導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付未來趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)產(chǎn)業(yè) 支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

從當(dāng)前現(xiàn)狀來看我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展期，其產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)已經(jīng)初步形成，并已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也給運(yùn)營(yíng)商以及相關(guān)企業(yè)帶來了十分可觀的經(jīng)濟(jì)效益。目前我國(guó)擁有手機(jī)用戶已經(jīng)超過8億，這也從側(cè)面反映了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)背后存在著巨大的市場(chǎng)。通過對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面地分析可以更為妥善、準(zhǔn)確地把握支付業(yè)務(wù)的走向，這對(duì)于我國(guó)的通訊行業(yè)乃至整個(gè)通訊市場(chǎng)都有著重要的意義。

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

從法律層面上來看我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然還沒有形成完整的法律體系，在業(yè)務(wù)操作方面也不具備統(tǒng)一的操作規(guī)范，這也就給移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)帶來了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也讓該業(yè)務(wù)承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)上述情況我國(guó)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在《辦法》中有部分內(nèi)容對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范并且實(shí)行了牌照管理制度。在這個(gè)背景下第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也獲取了中央財(cái)政的認(rèn)可，當(dāng)然國(guó)務(wù)院也規(guī)定央企不能對(duì)非主營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，而銀監(jiān)會(huì)方面對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也出臺(tái)了嚴(yán)格的限制標(biāo)準(zhǔn)。換句話說運(yùn)營(yíng)商要開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就必須要與銀行協(xié)作，這也從一定程度上降低了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

從技術(shù)層面來看由于我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的狀態(tài)，還沒有形成技術(shù)體系，但從技術(shù)形式上來看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當(dāng)前我國(guó)通訊產(chǎn)業(yè)事實(shí)上是壟斷行業(yè)，國(guó)內(nèi)三家運(yùn)營(yíng)商分別為電信、移動(dòng)以及聯(lián)通，三家運(yùn)營(yíng)商各具優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)進(jìn)入移動(dòng)通訊行業(yè)最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業(yè)務(wù)為支撐向移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)擴(kuò)展，也占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額；聯(lián)通近年來則憑借著3g業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展空間，市場(chǎng)占有率也在不斷提升。以上三種移動(dòng)支付技術(shù)也被國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商各自使用，聯(lián)通依托于NFC，移動(dòng)則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當(dāng)然以上三種技術(shù)各具特點(diǎn)，NFC技術(shù)最為成熟，但是需要投入較大的維護(hù)成本以及構(gòu)建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強(qiáng)的靈活性，但是信號(hào)卻不如NFC穩(wěn)定；RFID-SIM相對(duì)于其他兩種技術(shù)還處于發(fā)展期，在頻段兼容方面還有待完善。

從市場(chǎng)環(huán)境來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，這也加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)也形成了一定的合作關(guān)系使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。在這種情形下運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上已經(jīng)形成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟并發(fā)揮了協(xié)同效應(yīng)。另外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用面已經(jīng)十分廣泛，在公交、地鐵、商業(yè)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)都出現(xiàn)了不同類型的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這也就形成了一個(gè)開放性的移動(dòng)支付平臺(tái)，給廣大用戶帶來了極大的便利。

從投資角度來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖然蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)價(jià)值以及經(jīng)濟(jì)效益，但是前期成本投入規(guī)模十分龐大，從研發(fā)到設(shè)備到運(yùn)營(yíng)都需要高昂的費(fèi)用，這也給運(yùn)營(yíng)商帶來了一定的經(jīng)濟(jì)壓力。那么從經(jīng)濟(jì)實(shí)力來看三大運(yùn)營(yíng)商中聯(lián)通相對(duì)于其他兩家運(yùn)營(yíng)商存在著一定的弱勢(shì)，這也從一定程度上制約了其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展開。

如今隨著虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照的下放以及通訊市場(chǎng)的開放，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越大，這個(gè)市場(chǎng)在開放的過程中也將變得越來越成熟并且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將朝著多元化、全面化發(fā)展。與此同時(shí)虛擬運(yùn)營(yíng)商給傳統(tǒng)的三大運(yùn)營(yíng)商也帶來了一定的市場(chǎng)沖擊，這對(duì)于三大運(yùn)營(yíng)商而言將會(huì)是極大的考驗(yàn)。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)分析

隨著行業(yè)技術(shù)水平與管理水平的同步提升，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將得到新的發(fā)展趨勢(shì)，具體如下：（1）遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付相互融合。相對(duì)而言遠(yuǎn)程支付起步較早并已經(jīng)逐漸成熟，其安全性也較高，而近場(chǎng)支付則起步較晚。在未來遠(yuǎn)程支付將會(huì)與近場(chǎng)支付充分融合起來，在近場(chǎng)支付芯片上會(huì)將會(huì)出現(xiàn)遠(yuǎn)程支付加載，從而形成一體化的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。（2）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從過去1年來看，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值大概在6000億美元左右，這也預(yù)示著我國(guó)的移動(dòng)支付進(jìn)入了高速發(fā)展階段。在智能手機(jī)以及智能終端設(shè)備數(shù)量不斷提升的情況下，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的承載面也在不斷擴(kuò)充。在這種新型商業(yè)環(huán)境下用戶數(shù)量以及支付金額將達(dá)到空前的規(guī)模。（3）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將形成統(tǒng)一化。為了讓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得以順利的展開就需要制定統(tǒng)一化的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這也將使得產(chǎn)業(yè)鏈得到進(jìn)一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動(dòng)支付平臺(tái)開放程度將進(jìn)一步擴(kuò)大。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一的情況下移動(dòng)支付平臺(tái)必然會(huì)呈現(xiàn)出開放態(tài)勢(shì)且開放程度也將不斷擴(kuò)大，這也就讓移動(dòng)支付擁有了全新的定位，各種新的商業(yè)模式也將不斷出現(xiàn)，合作模式也將得到更為深入的發(fā)展。

三、結(jié)語

從行業(yè)發(fā)展角度來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然存在著極大的發(fā)展空間，在移動(dòng)支付的推動(dòng)下整個(gè)市場(chǎng)也將迎來新的局面，這將是我國(guó)通訊產(chǎn)業(yè)前行的巨大推動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔媛媛.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動(dòng)通信，2011，（06）.

篇2

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行。客戶在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

轉(zhuǎn)貼于 　由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長(zhǎng)久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來說，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來說，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77

篇3

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 現(xiàn)狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個(gè)陌生的名詞，甚至對(duì)于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時(shí)，第三方電子商務(wù)以及智能手機(jī)技術(shù)催生的“移動(dòng)支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個(gè)人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動(dòng)支付交易量超過1751億美元，預(yù)計(jì)2013年全球移動(dòng)支付總交易額達(dá)到2320億歐元。在這種情況下，我國(guó)政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時(shí)代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。

二、基本概念及發(fā)展情況

（一）移動(dòng)支付及分類

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機(jī)用戶等。單位或個(gè)人的支付指令將通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用“刷手機(jī)”的方式進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過向銀行發(fā)送支付指令進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，較為常見的如手機(jī)銀行客戶端。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展的有利條件

我國(guó)移動(dòng)支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過低，限制移動(dòng)支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺(tái)不完善，導(dǎo)致移動(dòng)支付實(shí)用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。

1.近場(chǎng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國(guó)人民銀行于2012年12月了金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動(dòng)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動(dòng)支付的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來，國(guó)內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場(chǎng)支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時(shí)，由于13.56MHz是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)將具備迅速與國(guó)外接軌的巨大潛力。

2.智能手機(jī)用戶基礎(chǔ)提升。

通過對(duì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以分別得到我國(guó)2007年～2012年固定電話、移動(dòng)電話用戶數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)圖和2010～2012年我國(guó)3G移動(dòng)電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。

數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來我國(guó)電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動(dòng)電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長(zhǎng)率為-5%；移動(dòng)電話用戶數(shù)增長(zhǎng)明顯，且近5年保持15%的平均年增長(zhǎng)率。由此可知，我國(guó)通信用戶正在從使用固定電話向使用移動(dòng)電話進(jìn)行遷移，這無疑擴(kuò)大了移動(dòng)支付的用戶群基礎(chǔ)。

對(duì)于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付而言，移動(dòng)電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.88億，手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)到72.2%，已經(jīng)超越臺(tái)式電腦的70.7%，成為中國(guó)網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時(shí)，自2009年我國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)開始運(yùn)營(yíng)，其用戶群不斷擴(kuò)大，移動(dòng)電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機(jī)用戶對(duì)信息的消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費(fèi)者嘗試移動(dòng)支付，而這恰恰是移動(dòng)支付的最佳切入點(diǎn)。

進(jìn)一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務(wù)帶來便利，使用多種客戶端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)電話中的主流選擇，這為移動(dòng)支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果表明，智能手機(jī)網(wǎng)民在手機(jī)網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購(gòu)手機(jī)時(shí)智能手機(jī)選購(gòu)率達(dá)到72.8%。因此，對(duì)這部分手機(jī)網(wǎng)民而言，“近場(chǎng)支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個(gè)良好的受理環(huán)境和使用契機(jī)。

3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對(duì)電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺(tái)一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場(chǎng)。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一舉措從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

我國(guó)目前移動(dòng)支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢(shì)，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動(dòng)支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢(shì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競(jìng)爭(zhēng)、合作開拓的格局。

相比于近場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動(dòng)支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機(jī)構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，而銀行則將大部分零售類基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動(dòng)設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對(duì)接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗(yàn)形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時(shí)大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行客戶端嵌入電子商務(wù)模塊。

在近場(chǎng)支付方面，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點(diǎn)，市場(chǎng)不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)?；脑燧^易實(shí)現(xiàn)。

2013年中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告顯示，移動(dòng)支付僅占我國(guó)電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長(zhǎng)空間。其中我國(guó)2012年銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長(zhǎng)116.6%和132%；第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元?？梢钥闯觯壳拔覈?guó)移動(dòng)支付交易額相對(duì)較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點(diǎn)。

