導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)發(fā)展的階段概括，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、歸納概括，尋明清時期中西方歷史階段特征

歷史階段特征的歸納概括，就是通過對此階段相關(guān)內(nèi)容的重新整合和抽象，以形成質(zhì)量更高、結(jié)構(gòu)更強(qiáng)的知識系統(tǒng)，以培養(yǎng)學(xué)生的歷史整體思維和宏觀把握能力。歸納概括的步驟是先列出此階段的重大事件，然后對此階段的重大事件進(jìn)行分類整合，抽象出政治、經(jīng)濟(jì)、思想文化等方面的領(lǐng)域特征與總體特征。

1.明清時期中國：從總體上看，明清時期處于由農(nóng)耕文明向工業(yè)文明轉(zhuǎn)型的前夜，統(tǒng)一多民族國家進(jìn)一步發(fā)展。具體來說：（1）政治上：君主專制制度空前加強(qiáng)并發(fā)展到頂峰；市民工商業(yè)者力量日益壯大，但未形成新的階級力量。（2）經(jīng)濟(jì)上：農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)高度繁榮，統(tǒng)治者重農(nóng)抑商，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位；明朝中后期資本主義萌芽產(chǎn)生并緩慢發(fā)展，帶有向工業(yè)文明轉(zhuǎn)型的趨勢。（3）思想文化上：統(tǒng)治者實行文化專制，理學(xué)走向極端，束縛人們思想發(fā)展；帶有反封建色彩的早期民主啟蒙思想產(chǎn)生；小說成為文學(xué)主流，京劇產(chǎn)生發(fā)展，文人畫成為繪畫主流。（4）對外關(guān)系上：由開放逐漸走向閉關(guān)自守，逐漸脫離世界；西方殖民勢力東來，中國人民開始反侵略斗爭。（5）民族關(guān)系：堅決同分裂勢力斗爭和反對外來侵略，統(tǒng)一多民族國家得到鞏固發(fā)展。

2.明清時期西方：從總體上看西方主要國家由農(nóng)耕文明逐步向工業(yè)文明轉(zhuǎn)型。具體來說：（1）政治上：西方主要國家封建專制統(tǒng)治日益腐朽；資產(chǎn)階級力量日益壯大，資產(chǎn)階級統(tǒng)治與代議制逐漸確立。（2）經(jīng)濟(jì)上：資本主義工商業(yè)產(chǎn)生、迅速發(fā)展并進(jìn)行工業(yè)革命，工廠逐漸取代手工工場。（3）思想文化上：文藝復(fù)興、宗教改革、啟蒙運動推動人們思想不斷解放，天主教神學(xué)思想的統(tǒng)治地位日益削弱；近代科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展。（4）對外關(guān)系上：進(jìn)行新航路開辟和早期殖民擴(kuò)張，積極發(fā)展對外貿(mào)易，拓展國際市場。

總之，通過對明清時期中西方基本史實的歸納概括，明清時期中國與西方歷史階段特征以及政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方面的具體體現(xiàn)清晰可見，初步將紛繁復(fù)雜的歷史知識系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化。

二、入乎其內(nèi)探究明清時期中西方歷史階段特征之內(nèi)在聯(lián)系及中西方之異同

歸納概括，形成的歷史階段特征，學(xué)生獲得的歷史知識只能是膚淺的、機(jī)械的，并不能靈活應(yīng)用，內(nèi)化成自己的答題能力。因此，必須加大思維力度，入乎其內(nèi)，多角度、多層次地對歷史階段特征進(jìn)行動態(tài)的分析，找出其中的因果聯(lián)系，加深學(xué)生對歷史知識的理解。以下舉例說明：

1.歷史階段特征之內(nèi)

首先以明清中國為例，一定社會的思想是一定社會政治經(jīng)濟(jì)的反映，明清時期反封建的早期民主啟蒙思想的產(chǎn)生，實質(zhì)上是政治上封建專制統(tǒng)治日益腐朽，經(jīng)濟(jì)上資本主義萌芽產(chǎn)生在思想領(lǐng)域的反映。再以明清時期西方為例，資產(chǎn)階級代議制的確立實質(zhì)上是政治上資產(chǎn)階級統(tǒng)治確立、經(jīng)濟(jì)上資本主義經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，思想上啟蒙思想廣泛傳播的必然結(jié)果。當(dāng)然，像這樣的內(nèi)在聯(lián)系舉不勝舉，只要我們能依據(jù)歷史唯物主義和辯證法的基本觀點，舉一反三，必將加深學(xué)生對歷史知識內(nèi)在聯(lián)系的把握，提高學(xué)生的歷史思維能力與解決問題能力。

2.歷史階段特征之間

明清時期中西方歷史階段特征及具體表現(xiàn)的異同

通過上述表格，我們可以清晰看出明清時期中西方在政治、經(jīng)濟(jì)、思想文化、外交方面的異同，也輕易的讓學(xué)生在歷史學(xué)習(xí)中超越國界，將中國歷史置于世界大背景下進(jìn)行考察，同時也使明清時期中國與西方不同發(fā)展態(tài)勢以及其他一些相關(guān)現(xiàn)象的內(nèi)在原因不言自明，使學(xué)生的知識體系更加系統(tǒng)完善，知識應(yīng)用能力與思維能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

三、學(xué)以致用，強(qiáng)學(xué)生運用明清時期中西方歷史階段特征解題之力

研讀教材，掌握基礎(chǔ)知識，是為了解答具體的歷史試題。近幾年高考新材料、新角度的試題不斷出現(xiàn)，但不管材料、角度如何新穎，許多試題在教材中都能直接找到原型，切記“背景或者題干在書外，答案或者答案的原理在書內(nèi)”，平時教學(xué)中教師應(yīng)選擇典型例題，多角度進(jìn)行訓(xùn)練，以達(dá)到學(xué)以致用，提高學(xué)生運用歷史階段特征解題的能力。

篇2

一、公司發(fā)展階段劃分

1.1992-2004年，土地與基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)階段

回顧陸家嘴公司的發(fā)展歷程，可以劃分為兩個階段，從1992年到2004年是土地與基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)階段，2004年至今是土地開發(fā)與項目運營并重階段。陸家嘴公司第一階段主要負(fù)責(zé)陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)中心1.51平方公里土地的成片開發(fā)，以土地開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主。這一階段的發(fā)展目標(biāo)是行業(yè)知名、跨行業(yè)、跨國度經(jīng)營的區(qū)域開發(fā)公司。公司發(fā)展戰(zhàn)略是堅持“由內(nèi)轉(zhuǎn)外，內(nèi)外結(jié)合，逐步轉(zhuǎn)向以外為主”，創(chuàng)造條件采用公開招標(biāo)、邀請招標(biāo)等國際慣例，實現(xiàn)土地價值最大化。在區(qū)域土地開發(fā)過程中有步驟地將具有增值潛力的土地出讓時間推后，并與區(qū)域功能開發(fā)相配合。在土地開發(fā)的過程中，公司還承擔(dān)了一些重要的市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括電力、道路、基建、公園，也包括區(qū)域內(nèi)的大型公共工程。在這一階段，土地開發(fā)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是公司的核心業(yè)務(wù)，土地出讓收入是公司收益的主要來源。

2.2004年至今，土地開發(fā)與項目經(jīng)營并重階段

隨著陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)土地開發(fā)與基礎(chǔ)建設(shè)工作的基本完成，“未來向何處去”成為困擾公司發(fā)展的核心問題。2004年，公司在土地開發(fā)中也存在兩方面的困難和瓶頸：一方面，公司因新的拆遷政策調(diào)整對以往成片土地開發(fā)模式帶來了挑戰(zhàn)，部分地塊收入延后；另一方面，現(xiàn)有土地供應(yīng)方式和規(guī)劃調(diào)整致使公司因土地存量減少對主營收入產(chǎn)生不利影響。2004年度效益與上年同期相比有所下降，實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入21.04億元，同比下降了7.38％；其中土地批租收入15.40億元，房產(chǎn)銷售收入4.69億元，租賃收入0.73億元。與此同時，陸家嘴區(qū)域內(nèi)城市功能亟待提升，實現(xiàn)由金融貿(mào)易區(qū)向城市功能區(qū)的轉(zhuǎn)變被提上日程，區(qū)域內(nèi)金融、商業(yè)、辦公、會展、旅游、咨詢的功能和氛圍需要更多的工作。

在此內(nèi)外環(huán)境下，公司開始推行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略。這一階段的特征可以概括為土地開發(fā)與項目經(jīng)營并重，重點解決公司的可持續(xù)發(fā)展問題。為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，公司主營業(yè)務(wù)由土地開發(fā)為主逐步轉(zhuǎn)向土地出讓與項目建設(shè)、經(jīng)營并重。為實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，公司調(diào)整了定位，向區(qū)域綜合商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商轉(zhuǎn)變，主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展為土地開發(fā)、房地產(chǎn)、金融、貿(mào)易、旅游、咨詢。公司經(jīng)營理念調(diào)整為“努力創(chuàng)造客戶認(rèn)可的商業(yè)地產(chǎn)品牌，不斷提升為股東持續(xù)贏利的能力”。

二、公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力

1.土地開發(fā)業(yè)務(wù)可持續(xù)差，企業(yè)需要培育新增長點

1992-2004年期間陸家嘴區(qū)域內(nèi)土地與基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)工作基本完成，現(xiàn)有范圍內(nèi)土地開發(fā)的業(yè)務(wù)量逐步下降，公司主營業(yè)務(wù)面臨不可持續(xù)的問題。作為區(qū)域綜合開發(fā)公司，區(qū)域內(nèi)土地資源總量有限，公司要長期可持續(xù)發(fā)展必須尋找新的主營業(yè)務(wù)。公司自2004年開始進(jìn)行主營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，目標(biāo)轉(zhuǎn)向以租賃為主的商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域，產(chǎn)品包括甲級寫字樓、綜合商場、星級酒店、都市研發(fā)樓和會展場館等。相對于土地開發(fā)業(yè)務(wù)，商業(yè)地產(chǎn)的特點和優(yōu)勢在于能夠長期持有并且有相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流，企業(yè)對抗經(jīng)濟(jì)周期波動和政策不確定性的能力增強(qiáng)。

