導(dǎo)語：如何才能寫好一篇老年人的理財(cái)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：人口老齡化理財(cái)規(guī)劃效益

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，"老有所養(yǎng)、老有所依"的理想生活，變得越來越難實(shí)現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年全國(guó)的60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。60歲以上老年人口占人口總數(shù)的比例已經(jīng)超過10%，這意味著中國(guó)已經(jīng)處于老齡化社會(huì)。同時(shí)基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財(cái)意識(shí)，以主動(dòng)、創(chuàng)新的姿態(tài)參與到金融市場(chǎng)中，銀行作為金融市場(chǎng)的主體，要認(rèn)識(shí)到老年客群的資產(chǎn)價(jià)值積極做好金融服務(wù)工作，為老年人理財(cái)工作提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一、老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃就是老年人通過收益與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比權(quán)衡之后，根據(jù)資產(chǎn)決定具體的理財(cái)方案。據(jù)《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見在人口老齡化進(jìn)程中，老齡人口的贍養(yǎng)義務(wù)將成為一項(xiàng)高的難以承受的負(fù)擔(dān)，單獨(dú)依靠養(yǎng)老金不能有效解決老年人的養(yǎng)老問題，因此我國(guó)要立足于養(yǎng)老需求現(xiàn)狀，制定完善的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾個(gè)，見表1：

通過對(duì)錦州市老年人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人理財(cái)規(guī)劃具有以下特點(diǎn)：（1）理財(cái)規(guī)劃具有儲(chǔ)蓄傾向性。受到理財(cái)保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲(chǔ)于銀行，老年人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的接受能力偏差，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更是表現(xiàn)出懷疑的態(tài)度；（2）強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃的安全性與穩(wěn)定性。在人口老齡化進(jìn)程階段，老年人的資金來源渠道受到限制，而隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對(duì)于資金的認(rèn)識(shí)側(cè)重“應(yīng)急和留作養(yǎng)老”，因此對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的功能則注重穩(wěn)定與安全；（3）理財(cái)規(guī)劃具有流動(dòng)性與盈利性。老年熱對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇主要是考慮到理財(cái)產(chǎn)品的收益性，老年人已經(jīng)喪失了勞動(dòng)能力，因此在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)下，依靠子女的贍養(yǎng)不僅給子女造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且還影響自身的生活質(zhì)量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)提高生活質(zhì)量的要求。根據(jù)對(duì)錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財(cái)規(guī)劃還處在初級(jí)階段這主要與我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有關(guān)。錦州市老年熱理財(cái)規(guī)劃發(fā)展處于上升趨勢(shì)，越來越多的老年人接受與購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品。例如錦州銀行通過深入社區(qū)為老年人提供專門的服務(wù)，講解如何正確認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品、銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識(shí)。但是我們也要看到錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃所存在的問題：

1.老年人對(duì)投資與理財(cái)不區(qū)分

投資與理財(cái)屬于兩個(gè)不同的概念，但是老年人對(duì)這兩個(gè)概念沒有明顯的界定，認(rèn)為理財(cái)就是通過購(gòu)買銀行產(chǎn)品進(jìn)行賺錢，認(rèn)識(shí)不到理財(cái)產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果導(dǎo)致很多老年人在理財(cái)過程中因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者理財(cái)結(jié)果沒有達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)而發(fā)生糾紛。

2.老年人的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

近些年發(fā)生的各種針對(duì)老年人的理財(cái)詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏差的現(xiàn)狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結(jié)果不法分子往往利用老年人的心理對(duì)其進(jìn)行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導(dǎo)。老年人喪失勞動(dòng)能力，他們的收入來源受到限制，同時(shí)在加上高物價(jià)消費(fèi)的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財(cái)產(chǎn)品的誘惑而進(jìn)行投資結(jié)果上當(dāng)受騙。

3.老年人的理財(cái)規(guī)劃缺乏流動(dòng)性的考慮

老年人對(duì)于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)需要將流動(dòng)性考慮進(jìn)去，但是目前很多老年人的理財(cái)側(cè)重收益，而忽視了資產(chǎn)的變現(xiàn)，結(jié)果造成在需要用錢的時(shí)候無法將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行變現(xiàn)，影響使用。

二、人口老齡化養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)存在的問題

在人口老齡化進(jìn)程過程中，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)不嫩適應(yīng)老年人生活的需求，尤其是在高物價(jià)、高醫(yī)療費(fèi)用的社會(huì)環(huán)境下，單獨(dú)依靠老年人的退休工資已經(jīng)不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)體系，通過拓展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)途徑，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為老年人資產(chǎn)提供增值保值。銀行作為養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)的主體，銀行在養(yǎng)老市場(chǎng)中起著重要的地位，然而實(shí)際中國(guó)銀行在開展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)時(shí)還存在不少問題：

1.銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品范圍狹窄，同質(zhì)化嚴(yán)重

根據(jù)對(duì)錦州市多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的現(xiàn)狀看，這些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品普遍以養(yǎng)老噱頭，實(shí)質(zhì)上與養(yǎng)老服務(wù)相差甚遠(yuǎn)。例如某商業(yè)銀行推出的針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品具有時(shí)間長(zhǎng)、收益高以及所需資金大的特點(diǎn)，雖然此種產(chǎn)品能夠?yàn)槔夏隉釒砭薮蟮氖找?，但是其過長(zhǎng)的時(shí)間以及中途不得退保的規(guī)定，導(dǎo)致老年人的資產(chǎn)處于凍結(jié)狀態(tài)，一旦老年人因?yàn)樯〉韧话l(fā)事故需要錢的時(shí)候，就會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。另外商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。例如保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)養(yǎng)老提供了養(yǎng)老型債權(quán)、混合型、固定收益型等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。而銀行業(yè)相對(duì)于老年人開展了這些理財(cái)產(chǎn)品，這樣對(duì)于老年人而言其沒有多余的選擇權(quán)，因此老年人的理財(cái)途徑相對(duì)就比較狹窄。

2.銀行理財(cái)服務(wù)手段缺乏人性化

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品無論是營(yíng)銷還是設(shè)置越來越傾向于網(wǎng)絡(luò)化，然而老年人缺乏互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，因此老年人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的方式仍然是到銀行營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行手工購(gòu)買的方式。根據(jù)調(diào)查雖然銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品開展了“老年”服務(wù)體系，但是其服務(wù)手段缺乏人性化：一是銀行部分養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行銷售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)置了“養(yǎng)老理財(cái)系列產(chǎn)品”，但是其不允許線下交易，這樣對(duì)于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財(cái)服務(wù)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳。很多時(shí)候銀行工作人員為了完成理財(cái)營(yíng)銷任務(wù)，他們會(huì)夸大理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益，而故意或者回避理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權(quán)。

3.銀行理財(cái)規(guī)劃人員的素質(zhì)有待提高

老年人理財(cái)規(guī)劃意識(shí)淡薄是基于各方面因素影響的結(jié)果，在日益競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)環(huán)境下，尤其是在老年人成為銀行理財(cái)主力軍的情況下，銀行機(jī)構(gòu)要為老年人提供完善的服務(wù)，以此吸引更多的客戶。理財(cái)規(guī)劃師是銀行理財(cái)金融服務(wù)的主體，優(yōu)秀的理財(cái)師可以為老年人提供最優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)然這就要求理財(cái)規(guī)劃師要具備較高的素質(zhì)，然而事實(shí)相反：一是銀行理財(cái)師缺乏較高的職業(yè)道德素質(zhì)，沒有站在老年人利益的角度進(jìn)行規(guī)劃，而是帶有很強(qiáng)的個(gè)人利益，以推銷自己的產(chǎn)品為主，導(dǎo)致老年人的理財(cái)效益沒有達(dá)到最大；二是銀行理財(cái)師的專業(yè)知識(shí)不牢靠。根據(jù)調(diào)查很多從事銀行理財(cái)師的工作人員沒有具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，甚至部分銀行的工作人員沒有獲得相關(guān)的資質(zhì)。很多工作人員沒有樹立“代客理財(cái)”的經(jīng)營(yíng)觀念，使得理財(cái)規(guī)劃不符合客戶自身情況。

三、完善老年人理財(cái)規(guī)劃的具體對(duì)策

基于人口老齡化進(jìn)程的加速以及養(yǎng)老資金缺口的日益擴(kuò)大，在銀行利率不斷下滑的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，老年人必須要通過設(shè)定完善的理財(cái)規(guī)劃，提高資產(chǎn)的保值增值，以此解決雙獨(dú)家庭養(yǎng)老困難的現(xiàn)象。

1.轉(zhuǎn)變老年人的養(yǎng)老理財(cái)思路，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

基于當(dāng)前養(yǎng)老形勢(shì)的新變化，基于社會(huì)中存在的老年人理財(cái)詐騙活動(dòng)，在人口老齡化進(jìn)程中，老年人應(yīng)該轉(zhuǎn)變落后的理財(cái)思路，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：首先老年人要清晰的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)囊饬x，合理劃分理財(cái)與投資的區(qū)別。合理的理財(cái)規(guī)劃是提高老年人經(jīng)濟(jì)效益的重要手段，因此老年人在理財(cái)規(guī)劃時(shí)一定要結(jié)合自身的特點(diǎn)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為例，由于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有保險(xiǎn)性質(zhì)，因此對(duì)于老年人而言合理的規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃可以為老年人節(jié)省資金。購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該早謀劃，一方面，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮，越早投保，保費(fèi)相對(duì)越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購(gòu)買同一款產(chǎn)品的保費(fèi)可能會(huì)相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來看，到退休時(shí)再買保險(xiǎn)意義已經(jīng)不大了，隨著健康風(fēng)險(xiǎn)的增加，保費(fèi)和收益并不成正比。和其他投資理財(cái)工具相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然回報(bào)不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和復(fù)利滾動(dòng)的功能，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，儲(chǔ)備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，與養(yǎng)老目標(biāo)較為匹配。其次老年人一定要樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。任何理財(cái)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)即來自于產(chǎn)品的本身，也有來自于老年人自身的問題，尤其是針對(duì)典型詐騙日益增多的現(xiàn)象，老年人要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量

作為銀行而言，創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場(chǎng)健康發(fā)展的必然要求：首先銀行要在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，拓展老年理財(cái)品種。根據(jù)老年人理財(cái)需求，銀行可以為老年人提供長(zhǎng)期、中期以及短期的理財(cái)產(chǎn)品，以此滿足不同客戶的需求。當(dāng)然這些理財(cái)產(chǎn)品必須要具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購(gòu)買投資型股票基金，40%的資金用于投資國(guó)債貨幣基金，30%的資金用于存儲(chǔ)以便應(yīng)急。其次銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，開展人性化服務(wù)模式。金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)是落實(shí)“兩學(xué)一做”活動(dòng)的具體體現(xiàn)，也是踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點(diǎn)，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個(gè)性需求的要求，開展理財(cái)服務(wù)。例如銀行可以根據(jù)老年人的身體狀況，提供上門服務(wù)，以此為老年人提供全面的服務(wù)。

3.加大養(yǎng)老金融人力資源投入

養(yǎng)老金融理財(cái)業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，專業(yè)性高、政策性強(qiáng)，需要從業(yè)人員既懂得公司項(xiàng)目融資、投行業(yè)務(wù)，又要懂得養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同時(shí)還要熟悉企業(yè)薪酬福利管理、財(cái)稅管理等。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融從業(yè)人員與其他條線業(yè)務(wù)人員的橫向交流，提高從業(yè)隊(duì)伍的綜合金融服務(wù)素質(zhì)，盡快培養(yǎng)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)精良的養(yǎng)老金融人才隊(duì)伍；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過合作交流、外部聘任方式，組建IT系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、法律、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的外部專家團(tuán)隊(duì)，為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。

