導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇電子支付報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

20****年4月初，興業(yè)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)部一行人馬由總經(jīng)理帶隊(duì)抵京。他們此次北的一個(gè)重要任務(wù)就是登門(mén)造訪(fǎng)工商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行的電子銀行部。就在幾天前，這支隊(duì)伍還在深圳發(fā)展銀行和招商銀行處“取經(jīng)”。興業(yè)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理舒勇稱(chēng)，類(lèi)似的學(xué)習(xí)交流在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不鮮見(jiàn)。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一個(gè)圍繞網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的社交圈子在這種“走家串戶(hù)”中，正在逐漸形成。這一圈子的人都是銀行業(yè)十分搶手的“雙料王”，他們對(duì)金融業(yè)務(wù)諳熟，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的行家里手。這樣的雙重背景也更容易讓他們彼此找到惺惺相惜的感覺(jué)。

20****年是商業(yè)銀行在電子支付業(yè)務(wù)上“集體覺(jué)醒”的一年。多年來(lái)一直被外界視為在幕后從事技術(shù)支持工作的網(wǎng)銀人士，也在這一年紛紛走向前臺(tái)，成為各家商業(yè)銀行支付產(chǎn)品的代言人。而在這背后，真實(shí)的背景是在做了多年“甩手掌柜”之后，商業(yè)銀行群體開(kāi)始重新審視支付業(yè)務(wù)的價(jià)值，積極地直接投入到支付業(yè)務(wù)中。商業(yè)銀行群體面對(duì)支付業(yè)務(wù)的態(tài)度可以說(shuō)是來(lái)了個(gè)一百八十度的大轉(zhuǎn)彎。這種轉(zhuǎn)變同時(shí)也改變了之前第三方支付公司與銀行之間相安無(wú)事的產(chǎn)業(yè)局面，迫使第三方支付群體改變已有的業(yè)務(wù)模式，去尋求模式上的創(chuàng)新。和第三方支付群體一樣，商業(yè)銀行在全面介入支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，同樣面臨如何創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。

曾經(jīng)流行的支付外包

北京云網(wǎng)公司是國(guó)內(nèi)最早銷(xiāo)售“點(diǎn)卡”等純數(shù)字業(yè)務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)之一。據(jù)云網(wǎng)總裁朱子剛介紹，在****年，每天交易的對(duì)賬單都需要工商銀行北京分行的一位副行長(zhǎng)開(kāi)車(chē)來(lái)云網(wǎng)公司取，“往往要裝上好幾麻袋”。

這個(gè)時(shí)候，云網(wǎng)開(kāi)始向工行提出實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付的需求，而****年正好是工行的數(shù)據(jù)大集中工程完成之際?！坝泻芏嗳丝赡懿惶宄?，銀行來(lái)推動(dòng)電子支付，要面臨數(shù)據(jù)管理的難題。數(shù)據(jù)大集中的完成奠定了電子支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)”，朱子剛稱(chēng)，作為市場(chǎng)應(yīng)用需求的代表，云網(wǎng)在工行B2C支付服務(wù)的開(kāi)通過(guò)程中也起到了一定的作用。

事實(shí)上，不少商業(yè)銀行開(kāi)通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)都是在來(lái)自電子商務(wù)企業(yè)的一線(xiàn)需求驅(qū)動(dòng)下完成的。但并不是所有的需求都能在銀行那里得到滿(mǎn)足。北京YeePay公司首席執(zhí)行官唐彬告訴記者，不少中小商戶(hù)從一開(kāi)始就很難和銀行支付網(wǎng)關(guān)相連，“對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，管理數(shù)量龐大的中小商戶(hù)網(wǎng)關(guān)接口的成本過(guò)高”。

“將大量的商戶(hù)資源整合到一起，也就成了一個(gè)大商戶(hù)”，唐彬介紹說(shuō)，在這一背景下，第三方支付公司也就應(yīng)運(yùn)而生。

從1997年開(kāi)通“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)至今已有近10年的時(shí)間，招商銀行總行零售銀行部總經(jīng)理助理胡滔稱(chēng)，招行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，一開(kāi)始就跟中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展歷程綁在一起。

但胡滔同時(shí)承認(rèn)，從很大程度上，是第三方支付公司群體直接推動(dòng)了電子支付的興起。以2004年電子支付市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)為轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在此之前，支付結(jié)算業(yè)務(wù)一直不是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，銀行界對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的投入還是相對(duì)比較保守。

在這個(gè)時(shí)間里，銀行向第三方支付公司提供支付網(wǎng)關(guān)接口，將網(wǎng)上交易過(guò)程中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)外包給第三方支付公司，商業(yè)銀行則做起了“甩手掌柜”。

eNet硅谷動(dòng)力商務(wù)運(yùn)營(yíng)部總監(jiān)張磊將這一合作模式理解為：商業(yè)銀行是支付產(chǎn)品的生產(chǎn)制造商，第三方支付公司則是總商，而商戶(hù)則更像是總下面的分銷(xiāo)渠道，負(fù)責(zé)將支付產(chǎn)品銷(xiāo)售給最終用戶(hù)。

銀商直連應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)

與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中上下游發(fā)生的競(jìng)合故事相類(lèi)似，作為總商的第三方支付公司開(kāi)始不安分起來(lái)，不少商業(yè)銀行逐漸察覺(jué)到來(lái)自第三方支付公司的威脅。

對(duì)銀行而言，這一潛在的威脅，首先體現(xiàn)在對(duì)商戶(hù)的爭(zhēng)奪上。20****年，幾乎所有的第三方支付公司都進(jìn)入了“跑馬圈地”的階段，爭(zhēng)奪大商戶(hù)成為這一市場(chǎng)擴(kuò)張運(yùn)動(dòng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，在不少網(wǎng)銀人士看來(lái)，最初搭成的“銀行做大商戶(hù)，支付公司做中小商戶(hù)”的默契率先被第三方支付公司打破。

胡滔認(rèn)為，在第三方支付公司形成氣候之前，商業(yè)銀行在支付市場(chǎng)上擁有足夠的話(huà)語(yǔ)權(quán)，而現(xiàn)在的局面已經(jīng)成了“銀行被迫地加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中”，這種現(xiàn)狀讓銀行界有了“養(yǎng)虎為患”的擔(dān)心。

如果說(shuō)發(fā)生在客戶(hù)層面的爭(zhēng)奪只是一場(chǎng)局部競(jìng)爭(zhēng)的話(huà)，那以貝寶、支付寶為代表的C2C支付模式正在釋放“能跟商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)上全面開(kāi)戰(zhàn)”的潛在能量。

以貝寶和支付寶為代表的C2C支付模式“沖擊銀行的支付業(yè)務(wù)存在著更大可能性”?！耙环矫嫠麄冇凶约旱奶摂M賬戶(hù)，在做本應(yīng)屬于銀行業(yè)務(wù)的賬戶(hù)管理和支付結(jié)算；另外更關(guān)鍵的是，依托自身的C2C交易平臺(tái)，他們吸納了大量客戶(hù)”，在胡滔看來(lái)，“銀行核心的優(yōu)勢(shì)在于一是能抓到最終客戶(hù)，二是擁有支付結(jié)算的通道和網(wǎng)絡(luò)，但是現(xiàn)在這兩方面的優(yōu)勢(shì)都受到來(lái)自第三方支付公司提供的C2C交易支付模式的沖擊?！?/p>

而事實(shí)上，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行目前正紛紛向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，一旦政策放開(kāi)，這類(lèi)C2C支付模式的支付公司將成為幾乎所有商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)（包括支付業(yè)務(wù)在內(nèi)）最強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

這種可能性已經(jīng)引起商業(yè)銀行的高度戒備。同樣是在20****年，一場(chǎng)銀行與商戶(hù)的“直連運(yùn)動(dòng)”拉開(kāi)序幕，更多的商業(yè)銀行直接走向前臺(tái)，直接控制商戶(hù)這一“分銷(xiāo)渠道”。

篇2

關(guān)鍵詞 紫癜 名醫(yī)經(jīng)驗(yàn) 裴正學(xué)

裴正學(xué)主任醫(yī)師業(yè)醫(yī)40余載，學(xué)驗(yàn)俱豐，1997年被國(guó)家中醫(yī)藥管理局認(rèn)定為全國(guó)500名名老中醫(yī)之一，國(guó)務(wù)院特殊津貼獲得者，碩士、博士生導(dǎo)師。裴老在治療過(guò)敏性紫癜和特發(fā)性血小板減少性紫癜（ITP）方面，有著獨(dú)到的臨床經(jīng)驗(yàn)。

“同病異治”治療原則

過(guò)敏性紫癜及ITP均屬中醫(yī)血證中的“紫斑”“肌衄”的范疇，但病因病因病機(jī)不同，施治有別，提倡“同病異治”的治療原則。

裴教授認(rèn)為本病屬本虛標(biāo)實(shí)之證，多因郁熱在里，血熱妄行而以清熱涼血，補(bǔ)氣攝血為大法，兼以活血化瘀則相得益彰。過(guò)敏性紫癜是臨床常見(jiàn)的出血，或因中氣虛損，氣不攝血而出血，離經(jīng)之血滯于皮下則紫癜，停于體內(nèi)則瘀血。治變態(tài)反應(yīng)性疾患，屬中醫(yī)學(xué)血證范疇，與中醫(yī)古籍中肌衄、發(fā)斑、葡萄疫相似，裴老認(rèn)為過(guò)敏性紫癜病機(jī)風(fēng)熱傷絡(luò)、瘀血阻絡(luò)及脾腎陽(yáng)虛等方面，治療宜清熱解毒、涼血活血、健脾溫腎為主，隨癥加減。

典型病例

例1：患者，女，8歲，2009年3月初診。1個(gè)月前感冒后，出現(xiàn)鼻衄及全身紫斑，診斷為ITP。曾用激素等西藥治療后，血小板有一時(shí)性回升，鼻衄及全身紫斑仍反復(fù)發(fā)作?，F(xiàn)患兒煩渴、自汗乏力、便干，偶感發(fā)熱，大便時(shí)出血，舌紅伴散在性瘀點(diǎn)，苔薄黃，脈細(xì)數(shù)。血小板49×109>/sup>/L，24小時(shí)血塊收縮不良。骨髓象巨核細(xì)胞形態(tài)尚正常，血小板形成型巨核細(xì)胞明顯減少?，F(xiàn)仍每日服用糖皮質(zhì)激素。中醫(yī)辨證：熱壅脈絡(luò)，迫血妄行。治則：清熱涼血，活血化瘀。方藥應(yīng)用五虎合劑加減。藥物組成：黨參10g，黃芪20g，白術(shù)10g，甘草6g，二花15g，連翹15g，蒲公英15g，草敗醬15g，白蒺藜30g，制乳沒(méi)各3g，土大黃5g，丹皮6g，丹參20g，紫草30g，旱蓮草15g，生地20g，生石膏30g，知母20g，粳米10g。2天1劑，囑其激素每周減1片。服藥4劑后，患兒熱退、汗止，自汗乏力減輕，鼻衄及全身紫斑有所好轉(zhuǎn)，遂原方去生石膏，加雞血藤15g，赤小豆10g，予以7劑。15天后，患兒激素已減完，無(wú)病情反跳現(xiàn)象且鼻衄及全身紫斑明顯減少，遂去生石膏，改生地為12g，予以15劑，1個(gè)月后患兒諸癥悉除，狀若常人。血小板116×109>/sup>/L，24小時(shí)血塊收縮均恢復(fù)正常。骨髓象亦恢復(fù)正常。后隨訪(fǎng)多次，再未復(fù)發(fā)。