（三）小結(jié)

通過對(duì)以上問題的分析不難得到以下結(jié)論，我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域已具備了較強(qiáng)的客戶源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國(guó)家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來的信息需求極大的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)刺激了移動(dòng)支付的需求；移動(dòng)支付領(lǐng)域蘊(yùn)含巨大商機(jī)，不斷吸引銀行及各支付機(jī)構(gòu)大力開拓市場(chǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的完善和發(fā)展。

三、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運(yùn)營(yíng)商、銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的移動(dòng)支付平臺(tái)，移動(dòng)支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。

目前國(guó)際上比較成熟的移動(dòng)支付模式主要有四種：以日本為代表的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商核心支付模式；以韓國(guó)為代表的金融機(jī)構(gòu)核心支付模式；以第三方移動(dòng)支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的模式。

雖然移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開展了一些合作，但就目前來看，我國(guó)目前尚未形成占據(jù)絕對(duì)地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對(duì)于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商

中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司，曾一時(shí)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。與中國(guó)銀聯(lián)合作無疑間接的加強(qiáng)了中國(guó)移動(dòng)與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也意味著合作基礎(chǔ)下的移動(dòng)支付將更加傾向于形成以金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商則僅僅成為一個(gè)通信渠道，這顯然將影響運(yùn)營(yíng)商在未來移動(dòng)支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運(yùn)營(yíng)商的收益將更依賴于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費(fèi)用和既得市場(chǎng)的保持，這一點(diǎn)反映在近年通信運(yùn)營(yíng)商“套餐”費(fèi)用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費(fèi)轉(zhuǎn)移上，在不久的未來，通話費(fèi)用將不再是服務(wù)收費(fèi)的重點(diǎn)，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈(zèng)品。同時(shí)，為了搶占近場(chǎng)支付份額，通信運(yùn)營(yíng)商與手機(jī)廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場(chǎng)支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開拓

在飛速發(fā)展的信息時(shí)代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機(jī)構(gòu)仍在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院?jiǎn)單購(gòu)買的“商品”。在這種形勢(shì)下，銀行必須加大對(duì)移動(dòng)支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來的廣闊市場(chǎng)。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢(shì)地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺(tái)，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機(jī)構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過程，在于第三方支付的“擔(dān)保”作用，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購(gòu)物模式所帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了大家的使用積極性。“擔(dān)?！钡母拍钣蓙硪丫?，銀行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達(dá)到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付，與銀行卡快捷消費(fèi)、積分消費(fèi)、商戶收單結(jié)算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，通過與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動(dòng)資源，在移動(dòng)支付領(lǐng)域逐步加深個(gè)人用戶及商戶對(duì)開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產(chǎn)品的銷售。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。無論是企業(yè)還是個(gè)人，都有儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)?shù)刃枨?，這些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個(gè)因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動(dòng)支付為銀行帶來了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實(shí)現(xiàn)自助式購(gòu)買，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時(shí)成為關(guān)注熱點(diǎn)，而國(guó)內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)進(jìn)行各類信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶服務(wù)，這不但標(biāo)志著營(yíng)銷陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來金融產(chǎn)品的快捷銷售帶來了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)設(shè)備上并非一件簡(jiǎn)單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控將是銀行面對(duì)的主要課題。

另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場(chǎng)支付，或許是未來信用卡的發(fā)展方向。例如將個(gè)人信用卡消費(fèi)拓展到公交、公共事業(yè)繳費(fèi)等近場(chǎng)支付情景，將極大的促進(jìn)信用卡的使用和擴(kuò)張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。

3.農(nóng)村市場(chǎng)開拓。我國(guó)金融服務(wù)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來的便利，加速我國(guó)農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，啟動(dòng)其潛在消費(fèi)能量。尤其是針對(duì)大量的外出務(wù)工人員，在手機(jī)較為普及的今天，移動(dòng)支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對(duì)于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資源相對(duì)匱乏的地方，鋪設(shè)近場(chǎng)支付機(jī)具的成本相對(duì)較低，如能實(shí)現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿?。這里的主要困難點(diǎn)在于機(jī)具的日常維護(hù)和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。

（三）第三方機(jī)構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立

截至2013年9月，中國(guó)人民銀行累計(jì)發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等為代表的集團(tuán)企業(yè)占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)也獲得了一定的市場(chǎng)空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動(dòng)支付無疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

由于近年我國(guó)電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢(shì)的集團(tuán)性第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)?duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付整體帶來重要影響；對(duì)于加入移動(dòng)支付領(lǐng)域的電信運(yùn)營(yíng)商而言，它們具備強(qiáng)大的資金實(shí)力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶群，對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪具有一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)能否搶占到移動(dòng)支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對(duì)這種情況，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨進(jìn)一步整合的趨勢(shì)。

現(xiàn)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺(tái)同時(shí)也在逐步將銷售（包括各種實(shí)體銷售、虛擬產(chǎn)品銷售、代繳費(fèi)、航空票務(wù)等）推向移動(dòng)設(shè)備終端，力圖使消費(fèi)者隨時(shí)隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機(jī)的客戶端中均整合了移動(dòng)支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗(yàn)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)正逐步推動(dòng)“快捷支付”，通過對(duì)銀行卡實(shí)名賬戶和虛擬賬戶進(jìn)行綁定，簡(jiǎn)化支付過程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機(jī)構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)起等同于金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，是未來移動(dòng)支付格局的重要影響因素。

其中，風(fēng)險(xiǎn)的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制和安全運(yùn)行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，在落實(shí)身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對(duì)越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機(jī)構(gòu)需要更加大膽的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專業(yè)、規(guī)范、獨(dú)特，才能逐步加強(qiáng)品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動(dòng)支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。

（四）小結(jié)

綜和以上分析可知，我國(guó)移動(dòng)支付未來發(fā)展的推動(dòng)力量將主要來自通信運(yùn)營(yíng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競(jìng)爭(zhēng)與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。

四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>

從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)或年服務(wù)費(fèi)；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費(fèi)及平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；直接提供手機(jī)支付服務(wù)的運(yùn)營(yíng)者將獲得來自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動(dòng)支付的使用者，受益者和消費(fèi)者，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國(guó)移動(dòng)支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動(dòng)支付的主動(dòng)性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費(fèi)意識(shí)”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶教育，才能為移動(dòng)支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過整合商戶活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行差異性定價(jià)，帶動(dòng)使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

（二）商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的最主要?jiǎng)?chuàng)造者，在申請(qǐng)移動(dòng)支付模式的同時(shí)需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動(dòng)支付服務(wù)商通過為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動(dòng)支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡(jiǎn)單的電子商務(wù)模式上，未來的商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無論是商戶、還是支付平臺(tái)，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗(yàn)或直覺。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營(yíng)銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個(gè)開始。未來是移動(dòng)的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購(gòu)物、娛樂等眾多服務(wù)的移動(dòng)終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)：在2012年就有報(bào)道稱“德溫特資本市場(chǎng)”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)趨勢(shì)賺錢，這一在當(dāng)時(shí)被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動(dòng)的市場(chǎng)大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在這方面都還大有可為。

五、結(jié)語與展望

通過對(duì)今年我國(guó)智能手機(jī)使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡(jiǎn)要分析可知，一直以來限制移動(dòng)支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動(dòng)支付服務(wù)的提供者將對(duì)市場(chǎng)份額展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營(yíng)銷模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施將是影響這場(chǎng)角逐的關(guān)鍵點(diǎn)。但無論競(jìng)爭(zhēng)如何激烈，合作仍是大勢(shì)所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點(diǎn)等方面強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)一步帶來金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時(shí)代資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

篇4

在移動(dòng)支付時(shí)代，人們只需擁有一部手機(jī)，就能解決吃、穿、住、行等日常生活中所要面對(duì)的種種瑣事，這顯然會(huì)讓我們的生活變得更加方便與快捷。作為一種新興的電子支付手段，從誕生之日起，移動(dòng)支付便承載了人們對(duì)于信息化、數(shù)字化生活的憧憬與渴望，受到了產(chǎn)業(yè)各方的積極追捧。

移動(dòng)支付在我國(guó)的推行并不是近兩年的事情。早在2002年，中國(guó)移動(dòng)重慶分公司就推出了國(guó)內(nèi)第一個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)，開始試水移動(dòng)支付領(lǐng)域；第二年8月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)合資成立了移動(dòng)支付服務(wù)提供商――聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，旨在為廣大用戶提供“手機(jī)錢包”和“銀信通”等服務(wù)。近年來，無論是運(yùn)營(yíng)商、銀行還是第三方服務(wù)提供商，紛紛開始發(fā)力移動(dòng)支付，推出了“小額支付”、“手機(jī)信用卡”等諸多品牌，并得到了相應(yīng)的關(guān)注。

無論從哪個(gè)角度分析，我國(guó)的移動(dòng)支付都沒有理由不火。

手機(jī)是移動(dòng)支付的載體，我國(guó)的手機(jī)用戶已經(jīng)接近7億，這個(gè)全世界最龐大的手機(jī)用戶群是國(guó)內(nèi)銀行卡、信用卡等支付手段都無法與之相比的，而它將是移動(dòng)支付的潛在市場(chǎng)。

全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的口號(hào)已經(jīng)被我國(guó)運(yùn)營(yíng)商喊了多年，尤其在電信重組之后，三大運(yùn)營(yíng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的范疇也隨著3G與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨而更加寬泛。有人將移動(dòng)支付、移動(dòng)廣告和移動(dòng)電視(含流媒體)稱之為通信領(lǐng)域繼傳統(tǒng)殺手級(jí)應(yīng)用語音、短信、彩鈴之后的“新三劍客”，而移動(dòng)支付以其廣覆蓋面占據(jù)首位。

