導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付市場前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

只要真正深入到細(xì)分的行業(yè)中，踏踏實實做產(chǎn)品，了解商戶的需求，在支付產(chǎn)品上多創(chuàng)新，支付公司就會擺脫紅海，進(jìn)入利潤豐厚的藍(lán)海。

1979年山東生人，網(wǎng)銀在線創(chuàng)始人。1999年，賽博基金投資1000萬元成立賽博人才網(wǎng)，趙國棟被聘為該網(wǎng)站技術(shù)總監(jiān)。其后在2001年加盟公安部行業(yè)信息網(wǎng)任技術(shù)總監(jiān)。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網(wǎng)上活動的時間，電子商務(wù)的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發(fā)，認(rèn)定網(wǎng)上支付將是中國電子商務(wù)的未來，于同年6月創(chuàng)建了網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領(lǐng)域。經(jīng)過三年多的運營，網(wǎng)銀在線現(xiàn)已成為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方網(wǎng)上支付平臺。

中國電子商務(wù)的快速發(fā)展，尤其是B2C網(wǎng)上購物的普及，為以網(wǎng)上支付為主導(dǎo)的電子支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機(jī)，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內(nèi)。加上最近業(yè)界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進(jìn)入中國等新聞熱點，使支付行業(yè)受到前所未有的關(guān)注。然而，環(huán)顧四周，真正踏踏實實做支付產(chǎn)品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。

四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)連接。但近幾年，各商業(yè)銀行紛紛推出開放的網(wǎng)上支付平臺接口，與銀行連接已經(jīng)成了非常簡單的事情。技術(shù)熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進(jìn)入門檻過低造成了目前數(shù)十家網(wǎng)上支付公司拿著同質(zhì)化的支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現(xiàn)狀。

有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續(xù)費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風(fēng)投的目光。這一切使整個產(chǎn)業(yè)開始變得浮躁起來。

其實支付行業(yè)是金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的行業(yè)。雖然運營離不開互聯(lián)網(wǎng)，但從業(yè)務(wù)本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機(jī)構(gòu)的定位就能看出來這點。

有些公司已經(jīng)偏離了支付的本質(zhì)屬性，開始往互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者電子商務(wù)行業(yè)側(cè)重。究其原因，我個人認(rèn)為他們還缺乏對支付行業(yè)的深度了解，過早地認(rèn)為支付行業(yè)已經(jīng)做到頭了，要想生存必須轉(zhuǎn)行。但我認(rèn)為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機(jī)構(gòu)，開發(fā)出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產(chǎn)品才是最根本的。

一個支付平臺在應(yīng)用上延展的有多廣、有多深，很大程度上決定著它市場競爭力的大小。說到競爭，2006年的電子支付市場可以從幾個方面概括：政府的深度介入、相關(guān)法律法規(guī)的醞釀、行業(yè)門檻的即將確立，從外部帶給每一個支付廠商重重壓力；從內(nèi)部而言，不僅僅是處于產(chǎn)業(yè)鏈條前端的第三方支付廠商面臨競爭激化，處于后端的銀行、銀聯(lián)也開始跨越第三方支付直接發(fā)力前端應(yīng)用。

篇2

同處充滿機(jī)遇的時代,富裕人士總是讓自己站在時代的頂端――“無數(shù)風(fēng)光在險峰”。

時代與行業(yè)發(fā)展瞬息萬變,若要站得更高,看得更遠(yuǎn),你需要“理性地冒險”。

上世紀(jì)九十年代,美國的高科技迅速崛起讓華爾街為之瘋狂。當(dāng)泡沫破滅,許多人的財富付諸東流之時,關(guān)國光卻回到中國市場,再續(xù)他的互聯(lián)網(wǎng)之夢。2009年,在他創(chuàng)立“快錢”第五年之際,公司創(chuàng)下了千億人民幣交易額――“2010年,目標(biāo)是四千億?！睘楹嗡偸强梢远汩_市場的崩潰,及時跳轉(zhuǎn)到新財富快車?

時代偏愛行動派

時代贈予的財富機(jī)會稍縱即逝,要借勢而上,主動抓住。機(jī)會可以用理性分析判斷,但機(jī)遇更多需聽從“直覺”,盡快邁出第一步。

關(guān)國光從華爾街起家,中途轉(zhuǎn)戰(zhàn)中國互聯(lián)網(wǎng)市場,最終成就今天事業(yè)。他是典型的行動派,雖然有工程師的理性思考習(xí)慣,邁入金融的第一步卻只是因為“好奇”。上世紀(jì)九十年代,中國人對美國的金融市場沒有明確的概念,關(guān)國光則對金融非常好奇,“究竟是個什么樣的行業(yè)?”媒體對金融的關(guān)注成為關(guān)國光的好奇心迅速滋生的溫床。他開始到商學(xué)院聽課,專門選擇保險作為自己的兼職――“亞利桑那大學(xué)教授繳納的第一年保費50%成為我人生中的第一桶金”,甚至他還記得1987年美國奧斯卡最佳影片是《華爾街》。

被眾多教授痛斥的“不務(wù)正業(yè)”,最終促使關(guān)國光走進(jìn)華爾街,說服猶太老板,加入對沖基金。“我的工作是技術(shù)和行業(yè)分析,主要關(guān)注IT和高科技行業(yè)?！焙闷嬉龑?dǎo)他登上了美國高科技股票迅速膨脹的快車,事業(yè)迅速崛起。

邁出“直覺”引導(dǎo)的第一步,財富的發(fā)展還需要理性判斷和變化來臨前果斷的行動。當(dāng)直覺在現(xiàn)實中被歷練成經(jīng)驗,財富快車才算是打開了前車燈――看清才能加速。九十年代末,美國高科技股價格已經(jīng)走到瘋狂的巔峰,而中國互聯(lián)市場卻還是游兵散將。看好市場,幾個電話后,關(guān)國光就敲定了轉(zhuǎn)戰(zhàn)中國市場初步行程――見面、了解、合作。2000年,他成功幫助網(wǎng)易在納斯達(dá)克上市,同年美國互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂“重創(chuàng)”華爾街。

要“得”,需先“舍”

“舍得”,沒有放棄就不會得到,財富亦同理。貪婪是財富的殺手,當(dāng)沉溺眼前收益,不問前路,難保會有翻車、墜崖之險。預(yù)見創(chuàng)富之路已經(jīng)見盡頭,果斷另尋出路才是財富不息的要訣。其中對為何舍,何時得,去往何方的判斷還是基于對市場、行業(yè)甚至人性的理性判斷。

關(guān)國光的創(chuàng)富路之所以可以在今天依舊充滿活力,正是利用這一點。工程師出身的他有理性思考優(yōu)勢,結(jié)合在華爾街工作中對行業(yè)、價格和人的重新認(rèn)識――“人對價值的理解會影響價格”?！皝嗰R遜股價用2個月時間,從200美元漲到400美元,比美林分析師的預(yù)測快了10個月”,雖然他更加確認(rèn)對于新興產(chǎn)業(yè),人們買的是未來,但美國的互聯(lián)網(wǎng)市場已然被炒“老”了。而此刻的中國互聯(lián)網(wǎng)市場,仍是撲朔迷離的全新市場。1999年,關(guān)國光選擇回歸中國。他舍棄了美國的豐厚薪酬和光鮮職業(yè),但也得到了先一步進(jìn)軍中國市場的機(jī)會。

“舍”是一門藝術(shù),并非“一刀兩斷”即可?！按笊帷庇糜谧呷胄碌膭?chuàng)富方向,“再舍”才是對具體創(chuàng)富領(lǐng)域的細(xì)分。人們的資金和精力有限,細(xì)分市場、精準(zhǔn)投入才會提高財富創(chuàng)造效率。關(guān)國光回國初期加入網(wǎng)易、百度,幫助其完成上市,二者后來成為中國網(wǎng)游和搜索引擎領(lǐng)域的先鋒軍。但他卻在其中發(fā)現(xiàn)了另一塊市場空白――電子支付?！爱?dāng)時向中國網(wǎng)民收取的費用與運營商消耗的成本比為1:3,而100元的網(wǎng)絡(luò)游戲點卡,30%收益要分給商。”關(guān)國光再次舍掉現(xiàn)有的市場轉(zhuǎn)向電子商務(wù)支付。

財富源自市場,但更依賴正確的商業(yè)模式。新興市場一旦被開發(fā),模仿者蜂擁而至。相似的模式,很容易淪陷于低價戰(zhàn)爭?！胺治鰩熚幢厣朴诮?jīng)營,但他善于發(fā)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的差別和機(jī)會?！?在關(guān)國光看來,中國一年的資金流動量是國民生產(chǎn)總值的三十幾倍。而其中主流是傳統(tǒng)行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展快但基數(shù)仍舊很小。以此為依據(jù),關(guān)國光帶領(lǐng)快錢,將重心從個人網(wǎng)絡(luò)消費支付,轉(zhuǎn)向為傳統(tǒng)行業(yè)提供電子支付、清算服務(wù)。因為“會舍”,“敢舍”,一步步將自己和公司帶離惡性波動和低級競爭,舍掉的越多,財富之路反而寬敞。

