導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

C小姐夫妻有婚房1套2室1廳，目前市價120萬元。此處住房無貸款負債，空閑無人居住。目前，祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房，市價230萬元。這套住房房貸46萬元，未來10年C小姐夫妻共同歸還。

C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入與支出，家中積蓄也不少。截至2013年年底，家中有現(xiàn)金4萬元；銀行卡中有貨幣基金6萬元；有憑證式國債12萬元；債券基金4萬元；股票10萬元虧損，目前市值6萬元；家中有一輛代步汽車價值26萬元；C小姐出嫁時，母親贈送陪嫁金條4根共400克，按照實物黃金目前價格為11萬元。

全家5口人每月生活費用支出6400元，兒子幼兒園費用1600元，每月預(yù)備2000元作為醫(yī)院治療費用，每年給C小姐父母贍養(yǎng)費用1萬元，留出親戚年節(jié)往來、祝壽生日紅白喜事費用1萬元，為家庭生活增添樂趣，全家人每年出行旅游一次費用2萬元。

她的先生任職某企業(yè)高管，年薪38萬元，年終獎14萬元。從工資中留出5萬元為日常工作人際交往費用，剩下47萬元交給C小姐打理。單位已上五險一金。

C小姐在某銀行工作，年收入為17萬元，年終獎為6萬元。單位上有五險一金，C小姐從工資中留出3萬元為日常工作人際交往費用，余下20萬元收入作為家中積蓄。

C小姐家庭生活現(xiàn)狀

2014年新年如期而至，意味著大家的年終獎也將很快收入囊中。C小姐很想運用專業(yè)知識給自己家庭做一下家庭財務(wù)盤點，分析與糾正2013年的不足之處，并規(guī)劃2014年家庭理財目標(biāo)和未來更遙遠的理財方向。

C小姐家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表分別見表1、表2。

此表顯示出該家庭的負債占資產(chǎn)的比重為10.98%，說明該家庭財務(wù)狀況安全，家庭處于成長階段，需要注重家庭成員意外保障和醫(yī)療保障。

表2顯示C小姐夫妻年收入合計為67萬元，全年家庭支出16萬元，年結(jié)余資金51萬元，家庭年收支結(jié)余率為76.12%，具備很好儲蓄投資能力，有充足資金供養(yǎng)孩子教育與成長。

家庭財務(wù)診斷分析

C小姐家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

依據(jù)C小姐家庭資產(chǎn)負債表可知，固定房產(chǎn)占比83.53%以上，消耗品汽車占比6.21%，余下可變現(xiàn)資產(chǎn)和現(xiàn)金占比為10.26%，并且家庭成員保險為零。

C小姐家庭負債狀況

目前家中唯一負債是房貸46萬元未還，C小姐夫妻雙方單位均有五險一金，每月夫妻雙方公積金提取歸還貸款足可以支付還略有結(jié)余。因此家庭幾乎歸屬于無負債狀況。

2013年家庭資產(chǎn)需要糾正調(diào)整

目前家中C小姐夫妻婚房處于閑置狀態(tài)，即沒有出手也沒有出租，在2014年需要改進，家中成員沒有保險保障需要增添。家庭年支出16萬元，按照預(yù)留緊急準(zhǔn)備金為3～6個月支出標(biāo)準(zhǔn)推算，C小姐家庭緊急準(zhǔn)備金為8萬元。目前現(xiàn)金和貨幣基金共10萬元，需要調(diào)整出來2萬元，改變?yōu)楝F(xiàn)金3萬元、貨幣基金5萬元，這2萬元增添到憑證式國債，使得此項積蓄增至14萬元，作為未來雙方父母緊急住院救助治療備用金使用，一旦發(fā)生病情住院，可隨時提前支取國債使用。債券基金和股票鑒于市場徘徊狀態(tài)，所占資金不多再觀望持有。

2014家庭理財目標(biāo)

需要安排的家庭年收支結(jié)余資金為51萬元。未來夫妻倆能繼續(xù)工作27年，夫妻同年退休。

家庭成員保障問題

先生工資全部收入52萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=77萬元，給先生投保重疾險80萬元、意外險200萬元。C小姐工資全部收入23萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=48萬元，給C小姐投保重疾險50萬元、意外險200萬元。兒子4歲投保重疾險和意外險，按照所在地區(qū)對未成年人投保封頂限制，投保最大值。家庭綜合財產(chǎn)保險也要考慮，盡管意外概率不高，但保障還是以穩(wěn)妥為佳，每年花費100～200元。

子女教育金儲備

目前孩子4歲，夫妻倆準(zhǔn)備培養(yǎng)孩子攻讀到博士，按照目前需要學(xué)費大致在100萬元，考慮未來學(xué)費增長和通脹因素，存儲150萬元作為孩子未來教育金支配。