例2：患者，男，32歲。2009年10月6日初診?；颊?天前出現(xiàn)雙下肢叢集或散在之瘀斑、瘀點(diǎn)，踝關(guān)節(jié)內(nèi)側(cè)明顯，色鮮紅或黯紫，壓之不褪色，尿蛋白（-），尿隱血反應(yīng)（-），舌質(zhì)紅，脈弦數(shù)。西醫(yī)診斷為過(guò)敏性紫癜。裴老認(rèn)為證屬風(fēng)熱入里，聚而成毒。治宜清熱解毒，涼血祛風(fēng)。藥用：金銀花15g，連翹15g，蒲公英15g，敗醬草15g，白鮮皮15g，刺蒺藜30g，白茅根15g，土茯苓15g，生地黃12g，地膚子10g，防風(fēng)12g，赤芍藥10g，牡丹皮6g，蟬蛻6g，甘草6g，生姜6g，大棗4枚。日1劑，水煎服。10劑后紫癜大部分消退，但仍見(jiàn)踝關(guān)節(jié)內(nèi)側(cè)個(gè)別散在瘀點(diǎn)。上方加桃仁10g，紅花6g。7劑后紫癜全消。服藥期間囑忌食肉類(lèi)、蛋白類(lèi)、魚(yú)蝦類(lèi)食。患者未忌口，出現(xiàn)惡心、嘔吐、腹痛，尿隱血反應(yīng)（+）。前方加阿膠10g，血余炭15g，陳棕櫚炭15g，薄荷炭15g，牡丹皮炭15g。7劑后惡心、嘔吐、腹痛緩解，尿隱血反應(yīng)（-），紫癜未再出現(xiàn)。仍厭食、疲乏，遂用香砂六君子湯加焦三仙各10g，雞內(nèi)金10g，炒萊菔子10g，炙枇杷葉10g，山藥10g，黃精20g。14劑后諸癥悉愈，隨訪(fǎng)6個(gè)月未復(fù)發(fā)。

例3：患者，男，36歲。2009年11月12月初診。雙下肢紫癜反復(fù)發(fā)作2年余。尿蛋白（++），尿隱血反應(yīng)（+）。西醫(yī)診斷為過(guò)敏性紫癜。予激素等藥物治療，出院停藥后曾多次發(fā)作。刻診面色萎黃，不思飲食，乏力，怕冷，雙下肢散在紫癜，舌淡苔白，脈沉細(xì)。證屬脾腎陽(yáng)虛，脾胃氣虛，腎陽(yáng)不足。治宜健脾益氣，溫腎壯陽(yáng)。藥用：炙枇杷葉10g，山藥10g，黃精20g，菟絲子15g，百合10g，芡實(shí)30g，金櫻子30g，女貞子15g，墨旱蓮15g，黨參10g，白術(shù)10g，茯苓12g，甘草6g，金銀花15g，連翹15g，蒲公英15g，敗醬草15g，赤芍藥10g，牡丹皮6g。日1劑，水煎服。忌食肉類(lèi)、蛋白類(lèi)、魚(yú)蝦類(lèi)食，10劑后復(fù)診，患者食欲增加，疲乏好轉(zhuǎn)，雙下肢紫癜消退，查尿蛋白（+），尿隱血反應(yīng)（+）。二診方藥：前方去芡實(shí)、金櫻子、女貞子、墨旱蓮、金銀花、連翹、蒲公英、敗醬草、赤芍藥、牡丹皮，加木香6g，草豆蔻6g，焦三仙各10g，雞內(nèi)金10g，炒萊菔子10g，生大黃3g。14劑后諸癥悉愈，查尿蛋白（-），尿隱血反應(yīng)（-）。囑忌食肉類(lèi)、蛋白類(lèi)、魚(yú)蝦類(lèi)食半年，隨訪(fǎng)6個(gè)月未復(fù)發(fā)。

篇3

關(guān)鍵詞：第三方電子支付，商業(yè)生態(tài)系坑，主體價(jià)值，

1第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體現(xiàn)狀

第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點(diǎn)，艾瑞研究公司的監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2008年，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細(xì)分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費(fèi)則瓜分了剩余的份額，這說(shuō)明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。

由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5200萬(wàn)人，比2007年增長(zhǎng)了1900萬(wàn)，年增長(zhǎng)率達(dá)到57.6％，已經(jīng)占到中國(guó)網(wǎng)民總量的1/6強(qiáng)。網(wǎng)上支付用戶(hù)的上消費(fèi)金額也遠(yuǎn)超整體網(wǎng)民，月均消費(fèi)達(dá)180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費(fèi)者。

中國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進(jìn)入井噴狀態(tài)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運(yùn)營(yíng)策略的清晰，運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域和運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的明確，凸顯出支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場(chǎng)份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來(lái)的各具運(yùn)營(yíng)風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場(chǎng)分一杯羹。

市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無(wú)不說(shuō)明：隨著各類(lèi)物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。

2第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價(jià)值

如下圖1所示，消費(fèi)者、商戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)和第三方電子支付平臺(tái)憑借各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)參與到支付價(jià)值鏈中，提升了自身的價(jià)值，并促進(jìn)這價(jià)值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動(dòng)著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。

2．1消費(fèi)者

在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，中，消費(fèi)者是支付工：具的被動(dòng)接受者和使用者，同時(shí)又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動(dòng)者。我國(guó)有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)和6.6億的手機(jī)用戶(hù)，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費(fèi)群；同時(shí)他們又是商戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)的直接客戶(hù)，是商戶(hù)資源的重要組成部分。所以，消費(fèi)者是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來(lái)所需的價(jià)值。

首先，消費(fèi)者獲得了隨時(shí)隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時(shí)進(jìn)行，消費(fèi)者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個(gè)公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺(tái)正好能滿(mǎn)足此項(xiàng)需求；再次，消費(fèi)者在使用各種支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購(gòu)物的成本，降低了網(wǎng)上購(gòu)物的熱情。使用第三方電子支付平臺(tái)，通過(guò)統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問(wèn)題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴(kuò)大了網(wǎng)上支付的使用人群。

2．2商戶(hù)

商戶(hù)是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶(hù)，是電子支付服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)者，除了少數(shù)的大商戶(hù)外，絕大多數(shù)的商戶(hù)是中小型商戶(hù)，他們沒(méi)有自建支付平臺(tái)的能力，通常會(huì)選擇成本較低第三方電子支付平臺(tái)。

首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會(huì)對(duì)網(wǎng)上支付商戶(hù)的資格進(jìn)行審核，對(duì)商戶(hù)的注冊(cè)資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對(duì)于廣大的中小型商戶(hù)而言門(mén)檻太高；銀行出于對(duì)支付安全性的考慮會(huì)要求使用128位SSL專(zhuān)線(xiàn)聯(lián)接銀行與商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費(fèi)用需商戶(hù)自身承擔(dān)，這對(duì)商戶(hù)而言是很大的資金風(fēng)險(xiǎn)；即便是安全專(zhuān)線(xiàn)聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和安全管理費(fèi)用也是不小的一筆開(kāi)支，綜合以上因素，許多商戶(hù)意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)第三方電子支付平臺(tái)的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。

其次，不同行業(yè)對(duì)電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實(shí)業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實(shí)現(xiàn)收貨和支付的同步進(jìn)行，他們對(duì)電子支付的依賴(lài)程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無(wú)須物流，他們對(duì)電子支付的依賴(lài)度就要高得多。沒(méi)有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

由于商戶(hù)對(duì)電子支付的需求，第三方電子支付市場(chǎng)因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會(huì)影響另一方生存。

2．3金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

首先，各大銀行品牌優(yōu)勢(shì)巨大，無(wú)論從信譽(yù)度還是知名度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)現(xiàn)存的各個(gè)第三方電子支付機(jī)構(gòu)。

其次，各大銀行客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)巨大，銀行都擁有強(qiáng)大的儲(chǔ)戶(hù)資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲(chǔ)戶(hù)資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲(chǔ)戶(hù)帳戶(hù)提供的增值服務(wù)。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進(jìn)的系統(tǒng)和專(zhuān)業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)能為電子支付帶來(lái)完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺(tái)，為第三方電子支付平臺(tái)提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。

由此可見(jiàn)，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實(shí)質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來(lái)進(jìn)行結(jié)算。各個(gè)第三方電子支付公司為了能夠在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺(tái)的合作，以求進(jìn)一步穩(wěn)固電子支付市場(chǎng)，特別是日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已超過(guò)4200萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺(tái)的興起下，成為電子支付市場(chǎng)中“長(zhǎng)尾”。但對(duì)于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤(rùn)低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無(wú)法對(duì)所有商戶(hù)進(jìn)行交易真實(shí)性的判別，無(wú)法保證其安全性。第三方電子交易平臺(tái)在這兩方面都能與銀行互補(bǔ)，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三方電子支付平臺(tái)合作已成為大多數(shù)銀行的共識(shí)。

隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進(jìn)入成熟期，第三方電子支付的市場(chǎng)資格、經(jīng)營(yíng)范圍的確認(rèn)，與銀行之間的市場(chǎng)分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競(jìng)合關(guān)系。

2．4第三方電子支付平臺(tái)

第三方電子支付平臺(tái)通過(guò)與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運(yùn)用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費(fèi)者、商戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度的實(shí)現(xiàn)各方利益。

對(duì)消費(fèi)者而言，第三方電子支付平臺(tái)能為他們帶來(lái)安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)更細(xì)致更個(gè)性化更創(chuàng)新。比如扣款時(shí)開(kāi)設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行卡充值語(yǔ)音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺(tái)還能充當(dāng)信用中介的角色，消費(fèi)者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺(tái)來(lái)側(cè)面判斷商戶(hù)的可信度。

