導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融的特點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；問(wèn)題；現(xiàn)狀

金融對(duì)于一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步有著至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會(huì)的問(wèn)題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場(chǎng)繁榮，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農(nóng)村金融工作中所存在的問(wèn)題，首先需要分析農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)。

1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)

1.1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容

金融工作簡(jiǎn)單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟(jì)貨幣行為都可以稱之為金融，說(shuō)的更為通俗一點(diǎn)就是一些和錢相關(guān)的活動(dòng)均可以稱之為金融工作。農(nóng)村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個(gè)地域限制[1]，也就是說(shuō)發(fā)生在農(nóng)村以及與農(nóng)村相關(guān)的金融工作均可以稱為農(nóng)村金融工作。

1.2農(nóng)村金融工作的特點(diǎn)

農(nóng)村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農(nóng)村金融工作便有了屬于其自身的特點(diǎn)，在分析了農(nóng)村金融工作內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過(guò)研究和分析，可知農(nóng)村金融工作主要有以下特點(diǎn)。1）工作涉及面?。恨r(nóng)村金融工作的涉及面小，主要是從農(nóng)村金融工作的體量上來(lái)分析，可以說(shuō)是農(nóng)村金融工作最為主要的特征與特點(diǎn)。農(nóng)村金融工作涉及面小主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。其一，農(nóng)村金融工作覆蓋經(jīng)濟(jì)人群少。農(nóng)村金融工作所涉及的經(jīng)濟(jì)人群較小，值得注意的是這里所說(shuō)的經(jīng)濟(jì)人群少并不是指農(nóng)村的人群少，而是指農(nóng)村中參與金融活動(dòng)的人群少，這就使得農(nóng)村金融工作的涉及面小。其二，農(nóng)村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，具體表現(xiàn)在農(nóng)村的金融活動(dòng)圍繞的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基本不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得[2]，所以說(shuō)農(nóng)村金融工作的涉及面小。2）金融活動(dòng)形式單一：農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特征就是金融活動(dòng)形式單一。金融是一個(gè)十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關(guān)于錢的一切活動(dòng)，既然是有關(guān)于錢的一切活動(dòng)，那么這里所包含的內(nèi)容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運(yùn)作形式。而在農(nóng)村金融工作中，最大的特點(diǎn)就是金融活動(dòng)形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動(dòng)最多的便是存款取款,農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，一方面十分有利于相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管，另一方面限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)橹挥胸泿旁谑袌?chǎng)中流通起來(lái)才能對(duì)市場(chǎng)繁榮產(chǎn)生積極地影響，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，自然而然就限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外農(nóng)村金融活動(dòng)單一忽視了貨幣的時(shí)間價(jià)值，總的來(lái)說(shuō)，就是一種經(jīng)濟(jì)意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場(chǎng)較?。航鹑谂c市場(chǎng)是一組密不可分的概念，主要是指金融活動(dòng)必須依附于相應(yīng)的市場(chǎng)才能進(jìn)行。例如國(guó)家的金融主要依附于整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并且受國(guó)際市場(chǎng)的影響。而農(nóng)村金融工作所以依附的市場(chǎng)較小，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的規(guī)模小也有關(guān)系，即農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)小。良好的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是具有較大的規(guī)模，豐富的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強(qiáng)的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展[4]，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)術(shù)層面而言，就是繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)金融的活躍，活躍的金融促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮?？偟膩?lái)說(shuō)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)通常是不具有上述有利因素去促進(jìn)金融的發(fā)展，也就是說(shuō)農(nóng)村的金融工作需要更多的政府干預(yù)機(jī)制，即宏觀調(diào)控，和更多的經(jīng)濟(jì)政策，在保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況之下，促進(jìn)其發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。

2當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問(wèn)題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然在整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體量中所占的份額較少，但也不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)村雖然涉及的經(jīng)濟(jì)人群少，但覆蓋的群體對(duì)于農(nóng)村的穩(wěn)定與發(fā)展有著重要的意義。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著巨大的潛力，隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景與優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。因此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著重要的戰(zhàn)略意義。加強(qiáng)農(nóng)村金融工作建設(shè)，是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方式。當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

2.1規(guī)范性不強(qiáng)

農(nóng)村金融工作存在的最大最主要的問(wèn)題就是，農(nóng)村金融工作存在著巨大的不規(guī)范性。農(nóng)村金融活動(dòng)中規(guī)范性的缺失[4]，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了極大的制約作用，大大增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)糾紛，十分不利于社會(huì)的穩(wěn)定以及金融經(jīng)濟(jì)工作的發(fā)展。具體表現(xiàn)為，其一，個(gè)人與個(gè)人之間的金融活動(dòng)不規(guī)范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個(gè)人之間關(guān)系良好，并沒(méi)有寫下任何憑據(jù)以及沒(méi)有留下任何證據(jù)，后來(lái)往往因?yàn)槟承┰颍沟眠@筆借款就存在了爭(zhēng)議與糾紛。這就是一定典型的不規(guī)范行為，要是在借款之初就立下憑據(jù)，或者有中間人作證，就會(huì)避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個(gè)體向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)存在不規(guī)范的行為。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群對(duì)相關(guān)的金融常識(shí)與規(guī)則了解不清就導(dǎo)致了向機(jī)構(gòu)借款時(shí)偶有受到不公正的待遇，通過(guò)筆者的調(diào)查，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)借款，吃拿卡現(xiàn)象在部分地區(qū)大量出現(xiàn)。以上均體現(xiàn)了農(nóng)村金融中規(guī)范性不強(qiáng)的特點(diǎn)。

2.2金融意識(shí)薄弱

農(nóng)村金融工作中還存在一個(gè)很重要的問(wèn)題就是，金融意識(shí)薄弱，這里所說(shuō)的金融意識(shí)薄弱主要是指農(nóng)村金融工作中的經(jīng)濟(jì)人群。金融意識(shí)薄弱。金融意識(shí)薄弱對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很強(qiáng)的制約作用，尤其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生十分消極的影響。農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)人群金融意識(shí)的薄弱主要體現(xiàn)為，沒(méi)有清楚地認(rèn)到貨幣的時(shí)間價(jià)值，于是導(dǎo)致金融活動(dòng)僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，以至于導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)意義上的貨幣虧損。這種現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村的金融工作中，主要跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識(shí)，就導(dǎo)致了上述問(wèn)題的存在。

2.3依賴性強(qiáng)

農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特點(diǎn)就是農(nóng)村金融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是說(shuō)農(nóng)村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強(qiáng)的依賴性。短期來(lái)看，依賴于政策層面的支持有利于農(nóng)村金融工作的開(kāi)展，可是長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)于農(nóng)村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國(guó)家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結(jié)果，但是并不一定適應(yīng)于確定的某個(gè)地方。如果農(nóng)村金融長(zhǎng)期依賴于國(guó)家的金融政策，沒(méi)有形成自己的結(jié)構(gòu)與特色，就很難對(duì)于所處的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)起到推動(dòng)作用。因此，提升農(nóng)村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會(huì)有力的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，同樣也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.4抗風(fēng)險(xiǎn)與抗干擾能力不強(qiáng)

農(nóng)村金融工作另重要的特點(diǎn)就是抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，這是一個(gè)客觀存在的事實(shí)，短期內(nèi)基本無(wú)法解決，只能采取相應(yīng)的措施，弱化這種限制條件?？垢蓴_與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的原因在于農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，這就使得其中的某一金融活動(dòng)形式受到了不可抗因素的干擾，就會(huì)使得整個(gè)金融工作出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另外一個(gè)原因是農(nóng)村金融工作所依附的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)較小，這也使得了較小的市場(chǎng)不足以抵抗較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)原因就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，正如俗語(yǔ)‘將雞蛋放入一個(gè)籃子’所言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一的后果顯而易見(jiàn)——農(nóng)村金融工作缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力與抗干擾能力。

3淺析農(nóng)村金融工作中存在問(wèn)題的對(duì)策

3.1加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管

要改善農(nóng)村金融工作中的問(wèn)題，首先就應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管，杜絕農(nóng)村金融工作出現(xiàn)的不規(guī)范與不合理的行為。這里的監(jiān)管主體主要是指政府有關(guān)部門，加強(qiáng)監(jiān)管可以減少農(nóng)村金融工作中的糾紛，規(guī)范農(nóng)村金融工作的活動(dòng)，使得農(nóng)村金融工作都在合理合法的背景下開(kāi)展。

3.2提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)

要對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)人群進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意識(shí)的培養(yǎng)，主要任務(wù)在于使其認(rèn)識(shí)到一般的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，這樣可以豐富農(nóng)村金融活動(dòng)的形式，同時(shí)也豐富了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很好的促進(jìn)作用。提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，仍然需要政府有關(guān)部門進(jìn)行組織和教育，應(yīng)當(dāng)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作去抓。

3.3大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

促進(jìn)農(nóng)村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣會(huì)對(duì)農(nóng)村金融工作發(fā)展有積極地促進(jìn)作用。因此大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使其向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；l(fā)展，從而完善農(nóng)村金融工作的發(fā)展，這對(duì)于提升農(nóng)村金融的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力也有很好的促進(jìn)作用。

4結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，在以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的時(shí)代背景之下，思考一切有利于經(jīng)濟(jì)繁榮的措施都具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說(shuō)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的重要條件。

作者:李闖 單位:葫蘆島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)

[1]武國(guó)柱.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.