2.區(qū)域功能培育有待加強(qiáng)，商務(wù)環(huán)境改善存在發(fā)展機(jī)遇

陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)經(jīng)過1992-2004年的建設(shè)，在城市空間塑造和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面已經(jīng)取得一定的成果。但是，空間規(guī)模容量較小，區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)功能需繼續(xù)提升。例如，陸家嘴CBD面積只有1.7平方公里，規(guī)劃建筑容量為418萬平方米；而國際上CBD中心區(qū)一般在4平方公里左右，建筑容量均在1500萬～2500萬平方米。同時，經(jīng)濟(jì)總量和功能性機(jī)構(gòu)數(shù)量太少，跨國公司總部或地區(qū)總部數(shù)量只及紐約曼哈頓城的1/21、東京新宿的1/10，外國金融機(jī)構(gòu)數(shù)只及倫敦城的1/8、中國香港地區(qū)中環(huán)的1/6；缺乏足夠的商業(yè)中心設(shè)施、文化休閑娛樂設(shè)施，部分功能性大項目及其周邊缺乏相關(guān)配套設(shè)施；新建居住區(qū)內(nèi)缺乏菜場、超市、書店、藥房、書報亭等生活必備配套設(shè)施。此外，缺乏足夠的專門為外國人服務(wù)的特色國際學(xué)校、醫(yī)院等配套服務(wù)設(shè)施。區(qū)域城市功能的不足，為陸家嘴公司拓展商業(yè)地產(chǎn)業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。

三、轉(zhuǎn)型后主營業(yè)務(wù)分析

經(jīng)過近10年的發(fā)展和經(jīng)營，陸家嘴公司已經(jīng)成為陸家嘴地區(qū)最大的商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商和持有者，公司的在營物業(yè)租賃收入增長迅速，已經(jīng)成為公司土地出讓之外最為重要的收入來源。

1.寫字樓業(yè)務(wù)

作為商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商，辦公樓宇是公司的重要產(chǎn)品之一，其中處于長期經(jīng)營狀態(tài)的甲級寫字樓6棟，總建筑面積超過29萬平方米。這些甲級寫字樓位于陸家嘴中心區(qū)寸土寸金的地段，具備先進(jìn)的設(shè)計理念、卓越的建筑品質(zhì)和完善的物業(yè)管理，為金融機(jī)構(gòu)、跨國公司及企業(yè)總部量身定造。高端寫字樓物業(yè)為公司轉(zhuǎn)型提供了基礎(chǔ)，物業(yè)經(jīng)營收益逐漸成為公司可持續(xù)收入來源之一。

篇3

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)　電子商務(wù)框架　電子商務(wù)模型

一、中國電子商務(wù)反思

隨著電子商務(wù)的發(fā)展和日漸成熟，在欣喜的同時我們不得不反思一些問題：社會、企業(yè)、組織對電子商務(wù)的認(rèn)識究竟達(dá)到一個怎樣的程度，是什么制約著中國電子商務(wù)的發(fā)展？為什么這些年來大多數(shù)人思想中的電子商務(wù)仍然停留在電子商務(wù)網(wǎng)站領(lǐng)域？當(dāng)我們用審視的目光看待近年來電子商務(wù)實踐和教學(xué)領(lǐng)域存在的問題時，為中國電子商務(wù)的前景感到憂慮。近年來不論是電子商務(wù)實踐還是教學(xué)都在逐漸淡化和忽視電子商務(wù)機(jī)理這一重要知識，具體表現(xiàn)在電子商務(wù)模式實踐成為電子商務(wù)的主流，電子商務(wù)對傳統(tǒng)商務(wù)的整合功能也就是企業(yè)信息化運營問題被忽視；電子商務(wù)教材中不涉及電子商務(wù)機(jī)理內(nèi)容或者在改版中將這部分內(nèi)容刪除，這都反映出我們在淡化電子商務(wù)在企業(yè)未來的最大應(yīng)用層面而將社會意識錯誤的引導(dǎo)到電子商務(wù)框架下的電子商業(yè)層次，使得大多數(shù)人一談電子商務(wù)首先就是網(wǎng)站，并且用幾個門戶網(wǎng)站、用幾個B2B、B2C、C2C網(wǎng)站概括全部的電子商務(wù)。

二、電子商務(wù)一般框架模型的電子商務(wù)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)

電子商務(wù)一般框架模型描述的是電子商務(wù)的結(jié)構(gòu)，也就是電子商務(wù)的系統(tǒng)構(gòu)成。在這一系統(tǒng)別指出電子商務(wù)發(fā)展有兩個支柱：政策法律及隱私；各種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，二者實際上是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施。但在電子商務(wù)研究中我們往往忽視前者的作為基礎(chǔ)設(shè)施的特性，認(rèn)為只有和電子商務(wù)直接相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議以及電子商務(wù)軟硬件系統(tǒng)才是真正意義的基礎(chǔ)設(shè)施。這一點也很容易理解，因為畢竟沒有這些就談不上電子商務(wù)的實現(xiàn)，畢竟這些尤其是軟硬件是我們視覺系統(tǒng)所能夠直接感受到的。但如果站在更高的視角來看待電子商務(wù)的發(fā)展，我們就可以認(rèn)識到，如果忽視政策法律及隱私作為電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)置的職能，則電子商務(wù)系統(tǒng)無法良好運行。政策法律及隱私關(guān)系到電子商務(wù)所構(gòu)建的虛擬市場、信息化應(yīng)用與管理系統(tǒng)中真實個體的行為管制、虛擬物權(quán)的界定、個人隱私的保護(hù)、名譽權(quán)的維護(hù)、知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)等?，F(xiàn)實世界對一切實體行為的約束措施必須拓展到信息技術(shù)構(gòu)建的虛擬世界中，否則虛擬世界就因沒有強(qiáng)制約束力而變成一個沒有秩序、沒有公平、沒有道德、沒有倫理、充滿欺詐、蔑視法律的無秩序的社會。

三、電子商務(wù)一般概念模型的判定功能

（一）電子商務(wù)一般概念模型的構(gòu)成

電子商務(wù)一般概念模型描述了電子商務(wù)活動基本情況。這一模型中涉及六個基礎(chǔ)要素，其中電子商務(wù)實體、電子市場、交易事務(wù)是形式要素；信息流、資金流、物流是電子商務(wù)交易的輔助要素。六要素共同抽象出電子商務(wù)一般概念，該模型可以這樣闡述即電子商務(wù)實體通過電子市場完成交易事務(wù)，過程中涉及信息流、資金流和物流。當(dāng)我們在現(xiàn)實活動中很難去判定一個事務(wù)是否屬于電子商務(wù)的范疇時可以以此作為判定標(biāo)準(zhǔn)；當(dāng)我們?nèi)ズ饬侩娮由虅?wù)是否成熟也可以結(jié)合該模型進(jìn)行有效分析。

(二)著名網(wǎng)站是電子商務(wù)發(fā)展的初級階段

目前公眾所熟知的一些網(wǎng)站是商務(wù)發(fā)展的初級階段或是電子商務(wù)走向高級發(fā)展的一個基礎(chǔ)模型，下面結(jié)合實例進(jìn)行分析。著名的門戶網(wǎng)站搜狐、新浪屬于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，理由是搜狐和新浪的電子商務(wù)過程中主要側(cè)重信息流，網(wǎng)絡(luò)廣告、搜索引擎推廣是其主要收入來源，它們只是電子商務(wù)的一種獨立中間商模式，并不能代表企業(yè)的電子商務(wù)化。另外門戶網(wǎng)站不存在實質(zhì)意義的實體物流，它的產(chǎn)品如新聞、廣告、聊天室、網(wǎng)絡(luò)游戲等基本都是虛擬產(chǎn)品。資金流往往采用的是電子商務(wù)初級階段的手機(jī)、電話、U幣等小額支付方式，沒有實現(xiàn)銀行信用卡付款。阿里巴巴和淘寶網(wǎng)雖然構(gòu)建了自己的信用機(jī)制和以支付寶為代表的支付系統(tǒng)，但是仍然不能代表中國電子商務(wù)的主流和電子商務(wù)的高級階段。

（三）信息化運營是中國企業(yè)電子商務(wù)的方向

搜狐、新浪將自己定位于網(wǎng)絡(luò)媒體、阿里巴巴將自己定位于為中小企業(yè)服務(wù)、淘寶是為個人交易服務(wù)的平臺?？梢娝鼈儾皇侵袊娮由虅?wù)的未來、也不能代表中國電子商務(wù)的發(fā)展趨勢。掌控國家經(jīng)濟(jì)命脈的是國有企業(yè)、能直接給中國GDP增長帶來巨大貢獻(xiàn)的是制造業(yè)、建筑業(yè)。這些企業(yè)的實行電子商務(wù)才是中國電子商務(wù)的未來，客觀要求我們把電子商務(wù)的關(guān)注點放在企業(yè)的信息化運營上（ERP、CRM、SCM等），這需要一個相當(dāng)長的時間，并且需要國家征信機(jī)制的完善、國家電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的完善等外在條件的配合。

四、電子商務(wù)交換模型的整合功能

電子商務(wù)交換模型以商品交換基本過程及其不確定因素為基礎(chǔ)描述了電子商務(wù)行為下對常規(guī)商業(yè)交易過程中信息交流和處理的變化。該模型包括兩部分：貿(mào)易背景處理和基本貿(mào)易處理。這兩個部分不能認(rèn)為是電子商務(wù)模式下針對貿(mào)易領(lǐng)域所創(chuàng)造出來的，電子貿(mào)易與傳統(tǒng)貿(mào)易相比貿(mào)易基本處理過程并沒有變化，只是用以完成這些過程的媒介發(fā)生了變化，通訊和計算機(jī)技術(shù)成為整個交易過程的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)貿(mào)易過程中所遇到的問題在電子貿(mào)易領(lǐng)域依然會遇到，只是我們可以借助電子商務(wù)工具來提高效率、減少錯誤。交換模型給我們提供了最好的整合思維，也就是以信息技術(shù)為導(dǎo)向的電子商務(wù)在任何商務(wù)領(lǐng)域都可以應(yīng)用，這樣電子商務(wù)的市場前景變得非常開闊。對于人力資源領(lǐng)域、市場營銷領(lǐng)域、物流領(lǐng)域等等都可以應(yīng)用電子商務(wù)進(jìn)行一定的產(chǎn)業(yè)革新，這能夠使得電子商務(wù)從虛無縹緲的空中平臺走到真正為更廣闊的產(chǎn)業(yè)服務(wù)上來。

篇4

一、創(chuàng)業(yè)投資策劃與商業(yè)計劃書的關(guān)系

創(chuàng)業(yè)投資策劃就是投資策劃人員通過對投資項目進(jìn)行系統(tǒng)分析，對投資活動的整體戰(zhàn)略進(jìn)行運籌規(guī)劃，從而對提出投資決策、實施投資決策、檢驗投資決策的全過程作預(yù)先的考慮和設(shè)想，以便充分運用自有資本，巧妙利用社會資本和國內(nèi)外風(fēng)險投資，在資本運動的時間、空間、結(jié)構(gòu)三維關(guān)系中選擇最佳結(jié)合點，以獲得滿意與可靠的投資回報。