對(duì)大多數(shù)開(kāi)展電子商務(wù)的商戶(hù)而言，第三方電子支付平臺(tái)能夠降低商戶(hù)與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強(qiáng)自身的成本優(yōu)勢(shì)，提高運(yùn)營(yíng)效率，第三方電子支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)還能幫助商戶(hù)創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺(tái)在交換電子支付信息的同時(shí)，還能保存商戶(hù)和消費(fèi)者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時(shí)可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟(jì)、最快速地占領(lǐng)市場(chǎng)，使其帳戶(hù)優(yōu)勢(shì)最大限度地得以發(fā)揮，同時(shí)也能最大限度地滿(mǎn)足消費(fèi)者和商戶(hù)的個(gè)性化需求，降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行若要與我國(guó)眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開(kāi)通接口，定期結(jié)算得話(huà)需要龐大的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)成本，而與集成了眾多商戶(hù)的第三方電子支付平臺(tái)合作，則大大降低這筆不菲的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，與第三方電子支付平臺(tái)的合作還能激發(fā)銀行賬戶(hù)的活躍度，促進(jìn)交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。

總之，第三方電子支付平臺(tái)將各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)了第三方電子支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)以及代表消費(fèi)者和供應(yīng)商的協(xié)會(huì)和標(biāo)準(zhǔn)。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項(xiàng)重要工作就是要通過(guò)制度和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。

我國(guó)在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國(guó)電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，同時(shí)發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對(duì)第三方電子支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。

篇4

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。近幾年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額增長(zhǎng)連年翻番，給百姓生活帶來(lái)了極大的便利。電子支付的高效性和不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，恰好彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，在中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應(yīng)用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開(kāi)辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)5.7萬(wàn)個(gè)，覆蓋4.06萬(wàn)個(gè)行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶(hù)真正體驗(yàn)到“足不出村能取現(xiàn)、能消費(fèi)”的便捷支付服務(wù)。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺(tái)ATM， 68126臺(tái)POS，發(fā)展141148個(gè)特約商戶(hù)，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺(tái)，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行13，436，102戶(hù)，手機(jī)銀行4，542，923戶(hù)，電話(huà)銀行4，962，849戶(hù)。電子支付交易實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，其中個(gè)人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬(wàn)筆、金額217，794，892.64萬(wàn)元，手機(jī)支付518，292.24萬(wàn)筆、5，759，263.33萬(wàn)元，電話(huà)支付584，776.67萬(wàn)筆、4，958，405.22萬(wàn)元。電子支付用戶(hù)增長(zhǎng)情況見(jiàn)圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對(duì)較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對(duì)單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢(shì)

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢(shì)：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點(diǎn)可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋能力有限的缺點(diǎn)。電子支付是利用有線(xiàn)或無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)進(jìn)行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶(hù)提供7×24小時(shí)的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提供柜臺(tái)支付服務(wù)的費(fèi)用，也為支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)提供了新的、低成本的途徑，同時(shí)，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過(guò)一手交錢(qián)、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過(guò)POS機(jī)等支付終端完成交易，甚至可以在家通過(guò)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付的形式進(jìn)行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱，通訊速度和資費(fèi)水平難以適應(yīng)當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個(gè)別地區(qū)都沒(méi)有手機(jī)信號(hào)，嚴(yán)重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強(qiáng)

電子支付是在無(wú)紙環(huán)境下進(jìn)行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機(jī)支付，目前主要采用銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的模式進(jìn)行手機(jī)支付，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過(guò)公網(wǎng)傳輸，沒(méi)有加密功能，因此，手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶(hù)帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，如何保護(hù)用戶(hù)的合法信息（賬戶(hù)、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶(hù)信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。

（三）利用電子支付進(jìn)行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類(lèi)支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過(guò)冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進(jìn)行詐騙，導(dǎo)致客戶(hù)電子支付賬戶(hù)資金被盜的詐騙案件時(shí)有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專(zhuān)業(yè)化和智能化趨勢(shì)，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進(jìn)行犯罪，給客戶(hù)帶來(lái)直接的資金損失。農(nóng)村居民知識(shí)層次較低，支付安全意識(shí)較弱，防風(fēng)險(xiǎn)能力較低，更是不法分子實(shí)施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習(xí)慣難于改變

隨著社會(huì)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識(shí)層次較低，對(duì)新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問(wèn)題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時(shí)，現(xiàn)金使用習(xí)慣根深蒂固，對(duì)于大部分農(nóng)民而言手機(jī)支付會(huì)比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺(jué)還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過(guò)電子支付進(jìn)行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善電子支付環(huán)境

政府部門(mén)應(yīng)整合各種資源加以有效利用，進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財(cái)政補(bǔ)貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過(guò)利益激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機(jī)具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實(shí)實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點(diǎn)，研究開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進(jìn)一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強(qiáng)電子支付在信息輸入、認(rèn)證、傳輸、結(jié)算等過(guò)程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對(duì)交易信息的竊取、非法訪(fǎng)問(wèn)和干擾等問(wèn)題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識(shí)，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過(guò)宣傳、培訓(xùn)等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識(shí)。引導(dǎo)其在電子支付過(guò)程中，及時(shí)的加強(qiáng)和更新自己的銀行卡信息、身份證號(hào)碼以及聯(lián)系方式等個(gè)人信息，尤其是注意對(duì)支付網(wǎng)站真實(shí)性的辨識(shí)，堅(jiān)決不在不熟悉的網(wǎng)站進(jìn)行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機(jī)。另一方面，公安等有關(guān)部門(mén)，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范和打擊犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，及時(shí)通報(bào)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險(xiǎn)和不法行為，適時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)開(kāi)展集中打擊，營(yíng)造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)農(nóng)民使用電子支付

銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)式宣傳。宣傳活動(dòng)應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式如大喇叭廣播、流動(dòng)宣傳車(chē)等方式，要注意提高宣傳的針對(duì)性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時(shí)，還應(yīng)注意電子支付安全知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)，使安全支付理念和意識(shí)深入人心，進(jìn)一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開(kāi)展。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡秀潤(rùn).電子商務(wù)環(huán)境下手機(jī)支付存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].長(zhǎng)江大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（6）.

[2]朱方雷.手機(jī)支付現(xiàn)狀及其發(fā)展分析[J].電子商務(wù)，2013（6）.

[3]王麗.試析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管[J].長(zhǎng)春大學(xué)學(xué)報(bào)，2013（5）.

[4]中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司.中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2012年）[R].中國(guó)金融出版社.

篇5

關(guān)鍵詞：第三方電子支付；反洗錢(qián)；法律監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：DF41 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

在電子商務(wù)中，支付的安全性是交易雙方共同關(guān)心的問(wèn)題。第三方電子支付機(jī)構(gòu)為商家與消費(fèi)者之間提供一個(gè)獨(dú)立而有公信力的平臺(tái)，確保了雙方收付款的安全和快捷，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，我國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模，支付寶、財(cái)付通、首信易等第三方電子支付機(jī)構(gòu)紛紛崛起，第三方電子支付服務(wù)走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)。目前國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)用戶(hù)已突破7億，日交易額也超過(guò)了30億元。其中，僅支付寶一家公司的注冊(cè)用戶(hù)就達(dá)到5.5億左右，日交易額超過(guò)25億元［1］。

第三方支付作為一種金融服務(wù)創(chuàng)新，所受監(jiān)管仍比較松散。根據(jù)國(guó)際反洗錢(qián)基本理論，洗錢(qián)犯罪分子普遍企圖利用金融體系中管制薄弱的領(lǐng)域進(jìn)入合法經(jīng)濟(jì)體系，因?yàn)檫@些薄弱領(lǐng)域被監(jiān)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)的概率較低。第三方電子支付所具有的特殊性和復(fù)雜性，使得對(duì)其進(jìn)行反洗錢(qián)監(jiān)管比較困難。本文將從法律監(jiān)管的視角進(jìn)行研究，分析第三方電子支付所存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，檢討我國(guó)的相關(guān)反洗錢(qián)制度，并探討其完善之道。

一、第三方電子支付的界定與特點(diǎn)

第三方電子支付，是由非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺(tái)通過(guò)提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶(hù)滿(mǎn)足客戶(hù)的收付款需要［2］。第三方電子支付的基本特點(diǎn)包括以下方面：

1．第三方電子支付機(jī)構(gòu)的定性。我國(guó)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定第三方電子支付機(jī)構(gòu)須為在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人。該條件一方面規(guī)定了第三方電子支付機(jī)構(gòu)采取公司制形式，以保證其治理結(jié)構(gòu)符合現(xiàn)代商業(yè)的要求；另一方面將第三方電子支付機(jī)構(gòu)與銀行相區(qū)別。由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的金融管制，將第三方電子支付機(jī)構(gòu)排除出金融機(jī)構(gòu)的范圍。但由于第三方電子支付服務(wù)具有明顯的支付清算屬性，這些機(jī)構(gòu)應(yīng)屬“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，其業(yè)務(wù)活動(dòng)具有“準(zhǔn)金融性”，有必要接受中央銀行的監(jiān)管。

2．第三方電子支付屬于小額電子資金劃撥。小額電子資金劃撥又稱(chēng)為消費(fèi)性電子資金劃撥或者零售性電子資金劃撥，主要是面向個(gè)人消費(fèi)者，這類(lèi)資金劃撥金額少，但劃撥較為頻繁［3］。小額電子資金劃撥①的一般劃撥方式是直接借記消費(fèi)者賬戶(hù)，第三方電子支付中，消費(fèi)者預(yù)先在第三方電子支付平臺(tái)所設(shè)立的賬戶(hù)中存入資金，當(dāng)他進(jìn)行交易時(shí)，發(fā)出指令對(duì)賬戶(hù)內(nèi)的資金進(jìn)行劃撥。

3．第三方電子支付的具體模式。從國(guó)內(nèi)和國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，第三方電子支付有以下兩種模式：一是支付通道模式。即支付平臺(tái)向用戶(hù)提供銀行網(wǎng)關(guān)的服務(wù)，用戶(hù)直接進(jìn)入銀行賬戶(hù)完成轉(zhuǎn)賬，其典型代表是美國(guó)的PayPal。二是支付平臺(tái)賬戶(hù)模式。即用戶(hù)在支付平臺(tái)設(shè)立虛擬賬戶(hù)，并對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行充值和收付款。支付平臺(tái)可以參與到交易中，通過(guò)虛擬賬戶(hù)來(lái)提高支付的安全度，其典型代表是支付寶。

二、第三方電子支付存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付運(yùn)用電子化手段為市場(chǎng)交易者提供支付服務(wù)，而這種非面對(duì)面的交易方式為不法者提供了洗錢(qián)方便。第三方電子支付洗錢(qián)屬于網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)②的一種，通過(guò)這種高科技洗錢(qián)方式，可以大大縮短洗錢(qián)周期，降低洗錢(qián)成本，且又游離于反洗錢(qián)監(jiān)管體系，因此對(duì)洗錢(qián)罪犯有巨大的誘惑力。第三方電子支付主要存在以下幾種洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)：

