導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：電子支付；安全問題；對策

電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)的主要應(yīng)用，其涉及的領(lǐng)域已經(jīng)拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業(yè)模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優(yōu)點已成為電子商務(wù)過程中的重要環(huán)節(jié)。用戶僅需一臺能夠連接網(wǎng)絡(luò)的客戶端，便能在極短的時間內(nèi)完成一次網(wǎng)上交易。然而電子支付業(yè)務(wù)的快速增長卻缺少與之匹配的技術(shù)手段和相關(guān)的法律法規(guī)，這也就出現(xiàn)了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出對策。

1.電子支付的現(xiàn)狀分析

1.1電子支付的發(fā)展歷史

電子商務(wù)的最初應(yīng)用可以追溯至二十世紀(jì)六七十年代，當(dāng)時人們使用電報、傳真機(jī)進(jìn)行商務(wù)文件的發(fā)送。由于傳統(tǒng)的紙面打印無法將文件直接轉(zhuǎn)入信息系統(tǒng)中，人們采用EDI（電子數(shù)據(jù)交換）進(jìn)行電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)的替代。而電子支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，被我國正式定義是2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號））》：“電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！?/p>

1.2電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)CNNIC的第36期《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示：截止至2015年6月，我國電子支付用戶規(guī)模從2014年底的3.04億增長到了3.559億。電子支付的使用比例也增長了6.8個百分點，其中屬手機(jī)支付的發(fā)展尤為迅速，用戶規(guī)模較2014年提升了約2.76億。用戶手機(jī)支付的使用率也提升了約7.5個百分點，其增長速度是電子支付市場整體增長速度的1.5倍。

1.3電子支付的主要方式及其特點

1.3.1銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付是我國目前應(yīng)用較為廣泛的電子支付方式，用戶將資金通過銀行卡在線轉(zhuǎn)賬至收款人的銀行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入較低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范圍內(nèi)大多數(shù)商家都能受理銀行卡轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)。

1.3.2電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種虛擬貨幣。它將現(xiàn)金的數(shù)值通過一系列算法轉(zhuǎn)換成虛擬數(shù)據(jù)，以此來表現(xiàn)貨幣的現(xiàn)實價值。此方式正逐漸發(fā)展為電子支付的主流方式之一。它的特點是：一、具有現(xiàn)實現(xiàn)金所有功能；二、商家接受電子現(xiàn)金時，可通過接收到的電子簽名驗證來確定電子現(xiàn)金的真實性。三、此支付方式屬于匿名消費。

1.3.3第三方支付

第三方支付是一些獨立機(jī)構(gòu)與各大銀行簽約，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接的平臺支付的網(wǎng)絡(luò)支付方式。這些機(jī)構(gòu)都具備一定得經(jīng)濟(jì)實力和信譽保障。其特點主要表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，介入成本較低，僅需注冊便能享受其快捷方便的服務(wù)。第二，操作較為方便。僅需用戶的賬號、密碼即可完成支付。第三，價格較為優(yōu)惠。大多數(shù)平臺無需付費，用戶僅需對平臺賬號進(jìn)行充值便可享受一定的優(yōu)惠。第三方支付正逐漸成為金融生態(tài)體系中的重要環(huán)節(jié)。

3.我國電子支付存在的主要問題

3.1電子支付規(guī)范制度的缺失

隨著淘寶網(wǎng)、京東及叮當(dāng)網(wǎng)等網(wǎng)上購物平臺的興起，電子支付也進(jìn)入了發(fā)展突進(jìn)期。隨之而來的是相關(guān)法律缺失問題、交易市場規(guī)范制度不嚴(yán)謹(jǐn)問題以及消費者權(quán)益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務(wù)的綠色、健康發(fā)展，更導(dǎo)致了電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展偏離目標(biāo)的現(xiàn)狀。

管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規(guī)范制度的不嚴(yán)謹(jǐn)被居心叵測之人鉆了空子，消費者權(quán)益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規(guī)已經(jīng)刻不容緩，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合同簽訂和資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為仍存在許多尚需完善之處。

3.2網(wǎng)絡(luò)用戶對電子支付的信任度不夠

電子商務(wù)以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家人駐電子商務(wù)行業(yè)。買賣雙方無需當(dāng)面交易，僅需通過互聯(lián)網(wǎng)便可完成交易。這就導(dǎo)致了交易是否真實可靠需要經(jīng)過考證。據(jù)調(diào)查：約有24%的企業(yè)和16%的人認(rèn)為“誠信”已經(jīng)成為電子商務(wù)l展的最大阻礙。由于電子支付技術(shù)對傳統(tǒng)交易的簡化，一些在現(xiàn)實中無需考慮的問題正逐漸的顯現(xiàn)出來，主要有以下幾個方面：

1）身份是否真實可靠。網(wǎng)上交易的買、賣雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方對賣家的相關(guān)信息并不了解，賣家也不能確認(rèn)買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。這就給予了不法商家和個人可乘之機(jī)。因此保證交易雙方身份信息的真實可靠在電子支付過程中尤為重要。

2）信息是否完整。網(wǎng)上交易將傳統(tǒng)交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進(jìn)行了簡化。賣家將商品相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行上傳，買家通過不同商家對同種商品提供的數(shù)據(jù)便可進(jìn)行對比，選購心儀的商品。如果在商家上傳的數(shù)據(jù)的過程中若是產(chǎn)生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網(wǎng)上交易市場產(chǎn)生不良的影響。

3）數(shù)據(jù)是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話、交易的內(nèi)容和數(shù)量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數(shù)據(jù)保密問題非常重要。

篇2

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù) 支付

隨著社會經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對支付系統(tǒng)的運行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務(wù)只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務(wù)。電子商務(wù)的一個極重要的觀念，是在進(jìn)行付款、信用借貸及債務(wù)清償過程中，能獲得即時、方便且安全的服務(wù)、將商品銷售與服務(wù)的付款行為整合在電子銷售網(wǎng)，預(yù)期為業(yè)務(wù)者帶來更廣闊的新商機(jī)。

所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

由于電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，大量的新問題、新情況不斷出現(xiàn)，關(guān)于安全與支付方面的技術(shù)體系尚未完善，目前電子商務(wù)在支付方面主要存在以下問題：

一、支付工具效力問題

信用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實社會中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實質(zhì)上就是現(xiàn)實銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會出現(xiàn)問題。但電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

1.電子支票的效力問題

我國現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國國內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，電子計算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

2.電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時，再擴(kuò)展到有實力和有信譽的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。

二、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。

三、網(wǎng)絡(luò)安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補(bǔ)救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運營商的青睞。未來的電子支付必然涉及與金融領(lǐng)域相關(guān)的銀行、證券、保險、郵電、醫(yī)療、文體娛樂和教育等眾多行業(yè)，市場潛力巨大。而隨著計算機(jī)和通信技術(shù)的發(fā)展，未來將通過因特網(wǎng)構(gòu)造更加快捷靈活的電子支付系統(tǒng)。實施電子貨幣、提供安全中介服務(wù)和金融卡加密都是目前的技術(shù)熱點。

篇3

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) B2B電子支付 對策

電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現(xiàn)電子商務(wù)關(guān)鍵的問題之一。

根據(jù)中國社會科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個中國電子商務(wù)市場的98％，是電子商務(wù)的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務(wù)的初級階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現(xiàn)狀

1.企業(yè)對B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務(wù)市場的發(fā)展和成熟，越來越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡(luò)交易與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付手段。信用卡等小額支付結(jié)算方式面對這些業(yè)務(wù)需求有些勉為其難。企業(yè)對 B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結(jié)算充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，只進(jìn)行信息的交換，而不進(jìn)行紙幣實質(zhì)的轉(zhuǎn)讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術(shù)來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務(wù)仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實質(zhì)并不是真正意義上的電子商務(wù)，電子商務(wù)的簡單形式上的呈現(xiàn)，電子商務(wù)的實時性的優(yōu)勢無從體現(xiàn)。

由于在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件， 電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)?；趶V泛互聯(lián)且完全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺，電子支付實現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。在實現(xiàn)了網(wǎng)上和尋找信息的簡單電子商務(wù)后，企業(yè)迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務(wù)活動的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。

2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務(wù)提供方。隨著電子商務(wù)的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務(wù)增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關(guān)注的新業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)通過銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買家通過網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(wù)(Internet Banking)已成為業(yè)界不可或缺的服務(wù)，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完成買賣雙方的網(wǎng)上支付。

3.供應(yīng)商的風(fēng)起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務(wù)的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，中國的第三方支付市場呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機(jī)。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網(wǎng)上支付第一季度研究報告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領(lǐng)域取得了很好的業(yè)績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網(wǎng)上支付的安全問題一直是企業(yè)和個人用戶關(guān)注的焦點。B2B的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是企業(yè)對企業(yè)的大金額網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，操作較為繁復(fù)，因此交易風(fēng)險較大，B2B電子商務(wù)對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉(zhuǎn)速度

目前，很多第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉(zhuǎn)入第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認(rèn)可后，資金的清算才可以正式進(jìn)行，貨款由第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種模式的收付速度難以達(dá)到B2B電子商務(wù)的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務(wù)企業(yè)，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調(diào)性

物流、資金流和信息流是電子商務(wù)的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構(gòu)成一個完整統(tǒng)一的電子商務(wù)體系。企業(yè)開展B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)時，會產(chǎn)生大量訂單。如何通過電子支付實現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進(jìn)行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。

