導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

，在縣委縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在縣法制局的大力指導(dǎo)支持下，我局認(rèn)真開(kāi)展依法行政工作，從實(shí)現(xiàn)“平安”的戰(zhàn)略高度出發(fā)，按照一手抓安全生產(chǎn)管理，一手抓法制建設(shè)，兩手都要硬的方針，嚴(yán)格落實(shí)部門(mén)執(zhí)法責(zé)任制，文明執(zhí)法，使我局的依法行政工作逐步走向了正規(guī)化、規(guī)范化的道路。，我縣被市政府評(píng)為安全生產(chǎn)先進(jìn)縣，我局被省安監(jiān)局評(píng)為先進(jìn)單位。下面，我把我局的依法行政工作向各位領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)如下：

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化學(xué)習(xí)，加大宣傳力度

實(shí)行部門(mén)執(zhí)法責(zé)任制，是規(guī)范行政執(zhí)法行為，加大行政執(zhí)法監(jiān)督力度的重要手段，是推進(jìn)依法行政的重要措施。

(一)明確責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)督制約措施，建立嚴(yán)格的執(zhí)法監(jiān)察工作機(jī)制。根據(jù)部門(mén)執(zhí)法責(zé)任制實(shí)施意見(jiàn)的要求，為從根本上解決執(zhí)法不規(guī)范和不廉潔的問(wèn)題，進(jìn)而提高執(zhí)法質(zhì)量，我局成立了以局長(zhǎng)任組長(zhǎng)的執(zhí)法責(zé)任制領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了實(shí)施方案，把各項(xiàng)目標(biāo)落實(shí)到崗位，具體到人，從而形成一個(gè)完整的目標(biāo)責(zé)任體系。針對(duì)我縣安全生產(chǎn)執(zhí)法監(jiān)察工作的實(shí)際情況，確立了“監(jiān)察—審理—執(zhí)行”的工作程序，制定了《錯(cuò)案追究制度》、《案件審理規(guī)則》、《監(jiān)察員職業(yè)準(zhǔn)則》、《執(zhí)法監(jiān)督制度》、《大隊(duì)工作職責(zé)》、《學(xué)習(xí)會(huì)議制度》、《案件辦理時(shí)限制度》、《案件歸檔制度》以及行政處罰月報(bào)制度等規(guī)章制度，并全部制作掛板上墻，確保了各項(xiàng)工作有章可循，規(guī)范了執(zhí)法工作。

（二）加強(qiáng)安全生產(chǎn)監(jiān)察大隊(duì)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)。近年來(lái)，縣委、縣政府高度重視監(jiān)察大隊(duì)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)，局黨組更是把加強(qiáng)監(jiān)察大隊(duì)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性工作來(lái)抓，為全體執(zhí)法監(jiān)察人員配備了執(zhí)法制服、鋼盔等裝備用品，為每個(gè)中隊(duì)配備了數(shù)碼相機(jī)、攝象機(jī)、電腦、電話等必要的辦公設(shè)施，在公務(wù)用車(chē)極為緊張的情況下，安排了兩輛執(zhí)法專(zhuān)用車(chē)輛，目前，監(jiān)察大隊(duì)在編人員已達(dá)12人，機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)均取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。

(三)強(qiáng)化執(zhí)法人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高政治理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。針對(duì)我們單位職責(zé)多、新人多、業(yè)務(wù)生的實(shí)際，聘請(qǐng)縣法制局領(lǐng)導(dǎo)對(duì)全體執(zhí)法人員進(jìn)行了以《行政處罰法》等法律、法規(guī)知識(shí)為主的培訓(xùn)，使全體執(zhí)法人員自身素質(zhì)和執(zhí)法水平得到明顯提高。并將內(nèi)部管理制度印制成冊(cè)，逐個(gè)下發(fā)，做到人手一冊(cè)，便于隊(duì)員學(xué)習(xí)和提高執(zhí)法質(zhì)量，使每個(gè)執(zhí)法人員盡快了解掌握了相對(duì)集中行政處罰權(quán)的有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，熟悉執(zhí)法程序和規(guī)定，使執(zhí)法工作逐步走上規(guī)范化、制度化軌道。

(四)強(qiáng)化宣傳，提高廣大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的法制觀念。我們加大了宣傳力度，抓住有利時(shí)機(jī)，通過(guò)出動(dòng)宣傳車(chē)、發(fā)放宣傳材料、設(shè)立展板、橫幅、咨詢點(diǎn)等多種形式，組織全體執(zhí)法隊(duì)員走上街頭，集中對(duì)安全生產(chǎn)行政處罰權(quán)的新組織、新機(jī)制、新舉措進(jìn)行廣泛宣傳，使安全生產(chǎn)監(jiān)督管理執(zhí)法工作做到家喻戶曉、人人皆知，從而營(yíng)造了“人人關(guān)心安全生產(chǎn)管理，人人支持安全生產(chǎn)監(jiān)督”的良好氛圍。

二、加強(qiáng)制度建設(shè)和行為規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)法，提高安全生產(chǎn)管理水平

為進(jìn)一步提高我縣安全生產(chǎn)監(jiān)督管理制度化、法制化水平，建立長(zhǎng)效管理機(jī)制，不斷完善安全生產(chǎn)管理法規(guī)體系，今年以來(lái)，面對(duì)安全生產(chǎn)監(jiān)督管理工作的新形勢(shì)和新任務(wù)，在認(rèn)真深入搞好調(diào)研的基礎(chǔ)上，借鑒外地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們縣的實(shí)際情況，制定了一系列的制度，明確了責(zé)任。安全生產(chǎn)監(jiān)察大隊(duì)在工作中提出了“

八個(gè)凡是、八個(gè)一律”的工作方針，即：凡是監(jiān)管對(duì)象，一律按規(guī)定進(jìn)行全面檢查；凡是被檢查單位，一律填寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)檢查記錄，責(zé)令當(dāng)場(chǎng)糾正的，應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查記錄中寫(xiě)明；凡是存在重大事故隱患，無(wú)法確保安全生產(chǎn)的，一律下達(dá)強(qiáng)制措施決定書(shū)；凡是需要限期整改的安全隱患，一律下發(fā)整改指令書(shū)；凡是下發(fā)整改指令書(shū)的，一律按期進(jìn)行復(fù)查驗(yàn)收；凡是到期拒不整改，處罰有法律依據(jù)的，一律在法律規(guī)定的種類(lèi)和限額內(nèi)進(jìn)行處罰；凡是不履行處罰決定并在法定期限未進(jìn)行申請(qǐng)復(fù)議訴訟的，一律申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；凡是執(zhí)法主體不屬安監(jiān)局的，一律按規(guī)定填寫(xiě)《案件移送書(shū)》。目前，對(duì)違法案件的處理，從立案、調(diào)查取證、法律條款適用、處罰決定、文書(shū)制作等，都形成了一套比較嚴(yán)格、規(guī)范的程序，確保了執(zhí)法監(jiān)察工作不缺位、不越位。

今年以來(lái)，認(rèn)真開(kāi)展重點(diǎn)監(jiān)察、專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)察和聯(lián)合監(jiān)察，加大執(zhí)法力度，取得了明顯的成效。以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的安全費(fèi)用提取和使用情況、應(yīng)急救援預(yù)案及工程項(xiàng)目“三同時(shí)”落實(shí)情況、重大事故隱患的排查、監(jiān)控和整改情況為重點(diǎn)，特別是通過(guò)加大對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位行政處罰力度，提高了企業(yè)隱患整改不到位及導(dǎo)致事故發(fā)生的成本，強(qiáng)化了企業(yè)主體責(zé)任，維護(hù)了法律法規(guī)的嚴(yán)肅性，樹(shù)立了安監(jiān)部門(mén)的權(quán)威。共依法下達(dá)整改指令書(shū)228次，立案調(diào)查218起，行政處罰罰款共計(jì)31萬(wàn)余元。

三、重視群眾舉報(bào)案件，人民滿意度得到提高

充分發(fā)動(dòng)社會(huì)力量參與安全生產(chǎn)監(jiān)督管理行政執(zhí)法工作是解決執(zhí)法隊(duì)伍任務(wù)重、困難多、要求高與執(zhí)法隊(duì)員少、力量不足的矛盾，拓寬行政執(zhí)法渠道，豐富執(zhí)法工作的重要手段和內(nèi)容。因此，我們公布了舉報(bào)電話，及時(shí)接聽(tīng)市民舉報(bào)和加強(qiáng)安全生產(chǎn)監(jiān)督管理的寶貴意見(jiàn)，真誠(chéng)發(fā)動(dòng)全社會(huì)力量參與安全生產(chǎn)監(jiān)督管理行政執(zhí)法工作以及對(duì)我們行政執(zhí)法行為進(jìn)行監(jiān)督，為確保執(zhí)法人員依法行政奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。全年共計(jì)接受各類(lèi)舉報(bào)案件50 余起。對(duì)投訴舉報(bào)，第一時(shí)間作出反映，落實(shí)責(zé)任科室進(jìn)行處理，限時(shí)辦結(jié)，做到事事有回音，件件有著落了，在規(guī)定工作日期限內(nèi)如數(shù)得到了妥善處理，取得了良好的執(zhí)法效果。

四、工作正規(guī)化、管理制度化

篇2

論文摘要：保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散方式，被廣泛應(yīng)用于各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)及法律規(guī)章制度不夠完善，執(zhí)行力度受干擾程度較大，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些令人費(fèi)解的司法判決及解釋。

梁樹(shù)新和張宏編著的《國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)》這本書(shū)的案例評(píng)析中有一個(gè)很普通的案例，后來(lái)被山東財(cái)政學(xué)院的精品課程—國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)作為經(jīng)典案例進(jìn)行宣傳。本人讀完后發(fā)現(xiàn)有很大的疑惑，之后通過(guò)細(xì)心查閱相關(guān)資料并研究該案情，發(fā)現(xiàn)確實(shí)有不妥之處。

案情回顧:

山東某外貿(mào)公司以CIF條件簽訂了一份出口淀粉的合同，裝運(yùn)港為青島港，向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保了海運(yùn)貨物一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為CIF價(jià)格加成10%0貨物運(yùn)離發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)在碼頭等待裝船期間，遭受了特大海潮，貨物嚴(yán)重受損，經(jīng)檢驗(yàn)部門(mén)檢驗(yàn)，己構(gòu)成實(shí)際全損。

外貿(mào)公司就受損貨物向保險(xiǎn)公司提出索賠。理由有二:根據(jù)海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款中有關(guān)保險(xiǎn)期限的“倉(cāng)至倉(cāng)”條款的規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所開(kāi)始運(yùn)輸時(shí)生效，此案中貨物在碼頭等待裝船期間受損，屬于保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的損失:另外，造成被保險(xiǎn)貨物損失的原因是海潮，屬于一切險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司認(rèn)可了上述索賠理由，但在賠償金額上不同意按保險(xiǎn)金額，即CIF價(jià)格加成10%進(jìn)行賠付，理由是貨物受損時(shí)尚未裝船，作為被保險(xiǎn)人的外貿(mào)公司并未支付貨物的海運(yùn)運(yùn)費(fèi)，亦即被保險(xiǎn)人并未遭受運(yùn)費(fèi)損失。且海運(yùn)貨物保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的規(guī)定，保險(xiǎn)賠償不能超過(guò)被保人實(shí)際遭受的損失，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)而額外獲利。如果保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠付了被保險(xiǎn)人，那么被保險(xiǎn)人未支付的運(yùn)費(fèi)也得到了“賠償”，被保險(xiǎn)人顯然通過(guò)保險(xiǎn)而得到了額外的利益，是不合理的，因而支付保險(xiǎn)賠償時(shí)要將運(yùn)費(fèi)從保險(xiǎn)金額中扣除。

而外貿(mào)公司不能接受保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，認(rèn)為應(yīng)按保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金額獲得賠償。雙方在賠償金額上發(fā)生了爭(zhēng)議。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，外貿(mào)公司遂向法院提出訴訟。法院經(jīng)取證后，最后判定外貿(mào)公司勝訴，保險(xiǎn)公司應(yīng)按投保金額賠償，并承擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。

經(jīng)典分析;

明確保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)標(biāo)的是正確處理本案的關(guān)鍵。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)所要保障的對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的載體，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損害的財(cái)產(chǎn)。若能明確保險(xiǎn)標(biāo)的是什么，則可以澄清在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)是否有一部分保險(xiǎn)標(biāo)的并未處于風(fēng)險(xiǎn)之中，即并未遭受風(fēng)險(xiǎn)，從而判定是否會(huì)相應(yīng)地實(shí)行賠款扣減。本案的保險(xiǎn)合同是海運(yùn)貨物保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)單中的聲明部分明確表明承保的是“貨物”，因而保險(xiǎn)標(biāo)的就是出口貨物淀粉，而不是別的什么東西。盡管貨物的運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成了貨物價(jià)值的一部分，但本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)標(biāo)的仍是有形的貨物一一淀粉。在此保險(xiǎn)事故中，整批貨物，即全部保險(xiǎn)標(biāo)的都遭受了海潮浸損，保險(xiǎn)公司理應(yīng)以保險(xiǎn)合同中的最高賠償限額為基礎(chǔ)進(jìn)行賠付。如果確有一部分淀粉并來(lái)遭受海潮損失，保險(xiǎn)公司當(dāng)然有權(quán)利只賠付一部分保險(xiǎn)金額。但保險(xiǎn)人以構(gòu)成保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值一部分的運(yùn)費(fèi)沒(méi)有遭受風(fēng)險(xiǎn)為由而將運(yùn)費(fèi)從保險(xiǎn)賠款中扣除的做法是站不住腳的。

