導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇移動(dòng)支付創(chuàng)新，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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繼前次“路在何方——催生移動(dòng)支付的跨界創(chuàng)新”成功舉辦后，此次COIN跨界創(chuàng)新平臺(tái)邀請(qǐng)包括北京市經(jīng)信委副主任童騰飛，交通銀行副首席信息官、信息技術(shù)管理部總經(jīng)理麻德瓊，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司電子支付研究院副院長(zhǎng)魯志軍，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司產(chǎn)品總監(jiān)嚴(yán)峻等在內(nèi)的“官產(chǎn)學(xué)研用”各界支付領(lǐng)域精英齊聚張江，就“智付——E時(shí)代支付應(yīng)用的跨界創(chuàng)新”主題展開(kāi)熱議。

此次移動(dòng)支付沙龍?jiān)凇皯?yīng)用”這一大主題下又細(xì)分兩塊：做什么和怎么做。移動(dòng)支付從技術(shù)角度而言已經(jīng)漸趨成熟，如何利用它改善民生，即做什么；而要推動(dòng)這些移動(dòng)支付應(yīng)用的落地實(shí)施，究竟在機(jī)制上應(yīng)該做哪些突破，即怎么做。

E時(shí)代移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景

移動(dòng)支付是基于移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，為增強(qiáng)用戶的支付體驗(yàn)應(yīng)運(yùn)而生的，在居民生活的衣食住行等方方面面衍生出了各種業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景。這些場(chǎng)景通過(guò)手機(jī)的信息采集、信息展示和信息下載功能與支付業(yè)務(wù)的結(jié)合，為用戶提供各種服務(wù)，具體的功能實(shí)現(xiàn)不一定是在銀聯(lián)移動(dòng)支付平成，而可能由產(chǎn)業(yè)鏈的上游、下游完成，移動(dòng)支付平臺(tái)支持對(duì)這些應(yīng)用的轉(zhuǎn)接支付。

1.快餐店點(diǎn)菜：在快餐店布放一些可供數(shù)據(jù)采集的點(diǎn)菜電子菜單，手機(jī)支付用戶將手機(jī)靠近相應(yīng)目錄，即可采集相應(yīng)品目及價(jià)格信息，生成訂單，再利用手機(jī)完成支付，并向柜臺(tái)出示賬單獲得相應(yīng)餐品，可以解決客流較大時(shí)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題。

2.公共事業(yè)賬單繳費(fèi)：目前公共事業(yè)繳費(fèi)通常是將公共事業(yè)繳費(fèi)單的條形碼在客戶端支付頁(yè)面輸入，或編輯短信發(fā)送至指定網(wǎng)關(guān)。這種方式用戶在輸入賬單號(hào)時(shí)不方便且容易輸錯(cuò)，可以考慮直接通過(guò)照相采集后，通過(guò)應(yīng)用軟件識(shí)別的方式將數(shù)據(jù)采集到手機(jī)中并完成支付，減少繳費(fèi)時(shí)間，改善用戶體驗(yàn)；或者將公共事業(yè)繳費(fèi)的訂單直接發(fā)送到手機(jī)上，由手機(jī)端完成確認(rèn)后扣款支付即可。

3.互聯(lián)網(wǎng)訂單：可以將互聯(lián)網(wǎng)渠道和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行整合，將互聯(lián)網(wǎng)生成的合法訂單發(fā)送到手機(jī)客戶端，由手機(jī)完成確認(rèn)支付。

4.電子優(yōu)惠券：根據(jù)商戶自身促銷信息的需求，結(jié)合文字、圖片、二維碼、條形碼等多種展現(xiàn)形式，將電子優(yōu)惠券發(fā)送到用戶手機(jī)上，并可憑借場(chǎng)地上的識(shí)讀終端，還原出原始業(yè)務(wù)信息的特點(diǎn)，將電子優(yōu)惠券應(yīng)用到移動(dòng)支付中。

5.電子票務(wù)：目前國(guó)內(nèi)比較成熟的票務(wù)商都已經(jīng)發(fā)展了網(wǎng)上訂票系統(tǒng)，利用手機(jī)完成支付后，可以直接將二維碼的電子票券發(fā)送到手機(jī)端。用戶到機(jī)場(chǎng)登記處將手機(jī)上的二維碼電子機(jī)票靠近登記處的識(shí)別終端，即可完成支付。這種方式解決了票務(wù)的電子憑證、電子物流和支付環(huán)節(jié)，形成了完整的解決方案。

6.社保醫(yī)療：目前中國(guó)的社保醫(yī)療迫切需要解決的是異地統(tǒng)付的問(wèn)題，醫(yī)療領(lǐng)域的卡越來(lái)越多，原來(lái)有社?？ǎ髞?lái)衛(wèi)生部發(fā)行了健康卡，再之后各醫(yī)院同銀行簽署協(xié)議后又出現(xiàn)各種各樣的卡，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)卡會(huì)越來(lái)越多。互聯(lián)網(wǎng)精神是方便快捷，做到一張卡必須解決所有問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)跨地域、跨平臺(tái)的支付。

拉手和推手

要實(shí)現(xiàn)上述所有場(chǎng)景，有許多現(xiàn)實(shí)的困難需要解決。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，參與方多，如果是一家通吃或一家獨(dú)大，很難推動(dòng)移動(dòng)支付真正的商業(yè)化應(yīng)用，所以必須通過(guò)相互妥協(xié)以達(dá)成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。而妥協(xié)不會(huì)自動(dòng)產(chǎn)生，需要有推手和拉手的共同作用，一方面需要市場(chǎng)拉動(dòng)，一方面需要政府推動(dòng)。

市場(chǎng)需要在技術(shù)和產(chǎn)品兩大層面做好拉手作用，同時(shí)在商業(yè)層面，市場(chǎng)的開(kāi)放程度也足夠，很多場(chǎng)景還不接受遠(yuǎn)程支付。在技術(shù)層面，需要在現(xiàn)有電信基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)帶寬上進(jìn)一步提高，近場(chǎng)支付搭載的感應(yīng)載體需要盡快實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的統(tǒng)一，NFC是公認(rèn)的未來(lái)主流技術(shù)；在產(chǎn)品上，遠(yuǎn)程支付最大的問(wèn)題是安全性，需要銀行解決這些隱患，而近場(chǎng)支付則需解決設(shè)備問(wèn)題，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有系統(tǒng)完善的成熟設(shè)備。

另一方面，不論移動(dòng)支付抑或其他支付，都只是一種手段，這些可以通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)，但現(xiàn)在面臨的最大問(wèn)題是存在大量的民生數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)缺乏系統(tǒng)、全面的整合。以上海的智慧城市建設(shè)為例，整個(gè)上海1縣16區(qū)，只有閔行區(qū)有菜籃子工程，社保、養(yǎng)老類信息更是散落在各區(qū)縣下面的司局和處室，企業(yè)已經(jīng)形成了成熟有效的后端技術(shù)支撐和方案，但是真正實(shí)施的時(shí)候都卡在前端的數(shù)據(jù)整合上。包括參與討論的思科在內(nèi)，都提出這樣一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

篇2

【關(guān)鍵詞】政府網(wǎng)站 服務(wù) 創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng) 移動(dòng)智能終端

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)，截止至2011年底我國(guó)的移動(dòng)電子互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量突破1.5億大關(guān)，而隨著未來(lái)我國(guó)的3G網(wǎng)絡(luò)的全面鋪開(kāi)以及智能手機(jī)的逐步普及，未來(lái)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量還將持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)于我國(guó)政府而言，著眼于未來(lái)的移動(dòng)智能互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，近年來(lái)也在積極推進(jìn)政府網(wǎng)站的移動(dòng)智能終端接入，不斷加強(qiáng)政府網(wǎng)站的多元端口的發(fā)展，并且無(wú)論在數(shù)量還是質(zhì)量上都有了明顯的提高。但是，在軟實(shí)力、軟件方面的提升并沒(méi)有充分與硬件設(shè)施的改善相匹配，我國(guó)政府在實(shí)際的服務(wù)過(guò)程中并沒(méi)有充分順應(yīng)時(shí)展，沒(méi)有充分的結(jié)合移動(dòng)智能終端接入后實(shí)施創(chuàng)新，由此也制約了整體政府網(wǎng)站的功能發(fā)揮，限制了政府服務(wù)能力的提升以及市民的滿意度。由此，本文探討移動(dòng)智能終端接入的政府網(wǎng)站服務(wù)智能創(chuàng)新，在新時(shí)代下改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念，提升我國(guó)政府的服務(wù)能力。

1 發(fā)展應(yīng)用現(xiàn)狀根據(jù)

近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，在終端上，智能終端的處理能力和使用在快速上升。智能終端所提供的高清大屏幕、超薄機(jī)身、多點(diǎn)觸摸等能力，為應(yīng)用體驗(yàn)的提升打下了良好的硬件基礎(chǔ)。在面對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用井噴的今天，政府網(wǎng)站也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，大力建設(shè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)線電子政府，推進(jìn)政府網(wǎng)站服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用的春天已經(jīng)到來(lái)。

2 服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵內(nèi)容

政府如何做好服務(wù)創(chuàng)新，如何形成與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相匹配的服務(wù)內(nèi)容就顯得至關(guān)重要，具體而言應(yīng)該包括以下幾方面：

2.1 及時(shí)性的互動(dòng)與事務(wù)處理

相對(duì)于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)必須要坐在電腦前面相比，移動(dòng)智能終端的接入意味著政府的網(wǎng)站能夠被公眾在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間進(jìn)行訪問(wèn)，而這就要求政府相關(guān)人員必須要實(shí)時(shí)的滿足公眾對(duì)于政府網(wǎng)站訪問(wèn)需求，特別是與現(xiàn)代微博以及各類論壇網(wǎng)站之間的無(wú)縫結(jié)合，借助于微博等及時(shí)信息交流工具，在于公眾之間建立起良好的溝通渠道與交流平臺(tái)的基礎(chǔ)上，形成良性的有序互動(dòng)，不僅解決了公眾的相關(guān)問(wèn)題，同時(shí)也進(jìn)一步體現(xiàn)了政府的親和力，從而改變了傳統(tǒng)政府高高在上的形象。

2.2 個(gè)人信息定制服務(wù)

隨著我國(guó)電信企業(yè)手機(jī)號(hào)碼實(shí)名制的逐步推廣，我國(guó)政府網(wǎng)站應(yīng)該結(jié)合手機(jī)號(hào)碼實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息的定制服務(wù)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端口實(shí)現(xiàn)用戶姓名的實(shí)名制，從而幫助政府可實(shí)現(xiàn)實(shí)名投訴、在線、市長(zhǎng)信箱、問(wèn)卷調(diào)查、滿意度評(píng)價(jià)、干部監(jiān)督等功能。與此同時(shí)，市民也能夠?qū)τ谀承┛梢呻娫?，通過(guò)政府網(wǎng)站找到相關(guān)信息，避免了上當(dāng)受騙。

3 服務(wù)創(chuàng)新策略

3.1 建立完善的網(wǎng)站服務(wù)工作目標(biāo)機(jī)制

對(duì)于未來(lái)的政府網(wǎng)站服務(wù)而言，首先要制定完善的工作目標(biāo)機(jī)制，不斷滿足時(shí)展需求與政府職能轉(zhuǎn)變的要求。

一是完善履行政府網(wǎng)站職能的目標(biāo)機(jī)制。具體包括：

（1）強(qiáng)化政府網(wǎng)站職能落實(shí)目標(biāo)。要明確政府網(wǎng)站的各項(xiàng)職能要求。要制定政府網(wǎng)站活動(dòng)的保障制度。要堅(jiān)持目標(biāo)建立的剛性原則。

（2）規(guī)范政府網(wǎng)站建設(shè)目標(biāo)。建立欄目維護(hù)責(zé)任目標(biāo)。進(jìn)一步確立專業(yè)處室在政府網(wǎng)站對(duì)應(yīng)欄目中的直接責(zé)任制度。建立欄目競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)目標(biāo)。把激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入處室工作，優(yōu)勝劣汰，賞罰分明。建立網(wǎng)站欄目規(guī)范化建設(shè)目標(biāo)。

二是完善服務(wù)政府部門工作的目標(biāo)機(jī)制。政府網(wǎng)站要按照“服務(wù)大眾”的原則，將行政審批事項(xiàng)和行政服務(wù)事項(xiàng)進(jìn)駐網(wǎng)站辦理，以確保審批和服務(wù)渠道暢通，辦事快捷高效，真正形成“后方圍著窗口轉(zhuǎn)，窗口圍著群眾轉(zhuǎn)”的工作機(jī)制。

3.2 工作方法和模式的創(chuàng)新

對(duì)于政府網(wǎng)站而言，其次必須要對(duì)現(xiàn)有的工作方式與模式進(jìn)行突破，更好的契合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展需求，包括：

一是完善政府信息服務(wù)宣傳平臺(tái)。以上海市環(huán)境保護(hù)局網(wǎng)站“上海環(huán)境”為例，通過(guò)手機(jī)APP軟件以及網(wǎng)站建立實(shí)時(shí)移動(dòng)的政府工作信息與發(fā)生在周邊的政府工作狀況，定期最新理論動(dòng)態(tài)以及城市環(huán)境信息，結(jié)合目前市民所關(guān)心的PM2.5、交通道路狀況、天氣溫度以及濕度和各類公益活動(dòng)等進(jìn)行實(shí)時(shí)定期的相應(yīng)公告，從而幫助市民及時(shí)了解政府服務(wù)動(dòng)態(tài)與日常生活狀況，真正發(fā)揮網(wǎng)站作為政府信息服務(wù)宣傳平臺(tái)的作用，實(shí)現(xiàn)公眾及時(shí)了解政府即生活信息的需求。

