導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇政策性金融機(jī)構(gòu)的職能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：政策性金融 改革 啟示

日本政策性金融曾在支持戰(zhàn)后重建、實(shí)施“趕超戰(zhàn)略”中發(fā)揮積極作用。但是，隨著日本經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、政府職能轉(zhuǎn)型以及國(guó)內(nèi)民間金融市場(chǎng)的發(fā)展，原有政策性金融體系已顯不適，弊病逐步暴露。為此，日本政府于上個(gè)世紀(jì)90年代啟動(dòng)大規(guī)模的政策性金融改革，總體思路是回歸政策性定位、堅(jiān)持“官退民進(jìn)”。但是，日本政策性金融體系存在的問(wèn)題已是積重難返，導(dǎo)致后續(xù)改革成本很高，本輪金融危機(jī)又進(jìn)一步延緩了改革進(jìn)程。本文對(duì)日本政策性金融的發(fā)展、改革進(jìn)行了全面回顧和梳理，并從中得出一些啟示。

一、日本政策性金融體系的特點(diǎn)

（一）種類(lèi)繁多

“二戰(zhàn)”后，日本政府為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)崛起而實(shí)施“趕超戰(zhàn)略”，并制定了相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策。為配合產(chǎn)業(yè)政策，日本政府幾乎在每一個(gè)需要扶持的領(lǐng)域都設(shè)立了對(duì)口的政策性金融機(jī)構(gòu)，包括進(jìn)出口、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生及住宅、醫(yī)療、環(huán)境衛(wèi)生、農(nóng)林漁業(yè)、區(qū)域振興開(kāi)發(fā)，等等。到20世紀(jì)80年代，日本形成了覆蓋全面的“三行十庫(kù)”政策性金融體系。

（二）規(guī)模較大

政策性金融在日本金融市場(chǎng)中所占份額較大。20世紀(jì)90年代初，政策性金融體系發(fā)放的信貸量約占日本國(guó)內(nèi)信貸總量的1/3，僅次于城市銀行。1964年，日本政策性金融機(jī)構(gòu)貸款余額占GDP的比重不足10%，2004年上升到18%，高于其他發(fā)達(dá)國(guó)家（美國(guó)5.4%，德國(guó)6.8%，法國(guó)8.7%）。

二、日本政策性金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

日本幾乎每一個(gè)需要扶持的領(lǐng)域都對(duì)應(yīng)設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，最終導(dǎo)致機(jī)構(gòu)龐雜。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，日本的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，集中體現(xiàn)在結(jié)構(gòu)升級(jí)，原有的政策性金融格局與之不適應(yīng)。此外，政策性金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)也出現(xiàn)交叉和競(jìng)爭(zhēng)，需要重新調(diào)整。

（二）治理結(jié)構(gòu)不完善導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善

日本的政策性金融機(jī)構(gòu)一直沒(méi)有建立規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，政府部門(mén)的行政干預(yù)比較明顯，內(nèi)部缺乏有效的制衡約束機(jī)制，同時(shí)也沒(méi)有建立基于市場(chǎng)化運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與控制體系，導(dǎo)致運(yùn)行效率低下，經(jīng)營(yíng)情況不斷惡化給財(cái)政造成較大負(fù)擔(dān)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2004年間，日本中央財(cái)政為農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)注資2922億日元填補(bǔ)赤字。

（三）對(duì)市場(chǎng)構(gòu)成“擠出”效應(yīng)

隨著民間金融的發(fā)展，資金供求關(guān)系由短缺轉(zhuǎn)向過(guò)剩，政策性金融機(jī)構(gòu)與民間金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉和競(jìng)爭(zhēng)，政策性金融機(jī)構(gòu)的導(dǎo)向作用下降，但政策性金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模并沒(méi)有降下來(lái)。政策性金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額大且有財(cái)政補(bǔ)貼，很大程度上影響了民間金融的發(fā)展。國(guó)際清算銀行認(rèn)為，日本銀行業(yè)盈利水平低的一個(gè)重要因素是“來(lái)自政府金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)”。

三、日本政策性金融改革的主要內(nèi)容及評(píng)價(jià)

（一）第一輪改革：精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、“合并同類(lèi)項(xiàng)”

1999年啟動(dòng)的改革主要是精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，減少政策性金融機(jī)構(gòu)數(shù)目。如將日本開(kāi)發(fā)銀行和北海道東北開(kāi)發(fā)公庫(kù)合并為日本政策投資銀行；將日本進(jìn)出口銀行和負(fù)責(zé)政府開(kāi)發(fā)援助貸款的海外經(jīng)濟(jì)協(xié)力基金合并為日本國(guó)際協(xié)力銀行等。通過(guò)這次改革，日本政策性金融體系由之前的“三行十庫(kù)”整合為“兩行六庫(kù)”。這次改革的重點(diǎn)是整合機(jī)構(gòu)，合并了具有類(lèi)似職能的機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有解決日本政策性金融機(jī)構(gòu)存在的深層次體制、機(jī)制問(wèn)題。

（二）第二輪改革：重新定位、堅(jiān)持“官退民進(jìn)”

從2002年開(kāi)始的改革將政策性金融功能做了嚴(yán)格限定：為支援中小零星企業(yè)、弱勢(shì)群體籌集資金；獲取重要的海外資源，確保國(guó)家的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；開(kāi)展日元貸款（兼有政策和援助功能）。同時(shí)，堅(jiān)持“高效率小政府”，繼續(xù)縮減政策性金融規(guī)模，不再增加新的財(cái)政負(fù)擔(dān)。根據(jù)新的功能定位繼續(xù)推進(jìn)組織機(jī)構(gòu)調(diào)整。此輪改革強(qiáng)調(diào)“官退民進(jìn)”、“民間能做的事交給民間”。對(duì)政策性金融的功能重新定位，突出強(qiáng)調(diào)填補(bǔ)市場(chǎng)空缺和提升國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力，使政策性金融回歸本位。

（三）最新動(dòng)態(tài)：政策性職能進(jìn)一步強(qiáng)化、民營(yíng)化進(jìn)程局部暫緩

金融危機(jī)期間，日本有關(guān)政策性金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮作用，政策性職能進(jìn)一步強(qiáng)化，如日本政策金融公庫(kù)承擔(dān)穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的職責(zé)，國(guó)際協(xié)力銀行通過(guò)海外金融機(jī)構(gòu)為日本海外企業(yè)緊急融資，日本貿(mào)易保險(xiǎn)公司追加160億美元責(zé)任額度為日本出口和海外投資提供保險(xiǎn)支持。期間，日本政策投資銀行（DBJ）圍繞危機(jī)開(kāi)展一系列投融資活動(dòng)，鑒于DBJ發(fā)揮的積極作用，日本政府推遲了其民營(yíng)化時(shí)間，在2014年之前，政府持有DBJ的股份不低于1/3，條件具備時(shí)再逐步減持股份。

四、對(duì)我國(guó)政策性金融改革發(fā)展的啟示

當(dāng)前，我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)正處于深化改革的關(guān)鍵期。日本政策性金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題我們應(yīng)該引以為戒，其改革的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和做法也值得我們借鑒。從日本政策性金融的發(fā)展改革中我們得出一些啟示：

（一）辯證看待政策性金融與商業(yè)性金融的關(guān)系

政策性金融應(yīng)定位于彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，而不應(yīng)替代市場(chǎng)。但是，日本政策性金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的介入程度過(guò)深，這在很大程度上抑制了民間金融的發(fā)展，扭曲了金融資源配置。目前，我國(guó)金融領(lǐng)域存在的部分市場(chǎng)失靈恰恰是市場(chǎng)沒(méi)有充分發(fā)展的結(jié)果，一些通過(guò)政策性金融發(fā)揮作用的領(lǐng)域事實(shí)上可以通過(guò)完善市場(chǎng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)。如果不去積極培育和發(fā)展市場(chǎng)，而以彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈為由大力發(fā)展政策性金融，則是本末倒置。因此，需要辯證地看待市場(chǎng)失靈、市場(chǎng)發(fā)育與政策性金融的關(guān)系。當(dāng)務(wù)之急是進(jìn)一步深化金融體制改革，破除行業(yè)壟斷，提高金融業(yè)市場(chǎng)化程度，在此基礎(chǔ)上，再穩(wěn)妥發(fā)展政策性金融。

（二）適時(shí)調(diào)整政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)邊界

政策性金融是政府為實(shí)現(xiàn)特定政策目標(biāo)而采取的特殊政策安排，其職能具有“階段性”特征，政策性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界也應(yīng)隨著職能的調(diào)整而調(diào)整。一是與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界需要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有能力和意愿承辦的業(yè)務(wù)，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)退出，不與之競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，政策性金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，適時(shí)拓展新的政策性業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二是避免政策性金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)交叉重疊。否則，政策性金融機(jī)構(gòu)之間會(huì)產(chǎn)生不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，降低政策效果。

（三）建立政策性金融機(jī)構(gòu)治理架構(gòu)

缺乏規(guī)范的公司治理架構(gòu)是造成日本政策性金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制不力、壞賬大量增加、難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要原因。在深化我國(guó)政策性金融改革過(guò)程中，應(yīng)建立規(guī)范的政策性金融機(jī)構(gòu)治理架構(gòu)，在合理界定政府與政策性金融機(jī)構(gòu)責(zé)權(quán)利邊界基礎(chǔ)上，構(gòu)建不同層級(jí)的事權(quán)劃分與決策機(jī)制，建立具有部際協(xié)調(diào)職能的董事會(huì)制度。其中，事關(guān)國(guó)家利益的重大項(xiàng)目由國(guó)家決策；一定規(guī)模以下的項(xiàng)目由董事會(huì)決策；管理層負(fù)責(zé)日常運(yùn)營(yíng)，董事會(huì)可根據(jù)需要將部分職權(quán)授權(quán)管理層，以提高決策效率。

（四）探索建立政策性金融發(fā)展評(píng)估機(jī)制

政策性金融服務(wù)具有特定政策目標(biāo)。因此，需要對(duì)照既定的政策目標(biāo)定期對(duì)其發(fā)展情況進(jìn)行評(píng)估，檢驗(yàn)政策執(zhí)行效果。我國(guó)自1994年成立專(zhuān)門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)以來(lái)，政策性金融業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但也出現(xiàn)了與商業(yè)性機(jī)構(gòu)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快、風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷累積等問(wèn)題。因此，需要從國(guó)家層面定期對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的履職情況、業(yè)務(wù)邊界、風(fēng)險(xiǎn)控制、與商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系等，進(jìn)行全面系統(tǒng)的評(píng)估。根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)政策性金融的職能、定位、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展模式等進(jìn)行必要的調(diào)整，及時(shí)糾正發(fā)展中存在的問(wèn)題，使政策性金融能夠“與時(shí)俱進(jìn)”。

（五）推進(jìn)政策性金融立法

對(duì)政策性金融立法是國(guó)際普遍做法。日本通過(guò)立法對(duì)政策性金融的職能、定位、監(jiān)管等方面做出了明確規(guī)定，其改革也依法進(jìn)行。我國(guó)政策性金融的發(fā)展和改革是在立法缺失的情況下摸著石頭過(guò)河。部門(mén)規(guī)章及章程是指導(dǎo)和規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的主要依據(jù)，雖具有靈活性，但一定程度上也缺少制度的穩(wěn)定性和連續(xù)性。今后，在完善我國(guó)政策性金融體系過(guò)程中，應(yīng)盡快建立相關(guān)法律，通過(guò)立法形式對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能、定位、治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管體系等做出規(guī)定，將政策性金融的發(fā)展納入法治軌道。

參考文獻(xiàn)：

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策性金融發(fā)展[M]. 中國(guó)金融出版社，2008.

[2]張韶華. 日本的政策性金融：歷史、現(xiàn)狀與改革趨勢(shì)[J]比

較，（26）.