商業(yè)計劃書是創(chuàng)業(yè)者為了實現(xiàn)未來增長戰(zhàn)略所制定的詳細(xì)計劃，主要用于向風(fēng)險投資商說明公司未來發(fā)展戰(zhàn)略與實施計劃，從而取得風(fēng)險投資商支持的一份商業(yè)計劃報告，同時也是展示自己已有戰(zhàn)略和為投資者帶來回報的能力及擁有資源實力的商業(yè)計劃報告。將創(chuàng)業(yè)投資策劃引入商業(yè)計劃書，將使商業(yè)計劃書發(fā)生新的質(zhì)的飛躍，使商業(yè)計劃書本身不僅具有客觀評價的功能，而且又是主觀創(chuàng)造的產(chǎn)物，從而增強(qiáng)了商業(yè)計劃書的可行性、可靠性、可操作性。

二、有效的商業(yè)計劃書是設(shè)計通往成功的路線圖

商業(yè)計劃書不僅是一份設(shè)計好的、旨在說服持懷疑態(tài)度的人向新企業(yè)投資的文件，它也是一份把自己的創(chuàng)意和愿景轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實企業(yè)的詳細(xì)路線圖。創(chuàng)業(yè)者撰寫商業(yè)計劃書，不僅是為說服別人給他們的新企業(yè)投資，也是為讓自己能更清晰地理解進(jìn)一步前進(jìn)的最佳方式。

商業(yè)計劃書的具體內(nèi)容隨強(qiáng)調(diào)的重點不同而有很大差異。盡管如此，商業(yè)計劃書必須含有許多基本部分，以回答投資商在投資新企業(yè)之前應(yīng)詢問的關(guān)鍵問題。計劃書各主要部分應(yīng)以有序的方式排列。這些關(guān)鍵部分可能有許多排序方法，本文提供一個被許多商業(yè)計劃書采用的順序。

1.概要。商業(yè)計劃書的這部分內(nèi)容應(yīng)該簡明扼要，應(yīng)對新企業(yè)的總體情況做出簡短、清楚、具有說服力的概括。大體上，概要應(yīng)該對如下主要問題給予簡短回答：新產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)意是什么；它為什么具有吸引力以及對誰具有吸引力；誰是創(chuàng)業(yè)者；他們需要多少資金等。概要是商業(yè)計劃書的重要部分，無論如何你都要讓概要成為最打動人心的部分。

2.背景和產(chǎn)品介紹。在進(jìn)行投資項目評估時，新企業(yè)的潛在投資者首先想知道的是那些與你的產(chǎn)品和企業(yè)，以及你希望完成的目標(biāo)等有關(guān)的背景信息，因為正是這些背景信息顯示了你正在努力開發(fā)的創(chuàng)意。投資人最關(guān)心的另外一個問題就是新企業(yè)的產(chǎn)品、技術(shù)或服務(wù)能在多大程度上解決現(xiàn)實生活中的問題。因此，產(chǎn)品介紹是經(jīng)營計劃中必不可少的一項內(nèi)容。通常產(chǎn)品介紹應(yīng)包括以下內(nèi)容：產(chǎn)品的概念、性能及特性；主要產(chǎn)品介紹；產(chǎn)品的市場競爭力；產(chǎn)品的研發(fā)過程；發(fā)展新產(chǎn)品的計劃和成本分析；產(chǎn)品的市場前景預(yù)測；產(chǎn)品的品牌和專利等。

3.市場分析。有經(jīng)驗的投資者把具體和詳細(xì)的有關(guān)市場的信息視為有效的商業(yè)計劃書的重要組成部分。他們特別想知道創(chuàng)業(yè)者為識別產(chǎn)品市場已經(jīng)做了什么，他們還想知道這些市場的規(guī)模有多大，市場正在成長還是在萎縮，新產(chǎn)品或服務(wù)在這些市場如何促銷。這往往需要有關(guān)競爭產(chǎn)品的詳細(xì)信息――競爭產(chǎn)品是否存在，如果存在，新產(chǎn)品如何做到確實優(yōu)于競爭產(chǎn)品；有關(guān)競爭企業(yè)的詳細(xì)信息――哪些企業(yè)是競爭企業(yè)，它們可能以何種方式對創(chuàng)業(yè)者的新產(chǎn)品做出反應(yīng)；以及有關(guān)定價的信息――相對于競爭產(chǎn)品或服務(wù)，新產(chǎn)品或服務(wù)如何定價，以及為什么這個定價策略有意義。

4.產(chǎn)品的開發(fā)和生產(chǎn)。潛在投資者想要得到新企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)處于過程的哪個階段的信息：它們?nèi)蕴幱诖_發(fā)階段嗎？它們已被充分開發(fā)，正準(zhǔn)備生產(chǎn)嗎？如果正準(zhǔn)備生產(chǎn)，那么預(yù)期成本以及制造產(chǎn)品或提供服務(wù)的時間表是什么？投資者想知道創(chuàng)業(yè)者是否意識到了這些問題并在解決過程之中。對于這些問題的解決，初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)展得越深入，對潛在投資者就越有吸引力。這不僅僅是因為公司的發(fā)展已經(jīng)跨越了最初的開辦階段，而且表明公司的運營方式有效率并且合理。

5.管理團(tuán)隊。新企業(yè)中能干的、有經(jīng)驗的、上進(jìn)心強(qiáng)的高層管理人員對于企業(yè)的成功極其重要。正是由于這個原因，商業(yè)計劃書的一個關(guān)鍵部分就是描述經(jīng)營新企業(yè)的管理者。潛在投資者主要想知道，把這些管理人員組合在一起，他們是否具備成功經(jīng)營新企業(yè)所需要的經(jīng)驗、專業(yè)知識、技能和個性，以及管理團(tuán)隊是否具有互補(bǔ)的技術(shù)、能力和經(jīng)驗。更進(jìn)一步，潛在投資者想確信團(tuán)隊成員是否已經(jīng)發(fā)展起良好的工作關(guān)系，每個人是否都有清楚的角色和職責(zé)，并且成員間的溝通很順暢。

6.財務(wù)計劃和預(yù)期。這部分應(yīng)提供有關(guān)公司當(dāng)前財務(wù)狀況、公司如何使用從投資者那里獲得的資金、公司如何管理其財務(wù)資源以達(dá)到主要目標(biāo)等方面的規(guī)劃藍(lán)圖。新企業(yè)擁有的資產(chǎn)和負(fù)債等方面的估價應(yīng)被概括在預(yù)編資產(chǎn)負(fù)債表中，以表明未來不同時期的公司財務(wù)狀況；預(yù)編損益表應(yīng)該被準(zhǔn)備好，以便說明基于損益的預(yù)期運營成果，并提供運營結(jié)果的合理規(guī)劃；最后，現(xiàn)金流量表也應(yīng)按未來一定年限來準(zhǔn)備，它表明預(yù)期現(xiàn)金流入流出的數(shù)量和時間安排。財務(wù)部分的另一個重要組成部分應(yīng)該是盈虧平衡分析，它表明為補(bǔ)償所有成本所需要的銷售（和生產(chǎn)）水平。潛在投資者通常會非常仔細(xì)地審查盈虧平衡分析，因為創(chuàng)業(yè)者經(jīng)常對他們的新企業(yè)如何快速實現(xiàn)盈利抱有過度樂觀的看法，而盈虧平衡分析對抱有這種看法的創(chuàng)業(yè)者是一種非常重要的現(xiàn)實檢驗。

篇5

而蘇寧電器股份有限公司（以下簡稱蘇寧）在短短二十幾年的時間發(fā)生了翻天覆地的變化，成為我國民企發(fā)展的一個典范，其不同階段的經(jīng)營策略及其融資方式的選擇是值得探索的奧秘。

各階段經(jīng)營戰(zhàn)略分析

1990年張近東用10萬元投資設(shè)立了蘇寧電器（后更名為“蘇寧云商”）（SZ，002024），并于2004年7月在深圳證券交易所上市。經(jīng)過二十幾年的發(fā)展，蘇寧從一個不足200平米的小空調(diào)專賣店發(fā)展為中國最大的商業(yè)企業(yè)集團(tuán)，品牌價值956.86億元，是中國最具價值的商業(yè)零售品牌。截至2013年底，蘇寧總資產(chǎn)為8225167.1萬元，連鎖網(wǎng)絡(luò)覆蓋海內(nèi)外600多個城市，中國香港和日本東京、大阪地區(qū)，擁有1600多家店面，海內(nèi)外銷售規(guī)模2300億元，員工總數(shù)18萬人，先后入選《福布斯》亞洲企業(yè)50強(qiáng)、全球2000大企業(yè)中國零售業(yè)第一，中國民營企業(yè)前三強(qiáng)。

是什么在為蘇寧的快速發(fā)展提供源源不斷的動力？一個企業(yè)能否得到長期發(fā)展關(guān)鍵在于它是否有前瞻性的、適應(yīng)市場發(fā)展趨勢的經(jīng)營戰(zhàn)略。從創(chuàng)立至今，蘇寧的發(fā)展歷程可以概括為五個時期，每一時期都有著不同的階段特點，并根據(jù)階段特點調(diào)整了相應(yīng)的經(jīng)營戰(zhàn)略。

1.創(chuàng)業(yè)積累期――“廠商合作”經(jīng)營模式

創(chuàng)業(yè)初期（1990―1993年），剛剛成立的蘇寧從空調(diào)專營起步。當(dāng)時空調(diào)行業(yè)處于賣方市場，家電產(chǎn)品供不應(yīng)求。因此，良好的供應(yīng)商關(guān)系和廣大的顧客群體是企業(yè)快速成長的關(guān)鍵。為搞好供應(yīng)商關(guān)系，蘇寧開辟了“廠商合作”的新經(jīng)營模式，從1991年起，蘇寧便率先向供應(yīng)商滲透商業(yè)資本，首創(chuàng)了經(jīng)銷商在淡季向生產(chǎn)商打款這一“逆向運作方式”，這一經(jīng)營模式確保了蘇寧在旺季依然能以優(yōu)惠的價格獲得穩(wěn)定貨源。此外，為加快資金周轉(zhuǎn)，蘇寧改變了傳統(tǒng)的“現(xiàn)款現(xiàn)貨”的做法，采取了“先賣貨，后進(jìn)貨”，同時提供免費送貨安裝服務(wù)的銷售模式。這一做法不但顯著加快了資金周轉(zhuǎn)，還獲得了廣大客戶的好評。

2.快速擴(kuò)張期――批發(fā)網(wǎng)絡(luò)營銷道路

這一時期（1994―1996年），由于家電連鎖行業(yè)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度越來越高，即企業(yè)難以運用產(chǎn)品差異化來爭奪市場。此時擴(kuò)大規(guī)模，降低成本才是成功的關(guān)鍵。從1994年起，蘇寧大力發(fā)展全國性的批發(fā)業(yè)務(wù)，以南京為大本營建立了輻射全國的批發(fā)網(wǎng)絡(luò)4000多家。借助批發(fā)網(wǎng)絡(luò)的力量，1996年實現(xiàn)銷售收入15億元，比1993年增長了4倍。

