導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村信用體系建設(shè)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、總體思路

農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路是：全面深入落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，以征信體系為載體，以信用評(píng)價(jià)為手段，以構(gòu)建激勵(lì)懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，加大政府組織推動(dòng)農(nóng)村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔(dān)保體系，積極倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的文明風(fēng)尚，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)與擴(kuò)大農(nóng)村信貸支持的有效方式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展。

二、基本原則

（一）政府主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)由政府組織、領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)，構(gòu)建組織保障體系，做到推動(dòng)有力、管理有序、各負(fù)其責(zé)。

（二）多方參與、多方受益。農(nóng)村信用體系建設(shè)在政府主導(dǎo)下，由人行*支行和縣級(jí)有關(guān)部門(mén)聯(lián)合推動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)戶及農(nóng)民專合組織等多方參與，上下聯(lián)動(dòng)。農(nóng)村信用體系建設(shè)本著多方受益的原則設(shè)計(jì)，既有利于金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，又有利于緩解“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題，使農(nóng)村、農(nóng)戶得到實(shí)惠，地方經(jīng)濟(jì)從中受益，確保工作開(kāi)展的持續(xù)性。

（三）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。建立和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的配套措施，構(gòu)建良好的政策環(huán)境；在借鑒國(guó)際先進(jìn)理論、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制訂統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息檔案標(biāo)準(zhǔn)和信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)基本框架與運(yùn)行機(jī)制。

（四）重點(diǎn)突破。農(nóng)村信用體系建設(shè)以建立信用檔案和信用評(píng)價(jià)體系為突破口，以創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)業(yè)專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動(dòng)為抓手，由淺入深，由點(diǎn)到面，有序推進(jìn)。

三、主要內(nèi)容

農(nóng)村信用體系建設(shè)既包括信用文化、法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，又包括政府各相關(guān)部門(mén)的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結(jié)合。我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是：打造兩個(gè)保障平臺(tái)，構(gòu)建構(gòu)建兩套信用檔案，完善兩套評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，建立激勵(lì)懲戒機(jī)制，完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。

（一）打造兩大保障平臺(tái)

打造政策保障平臺(tái)。即建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系和明確相關(guān)責(zé)任。構(gòu)建由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，縣委農(nóng)辦、人行*支行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)行*支行、農(nóng)發(fā)行*支行、農(nóng)村信用社）等相關(guān)部門(mén)、單位負(fù)責(zé)人任成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建和規(guī)劃，審定農(nóng)村信用體系建設(shè)方案，對(duì)建設(shè)過(guò)程中的重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)、研究和決策，對(duì)各階段的目標(biāo)任務(wù)進(jìn)行規(guī)劃和部署。縣政府目標(biāo)辦將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府目標(biāo)考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標(biāo)和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；縣委農(nóng)辦制定具體配套支持政策，主動(dòng)運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果，出臺(tái)激勵(lì)懲戒措施；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全力征集農(nóng)戶信用檔案，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)更新機(jī)制，積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)，按照大數(shù)定理盈利模式創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

打造宣傳教育平臺(tái)。即建立信用及金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制。加大宣傳教育力度，培育農(nóng)村信用文化，充分利用廣播、電視、標(biāo)語(yǔ)、報(bào)紙等公共輿論工具加大對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的宣傳，教育廣大農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，重視積累自身良好信用記錄。

（二）構(gòu)建兩套信用檔案

一是構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。人行*支行負(fù)責(zé)構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，以完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力及項(xiàng)目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。同時(shí)，有對(duì)貸款資格的專業(yè)合作組織的信用檔案進(jìn)行相應(yīng)采集。

二是構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案。人行*支行負(fù)責(zé)構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案，組織農(nóng)村金融機(jī)制編制統(tǒng)一的《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信用檔案參考指標(biāo)》，按照少而精的原則選取建檔指標(biāo)，盡量降低采集和維護(hù)成本，簡(jiǎn)潔實(shí)用地反映鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的基本信用狀況，并建立動(dòng)態(tài)考核機(jī)制。

（三）完善兩套評(píng)價(jià)體系

一是完善農(nóng)戶信貸評(píng)分體系。針對(duì)農(nóng)戶特點(diǎn)，人行*支行按照成都分行下發(fā)的評(píng)分模型，組織金融機(jī)構(gòu)編制統(tǒng)一的《農(nóng)戶信貸評(píng)分參考標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》）。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參考《評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》，結(jié)合各自內(nèi)部授信規(guī)定對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸評(píng)分。評(píng)分過(guò)程屬于金融機(jī)構(gòu)授信前的內(nèi)部評(píng)價(jià)，應(yīng)免費(fèi)進(jìn)行。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同認(rèn)可依據(jù)《參考標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)出的結(jié)果。對(duì)于加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在相關(guān)指標(biāo)的評(píng)分上可適當(dāng)上調(diào)。

二是完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織評(píng)價(jià)體系。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行組織，人行*支行牽頭，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與，開(kāi)展信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織評(píng)價(jià)工作，并進(jìn)行表彰和授牌。人行*支行組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)編制統(tǒng)一的《*縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村評(píng)定辦法》及《*縣信用農(nóng)民專合組織評(píng)定辦法》。對(duì)信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織，由縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一授牌表彰。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式。在設(shè)計(jì)上，將農(nóng)戶評(píng)分系統(tǒng)與農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行無(wú)縫鏈接，實(shí)現(xiàn)評(píng)分結(jié)果與信用報(bào)告的同步反映；將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)與人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的指標(biāo)銜接，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)自動(dòng)轉(zhuǎn)換。在開(kāi)發(fā)上，注重結(jié)合實(shí)際，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化和信息化水平相配套，實(shí)現(xiàn)前瞻性的實(shí)用性的統(tǒng)一。在應(yīng)用上，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)有機(jī)地嵌入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式。

（五）建立激勵(lì)、懲戒機(jī)制

根據(jù)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織的評(píng)價(jià)結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用不良予以限制。根據(jù)對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評(píng)價(jià)結(jié)果，政府管理部門(mén)制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策；縣政府建立對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評(píng)選評(píng)先等方面的正向激勵(lì)機(jī)制。

（六）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

人行*支行和金融機(jī)構(gòu)積極配合政府有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，推動(dòng)建立和完善對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，協(xié)調(diào)推動(dòng)政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)探索有效擔(dān)保機(jī)制，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率、服務(wù)功能、服務(wù)能力和服務(wù)水平。

四、工作安排

（一）宣傳啟動(dòng)階段（*年8月-9月）。結(jié)合*實(shí)際，制定全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案。成立全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，細(xì)化工作職責(zé)，明確工作任務(wù)，廣泛開(kāi)展多層次的宣傳動(dòng)員，營(yíng)造良好的輿論氛圍。同時(shí)，縣級(jí)有關(guān)部門(mén)、人行*支行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展調(diào)查研究，探討、設(shè)計(jì)農(nóng)戶和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織的信用檔案參考指標(biāo)和評(píng)價(jià)參考標(biāo)準(zhǔn)，提出農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求書(shū)。

篇2

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、典型示范、以點(diǎn)帶面、信用助推、支農(nóng)惠農(nóng)”的工作原則，全面推進(jìn)以建立農(nóng)戶信用信息檔案為基礎(chǔ)，以整合共享農(nóng)村信用信息為平臺(tái)，以完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系為手段，以創(chuàng)建信用示范縣為載體，以改善縣域金融環(huán)境為目標(biāo)，著力解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難貸款這一矛盾，從而有效促進(jìn)“金融資源與農(nóng)業(yè)發(fā)展”、“信用環(huán)境與信貸投入”的對(duì)接，逐步建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民收入和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“和諧共贏同發(fā)展”的良好局面。

二、工作目標(biāo)

（一）創(chuàng)建當(dāng)年農(nóng)戶信用和農(nóng)企信用檔案，建檔率分別達(dá)到50%和70%以上，農(nóng)戶和農(nóng)村工商企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定分別占到建檔戶數(shù)的30%和50%；3年內(nèi)農(nóng)戶建檔率、農(nóng)企建檔率分別實(shí)現(xiàn)80%、70%；信用等級(jí)評(píng)定分別占到建檔戶數(shù)的85%和90%以上。

（二）涉農(nóng)貸款顯著增長(zhǎng)，年創(chuàng)建縣涉農(nóng)貸款增量占到全縣金融機(jī)構(gòu)新增信貸總量的60%以上，以后各年度要保持在不低于65%的占比。

（三）繼續(xù)規(guī)范和深入開(kāi)展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)選工作，其評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)是：信用戶占到全村農(nóng)戶總數(shù)的60%以上方可評(píng)為信用村；信用村占到行政村總數(shù)的50%以上方可評(píng)為信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）；創(chuàng)建當(dāng)年信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要占到全縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)量的10%，三年內(nèi)力爭(zhēng)達(dá)到50%。

（四）圍繞“一村一品”規(guī)劃，積極扶持專業(yè)村“五個(gè)一”創(chuàng)建活動(dòng)（即：做強(qiáng)一個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、培育一個(gè)優(yōu)良品牌、建成一個(gè)運(yùn)行規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社、培養(yǎng)一批農(nóng)民致富帶頭人、創(chuàng)建一個(gè)示范帶動(dòng)模式），力爭(zhēng)在3年內(nèi)配合、推動(dòng)全縣完成“一村一品”農(nóng)業(yè)村建設(shè)工作。

（五）農(nóng)民人均收入每年以20%幅度增長(zhǎng)。

（六）全縣不良貸款率低于5%。

三、主要內(nèi)容

（一）大力推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)

充分利用農(nóng)商銀行現(xiàn)有的信息資源，按照征信系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶信息的征集要求和標(biāo)準(zhǔn)，組織涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，因地制宜、科學(xué)合理地設(shè)計(jì)涵蓋農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、主要收入來(lái)源、住房結(jié)構(gòu)等信息的農(nóng)戶信用信息指標(biāo)，從信用條件較好的地區(qū)入手，按照先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)的原則，借助“惠農(nóng)卡村村通”工程，構(gòu)建“惠農(nóng)卡+信息采集”、“支付環(huán)境建設(shè)+農(nóng)村信用體系”的互動(dòng)、互促工作格局；依托市中小企業(yè)和農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)化管理的農(nóng)戶電子信用檔案，推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，為征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)向農(nóng)村地區(qū)覆蓋做好前期準(zhǔn)備。

（二）積極開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作

以農(nóng)戶電子信用檔案為基礎(chǔ)，以農(nóng)商銀行現(xiàn)有評(píng)價(jià)辦法為主導(dǎo)，積極引導(dǎo)、推動(dòng)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)不斷完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)方法體系，不斷提高農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、有效性。一是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫(kù)“發(fā)現(xiàn)客戶”的功能，將系統(tǒng)信用評(píng)定結(jié)果作為評(píng)定信用戶、信用農(nóng)企、農(nóng)商的重要依據(jù)；二是推動(dòng)信用評(píng)價(jià)結(jié)果與貸款授信的有效對(duì)接，逐步形成“農(nóng)村各類信用主體+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式，并與“陽(yáng)光信貸”工程有機(jī)結(jié)合，形成創(chuàng)建與成果運(yùn)用的長(zhǎng)效機(jī)制。

（三）加快農(nóng)村小微企業(yè)信用體系建設(shè)

