導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨巨大的壓力

中國(guó)金融業(yè)的大門即將向世界全部敞開，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)也現(xiàn)實(shí)地?cái)[在面前，大戰(zhàn)在即。但是，坦率地講，對(duì)于未來競(jìng)爭(zhēng)的殘酷性，國(guó)內(nèi)銀行的認(rèn)識(shí)還不夠深刻，準(zhǔn)備還不充分，甚至還存在一些盲目樂觀的情緒，這不能不引起我們的高度重視?？陀^地講，為提升國(guó)內(nèi)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)內(nèi)銀行在盈利能力、創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)等方面還面臨巨大的壓力。

盈利能力不足

長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利及市值的不斷增長(zhǎng)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的最終目標(biāo)，也是衡量一家銀行好壞的最根本標(biāo)準(zhǔn)。一流的商業(yè)銀行，首先要有一流的盈利能力。與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的盈利能力普遍偏低，這從ROA和ROE兩個(gè)衡量銀行盈利能力的主要指標(biāo)中可以得到清晰的反映（見表1）。

目前享有全球盛譽(yù)的大型國(guó)際先進(jìn)銀行的資本回報(bào)率和資產(chǎn)回報(bào)率大體上在30%和1.5%左右。例如花旗銀行、渣打銀行、匯豐銀行的資本回報(bào)率和資產(chǎn)回報(bào)率分別為34.2%、1.63%；29.1%、1.52%；28.8%、1.38%。國(guó)內(nèi)銀行同一時(shí)期平均資本回報(bào)率為16.1%，平均資產(chǎn)回報(bào)率為0.49%，國(guó)際先進(jìn)銀行的盈利能力高出國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的一倍左右，核心競(jìng)爭(zhēng)力的差距可見一斑。

從盈利模式來看，國(guó)際先進(jìn)銀行非利差收入占到總收入30%以上，有的銀行甚至超過50%，見表2。而國(guó)內(nèi)銀行非利差收入占比大多維持在10%以下，顯示出國(guó)內(nèi)銀行業(yè)盈利手段過于單一。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，主要依靠對(duì)公業(yè)務(wù)的規(guī)模推動(dòng)；在客戶選擇上，主要依靠大型的對(duì)公客戶。這與外資銀行對(duì)公、對(duì)私，以及大中小客戶均衡發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形成了鮮明的對(duì)照。加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提升盈利能力的壓力日益凸顯。

創(chuàng)新能力薄弱

綜觀銀行業(yè)的發(fā)展歷史，我們不難發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)新是銀行得以成長(zhǎng)、發(fā)展和延續(xù)的動(dòng)力，是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之所在。花旗等國(guó)際先進(jìn)銀行正是因?yàn)槌志貌粩嗟闹贫葎?chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，才能不斷增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，滿足客戶變化的需求，規(guī)避銀行業(yè)的監(jiān)管措施，超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，始終成為國(guó)際銀行業(yè)的弄潮兒。

反觀國(guó)內(nèi)銀行，長(zhǎng)期處在利率嚴(yán)格管制以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度不高的市場(chǎng)環(huán)境中，創(chuàng)新的意識(shí)、創(chuàng)新的動(dòng)力和創(chuàng)新的能力都較為低下。雖然近年來，國(guó)內(nèi)銀行加快了創(chuàng)新步伐，推出了一些具有代表性的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但從整體上看仍處于較低水平，主要表現(xiàn)為：

（1）對(duì)創(chuàng)新的重要性認(rèn)識(shí)依然不足，自主創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。在一線的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”依然不同程度地存在，而對(duì)客戶個(gè)性化需求和產(chǎn)品的深度開發(fā)還考慮不多，模仿創(chuàng)新多，自主創(chuàng)新少，難以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

（2）創(chuàng)新的層次較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，盈利能力差?？傮w上看，創(chuàng)新的金融技術(shù)和信息技術(shù)含量不高。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的業(yè)務(wù)多是技術(shù)含量低、附加值低的一些低端業(yè)務(wù)，尤其在中間業(yè)務(wù)上，國(guó)內(nèi)銀行開辦的主要是傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，比較多的為結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品不多。

（3）創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個(gè)性化和針對(duì)性。外資銀行可以根據(jù)客戶的具體要求或不同情況提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。而國(guó)內(nèi)銀行創(chuàng)新大多仍以產(chǎn)品為導(dǎo)向，沒有真正體現(xiàn)“以客戶為中心”，各家銀行所提供的產(chǎn)品大部分是標(biāo)準(zhǔn)化的，沒有精確的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶的劃分，缺乏核心價(jià)值的創(chuàng)造，難以滿足客戶個(gè)性化、多樣化的需求。

創(chuàng)新能力的不足直接影響到國(guó)內(nèi)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效提升。早在2002年3月，南京愛立信公司提前償還國(guó)內(nèi)銀行19億元貸款，轉(zhuǎn)向花旗銀行進(jìn)行融資，讓人們初步領(lǐng)略了外資銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上所具有的優(yōu)勢(shì)。外資銀行不僅在對(duì)公業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上層出不窮，而且在零售業(yè)務(wù)上更是別出心裁，如國(guó)內(nèi)外資銀行推出了與股票指數(shù)、商品期貨指數(shù)、債券指數(shù)，甚至是黃金、石油和水資源等資源類海外金融產(chǎn)品掛鉤的、極為豐富的產(chǎn)品系列，國(guó)外有的銀行零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量甚至數(shù)以萬計(jì)，與之對(duì)比，國(guó)內(nèi)銀行區(qū)區(qū)幾百種的金融產(chǎn)品顯得格外單薄。

面對(duì)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如不盡快提升創(chuàng)新能力，國(guó)內(nèi)銀行不僅在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且在新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)也將面臨巨大的壓力。

風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低

美國(guó)花旗銀行前主席兼總裁沃爾特?威斯頓先生有一句名言：“事實(shí)上銀行家從事的是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。簡(jiǎn)單來說，這就是銀行業(yè)?！边@道出了風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行經(jīng)營(yíng)管理中無可替代的地位。

如果我們對(duì)國(guó)外先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)做簡(jiǎn)單歸納的話，不外乎以下幾個(gè)方面：

――強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)。通過塑造統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)文化，形成統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)價(jià)值觀，引導(dǎo)健康的經(jīng)營(yíng)管理行為，實(shí)現(xiàn)全員、全過程管理控制風(fēng)險(xiǎn)。

――突出風(fēng)險(xiǎn)線與業(yè)務(wù)線的獨(dú)立運(yùn)作。通過適度的專業(yè)化分工、垂直管理、建立防火墻等，在業(yè)務(wù)線風(fēng)險(xiǎn)自律的基礎(chǔ)上，建立獨(dú)立的、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)制衡。

――重視風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用。通過建立高度敏感的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估。

正是在有效的風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，國(guó)際先進(jìn)銀行才形成了強(qiáng)大的盈利能力，實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡。

再來看國(guó)內(nèi)銀行，雖然近年來，通過借鑒國(guó)外銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理能力有了一定程度的提高，但同國(guó)外先進(jìn)銀行相比，還存在較大差距。

首先，從不良貸款率上看，國(guó)內(nèi)外銀行不良貸款率的對(duì)比顯示出雙方明顯的差距（見表3、表4）。

表中數(shù)據(jù)可以看出，國(guó)外先進(jìn)銀行不良貸款率的水平僅為1%左右，而國(guó)內(nèi)上述幾家銀行的不良貸款率明顯高于國(guó)際先進(jìn)銀行的水平，凸顯出國(guó)內(nèi)銀行較低的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

其次，從風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)上看，國(guó)內(nèi)銀行還處于落后的局面。目前，主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行正在按《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，建立以內(nèi)部評(píng)級(jí)法為核心，覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，新興市場(chǎng)國(guó)家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也正在朝這一方向邁進(jìn)。但就目前國(guó)內(nèi)銀行的條件看，與這一目標(biāo)還有一定距離。一是缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)當(dāng)中要處理的信息和數(shù)據(jù)，即沒有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下積累較長(zhǎng)時(shí)期的信用數(shù)據(jù)；二是缺乏掌握現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和專業(yè)技能的綜合性人才。

最后，從風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐上看，因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)，給銀行造成重大損失的案子依然屢屢發(fā)生。最近，國(guó)內(nèi)銀行相繼暴露出票據(jù)詐騙案、房貸造假案等一系列案件，揭示出國(guó)內(nèi)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在著很多的薄弱環(huán)節(jié)，亟待改進(jìn)。這些事實(shí)再次向人們警示：不斷地強(qiáng)化和提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍將任重而道遠(yuǎn)。

信息技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)支撐能力不高

信息技術(shù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，是現(xiàn)代商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)的尖端利器。舉凡成功的國(guó)際先進(jìn)銀行，一流的信息技術(shù)水平正是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)。有統(tǒng)計(jì)資料顯示：歐美大銀行改造為以客戶為中心的核心系統(tǒng)和系統(tǒng)后，平均的成本收益比從63%下降到50%～55%，平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從原來的1%和14%上升到1.5%和20%。

近年來，國(guó)內(nèi)銀行盡管加快了信息技術(shù)建設(shè)，但整體開發(fā)應(yīng)用水平還與國(guó)外先進(jìn)銀行存在一定差距。比如說，有的銀行在信息技術(shù)建設(shè)的規(guī)劃上，還不夠統(tǒng)一嚴(yán)密；在開發(fā)的項(xiàng)目上，業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)開發(fā)多，管理信息系統(tǒng)開發(fā)少；在開發(fā)能力上，從業(yè)人員數(shù)量偏少，跟不上業(yè)務(wù)的需要，使得銀行的管理信息系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子服務(wù)渠道建設(shè)以及綜合化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)上都相對(duì)滯后。

提升國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑

面對(duì)金融業(yè)全面開放的巨大挑戰(zhàn)和經(jīng)營(yíng)管理中所面臨的上述壓力，國(guó)內(nèi)銀行亟需從理念、創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織體系、信息技術(shù)和人力資源等方面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

樹立以追求真實(shí)利潤(rùn)為中心的經(jīng)營(yíng)理念

利潤(rùn)是商業(yè)銀行追求的最終目標(biāo)，是衡量一家銀行好壞的最根本標(biāo)準(zhǔn)。這里，我們所強(qiáng)調(diào)的利潤(rùn)是真實(shí)的利潤(rùn)，是經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的真實(shí)利潤(rùn)，是能夠保持銀行市值長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的利潤(rùn)。

眾所周知，銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有其滯后性，賬面利潤(rùn)有可能隱藏著風(fēng)險(xiǎn)因素，一旦風(fēng)險(xiǎn)暴露，就會(huì)嚴(yán)重侵蝕原有的利潤(rùn)，“紙上富貴”也就蕩然無存。因此，在追求利潤(rùn)過程中，必須考慮資金成本和充分覆蓋了風(fēng)險(xiǎn)后的資金回報(bào)，以追求真實(shí)利潤(rùn)為中心的理念指導(dǎo)銀行所有經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，這也是構(gòu)筑商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的出發(fā)點(diǎn)。

推進(jìn)持續(xù)的自主創(chuàng)新能力建設(shè)

創(chuàng)新是效益的源泉。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的市場(chǎng)環(huán)境正發(fā)生著深刻變化。越來越嚴(yán)格的資本約束，已經(jīng)使國(guó)內(nèi)銀行無法沿著過去主要依賴存貸利差的方式發(fā)展下去，需要在發(fā)展方向、盈利模式、業(yè)務(wù)策略上進(jìn)行新的探索。要比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多地贏得市場(chǎng)和客戶，就必須確立創(chuàng)新的思維，從戰(zhàn)略高度重視創(chuàng)新，要通過金融工程技術(shù)和信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，以體制創(chuàng)新和激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新為保障，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、制度、技術(shù)和營(yíng)銷的持續(xù)創(chuàng)新，全面培育和提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

創(chuàng)新也是趕超同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的基本方式。我們面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越白熱化、同質(zhì)化，只有創(chuàng)新才能把握機(jī)遇，脫穎而出，搶占市場(chǎng)先機(jī)，從慘烈競(jìng)爭(zhēng)的“紅?！避S入浩瀚無邊的“藍(lán)海”。在政府和監(jiān)管部門日益鼓勵(lì)創(chuàng)新的大環(huán)境下，創(chuàng)新應(yīng)從以下幾方面展開：

一是高度重視經(jīng)營(yíng)思路的創(chuàng)新。要深入研究全面開放下的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理規(guī)律，全面總結(jié)中外先進(jìn)銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提煉和確立具有國(guó)際視野的經(jīng)營(yíng)管理理念，為銀行的發(fā)展提供永不衰竭的精神動(dòng)力。

二是推動(dòng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新。以盈利能力穩(wěn)步提升為目標(biāo)，國(guó)內(nèi)銀行要認(rèn)真分析市場(chǎng)機(jī)遇和客戶需求，研究經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和監(jiān)管政策的變化。國(guó)內(nèi)銀行不僅要大力發(fā)展金融工程和信息技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品附加值，積極開發(fā)各種金融衍生工具和產(chǎn)品，而且要將成熟市場(chǎng)的一些好的、適合于國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段需求的金融產(chǎn)品引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，尤其要大力發(fā)展在成熟市場(chǎng)上有重要地位的私人銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，通過產(chǎn)品和服務(wù)手段的不斷豐富，滿足客戶的個(gè)性化、多元化的金融需求，增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中確立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

三是實(shí)施管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。要適應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的變化趨勢(shì)，加快業(yè)務(wù)流程再造，通過經(jīng)營(yíng)管理方式的不斷改進(jìn)來提升經(jīng)營(yíng)管理能力。當(dāng)務(wù)之急是由目前單一的銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，由批發(fā)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向批發(fā)與零售業(yè)務(wù)并重，由利差收入為主轉(zhuǎn)向利差和非利差收入均衡發(fā)展。無論是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，還是管理創(chuàng)新都有賴于信息技術(shù)創(chuàng)新的強(qiáng)大支持，國(guó)內(nèi)銀行必須進(jìn)一步加大投入力度，強(qiáng)化信息技術(shù)對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的支持力度，研究運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，最大限度地提升創(chuàng)新的技術(shù)含量。

四是強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系。建立科學(xué)的創(chuàng)新考核激勵(lì)機(jī)制，要通過科學(xué)的測(cè)算，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品合理分?jǐn)偝杀竞头峙淅?，并?duì)開發(fā)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；完善創(chuàng)新產(chǎn)品的后評(píng)估及監(jiān)測(cè)體系，跟蹤創(chuàng)新效果。

按巴塞爾新資本協(xié)議要求強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急是借鑒國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以理念和文化為導(dǎo)向，以體制為保障，以技術(shù)為支撐，建立健全獨(dú)立、全面、垂直、專業(yè)、高效和差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一是培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡，力求實(shí)現(xiàn)過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的效益的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)銀行要大力培育“追求真實(shí)利潤(rùn)”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化，持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，塑造健康的風(fēng)險(xiǎn)管理工作氛圍和工作習(xí)慣，引導(dǎo)各個(gè)層次、各個(gè)崗位、各個(gè)環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)管理行為。

