導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)發(fā)展的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

之所以稱之為信用衍生品，是因?yàn)樗膬r(jià)值是從其他資產(chǎn)，如債券、貸款或其他金融資產(chǎn)中衍生而出。信用衍生品是一種雙邊合同，目的在于轉(zhuǎn)移、重組和轉(zhuǎn)換信用風(fēng)險(xiǎn)。合同的雙方利用信用衍生品來增加（或減少）對(duì)某一經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信用風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。在這一合同中，簽約的一方將經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到另一方。合同中，雙方同意互換商定的或是根據(jù)公式確定現(xiàn)金流，現(xiàn)金流的確定依賴于預(yù)先設(shè)定的未來一段時(shí)間內(nèi)信用事件的發(fā)生。從實(shí)質(zhì)上來講，信用衍生品在保留基礎(chǔ)資產(chǎn)的前提下，將貸款或是債券的信用風(fēng)險(xiǎn)從其他市場(chǎng)或操作風(fēng)險(xiǎn)中剝離出來，在市場(chǎng)上被具體定價(jià)，并轉(zhuǎn)移給那些愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資者，使信用風(fēng)險(xiǎn)管理開始擁有了對(duì)沖手段，從根本上改變了信用風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)機(jī)制。

信用衍生品是一種重要而有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)工具，而我國(guó)金融市場(chǎng)在這一領(lǐng)域還處于空白。當(dāng)前應(yīng)逐步建立和完善金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以更好地滿足市場(chǎng)分散和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。

一、分散商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)以銀行貸款這一間接融資方式為主。我國(guó)商業(yè)銀行貸款占社會(huì)融資比例較高，說明我國(guó)金融體系信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)人是銀行。隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和地區(qū)發(fā)展規(guī)劃的實(shí)施，這種貸款融資發(fā)放的地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨于集中的傾向越來越明顯，帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和管理角度看，商業(yè)銀行迫切需要信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行放貸、再融資、再放貸方式是其經(jīng)營(yíng)的主要模式，長(zhǎng)期來看不利于信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和緩釋資本。而信用產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，提高資金使用效率，為商業(yè)銀行提供主動(dòng)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

能夠?yàn)樘岣呱虡I(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力提供全新工具。長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的控制主要依靠信用等級(jí)分類、授信等預(yù)防性的靜態(tài)管理手段，若在放貸后或交易后發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)損失苗頭，往往只能通過增加保證措施、要求客戶提前還款等方式避免可能的風(fēng)險(xiǎn)損失。創(chuàng)新發(fā)展信用衍生品能夠使銀行在經(jīng)營(yíng)環(huán)境多變及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下豐富信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具與產(chǎn)品，推動(dòng)銀行從以往被動(dòng)、靜態(tài)、事后的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)向主動(dòng)、動(dòng)態(tài)和事中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

二、有助于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行正在加快從“信貸銀行”向“信用銀行”的轉(zhuǎn)變，即從信貸資產(chǎn)的持有人轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞卯a(chǎn)品的發(fā)起人、交易商和做市商，改變目前貸款發(fā)放后一直持有到期、承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)和收益的經(jīng)營(yíng)模式，逐步將持有的信貸資產(chǎn)變?yōu)榭梢苑謱印⑥D(zhuǎn)讓、交易和流通的資產(chǎn)。信用衍生品的特性恰好契合商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需求，為盤活銀行信貸資產(chǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性提供市場(chǎng)工具和手段。

隨著經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整以及經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，我國(guó)商業(yè)銀行近年來致力于向客戶提供更多層次的金融服務(wù)。在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已初步建立起涵蓋利率、匯率和商品類的金融產(chǎn)品體系。隨著國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，未來國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品的需求將日益多元化，相對(duì)于成熟市場(chǎng)的先進(jìn)同業(yè)而言，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信用類產(chǎn)品相對(duì)薄弱，迫切要求商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展信用衍生品，進(jìn)一步完善金融產(chǎn)品體系提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、促進(jìn)直接融資市場(chǎng)發(fā)展

我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展迅速，債券產(chǎn)品日益豐富，但是我國(guó)債券市場(chǎng)企業(yè)融資的發(fā)行人主要為高信用等級(jí)的企業(yè)，中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)行規(guī)模偏小。而從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，中小企業(yè)貢獻(xiàn)程度已經(jīng)超過了我國(guó)大型企業(yè)。由于大部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，以及缺乏信用評(píng)價(jià)，中小企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)還很困難。因此，信用衍生品的引入可以合理匹配我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)債需求。

篇2

一、工商管理部門在企業(yè)轉(zhuǎn)盟發(fā)展中的積極作用

1. 能夠?yàn)槠髽I(yè)轉(zhuǎn)型提供良好的環(huán)境

企業(yè)轉(zhuǎn)型在迎來更多發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，還面臨著更大的挑戰(zhàn),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,促使企業(yè)管理者要不斷創(chuàng)新和改進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略,才能夠促進(jìn)企業(yè)發(fā)展,另外，部分企業(yè)為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取更多利益，不擇手段進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，破壞市場(chǎng)平衡機(jī)制，由此可見’優(yōu)化企業(yè)轉(zhuǎn)型環(huán)境十分重要，而工商管理部門能夠?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展提供完善的法律制度，規(guī)范市場(chǎng)主體行為，營(yíng)造良好的氛圍，加大對(duì)違法分子的懲罰力度，保障企業(yè)健康轉(zhuǎn)型。

2. 能夠?yàn)槠髽I(yè)轉(zhuǎn)型提供指導(dǎo)方向

工商管理部門是工商政策制定者,能夠結(jié)合市場(chǎng)情況，了解并掌握市場(chǎng)主體面臨的瓶頸及影響市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展因素，找到針對(duì)性解決策略，為迷茫企業(yè)指明發(fā)展方向，幫助企業(yè)順利轉(zhuǎn)型，例如，人力資源管理作為企業(yè)的重中之重’傳統(tǒng)管理模式不能夠調(diào)動(dòng)員工積極性,可以組織企業(yè)學(xué)習(xí)柔性管理、外包管理等方面知識(shí)，從而提高企業(yè)人力資源管理有效性。另外，工商管理部門提供的政策優(yōu)惠，能夠促使企業(yè)逐漸朝著行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

3. 能夠?yàn)槠髽I(yè)轉(zhuǎn)型提供保障

企業(yè)轉(zhuǎn)型期間遇到問題和困難是在所難免的，而工商管理部門能夠?yàn)槠髽I(yè)提供全面、系統(tǒng)的服務(wù)，為企業(yè)轉(zhuǎn)型提供有力保障，幫助企業(yè)突破重圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。部門通過對(duì)國(guó)內(nèi)外企業(yè)轉(zhuǎn)型成功案例進(jìn)行調(diào)研，將有效經(jīng)驗(yàn)提供給需要的企業(yè)，為企業(yè)轉(zhuǎn)型提供捷徑，并將轉(zhuǎn)型階段的各類資源進(jìn)行優(yōu)化重組，為企業(yè)未來發(fā)展提供參考,不僅如此,在整理經(jīng)驗(yàn)過程中，部門還能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的問題及不足，并采取針對(duì)性措施積極應(yīng)對(duì)，從而推動(dòng)我國(guó)企業(yè)轉(zhuǎn)型成功。

二、工商管理部門在企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中發(fā)揮作用的有效策略

1.加強(qiáng)人才培養(yǎng)，建立高素質(zhì)隊(duì)伍

工作人員作為管理部門順利開展工作的基礎(chǔ)，其綜合素質(zhì)高低直接影響工作質(zhì)量和效率。因此，工商管理部門要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展情況對(duì)人員進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化’首先，要加強(qiáng)對(duì)優(yōu)秀人才的引進(jìn),不斷注入新鮮血液，增加人才儲(chǔ)備力量;其次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有工作人員的培訓(xùn)和教育,采取多樣化形式，例如，進(jìn)修、學(xué)習(xí)等方式，促使工作人員能夠了解和掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài),并結(jié)合相關(guān)制度規(guī)定，及時(shí)給予企業(yè)轉(zhuǎn)型支持和幫助,發(fā)揮積極地促進(jìn)作用;最后,還需要弓丨導(dǎo)工作人員樹立終身學(xué)習(xí)觀念，不僅要加強(qiáng)工商管理等方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，還需要側(cè)重提高自身服務(wù)意識(shí),從而推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)一步發(fā)展。

2. 加大內(nèi)部管理力度，滿足市場(chǎng)發(fā)展需求

為了能夠在企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中發(fā)揮積極作用，工商管理部門還需要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部進(jìn)行有效管理，明確自身職責(zé),履行自己的義務(wù)，以此來滿足市場(chǎng)發(fā)展需求，積極實(shí)施責(zé)任制,將每一項(xiàng)工作細(xì)化到工作人員身上,調(diào)動(dòng)員工積極性,從而更好地完成各項(xiàng)工作。加強(qiáng)部門內(nèi)部管理，不僅能夠有效避免交叉執(zhí)法，促使權(quán)責(zé)任命，還能夠協(xié)調(diào)各部門之間的工作,提高管理效率,在實(shí)際工作中，發(fā)揮執(zhí)法和行政能力，為企業(yè)轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航。