現(xiàn)代國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)普遍將貨物的運(yùn)費(fèi)并入貨物保險(xiǎn)價(jià)值之中一起投保，多數(shù)情況下并不將運(yùn)費(fèi)作為單獨(dú)的利益另外投保。這種做法在法律上也是有根據(jù)的。我國(guó)((海商法》第219條規(guī)定了確定貨物保險(xiǎn)價(jià)值的基本方法:貨物的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)貨物在起運(yùn)地的發(fā)票價(jià)格以及運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的總和。盡管在計(jì)算貨物的保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)可以并入運(yùn)費(fèi)，但需注意的是貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是貨物本身，而運(yùn)費(fèi)只是貨物保險(xiǎn)價(jià)值的一部分。而不是保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分。尤其是采用CIF價(jià)格術(shù)語(yǔ)時(shí)，售貨合同往往規(guī)定投保金額為合同CIF價(jià)格附加一定比例加成，無(wú)論運(yùn)費(fèi)是預(yù)付還是到付，在保險(xiǎn)貨物遭受損失時(shí)，包含了運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)在內(nèi)的保險(xiǎn)金額就成為保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的有效依據(jù)。如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了承保范圍內(nèi)的全損，保險(xiǎn)人就應(yīng)按保險(xiǎn)金額進(jìn)行金額賠付(假設(shè)沒(méi)有免賠額)。

另外，根據(jù)契約自由原則，保險(xiǎn)人也完全可以在保險(xiǎn)合同別約定:“按CIF價(jià)值投保的貨物如果在運(yùn)費(fèi)尚未支付前遭受損失，保險(xiǎn)公司將在賠款中扣除運(yùn)費(fèi)?！边@樣，合同的特別約定就超越了有關(guān)法律的規(guī)定，這對(duì)雙方也是有約束力的。在這種情況下，本案中的保險(xiǎn)公司即可按扣除運(yùn)費(fèi)后的保險(xiǎn)金額予以賠償。

另類(lèi)剖析:

以上是書(shū)本上的案例及對(duì)案例所做的分析，初看起來(lái)確實(shí)有一定的道理，但細(xì)細(xì)考量后就覺(jué)得存在紙漏之處。在本案例中，法院的判決有庇護(hù)外貿(mào)公司，將保險(xiǎn)公司推向承擔(dān)交易失敗成本之嫌。在以往很多保險(xiǎn)索賠的案例中，法院通常都是站在被保險(xiǎn)人的立場(chǎng)上思考整個(gè)案件，而忽略了其司法中立的特殊地位。在這件案件中，法官考慮問(wèn)題不夠周全，有失公正原則。

海運(yùn)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義:一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少，補(bǔ)償多少”。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益，另一方面可以防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)施損失補(bǔ)償原則時(shí)應(yīng)該注意，保險(xiǎn)公司的賠償金額以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限，三者中又以低者為限。 本案中外貿(mào)公司以CIF條件投保的海運(yùn)貨物一切險(xiǎn)是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其最核心的原則應(yīng)該遵守?fù)p失補(bǔ)償原則。

下面對(duì)案情進(jìn)行詳細(xì)分析:

在CIF條件合同中，以此種方式訂立合同的原意是充分保證買(mǎi)家得到貨物，買(mǎi)家付了貨款+運(yùn)費(fèi)+保費(fèi)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的就是充分保護(hù)買(mǎi)家的利益，該保險(xiǎn)是為了當(dāng)貨物在航行途中遭遇保險(xiǎn)事故全損時(shí)，買(mǎi)家財(cái)貨兩空，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額為CIF價(jià)格加成10%全額賠付給買(mǎi)家。以補(bǔ)償買(mǎi)家的經(jīng)濟(jì)損失，保證被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。此種情況下買(mǎi)家，賣(mài)家，運(yùn)輸公司三方都沒(méi)有因?yàn)?zāi)害補(bǔ)償額外受益，完全符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償原則。

在此案中，貨物運(yùn)離發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)在碼頭等待裝船期間，遭受了特大海潮。貨物沒(méi)有越過(guò)船舷，從發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)到越過(guò)船舷之前的滅失風(fēng)險(xiǎn)由賣(mài)家承擔(dān)。在該案中滅失風(fēng)險(xiǎn)由賣(mài)家(外貿(mào)公司)承擔(dān)，賣(mài)家對(duì)貨物擁有保險(xiǎn)利益，可以成為保單受益人。因此賣(mài)家提出索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)可。保險(xiǎn)公司依據(jù)新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。因此賠償除運(yùn)費(fèi)以外的一切損失。理由是貨物在碼頭受損時(shí)尚未裝船，作為被保險(xiǎn)人的賣(mài)家并未支付貨物的海運(yùn)運(yùn)費(fèi)，即被保險(xiǎn)人并未遭受運(yùn)費(fèi)損失。且海運(yùn)貨物保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核心原則—損失補(bǔ)償原則:保險(xiǎn)賠償不能超過(guò)被保人實(shí)際遭受的損失，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)而額外獲利。如果保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠付了被保險(xiǎn)人，那么被保險(xiǎn)人未支付的運(yùn)費(fèi)也得到了“賠償，’，被保險(xiǎn)人顯然通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償而得到了額外的利益，這是違背財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本原則的，是不合理的，會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)。因而支付保險(xiǎn)賠償時(shí)要將運(yùn)費(fèi)從保險(xiǎn)金額中扣除。由于貨物沒(méi)有裝船，賣(mài)方拿不到裝船單，不能通過(guò)信用證拿到全額貨款等。CIF價(jià)格加成10%即(貨款+運(yùn)費(fèi)十保費(fèi))* 110%，貨物在碼頭全損后，保險(xiǎn)公司不補(bǔ)償運(yùn)輸費(fèi)用。賣(mài)方獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償(貨款加保費(fèi))*110%時(shí)，按如下方式分配:貨款*110%是歸賣(mài)方，保費(fèi)*110%是補(bǔ)償買(mǎi)方所花費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)用。此時(shí)兩方都沒(méi)有因?yàn)?zāi)害受損，保險(xiǎn)公司充分保證了買(mǎi)賣(mài)雙方的利益。同時(shí)雙方也沒(méi)有以此災(zāi)害補(bǔ)償而額外獲益。

但是事情從另一方面考慮，即假設(shè)貨物在航行中因保險(xiǎn)事故受到全損的情況。此時(shí)由于貨物己越過(guò)船舷，在航行中。買(mǎi)家承擔(dān)相應(yīng)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。買(mǎi)家擁有針對(duì)貨物的保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)受益人，索賠人應(yīng)該是買(mǎi)家。法律依據(jù)是最新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中的第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第四十八條:保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。本案中的外貿(mào)公司只是投保人，不是受益人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，因此外貿(mào)公司沒(méi)有索賠權(quán)。此時(shí)擁有索賠權(quán)的是買(mǎi)方。

由于貨物已經(jīng)裝船，賣(mài)方可以拿到裝船單，可以順利通過(guò)銀行信用證拿到全部貨款即CIF價(jià)格。買(mǎi)方此時(shí)損失貨物，又損失貨款，而且貨物也運(yùn)輸過(guò)來(lái)了，運(yùn)輸費(fèi)也不能省。因此買(mǎi)家完完全全損失CIF價(jià)格。因此保險(xiǎn)公司根據(jù)保單責(zé)任及損失補(bǔ)償原則全額補(bǔ)償買(mǎi)家的全部損失即保險(xiǎn)金額。此時(shí)買(mǎi)方、賣(mài)方甚至運(yùn)輸方都沒(méi)有損失，同時(shí)也都沒(méi)有因?yàn)闉?zāi)害補(bǔ)償而額外受益。

綜上所述，我認(rèn)為這個(gè)案件原理應(yīng)該分兩方面分別考慮。本案適合第一種情況，即保險(xiǎn)公司只需補(bǔ)償給賣(mài)家除運(yùn)費(fèi)之外的一切損失:當(dāng)有案例屬于第二種情況時(shí)，即保險(xiǎn)公司補(bǔ)償包括運(yùn)費(fèi)在內(nèi)的保險(xiǎn)金額。這樣的補(bǔ)償原則符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則，同時(shí)也符合最新修訂頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。這樣的司法理解我認(rèn)為是對(duì)該類(lèi)案件最好的解釋。

反思:

篇3

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)理賠

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模和數(shù)量不斷擴(kuò)大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在很多不確定性因素，這些因素會(huì)給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較弱，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。如果企業(yè)沒(méi)有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，那么可能給企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步時(shí)間比較晚，所以保險(xiǎn)行業(yè)各方面還有很多問(wèn)題，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的外部環(huán)境和自身行業(yè)特性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要面臨以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

1.自然災(zāi)害造成的風(fēng)險(xiǎn)

俗話說(shuō)天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。自然災(zāi)害、意外事故是造成的生命財(cái)產(chǎn)損失是保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。特別是地震、臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、天災(zāi)等人力無(wú)法抗拒的因素，對(duì)已經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)威脅巨大。比如2016年5月18日，云南大理云龍縣發(fā)生地震后，誠(chéng)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一次性賠付2800萬(wàn)元。又比如2011年日本地震引發(fā)的大海嘯，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金總額超過(guò)1兆2346億日元，創(chuàng)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠之最。隨著全球極端氣候的加劇，災(zāi)害事故頻繁，該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的影響。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)調(diào)雨順的年成，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況相對(duì)比較好。

2.人力資源風(fēng)險(xiǎn)

人力資源風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)之一，人力資源風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員專(zhuān)業(yè)能力不足，企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)分析能力和控制能力，無(wú)法辨識(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)，所以在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，會(huì)遇到很多風(fēng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，公司往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，所以沒(méi)有引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，所以導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)章可循，也無(wú)法對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行有效地管理。第三，業(yè)務(wù)員不按照操作流程工作，這是保險(xiǎn)公司最常見(jiàn)的問(wèn)題。一些基層的業(yè)務(wù)人員，為了做好業(yè)績(jī)，往往不按照公司操作流程進(jìn)行操作，導(dǎo)致保單本身就存在一些安全隱患，從而無(wú)法起到風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。

二、提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

1.建立現(xiàn)代企業(yè)保險(xiǎn)公司管理制度

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入改革的深水區(qū)，社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域正在進(jìn)行改革，體制改革是促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本要素，企業(yè)也是如此。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須建立一套現(xiàn)代化的管理制度，提高企業(yè)資本利用率和安全性。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，并制定企業(yè)發(fā)展目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度堅(jiān)持“預(yù)防為主，防治結(jié)合”的原則，將預(yù)防放在首位，建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度。比如引進(jìn)一些優(yōu)秀的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，對(duì)保險(xiǎn)公司存在的風(fēng)險(xiǎn)情況制定相關(guān)的預(yù)防措施和應(yīng)對(duì)措施。

2.精細(xì)化管理，控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)。采取精細(xì)化管理方式，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展，從而獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。精細(xì)化管理也是現(xiàn)代化企業(yè)管理的一種方式，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面具體步驟如下：第一，實(shí)施動(dòng)態(tài)化管理，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其存在的規(guī)律和特性，并調(diào)整險(xiǎn)種，將少數(shù)無(wú)法獲利的險(xiǎn)種退出保險(xiǎn)交易市場(chǎng)。對(duì)出現(xiàn)賠付率比較高的險(xiǎn)種要仔細(xì)研究，找出問(wèn)題的原因，并采取有效的手段預(yù)防，降低賠付比率，從而獲取利潤(rùn)。第二，對(duì)賠付業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的控制，也就是核保。在保證雙方利益的同時(shí)，減少詐賠事件的發(fā)生。

3.提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全體職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

想要提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，首先要提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在日常的工作中，始終將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)貫徹到各個(gè)工作環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)人員按照工作流程辦理業(yè)務(wù)、降低操作風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司定期開(kāi)展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制的培訓(xùn)課程，向員工介紹風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和防范策略，提高工作人員防范意識(shí)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。或者結(jié)合企業(yè)成功或者失敗的案例，并結(jié)合企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行分析，分析其成功或者失敗的主要原因，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理防范意識(shí)。

三、結(jié)語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)雖然會(huì)受到外界環(huán)境的影響，但是歸根到底還是人的因素。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司想要提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。那么就必須從企業(yè)內(nèi)部入手，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)代化企業(yè)管理制度、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周西媚.保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的建設(shè)和完善[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2015，（28）：51-53.