二是完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。進(jìn)一步完善董事會(huì)下風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、總行高級(jí)管理層下的風(fēng)險(xiǎn)管理（執(zhí)行）委員會(huì)職能，通過上述委員會(huì)的高效運(yùn)作，確定全行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理政策等，建立全行風(fēng)險(xiǎn)資源的配置機(jī)制。

在此基礎(chǔ)上，持續(xù)推進(jìn)全行獨(dú)立、全面、垂直、專業(yè)、高效和差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理體制建設(shè)。在我看來，獨(dú)立是指建立獨(dú)立于業(yè)務(wù)線的風(fēng)險(xiǎn)管理線，業(yè)務(wù)線和風(fēng)險(xiǎn)管理相互制衡，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展；全面是指風(fēng)險(xiǎn)管理要覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位；垂直是指下級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)主管及風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主匯報(bào)線為上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)主管及風(fēng)險(xiǎn)管理部門；專業(yè)是指按照風(fēng)險(xiǎn)類別、業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線實(shí)行專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理；高效是指風(fēng)險(xiǎn)管理部門要貼近市場(chǎng)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供高效率的支持；差異化是指要根據(jù)區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等特點(diǎn)，實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理。

三是提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)按照新巴塞爾協(xié)議精神，結(jié)合自身實(shí)際情況，全面開發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，建立高度敏感的風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)系統(tǒng)，使之全面覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，依靠風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行量化管理。借助現(xiàn)代信息技術(shù)系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過程的動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)監(jiān)控。

強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力的支持保障體系

提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，還要依靠有力的支持保障體系。應(yīng)從公司治理結(jié)構(gòu)、組織經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、信息技術(shù)和人力資源等幾方面加大對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的支持力度。

一是完善公司治理結(jié)構(gòu)。銀行有非常高的負(fù)債比率，大股東只要籌足100億元，就可以掌控1000億元以上的資產(chǎn)。如果沒有好的公司治理，會(huì)使小股東吃虧，存款大眾、其它投資者以及客戶可能受損。麥肯錫公司的一項(xiàng)研究顯示，好的公司治理可以帶來20%以上的額外價(jià)值。投資者對(duì)于公司治理良好的公司更愿意支付10%～30%的投資溢價(jià)。近年來，各家銀行對(duì)完善公司治理給予了高度重視，公司治理狀況得到較大改善。但總體來看，距離國(guó)外先進(jìn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)還有一定差距，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)公司治理改革。

國(guó)內(nèi)銀行要進(jìn)一步按照股東價(jià)值最大化、有效激勵(lì)和約束并重、信息透明的原則，完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層的運(yùn)作制度，提高經(jīng)營(yíng)管理層的專業(yè)化管理水平，健全各職能委員會(huì)，建立科學(xué)、高效的管理、決策和監(jiān)督系統(tǒng)，真正發(fā)揮公司治理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)管理的制衡作用，實(shí)現(xiàn)銀行市值穩(wěn)定增長(zhǎng)。

二是優(yōu)化經(jīng)營(yíng)組織結(jié)構(gòu)。經(jīng)營(yíng)組織結(jié)構(gòu)決定了經(jīng)營(yíng)組織的效率，銀行個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)新、多樣化的營(yíng)銷、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)都有賴于科學(xué)的經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)的支撐。當(dāng)前，事業(yè)部制已為越來越多的國(guó)內(nèi)銀行所關(guān)注，不少銀行均已將事業(yè)部制作為其下一步組織架構(gòu)改革的努力方向，部分銀行在主要業(yè)務(wù)線已付諸實(shí)施。但事業(yè)部制是有條件的，如信息技術(shù)、人力資源等條件的保障。

國(guó)內(nèi)銀行要通過穩(wěn)步推進(jìn)管理方式、業(yè)務(wù)流程的改善，并加強(qiáng)技術(shù)支撐，加強(qiáng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)部門的建設(shè)，為提高組織體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率和事業(yè)部制的實(shí)施創(chuàng)造條件。

三是提高信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用水平。國(guó)內(nèi)銀行要繼續(xù)加大信息建設(shè)的投入力度，彌補(bǔ)中外銀行信息技術(shù)水平的差距。要從管理信息系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、電子渠道、綜合化經(jīng)營(yíng)等方面加快信息技術(shù)深度開發(fā)和綜合利用步伐。在上述系統(tǒng)平臺(tái)的支撐下：優(yōu)化管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)管理決策的信息化、集約化、智能化；進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化參數(shù)管理，進(jìn)而通過參數(shù)化調(diào)整開發(fā)新產(chǎn)品或?yàn)榭蛻籼峁┽槍?duì)性的服務(wù)方案；做到風(fēng)險(xiǎn)管理全過程控制，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、項(xiàng)目篩選和實(shí)時(shí)監(jiān)控工作。

四是健全人力資源管理體系。人是銀行最寶貴的資源，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力離不開員工特別是優(yōu)秀人才的敬業(yè)奉獻(xiàn)。要借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的戰(zhàn)略人力資源管理理念和方法，健全人力資源管理體系，提高人才招聘、開發(fā)、管理和使用水平。進(jìn)一步健全激勵(lì)機(jī)制，建立股東、經(jīng)營(yíng)管理者和員工均能合理分享經(jīng)營(yíng)成果的長(zhǎng)期激勵(lì)制度，以提高人才的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。完善薪酬體系，在科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系的基礎(chǔ)上，讓薪酬真正體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者以及員工的貢獻(xiàn)水平。

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；面板數(shù)據(jù)模型

一、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的理論及文獻(xiàn)綜述

有關(guān)核心競(jìng)爭(zhēng)力的理論最早可以追溯到1990年，普拉哈拉德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》（The Core Competence of the Company），提出了著名的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”（Core Competence）概念，并以此為基礎(chǔ)建立了“核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略”。所謂核心競(jìng)爭(zhēng)力，是針對(duì)企業(yè)而言的。因此，我們?cè)谟懻撋虡I(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之前，一個(gè)必要的前提是將所有商業(yè)銀行包括國(guó)有銀行視為企業(yè)。

本文從計(jì)量分析角度用面板數(shù)據(jù)模型對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行（因中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革步驟較為落后，而本文著重分析改制后的國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，故分析對(duì)象未包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）和非國(guó)有股份制商業(yè)銀行中信銀行、華夏銀行、民生銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行比較分析。

二、模型設(shè)計(jì)

（一）基本模型的建立

根據(jù)上述理論，本文認(rèn)為，可以將商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力簡(jiǎn)要分為銀行的物質(zhì)資本（包括銀行資產(chǎn)、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)設(shè)備等）、組織結(jié)構(gòu)（主要是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)等）和人力資源三個(gè)主要部分。商業(yè)銀行要提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)鍵的問題是要充分發(fā)揮銀行資源稟賦的作用，使其資本和勞動(dòng)的投入能夠最大化其產(chǎn)出。

我們建立一個(gè)簡(jiǎn)單的模型來描述商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。我們用商業(yè)銀行的利潤(rùn)總額來衡量商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的高低，用PRi表示（i表示不同的銀行），PRi（利潤(rùn)總額）取決于銀行的總資產(chǎn)TAi（反映資本存量水平）、員工人數(shù)ENi（反映人力資源水平）和營(yíng)業(yè)費(fèi)用GCi（反映組織結(jié)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)效率）以及隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)ui。我們用柯布一道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的變形形式,建立下列模型：

（1）

將方程（1）兩邊取對(duì)數(shù)并進(jìn)行變量替換后，可以得到下述方程：

（二）面板數(shù)據(jù)模型的選擇

經(jīng)由EVIEWS 5.0面板數(shù)據(jù)模型的檢驗(yàn)，由于F2=3.9>F2(12,85)=2.54，所以拒絕H2；又由于F1>F1(8,85),即4.29>2.62,所以也拒絕H1。因此，模型識(shí)別為變參數(shù)模型（即既變截距又變系數(shù)）：

（i=1,2,3,4,5,6t=1,2,3,4,5,6）

模型有如下假設(shè)：第一，>0，表示商業(yè)銀行物質(zhì)資本投入越多，核心競(jìng)爭(zhēng)力就越高，表現(xiàn)為以利潤(rùn)總額表示的產(chǎn)出量越大。第二，>0，表示商業(yè)銀行人力資源投入越多，核心競(jìng)爭(zhēng)力越高，表現(xiàn)為以利潤(rùn)總額表示的產(chǎn)出量越大。第三，

由于僅研究樣本本身（6家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力分析），因此選固定影響，在Pool Estimation窗口的“Fixed and Random”中選Fixed。

（三）檢驗(yàn)結(jié)果分析

1.的估計(jì)值都為正，符合前面的假設(shè)，可以看出，物質(zhì)資本對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的貢獻(xiàn)度在國(guó)有商業(yè)銀行和非國(guó)有股份制商業(yè)銀行間已沒有了明顯的區(qū)分度，說明國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)非國(guó)有股份制商業(yè)銀行在物質(zhì)資本方面的優(yōu)勢(shì)已不明顯。從個(gè)體來說，物質(zhì)資本對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的邊際貢獻(xiàn)度在中國(guó)銀行最高，在建設(shè)銀行和中信銀行最低，然而建設(shè)銀行的資產(chǎn)總量并不低，說明相對(duì)于其他六家商業(yè)銀行來說建設(shè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)地較差。

2.的估計(jì)值在工商銀行和中國(guó)銀行為正，與前面的假設(shè)一致，而在其余四家銀行為負(fù)，與前面的假設(shè)不一致，說明在其余四家銀行人力資源投入對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的貢獻(xiàn)度為負(fù)，再投入更多的人力資源不僅不會(huì)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，反而會(huì)起反作用；相反，在工商銀行和中國(guó)銀行卻可以通過增加人力資源投入來提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，這也符合近三年來國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模擴(kuò)編，而股份制商業(yè)銀行對(duì)于人員擴(kuò)編勢(shì)頭微弱的實(shí)際情況。

3.的估計(jì)值在中國(guó)銀行為負(fù)，符合前面的假設(shè)，說明在對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的貢獻(xiàn)度上，對(duì)中國(guó)銀行為正，在其他商業(yè)銀行為負(fù)。說明近年來中國(guó)銀行的組織結(jié)構(gòu)明顯改善，營(yíng)運(yùn)效率大幅度提高，而建設(shè)銀行的組織結(jié)構(gòu)則沒有明顯改善；而對(duì)其他中小型商業(yè)銀行來說，近年來他們則忙于鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，大規(guī)模提高了營(yíng)業(yè)費(fèi)用，忽視了組織結(jié)構(gòu)的合理性。其中，中信銀行在這方面的表現(xiàn)最為突出。另外，中國(guó)銀行則可以通過在規(guī)模上的擴(kuò)張，繼續(xù)加大對(duì)資本和勞動(dòng)力的投入來增加產(chǎn)出，進(jìn)而提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、建議

首先，鑒于國(guó)有商業(yè)銀行改制后的效果，我國(guó)銀行業(yè)總體上已進(jìn)入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)階段，國(guó)有商業(yè)銀行的在資產(chǎn)規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)已基本消失，國(guó)有商業(yè)銀行和非國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容已處在同一平臺(tái)，這就要求政府部門對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和非國(guó)有商業(yè)銀行要一視同仁，保證各商業(yè)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

另外，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，如工商銀行和建設(shè)銀行，應(yīng)在改善組織結(jié)構(gòu)上繼續(xù)努力，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理制度進(jìn)行完善，健全內(nèi)控體系，健全以市場(chǎng)和客戶為中心的業(yè)務(wù)和管理流程以及全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)信息的公開化和透明化，完善人力資源管理，健全對(duì)管理層和員工的有效激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。對(duì)于非國(guó)有股份制商業(yè)銀行，則應(yīng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，規(guī)模擴(kuò)張采取謹(jǐn)慎態(tài)度，在適度擴(kuò)張的同時(shí)重視組織結(jié)構(gòu)的合理建設(shè)，以保持核心競(jìng)爭(zhēng)力的穩(wěn)定。

此外，還應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)業(yè)務(wù)和盈利模式的轉(zhuǎn)變，包括大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)；加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，明確核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域和資源投入重點(diǎn)；加強(qiáng)品牌建設(shè)，提升專業(yè)服務(wù)能力，建立自己忠實(shí)的客戶群體；深化信息技術(shù)應(yīng)用,加強(qiáng)新產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。以此來保持盈利的穩(wěn)步增長(zhǎng)保證組織結(jié)構(gòu)的高效率，增加資本積累，不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力 現(xiàn)狀與對(duì)策

目前，全球經(jīng)濟(jì)仍處在后危機(jī)時(shí)代，市場(chǎng)信心尚未恢復(fù)。在國(guó)內(nèi)，GDP增速正在不斷放緩，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大。而隨著金融體制改革的不斷深入，國(guó)有商業(yè)銀行不僅要同新興股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，還必須與外資銀行相競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)對(duì)如此艱難的內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和激烈競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，是國(guó)有商業(yè)銀行刻不容緩的重任。

一、核心競(jìng)爭(zhēng)力概念

“核心競(jìng)爭(zhēng)力”一詞最早由美國(guó)密歇根大學(xué)商學(xué)院教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授哈默爾在《The Core Competence of The Corporation》（1990）一文中提出。經(jīng)濟(jì)管理學(xué)界普遍認(rèn)為核心競(jìng)爭(zhēng)力是指包含在企業(yè)內(nèi)部，與組織融為一體的文化、技術(shù)與技能的組合，本質(zhì)就是一種超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的內(nèi)在能力，是企業(yè)獨(dú)有的、可持續(xù)性的一種優(yōu)勢(shì)。將核心競(jìng)爭(zhēng)力引入到對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的研究和實(shí)踐，賦予核心競(jìng)爭(zhēng)力更豐富的內(nèi)涵。目前，關(guān)于銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究，一般傾向于把銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為一種核心競(jìng)爭(zhēng)能力，這種核心競(jìng)爭(zhēng)能力以組織結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融技術(shù)和人力資源等核心因素構(gòu)成，是銀行戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，成為客戶和市場(chǎng)必然選擇的根本，也是帶來超額利潤(rùn)和持續(xù)發(fā)展的獨(dú)特能力。

二、國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

相對(duì)其他商業(yè)銀行，國(guó)有商業(yè)銀行具有起步早的優(yōu)勢(shì)，多年的發(fā)展形成了覆蓋城鄉(xiāng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、人員培養(yǎng)等方面具有一定優(yōu)勢(shì)。

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)多，業(yè)務(wù)覆蓋面廣，保證核心競(jìng)爭(zhēng)力穩(wěn)步提高。根據(jù)各行的年報(bào)，截止2011年年底，工行在境內(nèi)共有機(jī)構(gòu)16648家，239個(gè)海外機(jī)構(gòu)；農(nóng)行銀行在境內(nèi)共有機(jī)構(gòu)23461家，境外分支機(jī)構(gòu)包括3家境外分行和4家境外代表處。建行銀行在境內(nèi)共有機(jī)構(gòu) 13581家，13個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有海外機(jī)構(gòu)。如此龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，保證國(guó)有商業(yè)銀行能在全國(guó)、乃至世界范圍內(nèi)建立起服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保證核心競(jìng)爭(zhēng)力穩(wěn)步提高。

