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關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)管理 企業(yè)價值最大化 目標(biāo) 眾望所歸

中圖分類號：F234 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）12-169-02

財(cái)務(wù)管理是對企業(yè)資金運(yùn)動全過程進(jìn)行決策、計(jì)劃和控制的管理活動，其實(shí)質(zhì)是以價值形式對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營全過程進(jìn)行綜合性的管理。財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)是企業(yè)理財(cái)活動所希望實(shí)現(xiàn)的結(jié)果，是評價企業(yè)理財(cái)活動是否合理的基本標(biāo)準(zhǔn)，也是企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論的研究起點(diǎn)。如何科學(xué)、準(zhǔn)確地確定企業(yè)財(cái)務(wù)管理的最優(yōu)目標(biāo)，對于完善財(cái)務(wù)管理的理論結(jié)構(gòu)，確定資本的最佳結(jié)構(gòu)，有效地指導(dǎo)財(cái)務(wù)管理實(shí)踐，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

我國企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期的產(chǎn)值最大化階段和改革開放初期的利潤最大化階段。實(shí)踐證明，它們沒有考慮資金的時間價值和風(fēng)險價值，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)值和利潤的增加，導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生一味追求利益的短期經(jīng)營行為。因此，這兩種目標(biāo)都不能成為財(cái)務(wù)管理的最優(yōu)目標(biāo)。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論和實(shí)踐，并通過比較財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的幾種主要觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為，應(yīng)以企業(yè)價值最大化作為我國企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的最優(yōu)現(xiàn)實(shí)選擇。

何為企業(yè)價值?企業(yè)價值就是指企業(yè)全部資產(chǎn)的市場價值，通俗地講，就是企業(yè)本身值多少錢。企業(yè)價值不同于利潤，利潤只是新創(chuàng)造價值的一部分，而企業(yè)價值不僅包含了新創(chuàng)造的價值，還包含了潛在的或預(yù)期的獲利能力。在新的知識經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的社會性日益突出，與社會環(huán)境的關(guān)聯(lián)更為廣泛和深入。企業(yè)的價值也將通過經(jīng)濟(jì)效益和社會效益來衡量與評價。這就要求企業(yè)在謀求自身經(jīng)濟(jì)效益的過程中，必須盡到自己的社會責(zé)任，正確處理提高經(jīng)濟(jì)效益和履行社會責(zé)任的關(guān)系，使企業(yè)在良好的環(huán)境下生存與發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值的最大化。

企業(yè)價值最大化是指企業(yè)通過科學(xué)管理、合理經(jīng)營，采用最優(yōu)的財(cái)務(wù)政策，充分考慮資金的時間價值和風(fēng)險與報酬的均衡關(guān)系，在保證企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上，使企業(yè)總值達(dá)到最大。企業(yè)價值最大化的實(shí)質(zhì)就是企業(yè)經(jīng)營整體實(shí)力的最大化，其基本思想是將企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展放在首位，強(qiáng)調(diào)在企業(yè)價值增長過程中滿足各方利益關(guān)系。

以企業(yè)價值最大化作為財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)，其理由主要有以下三點(diǎn)。

一、企業(yè)價值最大化能夠滿足各方利益關(guān)系，符合“產(chǎn)權(quán)理論”

“產(chǎn)權(quán)理論”告訴我們，企業(yè)并不只是所有者的企業(yè)，而是所有者與其他各利益集團(tuán)共同的企業(yè)。影響企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的利益集團(tuán)主要有以下四個方面:

1.企業(yè)所有者。所有者對企業(yè)理財(cái)?shù)挠绊懼饕峭ㄟ^股東大會和董事會來進(jìn)行的。而企業(yè)的一切重大財(cái)務(wù)決策、經(jīng)理的任免等事項(xiàng)都是經(jīng)過股東大會或董事會表決決定的。因此，所有者對企業(yè)財(cái)務(wù)管理有重大影響。在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，所有者追求的是較高的投資報酬率，注重于企業(yè)的盈利性。