3. 完善相關(guān)規(guī)章制度，加大執(zhí)法力度

規(guī)章制度是企業(yè)轉(zhuǎn)型的根本依據(jù)，規(guī)章制度不完善，勢(shì)必會(huì)影響企業(yè)轉(zhuǎn)型效果。因此，工商管理部門要結(jié)合實(shí)際情況,找到每一處薄弱點(diǎn)，積極完善相關(guān)規(guī)章制度，并將其落實(shí)到實(shí)處，針對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)型,不僅要關(guān)注其硬件方面,更要加強(qiáng)對(duì)軟件方面的管理，只有保證軟硬件都能夠達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí),才能夠支持其進(jìn)行轉(zhuǎn)型。前者主要是企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等，后者則是企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念等內(nèi)容,加強(qiáng)對(duì)相關(guān)規(guī)章制度的完善，并加大執(zhí)法力度，在規(guī)范企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為的同時(shí)，還能夠不斷改善自身管理方式和方法，有效提高工作效率和質(zhì)量,從而為企業(yè)轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)一份力量。除此之外，工商管理部門還需要定期組織企業(yè)參與講座等學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，促使企業(yè)能夠了解當(dāng)前市場(chǎng)情況，幫助企業(yè)全面、多角度制定轉(zhuǎn)型方案。

三、結(jié)論

篇3

【關(guān)鍵詞】銀證合作 商業(yè)銀行 重要性

一、引言

不可否認(rèn)的是，證券業(yè)和銀行業(yè)究竟是混業(yè)經(jīng)營(yíng)好，還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)好，已經(jīng)成為人們熱議的主題之一。對(duì)于商業(yè)銀行來說，銀證合作起到至關(guān)重要的作用。一般來說，我國(guó)銀證合作最常采用的主要形式表現(xiàn)為：國(guó)債市場(chǎng)回購(gòu)業(yè)務(wù)、銀行同業(yè)拆借、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬和證券抵押融資等等。資料表明，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步過渡到混業(yè)經(jīng)營(yíng)，必然是我國(guó)金融體制未來的發(fā)展方向之一。不容置疑，我國(guó)現(xiàn)有的金融體制能夠在一定程度上較好地滿足當(dāng)前金融發(fā)展的實(shí)際需求。但是，在實(shí)踐中，我們應(yīng)該深刻地認(rèn)識(shí)到，大力發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。

二、開展銀證合作對(duì)商業(yè)銀行的重要性

從某種意義上說，銀證合作是一把“雙刃劍”，我們應(yīng)該結(jié)合具體的實(shí)際情況，對(duì)銀證合作進(jìn)行理性判斷。實(shí)踐證明，我國(guó)證券業(yè)和銀行業(yè)之間的良性合作，能夠有利于實(shí)現(xiàn)資源共享，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（一）有利于拓展新的業(yè)務(wù)空間

調(diào)查研究表明，只有不斷對(duì)證券業(yè)和銀行業(yè)相關(guān)方面的業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理地整合，才能最大限度地加強(qiáng)銀證業(yè)務(wù)合作的交叉性和跨市場(chǎng)性，才能最大限度地拓展全新的業(yè)務(wù)空間。一般來說，在資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行各自體系中，資本市場(chǎng)的格局和分立的商業(yè)銀行會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)沉淀下來，這里的風(fēng)險(xiǎn)不具有流動(dòng)性。從目前看來，銀證雙方應(yīng)該充分考慮到自身的優(yōu)勢(shì)，重新對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行組合，并且不斷拓展新的業(yè)務(wù)空間。換句話說，對(duì)于絕大部分有關(guān)債券方面的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該將其較好地獨(dú)立開來，并且組建專門結(jié)構(gòu)，科學(xué)、有效地處理債券方面的業(yè)務(wù)。更進(jìn)一步說，銀行應(yīng)該努力推動(dòng)證券公司和證券業(yè)務(wù)合作，共同出資，構(gòu)建相關(guān)方面的專門機(jī)構(gòu)。不可否認(rèn)的是，銀行只有大幅度提升對(duì)銀證合作的關(guān)注度，才能積極有效地推動(dòng)和鼓勵(lì)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不斷向海外市場(chǎng)進(jìn)行拓展。在實(shí)踐中，我們不難發(fā)現(xiàn)，在科學(xué)、合理地制定制度性防火墻的前提下，相當(dāng)一部分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸向邊緣業(yè)務(wù)進(jìn)行過渡。值得一提的是，不少商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)已經(jīng)開始向衍生業(yè)務(wù)進(jìn)行較好地拓展，這些新的業(yè)務(wù)空間能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的縱深金融服務(wù)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。在開展國(guó)際業(yè)務(wù)的過程中，我國(guó)的商業(yè)銀行積累了較為豐富的海外證券經(jīng)驗(yàn)，銀證合作勢(shì)在必行。值得肯定的是，對(duì)于絕大多數(shù)商業(yè)銀行來說，努力拓展海外業(yè)務(wù)是銀證合作十分重要的內(nèi)容之一。

（二）有利于整合資源，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)

在實(shí)踐中，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，金融對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的滲透力越來越強(qiáng)，采用證券化的方式，能夠較好地實(shí)現(xiàn)資源配置和流動(dòng)的目標(biāo)，能夠最大限度地提升金融市場(chǎng)資源配置的效率。從基本上說，資本市場(chǎng)的全面發(fā)展，既能為金融業(yè)搭健全新的業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，又能在一定程度上改進(jìn)和完善整個(gè)金融結(jié)構(gòu)。從本質(zhì)上說，資本市場(chǎng)的有序運(yùn)行，有助于不斷對(duì)金融體系進(jìn)行深化改革。為了最大限度地促使資本市場(chǎng)和銀行的資金實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，努力建立高效地融資機(jī)制具有一定的現(xiàn)實(shí)性和必要性。不容置疑，為了資本市場(chǎng)和銀行的資金能夠?qū)崿F(xiàn)良性互動(dòng)，我們應(yīng)該把銀行信貸資金當(dāng)成十分重要的媒介之一。只有打通資本市場(chǎng)和銀行的資金通道，才能不斷建立健全相應(yīng)的融資機(jī)制，才能為廣大證券商提供十分有效地融資渠道。另外，構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，不容忽視。

（三）有利于改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)困境

在實(shí)踐中，我們應(yīng)該清楚地看到，商業(yè)銀行存在著一定的缺陷和不足之處，有待我們進(jìn)一步深入探討和解決。例如：在風(fēng)險(xiǎn)和收益上，無法將負(fù)債和資產(chǎn)進(jìn)行較好地匹配；相當(dāng)一部分銀行資產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)歷成熟期之后，逐漸步入衰退期；絕大多數(shù)商業(yè)銀行不具備足夠的能力，無法創(chuàng)造相關(guān)方面的金融衍生品，并且這些金融衍生品具有較大的投資吸引力。毫無疑問，考慮到商業(yè)銀行的這些不足之處，我們應(yīng)該高度重視銀證合作，努力把資本市場(chǎng)當(dāng)作商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和深化改革的平臺(tái)。從目前看來，與國(guó)際大銀行相比而言，絕大部分中資銀行中間業(yè)務(wù)收入水平低下，兩者之間存在著較大的差距。資料表明，商業(yè)銀行只有與資本市場(chǎng)進(jìn)行較好地對(duì)接，才能更好地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新。一般來說，將資本市場(chǎng)作為平臺(tái)，能夠有利于對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)方面的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。換句話說，一旦脫離資本市場(chǎng)，在極為封閉的環(huán)境中，試圖對(duì)銀行體制進(jìn)行深化改革，不斷創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，明顯具有一定的難度。值得肯定的是，在金融體系不斷進(jìn)行演變的過程中，資本市場(chǎng)是其十分重要的推動(dòng)和促進(jìn)力量?；诂F(xiàn)狀考慮，整個(gè)金融體系無法產(chǎn)生質(zhì)變的主要原因在于：資本市場(chǎng)起到至關(guān)重要的作用，不可小覷。從本質(zhì)上說，絕大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)與資本市場(chǎng)之間存在著十分緊密的聯(lián)系。打個(gè)比方，依托于資本市場(chǎng)，基金托管應(yīng)運(yùn)而生。另外，個(gè)人理財(cái)，應(yīng)該引起有關(guān)方面的高度重視。

