導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的含義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

市衛(wèi)生局：

今年第七號熱帶風(fēng)暴“天鵝”給我市農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)造成巨大損失。風(fēng)暴過后，由于農(nóng)作物葉片受損嚴(yán)重，容易發(fā)生各種病蟲害；畜禽淹死及體弱，也容易引起動物疫病的發(fā)生，特別是人畜共患病的發(fā)生。為了做好災(zāi)后動植物疫病的防治工作，懇請貴局撥給藥品、疫苗、器械購置經(jīng)費15.006萬元，其中動物疫病防治經(jīng)費8萬元，農(nóng)作物病蟲害防治經(jīng)費7.006萬元。

附：災(zāi)后動物疫病防治經(jīng)費測算

篇2

山西省計劃委員會勞動工資辦公室：

關(guān)于一九六八年退伍軍人安置工作后，在執(zhí)行初期工資待遇時，其服現(xiàn)役時間如何計算的問題，我們意見，在沒有新的規(guī)定以前，仍可按工資局一九六五年八月二日（65）中勞薪字第191號文中的計算辦法辦理。

附：勞動部工資局關(guān)于退伍軍人入伍退伍時間計算問題的復(fù)函

〖65〗中勞薪字191號（一九六五年八月二日）

湖南省岳陽造紙廠籌備處：你廠六月二十九日來函收到。所詢關(guān)于在確定退伍軍人參加工作的初期工資待遇時如何計算退伍軍人的入伍時間和退伍時間問題，經(jīng)與總參謀部動員部研究，其入伍時間可從應(yīng)征入伍之日算起，其退伍時間以批準(zhǔn)退出現(xiàn)役之日為準(zhǔn)。請按此計算其服現(xiàn)役時間。

篇3

關(guān)鍵詞：高等職業(yè)教育；《電子商務(wù)支付與結(jié)算》；教材建設(shè)

高等職業(yè)教育中《電子商務(wù)支付與結(jié)算》課程一般是電子商務(wù)專業(yè)的核心類課程，其開設(shè)目的是適應(yīng)信息時代對電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門人才的需求，重點培養(yǎng)學(xué)生的實際操作能力。教學(xué)方法一般采取項目教學(xué)法，以工作任務(wù)為出發(fā)點激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，采取理論實踐結(jié)合教學(xué)模式，充分培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力?？梢哉f該課程是電子商務(wù)專業(yè)諸多課程的一門綜合反映學(xué)科，所有高校電子商務(wù)專業(yè)均開設(shè)了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結(jié)合該課程的教學(xué)特點，其編寫應(yīng)當(dāng)遵循“以能力為本位，以操作為基礎(chǔ)，以職業(yè)實踐為主線的專業(yè)課程體系”思路，依據(jù)實際任務(wù)操作流程的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計要求確定編寫的知識、技能等內(nèi)容，充分體現(xiàn)實踐課程的特色與設(shè)計思想，以實踐為驅(qū)動，探索教、學(xué)、做的互相結(jié)合。

現(xiàn)有的《電子商務(wù)支付與結(jié)算》類的一個共同特點在于教材實踐任務(wù)指導(dǎo)方面涉及的東西極其有限，內(nèi)容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養(yǎng)相對較差的高職類學(xué)生來說是不適宜的。高職類《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材的編寫內(nèi)容應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)先進(jìn)性、實用性，典型案例的選取科學(xué)，具有可操作性，圍繞高等職業(yè)教育特點，理論內(nèi)容以必要、夠用為度，突出實踐實訓(xùn)。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學(xué)，教材理論與實踐具有前瞻性與實用性，并確保與本科類教材有所區(qū)別。

《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材編寫內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系上來說應(yīng)當(dāng)包括以下學(xué)習(xí)單元板塊，包括：電子商務(wù)支付與結(jié)算概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動支付與微支付、網(wǎng)上證券保險、電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證、電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障，具體內(nèi)容如下。

第一單元電子商務(wù)支付與結(jié)算概述。討論內(nèi)容包括：1、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。（1）了解電子商務(wù)；（2）電子商務(wù)與金融業(yè)的天然適應(yīng)性；（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融。2、電子商務(wù)支付與結(jié)算基礎(chǔ)。（1）傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算；（3）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述。3、電子商務(wù)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。（1）中國電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢；（2）國外電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。

第二單元電子支付工具。討論內(nèi)容包括：1、支付工具的演變發(fā)展。（1）實物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎(chǔ)；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點；（2）電子紙票的優(yōu)勢和不足。

第三單元第三方支付。討論內(nèi)容包括： 1、第三方支付基礎(chǔ)；（1）第三方支付的含義、產(chǎn)生和基本原理；（2）第三方支付的發(fā)展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點；（3）其他第三方支付平臺。

第四單元網(wǎng)上銀行。討論內(nèi)容包括：1、電子銀行基礎(chǔ)。（1）電子銀行的含義、特點和發(fā)展；（2）電子銀行產(chǎn)生和發(fā)展。2、網(wǎng)上銀行概述。（1）網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生和特征；（2）網(wǎng)上銀行的種類、功能和發(fā)展；（3）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。3、網(wǎng)上銀行的申請和使用。（1）網(wǎng)上銀行的申請流程；（2）網(wǎng)上銀行的具體應(yīng)用；（3）網(wǎng)上銀行安全工具。4、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險與管理。（1）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險類及其識別；（2）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理。

第五單元移動支付與微支付。討論內(nèi)容包括：1、移動支付。（1）移動支付的含義、特點和基本要素；（2）移動支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點；（2）微支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。

第六單元網(wǎng)上證券保險。討論內(nèi)容包括： 1、網(wǎng)上證券。（1）網(wǎng)上證券含義、特點；（2）網(wǎng)上證券優(yōu)勢與存在問題；（3）網(wǎng)上證券的交易模式與發(fā)展趨勢。2、網(wǎng)上理財。（1）個人理財基礎(chǔ)；（2）網(wǎng)上理財?shù)暮x、特點和方式。3、網(wǎng)上保險。（1）網(wǎng)上保險含義、特點；（2）網(wǎng)上保險的優(yōu)劣勢；（3）網(wǎng)上保險的產(chǎn)品和流程。

第七單元電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證。討論內(nèi)容包括： 1、信息加密技術(shù)。（1）信息安全與加密技術(shù)概述；（2）主要加密技術(shù)；（3）網(wǎng)絡(luò)通信安全措施。 2、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。（1）SSL協(xié)議；（2）SET協(xié)議；（3）PKI協(xié)議。3、數(shù)字簽名和數(shù)字證書。（1）數(shù)字簽名的含義、原理和作用；（2）數(shù)字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認(rèn)證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障。討論內(nèi)容包括： 1.電子商務(wù)法律法規(guī)概述。（1）電子商務(wù)結(jié)算與支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算相關(guān)法律問題。 2.電子商務(wù)法律環(huán)境建設(shè)。（1）電子商務(wù)支付與結(jié)算立法要解決的為題；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算的主要法律機制建設(shè)。 3.網(wǎng)上糾紛的處理。（1）網(wǎng)上糾紛的產(chǎn)生原因和特點；（2）網(wǎng)上糾紛的處理流程。

篇4

這種極具未來感的場景，可能會首現(xiàn)中國。

無論是高級商場還是煎攤，從一線城市到農(nóng)村，只要用智能手機刷個二維碼，便可以完成支付。這正在成為中國一道獨特的風(fēng)景。

2017年2月，支付寶發(fā)出宣言說“要用5年時間，推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會”。

在無現(xiàn)金社會的進(jìn)程上，有些國家走得更早一些。

來自高盛的數(shù)據(jù)顯示：2016年瑞典現(xiàn)金交易僅占交易總額的2%，占交易筆數(shù)的20%；瑞典超過一半的銀行網(wǎng)點不再保留現(xiàn)金，也不接受現(xiàn)金存款；ATM機正在逐漸消失。

實際上，這個案例中最值得注意的應(yīng)是：被瑞典將近一半的民眾實用、推動其無現(xiàn)金支付的應(yīng)用Swish，是由瑞典大型銀行聯(lián)合開發(fā)和推廣的。

這與中國形成了鮮明的對比。

在中國，推動無現(xiàn)金支付的并非銀行，而是傳統(tǒng)金融系統(tǒng)之外的互聯(lián)網(wǎng)科技公司――其中支付寶與微信支付以共計壟斷第三方支付市場九成的份額成為雙寡頭。

支付寶誕生的初衷也并非為了推動無現(xiàn)金交易，而是為了解決電商買賣雙方在交易過程中的擔(dān)保問題。然而，其后電商的蓬勃發(fā)展，令支付寶擁有了巨大的平臺能量，并將其業(yè)務(wù)逐漸延伸到了金融服務(wù)領(lǐng)域。

微信支付等其他力量的崛起，最終也與支付寶殊途同歸：推動一場無現(xiàn)金革命。

這場革命，并非為了消滅現(xiàn)金，其背后具有更深刻的含義，即以不斷發(fā)展的金融科技重塑中國整個金融服務(wù)體系。

這股來自非銀行陣營的超越了技術(shù)本身的力量，對中國的銀行業(yè)來說既是一種挑戰(zhàn)，也是一種推手。

第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)與銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生了重疊，并對其服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)；同時，它們也為銀行業(yè)提供了一種變革方向。