篇4

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；賠償問(wèn)題；研討

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.65 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）07-0-01

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的損失給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償問(wèn)題關(guān)系到被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題和保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，賠償實(shí)踐中，當(dāng)事各方常常因賠償數(shù)額的確定而發(fā)生糾紛，這主要是由于他們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則及保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額的確定方法等問(wèn)題存在不同理解所致，這就需要我們對(duì)保險(xiǎn)賠償中涉及的有關(guān)問(wèn)部加以明確。筆者將結(jié)合具體情況對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償中涉及的有關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、如何正確理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，又稱損失保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與投保人約定以財(cái)產(chǎn)和與其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)上述各類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種“填補(bǔ)損失”的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)，因此，補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。損害補(bǔ)償原則是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損害時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償。該原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

在具體的實(shí)施過(guò)程中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損害補(bǔ)償額要受到一定程度的限制。損害補(bǔ)償原則受到的限制主要有：

1.保險(xiǎn)金額的限制。即損害補(bǔ)償額不得超過(guò)事先約定的保險(xiǎn)金額。在此須引起注意的是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》42條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！侗ｋU(xiǎn)法》第49條、51條還規(guī)定：被保險(xiǎn)人因給第三者造成損失而支付的仲裁或訴訟費(fèi)用及保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為確定事故原因和損失程度而發(fā)生的合理費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)金額的情況。

2.實(shí)際損失的限制。有實(shí)際損失是保險(xiǎn)賠償?shù)幕緱l件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的就是為了對(duì)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償是補(bǔ)償原則的基本要求。賠償金額的確定以被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為依據(jù)。

3.保險(xiǎn)利益的限制。保險(xiǎn)合同保障的是投保人的保險(xiǎn)利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條、第33條的規(guī)定表明，投保人對(duì)投保標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益，既是保險(xiǎn)法的核心原則，也是保險(xiǎn)關(guān)系的基礎(chǔ)；它不僅決定投保人的保險(xiǎn)合同的主體資格，而且決定保險(xiǎn)關(guān)系的產(chǎn)生、變更和消滅?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條2款規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)于保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益成為保險(xiǎn)合同有效的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)合同訂立的原則之一。投保人要取得與保險(xiǎn)人建立合法有效保險(xiǎn)關(guān)系的資格，必須滿足《保險(xiǎn)法》第12條關(guān)于其“對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”的規(guī)定。具體說(shuō)就是他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。非財(cái)產(chǎn)的所有人的投保人、被保險(xiǎn)人如對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益，也應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，其經(jīng)濟(jì)利益也隨之受到損害，就表明他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，而他們的經(jīng)濟(jì)利益沒(méi)有受到影響，則說(shuō)明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才可在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)獲得賠償，即損害補(bǔ)償額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益的金額。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益應(yīng)是合法的且能以金錢(qián)來(lái)衡量的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。根據(jù)世界各國(guó)的保險(xiǎn)立法通則，構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益必須是屬于經(jīng)濟(jì)上的確定的合法的利益。通常情況下，根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，賠償和給付保險(xiǎn)金均受保險(xiǎn)利益限制，即只對(duì)具有保險(xiǎn)利益的損失予以賠償或給付。法律之所以規(guī)定保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同成立的前提條件和當(dāng)事人申請(qǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)幕A(chǔ)，從根本上說(shuō)，正是為防范有人利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行有損他人利益和社會(huì)公共利益的投機(jī)活動(dòng)。

在確定保險(xiǎn)賠償數(shù)額時(shí)要綜合考慮損失補(bǔ)償原則以上三個(gè)方面的限制，通常情況下，賠償金額既不能超過(guò)實(shí)際損失，也不能超過(guò)保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)利益。

二、如何正確確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定。保險(xiǎn)價(jià)值一般是指財(cái)產(chǎn)投?；虺鲭U(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)為現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，在責(zé)任保險(xiǎn)合同中不存在保險(xiǎn)價(jià)值，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任是不確定的，故僅需保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人預(yù)先約保險(xiǎn)金額即可。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)人所負(fù)損失賠償責(zé)任在法律上的最高限度。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)價(jià)值的確定有以下二種：

1.投保人和保險(xiǎn)人在合同中約定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方可以在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)法中并無(wú)關(guān)于定值保險(xiǎn)的明確規(guī)定。凡屬定值保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，無(wú)論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上訂明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠款。但是定值保險(xiǎn)合同一般只適用于特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的，如古玩、字畫(huà)、文物等一些很難確定其本身價(jià)值的物品，為了避免爭(zhēng)訟，需要雙方事先約定一個(gè)固定不變的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)，這種合同的運(yùn)用范圍應(yīng)受到嚴(yán)格的限制。

2.按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生需要確定保險(xiǎn)金額時(shí)才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)。因此，不定值保險(xiǎn)合同中不記載確定的保險(xiǎn)價(jià)值。絕大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是不定值保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償是以賠償實(shí)際損失為原則，所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值通常按保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格即保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)針對(duì)具體的保險(xiǎn)標(biāo)的，根據(jù)其保險(xiǎn)價(jià)值而實(shí)際投保的貨幣金額，它是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償金額的給付不但要受保險(xiǎn)金額的限制，還要受實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益等因素的限制。保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)，但是卻不一定等同于保險(xiǎn)價(jià)值。按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系來(lái)劃分，保險(xiǎn)合同分為三種類(lèi)型，不同保險(xiǎn)類(lèi)型保險(xiǎn)合同的賠償方式不同。

1.足額保險(xiǎn)合同，又稱全額保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。這種保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償，這時(shí)保險(xiǎn)金額等同于全部?jī)r(jià)值，又等同于賠償金額；如果保險(xiǎn)金額發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人則在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按實(shí)際損失數(shù)額賠償，這時(shí)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)金額，等同于實(shí)際損失數(shù)額。

2.不足額保險(xiǎn)合同，又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在這種保險(xiǎn)合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.超額保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。該條規(guī)定充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的補(bǔ)償原則。因此，在超額保險(xiǎn)合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時(shí)，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失，并以保險(xiǎn)價(jià)值為限。具體而言，對(duì)于超額保險(xiǎn)，可以根據(jù)投保人在投保時(shí)的心理狀態(tài)分為善意投保和惡意投保。如果投保人出于善意行為而致使出現(xiàn)了超額保險(xiǎn)的結(jié)果，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，而其超額部分則歸于無(wú)效；如果投保人是出于惡意行為而導(dǎo)致了超額保險(xiǎn)結(jié)果的出現(xiàn)，那么保險(xiǎn)人可以依法解除所訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

綜上，可以看出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償涉及到損失補(bǔ)償原則的實(shí)施、保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額的確定等問(wèn)題，保險(xiǎn)賠償數(shù)額的確定問(wèn)題，是審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償案件的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，法官在審理此類(lèi)案件時(shí)應(yīng)注意依法保護(hù)好合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，真正做到在適用法律上一律平等。

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篇5

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略的重要性和緊迫性

一個(gè)企業(yè)通過(guò)重視企業(yè)文化建設(shè)促使企業(yè)產(chǎn)生一種長(zhǎng)期有效的精神動(dòng)力，并依靠這種動(dòng)力使企業(yè)朝著長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向前進(jìn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，又需要長(zhǎng)期可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，就需要認(rèn)識(shí)到實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略的重要意義。

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)重視企業(yè)文化戰(zhàn)略是時(shí)代的要求。黨的十七屆六中全會(huì)制定了“文化強(qiáng)國(guó)”的戰(zhàn)略規(guī)劃。在這一背景下，企業(yè)文化作為文化的一部分，其意義和作用空前凸顯。企業(yè)文化在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下成為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原動(dòng)力之一，同時(shí)具備理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。從理論角度出發(fā)，隨著科學(xué)發(fā)展觀的提出，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式逐步從粗放外延轉(zhuǎn)為技術(shù)密集和人才密集，企業(yè)文化的對(duì)于企業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)作用日益凸顯。優(yōu)秀的企業(yè)文化引領(lǐng)價(jià)值，指引方向、凝聚人心、激發(fā)潛能、規(guī)范行為。從現(xiàn)實(shí)意義考慮，企業(yè)管理只有植根于企業(yè)文化，完成由過(guò)去管“身”到現(xiàn)在管“心”的轉(zhuǎn)變，才是現(xiàn)代化的管理觀念。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)需認(rèn)真領(lǐng)悟國(guó)家政策方針，服務(wù)于國(guó)家發(fā)展大局，同時(shí)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該開(kāi)始重視企業(yè)文化戰(zhàn)略。在國(guó)際上，對(duì)企業(yè)文化戰(zhàn)略的研究最早可追溯至20世紀(jì)70年代，隨著美國(guó)、日本一批具有新興企業(yè)抓住有利時(shí)機(jī)迅速發(fā)展壯大，研究人員發(fā)現(xiàn)與以往的大型企業(yè)不同，這些企業(yè)在發(fā)展之初就已經(jīng)對(duì)企業(yè)文化有著深刻的理解和實(shí)踐。到20世紀(jì)80年代，部分美國(guó)企業(yè)已開(kāi)始將企業(yè)文化和企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)合起來(lái)，將企業(yè)文化提升到戰(zhàn)略高度來(lái)看待，從而逐漸形成企業(yè)文化戰(zhàn)略的新思維。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，合適的企業(yè)文化戰(zhàn)略在企業(yè)整體發(fā)展戰(zhàn)略中出于重要組成部分，企業(yè)文化戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變可以扭轉(zhuǎn)企業(yè)敗局，劃危為機(jī)，使企業(yè)擺脫困境，走向成功。21世紀(jì)以來(lái)，歐美、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司從重視短期業(yè)務(wù)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榕嘀沧陨砥髽I(yè)文化，并將企業(yè)文化上升至戰(zhàn)略層面，體現(xiàn)在國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)多樣化下的文化一貫性。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略。截止2011年底，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）立案注冊(cè)的經(jīng)營(yíng)主體共59家，其中中資企業(yè)38家，外資企業(yè)21家。2011年全年全行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)人民幣4779億元，其中中資企業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4727億元，占全行業(yè)保費(fèi)總收入的98．9％。在中資企業(yè)中，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1733億元，占37％，緊隨其后的平安財(cái)險(xiǎn)占18％，太平洋財(cái)險(xiǎn)占13％，并呈現(xiàn)上升追趕趨勢(shì)。人保、平安、太保三家占有六成市場(chǎng)，剩余三分之一的市場(chǎng)份額由56家企業(yè)競(jìng)逐。從這些數(shù)據(jù)中不難看出，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)目前呈現(xiàn)出大企業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)、小企業(yè)艱難求存、外國(guó)保險(xiǎn)公司虎視眈眈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。在這種行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局面前，大多數(shù)企業(yè)都從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶服務(wù)入手，搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大生存空間。在競(jìng)爭(zhēng)壓力面前，不少企業(yè)開(kāi)始思考自身企業(yè)建設(shè)過(guò)程中存在的軟肋和一些難以解決的突出問(wèn)題，逐漸認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化的隱性力量，并希望通過(guò)激發(fā)這股力量，促進(jìn)企業(yè)又好又快發(fā)展。例如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)，就對(duì)企業(yè)文化建設(shè)從全公司發(fā)展的角度進(jìn)行規(guī)劃，并在全體員工中開(kāi)展討論，征求意見(jiàn)，形成發(fā)展共識(shí)。但是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)目前對(duì)于將企業(yè)文化提升至戰(zhàn)略層面予以重視的不多，許多企業(yè)仍處于思考企業(yè)文化建設(shè)的階段，僅停留在服務(wù)規(guī)范、經(jīng)營(yíng)合規(guī)和制度建設(shè)層面，并沒(méi)有清晰的企業(yè)文化戰(zhàn)略思路，而將之以成文形式固化于企業(yè)規(guī)章的幾乎沒(méi)有。而另一方面，國(guó)外的保險(xiǎn)公司，尤其是具有悠久歷史的保險(xiǎn)公司已經(jīng)將企業(yè)文化戰(zhàn)略上升到一種長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要的高度，并且在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)注意保持企業(yè)文化的一貫性。當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)向國(guó)外企業(yè)徹底放開(kāi)之后，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)所要受到的沖擊將不只是經(jīng)營(yíng)的壓力，更將是文化的沖擊。因此，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略十分緊迫，任務(wù)十分艱巨。

3．實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)自身發(fā)展的需要。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)想要在一個(gè)多家經(jīng)營(yíng)主體激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局中求生存、求發(fā)展，對(duì)外需要塑造企業(yè)良好形象，為客戶提供高品質(zhì)服務(wù)；對(duì)內(nèi)要凝聚員工共識(shí)，推動(dòng)企業(yè)改革創(chuàng)新，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，構(gòu)建企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。這些急迫任務(wù)都要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)尋找一種高層次的戰(zhàn)略突破，需要一把解開(kāi)發(fā)展困局的鑰匙。實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略能為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)提供適合自身發(fā)展需要的思路。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)狀況、塑造企業(yè)品牌形象需要從實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略入手。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售的是金融產(chǎn)品，給客戶帶去的是一份保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的外在形象和企業(yè)精神，需要通過(guò)進(jìn)步的企業(yè)文化戰(zhàn)略的引導(dǎo)與支撐。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)從保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售到后續(xù)理賠服務(wù)，從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，從企業(yè)效益到社會(huì)責(zé)任，都需要通過(guò)對(duì)外樹(shù)立一以貫之的優(yōu)秀品牌形象。通過(guò)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略有助于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)從戰(zhàn)略的高度，而不僅僅是銷(xiāo)售的角度去樹(shù)立良好的外在形象，通過(guò)文化感染的力量吸引客戶，提升客戶的品牌忠誠(chéng)度，再通過(guò)老客戶吸引新客戶，形成良性的經(jīng)營(yíng)狀況其次，作為提供金融服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)，實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略有助于凝聚共識(shí)，提升服務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該看到優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)寶貴的無(wú)形資產(chǎn)，沒(méi)有良好文化積淀、深厚文化素養(yǎng)的企業(yè)，難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)需要在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中形成以價(jià)值實(shí)現(xiàn)為核心的企業(yè)文化戰(zhàn)略，通過(guò)對(duì)企業(yè)價(jià)值核心的塑造，凝聚人心，使企業(yè)上下一心，協(xié)作前行。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)各層級(jí)的員工能夠在企業(yè)文化感染下，奮發(fā)有為，努力實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，同時(shí)這種自我價(jià)值的追求與實(shí)現(xiàn)又服務(wù)于企業(yè)文化戰(zhàn)略，并給客戶創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略，為企業(yè)行為提供了規(guī)范和指南，最終有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的最大化。企業(yè)文化不管在體制層面，還是落實(shí)到具體業(yè)務(wù)的操作層面都對(duì)員工工作思路及方向產(chǎn)生根本影響。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施可以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為、員工的服務(wù)意識(shí)、員工的工作熱誠(chéng)和責(zé)任感、使命感、歸屬感等諸多方面的一致性和一貫性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)可以依托企業(yè)文化戰(zhàn)略，協(xié)調(diào)其他戰(zhàn)略朝著更規(guī)范的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)前行，最終將不斷強(qiáng)化企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，達(dá)成企業(yè)價(jià)值的最大化。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施文化戰(zhàn)略的基本思路

