導(dǎo)語：如何才能寫好一篇政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 互補(bǔ)性合作

一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系

保險(xiǎn)起源于對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范。保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。因此，考察保險(xiǎn)發(fā)展的歷史就會(huì)發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)誕生的時(shí)間要早的多。但是商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)在國(guó)家中扮演的角色是根本不同的，這是由于二者有著根本不同的行為主體和價(jià)值追求。

商業(yè)保險(xiǎn)的行為主體是企業(yè)法人，其目的是盈利，其手段是分擔(dān)被保險(xiǎn)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)，主要是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，以提供經(jīng)濟(jì)保障，或者對(duì)某種損失作經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而社會(huì)保險(xiǎn)的行為主體是政府主導(dǎo)的，其目的是保證物質(zhì)及勞動(dòng)力的再生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定，其手段是為社會(huì)上某一特定的弱勢(shì)或者特殊群體提供收入或者補(bǔ)償。其本質(zhì)是一種社會(huì)資源的再分配。從以上區(qū)分可以看出，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)似乎有著千差萬別。

深入的研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)二者之間有著千絲萬縷的聯(lián)系?！吧鐣?huì)保險(xiǎn)是一般保險(xiǎn)的原始形式向社會(huì)保障領(lǐng)域的延伸?！鄙鐣?huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)同屬于一個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)體系。在各自的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)對(duì)象上有著某種程度的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)的主體往往不具備獨(dú)自參與商業(yè)保險(xiǎn)的能力，“社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展以商業(yè)保險(xiǎn)僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件”，因此，二者的有機(jī)結(jié)合才能為社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展提供更充分的風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、時(shí)代背景下商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)合作的必要性

從國(guó)際背景上看，20世紀(jì)60年代以來的資本主義國(guó)家的高速增長(zhǎng)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展。各主要資本主義國(guó)家開始推行福利國(guó)家政策，社會(huì)保險(xiǎn)的水平得到了極大的提高，特別是北歐國(guó)家“從搖籃到墳?zāi)埂钡纳鐣?huì)保障，引起了世界的關(guān)注。但是，福利國(guó)家政策在高保障水平的情況下，也加大了國(guó)家的財(cái)政壓力，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的世界背景下，有些資本主義國(guó)家已經(jīng)破產(chǎn)。由此可見，社會(huì)保障水平的最基本的原則，就是以社會(huì)發(fā)展水平為尺度，量力而行。同時(shí)表明，“單一的傳統(tǒng)保險(xiǎn)制度模式已無法解決日趨復(fù)雜的社會(huì)保險(xiǎn)保障問題”。為此，世界各國(guó)開始探索多支柱、市場(chǎng)化為方向的社會(huì)保險(xiǎn)制度變革。在這場(chǎng)變革的浪潮中，商業(yè)保險(xiǎn)開始逐漸滲透到社會(huì)保障的領(lǐng)域，形成了彼此互動(dòng)的良好局面。無疑，這為解決高福利難題提供了新視角，為避免重走資本主義國(guó)家的老路，探索適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路提供了方向，也為我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)合作互動(dòng)提供了模板。

從國(guó)內(nèi)來看，近年來，為了改善我國(guó)的社會(huì)保障水平，我國(guó)取得了矚目的成就。城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建立、居民最低生活保障制度的實(shí)施，這都為完善我國(guó)社會(huì)保障體系做出了重大貢獻(xiàn)。隨著人口老齡化問題的加深，我國(guó)亟待社會(huì)養(yǎng)老的人數(shù)越來越多，財(cái)政負(fù)擔(dān)勢(shì)必逐漸增大。因此，未雨綢繆，借鑒西方國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)勢(shì)在必行。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)融合就成為時(shí)代之需。

從社會(huì)發(fā)展的角度上看，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的融合，有利于互相吸收對(duì)方的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家保險(xiǎn)水平的整體提高。二者有著很強(qiáng)的互補(bǔ)性關(guān)系。實(shí)現(xiàn)效率與公平的有機(jī)融合，提高社會(huì)保障的水平，有賴于二者的積極合作。這樣既注重了效率，有保障了公平，既能為社會(huì)主義建設(shè)服務(wù)，又能促進(jìn)商業(yè)的發(fā)展繁榮。

總之，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合作互補(bǔ)是世界發(fā)展的潮流，是中國(guó)社會(huì)發(fā)展的需要，也是提升我國(guó)整體保障水平維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的需要和手段。

三、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)合作的手段

（一）完善商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障的政策、法律制度

黨的十七大報(bào)告曾經(jīng)指出，慈善事業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的必要補(bǔ)充。而具體的操作層面的規(guī)則、規(guī)范還沒有建立起來。關(guān)于二者合作的相關(guān)法律保障也在探索階段。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障必須在法律的保障范圍內(nèi)，在政策的許可下才能進(jìn)行。因此，完善相關(guān)的規(guī)章制度保障商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的合法權(quán)益和保險(xiǎn)主體的合法權(quán)益是實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)合作的根本前提，也是二者合作的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）提高保險(xiǎn)公司資金保值增值的能力，提升商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)水平

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合作有賴于商業(yè)保險(xiǎn)自身水平的提高和完善。商業(yè)保險(xiǎn)在保障公司資金的保值增值能力的前提下，才能不斷拓展參與社會(huì)保險(xiǎn)的深度和廣度，才能提高自身的服務(wù)水平。而保險(xiǎn)公司商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)水平的提高有利于促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步介入社會(huì)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)二者的深度合作。

（三）發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)自身的積極因素，加快社會(huì)保障體系建設(shè)

通過國(guó)家的扶持和政府的介入，為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保障打開綠色通道?？梢酝ㄟ^降低銀行貸款利率，降低或者減免稅收的形式，調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保障的積極性。“商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中要按照國(guó)務(wù)院提出的關(guān)于“充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制和手段，不斷改進(jìn)社會(huì)管理和公共服務(wù)。 加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展， 積極引入保險(xiǎn)機(jī)制參 ，與社會(huì)管理， 協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會(huì)矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，努力研究開發(fā)新的險(xiǎn)種，”努力提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平， 加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率， 不斷提高自身實(shí)力， 服務(wù)于社會(huì)保障體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1]涂云海.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之比較[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（05）.

[2]魏瑞清.淺析失業(yè)保險(xiǎn)制度的基本功能[J]. 中國(guó)管理信息化，2012（05）.

篇2

關(guān)鍵詞: 社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

篇3

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式長(zhǎng)期選擇

目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式選擇上還存在爭(zhēng)論：中國(guó)保監(jiān)會(huì)（2003）提出了目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多主體經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，并從2004年10月開始，在上海、江蘇、黑龍江、新疆等九個(gè)省區(qū)開始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，對(duì)不同發(fā)展模式進(jìn)行探索；姚海明、趙錦城（2004）等認(rèn)為由面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)、具有相同的保險(xiǎn)要求的人結(jié)合組成的合作保險(xiǎn)組織（如相互保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社）為中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式；庹國(guó)柱（2005）認(rèn)為中國(guó)通過目前的過渡經(jīng)營(yíng)，最終將過渡到一個(gè)目標(biāo)模式：由政府主導(dǎo)或者做主體來做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是具體業(yè)務(wù)交給市場(chǎng)或者是商業(yè)保險(xiǎn)公司操作比較合理。

筆者認(rèn)為短期內(nèi)難以用一個(gè)統(tǒng)一的模式去規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，但長(zhǎng)期來看“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的必然選擇。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)，必須由政府主導(dǎo)

世界上有很多國(guó)家試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在其發(fā)展模式上分別有各自不同的特點(diǎn)，形成了五種主要的發(fā)展模式：美國(guó)、加拿大模式―政府主導(dǎo)模式、日本模式―政府支持下的相互會(huì)社模式、前蘇聯(lián)模式―政府壟斷模式、西歐模式―民辦公助模式、發(fā)展中國(guó)家模式―國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式。對(duì)這些發(fā)展模式進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：不管是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展實(shí)際上均是在政府主導(dǎo)下開展的，或是直接對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼，或是直接賠付，或是提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，或是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅等。

這一點(diǎn)從中國(guó)國(guó)內(nèi)比較成功地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中也可以看出。中國(guó)自1982年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到20世紀(jì)90年代初期中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入高峰（保費(fèi)收入最高年1993年達(dá)到8.3億元）。之后，形勢(shì)一直不容樂觀。這期間，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式上，比較成功的有人保上海分公司和新疆的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展從使至終都基本上是政府主導(dǎo)的，這也是其得以成功發(fā)展的重要原因之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必由之路，理由如下：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率源于其高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，自然災(zāi)害平均每年使中國(guó)6億多畝作物和2億人口受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失每年在幾百億元。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目前仍然依賴于自然條件。因此，中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重。這導(dǎo)致對(duì)因自然災(zāi)害造成損失的農(nóng)業(yè)進(jìn)行賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率很低，甚至虧損。同時(shí)，中國(guó)的農(nóng)業(yè)是在廣泛的地域上進(jìn)行小規(guī)模生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)工作量非常大。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，理賠定損工作時(shí)間比較集中等，這些因素都使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，成本相對(duì)非常高。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更有“大干大賠，小干小賠，不干不賠”的說法。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)公共物品屬性

由于大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效用上的不可分割性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有一定規(guī)模（這是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然要求）、取得方式上不存在競(jìng)爭(zhēng)、成本和利益具有外部性、利益計(jì)算模糊和消費(fèi)上具有排他性等屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于準(zhǔn)公共物品的范疇。而作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能由政府主導(dǎo)提供。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要措施和手段

農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性和弱質(zhì)性決定了國(guó)家必須對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行合理的保護(hù)，這也是中國(guó)加入WTO的必然要求。在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議規(guī)定中免于減讓的農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持的“綠箱政策”，將是今后中國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)的主要方向。而在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與自然災(zāi)害救濟(jì)補(bǔ)貼一起被納入“綠箱政策”，其是政府合理實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要措施和手段。

二、長(zhǎng)期看，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇

短期看，由于中國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)與自然條件差別較大，不可能走單一模式經(jīng)營(yíng)的道路，必須有多種經(jīng)營(yíng)模式，以適應(yīng)不同地區(qū)的不同需求。但長(zhǎng)期看，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司本身所具有的特性，再加上政府的大力支持，資金使用效率和工作效率大大提高，必然使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上良性循環(huán)的發(fā)展道路。世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試辦較早，也比較成功的美國(guó)自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)60多年來，其經(jīng)營(yíng)體制經(jīng)歷了從“單軌制”到“雙軌制”，再到“單軌制”的演進(jìn)，即從政府成立機(jī)構(gòu)直接辦理農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，再到完全交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代辦的轉(zhuǎn)變。