所有人似乎已認(rèn)識到，無論這場革命肇始于誰，所有的力量都可能參與這場革命。因為這是中國金融業(yè)一個在全球范圍內(nèi)彎道超車的機會――跨越歐美國家成熟的信用卡時代，直接進(jìn)入了移動支付時代。

移動支付時代的含義，也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了“無現(xiàn)金支付”的范疇，蔓延至理財服務(wù)、小微貸款、信用服務(wù)、網(wǎng)上銀行、保險等金融服務(wù)領(lǐng)域。

篇5

[關(guān)鍵詞]移動電子商務(wù) 概念

中圖分類號：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）27-0061-01

移動電子商務(wù)，也可以簡稱移動商務(wù)，就是利用手機、PDA及掌上電腦等無線終端進(jìn)行的B2B、B2C或C2C的電子商務(wù)，是未來電子商務(wù)發(fā)展的方向，比如手機上網(wǎng)、手機支付、二維碼的身份識別、LBS等等。這些都是傳統(tǒng)電子商務(wù)向移動商務(wù)延伸的結(jié)果。簡而言之，就是指用戶利用移動設(shè)備登陸網(wǎng)絡(luò)在線購買商品的商務(wù)活動。

相對于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)，它將因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其它信息處理技術(shù)完美的結(jié)合，使人們可以在任何時間、任何地點進(jìn)行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務(wù)活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動等。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，中國手機用戶已經(jīng)達(dá)到9億，移動互聯(lián)網(wǎng)的使用人數(shù)已經(jīng)達(dá)到5億，預(yù)計2013年底，中國手機網(wǎng)民規(guī)模將達(dá)到7.2億?；谶@一龐大市場，各大電商企業(yè)都把移動電子商務(wù)看作是未來電子商務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。 2009年中國移動支付交易額為24億元，而2013年達(dá)到2230億元，預(yù)計2014年會達(dá)到3850億元。以下是近幾年來移動電子商務(wù)的支付交易情況，以及對2014年的預(yù)測。

國家移動電子商務(wù)試點示范工程實施這幾年來，中國移動和三個試點省市在平臺建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、試點應(yīng)用、用戶發(fā)展等方面取得了很大的進(jìn)展，再加上銀聯(lián)宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、電信運營商中國電信和中國聯(lián)通、諾基亞與聯(lián)想等手機制造商，共同成立移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，還有作為目前大頭的第三方力量――支付寶，也與聯(lián)想手機進(jìn)行了終端的捆綁，這些為移動電子商務(wù)的爆發(fā)式發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

一 移動電子商務(wù)主要的實現(xiàn)技術(shù)

1.無線應(yīng)用協(xié)議。

無線應(yīng)用協(xié)議WAP是 Wireless Application Protocol的縮寫，它是由Motorola、 Nokia、 Ericsson和Phone. corn公司最早倡導(dǎo)和開發(fā)的，它的提出和發(fā)展是基于在移動中接入英特網(wǎng)的需要。WAP是開展移動電子商務(wù)的核心技術(shù)之一，它提供了一套開放、統(tǒng)一的技術(shù)平臺，使用戶可以通過移動設(shè)備很容易的訪問和獲取以統(tǒng)一的內(nèi)容格式表示的英特網(wǎng)或企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)信息和各種服務(wù)。通過WAP，手機可以隨時隨地、方便快捷地接入互聯(lián)網(wǎng)，真正實現(xiàn)不受時間和地域約束的移動電子商務(wù)。

2.移動IP（Mobile IP）

移動IP（Mobile IP）是由互聯(lián)網(wǎng)工程任務(wù)小組（IETF）在1996年制定的一項開放標(biāo)準(zhǔn)。它的設(shè)計目標(biāo)是能夠使移動用戶在移動自己位置的同時無須中斷正在進(jìn)行的英特網(wǎng)通信。移動IP現(xiàn)在有兩個版本，分別為Mobile IPv4（RFC 3344）和Mobile IPv6（RFC 3775）。目前廣泛使用的仍然是Mobile IPv4。目前移動IP主要使用三種隧道技術(shù)，即IP的IP封裝、IP的最小封裝和通用路由封裝來解決移動節(jié)點的移動性問題。

3.藍(lán)牙（Blue Tooth）

藍(lán)牙（Blue Tooth） 是由Ericsson、IBM、Intel、Nokia和Toshiba等公司于1998年5月聯(lián)合推出的一項短程無線聯(lián)接標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)旨在取代有線連接，實現(xiàn)數(shù)字設(shè)備間的無線互聯(lián)，以便確保大多數(shù)常見的計算機和通信設(shè)備之間可方便地進(jìn)行通信。"藍(lán)牙"作為一種低成本、低功率、小范圍的無線通信技術(shù)，可以使移動電話、個人電腦、個人數(shù)字助理、便攜式電腦、打印機及其他計算機設(shè)備在短距離內(nèi)無須線纜即可進(jìn)行通信。"藍(lán)牙"支持64kb/s實時話音傳輸和數(shù)據(jù)傳輸，傳輸距離為10m～100m，其組網(wǎng)原則采用主從網(wǎng)絡(luò)。

4.無線局域網(wǎng)（WLAN）

無線局域網(wǎng)絡(luò)WLAN是Wireless Local Area Networks的縮寫，它是一種借助無線技術(shù)取代以往有線布線方式構(gòu)成局域網(wǎng)的新手段，可提供傳統(tǒng)有線局域網(wǎng)的所有功能，它支持較高的傳輸速率。它通常利用射頻無線電或紅外線，借助直接序列擴頻（DSSS）或跳頻擴頻（FHSS）、GMSK、OFDM和UWBT等技術(shù)實現(xiàn)固定、半移動及移動的網(wǎng)絡(luò)終端對英特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行較遠(yuǎn)距離的高速連接訪問。1997年6月，IEEE推出了802.11標(biāo)準(zhǔn)，開創(chuàng)了WLAN先河；目前，WLAN主要有IEEE802.11x與HiperLAN/x兩種系列標(biāo)準(zhǔn)。

5.通用分組無線業(yè)務(wù)（GPRS）

GPRS的英文全稱為 General Packet Radio Service，中文含義為通用分組無線服務(wù)，是歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)化組織（ ETSI）在GSM系統(tǒng)的基礎(chǔ)上制定的一套移動數(shù)據(jù)通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。它利用"包交換"（Packet-Switched）的概念所發(fā)展出的一套無線傳輸方式。GPRS是2.5代移動通信系統(tǒng)。GPRS具有"數(shù)據(jù)傳輸率高"、"永遠(yuǎn)在線"和"僅按數(shù)據(jù)流量計費"的特點，目前得到較廣泛的使用。

6.第三代移動通信技術(shù)（3G）

3G英文全稱為3rd Generation，中文含義為第三代數(shù)字通信。它是由衛(wèi)星移動通信網(wǎng)和地面移動通信網(wǎng)所組成，支持高速移動環(huán)境，提供語音、數(shù)據(jù)和多媒體等多種業(yè)務(wù)的先進(jìn)移動通信網(wǎng)。國際電聯(lián)（ITU）原本是要把世界上的所有無線移動通信標(biāo)準(zhǔn)在公元2000年左右統(tǒng)一為全球統(tǒng)一的技術(shù)格式。但是由于各種經(jīng)濟(jì)和政治的原因，最終形成了三個技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)即歐洲的WCDMA，美國的CDMA2000和中國的TD-SCDMA。TD-SCDMA是由中國大唐移動通信第一次提出并在無線傳輸技術(shù)（RTT）的基礎(chǔ)上與國際合作完成的。中文含義為"時分同步碼分多址接入"。 相對于其他兩個標(biāo)準(zhǔn)TD-SCDMA 具有頻譜利用率高、系統(tǒng)容量大、建網(wǎng)成本低和高效支持?jǐn)?shù)據(jù)業(yè)務(wù)等優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)

[1]李慶艷，金鐸等.移動電子商務(wù)發(fā)展趨勢探討[J].電信科學(xué)，2011（6）.

篇6

微博爆發(fā)

“今天，你織圍脖了嗎？”這是如今網(wǎng)民見面的問候語。

沒個“圍脖”，都不好意思招呼人！

“圍脖”，微博的諧音，指140字內(nèi)的微型博客。微博是一個基于用戶關(guān)系的信息分享、傳播以及獲取的平臺，微博用戶可以向“跟隨者”主動推送博客信息，具有信息簡單方便、渠道多、信息推送功能強、傳播速度快、受眾范圍廣的特征。

據(jù)CNZZ統(tǒng)計，國內(nèi)微博行業(yè)站點數(shù)在2010年猛增了417%，從年初的17家增長到12月的88家，目前仍處于快速發(fā)展階段。微博站點訪客數(shù)的增長也十分驚人，全年的增長率達(dá)到259.5%。12月，訪客數(shù)突破1億大關(guān)。微博巨大的用戶規(guī)模效應(yīng)已經(jīng)受到企業(yè)、媒體和政府的關(guān)注，衍生出商業(yè)價值、媒介價值和社會價值。目前已有2500家企業(yè)獲得新浪認(rèn)證注冊成為企業(yè)微博用戶，覆蓋30多個行業(yè)。凡客誠品在微博上搭起營銷平臺進(jìn)行針對促銷，百度通過微博招聘工程師，霸王洗發(fā)液利用微博進(jìn)行高效的危機公關(guān)，東方航空通過“凌燕微博”提供無“微”不至的客戶關(guān)懷。截至2010年8月，共有466家主流新聞機構(gòu)在新浪開通了微博，已有59個政府部門在新浪注冊政府微博，其中公安微博多達(dá)40個。因為微博留言如此之短，使得留言異乎尋常的簡潔、坦誠、清晰，避免了“公司腔”(充滿了含混不清、免責(zé)聲明和夸張的營銷說辭)和“政府腔”(有時令人迷惑不解)，使得企業(yè)和政府的服務(wù)都更加人性化，微博的移動便捷也使得媒體的報道更加迅速。