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施文化戰(zhàn)略，要從自身發(fā)展出發(fā)，選擇符合所處環(huán)境的合理方式來(lái)實(shí)施。對(duì)于企業(yè)文化戰(zhàn)略的思維要有前瞻性，同時(shí)也要有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，需要把握好主要的實(shí)施原則：（1）敏銳性原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略的制定者，即企業(yè)的高層管理者，需要具備對(duì)所在企業(yè)的文化精神有深刻理解，能夠從企業(yè)真實(shí)案例中敏銳的捕捉到企業(yè)文化中的有利因素。（2）前瞻性原則。企業(yè)文化具有長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性，因此需要拋棄急功近利的企業(yè)文化建設(shè)思想，要立足未來(lái)，前瞻企業(yè)健康發(fā)展的趨勢(shì)。（3）一個(gè)支點(diǎn)三條主線原則。一個(gè)支點(diǎn)是指企業(yè)哲學(xué)，三條主線是指文化線、戰(zhàn)略線、人力資源線。在理解企業(yè)核心思想的企業(yè)哲學(xué)基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)三條主線圍繞中心思想展開(kāi)，做到從戰(zhàn)略、從文化、從人員都服從于企業(yè)文化戰(zhàn)略。（4）行先于知原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施不能始終停留在管理層的思考中，必須使企業(yè)文化不斷地滲入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中去，并在實(shí)踐中理解和體現(xiàn)企業(yè)文化。（5）可執(zhí)行性原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略需要可執(zhí)行性，通過(guò)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的制度化管理、建設(shè)任務(wù)的量化管理、指標(biāo)的層層分解，并運(yùn)用諸如電子化系統(tǒng)、表格圖形等有效的管理工具來(lái)協(xié)助實(shí)現(xiàn)。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施首先應(yīng)明確企業(yè)文化戰(zhàn)略的目標(biāo)，然后根據(jù)這一目標(biāo)對(duì)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，制定出具體可行的企業(yè)文化戰(zhàn)略方案。由于企業(yè)所處的發(fā)展階段、行業(yè)特性、企業(yè)在行業(yè)中的地位不同，需要有相適應(yīng)的企業(yè)文化模式，因此企業(yè)文化戰(zhàn)略方案既要維持企業(yè)優(yōu)良文化傳統(tǒng)，也要考慮現(xiàn)實(shí)環(huán)境變化的需要。其次，企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施環(huán)節(jié)也很重要。一般情況下，企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施需要對(duì)戰(zhàn)略分解為具體的實(shí)施步驟，配合建立一定的組織機(jī)構(gòu)推動(dòng)戰(zhàn)略實(shí)施。

企業(yè)還需提供必要的物質(zhì)條件、硬件設(shè)施和財(cái)務(wù)支持，營(yíng)造有利于實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略的文化氛圍和環(huán)境。在實(shí)施過(guò)程中要關(guān)注企業(yè)文化戰(zhàn)略中存在的不合實(shí)際的問(wèn)題，及時(shí)的考核和糾偏，并通過(guò)這些措施來(lái)確保企業(yè)文化戰(zhàn)略沿著設(shè)定的目標(biāo)穩(wěn)健的實(shí)施。在基于對(duì)上述實(shí)施原則的理解及對(duì)主要實(shí)施方法的把握的基礎(chǔ)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略可以考慮從以下幾方面著手。

1．實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略應(yīng)提倡以人為本，從完善人的發(fā)展出發(fā)，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。以人為本，首先應(yīng)該強(qiáng)調(diào)對(duì)員工的人格尊重，通過(guò)提倡人性化的管理理念，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性、責(zé)任心，培養(yǎng)員工的創(chuàng)造力，促成員工的歸屬感和成就感，形成團(tuán)隊(duì)意識(shí)和協(xié)作理念。其次，應(yīng)在企業(yè)內(nèi)部營(yíng)造對(duì)員工尊重、關(guān)心、愛(ài)護(hù)、激勵(lì)、理解的文化發(fā)展氛圍，通過(guò)在企業(yè)管理過(guò)程中貫徹以人為本的人力資源管理新觀念，注重對(duì)學(xué)習(xí)型組織的建設(shè)，摒棄文憑出身論，從員工服務(wù)技能提升進(jìn)行管理。再者，需鼓勵(lì)員工通過(guò)日常行為將企業(yè)文化外化為企業(yè)形象，并通過(guò)優(yōu)秀的企業(yè)員工給予客戶良好的服務(wù)樹(shù)立企業(yè)的社會(huì)認(rèn)同，增益企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)。

2．通過(guò)高效的管理實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略，注重強(qiáng)化企業(yè)管理創(chuàng)新。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在推進(jìn)企業(yè)文化戰(zhàn)略時(shí)，需要時(shí)刻注意對(duì)企業(yè)管理效能的提升，關(guān)注建設(shè)注重效率的企業(yè)文化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在企業(yè)文化建設(shè)過(guò)程中將文化建設(shè)與企業(yè)管理創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，首先是將文化建設(shè)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)結(jié)合，要注重通過(guò)選拔專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高、懂經(jīng)營(yíng)管理、有發(fā)展?jié)摿Φ陌渭馊瞬懦鋵?shí)到營(yíng)銷(xiāo)第一線和重要管理崗位，營(yíng)造積極向上的企業(yè)文化氛圍。其次，通過(guò)規(guī)章制度的確立和嚴(yán)格執(zhí)行，形成企業(yè)內(nèi)部遵章守紀(jì)的合規(guī)氛圍，鼓勵(lì)在合規(guī)前提的管理創(chuàng)新。再者，在強(qiáng)化管理過(guò)程中要發(fā)揮民主機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工以主人翁態(tài)度參與到企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程中來(lái)，凝聚共識(shí)，減少企業(yè)文化戰(zhàn)略在企業(yè)內(nèi)部推行的阻力。

3．構(gòu)建和諧企業(yè)文化，發(fā)揚(yáng)企業(yè)優(yōu)良傳統(tǒng)，弘揚(yáng)企業(yè)精神。不管是出于創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，還是百年老店，企業(yè)文化戰(zhàn)略的靈魂都在企業(yè)精神。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)有各自不同的企業(yè)精神，應(yīng)該說(shuō)體現(xiàn)了不同的企業(yè)面貌、發(fā)展水平和文化特點(diǎn)，其中的優(yōu)良傳統(tǒng)不但不能摒棄，還需進(jìn)一步挖掘和發(fā)揚(yáng)。在構(gòu)建企業(yè)文化時(shí)，切忌極端思潮，全面否定企業(yè)傳統(tǒng)中的優(yōu)秀部分，應(yīng)本著構(gòu)建和諧文化的理念，保存優(yōu)良，改造糟粕，從而達(dá)成創(chuàng)新。

篇6

近年來(lái),眾多掛靠或沒(méi)有辦理所有權(quán)過(guò)戶登記的機(jī)動(dòng)車(chē)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠付。法院受理了大量的因投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致的糾紛案件,此類(lèi)案件不僅涉及到掛靠經(jīng)營(yíng)及未過(guò)戶的車(chē)輛的所有權(quán)歸屬問(wèn)題,還與保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則等有緊密的聯(lián)系,投保人對(duì)該機(jī)動(dòng)車(chē)是否具有保險(xiǎn)利益,成為案件爭(zhēng)議的焦點(diǎn),本文擬從兩則案例進(jìn)行一些有益探討。

案例一

車(chē)牌號(hào)為xxx號(hào)的小車(chē)原系潘某所有并掛靠于車(chē)隊(duì)從事運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)。潘某于2001年12月12日為該車(chē)向保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)等;保險(xiǎn)期限自2001年12月13日0時(shí)起至2002年12月12日24時(shí)止。保險(xiǎn)期限內(nèi)潘某將該車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)給黃某,但雙方?jīng)]有到有關(guān)部門(mén)辦理機(jī)動(dòng)車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)過(guò)戶手續(xù),亦未告知保險(xiǎn)公司該車(chē)輛轉(zhuǎn)讓事宜并辦理相關(guān)的保險(xiǎn)變更批改手續(xù)。黃某又與王某合伙經(jīng)營(yíng)該車(chē),并雇用駕駛員張某。2002年5月10日晚,張某駕駛該車(chē)發(fā)生了兩車(chē)碰撞的重大交通事故,造成對(duì)方車(chē)輛駕駛員死亡及車(chē)輛損壞的后果。該事故經(jīng)交警認(rèn)定,張某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。為此,黃某、王某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以黃某、王某不具有訴權(quán)和保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款等為由而拒絕支付賠償。原告黃某、王某于2004年3月2日訴至法院,請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金。

一審法院認(rèn)為:投保人潘某與保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同后,已按合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi),雙方簽訂的合同已依法成立生效并已實(shí)際履行。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi),潘某已將該保險(xiǎn)車(chē)輛及其保險(xiǎn)單證等有償轉(zhuǎn)讓給二原告合伙經(jīng)營(yíng),雖因雙方未辦理車(chē)輛過(guò)戶手續(xù)和未履行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車(chē)輛的告知和變更義務(wù),發(fā)生了合同履行程序瑕疵,但這并不影響保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行或加重被告的保險(xiǎn)責(zé)任。鑒于保險(xiǎn)車(chē)輛已由原告實(shí)際支配營(yíng)運(yùn),且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)由二原告作為該保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際車(chē)主直接對(duì)保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故損害賠償責(zé)任,又保險(xiǎn)公司已明示不對(duì)原投保人、被保險(xiǎn)人潘某理賠,因此該保險(xiǎn)合同的賠償請(qǐng)求權(quán)依法可由二原告直接行使。故保險(xiǎn)公司既不向保險(xiǎn)車(chē)輛法律上的車(chē)主潘某理賠,又拒絕二原告作為事實(shí)上的車(chē)主的賠償請(qǐng)求,于法于理不合,二原告的賠償請(qǐng)求依法有據(jù),判決保險(xiǎn)公司應(yīng)支付給原告黃某、王某保險(xiǎn)賠償金。

經(jīng)上訴,二審法院認(rèn)為:該機(jī)動(dòng)車(chē)輛在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)發(fā)生交通事故,造成車(chē)損及第三者死亡等后果,損失已客觀存在,作為保險(xiǎn)公司自然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠義務(wù)。潘某將保險(xiǎn)車(chē)輛及其保險(xiǎn)單證有償轉(zhuǎn)讓給被上訴人合伙經(jīng)營(yíng),雖因雙方未辦理車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)和未履行保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓的告知和變更義務(wù),在合同履行程序方面存在瑕疵,但不足以影響合同的繼續(xù)履行或加重保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)車(chē)輛已由黃某、王某實(shí)際支配營(yíng)運(yùn)收益,且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)黃某、王某為實(shí)際車(chē)主直接對(duì)保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故的損害賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司也明確表示不對(duì)原投保人潘某理賠。因此該保險(xiǎn)合同的賠償請(qǐng)求權(quán)依法可由黃某、王某直接行使,判決駁回上訴,維持原判。

案例二

2004年8月16日,陳某為車(chē)牌號(hào)為粵xxxx的汽車(chē)向保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)(全部損失和部分損失)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)(車(chē)上乘員)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等,保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)單上顯示:被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某,行駛證車(chē)主是xx公司,車(chē)牌號(hào)是粵xxxx,新車(chē)購(gòu)置價(jià)是580000元,實(shí)際價(jià)值是270000元。保險(xiǎn)期限白2004年8月17日0時(shí)至2005年8月17日O時(shí)止。2005年7月17日,陳某駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛到某市洽談生意業(yè)務(wù),將該車(chē)停放在一小區(qū)商鋪前,在當(dāng)晚21點(diǎn)取車(chē)時(shí)發(fā)現(xiàn)該車(chē)不在,遂報(bào)警,但該案至今未破。后陳某向保險(xiǎn)公司就車(chē)輛被盜請(qǐng)求理賠,保險(xiǎn)公司以陳某不是車(chē)輛的所有權(quán)人,對(duì)車(chē)輛不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒賠,陳某不服,向法院提訟,要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金人民幣270000元。

一審法院認(rèn)為:根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條第二款的規(guī)定:“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”保險(xiǎn)單以及支付保險(xiǎn)費(fèi)的發(fā)票上顯示,與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)單和支付保險(xiǎn)費(fèi)的人均是陳某,故投保人應(yīng)認(rèn)定是陳某。又根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！币虬干姹ｋU(xiǎn)標(biāo)的——車(chē)牌號(hào)為粵xxxx汽車(chē)的所有權(quán)人是xx公司,而不是投保人即陳某,故陳某對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。但保險(xiǎn)單上明確顯示行駛證車(chē)主是xx公司,支付保險(xiǎn)費(fèi)的人和被保險(xiǎn)人均是陳某,可以推斷保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是知道陳某對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛不具有保險(xiǎn)利益,而保險(xiǎn)公司仍舊與陳某訂立保險(xiǎn)合同,并收取保險(xiǎn)費(fèi),故保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效具有過(guò)錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。陳某不能舉證證明是受保險(xiǎn)公司欺詐、脅迫而訂立的保險(xiǎn)合同,亦存在過(guò)錯(cuò)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十六條和五十八條的規(guī)定,無(wú)效的合同自始沒(méi)有法律約束力,且合同無(wú)效后因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還,雙方都有過(guò)錯(cuò)應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?；谝陨戏治龊凸皆瓌t,保險(xiǎn)公司在承保期間對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故已賠付金額不作退回,且應(yīng)當(dāng)退還陳某保險(xiǎn)費(fèi),而陳某的訴訟請(qǐng)求原審法院不予支持。一審法院判決保險(xiǎn)公司向陳某退還保險(xiǎn)費(fèi)。

