導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村信用體系建設(shè)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、總體思路

農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路是：全面深入落實科學(xué)發(fā)展觀，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以構(gòu)建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動農(nóng)村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔(dān)保體系，積極倡導(dǎo)誠實守信的文明風(fēng)尚，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)與擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融良性發(fā)展。

二、基本原則

（一）政府主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)由政府組織、領(lǐng)導(dǎo)和推動，構(gòu)建組織保障體系，做到推動有力、管理有序、各負其責(zé)。

（二）多方參與、多方受益。農(nóng)村信用體系建設(shè)在政府主導(dǎo)下，由人行*支行和縣級有關(guān)部門聯(lián)合推動，農(nóng)村金融機構(gòu)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)戶及農(nóng)民專合組織等多方參與，上下聯(lián)動。農(nóng)村信用體系建設(shè)本著多方受益的原則設(shè)計，既有利于金融機構(gòu)控制風(fēng)險，又有利于緩解“三農(nóng)”融資難的問題，使農(nóng)村、農(nóng)戶得到實惠，地方經(jīng)濟從中受益，確保工作開展的持續(xù)性。

（三）統(tǒng)一標準。建立和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的配套措施，構(gòu)建良好的政策環(huán)境；在借鑒國際先進理論、學(xué)習(xí)國內(nèi)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制訂統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息檔案標準和信用評價標準基本框架與運行機制。

（四）重點突破。農(nóng)村信用體系建設(shè)以建立信用檔案和信用評價體系為突破口，以創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)業(yè)專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動為抓手，由淺入深，由點到面，有序推進。

三、主要內(nèi)容

農(nóng)村信用體系建設(shè)既包括信用文化、法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，又包括政府各相關(guān)部門的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結(jié)合。我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是：打造兩個保障平臺，構(gòu)建構(gòu)建兩套信用檔案，完善兩套評價體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，建立激勵懲戒機制，完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制。

（一）打造兩大保障平臺

打造政策保障平臺。即建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系和明確相關(guān)責(zé)任。構(gòu)建由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，縣委農(nóng)辦、人行*支行、農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)行*支行、農(nóng)發(fā)行*支行、農(nóng)村信用社）等相關(guān)部門、單位負責(zé)人任成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建和規(guī)劃，審定農(nóng)村信用體系建設(shè)方案，對建設(shè)過程中的重大問題進行協(xié)調(diào)、研究和決策，對各階段的目標任務(wù)進行規(guī)劃和部署。縣政府目標辦將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府目標考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標和評分標準，設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；縣委農(nóng)辦制定具體配套支持政策，主動運用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施；農(nóng)村金融機構(gòu)全力征集農(nóng)戶信用檔案，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)更新機制，積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，按照大數(shù)定理盈利模式創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

打造宣傳教育平臺。即建立信用及金融知識宣傳教育長效機制。加大宣傳教育力度，培育農(nóng)村信用文化，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評定標準、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。農(nóng)村金融機構(gòu)加強對貸款農(nóng)戶的宣傳，教育廣大農(nóng)民誠實守信，遵紀守法，重視積累自身良好信用記錄。

（二）構(gòu)建兩套信用檔案

一是構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。人行*支行負責(zé)構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎(chǔ)，以完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標，依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。同時，有對貸款資格的專業(yè)合作組織的信用檔案進行相應(yīng)采集。

二是構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案。人行*支行負責(zé)構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案，組織農(nóng)村金融機制編制統(tǒng)一的《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信用檔案參考指標》，按照少而精的原則選取建檔指標，盡量降低采集和維護成本，簡潔實用地反映鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的基本信用狀況，并建立動態(tài)考核機制。

（三）完善兩套評價體系

一是完善農(nóng)戶信貸評分體系。針對農(nóng)戶特點，人行*支行按照成都分行下發(fā)的評分模型，組織金融機構(gòu)編制統(tǒng)一的《農(nóng)戶信貸評分參考標準》（以下簡稱《評分標準》）。農(nóng)村金融機構(gòu)參考《評分標準》，結(jié)合各自內(nèi)部授信規(guī)定對農(nóng)戶進行信貸評分。評分過程屬于金融機構(gòu)授信前的內(nèi)部評價，應(yīng)免費進行。各農(nóng)村金融機構(gòu)共同認可依據(jù)《參考標準》評出的結(jié)果。對于加入農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，在相關(guān)指標的評分上可適當(dāng)上調(diào)。

二是完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織評價體系。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行組織，人行*支行牽頭，農(nóng)村金融機構(gòu)參與，開展信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織評價工作，并進行表彰和授牌。人行*支行組織農(nóng)村金融機構(gòu)編制統(tǒng)一的《*縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村評定辦法》及《*縣信用農(nóng)民專合組織評定辦法》。對信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織，由縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一授牌表彰。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

設(shè)計、開發(fā)、推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式。在設(shè)計上，將農(nóng)戶評分系統(tǒng)與農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫進行無縫鏈接，實現(xiàn)評分結(jié)果與信用報告的同步反映；將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫與人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的指標銜接，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)自動轉(zhuǎn)換。在開發(fā)上，注重結(jié)合實際，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)與農(nóng)村金融機構(gòu)的電子化和信息化水平相配套，實現(xiàn)前瞻性的實用性的統(tǒng)一。在應(yīng)用上，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)有機地嵌入農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批、風(fēng)險控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式。

（五）建立激勵、懲戒機制

根據(jù)對農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評價結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策；縣政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評選評先等方面的正向激勵機制。

（六）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制

人行*支行和金融機構(gòu)積極配合政府有關(guān)部門加強對農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)的支持，推動建立和完善對信用擔(dān)保機構(gòu)的激勵約束機制，調(diào)動擔(dān)保機構(gòu)的積極性，協(xié)調(diào)推動政府、農(nóng)村金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)探索有效擔(dān)保機制，推動擔(dān)保機構(gòu)提高服務(wù)效率、服務(wù)功能、服務(wù)能力和服務(wù)水平。

四、工作安排

（一）宣傳啟動階段（*年8月-9月）。結(jié)合*實際，制定全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案。成立全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，細化工作職責(zé)，明確工作任務(wù)，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。同時，縣級有關(guān)部門、人行*支行、農(nóng)村金融機構(gòu)共同開展調(diào)查研究，探討、設(shè)計農(nóng)戶和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織的信用檔案參考指標和評價參考標準，提出農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求書。

篇2

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、典型示范、以點帶面、信用助推、支農(nóng)惠農(nóng)”的工作原則，全面推進以建立農(nóng)戶信用信息檔案為基礎(chǔ)，以整合共享農(nóng)村信用信息為平臺，以完善農(nóng)村信用評價體系為手段，以創(chuàng)建信用示范縣為載體，以改善縣域金融環(huán)境為目標，著力解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融機構(gòu)難貸款這一矛盾，從而有效促進“金融資源與農(nóng)業(yè)發(fā)展”、“信用環(huán)境與信貸投入”的對接，逐步建立農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)民收入和農(nóng)村金融機構(gòu)“和諧共贏同發(fā)展”的良好局面。

二、工作目標

（一）創(chuàng)建當(dāng)年農(nóng)戶信用和農(nóng)企信用檔案，建檔率分別達到50%和70%以上，農(nóng)戶和農(nóng)村工商企業(yè)的信用等級評定分別占到建檔戶數(shù)的30%和50%；3年內(nèi)農(nóng)戶建檔率、農(nóng)企建檔率分別實現(xiàn)80%、70%；信用等級評定分別占到建檔戶數(shù)的85%和90%以上。

（二）涉農(nóng)貸款顯著增長，年創(chuàng)建縣涉農(nóng)貸款增量占到全縣金融機構(gòu)新增信貸總量的60%以上，以后各年度要保持在不低于65%的占比。

（三）繼續(xù)規(guī)范和深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選工作，其評選標準是：信用戶占到全村農(nóng)戶總數(shù)的60%以上方可評為信用村；信用村占到行政村總數(shù)的50%以上方可評為信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）；創(chuàng)建當(dāng)年信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要占到全縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)量的10%，三年內(nèi)力爭達到50%。

（四）圍繞“一村一品”規(guī)劃，積極扶持專業(yè)村“五個一”創(chuàng)建活動（即：做強一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、培育一個優(yōu)良品牌、建成一個運行規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社、培養(yǎng)一批農(nóng)民致富帶頭人、創(chuàng)建一個示范帶動模式），力爭在3年內(nèi)配合、推動全縣完成“一村一品”農(nóng)業(yè)村建設(shè)工作。

（五）農(nóng)民人均收入每年以20%幅度增長。

（六）全縣不良貸款率低于5%。

三、主要內(nèi)容

（一）大力推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)

充分利用農(nóng)商銀行現(xiàn)有的信息資源，按照征信系統(tǒng)對農(nóng)戶信息的征集要求和標準，組織涉農(nóng)銀行機構(gòu)，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟特點，因地制宜、科學(xué)合理地設(shè)計涵蓋農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營、主要收入來源、住房結(jié)構(gòu)等信息的農(nóng)戶信用信息指標，從信用條件較好的地區(qū)入手，按照先易后難、穩(wěn)步推進的原則，借助“惠農(nóng)卡村村通”工程，構(gòu)建“惠農(nóng)卡+信息采集”、“支付環(huán)境建設(shè)+農(nóng)村信用體系”的互動、互促工作格局；依托市中小企業(yè)和農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)化管理的農(nóng)戶電子信用檔案，推動建立農(nóng)村信用信息共享機制，為征信系統(tǒng)實現(xiàn)向農(nóng)村地區(qū)覆蓋做好前期準備。

（二）積極開展農(nóng)戶信用評價工作

以農(nóng)戶電子信用檔案為基礎(chǔ)，以農(nóng)商銀行現(xiàn)有評價辦法為主導(dǎo)，積極引導(dǎo)、推動涉農(nóng)銀行機構(gòu)不斷完善農(nóng)戶信用評價方法體系，不斷提高農(nóng)戶信用評價的科學(xué)性、有效性。一是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫“發(fā)現(xiàn)客戶”的功能，將系統(tǒng)信用評定結(jié)果作為評定信用戶、信用農(nóng)企、農(nóng)商的重要依據(jù)；二是推動信用評價結(jié)果與貸款授信的有效對接，逐步形成“農(nóng)村各類信用主體+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式，并與“陽光信貸”工程有機結(jié)合，形成創(chuàng)建與成果運用的長效機制。

（三）加快農(nóng)村小微企業(yè)信用體系建設(shè)

加強針對農(nóng)村小微企業(yè)信用體系建設(shè)的力度，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)建立、健全內(nèi)部信用管理制度和財務(wù)制度，建立、完善農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)信用檔案，鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評級，推動地方政府增加對小微企業(yè)的扶持，指導(dǎo)銀行機構(gòu)延伸對小微企業(yè)的金融服務(wù)，增加對信用好、有市場、有效益的小微企業(yè)的信貸支持，建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，加快推進農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的信用體系建設(shè)。