1．隱蔽的資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。首先，第三方電子支付主要是通過(guò)對(duì)密鑰、證書(shū)、數(shù)字簽名的認(rèn)證完成的，加密技術(shù)在一定程度上保證了客戶(hù)的隱私權(quán)，但同時(shí)也屏蔽了交易主體的身份信息，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)難以獲取；其次，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)可以以虛構(gòu)的商品交易為幌子，掩蓋洗錢(qián)事實(shí)，這比通過(guò)實(shí)物商品交易更簡(jiǎn)便、隱蔽和安全，增加了監(jiān)管難度；最后，網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)間、空間等因素的不確定性，支付機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)交易的記錄和保存比不上金融機(jī)構(gòu)，給國(guó)家反洗錢(qián)工作帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2．便捷的資金套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)往往具有申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)功能，這實(shí)際上類(lèi)似于虛擬POS，但隨意性和風(fēng)險(xiǎn)性卻高得多。當(dāng)用戶(hù)取消交易、要求退款時(shí)，資金的回轉(zhuǎn)并不遵循“從哪里來(lái)，到哪里去”的原則，付款人可以選擇事前綁定的賬戶(hù)，也可以臨時(shí)重新選擇回轉(zhuǎn)賬戶(hù)，這就為信用卡套現(xiàn)提供了便捷的通道。

3．潛在的資金跨境支付風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)第三方支付組織的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)展到跨國(guó)交易支付，提供人民幣和外幣資金結(jié)算服務(wù)。目前由第三方支付平臺(tái)統(tǒng)一購(gòu)匯支付有兩類(lèi)模式，一類(lèi)是以支付寶公司的境外收單業(yè)務(wù)為典型的購(gòu)匯支付，另一類(lèi)是好易聯(lián)（廣銀聯(lián)）為代表的線(xiàn)下統(tǒng)一購(gòu)匯支付?；ヂ?lián)網(wǎng)的無(wú)國(guó)界性提供了資金轉(zhuǎn)移出入境的可能性，使第三方支付平臺(tái)極有可能成為國(guó)內(nèi)外黑錢(qián)、熱錢(qián)的進(jìn)出通道［4］。

4．第三方電子支付機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，第三方電子支付客戶(hù)的備付金依照法律規(guī)定應(yīng)由銀行專(zhuān)戶(hù)存放。但由于交易都是在第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶(hù)里進(jìn)行，銀行難以掌握具體交易數(shù)據(jù)，一般只能聽(tīng)命于第三方支付機(jī)構(gòu)的調(diào)用，這為第三方支付機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部人員從事洗錢(qián)犯罪提供了機(jī)會(huì)。以支付寶為例，據(jù)有關(guān)人士估計(jì)，沉淀資金每月至少在100億元左右［5］。這些資金若不加以嚴(yán)格監(jiān)管，可能引發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，局面往往難以控制。

三、我國(guó)第三方電子支付的反洗錢(qián)法律監(jiān)管現(xiàn)狀 微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)失靈理論認(rèn)為金融市場(chǎng)的諸多缺陷使得市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法依靠自身力量予以克服，而必須依賴(lài)于金融監(jiān)管。FATF（反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組）關(guān)于反洗錢(qián)的《40+9項(xiàng)建議》指出：“各國(guó)應(yīng)特別關(guān)注隨著新發(fā)明或科技進(jìn)步應(yīng)運(yùn)而生的有助于隱匿身份的洗錢(qián)隱患。各國(guó)應(yīng)當(dāng)在必要時(shí)采取措施，防止這些技術(shù)用于洗錢(qián)陰謀?！?006年10月FATF研究報(bào)告《關(guān)于新支付方式的報(bào)告》，也提醒世界各國(guó)高度關(guān)注基于高新技術(shù)的非傳統(tǒng)支付方式帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。2008年6月，F(xiàn)ATF再次研究報(bào)告，對(duì)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)生洗錢(qián)的主要手法、實(shí)際案例、風(fēng)險(xiǎn)管理作了全面討論和總結(jié)［6］。

（一）反洗錢(qián)法律監(jiān)管體系

目前，我國(guó)已經(jīng)形成了以《反洗錢(qián)法》為主干，以《刑法》“洗錢(qián)罪”以及相關(guān)部門(mén)規(guī)章為輔的反洗錢(qián)法律體系。然而在第三方電子支付領(lǐng)域，我國(guó)的反洗錢(qián)監(jiān)管還相當(dāng)薄弱。就法律監(jiān)管而言，主要體現(xiàn)在中國(guó)人民銀行頒布的一系列政府規(guī)章。2006年11月頒布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》只適用于中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的所有商業(yè)銀行等銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、證券公司等非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，以及從事匯兌業(yè)務(wù)、支付清算業(yè)務(wù)和基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，沒(méi)有將第三方電子支付機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍，所涉及的洗錢(qián)手段也沒(méi)有涉及電子支付。2009年9月出臺(tái)的《支付清算組織反洗錢(qián)和反恐怖融資指引》一定程度上彌補(bǔ)了《規(guī)定》的反洗錢(qián)監(jiān)管空白，它適用于在我國(guó)境內(nèi)依法從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)（即支付清算組織），并細(xì)化了對(duì)支付清算組織反洗錢(qián)和反恐融資工作操作的要求，但對(duì)于新興的第三方支付沒(méi)有作有針對(duì)性的監(jiān)管規(guī)定。

2010年6月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中第六條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢(qián)的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢(qián)義務(wù)”，但并未細(xì)化對(duì)第三方支付反洗錢(qián)工作的操作要求。2011年6月中國(guó)人民銀行公布《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，以取代之前的《支付清算組織反洗錢(qián)和反恐怖融資指引》。該管理辦法細(xì)化了對(duì)支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的操作要求，明確規(guī)定了第三方電子支付的各種反洗錢(qián)法律規(guī)則，包括客戶(hù)身份識(shí)別、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存、可疑交易報(bào)告、反洗錢(qián)調(diào)查、監(jiān)督和管理等環(huán)節(jié)所要履行的反洗錢(qián)義務(wù) 以及相應(yīng)的法律責(zé)任。

2012年1月中國(guó)人民銀行公布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，規(guī)定支付賬戶(hù)的開(kāi)立實(shí)行實(shí)名制，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶(hù)的身份信息，并對(duì)客戶(hù)身份信息的真實(shí)性進(jìn)行審核。而且該征求意見(jiàn)稿第二十條規(guī)定“客戶(hù)不得利用信用卡透支為支付賬戶(hù)充值”，進(jìn)一步規(guī)范了信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)行為。為配合此規(guī)定，支付寶從2012年2月8日起停止信用卡賬戶(hù)充值業(yè)務(wù)，截?cái)嗔死眯庞每ńo支付寶充值后再免費(fèi)套現(xiàn)的通道。

（二）反洗錢(qián)法律監(jiān)管的缺陷

目前，我國(guó)第三方電子支付立法仍然處于起步階段，主要著重于對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律定性、對(duì)第三方支付法律關(guān)系進(jìn)行立法規(guī)范，但在很多監(jiān)管領(lǐng)域，尤其是反洗錢(qián)監(jiān)管領(lǐng)域，仍存在明顯缺陷：

1.立法的效力層次過(guò)低，主要是央行的部門(mén)規(guī)章，較多體現(xiàn)部門(mén)利益，與其他監(jiān)管目標(biāo)有沖突之處，也與第三方電子支付行業(yè)發(fā)展不盡契合。例如，某些反洗錢(qián)監(jiān)管措施與第三方電子支付的創(chuàng)新性、效率性、低成本性相背離，從而影響了實(shí)際上的可操作性。

2.立法的針對(duì)性不強(qiáng)，沒(méi)有根據(jù)第三方電子支付的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)的定位，在監(jiān)管措施方面與其他金融或非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)管上沒(méi)有體現(xiàn)出差異性。第三方電子支付畢竟屬于新興支付方式，若與其他金融機(jī)構(gòu)奉行無(wú)差別的監(jiān)管規(guī)則，容易扼殺其發(fā)展活力。

3.缺乏與其他監(jiān)管制度的配合。例如，目前不少第三方電子支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始涉足上游的電子商務(wù)交易，以及下游的物流交易。針對(duì)這種壟斷化的發(fā)展趨勢(shì)，如果在反洗錢(qián)法律監(jiān)管中注重與反壟斷法的配合，會(huì)取得更好的監(jiān)管成效。

4.缺乏“硬法”與“軟法”③的配合。除了具有法律效力的部門(mén)規(guī)章外，我國(guó)支付行業(yè)還沒(méi)形成具有足夠影響力的行業(yè)組織，以及系統(tǒng)而規(guī)范的行業(yè)自律制度，遑論這些“軟法”與正式立法的互動(dòng)配合了。

四、關(guān)于反洗錢(qián)法律監(jiān)管的強(qiáng)化

要強(qiáng)化我國(guó)第三方電子支付反洗錢(qián)的法律監(jiān)管，需要健全相關(guān)法律體系，并完善相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容。

（一）健全反洗錢(qián)法律監(jiān)管體系

我國(guó)應(yīng)著力構(gòu)建一個(gè)以《反洗錢(qián)法》為基礎(chǔ)，包含多個(gè)層次立法，并與國(guó)際監(jiān)管規(guī)則相接軌、與支付行業(yè)自律規(guī)范相配合的法律監(jiān)管體系。

1．《反洗錢(qián)法》的修訂。目前，我國(guó)的《反洗錢(qián)法》規(guī)定“按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)”應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)，在修訂時(shí)應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定履行反洗錢(qián)義務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，將第三方電子支付機(jī)構(gòu)囊括其中；另外，關(guān)于反洗錢(qián)的預(yù)防、監(jiān)控措施，可采兩種立法體例：一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)作統(tǒng)一規(guī)定，并提出特殊非金融機(jī)構(gòu)，例如第三方電子支付機(jī)構(gòu)，在反洗錢(qián)監(jiān)管方面的特殊性；二是在目前第三章“金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)”后，增加一章“非金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)”，對(duì)包括第三方電子支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的原則與規(guī)則作專(zhuān)門(mén)規(guī)定。

2．《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則的修訂。一方面，目前該辦法對(duì)反洗錢(qián)的規(guī)定過(guò)于粗略，應(yīng)該加以細(xì)化（或在實(shí)施細(xì)則中細(xì)化）。例如，《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)與許可、央行的監(jiān)督和檢查、法律責(zé)任的規(guī)定中，都應(yīng)貫徹反洗錢(qián)原則。另一方面，該管理辦法的立法層次較低，有必要上升為行政法規(guī)，定位為《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》為宜，并注意與其他法律、法規(guī)的銜接，作為第三方電子支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的主要規(guī)范。