4.營(yíng)造老年人理財(cái)規(guī)劃的良好政策環(huán)境

我國(guó)深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革，通過完善的政策體系促進(jìn)老年人理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展：一是我國(guó)要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產(chǎn)品的法律基礎(chǔ)、法律關(guān)系都不相同，有的依據(jù)國(guó)家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應(yīng)的法律關(guān)系為信托關(guān)系的現(xiàn)象，我國(guó)要立足于養(yǎng)老金融發(fā)展的需求制定完善的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的法律體系；二是加強(qiáng)對(duì)各種非法活動(dòng)的查處力度，尤其是對(duì)非法融資等行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，為老年人提供一個(gè)安全穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，當(dāng)前利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，利率趨勢(shì)下行，使眾多老年人推崇的銀行儲(chǔ)蓄存款模式受到很大挑戰(zhàn)，因此我國(guó)要完善老年人理財(cái)規(guī)劃體系，通過完善的措施為老年人提供安全、穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

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基于對(duì)中國(guó)20個(gè)城市超過17000個(gè)樣本的調(diào)研，該報(bào)告旨在追蹤市場(chǎng)變化、分析行業(yè)熱點(diǎn)并提供尼爾森對(duì)金融行業(yè)的深刻洞察。

尼爾森是全球首屈一指提供資訊與洞察的公司，專注于“消費(fèi)者所看”與“消費(fèi)者所買”的資訊洞察。

客戶體驗(yàn)至上：互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓

互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是目前金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都最熱的詞語之一，在技術(shù)與思維方式的不斷創(chuàng)新和碰撞之中，企業(yè)面前展現(xiàn)出了更多的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，消費(fèi)者面前也展現(xiàn)出了更多的選擇。

自從2013年6月阿里巴巴集團(tuán)推出余額寶以來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。隨著2014年余額寶收益率的持續(xù)下降，客戶數(shù)量反而不斷上升，截至2014年第三季度，余額寶用戶已經(jīng)突破1.49億。尼爾森調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在大城市互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品（包括網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)如P2P、余額寶、微信理財(cái)通等）綜合滲透率已經(jīng)高達(dá)45%。

為了解余額寶的快速發(fā)展之謎，尼爾森在調(diào)查中讓消費(fèi)者對(duì)余額寶和銀行理財(cái)產(chǎn)品做了比較，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)余額寶收益率的預(yù)期普遍低于銀行理財(cái)產(chǎn)品，網(wǎng)購(gòu)方便、起購(gòu)點(diǎn)低、流動(dòng)性好都是消費(fèi)者青睞互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主要原因。此外，四成的余額寶用戶稱他們平均每天查看收益，超過八成的用戶至少每周查看一次收益。有的用戶說“雖然收益不多，但看到今天的收益賺到一頓午飯就非常高興”，這句話生動(dòng)地體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶給消費(fèi)者更好的投資理財(cái)體驗(yàn)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，微信已經(jīng)成為中國(guó)最為普及的通信應(yīng)用之一。調(diào)查中，超過半數(shù)的受訪者表示愿意嘗試通過微信管理銀行賬戶的創(chuàng)新概念，其中繳費(fèi)充值（56%）、轉(zhuǎn)賬匯款（56%）、賬單明細(xì)查詢（47%）、客服咨詢（46%）和信用卡還款提醒（43%）是消費(fèi)者最希望通過微信實(shí)現(xiàn)的賬戶管理功能。

尼爾森認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)并非源于技術(shù)，而是源于以客戶體驗(yàn)為中心進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的思維方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)可以總結(jié)為四個(gè)關(guān)鍵詞：過程社交化、收益透明化、服務(wù)個(gè)性化和界面人性化?！叭绾畏e極利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)和新渠道，努力提升用戶體驗(yàn)、將煩瑣的手續(xù)及查詢化繁為簡(jiǎn)，是值得金融行業(yè)長(zhǎng)期探索改進(jìn)的課題，也是傳統(tǒng)銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代繼續(xù)贏得不斷變化的消費(fèi)者的關(guān)鍵。” 尼爾森中國(guó)副總裁于海霞指出。

從量化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)：數(shù)字化支付趨勢(shì)下的信用卡發(fā)展之路

尼爾森調(diào)查顯示，在調(diào)查所覆蓋的20城市網(wǎng)民中，94%的受訪者曾經(jīng)使用過在線支付平臺(tái)。近年，數(shù)字支付的產(chǎn)品創(chuàng)新越來越多，掃描二維碼、聲波支付、手機(jī)嘀付……消費(fèi)者在支付方面有了越來越多的選擇，便利的數(shù)字化支付得到了消費(fèi)者越來越多的青睞。

作為最重要的支付方式之一，中國(guó)信用卡發(fā)卡量從2008年的1.42億增加到2013年的3.91億;但信用卡年增長(zhǎng)率由2008年的58%下降至2013年的18%，并呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)。尼爾森調(diào)研顯示，目前信用卡持卡人平均擁有2.3張信用卡，信用卡發(fā)卡量雖然在未來仍然有空間，但空間將越來越有限。與此同時(shí)，信用卡與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)，以及信用卡之間對(duì)于高價(jià)值客戶的競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)于主卡率的競(jìng)爭(zhēng)將愈演愈烈，信用卡競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將從數(shù)量的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。

“迅速發(fā)展的支付數(shù)字化趨勢(shì)和創(chuàng)新給信用卡行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)與壓力，然而歸本溯源，得客戶者得天下。數(shù)字化支付產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，為信用卡金融行業(yè)提供了研究市場(chǎng)細(xì)分、促進(jìn)信用卡與銀行理財(cái)產(chǎn)品交叉銷售的機(jī)會(huì)?！庇诤Ｏ颊f道，“更多關(guān)注消費(fèi)者的需求，努力帶給消費(fèi)者更安全、便捷、友好的支付體驗(yàn)，是支付行業(yè)在數(shù)字化趨勢(shì)中弄潮的關(guān)鍵。

快速崛起中的老齡金融市場(chǎng)：老齡人群的價(jià)值重估

2014年，中國(guó)60歲以上的老年人口占人口總數(shù)的14.4%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的預(yù)測(cè)， 2050年中國(guó)60歲以上老年人比例將達(dá)到32.8%，總數(shù)高達(dá)5.42億。我們正站在中國(guó)人口老齡化加速發(fā)展趨勢(shì)的起點(diǎn)上，未來10到20年，中國(guó)人口老齡化的發(fā)展將以歷史上從未有過的速度展現(xiàn)在我們面前，并對(duì)包括金融行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

篇3

一過磨合關(guān)。再婚雙方雖然在婚前有一定的接觸和了解，但這種接觸和了解是屬于淺層次的，遠(yuǎn)沒有原配夫妻那樣透徹、熟悉。因此，再婚的老年人必須注重兩人婚后的磨合。雙方的性格、脾氣、秉性需要了解，發(fā)生不睦，要學(xué)會(huì)忍讓：大事講原則，小事講風(fēng)格。讓一讓“風(fēng)平浪靜”，爭(zhēng)一爭(zhēng)“炮火連天”。遇到“互不兼容”的事情，要多進(jìn)行換位思考，站在對(duì)方的位置上想一想。實(shí)在想不通、說服不了自己就先放一放，進(jìn)行短期的“冷處理”，然后再找個(gè)時(shí)機(jī)坐在一起商量著辦。在穿著、飲食等生活細(xì)節(jié)方面意見相左時(shí)，要本著“一事一議”的原則，給對(duì)方以最大的寬容空間?？傊?，不是原則性的問題，睜一只眼閉一只眼，那是最好的。

二過情趣關(guān)。老年再婚夫妻，常常會(huì)遇到愛好、興趣不相投的現(xiàn)象。每一位老年人在長(zhǎng)期的生活中，都培養(yǎng)了自己的愛好，一下子讓雙方完全接納并不是件容易的事。在這種情況下，再婚雙方應(yīng)熟悉和尊重對(duì)方的愛好和興趣，只要興趣和愛好有益于身心健康、文明向上，就盡量給對(duì)方以一席之地。雙方還要有意識(shí)地培養(yǎng)自己新的興趣和愛好，逐漸向雙方的共同點(diǎn)上靠攏，以便找到更多的共同語言。

三過財(cái)產(chǎn)關(guān)。如何處理再婚后的財(cái)產(chǎn)是老年再婚生活中的一個(gè)敏感話題。一旦處理不得當(dāng)，可能導(dǎo)致再婚雙方感情破裂，甚至分道揚(yáng)鑣?！痘橐龇ā芬?guī)定：夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。盡管法律有規(guī)定，但執(zhí)行起來還是很復(fù)雜的。目前處理得比較好的方式是：再婚雙方在結(jié)合之初就對(duì)雙方財(cái)產(chǎn)進(jìn)行明確的約定或公證，對(duì)對(duì)方婚前財(cái)產(chǎn)（包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)）多采取歸各自所有，繼承權(quán)也不做變動(dòng)。有言在先，可使雙方再婚后都保有一塊“自留地”，雙方的子女也不會(huì)因財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)問題而鬧得不可開交。至于婚后的共同財(cái)產(chǎn)，最好本著共同管理、共同支配的原則，大開支商量著辦，小開支隨手辦。既不要有“撈一把”的心態(tài)，也不要存在“大權(quán)獨(dú)攬”的心理，放開胸襟，莫打各自的“小九九”，遇事多商量，共同制定婚后的理財(cái)方案和計(jì)劃。只有這樣，雙方才能“和平共處”，收支和諧，生活和睦。

篇4

家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結(jié)婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場(chǎng)，但投入較少、投機(jī)性強(qiáng)。

理財(cái)密匙：集中有限資產(chǎn)、堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。選擇基金定投是最簡(jiǎn)單有效分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的投資手段，專家打理、根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)向時(shí)時(shí)調(diào)整，對(duì)于忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領(lǐng)無疑是最適合的。一方面強(qiáng)制年輕人改掉大手大腳花錢的壞習(xí)慣，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄記賬、聚攏財(cái)富的好習(xí)慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，最大限度地獲取資本的復(fù)利效應(yīng)。

點(diǎn)評(píng)：選擇理財(cái)產(chǎn)品、制訂理財(cái)規(guī)劃固然重要，但作為事業(yè)剛剛展開的年輕白領(lǐng)，職業(yè)規(guī)劃才是真正首要的致富之道?！巴顿Y是天上雨，職業(yè)是地上河”，適合自己能力特點(diǎn)的、穩(wěn)定的職業(yè)必將帶來持久的財(cái)富。

二、人到中年，開源節(jié)流巧“拿捏”

家庭特征：收入穩(wěn)定且較為豐厚，但增長(zhǎng)空間已有限。開始考慮孩子的求學(xué)就業(yè)乃至婚姻大事，更擔(dān)憂的是自己的退休生活和養(yǎng)老問題。投資一般占到家庭資產(chǎn)一個(gè)相當(dāng)?shù)谋壤碡?cái)收入對(duì)于生活變得越來越重要。

理財(cái)密匙：中年家庭往往負(fù)債已比較少，現(xiàn)金流不再那么局促，但要真正做到財(cái)務(wù)穩(wěn)健，合理利用財(cái)務(wù)杠桿，增加家庭資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)至關(guān)重要。持有的投資資產(chǎn)應(yīng)該多樣化，這樣有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，比如可以嘗試債股組合、銀行理財(cái)產(chǎn)品以及黃金、收藏等投資領(lǐng)域。在積極投資尋找獲利機(jī)會(huì)的同時(shí)，還有一點(diǎn)需注意：那就是適當(dāng)開源、合理節(jié)流。在職業(yè)或?qū)I(yè)領(lǐng)域?qū)ふ夷軌驇砀郊邮杖氲墓ぷ黜?xiàng)目，利用好業(yè)余的時(shí)間和成熟的技能；在日常生活中找到可以節(jié)約的地方，制訂更加細(xì)致的開支規(guī)劃。