2009年9月，新浪率先在國內(nèi)開通微博。一年后，按照DCCI公布的調(diào)查顯示，在微博用戶以及微博潛在用戶使用首選微博網(wǎng)站中，新浪微博以69.7%領(lǐng)先于其他主流微博網(wǎng)站，是微博用戶及潛在用戶首選率最高的微博網(wǎng)站。

3Q大戰(zhàn)

11月4日，騰訊宣稱將終止繼續(xù)使用奇虎360軟件用戶的QQ服務(wù)；360則號召網(wǎng)民抵制騰訊霸權(quán)主義，三天不上QQ。在這場由于奇虎9月27日推出“隱私保護(hù)器”引爆的與騰訊的正面沖突中，360標(biāo)榜“保護(hù)用戶隱私”，騰訊高擎“反不正當(dāng)競爭”大旗，因為波及各自分別高達(dá)3億和9億的用戶，被稱為互聯(lián)網(wǎng)“第一次世界大戰(zhàn)”。雖然3Q大戰(zhàn)在工信部的干預(yù)下暫時停息，但雙方的訴訟尚在進(jìn)行。而這兩家企業(yè)的交惡被認(rèn)為在所難免，因為置身贏者通吃的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，均做客戶端，商業(yè)模式都是基礎(chǔ)服務(wù)免費、收入為增值業(yè)務(wù)和廣告。

5月31日，騰訊的QQ醫(yī)生3.3升級版悄然上線，將觸角直接伸進(jìn)了奇虎360的網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。360祭出“保護(hù)用戶隱私”的大旗，挑動起網(wǎng)友敏感的神經(jīng)。而QQ奮起反擊的理由是“反對不正當(dāng)競爭”，因為360一位高層曾對外表示，360也將推出自己的即時通信產(chǎn)品，被騰訊抓住了話柄。

因為此事件開了企業(yè)間爭斗濫用彈窗大戰(zhàn)、甚至綁架用戶的惡劣先例，引發(fā)了對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式以及企業(yè)自身道德的質(zhì)疑。其實對于商業(yè)模式來說，很難說善或者惡，對于企業(yè)也是如此。將“永不作惡”奉為信條的谷歌，也因“街景拍攝”涉嫌侵犯公民個人隱私而屢受詬病。其實，這些商業(yè)模式既由市場產(chǎn)生，市場這只“看不見的手”也會加以調(diào)節(jié)使競爭趨向合理有序。比如此次奇虎和騰訊之間因為商業(yè)競爭而起的沖突，客觀上提醒了網(wǎng)民關(guān)注用戶隱私保護(hù)的問題；也促使騰訊事后第一次高調(diào)宣布將更多地選擇合作共贏的企業(yè)發(fā)展方式。

視頻崛起

12月8日，中國在線視頻領(lǐng)軍者優(yōu)酷登陸美國紐約證券交易所，IPO的開盤價為27美元，報收于34.38美元，比發(fā)行價12.8美元上漲168.59%，成為繼2005年百度在美掛牌以來，全美所有IPO公司里首日漲幅最高的公司。首個交易日市值已過30億美元，超過了搜狐的28.8億美元。第二個交易日較上一交易日收盤價的34.38億美元又上漲23.64%，市值達(dá)43.57億美元，逼近新浪當(dāng)日市值46.13億美元。而優(yōu)酷自2005年正式上線至今尚未盈利。

根據(jù)優(yōu)酷此次提交的上市文件顯示，優(yōu)酷在2010年前三季度凈虧損約為2500萬美元，2009年前9個月虧損的2000萬美元，虧損口持續(xù)擴大。但這絲毫未影響優(yōu)酷股票受到投資者的追捧。因為一方面，視頻已是公認(rèn)的未來互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的重要領(lǐng)域，易觀智庫12月21日數(shù)據(jù)預(yù)測，2010年中國網(wǎng)絡(luò)視頻迎來豐收，預(yù)計市場規(guī)模21.75億元。易觀國際Enfodesk產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫則顯示，中國網(wǎng)絡(luò)視頻廣告市場規(guī)模預(yù)計今年達(dá)到21.75億人民幣，環(huán)比增長157.7%。2011年市場規(guī)模將達(dá)35.88億元。同時由于網(wǎng)絡(luò)視頻與電視在觀看體驗和廣告投放上存在的高度共性，以及網(wǎng)絡(luò)視頻的互動性，部分廣告主開始逐步嘗試電視加視頻網(wǎng)站的整合投放方式，探索跨媒體整合營銷價值。另一方面，優(yōu)酷是國內(nèi)視頻網(wǎng)站份額最大的公司。據(jù)易觀國際稱，優(yōu)酷今年第三季度占中國在線視頻市場廣告收入市場份額的22.5%，領(lǐng)先于排名第二的競爭對手土豆網(wǎng)4個百分點。以以太網(wǎng)絡(luò)發(fā)明者梅特卡夫命名的定律——梅特卡夫定律，一直在主導(dǎo)著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，定律表明網(wǎng)絡(luò)的價值與互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的平方成正比，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均以跑馬圈地為要務(wù)。上市后優(yōu)酷CEO古永鏘就表示，我們并不著急盈利，重點放在國內(nèi)擴張和日益增長的中國市場中的移動視頻用戶方面。

團(tuán)購火暴

團(tuán)購網(wǎng)的鼻祖GroupOn成立于2008年11月，創(chuàng)始人為AndrewMason，該公司在美國的成功，引發(fā)了中國眾多團(tuán)購網(wǎng)站的出現(xiàn)。LETYO團(tuán)購生活網(wǎng)的《中國網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場研究報告》顯示，從年初第一家團(tuán)購網(wǎng)站出現(xiàn)，短短數(shù)月內(nèi)，600多家團(tuán)購網(wǎng)站爭相創(chuàng)建，其中200多家又迅速倒閉，而搜狐、新浪、騰訊等門戶網(wǎng)站以及電商大鱷淘寶網(wǎng)先后殺入，使1～6月份中國團(tuán)購網(wǎng)站的復(fù)合月增長率達(dá)到172%?！啊钡膽K烈可見一斑，只有透過現(xiàn)象看本質(zhì)，真正理解其商業(yè)模式的核心本質(zhì)，而非簡單的表象模仿，才能得到成功的機會。

Groupon與傳統(tǒng)團(tuán)購網(wǎng)站不太一樣的現(xiàn)象，比如高折扣率，折扣一般在4~5折，甚至可以到1折，這對消費者具有強大的吸引力；每天在每個區(qū)域只推出一款商品服務(wù)，限人數(shù)“秒殺”，人數(shù)限制以及截止日期-只有達(dá)到預(yù)定人數(shù)，才有可能讓每個人都能享受到折扣價，這似乎讓參與團(tuán)購的人更有樂趣而更愿意參與。但Groupon真正的核心客戶并不是“買家”(消費者)，而是“賣家”(商戶)，眾多的買家只是它提高對“賣家”吸引力的手段，就好像電視欄目要有收視率，是為了提高廣告收入的原理是一樣的。也就是說它的本質(zhì)并不是一個團(tuán)購網(wǎng)站，而是以“團(tuán)購”為名義的“精準(zhǔn)廣告營銷平臺”而已。

LBS應(yīng)用破冰

“到達(dá)目的地，我要用手機‘報到’！”——用不了多久，這或?qū)⒊蔀楸姸鄷r尚人群的一個習(xí)慣。

所謂“報到”，是指輕點手機按鍵操作，通過移動運營商的定位技術(shù)，用戶能精準(zhǔn)定位自己所在的位置?；谠撐恢玫南鄳?yīng)范圍，用戶的好友們也將“顯身”，用戶可以隨時隨地知道離哪個朋友、哪家好吃的餐館最近。

促成這種習(xí)慣的，正是目前在移動互聯(lián)網(wǎng)界方興未艾的LBS應(yīng)用。LBS英文全稱為Location Based Services，它包括兩層含義：首先是確定移動設(shè)備或用戶所在的地理位置；其次是提供與位置相關(guān)的各類信息服務(wù)。意指與定位相關(guān)的各類服務(wù)系統(tǒng)，簡稱位置服務(wù)或定位服務(wù)。

咋聽到基于位置的服務(wù)，今年因互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間“隱私大戰(zhàn)”而敏感度大增的消費者可能心存疑慮。對此在國內(nèi)率先推出此應(yīng)用的嘀咕網(wǎng)董事長李松解釋說：“幾年前就有一些公司想涉及基于位置服務(wù)的領(lǐng)域，但是一直沒解決的問題就是如果商家主動跟蹤用戶在哪里，就會出現(xiàn)涉嫌侵犯隱私、騷擾等問題。我們嘀咕網(wǎng)則是用戶到了某地后，如果需要得到一些附近商家的優(yōu)惠、打折等信息，可以自愿通報自己的位置?！?0月31日晚，F(xiàn)AB精彩集團(tuán)位于北京西單大悅城的自助餐廳中，許多年輕人同往年一樣在舉行萬圣節(jié)前夜的狂歡。不同之處在于此次相當(dāng)一部分人的入場門票，是通過手機上嘀咕網(wǎng)踩點搶到的。人人網(wǎng)也緊隨其后于11月初推出了LBS“人人報到”，力圖在SNS網(wǎng)站的基礎(chǔ)上，建立起一個“立體的多維社交圈”。