知名分析機(jī)構(gòu)Strategy Ana[ytics前不久的報(bào)告對(duì)全球移動(dòng)支付來說是一個(gè)值得振奮的消息。報(bào)告稱，未來幾年全世界手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡或借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。易觀國(guó)際也了一個(gè)針對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付的報(bào)告：2009年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元，從2006年到2009年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為70.40％；此外，手機(jī)支付用戶規(guī)模在2009年也將達(dá)到8250萬人。未來移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，從這些數(shù)字中可窺一斑。

不過，相比美好的愿景，現(xiàn)實(shí)顯得有些殘酷。事實(shí)上，即使今年移動(dòng)支付能夠?qū)崿F(xiàn)8250萬人的目標(biāo)，在近7億人的潛在市場(chǎng)中，與僅支付寶一家就擁有過億用戶數(shù)的網(wǎng)上支付相比依然相距甚遠(yuǎn)；聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)推行的“手機(jī)錢包”雖已全線運(yùn)營(yíng)，但其業(yè)務(wù)范圍仍然以數(shù)字化產(chǎn)品為主，比如軟件支付、手機(jī)費(fèi)、游戲點(diǎn)卡等，期待移動(dòng)支付推動(dòng)人們對(duì)消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，將應(yīng)用業(yè)務(wù)覆蓋到實(shí)物交易的距離似乎還很遙遠(yuǎn)。

任重道遠(yuǎn)

產(chǎn)業(yè)各方都在吆喝，但收到的用戶反應(yīng)卻并未盡如人意。在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，無論作為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、商家還是用戶，都存在著諸多阻礙移動(dòng)支付發(fā)展的問題。

這些問題人們已經(jīng)不再陌生：運(yùn)營(yíng)主體間合作模式的局限，信用制度的不完善及存在的安全隱憂，相關(guān)配套法規(guī)的缺失，技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及用戶使用習(xí)慣尚未充分培養(yǎng)等等。其實(shí)它們都指向一個(gè)關(guān)鍵問題：盡管各參與方都把滿足用戶需求作為發(fā)展根本，但實(shí)際運(yùn)作中卻忽視了用戶體驗(yàn)?，F(xiàn)在的情況是，盡管有不少人對(duì)移動(dòng)支付表示出了濃厚興趣，也早已進(jìn)行了嘗試，然而我國(guó)用戶規(guī)模的擴(kuò)張速度卻始終遲緩。

運(yùn)營(yíng)主體間的合作模式主要有以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體和以第三方支付服務(wù)提供商為主體等模式。無論哪種模式都存著不同程度的問題。顯然，上游利益分工不清晰，將會(huì)影響移動(dòng)支付的收費(fèi)及業(yè)務(wù)的開展，從而影響用戶體驗(yàn)。

調(diào)查顯示，我國(guó)只有不到15％的手機(jī)用戶完全信任移動(dòng)支付，約40％的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性缺乏信任，而65％的手機(jī)用戶拒絕通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的信用卡資料。安全，是用戶最為關(guān)心的問題，也是運(yùn)營(yíng)商、銀行與第三方最經(jīng)常的承諾，但更是制約移動(dòng)支付普及的重要因素。

去年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“支付寶套現(xiàn)”風(fēng)波曾向人們警示了信用卡的信用危機(jī)，而移動(dòng)支付卻是將隨身攜帶的手機(jī)變成了“手機(jī)卡+信用卡”，這使得很多人擔(dān)心其丟失與泄密的幾率會(huì)大大增加。同時(shí)，對(duì)于很多習(xí)慣了使用現(xiàn)金或信用卡的消費(fèi)者來說，他們對(duì)移動(dòng)支付的使用習(xí)慣尚未培養(yǎng)起來，這也影響了移動(dòng)支付的市場(chǎng)普及。在互聯(lián)網(wǎng)專家姜奇平看來，“用戶的使用習(xí)慣實(shí)際上仍然反映了移動(dòng)支付信用制度的不健全，這需要運(yùn)營(yíng)商、銀行及第三方努力建立完善的信用制度，改變?nèi)藗兊囊庾R(shí)和觀念。”顯然，這是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的工作。

移動(dòng)支付技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一也是制約移動(dòng)支付發(fā)展的原因之一。到目前為止，國(guó)際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。因此，移動(dòng)支付的參與者們紛紛成立各種組織，以期推出自身主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。目前看來，基于近距離無線通信NF C功能的非接觸式移動(dòng)支付手段，或許將是未來一個(gè)趨勢(shì)。

我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚在初級(jí)階段，由于沒有相關(guān)的配套法規(guī)予以保障，至今處于不冷不熱的狀態(tài)。有專家認(rèn)為，為使運(yùn)營(yíng)商、銀行與第三方服務(wù)提供商之間協(xié)調(diào)互助達(dá)到共贏，發(fā)放電子支付牌照不失為良策。

篇5

1 趨勢(shì)一：綜合支付成為行業(yè)重要發(fā)展方向

第三方支付機(jī)構(gòu)在支付業(yè)務(wù)上的多元化趨勢(shì)明顯，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不再單單來自技術(shù)和產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)，用戶需求推動(dòng)作用將占據(jù)主導(dǎo)地位。從用戶需求出發(fā)，更好的解決用戶的支付問題，提升廣大用戶的支付便利性和支付效率成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素，因此，為企業(yè)客戶提供綜合支付解決方案，力求一站式滿足企業(yè)的各種支付需求成為第三方支付機(jī)構(gòu)獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。如銀聯(lián)商務(wù)，由最開始的基礎(chǔ)性銀行卡收單和專業(yè)化服務(wù)到現(xiàn)在的基于各類終端、各種新興渠道的支付服務(wù)，包括為銀行提供ATM專業(yè)化服務(wù)、便民繳費(fèi)終端布放、個(gè)人手機(jī)支付，并在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開拓了POS終端與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的多元化支付業(yè)務(wù)。

隨著大數(shù)據(jù)與泛金融時(shí)代的到來，各類業(yè)務(wù)發(fā)展的邊界亦趨模糊。未來，第三方支付機(jī)構(gòu)需要挖掘更多的客戶需求，為客戶提供更全面、更深層次的服務(wù)，以創(chuàng)新謀求更廣闊的發(fā)展空間。支付只是客戶服務(wù)環(huán)節(jié)中的某一環(huán)，第三方支付機(jī)構(gòu)可以將支付作為一種手段，為客戶提供包括金融服務(wù)、營(yíng)銷管理、財(cái)務(wù)管理、會(huì)員管理、庫(kù)存管理等在內(nèi)的更為多元化、立體化的一攬子服務(wù)。

2 趨勢(shì)二：金融增值服務(wù)是支付行業(yè)新藍(lán)海

第三方支付機(jī)構(gòu)通過為客戶提供支付業(yè)務(wù)，可以掌握客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。在掌握企業(yè)的交易和資金流信息基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，使第三方支付機(jī)構(gòu)“進(jìn)入”金融服務(wù)領(lǐng)域具有切實(shí)可行的實(shí)現(xiàn)路徑。因此，在技術(shù)脫媒和金融脫媒的大趨勢(shì)下，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不斷開放與創(chuàng)新，眾多第三方支付機(jī)構(gòu)已開始基于支付服務(wù)切入更多金融服務(wù)領(lǐng)域。

“支付+金融”成為第三方支付機(jī)構(gòu)的重要戰(zhàn)略方向。擁有企業(yè)客戶資源的眾多第三方支付機(jī)構(gòu)利用為客戶提供資金轉(zhuǎn)移通道的優(yōu)勢(shì)，通過疊加供應(yīng)鏈融資（匯付天下、易寶）、保理業(yè)務(wù)（快錢）、小額貸款業(yè)務(wù)（阿里金融）、POS貸業(yè)務(wù)（環(huán)訊等）等業(yè)務(wù)開始為企業(yè)客戶直接提供信貸和理財(cái)類金融增值服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)新進(jìn)入者已經(jīng)在銀行的個(gè)人金融（如國(guó)際匯兌、跨境支付、理財(cái)產(chǎn)品代銷及虛擬信用支付等方面）、公司金融（如阿里小貸和快錢供應(yīng)鏈現(xiàn)金管理等）、綜合經(jīng)營(yíng)（如“三馬”合資籌建眾安保險(xiǎn)）和跨境服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展新的服務(wù)模式，拓展服務(wù)的邊界，降低服務(wù)的門檻，提升服務(wù)的黏性。因此，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術(shù)運(yùn)用或者特殊行政許可之外的金融服務(wù)，理論上都有被技術(shù)脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能。

3 趨勢(shì)三：移動(dòng)支付進(jìn)入快速發(fā)展期

篇6

隨著電商的崛起與人們消費(fèi)觀念的改變，第三方移動(dòng)支付方式已經(jīng)成為主流支付方式之一。足不出戶，實(shí)現(xiàn)快捷支付，儼然成為了人們生活的一種生活方式。而這其中，支付寶和微信支付是目前市場(chǎng)占有率較高的第三方移動(dòng)支付方式。為了延長(zhǎng)“雙十一”狂歡所帶來的巨額利潤(rùn)，支付寶在去年年末推出了“雙十二”活動(dòng)，無獨(dú)有偶，微信支付則在今年春節(jié)以“搶紅包”的形式完美收官。此次的調(diào)研旨在了解支付寶與微信支付目前的具體市場(chǎng)份額與用戶使用情況，總結(jié)出目前兩者市場(chǎng)占有率不同的主要原因。此外，本文還從使用安全方面對(duì)兩者在未來的發(fā)展趨勢(shì)作出預(yù)測(cè)，并以與線下市場(chǎng)的融合度為切入點(diǎn)，對(duì)支付寶與微信支付的未來市場(chǎng)份額與其業(yè)務(wù)的延展性和可持續(xù)性進(jìn)行了比較分析。