點(diǎn)評(píng)：對(duì)家庭支出合理規(guī)劃，對(duì)家庭資產(chǎn)合理配置，是中年階段理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。欲投資獲利，首先要避險(xiǎn)，做一些防御性投資；在高收益投資項(xiàng)目上，也可以適當(dāng)出擊，以規(guī)避即將到來的高通脹風(fēng)險(xiǎn)。

三、自主創(chuàng)業(yè)者妥善解決“后顧憂”

家庭特征：往往處于創(chuàng)業(yè)初期，收入很不穩(wěn)定，甚至還在投入不產(chǎn)出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場(chǎng)。由于時(shí)間、精力和大部分資產(chǎn)都投入到個(gè)人事業(yè)中，對(duì)證券市場(chǎng)、金融理財(cái)產(chǎn)品等都少有接觸，少有熱情。很多人篤信“錢是賺來的，不是省來的”的說法，基本的“以財(cái)生財(cái)”觀念還沒有形成。養(yǎng)老、醫(yī)療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。

理財(cái)密匙：正是因?yàn)榛谟休^高的專業(yè)能力和市場(chǎng)手段，這些人才有膽量下海拼殺，闖出自己的一片天地。所以，充分地發(fā)展和利用自己的特殊才能和經(jīng)驗(yàn)是自主職業(yè)者最重要的法寶。業(yè)界一個(gè)重要的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在所有的投資理財(cái)項(xiàng)目中，創(chuàng)辦實(shí)業(yè)是回報(bào)率最高的生財(cái)手段。如果時(shí)間、資金、精力都有限，那么優(yōu)先投入到所從事的實(shí)業(yè)本身中，是最合理的。此外，為自己和自己的事業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障，即便增加了一些成本，但為解決后顧之憂也是必要的。

點(diǎn)評(píng)：對(duì)于這樣的家庭，最大未知數(shù)在于——自己的事業(yè)或者企業(yè)抗市場(chǎng)波動(dòng)、抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力究竟有多強(qiáng)。只有那些擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)（比如創(chuàng)新力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、核心技術(shù)），才能在逆境中生存壯大，所以，好的項(xiàng)目、好的管理、好的渠道對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)者的生存至關(guān)重要。

四、高收入家庭化解“甜蜜煩惱”

家庭特征：高收入家庭在近幾年財(cái)富增速很快，家庭資產(chǎn)大多集中在房產(chǎn)項(xiàng)目，還有不少結(jié)余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺；因?yàn)閷?duì)生活質(zhì)量、子女教育有較高的標(biāo)準(zhǔn)，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現(xiàn)有的水準(zhǔn)是這類家庭普遍關(guān)心的兩大內(nèi)容。

理財(cái)密匙：因?yàn)閷捲?，高收入家庭首先要想到保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用可以作為家庭投資資金的一個(gè)重要流向，選擇各類適合自己的保險(xiǎn)。可以說保險(xiǎn)是富裕階層防止財(cái)富意外流失的必需品。改變單純儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，逐步把存款改換成銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據(jù)市場(chǎng)行情，在專家的指導(dǎo)下?lián)駲C(jī)選擇一些較高收益的指數(shù)型基金產(chǎn)品。要想在退休后保持相當(dāng)?shù)纳钏?，長(zhǎng)期堅(jiān)持一定額度的定投是不二的選擇，股市波動(dòng)總會(huì)出現(xiàn)，但只要相信中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來空間，未來的收獲和保障只是時(shí)間問題。

點(diǎn)評(píng)：高收入家庭現(xiàn)在發(fā)愁錢沒有去處，但未來呢，如果不留心，“甜蜜的煩惱”難保轉(zhuǎn)成“真正的煩惱”。所以，對(duì)于高收入家庭，及早建立長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃至關(guān)重要，這個(gè)“長(zhǎng)期”很可能考慮到一生，規(guī)劃的建立在于平衡一生的財(cái)富分配，規(guī)劃得合理，不僅能解決現(xiàn)在的閑錢處理問題，更解決了未來的保障問題，“人有了遠(yuǎn)慮，近憂自然化解”。

五、老年夫妻退休生活從容“料理”

家庭特征：家庭收入明顯減少，家庭生活負(fù)擔(dān)相對(duì)加重，現(xiàn)金流減少使更多的家庭資產(chǎn)固化在房產(chǎn)上（城市老年家庭大多數(shù)至少擁有一套屬于自己的老房子）。家庭日常開銷減少，但醫(yī)療費(fèi)用、年度的旅游費(fèi)用會(huì)逐漸增加。

理財(cái)密匙：老年家庭最大的經(jīng)濟(jì)壓力可能還是來自醫(yī)療的費(fèi)用，雖然享有基本社會(huì)醫(yī)療保障，但個(gè)人所承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用逐年上漲也是事實(shí)。所以，從合理配置家庭財(cái)產(chǎn)的角度，盤活目前已價(jià)值不菲的老房產(chǎn)是一個(gè)很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相對(duì)偏遠(yuǎn)的地段租房居住，兩者的租金差可以很好地貼補(bǔ)養(yǎng)老費(fèi)用。其次，必須懂得安享晚年不能只規(guī)劃鈔票的道理。老年人規(guī)律的起居、健康的飲食、輕松快樂的心情、豐富的退休生活，都是高品質(zhì)晚年生活的重要內(nèi)容。此時(shí)，家庭資產(chǎn)的積累增加相對(duì)于這些內(nèi)容，實(shí)際的意義和價(jià)值顯然已經(jīng)不大。

點(diǎn)評(píng)：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什么的。很多人省吃儉用，一輩子謹(jǐn)慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結(jié)果滋養(yǎng)了好吃懶做的“啃老族”，對(duì)自己孩子的成長(zhǎng)反而不利；還有老年人拖著虛弱的身體，繼續(xù)在煙霧繚繞空氣污濁的股市里打拼，孜孜不倦地搏殺，結(jié)果，把身體搞得一團(tuán)糟，賺到的那一點(diǎn)點(diǎn)錢還不夠住院買藥。所以，老年人的生活過得真正有質(zhì)量，平實(shí)健康才是最關(guān)鍵的。

六、單身家庭對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)需“借外力”

家庭特征：個(gè)人收入往往尚可，但是由于整個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)（包括可能有的孩子、父母的養(yǎng)老照顧）都由一個(gè)人來承擔(dān)，所以經(jīng)濟(jì)壓力、精神壓力，以及面臨組建或重組家庭的社會(huì)壓力都相當(dāng)大。

理財(cái)密匙：對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)，家庭（夫妻兩人）顯然比個(gè)人更堅(jiān)強(qiáng)。尤其是在經(jīng)濟(jì)不景氣的環(huán)境下，單身一人收入下降，就意味著整個(gè)家庭的生活水平下降。因此，對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)，單身家庭需要合理地借助“外力”，因此，成家還是這類家庭穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的首選方案，有家的人在另一半的協(xié)助下，生活穩(wěn)定有規(guī)律，可以更有精力在事業(yè)上拼搏。此外，單身家庭要想給孩子或父母更確實(shí)的保障，先給自己保險(xiǎn)也是必須考慮的。

點(diǎn)評(píng)：?jiǎn)紊淼募彝?yīng)當(dāng)首要給自己投一份保險(xiǎn)，而“受益人”一定要寫上自己所承擔(dān)的那個(gè)家庭的成員（父母或者孩子），這是對(duì)他們最大的責(zé)任和關(guān)懷。即便自己的奮斗因意外戛然而止，對(duì)于他們的經(jīng)濟(jì)保障依然能夠連綿不絕。

七、三代同堂大家庭最要緊是“現(xiàn)金流”

家庭特征：人口眾多，并且處于不同的年齡段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的醫(yī)療、年輕夫婦生活質(zhì)量的保障和提升，入托、擇校、換房、買車、看病、旅游、交際、應(yīng)酬是這類型家庭永遠(yuǎn)豐富多彩的開支項(xiàng)目。

篇5

《快樂老人報(bào)》的異軍突起打破了這種尷尬局面。它于2009年9月28日創(chuàng)刊，僅用三年零三個(gè)月的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了發(fā)行量破百萬，并以突飛猛進(jìn)的姿態(tài)進(jìn)軍老年產(chǎn)業(yè)，其一系列舉動(dòng)引發(fā)業(yè)界關(guān)注。近期的一次座談會(huì)上，《快樂老人報(bào)》總編輯周鋼詳細(xì)闡述了該報(bào)的運(yùn)作理念。若分析這份報(bào)紙的成長(zhǎng)秘訣，可以發(fā)現(xiàn)，它的一系列舉措都建立在對(duì)老年人群心理的揣摩上，其市場(chǎng)突圍并非盲目擴(kuò)張，而是基于用戶思維所進(jìn)行的創(chuàng)新與變革。

精準(zhǔn)定位，把握受眾心理

從1984年5月第一張老年報(bào)《老人報(bào)》在廣州創(chuàng)辦至今，我國(guó)的老年報(bào)已有30年歷史。目前我國(guó)大部分老年報(bào)紙的主辦單位多為涉老部門，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)70%以上的老年報(bào)由國(guó)家老干部系統(tǒng)主辦，老齡單位負(fù)責(zé)20%，剩下的10%則交給某些大的出版集團(tuán)或者報(bào)業(yè)集團(tuán)。①如今老年報(bào)走上了轉(zhuǎn)企改制的道路，許多報(bào)社都變?yōu)楠?dú)立法人，開始自主經(jīng)營(yíng)，但仍然有行政管理的痕跡，有些仍在行政體制內(nèi)運(yùn)作，市場(chǎng)化程度不高。

在創(chuàng)辦《快樂老人報(bào)》之前，中南傳媒集團(tuán)曾出資200萬元對(duì)老年人群進(jìn)行了為期一年的調(diào)研?！犊鞓防先藞?bào)》一開始便致力于市場(chǎng)化之路，并以全國(guó)發(fā)行為目標(biāo)，跳出地域化的局限。

不同于其他報(bào)紙對(duì)讀者的模糊定位，《快樂老人報(bào)》明確提出以65歲至75歲的城鎮(zhèn)老人為目標(biāo)讀者。針對(duì)這一年齡定位，總編輯周鋼解釋說，現(xiàn)在老年人的心理年齡與實(shí)際年齡有差距，即使60歲退休的人，心理上仍不承認(rèn)自己老了，對(duì)老年類報(bào)紙會(huì)有一些抵觸心理，再加上其他媒介比如綜合性的都市報(bào)、電視、網(wǎng)絡(luò)對(duì)老年人日常時(shí)間的占取，大部分老年類報(bào)紙的忠誠(chéng)讀者會(huì)比想象中年齡偏大。

對(duì)于報(bào)紙“快樂”主題的定位實(shí)際上來源于讀者的心理期待。2009年，當(dāng)編輯部籌劃為新創(chuàng)辦的報(bào)紙取名時(shí)，曾草擬了10多個(gè)候選名稱，邀請(qǐng)1200多位老年讀者為報(bào)紙取名，結(jié)果，老人們不約而同地選取了“快樂老人報(bào)”作為新報(bào)名。②