夫妻養(yǎng)老金儲備

盡管目前生活水平較高，但未來生活水準(zhǔn)是否依然保持，那就需要多儲備未來養(yǎng)老金。目前家庭支出每人每年需要2.6萬多元，也考慮費用遞增因素，等待退休后夫妻倆生活費用每年10萬元，假設(shè)共同繼續(xù)生存20年需要儲備200萬元。

執(zhí)行理財目標(biāo)具體方法

保費支出

C小姐按照所學(xué)知識，投保費用占家庭年收入1/10為底線，家庭支出總保費為6.7萬元。保費分配比例先生3.8萬元、C小姐2.7萬元、兒子1700元、余下300元投保家庭綜合財產(chǎn)保險。

教育金儲備

目前家中是C小姐夫妻婚房閑置，盡管有的專家分析未來趨勢房地產(chǎn)要走下坡路，考慮孩子長大需要有自己獨立住處，還是保留不出售。在孩子18歲之前，出租閑置住房每年租金4萬元，14年可收到租金56萬元，房屋修繕和租房空月因素剔除，保守留存租金50萬元。加上2年家庭年結(jié)余100萬元，合計共150萬元教育金。

資產(chǎn)長遠分配

篇2

[關(guān)鍵詞]貨幣時間價值 貸款 利息率

貨幣具有時間價值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個人在日常生活中都需要對原始資本進行合理的規(guī)劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財規(guī)劃中,關(guān)于購房、買車等問題,不可避免會碰到兩難的選擇: 花60萬元買一處現(xiàn)房合算?還是花56.8萬元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬現(xiàn)金一次性購買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們在家庭理財規(guī)劃時,不能忽略這樣一個問題:貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資數(shù)量上會發(fā)生增值。

一、對貨幣時間價值的闡釋

先看一則實例:09年畢業(yè)的某大學(xué)生工作一年后打算用10000元購買國庫券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經(jīng)過一年時間的投資增加400元,即貨幣在周轉(zhuǎn)使用過程中由于時間因素而形成差額價值,這400元就是貨幣的時間價值。在沒有通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于無風(fēng)險的社會平均利潤率,在低通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創(chuàng)造任何價值的。貨幣的時間價值是商品經(jīng)濟下借貸關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物,是資本所有者和使用者分離的結(jié)果。在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產(chǎn)過程以獲取利潤,資本使用者在獲取利潤后,要將其中一部分作為使用費(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時間價值的實質(zhì)是貨幣經(jīng)歷了投資轉(zhuǎn)化為資本,進而周轉(zhuǎn)使用產(chǎn)生增值,完全是和勞動創(chuàng)造價值相關(guān)的,確切地說,是勞動者創(chuàng)造的剩余價值。因此貨幣的時間價值是貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資所增加的價值,這就是貨幣時間價值的實質(zhì)。

貨幣時間價值是人們認知心理的反映。由于人在認識上的局限性,總是對現(xiàn)存事物的感知能力較強,而對未來事物的認識較模糊,結(jié)果普遍存在一種重視現(xiàn)在而忽視未來的心理?，F(xiàn)在的貨幣能夠支配現(xiàn)在商品滿足人們現(xiàn)實需要,而將來貨幣只能支配將來商品滿足人們將來不確定需要,所以現(xiàn)在單位貨幣價值要高于未來單位貨幣價值,為使人們放棄現(xiàn)在貨幣價值,必須付出一定代價,利息率便是這一代價。

二、貨幣時間價值的衡量計算

貨幣時間價值是對貨幣持有者推遲消費的行為給予的報酬,它揭示了不同時點上貨幣的

換算關(guān)系?，F(xiàn)在1元錢和將來1元錢在經(jīng)濟價值上是不相等,不同時點的貨幣不宜直接進行比較,需要把它們換算到相同的時點上,才能進行大小的比較和比率的計算。貨幣時間價值的換算(衡量)方法有多種,最常見的有復(fù)利現(xiàn)值和終值、年金(通常用A表示)現(xiàn)值和終值。這些方法都是按照復(fù)利原則計算,也就是人們常說的利滾利,不僅對本金計算利息,而且上期利息在下期也轉(zhuǎn)為本金計算利息。家庭投資理財規(guī)劃時,考慮復(fù)利計息可以帶來驚人的增值威力,比如:在大城市一個中等收入80后家庭每月拿出2000元來投資,如果能夠堅持17年,年收益率按10%復(fù)利計算,實際投資額只有40.8萬元而17年后他的資產(chǎn)將會達到100萬。如果堅持的時間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時間價值在家庭理財規(guī)劃中的思考

