導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

目前在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，投保人還有很多誤區(qū)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的富裕人群規(guī)模也是在不斷壯大，家庭財(cái)產(chǎn)也增多了，如房產(chǎn)、汽車、高檔音響和家具、精美裝修，這些財(cái)產(chǎn)是辛苦得來的，價(jià)值不菲，如何保證自己后院財(cái)產(chǎn)的安全，我們有必要考慮一下家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

家庭財(cái)險(xiǎn)有三面

目前市場上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有三類：

1.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

2、到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

它的承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任與普通家財(cái)險(xiǎn)相同。到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì)。投保時(shí)，投保人交納固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，儲(chǔ)金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。

3、利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

隨著物價(jià)指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對(duì)保險(xiǎn)保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。

避免三類誤區(qū)

需要注意的是，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面向的是社會(huì)大眾，很多投保人由于缺乏保險(xiǎn)常識(shí)，在申請投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區(qū)。

誤區(qū)一、超額投保

保險(xiǎn)公司在定損時(shí)，是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。如果在投保時(shí)你向保險(xiǎn)公司申請的保額高于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，超出的部分是無效的，多出的保費(fèi)也是白交。換句話說，你給只值8萬的東西保10萬，保險(xiǎn)公司最多只賠給你8萬。

【實(shí)際案例】

林先生在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并特別在保單上注明：家中價(jià)值3000元的電視是投保對(duì)象。林先生的電視于2005年購買，此為當(dāng)年價(jià)格。2006年夏天，林先生的電視被閃電擊中漏電，林先生要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司調(diào)查后得知：目前同類電視的價(jià)格已降到了2200元，林先生最后只得到了2200元的賠償。

誤區(qū)二、不能履行如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)公司需要根據(jù)投保人陳述的信息來判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此不僅要求投保人在投保時(shí)必須如實(shí)告知，而且當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生重要改變時(shí)也需及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。如果投保人沒有履行這一義務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響實(shí)際得到的賠償金額，甚至得不到理賠。

【實(shí)際案例】王女士家的房屋由于管道設(shè)計(jì)缺陷，時(shí)而發(fā)生馬桶倒灌的情況，2002年9月14日，投保了一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但是在投保時(shí)王女士未向保險(xiǎn)公司說明這一情況。2002年9月20日，王女士家的馬桶又發(fā)生了嚴(yán)重的灌水，造成室內(nèi)部分家具受損，且有一臺(tái)加濕器因短路燒毀。王女士向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)勘查后發(fā)現(xiàn)造成此次損失的根本原因是管道設(shè)計(jì)缺陷所致。因王女士未盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不予賠償。

誤區(qū)三、投保后就可高枕無憂

有些投保人認(rèn)為只要投保了就可以高枕無憂了，因而主觀上產(chǎn)生麻痹大意的傾向。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定，參保人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，且一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，將財(cái)產(chǎn)損失降至最低限度，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)于因施救而產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)償（最高不超過保險(xiǎn)金額）。

篇2

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保方式多種多樣，賠償方式也多種多樣，概括起來說有四種補(bǔ)償方式，應(yīng)采取什么樣的補(bǔ)償方式，視具體情況而定。第一種：第一損失（危險(xiǎn)）補(bǔ)償方式。第一損失或第一危險(xiǎn)說法是指保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，稱為第一損失；第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，稱為第二損失。保險(xiǎn)人僅對(duì)第一損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失則由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。投保人投保的保險(xiǎn)金額有可能小于保險(xiǎn)標(biāo)的物的公允價(jià)值，在這種情況下，承保約定下的保險(xiǎn)人采取的賠償方式就是第一損失（危險(xiǎn)）補(bǔ)償方式，不考慮保險(xiǎn)標(biāo)的物是否足額保險(xiǎn)，只要損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失給予賠付，但最高不能超過保險(xiǎn)金額。第二種：比例（不定值保險(xiǎn)）賠償方式，又稱不定值保險(xiǎn)賠償方式，適用范圍廣泛。一是當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額高于事故發(fā)生時(shí)完好財(cái)產(chǎn)的公允價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）時(shí)，保險(xiǎn)公司按完好財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值內(nèi)進(jìn)行賠償，賠款＝事故發(fā)生時(shí)完好財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值實(shí)際損失或事故發(fā)生時(shí)完好財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值×損失程度；二是當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額低于事故發(fā)生時(shí)完好財(cái)產(chǎn)的公允價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）時(shí)，可視為不足額投保，未投保部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自負(fù)，保險(xiǎn)公司按比例賠償損失，賠款＝保險(xiǎn)金額／事故發(fā)生時(shí)完好財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值×損失或保險(xiǎn)金額×損失程度，但最高賠償不超過保險(xiǎn)金額；三是當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額等于事故發(fā)生時(shí)完好財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，賠款＝事故發(fā)生時(shí)完好財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值實(shí)際損失或保險(xiǎn)金額×損失程度，但最高賠償不超過保險(xiǎn)金額。另外，事故發(fā)生時(shí)合理的施救費(fèi)用以及受損標(biāo)的物的殘值都應(yīng)從上述三種情中選擇一種計(jì)算并分?jǐn)偺幚恚缓笤谫r款中扣除。第三種：定值保險(xiǎn)賠償方式，與不定值保險(xiǎn)賠償方式有所區(qū)別，但比不定值保險(xiǎn)賠償方式的賠償計(jì)算更簡便。定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)點(diǎn)就明確保險(xiǎn)標(biāo)的物的公允價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）（按承保時(shí)點(diǎn)的物價(jià)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算），將其作為保險(xiǎn)金額，損失補(bǔ)償計(jì)算按定值保險(xiǎn)處理補(bǔ)償。簽訂合同時(shí)點(diǎn)如果明確了按定值保險(xiǎn)承保的，理賠就按定值保險(xiǎn)賠償方式計(jì)算賠償。這種保險(xiǎn)規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的物經(jīng)約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成標(biāo)的損失時(shí)點(diǎn)，不管保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值是增加還是減少，當(dāng)全部損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠款，當(dāng)部分損失時(shí)，賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度，損失程度＝（損失合理市價(jià)－殘值）／標(biāo)的物完好合理市價(jià)（公允價(jià)值）。定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)在賠償中常用，需進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)二者之間的區(qū)別。定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)都必須在合同中明確保險(xiǎn)金額，定值保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額就是約定了保險(xiǎn)價(jià)值，出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)與承保時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值的變化不影響賠償預(yù)先約定；而不定值保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額不等于約定了保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值估算按出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)估算，因此，如有變化會(huì)影響賠償額度。定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)賠償?shù)膮^(qū)別（見表1）

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四種補(bǔ)償方式的運(yùn)用

第一種：第一危險(xiǎn)（損失）補(bǔ)償方式的賠款計(jì)算。這一補(bǔ)償方式，常用在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失的賠款計(jì)算。例如：居民王某向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)險(xiǎn)，家用電器、用具、衣服行李等保險(xiǎn)金額20萬元，因保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，上述財(cái)產(chǎn)損失4萬元，出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)上述財(cái)產(chǎn)經(jīng)評(píng)估，公允價(jià)值有40萬元，超過了保險(xiǎn)金額，但保險(xiǎn)賠款應(yīng)按第一危險(xiǎn)（損失）補(bǔ)償方式，賠款4萬元。如果王某房屋及其裝潢財(cái)產(chǎn)也參加保險(xiǎn)，損失就不按第一危險(xiǎn)（損失）補(bǔ)償方式，而應(yīng)按比例補(bǔ)償方式（不定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式）計(jì)算保險(xiǎn)賠款，應(yīng)注意王某房屋及其裝潢財(cái)產(chǎn)與屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)在賠款上是有區(qū)別的。我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，企業(yè)使用過的機(jī)器設(shè)備、行政事業(yè)單位使用過的機(jī)動(dòng)車輛大多數(shù)按重置價(jià)值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故損失時(shí)也按第一危險(xiǎn)（損失）補(bǔ)償方式計(jì)算賠款。例如，某企業(yè)投保一臺(tái)機(jī)器，實(shí)際價(jià)值80萬元，投保200萬元，出險(xiǎn)時(shí)該機(jī)器實(shí)際價(jià)值也是80萬元全損，重置價(jià)值200萬元，保險(xiǎn)賠償200萬元；同樣，一輛車投保時(shí)實(shí)際價(jià)值20萬元，重置價(jià)值為60萬元，出險(xiǎn)時(shí)該車實(shí)際價(jià)值也是20萬元，發(fā)生全損，保險(xiǎn)賠償60萬元。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期這兩個(gè)案例都是按第一危險(xiǎn)（損失）補(bǔ)償方式計(jì)算賠款，我國實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)后，這兩個(gè)案例不應(yīng)按第一危險(xiǎn)（損失）補(bǔ)償方式計(jì)算賠款，而應(yīng)按比例責(zé)任補(bǔ)償方式（不定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式）計(jì)算賠款，最多賠款分別是80萬元和20萬元。第二種：比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償方式的賠款計(jì)算。比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償是按承擔(dān)的責(zé)任的大小對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失進(jìn)行賠償計(jì)算，也就是說足額保險(xiǎn)足額補(bǔ)償，不足額保險(xiǎn)不足額補(bǔ)償，超額保險(xiǎn)視為足額保險(xiǎn)。例如，工廠有100箱茶葉投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值為20萬元（以發(fā)票金額為準(zhǔn)），保額為20萬元，保險(xiǎn)事故內(nèi)損失50％，出險(xiǎn)時(shí)100箱茶葉的公允價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）為16萬元，不考慮殘值。賠款＝公允價(jià)值×50％＝8萬元。這是一個(gè)典型的按比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償方式處理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車損險(xiǎn)也是按比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償方式處理，例如：A汽車保險(xiǎn)金額20萬元，承保時(shí)點(diǎn)重置價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）30萬元，某日A汽車車身損失6萬元，出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)重置價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）24萬元，不考慮殘值和免賠率的情況下，問賠償多少元？有的人認(rèn)為損失6萬元是在保險(xiǎn)金額20萬元內(nèi)，應(yīng)賠償6萬元，這種算法是錯(cuò)誤的。正確的賠款＝20／24×6＝5（萬元）。這個(gè)案例是不足額保險(xiǎn)，也是按比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償方式處理，按比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償方式處理的案件，要把保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)標(biāo)的物完好價(jià)值或重置價(jià)值進(jìn)行比較，不與承保時(shí)點(diǎn)標(biāo)的物完好價(jià)值或重置價(jià)值進(jìn)行比較，用比例（不定值保險(xiǎn)）賠償方式計(jì)算賠款。比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償方式適用范圍很廣泛：企業(yè)財(cái)產(chǎn)的固定資產(chǎn)、存貨和庫存商品保險(xiǎn)，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的固定資產(chǎn)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的合同事先沒有約定按定值價(jià)值補(bǔ)償方式計(jì)算的保險(xiǎn)等。第三種：定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式的賠款計(jì)算。定值保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償實(shí)際損失原則的例外。允許投保標(biāo)的物在保險(xiǎn)單上約定保險(xiǎn)價(jià)值（公允價(jià)值），無論承保后該標(biāo)的物價(jià)格怎樣變化，都不影響事先約定補(bǔ)償?shù)囊?guī)定，這種保險(xiǎn)稱作定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式主要用于國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，還有某些價(jià)值難以確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物，如古董、古玩、字畫、藝術(shù)品等。例如，承保一筆國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是茶葉保險(xiǎn)200箱，發(fā)貨地茶葉公允價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）為20萬元（以發(fā)票金額為準(zhǔn)），保險(xiǎn)金額為20萬元，運(yùn)輸途中40箱遭受全損，無殘值。出險(xiǎn)地茶葉的公允價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）為16萬元，無殘值，按定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式處理，賠款＝保險(xiǎn)金額＊損失程度＝20×40／200＝4（萬元），這種計(jì)算是正確的。但有人計(jì)算的賠款＝損失數(shù)量×比例＝40×16／200＝3．2（萬元），這種計(jì)算是錯(cuò)誤的，因?yàn)槭遣荒馨幢壤ú欢ㄖ当ｋU(xiǎn)）補(bǔ)償方式計(jì)算賠款；運(yùn)輸途中200箱遭受全損，無殘值，按定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式處理，賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝20×200／200＝20（萬元），這種計(jì)算是正確的。但有人計(jì)算的賠款＝損失數(shù)量×比例＝200×16／200＝16（萬元），這種計(jì)算是錯(cuò)誤的，因?yàn)槭遣荒馨幢壤ú欢ㄖ当ｋU(xiǎn)）補(bǔ)償方式計(jì)算賠款；又如運(yùn)輸茶葉200箱，發(fā)貨地茶葉保險(xiǎn)價(jià)值為40萬元（以發(fā)票金額為準(zhǔn)），保額為12萬元，這種保險(xiǎn)就不是定值保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額沒有到達(dá)公允價(jià)值12萬元，只能認(rèn)定為不定值保險(xiǎn)。運(yùn)輸途中20箱遭受全損，無殘值，出險(xiǎn)地茶葉的公允價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）為20萬元。按比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償方式處理，賠款＝40×20／200×12／20＝12×40／200＝2．4（萬元），假設(shè)按定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式處理，賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝12＊40／200＝2．4（萬元），賠償結(jié)果與不定值保險(xiǎn)賠償方式計(jì)算是一個(gè)樣的，但意義不同。此例用不定值保險(xiǎn)賠償方式計(jì)算是正確的。上述分析得出的結(jié)論表明國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時(shí)，也可以用比例（不定值保險(xiǎn)）補(bǔ)償方式處理賠款。用定值保險(xiǎn)賠償方式計(jì)算對(duì)初學(xué)者來說似乎很復(fù)雜，為了深刻理解定值保險(xiǎn)賠償方式，應(yīng)化繁為簡，掌握簡便的賠償公式＝保險(xiǎn)金額×損失程度。保險(xiǎn)金額是已知的，損失程度經(jīng)計(jì)算是容易得到的。第四種：限額補(bǔ)償方式的賠款計(jì)算。限額補(bǔ)償方式是指保險(xiǎn)當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)合同的最高賠償額度，主要用于種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)標(biāo)的物的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)應(yīng)分生長期和收獲期進(jìn)行賠款處理。假設(shè)生長期的保險(xiǎn)標(biāo)的物屬于全部損失的賠款，按生長期賠償比例計(jì)算賠償即以生長期的時(shí)間長短按賠償最高限額的百分比確定，保險(xiǎn)部門必須擁有的保險(xiǎn)標(biāo)的物不同生長期所占百分比，結(jié)合最高賠償限額確定賠償。假設(shè)生長期的保險(xiǎn)標(biāo)的物屬于部分損失的賠款，按生長期賠償比例計(jì)算賠款×損失率。部分損失的生長期賠償比例計(jì)算與全部損失的生長期賠償比例相同，再結(jié)合損失率進(jìn)行賠款計(jì)算；假設(shè)收獲期的保險(xiǎn)標(biāo)的物屬于全部損失的賠款，按最高限額賠償，例如水稻種植保險(xiǎn)，每畝最高賠償限額300kg，收獲期因全損，無免賠額的情況，最高賠償限額賠償300kg。假設(shè)收獲期的保險(xiǎn)標(biāo)的物屬于部分損失的賠款，按最高限額，扣除殘值賠償。例如水稻種植保險(xiǎn)，每畝最高賠償限額300kg，收獲期因無全損，收獲50kg，看成是殘值50kg，無免賠額的情況下，最高賠償＝300－50＝250kg。

三、判斷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四種賠償方式計(jì)算賠償?shù)姆椒?/p>

篇3

一、文獻(xiàn)綜述

1、巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求

Louis & Christian（1999）認(rèn)為，當(dāng)期望損失相同時(shí)，若投保人傾向于厭惡風(fēng)險(xiǎn)，則為其中的大概率事件而非小概率事件進(jìn)行投保是不明智的，小概率事件即為巨災(zāi)。Bayer（2000）認(rèn)為，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失額度、損失頻率與波動(dòng)難以準(zhǔn)確估計(jì)，相應(yīng)地保費(fèi)中需要附加較高安全邊際，因此保險(xiǎn)價(jià)格可能超過消費(fèi)者的承受能力，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)有效需求的減少。

2、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建立

許多專家學(xué)者對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的融資渠道進(jìn)行了深入研究，形成的觀點(diǎn)主要有：一是商業(yè)主導(dǎo)模式，李炳圭、薛萬里（1997）和沈湛（2003）對(duì)我國商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的可行性進(jìn)行了探討，認(rèn)為在我國應(yīng)該開展商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；二是政府主導(dǎo)模式，王和（2005）認(rèn)為從市場經(jīng)濟(jì)制度的原理看，社會(huì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金屬于公共或準(zhǔn)公共產(chǎn)品范疇，這種產(chǎn)品的供給需要公共資源的配給，也就是政府供給；三是混合模式，卓志、吳婷（2011）將巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的融資渠道劃分為保險(xiǎn)市場的融資、政府財(cái)政撥劃的預(yù)算資金、采用巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化等方式從金融市場獲得資金等。宋華（2010）通過建立博弈模型進(jìn)行均衡條件分析，將巨災(zāi)保險(xiǎn)體系分為純商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式和政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。最終發(fā)現(xiàn)，在純商業(yè)模式下，（投保，經(jīng)營）的均衡結(jié)果不能形成。但在政府的支持下，帕累托最優(yōu)結(jié)果（投保，經(jīng)營）能夠形成。因此，建議我國建立政府支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，并輔以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金等配套措施。

二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式

1、英國洪災(zāi)保險(xiǎn)模式

英國的洪災(zāi)保險(xiǎn)屬于自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系，屬于強(qiáng)制性險(xiǎn)種，房屋所有者只有購買此險(xiǎn)種后才可以提供抵押擔(dān)保，主要承保對(duì)象為家庭及小企業(yè)主。究其原因主要是家庭及小企業(yè)主在風(fēng)險(xiǎn)面前表現(xiàn)更為脆弱，又沒有其他更加靈活的風(fēng)險(xiǎn)融資手段，對(duì)洪災(zāi)保險(xiǎn)的需求較大。而且強(qiáng)制保險(xiǎn)能夠使洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在大范圍投保人中進(jìn)行分散，避免災(zāi)害損失的劇烈波動(dòng)影響保險(xiǎn)公司的償付能力，提高保險(xiǎn)公司的承保能力，進(jìn)而減少單個(gè)家庭的保費(fèi)支出。另外，為了避免逆選擇的發(fā)生，英國推行積極的防御工程措施及防災(zāi)防損措施。只有達(dá)到保險(xiǎn)公司認(rèn)可的地區(qū)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和小企業(yè)保單中才包含洪災(zāi)保障。為了進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，英國的《洪災(zāi)保險(xiǎn)供給準(zhǔn)則》明確提出，若有再保險(xiǎn)退出，就會(huì)對(duì)洪災(zāi)保險(xiǎn)的供給進(jìn)行調(diào)整。

2、美國聯(lián)邦政府洪水保險(xiǎn)模式

美國全國性洪水保險(xiǎn)（National Flood Insurance Program，即NFIP）對(duì)洪水保險(xiǎn)提供直接保險(xiǎn)保障。由于受到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)模不確定、保險(xiǎn)行業(yè)承保能力等方面的限制，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不能以投保人負(fù)擔(dān)得起的價(jià)格提供保險(xiǎn)保障，政府對(duì)于采取洪區(qū)管理法案（Floodplain Management Ordinace，即FMO）建立洪水保障基金的保單持有人提供費(fèi)率補(bǔ)貼，以此代替部分災(zāi)害援助，控制災(zāi)害發(fā)生后的施救費(fèi)用。當(dāng)面臨巨額索賠時(shí)，NFIP仍然有權(quán)向美國財(cái)政部借款。從某種程度上說，NFIP是受美國財(cái)政部支持的政府保險(xiǎn)項(xiàng)目。

3、日本地震風(fēng)險(xiǎn)管理體制

日本地震保險(xiǎn)制度的顯著特點(diǎn)是將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)明確分開，分別采取不同的政策。日本家庭財(cái)產(chǎn)地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)體系，由保險(xiǎn)公司和政府作為承保人共同參與。消費(fèi)者向私營保險(xiǎn)公司投保，各保險(xiǎn)公司在確定承保限額后，將超出部分分給各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參股成立的地震再保險(xiǎn)公司，若仍然不能滿足分保需求，則超出部分由國家承擔(dān)。其管理宗旨是，較小的地震損失賠償由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，較大的地震賠償損失由政府和私營市場共同承擔(dān)，特大地震賠償損失則基本由政府承擔(dān)。但由于政府財(cái)政能力以及私營保險(xiǎn)公司自有資本的限制，家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)采取的是限額承保的方式。即使標(biāo)的物發(fā)生全損，被保險(xiǎn)人最終只能得到實(shí)際損失一定比例的賠付。這種設(shè)計(jì)能夠克服政府參與私人市場所帶來的擠出效用，達(dá)到穩(wěn)定整個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的目的。與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同，企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)是純商業(yè)保險(xiǎn)，其承保主體僅為私營保險(xiǎn)公司，政府不參與其中。因此，地震發(fā)生后企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的賠付責(zé)任完全由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，是一個(gè)基本依賴市場機(jī)制運(yùn)作的體系。

4、新西蘭地震風(fēng)險(xiǎn)處置體系

新西蘭處于環(huán)太平洋地震帶上，地質(zhì)活動(dòng)頻繁，地震頻發(fā)。正因?yàn)槠涮厥獾牡乩憝h(huán)境，新西蘭政府地震保險(xiǎn)機(jī)制是世界上最早的政府地震保險(xiǎn)項(xiàng)目之一，也一直被認(rèn)為是政府干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的一個(gè)成功案例。新西蘭政府地震保險(xiǎn)項(xiàng)目是法定項(xiàng)目，每張家庭財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)都包括了地震、海嘯、火山爆發(fā)等自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失賠償，是一種保險(xiǎn)公司代為銷售，并將收取的保費(fèi)上交給新西蘭地震委員會(huì)（EC），由其處置所有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)。由于是由政府出資籌建、進(jìn)行管理的保險(xiǎn)，因此政府提供了所有需要的啟動(dòng)資本，當(dāng)?shù)卣鹞瘑T會(huì)自有資本得到大量積累以后，政府只需提供超額損失所發(fā)生的或有資本，私營保險(xiǎn)業(yè)則不承擔(dān)任何損失?？梢哉f，新西蘭的地震保險(xiǎn)體系是一種純國家管理模式。

從以上分析可以看出，巨災(zāi)保險(xiǎn)模式主要有三種：一是完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營并進(jìn)行管理的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，政府不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是由民間保險(xiǎn)公司自愿承擔(dān)或根據(jù)法律法規(guī)的要求承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如英國和日本的企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的保險(xiǎn)保障模式，由國家和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，國家承擔(dān)最后保險(xiǎn)人的角色，如美國和日本的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)；三是完全由國家政府籌集資金并進(jìn)行管理，并承擔(dān)損失的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，如新西蘭地震保險(xiǎn)項(xiàng)目。

三、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式比較

1、國際巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的共同點(diǎn)

上述所列的一些具有代表性國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式雖然在組織形式上有些差別，但經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)容基本上一致，他們的共同點(diǎn)表現(xiàn)如下。

（1）巨災(zāi)保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性或準(zhǔn)強(qiáng)制性。英國、日本、新西蘭等均要求購買某一財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)必須購買相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性。美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)雖不要求處于洪泛區(qū)的居民及企業(yè)一定要購買，但如果不購買，發(fā)生洪災(zāi)損失后不能享受國家提供的洪災(zāi)救濟(jì)及低息貸款，也具有準(zhǔn)強(qiáng)制性特點(diǎn)。

（2）巨災(zāi)保險(xiǎn)離不開政府的積極參與和推動(dòng)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不可測定性，巨災(zāi)損失一旦發(fā)生，會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來無法估量的損失，甚至導(dǎo)致公司破產(chǎn)，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)離不開政府的積極參與和推動(dòng)?？v觀上述國家實(shí)施的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，英國洪災(zāi)保險(xiǎn)制度雖然是市場化運(yùn)作、商業(yè)化管理，政府參與程度相對(duì)低，但政府為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益制定了相應(yīng)的法律法規(guī)；日本巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中的家庭財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)則直接得到了政府的財(cái)政支持；美國的洪災(zāi)保險(xiǎn)是政府主導(dǎo)商業(yè)化保險(xiǎn)公司運(yùn)作；新西蘭政府參與程度最高，通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的方式承擔(dān)了全部巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失賠償責(zé)任。不難發(fā)現(xiàn)，政府在推行巨災(zāi)保險(xiǎn)中起了不可替代的作用。