（四）提高企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平

在電子化的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村工商企業(yè)信用檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快推進將農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，依托其所提供的征信服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準確識別借款人身份、判斷借款人信用狀況、有效防范信貸風(fēng)險提供科學(xué)、便捷、有效的參考依據(jù)，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸資金投放效率，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（五）進一步健全和完善農(nóng)村信用主體培育和示范體系，切實深化專項信用建設(shè)工作

建立健全由地方政府、團委、婦聯(lián)、涉農(nóng)金融機構(gòu)等各方力量參與的誠信宣傳及信用評定組織，推動和深化“農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)信貸工程”、“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸工程”、“婦女創(chuàng)業(yè)信貸工程”和“弱勢群體民生金融信貸工程”等專項信用建設(shè)工作。全面拓展“四項工程”建設(shè)，即信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)工程、信用市場工程、信用社區(qū)工程及信用企業(yè)工程的建設(shè)，并對誠信者給予政策上的支持和金融上的扶持，通過信用主體培育和示范效應(yīng)，營造“信用是金字招牌”和“守信光榮、失信可恥”的良好農(nóng)村誠信氛圍。

（六）引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)改善金融服務(wù)

促進征信管理與金融穩(wěn)定、支付清算、支農(nóng)再貸款等貨幣信貸政策相結(jié)合，以信用為切入點，出臺相應(yīng)的政策措施，鼓勵農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸支持，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)對信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠，發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置的正向激勵作用。聯(lián)合政府部門、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)針對農(nóng)村特殊環(huán)境開展動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、第三方擔(dān)保等保證創(chuàng)新方式，積極推廣小額信用貸款，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

四、實施步驟

我縣農(nóng)村信用示范縣年度創(chuàng)建工作共分宣傳推動、具體實施、總結(jié)表彰三個階段實施，并在此基礎(chǔ)上建立長效機制，把農(nóng)村信用示范縣建設(shè)工作深入持久地開展下去。

（一）宣傳推動階段

利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體，大力宣傳創(chuàng)建農(nóng)村信用體系示范縣的信用優(yōu)勢和重要意義，并組織召開全縣農(nóng)村信用體系示范縣創(chuàng)建動員大會，大造聲勢，讓社會各界、廣大農(nóng)戶、各類信用主體認識到創(chuàng)建“信用示范縣”是改善社會信用環(huán)境，提升信用工程品質(zhì)的有效載體和重要手段，對于爭取金融業(yè)支持，促進地方經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展具有非常重要的意義。

（二）具體實施階段

一是以農(nóng)戶信用信息采集、評定為基礎(chǔ)，大力推進農(nóng)戶電子檔案管理系統(tǒng)建設(shè)；二是以信用農(nóng)戶（商戶）、社區(qū)、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)評選及“四項工程”建設(shè)為載體，形成創(chuàng)建主體示范效應(yīng)。三是建立相關(guān)考核及政策激勵機制，選取創(chuàng)業(yè)效果明顯、輻射面廣、帶動力強的各類信用主體、金融機構(gòu)、政府相關(guān)部門代表進行經(jīng)驗交流，拓展信用示范縣創(chuàng)建的廣度與深度。

（三）總結(jié)表彰階段

以農(nóng)戶、農(nóng)企電子檔案建檔率、信用等級評定率、涉農(nóng)貸款增長率、優(yōu)惠政策兌現(xiàn)率、農(nóng)民人均收入增長率等具體指標為重點考核標準，對參與農(nóng)村信用示范縣創(chuàng)建工作的各機構(gòu)進行考核表彰，促進創(chuàng)建工作做到“四個加強”：一是建立農(nóng)村信用保障體系，加強金融支持力度；二是引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)改善金融服務(wù)，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是爭取地方政策支持，加強信用信息產(chǎn)品使用；四是建立風(fēng)險保障機制，加強信用管理水平。

五、保障措施

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，落實工作責(zé)任

為了切實加強對全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，特成立壽陽縣農(nóng)村信用示范縣建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)組，具體負責(zé)信用示范縣建設(shè)工作的總體規(guī)劃和協(xié)調(diào)，解決創(chuàng)建工作中的重大問題。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及丹鳳城區(qū)管委會書記

領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣人行，主任：潘林森（兼），具體負責(zé)制定方案、措施和相關(guān)制度，督促檢查各涉農(nóng)金融機構(gòu)工作的落實情況，定期向縣政府、人行中心支行匯報工作的進展情況。

（二）搞好溝通協(xié)調(diào)，形成共同合力

以農(nóng)村信用示范縣建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組為核心，定期召開聯(lián)席會議，相互通報情況，交流經(jīng)驗信息，分析難疑問題，有效部署具體工作。同時，各成員也要定期向領(lǐng)導(dǎo)組匯報工作開展情況，及時報告信用示范縣建設(shè)工作中遇到的重大問題。領(lǐng)導(dǎo)組辦公室將定期匯總情況，制定下一步工作措施，建立催辦查辦制度，認真抓好對領(lǐng)導(dǎo)組部署的各項工作任務(wù)的督促落實工作。

篇3

今天，我們在這里隆重舉行***鎮(zhèn)4個“信用村”授牌（匾）儀式，我謹代表**縣農(nóng)村信用聯(lián)社向蒞臨開業(yè)慶典的各位領(lǐng)導(dǎo)和各位嘉賓表示崇高的敬意和衷心的感謝！向4個村的信用試點成功和順利掛牌表示熱烈的祝賀和美好的祝愿。下面，我講幾點意見：

一、端正方向，發(fā)揮作用，鼎力支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展

我們***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的前身是***縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，按照國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的一系列文件精神，依據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建審批工作指引的通知》精神，在省銀監(jiān)局、省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在縣委、縣政府的重視和大利支持下，我們把深化農(nóng)村信用社改革作為改進農(nóng)村金融服務(wù)，促進經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收的大事來抓，以明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制為重點，認真開展了統(tǒng)一法人社的籌建工作，并取得重大成果，***年**月**日，省銀監(jiān)局正式核準***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社掛牌開業(yè)。近年來，我縣農(nóng)村信用社工作以“三個代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認真貫徹執(zhí)行國家金融方針政策，堅持“扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、服務(wù)‘三農(nóng)’”的經(jīng)營宗旨，不斷擴充資本規(guī)模，壯大資金實力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善服務(wù)質(zhì)量，有效防范經(jīng)營風(fēng)險，以支持三農(nóng)發(fā)展為己任，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，積極拓展各項業(yè)務(wù)。支持地方經(jīng)濟發(fā)展。至2012年6月末，各項存款余額達到萬元，比年初凈增萬元，完成全年計劃的％；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元。其中：農(nóng)業(yè)貸款余額萬元，占貸款總額的%。

特別是在支持三農(nóng)發(fā)展方面，全縣農(nóng)村信用社堅定不移地貫徹執(zhí)行黨的金融方針政策，堅持為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，把服務(wù)“三農(nóng)”和發(fā)放農(nóng)戶小額貸款貫穿全年工作始終，把當(dāng)?shù)厣鐣髁x新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)成自己義不容辭的責(zé)任，負重前行，無怨無悔。一是積極落實“惠農(nóng)工程”，扎扎實實支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，認認真真規(guī)范小額農(nóng)貸，進一步提升了服務(wù)水平，確保了小額農(nóng)貸足額到位，有力支持了三農(nóng)的發(fā)展。二是創(chuàng)新服務(wù)理念,為農(nóng)戶提供致富信息，扶持當(dāng)?shù)靥厣N植產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過扶持種植合作社，采取公司＋農(nóng)戶的形式，減輕金融危機對農(nóng)產(chǎn)品銷售的影響，增加農(nóng)民收入。同時大力支持農(nóng)戶開展多種經(jīng)營，支持養(yǎng)雞、養(yǎng)豬、養(yǎng)兔等養(yǎng)殖項目。通過信用社的帶動和扶持，增加了農(nóng)民的收入，促進了農(nóng)社的雙贏。2011年全縣信用社凈增存款***萬元，累計發(fā)放小額支農(nóng)貸款***萬元，實現(xiàn)利息收入***萬元，實現(xiàn)利潤***萬元。

以上成績的取得，主要得益于省銀監(jiān)局、省聯(lián)社、市縣人行、市縣銀監(jiān)分局的悉心指導(dǎo)，得益于縣委、縣政府和社會各界的大力支持，得益于全縣農(nóng)村信用社廣大干部職工的辛勤勞動。借此機會，我謹代表***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委、理事會向一直關(guān)心和支持信合事業(yè)發(fā)展的各級領(lǐng)導(dǎo)和社會各界人士，表示最誠摯的謝意！

二、情系百姓，攻堅克難，全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)初見成效

去年以來，縣委、縣政府高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，將此作為優(yōu)化投資環(huán)境、提升人的素質(zhì)、提高科學(xué)發(fā)展水平的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性工程來抓，著力加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，有力地促進了社會主義新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟社會發(fā)展。我們縣信用聯(lián)社更是把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建、信用村創(chuàng)建工作包括信用村試點工作作為重中之重來抓，農(nóng)村信用體系建設(shè)初見成效：

一是穩(wěn)步推進，農(nóng)村信用社營銷機制進一步優(yōu)化。農(nóng)戶信貸評分體系不僅對信貸相關(guān)信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。信用評價體系推動了信用社貸款營銷機制的變革，促進了信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求。

二是注重信譽，農(nóng)民群眾誠信意識普遍增強。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟的無形資產(chǎn)，想方設(shè)法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的社會信用服務(wù)體系。

三是貼近群眾，金融服務(wù)經(jīng)濟的整體水平不斷提高。拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務(wù)模式，大力支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“”“”“”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了信貸消費一體化，還款還息智能化，開辟農(nóng)戶小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評定授信個體工商戶戶，授信總金額萬元，組成“信用共同體”個戶，占授信總戶的%，有效破解了農(nóng)戶、個體工商戶貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問題。

四是心心相印，進一步密切了社群關(guān)系。信用工程建設(shè)不但給農(nóng)民、個體工商戶提供了經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，使群眾體會到信用社是“農(nóng)民自己的銀行”，使社村、社群關(guān)系更加融洽。信用工程創(chuàng)建為農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位，各村普遍與農(nóng)信社建立了良好的互信關(guān)系，村級企業(yè)和村民的閑散資金，絕大部分存入信用社，壯大了農(nóng)信社的實力。信用社以解決農(nóng)民貸款難的實際行動，贏得了良好信譽，得到了社會各界的關(guān)心和支持，有效地促進了自身發(fā)展。

五是方便群眾，實現(xiàn)了和諧共贏的可喜局面。通過信用工程創(chuàng)建活動，不但農(nóng)村信用社掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，農(nóng)戶僅憑貸款證就可隨用隨貸，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)民貸款難矛盾。

