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篇1

然而，金融其本身和商科有著本質(zhì)的區(qū)別。商科（Business）是一個很寬泛的專業(yè)，它包含很多專業(yè)，其中包括：金融（Finance）、市場（Marketing）、管理（Management）、會計（Accounting）、人力資源（Human Resource） 、運營（Operation）。

金融（Finance）的研究方向包括投資、金融工具定價及研究、金融市場、財務(wù)研究、銀行、數(shù)學(xué)統(tǒng)計研究。

金融專業(yè)相對比較嚴(yán)謹(jǐn)一些，作為一門已經(jīng)發(fā)展有幾十年且作為經(jīng)濟(jì)衍生實務(wù)性的專業(yè)，其設(shè)置目的就是讓學(xué)生掌握一系列傳統(tǒng)及衍生金融工具。對于資本市場及國際貨幣、銀行等的事務(wù)性操作有非常深入的了解。細(xì)心的學(xué)生會發(fā)現(xiàn)金融專業(yè)要求申請者對于經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)和數(shù)學(xué)要有一定的理解，并可以以致其用的運用到金融學(xué)科當(dāng)中。一般學(xué)生畢業(yè)后面向的求職公司主要為投資銀行、證券公司、基金公司、金融工具系列公司、銀行、保險公司等。

金融最早源起于經(jīng)濟(jì)學(xué)，屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個分支，但后來，隨著金融學(xué)的發(fā)展，逐漸發(fā)展成為一個獨立的學(xué)科。西方金融學(xué)宏觀上分為公司財務(wù)和投資學(xué)兩個方向。

隨著時間的發(fā)展，在過去幾十年的時間里邊，金融學(xué)里面又出現(xiàn)了交叉學(xué)科，特別典型的就是金融工程學(xué)（Financial Engineering）。從金融學(xué)的發(fā)展來講，漸漸偏向計算機(jī)化、數(shù)學(xué)化、工程化，所以其實從某種角度上來講，金融工程特別像精算。金融工程是一門綜合了金融學(xué)、數(shù)學(xué)和計算機(jī)科學(xué)的交叉學(xué)科，其課程通常由大學(xué)的商學(xué)院、數(shù)學(xué)系和工程學(xué)院聯(lián)合授課，其課程由于集中于金融領(lǐng)域，所以深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過MBA金融方面的課程，通常包括股票市場分析、投資組合分析、期貨和期權(quán)、資產(chǎn)定價、資本預(yù)算、固定收益分析、利率模型、金融風(fēng)險管理等課程。其全部課程均圍繞金融學(xué)的應(yīng)用展開，具有實用性很強(qiáng)的特點，最適合那些立志于從事金融工作的年輕人。

從就業(yè)的角度來講，金融和金融工程專業(yè)的就業(yè)單位可以在各大投資銀行、基金管理公司、保險公司、風(fēng)險投資公司以及各種監(jiān)管部門。證券交易所、期權(quán)交易所、基金、保險公司及風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)。一般來說，在美國，數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析的工作相對比較容易找。無論是在美國，還是在中國，金融工程相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，相對其他專業(yè)來說要好找工作，而普通的金融專業(yè)其實并不很容易就業(yè)。因為會計是一個比較具有專業(yè)性技能的專業(yè)，而金融工程和金融分析是說比會計更加專業(yè)化的一個學(xué)科，而金融學(xué)本身的專業(yè)性相對要弱過會計學(xué)，所以從就業(yè)的角度，金融工程或金融分析相關(guān)的應(yīng)該是排在第一位，第二位是會計，第三位才是金融。

美國大學(xué)一般在金融專業(yè)設(shè)三個相關(guān)的學(xué)位：Master of Science in Finance（簡稱MSF），Master of Financial Engineering（簡稱MFE）以及MBA下的金融方向。MBA下的金融方向偏管理，美國綜合排名前50的大學(xué)除了個別大學(xué)不設(shè)商學(xué)院，其他大學(xué)在商學(xué)院下都會開設(shè)MBA專業(yè)，而能夠單獨開設(shè)金融碩士或金融工程碩士的學(xué)校并不多，而通常MBA需要申請人有相關(guān)的工作經(jīng)驗。

美國常春藤院校本科幾乎沒有金融專業(yè)，主要原因是美國教育在本科強(qiáng)調(diào)文理教育，認(rèn)為一個人最重要的本科階段應(yīng)該學(xué)會思考，學(xué)會做人，具備批量性思維的能力，而金融專業(yè)屬于應(yīng)用性專業(yè)。 而在碩士階段，美國是全世界金融教育最發(fā)達(dá)的國家，有特別好的學(xué)校。著名院校包括麻省理工學(xué)院、普林斯頓大學(xué)等。越來越多的美國金融碩士教育走向了交叉的學(xué)科，像康奈爾大學(xué)、羅切斯特大W等。衡量一個學(xué)校，金融教育是不是好的主要標(biāo)準(zhǔn)，在于它有沒有金融工程專業(yè)，實際上金融工程專業(yè)代表了整個金融教育的整體水平。從金融學(xué)碩士的角度來講，一種是MBA中的金融或者金融工程方向；第二個類別就是金融碩士；第三個是金融工程、金融數(shù)學(xué)、金融分析的碩士。最后一類主要是金融相關(guān)的博士。

美國的金融碩士課程根據(jù)錄取難度將學(xué)校分成三類，像剛才講的普林斯頓大學(xué)、麻省理工學(xué)院的金融和金融工程的專業(yè)的申請難度是排在第一的。同樣錄取難度高的還有圣路易斯華盛頓大學(xué)、范德堡大學(xué)、弗吉尼亞大學(xué)、羅切斯特大學(xué)、伊利諾伊大學(xué)厄巴納香檳分校、波士頓學(xué)院、凱斯西儲大學(xué)、喬治華盛頓大學(xué)等。

加拿大的教育體系和美國類似，綜合性大學(xué)大部分有金融本科專業(yè)，和美國相比，加拿大名校的錄取要求要比美國低，也不需要提供SAT1、SAT2的成績。其實學(xué)生可以選擇在加拿大讀本科，然后去美國讀金融工程。加拿大的碩士跟本科差別很大。加拿大的金融和金融相關(guān)專業(yè)相對比較少而且申請難度大。比方說薩省大學(xué)的MSF、約克大學(xué)的MFE、西安大略大學(xué)或滑鐵盧大學(xué)的MFE等。

英國的本科中基本會計和金融一起學(xué)。對于英國來講，商科領(lǐng)域里面，會計和金融也是最難申請的。如果想去英國讀本科，中國高中畢業(yè)生基本都要讀大學(xué)預(yù)科的。英國絕大部分金融碩士叫做Master of Accounting and Finance。英國的金融工程也比較發(fā)達(dá)，如果攻讀金融或者金融工程專業(yè)，英國也有十分不錯的學(xué)校選擇，例如倫敦大學(xué)學(xué)院 、曼徹斯特大學(xué)、伯明翰大學(xué)、雷丁大學(xué)、埃塞克斯大學(xué)。

篇2

但事實如此嗎？“互聯(lián)網(wǎng)金融”的真正概念和本質(zhì)是什么？邊界在哪里？

從“互聯(lián)網(wǎng)金融”說起

從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，其實是從金融視角和互聯(lián)網(wǎng)視角來看待互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融服務(wù)問題，目前還沒有權(quán)威的定義，如謝平（現(xiàn)任中司副總經(jīng)理）的研究稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”，并沒有直接稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)并不能影響金融資源配置核心屬性的變化。所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，仍然是金融的一個形態(tài)，并沒有改變金融的本質(zhì)。現(xiàn)在體現(xiàn)出來的問題并非是信息技術(shù)如何來支撐，而是基于信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新引起的法律問題，一是沒有法規(guī)，二是法規(guī)間的沖突，三是法規(guī)修訂的嚴(yán)重滯后。

目前，“互聯(lián)網(wǎng)金融”在全球并沒有統(tǒng)一定義。市場人士將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。不過，隨著金融和互聯(lián)網(wǎng)的相互滲透、融合，這一狹義概念的邊界正變得模糊。廣義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融已泛指一切通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金融通的經(jīng)濟(jì)行為。

但有人認(rèn)為：帶有金融思維的互聯(lián)網(wǎng)其實不叫互聯(lián)網(wǎng)金融，帶有互聯(lián)網(wǎng)思維模式的金融，才能叫互聯(lián)網(wǎng)金融。那么什么是“互聯(lián)網(wǎng)思維”呢？總結(jié)起來有以下幾點：“開放、平等、分享、系統(tǒng)性和風(fēng)險精神”。

從金融的定義來看，其核心是資金融通，廣義上說，跟貨幣發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算相關(guān)的都是金融，但是狹義的金融，一般僅指貨幣的融通，所謂貨幣融通，就是資金在各個市場主體之間的融通轉(zhuǎn)移的過程。這也要求金融必須存在“市場平等”和“機(jī)構(gòu)協(xié)作”，市場規(guī)則是金融產(chǎn)生和發(fā)展的核心條件。

關(guān)于“風(fēng)險精神”。金融經(jīng)營的就是風(fēng)險。風(fēng)險和盈利在金融機(jī)構(gòu)的運營中是相輔相生的，同時也具備系統(tǒng)性特點。而在系統(tǒng)性方面，互聯(lián)網(wǎng)是草根文化的代表，在發(fā)展的過程中形成自己的商業(yè)模式甚至文化范式，通過自組織的方式實現(xiàn)自身的價值。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)金融”追求的也是“從草根到富貴”，在民眾享受“普惠金融”的同時，期望能在工程中介入金融服務(wù)使其生存、壯大。這些都是和所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思維”有很大共同之處。

在“分享”的特點上，是傳統(tǒng)金融和“互聯(lián)網(wǎng)金融”的根本區(qū)別。由于金融具備“高風(fēng)險、高收益”的特點，其分享性必然明確的界限，是在金融生態(tài)內(nèi)的有限“分享”。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”正是想借助互聯(lián)網(wǎng)的“低成本信息傳導(dǎo)”特性，打破現(xiàn)有的金融生態(tài)，改變已有的利益格局，滿足“入局”，而獲取巨額收益的目的。但不管是傳統(tǒng)金融和“互聯(lián)網(wǎng)”金融，作為經(jīng)濟(jì)生活中的一種形態(tài)，都具備了 “系統(tǒng)性”，系統(tǒng)地自組織性將發(fā)揮明顯作用，不管是是否打破了傳統(tǒng)金融的固有生態(tài)，都會形成一種新的體系，形成新的界限，不可能達(dá)到完全的“共享和分享”，除非對資金的融通不再存在需求。

正如幾次的“工業(yè)革命”，金融業(yè)也沒有從“內(nèi)燃機(jī)金融”發(fā)展到“機(jī)械金融”和“科技金融”。

現(xiàn)代金融業(yè)的正式發(fā)端，是意大利發(fā)展出吸納存款的信貸機(jī)構(gòu)之后的事了。再后來保險、信托等其他金融業(yè)態(tài)也慢慢地發(fā)展出來，商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)更是促進(jìn)了金融業(yè)的專業(yè)化、精細(xì)化。發(fā)展出銀行、證券和保險等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，它們形成了現(xiàn)代金融版圖的主架構(gòu)。這些主流金融機(jī)構(gòu)大致上都圍繞著信用、杠桿、配置這三大核心職能做著資金或資產(chǎn)交易。眾所周知，金融的信用是要靠日積月累，同時也具有信用的杠桿效應(yīng)。如果只在意增長速度而不注重信用，發(fā)展得越快倒得也越快。而同樣，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)幾何級數(shù)的擴(kuò)展能力和輻射能力，也是一種杠桿效應(yīng)，所以兩者結(jié)合在一起威力是巨大的，但反過來風(fēng)險也是巨大的。

因此，當(dāng)前值得我們更加審慎和深入的思考研究，不能還沒有搞清其本質(zhì)及影響因素的前提下冒然推論。

互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響

“第三次工業(yè)革命”是目前新興的可再生能源技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)、使用和不斷融合后，將帶給人類生產(chǎn)方式以及生活方式的再次巨大改變（杰里米?里夫金，《第三次工業(yè)革命――新經(jīng)濟(jì)模式如何改變世界》）。其核心特征是工業(yè)化與信息化的深度融合。互聯(lián)網(wǎng)從上世紀(jì)70年代出現(xiàn)，用于軍事領(lǐng)域，到大規(guī)模民用只花了30年時間。截止到2012年底，全球Internet用戶達(dá)到24億，幾乎覆蓋全球所有國家。信息化與數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的高度一體化的信息交流方式使人們明顯感覺到這種新的方式帶給我們的快捷與自由，開放與互動。因此，互聯(lián)網(wǎng)具備了快捷性、自由性、開放性、互動性和創(chuàng)新性這幾個特點。

同時，互聯(lián)網(wǎng)使經(jīng)濟(jì)活動的效率大大提高，成本大大降低，推動了各種新的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn).從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更加快速地發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)對于社會經(jīng)濟(jì)最重要的影響在于，通過對社會供求關(guān)系的作用而實現(xiàn)社會生產(chǎn)方式和經(jīng)濟(jì)形態(tài)的根本性變革。

要分析互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響，首先要清楚金融的構(gòu)成要素，主要有以下幾點，既金融對象，指貨幣（資金）；金融方式，以借貸為主的信用方式為代表；金融中介，通常區(qū)分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)；金融場所，即金融市場，包括資本市場、貨幣市場、外匯市場、保險市場、衍生性金融工具市場等等；制度和調(diào)控機(jī)制，對金融活動進(jìn)行監(jiān)督和調(diào)控等。

在金融活動中以上各要素之間一般以信用工具為載體，并通過信用工具的交易，在金融市場中發(fā)揮作用來實現(xiàn)貨幣資金使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，金融制度和調(diào)控機(jī)制在其中發(fā)揮監(jiān)督和調(diào)控作用。

那么，分別就以上幾個要素來看互聯(lián)網(wǎng)對其影響。

關(guān)于貨幣

計算機(jī)技術(shù)為核心的信息技術(shù)的發(fā)展，引起了人們的生產(chǎn)和生活方式的巨大變革，也又一次推動了貨幣形態(tài)的發(fā)展。方興未艾的電子商務(wù)，開發(fā)出了種種的電子支付手段和工具，稱之為“電子貨幣”。電子商務(wù)滲入各行各業(yè)尤其是金融電子的穩(wěn)健發(fā)展，大大強(qiáng)化了人們的電子貨幣意識，帶動了電子貨幣的普及程度，電子貨幣取代現(xiàn)金支付是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。電子貨幣完全取代紙幣的嶄新的貨幣時代即將來臨，任何人在任何時間任何地點都能交易將會實現(xiàn)。

電子貨幣的出現(xiàn)改變了原有貨幣形式，使有形的貨幣變成了無形的電子數(shù)據(jù)。雖然貨幣形式的變化沒有改變原有貨幣的基本功能，但電子貨幣是一種非標(biāo)準(zhǔn)貨幣，它的發(fā)行帶有明顯的市場化特征。電子貨幣是一種流通手段，但它卻不具有價值尺度的職能，也不是有效的儲藏手段。其對價值的度量，仍依賴于貨幣當(dāng)局法定的尺度，電子貨幣的國際性依賴于其發(fā)行者經(jīng)營活動的跨國性等等，都使“互聯(lián)網(wǎng)金融”中的貨幣概念有別于傳統(tǒng)理論，電子貨幣發(fā)行方式和“互聯(lián)網(wǎng)金融”組織經(jīng)營行為的變化，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會中貨幣供給渠道、貨幣乘數(shù)和供給機(jī)制的變化，也使貨幣的分類、計量面臨新的問題（尹龍，《網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣-網(wǎng)絡(luò)金融理論初探》）。給中央銀行的金融政策和貨幣管制帶來了新的沖擊。尤其是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使電子貨幣全球通用，可自由跨越國界的電子貨幣可能會使對金融機(jī)構(gòu)的管制日趨空洞化。

金融的服務(wù)方式

互聯(lián)網(wǎng)和科技創(chuàng)新的應(yīng)用帶來了金融服務(wù)的多樣化和全方位化，從線下到線上乃至線下和線上相結(jié)合。例如就銀行的業(yè)務(wù)而言，自助設(shè)備、無人銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、自助銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛出現(xiàn)，這些都使得傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容和范圍產(chǎn)生了質(zhì)的變化。傳統(tǒng)或半傳統(tǒng)銀行惟一出路就是緊跟形勢，迅速采用現(xiàn)代科技改造創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，否則就要輸給成本較低的對手，甚至遭到淘汰。

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，滿足用戶在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融需求，如電商、虛擬產(chǎn)品保險等；跨越時空限制的便捷高效的個人金融、在線信貸等金融體驗。未來基于云計算、大數(shù)據(jù)和社交平臺，提供的金融服務(wù)將會有證券、保險電商化等更多元化的金融渠道選擇和借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿足小微企業(yè)的信貸需求，如阿里小貸 。

金融中介機(jī)構(gòu)

“互聯(lián)網(wǎng)金融”打破了金融生態(tài)體系內(nèi)部分工的穩(wěn)定性。一方面，憑借信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和支付中介的優(yōu)勢開展非金融服務(wù)已經(jīng)成為“互聯(lián)網(wǎng)金融”經(jīng)營的一項重要內(nèi)容。另一個方面，“互聯(lián)網(wǎng)金融”面臨的信息環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化。 經(jīng)濟(jì)個體的信息主導(dǎo)地位也有了明顯的增強(qiáng)。支付結(jié)算是金融的核心職能，可為客戶提供資金交易與支付的便利，這使得金融中介機(jī)構(gòu)與一般工商企業(yè)的界限變得模糊，金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)的相互滲透成為了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，這是信息傳播與分工方式變化的自然結(jié)果。

從狹義的金融角度來看，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法。無論是何種方式的資金融通，直接也好，間接也好，用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來實現(xiàn)了這個融通的行為。同時，謝平提出了區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，大幅度降低交易成本。但回歸到核心點，回避不了企業(yè)是直接還是間接融資的事實。對于未來的發(fā)展，很多人認(rèn)為可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，最終可以讓金融機(jī)構(gòu)離開資金融通過程中的曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，公開、分享等等的互聯(lián)網(wǎng)思維讓資金可以在各個主體之間流轉(zhuǎn)，降低違約率，金融中介的作用會不斷的弱化，從而使得金融中介機(jī)構(gòu)日益淪落為從屬的服務(wù)性中介的地位。目前涌現(xiàn)出來的各種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，其核心都是沖擊著原先的金融中介的模式，都是意圖撇開金融中介，實現(xiàn)資金融通雙方的直接對接，這也是一種所謂的“金融脫媒”。但事實上，當(dāng)前的“互聯(lián)網(wǎng)金融”不是摒棄中介，而是互聯(lián)網(wǎng)自身轉(zhuǎn)變成為金融中介，實質(zhì)就是趕走了一個金融中介，迎來的是互聯(lián)網(wǎng)平臺這個中介。

金融交易場所

互聯(lián)網(wǎng)將促進(jìn)金融市場的一體化。大大提高了金融相關(guān)信息的收集、處理、存儲和的能力，成為金融市場交易物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)；互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)日益成為世界金融市場運作的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，低成本的網(wǎng)絡(luò)交易將逐步替代傳統(tǒng)的交易方式，可以通過國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非場地交易，使投資者無論身處何地都可以上網(wǎng)同步進(jìn)行金融交易，完全打破了時間空間限制，全球金融市場被更緊密地聯(lián)系起來。

以證券業(yè)為例，網(wǎng)絡(luò)化正在打破長達(dá)200余年的傳統(tǒng)證券交易所格局，未來的證券交易所將通過信息通訊網(wǎng)絡(luò)、金融網(wǎng)站、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)商等機(jī)構(gòu)結(jié)成聯(lián)盟，建立一個綜合性的信息及交易網(wǎng)站，以支援不同市場參與者的投資業(yè)務(wù)。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)的發(fā)展使整個世界正在形成一個通過現(xiàn)代信息手段聯(lián)系在一起的一體化國際金融市場。