2.企業(yè)債權(quán)人。債權(quán)人把資金借給企業(yè)后，一般都會采取一定的保護(hù)措施，以便按時收回本金和利息。這樣債權(quán)人必然要求企業(yè)按照規(guī)定用途合理使用資金，并要求企業(yè)保持良好的資金結(jié)構(gòu)和適當(dāng)?shù)膬攤芰?。?dāng)然，債權(quán)人權(quán)力的大小在各個國家有所不同,在日本，債權(quán)人尤其是銀行對企業(yè)財(cái)務(wù)決策會產(chǎn)生重大影響?？傊瑐鶛?quán)人側(cè)重于其資金的安全性。

3.企業(yè)職工。職工是企業(yè)財(cái)富的創(chuàng)造者，他們有權(quán)分享企業(yè)收益。而職工的利益與企業(yè)的利益緊密相連，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營失敗時，他們要承擔(dān)很大風(fēng)險，有時甚至比股東承擔(dān)的風(fēng)險還大。一般來講，盈利性和企業(yè)發(fā)展的長期穩(wěn)定性是職工的利益所在。因此，在確立財(cái)務(wù)管理目標(biāo)時，必須充分考慮職工的利益。

4.政府。政府為企業(yè)提供了各種公共方面的服務(wù)，要求企業(yè)依法納稅，并對企業(yè)經(jīng)營活動進(jìn)行宏觀調(diào)控和監(jiān)督，因此對企業(yè)財(cái)務(wù)決策也會產(chǎn)生影響。政府關(guān)注的是企業(yè)經(jīng)營的合規(guī)合法性，因而經(jīng)常通過政策誘導(dǎo)的方式，影響企業(yè)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。

從上述分析可以看出，企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)決策，必須兼顧企業(yè)所有者、債權(quán)人、職工和政府等各利益集團(tuán)的利益關(guān)系。在“契約網(wǎng)”假設(shè)下，企業(yè)各利益集團(tuán)將資源投入企業(yè)，與其他利益方契約的目的都是為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)正是各利益集團(tuán)實(shí)現(xiàn)自身利益的手段，是這些利益集團(tuán)共同作用和相互妥協(xié)的結(jié)果。從理論上講，各個利益集團(tuán)的目標(biāo)都可以折衷為企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展和企業(yè)總價值的不斷增長。只有當(dāng)企業(yè)的價值增加后，各方利益才會有所增加，才會較好地得到滿足。企業(yè)價值最大化目標(biāo)正是從“產(chǎn)權(quán)理論”出發(fā)，沒有偏袒“契約網(wǎng)”的任何一方參與者，在企業(yè)發(fā)展中考慮與企業(yè)有契約關(guān)系的各方面的利益需求。利潤最大化和產(chǎn)值最大化目標(biāo)都只片面強(qiáng)調(diào)企業(yè)所有者的利益，而置其他集團(tuán)的利益于不顧，背離了“產(chǎn)權(quán)理論”。因此，這就使得追求企業(yè)價值最大化成為企業(yè)財(cái)務(wù)管理的合理目標(biāo)。

二、企業(yè)價值最大化充分考慮了資金的時間價值與風(fēng)險價值，彌補(bǔ)了利潤最大化的不足

如果以利潤最大化作為財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，一方面，它沒有考慮企業(yè)所創(chuàng)造的利潤與資本之間的關(guān)系，不利于不同時期、不同資本規(guī)模的企業(yè)之間的比較;另一方面，它沒有考慮資金的時間價值和風(fēng)險價值，取得的同一利潤所用的時間不同，其價值不同，承擔(dān)的風(fēng)險也可能不同。如果片面強(qiáng)調(diào)利潤額的增加，可能會使企業(yè)忽視產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)安全、履行社會責(zé)任等工作，導(dǎo)致企業(yè)短期經(jīng)營行為的發(fā)生。