2010年5月13日至6月10日，《快樂老人報(bào)》以專版的形式連續(xù)推出了大型調(diào)查報(bào)道《中國(guó)老年生活狀態(tài)調(diào)查報(bào)告》，從養(yǎng)老、家庭、情感、健康、新生活等主題入手，展現(xiàn)中國(guó)老人的日常生活狀態(tài)。歷經(jīng)半年的詳細(xì)調(diào)查深挖讀者心理，掌握了大量細(xì)節(jié)信息，為日后的編輯與經(jīng)營(yíng)決策提供了市場(chǎng)依據(jù)。

市場(chǎng)化的老年報(bào)在弱化機(jī)關(guān)報(bào)和宣傳色彩的同時(shí)，更要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，具體到編輯業(yè)務(wù)上，標(biāo)題、字號(hào)、版式等都是彰顯服務(wù)意識(shí)的窗口。

綜合考慮各種因素，《快樂老人報(bào)》采用一周雙刊、一年100期的發(fā)行頻率，版數(shù)通常為16版。為了照顧老年讀者的閱讀習(xí)慣，報(bào)紙將關(guān)懷延伸至各個(gè)細(xì)節(jié)：追求圖文并茂的視覺傳達(dá)，以減少老年讀者的閱讀疲勞;講究標(biāo)題精簡(jiǎn)，字?jǐn)?shù)控制在13個(gè)左右、有時(shí)甚至為五六個(gè)字。為了保證“第一眼效應(yīng)”，標(biāo)題中的關(guān)鍵信息不能超過兩個(gè)，以免造成老年讀者的理解壓力;為了方便閱讀，《快樂老人報(bào)》將字號(hào)調(diào)整為9.5磅，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他報(bào)紙的字號(hào);每期報(bào)紙第九版右上角，都有一則溫馨提示：“報(bào)紙好看，也不要一口氣全讀完。讀了半小時(shí)，請(qǐng)休息5分鐘”;此外，在每一個(gè)需要提醒的地方，都有親切的“編輯插嘴”。正是這些追求極致的細(xì)節(jié)，營(yíng)造了貼心的用戶體驗(yàn)。

當(dāng)前，一些老年報(bào)采編人員年齡偏大，經(jīng)營(yíng)管理人才匱乏，導(dǎo)致報(bào)紙老氣橫秋、缺乏活力。為此，《快樂老人報(bào)》采取年輕團(tuán)隊(duì)辦報(bào)的策略，在內(nèi)容上，會(huì)介紹一些當(dāng)前流行的網(wǎng)絡(luò)熱點(diǎn)詞匯及現(xiàn)象，體現(xiàn)新鮮的時(shí)代感。

為了緊貼老年人的生活需求，落實(shí)服務(wù)理念，報(bào)社要求所有員工孝順父母、長(zhǎng)輩，多和父母溝通，多花時(shí)間陪伴父母，同時(shí)多和身邊的老人接觸，多去公園、社區(qū)、老年公寓等場(chǎng)所，了解老人所關(guān)心的問題、所想及所愿。③

作品變產(chǎn)品，讀者變用戶

雖然歷經(jīng)30年發(fā)展，但我國(guó)老年報(bào)紙的內(nèi)容總體上比較概念化，側(cè)重于休閑類資訊與養(yǎng)生。而隨著時(shí)代的變遷，讀者特性與受眾需求也變得多樣與細(xì)分。

《快樂老人報(bào)》基于讀者需求的變化，有意識(shí)地在版面上加強(qiáng)互動(dòng)。比如“旅游”、“老年大學(xué)”、“作品”等版面充分展現(xiàn)當(dāng)代老年人豐富多彩的生活，報(bào)紙常規(guī)版面20個(gè)，互動(dòng)版面占到1/3，其中由讀者直接供稿的版面就有“當(dāng)年”、“作品”、“評(píng)說”等五六個(gè)。

“作品”版面中包含了散文、詩歌、雜文、書畫、攝影、剪紙等門類，但有時(shí)細(xì)讀起來會(huì)發(fā)覺這些讀者供稿的作品存在某種程度上的“瑕疵”――文章有些語句不通順、七言律詩不對(duì)仗、攝影圖片對(duì)焦不準(zhǔn)等。周鋼解釋說：“老年人孤單寂寞，喜歡互動(dòng)是他們的本能，但通常他們處于一種被忽視的狀態(tài)，而報(bào)紙就應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起他們的心靈寄托。即使讀者寄來的言論像是發(fā)牢騷或者詩詞語句不通順，報(bào)紙依然會(huì)采用，這是理解基礎(chǔ)上的一種尊重與關(guān)懷?！?/p>

對(duì)致力于市場(chǎng)化改革和產(chǎn)業(yè)化探索的《快樂老人報(bào)》來說，清晰掌握受眾需求、贏得讀者只是第一步。報(bào)紙?jiān)趦?nèi)容板塊上有一些接口，專門對(duì)接老年產(chǎn)業(yè)，從而使“作品”向“產(chǎn)品”轉(zhuǎn)化。比如，旅游板塊對(duì)接老年旅游，“快樂老人慢慢游”既是版面的品牌活動(dòng)，又是老年旅游公司的前身;作品板塊對(duì)接的是老年自出版項(xiàng)目;“快樂老人生活館”對(duì)接的是老年購(gòu)物;健康板塊、理財(cái)板塊同樣指向明確。④

除了版面互動(dòng)，《快樂老人報(bào)》還在全國(guó)各發(fā)行區(qū)域大張旗鼓地做地面活動(dòng)：“養(yǎng)生學(xué)堂”和老年人的健康緊密關(guān)聯(lián)，“門球賽”關(guān)注的是老年第一運(yùn)動(dòng)，“詩詞書畫賽”給老年人的文化愛好提供了陣地。報(bào)社花大力氣做活動(dòng)，既是對(duì)讀者的回饋，也是對(duì)用戶的激活。

版面互動(dòng)與地面活動(dòng)相結(jié)合，增加了讀者黏度，讓讀者逐步轉(zhuǎn)化為用戶，為報(bào)紙后續(xù)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)贏得了寶貴的客戶群。2013年4月8日，《快樂老人報(bào)》主辦的“快樂老人生活館”――老年用品生活服務(wù)平臺(tái)正式開張，此后，很多訂購(gòu)了報(bào)紙的老人們開始通過網(wǎng)上訂購(gòu)或電話訂購(gòu)來購(gòu)物。

“老人社交”推動(dòng)“積極老齡化”

在新的時(shí)代環(huán)境下，很多老年人不甘心輕易退出社會(huì)舞臺(tái)，盡管原有的社會(huì)關(guān)系逐漸淡化，但內(nèi)心的社交需求并未弱化。他們熱愛參加各種社會(huì)活動(dòng)，也會(huì)使用智能手機(jī)或電腦互聯(lián)網(wǎng)去拓展社區(qū)之外的交際圈。

第二屆世界老齡大會(huì)在應(yīng)對(duì)21世紀(jì)人口老齡化問題時(shí)提出了“積極老齡化”的發(fā)展戰(zhàn)略，其內(nèi)涵是最大限度地提高老年人“健康、參與、保障”水平，確保所有人在老齡化過程中能夠不斷提升生活質(zhì)量。而強(qiáng)調(diào)服務(wù)理念的老年報(bào)也應(yīng)該以健康積極的態(tài)度去推動(dòng)“積極老齡化”，引導(dǎo)一種新的生活方式。

《快樂老人報(bào)》自2010年起陸續(xù)組織了“養(yǎng)生學(xué)堂”、“快樂老人慢慢游”、“快樂老人藝術(shù)團(tuán)”、“快樂老人大舞臺(tái)”、“理財(cái)俱樂部”等，并針對(duì)老年人喜愛的廣場(chǎng)舞開發(fā)“舞蹈”加“旅游”的活動(dòng)新模式，來激發(fā)大家參與社交活動(dòng)的熱情。此外，《快樂老人報(bào)》不斷推進(jìn)老人社交新方式：在各地組織“快樂老人同城會(huì)”、“快樂老人聊天會(huì)”，與老人自娛自樂關(guān)聯(lián)起來，引領(lǐng)老年人自主游玩，比如針對(duì)徒步活動(dòng)，會(huì)在報(bào)紙上公布各地組織的徒步協(xié)會(huì)、登山隊(duì)的QQ群。

如今用戶心理愈發(fā)難以捉摸，媒體想單純靠?jī)?nèi)容黏住用戶，依然存在諸多不確定性。而通過引導(dǎo)老年社交將《快樂老人報(bào)》打造為老年生活問題解決方案提供商、老年群體意見互動(dòng)表達(dá)服務(wù)商，就使用戶的活躍度與黏度在愉悅的社交活動(dòng)中得以強(qiáng)化，也使報(bào)紙的服務(wù)平臺(tái)屬性得以強(qiáng)化。

孝心營(yíng)銷，凸顯親情

中國(guó)老人的家庭觀念根深蒂固，有關(guān)家庭和睦、祖孫親情的內(nèi)容極易打動(dòng)他們的內(nèi)心?！犊鞓防先藞?bào)》圍繞這一心理，在采編理念上堅(jiān)持以孝立報(bào)、凸顯親情：在版面設(shè)置上緊扣主題，像“當(dāng)年”、“評(píng)說”、“分享”、“祖孫”、“家庭”、“圈子”等都是閱讀率相當(dāng)高的版面;報(bào)紙會(huì)免費(fèi)刊登家人對(duì)老人們的生日祝福……種種細(xì)節(jié)引起了讀者的共鳴。

此外，在營(yíng)銷活動(dòng)上，報(bào)紙通過舉辦像“中國(guó)夢(mèng)?孝老心”2013湖南十大孝星評(píng)選等這樣的活動(dòng)，來傳播“孝心”和“親情”，提升了報(bào)紙?jiān)谑鼙娭械臋?quán)威性和認(rèn)知度。而在微博營(yíng)銷上，內(nèi)容原則是既符合年輕人的心理特點(diǎn)又與老年人相關(guān)，讓年輕人可以通過微博了解并關(guān)愛老年人。同時(shí)，不定期發(fā)起類似#家有小孝孫#的微博話題，鼓勵(lì)用戶分享親情故事或照片，引發(fā)討論熱情。而在報(bào)紙征訂廣告的上，也會(huì)突出“訂快樂、送孝心”這樣的字眼。

事實(shí)證明，孝心理念很受歡迎，很多中青年人為自己父母訂報(bào)紙。他們工作都很繁忙，沒時(shí)間陪父母，而為父母訂份報(bào)紙，讓父母的身心健康快樂，可以彌補(bǔ)一些自己不能長(zhǎng)期陪在父母身邊的愧疚。

在報(bào)紙發(fā)行上，《快樂老人報(bào)》大膽創(chuàng)新，開發(fā)出“郵報(bào)媒體營(yíng)銷平臺(tái)”新模式，通過資源共享把發(fā)行渠道視為合作伙伴，充分理解并滿足渠道的實(shí)際訴求，從而使之重?zé)ɑ盍Α?/p>

總之，在一片唱衰紙媒之聲、老年報(bào)業(yè)市場(chǎng)也早已不是藍(lán)海的市場(chǎng)環(huán)境中，《快樂老人報(bào)》以成功的市場(chǎng)突圍，證明了靠對(duì)目標(biāo)用戶需求的精準(zhǔn)把握依然可以贏得生存空間。從聚合用戶到用戶驅(qū)動(dòng)，從單一的紙質(zhì)媒體到系列老年產(chǎn)業(yè)的延伸，基于用戶思維的變革是主動(dòng)的自我顛覆而非被動(dòng)的后知后覺。

注釋：

①劉虹：《中國(guó)老年報(bào)紙的發(fā)展、問題及對(duì)策研究》，四川省社會(huì)科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2013年