（二）產(chǎn)品體系不斷完善。產(chǎn)品，是商業(yè)銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力。經(jīng)年的市場(chǎng)考驗(yàn)和客戶磨練使得國(guó)有商業(yè)銀行具較完備的產(chǎn)品體系，同時(shí)不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求，通過組合、改造、創(chuàng)新等不同方式進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品的適應(yīng)性，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。股改上市后，國(guó)有商業(yè)銀行更是抓住機(jī)遇不斷加強(qiáng)品牌形象建設(shè)，以品牌帶動(dòng)產(chǎn)品發(fā)展，進(jìn)一步提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）人員隊(duì)伍不斷壯大，但人才流失現(xiàn)象也普遍存在。截止2011年年底，工行職工40.89萬人，較2010年增加2.90%；農(nóng)行職工44.74萬人，較2010年增加0.7%；中行職工29萬人；建行銀行職工32.94萬人，較2010年增加4.96%。有效的人才選拔機(jī)制，使得新鮮血液不斷輸入國(guó)有商業(yè)銀行，但是另一方面，由于激勵(lì)機(jī)制的不完善，國(guó)有商業(yè)銀行的人員流失也較為普遍，影響專業(yè)隊(duì)伍長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

（四）部分產(chǎn)品推廣弱。與其他商業(yè)銀行相比，國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)品體系較完備，但經(jīng)營(yíng)中來看，除了存貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的推廣并不均衡，技術(shù)含量高的產(chǎn)品開辦率不高，開辦的也可能存在營(yíng)銷人員理解不到位，引起糾紛問題，會(huì)對(duì)銀行形象有所損害，進(jìn)而影響核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

三、發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力的建議與思考

（一）網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，完成區(qū)域戰(zhàn)略布局。這就是要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，應(yīng)站在全局的角度，根據(jù)市場(chǎng)因素、客戶群體、經(jīng)營(yíng)成本統(tǒng)籌安排、合理布局。對(duì)于雖有一定資源，但經(jīng)營(yíng)地區(qū)人員配備、管理水平存在問題，如果開辦業(yè)務(wù)可能會(huì)造成較高管理成本的網(wǎng)點(diǎn)，要以審慎的態(tài)度，緩辦或者不辦。

（二）完善產(chǎn)品體系，打造良好品牌形象。國(guó)有商業(yè)銀行要保持核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷發(fā)展，就必須將強(qiáng)產(chǎn)品建設(shè)。一方面，根據(jù)各地市場(chǎng)環(huán)境和客戶特點(diǎn)，順應(yīng)需求進(jìn)行有層次、有深度的產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面，要注重產(chǎn)品整合，加強(qiáng)特色子品牌建設(shè)，樹立良好品牌形象。產(chǎn)品體系、品牌的進(jìn)一步強(qiáng)化是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)的保證。

（三）市場(chǎng)細(xì)分，按區(qū)域市場(chǎng)特征實(shí)行差異化客戶營(yíng)銷目標(biāo)。受物流、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易存在顯著的區(qū)域特點(diǎn)，東部沿海地區(qū)進(jìn)出口量長(zhǎng)期占據(jù)優(yōu)勢(shì)，是優(yōu)質(zhì)客戶資源富集區(qū)，同時(shí)也是各行國(guó)際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重心。在這些地區(qū)要加強(qiáng)營(yíng)銷進(jìn)出口排名前列的大客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。其他地區(qū)，側(cè)重點(diǎn)應(yīng)放在非貿(mào)易業(yè)務(wù)客戶的營(yíng)銷上，并關(guān)注地區(qū)外貿(mào)政策發(fā)展變化，以各地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)企業(yè)為目標(biāo)，重點(diǎn)營(yíng)銷有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，注重市?chǎng)培育，鞏固市場(chǎng)份額。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；客戶經(jīng)理；建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社變革和發(fā)展的產(chǎn)物，作為地方性金融機(jī)構(gòu)，它不僅發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的主導(dǎo)作用，還有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。但在銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行要獲得穩(wěn)定發(fā)展，就必須建立全新的管理理念，尋找核心競(jìng)爭(zhēng)力：客戶。在現(xiàn)代銀行運(yùn)作中，無論是營(yíng)銷的出發(fā)點(diǎn)還是歸宿點(diǎn)都是滿足客戶的需求，保持和諧而忠誠(chéng)的客戶關(guān)系，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值同時(shí)提升自身利潤(rùn)，達(dá)成雙贏。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制的必要性

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

1、外部威脅一是已經(jīng)存在的眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，國(guó)有商業(yè)銀行依舊掌控著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行也占有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)，郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)了農(nóng)村大量的存款份額，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間相對(duì)狹小；二是新加入的競(jìng)爭(zhēng)者。如外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行建立新分支機(jī)構(gòu)；三是客戶的需求偏好轉(zhuǎn)變：城市客戶群體對(duì)于金融工具的需求已逐步偏離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而向證券、期貨、期權(quán)等金融衍生工具聚集，而目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約，還不具備開展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的能力。

2、外部機(jī)會(huì)

一是農(nóng)村銀行原來的主營(yíng)項(xiàng)目運(yùn)作比較成熟。如中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸市場(chǎng)等；二是能爭(zhēng)取到新的用戶群。通過鞏固原有市場(chǎng)和對(duì)現(xiàn)有客戶群體實(shí)行科學(xué)的客戶關(guān)系管理，可以逐步滲透到其他關(guān)聯(lián)市場(chǎng)領(lǐng)域中和有可能爭(zhēng)取到新的客戶群體；三是利率政策。根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款最高上浮可在2至3倍以內(nèi)，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了較為充分的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，在一定程度上可以規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是有利的政府政策。農(nóng)村商業(yè)銀行的直接管理權(quán)大多為省級(jí)人民政府，可通過政府的政策扶持，在一定的市場(chǎng)領(lǐng)域有所突破。

3、內(nèi)部劣勢(shì)

一是資本金規(guī)模。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資本金規(guī)模不大，無法滿足大型企業(yè)的資金需求，只能介入貸款量較小的中小企業(yè)，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是市場(chǎng)份額小。在城區(qū)市場(chǎng)農(nóng)村商業(yè)銀行無論是存款還是貸款份額均較小，從而使其在競(jìng)爭(zhēng)中在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無法同大型商業(yè)銀行抗衡；三是技術(shù)落后。尤其是科技力量較之大型商業(yè)銀行，差距明顯；四是產(chǎn)品單一、滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品依舊側(cè)重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)匱乏，在服務(wù)上缺少服務(wù)終端，在結(jié)算手段上，缺乏信用卡、外幣結(jié)算等；五是網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。主要網(wǎng)點(diǎn)分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部，城區(qū)缺少網(wǎng)點(diǎn)，造成城區(qū)居民對(duì)其缺乏認(rèn)可，難以形成品牌效應(yīng)；六是管理能力和人員素質(zhì)與其他金融機(jī)構(gòu)相比有一定差距。

4、內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

一是效率較高。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是一級(jí)法人，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力快，中間環(huán)節(jié)少，使其業(yè)務(wù)開展的效率較高；二是特殊能力。主要針對(duì)其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，開展和完善一些特殊的業(yè)務(wù)，如與擔(dān)保公司合作，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸產(chǎn)品；三是產(chǎn)品創(chuàng)新的便利。針對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)與潛在市場(chǎng)，能夠及時(shí)地引用相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品，以滿足與引導(dǎo)現(xiàn)有市場(chǎng)與潛在市場(chǎng)，減少研發(fā)和試點(diǎn)的成本和中間環(huán)節(jié)。

5、分析結(jié)果和發(fā)展戰(zhàn)略

通過對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析，可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行外部威脅與內(nèi)在劣勢(shì)十分突出，競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，而自身需要克服的困難也很多。為了規(guī)避劣勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)選擇減少內(nèi)部劣勢(shì)，回避外部威脅的發(fā)展戰(zhàn)略，從自身尋求出路，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分借鑒其他先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，建立一支素質(zhì)較高的管理團(tuán)隊(duì)和優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，及時(shí)更新技術(shù)設(shè)備，消化歷史包袱，提高盈利能力和水平，進(jìn)一步發(fā)展壯大。從外部威脅而言，要避開商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)，選擇中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等，走服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的中小型銀行路線，提高產(chǎn)品研發(fā)力度和效率，這應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行在城市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方向。

（二）建立客戶經(jīng)理制對(duì)提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的積極作用

1、有利于提高市場(chǎng)營(yíng)銷能力

首先，客戶經(jīng)理制的推行將改變銀行原有勞動(dòng)組合，精簡(jiǎn)后臺(tái)工作人員，使更多的員工走向市場(chǎng)，面向客戶，市場(chǎng)營(yíng)銷能力呈數(shù)量上的絕對(duì)擴(kuò)張。

其次，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與個(gè)人獎(jiǎng)懲、待遇的直接掛鉤，將極大調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的工作熱情，使其在深感工作壓力的同時(shí)，積極學(xué)習(xí)相關(guān)營(yíng)銷知識(shí)與技能，分析市場(chǎng)需求，針對(duì)同行動(dòng)態(tài)及客戶情況，制定具體的營(yíng)銷策略。通過實(shí)踐活動(dòng)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，豐富和完善自身素質(zhì)，推動(dòng)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷能力在質(zhì)量上的提升。

2、有利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)

由于客戶經(jīng)理代表商業(yè)銀行與客戶進(jìn)行全方位接觸，因此能廣泛了解轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)及同業(yè)創(chuàng)新方向，為本行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及產(chǎn)品策略的制定提供重要依據(jù)，縮短新產(chǎn)品的開發(fā)周期，在完善與改進(jìn)原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷設(shè)計(jì)出適銷對(duì)路的新品種，以滿足客戶日趨變化的金融需求。

3、有利于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

首先，銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，客戶經(jīng)理往往會(huì)對(duì)其所屬的目標(biāo)市場(chǎng)與往來客戶進(jìn)行細(xì)分和甄選，將其中信譽(yù)佳、經(jīng)營(yíng)狀況良好、有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)列為優(yōu)質(zhì)客戶，予以業(yè)務(wù)上的重點(diǎn)傾斜，而那些風(fēng)險(xiǎn)較大且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差的企業(yè)，客戶經(jīng)理將逐步加以淘汰，在嚴(yán)格把握服務(wù)尺度的前提下，盡量避免金融風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和嫁接。

其次，客戶經(jīng)理較廣的接觸面和豐富的金融知識(shí)，使其不僅及時(shí)了解宏觀和微觀環(huán)境的變化，全面把握客戶動(dòng)態(tài)信息，而且還能據(jù)此分析判斷未來可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，為銀行及早采取措施，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供參考信息。

再次，當(dāng)客戶實(shí)際面臨困境時(shí)，客戶經(jīng)理還可以利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)及相應(yīng)權(quán)限為企業(yè)提供具體的整改建議和金融服務(wù)，改善經(jīng)營(yíng)狀況，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、有利于競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的增強(qiáng)

客戶經(jīng)理制中銀行各業(yè)務(wù)部門都將以客戶服務(wù)為中心，以客戶需求的綜合滿意為目標(biāo)，相互協(xié)作，形成較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)。在這一前提下，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類的設(shè)計(jì)將愈加多元化，價(jià)格制定也更為科學(xué)、合理，所形成的產(chǎn)品及競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略也因具有極強(qiáng)的個(gè)性化特征而不易為同行所模仿、取代，加之目標(biāo)市場(chǎng)與客戶群體的逐步穩(wěn)固，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將趨于壟斷，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)問題分析

（一）“人才瓶頸”制約客戶經(jīng)理職業(yè)素質(zhì)的提高

客戶經(jīng)理的金融服務(wù)工作專業(yè)性強(qiáng)，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求高，特別是對(duì)基金買賣、外匯買賣、AB股市場(chǎng)、投資銀行、保險(xiǎn)入市、期貨行業(yè)、信托公司、黃金市場(chǎng)等等方面的專業(yè)知識(shí)和實(shí)操技能均有所要求，而現(xiàn)有客戶經(jīng)理大都從原柜臺(tái)人員中轉(zhuǎn)崗而來，高素質(zhì)復(fù)合型人才可謂鳳毛麟角，這使得許多農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理隊(duì)伍的組建中已到了“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地?！叭瞬牌款i”已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理素質(zhì)的提高和進(jìn)一步發(fā)展。

（二）客戶經(jīng)理培訓(xùn)層次有待提高

由于形勢(shì)逼人，這兩年來各農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，取得了不少的喜人成果，但如果我們從現(xiàn)代企業(yè)人力資源培訓(xùn)與開發(fā)的規(guī)范化要求來看，仍然存在一些亟待解決的問題。從培訓(xùn)層次上看，培訓(xùn)的層次不高，行內(nèi)培訓(xùn)多專業(yè)化程度低，而行外職業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)會(huì)少之又少；特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，待培訓(xùn)人員多、機(jī)構(gòu)層次復(fù)雜、分布地域廣、集中時(shí)間有限，這無疑給培訓(xùn)帶來了很大難度。這也是導(dǎo)致客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)無法得到更高層次提高的一個(gè)客觀原因。

（三）客戶經(jīng)理的職業(yè)認(rèn)證門檻太高

可以預(yù)見，在不遠(yuǎn)的將來，客戶經(jīng)理服務(wù)業(yè)務(wù)將快速與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，執(zhí)證上崗是必然趨勢(shì)，而目前國(guó)內(nèi)還沒有權(quán)威的客戶經(jīng)理的職業(yè)認(rèn)證，而AFP/CFP等其他類型職業(yè)認(rèn)證門檻又太高，因此銀行在對(duì)客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入上各行其是，既有考慮眼前實(shí)際的、也有著眼于未來的，既有參考以往業(yè)績(jī)的、又有依據(jù)營(yíng)銷能力的，既有偏重綜合能力的，又有提倡制度先行的，此現(xiàn)狀不僅難以保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)健發(fā)展，反而會(huì)對(duì)此新生事物帶來負(fù)面影響。

（四）配套考核方法不完善，科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制缺乏

目前，銀行體系對(duì)客戶經(jīng)理的考核體系還不夠健全和完善，特別是基層的客戶經(jīng)理，其考核機(jī)制、薪酬制度、物力、財(cái)力支持還沒有與客戶拓展數(shù)量、業(yè)務(wù)銷售規(guī)模等績(jī)效指標(biāo)相掛鉤，無法有效測(cè)評(píng)單個(gè)客戶經(jīng)理的真正業(yè)績(jī)情況，客戶經(jīng)理的責(zé)、權(quán)、利不明確、不合理?，F(xiàn)有客戶經(jīng)理向行內(nèi)其他部門流動(dòng)現(xiàn)象嚴(yán)重；同時(shí)，由于客戶經(jīng)理掌握著大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的資料，也成為各中小商業(yè)銀行和外資銀行挖掘的主要對(duì)象，人力資源流失、客戶資源流失的潛在危機(jī)不容忽視。