3．《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)。這兩個(gè)管理辦法是第三方電子支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的主要法律依據(jù)，目前尚未正式出臺(tái)。從其征求意見(jiàn)稿來(lái)看，仍存在不少缺陷，需要在正式立法時(shí)加以完善，細(xì)化對(duì)第三方電子支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的具體要求。

4．第三方電子支付的反洗錢(qián)國(guó)際法律合作。第三方電子支付的洗錢(qián)犯罪具有國(guó)際化特征，資金往往通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易的模式流通跨越國(guó)境，僅靠一國(guó)單方面的監(jiān)管方式很難達(dá)到效果。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，金融體系和金融政策在逐步完善的過(guò)程中，需要借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的反網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)，與其他國(guó)家和國(guó)際反洗錢(qián)組織締結(jié)相應(yīng)的國(guó)際法律文件，聯(lián)合打擊洗錢(qián)犯罪。

上述“硬法”規(guī)范的執(zhí)行，離不開(kāi)“軟法”的配合?！?008-2012年中國(guó)反洗錢(qián)戰(zhàn)略》要求“開(kāi)展與私營(yíng)部門(mén)對(duì)話(huà)和協(xié)商，指導(dǎo)相關(guān)部門(mén)和行業(yè)自律組織制定反洗錢(qián)指引，督促行業(yè)自律”，即體現(xiàn)了這種思路。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)已由央行牽頭于2011年5月6日成立，主要成員包括國(guó)內(nèi)銀行、財(cái)務(wù)公司、第三方支付企業(yè)等。未來(lái)，該協(xié)會(huì)有必要擺脫其半官方的“花瓶”角色，通過(guò)制定體系化的行業(yè)支付準(zhǔn)則，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)行業(yè)成員間的有效相互監(jiān)督，約束第三方支付機(jī)構(gòu)的守法經(jīng)營(yíng)。

（二）完善反洗錢(qián)法律監(jiān)管內(nèi)容

1．反洗錢(qián)預(yù)防機(jī)制的完善?？蛻?hù)身份識(shí)別制度④在反洗錢(qián)預(yù)防措施中處于基礎(chǔ)地位，是破解第三方支付洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)隱匿性強(qiáng)的關(guān)鍵，各國(guó)均將第三方支付中的客戶(hù)身份識(shí)別制度作為反洗錢(qián)的重要內(nèi)容。我國(guó)須進(jìn)一步通過(guò)立法從兩個(gè)方面降低此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：其一，第三方支付實(shí)行實(shí)名制開(kāi)戶(hù)，做好客戶(hù)身份的識(shí)別，在確保新開(kāi)戶(hù)為實(shí)名的同時(shí)采取措施完成對(duì)現(xiàn)有賬戶(hù)的實(shí)名驗(yàn)證。目前的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”）分別規(guī)定了單位客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)的身份識(shí)別制度⑤，但對(duì)于商戶(hù)的要求還是過(guò)于寬松，筆者建議，第三方支付除要求商戶(hù)提供有效的證明文件保證實(shí)名開(kāi)戶(hù)外，還應(yīng)審核其商戶(hù)資格——經(jīng)營(yíng)范圍、銷(xiāo)售的產(chǎn)品（服務(wù)）的合法性，從而杜絕不法分子偽裝成商戶(hù)，利用第三方支付收集歸攏資金。其二，按照“同戶(hù)名綁定、虛擬賬戶(hù)分類(lèi)”原則進(jìn)行賬戶(hù)管理，監(jiān)控資金流動(dòng)。客戶(hù)的虛擬賬戶(hù)與銀行結(jié)算賬戶(hù)綁定時(shí)必須遵循同戶(hù)名原則，同時(shí)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的虛擬賬戶(hù)與信用卡等高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)綁定，并且當(dāng)使用高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)綁定的虛擬賬戶(hù)時(shí)，要求商家必須提供發(fā)票、提貨單等證明交易真實(shí)性的票據(jù)，交易取消后確保虛擬賬戶(hù)與資金來(lái)源賬戶(hù)自動(dòng)重正，杜絕利用信用卡套現(xiàn)的行為。

另外，征求意見(jiàn)稿第四章關(guān)于可疑交易報(bào)告制度的規(guī)定還比較粗略，應(yīng)該予以細(xì)化和補(bǔ)充。第一，可疑交易標(biāo)準(zhǔn)、可疑交易監(jiān)測(cè)分析體系的制定，主要由第三方電子支付機(jī)構(gòu)決定。為確保有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和體系的規(guī)范和科學(xué)，有關(guān)行業(yè)組織可根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)制定相應(yīng)“軟法”，敦促和引導(dǎo)第三方電子支付機(jī)構(gòu)的行為。第二，對(duì)虛擬賬戶(hù)的充值行為，目前征求意見(jiàn)稿存在監(jiān)管空白，應(yīng)補(bǔ)充規(guī)定：第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)通過(guò)不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶(hù)充值的行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，杜絕非法資金注入金融系統(tǒng)洗錢(qián)。

2．反洗錢(qián)法律責(zé)任機(jī)制的完善。征求意見(jiàn)稿第四十七條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)違反本辦法的，由中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)按照《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》第三十一條、第三十二條的規(guī)定予以處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行注銷(xiāo)其《支付業(yè)務(wù)許可證》。”第四十八條規(guī)定：“違反本辦法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！边@兩項(xiàng)法律責(zé)任機(jī)制過(guò)于單薄軟弱，不利于遏制支付機(jī)構(gòu)洗錢(qián)或者放任洗錢(qián)犯罪的行為。

第一，關(guān)于支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢(qián)義務(wù)的法律責(zé)任，適用《反洗錢(qián)法》的相關(guān)規(guī)定，然而目前《反洗錢(qián)法》的適用范圍并不包括非金融機(jī)構(gòu)，如此規(guī)定顯得自相矛盾。因此，有必要對(duì)《反洗錢(qián)法》進(jìn)行修訂，將從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)囊括其中。

第二，支付機(jī)構(gòu)若違反《反洗錢(qián)法》第三十一條和三十二條所規(guī)定的十類(lèi)洗錢(qián)義務(wù)，就要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，但征求意見(jiàn)稿中有些反洗錢(qián)義務(wù)卻沒(méi)有包括在這十類(lèi)義務(wù)。一是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善客戶(hù)身份資料和交易記錄保存系統(tǒng)的查詢(xún)和分析功能，便于反洗錢(qián)調(diào)查和監(jiān)督管理；二是支付機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或解散時(shí)，應(yīng)當(dāng)將客戶(hù)身份資料和交易記錄移交中國(guó)人民銀行指定的機(jī)構(gòu)；三是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)完整保存對(duì)客戶(hù)行為或交易進(jìn)行識(shí)別、分析和判斷的工作記錄及是否上報(bào)的理由和證據(jù)材料。因此《反洗錢(qián)法》立法修訂時(shí)應(yīng)該予以相應(yīng)補(bǔ)充，以增強(qiáng)征求意見(jiàn)稿規(guī)則的可適用性。

3．金融反洗錢(qián)法與金融競(jìng)爭(zhēng)法的配合。金融競(jìng)爭(zhēng)制度以金融反壟斷為核心，規(guī)范內(nèi)容覆蓋金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出。當(dāng)局在制定反洗錢(qián)規(guī)范時(shí)若能與金融競(jìng)爭(zhēng)制度有效對(duì)接，勢(shì)必能使二者相得益彰，發(fā)揮更大效能。

為有效打擊洗錢(qián)犯罪，部分主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在審查金融機(jī)構(gòu)并購(gòu)時(shí)往往將相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)規(guī)定執(zhí)行情況作為必不可少的審查內(nèi)容。征求意見(jiàn)稿第八條指出：“支付機(jī)構(gòu)吸收境外機(jī)構(gòu)加入支付網(wǎng)絡(luò)或者與境外機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分收集有關(guān)境外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、聲譽(yù)、內(nèi)部控制、接受監(jiān)管情況等方面的信息……”建議在此條中增加“并購(gòu)”或者“金融反壟斷審查”，以便對(duì)通過(guò)并購(gòu)而導(dǎo)致的過(guò)度關(guān)聯(lián)能及時(shí)進(jìn)行反洗錢(qián)監(jiān)控，進(jìn)而推動(dòng)反洗錢(qián)戰(zhàn)略的實(shí)施。

五、結(jié)語(yǔ)

第三方電子支付仍在迅猛發(fā)展的初始發(fā)展階段，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，其中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。立法者必須密切關(guān)注第三方支付業(yè)務(wù)所潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整和完善監(jiān)管規(guī)則，在此過(guò)程中，一方面，應(yīng)平衡監(jiān)管與用戶(hù)體驗(yàn)度，“反洗錢(qián)體系應(yīng)確保那些誠(chéng)實(shí)的客戶(hù)能方便地得到服務(wù)，而為那些試圖濫用這些服務(wù)的人制造障礙”［7］；另一方面，還應(yīng)平衡監(jiān)管與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，給第三方電子支付預(yù)留足夠發(fā)展空間，以免遏制其發(fā)展活力。值得指出的是，除了立法以外，第三方電子支付的反洗錢(qián)法律監(jiān)管系統(tǒng)還應(yīng)囊括相應(yīng)的執(zhí)法、司法以及社會(huì)法律文化的塑造。

注釋?zhuān)?/p>

① 一般的小額電子資金劃撥包括自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS終端）、家庭銀行和電話(huà)銀行等。

② 網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)指利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，隱瞞或掩蓋犯罪收益所得，并使之成為表面上合法的所有犯罪活動(dòng)和過(guò)程的總稱(chēng)。

③ 此處“硬法”和“軟法”借鑒了國(guó)際法的概念。所謂“軟法”，是指在嚴(yán)格意義上不具有法律拘束力、但又具有一定法律效果的文件。相對(duì)于“軟法”而言，“硬法”指那些在嚴(yán)格意義上具有法律約束力的法律規(guī)范。

④ 客戶(hù)身份識(shí)別制度，也稱(chēng)“了解你的客戶(hù)”(know your customers, KYC) 或者“客戶(hù)盡職調(diào)查”(customers due diligence，CDD)，是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確認(rèn)客戶(hù)的真實(shí)身份，同時(shí)了解客戶(hù)的職業(yè)情況或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源等。

⑤ 參見(jiàn)《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》第十一條。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 侯云龍. 創(chuàng)新力將主導(dǎo)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)前景［EB/OL］．［2011-06-07］．［2012-01-02］．business.省略/20110607/n309427178.shtml.

［2］ 阿拉木斯，蔣睿.第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)［J］．電子商務(wù)，2007（2）.

［3］ 劉穎.電子資金劃撥法律問(wèn)題研究［M］．北京：法律出版社，2001：62.

［4］ 王勇.探析“捆綁式”客戶(hù)身份識(shí)別制度——基于第三方支付中的反洗錢(qián)視角［J］．浙江金融，2009（11）.

［5］ 王振，劉穎.防范第三方支付業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)［J］．中國(guó)金融，2011（4）.