進(jìn)行財(cái)務(wù)管理就是要權(quán)衡風(fēng)險與報酬的得失，努力實(shí)現(xiàn)二者的最佳平衡，使企業(yè)價值達(dá)到最大。企業(yè)價值最大化目標(biāo)就滿足了這一要求，它充分考慮了取得報酬的時間，并用貨幣時間價值的原理進(jìn)行了計(jì)量，而且科學(xué)地考慮了風(fēng)險與報酬的均衡聯(lián)系，能有效地克服企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員不顧風(fēng)險大小，片面追求利潤的錯誤傾向，彌補(bǔ)了利潤最大化的缺陷，充分體現(xiàn)了企業(yè)所有者對資本保值、增值的要求。

三、以企業(yè)價值最大化作為財(cái)務(wù)管理目標(biāo)更符合我國的現(xiàn)實(shí)國情

現(xiàn)階段，在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)有著獨(dú)特、復(fù)雜的發(fā)展歷程，體現(xiàn)出與國外企業(yè)許多不同的特征。一方面，我國的企業(yè)更強(qiáng)調(diào)職工的利益與權(quán)利，強(qiáng)調(diào)協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系，努力實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展和共同富裕。這就決定了企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的確定要綜合考慮各方面的利益，協(xié)調(diào)好各方關(guān)系。而只有企業(yè)價值最大化才真正符合這一點(diǎn)，使企業(yè)各利益集團(tuán)能夠在企業(yè)價值的增長中使自己的利益得到滿足，從而使企業(yè)財(cái)務(wù)管理進(jìn)入良性循環(huán)狀態(tài)。另一方面，我國企業(yè)特別是國有企業(yè)正處于體制轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時期，企業(yè)產(chǎn)權(quán)并未完整清晰，“所有者缺位”問題還十分嚴(yán)重。在這種狀況下，片面強(qiáng)調(diào)所有者的利益，不僅會損害債權(quán)人、政府的利益，而且會導(dǎo)致作為“所有者代言人”的企業(yè)經(jīng)理層的機(jī)會主義行為越來越嚴(yán)重，造成國有資產(chǎn)的流失。因而強(qiáng)調(diào)企業(yè)價值最大化，則可以利用其他利益集團(tuán)的力量來制約企業(yè)經(jīng)理層的“不道德行為”。

因此，企業(yè)價值最大化的觀點(diǎn)，體現(xiàn)了對經(jīng)濟(jì)效益的深層次認(rèn)識，避免了企業(yè)追求利潤上的短期行為，它是現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的最優(yōu)選擇。

從世界范圍看，由于不同國家所面臨的財(cái)務(wù)管理環(huán)境存在明顯差異，所以對財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的選擇和具體表述也不盡相同。為了探討不同國家財(cái)務(wù)管理人員對財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的態(tài)度，有人對以美國和日本為代表的兩種國際流行的財(cái)務(wù)管理模式作過調(diào)查，下面進(jìn)行簡要對比:

1.在美國，股東在財(cái)務(wù)決策中起主導(dǎo)作用，而債權(quán)人、職工、政府起的作用很小，這就使公司財(cái)務(wù)經(jīng)理非常重視股東利益，選擇以股東財(cái)富最大化作為財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)。而股東財(cái)富主要表現(xiàn)為股票價格的上漲，管理目標(biāo)又轉(zhuǎn)化為股票市場價格最大化。

