導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

一、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的意義

近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：

1.幫助商業(yè)銀行樹立良好市場形象

商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐也表明了，好的投資銀行業(yè)務(wù)水平的發(fā)展從一定的程度上成了衡量商業(yè)銀行綜合能力的標(biāo)志，無論在風(fēng)險管理上，還是銀行內(nèi)各大業(yè)務(wù)的開展和創(chuàng)新上都有著十分重要的作用。作為城市商業(yè)銀行也就加快綜合化經(jīng)營的腳步，盡快把投資銀行業(yè)務(wù)開展起來，來塑造一定的服務(wù)品牌，樹立良好的市場形象。

2.能提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平

從目前情況來看，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業(yè)銀行卻要承擔(dān)比較高的管理風(fēng)險，特別是借用風(fēng)險較高，管理起來相當(dāng)困難。每當(dāng)國內(nèi)外經(jīng)濟出現(xiàn)較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的業(yè)績。而發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)卻能分散所要承擔(dān)的風(fēng)險，提高抗風(fēng)險的能力，做到及時調(diào)整銀行經(jīng)營狀況和策略。

3.能增強商業(yè)銀行的核心競爭力

隨著現(xiàn)代化的進一步發(fā)展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務(wù)的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業(yè)銀行要想在發(fā)展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就迫在眉捷。商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)對增強商業(yè)銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業(yè)務(wù)，向客戶提供完善的服務(wù)。

二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.業(yè)務(wù)功能不全，經(jīng)營品種單一

我國商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)同發(fā)達國家去比，存在很大的差距，主要是在經(jīng)營過程中業(yè)務(wù)功能不全，所經(jīng)營的品種相對來說比較簡單，產(chǎn)品種類不多。從某種意義上來說，我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)還沒有開展起來，這也嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)揮。眼下，我國商業(yè)銀行投資銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)重心放在咨詢、轉(zhuǎn)讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業(yè)務(wù)和金融工程等業(yè)務(wù)卻開展得不盡人意。因此，我國商業(yè)銀行投資銀行進行的業(yè)務(wù)開拓的發(fā)展程度尚有待加深，業(yè)務(wù)的范圍有待進一步加強。

2.分業(yè)經(jīng)營格局的制約

我國商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)受到阻礙的最大原因是分業(yè)經(jīng)營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業(yè)銀行的發(fā)展做了很大的調(diào)研，也頒布了各種大大小小的有關(guān)法律法規(guī)來擴大商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業(yè)銀行全面服務(wù)的功能受到很大的限制，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)變得零散，沒有形成統(tǒng)一的完整的業(yè)務(wù)價值鏈。因此，要想提高商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)就一定要把國家政策和法律結(jié)合起來進行統(tǒng)一調(diào)整。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才

各行各業(yè)都需要專業(yè)素質(zhì)高的人才，只有這樣才能提高企業(yè)的知名度，才能使企業(yè)得到進一步發(fā)展。然而，目前從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來分析，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)最麻煩的就是缺少高質(zhì)素的人才資源。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

目前從我國商業(yè)銀行存在的問題來看，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據(jù)多年來的工作經(jīng)驗，對發(fā)展我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)提出如下建議。

1.樹立特色化經(jīng)營理念，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略

近幾年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業(yè)銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業(yè)的控制力，來提升我國商業(yè)銀行的整體競爭力，就一定要結(jié)合自身的實際情況和市場需要，不斷地調(diào)整各項業(yè)務(wù)流程，盡可能的適應(yīng)目標(biāo)客戶所需要，把適合自己的產(chǎn)品進行進一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經(jīng)營理念，爭取進行品牌銷售，以此來增加商業(yè)銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業(yè)品牌加速前進。

2.加強商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合

加強商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合是大力發(fā)展商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)不容置疑的發(fā)展理念。從目前和我國國情以及世界發(fā)展的主要潮流趨勢來看，商業(yè)銀行是我國進行融資投資的主要渠道，采用混合業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業(yè)務(wù)的契機所在。

3.建立競爭機制

盡管我們主流實施的是政府控制下的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是政府的宏觀調(diào)控同樣不能脫離開市場的調(diào)節(jié)。只有建立相關(guān)的競爭機制，才能提高商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，看似無情的競爭更加有利于我們商業(yè)銀行的發(fā)展與進步，從而迫使我國商業(yè)銀行投資銀行的投資業(yè)務(wù)不斷增強、壯大，以最快速度追趕國際先進行列的腳步。

參考文獻：

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【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)狀 趨勢

一、前言

在科技和信息飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行面臨的考驗越來越嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的模式不僅要突破，更要找到更多增強競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現(xiàn)狀，尋找銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)，分析銀行現(xiàn)狀，并預(yù)測銀行未來的發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控

根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，全國2016年一季度社會融資規(guī)模增量也在大幅增長，規(guī)模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。

中國四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額184.1萬億元；中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降

在經(jīng)濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業(yè)績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進，曾經(jīng)作為銀行最大收入來源的息差空間已經(jīng)越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續(xù)影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現(xiàn)利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點

隨著科技的發(fā)展，人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查，2015年6月我國互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.70%，環(huán)比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網(wǎng)上銀行越來越受到人們的歡迎，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

網(wǎng)上銀行和手機銀行屬于商業(yè)銀行對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品，方便人們隨時了解各種理財產(chǎn)品，同時在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度不夠，加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠，因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，促進利潤的增長。

銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大，利潤見頂，甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長，而資產(chǎn)管理將成為一個新常態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點，發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。

三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢

（一）、理財產(chǎn)品私人定制化

隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來，銀行可以運用網(wǎng)點、移動終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合，并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略，同時能夠分析得到客戶的行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費和理財偏好，并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產(chǎn)品，基本實現(xiàn)私人定制，從而擴大銀行的客戶量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財app的發(fā)展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業(yè)務(wù)，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產(chǎn)品，同時也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向，在銀行辦理業(yè)務(wù)的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務(wù)，由客戶主動變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動，效率更高。此外，傳統(tǒng)的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行功能，在迎合客戶需求的同時創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開發(fā)客戶的未知需求，創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進步速度。

（三）、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行

由于技術(shù)進步和市場競爭加劇，行業(yè)間的相互滲透和融合，已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性，跨界經(jīng)營成為趨勢?？缃玢y行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費者的偏好，把一些原本沒有聯(lián)系的要素相互融合，通過這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營合作，獲取更多的客戶好感，實現(xiàn)市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進行，以后將更加的深入，例如房貸和房產(chǎn)銷售的結(jié)合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，為了改變這種狀態(tài)，不少銀行紛紛進入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域，例如建行的B2C購物商城已開業(yè)兩年，其他例如農(nóng)行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業(yè)銀行將通過與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運營商等外部合作資源對接，實現(xiàn)銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。

【參考文獻】

[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理【M】.海天出版社，2000.

[2] 中國人民銀行營業(yè)管理部，北京中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報告，2004年10月.