三、商業(yè)銀行銀證合作的未來選擇

毫無疑問，在我國(guó)順利加入WTO組織的大背景下，基于現(xiàn)有分業(yè)體制的考慮，銀證合作是金融業(yè)應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分有效地策略之一。在對(duì)開展銀證合作對(duì)商業(yè)銀行的重要性進(jìn)行較為細(xì)致地探討和解析的基礎(chǔ)上，接下來，結(jié)合具體的實(shí)踐狀況，針對(duì)商業(yè)銀行銀證合作的未來選擇談?wù)勛约旱捏w會(huì)和看法，希望能夠?qū)\析銀證合作對(duì)商業(yè)銀行的重要性的實(shí)際工作發(fā)揮十分重要的指導(dǎo)和借鑒作用。一方面，實(shí)行“共同客戶”模式。一般來說，“共同客戶”和“互為客戶”是我國(guó)商業(yè)銀行銀證合作模式主要的表現(xiàn)形式。實(shí)際上，在傳統(tǒng)的銀證合作中，“互為客戶”得到較為廣泛的應(yīng)用。也就是意味著，在響應(yīng)相關(guān)方面政策規(guī)定的基礎(chǔ)之上，證券公司和銀行互相作為服務(wù)對(duì)象，科學(xué)、合理地開展各種業(yè)務(wù)合作。通常，這些業(yè)務(wù)包括：資金融通、存款、結(jié)算等等。毫無疑義，“共同客戶”模式是指：證券公司和銀行努力開展相關(guān)方面的合作，為相當(dāng)一部分共同客戶盡心盡力，不斷提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從某種程度上說，為了能夠給雙方的共同客戶，提供較為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，我們應(yīng)該最大限度地促使證券公司和銀行發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)之處。從本質(zhì)上說，“共同客戶”模式是一種多元化的合作。不容置疑，對(duì)信息技術(shù)進(jìn)行深化改革，十分有利于促進(jìn)銀證合作的可持續(xù)發(fā)展。從某種程度上說，商業(yè)銀行銀證合作應(yīng)該充分考慮到多種因素的制約和影響，最終決定采取何種模式為佳，這些因素包括：監(jiān)管理念、經(jīng)濟(jì)狀況、文化觀念和金融歷史等等。無論是發(fā)達(dá)國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家，只有緊密聯(lián)系本國(guó)國(guó)情，較為理性地選擇銀證合作的模式，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化，才能達(dá)到社會(huì)效益的最大化的目標(biāo)。事實(shí)上，我國(guó)現(xiàn)有的金融管理體制，并不是混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，而是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制前提下的業(yè)務(wù)交叉。實(shí)踐表明，相當(dāng)一部分全能銀行制，將金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)當(dāng)作賴以生存和發(fā)展的環(huán)境，在中國(guó)現(xiàn)有的國(guó)情下，這部分全能銀行制注定無法獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展。值得肯定的是，建立全能銀行制的時(shí)機(jī)尚未成熟，不具備一定的外部條件，沒有較好地形成金融業(yè)全能化監(jiān)管體系。另外，拓展基金市場(chǎng)、繼續(xù)發(fā)展代銷基金和設(shè)立基金管理公司，不容忽視。

四、總結(jié)

綜上所述，淺析銀證合作對(duì)商業(yè)銀行的重要性具有一定的實(shí)踐意義。毫無疑義，證券和銀證均為資金融通的中介機(jī)構(gòu)，即便歸入資本、貨幣市場(chǎng)，兩者之間開展業(yè)務(wù)合作具有一定的必要性和重要性。本文系統(tǒng)、全面地考慮到各種現(xiàn)實(shí)的制約因素，闡述了幾點(diǎn)關(guān)于開展銀證合作對(duì)商業(yè)銀行重要性的體會(huì)和認(rèn)識(shí)，包括：有利于拓展新的業(yè)務(wù)空間、整合資源，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)和改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)困境等等，接著，討論了商業(yè)銀行銀證合作的未來選擇，希望能夠?qū)\析銀證合作對(duì)商業(yè)銀行的重要性的實(shí)踐工作發(fā)揮一定的借鑒和促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

[1]盧宇榮，涂春秋.招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展分析[J].金融教育研究，2013.

[2]上海市城市金融學(xué)會(huì).銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力透視[M].北京：中國(guó)金融出版社，2008.

[3]黃娟.新形勢(shì)下商業(yè)銀行開展銀證合作的模式分析[J].福建論壇?人文社會(huì)科學(xué)版，2007.

[4]劉艷梅.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開展銀證合作的探討[J].沿海企業(yè)與科技，2006.

[5]唐憲.試析我國(guó)“銀證合作”新趨勢(shì)[J].證券經(jīng)緯，2007.

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 資產(chǎn)負(fù)債管理 利率市場(chǎng)化 策略

隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，利率對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效益的影響越來越越明顯，各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。了解利率市場(chǎng)化條件下資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性，有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)的提高，使其獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。

一、銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性

資產(chǎn)負(fù)債管理是以資產(chǎn)負(fù)債表各科目之間的“對(duì)稱原則”為基礎(chǔ)，緩解流動(dòng)性、盈利性和安全性之間的矛盾，達(dá)到三性的協(xié)調(diào)平衡，并通過及時(shí)的政策調(diào)整，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最小化，經(jīng)濟(jì)效益最大化。實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理可以有效的減少或避免各種損失和風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的利用率，進(jìn)而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，并為企業(yè)樹立了良好的形象，大大的增強(qiáng)了在銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理能力的提高對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分重要的作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理現(xiàn)狀

（一）銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

經(jīng)過數(shù)十年的努力，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理方面有了更加規(guī)范的流程，有力的促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度大大提高， 使我國(guó)商業(yè)銀行有了全面的發(fā)展和進(jìn)步。

（二）貸款質(zhì)量有所改善，但結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理

隨著銀行在貸款方面的不斷努力，許多銀行的貸款質(zhì)量有所提高。但由于貸款結(jié)構(gòu)不合理，許多商業(yè)銀行在貸款方面多是面對(duì)大型企業(yè)，中小企業(yè)和個(gè)人的貸款所占比重非常小。貸給大型企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)的款項(xiàng)，由于企業(yè)管理體制的原因?qū)е略S多資金都變成了不良資產(chǎn)，或是有些企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，這都大大增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行經(jīng)營(yíng)效益有所提高，但資金流不穩(wěn)定

總體來說，我國(guó)銀行目前的經(jīng)營(yíng)效益均有所提高，但有些銀行對(duì)存款或是貸款所獲得利潤(rùn)依賴性較強(qiáng)，資金渠道單一，導(dǎo)致資金流不穩(wěn)定，且對(duì)資產(chǎn)管理的發(fā)展不能有效的做出調(diào)整，使銀行面臨隨時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（四）利率管制導(dǎo)致我國(guó)目前的資產(chǎn)負(fù)債管理水平較低

隨著利率市場(chǎng)化的深入改革和發(fā)展，我國(guó)銀行對(duì)自身資產(chǎn)負(fù)債管理能力不斷的提高，但由于長(zhǎng)期受到國(guó)家利率管制的影響，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債管理水平在總體上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落于世界銀行總體的管理水平。

（五）對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)缺乏完善的體制

與以往利率管制下銀行所面對(duì)的政策性風(fēng)險(xiǎn)不同，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利率受到供求關(guān)系的決定性影響。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的千變?nèi)f化導(dǎo)致利率的風(fēng)險(xiǎn)增大且難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。由于我國(guó)長(zhǎng)期發(fā)展的原因，一直都是利率風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)接受者，很少有自己主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的政策和措施，且沒有進(jìn)行相關(guān)深入的分析和研究，致使我國(guó)商業(yè)銀行缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制，導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行中不可避免的現(xiàn)實(shí)性問題。

三、符合我國(guó)國(guó)情的資產(chǎn)負(fù)債管理的具體策略

商業(yè)銀行通過資產(chǎn)負(fù)債管理，對(duì)銀行資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行綜合、全面管理，通過謀求合理的資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，使銀行資產(chǎn)達(dá)到保值增值目的。在我國(guó)，為了更好的應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，可以采取以下具體的策略。

（一）加強(qiáng)管理意識(shí)，健全管理流程，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

相對(duì)于國(guó)外的發(fā)展管理策略來看，我國(guó)目前首要解決的問題是加強(qiáng)主動(dòng)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理的意識(shí)，積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，健全資產(chǎn)負(fù)債管理流程。將因?yàn)槔首儎?dòng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)問題降至最低點(diǎn)。要不斷促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債管理結(jié)構(gòu)的平衡，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債的利差實(shí)現(xiàn)最大化。還可以適當(dāng)?shù)脑黾觽?、投資、外幣等一些非貸款性業(yè)務(wù)所占的比重，減少銀行不良資產(chǎn)所占的比重，有效的降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。

健全管理流程的同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制的建立和完善。商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的研究和分析，根據(jù)實(shí)際工作中出現(xiàn)的問題，對(duì)未來的情況進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)，設(shè)計(jì)出可以主動(dòng)應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的策略和措施。即使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)千變?nèi)f化，也可以快速有效的進(jìn)行防范或是補(bǔ)救，最大限度的降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，提高利率管理水平

當(dāng)前國(guó)際現(xiàn)代化商業(yè)銀行所實(shí)施的資產(chǎn)負(fù)債管理是一種綜合性的平衡管理，以協(xié)調(diào)資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性為目的。資產(chǎn)負(fù)債管理是風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際需要，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念。要不斷加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)及員工的管理意識(shí)，認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)銀行長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展的重要性，不斷提高銀行的利率管理水平。

（三）加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理現(xiàn)代信息技術(shù)的使用和創(chuàng)新

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)及信息技術(shù)有力的推動(dòng)了國(guó)際現(xiàn)代化銀行的發(fā)展進(jìn)程。數(shù)據(jù)庫技術(shù)、人工智能技術(shù)以及其他一些信息處理加工技術(shù)的運(yùn)用，為商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐和保障，信息技術(shù)在商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展中的重要作用也越來越突出。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要不斷的引進(jìn)、使用和創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理信息技術(shù)，建立一個(gè)可以推動(dòng)發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)領(lǐng)域，有力促進(jìn)金融產(chǎn)品的與時(shí)俱進(jìn)、更新?lián)Q代。

（四）加強(qiáng)先進(jìn)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

從目前具體情況來看，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際現(xiàn)代化銀行相比，其差距產(chǎn)生的主要原因便是我國(guó)商業(yè)銀行中缺少理論豐富、實(shí)踐力強(qiáng)的資產(chǎn)負(fù)債管理人才。因此我國(guó)商業(yè)銀行要加大專業(yè)人才的引進(jìn)力度，并對(duì)原有的工作人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，加強(qiáng)員工的資產(chǎn)負(fù)債管理能力以及利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，促使商業(yè)銀行可以有效的抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