二是建立政府與公眾互動(dòng)平臺(tái)。依托手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代手段，通過(guò)基層組織網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)站以及組建“QQ”群、微博平臺(tái)，了解公眾最需要從網(wǎng)站了解的內(nèi)容是什么。并以此為依據(jù)，不斷調(diào)整網(wǎng)站內(nèi)容劃分，加強(qiáng)網(wǎng)站內(nèi)容更新的時(shí)效性，促進(jìn)政府網(wǎng)站與公眾的互動(dòng)，加強(qiáng)兩者間的溝通與交流。

4 結(jié)束語(yǔ)

20世紀(jì)是變革的時(shí)代，隨著智能手機(jī)的出現(xiàn)，特別是近年來(lái)智能手機(jī)軟件的井噴式出現(xiàn)。政府網(wǎng)站傳統(tǒng)的通過(guò)電腦媒體的知識(shí)服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于多媒體技術(shù)的發(fā)展。因此，在加強(qiáng)政府網(wǎng)站自身信息化服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商、電視運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)媒體運(yùn)營(yíng)商等的深入合作，利用互聯(lián)網(wǎng)、電視等渠道，以手機(jī)、電視、電腦等多種終端為對(duì)象的，以交互、點(diǎn)播、共享、分發(fā)等為手段的綜合服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)不同媒體之間的聯(lián)動(dòng)，使公眾在任何時(shí)候任何地方都能夠了解我國(guó)政府的實(shí)時(shí)信息，對(duì)政府組織，特別是基層組織進(jìn)行有效的監(jiān)督與評(píng)價(jià)。而要實(shí)現(xiàn)上述內(nèi)容，就必須不斷強(qiáng)化我國(guó)政府網(wǎng)站的服務(wù)內(nèi)容以及服務(wù)理念，結(jié)合移動(dòng)智能終端的特點(diǎn)與特性的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有服務(wù)方式、考評(píng)制度進(jìn)行創(chuàng)新，從而更好地體現(xiàn)政府網(wǎng)站的先進(jìn)性與時(shí)代性，滿足人們對(duì)于政府網(wǎng)站的各類要求，進(jìn)而提高政府自身的親和力與政府的服務(wù)職能。

參考文獻(xiàn)

[1]張向宏，張少彤.中國(guó)政府網(wǎng)站發(fā)展特點(diǎn)、趨勢(shì)及深化政府網(wǎng)站應(yīng)用的建議[J].電子政務(wù)，2008.

[2]賀恒信，王冰.我國(guó)政府網(wǎng)站服務(wù)能力初探[J].生產(chǎn)力研究，2008.

[3]董政剛.基于服務(wù)質(zhì)量差距模型的政府網(wǎng)站服務(wù)改進(jìn)策略研究[J].電子政務(wù)，2013.

作者簡(jiǎn)介

傅迪（1978-），男，上海人，工程師，大學(xué)本科，東華大學(xué)畢業(yè)， 研究方向?yàn)橛?jì)算機(jī)。

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>> 勇立教育信息化潮頭 切實(shí)發(fā)揮示范帶動(dòng)作用 科學(xué)規(guī)劃 機(jī)制保證 示范帶動(dòng) 把教育辦在百姓的心坎上 導(dǎo)讀5 示范帶動(dòng)：發(fā)揮江蘇典型樣本的引領(lǐng)作用 政府引導(dǎo)示范帶動(dòng)促進(jìn)土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng) 城鄉(xiāng)教育一體化發(fā)展新機(jī)制推動(dòng)教育均衡發(fā)展 “七位一體”黨性教育模式的探索與實(shí)踐 “七位一體”大扶貧 拔掉窮根奔小康 特色辦學(xué) 精細(xì)管理 示范帶動(dòng) 把教育辦在學(xué)生的心坎上 思想政治教育背景下的典型模范示范帶動(dòng)作用 以上率下 、示范帶動(dòng)，切實(shí)提升學(xué)習(xí)教育工作成效 示范帶動(dòng) 整合提速 創(chuàng)建“一體化教學(xué)”方法體系提高任職教育質(zhì)量 煤炭企業(yè)創(chuàng)建“黨政一體化”機(jī)制的探索 創(chuàng)建業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)一體化管理會(huì)計(jì)信息機(jī)制 示范引領(lǐng)在一體化教學(xué)中運(yùn)用 服務(wù)大局突出特色注重實(shí)效充分發(fā)揮高研班在繼續(xù)教育中的示范帶動(dòng)作用 以新型城鎮(zhèn)化帶動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化機(jī)制研究 城鄉(xiāng)一體化帶動(dòng)義務(wù)教育均衡發(fā)展 創(chuàng)建家、園、社區(qū)一體化開(kāi)放式的教育環(huán)境 焦作市城鄉(xiāng)一體化示范區(qū)扎實(shí)開(kāi)展創(chuàng)建群眾滿意站所活動(dòng) 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l

[3] 游俊，冷志明，丁建軍.中國(guó)連片特困區(qū)發(fā)展報(bào)告（2014-2015）[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2015：20-85

（作者單位：銅仁職業(yè)技術(shù)學(xué)院 貴州銅仁 554300）

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[關(guān)鍵詞]近距離移動(dòng)支付　感知價(jià)值　網(wǎng)絡(luò)外部性　消費(fèi)者用戶　接受行為

[分類號(hào)]F713.55 F224.7

目前，我國(guó)的移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，各種基于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用相繼出現(xiàn)，讓人目不暇接，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)即時(shí)通訊、移動(dòng)銀行以及移動(dòng)支付等。據(jù)工業(yè)與信息化部統(tǒng)計(jì)，截至2010年12月末，全國(guó)移動(dòng)電話用戶為8.59億，穩(wěn)居世界第一，而各種增值服務(wù)業(yè)務(wù)給電信企業(yè)帶來(lái)1 947億元的年收入，同比增長(zhǎng)19.O％，占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的21.66％，其所占主營(yíng)業(yè)務(wù)比例呈逐年上升趨勢(shì)。移動(dòng)商務(wù)給移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商及相關(guān)企業(yè)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間和利潤(rùn)空間。然而，移動(dòng)商務(wù)的健康發(fā)展離不開(kāi)安全、高效的支付業(yè)務(wù)的支撐，移動(dòng)支付是順利完成移動(dòng)商務(wù)交易的關(guān)鍵。移動(dòng)支付指交易雙方為了買賣某種商品或服務(wù)而通過(guò)移動(dòng)設(shè)備交換金融價(jià)值的過(guò)程，這里的移動(dòng)設(shè)備可以是手機(jī)、PDA等終端設(shè)備，一般即指利用手機(jī)完成的支付活動(dòng)。我國(guó)移動(dòng)支付尚處于起步階段，但發(fā)展迅速，各運(yùn)營(yíng)商、主要金融機(jī)構(gòu)、第三方支付企業(yè)紛紛推出自己的移動(dòng)支付方案，但標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一。如中國(guó)移動(dòng)的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)；中國(guó)聯(lián)通與建設(shè)銀行合作推出的手機(jī)支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；中國(guó)電信與付費(fèi)通合作的手機(jī)繳費(fèi)業(yè)務(wù)；中國(guó)銀聯(lián)推出的CUPMobile支付業(yè)務(wù)；支付寶的移動(dòng)支付服務(wù)等。移動(dòng)通信技術(shù)和移動(dòng)商務(wù)的快速發(fā)展給移動(dòng)支付的應(yīng)用帶來(lái)難得的機(jī)遇，移動(dòng)支付的市場(chǎng)潛力巨大。

移動(dòng)支付根據(jù)支付的金額可以分為微支付、小額支付和大額支付；根據(jù)支付賬戶分為手機(jī)賬戶支付、手機(jī)綁定銀行卡支付、第三方賬戶(如支付寶賬戶)支付等；根據(jù)支付用戶所處的地理位置分為遠(yuǎn)程支付和近距離支付，遠(yuǎn)程支付不受地理位置限制，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸信息進(jìn)行支付，而近距離非接觸移動(dòng)支付指通過(guò)安全的近距離通信技術(shù)，使用移動(dòng)通信終端，實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移功能的支付方式。消費(fèi)者只需將內(nèi)置近距離通信芯片的手機(jī)靠近專用終端，輸入密碼或者利用指紋識(shí)別技術(shù)授權(quán)即可完成支付，可以廣泛用于商場(chǎng)、酒店、便利店、停車場(chǎng)等場(chǎng)所。這種支付模式對(duì)消費(fèi)者而言相當(dāng)便利、時(shí)尚，對(duì)商戶而言則可以提高支付處理效率，增加交易額。隨著終端技術(shù)的快速發(fā)展，這種近距離非接觸移動(dòng)支付將成為主要的移動(dòng)支付手段。目前，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)已經(jīng)發(fā)展該支付模式的試點(diǎn)，但用戶接受情況卻不容樂(lè)觀。相比移動(dòng)支付服務(wù)提供方的熱情，消費(fèi)者顯得猶豫，這嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，研究消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的接受行為迫在眉睫。

1　文獻(xiàn)回顧

用戶接受(acceptance)行為指用戶對(duì)某新型的產(chǎn)品或服務(wù)從認(rèn)識(shí)到使用的行為過(guò)程，也稱為用戶采納(adoption)行為。用戶接受理論主要涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)心理學(xué)和行為科學(xué)等，早期主要理論及模型有理理論(theory of reasoned action，TRA)、計(jì)劃行為理論(theory 0f planned behavior，TPB)、技術(shù)接受模型(technology acceptance model，TAM)、創(chuàng)新擴(kuò)散理論(innovation diffusion theory，IDT)、網(wǎng)絡(luò)外部性理論(network externality，NE)等。上述模型中，應(yīng)用最為廣泛的還是Davis提出的TAM，其局限性在于僅對(duì)組織內(nèi)部員工對(duì)信息系統(tǒng)的接受具有很好的解釋作用，且僅涉及感知易用性與感知有用性兩個(gè)外部變量。為了克服單一模型的弱點(diǎn)，近期研究多傾向于將上述模型整合，以解釋不同環(huán)境下的用戶對(duì)于新型技術(shù)、商務(wù)模式、產(chǎn)品或服務(wù)的接受行為。例如，Taylor和Todd將TAM與TPB的組合模型decomposed theory ofplanned behavior(DTPB)，用于解釋信息技術(shù)的使用。Venkatesh、Morris和Davis在對(duì)主流模型進(jìn)行了比較和研究之后提出用戶接受信息技術(shù)的統(tǒng)一模型(uni―fled theory of acceptance and use 0f technology，UTA―UT)，并驗(yàn)證了其優(yōu)越性。Nicolas、Castillo和Bouw―man將TAM與IDT結(jié)合用于解釋移動(dòng)服務(wù)的接受，其中驗(yàn)證了感知柔性(flexibility)對(duì)感知有用性的積極影響。Kuo和Yen在TAM基礎(chǔ)上增加個(gè)人創(chuàng)新意識(shí)作為感知易用性和感知有用性的前因變量，并同時(shí)考慮感知成本對(duì)態(tài)度和行為的影響，以此模型對(duì)移動(dòng)增值服務(wù)的接受進(jìn)行了研究。

Dahlberg、Mallat和Ondrus 指出移動(dòng)支付的相關(guān)文獻(xiàn)中，從消費(fèi)者角度進(jìn)行的定性研究較多，定量研究較少；移動(dòng)支付用戶接受的相關(guān)研究主要集中在個(gè)體消費(fèi)者的行為上；實(shí)證研究主要基于TAM和IDT理論，影響其接受的主要積極因素有易用性、有用性、信任、便利性、兼容性、安全、社會(huì)影響、交易速度等，消極因素主要有成本、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)技術(shù)的憂慮等。Shintt2j在TAM基礎(chǔ)上加入信任與感知安全等變量對(duì)手機(jī)錢包的消費(fèi)者接受行為進(jìn)行了研究。Kim、Mirusmonov和Lee L131對(duì)TAM中感知有用性和感知易用性在移動(dòng)支付環(huán)境下的前因變量進(jìn)行了研究，證實(shí)創(chuàng)新意識(shí)、消費(fèi)者知識(shí)、移動(dòng)性、可按人性、便利性是顯著的外生變量。Schierz、Schilke和Wirtz基于TAM，加入感知兼容性、移動(dòng)性、主管規(guī)范等變量對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)者用戶接受行為進(jìn)行實(shí)證分析。曹媛媛、李琪基于UTAUT，加入成本因素對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)者用戶使用行為進(jìn)行了研究。TAM最初用于解釋組織內(nèi)部員工對(duì)技術(shù)的接受行為，而利用TAM及其相關(guān)模型解釋移動(dòng)支付接受行為有許多不當(dāng)之處。組織內(nèi)員工對(duì)某項(xiàng)技術(shù)的采用是以工作為目的的，多數(shù)為強(qiáng)制使用，使用成本由組織承擔(dān)，而消費(fèi)者的接受行為則是以個(gè)人使用為目的，是自愿的，使用成本及一切可能的后果，包括不利的后果均由個(gè)人承擔(dān)。因此從消費(fèi)者角度，而不是從新技術(shù)使用者角度重新構(gòu)建移動(dòng)支付接受模型極為必要。

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的研究，筆者發(fā)現(xiàn)在用戶接受行為研究方面：①基于TAM及其相關(guān)模型的消費(fèi)者接受行為研究較多，而基于感知價(jià)值理論的接受行為研究較少，然而，對(duì)個(gè)體消費(fèi)者來(lái)講，需求、價(jià)值、成本和

風(fēng)險(xiǎn)等因素對(duì)其影響更為顯著，因此基于這些理論的研究可能對(duì)解釋消費(fèi)者接受行為更有幫助；②對(duì)籠統(tǒng)的移動(dòng)支付接受研究較多，而針對(duì)某一具體移動(dòng)支付應(yīng)用模式的用戶接受行為研究幾乎沒(méi)有，由于不同移動(dòng)支付應(yīng)用模式之間有較大的差異，所以研究某具體支付模式的用戶使用行為更具有現(xiàn)實(shí)意義。本研究基于感知價(jià)值理論及網(wǎng)絡(luò)外部性理論，對(duì)近距離移動(dòng)支付模式的消費(fèi)者用戶接受行為進(jìn)行研究，旨在證實(shí)影響消費(fèi)者用戶接受近距離移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素及行為過(guò)程，從而提出促進(jìn)消費(fèi)者接受的策略，為我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)的快速發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