2.在日本，只有少數(shù)幾家大公司以股東財(cái)富最大化為目標(biāo)，其他大部分企業(yè)的股東、債權(quán)人(銀行)、職工、政府等在企業(yè)財(cái)務(wù)決策中都起重要作用，這就使得企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行財(cái)務(wù)決策時，必須兼顧各方面的利益關(guān)系，以追求企業(yè)價值最大化作為財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)。通過上述國際比較可以看出，美國和日本的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)存在較大差異，我們無法說美國和日本的財(cái)務(wù)管理模式孰優(yōu)孰劣。當(dāng)前，我國是更多地借鑒美國的還是日本的財(cái)務(wù)管理模式，關(guān)鍵要看哪一種模式更適合我國的國情。企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的選取，很大程度上依賴于企業(yè)面臨的理財(cái)環(huán)境。從我國目前的理財(cái)環(huán)境來看，筆者認(rèn)為，我國采用日本的財(cái)務(wù)模式更適當(dāng)一些。具體來講：第一，中國的證券市場還很不完善，不成熟，遠(yuǎn)沒有美國的證券市場那樣發(fā)達(dá)。采用股東最大化作為企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)，意義不大。第二，中國企業(yè)面臨與日本企業(yè)相似的理財(cái)環(huán)境。首先，中國企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率比較高，其次，中國企業(yè)的負(fù)債絕大多數(shù)來源于銀行借款，銀行在很大程度上影響著企業(yè)的財(cái)務(wù)決策。而日本的財(cái)務(wù)管理模式正是建立在發(fā)達(dá)的銀行業(yè)基礎(chǔ)之上的，銀行在企業(yè)的作用非常明顯。這一點(diǎn)，我國與日本也比較相似。第三，我國利益集團(tuán)對企業(yè)產(chǎn)生影響的程度方面與日本相似。企業(yè)與職工、銀行之間存在比較穩(wěn)定的關(guān)系;政府對經(jīng)濟(jì)的干預(yù)是比較多的。從以上分析可以看出，中國的理財(cái)環(huán)境與美國差別較大，而與日本比較接近，因此，我國企業(yè)在選擇財(cái)務(wù)管理目標(biāo)時，也應(yīng)選擇與日本比較一致的模式使企業(yè)價值最大化。

總之，隨著知識經(jīng)濟(jì)時代的到來，結(jié)合我國企業(yè)的情況，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員在進(jìn)行財(cái)務(wù)決策時，必須選擇企業(yè)價值最大化作為企業(yè)財(cái)務(wù)管理的最優(yōu)目標(biāo)。在保證企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上，以企業(yè)長遠(yuǎn)價值的最大化來引導(dǎo)企業(yè)財(cái)務(wù)管理行為，避免短期化經(jīng)營行為的發(fā)生。企業(yè)的理財(cái)活動是否合理，要以企業(yè)價值最大化作為判別標(biāo)準(zhǔn)，凡有利于增加企業(yè)價值的財(cái)務(wù)決策，都是合理的決策;反之，凡不利于增加企業(yè)價值的財(cái)務(wù)決策，都不是合理的決策。企業(yè)價值最大化目標(biāo)的確定，要求我們從以下兩個方面來完善、規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理行為：一是建立合理的激勵與約束機(jī)制，促使企業(yè)經(jīng)營者能自愿選擇按企業(yè)價值最大化的原則行事;二是要求對現(xiàn)有的財(cái)務(wù)估值方法進(jìn)行完善，做到盡量準(zhǔn)確，并能適應(yīng)企業(yè)價值最大化目標(biāo)的要求。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論體系，并以此指導(dǎo)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理實(shí)踐，保證企業(yè)的財(cái)務(wù)管理活動順利進(jìn)行。

參考文獻(xiàn):

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5.黃財(cái)勇.淺析企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo).會計(jì)之友，2006（5）

6.周守華，楊慧敏.從公司治理結(jié)構(gòu)透視財(cái)務(wù)管理目標(biāo).會計(jì)研究，2000（9）

7.費(fèi)忠新.企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的探討.財(cái)會月刊，2000（24）

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二．活動背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€人、家庭、社會的影響越來越大?，F(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來越多，很多大學(xué)生對于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對于合理理財(cái)?shù)囊庾R，增強(qiáng)他們對于理財(cái)規(guī)劃知識的了解，讓他們認(rèn)識到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過書寫未來理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財(cái)生活方式，來更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動時間：待定

五．活動地點(diǎn)：待定

六．活動對象：全校學(xué)生

七．活動主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場報名。（學(xué)生證號碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認(rèn)真填寫。（重復(fù)報名無效）

九．活動安排：

（一）活動前期：

1.海報宣傳：做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：及時更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動態(tài)，以便廣大師生能第一時間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時傳送到投資理財(cái)協(xié)會會員手中。

3.傳單宣傳：到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動員學(xué)生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動報名：

1. 報名時間及地點(diǎn)：

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時間：

3. 賽前講座：

__月___日，協(xié)會協(xié)助贊助商在C2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場同學(xué)講解理財(cái)基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書寫。