總之，在利率市場(chǎng)化的條件下，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理能力，對(duì)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重大的戰(zhàn)略意義。我國(guó)的商業(yè)銀行可以采取加強(qiáng)管理意識(shí)，健全管理流程，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，提高利率管理水平；加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理現(xiàn)代信息技術(shù)的使用和創(chuàng)新；加強(qiáng)先進(jìn)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)的策略，早日與國(guó)際銀行實(shí)施接軌，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化。

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)地產(chǎn)；商場(chǎng)；規(guī)劃；商業(yè)

中圖分類號(hào)：TU247.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

雖然不是在上海，但以外來人的客觀角度觀察杭州目前商業(yè)的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)杭州商業(yè)地產(chǎn)目前并未獲得其應(yīng)有的市場(chǎng)關(guān)注度，市場(chǎng)塑造力偏低，這一局面產(chǎn)生自許多復(fù)雜原因。眾所周知，一個(gè)成功商場(chǎng)誕生的背后，有許多在規(guī)劃中需要整體考慮的因素，綜合筆者學(xué)習(xí)并參建的一些成功項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)，提供以下幾個(gè)商業(yè)地產(chǎn)設(shè)計(jì)的重要因素。

明確項(xiàng)目開發(fā)主題定位的重要性。一個(gè)成功的商場(chǎng)需要明確的主題定位，具備主題特色且定位明確的商業(yè)空間可以并加強(qiáng)消費(fèi)者的印象及來訪的動(dòng)機(jī)，并提升消費(fèi)購(gòu)物的附加價(jià)值，讓消費(fèi)者可以很明確地明白這個(gè)商場(chǎng)的購(gòu)物形態(tài)以及可以感受到的空間質(zhì)量，也愿意來到商場(chǎng)消磨其閑暇時(shí)光。國(guó)內(nèi)成功的案例如上海的新天地、成都的西蜀廊橋等均是在這方面發(fā)展得很成功的例子，杭州本土的杭州大廈主題定位比其他商場(chǎng)做得更成功。因此，商場(chǎng)在規(guī)劃之初一定要確認(rèn)其客群及商行的主題，以便于日后整體規(guī)劃設(shè)計(jì)思考方向的確認(rèn)。

主力門店選擇定位的重要性。主力店為商場(chǎng)的招商成功與否的關(guān)鍵因素，高知名度的主力店過去所累積的知名度與信譽(yù)將有助于商場(chǎng)形象的提升，并增加商場(chǎng)的辨識(shí)度。作為商場(chǎng)吸引目的性購(gòu)物人潮的引力來源，主力店對(duì)于商場(chǎng)發(fā)展的帶動(dòng)具有十分重要的影響，是商場(chǎng)成功的快捷方式之一。如華納威秀影城購(gòu)物中心、馬莎百貨以及宜家家居 IKEA等主力店，深知主力店對(duì)于賣場(chǎng)面積、貨架陳列、停車需求等均有一系列的要求，為了吸引主力店的進(jìn)駐，開發(fā)者必須在商場(chǎng)的規(guī)劃之初，便充分了解預(yù)期引入的主力店的各項(xiàng)需求，掌握的越多，未來所面對(duì)的難題便越少。 商業(yè)項(xiàng)目地段選擇的重要性。商場(chǎng)地點(diǎn)的選擇正確，就能掌握地利的優(yōu)勢(shì)，適當(dāng)?shù)牡曛房纱钪苓吶肆鞯捻橈L(fēng)車，增加商場(chǎng)成功的機(jī)率，因此商場(chǎng)在地點(diǎn)的選上應(yīng)掌握以下幾個(gè)重點(diǎn)。

周邊應(yīng)有規(guī)律的客流。選址前應(yīng)調(diào)查基地周邊客流規(guī)模，周邊人口密度應(yīng)能支持商場(chǎng)的營(yíng)運(yùn)。比如說在商業(yè)街、步行街、電影院或者公園附近，這些地方人流比較集中，而且可以說是集休閑和購(gòu)物于一體的地區(qū)。

交通便利。車站附近，特別是地鐵或者幾條公交線路交匯的地方，都能夠給客人帶來交通上的便利，因此商業(yè)價(jià)值也比較高。鄰接道路寬度、大眾運(yùn)輸?shù)目杉靶砸约笆欠裼型＼囄恢霉┙o均為商場(chǎng)選址的重點(diǎn)。

商業(yè)環(huán)境的群聚效應(yīng)。周邊的商業(yè)開發(fā)規(guī)模如能形成群聚效應(yīng)將對(duì)商場(chǎng)開發(fā)產(chǎn)生極大正面幫助，雖然說群聚會(huì)有一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但是因?yàn)樯痰甓?，能夠滿足客戶的多方面需求，所以人群也會(huì)比較多，更重要的是能夠產(chǎn)生商業(yè)集約效應(yīng)，更容易發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)來占領(lǐng)市場(chǎng)，吸引更多的顧客來購(gòu)買。

合宜的地塊發(fā)展條件。應(yīng)充分考慮地塊的形狀、大小、地形及物理環(huán)境條件等因素。比如說，選址對(duì)氣候條件的要求（風(fēng)向、日光）都會(huì)產(chǎn)生影響，一般都會(huì)選擇坐北朝南的方向，這樣一方面可以避免夏季的暴曬另一方面可以避免冬季的寒風(fēng)，對(duì)顧客有益對(duì)存在商城里的貨物也有好處。

商場(chǎng)的開發(fā)應(yīng)符合城市規(guī)劃的要求，同時(shí)應(yīng)了解周邊的城市規(guī)劃遠(yuǎn)景，以免未來城市規(guī)劃的變遷影響商場(chǎng)的發(fā)展。因此，可以選擇在居民生活的小區(qū)或者是有企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)的地方選址，因?yàn)榫嚯x近會(huì)吸引附近的居民而形成固定的消費(fèi)群體。

商業(yè)項(xiàng)目交圈流線規(guī)劃的重要性。區(qū)分人流車流與貨流，妥善配置商場(chǎng)動(dòng)線。而在商場(chǎng)的規(guī)劃中，除了消費(fèi)者動(dòng)線外，必須同時(shí)提供專用的貨物進(jìn)出、服務(wù)進(jìn)出動(dòng)線，避免動(dòng)線沖突，造成消費(fèi)者觀感及服務(wù)機(jī)能的負(fù)面影響。

動(dòng)線規(guī)劃的舒適度與便利性。寬度合宜，明亮舒適且方向感明確的動(dòng)線可讓顧客愿意在商場(chǎng)做更長(zhǎng)時(shí)間的停留，絕對(duì)是商場(chǎng)動(dòng)線規(guī)劃的不二法門。商場(chǎng)在進(jìn)行內(nèi)部裝修時(shí)，采用裝修涂料、燈光的選擇、空氣中是否有異味都會(huì)對(duì)顧客的心理產(chǎn)生作用。

項(xiàng)目平面功能性配置的重要性。商場(chǎng)的平面配置應(yīng)合乎商場(chǎng)的定位與設(shè)計(jì)主題，同時(shí)應(yīng)以便于消費(fèi)者參觀選購(gòu)商品、便于展示與出售商品為前提，且讓商店有更多的曝光率。商場(chǎng)是各種商業(yè)產(chǎn)品展銷的容器，各種商品形態(tài)在平面空間配置區(qū)位均有其應(yīng)遵循的邏輯，因此應(yīng)在平面配置上反映不同類型的商品對(duì)賣場(chǎng)空間尺寸、服務(wù)機(jī)能與位置的需求。 轉(zhuǎn)貼于 中國(guó)論同時(shí)，賣場(chǎng)的平面配置應(yīng)能鼓勵(lì)、引導(dǎo)消費(fèi)者在賣場(chǎng)作更長(zhǎng)時(shí)間的停留，增加其行走的空間距離，并讓整個(gè)逛街購(gòu)物的空間環(huán)境是舒適的，以鼓勵(lì)更多附加的購(gòu)物行為。

商業(yè)空間良好視覺設(shè)計(jì)的重要性。商場(chǎng)的空間的整體視覺設(shè)計(jì)對(duì)商場(chǎng)形象的塑造有關(guān)鍵性的影響，一個(gè)具強(qiáng)烈辨識(shí)性的商場(chǎng)視覺設(shè)計(jì)將有助于消費(fèi)者建立對(duì)商場(chǎng)的認(rèn)同與了解，凌亂的視覺環(huán)境絕對(duì)是商場(chǎng)環(huán)境扣分的重要的因素，視覺設(shè)計(jì)是商業(yè)建筑非常重要的元素，是建筑立面、空間塑造整體的考量，賣場(chǎng)的指針系統(tǒng)、櫥窗設(shè)計(jì)、室內(nèi)裝修的色彩計(jì)劃、燈光及景觀等都為賣場(chǎng)視覺形象塑造的重要元素，應(yīng)能呼應(yīng)賣場(chǎng)的主題定位和整體規(guī)劃設(shè)計(jì)，以形成整體賣場(chǎng)空間氣氛，并提升賣場(chǎng)的整體形象。

商業(yè)人氣聚集疇劃的重要性。商場(chǎng)的人氣需要一些活力的引擎空間來帶動(dòng)，可短期聚集人潮的活動(dòng)與娛樂休閑設(shè)施絕對(duì)是商場(chǎng)活力與能量的來源，電影院、娛樂場(chǎng)、餐飲空間與定期及不定期舉辦的活動(dòng)均是商場(chǎng)活力的來源。因此，一個(gè)成功的商場(chǎng)一定具備可以聚集人潮、胃納活動(dòng)的空間與主題賣場(chǎng)，讓購(gòu)物商場(chǎng)不只是消費(fèi)場(chǎng)所，更是社交與休閑娛樂的領(lǐng)域。