2　理論與假設(shè)

需求是引發(fā)消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)的重要?jiǎng)訖C(jī)，而價(jià)值最大化則是進(jìn)行決策的基本原則。營(yíng)銷大師科特勒認(rèn)為，顧客通常不能客觀或精確地判斷產(chǎn)品的客觀價(jià)值，而是基于感知價(jià)值進(jìn)行購(gòu)買決策。本文基于感知價(jià)值理論和網(wǎng)絡(luò)外部性理論，并考慮消費(fèi)者需求程度、服務(wù)兼容性和消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)對(duì)接受意向的影響，構(gòu)建了近距離移動(dòng)支付的消費(fèi)者用戶接受模型，如圖1所示：

2.1　感知價(jià)值

感知價(jià)值與購(gòu)買意愿的關(guān)系模型最先由Dodds和Monroe提出，該模型將價(jià)格和感知質(zhì)量作為感知價(jià)值的前因變量，后來(lái)，Wood和Scheer在此基礎(chǔ)上加入感知風(fēng)險(xiǎn)變量，形成了基于感知價(jià)值消費(fèi)者購(gòu)買的基本模型。感知價(jià)值是顧客對(duì)某產(chǎn)品或服務(wù)所帶來(lái)的收益和為獲得該產(chǎn)品和服務(wù)所需的付出進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，是對(duì)得與失的平衡。本研究中，消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知利益主要包括實(shí)際用途、便利性、效率的提高等，而消費(fèi)者所需的付出，即感知利失，則包括使用成本和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)者之間的個(gè)體差異，不同消費(fèi)者對(duì)相同產(chǎn)品或服務(wù)的感知價(jià)值不盡相同，感知價(jià)值高的消費(fèi)者其接受意向也相對(duì)較強(qiáng)，因此提出假設(shè)H1。

H1：消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知價(jià)值對(duì)其接受意向具有積極影響。

2.2　感知利益

感知利益既包括現(xiàn)實(shí)利益，如某實(shí)際用途或享受，也包括潛在利益，如便利、效率的提高等。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，近距離移動(dòng)支付服務(wù)的主要功能在于安全高效地完成支付業(yè)務(wù)，因此提出感知有用性和便利性兩個(gè)概念。

感知有用性是TAM的核心變量之一，指用戶認(rèn)為使用某技術(shù)可提高工作績(jī)效的程度。從消費(fèi)者角度看，有用性是產(chǎn)品質(zhì)量的外在表現(xiàn)，而產(chǎn)品質(zhì)量是指產(chǎn)品在完成某項(xiàng)功能或?qū)崿F(xiàn)某種用途方面的能力。既有研究已經(jīng)證明產(chǎn)品質(zhì)量對(duì)感知價(jià)值具有積極的影響，因而感知有用性也可對(duì)感知價(jià)值有相似的作用。此外，大量研究已經(jīng)證實(shí)感知有用性對(duì)技術(shù)接受或采納意向有顯著正相關(guān)關(guān)系，在對(duì)移動(dòng)增值服務(wù)采納方面的研究中也有類似的結(jié)果。本研究中，近距離移動(dòng)支付的有用性主要體現(xiàn)在方便快捷地完成支付功能，那么用戶根據(jù)自己處理支付業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，感知到該服務(wù)對(duì)其越是有用，其對(duì)該服務(wù)的感知價(jià)值和使用意向也就越強(qiáng)，因此，提出假設(shè)H2a和H2b。

H2a：消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知有用性對(duì)感知價(jià)值有積極影響。

H2b：消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知有用性對(duì)接受意向有積極影響。

近距離移動(dòng)支付相比傳統(tǒng)支付方式，可以給用戶提供更多的便利性，如節(jié)省時(shí)間、提高效率、不必?cái)y帶現(xiàn)金及零錢等，用戶只需將手機(jī)一刷就可以完成交易。便利性正是移動(dòng)支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)之一，對(duì)追求時(shí)尚消費(fèi)體驗(yàn)的顧客具有巨大的吸引力。有研究表明，便利性是用戶對(duì)移動(dòng)支付感知有用性和易用性的前因變量之一，筆者認(rèn)為便利性的增加并不一定導(dǎo)致其有用性的增加，卻可以加強(qiáng)用戶對(duì)移動(dòng)支付的價(jià)值感知。此外，有學(xué)者指出移動(dòng)性(mobility)或無(wú)所不在性(ubiquity)對(duì)移動(dòng)支付的用戶感知有用性或使用意向有顯著影響，而此特性正是移動(dòng)支付的便利性所在。因此，提出假設(shè)H3。

H3：近距離移動(dòng)支付的便利性對(duì)用戶感知價(jià)值有積極影響。

服務(wù)交互性是指用戶與移動(dòng)支付系統(tǒng)之間信息溝通的能力。近距離移動(dòng)支付與銀行卡支付的顯著不同之處在于其強(qiáng)大的交互性，即用戶隨時(shí)可以進(jìn)行查詢交易信息，充值、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，而銀行卡的即時(shí)交互性極為有限，須借助在線系統(tǒng)方可完成相關(guān)的業(yè)務(wù)。Dahlberg和OOrni。認(rèn)為，支付及交易信息的可得性是影響用戶使用移動(dòng)支付的重要因素，移動(dòng)支付的這一特性即為服務(wù)交互性的具體體現(xiàn)。那么，移動(dòng)支付的交互性越強(qiáng)，其功能也越大，感知價(jià)值也越大，因此，提出假設(shè)H4。

H4：服務(wù)交互性對(duì)用戶感知價(jià)值有積極影響。

2.3　感知成本和風(fēng)險(xiǎn)

為了得到近距離移動(dòng)支付便捷的服務(wù)，用戶也須承擔(dān)相應(yīng)的付出，主要由經(jīng)濟(jì)成本和非經(jīng)濟(jì)成本組成，前者如手機(jī)硬件升級(jí)和其他相關(guān)費(fèi)用等，而后者主要指各種由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)成本是用戶為了接受該服務(wù)而需考慮的必不可少的因素之一。不同的消費(fèi)者對(duì)于使用成本的看法差異較大，有的認(rèn)為難以承受，而有些為了享受高科技的服務(wù)則愿意承受較高的成本，為了檢驗(yàn)不同消費(fèi)者的成本承受力對(duì)感知價(jià)值的影響，提出感知成本這一變量。感知成本指相對(duì)于所得期望收益來(lái)講，用戶對(duì)貨幣支出的評(píng)判。顯然，用戶對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知成本越高，感知價(jià)值則越低，因此，提出假設(shè)H5。

H5：消費(fèi)者感知成本對(duì)感知價(jià)值有消極影響。

非經(jīng)濟(jì)成本往往被用戶所忽視，本研究中主要指因使用該服務(wù)而給用戶帶來(lái)的各種潛在的損失，即使用風(fēng)險(xiǎn)。只有當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)被用戶所感知，形成感知風(fēng)險(xiǎn)，方可對(duì)其行為產(chǎn)生影響。Bauer將消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)定義為被消費(fèi)者感知到的由其行為引發(fā)的各種可能的負(fù)面結(jié)果。相關(guān)研究表明感知風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)多維變量，包括各種類別的風(fēng)險(xiǎn)，如可能的經(jīng)濟(jì)損失、產(chǎn)品功能可能的缺陷、可能的負(fù)面社會(huì)評(píng)價(jià)等。為了便于研究，本文將感知風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)組合型的變量，其測(cè)量指標(biāo)分別由各個(gè)維度構(gòu)成。一般認(rèn)為感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知價(jià)值和消費(fèi)者采納或接受行為意向有負(fù)面影響，但是也有研究表明，在不同環(huán)境下，感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其結(jié)果變量影響的作用并不相同。為了檢驗(yàn)感知風(fēng)險(xiǎn)在近距離移動(dòng)支付環(huán)境下的作用，特提出假設(shè)H6a、H6b。

H6a：消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知價(jià)值有消極作用。

H6b：消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其接受意向有消極作用。

2.4　網(wǎng)絡(luò)外部性

網(wǎng)絡(luò)外部性指某種產(chǎn)品的價(jià)值隨著使用該產(chǎn)品或兼容產(chǎn)品的用戶增加而增大的特性。相關(guān)文獻(xiàn)已經(jīng)證實(shí)在移動(dòng)商務(wù)環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)感知有用性、用戶使用行為的積極作用。對(duì)于近距離移動(dòng)支付的消費(fèi)者用戶來(lái)講，只有當(dāng)廣泛的商戶終端網(wǎng)絡(luò)建立起來(lái)以及消費(fèi)者用戶的迅速增加才可能對(duì)廣大的手機(jī)用戶形成吸引力。據(jù)此，本研究提出假設(shè)H7a和H7b。

H7a：網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)消費(fèi)者感知價(jià)值具有積極影響。

H7b：網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)消費(fèi)者接受意向具有積極影響。

2.5　消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)

消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)指消費(fèi)者對(duì)創(chuàng)新性的產(chǎn)品或服務(wù)感興趣的程度。由于消費(fèi)者個(gè)性特征和生活環(huán)境的不同，其創(chuàng)新意識(shí)差別較大?，F(xiàn)有研究認(rèn)為個(gè)人創(chuàng)新意

識(shí)直接影響其對(duì)新興產(chǎn)品或服務(wù)的接受意向，創(chuàng)新意識(shí)越強(qiáng)的消費(fèi)者，接受意向也越強(qiáng)。那么，對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)講，創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的用戶對(duì)于試用這種高科技服務(wù)的意愿可能會(huì)很強(qiáng)烈，有時(shí)候甚至不會(huì)考慮其真正的實(shí)用價(jià)值，而是為了獲得一種興奮的體驗(yàn)。因此，提出假設(shè)H8。

H8：消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)對(duì)其接受意向有積極影響。

2.6　服務(wù)兼容性

消費(fèi)者使用近距離移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)，將會(huì)考慮該服務(wù)與已有的銀行賬戶、移動(dòng)通信賬戶、支付寶賬戶等的兼容性。如果移動(dòng)支付系統(tǒng)與已有賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，則會(huì)增加用戶使用的可能性。本研究中的服務(wù)兼容性指該移動(dòng)支付服務(wù)系統(tǒng)與消費(fèi)者已有的金融賬戶系統(tǒng)整合的程度。移動(dòng)支付系統(tǒng)較好的兼容性可以為消費(fèi)者及時(shí)處理賬戶之間的現(xiàn)金流提供條件。據(jù)此，提出假設(shè)H9。

H9：服務(wù)兼容性對(duì)移動(dòng)支付接受意向具有積極影響。

2.7　消費(fèi)者需求

需求是消費(fèi)者行為的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付服務(wù)的需求是其接受行為的重要引發(fā)因素，因此本研究將消費(fèi)者需求納入模型中。在以往TAM相關(guān)模型中，著重從技術(shù)角度研究用戶行為，并未考慮需求因素，而本文重點(diǎn)從個(gè)體消費(fèi)者角度研究其接受行為，消費(fèi)者對(duì)該服務(wù)的需求程度將是消費(fèi)者進(jìn)行決策的重要影響因素。消費(fèi)者對(duì)該服務(wù)需求越強(qiáng)，其接受意愿也越強(qiáng)，因此，提出假設(shè)H10。

H10：消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的需求對(duì)其接受意向具有積極影響。

3　研究設(shè)計(jì)

3.1　變量測(cè)量

大部分變量的測(cè)量指標(biāo)來(lái)自于現(xiàn)有文獻(xiàn)，并稍作修改以適應(yīng)本研究的環(huán)境。感知價(jià)值和感知經(jīng)濟(jì)成本的測(cè)量指標(biāo)來(lái)自于文獻(xiàn)[18]，感知有用性、便利性和接受意向的測(cè)量指標(biāo)來(lái)自于文獻(xiàn)[4]和[13]，消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)的測(cè)量變量來(lái)自于文獻(xiàn)[32]，服務(wù)兼容性的測(cè)量來(lái)自于參考文獻(xiàn)[33]，網(wǎng)絡(luò)外部性的測(cè)量來(lái)自于文獻(xiàn)[29]。此外，將感知風(fēng)險(xiǎn)作為組合型變量，其測(cè)度項(xiàng)來(lái)自于文獻(xiàn)[34]，服務(wù)交互性與消費(fèi)者需求程度系新編變量。

3.2　數(shù)據(jù)收集

采用Likert 7級(jí)量表對(duì)變量進(jìn)行測(cè)量。問(wèn)卷編制后，先對(duì)20名本專業(yè)的部分專家學(xué)者、碩博士研究生進(jìn)行了預(yù)測(cè)試，根據(jù)他們的建議對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了修正，使各問(wèn)項(xiàng)更加清晰和便于理解。本問(wèn)卷的樣本主要選自參加工作的年輕人，采用網(wǎng)上與網(wǎng)下相結(jié)合的方式共發(fā)放問(wèn)卷400份，收到有效問(wèn)卷312份。樣本信息統(tǒng)計(jì)顯示，男性用戶占54％，女性占46％；本科學(xué)歷以上的用戶占85％；52％的用戶曾有過(guò)使用其他類型的移動(dòng)支付服務(wù)的經(jīng)歷，但少有使用近距離移動(dòng)支付經(jīng)歷的用戶，這主要與該服務(wù)普及程度過(guò)低有關(guān)。統(tǒng)計(jì)信息表明該樣本數(shù)據(jù)適合本研究。