[2]佘傳奇,韋永忠,劉軍.我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融教育研究,2008,(02).16-18.

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融存在的兩個(gè)相互聯(lián)系的深層次問(wèn)題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)要處理好金融競(jìng)爭(zhēng)與合作、進(jìn)入與退出、對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問(wèn)題，為之營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過(guò)程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無(wú)效，則金融有效性便無(wú)從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過(guò)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無(wú)歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行?。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過(guò)來(lái)又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來(lái)。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問(wèn)題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來(lái)，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營(yíng)水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來(lái)了諸多問(wèn)題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過(guò)一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國(guó)家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問(wèn)題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過(guò)民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢(shì)；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來(lái)越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過(guò)嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

篇3

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；金融服務(wù)

[中圖分類號(hào)]F83235[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B[文章編號(hào)]

2095-3283（2013）03-0109-03

作者簡(jiǎn)介：高辰（1981-），女，黑龍江哈爾濱人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)研究生，研究方向：金融工程。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的涵義與特點(diǎn)

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的涵義

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織。經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為核心、民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村。農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)

農(nóng)村金融服務(wù)不同于傳統(tǒng)的城市金融服務(wù)，各地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展也不盡相同，農(nóng)村金融服務(wù)具有如下特點(diǎn)：

1農(nóng)村金融服務(wù)的周期性。農(nóng)村金融原本的服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性使得金融活動(dòng)變得難以預(yù)測(cè)：由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大跨度周期收入與支出，以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的劇烈波動(dòng)，一方面使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)生產(chǎn)性融資產(chǎn)生普遍依賴，另一方面有可能造成融資的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

2農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象需求的多樣性。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求也不同。

3農(nóng)村金融資金的匱乏性。長(zhǎng)期以來(lái)，由于資金的逐利性，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融嚴(yán)重匱乏。同時(shí)，農(nóng)戶收支不穩(wěn)定也限制了農(nóng)戶獲得金融資金的能力，農(nóng)戶很大部分收入都是非穩(wěn)定非資金的收入，會(huì)受到諸多要素的影響，如受勞動(dòng)力的流動(dòng)、就業(yè)機(jī)會(huì)的增減以及非農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的影響，而在支出方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格的不斷上升，對(duì)子女的教育投入和對(duì)父母的贍養(yǎng)投入都在不斷增加，農(nóng)民生產(chǎn)支出和消費(fèi)支出呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。所以對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，收入的不穩(wěn)定，支出的不斷增加，使得資金的獲取越來(lái)越難，流動(dòng)性越來(lái)越差，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分析

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量依據(jù)主要是現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他農(nóng)村商業(yè)銀行（見(jiàn)表1）。

從表1數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，各省的機(jī)構(gòu)數(shù)量變化較大，四川省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為10086家，卻只有562家，各個(gè)省份的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量相差甚多，形成差異化的原因主要有：

1人口差異。如和四川人口數(shù)量相差較多，這是導(dǎo)致兩者營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相差很大的原因之一。數(shù)據(jù)中還表明有些省份或直轄市，本身的人口相差懸殊，所以導(dǎo)致不同的地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不同。

2地域差異。如地區(qū)屬于高寒地區(qū)，農(nóng)村分布較為稀疏，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難度較大；上海市雖然地域面積較小，但由于是海港城市，交通便利，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立就比較容易，所以數(shù)量是的二倍。

3經(jīng)濟(jì)差異。相對(duì)較為發(fā)達(dá)的南方城市，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展較為迅速，而相對(duì)于北方和發(fā)展較慢的城市，農(nóng)村金融的發(fā)展也受到了限制，所以對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，比如廣東省，有將近10000家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量分析

各省份農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)差異的另一表現(xiàn)為對(duì)從業(yè)人員的投入情況（見(jiàn)表2）。

從表2中可知，2010年各省市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量差異較大，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量分布有著必然的聯(lián)系。從業(yè)人員最多的省份是四川省，從業(yè)人員最少的是天津市。從業(yè)人員的數(shù)量決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的廣度和深度，人員的素質(zhì)以及受教育程度也會(huì)在不同程度上影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。這也是導(dǎo)致部分城市營(yíng)業(yè)數(shù)量比較少，但是從業(yè)人員較多的原因，如，從業(yè)人員數(shù)比北京和天津都要多，就是因?yàn)槭艿降赜驈臉I(yè)人員質(zhì)素和學(xué)歷等其他因素影響。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融貸款可以體現(xiàn)一個(gè)地區(qū)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求程度，以及對(duì)金融服務(wù)的滿意程度，所以農(nóng)村金融的貸款規(guī)模也是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的投入指標(biāo)之一。表3是我國(guó)2010年31個(gè)省份的貸款余額，用以衡量貸款的總體規(guī)模。

從表3可知，2010年我國(guó)31個(gè)省市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款余額變化較大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年貸款余額總計(jì)1168939216元，2009年貸款余額為932026564元，2010年比2009年增長(zhǎng)了25%，2008年貸款余額總計(jì)為695812994元，2009年比2008年增長(zhǎng)了34%，增長(zhǎng)率雖然下降了，但數(shù)值卻增加了。所有的省份城市中均沒(méi)有貸款余額下降的情況。貸款量的增加意味著農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民對(duì)資金的需求不斷增加，也意味著金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的滲透程度，反映了農(nóng)村金融服務(wù)開(kāi)展的深度和廣度。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品分析

現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要是涉農(nóng)貸款，其數(shù)額在大幅增長(zhǎng)，支農(nóng)力度在不斷加大。2010年末，涉農(nóng)貸款余額為1176575億元，占總貸款額231%，比2007年同比增長(zhǎng)了289%；其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款230447億元，占貸款總額的45%；農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款118304億元，占23%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款156174億元，占31%；農(nóng)產(chǎn)品加工貸款69923，占14%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款39007億元，占08%。

從金融服務(wù)種類來(lái)看，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，僅僅停留在存款及信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上，保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、租賃、信托等業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不足。目前，隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品在原來(lái)的涉農(nóng)貸款上增加了很多其他的涉農(nóng)產(chǎn)品，如涉農(nóng)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨等。

三、加快我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建立

為更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷增設(shè)新的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，增加覆蓋密度，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。一要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布密度。在研究中發(fā)現(xiàn)，城市金融的發(fā)展程度會(huì)影響周邊城鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務(wù)，比如北京、天津、上海等地的金融發(fā)展較快，農(nóng)村金融發(fā)展也非常有效，而城市金融發(fā)展較慢，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展也相對(duì)較慢，如貴州省。所以城市金融的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。二要區(qū)別對(duì)待農(nóng)村金融服務(wù)地域差異。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地域性差別很大，如很多西北地區(qū)的農(nóng)村金融主要依靠大型的金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，而在大多數(shù)沿海地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)合理地分配和發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以按照不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況研究出適應(yīng)其發(fā)展金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的模式。

（二）加大農(nóng)村金融人力資源投入

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)人員的投入，農(nóng)村金融進(jìn)入農(nóng)村，開(kāi)拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，普及農(nóng)村金融知識(shí)等都需要投入大量從業(yè)人員，從業(yè)人員的素質(zhì)以及數(shù)量都影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

1提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)。早期農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多是在城市金融機(jī)構(gòu)中選調(diào)的，但是往往這樣的人員不能夠長(zhǎng)期留在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，所以從業(yè)人員流動(dòng)性過(guò)快流失嚴(yán)重，因此新進(jìn)入農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都會(huì)選擇當(dāng)?shù)氐木用?，為此，要加大?dāng)?shù)貜臉I(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高其專業(yè)素質(zhì)，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職工隊(duì)伍的穩(wěn)定。

2增加農(nóng)村金融從業(yè)人員的密度。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的人員數(shù)量各省市相差很多，隨著農(nóng)村金融服務(wù)的快速發(fā)展，各省對(duì)農(nóng)村金融從業(yè)人員的投入也都逐年遞增，但是增加較多的都是較發(fā)達(dá)、發(fā)展較快的地區(qū)，而對(duì)發(fā)展緩慢的地區(qū)缺乏帶動(dòng)性，地方政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融從業(yè)人員進(jìn)行整合和編配。

（三）合理配置農(nóng)村金融存貸款業(yè)務(wù)

近幾年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)處于探索和成長(zhǎng)階段。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)律和農(nóng)業(yè)自身的周期性特點(diǎn)，使得涉農(nóng)金融貸款資金一直處于缺乏狀態(tài)，資金大量外流。所以要合理地配置農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的存貸款業(yè)務(wù)，即建立保障存貸資金良性循環(huán)機(jī)制。