②章瑞華：《逆勢(shì)上揚(yáng)的最新紙媒樣本――〈快樂老人報(bào)〉成就百萬大報(bào)的秘訣》，《傳媒評(píng)論》，2014年第2期

③黃志杰：《〈快樂老人報(bào)〉百萬發(fā)行量是如何做到的》，《中國(guó)記者》，2014年第1期

篇6

一、我國(guó)推行“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)困境

我國(guó)是世界上老年人口最多的國(guó)家，2013年我國(guó)老年人口突破2億，2025年有望突破3億，社會(huì)老齡化趨勢(shì)的加快，急需巨大的社會(huì)養(yǎng)老資金。自2003年“倒按揭”理念被引入我國(guó)，北京、上海、南京等地相繼開展了“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，由于種種原因，推行“以房養(yǎng)老”幾乎沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。具體歸納為以下幾方面原因。

（一）文化觀念制約

中國(guó)人有著濃厚的家庭傳統(tǒng)觀念，房產(chǎn)不僅僅是一種私有財(cái)產(chǎn)，更是情感維系的載體，房產(chǎn)對(duì)于家庭的重要性不言而喻。尤其是隨著近年來房?jī)r(jià)的上漲，為購(gòu)置一套住房，很多家庭都是傾其所有，甚至數(shù)個(gè)家庭、數(shù)代人共同出資購(gòu)買。據(jù)搜狐焦點(diǎn)網(wǎng)對(duì)網(wǎng)友調(diào)查顯示，有43%的老年網(wǎng)友不會(huì)選擇以房養(yǎng)老，不好說的占22%，會(huì)選擇的為35%；從子女（調(diào)查對(duì)象為70、80后）角度來看，77.2%的調(diào)查對(duì)象不贊成父母以房養(yǎng)老，贊成的僅有13%。因此，受傳統(tǒng)文化觀念影響，大多數(shù)老年人選擇“以房養(yǎng)老”的可能性小，房子留給子女、靠?jī)翰豢糠咳允侵髁饔^念。

（二）以房養(yǎng)老對(duì)象有限

一方面受法律法規(guī)限制、房屋違章違建現(xiàn)象普遍、農(nóng)村宅基地嚴(yán)禁流轉(zhuǎn)等因素影響，我國(guó)農(nóng)村房屋登記發(fā)證率低，且不能作為財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，直接導(dǎo)致農(nóng)村老年人以房養(yǎng)老被排除在外。另一方面，不是所有城市老年人都需要“以房養(yǎng)老”：對(duì)于養(yǎng)老待遇優(yōu)厚的城市老人來說，“以房養(yǎng)老”沒多大必要；對(duì)于沒有房產(chǎn)的城市低收入群體來說，雖有養(yǎng)老之憂，但又達(dá)不到“以房養(yǎng)老”的條件。

（三）配套政策不夠完善

“以房養(yǎng)老”是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在實(shí)際操作中涉及房屋價(jià)值評(píng)估、資金放貸、房屋抵押、房屋過戶等各類問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等多個(gè)不同主體參與，我國(guó)“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策法規(guī)不健全，業(yè)務(wù)開展缺乏法律依據(jù)，存在操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）制度和市場(chǎng)的不確定性

我國(guó)住宅為70年使用權(quán)，盡管《物權(quán)法》規(guī)定 “住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但并沒有明確規(guī)定能夠保證70 年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋自動(dòng)續(xù)期是否有償。另外，以房養(yǎng)老受房?jī)r(jià)波動(dòng)的影響，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大：若房?jī)r(jià)上升，選擇以房養(yǎng)老的老人可能無法獲得增值部分；若房?jī)r(jià)下跌，選擇以房養(yǎng)老的老人獲利，但這部分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則轉(zhuǎn)移給金融機(jī)構(gòu)。房?jī)r(jià)變化的不確定性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和房屋產(chǎn)權(quán)人對(duì)未來房屋價(jià)值都心存疑慮。

二、國(guó)外“以房養(yǎng)老”經(jīng)驗(yàn)借鑒

以房養(yǎng)老最早起源于荷蘭，后來在一些歐美國(guó)家得到進(jìn)一步發(fā)展和完善，推出了各具特色的以房養(yǎng)老模式，主要可分為三種類型。

（一）市場(chǎng)化運(yùn)作模式

市場(chǎng)化運(yùn)作模式以“住房反向抵押貸款”和“倒按揭”為主要表現(xiàn)形式，以美國(guó)、加拿大等國(guó)為代表，以房養(yǎng)老對(duì)象為62歲以上的老年人， 將自有房產(chǎn)進(jìn)行抵押，主要由各大銀行、抵押貸款公司和其他私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。由于受到高昂的房屋遺產(chǎn)稅、完善的市場(chǎng)化機(jī)制等因素的影響，市場(chǎng)對(duì)此類養(yǎng)老模式接受程度較高。特別之處在于美國(guó)“住房反向抵押貸款”由政府擔(dān)保，借款人不用擔(dān)心資金償還問題。而加拿大的倒按揭業(yè)務(wù)較為靈活， 通過區(qū)別不同老年人的特征， 制定個(gè)性化的倒按揭方案。

（二）個(gè)人理財(cái)決策模式

這類模式由老人及其家屬直接通過房產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)資源配置，釋放房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，提高老人現(xiàn)期支付能力，主要以德國(guó)、北歐等國(guó)為代表。德國(guó)老齡化程度較為嚴(yán)重，老年人住房自有率較高，在一些大學(xué)集中地區(qū)的老年人更愿意將多余房間出租給年輕人，除了獲得可觀的房租外，還能緩解老年人的孤獨(dú)感。異地以房養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在北歐逐漸流行起來，比如：挪威卑爾根、奧斯陸等城市先后在西班牙南部開設(shè)大型養(yǎng)老公寓，老人把本土的房子出租或賣給其他家庭，自己搬到設(shè)施相對(duì)完善、自然環(huán)境優(yōu)美、養(yǎng)老費(fèi)用相對(duì)便宜的西班牙等國(guó)養(yǎng)老。

（三）政府主導(dǎo)模式

政府通過出臺(tái)各種政策，發(fā)動(dòng)包括房企、銀行、社區(qū)等各方力量，較好地實(shí)現(xiàn)了“以房養(yǎng)老”。其中，最為典型的是由政府機(jī)構(gòu)、或者有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)直接融資給借款人。政府主導(dǎo)的以房養(yǎng)老模式以日本和新加坡最為典型。日本政府在社區(qū)建設(shè)醫(yī)療、老年活動(dòng)、餐飲等設(shè)施，一些大型社區(qū)中各種年齡段人群居住在一起，互相照顧，日本政府推進(jìn)住宅適老化的措施是解決養(yǎng)老問題的新方向。另外，新加坡養(yǎng)老公寓比較有特色，政府建設(shè)一種面積約40 平方米的樂齡公寓，價(jià)格相對(duì)低廉，出售給55歲以上符合條件的獨(dú)居或只有老伴居住的老人，使用年限一般為30年，可延長(zhǎng)使用期限但不能轉(zhuǎn)讓和繼承。

三、我國(guó)“以房養(yǎng)老”體系構(gòu)建

結(jié)合國(guó)外“以房養(yǎng)老”經(jīng)驗(yàn)，“以房養(yǎng)老”政策需契合當(dāng)?shù)匚幕鐣?huì)背景、人口結(jié)構(gòu)和人口素質(zhì)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，逐步建立適合我國(guó)國(guó)情的“以房養(yǎng)老”體系。

一是以居家養(yǎng)老方式為基礎(chǔ)。對(duì)有多套房產(chǎn)、多余房間的老年人，可通過租售換養(yǎng)的方式，將多余房產(chǎn)出售、出租籌措補(bǔ)充養(yǎng)老金。也可通過以大換小、以價(jià)高換價(jià)低的形式釋放資金補(bǔ)充養(yǎng)老金，這種方式對(duì)空巢老人來說適用性更強(qiáng)，另一個(gè)好處是可以抵抗通貨膨脹對(duì)購(gòu)買力的侵蝕。這種自我養(yǎng)老社會(huì)化、市場(chǎng)化和商業(yè)化模式，老人擁有房屋產(chǎn)權(quán)，繼續(xù)住在自己房屋中養(yǎng)老，老人過世后房屋能留給子孫后代。居家養(yǎng)老方式不明顯沖擊現(xiàn)有文化觀念，依靠不動(dòng)產(chǎn)紅利，發(fā)揮房產(chǎn)在補(bǔ)充養(yǎng)老金方面的作用。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)養(yǎng)老方面的投入，完善養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)和配置，包括小區(qū)活動(dòng)設(shè)施、養(yǎng)老看護(hù)設(shè)施、醫(yī)療設(shè)施等，積極推動(dòng)配套養(yǎng)老型物業(yè)的建設(shè)。

二是以租房換取機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。老人可選擇將自有住房出租，到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，以租金補(bǔ)貼養(yǎng)老費(fèi)用。房屋租賃養(yǎng)老是一種不變更產(chǎn)權(quán)歸屬、增加老人養(yǎng)老資金來源的養(yǎng)老模式，同時(shí)也能享受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的專業(yè)服務(wù)。這種方式較為靈活，在合同到期后續(xù)期時(shí)可以根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格重新計(jì)算房租，但對(duì)于年齡較大的人來說，房屋出租會(huì)不太好管理。另外，對(duì)于愿意在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)終老的老人，也可以將名下房產(chǎn)出售，獲取養(yǎng)老資金，但會(huì)涉及賣房資金保值增值問題。

篇7

目前，對(duì)于大多數(shù)中高收入家庭來說，咨詢一個(gè)能根據(jù)自身財(cái)務(wù)情況量身定做理財(cái)計(jì)劃的高水平理財(cái)師變得尤為重要，如今，高水平理財(cái)服務(wù)已在各大銀行越來越普遍。作為首批通過權(quán)威認(rèn)證的國(guó)際金融理財(cái)師（CFP），華夏銀行濟(jì)南分行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理于靜近日接受了本刊記者采訪。

CFP――稀缺人才

目前國(guó)際金融個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域中最權(quán)威、最流行的職業(yè)資格認(rèn)證，當(dāng)數(shù)源于美國(guó)的金融理財(cái)師資格認(rèn)證――CFP（全稱Certified Financial Planner），現(xiàn)在全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)僅有不到10萬人。美國(guó)金融策劃聯(lián)合會(huì)的調(diào)查顯示，國(guó)際金融理財(cái)師是名副其實(shí)的“金領(lǐng)人”，成為“最受尊敬的職業(yè)”之一。

據(jù)了解，2006年11月，中國(guó)內(nèi)地首批國(guó)際金融理財(cái)師誕生，首批獲認(rèn)證的CFP總?cè)藬?shù)為488人，而在濟(jì)南，首批通過CFP的人員也不過才7人。于靜介紹說，雖然在發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)規(guī)劃師已經(jīng)很普遍，但在我國(guó)卻還是新興行業(yè)，在國(guó)外，理財(cái)師與客戶都是“一對(duì)一”服務(wù)，一位理財(cái)師最多同時(shí)只能有幾個(gè)客戶；而在國(guó)內(nèi)，一位理財(cái)師一般要有上百名客戶，目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師缺口至少超過100萬人，而山東省理財(cái)規(guī)劃師缺口接近10萬人，理財(cái)市場(chǎng)對(duì)高水平的金融理財(cái)師的需求已經(jīng)越來越明顯。

選擇理財(cái)服務(wù)的標(biāo)尺

目前不少銀行理財(cái)中心的賣點(diǎn)直指?jìng)€(gè)性化服務(wù)，而作為有理財(cái)需求的客戶來說，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品顯得尤為重要。

