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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 制約發(fā)展原因 促進(jìn)發(fā)展對策

中圖分類號:F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-196-01

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題和不足

個人理財業(yè)務(wù)國外銀行起步早,業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟。國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)起步遲,業(yè)務(wù)發(fā)展不夠成熟。同國外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國內(nèi)金融業(yè)仍然實行分業(yè)經(jīng)營管理體制,存貸款利率尚未完全市場化,國內(nèi)商業(yè)銀行受到政策及法律的限制,個人理財業(yè)務(wù)、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個品種,以及理財顧問等方面,還談不上真正意義上的理財。機制保障方面,目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中,個人理財通常都?xì)w口在個人金融業(yè)務(wù)部,而具體理財業(yè)務(wù)通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯(lián)動性,造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割,無法實現(xiàn)“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)方面,國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上,客戶信息極為有限,難以確認(rèn)目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料相互間不能共享,不利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。在理財人員素質(zhì)方面,國內(nèi)商業(yè)銀行推出個人理財業(yè)務(wù)后大都沒有相應(yīng)的專職的客戶經(jīng)理,高素質(zhì)理財人員的稀缺已成為制約國內(nèi)銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。在市場定位方面,主要表現(xiàn)在:個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業(yè)務(wù)相對不足。在理財思維方面,理財?shù)暮诵氖窃诤侠怼踩馁Y產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,科學(xué)分配資產(chǎn)和收入以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標(biāo),但相當(dāng)多的國內(nèi)民眾仍簡單地將個人理財?shù)韧趥€人投資,從而出現(xiàn)保守型、急功近利型理財思維方式,居民理財思維和意識的不成熟,影響到銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境不夠成熟。表現(xiàn)在我國金融分業(yè)經(jīng)營證券、保險等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限,難以滿足客戶的理財需求。分業(yè)經(jīng)營使得銀行無法與非銀行金融機構(gòu)積極合作,難以開發(fā)復(fù)合型的理財工具,根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件制定個性化的理財管理計劃,實現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不同配置。另一方面表現(xiàn)為客戶對理財知之甚少,不少客戶到銀行理財就是單純追求高收益、高回報,誤認(rèn)為銀行理財一定是風(fēng)險低、收益高,忽視了風(fēng)險和收益平衡的客觀規(guī)律,客戶對銀行理財業(yè)務(wù)的理解偏差,大大阻礙了銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)是一種有償?shù)慕鹑诜?wù)。對個人理財業(yè)務(wù)收費國家沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),許多客戶對有償金融服務(wù)還很難接受。

2.高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理比較缺乏。個人理財業(yè)務(wù)是一項全新的、綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財人員不僅必須了解個人金融業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品及其功能,還應(yīng)掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等知識,并具備良好的的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。而目前國內(nèi)銀行的理財客戶經(jīng)理大多是原來的網(wǎng)點柜員、信貸人員,理財技能局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),對證券投資和保險業(yè)務(wù)了解不深,不能滿足客戶日益增長的理財需求,限制了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出。目前,各家銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)仍停留在銀行內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上,差異比較小,目前能提供的理財服務(wù)主要有以下幾個方面:一是理財方案的設(shè)計。為客戶計算和整理相應(yīng)的投資組合,向客戶推薦最能適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品。二是理財計算。如股票買賣計算、基金買賣計算、保險計算、個人存款計算、個人貸款計算、個人(公積金)住房貸款比較,個人消費貸款比較等。

上述理財業(yè)務(wù)只能為客戶提供淺層次服務(wù),多數(shù)表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢地位,且此類業(yè)務(wù)技術(shù)含量及壁壘相對較低,一家銀行的理財業(yè)務(wù),會很快被同業(yè)復(fù)制,各行間的業(yè)務(wù)大同小異。

三、個人理財業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的對策

1.培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍。個人客戶經(jīng)理素質(zhì)對推動個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),提高理財水平,加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,必須培養(yǎng)一批精通銀行、證券、保險等金融知識的人才。其職責(zé)是為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議,客戶只需把自己的資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險承受能力等有關(guān)信息告知理財客戶經(jīng)理,由他們針對性地制定出符合客戶個人特征和需要的理財方案。客戶經(jīng)理通過不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、保險、動產(chǎn)和不動產(chǎn)等方面的各種投資組合,實現(xiàn)個人資產(chǎn)增值的目的?？蛻艚?jīng)理培養(yǎng)途徑:一是提高現(xiàn)有客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平,培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理;二是通過個人理財師資格認(rèn)證,提高個人客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。

2.加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。經(jīng)營理念創(chuàng)新;產(chǎn)品形式和功能創(chuàng)新;產(chǎn)品組合創(chuàng)新;借鑒外幣衍生產(chǎn)品創(chuàng)新方法開展創(chuàng)新;加強與保險、證券、基金管理公司等的合作,開發(fā)新的理財產(chǎn)品。

3.加大科技投入,引入客戶關(guān)系管理。大力整合銀行內(nèi)部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng),加強理財服務(wù)產(chǎn)品的品牌建設(shè)。

4.制定并實施合理的理財策劃。隨著理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,理財策劃服務(wù)也日趨規(guī)范化、系統(tǒng)化。優(yōu)化理財策劃流程,實現(xiàn)客戶生活目標(biāo)(投資目標(biāo))的明確化和數(shù)值化;加強客戶信息的收集,準(zhǔn)確分析客戶信息,制定詳實的理財策劃報告書;定期優(yōu)化理財策劃報告書。

篇2

一、個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀

近兩年來，江西省余干縣的農(nóng)村家庭平均年收入增長率約為19%。農(nóng)民口袋里有了錢，對“錢生錢”很有興趣，卻不懂如何進(jìn)一步運用理財手段使“錢生錢”，導(dǎo)致當(dāng)?shù)丶s70%的農(nóng)民將多年積蓄用在蓋房上，受民間借貸年利率達(dá)18%左右的高利率推動，約有20%的農(nóng)民參與民間借貸活動，制約著農(nóng)村理財市場的發(fā)展。

目前農(nóng)村理財業(yè)務(wù)的開展，普遍存在以下問題：

1、對農(nóng)村拓展個人理財業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。

大中城市的理財市場競爭趨于白熱化，而在廣大農(nóng)村卻悄無聲息。眾多的理財產(chǎn)品，其市場定位幾乎“忽略”了占全國總?cè)丝?0%的農(nóng)民，大部分農(nóng)民無緣享受城市居民的理財服務(wù)。對筆者所在縣農(nóng)民的理財意愿進(jìn)行的調(diào)查表明，約78%的調(diào)查對象表示，隨著“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動的深入開展，農(nóng)民對于高收益、低風(fēng)險的金融理財這塊美味的“奶酪”，期待能夠享受。可以說，農(nóng)村個人理財?shù)臐撛谛枨笫志薮?，是一塊急待開發(fā)的肥沃田野。

2、缺乏專業(yè)的個人理財人員。

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富的操作經(jīng)驗，并有良好的交際和協(xié)調(diào)能力。目前,基層行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，缺乏專業(yè)的個人理財人員, 理財人員往往是由一線營銷人員兼任。這些人員缺乏對理財過程中金融工具的選擇能力，及獨立為農(nóng)民制訂個性化理財規(guī)劃的能力。由于人員素質(zhì)跟不上，目前個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)治理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)無法開展，管理的隨意性也就更大?