金融監(jiān)管

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這使得“互聯(lián)網(wǎng)金融”拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式：“互聯(lián)網(wǎng)金融”的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的基礎(chǔ)性風(fēng)險；“互聯(lián)網(wǎng)金融”具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險形式；由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制，“互聯(lián)網(wǎng)金融”會使傳統(tǒng)金融風(fēng)險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”。“互聯(lián)網(wǎng)金融”的金融業(yè)務(wù)多元化和金融創(chuàng)新使經(jīng)營風(fēng)險比傳統(tǒng)金融更大，而網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性使傳統(tǒng)的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)場監(jiān)管等手段難以對“互聯(lián)網(wǎng)金融”實施有效監(jiān)管。

同時，針對“互聯(lián)網(wǎng)金融”監(jiān)管所涉及到的機(jī)構(gòu)、監(jiān)管體系、規(guī)章制度和相適應(yīng)的征信體系都不適合或不健全。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)濟(jì)乃至金融的影響深遠(yuǎn)，作為一次的“工業(yè)革命”或“產(chǎn)業(yè)浪潮”的核心要素，其發(fā)展趨勢將不可阻擋。未來金融業(yè)務(wù)的商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)格局和利益機(jī)制將會產(chǎn)生翻天覆地的變化。

但由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融體系是一個復(fù)雜開放的系統(tǒng)，當(dāng)前的“互聯(lián)網(wǎng)金融” 體系還存在一些缺陷，其結(jié)構(gòu)并不健壯。如其依賴的“電子貨幣”不具有價值尺度和有效的儲藏手段的功能；并沒有完全摒棄“金融中介”，只是換了一種身份，重新進(jìn)行利益分配而已；“游戲規(guī)則”還沒有形成體系，缺少必要的監(jiān)管體系、規(guī)章制度和征信系統(tǒng)；最重要的是賬戶管理模式和賬戶結(jié)構(gòu)，這也是商業(yè)銀行相比其他金融機(jī)構(gòu)最核心的優(yōu)勢，若在當(dāng)前的監(jiān)管體系下，要想改變賬戶管理模式，幾乎沒有可能，賬戶管理不是技術(shù)問題，是利益和權(quán)力分配問題。所以，這個“系統(tǒng)”還不具備“自組織”和“自適應(yīng)”的能力，其演進(jìn)和發(fā)展還需要一個過程。

當(dāng)前更應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的核心影響力：一是通過社交網(wǎng)絡(luò)，可以生成和傳播各類與金融相關(guān)的信息，特別是可以獲取一些個人或機(jī)構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息；二是搜索引擎對信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求，大幅提高信息搜集效率；三是海量信息高速處理能力。在這個影響過程中，或許大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入到金融服務(wù)的領(lǐng)域，取代了金融機(jī)構(gòu)；或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助信息技術(shù)、重視信息技術(shù)，充分發(fā)揮賬戶優(yōu)勢、傳統(tǒng)的客戶優(yōu)勢、資源優(yōu)勢等，繼續(xù)占領(lǐng)主流地位；再或者兩者集合而成新基因的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，產(chǎn)生更加巨大的影響。

篇3

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融時代的金融技術(shù)脫媒趨勢，及近年來新興電子商務(wù)及支付平臺的迅猛發(fā)展，各上市銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行渠道，使網(wǎng)銀客戶、手機(jī)客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)交易量都較2011年有明顯增長，移動互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)紛紛瞄準(zhǔn)的“大蛋糕”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工商銀行電子銀行客戶3.15億戶，年交易額人民幣332.6萬億元，業(yè)務(wù)占比達(dá)75.1%，較2011年提高5個百分點，即每受理10筆業(yè)務(wù)，就有7筆以上是通過以互聯(lián)網(wǎng)為主的電子渠道完成的。其中，工商銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)量比2011年末增長54.5%，全年交易額增長近16倍。交通銀行手機(jī)銀行客戶總數(shù)比2011年末增長80.68% ；手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)到1，889萬筆，比2011年增長403.27%，手機(jī)銀行交易量達(dá)到人民幣5，433.22億元，比2011年增長312.29%。

安永大中華區(qū)金融服務(wù)銀行及資本市場主管合伙人蔡鑒昌認(rèn)為，交互式、開放式的互聯(lián)網(wǎng)渠道以其良好的客戶體驗，使商業(yè)銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開始思考如何藉以進(jìn)行金融創(chuàng)新。隨著4G牌照發(fā)放的時間越來越臨近，商業(yè)銀行對移動金融的競爭也迫不及待起來，爭相跨入移動互聯(lián)金融時代。

國有四大行發(fā)力電子銀行業(yè)務(wù)

中國銀行提出了“智慧銀行”的建設(shè)理念。2012年中行進(jìn)一步完善涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、家居銀行的電子渠道服務(wù)體系，2012年末中行電子銀行交易金額達(dá)到人民幣91萬億元，比2011年增長32.9%。此外，中國銀行正在推進(jìn)智慧銀行建設(shè)，近期將實現(xiàn)三方面的創(chuàng)新：一是實現(xiàn)一點接入、全程響應(yīng)的渠道服務(wù)；二是建設(shè)協(xié)同互動、高效便捷的全球公司客戶服務(wù)平臺；三是構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機(jī)制。

建設(shè)銀行則打出了“善融商務(wù)”的電子銀行口號。2012年6月28日，建行正式對外推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺─善融商務(wù)。該平臺為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個人客戶提品信息、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房屋交易等專業(yè)服務(wù)，由電子商務(wù)服務(wù)、金融支持服務(wù)、運營管理和風(fēng)險管理四部分組成。據(jù)建行公布的信息，截至2012年末，善融商務(wù)擁有超過百萬會員，入駐商戶數(shù)目過萬；企業(yè)商城累計成交人民幣35億元，商戶融資近人民幣10億元。

2012年建設(shè)銀行年報也公布了善融商務(wù)未來的發(fā)展規(guī)劃：將進(jìn)一步整合信息流、資金流、物流，利用自身傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢，滿足客戶日益增長的多樣化需求，引導(dǎo)建行支付結(jié)算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)向電子渠道的發(fā)展。

另一四大國有行的農(nóng)業(yè)銀行則專攻電子商務(wù)銷售支付平臺。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行對外公布的信息顯示，2012年，農(nóng)行試點運行電子商務(wù)銷售支付平臺，推廣網(wǎng)上K碼支付和跨行支付產(chǎn)品。依托B2C通用支付平臺、B2B通用支付平臺、基金直銷支付平臺、網(wǎng)上交易市場支付平臺等多平臺產(chǎn)品體系，提供“手機(jī)WAP支付”、“電話錢包支付”等多種支付方式。截至2012年末，農(nóng)行特約商戶總數(shù)達(dá)5，850戶，全年電子商務(wù)交易金額為人民幣6，548.91億元。

商業(yè)銀行領(lǐng)先移動支付平臺

相對于四大國有銀行集體發(fā)力電子銀行業(yè)務(wù)的同時，股份制商業(yè)銀行則瞄準(zhǔn)了手機(jī)移動支付平臺的應(yīng)用。

中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平指出，金融業(yè)務(wù)可以理解成是移動的數(shù)據(jù)，這一特性將使金融模式受到網(wǎng)絡(luò)的革命性影響。而手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的滲透速度遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)的滲透速度，決定著互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展?jié)摿Φ牡谌街Ц妒袌稣谙蛞苿邮袌鲛D(zhuǎn)移。作為網(wǎng)絡(luò)金融的基本框架之一，支付寶、財富通、二維碼等移動支付模式受到關(guān)注。

據(jù)招商銀行對外公布的信息顯示，2012年率先在國內(nèi)“招商銀行手機(jī)錢包”，為消費者提供銀行卡與手機(jī)合二為一的最新移動支付服務(wù)。此外，繼推出iPhone、Android版手機(jī)銀行以來，2012年8月份又創(chuàng)新推出iPad銀行，下載量現(xiàn)已突破60萬次。隨著手機(jī)銀行用戶群、交易量、手機(jī)支付迅猛發(fā)展，截至2012年12月31日，招行手機(jī)銀行簽約客戶總數(shù)已達(dá)966.49萬戶，同比增長115.03%，其中活躍客戶達(dá)到270.97萬戶；累計交易（不含手機(jī)支付）1，300.26萬筆，同比增長505.05%；累計交易金額達(dá)人民幣4，059.34億元，同比增長241.86%。招行手機(jī)支付累計交易5779.51萬筆，同比增長435.19%；累計交易金額為人民幣108.78億元，同比增長347.29%。

中信銀行推出“異度支付”產(chǎn)品，銀行卡的持有人可通過智能手機(jī)下載該行的支付終端，安裝完成后，通過實名賬戶認(rèn)證，讓手機(jī)和銀行卡綁定。客戶在購物時不僅可以使用手機(jī)二維碼支付，還包括觸碰式支付。此類型相比二維碼支付更加便捷，一次支付可能只需要4—5秒鐘?？蛻粑ㄒ恍枰木褪窃谙聠沃蟀咽謾C(jī)和POS機(jī)觸碰一下，就可以完成支付過程。中信銀行副行長曹彤認(rèn)為，在支付領(lǐng)域移動支付是一個新領(lǐng)域，銀行的創(chuàng)新可能會圍繞手機(jī)支付和一些新的支付模式出現(xiàn)，中信的異度支付本身也正是在支付領(lǐng)域的創(chuàng)新。

浦發(fā)銀行與中國移動正式了移動金融2.0標(biāo)準(zhǔn)，完全突破了傳統(tǒng)手機(jī)銀行的界限，不僅可通過NFC手機(jī)支付進(jìn)行交易或消費的近場支付功能，還能通過手機(jī)銀行進(jìn)行銀行網(wǎng)點預(yù)約排隊、電影票、機(jī)票、餐廳、景點等預(yù)訂的O2O金融和生活服務(wù)，為客戶提供了更為快捷、便利的金融服務(wù)。

移動金融分工完善

中國移動支付市場規(guī)模仍具上升潛力，工信部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，中國移動支付產(chǎn)業(yè)總規(guī)模將超過1500億元人民幣，且未來幾年的年增長率將保持在40%左右。在移動支付領(lǐng)域中，運營商于移動用戶上占有優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)及銀行則在商戶支付終端系統(tǒng)方面較為擅長，只有兩者深度合作，才可在共贏的基礎(chǔ)上真正推動中國移動支付領(lǐng)域的前進(jìn)。

據(jù)了解，中國銀聯(lián)與中國移動簽署了《關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》，這對中國移動支付領(lǐng)域更是具有階段性的意義。據(jù)悉，中國銀聯(lián)與中國移動的有效分工已逐漸形成：中國銀聯(lián)在2013年底將擁有共計150萬臺的非接觸金融POS機(jī)終端。中國移動則負(fù)責(zé)大力發(fā)展手機(jī)錢包用戶，在2013年預(yù)計銷售1000萬部NFC（近場支付）功能手機(jī)的基礎(chǔ)上，還將對中國移動的用戶發(fā)放具NFC功能的SIM卡。

清科研究中心的研究員田思雨表示，中國銀聯(lián)及中國移動的深度合作，勢必令支付終端及受理環(huán)境得到改善，推動和促進(jìn)移動支付領(lǐng)域的發(fā)展。

手機(jī)錢包用途擴(kuò)容

中國銀聯(lián)與中國移動正式推出基于NFC-SIM卡的移動支付平臺業(yè)務(wù)手機(jī)錢包。該業(yè)務(wù)首先在北京、上海、廣州、深圳等14個城市推行。浦發(fā)銀行等8家銀行已完成了針對該移動支付平臺系統(tǒng)的對接外，其他銀行也在陸續(xù)接入。

用戶可通過指定銀行對手機(jī)錢包進(jìn)行充值，并在全國范圍內(nèi)的逾130萬臺帶有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)示的終端上進(jìn)行快捷支付。據(jù)悉，該手機(jī)錢包可將用戶的銀行卡、公交卡，及企業(yè)類、校園類等實體卡電子化，便于用戶進(jìn)行商戶消費、公共交通系統(tǒng)費用支付、門禁刷卡等。

研究員田思雨認(rèn)為，中國移動支付領(lǐng)域的上升潛力不言而喻，而其前進(jìn)過程中正在或即將面臨的困難也值得注意。如安全問題就是移動支付消費者普遍擔(dān)心的首要問題。還有，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及金融、通信、商務(wù)、服務(wù)等多個領(lǐng)域，相應(yīng)軟硬件環(huán)境的完善仍需時日。

新標(biāo)準(zhǔn)突破傳統(tǒng)界線

多家商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)移動金融的商機(jī)，欲從中搶得市場先機(jī)。浦發(fā)銀行與中國移動正式了移動金融2.0標(biāo)準(zhǔn)，手機(jī)銀行不僅應(yīng)囊括幾乎所有的傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行金融服務(wù)功能，并能根據(jù)手機(jī)隨時隨地的特點，圍繞位置服務(wù)和線下支付，提供具有渠道特色的生活服務(wù)。

移動金融在金融服務(wù)和生活服務(wù)的全面覆蓋能力上已超越傳統(tǒng)的桌面互聯(lián)網(wǎng)時代的網(wǎng)上銀行服務(wù)，比如通過調(diào)閱手機(jī)電話簿的手機(jī)號和姓名即可完成匯款的遠(yuǎn)程支付功能、通過NFC手機(jī)支付進(jìn)行交易或消費的近場支付功能、通過手機(jī)銀行進(jìn)行銀行網(wǎng)點預(yù)約排隊、電影票、機(jī)票、餐廳、景點等預(yù)訂的O2O金融和生活服務(wù)、通過NFC、二維碼、聲波、搖一搖等手段進(jìn)行支付等信息的近距離交互功能、通過智能手機(jī)的LBS位置服務(wù)提供周邊場所或服務(wù)的查詢和預(yù)約等功能、通過手機(jī)銀行自動提醒功能提供周期性的金融和生活服務(wù)的溫馨提示?？梢钥闯觯职l(fā)銀行移動金融2.0標(biāo)準(zhǔn)已完全突破了傳統(tǒng)手機(jī)銀行的界限。

科技創(chuàng)新贏得機(jī)遇

“電子商務(wù)的快速發(fā)展、第三方支付平臺的涌現(xiàn)對中國銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇?！辈惕b昌如是說，銀行業(yè)應(yīng)以此為契機(jī)，加快系統(tǒng)升級改造，提升客戶體驗，利用新的科技技術(shù)促進(jìn)金融創(chuàng)新。

蔡鑒昌指出，特別是對于移動銀行業(yè)務(wù)，區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道和方式，以其更佳的便利性、更強(qiáng)的競爭優(yōu)勢及更低的運營成本使其日益受到商業(yè)銀行的重視，也將是未來將得到迅猛發(fā)展的業(yè)務(wù)。他表示，“銀行業(yè)目前需要推出能夠滿足客戶期望的移動銀行服務(wù)并且加速其發(fā)展，同時加強(qiáng)安全保障措施以維護(hù)客戶數(shù)據(jù)和信息安全?！?/p>

根據(jù)安永全球移動銀行業(yè)務(wù)研究資料表明，移動銀行服務(wù)如果要達(dá)到成熟，應(yīng)關(guān)注以下三個維度：充分滿足客戶對于移動金融服務(wù)實時性、便利性及快速有效性等諸多方面的需要，同時能夠建立足夠的安全保障措施以維護(hù)客戶數(shù)據(jù)和信息安全；滿足銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展、應(yīng)對競爭、盈利及提高運營效率的需要；完善及加強(qiáng)與之相關(guān)的IT技術(shù)。

對此，安永報告建議，商業(yè)銀行在重塑盈利模式，發(fā)展非利息業(yè)務(wù)時，需密切關(guān)注金融監(jiān)管要求，并真正基于客戶需求開發(fā)及創(chuàng)新產(chǎn)品，提供豐富的差異化及特色化金融產(chǎn)品，以避免目前各銀行產(chǎn)品趨于同質(zhì)化的競爭局面。同時，還需注重對金融消費者權(quán)益的保護(hù)，從而確保規(guī)范化及健康發(fā)展。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融呼喚法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓大眾的金融生活更便利，推動了金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的進(jìn)程，也推動了金融法律制度的重構(gòu)和金融監(jiān)管方式的變革。

篇4

摘要：

基于對廣東構(gòu)建珠三角財富管理中心的必要性和可行性分析，筆者認(rèn)為構(gòu)建珠三角財富管理中心已具備成熟條件，廣州、深圳及深圳前海、廣州南沙和珠海橫琴應(yīng)分別建立以銀行、信托為主的私人銀行，以私募股權(quán)基金和資產(chǎn)管理公司為主和以離岸金融資產(chǎn)管理為主的財富管理中心。

關(guān)鍵詞：

財富管理中心；珠三角；金融中心；建設(shè)模式

財富管理是近年來國際上各金融機(jī)構(gòu)爭相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，也是金融服務(wù)行業(yè)最具盈利能力的領(lǐng)域之一。全球財富管理行業(yè)發(fā)展主要有三種模式。第一種是歐洲模式，以信托文化為基礎(chǔ)，以家庭資產(chǎn)的安全、保值和代際傳承為主要目標(biāo)，財產(chǎn)保全、繼承、避稅和養(yǎng)老金規(guī)劃是財富管理的主要內(nèi)容。第二種是北美模式，以投資銀行、家庭辦公室和獨立咨詢顧問提供投顧服務(wù)為主，主動追求財富增值。第三種是亞洲模式，主要以離岸業(yè)務(wù)為主，通過獨特的地理位置優(yōu)勢、全球時區(qū)區(qū)位優(yōu)勢和稅收優(yōu)勢，吸引亞洲和具有全球視角和資產(chǎn)配置偏好的歐美私人資產(chǎn)（馬珂，2014：19－22）。這三種模式形成了典型的專業(yè)化的財富管理中心，即以私人銀行為主的瑞士，以全球金融資產(chǎn)管理為主的波士頓，以離岸資產(chǎn)管理為主的新加坡和香港（陳彤，2012：94－98）。中國改革開放以來，國民財富不斷積累，居民對財富管理的需求成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的必然要求。另一方面，近10年來，我國已有超過20個大中型城市先后紛紛提出了發(fā)展成為國際、國家或區(qū)域金融中心的目標(biāo)與具體措施，而有金融中心功能規(guī)劃或設(shè)想的各類城市更在200個左右（胡安其、胡日東，2012：37－42）。廣東省自改革開放以來在經(jīng)濟(jì)方面取得了舉世矚目的巨大成就，建設(shè)符合廣東珠三角經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展特色的財富管理中心，是實現(xiàn)金融資源的合理分配和金融中心之間的競合關(guān)系有效途徑。

一、構(gòu)建珠三角財富管理中心的必要性與可行性分析

改革開放以來，廣東省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直走在全國的前列，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度及金融創(chuàng)新程度取得了巨大成就，在中國乃至全世界范圍內(nèi)都屬罕見，特別是近年來財富的急劇增長和快速聚集為廣東發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)提供了有利契機(jī)。在這一經(jīng)濟(jì)背景下，廣東省做出了建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)的戰(zhàn)略舉措，并明確提出廣東要打造珠三角的財富管理中心。