（二）活動中期：

比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞?，我們很多人所?jīng)歷的時間點(diǎn)是大致相同的，大多都會經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個階段都會有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國內(nèi)市場理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請參賽者任意選擇3個規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實(shí)中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡要地對目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無論客戶是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息：

A、客戶的財(cái)務(wù)狀況總體評價；

B、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時間數(shù)據(jù)相對精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)XX數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫好后，用A4紙打印，交到協(xié)會進(jìn)行批閱。

二．初賽評選：

由協(xié)會人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時，給出方案評分，之后總成績評比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎晚會一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評委根據(jù)參賽者的舞臺表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個小游戲（從最近在協(xié)會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎杯及證書。

（三）活動后期：

活動結(jié)束，整理會場。要求協(xié)會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評委，以得到一個公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來源：

篇3

我的地盤我做主

談起中國理財(cái)市場以及理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證，現(xiàn)就職于渤海銀行的姜龍君興意盎然、如數(shù)家珍。他認(rèn)為，此次高級理財(cái)規(guī)劃師的推出是大勢所趨且恰逢其時。

順應(yīng)市場需求

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增加，理財(cái)需求日益旺盛。有人說理財(cái)規(guī)劃師僅服務(wù)于富裕階層，其實(shí)并非如此。據(jù)國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心調(diào)查表明，約70％的居民希望擁有自己的理財(cái)顧問，50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。一項(xiàng)國際調(diào)查也表明，人們在沒有得到專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)和咨詢時，一生中損失的個人財(cái)產(chǎn)，從20％～100％，而普通家庭的損失率普遍較高。

據(jù)測算，年收入達(dá)到30萬元以上的家庭在國內(nèi)超過2000萬戶，按照每位理財(cái)規(guī)劃師服務(wù)30個家庭估算，國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的缺口至少是70萬人。這個缺口在理財(cái)需求旺盛的高端理財(cái)領(lǐng)域尤顯突出，市場上缺少既了解經(jīng)濟(jì)走勢，又掌握操作技巧的復(fù)合型理財(cái)人士，高級理財(cái)規(guī)劃師恰好彌補(bǔ)了這一空白。

本土化是有效手段

姜龍君指出，理財(cái)規(guī)劃與普通百姓的生活息息相關(guān)，適合中國人的理解和接受能力。我國現(xiàn)行的理財(cái)認(rèn)證大多借鑒國外模式和經(jīng)驗(yàn)，直接引進(jìn)國際通行的資格認(rèn)證，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地滿足中國家庭的理財(cái)需要。對本土的經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管和產(chǎn)品3大條件的認(rèn)識程度，對老百姓心理和文化需求的把握程度，直接決定了一個理財(cái)規(guī)劃師的成敗。

中國理財(cái)市場的本土化認(rèn)證應(yīng)該走一條“以我為主、國際接軌、穩(wěn)步推進(jìn)”的道路。作為唯一由中國官方頒發(fā)證書的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證體系，在二級與三級的認(rèn)證試點(diǎn)工作推出4年之后，此次由人力資源和社會保障部推出高級理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證并納入職稱序列，其職業(yè)資格證書在世界貿(mào)易組織(WTO)150多個成員國中互認(rèn)，正是反映了這一趨勢。

山高人為峰

曾就職于大型國企和國際頂尖外企咨詢公司的劉琳娜，在2005年北大國際MBA碩士畢業(yè)后，就堅(jiān)定地踏入了保險行業(yè)。通過分析思考，她看到享受30年改革開放成果、逐步奔小康的中國人迫切需要理財(cái)規(guī)劃，而保險又是其中至關(guān)重要但相對薄弱的部分，社會意義尤為重大。

綜合理財(cái)更獲信任

中航三星是家倡導(dǎo)培養(yǎng)綜合理財(cái)規(guī)劃師的保險公司，除了保險理財(cái)方面的培訓(xùn)，股票、基金和房地產(chǎn)等理財(cái)工具也在經(jīng)常培訓(xùn)的范圍。但在接觸之初，客戶大都以為中航三星的所謂FC(Financial Consultant)只懂保險。培養(yǎng)更多的ChFP理財(cái)規(guī)劃師，在提供更專業(yè)綜合理財(cái)服務(wù)同時，更能體現(xiàn)中航三星的專業(yè)人才培養(yǎng)的特色，被客戶所信任和接受。