LBS引發(fā)業(yè)界關(guān)注，緣于去年在美國上線的Foursquare。而中國很快也開始醞釀LBS產(chǎn)業(yè)的技術(shù)與商機。截至目前，中國類Foursquare模式運營商，已過30余家。來自艾媒市場咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2010年中國位置服務(wù)行業(yè)市場規(guī)模有望達(dá)到9.98億元人民幣。而預(yù)計到2013年，中國LBS個人應(yīng)用市場總體規(guī)模將突破70億元。在LBS業(yè)界，眾多企業(yè)都開始為自己“織網(wǎng)”。發(fā)現(xiàn)新用戶、構(gòu)建盡可能大的社交網(wǎng)絡(luò)，成為LBS淘金者們的規(guī)定動作和必然選擇。

第三方支付發(fā)力

2010年對于第三方支付行業(yè)來說是具有里程碑意義的一年，央行頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，通過申請支付牌照的方式把第三方支付企業(yè)正式納入國家的監(jiān)管體系下。易觀預(yù)計2010年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模將達(dá)到10710億元，環(huán)比增長93%。

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【關(guān)鍵詞】第三方支付 沉淀資金 利用方式 創(chuàng)新

一、國外第三方支付體系簡介——以PayPal為例

電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，其興起與盛行都首先發(fā)生在歐美國家。因此歐美國家的電子商務(wù)平臺在服務(wù)模式、組織結(jié)構(gòu)、安全保障和法律基礎(chǔ)等方面都教為成熟。這些成熟的電子商務(wù)平臺中所使用的完善的第三方支付體系主要包括亞馬遜購物（Amazon）、Cybersource、支付捷（Payments）、雅虎（Yahoo）和貝寶（PayPal）等。其中貝寶作為世界上第一家電子商務(wù)平臺第三方直付機構(gòu)，目前其在世界市場占有率、注冊用戶和交易量等方面穩(wěn)居世界第一。截止到2012年，超過2.2億的活躍注冊用戶為其帶來了近128億美元的年交易額[1]。

在運作模式上，其運用的是基于電子郵箱的“病毒式”推廣模式。這要求交易中的買賣雙方要實現(xiàn)資金劃撥就必須先獲得PayPal指定的電子郵箱作為賬號，在PayPal上形成自己的獨立賬戶，再通過與銀行賬號的掛鉤實現(xiàn)交易。由此可見，在整個交易資金的劃撥過程中，PayPal實現(xiàn)了兩個賬戶間的銜接，并通過技術(shù)、信譽等手段保證了交易的安全與高效，這一“平臺”式的服務(wù)功能也成為后續(xù)所有第三方支付機構(gòu)的功能基礎(chǔ)。

二、我國電子商務(wù)中第三方支付平臺的發(fā)展及現(xiàn)狀

我國第三方支付平臺的發(fā)展歷史較短，通常人們將2004年12月支付寶的成立作為國內(nèi)第三方支付平臺起步的標(biāo)志。在短短的近9年時間里，目前國內(nèi)已經(jīng)形成了包括支付寶、拉卡拉、財付通、快錢以及匯付通等在內(nèi)的近300家大大小小的第三方支付企業(yè)。這些支付機構(gòu)中僅以支付寶為例，其日均交易額達(dá)到了60億[2]。在基本支付原理的基礎(chǔ)上，我國自己的第三方支付機構(gòu)在運作，經(jīng)營上也呈現(xiàn)出了自己的特點，這些特點主要體現(xiàn)在機構(gòu)支持和運作方式上。

（一）基于支持機構(gòu)的分類

1.依托于金融機構(gòu)的第三方支付平臺，這類支付平臺大多由銀行、證券公司等金融機構(gòu)提供資源支持并側(cè)重于整個行業(yè)的戰(zhàn)略布局和發(fā)展。由于其主要合作和業(yè)務(wù)對象是各大商業(yè)銀行，因此這類支付平臺往往在信譽和資金實力方面具有較大優(yōu)勢。這些支付平臺主要包括：銀聯(lián)電子支付（中國銀聯(lián)）、快錢、匯付天下等。

2.與互聯(lián)網(wǎng)共生的第三方支付平臺，這一類支付平臺的發(fā)展主要依托于各大電子購物網(wǎng)站和門戶網(wǎng)站?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的這些機構(gòu)在零散業(yè)務(wù)和C2C業(yè)務(wù)上具有不可比擬的優(yōu)勢，同時他們也具有互聯(lián)網(wǎng)善于創(chuàng)新，易于進(jìn)化的優(yōu)秀特征。這類支付機構(gòu)主要包括支付寶、盛付通、財付通等。

（二）基于運作方式的分類

從技術(shù)和實現(xiàn)方式方面，我們可以將第三方支付平臺分為網(wǎng)關(guān)類，信用平臺類和移動支付類[3]。其中，網(wǎng)關(guān)類主要是指一些第三方機構(gòu)通過技術(shù)手段將銀行的安全內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)相連接，這種第三方支付機構(gòu)主要負(fù)責(zé)支付過程的技術(shù)實現(xiàn)，從而使在外網(wǎng)中的用戶通過網(wǎng)關(guān)安全的與銀行內(nèi)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換；以支付寶為例的信用平臺類第三方支付機構(gòu)在交易過程中扮演了信用中介的功能，其除了提供安全網(wǎng)關(guān)之外，還為買賣雙方提供交易的信用保證和接口，從而極力地提高了交易的成功率，并降低了交易風(fēng)險。移動支付類第三方支付機構(gòu)主要指最近幾年剛剛興起的基于移動手持設(shè)備的信用中介機構(gòu)，它們依附于移動網(wǎng)絡(luò)的便捷和寬闊的覆蓋面來在移動支付中實現(xiàn)角色功能。

三、第三方支付平臺中的沉淀資金

在資金的利用過程中，沉淀一詞形象地說明了這類資金的特點，即形態(tài)上的閑置。從資金形態(tài)上而言，它就像河流中沉淀于河底并保持相對穩(wěn)定狀態(tài)的資金資本。

（一）沉淀資金的定義

沉淀資金是一個廣為認(rèn)知的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，但針對于它的定義卻眾說紛紜。結(jié)合基本經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，絕大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為從理論上講它具有三個含義：從社會化大生產(chǎn)角度來說其指用于銜接商品資本和生產(chǎn)資本，并處于相對穩(wěn)定狀態(tài)的資本形態(tài)；從會計學(xué)角度而言，其主要是指固定資產(chǎn)終止確認(rèn)以前，留存于固定資產(chǎn)折舊賬戶中的資金；從更為微觀的交易流程而言，也即本文所采用的角度來看，沉淀資金即是本文所指的因交易流程需要而在交易賬戶中暫時留存的資金。從單次交易的角度出發(fā)，這部分沉淀資金是不穩(wěn)定的。但是從整個交易部門來看，只要交易可以持續(xù)進(jìn)行，則在舊的交易環(huán)節(jié)結(jié)束的同時，新的交易環(huán)節(jié)又緊隨甚至重疊開始，因此整個沉淀資金的存在形態(tài)又是極為穩(wěn)定的。

從法律層面上來將沉淀資金與一般的資本進(jìn)行比較，不同的法律環(huán)境又能得出完全不一樣的定義。

作為電子商務(wù)發(fā)展最成熟的美國，其并沒有專門立法來規(guī)范第三方支付，但從廣泛使用的法律依據(jù)出發(fā)，美國第三方支付平臺上的沉淀資金被認(rèn)為是負(fù)債，而不是存款。從這個定義反推，則說明第三方支付平臺不是銀行或其他類型的存款金融機構(gòu)，也就無須獲得相關(guān)管理部門認(rèn)定的銀行業(yè)務(wù)許可證。歐盟國家內(nèi)，第三方支付中的資金被定義為一般的交易貨幣。根據(jù)歐盟的《電子貨幣機構(gòu)指令6（2000）》，第三方支付的介質(zhì)必須是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，從介質(zhì)的定義來看，第三方支付機構(gòu)在交易過程中扮演的是與銀行等存貸金融機構(gòu)一樣的角色即第三方支付平臺必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

相較于國外沉淀資金的定義，目前國內(nèi)的立法還僅僅停留在對支付機構(gòu)的約束上，對具體的資金定義尚無確定規(guī)范。

（二）目前沉淀資金利用存在的問題

從法律環(huán)境角度來看，沉淀資金的特點決定了其在存在形態(tài)和利用上具有風(fēng)險。國內(nèi)目前對電子商務(wù)的法律規(guī)范主要基于《電子支付指引》和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，雖然自2011年5月18日以來，中國人民銀行已經(jīng)分6批次共頒發(fā)了100張第三方支付牌照，但是任然未形成一個完善的法律體系。

從監(jiān)管角度來看，我國第三方支付機構(gòu)的主要監(jiān)管主體為人民銀行，而銀監(jiān)會和證監(jiān)會基本沒有涉及監(jiān)管職責(zé)和具體行動。除此之外，隨著大量電子商務(wù)線下銷售的開展，地方政府和機構(gòu)也未對支付的線下部分進(jìn)行有效監(jiān)管。