篇3

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 競爭力 風(fēng)險管理

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢

城市商業(yè)銀行是在我國城市信用社的基礎(chǔ)上組建起的地方性股份制商業(yè)銀行。在激烈的市場競爭中，大部分的城市商業(yè)銀行都由于經(jīng)營不善出現(xiàn)了不同程度的虧損，甚至有的發(fā)生了支付危機，嚴(yán)重阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用不斷削弱。那么如何實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的繁榮呢？這一問題已成為當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展的重大問題。要不斷轉(zhuǎn)變城市商業(yè)銀行的觀念，增強其經(jīng)營意識，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識的范疇，是指導(dǎo)經(jīng)營行為的動力，是決定城市商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。因此，城市商業(yè)銀行要適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢，適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。主要要轉(zhuǎn)變下列觀念：第一，要轉(zhuǎn)變“銀行以存款和貸款為主要業(yè)務(wù)”的觀念，實現(xiàn)銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)，但現(xiàn)代銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開發(fā)中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的多元化發(fā)展，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)營效益的最大化。第二，城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變“各自為政”的觀念，樹立整體意識。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經(jīng)營理念，使得城市商業(yè)銀行經(jīng)營陷入困境，支行之間相互拆臺的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，造成城市商業(yè)銀行財務(wù)支出大量浪費，使得銀行的整體實力下降。

（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城商行充分發(fā)揮追趕優(yōu)勢，在銀行業(yè)中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億元，同比增長18.3%。其中，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為9.98萬億元，同比增長27.1%，增速則高于股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。截至去年末，城商行占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例已經(jīng)達到9%；而在2003年末，城商行總資產(chǎn)不過1.46萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例僅為5.3%。

根據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，城市商業(yè)銀行2010年資產(chǎn)增速接近40%，為銀行業(yè)平均水平的兩倍。到2010年末，全國城市商業(yè)銀行的存款達到了6.1萬億元，貸款規(guī)模達到了3.6萬億元，而中小企業(yè)貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監(jiān)會人士表示，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)擴張速度快，主要是因為城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)?；鶖?shù)比較低，城市商業(yè)銀行開設(shè)網(wǎng)店的規(guī)模收益較高，規(guī)模的擴張能大幅提高銀行的盈利能力。

國務(wù)院發(fā)出關(guān)于成立城市商業(yè)銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎(chǔ)上的大批城市商業(yè)銀行成立，并得到了迅速發(fā)展。目前為止，全國已成立多家城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍比較窄，主要以城市中小企業(yè)和城市居民為服務(wù)對象。城市商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟的發(fā)展過程中起到了重要的作用，在行業(yè)的整頓重組、化解和防范風(fēng)險、支持地方經(jīng)濟建設(shè)等方面發(fā)揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現(xiàn)了較多的問題，城市商業(yè)銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業(yè)銀行面臨這財務(wù)支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風(fēng)險問題，這些存在的問題隨時都可能引發(fā)金融風(fēng)險。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的主要問題

由于我國市場經(jīng)濟體制的不完善，經(jīng)濟發(fā)展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強調(diào)地方GDP，而忽略了經(jīng)濟發(fā)展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經(jīng)濟增長，而忽略了農(nóng)民增收、就業(yè)問題、和諧發(fā)展等社會問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調(diào)控”和“窗口指導(dǎo)”等手段影響銀行發(fā)展，同時造成了市場經(jīng)濟體制的不完善，不能給城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個公平、開放的發(fā)展環(huán)境。

城市商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨著一系列的問題。

（一）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱

城市商業(yè)銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營基礎(chǔ)比較脆弱，再加上城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業(yè)銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)核實工作不嚴(yán)格、資產(chǎn)風(fēng)險高、財務(wù)風(fēng)險沒有充分披露，也沒有形成有效的監(jiān)督管理制度，風(fēng)險準(zhǔn)備不足。另一方面，城市商業(yè)銀行一般歸屬于地方政府，經(jīng)營活動受地方行政干預(yù)比較嚴(yán)重，造成經(jīng)營活動沒有自，資產(chǎn)質(zhì)量不高，資產(chǎn)狀況惡化，盈利水平較低。

（二）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

城市商業(yè)銀行基本上都是由個地方城市的城市信用社改制而成，是在我國特殊歷史條件形成的。城市商業(yè)銀行的經(jīng)營地域范圍狹窄，一般限制在本市，經(jīng)營的區(qū)域性較強。城市商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的能力有限，很難把銀行業(yè)務(wù)做大。受區(qū)域性與地方性限制的城市商業(yè)銀行，經(jīng)營動力有限，發(fā)展規(guī)模受到限制。

（三）城市商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控制度不完善

城市商業(yè)銀行在建立初期，大都未建立完善的經(jīng)營管理制度。公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級管理層和公司業(yè)務(wù)人員離職率高，人才流動性太高，導(dǎo)致業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，經(jīng)營沒有可持續(xù)性。有的城市商業(yè)銀行還存在違法、違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致銀行的呆賬、壞賬嚴(yán)重，公司資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。這些都嚴(yán)重制約了銀行的發(fā)展。

篇4

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策

一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行從2000年開始認(rèn)識到零售業(yè)務(wù)的重要性，就因時制宜，打出了零售業(yè)務(wù)發(fā)展品牌，從上到下成立了零售營業(yè)部，以加大個人金融業(yè)務(wù)開拓和管理力度。我國商業(yè)銀行較快發(fā)展的核心動力源于金融生態(tài)環(huán)境變化的催生效應(yīng)。

從宏觀金融生態(tài)環(huán)境來看，這種變化主要表現(xiàn)為：一是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)進入“微利”時代，使得銀行將零售業(yè)務(wù)作為新的發(fā)展領(lǐng)域成為必然趨勢。二是商業(yè)銀行的角色和定位的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)今企業(yè)融資的中心以資本市場的資金調(diào)度為主，而銀行借款只是直接融資的一種補充。三是從國外商業(yè)銀行的利潤來源表看，零售銀行業(yè)務(wù)占有的份額越來越大，使得銀行的收入來源更加合理。四是我國的社會保障體系尚未健全，國民超前消費理念仍未形成，主流傳統(tǒng)消費理財觀念使得居民儲蓄存款依然是我國銀行負(fù)債業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要源泉。

從微觀金融生態(tài)環(huán)境來看，這種變化主要表現(xiàn)為：一是我國的一貫政策——藏富于民，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了肥沃的土壤。二是我國人口結(jié)構(gòu)的變化，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的可挖掘空間。三是貧富差距的加大，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了不同的服務(wù)對象。這將成為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)不斷壯大的重要源泉。

二、我國當(dāng)前零售銀行業(yè)務(wù)存在的問題

經(jīng)過十多年的發(fā)展，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。但是，我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還處在初期發(fā)展階段，與發(fā)達國家相比仍存在較大差距，具體表現(xiàn)如下。

1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營同質(zhì)化

從儲蓄業(yè)務(wù)來看，長期以來，大多數(shù)的商業(yè)銀行依舊把零售業(yè)務(wù)中吸收存款的任務(wù)放在了首要地位，業(yè)務(wù)中片面追求存款數(shù)量，為穩(wěn)定存款采取個人中間業(yè)務(wù)低收費，定價單一、不科學(xué)，缺乏靈活性和市場性，品種較少，同質(zhì)程度高，難以滿足客戶需求的多樣性。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看，在國家擴大內(nèi)需方針的指導(dǎo)下，金融機構(gòu)雖推出了教育助學(xué)、汽車消費、住房等刺激消費的貸款品種，但目前我國的個人消費信貸不論是資金來源、數(shù)量規(guī)模，還是品種質(zhì)量都遠遠不能滿足需要。從中間業(yè)務(wù)來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所占比例很低，以業(yè)務(wù)為主，品種種類缺乏特色，具有各行自身特色的產(chǎn)品開發(fā)較少，多數(shù)的開發(fā)都互相模仿，產(chǎn)品的類別和內(nèi)容難以形成競爭優(yōu)勢。從信用卡業(yè)務(wù)來看，存在著卡種單一的問題。各商業(yè)銀行的差別不大，基本都分為查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、商戶消費、工資、收費、電話銀行等七大塊。另外，我國各商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊，聯(lián)網(wǎng)額成功率還比較低。