3、產(chǎn)品宣傳方式單一,不夠規(guī)范。

目前,基層行對個人理財產(chǎn)品宣傳方式均以張貼條幅、在營業(yè)場所宣傳為主，方式簡單?同時,部分銷售人員對個人理財產(chǎn)品宣傳不夠規(guī)范，片面強調(diào)低風(fēng)險、高收益,未向農(nóng)民充分揭示投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險,存在重視個人理財業(yè)務(wù)收益宣傳、忽視個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險宣傳等問題?

4、個人理財產(chǎn)品單一,缺乏有吸引力的個人理財產(chǎn)品。

目前，基層行銷售的個人理財產(chǎn)品比較單一,主要是儲蓄結(jié)構(gòu)性的個人理財產(chǎn)品，收益率對農(nóng)民的吸引力不大,因此銷量也不多?個人理財產(chǎn)品主要定位于中高端農(nóng)民，理財金額起點高、服務(wù)專業(yè)化水平高，而農(nóng)民的收入帶有較強的周期性和季節(jié)性，較難滿足基金等理財產(chǎn)品的投資要求，導(dǎo)致農(nóng)戶個人投資渠道狹窄。銀行卡、電子銀行、代客理財?shù)仍诔鞘惺制占暗臉I(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段。

二、發(fā)揮個人理財業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”中作用的措施

幫助農(nóng)民理好財，使其能夠享受到現(xiàn)財服務(wù)，既是切實服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任所系，更是農(nóng)行自身規(guī)避城市中的激烈競爭、尋求新的效益增長點的當(dāng)務(wù)之急。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾方面開展好個人理財業(yè)務(wù)，提高農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的貢獻(xiàn)度：

1、轉(zhuǎn)變觀念，增強拓展農(nóng)村理財市場的主動性。

全行上下必須徹底改變那種理財只能面對城市、農(nóng)民大多沒有理財需求的片面認(rèn)識，充分認(rèn)識到農(nóng)村理財所蘊含的無限商機以及服務(wù)“三農(nóng)”的政治責(zé)任，把搶占農(nóng)村理財市場擺上議事日程，多策并舉。

2、優(yōu)化配置，培育訓(xùn)練有素的個人理財業(yè)務(wù)隊伍。

拓展農(nóng)村理財市場，需要一大批既精通理財業(yè)務(wù)又熟悉農(nóng)村市場的銷售人員。因此，一是通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識、懂得理財方案設(shè)計的高素質(zhì)人才進(jìn)行引進(jìn)。對于一時急需的專業(yè)人才，可采取短期招聘的辦法進(jìn)行解決。二是通過培養(yǎng)的方式，在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，進(jìn)行重點培訓(xùn)，從而建立起一支精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識、有豐富的市場和服務(wù)經(jīng)驗的復(fù)合型專業(yè)理財隊伍。三是制定有關(guān)激勵辦法，鼓勵理財人員參加中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會認(rèn)定的CFP或AFP資格認(rèn)證，逐步建立理財人才梯隊。四是加強業(yè)績考核，激發(fā)理財人員的工作積極性。為了調(diào)動個人理財人員的積極性，理財崗位的人員相關(guān)待遇上要高于一般人員，增強理財崗位的吸引力。對理財人員實行業(yè)績考核制，所得報酬全部與工作業(yè)績掛鉤，實行上不封頂?shù)陌磩诜峙湓瓌t。個人理財業(yè)務(wù)費用按理財業(yè)務(wù)收入比例計算，實行比例管理，先收后支。對在個人理財業(yè)務(wù)的開發(fā)、營銷方面有突出貢獻(xiàn)的員工，實行重獎。

3、精心組織，加大對農(nóng)民的理財知識宣傳力度。

當(dāng)前，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品知之甚少，理財知識欠缺。農(nóng)行應(yīng)進(jìn)村入戶，或利用電視、貼標(biāo)語、寫廣告和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民宣傳金融理財產(chǎn)品，讓金融理財產(chǎn)品真正“上山下鄉(xiāng)”，積極培育和拓展農(nóng)村金融理財市場。首先，要加強對農(nóng)民現(xiàn)財意識的教育，使農(nóng)民走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)，懂得如何利用現(xiàn)代金融工具進(jìn)行理財。其次，加強理財知識教育,轉(zhuǎn)變農(nóng)民理財觀念。要對農(nóng)民進(jìn)行教育,提供相關(guān)培訓(xùn),進(jìn)行必要的理財風(fēng)險提示，以免造成法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

4、因地制宜，設(shè)計符合農(nóng)民需求的理財產(chǎn)品。

雖然一些農(nóng)民的口袋里有了錢，但由于謹(jǐn)慎、抗風(fēng)險能力較弱等原因，不敢輕易運用理財手段使資金保值增值，因此在開發(fā)農(nóng)村理財產(chǎn)品時必須考慮到這個因素，并針對農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平等狀況，研制開發(fā)符合農(nóng)民理財需要的理財產(chǎn)品。如可針對農(nóng)民關(guān)注的養(yǎng)老問題，設(shè)計出專門適合農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品。針對農(nóng)民承受風(fēng)險能力較弱的特點，可以嘗試性的開發(fā)出固定收益保本型理財產(chǎn)品或保本浮動收益理財產(chǎn)品，使農(nóng)民在投資本金不受損失的情況下，達(dá)到收益的最大化。

5、加強溝通，實現(xiàn)銀農(nóng)雙贏。

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（安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠233030）

［摘要］本文從商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過簡述我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展過程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對目前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷模式與營銷策略發(fā)表了看法，指出我國商行個人理財系列產(chǎn)品存在的問題，提出通過金融創(chuàng)新以及營銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的舉措。

［

關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個人理財產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064

1前言

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的幾何級數(shù)增長，中國居民的經(jīng)濟(jì)收入飛速增長，個人財富規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時，我國的財富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財在內(nèi)的非儲蓄個人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長。個人理財產(chǎn)品憑借市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點。在這種外資銀行理財產(chǎn)品的刺激下，我國商業(yè)銀行也爭先恐后地推出一系列理財產(chǎn)品。現(xiàn)今，個人理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點，個人理財市場發(fā)展空間日益增加。由于我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展時間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應(yīng)該認(rèn)識到推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營銷模式的改進(jìn)是迫在眉睫的大事?，F(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個人理財業(yè)務(wù)的綜合競爭力，在個人理財業(yè)務(wù)上有所建樹。