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;政策性金融;發(fā)展

1 農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動(dòng)和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務(wù)對(duì)象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場(chǎng)主體主要是農(nóng)戶(hù)(農(nóng)民)、農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門(mén)確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信貸分配政策受政府干預(yù)，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)營(yíng)方向的政策性。二是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非盈利性。三是經(jīng)營(yíng)范圍的界定性。四是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務(wù)對(duì)象提供優(yōu)惠條件的擔(dān)保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵(lì)其它金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款。

2 我國(guó)農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國(guó)承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國(guó)農(nóng)村政策性金融取得了重大進(jìn)展，但我們必須看到當(dāng)前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用十分有限。近年來(lái)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務(wù)面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項(xiàng)目急需政策性資金支持。而對(duì)于這些項(xiàng)目，大部分政策性金融服務(wù)都未涉及到，部分已涉及的項(xiàng)目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無(wú)獨(dú)立的法律依據(jù)。國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們?cè)谡С值漠a(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營(yíng)，是自主決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立法人。而我國(guó)恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒(méi)有明確規(guī)定。這帶來(lái)明顯的負(fù)面效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；二是監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管無(wú)法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦政策性金融業(yè)務(wù)遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔(dān)起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯(cuò)位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開(kāi)辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營(yíng)虧損，承擔(dān)農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場(chǎng)主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向完善服務(wù)功能，進(jìn)一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財(cái)政性資金功能分割，沒(méi)有形成整體合力。近年來(lái)中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財(cái)政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過(guò)多個(gè)途徑多個(gè)部門(mén)分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。二是財(cái)政直補(bǔ)資金未能與農(nóng)村信用社開(kāi)辦的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。

3 我國(guó)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進(jìn)農(nóng)村政策性金融立法進(jìn)程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應(yīng)盡快出臺(tái)《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應(yīng)有一定比例必須用在其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場(chǎng)；出臺(tái)《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)宗旨、經(jīng)營(yíng)原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)；頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種、由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場(chǎng)需求來(lái)看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實(shí)力，是無(wú)法滿(mǎn)足的，必須對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場(chǎng)舉足輕重的政策性金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機(jī)構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細(xì)化農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍，按照不同業(yè)務(wù)范圍設(shè)立多種政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房?jī)?chǔ)蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等專(zhuān)項(xiàng)政策性金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等多家政策性金融機(jī)構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和深度。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工、適度競(jìng)爭(zhēng)。需要明確的是，政策性金融機(jī)構(gòu)是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、以宏觀經(jīng)濟(jì)管理為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務(wù)為主。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確界定政策性金融業(yè)務(wù)范圍，充分實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對(duì)分工的基礎(chǔ)上允許適度競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營(yíng)模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來(lái)參加商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)。在業(yè)務(wù)分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務(wù)和范圍，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的特定目的，運(yùn)用政府指令、財(cái)政直接補(bǔ)貼等方式，開(kāi)展業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)運(yùn)作上，主要通過(guò)業(yè)務(wù)招投標(biāo)方式保證政策性業(yè)務(wù)的公開(kāi)公平和公正，力求政策性業(yè)務(wù)的透明，形成政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工和適度競(jìng)爭(zhēng)的局面，提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)作效率。

篇3

關(guān)鍵詞：政策性金融；監(jiān)督制度；比較金融；政策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：D912 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

政策性金融監(jiān)督機(jī)制，是一國(guó)通過(guò)政策性金融特別立法的形式，由政府直接控制政策性金融機(jī)構(gòu)的主要人事任免權(quán)，政府相關(guān)部門(mén)參與協(xié)調(diào)與制約，國(guó)家審計(jì)機(jī)構(gòu)定期或不定期的專(zhuān)門(mén)審計(jì)監(jiān)督，從而從機(jī)構(gòu)外部對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制、組織、約束、協(xié)調(diào)、保障的過(guò)程和方式。政策性金融監(jiān)督機(jī)制也體現(xiàn)了一種特殊的監(jiān)督關(guān)系，即依據(jù)各個(gè)單獨(dú)的政策性金融機(jī)構(gòu)法所形成的一種特殊的監(jiān)督機(jī)制和權(quán)力結(jié)構(gòu)。監(jiān)督的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的政策意圖，提高金融資源公平合理的配置。各國(guó)在這方面表現(xiàn)出了一些明顯的共性特征。在這里，主要結(jié)合日本的情況進(jìn)行比較說(shuō)明。

一、日本的政策性金融監(jiān)督機(jī)制

日本對(duì)政策性金融和商業(yè)性金融實(shí)行了機(jī)構(gòu)分離，業(yè)務(wù)分離，管理分離，法律分離，從而把二者嚴(yán)格劃分開(kāi)來(lái)。因而日本政策性金融與商業(yè)性金融高度平行并列與對(duì)稱(chēng)，并自成體系。各種政策性金融機(jī)構(gòu)分別單獨(dú)立法予以監(jiān)督、保障與制約，并多次修改和完善。相關(guān)的法律包括《日本政策投資銀行法》、《日本國(guó)際協(xié)力銀行法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》、《日本中小企業(yè)金融公庫(kù)法》等。雖然日本的政策性金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)被歸入“銀行和其他金融機(jī)構(gòu)”一類(lèi)，但它們并不受主要適用于普通商業(yè)銀行的《銀行法》的約束。在日本政策性金融監(jiān)督機(jī)制中，政策性金融機(jī)構(gòu)受到政府許多相關(guān)職能部門(mén)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，尤其是受財(cái)務(wù)省資金、財(cái)務(wù)方面的協(xié)調(diào)與制約的力度較大，但限于政府授權(quán)和法定的范圍之內(nèi)，金融公庫(kù)受主管大臣的干預(yù)程度也很大(如公庫(kù)每季度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃必須經(jīng)主管大臣批準(zhǔn)，并定期報(bào)告資金運(yùn)用情況)，但政策性金融機(jī)構(gòu)不受中央銀行和金融監(jiān)督廳的監(jiān)管。具體的監(jiān)督機(jī)制分為以下幾個(gè)方面：

（一）法律授權(quán)與制約機(jī)制

日本對(duì)各種政策性金融機(jī)構(gòu)分門(mén)別類(lèi)地單獨(dú)立法，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候進(jìn)行修訂、補(bǔ)充和完善，使本國(guó)的法律具有一定的動(dòng)態(tài)調(diào)整性。日本政策性金融一個(gè)機(jī)構(gòu)一部法律的管理體制和完善的立法體系比較典型，以《日本進(jìn)出口銀行法》為例，該法于1950年 12月15日施行，其后經(jīng)過(guò)多次修改，并隨著新銀行法的施行于 1985年 6月7日再次進(jìn)行了修改，隨著1999年4月 23日《日本國(guó)際協(xié)力銀行法》的頒布，同年 10月1 日成立的日本國(guó)際協(xié)力銀行取代了日本進(jìn)出口銀行及其海外經(jīng)濟(jì)協(xié)力基金。在由日本最高立法機(jī)構(gòu)分別通過(guò)的《日本政策投資銀行法》的授權(quán)保障下，政策性銀行的政策、計(jì)劃、預(yù)算等重大經(jīng)營(yíng)方針由政府制定和監(jiān)督，政策的實(shí)施、資金的運(yùn)作等經(jīng)營(yíng)管理則由政策性銀行在保證財(cái)務(wù)穩(wěn)健的前提下自主決策、自主經(jīng)營(yíng)。

（二）政府首腦對(duì)主要官員進(jìn)行選擇與任免的機(jī)制

日本開(kāi)發(fā)銀行理事會(huì)的總裁、副總裁和監(jiān)事均由內(nèi)閣首相任命，日本進(jìn)出口銀行除理事外均由內(nèi)閣首相直接任命。這樣可以保證政策性金融機(jī)構(gòu)更好地貫徹和配合國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，真正地充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的特殊工具。

（三）國(guó)家審計(jì)機(jī)構(gòu)的定期或不定期審計(jì)（稽核）機(jī)制

政策性金融作為一種政府行為和公有企業(yè)形式，不可避免地由于受到制度安排方面的嚴(yán)重約束而產(chǎn)生一些負(fù)面影響。日本政策性金融在戰(zhàn)后日本經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)、復(fù)興與高速增長(zhǎng)中的啟動(dòng)作用功不可沒(méi)，但在其具體運(yùn)作中也曾為金權(quán)交易提供過(guò)溫床。因此，接受?chē)?guó)家審計(jì)管理部門(mén)的財(cái)務(wù)監(jiān)督，是使政策性金融機(jī)構(gòu)能夠守法高效運(yùn)營(yíng)并在不發(fā)生重大虧損的基礎(chǔ)上穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)。日本政策性金融每年的投融資規(guī)模和投向等宏觀計(jì)劃（財(cái)政投融資計(jì)劃），及其該計(jì)劃的執(zhí)行情況（包括各政策性金融機(jī)構(gòu)每年的資金運(yùn)用等財(cái)務(wù)情況）都需接受獨(dú)立的會(huì)計(jì)檢查院的審計(jì)，大藏省每年還要編制決算提交國(guó)會(huì)。

二、建立健全我國(guó)政策性金融監(jiān)督機(jī)制的建議

借鑒日本政策性金融監(jiān)督制度及運(yùn)作機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)盡快構(gòu)筑有本土特色的政策性金融監(jiān)督體制。我國(guó)目前的政策性金融監(jiān)督現(xiàn)在存在很多問(wèn)題，但是當(dāng)務(wù)之急是從監(jiān)督的法律依據(jù)、監(jiān)督的主體結(jié)構(gòu)和監(jiān)督考評(píng)指標(biāo)體系等方面盡快建立健全中國(guó)政策性金融監(jiān)督機(jī)制和結(jié)構(gòu)。其中，特別是要加強(qiáng)對(duì)政策性銀行的政策導(dǎo)向作用的引導(dǎo)，盡量減少其片面追求盈利的動(dòng)機(jī)，有所限制其兼營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)的規(guī)模和范圍。

(一)盡快出臺(tái)專(zhuān)門(mén)而特殊的政策性金融法律法規(guī)實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)督、制約和引導(dǎo)的規(guī)范性要求。

二戰(zhàn)后，國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)蓬勃興起，其中一個(gè)比較顯著的特征是，機(jī)構(gòu)建設(shè)與法制建設(shè)同步進(jìn)行，不同的政策性金融機(jī)構(gòu)有不同的專(zhuān)門(mén)法律，而且這些單獨(dú)立法與時(shí)俱進(jìn)，具有一定的動(dòng)態(tài)調(diào)整性特點(diǎn)。相比之下，我國(guó)政策性金融專(zhuān)門(mén)立法嚴(yán)重滯后，先天不足，這也是導(dǎo)致政策性金融機(jī)構(gòu)一度經(jīng)營(yíng)虧損和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題的根本原因之一。在制定法律的過(guò)程中，要明確我國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)是一種特殊的公法法人的法律屬性或性質(zhì)。并對(duì)各種政策性金融機(jī)構(gòu)要分別單獨(dú)立法。

總之，要學(xué)習(xí)和借鑒世界各國(guó)在政策性金融立法方面的成功經(jīng)驗(yàn)，并考慮到我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的環(huán)境因素和政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作十年來(lái)的實(shí)際情況，統(tǒng)籌規(guī)劃，分別立法，在法律內(nèi)容上體現(xiàn)出普遍性原則、基本規(guī)則與不同機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特殊性、規(guī)范性要求的有機(jī)統(tǒng)一，切實(shí)走出一條有中國(guó)特色的政策性金融立法的可持續(xù)發(fā)展之路。

(二)采用宏觀和微觀層面相結(jié)合的監(jiān)督方式

在宏觀層面，建立一個(gè)由國(guó)務(wù)院有關(guān)職能部門(mén)參與和共同組成的權(quán)威性的“政策性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督辦公室”，負(fù)責(zé)對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的總體性協(xié)調(diào)、規(guī)劃、考評(píng)、人事安排、經(jīng)濟(jì)處罰和依法監(jiān)督。在微觀層面，由不同的政策性金融機(jī)構(gòu)分別構(gòu)成的特殊形式的董事會(huì)(或理事會(huì))作為政策性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督主體。董事會(huì)主要負(fù)責(zé)日常經(jīng)營(yíng)決策、政策執(zhí)行和內(nèi)部稽核監(jiān)督控制。董事會(huì)的特殊性體現(xiàn)在政策性銀行的董事會(huì)成員結(jié)構(gòu)必須是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和任命的、由業(yè)務(wù)相關(guān)的政府職能部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)界的代表以及學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)家等有關(guān)人員共同參與組成。