在信用村試點工作過程中，1、精心組織。為了使信用村試點工作順利開展，根據(jù)郁南聯(lián)社農(nóng)村金融改革綜合試點行動方案，***鎮(zhèn)成立了以鎮(zhèn)委書記為組長、縣聯(lián)社理事長為副組長的信用村試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制訂了實操性強、按步驟、分階段的實施細則。聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)多次深入一線開展指導(dǎo)工作，聯(lián)社專業(yè)部門積極配合，及時解決工作中存在問題，從而使試點村信用等級評定工作在領(lǐng)導(dǎo)小組的精心部署下順利推進。2、多方聯(lián)動。同以往信用等級評定不同的是，本次信用村試點工作得到了縣委縣政府及當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府的大力支持和配合。在政府、村委、農(nóng)信社多方配合下，在整個村委乃至全鎮(zhèn)形成守信光榮、失信可恥的氛圍，完成信用村試點工作。3、廣泛宣傳引導(dǎo)。自信用村試點工作開始，鎮(zhèn)政府與農(nóng)信社通過電視、廣播、報刊媒體，集中召開動員會，掛橫幅、發(fā)宣傳單張、下鄉(xiāng)發(fā)動等方式進行廣泛宣傳，對個人征信的作用、信用村（戶）的條件和好處等深入人心的講解宣傳，使信用村建設(shè)家喻戶曉。為確保宣傳效果和引導(dǎo)正確，聯(lián)社信貸管理與資產(chǎn)保全部和桂圩信用社組織專業(yè)人員對參加宣傳發(fā)動工作的鎮(zhèn)府干部、村委會成員進行了培訓(xùn)，使全體工作人員熟悉信用村建設(shè)的相關(guān)知識及實施細則，以點帶面擴大正面宣傳，達到如期的如期效果。

當(dāng)然，我們的工作不是盡善盡美，工作中存在這樣或者那樣的問題，和需要在今后的工作中進一步改進。

三、精誠服務(wù)，完善機制，進一步提升金融服務(wù)水平

下一步，我們將以這次信用工程構(gòu)筑進展為新的發(fā)展契機，認真調(diào)研農(nóng)村信用工程創(chuàng)建、信用體系建設(shè)中需要解決的問題，向各級黨委、政府建言獻策，鼓勵和引導(dǎo)基層創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)惠政策。健全完善惠農(nóng)補貼支付及村集體資金管理辦法，加強涉農(nóng)扶持資金管理，確保各項財政涉農(nóng)補助資金方便快捷、按時足額發(fā)放到村到戶。同時加強信用教育，通過各種宣傳工具和陣地，宣傳講信用光榮，不講信用可恥的道理，營造誠實守信的氛圍。

希望基層信用聯(lián)社以這次下一次掛牌開業(yè)為契機，在改革中謀發(fā)展，在發(fā)展中深化改革，不斷探索科學(xué)經(jīng)營的新路子，不斷發(fā)展壯大，為我縣經(jīng)濟發(fā)展再立新功。進一步拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，加大支農(nóng)力度，為全縣新農(nóng)村建設(shè)提供有力的資金保障。希望信用社廣大員工以農(nóng)村信用體系建設(shè)為新的起點和動力，抓住機遇，不辱使命，緊緊圍繞全縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展大局，認真履行各自職責(zé)，為建設(shè)富裕和諧新農(nóng)村做出自己新的更大的貢獻。

篇4

這次會議的主要任務(wù)，是貫徹落實月日省委、省政府在召開的中央農(nóng)辦農(nóng)村改革試驗聯(lián)系點授牌暨年度匯報座談會精神，就進一步深化農(nóng)村改革試驗，特別是對建立農(nóng)村信用體系、盤活農(nóng)村信用資源、創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平等進行研究部署。市委對這項工作非常重視，瑞民書記專門發(fā)來賀信，提出明確要求，大家要認真領(lǐng)會，抓好落實。剛才，大家觀摩了區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，并為信用農(nóng)戶頒發(fā)了信用證和惠農(nóng)信貸卡，區(qū)和農(nóng)村信用聯(lián)社還在會上作了典型經(jīng)驗介紹。區(qū)的這種貸款模式，是以農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)的小額信貸，主要有三個突出特點：一是效率高。只要是守信農(nóng)戶，只要有信用證，無需抵押擔(dān)保，沒有繁瑣的貸款審批手續(xù)，符合農(nóng)民急貸急用的需求。二是成本低。農(nóng)民貸款，不跑冤枉路，不花額外錢；信用社放款，不需要調(diào)查、審查、評估，省人、省工、省時，節(jié)約了成本，降低了風(fēng)險。三是普惠性。只要誠實守信，不管窮人富人，不管有無資產(chǎn)，都可以借貸。同時，通過這種信貸模式，還可以培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，提升他們的信用等級。盡管有些方面還需要完善提升，但這是一個很好的開端，一條很好的路徑，一種很好的模式。希望區(qū)和有關(guān)金融部門不斷創(chuàng)新完善，不斷擴大覆蓋面，讓更多的農(nóng)民受益；也希望其他縣區(qū)認真學(xué)習(xí)借鑒，積極探索發(fā)展符合本地實際、符合農(nóng)民需求的農(nóng)村金融信貸模式。下面，我就進一步深化農(nóng)村金融改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，再講幾點意見：

一、認清形勢

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，破解農(nóng)民貸款難是我們農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)建設(shè)的重要任務(wù)。當(dāng)前，我市深化農(nóng)村金融改革的總體形勢概括起來就是：破題迫在眉睫，機遇前所未有，責(zé)任重于泰山。

（一）破題迫在眉睫。一方面，農(nóng)村融資難的問題沒有根本解決。過去三年，在全市各級金融部門的大力支持和積極參與下，我們進行了一系列改革探索，金融生態(tài)環(huán)境得到了較大改善，農(nóng)民貸款難的問題得到了一定程度的緩解，一些經(jīng)驗做法得到了上級的肯定，受到了群眾的歡迎。但客觀地講，農(nóng)民貸款難的問題還沒有從根本上解決，還有很長的路要走，還有很多的工作要做，還需要繼續(xù)不斷地改革創(chuàng)新。當(dāng)前，實事求是地說，農(nóng)民真正能夠從正規(guī)金融機構(gòu)得到的貸款占比較低、額度較小，許多農(nóng)民因為得不到及時有效的金融支持，不得不放棄一些好的經(jīng)營項目，錯失增收致富的好機會。從去年情況看，我市金融機構(gòu)的年末存款余額為1266億元，貸款余額為631億元，存貸比為49.9%，新增存貸比僅為32%，這其中絕大多數(shù)是貸給了工業(yè)企業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民得到的貸款非常少。另一方面，推進新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對金融支持的要求日益突出。近幾年，我市農(nóng)村改革發(fā)展成效很大，土地流轉(zhuǎn)、專業(yè)合作催生了大量規(guī)模經(jīng)營主體，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、裝備農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展成為必然趨勢，但投資大、周期長、見效慢，離開了金融支持發(fā)展就難以持續(xù)，改革就難以深化。同時，推進新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，首先要破解“錢從哪里來”，除了土地收益、項目資金、社會資金、群眾籌資外，銀行支持也是重要途徑之一。因此，破解金融瓶頸迫在眉睫。

（二）機遇前所未有。近年來，中央對搞活農(nóng)村金融越來越重視，年年都會對農(nóng)村金融改革創(chuàng)新作出安排。今年的中央1號文件，專門用一個章節(jié)來部署農(nóng)村金融創(chuàng)新工作，明確要求加大農(nóng)村金融政策支持力度，持續(xù)增加農(nóng)村信貸投入，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均增速；大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評價機制；發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域等。月份，總理在全國金融工作會議上指出，我國農(nóng)村金融和中小金融機構(gòu)發(fā)展相對滯后，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難題。月日，國務(wù)院批準設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，其中一項重要內(nèi)容就是創(chuàng)新發(fā)展面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。月日，全國首個經(jīng)中央批準的農(nóng)村金融改革試點地區(qū)在浙江省麗水誕生，改革試驗方案明確提出，鼓勵金融機構(gòu)突破傳統(tǒng)理念，因地制宜、靈活多樣地創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押、質(zhì)壓擔(dān)保物范圍，積極引進和推廣國內(nèi)外成熟的小額貸款技術(shù)，構(gòu)建小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、擔(dān)保機構(gòu)保證貸款“三位一體”的農(nóng)村信貸產(chǎn)品體系。月日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)作為農(nóng)村資金互助社社員，發(fā)起設(shè)立或者參與農(nóng)村資金互助社增資擴股；支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股；村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。同時，去年國務(wù)院出臺的《關(guān)于支持省加快建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的指導(dǎo)意見》中也明確提出，在省“設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，開展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點”?？梢哉f，農(nóng)村金融改革正迎來新的春天，全國各地的農(nóng)村金融改革也在如火如荼進行，如海南的農(nóng)村小額信用貸款創(chuàng)新、廣東縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)、江蘇的農(nóng)村資金互助社、山東壽光的蔬菜大棚抵押等等，都取得了一定的突破。我們一定要抓住機遇，乘勢而上，順勢而為，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，不斷開創(chuàng)我市農(nóng)村金融改革的新局面。

（三）責(zé)任重于泰山。繼去年9月，省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)正式寫入國務(wù)院《關(guān)于支持省加快建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的指導(dǎo)意見》之后，今年月，中央農(nóng)辦又正式把試驗區(qū)確定為全國農(nóng)村改革試驗聯(lián)系點，由此正式成為中央農(nóng)辦在全國確定的4個農(nóng)村改革試驗聯(lián)系點之一，標志著我們的農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)上升到國家戰(zhàn)略層面。月日，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、中農(nóng)辦主任，在農(nóng)村改革試驗聯(lián)系點授牌儀式結(jié)束后特別強調(diào)，聯(lián)系點與試驗區(qū)的功能和政策完全一樣，試驗的方法和方式也完全一樣，都是為全國農(nóng)村改革發(fā)展探索路子，沒有本質(zhì)區(qū)別。這為我們獲得國家更多更大支持，實現(xiàn)更好更快發(fā)展，搭建了一個更好的平臺，營造了更加寬松的改革環(huán)境。同時也意味著我們的改革試驗將由過去為全省農(nóng)村改革發(fā)展探索路子、積累經(jīng)驗上升到為全國農(nóng)村改革發(fā)展探索路子、積累經(jīng)驗，我們的各項改革也將要由在全省先行先試、走在前列上升到在全國先行先試、走在前列。所以，我們面臨著更高的要求、肩負著更大的責(zé)任。從主任去年月到視察時所提的要求，到今年在授牌儀式后的講話都可以看出，中央農(nóng)辦最關(guān)心的農(nóng)村改革有兩件事，一是如何提高農(nóng)民的組織化程度，二是如何搞活農(nóng)村金融。在鄭州的會議上，陳主任對我市的金融創(chuàng)新給予了充分肯定和積極評價，也為我們深化農(nóng)村金融改革提出了新的要求。我們必須以更大的勇氣去推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，努力取得更大成績，創(chuàng)造更多經(jīng)驗。