2、市場營銷觀念滯后，營銷管理基礎(chǔ)薄弱

目前，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)還處于粗放式的大眾營銷階段，精細化程度不高。大多數(shù)的商業(yè)銀行都難以做到針對不同客戶提供差異化的服務(wù)和促銷，對營銷的認(rèn)知存在偏差，沒有發(fā)現(xiàn)顧客滿足的金融需求以及沒有根據(jù)顧客認(rèn)知價值和承受風(fēng)險的差別定價以提高收益。具體表現(xiàn)在：一是客戶滿意度低，流失率高，這直接影響了營銷回報。二是以推銷產(chǎn)品為主，未從客戶的角度出發(fā)向其提供量身定制的金融方案，無法根據(jù)顧客情況進行差異化的定價，利潤的回報比較低。三是無法區(qū)分顧客的偏好，缺少針對性，導(dǎo)致營銷成本大大增加，效果也不明顯。四是依賴于傳統(tǒng)渠道進行銷售，沒有發(fā)揮好與客戶直接接觸的多個渠道的促銷方式，無法實現(xiàn)潛在易獲得的營銷收入，從而降低了營銷回報。

3、產(chǎn)品研發(fā)缺乏總體規(guī)劃，創(chuàng)新意識淡薄

由于受經(jīng)營方式、經(jīng)營理念和從業(yè)人員等因素的影響，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺少總體的發(fā)展規(guī)劃和主要戰(zhàn)略，管理模式老化。具體表現(xiàn)為以下幾點：一是產(chǎn)品的品種很多，可是品牌產(chǎn)品卻很少。二是產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于粗放型階段，質(zhì)量效益型創(chuàng)新少，外延擴張型創(chuàng)新多。三是創(chuàng)新還屬于模仿性階段，吸納性創(chuàng)新較多，而原創(chuàng)性創(chuàng)新很少。四是從創(chuàng)新主體看，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新多數(shù)是由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一計劃部署、自上而下推動的，實用性不大。

4、風(fēng)險管理技術(shù)弱，個人信用制度不健全

目前，我國商業(yè)銀行的個人征信體系數(shù)據(jù)庫建設(shè)普遍處于起步階段，相關(guān)配套制度還不健全。究其原因，一方面，缺乏科學(xué)判定個人資信狀況的尺度和標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對個人信息資料的儲存與積累，金融機構(gòu)間的個人信息資料的交流與溝通更是空白；另一方面，我國各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏足夠的數(shù)據(jù)量，已有的數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，沒有嚴(yán)格的數(shù)據(jù)錄入和校驗程序，資信的調(diào)查和收集也比較困難，造成居民個人的信用記錄普遍缺乏。社會信用基礎(chǔ)的薄弱，導(dǎo)致惡意申請助學(xué)貸款、購房貸款、手機惡意欠費、信用卡惡意透支等失信現(xiàn)象層出不窮。個人信用缺失導(dǎo)致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。

5、缺乏相關(guān)專業(yè)人員管理隊伍

零售銀行業(yè)務(wù)逐步向密集型轉(zhuǎn)型已成為一種趨勢，這一趨勢對決策層、管理層以及一線客戶經(jīng)理和窗口人員提出了更高要求，要求他們既要具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)業(yè)務(wù)知識與操作技能，還要知識面廣，業(yè)務(wù)能力強，實踐經(jīng)驗豐富，敢于競爭和開拓創(chuàng)新，懂技術(shù)、會管理、善營銷。目前我國各商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍中，既擁有銀行、證券、基金、保險等相關(guān)專業(yè)的從業(yè)資格又具備良好營銷能力或是管理能力的綜合型人才還很缺乏，需要進一步的挖掘和培養(yǎng)。

三、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的策略

篇5

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

最近一段時間以來，在政府的包容支持和社會的廣泛參與下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場蓬勃發(fā)展，總體上呈現(xiàn)三個方面的發(fā)展趨勢。

更多元、更繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有的還申領(lǐng)了銀行牌照，創(chuàng)建了純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)；以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)也在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銳意創(chuàng)新，推出微信銀行、直銷銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極推動者；更重要的是，在這個旭日初升的新行業(yè)，產(chǎn)生了成百上千的科技型初創(chuàng)企業(yè)，成為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的肥沃土壤。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財，迅速延展至互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P、眾籌等多種新業(yè)態(tài)，未來還將更加百花齊放。

更規(guī)范、更健康。為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場秩序，中國人民銀行等十部委7月18日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》是我國互聯(lián)網(wǎng)金融第一個綱領(lǐng)性文件，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展具有重要意義?！吨笇?dǎo)意見》堅持以市場為導(dǎo)向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務(wù)好實體經(jīng)濟、服從宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，切實保障消費者合法權(quán)益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度，消費者權(quán)益保護，網(wǎng)絡(luò)與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面提出了具體要求。

更普惠、更融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，使金融服務(wù)以操作簡單、體驗便捷的方式服務(wù)于普羅大眾。如全流程在線的網(wǎng)絡(luò)貸款改造了傳統(tǒng)信貸的模式，使消費者和經(jīng)營者更方便地獲取信貸服務(wù)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的良好格局。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大資源投入，在強化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在以下三個方面。

強化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)仍然是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手，包括大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等內(nèi)容。

國內(nèi)最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”其實是商業(yè)銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀由于其靈活、便捷等特點，受到用戶的好評，迅速獲得了快速發(fā)展。但是，傳統(tǒng)網(wǎng)銀更多是作為銀行柜面服務(wù)和產(chǎn)品銷售的線上延伸，服務(wù)于商業(yè)銀行原有客戶，不具備獲客的功能。因此，各商業(yè)銀行紛紛對網(wǎng)絡(luò)銀行進行升級改造，從原有封閉形態(tài)向開放的生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)變。一是積極打造應(yīng)用場景，增強電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，簡化電子銀行的操作流程，提高客戶滿意度；三是開發(fā)專門針對性產(chǎn)品，打造多層次產(chǎn)品線。例如，推出專屬渠道的理財產(chǎn)品，豐富電子銀行產(chǎn)品線。 移動金融也是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一。提高金融服務(wù)的便捷性，是商業(yè)銀行積極拓展移動金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類：一是推出手機銀行客戶端，將傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動化，打造“移動銀行”；二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出定制APP，融合各類娛樂、消費、金融等服務(wù)，積極構(gòu)建一個完整的生態(tài)圈；三是與移動運營商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場移動支付；四是以移動社交平臺基礎(chǔ)推出微信銀行，實現(xiàn)網(wǎng)點查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、無卡取現(xiàn)等功能；五是在客戶業(yè)務(wù)辦理流程中加入智能元素，如移動營銷PAD的使用，為客戶提供更為便捷的服務(wù)體驗。