［6］ 嚴(yán)立新，湯俊. 從合規(guī)為本到風(fēng)險(xiǎn)為本：第三方支付行業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管原則的必然要求［J］．上海金融，2011（6）.

篇6

一、我國(guó)旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1、“旅游電子商務(wù)就是通過(guò)先進(jìn)的信息,技術(shù)改進(jìn)旅游機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的連通性（connectivity）,即改進(jìn)旅游企業(yè)之間、旅游企業(yè)與供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)與旅游者之間的交流與交易,改進(jìn)企業(yè)內(nèi)部流程,增進(jìn)知識(shí)共享。”這一定義概括了旅游電子商務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域,偏重的是對(duì)其功效的描述,但并未凸顯旅游電子商務(wù)自身的特征。國(guó)內(nèi)的研究文獻(xiàn)中,楊路明、巫寧的定義較科學(xué)：旅游電子商務(wù)是指通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)旅游商務(wù)活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化,包括通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、交流旅游基本信息和商務(wù)信息,以電子手段進(jìn)行旅游宣傳營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)展旅游售前售后服務(wù)；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、預(yù)訂旅游產(chǎn)品并進(jìn)行支付；也包括旅游企業(yè)內(nèi)部流程的電子化及管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用等。由此可見(jiàn),旅游電子商務(wù)實(shí)際上是旅游企業(yè)在網(wǎng)上詢(xún)價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過(guò)程。國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切,據(jù)調(diào)查,全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專(zhuān)業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2009年,全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額達(dá)到9800億美元,其中旅游電子商務(wù)銷(xiāo)售額突破2350億美元,占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,目前,我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣,約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理和行為模式。當(dāng)前,我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期,聯(lián)合國(guó)世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測(cè)出,2015年,中國(guó)將成為全球第一大入境旅游接待國(guó),第四大出境旅游客源國(guó)。而旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一,也將等到飛速的發(fā)展。

2、電子支付電子支付是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段,將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn),并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。從技術(shù)角度上看,電子支付包括“網(wǎng)上支付”和“離線(xiàn)支付”兩種方式。網(wǎng)上支付方式包括：信用卡支付方式、電子支票支付方式、電子現(xiàn)金支付方式。而手機(jī)支付、一卡通、公交卡等因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式,并不需要與銀行帳號(hào)相連,因此稱(chēng)之為“離線(xiàn)支付?！甭糜坞娮由虅?wù)中應(yīng)用的大多是網(wǎng)上支付方式。完整的旅游電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三個(gè)環(huán)節(jié),缺少資金支付,商品配送難于完成。因些,網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)旅游電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的作用,直接關(guān)系到旅游電子商務(wù)的發(fā)展前景。1999年以來(lái),我國(guó)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展,各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù),實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。2009年,個(gè)人網(wǎng)銀的交易額增幅高達(dá)284%,成為電子支付最為搶眼的一支力量。2009年,我國(guó)電子支付市場(chǎng)全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長(zhǎng),突破了3000億元大關(guān),并預(yù)計(jì)2010年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1、旅游消費(fèi)者消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)電子支付的發(fā)展在傳統(tǒng)旅游業(yè)中,支付方式往往是通過(guò)前臺(tái)支付來(lái)完成的,剛剛開(kāi)始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。然而,2006年10月26日年電子客票全面推行后,旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開(kāi)始微妙轉(zhuǎn)變,促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開(kāi)始積極考慮應(yīng)對(duì)方案。在旅游電子商務(wù)中,電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行,越來(lái)越多的旅客會(huì)從“電話(huà)訂票,送票付款”的傳統(tǒng)方式,過(guò)渡到“網(wǎng)上支付,實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面,盡管旅游者大多在前臺(tái)付款,而在旅游高峰期,多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)?；蚋额A(yù)訂金,由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí),全國(guó)廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門(mén)票或者數(shù)字門(mén)票,以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及,也對(duì)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對(duì)電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

2、旅游電子商務(wù)企業(yè)大多不提供電子支付方式目前,我國(guó)較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍,只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國(guó)并不普及。究其原因,可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者,同時(shí),傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng),對(duì)電子支付的依賴(lài)程度不大。時(shí)下,網(wǎng)站用戶(hù)使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示,沒(méi)有在線(xiàn)支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%,其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè),往往不提供電子支付方式。

3、旅游消費(fèi)者傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響了電子支付的發(fā)展消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō),已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品,一手交錢(qián)一手交貨的購(gòu)物方式。人類(lèi)思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此,同傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段相比,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

4、信用缺失是網(wǎng)上支付的主要障礙(1)以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客。由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源,線(xiàn)路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品,顧客可以選擇網(wǎng)上支付,也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話(huà)確定、離線(xiàn)交易的辦法,同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言,電話(huà)確定與離線(xiàn)交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。從上述分析可以看出,目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中,消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中,最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后,將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么,是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失。這是我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素,就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示,有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”。而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明,大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。(2)以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)。以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中,由于是面對(duì)面,并有紙質(zhì)交易憑證,加上法律體系的保證,人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用,如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同,交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證,這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此,消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題,以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。(3)我國(guó)的信用體系不完善。目前我國(guó)的信用體系不完善,各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且,我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況,在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。由于上述原因,國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò),付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn),使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

三、我國(guó)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對(duì)策

對(duì)于旅游電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō),旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過(guò)程之后、出行旅游過(guò)程之前,即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻,“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口,對(duì)商家與用戶(hù)都是有好處的。

1、建立中小型旅游企業(yè)信用體系旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示,因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問(wèn)題就開(kāi)始凸顯出來(lái)。因此,完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢(xún)系統(tǒng),建立中小企業(yè)基本信用制度,建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等,通過(guò)構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場(chǎng)信用,促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2、加強(qiáng)旅游電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)由上可知,推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及,必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面,政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范；另一方面,企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下面主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。首先,旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作,普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶(hù)所在的銀行發(fā)行,游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)貨幣卡,當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知,將資金從銀行的賬戶(hù)上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶(hù)上。其次,旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻,防止“黑客”攻擊,保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全,促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

3、加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信用程度旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷(xiāo)等多種形式,盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址,樹(shù)立企業(yè)的品牌形象,提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù),為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展減輕阻力。

4、采用多樣化的電子支付手段目前的網(wǎng)上支付方式中,以信用卡使用為主,為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題,我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái),將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù),易趣的買(mǎi)家、賣(mài)家互評(píng)制度,淘寶網(wǎng)的“支付寶”,都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶(hù)利益的有效舉措。與此同時(shí),以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況,推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包等工具外,應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用,其代表是“支付寶”和“貝寶”。

5、適當(dāng)采用離線(xiàn)支付方式對(duì)于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來(lái)說(shuō),可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開(kāi)始旅游活動(dòng)前先對(duì)門(mén)卡或者門(mén)票充值,在接下來(lái)的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對(duì)提高顧客忠誠(chéng)度有一定幫助。

篇7

關(guān)鍵字：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析

1、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)

1.1相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶(hù)群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

1.2對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢(qián)包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時(shí)期支付寶無(wú)線(xiàn)支付交易量同比增加了20多倍。40多萬(wàn)用戶(hù)在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2800萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪(fǎng)問(wèn)。在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時(shí)還在逐步增加。

1.3形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶(hù)、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。

2、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國(guó)的主流支付方式。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率達(dá)18%。，可以看出我國(guó)電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢(shì)。然而，發(fā)展的同時(shí)也存有問(wèn)題，這值得高度關(guān)注。

3、移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題

3.1 移動(dòng)電子支付安全度極低

由于移動(dòng)電子支付是用戶(hù)和商家利用無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶(hù)資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。

3.2 移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶(hù)的過(guò)程中，超多40%的用戶(hù)懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶(hù)不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶(hù)均收到過(guò)詐騙類(lèi)短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 有關(guān)法律制度的缺乏

當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

4、電子支付健康發(fā)展的建議

4.1安全風(fēng)險(xiǎn)方面

4.1.1 防范釣魚(yú)網(wǎng)站

首先用戶(hù)應(yīng)提高個(gè)人安全防范意識(shí)，在手機(jī)和電腦上安裝防護(hù)軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證號(hào)碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚(yú)網(wǎng)站。

4.1.2 防止身份信息被盜用

用戶(hù)不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號(hào)碼或電話(huà)號(hào)碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶(hù)身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過(guò)提高用戶(hù)身份驗(yàn)證技術(shù)，來(lái)確保用戶(hù)的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶(hù)身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對(duì)措施，將損失降到最低。

4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息

為了保證電子交易過(guò)程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹?，可以采用?shù)字證書(shū)。數(shù)字證書(shū)是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗(yàn)證通信實(shí)體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來(lái)源進(jìn)行鑒別，保證信息是經(jīng)過(guò)確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。

4.2 信用機(jī)制方面

4.2.1 建立交易雙方信用評(píng)估機(jī)制

據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個(gè)人用戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣(mài)方的信用評(píng)價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠(chéng)信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。建設(shè)為政府管理部門(mén) 、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢(xún)服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，面向全國(guó)所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢(xún)功能 。

4.2.2 監(jiān)管部門(mén)建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制

為促進(jìn)各監(jiān)管部門(mén)信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制是關(guān)鍵。因?yàn)槊鞔_統(tǒng)一的信用機(jī)制，可以將各監(jiān)管部門(mén)的信用信息進(jìn)行整合，然后向社會(huì)大眾公布各個(gè)企業(yè)、機(jī)構(gòu)的信用程度，通過(guò)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力度來(lái)保障電子支付的安全進(jìn)行。

4.2.3 建立第三方支付平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)制

通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評(píng)價(jià)，然后進(jìn)行全面比較，劃分信用等級(jí)。用戶(hù)可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)的信用等級(jí)做出合理選擇，同時(shí)激勵(lì)第三方支付平臺(tái)不斷改善自我經(jīng)營(yíng)狀況，以此提高信用等級(jí)。

4.3 法律法規(guī)方面

4.3.1 完善監(jiān)管部門(mén)法律法規(guī)

通過(guò)法律法規(guī)來(lái)規(guī)定各監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管過(guò)程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)參與者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3.2 落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保障

消費(fèi)者權(quán)益在電子支付過(guò)程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費(fèi)者隱私。針對(duì)消費(fèi)者隱私被侵犯，需進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時(shí)還要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。

4.3.3 明確各方法律關(guān)系

目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益法》《合同法》等，并沒(méi)有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺(tái)一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)法律來(lái)明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機(jī)。就我國(guó)目前的情況來(lái)看，可以在《電子支付指引（第一號(hào)）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過(guò)法律法規(guī)保證電子支付的安全性。

總之，隨著手機(jī)用戶(hù)的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動(dòng)電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，并且突出了存儲(chǔ)空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線(xiàn)上線(xiàn)下互相融合的特征，很好糅合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動(dòng)金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過(guò)認(rèn)真研究移動(dòng)電子支付的發(fā)展情況，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動(dòng)電子支付的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付研究[D].同濟(jì)大學(xué)，2007.