加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)信用體系建設(shè)的力度，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)建立、健全內(nèi)部信用管理制度和財(cái)務(wù)制度，建立、完善農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)信用檔案，鼓勵(lì)、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評(píng)級(jí)，推動(dòng)地方政府增加對(duì)小微企業(yè)的扶持，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)延伸對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，增加對(duì)信用好、有市場(chǎng)、有效益的小微企業(yè)的信貸支持，建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的信用體系建設(shè)。

（四）提高企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平

在電子化的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村工商企業(yè)信用檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)將農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，依托其所提供的征信服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確識(shí)別借款人身份、判斷借款人信用狀況、有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)、便捷、有效的參考依據(jù)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投放效率，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村信用主體培育和示范體系，切實(shí)深化專項(xiàng)信用建設(shè)工作

建立健全由地方政府、團(tuán)委、婦聯(lián)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等各方力量參與的誠(chéng)信宣傳及信用評(píng)定組織，推動(dòng)和深化“農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)信貸工程”、“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸工程”、“婦女創(chuàng)業(yè)信貸工程”和“弱勢(shì)群體民生金融信貸工程”等專項(xiàng)信用建設(shè)工作。全面拓展“四項(xiàng)工程”建設(shè)，即信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)工程、信用市場(chǎng)工程、信用社區(qū)工程及信用企業(yè)工程的建設(shè)，并對(duì)誠(chéng)信者給予政策上的支持和金融上的扶持，通過(guò)信用主體培育和示范效應(yīng)，營(yíng)造“信用是金字招牌”和“守信光榮、失信可恥”的良好農(nóng)村誠(chéng)信氛圍。

（六）引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)改善金融服務(wù)

促進(jìn)征信管理與金融穩(wěn)定、支付清算、支農(nóng)再貸款等貨幣信貸政策相結(jié)合，以信用為切入點(diǎn)，出臺(tái)相應(yīng)的政策措施，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠，發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置的正向激勵(lì)作用。聯(lián)合政府部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村特殊環(huán)境開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、第三方擔(dān)保等保證創(chuàng)新方式，積極推廣小額信用貸款，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

四、實(shí)施步驟

我縣農(nóng)村信用示范縣年度創(chuàng)建工作共分宣傳推動(dòng)、具體實(shí)施、總結(jié)表彰三個(gè)階段實(shí)施，并在此基礎(chǔ)上建立長(zhǎng)效機(jī)制，把農(nóng)村信用示范縣建設(shè)工作深入持久地開(kāi)展下去。

（一）宣傳推動(dòng)階段

利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等媒體，大力宣傳創(chuàng)建農(nóng)村信用體系示范縣的信用優(yōu)勢(shì)和重要意義，并組織召開(kāi)全縣農(nóng)村信用體系示范縣創(chuàng)建動(dòng)員大會(huì)，大造聲勢(shì)，讓社會(huì)各界、廣大農(nóng)戶、各類信用主體認(rèn)識(shí)到創(chuàng)建“信用示范縣”是改善社會(huì)信用環(huán)境，提升信用工程品質(zhì)的有效載體和重要手段，對(duì)于爭(zhēng)取金融業(yè)支持，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展具有非常重要的意義。

（二）具體實(shí)施階段

一是以農(nóng)戶信用信息采集、評(píng)定為基礎(chǔ)，大力推進(jìn)農(nóng)戶電子檔案管理系統(tǒng)建設(shè)；二是以信用農(nóng)戶（商戶）、社區(qū)、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)選及“四項(xiàng)工程”建設(shè)為載體，形成創(chuàng)建主體示范效應(yīng)。三是建立相關(guān)考核及政策激勵(lì)機(jī)制，選取創(chuàng)業(yè)效果明顯、輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)的各類信用主體、金融機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門(mén)代表進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，拓展信用示范縣創(chuàng)建的廣度與深度。

（三）總結(jié)表彰階段

以農(nóng)戶、農(nóng)企電子檔案建檔率、信用等級(jí)評(píng)定率、涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)率、優(yōu)惠政策兌現(xiàn)率、農(nóng)民人均收入增長(zhǎng)率等具體指標(biāo)為重點(diǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)參與農(nóng)村信用示范縣創(chuàng)建工作的各機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核表彰，促進(jìn)創(chuàng)建工作做到“四個(gè)加強(qiáng)”：一是建立農(nóng)村信用保障體系，加強(qiáng)金融支持力度；二是引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)改善金融服務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是爭(zhēng)取地方政策支持，加強(qiáng)信用信息產(chǎn)品使用；四是建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，加強(qiáng)信用管理水平。

五、保障措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)工作責(zé)任

為了切實(shí)加強(qiáng)對(duì)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，特成立壽陽(yáng)縣農(nóng)村信用示范縣建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)組，具體負(fù)責(zé)信用示范縣建設(shè)工作的總體規(guī)劃和協(xié)調(diào)，解決創(chuàng)建工作中的重大問(wèn)題。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及丹鳳城區(qū)管委會(huì)書(shū)記

領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣人行，主任：潘林森（兼），具體負(fù)責(zé)制定方案、措施和相關(guān)制度，督促檢查各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)工作的落實(shí)情況，定期向縣政府、人行中心支行匯報(bào)工作的進(jìn)展情況。

（二）搞好溝通協(xié)調(diào)，形成共同合力

以農(nóng)村信用示范縣建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組為核心，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，相互通報(bào)情況，交流經(jīng)驗(yàn)信息，分析難疑問(wèn)題，有效部署具體工作。同時(shí)，各成員也要定期向領(lǐng)導(dǎo)組匯報(bào)工作開(kāi)展情況，及時(shí)報(bào)告信用示范縣建設(shè)工作中遇到的重大問(wèn)題。領(lǐng)導(dǎo)組辦公室將定期匯總情況，制定下一步工作措施，建立催辦查辦制度，認(rèn)真抓好對(duì)領(lǐng)導(dǎo)組部署的各項(xiàng)工作任務(wù)的督促落實(shí)工作。

篇3

今天，我們?cè)谶@里隆重舉行***鎮(zhèn)4個(gè)“信用村”授牌（匾）儀式，我謹(jǐn)代表**縣農(nóng)村信用聯(lián)社向蒞臨開(kāi)業(yè)慶典的各位領(lǐng)導(dǎo)和各位嘉賓表示崇高的敬意和衷心的感謝！向4個(gè)村的信用試點(diǎn)成功和順利掛牌表示熱烈的祝賀和美好的祝愿。下面，我講幾點(diǎn)意見(jiàn)：

一、端正方向，發(fā)揮作用，鼎力支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我們***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的前身是***縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，按照國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的一系列文件精神，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建審批工作指引的通知》精神，在省銀監(jiān)局、省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在縣委、縣政府的重視和大利支持下，我們把深化農(nóng)村信用社改革作為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的大事來(lái)抓，以明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制為重點(diǎn)，認(rèn)真開(kāi)展了統(tǒng)一法人社的籌建工作，并取得重大成果，***年**月**日，省銀監(jiān)局正式核準(zhǔn)***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社掛牌開(kāi)業(yè)。近年來(lái)，我縣農(nóng)村信用社工作以“三個(gè)代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家金融方針政策，堅(jiān)持“扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、服務(wù)‘三農(nóng)’”的經(jīng)營(yíng)宗旨，不斷擴(kuò)充資本規(guī)模，壯大資金實(shí)力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善服務(wù)質(zhì)量，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以支持三農(nóng)發(fā)展為己任，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，積極拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。至2012年6月末，各項(xiàng)存款余額達(dá)到萬(wàn)元，比年初凈增萬(wàn)元，完成全年計(jì)劃的％；各項(xiàng)貸款余額萬(wàn)元，比年初增加萬(wàn)元。其中：農(nóng)業(yè)貸款余額萬(wàn)元，占貸款總額的%。

特別是在支持三農(nóng)發(fā)展方面，全縣農(nóng)村信用社堅(jiān)定不移地貫徹執(zhí)行黨的金融方針政策，堅(jiān)持為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，把服務(wù)“三農(nóng)”和發(fā)放農(nóng)戶小額貸款貫穿全年工作始終，把當(dāng)?shù)厣鐣?huì)主義新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)成自己義不容辭的責(zé)任，負(fù)重前行，無(wú)怨無(wú)悔。一是積極落實(shí)“惠農(nóng)工程”，扎扎實(shí)實(shí)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，認(rèn)認(rèn)真真規(guī)范小額農(nóng)貸，進(jìn)一步提升了服務(wù)水平，確保了小額農(nóng)貸足額到位，有力支持了三農(nóng)的發(fā)展。二是創(chuàng)新服務(wù)理念,為農(nóng)戶提供致富信息，扶持當(dāng)?shù)靥厣N植產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過(guò)扶持種植合作社，采取公司＋農(nóng)戶的形式，減輕金融危機(jī)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品銷售的影響，增加農(nóng)民收入。同時(shí)大力支持農(nóng)戶開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)，支持養(yǎng)雞、養(yǎng)豬、養(yǎng)兔等養(yǎng)殖項(xiàng)目。通過(guò)信用社的帶動(dòng)和扶持，增加了農(nóng)民的收入，促進(jìn)了農(nóng)社的雙贏。2011年全縣信用社凈增存款***萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放小額支農(nóng)貸款***萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利息收入***萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)***萬(wàn)元。

以上成績(jī)的取得，主要得益于省銀監(jiān)局、省聯(lián)社、市縣人行、市縣銀監(jiān)分局的悉心指導(dǎo)，得益于縣委、縣政府和社會(huì)各界的大力支持，得益于全縣農(nóng)村信用社廣大干部職工的辛勤勞動(dòng)。借此機(jī)會(huì)，我謹(jǐn)代表***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委、理事會(huì)向一直關(guān)心和支持信合事業(yè)發(fā)展的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)各界人士，表示最誠(chéng)摯的謝意！

二、情系百姓，攻堅(jiān)克難，全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)初見(jiàn)成效

去年以來(lái)，縣委、縣政府高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，將此作為優(yōu)化投資環(huán)境、提升人的素質(zhì)、提高科學(xué)發(fā)展水平的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性工程來(lái)抓，著力加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有效緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，有力地促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。我們縣信用聯(lián)社更是把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建、信用村創(chuàng)建工作包括信用村試點(diǎn)工作作為重中之重來(lái)抓，農(nóng)村信用體系建設(shè)初見(jiàn)成效：

一是穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村信用社營(yíng)銷機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化。農(nóng)戶信貸評(píng)分體系不僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分，而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評(píng)分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。信用評(píng)價(jià)體系推動(dòng)了信用社貸款營(yíng)銷機(jī)制的變革，促進(jìn)了信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求。

二是注重信譽(yù)，農(nóng)民群眾誠(chéng)信意識(shí)普遍增強(qiáng)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的無(wú)形資產(chǎn)，想方設(shè)法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)和農(nóng)戶“四位一體”的社會(huì)信用服務(wù)體系。

三是貼近群眾，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的整體水平不斷提高。拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務(wù)模式，大力支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“”“”“”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸消費(fèi)一體化，還款還息智能化，開(kāi)辟農(nóng)戶小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評(píng)定授信個(gè)體工商戶戶，授信總金額萬(wàn)元，組成“信用共同體”個(gè)戶，占授信總戶的%，有效破解了農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問(wèn)題。