（一）必要性分析第一，建立珠三角財富管理中心是調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的需要。財富管理有利于改變以往單純追求GDP、稅收和貿(mào)易順差等指標(biāo)增長的思維慣性，促進(jìn)投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使國民財富得到科學(xué)合理的配置并實現(xiàn)增值（陸磊，2009：9－14）。同時，與轉(zhuǎn)變中的經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系的財富管理方式會推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)珠三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級。第二，建立珠三角財富管理中心是促進(jìn)國民財富穩(wěn)定增長的有效手段。建立珠三角財富管理中心將該地區(qū)的財富管理業(yè)務(wù)專業(yè)化、集中化、規(guī)?；欣谔岣邊^(qū)域財富的整體配置效率，促進(jìn)財富管理行業(yè)的發(fā)展水平與居民財富的增長相協(xié)調(diào)。第三，建立珠三角財富管理中心是促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前珠三角地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展仍然滯后于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實體經(jīng)濟(jì)對資金的需求仍不能得到很好的滿足。國外的實踐證明，專業(yè)的財富管理可以更好地發(fā)揮市場配置金融資源的作用。

（二）可行性分析珠三角地區(qū)發(fā)展區(qū)域性的財富管理業(yè)務(wù)目前在區(qū)位交通、政府政策、金融發(fā)展基礎(chǔ)、富裕階層財富積累與理財意識等方面已具備一定的條件。1．便利的區(qū)位交通。從區(qū)位交通來看，珠三角毗鄰港澳和東南亞，交通發(fā)達(dá)，有口入海，河網(wǎng)水系發(fā)達(dá)，港口眾多，與港澳形成的大珠三角是我國交通最發(fā)達(dá)的區(qū)域。珠三角與港澳地區(qū)的交通區(qū)位優(yōu)勢為實現(xiàn)粵港澳服務(wù)貿(mào)易自由化、促進(jìn)與港澳的服務(wù)貿(mào)易發(fā)展及吸納海外投資者提供了重要的基礎(chǔ)條件。2．政策的支持。近年來廣東省頒布許多關(guān)于打造區(qū)域金融中心和珠三角金融改革的政策，力促構(gòu)建多樣化、多層次的金融體系。根據(jù)《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱》，珠三角地區(qū)要借力于廣東金融改革開放措施，全力打造“廣佛肇”、“深莞惠”、“珠中江”三大經(jīng)濟(jì)圈，加緊促進(jìn)粵港澳緊密合作。3．強(qiáng)大的金融發(fā)展基礎(chǔ)。從金融發(fā)展基礎(chǔ)條件來看，珠三角經(jīng)濟(jì)圈是中國最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域之一，是南方地區(qū)對外開放的門戶，有先進(jìn)的制造業(yè)基地和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地，是全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎和輻射帶動華南、華中和西南地區(qū)發(fā)展的龍頭。廣東省作為中國經(jīng)濟(jì)第一大省，經(jīng)濟(jì)總量占到全國的1／8。根據(jù)2014年《中國統(tǒng)計年鑒》及《廣東統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)，截至2014年，廣東的GDP總量已經(jīng)連續(xù)26年位居全國第一，其中廣州、深圳GDP高達(dá)1．6萬億，分別位居全國第三位、第四位。2014年，廣東省內(nèi)人均GDP也已突破1萬美元，這意味著珠三角的財富水平已達(dá)到中上等發(fā)達(dá)國家的標(biāo)準(zhǔn)。4．較高的金融基金聚集度。從金融機(jī)構(gòu)聚集程度來看，2014年全省金融業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)到19萬億元左右，并預(yù)期2015年將達(dá)20萬億①。珠三角地區(qū)形成了以廣州為中心的銀行和信托公司聚集地，以及以深圳為中心的私募股權(quán)基金和資產(chǎn)管理公司聚集地。并且當(dāng)前各大銀行加快了在廣州、深圳等華南核心城市設(shè)立私人銀行的步伐，期冀在珠三角這個財富領(lǐng)地中占據(jù)先機(jī)。金融機(jī)構(gòu)在珠三角富裕地區(qū)的聚集為珠三角開展財富管理業(yè)務(wù)、服務(wù)高凈值客戶提供了良好的條件和豐富的資源。5．較強(qiáng)的理財意識。股票和房產(chǎn)是廣東省富裕階層最偏好的投資產(chǎn)品；其次是基金、銀行理財產(chǎn)品、黃金、外匯等。個人資產(chǎn)規(guī)模在300萬至600萬的人群傾向于將資金投放于股票和房地產(chǎn)市場；個人資產(chǎn)規(guī)模在60萬至300萬的人群則更傾向于將資金投放于股票和銀行理財產(chǎn)品。與中國大眾富裕階層調(diào)查結(jié)果相比，廣東省富裕階層選用理財機(jī)構(gòu)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平，但使用證券公司理財服務(wù)的人數(shù)卻高于全國平均水平。大部分的消費者偏向選用國內(nèi)資產(chǎn)構(gòu)建投資組合。這些現(xiàn)象反映了廣東的機(jī)構(gòu)理財服務(wù)還有較大的潛在市場。綜上所述，構(gòu)建珠三角財富管理中心是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的大勢所趨，同時也具備了經(jīng)濟(jì)、政策等方面的基礎(chǔ)。結(jié)合珠三角金融改革與粵港澳金融一體化的政策優(yōu)勢，挖掘這一潛力巨大的市場，不僅有利于國民財富的增長，還能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)資源的合理配置和穩(wěn)定增長。

二、珠三角地區(qū)財富管理中心的建設(shè)模式

（一）金融中心的相關(guān)理論金融中心的理論主要分為金融中心的形成理論和金融中心的建設(shè)理論。關(guān)于金融中心的形成，Kindleberg（1974）認(rèn)為，金融市場組織中的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是國際金融中心形成的主要向心力，這種向心力不斷吸引新的金融資源聚集于該區(qū)域，從而導(dǎo)致金融空間集聚規(guī)模進(jìn)一步增大。Kaufman（2001）指出金融中心的興起與衰落在一定程度上與這些地方作為主要商貿(mào)中心、交通樞紐、首都和中央銀行總部所在地點的地位變遷以及戰(zhàn)爭的影響有關(guān)。而楊長江（2011）認(rèn)為政府在創(chuàng)立啟動機(jī)制、強(qiáng)化良性循環(huán)、退出低效“閉鎖”等方面對國際金融中心的形成具有非常重要的作用。關(guān)于金融中心的建設(shè)也是相關(guān)文獻(xiàn)關(guān)注的一個重點，金融中心最主要的發(fā)展模式是需求反應(yīng)、供給引導(dǎo)兩種模式（孫工聲，2008：3－8）。金融中心實質(zhì)為“錢才”的集聚，我國金融中心建設(shè)需要把握金融資源集聚的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，創(chuàng)造良好的環(huán)境促進(jìn)“錢”、“才”等金融資源集聚（魏佳臻、張建森，2011：23－26）。金融中心建設(shè)應(yīng)當(dāng)綜合分析城市區(qū)位、金融集聚現(xiàn)狀以及制度供給情況并本著合作、共贏的思路來推進(jìn)（王保慶、李忠民，2012：63－66）。結(jié)合上述相關(guān)理論可知，金融中心形成的需求反應(yīng)模式是一種自然漸進(jìn)的模式，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和居民的財富增長使得財富管理的需求日益增加，促進(jìn)了當(dāng)?shù)刎敻还芾硭娇焖侔l(fā)展。而供給引導(dǎo)模式是一種政府引致的模式，指的是地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展程度不足以形成金融中心，但政府利用一定的契機(jī)，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐牡乩砗彤a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢發(fā)展金融業(yè)。此外，還有一種金融集聚模式是以金融的集聚效益為導(dǎo)向形成的金融中心，這種模式一開始的經(jīng)濟(jì)水平并不是很高，通常是借助了自身的區(qū)位優(yōu)勢和睦鄰關(guān)系鞏固了當(dāng)?shù)氐慕鹑趯嵙?。根?jù)上述理論可知，目前珠三角地區(qū)居民富裕階層的興起使得珠三角地區(qū)的財富管理需求強(qiáng)烈，這種需求反應(yīng)將極大地拉動珠三角地區(qū)逐漸形成財富管理中心。在政府引導(dǎo)方面，中國人民銀行廣州分行行長王景武指出要全力打造以香港為中心，廣州、深圳、澳門為副中心，廣州南沙、深圳前海、珠海橫琴、廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區(qū)為重要節(jié)點的大珠三角金融核心圈，推動我國形成“南有大珠三角金融圈、北有環(huán)渤海灣金融圈、東有長三角金融圈”相得益彰的金融業(yè)功能布局①。如圖1所示，廣東的區(qū)域金融建設(shè)以珠三角的“廣佛肇”、“深莞惠”、“珠中江”三大經(jīng)濟(jì)圈為依托。其中“廣佛肇”經(jīng)濟(jì)總量最大，廣州的服務(wù)業(yè)與佛山的制造業(yè)有著明顯的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)；“深莞惠”開放程度高，有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實力和自主創(chuàng)新能力；“珠中江”交通發(fā)達(dá)，臨近港澳，港口物流產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢明顯?，F(xiàn)又輔以南山、前海、橫琴三大金融創(chuàng)新平臺，致力于推進(jìn)粵港澳的貨物流通和金融，引領(lǐng)珠三角金融改革創(chuàng)新與開放，同時加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)作和信息共享，推進(jìn)區(qū)域內(nèi)監(jiān)管一體化。因此，打造珠三角財富管理中心的思路必須以珠三角地區(qū)為主體，加強(qiáng)粵港澳更緊密合作，輻射帶動粵東西北地區(qū)。

（二）珠三角地區(qū)的財富管理中心建設(shè)模式長三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)區(qū)都提出要打造區(qū)域的財富管理中心，而在長三角地區(qū)，財富管理建設(shè)也是上海國際金融中心建設(shè)的重要戰(zhàn)略之一。珠三角地區(qū)有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力，也有較為優(yōu)越的地理區(qū)位，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展蒸蒸日上。2015年4月，中國（廣東）自由貿(mào)易試驗區(qū)在廣州南沙區(qū)舉行掛牌儀式，標(biāo)志著廣東自貿(mào)試驗區(qū)正式啟動建設(shè)。廣東自貿(mào)試驗區(qū)主打港澳牌，致力于推動粵港澳服務(wù)貿(mào)易自由化及金融合作創(chuàng)新，而財富管理作為深化金融體系改革的重要內(nèi)容，同樣也成為了廣東金融整體發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。在經(jīng)濟(jì)、政策和地理區(qū)位的共同支持下，建設(shè)珠三角的財富管理中心應(yīng)以珠三角經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，各種政府政策配套和引導(dǎo)為輔，同時充分利用毗鄰香港國際金融中心和眾多優(yōu)良貿(mào)易港口等區(qū)位優(yōu)勢，以及金融機(jī)構(gòu)聚集和金融人才等優(yōu)勢，借力于粵港澳三地合力推動珠三角財富管理中心的建設(shè)。通過分析珠三角各地的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點，筆者認(rèn)為珠三角地區(qū)的財富管理中心應(yīng)該分為三大區(qū)域分別建設(shè)，具體的建設(shè)模式如圖2所示。

1．廣州建立以銀行、信托為主的私人銀行財富管理中心。廣州擁有全國各大銀行的省級分行機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)村商業(yè)銀行和信托公司總部機(jī)構(gòu)。各銀行的省級分行均設(shè)有私人銀行部門，專門為高凈值客戶群體進(jìn)行財富管理。服務(wù)的客戶群體主要以廣東省的高凈值客戶為主。通過建立私人銀行財富管理中心，有利于發(fā)揮廣州的金融機(jī)構(gòu)總部經(jīng)濟(jì)，提升廣州財富管理中心的整體水平。通過建立和完善的財富管理人員教育培訓(xùn)體系，培育和發(fā)展財富管理市場體系，同時吸引國際一流銀行類財富管理機(jī)構(gòu)入住廣州，推動財富管理產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2．深圳建立以私募股權(quán)基金和資產(chǎn)管理公司為主的財富管理中心。深圳走在我國改革發(fā)展的前沿，是中小創(chuàng)新型科技企業(yè)的孵化基地，活躍的創(chuàng)投市場吸引了眾多私募股權(quán)基金機(jī)構(gòu)的聚集。利用私募股權(quán)基金公司的高度聚集以及私募股權(quán)投資的高額回報特征，加強(qiáng)建設(shè)以私募股權(quán)基金為主的財富管理中心，有利于吸引更多的高凈值客戶將資金匯集于珠三角。此外，深圳擁有全國第二大的證券交易所，聚集了大量的基金資產(chǎn)管理公司和證券公司。這些金融機(jī)構(gòu)通過對證券市場投資，服務(wù)于不同類型的客戶。因此，深圳建立以私募股權(quán)基金和資產(chǎn)管理公司為主的財富管理中心，既有先天的優(yōu)勢，也有利于珠三角金融產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3．深圳前海、廣州南沙和珠海橫琴建立以離岸金融資產(chǎn)管理為主的財富管理中心。深圳前海、廣州南沙和珠海橫琴毗鄰港澳，聚合了珠三角的資源、產(chǎn)業(yè)、科技優(yōu)勢與港澳的人才、資金、管理優(yōu)勢。這三個地區(qū)是“珠三角灣區(qū)”穗－深－港－澳發(fā)展主軸上的重要節(jié)點，具有良好的區(qū)位優(yōu)勢，具有建設(shè)我國重要離岸金融中心的理想條件。通過構(gòu)建發(fā)展跨境金融和離岸金融，組建服務(wù)粵港澳、面向國際的金融資產(chǎn)、產(chǎn)權(quán)、大宗商品等要素交易平臺，建設(shè)離岸金融中心，有利于深化粵港金融合作，共建全球性金融中心，有利于人民幣逐步走向國際化。廣東作為中國的南大門為金融對外開放提供了便捷，隨著廣東自貿(mào)區(qū)建設(shè)和推進(jìn)，粵港澳合作將會進(jìn)一步加速融合發(fā)展。與上海自貿(mào)區(qū)側(cè)重于金融改革試點不同，廣東自貿(mào)區(qū)更多側(cè)重于對外開放，著眼于廣東省與香港、澳門兩地的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更加側(cè)重于珠三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)整合。

（三）構(gòu)建珠三角地區(qū)財富管理中心的推進(jìn)步驟由于財富管理在中國尚處起飛階段，財富管理業(yè)務(wù)的聚集度較低，相關(guān)的理財服務(wù)主要還是植根于金融機(jī)構(gòu)，關(guān)于財富管理還未形成成熟的管理經(jīng)驗，因此建設(shè)珠三角財富管理中心應(yīng)有序分布進(jìn)行。1．起步發(fā)展階段。此階段的工作重點是制定財富管理中心發(fā)展的方針和中長期規(guī)劃，設(shè)定好財富管理中心的布局和定位，積極培育和發(fā)展財富管理機(jī)構(gòu)，由小做大，由淺入深。在這個過程當(dāng)中，聚集機(jī)構(gòu)、完善金融政策和監(jiān)管、優(yōu)化金融投資環(huán)境應(yīng)該全面鋪開，但工作的重點仍是積極培育和發(fā)展財富管理機(jī)構(gòu)，引進(jìn)并聚集一批國內(nèi)外優(yōu)秀的財富管理機(jī)構(gòu)的同時，為新生的本土財富管理機(jī)構(gòu)提供發(fā)展空間。對于需要重點引進(jìn)和培育的財富管理機(jī)構(gòu)要提供優(yōu)惠的政策，在中心圈內(nèi)形成各金融機(jī)構(gòu)的競爭合作機(jī)制。2．快速發(fā)展階段?？焖侔l(fā)展階段的工作重點是積極為財富管理中心創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提高財富管理的聚集度，包括機(jī)構(gòu)和人才的聚集。從建設(shè)硬環(huán)境的角度，要認(rèn)真規(guī)劃財富管理中心的片區(qū)，在片區(qū)內(nèi)創(chuàng)造便利優(yōu)越的服務(wù)環(huán)境和配套設(shè)施。從軟環(huán)境的角度，由于財富管理服務(wù)有區(qū)別于一般金融服務(wù)的特有保密性、低稅性、寬監(jiān)管的特征，所以在不違反國家相關(guān)政策法規(guī)的條件下，中心內(nèi)應(yīng)適當(dāng)放松監(jiān)管，簡化審批手續(xù)，加強(qiáng)信息保密，降低稅負(fù)水平。另外，廣州地區(qū)高校云集，并不缺乏新生的金融人才，所以要制定相應(yīng)的人才引進(jìn)優(yōu)惠政策，留住拔尖的人才，培養(yǎng)一定數(shù)量具有高層次素質(zhì)和優(yōu)秀創(chuàng)新能力的財富管理隊伍，以高端人才優(yōu)先發(fā)展引領(lǐng)區(qū)域金融的發(fā)展。3．成熟穩(wěn)定階段。成熟穩(wěn)定階段財富管理中心已初現(xiàn)規(guī)模，形成了穩(wěn)定有效的運營模式，眾多財富管理機(jī)構(gòu)和人才在中心內(nèi)聚集并有序地展開業(yè)務(wù)，已無須把主要精力放在建設(shè)上，而應(yīng)注重維持現(xiàn)有的穩(wěn)健有序的營運狀況，更重要的是要充分利用較為成熟的財富管理手段去服務(wù)區(qū)域的實體經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大財富管理中心的輻射范圍。4．后續(xù)發(fā)展階段。深入挖掘金融創(chuàng)新能力，鼓勵金融發(fā)展逐步對外全面開放，擴(kuò)大國際影響力。讓成熟的財富管理帶動金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，在合適的時機(jī)頒布合適的金融開放政策，讓區(qū)域金融逐漸融入國際金融，站在更高更開放的平臺上打造具有區(qū)域特色的金融市場環(huán)境。

三、珠三角財富管理中心的示范效應(yīng)

廣東與港澳地區(qū)優(yōu)勢互補(bǔ)、相互依存的金融合作和發(fā)展格局不斷促進(jìn)著三地經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，使珠三角地區(qū)成為亞太最活躍的金融區(qū)域之一，在區(qū)域財富快速增長和粵港澳自貿(mào)區(qū)成立的背景下，構(gòu)建珠三角財富管理中心勢必將發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)金融優(yōu)勢以及獨特的區(qū)位優(yōu)勢，打造出獨具特色的輻射粵港澳三地甚至東南亞地區(qū)的財富管理中心。珠三角財富管理中心的建設(shè)，一方面將會進(jìn)一步促進(jìn)廣東經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展、擴(kuò)大珠三角的金融影響力；另一方面，廣東作為我國率先提出構(gòu)建財富管理中心的地區(qū)之一，同時會對我國其他地區(qū)未來建設(shè)財富管理中心具有重要參考意義。首先，珠三角財富管理中心率先成為我國財富管理中心建設(shè)的先導(dǎo)區(qū)，將為我國金融體系改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型積累經(jīng)驗。改革開放30多年，我國經(jīng)濟(jì)實力和居民財富都得到了顯著的增長，尤其是珠三角地區(qū)，走在了改革發(fā)展的前沿，財富的大量增長使得財富的保值增值成為市場的需求。但財富管理產(chǎn)業(yè)在我國仍屬于新興事物，相關(guān)人才、機(jī)構(gòu)、市場、業(yè)務(wù)和政策環(huán)境等方面有待探索和加強(qiáng)，而珠三角地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，具備的各項條件相對理想。建設(shè)珠三角財富管理中心將是我國財富管理業(yè)務(wù)的探索試點，為我國金融體系改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型積累經(jīng)驗。其次，珠三角地區(qū)金融資源豐富，制造業(yè)和科技產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，珠三角財富管理中心可以聚集金融資源，引導(dǎo)民間資本投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，將社會財富配置到符合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展急需資金的領(lǐng)域，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級打牢經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基。同時，科技和金融的結(jié)合將促進(jìn)金融創(chuàng)新。珠三角財富管理中心的建設(shè)將率先探索出金融、科技和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新道路，實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新驅(qū)動與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的互動發(fā)展，并在全國范圍內(nèi)推廣。再者，對外開放是珠三角地區(qū)的一大優(yōu)勢，粵港澳自貿(mào)區(qū)的成立更為三地金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)貿(mào)易行業(yè)提供了開放合作的平臺?；浉郯淖再Q(mào)區(qū)作為開展金融開放合作的先行試點將探索粵港澳合作和金融創(chuàng)新，充分發(fā)揮保稅港區(qū)的地理和政策優(yōu)勢，推動跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，探索開展外商投資企業(yè)外匯資本金結(jié)匯改革試點，積極在人民幣國際化進(jìn)程中發(fā)展壯大地區(qū)金融，更好地為外經(jīng)外貿(mào)服務(wù)，打造外向金融新優(yōu)勢。珠三角財富管理中心將充分利用粵港澳自貿(mào)區(qū)平臺深入探索跨境人民幣業(yè)務(wù)，創(chuàng)新財富管理方案，為我國實現(xiàn)最終的金融開放和財富增長提供示范作用。