由于復(fù)雜而私人化的服務(wù)是通過一位位理財(cái)師傳達(dá)的，所以擁有國(guó)際金融理財(cái)師的數(shù)量也逐漸成為衡量銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

“對(duì)于客戶來講，為什么會(huì)把錢委托給銀行去打理，看重的還是銀行的理財(cái)實(shí)力和水平，有值得信任的理財(cái)顧問，客戶才會(huì)放心把自己的錢委托給銀行?！币蚨蛻粼谶x擇理財(cái)服務(wù)銀行的時(shí)候，可以重點(diǎn)考慮該銀行的理財(cái)師水平。

于靜表示，目前，國(guó)內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃師絕大多數(shù)服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)，作為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)貴賓客戶的一項(xiàng)增值服務(wù)內(nèi)容，尚沒有國(guó)際上流行的獨(dú)立于任何金融機(jī)構(gòu)之外的理財(cái)師。而作為CFP，雖然服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，但是他們更多的是投資者的“理財(cái)經(jīng)紀(jì)人”，CFP更應(yīng)該以投資者的利益為出發(fā)點(diǎn)，幫助投資者進(jìn)行產(chǎn)品選擇和資產(chǎn)配置。

理財(cái)不是錢生錢

“我有20萬元，通過你們的理財(cái)服務(wù)，1年后我能賺多少錢？”于靜說，這是理財(cái)師平時(shí)聽到最多的咨詢聲音，“許多客戶認(rèn)為理財(cái)就是投資，就是錢生錢，其實(shí)這是誤區(qū)，理財(cái)包括投資，但又不僅僅是投資，但是，現(xiàn)在很多人只關(guān)心后者。”

金融理財(cái)師的工作通常是通過全面分析客戶的財(cái)產(chǎn)狀況，然后依據(jù)客戶需要制定理財(cái)建議，或者針對(duì)客戶某個(gè)單獨(dú)問題進(jìn)行理財(cái)建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶長(zhǎng)期的生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)。

“一般客戶來到這里，開始都是咨詢投資收益，后期會(huì)有20%客戶轉(zhuǎn)向咨詢整個(gè)人生的財(cái)富規(guī)劃。”

她解釋說，理財(cái)注重的是人生整體規(guī)劃，比方說今后孩子的教育投資、養(yǎng)老計(jì)劃等等，“應(yīng)將理財(cái)看作一個(gè)系統(tǒng)工程，比方說剛有孩子的夫婦，可以大約估算出孩子今后上學(xué)的費(fèi)用，然后根據(jù)今后的收入情況計(jì)算出資金的差額，再去根據(jù)收益情況，有針對(duì)性地選擇投資方向和產(chǎn)品。通過理財(cái)計(jì)劃，規(guī)劃今后幾年甚至幾十年的人生，使人的一生達(dá)到‘財(cái)務(wù)獨(dú)立’，這才是理財(cái)?shù)淖罡呔辰?。?/p>

CFP服務(wù)門檻有多高

那么，接受CFP的高水平服務(wù)是不是有“門檻”呢？于靜介紹說：“其實(shí)針對(duì)不同層級(jí)的客戶，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不同層次的理財(cái)師提供不同層次的針對(duì)，作為國(guó)際金融理財(cái)師，當(dāng)前一般中資銀行都把‘門檻’定在理財(cái)金額20萬元左右?！?/p>

但是對(duì)于越來越多有理財(cái)需求的普通客戶，銀行同樣提供了全面的理財(cái)服務(wù)，華夏銀行濟(jì)南分行個(gè)人金融處崔剛處長(zhǎng)介紹說，目前普通百姓對(duì)于理財(cái)服務(wù)已經(jīng)越來越重視，需求程度已經(jīng)超過了高端客戶，近期華夏銀行售出的數(shù)千萬基金，基本上都是在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過理財(cái)師的指導(dǎo)下完成認(rèn)購(gòu)的，普通客戶對(duì)理財(cái)師的依賴程度更高。

而且，作為個(gè)人化的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)師對(duì)于接觸不到半年的客戶，一般不制定完整具體的理財(cái)方案和投資指導(dǎo)，“只有半年以上的交流和溝通，我們才會(huì)掌握客戶全面真實(shí)的資產(chǎn)狀況及理財(cái)要求，而且跟客戶不經(jīng)過磨合，沒有信任，客戶是不會(huì)將全部資產(chǎn)隱私全盤托出的。金融理財(cái)師的執(zhí)業(yè)能力和職業(yè)道德是他們贏得消費(fèi)者信任的最重要的因素，他們的世界就是責(zé)任的世界?！?/p>

至于很多人關(guān)心的服務(wù)收費(fèi)情況，于靜說：“CFP理財(cái)是作為銀行提供給客戶的一項(xiàng)增值服務(wù)，現(xiàn)在還沒有額外的費(fèi)用。”

理財(cái)從現(xiàn)在開始

很多人認(rèn)為理財(cái)是事業(yè)有成之后的事情，其實(shí)不然，“越早進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，客戶從整個(gè)理財(cái)過程中的受益也就最大，這是理財(cái)界人士的共識(shí)。但是不論從哪個(gè)年齡段開始理財(cái)，都可以從CFP高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)中獲益。年輕客戶通過理財(cái)可以較早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)決策的科學(xué)化，避免浪費(fèi)和財(cái)產(chǎn)的流失。同時(shí)由于政策的不斷變更和生活環(huán)境、條件的變化，中年人和老年人適時(shí)調(diào)整其財(cái)務(wù)計(jì)劃也是很有必要的?！?/p>

于靜同時(shí)還介紹，目前很多孩子都已經(jīng)擁有一定的資產(chǎn)，甚至有些孩子都擁有了股票，有些中小學(xué)都已經(jīng)在逐步開設(shè)理財(cái)課程和講座，幫助孩子從小養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的理財(cái)觀念。

篇8

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》，《財(cái)會(huì)月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

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篇9

分紅險(xiǎn)、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)?

養(yǎng)老險(xiǎn)、兒童教育金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)還是定期壽險(xiǎn)?

升職加薪、喜得貴子、遷入新居或是投資獲利了?

即將過去的2009年，你和家人的保單有變化么?有什么特別的事件需要安排保險(xiǎn)保障么?

在即將到來的2010年，你究竟該怎樣為自己及家人安排合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，為全家生活提供保障?讓我們來做一次年終的保險(xiǎn)盤點(diǎn)。

新年為自己的未來做好規(guī)劃

很多人都覺得自己年紀(jì)還很輕，不需要那么早考慮養(yǎng)老的問題。但退休養(yǎng)老投資是一件時(shí)間跨度較長(zhǎng)的投資。時(shí)間是有價(jià)值的。養(yǎng)老規(guī)劃開始越早，時(shí)間越長(zhǎng)，未來儲(chǔ)備越多。打個(gè)形象的比方，準(zhǔn)備養(yǎng)老金就像爬山，年紀(jì)越輕準(zhǔn)備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著坡度不抖的臺(tái)階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養(yǎng)老金越年輕準(zhǔn)備越有利。

最好能選擇一種能夠與自身價(jià)值一起“成長(zhǎng)”的具有長(zhǎng)期規(guī)劃和穩(wěn)定增值優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

張小姐和丈夫王先生今年都已30歲，有一個(gè)可愛的寶寶，今年兩歲，兩人月收入均萬余元，加上每年的獎(jiǎng)金，家庭年總收入約30萬元。家庭目前有自住房一套，價(jià)值已攀升到300萬元，房貸支出每月約3500元，日常生活開支每月需5000元，夫妻倆均已購(gòu)買了商業(yè)醫(yī)療、人壽保險(xiǎn)，保額充足，再加上幫孩子準(zhǔn)備的教育金，保費(fèi)總支出每年約25000元；家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。張小姐和王先生夫婦希望在孩子長(zhǎng)大成人后，能夠不給孩子增加負(fù)擔(dān)，同時(shí)維持現(xiàn)有生活水平。目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，但收益不甚理想。他們希望重新調(diào)整自己的投資方向，做出一個(gè)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，既要能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能積累家庭財(cái)富，為未來的退休生活積累資金。

中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家認(rèn)為，雖然張小姐家庭資產(chǎn)狀況比較好，但從專業(yè)的理財(cái)角度出發(fā)，將家庭閑置資產(chǎn)全部投入股市太過冒險(xiǎn)。

所幸的是，張小姐和丈夫都已經(jīng)購(gòu)買了醫(yī)療、人壽類商業(yè)保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障充足，并且能夠通過半強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的保險(xiǎn)產(chǎn)品給孩子準(zhǔn)備一筆教育金。

但作為“夾心族”，張小姐夫婦還是有不小的生活壓力，所以在條件允許的情況下，最好還是能及早為自己安排好退休方面的準(zhǔn)備。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為其退休規(guī)劃工具之一。

比如，張小姐個(gè)人可以投保一定額度的中宏“豐裕年年”年金保險(xiǎn)(分紅型)按照30周歲女性投保，年繳保費(fèi)25407元，繳費(fèi)20年。60周歲開始，每月領(lǐng)取3000元，可保證領(lǐng)取20年，80周歲時(shí)可一次性領(lǐng)取累計(jì)紅利余額70多萬元(累計(jì)紅利按中檔計(jì)算在保險(xiǎn)公司儲(chǔ)存生息，紅利為非保證利益，僅供參考)。同時(shí)，該款計(jì)劃兼有身故保障功能，60周歲年金開始領(lǐng)取前，張小姐的身故保障逐年增長(zhǎng)，最高可達(dá)約130.7萬元(含累計(jì)紅利，按中檔計(jì)算)。

年金開始領(lǐng)取后，如張小姐不幸身故，還可由其受益人“接力領(lǐng)取”剩余年數(shù)內(nèi)的養(yǎng)老金(領(lǐng)取數(shù)額為72萬元總額減去張小姐累計(jì)已領(lǐng)取金額)。

高資產(chǎn)家庭“集體”投保專屬產(chǎn)品

2009年歲末，中德安聯(lián)保險(xiǎn)公司宣布，國(guó)內(nèi)首款銀保高端客戶專屬的家庭式全方位保險(xiǎn)解決方案――“盛世尊享”，將從2010年1月1日起在花旗、匯豐、東亞、渣打、工行等各家銀行的私人銀行、貴賓理財(cái)中心銷售。

“在產(chǎn)品籌備階段，中德安聯(lián)針對(duì)銀行貴賓理財(cái)中心和私人銀行高端客戶進(jìn)行了深入調(diào)查。”中德安聯(lián)首席市場(chǎng)官胡艷玉女士介紹說，“我們希望能確保中德安聯(lián)‘盛世尊享’應(yīng)客戶的需求而特別設(shè)計(jì)，成為最合適他們的整體保險(xiǎn)解決方案?！?/p>

“盛世尊享”整體保險(xiǎn)解決方案能為高端客戶一家三代提供全方位的保障計(jì)劃，將養(yǎng)老、教育金、疾病康復(fù)和市場(chǎng)上為數(shù)不多的老年人意外和意外醫(yī)療保障全方位涵蓋，脅助客戶承擔(dān)極高的家庭責(zé)任感。

投保該產(chǎn)品的客戶還將立即享有中德安聯(lián)VIP俱樂部高品質(zhì)服務(wù)，充分體驗(yàn)全球頂級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)提供商安聯(lián)帶來的省心和安心。其中包含外地五星級(jí)酒店免費(fèi)住宿安排在內(nèi)的全國(guó)24小時(shí)道路救援服務(wù)也是國(guó)內(nèi)絕無僅有的高規(guī)格。