【關(guān)鍵詞】

支付寶；微信支付；市場(chǎng)占有率

近年來，隨著電商的崛起和智能手機(jī)的普及，第三方移動(dòng)支付方式逐漸走俏。而今，第三方移動(dòng)支付方式已經(jīng)成為我們生活中的不可分割的一部分。在眾多的第三方移動(dòng)支付方式中，支付寶和微信支付是目前市場(chǎng)占有率較高的兩種第三方支付平臺(tái)。本次的調(diào)研論文希望能夠通過調(diào)查支付寶以及微信支付這兩種較熱門的新型快捷支付方式所占市場(chǎng)占有率以及客戶使用情況，了解用戶對(duì)這兩種支付方式的滿意程度，從而得知使用兩者的客戶群體，進(jìn)而預(yù)測(cè)其未來發(fā)展前景，同時(shí)提出相應(yīng)意見，有助于改善快捷支付目前存在的問題。

根據(jù)此次的調(diào)研，可以得出如下結(jié)論：

目前，無論是從絕對(duì)市場(chǎng)占有率還是相對(duì)市場(chǎng)占有率而言，支付寶均高于微信支付。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在被調(diào)查者中，有74%使用支付寶，53%使用微信支付。可見就目前來說，支付寶的絕對(duì)市場(chǎng)占有率略高于微信支付。

決定二者市場(chǎng)占有率的因素主要有以下幾點(diǎn)：

1.二者在業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)上的不同。支付寶側(cè)重于管理利用用戶在交易和理財(cái)?shù)冗^程沉淀的“存量”式的資金。其主打的理財(cái)產(chǎn)品余額寶因高收益，低風(fēng)險(xiǎn)得到了消費(fèi)者的肯定和支持，其業(yè)務(wù)覆蓋率很高。“存量”式資金管理的模式大大的增強(qiáng)了支付寶的客戶黏度，客戶忠誠(chéng)度的提高對(duì)市場(chǎng)占有率的穩(wěn)定與增加均有著積極意義。而微信支付的發(fā)展始終停留在支付工具即“流量”資金上，一定程度上降低了其客戶粘性。其業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)與消費(fèi)者對(duì)其資金賬戶安全性的懷疑，也在較大程度上限制了其市場(chǎng)占有率。

2.支付寶與微信支付的市場(chǎng)占有率與所支持的第三方購(gòu)物平臺(tái)的數(shù)量與合作深度有著一定的關(guān)系。第三方購(gòu)物網(wǎng)站鏈接是支付寶和微信支付最主要的支付途徑，故支付平臺(tái)所支持的第三方購(gòu)物網(wǎng)站的數(shù)量對(duì)其市場(chǎng)占有率有著重要的影響。購(gòu)物網(wǎng)站與支付平臺(tái)可通過戰(zhàn)略性合作達(dá)到雙贏，二者的合作深度越大，對(duì)市場(chǎng)占有率的積極影響越大。

3.客戶滿意度對(duì)市場(chǎng)份額的影響是至關(guān)重要的。就第三方應(yīng)當(dāng)支付平臺(tái)而言，影響客戶滿意度的因素主要有界面設(shè)計(jì)，支付便捷度，賬戶安全性，業(yè)務(wù)覆蓋面，折扣優(yōu)惠力度等方面。第三方移動(dòng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各方面業(yè)務(wù)及其服務(wù)，提高用戶滿意度，從而使得顧客忠誠(chéng)度提升，這對(duì)于市場(chǎng)占有率有著直接的影響。

作為移動(dòng)支付界的“老大”，支付寶不僅起步較早，同時(shí)通過以上調(diào)查，我們可以發(fā)現(xiàn)，相較于微信支付而言，擁有著更高的市場(chǎng)占有份額。然而，作為擁有亞洲地區(qū)最大用戶群體的微信交流平臺(tái)，微信支付正以快速發(fā)展的趨勢(shì)不斷擴(kuò)張。年初的微信紅包活動(dòng)直擊支付寶雙十二帶來的盈利，這一舉措預(yù)示著微信支付正向支付寶發(fā)起挑戰(zhàn)。那么，在未來，究竟是支付寶可以繼續(xù)坐穩(wěn)龍頭地位，還是支付寶可以與之二分天下呢？下面我們將從兩者的安全角度出發(fā)進(jìn)行分析。

支付寶與微信支付的安全性都是很高的。但由于微信支付的支付過程比較便捷，支付密碼比較短等問題，使得不少消費(fèi)者對(duì)其的安全性持懷疑態(tài)度。而支付寶由于手勢(shì)密碼和較為復(fù)雜的密碼設(shè)置等原因普遍被消費(fèi)者認(rèn)為安全性是較高的。但實(shí)則微信支付就技術(shù)方面，是絲毫不遜色的。同為騰訊旗下的財(cái)付通支付科技有限公司作為微信支付的技術(shù)支持方在移動(dòng)支付方面有著較長(zhǎng)的歷史與豐富的經(jīng)驗(yàn)與足夠的技術(shù)保證微信支付的安全性。且就大數(shù)據(jù)而言，微信支付與支付寶支付都幾乎不存在由于技術(shù)方面產(chǎn)生的資金問題。大多盜號(hào)產(chǎn)生的資金問題都源自用戶的大意導(dǎo)致信息泄漏，與支付方式的技術(shù)是沒有直接關(guān)系的。盡管安全性都是很高的，但是兩種支付方式卻給了消費(fèi)者在支付安全上不同的體驗(yàn)。所以微信支付的問題并不在于其技術(shù)的提高，而是如何使消費(fèi)者了解到在提供“便捷”的同時(shí)，其安全性也是毫不遜色的。

未來，線上線下相融合的O2O商務(wù)模式將會(huì)是大勢(shì)所趨，這將會(huì)給第三方移動(dòng)支付帶來很大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。支付寶與微信支付應(yīng)當(dāng)把握住機(jī)會(huì)，通過營(yíng)銷等方式搶先占領(lǐng)市場(chǎng)，才能更好的開拓延展其業(yè)務(wù)范圍，得到更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)性的發(fā)展。

顯然，支付寶與微信支付存在著直面而激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者也曾因?yàn)閾寠Z市場(chǎng)占有率發(fā)生過打車軟件惡性競(jìng)爭(zhēng)事件，但現(xiàn)在兩者的競(jìng)爭(zhēng)趨于和諧，主要為良性競(jìng)爭(zhēng)。支付寶與微信支付相互競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展，從整個(gè)行業(yè)而言，二者將會(huì)共同促進(jìn)第三方移動(dòng)支付方式的發(fā)展。

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篇7

標(biāo)準(zhǔn)的制定如同發(fā)令槍響，業(yè)界廠商紛紛發(fā)力，搶占制高點(diǎn)，布局未來。半年過去了，各方的進(jìn)展如何？未來又將向何處去？

未來與現(xiàn)狀之間的反差

與其他移動(dòng)支付形態(tài)（運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)、刷卡支付、應(yīng)用支付）相比，NFC（Near Field Communication，即近場(chǎng)通訊）支付優(yōu)勢(shì)明顯，給予用戶無限的遐想空間，引起了相關(guān)行業(yè)的高度重視，成為移動(dòng)支付的一大亮點(diǎn)。

然而，受制于建設(shè)成本、利益分配、消費(fèi)者習(xí)慣等因素制約，NFC支付的推廣并非一帆風(fēng)順。去年10月，Google Wallet負(fù)責(zé)人Osama Bedier公開承認(rèn)，盡管各大銀行、無線運(yùn)營(yíng)商和信用卡公司都非常支持NFC支付方式，但要想在美國(guó)市場(chǎng)上廣泛使用具備NFC技術(shù)支持的智能手機(jī)和支付終端“仍可能需要更長(zhǎng)時(shí)間”。不久，這位負(fù)責(zé)人即宣布離職，從而令Google Wallet陷入尷尬境地?！陡２妓埂犯^地認(rèn)為這種支付手段“面臨因殘缺不全而銷聲匿跡的風(fēng)險(xiǎn)。”

標(biāo)準(zhǔn)出爐 各方競(jìng)逐

和國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)NFC支付起步并不算晚，但過程卻異常緩慢，這其中固然有國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的影響，但最主要的因素還是對(duì)于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)奪。

標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，除了技術(shù)層面的問題外，實(shí)質(zhì)是對(duì)未來平臺(tái)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。經(jīng)過漫長(zhǎng)談判，以中國(guó)移動(dòng)為首的通信陣營(yíng)和中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成共識(shí)，確定采用銀聯(lián)主導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)終于塵埃落定。確定標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)程雖然艱辛，但旁觀者已不難從中看出NFC所蘊(yùn)含的巨大商業(yè)價(jià)值，也可以預(yù)料：未來的推廣之路絕不會(huì)是一片坦途。

目前，我國(guó)NFC支付的參與主體包括銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、移動(dòng)終端廠商、商戶等，各方都在積極發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

銀行方面，以招商銀行的推動(dòng)力度最大。作為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者，招商銀行依托已有的技術(shù)和信用卡客戶量?jī)?yōu)勢(shì)，逐漸從信用卡服務(wù)供應(yīng)商，轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商，不斷與手機(jī)廠商、電信運(yùn)營(yíng)商合作推出移動(dòng)支付產(chǎn)品。去年9月份，招商銀行與HTC和中國(guó)聯(lián)通合作推出國(guó)內(nèi)首款NFC手機(jī)錢包，之后又與中國(guó)移動(dòng)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在更廣闊的領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行合作。

第一個(gè)喊出“廢掉”信用卡，將其變成數(shù)據(jù)信息融入手機(jī)中；搶先與相關(guān)行業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出國(guó)內(nèi)第一款NFC手機(jī)錢包……招商銀行的這一系列舉動(dòng)，結(jié)合其在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)推廣中一貫的積極形象，顯現(xiàn)出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代招商銀行的敏感與氣魄。對(duì)此，時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)的馬蔚華有自己的見解，在他看來，銀行不能放棄支付這個(gè)市場(chǎng)，如果銀行從支付退出去，那銀行的其他業(yè)務(wù)都將失去根本。