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篇5

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；金融消費；安全保障機(jī)制

在我國金融市場快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下，金融消費正在悄然間進(jìn)入普通消費者的視野。尤其是處在社會發(fā)展最前沿的大學(xué)生，由于他們的思想活躍，更容易接受新鮮事物，并且有著一定的消費能力，日益成為新生代的金融消費主力。本文即基于此，通過實地調(diào)研大學(xué)生的金融消費狀況，來探究保護(hù)金融消費者尤其是大學(xué)生金融消費者對于整個社會、經(jīng)濟(jì)的重要意義。并在分析過程中找出我國目前相關(guān)進(jìn)展的不足，并提出合理化建議。

一、相關(guān)概念解讀

根據(jù)相關(guān)資料以及現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，本文需要說明以下兩點概念。

金融消費是居民收入達(dá)到一定的水平，具備一定的金融條件下產(chǎn)生的。與居民物質(zhì)消費、精神消費相比，是一種更高水平的消費形態(tài)。狹義的金融消費是指享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)；廣義的金融消費還包括購買金融機(jī)構(gòu)所提供的商品。概括地說，金融消費是居民為了滿足自身消費的需求，享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，購買金融機(jī)構(gòu)提供的商品的行為。

金融消費和金融理財投資的區(qū)別：金融消費發(fā)生的契約關(guān)系是承諾提供服務(wù)與享有或占有服務(wù)的關(guān)系；金融投資發(fā)生的契約關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。也就是說金融消費不以求得回報為目的，而金融理財投資以求得回報為目的。

二、大學(xué)生金融消費狀況調(diào)查分析

大學(xué)生作為社會上一個比較特殊的群體，由于所受的教育、校園環(huán)境以及年齡的特殊特征，使他們具有自己特有的金融行為和心理。

據(jù)調(diào)查顯示大學(xué)生消費的主要來源有：“向父母索要”、“校園貸款”、“學(xué)期獎學(xué)金”、“校外打工”、“其他”等五個方面。從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出：選擇向父母索要的學(xué)生最多，其次是貸款，還有就是靠獲得的獎學(xué)金來生活。也有約10%的學(xué)生通過自己打工，還有極少數(shù)學(xué)生有其他經(jīng)濟(jì)來源。由此可見，大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源依然是父母。但是隨著年級的增加，結(jié)構(gòu)比例會有很大變化，趨向于多元化。在多種經(jīng)濟(jì)來源的渠道中值得引起我們關(guān)注的是貸款這一金融消費途徑。再結(jié)合以上數(shù)據(jù)分析，不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在金融消費領(lǐng)域的消費實力和市場前景已經(jīng)初露端倪。

近年來，銀行等金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視高校這個巨大的金融市場蛋糕，推行了一些專門針對在校大學(xué)生的金融業(yè)務(wù)，比較典型的如透支卡，助學(xué)貸款等。面對新型金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、代扣代繳等，在校大學(xué)生的關(guān)注百分比均超出當(dāng)前使用百分比，充分體現(xiàn)了這一人群對高科技金融的高度興趣。

然而，由于我國高校金融市場仍處于起步階段，其存在的隱患也不容忽視。甚至少數(shù)金融機(jī)構(gòu)有意或無意地進(jìn)行消費誤導(dǎo)，使消費者的知情權(quán)和實際利益受到損害。比如：支付寶的支付安全性、電子錢包的安全性、消費過程中個人信息的安全性等。這些潛在的威脅都在不知不覺中降低著大學(xué)生對金融消費產(chǎn)品的認(rèn)同度，削弱著大學(xué)生對這一行業(yè)的信任感。就我們調(diào)查的結(jié)果顯示，有79%的受訪者有金融消費的經(jīng)歷，其中以分期付款、信用卡、助學(xué)貸款、小額借貸為主。

三、建立關(guān)于大學(xué)生金融消費安全保障機(jī)制的意義

好的消費體驗對于消費者來說無疑是很具有吸引力的。大學(xué)生作為我國未來市場的主要消費力量，使他們培養(yǎng)起一種正確的金融消費安全意識，不論對于自身的發(fā)展還是對整個金融行業(yè)都有著不可忽視的重要性。

通過借閱CUS資科，我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費影響力主要體現(xiàn)在未來的潛在價值，即表現(xiàn)為大學(xué)生未來巨大的消費潛力和強(qiáng)大的消費引導(dǎo)性。因此，在消費者還處于大學(xué)階段時就使其在一個金融消費安全的環(huán)境中擁有一種良好的金融消費體驗，建立起一種忠實的金融消費意識，那么不論對大學(xué)生自己的金融生活還是對整個金融消費行業(yè)都有著不可忽視的力量。

四、關(guān)于完善大學(xué)生金融消費安全保障機(jī)制的建議

通過借閱相關(guān)資料和咨詢專家學(xué)者我們發(fā)現(xiàn)，一整套完善的保障機(jī)制應(yīng)該分為事前預(yù)防預(yù)警、事中保護(hù)監(jiān)督、事后有效解決糾紛等三部分。

1.事前預(yù)警

我們認(rèn)為欲建立有效的保障機(jī)制必須先從保護(hù)消費者的信息知情權(quán)入手，即在市場中通過建立信息披露機(jī)制來首先解決信息不對稱造成的交易雙方地位不平等的亂象。同時考慮到大學(xué)生相關(guān)知識的匱乏，還應(yīng)全方位開展對大學(xué)生金融消費者的教育，多渠道提升消費者金融和法律知識水平。在宣傳過程中使大學(xué)生建立起一些正確的金融消費習(xí)慣。同時，管理部門應(yīng)明確相應(yīng)的管理部門，細(xì)化管理職責(zé)，出臺行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)金融消費健康有序發(fā)展。

2.事中保護(hù)監(jiān)督

在金融消費交易的過程中，管理部門應(yīng)做到機(jī)構(gòu)性監(jiān)管與功能性監(jiān)管并舉。在實際操作中要明確界定有關(guān)大學(xué)生金融消費的業(yè)務(wù)范圍，對于針對大學(xué)生的金融消費業(yè)務(wù)要加以明確化、重點化和細(xì)致化。并對各種金融消費產(chǎn)品的風(fēng)險性，與大學(xué)生消費水平的貼切性做出事先具體的說明和公示。銀行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮金融消費維權(quán)的應(yīng)有作用，在整個行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中設(shè)定一個明確的保護(hù)大學(xué)生消費安全的保護(hù)線。

3.事后有效解決糾紛

金融消費者保護(hù)機(jī)制需要金融消費者本身、自律性組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、仲裁和司法機(jī)構(gòu)、外部監(jiān)督等主體形成合力，也就是要建立一套完整全面的保護(hù)體系。當(dāng)侵權(quán)發(fā)生時應(yīng)該有行之有效的快捷的維權(quán)系統(tǒng)來及時解決問題。首要解決的問題便是維權(quán)成本過高的現(xiàn)象，其次要加強(qiáng)維權(quán)仲裁部門的行政力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]白映福，毛玉光.金融爭議多元化解決機(jī)制理論與實務(wù)[M].北京：法律出版社，2011.

篇6

關(guān)鍵詞:金融供給;戰(zhàn)略目標(biāo);戰(zhàn)略重點;戰(zhàn)略階段;戰(zhàn)略措施

Abstract:The restructuring of the rural economy and the upgrading of the agricultural industry cause changes of financial supply structure.Therefor， rural finance must consider objectives and priorities of regional financial supply from a strategic level and grasp the policy orientation of financial development and reform .The development of agricultural production must seek special financial and monetary policies support and apply flexibly a variety of monetary policies and financial instruments together under realistic conditions that expenditure in the financial support for agriculture is limited， the city′s ability to stimulate the rural areas can not be improved rapidly.

Key words:financial supply; strategic objectives; strategic focus; strategic phase; strategic measures

農(nóng)村金融區(qū)域供給是在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)金融供給的內(nèi)部因素與外部條件相互作用而產(chǎn)生金融供給過程與結(jié)果，它反映了區(qū)域金融發(fā)展的客觀規(guī)律以及內(nèi)涵和外延的相互關(guān)系。農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展受到自然條件、社會經(jīng)濟(jì)條件和技術(shù)經(jīng)濟(jì)政策等因素的制約，土地、水分、陽光，農(nóng)民的生產(chǎn)與生活以及農(nóng)村的社會組織結(jié)構(gòu)、人際關(guān)系等各種社會環(huán)境因素，都影響著農(nóng)村金融供給的過程和結(jié)果。因此，對農(nóng)村金融區(qū)域供給的考量有其特別的意義，尤其是這種考量不能著眼于短期的一城一地的得與失，而必須從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長遠(yuǎn)和未來出發(fā)，對農(nóng)村金融區(qū)域供給的目標(biāo)、重點、時間和空間、戰(zhàn)略和對策進(jìn)行優(yōu)化與抉擇。在“大金融”的視角之下，規(guī)劃農(nóng)村金融區(qū)域供給的戰(zhàn)略布局。

一、農(nóng)村金融供給的戰(zhàn)略目標(biāo)

積極推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展，實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，按照生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主的要求，堅持從實際出發(fā)，尊重農(nóng)民意愿，扎實穩(wěn)步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，是我國未來新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。在這一目標(biāo)的指導(dǎo)下，我國農(nóng)村金融區(qū)域供給的未來應(yīng)當(dāng)采取分層遞進(jìn)、穩(wěn)步發(fā)展的策略，其未來十年內(nèi)發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是多層次、多元化的。

(一)總體目標(biāo)

農(nóng)村金融供給的總體目標(biāo)是要建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，通過健全機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新產(chǎn)品、強(qiáng)化服務(wù)為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供一個良好的金融服務(wù)環(huán)境。

(二)基本目標(biāo)

加快農(nóng)村金融體制改革的步伐，加快建立農(nóng)村合作金融組織，改革農(nóng)村金融供給體系;加快金融市場發(fā)展可持續(xù)發(fā)展，努力提高各類直接融資比重，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu);加快支付清算、咨詢等金融服務(wù)建設(shè)，為農(nóng)村金融發(fā)展打好基礎(chǔ)。

(三)終極目標(biāo)

終極目標(biāo)是總體目標(biāo)的具體化，為了實現(xiàn)金融供給的總體目標(biāo)要建立四種機(jī)制:

1.農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的服務(wù)機(jī)制。把金融服務(wù)作為首要任務(wù)，通過制定并實施農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收政策，促進(jìn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化增收，降低成本增收，非農(nóng)就業(yè)增收，政策扶持增收。通過多元化的金融機(jī)構(gòu)和規(guī)范化的競爭，提供多品種、多層次、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.間接融資和直接融資相互協(xié)調(diào)的市場機(jī)制。大力發(fā)展農(nóng)村資本市場，拓展農(nóng)村資本進(jìn)入渠道，構(gòu)造農(nóng)村農(nóng)民直接融資和間接融資的基礎(chǔ)，促進(jìn)農(nóng)村資本市場與城市資本市場的有效對接，徹底消除城鄉(xiāng)金融“二元結(jié)構(gòu)”，通過金融供給實現(xiàn)以工哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，保持市場協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.產(chǎn)權(quán)明晰、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、監(jiān)督有利的運行機(jī)制。明確金融主體產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立科學(xué)規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)，完善金融服務(wù)功能，實行有效的內(nèi)部監(jiān)督與外部監(jiān)督機(jī)制。

4.加快強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的長效機(jī)制。長效機(jī)制一般是指能夠長久保證和有效保證達(dá)到某種目標(biāo)而帶有根本性的措施。加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的長效機(jī)制包括:按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求切實加大“三農(nóng)”金融供給;鞏固、完善、強(qiáng)化強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)金融政策;形成農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收良性互動的格局;探索建立促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的體制機(jī)制。

二、農(nóng)村金融供給戰(zhàn)略重點

(一)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性建設(shè)金融供給

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性建設(shè)是國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，要加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的長效機(jī)制，必須引導(dǎo)要素資源合理配置，推動國民收入分配切實向“三農(nóng)”傾斜，大幅度增加對“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村金融供給也必須以農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的資金需求為重點，確定鞏固農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括水利設(shè)施、耕地保護(hù)和土壤改良、農(nóng)業(yè)機(jī)械化、生態(tài)建設(shè)等，要想保證農(nóng)業(yè)能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，全面完成“十一五”制定的戰(zhàn)略目標(biāo)，就必須要進(jìn)一步改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，使農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不斷鞏固，在有限的耕地面積上不斷提高單位面積產(chǎn)出，實現(xiàn)農(nóng)民增收。

(二)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展金融供給

農(nóng)村金融區(qū)域供給要想實現(xiàn)新的跨越，必須要在農(nóng)業(yè)科學(xué)研究與技術(shù)開發(fā)上取得重大突破，促使先進(jìn)適用技術(shù)及時充分地應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去，加速科學(xué)技術(shù)、特別是高新技術(shù)全面向農(nóng)業(yè)滲透，大幅度提高農(nóng)業(yè)科技整體水平，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平質(zhì)的飛躍。推進(jìn)新的農(nóng)業(yè)科技革命，是農(nóng)業(yè)科技工作者在新世紀(jì)的歷史使命，也是各級農(nóng)村金融部門面臨的艱巨任務(wù)。農(nóng)村金融區(qū)域供給要為農(nóng)業(yè)科技發(fā)展搭建資金支持平臺，形成農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展的金融支持體系，為農(nóng)產(chǎn)品增產(chǎn)特別是糧食安全提供可靠的技術(shù)保障，為調(diào)整農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)業(yè)整體效益、增加農(nóng)民收入提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，為生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供全面的技術(shù)服務(wù);為提高我國農(nóng)業(yè)國際競爭力提供堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。

(三)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營金融供給

1.在總量上滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營更多地表現(xiàn)為面向市場發(fā)展的集約型農(nóng)業(yè)，相對于常規(guī)農(nóng)業(yè)，無論是啟動資金還是運行資金其需求數(shù)量都會擴(kuò)大。同時隨著農(nóng)戶、公司和龍頭企業(yè)參與結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深度推進(jìn)和廣度拓展，對農(nóng)村金融服務(wù)需求的種類和數(shù)量會迅速增加。尤其是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化由低層次向高層次的推進(jìn)，農(nóng)戶和龍頭企業(yè)隨著其從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)向農(nóng)產(chǎn)品深加工領(lǐng)域的延伸，對設(shè)備購置等初始投入和運營資金的需求更大。這些資金的需求除農(nóng)戶和企業(yè)的自有資金及國家可能提供部分財政支持外，主要寄希望于通過農(nóng)村金融來滿足。

2.通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融需求。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化層次的推進(jìn)和提高，農(nóng)戶對資金的需求會出現(xiàn)生活性資金比重下降、生產(chǎn)性資金比重上升的趨勢。特別是越來越多的公司和龍頭企業(yè)以及中介組織加入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中去，從而對資金和金融服務(wù)的需求更旺，并且出現(xiàn)對長期性資金的需求更快增長的趨勢。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸、農(nóng)業(yè)分工日益細(xì)化的過程，勢必會刺激農(nóng)村金融需求的分化。在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外，需要更多的現(xiàn)代金融產(chǎn)品、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如對股票、債券、期貨、保險、投資基金等金融業(yè)務(wù)的需求會不斷增長，甚至?xí)龠M(jìn)匯兌、租賃、信用卡等銀行中間業(yè)務(wù)的需求相對增加。

(四)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和集約化經(jīng)營的金融供給

1.支持推進(jìn)區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；？梢蕴岢饾u擴(kuò)大范圍，在不打亂家庭經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、連片發(fā)展。通過支持規(guī)?；a(chǎn)，可以形成大批量產(chǎn)品，將當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為支柱產(chǎn)業(yè)，從而有利于生產(chǎn)服務(wù)、科技推廣，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)競爭能力，有利于加工轉(zhuǎn)化和市場開拓，形成具有區(qū)域特色的“拳頭產(chǎn)品”。既有利于提高農(nóng)民的組織化程度，帶動千家萬戶發(fā)展生產(chǎn)、走向市場，又有利于提高區(qū)域規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，增加農(nóng)民收入和財政收入。

2.支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)。無論是種植糧油、經(jīng)濟(jì)作物，還是發(fā)展林木，不僅作物品種要實現(xiàn)規(guī)?；?，而且承包經(jīng)營也要實現(xiàn)規(guī)?；?。通過農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)改造的中低產(chǎn)田，土地承包權(quán)可以保持不變，但可提倡和實行連片的專業(yè)化規(guī)模生產(chǎn)。養(yǎng)殖業(yè)依靠家庭副業(yè)式的零星分散飼養(yǎng)，生產(chǎn)水平低，形不成批量，經(jīng)濟(jì)效益低，應(yīng)該支持具有一定規(guī)模的專業(yè)化飼養(yǎng)，向企業(yè)化方向發(fā)展。

3.支持推進(jìn)耕地種養(yǎng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營。農(nóng)業(yè)政策性金融要加大信貸投入力度，支持興辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，發(fā)展其它非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和林果業(yè)，加速轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)富余勞動力。在穩(wěn)定完善和農(nóng)民自覺自愿的基礎(chǔ)上，使己經(jīng)脫離耕地種植業(yè)的勞動力把耕地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓出來，推進(jìn)適度規(guī)模經(jīng)營。

4.把特色經(jīng)濟(jì)作為戰(zhàn)略核心。農(nóng)村金融供給要把支持地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)增長作為核心內(nèi)容。特色經(jīng)濟(jì)是指從本地區(qū)比較優(yōu)勢和資源稟賦出發(fā)，根據(jù)本地區(qū)在某一階段的要素稟賦結(jié)構(gòu)，即經(jīng)濟(jì)中自然資源、勞動力和資本的相對份額，在某一產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品上構(gòu)建經(jīng)濟(jì)增長極，形成主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的核心競爭力，最終促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的經(jīng)濟(jì)。從特色經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在規(guī)定性出發(fā)，在發(fā)展縣域特色經(jīng)濟(jì)時，首先要積極發(fā)揮自然資源稟賦的優(yōu)勢，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

5.支持農(nóng)業(yè)增長集約化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集約化經(jīng)營是以現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為依托的，它把農(nóng)科教融為一體，對人力、技術(shù)、資金、物資等進(jìn)行合理配置，密集使用，形成了推進(jìn)農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營的新運行機(jī)制，既可以大范圍內(nèi)推廣應(yīng)用先進(jìn)實用技術(shù)，又為采用高新技術(shù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。同時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)或骨干產(chǎn)品開展的一體化經(jīng)營，這就使農(nóng)業(yè)得以向規(guī)?；蛯I(yè)化方向發(fā)展。

三、農(nóng)村金融區(qū)域供給的戰(zhàn)略階段

(一)穩(wěn)定運行階段

從2010年起五年內(nèi)，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的大的改革措施基本完成，金融市場化的環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，建立穩(wěn)定的金融運行系統(tǒng);農(nóng)村金融投入主要以政策性金融和財政投入為主，商業(yè)性金融投入為輔，啟動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的引擎，利用金融“供給引導(dǎo)”戰(zhàn)略創(chuàng)造金融需求，實現(xiàn)金融供給的基本目標(biāo)。