（三）制訂一套適合政策性銀行業(yè)務(wù)特性要求的科學(xué)的業(yè)績(jī)考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)并自成體系

考核指標(biāo)要定量化和具體化，含義必須明確，可統(tǒng)計(jì)和進(jìn)行縱向、橫向的比較，要超越類(lèi)似于或雷同于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的盈利性考評(píng)要求，在注重評(píng)價(jià)政策性金融的政策實(shí)現(xiàn)度的基礎(chǔ)上，將其政策性貢獻(xiàn)同其工作業(yè)績(jī)和工作報(bào)酬也同時(shí)掛鉤和制度化，體現(xiàn)規(guī)范、約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制的有機(jī)統(tǒng)一。

（四）注重發(fā)揮國(guó)家審計(jì)監(jiān)察和新聞媒介的社會(huì)輿論監(jiān)督作用。政策性金融機(jī)構(gòu)也要定期向社會(huì)公眾公開(kāi)、公布財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)活動(dòng)情況，增加透明度，以盡可能地防止“內(nèi)部人控制”和尋租現(xiàn)象。

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篇4

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；金融功能；政策性金融；改革和定位

一、引言

20世紀(jì)90年代初，基于功能觀點(diǎn)(functional perspective)的視角分析金融體系和金融中介，是相對(duì)于傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)(institutional perspective)的金融分析范式的重大轉(zhuǎn)換。傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)將現(xiàn)存的機(jī)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)作為既定的前提，金融體系的調(diào)整與改革一般是在這個(gè)既定的前提下進(jìn)行；功能觀點(diǎn)則認(rèn)為，在長(zhǎng)期內(nèi)，金融中介機(jī)構(gòu)所履行的功能，遠(yuǎn)比它們?cè)谀硞€(gè)具體的經(jīng)濟(jì)中采取的形式和開(kāi)展的業(yè)務(wù)要穩(wěn)定得多，而且機(jī)構(gòu)形式的變遷將最終由它們所履行的功能決定。因此應(yīng)該把金融中介研究的視角定位在金融體系的基本功能上，然后根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)金融功能，建立能最好地實(shí)現(xiàn)這些功能效應(yīng)的機(jī)構(gòu)與組織。作為總體金融功能不可或缺的一個(gè)組成部分，研究政策性金融功能，不僅是政策性金融學(xué)科建設(shè)和理論研究的一個(gè)基礎(chǔ)性課題，而且在當(dāng)前我國(guó)政策性銀行改革與發(fā)展的實(shí)踐中，從功能觀視角研究政策性金融，能夠科學(xué)而正確地認(rèn)識(shí)政策性金融，從根本上澄清對(duì)政策性金融的誤解、錯(cuò)解乃至曲解，也有助于決策層制定更為科學(xué)、合理的政策性銀行改革方案。

在政策性金融功能的研究方面，白欽先、曲昭光(1993)早期對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)職能的分析，實(shí)際上是對(duì)政策性金融功能的初步研究。白欽先(1998)將政策性金融功能概括為直接扶植與強(qiáng)力推進(jìn)功能、逆向性選擇功能、倡導(dǎo)與誘導(dǎo)性功能、虹吸與擴(kuò)張性功能、補(bǔ)充與輔功能、服務(wù)與協(xié)調(diào)功能。譚慶華(2005)認(rèn)為，政策性金融具有中介功能、服務(wù)功能(基礎(chǔ)功能)和資源配置功能(核心功能)，在擴(kuò)展功能上側(cè)重于經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能，在衍生功能上側(cè)重于宏觀調(diào)節(jié)功能。國(guó)外對(duì)政策性金融功能效應(yīng)的研究主要集中在日本，小?！ぜ暗?1984)認(rèn)為政策性金融的主要功能是結(jié)構(gòu)調(diào)整功能；日向野(1986)在國(guó)內(nèi)最早提出政策性金融的誘導(dǎo)(功能)效應(yīng)。此外，W．G．謝波德(W．G．Shephard,1975)從產(chǎn)業(yè)組織論的角度分析了在金融業(yè)寡占的情況下，設(shè)立與民間金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭(zhēng)的政策性銀行可以提高金融業(yè)的整體效率。井手和林(1992)則通過(guò)建立同為金融中介組織的政府金融機(jī)構(gòu)與民間銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)模型證明，在存在斯塔克爾伯格(Stackelberg)競(jìng)爭(zhēng)均衡的情況下，經(jīng)營(yíng)方針與商業(yè)性銀行不同的政府金融機(jī)構(gòu)，作為領(lǐng)導(dǎo)方，引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)行動(dòng)，能促進(jìn)社會(huì)福利的增加。

二、基于市場(chǎng)原則的政策性金融特有功能觀內(nèi)容及效用

基于市場(chǎng)原則或市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融體制下的政策性金融功能觀，是在充分發(fā)揮商業(yè)性金融功能和金融市場(chǎng)機(jī)制基礎(chǔ)性作用的前提下，以政策性金融的首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張性功能為主導(dǎo)，包括基本功能、核心功能和衍生功能不同分類(lèi)在內(nèi)的政策性金融特有功能觀。

(一)基本功能。是指各種專(zhuān)業(yè)性政策性金融組織形式所共有的、且不同于商業(yè)性金融功能的特有的基礎(chǔ)性或一般性功能，包括：

1．政策性導(dǎo)向與扶持功能。這是政策性金融首要的、最基本的因而也最能體現(xiàn)其本性的功能，即政策性金融執(zhí)行政府不同時(shí)期的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策、宏觀調(diào)控政策、區(qū)域發(fā)展政策、社會(huì)穩(wěn)定政策，對(duì)強(qiáng)位弱勢(shì)特殊群體和地區(qū)、領(lǐng)域等所義不容辭地承擔(dān)的信用引導(dǎo)和扶助支持的責(zé)任和義務(wù)。例如，欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)等強(qiáng)位弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和群體，由于存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性和收益不確定性，商業(yè)性金融至少不愿先期主動(dòng)涉足其中，而政策性金融的政策性導(dǎo)向與扶持功能，則要求利用專(zhuān)門(mén)的政策性金融組織來(lái)承擔(dān)這一特殊的歷史使命。

2．補(bǔ)充與輔功能。即政策性金融的存在和發(fā)展，只是對(duì)商業(yè)性金融的誘導(dǎo)補(bǔ)充和對(duì)融資對(duì)象在不易從商業(yè)銀行融資時(shí)的扶持輔助，而非完全替代、包攬一切金融活動(dòng)和業(yè)務(wù)，并從信貸額度、期限、風(fēng)險(xiǎn)、信用、收益等方面，起到補(bǔ)充與完善以商業(yè)性金融為主體的金融體系的整體功能。

3．有限金融性功能。政策性金融也是一種金融制度安排，具有信用性、有償性和一定盈利性的基本要求，以提高稀缺而有限的政策性金融資源的利用效率，否則，既有悖于其金融的一般屬性、進(jìn)而無(wú)異于財(cái)政融資職能，也難以保證這種制度的生存與可持續(xù)發(fā)展；同時(shí)，政策性金融的金融屬性又完全不同于商業(yè)性金融的金融屬性，而是一種對(duì)金融業(yè)務(wù)行為有所限制與約束的金融屬性，如不能只追逐利潤(rùn)最大化，不能主動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)搶客戶(hù)而有損于商業(yè)性金融的利益，因而是一種非主動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性的自然盈利，否則就無(wú)異于商業(yè)性金融，也沒(méi)有其存在的必要性。

(二)核心功能。核心性功能體現(xiàn)了維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制的基本原則和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，既是政策性金融總體功能的基礎(chǔ)和主體，也是處理政策性金融與商業(yè)性金融之間業(yè)務(wù)關(guān)系的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，因而，核心性功能也可以說(shuō)是政策性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展所有具體業(yè)務(wù)的導(dǎo)向性功能。核心性功能主要包括倡導(dǎo)和誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸擴(kuò)張性功能，逆向選擇與擇機(jī)而退性功能。

1．逆向選擇與擇機(jī)而退性功能。只有在商業(yè)性金融依市場(chǎng)機(jī)制不予選擇或滯后選擇或無(wú)力選擇的融資領(lǐng)域、行業(yè)或部門(mén)，方能真正顯現(xiàn)政策性金融的價(jià)值所在和逆向性選擇的客觀必要性。在這里，政策性金融的市場(chǎng)逆向性選擇是結(jié)果，商業(yè)性金融依市場(chǎng)機(jī)制的正向性選擇是前提，并且是一個(gè)不斷變化和調(diào)整的動(dòng)態(tài)性過(guò)程。在市場(chǎng)逆向性選擇的項(xiàng)目產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)效益和具備自我發(fā)展的能力后，政策性金融就要在適當(dāng)時(shí)機(jī)并通過(guò)一定的方式，如資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、減少或停止繼續(xù)投入等，盡快退出這一融資領(lǐng)域并轉(zhuǎn)而扶持其他行業(yè)，以充分發(fā)揮商業(yè)性金融和市場(chǎng)性融資的主導(dǎo)作用，否則，就有悖于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和政策性金融制度設(shè)計(jì)的初衷及其本質(zhì)要求。

2．首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張性功能，或者說(shuō)是首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張性功能，簡(jiǎn)稱(chēng)誘導(dǎo)性功能。即政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)其特別擁有的信息優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)等有利條件，不斷率先開(kāi)創(chuàng)性發(fā)掘和引領(lǐng)新的投資機(jī)會(huì)和項(xiàng)目，并以較少的政策性資金直接作倡導(dǎo)性投資，然后在此基礎(chǔ)上以小搏大，引致更多的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)乘車(chē)地跟隨投資，從而間接地虹吸和引發(fā)更多的民間商業(yè)性資金的功能。一旦商業(yè)性金融對(duì)某一產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的投資熱情高漲起來(lái)，政策性金融機(jī)構(gòu)再轉(zhuǎn)移投資方向，并開(kāi)始新的另一輪循環(huán)。這就形成一種政策性金融對(duì)商業(yè)性金融投資取向的首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張機(jī)制。由此也可看出，政策性金融作為商業(yè)性金融項(xiàng)目資源、風(fēng)險(xiǎn)收益的“勘探”先鋒，對(duì)于有效開(kāi)發(fā)利用所有的(包括現(xiàn)實(shí)的和潛在的)金融資源，補(bǔ)充完善金融整體功能機(jī)制具有很大的主動(dòng)性和能動(dòng)性作用。