第三方支付網(wǎng)關(guān)無法對網(wǎng)上交易的貨物進(jìn)行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發(fā)展將更艱難。

除此之外，電子支付相關(guān)法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進(jìn)行B2B電子支付時，無需使用現(xiàn)金、支票支付稅費，特別是對于本關(guān)區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風(fēng)險，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網(wǎng)關(guān)的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術(shù)上。B2B電子支付服務(wù)提供方，在電子支付的各個環(huán)節(jié)，采用先進(jìn)的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國際上安全性強(qiáng)的1024位非對稱密鑰算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全與保密，除了對工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)的各項內(nèi)部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務(wù)角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍。客戶的每一筆交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進(jìn)入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務(wù)的開展?fàn)I造了一個更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。

再次，從信用機(jī)制上。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M(jìn)行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規(guī)模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對這些方面設(shè)置相應(yīng)的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評定星級。當(dāng)一家網(wǎng)站有足夠的評價機(jī)制后，用戶根據(jù)星級狀況便可以選擇相對更為穩(wěn)妥的賣家進(jìn)行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。

2.提高速度，縮短資金結(jié)算時間

通常的線下支付時間較長、手續(xù)復(fù)雜。快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實時劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實時反饋每筆電子支付指令的有關(guān)信息，以便于供貨方掌握并控制交易進(jìn)度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶，可隨時登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。

3.利用信息技術(shù)構(gòu)建三流一體化平臺

由于信息技術(shù)的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調(diào)整個供應(yīng)鏈的機(jī)制，實現(xiàn)從客戶到供應(yīng)商的完全連通，企業(yè)的內(nèi)部流程與外部交易完全一體化；通過供應(yīng)鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進(jìn)行交易，使交易和供應(yīng)幾乎同時發(fā)生，使供應(yīng)商及時了解物料需求狀況，實現(xiàn)企業(yè)零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務(wù)與物流配送體制，使電子商務(wù)達(dá)到了其高級階段。

在企業(yè)實現(xiàn)物流、庫存電子化管理后，符合中國企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠?qū)㈦娮由虅?wù)企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務(wù)中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來往來的重要平臺。

網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)交易的全過程、如何實現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對賬發(fā)貨。

4.大中小企業(yè)各取所需

一般來說，處于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主導(dǎo)地位大型廠商來說，電子支付的關(guān)鍵是安全與信譽，此時尋找商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實。通過金融機(jī)構(gòu)建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。

對于中小企業(yè)，上下游客戶隨機(jī)性較強(qiáng)，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機(jī)會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業(yè)來說，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續(xù)復(fù)雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺搭建適合自身業(yè)務(wù)的電子支付渠道。

支付網(wǎng)關(guān)需要通過銀行進(jìn)行結(jié)算，支付商提供的服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的延伸，二者是合作和補(bǔ)充的關(guān)系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。

參考文獻(xiàn)：

篇4

隨著計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等)連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢?，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險和成本(比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險損失等)的同時，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動支付等)。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達(dá)并驗證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護(hù)商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

(1)消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。

(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽缺失所造成的風(fēng)險。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險和損失。

(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費者權(quán)益實施有效的保護(hù)。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。

3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)

銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點主要有：

(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點。

(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點。

(3)各行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點)普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

(二)網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

1、 網(wǎng)上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：

(1)交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險。

(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。

(3)強(qiáng)制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時，消費者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。

2、 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)

根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

(三)移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

(1)速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付過程。

(2)安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡便：目前的移動支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

(1)技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。

(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認(rèn)知的混淆。

(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

(一)認(rèn)識問題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

(二)信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

(三)標(biāo)準(zhǔn)化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

(四)法律問題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達(dá)國家的做法，通過建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。

2、市場導(dǎo)向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點城市、試點應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國家平等競爭的機(jī)會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應(yīng)當(dāng)為推動電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

參考文獻(xiàn)：

《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月

篇5

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)支付 安全

一、引言

隨著信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，人類正在進(jìn)入以網(wǎng)絡(luò)為主的信息時代。基于Internet開展的電子商務(wù)已逐漸成為人們進(jìn)行商務(wù)活動的新模式，越來越多的人通過Internet進(jìn)行商務(wù)活動 電子商務(wù)的發(fā)展前景十分誘人，但隨之而來的是其安全問題也變得越來越突出。如何建立一個安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，保證整個商務(wù)過程中信息的安全性，使基于Internet的電子交易方式與傳統(tǒng)交易方式一樣安全可靠，已經(jīng)成為在電子商務(wù)中備受關(guān)注的重要技術(shù)問題。

二、電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)中存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及應(yīng)用漏洞

目前電子商務(wù)應(yīng)用的操作系統(tǒng)都存在不同程度的網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，如果不對該系統(tǒng)進(jìn)行經(jīng)常的升級和維護(hù)，系統(tǒng)一旦遭到攻擊就很可能泄漏系統(tǒng)信息，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)的崩潰。另外操作系統(tǒng)提供的無口令入口是為系統(tǒng)開發(fā)人員提供的便捷入口，但它也成了黑客的通道。

2.人為的因素

工作責(zé)任心不強(qiáng)，沒有良好的工作態(tài)度，經(jīng)常擅自離開工作崗位，使不法分子有機(jī)可乘，人室盜竊機(jī)密信息和破壞系統(tǒng)。保密觀念不強(qiáng)或不懂保密守則，隨便讓無關(guān)人員進(jìn)人機(jī)房重地 隨便向無關(guān)人員泄漏機(jī)密信息，隨便亂放打印和復(fù)印的機(jī)密信息資料、記有系統(tǒng)口令和系統(tǒng)運行狀態(tài)跟蹤等方面內(nèi)容的工作筆記、載有重要信息的系統(tǒng)磁盤和磁帶等，都會釀成嚴(yán)重后果。

3.電腦病毒問題

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，通過電子郵件、壓縮文件傳播病毒已經(jīng)成為病毒傳播的主要途徑 病毒種類更是呈多樣化發(fā)展，其破壞性不斷增強(qiáng)、其傳染速度也大大加快。各種新型病毒新病毒直接利用網(wǎng)絡(luò)作為自己的傳播途徑，還有眾多病毒借助干網(wǎng)絡(luò)傳播得更快，動輒造成數(shù)百億美元的經(jīng)濟(jì)損失。

三、電子商務(wù)采用的主要安全技術(shù)

1.網(wǎng)絡(luò)節(jié)點的安全

防火墻是一種由計算機(jī)硬件和軟件的組合,使互聯(lián)網(wǎng)與內(nèi)部網(wǎng)之間建立起一個安全網(wǎng)關(guān),從而保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)免受非法用戶的侵入,它其實就是一個把互聯(lián)網(wǎng)與內(nèi)部網(wǎng)隔開的屏障。防火墻的應(yīng)用可以有效的減少黑客的入侵及攻擊,為電子商務(wù)的施展提供一個相對更安全的平臺。防火墻是在連接 Internet和 Intranet保證安全最為有效的方法,防火墻能夠有效地監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)的通信信息,并記憶通信狀態(tài),從而作出允許/拒絕等正確的判斷。通過靈活有效地運用這些功能,制定正確的安全策略,將能提供一個安全、高效的 Intranet系統(tǒng)。應(yīng)給予特別注意的是,防火墻不僅僅是路由器、堡壘主機(jī)或任何提供網(wǎng)絡(luò)安全的設(shè)備的組合,它只是整個安全策略的一個部分。

2.通訊的安全。

在客戶端瀏覽器和電子商務(wù)WEB服務(wù)器之間采用SSL協(xié)議建立安全鏈接,所傳遞的重要信息都是經(jīng)過加密的,這在一定程度上保證了數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全。為在瀏覽器和服務(wù)器之間建立安全機(jī)制, SSL首先要求服務(wù)器向瀏覽器出示它的證書,證書包括一個公鑰,由一家可信證書授權(quán)機(jī)構(gòu) (CA中心)簽發(fā)。瀏覽器要驗征服務(wù)器證書的正確性,必須事先安裝簽發(fā)機(jī)構(gòu)提供的基礎(chǔ)公共密鑰 ( PKI ) 。驗證個人證書是為了驗證來訪者的合法身份,而單純的想建立 SS L鏈接時客戶只需用戶下載該站點的服務(wù)器證書 (下載可以在訪問之前或訪問時)。驗證此證書是合法的服務(wù)器證書通過后利用該證書對稱加密算法 (RS A)與服務(wù)器協(xié)商一個對稱算法及密鑰,然后用此對稱算法加密傳輸?shù)拿魑?。此時瀏覽器也會出進(jìn)入安全狀態(tài)的提示。

3.用戶的認(rèn)證管理。

(1) 身份認(rèn)證。電子商務(wù)企業(yè)用戶身份認(rèn)證可以通過服務(wù)器CA證書與I C卡相結(jié)合實現(xiàn)。CA證書用來認(rèn)證服務(wù)器的身份, I C卡用來認(rèn)證企業(yè)用戶的身份。個人用戶由于沒有提供交易功能,所以只采用I D號和密碼口令的身份確認(rèn)機(jī)制。