三、加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

（一）嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理準(zhǔn)入機(jī)制

1、客戶經(jīng)理應(yīng)具備的專業(yè)素質(zhì)

客戶經(jīng)理肩負(fù)著拓展市場(chǎng)、服務(wù)客戶、構(gòu)筑銀行與客戶之間橋梁的重責(zé)，必須精通銀行業(yè)務(wù)與客戶投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還應(yīng)具備相應(yīng)的品德素質(zhì)、心理素質(zhì)以及綜合性社會(huì)知識(shí)素質(zhì)，這就對(duì)客戶經(jīng)理提出了更高的要求，一個(gè)合格的客戶經(jīng)理應(yīng)該滿足如下要求：

(1)熟練掌握銀行專業(yè)知識(shí)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)熟練掌握和運(yùn)用銀行的本外幣負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)核算業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)等專業(yè)理論知識(shí)、營(yíng)銷知識(shí)、服務(wù)知識(shí)，為客戶提供綜合性金融服務(wù)。(2)熟悉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)。一個(gè)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理還應(yīng)熟練掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，為企業(yè)提供理財(cái)意見，提高企業(yè)的資金使用效益，并通過對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況的了解，有效進(jìn)行信貸管理，維護(hù)銀行的利益。(3)熟練掌握經(jīng)濟(jì)法律、法規(guī)。知法懂法，既能明晰銀行經(jīng)營(yíng)管理的法律地位與合法權(quán)益，又能規(guī)范客戶經(jīng)理的操作行為；既有助于客戶經(jīng)理為客戶提供服務(wù)，又有助于客戶經(jīng)理在復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境中保護(hù)自己。(4)具備市場(chǎng)調(diào)研分析能力。開拓優(yōu)質(zhì)客戶是客戶經(jīng)理的重要職責(zé)。對(duì)于一個(gè)客戶的經(jīng)營(yíng)管理情況如何，是否能爭(zhēng)取成為銀行的客戶，就要靠客戶經(jīng)理的洞察力和分析力。作為優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，要積極開展市場(chǎng)調(diào)查分析，挖掘優(yōu)質(zhì)優(yōu)良客戶，主動(dòng)推介銀行金融產(chǎn)品服務(wù)。(5)具備良好的溝通、協(xié)調(diào)能力與銷售技巧。(6)具備良好的效益觀念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。(7)具有金融產(chǎn)品的綜合運(yùn)用與創(chuàng)新能力。

2、客戶經(jīng)理的選拔和淘汰

當(dāng)前商業(yè)銀行處于繼往開來的良好時(shí)期，加強(qiáng)基層客戶經(jīng)理的正確引導(dǎo)，造就更多的人才是基層行的一個(gè)工作重點(diǎn)。對(duì)客戶經(jīng)理應(yīng)該實(shí)行層次管理、動(dòng)態(tài)管理，對(duì)優(yōu)秀的要多鼓勵(lì)，對(duì)中間的要多幫助、多引導(dǎo)，對(duì)落后且不能轉(zhuǎn)變觀念、惰性強(qiáng)的實(shí)行末尾淘汰，并及時(shí)補(bǔ)充相應(yīng)的新鮮血液，保持基層客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)定、壯大和較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步建立和健全客戶經(jīng)理的選拔和淘汰機(jī)制，規(guī)范客戶經(jīng)理任職條件，制定詳細(xì)的客戶經(jīng)理職業(yè)操守。只有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和實(shí)行較高的淘汰率，才能在較短的時(shí)間內(nèi)迅速提高整個(gè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的素質(zhì)。對(duì)于部分高級(jí)客戶經(jīng)理的崗位，商業(yè)銀行可以采取向全社會(huì)招聘的形式，給予較高的待遇，以解決人才匱乏的燃眉之急。

（二）建立制度化的培訓(xùn)與發(fā)展體系

培訓(xùn)是提高客戶經(jīng)理理論水平和工作技能的重要途徑。農(nóng)村商業(yè)銀行只有建立完善的客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，實(shí)施系統(tǒng)的、綜合的、連續(xù)的嚴(yán)格培訓(xùn)，才能塑造出一支高素質(zhì)的、適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

目前農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理數(shù)量還比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行必須結(jié)合實(shí)際工作，把以客戶經(jīng)理為主體的各種積極因素充分調(diào)動(dòng)起來，以向內(nèi)挖潛為基本原則，加強(qiáng)培訓(xùn)。各農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，撥出專門的費(fèi)用，甚至專門的部門來策劃客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，以保證培訓(xùn)的質(zhì)量。

（三）建立和完善激勵(lì)機(jī)制

客戶經(jīng)理是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)造者，激勵(lì)銀行客戶經(jīng)理主動(dòng)提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵。因此，客戶經(jīng)理薪酬中要增加績(jī)效工資的比重。此外，為保證銀行的長(zhǎng)期有效經(jīng)營(yíng)，防止業(yè)績(jī)弄虛作假，銀行也可為客戶經(jīng)理建立個(gè)人預(yù)期收入賬戶，將每季績(jī)效工資的20%部分存入其中，待一段時(shí)間后予以兌現(xiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

本文結(jié)合核心競(jìng)爭(zhēng)力和客戶經(jīng)理制理論，分析了實(shí)施個(gè)人客戶經(jīng)理制對(duì)提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要意義，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制中遇到的實(shí)際問題，提出了加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施。

建設(shè)客戶經(jīng)理制是一個(gè)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)，要遵循專業(yè)化，社會(huì)化和開放式的運(yùn)作思路，加強(qiáng)高層領(lǐng)導(dǎo)的重視程度和全行員工的參與性，有計(jì)劃、有步驟的開展。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理制理論和內(nèi)涵的探索和挖掘，結(jié)合實(shí)際工作，不斷的提高客戶服務(wù)水平，在提高客戶價(jià)值的基礎(chǔ)上增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行； 核心競(jìng)爭(zhēng)力； 協(xié)同度

美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融系統(tǒng)性震蕩一夜間升級(jí)為全球金融海嘯。債務(wù)危機(jī)也侵蝕著歐洲銀行業(yè)的盈利空間，甚至威脅其生存的前景。面對(duì)形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行能否協(xié)同其能力要素、資源要素和環(huán)境要素提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力、盈利能力等核心競(jìng)爭(zhēng)力成為了其是否能夠平穩(wěn)渡過危機(jī)、保持核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

一、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素協(xié)同

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)是由能力要素系統(tǒng)、資源要素系統(tǒng)及環(huán)境要素系統(tǒng)三個(gè)子系統(tǒng)組成的有機(jī)整體，是一個(gè)開放的復(fù)雜系統(tǒng)，其在向顧客提供服務(wù)的過程中表現(xiàn)出相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的顯著優(yōu)越性。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力子系統(tǒng)之間的協(xié)同是研究其協(xié)同度模型的基礎(chǔ)，其子系統(tǒng)之間緊密聯(lián)系、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而達(dá)到商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)功能倍增的效果，進(jìn)而提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力。而序參量的研究是三個(gè)子系統(tǒng)之間協(xié)同研究的基礎(chǔ)，故本文從商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的序參量研究出發(fā)，探討了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力協(xié)同體系，并進(jìn)一步研究了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成機(jī)制，為協(xié)同度研究奠定基礎(chǔ)。

（一）能力要素是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的序參量

在系統(tǒng)從無序到有序的發(fā)展變化中，序參量起著主導(dǎo)作用，它決定了系統(tǒng)的自組織行為。因此，分析并確定商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的序參量是構(gòu)建其協(xié)同體系、實(shí)現(xiàn)協(xié)同機(jī)制、分析協(xié)同度的關(guān)鍵。

在商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)中，能力要素符合序參量的三個(gè)基本特征：首先，能力要素是形成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的動(dòng)力，支配著其他兩個(gè)子系統(tǒng)的作用，主宰著整個(gè)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的演化進(jìn)程，它是各種資源要素在投入產(chǎn)出活動(dòng)中綜合作用的產(chǎn)物。其次，能力要素是在國(guó)家宏觀調(diào)控的框架下，由貨幣政策所引導(dǎo)，商業(yè)銀行出于對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)以及自身整體戰(zhàn)略規(guī)劃的需求而產(chǎn)生，其最終發(fā)揮作用也反映了各要素間的競(jìng)爭(zhēng)和協(xié)調(diào)狀態(tài)，即能力要素是資源要素系統(tǒng)和環(huán)境要素系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)和協(xié)調(diào)的結(jié)果。同時(shí)，能力要素的復(fù)雜性和獨(dú)特性，要求技術(shù)要素處于核心地位，并支配其他要素與之協(xié)同，從而完成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的自組織過程。最后，在特定時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行能力水平是確定的，這就決定了能力要素在形成之后具有相對(duì)穩(wěn)定性。

因此，在商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)中，能力要素符合序參量的定義和特征，可作為序參量表示該系統(tǒng)的有序程度。

（二）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力協(xié)同體系模型

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是由資源要素、能力要素和環(huán)境要素有機(jī)整合形成的有機(jī)體，并在向顧客提供服務(wù)的過程中表現(xiàn)出相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的顯著優(yōu)越性。其協(xié)同體系模型如圖1 所示：一方面，商業(yè)銀行能力要素是商業(yè)銀行對(duì)各種資源要素在投入產(chǎn)出活動(dòng)中綜合作用的產(chǎn)物，同時(shí)，在國(guó)家法律、法規(guī)的框架內(nèi)，出于政策、市場(chǎng)、戰(zhàn)略規(guī)劃等要素的需求，體現(xiàn)了能力要素的作用，是各非序參量要素競(jìng)爭(zhēng)和協(xié)調(diào)的結(jié)果，即一致裁決原則；另一方面，能力要素作為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的序參量，是形成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的動(dòng)力，支配著各非序參量要素的作用，主宰著整個(gè)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的演化進(jìn)程，最終實(shí)現(xiàn)其他各要素的協(xié)同效應(yīng)和商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的自組織效應(yīng)，即役使作用。

（三）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力形成機(jī)理

資源要素、能力要素和環(huán)境要素參與商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力形成的全過程，它們之間存在復(fù)雜的交互作用（如圖2所示）。商業(yè)銀行所擁有的資源是培養(yǎng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，但商業(yè)銀行僅有資源優(yōu)勢(shì)不足以形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，還要把資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為商業(yè)銀行的能力優(yōu)勢(shì)。建立在這些要素層次上的各種技能組成了商業(yè)銀行的能力體系，它將資源有效整合起來，這種整合體現(xiàn)在通過商業(yè)銀行的能力，結(jié)合環(huán)境因素合理高效地利用和配置商業(yè)銀行的資源。如果沒有資源的合理組織和協(xié)調(diào)，無論商業(yè)銀行的先天條件如何，其優(yōu)勢(shì)都難以真正發(fā)揮，更難以持續(xù)保持。只有作為基礎(chǔ)性要素的各種資源在商業(yè)銀行的合理組織和協(xié)調(diào)下有效整合起來，才能真正構(gòu)建起商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)協(xié)同度模型

（一）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)協(xié)同度

協(xié)同度是指系統(tǒng)之間或系統(tǒng)要素之間在發(fā)展過程中彼此和諧一致的程度，體現(xiàn)系統(tǒng)由無序走向有序的趨勢(shì)。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)協(xié)同度是指其內(nèi)部子系統(tǒng)之間在發(fā)展過程中彼此和諧一致的程度，即能力要素、資源要素系統(tǒng)及環(huán)境要素系統(tǒng)之間的相互配合、協(xié)調(diào)的程度。

（二）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力協(xié)同度模型

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)協(xié)同度模型主要由兩個(gè)部分組成，即子系統(tǒng)的有序度模型和核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)協(xié)同度模型。

子系統(tǒng)有序度模型主要通過有序度指標(biāo)來度量子系統(tǒng)對(duì)系統(tǒng)有序的貢獻(xiàn)程度。設(shè)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)為：α=（α1，α2，α3），其中αi（i=1，2，3）為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的子系統(tǒng)，即資源要素子系統(tǒng)、能力要素子系統(tǒng)、環(huán)境要素子系統(tǒng)。這三個(gè)變量描述了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的狀態(tài)。其中，資源要素子系統(tǒng)（α1）的兩個(gè)次子系統(tǒng)用е1、е2表示，次子系統(tǒng)的構(gòu)成要素用eij表示。設(shè)在次子系統(tǒng)發(fā)展過程中的序參量變量為еij=（еij1，еij2，…еijn），其中，n≥1，βijk≤еijk≤αijk，1≤i≤n，它刻畫了次子系統(tǒng)的運(yùn)行狀態(tài)。資源要素次子系統(tǒng)的序參量可以看作評(píng)價(jià)資源要素次子系統(tǒng)的指標(biāo)。用以刻畫運(yùn)行狀態(tài)的指標(biāo)有兩類，一種稱為慢馳豫參量，其取值越大，系統(tǒng)的有序度越高，即正向指標(biāo)；另一類稱為快馳豫參量，其取值越大，系統(tǒng)的有序度越低，即負(fù)向指標(biāo)。不失一般性，假定еij1，еij2，...еijm為慢馳豫參量；еijm+1，еijm+2，…еijn為快馳豫參量。故子系統(tǒng)的序參量分量е1i的系統(tǒng)有序度可定義為：

該值越大，eij對(duì)次子系統(tǒng)的有序度貢獻(xiàn)越大。而序參量eij對(duì)資源要素子系統(tǒng)有序程度的“總貢獻(xiàn)”可通過μi（eij）集成實(shí)現(xiàn)。即通過計(jì)算幾何平均值確定子系統(tǒng)有序度，定義序參量eijk對(duì)資源要素子系統(tǒng)有序度貢獻(xiàn)為μi（eij）。

對(duì)能力要素子系統(tǒng)和環(huán)境要素子系統(tǒng)進(jìn)行分析時(shí)仍使用（2）式度量子系統(tǒng)的有序度。

然后，利用上述計(jì)算結(jié)果計(jì)算商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的協(xié)同度。設(shè)初始時(shí)刻t0時(shí)，子系統(tǒng)i的系統(tǒng)有序度為μi0（ei）（i=1，2，3），t1時(shí)刻時(shí)子系統(tǒng)i的有序度為μi1（ei），且μi1（ei）≥μi0（ei）對(duì)于所有的i同時(shí)成立，則可認(rèn)為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)在t0到t1這段時(shí)間是協(xié)調(diào)發(fā)展的，將下式定義為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的系統(tǒng)度，即：

三、基于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力協(xié)同度實(shí)證分析

選取招商銀行作為分析對(duì)象，并搜集2001—2010年的數(shù)據(jù)對(duì)其核心競(jìng)爭(zhēng)力協(xié)同度進(jìn)行實(shí)證分析。

（一）指標(biāo)選取

考慮到指標(biāo)數(shù)據(jù)的實(shí)用性和可獲得性，選取了三個(gè)子系統(tǒng)中具有代表性的指標(biāo)作為子系統(tǒng)的序參量來度量核心競(jìng)爭(zhēng)力的協(xié)同度，各個(gè)子系統(tǒng)的序參量如表1所示。