（3）法律制度支撐必不可少。上述各國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度能順利實(shí)施，法律的支撐起了至關(guān)重要的作用。反之，沒有法律保障這些模式的實(shí)施是不可能的。尤其是美國，從1956年的《聯(lián)邦洪災(zāi)保險(xiǎn)法》初步建立了洪災(zāi)保險(xiǎn)制度，隨后于1968年出臺(tái)《全國洪災(zāi)保險(xiǎn)法》、1973年出臺(tái)《洪水災(zāi)害防御法》，才真正意義上建立起了國家洪災(zāi)保險(xiǎn)基金。

（4）大都設(shè)立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。上述國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式大都建立了相應(yīng)的保險(xiǎn)基金，原因如下：一是因?yàn)榫逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)不是一般意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)，具有小概率、大損失的特性；二是即使保險(xiǎn)公司能夠按照大數(shù)法則進(jìn)行承保，企業(yè)也會(huì)因?yàn)樾枰患{巨額的保費(fèi)而止步不前；三是為了保護(hù)政府的財(cái)政支平衡；四是為了解決保費(fèi)過高而投保人無法購買，造成投保人過多，基金無法累積。通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，可以補(bǔ)貼極少數(shù)相同困難的投保人，擴(kuò)大投保范圍，加速基金的積累速度。

2、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的優(yōu)缺點(diǎn)

（1）保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營的優(yōu)缺點(diǎn)。保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營有利于資源的合理配置，市場化運(yùn)作、專業(yè)化管理也大大提高了保險(xiǎn)公司的運(yùn)行效率。同時(shí)，利用商業(yè)化保險(xiǎn)公司專業(yè)化功能，對(duì)提高承保與定損的效率有積極作用。另外，政府不干預(yù)，這樣政府就會(huì)集中財(cái)力辦其他需要辦的事。但是風(fēng)險(xiǎn)完全市場化，缺少了政府的支持，商業(yè)化保險(xiǎn)僅對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)承保，對(duì)預(yù)期收益率低的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將不予承?；蛱岣叱斜ＹM(fèi)用，就會(huì)使得大部分處于高風(fēng)險(xiǎn)而經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較低的投保人被排除在保險(xiǎn)之處，無法起到分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，無法從根本上緩解政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)受災(zāi)民眾的巨額投入對(duì)財(cái)政帶來的負(fù)擔(dān)。另外，對(duì)于商業(yè)化保單，如果一次損失過大，集中度高，有可能會(huì)造成保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。

（2）政府與保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營的優(yōu)缺點(diǎn)。政府與保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營，能夠充分利用保險(xiǎn)公司分銷網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售，通過全國性經(jīng)營獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，較好地矯正市場失靈問題，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，使風(fēng)險(xiǎn)在最大時(shí)空上分散，從而保證巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。政府的積極參與能夠緩解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的沖擊，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)市場的參與，對(duì)降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率起到了積極作用。但由于有政府兜底，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營可能缺乏激勵(lì)約束、創(chuàng)新動(dòng)力和競爭壓力。若相關(guān)制度缺失，保險(xiǎn)公司為增加收入，有可能會(huì)降低入保的條件，甚至當(dāng)事故發(fā)生時(shí)隨意定損，造成保險(xiǎn)公司與投保人聯(lián)合吃政府的局面。

（3）完全國家承擔(dān)的優(yōu)缺點(diǎn)。政府作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的唯一管理者，一般是以社會(huì)效益作為目標(biāo)的。國有獨(dú)資的政策性公司在制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面都比較缺乏動(dòng)力，且缺乏專業(yè)的技術(shù)力量，容易造成資源的浪費(fèi)。

四、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的經(jīng)驗(yàn)啟示

通過以上對(duì)英國、美國、日本及新西蘭等國的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的分析，發(fā)現(xiàn)雖然這些國家的模式不盡相同，但仍存在著許多共同特征，這些國家經(jīng)過幾十年的發(fā)展與調(diào)整，建立起了比較成熟的，與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件、文化、政治背景相協(xié)調(diào)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。盡管他們的國情與中國存在一定的差異，但是這些巨災(zāi)保險(xiǎn)模式還是值得我國在制定洪災(zāi)保險(xiǎn)制度過程中加以學(xué)習(xí)和借鑒的。從發(fā)展趨勢看，政府和保險(xiǎn)公司合作的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障模式更符合發(fā)展需求，包括歐美以及許多發(fā)展中國家均選擇這一模式，這能夠給中國巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系的構(gòu)建提供寶貴經(jīng)驗(yàn)。

1、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金及再保險(xiǎn)的運(yùn)作

通過對(duì)國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的研究我們可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)成功的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系都離不開巨災(zāi)保險(xiǎn)基金與再保險(xiǎn)的成功運(yùn)作。為了適應(yīng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)市場的發(fā)展，我國應(yīng)盡快通過再保險(xiǎn)的方式建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，可由中央財(cái)政每年安排一定的預(yù)算資金，各級(jí)地方財(cái)政按照一定比例進(jìn)行提取，而保險(xiǎn)公司則按照巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)的一定比例提取并納入巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。并且將巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)交由專業(yè)公司代為管理，以期實(shí)現(xiàn)成本收益的最大化。

2、政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系中發(fā)揮著重要作用

首先，災(zāi)害防御設(shè)施和許多防災(zāi)減損措施都屬于公共品，而政府正是有效的公共品提供者。巨災(zāi)發(fā)生后，政府需要承擔(dān)災(zāi)害救濟(jì)的責(zé)任，但必須同時(shí)考慮其負(fù)面影響。巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府救助所需資金非常容易超出預(yù)算，從而加重納稅人的負(fù)擔(dān)。另外，無償?shù)木葷?jì)體制會(huì)滋生民眾對(duì)政府的依賴心理，減弱防災(zāi)減損動(dòng)機(jī)，并滋生道德風(fēng)險(xiǎn)（如夸大災(zāi)情或故意增加損失）。美英兩國雖有災(zāi)后救濟(jì)安排，但一般都只在發(fā)生了被確認(rèn)為重大災(zāi)害的事故后，針對(duì)貧困或承受特大災(zāi)害的居民或團(tuán)體提供必要的適當(dāng)?shù)木葷?jì)，其形式可能是無償援助，也可能是低息貸款。

其次，政府有必要介入災(zāi)害保險(xiǎn)體制，但是要根據(jù)具體情況確定介入的方式，并控制承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。如果完全依賴市場機(jī)制提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，由于巨災(zāi)損失波動(dòng)較大，一旦發(fā)生特大損失事故，損失會(huì)遠(yuǎn)超保險(xiǎn)公司的承受能力，就很可能引發(fā)災(zāi)害保險(xiǎn)的短缺危機(jī)。另外，商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)在的逐利動(dòng)機(jī)決定了保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，不會(huì)為居民所需轉(zhuǎn)嫁的所有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供充足、廉價(jià)的保險(xiǎn)。因此，政府出面組織巨災(zāi)保險(xiǎn)管理是非常必要的。此外，即使市場有能力承擔(dān)洪災(zāi)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，政府也需要與保險(xiǎn)業(yè)保持建設(shè)性的伙伴關(guān)系。

3、需要完善的法律法規(guī)支撐

篇4

保險(xiǎn)法試題

課程代碼：00258

請考生按規(guī)定用筆將所有試題的答案涂、寫在答題紙上。

選擇題部分

注意事項(xiàng)：

1．答題前，考生務(wù)必將自己的考試課程名稱、姓名、準(zhǔn)考證號(hào)用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規(guī)定的位置上。

2．每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對(duì)應(yīng)題目的答案標(biāo)號(hào)涂黑。如需改動(dòng)，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標(biāo)號(hào)。不能答在試題卷上。

一、單項(xiàng)選擇題(本大題共25小題，每小題1分，共25分)

在每小題列出的四個(gè)備選項(xiàng)中只有一個(gè)是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應(yīng)代碼涂黑。錯(cuò)涂、多涂或未涂均無分。

1．真正意義的保險(xiǎn)形成于公元

A．14世紀(jì)B.15世紀(jì)

C．16世紀(jì)D.17世紀(jì)

2．根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)分為

A．強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)B.商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)

C．原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)D.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

3．我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施的時(shí)間是

A．1993年B.1994年

C．1995年D.1996年

4．下列關(guān)于保險(xiǎn)法調(diào)整對(duì)象表述不正確的是

A．保險(xiǎn)合同法B.社會(huì)保險(xiǎn)法

C．保險(xiǎn)業(yè)法D.保險(xiǎn)特別法

5．保險(xiǎn)合同是

A．單務(wù)合同B.無償合同

C．非格式合同D.債權(quán)合同

6．保險(xiǎn)人是指

A．保險(xiǎn)受益人B.買保險(xiǎn)的人

C．被保險(xiǎn)人D.保險(xiǎn)公司

7．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是

A．保險(xiǎn)人與投保人B.保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人

C．被保險(xiǎn)人與受益人D.保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人

8．下列關(guān)于保險(xiǎn)合同成立與訂立，表述正確的是

A．保險(xiǎn)合同訂立和成立是同一概念B.保險(xiǎn)合同訂立是靜態(tài)的結(jié)果

C．保險(xiǎn)合同成立是訂立的一部分D.保險(xiǎn)合同成立是動(dòng)態(tài)的過程

9．保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證是

A．投保單B.保險(xiǎn)單

C．暫保單D.保險(xiǎn)憑證

10．保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更不包括

A．危險(xiǎn)的變更B.保險(xiǎn)價(jià)值的變更

C．合同主體的變更D.保險(xiǎn)期限的變更

11．保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保費(fèi)后，后續(xù)保費(fèi)支付延期導(dǎo)致合同效力中止的催告期限是

A．10日B.50日

C．50日D.60日

12．以下合同中，不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的是

A．意外傷害保險(xiǎn)合同B.火災(zāi)保險(xiǎn)合同

C．運(yùn)輸保險(xiǎn)合同D.信用保險(xiǎn)合同

13．火災(zāi)保險(xiǎn)合同無特殊約定情況下，下列屬于承保的一般財(cái)產(chǎn)是

A．珠寶B.貨幣

C．房屋D.電腦資料

14．以下不屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的損失是

A．無形財(cái)產(chǎn)的損失B.保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失

C．施救費(fèi)用D.查定保險(xiǎn)事故的費(fèi)用

15．責(zé)任保險(xiǎn)合同中，需保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況是

A．產(chǎn)品缺陷造成他人財(cái)產(chǎn)的損失B.被保險(xiǎn)人故意行為造成的損失

C．被保險(xiǎn)人違法行為造成的損失D.政府封閉工程引起的損害

16．責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的屬于

A．刑事賠償責(zé)任B.行政賠償責(zé)任

C．民事賠償責(zé)任D.侵權(quán)責(zé)任

17．以下關(guān)于保證保險(xiǎn)合同特征，表述正確的是

A．保證保險(xiǎn)合同的變更和終止不涉及合同當(dāng)事人以外的第三人

B.保險(xiǎn)人不要求被保證人提供反擔(dān)保

C．保證保險(xiǎn)合同中投保人與被保險(xiǎn)人是同一人

D.保證保險(xiǎn)合同除投保人與保險(xiǎn)人之外，還涉及第三方關(guān)系人

18．海上船舶定期保險(xiǎn)合同，最長期限是

A．6個(gè)月B.1年

C．2年D.3年

19．以下屬于投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)的是

A．年金保險(xiǎn)B.萬能人壽保險(xiǎn)

C．簡易人身保險(xiǎn)D.生死兩全保險(xiǎn)

20．以下關(guān)于人壽保險(xiǎn)合同投保人資格的表述不正確的是

A．具備完全民事行為能力的自然人或法人B.自愿承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)

C．無須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益D.具備繳費(fèi)能力

21．下列對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)的特征，表述正確的是

A．長期性B.保費(fèi)一般不具備儲(chǔ)蓄功能

C．穩(wěn)定性D.保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人年齡有關(guān)

22．不屬于綜合醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍的是

A．營養(yǎng)費(fèi)B.住院床位費(fèi)

C．手術(shù)費(fèi)D.診療費(fèi)

23．以下屬于重大疾病保險(xiǎn)中確認(rèn)的重大疾病是

A．酒醉所致疾病B.癌癥

C．艾滋病D.遺傳性疾病

24．根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司的最低注冊資本為人民幣

A．5000萬元B.1億元

C．2億元D.3億元

25．以下不屬于保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容的是

A．償付能力監(jiān)管B.保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管

C．危險(xiǎn)防范監(jiān)管D.保險(xiǎn)理賠監(jiān)管

二、多項(xiàng)選擇題(本大題共5小題，每小題2分，共1O分)

在每小題列出的五個(gè)備選項(xiàng)中至少有兩個(gè)是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應(yīng)代碼涂黑。錯(cuò)涂、多涂、少涂或未涂均無分。

26．下列關(guān)于保險(xiǎn)人權(quán)限的說法，正確的有

A．銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品B.收取保險(xiǎn)費(fèi)

C．根據(jù)委托，損失勘察和理賠D.保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)

E．以保險(xiǎn)人個(gè)人名義與投保人簽署保險(xiǎn)合同

27．《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同無效事由包括

A．承保危險(xiǎn)不存在

B.權(quán)利人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益

C．投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)

D.以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的保險(xiǎn)

E．投保人延期支付保險(xiǎn)費(fèi)

28．保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更包括

A．投保人變更B.復(fù)保險(xiǎn)情形下的變更

C．超額保險(xiǎn)情形下的變更D.不足額保險(xiǎn)情形下的變更

E．危險(xiǎn)的變更

29．下列選項(xiàng)中，屬于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同所承保的基本危險(xiǎn)有

A．運(yùn)輸中的貨物因爆炸所致的損失

B.運(yùn)輸中的貨物因運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞而致的損失

C．運(yùn)輸中的貨物因偷竊而致的損失

D.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，救助貨物時(shí)導(dǎo)致的貨物損失

E．保險(xiǎn)貨物的自然損耗所致的損失

30．人身保險(xiǎn)合同的特征為

A．保險(xiǎn)標(biāo)的人格化B.保險(xiǎn)金定額給付

C．人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的非訴性D.保險(xiǎn)人無代位求償權(quán)

E．以生命表或傷殘表作為技術(shù)基礎(chǔ)

非選擇題部分

注意事項(xiàng)：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、簡答題(本大題共5小題，每小題6分，共30分)

31．簡述投保人應(yīng)當(dāng)具備的條件。

32．簡述保險(xiǎn)合同的一般生效要件。

33．簡述保險(xiǎn)合同復(fù)效的概念及人壽保險(xiǎn)合同復(fù)效應(yīng)具備的要件。

34．簡述保險(xiǎn)人承擔(dān)支付必要合理費(fèi)用的范圍。

35．簡述機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別。

四、論述題(本大題共1小題，12分)

36．試述區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的法律意義。

五、案例分析題(本大題共2小題，第37小題10分，第38小題13分，共23分)

37．　李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。李某迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有3萬多元的財(cái)物被盜。案件發(fā)生10多天后，案件沒有告破，李某突然想起自己購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于是，他急匆匆持保單來到保險(xiǎn)公司要求給予家庭財(cái)產(chǎn)損失賠償。而保險(xiǎn)公司則以李某出險(xiǎn)后未及時(shí)向保險(xiǎn)公司履行通知義務(wù)為由拒絕賠償。

問題：(1)何謂“及時(shí)通知”?

(2)李某是否履行了“及時(shí)通知”義務(wù)?

(3)保險(xiǎn)公司是否可以拒絕賠償?為什么?

38．　宋兵于2008年12月5日為其岳父李國慶投保10年期簡易人身險(xiǎn)15份，受益人是李國慶6歲的外孫女宋彤(宋兵與李紅之女)，保險(xiǎn)費(fèi)由宋兵每月按時(shí)繳納。2009年9月21日，宋兵與被保險(xiǎn)人的女兒李紅離婚，宋彤由李紅撫養(yǎng)。離婚后，宋兵仍然按期交納這筆保險(xiǎn)費(fèi)。2010年2月，李國慶病故，宋兵向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，李紅也提出了給付保險(xiǎn)金的申請，理由如下：被保險(xiǎn)人是她父親，指定受益人是她女兒，她享有女兒的監(jiān)護(hù)與撫養(yǎng)權(quán)，理應(yīng)由她來領(lǐng)取保險(xiǎn)金。而保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為此保險(xiǎn)合同由于投保人離婚后對(duì)被保險(xiǎn)人已無可保利益，故合同無效。

問題：(1)該保險(xiǎn)合同是否有效，為什么?

篇5

關(guān)鍵詞：市場營銷；保險(xiǎn)公司；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、引言

目前，我國正向市場經(jīng)濟(jì)體制邁進(jìn)。發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，就要求各行業(yè)注重以市場營銷理論為指導(dǎo)，進(jìn)行營銷管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要組成部分， ，市場營銷是基層的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要的業(yè)務(wù)活動(dòng)。市場營銷管理指導(dǎo)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。如何解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的問題和機(jī)遇，根據(jù)本地市場的實(shí)際情況，構(gòu)建合理的營銷策略，促進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，深化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場管理體制的創(chuàng)新，增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)力，都十分迫切。在保險(xiǎn)業(yè)中，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中全面引入營銷策略，十分必要。所以，研究適應(yīng)市場發(fā)展的營銷策略，促進(jìn)市場競爭的規(guī)范有序 ，勢在必行，具備較強(qiáng)的實(shí)踐意義。

二、太平洋保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷策略存在問題

（一）調(diào)研預(yù)測薄弱，市場定位欠缺

現(xiàn)代營銷的基礎(chǔ)是建立在市場調(diào)研和預(yù)測之上的 ，而營銷的關(guān)鍵是對(duì)于銷售市場的有效定位。如果管理者企業(yè)本身的經(jīng)營理念不夠開放，方式較為單一，將會(huì)大大制約市自身的發(fā)展，做出失誤的決策。分業(yè)經(jīng)營以來，支公司由于受到業(yè)績考核的壓力，不僅未增加相關(guān)人力及資金，由于內(nèi)部撤并調(diào)研機(jī)構(gòu)，減少調(diào)研人員，市場調(diào)研工作基本處于停滯狀態(tài)，對(duì)于市場的總結(jié)基本依靠市場人員零散的口頭反饋，導(dǎo)致該項(xiàng)工作進(jìn)展十分緩慢。受此影響，支公司相關(guān)聯(lián)的市場資源的細(xì)致分工、方向性市場的選擇、對(duì)公司進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)建議等活動(dòng)便無法順利實(shí)施，由此，市場本身的定位更是無稽之談?，F(xiàn)階段，在財(cái)險(xiǎn)市場上，與支公司競爭的的諸多公司，對(duì)于其公司本身的發(fā)展及產(chǎn)品的前景，幾乎都沒有給予準(zhǔn)確的定位。天河支公司現(xiàn)在出現(xiàn)的簡單模仿與相互低水平競爭的局面，表明了其基本沒有自身明顯的經(jīng)營特色，細(xì)分的市場的工作有待于進(jìn)一步深化。

（二）銷售渠道過于單一，對(duì)市場的挖掘潛力不大

國內(nèi)恢復(fù)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式比較滯后，習(xí)慣于舊時(shí)的依靠公司外勤拓展業(yè)務(wù)，銷售方式則以兼業(yè)等簡單的形式。缺乏系統(tǒng)完善的營銷體系。天河支公司也基本屬于此情況，對(duì)傳統(tǒng)的營銷渠道依賴性過強(qiáng)，而且一直保持這樣的模式，沒有去尋求新的變化；在業(yè)務(wù)恢復(fù)前期，這種方式曾經(jīng)在企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮過及其重要的作用，推動(dòng)了生產(chǎn)的發(fā)展。在競爭激烈的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速的今天，這種方式已不再適應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展需要尋找新的拓展途徑，以提高公眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品的銷售量。

（三）服務(wù)機(jī)制有待進(jìn)一步細(xì)化和提升

長期以來，公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)已經(jīng)是習(xí)慣性忽視，而主要的精力放在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和理賠服務(wù)方面，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司日常基本性的服務(wù)喪失，也顯示了服務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)制度建設(shè)具有一定的滯后性。近年來，雖然公司推行”三個(gè)中心”的全方位發(fā)展建設(shè)，增添了許多技術(shù)設(shè)施和人力資源，并且開通全天市民服務(wù)專線，開發(fā)出一些延伸服務(wù)項(xiàng)目，受到了社會(huì)的廣泛好評(píng)。可總體而言，公司的服務(wù)體系的建設(shè)與服務(wù)品質(zhì)的提升等，仍與國外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶及不斷增長的社會(huì)需求差之甚遠(yuǎn)。在員工中還沒有普及”一切為了顧客的滿意”的敬業(yè)精神，使良好的服務(wù)理念貫穿于公司服務(wù)活動(dòng)的全過程，函待落實(shí)。

（四）創(chuàng)新能力不夠，對(duì)市場變化反應(yīng)速度不快，服務(wù)水平不高

由于較低的人員素質(zhì)和保守落后的觀念，一直制約著支公司長期以來的發(fā)展。公司雖然具有一定嚴(yán)格的規(guī)范制度，公司上下能夠嚴(yán)格部署開展相應(yīng)的工作，也曾經(jīng)取得了一定成效。可是內(nèi)部人員并沒有發(fā)揮主動(dòng)性，以積極的市場參與者的身份，去思考公司的部署與區(qū)域內(nèi)市場的結(jié)合，既能夠?qū)崿F(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)增長，滿足自身的利益需要，又能體現(xiàn)出支公司自身優(yōu)勢，促進(jìn)創(chuàng)新，能夠迅速地做出對(duì)市場的變化的反應(yīng)。所以，傳統(tǒng)的固定化的經(jīng)營模式，直接導(dǎo)致支公司而沒有主動(dòng)挖掘客戶需求，而且營銷人員思維長期處于局限之中，往往是被動(dòng)的為客戶提供服務(wù)、提品，服務(wù)水平離滿足客戶深層次需求有較大的距離。

三、太平洋保險(xiǎn)公司營銷策略的制定及實(shí)施

（一）差異化的市場定位

公司應(yīng)采取的差異化策略，市場需求必須放在首位。具體是指應(yīng)該通過包括險(xiǎn)種差異、服務(wù)差異、人員差異、形象差異等。公司不單單是依靠內(nèi)部的的優(yōu)勢，如：眾多業(yè)務(wù)員的廣泛的人脈資源，尤為重要的是以符合市場規(guī)律的方法 ，以先進(jìn)的營銷技術(shù)，良好的服務(wù)，在已發(fā)掘的客戶群里，建立自己的相對(duì)競爭優(yōu)勢。。

當(dāng)然，也并非意味支公司僅僅局限于重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)。對(duì)于區(qū)域內(nèi)所有目標(biāo)客戶，差異化的市場定位也可以體現(xiàn)在針對(duì)不同的企業(yè)，采取不同的營銷策略：例如，以講信譽(yù)和提高服務(wù)質(zhì)量贏得個(gè)人客戶、民營企業(yè)；并進(jìn)一步以良好的服務(wù)承諾及售后服務(wù)，拓寬國有企業(yè)市場：以提供便利的投保服務(wù)及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)進(jìn)一步開拓集體企業(yè)；以加強(qiáng)溝通，招聘與政府關(guān)系良好的業(yè)務(wù)人員，維護(hù)和開拓政府部門業(yè)務(wù)。

（二）以客戶為導(dǎo)向的營銷策略及實(shí)施

以顧客為導(dǎo)向的組合營銷策略，就是根據(jù)4Ps營銷理論與4Cs理論的結(jié)合，支公司應(yīng)該以客戶為重心，強(qiáng)調(diào)與客戶的溝通，把4Ps因素，即產(chǎn)品（Product ）、價(jià)格（Price ）、渠道（Place ）、促銷（Promotion組合起來，制定營銷策略，滿足不同客戶群的需要。

支公司采取的組合營銷策略應(yīng)該充分發(fā)揮優(yōu)勢，抓住有利的市場機(jī)遇，但是也應(yīng)該克服天河支公司的不足。具體講，支公司差異化的市場定位策略應(yīng)該是以個(gè)人、民營企業(yè)等為重點(diǎn)客戶群，重點(diǎn)滿足他們對(duì)公司產(chǎn)品、服務(wù)的需求，同時(shí)也開發(fā)政府部門客戶。對(duì)于差異化的市場和客戶群，應(yīng)采取不同的組合營銷策略，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的銷售。