民生銀行將發(fā)展手機銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重點布局領(lǐng)域之一。民生銀行手機銀行圍繞客戶需求和自身業(yè)務(wù)特點，圍繞小微金融的客戶需求特點進行創(chuàng)新。為方便客戶，民生銀行在手機銀行中開發(fā)了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗證等特色功能。同時還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務(wù)，這些功能使民生手機銀行的便民服務(wù)和交互功能持續(xù)增強。截至2014年12月末，民生手機銀行客戶數(shù)超過1300萬戶，年交易額突破3萬億元，位居同業(yè)前列。

搭建開放平臺積極獲客。從2012年開始，五大行就先后進軍電商行業(yè)，工商銀行“融e購”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“e管家”等平臺陸續(xù)上線。銀行熱衷于發(fā)展電商業(yè)務(wù)，重點不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大量客戶的購物行為發(fā)生在電商平臺上，如果商業(yè)銀行搭建電商平臺，便能掌握并充分運用這些交易數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。在電子商務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)中，電商平臺的交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶的真實需求和行為模式，是商業(yè)銀行未來開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)和實現(xiàn)差異化經(jīng)營的保證。商業(yè)銀行搭建電商平臺，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶交易信息，為后續(xù)大數(shù)據(jù)融資等各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

對于中小商業(yè)銀行來說，搭建直銷銀行平臺是較為可行的平臺發(fā)展策略。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年末，已有民生銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業(yè)銀行推出自己的直銷銀行。在已經(jīng)上線運營的直銷銀行中，均將貨幣基金理財作為主打產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財注重簡單、安全、便捷的特點。從總體上來看，推出直銷銀行的商業(yè)銀行大部分屬網(wǎng)點數(shù)量有限的中小型商業(yè)銀行。這類商業(yè)銀行通過直銷銀行平臺開展金融服務(wù)，能夠擺脫網(wǎng)點數(shù)量不足的限制，擴大服務(wù)的地域覆蓋范圍。

開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行積極探索利用自身互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶提供多層次線上融資服務(wù)。一是通過推出網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)全流程的線上審貸、放款，大大縮短商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸流程，提升客戶體驗。具有代表性的銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品有浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”、建設(shè)銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺。商業(yè)銀行利用自身較強的信貸風(fēng)險控制能力和信譽保障，建立P2P平臺來撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。具有代表性的有招商銀行小企業(yè)E家，該平臺2013年10月上線以來，聚集的小企業(yè)、小微企業(yè)客戶迅速增長，獲客效果突出。

商業(yè)銀行積極抓住供應(yīng)鏈核心企業(yè)加強管理、提高效率的需求，通過深入開展在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提高融資的便捷性，幫助企業(yè)降低財務(wù)成本。商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與“1號店”合作，為其上下游中小企業(yè)提供便捷融資和支付服務(wù)；二是商業(yè)銀行自主開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業(yè)推出的在線供應(yīng)鏈金融解決方案。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢分析

銀行業(yè)有著數(shù)百年的發(fā)展歷史，在金融領(lǐng)域有著深厚的經(jīng)營積淀。商業(yè)銀行的金融服務(wù)種類齊全，產(chǎn)品線廣泛，風(fēng)險控制能力也經(jīng)歷了歷史的檢驗。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行具有如下優(yōu)勢。

客戶基礎(chǔ)和服務(wù)體系。商業(yè)銀行同樣擁有規(guī)模不小的客戶資源，多年來積累了一定量的客戶數(shù)據(jù)，并建立了科學(xué)、成熟的客戶分層服務(wù)與經(jīng)營體系，對客戶的金融需求比較了解。商業(yè)銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務(wù)體系。在線下，分布廣泛的銀行網(wǎng)點在建立客戶信任、提高服務(wù)體驗等方面具有無可比擬的優(yōu)勢，是實現(xiàn)將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經(jīng)構(gòu)建了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發(fā)銀行已有近90%的交易通過電子渠道完成，在實現(xiàn)線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務(wù)模式方面，具有更為有利的基礎(chǔ)條件。

金融專業(yè)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的專業(yè)化能力至關(guān)重要。商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理等方面積累了豐富的經(jīng)驗，擁有金融全牌照優(yōu)勢，建立了龐大的專業(yè)人才隊伍，擁有良好的經(jīng)營傳統(tǒng)和穩(wěn)健文化。這都將有利于商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的先進工具，進一步提高服務(wù)能力。

商業(yè)信譽和品牌。經(jīng)過多年經(jīng)營積累，商業(yè)銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對客戶服務(wù)的價值傳承，有利于快速建立客戶信任和認(rèn)同。

相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，弱項主要體現(xiàn)在對市場變化轉(zhuǎn)身相對較慢。

創(chuàng)新需要兼顧存量業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運行?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，業(yè)務(wù)范圍相對單一，沒有歷史包袱，而商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具有包括公司、個人、同業(yè)、金融市場等在內(nèi)的成百上千項業(yè)務(wù)，相互之間的聯(lián)系和影響更大，因此在創(chuàng)新決策上更審慎，業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)的速度上相對偏慢。

管理模式影響決策效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的更多采用扁平化的管理模式，強調(diào)以市場和用戶為中心建立快速響應(yīng)的機制。商業(yè)銀行所建立的“總――分――支”分級管理，同級橫向部門之間的公文流轉(zhuǎn)機制，在確保執(zhí)行力、防范經(jīng)營風(fēng)險方面具有顯著的保障作用，但也導(dǎo)致決策鏈條相對較長，靈活性相對缺乏。

企業(yè)責(zé)任不同導(dǎo)致的經(jīng)營理念差異。商業(yè)銀行做為經(jīng)營性企業(yè)，需要以實現(xiàn)盈利為目標(biāo)，但作為支撐國家金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的重要主體，還同時具有服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展、保障民生、促進金融普惠的社會職責(zé)，企業(yè)發(fā)展需要與股東的經(jīng)濟效益、民眾的服務(wù)效益、社會的示范效益等因素相結(jié)合考量，決定了商業(yè)銀行要把穩(wěn)健經(jīng)營放在十分重要的位置。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則強調(diào)以風(fēng)險投資、高薪、股權(quán)、期權(quán)等激勵方式，以擴大市場盈利為主要導(dǎo)向。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向思考

商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營、資本雄厚、客戶資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢、規(guī)避劣勢的基礎(chǔ)上，通過不斷創(chuàng)新實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

第一，注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項業(yè)務(wù)流程進行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。

第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟。整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺。可以選擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業(yè)銀行的粘性。

篇6

［摘要］隨著我國綜合經(jīng)濟的迅速增長，我國經(jīng)濟體制和國民生活等方面正不斷發(fā)生著變化。最近幾年，個人理財業(yè)務(wù)占我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比例正在逐年增加，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營十分重要。文章首先闡述了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展中存在的問題進行分析，針對這些問題提出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)；策略

［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．045

1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自從20世紀(jì)70年代，在全球金融創(chuàng)新的大背景下，個人理財業(yè)務(wù)逐漸被人們所認(rèn)識。擁有較高收入和一定固定資產(chǎn)的人群對個人資產(chǎn)增值開始重視起來，但這類人群大多無法投入大量精力去規(guī)劃，并且缺乏專業(yè)知識。因此，他們急需專業(yè)性的理財指導(dǎo)來滿足個人資產(chǎn)管理。［1］