當(dāng)然，這樣“高規(guī)格”的產(chǎn)品，價(jià)格也不便宜。據(jù)介紹，“盛世尊享”是一款期繳產(chǎn)品，首期(年)保費(fèi)不低于20萬元人民幣。

舉例來看，35歲的安先生購(gòu)買“盛世尊享”家庭保險(xiǎn)計(jì)劃。家庭成員包括35歲的安太太，4位60歲的老人和3歲的兒子小安。前10年每年繳費(fèi)約80.5萬元，第11至15年每年繳費(fèi)約1萬元，累積15年繳費(fèi)總計(jì)約810萬元?？色@得的保險(xiǎn)利益包括，安先生夫妻兩人的高額養(yǎng)老保障，安先生夫婦各自50萬元重大疾病保障、兩個(gè)人每年各5萬元醫(yī)療補(bǔ)貼，夫婦倆各1500萬元的航空意外保障，夫婦倆各500萬元的非航空意外保障；還有雙方4位老人均享有每年5萬元的意外骨折、燒燙傷和全殘保障，每天300元的意外骨折和燒燙傷住院補(bǔ)貼，最高可續(xù)保至75周歲；還有安先生的兒子的大學(xué)教育金、深造金給付。若安先生88歲時(shí)不幸身故(小安56歲)，小安可傳承財(cái)富990余萬元。

新年試試“在線買保險(xiǎn)”

除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人、銀行保險(xiǎn)渠道，你知道上網(wǎng)也可以買保險(xiǎn)么?新年里不妨嘗試一下新技巧吧。

比如，泰康人壽就可以通過其官方網(wǎng)站泰康在線(省略)直接購(gòu)買不少保險(xiǎn)產(chǎn)品。泰康在線上近日還推出樂一款能根據(jù)客戶需求量身定制的保險(xiǎn)組合產(chǎn)品――e愛家保障計(jì)劃。泰康e愛家保障計(jì)劃，將市場(chǎng)需求最廣泛的定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、住院津貼保障、兩全保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)五大險(xiǎn)種納入e愛家保障計(jì)劃?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的個(gè)性化需求，選擇其中的一種或幾種。

客戶還可以按需選擇主險(xiǎn)相應(yīng)的附加條款，如e愛家保障計(jì)劃附帶的重疾險(xiǎn)保費(fèi)豁免條款就規(guī)定，在合同生效180天內(nèi)，如果客戶因非意外傷害罹患重疾，可以返還保費(fèi)。針對(duì)每個(gè)具體的險(xiǎn)種，客戶都可以在一定范圍內(nèi)自選保額，真正實(shí)現(xiàn)保障范圍的DIY量身定制。

e愛家保障計(jì)劃還提供靈活的保障期間、繳費(fèi)期間和繳費(fèi)頻率。目前，客戶可以選擇保障到60周歲或70周歲，繳費(fèi)期間可以選擇10年繳、15年繳和20年繳三種方式，針對(duì)不同的收入結(jié)構(gòu)，該計(jì)劃還提供按月和按年兩種繳費(fèi)方式。

網(wǎng)絡(luò)銷售，價(jià)格實(shí)惠。e愛家保障計(jì)劃通過泰康官方網(wǎng)站泰康在線銷售，通過按需的量身打造，客戶可以剔除多余的保障，節(jié)省不必要的費(fèi)用。網(wǎng)絡(luò)銷售的模式更是節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，讓該產(chǎn)品的價(jià)格更加實(shí)惠。

篇10

隨著中國(guó)人口老齡化程度的日益加劇，老年人的養(yǎng)老問題引起了越來越多的關(guān)注。一般來說，老年人在退休后，其經(jīng)濟(jì)收入較退休前會(huì)出現(xiàn)較大差距，但他們擁有的不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值往往會(huì)超過流動(dòng)資產(chǎn)的價(jià)值，從而成為“房屋的富人，現(xiàn)金的窮人”。如果能通過住房反向抵押貸款，將不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流，到期末再用住房?jī)斶€貸款，這樣就會(huì)大大提高老年人的生活水平，減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，住房反向抵押貸款是一個(gè)非常有吸引力的改善老年人經(jīng)濟(jì)狀況的養(yǎng)老方案。一些國(guó)家的實(shí)踐也證明，住房反向抵押確實(shí)能對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行有效的補(bǔ)充，對(duì)改善老年人的貧困狀況具有一定的幫助。中國(guó)保監(jiān)會(huì)已于2014年6月23日了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，確定了北京、上海、廣州、武漢四個(gè)試點(diǎn)城市。這意味著住房反向抵押貸款產(chǎn)品在中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了具體的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)階段。但是中國(guó)老百姓自古以來就有“養(yǎng)兒防老”的觀念，老人去世后通常是由子女繼承其房產(chǎn)。在這樣一種傳統(tǒng)觀念背景下，反向抵押貸款這種養(yǎng)老方式能否被中國(guó)消費(fèi)者接受將直接影響該產(chǎn)品的推廣。目前國(guó)內(nèi)對(duì)于住房反向抵押貸款產(chǎn)品在中國(guó)的可行性分析多為定性分析，缺少基于數(shù)據(jù)的定量研究。本研究委托清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室在北京市6個(gè)城區(qū)(東城區(qū)、西城區(qū)、朝陽區(qū)、海淀區(qū)、豐臺(tái)區(qū)和石景山區(qū))進(jìn)行了抽樣調(diào)查。每個(gè)區(qū)隨機(jī)抽取兩個(gè)街道，每個(gè)街道隨機(jī)抽取兩個(gè)社區(qū)居委會(huì)，每個(gè)社區(qū)抽取33～34個(gè)居民。通過入戶調(diào)查，最終共回收有效問卷816份。在接受調(diào)查的居民中，男女比例大致為1∶1，年齡在50歲到70歲之間，50～54歲、55～59歲、60～64歲、65～69歲年齡組的人數(shù)大致相等。本文基于此次問卷調(diào)查，從實(shí)證角度分析目前住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)的市場(chǎng)需求，了解了老年人的養(yǎng)老要求，為保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和發(fā)行方面提出一些建議。本文第二章對(duì)得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，初步分析老年人的收入和居住狀況，以及對(duì)住房反向抵押貸款產(chǎn)品的接受意愿;第三章利用選擇排序Probit回歸模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，研究影響住房反向抵押貸款產(chǎn)品需求的主要因素;第四章對(duì)全文進(jìn)行總結(jié)并提出幾點(diǎn)建議。

一、問卷調(diào)查結(jié)果描述性統(tǒng)計(jì)

(一)老年人的收入狀況圖1顯示了調(diào)查對(duì)象的收入分布情況?？梢钥闯?，受訪者中收入過低(1000元以下)和過高(超過5000元)的都不是很多，分別占2.57%和9.31%，大部分老年人的收入位于中等水平，即在1000～5000元之間，而其中超過半數(shù)(55.76%)收入位于1000～3000元之間。這說明大部分被調(diào)查老年人的收入并不是很高，與在職職工的收入有明顯差距。以這樣的收入水平，在像北京這樣的大都市僅能維持基本生活需求，要想達(dá)到較為舒適的生活水準(zhǔn)仍有一定困難。事實(shí)上，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，越來越多的老年人對(duì)精神生活的需求日益強(qiáng)烈，他們不再滿足于生活的溫飽，而向往更為豐富的休閑娛樂生活。同時(shí)，考慮到老年人的收入中會(huì)有很大一部分用于醫(yī)療保健等方面的支出，因此即使對(duì)那些收入相對(duì)較高(3000～5000元)的老年人而言，要實(shí)現(xiàn)較為舒適的生活目標(biāo)也是有一定困難的。這使我們有理由相信，住房反向抵押產(chǎn)品在中國(guó)會(huì)有很大的發(fā)展空間。一方面它可以幫助低收入老年人達(dá)到基本的溫飽生活，更重要的是它能夠讓大多數(shù)老年人提高生活品質(zhì)，使他們的晚年生活更加幸福。圖2說明了被調(diào)查者的收入來源，超過90%的調(diào)查對(duì)象是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的，收入主要來自養(yǎng)老金、保險(xiǎn)金、投資理財(cái)收入等，只有少部分表示仍然需要子女供養(yǎng)及政府補(bǔ)助。這一結(jié)果表明，中國(guó)老年人在經(jīng)濟(jì)上對(duì)子女的依賴程度正在逐漸降低，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的觀念在大城市里正在逐步弱化，老年人已經(jīng)開始主要依靠自己的經(jīng)濟(jì)收入實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。這一結(jié)果從另一方面也折射出目前老年人的收入來源相對(duì)單一，只有有限的養(yǎng)老金等收入。而住房反向抵押貸款作為一種對(duì)養(yǎng)老金的有效補(bǔ)充，恰恰能夠很好地解決這些問題。老年人利用住房來獲得額外的現(xiàn)金收入，在生活水平得到提高的同時(shí)還能夠最大程度地減輕子女的供養(yǎng)負(fù)擔(dān)。對(duì)于月收入是否充裕的問題，如圖3所示，有超過60%的被調(diào)查者認(rèn)為自己的收入剛剛平衡甚至有些拮據(jù)，其中超過三成的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為自己有增加收入的需求(圖4)，說明住房反向抵押貸款產(chǎn)品有較大的推廣空間。

(二)老年人的居住狀況根據(jù)住房反向抵押貸款對(duì)老年人房屋所有權(quán)的要求，我們選取的調(diào)查對(duì)象都至少擁有一處房產(chǎn)。圖5表明，接近9成的調(diào)查對(duì)象只擁有一處房產(chǎn)。這樣的結(jié)果是符合中國(guó)國(guó)情的，許多人傾盡畢生財(cái)力才能購(gòu)買一套住房，于是房產(chǎn)就成了中國(guó)家庭最主要的財(cái)富，對(duì)于老年人來說更是如此。他們將房產(chǎn)看作是晚年生活的依靠，并希望將其遺留給子女，從而保證對(duì)房產(chǎn)的持續(xù)所有權(quán)。這就提醒我們，在發(fā)展住房反向抵押市場(chǎng)的過程中要注重對(duì)人們傳統(tǒng)價(jià)值觀的扭轉(zhuǎn)。然而我們還應(yīng)注意到，有超過10%的調(diào)查者擁有兩套以上住房。根據(jù)北京統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查顯示，北京市擁有兩套以上房屋的家庭比例約為17%①。這說明我們調(diào)查得到的結(jié)果還是非?？尚诺摹＿@兩個(gè)數(shù)據(jù)的偏差一方面是由于我們的調(diào)查對(duì)象僅限于老年人，忽略了作為購(gòu)房主力的一部分中年人，而且我們的調(diào)查范圍僅限于北京市內(nèi)六區(qū)。這些擁有兩套以上住房的老年人經(jīng)歷了福利分房和住房改革，以較低的成本獲得了房屋，這使得他們更有可能愿意將自己居住的房屋用作反向抵押，一方面可以提高自己晚年的生活質(zhì)量，同時(shí)也不影響對(duì)子女的遺贈(zèng)，從而減少了來自子女的阻力。因此，這類老年人將會(huì)是住房反向抵押產(chǎn)品最大的潛在購(gòu)買人群。結(jié)合北京市龐大的人口基數(shù)，10%這個(gè)比例是十分可觀的，說明該產(chǎn)品還是有一定的發(fā)展前景。從房屋價(jià)值來看，近八成受訪者的房產(chǎn)價(jià)值位于100萬到400萬之間，其中又以100～200萬居多(59.09%)(圖6)。根據(jù)搜房網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示②，北京城區(qū)2014年4月的二手房均價(jià)為39601元/平方米，以100平方米計(jì)，每套二手房?jī)r(jià)格接近400萬，這說明很多受訪者的房屋價(jià)值是低于市場(chǎng)平均水平的，其原因可能是:(1)房屋面積較小;(2)房齡較高;(3)受調(diào)查區(qū)域分布的影響，位于較差地段的房屋數(shù)量較多。從房齡來看，受訪者擁有的房屋中房齡小于5年的房屋數(shù)量非常有限，不到1%(圖7)。接近20%的房屋房齡在6～12年之間，這類房屋目前在二手房市場(chǎng)上成交量是比較穩(wěn)定的，適合作為反向抵押對(duì)象。還有近四成房屋建成于20世紀(jì)90年代以前，這些房齡已超過20年的房屋可用于反向抵押的價(jià)值已經(jīng)不大，因此并不適合列入反向抵押產(chǎn)品的發(fā)展范圍。對(duì)于此類房屋可以考慮的或許是其拆遷后政府補(bǔ)償帶來的收入，但受到政策和社會(huì)環(huán)境的影響，有一定的不確定性。二)老年人對(duì)房產(chǎn)和住房反向抵押貸款產(chǎn)品的態(tài)度我們分別調(diào)查了老年人對(duì)房產(chǎn)和住房反向抵押貸款產(chǎn)品的態(tài)度，結(jié)果如表1和表2所示:調(diào)查結(jié)果顯示，在對(duì)待房屋的態(tài)度上，只有15.2%的老年人能夠接受在未來放棄房屋產(chǎn)權(quán)，其余的則不能接受。結(jié)合前面對(duì)擁有房產(chǎn)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)，這一比例與只擁有一套房屋的老人比例相近，因此我們不妨假設(shè)二者是有相關(guān)性的。那些只擁有一套住房的老人更容易認(rèn)為:如果他們把房屋抵押出去，將來就會(huì)變得“一無所有”，這可能是他們無法接受的，這也可能成為住房反向抵押貸款推廣中的最大阻礙。而在對(duì)待住房反向抵押貸款產(chǎn)品的態(tài)度上老年人更加保守，只有8%左右的被調(diào)查者明確表示愿意接受，超過70%的老年人完全不能接受這種新型的養(yǎng)老模式，接近20%的老年人則持觀望態(tài)度，他們既有一定的遺贈(zèng)意愿，但是也希望能夠提高收入，在未來的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中應(yīng)該更多地考慮提高這類人群的購(gòu)買興趣。