渠道（ Place ）、促銷（Promotion ）是公司的重點(diǎn)工作方式。為適應(yīng)激烈的市場競爭，太平洋保險(xiǎn)公司營需要加大自身的發(fā)展，首先須做好宣傳，然后建設(shè)營銷渠道。市場上不斷有新的營銷渠道出現(xiàn)，所以公司必須采用多樣化的營銷方式，以獲取不同的效果。而這就要求公司的管理層必須保持對(duì)當(dāng)前市場的足夠的意識(shí)，實(shí)現(xiàn)多種銷售方式并存的銷售渠道，以最大程度突破目前銷售的單一模式。在銷售產(chǎn)品的同時(shí)，公司要保證加強(qiáng)服務(wù)的質(zhì)量，為客戶提供合理周到的售后服務(wù)， 這也有利于提高保險(xiǎn)公司的核心競爭力。同時(shí)，服務(wù)質(zhì)量的提高和不斷創(chuàng)新可以增加公司的美譽(yù)度，為公司拓展新的產(chǎn)品品種提供良好的基礎(chǔ)。

（三）對(duì)于太平洋公司實(shí)施客戶建設(shè)的建議――建立有特色的服務(wù)機(jī)制

要根據(jù)太平洋公司的網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，擁有大量的客戶群、不斷增長的信譽(yù)度等現(xiàn)狀和發(fā)展方向，借助便利的信息技術(shù)，首先做好客戶關(guān)系的整體規(guī)劃。是建立特色服務(wù)機(jī)制的前提是擁有良好的客戶關(guān)系基礎(chǔ)。全面實(shí)施客戶關(guān)系管理及相應(yīng)的業(yè)務(wù)關(guān)系重組、業(yè)務(wù)調(diào)整，規(guī)范提升信息技術(shù)等進(jìn)行全面規(guī)劃，把太平洋公司本身獨(dú)特的競爭優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為健全的服務(wù)優(yōu)勢，培養(yǎng)”人有我優(yōu)，人憂我新，人新我全”的公司主要競爭能力，這就是特色服務(wù)機(jī)制，致力于做到”客戶至上，效率第一”。

其次要工作人員深入市場調(diào)查，以明白不同客戶的切身需求，用信息技術(shù)收集存儲(chǔ)客戶信息?？梢园芽蛻粜畔⒓?xì)致分類管理，建立的客戶電子信息存儲(chǔ)庫，，為不同客戶群的進(jìn)一步挖掘

做好成分的實(shí)施基礎(chǔ)。公司還要加強(qiáng)自身的創(chuàng)利能力，從客戶的需求出發(fā)，制定公司今后各種險(xiǎn)種的研發(fā)、相應(yīng)的營銷和特色服務(wù)的策略，以確保客戶滿意度。一方面可充分利用公司在自身規(guī)模、推廣品牌，通訊設(shè)施等領(lǐng)域的硬件優(yōu)勢，加強(qiáng)與有關(guān)單位的合作，全面整合服務(wù)資源，并進(jìn)行優(yōu)化管理，大力發(fā)展特色服務(wù)機(jī)制。例如：整合汽車生產(chǎn)商、4S店的服務(wù)資源，增加緊急救援服務(wù)，發(fā)展形式多樣的VIP會(huì)員服務(wù)等；另一方面，不斷了解客戶需求價(jià)值的增長變化，保持定期與客戶的雙向溝通，如：電話、茶話交流會(huì)、會(huì)員日等多種形式，與客戶建立連續(xù)溝通關(guān)系。在維系老客戶的同時(shí)，著力發(fā)展識(shí)別新客戶、細(xì)分消費(fèi)市場和開發(fā)特色產(chǎn)品等戰(zhàn)略項(xiàng)目，贏得公司的長久發(fā)展。

再次，選擇優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，加強(qiáng)管理。對(duì)于公司眾多的人才，擇優(yōu)選拔，建立一只高素質(zhì)高能力的客戶服務(wù)隊(duì)伍，是維系與客戶管理的重要橋梁。對(duì)于業(yè)務(wù)，采取市場細(xì)分原則，責(zé)任到每個(gè)負(fù)責(zé)人。并定期加強(qiáng)對(duì)員工的考核，堅(jiān)持工作原則，懲罰分明，提高員工工作的積極性。

然后，調(diào)整公司傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，加強(qiáng)各部門之間的互通交流。太平洋保險(xiǎn)公司部門分類細(xì)致，但也會(huì)造成各部門之間的隔閡。因而，通過組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和部門優(yōu)化，剔除對(duì)客戶無價(jià)值的流程，打造一個(gè)靈活多變的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，才能確做到提升以提升客戶滿意度為首，提升企業(yè)的業(yè)務(wù)效率。

（四）加大技術(shù)投資，積極進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)

針對(duì)本地中小企業(yè)、個(gè)人客戶群在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，不斷涌現(xiàn)出來的新風(fēng)險(xiǎn)、新需求，太平洋保險(xiǎn)公司在行業(yè)中各種優(yōu)勢均處領(lǐng)先地位，因而提出開發(fā)新產(chǎn)品的建議。一方面注重個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。伴隨國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，相應(yīng)的本地市場客戶群在不斷拓展，個(gè)人財(cái)富不斷，因而在財(cái)產(chǎn)安全及個(gè)人社會(huì)責(zé)任的保障市場對(duì)保障財(cái)富的需求也在上升。如在不斷普及的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額，在保險(xiǎn)制度健全的國家，其比例已超出80%，但在我們本地市場份額不足10%。太平洋保險(xiǎn)公司可以借助先進(jìn)的信息存儲(chǔ)和處理系統(tǒng)，更有效地加強(qiáng)與客戶的溝通和管理，管理人員可以花費(fèi)大量的時(shí)間拜訪客戶；通過各種活動(dòng)和客戶進(jìn)行交流。加強(qiáng)對(duì)客戶市場細(xì)分程度，做到”以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”因地制宜地開展業(yè)務(wù)。太平洋公司還可以借助信息技術(shù)的支持，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，方便客戶辦理業(yè)務(wù)，并吸引新的客戶的加入。

二是大力改革，為滿足客戶不斷增長的消費(fèi)需求，企業(yè)著力推出特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，如增加各種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)，更多地保障客戶的利益。當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，我國法律制度建設(shè)日益完善，廣大民眾的維權(quán)意識(shí)也日益高漲，社會(huì)上各種維權(quán)成功的案例已層出不窮。而個(gè)人信用消費(fèi)制度廣泛施行以來，使大量企業(yè)、個(gè)人或集體都承擔(dān)著各種責(zé)任和信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性提高。而我國現(xiàn)存保險(xiǎn)市場仍不夠健全，比較缺乏相關(guān)的職業(yè)責(zé)任和信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些險(xiǎn)種在我國市場，存在著很大的發(fā)展空間。

四、總結(jié)

目前，我國正向市場經(jīng)濟(jì)體制邁進(jìn)，發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)就要求各行業(yè)注重以市場營銷理論為指導(dǎo)進(jìn)行營銷管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，開展經(jīng)營活動(dòng)，離不開市場營銷管理。營銷策略在我國的運(yùn)用處于初級(jí)階段，隨著市場經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，以”生產(chǎn)”、”產(chǎn)品”為中心的營銷思想，難以適應(yīng)變化復(fù)雜的外部環(huán)境。在保險(xiǎn)業(yè)中，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中全面引入營銷策略十分必要。因此，研究營銷策略，對(duì)加快財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，深化管理體制創(chuàng)新，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)力都具有深遠(yuǎn)的意義。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

篇6

牛年正月十五元宵節(jié)的晚上，中央電視臺(tái)新大樓的副樓突然起火，火勢之猛烈最終令一位消防員犧牲，而起火原因是有人燃放煙花爆竹。而據(jù)此前央視的報(bào)道，牛年正月里全國各地因?yàn)槿挤艧熁ū褚呀?jīng)引發(fā)了2萬多起火災(zāi)事故。

爆竹聲中事故頻發(fā)

正如古人所描述的“爆竹聲中一歲除”，煙花爆竹是我們中國人辭舊迎新的象征工具，而“火樹銀花不夜天”則是描繪了美麗璀璨的除夕之夜。前些年，各大城市因?yàn)閾?dān)憂火災(zāi)隱患而限制居民個(gè)人的煙花爆竹燃放；但這兩年，為了增加“年味”，各地又紛紛放開了“限放令”。因此大家都感覺今年的爆竹聲特別重，牛年似乎更加熱鬧了。

但熱鬧新年的背后，因?yàn)槿挤艧熁ū裨斐傻幕馂?zāi)和傷害事故卻頻頻發(fā)生。有傷人眼球的，有引起居民住宅、商鋪和企業(yè)倉庫著火的，還有炸壞車輛的。那么，面對(duì)燃放煙花爆竹可能引發(fā)的這些事故，我們事先是否能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)有所安排，以便事后由保險(xiǎn)公司替我們“埋單”呢?

為防煙花傷人：意外險(xiǎn)少不了

元宵夜，太原各大醫(yī)院急診科的醫(yī)生們比往常更忙了些。一位趙先生被路上的煙花傷了右眼，可能需要做眼球摘除手術(shù)。不僅僅是山西，全國各地都有類似的爆竹傷人事件。

煙花爆竹不長眼，傷人事件層出不窮。為了防止意外傷害落在自己身上，事前安排好意外保險(xiǎn)是必不可少的。無論是自己日常投保的意外險(xiǎn)，或是在黃金周臨時(shí)購買的意外險(xiǎn)，都可以作為相應(yīng)的保障安排。

而一些地方政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)合專門針對(duì)煙花爆竹消費(fèi)者開發(fā)了短期意外險(xiǎn)，倒也是個(gè)不錯(cuò)的辦法，至少能更好地保障廣大市民的人身安全權(quán)益。

比如，在內(nèi)蒙古呼和浩特市煙花爆竹銷售中心提醒廣大市民，在購買煙花爆竹時(shí)，一定要到持有煙花爆竹《銷售許可證》的零售批發(fā)商處購買，同時(shí)要向其索取意外傷害保險(xiǎn)卡，也就是“平安短期團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)卡”。凡是在合格的銷售中心購買煙花爆竹的消費(fèi)者或是進(jìn)貨的零售商、批發(fā)商，銷售中心就會(huì)配送平安短期團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)卡。這款平安短期團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)卡保險(xiǎn)期限為2009年1月18日零時(shí)起至2009年2月10日24時(shí)止。如果消費(fèi)者在燃放煙花爆竹時(shí)發(fā)生意外，可及時(shí)獲得理賠。

為防煙花“炸”車：車險(xiǎn)險(xiǎn)種有講究

上海滬南路汽車修理店一位員工告訴記者，節(jié)后，進(jìn)行補(bǔ)漆、修復(fù)凹槽、車輛美容的顧客明顯增加，而造成車輛“毀容”的主要原因就是煙花爆竹。年初一和年初五，他家門前的洗車點(diǎn)價(jià)格翻了一倍，卻仍舊生意興隆，送來的大多是春節(jié)期間被煙花爆竹所傷的車輛。

有的小區(qū)居民在車旁放鞭炮，在別人車頂放煙花，甚至拿煙花朝車上扔。春節(jié)期間，煙花爆竹“炸”車的事件層出不窮。而對(duì)于停放在小區(qū)空地上的車輛主人來說，那么多人在放炮仗，根本看不出是哪個(gè)人引起的事故；而即便看到有人弄傷了自己的愛車，也沒有證據(jù)留下來說他們，只能眼睜睜看別人“逃逸”，然后自己掏錢付維修費(fèi)。

當(dāng)然，由于家用轎車必須投保車損險(xiǎn)，如果煙花爆竹傷了自己的愛車，是否能通過車損險(xiǎn)得到理賠呢?

記者查看了車損險(xiǎn)的相關(guān)條款(以市場份額最大的人保財(cái)險(xiǎn)為例)，發(fā)現(xiàn)其中對(duì)于其保險(xiǎn)責(zé)任是這樣說的：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：(一)碰撞、傾覆、墜落；(二)火災(zāi)、爆炸、自燃；(三)外界物體墜落、倒塌；(四)暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；(五)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；(六)地陷、冰陷，崖崩、雪崩、泥石流、滑坡，(七)……”

這樣看來，煙花爆竹因其火力傷害了車輛，應(yīng)該可以通過車損險(xiǎn)得到理賠。但是似乎每家保險(xiǎn)公司的具體操作并不盡相同。記者于2月10致電各主要財(cái)險(xiǎn)公司，得到了不同的答復(fù)。

中國人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)客服人員都沒有明確回答，大致意思是，對(duì)于鞭炮炸傷的損失，具體情況必須先做報(bào)案記一錄，待定損人員看過車輛具體損傷情況后，才能確定理賠情況。他們的理由是，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中，碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，而如果只是停放在小區(qū)里被爆竹傷了車，很可能不在賠償范圍之內(nèi)。

太平洋財(cái)險(xiǎn)的工作人員則表示，車漆被炸傷時(shí)，如果車主投有車漆險(xiǎn)則可以獲得賠償。如果車主投有車損險(xiǎn)，爆竹將車輛炸傷的程度達(dá)到車損范圍也可以獲得賠償，但需要同時(shí)投有不計(jì)免賠險(xiǎn)才可以獲得全額賠付。

安邦保險(xiǎn)工作人員告訴記者，如果車主為愛車投了車損險(xiǎn)，就有得到賠償?shù)目赡苄?，比如車輛被炸有明顯凹凸或車燈被炸裂等都可以按車損賠付；而如果是車漆被炸花，則需要投有車身劃痕險(xiǎn)才可以賠付。但工作人員同時(shí)指出，車輛在停放期間受損時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償損失的70％，有30％的免賠率。

總的來說，如果車輛僅僅是被煙花爆竹傷了玻璃，那么事先投保了玻璃單獨(dú)損的車主，更容易得到賠償。而如果是煙花爆竹將車身小面積“毀容”了，需要補(bǔ)漆，那么如果車主投有車身劃痕險(xiǎn)，則可以獲得賠償。但需要同時(shí)投有不計(jì)免賠險(xiǎn)才可以獲得全額賠付，否則只能賠到70％左右。

煙花爆竹“燒”房：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不可少

除夕那天，浦東某小區(qū)底樓的黃阿姨正在準(zhǔn)備年夜飯，一枚煙花忽然呼嘯著沖進(jìn)廚房，嚇得她舉著菜刀就往外跑。盡管只是虛驚一場，還是讓黃阿姨蒙上了心理陰影。

而因?yàn)闊熁ū褴f進(jìn)居民陽臺(tái)，引發(fā)小火災(zāi)；以及商鋪門口燃放煙花爆竹引發(fā)整個(gè)市場大火的事例卻一起又一起。雖然大多數(shù)火災(zāi)在初起階段就被消防隊(duì)員撲滅，但正所謂水火無情，大中型的火災(zāi)還是會(huì)發(fā)生。

比如在2008年的春節(jié)，杭州城北永寧坊高層住宅2002室住戶因“巨型煙花”襲擊引發(fā)大火，整套房子燒壞，幸福的家庭毀于一旦。事后消防部門確認(rèn)，火災(zāi)是煙花躥入室內(nèi)引起的，但煙花究竟是誰燃放的難以查證。當(dāng)?shù)叵啦块T認(rèn)為，即使確認(rèn)了燃放者，也很難界定燃放者的責(zé)任。

正因?yàn)槿绱?，我們的居所，或是公司的倉庫，或是自己的商鋪，最好能夠在日常就投保有相應(yīng)的家居險(xiǎn)、住房財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)等，給自己和家人的居所、公司和員工的財(cái)產(chǎn)等做好相應(yīng)的保障。

相關(guān)鏈接

煙花爆竹事故家財(cái)險(xiǎn)賠償案例

2008年春節(jié)，李某與其妻出門訪客。其子獨(dú)自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出。在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電和家具等不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財(cái)險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠。

篇7

宋先生人到中年48歲，民營工廠企業(yè)和服裝專賣店兩個(gè)商機(jī)，正處在家庭美滿，事業(yè)有成。他準(zhǔn)備提前養(yǎng)老。從年輕時(shí)打拼，數(shù)十年經(jīng)營下來，除去企業(yè)日常開支，為他賺下了1390萬元家產(chǎn)，其中定期80萬元，活期存款1300萬元，現(xiàn)金10萬元。

宋先生擁有兩套房產(chǎn)，一套位于市區(qū)，是一次性付款購得120萬元，另一套則是去年剛購置的郊區(qū)帶花園住房160萬元，其中貸款130萬元，貸款期限10年，目前月還款約1.3萬元，貸款本金余額還有約110萬元。兩處住房總價(jià)280萬元。宋先生與太太育有一兒一女。兒子今年22歲，正在上大四。兒子現(xiàn)在每年的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)支出總共為3 萬元，兒子準(zhǔn)備留學(xué)加拿大攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位， 每年花費(fèi)大概為26萬元。17歲的女兒正上高三，年花費(fèi)約為2萬元。準(zhǔn)備明年女兒高三畢業(yè)后也直接送加拿大留學(xué)。估算女兒的年消費(fèi)大概為 19萬元。日常家庭生活支出方面，宋先生家目前的消費(fèi)平均為每月1.8萬元，另外需要給雙方父母各支付3500元贍養(yǎng)費(fèi)，總共7000元。由于是民營企業(yè)，宋先生夫妻僅做了簡單三險(xiǎn)，宋先生兩個(gè)即將成人孩子都沒有購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，全家人一直也沒有購買任何的商業(yè)保險(xiǎn)，宋先生為此比較憂心怕出現(xiàn)意外。

一雙兒女即將留學(xué)加拿大準(zhǔn)備好四年，每年總共45萬元的留學(xué)費(fèi)用必須留足。宋先生的兒子留學(xué)后將回國發(fā)展，并且需要組建家庭。宋先生決定兩年后為兒子購買一套100多平方米的三居室給兒子準(zhǔn)備婚房，包括裝修家具等開銷所需資金大概為320萬元。另外，宋先生準(zhǔn)備今年底換一輛騎車，價(jià)格約為80萬元。

宋先生感覺經(jīng)商比較勞累，現(xiàn)在從實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資轉(zhuǎn)入到資本市場投資，關(guān)于資產(chǎn)配置方面，宋先生希望在不影響未來生活質(zhì)量的前提下，實(shí)現(xiàn)換車、子女留學(xué)、購房 “三不誤”。宋先生如何配置所擁有的資產(chǎn)，請理財(cái)師給出好的建議。

理財(cái)案例規(guī)劃人

王麗莎 CFP 國際金融理財(cái)師 壽險(xiǎn)管理師

中國工商銀行天津分行紅橋北馬路支行 理財(cái)經(jīng)理

宋先生一家人幸福人生

人生旅途財(cái)富積累鼎盛時(shí)期要數(shù)中年，宋先生從事多年實(shí)體投資收入頗豐，目前資產(chǎn)1200萬元。宋先生準(zhǔn)備從實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資轉(zhuǎn)入到資本市場投資，關(guān)于宋先生家庭資產(chǎn)配置方面，宋先生希望在不影響未來生活質(zhì)量的前提下，早日實(shí)現(xiàn)子女留學(xué)、購房、換車“三不誤”。

宋先生今年家庭支出細(xì)項(xiàng)如下：

家庭生活消費(fèi)年支出=2萬*12=24萬元

兒子今年學(xué)費(fèi)年支出=3萬元

女兒今年學(xué)費(fèi)年支出=2萬元

住房每年還貸本息=1.3*12=15.6萬元

每年雙方贍養(yǎng)費(fèi)用=0.7*12=8.4萬元

今年宋先生家庭年總支出=53萬元

宋先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

上述為宋先生今年家庭財(cái)務(wù)狀況，未來需要考慮子女教育費(fèi)用、贍養(yǎng)費(fèi)用、添置房產(chǎn)320萬元，購買汽車80萬元，都需要精心籌劃?？此扑蜗壬Y產(chǎn)很豐厚，因從實(shí)體經(jīng)營轉(zhuǎn)入資本市場投資，收入穩(wěn)定性存在很多風(fēng)險(xiǎn)因素，一家四口人均無商業(yè)保險(xiǎn)保障，添置320萬元住房也是千萬資產(chǎn)三分之一，兩孩子加拿大留學(xué)教育費(fèi)用共180萬元。供養(yǎng)兩位老人預(yù)計(jì)十年共需84萬元，從現(xiàn)在48歲算起至85歲，夫妻未來的養(yǎng)老生活預(yù)計(jì)生存37年，按照現(xiàn)在生活水平未來夫妻每月支出1.8萬元，大致需要資金近800萬元。千萬元資金在幾項(xiàng)必須的生活支付分割之后顯現(xiàn)出資金匱乏，因此，宋先生需要仔細(xì)想好未來如何去安排好資金投資，一旦資金鏈斷裂生活質(zhì)量等一系列問題都會(huì)出現(xiàn)資金短缺，而無法正常生活。

靜態(tài)分析宋先生未來十年生活支出現(xiàn)金流狀況

第一年：生活年總支出53+兒女學(xué)費(fèi)45+購買汽車80=178萬元

第二年：生活費(fèi)用24+兒女學(xué)費(fèi)45+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=93萬元

第三年：生活費(fèi)用24+兒女學(xué)費(fèi)45+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=93萬元

第四年：生活費(fèi)用24+兒女學(xué)費(fèi)45+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=93萬元

第五年：生活費(fèi)用24+購買住房320+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=368萬元

第六年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬元

第七年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬元

第八年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬元

第九年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬元

第十年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬元

上述現(xiàn)金流分析未考慮通貨膨脹因素，學(xué)費(fèi)繳納在當(dāng)年初時(shí)候提前準(zhǔn)備到位，所以第二年去留學(xué)的費(fèi)用，在第一年已備好。宋先生的家庭十年支出總額為1065萬元。此刻時(shí)點(diǎn)宋先生已58歲，假設(shè)夫妻同齡人到85歲，還繼續(xù)生存27年，需有648萬元生活費(fèi)用。從現(xiàn)在到85歲終點(diǎn)靜態(tài)資金合計(jì)為1713萬元。依據(jù)目前宋先生家庭資產(chǎn)總計(jì)1670萬元，未來幾十年存款，總會(huì)產(chǎn)生一些利息收入，如果大致能達(dá)到43萬元，在這樣情況幾乎正好收支抵消而無剩余資金。因此，未能做好一家四口人保險(xiǎn)保障，一旦成員中出現(xiàn)重大疾病和意外時(shí)候，家庭便會(huì)感到資金緊缺而不能保證現(xiàn)在正常生活質(zhì)量。

宋先生實(shí)現(xiàn)三個(gè)理財(cái)目標(biāo)具體運(yùn)作方法：

換車：宋先生準(zhǔn)備今年底換一輛汽車價(jià)格為80萬元。

宋先生為了出行方便體面選擇購買高檔汽車，一次性付清資金無負(fù)擔(dān)，可以輕松購買。需要注意購買汽車因一次性付清車款，要貨比三家問詢同樣車質(zhì)價(jià)格優(yōu)惠折扣，代為贈(zèng)送車險(xiǎn)還有汽車內(nèi)部美容等細(xì)項(xiàng)服務(wù)比較，選擇最好的后續(xù)服務(wù)最優(yōu)的專銷汽車行購買該輛汽車，這樣多方面考量之后消費(fèi)后患會(huì)減少很多，花費(fèi)同樣資金達(dá)到最佳效應(yīng)，這就是久經(jīng)商界精明宋先生需要做的購車步驟實(shí)施的計(jì)劃。

一雙兒女留學(xué)資金如何安排：

宋先生與太太育有一兒一女，把孩子們培養(yǎng)成為有人之才是夫妻共同心愿。因此，兒女教育費(fèi)用為剛性支出，即使閑置期的教育資金投資必須選擇保本穩(wěn)獲收益的理財(cái)方式。

第一年資金無需考慮投資，可以在資金未使用時(shí)候，存入貨幣基金一旦兒女需要交納學(xué)費(fèi)，再從貨幣基金提取，這樣總比存入活期賬戶收入的利息多一些。

未來三年子女需要每年45萬元留學(xué)費(fèi)用。先考慮第三年使用的45萬元，穩(wěn)妥方式存入三年國債，到期提取繳納國外留學(xué)費(fèi)用。第二年使用的45萬元可以采取定期存款一年轉(zhuǎn)一年，到第二年使用資金時(shí)候提取。第一年所需45萬元可以存入貨幣基金等待使用提取。