篇8

    關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)交易安全

   0引言

    根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)（即線(xiàn)上交易）總規(guī)模達(dá)到了7255億元。許多人實(shí)現(xiàn)了足不出戶(hù)便能完成購(gòu)物、交費(fèi)等行為。但是，電子支付的迅猛發(fā)展也帶來(lái)了許多安全隱患。因此，如何保障電子支付中的安全問(wèn)題，成為商家、用戶(hù)、政府乃至學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題[1]。

    1電子支付概述

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。2010年6月，為了規(guī)范金融體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序，央行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。這意味著從此第三方支付平臺(tái)將納入國(guó)家金融管理秩序之中。2010年4月，在央行報(bào)備的第三方支付企業(yè)有130多家，根據(jù)央行最新公告信息，最終進(jìn)入央行首批名單的只有17家。

    2電子支付的安全問(wèn)題

2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢(shì)，因此被許多企業(yè)和個(gè)人接納并得到世界各國(guó)的大力發(fā)展。有關(guān)研究顯示，銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2，如果一個(gè)國(guó)家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于gdp的1％，并且支付周期將大大縮短。但是，電子支付對(duì)安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因?yàn)樾畔⒕W(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了高度危險(xiǎn)性。首先，資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn)，存在著權(quán)益人無(wú)法控制的時(shí)間差，還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶(hù)的銀行帳號(hào)和密碼。

    其次，在電子支付中，雙方無(wú)法互相了解對(duì)方的支付能力，這也帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，電子支付平臺(tái)也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢(qián)的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，電子支付的安全性必須計(jì)算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全，電子支付發(fā)展之路必定不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)。在社會(huì)生活中，資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益，因此公眾對(duì)支付的安全性尤為關(guān)心。

    2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看，電子支付安全包括兩個(gè)層面：技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對(duì)資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶(hù)。這種安全僅指電子支付的瞬間動(dòng)態(tài)安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶(hù)內(nèi)的資金，不受外來(lái)因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天，包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)在內(nèi)，在技術(shù)上并沒(méi)有出現(xiàn)安全問(wèn)題。

    當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)主要有如下3種。

    2.2.1外來(lái)攻擊

外來(lái)的種種攻擊行為，使指令人失去了對(duì)賬戶(hù)的控制，主要有釣魚(yú)式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。

    1）釣魚(yú)式欺詐。這在我國(guó)已經(jīng)發(fā)生多起，通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶(hù)登陸并留下銀行卡帳號(hào)和密碼，然后通過(guò)真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶(hù)資金。

    2）計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來(lái)，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類(lèi)病毒常駐用戶(hù)電腦，當(dāng)用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候，能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去，造成用戶(hù)的網(wǎng)上銀行資料被盜。

    3）電腦黑客。世界上沒(méi)有絕對(duì)安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)，直接將用戶(hù)的資金劃走。

    這種行為一旦發(fā)生，將給網(wǎng)上銀行和用戶(hù)造成巨額損失[3]。

    2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)遭遇破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機(jī)時(shí)，用戶(hù)的資金賬戶(hù)可能脫離用戶(hù)的控制，安全面臨極大威脅。相比之下，我國(guó)網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)，此種風(fēng)險(xiǎn)較小。而第三方支付平臺(tái)卻如雨后春筍般一擁而上，現(xiàn)在已達(dá)到一百多家，在缺乏嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制下，公司規(guī)模大小參差不齊，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險(xiǎn)，用戶(hù)存放在其賬戶(hù)內(nèi)的資金安全問(wèn)題便尤為突出。可喜的是，央行于2010年6月了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證，并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，如注冊(cè)資本最低要求為3000萬(wàn)元人民幣、連續(xù)兩年盈利等，2011年我國(guó)境內(nèi)第三方支付平臺(tái)將重新洗牌。

    2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動(dòng)已將用戶(hù)的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶(hù)內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生盜取網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶(hù)賬號(hào)資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的atm自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利，誘導(dǎo)用戶(hù)使用轉(zhuǎn)賬，使得不少用戶(hù)上當(dāng)受騙。

    3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對(duì)措施3.1規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展第三方支付平臺(tái)與用戶(hù)之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即，用戶(hù)與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議，使用該平臺(tái)來(lái)支付，第三方支付平臺(tái)根據(jù)用戶(hù)指令完成相關(guān)行為。因此，根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念，同時(shí)為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。但是，第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)會(huì)涉及用戶(hù)資金的大量往來(lái)和一定時(shí)期的代管，這些都類(lèi)似于金融業(yè)務(wù)，如果不加以監(jiān)管，資金的安全將會(huì)大受威脅。據(jù)此，對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

    首先，應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入不能以普通公司注冊(cè)，而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)較高的注冊(cè)資本門(mén)檻，保證其信用度；同時(shí)履行特定的審批程序，由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)主管，可以由人民銀行以類(lèi)似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺(tái)因注冊(cè)資本太低、抵抗市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成用戶(hù)資金的不安全。

    其次，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)與銀行相似，均關(guān)系到用戶(hù)的資金安全，如果行為不當(dāng)，可能給用戶(hù)造成重大損失。因此，在允許第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。

    為配合2010年6月21日頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）的實(shí)施，中國(guó)人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。

    《辦法》和細(xì)則對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)（即第三方支付服務(wù)）主體資格的申請(qǐng)和批準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和管理作了詳細(xì)的規(guī)定：1）準(zhǔn)入制度《辦法》實(shí)施前對(duì)已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，沒(méi)有取得許可證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

    2）嚴(yán)格準(zhǔn)入門(mén)檻

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括：（1）商業(yè)存在。申請(qǐng)人必須是在我國(guó)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人。（2）資本實(shí)力。申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)谌珖?guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為1億元；申請(qǐng)?jiān)谕皇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為3千萬(wàn)元人民幣，且均須為實(shí)繳貨幣資本。（3）主要出資人要求。申請(qǐng)人的主要出資人（包括擁有其實(shí)際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人）均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求（。4）反洗錢(qián)措施。申請(qǐng)人應(yīng)具備國(guó)家反洗錢(qián)法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢(qián)措施，并于申請(qǐng)時(shí)提交相應(yīng)的驗(yàn)收材料。（5）支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

    申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)時(shí)提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。（6）資信要求。申請(qǐng)人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無(wú)犯罪證明材料。

    3）限定服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)（pos）終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。

    4）嚴(yán)格貨幣資金管理

支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

    對(duì)于備付金，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

    禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例，不得低于10%。

    5）退出機(jī)制

支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計(jì)虧損超過(guò)其實(shí)繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；(三)有重大違法違規(guī)行為。

    3.2明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系參與電子支付過(guò)程的各方主體，包括指令人（即用戶(hù)）、收款人、網(wǎng)上銀行以及第三方支付平臺(tái)等，他們之間的法律關(guān)系即各自的權(quán)利義務(wù)必須以法律來(lái)明確。

    從法理角度分析，電子支付各參與方之間的法律關(guān)系是一種合同關(guān)系。因此，在世界范圍內(nèi)，許多國(guó)家并沒(méi)有用專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范來(lái)調(diào)整電子支付的法律關(guān)系，而是用侵權(quán)法和合同法來(lái)規(guī)制。有些國(guó)家即使出臺(tái)了專(zhuān)項(xiàng)立法，也未形成一個(gè)新型的法律關(guān)系。就我國(guó)而言，可以在現(xiàn)行《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)指令人（即用戶(hù)）與銀行之間的合同關(guān)系的確認(rèn)基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，并對(duì)其他參與方之間的法律關(guān)系作出明確規(guī)范。

    首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)指令人（即用戶(hù)）與銀行之間的關(guān)系作出更加全面的規(guī)范。在傳統(tǒng)觀點(diǎn)中，要求銀行對(duì)未經(jīng)用戶(hù)授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因?yàn)樵谡J(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號(hào)的協(xié)議中有明確約定，由客戶(hù)對(duì)其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一些國(guó)家逐漸傾向于由銀行對(duì)未經(jīng)用戶(hù)授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任。例如，美國(guó)《電子資金劃撥法》及其實(shí)施細(xì)則e條例規(guī)定，用戶(hù)對(duì)未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過(guò)消費(fèi)者授權(quán)而使用的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以?xún)?nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時(shí)未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識(shí)別使用者，或者發(fā)卡人沒(méi)有提供給持卡人一個(gè)將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。

    其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)收款人、第三方支付平臺(tái)等其他參與方在電子支付中的法律地位及權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定。

    收款人與指令人之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，在電子支付過(guò)程中并不具備特殊性，用合同法、侵權(quán)法等已有法律即可規(guī)范。但是收款人與銀行、第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系比較復(fù)雜，例如當(dāng)指令人與銀行/第三方支付平臺(tái)約定向收款人進(jìn)行支付而銀行/第三方支付平臺(tái)未支付時(shí)，收款人有無(wú)權(quán)利直接向他們（而非向指令人）提出支付請(qǐng)求？嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題在傳統(tǒng)社會(huì)中也存在，亦應(yīng)在法律中作出規(guī)定。但是，電子支付存在的一個(gè)重要目的即為使支付更為便捷，如果在電子支付中這個(gè)問(wèn)題得不到解決，將勢(shì)必妨礙便捷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

    因此，本文認(rèn)為，鑒于電子支付的特殊性，我們不妨在此種情形下賦予收款人以直接的支付請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)然，該項(xiàng)權(quán)利的行使應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)格條件，例如必須存在指令人的事先明確認(rèn)可等等，以防止收款人假借名義侵害指令人的合法權(quán)益。

    至于第三方支付平臺(tái)在電子支付中的法律地位，可以類(lèi)推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在與指令人、收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。

    3.3加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度網(wǎng)上盜竊、詐騙犯罪行為猖獗，使廣大消費(fèi)者遭受了極大的損失，也嚴(yán)重影響整個(gè)電子商務(wù)的健康發(fā)展。為創(chuàng)造一個(gè)良好的電子商務(wù)環(huán)境，使電子支付手段成為既便捷又安全的支付手段，國(guó)家立法機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)應(yīng)從立法和執(zhí)法多個(gè)層面加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度，最大限度保障網(wǎng)絡(luò)交易安全。（責(zé)編楊晨）參考文獻(xiàn)：[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.第26次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[eb/ol].research.cnnic.cn/html/index_81.html,2010-07-05/2011-03-11.