四是心心相印，進(jìn)一步密切了社群關(guān)系。信用工程建設(shè)不但給農(nóng)民、個(gè)體工商戶提供了經(jīng)營(yíng)資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，使群眾體會(huì)到信用社是“農(nóng)民自己的銀行”，使社村、社群關(guān)系更加融洽。信用工程創(chuàng)建為農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位，各村普遍與農(nóng)信社建立了良好的互信關(guān)系，村級(jí)企業(yè)和村民的閑散資金，絕大部分存入信用社，壯大了農(nóng)信社的實(shí)力。信用社以解決農(nóng)民貸款難的實(shí)際行動(dòng)，贏得了良好信譽(yù)，得到了社會(huì)各界的關(guān)心和支持，有效地促進(jìn)了自身發(fā)展。

五是方便群眾，實(shí)現(xiàn)了和諧共贏的可喜局面。通過(guò)信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，不但農(nóng)村信用社掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長(zhǎng)和還款能力等大量信息，而且有效簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，農(nóng)戶僅憑貸款證就可隨用隨貸，縮短了貸款辦理時(shí)間。通過(guò)拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)民貸款難矛盾。

在信用村試點(diǎn)工作過(guò)程中，1、精心組織。為了使信用村試點(diǎn)工作順利開(kāi)展，根據(jù)郁南聯(lián)社農(nóng)村金融改革綜合試點(diǎn)行動(dòng)方案，***鎮(zhèn)成立了以鎮(zhèn)委書(shū)記為組長(zhǎng)、縣聯(lián)社理事長(zhǎng)為副組長(zhǎng)的信用村試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制訂了實(shí)操性強(qiáng)、按步驟、分階段的實(shí)施細(xì)則。聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)多次深入一線開(kāi)展指導(dǎo)工作，聯(lián)社專業(yè)部門(mén)積極配合，及時(shí)解決工作中存在問(wèn)題，從而使試點(diǎn)村信用等級(jí)評(píng)定工作在領(lǐng)導(dǎo)小組的精心部署下順利推進(jìn)。2、多方聯(lián)動(dòng)。同以往信用等級(jí)評(píng)定不同的是，本次信用村試點(diǎn)工作得到了縣委縣政府及當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府的大力支持和配合。在政府、村委、農(nóng)信社多方配合下，在整個(gè)村委乃至全鎮(zhèn)形成守信光榮、失信可恥的氛圍，完成信用村試點(diǎn)工作。3、廣泛宣傳引導(dǎo)。自信用村試點(diǎn)工作開(kāi)始，鎮(zhèn)政府與農(nóng)信社通過(guò)電視、廣播、報(bào)刊媒體，集中召開(kāi)動(dòng)員會(huì)，掛橫幅、發(fā)宣傳單張、下鄉(xiāng)發(fā)動(dòng)等方式進(jìn)行廣泛宣傳，對(duì)個(gè)人征信的作用、信用村（戶）的條件和好處等深入人心的講解宣傳，使信用村建設(shè)家喻戶曉。為確保宣傳效果和引導(dǎo)正確，聯(lián)社信貸管理與資產(chǎn)保全部和桂圩信用社組織專業(yè)人員對(duì)參加宣傳發(fā)動(dòng)工作的鎮(zhèn)府干部、村委會(huì)成員進(jìn)行了培訓(xùn)，使全體工作人員熟悉信用村建設(shè)的相關(guān)知識(shí)及實(shí)施細(xì)則，以點(diǎn)帶面擴(kuò)大正面宣傳，達(dá)到如期的如期效果。

當(dāng)然，我們的工作不是盡善盡美，工作中存在這樣或者那樣的問(wèn)題，和需要在今后的工作中進(jìn)一步改進(jìn)。

三、精誠(chéng)服務(wù)，完善機(jī)制，進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平

下一步，我們將以這次信用工程構(gòu)筑進(jìn)展為新的發(fā)展契機(jī)，認(rèn)真調(diào)研農(nóng)村信用工程創(chuàng)建、信用體系建設(shè)中需要解決的問(wèn)題，向各級(jí)黨委、政府建言獻(xiàn)策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)基層創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)惠政策。健全完善惠農(nóng)補(bǔ)貼支付及村集體資金管理辦法，加強(qiáng)涉農(nóng)扶持資金管理，確保各項(xiàng)財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)助資金方便快捷、按時(shí)足額發(fā)放到村到戶。同時(shí)加強(qiáng)信用教育，通過(guò)各種宣傳工具和陣地，宣傳講信用光榮，不講信用可恥的道理，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的氛圍。

希望基層信用聯(lián)社以這次下一次掛牌開(kāi)業(yè)為契機(jī)，在改革中謀發(fā)展，在發(fā)展中深化改革，不斷探索科學(xué)經(jīng)營(yíng)的新路子，不斷發(fā)展壯大，為我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，加大支農(nóng)力度，為全縣新農(nóng)村建設(shè)提供有力的資金保障。希望信用社廣大員工以農(nóng)村信用體系建設(shè)為新的起點(diǎn)和動(dòng)力，抓住機(jī)遇，不辱使命，緊緊圍繞全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，認(rèn)真履行各自職責(zé)，為建設(shè)富裕和諧新農(nóng)村做出自己新的更大的貢獻(xiàn)。

篇4

這次會(huì)議的主要任務(wù)，是貫徹落實(shí)月日省委、省政府在召開(kāi)的中央農(nóng)辦農(nóng)村改革試驗(yàn)聯(lián)系點(diǎn)授牌暨年度匯報(bào)座談會(huì)精神，就進(jìn)一步深化農(nóng)村改革試驗(yàn)，特別是對(duì)建立農(nóng)村信用體系、盤(pán)活農(nóng)村信用資源、創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平等進(jìn)行研究部署。市委對(duì)這項(xiàng)工作非常重視，瑞民書(shū)記專門(mén)發(fā)來(lái)賀信，提出明確要求，大家要認(rèn)真領(lǐng)會(huì)，抓好落實(shí)。剛才，大家觀摩了區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，并為信用農(nóng)戶頒發(fā)了信用證和惠農(nóng)信貸卡，區(qū)和農(nóng)村信用聯(lián)社還在會(huì)上作了典型經(jīng)驗(yàn)介紹。區(qū)的這種貸款模式，是以農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)的小額信貸，主要有三個(gè)突出特點(diǎn)：一是效率高。只要是守信農(nóng)戶，只要有信用證，無(wú)需抵押擔(dān)保，沒(méi)有繁瑣的貸款審批手續(xù)，符合農(nóng)民急貸急用的需求。二是成本低。農(nóng)民貸款，不跑冤枉路，不花額外錢(qián)；信用社放款，不需要調(diào)查、審查、評(píng)估，省人、省工、省時(shí)，節(jié)約了成本，降低了風(fēng)險(xiǎn)。三是普惠性。只要誠(chéng)實(shí)守信，不管窮人富人，不管有無(wú)資產(chǎn)，都可以借貸。同時(shí)，通過(guò)這種信貸模式，還可以培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)，提升他們的信用等級(jí)。盡管有些方面還需要完善提升，但這是一個(gè)很好的開(kāi)端，一條很好的路徑，一種很好的模式。希望區(qū)和有關(guān)金融部門(mén)不斷創(chuàng)新完善，不斷擴(kuò)大覆蓋面，讓更多的農(nóng)民受益；也希望其他縣區(qū)認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒，積極探索發(fā)展符合本地實(shí)際、符合農(nóng)民需求的農(nóng)村金融信貸模式。下面，我就進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，再講幾點(diǎn)意見(jiàn)：

一、認(rèn)清形勢(shì)

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，破解農(nóng)民貸款難是我們農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的重要任務(wù)。當(dāng)前，我市深化農(nóng)村金融改革的總體形勢(shì)概括起來(lái)就是：破題迫在眉睫，機(jī)遇前所未有，責(zé)任重于泰山。

（一）破題迫在眉睫。一方面，農(nóng)村融資難的問(wèn)題沒(méi)有根本解決。過(guò)去三年，在全市各級(jí)金融部門(mén)的大力支持和積極參與下，我們進(jìn)行了一系列改革探索，金融生態(tài)環(huán)境得到了較大改善，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題得到了一定程度的緩解，一些經(jīng)驗(yàn)做法得到了上級(jí)的肯定，受到了群眾的歡迎。但客觀地講，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題還沒(méi)有從根本上解決，還有很長(zhǎng)的路要走，還有很多的工作要做，還需要繼續(xù)不斷地改革創(chuàng)新。當(dāng)前，實(shí)事求是地說(shuō)，農(nóng)民真正能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到的貸款占比較低、額度較小，許多農(nóng)民因?yàn)榈貌坏郊皶r(shí)有效的金融支持，不得不放棄一些好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，錯(cuò)失增收致富的好機(jī)會(huì)。從去年情況看，我市金融機(jī)構(gòu)的年末存款余額為1266億元，貸款余額為631億元，存貸比為49.9%，新增存貸比僅為32%，這其中絕大多數(shù)是貸給了工業(yè)企業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民得到的貸款非常少。另一方面，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)金融支持的要求日益突出。近幾年，我市農(nóng)村改革發(fā)展成效很大，土地流轉(zhuǎn)、專業(yè)合作催生了大量規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、裝備農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展成為必然趨勢(shì)，但投資大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，離開(kāi)了金融支持發(fā)展就難以持續(xù)，改革就難以深化。同時(shí)，推進(jìn)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，首先要破解“錢(qián)從哪里來(lái)”，除了土地收益、項(xiàng)目資金、社會(huì)資金、群眾籌資外，銀行支持也是重要途徑之一。因此，破解金融瓶頸迫在眉睫。

（二）機(jī)遇前所未有。近年來(lái)，中央對(duì)搞活農(nóng)村金融越來(lái)越重視，年年都會(huì)對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新作出安排。今年的中央1號(hào)文件，專門(mén)用一個(gè)章節(jié)來(lái)部署農(nóng)村金融創(chuàng)新工作，明確要求加大農(nóng)村金融政策支持力度，持續(xù)增加農(nóng)村信貸投入，確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均增速；大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制；發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域等。月份，總理在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，我國(guó)農(nóng)村金融和中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難題。月日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是創(chuàng)新發(fā)展面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。月日，全國(guó)首個(gè)經(jīng)中央批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)在浙江省麗水誕生，改革試驗(yàn)方案明確提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)理念，因地制宜、靈活多樣地創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押、質(zhì)壓擔(dān)保物范圍，積極引進(jìn)和推廣國(guó)內(nèi)外成熟的小額貸款技術(shù)，構(gòu)建小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款“三位一體”的農(nóng)村信貸產(chǎn)品體系。月日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，支持農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)作為農(nóng)村資金互助社社員，發(fā)起設(shè)立或者參與農(nóng)村資金互助社增資擴(kuò)股；支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股；村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。同時(shí)，去年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于支持省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中也明確提出，在省“設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)，開(kāi)展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點(diǎn)”?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村金融改革正迎來(lái)新的春天，全國(guó)各地的農(nóng)村金融改革也在如火如荼進(jìn)行，如海南的農(nóng)村小額信用貸款創(chuàng)新、廣東縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)、江蘇的農(nóng)村資金互助社、山東壽光的蔬菜大棚抵押等等，都取得了一定的突破。我們一定要抓住機(jī)遇，乘勢(shì)而上，順勢(shì)而為，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，不斷開(kāi)創(chuàng)我市農(nóng)村金融改革的新局面。