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概論

2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財務(wù)分析、理財規(guī)劃以及個人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專業(yè)化業(yè)務(wù)?；?、債券和保險是理財產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)根據(jù)運作方式的差別能夠大致分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩類。其中，銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)就是理財顧問服務(wù)。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資的權(quán)利，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。目前國際上比較成熟的理財方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實需求之后，幫助客戶制定一系列的財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過程。

2.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點

在較長時間的探索和創(chuàng)新過程中，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個人理財業(yè)務(wù)有下列幾點特點：①分層性：商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過對不同的客戶群體進(jìn)行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財產(chǎn)品，真正地實現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合，實現(xiàn)不同風(fēng)險、種類、類別的理財產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實現(xiàn)所謂的理財產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實體理財產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財產(chǎn)品，進(jìn)而也為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展開辟了新的道路。

2.3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史

個人理財業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代，最初的個人理財業(yè)務(wù)是由從事保險營銷的人員提供的。個人理財業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀(jì)70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時代浪潮，個人理財業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個人理財業(yè)務(wù)在西方國家其實是很普遍的，個人理財業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國銀行個人理財服務(wù)的開始點可以認(rèn)為是從我國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進(jìn)行理財業(yè)務(wù)服務(wù)開始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，就會很容易得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，粗放發(fā)展的問題仍普遍存在。

3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題

3.1商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀

通過研究可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的社會總需求量還是很小的，筆者認(rèn)為有如下的幾個原因。①較高的服務(wù)門檻。多數(shù)個人理財項目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個人理財?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實，個人理財業(yè)務(wù)還不能真正的滿足居民對于個人理財產(chǎn)品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對理財產(chǎn)品的認(rèn)知存在誤區(qū)。

（1）很多普通居民認(rèn)為，理財是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財?shù)馁Y格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。

（2）很多老百姓認(rèn)為等有錢了才能理財，但事實卻恰恰相反，正確的投資理財觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時間價值和復(fù)利的作用，進(jìn)而創(chuàng)造更大的財富。這種觀點是嚴(yán)重缺乏投資理財知識的體現(xiàn)。

（3）很多老百姓喜歡把理財?shù)韧趦π?。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國商業(yè)銀行對客戶知識的普及做得并不到位。

正是因為上述各種原因的存在，我國商行個人理財產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個人理財業(yè)務(wù)將得到一個較大的發(fā)展。

3.2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問題

面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過。不管是國內(nèi)銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，誓要在理財產(chǎn)品市場分得一杯羹。

平心而論，我們應(yīng)該意識到現(xiàn)在我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個性化分層不足、客戶服務(wù)不周到、管理人員個人理財知識水平較低、理財產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財產(chǎn)品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個人理財產(chǎn)品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展會越來越好，產(chǎn)品的供給會越來越趨于豐富、個性，出現(xiàn)的各種問題也會在將來得到完美的解決。

4推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的舉措

4.1個人理財產(chǎn)品的種類的創(chuàng)新

推動種類創(chuàng)新，推動產(chǎn)品細(xì)分，產(chǎn)品的合理組合。理財產(chǎn)品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。

4.2積極拓寬個人理財產(chǎn)品營銷模式

首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現(xiàn)員工主動性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時代大背景是全球經(jīng)濟(jì)的一體化，我國商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國外商行關(guān)于個人理財產(chǎn)品的某些營銷戰(zhàn)略，同時也要分析好我國商行個人理財業(yè)務(wù)目前的特點，將兩者有機地結(jié)合到一起，進(jìn)而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場份額的營銷策略。

4.3加強對個人理財產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)

加強信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財信息及時地傳遞給客戶，方便客戶做出理財投資的計劃。

4.4推動客戶群分類，實行差異化營銷

不同的客戶群體對于個人理財產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行個人理財產(chǎn)品的市場定位時有必要實行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產(chǎn)以及對于風(fēng)險的偏愛程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對理財產(chǎn)品的種類上，還表現(xiàn)在對于利率和銷售方案的個性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場適應(yīng)性更好的理財產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。

4.5加強相關(guān)理財產(chǎn)品從業(yè)人員教育

目前我國理財產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國商行理財產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認(rèn)為有兩個方向。一是理財產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識到問題的嚴(yán)重性，自覺通過學(xué)習(xí)接受再教育，主動提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識地加強專業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對理財業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營銷和溝通水平較高的理財業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。

5結(jié)論

我們堅信，在改革開放、全球經(jīng)濟(jì)一體化的時代背景下，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財產(chǎn)品的需求飛速增長，商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國家政策的推動和發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)會發(fā)展的越來越好，個人理財業(yè)務(wù)在國民金融中的地位會越來越高，全民理財不再是夢想。

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篇4

各大銀行和金融機構(gòu)為吸引客戶，在激烈的市場競爭中謀得生存發(fā)展，爭相推出各自的理財產(chǎn)品，然而目前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不成熟，其中存在很多問題，這影響著個人的利益、銀行的信譽和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須引起重視。本文就當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析其中的原因和不足，并思考解決方案及對策。

我國個人理財業(yè)務(wù)基本情況

個人理財業(yè)務(wù)的含義及內(nèi)容。所謂的個人理財業(yè)務(wù)，是銀行根據(jù)客戶需求，根據(jù)客戶自身經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險的能力，給予客戶相應(yīng)的理財產(chǎn)品咨詢建議、規(guī)劃管理的業(yè)務(wù)服務(wù)。客戶可根據(jù)自己的需要，將一定數(shù)量的貨幣，購買證券、基金、外匯等理財產(chǎn)品，并從中獲益，也就是俗話說的“錢生錢”。這是一種金融投資，投資者根據(jù)投入金額多少獲取不同等級的收益，也要承擔(dān)相應(yīng)等級的風(fēng)險。這就好比炒股，是一項高投入、高風(fēng)險、高回報的投資，當(dāng)然，個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險相比股票來說就小得多了。

當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1995年中國招商銀行推出的一卡通業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國首個個人理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，隨后個人理財產(chǎn)品不斷推陳出新，開發(fā)實行速度驚人。隨著近幾年來經(jīng)濟(jì)社會的蓬勃發(fā)展，理財產(chǎn)品和服務(wù)也越來越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務(wù)意識，把理財產(chǎn)品作為一項優(yōu)質(zhì)服務(wù)用來吸引客戶，同時也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財產(chǎn)品伴隨著一定的市場風(fēng)險，也受到其他金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)有限公司推出余額寶，這款產(chǎn)品以其收益高，靈活性和穩(wěn)定性強，風(fēng)險低、無門檻要求等優(yōu)勢，為大眾所熱捧，一時讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯(lián)名抗議。

理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

業(yè)務(wù)針對的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象針對性強，只面向高端人群，理財產(chǎn)品金額最少在5萬或10萬，有的甚至要求達(dá)到20萬或50萬。這樣，很多底層大眾就享受不到這類產(chǎn)品服務(wù)，不利于銀行個人理財業(yè)務(wù)的推廣，服務(wù)范圍狹小，客戶人群基本固定，無法擴(kuò)大發(fā)展。