經(jīng)上訴,二審法院認(rèn)為,保險(xiǎn)單即是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同,依保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)然在投保人與保險(xiǎn)人之間,本案保險(xiǎn)單是陳某與保險(xiǎn)公司簽訂的,該保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體當(dāng)然是陳某與保險(xiǎn)公司。根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！倍景冈V爭(zhēng)丟失的車(chē)輛的所有權(quán)不是陳某的,那么陳某即投保人對(duì)本案訴爭(zhēng)的車(chē)輛就沒(méi)有保險(xiǎn)利益,依據(jù)上述保險(xiǎn)法的規(guī)定投保人即陳某對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效,因合同無(wú)效,陳某即投保人不能依據(jù)無(wú)效合同請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償,陳某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠丟失車(chē)輛的訴請(qǐng)應(yīng)予以駁回。二審法院判決,駁回上訴,維持原判。

通過(guò)以上兩則案例對(duì)比,我們可以看出不同的法院對(duì)保險(xiǎn)利益有著不同的理解,作出的判決也存在著巨大才差異,要正確解決這個(gè)問(wèn)題,就必須正確理解作為保險(xiǎn)法的基本原則之一的保險(xiǎn)利益原則,它不僅涉及到保險(xiǎn)金額,更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。那么什么是保險(xiǎn)利益?《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第五條第二款對(duì)海上保險(xiǎn)利益問(wèn)題做出了一個(gè)定義,很有參考價(jià)值:“當(dāng)一個(gè)人與某項(xiàng)海上冒險(xiǎn)有利益關(guān)系,即因與在冒險(xiǎn)中面臨風(fēng)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)具有某種合法的或合理的關(guān)系,并因可保財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損如期到達(dá)而受益,或因這些財(cái)產(chǎn)的滅失、損壞或被扣押而利益上受到損失,或因之而負(fù)有責(zé)任,則此人對(duì)此項(xiàng)海上冒險(xiǎn)就具有可保利益。”①;我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效?！?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上的損失,故保險(xiǎn)利益必然是一種經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系,是一種可以確定的利益和合法的利益。

對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人可以分為以下四類(lèi):一是財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失而具有保險(xiǎn)利益,他可以對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保,如汽車(chē)所有人為自己的汽車(chē)投保;二是財(cái)產(chǎn)的合法占有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)他們所占有、經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,這些人雖然沒(méi)有所有權(quán),但如果財(cái)產(chǎn)遭受損失,同樣會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失,因而也具有保險(xiǎn)利益;三是財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承包人對(duì)他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益;四是抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對(duì)他們所抵押物、質(zhì)押物、留置物具有保險(xiǎn)利益。汽車(chē)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓標(biāo)志著保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移,出賣(mài)人不再享有汽車(chē)所有權(quán),也就喪失了對(duì)汽車(chē)的保險(xiǎn)利益。雖然汽車(chē)的買(mǎi)受人取得了對(duì)汽車(chē)的所有權(quán),對(duì)汽車(chē)具有保險(xiǎn)利益,但是因出賣(mài)人沒(méi)有辦理保險(xiǎn)合同主體變更,故買(mǎi)受人不是保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人,不能享有相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。但是,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！?故其應(yīng)當(dāng)履行通知的義務(wù),并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保單批改手續(xù)。對(duì)于車(chē)輛過(guò)戶登記與保單批改手續(xù),北京市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)(試行)》,第40條作出了明確規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)程中,誰(shuí)為被保險(xiǎn)人的情形:1)保險(xiǎn)車(chē)輛已經(jīng)交付,但尚未完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車(chē)主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(2)保險(xiǎn)車(chē)輛尚未交付,但已經(jīng)完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車(chē)主是被保險(xiǎn)人;(3)保險(xiǎn)車(chē)輛尚未交付,且未完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車(chē)主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(4)保險(xiǎn)車(chē)輛已經(jīng)交付,過(guò)戶手續(xù)已經(jīng)完成,并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的,新車(chē)主是被保險(xiǎn)人。(5)保險(xiǎn)車(chē)輛已經(jīng)交付,過(guò)戶手續(xù)已經(jīng)完成,但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的,新、舊車(chē)主都不是被保險(xiǎn)人?！?/p>

篇7

第1章 緒論

1.1研究背景

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，企業(yè)若想在激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須重視營(yíng)銷(xiāo)人才的培養(yǎng)和保留。營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于企業(yè)的生存和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。今天的企業(yè)絕大多數(shù)都已經(jīng)簡(jiǎn)化成一種商品，人們的購(gòu)買(mǎi)行為也沒(méi)有太大的不同。營(yíng)銷(xiāo)通過(guò)教育使目標(biāo)觀眾或者聽(tīng)眾賞識(shí)該商品，服務(wù)或公司給他們提供的優(yōu)勢(shì)、利益、收效或保護(hù)的能力，公司提供給客戶的這些東西不僅要高于、優(yōu)于他們目前所擁有的東西，而且還要高于、優(yōu)于他們所可以得到的一切選擇。因此一個(gè)企業(yè)要想做好、做強(qiáng)，就必須要有一個(gè)優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。因此結(jié)合不同科學(xué)領(lǐng)域的知識(shí)及分析方法找出量化的及其相對(duì)實(shí)用的營(yíng)銷(xiāo)方法是必要的。

1.2研究意義

目前人類(lèi)社會(huì)已經(jīng)邁入知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于企業(yè)的生存和發(fā)展中突顯出重要作用。企業(yè)要想生存和發(fā)展就必須得把自己的產(chǎn)品銷(xiāo)售出去，這樣企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)資金的順利轉(zhuǎn)化，企業(yè)才能獲得利潤(rùn)。所以營(yíng)銷(xiāo)對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是十分重要的，尤其是在買(mǎi)方市場(chǎng)的情況下，市場(chǎng)上的產(chǎn)品多樣化。面對(duì)買(mǎi)方市場(chǎng)，少數(shù)企業(yè)變壓力為動(dòng)力，改革體制、革新技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得主動(dòng)權(quán)，但是更多的企業(yè)仍然沒(méi)有轉(zhuǎn)變觀念，走老路，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，因而出現(xiàn)“好不過(guò)3年，活不過(guò)5年”的不正?，F(xiàn)象，究其原因是多方面的，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是其主要原因。

第2章 營(yíng)銷(xiāo)策略相關(guān)理論概述

2.1營(yíng)銷(xiāo)策略概念

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略是企業(yè)以顧客需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)獲得顧客需求量以及購(gòu)買(mǎi)力的信息、商業(yè)界的期望值，有計(jì)劃地組織各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，通過(guò)相互協(xié)調(diào)一致的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、渠道策略和促銷(xiāo)策略，為顧客提供滿意的商品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的過(guò)程。

2.2營(yíng)銷(xiāo)策略目的

營(yíng)銷(xiāo)策略的目的是創(chuàng)造顧客，獲取和維持顧客；要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的觀點(diǎn)來(lái)考慮如何有效地戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)，立于不敗之地；市場(chǎng)的變化有很大的不確定性，而營(yíng)銷(xiāo)注重市場(chǎng)調(diào)研，收集并分析大量的信息，只有這樣才能在環(huán)境和市場(chǎng)的變化下做出正確的決策；積極推行革新，其程度與效果成正比；在變化中進(jìn)行決策，要求其決策者要有很強(qiáng)的能力，要有像企業(yè)家一樣的洞察力、識(shí)別力和決斷力。

2.3營(yíng)銷(xiāo)作用及意義

營(yíng)銷(xiāo)工作早在產(chǎn)品制成之前就開(kāi)始了。企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)首先要確定哪里有市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模如何，有哪些細(xì)分市場(chǎng)，消費(fèi)者的偏好和購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣如何：營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)必須把市場(chǎng)需求情況反饋給研究開(kāi)發(fā)部門(mén)，讓研究開(kāi)發(fā)部門(mén)設(shè)計(jì)出適應(yīng)該目標(biāo)市場(chǎng)的最好產(chǎn)品。營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)還必須為產(chǎn)品走向市場(chǎng)而設(shè)計(jì)定價(jià)，分銷(xiāo)和促銷(xiāo)計(jì)劃，讓消費(fèi)者了解企業(yè)的產(chǎn)品，方便產(chǎn)品到地方銷(xiāo)售。在產(chǎn)品售出后，還要考慮提供必要的服務(wù)，讓消費(fèi)者滿意。所以說(shuō)，營(yíng)銷(xiāo)不是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的某一方面，它始于產(chǎn)品生產(chǎn)之前，并一直延續(xù)到產(chǎn)品售出以后，貫穿于企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程。許多有關(guān)于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的定義將有助于我們對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的理解。美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)協(xié)會(huì)把營(yíng)銷(xiāo)定義為：“營(yíng)銷(xiāo)是引導(dǎo)商品和勞務(wù)從生產(chǎn)者到消費(fèi)者或用戶手中所進(jìn)行的企業(yè)活動(dòng)?！庇?guó)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)會(huì)則認(rèn)為，“一個(gè)企業(yè)如果要生存、發(fā)展和盈利，就必須有意識(shí)地根據(jù)用戶和消費(fèi)者的需求來(lái)安排生產(chǎn)?！比毡酒髽I(yè)界人士認(rèn)為，“在滿足消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)上，研究如何適應(yīng)市場(chǎng)需求而提供商品和服務(wù)的整個(gè)企業(yè)活動(dòng)就是營(yíng)銷(xiāo)。

2.4 4P營(yíng)銷(xiāo)理論

4P理論產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代的美國(guó)，隨著營(yíng)銷(xiāo)組合理論的提出而出現(xiàn)的。1953年，尼爾?博登在美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)會(huì)的就職演說(shuō)中創(chuàng)造了“市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組合”這一術(shù)語(yǔ)，其意是指市場(chǎng)需求或多或少的在某種程度上受到所謂“營(yíng)銷(xiāo)變量”或“營(yíng)銷(xiāo)要素”的影響。為了尋求一定的市場(chǎng)反應(yīng)，企業(yè)要對(duì)這些要素進(jìn)行有效的組合，從而滿足市場(chǎng)需求，獲得最大利潤(rùn)。營(yíng)銷(xiāo)組合實(shí)際上有幾十個(gè)要素，杰羅姆?麥卡錫于1960年在其《基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)》一書(shū)中將這些要素一般地概括為4類(lèi)：產(chǎn)品（Product）、價(jià)格（Price）、渠道（Place）、促銷(xiāo)（Promotion），即著名的4Ps。1967年，菲利普?科特勒在其暢銷(xiāo)書(shū)《營(yíng)銷(xiāo)管理：分析、規(guī)劃與控制》第一版進(jìn)一步確認(rèn)了以4Ps為核心的營(yíng)銷(xiāo)組合方法，即：

2.4.1產(chǎn)品策略。主要是指產(chǎn)品的包裝、設(shè)計(jì)、顏色、款式、商標(biāo)等，給產(chǎn)品賦予特色，讓其在消費(fèi)者心目中留下深刻的印象。

2.4.2價(jià)格策略。主要是指產(chǎn)品的定價(jià)，主要考慮成本、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)等，企業(yè)根據(jù)這些情況來(lái)給產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。

2.4.3渠道策略。是指企業(yè)選用何種渠道使產(chǎn)品流通到顧客手中。它有很多種，比如直銷(xiāo)、間接渠道（分銷(xiāo)、經(jīng)銷(xiāo)、等），企業(yè)可以根據(jù)不同的情況選用不同的渠道。

2.4.4促銷(xiāo)策略。主要是指企業(yè)采用一定的促銷(xiāo)手段來(lái)達(dá)到銷(xiāo)售產(chǎn)品，增加銷(xiāo)售額的目的。手段有折扣、返現(xiàn)、抽獎(jiǎng)、免費(fèi)體驗(yàn)等多種方式。

第3章 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司營(yíng)銷(xiāo)策略存在問(wèn)題

3.1公司概況

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（PICCP&C，簡(jiǎn)稱”中國(guó)人保”，下同）是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，于2003年7月由中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司發(fā)起設(shè)立的、亞洲最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本122.5598億元。其前身是1949年10月20日經(jīng)中國(guó)人民銀行報(bào)政務(wù)院財(cái)經(jīng)委員會(huì)批準(zhǔn)成立的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。世界500強(qiáng)企業(yè)。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)是中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司（PICC）旗下標(biāo)志性主業(yè)，在國(guó)內(nèi)外同業(yè)市場(chǎng)享有卓著聲譽(yù)。2003年11月6日，公司在香港聯(lián)交所成功掛牌上市，成為中國(guó)內(nèi)地大型國(guó)有金融企業(yè)海外上市”第一股”。

憑借綜合實(shí)力，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)相繼成為北京2008年奧運(yùn)會(huì)、2010年上海世博會(huì)保險(xiǎn)合作伙伴，為北京奧運(yùn)會(huì)、上海世博會(huì)提供全面的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

3.2中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司SWOT分析

3.2.1優(yōu)勢(shì)

3.2.1.1有形資源優(yōu)勢(shì)。興國(guó)縣有著其得天獨(dú)厚的地理位置。屬紅色革命老區(qū)，來(lái)此創(chuàng)業(yè)的比較多，而且經(jīng)過(guò)多年的銷(xiāo)售經(jīng)歷和努力已形成比較成熟的銷(xiāo)售模式。交通方便與保險(xiǎn)險(xiǎn)種相對(duì)不斷完善。而且不斷的克服外在的客觀因素，所以興國(guó)支公司發(fā)展前景比較好。