浦東發(fā)展銀行也是NFC支付推廣的先行者之一。和招商銀行不同，早在與中國(guó)移動(dòng)合作之初，浦發(fā)就率先采取芯片貼片卡的方式先行布局近場(chǎng)支付領(lǐng)域。近一年來，浦發(fā)與中移動(dòng)合作的重要戰(zhàn)略之一就是大力推進(jìn)聯(lián)名卡的發(fā)卡力度，在全國(guó)12個(gè)城市發(fā)行近30萬張。浦發(fā)認(rèn)為，在移動(dòng)支付環(huán)境并不成熟的背景下，作為過渡方案，聯(lián)名卡在未來幾年內(nèi)還有較大潛力。

廣發(fā)銀行也提出了NFC-SIM卡解決方案，成為國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的完全掌握主流移動(dòng)支付解決方案的商業(yè)銀行之一，穩(wěn)居移動(dòng)支付領(lǐng)域第一陣營(yíng)。2013年上半年，廣發(fā)銀行將正式推出同中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)合作的手機(jī)支付卡。

此外，中國(guó)銀行、中信銀行、光大銀行也紛紛推出了各自的NFC支付業(yè)務(wù)。

對(duì)于各大銀行布局NFC支付的舉措，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為目的不在盈利，而在于提高交易量，吸引用戶。一位招行總行的相關(guān)人士表示，招行推動(dòng)移動(dòng)支付的整體規(guī)劃是要通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來帶動(dòng)整個(gè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，用意是通過最早推出移動(dòng)支付，來贏得更多用戶的喜愛。

通信運(yùn)營(yíng)商方面，作為在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)中通信陣營(yíng)的主導(dǎo)者，中國(guó)移動(dòng)早先采用2.4GHz的RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)，最終經(jīng)過協(xié)商與中國(guó)銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，共同推出基于NFC的手機(jī)近場(chǎng)支付的通信標(biāo)準(zhǔn)和銀行支付標(biāo)準(zhǔn)（符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)）。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，中國(guó)移動(dòng)開始大規(guī)模推廣NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)。據(jù)透露，中國(guó)移動(dòng)今年銷售的智能手機(jī)中將有超過1000萬部具有NFC支付功能，而內(nèi)置NFC移動(dòng)支付將會(huì)成為其推廣TD-SCDMA終端的一個(gè)重要賣點(diǎn)。

其他兩大運(yùn)營(yíng)商中，中國(guó)聯(lián)通與招商銀行在去年底聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品；中國(guó)電信也將推出電子錢包，并啟用終端定制。

與銀行一樣，在現(xiàn)階段NFC支付推廣中，通信運(yùn)營(yíng)商也將目標(biāo)定為爭(zhēng)取用戶，為此將與各行業(yè)開展廣泛合作。上海移動(dòng)計(jì)劃未來重點(diǎn)關(guān)注金融、市政公交、商戶和政企校園四大領(lǐng)域。據(jù)上海移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部相關(guān)人士介紹，就本地而言，未來計(jì)劃和12580商盟打通，進(jìn)而推進(jìn)O2O（線上到線下）支付應(yīng)用，“我們推出NFC支付業(yè)務(wù)，主要是為了增加用戶黏性?！?/p>

在終端建設(shè)方面，中國(guó)銀聯(lián)主要負(fù)責(zé)支付POS機(jī)的建設(shè)與改造，到去年年底其“閃付POS”已突破100萬臺(tái)。銀聯(lián)還在50個(gè)城市建立100個(gè)閃付商圈，以提高閃付POS的使用活躍度。以三星、HTC為代表的手機(jī)生產(chǎn)廠商則已經(jīng)推出了數(shù)款NFC支付手機(jī)。遺憾的是，蘋果最新一代iphone仍不支持NFC支付，這對(duì)于NFC支付推廣不是一個(gè)好消息，但針對(duì)iphone的NFC背夾等輔助裝置的推出也許可以改變這一現(xiàn)狀。

NFC支付的特點(diǎn)，決定了各行業(yè)搶占市場(chǎng)不能采用封閉性的“跑馬圈地”模式，必須要抱著比以往更加開放的態(tài)度，通過與其他行業(yè)進(jìn)行合作來實(shí)現(xiàn)各自戰(zhàn)略。因此，“合作”注定將成為國(guó)內(nèi)NFC支付推廣進(jìn)程中的創(chuàng)新之道。

安全、利益制約鏈條延展

盡管相關(guān)行業(yè)在NFC支付布局中爭(zhēng)先恐后，大手筆層出不窮，但也應(yīng)該看到，NFC支付的推廣仍然存在很多問題，國(guó)外“今年將是移動(dòng)支付元年”的口號(hào)年年喊年年未能言中的尷尬就是明證。目前NFC支付推廣面臨的問題主要有安全保障、用戶習(xí)慣、成本分擔(dān)、利潤(rùn)分配等。

首先，安全問題是NFC支付推廣的嚴(yán)重瓶頸。用戶使用手機(jī)錢包進(jìn)行支付時(shí)，需向商家提供手機(jī)號(hào)及個(gè)人賬戶密碼，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商確認(rèn)無誤后，購(gòu)物款項(xiàng)便從個(gè)人小額賬戶中扣除。由于賬戶密碼的確認(rèn)信息是通過無線傳輸?shù)?，?duì)于安全的擔(dān)憂不可避免。另外，一旦手機(jī)丟失，與手機(jī)號(hào)碼綁定的銀行賬戶便存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通用戶而言，“一部手機(jī)走天下”的豪邁背后是否也潛藏著“手機(jī)一丟就破產(chǎn)”的隱憂？不過，相關(guān)廠商已經(jīng)針對(duì)安全問題進(jìn)行了有益的探索，思路國(guó)際（IVIO）副總經(jīng)理孫意笑表示，NFC支付功能普及后，將加入面部識(shí)別、指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別等功能，從技術(shù)層面盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

其次，人們對(duì)消費(fèi)方式的固有認(rèn)識(shí)和習(xí)慣，一開始就給中國(guó)移動(dòng)的“手機(jī)錢包”帶來了一種天然的局限性。在國(guó)內(nèi)，大部分的交易依然是現(xiàn)金，即使是已經(jīng)推廣了十幾年的銀行卡也不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付手段。在這種社會(huì)環(huán)境下，發(fā)展“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)確實(shí)難上加難。支付體驗(yàn)涉及產(chǎn)業(yè)鏈的幾乎所有環(huán)節(jié)，也許只有通過各方長(zhǎng)期協(xié)作，共同建立一個(gè)合理、方便、快捷、安全的消費(fèi)環(huán)境，才能使用戶接受移動(dòng)支付，逐步形成使用習(xí)慣。

最后，NFC支付推廣中最關(guān)鍵的問題恐怕就是利益協(xié)調(diào)。一位寧波銀行的內(nèi)部人士表示，作為一種新興的支付手段，NFC支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，各方如何配合以形成切實(shí)可行的商業(yè)模式，目前業(yè)界還沒有清晰的路徑。NFC支付的進(jìn)入門檻相對(duì)較高，建設(shè)成本也是一個(gè)問題。例如目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上具備NFC支付功能的手機(jī)型號(hào)本就不多，且大多屬于高端手機(jī)，換機(jī)也就成為NFC支付用戶要邁過的第一道門檻。此外，目前NFC支付場(chǎng)景較少，如要加快推進(jìn)速度，需要大規(guī)模的投入，如何分擔(dān)其中的成本，更需要認(rèn)真研究。實(shí)現(xiàn)各方共贏的局面，也許是決定NFC支付未來發(fā)展走向的關(guān)鍵。

正如廣發(fā)銀行內(nèi)部人士所言：雖然目前在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施規(guī)范上有了統(tǒng)一的制度標(biāo)桿，但是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)涉及較長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、協(xié)同配合的龐大工程，受人們消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)和變更、網(wǎng)絡(luò)通訊、智能終端技術(shù)的發(fā)展等眾多關(guān)鍵因素的影響和制約，其落地推廣的道路并非一路坦途。

移動(dòng)支付時(shí)代的整合

盡管步履艱難，但NFC支付在國(guó)內(nèi)的推廣一直在緩慢而堅(jiān)定地進(jìn)行著。標(biāo)準(zhǔn)確立后，相關(guān)廠商對(duì)NFC支付推廣的投入力度之大、合作范圍之廣、合作層面之深實(shí)屬罕見。從各方宏大的布局規(guī)劃中，傳遞出一個(gè)明確的信號(hào)：在移動(dòng)支付時(shí)代，中國(guó)企業(yè)是不甘淪為配角的。

篇8

關(guān)鍵詞：第三方支付 現(xiàn)狀問題未來發(fā)展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)1迅速壯大，其服務(wù)已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)融資和公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域。第三方支付平臺(tái)不僅成為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要配套設(shè)施，而且自身也形成了一個(gè)發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的分支產(chǎn)業(yè)。

2007～2009年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額分別為900億元、2800億元和5850億元，年均增速高達(dá)155.0%。2010年，第三方支付市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)交易額8500億元，同比增長(zhǎng)71.1%。2011年和2012年有望分別增至9800億元和12500億元，市場(chǎng)將保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

截至2010年6月末，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到320家，但市場(chǎng)集中度較高。其中，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶以48.5%的份額占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，其日均交易筆數(shù)和日均交易額分別達(dá)到550萬筆和14億元；騰訊公司的財(cái)付通以22.5%的份額位列第二，中國(guó)銀聯(lián)電子支付、快錢、環(huán)訊支付和易寶支付所占市場(chǎng)份額分別為7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平臺(tái)憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進(jìn)交易、提供支付便利和增值服務(wù)上形成了自身的特色和優(yōu)勢(shì)。與單純的銀行結(jié)算相比，第三方支付創(chuàng)造了一種新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。

三、第三方支付發(fā)展中的問題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)，政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.支付安全問題。這個(gè)問題也是影響第三方支付發(fā)展至關(guān)重要的問題，只有創(chuàng)造一個(gè)安全的支付平臺(tái)，第三方支付才能更加快速的發(fā)展。