在政府主導(dǎo)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇，是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措，具體原因如下：

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律的科學(xué)管理制度，擁有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的技術(shù)、專業(yè)人才、組織機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能大大節(jié)省制度建立和機(jī)構(gòu)建立的成本；同時(shí)由于獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中必然會(huì)想方設(shè)法加強(qiáng)管理和監(jiān)控，提高資金使用效率和工作效率，降低成本，提高管理水平。在政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，這些有利因素會(huì)使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在一段時(shí)間內(nèi)建立起一套適合中國(guó)國(guó)情的、高效且優(yōu)于其它經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的操作辦法，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司信譽(yù)好，從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，容易獲得農(nóng)民的信任，從而增加農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在滿足“大數(shù)法則”的要求下從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)長(zhǎng)期來看，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司之間開展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，使得投保農(nóng)民受益，也使得整個(gè)社會(huì)受益。

3.商業(yè)性保險(xiǎn)公司有了政府政策性補(bǔ)貼，無論補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司還是補(bǔ)貼農(nóng)民，都使得保險(xiǎn)公司能夠避免虧本經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加上保險(xiǎn)公司可以通過經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)等優(yōu)良險(xiǎn)種獲取利潤(rùn)，使得其對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大的積極性。

4.由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府可以集中精力抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)和管理，搞好監(jiān)管工作，提高效率；設(shè)計(jì)有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性的方案；進(jìn)行必要的基礎(chǔ)建設(shè)如建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的平臺(tái)、進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)人才培訓(xùn)等。

綜上所述，“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式的長(zhǎng)期選擇。

三、發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合的工作

把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合可以達(dá)到很好的效果，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織或農(nóng)民合作社簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，不需要面對(duì)千家萬戶的農(nóng)民，越來越多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)民合作社將會(huì)逐漸代替分散的農(nóng)戶，可以解決組織化程度低的問題，保險(xiǎn)公司也好操作，降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)由于農(nóng)民加入了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織或農(nóng)民合作社，收入有了保證，進(jìn)一步增加了其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率低的問題。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)步，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)民合作社的興起，對(duì)保險(xiǎn)保障需求加大，再加上農(nóng)民投保意識(shí)的加強(qiáng)和投保能力的提高，這些都將為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來新的機(jī)遇。

2.將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作

政府應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，將其納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃中，并制定相應(yīng)的實(shí)施措施和辦法。制定和頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或類似法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位、參與各方的權(quán)利和義務(wù)、有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的處理、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的條件及其組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式等，以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作過程中有法可依，利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

3.科學(xué)合理的制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)操作方案

政府和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司要積極探索制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)操作方案，設(shè)計(jì)的方案建立以提高農(nóng)民、農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力為出發(fā)點(diǎn)，做到科學(xué)合理，以利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠被參與各方所接受，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（1）建立法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)方式

對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)。這不僅有利于支持這些重要農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展，保證國(guó)家糧食安全，而且能有效地避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的其它項(xiàng)目均實(shí)行自愿投保，允許商業(yè)保險(xiǎn)公司之間開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，并通過農(nóng)村地區(qū)的其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，實(shí)現(xiàn)以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。

（2）國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼和給予稅收等方面的優(yōu)惠

幾乎所有舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，都由政府負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)由政府補(bǔ)貼也很普遍。國(guó)家應(yīng)制定科學(xué)合理的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，以保證經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)收支基本均衡和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率降到普通農(nóng)戶可以承受的水平，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身發(fā)展的難商業(yè)化，需要國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行免稅政策的優(yōu)惠。

（3）逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需要逐步建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制，防范大規(guī)模災(zāi)害造成保險(xiǎn)組織破產(chǎn)，并保證其持續(xù)、健康地發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金的來源可以考慮從國(guó)際組織援助的資金、國(guó)家每年救災(zāi)救濟(jì)費(fèi)用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和結(jié)余積累、縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以工補(bǔ)農(nóng)資金等中的一部分或按適當(dāng)比例提取。另外，為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，要由政府或政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司本身也可以利用與國(guó)內(nèi)國(guó)際眾多的再保險(xiǎn)公司的廣泛聯(lián)系，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分保。

此外，政府還要進(jìn)一步做好監(jiān)管工作，提高工作效率，加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳等。

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篇4

1．1新農(nóng)合制度提出的以大病統(tǒng)籌為主

重點(diǎn)解決農(nóng)村患大病而出現(xiàn)的因病致貧，因病返貧問題的理論，在這里體現(xiàn)的非常好，目前我市新農(nóng)合起付線為1000元，二次以上每次入院遞減20％，報(bào)銷比例55％，全年報(bào)銷10萬元。開展的14種大病住院費(fèi)統(tǒng)籌的起付線一年只收一次，二次以上住院不再收起付線，報(bào)銷比例85％，年內(nèi)報(bào)銷15萬，這樣住院費(fèi)花費(fèi)金額小的也可以納入報(bào)銷范圍，不會(huì)因?yàn)槠鸶毒€而被擋在報(bào)銷服務(wù)的門外，患者總體報(bào)銷比例真正得到了提高，此政策讓農(nóng)民患者確實(shí)見到了實(shí)惠。

1．2意外傷害在我市職工醫(yī)保中明確規(guī)定不予報(bào)銷

但是新農(nóng)合規(guī)定無責(zé)任意外傷害在報(bào)銷范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)介入前采用的辦法是：以患者住院期間做的病歷首程記錄來判斷患者是否屬于無責(zé)任意外傷害，醫(yī)院新農(nóng)合辦公室的工作人員再進(jìn)行外傷過程詢問，共同確定是否屬于無責(zé)任意外傷害，確認(rèn)后在出院時(shí)提供病歷首程復(fù)印件進(jìn)行報(bào)銷工作。但是在這個(gè)過程中仍有漏洞，

（1）患者了解政策

如果有意隱瞞出事經(jīng)過，將有責(zé)描述成無責(zé)，醫(yī)院的工作人員無法做出準(zhǔn)確的判斷，這勢(shì)必會(huì)成為農(nóng)合基金的不安全隱患；

（2）上級(jí)核管辦在審查資料時(shí)

會(huì)出現(xiàn)看過病歷首程后，不經(jīng)過與患者或到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)際調(diào)查，就進(jìn)行不理性判斷，認(rèn)為這份病歷不屬于無責(zé)任意外傷害，他會(huì)即刻扣掉醫(yī)院墊付的補(bǔ)償金額，讓醫(yī)院獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；

（3）在沒有第三方監(jiān)督核準(zhǔn)的情況下

醫(yī)院對(duì)于不確定的案例很難判斷是否屬于無責(zé)任意外傷害，而有些案例也是上級(jí)醫(yī)保部門也很難確認(rèn)的，這種情況發(fā)生時(shí)，造成的后果就是患者的所有不滿意都將直接加載到醫(yī)院，造成醫(yī)患矛盾被提升。但是經(jīng)過與商業(yè)保險(xiǎn)介入后，成立了新農(nóng)合聯(lián)合辦公室，將調(diào)查審核的責(zé)任交付聯(lián)合辦公室的工作人員，由他們出面來核查界定，醫(yī)院只需負(fù)責(zé)治病救人。而且無責(zé)任意外傷害的報(bào)銷比例也較之前高了很多，起付線為1000元，報(bào)銷比例85％，全年報(bào)銷12萬元。

2應(yīng)保證商業(yè)保險(xiǎn)與新農(nóng)合中心合作經(jīng)辦醫(yī)療服務(wù)的基本規(guī)范

2．1我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)是一項(xiàng)民生工程

是一項(xiàng)農(nóng)民的初級(jí)醫(yī)療保障制度，不以贏利為目的，商業(yè)保險(xiǎn)介入后與新農(nóng)合相輔相成作為患者的依托。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與新農(nóng)合中心應(yīng)合理確定各方職責(zé)，分工協(xié)作，保障新農(nóng)合制度順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。成立的新農(nóng)合聯(lián)合辦公室要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)新農(nóng)合規(guī)章制度和政策要求，加強(qiáng)信息安全管理，提高工作效率。避免給醫(yī)療機(jī)構(gòu)造成不必要的損失和麻煩，我院自開展此項(xiàng)工作以來每月將已報(bào)銷患者信息、資料、明細(xì)報(bào)表、月報(bào)表按時(shí)上報(bào)新農(nóng)合聯(lián)合辦公室，直到6月下旬聯(lián)合辦公室才將之前每個(gè)月的審核反饋表一并發(fā)回醫(yī)院，其中對(duì)醫(yī)院的扣款項(xiàng)目大部分是因?yàn)榕c新農(nóng)合診療項(xiàng)目對(duì)照不準(zhǔn)確造成的，如果聯(lián)合辦公室可以按新農(nóng)合中心的要求按月發(fā)回反饋表，醫(yī)院在次月就可以避免再次發(fā)生同樣的錯(cuò)誤，而保險(xiǎn)公司這種辦事拖沓的做法給醫(yī)院造成了經(jīng)濟(jì)上的損失，這種工作上的不嚴(yán)謹(jǐn)應(yīng)該及時(shí)糾正。

2．2強(qiáng)化信息監(jiān)管、改進(jìn)服務(wù)流程

政府有關(guān)部門要進(jìn)一步建立健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)、隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高經(jīng)辦服務(wù)能力，改善經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量。自今年開始執(zhí)行重大疾病和無責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)以來，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司將自己工作中管理的失誤與不足所造成的后果全部讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)，年初聯(lián)合辦公室下達(dá)的文件中未需要復(fù)印患者的病歷資料和診斷病情的檢查報(bào)告，但是七月初讓各家醫(yī)療機(jī)構(gòu)追要上半年已出院患者病歷復(fù)印件和診斷病情的檢查報(bào)告，其中診斷病情的檢查報(bào)告成了醫(yī)院的難題，因?yàn)檫@14種大病大部分是惡性腫瘤，需要復(fù)印診斷病情的病理報(bào)告，患者初次確診醫(yī)院可能在任何地方，醫(yī)療機(jī)構(gòu)因?yàn)椴±韴?bào)告與新農(nóng)合中心和聯(lián)合辦公室進(jìn)行協(xié)商，最后的結(jié)果是年內(nèi)二次住院的只提供醫(yī)院的診查報(bào)告即可，初次住院的還須提供，這種做法讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)很難接受。保險(xiǎn)公司不應(yīng)該將自身的管理經(jīng)驗(yàn)不足所產(chǎn)生的后果讓醫(yī)院承擔(dān)。而目前沒有關(guān)于對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理的部門，造成了醫(yī)療機(jī)構(gòu)在工作上被商業(yè)保險(xiǎn)公司牽制。