二、實(shí)證分析

前面我們對(duì)老年人的收入、房產(chǎn)和態(tài)度進(jìn)行了初步統(tǒng)計(jì)，一方面分析了調(diào)查對(duì)象購(gòu)買住房反向抵押貸款產(chǎn)品的客觀條件，另一方面也剖析了他們的主觀意愿，下面我們將通過實(shí)證分析來研究影響老年人對(duì)生活滿意程度和接受住房反向抵押貸款產(chǎn)品意愿的因素。

(一)老年人對(duì)生活的滿意度下面我們根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，分析老年人對(duì)生活滿意度的影響因素。由于這里的因變量和自變量都是有序變量，因此我們采用多元選擇排序Probit回歸模型。這里y*i稱為隱變量，xi是解釋變量，β是解釋變量的系數(shù)，εi是殘差項(xiàng)，γ1，…，γn是決定yi排序的門限值，且有γ1＜γ2＜…＜γn。這里我們涉及的被解釋變量是老年人對(duì)生活的滿意度，取值從0到4，分別對(duì)應(yīng)非常不滿意、比較不滿意、不確定、比較滿意和非常滿意。解釋變量共有10個(gè):居住方式、房產(chǎn)個(gè)數(shù)、房產(chǎn)價(jià)值、房齡、月收入、有無疾病、是否購(gòu)買健康險(xiǎn)、健康程度評(píng)價(jià)、性別和子女個(gè)數(shù)，其中健康程度評(píng)價(jià)根據(jù)的是調(diào)查對(duì)象的主觀評(píng)價(jià)。通過回歸分析我們可以得到對(duì)應(yīng)的系數(shù)，即β值，如果系數(shù)為正，說明該因素對(duì)生活滿意程度有正向影響;系數(shù)為負(fù)則說明有負(fù)向影響;系數(shù)絕對(duì)值越大說明影響程度越強(qiáng)?；貧w結(jié)果如表3所示。從回歸結(jié)果可以看出，擁有房產(chǎn)數(shù)越多，月收入越高，健康程度越高，都會(huì)使生活滿意度越高，這和直觀感受是吻合的。值得注意的是，購(gòu)買健康保險(xiǎn)會(huì)對(duì)老年人生活滿意程度產(chǎn)生正向影響，而沒有購(gòu)買則會(huì)產(chǎn)生負(fù)向影響。這說明保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?yàn)槔夏耆说纳顜硪欢ǖ谋Ｕ?，從而提高他們的生活滿意度。房屋價(jià)值和房齡對(duì)生活滿意度的影響并不明顯，這說明老年人在意更多的可能只是房屋所有權(quán)帶來的安全感，而不是具體的居住條件和環(huán)境。綜合以上分析，月收入的增加能夠提高老年人的生活滿意度，而住房反向抵押產(chǎn)品的最大特點(diǎn)就是可以提高老年人的收入水平，說明該產(chǎn)品能夠有效地提高老年人的生活滿意度。另一方面，購(gòu)買健康保險(xiǎn)對(duì)提高生活滿意程度有正向影響，這是一個(gè)非常積極的信號(hào)，說明很多老年人還是愿意接受保險(xiǎn)產(chǎn)品作為晚年生活保障的。因此保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)住房反向抵押貸款產(chǎn)品時(shí)可以考慮加入健康險(xiǎn)的產(chǎn)品功能，例如開發(fā)具有長(zhǎng)期護(hù)理功能的產(chǎn)品。

(二)老年人對(duì)住房反向抵押貸款產(chǎn)品的態(tài)度用同樣的方法我們可以分析影響老年人對(duì)住房反向抵押貸款產(chǎn)品態(tài)度的影響因素，這里被解釋變量為老年人對(duì)住房反向抵押貸款產(chǎn)品的接受意愿，取值為0到4，分別對(duì)應(yīng)非常沒有意愿、比較沒有意愿、不確定、比較有意愿和非常有意愿，解釋變量與上面相同?；貧w結(jié)果如表4所示?；貧w分析結(jié)果表明，獨(dú)居老年人參與反向抵押貸款的意愿最高，和子女居住的老年人意愿略低于與配偶居住的老年人。這可能是由于和子女一起居住的老年人與子女感情更深，比較依賴子女的照顧，于是更加希望將房屋遺留給子女;而獨(dú)居的老年人則更多地依靠自己，因此更需要額外的收入，也不太在意是否將房子遺留給子女。房齡對(duì)反向抵押貸款意愿的影響比較明顯。從回歸結(jié)果可以看出，受訪者擁有房屋的房齡越長(zhǎng)，對(duì)反向抵押貸款的意愿就越強(qiáng)烈。房齡越長(zhǎng)說明房屋的交易可能性越小，價(jià)值也越低，這樣的房屋通常不具備很高的遺贈(zèng)價(jià)值，因此老人可能更愿意將其抵押換取現(xiàn)金來彌補(bǔ)退休金的不足。房產(chǎn)價(jià)值對(duì)反向抵押貸款意愿的影響不是很明顯。從回歸結(jié)果來看，房屋價(jià)值在200～400萬之間的老年人的參與意愿最強(qiáng)，房屋價(jià)值在400萬元以上的老年人參與住房反向抵押的意愿最弱。相比起來，房屋價(jià)值越高，允許借款的額度越高，因此可以較大幅度地提高老年人的收入水平和生活質(zhì)量。而房產(chǎn)價(jià)值超過400萬的老年人可能本來生活就比較富裕，不需要進(jìn)行反向抵押貸款。健康程度對(duì)意愿的影響呈現(xiàn)U型。健康程度由非常不健康、比較不健康、不確定、比較健康變動(dòng)，意愿程度依次遞減，而非常健康對(duì)應(yīng)意愿程度有所上升。這可能是由于健康程度對(duì)反向抵押貸款意愿的影響有兩方面:一方面健康程度越低，需要的醫(yī)療和保健費(fèi)用越多，生活開支越大，因此提高收入水平的需求越強(qiáng)，對(duì)反向抵押貸款的意愿也就可能越強(qiáng)烈;另一方面，健康程度越高，老年人預(yù)期自己的壽命越長(zhǎng)，選擇反向抵押產(chǎn)品就越“合算”(如果以終身年金方式領(lǐng)取，則活得時(shí)間越長(zhǎng)，領(lǐng)取總額就越多)，對(duì)反向抵押貸款的意愿也就越強(qiáng)烈。

子女個(gè)數(shù)對(duì)意愿程度的影響比較明顯，只有一個(gè)子女的老年人意愿最低，沒有子女的老年人意愿最高。可以看出老年人有一定的遺贈(zèng)意愿，如果無子女可以繼承房屋或子女過多可能引發(fā)遺產(chǎn)糾紛他們則更愿意考慮將房屋進(jìn)行抵押。值得注意的是，已購(gòu)買了健康保險(xiǎn)的老年人對(duì)反向抵押產(chǎn)品意愿程度明顯高于未購(gòu)買健康保險(xiǎn)的老年人。這一方面是由于保險(xiǎn)對(duì)于老年人來講也是一種相對(duì)較新的金融產(chǎn)品，購(gòu)買了健康保險(xiǎn)的老年人可能對(duì)金融產(chǎn)品的接受能力更強(qiáng)，因此對(duì)反向抵押產(chǎn)品的需求意愿更強(qiáng);另一方面，購(gòu)買了健康保險(xiǎn)的老人可能更希望尋求一種保障，而住房反向抵押產(chǎn)品能夠提供一筆固定的收入，這同樣能提高老人的安全感，因此他們會(huì)更傾向于接受該產(chǎn)品。通過以上分析可以得出如下幾點(diǎn)結(jié)論:首先，老年人在考慮是否選擇住房反向抵押時(shí)，會(huì)考慮到是否把房產(chǎn)留給子女的問題，更希望把房屋留給子女，只有在無子女或房屋條件不適宜留給子女時(shí)，才更傾向于選擇選擇住房反向抵押;其次，健康程度會(huì)影響選擇住房反向抵押的意愿，健康狀況較差和很好的老年人更樂意選擇住房反向抵押;第三，是否購(gòu)買了健康保險(xiǎn)與選擇住房反向抵押的意愿有很強(qiáng)的相關(guān)性，購(gòu)買了健康保險(xiǎn)的老年人對(duì)參與住房反向抵押的意愿會(huì)更強(qiáng)。接下來為了驗(yàn)證各影響因素的顯著性我們進(jìn)行了方差分析，結(jié)果如表5所示。結(jié)果表明，居住方式、房屋價(jià)值、房齡、健康程度、子女?dāng)?shù)、是否購(gòu)買健康保險(xiǎn)對(duì)參與反向抵押貸款的意愿的影響均比較顯著。其中，健康程度和是否有健康保險(xiǎn)在0.001顯著性水平下顯著，房齡在0.01顯著性水平下顯著，居住方式在0.05顯著性水平下顯著，而房屋價(jià)值和子女?dāng)?shù)在0.1顯著性水平下顯著。顯著水平的提高說明它們作為影響因素的可信程度越來越高。因此我們可以認(rèn)為是否購(gòu)買了健康保險(xiǎn)是其中最為顯著的影響因素。這進(jìn)一步驗(yàn)證了保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，為今后住房反向抵押產(chǎn)品的發(fā)展提供了一個(gè)方向。

三、結(jié)論與建議