1構(gòu)建資金循環(huán)的財(cái)政投入機(jī)制。當(dāng)前，農(nóng)村金融的發(fā)展主要依賴于政府的投入，政府是整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的主體，發(fā)揮好財(cái)政性投入作用是解決當(dāng)前農(nóng)村金融資金短缺的關(guān)鍵。應(yīng)做好如下幾點(diǎn)：首先，要努力增加財(cái)政支農(nóng)資金投入，增加財(cái)政支農(nóng)資金的總量，而且要提高財(cái)政支農(nóng)資金在總支出中的比重，逐步形成國(guó)家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制。其次，明確財(cái)政支農(nóng)資金投入的方向?？茖W(xué)合理地確定資金投入方向和重點(diǎn)，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2構(gòu)建資金循環(huán)的信貸投入機(jī)制。信貸業(yè)務(wù)在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起重要作用，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。目前，國(guó)家強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用，要求政策性銀行發(fā)揮主要的力量，通過(guò)政策性銀行的直接投入、政策導(dǎo)向以及引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)的支持力度以保障農(nóng)村金融帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3構(gòu)建資金循環(huán)的導(dǎo)向激勵(lì)機(jī)制。政府提供的財(cái)政資金、政策性信貸資金是有限的，所以，要想從根本上解決農(nóng)村資金匱乏的問(wèn)題，必須充分發(fā)揮財(cái)政資金、政策性信貸資金的政策導(dǎo)向作用，綜合運(yùn)用擔(dān)保、稅收等經(jīng)濟(jì)手段、構(gòu)建導(dǎo)向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和促使商業(yè)金融、合作金融和其他社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，并成為資金回流農(nóng)村的主渠道。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]王璽，李璐中國(guó)金融效率的現(xiàn)狀分析及策略選擇[J]特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2005（10）

[3]張偉現(xiàn)代農(nóng)村金融理論及我國(guó)農(nóng)村金融制度模式的演進(jìn)探索[J]現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2010（10）

篇4

通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行分析，了解其自身的特點(diǎn)以及含義，并且對(duì)現(xiàn)狀情況進(jìn)行了分析，以此為基礎(chǔ)，提出了相關(guān)建議及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村金融服務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策

0 引言

想要讓社會(huì)主義市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)行完善，它的基本要求就是將農(nóng)村金融的體制改革進(jìn)行不斷的深化，這也是社會(huì)主義新農(nóng)村在建設(shè)過(guò)程中的一大重要保障。目前，從我國(guó)農(nóng)村的貸款情況、金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村金融的服務(wù)覆蓋面、農(nóng)村政策性金融以及小額信貸的情況等多個(gè)方面進(jìn)行分析，我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革，下一步就是將農(nóng)村政策性金融所發(fā)揮出來(lái)的作用作為基礎(chǔ)，整體上形成一種分工合理、適度競(jìng)爭(zhēng)、金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)的多層次形式農(nóng)村金融體系，同時(shí)，該農(nóng)村金融體系還具有可持續(xù)發(fā)展給社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)以及和諧社會(huì)的構(gòu)建都提供了良好的金融環(huán)境。

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)和含義

1.1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)

1.1.1農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象有多樣化的需求

農(nóng)村金融建立起來(lái)的服務(wù)行業(yè)，其主要的服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)村中的企業(yè)以及農(nóng)民用戶，除此之外，還有農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)性設(shè)施等。在農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)民用戶與農(nóng)村中的企業(yè)，無(wú)論是活動(dòng)內(nèi)容還是兩者的性質(zhì)，以及兩者需要的規(guī)模都不一樣，它們?cè)诮鹑诜矫姹憩F(xiàn)出來(lái)的需求性就出現(xiàn)了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。

1.1.2農(nóng)村金融的資金具有匱乏性

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，資金都表現(xiàn)出逐利性，金融中的資源都連續(xù)不斷的由貧困地區(qū)朝著發(fā)達(dá)地區(qū)方向流動(dòng)，資金資源從農(nóng)村流向了城市，除此之外，資金資源還從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面流向了非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融中的資金出現(xiàn)了嚴(yán)重的匱乏現(xiàn)象。同時(shí)，農(nóng)村用戶的收入支出都在不斷的發(fā)生變化，十分不穩(wěn)定，該種情況對(duì)農(nóng)村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農(nóng)村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩(wěn)定的資金收入，這樣的收入往往會(huì)遭受到很多方面的要素影響。因此，對(duì)于農(nóng)村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩(wěn)定，都導(dǎo)致資金的獲得難度越來(lái)越高，流動(dòng)性能也越來(lái)越差，這種情況對(duì)農(nóng)村金融的未來(lái)發(fā)展造成了十分嚴(yán)重的阻礙[1]。

1.1.3農(nóng)村金融的服務(wù)情況具有周期性

對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，它的原本服務(wù)對(duì)象就是針對(duì)農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)，然而，農(nóng)業(yè)方面生產(chǎn)的特殊性經(jīng)常使金融活動(dòng)變得無(wú)法把握，難以預(yù)測(cè)，出現(xiàn)這種情況的原因，則是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)自身大跨度進(jìn)行周期性的收入和支出，同時(shí)還有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格出現(xiàn)十分劇烈的波動(dòng)，這種情況導(dǎo)致的后果是：一個(gè)方面是金融資金極有可能出現(xiàn)十分嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)，而另一個(gè)方面是農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)人員對(duì)生產(chǎn)性金融資金產(chǎn)生了普遍的依賴。

1.2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)含義

金融服務(wù)指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)用貨幣進(jìn)行交易的手段，然后融通有價(jià)物品，給參與金融活動(dòng)的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)則是指代專門從事于貨幣信用活動(dòng)中的中介組織機(jī)構(gòu)。多年以來(lái)，農(nóng)村的金融體制不斷的經(jīng)歷著發(fā)展和改革，目前，我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)主要有以下這樣幾個(gè)：中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，當(dāng)前已經(jīng)形成了一種新的農(nóng)村金融體系，該農(nóng)村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，將我國(guó)的商業(yè)銀行作為主體，以農(nóng)村信用社作為核心，把民間借貸作為補(bǔ)充。而農(nóng)村金融服務(wù)的主要對(duì)象就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。

2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀情況分析

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品有效分析

目前，農(nóng)村金融主要的服務(wù)產(chǎn)品就是涉農(nóng)貸款，該方面的數(shù)量金額一直處在大幅度的增長(zhǎng)過(guò)程中，支農(nóng)的力度也在不斷的加大。2010年，涉農(nóng)貸款的總金額高達(dá)117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長(zhǎng)30.1%，其中農(nóng)用物資與農(nóng)副產(chǎn)品的流通貨款達(dá)到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的的建設(shè)貸款為15622.5億元，占了3.2%。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融的貸款能體現(xiàn)出一個(gè)地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現(xiàn)出對(duì)金融服務(wù)的整體滿意程度，因此，農(nóng)村金融貸款的規(guī)模也就是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的一種衡量指標(biāo)。表一為我國(guó)2010年，31個(gè)省的貸款余額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事行業(yè)的人員數(shù)量分析

相關(guān)方面的從業(yè)人員數(shù)量對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度和廣度都有著決定性的作用，相關(guān)人員的受教育程度以及素質(zhì)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業(yè)人員人數(shù)差距的原因。

3 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展中的建議及對(duì)策

3.1 合理的配置農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)

在該方面，首先要構(gòu)建起一個(gè)循環(huán)資金的財(cái)政投入機(jī)構(gòu)，目前的農(nóng)村金融發(fā)展主要都依賴于政府投入，政府是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入主體，一定要發(fā)揮出財(cái)政性的投入作用；其次要構(gòu)建起循環(huán)資金信貸的投入機(jī)制，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融體系中十分重要的作用部分，同時(shí)也是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)；最后是要構(gòu)建起循環(huán)資金導(dǎo)向的激勵(lì)機(jī)制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問(wèn)題，就要建立起相關(guān)機(jī)制，并且發(fā)揮出機(jī)制的作用。

3.2 加大農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建立的推進(jìn)力度

為了更好的進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，需要根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行不斷的增設(shè)，加大其覆蓋的密度，有效地提高農(nóng)村金融服務(wù)的整體效率。首先，要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度進(jìn)行提高，要讓城市金融帶動(dòng)農(nóng)村金融共同發(fā)展，其次是要對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的地域差異進(jìn)行有區(qū)別的對(duì)待，不同地區(qū)之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對(duì)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)模式[2]。

3.3 加大農(nóng)村金融的人力資源投入

從業(yè)人員是必不可缺的組成部分，因此，對(duì)從業(yè)農(nóng)村金融的人員，首先要提高他們的自身素質(zhì)，早期，相關(guān)方面的從業(yè)人員絕大多數(shù)都是從城市金融機(jī)構(gòu)匯總挑選出來(lái)的，這樣的從業(yè)人員往往無(wú)法長(zhǎng)時(shí)間留于當(dāng)?shù)卣归_(kāi)工作，想要更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，就要建立比較穩(wěn)定的工作隊(duì)伍；其次是要加大相關(guān)方面從業(yè)人員的整體密度，不同省市中的從業(yè)人數(shù)相差太大，隨著農(nóng)村金融服務(wù)快速的發(fā)展，地方的政府應(yīng)該對(duì)農(nóng)村金融的從業(yè)人員進(jìn)行編配和整合。