（三）責(zé)任重于泰山。繼去年9月，省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)正式寫(xiě)入國(guó)務(wù)院《關(guān)于支持省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，今年月，中央農(nóng)辦又正式把試驗(yàn)區(qū)確定為全國(guó)農(nóng)村改革試驗(yàn)聯(lián)系點(diǎn)，由此正式成為中央農(nóng)辦在全國(guó)確定的4個(gè)農(nóng)村改革試驗(yàn)聯(lián)系點(diǎn)之一，標(biāo)志著我們的農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。月日，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)、中農(nóng)辦主任，在農(nóng)村改革試驗(yàn)聯(lián)系點(diǎn)授牌儀式結(jié)束后特別強(qiáng)調(diào)，聯(lián)系點(diǎn)與試驗(yàn)區(qū)的功能和政策完全一樣，試驗(yàn)的方法和方式也完全一樣，都是為全國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展探索路子，沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。這為我們獲得國(guó)家更多更大支持，實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展，搭建了一個(gè)更好的平臺(tái)，營(yíng)造了更加寬松的改革環(huán)境。同時(shí)也意味著我們的改革試驗(yàn)將由過(guò)去為全省農(nóng)村改革發(fā)展探索路子、積累經(jīng)驗(yàn)上升到為全國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展探索路子、積累經(jīng)驗(yàn)，我們的各項(xiàng)改革也將要由在全省先行先試、走在前列上升到在全國(guó)先行先試、走在前列。所以，我們面臨著更高的要求、肩負(fù)著更大的責(zé)任。從主任去年月到視察時(shí)所提的要求，到今年在授牌儀式后的講話都可以看出，中央農(nóng)辦最關(guān)心的農(nóng)村改革有兩件事，一是如何提高農(nóng)民的組織化程度，二是如何搞活農(nóng)村金融。在鄭州的會(huì)議上，陳主任對(duì)我市的金融創(chuàng)新給予了充分肯定和積極評(píng)價(jià)，也為我們深化農(nóng)村金融改革提出了新的要求。我們必須以更大的勇氣去推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，努力取得更大成績(jī)，創(chuàng)造更多經(jīng)驗(yàn)。

二、明確任務(wù)

今年農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的主要任務(wù)是持續(xù)“六個(gè)放大提升”。就農(nóng)村金融創(chuàng)新來(lái)講，重點(diǎn)是要建好、完善、提升“四大體系”。

（一）建立農(nóng)村信用體系。農(nóng)村信用體系建設(shè)是搞活農(nóng)村金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)工程。今年的中央和省委1號(hào)文件都對(duì)這項(xiàng)工作提出了明確要求。目前，商業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)戶的貸款，主要是小額信用貸款，而誰(shuí)守信誰(shuí)不守信，銀行并不是很清楚，這也是銀行“惜貸”的重要因素之一。因此，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)勢(shì)在必行。一要高度重視。建好農(nóng)村信用體系不僅可以改善農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間信息的不對(duì)稱，有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸投入，還能提高農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)，改善農(nóng)村的信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和諧，各級(jí)政府必須從全局的高度予以重視。二要共建共贏。堅(jiān)持依法合規(guī)、遵循自愿的原則，全面開(kāi)展農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等涉農(nóng)主體的信用信息采集工作，加大非銀行信用信息的采集力度，促進(jìn)工商、稅務(wù)、法院、社保、質(zhì)檢、公用事業(yè)等部門(mén)社會(huì)信用信息的依法共享。這項(xiàng)工作在全國(guó)各地有不少經(jīng)驗(yàn)，大家可以走出去看一看、學(xué)一學(xué)。三要客觀科學(xué)。農(nóng)戶信息采集要全面，信用等級(jí)評(píng)價(jià)要科學(xué)，堅(jiān)持客觀公正，杜絕弄虛作假。區(qū)的48條標(biāo)準(zhǔn)涵蓋了經(jīng)濟(jì)、法律、道德等各個(gè)方面，其做法值得借鑒。四要積極穩(wěn)妥。堅(jiān)持試點(diǎn)先行、示范引領(lǐng)，每個(gè)縣區(qū)先期至少要選擇3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展試點(diǎn)，基礎(chǔ)性工作要在月底前全面完成，“信用戶”貸款要在10月底前全面啟動(dòng)，然后在此基礎(chǔ)上逐步推廣，爭(zhēng)取用3年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)全覆蓋，惠及全體農(nóng)民。五要健全機(jī)制。要邊探索邊完善，建立農(nóng)村信用信息征集機(jī)制、農(nóng)村信用體系評(píng)價(jià)機(jī)制、守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，大力推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚。全市農(nóng)信社系統(tǒng)對(duì)這項(xiàng)工作非常重視、非常支持、非常積極，能不能按期完成任務(wù)，能不能做成做好做出成效，關(guān)鍵要看縣區(qū)政府的工作力度和執(zhí)行力。

（二）豐富金融產(chǎn)品體系。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品少，是農(nóng)村金融瓶頸的重要體現(xiàn)。當(dāng)前，各商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款主要集中于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，真正滿足“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)普通農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融產(chǎn)品相對(duì)不足。我們必須從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)當(dāng)前我市農(nóng)村改革發(fā)展的形勢(shì)和“三農(nóng)”對(duì)金融的需求，在抓好農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，積極探索創(chuàng)新更高效、更便捷、更普惠、更持續(xù)的農(nóng)村金融產(chǎn)品。要積極探索開(kāi)展信用農(nóng)戶授信與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，如農(nóng)信社的“金燕快貸通”；探索“五權(quán)”為抵押的金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大貸款規(guī)模，破解農(nóng)民專業(yè)合作社、種糧大戶、規(guī)模果園、家庭養(yǎng)殖場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體的貸款融資難題；創(chuàng)新銀保合作信貸產(chǎn)品，探索發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保單抵押貸款等業(yè)務(wù)品種；開(kāi)發(fā)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，積極發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋中介組織＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場(chǎng)＋農(nóng)戶”等新型信貸模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射帶動(dòng)作用；根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品“產(chǎn)、供、銷”一體化的金融供應(yīng)鏈信貸產(chǎn)品；探索設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)貸款、農(nóng)田水利改造專項(xiàng)貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)等；探索發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)貸款、科技興農(nóng)推廣貸款等品種。農(nóng)村信用聯(lián)社在開(kāi)展的“金燕快貸通”，信用農(nóng)戶最高可貸款40萬(wàn)元，貸款利率下浮10%-20%，一次核定，隨用隨貸，銀聯(lián)卡支取，方便快捷。這種模式要認(rèn)真總結(jié)、及時(shí)加以推廣。

（三）創(chuàng)新金融組織體系。重點(diǎn)是要大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，建立一個(gè)多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前，我市新型農(nóng)村金融組織發(fā)展勢(shì)頭良好，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到5家，占全省的1/10，其中珠江村鎮(zhèn)銀行為總分制銀行；銀行在8個(gè)縣區(qū)有了分支機(jī)構(gòu)；小額貸款公司發(fā)展到14家；農(nóng)村資金互助社發(fā)展到300多家。但從農(nóng)村的需求來(lái)看，這個(gè)數(shù)字不是多了，而是少了，還需要進(jìn)一步發(fā)展，尤其要提升農(nóng)村資金互助社發(fā)展水平。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，至少有四個(gè)方面的作用：一是方便群眾。農(nóng)民貸款的特點(diǎn)是短、頻、急、快，農(nóng)村資金互助社是“農(nóng)民自己的銀行”，產(chǎn)生于農(nóng)民之間，關(guān)鍵的時(shí)候可解群眾的燃眉之急。二是起到競(jìng)爭(zhēng)作用。農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己辦的，農(nóng)民把錢(qián)放在合作社，這樣就會(huì)同商業(yè)銀行形成一種競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，影響商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)，從而促使商業(yè)銀行更加重視農(nóng)村市場(chǎng)，實(shí)力較強(qiáng)的互助社就有了與商業(yè)銀行合作的資本。三是充當(dāng)商業(yè)銀行的代辦員。這也是國(guó)家允許和提倡的。商業(yè)銀行在農(nóng)村大多沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，若把貸款批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，讓互助社代替商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，既可以減少商業(yè)銀行成本，又不致丟失農(nóng)村市場(chǎng)。四是盤(pán)活農(nóng)村資金。我市是勞務(wù)輸出大市，農(nóng)民手中積累了大量閑散資金。當(dāng)前根據(jù)有關(guān)專家測(cè)算，把1萬(wàn)元資金存在銀行，如果存1年，扣除通貨膨脹和物價(jià)上漲等因素，實(shí)際上僅剩下9000元，倒賠1000元，不存銀行呢，則賠的更多。但有了資金互助社，就可以更好發(fā)揮它們的作用。所以，對(duì)于農(nóng)村資金互助社，我們要遵循規(guī)律，創(chuàng)新思路，科學(xué)規(guī)范地加快發(fā)展、加快提升。今年每個(gè)縣區(qū)都要重點(diǎn)培育10個(gè)左右示范性農(nóng)村資金互助社。

（四）提升擔(dān)保服務(wù)體系。農(nóng)民貸款難，難就難在農(nóng)民沒(méi)有抵押物。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，我們的商業(yè)銀行都是上市公司，有嚴(yán)格的管理要求，他們不愿給農(nóng)民貸款，一個(gè)重要的因素是農(nóng)民沒(méi)有有效的抵押擔(dān)保物，貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避，這是銀行的“行規(guī)”；對(duì)農(nóng)民來(lái)講，最大最有效的資產(chǎn)是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、房產(chǎn)權(quán)等，除此之外，農(nóng)民并沒(méi)有其它可以抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，而這些又被現(xiàn)行的法規(guī)排除在抵押擔(dān)保物外，這實(shí)際上是從制度安排上限制了農(nóng)民的貸款權(quán)利。我們現(xiàn)在推行的“五權(quán)”抵押，全國(guó)許多地方都在探索，但其實(shí)質(zhì)都不是銀行部門(mén)承認(rèn)了，法律上突破了，而是一種變通，具體來(lái)說(shuō)是政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)作了二次擔(dān)保。就我市而言，是按照“一級(jí)集團(tuán)、二級(jí)擔(dān)保、三級(jí)網(wǎng)絡(luò)、四級(jí)信用”的架構(gòu)，由市財(cái)政局牽頭融資成立市級(jí)擔(dān)保集團(tuán)，縣區(qū)融資成立分公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立擔(dān)保中心，村設(shè)立信貸信息和信用信息服務(wù)點(diǎn)，是政府在銀行與農(nóng)戶之間搭建了一座信貸橋梁，打通了物權(quán)到貸款的通道。下一步，我們要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)沿著這條路子完善提升，尤其是那些工作推進(jìn)不到位的縣、鄉(xiāng)，要進(jìn)一步加大工作力度。同時(shí)，要積極構(gòu)建多層次的所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的評(píng)估、交易、處置平臺(tái)，建立農(nóng)村物權(quán)交易市場(chǎng)，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村融資抵押物范圍，探索設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)?；鸹蛏孓r(nóng)擔(dān)保公司，完善擔(dān)保和再擔(dān)保相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，有效破解農(nóng)村“貸款難、難貸款”的瓶頸困局。