篇5

（一）美國(guó)美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，是世界上最大的糧食生產(chǎn)國(guó)及出口國(guó)，也是農(nóng)產(chǎn)品占國(guó)際市場(chǎng)份額最大的國(guó)家，但是美國(guó)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口只占到總?cè)丝诘?%左右，如此少的人口比例卻有最高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，與美國(guó)有著高度發(fā)達(dá)且完善的農(nóng)業(yè)信貸體系密不可分。1.農(nóng)業(yè)信貸組織體系健全完善美國(guó)的信貸合作組織也有3部分，是以農(nóng)場(chǎng)主的資金合作信貸為主線(xiàn)，農(nóng)業(yè)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，共同構(gòu)建了美國(guó)完善健全的農(nóng)業(yè)信貸體系（圖2），較好地滿(mǎn)足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的需求。（1）遍布全國(guó)的商業(yè)銀行提供農(nóng)業(yè)信貸資金。在美國(guó)大概有95%以上的商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，貸款的類(lèi)型涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通的各個(gè)領(lǐng)域。遍布美國(guó)小城鎮(zhèn)的近5000家商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額占到其貸款總額的50%以上，商業(yè)銀行的貸款是農(nóng)業(yè)信貸的主要來(lái)源。遍布小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，與農(nóng)場(chǎng)主的關(guān)系密切，能夠及時(shí)了解農(nóng)場(chǎng)主在生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求，對(duì)農(nóng)場(chǎng)主的資產(chǎn)及信用狀況也有記錄，因此，商業(yè)銀行愿意發(fā)放貸款給農(nóng)場(chǎng)主，而并不擔(dān)心其償還能力。（2）農(nóng)業(yè)合作信貸體系是農(nóng)業(yè)信貸資金的核心體系。美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作金融機(jī)構(gòu)主要是由聯(lián)邦土地銀行、合作社銀行及聯(lián)邦中期信用銀行三大銀行系統(tǒng)組成，接受聯(lián)邦政府農(nóng)業(yè)信貸管理局（NCUA）的領(lǐng)導(dǎo)（圖3）。農(nóng)業(yè)合作信貸金融機(jī)構(gòu)不以贏利為目的，當(dāng)一些收入較低的農(nóng)民以及小型農(nóng)場(chǎng)主無(wú)力獲得商業(yè)銀行貸款時(shí)，農(nóng)業(yè)合作信貸金融機(jī)構(gòu)可以為其提供較低利率的農(nóng)業(yè)貸款，并向這些群體傳授金融理財(cái)知識(shí)，幫助提高理財(cái)能力。其組織形式及機(jī)制上也體現(xiàn)的是互助合作的精神，通過(guò)吸收會(huì)員入股來(lái)吸收存款，體現(xiàn)的是一種人合性質(zhì)的金融管理體制。（3）農(nóng)業(yè)政策信貸體系也很完善。美國(guó)農(nóng)業(yè)政策信貸體系是根據(jù)美國(guó)1916年頒布的《農(nóng)業(yè)信貸法》組建的直接隸屬于農(nóng)業(yè)部的農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸管理局及隸屬于國(guó)會(huì)的小企業(yè)管理局所組成。這些政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能是為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置、農(nóng)村社區(qū)扶貧、農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害及農(nóng)村農(nóng)業(yè)水質(zhì)改良等項(xiàng)目提供中長(zhǎng)期（最長(zhǎng)時(shí)間為45年）低息無(wú)抵押貸款，是屬于一種政策扶持性的貸款。2.農(nóng)業(yè)信貸資金配置得到政府的財(cái)政及政策支持盡管美國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平高，是大農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)模式，但是農(nóng)業(yè)終歸是屬于高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，而且投資周期長(zhǎng)、回報(bào)率低也影響了農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性，在信貸資金的配置上必然需要政府財(cái)政及政策的支持。①在信貸儲(chǔ)備金的來(lái)源上，聯(lián)邦政府提供了大量的財(cái)政撥款，為這些金融機(jī)構(gòu)提供扶持。像聯(lián)邦土地銀行最初的儲(chǔ)備金80%是來(lái)自于政府的財(cái)政撥款，而政策性銀行的儲(chǔ)備金90%是來(lái)自于政府的財(cái)政撥款。②在控制農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸金融機(jī)構(gòu)有一部分資金是向金融市場(chǎng)發(fā)行債券融資，如合作社銀行不辦理一般性的存款和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，通過(guò)發(fā)行債券募集資金，政府一般對(duì)這類(lèi)債券市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)調(diào)控。③為農(nóng)業(yè)合作社銀行提供免稅政策。根據(jù)1960年頒布的《聯(lián)邦信用法案》，為了鼓勵(lì)合作社金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)其收入免征聯(lián)邦收入所得稅，對(duì)其社員免征個(gè)人利息所得稅，極大降低了農(nóng)業(yè)合作社銀行的成本與風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）印度印度與中國(guó)有諸多相似之處，也是發(fā)展中國(guó)家中重要的農(nóng)業(yè)大國(guó)，其農(nóng)業(yè)人口的比例占到了全國(guó)總?cè)丝诘?0%以上。自印度獨(dú)立以來(lái)，歷屆政府都將農(nóng)業(yè)發(fā)展作為重要的施政政策，尤其是自20世紀(jì)70年代以來(lái)，印度放棄工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)，近40年來(lái)，印度農(nóng)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，基本實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)糧食生產(chǎn)自足。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)信貸資金配置體系也起了重要作用。1.多層次健全的農(nóng)業(yè)信貸體系印度農(nóng)業(yè)信貸體系組織具有多層次性，不同的信貸系統(tǒng)有各自不同的功能，且各系統(tǒng)之間互相配合（圖4）。印度的農(nóng)業(yè)信貸體系主要有國(guó)有政策性農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)、國(guó)有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行組成。其中，農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)是主要的農(nóng)業(yè)信貸資金提供者，能夠提供各種期限的低息貸款。印度的各種商業(yè)銀行共有100家，7萬(wàn)余個(gè)分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，其中約3萬(wàn)個(gè)分布在農(nóng)村小城鎮(zhèn)。商業(yè)銀行主要是向農(nóng)民提供各種短期貸款，印度農(nóng)業(yè)信貸資金大概有1/3是源于商業(yè)銀行的貸款，商業(yè)銀行已經(jīng)成為僅次于農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2.各信貸機(jī)構(gòu)分工明確印度農(nóng)業(yè)政策性金融構(gòu)較為發(fā)達(dá)，主要有國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、印度工業(yè)信貸和投資公司等。其中，國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行是政策性金融機(jī)構(gòu)的核心部門(mén)，其職能是為農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)手工業(yè)及農(nóng)業(yè)加工企業(yè)提供信貸資金。除此之外，還為地區(qū)農(nóng)村銀行、從事農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及各種信貸合作銀行提供融資服務(wù)。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行主要是為邊遠(yuǎn)地區(qū)無(wú)地、少地的農(nóng)民提供無(wú)息無(wú)抵押貸款服務(wù)。印度工業(yè)信貸和投資公司主要為農(nóng)村小企業(yè)，農(nóng)業(yè)加工企業(yè)提供中、長(zhǎng)期低息貸款業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)合作信貸系統(tǒng)中，土地開(kāi)發(fā)銀行可以為農(nóng)民提供長(zhǎng)期的（最長(zhǎng)50年）的低息貸款，農(nóng)業(yè)信貸合作社可以為農(nóng)民提供短期、中期低息貸款。印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系也很發(fā)達(dá)，有自愿險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，凡是獲得了生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶(hù)必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他的農(nóng)民可以選擇自愿參加。3.農(nóng)業(yè)信貸資金配置得到政府的政策支持印度政府為農(nóng)業(yè)資金配置推出了很多優(yōu)惠政策，主要有農(nóng)業(yè)貸款提供利息補(bǔ)貼，補(bǔ)貼可以支付給農(nóng)民，也可以給金融機(jī)構(gòu)；政策性銀行及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行提供再融資服務(wù)，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等。

二、國(guó)外農(nóng)業(yè)信貸資金配置制度比較

德國(guó)、美國(guó)、印度的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的條件和社會(huì)文化有差異，但其農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程均得到了農(nóng)業(yè)信貸資金的大力支持，他們之間既有共性也存在差異。

（一）共性之處1.農(nóng)業(yè)合作信貸金融體系均很發(fā)達(dá)從德國(guó)、美國(guó)、印度的農(nóng)業(yè)信貸資金配置制度來(lái)看，無(wú)論是農(nóng)業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化的美國(guó)、德國(guó)，還是正處在現(xiàn)代化過(guò)程中的印度，都非常重視農(nóng)業(yè)合作信貸金融制度及機(jī)構(gòu)的設(shè)立，美國(guó)有聯(lián)邦土地銀行等，德國(guó)有中央合作銀行，印度有土地開(kāi)發(fā)銀行及各邦的信用合作社。金融合作基于的是人合加資合的一種資金組織形式，在基層通過(guò)會(huì)員繳納股金，將農(nóng)民吸收為會(huì)員，為成員提供一系列的金融服務(wù)，將大量的信貸資金投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。2.政策性的信貸機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要的作用政策性的信貸制度是通過(guò)國(guó)家的財(cái)政支持為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)的形式，代表的是國(guó)家政策在信貸領(lǐng)域的實(shí)施。德國(guó)、美國(guó)、印度3國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸資金的配置過(guò)程中起到了很大的作用。有些商業(yè)銀行或者合作銀行不愿意介入的領(lǐng)域，政策性信貸機(jī)構(gòu)就發(fā)揮了作用，比如一些收益較低，風(fēng)險(xiǎn)大，資金需求大帶有公益性質(zhì)的大型農(nóng)業(yè)工程貸款。政策性銀行本身也為其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金配置起間接的支持作用。3.農(nóng)業(yè)信貸制度比較靈活美國(guó)的農(nóng)業(yè)短期貸款方式非常靈活，當(dāng)借款人需求資金時(shí)候允許使用，有盈余時(shí)再償還。在印度，一般的短期貸款如果連續(xù)90天不歸還就視為不良貸款，而農(nóng)業(yè)貸款則是看生產(chǎn)周期，而不按照一般的貸款制度衡量。針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款都是利息低甚至是無(wú)息，無(wú)需抵押，審批手續(xù)簡(jiǎn)單，貸款次數(shù)頻繁且靈活。4.政府為農(nóng)業(yè)信貸制度提供一系列的優(yōu)惠政策農(nóng)業(yè)本身是弱質(zhì)的，但是對(duì)一個(gè)國(guó)家而言又是基礎(chǔ)性的產(chǎn)業(yè)，各國(guó)政府在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)信貸制度過(guò)程中均制定了一些優(yōu)惠政策，比如政府為政策性銀行或是合作金融機(jī)構(gòu)注資，為農(nóng)戶(hù)或銀行提供利息補(bǔ)貼，免征農(nóng)民的利息稅和銀行的營(yíng)業(yè)稅等。

（二）差異分析德國(guó)、美國(guó)、印度的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政治經(jīng)濟(jì)制度的差異，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的差異使其在農(nóng)業(yè)信貸資金配置制度上亦有所不同。1.農(nóng)業(yè)信貸制度類(lèi)型有差異在德國(guó)，合作信貸機(jī)構(gòu)是發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸資金的主要機(jī)構(gòu)，幾乎占到了農(nóng)業(yè)信貸資金比例的80%左右，德國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸資金配置制度是典型的合作型農(nóng)業(yè)信貸制度。而在美國(guó)，商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)信貸合作機(jī)構(gòu)占農(nóng)業(yè)信貸資金的最大份額。在印度，盡管農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)是提供農(nóng)業(yè)信貸資金的主力軍，但是商業(yè)銀行、政策性銀行都直接參與信貸資金的發(fā)放，故美國(guó)、印度的農(nóng)業(yè)信貸制度可以視為綜合型的農(nóng)業(yè)信貸制度[1]。2.農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的作用有不同在美國(guó)，商業(yè)銀行主導(dǎo)了農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)，印度雖然農(nóng)業(yè)信貸資金的主導(dǎo)者是合作信貸機(jī)構(gòu)，但是遍布全國(guó)的商業(yè)銀行也積極參與到涉農(nóng)貸款之中，德國(guó)則完全是合作信貸機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位。3.政府對(duì)農(nóng)業(yè)信貸支持力度不一樣在美國(guó)主導(dǎo)者是商業(yè)銀行，印度則是農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)，當(dāng)然這兩個(gè)國(guó)家也有政策性銀行，這兩個(gè)國(guó)家政府不但提供直接的資金支持，還有政策支持。在德國(guó)主導(dǎo)者是農(nóng)業(yè)合作信貸系統(tǒng)，政策性支持是國(guó)家的主要支持，一般不提供資金支持。

三、經(jīng)驗(yàn)與啟示

篇6

關(guān)鍵詞：政策性銀行 轉(zhuǎn)型 政策

政策性銀行如何發(fā)展，完全依靠一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的特征和國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的要求，看是否存在市場(chǎng)失靈領(lǐng)域和弱勢(shì)群體，而不能武斷地認(rèn)為“完全商業(yè)化”就是最好的選擇和最終的發(fā)展方向。政策性金融的發(fā)展路徑從原理上應(yīng)該是根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段特征，在市場(chǎng)不足或失靈以及存在弱勢(shì)群體的領(lǐng)域，不斷地動(dòng)態(tài)調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮政策性金融的特有功能，為商業(yè)性金融的進(jìn)入創(chuàng)造基礎(chǔ)和條件。本文認(rèn)為應(yīng)主要從以下幾點(diǎn)進(jìn)行努力和實(shí)踐：