“舍”的境界不斷延伸,從調(diào)轉(zhuǎn)、選擇到創(chuàng)新。財富道路不可能一帆風(fēng)順,但也不會是一成不變。初級財富需要積累,而要財富進(jìn)階則要選擇更高效途徑?！吧帷笨梢詼p輕負(fù)擔(dān),避開損失,更是在財富進(jìn)階過程的關(guān)鍵。

堅持投資,信仰時間

“問渠哪得清如許,為有源頭活水來。”

“活”的財富才經(jīng)得起時間的考驗。而時間也是財富由量變走向質(zhì)變的基本條件。

無論投資于證券還是實業(yè),讓收益“不息”才是最終目的。而在關(guān)國光眼中,投資本身是一件“永遠(yuǎn)也無法徹底解釋清楚”的事,也應(yīng)該是“一個長期的事情”。短期投資靠聰明,長期投資靠智慧?！叭A爾街上長期投資成功的人是很好的哲學(xué)家。他們思路清晰,思維敏捷。這種投資方式和境界如同宗教?！弊诮虝忉屓舜嬖诘脑?。而長期投資會解釋財富的精髓――如何積累財富,財富增長的原因,甚至可以預(yù)期財富的未來規(guī)模和形式――這就是關(guān)國光心中的最高投資境界。

關(guān)國光選擇在中國市場的電子支付領(lǐng)域做“大支付、大清算”理念也是基于對投資和時間信任?！叭司鵊DP增長會驅(qū)動現(xiàn)金處理的電子化。國內(nèi)人均GDP在2002年剛剛到這個界點,國內(nèi)正面臨全民電子化的未來,這個過程需要15～30年?！睂掗熜袠I(yè)空間和時間,加上自身跨越金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的優(yōu)勢,關(guān)國光可以有充足的自信。選擇當(dāng)前的模式作為事業(yè)、財富再次進(jìn)階的途徑,盡管需要大量資金和時間投入,但與巨大的市場前景相比,值!

眼光的高低,決定了個人財富和事業(yè)的規(guī)模。成立5年,快錢在2009年的交易量1000億,“但我們在整個行業(yè)內(nèi)的滲透率還是非常小,所以我們還會繼續(xù)‘跑馬圈地’。在關(guān)國光的眼里,今年交易量翻四倍不是問題,而萬億的交易量才是這個行業(yè)初具規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)。

面對已有的財富,莫測的市場、快速的技術(shù)更新和同業(yè)競爭,正確的心態(tài)才能幫助人們走得更遠(yuǎn)――見證了美國互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂的關(guān)國光樂觀看待市場波動:“財富是隨時可能消失的。各種情況都會發(fā)生,但你要永遠(yuǎn)能把它撿回來。”

采訪手記

關(guān)國光是典型的海派企業(yè)家。對行業(yè)、市場的深入了解讓他的事業(yè)不斷邁向新的領(lǐng)域,達(dá)到更高的境界。

果斷行動和理性分析成為他進(jìn)入財富世界的敲門磚。金融行業(yè)經(jīng)驗讓關(guān)國光了解到財富的本質(zhì),并獲得財富進(jìn)階起步資本――個人能力和資產(chǎn)。下一步,他所要做的就是找回創(chuàng)富領(lǐng)域的主動權(quán)。

對市場和行業(yè)的敏感,讓他發(fā)現(xiàn)了美國市場的危機(jī)和中國市場的機(jī)遇。

行動派的作風(fēng)則助他找到并迅速熟悉了新市場。而在商業(yè)模式的選擇上,關(guān)國光發(fā)揮主動優(yōu)勢,大膽發(fā)掘更具潛力和效率的商業(yè)模式。眼界高搭配他善于發(fā)現(xiàn)的特點,讓他找到電子支付中的“藍(lán)?！币膊蛔銥槠?。

篇3

《中國海關(guān)》:海關(guān)總署與商業(yè)銀行簽訂開展稅費網(wǎng)上支付擔(dān)保協(xié)議的背景是什么？

盛光祖:長期以來，海關(guān)稅收一直是國家財政收入的重要來源。2000年至2004年的5年間，全國海關(guān)共征收稅款15781億元，其中2004年為4744億元，在中央財政收入中的比例超過32%。海關(guān)稅收為增加國家財政收入、支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了很大貢獻(xiàn)。

隨著海關(guān)稅收規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及海關(guān)稅收在國家財政收入中地位的日益重要，如何正確處理好提高稅收征管效率與加強稅收征管、確保國家稅收安全的關(guān)系，成為我們面臨的重要課題。建立海關(guān)稅收擔(dān)保制度是解決這一課題的重要途徑。

在國際上，為企業(yè)提供進(jìn)出口稅費支付擔(dān)保是一項相當(dāng)成熟的銀行業(yè)務(wù)。由于受法律和制度環(huán)境的制約，在我國，這項業(yè)務(wù)開展得并不理想，作為網(wǎng)上稅費支付的銀行擔(dān)保才剛剛起步，還沒有為人們普遍熟悉。

隨著海關(guān)稅收規(guī)模的日益擴(kuò)大，網(wǎng)上支付等新的稅費支付方式的廣泛應(yīng)用，確保稅收安全的課題也日益突出。建立適應(yīng)形勢發(fā)展需要的稅收擔(dān)保制度更加迫切。海關(guān)總署從今年開始啟動了有關(guān)稅費網(wǎng)上支付擔(dān)保的研究工作。2005年9月海關(guān)總署制定并了第40號公告，明確了網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保的基本原則和操作辦法，隨后完成了相應(yīng)的計算機(jī)操作管理系統(tǒng)，海關(guān)稅收擔(dān)保制度建設(shè)邁出了重要一步。

《中國海關(guān)》:網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保的核心內(nèi)容是什么？

盛光祖:網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保實質(zhì)上是電子支付方式和稅收擔(dān)保制度的有機(jī)結(jié)合，它是通過商業(yè)銀行與進(jìn)出口納稅人之間簽訂擔(dān)保協(xié)議，由商業(yè)銀行向海關(guān)提供納稅義務(wù)人在法定期限內(nèi)依法履行納稅義務(wù)擔(dān)保的一項新興銀行業(yè)務(wù)。凡已辦理網(wǎng)上支付手續(xù)并按海關(guān)要求由銀行提供了網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保的納稅義務(wù)人，可以在海關(guān)審結(jié)報關(guān)單證后，在稅費實際支付前提取貨物。

《中國海關(guān)》:與傳統(tǒng)的稅費擔(dān)保相比，網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保有什么特點？

盛光祖:這種擔(dān)保業(yè)務(wù)主要有三個特點。

網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保是一種可循環(huán)使用的總擔(dān)保。目前進(jìn)口稅費多是一票一擔(dān)保，如果企業(yè)要對多筆稅費提供擔(dān)保，則需要多次辦理擔(dān)保手續(xù)。網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保則不同，納稅義務(wù)人只需向海關(guān)提交一次擔(dān)保備案，就可以在擔(dān)保總額內(nèi)對連續(xù)進(jìn)口的多筆稅費進(jìn)行擔(dān)保，而且一旦某筆稅費的擔(dān)保義務(wù)解除，相應(yīng)的擔(dān)保額度自動恢復(fù)，從而可以循環(huán)使用。

是否提供網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保、為哪些企業(yè)提供擔(dān)保完全由銀行自主評估決定。在過去，哪些企業(yè)能夠申請擔(dān)保、擔(dān)保額度多少均要由海關(guān)核定，納稅義務(wù)人要按照海關(guān)要求向銀行申請擔(dān)保。網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保則完全是由銀行按照自身規(guī)定和市場規(guī)則，對企業(yè)的資信情況審核，并決定是否給予擔(dān)保以及相應(yīng)的擔(dān)保額度。納稅義務(wù)人取得銀行擔(dān)保文件后，只需按要求向海關(guān)備案即可。

網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保是利用現(xiàn)代信息技術(shù)即通過網(wǎng)上支付方式實現(xiàn)的擔(dān)保。網(wǎng)上支付是指納稅義務(wù)人、銀行、中國電子口岸數(shù)據(jù)中心和海關(guān)按照《海關(guān)網(wǎng)上支付項目管理規(guī)定》等的規(guī)定，通過中國電子口岸數(shù)據(jù)平臺辦理進(jìn)出口稅費繳納手續(xù)的電子付稅方式。2001年開始，海關(guān)總署與中國銀行等開始了稅費電子支付的嘗試，2003年以電子支付為主要內(nèi)容的網(wǎng)上稅費支付項目開始投入運營，至今全國已經(jīng)有10家銀行正式參與了網(wǎng)上支付項目。在短短的3年時間里，網(wǎng)上支付稅費規(guī)模迅速擴(kuò)大，今年前10個月通過網(wǎng)上支付繳納的稅款近400億元。網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保就是借助網(wǎng)上支付平臺，實現(xiàn)了擔(dān)保電子化，擔(dān)保請求、擔(dān)保審核、擔(dān)保確認(rèn)等全部通過電子方式實現(xiàn)，十分方便、快捷和安全。