3.調(diào)整發(fā)展期――以“零售為核心”的經(jīng)營戰(zhàn)略

在調(diào)整發(fā)展階段（1997―1998年），蘇寧發(fā)現(xiàn)消費者的需求變得越來越多樣化和個性化。為了更好、更及時地滿足消費者需求的新變化，適應(yīng)行業(yè)變革的大趨勢。蘇寧主動放棄了自己熟悉的空調(diào)批發(fā)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型做零售，實行了以“零售為核心”的經(jīng)營戰(zhàn)略，并明確提出“限制大戶、培育中戶、發(fā)展小戶”的市場經(jīng)營策略。實現(xiàn)“點對點”的市場交易，建立蘇寧的終端市場地位。

4.二次創(chuàng)業(yè)期――多元化發(fā)展道路

二次創(chuàng)業(yè)期（1999-2011年）是蘇寧尋求新的利潤增長點的又一次探索。1999年蘇寧開始將經(jīng)營范圍由主要銷售電器轉(zhuǎn)到電子電器、百貨、日用、虛擬等多類全業(yè)態(tài)經(jīng)營，同時集國際先進(jìn)零售經(jīng)驗，在購物環(huán)境、產(chǎn)品體驗、整體解決方案、服務(wù)方式等多方面實現(xiàn)突破。與此同時，為增強(qiáng)企業(yè)市場反應(yīng)能力，企業(yè)投資3000萬元實施了ERP工程，并在2001年成功上線。2003年蘇寧首創(chuàng)“3C（電腦、通訊、家電）模式”。在二次創(chuàng)業(yè)過程中，蘇寧以“速度沖擊規(guī)?！?，始終堅持“快速連鎖擴(kuò)張”戰(zhàn)略，全面滲透全國各級市場，擴(kuò)大了蘇寧的領(lǐng)先優(yōu)勢。

5.蛻變期――電子商務(wù)經(jīng)營模式

近年來，隨著網(wǎng)上電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購物的不斷興起，傳統(tǒng)的銷售實體店面臨著越來越大的競爭壓力，要想生存和發(fā)展不得不進(jìn)行蛻變。此階段（2012開始），蘇寧的經(jīng)營戰(zhàn)略是要做“亞馬遜+沃爾瑪”模式的電子商務(wù)網(wǎng)站，而做電商需要強(qiáng)大的網(wǎng)站后臺支持系統(tǒng)，為此，2013年蘇寧還在美國建立了蘇寧硅谷研究院。

不同階段融資策略

稍加梳理即可發(fā)現(xiàn)，蘇寧在發(fā)展過程中不斷地修正經(jīng)營戰(zhàn)略，從而找到新的利潤增長點。然而，每一次的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型都將面臨巨額的資金需求，蘇寧又是通過怎樣的融資手段來解決各階段面臨的資金問題呢？

1.創(chuàng)業(yè)積累期――內(nèi)源融資為主

創(chuàng)業(yè)初期公司的發(fā)展資金非常有限，由于企業(yè)剛剛起步，還沒有形成自己的品牌，市場狹小，規(guī)模有限，難以承擔(dān)高額負(fù)債成本，加上企業(yè)沒有在公眾中樹立起良好的企業(yè)形象，信用較低，既沒有抵押能力，又沒有信貸記錄，沒有金融機(jī)構(gòu)愿意提供更多的外源融資，只能依賴于內(nèi)源融資和有限范圍內(nèi)的直接融資，即只能靠投資者自有資金的投入和通過改進(jìn)經(jīng)營方式，提高經(jīng)營業(yè)績逐步獲得資本積累。在這一階段，蘇寧以“薄利多銷”的經(jīng)營理念和良好的服務(wù)獲得了廣大的顧客群體，并創(chuàng)造性地運用“廠商合作”的經(jīng)營模式在商品供不應(yīng)求的情況下以優(yōu)惠的價格獲得穩(wěn)定的貨源。就這樣蘇寧憑借“規(guī)模經(jīng)營、廠商合作、專業(yè)服務(wù)”這三個法寶在競爭激烈的家電市場上開創(chuàng)了一條“蘇寧之路”。出色的經(jīng)營模式使蘇寧的營業(yè)業(yè)績成倍增長，并成功利用自身的積累進(jìn)行內(nèi)源融資，在短短三年里，蘇寧成功地為企業(yè)將來的發(fā)展積累了可觀的原始資本。

2.快速擴(kuò)張期及調(diào)整發(fā)展時期――商業(yè)融資

在這一時期，單純靠盈利積累，是不可能支持連鎖門店的迅速擴(kuò)張的，資金從何處來成了一個難題。資金來源一般有兩個渠道：銀行和證券市場。顯然，在發(fā)展初期，依靠證券市場進(jìn)行融資是沒有可能的，銀行貸款需要一定抵押與信用評估，國內(nèi)銀行的管理機(jī)制決定了固定資產(chǎn)在抵押中的突出價值，而蘇寧卻沒有這方面的硬通貨。蘇寧便以其特有的“吃供應(yīng)商”的盈利模式――“類金融模式”作為大規(guī)模迅速擴(kuò)張背后強(qiáng)勁的后盾。即在與消費者之間進(jìn)行現(xiàn)金交易的同時，延期3?4個月支付上游供應(yīng)商貨款，使賬面上長期存有大量浮存現(xiàn)金，并形成“規(guī)模擴(kuò)張――銷售規(guī)模提升帶來賬面浮存現(xiàn)金――占用供應(yīng)商資金用于規(guī)模擴(kuò)張或轉(zhuǎn)做他用――進(jìn)一步規(guī)模擴(kuò)張?zhí)嵘闶矍纼r值帶來更多賬面浮存現(xiàn)金”這樣一個資金體內(nèi)循環(huán)體系。創(chuàng)造性地利用商業(yè)融資這一舉措為蘇寧的快速擴(kuò)張?zhí)峁┝肆畠r的資金。

3.二次創(chuàng)業(yè)期――股權(quán)融資

此階段蘇寧開始從單一的空調(diào)業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)向綜合電器。與此同時，為了增強(qiáng)企業(yè)市場反應(yīng)能力，企業(yè)投資3000萬元實施了ERP工程，并堅持了“快速連鎖擴(kuò)張”戰(zhàn)略，全面滲透全國各級市場。有效整合了部分區(qū)域的物流平臺，加快物流配送效率并從2004年起開始規(guī)劃建設(shè)自有的物流配送中心，這一系列的經(jīng)營戰(zhàn)略都需要大量的資金做后盾。隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和市場占有率的提高，企業(yè)對資金的需求量較大，靠自身的資本積累和占用供應(yīng)商資金難以滿足企業(yè)發(fā)展的需要，必須尋求更廣闊的融資平臺。隨著我國資本市場不斷發(fā)展，公開上市進(jìn)行股權(quán)融資就成為企業(yè)的必然選擇。蘇寧經(jīng)過了5年的調(diào)整籌劃期，并于2004年7月在深圳證券交易所成功上市。

4.蛻變期（2012年開始）――債權(quán)融資

為了發(fā)展電商業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)蘇寧資金能力并調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，全面助推蘇寧采購模式、研發(fā)平臺、物流運營體系的創(chuàng)新和優(yōu)化。推動“蘇寧連鎖、樂購仕連鎖、蘇寧易購”三個戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元的協(xié)同發(fā)展和“虛實互動”商業(yè)模式。這一經(jīng)營戰(zhàn)略的實施使蘇寧面臨著巨額的資金需求，公司再次面臨融資問題。蘇寧電器在2012年就進(jìn)行了多次大手筆融資，當(dāng)年7月，蘇寧電器股價實施了定向增發(fā)，募資47億元投向連鎖店發(fā)展、物流平臺建設(shè)等四大類項目。從表1可以看出，股權(quán)融資為企業(yè)籌集了大量的資金，有力地推動了企業(yè)發(fā)展壯大。但該階段蘇寧頻繁使用股權(quán)融資，對原始股東的股權(quán)產(chǎn)生較大的稀釋效應(yīng)，還可能對公司控制權(quán)帶來潛在危機(jī)。另外，由于企業(yè)經(jīng)營效益好、負(fù)債率較低、總體現(xiàn)金流良好、承擔(dān)負(fù)債成本的能力較高，蘇寧開始選擇發(fā)行債券進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整，進(jìn)一步補(bǔ)充創(chuàng)新轉(zhuǎn)型運營資金，于是向銀行貸款便成為蘇寧當(dāng)時重要的融資方式之一。

啟示

蘇寧之所以能長時間獲得快速擴(kuò)張與發(fā)展，與公司正確的經(jīng)營戰(zhàn)略和成功的融資活動是密不可分的。正確的經(jīng)營戰(zhàn)略決定著企業(yè)的發(fā)展前景和利潤增長，而成功的融資活動則決定著企業(yè)的發(fā)展速度。通過分析蘇寧成長歷程，可以從中借鑒的經(jīng)驗主要有：

（一）根據(jù)行業(yè)發(fā)展趨勢不斷進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整

通過對蘇寧各階段的經(jīng)營戰(zhàn)略分析，我們發(fā)現(xiàn)蘇寧之所以能持續(xù)快速增長與其能夠不斷根據(jù)行業(yè)發(fā)展趨勢及時進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整是分不開的。蘇寧的每一次戰(zhàn)略調(diào)整都為企業(yè)拓寬了發(fā)展前景并帶來了巨大的利潤。因此，一個企業(yè)要持續(xù)獲得增長就必須時時關(guān)注市場變化，順應(yīng)市場發(fā)展不斷調(diào)整企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，才能成為行業(yè)的領(lǐng)頭羊取得領(lǐng)先優(yōu)勢，不斷獲得新的利潤增長點。

（二）經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整與融資策略應(yīng)相互配合

企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略的實施必須有強(qiáng)大的資金作后盾，否則再好的戰(zhàn)略目標(biāo)也難以實現(xiàn)。通過分析我們發(fā)現(xiàn)，蘇寧的每一次戰(zhàn)略調(diào)整都伴隨著融資策略的改進(jìn)，二者相互配合、相互影響。如在創(chuàng)業(yè)初期蘇寧主要依靠內(nèi)源融資獲得發(fā)展資金，于是蘇寧便采取了與之相應(yīng)的經(jīng)營戰(zhàn)略使公司快速獲得資本積累。在快速發(fā)展期，蘇寧規(guī)模迅速擴(kuò)展為公司利用供應(yīng)商資金進(jìn)行“類金融”融資提供了條件，而這一融資模式又為公司快速擴(kuò)張?zhí)峁┝速Y金支持。由此可見，經(jīng)營戰(zhàn)略與公司融資是相互影響，相輔相成的。因此，不能把經(jīng)營戰(zhàn)略和融資策略割裂開來進(jìn)行決策分析。即應(yīng)該充分考慮經(jīng)營戰(zhàn)略實施過程中能為企業(yè)帶來哪些資金來源。同時還要根據(jù)企業(yè)的融資能力制定經(jīng)營戰(zhàn)略。