建議宋先生夫妻各自一對(duì)一為子女辦理工商銀行多幣種白金信用主副卡，宋先生與兒子、宋太太與女兒，家長使用主卡、子女使用副卡，孩子在加拿大留學(xué)生活費(fèi)用和日常開銷可從信用卡刷卡時(shí)，宋先生夫妻通過網(wǎng)上銀行賬單和手機(jī)短信及時(shí)掌控資金流向動(dòng)態(tài)，避免孩子在國外消費(fèi)無人監(jiān)督而浪費(fèi)資金。使用主副信用卡好處在于對(duì)子女生活消費(fèi)管理到位，信用卡還具備無費(fèi)用換匯優(yōu)勢，三年下來節(jié)省不少手續(xù)費(fèi)開支。

建議宋先生每年從45萬元學(xué)費(fèi)中拿出30萬元做為換匯資金，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)市場變化是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，在人民幣與加元換匯價(jià)格較低合適時(shí)點(diǎn)，進(jìn)行購匯換匯同樣資金可以效用最大化。這樣理財(cái)方式所獲得的換匯差額利益要比投資基金獲得收益更為實(shí)惠。

宋先生為兒子購買婚房：

宋先生購買住房價(jià)值320萬元資金也屬于剛性支出，此款項(xiàng)不能投資風(fēng)險(xiǎn)虧本理財(cái)。首先穩(wěn)妥是320萬元資金購買國債，但目前一次性購買這樣大數(shù)額國債，有時(shí)一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)未必能全部滿足，需要多處銀行購買才能做到，這樣奔波比較辛苦。

目前銀行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，有三年期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是規(guī)定三年期限內(nèi)，如果提前解約虧損本金，因此，320萬房款購買財(cái)險(xiǎn)之后，必須等待滿期支取本利。財(cái)險(xiǎn)優(yōu)勢在于未來三年如果銀行存款利率上浮，其購買財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)應(yīng)的原利率也隨之分段計(jì)算上浮，原利率為國家央行規(guī)定同期存款利率多加0.5%。例如，目前三年央行規(guī)定存款利率為4%加上多給0.5%變成財(cái)險(xiǎn)年利率4.5%，假設(shè)未來央行規(guī)定三年存款利率為4.3%加0.5%變成4.8%，這樣即穩(wěn)妥又多獲取存款收益，也不用擔(dān)心未來銀行存款利率上浮，同時(shí)家庭還會(huì)享受30萬元意外火災(zāi)和爆炸理賠金。

宋先生如何做好剩余資金投資配置

第一：保險(xiǎn)是家庭財(cái)富根基，宋先生一家都沒有購買社保，也沒有購買任何的商業(yè)保險(xiǎn)，這一直讓他們比較憂心。宋先生需要為一家四口投保。宋先生夫妻需要購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)以百萬為宜，重疾險(xiǎn)以50萬元保額為基本，每年夫妻共繳納10萬元期繳十年，兩人均獲得50萬元保額，并且這種重疾險(xiǎn)可以理賠三次不同種重大疾病50萬元保額。如果宋先生夫妻身體安康，滿期保費(fèi)歸還保費(fèi)百萬和分紅收益。

一雙兒女投保定期險(xiǎn)，國外醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和國內(nèi)養(yǎng)老險(xiǎn)，畢竟兒女回國不會(huì)享受國外養(yǎng)老待遇，趁著孩子年齡還小投保費(fèi)用相對(duì)合適，選擇期繳十年，每年繳納保費(fèi)20萬元，十年為兒女共投保費(fèi)用200萬元。

第二：宋先生從實(shí)體轉(zhuǎn)入市場投資，需要對(duì)市場行情風(fēng)險(xiǎn)分析透徹。

無論市場是牛市還是熊市都存在獲利空間和機(jī)會(huì)，只是能否看透抓住機(jī)會(huì)。所以，這樣理財(cái)投資方式風(fēng)險(xiǎn)很大，收益空間也很高。不能把大筆資金投入，也不能把購房款、養(yǎng)老金、保命醫(yī)療錢投入進(jìn)去。

宋先生家庭資產(chǎn)中現(xiàn)金10萬元作為家庭緊急準(zhǔn)備金使用，1300萬元活期存中需要扣除為兒子購買住房320萬元、兒女學(xué)費(fèi)180萬元、購買汽車80萬元、扣除十年四口人保費(fèi)300萬元，加上定期存款80元，宋先生可用于投資的資金為500萬元。

1.家庭醫(yī)療費(fèi)用存款：宋先生夫妻很快要加入老年人隊(duì)伍，因病去醫(yī)院是生活中難免會(huì)發(fā)生，加之醫(yī)療費(fèi)用不菲，建議存入此項(xiàng)就醫(yī)費(fèi)用。

拿出30萬元存入貨幣基金，一旦需要就醫(yī)治療，有資金方便使用。

2.拿出70萬元投資黃金，近期會(huì)有價(jià)格回落，但未來黃金市場會(huì)因開采資源稀缺性依然出現(xiàn)升值空間，畢竟黃金為國內(nèi)外硬通貨。

3.拿出200萬元投資，這部分資金投資必須為穩(wěn)定收益。50萬元購買財(cái)險(xiǎn)即有收益又有家庭財(cái)產(chǎn)保障。50萬元存入定期存款，一旦30萬元貨幣基金使用盡的時(shí)候，有定期存款來補(bǔ)充。50萬元保本債券基金和50萬元五年期國債，這樣五年一個(gè)循環(huán)周期，達(dá)到資金穩(wěn)健投資獲取穩(wěn)定收益。

4.剩余200萬元投資證券股市，無論行情多好切忌滿倉操作，分成四份投資，一定手中留有50萬元補(bǔ)差救駕資金。建議操作心態(tài)以中長期為宜，一夜暴富不可取。一般一年抓住一兩次行情可以獲取利潤5%―10%甚至更多，這部分資金因?qū)儆陂e置，無論虧盈都無所謂心態(tài)面對(duì)證券市場風(fēng)云變幻。

篇8

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同；法定解除權(quán)；約定解除權(quán)

保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，是合同雙方當(dāng)事人引起案件訴訟的焦點(diǎn)問題之一?？v觀我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷程因投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司發(fā)糾紛乃至訴諸公堂已屢見不鮮。鑒于保險(xiǎn)合同屬于射幸合同。從維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展和維護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益方面分析，它又是一項(xiàng)至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，處理的好壞與否將直接影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，也為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)帶來不和諧的音符。但從法律的角度分析，更應(yīng)當(dāng)以法律為準(zhǔn)繩來保護(hù)雙方的合法權(quán)益，基于此，對(duì)于探討保險(xiǎn)人的法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)是必要的，也是應(yīng)當(dāng)引起合同雙方加以重視的，減少不必要糾紛的一項(xiàng)主要內(nèi)容，那么，筆者試從以下四個(gè)方面作以闡述。

一、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的概念。

合同解除權(quán)，即在法律規(guī)定或合同約定的合同解除條件成就時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有的單方解除合同的權(quán)利。相應(yīng)地，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)即可解釋為：在法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人所享有的單方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

從合同解除權(quán)行使的后果分析，合同解除權(quán)依解除權(quán)人單方的意志即可發(fā)生效力。因此，可以說，合同解除權(quán)為當(dāng)事人一方或雙方提供了一定的補(bǔ)救措施，即當(dāng)合同在履行過程中出現(xiàn)某種意外的情況時(shí)，當(dāng)事人可以通過行使合同解除權(quán)單方面解除合同，從而避免或減少利益損失。但是，也應(yīng)該看到，合同解除權(quán)是一種破壞性較大的權(quán)利，因?yàn)榻獬龣?quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對(duì)方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低履約效益，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)循序帶來負(fù)面影響。也正因如此，學(xué)者們指出，法律對(duì)解除合同必須采取慎重態(tài)度，合同解除權(quán)有法定解除權(quán)和約定解除權(quán)。對(duì)不同的解除權(quán)其行使條件和要求是不一樣的法定解除權(quán)的行使條件比約定解除權(quán)的條件較為嚴(yán)格。

二、以《保險(xiǎn)法》為依據(jù)，維護(hù)好保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)。

為了表述清晰，筆者先從一業(yè)務(wù)員未如實(shí)告知代簽保單是否有效為例對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)人法定解除權(quán)進(jìn)行闡述。

2000年10月，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員來到王某家中推銷公司的人壽保險(xiǎn)．經(jīng)業(yè)務(wù)員介紹，王某與丈夫商量決定為丈夫投保，當(dāng)場簽訂了投保單，保額20萬元．由于簽字時(shí)丈夫急于外出，遂由王某代替，在投保書上簽了丈夫的名字并交納了6000元保險(xiǎn)費(fèi)，業(yè)務(wù)員出具了公司的人身險(xiǎn)保費(fèi)暫收收據(jù)。

2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇到車禍，經(jīng)搶救無效死亡．王某辦完丈夫的后事，向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司審核了王某的投保手續(xù)后認(rèn)為，保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，否則合同無效．”王某為丈夫投保的投資連結(jié)保險(xiǎn)，是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的險(xiǎn)種，投保單上沒有丈夫本人的簽名，且王某也沒有拿出被保險(xiǎn)人的書面認(rèn)可意見，王某代簽投保單的行為無效，保險(xiǎn)公司可以按規(guī)定退還保費(fèi)但不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任．經(jīng)過幾次協(xié)商之后，王某與保險(xiǎn)公司未能達(dá)成一致，于是王某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

法院經(jīng)過審理認(rèn)為，保險(xiǎn)單屬于格式合同，投保單是其組成部分。合同法規(guī)定格式合同的制訂方在訂立合同時(shí)，應(yīng)按照誠信原則就條款向?qū)Ψ铰男斜匾恼f明義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在動(dòng)員王某投保時(shí)沒有向王某說明正確的投保手續(xù)以及違反這一手續(xù)會(huì)導(dǎo)致的后果，對(duì)王某代簽投保單的行為也沒有加以制止，并于事后將王某代簽的投保單加蓋體檢章上交公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后同意存檔，這一系列行為都說明保險(xiǎn)公司默認(rèn)了王某代簽投保單的行為，對(duì)于合同形式上的瑕疵應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任．法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定賠償王某18萬元。為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人為他人訂立死亡保險(xiǎn)合同時(shí)，各國保險(xiǎn)法一般均要求征得被保險(xiǎn)人的書面同意．我國保險(xiǎn)法第五十六條也作了類似的規(guī)定．為投保人代為投保設(shè)立實(shí)質(zhì)要件和形式要件，即實(shí)質(zhì)上獲得被保險(xiǎn)人的同意，并且這種同意是真實(shí)有效的，例如，不是在神志不清的情況下作出的，形式上這種同意應(yīng)以書面方式作出。

本案中，王某代丈夫投保的行為滿足了法律的實(shí)質(zhì)要件，沒有滿足形式要件，存在形式上的瑕疵．但通過觀察王某的投保過程，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，王某的過失是由于保險(xiǎn)公司沒有履行必要的說明義務(wù)造成的。這種情況下，如果直接適用保險(xiǎn)法第五十六條認(rèn)定合同無效，不僅損害投保人的利益，還會(huì)助長保險(xiǎn)人的投機(jī)心理，將導(dǎo)致不公平的結(jié)果，從而違背立法本意。出于上述考慮，法院經(jīng)過權(quán)衡利弊最終還是判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。根據(jù)民法中的誠實(shí)信用原則，在當(dāng)事人為締約而接觸磋商之際，彼此之間就己建立起了一種特殊的信賴關(guān)系，互負(fù)協(xié)助、告知、保密等附隨義務(wù)。在交易雙方地位相差懸殊時(shí)，法律對(duì)強(qiáng)勢一方附隨義務(wù)的要求也更為嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司相對(duì)于投保人而言在市場上處于強(qiáng)勢地位，也更加了解熟悉保險(xiǎn)法，對(duì)于投保人的利益應(yīng)盡到注意義務(wù)，在締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)給予必要的協(xié)助，否則將承擔(dān)締約過失的責(zé)任。

那么，什么是法定解除權(quán)呢？

所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條具備時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有合同解除權(quán)。對(duì)于一般的民事合同當(dāng)事人而言，這種法定的解除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預(yù)期違約、遲延履行、根本違約等。而對(duì)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人而言，這種法定的解除條件則具有較大的特殊性，主要表現(xiàn)為投保人不履行告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)欺詐，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人末按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)。人身保險(xiǎn)的投保人中報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，人身保險(xiǎn)的投保人。未及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)等，并且應(yīng)當(dāng)注意的是，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第15條關(guān)于“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”的規(guī)定，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)僅限于《保險(xiǎn)法》上述條文所確定的各種情形，而不包括《保險(xiǎn)法》以外的其它法律規(guī)定的情形。

三、如何正當(dāng)妥善處理好保險(xiǎn)人約定解除權(quán)。

除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人可在保險(xiǎn)合同中與對(duì)方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)合同解除的條件，當(dāng)約定的條件具備時(shí)，保險(xiǎn)人即享有約定解除權(quán)。

關(guān)于保險(xiǎn)人的約定解除權(quán)，目前實(shí)踐中存在的問題主要有三個(gè)：一是某些保險(xiǎn)條款約定的解除條件過于寬泛，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人來講有顯失公平之嫌；第二是某些保險(xiǎn)條款結(jié)保險(xiǎn)合同解除是否具有溯及未作約定，導(dǎo)致當(dāng)事人對(duì)解除的后果，如保險(xiǎn)人對(duì)解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是否退還保險(xiǎn)費(fèi)等問題認(rèn)識(shí)不清；第三是某些保險(xiǎn)條款片面追求所謂當(dāng)事人“權(quán)利義務(wù)對(duì)等”，約定保險(xiǎn)人也可以隨時(shí)解除合同，使保險(xiǎn)合同的效力處于不確定狀態(tài)。

筆者還從一個(gè)案例來進(jìn)行分析，如何正當(dāng)處理好約定解除權(quán)。

1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為12萬元，保險(xiǎn)合同中指定的受益人是吳某。2002年3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財(cái)產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險(xiǎn)公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險(xiǎn)單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險(xiǎn)金給付蔡某。保險(xiǎn)公司在吳某韻再三請求下，在原保險(xiǎn)單上更改了受益人。

吳某離婚后不久，其父母得知此事，便來到保險(xiǎn)公司，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人的同意，要求保險(xiǎn)公司確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復(fù)吳某為受益人。在保險(xiǎn)公司不同意恢復(fù)的情況下，吳某的父母向法院提訟，請求法院確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。一審法院的判決支持了吳某父母的請求。

此案涉及到人壽保險(xiǎn)中受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)．受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同中投保人或者被保險(xiǎn)人的指定，享有的保險(xiǎn)金給付請求權(quán)．除保險(xiǎn)合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險(xiǎn)金的請求權(quán)為限，至于保險(xiǎn)金的返還請求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得．通常認(rèn)為受益權(quán)系原始取得，所以受益人取得的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。

但受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)申請變更受益人。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。各國法律一般都規(guī)定，受益人在接受受益權(quán)后，可將其轉(zhuǎn)讓給他人，但事先必須經(jīng)過投保人或被保險(xiǎn)人同意，或者一開始就在保險(xiǎn)合同中載明允許轉(zhuǎn)讓。

我國保險(xiǎn)法第63條對(duì)受益權(quán)的變更和撤銷問題作出了規(guī)定；“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！钡芤鏅?quán)的變更、撤銷與受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓是兩個(gè)不同的概念。我國保險(xiǎn)法對(duì)于受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)問題并無明確規(guī)定。但從法理上分析，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，保單的受益人是可以隨時(shí)變更或撤銷的，也就是說受益人的受益權(quán)都是期特權(quán)利，該權(quán)益并不歸受益人既得，也不由受益人控制或掌握，因此受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。在上述案件中，一審法院的判決是準(zhǔn)確的，在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人。保險(xiǎn)公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請后，應(yīng)認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。

四、正確處理好法定解除權(quán)和約定解除權(quán)的關(guān)系。

綜上所述，鑒于法定解除權(quán)和約定解除權(quán)已作了闡述，那么從目前我國保險(xiǎn)市場發(fā)育仍處于不成熟階段。保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少，只是通過保險(xiǎn)人的宣傳和介紹才略知一二，加之，保險(xiǎn)條款內(nèi)容專業(yè)化術(shù)語太強(qiáng)，太生硬，不好理解，同時(shí)，由于某些保險(xiǎn)人不履行《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，或多或少地存在誤導(dǎo)，誘導(dǎo)投保人現(xiàn)象的發(fā)生。這也是引起合同雙方發(fā)生糾紛的一個(gè)主要原因。為此，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下三個(gè)方面減少合同雙方解除合同的解除權(quán)的幾率：

一是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)大力宣傳和普及保險(xiǎn)知識(shí)。

《保險(xiǎn)法》第94條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司只有通過多種有效形式大力宣傳和普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能使保險(xiǎn)公司在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮其“穩(wěn)定器”和“安全閥”的作用。這樣做的目的，一方面有利于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)健康發(fā)展，另一方面可以有效減少法律糾紛。

二是作為保險(xiǎn)公司人應(yīng)有較高的法律意識(shí)?！侗ｋU(xiǎn)法》第136條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)。為此，保險(xiǎn)人要懂法、知法、守法、恪守良好的職業(yè)道德，以誠信為根本、以法律為準(zhǔn)繩從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)一些道德水平低下、法律意識(shí)淡薄、誤導(dǎo)、誘導(dǎo)投保人的保險(xiǎn)人要堅(jiān)決予以清除，負(fù)有法律責(zé)任的要移交司法機(jī)關(guān)處理，維護(hù)投保人的合法權(quán)益。

三是作為投保人要履行法律義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第138條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

（二）未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（三）故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（五）仿造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。

有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。

為此，作為投保人要本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，如實(shí)按《保險(xiǎn)法》規(guī)定去執(zhí)行，共同維護(hù)好《保險(xiǎn)合同》的權(quán)威性。

總之，在正確處理法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)中，既要以《保險(xiǎn)法》履行好法律責(zé)任，又要通過雙方自愿的原則把約定合同解除權(quán)處理好，履行必要的法律手續(xù)，以避免不必要的糾紛，從而，真正維護(hù)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，維護(hù)好社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，使保險(xiǎn)公司在構(gòu)建和諧社會(huì)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

參考文獻(xiàn)：

1、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

篇9

前言

保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)對(duì)當(dāng)事人要求最大誠信的行業(yè)，卻飽受社會(huì)各界詬病，其中一個(gè)重要的原因，就是長期以來我國的《保險(xiǎn)法》立法較為原則，許多規(guī)定在保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)中缺乏可操作性，在具體的問題上對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營缺乏明確的指導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在決策上無所適從，難以進(jìn)行前期的法律風(fēng)險(xiǎn)管控，從而增加了后期糾紛出現(xiàn)的可能性。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，這一粗線條的法律已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)營的需要。這主要表現(xiàn)在司法審判實(shí)務(wù)中，裁判機(jī)關(guān)因保險(xiǎn)立法的滯后與不完善，難以對(duì)法律進(jìn)行準(zhǔn)確的把握，導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛的裁判充滿主觀性，損害了司法的權(quán)威，也貶低了保險(xiǎn)行業(yè)的形象，從而嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年制訂的，2002年進(jìn)行了首次修訂，02修訂主要是針對(duì)我國加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，所以對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改基本上都是圍繞保險(xiǎn)業(yè)法展開的，沒有觸及保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方，現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)糾紛主要都是因保險(xiǎn)合同爭議而引發(fā)的。2004年10月，中國保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修訂準(zhǔn)備工作，歷時(shí)4年余，幾易其稿，該法終于在2009年2月28日通過并公布。

第二次保險(xiǎn)法修改所涉內(nèi)容、幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。透過媒體的一些報(bào)道，我們發(fā)現(xiàn)除保險(xiǎn)公司以外的社會(huì)各界對(duì)本次修訂予以了肯定得評(píng)價(jià)，甚至部分媒體、專家、政府監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)此次修改大加褒揚(yáng)，認(rèn)為保險(xiǎn)法的修訂“立足于現(xiàn)實(shí)，著眼于未來、既照顧弱勢群體，又兼顧公平原則；既力促發(fā)展，又確保穩(wěn)定?！笨芍^盡善盡美。仔細(xì)分析保險(xiǎn)合同法修改部分，我們認(rèn)為，這次修訂確有值得肯定的地方，但并不盡如人意，一些受到追捧的條款修訂雖迎合了大眾，但卻是忽略了保險(xiǎn)的基本原理。保險(xiǎn)公司是一個(gè)商業(yè)主體，也有民事權(quán)利，我們不能僅僅看到被保險(xiǎn)人的利益，而無視保險(xiǎn)公司的利益，保險(xiǎn)產(chǎn)品以條款及費(fèi)率的形式表現(xiàn)，并不是一個(gè)簡單的合同，不能用民法的或一般的公平理念來評(píng)析保險(xiǎn)條款，如對(duì)保險(xiǎn)公司提出了苛刻的違反規(guī)律的要求，其表面犧牲的是保險(xiǎn)公司利益，實(shí)質(zhì)上葬送的是保險(xiǎn)共同體利益。商業(yè)主體必然會(huì)追求利潤并維系其自身運(yùn)營，將立法不當(dāng)傾斜導(dǎo)致的損失通過提高費(fèi)率的手段轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人身上是保險(xiǎn)商自然的必然的做法，最終損害的還是廣大投保人或被保險(xiǎn)人的利益。

不管怎樣，作為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的根本大法，本次修訂雖不能滿足各方意愿，但此次對(duì)保險(xiǎn)法合同部分的修改還是增強(qiáng)了可操作性，對(duì)保險(xiǎn)審判實(shí)踐起到一定的規(guī)范作用。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司展業(yè)、核保、核賠、條款制定費(fèi)率厘定乃至整個(gè)經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。本文擬通過新舊條文的對(duì)比，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分修訂對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營及訴訟影響作一淺析。

明確保險(xiǎn)利益主體和時(shí)點(diǎn)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

修訂后保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

三十一條（人身保險(xiǎn)中） ……訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

第四十八條（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）中規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)法修訂之后，其變化表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一：分別在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的章節(jié)中對(duì)保險(xiǎn)利益的主體做出規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的主體由投保人修改為被保險(xiǎn)人；二：從保險(xiǎn)利益享有的時(shí)點(diǎn)也在財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)合同中做出規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益享有的時(shí)點(diǎn)明確為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。

我國修訂前的《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定的表述方法比較模糊，從文義上應(yīng)解釋為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同行為中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同及損失發(fā)生這兩個(gè)時(shí)點(diǎn)均要有保險(xiǎn)利益，這樣的規(guī)定確實(shí)可以有效的防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博，限制不當(dāng)?shù)美?、?duì)防止道德風(fēng)險(xiǎn)有積極作用。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，物權(quán)流轉(zhuǎn)的更為頻繁，固有的保險(xiǎn)利益的傳統(tǒng)觀念受到了理論及實(shí)務(wù)上的廣泛的抨擊。因?yàn)閷?duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來講，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同并不為投保人的利益而存在，而是僅僅為被保險(xiǎn)人的利益而存在，惟有被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人填補(bǔ)損害，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，此時(shí)仍然強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益，沒有現(xiàn)實(shí)性，也不甚合理。

現(xiàn)在不少單位以福利的形式為員工投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由單位作為投保人，員工作為被保險(xiǎn)人；汽車銷售商推出的購車送保險(xiǎn)，以銷售商為投保人，購車人為被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法，單位對(duì)于員工的個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)并無保險(xiǎn)利益，汽車銷售商對(duì)于出售之后的汽車也無保險(xiǎn)利益，這類保險(xiǎn)合同均為無效。但是，這種投保行為是各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益，理應(yīng)得到法律的支持。上述操作方式

早已得到保險(xiǎn)公司在內(nèi)各方主體的認(rèn)可，在保險(xiǎn)實(shí)踐中屢見不鮮。 保險(xiǎn)法修訂這一修訂順應(yīng)了我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。社會(huì)生活中大量存在的團(tuán)體保險(xiǎn)、贈(zèng)與型保險(xiǎn)等險(xiǎn)種以及代購代付保險(xiǎn)費(fèi)等行為將名正言順的受到法律保護(hù)。

本條的修改對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，核保核賠尺度相應(yīng)變松。投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否不具有保險(xiǎn)利益不能再成為保險(xiǎn)公司核保的審核內(nèi)容，同樣，投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益也不再成為公司的拒賠理由，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定修改核保規(guī)則。保險(xiǎn)法第十二條是保險(xiǎn)人拒絕賠償援引頻度較高的條文，保險(xiǎn)法修訂之后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定修改核保及理賠規(guī)則。原先設(shè)定的一些核保程序應(yīng)作相應(yīng)廢止，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)及核保人員準(zhǔn)確判斷享有保險(xiǎn)利益主體、時(shí)點(diǎn)等問題的意識(shí)，只有對(duì)于不符合法律強(qiáng)制性規(guī)定的，依法做出不予承保、或者拒賠的決定。本條修改也使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合格投保人主體范圍得以擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可藉此得以拓展。