三、積極作為

搞活農(nóng)村金融，事關(guān)農(nóng)村改革發(fā)展大局，必須高度重視，統(tǒng)籌謀劃，積極作為，合力推進(jìn)。

（一）政府要積極推動(dòng)。深化農(nóng)村金融改革，政府責(zé)無(wú)旁貸。一要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)?？h區(qū)政府要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化服務(wù)協(xié)調(diào)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新工作。當(dāng)前尤其要把建好農(nóng)村信用體系放在突出位置，作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵著力點(diǎn)，主要負(fù)責(zé)同志親自抓，分管同志具體抓。會(huì)議之后要迅速行動(dòng)，認(rèn)真制訂實(shí)施方案，切實(shí)抓好落實(shí)。二要加大投入。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，涉及面廣，工作量大，需要大量的人力、物力、財(cái)力，在這方面要舍得投入，全力支持，全面保障。三要激勵(lì)創(chuàng)新。利用財(cái)政、稅收等相關(guān)政策手段，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)改革創(chuàng)新，調(diào)動(dòng)金融部門(mén)的積極性。四要營(yíng)造環(huán)境。堅(jiān)決制止和嚴(yán)厲打擊逃廢金融債權(quán)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，對(duì)有意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人實(shí)行通報(bào)、停貸等制裁措施，直至追究其法律責(zé)任，促進(jìn)我市農(nóng)村金融生態(tài)良性循環(huán)。

（二）銀行要積極投入。農(nóng)村信用社系統(tǒng)的“金燕快貸通”小額貸款等級(jí)提升，由最高5萬(wàn)元提高到40萬(wàn)元，是市、區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社積極向上匯報(bào)爭(zhēng)取的結(jié)果，也是他們積極投入農(nóng)村金融創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。各商業(yè)銀行，尤其是涉農(nóng)商業(yè)銀行要注重經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一，深刻認(rèn)識(shí)到搞活農(nóng)村金融不僅是破解“三農(nóng)”發(fā)展難題的需要，也是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)新發(fā)展的需要，切實(shí)樹(shù)牢服務(wù)“三農(nóng)”的理念。要根據(jù)新時(shí)期農(nóng)村金融的新要求和新特點(diǎn)，努力提供更多、更好、更快的金融產(chǎn)品與服務(wù)，讓農(nóng)民享有更高層次的金融服務(wù)。要積極在金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將在當(dāng)?shù)厮盏目少J資金主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，為廣大農(nóng)民提供普惠性金融服務(wù)，努力使金融服務(wù)惠及更廣大的農(nóng)民。要按照簡(jiǎn)化手續(xù)、方便農(nóng)戶、減少成本、降低風(fēng)險(xiǎn)的要求，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，改進(jìn)服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)手段，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率和服務(wù)水平。

篇5

根據(jù)《方案》，成都將從五個(gè)方面承擔(dān)起19項(xiàng)金融改革任務(wù)，力爭(zhēng)到2020年，建立較為完備的農(nóng)村金融服務(wù)體制機(jī)制，在關(guān)鍵領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)取得重大突破，率先形成推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的金融支撐體系，基本實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。

在完善金融組織體系、激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力方面，《方案》提出大力培育適應(yīng)利率市場(chǎng)化等金融改革發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)發(fā)展的金融支持，其中涉及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部的深化改革以及強(qiáng)化中國(guó)郵儲(chǔ)銀行成都各縣（市）以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，穩(wěn)步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。與此同時(shí)，鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與組織。

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平方面，《方案》提出通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村多元化的財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押方式。其中包括發(fā)展農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款，開(kāi)展農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款，按照全國(guó)統(tǒng)一安排，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥地開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)等。

在培育發(fā)展多層次資本市場(chǎng)、拓寬三農(nóng)融資渠道方面，《方案》提出積極發(fā)展債務(wù)融資，支持符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)多種方式融資；穩(wěn)步發(fā)展區(qū)域性場(chǎng)外交易市場(chǎng)，建立各類農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等。

篇6

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)行業(yè)都在與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。家庭農(nóng)場(chǎng)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)思維促使家庭農(nóng)場(chǎng)要不斷提升生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。這些演變都需要金融服務(wù)體系的支持，但目前的金融服務(wù)政策尚不足以保障家庭農(nóng)場(chǎng)的跨越發(fā)展，本文基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的視角，提出了相應(yīng)的建議，以期能拓寬家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；家庭農(nóng)場(chǎng)；金融服務(wù)政策

傳統(tǒng)企業(yè)與電子商務(wù)的結(jié)合是必然趨勢(shì)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”與“兩創(chuàng)”的背景下，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)將會(huì)成為新興的電商主力軍。電子商務(wù)給家庭農(nóng)場(chǎng)帶來(lái)了機(jī)遇，但是也加重了家庭農(nóng)場(chǎng)的負(fù)擔(dān)，特別是在資金的獲得與支配方面。電子商務(wù)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展將會(huì)給家庭農(nóng)場(chǎng)帶來(lái)巨大的變革。

1、現(xiàn)有家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)政策分析

中國(guó)人民銀行于2014年2月了《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)從信貸支持力度、貸款利率水平、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面入手，對(duì)各地政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行提出了支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的要求。央行要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)比較規(guī)范、收益穩(wěn)定的家庭農(nóng)場(chǎng)等，應(yīng)簡(jiǎn)化審貸流程，滿足其合理的信貸需求。不附加收費(fèi)，不得搭售理財(cái)產(chǎn)品，不變相提高融資成本的條件，切實(shí)降低家庭農(nóng)場(chǎng)的融資成本。對(duì)于受讓土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)等，可以提供3年期以上農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款支持。對(duì)于從事林木、果業(yè)、茶葉及林下經(jīng)濟(jì)等生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)作物種植的，貸款期限最長(zhǎng)可為10年。家庭農(nóng)場(chǎng)單戶貸款原則上最高可達(dá)1000萬(wàn)元。進(jìn)一步改善農(nóng)村支付環(huán)境，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行大力開(kāi)展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推廣移動(dòng)支付等新型支付業(yè)務(wù)，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

浙江省在2014年制定了《浙江省農(nóng)村電子商務(wù)工作實(shí)施方案》，方案提及要重點(diǎn)發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)、電商園區(qū)及農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施。給予稅費(fèi)支持，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)商免征增值稅，并執(zhí)行相關(guān)抵扣政策。給予融資支持，對(duì)農(nóng)村電商項(xiàng)目給予信貸支持，積極發(fā)揮農(nóng)信機(jī)構(gòu)的作用，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，適當(dāng)放寬貸款期限。給予建設(shè)用地支持，支持倉(cāng)儲(chǔ)物流、通信基礎(chǔ)等建設(shè)項(xiàng)目用地。溫州市在《關(guān)于實(shí)施促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)普遍較快增長(zhǎng)十大行動(dòng)的意見(jiàn)》提及須發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)。按“組織封閉、對(duì)象封鎖、上限封頂”的要求，支持有條件的發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)。擴(kuò)大農(nóng)村有效抵（質(zhì)）押物范圍。凡農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)益清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，原則上都可試點(diǎn)用于“三農(nóng)”貸款擔(dān)保。國(guó)家強(qiáng)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信用采集和評(píng)價(jià)制度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)價(jià)與其信貸投放相結(jié)合。地方政府要探索將家庭農(nóng)場(chǎng)納入征信系統(tǒng)管理，將家庭農(nóng)場(chǎng)主要成員一并納入管理，支持守信家庭農(nóng)場(chǎng)融資。

2、針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)政策尚不完善

2.1當(dāng)前政策跟不上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度隨著溫州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)戶在婚喪嫁娶、建造房屋、子女教育以及醫(yī)療等方面開(kāi)支劇增，生產(chǎn)資料價(jià)格不斷攀升，農(nóng)戶原始資本積累較少，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)于日常經(jīng)營(yíng)的資金需求已較難得到滿足。近幾年溫州的金融危機(jī)越演越烈，農(nóng)村借貸關(guān)系緊張，多數(shù)農(nóng)場(chǎng)都遇到資金短缺的情況。如果家庭農(nóng)場(chǎng)想要接軌網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展電子商務(wù)，就必須尋求金融支持。更何況電子商務(wù)的發(fā)展是一個(gè)見(jiàn)效緩慢的過(guò)程，創(chuàng)新項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)有時(shí)甚至是要“燒錢(qián)”的。當(dāng)前針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的小額貸款、稅費(fèi)減免政策不足以讓農(nóng)場(chǎng)在面對(duì)其他農(nóng)業(yè)電商時(shí)具備足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2家庭農(nóng)場(chǎng)的融資渠道有限除了貸款，家庭農(nóng)場(chǎng)主只能依靠親友間的拆借來(lái)應(yīng)付業(yè)務(wù)發(fā)展所需，資金籌措的渠道有限。鹿城區(qū)某家庭農(nóng)場(chǎng)種植500多畝水稻，農(nóng)場(chǎng)主流轉(zhuǎn)來(lái)100多畝地，建起5個(gè)蔬菜大棚，種植櫻桃番茄、蓮藕等，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳對(duì)外提供休閑采摘服務(wù)。因收益可觀，農(nóng)場(chǎng)主決定擴(kuò)大規(guī)模。農(nóng)場(chǎng)主在融資的過(guò)程困難重重，除了資金本身以外，農(nóng)場(chǎng)主最希望國(guó)家和地方能在金融、保險(xiǎn)、用地等領(lǐng)域出臺(tái)一系列明確、細(xì)化的家庭農(nóng)場(chǎng)優(yōu)惠扶持配套政策和措施，并能落到實(shí)處。比如農(nóng)機(jī)在有些縣市可以做抵押貸款，在上述農(nóng)場(chǎng)所在地卻不行。像這樣的家庭農(nóng)場(chǎng)主在溫州各縣市都有很多，他們渴望擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，想盡一切辦法改變經(jīng)營(yíng)模式，但是資金短缺永遠(yuǎn)是掣肘。

2.3信用控制系統(tǒng)不健全從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府扶持在農(nóng)村信用發(fā)展中是最關(guān)鍵的，尤其是在發(fā)展初期。農(nóng)村信用體系的主體是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者具有較好的信譽(yù)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)良好，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)扎實(shí)，信用水平高，那么農(nóng)村信用活動(dòng)就可以更加順利的進(jìn)行。信用本身是一種無(wú)形的資源，良好的信用環(huán)境可以給本身的發(fā)展提供保障。溫州家庭農(nóng)場(chǎng)目前規(guī)模普遍較小，經(jīng)營(yíng)主體以農(nóng)戶為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，這也給整體信用體系建設(shè)帶來(lái)了難題。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息傳遞更快、更透明，信用尤其重要。在家庭農(nóng)場(chǎng)的供應(yīng)鏈體系中，任何一個(gè)參與者都要加強(qiáng)信用建設(shè)，好的信用控制體系可以讓這個(gè)鏈條的經(jīng)營(yíng)銷售業(yè)績(jī)像滾雪球一般地增長(zhǎng)。牽一發(fā)而動(dòng)全身，鏈條中的任何一環(huán)出了差錯(cuò)，都會(huì)影響公眾對(duì)農(nóng)場(chǎng)的信任度。

3、結(jié)合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)完善金融服務(wù)政策

3.1充分發(fā)揮各金融主體的作用目前，溫州家庭農(nóng)場(chǎng)依賴的主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及各區(qū)縣農(nóng)商銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)財(cái)政高度依賴，近年來(lái)“財(cái)政支農(nóng)資金”需求量增大且難以到位，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金實(shí)力和活力相當(dāng)有限，家庭農(nóng)場(chǎng)主較難獲得其資金支持。農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，大部分的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都是通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行辦理的，但近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的側(cè)重不足，其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)多向“非農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展，多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)主反映較難獲得農(nóng)業(yè)銀行的貸款。溫州農(nóng)商銀行，前身是農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社，該銀行是農(nóng)村金融體系中最重要參與者，承擔(dān)了大部分農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)場(chǎng)主可以足不出戶的完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟。溫州家庭農(nóng)場(chǎng)需要根據(jù)自身實(shí)力與需求，尋求不同類型的金融主體的幫助。