商業(yè)場(chǎng)所快樂購(gòu)物氛圍營(yíng)造的重要性 。購(gòu)物消費(fèi)絕對(duì)該是歡樂愉悅的生活體驗(yàn)，消費(fèi)者來商場(chǎng)的目的除了購(gòu)物，還包括了放松與休閑，所以歡樂購(gòu)物氣氛的營(yíng)造對(duì)賣場(chǎng)而言絕對(duì)是必要的。因此，賣場(chǎng)在空間營(yíng)造上應(yīng)盡量去提供一個(gè)活潑放松的環(huán)境，讓消費(fèi)者在輕松的心情下享受購(gòu)物的樂趣，歡樂的購(gòu)物環(huán)境的塑造可由賣場(chǎng)的建筑意象、室內(nèi)空間、景觀環(huán)境以及相關(guān)娛樂設(shè)施等來達(dá)成。

商場(chǎng)合適文化背景依托的重要性。商場(chǎng)的規(guī)劃需要在地的思維及與時(shí)代的發(fā)展脈絡(luò)的結(jié)合，一個(gè)在北京或上海成功的案例不一定適用杭州，每個(gè)城市均有其地方特色與文化背景。賣場(chǎng)的規(guī)劃除了功能、主題、地點(diǎn)、招商與空間意象的考慮外，適時(shí)適地的考慮也是十分重要的。在北京，過去曾有一些試圖完全移植國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的商場(chǎng)，因缺乏地域性考慮，未能獲得預(yù)期中的成功，其原因主要在于氣候條件與民情的不同，一個(gè)在杭州的購(gòu)物中心的規(guī)劃設(shè)計(jì)應(yīng)能反映杭州消費(fèi)者對(duì)購(gòu)物行為的需求。

在進(jìn)行選址的時(shí)候要考慮到潛在的商業(yè)價(jià)值，既要分析現(xiàn)在的情況還要考慮到未來的商業(yè)價(jià)值，有一些曾經(jīng)被人看好的商場(chǎng)選址，可能會(huì)隨著發(fā)展而變冷，而一些不引人注意的地方，可能會(huì)在不久的將來成為鬧市，比如說新城的開發(fā)、老城的改建、開發(fā)區(qū)的規(guī)劃等等，其中最為著名的案例就是美國(guó)零售企業(yè)“沃爾瑪”和新加坡華商董俊競(jìng)創(chuàng)建的百貨集團(tuán)“詩家董”的選址規(guī)劃。

篇6

（一）忽視全員參與的重要性在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，企業(yè)文化主要體現(xiàn)在員工的日常工作行為以及細(xì)節(jié)之中，因此，員工是企業(yè)文化最重要和最直接的載體。反觀當(dāng)前，新時(shí)期下我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)的過程中，往往忽視了全體員工參與的重要性，只是由上層建筑進(jìn)行單方面自上而下的推廣，大部分員工只能被動(dòng)地、消極地接受書面化、程式化的企業(yè)文化。這種情況下，全員參與的重要性顯然沒有在企業(yè)文化建設(shè)中體現(xiàn)出來，必然會(huì)增加企業(yè)文化培育和推廣方面的難度，不利于農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的建設(shè)。

（二）缺乏鮮明特色和個(gè)性就企業(yè)文化的性質(zhì)和最終用途來看，企業(yè)文化是在一定背景下形成的具有企業(yè)自身特點(diǎn)的一種管理模式，農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化也是如此，它是農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)性化的表現(xiàn)。企業(yè)文化并不是迎合時(shí)尚的標(biāo)語，也不是標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的教條和模式。新時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)過程中，往往是移植了西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的文化理念，使得企業(yè)文化缺乏自身獨(dú)特的風(fēng)格和鮮明的個(gè)性，難以形成適合自身可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化[1]。

（三）行政管理體制色彩濃厚在我國(guó)的農(nóng)村金融體系中，大多數(shù)由轉(zhuǎn)制成功的農(nóng)村商業(yè)銀行，仍然接受上級(jí)管理機(jī)構(gòu)的行政管理，因此，企業(yè)本身具有很強(qiáng)的行政色彩。目前我國(guó)整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)正面臨改革轉(zhuǎn)型期，其行業(yè)規(guī)范及管理標(biāo)準(zhǔn)都在不斷完善中，上級(jí)管理機(jī)構(gòu)對(duì)基層農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)缺乏完善的評(píng)價(jià)體系，未能通過充分的客觀分析和評(píng)估，對(duì)基層農(nóng)村商業(yè)銀行提出適合其自身發(fā)展的企業(yè)文化指導(dǎo)意見。

（四）長(zhǎng)期價(jià)值觀的培養(yǎng)與短期利益相沖突在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展中，部分剛起步的農(nóng)村商銀行較為重視短期利益，它們熱衷于抓“見效快”的項(xiàng)目，欠缺對(duì)長(zhǎng)期發(fā)展的規(guī)劃和相應(yīng)的連續(xù)性，沒有按照企業(yè)文化本質(zhì)的基本邏輯和機(jī)理進(jìn)行企業(yè)自身文化的建設(shè)，沒有將企業(yè)自身的文化塑造成一個(gè)充滿生機(jī)的生態(tài)系統(tǒng)，造成了企業(yè)文化在建設(shè)與塑造流于形式的現(xiàn)狀。由于新舊觀念的沖突以及價(jià)值觀的轉(zhuǎn)換，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的短期利益與長(zhǎng)期的文化建設(shè)目標(biāo)之間發(fā)生矛盾，造成企業(yè)新價(jià)值觀念的形成發(fā)生了嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的意見

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要地位，其企業(yè)文化的建設(shè)，必須與現(xiàn)存的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境和傳統(tǒng)文化的氛圍緊密聯(lián)系，形成具有自身特色的、可持續(xù)發(fā)展的核心價(jià)值觀和企業(yè)文化框架。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)要能反映當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的特色，立足“三農(nóng)”，服務(wù)普羅大從，切實(shí)解決農(nóng)民的借款難問題，為中小微企業(yè)提供資金保障；其次，企業(yè)文化建設(shè)必須體現(xiàn)中國(guó)傳統(tǒng)文化，構(gòu)建以核心價(jià)值觀為基礎(chǔ)，融會(huì)了經(jīng)營(yíng)理念、管理理念、人才理念、團(tuán)隊(duì)理念、服務(wù)理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、學(xué)習(xí)理念、廉潔理念的企業(yè)文化體系，進(jìn)而形成金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與社會(huì)全體成員的和諧，使得農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)扶持三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)居民以及扶持弱勢(shì)群體的社會(huì)責(zé)任目標(biāo)。

三、推進(jìn)新時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的措施

（一）堅(jiān)持以人為本，提高思想認(rèn)識(shí)企業(yè)文化在一定意義上體現(xiàn)了企業(yè)的價(jià)值取向，是企業(yè)形成良好的工作氛圍和強(qiáng)大的精神力量的有力保障，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)形勢(shì)，堅(jiān)持“以人為本”，提高思想認(rèn)識(shí)，尊重知識(shí)和人才，關(guān)注員工的個(gè)人情感和自我發(fā)展的需要，樹立“德才兼?zhèn)?，?nèi)外兼修”的理念，并將此貫穿于企業(yè)管理的全過程中，重視人力資源規(guī)劃與開發(fā)工作，建立以崗位管理為依托的創(chuàng)新人才機(jī)制和保障機(jī)制，深度挖掘員工的潛能，使其與績(jī)效掛鉤，形成權(quán)責(zé)分明的薪酬制度，鼓勵(lì)員工積極創(chuàng)新，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量[2]。

（二）培養(yǎng)農(nóng)村商業(yè)銀行卓越的企業(yè)精神作為企業(yè)文化的精髓，企業(yè)精神是企業(yè)全體員工經(jīng)營(yíng)信念和紀(jì)律道德的體現(xiàn)，往往是通過簡(jiǎn)潔鮮明的語言表現(xiàn)出來，具有一定的號(hào)召力和鼓動(dòng)性。有的農(nóng)村商業(yè)銀行注重以企業(yè)文化推動(dòng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，可以以“務(wù)實(shí)奉獻(xiàn)，日新致遠(yuǎn)”作為其企業(yè)精神，并通過各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和員工在日常工作中身體力行，培育卓越的企業(yè)精神。

（三）塑造農(nóng)村商業(yè)銀行良好的企業(yè)形象作為社會(huì)公眾和內(nèi)部員工對(duì)企業(yè)的一種信譽(yù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)的社會(huì)形象直接關(guān)系到企業(yè)的未來發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)形象將直接或間接影響其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)從細(xì)微處入手，堅(jiān)持服務(wù)第一的理念，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)流程，恪守信譽(yù)，并將其上升到企業(yè)精神層面，提升企業(yè)的社會(huì)美譽(yù)度。此外，通過公關(guān)和廣告宣傳工作，提高自身的知名度，加強(qiáng)與客戶、新聞媒介等的聯(lián)系，推進(jìn)業(yè)務(wù)工作的開展，樹立農(nóng)村商業(yè)銀行良好