3.3　數(shù)據(jù)分析

利用SPSS 13.0軟件通過(guò)最大方差正交旋轉(zhuǎn)對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，結(jié)果如表1所示：首先，樣本的適當(dāng)性檢驗(yàn)系數(shù)KMO的值為0.902，Bartlett球形檢驗(yàn)的結(jié)果比較顯著，表明本樣本適合進(jìn)行因子分析。其次，對(duì)除了感知風(fēng)險(xiǎn)這一組合型變量測(cè)量指標(biāo)之外的其他指標(biāo)進(jìn)行因子分析。結(jié)果顯示共析出10個(gè)特征值大于1的因子，方差解釋率為87.982％，結(jié)構(gòu)清晰，各指標(biāo)在其相關(guān)因子上的負(fù)載均大于0.5，而交叉負(fù)載均小于0.5。

采用SmartPLS 2.0對(duì)測(cè)量模型進(jìn)行分析，通過(guò)composite reliability(CR)和Cronbach’sα的值檢驗(yàn)量表信度，利用average variance extracted(AVE)測(cè)量量表的聚合效度，通過(guò)比較AVE的平方根與因子間相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)差別效度。檢驗(yàn)結(jié)果顯示各因子的CR值均大于0.8，Cronbach’sα值大于0.7，表明量表信度在可接受范圍之內(nèi)；AVE均大于0.5，其平方根均大于所在列的因子間相關(guān)系數(shù)，表明測(cè)量量表的聚合效度和差別效度均可接受，如表2所示：

最后，利用SmartPLS 2.0對(duì)結(jié)構(gòu)模型進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果表明除H5和H9之外的其他假設(shè)均得到支持，消費(fèi)者感知價(jià)值和接受意向的方差解釋率分別達(dá)到49.1％和69.8％，如圖2所示：

3.4　結(jié)果討論

首先，模型中大部分假設(shè)得到支持，因變量的方差解釋率也較高，表明模型可以有效解釋消費(fèi)者用戶對(duì)近距離移動(dòng)支付服務(wù)的接受行為。其次，從消費(fèi)者感知價(jià)值的前因變量來(lái)看，感知利益中的有用性和便利性對(duì)其影響較大，其次是交互性，而消極的影響因素主要是風(fēng)險(xiǎn)，此外，網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)感知價(jià)值的影響也較顯著。消費(fèi)者感知成本對(duì)感知價(jià)值影響并不顯著，表明消費(fèi)者對(duì)使用該服務(wù)的經(jīng)濟(jì)成本并不在意，而且似乎也在消費(fèi)者可承受的范圍內(nèi)。再次，從消費(fèi)者接受意向的影響因素來(lái)看，起決定性作用的應(yīng)該是消費(fèi)者對(duì)該服務(wù)的需求程度，其次是創(chuàng)新意識(shí)、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知價(jià)值和網(wǎng)絡(luò)外部性，而消費(fèi)者對(duì)服務(wù)兼容性考慮得較少。這表明對(duì)于創(chuàng)新型服務(wù)來(lái)講，需求絕對(duì)是引發(fā)消費(fèi)者接受該服務(wù)的重要因素，而用戶創(chuàng)新意識(shí)亦可直接影響其使用行為?？梢园l(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者用戶之所以接受緩慢，主要因?yàn)槿狈?duì)需求的引導(dǎo)和挖掘，另外用戶對(duì)其中風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂也阻礙了其接受意向。

4　結(jié)論與啟示

本文以近距離非接觸式移動(dòng)支付模式為研究對(duì)象，基于對(duì)該支付模式的分析，對(duì)消費(fèi)者用戶的接受行為進(jìn)行實(shí)證研究，揭示了影響其接受移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素及作用機(jī)理。結(jié)構(gòu)模型檢驗(yàn)結(jié)果表明感知有用性、便利性、服務(wù)交互性和網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)用戶感知價(jià)值有積極影響，而感知風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)用戶感知價(jià)值有顯著的消極影響；消費(fèi)者需求程度、創(chuàng)新意識(shí)、感知價(jià)值對(duì)用戶接受意向影響較大，而感知風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)用戶接受意向具有顯著的阻礙作用。本文的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在從近距離移動(dòng)支付服務(wù)的消費(fèi)者和技術(shù)使用者的雙重視角對(duì)消費(fèi)者用戶的接受行為進(jìn)行了研究，將消費(fèi)者需求程度、網(wǎng)絡(luò)外部性、消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)等變量與感知價(jià)值理論模型進(jìn)行整合，充分體現(xiàn)了該服務(wù)的特點(diǎn)，有效解釋了用戶的行為過(guò)程。

篇5

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付；商業(yè)模式；選擇；構(gòu)建

[中圖分類號(hào)]F270.7　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1002-736X(2012)04-0057-03

以移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端為載體發(fā)展起來(lái)的移動(dòng)電子商務(wù)是目前電子商務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)，移動(dòng)支付則是移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的核心支持條件。移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，是指用戶使用移動(dòng)終端對(duì)所購(gòu)買的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，由于其可以使用戶隨時(shí)隨地進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，因而也是移動(dòng)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)得以體現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。

移動(dòng)支付是一個(gè)涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商、應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、金融機(jī)構(gòu)、商家以及消費(fèi)者等諸多參與主體構(gòu)成的復(fù)雜系統(tǒng)，各因素的組合及協(xié)作關(guān)系構(gòu)成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，其中各方的利益分配原則及合作關(guān)系形成了移動(dòng)支付的商業(yè)模式。成功的移動(dòng)支付商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)是在充分考慮到移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中所有環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行利益共享和利益平衡的模式。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的關(guān)鍵資源分析

移動(dòng)支付的本質(zhì)就是在客戶購(gòu)買商品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)用移動(dòng)終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉(zhuǎn)移的過(guò)程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構(gòu)成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵資源。對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體來(lái)說(shuō)，占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵就是部分或全部掌握或控制這些關(guān)鍵資源。

(一)客戶與商戶資源

客戶是移動(dòng)支付的使用者。根據(jù)CNNIC公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月底，全國(guó)移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)到9.1億戶，手機(jī)網(wǎng)民用戶達(dá)3.18億戶，這構(gòu)成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中最為重要的客戶資源。對(duì)于使用移動(dòng)支付的客戶來(lái)說(shuō)，通信服務(wù)是其使用手機(jī)等移動(dòng)通信工具的首要需求，其次才是金融服務(wù)、商務(wù)活動(dòng)和娛樂(lè)等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。在使用移動(dòng)支付時(shí)，客戶關(guān)注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。

商戶是商品或服務(wù)的提供者，由于直接面對(duì)客戶，其是否參與移動(dòng)支付和參與的領(lǐng)域?qū)?huì)直接影響客戶對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的選擇。各類商家一般都對(duì)支付、結(jié)算等金融服務(wù)具有較強(qiáng)的需求，其關(guān)注的重點(diǎn)在于支付服務(wù)商的價(jià)格水平、支付產(chǎn)品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由于商戶群體存在很大的流動(dòng)性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國(guó)銀聯(lián)擁有的商戶資源相對(duì)集中，截至2009年底，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)157萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)達(dá)241萬(wàn)臺(tái)。

(二)賬戶資源

移動(dòng)支付賬戶包括手機(jī)話費(fèi)賬戶、銀行賬戶和專有賬戶三類。其中，手機(jī)話費(fèi)賬戶是客戶以手機(jī)號(hào)碼作為賬號(hào)，在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商處建立的賬戶。此類賬戶的建立、管理及資金的使用均無(wú)銀行參與，但其應(yīng)用范圍也多局限于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商銷售的商品或服務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理的級(jí)別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開(kāi)立的資金賬戶，利用移動(dòng)終端登錄銀行進(jìn)行賬戶資金的管理和使用，資金通過(guò)開(kāi)戶行、中國(guó)銀聯(lián)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和支付服務(wù)商等進(jìn)行流轉(zhuǎn)。此類賬戶的資金調(diào)動(dòng)操作相對(duì)復(fù)雜，但安全性較高。專有賬戶是客戶在第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺(tái)上建立的資金賬戶，用以支付交易費(fèi)用。此類賬戶的資金流轉(zhuǎn)可以與銀行、中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)聯(lián)，也可以不經(jīng)過(guò)銀行、中國(guó)銀聯(lián)以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，這使得擁有較大規(guī)模客戶資源的第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間形成了既合作又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。

(三)支付渠道和支付終端資源

在移動(dòng)支付中，支付渠道包括遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩種。在遠(yuǎn)程支付中，客戶應(yīng)用移動(dòng)終端，登陸銀行網(wǎng)站或者登陸手機(jī)銀行，調(diào)動(dòng)銀行賬戶的資金，來(lái)購(gòu)買商品或服務(wù)；在近場(chǎng)支付中，客戶需要應(yīng)用手機(jī)和專用的非接觸卡，借助射頻、紅外、藍(lán)牙等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與自動(dòng)售貨機(jī)、POS機(jī)終端等設(shè)備之間的本地通訊。無(wú)論遠(yuǎn)程支付還是近場(chǎng)支付，移動(dòng)支付渠道需要移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的支持，因而支付渠道資源主要為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所控制。

支付終端主要是客戶使用的各類移動(dòng)終端設(shè)備，支付終端需要移動(dòng)終端設(shè)備制造商的支持，為了適應(yīng)客戶對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的需求，移動(dòng)終端設(shè)備制造商投人了大量資源來(lái)從事移動(dòng)支付相關(guān)設(shè)備、軟件的開(kāi)發(fā)與推廣。與此同時(shí)，為了使客戶更加簡(jiǎn)便快捷地使用移動(dòng)支付，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商大力推廣定制手機(jī)，使其對(duì)客戶資源的控制力得到進(jìn)一步加強(qiáng)。因此，對(duì)支付終端資源的控制主要由移動(dòng)終端設(shè)備制造商和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商共同完成。

二、我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈參與主體對(duì)關(guān)鍵資源的掌控能力分析

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、中國(guó)銀聯(lián)以及第三方支付機(jī)構(gòu)等幾個(gè)主要參與主體的實(shí)力是不同的，對(duì)關(guān)鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來(lái)的直接結(jié)果就是各參與主體在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的地位上的差異，由此引起產(chǎn)業(yè)鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動(dòng)支付商業(yè)模式。

(一)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商

擁有移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商首先具備開(kāi)展支付活動(dòng)的技術(shù)基礎(chǔ)，同時(shí)，其擁有龐大的客戶資源和手機(jī)話費(fèi)賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務(wù)，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中獲得顯著的優(yōu)勢(shì)。以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心，由其負(fù)責(zé)搭建支付平臺(tái)為用戶提供支付服務(wù)，并管理資金流，形成了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)模式。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以客戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，客戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不具備開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，在支付過(guò)程中需要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費(fèi)賬戶的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)受到金融監(jiān)管。同時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以短信確認(rèn)、話費(fèi)扣除等形式完成支付，賬戶的安全級(jí)別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規(guī)模、大額度的移動(dòng)支付活動(dòng)。

(二)商業(yè)銀行

商業(yè)銀行具有在個(gè)人、企業(yè)賬戶管理和支付領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，并擁有客戶的銀行賬戶資源以及長(zhǎng)期以來(lái)積累的支付用戶群對(duì)銀行的信任。在移動(dòng)支付活動(dòng)中，銀行可以通過(guò)專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，客戶利用移動(dòng)終端登陸個(gè)人銀行賬戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，或者客戶將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，完成移動(dòng)支付。這種由商業(yè)銀行為客戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過(guò)程的模式，就是商業(yè)銀行主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)模式。目前，我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都已建立了移動(dòng)支付平

臺(tái)。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對(duì)其較高的信任度。但是，不同的商業(yè)銀行之間移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的兼容性較低，從而提高了消費(fèi)者使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的成本；同時(shí)，由于銀行不具備移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而且移動(dòng)支付并不是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行很難成為對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源具有掌控能力的參與主體。

(三)中國(guó)銀聯(lián)

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，中國(guó)銀聯(lián)不同于商業(yè)銀行那樣只擁有各自的支付網(wǎng)關(guān)，其最大優(yōu)勢(shì)在于擁有連接各商業(yè)銀行的信息交換網(wǎng)絡(luò)，并具備多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強(qiáng)銀聯(lián)對(duì)商戶資源的掌控能力。但是，中國(guó)銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無(wú)法直接掌握客戶這一關(guān)鍵資源，也無(wú)法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯(lián)很難直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶資源導(dǎo)入到其所掌握的統(tǒng)一支付平臺(tái)上。此外，中國(guó)銀聯(lián)主要由銀行參與組成，其資本實(shí)力、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)能力、創(chuàng)新能力等相比商業(yè)銀行更低，因此，中國(guó)銀聯(lián)必須通過(guò)與其他參與主體的合作間接地介入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。

(四)第三方支付機(jī)構(gòu)

第三方支付機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，是移動(dòng)支付的中間環(huán)節(jié)。客戶可以利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)登陸第三方支付平臺(tái)，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)管理運(yùn)營(yíng)的統(tǒng)一支付接口，進(jìn)入個(gè)人的銀行賬戶，完成支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。由于其集成了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，能夠使不同銀行之間的手機(jī)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)兼容，因而成為連接客戶、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由于這種方式對(duì)第三方支付服務(wù)提供商的資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力、市場(chǎng)管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)還沒(méi)有占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，因而對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源掌控能力較弱。

綜上所述，由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌握著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源，并具備資本實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)和渠道等多方面的優(yōu)勢(shì)，因而成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心和最主要的驅(qū)動(dòng)力量。但是，這種核心地位并不能決定移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中掌握完全的支配權(quán)，其優(yōu)勢(shì)是相對(duì)的，銀行處于金融業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和歸宿的地位，中國(guó)銀聯(lián)擁有統(tǒng)一支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)等，也都不容忽視。因此，要實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)力的提升，提高移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)給客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力，必須構(gòu)建起一個(gè)開(kāi)放與合作的平臺(tái)，探索移動(dòng)支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，使各參與主體能夠充分發(fā)揮各自的核心能力，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式的構(gòu)建與創(chuàng)新