投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來自于信貸業(yè)務(wù)，而發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)需要投入大量的人力財力，且收益不夠樂觀，所以很多銀行對于這一業(yè)務(wù)的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發(fā)展個人理財產(chǎn)品。這也是個人理財產(chǎn)品發(fā)展中遇到的一大難題。

專業(yè)理財人才匱乏。理財業(yè)務(wù)對于從業(yè)人員的個人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強識，把握市場動態(tài)，了解行情變化，對于潛在客戶的發(fā)掘能力和高明的營銷手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。

過于注重業(yè)績，忽視風(fēng)險提示。為了提高個人業(yè)績，很多銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員只片面地強調(diào)收益性，而對于客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險卻很少提及，甚至夸大理財產(chǎn)品的好處，淡化風(fēng)險，這樣做的結(jié)果是一旦遇到突況，理財產(chǎn)品貶值，客戶就要承擔(dān)意外的風(fēng)險，考慮到客戶承受風(fēng)險的能力不同，對不能接受損失的客戶來說，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時也降低銀行的信用度，引發(fā)不必要的麻煩。

對于個人理財業(yè)務(wù)中存在問題的思考及對策

既然個人理財業(yè)務(wù)中存在著諸多問題，那么該如何應(yīng)對呢？下面本人就此提出幾點淺薄的意見：

有層次的開發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品。要想改變目前客戶范圍狹小，業(yè)務(wù)服務(wù)門檻高的局面，銀行應(yīng)該思考對策。如根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力制定不同層次的理財產(chǎn)品，推廣業(yè)務(wù)范圍，做到根據(jù)不同層次客戶特點制定相應(yīng)理財規(guī)劃。對于高端客戶，可制定長期理財計劃，購買高收益的產(chǎn)品；對于中端客戶，可根據(jù)客戶目前經(jīng)濟(jì)狀況、未來將要進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動的規(guī)劃當(dāng)前將要購買的理財產(chǎn)品；而對于相對經(jīng)濟(jì)收入少的客戶，要考慮到風(fēng)險概率，為其制定短期穩(wěn)定且相對安全性高的理財產(chǎn)品，保證他們的投資穩(wěn)中有升。

加大個人理財產(chǎn)品的投資，重視理財業(yè)務(wù)的推廣。銀行決策人員要充分認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，看到該業(yè)務(wù)發(fā)展的大好前景，及時把握商機，加大對個人理財產(chǎn)品的投資力度。個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來的效益卻是樂觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。

注重理財人才培養(yǎng)。高素質(zhì)的人才能根據(jù)實際情況，制定開發(fā)有效的理財產(chǎn)品。專業(yè)的理財人才，不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的理財服務(wù)，還因為他們對于市場動向的了解，廣泛的知識結(jié)構(gòu)將風(fēng)險降到最小，促進(jìn)銀行收益的不斷增加。人才培養(yǎng)是一個過程，也需要資金投入，銀行可根據(jù)個人業(yè)務(wù)能力特點，選取優(yōu)秀的人員進(jìn)行重點培養(yǎng)，提高培育的成功率。

實事求是，為客戶量身定制理財產(chǎn)品。為提高業(yè)績一味規(guī)避風(fēng)險，強調(diào)收益是不明智的選擇，因為風(fēng)險是實際存在的，基于這點，在做理財產(chǎn)品的介紹時，服務(wù)人員要根據(jù)客戶自身情況，實事求是，量身定制，既講明收益，也揭示風(fēng)險，經(jīng)客戶自行考慮選擇最適合自己的理財產(chǎn)品。

篇5

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進(jìn)行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（二）保證收益理財計劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國家利率管制，進(jìn)行不公平競爭?！掇k法》對保證收益理財計劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財服務(wù)的準(zhǔn)入起點。為保證投資者的抗風(fēng)險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險單獨列為銀行所面臨的風(fēng)險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險。”

具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風(fēng)險：

1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進(jìn)行風(fēng)險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進(jìn)而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱潱L(fēng)險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進(jìn)行強制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險?！掇k法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。

5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的成因分析

個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實業(yè)務(wù)運作的沖突必將難免法律風(fēng)險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復(fù)雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因為它也承擔(dān)類似規(guī)避風(fēng)險和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機制的完善對法律風(fēng)險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險化解上，事前防范風(fēng)險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險等等。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控對策

關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機制建設(shè)兩個方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機制建設(shè)

內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。

篇6

關(guān)鍵詞：藏族大學(xué)生；個人理財；教育

中圖分類號：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）30-0200-03

民族學(xué)院是唯一在內(nèi)地開辦的高等學(xué)校，面向、服務(wù)，建校五十六年來為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學(xué)生具有個性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點，他們是社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展人才隊伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對未來社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響巨大。而大學(xué)期間是藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)個人理財知識的黃金時間，具備基本理財意識、擁有良好理財及個人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對藏族大學(xué)生未來發(fā)展非常重要，因此，筆者對民族學(xué)院就讀的藏族大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查與分析。

一、藏族大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析

（一）調(diào)查對象、方法

本次調(diào)查的對象為民族學(xué)院不同年級、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學(xué)生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟(jì)水平等方面進(jìn)行調(diào)查與分析，200名藏族學(xué)生（其中男生115名、女生85名）來自大中城市32人，來自城鎮(zhèn)59人，來自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問卷調(diào)查法。首先，隨機選擇大約15名學(xué)生進(jìn)行初步訪談，目的是了解我校藏族大學(xué)生理財?shù)男睦硖卣?、在校期間理財狀況、個人理財行為導(dǎo)向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)計理財調(diào)查問卷。本次藏族大學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷共發(fā)放了200份，收回有效問卷186份（已剔除填寫不規(guī)范問卷），有效回收比例為93%，回收有效問卷數(shù)覆蓋全校不同學(xué)院的在校藏族學(xué)生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。

（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析

1.藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源渠道單一，經(jīng)濟(jì)狀況差異明顯、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例較大。藏族大學(xué)生大部分來自邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)收入相對較低。我校藏族學(xué)生的資金來源除父母提供以外，還包括學(xué)校各種困難補助、國家開發(fā)銀行的助學(xué)貸款、學(xué)校獎學(xué)金及社會獎學(xué)金、親友資助、打工收入等等。本次問卷調(diào)查中藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母，生活費來源在兩個以上的藏族大學(xué)生只占34.5%；有8.6%的大學(xué)生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學(xué)、打工解決經(jīng)濟(jì)來源的藏族大學(xué)生只有1名。綜上，我校藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要依賴父母，渠道較單一。相對漢族大學(xué)生，藏族學(xué)生獨立謀生能力相對較低，其中重要的原因是藏族學(xué)生漢語能力比較弱，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，多數(shù)是第一次離開，對內(nèi)地環(huán)境適應(yīng)過程較長，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。