(二)協(xié)調(diào)發(fā)展階段

到2015年，有關(guān)金融體制改革的措施基本完成，金融市場化運行機(jī)制廣泛實施，市場化環(huán)境更加優(yōu)越，高效快捷的金融運行系統(tǒng)初步建立;農(nóng)村金融投入?yún)^(qū)別不同地區(qū)和情況分別實施政策性投入為主、商業(yè)性投入為輔以及兩種方式混合投入的模式。實現(xiàn)金融供給的總體目標(biāo)，建立和完善農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的服務(wù)機(jī)制，間接融資和直接融資相互協(xié)調(diào)的市場機(jī)制，產(chǎn)權(quán)明晰、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、監(jiān)督有利的運行機(jī)制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融相互促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展的長效機(jī)制。

四、農(nóng)村金融區(qū)域供給的戰(zhàn)略措施

(一)財政政策傾斜

1.稅收減免。要對農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)實行稅收減免政策，以鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)把信貸資金投向農(nóng)業(yè)。目前金融機(jī)構(gòu)上繳中央財政的營業(yè)稅稅率是5%，按照營業(yè)額全額征收，所得稅稅率是33%，按所得額征收。相對于產(chǎn)出效益較低的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，過重的稅負(fù)使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)處于兩難境地。金融企業(yè)稅負(fù)減輕后，可以引導(dǎo)農(nóng)村貸款利率適當(dāng)降低，所以減免金融企業(yè)的稅收實際上是對農(nóng)村農(nóng)民的一種變相補(bǔ)貼形式，但這種補(bǔ)貼所產(chǎn)生的影響不僅限于減免稅收本身，而且會隨著稅收的杠桿作用產(chǎn)生裂變，撬動更多的金融資源流向農(nóng)村。

2.財政利息補(bǔ)貼。這是促進(jìn)農(nóng)村金融供給的重要保障。對于有優(yōu)勢、有特色、有發(fā)展前景的農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶，貸款實行財政利息補(bǔ)貼，有助于扶持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，降低借款人的融資成本和金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險，做到借款人能貸得起，還得上，增加了農(nóng)村金融資源的有效利用。

3.財政信用擔(dān)保。財政信用擔(dān)保歷來被視為政策禁區(qū)，為了保證國家財政的穩(wěn)定，在政策上不允許地方財政部門對貸款企業(yè)進(jìn)行任何形式的信用擔(dān)保，這對于保證國家和各級地方政府的財政收支的穩(wěn)定起到了積極的作用。與此同時，也徹底阻斷了財政和信貸綜合運作的路徑，增加了信用交易成本。其結(jié)果是財政和金融各掃門前雪，不能形成支農(nóng)的合力;信用交易成本上升，以至于借款人無法承擔(dān)信用成本而終止交易。

財政信用擔(dān)保是以政府的信譽(yù)作為信貸償還的保證，其公信力具有其它任何擔(dān)保形式無可比擬的優(yōu)勢。從這個意義上說，財政擔(dān)保也是政府的信用資源，開發(fā)這一寶貴資源，實現(xiàn)最大程度的可利用，是拓展支農(nóng)政策空間，填補(bǔ)惠農(nóng)政策空白的創(chuàng)新性舉措。

(二)實行惠農(nóng)的利率政策

中央銀行在進(jìn)行貨幣政策的宏觀調(diào)節(jié)時，要考慮農(nóng)業(yè)大省的金融需求，實行有差別的貨幣政策，打破大一統(tǒng)的宏觀調(diào)控模式。對于專門從事農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)可考慮實施有差別的存款準(zhǔn)備金率，降低農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率水平;同時對農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款和再貸款利率也要適當(dāng)降低，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資成本，引導(dǎo)信用資本流向農(nóng)村。

(三)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門坎

1.放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制。引入多樣性的金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其它民間自發(fā)的金融合作組織。鼓勵成立民間金融機(jī)構(gòu)，可以是民營銀行、合作銀行也可以是信用合作社或合作基金會等，制造不同的農(nóng)村金融制度安排良性競爭的格局。競爭能夠帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)按照服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行成本定價。這樣才會產(chǎn)生不同的金融工具以滿足農(nóng)村不同層次的金融服務(wù)需求。

2.放松并最終解除對農(nóng)村非正規(guī)金融組織和活動的歧視和壓抑政策。事實已經(jīng)證明，靠行政手段根本就不可能消滅這些民間金融活動，與其封殺不如因勢利導(dǎo)。可以先進(jìn)行民間金融合法化試點，如創(chuàng)建民營銀行，把基層最活躍的金融人才吸收進(jìn)民營銀行，他們有了合法的金融機(jī)構(gòu)，自然對于那些地下金融活動起到遏制作用，有利于規(guī)范農(nóng)村基層金融市場。 　3.建立退出機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場約束。按照市場規(guī)則，當(dāng)一個經(jīng)濟(jì)實體沒有外援融資并且無法持續(xù)經(jīng)營下去的時候，對其實施破產(chǎn)清算的市場退出機(jī)制是必然的結(jié)局。在沒有市場退出機(jī)制的約束情況下，道德風(fēng)險便不可避免地發(fā)生，由于沒有被關(guān)閉的預(yù)期，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者便安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，經(jīng)營風(fēng)險意識降低，服務(wù)質(zhì)量下降。因此，在放開農(nóng)村金融市場的同時，應(yīng)本著規(guī)范發(fā)展、嚴(yán)格監(jiān)督、風(fēng)險自擔(dān)、有進(jìn)有出的原則，建立有效的約束機(jī)制和退出機(jī)制。對那些產(chǎn)權(quán)不清晰、管理混亂、經(jīng)營虧損嚴(yán)重難以持續(xù)經(jīng)營的信用組織，在經(jīng)過限期整改無效后進(jìn)行清退，實行破產(chǎn)處理。

(四)構(gòu)造分工明確、相互配合的金融支持體系

1.政策性金融與商業(yè)性金融協(xié)調(diào)。

首先，政策性金融與商業(yè)性金融相互補(bǔ)充。在金融領(lǐng)域，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的過程，就是農(nóng)業(yè)政策性金融填補(bǔ)商業(yè)性金融的市場空缺，按市場原則配置資源的過程。農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸活動，主要根據(jù)政府不同時期農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)，以支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點，而商業(yè)性金融介入的主要領(lǐng)域是農(nóng)村經(jīng)營性的農(nóng)業(yè)項目，主要以市場為導(dǎo)向進(jìn)行運作。

其次，實現(xiàn)政策性金融對商業(yè)性金融有效引導(dǎo)。所謂引導(dǎo)是指農(nóng)業(yè)政策性金融通過直接或間接的資金投放，吸引金融機(jī)構(gòu)及個人資金，從事符合農(nóng)業(yè)政策意圖的貸款和投資，從而對政策扶持項目的投資形成一種乘數(shù)效應(yīng)，以推動更多的資金投人農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)政策性金融在這一投資形成過程中發(fā)揮的是首倡、引導(dǎo)和示范的功能。

再次，貫徹政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的政策意圖。農(nóng)業(yè)政策性金融必然從政府的角度，按政府的經(jīng)濟(jì)政策意圖從事投融資活動。農(nóng)業(yè)政策性金融與生俱來具有巧妙結(jié)合財政與金融、長遠(yuǎn)利益與短期利益、宏觀效益與微觀效益的特殊功能，一方面向廣大農(nóng)民傳遞政府的農(nóng)業(yè)政策意圖，另一方面向政府反映廣大農(nóng)民的要求，因而成為政府進(jìn)行宏觀調(diào)控、干預(yù)經(jīng)濟(jì)的有力手段。

2.信貸與保險供給互補(bǔ)。農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定其不能與商業(yè)保險按照完全相同的法律進(jìn)行規(guī)范， 要通過立法推動農(nóng)業(yè)強(qiáng)制保險發(fā)展。政府要通過保費補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本，為農(nóng)業(yè)保險的開展提供了動力，從而使農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展。要做到保貸結(jié)合，把農(nóng)業(yè)保險同農(nóng)業(yè)貸款結(jié)合起來，增強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)的安全性;構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系，不僅是對農(nóng)業(yè)保險的一種支持，也是農(nóng)業(yè)保險走向良性循環(huán)的制度安排。

3.金融機(jī)構(gòu)供給與社會資金供給共融。應(yīng)在放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制，引入多樣性的金融組織的同時，大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織和其它民間自發(fā)的金融合作組織。發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)，允許農(nóng)民設(shè)立以村為基礎(chǔ)的互助合作組織，因地制宜進(jìn)行農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新，使不同的金融工具既可以通過競爭來提高服務(wù)質(zhì)量，又可以滿足新農(nóng)村建設(shè)不同層次的金融服務(wù)需求。

4.財政供給與金融供給相助。目前財政資金有限，僅僅依靠財政直接投資無法滿足新農(nóng)村建設(shè)資金需求，要通過財政對金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)投入進(jìn)行補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)投入，用少量的財政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，發(fā)揮財政資金的“杠桿”作用和“種子資金”作用，這是解決新農(nóng)村建設(shè)資金供給不足的可行辦法。

將財政資金和政策性信貸資金統(tǒng)籌兼顧、有機(jī)結(jié)合，可以放大信貸規(guī)模，起到四兩撥千斤的作用。當(dāng)前著眼于商業(yè)性信貸資金的安全性和農(nóng)民貸款的保障性，可考慮用財政支農(nóng)資金作為小額貸款擔(dān)保基金資金來源，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；?。擔(dān)?；鹋c金融機(jī)構(gòu)合作，開展貸款比例擔(dān)保，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)多向農(nóng)民發(fā)放貸款。通過財政對農(nóng)村金融政策支持，建立有效率的農(nóng)村金融體系。

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篇7

產(chǎn)業(yè)集群是指在某特定領(lǐng)域中，一群在地理上鄰近、有交互關(guān)聯(lián)的企業(yè)和相關(guān)法人機(jī)構(gòu)，它們以彼此的共同性和互補(bǔ)性相互聯(lián)結(jié)。產(chǎn)業(yè)集群的崛起是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，產(chǎn)業(yè)為創(chuàng)造競爭優(yōu)勢而形成的產(chǎn)業(yè)空間組織形式。而現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是伴隨著信息技術(shù)和知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生，用現(xiàn)代化的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務(wù)方式改造和提升傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，創(chuàng)造需求，引導(dǎo)消費，向社會提供高附加值、多層次、知識型的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)的國民經(jīng)濟(jì)新領(lǐng)域?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群是指現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)、支撐機(jī)構(gòu)及政府等參與者在地理上圍繞某些產(chǎn)業(yè)而集中形成一個網(wǎng)絡(luò)，通過各種社會關(guān)系和商業(yè)關(guān)系支持各參與方之間的合作和交流，其內(nèi)容包括供求關(guān)系、共性技術(shù)、共同市場導(dǎo)向、共同的勞動力市場和地方性文化等。

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是連接、融合城市經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。世界上重要的國際城市都擁有高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)體系。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，著力提升城市服務(wù)能力，可以為建設(shè)現(xiàn)代城市奠定堅實的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)促進(jìn)城市要素、產(chǎn)品和信息的流動，成為各產(chǎn)業(yè)關(guān)系的重要“劑”。全球最著名的兩個國際化大都市——紐約和倫敦——都形成了高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群，推動著城市功能的升級和城市經(jīng)濟(jì)的繁榮。由于城市定位和發(fā)展模式的不同，紐約、倫敦兩個大都市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群形成的途徑與機(jī)制各不相同，發(fā)展類型和結(jié)構(gòu)特征也存在差異。

本文主要探討國際化大都市（紐約、倫敦）現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展模式和主要特征，以及它們之間的差異性，并從微觀視角探討國際大都市現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成機(jī)理。在研究國外現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，本文提出了促進(jìn)中國大都市現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的政策性建議。

二、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群的興起

自20世紀(jì)80年代以來，世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“工業(yè)型經(jīng)濟(jì)”向“服務(wù)型經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)型的總趨勢。1980-2000年，全球服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重由56%升至63%。其中，主要發(fā)達(dá)國家達(dá)71%，中等收入國家達(dá)61%，低收人國家達(dá)43%。服務(wù)業(yè)吸收就業(yè)的比重也呈不斷增長趨勢，西方發(fā)達(dá)國家服務(wù)業(yè)就業(yè)比重普遍達(dá)70%左右，少數(shù)發(fā)達(dá)國家高達(dá)80%以上。在服務(wù)業(yè)內(nèi)部，生產(chǎn)比重在加大，主要工業(yè)國均達(dá)50%以上。隨著城市的發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)要素不斷向城市集聚。城市的發(fā)展對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力，原因在于城市具有集聚經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特性，能帶來較高的要素收益。城市產(chǎn)業(yè)集聚的形成離不開服務(wù)業(yè)的支持，尤其是生產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)有力支持，它的完善和發(fā)達(dá)程度對城市集聚效應(yīng)的發(fā)揮具有十分重要的作用。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，國際大都市通常被作為大多數(shù)跨國公司總部所在地的首選地，這不僅是因為大城市具有資本豐富、人才集聚、市場完善的優(yōu)勢，而且完善和發(fā)達(dá)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)體系也是投資環(huán)境的重要方面。

在全球范圍內(nèi)，國際大都市的城市中心已經(jīng)成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的主要集聚地，以金融和商務(wù)服務(wù)業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)形態(tài)構(gòu)成了城市中心的核心產(chǎn)業(yè)。以倫敦為例，20世紀(jì)80年代以后，倫敦Canary商務(wù)區(qū)已經(jīng)發(fā)展成為全球聞名的銀行總部以及金融和商務(wù)產(chǎn)業(yè)的集聚地，該地區(qū)提供的就業(yè)崗位數(shù)從20世紀(jì)90年代初的19000個增加到2001年的57000個，其中金融和商務(wù)服務(wù)業(yè)對就業(yè)崗位的增加量貢獻(xiàn)最大。在紐約曼哈頓，自20世紀(jì)70年代以來，金融服務(wù)業(yè)和商務(wù)服務(wù)業(yè)的就業(yè)人數(shù)一直占紐約該類就業(yè)總數(shù)的80%以上。至2001年，曼哈頓集中了紐約金融保險業(yè)就業(yè)崗位的91%，證券和商品合同就業(yè)總量的98%，以及專業(yè)和技術(shù)服務(wù)就業(yè)的89%。目前，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群主導(dǎo)著國際大都市中央商務(wù)區(qū)的發(fā)展，決定著城市經(jīng)濟(jì)的繁榮及其國際競爭力的高低。

一個城市融入全球經(jīng)濟(jì)或者說融人全球城市網(wǎng)絡(luò)絕不是一個抽象的過程，它往往會具化到某一個或某幾個特殊的空間，比如紐約與全球金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系主要是通過曼哈頓（華爾街）來進(jìn)行的；倫敦與全球金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系也是通過金融城來展開的。因此，全球城市在全球經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)之間所發(fā)揮的“界面”功能，其具體的承擔(dān)者往往是一個或幾個特定空間內(nèi)高度集聚的生產(chǎn)業(yè)。集群是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的有效組織形式，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群發(fā)展已成為世界性的潮流與趨勢。

三、國際化大都市與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚

（一）紐約現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群的發(fā)展

20世紀(jì)80年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加快，國際中心城市戰(zhàn)略地位的提高以及跨國公司的發(fā)展，美國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群發(fā)展的趨勢日益明顯，而且大都集中在大都市（見表1）。

20世紀(jì)50年代，紐約市政府為了加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級，制定了一系列促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的計劃，鼓勵服務(wù)業(yè)的發(fā)展，催生了以金融業(yè)為主的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群。紐約強(qiáng)化生產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位，引導(dǎo)服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。一方面，紐約依托高新技術(shù)改造傳統(tǒng)制造業(yè)，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。另一方面，在大力發(fā)展電子、通信等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的同時強(qiáng)化生產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位，發(fā)展金融、商務(wù)服務(wù)、交通運輸、文化、教育等行業(yè)，使產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)多樣化發(fā)展和融合性發(fā)展態(tài)勢。

紐約的生產(chǎn)業(yè)高度集中于曼哈頓。曼哈頓是紐約市的中心區(qū)，總面積57.91平方公里，占紐約市總面積的7%。目前曼哈頓的經(jīng)濟(jì)增長量占紐約市總經(jīng)濟(jì)增長量的82%，其地產(chǎn)估價約占紐約地產(chǎn)估價總額的53%。曼哈頓中央商務(wù)區(qū)形成于20世紀(jì)70年代，90年代達(dá)到鼎盛，主要分布在曼哈頓島上的老城(Downtown)、中城(Mid-town)。老城的華爾街CBD金融區(qū)集中了大銀行、保險公司、交易所，以及上百家大公司總部和幾十萬就業(yè)人口，是世界上就業(yè)密度最高的地區(qū)。中城是豪華居住區(qū)，帝國大廈、克萊斯勒大廈、洛克菲勒中心等著名建筑都坐落于此，許多非營利的辦公機(jī)構(gòu)（如研究部門、專業(yè)團(tuán)體、政府機(jī)構(gòu)等）都集中在中城。相關(guān)的專職事務(wù)所（如房地產(chǎn)、廣告業(yè)等）和商業(yè)服務(wù)業(yè)也迅速聚集發(fā)展起來。

紐約屬于以金融商務(wù)服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的集群發(fā)展模式。紐約現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展有效地提高了服務(wù)產(chǎn)品的供給能力，也刺激了面向全球的市場需求，從而誘導(dǎo)了曼哈頓金融服務(wù)業(yè)集群的形成。從空間布局看，以華爾街為中心的金融貿(mào)易集群是大銀行、金融、保險、貿(mào)易公司的云集之地。金融服務(wù)業(yè)在曼哈頓聚集發(fā)展受多方面因素影響：一方面，巨額的公共和私人投資不僅投放于曼哈頓的街道和碼頭等基礎(chǔ)設(shè)施，而且投放于高級住宅區(qū)和辦公大樓，這使得曼哈頓一直保持先進(jìn)和現(xiàn)代的設(shè)施，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群創(chuàng)造了良好的外部條件。另一方面，曼哈頓存在大量提供金融服務(wù)和消費金融服務(wù)的人群。在曼哈頓的居民中，大多為經(jīng)理人員和專業(yè)技術(shù)人員，都是受過高等教育的人士，他們成為金融服務(wù)供求的主要客體。曼哈頓的就業(yè)人口又向一些部門集中，以2001年為例，金融保險業(yè)就業(yè)占了17.27%，信息服務(wù)業(yè)占了8.35%，零售業(yè)占了6.76%，房地產(chǎn)租賃業(yè)占3.95%，教育服務(wù)業(yè)占4%，專業(yè)技術(shù)服務(wù)業(yè)占14.37%(見圖1)。就業(yè)人口向金融服務(wù)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)集中，反過來又推動著金融服務(wù)業(yè)不斷發(fā)展，從而吸引了更多的金融服務(wù)消費企業(yè)在曼哈頓集聚。

（二）倫敦現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群的發(fā)展

金融業(yè)的發(fā)展對大倫敦地區(qū)和英國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的牽引作用，支撐倫敦成為全球國際金融中心。倫敦大都市區(qū)分為倫敦城、內(nèi)倫敦和外倫敦地區(qū)，倫敦商務(wù)區(qū)主要集中在倫敦城外和內(nèi)倫敦西區(qū)的西敏寺兩個相對獨立的中心節(jié)點區(qū)。倫敦金融服務(wù)業(yè)集群在模式上與紐約存在很大的差異，形成了城市中心、內(nèi)城區(qū)、郊外新興商務(wù)區(qū)的多點發(fā)展模式，而且倫敦金融區(qū)發(fā)展不僅突出了現(xiàn)代中心城市對管理決策、金融控制和要素集聚的要求，更強(qiáng)調(diào)產(chǎn)業(yè)集群功能的可持續(xù)發(fā)展，即強(qiáng)調(diào)綜合功能和生態(tài)功能。