2．3我市的重大疾病和無責(zé)任意外傷害在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)

設(shè)立即時(shí)結(jié)報(bào)點(diǎn)，醫(yī)院其實(shí)是在代替商業(yè)保險(xiǎn)公司為患者報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的業(yè)務(wù)，做了商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該做的工作，并先墊付了資金，那么商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該協(xié)助醫(yī)院共同完成，保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好每日的信息安全管理工作，從醫(yī)院每日在網(wǎng)絡(luò)上上傳患者住院醫(yī)囑和產(chǎn)生的費(fèi)用清單上檢查問題，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)與醫(yī)院溝通糾正避免錯(cuò)誤，而不是找醫(yī)院的錯(cuò)誤和麻煩。醫(yī)院與保險(xiǎn)公司是合作單位，不是上下級(jí)單位，醫(yī)院應(yīng)該不必要接受保險(xiǎn)公司的考核。但我市目前就是這樣一種狀況，沒有第三方監(jiān)督考核單位，醫(yī)院為了方便患者替其做了很多工作，結(jié)果是接受很多扣款，導(dǎo)致各家醫(yī)院怨聲載道。

2．4商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在統(tǒng)籌地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)

具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠組建具有醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專管員隊(duì)伍，在工作中我們發(fā)現(xiàn)聯(lián)合辦公室扣款錯(cuò)誤的情況，就是醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)不過硬，遇到藥品的通用名、商品名、化學(xué)名不一樣時(shí)，對(duì)藥品比對(duì)情況存在疑問的時(shí)候沒有及時(shí)與醫(yī)院聯(lián)系咨詢，而是把所有的疑問全部變成肯定，結(jié)果是自己的錯(cuò)誤。發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤不及時(shí)糾正，不補(bǔ)救錯(cuò)誤，將扣款免去，而是反問醫(yī)院：“你們就保證以后不犯錯(cuò)？再犯錯(cuò)不扣你們就是”。這樣不嚴(yán)謹(jǐn)、不謙虛、沒有過硬的專業(yè)知識(shí)的工作人員管理醫(yī)院，醫(yī)院目前也只能忍受。

3規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)管理

完善運(yùn)行機(jī)制，不斷提高質(zhì)量和效率，確立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，減輕定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)工作壓力，保障商業(yè)保險(xiǎn)介入醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

3．1合理確定職責(zé)

提議確立保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督與指導(dǎo)，督促商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格履行委托經(jīng)辦協(xié)議，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，不斷提升經(jīng)辦管理水平。協(xié)助定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)工作，自覺接受政府有關(guān)部門的監(jiān)督指導(dǎo)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，做好新農(nóng)合基金使用情況的監(jiān)測(cè)和分析，積極協(xié)助有關(guān)部門完善新農(nóng)合統(tǒng)籌補(bǔ)償方案和新農(nóng)合運(yùn)行管理機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立健全內(nèi)控制度，加強(qiáng)參合人員醫(yī)藥費(fèi)用審核，因商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)操作、審核不嚴(yán)造成新農(nóng)合基金損失的，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不應(yīng)該將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到醫(yī)院。

3．2提高經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量和效率

強(qiáng)新農(nóng)合信息共享，規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)水平，縮短結(jié)報(bào)時(shí)限。要做好醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的調(diào)查、審核，并自覺接受參合人員和社會(huì)各界的監(jiān)督。

3．3加強(qiáng)監(jiān)督管理

篇5

（一）商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道保險(xiǎn)在金融市場(chǎng)中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險(xiǎn)研究報(bào)告中明確指出：在過去的10年時(shí)間里，新興市場(chǎng)的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)每年以14%的比例上升，是發(fā)達(dá)市場(chǎng)的2-3倍。與此同時(shí)，中國(guó)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)以32%的比例呈直線增長(zhǎng)，大大超過GDP的增長(zhǎng)速度。但是就我國(guó)目前情況來看，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)兩者間還存在很大差距。倘若站在保險(xiǎn)行業(yè)的角度來看，衡量一個(gè)國(guó)家或者一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的兩個(gè)重要參考依據(jù)是：保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在查閱相關(guān)資料結(jié)合我國(guó)實(shí)際后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)2008年-2014年，我國(guó)的保險(xiǎn)密度從629.12元上升至1323.13元，增長(zhǎng)近乎兩倍；保險(xiǎn)深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會(huì)各階層民眾接受和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的空白不能簡(jiǎn)單依靠國(guó)家和政府予以填補(bǔ)，相反需要商業(yè)保險(xiǎn)的加入，無疑為各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展提供了機(jī)遇，但是從另一方面來說，商業(yè)保險(xiǎn)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險(xiǎn)要想在同行業(yè)中獲得更大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報(bào)和服務(wù)質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實(shí)際情況準(zhǔn)確預(yù)測(cè)市場(chǎng)的擴(kuò)容方向，明確市場(chǎng)定位，進(jìn)而積極的參與到社會(huì)養(yǎng)老體系的構(gòu)建，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于民眾。個(gè)人作為社會(huì)最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關(guān)注在整個(gè)生命周期內(nèi)的財(cái)產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化一直是社會(huì)各階層關(guān)注的重點(diǎn)，越來越多的民眾通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時(shí)，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)也是建立在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上，并沒有違背商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念和原則，當(dāng)然也需要商業(yè)保險(xiǎn)自身依據(jù)自身實(shí)際情況，制定出行之有效的發(fā)展計(jì)劃，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)、開發(fā)新產(chǎn)品，用市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效果驗(yàn)證商業(yè)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力，因而商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)具有必要性。

（二）個(gè)人養(yǎng)老的選擇就我國(guó)目前形勢(shì)而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)在原有基礎(chǔ)之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)和運(yùn)作方式來看，其不能夠有效解決新形勢(shì)下每個(gè)人的社會(huì)養(yǎng)老問題。與此同時(shí)，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金存在的“空賬”問題也受到社會(huì)各階層的廣泛關(guān)注。早在2013年7月，社會(huì)科學(xué)院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實(shí)賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達(dá)2萬億。從中也就不難看出?！翱召~”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問題還存在或者潛在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而新形勢(shì)下為孤寡老人或者是失去勞動(dòng)能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢(shì)下和諧穩(wěn)定社會(huì)建設(shè)是一項(xiàng)科學(xué)化、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程，并不是在短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長(zhǎng)期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會(huì)提供了內(nèi)在動(dòng)力，而保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)過程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說其實(shí)社會(huì)民生的“必需品”，是建設(shè)和諧穩(wěn)定社會(huì)的助推器和劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國(guó)矛盾需要養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩者相互作用，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險(xiǎn)則解決了民眾“個(gè)性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展過程中，要明確自身定位，在這個(gè)基礎(chǔ)上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等工作緊密聯(lián)系起來，為更好更快促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的高效率運(yùn)行有助于降低空賬率眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場(chǎng)的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場(chǎng)利潤(rùn)。同養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，不管是在組織形式或者是人員服務(wù)上都有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然者都依賴于垂直經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司組織模式和直接性的全國(guó)統(tǒng)籌管理，為各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行提供了可能。保險(xiǎn)公司能夠依據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整發(fā)展計(jì)劃，并且制定出科學(xué)合理的計(jì)劃對(duì)各個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)資源進(jìn)行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險(xiǎn)能夠充分利用自身存在優(yōu)勢(shì)，例如：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員服務(wù)等，在這個(gè)基礎(chǔ)之上收集相關(guān)養(yǎng)老信息，結(jié)合精算技術(shù)能夠準(zhǔn)確計(jì)算出不同種類的保費(fèi)率，并根據(jù)實(shí)際情況開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)的“空賬”效應(yīng)會(huì)“倒逼”商業(yè)保險(xiǎn)，使其全身心投入到管理和運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，唯有如此其才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，而在這個(gè)過程中各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司可以針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行系統(tǒng)化、科學(xué)化管理，在這個(gè)基礎(chǔ)之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，而此類基金運(yùn)作應(yīng)當(dāng)交由專業(yè)人士進(jìn)行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個(gè)有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險(xiǎn)所特有的社會(huì)功能考慮，穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)形勢(shì)變幻多端，很難保證養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，在各方面都得到保障的情況下，為社會(huì)養(yǎng)老基金的保值增值營(yíng)造了一個(gè)良好環(huán)境，加上各保險(xiǎn)公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險(xiǎn)種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會(huì)成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險(xiǎn)更好的參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、新形勢(shì)下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展建議

（一）依據(jù)實(shí)際情況制定行之有效的發(fā)展計(jì)劃，確保養(yǎng)老金改革工作穩(wěn)步推進(jìn)新形勢(shì)下要想根本性解決或者緩解社會(huì)養(yǎng)老問題，推動(dòng)養(yǎng)老金體系改革已經(jīng)刻不容緩。就我國(guó)目前形勢(shì)而言，建立健全養(yǎng)老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現(xiàn)在我國(guó)處于城市化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩(wěn)步推進(jìn)割斷了傳統(tǒng)社會(huì)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)和土地之間存在的關(guān)系，因而加快養(yǎng)老金制度改革具有緊迫性。有利性表現(xiàn)在，我國(guó)有一部分城市人口呈現(xiàn)出幸福指數(shù)不高的特點(diǎn)，當(dāng)然這也給予國(guó)家和政府逐漸推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革預(yù)留出一部分時(shí)間，但是這個(gè)時(shí)間是相對(duì)短暫的。在查閱相關(guān)資料結(jié)合實(shí)際發(fā)現(xiàn)，截至2030年中國(guó)城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將難以支撐其養(yǎng)老機(jī)制的可持續(xù)運(yùn)作。新形勢(shì)下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，直接關(guān)乎到中國(guó)千千萬萬民眾的切實(shí)利益，而這也是其受社會(huì)各階層廣泛關(guān)注的原因所在，同時(shí)也涉及到政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等，這也就需要相關(guān)部門充分依據(jù)實(shí)際情況，制定出行之有效的改革計(jì)劃，進(jìn)而為商業(yè)保險(xiǎn)獲得政策支持創(chuàng)造條件。

篇6

1998年國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》（簡(jiǎn)稱《決定》）之后，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)開始引起廣泛的關(guān)注。本文是我們對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一些初步探討，以期拋磚引玉。