移動(dòng)支付是移動(dòng)通信、金融以及電子商務(wù)三大領(lǐng)域的結(jié)合體。由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行所掌握的關(guān)鍵資源最多且最為核心，目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的模式已經(jīng)得到我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的普遍認(rèn)可。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行眾多，而且接口標(biāo)準(zhǔn)不同，這增加了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的成本。因此，最適合我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)是構(gòu)建起由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)組成的戰(zhàn)略聯(lián)盟，即以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以第三方支付機(jī)構(gòu)的協(xié)助支持為推動(dòng)的整合運(yùn)營(yíng)模式，以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。

(一)創(chuàng)新商業(yè)模式

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟中，三方的合作建立在各自的核心競(jìng)爭(zhēng)力之上，三方應(yīng)明確各自的分工和責(zé)任，通過(guò)相互協(xié)作發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值增值。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)維護(hù)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，在移動(dòng)終端上增大定制終端的份額，引導(dǎo)客戶形成新的消費(fèi)習(xí)慣；銀行負(fù)責(zé)解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題和信用問(wèn)題，在技術(shù)上與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，提高移動(dòng)支付的安全級(jí)別，同時(shí)，利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理的信用體系方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全提供保障；第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推動(dòng)不同運(yùn)營(yíng)商之間的業(yè)務(wù)進(jìn)行互通，協(xié)調(diào)各個(gè)銀行之間的不同標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)跨行支付在技術(shù)上的實(shí)現(xiàn)，既可以是銀聯(lián)，也可以是其他具備較好的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場(chǎng)反應(yīng)能力以及協(xié)調(diào)能力的移動(dòng)支付平臺(tái)。

(二)推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)合作

這種整合運(yùn)營(yíng)模式，一方面，需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間保持積極的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和手機(jī)用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實(shí)行手機(jī)實(shí)名制后，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的手機(jī)賬戶和銀行賬戶綁定進(jìn)行支付，不僅能夠?yàn)榭蛻魩?lái)更加便捷的支付體驗(yàn)，更能夠推動(dòng)移動(dòng)支付由小額支付向大額支付發(fā)展。針對(duì)雙方掌握的數(shù)據(jù)庫(kù)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有客戶的位置信息、業(yè)務(wù)使用習(xí)慣等數(shù)據(jù)，而銀行能夠?qū)蛻舻南M(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)傾向等跟蹤分析，雙方應(yīng)將數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，據(jù)此為客戶制定個(gè)性化的移動(dòng)支付服務(wù)。另一方面，需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與第三方在技術(shù)方面開(kāi)展積極合作，開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付系統(tǒng)，并研發(fā)具有快捷移動(dòng)支付功能的終端和各類應(yīng)用軟件，增加業(yè)務(wù)內(nèi)容，對(duì)消費(fèi)者的使用習(xí)慣產(chǎn)生影響。

(三)提升客戶體驗(yàn)

客戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的接受與使用是促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決定性因素。在我國(guó)，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現(xiàn)金交易的支付方式，對(duì)于移動(dòng)支付，其認(rèn)知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心采取多項(xiàng)措施。首先，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)選取易于接受新鮮事物的年輕客戶作為目標(biāo)群體，向其推廣移動(dòng)支付應(yīng)用服務(wù)，鼓勵(lì)客戶了解并嘗試使用移動(dòng)支付，逐漸培養(yǎng)客戶的支付習(xí)慣。其次，運(yùn)營(yíng)商也可以通過(guò)推行以較低的資費(fèi)或贈(zèng)送的方式為客戶提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用機(jī)會(huì)，增加客戶體驗(yàn)，鼓勵(lì)他們了解并使用移動(dòng)支付。再次，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以在適宜小額支付的行業(yè)或場(chǎng)所進(jìn)行試點(diǎn)推廣，宣傳移動(dòng)支付的知識(shí)，提升客戶對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知程度。最后，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)積極與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)更為先進(jìn)的移動(dòng)支付技術(shù)，如RFID等非接觸式移動(dòng)支付，為客戶提供更加簡(jiǎn)單便捷的操作體驗(yàn)，以進(jìn)一步鞏固客戶對(duì)于移動(dòng)支付的使用習(xí)慣。

(四)拓展應(yīng)用服務(wù)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展離不開(kāi)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。目前，受人們消費(fèi)習(xí)慣的影響，客戶應(yīng)用移動(dòng)支付大多限于小額購(gòu)買，以短信支付為主要形式，以購(gòu)買電子化的商品，以電信運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習(xí)慣，更要大力開(kāi)發(fā)各類移動(dòng)支付應(yīng)用服務(wù)。網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等可以作為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向客戶提供移動(dòng)支付應(yīng)用服務(wù)的起點(diǎn)。當(dāng)客戶對(duì)移動(dòng)支付有所了解之后，可以向其推廣手機(jī)錢包業(yè)務(wù)；當(dāng)客戶逐漸形成支付習(xí)慣之后，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以在餐飲店、加油站、自動(dòng)售貨機(jī)等適宜進(jìn)行小額支付的場(chǎng)所推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，再逐漸向其他傳統(tǒng)行業(yè)，如制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等，充分拓展移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)移動(dòng)支付向傳統(tǒng)市場(chǎng)的深度滲透。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李林，陳吉慧.我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢(shì)研究[J].商業(yè)時(shí)代，2010，(30)：39-40.

篇6

9月9日，央行《2015年第二季度支付體系運(yùn)行總情況》顯示，二季度共發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)22.86億筆，金額達(dá)到26.81萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)141%和445%。央行特別指出，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)漲幅明顯。相比之下，電子支付（通俗的互聯(lián)網(wǎng)支付）就遜色很多。今年第二季度，電子支付業(yè)務(wù)達(dá)103.98億筆，金額為464.26萬(wàn)億元，分別同比增長(zhǎng)55%和44.6%。

蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)吸引了越來(lái)越多的參與者。微信支付、支付寶，以及各大支付公司，對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行瘋狂搶奪。兩年之間，移動(dòng)支付已經(jīng)成為各大支付公司的主戰(zhàn)場(chǎng)。

競(jìng)爭(zhēng)總有輸贏。在移動(dòng)支付這一戰(zhàn)場(chǎng)，來(lái)自杭州的連連支付公司無(wú)疑是最大的黑馬。兩年內(nèi)，其交易規(guī)模由千萬(wàn)元級(jí)躍升到千億元級(jí)，躋身移動(dòng)支付領(lǐng)域的前四。

是何種原因，促使一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的公司，在百家移動(dòng)支付公司中躋身前四？在接受記者采訪時(shí)，連連支付CMO姚敏表示，連連支付于2012年就開(kāi)始將公司定位于移動(dòng)支付，產(chǎn)品上線早，體驗(yàn)好，所以成功捕捉到機(jī)會(huì)。接下來(lái)，連連支付將繼續(xù)專注于移動(dòng)支付，快速發(fā)展。

移動(dòng)支付黑馬

近兩年，連連支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域的排名節(jié)節(jié)攀升，已然成為移動(dòng)支付新秀。

來(lái)自艾瑞的數(shù)據(jù)顯示，以2014年移動(dòng)支付交易規(guī)模計(jì)算，連連支付位列前十名。而在艾瑞的2015年一季度數(shù)據(jù)中，連連支付的市場(chǎng)份額已經(jīng)擠進(jìn)了前六位。

易觀智庫(kù)2015年二季度移動(dòng)支付市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，連連支付（1.14%）位列第四，位列前三的支付寶（74.82%）、財(cái)付通（12.88%）、拉卡拉（6%）都是移動(dòng)支付界的老將。

這樣的排名背后，是連連支付強(qiáng)大的業(yè)績(jī)支撐。據(jù)了解，連連支付2013年的交易規(guī)模是8000萬(wàn)元，2014年達(dá)到120億元，同比增長(zhǎng)150倍。今年，其交易額有望突破2000億元，實(shí)現(xiàn)同比16倍的增長(zhǎng)。這樣的速度，讓業(yè)界咋舌，更難以相信。

據(jù)姚敏介紹，在連連支付的發(fā)展歷程中，有兩個(gè)重要階段。從2013年開(kāi)始，借助彩票行業(yè)，連連支付的日交易額在3個(gè)月內(nèi)從幾十萬(wàn)元增加到數(shù)千萬(wàn)元，覆蓋了彩票行業(yè)60%的用戶；此后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)讓連連支付再上一個(gè)大臺(tái)階，日交易規(guī)模從千萬(wàn)元級(jí)別躍升到數(shù)十億元。

經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間，連連支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域斬獲了大量P2P平臺(tái)的青睞。據(jù)非官方的粗略統(tǒng)計(jì)，不少知名P2P平臺(tái)都使用了連連支付，這其中包括京東金融、百度金融、360你財(cái)富、新浪微財(cái)富、搜易貸、網(wǎng)易理財(cái)、玖富、融360、宜信、微貸、點(diǎn)融網(wǎng)、積木盒子等。

據(jù)連連支付商戶接入相關(guān)人士介紹，連連支付對(duì)P2P平臺(tái)的接入考核非常嚴(yán)格，細(xì)節(jié)條款近20條。其中包括公司所有證件、實(shí)際控制人身份信息、注冊(cè)資金、國(guó)資或知名VC投資、平臺(tái)信息披露等相關(guān)條件。一位P2P平臺(tái)投資人稱，這是銀行級(jí)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)把那些不靠譜的平臺(tái)拒之門外。

正是基于以上標(biāo)準(zhǔn)，迄今為止，連連支付合作的P2P平臺(tái)沒(méi)有出現(xiàn)跑路的情況，投資人的投資款也沒(méi)有出現(xiàn)被挪用、偷盜的情況，平臺(tái)交易規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)。

“支付+”戰(zhàn)略粘住客戶

第三方支付發(fā)展至今，各大支付公司早已開(kāi)始分化。微信支付與支付寶主打個(gè)人支付，借相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品，不斷發(fā)展個(gè)人用戶，因此留下了大量的企業(yè)支付創(chuàng)新空間。企業(yè)支付的定制化需求層出不窮，給了定位企業(yè)級(jí)、行業(yè)支付的公司以新的機(jī)遇。

自2012年開(kāi)始，移動(dòng)支付成為兵家必爭(zhēng)的趨勢(shì)，但由于原有支付業(yè)務(wù)的原因，全力轉(zhuǎn)向的企業(yè)較少。2013年，連連支付以頗具前瞻性的戰(zhàn)略眼光，將公司的所有研發(fā)力量都“賭”在了移動(dòng)支付上。

雖然連連支付的移動(dòng)技術(shù)系統(tǒng)做得不錯(cuò)，但品牌知名度較低，因此連連支付的市場(chǎng)拓展一直沒(méi)打開(kāi)，交易量還有很大提升空間。公司不少員工建議，做互聯(lián)網(wǎng)支付，綁定大客戶，把交易規(guī)模做上來(lái)。后來(lái)，核心管理層力排眾議，把公司定位于專注移動(dòng)支付。

后來(lái)，在實(shí)踐中，連連支付圈定了彩票行業(yè)，彩票行業(yè)支付主要通過(guò)手機(jī)來(lái)進(jìn)行，具有小額、高頻、實(shí)名的特點(diǎn)，這些都符合連連支付在移動(dòng)支付技術(shù)上的積累。

沒(méi)想到，這一創(chuàng)舉打開(kāi)了連連技付的業(yè)務(wù)局面。很快，整個(gè)交易量做得很大。2012年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融步入人們視野，于是，找對(duì)方法的連連支付又將其作為重點(diǎn)行業(yè)。

據(jù)姚敏介紹，連連支付采用“支付+”戰(zhàn)略，對(duì)各個(gè)細(xì)分行業(yè)進(jìn)行微創(chuàng)新。比如，彩票行業(yè)是“支付+返獎(jiǎng)策略”，互聯(lián)網(wǎng)金融是“支付+實(shí)名認(rèn)證+增值服務(wù)”，這讓支付深度嵌入行業(yè)，與客戶綁定越來(lái)越緊密。

一些支付行業(yè)觀察者認(rèn)為，連連支付的成功緣于其巧妙的差異化定位，以及源源不斷的技術(shù)創(chuàng)新。在定位上，連連支付避開(kāi)支付寶、微信，專注于行業(yè)支付。而在支付的具體呈現(xiàn)上，連連支付采取只做移動(dòng)支付，與原有的行業(yè)支付大多以POS收單、互聯(lián)網(wǎng)支付為主不同。而在技術(shù)上，過(guò)去兩年，連連支付推出針對(duì)彩票的卡前置產(chǎn)品，還創(chuàng)新性地推出互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證支付、專車支付。由于產(chǎn)品都以用戶需求為出發(fā)點(diǎn)，因此剛推向市場(chǎng)就大受歡迎。

行業(yè)專家稱，連連支付的發(fā)家，還得益于選擇差異化的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。移動(dòng)支付與銀行對(duì)接快捷支付時(shí)，主要是通過(guò)儲(chǔ)蓄卡實(shí)現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的支付也恰恰必須通過(guò)儲(chǔ)蓄卡，這就給基于儲(chǔ)蓄卡移動(dòng)支付的連連支付創(chuàng)造了極佳的市場(chǎng)機(jī)遇。

從戰(zhàn)略定位到創(chuàng)新的產(chǎn)品方案，一連串的差異化發(fā)展使得連連支付快速成長(zhǎng)為移動(dòng)支付的黑馬。

初嘗移動(dòng)支付甜頭的連連支付還有更大的夢(mèng)想。經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，第三方支付打通了支付體驗(yàn)、產(chǎn)業(yè)等環(huán)節(jié)。但是，跨境支付還處于萌芽狀態(tài)，這與整個(gè)“中國(guó)企業(yè)走出去，外國(guó)企業(yè)走進(jìn)來(lái)”的強(qiáng)烈需求并不匹配。這是一個(gè)巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。

篇7

9月18日，招商銀行與HTC（中國(guó)）聯(lián)合“招商銀行手機(jī)錢包”移動(dòng)支付產(chǎn)品，這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款移動(dòng)支付產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)金融業(yè)近場(chǎng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的先河，同時(shí)，正式開(kāi)啟了銀行卡與手機(jī)合二為一完成支付結(jié)算的歷史新篇章。