貨幣時間價值是一個客觀存在的經(jīng)濟范疇,因其在財務(wù)管理中非常重要并且涉及所有的理財活動,因此有人稱之為理財?shù)牡谝辉瓌t。在家庭理財規(guī)劃中引入貨幣時間價值概念是搞好家庭財務(wù)活動,進一步提高家庭財務(wù)管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時間價值的購房規(guī)劃思考

近年來我國房地產(chǎn)價格一直居高不下,買房往往對家庭開支影響較大,一時間成為許多

家庭最沉重的負擔(dān),對于80后工薪家庭來說更多會選擇按揭貸款方式購房,巨大的還貸壓力嚴重影響著家庭目前的生活質(zhì)量。為了規(guī)避房貸風(fēng)險,減輕購房負擔(dān),在按揭貸款時可以充分利用貨幣時間價值來控制房屋總價款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬元,每年儲蓄比率為60%。目前擁有存款10萬元,年投資報酬率為12%,李先生計劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計算李先生家庭可負擔(dān)房屋總額。

可負擔(dān)首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬元)

可負擔(dān)的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬元)

可負擔(dān)房屋總價=45.704+74.128=119.832(萬元)

房屋貸款占房屋總價的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應(yīng)超過房屋總價的70%,因此上述貸款計劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時,還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長,將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導(dǎo)致財務(wù)危機。為了減少房貸負擔(dān),可以借用貨幣時間價值工具,結(jié)合自身經(jīng)濟實力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準(zhǔn)備購買一套住房結(jié)婚,預(yù)計需從銀行貸款60萬元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設(shè)采用等額本息還款方式,計算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個人住房抵押貸款中最常見的一種,指在貸款期限內(nèi)每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長期收入中等、穩(wěn)定的人群,優(yōu)點在于借款人還款操作相對簡單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬元)

案例3:在案例2中,假設(shè)條件不變,采用等額本金還款方式,計算第一月、最后一個月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內(nèi)按每月償還相等的貸款本金并支付相應(yīng)利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預(yù)計未來收入會減少的人群,優(yōu)點在于所付利息較少,越還越輕松。計算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬元)

由上述案例可見,在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬元。為了減輕房貸負擔(dān),宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購房。

2. 基于貨幣時間價值的購車規(guī)劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購一輛家用車,采用現(xiàn)付方式,其價款為20萬元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費用,丁小姐應(yīng)采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時點的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時點才能進行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項,換算為期初一次性投入一筆款項的金額P。計算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬元>20萬元,故丁小姐適宜采用現(xiàn)付方式,可以節(jié)省利息0.69萬元。

參考文獻:

[1]財政部會計資格評價中心編:《中級財務(wù)管理》[M],中國財政經(jīng)濟出版社2007年版。

篇3

關(guān)鍵詞：家庭理財基本原則

中圖分類號：TS976.15 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財?shù)谋匾浴⒓彝ダ碡斨饕男┓矫嬉约凹彝ダ碡數(shù)幕驹瓌t進行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財

家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。

二、家庭理財?shù)谋匾?/p>

理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學(xué)會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財了。

三、家庭理財主要包括哪些方面

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

（一）職業(yè)計劃。在進行選擇職業(yè)的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標(biāo)。

（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表。

（三）債務(wù)計劃：要對自身的債務(wù)計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。

（四）保險計劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產(chǎn)，這時就會需要對自身的財產(chǎn)和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險，需要醫(yī)療保險。

（五）投資計劃：每當(dāng)自身的財產(chǎn)積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續(xù)進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。

（七）遺產(chǎn)計劃：也就是說想要繼承人得到財產(chǎn)的那稅點降到最低標(biāo)準(zhǔn)，最好的方式就是實施遺產(chǎn)計劃，可以將部分的財產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計劃中的一項最主要內(nèi)容，之一。

（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達到避稅的目的。

四、家庭理財?shù)幕驹瓌t

第一、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財投資應(yīng)該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時總數(shù)收入的50%，因此，在進行理財?shù)臅r候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔(dān)。

2.應(yīng)急儲備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫(yī)療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。

第二目標(biāo)清晰，知己知彼

首先是理財?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財市場上是有理財?shù)墓ぞ叩?，有理財產(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財信息：例如：

1.儲蓄類產(chǎn)品?；钇?、定期儲蓄。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。

3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時間很重要，收益很重要。

由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結(jié)束語

由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經(jīng)濟發(fā)展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟法快速發(fā)展。

參考文獻：

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[6]張小平.家庭投資理財應(yīng)具備什么樣的金融意識[J].投資與理財，2002，05.

[7]田文錦.個人理財規(guī)劃[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2008.