4 結(jié)束語(yǔ)

總而言之，從目前的現(xiàn)狀中我們所能得出的問(wèn)題在諸多地區(qū)中都表現(xiàn)的相對(duì)比較明顯，我國(guó)本就是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，因此，農(nóng)村金融服務(wù)需要更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，讓城市金融發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展是最佳的發(fā)展辦法。

【參考文獻(xiàn)】

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關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品；資產(chǎn)證券化；農(nóng)村金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展遇到瓶頸，各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展擴(kuò)張受到限制。農(nóng)民無(wú)法獲得貸款和金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法合理控制風(fēng)險(xiǎn)和損失，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展停滯不前。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要原因有以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和快速擴(kuò)張需要農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。只有發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品才能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀；二是農(nóng)村金融供給型抑制的特點(diǎn)迫切需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)迫切需要?jiǎng)?chuàng)新的金融產(chǎn)品以達(dá)到有效控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)而可以鼓勵(lì)廣大社會(huì)和國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融的投入和投資；四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新獲得比較優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，質(zhì)量低下的特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品足以讓現(xiàn)有機(jī)構(gòu)異軍突起，獲得行業(yè)領(lǐng)頭地位。

一、結(jié)果化產(chǎn)品應(yīng)用基礎(chǔ)

現(xiàn)在，更加私有化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)沟玫霓r(nóng)村金融環(huán)境更加具有市場(chǎng)化的特點(diǎn)，因而可以更合理利用生產(chǎn)者的職能，鼓勵(lì)生產(chǎn)，同時(shí)給予生產(chǎn)者以更多便利，這為結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品在農(nóng)村金融中的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

學(xué)術(shù)界對(duì)于結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品的理解層出不窮，一般將其定義能夠?qū)鹑谫Y產(chǎn)或者未來(lái)現(xiàn)金流進(jìn)行證券化的一種金融產(chǎn)品，其主要是通過(guò)金融工程合成和復(fù)制的技術(shù)加工而成。在整個(gè)投資期限中，投資者可以清楚的預(yù)測(cè)此金融產(chǎn)品的現(xiàn)金流。

目前，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品主要包括結(jié)構(gòu)化票據(jù)和結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)管理兩大類：結(jié)構(gòu)化票據(jù)是以票據(jù)形式發(fā)行的投資工具，其回報(bào)最終將取決于與票據(jù)掛鉤的標(biāo)的資產(chǎn)的表現(xiàn)；結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)管理是區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的委托理財(cái)，其收益不取決于受托人的主觀判斷，而是取決于委托人對(duì)掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)的判斷。

傳統(tǒng)意義上，在國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，借貸款行為又主要基于抵押品的質(zhì)量，借方的信用以及借方還款能力。然而，農(nóng)戶惡劣個(gè)人信用狀況造成農(nóng)村金融市場(chǎng)毫無(wú)生機(jī)。結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品可以使農(nóng)民不再為沒(méi)有合理的擔(dān)保品發(fā)愁，相反將農(nóng)作物收成和農(nóng)作物的交易狀況作為融資擔(dān)保，即提前融資（pre-finance）可以極為方便地為農(nóng)戶得到一筆貸款。在結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品中，抵押行為主要考慮長(zhǎng)期過(guò)程中的價(jià)值鏈，也就是說(shuō)，在考慮是否貸款的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)更多的考慮產(chǎn)品在生產(chǎn)以及銷售過(guò)程中的預(yù)期收益。

二、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品應(yīng)用舉例

（一）與固定收益產(chǎn)品掛鉤的結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)通?？梢詷?gòu)建如此一種產(chǎn)品組合，即用大部分資金投資一些收益固定，風(fēng)險(xiǎn)極低的金融產(chǎn)品來(lái)保證到期獲得相當(dāng)于全部資金的本利和，使用剩余的資金投資農(nóng)產(chǎn)品（即向農(nóng)戶放貸或者購(gòu)買農(nóng)業(yè)設(shè)備），同時(shí)，將這一類貸款與農(nóng)作物收成、農(nóng)業(yè)設(shè)備價(jià)值掛鉤。到期時(shí)，若收成可觀，投資者的回報(bào)也相當(dāng)可觀，金融機(jī)構(gòu)也從中獲利；若收成不理想，金融機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)對(duì)固定收益金融產(chǎn)品的投資收益償還給大部分投資者，進(jìn)而減小金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融融資的風(fēng)險(xiǎn)?；谝陨咸攸c(diǎn)，此類結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，進(jìn)而使得農(nóng)戶融資成本減小，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）基于應(yīng)收賬款的金融產(chǎn)品

這類金融產(chǎn)品與農(nóng)戶現(xiàn)金流掛鉤，根據(jù)約定，農(nóng)戶早期的現(xiàn)金流入用于償付給銀行，直到銀行填補(bǔ)資金缺口，后期的收益才給予農(nóng)戶自己。由于這類產(chǎn)品更多倚賴于農(nóng)戶的未來(lái)現(xiàn)金流，對(duì)銀行和農(nóng)具生產(chǎn)商風(fēng)險(xiǎn)也較小，三方利益相互關(guān)聯(lián)，降低了銀行的放貸融資和農(nóng)戶的融資成本

（三）基于證券化的金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融融資中可以通過(guò)設(shè)計(jì)證券化的產(chǎn)品給予農(nóng)戶以便利。農(nóng)村金融的證券化對(duì)象主要是農(nóng)戶的未來(lái)現(xiàn)金流以及農(nóng)戶用于生產(chǎn)的牲畜和工具。而參與證券化過(guò)程的主要有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，信托公司，保險(xiǎn)公司以及農(nóng)作物市場(chǎng)。各機(jī)構(gòu)形成一個(gè)完整的收益鏈條，共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，降低各個(gè)機(jī)構(gòu)的潛在損失。

（四）基于結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的拓展

由于上述歌中結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品都具有一個(gè)共同特點(diǎn)――風(fēng)險(xiǎn)低，因此，可以嘗試將整個(gè)投融資渠道擴(kuò)展到海外市場(chǎng)，同時(shí)也將農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)加以拓展，擴(kuò)展到進(jìn)出口市場(chǎng)，進(jìn)而可以引入國(guó)際上的農(nóng)產(chǎn)品買賣方以及國(guó)際間的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司，從而形成更加龐大的資金鏈條，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分散也更加徹底，每個(gè)單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)就顯得相當(dāng)微不足道了，從而進(jìn)一步給以農(nóng)戶融資便利。

當(dāng)然。除了以上四類，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品還可以應(yīng)用在國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易領(lǐng)域，將信用機(jī)制衍生到國(guó)際金融市場(chǎng)，從而進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

然而，在農(nóng)村金融領(lǐng)域建立結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品市場(chǎng)也不是一朝一夕的事情，要想有效開(kāi)展結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的買賣，我們必須建立一個(gè)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，擁有一個(gè)成熟發(fā)展的金融市場(chǎng)，同時(shí)規(guī)范法律結(jié)構(gòu)和法律條文，完善農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)鏈和農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。

三、結(jié)束語(yǔ)

總體來(lái)講，結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品本身作為一種金融創(chuàng)新對(duì)于中國(guó)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家來(lái)說(shuō)是一個(gè)飛躍，在中國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下要發(fā)展結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品還舉步維艱，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，發(fā)展結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品在農(nóng)村金融中的應(yīng)用是大勢(shì)所趨，其一可以給中國(guó)農(nóng)民沒(méi)有實(shí)際土地所有權(quán)這個(gè)特殊問(wèn)題提供解決方案，同時(shí)還能加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的成熟與穩(wěn)定，并且進(jìn)一步為中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善做出貢獻(xiàn)。因此，本文提出結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是相當(dāng)有必要的。

參考文獻(xiàn)：

篇6

關(guān)鍵詞：供求均衡；河南省農(nóng)村金融；體制改革

本論文為校級(jí)科研項(xiàng)目：“供求均衡視角下河南省農(nóng)村金融體制改革研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2016-PK-30）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年2月28日