四、第三方支付未來發(fā)展方向

近年來,電子商務(wù)和“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的蓬勃發(fā)展,推動(dòng)了第三方支付的熱潮,第三方支付不斷向細(xì)分領(lǐng)域滲透,產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。國(guó)內(nèi)第三方電子支付產(chǎn)業(yè)將逐步進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)期,行業(yè)整體將更趨規(guī)范,在整個(gè)第三方支付飛速發(fā)展的背景下,移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀槲磥硇纶厔?shì)。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用供職提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功效相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)舉辦交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功效介入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易條件傳送給MASP，由MASP確定此次交易金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，進(jìn)行支付。

目前我國(guó)的移動(dòng)支付體系雛形已經(jīng)建立，但整體應(yīng)用領(lǐng)域還有待進(jìn)一步充實(shí)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的移動(dòng)支付應(yīng)用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于他們。亞洲的日本、韓國(guó)、新加坡，以及歐洲的挪威在移動(dòng)支付應(yīng)用方面搶先全球其他國(guó)家。有差距才有進(jìn)步的空間，固然我國(guó)目前的移動(dòng)支付現(xiàn)狀不盡如人意，但是隨著移動(dòng)支付理念的逐步推廣，移動(dòng)支付必將成為第三方支付的主流方式。而且現(xiàn)在語音識(shí)別技術(shù)逐漸成熟，通過語音支付將讓支付變得更加方便、快捷，從而將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。但是，無論如何，只有最大限度的解決支付中的安全問題，才能最有利的促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇9

盡管孫陶然表現(xiàn)淡然，但是對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域劍拔弩張的競(jìng)爭(zhēng)氣氛，就連局外人也頗有幾分觀戰(zhàn)的興致。

易觀智庫(kù)在8月的2012年第二季度《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)格局基本保持穩(wěn)定，支付寶以47.3%的市場(chǎng)交易額繼續(xù)領(lǐng)跑市場(chǎng)，財(cái)付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以20.5%和11.2%的市場(chǎng)份額排名第二和第三。

按照這份排行榜的榜單從另外一個(gè)角度分析，那么也可以說，國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)基本已經(jīng)形成由以支付寶、財(cái)付通為代表的目標(biāo)市場(chǎng)為個(gè)人的支付公司，以快錢、匯付天下為代表的目標(biāo)市場(chǎng)為企業(yè)的支付公司以及銀聯(lián)和商業(yè)銀行等四大類型企業(yè)所組成的生態(tài)格局。

在很多第三方支付企業(yè)的掌門人看來，這個(gè)市場(chǎng)更可能出現(xiàn)的是“兼容”的態(tài)勢(shì)：刷卡、遠(yuǎn)程支付、近場(chǎng)交易共存，不同年齡、背景的用戶接受多樣的支付方式。孫陶然分析稱，“如果放棄自己的優(yōu)勢(shì)，做全產(chǎn)業(yè)鏈，就會(huì)做的比較累。但如果我只是做這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的一段，然后發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)和其他人合作，就可以比較輕松，事實(shí)上我們?cè)诟鞯睾腿筮\(yùn)營(yíng)商合作都非常地好?！?/p>

如果說在線支付的市場(chǎng)形式基本反映出了各大第三方支付企業(yè)自身最具特色的DNA，那么移動(dòng)支付時(shí)代能否讓他們生出新的將個(gè)人用戶與企業(yè)用戶通吃的可能？

O2O對(duì)接

終端提供打通的可能

對(duì)于支付寶和財(cái)付通這樣的“龐然大物”，盡管目前在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上暫時(shí)看不出表現(xiàn)傾向，但作為企業(yè)想打通線上與線下的工具，與其身后的阿里巴巴和騰訊一樣，用戶基數(shù)決定了很多類商戶、企業(yè)會(huì)去主動(dòng)“嫁接”到其移動(dòng)支付端?！巴ǔ浴笨赡苁瞧洳欢倪x擇，甚至說，只要將其母體已經(jīng)擁有的用戶與企業(yè)完成O2O對(duì)接，就足以讓人側(cè)目，所以，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這二者在未來的移動(dòng)支付市場(chǎng)仍舊會(huì)占據(jù)類似目前第三方支付的市場(chǎng)份額比例。

“我們有兩億的個(gè)人用戶，我們有40萬的商家，在2011年我們交易額超過4400億，并且代表著在行業(yè)里面超過20%的份額，財(cái)付通業(yè)務(wù)包括整個(gè)行業(yè)的大盤都是在快速增長(zhǎng)。我們已服務(wù)很多不同行業(yè)的商家，包括各種電商的、電信的、物流的、保險(xiǎn)的等各種不同企業(yè)，我們也跟全國(guó)所有銀行都有合作?！必?cái)付通總經(jīng)理賴智明在財(cái)付通成立七周年媒體溝通會(huì)上對(duì)記者說，“財(cái)付通是一個(gè)綜合型的機(jī)構(gòu)，我們是2C和2B業(yè)務(wù)差不多，企業(yè)客戶還是占很重要的位置?！?/p>

在可以獲得的信息中顯示，目前財(cái)付通平臺(tái)上有70%的業(yè)務(wù)來自非騰訊平臺(tái)的第三方企業(yè)，這也是促進(jìn)財(cái)付通挖掘騰訊內(nèi)部資源的一個(gè)動(dòng)力。

從賴智明的表述中，財(cái)付通的未來計(jì)劃里，只要通過快捷支付技術(shù)將騰訊的用戶進(jìn)行“90%”效率的轉(zhuǎn)換，剩下的問題將更集中于O2O和B2B支付市場(chǎng)。

“未來我們有幾大發(fā)展方向，第一，打通騰訊的核心業(yè)務(wù)，我們基于快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展海量用戶，提升支付體驗(yàn)。第二，跟微信緊密合作，我們基于微信支付來拓展O2O的市場(chǎng)。第三，我們針對(duì)商家那邊的價(jià)值更高，我們會(huì)升高B2B支付市場(chǎng)，包括在一些細(xì)分領(lǐng)域提供很多增值服務(wù)，可以達(dá)到一個(gè)領(lǐng)先的地位。第四，我們會(huì)布局我們的跨境業(yè)務(wù)，它會(huì)支持更多用戶可以到海外的網(wǎng)站購(gòu)物，也包括更多海外用戶可以買到境內(nèi)的很多產(chǎn)品和服務(wù)。”賴智明如是說。

這四個(gè)方向，也暗示了騰訊并不僅僅依靠遠(yuǎn)程支付技術(shù)，“希望將來的夢(mèng)想是一個(gè)沒有現(xiàn)金的世界，全都是通過刷卡的方式來實(shí)現(xiàn)。我們微支付的遠(yuǎn)景是希望連卡都不用帶在身上，就是基本上用一個(gè)移動(dòng)終端就能夠搞定。這是我們對(duì)于微支付的遠(yuǎn)景。”

而在支付寶的計(jì)劃里，繼續(xù)發(fā)揮平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)才是重點(diǎn)。支付寶無線產(chǎn)品資深總監(jiān)許吉在接受記者采訪時(shí)說：“對(duì)電商交易，如果交易的雙方不在一起，不當(dāng)面，支付寶是個(gè)擔(dān)保交易，現(xiàn)在用戶在移動(dòng)終端上去購(gòu)買的業(yè)務(wù)在急劇增加，今年比去年起碼得超過5倍的增長(zhǎng)，所以這一塊，我們?cè)谝苿?dòng)支付上提供幾個(gè)方案，對(duì)商家來說就是提供一個(gè)收錢的解決方案。我們現(xiàn)在有個(gè)產(chǎn)品體系，叫移動(dòng)快捷支付?！?/p>

根據(jù)許吉的描述，移動(dòng)支付寶未來將具備類似“手機(jī)錢包”那樣將手機(jī)與諸多銀行卡號(hào)綁定的功能，更多地在移動(dòng)支付領(lǐng)域支持當(dāng)面交易，同時(shí)也將還會(huì)在快捷支付的體系里增加傳統(tǒng)擔(dān)保支付的服務(wù)。“傳統(tǒng)支付還無法給消費(fèi)者提供很好體驗(yàn)的一些地方，恰恰是我們可以去做的地方，那些傳統(tǒng)的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，這個(gè)地方其實(shí)對(duì)商戶來說的話，反而沒有機(jī)會(huì)。”

當(dāng)記者問及移動(dòng)支付寶會(huì)不會(huì)與阿里集團(tuán)目前的金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)生關(guān)系，許吉的回答是否定的。而對(duì)于目前很多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在移動(dòng)支付領(lǐng)域推出的二維碼和與LBS結(jié)合的服務(wù)，許吉表示，這些支付寶都在關(guān)注并且擁有相關(guān)技術(shù)，但并沒有主動(dòng)去推廣，也不排除進(jìn)入相關(guān)領(lǐng)域的可能。

對(duì)于支付寶和財(cái)付通的模式，易觀分析師張萌評(píng)價(jià)說：“這種模式其實(shí)還是在構(gòu)造一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，打造一個(gè)跨多種產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，集成各種服務(wù)于一體的這樣一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。其實(shí)財(cái)富通更多的是承擔(dān)支付的這樣一些職能，但是微信把會(huì)員管理、優(yōu)惠折扣、產(chǎn)品推廣等的一些應(yīng)用都集合到一起，更好地把用戶聚集在這個(gè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)里，實(shí)現(xiàn)共贏。一方面對(duì)財(cái)付通的支付有很大的帶動(dòng)作用，另一方面也把用戶更好地黏在自己的這個(gè)平臺(tái)上?！?/p>

跟著用戶需求走

DNA決定各自優(yōu)勢(shì)

與支付寶和財(cái)付通這樣能夠自身創(chuàng)造行業(yè)生態(tài)的支付企業(yè)相比，拉卡拉和快錢這樣從“出生”開始就只是涉及單純第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，面對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)，則準(zhǔn)備以自身已經(jīng)積累起來的優(yōu)勢(shì)去進(jìn)行布局。