《中國海關(guān)》:網(wǎng)上稅費支付將給企業(yè)、銀行和海關(guān)各自帶來什么？

盛光祖:海關(guān)總署與中國銀行、交通銀行和招商銀行簽署了關(guān)于開展稅費網(wǎng)上支付銀行擔(dān)保的協(xié)議，上述3家商業(yè)銀行正式成為首批為進(jìn)出口企業(yè)提供稅費網(wǎng)上支付擔(dān)保的銀行。這一協(xié)議的簽署，標(biāo)志著海關(guān)稅收擔(dān)保制度建設(shè)邁出了重要的步伐，商業(yè)銀行拓展了一項具有廣闊市場前景的新興業(yè)務(wù)，廣大的進(jìn)出口企業(yè)將獲得更大的通關(guān)便利。企業(yè)、銀行和海關(guān)將通過這項業(yè)務(wù)的開展，建立起更加緊密的合作伙伴關(guān)系，并將在這一合作中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

建立網(wǎng)上稅費支付的擔(dān)保制度是海關(guān)稅收擔(dān)保制度的重要組成部分，其核心內(nèi)容就是要在充分利用現(xiàn)代電子支付手段的基礎(chǔ)上，引入由銀行作為擔(dān)保人的第三方稅收擔(dān)保機(jī)制，從而在實現(xiàn)高效便捷通關(guān)的同時，最大限度地保障國家稅收安全。因此，無論是企業(yè)，還是銀行，或是海關(guān)，都將在這一制度建設(shè)中受益。

我相信，隨著這一制度的不斷完善，網(wǎng)上稅費支付將得到巨大發(fā)展，銀行和企業(yè)可以充分享受到電子支付和擔(dān)保制度所帶來的巨大效益，海關(guān)稅收征管效率也會有很大提高，國家稅收安全更有保障，從而真正實現(xiàn)企業(yè)、銀行和海關(guān)“三贏”。

《中國海關(guān)》:您認(rèn)為作為“三贏”主體的企業(yè)、銀行和海關(guān)，在這一制度建設(shè)中將具體“贏”在何處？

盛光祖:參與網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保的各方均可受益。實行網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保可以有效促進(jìn)貿(mào)易發(fā)展，促進(jìn)貿(mào)易便利化，減少企業(yè)成本。在傳統(tǒng)的進(jìn)出口模式下，納稅義務(wù)人在海關(guān)審結(jié)報關(guān)單證后，必須先向指定銀行繳納稅費，然后才能提取貨物，不僅對資金流轉(zhuǎn)要求高，而且通關(guān)時間長。在擔(dān)保制度下，納稅義務(wù)人無需繳納有關(guān)稅費，在海關(guān)審結(jié)有關(guān)單證后即可提取貨物，稅費可以在規(guī)定的繳款期限內(nèi)任意一天通過網(wǎng)上支付平臺繳納。稅單的取送工作則由銀行完成，納稅義務(wù)人足不出戶，就可以完成稅費繳納的全部工作。因此，稅費擔(dān)保制度的實施符合現(xiàn)代物流要求，大大減少了企業(yè)資金占用，節(jié)約大量人力、物力和時間。

實行網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保有利于擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)，增加銀行收益。網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保對銀行業(yè)來說是一項新的業(yè)務(wù)，據(jù)我所知，中國銀行已經(jīng)把此項業(yè)務(wù)作為一項新的金融衍生產(chǎn)品向市場推出。這樣既可以為現(xiàn)有客戶提供更好的服務(wù)，也可以吸引新的客戶。隨著網(wǎng)上支付項目的推廣，以及擔(dān)保制度的全面鋪開，稅費擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場潛力十分巨大。2005年海關(guān)稅收總額將達(dá)到5000多億元，而目前網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保業(yè)務(wù)量還是零，因此可以說這5000億元都是銀行的潛在市場。誰能搶占先機(jī)，誰就有可能分得最大份額。

實行稅費網(wǎng)上支付擔(dān)保有利于保障海關(guān)稅費安全。商業(yè)銀行作為市場運行的主體之一，相對政府而言，更能全面了解和評定納稅人的資信。在海關(guān)與納稅義務(wù)人之間引入由銀行作第三方的擔(dān)保制度，可以充分發(fā)揮銀行在企業(yè)資信評估方面的優(yōu)勢，由銀行按市場要求向企業(yè)提供擔(dān)保比按海關(guān)要求提供擔(dān)保更為科學(xué)合理。另外，銀行提供擔(dān)保的同時，也就承擔(dān)稅費繳納的連帶責(zé)任，海關(guān)稅費安全更有保障。

網(wǎng)上支付稅費擔(dān)保業(yè)務(wù)的完善和發(fā)展，也將為下一步進(jìn)出口通關(guān)完全“電子化”創(chuàng)造條件?，F(xiàn)代海關(guān)制度的另一項重要內(nèi)容就是要提高通關(guān)效率，實現(xiàn)通關(guān)無紙化。由于稅費繳納是通關(guān)過程中不可或缺的組成部分，沒有稅費繳納業(yè)務(wù)的電子化，也就不可能實現(xiàn)整個通關(guān)的無紙化。因此，成熟的網(wǎng)上支付和擔(dān)保制度是實現(xiàn)稅費支付全部電子化的重要基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代海關(guān)制度推廣建立的重要內(nèi)容和條件之一。

《中國海關(guān)》:在與中國銀行、交通銀行和招商銀行簽訂開展稅費網(wǎng)上支付擔(dān)保協(xié)議之后，海關(guān)在稅收擔(dān)保制度建設(shè)方面的下一步動作將是什么？

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付第三方支付銀行網(wǎng)上支付銀聯(lián)網(wǎng)上支付

引言

經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。

一、網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結(jié)算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時間；④信譽度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會地位和信譽作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢明顯，技術(shù)實力強，且由于其長期從事金融服務(wù)，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品。銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對銀行的依賴性較強，但近年來國內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

二、網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結(jié)合實際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因為銀行轉(zhuǎn)賬時間短，有利于企業(yè)的資金流動。在時間就是金錢的商業(yè)社會中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠信問題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡便，同時又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網(wǎng)站的信譽問題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結(jié)合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺的支付方式。

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關(guān)鍵詞：黑龍江；電子商務(wù)；山貨；市場營銷

中圖分類號：F713.36

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1673-291X（2012）14-0155-02

一、電子商務(wù)營銷新模式

（一） 電子商務(wù)概念與特點

電子商務(wù)是指在全球性商業(yè)貿(mào)易活動中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器或服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行的各種商貿(mào)活動。電子商務(wù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付，以及各種商務(wù)活動、交易活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動，是一種新型的商業(yè)運營模式。它具有普遍性，方便性，整齊性，安全性和協(xié)調(diào)性五大特點。廣泛應(yīng)用于企業(yè)的商務(wù)和貿(mào)易活動。

（二） 電子商務(wù)在黑龍江省的發(fā)展現(xiàn)狀

我國電子商務(wù)起步于20世紀(jì)90年代初期，隨著網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，在經(jīng)歷了以B2B為代表的穩(wěn)定時期后，3G時代的到來推動著我國電子商務(wù)邁入V5階段。自四個現(xiàn)代化建設(shè)提出以后，我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)開始了新的探索之路，黨的十七屆三中全會以后，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)正式被提上了日程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)信息化的呼聲越來越高，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)正成為農(nóng)業(yè)信息化的新方向。截至2010年底，黑龍江省網(wǎng)民總?cè)丝谶_(dá)到1 127萬人，年增長網(wǎng)民215萬人，年增長率達(dá)到23.6%；互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶數(shù)達(dá)到326.6萬戶，年增長率達(dá)17.8%；使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民比例為51.4%，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到579萬人。目前，黑龍江省因特網(wǎng)接入服務(wù)業(yè)務(wù)企業(yè)17家，因特網(wǎng)數(shù)據(jù)中心服務(wù)業(yè)務(wù)企業(yè)14家，經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)站306個。盡管黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已初具規(guī)模，但全國其他省份相比，仍然有一點的差距，還需要大力普及互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。從網(wǎng)民角度分析，2010年互聯(lián)網(wǎng)普及率為29.5%，在全國排第20位；從企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)角度看，2010年黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源IPv4地址、域名、網(wǎng)站分別在全國排名第16位、18位和第13位。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水平上，黑龍江省網(wǎng)民應(yīng)用偏娛樂化，信息獲取類基礎(chǔ)應(yīng)用和溝通交流類應(yīng)用的使用人群大多也已超過網(wǎng)民的半數(shù)。與全國趨勢一致，商務(wù)類應(yīng)用水平還較低，有待進(jìn)一步發(fā)展。電子商務(wù)作為一種新的營銷模式在黑龍江省尚未全面普及特別是在特色農(nóng)產(chǎn)品旅游產(chǎn)品的營銷上，需要得到相關(guān)部門以及商家的重視。