2.理財意識淡薄、沒有樹立正確的理財觀，經(jīng)濟(jì)獨立意識差。在進(jìn)行個人理財訪談時，幾乎所有藏族大學(xué)生都提出了“我無財可理”，認(rèn)為理財是有錢人的事，學(xué)生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒錢的人越需要強化自己的理財觀念，收支平衡正是學(xué)生理財?shù)幕疽?，?0%的藏族大學(xué)生知道“開源節(jié)流”這一基本的理財理念，但是對于“個人理財”的概念并不能準(zhǔn)確表述，甚至有34%的學(xué)生認(rèn)為“理財就是攢錢”。調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學(xué)生有64%認(rèn)為理財是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學(xué)生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學(xué)生在內(nèi)地求學(xué)，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學(xué)習(xí)動機相對內(nèi)地生源學(xué)生小，對學(xué)習(xí)重要性及其對就業(yè)影響的認(rèn)識不夠。而我校在對經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學(xué)生的開課計劃中，涉及“個人理財”、“財商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無相關(guān)課程，再加上文化背景知識的缺乏和教師授課過程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學(xué)生對理財觀的建立。即使有渴求掌握理財知識的藏族大學(xué)生也存在理財知識匱乏、理財技能薄弱的現(xiàn)象。

3.支出沒有計劃、無記賬習(xí)慣，消費結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學(xué)生，來自大中城市32人，來自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來自城鎮(zhèn)的學(xué)生占29.5%，來自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學(xué)生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費支出結(jié)構(gòu)包括5項，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生在5項支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過高，這與藏族大學(xué)生注重友情有關(guān)，而學(xué)習(xí)支出比例明顯偏低，甚至有些學(xué)生此項目消費為0，說明部分大學(xué)生尚未認(rèn)清自己的責(zé)任和位置，顯示出消費結(jié)構(gòu)不合理的特點。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習(xí)慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學(xué)會將日常消費記賬，還有同學(xué)甚至編制預(yù)算，對于此項目的回答可能與學(xué)生的專業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無記賬習(xí)慣的同學(xué)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時需要借錢，甚至借錢買票返家。

4.不了解大學(xué)生理財渠道與方式，風(fēng)險意識淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒有學(xué)生選擇理財產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學(xué)生通過多種投資方式理財，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學(xué)生投資理財?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品等，風(fēng)險各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風(fēng)險大并不適合在校大學(xué)生，銀行理財產(chǎn)品由于起點高，大學(xué)生難以投資，其他幾種均適合在校大學(xué)生。但是進(jìn)行投資的藏族大學(xué)生中，有56%的學(xué)生無法列舉或列舉不全這些理財方式，也無法分析其風(fēng)險和收益的關(guān)系，甚至有些學(xué)生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無法說清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學(xué)生在投資時，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財方式與渠道、風(fēng)險與收益，這樣的投資對個人理財能力的提高影響甚微。

二、提高藏族大學(xué)生個人理財能力的建議

1.加強家庭與學(xué)校教育，使藏族大學(xué)生樹立正確理財觀、金錢觀，提高“財商”。對藏族大學(xué)生的理財教育離不開家庭和學(xué)校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對大學(xué)生個人理財和消費教育應(yīng)有的教育職能，將藏族大學(xué)生視為“理性的經(jīng)濟(jì)人”，重視理財教育，讓大學(xué)生明確理財是人生的必修課。家長要以身作則，用正確的理財觀念和消費行為來影響孩子，讓他們充分認(rèn)識到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財富，才能建立起金錢的財富。家長要教大學(xué)生認(rèn)識金錢的重要性與作用，如果理性地對待金錢、如何去賺錢以及為社會創(chuàng)造財富、如何理性的“花錢”，使他們樹立正確的金錢觀。由于我校藏族學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)求學(xué)，家長通常會擔(dān)心孩子受苦，而一次性給學(xué)生巨額生活費，學(xué)生如果理財能力不強、消費無計劃，很可能出現(xiàn)花錢無度，甚至揮霍、浪費。因此家長應(yīng)針對孩子的特點決定生活費的支付方式及金額，讓孩子逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，怎樣通過自己的安排使收支平衡。第二，學(xué)校也應(yīng)在加強對藏族大學(xué)生“四觀”教育，讓藏族大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀、民族觀和宗教觀的基礎(chǔ)上，大學(xué)生在擁有“知識財富”的同時，也要擁有理財觀念和“財商”，具體做法包括：在新生教育時，應(yīng)增加理財教育，進(jìn)入大學(xué)之后，無論時間上還是金錢上相對高中有了更大自由，應(yīng)樹立正確的金錢觀，在有限的金錢限度內(nèi)，合理地、有計劃地安排自己的活動，學(xué)會把知識變成財富和管理財富的技能，使自己在學(xué)校實現(xiàn)財務(wù)自由。

2.進(jìn)行理財課程建設(shè)與改革，進(jìn)行消費道德引導(dǎo)。藏族大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，其消費狀況與特點在一定程度上反映當(dāng)前內(nèi)地求學(xué)藏族大學(xué)生的價值取向和生活狀態(tài)。因此，對于即將步入經(jīng)濟(jì)社會的當(dāng)代藏族大學(xué)生，理財應(yīng)是他們的人生必修課。讓藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)掌握正確的理財方法，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的全方位教育。目前民族學(xué)院開設(shè)的涉及理財?shù)恼n程僅有《財務(wù)管理》、《公司理財》、《ERP沙盤模擬經(jīng)營》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對于全校數(shù)千名藏族大學(xué)生的理財知識需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，開設(shè)全校性的理財類選修課就非常必要，如《理財學(xué)》、《個人理財》、《證券投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識與沙盤模擬經(jīng)營》、《消費經(jīng)濟(jì)學(xué)》等，這些理財課程既有一定的知識性又有實用性，可以通過開設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個人理財理論知識與方法技巧，利用有限的財富和理財知識，合理安排收入與支出，最終實現(xiàn)財務(wù)自由，全面提升學(xué)生對個人理財和消費道德的理論認(rèn)識。