（三）合理利用商業(yè)信用進(jìn)行融資

蘇寧在快速發(fā)展階段充分地利用了商業(yè)信用進(jìn)行融資，通過商業(yè)信用融資相當(dāng)于免費使用供應(yīng)商的資金，還不用承擔(dān)相應(yīng)的融資風(fēng)險，為企業(yè)的快速擴(kuò)張獲得了廉價且穩(wěn)定的資金來源。因此，在企業(yè)成長過程中可以合理利用商業(yè)信用幫助企業(yè)迅速擴(kuò)展。但必須注意控制風(fēng)險，對資金的流動進(jìn)行合理安排，保持良好的商業(yè)信用。

篇6

1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)及其分類

銀行的非利息收入業(yè)務(wù)主要是包括表內(nèi)資產(chǎn)與表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻不是銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以概括為兩大類：金融服務(wù)類的業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行以人的身份可以為客戶辦理各種業(yè)務(wù)，主要的目的是為了獲取手續(xù)費。表外業(yè)務(wù)指那些并未列入資產(chǎn)與負(fù)債表中的業(yè)務(wù)，

但是表外業(yè)務(wù)是與表內(nèi)業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)是一致的，且關(guān)系也是非常密切的。表外業(yè)務(wù)如果在一定合理的條件下是可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)的，并且其可以與負(fù)債業(yè)務(wù)一起經(jīng)營活動。主要的業(yè)務(wù)包括擔(dān)保類或者類似的或者有負(fù)債與承諾類業(yè)務(wù)。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)是在不斷的發(fā)展當(dāng)中的，對于信用多元化的使用與需求也是在進(jìn)一步的增加當(dāng)中。我國的社會公眾需要更多的融入到金融市場的發(fā)展當(dāng)中，我們需要廣泛的建立現(xiàn)代企業(yè)制度，特別是對于多方經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的需求是相當(dāng)強(qiáng)大的，而且對于我國的國有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性發(fā)展的意義也是比較有作用的，也會加大度我國對于其他種類金融業(yè)務(wù)的需求。對于現(xiàn)階段市場競爭十分的激烈，我國的商業(yè)銀行需要積極開拓發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，而這樣的方式也將是一個必然的選擇。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險低利潤高的特點。中間業(yè)務(wù)不需要對銀行的資金與負(fù)債產(chǎn)生影響，而且其發(fā)展對于我國中間業(yè)務(wù)進(jìn)行商業(yè)化改革有著很大的作用。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展越發(fā)的重視，對我國正在深化改革的的方向加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而且對于我國的金融產(chǎn)品的需求也在不斷地提高，尤其是在最近的幾年我國處于逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，對于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的需求也是十分高，因為使用這種方法是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。通過從我國商業(yè)銀行的長期發(fā)展的來看，主要是把中間業(yè)務(wù)作為附屬業(yè)務(wù)而進(jìn)行發(fā)展的，沒有注意到商業(yè)銀行本身會產(chǎn)生效益的功能，忽略了這功能的效益。同時沒有沒有從基本上把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)作為效益的增長點。從現(xiàn)在的角度愛說我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種是在不斷的增加當(dāng)中，每年我們都會發(fā)展許多的中間業(yè)務(wù)品種，但是因為存在對于商業(yè)銀行經(jīng)營思維上的局限性導(dǎo)致了我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營與發(fā)展的過程中受到了很大的限制，而現(xiàn)階段我國的中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營品種的方面上一般是采用了簡單的業(yè)務(wù)品種，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的本身缺乏了很大的競爭力，而且因為品種的簡單導(dǎo)致了很容易被對手模仿，從而失去了本身的優(yōu)勢。對于一些高要求的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)交易的品種來說是少之又少的，在金融衍生品的角度來說甚至是空白的，所以現(xiàn)階段以我國的發(fā)展趨勢我國應(yīng)該大力的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種發(fā)展。

從我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來看，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種是包括進(jìn)行傳統(tǒng)的結(jié)算、租賃與信托或者是信用卡等的業(yè)務(wù)。但是在加入世貿(mào)組織以后，因為由于許多來自國際上的競爭壓力和一些國內(nèi)給與的比較寬松的政策，而且商業(yè)銀行突破中間業(yè)務(wù)品種的問題時的品種逐漸趨于多元化的發(fā)展當(dāng)中而且中間業(yè)務(wù)的收入占總營業(yè)的收入比重也是在逐年的提高在一些發(fā)達(dá)的國家如德國與瑞士的銀行中間業(yè)務(wù)的盈利已占其銀行總利潤的6 0%一 7 0%，然而我國的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總營業(yè)收入的比重還不足一些發(fā)達(dá)國家的 1/6。以最近幾年的狀況來看，許多國家在金融的領(lǐng)域推行了一系列整治改革的措施 ， 即使在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是與國外的商業(yè)銀行相比仍然還是存在很大的差距，許多問題仍是有待解決的。中間業(yè)務(wù)有許多的結(jié)算與承兌的傳統(tǒng)觀業(yè)務(wù)，同時隨著我國經(jīng)濟(jì)的開速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種也是越來越多。最近幾年中，商業(yè)銀行為了適應(yīng)國際與國內(nèi)金融市場的變化，可將電子計算機(jī)與先進(jìn)通訊技術(shù)充分的運用于金融業(yè)，不斷的促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多的銀行卡與通存通兌等高新技術(shù)的品種。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在國際上已經(jīng)取得了一些的進(jìn)步，但是因為發(fā)展的時間比較靠后，因為發(fā)展的時期較晚，我們要面對的風(fēng)險與經(jīng)營的理念就有著本質(zhì)上的不同。導(dǎo)致了我國的中間業(yè)務(wù)與其他國家的中間業(yè)務(wù)還是有著實質(zhì)上的區(qū)別，而與其他的發(fā)達(dá)國家的中間業(yè)務(wù)相比還是處于一個起步的階段。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營與管理方面還與其他的國家有著本質(zhì)上的差距，我國一直在一個正在發(fā)展的階段當(dāng)中。從我國的現(xiàn)狀來看我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題如下：

第一點：沒有正確認(rèn)識到發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性

從我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在許多的誤區(qū)，在這么多年的發(fā)展當(dāng)中沒有有效的對我國商業(yè)銀行經(jīng)營的范圍進(jìn)行定位。很長時間以來，我國的中間業(yè)務(wù)都沒有得到合理的重視，我們只是霸氣當(dāng)做主營業(yè)務(wù)來進(jìn)行發(fā)展，沒有將其看成金融商品來使其進(jìn)行發(fā)展與改革，使得在一段時間內(nèi)，我國的中間頁是沒有被發(fā)展起來。而且我國的銀行也沒有意識到對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營的方式對于中間業(yè)務(wù)有著促進(jìn)的作用。

第二點：我國進(jìn)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行的法律對銀行的業(yè)務(wù)投資進(jìn)行了一定的規(guī)范。我國許多的商業(yè)銀行不可以從事心頭業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，也不可以向一些非銀行的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資也不可以動用不動資產(chǎn)進(jìn)行投資。許多的中間業(yè)務(wù)主要是銀行與非銀行之間進(jìn)行的交易，他們主要是進(jìn)行交叉經(jīng)營的。從而也使因為這個原因的存在，在一定的程度上也限制了我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時銀行業(yè)沒有涉及出屬于自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。從最近幾年的情況來看，我國的經(jīng)營監(jiān)管問題有了一定的放松，而對于風(fēng)險性較高的業(yè)務(wù)確實進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)督。從而導(dǎo)致了我國的業(yè)務(wù)發(fā)展方面有了一定突破性的發(fā)展。

第三點：在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中存在著不規(guī)范的同業(yè)競爭

我國的商業(yè)銀行收費的標(biāo)準(zhǔn)不是由一個部門來制定的，主要是由央行與行管部門同時來制定的，而且價格的制定標(biāo)準(zhǔn)還可以是由銀行與客戶進(jìn)行協(xié)商制定。同時因為這一原因的存在導(dǎo)致了我國的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)是由多方來制定的，從而導(dǎo)致了收費的不規(guī)范，隨著中間業(yè)務(wù)日益成為了各大商業(yè)銀行展領(lǐng)域，各行為搶占自己的市場，商業(yè)銀行之間進(jìn)行了壓價的行為。對于模仿方法比較簡單，使得一旦其他銀行開辦了的新業(yè)務(wù)品種，一律會采取模仿的手段進(jìn)行模仿，使得我國商業(yè)銀行出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

第四點：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，缺乏高素質(zhì)人才

中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在可以說是商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，主要是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用作為依靠。而現(xiàn)階段我國的電子技術(shù)主要是趨于老舊的狀態(tài)中，而一些技術(shù)甚至是現(xiàn)在用不到的技術(shù)。同時電子化發(fā)簪的速度很慢，導(dǎo)致了因為手段的落后使得我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的落后。我國電子技術(shù)的落后已經(jīng)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度了。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)我們需要進(jìn)一步的發(fā)展我國中間業(yè)務(wù)服務(wù)的手段，提高我國中間業(yè)務(wù)的技術(shù)手段與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人才，全面的掌握我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式，形成一個比較復(fù)合型發(fā)展的業(yè)務(wù)。

四、改善商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

第一點：對于我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)我們需要端正經(jīng)營理念，提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的地位，使得其發(fā)展可以存貸款業(yè)務(wù)有同等的地位。一點我們意識到中間業(yè)務(wù)對于整個市場的促進(jìn)作用，同時我們要發(fā)現(xiàn)我國的中間業(yè)務(wù)是與其他外國銀行競爭的一大優(yōu)勢，同時也是利潤增長的新發(fā)展點。二點我們需要意識到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度是銀行現(xiàn)代化的一個標(biāo)志，同時也是銀行整個水平的集體表現(xiàn)。所以我們更加需要高素質(zhì)的人才與高素質(zhì)的手段是發(fā)展的重中之重。三點一般是需要資金流動的地方則對于銀行則是有一定的需求的，而與此同時商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力要我是巨大的。四點對于收取的收費我們可以適情況而定，因為各種原因可以導(dǎo)致手續(xù)費的收取也是有一定的區(qū)別的。

第二點：從現(xiàn)在開始我國商業(yè)銀行的發(fā)展大概還需要兩年左右的時間才可以得到實質(zhì)性的發(fā)展，而現(xiàn)在我們所能做的就是從法律的方面來對商業(yè)銀行就行規(guī)范我國的中央銀行需要使用自己方法來促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，制定一個相對完備的制度與法律來促進(jìn)整個中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可有按照法律的要求進(jìn)行，有效的規(guī)避風(fēng)險，使得中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)健的運行，從各方面促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們需要葛總中間業(yè)務(wù)的種類對風(fēng)險進(jìn)行評估，還需要制定一個價格標(biāo)準(zhǔn)與浮動幅度的方法，把哪些風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)進(jìn)行很有效的監(jiān)督，制定一個公平合理的經(jīng)營市場。我們需要加強(qiáng)同行業(yè)的管理力度，利用自己的行業(yè)制度來完善本行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)對于自己行業(yè)的監(jiān)督。