篇4

乙方：_________

公司地址：_____

公司電話：_____

傳真：_________

經(jīng)甲方雙方平等協(xié)商，現(xiàn)就家庭理財咨詢服務(wù)的有關(guān)事宜達成以下協(xié)議：

一、甲乙雙方根據(jù)平等互利的原則，由乙方負責(zé)為甲方及其家庭提供私人理財咨詢服務(wù)。

二、甲方的權(quán)利和義務(wù)

1．甲方有權(quán)要求乙方為其設(shè)計制作符合甲方職業(yè)、生存階段、資產(chǎn)和收入狀況以及消費背景的家庭理財組合模型（即家庭投資理財計劃書）。并根據(jù)甲方和市場的變化，指導(dǎo)甲方及時調(diào)整投資理財規(guī)劃。

2．甲方有權(quán)要求乙方根據(jù)家庭理財計劃書的要求，特別約定乙方定期通過電子郵件、傳真、電話、短信、信函等形式，提供甲方已經(jīng)涉入市場的投資資訊（如股票、基金、外匯、黃金、郵票、金銀紀念幣、流通紀念金屬幣等的市場運行情況、政策變化以及某一投資品種的最新價格等）。

3．參加乙方舉辦的家庭投資理財系列講座。

4．可登錄公司網(wǎng)站http：//_________（網(wǎng)絡(luò)實名：_________網(wǎng)），享受家庭理財有關(guān)問題的咨詢與服務(wù)（請輸入密碼進入）。

5．可通過提前預(yù)約，與公司資深理財顧問面對面討論家庭投資理財問題。

6．甲方應(yīng)按期繳納會員費。甲方加入家庭理財俱樂部首年會員費為_________元，會員費按年度一次性收取。從入會第2年起，按每月_________元交納會費，會費按年度一次性收取。收費時間為第1個年度交費的對應(yīng)日。

7．免費贈送價值_________元的私人理財圖書一套，包括：_________。

8．甲乙雙方簽訂本協(xié)議，甲方始成為乙方家庭理財俱樂部的會員，甲方有權(quán)享有本合同規(guī)定的各項權(quán)利。

三、乙方的權(quán)利和義務(wù)

1．乙方有義務(wù)在收到甲方完備的家庭背景資料后10個工作日內(nèi)，為甲方量身定做符合甲方職業(yè)、生存階段、資產(chǎn)和收入狀況以及消費背景的家庭理財組合模型（即家庭投資理財計劃書）初稿。經(jīng)甲方反饋意見后5個工作日內(nèi)，乙方將修正稿再次發(fā)給甲方，直至甲方認可。

2．乙方根據(jù)甲方約定，定期通過電子郵件、網(wǎng)站、電話短信、傳真、信函等形式，為甲方提供已經(jīng)涉入市場的投資資訊。

3．甲方登錄_________網(wǎng)進行家庭理財咨詢，乙方應(yīng)在2個工作日內(nèi)（節(jié)假日順延），通過_________網(wǎng)予以回復(fù)。

4．乙方有義務(wù)不定期為甲方提供第二條第3款、第5款和第6款的服務(wù)。

5．乙方有義務(wù)為甲方提供具體的投資建議。

6．乙方有義務(wù)為甲方保守機密。

7．乙方有根據(jù)本合同規(guī)定，收取會員費（即家庭理財咨詢費）的權(quán)利。一個年度終結(jié)，若甲方不再交納會費，乙方將終止對其的后續(xù)服務(wù)。

四、本合同未盡事宜，甲乙雙方協(xié)商解決，若協(xié)商不成，甲乙雙方任何一方可到_________仲裁機構(gòu)申請仲裁或到乙方所在地人民法院提起訴訟。

五、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。本合同經(jīng)甲方簽字，乙方蓋章、乙方代表簽字后生效，具有法律效力。

甲方（簽字）：_________乙方（蓋章）：_________

代表（簽字）：_________

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關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財

1.我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀

1.1金融投資成為家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

我國大眾家庭理財指的是普通家庭將閑散資金進行投資，參與社會金融活動并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財實際上是社會剩余資金以某種形式參與社會經(jīng)濟建設(shè)，同時展示貨幣價值的過程。從20世紀80年代起，大眾家庭理財主流是儲蓄，國家需要大量的資金儲備，而市場經(jīng)濟發(fā)展不足，金融市場發(fā)展更為緩慢，國民需求較少，儲蓄利潤高于大多數(shù)的理財形式。但隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，尤其是金融市場的發(fā)展，很多金融理財形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財形式，成為目前我國家庭理財?shù)闹饕绞健?/p>

