導(dǎo)語：如何才能寫好一篇關(guān)于銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的思考，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有要求

長期以來，我國資本市場(chǎng)存在資金供不應(yīng)求的問題，企業(yè)要獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金支持，一般情況下不僅需要經(jīng)過長達(dá)幾個(gè)月時(shí)間審批，而且還可能會(huì)發(fā)生較大的交易成本，大量的企業(yè)只能轉(zhuǎn)而謀求民間資本的支持，表明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融需求大，必須創(chuàng)新金融支持渠道。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展有要求

“次貸危機(jī)”表明，商業(yè)銀行如果脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)過度的進(jìn)行金融創(chuàng)新會(huì)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行必須緊密圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求進(jìn)行創(chuàng)新，既可以獲得國家政策的支持，也可以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，實(shí)際上，截止到2013年末，金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)貸款規(guī)模達(dá)到750433.10億元人民幣，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度之大由此可見。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題及其成因

雖然商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要的價(jià)值，但從實(shí)際來看部分商業(yè)銀行熱衷于虛擬經(jīng)濟(jì)，2013年《財(cái)富》世界500強(qiáng)發(fā)表的資料顯示，工農(nóng)中建四大國有銀行成為中國最賺錢企業(yè)。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是多方面，既有商業(yè)銀行本身經(jīng)營體制因素的影響，也有監(jiān)管等外部因素的作用。

（一）商業(yè)銀行的壟斷競爭影響其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行數(shù)量有了一定的增加，特別是區(qū)域性銀行的發(fā)展，在一定程度上破解了寡頭壟斷的局面，但總體來看依然處于壟斷競爭的局面，商業(yè)銀行作為擁有資金資源的主體，為達(dá)到利潤最大化的目標(biāo)，積極投資于虛擬經(jīng)濟(jì)，大量資金在虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域空轉(zhuǎn)，這既減少了實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金供給，加劇了企業(yè)對(duì)有限資金資源的競爭，而且也間接的增大了商業(yè)銀行在資金供需雙方力量對(duì)比中的話語權(quán)，這將進(jìn)一步激勵(lì)商業(yè)銀行控制資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，甚至導(dǎo)致尋租等問題的產(chǎn)生，加大了實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲取資金的成本。

（二）監(jiān)管等外部因素影響其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要一定的外部力量，但目前這種外部力量更多的是一種軟約束，尚未形成硬條件，如銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行“緊緊圍繞金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向”雖然明確了要求，但未有具體的、量化的監(jiān)管舉措，這就使得商業(yè)銀行在資金分配上缺乏外部監(jiān)督，難以形成流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的持續(xù)動(dòng)力，即使流入也難以形成一種長久的機(jī)制。此外，從社會(huì)監(jiān)督來看，企業(yè)需要商業(yè)銀行的支持，缺乏進(jìn)行監(jiān)督的動(dòng)力，而社會(huì)公眾、媒體等監(jiān)督力量則缺乏相應(yīng)的信息，難以有效的開展監(jiān)督活動(dòng)。

三、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新思考

2013年12月，社會(huì)融資規(guī)模中，人民幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)銀行承兌匯票、企業(yè)債券的規(guī)模分別達(dá)到12532、509、2727、1111、1679、287億元人民幣，表明商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了一定的創(chuàng)新，未來主要在信貸支持、理財(cái)融資、企業(yè)債、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面開展創(chuàng)新活動(dòng)。

（一）通過信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

信貸是商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主渠道，首先，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，商業(yè)銀行要從資金壟斷者轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)者，樹立服務(wù)理念，以服務(wù)的態(tài)度參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這一過程中，商業(yè)銀行要制定完善的服務(wù)流程，推動(dòng)信息公開，避免部分素質(zhì)不高業(yè)務(wù)人員尋租等事項(xiàng)發(fā)生。其次，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身信息、人才方面的優(yōu)勢(shì)，為貸款企業(yè)提供咨詢等方面的服務(wù)，促進(jìn)銀行與企業(yè)之間的良性互動(dòng)。

（二）通過理財(cái)融資服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

要?jiǎng)?chuàng)新性的推進(jìn)銀行理財(cái)直接融資工具的應(yīng)用，當(dāng)前，中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司的理財(cái)直接融資工具綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)已經(jīng)開始運(yùn)行，商業(yè)銀行可以積極發(fā)起企業(yè)債權(quán)融資活動(dòng)，擴(kuò)大融資規(guī)模。實(shí)際上，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年一季度，銀行業(yè)理財(cái)資金賬面余額達(dá)到8.2萬億元，這些資金中投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的比重達(dá)到70%以上，銀監(jiān)會(huì)更是出臺(tái)了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》，規(guī)范理財(cái)融資行為。

（三）通過企業(yè)債服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

通過企業(yè)債服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)在2個(gè)方面，首先，商業(yè)銀行組織企業(yè)債的發(fā)行活動(dòng)，除一般性的企業(yè)債外，商業(yè)銀行還可以積極組織發(fā)行小企業(yè)金融債，為發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的中小企業(yè)提供支持。其次，商業(yè)銀行是部分企業(yè)債的最終購買人，截止2014年2月，商業(yè)銀行企業(yè)債增持量達(dá)到71.82億元，占全部企業(yè)債新增量的比重達(dá)到85%，表明商業(yè)銀行在企業(yè)債中占據(jù)了重要的地位。

（四）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

篇2

【關(guān)鍵詞】 手機(jī)銀行 農(nóng)村金融 動(dòng)金融

一、引言

我國是一個(gè)處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對(duì)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵(lì)推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和消費(fèi)支付等。近兩年來我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會(huì)到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢(shì)使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)?；A(chǔ)上又增長了59%達(dá)到了4.6億人。我國手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時(shí)交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%（誤差率在5%以內(nèi)）（中國電子商務(wù)研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫?。手機(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來我國對(duì)農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國手機(jī)用戶達(dá)到12.86億戶，移動(dòng)電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個(gè)季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動(dòng)運(yùn)營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時(shí)間也不會(huì)很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價(jià)格因素的影響，其實(shí)際增長速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對(duì)也會(huì)容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處

1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處

（1）緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個(gè)有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會(huì)得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。

（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時(shí)間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時(shí)間。目前各個(gè)銀行為了爭取客戶，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時(shí)間成本和金錢成本。

2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

（1）手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o法通過有限的收益來彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。

（2）擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長緩慢，由于信息不對(duì)稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢(shì)，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)。而我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模是不可小覷的，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會(huì)形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)

1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

（1）手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過手機(jī)來操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國手機(jī)銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時(shí)代農(nóng)戶的多樣化需求。

（2）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場(chǎng)交易他們才感覺到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷?，缺乏手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無從談起。

2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評(píng)估指引》，二者都沒有對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實(shí)施方案，沒有對(duì)參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒有對(duì)法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

（2）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會(huì)受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過程中，如果對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類

業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過第三方中介作為點(diǎn)，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購買需要的物資時(shí)，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過專業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對(duì)農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎(jiǎng)勵(lì)的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過自己熟識(shí)的人推薦往往會(huì)使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會(huì)漸漸改變，其對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對(duì)參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)增加對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對(duì)農(nóng)民具有風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對(duì)業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)防范做出努力

銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對(duì)安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時(shí)，客戶可以輸入語音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對(duì)相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識(shí)，盡量不對(duì)手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應(yīng)先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項(xiàng)目：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究，項(xiàng)目編號(hào)：201410378073。）

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