二、黑龍江省山貨資源豐富

（一）山貨的種類與特色

黑龍江省地域廣闊，自然資源豐富，具有經(jīng)濟(jì)價值的達(dá)1 000余種。這些植物資源按用途可分為藥用植物、食用植物、野果植物等17大類。食用植物是在黑龍江省野生經(jīng)濟(jì)植物中分布較多、貯量較大的一類，其中以蕨菜、薇菜、老山芹等產(chǎn)量為最大。黑龍江山貨主要有熊膽、榛子、林蛙油、人參、鹿茸、馬哈魚子、大馬哈魚、興安嶺蘑菇（有榛蘑、猴頭蘑等60多種實用蘑菇）、松子、黑木耳、山野菜（蕨菜、薇菜、松茸等）及刺五加、虎骨參及珍貴毛皮獸皮張等。

（二）山貨市場前景廣闊

山貨通常指生長在山上，野生的沒經(jīng)過人工培植或養(yǎng)殖的可食用的動植物。它具有純天然無公害、食用價值與營養(yǎng)價值高等特點。繼“河北三鹿奶粉”事件之后，“地溝油”、“瘦肉精”、“塑化劑”等一系列食品安全事件將食品安全話題推向社會輿論的風(fēng)口浪尖，成為百姓關(guān)注的焦點。因此，綠色健康食品成為人們的新追求。在這樣的大社會背景下，山貨的市場前景十分廣闊，為現(xiàn)代人所追求。山貨企業(yè)應(yīng)該把握時代的脈搏，在“食品不安全”的環(huán)境中打出“綠色健康”牌。2011年三月“土特產(chǎn)山貨交易網(wǎng)”誕生，標(biāo)志著山貨交易數(shù)字化的開啟。該網(wǎng)站匯集各省份，各地區(qū)的山貨特產(chǎn)信息，滿足土特產(chǎn)供需和農(nóng)業(yè)投資合作參考，以實現(xiàn)自由交易與商機(jī)共享。為山貨企業(yè)在信息時代下開擴(kuò)更廣闊的市場提供了網(wǎng)絡(luò)平臺。

三、電子商務(wù)在黑龍江山貨市場營銷中的應(yīng)用

（一）產(chǎn)品策略

隨著行業(yè)競爭的白熱化，單一的價格競爭已不能適應(yīng)市場的大發(fā)展。山貨企業(yè)需要進(jìn)行競爭策略的調(diào)整，由單一的策略向多元化的策略發(fā)展。山貨企業(yè)在實行山貨電子商務(wù)的市場營銷時應(yīng)注重信息產(chǎn)品策略，如設(shè)立“虛擬展廳”，用逼真的圖像，輔之以現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)展示山貨產(chǎn)品，讓消費者對產(chǎn)品有更加全面的了解。同時，企業(yè)應(yīng)建立網(wǎng)頁的相應(yīng)導(dǎo)航系統(tǒng)，建立信息傳遞系統(tǒng)，讓產(chǎn)品信息更便捷地為消費者所掌握。

（二）定價策略

定價策略是市場營銷組合中一個十分關(guān)鍵的組成部分。價格通常是影響交易成敗的重要因素，同時又是市場營銷組合中最難以確定的因素。目前的網(wǎng)上通用的定價策略有很多，如心理定價策略、折扣定價策略、地理定價策略等，要想在網(wǎng)絡(luò)商戰(zhàn)中拔得頭籌，定價策略上要出新，在追求實現(xiàn)利潤的最大化的同時，還要考慮消費者的心理承受。針對山貨產(chǎn)品的特點，山貨企業(yè)可以采用個性化定價和現(xiàn)金折扣定價的組合定價策略，根據(jù)山貨品種質(zhì)量等來確定產(chǎn)品的價格的同時對于付款及時、迅速或提前付款的消費者，給予不同的價格折扣，以鼓勵消費者按期或提前付款，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，減少呆、壞帳的發(fā)生。

（三）渠道策略

營銷渠道策略是整個營銷系統(tǒng)的重要組成部分，它對降低企業(yè)成本和提高企業(yè)競爭力具有重要意義。是規(guī)劃中的重中之重。它對降低企業(yè)成本和提高企業(yè)競爭力具有重要意義。企業(yè)的電子商務(wù)營銷通常選擇直接營銷，這也是網(wǎng)絡(luò)營銷的一大特點。減少經(jīng)營的中間環(huán)節(jié)，有利于企業(yè)減少成本，增加企業(yè)利潤。

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【關(guān)鍵詞】 第三方支付平臺 旅游網(wǎng)站 模式創(chuàng)新

根據(jù)世界旅游組織預(yù)測，到2020年，中國將成為世界排名第一位的旅游接待國和排名第四位的客源輸出國，屆時旅游市場將會有10%的交易來自于互聯(lián)網(wǎng)，因此，旅游網(wǎng)站在未來幾年勢必保持蓬勃發(fā)展的勢頭，擁有巨大的市場前景。

一、旅游網(wǎng)站的經(jīng)營模式

1、旅游網(wǎng)站的概念

目前對旅游網(wǎng)站概念進(jìn)行界定的文獻(xiàn)較少，被廣泛采納的是河北師范大學(xué)的路紫、白翠玲的定義：“所謂旅游網(wǎng)站是指擁有自己的域名及其若干個網(wǎng)頁組成的網(wǎng)頁組，并在其網(wǎng)頁上相關(guān)旅游資訊的站點?！?/p>

2、旅游網(wǎng)站的經(jīng)營模式

旅游網(wǎng)站的經(jīng)營模式多種多樣，從服務(wù)對象看主要有三種：一是B2B模式，即網(wǎng)站對旅游企業(yè)的經(jīng)營模式。二是B2C模式，即網(wǎng)站直接對游客，網(wǎng)站作為旅游供應(yīng)商和游客之間的中介，為游客提供旅游產(chǎn)品預(yù)定、購買的便利。三是C2C模式，即游客自行組團(tuán)、結(jié)伴出游的模式。旅游網(wǎng)站的經(jīng)營模式相互交叉，互為補充，為旅游產(chǎn)業(yè)電子化發(fā)展提供了很好的平臺。

二、我國旅游網(wǎng)站經(jīng)營模式的缺陷

1、經(jīng)營模式雷同，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單薄

目前我國旅游網(wǎng)站經(jīng)營業(yè)務(wù)大同小異，主要有酒店預(yù)訂、機(jī)票預(yù)訂、度假預(yù)訂、商旅管理四類，與傳統(tǒng)的旅行社、酒店預(yù)定中心、票務(wù)銷售中心相比，并沒有太大區(qū)別。2010年攜程的酒店收入占其總收入的42%，機(jī)票預(yù)訂占39%，這兩項產(chǎn)品就占總收入的80%左右。其他產(chǎn)品如休閑度假和商旅管理占網(wǎng)站收入的12%和4%，與前幾年相比有所增長，但所占比重仍不大。這說明我國旅游網(wǎng)站的經(jīng)營模式雷同，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單薄，旅游網(wǎng)站的主要功用在于彌補旅游企業(yè)預(yù)定和銷售渠道的不足。這樣造成中國旅游網(wǎng)站產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，其抗風(fēng)險能力和競爭力相對較弱。

2、市場細(xì)分不深入，個性化服務(wù)產(chǎn)品缺失

市場細(xì)分不深入是國內(nèi)旅游網(wǎng)站共同存在的問題，而且國內(nèi)旅游網(wǎng)站與國外旅游網(wǎng)站相比普遍存在內(nèi)容陳舊、沒有明顯的旅游標(biāo)志、景點介紹單調(diào)、缺乏圖片和動態(tài)演示等內(nèi)容上的問題。此外，旅游信息管理系統(tǒng)也不完善，存在地域不完整、內(nèi)容不完整等問題。其實，根據(jù)訪問者的興趣愛好、文化背景、經(jīng)濟(jì)能力、職業(yè)、年齡的不同，設(shè)置的旅游產(chǎn)品也相應(yīng)的該有所不同。如果忽視不同層次的需求進(jìn)行有針對性的細(xì)分市場，缺乏個性化的服務(wù)，很難激發(fā)游客的旅游欲望，旅游網(wǎng)站的供給與網(wǎng)上游客的需求難以對接，旅游網(wǎng)站的利潤也無從實現(xiàn)。

3、產(chǎn)品交易及付款方式陳舊

我國旅游網(wǎng)站的交易方式具有明顯的中國特色：酒店預(yù)訂以在線/電話預(yù)訂、前臺支付/電話刷卡為主；機(jī)票預(yù)訂以在線/電話預(yù)訂、上門收付為主；線路預(yù)訂也以電話預(yù)訂、網(wǎng)點支付為主。由于我國互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境不成熟、網(wǎng)絡(luò)安全性缺乏用戶信任，在線支付成為旅游網(wǎng)站發(fā)展的瓶頸。旅游網(wǎng)站最多的還是傳統(tǒng)前臺付款方式（75%），使用信用卡支付方式的只有25%。