我國個人理財業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財服務(wù)。隨著市場經(jīng)濟和金融行業(yè)的飛速發(fā)展，客戶對個人理財?shù)男枨蟛粩嗉哟?，商業(yè)銀行和保險、證券等金融行業(yè)對個人理財方面逐漸重視起來，加速了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，我國個人理財業(yè)務(wù)還有許多有待完善的地方，發(fā)展空間很大。首先，個人資產(chǎn)的不斷增加給個人理財業(yè)務(wù)提供了市場資源；其次，我國國情使得居民更傾向于個人理財業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。［2］改變銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的同時豐富了其服務(wù)內(nèi)容，使銀行業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展。

2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題

2．1分業(yè)經(jīng)營對銀行經(jīng)營的限制

目前，中國的金融市場規(guī)定銀行、證券和保險業(yè)為三個獨立經(jīng)營行業(yè)，不能交叉合作經(jīng)營。雖然都是金融產(chǎn)品，卻無法通過合作來實現(xiàn)共贏，這就在一定程度上制約了個人理財?shù)陌l(fā)展。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)主要為客戶提供咨詢和投資規(guī)劃等服務(wù)，而不是真正地代替客戶進行投資理財。［3］銀行只能提供給客戶一部分金融產(chǎn)品，無法滿足客戶不斷增長的個性化需求?？蛻糁荒芨鶕?jù)自己的投資經(jīng)驗和專業(yè)知識進行證券和保險行業(yè)的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風(fēng)險，不利于我國金融行業(yè)的良性發(fā)展。

2．2缺乏專業(yè)性的個人理財產(chǎn)品專員

目前，國內(nèi)市場普遍缺乏具有較強專業(yè)技能的個人理財專員，這就從根本上制約了我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于理財規(guī)劃需要考慮到客戶多方面問題，而目前大多數(shù)個人理財經(jīng)理缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，理財技能主要以銀行類業(yè)務(wù)為主，對客戶資產(chǎn)缺乏整體的規(guī)劃，對于客戶的其他金融投資缺乏專業(yè)建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。［4］

金融服務(wù)需要一定的專業(yè)技能，涉及廣泛的市場領(lǐng)域，需要掌握投資、貿(mào)易、金融、法律等各方面的知識，要求從業(yè)人員必須具備專業(yè)知識和技能，服務(wù)意識以及市場敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業(yè)道德。但目前我國商業(yè)銀行理財專員缺乏綜合知識，對于保險、證券、股票、房地產(chǎn)等其他金融領(lǐng)域知識掌握不夠，無法為客戶提供全面?zhèn)€性化的理財服務(wù)。總體的宏觀經(jīng)濟變化和微觀經(jīng)濟分析能力欠缺，營銷策略無法滿足經(jīng)濟市場的需求。

2．3理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

我國人口數(shù)量龐大，各級城市和農(nóng)村都存在不少高收入人群，中高端客戶對金融產(chǎn)品個性化需求較高，但目前我國金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品缺乏個性化設(shè)計和創(chuàng)新理念。理財產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳力度較弱，使得金融行業(yè)個人理財產(chǎn)品在金融領(lǐng)域很難取得長足的發(fā)展。主要可以歸納為以下幾點：一是中國知識產(chǎn)權(quán)保護意識相對薄弱，暢銷產(chǎn)品推出后很快就被復(fù)制，金融市場同類產(chǎn)品眾多，缺乏創(chuàng)新，銀行可以辦理的個人理財業(yè)務(wù)種類較少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，無法滿足客戶的個性化和多元化需求；二是商業(yè)銀行前身為儲蓄銀行，成立時間短，市場實踐經(jīng)驗有限，對發(fā)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業(yè)銀行推出理財新產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品品牌不同，但實質(zhì)大同小異，缺乏特點，商業(yè)銀行內(nèi)部缺少具有核心競爭力的產(chǎn)品研發(fā)團隊。［5］

3 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

3．1推進銀行業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營，促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于受到全球行業(yè)混合經(jīng)營的影響，我國正逐漸改革銀行業(yè)務(wù)限制，出臺了相應(yīng)的政策鼓勵銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這對商業(yè)銀行來說是一個發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的契機，以實現(xiàn)客戶購買率的最大化。

一是要發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)，協(xié)調(diào)配套功能，加強銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的跨行業(yè)合作，積極鼓勵加強行業(yè)間的深度合作，各金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過行業(yè)間合作，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是嚴(yán)格監(jiān)督個人理財服務(wù)。除了完善個人理財服務(wù)風(fēng)險管理體系和管理制度外，同時實施個人理財服務(wù)監(jiān)管、發(fā)展、創(chuàng)新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務(wù)等非銀行金融機構(gòu)相關(guān)行業(yè)配套部門的協(xié)調(diào)工作。規(guī)范跨行業(yè)合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財產(chǎn)品。［6］

3．2培養(yǎng)專業(yè)性的金融人才

商業(yè)銀行應(yīng)建立具有良好的政治素質(zhì)、專業(yè)技能和綜合知識的客戶經(jīng)理團隊，為客戶提供全方位的理財咨詢和規(guī)劃服務(wù)。加強對個人理財服務(wù)人員綜合培訓(xùn)和高級理財專員的培養(yǎng)，以滿足客戶多元化的個人理財需要。目前，商業(yè)銀行首先應(yīng)制訂一系列理財專員培養(yǎng)計劃，全面選拔掌握一定理財專業(yè)知識、營銷技巧和客戶心理的優(yōu)秀員工，協(xié)同證券、保險等金融行業(yè)進行跨行業(yè)綜合培訓(xùn)。其次，對于重點培養(yǎng)人員進行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業(yè)務(wù)，可以獨立操作各種銀行業(yè)務(wù)。最后，對于全面培養(yǎng)證券、保險等綜合金融知識的人員要注重其市場實踐，提高實際操作和個人理財知識應(yīng)用能力以及投資經(jīng)驗的積累，系統(tǒng)地培養(yǎng)出一批復(fù)合型個人理財業(yè)務(wù)專員。

3．3推出具有創(chuàng)新性的個人理財產(chǎn)品

由于缺乏創(chuàng)新，目前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類較為單一，功能不足，缺乏創(chuàng)新性，而市場和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個性化的理財產(chǎn)品才能滿足客戶和市場的日益變化，這就需要商業(yè)銀行不斷開發(fā)和創(chuàng)新理財產(chǎn)品。這方面，我國商業(yè)銀行可以借鑒國外理財產(chǎn)品的特點，提高個人理財服務(wù)質(zhì)量，同時對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場和新興金融衍生品市場進行深入研究，對整體金融市場系統(tǒng)分析，具有針對性地滿足客戶不同需求，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓客戶的投資收益達到最大化，這是提升個人理財服務(wù)發(fā)展空間的重要手段。此外，還應(yīng)突出理財產(chǎn)品的個性化特點和品牌影響力。個人理財服務(wù)的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財服務(wù)。根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、理財資金等差異為其提供不同的理財建議，不斷推出新型理財產(chǎn)品。

4 結(jié)論

我國已進入個人理財時代。目前中國經(jīng)濟增長強勁，居民的個人財富還將不斷積累，個人理財需求量正在不斷增長。個人理財服務(wù)在我國還屬于發(fā)展階段，隨著個人理財服務(wù)市場需求量的增加，商業(yè)銀行間的競爭也會隨之改變，因此商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機會，以理性和科學(xué)的工作態(tài)度，提高個人理財服務(wù)質(zhì)量，逐漸擴大自身的競爭優(yōu)勢。

參考文獻：

［1］ 王炎．淺析商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及對策［J］.西部財會,2014(1)．