1．金融服務(wù)業(yè)集群的發(fā)展具有深厚的歷史底蘊和良好的外部條件。倫敦是金融服務(wù)業(yè)非常發(fā)達(dá)的城市。一些金融服務(wù)供求的原則被提出，而且金融業(yè)和國際商務(wù)活動的活躍最終使倫敦率先成為歐洲的國際金融中心，1870-1914年，倫敦金融中心達(dá)到鼎盛，這使倫敦現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群發(fā)展具有深厚的歷史底蘊。英國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)分布的調(diào)整給倫敦金融服務(wù)業(yè)發(fā)展提供了有利的外部條件。在英國共有金融服務(wù)企業(yè)12228家（1997年），其中大倫敦金融區(qū)就有5430家，占總數(shù)的44.4%。1989年倫敦市總產(chǎn)值中，生產(chǎn)服務(wù)業(yè)產(chǎn)值比重為40.8%，而以制造業(yè)為主體的產(chǎn)品生產(chǎn)與運輸部門（包括部分物流業(yè)）的產(chǎn)值比重只有23%，

2．倫敦城市規(guī)劃引導(dǎo)金融服務(wù)業(yè)集群的多點式發(fā)展。在倫敦城市規(guī)劃中，突出了金融中心的特點，致力于建設(shè)能夠集中商貿(mào)活動的特別分區(qū)。進(jìn)入20世紀(jì)后，制造業(yè)的就業(yè)與居住人口逐漸外流，倫敦的國際商務(wù)機(jī)構(gòu)大量增加，向原有的住宅區(qū)方向逐漸擴(kuò)展，并在西敏寺城區(qū)形成了與倫敦城金融中心相對應(yīng)的以公司總部和專業(yè)服務(wù)業(yè)為主體的商務(wù)活動集中區(qū)。為了在保護(hù)中心區(qū)歷史風(fēng)貌的同時進(jìn)一步適應(yīng)商務(wù)辦公區(qū)的膨脹需求，20世紀(jì)70-80年代，倫敦形成了以泰晤士河碼頭區(qū)為代表的新城市化中心區(qū)，并逐漸成為倫敦第二個中央商務(wù)區(qū)。這是倫敦金融服務(wù)業(yè)集群不同于紐約的顯著區(qū)別，出現(xiàn)城市中心、內(nèi)城區(qū)、郊外新興商務(wù)區(qū)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群多點發(fā)展的新模式。

3．金融創(chuàng)新成為推動倫敦金融服務(wù)業(yè)集群發(fā)展的不竭動力。倫敦金融服務(wù)業(yè)集群的規(guī)模是非常大的，500多家銀行中（至1991年），外國銀行有470家，擁有的資本總額達(dá)1000多億英鎊；800多家保險公司，其中170多家是外國保險公司分支機(jī)構(gòu)，是世界上最大的國際保險中心；每年外匯成交總額約3萬億英鎊，是世界上最大的國際外匯市場，還是世界上最大的歐洲美元市場。作為全球金融中心，倫敦主要是靠金融創(chuàng)新和保險技術(shù)創(chuàng)新，以及與金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的全球標(biāo)準(zhǔn)來維持金融中心的前衛(wèi)性。在國際金融體系一體化的發(fā)展下，金融服務(wù)業(yè)的功能被日益擴(kuò)展，金融業(yè)作為工業(yè)的金融服務(wù)者和信貸提供者的傳統(tǒng)角色，已經(jīng)被擴(kuò)展到或者在一定程度上被市場上的現(xiàn)貨貿(mào)易或期貨貿(mào)易所替代了。為此，金融創(chuàng)新的發(fā)展非常迅猛，新的金融工具、金融市場和金融技術(shù)不斷出現(xiàn)。在金融服務(wù)工具和技術(shù)不斷創(chuàng)新的情況下，金融服務(wù)業(yè)集群發(fā)展的內(nèi)在動力不斷加強(qiáng)。

（三）現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群發(fā)展模式的比較

通過對紐約、倫敦兩個國際大都市中央商務(wù)區(qū)內(nèi)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群發(fā)展的研究，我們可以清楚地看到，發(fā)達(dá)國家這些著名的服務(wù)業(yè)集群在發(fā)展中存在著很多特征。另外，紐約和倫敦這兩個服務(wù)業(yè)集群在規(guī)模、專業(yè)化、國際化等方面還有很多類似之處。

1．業(yè)務(wù)規(guī)模很大。紐約曼哈頓面積不足1平方公里的華爾街金融服務(wù)業(yè)集群，是全球就業(yè)密度最高的地區(qū)。2005年，紐約三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值構(gòu)成比為0.2：11.4：88.4，服務(wù)業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重達(dá)88.4%。同年，紐約第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)構(gòu)成中服務(wù)業(yè)就業(yè)比重為89.3%?？梢姡~約已呈現(xiàn)明顯的服務(wù)業(yè)占主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。倫敦金融服務(wù)業(yè)集群也有很大的規(guī)模，倫敦金融區(qū)的GDP占倫敦GDP的14%，占整個英國GDP的2%，其中倫敦金融和商業(yè)服務(wù)部門的產(chǎn)出占總產(chǎn)出的40%。

2．具有專業(yè)化特色，即服務(wù)業(yè)集群以某一服務(wù)種類為主。如紐約華爾街的金融服務(wù)業(yè)集群、倫敦城市中心的金融服務(wù)業(yè)集群等。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)專業(yè)化的發(fā)展需要大量高素質(zhì)的人才，紐約等國際大都市都注重加大對服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)，提高勞動力的受教育水平，以滿足服務(wù)經(jīng)濟(jì)對專業(yè)人才的要求。

3．具有國際化特色。不論是紐約還是倫敦，其服務(wù)業(yè)集群都是高度國際化的，集群中有大量的國外公司人駐。大量國際金融機(jī)構(gòu)、跨國公司、國際組織總部的集聚發(fā)展，使得總部通過一張由現(xiàn)代電子通信技術(shù)和空間旅行路線交織而成的巨大活動網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)θ蛏a(chǎn)進(jìn)行控制管理，強(qiáng)烈的市場需求誘發(fā)有關(guān)服務(wù)性企業(yè)的崛起和發(fā)展，從而促使現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群發(fā)展。

4．逐步向多點式方向發(fā)展。發(fā)達(dá)國家服務(wù)業(yè)集群的布局，最初主要是集聚在城市的中央商務(wù)區(qū)，之后逐步向中央商務(wù)區(qū)之外的其他區(qū)域發(fā)展，形成多點式甚至是網(wǎng)絡(luò)式的區(qū)位發(fā)展模式。

四、現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成機(jī)理

生產(chǎn)業(yè)不同于其他非服務(wù)類產(chǎn)業(yè)的特點在于服務(wù)產(chǎn)品具有無形性、同時性、開放性、易逝性和異質(zhì)性。服務(wù)的這些特征，顯示出服務(wù)過程對服務(wù)產(chǎn)業(yè)水平的重要性。服務(wù)的生產(chǎn)和消費都體現(xiàn)在服務(wù)過程之中。因此，服務(wù)的質(zhì)量和差異化更多取決于無形服務(wù)過程所蘊含的隱性知識。

隱性知識對生產(chǎn)業(yè)來說是最為重要的知識資源，其獲取途徑主要有兩條：一是企業(yè)內(nèi)部的知識共享，二是企業(yè)與外部的知識共享，包括企業(yè)與大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)甚至其他國家間的知識共享。大量研究表明，知識（包括隱性知識）的價值在于共享，如果不同的部門相互共享各自的經(jīng)驗和知識，將會產(chǎn)生巨大的效益。由于知識累加的速度日益加快，科學(xué)技術(shù)朝著綜合化的方向發(fā)展，擁有有限資源的企業(yè)要提高知識資本化的速度和效率，僅僅依靠自身的力量已經(jīng)無法滿足知識創(chuàng)新的要求。在20世紀(jì)60年代，美國的許多大公司，其中包括GM，IBM和3M等，它們在新產(chǎn)品開發(fā)時都以自我研發(fā)為自豪，但進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，情況卻發(fā)生了變化，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)開始朝著不斷綜合化和復(fù)雜化的方向發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)再也無法從其內(nèi)部創(chuàng)造出它所需要的所有知識。為適應(yīng)技術(shù)變化的要求，企業(yè)間建立的以知識為基礎(chǔ)的聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)成為知識經(jīng)濟(jì)的一個顯著特征，企業(yè)與外部環(huán)境的聯(lián)系已經(jīng)變成了一種具有建設(shè)性意義的活動。這是因為，企業(yè)通過與外部環(huán)境的廣泛合作，不僅可以獲得企業(yè)所需的資金、技術(shù)、人才和信息等，更主要的是新知識（包括顯性知識和隱性知識）的獲取。

如果一個組織網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)崿F(xiàn)團(tuán)結(jié)協(xié)作和友好合作，知識資本的存量就會不斷增加，從而提高資源的配置效率。這樣的組織必須擁有良好的社會資本，如企業(yè)間的相互信任和合作，生產(chǎn)的專業(yè)化和交易效率的提高，良好的創(chuàng)新氛圍等。政府、產(chǎn)業(yè)界和學(xué)術(shù)界之間透過組織結(jié)構(gòu)性的安排、制度性的設(shè)計等機(jī)制，以加強(qiáng)三者的資源分享與信息溝通，提高知識資源的運用效率與效能。對于現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)來說，由于其隱性知識在整個知識資本中的重要性，以及隱性知識轉(zhuǎn)化對于各主體間地理接近性的要求，這種“新的合作機(jī)構(gòu)”就會顯示出其中各知識主體間地理上相互靠近的特點。而從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和主體關(guān)系來看，不同知識主體之間的協(xié)同變得非常重要，學(xué)術(shù)界的研究知識與產(chǎn)業(yè)部門的戰(zhàn)略融合在一起相互協(xié)調(diào)發(fā)展，整個組織網(wǎng)絡(luò)顯示出顯著的“生態(tài)模式”和“網(wǎng)絡(luò)關(guān)系”。因此，現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中出于其內(nèi)在的服務(wù)業(yè)基本特征和知識共享要求產(chǎn)生了所謂的“新的合作機(jī)構(gòu)”，這就是“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群”。國際大都市生產(chǎn)業(yè)集群的形成都是基于對獲取隱性知識的需要，并且期望這種隱性知識最終能夠轉(zhuǎn)化成企業(yè)的持久競爭力。

隱性知識的學(xué)習(xí)和傳播具有相當(dāng)?shù)碾y度，是一種體驗式的學(xué)習(xí)過程，常常依賴于在特定情境條件下人們之間近距離、面對面地交流。產(chǎn)業(yè)集群這種區(qū)域企業(yè)結(jié)構(gòu)方式為這種隱性知識的傳播提供了良好的平臺。而且，由于服務(wù)產(chǎn)品生產(chǎn)和消費的同時性使這種隱性知識的學(xué)習(xí)不僅在生產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)間發(fā)生，而且也發(fā)生在企業(yè)員工與客戶之間。由于集聚效應(yīng)會吸引大量的消費者，與這些顧客的緊密接觸中所進(jìn)行的知識交流又成為企業(yè)創(chuàng)新的重要來源。反過來，隱性知識的交流又可以成為集群創(chuàng)新機(jī)制形成的推動力，集群內(nèi)企業(yè)通過集群的知識溢出效應(yīng)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)種類，從而帶來生產(chǎn)業(yè)集群從成長期向成熟期過渡。

集群內(nèi)的知識資本化過程是一個持續(xù)不斷創(chuàng)新的過程，因此創(chuàng)新行為的發(fā)生和知識具有密切的關(guān)系。當(dāng)代的創(chuàng)新活動是由廠家和用戶在交流顯性知識和隱性知識的過程中相互作用所推動的。根據(jù)知識螺旋模型，隱性知識與顯性知識之間本身就存在內(nèi)在的互動機(jī)制，而這種互動的規(guī)模，隨著本體層次的上升而擴(kuò)大（見圖2）。在國際都市中，無論是金融業(yè)集群還是商務(wù)業(yè)集群，集群內(nèi)部的隱性知識和顯性知識在互相演化過程中實現(xiàn)了自身的進(jìn)化，并促進(jìn)整個服務(wù)業(yè)集群的創(chuàng)新機(jī)制，激發(fā)新的創(chuàng)新產(chǎn)品和思想，形成不斷循環(huán)的自激發(fā)過程。在這個過程中，創(chuàng)新能力逐漸成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群整體競爭優(yōu)勢的源泉。

五、結(jié)論及啟示

集群化是國際大都市現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢，它極大地提升了城市的功能，成為支撐國際大都市發(fā)展和創(chuàng)新的核心要素。本文通過對紐約和倫敦兩個國際大都市生產(chǎn)業(yè)集群的考察，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成與發(fā)展高度依賴于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)、人才積聚等基礎(chǔ)條件，而且現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群對外部知識、信息等要素的使用更多，對全球市場的依賴更大。同時，本文還從微觀視角考察了國際大都市現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成機(jī)理，探討了以政府、產(chǎn)業(yè)界和學(xué)術(shù)界為主要組成部分的合作研究機(jī)構(gòu)對生產(chǎn)業(yè)集群形成的重要作用，并分析了集群內(nèi)部創(chuàng)新系統(tǒng)知識流動與轉(zhuǎn)化機(jī)制。

本文的研究對中國國際大都市（如上海、北京等）現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成和發(fā)展具有很強(qiáng)的借鑒意義。(1)全面推進(jìn)服務(wù)業(yè)模式創(chuàng)新與服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。國內(nèi)大都市在促進(jìn)高技術(shù)型服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中要充分利用自身的科技、人才優(yōu)勢，針對服務(wù)業(yè)發(fā)展需要的關(guān)鍵技術(shù)及關(guān)鍵領(lǐng)域，集中力量進(jìn)行技術(shù)攻關(guān)。運用高科技手段，創(chuàng)新經(jīng)營方式，不斷開拓新型服務(wù)市場。要加快制定和完善承接國際服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的相關(guān)政策，加快企業(yè)研發(fā)中心的設(shè)立，提高研發(fā)水平，加快生產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)高端產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。(2)積極規(guī)劃和適時調(diào)控服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展戰(zhàn)略。國內(nèi)大都市應(yīng)從生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，建設(shè)好諸如總部經(jīng)濟(jì)區(qū)、金融區(qū)、會展區(qū)、旅游基地、物流基地等重點集群，充分發(fā)揮服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)。加大招商力度，吸引外商管理部門、代表處、技術(shù)支持與服務(wù)部門、銷售與采購部門及外資銀行分支機(jī)構(gòu)等，努力占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的高端環(huán)節(jié)，為服務(wù)業(yè)集聚創(chuàng)造外部條件。(3)促進(jìn)服務(wù)業(yè)空間分布的合理化。國內(nèi)大都市應(yīng)通過增強(qiáng)城市副中心的功能來提升中心城的整體實力，進(jìn)而避免由于城市核心區(qū)負(fù)荷太大而造成的諸多負(fù)面影響。對服務(wù)業(yè)中的不同行業(yè)進(jìn)行合理空間布局，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)相互協(xié)調(diào)。(4)吸引與培養(yǎng)高素質(zhì)的服務(wù)業(yè)從業(yè)人才。國內(nèi)大都市要從戰(zhàn)略高度，建立并完善人才激勵機(jī)制，加快營造吸引人才和用好人才的良好環(huán)境。鼓勵各種智力要素、技術(shù)要素參與利益與股權(quán)分配。在擴(kuò)大生產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的基礎(chǔ)上，大力培養(yǎng)高素質(zhì)、專業(yè)化的服務(wù)人才。(5)推進(jìn)生產(chǎn)業(yè)集群融人全球產(chǎn)業(yè)價值鏈。服務(wù)業(yè)集群的發(fā)展也必須與全球產(chǎn)業(yè)鏈或全球市場的大背景相結(jié)合，只有融入更大區(qū)域乃至全球產(chǎn)業(yè)價值鏈，不斷朝著全球價值鏈的高附加值環(huán)節(jié)攀升，區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群才具有持久的生命力。

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[7]E.Helpman,MarcJ.Melitz,R.Yeaple.ExportVersusFDIwithHeterogeneousFirms[J].AmericanEconomicReview，2004，94(1)．

[8]P.Guerrieri,V.Meliciani.TechnologyandInternationalCompetitiveness:TheInterdependencebetweenManufacturingandProducerServices[J].StructuralChangeandEconomicDynamics,2005,(16).

篇8

一、風(fēng)險管理的演變

早在遠(yuǎn)古時代人類就有了風(fēng)險意識，風(fēng)險管理理論和方法伴隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展、科技水平的進(jìn)步而不斷豐富完善，到20世紀(jì)50年代風(fēng)險管理在各個領(lǐng)域引起了廣泛重視，備受關(guān)注。企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的主體要參與競爭，在生存發(fā)展過程中會遇到各種不確定的情況，經(jīng)營企業(yè)就是與各種不確定性打交道，就是在經(jīng)營風(fēng)險，減少損失趨利避害以實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的管理目標(biāo)，概括來看風(fēng)險管理理論大致經(jīng)歷了以下幾個發(fā)展階段。

1、19世紀(jì)末至20世紀(jì)初工業(yè)革命以后，法國管理大師亨瑞•法約爾首次將風(fēng)險管理思想引入企業(yè)經(jīng)營管理中，并對安全職能進(jìn)行描述。1930年美國賓夕法尼亞大學(xué)所羅門•許布納博士在美國管理協(xié)會發(fā)起的關(guān)于保險問題的一次會議上指出：“防患于末然就是最大的保險”，這是現(xiàn)代風(fēng)險管理的一個重要思想。1931年美國管理協(xié)會將保險部門設(shè)立為它的獨立機(jī)構(gòu)，進(jìn)行風(fēng)險管理研究和咨詢。這一階段安全管理和保險主要針對危害性風(fēng)險，兩個領(lǐng)域各行其是，溝通并不多。

2、20世紀(jì)初至20世紀(jì)70年代第二次世界大戰(zhàn)以后世界政治經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了深刻變化，第三次技術(shù)革命大大促進(jìn)了社會生產(chǎn)力發(fā)展，使得企業(yè)生產(chǎn)高度社會化，企業(yè)規(guī)模和資產(chǎn)價值越來越大，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境更加復(fù)雜化，面臨的風(fēng)險不斷增多，企業(yè)對風(fēng)險管理的內(nèi)在需要逐漸增加。

3、20世紀(jì)70年代至20世紀(jì)90年代1971年布雷頓森林體系崩潰，引起了人們對金融風(fēng)險的重視，涵蓋危害性風(fēng)險和金融風(fēng)險的全方位風(fēng)險管理逐漸形成。1983年世界各國專家共同討論并通過了“101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則”被各國視為風(fēng)險管理的一般準(zhǔn)則，標(biāo)志著風(fēng)險管理更加規(guī)范化和科學(xué)化。1987年聯(lián)合國出版了《發(fā)展中國家風(fēng)險管理的推進(jìn)》以推動風(fēng)險管理在發(fā)展中國家的普及。

4、20世紀(jì)90年代至今20世紀(jì)90年代以后，金融衍生產(chǎn)品及交易迅猛增長，金融風(fēng)險再次引起了人們的高度關(guān)注。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，英國巴林銀行倒閉、日本大和銀行事件等震驚全球的金融機(jī)構(gòu)大案，暴露出金融衍生產(chǎn)品的設(shè)計缺陷，監(jiān)督缺失，這些金融工具通過高杠桿交易功能放大了風(fēng)險，形成極大的金融泡沫。2007年發(fā)生的美國次貸危機(jī)給全球金融和實體經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，面對慘重的后果，各國政府紛紛出臺政策，全力推進(jìn)全面風(fēng)險管理。