1.2新興理財產(chǎn)品成為熱門

我國現(xiàn)階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優(yōu)勢，銀行也衍生出大批理財產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場規(guī)律，也符合我國家庭理財行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場的活動，以民眾手中的財富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺購買購入門檻低、隨存隨取的理財產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國大眾家庭金融理財?shù)男鲁绷鳌?/p>

2.我國大眾家庭金融理財?shù)膯栴}及原因

2.1大眾家庭金融理財受市場影響大

我國大眾家庭以理財?shù)男问絽⑴c金融活動，作為金融市場中的一員，同樣受到金融市場變化的影響。從儲蓄理財轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r的網(wǎng)絡(luò)金融理財，大眾家庭理財經(jīng)歷著我國金融市場的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場影響大，大眾家庭理財?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌鰶Q定，但家庭理財對金融市場的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財匯入金融市場的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠不如大型企業(yè)或銀行在金融市場中的活動。然而，大部分金融理財風(fēng)險卻由普通家庭理財承擔(dān)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財?shù)墓芾碚呤瞧胀癖姡麄內(nèi)狈I(yè)的金融知識，對金融市場的敏感度不高，對理財本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財行為和態(tài)度，使得家金融理財?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財發(fā)展的突破口。

2.2大眾家庭理財風(fēng)險高

近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財?shù)募彝ピ絹碓蕉?；有些家庭對P2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財所獲收益都不能滿足家庭理財管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財活動，受股票、期貨交易的波動性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時有發(fā)生；P2P公司無法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財仍然面臨著較高的風(fēng)險，并且，這種風(fēng)險隨著金融市場的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來越高的趨勢。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財中的理較少，而根據(jù)金融理財?shù)闹髁髭厔?，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財存在著比較嚴重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國公民思維習(xí)慣特點，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財，如何盡可能地規(guī)避金融市場風(fēng)險，是我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展的方向之一。

2.3大眾家庭理財需求難滿足

我國普通民眾家庭參與金融投資理財，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應(yīng)用于個人花銷或者家庭開支。實際上，有目的地、積極地參與金融理財?shù)募彝?，將理財所得用于固定家庭開支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財較為盛行的時期，部分家庭將購買房地產(chǎn)作為理財?shù)闹饕问?，購房后將房屋出租，利用租金供?yīng)子女大學(xué)期間每個月的生活費，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財活動中大眾家庭理財缺乏一定的計劃性和目的性，理財所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強。金融投資理財?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對家庭理財需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財管理者將理財?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項目上。導(dǎo)致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場針對大眾家庭金融理財設(shè)計的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對于家庭型客戶來說，理財產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個性化不明顯。如何滿足理財需求，也是大眾家庭投資理財發(fā)展的主要目標(biāo)。

3.我國大眾家庭金融理財?shù)内厔?/p>

3.1家庭可參與的金融理財項目逐漸固定

民眾以家庭為單位參與金融市場活動成為大勢所趨，但是，要求家庭理財?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識和對金融市場的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實的。在民眾積極參與金融投資理財活動的同時，隨著各種金融理財活動發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財過程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財?shù)捻椖繒饾u穩(wěn)定。首先，在國民經(jīng)濟迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊伍中。股票作為金融投資理財?shù)闹饕问剑呀?jīng)在家庭理財中存在了一段時間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟人對參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財活動的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對投資上技能的缺乏，國內(nèi)大眾家庭均會進入到門檻更低、風(fēng)險更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強的金融投資領(lǐng)域，比如說購買基金和股票等；而對于那些專業(yè)技能要求更強的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進大眾家庭金融投資理財?shù)闹饕呗浴?/p>

3.2家庭理財管理者以及相關(guān)理財產(chǎn)品對風(fēng)險進行高度控制

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。對于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內(nèi)不會發(fā)生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學(xué)會掌握基本運動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對風(fēng)險的承受能力，理性地進行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。除了家庭理財管理者從主觀角度進行風(fēng)險控制之外，提供投資理財產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營和服務(wù)過程中，幫助大眾家庭識別和預(yù)測風(fēng)險，盡量降低投資風(fēng)險對家庭理財?shù)膿p害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財作為新興的理財形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動向參與者披露經(jīng)營信息以及必要的會計信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險、進行理性投資提供很大的幫助。

3.3針對家庭理財需求設(shè)計更具個性化的金融理財產(chǎn)品

大眾家庭進行金融投資理財?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務(wù)個性化的現(xiàn)代社會，金融市場也開始重視針對家庭型投資者提供個性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財產(chǎn)品，在對家庭財產(chǎn)狀況、收支狀況進行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開發(fā)理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財顧問成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實現(xiàn)金融投資理財目標(biāo)。我國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進行這樣的金融理財產(chǎn)品開發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財顧問，能夠?qū)蛻暨M行一對一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。

結(jié)語

綜上所述，我國大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財能力和知識技術(shù)方面存在不足、缺乏對理財風(fēng)險的客觀認識且目前的理財產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財?shù)男枰＠碡旐椖恐饾u集中并且固定，無論是投資者還是金融機構(gòu)的經(jīng)營者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財風(fēng)險。希望本文能夠為我國普通民眾家庭參與金融投資理財活動提供參考性的建議。

參考文獻：

[1]王頔.我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀分析及趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2016(08):129-130.