二、明確任務(wù)

今年農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)建設(shè)的主要任務(wù)是持續(xù)“六個放大提升”。就農(nóng)村金融創(chuàng)新來講，重點是要建好、完善、提升“四大體系”。

（一）建立農(nóng)村信用體系。農(nóng)村信用體系建設(shè)是搞活農(nóng)村金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)工程。今年的中央和省委1號文件都對這項工作提出了明確要求。目前，商業(yè)銀行針對農(nóng)戶的貸款，主要是小額信用貸款，而誰守信誰不守信，銀行并不是很清楚，這也是銀行“惜貸”的重要因素之一。因此，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)勢在必行。一要高度重視。建好農(nóng)村信用體系不僅可以改善農(nóng)戶與金融機構(gòu)間信息的不對稱，有利于金融機構(gòu)擴大對農(nóng)村的信貸投入，還能提高農(nóng)民的誠信意識，改善農(nóng)村的信用環(huán)境，促進農(nóng)村社會和諧，各級政府必須從全局的高度予以重視。二要共建共贏。堅持依法合規(guī)、遵循自愿的原則，全面開展農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟組織等涉農(nóng)主體的信用信息采集工作，加大非銀行信用信息的采集力度，促進工商、稅務(wù)、法院、社保、質(zhì)檢、公用事業(yè)等部門社會信用信息的依法共享。這項工作在全國各地有不少經(jīng)驗，大家可以走出去看一看、學(xué)一學(xué)。三要客觀科學(xué)。農(nóng)戶信息采集要全面，信用等級評價要科學(xué)，堅持客觀公正，杜絕弄虛作假。區(qū)的48條標準涵蓋了經(jīng)濟、法律、道德等各個方面，其做法值得借鑒。四要積極穩(wěn)妥。堅持試點先行、示范引領(lǐng)，每個縣區(qū)先期至少要選擇3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展試點，基礎(chǔ)性工作要在月底前全面完成，“信用戶”貸款要在10月底前全面啟動，然后在此基礎(chǔ)上逐步推廣，爭取用3年的時間實現(xiàn)全覆蓋，惠及全體農(nóng)民。五要健全機制。要邊探索邊完善，建立農(nóng)村信用信息征集機制、農(nóng)村信用體系評價機制、守信激勵與失信懲戒機制和農(nóng)村信用擔(dān)保機制，大力推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，營造誠實守信的良好社會風(fēng)尚。全市農(nóng)信社系統(tǒng)對這項工作非常重視、非常支持、非常積極，能不能按期完成任務(wù)，能不能做成做好做出成效，關(guān)鍵要看縣區(qū)政府的工作力度和執(zhí)行力。

（二）豐富金融產(chǎn)品體系。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品少，是農(nóng)村金融瓶頸的重要體現(xiàn)。當(dāng)前，各商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款主要集中于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，真正滿足“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品，尤其是針對普通農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融產(chǎn)品相對不足。我們必須從實際出發(fā)，根據(jù)當(dāng)前我市農(nóng)村改革發(fā)展的形勢和“三農(nóng)”對金融的需求，在抓好農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，積極探索創(chuàng)新更高效、更便捷、更普惠、更持續(xù)的農(nóng)村金融產(chǎn)品。要積極探索開展信用農(nóng)戶授信與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，如農(nóng)信社的“金燕快貸通”；探索“五權(quán)”為抵押的金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品，擴大貸款規(guī)模，破解農(nóng)民專業(yè)合作社、種糧大戶、規(guī)模果園、家庭養(yǎng)殖場等經(jīng)營主體的貸款融資難題；創(chuàng)新銀保合作信貸產(chǎn)品，探索發(fā)展涉農(nóng)保險保單質(zhì)押貸款、涉農(nóng)貸款保證保險業(yè)務(wù)和農(nóng)村小額人身保險保單抵押貸款等業(yè)務(wù)品種；開發(fā)促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，積極發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋中介組織＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場＋農(nóng)戶”等新型信貸模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射帶動作用；根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品“產(chǎn)、供、銷”一體化的金融供應(yīng)鏈信貸產(chǎn)品；探索設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項貸款、農(nóng)田水利改造專項貸款、大型農(nóng)業(yè)機械按揭貸款業(yè)務(wù)等；探索發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買貸款、科技興農(nóng)推廣貸款等品種。農(nóng)村信用聯(lián)社在開展的“金燕快貸通”，信用農(nóng)戶最高可貸款40萬元，貸款利率下浮10%-20%，一次核定，隨用隨貸，銀聯(lián)卡支取，方便快捷。這種模式要認真總結(jié)、及時加以推廣。

（三）創(chuàng)新金融組織體系。重點是要大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，建立一個多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前，我市新型農(nóng)村金融組織發(fā)展勢頭良好，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到5家，占全省的1/10，其中珠江村鎮(zhèn)銀行為總分制銀行；銀行在8個縣區(qū)有了分支機構(gòu)；小額貸款公司發(fā)展到14家；農(nóng)村資金互助社發(fā)展到300多家。但從農(nóng)村的需求來看，這個數(shù)字不是多了，而是少了，還需要進一步發(fā)展，尤其要提升農(nóng)村資金互助社發(fā)展水平。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，至少有四個方面的作用：一是方便群眾。農(nóng)民貸款的特點是短、頻、急、快，農(nóng)村資金互助社是“農(nóng)民自己的銀行”，產(chǎn)生于農(nóng)民之間，關(guān)鍵的時候可解群眾的燃眉之急。二是起到競爭作用。農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己辦的，農(nóng)民把錢放在合作社，這樣就會同商業(yè)銀行形成一種競爭的關(guān)系，影響商業(yè)銀行的吸儲，從而促使商業(yè)銀行更加重視農(nóng)村市場，實力較強的互助社就有了與商業(yè)銀行合作的資本。三是充當(dāng)商業(yè)銀行的代辦員。這也是國家允許和提倡的。商業(yè)銀行在農(nóng)村大多沒有分支機構(gòu)，若把貸款批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，讓互助社代替商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，既可以減少商業(yè)銀行成本，又不致丟失農(nóng)村市場。四是盤活農(nóng)村資金。我市是勞務(wù)輸出大市，農(nóng)民手中積累了大量閑散資金。當(dāng)前根據(jù)有關(guān)專家測算，把1萬元資金存在銀行，如果存1年，扣除通貨膨脹和物價上漲等因素，實際上僅剩下9000元，倒賠1000元，不存銀行呢，則賠的更多。但有了資金互助社，就可以更好發(fā)揮它們的作用。所以，對于農(nóng)村資金互助社，我們要遵循規(guī)律，創(chuàng)新思路，科學(xué)規(guī)范地加快發(fā)展、加快提升。今年每個縣區(qū)都要重點培育10個左右示范性農(nóng)村資金互助社。

（四）提升擔(dān)保服務(wù)體系。農(nóng)民貸款難，難就難在農(nóng)民沒有抵押物。對銀行來說，我們的商業(yè)銀行都是上市公司，有嚴格的管理要求，他們不愿給農(nóng)民貸款，一個重要的因素是農(nóng)民沒有有效的抵押擔(dān)保物，貸款風(fēng)險無法規(guī)避，這是銀行的“行規(guī)”；對農(nóng)民來講，最大最有效的資產(chǎn)是土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房產(chǎn)權(quán)等，除此之外，農(nóng)民并沒有其它可以抵押擔(dān)保的財產(chǎn)，而這些又被現(xiàn)行的法規(guī)排除在抵押擔(dān)保物外，這實際上是從制度安排上限制了農(nóng)民的貸款權(quán)利。我們現(xiàn)在推行的“五權(quán)”抵押，全國許多地方都在探索，但其實質(zhì)都不是銀行部門承認了，法律上突破了，而是一種變通，具體來說是政府、擔(dān)保機構(gòu)作了二次擔(dān)保。就我市而言，是按照“一級集團、二級擔(dān)保、三級網(wǎng)絡(luò)、四級信用”的架構(gòu)，由市財政局牽頭融資成立市級擔(dān)保集團，縣區(qū)融資成立分公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立擔(dān)保中心，村設(shè)立信貸信息和信用信息服務(wù)點，是政府在銀行與農(nóng)戶之間搭建了一座信貸橋梁，打通了物權(quán)到貸款的通道。下一步，我們要認真總結(jié)經(jīng)驗，繼續(xù)沿著這條路子完善提升，尤其是那些工作推進不到位的縣、鄉(xiāng)，要進一步加大工作力度。同時，要積極構(gòu)建多層次的所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的評估、交易、處置平臺，建立農(nóng)村物權(quán)交易市場，進一步拓寬農(nóng)村融資抵押物范圍，探索設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)?；鸹蛏孓r(nóng)擔(dān)保公司，完善擔(dān)保和再擔(dān)保相結(jié)合的風(fēng)險分擔(dān)機制，有效破解農(nóng)村“貸款難、難貸款”的瓶頸困局。

三、積極作為

搞活農(nóng)村金融，事關(guān)農(nóng)村改革發(fā)展大局，必須高度重視，統(tǒng)籌謀劃，積極作為，合力推進。

（一）政府要積極推動。深化農(nóng)村金融改革，政府責(zé)無旁貸。一要加強領(lǐng)導(dǎo)?？h區(qū)政府要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，強化服務(wù)協(xié)調(diào)，大力推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新工作。當(dāng)前尤其要把建好農(nóng)村信用體系放在突出位置，作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵著力點，主要負責(zé)同志親自抓，分管同志具體抓。會議之后要迅速行動，認真制訂實施方案，切實抓好落實。二要加大投入。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個龐大的系統(tǒng)工程，涉及面廣，工作量大，需要大量的人力、物力、財力，在這方面要舍得投入，全力支持，全面保障。三要激勵創(chuàng)新。利用財政、稅收等相關(guān)政策手段，激勵金融機構(gòu)主動改革創(chuàng)新，調(diào)動金融部門的積極性。四要營造環(huán)境。堅決制止和嚴厲打擊逃廢金融債權(quán)，維護金融機構(gòu)合法權(quán)益，對有意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)和個人實行通報、停貸等制裁措施，直至追究其法律責(zé)任，促進我市農(nóng)村金融生態(tài)良性循環(huán)。