據(jù)招行行長(zhǎng)馬蔚華透露，現(xiàn)階段，“手機(jī)錢包”的主要目標(biāo)客戶群是新潮、時(shí)尚的“拇指一族”，未來(lái)，隨著產(chǎn)品的普及將進(jìn)一步覆蓋大眾客戶群?！锻顿Y者報(bào)》注意到，馬蔚華透露的一串?dāng)?shù)據(jù)，是讓招行為移動(dòng)支付“心儀”的源動(dòng)力。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展

據(jù)了解，招行“手機(jī)錢包”主要是通過(guò)將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與銀行卡的“合二為一”，為用戶帶來(lái)便捷、時(shí)尚的全新支付體驗(yàn)。

買單時(shí)，用戶只需在收銀臺(tái)具有“閃付Quick Pass”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上“嘀”一下手機(jī)，無(wú)需刷卡、無(wú)需輸密碼、無(wú)需找零錢，就能輕松搞定，這樣徹底免去了攜帶現(xiàn)金的不安全以及刷卡輸密碼簽字的繁瑣。與此同時(shí)，用戶還可以通過(guò)手機(jī)隨時(shí)隨地查看“手機(jī)錢包”中的賬戶余額，讓每一分錢花得明明白白。

招行為何會(huì)推出此項(xiàng)創(chuàng)新型產(chǎn)品？馬蔚華透露的一串?dāng)?shù)據(jù)，是讓它們?yōu)橐苿?dòng)支付“心儀”的源動(dòng)力。

根據(jù)美國(guó)權(quán)威IT咨詢公司高德納的研究顯示，2011年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到2410億美元，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年交易總額年均增速將超過(guò)42%，到2015年，將突破1萬(wàn)億美元，占全球支付市場(chǎng)的比例也將由目前的不足1%提升至2.2%。

此外，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)4.3億戶，預(yù)計(jì)到2013年將突破7億戶；移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)到2013年將突破2000億元。

“這些數(shù)據(jù)讓我們完全有理由相信，在以80后、90后為主體的年青一代消費(fèi)方式變革的帶動(dòng)下，未來(lái)幾年我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)必將呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)?！?/p>

在馬蔚華看來(lái)，銀行業(yè)本身具有IT屬性，“信息技術(shù)之于銀行業(yè)如同空氣一樣，須臾不可或缺；歷史上每一次通訊技術(shù)的變革，都會(huì)帶來(lái)銀行的變革?！?/p>

自2011年始，招行吹響了向移動(dòng)支付領(lǐng)域全面進(jìn)軍的號(hào)角，并提出在未來(lái)幾年內(nèi)“消滅信用卡”的戰(zhàn)略目標(biāo)，力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中，以更好地滿足移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代社會(huì)公眾更加方便快捷的支付結(jié)算需求。

招行副行長(zhǎng)丁偉向《投資者報(bào)》透露的數(shù)字顯示，目前招行手機(jī)銀行客戶端在iPhone的下載已突破600萬(wàn)，移動(dòng)支付人數(shù)已占招行整個(gè)支付領(lǐng)域的17%；其專業(yè)版網(wǎng)上銀行，每個(gè)月的交易量都超過(guò)1.5萬(wàn)億元。

“招行的網(wǎng)點(diǎn)很少，全國(guó)就900多家網(wǎng)點(diǎn)，因此，靠物理網(wǎng)點(diǎn)和工農(nóng)中建等大行競(jìng)爭(zhēng)很難，一定要從互聯(lián)網(wǎng)突破。”丁偉進(jìn)一步表示：“招行整體的規(guī)劃就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)帶動(dòng)整個(gè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展?！?/p>

影響移動(dòng)支付發(fā)展三因素

引起銀行業(yè)界關(guān)注的是，當(dāng)前，隨著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的逐步統(tǒng)一與明晰，產(chǎn)業(yè)環(huán)境的逐步改善，移動(dòng)支付迎來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇，但移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合并非易事。

馬蔚華認(rèn)為，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)確立后，未來(lái)影響國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素將涵蓋三個(gè)層面。

一是合作共贏模式將逐漸成為產(chǎn)業(yè)共識(shí)?！坝捎谝苿?dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及面廣，涵蓋了運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、銀行、銀聯(lián)等，沒(méi)有一方能從頭做到尾，單靠某一個(gè)企業(yè)或行業(yè)的努力是難以成功的，只有包括運(yùn)營(yíng)商、銀行、終端制造業(yè)、銀聯(lián)等在內(nèi)的相關(guān)各方攜手合作，積極構(gòu)建開(kāi)放共贏模式，形成標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)有序的格局，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速健康發(fā)展?！?/p>

其二是NFC手機(jī)的快速成長(zhǎng)。由于NFC手機(jī)是移動(dòng)支付的主要載體，NFC手機(jī)的普及速度對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展至關(guān)重要。今年是大家公認(rèn)的NFC手機(jī)元年，帶有NFC功能的手機(jī)將有爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

三是受理環(huán)境會(huì)快速完善?！坝辛藘?nèi)置銀行IC卡的NFC手機(jī)，還需要能受理NFC手機(jī)進(jìn)行支付交易的POS機(jī)才可以完成消費(fèi)支付，這個(gè)受理環(huán)境在國(guó)內(nèi)就是銀聯(lián)的閃付，完善的非接受理環(huán)境是推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展重要的因素。”馬蔚華強(qiáng)調(diào)。

技術(shù)變革帶來(lái)無(wú)限創(chuàng)新空間

馬蔚華強(qiáng)調(diào)，“招行手機(jī)錢包”之所以能順利推出，得益于央行對(duì)移動(dòng)金融創(chuàng)新給予的全面支持，以及銀聯(lián)對(duì)商戶移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)的積極投入。

在中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰看來(lái)，只有創(chuàng)新才能贏得未來(lái)。“隨著智能手機(jī)的普及，通信網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)速升級(jí)和金融IC卡普及，為我們打開(kāi)了移動(dòng)支付創(chuàng)新之門。

柴洪峰透露，至今年8月底，境內(nèi)具有受理功能的POS機(jī)已達(dá)98.2萬(wàn)臺(tái)，10月底將突破100萬(wàn)臺(tái)，覆蓋餐飲、超市、公交等多個(gè)行業(yè)。根據(jù)計(jì)劃，銀聯(lián)年內(nèi)還將重點(diǎn)發(fā)展機(jī)場(chǎng)、鐵路、學(xué)校等商圈，POS機(jī)總量達(dá)到120萬(wàn)臺(tái)，商圈總數(shù)將達(dá)到105個(gè)。

篇8

第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)效應(yīng)帶動(dòng)移動(dòng)支付迅猛發(fā)展

近年來(lái)，第三方支付市場(chǎng)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，央行自2011年以來(lái)，開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照。截至目前，央行已發(fā)放了五批第三方支付牌照，已有269家第三方支付機(jī)構(gòu)活躍在國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)上。

縱觀這269家機(jī)構(gòu)，無(wú)論是企業(yè)類型、性質(zhì)還是業(yè)務(wù)都包羅萬(wàn)象。他們中既有名不見(jiàn)經(jīng)傳的企業(yè)，也不乏行業(yè)巨頭；既有直接跟支付相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)，還有和支付終端相關(guān)的電信運(yùn)營(yíng)商，更有軟件、地產(chǎn)、保險(xiǎn)等看似沒(méi)有多少關(guān)聯(lián)度的企業(yè)。

他們間的鏖戰(zhàn)促使了支付業(yè)務(wù)多元化的轉(zhuǎn)變。據(jù)易觀智庫(kù)《中國(guó)第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)延展研究報(bào)各2014》顯示，2013年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入迅猛增長(zhǎng)階段，總體交易規(guī)模突破13010億元，同比增長(zhǎng)率高達(dá)800.3%。2014年，第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模則達(dá)到7.77萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)近500%，延續(xù)了上一年的高增長(zhǎng)率。與此同時(shí)，行業(yè)的發(fā)展也促進(jìn)了支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。目前看來(lái)，移動(dòng)支付格局呈現(xiàn)三大勢(shì)力交鋒的局面，互聯(lián)網(wǎng)系、電信系以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這三方勢(shì)力都有各自的優(yōu)劣勢(shì)。其中，支付寶作為互聯(lián)網(wǎng)系第三方支付企業(yè)中的代表，在創(chuàng)新方面一直走在前列。

得益于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新上的不斷探索，以及對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的不斷嘗試，用戶使用第三方支付工具的黏性得以提高。經(jīng)過(guò)近兩年發(fā)展，用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣已經(jīng)逐漸養(yǎng)成，這為整個(gè)市場(chǎng)的高速發(fā)展打下基礎(chǔ)。

由移動(dòng)支付帶動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融熱引發(fā)了業(yè)界關(guān)于移動(dòng)支付未來(lái)的思考。一方面，以阿里支付寶和騰訊財(cái)付通為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)正在通過(guò)新的商業(yè)模式進(jìn)軍金融支付領(lǐng)域：另一方面，以銀聯(lián)和各銀行為代表的傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)又憑借對(duì)互聯(lián)網(wǎng)精神的理解不斷展開(kāi)各項(xiàng)支付創(chuàng)新。而在這中間，通信運(yùn)營(yíng)商和終端產(chǎn)業(yè)鏈上的合作伙伴手握著移動(dòng)支付和硬件的入口，在各方的角力和創(chuàng)新推動(dòng)下，NFC近場(chǎng)支付、聲波支付、二維碼支付等電子支付開(kāi)始呈現(xiàn)越來(lái)越多的創(chuàng)新形態(tài)。

有行業(yè)研究機(jī)構(gòu)分析指出，未來(lái)幾年將是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)取得突破式發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，市場(chǎng)會(huì)迎來(lái)三個(gè)浪潮：一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付，即基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把PC端照搬過(guò)來(lái)的模式：二是020電子商務(wù)支付，未來(lái)或?qū)⒊霈F(xiàn)一些滿足用戶需求的產(chǎn)品形態(tài)，從而為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)帶來(lái)一個(gè)短期的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；三是非接近端支付。隨著近場(chǎng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境、應(yīng)用場(chǎng)景、應(yīng)用內(nèi)容等基礎(chǔ)條件的逐步成熟，移動(dòng)支付將迎來(lái)大爆發(fā)期。

智能手機(jī)聯(lián)姻移動(dòng)支付科技巨頭競(jìng)相布局

在今年春節(jié)假期期間，轟轟烈烈的“紅包大戰(zhàn)”背后，是騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在搶奪移動(dòng)支付入口。蘋(píng)果公司在去年就推出了移動(dòng)支付Apple Pay，加劇了移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

當(dāng)下，已經(jīng)有一些國(guó)家和地區(qū)在移動(dòng)支付方面快速地打開(kāi)局面。僅拿Apple Pay為例。截至目前，Apple pay支持的銀行和信用卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到了60家左右，而據(jù)蘋(píng)果CEO蒂姆庫(kù)克曾在財(cái)報(bào)會(huì)議上透露，未來(lái)他們會(huì)和750家銀行以及信用卡機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議。種種跡象表明，蘋(píng)果公司的進(jìn)入，使大眾進(jìn)一步了解NFC近場(chǎng)支付，同時(shí)，蘋(píng)果手機(jī)通過(guò)加入移動(dòng)支付功能進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域也是其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的必然選擇。

對(duì)于發(fā)展日益多元化的支付領(lǐng)域而言，移動(dòng)手機(jī)支付是一個(gè)對(duì)軟件技術(shù)、、用戶體驗(yàn)、硬件設(shè)施等各項(xiàng)條件依賴性很強(qiáng)的領(lǐng)域。蘋(píng)果公司的介入，將很大程度上推動(dòng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的快速普及，構(gòu)建軟、硬件和服務(wù)體系的全方位鏈條，加速產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段不斷推動(dòng)技術(shù)升級(jí)。這一戰(zhàn)略舉動(dòng)將對(duì)全球移動(dòng)支付領(lǐng)域帶來(lái)不小的沖擊，同時(shí)也將促進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域的快速發(fā)展。

而據(jù)韓國(guó)一家媒體的報(bào)道，三星電子計(jì)劃在今年下半年的新款智能手表中提供移動(dòng)支付功能。報(bào)道稱，三星將使用近場(chǎng)通訊（NFC）技術(shù)來(lái)支持其智能手表的移動(dòng)支付功能。在此之前，谷歌也已收購(gòu)了手機(jī)錢包公司Softcard的技術(shù)和專利，希望借助此次交易在移動(dòng)支付領(lǐng)域挑戰(zhàn)蘋(píng)果和三星。隨著行業(yè)的發(fā)展，相信還會(huì)有更多的手機(jī)廠商會(huì)將布局移動(dòng)支付領(lǐng)域的目標(biāo)提到發(fā)展日程上來(lái)。

移動(dòng)近場(chǎng)支付能夠?qū)⑹謾C(jī)變成廣大消費(fèi)者的錢包，解決了大量的小額現(xiàn)金交易和各種銀行卡、會(huì)員卡帶來(lái)的不便，能夠極大地提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)的效率。預(yù)計(jì)到今年，全球移動(dòng)支付交易總額將達(dá)到6700億美元，遠(yuǎn)高于2014年的2400億美元。如此大的市場(chǎng)空間，將為移動(dòng)支付鏈條中的企業(yè)提供巨大的機(jī)遇。但是近場(chǎng)支付涉及電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)銀行等金融機(jī)構(gòu)、終端硬件制造商、軟硬件產(chǎn)品服務(wù)提供商等諸多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，目前的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、用戶使用習(xí)慣難于改變，使該項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用未能大量普及?？砂殡S著智能手機(jī)和移動(dòng)支付終端的普及、4G網(wǎng)絡(luò)的推廣、二維碼技術(shù)的使用以及移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)額確立和統(tǒng)一，特別是智能手機(jī)支付的便捷性提升了用戶的支付體驗(yàn)，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付將會(huì)逐步擺脫技術(shù)束縛，進(jìn)入高速成長(zhǎng)期。