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀。近年來(lái)，國(guó)外學(xué)者們從農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、非正式金融組織、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度及農(nóng)村金融管理體制等方面對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行了大量研究。Wyn Grant和Anje Mae Namara（1996）以英國(guó)和愛(ài)爾蘭地區(qū)農(nóng)戶的外源資金供應(yīng)者為研究對(duì)象，通過(guò)實(shí)地走訪金融機(jī)構(gòu)的方式，針對(duì)農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化發(fā)展前景的問(wèn)題進(jìn)行了深入探究，得出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和借款機(jī)會(huì)會(huì)得到農(nóng)戶充分利用的結(jié)論。Hans D.Seibel（2001）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)在規(guī)模、延展性、持續(xù)性上都受到了不同程度的限制，提出非正式金融組織正規(guī)化的觀點(diǎn)。Neil Argcnt（2000）通過(guò)大量研究，得出現(xiàn)代股份合作制將會(huì)逐漸取代互助合作制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)論。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融的研究可以歸納為以下三個(gè)方面：農(nóng)村金融市場(chǎng)供求方面：葉興慶（1998）認(rèn)為供給型金融抑制是我國(guó)農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)形式，原因在于農(nóng)戶在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)借款數(shù)量受限；農(nóng)村非正規(guī)金融研究及利率確定方面：江春（l998）認(rèn)為民間信貸利率的高低由借貸者關(guān)系、淡旺季節(jié)、資金供求狀況、期限長(zhǎng)短決定；農(nóng)村金融體制研究方面：何廣文（2006）指出農(nóng)村金融主體產(chǎn)權(quán)改革不全面是導(dǎo)致信貸利率不能真實(shí)反映市場(chǎng)供求關(guān)系的主要原因。

二、河南省農(nóng)村金融需求、供給現(xiàn)狀

（一）河南省農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。河南省農(nóng)村金融需求主體因受省內(nèi)種種原因的影響，而表現(xiàn)出和其他地區(qū)農(nóng)村金融需求主體不同的特點(diǎn)：第一，農(nóng)戶資金需求量小且地區(qū)間差異大。河南省農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)模式大多規(guī)模較小，因而所需貸款額度較小。而且，河南省不同地^農(nóng)戶的生產(chǎn)生活狀況差異較大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低不同，進(jìn)而地區(qū)間農(nóng)戶對(duì)資金的需求量差別也較大；第二，農(nóng)戶資金需求以非農(nóng)生產(chǎn)和生活為主。相關(guān)資料顯示：河南省農(nóng)戶在取得金融機(jī)構(gòu)貸款后，他們首先把所貸款項(xiàng)投入非農(nóng)生產(chǎn)，其次是生活用途，最后才是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其中民間私人借貸資金中87%的比例用于非農(nóng)生產(chǎn)和生活用途；第三，農(nóng)戶資金需求主要依賴非正規(guī)金融。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示：河南省農(nóng)民在融資時(shí)，86%選擇向親人朋友借貸，28%選擇信用社和農(nóng)業(yè)銀行；7%選擇其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

（二）河南省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：河南省在2014年的時(shí)候小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)5，270個(gè)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)250個(gè)；整個(gè)省在農(nóng)業(yè)方面的貸款在2015年達(dá)4，567億元，占全部貸款的90%。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明具有合作性、商業(yè)性、政策性的農(nóng)村金融體系在河南省已初步建立。盡管如此，在供給方面，河南省農(nóng)村金融仍然存在很多問(wèn)題：第一，國(guó)家所有的商業(yè)銀行資金供給量減少。1990年開(kāi)始，隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革速度加快，部分中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模地撤離農(nóng)村地區(qū)，這無(wú)疑增大了農(nóng)村資金供給的壓力；第二，政策性金融功能不夠完善。因農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融、合作性金融職能存在交叉，再加上農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、功能不全的特點(diǎn)，很大程度上限制了農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，導(dǎo)致大量的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，甚至轉(zhuǎn)向城市；第三，農(nóng)村合作金融競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)增強(qiáng)。在將盈利作為首要目標(biāo)時(shí)，合作互助的性質(zhì)驟變；服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)對(duì)象逐漸變化，貨幣流向經(jīng)營(yíng)效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)村企業(yè)，而對(duì)農(nóng)戶的資金支持大大削弱。

三、河南省農(nóng)村金融供求存在的問(wèn)題

（一）貸款需求總量多，供給總量少。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)業(yè)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給量方面并不能滿足農(nóng)戶日益對(duì)資金的需求。同時(shí)，由于儲(chǔ)蓄存款在農(nóng)村轉(zhuǎn)化為投資的能力不充分，農(nóng)村金融供給增長(zhǎng)空間進(jìn)一步受到抑制。盡管農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融方面起著中流砥柱的作用，但由于其受種種因素限制而在金融市場(chǎng)上表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)力不足的態(tài)勢(shì)，很難有足夠的資金供給農(nóng)村金融需求。

（二）信貸主體單一化，需求主體多樣化。普通農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工廠、銷售小商品的個(gè)體戶等都是農(nóng)村信貸資金需求者，他們是具有多元化、多樣化發(fā)展的農(nóng)村信貸需求主體。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面總是要求資金使用在其規(guī)定的范圍內(nèi)。例如，農(nóng)村信用社在向農(nóng)村企業(yè)提供貸款時(shí)，它不會(huì)考慮農(nóng)村企業(yè)多樣化、個(gè)性化需求，因?yàn)樗粌H對(duì)貸款用途進(jìn)行了明確規(guī)定而且主要提供小額信用貸款和抵押類貸款。

（三）不匹配的信貸資金限額。大額度貸款資金足夠，小額度貸款資金不足是農(nóng)村信貸資金主要特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)大都實(shí)力雄厚、資信良好，盡管其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的資金需求屬于大額商業(yè)性農(nóng)業(yè)貸款，因其借款風(fēng)險(xiǎn)比較小，所以資金需求容易得到滿足。但是，廣大農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求卻不易得到滿足，主要原因是：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、貸款需求額度小、辦理手續(xù)繁瑣。2011年，作為中小額借款發(fā)放率最高的農(nóng)村信用社，6，000元額度以下的貸款次數(shù)占所有貸款次數(shù)的27%，12，000元額度以下貸款資金僅占總的農(nóng)貸金額的20%。

四、優(yōu)化河南省農(nóng)村金融體制改革的對(duì)策

（一）完善發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能。完善河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能可以從以下三點(diǎn)著手：第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改善資金來(lái)源和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度；第二，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化其治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其服務(wù)職能；第三，引導(dǎo)縣以下的郵政儲(chǔ)蓄資金回歸農(nóng)村，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

（二）深化農(nóng)村金融體制改革，合理引導(dǎo)非正式金融組織。河南省農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，我們可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行探究：第一，完善政策性金融機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償方面的制度創(chuàng)新，引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)增大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入；第二，深化河南省農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償制度，完善利率管理制度改革。例如，為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款的熱情，在利率管制方面，可以制定一些特殊的優(yōu)惠政策甚至取消。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品及新的服務(wù)方式才可以滿足農(nóng)村金融的多樣化需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品要根據(jù)不同需求主體的差異性，開(kāi)發(fā)適合需求主體的金融產(chǎn)品，既要確保它的可操作性，又要確保農(nóng)村金融服務(wù)朝著更好的方向發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)提高農(nóng)村金融服務(wù)的目標(biāo)。

（四）治理農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府、銀行以及企業(yè)之間的關(guān)系等共同構(gòu)成了農(nóng)村的信用環(huán)境，只有各個(gè)組成部分協(xié)調(diào)發(fā)展才能讓農(nóng)村資金供求發(fā)展呈現(xiàn)最佳狀態(tài)。首先，地方政府必須加強(qiáng)農(nóng)村信用法制建設(shè)，大力整治信貸投資外部環(huán)境，嚴(yán)肅追究惡意違約者的法律責(zé)任，提倡誠(chéng)實(shí)守信，創(chuàng)造既安全又守信用的良好農(nóng)村金融氛圍，以全新的信用面貌引進(jìn)越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展提供資金；其次，不斷完善農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)；最后，組織好農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的接洽，構(gòu)建企業(yè)和銀行可以自由地相互選擇的信用貸款平臺(tái)。

（五）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展可以大大促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，政府應(yīng)結(jié)合社會(huì)各方的投資，設(shè)立既符合河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，又與保險(xiǎn)發(fā)展水平相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下采取農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織共同出資及政府補(bǔ)貼的形式投保。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展采用鼓勵(lì)的方式，鼓勵(lì)其多元化經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)其投資主體不斷擴(kuò)大化，鼓勵(lì)其引進(jìn)外資等。

河南省農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的巨大工程，我們要在市場(chǎng)化的農(nóng)村金融體制改革方向的引導(dǎo)下，根據(jù)河南省農(nóng)村金融需求特點(diǎn)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，實(shí)現(xiàn)河南省r村金融又好又快地發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場(chǎng)；均衡；制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

中圖分類號(hào)：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2012.03.12

一、引言

“三農(nóng)”問(wèn)題即農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村問(wèn)題，從根本上影響著中國(guó)的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及其現(xiàn)代化進(jìn)程。解決資源配置問(wèn)題是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，農(nóng)村金融市場(chǎng)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置機(jī)制，其供求均衡問(wèn)題一直以來(lái)得到了政府的高度重視。例如，2011年中央政府的“三農(nóng)”政策就明確提出，要改善農(nóng)村金融服務(wù)政策，加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，健全引導(dǎo)信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)?？梢钥闯觯槍?duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的金融扶持政策落腳點(diǎn)，突出表現(xiàn)在加大信貸資金供給、增加涉農(nóng)貸款比重、降低農(nóng)村貸款利率、豐富小額信貸產(chǎn)品等幾個(gè)方面。這也反映出目前中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在問(wèn)題的實(shí)質(zhì)就是信貸供需失衡，信貸供需是當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的核心所在。