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關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略

家庭理財?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來的收益預(yù)期確立階段性的理財管理目標(biāo)、設(shè)計方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價值目標(biāo)的訴求。對于家庭價值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關(guān)重要。

1 中低收入家庭的消費策略

1.1 合理記賬，開源節(jié)流

財務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國理財專家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困?！睂τ谥械褪杖爰彝碚f，家庭資產(chǎn)本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費情況，隨時了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發(fā)現(xiàn)消費中存在的問題，有助于遏制不合理消費。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場的?？?、掌握小型維修技術(shù)等方法減少日常消費；在人情消費方面，應(yīng)當(dāng)遵照適當(dāng)、適量、適度原則。

1.2 購房兼顧投資價值

中低收入家庭在購買住房時應(yīng)優(yōu)先爭取經(jīng)濟適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當(dāng)?shù)呢搨?/p>

償債率是衡量一個家庭負債壓力的重要指標(biāo)，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務(wù)，一般認為不應(yīng)該超過40%，合理運用債務(wù)能夠改善家庭的財務(wù)狀況，但要避免高成本的負債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費水平，在如今的知識經(jīng)濟時代，資本和知識決定一個人創(chuàng)造財富、創(chuàng)造價值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強專業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創(chuàng)收入來源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費，充實了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)

在中國，由于受到傳統(tǒng)理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應(yīng)對收入意外中斷。在風(fēng)險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險的理財產(chǎn)品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點，另一方面節(jié)省時間，對于工作繁忙、無專業(yè)理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進行投資理財?shù)倪^程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟實力，對投資組合進行優(yōu)化配置，進而在一定程度上降低投資風(fēng)險。對于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進行咨詢，然后進行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。

3.2 注重財產(chǎn)保全，加速財產(chǎn)增長

理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠郑敭a(chǎn)保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因為意外很容易讓積累的財富在短時期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項事宜。在滿足基本財產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形的金融投資理財工具進行增值計劃。市場經(jīng)濟的發(fā)展實現(xiàn)了“貨幣時代”向“經(jīng)濟時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。

3.3 堅持科學(xué)理財，正視投資風(fēng)險

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認為每月工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實，對于那些沒有錢的人來說，越應(yīng)該注重理財，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務(wù)狀況。在理財?shù)倪^程中，需要注意理財?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應(yīng)的理財計劃，進而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環(huán)境下，明確理財?shù)闹攸c，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財政危機，進而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開展家庭理財時，理財?shù)母鱾€環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟實力、知識面及職業(yè)特征，投資要謹慎。通常情況下，首先消費要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項目時，主要集中在風(fēng)險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實業(yè)投資及集藏等。四是實用性。對于中低收入家庭來說，進行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財?shù)闹攸c。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風(fēng)險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風(fēng)險更大。因此，中低收入家庭進行理財時需要樹立風(fēng)險意識，當(dāng)預(yù)測風(fēng)險將加大時，需要對理財方案做出及時的調(diào)整，盡可能規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財就是通過有效管理家庭財產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財產(chǎn)保值增值的過程。在當(dāng)前經(jīng)濟社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實的理財理念，堅持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標(biāo)后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實踐，改善生活質(zhì)量。

參考文獻：

[1]閔靜.淺談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].金融經(jīng)濟，2008（4）：34-36.

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[3]李曉軍.個人投資理財存在的問題及對策探討[J].財會通訊，2010（3）：3-4.

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[5]石曉艷.家庭理財?shù)哪繕?biāo)管理與風(fēng)險控制[J].山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2006（12）：53-56.

篇7

3月18日，廣發(fā)銀行聯(lián)合廣發(fā)證券、太平洋保險、泰康人壽等在深圳召開“真情理財2+3”的新聞會。由此，為期3個月的“真情理財2+3”營銷活動在廣發(fā)銀行18家重點分行全面展開。這也是廣發(fā)銀行自開展“真情理財大學(xué)堂” 活動以來的又一大舉措。