一、什么是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

我們認(rèn)為，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可作如下界定：第一，從其產(chǎn)生的直接現(xiàn)實(shí)背景看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是在整個(gè)保險(xiǎn)制度改革中或者說是在醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革過程中出現(xiàn)的一種現(xiàn)象。這種現(xiàn)象源自一些效益好、實(shí)力強(qiáng)的行業(yè)在參加地方基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌后，因不愿降低原有的醫(yī)療保險(xiǎn)水平而采取的一種適應(yīng)性對(duì)策。第二，從社會(huì)保險(xiǎn)的原理出發(fā)，可以說補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是一種自愿性的輔助醫(yī)療保險(xiǎn)。它產(chǎn)生的需求基礎(chǔ)為，用人單位和個(gè)人因其收入的增加，為了抵御高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)而自愿投資的行為。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的功能在于，分散基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員承擔(dān)的超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上和基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍以外個(gè)人自付高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)再分散的作用，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充形式。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式

，我國(guó)已出現(xiàn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式有以下幾種。

1.國(guó)家對(duì)公務(wù)員實(shí)行的醫(yī)療補(bǔ)助

根據(jù)《決定》的規(guī)定，國(guó)家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，享受醫(yī)療補(bǔ)助政策。這種醫(yī)療補(bǔ)助政策實(shí)際上就是適用于公務(wù)員的一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。實(shí)行這種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的目的在于，保障國(guó)家公務(wù)員的醫(yī)療待遇水平與改革前相比不下降。

2.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

這種形式是由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在強(qiáng)制性參保的“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上開辦的自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)起付線與基本醫(yī)療規(guī)定的“封頂線”相銜接，對(duì)部分遭遇高額醫(yī)療費(fèi)用的職工給予較高比例的補(bǔ)償，可真正起到分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕用人單位和患病職工負(fù)擔(dān)的作用。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收繳、管理和醫(yī)療費(fèi)用控制方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，這種形式不失為解決職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)問題的一個(gè)好辦法。執(zhí)行中應(yīng)注意的是：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金和“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的各項(xiàng)基金間應(yīng)相互獨(dú)立，不得相互透支。同時(shí)應(yīng)當(dāng)積極擴(kuò)大補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的投保規(guī)模以提高補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)分為兩種情況：（1）由已參加“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的單位和個(gè)人向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保補(bǔ)償高額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，如廈門模式。“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的“封頂線”即為商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的起付線，起付線以上的高額醫(yī)藥費(fèi)由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)，但商業(yè)保險(xiǎn)公司一般仍規(guī)定有一個(gè)給付上限，如每年的補(bǔ)償金額不超過15元萬人民幣或20萬元人民幣。目前國(guó)內(nèi)部分商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)積極地介入了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，但由于高額醫(yī)療保險(xiǎn)（即商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)）的風(fēng)險(xiǎn)較大，管理難度高，目前僅有太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在某些地區(qū)進(jìn)行了一些初步的探索。估計(jì)商業(yè)保險(xiǎn)公司大規(guī)模地承保此類業(yè)務(wù)還有一個(gè)過程。（2）目前各大商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的針對(duì)某些特殊疾病的“重大疾病保險(xiǎn)”、“癌癥保險(xiǎn)”和“津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)”也能為職工超過“封項(xiàng)線”的高額醫(yī)療費(fèi)用提供一定程度的補(bǔ)償。這種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與以上三種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不同，它不具有社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)，是純粹的商業(yè)保險(xiǎn)。迄今為止，它尚未形成大的氣候。但從廣義上講，它也不失為一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式。

三、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)

如何看待補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)？我們認(rèn)為，如果給我國(guó)目前的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)定性的話，可以說，它仍然屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇。首先，在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的醫(yī)療保險(xiǎn)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的醫(yī)療保險(xiǎn)過渡中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)具有代替原醫(yī)療保險(xiǎn)部分功能的作用，即它可以彌補(bǔ)因降低原有職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇水平而產(chǎn)生的保障缺口。這種替代性的原理在于，維持國(guó)有部門職工原有的醫(yī)療待遇水平基本不變。因此，可以肯定地說，一個(gè)地區(qū)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立情況將直接到整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革是否能夠順利推進(jìn)。

從一些地區(qū)的情況看，建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的直接目的在于，解決職工超過醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的醫(yī)療費(fèi)用問題。其實(shí)質(zhì)是，通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)預(yù)防職工因醫(yī)療費(fèi)開銷過大而影響其基本生活。而這恰恰是社會(huì)保險(xiǎn)的主要功能，即當(dāng)勞動(dòng)者的基本生活受到影響時(shí)，能夠從社會(huì)保險(xiǎn)制度中獲得物質(zhì)上的幫助。因此，我國(guó)現(xiàn)階段補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用與社會(huì)保險(xiǎn)的功能是一致的。再次，在實(shí)際操作中，一些地區(qū)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)直接來源于基本醫(yī)療保險(xiǎn)金。例如，廈門市的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)分別來自職工個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)帳戶和社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金以及當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)療管理中心。又如，威海市的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)出自參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工的個(gè)人帳戶?？傊?，產(chǎn)生于醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的各個(gè)方面，包括立法資金的籌集、待遇給付和管理等，均與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度有著天然的、無法割舍的內(nèi)在聯(lián)系。今后對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，必然要直接受制于整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革走勢(shì)。

四、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.相對(duì)的自愿性

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不宜搞成強(qiáng)制性的制度。這是由經(jīng)濟(jì)收入的差距而導(dǎo)致的有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性所決定的。應(yīng)當(dāng)讓參保單位和參保人員自愿參加、自愿選擇補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式和產(chǎn)品，滿足自身有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性。但是，這種自愿性也是相對(duì)的。從醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)的角度看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是將原醫(yī)療保險(xiǎn)中的一部分切下來，轉(zhuǎn)移至補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)于無力承擔(dān)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的，它是自愿的。但對(duì)于公職人員和那些壟斷國(guó)家資源而具實(shí)力的行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)來講，簡(jiǎn)單地說補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿的還是強(qiáng)制的，并無太大意義。因?yàn)?，?duì)于這些單位及其職工來講，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是其整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要的組成部分。在這些單位內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不過是社會(huì)保險(xiǎn)范籌內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)的另一種形式。對(duì)于這些單位來說，選擇補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的自愿性的背后是一種必然的強(qiáng)制，對(duì)于這些單位的職工來說，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是一種受歡迎的強(qiáng)制性保障制度。

2.福利性與非福利性并存

一方面，當(dāng)用人單位繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，對(duì)其本單位的職工而言具有福利性，體現(xiàn)了一定的公平性。用人單位通過給其職工繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，為職工提供一定的福利。這種福利可以增強(qiáng)職工和用人單位之間的凝聚力及職工對(duì)單位的歸屬感，調(diào)動(dòng)職工為用人單位工作的積極性和創(chuàng)造性。另一方面，在一定范圍內(nèi)，不管是用人單位，還是職工，他們作為個(gè)體參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，又具有非福利性質(zhì)。也就是說，相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)而言，它不具有社會(huì)公平性。它要體現(xiàn)多投保多受益、少投保少受益、不投保不受益的原則，即體現(xiàn)在一定范圍內(nèi)的效率優(yōu)先原則。同時(shí)，它也嚴(yán)格遵循等價(jià)交換原則。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過在國(guó)家確定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)籌資水平內(nèi)設(shè)計(jì)多種繳費(fèi)率的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，與參保人之間維系一種利益關(guān)系。按照補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)合同規(guī)定的，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

五、關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理模式

我們認(rèn)為，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣都是社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分。因此，它應(yīng)當(dāng)在國(guó)家相關(guān)的法規(guī)和政策的原則規(guī)范和指導(dǎo)下，以用人單位為直接責(zé)任主體來建立。關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)，我們認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)利用已有的資源，盡量降低成本。同時(shí)，鑒于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的初級(jí)階段性，可以允許考慮選擇以下方式。

1.可以將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)分為三個(gè)管理層次。第一，有關(guān)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的政策、立法和監(jiān)督由政府有關(guān)部門承擔(dān)。第二，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)由社會(huì)承擔(dān)，即的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。該機(jī)構(gòu)是社會(huì)保險(xiǎn)政策和的執(zhí)行機(jī)構(gòu)和具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，其主要職能包括：基金收繳、待遇給付、基金管理等。這類機(jī)構(gòu)是現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)體系中已經(jīng)存在的管理機(jī)構(gòu)。在下一步的社會(huì)保險(xiǎn)立法中應(yīng)當(dāng)將其主要職能進(jìn)一步規(guī)范。該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有法律上的經(jīng)辦獨(dú)立性和經(jīng)辦的非盈利性。第三，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金，可由其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)委托保險(xiǎn)公司或其他有經(jīng)營(yíng)許可的機(jī)構(gòu)具體運(yùn)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基金。但是，法律要將此種運(yùn)營(yíng)置于社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理的統(tǒng)一體系之下。

2.還可以考慮另外一種方式。我們稱之為廈門模式。這種模式也分為三個(gè)管理層次。所不同的是，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇給付業(yè)務(wù)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。從廈門的情況可以看出，商業(yè)保險(xiǎn)公司和社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在兩重關(guān)系：一是，商業(yè)保險(xiǎn)公司執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的政策；二是，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性，其并不總是完全被動(dòng)地執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的指令。例如，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)、賠付最高限額的調(diào)整，要經(jīng)過社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的協(xié)商和當(dāng)?shù)厝嗣裾呐鷾?zhǔn)。

六、國(guó)家在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的角色

1.加緊補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策的制定和立法

雖然目前整個(gè)基本醫(yī)療制度改革剛剛啟動(dòng)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在全國(guó)。范圍內(nèi)也只是在少數(shù)地方進(jìn)行探索或試行，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)還不多，要對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作出很到位的規(guī)范有難度。但考慮到全面啟動(dòng)新的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度后，用人單位和職工為減少個(gè)人的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的呼聲勢(shì)必會(huì)越來越高，要求會(huì)越來越強(qiáng)?？梢灶A(yù)計(jì)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將會(huì)在較短的時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)展。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的推進(jìn)是繼基本醫(yī)療保險(xiǎn)啟動(dòng)之后的必然需求，它建立的早晚和成熟的程度直接到整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革進(jìn)程。因此，中央政府可以考慮加強(qiáng)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的政策和研究，結(jié)合對(duì)少數(shù)地區(qū)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的，盡快對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作出法律規(guī)范。否則，若各地作法不一，形成既得利益后統(tǒng)一的難度將會(huì)增大，而且還會(huì)影響補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)本身的。

2.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需要國(guó)家的政策支持

國(guó)家對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的政策支持主要體現(xiàn)在財(cái)政和稅收政策方面。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在緩解廣大職工心理壓力、減輕職工醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)、維護(hù)社會(huì)安定等方面具有積極作用，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)用人單位和職工參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，允許用人單位在規(guī)定的數(shù)額內(nèi)，為職工辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。用人單位的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)可以在成本中列支，個(gè)人繳費(fèi)可以免征個(gè)人所得稅。對(duì)一些特定的行業(yè)可以允許用人單位以低檔所得稅率從利潤(rùn)中列支一定數(shù)額作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。