的企業(yè)形象。

（四）強(qiáng)化內(nèi)部制度建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，制度文化既是企業(yè)文化的底線，也是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。一定的行為規(guī)范體現(xiàn)了企業(yè)價(jià)值的取向，因此，新時(shí)期的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極建立以內(nèi)部控制為中心的管理文化，建立健全的企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制和崗位責(zé)任制度，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善金融防范體系，保證農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，帶動(dòng)區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（五）落實(shí)企業(yè)文化的培植與傳播，提高自身軟實(shí)力新時(shí)期的農(nóng)村商業(yè)銀行，必須結(jié)合自身實(shí)際，切實(shí)做好企業(yè)文化的建設(shè)與融合工作，進(jìn)一步發(fā)揮企業(yè)文化的引導(dǎo)、規(guī)范、凝聚、輻射和激勵(lì)作用，推陳出新，精煉出符合企業(yè)未來需求的企業(yè)文化。農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)自身的需要，編輯、制作企業(yè)文化畫冊(cè)，凝聚自身的歷史發(fā)展和企業(yè)文化的內(nèi)容，利用新聞媒體的傳播作用，更好地把企業(yè)文化進(jìn)行對(duì)外宣傳。

四、結(jié)束語

篇7

【關(guān)鍵詞】巴塞爾協(xié)議Ⅲ 資本充足率 商業(yè)銀行

2010年11月，G20首爾峰會(huì)上BaselⅢ被提交給G20成員國(guó)進(jìn)行審批，形成銀行業(yè)監(jiān)管的新標(biāo)準(zhǔn)。作為G20和巴塞爾委員會(huì)的正式成員，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在充分考慮了當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況后，經(jīng)過反復(fù)討論和慎重決策，于今年6月了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《資本辦法》）。我國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)步實(shí)施這一監(jiān)管辦法，不但履行了國(guó)際義務(wù)，而且有助于提高我國(guó)銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一、《資本辦法》的基本內(nèi)容

1.資本充足率?！顿Y本辦法》大幅提升了對(duì)商業(yè)銀行資本的質(zhì)量和數(shù)量的要求。將把對(duì)資本的要求分成五個(gè)層次：第一層為最低資本要求；第二層為儲(chǔ)備資本要求；第三層為逆周期資本要求；第四層為系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求；第五層是第二支柱資本要求。其中，一級(jí)核心資本用來滿足前四層的資本要求，第二支柱的資本要求則由銀監(jiān)會(huì)針對(duì)單個(gè)銀行具體的風(fēng)險(xiǎn)做出計(jì)提要求。

2.逆周期資本。逆周期資本目的是要解決順周期問題，其比例調(diào)整區(qū)間在0-2.5%之間，具體要求目前還沒有確定。究其原因是對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期的判斷存在較大困難，所以逆周期資本較難判斷和實(shí)施。

3.杠桿率?！顿Y本辦法》規(guī)定杠桿率最低為4%，國(guó)際慣例為3%，2011年我國(guó)銀行業(yè)的平均杠桿率為4.13%。杠桿率主要解決兩個(gè)問題：一是對(duì)于表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管，通過風(fēng)險(xiǎn)折算后將其放入表內(nèi)；二是控制模型風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部模型的復(fù)雜程度與其業(yè)務(wù)透明度此消彼長(zhǎng)，從而可能形成監(jiān)管套利的空間。

4. 流動(dòng)性指標(biāo)。巴塞爾Ⅲ提出了流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率兩個(gè)衡量銀行短期和長(zhǎng)期流動(dòng)性的指標(biāo)。通過銀監(jiān)會(huì)測(cè)試，目前各主要銀行這兩個(gè)指標(biāo)都超過了100%，即達(dá)到了規(guī)定的要求。但值得我們注意的是，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，不少勉強(qiáng)達(dá)標(biāo)的銀行可能出現(xiàn)不能滿足要求的問題。

5.系統(tǒng)重要性銀行。由于金融機(jī)構(gòu)存在“大而不倒”的問題，才提出了系統(tǒng)重要性資本要求。我國(guó)系統(tǒng)重要性銀行分為三類：第一類是全球性，例如中國(guó)銀行；第二類是全國(guó)性的，例如工建農(nóng)交等銀行；第三類就是中型股份制銀行，例如民生銀行、興業(yè)銀行等。通過對(duì)這三類銀行不同的資本要求，實(shí)現(xiàn)差別化的管理。

6.風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)?！顿Y本辦法》對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)的變化主要表現(xiàn)在：（1）將小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%調(diào)至75%；（2）使用信用卡額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)細(xì)分為20%和50%兩個(gè)檔次；（3）將50%定為個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；（4）將商業(yè)銀行對(duì)同業(yè)的債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重上調(diào)為25%。

7.不合格資本的退出。巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定對(duì)于設(shè)有贖回機(jī)制和利率跳升機(jī)制的次級(jí)債不能再作為二級(jí)資本。因此《資本辦法》要求銀行在十年內(nèi)將其已發(fā)行的不合格資本工具逐步退出。

8.過渡期的安排?！顿Y本辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行最遲在2018年底前達(dá)到相關(guān)的要求，即6年的達(dá)標(biāo)過渡期。在過渡期內(nèi)，沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的銀行應(yīng)制定達(dá)標(biāo)方案，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)銀行方案的進(jìn)展情況采取相應(yīng)的措施。

二、《資本辦法》對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

1.利于抑制商業(yè)銀行粗放型的信貸規(guī)模擴(kuò)張。從動(dòng)態(tài)角度看，資本充足率要求由8%增加到11.5%，即銀行每提高100元的信貸規(guī)模，就要多計(jì)提3.5元的監(jiān)管資本。因此，《資本辦法》將在一定程度上抑制我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期存在的粗放式信貸擴(kuò)張問題。

2. 引導(dǎo)商業(yè)銀行提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平?！顿Y本辦法》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)達(dá)到流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率的要求，相應(yīng)地增強(qiáng)抵御短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和提高長(zhǎng)期應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，要求商業(yè)銀行制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急預(yù)案和建立資金儲(chǔ)備，并持續(xù)開展流動(dòng)性壓力測(cè)試。

3.鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。《資本辦法》通過提高同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，并嚴(yán)格規(guī)范了資產(chǎn)證券化、場(chǎng)外衍生品等復(fù)雜交易性業(yè)務(wù)，引導(dǎo)國(guó)內(nèi)銀行審慎開展金融創(chuàng)新活動(dòng)。同時(shí)，通過降低對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人貸款及信用卡授信的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，鼓勵(lì)銀行將更多精力用于開展面向小微企業(yè)和個(gè)人客戶的金融服務(wù)。這對(duì)于中國(guó)未來轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

4.推動(dòng)商業(yè)銀行完善資本補(bǔ)充機(jī)制?！顿Y本辦法》強(qiáng)調(diào)了股東資本及所有者權(quán)益的重要性，鼓勵(lì)銀行通過內(nèi)部資本積累得方式實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的發(fā)展。同時(shí)取消了一些限制條款和不合格的資本，從而更有利于商業(yè)銀行可持續(xù)資本補(bǔ)充機(jī)制的建立。

三、實(shí)施《資本辦法》的建議

1.充分發(fā)揮董事會(huì)專門委員會(huì)職能。戰(zhàn)略管理委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)作為董事會(huì)專門委員會(huì)，各董事會(huì)專門委員會(huì)應(yīng)當(dāng)全程參與《資本辦法》的實(shí)施。例如圍繞資本充足率，資本的補(bǔ)充可以由戰(zhàn)略管理委員會(huì)來負(fù)責(zé)，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)資本的配置則可由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)來負(fù)責(zé)。此外，可以建立一個(gè)機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)各部門之間的協(xié)調(diào)。

2.夯實(shí)銀行的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)薄弱一直是銀行采用先進(jìn)管理技術(shù)的制約因素。最近，銀監(jiān)會(huì)了良好數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，各銀行也基本完成了相應(yīng)的數(shù)據(jù)集中工作，但發(fā)現(xiàn)了許多深層次問題，因此后續(xù)的數(shù)據(jù)梳理更為重要。

3.鼓勵(lì)先進(jìn)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用。只要條件基本成熟，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)將先進(jìn)理念和方法運(yùn)用到實(shí)際中去，在實(shí)際的使用中發(fā)現(xiàn)問題并不斷進(jìn)行改進(jìn)，從而全面提升銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

篇8

關(guān)鍵詞：私人銀行；投資；品牌

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）01-0-01

一、商業(yè)銀行大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要性

真正國(guó)際一流的零售銀行業(yè)務(wù)，必須具備對(duì)財(cái)富金字塔尖的私人銀行客戶提供一流產(chǎn)品服務(wù)的能力，這反映了一家銀行綜合實(shí)力、聲譽(yù)和地位，對(duì)提升銀行品牌形象很有意義，這也是私人銀行業(yè)務(wù)價(jià)值的重要體現(xiàn)。另外私人銀行業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)使得它的的盈利能力強(qiáng)且穩(wěn)定，這些特點(diǎn)恰恰能彌補(bǔ)商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差收入結(jié)構(gòu)缺陷。要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)在未來三至五年達(dá)到商業(yè)銀行利潤(rùn)50%的目標(biāo)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)是一個(gè)重要的戰(zhàn)略高地。

從目前中國(guó)私人銀行客戶的發(fā)展情況來看，截至2011年底，中國(guó)個(gè)人擁有的可投資資產(chǎn)總額預(yù)計(jì)達(dá)到62萬億元人民幣，高凈值家庭(即可投資資產(chǎn)高于600萬元人民幣的家庭)可投資資產(chǎn)規(guī)模預(yù)計(jì)為27萬億元人民幣，高凈值家庭數(shù)量也將增至121萬戶，高端客戶數(shù)占比逐漸增加，價(jià)值貢獻(xiàn)大的特點(diǎn)凸顯。私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，同時(shí)也是未來最賺錢的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的全新視角來充分認(rèn)識(shí)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性。