能力要素系統(tǒng)包含兩個(gè)次子系統(tǒng)，即交易能力次子系統(tǒng)和知識(shí)能力次子系統(tǒng)。1.交易能力次子系統(tǒng)主要衡量商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力、盈利能力及市場(chǎng)營(yíng)銷能力。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力主要指標(biāo)是存貸比率、資本充足率。存貸比率是指銀行的貸款總額與存款總額比率，衡量商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行流動(dòng)性越充足，則發(fā)生擠兌導(dǎo)致其破產(chǎn)的可能性越小，因此流動(dòng)性是否充足對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理有著重要影響；資本充足率是保證銀行正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展所必需的資本比率，綜合考量銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)銀行作為一種盈利性機(jī)構(gòu)，其盈利能力也是交易能力的重要體現(xiàn)。凈資產(chǎn)收益率與營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率則是衡量盈利能力的主要指標(biāo)，前者是凈利潤(rùn)與平均股東權(quán)益的百分比，用以衡量商業(yè)銀行運(yùn)用自有資本的效率；后者則反映了銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增減變化情況，該指標(biāo)越大說明銀行的盈利能力越強(qiáng)，是商業(yè)銀行盈利能力的直接體現(xiàn)。交易能力的另一重要表現(xiàn)是市場(chǎng)營(yíng)銷能力，主要是指商業(yè)銀行有效開展市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，以達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提高盈利水平的能力，這里選取網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和貸款增長(zhǎng)率作為衡量市場(chǎng)營(yíng)銷能力的指標(biāo)，其中貸款作為銀行的主要業(yè)務(wù)，貸款量的增長(zhǎng)意味著銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷效果較好，同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目的增加也是銀行營(yíng)銷能力的主要體現(xiàn)。2.知識(shí)能力次子系統(tǒng)則是銀行不斷創(chuàng)新、持續(xù)發(fā)展的主要源泉，主要可通過本科以上學(xué)歷占比、非利息收入占比衡量。其中前者集中體現(xiàn)了商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備能力，后者則主要體現(xiàn)了銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，較大的非利息收入占比可降低銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是銀行重要的業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)力量。

資源要素子系統(tǒng)由內(nèi)部資源要素和外部資源要素兩個(gè)次子系統(tǒng)構(gòu)成。前者主要指商業(yè)銀行的物質(zhì)資源狀況、無形資源、資金資源。物質(zhì)資源及無形資源的最直接體現(xiàn)是商業(yè)銀行的固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，故選取這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)其進(jìn)行衡量，其中固定資產(chǎn)指銀行擁有的有形資產(chǎn)，無形資產(chǎn)主要指商業(yè)銀行擁有的軟件系統(tǒng)。商業(yè)銀行的資金來源包括銀行可以利用的一切現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，包括各項(xiàng)存款、同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)、股東權(quán)益三類，因此，資金資源狀況即可用這三類來源的數(shù)量進(jìn)行衡量，全面地考察商業(yè)銀行的資金來源狀況。外部資源要素次子系統(tǒng)主要包含商業(yè)銀行的信息資源和形象資源，其中信息資源用銀行每年投入IT系統(tǒng)的費(fèi)用來衡量，這主要是因?yàn)镮T系統(tǒng)升級(jí)越快，其信息化程度就越高，信息資源就越充足；形象資源的最直接體現(xiàn)是銀行在消費(fèi)者中的滿意程度，客戶的滿意程度越高，越能吸引更多的客戶，從而商業(yè)銀行的外部資源也就越充足，故這里用每年銀行滿意度的抽樣調(diào)查結(jié)果來衡量銀行的形象資源。

環(huán)境要素子系統(tǒng)包括一般環(huán)境和特殊環(huán)境次子系統(tǒng)。其中一般環(huán)境次子系統(tǒng)主要是指商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響，本文選取國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)其衡量，主要是由于該指標(biāo)是經(jīng)濟(jì)環(huán)境運(yùn)行的最直接結(jié)果。特殊環(huán)境是指商業(yè)銀行所處的金融環(huán)境及行業(yè)情況，采用存款準(zhǔn)備金率和同業(yè)拆借隔夜利率兩項(xiàng)指標(biāo)，其中，存款準(zhǔn)備金率是中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例，中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率可以影響商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張能力，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)有著較大的影響；同業(yè)拆借利率是指各銀行間進(jìn)行短期的相互借貸所適用的利率，本文采用隔夜拆借利率作為衡量指標(biāo)，此外由于這兩項(xiàng)指標(biāo)波動(dòng)性均較大，因此計(jì)算時(shí)采用年均值。

（二）子系統(tǒng)有序度分析

通過招商銀行的年報(bào)及網(wǎng)站的信息披露進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集，在對(duì)所搜集數(shù)據(jù)根據(jù)（1）式作正規(guī)化處理的基礎(chǔ)上，根據(jù)（2）式對(duì)子系統(tǒng)的有序度進(jìn)行計(jì)算。

由表2的計(jì)算分析可以看出，在2001—2010年間招商銀行除特殊環(huán)境次子系統(tǒng)外，其他次子系統(tǒng)的有序度的值均逐步增多，處于上升的趨勢(shì)，這表明各個(gè)次子系統(tǒng)的運(yùn)行均處于有序的狀態(tài)，并能保持積極的態(tài)勢(shì)。特殊環(huán)境次子系統(tǒng)有序度呈現(xiàn)先增長(zhǎng)后降低的情形，在2005年時(shí)達(dá)到最大，這主要是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的存款準(zhǔn)備金率和同業(yè)拆借率較低，宏觀政策較為寬松，對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用較大，此后兩項(xiàng)比率逐漸增大，政策漸漸收緊，致使有序度逐年降低。此外，通過橫向比較也可以得出在六個(gè)次子系統(tǒng)中，招商銀行在交易能力次子系統(tǒng)的有序度相較于其他次子系統(tǒng)有序度程度偏低，而知識(shí)能力次子系統(tǒng)則處于相對(duì)較高水平，這表明招商銀行在人才引進(jìn)儲(chǔ)備及金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有較強(qiáng)的能力。

由表3可知，招商銀行在2001—2010年之間，能力要素子系統(tǒng)、資源要素子系統(tǒng)及環(huán)境要素子系統(tǒng)的有序度均處于上升的趨勢(shì)，且均有較大的增長(zhǎng)幅度。這說明招商銀行的各個(gè)次子系統(tǒng)之間的協(xié)同度是不斷上升的，導(dǎo)致子系統(tǒng)的有序度也逐漸增加。

（三）核心競(jìng)爭(zhēng)力復(fù)合系統(tǒng)協(xié)同度

在上面各個(gè)子系統(tǒng)有序度的基礎(chǔ)上，以2001年為基期，根據(jù)（3）式計(jì)算商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力復(fù)合系統(tǒng)的協(xié)同度，分析子系統(tǒng)之間的協(xié)同程度。具體計(jì)算分析結(jié)果如表4所示。

由表4可以看出，招商銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)的協(xié)同度逐年上升，這表明其能力要素子系統(tǒng)、資源要素子系統(tǒng)及環(huán)境要素子系統(tǒng)之間的協(xié)同程度不斷提高。對(duì)資源要素的合理高效使用，對(duì)環(huán)境要素的積極響應(yīng)應(yīng)對(duì)使得能力要素不斷提升，三個(gè)子系統(tǒng)之間相互促進(jìn)協(xié)同發(fā)展，使得其協(xié)同度不斷上升，最終表現(xiàn)為其核心競(jìng)爭(zhēng)力的不斷提升，表現(xiàn)出優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的整體能力。但其協(xié)同度水平并不高，還有較大的提升空間。

四、分析與結(jié)論

由以上計(jì)算分析可知，招商銀行知識(shí)能力要素次子系統(tǒng)的有序度處于較高的水平，且在不斷上升，這表明其具備較強(qiáng)的人才儲(chǔ)備能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。這對(duì)提升其能力要素的有序度，并進(jìn)一步提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的協(xié)同度，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力有著積極的作用。但其整體水平較低，可通過積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、降低營(yíng)業(yè)成本、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、加大信息獲取投入等進(jìn)一步提高各個(gè)子系統(tǒng)的有序度，提升子系統(tǒng)之間的協(xié)同程度。特別是應(yīng)注重提高國(guó)際化水平，這可以促使商業(yè)銀行積極創(chuàng)新跨國(guó)經(jīng)營(yíng)思路，加快國(guó)際化經(jīng)營(yíng)步伐，并在實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的過程中提高子系統(tǒng)之間的協(xié)同發(fā)展程度，并顯著提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

【參考文獻(xiàn)】

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篇6

    出了提升我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的方法。

    一、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成

    (一)資源

    商業(yè)銀行資源具有一定的差異,這是由于在與商業(yè)銀行的可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之間存在一定的差異。就廣義而言,資源應(yīng)該包括商業(yè)銀行所具有的所有優(yōu)點(diǎn)和弱點(diǎn),但是應(yīng)該對(duì)資源與能力的區(qū)別進(jìn)行考慮,對(duì)于購(gòu)車核心競(jìng)爭(zhēng)力的資源展開分析,主要在于商業(yè)銀行的資源怎樣變成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ),進(jìn)而成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的本源,而對(duì)于商業(yè)銀行資源怎樣轉(zhuǎn)化成優(yōu)化配置的問題沒有相關(guān)性。后者應(yīng)該在能力的范疇之內(nèi)。

    內(nèi)部資源和外部資源是商業(yè)銀行的兩個(gè)關(guān)鍵資源。人力資源、研發(fā)活動(dòng)、生產(chǎn)、無形資產(chǎn)、資金和內(nèi)部信息系統(tǒng)包含在商業(yè)銀行的內(nèi)部資源中;而個(gè)人客戶、研發(fā)機(jī)構(gòu)、政府和單位客戶等金融同行包含在商業(yè)銀行的外部資源中。外部資源也會(huì)對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建造成影響,對(duì)外部資源開展合理的整合和利用,可以使核心競(jìng)爭(zhēng)力提高。

    (二)能力

    資源條件相關(guān)性比較高的商業(yè)銀行,在資源效率和有效性方面的使用表現(xiàn)出的差異很大。所以,就商業(yè)銀行來說,怎樣才能利用資源切實(shí)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力是尤為關(guān)鍵的。如果要使商業(yè)銀行獲得成功,不僅要求它們具備的資源非常豐富,而且還要具備一些對(duì)這些資源進(jìn)行開發(fā)、配置和使用的能力。在進(jìn)行企業(yè)組織的受,要對(duì)資源進(jìn)行優(yōu)化和配置,這樣使得目標(biāo)的才能和技能符合標(biāo)準(zhǔn),由于它是企業(yè)組織內(nèi)部所特有的,所以必須在組織內(nèi)部發(fā)展,很難進(jìn)行模仿和轉(zhuǎn)讓,跟企業(yè)的無形資產(chǎn)一同構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力不好進(jìn)行模仿的特征。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

    (一)我國(guó)商業(yè)銀行資源現(xiàn)狀

    就企業(yè)基礎(chǔ)而言,我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)基礎(chǔ)是比較差的。因?yàn)槲覈?guó)實(shí)行了許多年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,這樣無法很好地開展資源配置,產(chǎn)權(quán)也不是十分明了,管理也落不到實(shí)處,許多企業(yè)在對(duì)銀行資金進(jìn)行利用時(shí),效率是非常低的,因而使得很多的壞賬、呆帳形成,商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)受到很大影響,商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的培育和提升受到了很大程度的制約。

    就金融監(jiān)管而言,央行設(shè)立了跨省區(qū)的大區(qū)分行,組織體系也慢慢完善起來,但是人民銀行應(yīng)有的超然獨(dú)立的地位卻沒有建立起來,金融監(jiān)管體系也沒能很好地建立。

    值得提出的是,隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織,國(guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和金融環(huán)境變化速度加快,外資銀行業(yè)涌入進(jìn)來,經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)模式越來越多,商業(yè)銀行在發(fā)展變化的環(huán)境當(dāng)中,怎樣把這些外部資源運(yùn)用好是獲得成功的關(guān)鍵所在。

    (二)我國(guó)商業(yè)銀行能力現(xiàn)狀

    1、總體盈利能力

    盈利能力是銀行資產(chǎn)質(zhì)量的主要體現(xiàn),在很大程度上代表了銀行競(jìng)爭(zhēng)力的水平。以2000年為例,四大國(guó)有商業(yè)銀行中稅前利潤(rùn)最高的中國(guó)建設(shè)銀行為10.25億美元,僅為花旗集團(tuán)的4.85%。資本利潤(rùn)率除建行7.6%,超過6%外,其余均未達(dá)到6%。而按《銀行家》雜志對(duì)2000年商業(yè)銀行的排名,資本利潤(rùn)率較高的前10家銀行其資本利潤(rùn)率在52%以上,平均為61.4%,資產(chǎn)收益率排在前10家的商業(yè)銀行其資產(chǎn)收益率都在6.29%以上,最高達(dá)18.78%,平均為12.23%,國(guó)有商業(yè)銀行更是無法望其項(xiàng)背。2000年員工人均利潤(rùn)率中國(guó)銀行最高,為4070美元,而花旗集團(tuán)為91930美元,美洲銀行為82590美元,德意志銀行為63690美元,都大大超過四大國(guó)有商業(yè)銀行。以上各類反映盈利能力的指標(biāo)充分說明與西方跨國(guó)銀行相比,四大國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力偏低。

    2、業(yè)務(wù)能力

    當(dāng)前,四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡,資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是信貸業(yè)務(wù),占到總資產(chǎn)的80%,主要是對(duì)農(nóng)業(yè)、工商企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施方賣弄的生產(chǎn)性貸款,對(duì)居民開展消費(fèi)貸款在所有的貸款中占有的比例非常低。中間業(yè)務(wù)收入具有非常低的比重,中國(guó)銀行為18%,建設(shè)銀行為5%,工商銀行為6%,農(nóng)業(yè)銀行為3%,中間業(yè)務(wù)的匯兌和結(jié)算業(yè)務(wù)是比較成熟的,和咨詢業(yè)務(wù)才剛開始開展,別的中間業(yè)務(wù)也十分落后。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在近十年以來,信貸收入所占的利潤(rùn)比重每一年都在下降,加上業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì),利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)很多,中間業(yè)務(wù)的收入呈現(xiàn)出明顯上升的趨勢(shì),對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展,它是符合規(guī)律的 。 3、創(chuàng)新能力 由于體制等方面的原因,我國(guó)的商業(yè)銀行還沒有形成把客戶作為中心的機(jī)制和體制,動(dòng)力和壓力有所欠缺,普遍進(jìn)行創(chuàng)新的能力也有所欠缺,缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新意識(shí),銀行間的競(jìng)爭(zhēng)還處在一個(gè)比較低的層次水平。為了使存款更多,把規(guī)模擴(kuò)大,銀行不惜把成本降低,變相提高利潤(rùn),甚至把銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià),