第三點：完善法律制度，有效的防止風(fēng)險的發(fā)生，同時不斷地強(qiáng)化市場的管理，對操作規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的控制。我們需要加強(qiáng)監(jiān)督與檢查的力度，成立專門的主管部門對商業(yè)銀行的行為進(jìn)行監(jiān)管，明確各個部門的責(zé)任，嚴(yán)格的進(jìn)行管制，使得中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)定的發(fā)展。在發(fā)展業(yè)務(wù)的方面，我們需要對一些風(fēng)險系數(shù)較小的業(yè)務(wù)先進(jìn)行發(fā)展，同時對風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)制定完備的風(fēng)險防范策略，來應(yīng)對風(fēng)險的發(fā)生。對于利潤的考核，我們在意的是收益與利潤之間的關(guān)系，防止銀行受到不必要的風(fēng)險。

第四點：我們需要加強(qiáng)商業(yè)銀行與各種金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，使得商業(yè)銀行可以從最基本的業(yè)務(wù)中提高總體的實力，而且從中間業(yè)務(wù)中提高本身的競爭力，積累一定的經(jīng)驗。從中間業(yè)務(wù)的發(fā)展角度來講，我國現(xiàn)階段對于中間業(yè)務(wù)發(fā)展中對于高端人才的需求是十分大的，所以我們需要的方式是使用是專業(yè)人才專門培養(yǎng)的方式，來加強(qiáng)對高級人才的需要。

第五點：加強(qiáng)對于電子化產(chǎn)品的建設(shè)，明確銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方法。一是對于銀行的業(yè)務(wù)主要是以全面發(fā)展與促進(jìn)的態(tài)度。利用銀行的網(wǎng)點多的優(yōu)勢，不斷地去擴(kuò)大社會效益，通過這種方法提升自身的效益。二是更多的推出信用卡的品種，積極的發(fā)展信用卡的功能業(yè)務(wù)，根據(jù)持卡人的收入水平來制定不同種類的信用卡，最終通過對現(xiàn)在市場中的信用卡品種進(jìn)行綜合需求一個最合適的服務(wù)給顧客。

第六點：使用最高效的電子手段來推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的推進(jìn)動力主要是電子化技術(shù)的應(yīng)用，從一定的角度上講中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模主要是有電子化發(fā)展趨勢決定的。所以我國需要大力的發(fā)展電子工具的使用。

篇7

文章從剖析消費金融業(yè)務(wù)的基本概念出發(fā)，總結(jié)歸納了國內(nèi)外消費金融的基礎(chǔ)理論，概括介紹我國消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，案例剖析銀行系（如：南京銀行、平安銀行）、消費金融公司和小額貸款公司發(fā)展消費金融的業(yè)務(wù)實踐，提出國內(nèi)消費金融發(fā)展策略探討：一是在產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新上，要利用互聯(lián)網(wǎng)+思維，創(chuàng)新線上、線下消費金融產(chǎn)品，實現(xiàn)O2O營銷方式；二是在業(yè)務(wù)流程再造上，提出分散營銷、集中作業(yè)的運營方式；三是在風(fēng)險控制優(yōu)化上，要研發(fā)個人信用評分模型和反欺詐系統(tǒng)，以實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；消費金融；發(fā)展策略

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消費金融業(yè)務(wù)概述

消費金融是一個國家金融體系的重要組成部分，我國消費金融的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實踐始終和國家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費的政策要求緊密相關(guān)，并與我國城鎮(zhèn)居民人均GDP收入的穩(wěn)步增長、國民消費升級的進(jìn)程同步，因此消費金融不僅有著廣泛的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，而且對金融運行和發(fā)展有著重要意義。回顧我國消費金融近年來的發(fā)展歷程，可分為以下三個階段：

第一階段：消費金融萌芽階段（20世紀(jì)90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場化的商品房過渡，央行于1999年3月了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，這一階段金融機(jī)構(gòu)的消費金融產(chǎn)品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領(lǐng)域。

第二階段：消費金融啟動階段（2005年～2010年）。為應(yīng)對國際金融危機(jī)，我國出臺四萬億經(jīng)濟(jì)刺激政策，因此出現(xiàn)消費金融公司這一新興事物。銀監(jiān)會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費金融公司”、“中銀消費金融公司”、“捷信消費金融公司”等四家試點公司。

第三階段：消費金融拓容和創(chuàng)新階段（2010年～至今）。電子商務(wù)的崛起、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，使我國消費金融的業(yè)態(tài)形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監(jiān)會對消費金融公司試點城市進(jìn)行擴(kuò)容并修改了消費金融公司管理辦法，放松了監(jiān)管要求，可引入非金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人設(shè)立。

消費金融概念的產(chǎn)生和發(fā)展根植于三大西方經(jīng)濟(jì)理論：凱恩斯有效需求不足理論、預(yù)期收入增長理論、消費者信用評分理論。國外關(guān)于消費金融不僅僅涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)概念范疇，還與心理學(xué)、社會學(xué)等領(lǐng)域密切相關(guān)；國內(nèi)關(guān)于消費金融的研究尚未形成統(tǒng)一體系，但其研究始終和國家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費的政策要求緊密相關(guān)。

二、國內(nèi)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國內(nèi)消費金融發(fā)展整體概況

據(jù)國家統(tǒng)計局年度統(tǒng)計公報，我國2001～2012年間消費信貸余額的變動情況（圖1）如下：

從上圖1可見，我國消費信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費貸款已經(jīng)成為銀行貸款中的重要組成部分。消費貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關(guān)，我國消費信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：

從上圖2可見，我國消費信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費金融市場體系（表1）如下：

（二）銀行系消費金融典型案例

國有商業(yè)銀行追求穩(wěn)健、厭惡風(fēng)險的信貸文化，均未將消費金融作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略性導(dǎo)向進(jìn)行開發(fā)。然而，股份制商業(yè)、城市商業(yè)銀行中均有發(fā)展消費金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費金融定位成戰(zhàn)略品種的金融機(jī)構(gòu)，截至2013年12月末，該行消費金融產(chǎn)品“新一貸”的貸款余額已達(dá)到270億，借助平安集團(tuán)綜合金融平臺的整合優(yōu)勢，“土洋”結(jié)合：其土之處在于從現(xiàn)行中國實際出發(fā)，采集可信賴、可驗證的第三方數(shù)據(jù)，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創(chuàng)大規(guī)模電話直銷、依托綜合金融平臺實現(xiàn)消費金融交叉銷售，在數(shù)據(jù)挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項國外先進(jìn)技術(shù)。其發(fā)展情況如下表2所示：

數(shù)據(jù)來源：實地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理

（三）消費金融公司系消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

歐美等國主要以設(shè)立消費金融公司形式滿足國民消費融資需求，已經(jīng)歷約400年的發(fā)展歷程。而我國現(xiàn)僅四家，表3如下：

資料來源：實地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理。

（四）小額貸款公司系消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》后，我國小額貸款公司開始進(jìn)入高速發(fā)展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場所關(guān)注，2012年一季度末，阿里小貸已經(jīng)累計服務(wù)小微企業(yè)13萬家，累計放貸260億元，年利息收入已達(dá)到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費金融發(fā)展策略探討

（一）產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新

消費金融的產(chǎn)品策略最為關(guān)鍵的是實現(xiàn)客戶需求個性化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一。消費金融是以大眾客戶為目標(biāo)的小額信貸產(chǎn)品，它的構(gòu)建應(yīng)實現(xiàn)以下三種功能：

1.實現(xiàn)產(chǎn)品智能化。消費金融以大眾客戶為目標(biāo)，必須接受海量的數(shù)據(jù)信息，因此消費金融的信貸產(chǎn)品必須基于信用評分和信貸自動決策系統(tǒng)，實現(xiàn)產(chǎn)品的智能交易、信貸審核管理平臺，應(yīng)對客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統(tǒng)給出自動決策結(jié)果。

2.實現(xiàn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。只有標(biāo)準(zhǔn)化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場變化節(jié)奏。消費金融產(chǎn)品必須優(yōu)化申請、授信、發(fā)放等相關(guān)流程，為消費金融提供標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合服務(wù)功能。

3.實現(xiàn)產(chǎn)品開放式。消費金融發(fā)展需要借助多種外部渠道的合作，會面對多種類型客戶，消費金融應(yīng)當(dāng)能根據(jù)客戶的個性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。

總之，消費金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)當(dāng)追求高度標(biāo)準(zhǔn)化和個性需求多樣化相統(tǒng)一的目標(biāo)，其產(chǎn)品應(yīng)具備“無需擔(dān)保、申請便捷、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、對象廣泛”等特征。

（二）業(yè)務(wù)流程再造

銀行信貸產(chǎn)品在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭時，應(yīng)當(dāng)更為強(qiáng)調(diào)客戶體驗感和服務(wù)效率?？蛻裟軌螂S時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)發(fā)起貸款申請，只需在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行輸入簡單的需求信息，該請求通過后臺的消費金融信貸產(chǎn)品智能交易管理平臺快速分析處理后，客戶即可實時得到適合的信貸產(chǎn)品信息。

（三）風(fēng)險控制優(yōu)化

在后金融危機(jī)時代，同業(yè)已普遍意識到將風(fēng)險管理作為發(fā)現(xiàn)和處置“風(fēng)險”的中后臺環(huán)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，建立支持業(yè)務(wù)快速發(fā)展和以盈利為導(dǎo)向的風(fēng)控模式是消費金融發(fā)展的趨勢。消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制體系應(yīng)包含兩大支柱：一是建立以客戶信用評分卡為核心的信用評價體系；二是建立以防范欺詐為核心的風(fēng)險防控體系。同時，構(gòu)建客戶信用評分卡模型、開發(fā)信貸反欺詐技術(shù)、建立黑名單風(fēng)險排查以及建立交叉驗證識別欺詐制度。

篇8

線下商業(yè)進(jìn)入“體驗經(jīng)濟(jì)”時代

傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)流程中，總是先有市場需求，再設(shè)計產(chǎn)品，最后才是去找到產(chǎn)品適合的用戶。在這個過程中，用戶被放在了最后一位。而在“體驗經(jīng)濟(jì)”時代，這一思路轉(zhuǎn)變成了先找到用戶，再研究他們的需求，最后再為這部分特定人群設(shè)計產(chǎn)品。

在這個模式中，企業(yè)的最終目標(biāo)并不是降低成本擴(kuò)大規(guī)模，而是滿足用戶的需求，并由此實現(xiàn)商業(yè)價值。

在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時代，企業(yè)追求的是規(guī)模效應(yīng)與范圍經(jīng)濟(jì)，擁有這2個優(yōu)勢，就意味著擁有成本優(yōu)勢。而在O2O時代，成本不再是決勝的關(guān)鍵，用戶、顧客，才是驅(qū)動整個產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的最大力量。

未來企業(yè)競爭的將不是產(chǎn)品或市場份額，而是用戶份額，O2O最終的目的――為用戶提供更好的服務(wù)，從而實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值這個要義也就呼之欲出。