二、商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重點(diǎn)

1.加強(qiáng)客戶細(xì)分，提高私人銀行服務(wù)的針對(duì)性

私人銀行客戶有著不同的年齡分布、職業(yè)構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只有充分加強(qiáng)對(duì)私人銀行客戶的細(xì)分工作，才能充分了解客戶，采取有針對(duì)性的服務(wù)措施，來全方位滿足私人銀行客戶不同的個(gè)性化需求。

2.深入挖掘客戶需求，擴(kuò)大客戶份額

許多高凈值客戶會(huì)把他們的可投資資產(chǎn)分散到多家商業(yè)銀行，他們的客戶忠誠(chéng)度通常并不是很高，那么如何提高單家銀行所管理的客戶錢包份額將是各家私人銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此，私人銀行需要投入大量時(shí)間和精力來充分了解客戶，深度挖掘客戶需求，而且必須打造一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保證他們能夠與客戶建立長(zhǎng)期的信任關(guān)系，充分了解并滿足客戶的需求。

3.以部門聯(lián)動(dòng)為平臺(tái)，構(gòu)建核心能力

中國(guó)的私人銀行應(yīng)該努力建設(shè)成為可持續(xù)發(fā)展的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，真心實(shí)意地傾聽客戶聲音，深入了解客戶因教育、財(cái)富來源、資產(chǎn)規(guī)模、地緣經(jīng)濟(jì)、社會(huì)閱歷和心智成長(zhǎng)的不同而向私人銀行提出的不同需求。私人銀行不能僅滿足于目前尚未成熟的業(yè)務(wù)模式，而是應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，以前瞻性的創(chuàng)新思維、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新行動(dòng)取得長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們還應(yīng)該超越眼前利益，從長(zhǎng)計(jì)議，以更為有效的團(tuán)隊(duì)方式服務(wù)客戶，致力于整合銀行資源配置，搭建統(tǒng)一共享平臺(tái)，進(jìn)而充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。

三、商業(yè)銀行快速提升私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平對(duì)策

1.提升客戶發(fā)展和市場(chǎng)營(yíng)銷能力

客戶是私人銀行業(yè)務(wù)的生存之基、發(fā)展之源?？蛻舭l(fā)展要堅(jiān)持拓展與維護(hù)并重。私人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作要堅(jiān)持市場(chǎng)與客戶分類及差別化營(yíng)銷策略。要以客戶細(xì)分為基礎(chǔ)，按照不同類型客戶需求開展針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷，提高營(yíng)銷服務(wù)的精準(zhǔn)性。

對(duì)原有客戶在繼續(xù)做好維護(hù)工作的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注即將流失的客戶，做好客戶的挽留工作。牢固樹立“客戶及其資產(chǎn)的流失是最大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的觀念，要把高端客戶及其可投資資產(chǎn)作為最寶貴資源精耕細(xì)作，那種客戶及其可投資資產(chǎn)大進(jìn)大出的現(xiàn)象，反映出客戶維護(hù)挽留能力的脆弱，必須引起高度重視，必須強(qiáng)化綜合經(jīng)營(yíng)能力，必須避免在客戶發(fā)展上犯“狗熊掰苞米”的錯(cuò)誤，對(duì)客戶營(yíng)銷，既要拉得來，又要留得住，更要服務(wù)好。要實(shí)施一系列的“客戶維護(hù)、客戶挽留、客戶提升”計(jì)劃，并進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)。此外，為提高對(duì)超高凈值客戶的服務(wù)能力，可以根據(jù)不同層級(jí)客戶重要性，建立不同層級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人分別擔(dān)任首席客戶經(jīng)理的制度，加強(qiáng)高層營(yíng)銷，深化客戶關(guān)系管理，提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度。

另外一個(gè)工作重點(diǎn)就是如何拓展客戶？客戶資源一直是困擾私人銀行部門如何真正實(shí)現(xiàn)從服務(wù)支持型機(jī)構(gòu)向直接經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要問題。在客戶拓展策略上，要堅(jiān)持充分挖掘行內(nèi)資源與積極拓展行外客戶并舉。一是要加強(qiáng)對(duì)私人銀行潛力客戶的發(fā)現(xiàn)和提升；二是充分利用商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)，公私聯(lián)動(dòng)，聯(lián)合對(duì)公客戶經(jīng)理深度挖掘長(zhǎng)期對(duì)公業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)所積累的大量公司高管客戶；三是聯(lián)動(dòng)小企業(yè)、房貸、信用卡、公司、集團(tuán)、投行等業(yè)務(wù)部門相互推薦客戶；四是強(qiáng)化客戶推薦客戶，著重維護(hù)有影響力的客戶，充分利用其影響力吸引潛力客戶；五是根據(jù)私人銀行客戶的生活圈子和興趣特點(diǎn)，積極實(shí)施與行業(yè)性組織、商會(huì)、藝術(shù)收藏等第三方機(jī)構(gòu)合作拓展客戶的新模式。

2.抓好品牌建設(shè)，打造標(biāo)桿型旗艦店

品牌是私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在價(jià)值和能力的外在表現(xiàn)，私人銀行品牌建設(shè)的目標(biāo)是要在客戶心中形成關(guān)于建行私人銀行的印象，要能使客戶知道本行的私人銀行和其他行等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有什么不一樣。一直以來，中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)還缺乏有影響力的品牌，急需加以改進(jìn)，如何提升高端客戶對(duì)私人銀行品牌的認(rèn)知度，除了要彰顯出商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，突出高貴、尊崇、私密、安全、專業(yè)、便捷等內(nèi)涵與特點(diǎn)，更要不斷優(yōu)化豐富、與時(shí)俱進(jìn)。

商業(yè)銀行可充分利用自身在對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)這部分優(yōu)質(zhì)的客戶群體搞系列理財(cái)課堂的形式重點(diǎn)宣傳私人銀行品牌形象，既拓展了新的客戶資源，又提升了客戶對(duì)私人銀行的認(rèn)知度。

另外考慮到私人銀行業(yè)務(wù)作為重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，目前仍處于品牌推廣的關(guān)鍵時(shí)期，可借助省行私人銀行部和公關(guān)部來加強(qiáng)對(duì)外的宣傳。力爭(zhēng)將商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)品牌打造成業(yè)內(nèi)知名、客戶熟悉、有市場(chǎng)影響力的優(yōu)質(zhì)品牌。對(duì)內(nèi)加強(qiáng)業(yè)務(wù)傳導(dǎo)，對(duì)外加強(qiáng)廣告宣傳，大力提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)品牌影響力。從多角度、多層次來快速提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平，早日成為標(biāo)桿型的旗艦店。打造業(yè)內(nèi)知名品牌，樹立高端客戶對(duì)商業(yè)銀行私人銀行長(zhǎng)期的品牌忠誠(chéng)度。

參考文獻(xiàn)：

篇9

1.管理人員對(duì)銀行績(jī)效審計(jì)認(rèn)識(shí)較淺

目前我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)所采用的方式較為傳統(tǒng)，績(jī)效審計(jì)還處于初級(jí)階段，商業(yè)銀行的相關(guān)管理人員并不重視績(jī)效審計(jì)，沒有真正意識(shí)到績(jī)效審計(jì)對(duì)銀行的穩(wěn)定發(fā)展的重要性。由于受傳統(tǒng)思想及觀念的限制，銀行內(nèi)部審計(jì)人員將工作的重點(diǎn)定在差錯(cuò)糾正方面，對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)決策失誤所在成的經(jīng)濟(jì)損失及浪費(fèi)沒有進(jìn)行進(jìn)一步審查?？?jī)效審計(jì)在傳統(tǒng)審計(jì)觀念的影響下并沒有被重視，這一審計(jì)模式的推廣與使用還存在一定的問題，內(nèi)部審計(jì)環(huán)境的影響限制了績(jī)效審計(jì)的開展。

2.內(nèi)部審計(jì)人員綜合素質(zhì)較低

績(jī)效審計(jì)對(duì)內(nèi)部審計(jì)人員的工作有更為嚴(yán)格，對(duì)審計(jì)人員的整體素質(zhì)要求更高?？?jī)效審計(jì)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，但就目前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍建設(shè)來看，審計(jì)人員的整體素質(zhì)相對(duì)較低，在日常工作中積累的工作經(jīng)驗(yàn)局限于查賬階段，并沒有形成從整體上看問題的意識(shí)。在績(jī)效審計(jì)的過程中，對(duì)審計(jì)人員的專業(yè)知識(shí)及獨(dú)立工作能力有較高的要求，要求工作人員必須具備寬廣的視野及專業(yè)的知識(shí)，同時(shí)還要具備相關(guān)的法律知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)及較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)操作能力。目前商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)人員的整體素質(zhì)與績(jī)效審計(jì)工作的要求還存在很大的差距，審計(jì)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，綜合性的工作能力較差，限制了商業(yè)銀行績(jī)效審計(jì)的有效開展。