    用貸款來進(jìn)行攬存,使資產(chǎn)負(fù)債比例得到突破,采取這些欠缺合理性的方式不僅不符合銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),而且使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大,而且使金融秩序受到很大程度的擾亂,在社會(huì)上造成的影響也比較惡劣。這正是金融創(chuàng)新能力欠缺的表現(xiàn)。

    除此之外,我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和人力資本管理等的方面跟西方商業(yè)銀行之間的差距還是很大的。根據(jù)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)狀況的具體情況,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)資源進(jìn)行整合,以形成自己所特有的核心競(jìng)爭(zhēng)力,這是商業(yè)銀行亟待完成的任務(wù)。

    三、培育和提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

    (一)細(xì)致劃分市場(chǎng),把商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位確定下來

    在當(dāng)前狀況下,商業(yè)銀行首先應(yīng)按照自身的特色把目標(biāo)市場(chǎng)確定下來,按照目標(biāo)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)狀況,把自身的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)制定出來。如國(guó)把國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行進(jìn)行比較,非常具有實(shí)力,網(wǎng)點(diǎn)和資源都很多,一個(gè)良好的品牌形象已在人們心中樹立,所以在競(jìng)爭(zhēng)比較大的集團(tuán)項(xiàng)目和個(gè)人金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)非常明顯;而股份制商業(yè)銀行可以對(duì)自身可以調(diào)整的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和快捷的效率進(jìn)行利用,以取得客戶的青睞,這樣也可以促進(jìn)自身競(jìng)爭(zhēng)力度形成,最終獲得經(jīng)營(yíng)的成功。

    (二)對(duì)資源進(jìn)行整合,把商業(yè)銀行的資源和能力積累起來

    除了核心產(chǎn)品之外,銀行如果缺乏產(chǎn)品支撐系統(tǒng)、客戶服務(wù)系統(tǒng)和行政管理系統(tǒng)的相互配合與協(xié)調(diào),便無法顯現(xiàn)出銀行的產(chǎn)品功能,也很難真正體現(xiàn)出客戶的價(jià)值,商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)受到很大程度的負(fù)面影響,這樣長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也顯現(xiàn)不出來。所以,商業(yè)銀行必須長(zhǎng)時(shí)間積累自身資源的有效配置和能力進(jìn)行核心競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)的培育,把各種資源優(yōu)勢(shì)最大限度地發(fā)揮出來,確保銀行服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都可以從客戶的角度出發(fā),很好地進(jìn)行銀行核心能力鏈的打造,這樣促成核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成。

    (三)應(yīng)該謹(jǐn)慎地進(jìn)行選擇,確保核心競(jìng)爭(zhēng)力載體的優(yōu)化

    核心產(chǎn)品是核心競(jìng)爭(zhēng)力的最后的表現(xiàn)形式,但是并不是全部的產(chǎn)品都可以把核心競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)出來。銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可能體現(xiàn)在成本、服務(wù)、業(yè)務(wù)品種和效率上,對(duì)產(chǎn)品重視程度的不同,會(huì)導(dǎo)致銀行發(fā)展方向的不同:商業(yè)銀行對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行的載體選擇,最終在核心競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)值優(yōu)勢(shì)上有所體現(xiàn),要在很多的資源中,把符合自身發(fā)展的核心能力以及關(guān)鍵資源中的重要的要素進(jìn)行重新組合,作為長(zhǎng)期展開競(jìng)爭(zhēng)的載體。

    (四)不斷進(jìn)行創(chuàng)新,建立一個(gè)學(xué)習(xí)型組織

    商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不是自發(fā)形成的,而是在創(chuàng)造價(jià)值目標(biāo)的周圍進(jìn)行的不斷而有意識(shí)低創(chuàng)新、超越和學(xué)習(xí),在自身失敗的經(jīng)驗(yàn)和錯(cuò)誤當(dāng)中不斷地反省和總結(jié)的結(jié)果;尤其是隨著世界經(jīng)濟(jì)邊界的融合和知識(shí)市場(chǎng)的逐漸擴(kuò)大,這樣的學(xué)習(xí)和吸收便成為了能夠把核心競(jìng)爭(zhēng)力維持住的重要條件。所以,銀行要主張持續(xù)性地學(xué)習(xí),把建立一個(gè)高效的學(xué)習(xí)型組織,相互密切配合,這樣把集體智慧發(fā)揮出來,讓在其中的每一個(gè)成員都能夠獲得知識(shí)傳播的環(huán)境,把成員的才智和學(xué)習(xí)興趣充分激發(fā)出來,在不斷發(fā)生變化的環(huán)境當(dāng)中,對(duì)關(guān)鍵目標(biāo)因素進(jìn)行不斷調(diào)整,使得銀行長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)得以維持。

    參考文獻(xiàn):

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[關(guān)鍵詞] 國(guó)有商業(yè)解行核心競(jìng)爭(zhēng)力

根據(jù)《銀行家》雜志公布的2005年～2006年度中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名，在國(guó)內(nèi)13家商業(yè)銀行的“全國(guó)性商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名”中，招商、交通、民生和中信銀行分列前四位。建行、中行和農(nóng)行3家國(guó)有商業(yè)銀行分別位列第五，第八和倒數(shù)第二(工行因財(cái)務(wù)重組，未進(jìn)行評(píng)價(jià)）。

2006年我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)全面開放，國(guó)有商業(yè)銀行必須著眼于提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，迎接更為激烈的挑戰(zhàn)。

一、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的層次結(jié)構(gòu)

核心競(jìng)爭(zhēng)力被定義為“核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)長(zhǎng)時(shí)期形成的、蘊(yùn)涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中的、企業(yè)獨(dú)具的、并使企業(yè)能在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)取得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)的核心能力，可有力地支持企業(yè)向更有發(fā)展空間的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展?！睂?duì)于商業(yè)銀行來說，銀行的產(chǎn)品、服務(wù)等顯性要素，稱為表層競(jìng)爭(zhēng)力要素；銀行的資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人力資源等被稱為深層競(jìng)爭(zhēng)力；核心競(jìng)爭(zhēng)力則主要是指銀行的戰(zhàn)略管理、組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)制度。

二、國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)狀和問題

1.戰(zhàn)略管理的競(jìng)爭(zhēng)力分析。商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理的競(jìng)爭(zhēng)力根源于商業(yè)銀行的決策者以及銀行總體目標(biāo)，發(fā)展方向和銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。國(guó)有商業(yè)銀行的人事管理體制，阻礙了銀行實(shí)施長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略。國(guó)有商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人的工作成績(jī)的評(píng)估具有很強(qiáng)的短期性，難以做出有效的長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃，體現(xiàn)為三種不良傾向：一是戰(zhàn)略規(guī)劃流于形式；二是戰(zhàn)略規(guī)劃不科學(xué)；三是戰(zhàn)略既定論。

2.組織結(jié)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力分析。國(guó)有商業(yè)銀行的組織管理結(jié)構(gòu)為“金字塔”式結(jié)構(gòu)，有兩種模式:一是總行―省分行―地區(qū)分行―縣支行―營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的5層體系;二是總行―直轄市分行―城市支行―營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的4層體系。

在經(jīng)濟(jì)體制和運(yùn)行模式市場(chǎng)化條件下，這種組織模式的弊端十分明顯：

(1)管理層次多，信息不對(duì)稱，管理缺乏針對(duì)性，決策滯后。

(2)分級(jí)管理加大了運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏內(nèi)部制衡。

(3)導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)層次低，服務(wù)效率低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差。

(4)加大了銀行內(nèi)部管理成本、協(xié)調(diào)成本和交易成本。

3.產(chǎn)權(quán)制度的競(jìng)爭(zhēng)力分析。國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下股份制商業(yè)銀行相比仍有明顯的差異，表現(xiàn)在：

(1)國(guó)有商業(yè)銀行是全民所有的國(guó)家獨(dú)資企業(yè) 主要服務(wù)于國(guó)有和集體經(jīng)濟(jì)主體；股份制商業(yè)銀行多數(shù)為私有，主要服務(wù)于私有企業(yè)和個(gè)人。

(2)國(guó)有商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)的同時(shí)，必須兼顧非經(jīng)濟(jì)因素（如國(guó)家政策、社會(huì)穩(wěn)定等），不能以利潤(rùn)最大化為唯一經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

三、提升國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的思路

1.構(gòu)建聯(lián)盟戰(zhàn)略，提升戰(zhàn)略管理競(jìng)爭(zhēng)力。

(1)加強(qiáng)四大國(guó)有商業(yè)銀行的合作。四大國(guó)有商業(yè)銀行具有各自的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)，各有特長(zhǎng)，具有聯(lián)盟所必須的互補(bǔ)性和能力匹配的條件，有較好的合作基礎(chǔ)和廣闊的合作前景。

(2)加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行之間的合作。大型國(guó)有商業(yè)銀行要積極與中小商業(yè)銀行進(jìn)行合作，發(fā)揮其地區(qū)優(yōu)勢(shì)和零售優(yōu)勢(shì)，讓中小商業(yè)銀行來、分銷產(chǎn)品。

(3)以銀行核心資源為導(dǎo)向，實(shí)施并購(gòu)戰(zhàn)略。國(guó)有商業(yè)應(yīng)在擁有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域開展并購(gòu)活動(dòng)，整合核心要素，剝離非核心業(yè)務(wù)，有效運(yùn)用自身的核心能力，著眼于最能體現(xiàn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和高附加值的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，避免精力和財(cái)力上的分散。

2.實(shí)施“扁平化”改造，提升組織機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。組織機(jī)構(gòu)重組和再造的核心就是要盡快應(yīng)用現(xiàn)代電子通訊和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)施組織架構(gòu)的扁平化。具體思路是：

(1)通過綜合分析評(píng)價(jià)和效益成本分析，有目的的撤并經(jīng)濟(jì)含量低、地理偏僻、業(yè)務(wù)量小的機(jī)構(gòu)，保留和加強(qiáng)業(yè)務(wù)量大地區(qū)的機(jī)構(gòu)建設(shè)。

(2)合并同域管理機(jī)構(gòu)，撤消省分行所在地的市分行（有的稱為省分行營(yíng)業(yè)部），由省分行直接對(duì)城區(qū)支行進(jìn)行管理，將同城兩套管理機(jī)構(gòu)、人員、資產(chǎn)進(jìn)行整合。將所有?。ㄗ灾螀^(qū)）分行改為區(qū)域分行，負(fù)責(zé)市轄地區(qū)和附近地區(qū)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，將現(xiàn)在的地市級(jí)分行分為三類，地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量較大的上升為一級(jí)分行，直接由總行進(jìn)行管理，地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量較小的下降一級(jí)，改為支行就近劃歸其他分行管理。

(3)按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置若干地區(qū)管理中心，履行總行委托的管理職能。地區(qū)管理中心不是一級(jí)機(jī)構(gòu)，不獨(dú)立進(jìn)行效益核算，一般只負(fù)責(zé)審批、審計(jì)等項(xiàng)工作。

經(jīng)過以上重組，把國(guó)有商業(yè)銀行改造為總行―(區(qū)域性管理中心)―分行―支行網(wǎng)點(diǎn)的三級(jí)組織架構(gòu)。

3.再造治理結(jié)構(gòu) ，提升產(chǎn)權(quán)制度競(jìng)爭(zhēng)力。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；內(nèi)部因素

中圖分類號(hào)：F202文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2007）11008102

1商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的概念界定

商業(yè)銀行是眾多企業(yè)類型中的一種，具有企業(yè)的共性。因此，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的共性的分析就是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析的邏輯起點(diǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)性原則在商業(yè)銀行業(yè)中同樣得到體現(xiàn)，商業(yè)銀行也要象一般企業(yè)一樣，通過改善經(jīng)營(yíng)管理、稅息金融創(chuàng)新和優(yōu)化金融服務(wù)等措施才能贏得市場(chǎng)和客戶并獲取最大利潤(rùn)，提高和保持競(jìng)爭(zhēng)力。

下面就以中國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)部因素展開分析研究。

2人力資源因素

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)己從過去的資源、產(chǎn)銷、資本實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)向技術(shù)創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)階段。知識(shí)己成為企業(yè)的首要財(cái)富，是企業(yè)未來生存的根本，而人是知識(shí)的載體，是一切創(chuàng)新活動(dòng)的基礎(chǔ)，是企業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略的第一資源，人的因素，是以影響其他生產(chǎn)要素發(fā)揮的效果，從而影響企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所以，核心競(jìng)爭(zhēng)力最終是由人決定的，商業(yè)銀行若想超越現(xiàn)有的業(yè)績(jī)獲得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，必須擁有核心的人力資源的儲(chǔ)備，對(duì)人力資源恰當(dāng)?shù)卦u(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制，注重員工的學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，尊重、重視和盡量能采納第一線員工對(duì)改善經(jīng)營(yíng)程序和業(yè)績(jī)的建議。因此，應(yīng)關(guān)注核心人才的比重，企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制合理性，年人均培訓(xùn)時(shí)間和培訓(xùn)費(fèi)用的投入情況，關(guān)注員工人均產(chǎn)值營(yíng)業(yè)額，每個(gè)員工提出建議數(shù)量以及被采納建議的比例等。

3技術(shù)因素

現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在很大程度上取決于技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行也不例外,商業(yè)銀行通過擁有先進(jìn)的技術(shù)并保持技術(shù)變革，會(huì)自接影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要素本身的素質(zhì)、品質(zhì)及其效能的發(fā)揮，從而有助于商業(yè)銀行改變產(chǎn)品的相對(duì)成本地位并促進(jìn)產(chǎn)品的異質(zhì)化，最終使企業(yè)獲得超額收益和企業(yè)價(jià)值的綜合提高。技術(shù)創(chuàng)新還可以使企業(yè)的資源配置趨于合理，減少經(jīng)營(yíng)的不確定性；降低企業(yè)受威脅的程度。因此，商業(yè)銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從根本上決定了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成和鞏固。

技術(shù)優(yōu)勢(shì)并不是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，僅僅擁有核心技術(shù)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，關(guān)鍵是能否將這些技術(shù)進(jìn)一步應(yīng)用于商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和增值活動(dòng)，能否為客戶創(chuàng)造價(jià)值，為股東帶來收益。因此，在核心競(jìng)爭(zhēng)力增值性決定因素的分析中主要應(yīng)該關(guān)注技術(shù)的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用狀況，考察其對(duì)商業(yè)銀行價(jià)值增值的貢獻(xiàn)。

4產(chǎn)品因素

核心競(jìng)爭(zhēng)力的增值性最終依賴于產(chǎn)品的增值性，具有成本優(yōu)勢(shì)和獨(dú)特的性能，并能滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，這樣，才能為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。為此，應(yīng)關(guān)注商業(yè)銀行產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品的質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)、產(chǎn)品的獨(dú)特性和不可替代性、新產(chǎn)品開況、新產(chǎn)品產(chǎn)值情況、產(chǎn)品增值空間等方面，從而判斷企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)可程度以及為客戶帶來的增值效果。