目前，我國較大的旅游網(wǎng)站攜程和e龍，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強，對電子支付的依賴程度不大。時下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。2005年由e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒有在線支付經(jīng)歷的會員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

4、忽略二級市場交易

電子旅游二級市場是基于Internet的論壇，銷售二手旅游產(chǎn)品，也就是允許買者和賣者就已經(jīng)使用過的商品競價，并放到所有的市場參與者都能進(jìn)入的渠道中進(jìn)行交易。但是電子二級中介是在買家和不是原來的產(chǎn)品制造商的賣家之間起到中介作用，它對旅游網(wǎng)站的功能要求要更高些。

造成旅游網(wǎng)站經(jīng)營問題的原因是多方面的，首先旅游網(wǎng)站的單一的經(jīng)營模式無法滿足消費者日益增長的多樣化的需求；其次網(wǎng)絡(luò)環(huán)境固有的信用問題和安全隱患阻礙了旅游網(wǎng)站產(chǎn)品創(chuàng)新；再次，在線支付瓶頸使網(wǎng)上旅游支付效率降低，支付成本增高，未能發(fā)揮旅游網(wǎng)站高效快捷的優(yōu)勢。而隨著第三方支付平臺的出現(xiàn)，則為旅游網(wǎng)站經(jīng)營模式的創(chuàng)新帶來了新的契機(jī)。

三、第三方支付平臺簡介

1、第三方支付平臺的概念

所謂“第三方支付平臺”，就是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運營的網(wǎng)上支付平臺。第三方平臺提供商通過通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的職能，從而實現(xiàn)從消費者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。

“第三方支付平臺”作為雙方交易的支付結(jié)算服務(wù)中間商，它具有“提供服務(wù)通道”，并通過第三方支付平臺實現(xiàn)交易和資金轉(zhuǎn)移結(jié)算安排的功能。

2、第三方支付平臺分類

（1）獨立的第三方網(wǎng)關(guān)模式。是指完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，由第三方投資機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的共享平臺。這類平臺僅僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，平臺前端聯(lián)系著各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費者選擇，同時平臺后端連著眾多的銀行。由平臺負(fù)責(zé)與各銀行之間的帳務(wù)的清算，同時提供商戶的定單管理及帳戶查詢等功能。這種模式國外以CyberSource、WorldPay公司為代表，國內(nèi)以首信易支付、百付通等為典型代表。

（2）有電子交易平臺且具備擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。是指由電子交易平立或者合作開發(fā)，同各大銀行建立合作關(guān)系，憑借其公司的實力和信譽承擔(dān)買賣雙方中擔(dān)保的第三方支付平臺，利用自身的電子商務(wù)平臺和中介擔(dān)保支付平臺吸引商家開展經(jīng)營業(yè)務(wù)。買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。這類平臺是目前發(fā)展最迅速，影響力最大的一類第三方支付平臺，以支付寶和貝寶為代表。

（3）有電子商務(wù)平臺的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。是指獨立經(jīng)營且提供特定產(chǎn)品的商務(wù)網(wǎng)站，這類往網(wǎng)站為了滿足自身產(chǎn)品買賣和實時支付的需要出創(chuàng)建支付功能，這種第三方支付有強大的電子商務(wù)網(wǎng)站作為依托，擁有堅強的后盾和雄厚的資金。這類網(wǎng)站以云網(wǎng)支付網(wǎng)為代表。

3、第三方支付平臺的優(yōu)勢

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，是客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項收付的便利性、功能的可擴(kuò)展性、信用中介的信譽保證等優(yōu)勢，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。

（1）交易簡單、快捷：第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，將多種銀行支付方式整合到了一個頁面之上，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，而且在第三方支付平臺支付方式中，商家和消費者只需在第三方支付平臺注冊，由第三方支付平臺和各銀行簽署協(xié)議進(jìn)行賬務(wù)劃轉(zhuǎn)，省去了商家和消費者與多家銀行的交涉成本，使電子支付更加簡單、快捷。

（2）擁有信用擔(dān)保：第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過一定的手段對交易雙方進(jìn)行一定的評價約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。

（3）節(jié)省成本：第三方支付平臺作為中介方可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本，同時對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。

總之第三方支付平臺是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。

四、基于第三方支付平臺的旅游網(wǎng)站模式創(chuàng)新方向

第三方支付平臺為旅游網(wǎng)站模式的創(chuàng)新創(chuàng)造了快捷、方便、信用安全的發(fā)展環(huán)境，旅游網(wǎng)站經(jīng)營模式可以向著以下幾個方向發(fā)展。

1、在B2C模式上的創(chuàng)新

目前我國旅游網(wǎng)站的經(jīng)營模式雷同且結(jié)構(gòu)單薄，因此要在其基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新及深化，一改傳統(tǒng)的中介形象，為旅游企業(yè)和游客提供交易平臺，引用第三方支付平臺，重點提供信用擔(dān)保、企業(yè)信譽評價和支付平臺。

此經(jīng)營模式下的網(wǎng)站是由旅游企業(yè)向網(wǎng)站申請注冊認(rèn)證，借用網(wǎng)站的資源優(yōu)勢和技術(shù)支持，在網(wǎng)站租用網(wǎng)頁開展專售，由旅游企業(yè)決定在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品的品種，方式和價格，旅游者在網(wǎng)站上的各個旅游專賣店里挑選自己喜愛的旅游產(chǎn)品。具體模式如圖1所示。該模式功能主要有以下幾點。

（1）旅游企業(yè)產(chǎn)品展示。該網(wǎng)站可容納各種旅游企業(yè)類型，如賓館、航空公司、旅行社等傳統(tǒng)旅游企業(yè)，還有出租車公司、旅游紀(jì)念品、旅游用品生產(chǎn)商等原來被排斥于網(wǎng)下的旅游企業(yè)。但要注意網(wǎng)站上的旅游企業(yè)都要通過網(wǎng)站的注冊認(rèn)證。旅游企業(yè)可根據(jù)自己的產(chǎn)品特點向顧客提供動態(tài)產(chǎn)品信息，保持信息更新速度，讓游客對其產(chǎn)品進(jìn)行實時了解。

（2）個性化服務(wù)。顧客可以通過篩選功能，選擇不同的標(biāo)簽：如按地區(qū)分（如北京、上海、杭州、海口）；按顧客類型分（散客、團(tuán)體、商務(wù)）；按價格分（如低廉、普通、豪華）等，直到選擇出滿足自己的旅游產(chǎn)品。

（3）實時交流、咨詢、議價。網(wǎng)站為游客和旅游供應(yīng)商之間提供交流平臺，游客可以就產(chǎn)品信息，特殊要求等與商家進(jìn)行實時交流，免去面談及電話聯(lián)系的繁瑣。

（4）簽訂購物合同。游客與旅游企業(yè)之間就旅游產(chǎn)品達(dá)成協(xié)議，簽訂購物合同。而且游客與商家的購物信息，包括產(chǎn)品類別、旅游要求、商家產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)方式、付款方式、糾紛處理協(xié)議等，都必須在網(wǎng)站、第三方平臺、顧客、商家處分別儲存，以備退款、賠付等糾紛的解決。

（5）支付系統(tǒng)。由第三方平臺參與的支付系統(tǒng)可以提高支付效率和支付可信度，是此類網(wǎng)站最重要的系統(tǒng)之一，也是第三方平臺平臺與旅游網(wǎng)站結(jié)合的精華所在。

游客用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方支付平臺，并設(shè)定發(fā)貨期限；第三方支付平臺通知商家游客的旅游款已到賬，并要求其在規(guī)定時間內(nèi)組織接待；商家收到通知后按照合同接待，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)的記錄，游客可在網(wǎng)站上查看自己所購買旅游產(chǎn)品的狀態(tài)；游客在接受旅游企業(yè)的服務(wù)后，確認(rèn)商家是按照合同條款接待，無違約現(xiàn)象，對其服務(wù)滿意，則通知第三方將其賬戶上的旅游款劃入商家賬戶，交易完成；如果游客對旅游產(chǎn)品不滿意，或是認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方拒付旅游款并轉(zhuǎn)入糾紛處理階段。

（6）信用評價。在第三方把游客賬戶上的旅游款劃入商家賬戶時，可以同時對其服務(wù)進(jìn)行評價，如五星是非常滿意，四星是滿意，三星是比較滿意，二星是較差，一星是很差，下面還可以配注文字?jǐn)⑹觯员阌谝院笥慰驮谶x擇旅游產(chǎn)品時參考。

這種模式可以增加旅游網(wǎng)站產(chǎn)品數(shù)量，豐富旅游網(wǎng)站業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大旅游者的選擇面，同時旅游網(wǎng)站能將原來無力涉及的個性化旅游產(chǎn)品引入網(wǎng)站，通過對不同在線供應(yīng)商的有機(jī)組合，開拓新的產(chǎn)品領(lǐng)域。對于旅游企業(yè)來說，第三方平臺為他們提供了展示自己的舞臺，最大限度地節(jié)約了電子商務(wù)成本，擁有自主定價權(quán)并且享受平臺為他們提供的各種信息服務(wù)；對于旅游者來說，第三方平臺為其提供了支付信用保障，也為其選擇旅游產(chǎn)品提供了快捷方便的渠道，可謂一舉兩得。