(2) CA證書認(rèn)證。要在網(wǎng)上確認(rèn)交易各方的身份以及保證交易的不可否認(rèn)性,需要一份數(shù)字證書進(jìn)行驗證,這份數(shù)字證書就是 CA證書,它由認(rèn)證授權(quán)中心 (CA中心)發(fā)行。認(rèn)證中心 (CA)就是承擔(dān)網(wǎng)上安全交易認(rèn)證服務(wù),能簽發(fā)數(shù)字證書,并能確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。認(rèn)證中心通常是企業(yè)性的服務(wù)機(jī)構(gòu),主要任務(wù)是受理數(shù)字證書的申請、 簽發(fā)及對數(shù)字證書的管理。CA中心一般是社會公認(rèn)的可靠組織,它對個人、組織進(jìn)行審核后,為其發(fā)放數(shù)字證書,證書分為服務(wù)器證書和個人證書。建立 SS L安全鏈接不需要一定有個人證書,實際上不驗證客戶的個人證書情況是很多的。驗證個人證書是為了驗證來訪者的合法身份。而單純的想建立 SS L鏈接時客戶只需用戶下載該站點的服務(wù)器證書。

(3) 安全套接層 SSL協(xié)議。安全套接層 SS L協(xié)議是網(wǎng)景公司在網(wǎng)絡(luò)傳輸層與應(yīng)用層之間提供的一種基于RSA和保密密鑰的用于瀏覽器與Web服務(wù)器之間的安全連接技術(shù)。SS L通過數(shù)字簽名和數(shù)字證書來實行身份驗證,數(shù)字證書是從認(rèn)證機(jī)構(gòu) (CA, Certificate Authority)獲得的,通常包含有唯一標(biāo)識證書所有者的名稱、唯一標(biāo)識證書者的名稱、證書所有者的公開密鑰、 證書者的數(shù)字簽名、 證書的有效期及證書的序列號等。在用數(shù)字證書對雙方的身份驗證后,雙方就可以用保密密鑰進(jìn)行安全的會話了。

四、結(jié)語

本文分析了目前電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的主要技術(shù)狀況,安全技術(shù)可以說是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中較為尖端的技術(shù),都是非常先進(jìn)的技術(shù)手段;只要運用得當(dāng),配合相應(yīng)的安全管理措施,基本能夠保證電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付的安全;但不是 100%的絕對安全,而是相對安全。隨著網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進(jìn)步與信用機(jī)制的完善,電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付定會越來越安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]甘悅. 淺議電子商務(wù)信息安全體系的構(gòu)建 [ J ]. 西北成人教育學(xué)報, 2007 (2) .

篇6

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論試析我國創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)增值服務(wù)問題的幾點思考

伴隨著我國多層次資本市場構(gòu)建工作的不斷深入，結(jié)合著中國大陸的自主創(chuàng)新、自主創(chuàng)業(yè)扶植政策的風(fēng)生水起，如今，VC、PE已變得炙手可熱，各種類型的投資機(jī)構(gòu)對投資項目的競爭也日益激烈從而使得被投資方對于投資機(jī)構(gòu)的選擇也有了更大的主動權(quán)。很多創(chuàng)業(yè)者也開始將能否提供良好的增值服務(wù)作為挑選投資機(jī)構(gòu)的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。

在這種大背景下，關(guān)于創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)增值服務(wù)的爭論越來越受到整個社會的廣泛關(guān)注?；瘎?chuàng)投合伙人王啟文認(rèn)為，增值服務(wù)日益成為投資機(jī)構(gòu)的核心，基金與基金之間越來越表現(xiàn)在增值服務(wù)的競爭。力合創(chuàng)投董事長馮冠平說，增值服務(wù)內(nèi)容包括市場、技術(shù)、管理、資金、資源的整合等；對每個投資公司來說，投給企業(yè)的除了資金還有增值服務(wù)。湘投高科技創(chuàng)投總經(jīng)理謝暄認(rèn)為，增值服務(wù)包含了大量內(nèi)容，而不是短期內(nèi)就可以做完的。如果離開了增值服務(wù)，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)只能是曇花一現(xiàn)。深圳創(chuàng)新投資集團(tuán)總裁李萬壽表示，在增值服務(wù)方面，創(chuàng)投應(yīng)當(dāng)注重利用國際經(jīng)驗，積極向外看、向全球看，而不僅僅局限在我國本土?？梢姡瑒?chuàng)投機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識到了增值服務(wù)的重要性和迫切性，投資機(jī)構(gòu)對自身價值的發(fā)掘和增值服務(wù)體系的構(gòu)建，也將成為一種必然的發(fā)展趨勢。

一、增值服務(wù)的內(nèi)涵

一般來說，增值服務(wù)的核心內(nèi)容是指根據(jù)客戶的需要，為客戶提供的超出常規(guī)服務(wù)范圍的服務(wù)，或者采用超出常規(guī)的服務(wù)方法提供的服務(wù)，最終使得產(chǎn)品的價值增加。

具體來講，可以從以下幾個方面思考創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的增值服務(wù)：①參與企業(yè)戰(zhàn)略遠(yuǎn)景規(guī)劃；②提升企業(yè)管理水平，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)；③提煉商業(yè)模式；④協(xié)助客戶進(jìn)行投資理財，規(guī)避風(fēng)險，提高收益；⑤資本運營，包括再融資、并購重組、上市等一系列方面；⑥引入律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所和券商等中介機(jī)構(gòu)；⑦公共關(guān)系方面，引入政府資源、客戶資源、行業(yè)資源和創(chuàng)新技術(shù)等。

二、增值服務(wù)在創(chuàng)業(yè)投資中的重要地位

目前，在創(chuàng)投機(jī)構(gòu)和被投資企業(yè)的雙向選擇中，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的增值服務(wù)，對贏得投資項目起著無法替代的作用。

一方面，中小企業(yè)需要創(chuàng)投機(jī)構(gòu)提供增值服務(wù)，主要有：公司治理結(jié)構(gòu)中管理平臺的搭建，治理結(jié)構(gòu)的完善；內(nèi)部管理上，民營企業(yè)，家族式企業(yè)等普遍存在管理不規(guī)范，內(nèi)控不嚴(yán)格，財務(wù)管理的能力比較薄弱，關(guān)聯(lián)交易比較多，市場推廣與銷售能力不足；而且，他們普遍缺乏資本市場的運作經(jīng)驗。另一方面，中國創(chuàng)投機(jī)構(gòu)具備較強(qiáng)的增值服務(wù)能力。幾年前，中國創(chuàng)投機(jī)構(gòu)普遍”重投資、輕管理”，對投資后增值服務(wù)不夠重視，而有了近幾年的經(jīng)驗和教訓(xùn)，中國創(chuàng)投機(jī)構(gòu)開始意識到開展增值服務(wù)的重要性，開始注重培養(yǎng)和提高自身的增值服務(wù)水平，中國創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)投資策略的調(diào)整，將會使“創(chuàng)業(yè)投資之路”走得更加穩(wěn)定牢固。

此外，創(chuàng)投和其他投資的最不同之處在于：通過增值服務(wù)來降低投資風(fēng)險；通過增值服務(wù)來提升投資價值；通過增值服務(wù)來打造創(chuàng)業(yè)投資自身的競爭力。“資金+管理+服務(wù)”才是創(chuàng)業(yè)投資的最有模式！當(dāng)然，各個創(chuàng)投機(jī)構(gòu)所提供的增值服務(wù)各有特色，往往與機(jī)構(gòu)出資人背景、行業(yè)背景和投資者的偏好有關(guān)。這就使得創(chuàng)業(yè)企業(yè)與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的“搜索與匹配”具有雙向性，且增值服務(wù)特色在其中發(fā)揮重要的作用。

三、增值服務(wù)問題的幾點思考

增值服務(wù)涉及內(nèi)容廣泛，在實踐的過程中，往往也會出現(xiàn)一些問題，所以，提供增值服務(wù)的前提是，創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)一定要能夠認(rèn)清形勢，抓住實踐中的幾項主要矛盾。

（1）創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)可以提供的增值服務(wù)眾多，但不同的企業(yè)可能會有所側(cè)重，針對不同的企業(yè)，哪項服務(wù)是最重要的，最能吸引創(chuàng)業(yè)者，這就要求創(chuàng)投機(jī)構(gòu)在具體投資時，基于對行業(yè)企業(yè)的調(diào)研和自身能力，因地制宜，重點突出的去發(fā)揮自身的增值服務(wù)水平。

（2）當(dāng)今創(chuàng)業(yè)者都比較看重增值服務(wù)，所以，創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)怎樣建立全面的，科學(xué)的增值服務(wù)能力很重要，比如，建立配套服務(wù)團(tuán)隊，包括財務(wù)，人力資源，法律等；直接與管理咨詢、財務(wù)等專業(yè)公司進(jìn)行深入密切的合作關(guān)系等。

（3）在投資伊始，當(dāng)創(chuàng)投機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)項目存在盈利性和成長性后，很顯然，不能無所作為，必然要想讓其優(yōu)勢顯現(xiàn)出來，自然要參與到其管理中去，只有通過自身的有效參與，才能挖掘出自身想要的東西。因此，在參與管理的過程中，增值服務(wù)也可能決定項目的成敗。