站得高才能看得遠(yuǎn)

“登高而招，臂非加長也，而見者遠(yuǎn)”，針對高級理財(cái)規(guī)劃師(chFP一級)的應(yīng)運(yùn)而生，劉琳娜從“勢、道、術(shù)”3個層面將其與ChFP二、三級做了對比分析。

ChFP二、三級是基礎(chǔ)，偏重于微觀層面的技術(shù)操作，掌握基本的投資理財(cái)工具，進(jìn)而探究相關(guān)策略，即術(shù)和道。ChFP一級則是從宏觀經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略層面幫助客戶把握理財(cái)方向。對客戶來講，順勢而為，把握未來的勢最重要，更能保證一個長期的財(cái)務(wù)穩(wěn)健，獲得更好的收益。例如，目前中國經(jīng)濟(jì)形勢總體向好，在考慮資產(chǎn)配置時，剔除個人偏好、家庭等因素，就可以對部分國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品更積極投入。

象牙為珠金做籌

時間回溯到2007年底。據(jù)在北京、上海和廣州3地針對1500名大學(xué)生進(jìn)行的理財(cái)和信用卡觀念的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，75.6％的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個人理財(cái)教育，越來越多的學(xué)生感覺到學(xué)校在傳輸理財(cái)知識上的無力。這條看似不起眼的消息引起了姚澤有的重視。大學(xué)生就業(yè)難問題越來越凸顯，如何為社會培養(yǎng)最所需的人才，全方位地實(shí)現(xiàn)教育與就業(yè)的接軌，是電子科技大學(xué)中山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系主任姚澤有和他的同事們長期以來關(guān)注的問題。他敏銳地把握住了投資理財(cái)這個熱門市場趨勢。

象牙塔里珠籌聲

中山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系7個專業(yè)，有兩個與投資理財(cái)高度相關(guān)，分別是金融學(xué)和財(cái)務(wù)管理學(xué)。一場革命性的教學(xué)實(shí)驗(yàn)在經(jīng)濟(jì)管理系實(shí)施了。一是投資理財(cái)課程的引入，在公共選修課的設(shè)置上加入理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)課程，原則上要求學(xué)生必選。開課以來備受歡迎，甚至吸引了不少外系的同學(xué)來聽。二是開設(shè)理財(cái)實(shí)踐課程，抽出一定的課時讓學(xué)生在虛擬股市中實(shí)際操作。三是開展在線知識競賽、優(yōu)秀文章評比及理財(cái)講座等系列活動。

理財(cái)教學(xué)要服務(wù)于社會

為人師必先自知，姚澤有系統(tǒng)學(xué)習(xí)了理財(cái)規(guī)劃師課程，并率先報名參加高級認(rèn)證班培訓(xùn)。在此過程中，中山學(xué)院和東方華爾建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，按照教學(xué)安排和培養(yǎng)方案，2010年5月將有一批大學(xué)生參與東方華爾組織的認(rèn)證考試，求取步入社會的金色通行證。

在發(fā)達(dá)國家，理財(cái)規(guī)劃師已被稱為金融時代的職業(yè)金領(lǐng)，成為世界上第二高收入職業(yè)，在我國卻還是新興行業(yè)。姚澤有說，大學(xué)校園有象牙塔的美譽(yù)，大學(xué)生被稱為天之驕子，金鑲玉，現(xiàn)在我們要把象牙塔建設(shè)成為培育高級理財(cái)規(guī)劃師的搖籃。

濟(jì)南到北京的距離

楊立杰的性格看起來風(fēng)風(fēng)火火，她是第一個回復(fù)確認(rèn)可以接受采訪的人，只是已經(jīng)趕回了濟(jì)南，采訪只有在電話中進(jìn)行。

地方更需要理財(cái)