人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益范圍的拓寬及困惑

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十三條　投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人（二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法修訂第三十一條 增加了第（四）款“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。”并同時(shí)增加規(guī)定：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

此處增加擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，增加用人單位對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的員工具有保險(xiǎn)利益。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人僅對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、 配偶、子女、父母；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、同意投保人為其訂立合同的被保險(xiǎn)人。按照上述規(guī)定，用工方為工方辦理工傷保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)時(shí)，只能根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十三條第二款的規(guī)定，即“同意保險(xiǎn)利益”進(jìn)行，所以必須經(jīng)每一個(gè)工方簽字確認(rèn)，這給操作上帶來相當(dāng)麻煩，特別是一些大型公司很難實(shí)際執(zhí)行?？紤]到用工方為工方投保人身保險(xiǎn)對(duì)員工有利，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，可以直接為其投保。

但是，我們也應(yīng)該注意到，保險(xiǎn)法修訂只是規(guī)定了“勞動(dòng)關(guān)系”這種情況，在現(xiàn)實(shí)生活中，除勞動(dòng)關(guān)系外，還存在大量雇主為與其不具有勞動(dòng)關(guān)系的雇員投保的業(yè)務(wù)、社團(tuán)以及其他組織為其成員投保的業(yè)務(wù)等情況，就團(tuán)體保險(xiǎn)而言，沒有證據(jù)表明勞動(dòng)關(guān)系維系的團(tuán)體較以其他關(guān)系維系的團(tuán)體在保險(xiǎn)利益、道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)秩序問題上存在差異，看不出“其他關(guān)系”與“勞動(dòng)關(guān)系”存在重大區(qū)別，將這些關(guān)系剔除在外，似乎也無特別的理由，不清楚立法者出于何種考慮。

不管如何，修訂之后的條文有利于保險(xiǎn)公司拓展員工綜合福利保障計(jì)劃，但同時(shí)也要注意對(duì)其他團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則仍有限制。在雇主為與其不具有勞動(dòng)關(guān)系的雇員投保等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，要求投保人提供被保險(xiǎn)人同意投保團(tuán)體保險(xiǎn)的有效證明。如不提供同意投保證明，大量團(tuán)險(xiǎn)合同將都仍被法律認(rèn)為無效合同。

明確保險(xiǎn)合同生效可以附期限或條件

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

保險(xiǎn)法修訂第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限。

保險(xiǎn)法的本條修訂有兩個(gè)方面：一：新條文刪除了“并就合同的條款達(dá)成協(xié)議”。進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的非要式性，明確簽發(fā)保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同成立之后保險(xiǎn)公司的義務(wù)。二：新條文出于利益平衡的考慮，增加第三款規(guī)定,合同雙方當(dāng)事人可以對(duì)已經(jīng)成立的合同附條件或者期限,作為合同最終生效的必要條件。

對(duì)于保險(xiǎn)合同的非要式性，很多保險(xiǎn)公司從業(yè)人員認(rèn)識(shí)模糊，普遍認(rèn)為保單簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)點(diǎn)及標(biāo)志，認(rèn)為保險(xiǎn)單的簽發(fā)意味著核保的通過，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的要約作出了承諾，沒有簽發(fā)保險(xiǎn)單，如何證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意承保、沒有保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠的依據(jù)何在？這種觀點(diǎn)其實(shí)是錯(cuò)誤的，從現(xiàn)行保險(xiǎn)法條文分析，其也是確認(rèn)保險(xiǎn)合同的非要式性，保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)合同憑證之一，簽發(fā)保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為，但是現(xiàn)行保險(xiǎn)法具體條文表述上并不十分明確，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)合同是否為非要式合同存在不同的理解。本次保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)合同的非要式性，這個(gè)爭論應(yīng)當(dāng)隨著保險(xiǎn)法修訂的實(shí)施而不再存在。新條款將雙方就合同條款協(xié)商的過程排除在合同訂

立的過程之外，對(duì)公司在承保時(shí)應(yīng)盡的審慎義務(wù)提出了更高的要求，“經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”這個(gè)保險(xiǎn)人可能是保險(xiǎn)公司的核保部門、更多的是公司營銷員及專兼業(yè)人，根據(jù)該規(guī)定,只要在投保的意愿基礎(chǔ)上保險(xiǎn)人的代表人做出了予以承保的意思表示,無論是口頭還是書面,保險(xiǎn)合同即成立,而對(duì)于合同條款雙方是否協(xié)商并且是否達(dá)成協(xié)議則在所不問。如公司未盡審慎義務(wù)就同意承保，在合同生效前又發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保條件，公司就要承擔(dān)締約過失責(zé)任。這就要求公司在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人審慎的審查義務(wù)，在對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人主體及標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)全面進(jìn)行過審查的基礎(chǔ)上再做出是否承保的意思表示。保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)專兼業(yè)人以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行活動(dòng)，因此加強(qiáng)保險(xiǎn)人管理，在展業(yè)過程中不可擅自對(duì)投保人作處同意承保的決定。

新增條文賦予了保險(xiǎn)公司可以對(duì)已成立的合同附條件或期限的權(quán)利，在這樣的情況下，即使合同已經(jīng)成立，但如果所附的條件未發(fā)生或者所附期限未到來，則合同雖成立但并未發(fā)生效力，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的在合同生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故，公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在以往的司法實(shí)踐中，裁判機(jī)構(gòu)肆意否定保險(xiǎn)合同中附條件或期限約定的效力，這一條修訂與合同法的規(guī)定相一致，對(duì)此作出了肯定，限制了裁判權(quán)的濫用，值得贊同，建議公司兩核部門充分行使法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，對(duì)于在合同訂立時(shí)雙方權(quán)利、義務(wù)并未完全明確的情況下，為保障公司權(quán)益，可對(duì)合同附生效條件，約定合同自該條件成就時(shí)始發(fā)生效力，自合同生效保險(xiǎn)人始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特別是在保險(xiǎn)費(fèi)繳納與保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)等重要事項(xiàng)上作出約定。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法與修訂之后的保險(xiǎn)法均沒有將保險(xiǎn)費(fèi)的繳納作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)前提條件，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是保險(xiǎn)法的重大缺陷，這也顯示了保險(xiǎn)行業(yè)在立法上弱勢地位，保險(xiǎn)費(fèi)繳納是投保人的一項(xiàng)主要義務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)也是構(gòu)成保險(xiǎn)賠償基金的的基礎(chǔ)來源，如果保險(xiǎn)費(fèi)是否繳納與保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)沒有關(guān)系，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人而言，不出險(xiǎn)就延遲交納甚至不繳納，出險(xiǎn)即補(bǔ)繳納保險(xiǎn)費(fèi)甚至仍不繳納，反正保險(xiǎn)公司也不能藉此拒絕賠償。這其實(shí)鼓勵(lì)了投保人對(duì)保險(xiǎn)人的逆選擇行為，屬于保險(xiǎn)經(jīng)營過程中須嚴(yán)加防范的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)近年來在部分險(xiǎn)種上推行的“見費(fèi)出單”， 說明也是充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)的，但可惜的是在整個(gè)保險(xiǎn)法修訂過程中沒有人進(jìn)行此項(xiàng)提議，試想如果能在保險(xiǎn)法上加入這一條，繳納保險(xiǎn)費(fèi)必然是投保人自覺地行為，也就不需要高調(diào)推行所謂的“見費(fèi)出單”這種欠缺法律依據(jù)的行為，保險(xiǎn)公司也就不存在所謂的“應(yīng)收問題”，同時(shí)也增加和穩(wěn)定了保險(xiǎn)公司的償付能力，保護(hù)了廣大投保人利益?，F(xiàn)在保險(xiǎn)法修訂賦予了保險(xiǎn)合同可以附條件生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)費(fèi)的繳納作為保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的一個(gè)前提，特別是在沒有推行見費(fèi)出單的險(xiǎn)種上。

保險(xiǎn)事故通知義務(wù)及法律責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十二條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

險(xiǎn)法修訂第二十一條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其它途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

相對(duì)于現(xiàn)行保險(xiǎn)法，本條修改涉及三個(gè)方面：一：明確故意或者因重大過失未履行該義務(wù)所造成的后果法律。二：保險(xiǎn)人僅對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，明確了保險(xiǎn)人拒賠的范圍。三：一定程度上免除了被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，增加保險(xiǎn)公司自覺主動(dòng)進(jìn)入理賠查勘程序的義務(wù)。

舊條文雖然規(guī)定了投保人等應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后及時(shí)履行通知義務(wù)，但是對(duì)于未履行該義務(wù)所造成的后果法律卻沒有明確規(guī)定。保險(xiǎn)法修訂規(guī)定對(duì)于未履行通知義務(wù)而導(dǎo)致對(duì)事故無法準(zhǔn)確定責(zé)，定損的，對(duì)該無法確定部分的損失公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。有人認(rèn)為該規(guī)定賦予了保險(xiǎn)人依法拒賠的權(quán)利，即只要投保人等因主觀故意、重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人而導(dǎo)致對(duì)事故無法準(zhǔn)確定責(zé)、定損的，該部分損失公司有權(quán)不予賠償，實(shí)際上，根據(jù)民訴法及證據(jù)規(guī)則，被保險(xiǎn)人對(duì)自己的損失有義務(wù)進(jìn)行舉證，如舉證不能自然要承擔(dān)不利的訴訟后果，所以本條并不是對(duì)保險(xiǎn)公司權(quán)力的賦予，而是對(duì)原有權(quán)力的復(fù)述。另保險(xiǎn)公司也不是保險(xiǎn)事故損失確定的唯一主體，被保險(xiǎn)人即使沒有及時(shí)報(bào)案，它也完全可以通過其他途徑對(duì)事故原因及損失大小進(jìn)行證據(jù)固定，如車輛發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人未報(bào)案，保險(xiǎn)公司未進(jìn)行現(xiàn)場查勘，如果被保險(xiǎn)人出具事故責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)公司是不能否認(rèn)事故發(fā)生這一事實(shí)；保險(xiǎn)公司未定損，而被保險(xiǎn)人通過合法程序由有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告，在保險(xiǎn)公司無相反證據(jù)推翻的情況下，保險(xiǎn)公司也是無法否認(rèn)損失存在及大小這一事實(shí)的，在這種情況下，保險(xiǎn)公司是無法拒賠的。

另一方面，明確了保險(xiǎn)人拒

賠的范圍，從而限制了保險(xiǎn)人通過合同條款自主約定責(zé)任后果的權(quán)利?？陀^而論，這種規(guī)定是合理的，有的時(shí)候投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人由于客觀原因無法及時(shí)通知投保人，或者對(duì)未及時(shí)通知不存在重大過錯(cuò)，通過合同約定的方式完全剝奪其請求賠償?shù)臋?quán)利太過嚴(yán)厲，也不合理。

上述條文的修改，要求保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中重新檢視條款約定，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)通過保險(xiǎn)條款或特別的方式約定事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，依照新條文，該約定超出了法律規(guī)定的范圍，當(dāng)屬于無效。另增設(shè)的條文規(guī)定從一定程度上要求保險(xiǎn)公司對(duì)重大事故的關(guān)注，一定程度上免除了被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，而增加保險(xiǎn)公司自覺主動(dòng)進(jìn)入理賠查勘程序的義務(wù)，比如一些重大保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人通過媒體等途徑可以很快得知事故發(fā)生的，這種情況下，即使有關(guān)當(dāng)事人未能及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，也不應(yīng)免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。這就要求保險(xiǎn)公司對(duì)于社會(huì)上發(fā)生的重大事故，應(yīng)該自覺提高敏感度和關(guān)注程度，對(duì)屬于公司承保項(xiàng)目的，自覺主動(dòng)的介入現(xiàn)場查勘，防止陷入由于遲延查勘而無法定責(zé)、定損，但是又由于違反了法律規(guī)定而無法拒賠的兩難境地。保險(xiǎn)公司在新舊法過渡階段，單證設(shè)計(jì)及保險(xiǎn)條款引用方面要多注意保險(xiǎn)法的這些變化，利用這段時(shí)間對(duì)條款及特別約定進(jìn)行符合保險(xiǎn)法的修改活動(dòng)。

明確了保險(xiǎn)條款的解釋原則

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十一條：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

保險(xiǎn)法修訂第三十條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

本次修改體現(xiàn)了二個(gè)方面的進(jìn)步：其一：爭議條款限定為格式條款而非所有保險(xiǎn)條款。其二：不能一有爭議就不分清紅皂白的作不利與保險(xiǎn)公司的解釋，而是應(yīng)當(dāng)遵循合同法的規(guī)定，首先按照通常理解予以解釋，有兩種以上解釋的，才可做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十一條確定的不利解釋原則在司法裁判中被極度濫用，裁判機(jī)構(gòu)習(xí)慣于僅因被保險(xiǎn)人或投保人作出了對(duì)合同條款的不同解釋，便隨意突破法律基本原則，使用不利解釋規(guī)則，簡單判決保險(xiǎn)公司敗訴，使保險(xiǎn)公司在訴訟中極度不利的地位。這種做法帶來的后果表現(xiàn)為惡意訴訟以獲取更大收益，道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫，司法無權(quán)威信可言。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，并不是所有的保險(xiǎn)合同均是格式條款，雖然格式條款占據(jù)主體，但協(xié)商條款亦日趨增多，協(xié)商條款系雙方合意達(dá)成，顯然不能適用不利解釋規(guī)則。即使保險(xiǎn)條款中的格式條款，也是保險(xiǎn)人按行業(yè)慣例，將投保單及正式保單等保險(xiǎn)合同單據(jù)格式化，其目的在一定程度上是為了保障交易安全，提高工作效率而設(shè)置。

當(dāng)然，必須肯定的是法官在處理案件中，對(duì)一般合同與格式合同的內(nèi)容的注意程度及肯定標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，保險(xiǎn)公司作為具有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，又是格式的保險(xiǎn)條款提供者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的責(zé)任。但保險(xiǎn)合同種的格式條款雖具有特殊性，它卻仍然是合同的一種類型，《合同法》的原則和精神仍對(duì)保險(xiǎn)合同的理解和適用具有指導(dǎo)作用，在對(duì)保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法、保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定予以認(rèn)定。

不利解釋原則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的一般原則和基本方法為基礎(chǔ)，而目前法院只要合同雙方對(duì)條款發(fā)生不同理解，便一概作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋已成為被保險(xiǎn)人或受益人獲取不當(dāng)?shù)美墓ぞ?。保險(xiǎn)法的本次修改，值得贊許。該條的修訂是保險(xiǎn)合同法部分的修訂為數(shù)不多的亮點(diǎn)，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在制定合同條款時(shí)，要盡量使條文本身意思明確，避免條文本身出現(xiàn)兩種以上的解釋。因?yàn)樽鳛楦袷胶贤奶峁┱撸谒痉▽?shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司如果自己也解釋不清楚或解釋難以令人信服，可能會(huì)承擔(dān)不利的法律后果，我們贊同在這種問題上將舉證責(zé)任更多的分配給保險(xiǎn)公司。

明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后法律后果

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十四條;　保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

保險(xiǎn)法修訂第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的

責(zé)任。

本條確定了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，被保險(xiǎn)人權(quán)利的推定承繼。在這一前提下，后三款對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行了均衡。該條文的意思有三個(gè)層次：第一、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，由標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，受讓人作為標(biāo)的的所有權(quán)人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償；第二，標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，原所有權(quán)人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，但是沒有通知的，保險(xiǎn)人并不能因此而拒賠，只有當(dāng)保險(xiǎn)人有證據(jù)證明標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓會(huì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，方可依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定要求增加保費(fèi)或者解除合同；第三、對(duì)于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，原所有權(quán)人對(duì)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人的，如果保險(xiǎn)人有證據(jù)證明該事故的發(fā)生是由于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)致的，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)責(zé)任。

而依照修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)合同成立于投保人與保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效，而保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人其雖然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但與保險(xiǎn)公司并無保險(xiǎn)合同關(guān)系，也無權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。我們知道同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在不同的人手中，其危險(xiǎn)程度可能有很大的不同。保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的改變而發(fā)生變化，對(duì)保險(xiǎn)人確定是否承保、擬定費(fèi)率及履行保險(xiǎn)合同的主要義務(wù)產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)人有權(quán)利也有義務(wù)根據(jù)新的合同相對(duì)人的保險(xiǎn)條件，確定是否承保、擬定費(fèi)率。 新條文可能導(dǎo)致以下二種情況：一是剝奪了保險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)讓之后的保險(xiǎn)標(biāo)的確定是否承保及重新擬定費(fèi)率的權(quán)利。二是可能產(chǎn)生對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利的侵害，如出現(xiàn)保費(fèi)應(yīng)當(dāng)減少的情況。

從訴訟實(shí)務(wù)來看，一個(gè)方面保險(xiǎn)人如果能夠證明保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓致使危險(xiǎn)程度顯著增加的，那么法律賦予了保險(xiǎn)人可依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定增加保費(fèi)或者解除合同的權(quán)利；另外方面即使投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)人，只要保險(xiǎn)人無法證明標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，那么在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任?？傮w來說，保險(xiǎn)法本條修改增加了保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的舉證責(zé)任。如果無法證明，則拒賠存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而何謂危險(xiǎn)程度增加，目前沒有規(guī)定，可以想象，保險(xiǎn)公司對(duì)此舉證非常非常困難！因此當(dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡可能搜集證據(jù)證明確實(shí)存在著危險(xiǎn)程度的增加導(dǎo)致了事故的發(fā)生。

不可抗辯條款、解除分故意和重大過失及解除時(shí)效

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十七條：……

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

新條文一：將投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀過錯(cuò)僅限定在故意和重大過失范圍內(nèi)，而一般過失則不包括在內(nèi)；二：同時(shí)，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)無論是因故意還是重大過失，都只有構(gòu)成足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的后果時(shí)，保險(xiǎn)人才可以行使合同解除權(quán)。與舊條文相比，增加了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)時(shí)，投保人因故意未履行如實(shí)告知義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造成一定結(jié)果的要求，限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍；三：明確規(guī)定了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則權(quán)利消滅；同時(shí)該權(quán)利的行使還要受到保險(xiǎn)合同期間的限制，即只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動(dòng)消滅。

關(guān)于一個(gè)月除斥期，現(xiàn)行保險(xiǎn)法沒有規(guī)定，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，對(duì)告知義務(wù)者違反告知義務(wù)已經(jīng)知道，但為占據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)，并不行使解除權(quán)，保持沉默，等到保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生后，立即提出告知義務(wù)者違反告知義務(wù)的事實(shí)，從而拒絕給付保險(xiǎn)金，這種將投保人長期擱置在不安定的狀態(tài)中，而保險(xiǎn)人則永久性地掌握著解除權(quán)的做法是不適當(dāng)?shù)?，也是不合理的，有損于公平原則。因此本次立法將除斥期規(guī)定在1個(gè)月之內(nèi)，如果不行使則意味著放棄行使。但是，如何證明保險(xiǎn)人是否在已經(jīng)進(jìn)入計(jì)算除斥期，換言之，怎么知道保險(xiǎn)人在1個(gè)月前已經(jīng)掌握了告知義務(wù)者違反了告知義務(wù)的事實(shí)？這是司法實(shí)務(wù)中的舉證責(zé)任問題，根據(jù)我理解和國外的司法實(shí)踐，該舉證責(zé)任落到了投保人的頭上。由投保人提供給保險(xiǎn)人已經(jīng)掌握該事實(shí)的證據(jù)。

關(guān)于2年的不可抗辯原則，我國《保險(xiǎn)法》中沒有對(duì)“不可抗辯”的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，本次保險(xiǎn)法增加了不可抗辯條款，這條規(guī)定主要是針對(duì)長期人身保險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)公司寬進(jìn)嚴(yán)出，在承保階段不對(duì)投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)

行了解，出現(xiàn)之后理賠階段挖地三尺找理由，影響很壞，保險(xiǎn)公司最為有力的拒賠理由就是投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。但我們也要充分認(rèn)識(shí)到，在目前這國情下，保險(xiǎn)公司沒有信用平臺(tái)可以比較便捷的獲得被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司的調(diào)查手段和方式存在障礙與缺陷，采用二年的不可抗辯期，是否會(huì)誘發(fā)逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)值的思考。

另新條文不僅限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍，增加了保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任，因此保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同的難度就大大增加；同時(shí)對(duì)公司行使解除權(quán)在時(shí)間上提出了要求，保險(xiǎn)公司一：在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到審慎的審查義務(wù)，對(duì)于足以影響公司是否承保或者費(fèi)率等重要因素的，盡量嚴(yán)格現(xiàn)場勘查，認(rèn)真審核其資質(zhì)，防止出險(xiǎn)漏洞而出現(xiàn)投保人可以不如實(shí)告知的可能；同時(shí)對(duì)于明知道投保人未如實(shí)告知的信息，必須及時(shí)向投保人反饋核實(shí)，保證信息的真實(shí)性。二：在合同成立以后，對(duì)于可能存在投保人未如實(shí)告知可能性的，必須在2年進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查或者審核，并且在知道確切的解除事由之日起30日內(nèi)一定行使解除權(quán)。三：加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷員、保險(xiǎn)專兼業(yè)管理，這些人員代表保險(xiǎn)公司在一線展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的情況最可能了解。

棄權(quán)與禁止反言原則

增加條款：第十六條第六款：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人承保時(shí)，需要了解投保人的有關(guān)情況，以確定承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人較為有利，實(shí)踐中受到保險(xiǎn)人的濫用，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對(duì)投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續(xù)收受保費(fèi)，但是，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

“棄權(quán)與禁止反言”原則是最大誠信原則中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，新保險(xiǎn)法首次明確規(guī)定了該原則，該原則適用于保險(xiǎn)人已經(jīng)知道其有解約權(quán)和抗辯權(quán)而明示或默示地表示放棄解約權(quán)和抗辯權(quán)的情形。構(gòu)成棄權(quán)必須符合兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在，這里的“知悉”應(yīng)理解為“保險(xiǎn)人確切知情為準(zhǔn)”，二是保險(xiǎn)人須有明示或默示地意思表示。禁反言適用于保險(xiǎn)人已經(jīng)知道被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)或者違反保證而明示或默示地向被保險(xiǎn)人表示保險(xiǎn)合同仍有強(qiáng)制力，被保險(xiǎn)人不知其事實(shí)而信以為真地情形。在很多情況下，棄權(quán)和禁反言存在重復(fù)和交叉。

從保險(xiǎn)實(shí)踐看，“棄權(quán)與禁止反言”原則主要是約束保險(xiǎn)人，但往往涉及到保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和投保人三者之間的關(guān)系。如果保險(xiǎn)人為謀取傭金收入，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或投保人的聲明事項(xiàng)不嚴(yán)格審核甚至代填投保單，由于保險(xiǎn)人是以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行行為的，因此，一旦保險(xiǎn)合同生效，即使保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人不符合保險(xiǎn)條件，也不能以不實(shí)告知主張保險(xiǎn)合同解除并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)保險(xiǎn)人管理，要求其誠信規(guī)范展業(yè)，同時(shí)提高核保人員業(yè)務(wù)技能，嚴(yán)格審核投保單。

投保單應(yīng)附格式條款、說明和明確說明義務(wù)加重

現(xiàn)行法保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第十八條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

保險(xiǎn)法修訂第十七條　訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

對(duì)照新舊條文，可以看出以下幾點(diǎn)變化：一：新條文在規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)合同條款說明的同時(shí)，也規(guī)定了保險(xiǎn)人提供的投保單中應(yīng)當(dāng)附有保險(xiǎn)格式條款，投保人以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定。二：將明確說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”三：對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人除應(yīng)當(dāng)盡到明確說明義務(wù)外，增加規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保單、保單、或者其它保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示的義務(wù)。

自從《合同法》明確規(guī)定格式條款以來，保險(xiǎn)條款就被認(rèn)定為典型的格式條款， 個(gè)別工商、消費(fèi)者維

權(quán)機(jī)構(gòu)及媒體直接稱之為“霸王條款”，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的形象和聲譽(yù)。其實(shí)上述組織并未正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)條款和格式條款的區(qū)別和聯(lián)系，造成了人們對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)。