（4）創(chuàng)投機(jī)構(gòu)在提供增值服務(wù)時還需要注意一些問題：第一，應(yīng)是“特色”服務(wù)，而不是“全能”服務(wù)。創(chuàng)投機(jī)構(gòu)不能也不可能為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供全方位服務(wù)，應(yīng)揚長避短，提供特色服務(wù)。第二，應(yīng)提供“戰(zhàn)略”服務(wù)，而不是“戰(zhàn)術(shù)”服務(wù)。就是要在發(fā)展方向上、經(jīng)營模式上、內(nèi)部管理上可以給予建議，但不宜過分具體到企業(yè)的經(jīng)營中去。第三，應(yīng)提供“距離”服務(wù)，而不是“貼身”服務(wù)。服務(wù)是有距離的，投資經(jīng)理沒有必要“現(xiàn)場說法”，這樣只能適得其反，影響創(chuàng)業(yè)企業(yè)的正常經(jīng)營管理工作。

四、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)如何為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供服務(wù)

把資金投入到創(chuàng)業(yè)企業(yè)，顯然只完成了投資的第一步，如果不能提供其他服務(wù)，實現(xiàn)投資收益最大化的目標(biāo)只能是一句空話，那么，筆者將從以下幾個方面來談以下如何為企業(yè)提供有效的增值服務(wù)：

（1）建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)

解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)的管理問題，首先，要解決的是法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)范化的問題，建立科學(xué)的現(xiàn)代管理制度，形成對企業(yè)經(jīng)營行為必要而有效的激勵和約束，產(chǎn)生管理合力。投資者在投資中，可采用多種方式，加強(qiáng)與創(chuàng)業(yè)者的溝通，客觀的分析企業(yè)管理中存在的各種問題，克服企業(yè)在創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)的家族化管理、決策個人化和不透明、財務(wù)管理混亂、偷稅漏稅等不規(guī)范的管理理念和行為。通過完善董事會、監(jiān)事會、總經(jīng)理負(fù)責(zé)制、任期目標(biāo)責(zé)任制等制度建立決策體系科學(xué)化、財務(wù)管理規(guī)范化、機(jī)構(gòu)設(shè)置高效化、納稅環(huán)節(jié)透明化、激勵機(jī)制合理化等一系列管理制度。此外，物色高層管理人員，加強(qiáng)與充實創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊力量，強(qiáng)化中層骨干隊伍的作用，這是風(fēng)險投資提供增值服務(wù)的重要內(nèi)容，例如必要時引入合格的忠于職守的職業(yè)經(jīng)理人，取代原來的創(chuàng)業(yè)者負(fù)責(zé)企業(yè)的管理與經(jīng)營。

（2）協(xié)助企業(yè)制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略

企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略是創(chuàng)業(yè)企業(yè)快速發(fā)展壯大的基本綱領(lǐng)。創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)應(yīng)從宏觀角度，行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，利用各種有利的資源。自身的行業(yè)經(jīng)驗和敏銳的洞察力，為被投資企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略的制定提供意見和建議，如市場營銷與策劃、新產(chǎn)品開發(fā)與持續(xù)發(fā)展、人力資源的優(yōu)化配置，企業(yè)品牌的打造等，促使企業(yè)的價值實現(xiàn)最大化。

（3）提供財務(wù)服務(wù)和融資平臺的支持

從財務(wù)服務(wù)的角度，為被投資企業(yè)提供專業(yè)化的財務(wù)服務(wù)，如培訓(xùn)財務(wù)人員建立規(guī)范的財務(wù)制度，記賬等。利用創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的金融網(wǎng)絡(luò)和自身良好的信譽，協(xié)助被投企業(yè)進(jìn)行再融資，吸引新的投資伙伴，協(xié)助企業(yè)以提供擔(dān)保形式向銀行貸款，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行重組、購并以及制定上市計劃等，幫助企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)整，引入合適的券商作為保薦人完成輔導(dǎo)期要做的各項工作，并統(tǒng)一思想、行動協(xié)調(diào)、不斷完善，實現(xiàn)投資企業(yè)的上市目標(biāo)，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)也能順勢退出，贏得收益。

（4）創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)往往具有一定的政府背景，熟知國家產(chǎn)業(yè)政策及法律法規(guī)，同時具有人才資源、金融服務(wù)、信譽資源、廣告媒體等網(wǎng)絡(luò)資源，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)可以通過有效的方式，把被投資企業(yè)和這些寶貴資源進(jìn)行嫁接，為企業(yè)創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境，提供政策、法律、市場信息等咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)預(yù)防和處理在市場搏擊中的各種危機(jī)，保證企業(yè)正常的運作和發(fā)展。

五、總結(jié)

篇7

【關(guān)鍵詞】電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；問題；對策

電子支付的出現(xiàn)，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行安全的電子支付工作，是當(dāng)前人們關(guān)注的焦點問題。

1電子支付網(wǎng)絡(luò)安全概述

1.1電子支付概述

電子支付是人們進(jìn)行電子商務(wù)、日常生活消費的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其主要指的是電子交易的當(dāng)事人，例如：消費者、商家、金融機(jī)構(gòu)，這三者之間，通過網(wǎng)絡(luò)電子支付的手段，對貨幣、資金進(jìn)行的流通，進(jìn)而實現(xiàn)支付的一種形式[1]。

1.2電子支付帶來的網(wǎng)絡(luò)安全概述

目前電子支付帶來的安全隱患，主要包括技術(shù)層面、非技術(shù)層面兩個方面。技術(shù)層面的安全隱患主要是：對于具有電子支付功能的計算機(jī)系統(tǒng)，進(jìn)行的靜態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（口令猜測、IP地址的欺騙、制定路由進(jìn)行信息的發(fā)送），以及動態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（主動對其數(shù)據(jù)進(jìn)行攻擊、攻擊者對于資金信息進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)而被動的信息破壞），如圖1所示。非技術(shù)層面的安全隱患主要是：網(wǎng)絡(luò)交易支付款項存在著較多的安全風(fēng)險，且未及時加強(qiáng)監(jiān)督管理；基于網(wǎng)絡(luò)的電子交易缺乏完善的法律體系，進(jìn)行支付安全的保護(hù)

2基于電子支付時代下的網(wǎng)絡(luò)安全問題以及改進(jìn)對策分析

目前電子支付下網(wǎng)絡(luò)安全問題頻發(fā)，給人們的財產(chǎn)安全帶來了隱患，本文以第三電子支付平臺-支付寶、微信支付為例，分析了當(dāng)前形勢下的網(wǎng)絡(luò)支付安全對策。支付寶是我國目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務(wù)，以及資金交易的第三方擔(dān)保服務(wù)。微信支付，其是基于微信開放平臺，發(fā)出支付申請的。

2.1密碼保護(hù)

在現(xiàn)有的支付模式下，無論是支付寶電子支付、微信平臺支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對其設(shè)置密碼，保障資金的安全，因此加強(qiáng)用戶的密碼保護(hù)，可有效的規(guī)避支付中的安全問題。在電子支付的環(huán)境下，用戶成功與商家進(jìn)行資金交易的關(guān)鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數(shù)字簽名的方法，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。我國的銀行機(jī)構(gòu)，目前多使用了RAS算法，進(jìn)行數(shù)字簽名保護(hù)的。用戶可以向銀行提出申請，之后銀行可以對用戶發(fā)放一個數(shù)字證書，證書中包含著用戶的個人信息，其在進(jìn)行電子支付時，通過證書，可以向銀行發(fā)送一個簽名。比對一致后，銀行可以根據(jù)客戶的要求，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付。支付寶的款項支付也是如此，用戶依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付寶資金交易時，可以將需要支付的款項，從銀行卡支付到第三方平臺中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過支付寶賬號，發(fā)出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時到賬的接口，發(fā)出支付請求的，其還可以進(jìn)行線下的POS機(jī)支付，即就是微POS。本地的生活服務(wù)商家，通過服務(wù)端口，輸入相應(yīng)的支付金額之后，就會生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進(jìn)入支付頁面，之后輸入自己的密碼，即可進(jìn)行款項的支付。因此通過這樣的數(shù)字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.

2.2病毒預(yù)防保護(hù)

用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付時，常會遇到盜竊用戶銀行網(wǎng)銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對用戶的計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，使其能夠?qū)τ脩舻脑L問頁面、個人網(wǎng)銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號/支付寶賬號/微信支付賬號、輸入的支付密碼，進(jìn)行監(jiān)視，進(jìn)而通過技術(shù)手段，偽造出相應(yīng)的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁面進(jìn)行相應(yīng)支付信息的輸入，之后將其個人信息竊取。針對此種情況，用戶需要對計算機(jī)系統(tǒng)加強(qiáng)病毒的預(yù)防維護(hù)。在計算機(jī)中可以安裝病毒查殺應(yīng)用軟件，及時更新系統(tǒng)。在應(yīng)用聊天工具時，如果接收到陌生信息或者郵件、網(wǎng)頁時，切忌點開，或者是與發(fā)送方核對無誤后，再進(jìn)行點擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開個人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對手機(jī)支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時，要保持警惕，避免登入釣魚網(wǎng)站，造成個人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。

2.3法律保護(hù)