由于農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要性，針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的研究也得到了國(guó)內(nèi)眾多專家學(xué)者的重視。王芳圍繞廣義的“農(nóng)村金融”，認(rèn)為農(nóng)村金融制度的成敗在于能否有效滿足微觀金融需求，而現(xiàn)代金融需求需要通過(guò)政府提高農(nóng)民收入來(lái)培育［1］。朱鋒認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上供給和需求雙方受市場(chǎng)發(fā)育不完善、信息不對(duì)稱等原因制約的同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)供求均衡的實(shí)現(xiàn)還受諸多非市場(chǎng)因素制約［2］。郭興平從需求、供給及市場(chǎng)均衡的角度，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)融資成本高、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱和缺乏抵押品，使得供給無(wú)法滿足需求， 而適當(dāng)?shù)恼深A(yù)和服務(wù)模式創(chuàng)新，能夠降低交易成本，緩解信息不對(duì)稱和抵押品不足問(wèn)題［3］。

考慮到我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需的實(shí)質(zhì)就是信貸供需，本文結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)均衡理論，將研究范圍放在正規(guī)金融中的信貸供需上，結(jié)合國(guó)內(nèi)農(nóng)村正規(guī)金融的信貸需求和供給曲線特點(diǎn)，從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，分析交易費(fèi)用高和制度變遷導(dǎo)致供給參與者減少這兩種因素對(duì)供求均衡的影響，并提出相應(yīng)的政策建議。

二、我國(guó)農(nóng)村信貸供需現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）總體情況

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)育的，整個(gè)社會(huì)物質(zhì)基礎(chǔ)還不豐富，資金嚴(yán)重短缺是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要制約因素。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)從一開(kāi)始就是為了解決資金短缺問(wèn)題而存在。在大多數(shù)情況下，金融市場(chǎng)僅僅成了籌集資金的場(chǎng)所，金融工具也僅僅是籌集資金的工具。在此基礎(chǔ)上形成的農(nóng)村金融市場(chǎng)，具有如下特征：

第一，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體發(fā)育不良，存在較為嚴(yán)重的金融服務(wù)供給抑制。從總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域還沒(méi)有形成一個(gè)完整意義上的全國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)；從空間結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重；從具體層面而言，農(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的絕對(duì)數(shù)量大幅度減少。

第二，正規(guī)金融市場(chǎng)和非正規(guī)金融市場(chǎng)并存。農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)是政府在改革中依法建立的、以國(guó)有銀行為主導(dǎo)地位的公開(kāi)市場(chǎng)，它是依照有關(guān)法律法規(guī)建立起來(lái)的，并接受法律規(guī)范的約束。農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)是自發(fā)形成的民間融資活動(dòng)，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動(dòng)及其融資需求所具有的分散化、規(guī)模小、周期長(zhǎng)、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)形成的，難以進(jìn)入商業(yè)化正規(guī)金融。

第三，市場(chǎng)從低級(jí)向高級(jí)逐步推進(jìn)。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)基本上是從東向西推進(jìn)的，而且是先有自發(fā)的非正規(guī)金融活動(dòng)，后有正規(guī)的銀行信用和國(guó)家信用等形式；先有短期的資金市場(chǎng)，后有長(zhǎng)期的資金市場(chǎng)；先有單項(xiàng)金融工具，后有多項(xiàng)金融工具，呈現(xiàn)出從低級(jí)到高級(jí)逐步推進(jìn)的格局。

第四，資金從貧窮地區(qū)流向較發(fā)達(dá)地區(qū)，從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè)。由于我國(guó)各地生產(chǎn)力發(fā)展水平很不均衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平明顯低于工商業(yè)，農(nóng)村生產(chǎn)力水平明顯低于城市，西部區(qū)域生產(chǎn)力水平明顯低于東部區(qū)域，從而使得資金從貧窮地區(qū)流向較發(fā)達(dá)地區(qū)，從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)。

（二）需求主體及其需求曲線

農(nóng)村金融市場(chǎng)一開(kāi)始就以服務(wù)農(nóng)村而存在，其需求主體自然就是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，即農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。農(nóng)戶作為農(nóng)村主要的經(jīng)濟(jì)組織形式，范圍廣、規(guī)模大，已成為主要的需求主體，但是農(nóng)戶的收入水平卻比較低。較低的收入影響農(nóng)戶的資金投人和收益水平，資金借貸已成為農(nóng)戶投資來(lái)源的重要手段。農(nóng)村企業(yè)主要包括資源型企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在中國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力普遍不高、產(chǎn)業(yè)化程度低下的大環(huán)境下，這些農(nóng)村企業(yè)無(wú)論是在數(shù)量、規(guī)模還是覆蓋面方面，影響都相對(duì)較小。因此，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求主體仍以農(nóng)戶為主，農(nóng)戶的需求基本確定了農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求曲線。

篇8

關(guān)鍵詞：信息化；農(nóng)村金融；品牌建設(shè)；問(wèn)題對(duì)策

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，特別是黨的十以來(lái)，在信息化時(shí)代的背景下，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了歷史發(fā)展的快車道。國(guó)家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村上給予大力扶持，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也做出突出貢獻(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?？偭康脑鲩L(zhǎng)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)品牌的建設(shè)提出新的要求，農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)成為當(dāng)前提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要舉措。加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，對(duì)于塑造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)形象，培育和提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力以及增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)力，具有重要意義。

一、信息化時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的重要意義

農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求中，在長(zhǎng)期的服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個(gè)性化的具體體現(xiàn)，具備傳遞農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的企業(yè)價(jià)值文化和個(gè)的根本內(nèi)容，是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融產(chǎn)品服務(wù)的總結(jié)［1］。（一）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要。在新的歷史時(shí)期，我國(guó)的改革已經(jīng)進(jìn)入了關(guān)鍵階段，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)改革也在深入進(jìn)行，加快實(shí)施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的核心。農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了多樣化的市場(chǎng)需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向，加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌的價(jià)值建設(shè)，大力實(shí)施金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的要求。（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)個(gè)性化服務(wù)的需要。個(gè)性化的服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前服務(wù)性行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，農(nóng)村金融市場(chǎng)交易主體的變化，使原有的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)需求，隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求多樣化、個(gè)性化的態(tài)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，就是要最大限度的滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)個(gè)性化服務(wù)的需求，來(lái)形成多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)交易環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)交易與市場(chǎng)大環(huán)境的有效融合。（三）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是提升農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，構(gòu)建了全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。我國(guó)已經(jīng)融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模總量居世界之首，隨著外部資本市場(chǎng)的進(jìn)入，已對(duì)我國(guó)本土的金融企業(yè)形成機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)的廣大農(nóng)村作為最具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谑袌?chǎng)，金融機(jī)構(gòu)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力顯而易見(jiàn)，各種全新的發(fā)展理念，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形成巨大沖擊。在這樣的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)金融服務(wù)品牌建設(shè)，全面提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，才能在持續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地。（四）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是樹(shù)立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)良好社會(huì)形象的需要。在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，滿足客戶的個(gè)性化服務(wù)需求，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)樹(shù)立良好社會(huì)形象的關(guān)鍵。通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，突出農(nóng)村金融服務(wù)的個(gè)性化特點(diǎn)，牢固樹(shù)立農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，并將服務(wù)品牌的價(jià)值在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中加以體現(xiàn)，就能在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)民中樹(shù)立良好社會(huì)形象，從而鞏固農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的地位和影響，在為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)上，始終處于市場(chǎng)主體地位。因此，加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突出金融服務(wù)品牌效應(yīng)，鞏固并提升社會(huì)形象，具有重要的作用和影響［2］。（五）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的需要。隨著農(nóng)村金融體系建設(shè)和改革的深入，加快農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展勢(shì)在必行。突出農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的重要手段。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)改革的目的就是要強(qiáng)化管理，完善功能，大力增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，通過(guò)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和提升，有力促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。這些目的和要求，客觀上要求必須加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展得到落實(shí)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值實(shí)現(xiàn)的過(guò)程