一、對(duì)政策性銀行進(jìn)行準(zhǔn)確定位

政策性銀行作為借助國(guó)家信用實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的金融工具，是進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作但又不以獲取最大利潤(rùn)為目標(biāo)的非營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)國(guó)家信用支持、市場(chǎng)化運(yùn)作、非盈利性應(yīng)是新時(shí)期政策性銀行的三個(gè)顯著特征。其一，政策性銀行需要國(guó)家信用支持。這是因?yàn)檎咝糟y行是為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)的，利用國(guó)家信用可在國(guó)際市場(chǎng)以相當(dāng)?shù)偷某杀沮A得資金，有利于其政策性業(yè)務(wù)發(fā)展;其二，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，可以避免政策性銀行過(guò)度依賴(lài)財(cái)政而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率低下，并運(yùn)用市場(chǎng)化方式彌補(bǔ)體制性缺損和政策業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)集中、大額、長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的能力，這也是新型政策性銀行與傳統(tǒng)政策性銀行的最大區(qū)別;其三，政策性銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利最大化，而是為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家利益最大化。

我國(guó)的三大政策性銀行雖同為政策性金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際的作用和承擔(dān)的任務(wù)、面對(duì)的對(duì)象各不相同，不能搞一刀切的轉(zhuǎn)型，要按照“一行一策”的原則因“行”制宜地改革。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展戰(zhàn)略，調(diào)整現(xiàn)有政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍。對(duì)于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，可以考慮建立綜合型金融服務(wù)體系，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓新的開(kāi)發(fā)性金融領(lǐng)域，如中小企業(yè)貸款、住房貸款、助學(xué)貸款、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，并在中部崛起、西部開(kāi)發(fā)、東北老工業(yè)基地振興等區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。對(duì)于中國(guó)進(jìn)出口銀行，應(yīng)繼續(xù)保持和強(qiáng)化政策性。拓展其在進(jìn)口和海外工程承包、對(duì)外投資等方面的服務(wù)領(lǐng)域。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其政策性，而不是加強(qiáng)其商業(yè)性?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金極其短缺，中央提出，從“十一五”規(guī)劃期起，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，實(shí)行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)。所以應(yīng)圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，強(qiáng)化其對(duì)“三農(nóng)”的扶持、開(kāi)發(fā)力度，擴(kuò)展其業(yè)務(wù)范圍，使其成為“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程的服務(wù)銀行”。

二、盡快出臺(tái)政策性銀行法規(guī)

因?yàn)檎咝糟y行與商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍等方面均存在很大區(qū)別，大部分國(guó)家均為政策性銀行單獨(dú)立法。我國(guó)目前只有國(guó)務(wù)院(1994)22號(hào)文作為政策性銀行的依據(jù)，具體內(nèi)容己不適應(yīng)發(fā)展要求，應(yīng)盡快頒布專(zhuān)門(mén)法規(guī)，規(guī)范政策性銀行經(jīng)營(yíng)行為。鑒于政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)繁雜、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)不一致，不宜由同一部法律來(lái)規(guī)范，立法應(yīng)針對(duì)各行不同特點(diǎn)分別進(jìn)行，單獨(dú)制訂。通過(guò)立法，可以進(jìn)一步明確各類(lèi)政策性銀行作為國(guó)家信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)宗旨、資金來(lái)源和使用，以及會(huì)計(jì)制度、融資方式、利潤(rùn)處理辦法、監(jiān)管體制等，促進(jìn)政策性銀行自我約束、自主決策和健康發(fā)展。調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、通過(guò)制度來(lái)分離政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)自身建設(shè)。如果現(xiàn)在出臺(tái)法律暫時(shí)有一定困難，可先由國(guó)務(wù)院出臺(tái)一個(gè)條例，待條件成熟后再正式立法。立法不僅要體現(xiàn)當(dāng)前的基本國(guó)策，而且要反映未來(lái)一段時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)要求和體制政策的演變趨勢(shì)，處理好法律的穩(wěn)定性和客觀實(shí)際發(fā)展不斷變化的關(guān)系，在改革開(kāi)放中不斷規(guī)范、充實(shí)和完善。

三、健全公司治理機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展是與其現(xiàn)代企業(yè)制度的建立和健全的公司治理機(jī)制分不開(kāi)的。政策性金融因其所介入領(lǐng)域具有風(fēng)險(xiǎn)高、期限長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低的特征，建立現(xiàn)代企業(yè)制度、.形成健全的公司治理機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度更為重要，故在國(guó)家所有的基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的法人治理機(jī)制是國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)的重要特點(diǎn)之。目前，可以從以下幾個(gè)方面著手健全政策性金融機(jī)構(gòu)的公司治理機(jī)制:

一是深化國(guó)有金融資產(chǎn)管理體制的改革，在國(guó)有金融資產(chǎn)管理體制改革框架下，加快建立政策性金融資本的國(guó)有出資人制度。目前，我國(guó)國(guó)有金融資產(chǎn)的所有者是虛置的，且所有者職能割裂，管資產(chǎn)與管人、管事不統(tǒng)一，多個(gè)部門(mén)都在行使所有者的職責(zé)，不利于健全政策性金融機(jī)構(gòu)的公司治理。形成政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，可考慮由一個(gè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)代表國(guó)家作為政策性金融資本的現(xiàn)實(shí)所有者，統(tǒng)一行

使出資人職責(zé)，從所有者出發(fā)推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制的不斷完善。

二是逐步實(shí)現(xiàn)政策性金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，可考慮以中央財(cái)政為主，吸收省級(jí)地方政府參股，同時(shí)按照現(xiàn)代公司治理的要求建立政策性金融機(jī)構(gòu)的公司治理框架，努力形成董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理人員之間相互制衡的機(jī)制。同時(shí)，在這框架下加快完善政策性金融的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立科學(xué)的薪酬制度，努力形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制。

四、完善對(duì)政策性銀行轉(zhuǎn)型的政策支持

政策性銀行所支持領(lǐng)的域通常是社會(huì)效益較高而經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較差的領(lǐng)域，一般盈利能力較弱，故國(guó)家的政策支持是政策性銀行得以持續(xù)發(fā)展的重要條件。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，政策性銀行不僅享有國(guó)家的信用，而且還享有政府系列政策的支持。目前，我國(guó)除國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行具有良好的業(yè)績(jī)外，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行的盈利還較弱，在實(shí)現(xiàn)國(guó)家政策意圖的過(guò)程中也積累了一些不良資產(chǎn)。因此，進(jìn)一步完善國(guó)家對(duì)政策性銀行持續(xù)的政策支持，是加快我國(guó)政策性銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

1.建立穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制。資本是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，同時(shí)在某種程度也決定了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的高低。就國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，為國(guó)家所有的政策性銀行通常比商業(yè)銀行具有更高的資本充足率。在過(guò)去的十余年時(shí)間里，我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有得到足夠的資本注入，資本充足率逐年下降。對(duì)于這種情況，國(guó)家可跟2004年向中行、建行、交行、2005年向工行陸續(xù)注資一樣，也應(yīng)對(duì)政策性銀行注入資本金，給予與商業(yè)銀行同等的待遇。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，資本補(bǔ)充渠道包括:中央財(cái)政增資、匯金公司外匯注資、稅收返還、地力政府或其他機(jī)構(gòu)參股、社會(huì)發(fā)債等，中央控股51%以上。出資方式包括:一是由財(cái)政部和中央?yún)R金公司出資，可采用直撥和外匯儲(chǔ)備注資。二是地方政府或其他機(jī)構(gòu)參股開(kāi)發(fā)銀行的資本，可參照德國(guó)復(fù)興信貸銀行模式，分為實(shí)繳資本和待繳資本。三是開(kāi)發(fā)銀行的資本公積金、盈余公積金、未分配利潤(rùn)經(jīng)財(cái)政部批準(zhǔn)可以轉(zhuǎn)增實(shí)收資本。四是準(zhǔn)許發(fā)行混合資本債券或高級(jí)次級(jí)債補(bǔ)充附屬資本。這樣可以形成政策性金融補(bǔ)充資本金的長(zhǎng)效機(jī)制，并以國(guó)家信用為基礎(chǔ)進(jìn)一步拓寬政策性金融的資金來(lái)源渠道。

2.在將政策性銀行的國(guó)家業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)分賬管理、分賬核算的基礎(chǔ)上，建立對(duì)國(guó)家業(yè)務(wù)的虧損彌補(bǔ)機(jī)制。政府對(duì)開(kāi)展國(guó)家業(yè)務(wù)產(chǎn)生的虧損進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，而不再對(duì)商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行兜底，在促進(jìn)政策性銀行持續(xù)開(kāi)展國(guó)家業(yè)務(wù)的同時(shí)，防止政策性銀行運(yùn)用國(guó)家信用與商業(yè)銀行進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)。

3.完善政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。針對(duì)政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善財(cái)政貼息制度，對(duì)各種形式的優(yōu)惠貸款與其融資成本之間的利差進(jìn)行必要的補(bǔ)償，并將貼息收入作為政策性銀行正常的業(yè)務(wù)收入，改變風(fēng)險(xiǎn)和收益的對(duì)比，促進(jìn)政策性銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)?；蚴侵朴啽匾亩愂諟p免或返還政策，對(duì)政策性銀行貫徹國(guó)家政策目標(biāo)進(jìn)行必要補(bǔ)償。

4.確定適當(dāng)?shù)拇糍~準(zhǔn)備率。針對(duì)政策性金融盈利能力較弱的特點(diǎn)，在綜合考慮虧損彌補(bǔ)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上，確定政策性銀行適當(dāng)?shù)拇糍~準(zhǔn)備率，有效防范政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)政策性銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

五、確立財(cái)政部對(duì)政策性銀行監(jiān)督管理責(zé)任

在我國(guó)政策性金融的監(jiān)督管理體制中，必須明確財(cái)政部的主導(dǎo)作用。調(diào)整我國(guó)政策性銀行的監(jiān)管體制，以財(cái)政部監(jiān)管為主，由財(cái)政部根據(jù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，統(tǒng)一匡算政策性銀行的資本金來(lái)源和融資規(guī)模，并制定適合政策性銀行經(jīng)營(yíng)管理的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管考核辦法和指標(biāo)體系。同時(shí)，可以考慮由國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)的代表組成政策性銀行業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會(huì)，負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)各政策性銀行的年度業(yè)務(wù)計(jì)劃(但不干預(yù)政策性銀行的具體經(jīng)營(yíng)管理)，這樣既可以保證政策性銀行的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，又不妨礙其自主經(jīng)營(yíng)。建立以財(cái)政部監(jiān)管為主的政策性銀行監(jiān)管體制，不僅有利于對(duì)政策性銀行開(kāi)展和完成特定政策性業(yè)務(wù)活動(dòng)的考核，而且有利于政策銀行保持低成本和合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)，同時(shí)，在財(cái)政的實(shí)質(zhì)擔(dān)保和有力監(jiān)管前提下，可以避免政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)的累積和減輕對(duì)金融安全的沖擊。

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篇7

首先，就財(cái)政環(huán)境而言。經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)國(guó)家財(cái)政的規(guī)模有了長(zhǎng)足進(jìn)步。財(cái)政支出對(duì)GDP的占比，已從1994年的12．4％上升到2004年的20．8％。特別是穩(wěn)健的財(cái)政政策的實(shí)施，將使今后―段時(shí)期內(nèi)大幅度擴(kuò)展財(cái)政規(guī)模的余地不大，財(cái)政對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接投入，會(huì)受到相當(dāng)大的限制。如果再考慮到各種隱含債務(wù)，國(guó)家財(cái)政繼續(xù)直接對(duì)政策性金融提供大規(guī)模資金的空間相對(duì)縮小。我國(guó)政策性銀行必須更緊密地與市場(chǎng)結(jié)合，成為按市場(chǎng)規(guī)范操作的、可持續(xù)運(yùn)作并滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的新型金融機(jī)構(gòu)。

其次，就金融環(huán)境而言。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的金融化程度大幅度提高。到2004年末，我國(guó)M2與GDP之比已達(dá)185．3％，遠(yuǎn)高于世界主要經(jīng)濟(jì)體的同期水平。考慮到國(guó)內(nèi)居民較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄傾向，預(yù)計(jì)今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，M2與GDP之比仍將繼續(xù)在高位運(yùn)行。因此，市場(chǎng)奉身有能力提供充分的流動(dòng)性，成為政策性銀行開(kāi)展開(kāi)發(fā)性金融服務(wù)的長(zhǎng)期和穩(wěn)定的資金來(lái)源。同時(shí)，隨著對(duì)外開(kāi)放和資本市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)對(duì)資本利用的手段和技術(shù)都有較大改善，政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的條件正日益成熟。不僅如此，政策性銀行的轉(zhuǎn)型，有助于我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的改善，包括解決金融市場(chǎng)長(zhǎng)期信用機(jī)構(gòu)缺位等問(wèn)題。