（二）銀行要積極投入。農(nóng)村信用社系統(tǒng)的“金燕快貸通”小額貸款等級提升，由最高5萬元提高到40萬元，是市、區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社積極向上匯報爭取的結(jié)果，也是他們積極投入農(nóng)村金融創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。各商業(yè)銀行，尤其是涉農(nóng)商業(yè)銀行要注重經(jīng)濟效益與社會責(zé)任的有機統(tǒng)一，深刻認識到搞活農(nóng)村金融不僅是破解“三農(nóng)”發(fā)展難題的需要，也是推動金融機構(gòu)在激烈的競爭中創(chuàng)新發(fā)展的需要，切實樹牢服務(wù)“三農(nóng)”的理念。要根據(jù)新時期農(nóng)村金融的新要求和新特點，努力提供更多、更好、更快的金融產(chǎn)品與服務(wù)，讓農(nóng)民享有更高層次的金融服務(wù)。要積極在金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，將在當(dāng)?shù)厮盏目少J資金主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，為廣大農(nóng)民提供普惠性金融服務(wù)，努力使金融服務(wù)惠及更廣大的農(nóng)民。要按照簡化手續(xù)、方便農(nóng)戶、減少成本、降低風(fēng)險的要求，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，改進服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)手段，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率和服務(wù)水平。

篇5

根據(jù)《方案》，成都將從五個方面承擔(dān)起19項金融改革任務(wù)，力爭到2020年，建立較為完備的農(nóng)村金融服務(wù)體制機制，在關(guān)鍵領(lǐng)域、重點環(huán)節(jié)取得重大突破，率先形成推動新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的金融支撐體系，基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。

在完善金融組織體系、激發(fā)農(nóng)村金融市場活力方面，《方案》提出大力培育適應(yīng)利率市場化等金融改革發(fā)展的市場經(jīng)濟主體，加強對三農(nóng)發(fā)展的金融支持，其中涉及中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部的深化改革以及強化中國郵儲銀行成都各縣（市）以下機構(gòu)網(wǎng)點功能建設(shè)，穩(wěn)步擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。與此同時，鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)與組織。

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平方面，《方案》提出通過創(chuàng)新農(nóng)村多元化的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押方式。其中包括發(fā)展農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款，開展農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)村動產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款，按照全國統(tǒng)一安排，穩(wěn)步推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押試點等。

在培育發(fā)展多層次資本市場、拓寬三農(nóng)融資渠道方面，《方案》提出積極發(fā)展債務(wù)融資，支持符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過多種方式融資；穩(wěn)步發(fā)展區(qū)域性場外交易市場，建立各類農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等。

篇6

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)行業(yè)都在與互聯(lián)網(wǎng)進行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。家庭農(nóng)場也不例外，互聯(lián)網(wǎng)思維促使家庭農(nóng)場要不斷提升生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)濟形態(tài)。這些演變都需要金融服務(wù)體系的支持，但目前的金融服務(wù)政策尚不足以保障家庭農(nóng)場的跨越發(fā)展，本文基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的視角，提出了相應(yīng)的建議，以期能拓寬家庭農(nóng)場的發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟；家庭農(nóng)場；金融服務(wù)政策

傳統(tǒng)企業(yè)與電子商務(wù)的結(jié)合是必然趨勢，在“互聯(lián)網(wǎng)+”與“兩創(chuàng)”的背景下，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)將會成為新興的電商主力軍。電子商務(wù)給家庭農(nóng)場帶來了機遇，但是也加重了家庭農(nóng)場的負擔(dān)，特別是在資金的獲得與支配方面。電子商務(wù)對家庭農(nóng)場經(jīng)營者來說是一把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展將會給家庭農(nóng)場帶來巨大的變革。

1、現(xiàn)有家庭農(nóng)場金融服務(wù)政策分析

中國人民銀行于2014年2月了《中國人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，意見從信貸支持力度、貸款利率水平、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面入手，對各地政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行提出了支持家庭農(nóng)場發(fā)展的要求。央行要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)對比較規(guī)范、收益穩(wěn)定的家庭農(nóng)場等，應(yīng)簡化審貸流程，滿足其合理的信貸需求。不附加收費，不得搭售理財產(chǎn)品，不變相提高融資成本的條件，切實降低家庭農(nóng)場的融資成本。對于受讓土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)等，可以提供3年期以上農(nóng)業(yè)項目貸款支持。對于從事林木、果業(yè)、茶葉及林下經(jīng)濟等生長周期較長作物種植的，貸款期限最長可為10年。家庭農(nóng)場單戶貸款原則上最高可達1000萬元。進一步改善農(nóng)村支付環(huán)境，鼓勵各商業(yè)銀行大力開展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推廣移動支付等新型支付業(yè)務(wù)，為家庭農(nóng)場提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

浙江省在2014年制定了《浙江省農(nóng)村電子商務(wù)工作實施方案》，方案提及要重點發(fā)展電子商務(wù)平臺、電商園區(qū)及農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施。給予稅費支持，對農(nóng)村網(wǎng)商免征增值稅，并執(zhí)行相關(guān)抵扣政策。給予融資支持，對農(nóng)村電商項目給予信貸支持，積極發(fā)揮農(nóng)信機構(gòu)的作用，簡化辦理手續(xù)，適當(dāng)放寬貸款期限。給予建設(shè)用地支持，支持倉儲物流、通信基礎(chǔ)等建設(shè)項目用地。溫州市在《關(guān)于實施促進農(nóng)民收入持續(xù)普遍較快增長十大行動的意見》提及須發(fā)展農(nóng)村資金互助會。按“組織封閉、對象封鎖、上限封頂”的要求，支持有條件的發(fā)展農(nóng)村資金互助會。擴大農(nóng)村有效抵（質(zhì)）押物范圍。凡農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)益清晰、風(fēng)險能夠有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，原則上都可試點用于“三農(nóng)”貸款擔(dān)保。國家強調(diào)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全對家庭農(nóng)場的信用采集和評價制度，鼓勵金融機構(gòu)將農(nóng)場信用評價與其信貸投放相結(jié)合。地方政府要探索將家庭農(nóng)場納入征信系統(tǒng)管理，將家庭農(nóng)場主要成員一并納入管理，支持守信家庭農(nóng)場融資。

2、針對家庭農(nóng)場的金融服務(wù)政策尚不完善

2.1當(dāng)前政策跟不上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展速度隨著溫州農(nóng)村經(jīng)濟市場化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)戶在婚喪嫁娶、建造房屋、子女教育以及醫(yī)療等方面開支劇增，生產(chǎn)資料價格不斷攀升，農(nóng)戶原始資本積累較少，家庭農(nóng)場對于日常經(jīng)營的資金需求已較難得到滿足。近幾年溫州的金融危機越演越烈，農(nóng)村借貸關(guān)系緊張，多數(shù)農(nóng)場都遇到資金短缺的情況。如果家庭農(nóng)場想要接軌網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展電子商務(wù)，就必須尋求金融支持。更何況電子商務(wù)的發(fā)展是一個見效緩慢的過程，創(chuàng)新項目的開發(fā)有時甚至是要“燒錢”的。當(dāng)前針對家庭農(nóng)場的小額貸款、稅費減免政策不足以讓農(nóng)場在面對其他農(nóng)業(yè)電商時具備足夠的競爭力。

2.2家庭農(nóng)場的融資渠道有限除了貸款，家庭農(nóng)場主只能依靠親友間的拆借來應(yīng)付業(yè)務(wù)發(fā)展所需，資金籌措的渠道有限。鹿城區(qū)某家庭農(nóng)場種植500多畝水稻，農(nóng)場主流轉(zhuǎn)來100多畝地，建起5個蔬菜大棚，種植櫻桃番茄、蓮藕等，并通過網(wǎng)絡(luò)宣傳對外提供休閑采摘服務(wù)。因收益可觀，農(nóng)場主決定擴大規(guī)模。農(nóng)場主在融資的過程困難重重，除了資金本身以外，農(nóng)場主最希望國家和地方能在金融、保險、用地等領(lǐng)域出臺一系列明確、細化的家庭農(nóng)場優(yōu)惠扶持配套政策和措施，并能落到實處。比如農(nóng)機在有些縣市可以做抵押貸款，在上述農(nóng)場所在地卻不行。像這樣的家庭農(nóng)場主在溫州各縣市都有很多，他們渴望擴大經(jīng)營規(guī)模，想盡一切辦法改變經(jīng)營模式，但是資金短缺永遠是掣肘。

2.3信用控制系統(tǒng)不健全從國外的發(fā)展經(jīng)驗來看，政府扶持在農(nóng)村信用發(fā)展中是最關(guān)鍵的，尤其是在發(fā)展初期。農(nóng)村信用體系的主體是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者具有較好的信譽，經(jīng)營活動良好，經(jīng)濟基礎(chǔ)扎實，信用水平高，那么農(nóng)村信用活動就可以更加順利的進行。信用本身是一種無形的資源，良好的信用環(huán)境可以給本身的發(fā)展提供保障。溫州家庭農(nóng)場目前規(guī)模普遍較小，經(jīng)營主體以農(nóng)戶為主，經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱，這也給整體信用體系建設(shè)帶來了難題。網(wǎng)絡(luò)時代，信息傳遞更快、更透明，信用尤其重要。在家庭農(nóng)場的供應(yīng)鏈體系中，任何一個參與者都要加強信用建設(shè)，好的信用控制體系可以讓這個鏈條的經(jīng)營銷售業(yè)績像滾雪球一般地增長。牽一發(fā)而動全身，鏈條中的任何一環(huán)出了差錯，都會影響公眾對農(nóng)場的信任度。

3、結(jié)合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特點完善金融服務(wù)政策

3.1充分發(fā)揮各金融主體的作用目前，溫州家庭農(nóng)場依賴的主要農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及各區(qū)縣農(nóng)商銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對財政高度依賴，近年來“財政支農(nóng)資金”需求量增大且難以到位，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金實力和活力相當(dāng)有限，家庭農(nóng)場主較難獲得其資金支持。農(nóng)業(yè)銀行是四大國有商業(yè)銀行之一，大部分的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都是通過農(nóng)業(yè)銀行辦理的，但近年來農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)的側(cè)重不足，其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)多向“非農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展，多數(shù)家庭農(nóng)場主反映較難獲得農(nóng)業(yè)銀行的貸款。溫州農(nóng)商銀行，前身是農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社，該銀行是農(nóng)村金融體系中最重要參與者，承擔(dān)了大部分農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，農(nóng)場主可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟。溫州家庭農(nóng)場需要根據(jù)自身實力與需求，尋求不同類型的金融主體的幫助。

3.2鼓勵家庭農(nóng)場融入本地的農(nóng)業(yè)金融合作組織溫州平陽已經(jīng)率先嘗試農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部為社員提供金融服務(wù)的內(nèi)部組織，它可以為會員提供借款或為會員向金融機構(gòu)貸款提供擔(dān)保。三農(nóng)貸款額度通常較小，對于商業(yè)銀行來說成本高，很多金融主體不愿意接手這些瑣碎事務(wù)。合作社自行進行貸前調(diào)查、跟蹤、管理，并進行風(fēng)險管控，為會員提供融資服務(wù)，這是農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的一大創(chuàng)新。上述的專業(yè)合作組織，在2015年5月份其保證金池高達1500萬元，銀行貸款余額5千多萬，累計服務(wù)800余人次。溫州市政府本身就鼓勵家庭農(nóng)場入合作社，因此家庭農(nóng)場可以融入合作體系，為自身的發(fā)展尋找到更寬的資金支持載體。