篇9

向基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)型

近年來(lái),以電子商務(wù)拉動(dòng)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為各界的共識(shí);今年全國(guó)“兩會(huì)”期間,總理在政府工作報(bào)告中首次明確提出,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、擴(kuò)大居民消費(fèi)的措施之一,就是積極發(fā)展電子商務(wù)。

事實(shí)上,在信息時(shí)代,完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)的作用已經(jīng)從支付寶、快錢(qián)、財(cái)付通等第三方電子平臺(tái)的發(fā)展中得到體現(xiàn)。支付寶近日宣布,其注冊(cè)用戶(hù)數(shù)突破3億,日交易額超過(guò)12億元,日交易筆數(shù)達(dá)到500萬(wàn);快錢(qián)在今年年初宣布,其2009年交易額突破1000億元,實(shí)現(xiàn)了連續(xù)4年的翻番式增長(zhǎng)。

值得關(guān)注的是,互聯(lián)網(wǎng)的興起帶動(dòng)了電子支付的發(fā)展,而電子支付的應(yīng)用卻遠(yuǎn)不止于互聯(lián)網(wǎng)本身。在支付渠道方面,包括網(wǎng)絡(luò)支付、電話(huà)支付、POS機(jī)刷卡等新型支付渠道的應(yīng)用已較為普遍。而從支付寶的發(fā)展模式中可以看到,網(wǎng)絡(luò)支付正進(jìn)入到人們生產(chǎn)、生活的各個(gè)領(lǐng)域,包括傳統(tǒng)B2C購(gòu)物、機(jī)票商旅、網(wǎng)絡(luò)游戲乃至物流、保險(xiǎn)等,皆成為第三方支付平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象。此外,第三方支付的“領(lǐng)頭羊”支付寶等也已經(jīng)進(jìn)入了手機(jī)支付領(lǐng)域。工信部數(shù)據(jù)顯示,截至2009年上半年,我國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)突破1920萬(wàn)戶(hù),實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬(wàn)筆,支付金額共170億元。而易觀國(guó)際的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)藍(lán)皮書(shū)》顯示,2009年,國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模接近6000億元,成為中國(guó)金融支付體系中重要的組成部分。按照這種井噴趨勢(shì),兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬(wàn)億元。

這樣的市場(chǎng)業(yè)績(jī)表明,第三方支付平臺(tái)正成為現(xiàn)代社會(huì)中日益重要的基礎(chǔ)應(yīng)用設(shè)施。而在第三方支付平臺(tái)高速發(fā)展的背后,是“新商業(yè)文明”的理念在發(fā)揮著積極作用。何謂“新商業(yè)文明”?阿里巴巴集團(tuán)副總裁梁春在接受采訪(fǎng)中表示,其特征是誠(chéng)信、透明、責(zé)任、全球化。在商業(yè)模式層面,表現(xiàn)為以客戶(hù)為中心、按需驅(qū)動(dòng)、先消費(fèi)后生產(chǎn)的大規(guī)模定制;在企業(yè)競(jìng)合層面,商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)日益成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)合作的主流形態(tài),傳統(tǒng)的價(jià)值鏈也正在演變?yōu)閮r(jià)值網(wǎng);在企業(yè)組織層面,企業(yè)與市場(chǎng)的邊界越來(lái)越模糊,企業(yè)與社會(huì)的關(guān)系越來(lái)越一致化,企業(yè)內(nèi)部走向扁平化與透明化,消費(fèi)者也將獲得更多的權(quán)利;在商業(yè)文化層面,誠(chéng)信、分享、平等、責(zé)任將真實(shí)而具體地體現(xiàn)在每一位商業(yè)主體的心智結(jié)構(gòu)與行為模式之中。馬云曾表示,在“新商業(yè)文明”中,支付平臺(tái)的建設(shè)無(wú)異于“水、電、煤”等生活基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建。

晴天補(bǔ)屋

還有一種觀點(diǎn)不容忽視,那就是有業(yè)界人士認(rèn)為,阿里巴巴集團(tuán)此次向支付寶投入巨資,是迫于央行將于今年6月底上線(xiàn)第二代支付系統(tǒng)(因功能強(qiáng)大被喻為“超級(jí)網(wǎng)銀”)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而這種危機(jī)感自然存在于所有民營(yíng)電子支付公司。針對(duì)這一問(wèn)題,支付寶CEO彭蕾表示,支付寶一直以來(lái)與央行保持著定期匯報(bào)與溝通的制度,支付寶非常支持央行的各項(xiàng)決定,“我們不認(rèn)為央行二代網(wǎng)銀系統(tǒng)的推出是對(duì)市場(chǎng)的損害,相反,我們認(rèn)為央行二代網(wǎng)銀的升級(jí)會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)電子支付的發(fā)展帶來(lái)又一次飛躍。對(duì)規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付環(huán)境,提升用戶(hù)體驗(yàn)的意義巨大?！瘪R云曾在多個(gè)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào):“一個(gè)真正第一流的支付基礎(chǔ)設(shè)施,一定是用戶(hù)體驗(yàn)最好,人人都能用、都會(huì)用的支付平臺(tái)。打造一個(gè)安全、便捷、真正全球化的支付體系,對(duì)于推動(dòng)中國(guó)乃至全球電子商務(wù)未來(lái)的發(fā)展將起到基礎(chǔ)性的作用?！?/p>

不過(guò),若想實(shí)現(xiàn)這一藍(lán)圖,第三方支付平臺(tái)還有較長(zhǎng)的一段路要走。如支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人就表示:“雖然支付寶當(dāng)前擁有3億用戶(hù),日交易額12億元,但是我們認(rèn)為,當(dāng)前電子支付市場(chǎng)還不夠成熟與強(qiáng)大,用戶(hù)對(duì)于電子支付的認(rèn)識(shí)也不夠深入,包括我們自身對(duì)于支付的應(yīng)用、發(fā)展都還處于初級(jí)階段?！笨戾X(qián)CEO關(guān)國(guó)光也曾指出:“宏觀上,國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)需要有高效率的資金流轉(zhuǎn)體系作為支撐。無(wú)論是傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的普及,還是3G應(yīng)用和下一代互聯(lián)網(wǎng)的興起,都推動(dòng)著我們不斷推出創(chuàng)新型的支付方案來(lái)滿(mǎn)足持續(xù)擴(kuò)大的市場(chǎng)需求?！?/p>

而此次阿里巴巴集團(tuán)對(duì)支付寶的50億元投資,意義重大。

易觀國(guó)際分析師曹飛認(rèn)為,阿里巴巴的投資意味著對(duì)支付寶更長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略定位和部署。第三方電子支付作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的基礎(chǔ)應(yīng)用,必然是規(guī)模投入、長(zhǎng)遠(yuǎn)盈利的商業(yè)模式,而培育市場(chǎng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)則是持久而深遠(yuǎn)的。

支付行業(yè)分析師蔣李鑫認(rèn)為,阿里巴巴的注資給支付寶和第三方支付行業(yè)都提供了更大的想象空間。更大的資金支持將讓其在用戶(hù)體驗(yàn)、商戶(hù)拓展等方面夯實(shí)基礎(chǔ),在新興業(yè)務(wù)的拓展上更游刃有余。

支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示,障礙無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不在,支付寶獲得50億元,就是要面向未來(lái),“我們要應(yīng)對(duì)‘新商業(yè)文明’下的新需求、新挑戰(zhàn),就必須晴天補(bǔ)屋,必須打造一個(gè)適應(yīng)中國(guó)乃至全球的電子支付體系,從組織架構(gòu)上、人才培養(yǎng)上予以轉(zhuǎn)型,為電子商務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ),去適應(yīng)和面對(duì)大趨勢(shì)的變化。”

篇10

[論文摘要]在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上,國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢(qián)等目前都采用了多種安全措施。

在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問(wèn)題的安全性問(wèn)題越來(lái)越突出，為確保顧客在購(gòu)買(mǎi)東西的時(shí)候不會(huì)錢(qián)財(cái)兩空，一種新的支付方式——第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸——網(wǎng)上支付信用與安全問(wèn)題,充當(dāng)商家與消費(fèi)者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費(fèi)者對(duì)商家的疑慮，提供方便快捷簡(jiǎn)易的支付方式,在很大程度上推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過(guò)買(mǎi)賣(mài)雙方之間完全中立的一家企業(yè)來(lái)完成。用E-mail來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個(gè)電話(huà)報(bào)上信用卡號(hào)就能預(yù)訂機(jī)票；用手機(jī)上網(wǎng)交水費(fèi)電費(fèi)游戲費(fèi)……在中國(guó)人還沒(méi)有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)錢(qián)包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場(chǎng)了。

近日，有媒體報(bào)道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進(jìn)而對(duì)第三方支付的安全性問(wèn)題提出質(zhì)疑，認(rèn)為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢(qián)的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢(qián)的擔(dān)心而論，可以說(shuō)，該文是嚴(yán)重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

實(shí)際情況是，早在1996年4月1日，中國(guó)人民銀行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對(duì)于信用卡套現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺(tái)了多項(xiàng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問(wèn)題。

在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢(qián)等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號(hào)、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢(qián)除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶(hù)的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患?jí)旱偷阶钚〕潭取?/p>

作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對(duì)所有使用支付寶的賣(mài)家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。除了與公安部全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)服務(wù)中心合作校驗(yàn)身份證的真?zhèn)?，支付寶還與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶(hù)實(shí)名制信息來(lái)校驗(yàn)用戶(hù)填寫(xiě)的姓名和銀行賬戶(hù)號(hào)碼是否準(zhǔn)確，摒棄了某些購(gòu)物網(wǎng)站僅憑一個(gè)手機(jī)號(hào)碼或者身份證號(hào)碼進(jìn)行簡(jiǎn)單認(rèn)證的模式。支付寶公司還在國(guó)內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬(wàn)分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)還自發(fā)研制了數(shù)字證書(shū)，其安全性能得到各銀行認(rèn)同。相對(duì)于目前國(guó)內(nèi)所有第三方認(rèn)證公司采用的認(rèn)證形式，支付寶的數(shù)字證書(shū)從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗(yàn)證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶(hù)身份的識(shí)別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過(guò)提現(xiàn)額度。國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動(dòng)和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對(duì)套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來(lái)隨時(shí)掃描和監(jiān)控交易的進(jìn)行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實(shí)際上，從2006年5月開(kāi)始，支付寶就已委托中國(guó)工商銀行對(duì)支付寶公司開(kāi)立在各家銀行的客戶(hù)交易保證金賬戶(hù)的余額進(jìn)行核查，工行并定期出具《支付寶客戶(hù)交易保證金托管報(bào)告》。這是中國(guó)銀行界第一次為第三方支付平臺(tái)做資金托管的審核報(bào)告，也是當(dāng)前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺(tái)。2006年12月8日，從工行對(duì)11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶(hù)提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶(hù)交易保證金余額總和等于支付寶客戶(hù)存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報(bào)告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶(hù)交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開(kāi)始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個(gè)衡量指標(biāo);而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機(jī)紛紛加入。