5商業(yè)銀行的內(nèi)控制度

內(nèi)部控制制度就是一個(gè)企業(yè)單位為了實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，維護(hù)資產(chǎn)安全，確保會(huì)計(jì)及其他數(shù)據(jù)的正確可靠，保證國(guó)家法律法規(guī)和本單位經(jīng)營(yíng)方針的貫徹執(zhí)行，以及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合法性、效益性和穩(wěn)健性而建立的一種自我調(diào)整、自我制約和自我控制的內(nèi)部管理制度。

內(nèi)控的手段是指針對(duì)不同的控制內(nèi)容需要有效地進(jìn)行控制所要采取的辦法，常用的控制手段有以下十種:(l)授權(quán)控制、(2)程序控制、(3)憑證控制、(4)組織控制、(5)職務(wù)控制、(6)政策控制、(7)日標(biāo)控制、（8)制度控制、(9)實(shí)物控制、(10)責(zé)任控制。銀行中所有工作人員的職責(zé)都要制定崗位責(zé)任制加以明確規(guī)定，工作人員都要熟悉本崗位具有哪些權(quán)力，要履行哪些職責(zé)，發(fā)生問題，可以追查責(zé)任。其方法主要有:“黑箱”控制方法;反饋控制方法；前饋性控制方法;保護(hù)性控制方法;優(yōu)化控制方法，這種優(yōu)化控制的方法，隨著今后商業(yè)銀行管理的現(xiàn)代化必將得到更廣泛的應(yīng)用。內(nèi)部控制制度是建立健全現(xiàn)代銀行制度的幣要組成部分，也是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要保證。

6商業(yè)銀行的運(yùn)行效率與銀行規(guī)模

商業(yè)銀行的運(yùn)行效率影響著競(jìng)爭(zhēng)力，而運(yùn)行效率又和銀行規(guī)模密切相關(guān)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)與金融效率規(guī)模經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，是指由于經(jīng)濟(jì)組織的規(guī)模擴(kuò)大，導(dǎo)致平均成本降低、經(jīng)濟(jì)效益提高的狀況。規(guī)模經(jīng)濟(jì)亦可稱為“大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)”。金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，是指隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位營(yíng)運(yùn)成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象，它反映了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模與其運(yùn)行成本、經(jīng)營(yíng)收益的變動(dòng)關(guān)系。一般來說，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)包括內(nèi)在經(jīng)濟(jì)與外在經(jīng)濟(jì)兩個(gè)方面。所謂內(nèi)在經(jīng)濟(jì)是指單個(gè)銀行由于業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)規(guī)模的擴(kuò)張，從內(nèi)部引起收益的增加;比如某個(gè)銀行在固定營(yíng)業(yè)成本沒有顯著變化的情況下，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大必然相應(yīng)降低單位資金運(yùn)營(yíng)成本，這種所帶來的效益提高便是內(nèi)在經(jīng)濟(jì)。而外在經(jīng)濟(jì)則是指整個(gè)銀行規(guī)模擴(kuò)大而使單個(gè)銀行得到了良好的人才、信息、資金融通、聯(lián)行結(jié)算等便利服務(wù)而引起收益遞增的現(xiàn)象。

7商業(yè)銀行的分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的正確配置

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模不僅體現(xiàn)在資產(chǎn)與網(wǎng)點(diǎn)，而且也表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品品種，因而關(guān)系到分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)問題。中國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要緣由來自于1993年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐給金融體系帶來的危害。由于市場(chǎng)還不能對(duì)銀行的冒險(xiǎn)投機(jī)行為進(jìn)行有效的約束，“風(fēng)險(xiǎn)決定收益”的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制在中國(guó)還不能發(fā)生根本作用，風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，使其不會(huì)受到足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受力的約束。再加上中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有限的規(guī)模和不健全的組織，使資金雄厚的銀行憑借其實(shí)力和靈敏的信息有更大的盈利把握,市場(chǎng)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束更加無力。

除了市場(chǎng)的原因外，還有商業(yè)銀行內(nèi)部和外部管理方面存在的問題。中國(guó)的商業(yè)銀行內(nèi)部管理不力的確有其特殊的原因，世界上沒有一個(gè)國(guó)家的商業(yè)銀行有像中國(guó)的四大銀行一樣多的管理層次和分支機(jī)構(gòu);并且受歷史傳統(tǒng)影響，中國(guó)的商業(yè)銀行至今仍末擺脫各級(jí)政府在行政、人事上的干預(yù)，實(shí)現(xiàn)完全意義上的獨(dú)立經(jīng)營(yíng);管理體制和激勵(lì)機(jī)制不改革，四大商業(yè)銀行無法實(shí)現(xiàn)高效的內(nèi)部管理。而對(duì)銀行的外部管理，主要是指對(duì)法律政策執(zhí)行情況的檢查和監(jiān)督也確實(shí)暴露了很大的問題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)似乎缺乏有效的方式和能力及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理商業(yè)銀行中出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象，會(huì)計(jì)、審計(jì)制度不健全，商業(yè)銀行的利潤(rùn)核算不規(guī)范不客觀，給設(shè)計(jì)監(jiān)督、評(píng)價(jià)和約束機(jī)制造成技術(shù)困難;現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管政策法律是從國(guó)家整體利益與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行各環(huán)節(jié)現(xiàn)狀出發(fā)，審慎權(quán)衡的結(jié)果。現(xiàn)階段對(duì)銀行實(shí)行必要的保護(hù)和限制是不得不采取的辦法，但利用現(xiàn)有的銀行資產(chǎn)提供更好的服務(wù)是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段，打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的限制是必然趨勢(shì)。

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篇9

核心競(jìng)爭(zhēng)力概念自1990年由美國(guó)密西根大學(xué)商學(xué)院教授普拉哈拉德(C.K.Prahalad)和倫敦商學(xué)院教授哈默爾(GaryHamel)提出以來，越來越多的人逐漸認(rèn)識(shí)到，企業(yè)是否具有核心競(jìng)爭(zhēng)力是影響企業(yè)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素。

核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)在特定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，通過積累、整合其資源、知識(shí)、能力而形成的、企業(yè)所獨(dú)有的、能夠使企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的內(nèi)在能力。但并不是企業(yè)中所有的資源、能力都可以成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的資源、知識(shí)、能力具有以下的特征：

1.價(jià)值特性：是指企業(yè)能夠?yàn)轭櫩吞峁┏郊又档漠a(chǎn)品或服務(wù)。以顧客所看重的價(jià)值為取向，提供比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多或更好的服務(wù)。

2.功能特性：體現(xiàn)在為各種產(chǎn)品或服務(wù)提供支持，是真正為企業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值所應(yīng)具備的功能。

3.內(nèi)在屬性：

(1)獨(dú)特性和不易模仿性(也稱異質(zhì)性)：是指企業(yè)具有的能力是獨(dú)一無二的，是其他企業(yè)所不具備的，這種特性是企業(yè)個(gè)性化發(fā)展的結(jié)果，是企業(yè)中各種資源、能力長(zhǎng)期積累的結(jié)果，很難被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手掌握。

(2)延展性：是一種基礎(chǔ)性的能力，是其他各種能力的堅(jiān)實(shí)平臺(tái)，能夠?yàn)槠髽I(yè)衍生出一系列相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)以滿足客戶的需求。

(3)動(dòng)態(tài)性：指核心競(jìng)爭(zhēng)力隨著時(shí)間的推移，必然要不斷發(fā)展，以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，核心競(jìng)爭(zhēng)力也可能在競(jìng)爭(zhēng)中逐步喪失其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，淪為企業(yè)的一般競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行能夠獲得長(zhǎng)期超額利潤(rùn)的最基本的、長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的一種競(jìng)爭(zhēng)能力，是綜合素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Φ募畜w現(xiàn)。目前對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力也有很多不同的看法，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究提供了基本思路和方法，在商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究中應(yīng)積極吸取企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論精華，充分考慮本行業(yè)的特征來識(shí)別、培育、提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

美國(guó)哈佛大學(xué)著名戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特的價(jià)值鏈理論認(rèn)為，企業(yè)需要通過其價(jià)值鏈中的每一項(xiàng)價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)將最終產(chǎn)品和服務(wù)提供給顧客，活動(dòng)的績(jī)效構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基本要素。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論認(rèn)為，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值鏈之間是有著緊密聯(lián)系的，核心競(jìng)爭(zhēng)力就存在于價(jià)值鏈活動(dòng)特定的某一個(gè)或幾個(gè)“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”上，可以通過分析價(jià)值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”來識(shí)別企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此農(nóng)業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也可以通過農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)“價(jià)值鏈”環(huán)節(jié)的分析來發(fā)現(xiàn)。

(一)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈活動(dòng)分析。農(nóng)業(yè)銀行是一個(gè)向企事業(yè)單位及個(gè)人提供金融服務(wù)的金融企業(yè)，它的價(jià)值鏈活動(dòng)可以分解為一系列的相互銜接和支撐的子過程，但總體來說，主要由銀行的經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)構(gòu)成。從產(chǎn)品開發(fā)到產(chǎn)品和服務(wù)最終送達(dá)消費(fèi)者手中的價(jià)值流程按以下順序進(jìn)行：

從農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈可以看出，其價(jià)值創(chuàng)造流程共分為四個(gè)步驟：

第一步：產(chǎn)品開發(fā)、改進(jìn)。這是價(jià)值鏈的起點(diǎn)，如果沒有產(chǎn)品開發(fā)改進(jìn)或開發(fā)的產(chǎn)品不被消費(fèi)者認(rèn)可，將會(huì)逐漸被客戶拋棄，后續(xù)服務(wù)也就無從談起。客戶接受一個(gè)具有較多附加值的產(chǎn)品，必定會(huì)給銀行創(chuàng)造價(jià)值。因此，這一環(huán)節(jié)是創(chuàng)造價(jià)值的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。

第二步：產(chǎn)品實(shí)物化。是生產(chǎn)新產(chǎn)品的必需流程，但與價(jià)值創(chuàng)造無關(guān)。計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)是將產(chǎn)品程序化，也不創(chuàng)造價(jià)值。

第三步：產(chǎn)品實(shí)物運(yùn)輸、業(yè)務(wù)培訓(xùn)。也是業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，與銀行成本有關(guān)，但可壓縮空間較小，沒有價(jià)值創(chuàng)造功能。

第四部分：營(yíng)銷人員營(yíng)銷、柜面服務(wù)。這一環(huán)節(jié)直接面對(duì)客戶，客戶對(duì)產(chǎn)品及銀行服務(wù)是否接受，投入程度如何?在這一環(huán)節(jié)得到充分體現(xiàn)。這是銀行最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

從價(jià)值鏈的四個(gè)部分組成可以看出，創(chuàng)造價(jià)值的主要部分在產(chǎn)品開發(fā)、改進(jìn)，以及營(yíng)銷人員營(yíng)銷、柜面服務(wù)這兩部分。這兩部分是客戶接受服務(wù)，達(dá)成交易，繼而創(chuàng)造價(jià)值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

通過價(jià)值鏈分析，我們找到了農(nóng)業(yè)銀行最有價(jià)值的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。從消費(fèi)者價(jià)值角度出發(fā)，我們可以得出，客戶服務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)的關(guān)鍵是滿足客戶需求。從生產(chǎn)者價(jià)值角度出發(fā)，我們又得出，滿足不同客戶的需求就需要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析。在目前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，作為商業(yè)銀行，不僅要關(guān)注自身價(jià)值鏈上的附加值，還必須將價(jià)值管理擴(kuò)展到整個(gè)價(jià)值系統(tǒng)。在這個(gè)價(jià)值系統(tǒng)中，客戶、合作伙伴甚至競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都可以一起合作，共同創(chuàng)造價(jià)值。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)成為這個(gè)價(jià)值系統(tǒng)的組織者、管理者，整個(gè)鏈條的整合者，通過協(xié)同作用創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)多贏。從上述對(duì)四個(gè)價(jià)值環(huán)節(jié)的分析中可以發(fā)現(xiàn)，只有第一個(gè)產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)和第四個(gè)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行價(jià)值的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要實(shí)現(xiàn)第一個(gè)環(huán)節(jié)的價(jià)值最大化，就必須不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開發(fā)出適合各種客戶需求的產(chǎn)品；要實(shí)現(xiàn)第四個(gè)環(huán)節(jié)的價(jià)值最大化，就必須深入了解客戶需要，向不同的客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，從而又推動(dòng)第一個(gè)環(huán)節(jié)的產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，我們可以得出結(jié)論：客戶需求的把握能力和金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力就是農(nóng)業(yè)銀行價(jià)值鏈的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

1.客戶需求把握能力的特征分析

(1)只有深入把握客戶需求，才能給客戶提供差異化的服務(wù)。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，給客戶帶來特有的服務(wù)感受，是體現(xiàn)差異化的最好手段。

(2)只有深入把握客戶需求，才能及時(shí)、準(zhǔn)確地了解顧客的需求并及時(shí)做出反應(yīng)，為客戶提供規(guī)范的任務(wù)流程，以及超前、默契的金融服務(wù)。

(3)只有深入把握客戶需求，才能保證戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型后農(nóng)業(yè)銀行關(guān)注客戶，比客戶自身更了解客戶的需求，為客戶提供超前的金融服務(wù)，才能吸引、維護(hù)好客戶，尤其是最有價(jià)值的核心客戶，才能體現(xiàn)出“客戶至上”的服務(wù)理念并最終贏得利潤(rùn)。

2.業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新能力的特征分析

(1)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能為客戶創(chuàng)造消費(fèi)價(jià)值。客戶消費(fèi)價(jià)值的創(chuàng)造能力能夠滿足顧客最為重要和最為核心的需求。在當(dāng)前嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，居民、企業(yè)的金融財(cái)產(chǎn)被分置在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等不同領(lǐng)域，彼此間缺乏便利高效的轉(zhuǎn)換通道，客戶難以通過財(cái)產(chǎn)的集中管理來提高贏利性，通過產(chǎn)品組合來提高安全性。擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力，可以使農(nóng)業(yè)銀行各部門合作，在充分挖掘客戶信息的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，為客戶設(shè)計(jì)出高附加值、個(gè)性特征強(qiáng)的金融產(chǎn)品，提供一攬子金融服務(wù)計(jì)劃。因此，擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力能使農(nóng)業(yè)銀行在愈演愈烈的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，提供好的產(chǎn)品與服務(wù)，真正滿足客戶多元化、知識(shí)化與個(gè)性化的金融需求，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

(2)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能在未來的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來說是把雙刃劍，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)將使農(nóng)業(yè)銀行拓寬自己的服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供更便捷、更全面的服務(wù)，但業(yè)務(wù)多樣化也使農(nóng)業(yè)銀行暴露在金融風(fēng)險(xiǎn)下。而擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力，可以使農(nóng)業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí)，及時(shí)吸收、整合來自外部的產(chǎn)品、信息、服務(wù)，在享受金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來的機(jī)遇時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(3)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能在困境中不斷創(chuàng)新，求得發(fā)展。隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、金融品種、營(yíng)銷理念和服務(wù)手段進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)銀行只有不斷將產(chǎn)品、服務(wù)整合創(chuàng)新，才能應(yīng)對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)新形勢(shì)，滿足不同客戶的需求，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，在實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的同時(shí)使自身的價(jià)值得到同步提升。