2、在C2B、C2C模式上的創(chuàng)新

C2B泛指由旅游者在專業(yè)的旅游網(wǎng)站提出需求，若干旅行社通過競爭來滿足旅游者的需求，或者是由旅游者通過網(wǎng)絡(luò)結(jié)成群體（團(tuán)購）與旅游企業(yè)討價還價。C2C主要是旅游者通過網(wǎng)絡(luò)平臺來銷售自己的產(chǎn)品，可以是交通票、旅游紀(jì)念品、旅游經(jīng)驗等。這兩種模式一般都是相對于自助型游客而言的。目前我國鮮少有C2B、C2C模式的旅游網(wǎng)站，而且游客也甚少選擇這種模式，其主要原因還是信用和支付問題。若這種模式與第三方支付平臺結(jié)合，則解決了其交易中的最重要的信用和支付問題，大大擴(kuò)展了旅游產(chǎn)品在線交易的種類，為自助型游客提供了切實便利。其模式優(yōu)勢如下：第一，方便快捷：對于C2B，企業(yè)可以根據(jù)游客的需求提品；對于C2C，自助型游客可在網(wǎng)站上快速查詢個體旅游經(jīng)營者的產(chǎn)品信息。第二，信用保障：對買賣雙方進(jìn)行信用核實、信用評級。以信用為擔(dān)保保證買賣順利進(jìn)行。第三，信息管理：提供需求方、賣方、交流信息的平臺，記錄旅游者采購及組團(tuán)信息。第四，支付保證：提供第三方支付工具，實現(xiàn)支付保障。

3、“旅游尾單”及二手旅游產(chǎn)品市場經(jīng)營模式創(chuàng)新

這一模式主要經(jīng)營旅游企業(yè)那些未能及時售出的旅游產(chǎn)品即“旅游尾單”以及游客由于各種原因臨時放棄的旅游產(chǎn)品，此模式經(jīng)營的旅游產(chǎn)品價格要低于市場水平的價格。第三方支付平臺與此經(jīng)營模式結(jié)合將具有很大優(yōu)勢，它為旅游者和產(chǎn)品供應(yīng)方提供直接交易平臺，為游客提供相對低廉的旅游產(chǎn)品，對產(chǎn)品供應(yīng)方提供信用證明，使旅游產(chǎn)品市場更加可信、可控。此外，這種平臺還提供價格功能，為特定產(chǎn)品設(shè)定有效價格，提供價格比對功能等。

第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網(wǎng)上交易的信心。而基于第三方支付平臺的旅游網(wǎng)站經(jīng)營模式創(chuàng)新為我國旅游網(wǎng)站的多元化、高效化經(jīng)營提供了新的思路，保證了旅游支付的信用問題，提高了旅游產(chǎn)品的交易效率。個性化旅游產(chǎn)品、自助旅游產(chǎn)品以及更多形式的旅游產(chǎn)品都將在第三方支付平臺支持下得到發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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篇7

RFID：從激動到行動

RFID從誕生之日起就是一項激動人心的技術(shù)，廣闊的市場前景讓人們對其未來浮想聯(lián)翩?？梢韵胂?，如果每件產(chǎn)品都貼上獨一無二標(biāo)簽編號，記載詳細(xì)的個體信息包括大小、顏色、生產(chǎn)日期、真?zhèn)我约捌渌枰膬?nèi)容，很多情況下都可讓消費者、供應(yīng)商和供貨商從中受益。整個系統(tǒng)固然復(fù)雜但并不是制約RFID推廣的核心問題，標(biāo)簽的價格才是根本，亞微米CMOS的最新發(fā)展，可望進(jìn)一步擴(kuò)展RBID技術(shù)的應(yīng)用。高精度供應(yīng)鏈管理、無接觸POS交易、防偽和資產(chǎn)追蹤／監(jiān)測技術(shù)所帶來的各項優(yōu)勢，正推動著RFID技術(shù)的迅速普及。

恩智浦智能識別事業(yè)部大中華區(qū)市場與銷售總監(jiān)呂寧認(rèn)為，除了在傳統(tǒng)的物流領(lǐng)域繼續(xù)保持增長之外，RFID還有更多施展拳腳的空間。圖書管理系統(tǒng)是一個被廣泛看好的應(yīng)用平臺，區(qū)別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)標(biāo)簽，在圖書館每本書上貼上RFID標(biāo)簽就可以快速便捷地進(jìn)行自動借／還書業(yè)務(wù)：通過一個簡單的RFID探測器，就可以方便地清點庫存圖書的種類和圖書擺放是否合理等問題。目前國內(nèi)百萬以上藏書的圖書館有4家采用了NXP RFID組建智能圖書管理系統(tǒng)。另一方面，RFID在北京奧運門票中的成功應(yīng)用為RFID在安全保障方面的應(yīng)用鋪平了道路，可以憑借其優(yōu)點對大規(guī)模人群進(jìn)行簡單監(jiān)控，比如面對流感，RFID可以發(fā)揮在疾病防控中的監(jiān)督和輔助作用。

NFC開啟移動時代

公交卡、門禁卡已經(jīng)深入人們的生活，這是NFC(近場通信)逐步走向人們生活的重要標(biāo)志。目前，小額支付和移動支付需求越來越明顯，無貨幣交易的便利也在逐漸體現(xiàn)。比如在此次博覽會上NXP展示的集成在手機(jī)中的NFC模塊可以和具有藍(lán)牙功能的打印機(jī)和功放進(jìn)行短距離通信，從而將手機(jī)的音樂和圖片快速在這些固定設(shè)備中展現(xiàn)，手機(jī)還可以直接利用NFC技術(shù)與自動咖啡販?zhǔn)蹤C(jī)進(jìn)行便捷的電子支付操作。

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付寶；銀行；競爭；合作

現(xiàn)如今由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)的不斷發(fā)展，第三方支付也深入了人們的工作與生活。截至2015年，第三方支付機(jī)構(gòu)增長至300多家，整體交易規(guī)模突破6萬億元，增長迅速，而支付寶以80%的市場份額占據(jù)了支付市場龍頭地位。雖然第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行存在著利益沖突，但畢竟不是金融性機(jī)構(gòu)，完成最終支付服務(wù)仍然離不開銀行，因此雙方既有競爭又有合作，為了實現(xiàn)網(wǎng)上支付市場的健康發(fā)展需要準(zhǔn)確認(rèn)識兩者的復(fù)雜關(guān)系。

1 第三方支付的相關(guān)理論概述

（一）第三方支付的含義

第三方支付，主要為消費者、商家等提供交易支持的平臺，具備了強大的實力與信用保障。通過在企業(yè)與銀行間建立網(wǎng)上連接，并以第三方的身份對網(wǎng)上消費者與商家提供支持、監(jiān)督和保障。

（二）支付寶的發(fā)展過程

傳統(tǒng)的電子商務(wù)交易主要通過匯款、轉(zhuǎn)賬等方式來支付，但總是費時費力有風(fēng)險，因此電子商務(wù)一直發(fā)展比較緩慢。05年阿里巴巴與建行、工商等合作開發(fā)出了支付寶，解決了安全支付的問題，也為電子商務(wù)帶來了春天。現(xiàn)在支付寶實名用戶已突破3億，其穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)等也贏得了銀行、機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域值得信任的伙伴。

支付寶主要提供支付及理財服務(wù)，包括網(wǎng)購交易、手機(jī)充值、水電費繳納等多個方面。在進(jìn)入移動支付領(lǐng)域后，還為零售、餐飲等多個行業(yè)提供服務(wù)。隨著支付寶的不斷發(fā)展，雙方的關(guān)系也開始變的復(fù)雜。例如，支付寶上存儲的大量沉淀資金相當(dāng)于銀行的儲蓄功能，對銀行資金業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。如今，銀行與支付寶等第三方開始形成了一種競爭與合作的關(guān)系。

（三）支付寶的特點

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，現(xiàn)在全國進(jìn)行網(wǎng)購的網(wǎng)民中選擇支付寶作為支付工具的比例已達(dá)60%，支付寶成為大多網(wǎng)民所選擇的支付方式。而其如此普及是由于以下幾個特點：

1.公正、獨立

支付寶不僅獨立于任一家銀行，也獨立于商家和消費者，是一家比較公正的第三方支付平臺。支付寶的基礎(chǔ)就是支付與信用，由此拓展為B2B、B2C等業(yè)務(wù)，其支付體系就是業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)平臺。

2.服務(wù)便捷性與多樣性

支付寶的使用比銀聯(lián)等其他支付方式便捷許多，其多樣的網(wǎng)上服務(wù)和較低的費用，促進(jìn)大量小額產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展，如手機(jī)充值、水電費繳納等。