再次，就產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)而言。農(nóng)發(fā)行成立10多年來(lái)，我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大變化，過(guò)去需要政策性金融大力支持的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)現(xiàn)在已成為成熟的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，政策性金融的作用已經(jīng)大為減弱。

十六屆五中全會(huì)指出，要“深化農(nóng)村金融體制改革”和“深化政策性銀行改革”。中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺，農(nóng)村貸款難的矛盾相當(dāng)突出，推進(jìn)農(nóng)村金融改革十分重要而緊迫。人民銀行要求統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，對(duì)政策性銀行按“一行一策”的原則，分別制定了政策性銀行個(gè)性化改革方案，并上報(bào)到了國(guó)務(wù)院。這為農(nóng)發(fā)行今后的發(fā)展指明了方向。當(dāng)然，作為對(duì)解決糧食棉花購(gòu)銷(xiāo)做出突出貢獻(xiàn)的農(nóng)發(fā)行在進(jìn)行職能定位時(shí)，既不能不顧糧棉主產(chǎn)區(qū)傳統(tǒng)購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不能因此而局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，必須在做好傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)，依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，積極做好開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)，努力拓展商業(yè)性貸款及中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展。具體而言，農(nóng)發(fā)行職能定位應(yīng)把握好幾個(gè)問(wèn)題：

1．農(nóng)發(fā)行職能定位要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不平衡問(wèn)題特別突出。為了保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)發(fā)行在職能定位時(shí)應(yīng)將區(qū)域發(fā)展原則貫穿始終，逐步探索選擇適應(yīng)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和支持重點(diǎn)，在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)獲得可持續(xù)發(fā)展。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立階段，由于市場(chǎng)機(jī)制的不完善性，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)必然很深，相應(yīng)地，農(nóng)發(fā)行的地位和作用就非常重要。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制完善階段，市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的作用日趨完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不平衡性逐步減弱，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的千預(yù)也會(huì)明顯減少，相應(yīng)地，農(nóng)發(fā)行的地位和作用將呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制成熟階段，農(nóng)發(fā)行在完成其彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制缺陷和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的使命后，其政策性色彩逐漸淡薄，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別越來(lái)越模糊，甚至完全轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)。

2．農(nóng)發(fā)行職能定位要與經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)相一致。農(nóng)發(fā)行職能定位的調(diào)整要考慮國(guó)際農(nóng)業(yè)保護(hù)政策特別是農(nóng)業(yè)政策性金融政策的變化，逐步減少對(duì)流通環(huán)節(jié)的信貸支持，增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸支持力度，把信貸支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)到生產(chǎn)環(huán)節(jié)，提高本國(guó)農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力作為基本目標(biāo)之一。

3．農(nóng)發(fā)行職能定位要與農(nóng)村金融體制改革相符合。農(nóng)發(fā)行設(shè)立的初衷就是為了解決商業(yè)性金融“一身兼二職”的問(wèn)題，為商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革創(chuàng)造條件；而不是替代農(nóng)村金融市場(chǎng)，取代商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)(包括合作金融機(jī)構(gòu))的主體地位。農(nóng)發(fā)行兼營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)的目的也不是為了替代商業(yè)性金融，而是為了形成農(nóng)村市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)。

篇8

一教學(xué)目標(biāo)：

1知識(shí)要求：識(shí)記我國(guó)銀行的分類(lèi)、概念、職能及我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成。

2能力要求：理解中央銀行的性質(zhì)、地位、及主要職能和各類(lèi)銀行的區(qū)別與聯(lián)系。

3覺(jué)悟要求：使學(xué)生認(rèn)識(shí)到在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融機(jī)構(gòu)的重要作用。

二教學(xué)重點(diǎn)：中央銀行的性質(zhì)和職能

三教學(xué)難點(diǎn)：中央銀行、商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能

四教學(xué)方法：閱讀法提問(wèn)法講授法討論法

五教學(xué)準(zhǔn)備：投影儀、幻燈片

六教學(xué)安排：一課時(shí)

七教學(xué)過(guò)程：

二銀行的分類(lèi)及其職能（板書(shū)）

1我國(guó)銀行的分類(lèi)（板書(shū)）

（提問(wèn)）：我國(guó)現(xiàn)階段銀行的分類(lèi)有哪些？劃分依據(jù)是什么？

（學(xué)生回答）：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行；是按照銀行的性質(zhì)和職能劃分的。

（教師）：對(duì)

按性質(zhì)和職能劃分中央銀行

商業(yè)銀行（板書(shū)）

政策性銀行

但這三類(lèi)銀行的性質(zhì)和職能又各是什么呢？

2我國(guó)各類(lèi)銀行的性質(zhì)和職能（板書(shū)）

（1）中央銀行（中國(guó)人民銀行）（板書(shū)）

（學(xué)生回答后教師歸納）：

①性質(zhì)：是管理全國(guó)的金融事業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)，是我國(guó)政府的組成部分。（板書(shū)）

（學(xué)生自己閱讀小字材料，了解中國(guó)人民銀行的歷史及地位）

②主要職能：

Ⅰ依法制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具。（板書(shū)）

這一職能包括兩層意思。一是依法制定和實(shí)施貨幣政策。這里的“法”是指，《中中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》，（請(qǐng)看課文P40的有關(guān)法律條文）這說(shuō)明中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策是有法律依據(jù)的。中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定全國(guó)統(tǒng)一的貨幣政策，目標(biāo)是保持人民幣幣值的穩(wěn)定，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。二是依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，是國(guó)家宏觀調(diào)控的的重要工具。在我國(guó)，從事金融業(yè)的機(jī)構(gòu)有兩大類(lèi)：銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)。這兩種金融機(jī)構(gòu)都必須接受中央銀行的監(jiān)督和管理。

（學(xué)生閱讀課文P40~41小字材料，了解我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)）

Ⅱ發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（板書(shū)）

（提問(wèn)）：人民幣的發(fā)行權(quán)屬于誰(shuí)？由誰(shuí)發(fā)行？

（學(xué)生答）：國(guó)家。國(guó)家再授權(quán)給中國(guó)人民銀行統(tǒng)一發(fā)行。

（復(fù)習(xí)提問(wèn)）：人民幣的發(fā)行量由什么決定？如果人民幣發(fā)行量多了會(huì)出現(xiàn)什么后果？如何解決？

（學(xué)生答）：由流通中實(shí)際需要的貨幣量決定。人民幣發(fā)行多了就會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹。應(yīng)控制人民幣的發(fā)行量。

（學(xué)生閱讀課文P41小字材料，了解人民幣的發(fā)行程序）

Ⅲ經(jīng)理國(guó)庫(kù)（金庫(kù)）（板書(shū)）

（學(xué)生閱讀課文小字材料先了解國(guó)庫(kù)（金庫(kù)）的含義、中央銀行經(jīng)理國(guó)庫(kù)的優(yōu)點(diǎn)）

（教師）：國(guó)庫(kù)是經(jīng)管?chē)?guó)家財(cái)政收支的機(jī)關(guān)。中國(guó)人民銀行依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定經(jīng)理國(guó)庫(kù)。我國(guó)的各項(xiàng)財(cái)政收入，必須按照規(guī)定的時(shí)間送交銀行，銀行根據(jù)財(cái)政部門(mén)的撥款憑證，對(duì)機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位給予撥款。

中央銀行經(jīng)理國(guó)庫(kù)的優(yōu)點(diǎn)是，能保證財(cái)政收入的及時(shí)繳納和財(cái)政支出的及時(shí)撥付。

Ⅳ持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備（板書(shū)）

（2）商業(yè)銀行（板書(shū)）

（提問(wèn)）：商業(yè)銀行的含義、分類(lèi)及其性質(zhì)和職能各是什么？

（學(xué)生回答后教師歸納）：

①含義：以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人。

（討論）作為市場(chǎng)主體，中央銀行與商業(yè)銀行最主要的區(qū)別是什么？

（學(xué)生討論后教師歸納）：中央銀行與商業(yè)銀行的性質(zhì)是不同的。中央銀行是國(guó)家機(jī)關(guān)，是政府的組成部分，而商業(yè)銀行是特殊企業(yè)，是以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的。

（提問(wèn)）：那么，商業(yè)銀行的利潤(rùn)從哪兒來(lái)呢？

（學(xué)生看書(shū)回答）：略

（教師講授）商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源是貸款利息和存款利息之間的差額。具體計(jì)算方法是：銀行利潤(rùn)=貸款利息—存款利息—費(fèi)用

②商業(yè)銀行的分類(lèi)及其職能：

(學(xué)生閱讀課文完成下列表格)：（幻燈片展示）

銀行名稱(chēng)

概念

性質(zhì)

職能

中國(guó)工商銀

負(fù)責(zé)辦理工商信貸業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行

企業(yè)法人

工商企業(yè)的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金管理和工資基金的監(jiān)督及城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

辦理農(nóng)村金融業(yè)的國(guó)有商業(yè)銀行

企業(yè)法人

集中管理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村信用合作社

中國(guó)銀行

統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行

企業(yè)法人

統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)全國(guó)的外幣買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，辦理一切貿(mào)易和非貿(mào)易的外幣國(guó)際結(jié)算，吸收外幣存款

中國(guó)建設(shè)銀行

我國(guó)管理固定資產(chǎn)投資和貸款的國(guó)有商業(yè)銀行

企業(yè)法人

管理國(guó)家基本建設(shè)支出預(yù)算，制定基本建設(shè)財(cái)務(wù)管理制度，審查各地區(qū)、各部門(mén)的基本建設(shè)財(cái)務(wù)計(jì)劃和決算等

中國(guó)交通銀行

經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)的綜合性的股份制銀行

企業(yè)法人

經(jīng)營(yíng)人民幣和外幣的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)不受專(zhuān)業(yè)分工的限制

（學(xué)生完成后教師強(qiáng)調(diào)）：隨著改革的深化，我國(guó)的商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)分工將會(huì)互相滲透，其職能和業(yè)務(wù)范圍向著綜合化、多樣化發(fā)展。

（3）政策性銀行的含義及其職能（板書(shū)）

（學(xué)生回答后教師歸納）：

①政策性銀行含義及設(shè)立目的（板書(shū)）：

政策性銀行是確保國(guó)家大型建設(shè)和大宗進(jìn)出口貿(mào)易的順利完成而設(shè)立，并向這些項(xiàng)目提供國(guó)家政策性專(zhuān)項(xiàng)貸款的專(zhuān)業(yè)銀行。

設(shè)立的目的是為了建立健全國(guó)家宏觀調(diào)控體系。

②政策性銀行的分類(lèi)及其主要職能（板書(shū)）：

Ⅰ中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行（板書(shū)）：

其主要職能是：承擔(dān)為國(guó)家大型重點(diǎn)項(xiàng)目提供專(zhuān)項(xiàng)貸款的業(yè)務(wù)。

（學(xué)生舉例）：京九鐵路、三峽工程、青藏鐵路、秦山核電站二期工程等。

Ⅱ中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（板書(shū)）：

其主要職能是：承擔(dān)國(guó)家糧油儲(chǔ)備、農(nóng)副產(chǎn)品合同收購(gòu)和為農(nóng)業(yè)基本建設(shè)發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)貸款，并財(cái)政收支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督。

Ⅲ中國(guó)進(jìn)出口銀行的主要職能是（板書(shū)）：

其主要職能是：為大宗進(jìn)出口貿(mào)易提供專(zhuān)項(xiàng)貸款，其中主要是為大型成套機(jī)電設(shè)備進(jìn)出口提供貸款。例，山東機(jī)電設(shè)備產(chǎn)品出口等。

3我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系：

中國(guó)人民銀行（中央銀行）商業(yè)銀行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)銀行