3.2鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)融入本地的農(nóng)業(yè)金融合作組織溫州平陽(yáng)已經(jīng)率先嘗試農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部為社員提供金融服務(wù)的內(nèi)部組織，它可以為會(huì)員提供借款或?yàn)闀?huì)員向金融機(jī)構(gòu)貸款提供擔(dān)保。三農(nóng)貸款額度通常較小，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)成本高，很多金融主體不愿意接手這些瑣碎事務(wù)。合作社自行進(jìn)行貸前調(diào)查、跟蹤、管理，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，為會(huì)員提供融資服務(wù)，這是農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的一大創(chuàng)新。上述的專業(yè)合作組織，在2015年5月份其保證金池高達(dá)1500萬(wàn)元，銀行貸款余額5千多萬(wàn)，累計(jì)服務(wù)800余人次。溫州市政府本身就鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)入合作社，因此家庭農(nóng)場(chǎng)可以融入合作體系，為自身的發(fā)展尋找到更寬的資金支持載體。

3.3尋求創(chuàng)新，借電子商務(wù)獲得資金支持既然家庭農(nóng)場(chǎng)與電子商務(wù)的結(jié)合是必然趨勢(shì)，何不從電子商務(wù)本身獲得資金。溫州民間金融活動(dòng)活躍，在金融危機(jī)之后，大多數(shù)人的投資變得比較保守，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好在這一時(shí)期迅猛出擊。家庭農(nóng)場(chǎng)主們可以從線上的專業(yè)金融網(wǎng)站獲得更多的資金支持。同時(shí)，可以利用好現(xiàn)有的眾籌模式，將優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品、服務(wù)通過(guò)線上眾籌的方式推出，解決啟動(dòng)期的資金困境。如“淘寶眾籌”頻道，其分類中專門(mén)有“農(nóng)業(yè)”這一子項(xiàng)，相較于“科技”、“娛樂(lè)”等子項(xiàng)，農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目目前數(shù)量偏少，家庭農(nóng)場(chǎng)主可以利用這一時(shí)機(jī)，推出有自己農(nóng)場(chǎng)品牌特色的眾籌項(xiàng)目。從電子商務(wù)中來(lái)，再反哺到電子商務(wù)中去，這可能是未來(lái)家庭農(nóng)場(chǎng)拓展在線業(yè)務(wù)的有利手段。

3.4建設(shè)適應(yīng)電商環(huán)境的信用控制系統(tǒng)溫州家庭農(nóng)場(chǎng)可以進(jìn)一步實(shí)施“戶轉(zhuǎn)場(chǎng)、場(chǎng)入社、社聯(lián)合”，發(fā)揮家庭農(nóng)場(chǎng)在推進(jìn)土地穩(wěn)定流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)中的作用，啟動(dòng)示范性家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)定。同時(shí)開(kāi)展家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)級(jí)。以后農(nóng)場(chǎng)可憑自身信用等級(jí)從金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)授信額度。為了確保農(nóng)村信用體系的有效運(yùn)行，必須要建設(shè)一個(gè)完整的農(nóng)村信用體系。鑒于家庭農(nóng)場(chǎng)的特殊性，建議政府將農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用與家庭農(nóng)場(chǎng)的信用綁定，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的信用行為進(jìn)行一定的約束，信用體系中不僅僅只包含借貸、還貸信息，還要對(duì)農(nóng)場(chǎng)的安全檢查、衛(wèi)生檢驗(yàn)、質(zhì)量管控等信息納入整體信用中，并且通過(guò)平臺(tái)可以讓信用信息公開(kāi)。包括家庭農(nóng)場(chǎng)的上下游企業(yè)，也要一并納入管理范圍，加強(qiáng)監(jiān)管保障。

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篇7

一、人民銀行遼南某縣支行采取行之有效措施，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.積極與地方政府進(jìn)行溝通，積極穩(wěn)妥地開(kāi)展工作

（1）認(rèn)真疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道

組織召開(kāi)行長(zhǎng)經(jīng)理聯(lián)席會(huì)議即“經(jīng)濟(jì)金融分析會(huì)”，分析研究遼南某縣經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行形勢(shì)，要求繼續(xù)圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，合理安排信貸資金投放進(jìn)度，既要滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的信貸需求，又要防止由于信貸增長(zhǎng)過(guò)快引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。要求各金融機(jī)構(gòu)站在共同謀劃遼南某縣發(fā)展的高度上，支持遼南某縣六大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加大創(chuàng)業(yè)信貸的引導(dǎo)力度和金融創(chuàng)新力度。

（2）積極引導(dǎo)信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

制定下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《遼南某縣金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核辦法》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)遼南某縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投放力度；加速推進(jìn)縣域工業(yè)化進(jìn)程；落實(shí)房地產(chǎn)信貸政策，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)信貸；發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，扎實(shí)做好保障和改善民生類的信貸政策支持工作。支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目的發(fā)展，嚴(yán)控對(duì)高能耗、高排放和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，努力提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

2.積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)拓展新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（1）貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新

①開(kāi)展了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。2008年，中國(guó)人民銀行遼南某縣支行在全國(guó)率先推出了“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”創(chuàng)新試點(diǎn)，縣人行制定的《遼南某縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《遼南某縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》以縣政府文件形式印發(fā)?？h政府專門(mén)成立了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)中心?？h人行制定了《遼南某縣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款貼息資金及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用暫行辦法》，縣財(cái)政出資500萬(wàn)元專項(xiàng)用于創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

特別是十八屆三中全會(huì)以后，為加快落實(shí)中央賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利的精神，中國(guó)人民銀行調(diào)研組于2013年12月24日到遼南某縣開(kāi)展“兩權(quán)”抵押融資調(diào)研，調(diào)研分金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會(huì)四個(gè)層面展開(kāi)，并對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民進(jìn)行深入調(diào)研。調(diào)研組就以下情況廣泛征求了各方面意見(jiàn)：遼南某縣開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的總體情況；抵押貸款相關(guān)工作開(kāi)展情況；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易中心等配套制度建設(shè)情況；實(shí)現(xiàn)抵押擔(dān)保權(quán)能可能存在的風(fēng)險(xiǎn)、下步計(jì)劃和建議等。調(diào)研組對(duì)遼南某縣開(kāi)展的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作在全國(guó)的先行作用表示肯定，并對(duì)下一步繼續(xù)深入試點(diǎn)工作提出了殷切期望。

2014年，人民銀行遼南某縣支行針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，重點(diǎn)扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社及種養(yǎng)大戶等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體?？h人行會(huì)同金融機(jī)構(gòu)組織人員對(duì)十多戶家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行了實(shí)地走訪，調(diào)查了解經(jīng)營(yíng)狀況、資金需求、制約其發(fā)展的問(wèn)題，并多次召開(kāi)金融機(jī)構(gòu)參加的推介會(huì)。協(xié)調(diào)縣政府和部門(mén)，與縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)局協(xié)商土地流轉(zhuǎn)抵押、與縣財(cái)政局協(xié)調(diào)財(cái)政扶持資金事宜。截至2014年12月，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、附屬抵押及追加附屬抵押貸款余額共計(jì)19441萬(wàn)元，為有效解決農(nóng)業(yè)抵押品不足問(wèn)題開(kāi)創(chuàng)了一條新路。

②開(kāi)展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)近年來(lái)遼南某縣林地種植面積不斷擴(kuò)大的問(wèn)題，縣人行引導(dǎo)遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開(kāi)展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，對(duì)借款人從事林木、林地經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需流動(dòng)資金給予貸款支持。截至2014年末，遼南某縣投放林權(quán)抵押貸款共90筆、余額3667萬(wàn)元。

③開(kāi)展了擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。縣人行引導(dǎo)遼南某縣農(nóng)村信用聯(lián)社扶持農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶發(fā)展。針對(duì)有些農(nóng)民專業(yè)合作社自身的不完善及農(nóng)戶對(duì)大額貸款的需求而籌資困難的現(xiàn)狀，遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與遼南某縣鑫財(cái)源擔(dān)保有限公司合作，擔(dān)保公司在遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存足保證金后，遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社以5比1的比例放大，為農(nóng)民專業(yè)合作社及發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放貸款，累計(jì)發(fā)放3200萬(wàn)元。

④開(kāi)展了全民創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。為解決遼南某縣公民自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)中遇到的資金短缺問(wèn)題，縣人行受縣政府委托，牽頭協(xié)調(diào)縣財(cái)政局與縣聯(lián)社簽訂協(xié)議，擔(dān)保中心在信用社開(kāi)立擔(dān)?；饘?，實(shí)行總量控制，為下崗失業(yè)人員借款提供擔(dān)保，由信用社以3：1的比例發(fā)放貸款，2014年初發(fā)放貸款84筆、貸款金額368萬(wàn)元。

（2）改進(jìn)和完善金融服務(wù)方式

推動(dòng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開(kāi)展“陽(yáng)光?惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)；全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司積極聯(lián)動(dòng)，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，農(nóng)村信用聯(lián)社將為其辦理一份保險(xiǎn)金額與貸款金額一致的商業(yè)人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.4%，信貸品種包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款三個(gè)品種。目前“陽(yáng)光？惠農(nóng)貸”貸款余額為10852萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶7010戶。

（3）發(fā)放創(chuàng)新型信用貸款

發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款?？h人行制定了《助推誠(chéng)信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富實(shí)施方案》，引導(dǎo)當(dāng)?shù)啬承庞蒙绶e極扶持當(dāng)?shù)厍嗄贽r(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，開(kāi)展金融知識(shí)宣傳、金融業(yè)務(wù)咨詢、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款服務(wù)等工作。累計(jì)對(duì)誠(chéng)信青年農(nóng)民累計(jì)發(fā)放貸款35筆、209萬(wàn)元，極大地滿足了青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求，目前全部按期收回，取得了良好的示范效應(yīng)，推動(dòng)了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)。

（4）基于訂單和保單的金融工具創(chuàng)新貸款

近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展的加速，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型經(jīng)濟(jì)體發(fā)展迅速，資金需求也發(fā)生了變化，縣人行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展基于訂單和保單的金融工具創(chuàng)新，為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款1370萬(wàn)元，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3.農(nóng)村信用體系建設(shè)有序推進(jìn)

（1）加快征信創(chuàng)新工作

一是為扶持新型經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，采集了家庭農(nóng)場(chǎng)信用信息檔案，為家庭農(nóng)場(chǎng)評(píng)級(jí)打分，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行培育和信貸扶持。二是組織制定了《遼南某縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)施方案》，開(kāi)展“助推百名誠(chéng)信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富”活動(dòng)，制定了《助推誠(chéng)信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富實(shí)施方案》，推動(dòng)“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式有效開(kāi)展，組織宣傳隊(duì)深入村屯和田間地頭，與當(dāng)?shù)啬侈r(nóng)村信用社合作，積極扶持當(dāng)?shù)厍嗄贽r(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。三是開(kāi)展誠(chéng)信企業(yè)紅名單活動(dòng)，制定了《遼南某縣誠(chéng)信企業(yè)紅名單評(píng)選規(guī)則（暫行）》，設(shè)計(jì)了金融守信企業(yè)申報(bào)表和年度考核表，逐步建立企業(yè)“守信獲益、失信受損”的長(zhǎng)效機(jī)制。四是進(jìn)一步改進(jìn)和完善信用體系建設(shè)。優(yōu)先采集資信程度高、經(jīng)營(yíng)效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行∑髽I(yè)信用信息，建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提供快捷、優(yōu)質(zhì)的信貸支持，破解中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。