對(duì)于第一點(diǎn)，我們認(rèn)為其規(guī)定是合理的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的說明及明確說明應(yīng)當(dāng)是在締約之前或之時(shí)，只有在合同簽訂之前，保險(xiǎn)人通過說明解釋的方式讓投保人了解合同的內(nèi)容，才能體現(xiàn)對(duì)投保人知情權(quán)及選擇權(quán)的保護(hù)，合同成立之后在交付及說明條款沒有實(shí)際意義。該法律條文明確了保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)保險(xiǎn)條款交付時(shí)點(diǎn)的舉證義務(wù)，應(yīng)當(dāng)引起重視，保險(xiǎn)公司在認(rèn)真履行保險(xiǎn)法規(guī)定的義務(wù)同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)從訴訟取證角度檢視單證制作，因?yàn)?，在一?duì)一締結(jié)合同的情形下，一方不認(rèn)可實(shí)際情形，另一方均難以舉證，而承擔(dān)舉證義務(wù)的一方必定會(huì)承擔(dān)不利法律后果。目前，產(chǎn)險(xiǎn)公司條款印制作有以下幾種形式：一，單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章；二，印制在保險(xiǎn)單正本之后；三：附印制在投保單之后。對(duì)照保險(xiǎn)法的規(guī)定，從訴訟舉證角度分析，第一、二種方式顯然存在問題，保險(xiǎn)條款單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章雖能證明條款的交付，但同時(shí)也證明了交付時(shí)點(diǎn)不符合保險(xiǎn)法的要求。第二種方式于第一種方式存在同樣的問題。我們建議保險(xiǎn)公司采用第三種方式印刷，并在投保人聲明中要求投保人做出保險(xiǎn)條款已受領(lǐng)的聲明內(nèi)容。

對(duì)于第二點(diǎn)，首先必須名確，保險(xiǎn)條款是由專業(yè)人士擬定，內(nèi)容比較復(fù)雜，條款中夾雜著大量的專業(yè)術(shù)語，一般人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，尤其是專業(yè)性、技術(shù)性條款難以準(zhǔn)確理解，保險(xiǎn)人作為合同的起草者應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人做出解釋說明，充分保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的知情權(quán)及選擇權(quán)，但是該條文有幾點(diǎn)尚需進(jìn)一步明確，1、說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，其中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”涵蓋的范圍有多大？責(zé)任免除條款的基本意義在于允許保險(xiǎn)人免除本應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)構(gòu)成，卻因因免責(zé)條款的存在，不用保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)。而根據(jù)修改后的條款，對(duì)一些根本就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，本就不需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的條款是否屬于保險(xiǎn)法修訂中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范疇，如免賠額的設(shè)置系保險(xiǎn)人為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)依國際通行的行業(yè)慣例設(shè)定、是不是也要明確說明？再如被保險(xiǎn)人違反保證條款導(dǎo)致的免責(zé)、雙方特別約定導(dǎo)致的免責(zé)、援引法律規(guī)定導(dǎo)致的免責(zé)等情形是否一并納入“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”？ 2、從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來看，強(qiáng)勢的投保人日益涌現(xiàn)，如部分單位投保人構(gòu)配備專業(yè)法律人員、部分投保人通過經(jīng)紀(jì)公司選擇保險(xiǎn)公司并代為訂立合同、甚至部分投保人在協(xié)議承保項(xiàng)目中、保險(xiǎn)合同直接就是由投保人起草的，對(duì)于這種情形，是否同樣科以保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)？

對(duì)于第三點(diǎn)，保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情。根據(jù)保險(xiǎn)審判司法實(shí)踐及保險(xiǎn)案例，法院在審理保險(xiǎn)訴訟案件中，對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)或免責(zé)條款拒賠的，無論原告是否以“保險(xiǎn)人條款未盡如實(shí)告知義務(wù)”作為抗辯理由，法院將主動(dòng)援引保險(xiǎn)法加以審查，保險(xiǎn)人無證據(jù)證明已履行“明確告知義務(wù)”的，免責(zé)條款一律不生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。口頭說明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。因此保險(xiǎn)公司必須制作相關(guān)材料做相關(guān)記錄，保險(xiǎn)公司能向法院提供的最用力證據(jù)就是投保人的親筆簽名的投保單，保險(xiǎn)公司格式投保單投中保人聲明欄目中一般均有“本保單相應(yīng)條款被保險(xiǎn)人已領(lǐng)閱，保險(xiǎn)人已對(duì)全部條款明確說明，特別是責(zé)任免除于被保險(xiǎn)人義務(wù)部分，本人已悉知其含義，同意投?！敝枋?，保險(xiǎn)公司如能向法院提交符合規(guī)定的投保單，而投保人無相反證據(jù)予以反駁的，法院在案件審理中對(duì)條款的效力一般予以確認(rèn)。由此可見，在訴訟中，是否能向受訴法院提供投保人親筆簽名的投保單決定了絕大部分保險(xiǎn)訴訟的成敗。根據(jù)修訂的保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人因?qū)ν侗巫鱿鄳?yīng)調(diào)整1、增加受領(lǐng)條款內(nèi)容。2、將“免責(zé)條款”的描述修改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。另保險(xiǎn)公司務(wù)必重視保險(xiǎn)法規(guī)定的明確說明義務(wù)的切實(shí)履行，重視投保單親筆簽字的落實(shí)工作，規(guī)范程序并不必然導(dǎo)致效率的下降，該項(xiàng)工作只要保險(xiǎn)人愿意來做，是能做到的，也是必須做到的。 如法有明文，保險(xiǎn)公司知而不守，屆時(shí)敗訴賠錢，純屬咎由自取。

另保險(xiǎn)公司大量業(yè)務(wù)通過專兼業(yè)單位達(dá)成，建議保險(xiǎn)公司司在與相關(guān)單位簽署（兼業(yè)）協(xié)議中，明確約定“人應(yīng)向投保人全面告知保險(xiǎn)合同條款內(nèi)同，特別是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)部分須做明確說明，并確保投保人親筆簽署投保單，如因未履行上述義務(wù)，造成保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，人應(yīng)當(dāng)以此保險(xiǎn)賠償數(shù)額向保險(xiǎn)公司承擔(dān)違約責(zé)任”，具體措辭，可酌情修訂，我們認(rèn)為該約定明確了人應(yīng)承當(dāng)之義務(wù)，符合保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的文件規(guī)定，符合保險(xiǎn)公司利益，有利與投保人權(quán)利的保護(hù)，公平合法有效。

規(guī)定了較短的理賠時(shí)效

第二十三條：……

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。

第二十二條：……

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的問題。一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任；三是對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說明拒賠理由。

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司故意每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，借此拖延賠付時(shí)間。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，上述情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。另這一規(guī)定由于缺乏明確的時(shí)限規(guī)定，有的保險(xiǎn)公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時(shí)間；認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，也不及時(shí)通知被保險(xiǎn)人或者受益人。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：1、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。2、對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書；此外，還必須說明拒絕賠付的理由。新條文比較舊條文的修改在于當(dāng)投保人等提供的索賠資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人等提出的要求投保人提供補(bǔ)充材料的請求僅有一次，而舊條文對(duì)于保險(xiǎn)人的該請求并沒有做出次數(shù)限制。條文明確了核賠的期限，同時(shí)對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的還要求保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人說明拒賠的理由。

該條文修訂的立法目的是為了進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限、解決理賠難的問題。立法本意在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，但對(duì)于保險(xiǎn)公司則提出了更高的要求，對(duì)于其核賠的時(shí)間進(jìn)行了限定；當(dāng)然，法律也允許當(dāng)事人對(duì)于核賠的時(shí)間做出約定；增加了保險(xiǎn)人對(duì)拒賠案件的說明義務(wù)。首先，核賠人員應(yīng)當(dāng)樹立在案件發(fā)生之后，就在第一時(shí)間內(nèi)及時(shí)、全面了解案件情況的意識(shí)；其次，加強(qiáng)培養(yǎng)核賠人員的法律思維，提高迅速甄別案件焦點(diǎn)問題的能力以及學(xué)會(huì)把握證據(jù)對(duì)于案件事實(shí)認(rèn)定的作用。其次、在沒有合同約定的情況下，盡量加快核賠的時(shí)間，遵守法律的規(guī)定，防止由于未在時(shí)間規(guī)定內(nèi)理賠而受到的損失；其次，對(duì)于所承保的大型項(xiàng)目，如果預(yù)估到將來核賠可能需要較長的時(shí)間，那么可以在簽訂合同時(shí)在合同中約定核賠的時(shí)間，從而排除法律關(guān)于“及時(shí)”與“三十日”的規(guī)定，爭取更多的理賠時(shí)間。最后、對(duì)于拒賠案件，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)給被保險(xiǎn)人做出拒賠通知書，說明理由，因此仍應(yīng)當(dāng)貫徹該做法。但是值得注意的是，部分法院在裁判階段將保險(xiǎn)審判爭議焦點(diǎn)聚集在保險(xiǎn)公司的拒賠理由上，如拒賠通知書載明的理由無法成立，將對(duì)保險(xiǎn)公司在訴訟階段提出的其他理由不再審核，由此可見，拒賠通知書的制作也特別重要。

責(zé)任保險(xiǎn)制度的修改和完善

現(xiàn)行保險(xiǎn)法 第五十條  保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法修訂第六十五條在原來基礎(chǔ)上增加規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

通過上述條文的描述，我們發(fā)現(xiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)從以前的從“保障被保險(xiǎn)人利益”向“保護(hù)第三者利益”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)的第三者利益屬性，根據(jù)增補(bǔ)的兩款規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓給予第三者，使第三者可以直接從保險(xiǎn)人處獲得賠償；賦予第三者保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金代位請求權(quán)，以保證第三者能夠及時(shí)獲得賠償。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請求權(quán)的情形，而最終的受害人還是第三者，而被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人獲得的賠償保險(xiǎn)金最終要支付給受害的第三者，新保險(xiǎn)法參照合同法關(guān)于代位權(quán)的原理，規(guī)定第三者

有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。很顯然受害第三者可以訴訟方式直接起訴保險(xiǎn)人，因?yàn)閷?duì)被保險(xiǎn)人是否怠于行使請求權(quán)如何判斷保險(xiǎn)法沒有明確，在未來的訴訟中必然也是充滿爭議，同時(shí)本條的規(guī)定也會(huì)滋生被保險(xiǎn)人消極履行賠償責(zé)任的情緒，而司法實(shí)踐中法院顯然不會(huì)拒絕第三者的訴訟行為，可以想象，在新法實(shí)施之后，保險(xiǎn)公司不得不面臨新法修改導(dǎo)致的大量此類的訴訟案件的涌現(xiàn)。

另新法強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司對(duì)第三者獲償利益的注意義務(wù)，限制被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠償保險(xiǎn)金 ，保證第三者獲得有效賠償。在過去的責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐中，曾經(jīng)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得賠償保險(xiǎn)金后隱匿躲避或揮霍一空或用于清償其他債務(wù)的情形，以致第三者無法得到賠償。這種情形的存在違背了責(zé)任保險(xiǎn)的立法目的，也不利于社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)和諧。 這個(gè)規(guī)定也為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償保險(xiǎn)金提出了條件：一是被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)必須提供已經(jīng)向第三者進(jìn)行賠償?shù)淖C據(jù)；二是保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金時(shí)必須審查被保險(xiǎn)人是否向第三者進(jìn)行了賠償。但這種規(guī)定，無疑使保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作實(shí)務(wù)中增加了難度，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司的這種注意義務(wù)應(yīng)是形式上的審查義務(wù)，保險(xiǎn)公司盡到形式審查義務(wù)之后，第三者如仍終未獲得被保險(xiǎn)人賠償?shù)?，第三者無權(quán)以保險(xiǎn)公司違反注意義務(wù)為由向保險(xiǎn)人主張損害賠償。

本次保險(xiǎn)法修訂對(duì)責(zé)任險(xiǎn)理賠產(chǎn)生重大影響，公司應(yīng)當(dāng)重新設(shè)置責(zé)任險(xiǎn)理賠規(guī)則及流程。

明確了理賠時(shí)效的性質(zhì)和起算點(diǎn)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十七條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

保險(xiǎn)法修訂第二十六條  人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

被保險(xiǎn)人或者受益人請求給付保險(xiǎn)金的期間的性質(zhì)是“除斥期間”還是“訴訟時(shí)效”一直存在很大爭議。新保險(xiǎn)法將索賠期限性質(zhì)明確為“訴訟時(shí)效”平息了爭議，與《民法通則》訴訟時(shí)效的規(guī)定保持了一致，同樣適用訴訟時(shí)效的中止、中斷、延長的規(guī)定，這對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利的保護(hù)更為充分。

另值得注意的是保險(xiǎn)法修改將起算點(diǎn)確定為“知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算”，這與《民法通則》的規(guī)定存在一定差異，民法通則規(guī)定的訴訟時(shí)效起算點(diǎn)為“自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。按照民法通則的理解，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司如拒絕賠償，可以視為權(quán)利受到侵害，訴訟時(shí)效方開始起算。我們認(rèn)為，這種差異會(huì)導(dǎo)致司法實(shí)踐中的分歧，須立法或司法解釋予以進(jìn)一步明確。

訴訟時(shí)效屬于法律強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人不得通過合同約定的形式加以排除適用，也不得增加或縮短。理賠索賠時(shí)效明確為“訴訟時(shí)效“后，適用《民法通則》關(guān)于訴訟時(shí)效中斷、中止和延長的規(guī)定，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人或者受益人理賠索賠時(shí)效期間?，F(xiàn)有保險(xiǎn)條款種存在大量的關(guān)于索賠期限的約定，新保險(xiǎn)法實(shí)施之后，投保人或被保險(xiǎn)人即使違反此這約定，并不導(dǎo)致索賠權(quán)利的喪失，因?yàn)檫@些規(guī)定違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而屬無效，因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)該規(guī)定對(duì)產(chǎn)品條款進(jìn)行梳理，對(duì)理賠政策進(jìn)行修改以保持與法律規(guī)定一致。

明確了催交保費(fèi)寬及扣減保費(fèi)的效力

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十條　保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付 。

保險(xiǎn)法修訂第三十八條  保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。

保險(xiǎn)法修訂增加第三十六條第二款　被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)法修改縮小了禁止訴訟催繳的范圍，由原先的人身險(xiǎn)縮小范圍至人壽保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)法修訂之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可依法追繳投保人欠繳的健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。團(tuán)體人身保險(xiǎn)存在定期結(jié)算業(yè)務(wù)，部分投保人拒絕繳納結(jié)算保費(fèi)，由于原先的保險(xiǎn)法禁止保險(xiǎn)向投保人追繳人身保險(xiǎn)費(fèi)，因此造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)壞帳?，F(xiàn)保險(xiǎn)公司可向投保人追繳保費(fèi)。保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中對(duì)投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)約定帶有懲罰性的違約金，對(duì)于欠繳健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)保費(fèi)的客戶，及時(shí)采取各項(xiàng)法律措施，必要時(shí)可依法提起訴訟。

扣減保費(fèi)的規(guī)定使得被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司可以在先扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金的做法具有明確法律依據(jù)。實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金，受益人往往以該做法沒有法律依據(jù)而向法院提起訴訟后勝訴。該條款規(guī)定可減少公司保費(fèi)損失。保險(xiǎn)條款和理賠操作中加入本

條款內(nèi)容。

死亡保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人同意權(quán)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十六條   以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。  

修訂后保險(xiǎn)法第三十四條   以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。  

投保人投保時(shí)，如被保險(xiǎn)人未在投保書上簽字但口頭同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同有效。

該修改避免被保險(xiǎn)人口頭同意死亡險(xiǎn)的情況下保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效，促進(jìn)交易和保護(hù)交易安全。實(shí)務(wù)中如有確切證據(jù)證明被保險(xiǎn)人曾口頭同意死亡險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，公司就不能主張合同無效。本條的修訂主要和壽險(xiǎn)公司有關(guān)，但產(chǎn)險(xiǎn)公司也經(jīng)營的短期健康險(xiǎn)也涉及這個(gè)問題。實(shí)踐中的確出現(xiàn)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同因無被保險(xiǎn)人簽字而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，更為惡劣的是一些保險(xiǎn)公司在投保之時(shí)，明知被保險(xiǎn)人未作書面確認(rèn)，但也不提出要求，出險(xiǎn)之后卻據(jù)此拒絕賠償，這種行為是極不誠信的，可能是基于上述糾紛的出現(xiàn)，保險(xiǎn)法修改中刪除了“書面”二字，我們認(rèn)為本條的修改動(dòng)機(jī)是好的，但做法是非常不人道的，可以預(yù)見，因“書面”二字的刪除而增添眾多冤魂，原保險(xiǎn)法之所以強(qiáng)調(diào)書面形式，其便于舉證是次，重要的是提醒被保險(xiǎn)人慎重，避免因投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡，其實(shí)是對(duì)生命權(quán)的一種保護(hù)和關(guān)懷，它對(duì)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。

認(rèn)定“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可”這一行為的話語權(quán)更多的是掌握在投保人與被保險(xiǎn)人一方。 從保險(xiǎn)公司角度思考，為維護(hù)合同穩(wěn)定性，防止投保人與被保險(xiǎn)人串通退保，我們建議，保險(xiǎn)公司仍然采用書面形式為妥。

團(tuán)體保險(xiǎn)中的受益人的指定

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十一條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

修訂后保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

第三十九條  人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

有的用人單位在為員工投保時(shí)，將本單位指定為員工身故保險(xiǎn)金的受益人。按照保險(xiǎn)法的一般原理，這筆保險(xiǎn)金的所有權(quán)就歸于用人單位。通常情況下，在職員工遭遇意外身亡后，單位會(huì)支付一筆撫恤金以示對(duì)逝者的哀悼和對(duì)家屬的安慰，須說明的是，在工傷制度普遍實(shí)行的情況下，單位對(duì)員工家屬的一些撫恤款項(xiàng)的支付更多的是出于道義而非法律義務(wù)。這些用人單位往往拿這筆保險(xiǎn)金作為撫恤金，這樣就可以達(dá)到安撫原工家屬又無經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)性支出的目的。保險(xiǎn)法修訂規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，我們認(rèn)為這種規(guī)定是沒有任何道理的，單位通過購買保險(xiǎn)的形式規(guī)避或分散部分用工風(fēng)險(xiǎn)是正當(dāng)?shù)男袨椋湫袨闆]有法律上的禁止，在實(shí)踐中，這種保險(xiǎn)行為得到保險(xiǎn)公司及員工的認(rèn)可。我國實(shí)行保險(xiǎn)制度以來，為謀求保險(xiǎn)金，親人間相殘很多見，單位為謀求保險(xiǎn)金而謀殺員工的極其鮮見，沒有證據(jù)表明，在單位作為受益人的情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被誘發(fā)。投保單位不能指定自己受益人，這種無理規(guī)定使投保單位無法通過購買保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)，保障員工利益，將給團(tuán)體人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展帶來很大影響，因?yàn)橥侗挝煌侗?dòng)機(jī)喪失，團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)萎縮。這種情況下，用人單位、員工、保險(xiǎn)公司均因該規(guī)定受損害，特別是沒有保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)支付作為保障，用人單位與死者家屬之間的矛盾可能會(huì)被激化成社會(huì)問題。

由于新保險(xiǎn)法禁止企業(yè)為員工投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，因此保險(xiǎn)公司再依據(jù)投保單位與被保險(xiǎn)人之間關(guān)于指定投保單位為受益人的協(xié)議，將保險(xiǎn)金支付給投保單位的行為將被認(rèn)定為無效。受益人即使簽署上述協(xié)議后，仍可向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，保險(xiǎn)公司將面臨重復(fù)理賠的法律風(fēng)險(xiǎn)。建議保險(xiǎn)公司修改承保手續(xù)，如果投保單位要指定自己為受益人，應(yīng)明確告知法律規(guī)定。

保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)給付

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十四條  被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

修訂后保險(xiǎn)法第四十二條  被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

   …….

  受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的

，推定受益人死亡在先。

增加了“受益人指定不明無法確定的”情況下保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，并按《繼承法》由被保險(xiǎn)人的繼承人依法繼承，解決了實(shí)務(wù)中受益人為“法定”情形下的爭議；同時(shí)明確了受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件死亡，且無法判斷死亡先后順序時(shí)，推定受益人先死，填補(bǔ)了立法空白。

保險(xiǎn)法將司法實(shí)踐中已經(jīng)采取的規(guī)則法律化，避免了爭議，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定完善理賠業(yè)務(wù)規(guī)則，提高服務(wù)時(shí)效。

自殺的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十六條  以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金

修訂后保險(xiǎn)法第四十四條  以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

本條明確被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外，另增加了“二年”期限的起算點(diǎn)的規(guī)定，即在合同效力中止的情況下，自合同效力恢復(fù)之日起算。 在我國，無民事行為能力人包括不滿十周歲的未成年人以及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，前者從年齡上即可進(jìn)行判斷，而后者則需要經(jīng)過法定程序認(rèn)定。由此可見，自殺必須以被保險(xiǎn)人有意思能力能力為前提，自殺是自殺者在意思自主狀態(tài)下作出的決定，自殺以主觀故意為限，被保險(xiǎn)人因過失導(dǎo)致自己死亡的，不屬于自殺。 實(shí)際上，對(duì)一個(gè)已死亡的人臨死前的心理狀態(tài)進(jìn)行認(rèn)定是有難度的，保險(xiǎn)公司不得不面對(duì)舉證上的尷尬。修訂之后的保險(xiǎn)法無論從立法價(jià)值取向還是具體條文具限制了適用自殺免責(zé)的范圍，公司將承擔(dān)更多的自殺賠付責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)完善理賠政策，避免不必要的訴訟。 

受益人故意造成保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十五條 　投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。  

修訂后保險(xiǎn)法第四十三條  　投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

    受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

如果一份保險(xiǎn)合同，指定了多個(gè)受益人的，其中部分受益人“故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的”，該受益人當(dāng)然不能獲得保險(xiǎn)金。那么，其他受益人是否可以獲得保險(xiǎn)金？目前的做法是，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠，其他受益人拿不到保險(xiǎn)金。在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí),保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，這對(duì)于無辜的受益人不公平。新保險(xiǎn)法對(duì)次進(jìn)行了修改完善,規(guī)定此種情形下,實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任,保護(hù)了無辜受益人的合法利益。再發(fā)生上述情況，僅僅是“該受益人喪失受益權(quán)”，而不再連累其他受益人。另指定受益人有兩人以上，明確約定受益份額或順序，其中一受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，這種情況下如何賠償需出臺(tái)司法解釋加以明確。

綜上，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，公司不能拒賠，仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司修改完善理賠政策，準(zhǔn)確履行賠付責(zé)任。

刑事強(qiáng)制措施損害的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十七條  被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

修訂后保險(xiǎn)法第四十五條  　因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措的行為是屬于對(duì)社會(huì)的危害性行為，應(yīng)當(dāng)遭到社會(huì)否定，因此犯罪不賠原則必須確立。從條文分析，被保險(xiǎn)人在因犯罪導(dǎo)致自身傷殘或死亡均不賠償，“導(dǎo)致”二字表明，犯罪行為與傷殘或死亡必須有因果關(guān)系，否則不能適用該條規(guī)定，當(dāng)然導(dǎo)致傷殘或死亡的原因包括：自身過錯(cuò)致所致、受害人、第三人或警方所致 、同伙所致（如分贓不均，反目成仇）、執(zhí)行死刑。另值得思考的是，如過被保險(xiǎn)人在犯罪預(yù)備或者犯罪中止階段傷殘或死亡，保險(xiǎn)公司是否可以免責(zé)？被保險(xiǎn)人死亡，國家機(jī)關(guān)顯然無法通過刑事判決來確認(rèn)其行為是否屬于犯罪，這種情況下，商事審判中是否

可以對(duì)被保險(xiǎn)人罪與非罪的判斷？

總之，本條修改增加了保險(xiǎn)人免責(zé)范圍，比較明確的是被保險(xiǎn)人抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)公司可拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在我國，刑事強(qiáng)制措施有五類，按照強(qiáng)制力度從輕到重，依次分為：拘傳、取保候?qū)?、監(jiān)視居住、拘留、逮捕。

本條修改擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任免除的范圍，有利于保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司應(yīng)相應(yīng)完善理賠政策，準(zhǔn)確認(rèn)定賠付責(zé)任。

嚴(yán)格保險(xiǎn)條款的制定要求

新增條文第十九條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

    （一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

    （二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

本條參照了《合同法》第四十條關(guān)于格式條款的強(qiáng)制性規(guī)定，對(duì)格式條款的內(nèi)容進(jìn)行限定。實(shí)際上，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)條款的擬定、申報(bào)、審查等事項(xiàng)均有規(guī)定，為強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)自身?xiàng)l款合規(guī)及合法性審查，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定了法律責(zé)任人制度，由法律責(zé)任人對(duì)保險(xiǎn)條款的合法性履行審查職責(zé)，另保險(xiǎn)條款須向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)辦理審批或備案手續(xù)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)履行職責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)條款加以審查，經(jīng)備案或?qū)彶橹蟮谋ｋU(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)認(rèn)為不存在本條規(guī)定的問題。