可穿戴設(shè)備加入角逐破局移動(dòng)支付智能終端

日前，就在支付寶錢包和微信支付紛紛使出補(bǔ)貼優(yōu)惠殺手锏，線下商超爭(zhēng)取用戶使用自家支付平臺(tái)時(shí)，兩家生產(chǎn)智能可穿戴設(shè)備的公司卻悄然把一卡通植入各自產(chǎn)品，推出具有健康和公交刷卡功能的刷刷手環(huán)和智能手表，這兩款產(chǎn)品一經(jīng)亮相，就受到市場(chǎng)熱捧，在唯一官方銷售平臺(tái)京東商城上，曾經(jīng)一度處于缺貨狀態(tài)。

其中，握奇公司戰(zhàn)略規(guī)劃與市場(chǎng)部總監(jiān)葉新告訴記者，生產(chǎn)這款具有支付功能的“握奇智能手表”，對(duì)公司而言是一件水到渠成的事情。作為最早與一卡通合作的企業(yè)，葉新坦言，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起給了他們一次轉(zhuǎn)型的契機(jī)。“之前我們生產(chǎn)的卡都是作為工具而存在，但現(xiàn)在，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可以把服務(wù)置入我們的產(chǎn)品中，這加強(qiáng)了用戶對(duì)產(chǎn)品的粘性，加之一卡通龐大的用戶基數(shù)，也讓我們對(duì)產(chǎn)品的未來(lái)很有信心。 ”

自2006年推出以來(lái)，北京一卡通已經(jīng)發(fā)行7000多萬(wàn)張，覆蓋商家超過(guò)數(shù)千家，包括零售、餐飲、公園等多個(gè)領(lǐng)域都可以使用一卡通。龐大的用戶基數(shù)和覆蓋而較廣的商家同樣也是鳳凰云科技CEO陳康宏所看重的，他所帶領(lǐng)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)所生產(chǎn)的刷刷手環(huán)在年初上線后，立即受到市場(chǎng)熱捧?！昂芏嗳嗣刻熳罔F或者公交都要拿出一卡通，我們的刷刷手環(huán)相比于其他主打健康監(jiān)測(cè)的手環(huán)，多了另外一項(xiàng)光通支付功能，這對(duì)不少人而言是剛性需求，我覺(jué)得這是我們脫穎而出的原因之一?！?/p>

但同時(shí)他也表示，“雖然目前與北京一卡通簽約的商家不少，但是一卡通用戶很少去其他商戶消費(fèi)，基本上還是一個(gè)公交卡的功能。”這種情況在深圳也有。這些主打小額支付的可穿戴設(shè)備，在商戶普及方面存在難點(diǎn)。而針對(duì)當(dāng)中充值難的問(wèn)題，兩家公司都各自給出了不同的解決方案。

此外，陳康宏還表示，目前他們已經(jīng)與百度地圖合作，未來(lái)會(huì)把更多的著力點(diǎn)放在信息服務(wù)方面。“智能可穿戴設(shè)備上自帶的GPS功能未來(lái)將為移動(dòng)支付提供更多的信息參考，如果用戶同意我們給推薦信息，那么我們會(huì)根據(jù)用戶的位置推薦商戶信息，比如哪家美食離他更近，哪家商店正在進(jìn)行折扣促銷等等，更好地把用戶和商家連接起來(lái)。”

篇9

移動(dòng)支付時(shí)代的生活，就是讓你無(wú)論何時(shí)、何地，都能輕松快捷地實(shí)現(xiàn)支付。移動(dòng)支付是移動(dòng)通信業(yè)和金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物。用戶通過(guò)移動(dòng)設(shè)備或者近距離傳感等直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能，實(shí)現(xiàn)貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

作為剛崛起的新興產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付在近年來(lái)呈現(xiàn)出井噴勢(shì)頭。隨著電子商務(wù)的崛起和智能手機(jī)的推廣，使Square讀卡器以及NFC技術(shù)（Near Field Communication，近場(chǎng)通信技術(shù)）、App應(yīng)用支付和電子錢包在移動(dòng)支付中的都成為可能。2009年，全球移動(dòng)支付用戶數(shù)為7280萬(wàn)戶，2011年移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1.87億戶。根據(jù)咨詢公司Informa報(bào)告，預(yù)計(jì)到2013年，全球移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到8600億美元。移動(dòng)支付的革命正在上演。

Square――移動(dòng)支付的先驅(qū)

作為移動(dòng)刷卡支付先驅(qū)的美國(guó)移動(dòng)支付公司Square，于2010年正式運(yùn)營(yíng)，其推出的Square Dangle和Square CardCase/Register利用移動(dòng)刷卡器，配合智能手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)刷卡支付。

Square Dangle的終端外接設(shè)備，帶有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的音頻接口和刷卡槽。它通過(guò)與移動(dòng)設(shè)備相連，結(jié)合移動(dòng)設(shè)備中的應(yīng)用程序，將設(shè)備轉(zhuǎn)化為一個(gè)無(wú)線的POS機(jī)。只要在設(shè)備的刷卡槽刷卡，移動(dòng)設(shè)備就可讀取信用卡卡號(hào)并轉(zhuǎn)化為音頻信號(hào)，通過(guò)耳機(jī)接口傳輸?shù)绞謾C(jī)，隨后手機(jī)的應(yīng)用軟件對(duì)信號(hào)進(jìn)行編碼并通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)將交易數(shù)據(jù)發(fā)送到Square的服務(wù)器上。這些信息在發(fā)送前都是經(jīng)過(guò)加密處理的。付費(fèi)方在刷卡后可以在設(shè)備上直接簽名來(lái)確認(rèn)付費(fèi)，使用的安全性可以得到強(qiáng)力的保障。

嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，Square Dangle的支付模式并非是典型的移動(dòng)支付模式，而實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)移動(dòng)POS機(jī)的一個(gè)變種，但不同的是，POS機(jī)變成了iPhone、iPad、iTouch等移動(dòng)設(shè)備（同時(shí)配備了一個(gè)讀卡器）。Square之所以風(fēng)靡美國(guó)，其優(yōu)勢(shì)在于移動(dòng)性強(qiáng)、小額付款方便。Square對(duì)付費(fèi)方式進(jìn)行了革命性地創(chuàng)新，讓每一個(gè)人都可以方便地進(jìn)行信用卡收款，在方便商家的同時(shí)，也極大地方便了用戶的消費(fèi)。

由于Square Dangle的弱點(diǎn)是只能支持磁條卡刷卡支付，于是Square于2011年推出了Square CardCase/Register，擺脫了磁條卡支付的局限。消費(fèi)者使用CardCase（卡包），商戶使用Register （收銀臺(tái)），整個(gè)支付流程中，消費(fèi)者只需要向商務(wù)提供姓名即可完成支付。在用戶開(kāi)通業(yè)務(wù)時(shí)，Square預(yù)先將用戶信息進(jìn)行儲(chǔ)存，在付款時(shí)核對(duì)用戶照片，以確認(rèn)其身份。

2012年，對(duì)于Square來(lái)說(shuō)意義非凡，其總計(jì)處理交易額達(dá)到100億美元，Square儼然已經(jīng)成為了移動(dòng)信用卡支付的代名詞。

NFC技術(shù)――前途一片光明

NFC技術(shù)是一種短距離的高頻無(wú)線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。這個(gè)技術(shù)由免接觸式射頻識(shí)別（RFID）演變而來(lái)，并向下兼容RFID，主要用于手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備中提供M2M（Machine to Machine）的通信。

NFC憑借與生俱來(lái)的數(shù)據(jù)傳輸距離的限制，被視為處理移動(dòng)交易的最理想、最安全的手段，還避免了一些諸如尋找相關(guān)設(shè)備，輸入密碼等繁瑣的步驟，大大簡(jiǎn)化整個(gè)交易過(guò)程，因此，NFC技術(shù)被認(rèn)為在手機(jī)支付等領(lǐng)域具有很大的應(yīng)用前景。鑒于NFC 芯片具有相互通信功能，并具有計(jì)算能力的特點(diǎn)，2005年起，法國(guó)、美國(guó)、德國(guó)相繼啟動(dòng)多項(xiàng)NFC試驗(yàn)，把NFC植入移動(dòng)設(shè)備內(nèi)，開(kāi)拓了手機(jī)支付這項(xiàng)新業(yè)務(wù)。

NFC技術(shù)的前景可謂一片光明，ABI調(diào)研公司也在2012年11月了最新的預(yù)測(cè)，稱隨著制造商和用戶發(fā)掘NFC技術(shù)的潛在用途，預(yù)計(jì)在2017年，全球?qū)⒂泄?9.5億件NFC產(chǎn)品被售出。眾多商家也乘著NFC的良好勢(shì)頭，紛紛布局NFC戰(zhàn)略。早在2011年，谷歌便宣布與花旗、萬(wàn)事達(dá)、FisrtData及Sprint合作，正式推出旗下以NFC技術(shù)為基礎(chǔ)的“谷歌錢包”付費(fèi)服務(wù)。近期，Visa已宣布與三星電子簽署合作協(xié)議，三星將支持NFC的手機(jī)中植入支付應(yīng)用軟件；同時(shí)，蘋(píng)果下一代iPhone 5S將集成指紋傳感器和NFC芯片，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，這兩個(gè)模塊將協(xié)同工作，幫助用戶更方便地通過(guò)指紋進(jìn)行交易授權(quán)。利用內(nèi)置NFC芯片的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)安全快速的移動(dòng)支付，將是未來(lái)的一大趨勢(shì)。

App應(yīng)用支付――另辟蹊徑

App應(yīng)用伴隨著智能手機(jī)而出現(xiàn)。利用App應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付是除了移動(dòng)刷卡和NFC技術(shù)之外，一件另辟蹊徑而又簡(jiǎn)單易行的事情。比如目前可以通過(guò)二維碼識(shí)別應(yīng)用進(jìn)行支付。蘋(píng)果在iOS6系統(tǒng)中推出Passbook，將優(yōu)惠券和二維碼進(jìn)行整合，借此進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域。雖然從方便程度來(lái)看，App應(yīng)用支付并沒(méi)有Square支付和NFC移動(dòng)支付來(lái)得方便，卻具備了形式上的創(chuàng)新。因此，一些商家推出自己的應(yīng)用，通過(guò)優(yōu)惠促銷的方式吸引用戶進(jìn)行移動(dòng)支付消費(fèi)行為。比如星巴克推出Android應(yīng)用，利用應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶移動(dòng)支付購(gòu)買商品，如此一來(lái)，商家可以利用優(yōu)惠折扣等信息來(lái)吸引消費(fèi)者支付消費(fèi)，這對(duì)于其他形式來(lái)說(shuō)，商家獲利更加直接。

中國(guó)本土的移動(dòng)支付市場(chǎng)

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)對(duì)于Square模式的本土化借鑒以及NFC技術(shù)的不斷發(fā)展，使得移動(dòng)支付行業(yè)處于一個(gè)摸索并快速發(fā)展的階段。從2011年下半年開(kāi)始，中國(guó)市場(chǎng)上越來(lái)越多的第三方支付機(jī)構(gòu)如拉卡拉、快錢、樂(lè)刷等相繼推出了類似于Square的手機(jī)刷卡器支付產(chǎn)品。不僅如此，商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和終端制造業(yè)也紛紛試水移動(dòng)支付。

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關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；技術(shù)采納；結(jié)構(gòu)方程；二階調(diào)節(jié)作用

文章編號(hào)：2095-5960（2016）04-0057-12；中圖分類號(hào)：F830.49；文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

2009年9月阿里巴巴集團(tuán)與格萊珉銀行信托基金聯(lián)合開(kāi)展格萊珉的中國(guó)項(xiàng)目，向中國(guó)貧困居民提供小額信貸；2010年6月阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)、銀泰集團(tuán)和萬(wàn)向集團(tuán)在杭州成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，注冊(cè)資金6億元；2011年6月成立重慶小額貸款公司，注冊(cè)資金10億元；2013年3月，阿里巴巴集團(tuán)宣布籌建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人的金融服務(wù)；2014年2月8日，阿里巴巴集團(tuán)推出余額寶功能，2015年4月，數(shù)據(jù)余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。阿里巴巴的成功，不但使百度、騰訊這些中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司迅速采取了行動(dòng)，就連平安集團(tuán)等傳統(tǒng)金融企業(yè)也在嘗試加入網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。過(guò)去銀行是貨幣的結(jié)算中心，掌控著客戶的清算記錄，但是在網(wǎng)絡(luò)金融中，第三方支付平臺(tái)取代了銀行的結(jié)算中心地位，掌控著人們資金流動(dòng)的清算記錄，據(jù)此做出一系列深度的數(shù)據(jù)挖掘展開(kāi)的金融業(yè)務(wù)，成為行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。而以銀行為代表的傳統(tǒng)金融正遭受著存款較大分流、傳統(tǒng)信貸規(guī)模增速受阻、利潤(rùn)空間收窄等的巨大影響。當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)此已經(jīng)充滿警惕，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融蠶食的正是它們的利益，那么傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其利益的繼續(xù)瓜分？