3.提高藏族大學(xué)生理財興趣，應(yīng)注重實踐教育，通過多樣化方式營造學(xué)校理財氛圍。由于我校藏族學(xué)生在高中之前都在自治區(qū)讀書，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學(xué)生漢語能力不強、學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，來到內(nèi)地后，接觸來自全國各地的新同學(xué)，在學(xué)業(yè)上表現(xiàn)出學(xué)識淺薄、成績不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對藏族大學(xué)生的理財教育必須結(jié)合其特點進(jìn)行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學(xué)生擅長于形象思維，因此學(xué)校應(yīng)注重利用多樣化的方式營造學(xué)校理財氛圍，這些措施包括：組織“校園理財知識競賽”、“大學(xué)生沙盤模擬經(jīng)營大賽”、“大學(xué)生理財規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財讀書筆記交流會”等活動；請有關(guān)個人理財專家、優(yōu)秀校友走進(jìn)大學(xué)校園，開展個人理財講座，高屋建瓴地給學(xué)生介紹個人理財以及消費道德的新思想、新成果，還可請專業(yè)銀行理財人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財?shù)募记傻?；在校園播放有關(guān)理財?shù)碾娪?，如《解?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學(xué)生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學(xué)生通過閱讀書籍及選聽相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財知識，但是卻不敢進(jìn)行投資活動，因為他們擔(dān)心自己的實踐經(jīng)驗太少，因此應(yīng)有針對性地進(jìn)行全面實踐理財教育，提升藏族學(xué)生的自信。具體方法包括：第一，利用學(xué)校的自治區(qū)重點會計實驗室進(jìn)行理財訓(xùn)練、指導(dǎo)個人理財規(guī)劃；第二，針對藏族大學(xué)生就業(yè)地主要為的特點，進(jìn)行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，讓他們了解自身的特點及努力方向，合理安排大學(xué)的時間和金錢，對自身進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計，以理財教育帶動就業(yè)，防止學(xué)生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個人理財教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會實踐等活動，尤其是對于貧困藏族學(xué)生，提供相關(guān)勤工儉學(xué)崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣岣吖ぷ髂芰?、溝通能力和理財實踐能力，為今后就業(yè)、服務(wù)打好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：中國現(xiàn)代保險業(yè)；個人理財；問題；對策

近20年來，中國保險業(yè)的增長速度和規(guī)模是前所未有的，特別是近五年來中國壽險一直以14%的幅度增長。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對資金增值的要求正經(jīng)歷著從無意識到有意識的轉(zhuǎn)變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個穩(wěn)妥的投資渠道，以期達(dá)到最大收益。但是，面對“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對索賠難退保更難的“信譽”，面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報。需求即市場，在百姓的渴盼聲中，作為個人金融服務(wù)的重頭戲――投資類保險和保險公司的個人理財粉墨登場了。在個人理財方面，無論是人才還是經(jīng)驗，保險公司都有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，保險公司個人理財業(yè)務(wù)一經(jīng)推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來的運作情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務(wù)業(yè)績不堪理想，從目前全行業(yè)開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結(jié)合保險公司開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行探討。

一、現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）理財業(yè)務(wù)宣傳乏力

每一項新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認(rèn)識到接受的過程，其中宣傳工作十分重要。從個人理財業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位，沒有打出自己的品牌。一般的生活消費品都有一個響亮的品牌標(biāo)識，讓消費者見到商品名稱時一目了然，然而不少跑保險公司的人們?yōu)榇藚s傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險、終身壽險、兩全保險、重大疾病險、醫(yī)療附加險、醫(yī)療保險、投資聯(lián)結(jié)險、分紅險、萬能險、特殊意外險、普通意外險之間的區(qū)別。因此，給個人保險服務(wù)產(chǎn)品起個響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費者選擇和“購買”，還有利于保險公司個人理財業(yè)務(wù)的市場營銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進(jìn)個人保險服務(wù)的大門。

（二）理財業(yè)務(wù)環(huán)境不佳

個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境好壞直接關(guān)系這項業(yè)務(wù)能否順利正常的發(fā)展。但是從當(dāng)前的情況看，由于政策、法律的限制，中國保險機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，保險公司不能涉及證券、投資業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了個人業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境。目前保險公司雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，每個營業(yè)網(wǎng)點的門口貼有大幅的招貼畫，營業(yè)網(wǎng)點宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹也很豐富，但只要細(xì)心地看一看會發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財，能讓你的資金增值的產(chǎn)品卻不多。有些客戶對這樣的“理財”就產(chǎn)生反感、懷疑。很顯然這樣的理財環(huán)境很難讓客戶放心接受。

（三）運行制機保障不力

個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業(yè)務(wù)。由于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，必須有一個相對獨立的業(yè)務(wù)平臺才能暢通。而目前保險公司卻在運行機制保障上表現(xiàn)得很不力，既沒有一個職權(quán)相對獨立的職責(zé)，比較明晰的專業(yè)結(jié)構(gòu)，比較綜合的業(yè)務(wù)部門，也無人負(fù)責(zé)個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)管理、規(guī)劃和發(fā)展，很顯然這樣的運行機制保障與個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)。個人保險服務(wù)的手續(xù)太煩瑣也是個大問題。比如車輛退保的問題，許多投保人對于保險公司的車險服務(wù)都存在著“不滿”，并因此產(chǎn)生了退保的念頭，但因為退保需要面臨種種障礙，他們只能打消了這個念頭，等待下一年度再選擇新的保險公司重新投保。據(jù)了解，車險投保人之所以退保難，主要是因為保險公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復(fù)的退保手續(xù)。

（四）理財業(yè)務(wù)手段落后

有些保險公司的營業(yè)廳外掛著“為您理財”的標(biāo)識，營業(yè)廳內(nèi)也有別有“理財經(jīng)理”字樣的業(yè)務(wù)員，但他們卻大多只能指導(dǎo)客戶填寫保險單，或簡單地教以傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險”等等；一旦向其問起保險投資、實業(yè)投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說：“我拿100萬元給保險公司讓他們理財，可那位理財經(jīng)理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個籃子里’、‘分散投資’之類的指點，再具體些的建議和辦法就沒有了。這樣的知識誰都有，投資者需要的是更進(jìn)一步的理財建議，最好是保險公司能直接替投資者賺錢?！憋@然，目前保險業(yè)中的個人理財?shù)拇_是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個人理財，如在美國，指的是保險公司不斷調(diào)整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴保險公司，對方就能為你量身定制理財方案，還操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了保險公司進(jìn)行操作，也能獲得理想的回

報。

二、現(xiàn)代保險業(yè)中的個人理財發(fā)展對策

（一）加快理財人才培育

美國著名的市場營銷專家德魯克曾經(jīng)說：“管理者要充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部各種資源，首先是人力資源的優(yōu)勢，克服企業(yè)內(nèi)部的所有弱點，這是創(chuàng)造一個真正統(tǒng)一體的唯一方法?！备鶕?jù)保險公司目前在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財?shù)膶I(yè)高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識，懂得理財方案設(shè)計的高素質(zhì)人材引進(jìn)來。二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合保險行業(yè)現(xiàn)有的實際，有計劃、有目的的進(jìn)行重點培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財隊伍，以改變現(xiàn)有保險公司在個人理財業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面開放競爭的保險理財時代。