（2）積極開(kāi)展遼南某縣“平安金融”創(chuàng)建工作

在縣政法委領(lǐng)導(dǎo)下，縣人行聯(lián)合縣綜治辦、公、檢、法和財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門(mén)，組織縣轄各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展創(chuàng)建平安金融活動(dòng)，共同促進(jìn)遼南某縣生態(tài)環(huán)境建設(shè)，切實(shí)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。加快了區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，完善與政府相關(guān)部門(mén)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與處置協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制，研究并組織落實(shí)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解措施。

二、金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，采取各種措施加大對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的支持

1.建立資金洼地，增設(shè)機(jī)構(gòu)吸引資金

建設(shè)銀行看好了遼南某縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，在遼南某縣設(shè)立分理處；哈爾濱銀行也于2014年在遼南某縣設(shè)立支行?？h域工行、農(nóng)行等中資全國(guó)性大型商業(yè)銀行通過(guò)將支行升格為管轄行、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)等措施，以及擴(kuò)大縣域機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限、提高貸款審批效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等措施，強(qiáng)化對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持，服務(wù)水平不斷提高。2014年，縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投放實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款6.1億元。近幾年，浦東發(fā)展銀行、招商銀行、遼寧省農(nóng)村信用社等縣域外金融機(jī)構(gòu)對(duì)遼南某縣的輝山乳液、陶瓷等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)投放資金約30億元。

2.發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大貸款范圍和種類

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極支持土地儲(chǔ)備整理項(xiàng)目貸款，向上級(jí)行申報(bào)遼南某縣遼代風(fēng)情小鎮(zhèn)土地儲(chǔ)備整理項(xiàng)目貸款1.7億元，該項(xiàng)目得到了省行營(yíng)業(yè)部的高度重視，在全省23個(gè)重點(diǎn)縣近期可操作的貸款項(xiàng)目中，遼南某縣遼代風(fēng)情小鎮(zhèn)土地儲(chǔ)備整理項(xiàng)目排名第一。

3.當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)縣域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持力度

農(nóng)信社、郵儲(chǔ)行、盛京銀行以及富民村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)新能源、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、陶瓷等縣域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持力度，增加消費(fèi)信貸和助學(xué)貸款的投入，支持中小微企業(yè)的發(fā)展，以適應(yīng)農(nóng)村不斷發(fā)展變化的需求，更好地發(fā)揮支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

三、金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得的成效

遼南某縣縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了“十二五”的高起點(diǎn)開(kāi)局，奪取了沖刺“雙目標(biāo)”的階段性成果。2014年，全縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值312億元，同比增長(zhǎng)5.4%；固定資產(chǎn)投資完成371億元，同比增長(zhǎng)10.7%；公共財(cái)政預(yù)算收入27.8億元，同比增長(zhǎng)28.1%，經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合指標(biāo)進(jìn)入全省縣域第一集團(tuán)。

金融創(chuàng)新工作成效顯著。在全國(guó)率先推出的以“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)活動(dòng)中取得顯著成效。遼南某縣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作開(kāi)展以來(lái)，新華社、中央電視臺(tái)、中央廣播電臺(tái)、金融時(shí)報(bào)、財(cái)經(jīng)雜志、遼寧日?qǐng)?bào)等多家新聞媒體都進(jìn)行了報(bào)道，并引起中央高層領(lǐng)導(dǎo)和眾多專家、學(xué)者的關(guān)注。2010年5月31日，遼寧省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作經(jīng)驗(yàn)交流現(xiàn)場(chǎng)會(huì)在遼南某縣召開(kāi)，土地抵押的“遼南某縣模式”在會(huì)上進(jìn)行了交流推廣。2011年，縣人行榮獲人總行“創(chuàng)新競(jìng)賽先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱號(hào)。

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為保證農(nóng)村信用社改革工作順利進(jìn)行，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康發(fā)展，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》（國(guó)發(fā)[*]15號(hào)）和《安徽省人民政府辦公廳關(guān)于支持農(nóng)村信用社改革和發(fā)展若干政策措施的通知》（皖政辦[*]94號(hào)）精神，經(jīng)縣政府同意，現(xiàn)提出以下意見(jiàn)，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

一、從*年1月1日起至*年底，對(duì)縣農(nóng)村信用社按3%稅率上繳的營(yíng)業(yè)稅，全部由縣財(cái)政按月對(duì)農(nóng)村信用社予以補(bǔ)助。

二、工商部門(mén)免收縣信用聯(lián)社及所屬農(nóng)村信用社的工商登記注冊(cè)、變更等相關(guān)費(fèi)用。

三、工商等部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社辦理抵押登記過(guò)程中的各項(xiàng)收費(fèi)，按現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)給予減收50%。

四、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關(guān)部門(mén)要積極幫助農(nóng)村信用社清產(chǎn)核資、增資擴(kuò)股，支持和鼓勵(lì)轄區(qū)內(nèi)自然人、法人入股農(nóng)村信用社，促進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)多元化。允許采取以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)或土地資產(chǎn)置換其不良資產(chǎn)等多種形式，幫助農(nóng)村信用社降低不良貸款率和提高資本充足率。

五、財(cái)政、稅務(wù)部門(mén)要積極支持農(nóng)村信用社加快核銷呆壞帳、彌補(bǔ)歷年虧損等。支持農(nóng)村信用社對(duì)呆帳壞帳實(shí)行按季核銷，并盡量簡(jiǎn)化核銷手續(xù)，縮短審批時(shí)間，提高審批效率。

六、支持農(nóng)村信用社按規(guī)定對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行重估，有關(guān)單位和中介機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)評(píng)估的費(fèi)用減收50%；稅務(wù)部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)重估后的新增價(jià)值，2年內(nèi)免征房產(chǎn)稅；允許農(nóng)村信用社對(duì)固定資產(chǎn)增值的部分提取折舊。

七、全面開(kāi)展農(nóng)村信用社貸款清收工作，清收和盤(pán)活不良貸款，落實(shí)債權(quán)債務(wù)，維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)。重點(diǎn)組織清收基層黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及工作人員的借款、擔(dān)保借款。繼續(xù)開(kāi)展創(chuàng)建金融安全區(qū)工作，加強(qiáng)信用制度和體系建設(shè)。依法查處、嚴(yán)厲打擊惡意逃廢、懸空農(nóng)村信用社債務(wù)的行為，維護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。

八、農(nóng)村信用社可以采取租賃、出租等方式處置和經(jīng)營(yíng)抵債資產(chǎn)。有關(guān)部門(mén)對(duì)涉及農(nóng)村信用社在接受和處置抵債資產(chǎn)過(guò)程中發(fā)生的各項(xiàng)稅費(fèi)，在不違反法律、法規(guī)和政策的情況下，按現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)給予減收50%。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；探索

目前，地方法人金融金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社大部分已經(jīng)改制為農(nóng)商銀行，改制后雖然經(jīng)營(yíng)狀況正常，運(yùn)行平穩(wěn)。但仍然存在著一些金融風(fēng)險(xiǎn)亟待探討和防范。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及原因

（一）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)依然較重

全國(guó)目前已經(jīng)全面地推進(jìn)了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展也進(jìn)入了一個(gè)新的階段，但在農(nóng)業(yè)加速轉(zhuǎn)型過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)給農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)諸多的影響。近幾年來(lái)，農(nóng)商銀行對(duì)種糧大戶農(nóng)村專業(yè)合作社進(jìn)行了大力的金融貸款支持，但出現(xiàn)的不良貸款占比也偏高，金融風(fēng)險(xiǎn)中的貸款風(fēng)險(xiǎn)居首位，主要現(xiàn)象：一是遭受自然災(zāi)害，使部分農(nóng)戶和合作社確實(shí)因受災(zāi)嚴(yán)重不能及時(shí)償還貸款，需要逐年緩解還貸壓力；還有一部分農(nóng)戶和合作社個(gè)人之間擅自挪用、轉(zhuǎn)借貸款等情況發(fā)生，貸款一但出現(xiàn)逾期，才暴露出多戶貸一戶用的現(xiàn)象，對(duì)清收貸款帶來(lái)一定的難度，金融風(fēng)險(xiǎn)加大；二是農(nóng)村信用環(huán)境尚不健全，農(nóng)戶和合作社信用意識(shí)比較淡薄，在貸款償還上且有互相觀望思想。近幾年來(lái)少數(shù)人為逃廢銀行貸款情況在一些地方起到了不良影響，甚至有些農(nóng)村村長(zhǎng)或個(gè)別耕地承包戶雖然收入頗豐，超高消費(fèi)，但就是不愿償還貸款。有的農(nóng)戶鉆法律上的空子，借的貸款到期后不是拖欠就是躲債，故意不還，使至貸款失去法律訴訟時(shí)效，打起官司來(lái)相當(dāng)困難，最終達(dá)到逃廢債務(wù)的目的，形成“一條魚(yú)腥一鍋湯”的結(jié)果。如某高風(fēng)險(xiǎn)支行，不良貸款主要集中在以某村長(zhǎng)為首的個(gè)別人身上，使所在村屯的村民也以觀望的姿態(tài)不積極還款，導(dǎo)致銀行不良貸款大幅度上升；三是農(nóng)商行自身未重視信用觀念培育，個(gè)別支行只注重經(jīng)營(yíng)指標(biāo)不注重風(fēng)險(xiǎn)管理，盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，隱含風(fēng)險(xiǎn)較大。加之信用良好的農(nóng)戶和信用較差的農(nóng)戶在市場(chǎng)上所享有的待遇沒(méi)有明顯的差別，如利率優(yōu)惠政策上沒(méi)有區(qū)別對(duì)待等，這在一定程度上打壓了農(nóng)戶的信用意識(shí)，使得農(nóng)戶的信用意識(shí)更加淡薄，無(wú)形中加大了農(nóng)商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款市場(chǎng)利率競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得利率差不斷縮小。目前，農(nóng)商銀行的貸款利率按照貸款的期限、貸款品種、區(qū)域進(jìn)行分類，如國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的貸款利率相對(duì)農(nóng)村利率執(zhí)行較低，城區(qū)貸款利率相對(duì)農(nóng)村利率執(zhí)行較低，短期利率相對(duì)于中、長(zhǎng)期貸款利率執(zhí)行較低。貸款利率自主定價(jià)對(duì)農(nóng)商銀行收益產(chǎn)生了諸多的影響，有利方面：一是能夠因地制宜地拓展信貸市場(chǎng)，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)的區(qū)域，采取低利率定價(jià)的方式搶占市場(chǎng)；二是能夠增加盈利能力，對(duì)相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品定價(jià)相應(yīng)的高利率，進(jìn)而得到較高的收益。不利因素：一是利潤(rùn)絕大多數(shù)來(lái)源利率差，調(diào)低區(qū)域貸款利率勢(shì)必會(huì)降低實(shí)際收益；二是利率市場(chǎng)化后，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間打“利率戰(zhàn)”，相互競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利率風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，管理利率風(fēng)險(xiǎn)的難度也逐漸增強(qiáng)，這種情況下，銀行要開(kāi)辦一些非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資金市場(chǎng)，增加了新的管理風(fēng)險(xiǎn)；三是可能會(huì)減弱盈利能力，由于各金融機(jī)構(gòu)之間“利率競(jìng)爭(zhēng)”，勢(shì)必會(huì)因降低利率的因素，增加盈利的難度，其利潤(rùn)來(lái)源主要是存貸款的利息差，存貸息差收窄，利潤(rùn)銳減。這對(duì)以存貸息差為利潤(rùn)支撐的農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，沖擊將是巨大的。而隨著存款利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，存款利率定價(jià)策略的日趨完善，各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)越來(lái)越激烈。