真情理財2＋3：組合收益率超3.27%

根據(jù)了解，此次廣發(fā)銀行推出的“真情理財2+3”屬于一種理財產(chǎn)品組合，主要是針對高端客戶推出的，預(yù)期收益率超過3.27％。

其中，“2”是指兩個增值計劃――“銀證先鋒”增值計劃和“易安”儲蓄有保計劃?！般y證先鋒”增值計劃是廣發(fā)銀行與同業(yè)聯(lián)手推出的，綜合集成證券、基金交易還可獲得及時的財經(jīng)資訊，具有收益高、風(fēng)險低、流動性好等特點；“易安”儲蓄有保計劃集儲蓄、保險、增值于一體，具有低風(fēng)險、高保障、多選擇、好收益等特點，能夠有效滿足眾多高端客戶日益增長的家庭財務(wù)安全需求。

“3”是指三項增值服務(wù)，分別為：開卡獲贈100萬航空意外保險――凡達到該行“真情理財”貴賓條件成功申辦“真情理財”貴賓卡的客戶，開卡即可獲保額100萬元的一年期航空意外險；刷卡消費送雙倍積分――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費，即可享受兩倍于該行普通客戶的積分，可獲贈各類精美禮品；刷卡消費達到3800元再獲贈100萬航空意外保險――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費額達3800元，持卡人即可再獲贈該行送出的一份保額達100萬的一年期航空意外險。

根據(jù)了解，活動期間（3月18日到6月30日），廣發(fā)銀行還推出一系列其他新產(chǎn)品和服務(wù)：

――信用卡自動還款：使用廣發(fā)信用卡消費的客戶可以通過廣發(fā)理財通卡的自動還款功能實現(xiàn)定期全部或部分償還信用卡欠款，確保自如消費，積累信用；

――薪加薪2代：具有本金安全（專門投資于貨幣市場）、流動性好（月月分紅）、預(yù)期收益高（預(yù)期收益率高達1.98％―3.0％，遠高于同期定期存款利率）等特點，是流動資金投資的理想工具；

――“豐收”優(yōu)利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高額收益（2年期預(yù)期收益率3.2％，遠高于同期定期外匯存款），取款自由（與普通外匯存款無異）等特點。

據(jù)市場分析，廣發(fā)銀行推出的理財產(chǎn)品不僅注重收益，同時強調(diào)財務(wù)安全，并且在實踐中幫助客戶形成科學(xué)的理財觀，這與“真情理財大學(xué)堂”倡導(dǎo)“推廣、普及國民理財知識”是一脈相承的，也是與“真情理財”大品牌倡導(dǎo)的“個性生活 真情服務(wù)”是保持一致的。

有專家認為，廣發(fā)銀行個人業(yè)務(wù)以家庭理財為切入點，同時輔以專項的金融產(chǎn)品，并不斷完善相應(yīng)的服務(wù)體系，發(fā)展前景非常廣闊。

真情理財：家庭財富管理專家，創(chuàng)造和諧家庭，助力和諧社會

受各種因素影響，富裕的貴賓客戶需要投入更多的時間規(guī)劃自己的人生方向，相應(yīng)投入到家庭財務(wù)上的精力和時間就會減少，更何況金融市場變化莫測，非金融專家很難駕馭。在這種情況下，如何兼顧自身事業(yè)和家庭財務(wù)兩個方面成為困擾眾多貴賓客戶的新問題。

對此，廣發(fā)銀行作為國內(nèi)首家提出“財富管理”和“家庭理財”兩大理財概念的金融機構(gòu)，明確提出要讓自己成為國內(nèi)一流的家庭財富管理專家，客戶一生的財富管理顧問，向客戶傳遞科學(xué)理財觀念，解除客戶財富管理之憂，讓客戶有更多時間專注于事業(yè)人生。廣發(fā)銀行希望在對客戶進行全面評估的基礎(chǔ)上，為家庭或個人精心設(shè)計各種財富管理方案和提供適合不同人生階段需求的全面財富管理產(chǎn)品和服務(wù)。除現(xiàn)金管理、投資計劃、保險計劃、房產(chǎn)規(guī)劃等常見項目外，該行還希望在退休規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等方面為客戶提供專業(yè)意見，最終為客戶建立和諧家庭打下堅實基礎(chǔ)。

有專家表示，廣發(fā)銀行大力提倡家庭財富管理，建立和諧家庭，與當(dāng)前建立和諧社會的主流聲音不謀而合，由此該行強烈的社會責(zé)任感和歷史使命感可見一斑。

篇8

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

【摘要】：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，《財會月刊》，2005，9。

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[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

篇9

“說到理財，大多數(shù)人的第一反應(yīng)不是投資就是產(chǎn)品，這其實是普遍存在的一個理財誤區(qū)。”在高傅財富首席執(zhí)行官陳維忠的眼中，向客戶提供正確的理財觀念、為客戶規(guī)劃合理的理財策略，扮演“客戶家庭理財CFO”才是第三方理財未來的發(fā)展方向。