（二）引進(jìn)培訓(xùn)激勵機制

從以往壽險經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)推動情況來看，都是采取大目標(biāo)大獎勵的方式進(jìn)行。從現(xiàn)在社會發(fā)展的情況來看，保險業(yè)已經(jīng)不是縱向發(fā)展了，而是在整個金融系統(tǒng)中進(jìn)行橫向的整合。保險從業(yè)人員所要銷售的東西也將是多元化的產(chǎn)品，即營銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險產(chǎn)品，它有可能既包括壽險，還包括產(chǎn)險，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業(yè)務(wù)，這就形成了產(chǎn)品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來看，顧客在保險公司除了得到保險服務(wù)外，或許還希望通過業(yè)務(wù)人員辦理比如是購買股票、基金，申請信用卡、銀行貸款等業(yè)務(wù)，還希望通過業(yè)務(wù)人員咨詢一些其他的家庭（個人）理財上的問題。這就要求業(yè)務(wù)人員必須加強素質(zhì)修養(yǎng)、提高學(xué)識水平，必須更加專業(yè)化、職業(yè)化。由此可見，激勵系統(tǒng)在壽險營銷中起著至關(guān)重要的作用。

（三）大膽嘗試開展混業(yè)經(jīng)營式理財服務(wù)

由于政策、法律的限制，現(xiàn)階段中國保險機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，因此理財服務(wù)給客戶提供的投資組合無論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家的同行相提并論?？紤]到目前中國仍實行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營體制，國內(nèi)保險公司只能把個人理財業(yè)務(wù)界定為以服務(wù)型為主、咨詢和投資導(dǎo)向為輔的模式。也即是只能在口頭上做理財?shù)慕ㄗh，向客戶提供信息資料，最后的執(zhí)行者仍是客戶自己。在中國加入WTO后，外資保險機構(gòu)將全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就在于包括提供理財服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，國內(nèi)保險機構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實可行的措施，精心培育個人理財服務(wù)市場。保險公司的個人理財服務(wù)是指客戶依靠保險公司人才的投資才能，實現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值和增值。保險公司根據(jù)客戶資產(chǎn)保值和增值情況收取相應(yīng)的費用。而像在香港特別行政區(qū)，由于實施混業(yè)經(jīng)營，香港的保險公司實際上就可以融證券、保險等各種金融機構(gòu)于一體，保險公司可以承銷證券、基金和保險業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品。只要客戶把錢交給保險公司，就可以很省心地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個人理財服務(wù)才是真正到位的。

（四）強化意識，加大宣傳力度

每一項業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會其精神實質(zhì)，才能樂于接受。因此在個人理財業(yè)務(wù)上，首先保險工作人員要強化意識，深刻領(lǐng)會理財?shù)恼嬲x，把理財理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財?shù)母拍?，再次是要把保險業(yè)的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要奔著實事求是的精神，抱著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受農(nóng)行的理財產(chǎn)品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財也有風(fēng)險，只要把理財業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業(yè)務(wù)也會正常的發(fā)展。

（五）借助科學(xué)的理財手段

一是要盡快開展個人理財規(guī)劃的分析軟件，建立一套完整的理財分析網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)應(yīng)提供完整的網(wǎng)上互動個人理財規(guī)劃工具，包括風(fēng)險承受能力、利益分配、投資組合、計劃優(yōu)化等。從而改變目前的傳統(tǒng)手工實用操作的現(xiàn)狀。二是建立個性化的客戶關(guān)系管理體系，通過網(wǎng)絡(luò)和動態(tài)分析，掌握理財意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時細(xì)致的全面服務(wù)。

（六）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，同時實施對新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益?？蛻糍I保險的實質(zhì)是買保險公司的承諾和服務(wù)，因此，必須把承諾和服務(wù)作為保險公司立業(yè)之本和誠信之源。一是要全面落實自己制定服務(wù)承諾，并由保險監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)，更損失形象。二是要在地市級分支機構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專家組成的委員會，在承保前進(jìn)行風(fēng)險評估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險后作技術(shù)鑒定，為保險公司經(jīng)營的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達(dá)到防范風(fēng)險，減少事故發(fā)生頻率和損失程度擴(kuò)大的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源共同做好防災(zāi)防損工作。

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篇8

關(guān)鍵詞：銀行理財；個人理財業(yè)務(wù)；防范措施

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

個人理財業(yè)務(wù)品種雖然日趨豐富，但其中的風(fēng)險點也越來越多，很多銀行在發(fā)展過程中并沒有對自己的行為進(jìn)行規(guī)范，甚至出現(xiàn)了一些欺詐行為，這對于銀行的發(fā)展以及客戶的財產(chǎn)安全有很大的損害。因此關(guān)注銀行個人理財業(yè)務(wù)中的風(fēng)險問題，立足客戶的需求，加強對各種風(fēng)險的防范已經(jīng)成為當(dāng)前銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要課題。

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險類型

加強銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的一個重要課題，但是在發(fā)展的過程中，各種風(fēng)險也隨之而出現(xiàn)，主要的個人理財業(yè)務(wù)包括了對投資的管理、融資管理以及流動資金的管理。從個人理財業(yè)務(wù)的分析中可以看出，銀行的個人理財業(yè)務(wù)可以看成是一種金融服務(wù)，這種服務(wù)包括了多方面內(nèi)容，比如很多銀行更多的注重客戶的需求，在對客戶進(jìn)行服務(wù)的時候，給客戶提供一些財務(wù)分析、投資分析等。個人理財產(chǎn)品的不同，其服務(wù)的類別也不相同。個人理財業(yè)務(wù)就是為了對用戶的一些盈余資金進(jìn)行管理的過程，通過理財?shù)倪^程，達(dá)到投資者的一個具體的投資目的。在個人理財過程中常見的風(fēng)險有以下幾個方面：

（一）市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的風(fēng)險

銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中為了適應(yīng)新的市場經(jīng)濟(jì)特征，必然會進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新中出現(xiàn)的風(fēng)險是創(chuàng)新過程中面臨的一個重要問題。這些風(fēng)險屬于市場風(fēng)險，是沒有辦法進(jìn)行避免的，只能采取相應(yīng)的措施對這些市場風(fēng)險進(jìn)行降低。非保本浮動收益業(yè)務(wù)、保本浮動收益業(yè)務(wù)、保證收益業(yè)務(wù)等，是主要的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)類型，這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險也是逐漸增大的。在金融市場不斷變化的過程中，影響到個人理財風(fēng)險的主要是利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險。

（二）操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險

操作風(fēng)險在專業(yè)領(lǐng)域中可以被看成是一種潛在的損失，一般是都與在具體的操作過程中由于控制體系的不健全所產(chǎn)生的一種風(fēng)險，在操作的過程中，由于監(jiān)管不到位所產(chǎn)生的風(fēng)險也是操作風(fēng)險的一個重要類型。銀行個人理財業(yè)務(wù)的操作過程中，由于創(chuàng)新性不夠，因此很多產(chǎn)品都出現(xiàn)了類似的現(xiàn)象，也就是同質(zhì)化比較嚴(yán)重，這是由于銀行之間的競爭比較激烈但是我國的銀行自身的創(chuàng)新性不夠所造成的。為了要提高整個銀行的利益水平，則在進(jìn)行個人理財產(chǎn)品經(jīng)營的時候沒有加強控制，因此使得經(jīng)營方面的風(fēng)險逐漸增加。