3.3尋求創(chuàng)新，借電子商務(wù)獲得資金支持既然家庭農(nóng)場與電子商務(wù)的結(jié)合是必然趨勢，何不從電子商務(wù)本身獲得資金。溫州民間金融活動活躍，在金融危機之后，大多數(shù)人的投資變得比較保守，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好在這一時期迅猛出擊。家庭農(nóng)場主們可以從線上的專業(yè)金融網(wǎng)站獲得更多的資金支持。同時，可以利用好現(xiàn)有的眾籌模式，將優(yōu)勢的產(chǎn)品、服務(wù)通過線上眾籌的方式推出，解決啟動期的資金困境。如“淘寶眾籌”頻道，其分類中專門有“農(nóng)業(yè)”這一子項，相較于“科技”、“娛樂”等子項，農(nóng)業(yè)眾籌項目目前數(shù)量偏少，家庭農(nóng)場主可以利用這一時機，推出有自己農(nóng)場品牌特色的眾籌項目。從電子商務(wù)中來，再反哺到電子商務(wù)中去，這可能是未來家庭農(nóng)場拓展在線業(yè)務(wù)的有利手段。

3.4建設(shè)適應(yīng)電商環(huán)境的信用控制系統(tǒng)溫州家庭農(nóng)場可以進一步實施“戶轉(zhuǎn)場、場入社、社聯(lián)合”，發(fā)揮家庭農(nóng)場在推進土地穩(wěn)定流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營中的作用，啟動示范性家庭農(nóng)場認定。同時開展家庭農(nóng)場信用評級。以后農(nóng)場可憑自身信用等級從金融機構(gòu)獲得相應(yīng)授信額度。為了確保農(nóng)村信用體系的有效運行，必須要建設(shè)一個完整的農(nóng)村信用體系。鑒于家庭農(nóng)場的特殊性，建議政府將農(nóng)場經(jīng)營者的個人信用與家庭農(nóng)場的信用綁定，對家庭農(nóng)場經(jīng)營者的信用行為進行一定的約束，信用體系中不僅僅只包含借貸、還貸信息，還要對農(nóng)場的安全檢查、衛(wèi)生檢驗、質(zhì)量管控等信息納入整體信用中，并且通過平臺可以讓信用信息公開。包括家庭農(nóng)場的上下游企業(yè)，也要一并納入管理范圍，加強監(jiān)管保障。

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[4]屈學(xué)書.我國家庭農(nóng)場發(fā)展問題研究[D].太原:山西財經(jīng)大學(xué),2014

篇7

一、人民銀行遼南某縣支行采取行之有效措施，支持實體經(jīng)濟發(fā)展

1.積極與地方政府進行溝通，積極穩(wěn)妥地開展工作

（1）認真疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道

組織召開行長經(jīng)理聯(lián)席會議即“經(jīng)濟金融分析會”，分析研究遼南某縣經(jīng)濟金融運行形勢，要求繼續(xù)圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點，合理安排信貸資金投放進度，既要滿足經(jīng)濟發(fā)展合理的信貸需求，又要防止由于信貸增長過快引發(fā)的信貸風(fēng)險。要求各金融機構(gòu)站在共同謀劃遼南某縣發(fā)展的高度上，支持遼南某縣六大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加大創(chuàng)業(yè)信貸的引導(dǎo)力度和金融創(chuàng)新力度。

（2）積極引導(dǎo)信貸資金支持實體經(jīng)濟

制定下發(fā)了《關(guān)于加強和改善金融服務(wù)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《遼南某縣金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟發(fā)展考核辦法》，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對遼南某縣實體經(jīng)濟的投放力度；加速推進縣域工業(yè)化進程；落實房地產(chǎn)信貸政策，鼓勵發(fā)展消費信貸；發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，扎實做好保障和改善民生類的信貸政策支持工作。支持重點產(chǎn)業(yè)、項目的發(fā)展，嚴控對高能耗、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，努力提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

2.積極引導(dǎo)金融機構(gòu)拓展新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展

（1）貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新

①開展了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。2008年，中國人民銀行遼南某縣支行在全國率先推出了“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”創(chuàng)新試點，縣人行制定的《遼南某縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的指導(dǎo)意見》、《遼南某縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》以縣政府文件形式印發(fā)?？h政府專門成立了土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中心?？h人行制定了《遼南某縣土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款貼息資金及風(fēng)險補償金使用暫行辦法》，縣財政出資500萬元專項用于創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險補償。

特別是十八屆三中全會以后，為加快落實中央賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利的精神，中國人民銀行調(diào)研組于2013年12月24日到遼南某縣開展“兩權(quán)”抵押融資調(diào)研，調(diào)研分金融機構(gòu)、政府部門、人民銀行分支機構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會四個層面展開，并對農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民進行深入調(diào)研。調(diào)研組就以下情況廣泛征求了各方面意見：遼南某縣開展土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的總體情況；抵押貸款相關(guān)工作開展情況；土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易中心等配套制度建設(shè)情況；實現(xiàn)抵押擔(dān)保權(quán)能可能存在的風(fēng)險、下步計劃和建議等。調(diào)研組對遼南某縣開展的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作在全國的先行作用表示肯定，并對下一步繼續(xù)深入試點工作提出了殷切期望。

2014年，人民銀行遼南某縣支行針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特點，重點扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社及種養(yǎng)大戶等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體。縣人行會同金融機構(gòu)組織人員對十多戶家庭農(nóng)場進行了實地走訪，調(diào)查了解經(jīng)營狀況、資金需求、制約其發(fā)展的問題，并多次召開金融機構(gòu)參加的推介會。協(xié)調(diào)縣政府和部門，與縣農(nóng)村經(jīng)濟局協(xié)商土地流轉(zhuǎn)抵押、與縣財政局協(xié)調(diào)財政扶持資金事宜。截至2014年12月，承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、附屬抵押及追加附屬抵押貸款余額共計19441萬元，為有效解決農(nóng)業(yè)抵押品不足問題開創(chuàng)了一條新路。

②開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。針對近年來遼南某縣林地種植面積不斷擴大的問題，縣人行引導(dǎo)遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，對借款人從事林木、林地經(jīng)營活動所需流動資金給予貸款支持。截至2014年末，遼南某縣投放林權(quán)抵押貸款共90筆、余額3667萬元。

③開展了擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)?？h人行引導(dǎo)遼南某縣農(nóng)村信用聯(lián)社扶持農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶發(fā)展。針對有些農(nóng)民專業(yè)合作社自身的不完善及農(nóng)戶對大額貸款的需求而籌資困難的現(xiàn)狀，遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與遼南某縣鑫財源擔(dān)保有限公司合作，擔(dān)保公司在遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存足保證金后，遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社以5比1的比例放大，為農(nóng)民專業(yè)合作社及發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放貸款，累計發(fā)放3200萬元。

④開展了全民創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。為解決遼南某縣公民自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)中遇到的資金短缺問題，縣人行受縣政府委托，牽頭協(xié)調(diào)縣財政局與縣聯(lián)社簽訂協(xié)議，擔(dān)保中心在信用社開立擔(dān)?；饘簦瑢嵭锌偭靠刂?，為下崗失業(yè)人員借款提供擔(dān)保，由信用社以3：1的比例發(fā)放貸款，2014年初發(fā)放貸款84筆、貸款金額368萬元。

（2）改進和完善金融服務(wù)方式

推動縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展“陽光?惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)；全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)村信用社、保險公司積極聯(lián)動，農(nóng)戶申請貸款時，農(nóng)村信用聯(lián)社將為其辦理一份保險金額與貸款金額一致的商業(yè)人身保險，保險費率為0.4%，信貸品種包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款三個品種。目前“陽光？惠農(nóng)貸”貸款余額為10852萬元，惠及農(nóng)戶7010戶。

（3）發(fā)放創(chuàng)新型信用貸款

發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。縣人行制定了《助推誠信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富實施方案》，引導(dǎo)當(dāng)?shù)啬承庞蒙绶e極扶持當(dāng)?shù)厍嗄贽r(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，開展金融知識宣傳、金融業(yè)務(wù)咨詢、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款服務(wù)等工作。累計對誠信青年農(nóng)民累計發(fā)放貸款35筆、209萬元，極大地滿足了青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求，目前全部按期收回，取得了良好的示范效應(yīng)，推動了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)。

（4）基于訂單和保單的金融工具創(chuàng)新貸款

近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展的加速，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型經(jīng)濟體發(fā)展迅速，資金需求也發(fā)生了變化，縣人行引導(dǎo)金融機構(gòu)開展基于訂單和保單的金融工具創(chuàng)新，為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款1370萬元，促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3.農(nóng)村信用體系建設(shè)有序推進

（1）加快征信創(chuàng)新工作

一是為扶持新型經(jīng)濟體發(fā)展，采集了家庭農(nóng)場信用信息檔案，為家庭農(nóng)場評級打分，引導(dǎo)金融機構(gòu)進行培育和信貸扶持。二是組織制定了《遼南某縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的實施方案》，開展“助推百名誠信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富”活動，制定了《助推誠信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富實施方案》，推動“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式有效開展，組織宣傳隊深入村屯和田間地頭，與當(dāng)?shù)啬侈r(nóng)村信用社合作，積極扶持當(dāng)?shù)厍嗄贽r(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。三是開展誠信企業(yè)紅名單活動，制定了《遼南某縣誠信企業(yè)紅名單評選規(guī)則（暫行）》，設(shè)計了金融守信企業(yè)申報表和年度考核表，逐步建立企業(yè)“守信獲益、失信受損”的長效機制。四是進一步改進和完善信用體系建設(shè)。優(yōu)先采集資信程度高、經(jīng)營效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行∑髽I(yè)信用信息，建立信用信息數(shù)據(jù)庫，推動金融機構(gòu)提供快捷、優(yōu)質(zhì)的信貸支持，破解中小企業(yè)貸款難問題。

（2）積極開展遼南某縣“平安金融”創(chuàng)建工作

在縣政法委領(lǐng)導(dǎo)下，縣人行聯(lián)合縣綜治辦、公、檢、法和財政、稅務(wù)、工商等部門，組織縣轄各金融機構(gòu)開展創(chuàng)建平安金融活動，共同促進遼南某縣生態(tài)環(huán)境建設(shè)，切實防范系統(tǒng)性風(fēng)險。加快了區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制建設(shè)，完善與政府相關(guān)部門金融風(fēng)險防范與處置協(xié)調(diào)機制和信息共享機制，研究并組織落實系統(tǒng)性金融風(fēng)險的防范和化解措施。