篇10

關(guān)鍵詞：藝術(shù)品；投資；金融市場

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2011)04―0017-11

一般用以顯示人們社會(huì)地位的炫耀性商品，被稱為韋伯倫商品(Veblen Goods)。理所當(dāng)然，藝術(shù)品屬于韋伯倫商品，其吸引力隨著價(jià)格的上升而增長。

當(dāng)今發(fā)達(dá)國家。藝術(shù)品市場已經(jīng)成為與股票市場、房地產(chǎn)市場相提并論的三大投資市場之一。從1875年到2000年期間，世界藝術(shù)品市場經(jīng)歷巨大的發(fā)展(見圖1)。然而，社會(huì)上對(duì)藝術(shù)品投資的研究多局限于美術(shù)界，而金融界，尤其是國內(nèi)金融界似乎忽略了對(duì)這一投資市場的研究，希望本文能夠引起國內(nèi)金融界對(duì)藝術(shù)品投資的關(guān)注。

一、藝術(shù)品投資市場的特性

和股票市場、房地產(chǎn)市場相比，藝術(shù)品投資市場具有流動(dòng)性差，相關(guān)性小，收益性高，專業(yè)性強(qiáng)等特征。

(一)流動(dòng)性差

藝術(shù)品投資屬于實(shí)物投資，其流動(dòng)性自然不及證券。流動(dòng)性問題，也是阻礙藝術(shù)品投資市場發(fā)展的最大障礙。隨著從藝術(shù)家、策展人、評(píng)論家、媒體、畫廊、拍賣行、收藏家到美術(shù)館整條產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善，藝術(shù)品流動(dòng)性差的矛盾正在逐步予以解決。藝術(shù)品指數(shù)讓投資者了解藝術(shù)品大致的價(jià)格，增強(qiáng)藝術(shù)品的流動(dòng)性。金融創(chuàng)新工具如掉期交易的加入等，也增強(qiáng)了藝術(shù)品投資的流動(dòng)性。

(二)相關(guān)性小

藝術(shù)品投資最吸引人之處是，與其他金融資產(chǎn)的低相關(guān)性及其在投資組合中的分散化作用。研究表明藝術(shù)品投資和政府公債呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)性。馬斯特里赫特大學(xué)(Maastricht University)的雷切爾?坎貝爾(Rachel Camp，bell)研究發(fā)現(xiàn)，藝術(shù)品市場和股市約有一年的延遲時(shí)間，因而兩者的相關(guān)性很小。美術(shù)基金集團(tuán)(The Fine Art FundGroup)的總裁菲利普?霍夫曼(PhilipHoffman)指出：由于信貸危機(jī)對(duì)金融領(lǐng)域的影響，數(shù)年后才會(huì)影響到藝術(shù)市場，所以藝術(shù)品市場和證券市場的相關(guān)眭較小?；ㄆ焖饺算y行資深藝術(shù)顧問蘇珊?格爾吉(Suzanne Gyorgy)認(rèn)為：股票市場的走低，會(huì)引導(dǎo)投資者轉(zhuǎn)向?qū)嵨锿顿Y。與股票市場的反周期運(yùn)作，讓藝術(shù)品投資者得到額外的收益。盡管受到2008年的次貸危機(jī)影響，藝術(shù)品依舊被認(rèn)為是具有增長潛力的投資。各國拍賣公司里，藝術(shù)品的銷售依舊十分火爆。

(三)收益性高

與證券投資項(xiàng)目相比，藝術(shù)投資收益高，而風(fēng)險(xiǎn)適中(見表1)。通過表1比較可知，雖然藝術(shù)品投資的收益不及股市，但比那些有固定收益的資產(chǎn)有更好的前景，所以將藝術(shù)品加入投資組合，能夠使投資多樣化。最近幾年，全球流動(dòng)性泛濫，投資藝術(shù)品的收益逐年提高。反映中國瓷器市場的梅摩指數(shù)顯示，2010年，該市場指數(shù)在國際上上漲了43％。不僅如此。一些新興的收藏藝術(shù)也有相當(dāng)可觀的收益?！墩掌詹丶摇房偛昧_伯特?彼斯凱，將1975年以來圖片藝術(shù)價(jià)格指數(shù)與道瓊斯工業(yè)指數(shù)進(jìn)行了比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)圖片價(jià)格指數(shù)上升675％，而道瓊斯指數(shù)只上升481％。

(四)專業(yè)性強(qiáng)

藝術(shù)品投資的專業(yè)性很強(qiáng)，透明性差，往往被數(shù)家具有影響力的參與者控制，藝術(shù)品保險(xiǎn)和交割，也相當(dāng)專業(yè)，如保險(xiǎn)費(fèi)在0.1％到0.2％之間，拍賣的傭金在10％到20％之間等。正是它的專業(yè)性，使它最初多為離婚、遺產(chǎn)、富商借款或毒梟洗錢之用，一般私人很少能夠參與。但目前藝術(shù)投資基金的出現(xiàn)使專業(yè)性強(qiáng)的問題得到解決。

藝術(shù)品投資的上述特征，決定了它只適合擁有大資金的客戶作為分散投資使用，并不適合資金量小的普通投資者。

二、國際藝術(shù)品投資市場狀況

(一)藝術(shù)品指數(shù)

作為一項(xiàng)投資，其價(jià)格自然是最重要的指標(biāo)，藝術(shù)品指數(shù)的建立對(duì)藝術(shù)品投資的發(fā)展起到十分關(guān)鍵的作用。藝術(shù)品指數(shù)讓投資者知道藝術(shù)品的優(yōu)劣，讓收藏者將其擁有的藝術(shù)品視為一種資產(chǎn)，更重要的是有利于金融界的參與和與之相關(guān)的金融衍生品的推出。

國際上各類藝術(shù)品指數(shù)很多，一些網(wǎng)上的藝術(shù)品指數(shù)數(shù)據(jù)庫，如藝術(shù)網(wǎng)(Artnet，)，問藝術(shù)(AskArt)和藝術(shù)價(jià)格(Artprice，com)；全國性的綜合藝術(shù)指數(shù)，如美國的國家藝術(shù)指數(shù)(National Arts Index)；其他企業(yè)的指數(shù)，如希斯科斯保險(xiǎn)公司(Hiscox)創(chuàng)立的藝術(shù)市場指數(shù)(ArtMarket index)。目前最著名的藝術(shù)品指數(shù)是梅?摩西藝術(shù)品指數(shù)(Mei Moses Art Index)、藝術(shù)市場研究指數(shù)(AMRArt Index)和蘇富比藝術(shù)指數(shù)(Sothebys Art Index)。

梅?摩西藝術(shù)品指數(shù)(Mei Moses Art Index)是國際上最常用的藝術(shù)品指數(shù)，由時(shí)為紐約大學(xué)的梅建平和摩西教授共同創(chuàng)建，反映西方繪畫作品市場走勢。梅?摩指數(shù)采用跟蹤同一作品重復(fù)成交記錄的方法編制。其主要研究三類作品：美國畫派(American)，即美國本土藝術(shù)家1650年到1950年創(chuàng)作的藝術(shù)品：印象派和現(xiàn)代派(Impressionist and Modem)，即1875年到1950年的西方油畫作品；古代畫派(Old Master)，即1200年到1875年西方早期古典畫派作品。最近，根據(jù)國際拍賣市場的結(jié)果，該指數(shù)又把中國瓷器市場的“梅摩指數(shù)”做出來了。

藝術(shù)市場研究指數(shù)(AMR Art Index)由藝術(shù)市場研究(Art Market Research)編制，是最常引用的藝術(shù)指數(shù)之一，由羅賓?杜塞(Robin Duthy)于1985年建立。目前“藝術(shù)市場研究”在《金融時(shí)報(bào)》、《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》、《商業(yè)周刊》等刊物里500個(gè)各類指數(shù)，反映每月或每年藝術(shù)品交易的成交量和成交額。

另一個(gè)享有國際聲譽(yù)的藝術(shù)品指數(shù)，是蘇富比拍賣公司于1981創(chuàng)建的蘇富比藝術(shù)指數(shù)(Sotheby's Art In―dex)。最初為企業(yè)內(nèi)部發(fā)行，從1985年起在其創(chuàng)辦的期刊《藝術(shù)市場公報(bào)》(Art Market Bulletin)登載。該指數(shù)包含古典繪畫(Old Master paintings)、十九世紀(jì)歐洲繪畫(19th-century European paintings)、印象派(Impression―istpaintings)、中國陶瓷(Continental eeremies)等十類。

(二)藝術(shù)品投資基金

藝術(shù)品投資基金是指基金公司投資藝術(shù)品市場的

一種統(tǒng)稱，是一種有特定目的和用途的間接的證券投資方式。藝術(shù)品基金的運(yùn)作方式通常由三類人組成。第一類是管理信托養(yǎng)老金、捐贈(zèng)基金、公共撫恤金或個(gè)人資產(chǎn)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的基金管理人員。第二類是有經(jīng)營商業(yè)畫廊或在主流拍賣行擔(dān)任過高級(jí)職位的人士。第三類是對(duì)投資組合進(jìn)行學(xué)術(shù)價(jià)值方面的評(píng)估以及真?zhèn)舞b定等工作的技術(shù)專家和學(xué)術(shù)專家。通常藝術(shù)投資基金采用三種策略：第一是投資主流藝術(shù)品，如畢加索、培根、賈斯帕?約翰斯等大師的作品；第二是購買價(jià)值低估的作品，其風(fēng)險(xiǎn)比前者更大一些；第三是建設(shè)穩(wěn)固的當(dāng)代藝術(shù)家創(chuàng)作隊(duì)伍。和個(gè)人投資藝術(shù)品相比，基金投資擁有很多優(yōu)勢。首先，像所有的基金一樣，藝術(shù)品基金可以分散單個(gè)投資者所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)。再者，藝術(shù)品的交易費(fèi)用很高，基金可以分?jǐn)偼顿Y成本，增加其流動(dòng)性。最后，基金投資更專業(yè)。

目前，國際上藝術(shù)品基金多為私募，數(shù)額接近10億美元。按照國際慣例，藝術(shù)品基金每年向投資者收取1.5％～5％的管理費(fèi)用，或者再加上一定數(shù)額的申購費(fèi)用(通常為0.25％或約定數(shù)額)。當(dāng)投資回報(bào)率超過約定水準(zhǔn)時(shí)，另外收取一定比例的分紅。而藝術(shù)品基金的獲利途徑，除了藝術(shù)品本身升值，還包括將藏品租借給博物館或自行舉辦展覽獲得的收益。封閉式的藝術(shù)基金在到期時(shí)出售所有藏品，將全部收益返還給投資者；開放式的藝術(shù)基金則還有按投資者意愿進(jìn)行特定投資的服務(wù)。

投資于藝術(shù)品的基金，最早可以追溯到1904年。法國金融家安德烈?萊伍(Andre Level)召集十二位藝術(shù)愛好者組建一支基金。每位投資者交納250法郎用于投資。該投資計(jì)劃為期十年，允許投資者將作品帶回家展覽。1914年該基金出清，投資收益為四倍。此后，比較著名的投資藝術(shù)品案例于20世紀(jì)70年代由英國鐵路養(yǎng)老基金(British Rail Pension Fund)創(chuàng)造。1970年代，英鎊國際地位逐漸喪失，為避免通脹引發(fā)的資產(chǎn)損失，英國鐵路養(yǎng)老基金會(huì)專門成立藝術(shù)品小組委員會(huì)，用于負(fù)責(zé)監(jiān)管基金對(duì)藝術(shù)品的投資，該基金將其總資產(chǎn)的2.9％，約4千萬英鎊，投資于包括手稿和家具在內(nèi)的藝術(shù)品。1980年代時(shí)，該基金通過蘇富比拍賣公司在倫敦、香港和紐約舉行的22場專場拍賣，已將其大部分藝術(shù)藏品售出，獲得年均收益11.3％的回報(bào)。

2001年由前佳士得金融部主任，菲利普?霍夫曼(Philip Hoffman)建立的美術(shù)基金集團(tuán)(The Fine ArtFund Group)，是當(dāng)代比較著名的專門從事藝術(shù)品投資基金公司。南有35位藝術(shù)和金融專家組成，其下運(yùn)作的資金超過1億美元。自從2004年第一支基金到期以來，其平均年收益超過30％。該集團(tuán)是世界上第一家也是唯一一家在全球進(jìn)行純粹藝術(shù)投資的基金公司，并為很多著名銀行代辦藝術(shù)投資咨詢。投資者還可以將集團(tuán)擁有的作品借回家。全球著名銀行大通銀行(Chase Manhattan)也在上世紀(jì)通過分支機(jī)構(gòu)管理的大通藝術(shù)基金并通過巴黎銀行藝術(shù)品投資顧問機(jī)構(gòu)主辦的巴黎銀行基金投資藝術(shù)品，成為全球最早創(chuàng)設(shè)藝術(shù)品基金的大銀行之一。截至本世紀(jì)初，全球超過50家主流銀行，都建立了藝術(shù)投資基金或增設(shè)藝術(shù)品投資服務(wù)項(xiàng)目。國際上主要的投資藝術(shù)品的基金公司見表2。

(三)藝術(shù)品投資金融衍生品

證券領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，已滲透到藝術(shù)品投資市場領(lǐng)域。藝術(shù)品掉期交易使得投資者能夠確保所有權(quán)的前提下得到藝術(shù)投資的收益，與此同時(shí)，收藏者可以在不喪失藝術(shù)品所有權(quán)的前提下，將資產(chǎn)投資到其他領(lǐng)域。投資者通過互換交易商(通常是私人銀行)從私人收藏者那里買入，獲得經(jīng)過精確計(jì)算的藝術(shù)品資產(chǎn)組合的設(shè)定利息。除去給互換交易商的傭金外，如果合同期內(nèi)藝術(shù)品資產(chǎn)組合的收益高于倫敦銀行同業(yè)拆借利率(Libor)，投資者能拿到所有貨幣利息，如果資產(chǎn)組合減值，那么他什么也得不到。通過互換交易商，藝術(shù)品收藏者從投資者那里得到收益。投資者能將所得收益再次購買新的藝術(shù)品或者投資藝術(shù)證券指數(shù)(Art Se―curities Index)。藝術(shù)證券指數(shù)基于倫敦和紐約上市的五家主要拍賣公司和交易商的股價(jià)，在流動(dòng)性強(qiáng)的市場中，可以用來構(gòu)造期權(quán)對(duì)沖藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)。某種程度上說。這些公司的股價(jià)也可以看成是藝術(shù)品價(jià)格的走向。雖然藝術(shù)品市場中，還沒有形成期貨市場，但可以利用不同資產(chǎn)之間的高相關(guān)性構(gòu)建對(duì)沖，起到對(duì)藝術(shù)品投資組合保險(xiǎn)和投機(jī)的作用。藝術(shù)品投資者可以利用藝術(shù)證券指數(shù)期權(quán)，用以抵沖藝術(shù)品價(jià)格的降低。例如，當(dāng)藝術(shù)品投資組合呈現(xiàn)損失時(shí)，投資者不必行權(quán)，得到收益彌補(bǔ)藝術(shù)品價(jià)格下降的損失。如果價(jià)值的下降大于得到的收入，其就可以使用基于藝術(shù)證券指數(shù)的認(rèn)沽期權(quán)，起到保險(xiǎn)的作用。藝術(shù)投資顧問(Artistic In―vestment Advisers)，于2007年推出藝術(shù)交易基金(TheArt Trading Fund)，該基金每年的管理費(fèi)用為2％，投資費(fèi)用為20％。因?yàn)樵摶鹗褂醚苌穪矸乐箖r(jià)格下降，所以該基金將其描述為“藝術(shù)品對(duì)沖基金”(fine-arthedge fund)，成為第一支藝術(shù)投資對(duì)沖基金。美術(shù)交易基金與十位世界級(jí)的藝術(shù)家簽約，為基金專門創(chuàng)作作品。藝術(shù)家不能向第三方出售作品，基金對(duì)作品有選購權(quán)。基金30％的預(yù)期利潤來自于在世的藝術(shù)家。2010年底，法國A&F Markets公司推出“藝術(shù)份額交易”，直接將兩件藝術(shù)品分為11000份和13500份，由股民按份額購買。藝術(shù)品證券化之路由此推開。

(四)藝術(shù)銀行

廣義藝術(shù)銀行，包括藝術(shù)銀行(Art Bank)和藝術(shù)銀行業(yè)務(wù)(Art Banking)兩個(gè)方面。藝術(shù)銀行作為以藝術(shù)品為存取租賃物的委托機(jī)構(gòu)，購買藝術(shù)家作品、再將作品轉(zhuǎn)租或銷售給政府機(jī)關(guān)、公共藝術(shù)、企業(yè)、私人用于陳列、裝飾、收藏等用途。藝術(shù)銀行成立的初衷是支持藝術(shù)家的成長，為公眾增加接觸藝術(shù)的機(jī)會(huì)，具有公益性。藝術(shù)銀行業(yè)務(wù)，往往包含在私人銀行業(yè)務(wù)中，是指為客戶提供從鑒定、收藏、投資和保管到貸款、抵押和信托等一系列服務(wù)，具有盈利性。

1972年，在萊莫恩(Le Moyne)的提議下，加拿大國家藝術(shù)委員會(huì)(The Canada Council for the Arts)成立加拿大藝術(shù)銀行(Whe Canada Council Art Bank)，成為世界上最早的藝術(shù)銀行。該行現(xiàn)位于渥太華，擁有2500多名藝術(shù)家所創(chuàng)造的約18000件繪畫、雕塑等藝術(shù)品。受到加拿大藝術(shù)銀行的影響，澳洲藝術(shù)銀行(ArtBank)于1980年成立，總部設(shè)在悉尼并在墨爾本、珀斯設(shè)立分部，現(xiàn)有員工17人。挪威、新加坡、印度和日本，準(zhǔn)備仿效加拿大藝術(shù)銀行，也建立類似的機(jī)構(gòu)。在美國費(fèi)城，南費(fèi)城國民銀行(South Philadel，phia National Bank)資助芭蕾等表演藝術(shù)。在納米比亞，當(dāng)?shù)氐臏氐煤涂算y行(Bank Windhoek)和奧馬巴

藝術(shù)畫廊(Omba Arts Gallel3r)聯(lián)手，創(chuàng)建溫得和克銀行奧馬巴藝術(shù)畫廊(Bank Windhoek Omba ArtsGallery)，為公眾提供藝術(shù)咨詢等服務(wù)。

在拍賣市場不斷爆出天價(jià)的影響下，越來越多的投資者開始涉足藝術(shù)品投資市場，與此同時(shí)私人銀行市場正在以每年7.5％的速度增長，兩種動(dòng)因聯(lián)手，私人銀行開始提供藝術(shù)品服務(wù)。根據(jù)不斷增長的客戶要求，巴克利財(cái)富銀行(Barelays Wealth)、紐約梅隆銀行(Bank ofNY Menon)開設(shè)專門機(jī)構(gòu)，幫助客戶收集被低估的藝術(shù)品。

世界上歷史悠久和規(guī)模巨大的幾家銀行，例如瑞士聯(lián)合銀行集團(tuán)(union Bank 0f Switzerland)、德意志銀行(Deutsche Bank)、巴黎銀行(BNP Paribas)、荷蘭銀行(ABN AMRO Bank)、摩根大通銀行(JP Morgan Chase&Co，)，都有相當(dāng)完備的藝術(shù)銀行部和一整套從鑒定、收藏到保持、信托的服務(wù)系統(tǒng)(見表3)，在藝術(shù)家、藝術(shù)商人和經(jīng)濟(jì)界顧客之間斡旋，幫助經(jīng)理謀劃，并將合適的藝術(shù)家或藝術(shù)品介紹給企業(yè)和私人買主。

(五)藝術(shù)保險(xiǎn)公司

安盛保險(xiǎn)藝術(shù)公司(AXA Art Insurance Corpora―tion)，成立于1987年，總部設(shè)在紐約，是唯一一家在全球范圍內(nèi)，為私人、企業(yè)、博物館、畫廊和藝術(shù)家提供保險(xiǎn)服務(wù)的公司，占全球市場三分之一。該公司將投保對(duì)象分為私人收藏家、專業(yè)收藏家和機(jī)構(gòu)、修復(fù)師和藝術(shù)家四種，根據(jù)不同的方法進(jìn)行承保。對(duì)于私人收藏家來說，將藝術(shù)品看作是家庭財(cái)產(chǎn)的一部分予以承保，收藏家自行與保險(xiǎn)公司議定保險(xiǎn)額度。若遭遇失竊或損害，就以此為依據(jù)來賠償。對(duì)于畫廊和美術(shù)館等專業(yè)收藏機(jī)構(gòu)，則根據(jù)其營運(yùn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)專門保險(xiǎn)。對(duì)于藝術(shù)品修復(fù)師，主要承保他們的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，即修復(fù)IT作若出現(xiàn)瑕疵而使藝術(shù)品價(jià)值受損時(shí)的補(bǔ)償。對(duì)于藝術(shù)家，則主要承保藝術(shù)家工作環(huán)境的安全和形成中的作品的價(jià)值，如工作室險(xiǎn)和作品運(yùn)輸險(xiǎn)等。和其他保險(xiǎn)一樣，保費(fèi)的高低取決于其風(fēng)險(xiǎn)大小，包括作品本身的牢同度，以及作品儲(chǔ)藏處的環(huán)境等。在簽訂合同之前，保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)藝術(shù)品進(jìn)行仔細(xì)的檢驗(yàn)和估值，所以藝術(shù)保險(xiǎn)可以起到對(duì)豈術(shù)品進(jìn)行評(píng)估和辨?zhèn)巫饔?。除了安盛保險(xiǎn)藝術(shù)公司，國際上比較著名的保險(xiǎn)公司，如友邦、東京海事、德國安聯(lián)、美國愛特那人壽與意外事故保險(xiǎn)公司(Aetna Life&Casualty)、美國安泰保險(xiǎn)金融集團(tuán)(the Hartford Insurance Compa―nv)、北美洲保險(xiǎn)公司(Insurance Company of NorthAmerica)和圣保羅火災(zāi)海事保險(xiǎn)公司(St，Paul Fire&Marine)也都從事藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。著名拍賣公司佳士得也提供藝術(shù)品保險(xiǎn)服務(wù)。由于有時(shí)藝術(shù)品的產(chǎn)權(quán)會(huì)發(fā)生爭議，ARIS產(chǎn)權(quán)保證公司(ARIS TitleInsurance Corporation)于2006年推出藝術(shù)品產(chǎn)權(quán)保證險(xiǎn)(art-title insurance)，2010年該公司被阿爾戈集團(tuán)(Argo Group)兼并。將藝術(shù)品投保另一個(gè)好處是，每件投保的作品，都自動(dòng)進(jìn)入國際失蹤藝術(shù)品記錄組織(Art Loss Register，ALR)的數(shù)據(jù)庫，該庫將對(duì)每一件失蹤的藝術(shù)品進(jìn)行跟蹤記錄。

(六)其他機(jī)構(gòu)

和證券市場分成一級(jí)市場和二級(jí)市場一樣，國際上藝術(shù)品市場也分成一級(jí)市場和二級(jí)市場。通常，畫廊為一級(jí)市場，拍賣公司為二級(jí)市場。國際上知名的畫廊有1960年在波士頓成立的佩斯畫廊fPaceWildenstein Gallery)、1980年在洛杉磯成立的高古軒fGagosian Gallery)、1970年在倫敦成立的蛇形畫廊(Serpentine gallery)和1993年在倫敦成立的自立方畫廊(whiteCube Gallery)。國際上最知名的拍賣公司有：1766年由詹姆士?佳士得(James Christie)在倫敦成立的佳士得(Christie)和1744年由塞繆爾，貝克fSamuelBaker)建立的蘇富比(Sotheby)。兩家拍賣公司，不但提供拍賣業(yè)務(wù)，還提供包括藝術(shù)咨詢、理財(cái)、融資在內(nèi)的眾多服務(wù)。藝術(shù)品投資相當(dāng)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)也大，其流動(dòng)性很大程度上是由藝術(shù)界潮流所決定，所以需要專門的藝術(shù)品投資咨詢公司。國際上比較知名的藝術(shù)投資咨詢公司有倫敦的美術(shù)財(cái)富管理公司(Fine ArtWealth Management)，它主要提供藝術(shù)資產(chǎn)規(guī)劃，投資計(jì)劃咨詢等，其客戶多為國際知名的私人銀行：倫敦的藝術(shù)戰(zhàn)術(shù)公司(ArtTactic)，由安德斯?彼特森(An―ders Petterson)于2001年成立，是一家專門通過網(wǎng)絡(luò)提供藝術(shù)品市場信息的公司，近年來還進(jìn)行中國和印度藝術(shù)品市場的專題研究。倫敦的西摩管理公司(Seymour Management)，成立于2001年，是一家獨(dú)立的藝術(shù)咨詢和管理公司，為客戶提供藝術(shù)品的購買、出售和管理的咨詢。