從使用效率的角度來看，由于我國尚未出臺相關(guān)的專業(yè)法規(guī)，從而導(dǎo)致第三方支付機構(gòu)中沉淀資金的利用目前處于不透明的狀態(tài)。支付寶的服務(wù)協(xié)議中只向客戶保證了賬戶資金的安全性，對賬戶資金的利用方式則只字未提。而大多數(shù)學(xué)者都認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)很可能將這部分資金用于短期存款或短期投資，從而獲得一部分效率較低，但很穩(wěn)定的收入。而從融資的角度來看，在不違法和放大風(fēng)險的前提下，這樣的投資方式顯然是低效率的。

四、沉淀資金利用方式的創(chuàng)新

（一）資金利用形式的創(chuàng)新

目前沉淀資金的主要利用方式是存款組合等傳統(tǒng)低風(fēng)險低收益方式，而歐美國家的創(chuàng)新方式還包括：抵押擔(dān)保，將沉淀資金在大額貸款中用作第三方擔(dān)保資金，這樣可以獲得貸款企業(yè)教高額的利益回報，同時所承擔(dān)的次要責(zé)任也將風(fēng)險大大降低，除此之外最關(guān)鍵的是這種方式在實質(zhì)上并沒有改變沉淀資金的狀態(tài)；國債投資，作為所有證券投資中風(fēng)險最小的投資方式，利用大額資金進(jìn)行國債貼現(xiàn)也可以獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期利息的收入；有銀行機構(gòu)參與的基建投資，由于沉淀資金是一種相對來說長期擁有的資源，因此如果可以將資金的閑置和銀行的穩(wěn)定相結(jié)合用于以長周期、高利潤為特點的基建投資，將會大大改善目前資金的而利用效率。

（二）資金利用主體的創(chuàng)新

在整個沉淀資金的產(chǎn)生過程中涉及了兩個主要的參與主體，即銀行和第三方支付機構(gòu)。目前資金的利用主要由支付機構(gòu)操控，創(chuàng)新利用主體則要求改變這種利用格局。以銀行和支付機構(gòu)為共同主體的利用格局可以適當(dāng)降低資金利用的金融和政策法律風(fēng)險，而同時在收益上獲得保障。這種格局下的利用方式包括新型主體下的小額貸款、信用資金發(fā)放、融資租賃和高科技投資等，例如支付寶和銀行間關(guān)于“虛擬信用卡”的合作，合作中大額沉淀資金將為銀行承擔(dān)的信用額度墊付資金，同時該業(yè)務(wù)能銀行帶來大量穩(wěn)定客戶[4]，這樣可以充分發(fā)揮資本和渠道各自的優(yōu)勢。以銀行為利用主體的格局是指支付機構(gòu)將沉淀資金的利用權(quán)力完全的賦予銀行，通過轉(zhuǎn)讓這種利用權(quán)力來獲得相應(yīng)收益。銀行無疑是這類大額資金最好的投資場所，因為這種合約的合作方式基本可以將風(fēng)險完全轉(zhuǎn)移至銀行，同時從實際資金和融資便利等方面以一籃子的方式獲得更多的收益。

五、結(jié)語

在任何經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，最有效的投資方式都是基于一定的市場環(huán)境、法律基礎(chǔ)以及風(fēng)險和收益的匹配，這也是創(chuàng)新資金利用方式必須考慮的重要因素。而目前我國在政策和市場分類上尚未有明確的定義，因此任何實質(zhì)上的創(chuàng)新都需要承擔(dān)相應(yīng)的外在風(fēng)險，本文中所提及的幾個創(chuàng)新方向希望能為此課題的后續(xù)的研究工作提供參考。

參考文獻(xiàn)

[1] 艾瑞咨詢. paypal2012年財報解讀[OL]，2013.

[2] 艾瑞咨詢.2012年第一季度調(diào)查數(shù)據(jù)[OL]，2012.

[3] 鄭秋霞第.三方支付對我國支付體系的創(chuàng)新與風(fēng)險研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2011.

篇8

推出不足一年的余額寶讓默默無聞的天弘基金以近2600億的規(guī)模一躍成為年度管理規(guī)模排名第一的基金公司，超越了連續(xù)7年排名第一的華夏基金。在余額寶的沖擊下，各大基金公司也紛紛加大IT投入，加入互聯(lián)網(wǎng)金融大軍，推出了一系列的“寶”們。

銀行被逼得神經(jīng)緊張。雖然千億的貨幣基金無法撼動銀行業(yè)15萬億的活期存款，但不可否認(rèn)的是，一旦這個高出活期存款收益率十幾倍的“水龍頭”打開，就無法阻止活期存款源源不斷地流失。越來越多的理財投資渠道正在蠶食銀行最大的收入來源蛋糕——低成本的活期存款。

馬云曾說過：如果銀行不改變，那就讓我們?nèi)ジ淖冦y行。在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，2013年傳統(tǒng)銀行如何反擊？

我們看到，平安銀行旗下陸金所、招商銀行的小企業(yè)e家、民生銀行的民生電商都是2013年銀行參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點。時至2014年初，互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行反擊戰(zhàn)的態(tài)勢愈演愈烈，民生銀行直銷銀行已經(jīng)上線，工商銀行也在探索“資金流、物流、信息流”的互聯(lián)網(wǎng)金融道路，其上線的電商平臺“工行融E購”也受到了許多關(guān)注。

2012年年末，《投資者報》對國內(nèi)銀行第一次評選，彼時側(cè)重各項業(yè)務(wù)財務(wù)指標(biāo)。2013年末我們繼續(xù)關(guān)注國內(nèi)銀行，尋找投資者眼中的最佳銀行，希望給銀行業(yè)以正能量。

由于2013年是銀行的變革之年，我們選取的主要指標(biāo)側(cè)重銀行創(chuàng)新能力、發(fā)展戰(zhàn)略、管理能力、服務(wù)質(zhì)量、財務(wù)指標(biāo)等多方面，并對其進(jìn)行綜合評估。

我們最終確立了最佳信用卡銀行、最佳理財產(chǎn)品銀行、最佳私人銀行、最佳資產(chǎn)托管銀行、最佳普惠金融銀行、最具成長性銀行、最佳手機銀行、最佳網(wǎng)上銀行、最佳微信銀行、最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行等多達(dá)10余項的獎項。

未來，我們希望看到銀行能在創(chuàng)新中逐漸轉(zhuǎn)型，在2014年打贏“銀行反擊戰(zhàn)”。

20家銀行獲獎理由

最佳信用卡銀行

平安銀行 工商銀行

2013年，對于國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)來說，雖然受到多重考驗，但依舊不負(fù)眾望，保持了高速發(fā)展的態(tài)勢，市場主要參與者之間可謂你追我趕。

2013年上半年，在16家全國性上市商業(yè)銀行中，有12家信用卡發(fā)卡量在1000萬張以上。工商銀行的發(fā)卡量仍然牢牢占據(jù)霸主地位，截至2013年中旬，發(fā)卡量高達(dá)8267萬張，比2012年年末增長了554萬張。其他國有行中，建設(shè)銀行發(fā)卡量為4744萬張，2013年上半年增長率高達(dá)17.6%，增幅排名第二，但是離工行還是差很遠(yuǎn)的距離。農(nóng)業(yè)銀行4140萬張，中國銀行為3976萬張，交通銀行為28884萬張。

在11家股份制銀行中，招商銀行的發(fā)卡量達(dá)到4768萬張，超過了4家國有行，但是它的增速在下降，上半年增幅僅有6%，排名倒數(shù)。值得注意的是平安銀行的成績，2012年平安銀行與深發(fā)展合并成功，平安銀行的各項指標(biāo)就突飛猛進(jìn)。僅2013年上半年，平安銀行信用卡累計發(fā)卡量達(dá)到1230萬，新增266萬，比2012年年末增長幅度27.6%，同比增長44%，在16家排名第一，從而奠定了全年領(lǐng)先的格局。平安銀行也因為出色的增長速度獲得2013年《投資者報》“最佳信用卡銀行獎項”。

《投資者報》記者還注意到，由于信用卡風(fēng)險的壓力較大，信用卡市場發(fā)展不再以單純的規(guī)模擴張為主線，而是更加注重質(zhì)量、更加注重效益。根據(jù)中報數(shù)據(jù)，多家銀行信用卡收入增長在30%左右。

最佳理財產(chǎn)品銀行

建設(shè)銀行 民生銀行

2013年是理財產(chǎn)品狂飆的一年。社科院陸家嘴研究基地預(yù)測，2013年銀行共發(fā)行了4.9萬只理財產(chǎn)品，資金規(guī)模有望突破25萬億元。

發(fā)行能力最強的是建設(shè)銀行，2013年理財產(chǎn)品的數(shù)量為4946款，雄踞理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量榜首；其次是中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行，這5家銀行發(fā)行數(shù)量超過2000款。平安銀行和廣發(fā)銀行2013年增幅超過100%；民生銀行也不甘示弱，增量有五成。

如果從收益率來看，預(yù)期收益率最高的是民生銀行，去年12月27日發(fā)行的“2013年民生加銀資管長安財富1號專項資產(chǎn)管理計劃C類FSDA13037C”，存續(xù)期一年，收益率高達(dá)12%，公司其他產(chǎn)品的收益率也排名前列。