(三)農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的確認(rèn)。通過上述核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的特征分析，我們可以看出：客戶需求的把握能力是產(chǎn)品開發(fā)、改進(jìn)及客戶營(yíng)銷、服務(wù)這兩個(gè)戰(zhàn)略環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力是農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前為客戶創(chuàng)造價(jià)值最重要的途徑，是在營(yíng)銷能力、研發(fā)能力、理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)能力、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力等諸多能力之上的能力。這兩種能力是建立在農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有資源基礎(chǔ)上，結(jié)合了它的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略以及企業(yè)優(yōu)勢(shì)，以此為基礎(chǔ)開發(fā)出的產(chǎn)品和提供的服務(wù)肯定是最受客戶歡迎的，也是創(chuàng)造價(jià)值最大的。這兩種能力的形成具有非常強(qiáng)的路徑依賴，其它商業(yè)銀行可感知，但無法從根本上復(fù)制或模仿，而且這兩種能力可以使農(nóng)業(yè)銀行順利地進(jìn)入相關(guān)金融領(lǐng)域，提供更多的符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)造更多價(jià)值。因此，我們可以確認(rèn)：客戶需求的把握能力和金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力就是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、培育和提升農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施

我們根據(jù)客戶需求的深入把握能力、金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力的構(gòu)成要素及相互間的關(guān)系，進(jìn)行分析與提煉，提出以下培育和提升農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施。

(一)塑造具有創(chuàng)新意識(shí)的企業(yè)文化。企業(yè)文化具有異質(zhì)性和不可模仿性，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不可或缺的深層次因素?，F(xiàn)代管理學(xué)中有一句名言“理念決定意志，意志決定行為，行為決定命運(yùn)”。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來說，只有重新塑造具有創(chuàng)新意識(shí)的企業(yè)文化，才能推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，成為農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)利器。

(二)再造以客戶為中心的銀行業(yè)務(wù)流程。要圍繞滿足客戶需求，建立從客戶發(fā)現(xiàn)、客戶需求到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反饋的一整套操作規(guī)范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環(huán)。要變?cè)袉我徊块T業(yè)務(wù)處理為綜合性聯(lián)動(dòng)式操作，強(qiáng)化銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)間的整體運(yùn)作能力。營(yíng)銷、結(jié)算、產(chǎn)品開發(fā)、支持保障等部門間互為依托，共同參與對(duì)客戶服務(wù)方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的營(yíng)銷及售后服務(wù)，提高整體服務(wù)效率。再造后的業(yè)務(wù)流程應(yīng)將電子銀行、銀行卡、信貸、國(guó)際業(yè)務(wù)、結(jié)算等部門位置前移，直接面對(duì)客戶，滿足客戶現(xiàn)有需求，挖掘客戶潛在需求。在技術(shù)部門支持下，通過客戶信息平臺(tái)的建立反饋，讓客戶信息在各部門間流動(dòng)、整合，為客戶提供完善的服務(wù)方案。

(三)打造有農(nóng)行特色的產(chǎn)品服務(wù)品牌。一個(gè)著名的品牌，代表了企業(yè)的形象，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有著無法替代的作用。在金融市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，一個(gè)能吸引客戶的成功品牌，可能比任何營(yíng)銷手段都更為有效。由于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的無形性，銀行的服務(wù)特色比較難以識(shí)別和形成，更顯示品牌服務(wù)的重要性。打造有農(nóng)行特色的產(chǎn)品服務(wù)品牌，就是要使自己與其他商業(yè)銀行區(qū)別開，明確自己的客戶，找到與消費(fèi)者的利益結(jié)合點(diǎn)，使自己的產(chǎn)品、服務(wù)以其特有的魅力在客戶的心中占有重要的一席之地。

(四)全面推行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。要深入地把握客戶需求，就必須全面掌握客戶信息，建立信息化的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，以龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)為平臺(tái)提供客戶終身價(jià)值的信息，通過對(duì)客戶需求、習(xí)慣和目標(biāo)的深入了解，全面掌握和分享客戶信息，通過對(duì)客戶信息的統(tǒng)計(jì)、分析來了解客戶，及時(shí)與客戶展開良好的互動(dòng)，深入把握客戶需求。

(五)建立一支規(guī)范、高效的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊(duì)伍。規(guī)范、高效的客戶服務(wù)是吸引客戶、進(jìn)而為客戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)，良好的客戶溝通能力是了解客戶現(xiàn)實(shí)和潛在需求的保證。規(guī)范、高效的客戶服務(wù)及良好的客戶溝通能力是對(duì)客戶需求深入把握的基本環(huán)節(jié)，只有建立一支規(guī)范、高效的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊(duì)伍才能滿足上述要求，才能真正掌握客戶需求的第一手資料，根據(jù)客戶需求做出一整套符合客戶實(shí)際利益、最能滿足其服務(wù)要求的個(gè)性化解決方案，以全程式、合作化、互動(dòng)型和差異化的服務(wù)，創(chuàng)造自己的經(jīng)營(yíng)特色、產(chǎn)品特色和服務(wù)特色。

(六)構(gòu)建科學(xué)的創(chuàng)新和激勵(lì)機(jī)制平臺(tái)。金融整合創(chuàng)新要有成效且可持續(xù)，關(guān)鍵是要建立一套科學(xué)的、能夠激發(fā)經(jīng)濟(jì)主體內(nèi)在積極性的創(chuàng)新機(jī)制平臺(tái)。如果沒有高效的激勵(lì)制度體系作為支撐，創(chuàng)新行為就成了無源之水、無本之木。因此，必須在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部建立健全的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織管理體系和激勵(lì)機(jī)制平臺(tái)，按照新穎性、適用性、完備性和效益性原則加大激勵(lì)力度，不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶需求。

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篇10

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力 影響因素 完善途徑

一、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的含義

1.創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的創(chuàng)新包括制度體制層面、流程層面、技術(shù)層面、產(chǎn)品層面等等。諸如，信息技術(shù)革命拉近是世界的距離，改變了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其是金融行業(yè)更是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)創(chuàng)新的推廣而得到迅猛的擴(kuò)張，規(guī)模和質(zhì)量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化逐漸深入和競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程的重視程度越來越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，由于分工的逐漸細(xì)化才導(dǎo)致流程的產(chǎn)生，而實(shí)踐也證明很多流程是多余的，甚至對(duì)資源造成浪費(fèi)，只有將企業(yè)的冗余流程剔除，企業(yè)才是有效率的。（2）業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)管理方式、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、人力資源配置、技術(shù)水平，業(yè)務(wù)流程的完善程度決定了企業(yè)能否適應(yīng)自身和市場(chǎng)的發(fā)展。因此，完善的業(yè)務(wù)流程是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要的要素。

3.適應(yīng)市場(chǎng)和自身的組織架構(gòu)

銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)已成為業(yè)界的共識(shí)，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和盈利性的關(guān)鍵。因此駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力體現(xiàn)了一個(gè)銀行區(qū)別于其他銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。內(nèi)控能力是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的體現(xiàn)，而內(nèi)控能力的強(qiáng)弱則主要受組織結(jié)構(gòu)的制約，包括業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的提供都于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)密不可分，由此可見組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，有效的組織機(jī)制能明顯創(chuàng)造和累積核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.優(yōu)越的制度環(huán)境

核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育，以及技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環(huán)境。制度環(huán)境因素包含兩個(gè)重要的方面一是完善的產(chǎn)權(quán)制度，二是合理的法人治理結(jié)構(gòu)。因?yàn)槿绻a(chǎn)權(quán)制度是完善的，法人治理結(jié)構(gòu)是合理的，則強(qiáng)有力的產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制和完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以保證銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制有效實(shí)施，可以起到降低委托成本、維持相關(guān)利益方利益均衡、促使銀行提高運(yùn)行效率。

二、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力差的原因分析

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

（1）中間業(yè)務(wù)占比過低

中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，不同于傳統(tǒng)的吸存和放貸。它指的是銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)之外，以中間人和人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務(wù)并收取一定的費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在我國(guó)，限于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的束縛，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一和匱乏，由此也導(dǎo)致了我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國(guó)是一個(gè)儲(chǔ)蓄率非常高的國(guó)家，由于缺乏完備的金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)，居民在資產(chǎn)增值保值的需求驅(qū)動(dòng)下往往選擇銀行存款，由此導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依賴，長(zhǎng)期依賴缺乏對(duì)存貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和挖掘。

2.組織結(jié)構(gòu)紊亂

（1）國(guó)有產(chǎn)權(quán)虛置，權(quán)力缺乏約束

我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)的所有者不明晰，尤其是在資產(chǎn)的增值保值的任務(wù)上，國(guó)有產(chǎn)權(quán)所有人的虛置使得資本資產(chǎn)管理的責(zé)任不清，動(dòng)機(jī)不明。次結(jié)構(gòu)下銀行資產(chǎn)的物權(quán)缺失導(dǎo)致了銀行治理結(jié)構(gòu)的畸形，因?yàn)闆]有人擁有這部分資產(chǎn)因此也沒有人會(huì)切實(shí)地去監(jiān)督這部分資產(chǎn)的歸屬更不用提資產(chǎn)的增值保值，必然的結(jié)果就是銀行監(jiān)督管理機(jī)制處于虛置狀態(tài)，并由此進(jìn)一步導(dǎo)致了內(nèi)部人控制和賤賣國(guó)家資產(chǎn)等問題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底損害的廣大客戶的利益。

（2）機(jī)制轉(zhuǎn)換滯后，經(jīng)營(yíng)效率低下

由于實(shí)行行政化的組織機(jī)構(gòu)，銀行在部門設(shè)置上沿用傳統(tǒng)的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復(fù)，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動(dòng)性，部門之間缺少配合和合作，經(jīng)常是一個(gè)業(yè)務(wù)需要很多部門很多道手續(xù)才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)，但是所有權(quán)缺位注定了監(jiān)督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實(shí)現(xiàn)了“三權(quán)分立”，但也實(shí)際上又常常是銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導(dǎo)致的問題便是經(jīng)營(yíng)制的僵化守舊，經(jīng)營(yíng)缺乏活力，效率長(zhǎng)期得不到提高。

3.用人機(jī)制僵化

（1）我高端人才缺乏職業(yè)信仰

目前我國(guó)銀行業(yè)片面追求規(guī)模發(fā)展，過度重視業(yè)績(jī)，常常忽視了對(duì)企業(yè)管理和深層次結(jié)構(gòu)改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對(duì)所謂職業(yè)銀行家的對(duì)企業(yè)、對(duì)社會(huì)的責(zé)任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個(gè)銀行界的人才都會(huì)人浮于事，漸漸失去職業(yè)信仰。

（2）精神激勵(lì)流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業(yè)氛圍，缺乏對(duì)員工的精神關(guān)懷，除了按業(yè)績(jī)多少給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)之外，很難給員工更多的與職業(yè)發(fā)展相關(guān)的關(guān)懷和指導(dǎo)，員工無法取得足夠的職業(yè)滿足感和職業(yè)發(fā)展預(yù)期。在片面追求業(yè)績(jī)的壓力下，有的銀行實(shí)行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵(lì)員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競(jìng)爭(zhēng)下導(dǎo)致的人心渙散、互相排擠等內(nèi)部團(tuán)結(jié)問題受到損害，長(zhǎng)期來看不利于良好的企業(yè)文化的形成。

4.金融創(chuàng)新市場(chǎng)環(huán)境不佳

（1）金融創(chuàng)新的主題缺乏

我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的真正商業(yè)銀行還有很大的距離，其創(chuàng)新動(dòng)機(jī)并不在于追求利潤(rùn)的最大化，而主要考慮市場(chǎng)份額和資源占有。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)查權(quán)、研制開發(fā)權(quán)多集中在總行，自上而下推動(dòng)，統(tǒng)一部署；基層金融機(jī)構(gòu)只有被動(dòng)地貫徹執(zhí)行而并不在乎其實(shí)際效果。

（2）金融監(jiān)管體制和理念的制約

我國(guó)金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的管理模式，這種管理模式對(duì)我國(guó)金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場(chǎng)是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)接的平臺(tái)，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新?！胺謽I(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的管理模式制約了我國(guó)銀行業(yè)利用資本市場(chǎng)促進(jìn)金融創(chuàng)新。中央銀行的監(jiān)管理念以防范風(fēng)險(xiǎn)為主，許多業(yè)務(wù)管得過嚴(yán)，也壓縮了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新空間。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的有效對(duì)策

1.完善公司治理機(jī)制

構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置。首先，建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，完善公司治理的組織體系。明確股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以及高級(jí)管理人員之間的職責(zé)和權(quán)利，形成有效的制衡機(jī)制。引入獨(dú)立董事，實(shí)行董事責(zé)任追究制度，充分發(fā)揮獨(dú)立董事作用，以彌補(bǔ)國(guó)家控股可能帶來的效率損失。其次，在國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施各分支改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，徹底打破原有的行政運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)銀行管理人員職業(yè)化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級(jí)管理人員與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏離的問題，降低委托、成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。再次，逐步建立起有效的激勵(lì)機(jī)制和內(nèi)部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求完善信息披露體制。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

首先，要樹立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，營(yíng)造更顯管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理的過程就是創(chuàng)造價(jià)值的過程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)存在于每一個(gè)環(huán)節(jié)。其次，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍上，主要?jiǎng)t重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。全面風(fēng)險(xiǎn)管理―（ERM）是對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。同時(shí)，也可以通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造，拓寬多樣化資產(chǎn)投資渠道。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的服務(wù)性業(yè)務(wù)，其自身并不能帶來資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是，由于很多中間業(yè)務(wù)本身捆綁著資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，但由于信用卡業(yè)務(wù)所衍生的信用卡透支，其本身也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)資產(chǎn)，屬于貸款業(yè)務(wù)。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關(guān)性不大，具有資產(chǎn)分散的價(jià)值。因此，對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，合理實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)二者資源的整合，對(duì)于創(chuàng)新資產(chǎn)投資渠道，優(yōu)化國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)具有積極的意義。

4.完善我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化人力資源管理

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學(xué)合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎(chǔ)的人力管理觀念，強(qiáng)調(diào)員工在整個(gè)管理過程中的主導(dǎo)地位。其次，要建立有效的績(jī)效考核機(jī)制?？山梃b國(guó)外商業(yè)銀行在業(yè)績(jī)考核上執(zhí)行的目標(biāo)管理方式，這種目標(biāo)管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，制定目標(biāo)體系，然后主管與下屬進(jìn)行有效地溝通，確定個(gè)人的工作任務(wù)和目標(biāo)，簽訂工作任務(wù)說明書，年終則根據(jù)簽訂的任務(wù)書對(duì)員工進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)員工進(jìn)行指導(dǎo)和訓(xùn)練，改善員工的個(gè)人績(jī)效。

【參考文獻(xiàn)】