3.降低電子商務(wù)商戶的成本

在支付寶等第三方出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的電子商務(wù)交易主要通過匯款、轉(zhuǎn)賬等方式來支付，大量商家與消費者只得自行與銀行建立起支付通道，增加了自身運營支付等成本。而支付寶采用了全新的網(wǎng)關(guān)模式，商家只需引入支付寶等第三方，接受該支付平臺上對應(yīng)的大量客戶支付，就能輕松完成收款、結(jié)算等復(fù)雜又耗時的流程，從而減少了收付結(jié)算成本。

2 支付寶與傳統(tǒng)銀行的競爭形式

（一）業(yè)務(wù)競爭

在第三方支付出現(xiàn)之前，電子商務(wù)用戶只能通過貨到付款、匯款等傳統(tǒng)的方式在交易之前進(jìn)行支付，因此經(jīng)常發(fā)生詐騙問題。支付寶出現(xiàn)之后，消費者只需先將資金存在支付寶的賬戶上，等對方收到商品確認(rèn)后再通過第三方來支付，避免了直接匯給對方帶來的風(fēng)險等問題，這實際上也算是一種結(jié)算業(yè)務(wù)。這種方式就比之前交易模式安全了許多。

雖然相關(guān)法律規(guī)定需要銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才有資格提供結(jié)算等業(yè)務(wù)，但是支付寶已經(jīng)突破了這種經(jīng)營的限制條件，也對銀行造成了不小的挑戰(zhàn)。廣大消費者因支付寶的出現(xiàn)而減少使用傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬支付形式，因為用戶可以在支付寶上自由地跨行轉(zhuǎn)賬而無需支付任何手續(xù)費，但各大銀行因其網(wǎng)店、系統(tǒng)所需成本而會向用戶收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

中間業(yè)務(wù)收入一直是商業(yè)銀行營業(yè)收入的主要來源。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，支付寶等第三方不斷創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，提供小額信貸基金等產(chǎn)品，依靠創(chuàng)新的營銷模式、價格上的巨大優(yōu)勢及個性化的服務(wù)，積累了大量的用戶。而商行獲取的利潤將越來越少，因此近年來很多銀行降低了自身的利息費用，并推出手機(jī)銀行、直銷銀行等來提高客戶的體驗度與忠誠度，因此雙方的競爭重點也會是有廣闊的市場前景的貸款、基金銷售等方面。

（二）資金競爭

資金規(guī)模一直是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，并主要通過吸收公眾的存款來實現(xiàn)。然而，支付寶等第三方因其具有的資金存儲的功能而吸引了大量沉淀資金。消費者在將錢轉(zhuǎn)到支付寶賬戶和支付貨款的時間間隔中，存在支付寶上的資金就成為了沉淀資金。由于日交易額巨大，每天滯留在支付寶等第三方上的資金至少有數(shù)百萬元，因此支付寶已經(jīng)相當(dāng)于具有了銀行的存儲等功能。然而這些沉淀資金屬于支付寶用戶，雖然存在支付寶的虛擬賬戶，實際上還是存在銀行中，因此支付寶和銀行都失去了大量沉淀資金的使用權(quán)。

3 支付寶與傳統(tǒng)銀行的合作形式

支付寶與傳統(tǒng)銀行亦敵亦友，既是不可避免的競爭對手，但同時又是親密的合作伙伴，最終目的還是為了為實現(xiàn)雙方的共同利益。因此雙方合作的主要有以下幾個方面：

（一）保證資金安全

資金安全問題一直都是支付寶等第三方關(guān)注的核心問題，也是用戶最擔(dān)心的問題。06年的支付寶安全控件可能存在木馬病毒的消息讓廣大支付寶用戶非?？只?。雖然支付寶立即公告，稱經(jīng)第三方認(rèn)證中心對其安全控件并未檢測到安全問題，但用戶仍然對資金的安全存在擔(dān)憂，這也是到現(xiàn)在有很大一部分人拒絕使用電子支付的原因。支付寶主要依靠支付加密技術(shù)以及銀行完善的安全系統(tǒng)來實現(xiàn)資金的安全。所以銀行與支付寶之間加強合作，互惠互利，更能確保資金的安全。

（二）反洗錢

不少犯罪分子企圖利用支付寶的支付保密性來進(jìn)行洗錢。自支付寶出現(xiàn)之后這個問題就一直困擾著支付寶、銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。支付寶目前主要通過識別用戶身份、保存交易記錄、報告大額可疑交易來進(jìn)行反洗錢活動。從05年底開始支付寶推出了雙重認(rèn)證服務(wù)，對支付寶用戶實行身份證和銀行卡認(rèn)證，并主動要求銀行進(jìn)行監(jiān)管。

（三）解決資金沉淀

支付寶把資金暫時存放在支付平臺上作為約束買家和賣家的一個重要手段。但是這也產(chǎn)生了大量的資金沉淀。為了解決這一問題，支付寶將會與銀行合作，通過向銀行托管資金、對外公示資金的歸屬和去向來確保公眾清楚資金的流向，保證資金安全。與此同時支付寶獲得了高額活期利息，而銀行也有相應(yīng)的交易分成，雙方互惠互利。

4 雙方競爭與合作所產(chǎn)生的問題

隨著支付寶的逐步發(fā)展，銀行和支付寶間的關(guān)系也由原來的完全合作轉(zhuǎn)化為競爭與合作并存的關(guān)系。而在這種競爭與合作中難免會產(chǎn)生各種各樣的問題。

（一）市場份額分配問題

對許多人來說，如今的支付寶等第三方甚至比銀行更加重要。越來越多的人依賴于支付寶，這難免會影響到銀行的地位，銀行也許不會任這種趨勢繼續(xù)發(fā)展，從而采取打壓支付寶的手段，從而與支付寶爭奪市場份額，這會嚴(yán)重影響雙方的發(fā)展。若采取銀行做大客戶，第三方支付做小客戶的方法或許可以促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。

（二）利益分配問題

第三方支付在運營過程中的收益主要有沉淀資金收入、廣告費收入和交易服務(wù)費收入。而其中，沉淀資金的情r不被外界所知，這種情況會讓監(jiān)管部門和公眾產(chǎn)生擔(dān)憂。但對銀行來說，這情況就不存在。銀行在社會的公信力是第三方支付難以企及的，只要資金存入銀行中，基本無需關(guān)心資金的流向，民眾對銀行有著極高的信任。在沉淀資金等的分配問題上雙方一直難以達(dá)成一致。

（三）雙方合作不充分

自從第三方支付平臺與建設(shè)銀行合作能夠發(fā)放小額貸款后，支付寶和銀行的相似度越發(fā)明顯。那么有人就會產(chǎn)生第三方支付可以取代銀行的想法。銀行也難免會有些許的擔(dān)心，從而在合作中可能會想壓制第三方支付，這樣自然無法充分合作，結(jié)果只能很低效。但事實上，第三方支付根本就不可能取代銀行。支付寶的運作與安全，都將依賴銀行的安全網(wǎng)絡(luò)。在實際支付過程中，支付寶提供支付渠道，其資金仍需通過銀行賬戶進(jìn)行兌現(xiàn)。

5 關(guān)于促進(jìn)雙方健康發(fā)展的對策

（一）支付寶等第三方加強與銀行合作，樹立品牌意識

目前支付寶應(yīng)當(dāng)加大與銀行的合作力度，充分利用其電子銀行平臺，迎接高強度的各方監(jiān)管。例如，支付寶此前就與各大銀行合作開發(fā)了聯(lián)名卡支付平臺，并創(chuàng)立合作品牌支付寶一卡通，雙方的合作也會大大降低客戶對于支付寶的還存在的不信任感。為確保自身的安全，支付寶還應(yīng)確保發(fā)行人資格，進(jìn)行低風(fēng)險的投資來維護(hù)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。

支付寶經(jīng)過這些年的發(fā)展，已經(jīng)從創(chuàng)新發(fā)展階段過渡到了品牌競爭階段。因此支付寶目前最重要的就是提高品牌意識，讓更多的用戶認(rèn)識到支付寶這個品牌的便捷與服務(wù)多樣性，增強其核心競爭力，從而增加其產(chǎn)品的覆蓋率與認(rèn)可度。同時支付寶等第三方在發(fā)展是仍要加強其內(nèi)部管理，重視企業(yè)員工的素質(zhì)培養(yǎng)。

（二）銀行與支付寶間建立信息溝通機(jī)制，進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

為了改善雙方的復(fù)雜關(guān)系，促進(jìn)兩者之間的協(xié)調(diào)合作，銀行與監(jiān)管方應(yīng)當(dāng)主動與支付寶等第三方建立健全統(tǒng)一的信息溝通機(jī)制，進(jìn)行信息終端與資源的對接、共享，從而降低獲取信息的成本，提高信息的及時性有效性。目前，我國對支付寶的相關(guān)政策和信息比較零散，沒有統(tǒng)一管理與機(jī)制，也制約了支付寶等第三方支付的普及與發(fā)展。因此，人民銀行也當(dāng)督促銀行認(rèn)真落實政策，全面、及時的披露金融環(huán)境等信息，并進(jìn)一步加強與第三方支付的聯(lián)系，進(jìn)行跨區(qū)合作經(jīng)營，建立信息共享和交流平臺，把追求盈利與履行責(zé)任結(jié)合起來，從而促進(jìn)雙方健康、長遠(yuǎn)的發(fā)展。