濟(jì)南到北京的距離說遠(yuǎn)不遠(yuǎn)，現(xiàn)就職于齊魯證券的楊立杰說她這幾年多次往返。記者對楊立杰最初的印象，是在2008年11月東方華爾舉辦的第三屆全國十佳理財(cái)師大賽決賽現(xiàn)場。也許是巧合，在不久前結(jié)束的第四屆全國十佳理財(cái)師大賽中，齊魯證券的韓琳同樣榜上有名。對于記者“齊魯出人才”的說法，楊立杰笑得很得意。

楊立杰說，全國理財(cái)事業(yè)一盤棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齊魯會有完全展示自我的空間。記者向楊立杰提供了一個數(shù)據(jù)：在有她參加的高級理財(cái)師試點(diǎn)認(rèn)證培訓(xùn)首期一班中，外地學(xué)員占25％的比例。楊立杰沉默了一下，低聲說，還是太少啊。記者不由得笑了，這不過是首期一班，離正式批復(fù)僅一個月的時間，地方信息反饋較慢，相信這個比例會穩(wěn)步提高。

篇4

好的人生規(guī)劃從理財(cái)規(guī)劃開始

一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)包含以下涵義：（1）理財(cái)是理一生的財(cái)，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財(cái)。（3）理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險）。

理財(cái)規(guī)劃一般需要經(jīng)過以下4步。一是回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。二是設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。三是明確風(fēng)險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產(chǎn)分配戰(zhàn)略。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、時機(jī)和價值的選擇。

理財(cái)規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置

一般來說，在投資領(lǐng)域說到資產(chǎn)配置，大家都會聯(lián)想到股票、債券、存款、不動產(chǎn)等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里?！边@就是在不同類型的資產(chǎn)上分散投資，規(guī)避風(fēng)險獲得穩(wěn)定收益的投資組合理論。資產(chǎn)配置理論是當(dāng)你有投資的種子錢的情況下，規(guī)避風(fēng)險、提高收益，是在投資實(shí)戰(zhàn)中非常實(shí)用的方法。但是現(xiàn)今人們的資產(chǎn)配置常常走入的誤區(qū)是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經(jīng)驗(yàn)常常成為現(xiàn)今決策的阻礙。比如多數(shù)富裕人群大都受益于前10年房地產(chǎn)的黃金投資時機(jī)，成功經(jīng)驗(yàn)的慣性現(xiàn)象是房產(chǎn)投資中的成功人士資產(chǎn)組合大多集中在房產(chǎn)上。這樣的資產(chǎn)配置原因有過往成功經(jīng)驗(yàn)的延續(xù)，但過去的成功經(jīng)驗(yàn)也可能會造成未來發(fā)展的包袱。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風(fēng)險。

從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進(jìn)一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房產(chǎn)的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標(biāo)來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產(chǎn)的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。

從流動性上來看，房屋作為實(shí)物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產(chǎn)較弱。

從資產(chǎn)傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產(chǎn)稅也是客戶不得不提前考慮的問題。

理財(cái)規(guī)劃的方向是引導(dǎo)客戶做好資產(chǎn)配置，達(dá)到均衡滿足的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。

平衡穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方案

當(dāng)今社會，人們的物質(zhì)需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發(fā)現(xiàn)還是沒錢，于是便統(tǒng)統(tǒng)歸咎于通脹嚴(yán)重、物價高、工資低、房價增長快、醫(yī)療費(fèi)用高、教育費(fèi)用不堪忍受、未來養(yǎng)老生活不確定等。其實(shí)，這一切都是可以通過資產(chǎn)配置合理規(guī)劃的，關(guān)鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。

保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費(fèi)用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風(fēng)險的發(fā)生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫(yī)療費(fèi)用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規(guī)劃等。

在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術(shù)等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實(shí)人生也罷，理財(cái)也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財(cái)?shù)幕驹怼?/p>

銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。它主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。其靈活性和安全性在家庭理財(cái)中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優(yōu)勢，也開始代售、發(fā)行很多短期理財(cái)產(chǎn)品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎(chǔ)上，也獲得一定的收益。