3.2.1.2無(wú)形資源優(yōu)勢(shì)。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注重品牌營(yíng)銷(xiāo)，且有亞洲第一大財(cái)險(xiǎn)公司之稱。

3.2.1.3組織優(yōu)勢(shì)。已形成規(guī)?；?jīng)營(yíng)，并且是國(guó)企單位，比較能讓消費(fèi)者覺(jué)得比較可靠。

3.2.2劣勢(shì)

3.2.2.1營(yíng)銷(xiāo)局限性。興國(guó)支公司營(yíng)銷(xiāo)范圍主要還是在當(dāng)?shù)兀瑳](méi)有向周邊地區(qū)滲透。要想有較好的效果，就必須加大宣傳力度，因此耗費(fèi)較大。

3.2.2.2同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。興國(guó)縣保險(xiǎn)公司很多，消費(fèi)者有更多的選擇。還有些較小規(guī)模的保險(xiǎn)公司花費(fèi)高成本搞促銷(xiāo)，造成較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

3.2.2.3八項(xiàng)規(guī)定的束縛。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限是個(gè)國(guó)企單位，受八項(xiàng)規(guī)定的束縛，不能像其它保險(xiǎn)公司一樣做過(guò)多的促銷(xiāo)活動(dòng)。

3.2.3潛在機(jī)會(huì)

3.2.3.1市場(chǎng)需求潛力。隨著人們生活的日益富裕，對(duì)保險(xiǎn)不在排斥，并且逐漸接受，通過(guò)完美與成熟的經(jīng)營(yíng)管理與營(yíng)銷(xiāo)。市場(chǎng)需求強(qiáng)勁，有利于快速擴(kuò)張。加上中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的品牌營(yíng)銷(xiāo)理念就更能占據(jù)市場(chǎng)需求。

3.2.3.2市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)行業(yè)普遍在農(nóng)村沒(méi)有投入過(guò)多的宣傳力度，導(dǎo)致農(nóng)村里的人對(duì)保險(xiǎn)的不了解，因此農(nóng)村具有豐富的消費(fèi)人群尚未開(kāi)發(fā)。

3.2.4挑戰(zhàn)與威脅

3.2.4.1內(nèi)部威脅。經(jīng)營(yíng)管理手段需要不斷完善。營(yíng)銷(xiāo)員的成長(zhǎng)需要時(shí)間，所以管理成本較高。

3.2.4.2外部威脅。來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力，因?yàn)樵谂d國(guó)縣保險(xiǎn)公司有很多，所以就必須承擔(dān)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的高成本。

3.2.4.3挑戰(zhàn)。由于歷年來(lái)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳力度不夠，造成農(nóng)村人對(duì)保險(xiǎn)的排斥，因此開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)難度較大。

3.3中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司營(yíng)銷(xiāo)策略現(xiàn)狀分析

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司擁有一大批營(yíng)銷(xiāo)精英和經(jīng)營(yíng)管理專(zhuān)家。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是一些規(guī)模比較大的保險(xiǎn)公司如：中國(guó)平安、太平洋、大地等等。其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也有著先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念和專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)化管理，在興國(guó)地區(qū)知名度較高。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司要想在保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得一定的優(yōu)勢(shì)，就必須付出更大的努力，研究消費(fèi)者的需求和心理，進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也要有差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略。

3.3.1中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司產(chǎn)品策略

車(chē)險(xiǎn)是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司的核心產(chǎn)品。通過(guò)產(chǎn)品來(lái)滿足消費(fèi)者的需求。消費(fèi)者的潛在需求是變化無(wú)常的，而產(chǎn)品銷(xiāo)售者無(wú)法清晰的洞察到客戶的潛在需求。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的營(yíng)銷(xiāo)部對(duì)消費(fèi)者的需求還不夠了解，抓不住消費(fèi)者的心理。

3.3.2中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司價(jià)格策略

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司在定價(jià)策略上，采用的是需求導(dǎo)向的定價(jià)策略。一方面，根據(jù)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知價(jià)值來(lái)確定產(chǎn)品的定價(jià)；另一方面，考慮到市場(chǎng)上類(lèi)似的產(chǎn)品價(jià)格水平較高，公司以低于其它品牌產(chǎn)品的價(jià)格較投入到市場(chǎng)當(dāng)中去，以此獲得較高的市場(chǎng)占有率。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司在價(jià)格調(diào)整策略上，以主動(dòng)求變、速度為先、靈活變動(dòng)的價(jià)格方式來(lái)吸引和維護(hù)消費(fèi)者。這樣中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司的價(jià)格和競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格都可能會(huì)處于劣勢(shì)。

3.3.3中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司渠道策略

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司在市場(chǎng)的運(yùn)作中，采用盡量直面消費(fèi)者的方式。一是利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，來(lái)吸引消費(fèi)者的關(guān)注。二是利用車(chē)行、銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓更多的消費(fèi)者關(guān)注。三是利用消費(fèi)者的口碑效應(yīng)，通過(guò)增加新的消費(fèi)者和維護(hù)老顧客的方式維持銷(xiāo)售渠道。

3.3.4中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司促銷(xiāo)策略

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司的促銷(xiāo)策略包括特價(jià)優(yōu)惠和折扣優(yōu)惠等形式。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司的營(yíng)銷(xiāo)人員將部分產(chǎn)品在一定的時(shí)間內(nèi)，以低于正常價(jià)格到網(wǎng)上和掛在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)展示。由于產(chǎn)品的價(jià)格較低，所以贏得了更多的消費(fèi)者青睞。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司資金有限，沒(méi)有采用廣告轟炸、人海推銷(xiāo)等比較高的方式進(jìn)行投放。在投入廣告時(shí)，采用目標(biāo)消費(fèi)群體接觸率高、投入資金相對(duì)較小的方式，而不是盲目地選擇廣告媒體，來(lái)增加廣告成本。

3.4中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)銷(xiāo)策略存在問(wèn)題

3.4.1中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品問(wèn)題

3.4.1.1忽視產(chǎn)品內(nèi)容宣傳。從客戶那里的反饋情況了解到，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的理賠服務(wù)優(yōu)于別的保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)，在價(jià)格上也不低于其他保險(xiǎn)公司。通過(guò)訪談購(gòu)買(mǎi)了公司產(chǎn)品的客戶，客戶都認(rèn)為該保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)優(yōu)于其他保險(xiǎn)公司。因此公司在乎理賠服務(wù)的同時(shí)就忽視了對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容的宣傳。

3.4.1.1.1中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在宣傳產(chǎn)品的時(shí)候，并沒(méi)有太多的注重于對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容的宣傳，就跟其他保險(xiǎn)公司一樣，并沒(méi)有體現(xiàn)出該公司的不同之處。

3.4.1.1.2保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本上都是類(lèi)似的，許多客戶并不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品里的內(nèi)容，導(dǎo)致客戶不了解該產(chǎn)品。

3.4.1.2產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本上都是類(lèi)似的，價(jià)格相差也小。因此缺乏產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而失去產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4.1.3忽視品牌效應(yīng)。還有一個(gè)比較重要的原因是忽視品牌效應(yīng)。雖說(shuō)現(xiàn)在有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司這個(gè)品牌，但這個(gè)品牌管理很不完善。有些客戶還不知道這個(gè)公司，從而導(dǎo)致客戶的流失。

3.4.2中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司價(jià)格問(wèn)題

3.4.2.1成本問(wèn)題。有許多險(xiǎn)種開(kāi)展比較困難，成本高。如果說(shuō)政府可以提供一些政策或者財(cái)政上的支持的話，就更加有利了。畢竟沒(méi)有政府的支持，成本高，利潤(rùn)少，還不如直接放棄這個(gè)險(xiǎn)種。

3.4.2.2沒(méi)有做好價(jià)格分析。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沒(méi)有通過(guò)數(shù)據(jù)觀察近幾年的價(jià)格是否上漲，上漲的幅度有多大，哪些險(xiǎn)種的購(gòu)買(mǎi)率又在哪一范圍波動(dòng)。忽略了國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、政策等外界因素跟保險(xiǎn)險(xiǎn)種價(jià)格的相關(guān)性。

3.4.3中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司渠道問(wèn)題

興國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道是以車(chē)行和銀行網(wǎng)點(diǎn)為主，整體的效率不高。許多銀行網(wǎng)點(diǎn)都不注重業(yè)績(jī)，他們具有四點(diǎn)不足：一是市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力不足；二是促銷(xiāo)能力不足；三是管理能力不足；四是自我提高能力不足等等。

3.4.3.1銷(xiāo)售渠道單一。目前該公司的銷(xiāo)售渠道只有車(chē)行和銀行網(wǎng)點(diǎn)。所以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司并沒(méi)有開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道，而是單一的靠車(chē)行和銀行網(wǎng)點(diǎn)。

3.4.3.2缺乏市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力。該公司在許多農(nóng)村仍舊沒(méi)有宣傳，農(nóng)村具有豐富的消費(fèi)人群尚未開(kāi)發(fā)。

3.4.4中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的促銷(xiāo)問(wèn)題

3.4.4.1宣傳力度不夠。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司并沒(méi)有注重對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的宣傳，宣傳手段也過(guò)于單一。

3.4.4.2沒(méi)有選擇有效的媒體宣傳。在每個(gè)主攻城市沒(méi)有選擇最有效的宣傳媒介。只在大型城市大肆做廣告宣傳，沒(méi)有把資金集中。

3.4.4.3缺乏營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)人才，營(yíng)銷(xiāo)促銷(xiāo)效果差。人才在營(yíng)銷(xiāo)工作中至關(guān)重要。目前整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍中間，系統(tǒng)的學(xué)習(xí)過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)或者具有營(yíng)銷(xiāo)學(xué)科學(xué)歷的人才不多，多數(shù)人員所學(xué)專(zhuān)業(yè)與營(yíng)銷(xiāo)無(wú)關(guān)。保險(xiǎn)的推介促銷(xiāo)活動(dòng)的重點(diǎn)還是放在產(chǎn)品成交率上，缺乏對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的營(yíng)銷(xiāo)推廣。

第4章 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)銷(xiāo)策略的改進(jìn)對(duì)策

4.1優(yōu)化產(chǎn)品策略

當(dāng)前由于中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)界對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不夠，致使保險(xiǎn)產(chǎn)品抄襲現(xiàn)象普遍，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司普遍存在著研發(fā)意愿不強(qiáng)，研發(fā)投入不高研發(fā)能力較弱的現(xiàn)象，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化已曰益無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品茲待創(chuàng)新。根據(jù)保監(jiān)會(huì)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令2010年第3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）以及《關(guān)于實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)（2010）43號(hào)）的文件規(guī)定：保險(xiǎn)公司由其總公司向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申報(bào)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或者備案，因此各家公司產(chǎn)品研發(fā)的權(quán)限在其總公司。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)權(quán)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，但中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司仍可以輔助總公司做好產(chǎn)品創(chuàng)新的各項(xiàng)工作，從而滿足客戶的多樣化、差異化、個(gè)性化需求。

4.1.1創(chuàng)新思路：采取拾遺補(bǔ)缺的產(chǎn)品創(chuàng)新思路。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重而競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是主流市場(chǎng)，大部分保險(xiǎn)公司將發(fā)展重心放在了主流市場(chǎng)，投入了大部分的人力物力進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，承保效益變得較為薄弱，但卻忽視或不屑中小市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是大型保險(xiǎn)公司，利用其優(yōu)勢(shì)地位，占據(jù)著主流市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)，甚至壟斷某些主流市場(chǎng)。作為中小公司的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司如要取得市場(chǎng)的發(fā)展和突破，就必須采取拾遺補(bǔ)缺的產(chǎn)品創(chuàng)新思路，避開(kāi)主流市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)鋒芒，在其他保險(xiǎn)公司不感興趣的中小市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，取得先入優(yōu)勢(shì)，培育中小市場(chǎng)客戶群體。由于先入優(yōu)勢(shì)取得的專(zhuān)業(yè)性、非主流消費(fèi)者較弱的竟價(jià)能力，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不充分，將促使采取拾遺補(bǔ)缺策略研發(fā)出的產(chǎn)品具有較好的盈利能力

4.1.2創(chuàng)新方向：新興保險(xiǎn)市場(chǎng)的中小險(xiǎn)種方面。新興保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面由于剛剛起步，保費(fèi)規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較弱，但保險(xiǎn)潛在需求較大，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿善?，可以培育出新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和忠誠(chéng)的客戶群體，二是新興市場(chǎng)容易取得政府的政策支持和財(cái)政支持，公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及營(yíng)銷(xiāo)方面將更加容易和可行；三是在新興保險(xiǎn)市場(chǎng)方面，各家保險(xiǎn)公司基本處于同一起跑線上，不存在壟斷現(xiàn)象，只要認(rèn)真細(xì)分市場(chǎng)和客戶需求，加大產(chǎn)品研發(fā)投入，加大產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，就能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)突破。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)作為國(guó)家重點(diǎn)支持和大力提倡發(fā)展的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)家給予了很多的政策支持，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)抓住這一歷史機(jī)遇，積極研發(fā)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，已取得市場(chǎng)發(fā)展的先機(jī)

4.2價(jià)格策略

價(jià)格策略是營(yíng)銷(xiāo)組合策略中最重要也是應(yīng)用最為廣泛的策略，通常情況下與其他營(yíng)銷(xiāo)策略一起使用，是企業(yè)最主要的競(jìng)爭(zhēng)手段之一，合理恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用價(jià)格策略必將提高企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)能力和市場(chǎng)占有能力。