二、金融機構(gòu)結(jié)合自身特點，采取各種措施加大對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟的支持

1.建立資金洼地，增設(shè)機構(gòu)吸引資金

建設(shè)銀行看好了遼南某縣縣域經(jīng)濟發(fā)展的前景，在遼南某縣設(shè)立分理處；哈爾濱銀行也于2014年在遼南某縣設(shè)立支行?？h域工行、農(nóng)行等中資全國性大型商業(yè)銀行通過將支行升格為管轄行、增設(shè)網(wǎng)點等措施，以及擴大縣域機構(gòu)信貸審批權(quán)限、提高貸款審批效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等措施，強化對縣域經(jīng)濟的信貸支持，服務(wù)水平不斷提高。2014年，縣域內(nèi)金融機構(gòu)投放實體經(jīng)濟貸款6.1億元。近幾年，浦東發(fā)展銀行、招商銀行、遼寧省農(nóng)村信用社等縣域外金融機構(gòu)對遼南某縣的輝山乳液、陶瓷等重點產(chǎn)業(yè)投放資金約30億元。

2.發(fā)揮政策優(yōu)勢，不斷擴大貸款范圍和種類

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極支持土地儲備整理項目貸款，向上級行申報遼南某縣遼代風(fēng)情小鎮(zhèn)土地儲備整理項目貸款1.7億元，該項目得到了省行營業(yè)部的高度重視，在全省23個重點縣近期可操作的貸款項目中，遼南某縣遼代風(fēng)情小鎮(zhèn)土地儲備整理項目排名第一。

3.當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷加大對縣域重點產(chǎn)業(yè)的支持力度

農(nóng)信社、郵儲行、盛京銀行以及富民村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等涉農(nóng)金融機構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大對新能源、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、陶瓷等縣域重點產(chǎn)業(yè)的支持力度，增加消費信貸和助學(xué)貸款的投入，支持中小微企業(yè)的發(fā)展，以適應(yīng)農(nóng)村不斷發(fā)展變化的需求，更好地發(fā)揮支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。

三、金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展取得的成效

遼南某縣縣域經(jīng)濟實現(xiàn)了“十二五”的高起點開局，奪取了沖刺“雙目標”的階段性成果。2014年，全縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值312億元，同比增長5.4%；固定資產(chǎn)投資完成371億元，同比增長10.7%；公共財政預(yù)算收入27.8億元，同比增長28.1%，經(jīng)濟社會綜合指標進入全省縣域第一集團。

金融創(chuàng)新工作成效顯著。在全國率先推出的以“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點活動中取得顯著成效。遼南某縣土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作開展以來，新華社、中央電視臺、中央廣播電臺、金融時報、財經(jīng)雜志、遼寧日報等多家新聞媒體都進行了報道，并引起中央高層領(lǐng)導(dǎo)和眾多專家、學(xué)者的關(guān)注。2010年5月31日，遼寧省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作經(jīng)驗交流現(xiàn)場會在遼南某縣召開，土地抵押的“遼南某縣模式”在會上進行了交流推廣。2011年，縣人行榮獲人總行“創(chuàng)新競賽先進單位”榮譽稱號。

篇8

為保證農(nóng)村信用社改革工作順利進行，促進農(nóng)村信用社健康發(fā)展，增強服務(wù)“三農(nóng)”的能力，進一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》（國發(fā)[*]15號）和《安徽省人民政府辦公廳關(guān)于支持農(nóng)村信用社改革和發(fā)展若干政策措施的通知》（皖政辦[*]94號）精神，經(jīng)縣政府同意，現(xiàn)提出以下意見，請認真貫徹執(zhí)行。

一、從*年1月1日起至*年底，對縣農(nóng)村信用社按3%稅率上繳的營業(yè)稅，全部由縣財政按月對農(nóng)村信用社予以補助。

二、工商部門免收縣信用聯(lián)社及所屬農(nóng)村信用社的工商登記注冊、變更等相關(guān)費用。

三、工商等部門對農(nóng)村信用社辦理抵押登記過程中的各項收費，按現(xiàn)行收費標準給予減收50%。

四、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關(guān)部門要積極幫助農(nóng)村信用社清產(chǎn)核資、增資擴股，支持和鼓勵轄區(qū)內(nèi)自然人、法人入股農(nóng)村信用社，促進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)多元化。允許采取以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)或土地資產(chǎn)置換其不良資產(chǎn)等多種形式，幫助農(nóng)村信用社降低不良貸款率和提高資本充足率。

五、財政、稅務(wù)部門要積極支持農(nóng)村信用社加快核銷呆壞帳、彌補歷年虧損等。支持農(nóng)村信用社對呆帳壞帳實行按季核銷，并盡量簡化核銷手續(xù)，縮短審批時間，提高審批效率。

六、支持農(nóng)村信用社按規(guī)定對現(xiàn)有資產(chǎn)進行重估，有關(guān)單位和中介機構(gòu)對資產(chǎn)評估的費用減收50%；稅務(wù)部門對農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)重估后的新增價值，2年內(nèi)免征房產(chǎn)稅；允許農(nóng)村信用社對固定資產(chǎn)增值的部分提取折舊。

七、全面開展農(nóng)村信用社貸款清收工作，清收和盤活不良貸款，落實債權(quán)債務(wù)，維護農(nóng)村信用社債權(quán)。重點組織清收基層黨政機關(guān)、事業(yè)單位及工作人員的借款、擔(dān)保借款。繼續(xù)開展創(chuàng)建金融安全區(qū)工作，加強信用制度和體系建設(shè)。依法查處、嚴厲打擊惡意逃廢、懸空農(nóng)村信用社債務(wù)的行為，維護農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。

八、農(nóng)村信用社可以采取租賃、出租等方式處置和經(jīng)營抵債資產(chǎn)。有關(guān)部門對涉及農(nóng)村信用社在接受和處置抵債資產(chǎn)過程中發(fā)生的各項稅費，在不違反法律、法規(guī)和政策的情況下，按現(xiàn)行收費標準給予減收50%。

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融風(fēng)險；探索

目前，地方法人金融金融機構(gòu)農(nóng)村信用社大部分已經(jīng)改制為農(nóng)商銀行，改制后雖然經(jīng)營狀況正常，運行平穩(wěn)。但仍然存在著一些金融風(fēng)險亟待探討和防范。

一、金融風(fēng)險表現(xiàn)形式及原因

（一）農(nóng)村金融風(fēng)險依然較重

全國目前已經(jīng)全面地推進了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展也進入了一個新的階段，但在農(nóng)業(yè)加速轉(zhuǎn)型過程中，勢必會給農(nóng)商銀行的經(jīng)營帶來諸多的影響。近幾年來，農(nóng)商銀行對種糧大戶農(nóng)村專業(yè)合作社進行了大力的金融貸款支持，但出現(xiàn)的不良貸款占比也偏高，金融風(fēng)險中的貸款風(fēng)險居首位，主要現(xiàn)象：一是遭受自然災(zāi)害，使部分農(nóng)戶和合作社確實因受災(zāi)嚴重不能及時償還貸款，需要逐年緩解還貸壓力；還有一部分農(nóng)戶和合作社個人之間擅自挪用、轉(zhuǎn)借貸款等情況發(fā)生，貸款一但出現(xiàn)逾期，才暴露出多戶貸一戶用的現(xiàn)象，對清收貸款帶來一定的難度，金融風(fēng)險加大；二是農(nóng)村信用環(huán)境尚不健全，農(nóng)戶和合作社信用意識比較淡薄，在貸款償還上且有互相觀望思想。近幾年來少數(shù)人為逃廢銀行貸款情況在一些地方起到了不良影響，甚至有些農(nóng)村村長或個別耕地承包戶雖然收入頗豐，超高消費，但就是不愿償還貸款。有的農(nóng)戶鉆法律上的空子，借的貸款到期后不是拖欠就是躲債，故意不還，使至貸款失去法律訴訟時效，打起官司來相當(dāng)困難，最終達到逃廢債務(wù)的目的，形成“一條魚腥一鍋湯”的結(jié)果。如某高風(fēng)險支行，不良貸款主要集中在以某村長為首的個別人身上，使所在村屯的村民也以觀望的姿態(tài)不積極還款，導(dǎo)致銀行不良貸款大幅度上升；三是農(nóng)商行自身未重視信用觀念培育，個別支行只注重經(jīng)營指標不注重風(fēng)險管理，盲目擴大經(jīng)營規(guī)模，隱含風(fēng)險較大。加之信用良好的農(nóng)戶和信用較差的農(nóng)戶在市場上所享有的待遇沒有明顯的差別，如利率優(yōu)惠政策上沒有區(qū)別對待等，這在一定程度上打壓了農(nóng)戶的信用意識，使得農(nóng)戶的信用意識更加淡薄，無形中加大了農(nóng)商銀行的信用風(fēng)險。

（二）貸款市場利率競爭風(fēng)險

隨著利率市場化的推進，金融機構(gòu)之間的競爭加劇，使得利率差不斷縮小。目前，農(nóng)商銀行的貸款利率按照貸款的期限、貸款品種、區(qū)域進行分類，如國營農(nóng)場的貸款利率相對農(nóng)村利率執(zhí)行較低，城區(qū)貸款利率相對農(nóng)村利率執(zhí)行較低，短期利率相對于中、長期貸款利率執(zhí)行較低。貸款利率自主定價對農(nóng)商銀行收益產(chǎn)生了諸多的影響，有利方面：一是能夠因地制宜地拓展信貸市場，對競爭能力較強的區(qū)域，采取低利率定價的方式搶占市場；二是能夠增加盈利能力，對相應(yīng)的高風(fēng)險的信貸產(chǎn)品定價相應(yīng)的高利率，進而得到較高的收益。不利因素：一是利潤絕大多數(shù)來源利率差，調(diào)低區(qū)域貸款利率勢必會降低實際收益；二是利率市場化后，各個金融機構(gòu)之間打“利率戰(zhàn)”，相互競爭日趨激烈，利率風(fēng)險逐漸加大，管理利率風(fēng)險的難度也逐漸增強，這種情況下，銀行要開辦一些非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資金市場，增加了新的管理風(fēng)險；三是可能會減弱盈利能力，由于各金融機構(gòu)之間“利率競爭”，勢必會因降低利率的因素，增加盈利的難度，其利潤來源主要是存貸款的利息差，存貸息差收窄，利潤銳減。這對以存貸息差為利潤支撐的農(nóng)商銀行來說，沖擊將是巨大的。而隨著存款利率市場化的逐步推進，存款利率定價策略的日趨完善，各金融機構(gòu)之間的競爭還會越來越激烈。