（三）制度操作和管理風(fēng)險(xiǎn)依然存在

操作風(fēng)險(xiǎn)涉及到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，操作風(fēng)險(xiǎn)涉及到人，就更難預(yù)測(cè)。部分機(jī)構(gòu)在執(zhí)行制度過(guò)程中執(zhí)行力、落實(shí)力較差，信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，存在違規(guī)發(fā)放貸款的情況，導(dǎo)致貸款質(zhì)量偏低。農(nóng)商銀行信貸人員普遍較少，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并后有幾十個(gè)自然村，一個(gè)客戶經(jīng)理要負(fù)責(zé)幾個(gè)行政村幾百戶農(nóng)民，農(nóng)戶貸款發(fā)放存在時(shí)間集中、貸款數(shù)量大、筆數(shù)多的特點(diǎn)，信貸管理工作必然存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然近兩年招收一些大學(xué)生充實(shí)到一線，但因理論和實(shí)際業(yè)務(wù)結(jié)合有個(gè)過(guò)程，信貸員不僅要熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況，掌握貸款知識(shí)，還要對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場(chǎng)行情等情況都要了解，這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的專業(yè)化要求和金融風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)操作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也存在一些盲區(qū)。因此，農(nóng)商銀行對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)檢查后督導(dǎo)力度要及時(shí)跟進(jìn)，才能做到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議

（一）改制后的農(nóng)商銀行要切實(shí)按照市場(chǎng)規(guī)律，加快經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)換

一是以繼續(xù)支持和服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，增強(qiáng)服務(wù)功能，培養(yǎng)更多的農(nóng)村信用戶，建立更多的信用村和信用鄉(xiāng)，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境；二是完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管控制度，建議對(duì)貸款授信業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理；堅(jiān)持審貸分離制度，繼續(xù)執(zhí)行貸款第一責(zé)任人制度和貸款損失領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追查制度；三是完善資金調(diào)撥業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控制度，建立資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，明確規(guī)定前臺(tái)交易人員、監(jiān)控人員、后臺(tái)結(jié)算人員和高級(jí)管理層的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和相應(yīng)的處罰措施；四是完善存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控制度，確保崗位設(shè)置相互制約，規(guī)范操作規(guī)程和管理規(guī)定，有效防止洗錢(qián)和金融詐騙活動(dòng)，確保存款人存款的安全；五是完善農(nóng)商銀行的內(nèi)部財(cái)務(wù)等管控制度，嚴(yán)格按照國(guó)家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度和會(huì)計(jì)操作規(guī)程管控各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支，設(shè)立會(huì)計(jì)監(jiān)督體系，明確管理權(quán)限和責(zé)任，同時(shí)，實(shí)行審計(jì)獨(dú)立制度，及時(shí)堵塞工作漏洞，有效防范各類經(jīng)濟(jì)案件和金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）改制后的農(nóng)商銀行要加大對(duì)不良貸款的清收工作

農(nóng)商銀行的不良貸款是農(nóng)村信用社時(shí)期留下來(lái)的歷史問(wèn)題，但也是當(dāng)前農(nóng)商銀行的工作重點(diǎn)之一，建議各級(jí)政府要積極支持農(nóng)商銀行的清收工作，一是通過(guò)政府行為，加大清收力度，縣委、縣政府對(duì)各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)（場(chǎng)）下發(fā)關(guān)于盤(pán)活不良貸款的文件，從政策上加大不良貸款盤(pán)活力度，如對(duì)一些村干部和職能部門(mén)干部的貸款，通過(guò)扣發(fā)工資、下崗清收等方式，堅(jiān)決收回；二是對(duì)一些租賃耕地貸款，監(jiān)督和管理好租賃費(fèi)還貸。三是在農(nóng)商銀行的不良貸款中，有部分貸款是由于銀行內(nèi)部人員責(zé)任心不強(qiáng)、以貸謀私形成的。對(duì)這部分貸款，在已劃定責(zé)任的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步鎖定責(zé)任人的責(zé)任，采取扣發(fā)工資、下崗清收等辦法，爭(zhēng)取收回，減少損失。四是依法清收不良貸款，法院在清收不良貸款中，有著特殊的作用，要積極與人民法院協(xié)商，可采取費(fèi)用包干的辦法清收，將各類不良貸款一次給法院清收，按實(shí)際收回現(xiàn)金總額的一定比例付給法院費(fèi)用，費(fèi)用包干。

（三）改制后的農(nóng)商銀行要全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作

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2006年以來(lái)，農(nóng)村金融從傳統(tǒng)意義上的改革進(jìn)入了一個(gè)更高層次的創(chuàng)新期，我們的興奮點(diǎn)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何設(shè)計(jì)、如何生存演化為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要怎樣的金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；主導(dǎo)型問(wèn)題亦從如何讓農(nóng)村金融組織像城市金融一樣具有財(cái)務(wù)可持續(xù)性，演變?yōu)槭欠窨梢詷?gòu)建出獨(dú)特的、在運(yùn)行邏輯上與城市金融不同的金融體系。

農(nóng)村金融改革的方法論：頂層設(shè)計(jì)與底層突破

改革往往意味著全局性或系統(tǒng)性的方向演變，而創(chuàng)新則意味著在既有框架下新元素的出現(xiàn)?？梢哉f(shuō)，當(dāng)整個(gè)農(nóng)村金融體系進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定期，創(chuàng)新將壓倒改革成為農(nóng)村金融需要解決的主要問(wèn)題。這是一個(gè)潛在的方法論問(wèn)題——如果堅(jiān)持改革，則需要持續(xù)的頂層設(shè)計(jì)，即收權(quán)于上；如果轉(zhuǎn)向創(chuàng)新，則需要更多地激發(fā)各地方、各產(chǎn)業(yè)鏈自主創(chuàng)新的積極性，即放權(quán)于下。我們可以觀察到，經(jīng)歷了最初的農(nóng)村信用社改革后，隨著各種新型農(nóng)村金融組織的出現(xiàn)，特別是2006年以來(lái)以孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦者“尤努斯”的小額貸款、普惠金融（inclusive finance）對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融改革的沖擊，上自決策者、下至操作者的主要思路在客觀上出現(xiàn)了兩大變化：

第一，從存量改革轉(zhuǎn)為增量創(chuàng)新。人們不再對(duì)合作制還是商業(yè)化進(jìn)行理論上的爭(zhēng)論，而是切實(shí)研究新型農(nóng)村金融何去何從的問(wèn)題，進(jìn)而初步搭建了一個(gè)基本有別于城市金融的市場(chǎng)框架。更有意思的是，各地的信用體系建設(shè)往往集中于農(nóng)村地區(qū)，如最初的浙江紹興、后繼的山西臨汾、最近的廣東郁南，都已經(jīng)或正在實(shí)施信用村、鎮(zhèn)乃至信用縣（市）的操作。我們終于了解到，農(nóng)戶不同于城市居民，如果說(shuō)城市居民需要的是戶籍和就業(yè)崗位，那么農(nóng)村居民更迫切需要的則是信用檔案和經(jīng)營(yíng)空間。因此，專業(yè)合作社與農(nóng)村金融的結(jié)合、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶間的商業(yè)信用，成為一個(gè)完全有別于城市金融的新型金融增量。

第二，從傳統(tǒng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為服務(wù)創(chuàng)新。2006年以前，我們總以為存貸匯等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的普及是農(nóng)村金融改革的主要問(wèn)題，但在實(shí)踐中卻發(fā)現(xiàn)，服務(wù)創(chuàng)新似乎更為重要：一方面，縣以下金融資源的匱乏導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)按傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作將很難甚至永遠(yuǎn)無(wú)法達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)；另一方面，傳統(tǒng)產(chǎn)品似乎在推動(dòng)普惠金融，但實(shí)際上加大了金融的不平衡性——農(nóng)村信用社貸存比普遍偏低（30%～60%之間），這意味著其金融資源要么以備付金形式閑置，要么通過(guò)銀行間市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)移。結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)安全性得以保證，但農(nóng)村金融卻依舊陷于對(duì)城市和工業(yè)地帶提供資金的反“反哺”狀態(tài)。于是，一批從“支付服務(wù)”開(kāi)始的金融創(chuàng)新逐步在農(nóng)村地區(qū)興起，為眾多農(nóng)村地區(qū)中小微型企業(yè)的生產(chǎn)鏈和交易鏈提供了有效支撐。如相當(dāng)一部分村落正在從事“網(wǎng)店”交易，并進(jìn)而獲得網(wǎng)上支付的便利；郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)在小額貸款和資產(chǎn)管理上亦有較大突破。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象：農(nóng)戶還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

由于過(guò)去十年中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化和經(jīng)濟(jì)信息化推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)巨大的結(jié)構(gòu)性演變。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的快速演變構(gòu)成了農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性演變壓力。

第一，“三農(nóng)”概念逐步變得陳舊和相互矛盾，因而農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象正在發(fā)生變化。一旦農(nóng)業(yè)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化時(shí)代，金融服務(wù)對(duì)象是單個(gè)農(nóng)戶還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織將成為一個(gè)繞不過(guò)去的問(wèn)題。在當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織相對(duì)較小——我們稱為小微型經(jīng)濟(jì)主體為主導(dǎo)，但是產(chǎn)業(yè)化必然帶來(lái)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶很可能不再是經(jīng)營(yíng)性金融服務(wù)的主流客體。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的工業(yè)化亦導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)業(yè)融資演變?yōu)楣ど虡I(yè)融資，這就在客觀上造成兩個(gè)問(wèn)題——脫離以農(nóng)戶為主體的金融服務(wù)是否有悖于農(nóng)村金融發(fā)展的主旨；規(guī)模較小的農(nóng)村金融組織是否能夠支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化。

第二，城鄉(xiāng)一體化與割裂城鄉(xiāng)的金融體制相互矛盾，因而農(nóng)村金融市場(chǎng)很可能面臨非對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)戶本身的多元化經(jīng)營(yíng)（務(wù)農(nóng)與務(wù)工并舉）和多地區(qū)“棲息”（城市打工與老家生產(chǎn)并舉），導(dǎo)致農(nóng)戶正在進(jìn)入一個(gè)多樣性的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)選擇區(qū)間，即外出打工者往往直接與城市金融機(jī)構(gòu)打交道，其金融服務(wù)主體是橫跨城鄉(xiāng)的；而問(wèn)題是，回到老家務(wù)農(nóng)或經(jīng)商，農(nóng)村信用社仍然是獨(dú)家金融服務(wù)提供商。這就導(dǎo)致了一個(gè)結(jié)果：我們的金融改革中，以客戶為中心的理念在現(xiàn)實(shí)的城鄉(xiāng)金融服務(wù)割裂中人為制造了交易成本。

事實(shí)上，農(nóng)村金融的根本問(wèn)題在于該向誰(shuí)、以怎樣的服務(wù)半徑提供什么樣的金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)，我們?nèi)匀惶幱谔剿髦小?/p>

未來(lái)展望：處于城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)村金融

當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于以新型城鎮(zhèn)化為引領(lǐng)，全面改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶的階段。于是，在未來(lái)十年中，我們的農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨以下兩大必須解決的問(wèn)題：