針對第三方交易平臺中，存在的諸種資金使用問題，我國雖然采取了一些相應(yīng)的法律規(guī)范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對于平臺的信賴，以及用戶與該平臺之間的約定，來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的，因此在很多方面，用戶的個人資金權(quán)益，一旦遭遇到信任危機(jī)或是其他的問題，用戶的個人權(quán)益，很難得到法律的保護(hù)。第三方平臺，對于用戶的大量資金代為監(jiān)管，存在著資金被挪用、資金利息計算等問題，這些問題缺乏相關(guān)的法律保護(hù)，將會對用戶的財產(chǎn)安全造成危害。例如支付寶，其主營業(yè)務(wù)是用戶網(wǎng)絡(luò)交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時，與該網(wǎng)站達(dá)成了以下的協(xié)議：用戶可以向本平臺，支付一定的資金，并且可以委托本平臺對其資金進(jìn)行保管。使用代付功能時，約定：用戶可以要求本平臺，使用存入的資金，對其交易項目，進(jìn)行支付，如果是非經(jīng)法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項支付形式，不可逆轉(zhuǎn)。這些協(xié)議，雖然符合當(dāng)前用戶、第三方支付的現(xiàn)狀，但是從法律的角度來講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關(guān)要求，與用戶簽署相關(guān)的協(xié)議，也沒有對安全驗證的有效性，進(jìn)行規(guī)定，其存在著交易金額超額準(zhǔn)許的情況。因此針對上述問題，需立法部門及時制定相應(yīng)的法律規(guī)范，對第三方支付平臺進(jìn)行有效的約束。此外，基于我國目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認(rèn)證體系。

3結(jié)束語

在當(dāng)今社會，電子支付給人們的工作、生活帶來了便利，但是與此同時也帶來了網(wǎng)絡(luò)支付安全問題，因此需要支付平臺、銀行等各個機(jī)構(gòu)以及用戶，對電子支付的安全問題加強(qiáng)關(guān)注，及時找出改進(jìn)對策，加以改進(jìn)，避免安全問題出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉劍.電子支付及其網(wǎng)絡(luò)安全研究與實現(xiàn)[D].天津工業(yè)大學(xué),2005.

篇8

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) ；電子支付 ；電子貨幣；網(wǎng)絡(luò)電子支付安全技術(shù)

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務(wù)活動中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)與傳統(tǒng)的貿(mào)易有著很大的差異，出現(xiàn)了許多新的特點，首先電子商務(wù)在虛擬的Internet網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統(tǒng)貿(mào)易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認(rèn)，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關(guān)心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護(hù)自己的財產(chǎn)和資金不受損失，因此電子支付手段關(guān)乎于電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務(wù)活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務(wù)領(lǐng)域的普及和發(fā)展。

了解電子商務(wù)的特點，研究電子支付技術(shù)，掌握電子支付工具的使用是推廣、發(fā)展和普及電子商務(wù)事業(yè)必不可少的工作。

一、電子商務(wù)概述

（一） 電子商務(wù)的概念

根據(jù)1997年在巴黎舉行的世界電子商務(wù)大會對電子商務(wù)（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務(wù)是指實現(xiàn)整個貿(mào)易過程中各階段的貿(mào)易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)、獲得數(shù)據(jù)以及自動捕獲數(shù)據(jù)等。電子商務(wù)的發(fā)展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯(lián)機(jī)服務(wù)，WWW應(yīng)用四個階段。

（二）電子商務(wù)的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業(yè)商業(yè)機(jī)會；開創(chuàng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質(zhì)上就是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達(dá)、通過計算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)于紙幣等實物形式無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機(jī)構(gòu)使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，也是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是采用先進(jìn)技術(shù)，用數(shù)字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)和安全；電子支付工作環(huán)境是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個開放平臺。電子支付包括網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)和在線支付方式。其中網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)包括電子貨幣系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等；在線支付方式包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

（三）網(wǎng)絡(luò)電子支付

1．網(wǎng)絡(luò)電子支付概念。網(wǎng)絡(luò)電子支付是基于電子字符的基礎(chǔ)發(fā)展起來的，它是電子支付的一個最新發(fā)展階段，是21世紀(jì)支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要支付手段。

2．網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全要求。根據(jù)美國國家信息基礎(chǔ)設(shè)施（NII）的文獻(xiàn)中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網(wǎng)絡(luò)電子支付來說，安全表現(xiàn)在以下幾個方面：保證網(wǎng)絡(luò)上資金流數(shù)據(jù)的保密性；資金流數(shù)據(jù)不被隨意篡改、保證相關(guān)網(wǎng)絡(luò)電子支付信息的完整性；資金結(jié)算雙方身份的認(rèn)定；資金的支付結(jié)算行為發(fā)生的事實及發(fā)生內(nèi)容的不可抵賴性；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)運行的穩(wěn)定可靠、快捷，做好數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能，并且保證快捷的支付結(jié)算速度。

（四）網(wǎng)絡(luò)電子支付過程中的安全技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程的一個重要環(huán)節(jié)，快捷、方便、可靠的網(wǎng)絡(luò)電子支付方式的普及應(yīng)用是電子商務(wù)能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網(wǎng)絡(luò)本身的安全及數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全協(xié)議，常用的安全措施包括保證網(wǎng)絡(luò)本身安全的防火墻技術(shù)，數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)臄?shù)據(jù)加密和解密技術(shù)，數(shù)據(jù)完整性技術(shù)，數(shù)字證書與CA認(rèn)證中心，及相關(guān)的安全通信協(xié)議如SSL協(xié)議和SET協(xié)議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現(xiàn)金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發(fā)展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。網(wǎng)上支付硬件設(shè)施與國際先進(jìn)水平相比存在著較大的差距，國內(nèi)各個地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)的原因發(fā)展也不平衡，嚴(yán)重影響了運行效率和支付質(zhì)量。我國企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機(jī)構(gòu)不健全、信息化建設(shè)投入不足與建設(shè)成本過高、經(jīng)營管理中運用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不充分等問題。電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風(fēng)險的惡性循環(huán)會危及銀行業(yè)，如果不能很好解決，將會給消費者、企業(yè)、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，這些技術(shù)多為國外研發(fā)機(jī)構(gòu)或IT廠商所擁有；軟件產(chǎn)品的關(guān)鍵部件或軟件開發(fā)的基礎(chǔ)平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備多是由品牌的產(chǎn)品所壟斷；在信息集成的增值和增值領(lǐng)域，國內(nèi)企業(yè)的服務(wù)水平相對較低。另外，我國網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡(luò)其質(zhì)量離電子商務(wù)的要求相距甚遠(yuǎn)。因此必須制定完整嚴(yán)格的保障制度。對于交易過程中的技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不利于互聯(lián)互通，同時也造成重復(fù)建設(shè)和資源的浪費，必須盡快制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)法律法規(guī)缺乏，國家對電子商務(wù)活動領(lǐng)域的法律放歸嚴(yán)重滯后于技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展，不利于電子商務(wù)市場的發(fā)展。監(jiān)管措施不完善帶來風(fēng)險，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，沒有傳統(tǒng)字符的各種證書和憑據(jù)，為電子商務(wù)的監(jiān)管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術(shù)和措施，加強(qiáng)監(jiān)管力度，我國電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導(dǎo)致國內(nèi)支付公司很難盈利，不利于本行業(yè)的發(fā)展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發(fā)展。國內(nèi)計算機(jī)技術(shù)水平低以及人們長期以來的觀念和習(xí)慣影響電子支付技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用的普及。在我國電子商務(wù)的知識還亟需普及，需要提高企業(yè)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)技能。

（二）我國電子支付發(fā)展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務(wù)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越重要，我國電子商務(wù)的發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發(fā)展規(guī)劃的基本思路，在編制的過程中協(xié)調(diào)不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規(guī)劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進(jìn)行約束和指導(dǎo)。明確規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)，制度措施可操作性強(qiáng)。明晰電子支付發(fā)展規(guī)劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調(diào)查研究，規(guī)劃草案，全面協(xié)調(diào)，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當(dāng)前急待解決的問題是如何培育市場與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務(wù)問題的對策

企業(yè)信息化是開展電子商務(wù)的基礎(chǔ)。目前信息技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是因特網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用得到了相當(dāng)?shù)钠占埃畔⒓夹g(shù)迅速滲透到社會經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域。我國企業(yè)信息化的策略應(yīng)注重以下五個方面：企業(yè)信息化的準(zhǔn)備，企業(yè)內(nèi)部資源的整合，企業(yè)外部資源的利用，建立電子商業(yè)社區(qū)，開展電子商務(wù)。

加強(qiáng)政府的積極參與，發(fā)揮政府的規(guī)劃和指導(dǎo)功能。電子商務(wù)的發(fā)展需要政府和企業(yè)的積極參與和推動。由于我國企業(yè)規(guī)模偏小，信息技術(shù)落后。另外，我國的信息產(chǎn)業(yè)處于政府壟斷經(jīng)營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發(fā)展電子商務(wù)。因此應(yīng)加強(qiáng)政府部門對發(fā)展電子商務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。比如：加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極引導(dǎo)，推動企業(yè)參與電子商務(wù)，構(gòu)造良好的法制環(huán)境，加強(qiáng)電子商務(wù)安全技術(shù)的研究和標(biāo)準(zhǔn)的制訂，另外還必須加強(qiáng)人才培養(yǎng)，充分利用各種途徑和手段培養(yǎng)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)及經(jīng)營管理等方面的專業(yè)人才，以加快我國電子商務(wù)建設(shè)步伐。

五、結(jié)論

在電子商務(wù)活動中電子支付起著關(guān)鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)中的防火墻技術(shù)，采用的對稱加密和非對稱加密技術(shù)保證了網(wǎng)上傳輸信息的機(jī)密性，數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及在此基礎(chǔ)上的SSL和SET安全協(xié)議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務(wù)中的電子支付過程。本文對網(wǎng)絡(luò)電子支付活動中使用的技術(shù)及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務(wù)的普及以及電子支付技術(shù)的應(yīng)用起到推動作用。