6 結(jié)論

如今，在這個互聯(lián)網(wǎng)的天下，銀行面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在缺少有效的監(jiān)管、完善的信用制度等情況下，支付寶并不會動搖到銀行在公眾心中的地位。但是雙方必須考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)時代的特點，不斷進(jìn)行合作，從而推進(jìn)電商乃至實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)然本文研究兩者的競爭與合作還只是初步的，有待于日后的不斷補充改善。這項研究的主要目的還是拋磚引玉，確定第三方的含義、發(fā)展及特點剖析雙方競爭合作的表現(xiàn)形式，希望能夠提供更有價值的信息，為共同促進(jìn)雙方又好又快的發(fā)展提供一些建議。

參考文獻(xiàn)

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篇9

【關(guān)鍵詞】中國銀聯(lián) 品牌 營銷策略

一、研究背景

銀行卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的現(xiàn)代支付工具，是20世紀(jì)金融領(lǐng)域最偉大的發(fā)明之一，它作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新的重要成果，擁有廣闊而光明的市場前景。銀行卡作為現(xiàn)代信息技術(shù)革命的成果，其廣泛應(yīng)用已成為一個國家或地區(qū)現(xiàn)代化的重要標(biāo)志之一，其產(chǎn)業(yè)化發(fā)展無疑將加快我們邁向現(xiàn)代信息社會的步伐。隨著2002年我國自己的銀行卡聯(lián)合組織——中國銀聯(lián)的成立，標(biāo)志著我國銀行卡進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的新階段。中國銀聯(lián)的基本職能是促進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用、改善受理環(huán)境，為民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)化的服務(wù)。本文的研究目的是通過對中國銀聯(lián)客戶的調(diào)研和分析，揭示銀聯(lián)品牌在公眾中的認(rèn)知度和聲譽，及其影響因素，從而發(fā)掘建設(shè)和優(yōu)化銀聯(lián)品牌的最佳營銷策略，使銀聯(lián)在與國際同行的競爭中立于不敗之地。

二、中國銀聯(lián)的基本概況

中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立

的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊資本16.5億元人民幣。公司于2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。

中國銀聯(lián)共有6600多名正式編制人員，其中公司領(lǐng)導(dǎo)8名，總公司下設(shè)辦公室、業(yè)務(wù)管理部、戰(zhàn)略發(fā)展部、銀行服務(wù)部、受理市場部、品牌營銷部、技術(shù)管理部、上海信息中心、風(fēng)險管理部、監(jiān)察審計部、人力資源部、電子支付研究院、財務(wù)部等二十個部門（中國銀聯(lián)組織架構(gòu)如下圖所示）。從2002年至今，中國銀聯(lián)先后在北京、廣東、深圳、江蘇、浙江多個省市開設(shè)分公司，分支機(jī)構(gòu)遍布全國，公司規(guī)模越來越大。

三、中國銀聯(lián)品牌建設(shè)的現(xiàn)狀和問題

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展，我國金融市場的全面開放，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將融入全球銀行卡市場，成為全球市場的組成部分，并將不可避地受到全球銀行卡市場變化的影響。中國銀聯(lián)作為我國自主的銀行卡機(jī)構(gòu)，必須加快發(fā)展自身品牌建設(shè)的步伐，提高國際競爭能力。

（1）2004年，中國銀聯(lián)提出了創(chuàng)建民族銀行卡品牌的戰(zhàn)略目標(biāo)，得到了國家主管部門的支持和銀行體系的贊同。經(jīng)過商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)的共同努力，民族銀行卡品牌創(chuàng)建工作取得了初步成效，我國銀行體系共有的“銀聯(lián)”品牌逐漸得到廣大持卡人的認(rèn)同。

（2）2005年，是中國銀聯(lián)全面拓展銀聯(lián)卡境外受理市場關(guān)鍵的一年。在元月份成功開通銀聯(lián)卡在新加坡、泰國、韓圓受理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)將繼續(xù)拓展境外受理市場，爭取在中國人出境旅游和商務(wù)活動的主要目的地，特別是東南亞、東亞、北美和歐洲等主要國家和地區(qū)建立銀聯(lián)卡的受理阿絡(luò)，以滿足中國人在境外使用銀聯(lián)卡的基本需要。實現(xiàn)“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”，讓持卡人可以在所到之處方便地使用銀聯(lián)卡。

（3）2006年至今，中國銀聯(lián)提出的國際市場新戰(zhàn)略——“深度開發(fā)、精耕細(xì)作”。盡管中國銀聯(lián)面對的主要競爭對手是VISA、萬事達(dá)等國際巨頭，銀聯(lián)的主戰(zhàn)場仍是以本土為核心的市場爭奪。提出“深度開發(fā)、精耕細(xì)作"的戰(zhàn)略也就是深化己開通銀聯(lián)卡受理市場的開發(fā)，在全面了解中國持卡人消費習(xí)慣的基礎(chǔ)上，提供更加周到的服務(wù)。與此屆時，銀聯(lián)也沒有放棄在海外市場的競爭，而是積極地實行“走出去”戰(zhàn)略。

四、中國銀聯(lián)品牌策略分析

（1）銀聯(lián)市場定位。中國銀聯(lián)選擇民族品牌的國際化之路，無疑也是在尋找未來生存和發(fā)展之路。關(guān)于銀聯(lián)的職責(zé)，中國銀聯(lián)總裁萬建華先生曾經(jīng)給出這樣的定義：作為目前國內(nèi)惟一一家建設(shè)和運營銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)雖是一家股份有限公司，但從誕生的那天起就被賦予了“促進(jìn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用好用，推動中國銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展”的基本職責(zé)。

（2）銀聯(lián)的發(fā)展規(guī)劃努力拓展網(wǎng)上支付和移動支付等新興支付市場隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及以及電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的市場規(guī)模同益增長。近年來，上網(wǎng)購物已經(jīng)變成時下青年人的一種時尚生活方式，中國銀聯(lián)可以與國內(nèi)一些大型的購物網(wǎng)站聯(lián)手合作，推行一些吸引青年人購物消費的活動。

（3）營造良好的用卡環(huán)境，提高人們的刷卡消費觀念。中國銀聯(lián)應(yīng)聯(lián)合各發(fā)卡銀行加大宣傳的力度，使更多的商戶開通受理信用卡，特別是向中小商戶推廣POS機(jī)的應(yīng)用。中國銀聯(lián)可以就中小商戶安裝POS機(jī)給予優(yōu)惠政策，減輕中小商戶的經(jīng)營成本，以吸引更多商戶受理信用卡。另一方面，堅持合理收費原則，綜合考慮成本、利潤和風(fēng)險因素，兼顧中國銀聯(lián)與商戶的利益，建立和完善科學(xué)、合理的手續(xù)費定價機(jī)制。為鼓勵商戶受理銀行卡的積極性，各地可根據(jù)商戶刷卡消費額等因素建立適當(dāng)?shù)莫剟顧C(jī)制。

（4）提高服務(wù)質(zhì)量，加強網(wǎng)絡(luò)安全。

（5）推行刷卡優(yōu)惠政策，吸引持卡人刷卡消費。從調(diào)查結(jié)果可以看出，提供實惠的刷卡政策可以吸引更多的持卡人（特別是低收入人士）刷卡消費。

（6）走中國民族特色的國際化發(fā)展道路。

（7）積極面對挑戰(zhàn)，在劣勢中創(chuàng)造優(yōu)勢。

（8）加強與金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作。

五、結(jié)語

本文試圖運用理論與實證相結(jié)合的方法，探索對中國民族金融品牌創(chuàng)新發(fā)展的實證性案例研究之路，尋找創(chuàng)建中國金融產(chǎn)品民族品牌的策略和途徑。本文以中國銀聯(lián)為實證研究對象，以品牌的創(chuàng)建和營銷策略為著眼點，運用品牌營銷理論，剖析中國銀聯(lián)這一民族銀行卡產(chǎn)業(yè)獨有品牌的生存狀態(tài)和發(fā)展環(huán)境，并提出

牌營銷的發(fā)展思路和戰(zhàn)略建議，為中國銀聯(lián)應(yīng)對國際品牌的挑戰(zhàn)，讓我國民族銀行卡品牌成為知名品牌在世界銀行卡產(chǎn)業(yè)中贏得一席之地出謀劃策。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

我國電子商務(wù)應(yīng)用中的支付問題討論

一、 概述

隨著計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險損失等）的同時，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。

3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）

銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點主要有：

（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點。

（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點。

（3）各行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）

根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

（三）移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付過程。

（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

（1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。

（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認(rèn)知的混淆。

（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

（一）認(rèn)識問題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜?，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

市場導(dǎo)向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點城市、試點應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)