二、企業(yè)風(fēng)險管理的內(nèi)涵

風(fēng)險與企業(yè)生存發(fā)展相伴相生、形影不離，人類的風(fēng)險管理意識更是由來已久，現(xiàn)已發(fā)展成為包含危害性風(fēng)險管理和金融風(fēng)險管理的全方位管理體系。風(fēng)險管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要內(nèi)容，其職能在于識別、分析、評價、處理企業(yè)面臨的各種風(fēng)險，降低風(fēng)險成本以實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。2006年6月國務(wù)院國資委印發(fā)的《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》指出：企業(yè)風(fēng)險是“未來的不確定性對企業(yè)實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)的影響”。企業(yè)面臨的風(fēng)險可分為戰(zhàn)略風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、市場風(fēng)險、運營風(fēng)險、法律風(fēng)險等；根據(jù)其能否為企業(yè)帶來盈利機(jī)會分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險?！镀髽I(yè)風(fēng)險管理—整合框架》認(rèn)為：企業(yè)風(fēng)險管理是一個過程，它由一個主體的董事會、管理者和其他人員實施，應(yīng)用于戰(zhàn)略制訂并貫穿于企業(yè)之中，旨在識別可能會影響主體的潛在事項，管理風(fēng)險以使其在該主體的風(fēng)險容量之內(nèi)，并為主體目標(biāo)的實現(xiàn)提供合理保證。這一定義具有普適性，它從關(guān)鍵概念入手為風(fēng)險管理的應(yīng)用提供了基礎(chǔ)。從這個定義可以看出：1、企業(yè)風(fēng)險管理是整個企業(yè)管理過程的組成部分，作為一個動態(tài)過程持續(xù)流動于企業(yè)之內(nèi)，貫穿于企業(yè)管理的各個方面并由企業(yè)內(nèi)部各個層級的人員參與實施；2、企業(yè)風(fēng)險管理影響員工的行為，企業(yè)每個員工都有自己的崗位職責(zé)，他們的技能和需求不同，會依據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)對風(fēng)險進(jìn)行判斷、評估，并采用不同的應(yīng)對措施；3、企業(yè)生存發(fā)展中，某些潛在事件一旦發(fā)生會影響到主體目標(biāo)的實現(xiàn)，風(fēng)險管理的作用在于識別可能對企業(yè)造成影響的事項，并把風(fēng)險控制在企業(yè)風(fēng)險容量之內(nèi)；4、要有效發(fā)揮企業(yè)風(fēng)險管理的作用，實現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，必須在企業(yè)內(nèi)部設(shè)計一整套有效的管理機(jī)制，這些機(jī)制應(yīng)包括環(huán)境控制、目標(biāo)的設(shè)置、風(fēng)險事項識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險應(yīng)對、風(fēng)險控制活動、信息與溝通、風(fēng)險控制等相互關(guān)聯(lián)因素。

三、企業(yè)風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的關(guān)系

內(nèi)部控制是由企業(yè)董事會、管理當(dāng)局和其他員工實施的，為保證財務(wù)報告的可靠性、經(jīng)營的效率效果以及現(xiàn)行法規(guī)的遵循等目標(biāo)的達(dá)成而提供合理保證的過程。內(nèi)部控制活動是由控制環(huán)境、風(fēng)險評估、控制活動、信息與溝通、監(jiān)督等五個要素組成的過程，五要素相互聯(lián)系密切配合，已不局限于糾錯防弊，更多是為了保障戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)、提高組織管理水平而設(shè)置的。通過對內(nèi)部控制定義可以看出：1、內(nèi)部控制的作用旨在為企業(yè)經(jīng)營的有效性，財務(wù)報告的可靠性，適用法律法規(guī)的遵循性提供合理保證。2、內(nèi)部控制確保了企業(yè)最高層參與到運行體系中，體現(xiàn)了全員參與、協(xié)調(diào)一致的理念。員工和環(huán)境是企業(yè)發(fā)展的推動因素，內(nèi)部控制體系的設(shè)計和實施依靠全體員工共同完成。3、該框架強(qiáng)調(diào)內(nèi)部控制根置于企業(yè)經(jīng)營管理過程中，與企業(yè)管理的其他職能交織融合，不是管理工作的“添加物”。從兩者范疇和構(gòu)成要素分析，內(nèi)部控制是企業(yè)風(fēng)險管理的一個組成部分；全面風(fēng)險管理著眼于企業(yè)戰(zhàn)略高度，關(guān)注企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和長遠(yuǎn)目標(biāo)實現(xiàn)，使企業(yè)關(guān)注的范圍更寬、更廣，不再局限于控制方面。同內(nèi)部控制相比較，風(fēng)險管理應(yīng)用于企業(yè)戰(zhàn)略制訂，涉及到企業(yè)風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度，不同的戰(zhàn)略目標(biāo)帶來不同的企業(yè)風(fēng)險，同時全面風(fēng)險管理還包含了管理目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險評估方法的選擇、管理人員的聘用、有關(guān)的預(yù)算和行政管理、以及報告程序等活動。

四、企業(yè)風(fēng)險管理與平衡計分卡的區(qū)別

篇9

現(xiàn)今，金融服務(wù)貿(mào)易在高速發(fā)展的世界經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色。―方面，它與一國的經(jīng)濟(jì)增長和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定關(guān)系密切；另一方面，在國家間的政治經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，金融服務(wù)貿(mào)易已作為重要的組成因素。

由于金融服務(wù)貿(mào)易與其他服務(wù)貿(mào)易的形式和內(nèi)容區(qū)別較大，與經(jīng)濟(jì)運行的平穩(wěn)性、相關(guān)性更強(qiáng)，各國在金融領(lǐng)域的起步早晚不同，發(fā)達(dá)程度不平衡，因此，各國對金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展推動因地制宜，在自由開放方面更加謹(jǐn)慎小心。服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定(GATS)對此不采取統(tǒng)一規(guī)定，由成員國自己制定開放承諾表，通過雙邊貿(mào)易談判的方式來確定。我國在加入世界貿(mào)易組織的談判中，對金融和保險業(yè)的開放也采取緩沖一段時間，讓國內(nèi)的市場和金融企業(yè)做好相應(yīng)準(zhǔn)備，才慢慢放開的做法。

金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展中存在的問題

20世紀(jì)90年代，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的推動，金融服務(wù)貿(mào)易改革逐漸深入，對外開放的步伐不斷加快，規(guī)模快速攀升。2001年剛加入世界貿(mào)易組織(WTO)時，金融服務(wù)貿(mào)易的總量僅為1.4億美元，到2009年遭受金融危機(jī)的影響下，金融服務(wù)進(jìn)出口額為11億美元，2010年上半年，中國金融服務(wù)進(jìn)出口就達(dá)6.3億美元。

雖然總量上升許多，但是金融服務(wù)貿(mào)易在全國服務(wù)貿(mào)易中的比重仍然很低，我國金融服務(wù)貿(mào)易在其發(fā)展中還存在許多問題。

銀行服務(wù)貿(mào)易的逆差狀況改善，保險貿(mào)易的逆差幅度大

參照表1，從2010年上半年與之前對比中可以看到，銀行服務(wù)貿(mào)易狀況改善明顯，而保險貿(mào)易的逆差數(shù)額一直高居100億美元左右，成為僅次于運輸行業(yè)的第二大逆差服務(wù)業(yè)。這主要源于金融保險服務(wù)貿(mào)易屬于新興服務(wù)業(yè)，我國作為發(fā)展中國家，起步晚、起點低，目前仍處于學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)經(jīng)驗的階段，科技創(chuàng)新水平較低，對金融產(chǎn)品的開發(fā)研制較差，國際競爭力較弱。同時國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對境外市場的主觀開拓不足，占有率較少，像國有四大銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)甚至不足十家。與國外發(fā)達(dá)的金融機(jī)構(gòu)相比，我國銀行和保險公司仍有巨大的提升空間。當(dāng)然，近幾年國際貿(mào)易投資環(huán)境的惡化也造成了逆差的增大，服務(wù)貿(mào)易中以國家安全為借口、對商業(yè)存在和自然人限制、行業(yè)壁壘等的普遍實施，以及人民幣升值壓力帶來的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，都對金融服務(wù)貿(mào)易等產(chǎn)生很大影響。

金融服務(wù)貿(mào)易市場過度集中在香港和歐美

從整個服務(wù)貿(mào)易來看，香港、美國、歐盟、日本和東盟是我國前五大服務(wù)貿(mào)易伙伴，以2008年為例，五大貿(mào)易伙伴實現(xiàn)了服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口總額的68.4％。放眼服務(wù)貿(mào)易發(fā)達(dá)的美國，其不僅提供服務(wù)的部門具有高競爭力，市場結(jié)構(gòu)也更加合理，這是其多年外貿(mào)格局改革和調(diào)整的結(jié)果，值得我們借鑒學(xué)習(xí)。

金融服務(wù)貿(mào)易的行業(yè)、機(jī)構(gòu)和區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)

從行業(yè)角度來看，銀行業(yè)在國內(nèi)金融領(lǐng)域仍處于優(yōu)勢地位，而保險、信托、證券、基金雖然近些年發(fā)展較快，但相對具有悠久歷史的國有銀行來看，地位仍然偏低。人世后我國取消了對外資銀行的準(zhǔn)入限制，2006年也實現(xiàn)了人民幣業(yè)務(wù)對外資銀行的開放，但是就目前引進(jìn)的情況來看，其主要是營業(yè)性的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，其他類型的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入較少；就地區(qū)來看，外資銀行90％左右分布在經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海地帶，東北、西北、西南等地數(shù)量寥寥無幾，對于農(nóng)村的金融服務(wù)則更是我們的軟肋，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的生產(chǎn)生活需要。

金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度有所改善

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融服務(wù)自由化程度偏低，在履行人世承諾之前，我國金融服務(wù)市場準(zhǔn)入程度幾乎達(dá)到商業(yè)存在限制開放度的歷史最高水平。經(jīng)過近幾年的開放和發(fā)展，已經(jīng)有了相當(dāng)程度的改善：外資金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要和東道國發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化在華發(fā)展布局；內(nèi)地與香港、澳門特別行政區(qū)建立了更加緊密的經(jīng)貿(mào)關(guān)系安排CEPA，與臺灣簽訂ECFA；內(nèi)地的金融機(jī)構(gòu)以多種形式利用境外資本，豐富自身的股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理、管理模式和經(jīng)營理念，積極推進(jìn)國際化發(fā)展戰(zhàn)略，采用設(shè)立分行、代表處和境外收購的形式加快海外機(jī)構(gòu)布局，提升跨境服務(wù)能力。截止2010年初共有46個國家和地區(qū)在華設(shè)立代表處，13個外國銀行在華成立33家外商獨資銀行、2家獨資銀行、2家外商獨資財務(wù)公司，經(jīng)營資產(chǎn)從2004年的5823億元上升到2010年初的13492億元。

金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的支撐力量

相對于歐美發(fā)達(dá)的金融體系、完善的資本運營、成熟的融資市場、先進(jìn)的技術(shù)創(chuàng)新，我國金融服務(wù)的確存在許多的問題，客觀地看待國內(nèi)外差距，平和地剖析問題所在，理性地尋求最優(yōu)解決方案，盡快改善提高我國的金融服務(wù)貿(mào)易水平，既能避免其成為國家發(fā)展中的阻礙，又能為經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)提供強(qiáng)有力的幫助。

人民幣國際化的進(jìn)程將帶動金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展

在我國經(jīng)濟(jì)實力持續(xù)走強(qiáng)、外匯儲備雄厚的條件下，人民幣國際化時機(jī)日益成熟，從而將促成我國金融體系的健全，形成多元化、國際化的金融機(jī)構(gòu)和功能齊全的金融市場。人民幣國際化過程必然對我國銀行的各項業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。以負(fù)債業(yè)務(wù)為例，隨著中國資本項目的逐步開放和人民幣國際化的推進(jìn)，人民幣離岸存款業(yè)務(wù)終將登上歷史舞臺。同時，在對外貿(mào)易中將更多地使用人民幣，中資銀行將成為清算行或結(jié)算行，這有利于中資銀行擴(kuò)張海外市場、獲取新的客戶資源、增加收費業(yè)務(wù)收入。

資本市場的規(guī)范建設(shè)將鞭策金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展

伴隨資本市場交易的公正透明度提高，市場投資行為的規(guī)范，高質(zhì)有效融資場所的建設(shè)，更多的海外資金將被吸引進(jìn)入中國的資本市場，支持企業(yè)并購，促進(jìn)市場中的微觀經(jīng)濟(jì)主體上市公司的優(yōu)化組合。同時真正的市場化競爭也會促使銀行的經(jīng)營更加科學(xué)規(guī)范，嚴(yán)格參照《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，有效控制銀行經(jīng)營風(fēng)險，減少對國家保障的依賴，提高其國際競爭力，與外資金融機(jī)構(gòu)在國際市場上同等競爭共同發(fā)展。

良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境將支持金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展

國家對服務(wù)貿(mào)易發(fā)展給予了高度的重視，十七大報告和中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出了一系列政策文件――“努力擴(kuò)大服務(wù)出口”、“抓緊完善鼓勵服務(wù)貿(mào)易的政策措施”、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的若干意見》等，確立了服務(wù)貿(mào)易在國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中的重要地位。在努力把上海建成國際金融中心的過程中，必然會提高金融機(jī)構(gòu)的國際化程度，提高金融人才的國際化水平。

資本賬戶的未來開放將促進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化

篇10

當(dāng)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下滑企業(yè)嗷嗷待哺且掙扎在生死線的時候，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個新興行業(yè)卻蓬勃興盛，勢不可擋。當(dāng)今中國已成為世界第一大電子商務(wù)市場，2014年中國網(wǎng)購市場交易規(guī)模達(dá)到2.8萬億元，比上一年增長48.7%，相當(dāng)于社會消費品零售總額的10.7%。

2015年的政府報告已經(jīng)明確把“互聯(lián)網(wǎng)+”放在了戰(zhàn)略國策的高度，國家煙草專賣局局長凌成興也提出“要認(rèn)真研究‘互聯(lián)網(wǎng)+煙草農(nóng)業(yè)’、‘互聯(lián)網(wǎng)+煙草工業(yè)’、‘互聯(lián)網(wǎng)+煙草商業(yè)’，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新中，保持煙草行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展”。無論如何，對于煙草來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)是一個無法回避的話題。

“+互聯(lián)網(wǎng)”與“互聯(lián)網(wǎng)+”

大家都在說“互聯(lián)網(wǎng)+”，然而真正明白什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”的人不多，大多數(shù)依然跳不出“+互聯(lián)網(wǎng)”的范疇?！?互聯(lián)網(wǎng)”是“互聯(lián)網(wǎng)+”的相對概念，了解“+互聯(lián)網(wǎng)”是進(jìn)一步討論“互聯(lián)網(wǎng)+”的前提。

“+互聯(lián)網(wǎng)”是什么？

傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的根本區(qū)別在于，傳統(tǒng)行業(yè)通過傳統(tǒng)的渠道和運作方式就能夠滿足消費者的需求，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)則必須是依賴互聯(lián)網(wǎng)才能滿足消費者需求的行業(yè)，兩者賴以生存的根本是不同的。

對傳統(tǒng)行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)是效益的倍增器，是可以高效利用開發(fā)且提升效益和效率的工具，但不是賴以生存的根本。如果“+互聯(lián)網(wǎng)”的行為只是讓這個行業(yè)的效益和效率獲得了提升，而賴以生存的根本并未改變，那么這個行業(yè)就仍然是傳統(tǒng)行業(yè)，這個企業(yè)也同樣是傳統(tǒng)企業(yè)，只不過這個行業(yè)（企業(yè)）是“+”了互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)行業(yè)（企業(yè)）而已。

比如，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)交水費，查詢自來水的消費情況；雖然互聯(lián)網(wǎng)提升了自來水公司的用戶體驗，提升了工作效率，但是自來水公司的傳統(tǒng)運作模式和生存機(jī)制并沒有改變；因此，加了互聯(lián)網(wǎng)的自來水行業(yè)仍然是傳統(tǒng)行業(yè)，加了互聯(lián)網(wǎng)的自來水公司仍然是傳統(tǒng)企業(yè)。以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的無孔不入來說，幾乎所有的傳統(tǒng)行業(yè)都是“+互聯(lián)網(wǎng)”的傳統(tǒng)行業(yè)，都或多或少地與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生一些聯(lián)系，只是程度不同而已。

行業(yè)如此，但是企業(yè)則另當(dāng)別論。比如服裝行業(yè)，主要是靠批發(fā)、、零售這樣傳統(tǒng)的運作模式生存，那么服裝行業(yè)仍然是傳統(tǒng)行業(yè)，但是如果一個服裝企業(yè)是依靠互聯(lián)網(wǎng)的運作模式生存，那么這個企業(yè)就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

沒錯！即使是生產(chǎn)電腦、智能手機(jī)這樣的高科技產(chǎn)品的企業(yè)，絕大多數(shù)都不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因為這些企業(yè)都是依賴傳統(tǒng)的經(jīng)營模式銷售產(chǎn)品，而不是互聯(lián)網(wǎng)模式。只有依賴互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的小米這類的手機(jī)企業(yè)才是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是什么？

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是騰訊董事會主席兼CEO馬化騰向人大提出的四個建議之一，馬化騰解釋說，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就是利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺，利用信息通信技術(shù)，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來，在新的領(lǐng)域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。簡單地說，即“互聯(lián)網(wǎng)+XX傳統(tǒng)行業(yè)=互聯(lián)網(wǎng)XX行業(yè)”，如互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)集市=淘寶，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)銀行=支付寶，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)交通=快的滴滴，等等。

互聯(lián)網(wǎng)好比是一棵生命力旺盛而頑強(qiáng)的大樹，各個依附于互聯(lián)網(wǎng)生存的行業(yè)就是這棵樹上的果子。樹不存在，果子也就不可能存在，比如互聯(lián)網(wǎng)金融、購物網(wǎng)等，如果互聯(lián)網(wǎng)不存在，這些行業(yè)都不可能存在。

所以，所有以互聯(lián)網(wǎng)模式經(jīng)營生產(chǎn)的行業(yè)都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。但是“互聯(lián)網(wǎng)+”和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)又有區(qū)別。

“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的區(qū)別

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)比較簡單，比如搜索引擎、即時通信、各類網(wǎng)站等，這些行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)單獨生存，與傳統(tǒng)行業(yè)沒有交叉。而“互聯(lián)網(wǎng)+”則不同，雖然也是依托互聯(lián)網(wǎng)生存，卻是傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)交叉的產(chǎn)物。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”既具有傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特點，又有所區(qū)別。

相同點之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣依托互聯(lián)網(wǎng)生存。

相同點之二，“互聯(lián)網(wǎng)+”向交易對象提供的實物產(chǎn)品或服務(wù)與傳統(tǒng)行業(yè)相比一樣。比如在淘寶網(wǎng)購買的衣服與實體店購買的衣服一模一樣毫無差別。滴滴打車與傳統(tǒng)出租車提供的租車服務(wù)也都一模一樣，都是安全便捷地把乘客從A點送到B點。

不同點之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”提供的產(chǎn)品或服務(wù)都是傳統(tǒng)行業(yè)能夠提供或已經(jīng)存在的產(chǎn)品或服務(wù)，而傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供的服務(wù)，在傳統(tǒng)行業(yè)根本不存在或無法提供。比如傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)提供的搜索服務(wù)，傳統(tǒng)行業(yè)根本無法提供。再比如雖然都是媒體，傳統(tǒng)的媒體不可能在幾個小時之內(nèi)就將信息傳播得人人皆知，互聯(lián)網(wǎng)媒體就可以。