4.2.1定價(jià)目標(biāo)與方法

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)價(jià)格的反映指標(biāo)，保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)成本、承保標(biāo)的類(lèi)的損失概率和損失幅度，以大數(shù)法則和概率理論為依據(jù)進(jìn)行精算測(cè)算而得。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的正確程度與合理程度，直接決定著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)一方面要考慮該產(chǎn)品的市場(chǎng)供求關(guān)系，另一方面要考慮到保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，要保證客戶的損失能夠得到充足的賠付，同時(shí)也要考慮到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基本成本、營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)和合理的利潤(rùn)空間興國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的市場(chǎng)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，因此中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)要圍繞公司設(shè)定的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概率測(cè)算的基礎(chǔ)上，廣泛搜集競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手資料并進(jìn)行比較權(quán)衡，確定適當(dāng)?shù)膬r(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

4.2.2價(jià)格策略的選擇

4.2.2.1低價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司通過(guò)降低原有價(jià)格的方式參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。根據(jù)興國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)情況，一至三類(lèi)行業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭自用車(chē)、企事業(yè)機(jī)關(guān)單位用車(chē)保險(xiǎn)以及家財(cái)險(xiǎn)等效益較好，利潤(rùn)空間較大，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司可對(duì)效益類(lèi)險(xiǎn)種實(shí)行低價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)策略，適當(dāng)降低承保費(fèi)率，提高銷(xiāo)售收入，從而提升盈利能力。執(zhí)行低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)價(jià)格的降低要適度，否則會(huì)影響公司的償付能力，損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，最終在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。

4.2.2.2高價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司通過(guò)提高原有價(jià)格的方式參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這是因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)，或者投保人逆選擇投保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司通過(guò)高價(jià)格策略一方面可以規(guī)避此類(lèi)業(yè)務(wù)，另一方面可以借此提高保費(fèi)的充足率，保持自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。根據(jù)興國(guó)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況，四至六類(lèi)行業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)性貨車(chē)、出租車(chē)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)效益較差，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司可對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)行高價(jià)格策略，提高保險(xiǎn)價(jià)格，從而規(guī)避此類(lèi)業(yè)務(wù)，即使客戶仍然投保，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司仍然可以通過(guò)高價(jià)格策略提高保費(fèi)的充足率，從而保證該類(lèi)業(yè)務(wù)的盈利能力。

4.2.2.3優(yōu)惠價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)的需要，在現(xiàn)有價(jià)格基礎(chǔ)上給予客戶一定程度的折扣和讓價(jià)優(yōu)惠，從而提高市場(chǎng)占有率。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司一方面應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期投保的優(yōu)質(zhì)客戶給予續(xù)保優(yōu)惠，以激勵(lì)客戶進(jìn)行續(xù)保，保持客戶的忠誠(chéng)度，另一方面給予團(tuán)體客戶一定的讓價(jià)優(yōu)惠，以激起客戶更大的購(gòu)買(mǎi)欲望。在續(xù)保過(guò)程中應(yīng)對(duì)那些沒(méi)有發(fā)生賠款、效益較好的業(yè)務(wù)給予一定的無(wú)賠款優(yōu)惠，刺激客戶加強(qiáng)安全工作。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通過(guò)優(yōu)惠價(jià)格策略，可以有效的穩(wěn)固住現(xiàn)有客戶群體，激起客戶購(gòu)買(mǎi)欲望，降低標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)占有率。

4.2.2.4價(jià)格組合策略。保險(xiǎn)公司通過(guò)不同險(xiǎn)種的組合給予價(jià)格優(yōu)惠的策略，借此激起客戶的購(gòu)買(mǎi)欲望。例如客戶在購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、在購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)、在購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買(mǎi)交通工具意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給予一定的價(jià)格優(yōu)惠，使客戶享受到一定的實(shí)惠，保險(xiǎn)公司也可借此擴(kuò)大銷(xiāo)售收入，提高市場(chǎng)份額。

4.3渠道策略

營(yíng)銷(xiāo)渠道就是將商品或者服務(wù)從生產(chǎn)者到消費(fèi)者轉(zhuǎn)移的具體路徑，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道就是將保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人或投保人銷(xiāo)售的具體通道。在市場(chǎng)主體不斷增多、競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)格局下的保險(xiǎn)主體，要想具備較高的業(yè)務(wù)發(fā)展能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須建立分布合理、覆蓋廣泛、功能齊全的多元化營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)和營(yíng)銷(xiāo)渠道，并保持銷(xiāo)售過(guò)程的順暢和便利。通常情況下保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)渠道兩種：直銷(xiāo)渠道和中介銷(xiāo)售渠道。

4.3.1直銷(xiāo)渠道策略

4.3.1.1建立網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售系統(tǒng)，培養(yǎng)特定客戶群體。在經(jīng)濟(jì)全球化和全球信息化迅速發(fā)展的今天，電子商務(wù)保持著快速發(fā)展的姿態(tài)。根據(jù)中國(guó)信息部的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)網(wǎng)民自2008年已超越美國(guó)位居全球首位，這預(yù)示著“網(wǎng)絡(luò)”將成為未來(lái)銷(xiāo)售市場(chǎng)的主流，也將成為最大的銷(xiāo)售平臺(tái)。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)是將來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向之一，因此中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)積極建立網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售系統(tǒng)，一方面以消費(fèi)者為導(dǎo)向，推出個(gè)性化產(chǎn)品，另一方面可與客戶進(jìn)行適時(shí)溝通、信息說(shuō)明、品牌推廣、市場(chǎng)調(diào)研，培養(yǎng)特定客戶群體。

4.3.1.2改善人員分布結(jié)構(gòu)，招募擴(kuò)充直銷(xiāo)人員。直銷(xiāo)人員是保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)和基石，對(duì)穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)起到關(guān)鍵作用，隨著保險(xiǎn)主體的不斷增多，優(yōu)秀的直銷(xiāo)人員已成為各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取的對(duì)象。銷(xiāo)售力量薄弱，且人員分布結(jié)構(gòu)極為不合理，尤其是主城區(qū)銷(xiāo)售人員更為匱乏，因此中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，改善提高員工福利待遇，塑造團(tuán)結(jié)和諧工作氛圍，招募和引進(jìn)優(yōu)秀銷(xiāo)售人才，保留和激勵(lì)銷(xiāo)售人員工作積極性，從而改善公司整體銷(xiāo)售能力。

4.3.1.3積極爭(zhēng)取電話銷(xiāo)售，提早介入電話銷(xiāo)售市場(chǎng)。電話銷(xiāo)售是最近幾年興起的一種新興銷(xiāo)售方式，以其價(jià)低方便取勝，隨著時(shí)間的推移，逐步成為分散型銷(xiāo)售者最喜歡的投保方式之一，尤其是對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，越來(lái)越多的家庭采取電話投保的方式參加車(chē)輛保險(xiǎn)，電話投保已成了保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)的潮流，電話銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，業(yè)務(wù)總量也逐年擴(kuò)大，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。興國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)共有七家保險(xiǎn)公司取得電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，因此中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)與總公司主動(dòng)溝通，提早爭(zhēng)取電話銷(xiāo)售資質(zhì)，提早介入電話銷(xiāo)售市場(chǎng)，提早在潛在消費(fèi)群體中建立印象，為后期電話營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，也為后期業(yè)務(wù)的發(fā)展提供驅(qū)動(dòng)力。

4.4促銷(xiāo)策略

促銷(xiāo)策略是營(yíng)銷(xiāo)策略中的基本策略，指生產(chǎn)商通過(guò)廣告、人員推銷(xiāo)、促銷(xiāo)、公共關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)傳播與網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)等促銷(xiāo)方式，向客戶傳遞有關(guān)信息，激發(fā)客戶的購(gòu)買(mǎi)欲望，從而達(dá)到擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售的目的。保險(xiǎn)產(chǎn)品最為一種生活的非必需品，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，要想激起客戶的購(gòu)買(mǎi)欲望，除采取價(jià)格策略、渠道策略、產(chǎn)品策略外，還必須采取適當(dāng)?shù)拇黉N(xiāo)粗略，以引起客戶的注意和興趣，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。目前中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)采取的促銷(xiāo)策略主要包括廣告、人員推銷(xiāo)、促銷(xiāo)、公共關(guān)系以及網(wǎng)絡(luò)傳播與網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)等方式。

4.4.1廣告宣傳時(shí)要明確目標(biāo)市場(chǎng)，并根據(jù)推銷(xiāo)產(chǎn)品以及客戶群體制定相應(yīng)的廣告內(nèi)容。

4.4.2要選擇適合的廣告地點(diǎn)和廣告形式。如在人流密集的公共場(chǎng)所適合選擇廣告牌、電視播放等廣告形式，而在直接面對(duì)客戶的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等地點(diǎn)應(yīng)選擇發(fā)放宣傳材料等方式。

4.4.3可采取多種媒體相結(jié)合的方式進(jìn)行廣告宣傳，以加大宣傳力度，提高宣傳效果，選擇媒體時(shí)應(yīng)考慮或測(cè)算廣告的投入產(chǎn)出比；

4.4.4廣告中可通過(guò)保險(xiǎn)公司實(shí)際案例向社會(huì)群體宣傳公司“負(fù)責(zé)任、守信譽(yù)”的社會(huì)想象以及“主動(dòng)、迅速、及時(shí)、合理”的服務(wù)理念，以提高公司知名度，提升客戶群體的信賴感。

結(jié)論

篇8

根據(jù)中外合資企業(yè)法，外資持股比例達(dá)到25%屬于中外合資企業(yè)，就要按照外資企業(yè)實(shí)施監(jiān)管。在金融服務(wù)業(yè)，為了鼓勵(lì)外資進(jìn)入市場(chǎng)，我國(guó)對(duì)于外資企業(yè)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策；為了保護(hù)本國(guó)金融企業(yè)，我們也對(duì)于外資金融服務(wù)業(yè)實(shí)行經(jīng)營(yíng)限制。

因此，一些具有長(zhǎng)遠(yuǎn)投資目標(biāo)的境外跨國(guó)金融集團(tuán)在進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇過(guò)程中，采取了深思熟慮的策略：其一，選擇那些成長(zhǎng)性較好、股權(quán)相對(duì)分散且民營(yíng)資本居多、希望獲得資本和技術(shù)雙重支持的股份制保險(xiǎn)公司作為參股對(duì)象；其二，在不突破25%的法律界限內(nèi)謀求成為第一大股東，努力保持企業(yè)的中資身份，利用市場(chǎng)開(kāi)放初期中資企業(yè)具有的政策優(yōu)勢(shì)和缺少資本與技術(shù)的劣勢(shì)，幫助企業(yè)迅速實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)區(qū)域市場(chǎng)的擴(kuò)張與布局。因此，部分境外跨國(guó)金融集團(tuán)采取參股進(jìn)入方式，通過(guò)隱形滲透用時(shí)間換空間，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)政策環(huán)境進(jìn)一步開(kāi)放的時(shí)候，就可以實(shí)施溢價(jià)策略收購(gòu)以財(cái)務(wù)投資為目的的部分股東持有的股份，從而達(dá)到真正掌控參股企業(yè)的目標(biāo)。

在我國(guó)目前只允許外資以合資方式進(jìn)入中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的制度下，中外合資公司不僅存在文化和經(jīng)營(yíng)理念沖突導(dǎo)致的內(nèi)耗，而且開(kāi)放政策一旦松動(dòng)，合資保險(xiǎn)公司就會(huì)出現(xiàn)聚少離多的現(xiàn)象。因此，具有長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略意圖的外資企業(yè)一旦以接近25%的參股比例成為第一大股東，不僅可以借助于中資企業(yè)的身份完成未來(lái)真正掌控的基礎(chǔ)工作，而且避免了組建合資保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)限制和發(fā)展障礙。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，盡管沒(méi)有外資進(jìn)入必須采取合資方式的限制，但是對(duì)于外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍然有禁止經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和事實(shí)上的擴(kuò)張障礙。部分外資為了獲得超常規(guī)發(fā)展的機(jī)會(huì)和空間，通過(guò)參股中國(guó)內(nèi)資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的方式，增加市場(chǎng)影響力和企業(yè)控制權(quán)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展做準(zhǔn)備。所以，境外實(shí)力雄厚的跨國(guó)金融集團(tuán)在大多數(shù)的購(gòu)并及參股動(dòng)作中，并非僅僅滿足作為參與者的地位，而是以最終獲得掌控權(quán)為目標(biāo)。

需要特別說(shuō)明的是，表面上匯豐控股持有中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)19.92%的股權(quán)，但由于匯豐控股第一大股東的地位和雄厚的資本實(shí)力，加上其持有中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)在香港上市的H股中約占半數(shù)股權(quán)的位置，匯豐控股對(duì)于平安保險(xiǎn)集團(tuán)具有重要的影響力，在平安集團(tuán)近年收購(gòu)福建亞洲銀行（現(xiàn)更名為平安銀行）、深圳商業(yè)銀行和參股浦東發(fā)展銀行的一系列購(gòu)并案中，匯豐控股不僅僅是前臺(tái)的積極參與者，而且更是幕后的策劃者。

研究匯豐控股的擴(kuò)張歷史，可以發(fā)現(xiàn)，只要有匯豐介入的購(gòu)并和參股的案例，經(jīng)過(guò)一系列洗牌過(guò)程，原有的企業(yè)品牌可能會(huì)得以保留，但匯豐最終會(huì)成為浮出水面的掌門(mén)人，香港恒生銀行就是典型的例證。