中國(guó)建設(shè)銀行

其他商業(yè)銀行交通銀行

中國(guó)光大銀行

華夏銀行

招商銀行

福建興業(yè)銀行

政策性銀行中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國(guó)進(jìn)出口銀行

非銀行金融機(jī)構(gòu)信托投資公司

保險(xiǎn)公司

農(nóng)村信用合作社

證券公司

金融租賃公司

企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司

……

國(guó)家外匯管理局

（紀(jì)燈片）

課后小結(jié)：（略）

課后思考：

1銀行和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系

2中央銀行和商業(yè)銀行的關(guān)系

（課后作業(yè)）

一單項(xiàng)選擇題

1中國(guó)人民銀行

A是商業(yè)銀行

B既是中央銀行，又是政府的組成部分

C是以追求利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人

D是專(zhuān)門(mén)辦理存、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)

2專(zhuān)門(mén)辦理經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行是

A中國(guó)銀行

B中國(guó)工商銀行

C中國(guó)建設(shè)銀行

D中國(guó)交通銀行

3中央銀行和其他金融機(jī)構(gòu)

A是政企業(yè)關(guān)系

B是企業(yè)與非企業(yè)的關(guān)系

C是行政隸屬關(guān)系

D是監(jiān)督管理與被監(jiān)督管理的關(guān)系

二不定項(xiàng)選擇題

1政策性銀行與國(guó)家級(jí)商業(yè)銀行

A前者是金融機(jī)構(gòu)，不是企業(yè)法人，后者既是金融機(jī)構(gòu)，又是企業(yè)法人

B前者不追求利潤(rùn)，后者以追求利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

C前者是只貸不存的銀行，后者以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)

D前者是國(guó)有獨(dú)資銀行，后者也是國(guó)有獨(dú)資銀行

2下列屬于銀行金融機(jī)構(gòu)的是

A中央銀行

B財(cái)務(wù)公司

C保險(xiǎn)公司

D中國(guó)進(jìn)出口銀行

E農(nóng)村信用合作社

F金融租賃公司

參考答案：

篇9

[關(guān)鍵詞]新農(nóng)村 農(nóng)村金融 體制改革

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城市化的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要基礎(chǔ)和保障。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，離不開(kāi)資金的投入，資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。據(jù)推算，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)，大概需要國(guó)家和全社會(huì)投入20000億元人民幣。當(dāng)然，這些資金除了國(guó)家財(cái)政投入外，更多的還是來(lái)自金融機(jī)構(gòu)。那么，農(nóng)村金融現(xiàn)狀到底如何？

一、中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，我國(guó)金融改革不斷深化，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，發(fā)揮了重要作用。但是，與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求相比，農(nóng)村金融體制還存在著很多問(wèn)題，具體表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化。

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銳減導(dǎo)致農(nóng)村金融組織體系嚴(yán)重萎縮。隨著農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，陸續(xù)撤并縣及縣以下的虧損網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村獲取金融服務(wù)的途徑急劇減少。當(dāng)前，除糧棉油等政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)放款由農(nóng)發(fā)行承擔(dān)外，農(nóng)村金融供給實(shí)際上是由農(nóng)村信用社獨(dú)自承擔(dān)。但由于歷史包袱沉重、產(chǎn)權(quán)制度不合理等自身問(wèn)題，農(nóng)村信用社在支農(nóng)問(wèn)題上也是力不從心。

2．政策性金融支農(nóng)作用弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為當(dāng)前唯一農(nóng)業(yè)政策性銀行，由于功能缺位，其業(yè)務(wù)范圍不斷萎縮，無(wú)法充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)的政策性支持作用。另一方面，亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。

3．民間金融組織無(wú)法充分發(fā)揮其作用。民間金融組織由于貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款期限靈活、交易成本較低等優(yōu)勢(shì)取得了很大發(fā)展，但由于尚未取得合法身份以及監(jiān)管缺位，其經(jīng)營(yíng)很不規(guī)范且呈無(wú)序發(fā)展態(tài)勢(shì)，其中蘊(yùn)含著很大的風(fēng)險(xiǎn)性，始終無(wú)法充分發(fā)揮其積極作用。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)萎縮，承保面大幅度減少。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1996年實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后，因?yàn)槔麧?rùn)微薄，甚至虧損，加之政府缺乏有力扶持而逐年萎縮，2005年全國(guó)保費(fèi)收入中，來(lái)自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的僅有0.148%。

5．銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。

二、 中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的成因分析

1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)抑制了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)

（1）對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的成本高。由于農(nóng)產(chǎn)貸款額度小，筆數(shù)多，銀行需要大量的人力、物力來(lái)經(jīng)營(yíng)。（2）了解掌握信貸資金運(yùn)行情況難。農(nóng)民居住分散，貸款需求與使用變數(shù)大，金融部門(mén)了解掌握情況難。（3）農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)因素多。農(nóng)村貸款不僅存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多于其它貸款。

2．農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與金融機(jī)制存在矛盾

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上是以戶(hù)為單位，雖然農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)發(fā)展較快，但農(nóng)村資金、技術(shù)、土地、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素，封閉地存在于眾多的經(jīng)濟(jì)單元之中，小規(guī)模，小業(yè)主，小本經(jīng)營(yíng)，需要的是與配套的金融格局。而目前我國(guó)的金融機(jī)制顯然沒(méi)有適應(yīng)這種農(nóng)村產(chǎn)業(yè)格局，形成服務(wù)的不配套和脫節(jié)。

3．國(guó)家金融政策在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上傾斜不夠

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)，低收益，決定了金融機(jī)構(gòu)在拓展農(nóng)村市場(chǎng)中，不是給自己增收，而是給自己增壓。在沒(méi)有政策傾斜的情況下，沒(méi)有一家金融機(jī)構(gòu)愿意自我加壓。在比較利益下，在沒(méi)有其它優(yōu)惠補(bǔ)償下，也決定了金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，難以持續(xù)發(fā)展。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的建議

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，解決的不只是“三農(nóng)”問(wèn)題，它解決的是使一個(gè)社會(huì)協(xié)調(diào)運(yùn)作、和諧發(fā)展問(wèn)題，解決的是一個(gè)社會(huì)發(fā)展速度問(wèn)題。

1．整合農(nóng)村金融資源，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能

一是調(diào)整金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)布局。目前，在大部分農(nóng)村，存在著經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)云集，爭(zhēng)相搶市場(chǎng)；經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相撒并。在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局上，我們應(yīng)該發(fā)揮政府的指導(dǎo)職能，引導(dǎo)職能，行政許可職能，在金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、撤并審批上，全面考慮，統(tǒng)籌兼顧，合理配置網(wǎng)點(diǎn)，建立一個(gè)科學(xué)、合理的農(nóng)村金融格局。

二是賦予農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)職能。一要加大投入，二要解決融資難問(wèn)題。

三是深化農(nóng)村金融改革。深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社辦成貼近“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”的真正為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的社區(qū)銀行。目前，農(nóng)村信用社的存款、貸款的市場(chǎng)占有率分別達(dá)到50%和70%，是我國(guó)農(nóng)村金融的主要力量，但存在諸多問(wèn)題：法人治理結(jié)構(gòu)有待完善；員工的文化素質(zhì)相對(duì)較低；經(jīng)營(yíng)管理觀念滯后；有效的激勵(lì)約束機(jī)制還沒(méi)有普遍建立起來(lái)；電子化建設(shè)剛剛起步，全省結(jié)算渠道還不通暢，業(yè)務(wù)品種較少，難以為農(nóng)戶(hù)提供信息、技術(shù)、市場(chǎng)等全方位的服務(wù)等。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)朝著商業(yè)化、商品化、市場(chǎng)化的方向邁進(jìn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)行員工薪酬與存款規(guī)模、貸款質(zhì)量、中間業(yè)務(wù)“三掛鉤”的分配制度。另外，同時(shí)明確中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的職能。

四是鼓勵(lì)民間投資。規(guī)定其享受與外商投資同等待遇，民營(yíng)企業(yè)可以通過(guò)發(fā)行債券和股票上市，可以競(jìng)買(mǎi)政府投資項(xiàng)目等多項(xiàng)政策措施，從而激發(fā)民間加大投資的熱情。同時(shí)，要進(jìn)一步加大對(duì)民間借貸行為的管理與約束，充分發(fā)揮彌補(bǔ)金融供給不足的作用。

2．建立科學(xué)合理的信貸管理制度

一是嚴(yán)格控制落后地區(qū)資金流出。不允許上級(jí)主管部門(mén)調(diào)撥落后農(nóng)村地區(qū)資金；明確落后地區(qū)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作信用社在當(dāng)?shù)亟M織的存款，必須按一定比例投入本地。

二是建立科學(xué)合理的信貸人員考核辦法。制定信貸人員考核辦法。既考慮強(qiáng)化信貸人員責(zé)任，保證信貸資金安全，又要考慮信貸人員能“做得到”，能調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。

三是簡(jiǎn)化信貸審批程序和手續(xù)。明確貸款審批權(quán)限，應(yīng)該允許基層金融機(jī)構(gòu)在一定額度內(nèi)，發(fā)放信用貸款。

3．建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款補(bǔ)償機(jī)制

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于非人為因素出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家給予一定補(bǔ)償。通過(guò)區(qū)別稅率，擴(kuò)大金融經(jīng)營(yíng)者收益率，調(diào)動(dòng)金融經(jīng)營(yíng)者投放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款的積極性。通過(guò)擴(kuò)大利差收益率，調(diào)動(dòng)金融部門(mén)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款的積極性。改財(cái)政對(duì)農(nóng)戶(hù)補(bǔ)貼為對(duì)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼。建立核銷(xiāo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)貸款制度。每年按農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款增長(zhǎng)幅度，確定一個(gè)核銷(xiāo)比例，如允許經(jīng)營(yíng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款的金融機(jī)構(gòu)每年稅前按2～3％核銷(xiāo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)貸款。

參考文獻(xiàn)：

［1］夏洪濤，蔣難，袁鷹.當(dāng)前地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在五大主要難點(diǎn)［J］.金融參考，2005，（12）.

篇10

綠色小額信貸一般意義上是指將扶貧、綠色生態(tài)與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合，通過(guò)引導(dǎo)小額信貸領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促使扶貧、綠色生態(tài)與信貸經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，其中主要包括清潔能源的開(kāi)發(fā)，生產(chǎn)及合理利用，將低碳減排理念和技術(shù)應(yīng)用到小額信貸領(lǐng)域。綠色小額信貸概念的正式確立要追溯到小額信貸，鑒于國(guó)外研究人員從減少貧困和環(huán)境保護(hù)的角度出發(fā)做出的研究，因此綠色小額信貸在改善低收入者生活水平的同時(shí)，促進(jìn)對(duì)生態(tài)的維護(hù)，激勵(lì)資源的可持續(xù)管理。

綠色小額信貸作為一種有效的扶貧和環(huán)保手段，仍處于起步階段，其發(fā)展尚未成熟，但對(duì)生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用已十分明顯。在目前的發(fā)展過(guò)程中，雖然還存在許多矛盾和問(wèn)題，但卻不能因此而否認(rèn)綠色小額信貸的時(shí)展趨勢(shì)。這就需要從地區(qū)具體實(shí)際情況出發(fā)，不斷創(chuàng)新，積極探索新的綠色小額信貸發(fā)展模式，促進(jìn)扶貧、環(huán)境與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

事實(shí)上將綠色小額信貸作為處理環(huán)境問(wèn)題的工具之一，已經(jīng)存在很多可借鑒的方面，包括向小微企業(yè)提供資金和技術(shù)支持，提高其能源利用效率，推廣綠色產(chǎn)品和技術(shù)。綠色小額貸款以可持續(xù)環(huán)保的貸款行為，兼顧金融與環(huán)保，構(gòu)建綠色經(jīng)濟(jì)。通過(guò)綠色小額信貸減少溫室氣體排放，推動(dòng)小型企業(yè)革命，通過(guò)市場(chǎng)化解決方案創(chuàng)造一個(gè)更舒適、公正的生態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)與綠色金融的雙贏發(fā)展。

根據(jù)黨的十報(bào)告確立“五位一體”的總體布局，提出“將生態(tài)文明建設(shè)融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)、文化建設(shè)，政治建設(shè)和社會(huì)建設(shè)的各方面和全過(guò)程”，而我國(guó)已經(jīng)將環(huán)境保護(hù)問(wèn)題提升到戰(zhàn)略高度，這更為綠色小額信貸的可行性發(fā)展提供了良好的契機(jī)。