不同點之二，“互聯(lián)網(wǎng)+”提供的產(chǎn)品或服務(wù)是實物產(chǎn)品和可以感官認(rèn)知的過程式服務(wù)，比如O2O。而傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供的都是數(shù)字化產(chǎn)品，而非實物產(chǎn)品。其提供的服務(wù)也是非過程的成果服務(wù)，比如搜索引擎、殺毒軟件等。

“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)行業(yè)的區(qū)別

“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)行業(yè)有著緊密的聯(lián)系，“互聯(lián)網(wǎng)+”提供的產(chǎn)品和服務(wù)與傳統(tǒng)行業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)并無二致，都是在傳統(tǒng)行業(yè)里面已經(jīng)非常成熟的產(chǎn)品和服務(wù)。但是兩者又有區(qū)別。

其一，“互聯(lián)網(wǎng)+”打破了地理區(qū)域的限制。因為地理區(qū)域的限制，很多其他地方的特色產(chǎn)品在本地實體店很難購買到，就算有也會因為經(jīng)營成本的高昂而價格不菲。而“互聯(lián)網(wǎng)+”的最大特點就是規(guī)避了地理區(qū)域上的限制，實現(xiàn)了商品的無障礙流通和服務(wù)的快捷便利。

其二，“互聯(lián)網(wǎng)+”為消費者節(jié)約了時間和精力。在傳統(tǒng)行業(yè)里，消費者要享受某種服務(wù)或購買某個商品必須在實體店完成，除了要花費一定的金錢以外，還要額外貼上一定的時間和精力，比如去逛街、把車開到洗車店去洗車等。因此傳統(tǒng)行業(yè)支付的不僅僅是金錢，還有時間和精力。而“互聯(lián)網(wǎng)+”比傳統(tǒng)行業(yè)更方便、快捷，讓購物變得非常簡單，無論交易的對象身處何處，消費者需要做的就是敲擊幾下鍵盤或觸碰幾下屏幕就可以完成，花費的時間、精力和金錢成本明顯低于傳統(tǒng)行業(yè)，這是“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)特有的比較優(yōu)勢。

通過與“+互聯(lián)網(wǎng)”、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)的比較，可以得出“互聯(lián)網(wǎng)+”有以下幾個特點：

第一，“互聯(lián)網(wǎng)+”依托互聯(lián)網(wǎng)而存在。

第二，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)行業(yè)提供的產(chǎn)品功能一致。從形式上說，“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的集合體。

第三，“互聯(lián)網(wǎng)+”的存在基礎(chǔ)不是對現(xiàn)有市場的搶奪分流，而是對那些傳統(tǒng)行業(yè)無法滿足的需求的挖掘與開發(fā)，主要功能是填補(bǔ)傳統(tǒng)行業(yè)不能觸及的市場空白。現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+”是作為一種非常具有潛力的補(bǔ)充與傳統(tǒng)行業(yè)同時存在，而不是對傳統(tǒng)行業(yè)的取代，并不是“互聯(lián)網(wǎng)+X”，這個X行業(yè)就會消失。比如“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，因為成本和風(fēng)險的關(guān)系，傳統(tǒng)金融行業(yè)提供的金融理財產(chǎn)品一般都是5萬元起步，這就把那些小有余財?shù)娜藫踉陂T檻之外，而同時又因為風(fēng)險難以控制等諸多原因，小企業(yè)貸款嗷嗷待哺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則不同，比如“余額寶”幾乎沒有這樣的限制，小企業(yè)和私人從互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺融資也要比從傳統(tǒng)的金融企業(yè)融資容易得多。這樣，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融就形成了有效的互補(bǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融既很好地解決了小企業(yè)貸款難的問題，又積極促進(jìn)了傳統(tǒng)行業(yè)的升級創(chuàng)新，可以說，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融都有各自的位置，誰都無法取代誰。再比如網(wǎng)上購物，大多數(shù)的網(wǎng)上購物是對現(xiàn)有需求的刺激和開發(fā)，而不是對現(xiàn)有需求的分流和搶奪，如果沒有網(wǎng)上購物，這些需求就會因為時間、精力、金錢的成本高昂而難以兌現(xiàn)?？梢哉f傳統(tǒng)行業(yè)顧及不到或者無能為力的市場空白就是“互聯(lián)網(wǎng)+”的生存空間。因此“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個全新的行業(yè)，而不是對傳統(tǒng)行業(yè)的徹底顛覆或者簡單升級。

“+互聯(lián)網(wǎng)”的傳統(tǒng)行業(yè)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的新興行業(yè)的最大區(qū)別就在于是否依賴互聯(lián)網(wǎng)模式生存，依賴傳統(tǒng)模式生存的就是傳統(tǒng)行業(yè)，依賴互聯(lián)網(wǎng)模式生存的就是“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”。

正是因為“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠在不威脅傳統(tǒng)行業(yè)生存的情況下，達(dá)到開發(fā)市場需求、填補(bǔ)市場空白、促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)的創(chuàng)新改造等諸多優(yōu)點，國務(wù)院提出的戰(zhàn)略計劃是“互聯(lián)網(wǎng)+”而不是“+互聯(lián)網(wǎng)”。“+互聯(lián)網(wǎng)”已經(jīng)是市場狀況下各個傳統(tǒng)行業(yè)的自覺行為，沒有必要計劃，也達(dá)不到戰(zhàn)略層面的高度。

煙草是“+互聯(lián)網(wǎng)”的傳統(tǒng)行業(yè)還是“互聯(lián)網(wǎng)+”的新興行業(yè)？

煙草與互聯(lián)網(wǎng)最顯耀的聯(lián)系方式是工商之間的網(wǎng)上配貨和商零之間的網(wǎng)上訂貨。網(wǎng)上配貨類似于B2B，差別在于交易的雙方及平臺的提供者都是行業(yè)內(nèi)的，煙草工業(yè)企業(yè)通過煙草總公司的平臺與各個地市級商業(yè)公司完成交易，有較強(qiáng)的定向性和封閉性。而網(wǎng)絡(luò)上大多數(shù)B2B平臺都是綜合性開放性的，平臺數(shù)量龐大，且交易雙方也并不特定。網(wǎng)上訂貨類似于B2C，平臺除了與網(wǎng)上配貨具有同樣的封閉性以外，與網(wǎng)絡(luò)上的B2C最大的區(qū)別在于網(wǎng)絡(luò)上的B2C是商家對消費者之間的交易，而煙草的網(wǎng)上訂貨則是商對商，是唯一具有批發(fā)資格的煙草公司對眾多零售戶的交易，而不是煙草公司直接面對消費者。

除此之外，煙草工商企業(yè)還通過互聯(lián)網(wǎng)開展?fàn)I銷活動，目前最流行的是開通微信公眾平臺?？傮w來說，互聯(lián)網(wǎng)對煙草行業(yè)運行效率的提升不容忽視。

從形式上看，工業(yè)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲取訂單，類似于“互聯(lián)網(wǎng)+”，但是從根本上說，整個行業(yè)的運作模式并不是圍繞互聯(lián)網(wǎng)開展，而是以專賣管理制度開展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是依附于互聯(lián)網(wǎng)的單獨生態(tài)，是開放的動態(tài)的，煙草的網(wǎng)絡(luò)平臺則是封閉的定向的，是煙草企業(yè)獲取訂單的一個可選擇工具和手段，而不是賴以生存的根本，這是“煙草+互聯(lián)網(wǎng)”與“互聯(lián)網(wǎng)+煙草”的根本區(qū)別。因此必須得承認(rèn)，當(dāng)今的煙草行業(yè)仍然是一個“+互聯(lián)網(wǎng)”的傳統(tǒng)行業(yè)而不是“互聯(lián)網(wǎng)+煙草”。

“互聯(lián)網(wǎng)+煙草”的思考

自從國務(wù)院提出“互聯(lián)網(wǎng)+”以來，煙草行業(yè)也積極給予了密切關(guān)注，各類專業(yè)人士也從各個角度進(jìn)行了深入的討論和分析。由于對“互聯(lián)網(wǎng)+”的定義不清，煙草業(yè)很多的討論都沒有跳出“+互聯(lián)網(wǎng)”的門檻，提出的一些意見和建議只能算是對“煙草+互聯(lián)網(wǎng)”的進(jìn)一步完善和提升，而不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的路線規(guī)劃。

三種路徑的選擇

煙草生存的基礎(chǔ)是煙草專賣制度，這是一個很淺顯的道理。那么煙草發(fā)展的契機(jī)在哪里？專賣制度守成有余而發(fā)展不足，這是先天性的。煙草也一直通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)一些提升和突破。但從本質(zhì)上說，互聯(lián)網(wǎng)仍然只是效率提升的工具和手段，而不是賴以生存和發(fā)展的根本。專賣制度要求煙草必須以專賣為根本，以互聯(lián)網(wǎng)為枝干。而互聯(lián)網(wǎng)思維則是以互聯(lián)網(wǎng)為根本，所有的產(chǎn)品與服務(wù)都是圍繞互聯(lián)網(wǎng)而存在的。

因此在互聯(lián)網(wǎng)的問題上，煙草有三種選擇。一是繼續(xù)在現(xiàn)有的制度框架下做好“+互聯(lián)網(wǎng)”，靜觀其變。這種方式略顯保守。二是在持續(xù)做好“+互聯(lián)網(wǎng)”的情況下，開辟“互聯(lián)網(wǎng)+”，讓煙草同時保持“+互聯(lián)網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)+”兩種形態(tài)。這種狀態(tài)下的“互聯(lián)網(wǎng)+”既是特區(qū)又是對“+互聯(lián)網(wǎng)”的有效補(bǔ)充。因此這個“特區(qū)”既可以是地理區(qū)域上的，也可以是業(yè)務(wù)范圍上的。三是從“+互聯(lián)網(wǎng)”全面向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)身。這種方式最為困難，也最為大膽。

一是需要制度、政策上的支持與確認(rèn)。二是需要大量的人才和技術(shù)儲備。三是需要體制機(jī)制轉(zhuǎn)變過程的周密設(shè)計。三個條件均非一日之功。因此三個選擇中最可行、最穩(wěn)妥的方式是第二種。雖然第二種選擇面臨的問題與第三種相同，但是范圍小得多，困難、阻力與風(fēng)險也小得多。

“互聯(lián)網(wǎng)+煙草”的落腳點

我們知道“互聯(lián)網(wǎng)+”的生存基礎(chǔ)是傳統(tǒng)行業(yè)的空白點，如果“互聯(lián)網(wǎng)+煙草”要生存，就必須找到傳統(tǒng)煙草的空白點，那么傳統(tǒng)煙草有沒有這樣的空白點？如果有，在哪里？又如何開發(fā)？

理論上說，市場的自由度越高，空白點就越少。因為，自由度越高說明競爭越激烈，競爭越激烈則市場細(xì)分的程度就越高，參與競爭的企業(yè)必須精工細(xì)作，盡可能滿足市場需求，才能生存發(fā)展。其競爭程度與細(xì)分程度為正比關(guān)系。相反，市場的壟斷程度越高，空白點就越多，因為壟斷企業(yè)追求的主要目標(biāo)不是對市場潛力的無限挖掘，而是對市場話語權(quán)的絕對控制，簡單說就是抓大放小以圖根本。因此在邏輯上，煙草業(yè)必定存在這樣的市場空白，而且極具挖掘潛力。

如果“互聯(lián)網(wǎng)+”存在這樣的市場空白點，那么這個空白點是什么？在哪里？

去年以來，國家煙草專賣局開始全面推行市場化取向改革，這就說明當(dāng)前的煙草還不是完全的市場化；專賣法賦予地方煙草公司享有唯一的批發(fā)權(quán)，也就意味著煙草市場是條塊化的半封閉市場，煙草產(chǎn)品不能實現(xiàn)無障礙的市場化全流通，消費者的需求與商業(yè)企業(yè)的供給、工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)存在巨大的鴻溝，煙草市場化取向改革的目的就是為了填平這個鴻溝。但從現(xiàn)階段來看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，市場化取向改革目前還只是把地市級公司的貨源分配權(quán)部分上移至省級，貨源的采購權(quán)仍然在地市級公司。煙草工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)總量仍然還是依憑上級的指令計劃而不是市場需求。消費者能夠購買的卷煙產(chǎn)品仍然限定于地方煙草公司的采購目錄，而不是想要什么就有什么。因此，“煙草互聯(lián)網(wǎng)+”的市場空白點就在于煙草市場的條塊化分割和指令性生產(chǎn)造成的需求與供給的不對稱。

從流程上說，工業(yè)企業(yè)依據(jù)計劃指令去生產(chǎn)，煙草公司從工業(yè)企業(yè)產(chǎn)品目錄中挑選認(rèn)為合適的品牌購進(jìn)，然后按照一定的規(guī)則批發(fā)給零售戶，零售戶再賣給消費者，整個流程是自上而下的。目前的市場化取向改革主要解決的是煙草公司分配的公平性、合理性的問題，一定程度上提升了消費者的需求滿足率，但離實現(xiàn)完全滿足還相去甚遠(yuǎn)。而“互聯(lián)網(wǎng)+”則要求業(yè)務(wù)流程是自下而上的，廠家及批發(fā)商完全根據(jù)消費者的喜好生產(chǎn)購進(jìn)，如此才能做到需求與生產(chǎn)的無縫銜接。

要做到這一點，就必須解決兩個問題：一是訂單的無障礙采集?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”交易平臺必須完全開放，工業(yè)企業(yè)對消費者展示的產(chǎn)品必須是全目錄的，而不是煙草公司挑選后的目錄；消費者可以不受任何限制的按照自己的意愿提交訂單，而不是在煙草公司的指導(dǎo)下提交訂單。二是物流的無障礙流通。當(dāng)前的零售戶訂單響應(yīng)速度之所以能夠做到“T+2”甚至“T+1”，就是因為零售戶訂單需求的卷煙早就在當(dāng)?shù)責(zé)煵莨镜膫}庫里，本地配送保證了訂單響應(yīng)的及時性，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”全國統(tǒng)一訂貨平臺模式里，增加了工業(yè)企業(yè)向商業(yè)企業(yè)配送的流程，千里轉(zhuǎn)運極大延長了訂單的響應(yīng)時間。此外，物流成本也會大幅度增加。比如一些品牌需求較少，千里轉(zhuǎn)運成本太高。因此必須改變當(dāng)前的由工業(yè)企業(yè)直接配送至地市級煙草公司的模式，改為工業(yè)企業(yè)先配送至省及物流分撥站，再由省級分撥站分流至各個地市級公司。這樣，訂單響應(yīng)時間就有可能在2?3個工作日內(nèi)完成。如果還是有困難，也可以實行第二套方案，零售戶的訂單分為“T+2”和“T+9”訂單――“T+2”訂單里是地市級公司常備的品牌，在訂貨后第二天配送；“T+9”訂單是地市級公司不常備品牌，在訂貨后的下個配送日配送，也就是第9天配送。這樣就可以不建立省級分撥站，仍然由工業(yè)企業(yè)直接配送至地市級公司，業(yè)務(wù)流程沒有改變。建立省級分撥站的方案無疑會增加成本及一些不確定性，但是可以保證訂單的響應(yīng)速度。分單方案的成本及不可測的風(fēng)險小，但是會影響訂單的響應(yīng)速度。

“互聯(lián)網(wǎng)+煙草”的內(nèi)容

建立一個勾連全國的工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和零售戶的交易平臺只是“互聯(lián)網(wǎng)+煙草”的必要形式和基礎(chǔ)，“互聯(lián)網(wǎng)+煙草”的內(nèi)容絕不僅限于此。

“互聯(lián)網(wǎng)+煙草金融”

與淘寶等先送貨后付款的交易方式不同，煙草的平臺是先打預(yù)付賬后送貨，當(dāng)馬云推出余額寶依靠億萬消費者的支付寶余額向傳統(tǒng)金融發(fā)起挑戰(zhàn)的時候，煙草每天的賬戶余額高達(dá)37.26億元（按照2014年煙草總公司的銷售額/365天的簡單換算）。按照煙草“T+2”模式，賬戶余額高達(dá)74.5億元，再算上不少零售戶為了不影響訂煙而提前好幾天打款甚至賬戶長期保持足額資金的習(xí)慣計算，賬戶余額輕松過百億元。此外，煙草有5000萬零售戶，與淘寶上的普通消費者不同，這5000萬零售戶都擁有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力，是極為優(yōu)質(zhì)的融資對象。煙草可以組建一個基金，一方面管理這些賬戶余額，使之產(chǎn)生收益。另一方面，可以推出類似余額寶的理財產(chǎn)品向這些零售戶定向發(fā)售，甚至可針對零售戶提供小額貸款服務(wù)，以零售戶的錢來賺零售戶的錢。

“互聯(lián)網(wǎng)+煙草多元化”

統(tǒng)一訂貨平臺上可以并不僅限于煙，還可以有酒、日用百貨等零售戶感興趣的商品。如果說先前煙草的多元化還無從入手，還只是在能源、金融、PE投資等高大上的領(lǐng)域里的戰(zhàn)略投資，與整個煙草業(yè)務(wù)毫不相關(guān)，談不上是多元化經(jīng)營，那么全國統(tǒng)一訂貨平臺無疑為煙草的多元化接了地氣，煙草完全可以與知名的大企業(yè)合作開發(fā)訂制產(chǎn)品，或者、買斷品牌的銷售權(quán)，面對熟悉的零售戶、利用現(xiàn)有的資源、依托現(xiàn)有的渠道、運用熟練的業(yè)務(wù)流程，在不影響核心業(yè)務(wù)、不改變核心流程、不改變業(yè)務(wù)模式的情況下，煙草可以放開手腳在多元化道路上大膽施為，因為這種模式下的多元化風(fēng)險和成本小而可控，而風(fēng)險是多元化的最大障礙。

“互聯(lián)網(wǎng)+煙草大數(shù)據(jù)”

普通行業(yè)做大數(shù)據(jù)會因為數(shù)據(jù)無法搜集齊全、涉及企業(yè)的商業(yè)機(jī)密等問題而困難重重。煙草則不同，煙草一個企業(yè)就是一個行業(yè)，專賣制度和國有性質(zhì)的高度統(tǒng)一性和組織性，完全不存在上述阻礙；整個行業(yè)的所有數(shù)據(jù)都儲存在各家工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)的數(shù)據(jù)庫里，唯一的阻礙就是這些數(shù)據(jù)都是條塊化的，需要進(jìn)行有效的搜集、統(tǒng)一、規(guī)整、匯總和分析運用。此外，在數(shù)據(jù)的持續(xù)搜集上，統(tǒng)一的配送平臺和訂貨平臺可以持續(xù)不斷提供海量數(shù)據(jù)，保證了數(shù)據(jù)的全方位和持續(xù)性。

當(dāng)今社會已經(jīng)不再是產(chǎn)品為王、渠道為王、資金為王的時代，而是信息為王，誰擁有了信息誰就獲得了先機(jī)。在阿里成立10周年之日，48歲的馬云卸下阿里“CEO”的重?fù)?dān)專注于大數(shù)據(jù)。馬云表示，“阿里巴巴公司本質(zhì)上是一家數(shù)據(jù)公司，做淘寶的目的不是為了賣貨，而是獲得所有零售的數(shù)據(jù)和制造業(yè)的數(shù)據(jù)；做物流不是為了送包裹，而是將這些數(shù)據(jù)合在一起”。應(yīng)該說，做大數(shù)據(jù)我們比馬云更有優(yōu)勢。

“互聯(lián)網(wǎng)+煙草O2O”

如果說統(tǒng)一訂貨平臺是從小到大的跨越，那么O2O則是從無到有的突破，因為專賣法的緣故，煙草歷來只能在生產(chǎn)和批發(fā)兩個領(lǐng)域作為，無法觸及零售。O2O的出現(xiàn)則為煙草向零售客戶端的延伸提供了橋梁。