O2O的4個階段

O2O該怎么做，是所有人都關(guān)心的一個問題。支付寶提出，所有的O2O都必須經(jīng)過4個階段：找到用戶；讓用戶變成客戶；讓客戶變成會員；利用數(shù)據(jù)產(chǎn)品，深入挖掘會員用戶的價值，精細(xì)化運營和精準(zhǔn)化營銷。

“這4個階段實際上是一個將流量進(jìn)行漏斗狀沉淀的過程，在這個過程中，比流量大小更重要的是流量的質(zhì)量?！眲肪J(rèn)為，在O2O的整個產(chǎn)業(yè)鏈中，“二八定律”也同樣存在：20%的高質(zhì)量用戶貢獻(xiàn)了80%的利潤，而80%的長尾用戶則僅僅占整體利潤的20%。由于線下商業(yè)的特殊性，長尾用戶重復(fù)消費的次數(shù)非常有限，因此最為緊迫和重要的是如何有效、深入挖掘和運營高質(zhì)量的會員用戶，以及如何將長尾用戶轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定高質(zhì)量的會員用戶。

紅利期才剛開始

篇9

變遷

的確，時代變了。

早期的信息化建設(shè)多以辦公自動化為核心，主要的目的是為了減輕員工的勞動強(qiáng)度，提高工作效率。部署范圍僅限于一些關(guān)鍵部門，比如財務(wù)部.ERP在這個階段開始嶄露頭角。

隨后的階段可以稱為“信息化階段”，以ERP為代表的信息系統(tǒng)已經(jīng)開始從部門級全面滲透到企業(yè)生產(chǎn)、管理和經(jīng)營上的各個環(huán)節(jié)，并發(fā)揮越來越大的作用。

在云計算、移動計算和社交商務(wù)等新技術(shù)和新業(yè)態(tài)的驅(qū)動下，企業(yè)信息化已經(jīng)進(jìn)入第三個階段，即“互聯(lián)網(wǎng)化階段”。這個階段的企業(yè)信息化帶給企業(yè)的價值不僅局限于提高效率、降低成本，更重要的是實現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新以及發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，其范圍已經(jīng)延伸至企業(yè)之外，以社會化的形式出現(xiàn)。

進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)化階段”的企業(yè)將會發(fā)生兩個重大的轉(zhuǎn)變，那就是商業(yè)模式從之前的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)移到以消費者和客戶為中心，而運營模式從之前的以流程為驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)橐詳?shù)據(jù)為驅(qū)動。同時.企業(yè)對信息化的需求和期許都發(fā)生了很大的變化，他們希望信息化的產(chǎn)品和服務(wù)“更貼心（行業(yè)屬性細(xì)分更加明顯）、更人性、更具投資回報率”；同時，信息化建設(shè)的理念和模式也發(fā)生了很大的改變，互聯(lián)網(wǎng)化、云化和開源成了新的關(guān)注點。

客觀地講，在新的階段，傳統(tǒng)ERP的“單調(diào)、冷漠和霸道”已經(jīng)無法滿足企業(yè)信息化的新常態(tài) 以用戶為中心，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動.更加關(guān)注用戶體驗。因此，“傳統(tǒng)ERP將死”的論斷并不是危言聳聽。

轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)ERP產(chǎn)品在功能和靈活度上已經(jīng)不能滿足客戶不斷增長的個性化需求。與此同時，云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、SNS等新業(yè)態(tài)快速落地和普及，給以買賣許可和提品升級、運維等服務(wù)為主要商業(yè)模式的傳統(tǒng)ERP企業(yè)帶來前所未有的壓力和挑戰(zhàn)，迫使其顛覆傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式，加快轉(zhuǎn)型步伐。

SAP目前正在重組公司戰(zhàn)略資源，按照新戰(zhàn)略重組公司的資源，從原有的軟件許可模式轉(zhuǎn)向了云計算模式，向著基于HANA的云計算公司全面轉(zhuǎn)型，從而希望讓公司變得“更加簡潔、更加靈活、更加快速、更易合作” 相對于SAP，甲骨文的ERP轉(zhuǎn)型主要體現(xiàn)在產(chǎn)品層面那就是產(chǎn)品的云化和服務(wù)化，比如其已被市場接受的人力資本管理云服務(wù)而且從該公司的財報來看，ERP云服務(wù)是為數(shù)不多的亮點之一。而對于國內(nèi)兩家ERP企業(yè)用友和金蝶來說，雖然用友的轉(zhuǎn)型方向是互聯(lián)網(wǎng)而金蝶是云計算，但是實際上是殊途同歸，都是在走“互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型”這條路，摒棄之前單一的賣產(chǎn)品模式。

云化、互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)化.ERP轉(zhuǎn)型也就如此了！筆者之前也 直持有類似的認(rèn)識，直到在“l(fā)nfor Day 2015上海站”的活動上遇到企業(yè)管理軟件領(lǐng)域教父級的人物――查爾斯?菲利普斯（ CharlesPhillips）.前甲骨文公司總裁，現(xiàn)Infor公司首席執(zhí)行官，美國奧巴馬政府經(jīng)濟(jì)復(fù)興委員會委員。

Infor是全球第三大ERP企業(yè)，以破壞性創(chuàng)新而聞名?，F(xiàn)在，菲利普斯正在努力將其塑造成一家互聯(lián)網(wǎng)公司。 “垂直細(xì)分行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)+卓越體驗”，這是菲利普斯在對Infor公司產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的一個概括，也是一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品所必須擁有的特征。

基因

菲利普斯提到的這三點看似簡單，要想扎實落地，是一件相當(dāng)復(fù)雜和艱巨的任務(wù)，需要企業(yè)做出脫胎換骨般的改變，從理念到產(chǎn)品 從文化到制度。

產(chǎn)品行業(yè)細(xì)分是ERP企業(yè)適應(yīng)市場需求變化的必然反應(yīng)，也是他們互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的前提和基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)時代的ERP產(chǎn)品應(yīng)該更加注重個性化， Infor把行業(yè)細(xì)分成2000多個細(xì)分子行業(yè)，深挖客戶需求，通過產(chǎn)品定制來滿足不同子行業(yè)、不同市場、不同企業(yè)的差異性。為此，Infor對其龐大的產(chǎn)品線進(jìn)行了梳理與集成，基于互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)準(zhǔn)架構(gòu)推出Infor CloudSuite解決方案從而將產(chǎn)品模塊化和互聯(lián)網(wǎng)化，并通過亞馬遜AWS公有云平臺推向用戶。

但是Infor最值得稱道的還是在“卓越體驗”的打造上。在菲利普斯看來，打造一款功能豐富、性能優(yōu)異的產(chǎn)品很容易，但打造一款有著卓越用戶體驗的產(chǎn)品卻很難，而這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)品基因所在。傳統(tǒng)ERP企業(yè)要變身為一家互聯(lián)網(wǎng)公司這一短板必須補(bǔ)上。

喬布斯將手機(jī)做成了一款藝術(shù)品，菲利普斯也在努力賦予公司的產(chǎn)品以更多的藝術(shù)氣息，“讓丑陋、笨拙、不方便的軟件變得美麗、易用、有思想 讓用戶有愉悅感”。為此，Infor專門成立了一家專業(yè)的設(shè)計公司-Hook&Loop將“設(shè)計”和“技術(shù)”同時融入產(chǎn)品，重塑競爭力。Hook&Loop團(tuán)隊成員有藝術(shù)家，畫家，服裝設(shè)計師，電影制作人，音樂人，廣告和媒體從業(yè)者，等等，可謂是三教九流。

篇10

《準(zhǔn)則》符合國際原則與標(biāo)準(zhǔn)，與《聯(lián)合國商業(yè)和人權(quán)指導(dǎo)原則》及國際勞工組織核心公約共同構(gòu)成負(fù)責(zé)任商業(yè)方面的國際法律基礎(chǔ)。但與其他國際企業(yè)責(zé)任文件相比，《準(zhǔn)則》具有鮮明的幾個特點：首先是不斷更新。《準(zhǔn)則》最初是在1976年通過，此后經(jīng)歷五次更新修改（最近一次修訂是在2011年），以確保準(zhǔn)則能不斷反映全球負(fù)責(zé)任商業(yè)行為的變化。其次，獲得參與國承諾支持。再次，《準(zhǔn)則》內(nèi)容更全面，《準(zhǔn)則》提出的建議分為11章，確立了多個領(lǐng)域的商業(yè)行為原則和標(biāo)準(zhǔn)，如環(huán)境、就業(yè)與勞工關(guān)系、人權(quán)、信息公開、反腐敗、消費者權(quán)益、科技、競爭及稅收。最后，《準(zhǔn)則》具有獨特的執(zhí)行機(jī)制，即國家聯(lián)絡(luò)點機(jī)制（National Contact Points， NCPs）。目前《準(zhǔn)則》是唯一一個內(nèi)設(shè)投訴機(jī)制的國際企業(yè)責(zé)任文件。

《準(zhǔn)則》獨特的執(zhí)行機(jī)制――國家聯(lián)絡(luò)點機(jī)制

國家聯(lián)絡(luò)點的職責(zé)包括通過舉辦宣傳活動，推廣《準(zhǔn)則》；處理咨詢；開展調(diào)查，提供調(diào)解和斡旋平臺，幫助解決發(fā)生的不遵守《準(zhǔn)則》事件。

國家聯(lián)絡(luò)點作為《準(zhǔn)則》預(yù)設(shè)的申訴機(jī)構(gòu)，相比其他形式的補(bǔ)償機(jī)制具有三個顯著優(yōu)勢。第一，由于《準(zhǔn)則》涵蓋范圍廣泛，由此意味著國家聯(lián)絡(luò)點可以成為討論、解決眾多主題和商業(yè)關(guān)系的平臺。第二，國家聯(lián)絡(luò)點機(jī)制便于采取一種咨詢性的、非對抗性的方式，比如協(xié)商或調(diào)解，解決爭端。這種方法比起法律程序或者仲裁程序要快速得多，而且成本更為低廉。而且有關(guān)各方在這一過程中是抱著達(dá)成一個互利目標(biāo)開展工作的，而不像在正式的司法程序中要被動地得到一個第三方給出的判決結(jié)果。第三，國家聯(lián)絡(luò)點機(jī)制有利于企業(yè)與各利益相關(guān)方之間建立更長遠(yuǎn)和建設(shè)性的發(fā)展關(guān)系，在涉及商業(yè)行為改善和執(zhí)行方面能夠進(jìn)行更有效的合作。

為保證《準(zhǔn)則》涉及的廣泛問題得到有效的解決，保證NCPs能夠公平、公正地開展工作，2011年在《準(zhǔn)則》的最新修訂中為NCPs的建設(shè)和發(fā)展制訂了四項核心標(biāo)準(zhǔn)。即：