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篇9

對于這項政策的出臺，一些人拍手叫好，認(rèn)為這樣保證了網(wǎng)上購物的安全；而一些人則頭痛不已，認(rèn)為這給電子支付帶來了麻煩。那么，《指引》到底是電子支付發(fā)展的“護(hù)身符”還是“緊箍咒”呢？

電子支付指引是“護(hù)身符”

劉華（鄭州）/文

筆者經(jīng)常在網(wǎng)上購物，但僅僅限于百元以內(nèi)的圖書等小額支付的商品。實際上，對于近兩年漸趨普及的數(shù)碼電子產(chǎn)品和都市人熱衷的旅行出游等大額消費而言，若選擇網(wǎng)上有信譽的IT商城或者旅行酒店類網(wǎng)站，我們甚至能以比傳統(tǒng)的數(shù)碼賣場和旅行社更低的價格和更快捷的方式來滿足數(shù)碼消費和商旅出行需求。然而，對于那些連百元內(nèi)的圖書消費都要先關(guān)掉所有IM等客戶端程序、打開防火墻、更新病毒定義之后才謹(jǐn)慎進(jìn)行電子支付的用戶來說，又怎么會為了一兩百元的差價而冒大額電子支付的風(fēng)險呢？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)網(wǎng)站在價格和銷售方式上的優(yōu)勢漸漸得到認(rèn)可，在網(wǎng)上購物的消費者也不斷多了起來。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草繩”。即便不是我們自己在網(wǎng)上交易中被蛇咬過，當(dāng)我們了解到的因網(wǎng)上購物而落入陷阱、受騙上當(dāng)導(dǎo)致財產(chǎn)受損的事情越來越多的時候；當(dāng)因進(jìn)入假冒網(wǎng)上銀行而造成銀行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就會冒出幾宗的時候，我們又怎會不越來越提防電子支付中的潛在風(fēng)險呢？我們的網(wǎng)上購物又豈敢大意粗心？

一筆幾十元的交易是小事，但銀行卡里的余款卻是一筆不容忽視的財產(chǎn)，倘若因電子支付而令整張銀行卡遭殃，豈不是撿了網(wǎng)上購物和電子支付方便快捷的芝麻，而丟了個人財產(chǎn)賬戶安全的西瓜？

直面層出不窮的電子支付安全問題，銀行很為難，電子商務(wù)網(wǎng)站束手無策，消費者更只能望網(wǎng)上購物興嘆，已經(jīng)或正打算對電子支付這種新興支付方式說不的消費者越來越多。長此以往，不僅會給剛剛有點起色的中國電子商務(wù)帶來致命的打擊，更會讓廣大網(wǎng)絡(luò)時代的消費者因此而無法安心享受網(wǎng)上購物和支付電子化帶來的便利，無論對于我國電子商務(wù)還是銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都頗為不利。

正是在這種各方都沒有好辦法解決電子支付中的風(fēng)險問題的時候，國家適時出臺了電子支付指引。對此，筆者認(rèn)為，電子支付指引的出臺，至少能從以下幾方面給消費者在網(wǎng)上購物等過程中的電子支付行為提供保障和促進(jìn)作用。而從長遠(yuǎn)意義來看，電子支付指引的出臺更可謂是消費者今后進(jìn)行網(wǎng)上購物、電子支付的“護(hù)身符”。

其一，能降低因小額電子支付行為而令消費者遭受大額財產(chǎn)損失的風(fēng)險。目前，我國網(wǎng)上購物的大規(guī)模普及尚以小額消費為主。而電子支付指引的規(guī)定是，每日累計支付金額不能多于5000元，每筆交易最大支付金額不能超過1000元。所以，電子支付指引的限額規(guī)定不僅不會對大多數(shù)小額網(wǎng)上購物造成影響，相反，只要銀行能根據(jù)指引付諸行動，就能有效保護(hù)用戶在小額電子支付過程中免受大額財產(chǎn)損失。

其二，能滿足消費者日漸升溫的網(wǎng)上購買數(shù)碼電子產(chǎn)品或商旅服務(wù)等大額消費時對電子支付的安全需求。隨著網(wǎng)上數(shù)碼手機(jī)等大件商品的方便快捷、價格合理等優(yōu)勢的吸引，這些消費正不斷增加。而指引對大額支付的限制，恰巧是適時地為這種升溫中的網(wǎng)上大額消費提供了保障。

其三，電子支付指引的出臺將直接推動商家和銀行在支付安全和防范技術(shù)上的變革與創(chuàng)新。隨著商家對指引采取各種應(yīng)對措施和銀行、支付平臺對安全認(rèn)證的推廣及防范技術(shù)的加強(qiáng)，最終將對消費者有益。

電子支付指引，更多是起一種引導(dǎo)作用。讓銀行和電子商務(wù)企業(yè)更加認(rèn)識到，共建安全支付體系與網(wǎng)上低風(fēng)險交易環(huán)境的重要性。所以，在安全認(rèn)證用戶增多和安全防范技術(shù)提高的基礎(chǔ)上，加快我國電子支付安全體系的建設(shè)步伐，將是解決電子支付安全問題的根本。而電子支付指引的出臺，恰恰是為深化電子支付安全體系的建設(shè)播下了一粒良種。

鏈接：

《電子支付指引(第一號)》第二十五條

銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。

銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

“指引”你的錢袋安全

足跡（大連）/文

進(jìn)入知識經(jīng)濟(jì)時代，信息技術(shù)的快速發(fā)展帶來了社會日新月異的變化。由于互聯(lián)網(wǎng)的流行，電子商務(wù)開始逐漸走俏，電子支付作為現(xiàn)金支付外重要的補(bǔ)充手段，發(fā)展迅速，這也是央行出臺《指引》的背景。人們在享受電子支付帶來的快捷、方便的同時，卻忽略了安全性才是電子支付的重中之重，《指引》是為了你的錢袋安全。

隨著電子商務(wù)網(wǎng)站的二度興起，涉及這一領(lǐng)域的問題也越來越多，網(wǎng)上支付安全是其中一個主要方面。目前不少電子商務(wù)網(wǎng)站為了聚集忠誠客戶群，紛紛推出網(wǎng)上支付服務(wù)。但是，由于基本安全體系構(gòu)建的不完善，也給犯罪分子提供了機(jī)會。

《指引》的出臺出現(xiàn)了很多負(fù)面的聲音。一方面，個人電子支付出現(xiàn)了不便和麻煩。例如，網(wǎng)上購買手機(jī)、筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)等超過千元的商品需要多次支付。另外一方面，也給一些商家?guī)砹死嫔系膿p失，典型的就是網(wǎng)上訂票業(yè)務(wù)。機(jī)票往往都在千元以上，買一張千元以上的機(jī)票最少要兩次支付才能完成，這將會給本來很方便的網(wǎng)上交易帶來不便，信用卡使用頻率將會降低。

但是總體而言，《指引》的出臺保證了多數(shù)人的錢袋安全，增強(qiáng)了銀行和客戶的安全意識。其主要作用是規(guī)范電子支付行業(yè)，防范金融風(fēng)險，維護(hù)銀行和客戶在電子支付中的合法權(quán)益，是國家保證金融安全，進(jìn)行市場宏觀調(diào)控的一部分。交易金額限制，主要是為了降低電子支付交易風(fēng)險。雖然在一定程度上會給大額交易帶來不便，但是從銀行角度看，由于限額只是針對沒有使用數(shù)字證書、電子簽名的大眾版用戶，使用了這些安全措施的人，客戶受到損失將由銀行和為其安全認(rèn)證服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)賠償責(zé)任。《指引》的出臺只是一個促進(jìn)推動電子簽名和數(shù)字證書的應(yīng)用手段。

對于《指引》的出臺，不能僅僅看到一個方面，全局性、系統(tǒng)性的思考更有必要。央行指引的出臺，是經(jīng)過多方論證后的結(jié)果。從長遠(yuǎn)來看，對規(guī)范整個電子支付行業(yè)具有非常深遠(yuǎn)的積極意義，關(guān)鍵是推廣確保網(wǎng)上交易安全的電子簽名和數(shù)字證書的普及應(yīng)用。

隨著《指引》實施的進(jìn)一步深化，每日和單筆限額將增加大額交易的時間成本和支付次數(shù)，電子商務(wù)網(wǎng)站和銀行為了降低交易成本，定會更多地提倡和鼓勵用戶辦理數(shù)字證書等安全認(rèn)證。用戶在考慮到安全和便利的情況下，也必將漸漸升級為專業(yè)版和安全認(rèn)證用戶。如此看來，無疑從用戶端大大減少了先前存在的安全風(fēng)險。隨著安全認(rèn)證用戶的增多，用戶層面的電子支付變得比以前安全了，也就逐漸形成了一個安全認(rèn)證守護(hù)下的電子商務(wù)支付的安全環(huán)境。這也就達(dá)到了指引的真正目的，到那時限制也就形同虛設(shè)了。

《指引》帶來的問題可能是短期的，但其影響是深遠(yuǎn)的，他為老百姓電子支付提供了安全，增強(qiáng)了銀行和客戶的安全意識。《指引》是要指引我國金融安全的發(fā)展方向，指引你的錢袋安全。在專業(yè)版用戶增多的基礎(chǔ)上，加快電子商務(wù)安全體系建設(shè)，才是解決問題的根本。