從現(xiàn)有的文獻(xiàn)看，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)作出定量分析的文章很少，并且在分析方法的應(yīng)用上存在很大的不足。本文立足上述問(wèn)題，指出線下零售的移動(dòng)支付領(lǐng)域才是傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融公司未來(lái)真正展開(kāi)大決戰(zhàn)的地方，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)在線下零售領(lǐng)域被依托第三方支付平臺(tái)的二維碼、NFC手機(jī)等移動(dòng)結(jié)算技術(shù)打敗，等于互聯(lián)網(wǎng)金融公司把傳統(tǒng)銀行的線上、線下零售清算業(yè)務(wù)全部取代，傳統(tǒng)銀行業(yè)就失去了在中國(guó)的所有零售領(lǐng)域。而網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)將依托于強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)挖掘功能，通過(guò)提供比傳統(tǒng)銀行更低的利率取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，來(lái)進(jìn)一步蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)在生產(chǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這樣傳統(tǒng)銀行業(yè)的萎縮就是發(fā)展的必然趨勢(shì)?；谝陨嫌^點(diǎn)，本文通過(guò)調(diào)查人們?cè)谫?gòu)物中對(duì)移動(dòng)支付的選擇傾向獲得樣本數(shù)據(jù)，以交換理論和效價(jià)理論為理論基礎(chǔ)，利用結(jié)構(gòu)方程的方法，實(shí)證研究了線下購(gòu)物中人們?cè)趥鹘y(tǒng)移動(dòng)支付方式和依托第三方支付平臺(tái)的新興移動(dòng)支付方式之間的選擇問(wèn)題，并進(jìn)一步探索了影響這兩種選擇的因素。最終，根據(jù)得到的結(jié)果，分析依托第三方支付平臺(tái)的新興移動(dòng)支付技術(shù)在現(xiàn)有的線下零售端被接納的情況。本研究不僅有助于預(yù)測(cè)在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也可以為第三方支付和傳統(tǒng)銀行業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展策略提供參考。

二、文獻(xiàn)回顧

在現(xiàn)有對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)接納的文獻(xiàn)中，主要應(yīng)用的理論包括消費(fèi)者行為理論以及心理學(xué)理論：技術(shù)采納理論模型（TAM）、計(jì)劃行為理論（TPB）、創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）等作為研究的理論基礎(chǔ)。

（一）技術(shù)采納理論模型（TAM）

在過(guò)去，多數(shù)學(xué)者針對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)被接受的研究所使用的是技術(shù)采納理論模型（TAM）及其擴(kuò)展模型。Davis（1989）借助理理論，針對(duì)于信息系統(tǒng)的接受意愿最早提出與應(yīng)用技術(shù)采納理論模型（TAM）。該模型中Davis提出顧客對(duì)新技術(shù)的接受意愿受五個(gè)因素影響：感知易用性、感知有用性、使用意愿、使用態(tài)度和實(shí)際使用。[1]我國(guó)對(duì)技術(shù)采納模型的研究起步相對(duì)較晚，近年來(lái)被學(xué)術(shù)界重視成為熱點(diǎn)研究問(wèn)題。徐博藝、高平等，總結(jié)出技術(shù)采納模型的基本內(nèi)容和發(fā)展歷程并將其發(fā)展劃為3個(gè)階段：基礎(chǔ)階段、提高階段和發(fā)展階段；然后對(duì)技術(shù)采納模型進(jìn)行了4個(gè)方面的總結(jié)：針對(duì)不同研究對(duì)象的技術(shù)采納模型、對(duì)技術(shù)采納模型具有外部影響的研究、對(duì)于技術(shù)采納模型內(nèi)部影響的研究和技術(shù)采納模型的跨文化研究；最終，建立了TTF和TMA的整合模型分析我國(guó)企業(yè)中的ERP的影響因素。[2][3]汪雪芬、徐博藝等提出了企業(yè)接受行為受到隱私權(quán)保護(hù)、信息產(chǎn)權(quán)保護(hù)和信息的準(zhǔn)確性的影響。這一成果使技術(shù)采納模型在原有的基礎(chǔ)上提出有關(guān)于信息道德因素的B2B電子商務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)采納模型。[4]

擴(kuò)展技術(shù)采納模型（TAM2）是Venkatesh&Davis（2000）在傳統(tǒng)的技術(shù)采納模型的基礎(chǔ)上將效價(jià)理論、主觀規(guī)范等納入其中。對(duì)于移動(dòng)支付技術(shù)的研究是在擴(kuò)展的技術(shù)接納模型的基礎(chǔ)上根據(jù)移動(dòng)支付的特性加入了成本、移動(dòng)性和方便性等因素。[5][6][7][8][9][10][11][12]香港理工大學(xué)的王瑋對(duì)技術(shù)采納模型、理和計(jì)劃行為理論這三個(gè)模型進(jìn)行了詳細(xì)的比較和論述并闡述了對(duì)此類問(wèn)題研究的方向。KIM（2007）[13]認(rèn)為傳統(tǒng)的技術(shù)采納模型對(duì)那些新的信息技術(shù)的解釋上存在著很大的不足，在過(guò)去，信息技術(shù)的接納大多是組織情景下的強(qiáng)制使用行為，在這一過(guò)程中所產(chǎn)生的費(fèi)用是由組織承擔(dān)的。但是在現(xiàn)在這種新的信息技術(shù)接納情形中，產(chǎn)生的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)都是由個(gè)人承擔(dān)的，因?yàn)檫@是一種個(gè)人自愿的技術(shù)采納行為。特別是在移動(dòng)支付的過(guò)程中，用戶在此過(guò)程中在接納了移動(dòng)支付技術(shù)和享受移動(dòng)技術(shù)的同時(shí)，還要承擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。[14]基于此種觀點(diǎn)，KIM（2009）在消費(fèi)者的即時(shí)網(wǎng)上購(gòu)物的電子商務(wù)行為中引入了效價(jià)理論。由此，客戶在對(duì)移動(dòng)支付采納的過(guò)程中會(huì)受到效價(jià)理論中正向和負(fù)向因素的影響。[15]Schierz等（2010）在傳統(tǒng)技術(shù)采納模型的基礎(chǔ)上拓展出用于移動(dòng)支付技術(shù)的接受理論模型，并指出，用戶態(tài)度在感知易用性、感知有用性、移動(dòng)性等因素影響用戶接受移動(dòng)技術(shù)的過(guò)程中起到中介作用。[16]Lin（2011）把技術(shù)準(zhǔn)備這一因素加入技術(shù)采納模型中，最終研究結(jié)果顯示，技術(shù)準(zhǔn)備對(duì)電子技術(shù)服務(wù)的使用產(chǎn)生了巨大的影響。[17]

（二）其他理論

Ajzen（1991）引入計(jì)劃行為理論（TPB）研究用戶的技術(shù)采納行為，他認(rèn)為主觀信念和行為信念通過(guò)行為意愿來(lái)決定人們的行為。[18]創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）中所包括的影響客戶接受新技術(shù)的因素有：相對(duì)優(yōu)勢(shì)、自我形象、可試用性等多個(gè)因素。[19]而這一理論中的自我形象與相對(duì)優(yōu)勢(shì)這兩個(gè)因素分別測(cè)量了移動(dòng)支付使用過(guò)程中的外部動(dòng)機(jī)和內(nèi)部動(dòng)機(jī)。交換理論（Exchange Theory）是由Homans提出的，他在這一理論中指出，人類的所有活動(dòng)都可視為一種交換行為，人們?cè)诮粨Q中所形成的社會(huì)關(guān)系甚至也是一種交換關(guān)系。Blau在Homans的基礎(chǔ)上進(jìn)行了進(jìn)一步的研究，最終得出，人們會(huì)對(duì)某項(xiàng)活動(dòng)或是個(gè)人那里得到的潛在利益的可能性進(jìn)行評(píng)估，并與其他的一些活動(dòng)和人進(jìn)行比較，最終會(huì)選擇能夠獲得利益最大化的那項(xiàng)活動(dòng)或者個(gè)人。清華大學(xué)的張楠、陳國(guó)清等從行為建模的角度對(duì)信息技術(shù)采納模型進(jìn)行了研究，指出應(yīng)用研究方向、動(dòng)態(tài)研究方向、組織研究方向和跨文化研究方向是未來(lái)對(duì)技術(shù)采納模型研究的新型研究方向。[20]

從目前國(guó)內(nèi)外的現(xiàn)有研究結(jié)果看，對(duì)技術(shù)采納理論的研究利用技術(shù)采納模型最為普遍，而對(duì)其他的各種理論的應(yīng)用相對(duì)少一些，但無(wú)論以何種理論為依據(jù)，都未得出一致的結(jié)論。以交換理論為基礎(chǔ)理論對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)的接納的研究更少，而且在模型的利用上存在很大缺陷。本文在以往利用交換理論對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)采納的研究的基礎(chǔ)上，將第三方線上支付經(jīng)歷和使用經(jīng)驗(yàn)這兩個(gè)變量分別設(shè)為一階調(diào)節(jié)變量和二階調(diào)節(jié)變量建立模型，研究在以交換理論和效價(jià)理論為理論基礎(chǔ)建立的模型中，對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)接納的影響因素。最后，根據(jù)得出的結(jié)果，分析移動(dòng)支付技術(shù)被接納的可能性。

三、理論假設(shè)及模型設(shè)計(jì)

本文以社會(huì)學(xué)以及心理學(xué)中的交換理論（Exchange Theory）和效價(jià)理論作為研究移動(dòng)支付發(fā)生的理論基礎(chǔ)。交換理論認(rèn)為這是一個(gè)人與移動(dòng)支付系統(tǒng)的交互過(guò)程，所以在此過(guò)程中對(duì)移動(dòng)支付方式接受的影響因素來(lái)自于人、社會(huì)環(huán)境以及系統(tǒng)這三個(gè)方面，通過(guò)這三個(gè)方面的作用共同影響著感知收益和感知風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)因素。這里將效價(jià)理論引入模型之中。效價(jià)理論是根據(jù)理性認(rèn)知的消費(fèi)者決策理論，從正、負(fù)兩個(gè)方面研究消費(fèi)者的消費(fèi)決策行為。因此，用效價(jià)理論來(lái)對(duì)交易模型理論中的得失的變量進(jìn)行設(shè)定是非常合適的。Peter等（1975）利用感知收益和感知風(fēng)險(xiǎn)來(lái)測(cè)量感知的正效用和感知的負(fù)效用。[21]這是由于具備正、負(fù)兩個(gè)方面的考慮，效價(jià)理論非常適合用于交換理論中對(duì)得失變量的解釋和設(shè)定。最終，根據(jù)交換理論通過(guò)衡量感知收益和感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)移動(dòng)支付手段的選擇進(jìn)行決策。

（一）個(gè)性特征

根據(jù)已有的研究理論，我們?cè)O(shè)定個(gè)體特征這一影響因素由個(gè)體創(chuàng)新和知識(shí)兩個(gè)構(gòu)念所構(gòu)成[22][23]，這兩個(gè)構(gòu)念在過(guò)去對(duì)信息系統(tǒng)的研究中被認(rèn)為是很重要的構(gòu)念。

Yi等（2006）指出高個(gè)體創(chuàng)新性的個(gè)體更加喜歡接納和嘗試新的事物和新的思想，更積極地利用新的技術(shù)來(lái)應(yīng)對(duì)高的不確定情況；同時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上購(gòu)物行為與個(gè)體創(chuàng)新存在著正向的相關(guān)性。[24]所以，本文提出以下兩個(gè)假設(shè)。

H1：個(gè)人創(chuàng)新與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知收益正相關(guān)。

H2：個(gè)人創(chuàng)新與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。

Wortman（1975）提出，知識(shí)是感知控制的一個(gè)非常重要的決定因素。[25]Klobas（2000）通過(guò)研究得出，使用互聯(lián)網(wǎng)的額外知識(shí)可能會(huì)影響用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的使用。[26]基于以上研究，本文認(rèn)為用戶所掌握的第三方平臺(tái)移動(dòng)支付的知識(shí)越多，對(duì)其感知控制和獲得利益的評(píng)估就越高，就會(huì)增加用戶的感知收益、降低用戶的感知風(fēng)險(xiǎn)，所以本文提出以下假設(shè)。

H3：用戶的第三方平臺(tái)支付的知識(shí)與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知收益正相關(guān)。

H4：用戶的第三方平臺(tái)支付的知識(shí)與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。

（二）系統(tǒng)因素

在過(guò)去對(duì)信息技術(shù)研究的過(guò)程中無(wú)論是基于技術(shù)采納理論（TAM）還是基于創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）系統(tǒng)因素都作為外在的因素被引入各模型之中，其中Xu等（2006）最先提出技術(shù)的方便性是移動(dòng)商務(wù)是否取得成功的一個(gè)非常重要的因素。[27]兼容性是指現(xiàn)有的行為方式、以往的經(jīng)驗(yàn)以及價(jià)值觀三者與使用新技術(shù)的一致程度。移動(dòng)性是指在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋區(qū)域內(nèi)，手機(jī)用戶可以隨時(shí)隨地使用手機(jī)進(jìn)行支付或交易。易操作性是指移動(dòng)支付的過(guò)程步驟、訂單修改等都簡(jiǎn)單方便。Lei-da Chen（2008）[28]認(rèn)為感知易用性、移動(dòng)性和兼容性等因素都對(duì)移動(dòng)支付方式的接受起到重大影響。所以我們將兼容性、移動(dòng)性和易操作性歸結(jié)為已給變量――方便性，并提出以下假設(shè)。

H5：第三方平臺(tái)支付的方便性與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知收益正相關(guān)。

H6：第三方平臺(tái)支付的方便性與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。

移動(dòng)支付的安全性問(wèn)題至今仍然是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題，否則安全性必然變?yōu)橐苿?dòng)支付手段被人們接受的重要阻礙因素。移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性是指數(shù)據(jù)安全、商品安全、協(xié)議安全以及法律安全等。Lim（2008）認(rèn)為安全闡述對(duì)用戶的感知風(fēng)險(xiǎn)起著顯著的影響作用，所以客戶在不了解所做交易是否安全的情況下是很難接受移動(dòng)支付技術(shù)的。[29]因此我們根據(jù)以上研究結(jié)果建立了包括：交易程序、技術(shù)保護(hù)和安全闡述三方面的安全性因素，并提出以下假設(shè)。

H7：第三方平臺(tái)支付的安全性與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知收益正相關(guān)。

H8：第三方平臺(tái)支付的安全性與線下零售消費(fèi)過(guò)程中使用第三方平臺(tái)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。