拉卡拉的掌門人孫陶然和快錢的CEO關(guān)國(guó)光在接受記者采訪時(shí)，“英雄所見略同”地提到了一個(gè)關(guān)鍵詞：用戶需求。

孫陶然說：“企業(yè)肯定要跟著消費(fèi)者的需求走，這是做什么和不做什么的唯一標(biāo)準(zhǔn)，如果消費(fèi)者有這方面的需求，我們就會(huì)提供這方面的服務(wù)。

“支付是依賴于各種應(yīng)用而非單獨(dú)存在的，移動(dòng)支付的爆發(fā)一定是因?yàn)橐苿?dòng)端有吸引人的應(yīng)用。但現(xiàn)在個(gè)人用戶端的很多產(chǎn)品，并不能大規(guī)模激發(fā)移動(dòng)支付的市場(chǎng)?！痹陉P(guān)國(guó)光看來，雖然從大形勢(shì)上看，用戶被導(dǎo)入移動(dòng)端是不可逆轉(zhuǎn)的事情，但目前的時(shí)間點(diǎn)上，在所有移動(dòng)端的應(yīng)用，諸如繳費(fèi)、還款，基本上不存在“無可替代”的情況，銀行ATM、超市甚至是居委會(huì)都可以實(shí)現(xiàn)，不存在很好的切入點(diǎn)?！艾F(xiàn)在還是一個(gè)技術(shù)尋找市場(chǎng)的階段，表面上看技術(shù)很多，產(chǎn)品很多，內(nèi)容很多，但你并不知道究竟能給你轉(zhuǎn)化多少用戶、帶來多少的交易量。但是現(xiàn)在很多行業(yè)顯示出了很強(qiáng)烈的移動(dòng)支付需求，我想一個(gè)趨勢(shì)的實(shí)現(xiàn)，一定是從幾個(gè)行業(yè)先撕開口子?！?/p>

正是本著相同的觀點(diǎn)，拉卡拉和快錢依靠自身在第三方支付市場(chǎng)積累的優(yōu)勢(shì)，切入了不同的移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)。

孫陶然自稱“喜歡做個(gè)人支付的生意”：“個(gè)人用戶的自主性比較強(qiáng)，而且需求也很旺盛，所以我這么多年都是比較專注個(gè)人?！?/p>

拉卡拉的規(guī)模正在擴(kuò)大，9月底的時(shí)候已經(jīng)超過4000人，而其中有一半都是負(fù)責(zé)地面店銷售的員工。但這種擴(kuò)張，顯然也包含了對(duì)未來移動(dòng)支付的布局。

談及移動(dòng)支付與LBS的結(jié)合，孫陶然說：“我們是天然的、最有機(jī)會(huì)來做這件事的人，因?yàn)槲覀冊(cè)谌珖?guó)300個(gè)城市有6萬多個(gè)便利店，便利店里面每臺(tái)拉卡拉是在我們系統(tǒng)里進(jìn)行定位的，使用它的人，我們也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商戶和我們用戶之間的互動(dòng)?！?/p>

孫陶然透露，拉卡拉已經(jīng)開始在大連進(jìn)行類似的測(cè)試：如果商戶裝了拉卡拉POS，我們會(huì)把他推薦給周圍的用戶，也會(huì)向用戶推薦周邊的特惠商戶。

而快錢是對(duì)移動(dòng)支付持謹(jǐn)慎態(tài)度的第三方企業(yè)之一，目前仍舊是側(cè)重于行業(yè)客戶去發(fā)掘移動(dòng)支付的使用需求，著力于提高企業(yè)資金流周轉(zhuǎn)效率。保險(xiǎn)業(yè)就是快錢的切入點(diǎn)之一，陽光保險(xiǎn)等4家企業(yè)已經(jīng)與快錢開始合作。

“比如保險(xiǎn)行業(yè)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)人‘見費(fèi)出單’，如果你買一份壽險(xiǎn)，只能與業(yè)務(wù)員先簽訂一份草擬合同，然后等你付款，才能再出正式合同，這期間很多客戶可能考慮再三就撤銷合同了?！标P(guān)國(guó)光說，“現(xiàn)在保險(xiǎn)人帶著自己的Pad產(chǎn)品上門介紹，客戶選擇適合自己的產(chǎn)品后，可以直接用‘快刷’直接劃卡，然后出正式合同，大大提升了效率和簽單的成功率?！?/p>

當(dāng)然，甚至選擇移動(dòng)支付推廣的行業(yè)不意味著僅僅靠著幾個(gè)行業(yè)去進(jìn)入移動(dòng)支付的市場(chǎng)。關(guān)國(guó)光更看重的是移動(dòng)支付端的業(yè)務(wù)模式是否能為自己帶來穩(wěn)定的流量?！皩?duì)于支付企業(yè)而言，專門定位于服務(wù)某個(gè)行業(yè)，有利有弊。一旦定位某個(gè)行業(yè)或產(chǎn)品，定錯(cuò)之后，很難調(diào)整；而若不在一些行業(yè)定位，又難以卡位。因此，在行業(yè)發(fā)展的初期，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程?！?/p>

對(duì)于快錢在移動(dòng)支付市場(chǎng)的未來，關(guān)國(guó)光表示，很快快錢就會(huì)在一些類似Square的“用戶閉合”模式的行業(yè)里找到自己的前景。9月，快錢與“快刷”同步推出了“快+ ”平臺(tái)。關(guān)國(guó)光的闡述里，“快+”是專為商戶推出的開放融合型支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商戶后端電子支付系統(tǒng)與前端電子商務(wù)平臺(tái)的無縫對(duì)接，支持商戶按需植入各類創(chuàng)新應(yīng)用。這與孫陶然未來意欲將拉卡拉打造成一個(gè)“開放式平臺(tái)”的終極目標(biāo)不謀而合。

巧合的是，張萌在闡述移動(dòng)支付的目標(biāo)用戶細(xì)分時(shí)，舉的例子也是拉卡拉與快錢的對(duì)比。“拉卡拉一直定義的是便利支付，它整個(gè)發(fā)展過程當(dāng)中，建立了一個(gè)比較復(fù)雜的后臺(tái)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)上連接了眾多的銀行、眾多省市公共事業(yè)繳費(fèi)、借款還款的個(gè)人應(yīng)用，它其實(shí)可以把后臺(tái)系統(tǒng)直接應(yīng)用到手機(jī)刷卡器產(chǎn)品上，所以說拉卡拉的手機(jī)刷卡器肯定還是跟用戶生活息息相關(guān)的一些應(yīng)用；但是快錢從發(fā)展開始就是完全獨(dú)立的一家支付公司，它在個(gè)人用戶端沒有積累比較龐大的優(yōu)勢(shì)，所以它的手機(jī)刷卡器就針對(duì)于做企業(yè)的收款工具?！?/p>

“所以說即便是大家一看都是差不多的刷卡終端，但是它背后所連接的系統(tǒng)，和所針對(duì)的目標(biāo)客戶都是有所不同的?！睆埫日f。

錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

下沉、跨境，合作、共贏

面對(duì)著一個(gè)大勢(shì)看好、具體形勢(shì)還不好判斷的市場(chǎng)，跑馬圈地的企業(yè)都寄希望能通過自己的布局在日后收獲一個(gè)好的結(jié)果。

現(xiàn)在整個(gè)第三方支付市場(chǎng)都并不能算一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)，200多張牌照的主人甚至都能相安無事。而移動(dòng)支付市場(chǎng)，裹挾進(jìn)來的產(chǎn)業(yè)鏈和競(jìng)爭(zhēng)者名單則更加冗長(zhǎng)：銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、大小微商戶和服務(wù)商，甚至還有很多依托與資源型國(guó)企（如民航領(lǐng)域）的國(guó)有第三方支付企業(yè)開始加入。

面對(duì)未來可能會(huì)出現(xiàn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，像匯付天下這樣的企業(yè)已經(jīng)開始嘗試避開一線城市，將觸角下沉到20多個(gè)二、三線城市，即便像環(huán)迅支付這樣今年剛剛拿到支付牌照的企業(yè)，也快速在全國(guó)開設(shè)了6家分公司。這無疑也將是移動(dòng)支付未來的方向之一。

除去國(guó)內(nèi)37家持有第三方支付和移動(dòng)支付牌照的企業(yè)，尚未拿到人民幣支付牌照的外資第三方支付巨頭PayPal也沒有忽略中國(guó)市場(chǎng)，PayPal中國(guó)公共關(guān)系總監(jiān)王鵬在接受記者采訪時(shí)稱，其“正在專注于為中國(guó)外貿(mào)商戶開展在線跨境交易，大力推動(dòng)跨境移動(dòng)電子商務(wù)”。6月，PayPal在中國(guó)市場(chǎng)推出了兩款免費(fèi)的移動(dòng)商務(wù)解決方案，分別是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。

“這兩款解決方案可以幫助中國(guó)商戶不增加任何成本就可以快速實(shí)現(xiàn)購(gòu)物網(wǎng)站移動(dòng)化，提供更友好的購(gòu)物車和支付界面，從而使國(guó)外消費(fèi)者能夠便捷地使用iPhone、iPad和安卓設(shè)備隨時(shí)隨地完成交易。這些技術(shù)領(lǐng)先但簡(jiǎn)單易用的新產(chǎn)品尤其能夠幫助外貿(mào)中小商戶快速趕上全球移動(dòng)商務(wù)的潮流并從中獲利?！蓖貔i介紹說?！敖衲辏覀冇?jì)劃幫助超過1000家中國(guó)商戶完成移動(dòng)網(wǎng)店及移動(dòng)支付優(yōu)化，并且不收取任何費(fèi)用。”

盡管王鵬以“PayPal尚未獲得人民幣支付牌照”為由拒絕透露PayPal對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的判斷和應(yīng)對(duì)，但他也強(qiáng)調(diào)，“我們會(huì)不斷了解中國(guó)的市場(chǎng)需求”。