第三方支付：

急分“蛋糕”并非明智之舉

張穩(wěn)（大連）/文

習(xí)慣于網(wǎng)上訂機(jī)票的陳先生近段時間感覺很不方便。他要飛的幾條線：廣州-上海，機(jī)票是1660元；廣州-巴黎（往返），機(jī)票是4800元。按照《指引》規(guī)定，電子支付個人單筆金額不能超過1000元，每日不能超過5000元。這意味著他的一張機(jī)票現(xiàn)在要分幾次支付。以前所享有的網(wǎng)上訂票的方便、快捷大打折扣?！吨敢逢P(guān)于限額的規(guī)定，對支付公司的營業(yè)額造成影響，這點是肯定的。但對支付公司來說，這并不意味將引發(fā)業(yè)務(wù)危機(jī)。

網(wǎng)上支付是一個漫長的產(chǎn)業(yè)鏈，包括了發(fā)卡機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行)、銀聯(lián)交換中心、支付網(wǎng)關(guān)、支付商、商戶、消費者等多個環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣。其中，第三方支付是產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。因此，第三方支付的發(fā)展程度直接影響到網(wǎng)上支付整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前，第三方支付已經(jīng)在層層迷霧中潛行，忙著跑馬圈地。

第三方支付不僅要解決技術(shù)問題。對于越來越多的消費者來說，安全性能是他們進(jìn)行網(wǎng)上支付的首要問題，IT技術(shù)是電子支付的關(guān)鍵要素。但網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)。事實上，由于有關(guān)網(wǎng)銀安全認(rèn)證證書設(shè)定的操作流程過于麻煩，其安全推廣一直不盡人意；在安全證書上也一直缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。1999年央行牽頭建立CFCA（中國金融認(rèn)證中心）證書，但真正購買CFCA證書產(chǎn)品的商業(yè)銀行屈指可數(shù)，大多數(shù)在私底下推薦客戶使用自己的數(shù)字證書。在這樣的狀況下，第三方支付平臺不得不針對不同的商業(yè)銀行提供不同的網(wǎng)關(guān)接口。

更重要的是，網(wǎng)上支付涉及到相當(dāng)多的金融規(guī)則和敏感信息，這是IT技術(shù)所無法解決的。某一具有一定規(guī)模的第三方支付平臺每天的交易額能達(dá)到幾千萬甚至上億元人民幣，這就意味著每天躺在支付公司賬戶上的錢有1億多元。目前，存貸業(yè)務(wù)仍是國內(nèi)商業(yè)銀行主要盈利來源，對于一些中小商業(yè)銀行來說，大的支付公司每天幾千萬甚至上億元的“客戶沉淀資金”無疑是一筆龐大的存款業(yè)務(wù)。另一方面，大多數(shù)支付公司對商戶缺乏嚴(yán)格的審核程序，每天發(fā)生在支付平臺上數(shù)量繁多的轉(zhuǎn)賬和買賣交易，很難說清資金的來源和去向，這樣容易使網(wǎng)上滋生的“黑”、“黃”、“賭”等非法交易無法得到監(jiān)控。

鑒于目前的環(huán)境，網(wǎng)上支付不是投機(jī)性的產(chǎn)業(yè)，需要一個較長期的市場培育過程。但在目前整個運營機(jī)制還沒理順的情況，第三方支付已經(jīng)開始“跑馬圈地”了。當(dāng)前，網(wǎng)上支付較多的是純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，市場同質(zhì)化程度非常高，為了盡可能多地爭取客戶資源，他們以不正常的低價來搶占市場份額，價格競爭可謂“慘烈”。第三方支付有可能根據(jù)自己掌握的龐大的客戶資源向政府爭取商業(yè)銀行的牌照，變身為零售銀行，搶位網(wǎng)上銀行。關(guān)于第三方支付與網(wǎng)上銀行的博弈，由此上演。

因此，在目前的情況下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之舉。第三方支付，需要理性地把握整個支付產(chǎn)業(yè)鏈，理順方方面面的角色關(guān)系，才能贏得長遠(yuǎn)的發(fā)展?！吨敢分皇茄胄姓嗠娮又Ц懂a(chǎn)業(yè)的開始，第三方支付洗牌由此展開。

解讀《電子支付指引》：

信用體系的缺失與構(gòu)建

史達(dá)（大連）/文

管子《國蓄篇》中說，“黃金刀幣，民之通施也?！庇纱丝梢?，古人早在戰(zhàn)國時期就認(rèn)識到了貨幣支付（流通）的重要性。時過境遷，貨幣支付的形式已經(jīng)發(fā)生了變化：從最初的實物交換發(fā)展到商品貨幣（例如金銀等貴金屬）標(biāo)志著社會生產(chǎn)力的進(jìn)步；紙幣、銀行存款的出現(xiàn)則是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍；而用電子形式的支付工具替代紙憑證形式的現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具已經(jīng)成為現(xiàn)實，所以電子支付被認(rèn)為是支付工具發(fā)展史上第二次飛躍或革命。實際上，在1973年布雷頓森林體系解體之后，貨幣與黃金脫鉤，貨幣就已經(jīng)開始發(fā)展為信用貨幣。也就是說，貨幣作為一種支付手段，實際上體現(xiàn)的是該社會的信用程度。社會信用程度越高，貨幣支付形式就越虛擬化。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的在相對封閉的環(huán)境中運作的、相對比較安全的支付系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，社會、企業(yè)和公眾對于開放的、尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付的需求越來越大。電子支付起著連接買賣雙方的紐帶作用，它是社會經(jīng)濟(jì)中必不可少的重要組成部分，是開展商務(wù)活動的必要條件，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)良好運行的基礎(chǔ)和催化劑。但是，電子支付在為社會、企業(yè)和公眾帶來便利的同時，其中的各種問題和矛盾（比如安全問題、欺詐問題等）也日益突出?！吨敢返某雠_，其目的就在于規(guī)范電子支付活動，包括與電子支付相關(guān)的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)等問題。

《指引》出臺之后，引起了多方的關(guān)注和討論。從管理者的角度出發(fā)，有人認(rèn)為此舉有利于規(guī)范市場行為，保護(hù)客戶和銀行的安全及相關(guān)利益；從客戶的角度出發(fā)，則認(rèn)為有關(guān)條款沒有從用戶的立場考慮問題，具體支付金額的限制為支付工作帶來了不便。不同的利益主體從不同的角度發(fā)表了對該指引的各種觀點，可謂仁者見仁，智者見智。

對于《指引》的諸多評述，我們不妨換一個視角去審視和考慮。筆者認(rèn)為，該《指引》出臺以及這些爭論背后的深層次原因，歸根結(jié)底在于我國信用體系的缺失，而《指引》出臺的真正價值在于幫助構(gòu)建社會信用體系。

從立法者的角度看，該指引由我國的中央銀行――中國人民銀行制定并頒布施行，其原因在于央行有義務(wù)承擔(dān)起確保電子支付系統(tǒng)效率、安全與穩(wěn)定性的責(zé)任。電子支付是商務(wù)活動中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，而電子支付系統(tǒng)的效率、安全與穩(wěn)定性恰好又是困擾商務(wù)活動的“老大難”問題。根據(jù)各國金融法的規(guī)定，大多數(shù)央行都有維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常秩序的義務(wù)和職責(zé)。該指引的頒布實施就是我國央行在履行維持金融信用、社會信用穩(wěn)定的責(zé)任。

但是需要注意的是，盡管在《指引》中專門提到了CA認(rèn)證（Certificate Authority，數(shù)字證書認(rèn)證中心）問題，但以往的經(jīng)驗表明，只依靠CA認(rèn)證來確認(rèn)客戶和商家的身份或提供電子證書的自動審計服務(wù)是不夠的。因為具備了身份認(rèn)證和電子證書只能說明參與各方有了入門許可，但是在以后的商務(wù)活動中的行為如何，或者說其信用程度如何，卻很難做出評判。所以，該指引能否真正起到幫助建立我國社會信用體系的作用還面臨一定的困難。

篇10

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；電子支付；量子通信；量子密碼

電子商務(wù)的產(chǎn)生，是由兩個“全球化”――經(jīng)濟(jì)全球化和信息全球化促成的。而電子支付，則構(gòu)成電子商務(wù)的核心，即實現(xiàn)電子商務(wù)交易中，買賣雙方之間的資金快速轉(zhuǎn)移和流動。電子商務(wù)的發(fā)展，正在以其獨特的經(jīng)濟(jì)方式，展現(xiàn)出巨大的市場、無限的商機(jī)和豐厚利潤，形成全球新的經(jīng)濟(jì)市場份額，改變著全球的經(jīng)濟(jì)構(gòu)架，直接影響和改變著全球經(jīng)濟(jì)的各個方面，給整個世界帶來一場史無前例的深刻變化的革命。那么，電子支付，則是實現(xiàn)電子商務(wù)目標(biāo)的重中之重。

所謂電子支付，是指電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，使用信息化手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易支付。使用電子支付能夠有效減少商務(wù)成本，加快處理速度，方便全球的客戶，擴(kuò)展貿(mào)易業(yè)務(wù)，使得消費者可以在任何地方、任何時間、通過互聯(lián)網(wǎng)快速獲得各國銀行系統(tǒng)的支付服務(wù)，而無需再到當(dāng)?shù)劂y行的傳統(tǒng)營業(yè)柜臺辦理繁瑣的交易手續(xù)。隨著各國電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付成為國際貿(mào)易結(jié)算的不可缺少手段。