［2］ 薛雙霞．金融生態(tài)視角下的我國個人理財發(fā)展戰(zhàn)略研究［J］.中國證券期貨,2013(2)．

［3］ 李妮．我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及思考［J］.現(xiàn)代商業(yè)． 2009(8)．

［4］ 張育潔,田藝．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究［J］.商業(yè)文化：下半月,2011(1)．

篇7

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及國內(nèi)外發(fā)展的趨勢

近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。2002年，中國工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益業(yè)務(wù)增長很快，中間業(yè)務(wù)收入50.31億元，比上年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。中國建設(shè)銀行自1994年向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌以來，中間業(yè)務(wù)收入年均增長22%，已形成包括結(jié)算、、外匯、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易9大類200多個品種的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。但與西方國家商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收入水平低。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行5％，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4％，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M的，如郵寄對賬單、工資銀證轉(zhuǎn)賬、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費的，這直接影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平。

從國內(nèi)外的發(fā)展趨勢上看，商業(yè)銀行需要提供經(jīng)營范圍較廣和業(yè)務(wù)品種豐富的中間業(yè)務(wù)。西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制實行混業(yè)經(jīng)營以來為滿足客戶的各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異，層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍包括，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)，這一點可以從美國商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下十一項內(nèi)容：存款賬戶服務(wù)費、銀行卡服務(wù)費、信托服務(wù)費、其它服務(wù)費、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費、貸款銷售服務(wù)費、證券銷售服務(wù)費、其他收入、分支機構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費。

使用先進的服務(wù)手段是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的另一趨勢。國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，特別是隨著通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展和電腦設(shè)備在金融領(lǐng)域的廣泛運用徹底改變了金融業(yè)的傳統(tǒng)操作方式，從物質(zhì)技術(shù)方面為銀行有效開拓中間業(yè)務(wù)提供了保障，進入20世紀(jì)80年代以來電子技術(shù)不僅應(yīng)用于銀行辦理存款 取款和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且發(fā)展到了全國，全球范圍的計算機及通訊網(wǎng)絡(luò)，形成了完備的自動化出納，轉(zhuǎn)賬和信息處理系統(tǒng)。任何證券買賣、外匯交易、資金劃撥行情報價等業(yè)務(wù)都可以全天候24小時不間斷地進行新技術(shù)革命不僅使得金融活動所需的交易時間和成本大為降低，而且為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓提供了技術(shù)條件和廣闊的市場。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題

1.國內(nèi)市場有待開發(fā)

國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，根本原因不是沒有市場，而是已有的市場如何開發(fā)的問題。趨勢表明，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將會快速發(fā)展，但是這個市場還需要商業(yè)銀行自己主動地去開發(fā)和引導(dǎo)，提供足夠的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足不同層次的消費群體的需求。伴隨著商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的能力提升和市場環(huán)境的越來越復(fù)雜、激烈程度越來越強，這必然會導(dǎo)致一些銀行在這輪競爭中淘汰，而一些有競爭力的銀行必然會不斷壯大。這種相互競爭的環(huán)境一方面可以自覺地培養(yǎng)市場，提升市場需求；另一方面，它也要求國家要來維持整個市場的秩序，使得我們市場需求快速而健康的提升。

2.金融工具缺乏

金融工具的缺乏也是我國商業(yè)銀行發(fā)展中間的主要問題。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄、金融創(chuàng)新能力差、金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力。目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強日常操作簡單的結(jié)算類、類業(yè)務(wù)、而層次較高，為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務(wù)很少，技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗，這些都是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的重要因素。

3.對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識不足

長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。這也于我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。根據(jù)2005年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58% ，利差達到3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存入人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接、造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)自我激勵不足。近來，各商業(yè)銀行雖然對發(fā)展中間業(yè)務(wù)越來越重視，但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟效益認(rèn)識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體及規(guī)模市場營銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

4.資源投入不足

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)步伐比較快，但是遠遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用相及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)；避免每增加一項業(yè)務(wù)都要開放一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性（獨立于主機系統(tǒng)，不影響主機系統(tǒng)的升級，不因為主機系統(tǒng)的變化而變化，適應(yīng)多種銀行接口和多種主機）；高性能性；高安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理，達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、快捷、安全的目的。

5.從事中間業(yè)務(wù)人員較為匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)人員較為匱乏已成為我國商業(yè)銀行不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握在，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

1.轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的必要性

將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程，主要應(yīng)解決下面幾個認(rèn)識層面的問題:(1)要明確中間業(yè)務(wù)是并列于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的三大支柱之一，是當(dāng)前銀行改變收入結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益的新的增長點；是同業(yè)競爭的焦點，也是加快商業(yè)銀行發(fā)展的長遠之計。因此，要抓住機遇，加快培育和發(fā)展。(2)要明確中間業(yè)務(wù)是一個銀行整體經(jīng)營和商業(yè)化改革程度高低的體現(xiàn)。(3)要充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的潛力，它不僅可以帶來豐厚的非利息收入也能對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)起到帶動與延伸的作用。

2.要認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新性特點，開發(fā)新的金融工具

我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計、推廣中間業(yè)務(wù)品種。(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、理財、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，不斷需求突破儲自身優(yōu)勢的主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。此外，要創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段，通過加快金融電子化建設(shè)的步伐，建立起高效準(zhǔn)確的電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，進一步完善創(chuàng)新 ATM、POS和電子轉(zhuǎn)賬與借記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，密切跟蹤高新技術(shù)的發(fā)展,適時開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增強自身競爭能力。要想在拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得成功，還必須注意選擇既具有自身優(yōu)勢又具有廣闊市場發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)品種，以帶動中間業(yè)務(wù)的整體推進。（3）中間業(yè)務(wù)的品種創(chuàng)新，除了自主研發(fā)以外，還可以采取外包設(shè)計、聯(lián)合開發(fā)等方式，加強與知名的科研機構(gòu)、技術(shù)公司的合作。依靠他們的研發(fā)力量。實現(xiàn)強強聯(lián)合，加快中間也品種業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。

3.完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

（1）要建立授權(quán)制度。商業(yè)銀行應(yīng)按照中間業(yè)務(wù)的分類品種、風(fēng)險程度、額度大小、操作難易等標(biāo)準(zhǔn)來界定相應(yīng)權(quán)限，確定分、支行經(jīng)營種類與額度。(2)建立新產(chǎn)品立項、驗收制度。新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)進行可行性研究，按照管理權(quán)限報上級行審批，經(jīng)批準(zhǔn)后，正式組織項目開發(fā)；在開發(fā)過程中，經(jīng)辦行應(yīng)及時將項目進展情況向上級行匯報；開發(fā)完畢后，要組織對產(chǎn)品的驗收工作，驗收合格后正式投放市場。(3)強化產(chǎn)品拓展中的監(jiān)測、考核體系。建立科學(xué)、完整的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品監(jiān)測和考核指標(biāo)體系，不僅有助于對中間業(yè)務(wù)實施過程的把握，而且有助于增強員工的動力和壓力，能夠大力促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。(4)建立健全內(nèi)部控制制度，加強內(nèi)部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。(5)納入經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，以經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制為龍頭，把中間業(yè)務(wù)的拓展與目標(biāo)任務(wù)完成情況作為考評各級管理者業(yè)績、各級行年度評先的重要依據(jù)，激勵中間業(yè)務(wù)的開展。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；供應(yīng)鏈金融；平臺金融