（三）制度操作和管理風(fēng)險依然存在

操作風(fēng)險涉及到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，操作風(fēng)險涉及到人，就更難預(yù)測。部分機構(gòu)在執(zhí)行制度過程中執(zhí)行力、落實力較差，信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，存在違規(guī)發(fā)放貸款的情況，導(dǎo)致貸款質(zhì)量偏低。農(nóng)商銀行信貸人員普遍較少，一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有十多個行政村，個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并后有幾十個自然村，一個客戶經(jīng)理要負責(zé)幾個行政村幾百戶農(nóng)民，農(nóng)戶貸款發(fā)放存在時間集中、貸款數(shù)量大、筆數(shù)多的特點，信貸管理工作必然存在風(fēng)險。雖然近兩年招收一些大學(xué)生充實到一線，但因理論和實際業(yè)務(wù)結(jié)合有個過程，信貸員不僅要熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況，掌握貸款知識，還要對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個市場行情等情況都要了解，這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的專業(yè)化要求和金融風(fēng)險管理要求，對操作業(yè)務(wù)風(fēng)險也存在一些盲區(qū)。因此，農(nóng)商銀行對內(nèi)部業(yè)務(wù)檢查后督導(dǎo)力度要及時跟進，才能做到防范金融風(fēng)險的目的。

二、金融風(fēng)險防控措施和建議

（一）改制后的農(nóng)商銀行要切實按照市場規(guī)律，加快經(jīng)營風(fēng)險機制轉(zhuǎn)換

一是以繼續(xù)支持和服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展為宗旨，增強服務(wù)功能，培養(yǎng)更多的農(nóng)村信用戶，建立更多的信用村和信用鄉(xiāng)，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境；二是完善貸款風(fēng)險管控制度，建議對貸款授信業(yè)務(wù)進行集中管理；堅持審貸分離制度，繼續(xù)執(zhí)行貸款第一責(zé)任人制度和貸款損失領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追查制度；三是完善資金調(diào)撥業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險管控制度，建立資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險責(zé)任制，明確規(guī)定前臺交易人員、監(jiān)控人員、后臺結(jié)算人員和高級管理層的風(fēng)險責(zé)任和相應(yīng)的處罰措施；四是完善存款及柜臺業(yè)務(wù)風(fēng)險管控制度，確保崗位設(shè)置相互制約，規(guī)范操作規(guī)程和管理規(guī)定，有效防止洗錢和金融詐騙活動，確保存款人存款的安全；五是完善農(nóng)商銀行的內(nèi)部財務(wù)等管控制度，嚴格按照國家統(tǒng)一的會計制度和會計操作規(guī)程管控各項費用開支，設(shè)立會計監(jiān)督體系，明確管理權(quán)限和責(zé)任，同時，實行審計獨立制度，及時堵塞工作漏洞，有效防范各類經(jīng)濟案件和金融風(fēng)險的發(fā)生。

（二）改制后的農(nóng)商銀行要加大對不良貸款的清收工作

農(nóng)商銀行的不良貸款是農(nóng)村信用社時期留下來的歷史問題，但也是當(dāng)前農(nóng)商銀行的工作重點之一，建議各級政府要積極支持農(nóng)商銀行的清收工作，一是通過政府行為，加大清收力度，縣委、縣政府對各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)（場）下發(fā)關(guān)于盤活不良貸款的文件，從政策上加大不良貸款盤活力度，如對一些村干部和職能部門干部的貸款，通過扣發(fā)工資、下崗清收等方式，堅決收回；二是對一些租賃耕地貸款，監(jiān)督和管理好租賃費還貸。三是在農(nóng)商銀行的不良貸款中，有部分貸款是由于銀行內(nèi)部人員責(zé)任心不強、以貸謀私形成的。對這部分貸款，在已劃定責(zé)任的基礎(chǔ)上，進一步鎖定責(zé)任人的責(zé)任，采取扣發(fā)工資、下崗清收等辦法，爭取收回，減少損失。四是依法清收不良貸款，法院在清收不良貸款中，有著特殊的作用，要積極與人民法院協(xié)商，可采取費用包干的辦法清收，將各類不良貸款一次給法院清收，按實際收回現(xiàn)金總額的一定比例付給法院費用，費用包干。

（三）改制后的農(nóng)商銀行要全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作

篇10

2006年以來，農(nóng)村金融從傳統(tǒng)意義上的改革進入了一個更高層次的創(chuàng)新期，我們的興奮點從農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)如何設(shè)計、如何生存演化為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要怎樣的金融市場、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；主導(dǎo)型問題亦從如何讓農(nóng)村金融組織像城市金融一樣具有財務(wù)可持續(xù)性，演變?yōu)槭欠窨梢詷?gòu)建出獨特的、在運行邏輯上與城市金融不同的金融體系。

農(nóng)村金融改革的方法論：頂層設(shè)計與底層突破

改革往往意味著全局性或系統(tǒng)性的方向演變，而創(chuàng)新則意味著在既有框架下新元素的出現(xiàn)?？梢哉f，當(dāng)整個農(nóng)村金融體系進入相對穩(wěn)定期，創(chuàng)新將壓倒改革成為農(nóng)村金融需要解決的主要問題。這是一個潛在的方法論問題——如果堅持改革，則需要持續(xù)的頂層設(shè)計，即收權(quán)于上；如果轉(zhuǎn)向創(chuàng)新，則需要更多地激發(fā)各地方、各產(chǎn)業(yè)鏈自主創(chuàng)新的積極性，即放權(quán)于下。我們可以觀察到，經(jīng)歷了最初的農(nóng)村信用社改革后，隨著各種新型農(nóng)村金融組織的出現(xiàn)，特別是2006年以來以孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦者“尤努斯”的小額貸款、普惠金融（inclusive finance）對中國農(nóng)村金融改革的沖擊，上自決策者、下至操作者的主要思路在客觀上出現(xiàn)了兩大變化：

第一，從存量改革轉(zhuǎn)為增量創(chuàng)新。人們不再對合作制還是商業(yè)化進行理論上的爭論，而是切實研究新型農(nóng)村金融何去何從的問題，進而初步搭建了一個基本有別于城市金融的市場框架。更有意思的是，各地的信用體系建設(shè)往往集中于農(nóng)村地區(qū)，如最初的浙江紹興、后繼的山西臨汾、最近的廣東郁南，都已經(jīng)或正在實施信用村、鎮(zhèn)乃至信用縣（市）的操作。我們終于了解到，農(nóng)戶不同于城市居民，如果說城市居民需要的是戶籍和就業(yè)崗位，那么農(nóng)村居民更迫切需要的則是信用檔案和經(jīng)營空間。因此，專業(yè)合作社與農(nóng)村金融的結(jié)合、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶間的商業(yè)信用，成為一個完全有別于城市金融的新型金融增量。

第二，從傳統(tǒng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為服務(wù)創(chuàng)新。2006年以前，我們總以為存貸匯等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的普及是農(nóng)村金融改革的主要問題，但在實踐中卻發(fā)現(xiàn)，服務(wù)創(chuàng)新似乎更為重要：一方面，縣以下金融資源的匱乏導(dǎo)致金融機構(gòu)按傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作將很難甚至永遠無法達到盈虧平衡點；另一方面，傳統(tǒng)產(chǎn)品似乎在推動普惠金融，但實際上加大了金融的不平衡性——農(nóng)村信用社貸存比普遍偏低（30%～60%之間），這意味著其金融資源要么以備付金形式閑置，要么通過銀行間市場實現(xiàn)了轉(zhuǎn)移。結(jié)果，金融機構(gòu)安全性得以保證，但農(nóng)村金融卻依舊陷于對城市和工業(yè)地帶提供資金的反“反哺”狀態(tài)。于是，一批從“支付服務(wù)”開始的金融創(chuàng)新逐步在農(nóng)村地區(qū)興起，為眾多農(nóng)村地區(qū)中小微型企業(yè)的生產(chǎn)鏈和交易鏈提供了有效支撐。如相當(dāng)一部分村落正在從事“網(wǎng)店”交易，并進而獲得網(wǎng)上支付的便利；郵政儲蓄等機構(gòu)在小額貸款和資產(chǎn)管理上亦有較大突破。

農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象：農(nóng)戶還是農(nóng)村經(jīng)濟

由于過去十年中國農(nóng)村經(jīng)濟處于快速發(fā)展期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化和經(jīng)濟信息化推動了農(nóng)村經(jīng)濟巨大的結(jié)構(gòu)性演變。經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的快速演變構(gòu)成了農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性演變壓力。

第一，“三農(nóng)”概念逐步變得陳舊和相互矛盾，因而農(nóng)村金融的服務(wù)對象正在發(fā)生變化。一旦農(nóng)業(yè)進入產(chǎn)業(yè)化時代，金融服務(wù)對象是單個農(nóng)戶還是農(nóng)村經(jīng)濟組織將成為一個繞不過去的問題。在當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟組織相對較小——我們稱為小微型經(jīng)濟主體為主導(dǎo)，但是產(chǎn)業(yè)化必然帶來規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)戶很可能不再是經(jīng)營性金融服務(wù)的主流客體。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的工業(yè)化亦導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)業(yè)融資演變?yōu)楣ど虡I(yè)融資，這就在客觀上造成兩個問題——脫離以農(nóng)戶為主體的金融服務(wù)是否有悖于農(nóng)村金融發(fā)展的主旨；規(guī)模較小的農(nóng)村金融組織是否能夠支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化。

第二，城鄉(xiāng)一體化與割裂城鄉(xiāng)的金融體制相互矛盾，因而農(nóng)村金融市場很可能面臨非對稱競爭。農(nóng)戶本身的多元化經(jīng)營（務(wù)農(nóng)與務(wù)工并舉）和多地區(qū)“棲息”（城市打工與老家生產(chǎn)并舉），導(dǎo)致農(nóng)戶正在進入一個多樣性的金融機構(gòu)和金融服務(wù)選擇區(qū)間，即外出打工者往往直接與城市金融機構(gòu)打交道，其金融服務(wù)主體是橫跨城鄉(xiāng)的；而問題是，回到老家務(wù)農(nóng)或經(jīng)商，農(nóng)村信用社仍然是獨家金融服務(wù)提供商。這就導(dǎo)致了一個結(jié)果：我們的金融改革中，以客戶為中心的理念在現(xiàn)實的城鄉(xiāng)金融服務(wù)割裂中人為制造了交易成本。

事實上，農(nóng)村金融的根本問題在于該向誰、以怎樣的服務(wù)半徑提供什么樣的金融服務(wù)。可以說，我們?nèi)匀惶幱谔剿髦小?/p>

未來展望：處于城鎮(zhèn)化進程中的農(nóng)村金融

當(dāng)前，中國農(nóng)村經(jīng)濟正處于以新型城鎮(zhèn)化為引領(lǐng)，全面改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶的階段。于是，在未來十年中，我們的農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨以下兩大必須解決的問題：