篇7

江陰模式：醫(yī)?；鸾唤o商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第三方管理

為解決農(nóng)民的醫(yī)療保障問題，2001年江陰市政府經(jīng)過多方面的調(diào)查研究，決定引入商業(yè)保險(xiǎn)公司參與共同創(chuàng)建。2001年11月，江陰農(nóng)保正式啟動(dòng)。江陰市政府牽頭，進(jìn)行了建立由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)作的全市性農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的嘗試。在該市確立的“行政領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一籌集、征管分離、定額補(bǔ)償、?？顚Ｓ?、收支平衡”的總原則下，商業(yè)保險(xiǎn)公司采用了定點(diǎn)醫(yī)院、信息網(wǎng)絡(luò)、醫(yī)療專項(xiàng)三管齊下的綜合管理模式，為農(nóng)民提供醫(yī)療保險(xiǎn)。這一模式由政府牽頭、太平洋保險(xiǎn)基金運(yùn)作、衛(wèi)生行政部門監(jiān)督，市政府將農(nóng)村住院醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室收繳上來的醫(yī)療保險(xiǎn)基金委托太平洋人壽保險(xiǎn)江陰市支公司管理。較之湛江模式，江陰模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于使醫(yī)保真正成為“第三方”，比行政性醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的獨(dú)立性。

基本模式：農(nóng)民交費(fèi)、政府補(bǔ)貼，專業(yè)化機(jī)構(gòu)即太平洋壽險(xiǎn)江陰支公司負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理、發(fā)放保險(xiǎn)金。除了已經(jīng)參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民，其余戶口在該市的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)人口都可以參加合作醫(yī)療保險(xiǎn)。外來務(wù)工人員在整廠參保的前提下，也可以參保。

政策設(shè)置：江陰市政府負(fù)責(zé)制定農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)政策、制度和保障方案，實(shí)行三方籌資，市財(cái)政、村鎮(zhèn)財(cái)政、參保人三方共同出資形成農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金?；疬\(yùn)作由政府、太平洋壽險(xiǎn)公司江陰支公司、政府衛(wèi)生行政管理部門和審計(jì)部門各司其職。

機(jī)構(gòu)設(shè)置：江陰市在政府層面成立了新農(nóng)合管委會(huì)，從整體上組織統(tǒng)籌。管委會(huì)辦公室下分設(shè)兩個(gè)機(jī)構(gòu)：太平洋保險(xiǎn)無錫分公司的新農(nóng)合業(yè)務(wù)管理中心，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)?.6億新農(nóng)合基金的運(yùn)營(yíng)管理；掛靠市衛(wèi)生局的新農(nóng)合管理辦公室，負(fù)責(zé)政策制定和目標(biāo)管理，同時(shí)對(duì)業(yè)管中心和定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行監(jiān)管。上述設(shè)置遵循“管辦分開”的原則，使業(yè)管中心能一以貫之保持中立。業(yè)管中心陸續(xù)托管了新農(nóng)合以及后來并入的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保。自2006年起，除了提供測(cè)算，管理中心開始向合管辦提出專業(yè)建議，制訂并執(zhí)行醫(yī)保管理方案。設(shè)計(jì)了一系列創(chuàng)新機(jī)制，比如基金使用效率目標(biāo)形成機(jī)制，醫(yī)療機(jī)構(gòu)談判機(jī)制，藥品診療目錄管理機(jī)制等等，以確保基金合理使用。

政府埋單：為了購(gòu)買太保對(duì)醫(yī)?；鸬膶I(yè)管理服務(wù)，江陰市政府2010年向太保支付管理經(jīng)辦費(fèi)用200萬元(包括專管員工資和工作經(jīng)費(fèi))；考慮到人力成本上漲等因素，這筆費(fèi)用2011年增加到300萬元。

湛江模式：醫(yī)?；鹬刑崛?5%購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)

湛江模式的特色是由政府促成社保部門、定點(diǎn)醫(yī)院和保險(xiǎn)公司之間新的合作機(jī)制，引導(dǎo)社保部門和保險(xiǎn)公司積極探索補(bǔ)充醫(yī)保的合理費(fèi)率水平，推動(dòng)醫(yī)保改革實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。湛江模式在繳費(fèi)、管理、監(jiān)控等方面做出了創(chuàng)新。

社會(huì)管理創(chuàng)新

山西交口：工會(huì)一站式維權(quán)

近年來，山西省交口縣全面加強(qiáng)職工法律援助等維權(quán)服務(wù)工作，積極探索社會(huì)化維權(quán)新途徑，初步構(gòu)建起“一個(gè)中心、三個(gè)對(duì)接”的“一站式”維權(quán)模式，有效維護(hù)了廣大職工的合法權(quán)益，有效維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。

篇8

一、社會(huì)保障需要社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)共同來完善

社會(huì)保障的主要目的是在社會(huì)勞動(dòng)者面臨生、老、病、死等諸方面困難時(shí)向其提供幫助，盡可能實(shí)現(xiàn)“孤老有所養(yǎng)，傷病有所醫(yī)”，因此，其本質(zhì)是一種社會(huì)福利事業(yè)。以國(guó)家為主體的社會(huì)保障制度集中了全社會(huì)成員的一部分財(cái)力，對(duì)需要幫助的另一部分社會(huì)成員提供幫助，共濟(jì)性強(qiáng)，也大大增強(qiáng)了勞動(dòng)者個(gè)人抵御未來風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而增加了社會(huì)穩(wěn)定性。尤其，在現(xiàn)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由勞動(dòng)者個(gè)人或家庭單獨(dú)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)(甚至是生存風(fēng)險(xiǎn))，是難以抵御的。社會(huì)保障制度正是發(fā)揮其對(duì)社會(huì)成員提供保障生產(chǎn)和保證生活的兩種功能，從而起到了社會(huì)穩(wěn)定機(jī)制作用。

社會(huì)保險(xiǎn)是完善社會(huì)保障體系的基本保障。社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家通過立法形式，為依靠勞動(dòng)收入生活的工作人員及其家屬保持基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。雖然僅僅是基本的保障，但對(duì)于被保障的人來說，卻又是一項(xiàng)基本的生存權(quán)利。

商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的補(bǔ)充，在有利于保障社會(huì)公平的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動(dòng)各方的積極性，為廣大勞動(dòng)者提供最基本的生活保障。商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施屬于純粹的商業(yè)行為，商業(yè)保險(xiǎn)的賠款與被保險(xiǎn)人所交納的保費(fèi)成正比。商業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人交的保費(fèi)越多，其所享受的保險(xiǎn)金額也就越多，享有的保障程度越高；保險(xiǎn)供需雙方通過自愿平等協(xié)商締結(jié)合同關(guān)系，保險(xiǎn)企業(yè)以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的，被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系是對(duì)等的。商業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是合同雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。

二、社會(huì)保險(xiǎn)不能作為單一的保險(xiǎn)成為社會(huì)保障的主要推動(dòng)力量

社會(huì)保障的來源很大部分來自于社會(huì)保險(xiǎn)體系。建立完善的社會(huì)保險(xiǎn)體系，我國(guó)現(xiàn)今僅通過法律手段來強(qiáng)制推行，社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)多少費(fèi)用與其享受的待遇沒有直接的聯(lián)系，缺乏自愿性。加上沒有統(tǒng)一健全的跨所有制的法律和條款來規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)資金的足額征收。因此，企業(yè)和個(gè)人拖繳社會(huì)保險(xiǎn)狀況嚴(yán)重地影響了社會(huì)保險(xiǎn)資金的正?；I集，使社會(huì)保險(xiǎn)資金收不抵支。社會(huì)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)基金的籌集和使用上，政府承擔(dān)最后責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。循環(huán)作用下受影響的不僅是政府，還有需要扶持的百姓。

健全的社會(huì)保障制度應(yīng)覆蓋全體公民。但由于社會(huì)保險(xiǎn)主要是針對(duì)城鎮(zhèn)居民而設(shè)計(jì)的，僅在國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)各類企業(yè)、事業(yè)單位職工，社會(huì)團(tuán)體專職人員和國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員中進(jìn)行強(qiáng)制性展開，占總?cè)丝诤艽蟊壤霓r(nóng)民，以及處于城鄉(xiāng)接合部的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進(jìn)城農(nóng)民工，他們的社會(huì)保險(xiǎn)因?yàn)楣ぷ鞯牧鲃?dòng)性太強(qiáng)而保障制度難以確定。即使在城市，社會(huì)保障也是有明顯界限的：從所有制看，國(guó)有單位職工已被全覆蓋，在其他體制類型的企業(yè)中，還有很多從業(yè)人員至今仍游離于社會(huì)保障之外。

完善社會(huì)保障體系是我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的必備條件。失業(yè)保險(xiǎn)制度、城市居民最低生活保障制度能不能為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供強(qiáng)有力的支撐，成為完善社會(huì)保障體系的新課題、新任務(wù)。像人口老齡化的問題，能否在保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的前提下，平穩(wěn)渡過人口老齡化高峰，對(duì)我國(guó)社會(huì)保障制度建設(shè)是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。特別是我國(guó)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的企業(yè)離退休人員每年增加200萬人，養(yǎng)老金支出有較大缺口。獨(dú)生子女計(jì)劃生育政策對(duì)于獨(dú)生子女所承擔(dān)責(zé)任負(fù)擔(dān)，也是不容小覷的。而這些問題全部依靠社會(huì)保險(xiǎn)來完成是不可能的。

三、發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用對(duì)完善社會(huì)保障體系具有現(xiàn)實(shí)及長(zhǎng)遠(yuǎn)意義

(一)商業(yè)保險(xiǎn)從社會(huì)保險(xiǎn)的局限性中尋找突破

當(dāng)社會(huì)保險(xiǎn)由于受國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)力狀況的限制，只能滿足廣大勞動(dòng)者群體最基本的生活保障需求時(shí)，對(duì)于具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)支付能力的人來說，通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)可滿足額外的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。而商業(yè)保險(xiǎn)的靈活運(yùn)用使其比社會(huì)保險(xiǎn)具有更多的優(yōu)越性。

保障對(duì)象方面。社會(huì)保險(xiǎn)在理論上是針對(duì)廣大勞動(dòng)者群體的，但在實(shí)踐中由于受到具體的政治、經(jīng)濟(jì)、文化歷史等因素的制約，其保障范圍實(shí)際上具有一定的局限性。而商業(yè)保險(xiǎn)是一“任意”的民事合同關(guān)系，任何人只要符合基本的商業(yè)承保條件，具有保費(fèi)支付能力，都可以成為商業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象。