最佳私人銀行

中國銀行 招商銀行

為了抓住高端客戶，各銀行紛紛使出渾身解數(shù)。在5家國有銀行中，中國銀行的私人銀行客戶數(shù)量最多，到去年6月末突破5萬人，管理金融資產(chǎn)超過5000億元，榮獲2013年《投資者報》最佳私人銀行獎項。

中國銀行是國內(nèi)首家推出私人銀行服務(wù)的中資銀行。目前，中行在境內(nèi)外分別擁有25家和3家私人銀行分部。依托中行萬余家境內(nèi)網(wǎng)點及全球40個國家和地區(qū)600余家海外機構(gòu)，中行5萬多私人銀行客戶可享受中行全球一體化的專業(yè)服務(wù)。2013年，中行私人銀行在廣州、北京、上海、深圳和南京五地同步啟動了“家族理財室”服務(wù)。

在11家股份制銀行中，招商銀行的私人銀行客戶數(shù)最多。截至2012年年末，招商私人銀行客戶數(shù)為2.2萬戶，管理的總資產(chǎn)為5098億元，較年初增長17%。目前招行在全國共有30家私人銀行中心。去年，招商銀行還推出了細(xì)分另需的“財富傳承家庭工作室”，并且在“家族信托”業(yè)務(wù)上實現(xiàn)了國內(nèi)私人因換行第一單的突破。由于招行私人銀行出色的品牌，榮獲2013年《投資者報》最佳私人銀行獎項。

最佳資產(chǎn)托管銀行

工商銀行 興業(yè)銀行

作為銀行同基金、證券、保險、信托等行業(yè)合作的有效平臺和鏈接貨幣、資本和實業(yè)三個領(lǐng)域的重要紐帶，托管資產(chǎn)規(guī)模一直都是金融行業(yè)大類資產(chǎn)發(fā)展監(jiān)測的一個重要指標(biāo)。中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，國內(nèi)托管資產(chǎn)規(guī)模達(dá)27.6萬億元，同比增長61.4%。

工商銀行是毋庸置疑的龍頭。截至2013年6月，工行的托管資產(chǎn)規(guī)模為4.3萬億，排名第一。到2013年年末，托管規(guī)模上升至4.6萬億，連續(xù)15年位居國內(nèi)首位，這一趨勢在2013年下半年得以延續(xù)，自然成為2013年《投資者報》“最佳資產(chǎn)托管銀行”的獲得者。

統(tǒng)計顯示，2013年工行托管的證券投資基金、企業(yè)年金基金和保險資產(chǎn)等各類核心業(yè)務(wù)均保持穩(wěn)定增長，全年新增托管證券投資基金75只，新增托管保險公司客戶9家，新增企業(yè)年金基金客戶88家。在全球托管業(yè)務(wù)領(lǐng)域，2013年工行新增托管QDII產(chǎn)品107個，新增8家境外機構(gòu)委任其為QFII托管銀行。此外，去年工行還正式獲得21家境外機構(gòu)RQFII托管委任，RQFII托管業(yè)務(wù)取得重大突破。

在11家股份制商業(yè)銀行中，興業(yè)銀行則位居托管資產(chǎn)規(guī)模首位，僅此于工農(nóng)中建四大銀行，躋身國內(nèi)商業(yè)銀行托管收入的第一梯隊，榮獲2013年《投資者報》“最佳資產(chǎn)托管銀行”。統(tǒng)計顯示，2013年6月末，公司托管資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.25萬億，同比翻了一番，與2010年年末的2271億元的規(guī)模相比，增長了10倍。

為了在競爭中走出差異化的道路，興業(yè)銀行將托管的主要目標(biāo)聚集到信托業(yè)務(wù)和證券平臺業(yè)務(wù)上，并將其打造成拳頭產(chǎn)品。興業(yè)銀行至今在業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)了多個創(chuàng)新，涉及券商融資融券、股指期貨類產(chǎn)品、分級基金、分期集合理財?shù)榷鄠€方面。目前興業(yè)銀行已與70多家券商開展了業(yè)務(wù)合作，券商資管產(chǎn)品托管規(guī)模列所有托管行第一。

最佳普惠金融銀行

中國郵儲銀行 興業(yè)銀行

普惠金融，這個概念來源于英文“Inclusive financial system”，是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

多年來，小微企業(yè)提供了高達(dá)7成的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，然而來自全國工商聯(lián)的資料顯示，目前90%以上的小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款，融資狀態(tài)更為窘迫。

目前承擔(dān)這一責(zé)任的主要是小額信貸機構(gòu)。對于銀行來說，不僅僅是關(guān)注那些能帶來利益的大企業(yè)、大客戶，也要承擔(dān)社會責(zé)任，為普通人以及小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，這種包容性的金融體系能夠讓包括窮人在內(nèi)的絕大多數(shù)人群受益。

在眾多國有銀行中，中國郵儲銀行利用天然的親民性，在普惠金融方面做出了很大的貢獻(xiàn)。截至2012年底，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務(wù)客戶600多萬戶，在2013年，這一優(yōu)勢得到發(fā)揚光大，取得了良好的經(jīng)濟(jì)與社會效應(yīng)。

《投資者報》把最佳普惠金融獎授予中國郵儲銀行，在于其不是簡單把普惠金融當(dāng)做一項業(yè)務(wù)，而是一項事業(yè)。在郵儲銀行看來，大行也能做好小貸款，小額貸款也能成就大事業(yè)。郵儲銀行小額貸款的貸款發(fā)放量、客戶量目前均處同業(yè)前列。

國內(nèi)推出普惠金融的銀行不多，除了郵儲銀行的大力實施外，興業(yè)銀行的投入也頗多。目前，興業(yè)銀行已與國內(nèi)20家省級農(nóng)村金融機構(gòu)簽署銀銀平臺合作協(xié)議，中小銀行的廣大個人客戶可以通過銀銀平臺柜面互通25600多個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點，連接全國。

不僅如此，近年來，銀銀平臺創(chuàng)新推出理財門戶，面向廣大合作銀行終端客戶提供綜合財富管理服務(wù)，將興業(yè)銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢與廣大合作銀行的渠道和網(wǎng)點優(yōu)勢緊密結(jié)合。通過理財門戶，興業(yè)銀行可以送優(yōu)秀金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，豐富中小銀行產(chǎn)品線，使金融服務(wù)不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民也能享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

最具成長性銀行

包商銀行 哈爾濱銀行

相比國有銀行和股份制銀行近年來側(cè)重存量結(jié)構(gòu)優(yōu)化，城商銀行更注重自身規(guī)模的擴張。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，城商行資產(chǎn)總額突破10萬億元，達(dá)到12.4萬億元，較2011年年底增長23.6%。截至2013年6月末，城商行總資產(chǎn)比2012年同期增長18.1%至13.6萬億，占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例為9.6%。

其中包商銀行成為異軍突起的一家城商行，榮獲2013年《投資者報》“最具成長性銀行”。

由于未上市券商2013年年報數(shù)據(jù)未出，故我們只能以2012年數(shù)據(jù)及2013年上半年數(shù)據(jù)和下半年趨勢來綜合評比。截至2012年年末，包商銀行目前資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2000億，凈利潤22億元，在144家城商行中排名前20。而包商銀行2010年總資產(chǎn)僅有1148億元，短短兩年的時間總資產(chǎn)就飆升了八成。在總資產(chǎn)2000億元的21家城商行中，增幅排名第二。

另一家城商行哈爾濱銀行也獲得2013年《投資者報》最具成長性銀行。2010年哈爾濱銀行總資產(chǎn)不過1271億元，到2012年總資產(chǎn)飆升至2700億元，增長幅度高達(dá)112%，在21家（總資產(chǎn)超過2000億元）的城商行中排名第一。目前，公司正在準(zhǔn)備到香港上市。

最佳網(wǎng)上銀行

民生銀行 華夏銀行

網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行最早涉入互聯(lián)網(wǎng)的一個表現(xiàn)，如今各家銀行都有網(wǎng)上銀行，各家比拼的就是功能性、便捷性、安全性、創(chuàng)新性等指標(biāo)。按照我們的評選，民生銀行和華夏銀行的網(wǎng)上銀行在眾多股份制銀行中脫穎而出。

民生銀行獲獎的理由主要是上線了直銷銀行。直銷銀行不依賴網(wǎng)點，完全依托于電子渠道，未來線上直銷銀行可以開卡、存取款、繳費、買理財?shù)?，不用再去網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的網(wǎng)銀可以說是直銷銀行的一部分。

華夏銀行則是在客戶體驗上作文章，他們推出了“智慧網(wǎng)銀”。對于華夏銀行來說，網(wǎng)上銀行最重要的是持續(xù)完善“平臺金融”運營模式。運用B2B電子商務(wù)的跨行交易、資金監(jiān)管、主結(jié)算服務(wù)、在線融資等優(yōu)勢，持續(xù)開發(fā)各類大宗商品交易市場、產(chǎn)權(quán)市場、公共資源交易中心、招投標(biāo)中心等專門交易平臺客戶。運用“華夏E商寶”B2C電子商務(wù)平臺，發(fā)展優(yōu)質(zhì)網(wǎng)上支付商戶，帶動零售客戶批量開發(fā)。通過不斷創(chuàng)新為客戶創(chuàng)造全新的電子銀行體驗，將電子銀行真正打造成為“第二個銀行”。