（三）法律方面的風(fēng)險

對于各種金融交易行為，必須要有相關(guān)的法律法規(guī)作為保障，才能對雙方的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。但是當(dāng)前關(guān)于銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展這種方式而言，由于相對于傳統(tǒng)的實物個人理財操作而言是一種比較新的個人理財操作方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和應(yīng)用的過程中，很多銀行相繼推出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，對于這些產(chǎn)品的監(jiān)管難度更大，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，所以對雙方的權(quán)利義務(wù)沒有響應(yīng)的規(guī)定，很容易導(dǎo)致雙方利益受損。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范

（一）防范市場風(fēng)險

對市場風(fēng)險進(jìn)行防范，一方面要積極加強對各種理財產(chǎn)品的豐富，使得人們的可選范圍更大，能夠?qū)Ω鞣N理財產(chǎn)品進(jìn)行購買，從而能夠減少市場的沖擊。理財產(chǎn)品的類型是否豐富，對于理財行業(yè)的發(fā)展有很大的影響，當(dāng)前我國的銀行在發(fā)展過程中，與國外的一些銀行相比較而言，其個人理財產(chǎn)品的類別還是比較單一，由于在個人理財業(yè)務(wù)方面起步時間比較晚，因此理財產(chǎn)品的類別還比較單一。在未來的發(fā)展過程中，還應(yīng)該要加強對理財產(chǎn)品的豐富，從而使得人們可選的理財產(chǎn)品更多。另外，在應(yīng)對市場風(fēng)險的時候，要加強對一些模擬分析法的應(yīng)用，比如歷史模擬法，主要是根據(jù)變量的歷史變動情況計算出方差和平均值，從而能夠?qū)Ω鞣N理財產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行了解，在進(jìn)行產(chǎn)品選擇的時候更加參照性。

（二）加強對操作風(fēng)險的防范

操作風(fēng)險的產(chǎn)生與理財人員的水平有很大關(guān)系，為了要加強對操作風(fēng)險的防范，在隱患的發(fā)展過程中，應(yīng)該要積極加強對理財業(yè)務(wù)人員的綜合能力水平的培養(yǎng)，應(yīng)該要加強對銀行管理人員的引導(dǎo)角色的培養(yǎng)。由于現(xiàn)代化的個人理財產(chǎn)品以及服務(wù)變得越來越多，加強各種計算機技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用變得越來越廣泛，因此在進(jìn)行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的時候，從業(yè)人員也應(yīng)該要積極掌握更多的新技術(shù)，成為專業(yè)型人才。比如要加強對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的信息水平能力的培養(yǎng)，使得他們在工作過程中可以積極應(yīng)用各種計算機技術(shù)開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作，而且能夠在工作過程中積極對各種理財風(fēng)險進(jìn)行發(fā)現(xiàn)。此外，還應(yīng)該要加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的培育，職業(yè)道德素養(yǎng)是影響個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)范性的重要因素，在當(dāng)前銀行的發(fā)展過程中，必須要加強對銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，比如在銀行內(nèi)可以舉辦銀行從業(yè)人員再教育的講座，邀請專業(yè)領(lǐng)域的專家進(jìn)行講解，結(jié)合法律知識、職業(yè)道德、理財行業(yè)的常規(guī)管理模式等進(jìn)行教育，從而提高銀行管理人員對法律法規(guī)的理解，同時提高銀行從業(yè)人員的綜合能力水平，降低風(fēng)險的發(fā)生。

（三）加強法律風(fēng)險的防范

由于個人理財?shù)娘L(fēng)險較大，因此法律法規(guī)的完善是對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險的一種有效防范?！躲y行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》是當(dāng)前該行業(yè)中應(yīng)用較多的法律，對于這些現(xiàn)有的法律，應(yīng)該要加強雙方的遵守，充分認(rèn)識個人理財?shù)囊?guī)則，防范個人理財?shù)姆娠L(fēng)險，根據(jù)法律法規(guī)中的相關(guān)文件，對雙方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定。另外，還應(yīng)該要加強針對這種投資方式的法律法規(guī)的更新，新制定的法律法規(guī)應(yīng)該要對一些常見的風(fēng)險以及潛在的風(fēng)險進(jìn)行考慮，出具實際的措施對風(fēng)險進(jìn)行防范，從而可以使得雙方的權(quán)利得到保障。

三、結(jié)語

綜上所述，縱觀金融領(lǐng)域可以發(fā)現(xiàn)，個人理財業(yè)務(wù)帶來的利潤比較大，幾乎成為銀行的主要利潤來源，很多銀行都將利潤的重心放在個人理財業(yè)務(wù)上。個人理財業(yè)務(wù)帶來經(jīng)濟(jì)效益的同時也會帶來一定的風(fēng)險，銀行要積極加強對這些風(fēng)險的防范，從而使得個人理財業(yè)務(wù)更加規(guī)范，促進(jìn)隱患的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)，本文通過對目前個人理財理念及我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2006，（1）

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當(dāng)流行的概念。個人理財業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構(gòu)的競爭焦點。市場上出現(xiàn)了“理財”“個人理財”“理財規(guī)劃”“財務(wù)規(guī)劃”“財務(wù)策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務(wù)顧問”等等稱謂的個人金融理財服務(wù)。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務(wù)的稱謂，國內(nèi)業(yè)界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構(gòu)自身對個人理財業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃，并客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個人理財服務(wù)稱為金融理財，認(rèn)為個人理財是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財目標(biāo)和風(fēng)險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。

標(biāo)準(zhǔn)的金融理財應(yīng)該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標(biāo)、分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案、執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案和監(jiān)督個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來， 隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個人財富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個人理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個人理財業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前，國內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，積累了一定的經(jīng)驗。

首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財富水平上升的同時，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計局《中國首次城市家庭財產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國社會出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財服務(wù)的市場需求基礎(chǔ)，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財服務(wù)的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對。簡言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務(wù)的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。

二、我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的難點

第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財?shù)娜扛拍?，但實質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

第二，個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費等多項服務(wù)已成為各銀行開設(shè)的最初級的個人理財產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶的不同需要設(shè)計出一份非常個性化的理財計劃。

第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險很大，也束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務(wù)時，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的業(yè)務(wù)，理財從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場需求。許多理財產(chǎn)品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細(xì)解釋，理財從業(yè)人員對QDII的海外投資經(jīng)驗不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業(yè)銀行對這種理財產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險，因此國際市場部分的資金運作過程和結(jié)果無法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國際國內(nèi)資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業(yè)務(wù)一定會成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)的經(jīng)驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)將會獲得長足的發(fā)展。

第二，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個性化的特色理財產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點。一是在對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財產(chǎn)品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構(gòu)合作的途徑，通過業(yè)務(wù)外包或互補等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計的理財方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務(wù)以及消費者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個人隱私為目的，加大信用。