在為農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)過(guò)程中，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸形成了自身具備優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)品牌，通過(guò)對(duì)金融品牌的推廣和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了具有農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，并在具體實(shí)踐中，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的有效開(kāi)發(fā)和利用，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮重要作用。在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的形成過(guò)程中，大體通過(guò)三個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。一是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)品牌有效拓展。金融產(chǎn)品品牌的延伸，是實(shí)施品牌向新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展的重要策略。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)施品牌延伸，可以迅速在農(nóng)村打開(kāi)市場(chǎng)，同時(shí)為品牌價(jià)值的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件［3］。二是注重金融服務(wù)品牌深化。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的增長(zhǎng)體現(xiàn)在其品牌深化的過(guò)程，針對(duì)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境的變化，使金融服務(wù)更加趨于多元化、多功能，在滿足農(nóng)村金融消費(fèi)需求的同時(shí)，擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展，提升了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。三是切實(shí)做好金融服務(wù)品牌維護(hù)。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，需要擁有良好的品牌與客戶的關(guān)系，這就需要在加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的品牌價(jià)值建設(shè)中必須通過(guò)客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)、分析客戶行為、分析市場(chǎng)趨勢(shì)等手段，來(lái)盡最大努力為客戶提供最好的金融服務(wù)。并牢固形成以客戶為中心和客戶至上的農(nóng)村金融服務(wù)理念和氛圍，凸顯品牌價(jià)值，提高金融品牌的影響力。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)存在的問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)，取得顯著效果，一大批適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，契合農(nóng)村金融市場(chǎng)格局的金融服務(wù)品牌得到創(chuàng)新，金融品牌的價(jià)值得到體現(xiàn)，但隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)需求的增加，市場(chǎng)需求主體多樣化的變化，在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，還存在亟待解決的問(wèn)題。（一）農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。長(zhǎng)期以來(lái)，間接融資一直是金融市場(chǎng)重要交易手段，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性，決定了農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一是農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社一直是市場(chǎng)服務(wù)的主體，占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的百分之八十以上，這種具有壟斷局面的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，制約了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自我發(fā)展和創(chuàng)新，缺乏金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的積極性和主動(dòng)性，其單一的以貸款為主的金融服務(wù)，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求，無(wú)法保證農(nóng)村金融供給的有效性。二是其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足。除去農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，受自身政策體制的制約，服務(wù)農(nóng)村后勁嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村貸款比例呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，而且農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也相對(duì)較少，嚴(yán)重缺乏金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的動(dòng)力；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅從事國(guó)家政策性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，金融服務(wù)產(chǎn)品的范圍偏窄。同時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行被嚴(yán)格控制于國(guó)家的政策監(jiān)管，沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算能力和利潤(rùn)來(lái)源，不具備有效開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)品牌價(jià)值創(chuàng)新的能力，存在目前如何實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。（二）農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值體現(xiàn)不明顯，金融服務(wù)產(chǎn)品特征同質(zhì)化在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)中，突出的問(wèn)題是其品牌價(jià)值體現(xiàn)不明顯，很多農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品特征明顯同質(zhì)化，無(wú)法顯現(xiàn)品牌機(jī)制的特征。具體分析來(lái)看，一是現(xiàn)有的金融。服務(wù)產(chǎn)品，基本處于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)層面，同時(shí)產(chǎn)品的組合也無(wú)法擺脫傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)格局，各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的金融服務(wù)產(chǎn)品也表現(xiàn)為同質(zhì)化，沒(méi)有特色和創(chuàng)新，這在一定程度上影響了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值在具體實(shí)施中的表現(xiàn)。二是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念已經(jīng)在我國(guó)得到推廣，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，特別是國(guó)家推行的大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程，這一新興的金融消費(fèi)群體，改變了現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)消費(fèi)格局，特別是信息化技術(shù)的應(yīng)用，信息化的金融消費(fèi)需求，要求農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)必須滿足這一新興市場(chǎng)的要求，保證金融品牌建設(shè)的多樣性，農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的個(gè)性化需求。（三）農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值缺乏政策支持，品牌價(jià)值建設(shè)明顯乏力。對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，目前還沒(méi)有相關(guān)正式的國(guó)家政策給予有力的支持，這就使得農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)明顯乏力。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，需要來(lái)自各層面的精心設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)配合，相關(guān)政策配套的缺失，會(huì)嚴(yán)重制約品牌價(jià)值建設(shè)的進(jìn)程，而對(duì)于服務(wù)農(nóng)村的大部分金融機(jī)構(gòu)，由于不具備獨(dú)立法人的身份，在實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值動(dòng)力不足。（四）品牌價(jià)值建設(shè)觀念意識(shí)急需增強(qiáng)，農(nóng)村金融品牌有待認(rèn)同。在涉及農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，還存在觀念和認(rèn)有長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，這些現(xiàn)象極大妨礙了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)品牌的影響力、公眾認(rèn)知度與美譽(yù)度受到影響；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺乏良好的公眾品牌形象，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期健康持續(xù)發(fā)展受到挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力增強(qiáng)品牌價(jià)值建設(shè)理念，并將理念融入金融服務(wù)始終，充分認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值的重要作用，認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值效應(yīng)在農(nóng)村金融發(fā)展中的重要地位，認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值建設(shè)在自身改革和發(fā)展中的決定作用。

四、加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的建議

農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)的工程，在信息化時(shí)代的背景下，需要各方面的共同協(xié)調(diào)和努力。將服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的核心，并以此作為出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)，突出農(nóng)村金融市場(chǎng)需求、市場(chǎng)配置以及市場(chǎng)監(jiān)管，全方位多角度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的全方位設(shè)計(jì)，打造適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的金融服務(wù)品牌，并實(shí)現(xiàn)其品牌價(jià)值的有效開(kāi)發(fā)和利用。（一）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念要實(shí)施創(chuàng)新。要真正實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)，作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，必須在經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的新要求。一是要把服務(wù)“三農(nóng)”作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的宗旨，通過(guò)改善服務(wù)方式，強(qiáng)化服務(wù)功能，打造農(nóng)民信賴的金融服務(wù)品牌；在金融市場(chǎng)交易上嚴(yán)格按照市場(chǎng)規(guī)律，堅(jiān)持實(shí)事求是；在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上努力實(shí)現(xiàn)多方共贏，為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。二是在品牌價(jià)值建設(shè)上與時(shí)俱進(jìn)。實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的服務(wù)方向朝現(xiàn)代的服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，在金融服務(wù)品牌價(jià)值上，更多體現(xiàn)出為現(xiàn)代農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)變，突出品牌價(jià)值的時(shí)代性；三是在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，要將突出支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化作為重點(diǎn)，集中體現(xiàn)金融服務(wù)的推動(dòng)作用，使農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)品牌在參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展中，得到進(jìn)一步的創(chuàng)新。（二）牢固樹(shù)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在品牌價(jià)值建設(shè)中的主體地位。由于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的客觀實(shí)際，決定了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品成本高、收益小的特點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開(kāi)國(guó)家政策的支持，來(lái)自于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的發(fā)展動(dòng)力嚴(yán)重不足。在實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)中，要牢固樹(shù)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在品牌價(jià)值建設(shè)中的主體地位，挖掘自身創(chuàng)新和發(fā)展?jié)摿?，擺脫依托政策扶持，缺乏主體創(chuàng)新的局面。各級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮多年來(lái)形成的農(nóng)村地區(qū)人緣、地域優(yōu)勢(shì)，立足于農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，積極開(kāi)展自主的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，通過(guò)自主的創(chuàng)新和發(fā)展，逐步擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋和金融服務(wù)水平，積極研發(fā)和設(shè)計(jì)適合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，符合農(nóng)村融資環(huán)境運(yùn)行的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，為開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（三）金融服務(wù)品牌開(kāi)發(fā)要適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融市場(chǎng)需求。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，還要積極做好農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品多元化的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，來(lái)滿足逐漸增強(qiáng)的農(nóng)村金融發(fā)展需求。一是金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)多元化?，F(xiàn)在的農(nóng)村金融市場(chǎng)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)多元化需求主體共同存在的格局，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，形成格局特色的農(nóng)村金融服務(wù)品牌，可以適應(yīng)農(nóng)村不同金融需求主體的要求，將農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值發(fā)揮到最大化。二是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)刺激農(nóng)村資本市場(chǎng)的更加成熟。現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，不僅僅是金融產(chǎn)品和服務(wù)，更是各類資本疊加的綜合體系。通過(guò)農(nóng)村品牌價(jià)值的建設(shè)，農(nóng)村資本市場(chǎng)被注入了活力，刺激更多資本的參與，活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)交易，優(yōu)化了農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融交易主體的多樣化，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的綜合發(fā)展。（四）建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的相關(guān)機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)離不開(kāi)與之相關(guān)的制度機(jī)制的配套。在相關(guān)政策機(jī)制的支撐上，一是央行應(yīng)該建立起以農(nóng)村金融創(chuàng)新為主題的農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同參與和實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)工作，通過(guò)機(jī)制來(lái)協(xié)調(diào)和平衡相關(guān)部門的協(xié)作。二是繼續(xù)深入開(kāi)展農(nóng)村金融信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的根本。在農(nóng)村金融信用檔案建立、農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)上，央行要通過(guò)機(jī)制和政策引導(dǎo)，積極督導(dǎo)和推進(jìn)各部門共同協(xié)作，完成農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)，以此來(lái)有效推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的順利實(shí)施。綜上，信息化時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要條件，在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中堅(jiān)力量，發(fā)揮著不可替代的作用。注重農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，將為創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資環(huán)境，構(gòu)建和諧、健康的農(nóng)村金融交易市場(chǎng)，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮積極而重要的作用。

參考文獻(xiàn)

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［2］劉宇.創(chuàng)新農(nóng)村金融改革，促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展［J］.農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)與裝備，2016（3）：31.