3.商業(yè)銀行績(jī)效審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

由于績(jī)效審計(jì)的對(duì)象不同，以致于績(jī)效審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，績(jī)效對(duì)象的多樣性使得績(jī)效審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)也具備多樣性，不利于績(jī)效審計(jì)工作的統(tǒng)一，而且在不同條件及環(huán)境下對(duì)績(jī)效的衡量標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。績(jī)效審計(jì)沒有統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法及技術(shù)，較為先進(jìn)的計(jì)數(shù)機(jī)技術(shù)也沒有廣泛應(yīng)用于銀行的內(nèi)部審計(jì)工作中，銀行的成本會(huì)計(jì)并不完善，這些因素導(dǎo)致績(jī)效審計(jì)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)難以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一?？?jī)效審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的多樣性對(duì)績(jī)效審計(jì)工作的順利開展及發(fā)展起到了嚴(yán)重的阻礙作用。

4.績(jī)效考核指標(biāo)體系不健全

由于績(jī)效考核對(duì)象不一樣，不同級(jí)別考核對(duì)象的考核標(biāo)準(zhǔn)存在的很大的差異性，以致于績(jī)效考核體系并不完整，缺乏具備科學(xué)性及完整性的系統(tǒng)化績(jī)效考核指標(biāo)。在商業(yè)銀行的績(jī)效審計(jì)工作中，銀行內(nèi)部缺乏有效的報(bào)酬激勵(lì)。職位高的工作人員與普通工作人員的酬勞差距較大，相關(guān)工作人員將工作的重心放在升職上，這種畸形的激勵(lì)機(jī)制并不利于銀行內(nèi)部審計(jì)管理，以職位的高低決定其酬勞使得工作人員過于注重職位升遷，績(jī)效審計(jì)的有效開展存在很大的難度。

二、完善商業(yè)銀行績(jī)效審計(jì)的有效措施

1.加強(qiáng)績(jī)效理念的宣傳

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的內(nèi)部審計(jì)大多是停留在查賬階段，以致于相關(guān)管理人員片面地認(rèn)為主要不違規(guī)操作就行了，并不注重對(duì)管理階層做出的決策所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行審查。管理人員的傳統(tǒng)觀念限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，使得績(jī)效審計(jì)工作難以順利開展?？?jī)效審計(jì)有效開展的前提是提高管理人員對(duì)績(jī)效審計(jì)的正確認(rèn)識(shí)，需從思想方面著手，從思想觀念層面進(jìn)一步加強(qiáng)管理人員對(duì)現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)模式的實(shí)施。通過進(jìn)一步宣傳績(jī)效觀念，使銀行相關(guān)審計(jì)工作人員從根本上認(rèn)識(shí)績(jī)效考核對(duì)銀行及自身發(fā)展的重要性，提高自身工作的積極性，為績(jī)效審計(jì)的有效開展提供基礎(chǔ)。

2.提高審計(jì)隊(duì)伍的整體素質(zhì)

銀行審計(jì)人員綜合素質(zhì)的高低對(duì)績(jī)效審計(jì)工作的開展及發(fā)展有重要的影響，加強(qiáng)審計(jì)人員是績(jī)效審計(jì)重要性認(rèn)識(shí)的同時(shí)應(yīng)定期對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高審計(jì)人員的整體素質(zhì)，優(yōu)化銀行內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍。使審計(jì)人員掌握專業(yè)知識(shí)的同時(shí)還要求其具備相關(guān)的法律知識(shí)、經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)知識(shí)及計(jì)算機(jī)知識(shí)等，同時(shí)還要培養(yǎng)其管理能力。審計(jì)人員綜合素質(zhì)的提高首先應(yīng)從觀念方面加強(qiáng)其對(duì)績(jī)效審計(jì)的正確認(rèn)識(shí)；其次應(yīng)加強(qiáng)對(duì)審計(jì)人員績(jī)效審計(jì)方法及審計(jì)技術(shù)的培訓(xùn)，提高審計(jì)人員的績(jī)效審計(jì)能力及經(jīng)驗(yàn)；最后應(yīng)培養(yǎng)審計(jì)人員的預(yù)見性，培養(yǎng)其發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的能力。從整體上提高審計(jì)人員隊(duì)伍的綜合素質(zhì)對(duì)績(jī)效審計(jì)的開展有重要的促進(jìn)作用，是績(jī)效審計(jì)工作得以順利開展的前提。

3.完善內(nèi)部審計(jì)績(jī)效評(píng)價(jià)制度

商業(yè)銀行的審計(jì)部門應(yīng)充分利用已有的內(nèi)部審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合實(shí)際情況制定系統(tǒng)化的績(jī)效審計(jì)制度。實(shí)施有效的內(nèi)部審計(jì)績(jī)效評(píng)價(jià)制度，從而建立并健全符合銀行內(nèi)部管理制度的績(jī)效審計(jì)準(zhǔn)則及制度，進(jìn)一步明確并統(tǒng)一績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)績(jī)效審計(jì)的有效進(jìn)行，促進(jìn)銀行的發(fā)展。

4.建立并完善績(jī)效考核指標(biāo)體系

開展績(jī)效審計(jì)工作時(shí)，建立并完善績(jī)效考核指標(biāo)體系。對(duì)不同級(jí)別的審計(jì)人員實(shí)施統(tǒng)一的績(jī)效考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以免審計(jì)人員的績(jī)效與發(fā)生沖突，避免績(jī)效審計(jì)工作出現(xiàn)不公平現(xiàn)象。審計(jì)方法及技術(shù)對(duì)績(jī)效審計(jì)工作的有效開展有重要的影響，在傳統(tǒng)審計(jì)模式的基礎(chǔ)上應(yīng)注重績(jī)效的考核，加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)狀況及管理決策的績(jī)效考核，確?？?jī)效審計(jì)結(jié)果的真實(shí)性。

三、總結(jié)

篇10

【關(guān)鍵詞】連鎖經(jīng)營(yíng)；選址問題；層次分析法

我國(guó)商業(yè)用地選址決策主要是政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)因素等戰(zhàn)略宏觀層面及系統(tǒng)整體層面，其決策正確與否不僅影響著商業(yè)用地的經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，也上決定了商業(yè)用地的成功與否。目前我國(guó)商業(yè)用地選址依靠開發(fā)商的直覺和經(jīng)驗(yàn)主觀推斷，以定性分析為主。愈來愈激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使得商業(yè)用地選址問題科學(xué)化、定量化成為目前決策分析的重要發(fā)展趨勢(shì)。本文基于多目標(biāo)決策的層次分析法（AHP），以連鎖餐廳的選址問題為切入點(diǎn)，通過分析、總結(jié)影響餐廳選址的因素，嘗試建立連鎖餐廳選址的定量化綜合評(píng)價(jià)體系，為我國(guó)商業(yè)用地選址定量化評(píng)價(jià)提供借鑒。

一、連鎖餐廳選址決策的影響因素分析

影響連鎖餐廳選址的因素很多，并且隨著不同區(qū)域而各有側(cè)重。本文根據(jù)已有研究，概括總結(jié)了政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等各方面影響因素，總結(jié)了6個(gè)方面：目標(biāo)顧客，餐廳結(jié)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析，交通地理?xiàng)l件，周邊環(huán)境，物業(yè)情況，城市發(fā)展規(guī)劃。具體見表1。

二、基于AHP的影響餐飲企業(yè)選址的因素

1.權(quán)重的確定。根據(jù)表1中的餐飲企業(yè)的系統(tǒng)評(píng)價(jià)體系，逐一構(gòu)造判斷矩陣，求出權(quán)重系數(shù)。首先確定A層對(duì)于O層的權(quán)重系數(shù)。定義判斷矩陣標(biāo)度及其含義，標(biāo)度1表示兩個(gè)要素相比，具有同樣重要性；標(biāo)度3表示前者比后者稍微重要；標(biāo)度5表示前者比后者明顯重要；標(biāo)度7表示前者比后者強(qiáng)烈重要；標(biāo)度9表示前者比后者極端重要；倒數(shù)表示后者比前者的重要性標(biāo)度；2、4、6、8為上述相鄰判斷的中間值。首先確定A層因素對(duì)于O層因素的權(quán)重系數(shù)。兩兩比較A層各因素的重要性，得到下表2的判斷矩陣：

三、結(jié)論

連鎖餐廳的店面選址相對(duì)于廣告、經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品、服務(wù)等因素，是服務(wù)行業(yè)經(jīng)營(yíng)商策略組合中靈活性最差的要素，但也是最重要的要素之一。店面的位置，不僅直接影響著企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略的制定，對(duì)連鎖餐廳的成功與否更是產(chǎn)生重要的影響。再加之建筑產(chǎn)品的一次性和高投資，選址問題毫無疑問是開發(fā)過程中首要和最需重視的因素。本文將層次分析法運(yùn)用到餐廳的選址問題中，把定量的影響因素定型化，運(yùn)用數(shù)學(xué)模型建立評(píng)價(jià)公式，既可以克服主觀的臆斷，較好地分析并確定各因素對(duì)決策目標(biāo)的影響程度，又可以提高決策的科學(xué)性和效率。這種方法對(duì)于連鎖企業(yè)門店選址具有較大的參考價(jià)值和實(shí)踐意義。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]閻實(shí)，王爽，李寶巖.影響現(xiàn)代零售業(yè)選址決策的因素分析[J].商業(yè)現(xiàn)代化.2006（19）

[2]操陽.連鎖經(jīng)營(yíng)原理與實(shí)務(wù)[M].北京：高等教育出版社，2008

[3]葉蓓.層次分析法在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)選址中的應(yīng)用[J].科技信息.2007（4）

[4]汪應(yīng)洛.系統(tǒng)工程[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2008