投資盈利方面。商業(yè)保險(xiǎn)遵循商業(yè)利益原則推出險(xiǎn)種，在法律允許的情況下，針對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求設(shè)計(jì)出各式各樣的商業(yè)險(xiǎn)種，如一些儲(chǔ)蓄投資保險(xiǎn)，家庭計(jì)劃投資保險(xiǎn)，子女教育保險(xiǎn)，分紅返利型保險(xiǎn)等，具有保險(xiǎn)和投資雙重功能。

保障能力方面。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，即每年底對(duì)養(yǎng)老基金進(jìn)行一次結(jié)算，當(dāng)年所繳養(yǎng)老險(xiǎn)可以支付需要支出的部分，有余額再滾動(dòng)到下一年基金賬戶中。但社會(huì)保險(xiǎn)基金供給能力差，保障能力不能隨時(shí)根據(jù)物價(jià)水平的上漲、通貨膨脹壓力的加大而相應(yīng)進(jìn)行調(diào)節(jié)。在過去幾年里，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的名義收益率為2.18％，但加權(quán)通貨膨脹率卻為2.22％，實(shí)際上，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是在貶值和收縮。在2007年底，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金賬戶出現(xiàn)了很大缺口，已經(jīng)不能滿足收支平衡。但商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則不同，它是以賬戶現(xiàn)金價(jià)值余額的形式提供返還的，賬戶中要有余額來應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的支付情況。

社會(huì)保障要從單一主體提供向多元主體提供過渡，從國(guó)家包攬社會(huì)福利轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家、企業(yè)、個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，尤其是鼓勵(lì)、擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)，部分取代國(guó)家保險(xiǎn)，減輕國(guó)家的負(fù)擔(dān)。而政府也應(yīng)監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，保證人民的利益。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)是推動(dòng)社會(huì)保障的力量、增強(qiáng)社會(huì)保障的實(shí)力

隨著社會(huì)保險(xiǎn)改革方案在全國(guó)緊鑼密鼓的推行，社會(huì)保險(xiǎn)制度改革的覆蓋面已深入至盲點(diǎn)人群中。但社會(huì)保險(xiǎn)只能提供最基本最簡(jiǎn)單的生活保障給投保群體，還不能滿足投保人對(duì)于保障的需求，而商業(yè)保險(xiǎn)可以加強(qiáng)對(duì)投保群體的保障力度。

從養(yǎng)老保險(xiǎn)的角度，以一個(gè)剛畢業(yè)就業(yè)的廣州大學(xué)生每月繳交社會(huì)保險(xiǎn)為例，觀察社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)、個(gè)人的保障情況，見下表。

表中為其繳交社會(huì)保險(xiǎn)的比例，除個(gè)人繳納部分，其它將歸入社會(huì)統(tǒng)籌。該大學(xué)生退休后拿到的工資有兩部分：①個(gè)人部分：個(gè)人賬戶÷{(退休時(shí)的國(guó)家平均壽命一退休的年齡1×12)}；②基礎(chǔ)部分：(退休時(shí)當(dāng)?shù)厣习肽甓绕骄べY+個(gè)人所交年度的平均工資)÷2×交社保的年份÷100。這兩部分加起來就是退休后的月領(lǐng)養(yǎng)老金。到該大學(xué)生退休時(shí)可以

拿到每月大概幾百元的退休金，可以說是僅維持簡(jiǎn)單的日常生活而已。因此，如果想退休時(shí)更有保障，生活水平更好，就需要用商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)足。

再?gòu)尼t(yī)療保險(xiǎn)的角度來看，社保中的醫(yī)保是保而不包的。生病住院并不能全額報(bào)銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。以廣州市平均一次住院費(fèi)1萬元舉例，假設(shè)這1萬元都是醫(yī)保保障的范圍，1萬元的花費(fèi)就需要自付3600元，36％的比例，而且這1萬元還必須是醫(yī)保范圍內(nèi)的，否則自付比例就會(huì)更高。如果是重大疾病，自付的比例更是高得驚人。針對(duì)這些問題，商業(yè)保險(xiǎn)公司早已推出了醫(yī)療保險(xiǎn)類型，醫(yī)療費(fèi)用包括門診費(fèi)、住院費(fèi)和重大疾病的治療費(fèi)等方面，還為不同的人定制相應(yīng)的計(jì)劃，在經(jīng)濟(jì)能力可以承受的范圍內(nèi)更好地與社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的效能，增強(qiáng)社會(huì)保障的實(shí)力。

四、商業(yè)保險(xiǎn)增強(qiáng)了保險(xiǎn)事業(yè)的多元化與覆蓋面

目前我國(guó)實(shí)行的是基本養(yǎng)老和醫(yī)療這種單一層次的保險(xiǎn)保障，而商業(yè)保險(xiǎn)已向企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療和個(gè)人儲(chǔ)蓄性、意外補(bǔ)償?shù)榷嘣?、多方位、多功能保險(xiǎn)，子女教育、退休計(jì)劃、健康保障、財(cái)富管理等項(xiàng)目應(yīng)有盡有。如友邦保險(xiǎn)公司的《意外及疾病醫(yī)療保險(xiǎn)》針對(duì)意外情況發(fā)生而訂制的，提供因意外受傷的醫(yī)療保險(xiǎn)，多為企業(yè)出差次數(shù)較多的業(yè)務(wù)員所選擇；而《守護(hù)神》則是針對(duì)20種重疾(癌癥、中風(fēng)、急性心肌梗塞等)的保險(xiǎn)。近年來保險(xiǎn)公司又推出了分紅型保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種。如金盛保險(xiǎn)公司的投資連接保險(xiǎn)，保險(xiǎn)投資兩不誤。又如中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司的附加提前給付重疾保險(xiǎn)，就是在遇到所保的重疾時(shí)可以申請(qǐng)?zhí)崆敖o付保險(xiǎn)金，以解燃眉之急。

隨著商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的隊(duì)伍也日益強(qiáng)壯，從原先只有僅僅的幾千人，到現(xiàn)在的200多萬人，可見商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模越來越大，同時(shí)也解決了相當(dāng)部分人群的就業(yè)問題。商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)為保險(xiǎn)事業(yè)提供了管理人員，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起了促進(jìn)的作用，也有利于社會(huì)的穩(wěn)定。

五、以科學(xué)管理手段發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，完善社會(huì)保障體系

篇9

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn);重大疾病保險(xiǎn);比較

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）23-0157-03

為了給人民群眾罹患重大疾病提供風(fēng)險(xiǎn)保障，1995年，我國(guó)引入商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“重疾險(xiǎn)”）。經(jīng)過20年發(fā)展，該險(xiǎn)種現(xiàn)已成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。相對(duì)于重疾險(xiǎn)而言，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“大病保險(xiǎn)”）的發(fā)展歷史則要短得多。2012年，國(guó)家發(fā)改委等六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），標(biāo)志著城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)正式實(shí)施推廣。商業(yè)重疾險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)同屬于多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，均具有保障大病的功能，但二者在許多方面又存在明顯差異。比較二者的異同，不僅有利于我們進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)重疾險(xiǎn)及大病保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，更有利于我們進(jìn)一步優(yōu)化二者的功效，發(fā)揮二者的優(yōu)勢(shì)，為完善我國(guó)大病醫(yī)療保障體系建設(shè)建言獻(xiàn)策。

一、大病保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月底，我國(guó)參加社會(huì)基本醫(yī)保的人數(shù)已超過 13 億，覆蓋率已超過95%，基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。2011年，新農(nóng)合的實(shí)際補(bǔ)償比例為 49.20%，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保則為52.28%。雖然基本醫(yī)保有效緩解了“看病難、看病貴”的問題，但城鄉(xiāng)居民患大病后需自負(fù)費(fèi)用依然較重，仍存在“因病致貧、因病返貧”問題，大病醫(yī)療保障是全民醫(yī)療保障體系中的一塊短板。早在 2005 年《關(guān)于完善保險(xiǎn)業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作的若干指導(dǎo)意見》中已肯定商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合初探的重要意義。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦政府主導(dǎo)的補(bǔ)充醫(yī)保的做法，為大病保險(xiǎn)制度的建立做了很好的前期探索，其中“湛江模式”和“太倉(cāng)模式”成為了大病保險(xiǎn)的基本模式[1]。因此，2012 年8月24日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，國(guó)家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)六部委聯(lián)合下發(fā)《意見》，大病保險(xiǎn)工作全面啟動(dòng)。經(jīng)過近三年的探路，據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2014年末，所有省份均已開展大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，覆蓋13.25億人，其中10個(gè)省份已全面推開;共有13家保險(xiǎn)公司在全國(guó)27個(gè)?。▍^(qū)、市）392個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，第三方評(píng)估結(jié)果顯示，大病患者實(shí)際報(bào)銷比例平均提高10―15個(gè)百分點(diǎn)[2]。然而，因政府責(zé)任缺失、認(rèn)識(shí)片面、職能轉(zhuǎn)換不到位等原因，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍掙扎于虧損的泥潭之中。

與前者相比，重疾險(xiǎn)的發(fā)展較久遠(yuǎn)，其誕生可追溯到一位南非的外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯-巴納德的思考：雖然眾多重大疾病可治愈，但治愈疾病所需醫(yī)療費(fèi)卻使患者及其家庭在經(jīng)濟(jì)上無力以對(duì)，進(jìn)而無法維持后續(xù)的康復(fù)治療。因此，他與南非的一家保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了重疾險(xiǎn)。它是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間罹患保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)。其主要是為病情重、病程長(zhǎng)、治療費(fèi)用高的疾病提供費(fèi)用保障，保障范圍最初只覆蓋7種重大疾病。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，所涵蓋的病種已擴(kuò)至四十多種，保障功能日趨完善，保險(xiǎn)金額和保障程度也大幅提升。2007年初，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與醫(yī)師行業(yè)協(xié)會(huì)共同制定《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》），首次統(tǒng)一了大病的定義。2013年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入572億元，同比增長(zhǎng)21.1%，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的50.9%，我國(guó)已成為全世界最大的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)[3]。然而，重疾險(xiǎn)還存在保單的設(shè)計(jì)不規(guī)范、理賠的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定不合理等問題;同時(shí)，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)幾乎處于空白，亟需完善以商業(yè)重疾險(xiǎn)為重心的多層次的醫(yī)療保障體系建設(shè)。

二、大病保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)比較分析

大病保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)雖然均為大病醫(yī)保，但二者同時(shí)也存在許多明顯的差異。具體而言，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）本質(zhì)屬性不同