“目前，我們?cè)谥袊?guó)的用戶主要是有志于進(jìn)軍全球市場(chǎng)的中國(guó)商戶，其中包括大量的中小商戶，行業(yè)涵蓋服裝、電子產(chǎn)品、虛擬商品（游戲、軟件、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)等）、在線旅游服務(wù)、航空服務(wù)等等。”王鵬說。

篇10

7月18日，中國(guó)銀聯(lián)在京東商城首發(fā)一款手機(jī)刷卡器“卡樂付”，這是一個(gè)將智能終端與銀行卡相連接的移動(dòng)支付硬件產(chǎn)品，售價(jià)188元。依據(jù)中國(guó)銀聯(lián)方面的介紹，“卡樂付”相當(dāng)于一個(gè)便攜式POS機(jī)。在使用時(shí)，需要先在手機(jī)上安裝指定的客戶端，再通過手機(jī)的耳機(jī)接口插入該硬件產(chǎn)品，待客戶端選擇相應(yīng)的功能后，在刷卡槽上刷銀行卡即完成支付。

業(yè)內(nèi)人士指出，在創(chuàng)新型支付方式日漸廣泛應(yīng)用的今天，銀聯(lián)正在從幕后走到臺(tái)前，從傳統(tǒng)的后臺(tái)數(shù)據(jù)中心和技術(shù)平臺(tái)的搭建，向直接面向公眾的終端支付產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

易觀智庫(kù)報(bào)告稱，2012年，中國(guó)多家支付企業(yè)相繼在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，其中手機(jī)刷卡器成為市場(chǎng)的焦點(diǎn)產(chǎn)品，拉卡拉、快錢、錢袋寶、盒子支付和樂刷等第三方支付機(jī)構(gòu)均已推出類似產(chǎn)品。因而從時(shí)間點(diǎn)上看，銀聯(lián)擠進(jìn)了手機(jī)刷卡器的“末班車”。

互聯(lián)網(wǎng)唯快不破的定律對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域同樣適用，那么，銀聯(lián)作為手機(jī)刷卡器領(lǐng)域的“后來者”，能將在傳統(tǒng)銀行卡支付中的“壟斷”地位復(fù)制過來嗎？

試水硬件

“卡樂付”是銀聯(lián)首次試水推出獨(dú)立品牌的移動(dòng)支付硬件產(chǎn)品，也是繼6月與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)手推出NFC手機(jī)支付平臺(tái)后進(jìn)一步完善移動(dòng)支付市場(chǎng)的舉措。

據(jù)銀聯(lián)內(nèi)部人員向《IT時(shí)代周刊》介紹，卡樂付支持iOS和Android操作系統(tǒng)，采用的是音頻口，市面上90%以上的主流手機(jī)、智能手機(jī)均能使用。

而據(jù)本刊記者了解，與市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品相比，除了跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、公用事業(yè)繳費(fèi)、手機(jī)充值等常見功能外，銀聯(lián)“卡樂付”提供了覆蓋三十多個(gè)省市的全國(guó)繳納交通罰款功能，車主可以即時(shí)查詢交通違法記錄并繳納罰金，這在同類產(chǎn)品中屬首創(chuàng)。

與其他產(chǎn)品需要綁定卡片和注冊(cè)用戶的使用方法不同，卡樂付可以直接跳過這個(gè)環(huán)節(jié)。“產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加人性化。”銀聯(lián)移動(dòng)支付部首席產(chǎn)品架構(gòu)師蔡學(xué)鏞說。

此外，卡樂付另一個(gè)吸引消費(fèi)者之處還在于低于同行業(yè)的手續(xù)費(fèi)。由于背靠中國(guó)銀聯(lián)——中國(guó)唯一的跨行信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，卡樂付的超級(jí)轉(zhuǎn)賬功能支持所有帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)銀行卡，并且做到了實(shí)時(shí)到賬（最遲不超過1小時(shí)），手續(xù)費(fèi)每筆2‰，10元封頂，而其他類似產(chǎn)品跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)通常是3‰，30元封頂。

除了上述三大特點(diǎn)，卡樂付與同類產(chǎn)品在功能上幾乎沒有差異，188元的售價(jià)與199元的拉卡拉手機(jī)刷卡器相比，價(jià)格優(yōu)勢(shì)微乎其微。而作為“后來者”，卡樂付面對(duì)的是一個(gè)先行者搶得先機(jī)的市場(chǎng)環(huán)境。

2012年6月，國(guó)內(nèi)最大線下支付公司拉卡拉率先推出手機(jī)刷卡器“考拉”，全面進(jìn)軍個(gè)人移動(dòng)支付市場(chǎng)。根據(jù)卡拉卡官方數(shù)據(jù)，截至2012年12月，“考拉”售出200萬臺(tái)，手機(jī)刷卡器的客戶安裝量超過了500萬次。當(dāng)年9月，專注于移動(dòng)支付的錢袋寶也推出手機(jī)刷卡器。近期，樂刷加大了其硬件設(shè)備的推廣力度，推出了0元購(gòu)機(jī)活動(dòng)。

對(duì)于新競(jìng)爭(zhēng)者的入局，錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤認(rèn)為卡樂付介入市場(chǎng)較晚，能否在相對(duì)飽和的市場(chǎng)里取得更多份額，將取決于中國(guó)銀聯(lián)的資金補(bǔ)貼額度。

“手機(jī)刷卡器更像一個(gè)U盾（銀行卡的支付硬件設(shè)備）?！睌?shù)碼發(fā)燒友小蘇對(duì)本刊記者說道，“銀聯(lián)推出卡樂付，無非是想增加自己的市場(chǎng)份額，但用戶使用習(xí)慣才是重點(diǎn)?！卑饠?shù)據(jù)顯示，2013年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付中，中國(guó)銀聯(lián)的市場(chǎng)份額約為6.4%，排在國(guó)內(nèi)第三位，支付寶和聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)分別以67.6%和8.3%位列行業(yè)冠、亞軍。因此，銀聯(lián)借手機(jī)刷卡器搶份額之路勢(shì)必艱辛。

借電商之力

現(xiàn)在，擺在銀聯(lián)面前的首要問題是如何取悅用戶。有觀點(diǎn)認(rèn)為，一方面銀聯(lián)借助自身優(yōu)勢(shì)展開優(yōu)惠促銷，形成聚合效應(yīng)；另一方面，銀聯(lián)必須努力發(fā)掘能為其迅速提升交易額的合作伙伴。此時(shí)，擁有巨大交易量的電商企業(yè)進(jìn)入銀聯(lián)的視野。

近兩年來，中國(guó)銀聯(lián)與國(guó)內(nèi)各大電商合作頻繁，京東、凡客、唯品會(huì)、1號(hào)店、酒仙網(wǎng)等在近期接連推出多種形式的激勵(lì)活動(dòng)，比如贈(zèng)送話費(fèi)、禮品卡、代金券、返還現(xiàn)金等，其目的是借用電商渠道，提升銀聯(lián)在線支付的普及率與品牌認(rèn)知度，加速自身在移動(dòng)支付方面的布局。2011年8月底，中國(guó)銀聯(lián)與京東商城啟動(dòng)戰(zhàn)略合作，當(dāng)時(shí)，銀聯(lián)手機(jī)支付加載了京東商城手機(jī)客戶端，并在成都啟動(dòng)試點(diǎn)，此后，雙方合作不斷。

據(jù)京東首席營(yíng)銷官藍(lán)燁的介紹，截至今年6月24日，京東移動(dòng)客戶端用戶激活量已經(jīng)突破6000萬，6月京東無線業(yè)務(wù)每日活躍用戶數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)超過50%，與去年同期相比用戶激活量增長(zhǎng)近400%。另外，京東方面提供的數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，銀聯(lián)手機(jī)支付在京東移動(dòng)客戶端月均交易量較2012年年初增長(zhǎng)了一倍。

電商巨大的交易量，足以吸引任何一家支付企業(yè)與之聯(lián)盟。中國(guó)電子研究中心的數(shù)據(jù)稱，截至2012年12月，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到965億元，同比增加135%，依然保持較快速度的增長(zhǎng)趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到2013年這一數(shù)字有望達(dá)到1300億元。

易觀智庫(kù)分析師張萌認(rèn)為，京東交易規(guī)模較大，銀聯(lián)與之合作有利于擴(kuò)大卡樂付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模。而電商價(jià)格戰(zhàn)也成為銀聯(lián)與電商們攜手爭(zhēng)奪移動(dòng)用戶的契機(jī)。6月初，京東、天貓、蘇寧易購(gòu)等電商掀起新一輪價(jià)格戰(zhàn)時(shí)，都在不同程度地推廣自有移動(dòng)客戶端。銀聯(lián)與蘇寧易購(gòu)合作，借其推廣自有APP的契機(jī)培養(yǎng)用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣。

市場(chǎng)的重要參與者

銀聯(lián)想要抓住的并非只有電商，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商和銀行等都可能是合作盟友。

6月9日，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)共同推出一個(gè)開放的NFC平臺(tái)，銀行、商戶可以自由接入，用戶通過移動(dòng)的無接觸式移動(dòng)支付產(chǎn)品“手機(jī)錢包”，就可以刷手機(jī)進(jìn)行小額現(xiàn)金支付。此前，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)曾在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)上大打出手，如今二者捐棄前嫌，這讓不少業(yè)內(nèi)人士看出兩家機(jī)構(gòu)“各取所需，合作共贏”的產(chǎn)業(yè)心態(tài)。

而對(duì)于移動(dòng)支付的眾多參與者的關(guān)系也是如此。分析指出，銀行是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，手機(jī)廠商是不可或缺的硬件設(shè)備制造商，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商卡住了渠道，銀聯(lián)則是將各方聯(lián)系在一起的紐帶。即使各方競(jìng)爭(zhēng)激烈，但市場(chǎng)的屬性決定了產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一方都不能一家獨(dú)大。