可見性。對于與國家聯(lián)絡(luò)點機(jī)制有關(guān)的各類信息，加入國政府應(yīng)向企業(yè)、工人組織、非政府組織和其他有關(guān)各方進(jìn)行公布與告知。國家聯(lián)絡(luò)點要積極宣傳《準(zhǔn)則》，比如可以通過與不同利益相關(guān)方共同舉辦研討會和會議等活動形式。

可及性。對于所有合法的信息要求，國家聯(lián)絡(luò)點要進(jìn)行答復(fù)，并要及時、有效地處理各個方面提出的具體問題。

透明度。盡管國家聯(lián)絡(luò)點在處理特別申訴（specific instances）時可以采取適當(dāng)措施，確保程序的機(jī)密性，但國家聯(lián)絡(luò)點的活動應(yīng)做到透明。另外對于特別申訴案件的工作成果也應(yīng)該透明公開。

問責(zé)制。國家聯(lián)絡(luò)點主要肩負(fù)提升《準(zhǔn)則》影響力、協(xié)助解決企業(yè)與社會之間各種難題的責(zé)任。而問責(zé)制就是要將聯(lián)絡(luò)點的這些活動置于公眾視線之下。國家聯(lián)絡(luò)點的年度報告、舉辦的定期會議及經(jīng)合組織投資委員會舉辦的意見交流會，既是各國交流經(jīng)驗和鼓勵最佳做法的機(jī)會，也可以就此評估各個國家聯(lián)絡(luò)點活動的成效。

NCPs的建設(shè)及業(yè)務(wù)的開展

自國家聯(lián)絡(luò)點機(jī)制建立以來，多數(shù)加入國政府能夠按照NCPs建設(shè)的四項標(biāo)準(zhǔn)開展工作。具體地，在可見性方面，多數(shù)國家的NCPs建立了專門的網(wǎng)站，進(jìn)行主要信息的宣傳；從事《準(zhǔn)則》相關(guān)的宣傳促進(jìn)活動；與其他國家的NCPs合作，開展同業(yè)學(xué)習(xí)；一些國家的NCPs還開展多種形式的“積極議程”，比如研究制定行業(yè)指南；一些NCPs還與其他組織機(jī)構(gòu)合作共同提高自身形象和影響力。在可及性方面，許多NCPs為特別申訴設(shè)立了明晰的程序規(guī)則；許多NCPs在收到特別申訴后，即使一方當(dāng)事者不愿意參與協(xié)調(diào)，或者該申訴案件正在等待其他程序，如司法程序或仲裁等的處理，也會考慮接手該案件的可能性，而不是一口否決。在透明度方面，一些NCPs會通過定期通訊的方式與相關(guān)利益方進(jìn)行溝通和交流；許多NCPs在處理完一件特別申訴案件后，會及時最終報告；一些NCPs還會初評報告。在問責(zé)制方面，一些NCPs會在自己政府內(nèi)部公布其工作進(jìn)展及開展的各項活動；許多NCPs都使利益相關(guān)方參與到咨詢隊伍當(dāng)中；有些NCPs已經(jīng)開展了同行評議活動，而有些承諾即將開展評議等。

盡管國家聯(lián)絡(luò)點的建設(shè)和業(yè)務(wù)開展需要遵循上述四條標(biāo)準(zhǔn)，但加入國在如何組建國家聯(lián)絡(luò)點的機(jī)構(gòu)模式問題上卻享有很大的靈活性。分類總結(jié)一下，46個加入國中，除埃及、約旦兩個國家還未建立國家聯(lián)絡(luò)點以外，其他國家都建立了自己的聯(lián)絡(luò)點，其機(jī)構(gòu)模式大致可以分為六類：單一機(jī)構(gòu)模式（此類國家聯(lián)絡(luò)點由一個國家部委的一名或多名代表組成）；單一機(jī)構(gòu) +模式（此類國家聯(lián)絡(luò)點秘書處設(shè)于一個國家部委內(nèi)，但其他部委或利益相關(guān)方以咨詢者身份參與國家聯(lián)絡(luò)點的工作）；聯(lián)合機(jī)構(gòu)模式（由兩個或以上國家部委代表組成）；三方模式（由來自一個或多個國家部委、商業(yè)協(xié)會和貿(mào)易聯(lián)合會的三方代表組成）；四方模式（由來自一個或多個國家部委、商業(yè)協(xié)會、貿(mào)易聯(lián)合會和非政府組織的四方代表組成）；獨立機(jī)構(gòu)模式（由與某個部委相關(guān)的獨立專家組成，其秘書處人員通常也是該部委的工作人員）。這六類模式中，目前無法簡單概括哪種模式好或者不好，各國的情況不一樣，國家聯(lián)絡(luò)點的機(jī)構(gòu)模式也就千差萬別。

處理特別申訴問題是國家聯(lián)絡(luò)點的主要工作內(nèi)容。但由于特別申訴不是法律案件，國家聯(lián)絡(luò)點也不是司法機(jī)構(gòu)，因此國家聯(lián)絡(luò)點的工作重點是開展斡旋，解決問題，協(xié)助各方接受彼此認(rèn)同的非對抗性結(jié)果。當(dāng)任意相關(guān)方向國家聯(lián)絡(luò)點提出特別申訴，指控他人不遵守《準(zhǔn)則》時，特別申訴程序即刻啟動。有別于其他申訴程序，NCPs機(jī)制下的特別申訴處理程序主要分為三步。

第一階段 初步評估。分析提出的申訴是否值得深入研究。如果值得深入研究，則進(jìn)入第二階段；如果不值得深入研究，直接進(jìn)入第三階段。第一階段的建議性時間限制為3個月。

第二階段 開展斡旋。與有關(guān)各方磋商；在適當(dāng)情況下，征求相關(guān)利益方的意見，與其他相關(guān)國家的國家聯(lián)絡(luò)點進(jìn)行交流；提供并協(xié)助各方采用彼此認(rèn)可的非對抗性方式（比如調(diào)解或斡旋）來解決問題。第二階段的建議性時間限制為6至12個月。

第三階段 結(jié)束程序。各方秉承善意參與斡旋，是順利解決問題的關(guān)鍵因素。在斡旋過程中，國家聯(lián)絡(luò)點將采取適當(dāng)措施，保護(hù)參與方的敏感信息和利益。斡旋結(jié)束時，再以以下情況聲明或報告：達(dá)成共識（報告）；當(dāng)事方不愿參與斡旋程序（聲明）；沒能達(dá)成共識（聲明，之后當(dāng)事方可繼續(xù)自由交流和討論）；特別申訴不值得深入調(diào)查（即第一階段直接進(jìn)入第三階段的，聲明）。第三階段的建議性時間限制為3個月。

NCPs發(fā)展取得的成效和困難

2000年至2015年底，全球超過100多個國家和地區(qū)的NCPs共處理解決了366件特別申訴問題，其中2011年以后增長更快，特別申訴問題量達(dá)到169件。在這366件特別申訴問題中，涉及商業(yè)與人權(quán)、就業(yè)、勞工和環(huán)境等多個領(lǐng)域問題，其中206件已經(jīng)結(jié)案， 50件正在斡旋過程中。具體的成績主要體現(xiàn)在以下四個方面。

促成相關(guān)各方達(dá)成一致意見。根據(jù)經(jīng)合組織統(tǒng)計，2011年至2015年，NCPs受理問題中約50%的案件最終取得有關(guān)各方一致意見的結(jié)果。即使對于一些在NCPs體系外部取得成功解決的問題，NCPs也常常起了積極作用。通過NCPs程序取得的一致意見，盡管在形式和范圍上各有不同，但通常都會伴隨其他一些成果，比如各方會形成未來的行動計劃，或企業(yè)政策發(fā)生調(diào)整等。更成功的斡旋結(jié)果是利益相關(guān)方在未來會形成一種建設(shè)性的關(guān)系，企業(yè)更愿意與利益相關(guān)方進(jìn)行對話交流。

企業(yè)政策或管理體系的調(diào)整和改變。經(jīng)合組織統(tǒng)計，2011年至2015年，NCPs斡旋解決的問題中約36%的結(jié)果是促成涉事企業(yè)改變了其內(nèi)部政策，從而有助于防止負(fù)面影響的再次發(fā)生。

實現(xiàn)對受害者的直接補(bǔ)償。在NCPs的斡旋和幫助下，相關(guān)利益方更容易達(dá)成包含補(bǔ)償內(nèi)容的一致意見。即使對于那些沒有達(dá)成一致意見的案件，NCPs也會向企業(yè)提出向受害者進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償?shù)慕ㄗh。盡管這些建議不具有約束力，但實際證明，企業(yè)常常更容易接受這類建議。而且《經(jīng)合組織觀察》研究發(fā)現(xiàn)，在改善企業(yè)溝通和盡職調(diào)查政策以防止和減輕未來影響問題上，相比尋求對實際已發(fā)生影響的補(bǔ)償，NCPs處理起來更易取得成效。NCPs在一些案例的處理上，已成功實現(xiàn)對受影響受害者的直接補(bǔ)償，比如道歉、歸還、賠償和不再發(fā)生此類影響的保證等。

促進(jìn)負(fù)責(zé)任商業(yè)行為的推廣。NCPs處理各類特別申訴事件的過程，使社會各方對《準(zhǔn)則》的要求和希望做了再次澄清，同時也對企業(yè)社會責(zé)任事業(yè)的未來發(fā)展方向給出了一定指引。

盡管NCPs多年來取得的成績再次說明NCPs機(jī)制具有的獨特優(yōu)勢，和進(jìn)一步發(fā)展完善的必要性。但多數(shù)國家在其NCP的建設(shè)和發(fā)展過程中普遍面臨缺少資源和人員頻繁動、專業(yè)知識和管理匱乏的困難。

對中國的建議

目前，中國還不是《準(zhǔn)則》加入國成員，尚且不論中國是否具備加入的條件，但從NCPs這一機(jī)制的設(shè)立和發(fā)展來看，這是完善我國企業(yè)社會責(zé)任建設(shè)、加強(qiáng)在這一問題上與國際其他國家交流與合作一個非常好的途徑。

一方面，盡管多年來大多數(shù)跨國公司在促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、處理消費者投訴和遵守商業(yè)信用等方面領(lǐng)先于中國企業(yè)，但有的也存在工作環(huán)境不健康、壓力高和明顯超時等問題。而成立NCP可以成為處理此類問題的一個場所。

另一方面，越來越多的中國企業(yè)走出去，由于認(rèn)識和能力的限制，不可避免地會出現(xiàn)有違當(dāng)?shù)仄髽I(yè)社會責(zé)任行為的發(fā)生，而通過經(jīng)合組織的NCPs系統(tǒng)的內(nèi)部交流和學(xué)習(xí)，不僅可以起到預(yù)警的作用，而且當(dāng)申訴發(fā)生時，也便于對利益相關(guān)方進(jìn)行協(xié)調(diào)，從而避免走出去企業(yè)遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失。