大病保險(xiǎn)資金主要來源于城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合的基金結(jié)余，決定了其仍屬基本醫(yī)保的一部分，并作為提升基本醫(yī)保保障水平的一項(xiàng)制度安排。在保障方面，以合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用界定補(bǔ)償范圍，涵蓋“三個(gè)目錄”內(nèi)和外的費(fèi)用，起到了補(bǔ)充醫(yī)保的作用?？梢姡渲贫葘傩詰?yīng)介于基本醫(yī)保和補(bǔ)充醫(yī)保之間。再者，基于制度是以解決城鄉(xiāng)居民“因病致貧、因病返貧”問題為出發(fā)點(diǎn)，以化解災(zāi)難性家庭醫(yī)療經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，凸顯出制度的公益性，理應(yīng)屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇。根據(jù)公共產(chǎn)品理論，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)完全符合不可分割性和非排他性，但在非競(jìng)爭(zhēng)性方面表現(xiàn)并不充分，因每增一個(gè)消費(fèi)者，政府投入會(huì)相應(yīng)增加，邊際成本隨消費(fèi)者變化而變化，并不為零。從而，其產(chǎn)品屬性為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”[4]。此外，大病保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型產(chǎn)品，即針對(duì)參保人員因患大病治療后產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予一定比例的報(bào)銷。

與前者相比，首先，重疾險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求以及為了彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保障的不足自主開發(fā)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其制度屬性應(yīng)為補(bǔ)充醫(yī)保。其次，重疾險(xiǎn)處于我國(guó)醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充層，滿足的是基本醫(yī)保以外多樣化的保障需求，其產(chǎn)品屬性應(yīng)為私人產(chǎn)品。再者，重疾險(xiǎn)多為給付型產(chǎn)品，即對(duì)于合同約定的重疾發(fā)生后一次性給予保險(xiǎn)金。

（二）對(duì)大病的界定不同

目前，學(xué)術(shù)界主要從醫(yī)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)兩種角度對(duì)“大病”進(jìn)行界定。不同的界定方式?jīng)Q定了其保障內(nèi)容不同。大病保險(xiǎn)有兩種界定大病的方式：一是以醫(yī)療費(fèi)用界定，二是以疾病病種界定。學(xué)術(shù)界多認(rèn)同前者，因?yàn)榘殡S疾病譜的變化，慢病增多，治療周期長(zhǎng)且治療過程花費(fèi)巨大，以醫(yī)療費(fèi)用界定大病，慢病患者能獲益?！兑庖姟分袑?duì)于“大病”的界定借鑒了世界衛(wèi)生組織關(guān)于“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”的定義，即：一個(gè)家庭的強(qiáng)制性醫(yī)療支出占家庭支付能力的比重等于或超過40%。其中，家庭支付能力指除去維持生存需要（食品支出）之外的有效收入。按照2011年我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入（純收入）、食品消費(fèi)支出等數(shù)據(jù)測(cè)算，城鄉(xiāng)居民災(zāi)難性醫(yī)療支出標(biāo)準(zhǔn)與城鄉(xiāng)居民人均可支配收入（純收入）基本相當(dāng)，超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即可能出現(xiàn)因病致貧、返貧問題。多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)也是依據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)確定具體的保障內(nèi)容和保障水平。大病保險(xiǎn)除可提供費(fèi)用補(bǔ)償保障外，也可按照特定的疾病病種提供保障，豐富了保障形式，具有靈活性。

然而，重疾險(xiǎn)僅以疾病病種界定大病，并在保險(xiǎn)合同中載明所保障的重大疾病的名稱和定義，這使得醫(yī)生診療、保險(xiǎn)從業(yè)人員核保和理賠等實(shí)際操作更具規(guī)范性和統(tǒng)一性，具有良好的操作性。《規(guī)范》中列出了25種重大疾病病種作為參考，并采用醫(yī)學(xué)指標(biāo)對(duì)每種疾病的嚴(yán)重程度進(jìn)行規(guī)范，制定了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。通過這些醫(yī)學(xué)指標(biāo)可準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)每種疾病的嚴(yán)重程度，以此來判斷是否屬于合同載明的大病。其中，有6種核心疾病是必須承保的，即急性心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)及后遺癥、重大器官移植手術(shù)或造血干細(xì)胞移植手術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病，另外還有19種疾病可供選擇。保險(xiǎn)公司可在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加《規(guī)范》范圍以外的其他疾病種類，并自行制定相關(guān)定義。

（三）籌資機(jī)制不同

大病保險(xiǎn)資金主要源于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中劃出的一定比例或額度，參保人無需額外繳費(fèi)。綜合考慮各地醫(yī)?；I資能力、患大病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用情況、基本醫(yī)保保障水平等因素并采用精算方法確定人均籌資額。按籌資金額固定與否，可分為兩類：一類是固定標(biāo)準(zhǔn)，確定具體金額?？傮w來看，大多數(shù)地區(qū)的籌資水平均超過15元。青海、吉林兩省籌資水平較高，達(dá)到人均50元以上。另一類則是浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，與基本醫(yī)保掛鉤，即按照當(dāng)年城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；I資標(biāo)準(zhǔn)的5%左右確定大病保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)[5]。多數(shù)地區(qū)采取市（地）級(jí)統(tǒng)籌，少數(shù)地區(qū)采取縣（區(qū)）級(jí)統(tǒng)籌，青海、、甘肅、吉林四省則率先實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌。

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)均由投保人或單位繳納，保險(xiǎn)公司將嚴(yán)格按精算方法制定產(chǎn)品價(jià)格。投保人可根據(jù)自身的收入狀況、健康風(fēng)險(xiǎn)大小等因素選擇不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。不同險(xiǎn)企開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)不同年齡、性別的投保者定價(jià)一般不同。以某款保障型重疾險(xiǎn)為例，25歲女性購(gòu)買20萬元保額，年繳費(fèi)6 400元;若35歲女性購(gòu)買同種產(chǎn)品，需年繳費(fèi)7 000元。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取的垂直管理模式，間接地實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)籌。

（四）運(yùn)行機(jī)制不同

大病保險(xiǎn)采取的是向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買服務(wù)的承辦方式進(jìn)行。顧名思義，大病保險(xiǎn)的政策制定、業(yè)務(wù)開展、資金籌集以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)招標(biāo)等工作的開展，均需要政府主導(dǎo)、組織協(xié)調(diào)、監(jiān)督指導(dǎo)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)提供專業(yè)化的運(yùn)營(yíng)、承保、理賠、健康管理等服務(wù)。對(duì)于不同保障形式的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要匹配不同的服務(wù)制度和服務(wù)流程。而由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)收取、賠付和基金投資運(yùn)營(yíng)等方面，除保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局負(fù)責(zé)日常監(jiān)管外，政府一般不直接參與管理，完全由保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)作，自負(fù)盈虧。

（五）保障內(nèi)容不同

1.保障對(duì)象。大病保險(xiǎn)是在基本醫(yī)保補(bǔ)償后對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的制度性安排，因此，凡是參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合的人員均為其保障對(duì)象，具有一定的強(qiáng)制性。而重疾險(xiǎn)則遵循自愿投保原則，凡是投保人及被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)公司相關(guān)規(guī)定并愿意履行合同條款約定的內(nèi)容時(shí)均可投保，其保障對(duì)象為自然人。

2.保障范圍。大病保險(xiǎn)主要在參保（合）人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)的情況下，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后需自負(fù)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)再支付一定比例。高額醫(yī)療費(fèi)的界定是以個(gè)人年度累計(jì)負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)超過當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度人均可支配收入（純收入）為判定標(biāo)準(zhǔn)，具體金額由地方政府確定。合規(guī)醫(yī)療費(fèi)是指在遵循基本醫(yī)保目錄規(guī)定的框架內(nèi)實(shí)際發(fā)生的、合理的醫(yī)療費(fèi)。大多省市依據(jù)當(dāng)?shù)鼗即蟛?shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行保障，適當(dāng)突破“三個(gè)目錄”的界限;少數(shù)省份從個(gè)人負(fù)擔(dān)較重的疾病病種起步開展大病保險(xiǎn)。其實(shí)大病保險(xiǎn)的保障范圍與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保、新農(nóng)合幾乎無異，僅是費(fèi)用高低和補(bǔ)償先后的差別。而重疾險(xiǎn)保障的是合同中約定的疾病，一旦被保險(xiǎn)人經(jīng)診斷患有上述疾病，保險(xiǎn)公司將會(huì)按照合同約定的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。

3.保障水平。政策要求大病保險(xiǎn)的實(shí)際支付比例不低于50%;按醫(yī)療費(fèi)高低分段制定支付比例，醫(yī)療費(fèi)越高支付比例越高。大多省市為使政策可操作，都明確規(guī)定了支付水平和報(bào)銷比例。隨著籌資、管理和保障水平的不斷提高，將逐步提高大病報(bào)銷比例，最大限度地減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，所以重疾險(xiǎn)的保額一般在10萬以上。此外，重疾險(xiǎn)屬于定額給付型險(xiǎn)種，根據(jù)保險(xiǎn)基本原理，重疾險(xiǎn)可重復(fù)投保。換句話說，投保人可在一家或多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)，從而獲得多重保障。

三、討論與建議

衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬元。有專家也指出，重疾發(fā)病率較高，人的一生罹患重疾比例達(dá)72.18%。而在腫瘤?？漆t(yī)院，自費(fèi)藥的比例甚至高達(dá)90%。因此，大病費(fèi)用保障缺口較大[6]。我國(guó)的重特大疾病保障一直依靠于基本醫(yī)保大病統(tǒng)籌和醫(yī)療救助制度。而商業(yè)重疾險(xiǎn)往往與社會(huì)醫(yī)療保障分立發(fā)展，在重大疾病的保障上政府和市場(chǎng)沒有聯(lián)系或聯(lián)系不緊密。大病保險(xiǎn)采取向保險(xiǎn)公司購(gòu)買服務(wù)的方式進(jìn)行，培育了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的能力。從而，大病保險(xiǎn)兼具提高重特大疾病保障水平和發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)兩大政策目標(biāo)[7]。