目標(biāo)和策略最重要

“在家庭理財過程中，很多人沒有合理的理財規(guī)劃，可能先前積聚了大量財富，但最終淪落到破產(chǎn)境地，這類例子尤其在名人中屢見不鮮。”陳維忠說，“這些失敗教訓(xùn)中，有些是因收入與消費失衡，一旦養(yǎng)成巨額揮霍的習(xí)慣很難更改，當(dāng)收入情況發(fā)生變化時，財務(wù)情況當(dāng)然岌岌可危。有些則是過多將資產(chǎn)配置在單一品種且負債成本太高，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂。事實上，如果有一位精于規(guī)劃家庭財務(wù)狀況的CFO，理財失策的情況就能夠避免?！?/p>

整個理財過程能否成功實施，目標(biāo)和策略是最重要的，產(chǎn)品是次要的，僅是一個工具。理財是一門系統(tǒng)性和工程性的學(xué)科，而不是簡單的投資和產(chǎn)品配置。陳維忠把理財和企業(yè)的經(jīng)營管理進行了形象的類比，在經(jīng)營企業(yè)時會做5年到10年的戰(zhàn)略計劃，也會做1年的財務(wù)預(yù)算。在日常管理時，企業(yè)更會關(guān)注實際經(jīng)營和預(yù)算是否有出入、經(jīng)營環(huán)境是否改變等?！捌鋵崳@些經(jīng)營企業(yè)的理念和經(jīng)驗都應(yīng)該用到家庭理財上，因此我把顧問式財富管理公司比喻成客戶家庭理財?shù)腃FO?！?/p>

多元化盈利模式

第三方理財在中國市場可謂是一個較新的行業(yè)，而高傅財富在其中更不能算是“老兵”。不過，雖然進入中國市場的時間較短，但高傅財富引進了財富管理領(lǐng)域知名的美國上市公司SEI（納斯達克：SEIC）作為主要戰(zhàn)略投資者，因此其對盈利模式的分析和發(fā)展思路較之國內(nèi)的其他公司，也大有不同。

曾任萬事達卡國際公司亞洲資深副總裁和澳大利亞上市公司Key Corp亞洲董事總經(jīng)理的陳維忠，對于海外的各類第三方理財模式頗有心得。第三方理財?shù)挠Ｊ浇^不能僅僅盯著金融機構(gòu)的“返利”，而更應(yīng)該發(fā)揮第三方“公正、中立”的特點，也就是說，避免以“產(chǎn)品為先”，而更應(yīng)以“客戶為先”。

目前，高傅財富的產(chǎn)品池中信托占據(jù)了“半壁江山”，其余則是PE、海外基金和保險產(chǎn)品，但在陳維忠看來，第三方理財?shù)挠Ｊ讲粦?yīng)囿于理財產(chǎn)品的收入，還可分為多個渠道?！案吒地敻坏拈L期目標(biāo)是定位于高凈值人士的會員收入和理財產(chǎn)品的傭金。在此基礎(chǔ)上，我們還和銀行開展各類合作，為其提供團隊培訓(xùn)等收費咨詢顧問服務(wù)，以及通過研發(fā)和承銷產(chǎn)品創(chuàng)造新的收入?！?/p>

試水理財收費會員制

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談理財，不能只關(guān)注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機有關(guān)，和理財技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財務(wù)增長。

談理財，也不能只談炒股?，F(xiàn)在很多人都把理財?shù)韧诔垂少嶅X，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險也是成正比的，而家庭理財?shù)氖滓稽c是財務(wù)安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險”應(yīng)該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學(xué)習(xí)“守財”、做好財務(wù)保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應(yīng)扮演更多的角色。保險資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時，應(yīng)該是每個家庭對風(fēng)險保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財?shù)倪^程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務(wù)進行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場和民生的關(guān)聯(lián)度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產(chǎn)品越來越多。深入了解各種理財產(chǎn)品的特點、收益和風(fēng)險指數(shù)，根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，制定自己的財務(wù)管理計劃，分層次進行家庭財務(wù)管理，是家庭理財?shù)年P(guān)鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險投資；一部分則應(yīng)用于安全、長期的儲備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險保障的，包括社會保險、商業(yè)保險等。其實，現(xiàn)在的保險品種非常多，能滿足家庭理財?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險保障的同時也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統(tǒng)保險更加靈活。未來，競爭帶來服務(wù)品質(zhì)的升級，保險產(chǎn)品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩(wěn)健、長期的理財方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩(wěn)健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長期投資也建立在了解理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。

2008保險關(guān)鍵詞

投資連接險

投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種?！巴哆B險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運作，獲取規(guī)模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險。“投連險”可變保費的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟狀況下的不同需求。