最佳手機銀行

渤海銀行 浦發(fā)銀行

如果說2013年僅僅是互聯(lián)網(wǎng)侵入金融的開端，2014年則將是他們?nèi)鏉B透的一年，而移動支付則被視為必須搶占的制高點。

支付業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行要進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融時代也要以其作為基礎(chǔ)。在銀行看來，移動支付，是誰都不愿意錯過的大蛋糕。 除了提高銀行客戶的穩(wěn)定性和黏性，移動支付撬動銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長也是銀行更為看重的。

中國支付清算協(xié)會近日的《中國網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書》顯示，2013年移動支付市場規(guī)模預(yù)計超過8000億元，達(dá)到2012年規(guī)模的5倍以上。

據(jù)記者了解，渤海銀行、浦發(fā)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行等已經(jīng)開展手機支付業(yè)務(wù)。

例如，浦發(fā)銀行近期與中國移動聯(lián)合推出NFC手機支付移動金融2.0版；渤海銀行自2010年4月正式上線手機銀行，不斷完善產(chǎn)品設(shè)計。截至2013年11月末，手機銀行用戶數(shù)同比增長達(dá)739%。

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最佳微信銀行

平安銀行 光大銀行

微信，無疑是2013年最火的交流工具。微信官方數(shù)據(jù)顯示，目前其全球用戶總數(shù)已超過6億人，日活躍用戶高達(dá)3億。被龐大的用戶群吸引，嗅覺靈敏的銀行紛紛瞄準(zhǔn)微信，推出微信銀行或者微信營業(yè)廳，銀行間的“微”戰(zhàn)大幕悄然拉開。

平安、光大、民生、浦發(fā)等銀行都相繼推出了微信銀行。其中，平安銀行榮獲2013《投資者報》最佳微信銀行，獲獎原因在于平安推出國內(nèi)首家公司業(yè)務(wù)微信平臺，客戶還可通過微信平臺與平安銀行客戶經(jīng)理或產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行信息互動。

光大銀行的微信銀行功能也非常強大，目前可提供300余項生活繳費服務(wù)，同時還推出了買理財、信用卡還款、賬戶查詢、網(wǎng)點位置及排隊情況查詢等便民服務(wù)。光大銀行還為微信平臺挑選了具有高收益率的理財產(chǎn)品，包括理財早、夜市明星產(chǎn)品，便于微信用戶在任何時間、任何地點能夠獲悉最新理財產(chǎn)品信息、快速輕松選購理財產(chǎn)品。

最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行

建設(shè)銀行 廣發(fā)銀行

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)金融，最主要表現(xiàn)通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等，銀行可向客戶提供整體性及個性化的自助方式金融服務(wù)，以及突破服務(wù)限制的、全年無休的服務(wù)渠道。

例如自建電商平臺。目前銀行開設(shè)的網(wǎng)上商城主要還是面向自己的客戶，大致分兩類：一類是信用卡商城，一方面為客戶積分兌換禮品提供方便，另一方面為客戶分期購物提供便利；第二類是綜合商城，即將銀行網(wǎng)站功能與商品銷售功能融為一體，客戶既可辦理黃金、外匯、基金、保險甚至小貸、公共費用繳納等金融業(yè)務(wù)，同時也可選購商品。

篇9

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

0引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用并逐漸擴展到金融領(lǐng)域，如移動支付、手機銀行、網(wǎng)上銀行、云金融等。這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，并由此形成了一種新的金融模式，稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融必定會對以銀行為代表的傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生沖擊，成為一種新型的金融服務(wù)模式。

1互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為，資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，如在線理財產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融電子商務(wù)等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是將信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合，形成的一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以分為三種模式：傳統(tǒng)金融的服務(wù)渠道、金融的互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)和新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在三種模式中參與程度依次遞增，其中第一種模式是廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而后兩種模式為狹義層面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及對銀行業(yè)務(wù)的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）便捷性。便捷性主要是指操作便捷，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的流程相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以較為方便快捷地完成操作流程，從而節(jié)約了大量的時間。此外，債券、股票等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，也十分便捷。

（2）低成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸，由于貸款業(yè)務(wù)主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展，通過在網(wǎng)上尋找客戶、進(jìn)行客戶信用評級、完成支付、貸后風(fēng)險管理等操作，省去了傳統(tǒng)銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)點費用，因而成本低廉。

（3）信息充分對稱。通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，使交易雙方能夠較為全面地了解個人或企業(yè)的信用情況及財務(wù)狀況，有效降低信息不對稱。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過公開違約記錄、降低信用評級等方式，增加借款人的違約成本，從而減少信用風(fēng)險。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)客戶和渠道?？蛻艉颓朗巧虡I(yè)銀行等金融機構(gòu)開展各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融有利于商業(yè)銀行拓展客戶和渠道，從而促進(jìn)銀行的各項業(yè)務(wù)發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融給也會給銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間更像競爭對手。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融會加劇銀行存款流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行資金籌措難度加大、成本不斷提高，存款流失現(xiàn)象正在逐步加劇。以P2P網(wǎng)貸為例，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量和規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長態(tài)勢。第三方平臺網(wǎng)貸之家統(tǒng)計的的數(shù)據(jù)顯示，2012年國內(nèi)網(wǎng)貸平臺的數(shù)量巳高達(dá)300多家，成交量達(dá)到200億元以上；2013年上半年，66家網(wǎng)貸平臺的總成交額高達(dá)174.87億元。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融會分流銀行信貸業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以擴大信貸業(yè)務(wù)的對象范圍、規(guī)模和深度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性、成本低和信息對稱等特點，使得許多小微企業(yè)都可以獲得融資，從而擴大了信貸業(yè)務(wù)的對象。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會替代銀行的中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以為資金供需雙方提供金融搜索平臺和中介服務(wù)。商業(yè)銀行基于支付功能而衍生出來的中間業(yè)務(wù)將逐漸被第三方支付弱化和替代，如支付寶、財付通等已經(jīng)能夠為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、自動分賬、收付款、代繳電費、代購火車票與機票等支付結(jié)算服務(wù)。

3結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)客戶和渠道，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)存在競爭關(guān)系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行來說機遇與挑戰(zhàn)并存。

參考文獻(xiàn)

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[3] 張常勝.打造互聯(lián)網(wǎng)銀行，創(chuàng)造新商業(yè)模式[J].新金融， 2013（7）.

篇10

一、我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)的含義，發(fā)展的歷史和當(dāng)前狀況

其實從本質(zhì)上來說銀行就是一個金融機構(gòu)，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它主要從事貨幣的經(jīng)營。它作為一個中間人對資金供求的調(diào)節(jié)和貨幣流通的管理具有很深遠(yuǎn)的影響。二戰(zhàn)后銀行一詞開始在我國出現(xiàn)。起先銀行這個詞語是來源于意大利文，然后通過英文傳入我國，它最初是指交易所中用的桌子和凳子，后來逐漸變成與貨幣相關(guān)的匯兌和資金結(jié)算的金融機構(gòu)。最初在意大利銀行是屬于私人的產(chǎn)物存在的，隨著社會的不斷發(fā)展，威尼斯銀行的出現(xiàn)開始使得銀行接近現(xiàn)在意義上的銀行，后來隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商人們的活動范圍越來越大，為了方便商人們進(jìn)行貿(mào)易，于是出現(xiàn)了貨幣兌換以及報關(guān)貨幣的機構(gòu)。漸漸的貨幣兌換和保管就發(fā)展成了處理存款，支付結(jié)算以及貨幣兌換的早期銀行。

銀行按照類型劃分有商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行、世界銀行以及投資銀行。我們在這篇文章當(dāng)中講的是商業(yè)銀行，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)均受到了重大的沖擊，商業(yè)銀行的改革刻不容緩。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)種類

銀行是由這三類主要業(yè)務(wù)構(gòu)成，他們分別是：負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為了獲得日常工作中所需要的資金，進(jìn)行籌資產(chǎn)生負(fù)債的業(yè)務(wù)。它是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過運用籌集的資金作為自己的資產(chǎn)去貸款給別人，投資，買賣外匯，租賃，票據(jù)貼現(xiàn)等的業(yè)務(wù)。其中最主要的是貸款和投資業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)是將銀行作為受托人，由客戶委任它作為代表去處理各項收付事項，在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行不需要動用自己的資金，它只需要通過它的先進(jìn)技術(shù)，專業(yè)機構(gòu)，信用度和優(yōu)秀人才等優(yōu)勢去服務(wù)客戶，然后收取一定的手續(xù)費。

（三）商業(yè)銀行的功能

商業(yè)銀行的功能有很多，包括信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和風(fēng)險管理這六大功能，其中最基本的功能是信用支付。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展?fàn)顩r

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、功能和特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

我從字面上理解的互聯(lián)網(wǎng)金融就是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)共同合作的一種新型金融模式。從廣義上來來說，具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融行業(yè)都可以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。但它不僅僅局限于理財產(chǎn)品的銷售、金融中介、第三方支付平臺、電子商務(wù)、信用評價審核等模式，還有很多其他的模式。從狹義當(dāng)面來理解，我們可以涉及到貨幣流通，那些可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到融資目的的融資方式就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

（1）支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的新的交易支付平臺能夠讓交易更快更便捷，同時只需要更低的費用。但是新的支付方式規(guī)模的擴大，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付地位是一個極大的打擊。

（2）搜素處理信息的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下人們利用云計算原理處理數(shù)據(jù)，提高了數(shù)據(jù)的使用效率，然而傳統(tǒng)模式下信息多而散亂。