目前大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)偏低，最高籌資額為60元/人/年，與日益增長(zhǎng)的大病費(fèi)用相比保障水平仍不足。又因大病保險(xiǎn)籌資渠道單一，出現(xiàn)了低籌資與期望高保障的尷尬局面。另外，大病保險(xiǎn)的保障起點(diǎn)是“家庭負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)占家庭可支配收入的40%以上”，自負(fù)費(fèi)用的高低并非唯一影響因素，還需考慮家庭可支配收入。對(duì)于貧困線下的家庭，自負(fù)費(fèi)用不高也有發(fā)生疾病經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的可能性;而對(duì)于一些自負(fù)費(fèi)用高但富裕的家庭來說，費(fèi)用不高到一定程度也未必能發(fā)生疾病經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。大病保險(xiǎn)受三個(gè)目錄和政策規(guī)定的限制，報(bào)銷比例相對(duì)有限。而重疾險(xiǎn)不受任何限制。重疾險(xiǎn)可提供一般大病保險(xiǎn)無法補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用，如使用特殊藥物、特殊醫(yī)療器材、特殊護(hù)理服務(wù)等所產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)。此外，重疾險(xiǎn)多為給付型的產(chǎn)品，而大病保險(xiǎn)作為醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，從而可避開大病保險(xiǎn)的沖擊。就費(fèi)用報(bào)銷而言，兩者并不矛盾。大病保險(xiǎn)是對(duì)參保人先行墊付的醫(yī)療費(fèi)用中的合規(guī)部分進(jìn)行報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)則是在投保人確診罹患保險(xiǎn)合同條款約定的重大疾病后，從保險(xiǎn)公司一次性獲得保險(xiǎn)賠償金[8]。從而，參保人獲得了雙重保障，確保參保人既不會(huì)陷入看不起病的困境，也不會(huì)因花費(fèi)高額治療費(fèi)用后一貧如洗。重大疾病除了花費(fèi)直接的醫(yī)療費(fèi)用外，還會(huì)引發(fā)護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開支以及長(zhǎng)時(shí)期的收入損失。與大病保險(xiǎn)僅局限于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償相比，重疾險(xiǎn)的保障范圍更廣，甚至包含了對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的保障，二者在保障水平可相互疊加，為參保人員提供更深層次的保障。

由此可見，大病保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)在保障功能、保障原則、保障范圍等方面具有互補(bǔ)性。在我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療保障體制下，城鄉(xiāng)居民“因病致貧、因病返貧”問題單純依靠大病保險(xiǎn)未必能夠得到妥善解決，在推廣大病保險(xiǎn)的同時(shí)有必要使重疾險(xiǎn)參與其中。大病保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)同屬于大病醫(yī)保范疇，且均由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，在具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中可相互借鑒。具體為，以兼顧公平與效益為出發(fā)點(diǎn)，以確保參保群眾最大利益為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的相互補(bǔ)充、共同發(fā)展，共筑大病醫(yī)療保障體系建設(shè)。

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篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)的重要助推器之一。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，從養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育和失業(yè)等多方面影響和促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)則通過風(fēng)險(xiǎn)的控制和損失補(bǔ)償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展保駕護(hù)航，不斷增強(qiáng)社會(huì)的創(chuàng)造活力。目前，我國(guó)政府、企業(yè)和個(gè)人與保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)系越來越緊密。保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也愈來愈明顯。

一、社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

（一）為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供寶貴的人力資本

社會(huì)保障制度可以調(diào)節(jié)勞動(dòng)力的供給，提供人力資本。在美國(guó)等較發(fā)達(dá)的工業(yè)化國(guó)家，人均增長(zhǎng)率逐年下降，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，這些國(guó)家又面臨著人口老齡化日益嚴(yán)重的趨勢(shì)。為此，一些國(guó)家利用社會(huì)保障，建立生育、撫育子女和教育等津貼的形式，對(duì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)給予資助，鼓勵(lì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)。而我國(guó)正處于發(fā)展中階段，人口老齡化的趨勢(shì)不斷加快，所以要利用社會(huì)保障來提高人口的素質(zhì)，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展提供人力資本。[1]

養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，現(xiàn)階段人們廣泛關(guān)注的話題之一：延遲退休。面對(duì)人口老齡化的嚴(yán)峻形勢(shì)、養(yǎng)老金支付的巨大壓力，延遲退休是大勢(shì)所趨。然而，延長(zhǎng)退休年齡勢(shì)必會(huì)推動(dòng)我國(guó)老年人的就業(yè)。老年就業(yè)人口擁有豐富的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)成我國(guó)人力資本的重要部分。從一定程度上來看，延遲退休政策的實(shí)施能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供寶貴的人力資本。

（二）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供充足的資金，并促進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展

社會(huì)保障基金對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著十分重要的作用，對(duì)資本市場(chǎng)也產(chǎn)生重要影響。勞動(dòng)者定期按照一定的比例繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，這無疑增加了我國(guó)資本市場(chǎng)的總供給。國(guó)家政府作為社會(huì)保障基金的管理者，通過選擇不同的投資組合以達(dá)到保值增值的目標(biāo)。因?yàn)?，?duì)資本市場(chǎng)中其他投資者的資產(chǎn)組合在一定程度上也會(huì)產(chǎn)生影響，促進(jìn)金融工具的不斷創(chuàng)新。這也會(huì)推動(dòng)我國(guó)資本市場(chǎng)不斷成熟與完善。

（三）通過收支調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求，促使平經(jīng)濟(jì)周期更平穩(wěn)

我國(guó)采用社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的統(tǒng)籌模式，對(duì)經(jīng)濟(jì)具有"自動(dòng)穩(wěn)定器"的作用。如出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，人們的貨幣收入增加，按照既定的比例繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)增加。這樣可以減少人們的可支配收入，從而抑制了人們的過度需求；如出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，失業(yè)保險(xiǎn)又使人們的收入增加，刺激有效需求及就業(yè)增加，使社會(huì)的總需求和總供給在可控的范圍內(nèi)，從而達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)的目的。

二、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

（一）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)

保險(xiǎn)采用的是大數(shù)法則，即通過向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)主體的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)主體遭受損失以后，恢復(fù)其以前的工作和生活狀態(tài)都是至關(guān)重要的。商業(yè)保險(xiǎn)能夠促使被保險(xiǎn)主體不必?fù)?dān)憂受到意外事件所帶來的毀滅性打擊。近年來，自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時(shí)有發(fā)生，人民生命和財(cái)產(chǎn)多次遭受重大損失，保險(xiǎn)業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹厝?，為?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。[2]同時(shí)，越來越多的企業(yè)、個(gè)人把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。

（二）資金融通效應(yīng)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。保險(xiǎn)企業(yè)集聚的保險(xiǎn)資金，可以普遍投資于高速公路、鐵路等各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)中。一般的企業(yè)無法滿足這種大型項(xiàng)目的資金需求，而保險(xiǎn)企業(yè)作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)則具有這種資金融通效應(yīng)。保險(xiǎn)企業(yè)不僅可以為國(guó)家的基礎(chǔ)建設(shè)提供資金支持，還可以為企業(yè)或個(gè)人提供信貸服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式：通過向被保人收取保費(fèi)，聚集閑散的流通資金，形成保險(xiǎn)基金。當(dāng)被保人遭受風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，按照約定給予補(bǔ)償。因此，保險(xiǎn)企業(yè)通過這種經(jīng)營(yíng)模式一是可以為各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)融資，支援國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)；一是通過基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)帶動(dòng)勞動(dòng)需求的增加，提高勞動(dòng)者收入、降低失業(yè)率，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。

（三）收入分配效應(yīng)

保險(xiǎn)基金的形成涉及不同的經(jīng)濟(jì)主體，即被保險(xiǎn)人自愿交費(fèi)，通過保險(xiǎn)企業(yè)形成保險(xiǎn)基金。當(dāng)保險(xiǎn)人出現(xiàn)事故發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。商業(yè)保險(xiǎn)的基本原理采用的是大數(shù)法則，這也是典型的交換。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助人們不斷地進(jìn)行投資儲(chǔ)蓄。收入較高的被保人通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)用減低自己遭遇風(fēng)險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)；收入較低的被保人則通過商業(yè)保險(xiǎn)提高自己遭受損失后的經(jīng)濟(jì)保障。從社會(huì)收入橫向的角度看，商業(yè)保險(xiǎn)有著同社會(huì)保險(xiǎn)同樣的收入支配效應(yīng)。對(duì)個(gè)人而言，商業(yè)保險(xiǎn)是在被保人資金允許的前提下進(jìn)行投保，在遭受損失時(shí)獲取經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)?。從個(gè)人收入縱向的角度看，商業(yè)保險(xiǎn)同樣有著和養(yǎng)老保險(xiǎn)中個(gè)人賬戶激勵(lì)性質(zhì)的收入支配效應(yīng)。

三、二者經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的比較

改革開放以來，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的步伐不斷加快，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平不斷提高。但伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，"未富先老"的嚴(yán)峻形勢(shì)也給我們帶來了巨大的挑戰(zhàn)。我國(guó)的社會(huì)保障制度如何更好地發(fā)揮作用有待進(jìn)一步的研究?，F(xiàn)階段是否要堅(jiān)持頂層結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，建立全國(guó)統(tǒng)籌的社會(huì)保障制度？如何更好地將社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來，既不增加人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能有效降低人們的風(fēng)險(xiǎn)？我國(guó)一直在不斷地試點(diǎn)和探索中逐漸完善我國(guó)的社會(huì)保障體制。

現(xiàn)行社會(huì)保障體系中處于重要地位的社會(huì)保險(xiǎn)部門負(fù)荷太重，一方面，全國(guó)僅有的不足10萬人的社保隊(duì)伍面對(duì)上億保障對(duì)象，無論在收費(fèi)層面，還是在支付環(huán)節(jié)，管理手段、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量都亟待提升。但如果擴(kuò)充隊(duì)伍，又面臨增大成本的重負(fù)壓力；另一方面，由于項(xiàng)目繁雜，收支方面又缺乏應(yīng)有的法律規(guī)范，政府與企業(yè)，政府與個(gè)人以及企業(yè)與個(gè)人的矛盾沖突時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)為數(shù)不少的欺保、騙保和逃保等現(xiàn)象，迫使社保部門不得不騰出大量的人力物力去化解矛盾和問題。商業(yè)保險(xiǎn)主要突出對(duì)有較高收入能力的一部分人提供額外的保障，而社會(huì)保險(xiǎn)主要是面向所有居民提供的作為老有所依的一種基本保障。共同作用于生活經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落。[3]

僅僅從經(jīng)濟(jì)效應(yīng)來看，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)和的經(jīng)濟(jì)效是有區(qū)別的，但二者經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的目的卻是一樣的：為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。兩者互為補(bǔ)充，缺一不可。我們不應(yīng)忽視其中任何一個(gè)，并為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境，使兩者的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)得到充分的發(fā)揮。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭偉.中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn).[A]. 北京：北京大學(xué)出版社2005.05.07：100

[2]陳鑫.淺析保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與社會(huì)效應(yīng)[J].金融研究，2009（2）：200.