二、河北省綠色小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）宣傳力度小，農(nóng)民對(duì)其認(rèn)識(shí)不高

通過(guò)實(shí)地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)只有2.44%的農(nóng)戶(hù)對(duì)綠色小額信貸十分了解，22.31%的農(nóng)戶(hù)比較了解，不清楚綠色小額信貸的占比75.66%，農(nóng)村政策性金融功能不健全、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍局限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限、宣傳力度不大等問(wèn)題都影響農(nóng)民對(duì)綠色小額信貸的認(rèn)識(shí)程度。

（二）從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難

正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)都是以營(yíng)利性為目的的企業(yè)，綠色小額信貸要求低息無(wú)息的援和扶貧性不能吸引正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與放款，在客觀條件下，農(nóng)村處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入綠色小額信貸領(lǐng)域只會(huì)使其陷入虧損境地，因此其在在小額資金借貸方面的支持力度嚴(yán)重不足，仍舊需要進(jìn)一步發(fā)展。

（三）小額信貸公司利率偏高

數(shù)據(jù)表明，大部分農(nóng)民獲得小額信貸資金的利率集中在6%-10%，這個(gè)利率水平對(duì)于貧困農(nóng)民來(lái)說(shuō)是比較高的。而0%-3%的真正意義上的低息只占到11.11%。小額信貸公司滿(mǎn)足綠色小額信貸的“小額”要求，但其仍是追逐利潤(rùn)的企業(yè)，不提供無(wú)償性與援的貸款，無(wú)法實(shí)現(xiàn)扶貧與綠色的結(jié)合，其較高的利率使得大部分農(nóng)民因無(wú)法按時(shí)還款而不敢申請(qǐng)貸款，綠色小額信貸需求在小額信貸公司難以得到滿(mǎn)足。

（四）政策性金融機(jī)構(gòu)缺位

旨在解決“三農(nóng)”問(wèn)題的政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向大型公司和企業(yè)或者農(nóng)村聯(lián)合性組織提供信貸資金支持，對(duì)農(nóng)民個(gè)人的信貸資金力度較小，在扶貧和保障金融弱勢(shì)群體平等的信貸資金支持上存在一定程度的缺位，使得農(nóng)戶(hù)綠色小額信貸需求的解決存在很大困難。

（五）融資體系尚未建立

金融機(jī)構(gòu)中對(duì)于綠色小額信貸的發(fā)展需求沒(méi)有提起足夠的重視，面對(duì)眾多農(nóng)戶(hù)的綠色小額信貸需求，缺少相關(guān)專(zhuān)門(mén)的貸款業(yè)務(wù)及專(zhuān)業(yè)的工作人員來(lái)滿(mǎn)足。

針對(duì)融資體系，我們對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的工作人員進(jìn)行了采訪(fǎng)，了解到，我國(guó)目前的融資種類(lèi)相對(duì)單一，并不能滿(mǎn)足當(dāng)前綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段，我國(guó)只有綠色小額信貸同時(shí)促進(jìn)扶貧與環(huán)保發(fā)展，小微企業(yè)與有資金需求的農(nóng)戶(hù)可以通過(guò)向銀行申請(qǐng)環(huán)保項(xiàng)目的貸款，利用貸款資金發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，操作簡(jiǎn)單便捷，適合小微企業(yè)與農(nóng)戶(hù)。

三、促進(jìn)政策性金融支持綠色小額信貸的建議

（一）政策性金融機(jī)構(gòu)角度

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進(jìn)投資多元化，拓寬融資渠道

政策性金融機(jī)構(gòu)要深入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展農(nóng)村信貸情況調(diào)研，切實(shí)了解農(nóng)戶(hù)的綠色信貸需求，針對(duì)不同農(nóng)戶(hù)需求開(kāi)發(fā)基于實(shí)際情況特色的綠色小額信貸產(chǎn)品。

政策性金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)展該地區(qū)農(nóng)業(yè)及相關(guān)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r情況調(diào)研，密切關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，為創(chuàng)新綠色小額信貸產(chǎn)品做好宏觀基礎(chǔ)鋪墊。

政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借鑒國(guó)外優(yōu)秀合理的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)、利用優(yōu)秀人才，研發(fā)適合我國(guó)農(nóng)戶(hù)的綠色小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展方式，進(jìn)而拓寬融資渠道，加大融資可能性，指導(dǎo)農(nóng)戶(hù)投資，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行綠色信貸，促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)綠色小額信貸產(chǎn)品的宣傳及介紹，增加民眾認(rèn)知度

金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)展綠色小額信貸知識(shí)宣講會(huì)、綠色小額信貸知識(shí)下鄉(xiāng)等多形式的宣傳活動(dòng)，深入農(nóng)村宣傳綠色小額信貸知識(shí)及政策，全面介紹國(guó)家綠色小額信貸政策的優(yōu)惠措施和對(duì)農(nóng)村綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶助舉措。

積極宣傳政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色小額信貸的優(yōu)惠措施，加大機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的宣傳力度，結(jié)合農(nóng)戶(hù)實(shí)際介紹相適應(yīng)的綠色小額信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)民眾對(duì)相關(guān)產(chǎn)品及政策的認(rèn)知度，提高綠色小額信貸的普及程度。

3.降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻

由于農(nóng)戶(hù)貸款額度低，群體大，管理相對(duì)困難，管理成本高，以往政策性金融機(jī)構(gòu)貸款金額較大，致力于服務(wù)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，主要針對(duì)大型機(jī)構(gòu)企業(yè)提供信貸服務(wù)，而不面向農(nóng)戶(hù)個(gè)人及小微企業(yè)提供小額信貸。

推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色小額信貸的支持就要適度調(diào)整和放寬對(duì)貧困人群提供綠色小額信貸的準(zhǔn)入政策，降低進(jìn)入門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，構(gòu)建多元化市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度和嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度，能夠增強(qiáng)綠色小額信貸對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的幫扶作用，同時(shí)要注意嚴(yán)格制約的適度性，避免過(guò)于嚴(yán)格的限制導(dǎo)致綠色小額信貸主體發(fā)展受阻。

4.制定綠色小額信貸標(biāo)準(zhǔn)化體系，提高信貸操作流程可行性

標(biāo)準(zhǔn)化體系的缺失直接影響我國(guó)綠色小額信貸的實(shí)際操作，推動(dòng)綠色小額信貸體系建設(shè)可以借鑒國(guó)際上比較成熟的綠色信貸準(zhǔn)則――“赤道原則”。第一，政策性金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立專(zhuān)業(yè)的綠色小額信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立具有獨(dú)立處理資格的小額信貸審批通道監(jiān)督綠色小額信貸的執(zhí)行。第二，對(duì)綠色小額信貸的服務(wù)對(duì)象按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行歸類(lèi)，制定更適合地區(qū)實(shí)際的綠色小額信貸操作細(xì)則。第三，對(duì)借款人環(huán)境信息進(jìn)行強(qiáng)制披露，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行公開(kāi)公示，接受社會(huì)的監(jiān)督。

具體操作體系參考如下：政策性金融機(jī)構(gòu)依據(jù)專(zhuān)業(yè)人才和技術(shù)成立專(zhuān)業(yè)綠色小額信貸部門(mén)，結(jié)合地區(qū)實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況建立相關(guān)信貸機(jī)制和操作方法，深入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展信貸操作。

由于綠色小額信貸發(fā)展多以農(nóng)戶(hù)或小微企業(yè)為資金需求對(duì)象，因此小額信貸中心可以以農(nóng)村村委會(huì)為依托，開(kāi)展建立農(nóng)戶(hù)信貸檔案工作，并將與貸款相關(guān)的資料宣傳頁(yè)發(fā)放到有信貸需求的農(nóng)戶(hù)手中，使群眾了解綠色小額信貸的辦理步驟和方式。在授信過(guò)程中，充分征求村委會(huì)或村民代表意見(jiàn)，確保信貸公開(kāi)、公正。根據(jù)具體農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)布局，確立該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展核心方向，以該方向?yàn)橹攸c(diǎn)支持對(duì)象，建立特色信貸機(jī)制。期間信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人主動(dòng)深入轄區(qū)重點(diǎn)農(nóng)戶(hù)、村委會(huì)調(diào)查了解農(nóng)戶(hù)信用狀況；深入工商部門(mén)了解個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)注冊(cè)信息。實(shí)地調(diào)查，真實(shí)了解客戶(hù)自有資金情況、信用程度及貸款資金用途等，為小額信貸工作的深入開(kāi)展創(chuàng)造條件。

5.加強(qiáng)建立專(zhuān)門(mén)的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，完善機(jī)構(gòu)設(shè)施及人員配置

依據(jù)綠色小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該規(guī)范綠色小額信貸操作程序和管理制度，建立專(zhuān)門(mén)的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，加大專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的培養(yǎng)力度，吸引優(yōu)秀人才，改善機(jī)構(gòu)硬件及軟件設(shè)施，從而提高服務(wù)效率，形成高效便民的借貸機(jī)構(gòu)。

6.積極開(kāi)展部門(mén)間合作，建立信息共享機(jī)制

開(kāi)展綠色小額信貸模式建設(shè)，其中關(guān)鍵的部分就是要處理好綠色產(chǎn)業(yè)和污染產(chǎn)業(yè)的矛盾關(guān)系。要大力推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，努力解決污染產(chǎn)業(yè)，這就需要綠色小額信貸部門(mén)與環(huán)保部門(mén)的共同合作，只有這樣，才能解決好經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境惡化的矛盾關(guān)系。各部門(mén)之間可以相互利用彼此的優(yōu)勢(shì)，相互監(jiān)督、共同合作，推動(dòng)綠色小額信貸的開(kāi)展和實(shí)施，同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境雙贏。這種合作關(guān)系主要是在開(kāi)展綠色小額信貸的政策性金融機(jī)構(gòu)、致力于環(huán)境保護(hù)的環(huán)保部門(mén)及部分政府扶貧相關(guān)部門(mén)之間，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)部門(mén)之間的聯(lián)系，建立部門(mén)間的特殊運(yùn)營(yíng)通道，加強(qiáng)部門(mén)間的配合度，提高綠色小額信貸的實(shí)施效率，在維護(hù)環(huán)境綠色發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)綠色小額信貸的建設(shè)完善。

（二）政府部門(mén)角度

綠色小額信貸的開(kāi)展離不開(kāi)政府的有效配合，政府部門(mén)可以利用其特殊職能和作用加強(qiáng)對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的支持力度，為其推進(jìn)發(fā)展提供有力保障。

1.為政策性金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶(hù)雙方搭建信息交流平臺(tái)，推動(dòng)信息共享及時(shí)、有效發(fā)展，降低信息交流成本，提高信貸服務(wù)效率

基于農(nóng)戶(hù)對(duì)政府部門(mén)的了解程度高于政策性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，政府部門(mén)可以利用自身機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)信息傳播中介平臺(tái)，綜合利用電信、電子郵箱、網(wǎng)站公告等多種方式，建立農(nóng)戶(hù)綠色小額信貸需求收集反應(yīng)機(jī)制，有效收集農(nóng)戶(hù)綠色小額信貸需求信息，另一方面將政策性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的信貸產(chǎn)品向農(nóng)戶(hù)宣傳介紹，即以政府機(jī)構(gòu)為中心平臺(tái)，促進(jìn)信息交流共享。

2.創(chuàng)新綠色小額信貸激勵(lì)機(jī)制

綠色小額信貸的激勵(lì)機(jī)制是指提高政策性金融機(jī)構(gòu)的積極性的激勵(lì)措施，進(jìn)而推動(dòng)綠色小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各個(gè)途徑的調(diào)研，綜合各種因素設(shè)計(jì)出適合本地區(qū)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的綠色小額信貸產(chǎn)品，并建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)開(kāi)展此業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)卣块T(mén)應(yīng)采取實(shí)質(zhì)性的獎(jiǎng)勵(lì)措施，對(duì)綠色小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展良好并且為本地帶來(lái)較大生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益的政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，就此形成長(zhǎng)期機(jī)制，帶動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展綠色小額信貸層面的積極性。