對電子商務(wù)而言，其最重要的特征還是商務(wù)性。商務(wù)的實質(zhì)，是商品交換，以盈利為經(jīng)營目的，也就是說，商務(wù)活動的最大作用，就是通^商品換取資金的轉(zhuǎn)移和流動。

在電子商務(wù)的運作過程中，貨幣的支付與結(jié)算必不可少，資金流是商品交易的目的。電子支付是交易的貨幣從一方主體轉(zhuǎn)移和流動到另一方主體或經(jīng)由第三方進(jìn)行中轉(zhuǎn)，實現(xiàn)交易的最終也是最關(guān)鍵的步驟。既然在電子商務(wù)中，電子支付涉及到的是資金流的流動，也就是金錢的運動，故在電子支付這一環(huán)節(jié)，危機(jī)四伏，各種各樣的詐騙問題層出不窮，也就是電子支付系統(tǒng)運行的必然結(jié)果。可以看到，絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)安全問題，特別是涉及到資金被盜、被轉(zhuǎn)移的網(wǎng)絡(luò)安全問題，都是由電子支付系統(tǒng)引發(fā)或者導(dǎo)致產(chǎn)生的。

但電子商務(wù)畢竟又不同于傳統(tǒng)的商務(wù)。電子商務(wù)有別于其他傳統(tǒng)商務(wù)的關(guān)鍵就是其電子化，即使用電子化手段，傳遞貿(mào)易信息，使支付更方便、更快捷、更高效和更經(jīng)濟(jì)，所以，電子商務(wù)才能夠得以在短短時間內(nèi)，在全世界廣大范圍快速發(fā)展，使貿(mào)易市場突破國界與疆域，構(gòu)筑全球的營銷網(wǎng)，這就是電子支付成為電子商務(wù)發(fā)展重中之重的根本原因所在。沒有電子支付，電子商務(wù)就只是一種電子商情，電子合同；同時，離開電子商務(wù)，電子支付也只是單調(diào)的金融支付手段。電子商務(wù)與電子支付是相伴相生，相輔相成，缺一不可的。

電子支付是伴隨電子商務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化形成的，雖然不同于傳統(tǒng)的商務(wù)支付，但卻是從傳統(tǒng)的支付方式發(fā)展而來的。電子支付方式與傳統(tǒng)支付方式最關(guān)鍵的差別就是它們的運行環(huán)境不同。傳統(tǒng)的支付方式是運行在較為封閉的系統(tǒng)之中，而電子支付目前卻是運行在一個開放的系統(tǒng)平臺之上，以公共網(wǎng)絡(luò)作為通信媒介，通過數(shù)字技術(shù)來完成貿(mào)易信息交換和交易資金流動。因此，電子支付系統(tǒng)不僅要面臨著傳統(tǒng)支付方式所具有的安全問題，還要面臨著其系統(tǒng)本身特有的風(fēng)險，而這種特有的風(fēng)險，因為現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)系統(tǒng)的開放性，是現(xiàn)在所使用的電子支付系統(tǒng)根本無法規(guī)避的。所以，隨著我國電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道，作為電子商務(wù)的重中之重，電子支付，當(dāng)前也暴露出越來越多亟待解決的網(wǎng)絡(luò)安全問題。

解析花樣不斷翻新、層出不窮的電商詐騙、網(wǎng)上銀行被盜、銀行卡被刷事件，利用電子支付系統(tǒng)所使用的互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)系統(tǒng)的缺陷、漏洞，來進(jìn)行新的金錢犯罪。電商網(wǎng)絡(luò)詐騙，也同樣使用了快捷、方便的電子手段，以更快更隱蔽的方式。

如何使電子支付更安全，怎樣才能保障我國的電子商務(wù)快速健康發(fā)展下去？筆者認(rèn)為要依靠更加先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)即量子通信。

量子衛(wèi)星的成功發(fā)射和在軌運行，將有助于我國在量子通信技術(shù)實用化整體水平上保持和擴(kuò)大國際領(lǐng)先地位，實現(xiàn)國家信息安全和信息技術(shù)水平跨越式提升，有望推動我國科學(xué)家在量子科學(xué)前沿領(lǐng)域取得重大突破。屆時網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付、信用卡等就再也不怕被盜號、泄密了。量子通信的安全性是基于量子物理基本原理，可從根本上、永久性解決信息安全問題。我國力爭率先建成全球化的廣域量子保密通信網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建信息充分安全的“量子互聯(lián)網(wǎng)”，形成完整的量子通信產(chǎn)業(yè)鏈。

量子通信是近20發(fā)展起來的新型交叉學(xué)科，是國際量子物理和信息科學(xué)的研究熱點。量子通信主要是利用量子特性（不可克隆，疊加態(tài)，糾纏態(tài)，不可準(zhǔn)確完整觀測），來實現(xiàn)量子秘鑰分發(fā)和通信安全。

為了滿足電子商務(wù)活動對機(jī)密性、完整性、身份確認(rèn)陛和不可抵賴性，必須對其活動進(jìn)行安全控制，通常電子商務(wù)的安全控制是借助密碼技術(shù)來實現(xiàn)的。即互聯(lián)網(wǎng)世界的商務(wù)通信加密和傳輸安全，依賴于復(fù)雜的加密算法。自20世紀(jì)初起，研究人員就開始致力于編碼加密方法以及信息的安全傳輸方式的研究。但是這當(dāng)中卻有兩個關(guān)鍵的缺陷：其一是，當(dāng)有一臺擁有足夠計算能力的設(shè)備時，保密程序?qū)黄平狻Ａ孔佑嬎銠C(jī)就是現(xiàn)代密碼技術(shù)的克星，在量子計算機(jī)面前，再復(fù)雜的加密算法，頃刻之間就被完全破譯；其二則是，當(dāng)數(shù)據(jù)傳輸信道被“竊聽”，就會造成信息的丟失被盜。所以，傳統(tǒng)通信，即便是再高級的保密通信，只要通過當(dāng)前的電話線、無線電、光纖等通信設(shè)施，都會面臨被破譯和竊聽的可能。所以，在計算能力兇猛的量子計算機(jī)面前，傳統(tǒng)傳輸?shù)拿芗?，就像在裸奔一樣。而現(xiàn)在電子商務(wù)所使用的電子支付系統(tǒng)，是借助于開放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，借助于信息共享的計算機(jī)系統(tǒng)，使用密碼技術(shù)來實現(xiàn)電子商務(wù)的貿(mào)易信息傳遞和支付，之所以出現(xiàn)形形的安全問題，直言不諱地說，就是現(xiàn)在電子商務(wù)系統(tǒng)所憑借的網(wǎng)絡(luò)平臺、計算機(jī)系統(tǒng)和密碼技術(shù)，由于其本身存在的缺陷、漏洞、公開性、遠(yuǎn)程登錄等，無法承載高度機(jī)密的電子商務(wù)信息傳輸和大量高額錢幣的流動和轉(zhuǎn)移。也就是說，現(xiàn)在的電子支付系統(tǒng)，無法保證電子商務(wù)運行不出安全問題！

量子通信的關(guān)鍵要素是量子密鑰，即以具有量子態(tài)的物質(zhì)作為密碼，信息被截獲或被測量時，其自身形狀立刻改變，所以，截獲者只能得到無效信息。與現(xiàn)階段成熟的通信技術(shù)相比，量子通信的工作機(jī)制，一次一密，完全可以實現(xiàn)，由此可見，量子通信極其安全，任何微小的干擾都可以被發(fā)現(xiàn)，雙方共享的密鑰被編碼進(jìn)極化的光子序列中，任何竊聽活動都會留下其痕跡。

我國這次成功發(fā)射的量子科學(xué)實驗衛(wèi)星“墨子”，質(zhì)量640Kg，傾角97.37，在軌設(shè)計壽命2年，具備2套獨立的有效載荷指向機(jī)、4個有效載荷，即量子密鑰通信機(jī)、量子糾纏發(fā)射機(jī)、量子糾纏原、量子實驗控制與處理機(jī)。量子衛(wèi)星在軌期間，執(zhí)行四大任務(wù)，即：星地高速量子密鑰分發(fā)實驗，廣域量子通信網(wǎng)絡(luò)實驗，星地量子糾纏分發(fā)實驗和地星量子隱形傳態(tài)實驗。

量子通信網(wǎng)最核心的競爭力，就是信息傳遞過程中的絕對安全，是迄今為止被驗證過的唯一可提供“信息理論安全”級別的“無條件安全”的通信方式，同時還有著通信容量大、傳輸速率快、抗干擾性強(qiáng)等優(yōu)點，可實現(xiàn)抵御任何竊聽的密鑰分發(fā)，進(jìn)而保證其加密的內(nèi)容不可破譯。而量子密碼，被證明是永遠(yuǎn)無法破解的密碼。

量子密碼之所以能夠成為斬斷伸向電子支付的罪惡魔掌，正是由于量子通信網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)格遵循了海森堡通用原則中不允許“第三方”從通訊信道中獲取信息數(shù)據(jù)，甚至取得密碼等保密信息這一固守原則。量子通信網(wǎng)絡(luò)，才是能夠承載起電子商務(wù)發(fā)展所需要的通信網(wǎng)絡(luò)，是實現(xiàn)全世界信息化和數(shù)字化所需要的通信網(wǎng)絡(luò)。