篇9

摘要：加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文在分析陜西省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了探討,并提出了相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：社會(huì)主義新農(nóng)村 農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 對(duì)策

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村發(fā)展和改革己進(jìn)入了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度,理所當(dāng)然。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文試對(duì)陜西省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中的農(nóng)村金融問(wèn)題予以探討。

一、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展。為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展,陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸,探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法,切實(shí)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難問(wèn)題,為陜西省農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù),為楊凌農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品,擴(kuò)允服務(wù)功能,發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動(dòng)作用。

2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦了個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù),通過(guò)金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。陜西省政府鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織,大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu),拓展了商業(yè)銀行的資金回流制,增加了農(nóng)村使用的資金量。郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌在積極辦好儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),也不失時(shí)機(jī)地開(kāi)拓信貸服務(wù)品種,努力為陜西省農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)。通過(guò)適時(shí)開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng),為金融業(yè)務(wù)開(kāi)展奠定了群眾性基礎(chǔ),營(yíng)造了社會(huì)氛圍,也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系,增強(qiáng)了金融工作的透明度。通過(guò)制定自己的企業(yè)文化并進(jìn)行宣傳教育,使企業(yè)明確自己的社會(huì)道德,使企業(yè)的每個(gè)員工都樹(shù)立高度的社會(huì)責(zé)任感,為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。

4.產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展。為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì),創(chuàng)造更多的GDP;另一方面,有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化,配介國(guó)家投資改變我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局而,推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)而向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮。目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于而臨市場(chǎng)化改革,小愿意在農(nóng)村開(kāi)展過(guò)多的業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲(chǔ)蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農(nóng)村資金,使得農(nóng)村融資難、貸款難問(wèn)題得不到根本解決。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前,楊凌農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄,導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生,再加上適用于農(nóng)村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后。目前,陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小,數(shù)量較少,供求結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)民的購(gòu)買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),主要是豬、牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),品種單一。陜西省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛剛展開(kāi)。目前的現(xiàn)狀是陜西省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后,難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

4.農(nóng)村金融體制改革落后。目前農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征,即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使農(nóng)村長(zhǎng)期存在嚴(yán)重的金融抑制。

三、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場(chǎng)；金融機(jī)構(gòu)

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)

（一）資金供求的季節(jié)性和需求的時(shí)效性

由于農(nóng)村的主體產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中含有的自然再生產(chǎn)過(guò)程決定其必然呈現(xiàn)出受自然條件、生物生長(zhǎng)規(guī)律所制約的周期性,這也必然影響到農(nóng)村的資金供求,表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的準(zhǔn)備、投入時(shí)期的資金集中需求和農(nóng)業(yè)收獲季節(jié)的資金集中回流的的反復(fù)循環(huán)。使農(nóng)村資金的供給和需求在時(shí)間分布上不平衡,連續(xù)性不強(qiáng)。

（二）高交易成本特點(diǎn)

金融交易與其它經(jīng)濟(jì)交易一樣,也具有交易成本,與城市金融交易相比,農(nóng)村金融交易在信息成本和監(jiān)督實(shí)施成本方面都要高一些。首先,農(nóng)村人口居住相對(duì)分散,交通、信息設(shè)施落后,加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)復(fù)雜的技術(shù)性和生產(chǎn)的長(zhǎng)期性,使得農(nóng)村金融交易雙方在搜集、整理、分析對(duì)方的有關(guān)信息方面付出更多的成本;其次,由于受時(shí)空限制,以及農(nóng)村資金用途廣泛等特點(diǎn)也使信用貸方對(duì)借方的監(jiān)督成本,保證信用合同實(shí)施的成本比城市高。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

由于相對(duì)城市金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而言,農(nóng)村金融市場(chǎng)除了受城市金融市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)因素影響之外,還在很大程度上受不可完全控制和預(yù)測(cè)的自然因素的影響,加之我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻繁,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后,農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害能力差的國(guó)家,所以農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也就更大于城市金融市場(chǎng)。

（四）規(guī)模效益差,資金流動(dòng)性差

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要組成單位,是千家萬(wàn)戶的農(nóng)戶,經(jīng)營(yíng)規(guī)模狹小,無(wú)論從資產(chǎn)存量還是流量上考察,都非常分散,集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力則參差不齊,在大部分的農(nóng)村,集體經(jīng)濟(jì)非常薄弱,農(nóng)村工業(yè)、企業(yè)除少數(shù)地區(qū)外,十分落后,而且與農(nóng)業(yè)聯(lián)系不緊密,相關(guān)程度低。所以農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體也就顯得非常分散,資金供求的個(gè)多量小,從而談不上農(nóng)村資金經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效益。同時(shí),由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)期性和季節(jié)性,投入農(nóng)業(yè)的流動(dòng)資金具有不同程度的長(zhǎng)期性和固定性特點(diǎn)。所以農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金的流動(dòng)性差,效益低下。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

從1996年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等)分別形成了具有政策性、商業(yè)性和合作的金融服務(wù)體系。

1.農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)--中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，資金來(lái)源不穩(wěn)定、資金運(yùn)用效益不高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國(guó)有糧棉購(gòu)銷企業(yè)，用以支持政府按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉等主要農(nóng)副產(chǎn)品政策的實(shí)施，但由于糧棉購(gòu)銷企業(yè)獲得貸款后，沒(méi)有還貸的激勵(lì)和壓力，容易發(fā)生不良貸款，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成“糧食銀行”。

2.農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)――中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，因其商業(yè)化性質(zhì)和農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征：資金回收期長(zhǎng)、收益率低、風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，為了追求經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)業(yè)銀行大規(guī)模收縮經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，壓縮基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的資金投入由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款僅占各項(xiàng)貸款余額的10%左右，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村吸收大量的儲(chǔ)蓄資金流出農(nóng)村，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求得不到滿足。

3.特殊的合作金融組織--農(nóng)村信用社，合作金融的基本經(jīng)濟(jì)特征是自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性和非盈利性。但我國(guó)目前農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)流于形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，無(wú)法發(fā)揮民主管理的特征。經(jīng)營(yíng)管理模仿商業(yè)銀行，以贏利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨；此外，資本不足、不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)重、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱也成為信用社改革發(fā)展的阻力。

三、對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的思考

（一）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革

首先是加快農(nóng)村信用社的改革，我國(guó)幅員遼闊、人口眾多、各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，因此信用社的改革應(yīng)根據(jù)各地實(shí)際情況選擇不同的組織形式進(jìn)行改革。其次是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在確保國(guó)家糧食儲(chǔ)備資金的需要方面發(fā)揮著不可替代的功能，為支持培育現(xiàn)代化糧食市場(chǎng)體系，對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持應(yīng)由過(guò)去的僅在流通領(lǐng)域向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，積極支持農(nóng)產(chǎn)品加工項(xiàng)目，提高產(chǎn)品深加工能力，并且農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還應(yīng)該承擔(dān)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基層建設(shè)的重任。再次是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，重點(diǎn)支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶，打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和所有制界限，選擇一批信譽(yù)好、效益高的龍頭企業(yè)給予重點(diǎn)培育，扶持龍頭企業(yè)具有帶動(dòng)農(nóng)戶開(kāi)拓市場(chǎng)、推廣技術(shù)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能，因此農(nóng)業(yè)銀行支持頭企業(yè)發(fā)展時(shí)，也推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村市場(chǎng)，提高了農(nóng)民收入，達(dá)到了銀行、企業(yè)、“三農(nóng)”共贏的效果.

（二）引導(dǎo)資金流向，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)資金短缺的現(xiàn)狀。

首先，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行（主要是農(nóng)業(yè)銀行）每年新增存款（主要是從農(nóng)村吸收的儲(chǔ)蓄存款）的一定比例要投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。其次，進(jìn)一步完善郵政儲(chǔ)蓄的有關(guān)政策，建立起郵政儲(chǔ)蓄資金的回流機(jī)制。郵政僅吸收儲(chǔ)蓄資金，不發(fā)放貸款，資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行。直接流出了農(nóng)村，雖然人民銀行以部分轉(zhuǎn)貸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將部分資金又返給了農(nóng)村領(lǐng)域，但數(shù)額有限，因此建立郵政儲(chǔ)蓄資金的回流機(jī)制是非常必要的。再次，加大中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款資金的支持力度。最后，逐步放開(kāi)利率管制，實(shí)施市場(chǎng)利率，并且農(nóng)村要實(shí)施比城市更快的利率市場(chǎng)化。

（三）提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)戶參與金融市場(chǎng)意識(shí)。

農(nóng)戶參與金融市場(chǎng)的程度較低，主要原因是農(nóng)戶收入偏低，償還能力不足和貸款的交易成本較高。所以只有提高農(nóng)戶收入，他們才愿意投入更多資金進(jìn)行生產(chǎn)，才有參與金融市場(chǎng)的積極性。

參考文獻(xiàn)：

[1]完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境良策探尋[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作,2006,(01).