中圖分類號：F832.33文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2014）11-0127-03

歷史上每一次技術(shù)變革都對銀行業(yè)產(chǎn)生深刻影響，并從根本上加速銀行業(yè)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)浪潮的推動，眾多互聯(lián)網(wǎng)巨鱷企業(yè)在逐漸涉足金融行業(yè)，正在大踏步地和金融進行深度融合，例如，阿里的小貸以及余額寶的推出，淘寶、京東深入到供應(yīng)鏈金融，國內(nèi)電商巨頭在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐也方興未艾。互聯(lián)網(wǎng)金融刺激著銀行改變傳統(tǒng)的“點對點”開發(fā)客戶的業(yè)務(wù)方式，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，轉(zhuǎn)變支付手段和單純依靠抵押、質(zhì)押方式的貸款模式。許多商業(yè)銀行開展了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，例如，深圳發(fā)展銀行的“1+N供應(yīng)鏈融資方案”、中行供應(yīng)鏈融資中心的融資產(chǎn)品、華夏銀行的“融資共贏鏈”和光大銀行的“金色融資鏈”等，將各種結(jié)算業(yè)務(wù)融合在融資鏈中，客戶在下訂單、制造、裝運、收款各個貿(mào)易環(huán)節(jié)都可獲得銀行的資金支持。

一、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的意義

供應(yīng)鏈金融是近年來“銀行交易性業(yè)務(wù)中最熱門的話題”，它注重對信息的整合和分析，催生多種創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)Michael Lamoureux的定義，供應(yīng)鏈金融是一種在核心企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)生態(tài)圈中，對資金的可得性和成本進行系統(tǒng)性優(yōu)化的過程（見圖1）。從國際范圍來看，同樣是“1+N”模式，國外銀行供應(yīng)鏈融資主要以上游供應(yīng)商為主、以“應(yīng)收賬款”為重點，通過電子平臺實現(xiàn)訂單、發(fā)票等數(shù)據(jù)信息流的公示和鑒證，以深化與核心企業(yè)的關(guān)系為核心。WilIiam Roland Hartley-Urquhart（1998）認(rèn)為，供應(yīng)鏈融資可以簡單地理解為“準(zhǔn)時制借款”，就像物料計劃的“準(zhǔn)時制”一樣；供應(yīng)鏈融資要減少由于供應(yīng)鏈伙伴沒有協(xié)調(diào)它的需求而產(chǎn)生的低效率。很多情況下，供應(yīng)方的資金成本比買方的資金成本高。如果采用應(yīng)付賬款融資或賣方融資等供應(yīng)鏈融資模式，可以使供應(yīng)方以買方的較低融資成本融資。應(yīng)付賬款融資減少了供應(yīng)鏈中擁有較高資金使用成本的供應(yīng)商的資金占用，保證了供應(yīng)鏈的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的資金成本盡可能最低，從而優(yōu)化了供應(yīng)鏈中的資金流。

二、基于網(wǎng)銀平臺的我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展近況

供應(yīng)鏈金融在傳統(tǒng)貿(mào)易中就已經(jīng)存在。一個完整的供應(yīng)鏈類似于一條微笑曲線，核心企業(yè)處于中間位置，對上下游都有嚴(yán)格的資金管理、貨物管理。因為核心企業(yè)的強勢，在下游會賒購，在上游會賒銷，就會導(dǎo)致供應(yīng)鏈中資金緊張。小企業(yè)普遍具有分布廣、數(shù)量多，融資周期短、頻度高、金額小、用款急等特點。而由于銀行很難掌握小微企業(yè)的信息，放款的效率比較低。若由人工進行實時監(jiān)控，逐筆審查授信款項的用途，在成本上并不合算，但簡化監(jiān)管和流程又容易形成操作風(fēng)險。因此對企業(yè)的供應(yīng)鏈金融進行電子信息化處理就非常必要，只有這樣才能保證效率降低成本。利用電子化的渠道和平臺，銀行能夠?qū)?yīng)鏈?zhǔn)谛艠I(yè)務(wù)的用途進行逐筆監(jiān)管，保證信息的及時性、準(zhǔn)確性，大大降低授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險，實現(xiàn)小企業(yè)融資批量化，與企業(yè)協(xié)同發(fā)展，互利共贏。

由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信息流較為依賴，因此成為銀行布局大數(shù)據(jù)時代的重點。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)從“線下”搬到“線上”，構(gòu)筑的供應(yīng)鏈金融網(wǎng)銀平臺。 而平臺經(jīng)濟對于本身就具有一定IT屬性的銀行業(yè)而言，更是挑戰(zhàn)與機遇并存的雙刃劍。通過互聯(lián)網(wǎng)與金融技術(shù)的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢和平臺經(jīng)濟高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢，為客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

網(wǎng)銀平臺可以通過銀企直聯(lián)模式實現(xiàn)與供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉儲監(jiān)管機構(gòu)、交易市場等合作方實時對接，對信息流進行全面掌控和統(tǒng)一管理。小企業(yè)用戶可以與核心企業(yè)、物流倉儲企業(yè)等的內(nèi)部資金管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理平臺、電子商務(wù)網(wǎng)站實時嵌入，共享“1+N”供應(yīng)鏈實時交易信息，實現(xiàn)供應(yīng)鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。以在線融資功能在供應(yīng)鏈經(jīng)營中的應(yīng)用為例，“平臺金融”模式中，銀行資金支付系統(tǒng)與核心企業(yè)銷售系統(tǒng)對接，以核心企業(yè)為平臺客戶，為其指定的優(yōu)質(zhì)商提供訂單融資。商小企業(yè)訂單生成后，如需要融資則登陸信息平臺，在線勾選需要融資的訂單發(fā)起融資申請，銀行則根據(jù)訂單金額發(fā)放一定比例的貸款，資金定向支付到核心企業(yè)賬戶，保證專款專用。這種全流程電子化金融服務(wù)與“貸款到期跑銀行”的傳統(tǒng)方式相比，可使經(jīng)銷商自主掌握貸款、還貸進度，資金支配更靈活，節(jié)省了時間和資金成本，極大地緩解了“融資難、融資貴”的問題。例如，在招商銀行智慧供應(yīng)鏈金融平臺中，供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的訂單、應(yīng)收賬款、存貨和運輸倉儲等信息可以通過該平臺進行分類歸集和傳遞到所需的供應(yīng)鏈各方；客戶可以在線隨時測算當(dāng)前可以在招行申請貸款的金額，自助發(fā)起融資申請，平臺在線自動審批，實時放款。

三、商業(yè)銀行與電商平臺合作的供應(yīng)鏈金融模式

商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀平臺模式的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的同時，也開始陸續(xù)地展現(xiàn)出向電商融合的態(tài)勢，因為供應(yīng)鏈核心的主體通過銀行往中間流通，目前電子商務(wù)企業(yè)是做得最好的。電商企業(yè)處于微笑曲線的中間，可以做到全方位24小時掌握其上下游企業(yè)的信用狀況、物流狀況、發(fā)貨記錄以及相應(yīng)的企業(yè)信息。電商平臺積累了大量的交易數(shù)據(jù)，天然地成了信用評估的依據(jù)，所以，電商為銀行提供數(shù)據(jù)，二者形成互補關(guān)系。例如，為配合供應(yīng)鏈金融的展開，京東已經(jīng)開始大力發(fā)展POP開放平臺，可以在交易的各個環(huán)節(jié)向供應(yīng)商提供貸款服務(wù)。具體分為4個類型：采購環(huán)節(jié)的訂單融資，入庫環(huán)節(jié)入庫單融資，結(jié)算前應(yīng)收賬款融資以及擔(dān)保、保單業(yè)務(wù)擴大融資。在整個放貸的過程中，京東只提供交易數(shù)據(jù)供銀行參考，扮演供應(yīng)商與銀行之間的授信角色，所有的貸款資金都由銀行提供，資金的發(fā)放由銀行完成。