三、我國藝術(shù)品投資市場現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸

2010年度中國藝術(shù)品拍賣業(yè)總成交額達(dá)573億元，增幅達(dá)150％，超過法國成為世界第三大藝術(shù)品市場(見圖2)。2010年6月，美林集團(tuán)(Merrill Lvnch)和法國凱捷咨詢公司(Capgemini)《2009年全球財(cái)富報(bào)告》。該報(bào)告稱，中國百萬富翁的人數(shù)已占全球富翁總量4.77％，名列全球第四，藝術(shù)品、錢幣、古董和酒類等具有‘有形、長期’價(jià)值的收藏品已經(jīng)成為中國財(cái)富人群廣為關(guān)注的投資品類，從而直接導(dǎo)致中國藝術(shù)品市場25％的年增長率。而流動(dòng)性過剩讓中國藝術(shù)品拍賣市場多次出現(xiàn)天價(jià)神話，不少銀行對(duì)藝術(shù)品投資躍躍欲試，其中鑒定、估值、保險(xiǎn)、質(zhì)押有爆發(fā)性增長，2010年也由此被業(yè)界稱為“中國藝術(shù)金融元年”。

2009年之前。中國藝術(shù)家躋身國際藝術(shù)家交易前50名的寥寥無幾。然而，2009年之后，張大干、徐悲鴻、傅抱石、林風(fēng)眠、常玉、李可染、吳昌碩、趙無極、吳冠中等藝術(shù)家進(jìn)入全球藝術(shù)家成交前50的排名中，且總數(shù)量占據(jù)排行榜的近1／4，齊白石更是以7000多萬美元的成交額名列畢加索和安迪?沃霍爾之后，位居第三。中國藝術(shù)品投資市場的初步形成，并已初具規(guī)模。(見圖3)

(一)活躍的藝術(shù)品投資市場

在國際藝術(shù)品投資市場高度發(fā)達(dá)的背景下，我國藝術(shù)品市場逐漸成熟，藝術(shù)品指數(shù)、藝術(shù)品理財(cái)產(chǎn)品、藝術(shù)銀行等紛紛出現(xiàn)。

隨著中國藝術(shù)市場的不斷成熟，針對(duì)中國市場的藝術(shù)品指數(shù)，如中藝指數(shù)和雅昌指數(shù)已經(jīng)誕生。各類藝術(shù)品指數(shù)的出現(xiàn)，給藝術(shù)品投資市場的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)?！爸兴囍笖?shù)”全稱“中國藝術(shù)品市場行情動(dòng)態(tài)指數(shù)系統(tǒng)”(the Art Market Index，英語縮寫“AMI”)，

于2003年9月開始運(yùn)作。主要數(shù)據(jù)來自于拍賣行情、畫廊銷售、藝術(shù)博覽會(huì)等，再結(jié)合通貨膨脹率、銀行利率等變化因素，運(yùn)用相關(guān)的統(tǒng)計(jì)學(xué)方法。對(duì)藝術(shù)品市場進(jìn)行分析，取得相應(yīng)的指數(shù)。其編制方法類似股票指數(shù)，包含藝術(shù)品拍賣指數(shù)和圖表系統(tǒng)。通過該指數(shù)，收藏者可以對(duì)某人和某類作品進(jìn)行市場投資情況分析，了解某一時(shí)間段里藝術(shù)品市場交易的資金總量，某類作品在售出資金總量中的比例，以及該類作品售出的最高價(jià)和最低價(jià)以及平均值等情況?！把挪笖?shù)”以“藝術(shù)家某期個(gè)人指數(shù)=該期作品總成交價(jià)格，該期作品總平方尺數(shù)”為標(biāo)準(zhǔn)，若某期無作品成交，則沿用上期數(shù)據(jù)。雅昌書畫拍賣綜合指數(shù)，囊括十幾年來近千個(gè)拍賣專場的約30萬條數(shù)據(jù)。不過，國內(nèi)最知名的國際藝術(shù)品指數(shù)當(dāng)數(shù)長江商學(xué)院金融學(xué)教授梅建平2003年與紐約大學(xué)的摩西教授共同創(chuàng)建的“梅摩指數(shù)”。作為中國瓷器的投資指數(shù)已得到全球藝術(shù)品買家的認(rèn)可。美國與歐洲的藝術(shù)基金都頻繁參考。2005年，英國巴克利銀行的投資報(bào)告中采用“梅摩指數(shù)”，建議全球投資者將5％的資金放在藝術(shù)品投資上。

民營藝術(shù)館，又稱民營博物館，是指非政府投資，完全由私人或股份制性質(zhì)投資經(jīng)營的藝術(shù)館。因?yàn)槭艿椒N類、資金等限制，以展覽各種專業(yè)性的藏品為主。1999年著名設(shè)計(jì)師和設(shè)計(jì)活動(dòng)家何躍華，在北京建立第一家非商業(yè)民營藝術(shù)館――北京設(shè)計(jì)博物館。2010年4月18日，由金融機(jī)構(gòu)發(fā)起主辦的內(nèi)地第一家藝術(shù)展館，民生現(xiàn)代美術(shù)館在上?；春Ｎ髀?70號(hào)紅坊藝術(shù)園區(qū)誕生，并由民生銀行品牌管理部總經(jīng)理何炬星出任館長。截至2010年，上海共有14家民營美術(shù)館。2008年10月，國內(nèi)管理咨詢及投資銀行業(yè)的“和君咨詢”聯(lián)手西岸圣堡國際藝術(shù)品投資有限公司，共同發(fā)起主要投資西方經(jīng)典油畫的“和君西岸”。

2007年6月18日民生銀行面向銀行存款額在800-1000萬元的高資產(chǎn)凈值人士發(fā)行推出“藝術(shù)品投資計(jì)劃1號(hào)產(chǎn)品”第1期。民生銀行成為第一家涉獵藝術(shù)品投資的國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。該產(chǎn)品由民生銀行、信托公司與藝術(shù)咨詢公司三方構(gòu)成，民生銀行負(fù)責(zé)該產(chǎn)品的投資決策和資金保管。該項(xiàng)目以100萬元為投資起點(diǎn)，投資期限2年，預(yù)期年收益率0％-18％。由于銷售火爆，僅用一個(gè)工作日就完成募集作業(yè)，2007年7月18日銷售第2期(規(guī)模2億元人民幣)，也僅在8小時(shí)后完成追募。全球金融危機(jī)并不影響“藝術(shù)品投資計(jì)劃1號(hào)產(chǎn)品”的業(yè)績，2009年7月投資該產(chǎn)品的稅后凈收益達(dá)25.5％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的基金收益。不僅如此，2010年中國油畫市場最大的三方買家，民生銀行也赫然名列其中。

2009年6月9日，招商銀行私人銀行部推出“私人銀行藝術(shù)鑒賞計(jì)劃”。該計(jì)劃由招商銀行私人銀行部的合作機(jī)構(gòu)中國墻美術(shù)館，給客戶提供藝術(shù)品，客戶從中選擇自己喜愛的藝術(shù)品。在該銀行存人相應(yīng)的保證金后，客戶就擁有為期一年的免費(fèi)鑒賞期。在鑒賞期內(nèi)，客戶可以將藝術(shù)品帶回家欣賞。如果需要更深入地了解藝術(shù)家的創(chuàng)作動(dòng)機(jī)和靈感來源，招商銀行私人銀行部還能夠幫助客戶與藝術(shù)家進(jìn)行面對(duì)面的溝通。如果該藝術(shù)品一年之內(nèi)貶值，繳納管理費(fèi)后，客戶可自行退回。如果升值，投資者仍可用1年前的定價(jià)，購進(jìn)該件藝術(shù)品。近年來，上海公共藝術(shù)銀行、上海證大藝術(shù)銀行、香港抱趣堂藝術(shù)投資財(cái)務(wù)有限公司、北京世紀(jì)墻文化藝術(shù)中心和中國建設(shè)銀行浙江省分行藝術(shù)財(cái)富理財(cái)中心等專業(yè)藝術(shù)銀行及商業(yè)銀行下屬藝術(shù)銀行業(yè)務(wù)部門紛紛成立，標(biāo)志著我國藝術(shù)銀行進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期。單單從資金量衡量，與每年數(shù)百億元的銀行其他理財(cái)項(xiàng)目相比，藝術(shù)銀行微不足道，但作為團(tuán)聚高端客戶的“招牌”，藝術(shù)品投資成為未來私人銀行服務(wù)的必爭市場。

高端藝術(shù)品市場的財(cái)富效應(yīng)，吸引了大量信托公司參與。自2004年11月以來，信托公司發(fā)行的20款商品信托產(chǎn)品中，半數(shù)以上均為藝術(shù)品標(biāo)的。以國投信托為例，該公司已發(fā)行藝術(shù)品信托產(chǎn)品9期，募集資金達(dá)68.9億元。2009年6月，國投信托、建行北京分行和保利文化藝術(shù)有限公司合作，推出國內(nèi)首款藝術(shù)品投資集合資金信托計(jì)劃，募集資金4650萬元，信托資金主要用于購買所選定藝術(shù)品的收益權(quán)，投資者可享受7％的預(yù)期年收益。次年，又推出“國投飛龍藝術(shù)品基金8號(hào)集合資金信托計(jì)劃”，該計(jì)劃期限2年，認(rèn)購起點(diǎn)100萬元，預(yù)期收益率在8％以上。該計(jì)劃實(shí)質(zhì)是一個(gè)簡單的質(zhì)押融資，募集資金2億元。2010年末，中信信托發(fā)行了首款針對(duì)中國書畫類藝術(shù)品實(shí)物投資的信托產(chǎn)品――“中信文道?中國書畫投資基金”，主要用于在合同約定范圍內(nèi)建議購買的中國書畫作品，閑置資金也可用于銀行存款和貨幣市場基金等。藝術(shù)品信托之所以火爆，在于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小。多數(shù)產(chǎn)品屬融資類信托。以國投飛龍藝術(shù)品基金系列為例，如收益權(quán)一方不回購，信托公司可去拍賣行拍賣，達(dá)不到預(yù)期收益的，由負(fù)責(zé)擔(dān)保的拍賣行承擔(dān)損失。另外，信托公司還可找第三方機(jī)構(gòu)做征信擔(dān)保。據(jù)普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，近幾年國內(nèi)藝術(shù)品信托產(chǎn)品的年收益率均在8.5％以上。

國內(nèi)的藝術(shù)品保險(xiǎn)市場正在興起，中國人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)都已開始藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是它們主要停留在展覽保險(xiǎn)與拍賣保險(xiǎn)，作為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的藝術(shù)品保險(xiǎn)還比較少。中國嘉德、北京保利、北京翰海、北京匡時(shí)、中貿(mào)圣佳、北京華辰、北京榮寶等都是我國著名拍賣公司。

海外投資我國藝術(shù)品的基金不少，如2006年有著25年收藏經(jīng)歷的保羅?瑟伐蒂(Paul Seffaty)，聯(lián)合其10位朋友，建立一支私募基金，投資當(dāng)代中國藝術(shù)品。高盛前執(zhí)行官祝鈞丁(Chuk-Kwan Ting)，于2008年募集5千萬美金，建立投資中國明清書畫的基金。國內(nèi)藝術(shù)品投資咨詢行業(yè)也已經(jīng)建立，2005年成立的如泰瑞藝術(shù)基金，是一家以藝術(shù)品為主要投資和研究目標(biāo)，為投資者提供專業(yè)的藝術(shù)品資產(chǎn)投資管理服務(wù)和咨詢顧問服務(wù)的企業(yè)。2009年5月成立第一支“紅珊瑚藝術(shù)品投資基金”，每月出通訊資料。北京邦文為民生銀行推出“藝術(shù)品投資計(jì)劃1號(hào)產(chǎn)品”第1期提供咨詢服務(wù)。

此外，上海、深圳、天津、鄭州等地紛紛成立文化產(chǎn)權(quán)交易所。2010年12月，上海文化產(chǎn)權(quán)交易所和上海版權(quán)交易中心聯(lián)手推出半標(biāo)產(chǎn)權(quán)交易品種“藝術(shù)品產(chǎn)權(quán)組合一號(hào)”，中國當(dāng)代藝術(shù)家黃鋼的作品被分成2500份在交易所發(fā)行。不過，該產(chǎn)品只限藝術(shù)品投資俱樂部成員認(rèn)購。2011年1月26日，天津文化藝術(shù)品交易所推出“藝術(shù)品份額化投資”，與上海不同，投資者無特別限制，可通過交易所電子交易平臺(tái)交易，并實(shí)行T+0交易模式，意味著普通投資者均可直接參與藝術(shù)品投資，同時(shí)，也意味著藝術(shù)品投資風(fēng)險(xiǎn)同步放大。

(二)我國藝術(shù)品投資市場的發(fā)展瓶頸與完善

中國藝術(shù)品市場真正建立需要經(jīng)歷以下幾種形態(tài)：單純意義上的藝術(shù)品形態(tài)、藝術(shù)商品形態(tài)、藝術(shù)品資本化形態(tài)及藝術(shù)品證券化形態(tài)。有鑒于中國藝術(shù)品

形態(tài)的不完整，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)沒有全面介入，花旗、渣打等國際知名銀行也均因風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估沒有實(shí)質(zhì)進(jìn)入內(nèi)地藝術(shù)品市場。

我國藝術(shù)品市場的發(fā)展受到流動(dòng)性、定價(jià)、經(jīng)驗(yàn)、公眾認(rèn)知以及政府管理等方面的制約。隨著改革開放的不斷深入，藝術(shù)品投資市場真正建立的條件正在不斷處于完善。

流動(dòng)性是遏制藝術(shù)品投資市場發(fā)展的最大障礙。發(fā)達(dá)國家的藝術(shù)品投資市場已經(jīng)建立起從藝術(shù)家、策展人、評(píng)論家、媒體、畫廊、拍賣行、收藏家到美術(shù)館一整套可以保證流動(dòng)性的機(jī)制。我國藝術(shù)品投資市場剛起步，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)尚未完全打通，降低了藝術(shù)品市場的流動(dòng)性，進(jìn)而制約金融機(jī)構(gòu)投資藝術(shù)品市場的熱情。

我國藝術(shù)品定價(jià)之難，也是困擾金融機(jī)構(gòu)投資藝術(shù)品的另一大原因。藝術(shù)品是人類智力勞動(dòng)的產(chǎn)物，藝術(shù)品獨(dú)一無二，價(jià)格評(píng)估難以標(biāo)準(zhǔn)化，其價(jià)值的衡量標(biāo)準(zhǔn)，較股票、房產(chǎn)困難得多。我國藝術(shù)品的一級(jí)、二級(jí)市場畸形發(fā)展，加劇藝術(shù)品定價(jià)的難度。一個(gè)相對(duì)成熟的藝術(shù)品市場，應(yīng)由一級(jí)市場和二級(jí)市場共同發(fā)揮作用、互為補(bǔ)充，并應(yīng)遵循“藝術(shù)作品一畫廊一拍賣行一藏家”的順序，從畫廊到拍賣公司有一個(gè)篩選的過程。畫廊負(fù)責(zé)普通作品的日常交易，拍賣公司主要經(jīng)營少量精品的藝術(shù)品交易。我國歷史上的藝術(shù)品交易主要通過古玩商流動(dòng)奔走于收藏家或者設(shè)立固定的古玩店鋪，建國后，大部分古玩從業(yè)人員在文物商店工作。此時(shí)的文物商店，隸屬于國家文博部門。改革開放以前，文物商店除通常商業(yè)買賣外，還有兩個(gè)功能，一是把較好的文物挑出，供國家文博機(jī)構(gòu)收藏，二是將普通的藝術(shù)品交給外貿(mào)公司，出口創(chuàng)匯。改革開放初期，政府曾委托北京榮寶齋、上海朵云軒向社會(huì)藝術(shù)品的指導(dǎo)價(jià)格，但那時(shí)主要看重的是政治價(jià)值和較純粹的藝術(shù)價(jià)值。可是這種有政府出指導(dǎo)價(jià)的做法變得越來越不合時(shí)宜。如此種種導(dǎo)致我國藝術(shù)品市場內(nèi)部存在很多不足。不少藝術(shù)家過于浮躁，離市場太近，關(guān)心的熱點(diǎn)往往是作品價(jià)格，而不是藝術(shù)本身，為了逃避給畫廊的傭金，有些畫家繞過畫廊直接和顧客交易。另一方面，某些平庸的作品，由于不經(jīng)過畫廊的篩選，直接進(jìn)入拍賣公司，導(dǎo)致拍賣公司成為“大雜燴”，最終造成兩者聲譽(yù)嚴(yán)重受損，健康的藝術(shù)品市場也難以真正建立。直到目前為止，國內(nèi)仍無絕對(duì)權(quán)威的評(píng)估機(jī)構(gòu)。而目前的做法主要是通過上海、深圳、天津、鄭州設(shè)立的文化產(chǎn)權(quán)交易所作為交易平臺(tái)，可以降低成本、規(guī)范市場，對(duì)于保證金融化藝術(shù)品的質(zhì)量，是一個(gè)不得已的現(xiàn)實(shí)選擇。

投資中國藝術(shù)品投資市場的經(jīng)驗(yàn)同樣不足。國內(nèi)銀行界對(duì)藝術(shù)品投資早有想法，可是由于經(jīng)驗(yàn)不足，該市場還未得到充分挖掘。作為國內(nèi)銀行界的兩大主體，中資銀行和外資銀行，在投資我國藝術(shù)品市場時(shí)，各有各的軟肋。藝術(shù)品投資及咨詢服務(wù)，需要相當(dāng)專業(yè)技術(shù)人員，包括從藝術(shù)家選擇，作品真?zhèn)舞b定，藝術(shù)品保存等等，中資銀行在此領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)不足，故較少涉及。相反，在藝術(shù)品投資方面，外資銀行頗有經(jīng)驗(yàn)，但由于剛拿到QDII，缺乏中國市場投資經(jīng)驗(yàn)，所以也很少涉足該領(lǐng)域。目前國內(nèi)嚴(yán)重缺乏具有專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)精神的藝術(shù)經(jīng)紀(jì)人，使得兩者的軟肋都無法得到及時(shí)彌補(bǔ)。如果藝術(shù)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍上去了，金融界大舉進(jìn)入藝術(shù)品投資也就指日可待。

公眾對(duì)藝術(shù)品投資的認(rèn)識(shí)不足，也制約藝術(shù)品投資市場的發(fā)展。受到金融工具以及交易市場的限制，目前國內(nèi)只有私人銀行部門，才提供藝術(shù)品投資相關(guān)的服務(wù)。很多私人銀行也只有客戶詢問時(shí)才會(huì)告知有此類服務(wù)，而不會(huì)主動(dòng)向客戶介紹該項(xiàng)服務(wù)。推廣不力，造成公眾對(duì)藝術(shù)品投資缺乏了解，認(rèn)同感低，誤認(rèn)為藝術(shù)品投資只是有錢人玩的游戲，和自己無關(guān)。不可否認(rèn)，藝術(shù)品投資，的確需要大量的資本，但是隨著藝術(shù)品基金、藝術(shù)品產(chǎn)權(quán)交易等孕育而生，藝術(shù)品投資已經(jīng)可以走進(jìn)尋常百姓家。國際上，一件藝術(shù)品的投資周期長，一般十年左右，國內(nèi)投資者很少有這耐心。為了不讓投資者心急，民生銀行推出“藝術(shù)品投資計(jì)劃1號(hào)產(chǎn)品”其投資期限僅為2年，這做法并不符合藝術(shù)品的投資規(guī)律。

藝術(shù)品屬于文化產(chǎn)品，金融資本進(jìn)入藝術(shù)品市場時(shí)，除需要經(jīng)歷一般金融性審批制外，還要牽涉文化部、宣傳部等多個(gè)部門，操作難度很大。這一情況正在得到改善。2010年3月19日，、人民銀行、財(cái)政部、文化部、廣電總局、新聞出版總署、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)九大部委聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》文件(94號(hào)文)。2010年7月19日，上海地方政府也出臺(tái)《上海市金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展繁榮的實(shí)施意見》，上述一系列政策的制定和頒布，為金融業(yè)在包括藝術(shù)品投資在內(nèi)的文化產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，提供了有利的條件。

我國藝術(shù)品市場已經(jīng)出現(xiàn)機(jī)構(gòu)化特征，包括發(fā)行藝術(shù)品投資基金和信托計(jì)劃、藝術(shù)品估價(jià)服務(wù)以及銀行企業(yè)的藝術(shù)品收藏和藝術(shù)贊助等，據(jù)《2009~2010中國藝術(shù)品市場研究報(bào)告》，動(dòng)輒千萬級(jí)的競拍出價(jià)已經(jīng)將個(gè)人性購買行為迅速地“邊緣化”，類似于股票市場中的“機(jī)構(gòu)”和“散戶”的區(qū)別。作為藝術(shù)品證券化標(biāo)志，深圳和上海相繼成立文化產(chǎn)權(quán)交易所。我國藝術(shù)品市場正在從藝術(shù)品資本化形態(tài)向藝術(shù)品證券化形態(tài)過度。

各類金融產(chǎn)品的問世，能夠推進(jìn)機(jī)構(gòu)化的速度，加快藝術(shù)品市場的發(fā)展步伐。藝術(shù)品保險(xiǎn)能為藝術(shù)品的流通提供安全保障，其核保所派生的鑒定功能，又能對(duì)贗品泛濫的國內(nèi)起到一定遏制作用，為藝術(shù)品的流動(dòng)提供良好的開端；藝術(shù)品指數(shù)為藝術(shù)品投資提供一個(gè)相對(duì)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，為后期的流動(dòng)提供方便：文化產(chǎn)權(quán)交易所將藝術(shù)品的產(chǎn)權(quán)證券化，對(duì)藝術(shù)品的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，增加了藝術(shù)品的投資價(jià)值：藝術(shù)品投資基金和藝術(shù)銀行使得藝術(shù)品投資不再是個(gè)別專業(yè)人士的專利，為藝術(shù)品投資的普及創(chuàng)造條件：而金融產(chǎn)品和藝術(shù)品的聯(lián)手是對(duì)傳統(tǒng)以“畫廊一拍賣公司”為核心的藝術(shù)品投資市場的有力補(bǔ)充。

就我國現(xiàn)狀而言，針對(duì)某一個(gè)項(xiàng)目或某一個(gè)、幾個(gè)藝術(shù)家的作品，投資周期以中短期為主，投資規(guī)模從幾百萬到千萬量級(jí)，由專家顧問、專業(yè)運(yùn)作共同對(duì)投資人負(fù)責(zé)的專門性藝術(shù)投資基金，以其目標(biāo)明確、形式單一、針對(duì)性強(qiáng)有望成為我國藝術(shù)品投資市場最佳選擇。

至于各地成立的文交所，筆者認(rèn)為，由于其本身制度尚不完善，并不適于近階段作為藝術(shù)品投資的主要發(fā)展方向。

文交所是將產(chǎn)權(quán)可拆分的文化藝術(shù)產(chǎn)品項(xiàng)目進(jìn)行“類證券化”交易的平臺(tái)，借用證券市場的交易模式，對(duì)藝術(shù)品的所有權(quán)、收益權(quán)以及項(xiàng)目未來現(xiàn)金流等資產(chǎn)的“權(quán)益”進(jìn)行等份額拆分。各地名稱略有差異，天津稱為“份額化”，深圳稱之為“權(quán)益拆分”，鄭州文交所則稱之為“電子化”。所謂“權(quán)益拆分”，就是將一件事物的所有權(quán)及在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生的各種收益進(jìn)行拆分。投資人可以通過認(rèn)購拆分的份數(shù)，來獲得投資標(biāo)的物相應(yīng)比例的所有權(quán)及相關(guān)權(quán)益，同時(shí)獲得基于這些權(quán)益所帶來的遠(yuǎn)期或當(dāng)期的收益。