蘇黎世金融集團(tuán)和瑞士人壽分別作為排名中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)第四和第五位的新華和泰康人壽保險(xiǎn)公司的第一大股東，其持有的股份都在20%以下，瑞士人壽更少一些，但外資在新華和泰康累計(jì)持有的股份均在大于24%小于25%的區(qū)間，那些零星持有新華和泰康少量股份的外資均以財(cái)務(wù)投資為目的，在最大的外資股東和中資股東及企業(yè)經(jīng)營(yíng)層的摩擦中，那些外資小股東幾乎與外資大股東保持絕對(duì)的一致，這種現(xiàn)象在那些外資累計(jì)股份接近25%的所謂中資保險(xiǎn)公司中非常普遍。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的2006年1－10月全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)披露的數(shù)據(jù)，如果將第一大股東為外資的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入和中外合資保險(xiǎn)公司及外資獨(dú)資公司的市場(chǎng)份額合并統(tǒng)計(jì)，外資實(shí)際上直接或間接地控制著中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)34.37%和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)16.69%的份額。在25%的數(shù)字形成的分水嶺背后，我們教條地忽略了外資利用略低于25%的股份隱形控制中資保險(xiǎn)公司的事實(shí)，小于25%的差異，就會(huì)造成外資僅占有中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)5.2%和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)1.17%的統(tǒng)計(jì)假象，這種一葉障目的統(tǒng)計(jì)結(jié)果可能會(huì)掩蓋外資在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透的真實(shí)情況。

篇9

保險(xiǎn)中的代位求償，又稱“代位追償”或“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，簡(jiǎn)稱“代位”，是指保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三人的責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三人的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

保險(xiǎn)中的代位求償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有相同屬性的損害補(bǔ)償保險(xiǎn)所專(zhuān)有的性質(zhì)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，代位求償權(quán)的行使，往往在保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、第三方之間存在很大爭(zhēng)議，主要集中在保險(xiǎn)人向第三方索賠是基于保險(xiǎn)標(biāo)的損失還是保險(xiǎn)人的賠款金額？從第三方獲得的賠款在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間如何分配？等等。

保險(xiǎn)人向第三方索賠是基于保險(xiǎn)標(biāo)的損失還是保險(xiǎn)人的賠款金額？根據(jù)《保險(xiǎn)法》中的有關(guān)規(guī)定，一些觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)人只能在其賠償金額范圍內(nèi)代位索賠，超過(guò)賠償金額的部分，應(yīng)該由被保險(xiǎn)人自己向第三方索賠。筆者認(rèn)為，這種否認(rèn)保險(xiǎn)人代位取得被保險(xiǎn)人向第三方請(qǐng)求賠償權(quán)利完整性的觀點(diǎn)，存在很大的弊端。首先，混淆了代位索賠與代位求償?shù)母拍睢Ｇ罢呤潜ｋU(xiǎn)人以自己的名義代替被保險(xiǎn)人行使其向第三方主張賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)。該請(qǐng)求權(quán)是基于第三方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的侵害，也就是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的請(qǐng)求權(quán)。后者是保險(xiǎn)人因其向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款而代位取得的向第三方主張得到利益補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，是基于保險(xiǎn)賠款的一種債權(quán)的轉(zhuǎn)移。顯然，《保險(xiǎn)法》的規(guī)定是基于后者，即保險(xiǎn)人從追回的款項(xiàng)中得到的利益補(bǔ)償，以其支付的保險(xiǎn)賠款金額為限，超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有，以免保險(xiǎn)人因代位求償權(quán)而額外得利。但是，這并不影響保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額向第三方索賠，這是因?yàn)閾p失標(biāo)的以及基于損失標(biāo)的的權(quán)利是一個(gè)不可分割的整體。也只有以損失金額向第三方索賠，才能一方面最大范圍保全保險(xiǎn)公司利益，另一方面保全被保險(xiǎn)人的利益。其次，體現(xiàn)不出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處之一是，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)可直接向保險(xiǎn)人要求賠償，以使其免于與第三人的索賠糾紛，盡快恢復(fù)生產(chǎn)。若保險(xiǎn)事故造成損失，被保險(xiǎn)人必須就保險(xiǎn)公司未補(bǔ)償部分向第三方索賠，與損失全部部分向第三方索賠相比，不但沒(méi)有省去索賠的麻煩，還多了保險(xiǎn)這個(gè)環(huán)節(jié)，增加了麻煩。保險(xiǎn)的作用無(wú)法體現(xiàn)，保險(xiǎn)也就失去了存在的一個(gè)重要理由。第三，若保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人必須分別向第三方索賠，則增加了訴訟費(fèi)用，不利于索賠成功。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，訴訟費(fèi)用由敗訴方承擔(dān)，若保險(xiǎn)人就其賠償金額向第三方索賠，被保險(xiǎn)人又就其未獲保險(xiǎn)賠償部分也向第三方索賠，則會(huì)增加第三方的訴訟費(fèi)用負(fù)擔(dān)，這樣勢(shì)必影響第三方的合作態(tài)度，增加索賠難度。因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常會(huì)以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額向第三方提出索賠，追回的賠款在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間合理分配，這并不違反法律規(guī)范關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定。

保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款之后，從第三方追回的款項(xiàng)如何分配？在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人足額賠償了被保險(xiǎn)人的損失，從第三方追回的款項(xiàng)只要不超過(guò)保險(xiǎn)賠款，理應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。但是在不足額保險(xiǎn)中，按照這種觀點(diǎn)處理顯然會(huì)侵犯被保險(xiǎn)人的權(quán)益。不妨舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。被保險(xiǎn)人就一個(gè)價(jià)值100萬(wàn)的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額80萬(wàn)，后因第三方侵害造成財(cái)產(chǎn)損失60萬(wàn)，保險(xiǎn)人按照不足額保險(xiǎn)比例賠償原則賠付被保險(xiǎn)人48萬(wàn)，取得代位求償權(quán)，向第三方追回賠款40萬(wàn)。在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)100萬(wàn)財(cái)產(chǎn)中80萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障，被保險(xiǎn)人自負(fù)其他20萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)人既然按比例賠給被保險(xiǎn)人48萬(wàn)，則剩下的12萬(wàn)是被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)的。保險(xiǎn)人向第三方索賠事實(shí)上是基于損失標(biāo)的這一不可分割的整體，因此追回的款項(xiàng)也應(yīng)該按照各方負(fù)擔(dān)損失的比例進(jìn)行分配。保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)了60萬(wàn)損失中的48萬(wàn)，占80％，應(yīng)得追回的40萬(wàn)賠款中的80％，即32萬(wàn)，被保險(xiǎn)人得到另外的8萬(wàn)。只有這樣，才能保證各方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等與公平。在這一分配原則基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人得到的款項(xiàng)仍以其保險(xiǎn)賠款為限，也就是說(shuō)，只要從第三方追回的款項(xiàng)不超過(guò)60萬(wàn)，都是按比例分配，保險(xiǎn)人最多能得到48萬(wàn)。如果保險(xiǎn)公司代位向第三方索賠時(shí)，第三方也許出于同情或安慰受害人的目的，也許為了維護(hù)自身形象，賠款可能會(huì)超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失。那么超出的部分在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間如何分配呢？顯然，第三方的賠款是基于損失標(biāo)的向受害人（也就是被保險(xiǎn)人）的賠款，保險(xiǎn)人只是代位取得向第三方索賠的請(qǐng)求權(quán)以及從所追回款項(xiàng)中得到補(bǔ)償其已支出保險(xiǎn)賠款的債權(quán)。損失標(biāo)的的物權(quán)仍歸于被保險(xiǎn)人，基于物權(quán)的其他補(bǔ)償，如安慰費(fèi)等，理應(yīng)歸于被保險(xiǎn)人。也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人絕對(duì)不可能額外得利，但被保險(xiǎn)人可能獲得超過(guò)其實(shí)際遭受損失的賠償。

綜上所述，代位求償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)公司的權(quán)益，代位求償制度的目的是維護(hù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則、避免道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)體現(xiàn)社會(huì)公平原則。因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，應(yīng)該弄清保險(xiǎn)代位求償?shù)恼嬲齼?nèi)涵，尤其是其法律概念，避免造成不必要的糾紛。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的多元化，保險(xiǎn)公司服務(wù)和管理的多樣化，只有真正的按照保險(xiǎn)合同辦事，按照法律規(guī)范辦事，把握保險(xiǎn)代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì)，才能正確開(kāi)展代位追償工作。

篇10

為防肇事者轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，受害人宜未雨綢繆

案例：不久前，杜某乘坐鄭某駕駛的面包車(chē)外出。當(dāng)車(chē)行至一路口時(shí)與一客運(yùn)公司的出租車(chē)相撞，造成杜某癱瘓，經(jīng)鑒定為一級(jí)傷殘，鄭某自身也構(gòu)成輕度傷殘。交警部門(mén)認(rèn)定，在此次交通事故中，鄭某負(fù)主要責(zé)任，客運(yùn)公司承擔(dān)次要責(zé)任。原告杜某為此向法院，要求被告鄭某及客運(yùn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。一審經(jīng)法院調(diào)解，原、被告雙方達(dá)成和解。調(diào)解書(shū)生效后，被告鄭某卻未自覺(jué)履行。杜某于是向法院申請(qǐng)執(zhí)行，要求鄭某支付賠償款。

執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)，被執(zhí)行人鄭某原在菜場(chǎng)做水果生意，在發(fā)生交通事故后，他將水果攤位轉(zhuǎn)讓給了他人。由于原告杜某在一審訴訟階段沒(méi)有對(duì)被執(zhí)行人的車(chē)輛提出財(cái)產(chǎn)保全，被執(zhí)行人在訴訟期間將肇事車(chē)輛也賣(mài)給了他人。雖然法院因被執(zhí)行人鄭某未履行生效法律文書(shū)依法對(duì)其拘留15天，但受害人杜某終因被執(zhí)行人已無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，其合法權(quán)益無(wú)法得到保障。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保全

點(diǎn)評(píng)：依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，在交通事故糾紛中，法院不能主動(dòng)扣押當(dāng)事人的車(chē)輛和其他財(cái)產(chǎn)，新的交通安全法出臺(tái)后，交警部門(mén)也不能長(zhǎng)期扣押肇事車(chē)輛。因此，肇事者就有了可乘之機(jī)。他們或利用交警處理事故和訴訟之間的時(shí)間差，或利用受害人不及時(shí)提出財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)的疏忽，在發(fā)生事故后迅速隱匿或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，使受害人直到執(zhí)行階段才發(fā)現(xiàn)肇事者已經(jīng)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，贏了官司卻無(wú)法拿到切實(shí)的補(bǔ)償。

為防肇事者人間蒸發(fā)，受害人宜早作應(yīng)對(duì)

案例：原告張某駕駛輕便摩托車(chē)與被告魯某駕駛的客車(chē)相撞，交警部門(mén)認(rèn)定，魯某承擔(dān)事故的全部責(zé)任。被告陳某系客車(chē)的車(chē)主。后來(lái)，雙方當(dāng)事人在訴訟過(guò)程中達(dá)成調(diào)解，約定6萬(wàn)余元賠償款分兩次支付給原告。后因兩被告僅支付了第一次賠償款3萬(wàn)元，余款3.2萬(wàn)元未支付，故張某依法向一審法院申請(qǐng)執(zhí)行。

執(zhí)行過(guò)程中，張某表示，他在一審時(shí)曾看到被告魯某出示過(guò)車(chē)輛保險(xiǎn)憑證，被告也曾口頭保證會(huì)按照調(diào)解協(xié)議履行，并聲稱：“反正賠償款會(huì)由保險(xiǎn)公司理賠，所以用不著擔(dān)心，我們不會(huì)逃債的?！币虼?，在訴訟階段，張某既未要求對(duì)被告的車(chē)輛采取保全措施，也未要求將保險(xiǎn)公司追加為被告。

法官在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，兩被執(zhí)行人和車(chē)輛均不知去向。由于張某沒(méi)有記住車(chē)輛投保的公司，導(dǎo)致案件無(wú)法執(zhí)行。

關(guān)鍵詞：追加被告

點(diǎn)評(píng)：有些事故肇事者賠償能力不足，但由于受害人未及時(shí)將其投保的保險(xiǎn)公司追加為被告，致使一些肇事者在先向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)事故理賠后，攜帶賠償款“失蹤”。因此，發(fā)生交通事故后，受害方當(dāng)事人既不能輕信對(duì)方的“承諾”，也不能消極等待，要有足夠的“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”，及時(shí)對(duì)肇事方的財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)?jiān)V前或者訴訟保全；在肇事方賠償能力可能不足的情況下，還可以考慮將其投保的保險(xiǎn)公司追加為被告或者第三人。只有這樣，才能保障勝訴以后的賠償請(qǐng)求得到及時(shí)“兌現(xiàn)”。

被告人數(shù)眾多的應(yīng)理智選擇被告，確保賠償兌現(xiàn)

案例：張某、陳某不滿10歲的兒子小偉由奶奶黃某帶著乘坐潘某駕駛的大客車(chē)從浙江平湖返回宣城，該車(chē)行至宣廣高速公路某處，潘某違章停車(chē)下客。李某駕駛的大客車(chē)從后方超越時(shí)，遇小偉從停駛的大客車(chē)頭部車(chē)門(mén)下車(chē)后橫穿高速公路，李某見(jiàn)狀臨危采取措施不及，撞上小偉，致其死亡。宣城市公安局交警部門(mén)認(rèn)定，潘某應(yīng)該承擔(dān)60％的賠償責(zé)任，李某應(yīng)該承擔(dān)30％的賠償責(zé)任。張某、陳某監(jiān)護(hù)不力對(duì)事故的發(fā)生具有一定的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)10%的事故責(zé)任。

關(guān)鍵詞：選擇被告