（3）融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資并不是間接融資而是一種更加直接的融資。

（4）平臺功能?；ヂ?lián)網(wǎng)給人們提供了一種自己尋找合適金融產(chǎn)品的渠道。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)存共同發(fā)展。一方面來說，在當(dāng)前的制度下銀行平臺為所有的機構(gòu)資金結(jié)算劃轉(zhuǎn)提供通道。如果現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司想要開拓市場，拓寬業(yè)務(wù)的話，他可以考慮與金融機構(gòu)合作。另一個層面來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)的合作它是一種創(chuàng)舉，它能夠充分發(fā)揮兩者的優(yōu)勢。就拿支付結(jié)算來說，互聯(lián)網(wǎng)金融有以下兩個貢獻(xiàn)。一是促進(jìn)了身份認(rèn)證的數(shù)字化進(jìn)程。二是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，原先的支付終端已經(jīng)改變，現(xiàn)在不僅僅可以通過銀行支付而且還可以通過電腦以及其他移動設(shè)施，這個改變不僅促進(jìn)了實體經(jīng)濟(jì)的增加，而且也降低了支付費用。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式。相比較以往的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠通過借助互聯(lián)網(wǎng)得到更多更全面的市場信息，它能夠迅速找尋有需要的交易雙方，為雙方的快速交易提供可能。

（3）資源配置的去中介化，我們知道在傳統(tǒng)模式下，資金借貸雙方是需要通過中介去互相聯(lián)系的，雙方的信息會出現(xiàn)不對稱的狀況，然而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了這一弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)的力量尋找到資金借貸雙方。

（4）增加了資金的可獲得性，互聯(lián)網(wǎng)金融下的參與者可以打破地理位置的局限，在互聯(lián)網(wǎng)上查找相關(guān)信息。

（5）交易雙方交易信息相對來說比較對稱，與傳統(tǒng)模型下中小企業(yè)信息成本高不同的是：互聯(lián)網(wǎng)可以為交易雙方很快的提供對方的信息。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融對我們來說其實不算陌生，我們應(yīng)該早有耳聞，它的出現(xiàn)對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及金融行業(yè)是一個大的變革。相信很多人關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是由于阿里巴巴余額寶的出現(xiàn)，作為一個新事物互聯(lián)網(wǎng)金融通常會按照這樣的一個發(fā)展經(jīng)過：新事物剛開始是微弱的，但是具有強大的生命力，當(dāng)它發(fā)展到一定的規(guī)模積累到一定的量，就會產(chǎn)生質(zhì)變，互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)變吸引了人們?nèi)シe極的關(guān)注它，并且它逐漸被社會所接納，最后成為轟動社會的大事。但就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它并不是出現(xiàn)在余額寶之后，其實早在很久以前，互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)進(jìn)入我們的生活。它與移動通訊合作產(chǎn)生的支付寶使得我們不再需要為支付轉(zhuǎn)賬奔波，我們可以坐在家里，坐在工作場所就可以實現(xiàn)支付轉(zhuǎn)賬，而且我們可以通過移動設(shè)施去時刻關(guān)注理財產(chǎn)品的變動情況；我們也不需要交易大廳買賣股票等等，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀我們可以從以下幾個方面感受一下：

1.第三方支付方興未已，在當(dāng)今社會中互聯(lián)網(wǎng)與人們的生活緊密相連，第三方支付的發(fā)展極大方便了人們的生活，而且需求也日益壯大。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示2014年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超過了8億元，具體達(dá)到了80767億元，比2013年增長了50.3%，由此我們可以知道第三方支付的市場是有很大發(fā)展?jié)摿Φ摹?/p>

2.移動支付義軍突起。據(jù)中央銀行的相關(guān)調(diào)查顯示，2014年我國關(guān)于電子業(yè)務(wù)往來共有333.33億筆，相比較2013年仍然有一個很大的增長，尤其是移動支付業(yè)務(wù)的增長更為明顯，2014年全年完成業(yè)務(wù)達(dá)到45.24億筆，累計金額達(dá)22.59萬億元，同比分別增長了170.25%和134.30%。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸受到熱烈歡迎。首先網(wǎng)絡(luò)借貸指的是通過網(wǎng)絡(luò)這個媒介實現(xiàn)資金的借入和借出，借貸雙方不需要出戶便可以實現(xiàn)交易，網(wǎng)絡(luò)借貸最大的特點就是它將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，拋棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)以抵押為特點的風(fēng)險管理手段，以此客戶不需要靠企業(yè)色擔(dān)保和固有財產(chǎn)作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)，有了更深遠(yuǎn)的發(fā)展。當(dāng)說起網(wǎng)絡(luò)借貸時，一些人可能會想到P2P，那什么是P2P呢？這里有很多種解釋，但是我們主要從兩個角度去理解，從宏觀的角度來說P2P講的是互聯(lián)網(wǎng)的信貸業(yè)務(wù)，微觀角度的P2P是從個人角度去認(rèn)識的，它是指互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。據(jù)我國有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2013年我國的P2P網(wǎng)站大約有800家，它創(chuàng)造了將近268億元的貸款數(shù)目。到了2014年，它有了更進(jìn)一步的發(fā)展，整個網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)開始橫向發(fā)展和縱向發(fā)展，在提高網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)量擴大規(guī)模的同時，問題平臺也再創(chuàng)佳績，面對網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，這里產(chǎn)生了不同的看法，有的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)上有很多信息難辨真?zhèn)?，覺得他不可靠，潛在風(fēng)險大；但也有一些人認(rèn)為P2P的出現(xiàn)給人們提供了另一個途徑去借款貸款，提高了人們的可選擇性，人們不需依賴金融機構(gòu)便能獲得借貸款。但是我國在P2P業(yè)出現(xiàn)了兩種極端的現(xiàn)象，有些電商借助互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了非常好的收益，但是一些專門從事P2P業(yè)務(wù)的小公司而言，發(fā)展的前景并不是很好，由于這些企業(yè)缺少客戶的信息資源導(dǎo)致了一小部分的資金流向高風(fēng)險借款人，然后引發(fā)了違約與公司破產(chǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

融通資金是金融服務(wù)最基本的功能，資金融通雙方可以通過兩種方式進(jìn)行資金融通，一個就是通過商業(yè)銀行這個間接的融資方式，另一個就是通過證券交易市場直接融資，由于這兩種融資方式對資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用，所以他們的交易成本也不低，包括金融機構(gòu)的薪水、利潤和稅收。互聯(lián)網(wǎng)利用現(xiàn)代科學(xué)有效的信息技術(shù)為保障，利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢將對金融模式產(chǎn)生革命是的影響，或許在幾十年之后會產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在這種模式之下一些證券交易和證券投資支付都可以通過網(wǎng)絡(luò)快速實現(xiàn)，它有利于打破交易雙方市場信息不對稱的狀況，給交易雙方帶來較低的風(fēng)險承擔(dān)損失，而且與此同時雙方的直接支付可以將銀行業(yè)與金融市場聯(lián)系起來，這樣可以達(dá)到提高資源配置效率，提升經(jīng)濟(jì)增長的目的。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的展望

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介地位受到影響。傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融機構(gòu)中往往是充當(dāng)一個中間人的身份，但是現(xiàn)在這個身份的地位受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)高效快捷的優(yōu)勢使得信息的傳遞更加快速，而且借助網(wǎng)絡(luò)的費用低，這就使得人們更加原意去選擇互聯(lián)網(wǎng)這個平臺去完成支付結(jié)算，所以對傳統(tǒng)銀行業(yè)來說如何吸引客戶是一個不小的挑戰(zhàn)。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式有了很大的變化。以前的經(jīng)營方式大體上是駐點經(jīng)營加上廣告宣傳再加上關(guān)系經(jīng)營，但是目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的軟肋。它主要體現(xiàn)在三個方面，第一個是事件的成本，第二個是交易的經(jīng)濟(jì)成本，第三個是信息傳遞的方式。

3.傳統(tǒng)銀行業(yè)本身的業(yè)務(wù)體系受到了極大的沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，它通過信貸這一突破口，很快涉及到了保險理財各項傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不少的競爭與挑戰(zhàn)。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)面對挑戰(zhàn)的建議

1.著力于提升服務(wù)的質(zhì)量和環(huán)境。服務(wù)質(zhì)量和環(huán)境的改善要通過服務(wù)管理水平的提高，服務(wù)軟件和硬件設(shè)施的改善。

2.努力創(chuàng)新，拓寬銀行業(yè)務(wù)，加大與互聯(lián)網(wǎng)的合作。一方面，銀行要不斷探索創(chuàng)新，積極容納優(yōu)秀人才，吸引優(yōu)秀人才就業(yè)創(chuàng)新；另一方面銀行要積極尋找與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的合作機會，開拓在支付結(jié)算的市場，盡可能收取傭金。

3.開拓更加廣闊的市場，銀行要加快轉(zhuǎn)型速度，加大轉(zhuǎn)型力度，提升網(wǎng)絡(luò)銀行安全性，不斷開拓移動電子智能銀行，當(dāng)然也要大力發(fā)展和通訊產(chǎn)業(yè)的關(guān)系為人們提供更加快捷，安全，高效的服務(wù)。

4.盡快的實現(xiàn)利率的市場化，給金融機構(gòu)足夠大的自主權(quán)去根據(jù)市場變化調(diào)整利率水平，促使人民群眾愿意去接受你們的價格，面對互聯(lián)網(wǎng)金融高利率水平帶來的威脅，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高它的利率水平，去吸引更多的潛在客戶去支持銀行業(yè)的發(fā)展。