四、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品發(fā)展的方向

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；市場營銷；發(fā)展戰(zhàn)略

一、我國商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀分析

作為貨幣的經(jīng)營主體，商業(yè)銀行的壟斷性使得其在市場交易中占有了有利的地位，市場的主導(dǎo)性導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏了營銷的動力。伴隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展與完善，金融體系的不斷深化，商業(yè)銀行之間的競爭也開始變得激烈。我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展于上世紀(jì)80年代，主要通過借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行模式，再結(jié)合自身的實際情況，發(fā)展出了一條符合我國國情的市場營銷之路。由于受到我國基本國情和體制束縛，加之自身發(fā)展經(jīng)驗不足，我國商業(yè)銀行在市場營銷等方面與國外商業(yè)銀行存在著較大的差距，具體表現(xiàn)為：

（一）市場定位模糊

我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是對自身市場定位模糊，盲目地順應(yīng)市場潮流，這些主要表現(xiàn)在營銷混亂和產(chǎn)品創(chuàng)新不足等方面，難以對客戶進行有效劃分，并根據(jù)客戶的自身需求提供多元化服務(wù)。大部分的商業(yè)銀行簡單地以占有現(xiàn)階段市場份額為目標(biāo)，缺乏長遠的規(guī)劃。部分從業(yè)人員以高息拉儲，有獎儲蓄等方式來拉攏客戶，提升了自身成本的同時也加大了企業(yè)的資金成本。

（二）產(chǎn)品推廣不足

近年來，商業(yè)銀行推出了大量新的產(chǎn)品，但產(chǎn)品很難有效推廣到潛在客戶群中去?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的主要做法是通過發(fā)放宣傳資料、設(shè)立咨詢點等方式進行產(chǎn)品的推廣，并沒有做到目標(biāo)明確的選擇，這是由于市場區(qū)分度不夠的帶來的問題。在沒有合理的推廣模式下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品推廣會浪費很多人力和財力，客戶也會面對雜亂的產(chǎn)品也難以做出有效選擇。

（三）過分注重關(guān)系營銷

關(guān)系營銷對于商業(yè)銀行是至關(guān)重要的，但是我國商業(yè)銀行過分注重關(guān)系營銷，曲解了關(guān)系營銷的本意，賦予了關(guān)系營銷以“拉關(guān)系、給回扣”等錯誤的含義。為了獲取更多的存款，商業(yè)銀行采取了提高利率、給回扣等手段，加大了商業(yè)銀行自身經(jīng)營成本的同時，也是一種資源浪費的行為。

（四）忽視深層形象定位

形象定位起源于上個世紀(jì)60年代美國，指的是通過銀行內(nèi)部管理制度的加強，促進員工信息溝通與交流，從而展示出銀行良好形象，得到社會公眾的認(rèn)可與接受。隨著經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜化，行業(yè)競爭的不斷加深，越來越多的商業(yè)銀行由過去單純的提升業(yè)務(wù)規(guī)模到了重視形象定位，從而促進業(yè)務(wù)水平?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行在進行形象建設(shè)的時候，過分注重“外包裝”，如大搞裝修、大量廣告宣傳等，而忽視了內(nèi)涵建設(shè)，如企業(yè)精神、員工素質(zhì)等方面的提升。

二、我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展分析

為了提升我國商業(yè)銀行的經(jīng)營效率和質(zhì)量，更好地適應(yīng)于市場發(fā)展和客戶需求，應(yīng)建立起以市場為導(dǎo)向，客戶為中心的整體市場化運營體系。

（一）樹立整體化市場營銷觀念

我國商業(yè)銀行應(yīng)針對當(dāng)前經(jīng)營狀況，加大對市場競爭的深刻認(rèn)識，提升市場營銷的意識，經(jīng)營理念應(yīng)由注重產(chǎn)品轉(zhuǎn)換到注重客戶和市場。不斷研究市場變化，根據(jù)客戶的自身需求進行產(chǎn)品的開發(fā)，以客戶滿意為核心開展市場營銷活動。同時，商業(yè)銀行還需要加強整體市場營銷的組織系統(tǒng)建設(shè)，形成健康有效的營銷機制。

（二）明確目標(biāo)市場

金融市場是巨大的，很難有一家商業(yè)銀行能夠滿足所有的市場需求，所以明確目標(biāo)市場對于商業(yè)銀行來說就至關(guān)重要了。所有加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；根據(jù)不同產(chǎn)品的生命周期，在產(chǎn)品成長期的不同階段采取不同的市場營銷組合；綜合利用促銷組合，大力實施品牌戰(zhàn)略。在市場細分的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要在選定的目標(biāo)市場上進行產(chǎn)品和市場定位。

（三）差別化定價策略

利率、匯率和手續(xù)費成為商業(yè)銀行市場營銷中重要的三個部分，合理的定價策略可以有效的提升影響效率隨著利率市場化改革進程的加快，如何建立科學(xué)靈活的營銷定價機制將影響到商業(yè)影響的經(jīng)營，利率作為商業(yè)銀行一種有效的營銷手段將會大有作為。同時通過實施對不同客戶和產(chǎn)品的差別化價格策略可以加強對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力，也有效地提高了國有商業(yè)銀行的市場競爭能力和贏利能力。

（四）積極整合內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

營銷活動的開展與商業(yè)銀行各個部門的協(xié)調(diào)密不可分，高效率對于提升客戶滿意度來說至關(guān)重要。商業(yè)銀行的營銷是從市場調(diào)研開始，到細分與定價，之后的分銷促銷為一體的系統(tǒng)性工作，涉及到銀行的財務(wù)、計劃、政策研究等諸多部門，部門之間良好的配合可以有效提升營銷效率。為了加強這些部門的協(xié)調(diào)溝通，規(guī)劃長期營銷發(fā)展戰(zhàn)略，強化對具體營銷過程的管理與指導(dǎo)，必須建立專門的營銷管理部門，實施對市場營銷活動進行有效地指導(dǎo)與監(jiān)督。

三、總結(jié)

面對市場化競爭的加劇，提升營銷效率是提升我國商業(yè)銀行市場競爭力的有效方式，樹立整體市場營銷理念，切實落實產(chǎn)品的差異化策略，增強商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)可以有效地提升商業(yè)銀行市場營銷水平。商業(yè)銀行應(yīng)及時把握機遇，實施適應(yīng)市場化的營銷策略，促進長遠發(fā)展。

參考文獻：

[1]呂君，我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2010，（07）

[2]徐海浩.商業(yè)銀行服務(wù)營銷 [M].中國金融出版社，2008，（08）

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關(guān)鍵詞：個人理財,現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＃?）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。

2、我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點風(fēng)險的，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務(wù)，進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負(fù)債表或財務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱潯Φ投丝蛻糁饕褂秒娫掋y行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻：

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