信托 作為銀監(jiān)會監(jiān)管下的非銀行金融業(yè)務(wù)，信托近幾年也逐漸進(jìn)入主流財(cái)富管理市場。信托按產(chǎn)品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權(quán)類、定向增發(fā)類以及房地產(chǎn)投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機(jī)制以及時間長短都不等。信托的理財(cái)優(yōu)勢有很多。一是投資領(lǐng)域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實(shí)業(yè)市場、實(shí)物市場的理財(cái)機(jī)構(gòu)。二是財(cái)富管理功能十分強(qiáng)大。它可以綜合創(chuàng)造、積累、保護(hù)、運(yùn)用、傳承財(cái)富的5大方面，這是其他理財(cái)方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財(cái)、個性化理財(cái)需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補(bǔ)市場上標(biāo)準(zhǔn)化投資產(chǎn)品的不足。

其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術(shù)品等，都是理財(cái)規(guī)劃資產(chǎn)配置中可能涉及的。

我們在給客戶做資產(chǎn)配置方案時強(qiáng)調(diào)“以人為本，財(cái)富為人”的生活服務(wù)理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎(chǔ)上增加被動收入，資產(chǎn)配置中核心資產(chǎn)的部分包括家庭成員，事業(yè)或產(chǎn)業(yè)以及自住房，即中國傳統(tǒng)文化的幸福生活模式：安居、樂業(yè)、人健康。

通過資產(chǎn)配置方案可以增加家庭理財(cái)收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現(xiàn)金收入安享生活。

如果得病，醫(yī)療保障方面的特別規(guī)劃可以讓客戶享受真正的高端品質(zhì)醫(yī)療，可以在北京最好的醫(yī)院，獲得最好的服務(wù)，而且沒有自費(fèi)藥的限制。

在遇到一些緊急情況時，因資產(chǎn)配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應(yīng)急現(xiàn)金，且不占用單獨(dú)預(yù)算，提高資金的使用效率。

篇5

為了達(dá)到理財(cái)所要求的這個目標(biāo)，美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會制定了嚴(yán)格的職業(yè)道德準(zhǔn)則，其中首要的原則就是“正直誠實(shí)原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產(chǎn)品提供商片面宣傳自己的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者，防止某些中介機(jī)構(gòu)為了追求高利潤的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者。無論理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商或者商，如果不能按照標(biāo)準(zhǔn)的個人理財(cái)需求來客觀地、公正地向客戶提供理財(cái)?shù)木C合服務(wù)，就不能真正地滿足個人理財(cái)?shù)男枨?，達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

為什么說理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商的理財(cái)服務(wù)不能達(dá)到個人綜合理財(cái)?shù)囊螅?/p>

第一，分業(yè)管理決定的。由于分業(yè)管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)只從事一個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性，而個人綜合理財(cái)所要求的是全面的金融服務(wù)，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，各個理財(cái)產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式?jīng)Q定的。比如當(dāng)一個銀行對客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的，從內(nèi)在利益驅(qū)動出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品。銀行、保險、信托、基金、證券公司的理財(cái)，不能離開自己的核心業(yè)務(wù)去理財(cái)，如果它們只站在自己的核心業(yè)務(wù)角度給客戶理財(cái)，則這樣的理財(cái)是不全面的甚至是誤導(dǎo)；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，則它們就會離開自己的核心業(yè)務(wù)，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個矛盾的存在，使得金融市場中的理財(cái)產(chǎn)品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個人理財(cái)客戶感到困惑。這個問題的出現(xiàn)，其實(shí)反映出金融市場中存在的一個重大問題，即“貓撲”現(xiàn)象。

“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現(xiàn)代金融市場中，也存在“貓撲”現(xiàn)象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS?！柏垞洌健舾蓚€分割的金融市場’X‘若干個市場里的眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)’X‘若干個市場里眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的眾多產(chǎn)品’”?！柏垞洹爆F(xiàn)象是金融市場里的一個難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費(fèi)者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達(dá)到福利最大化。對于單個金融消費(fèi)者和單個金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個問題，就能夠帶來社會金融產(chǎn)品交易成本的降低，具有極大的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，同時也能夠給金融消費(fèi)者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)開展有效的市場競爭，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個人理財(cái)中，有三個核心問題，一是個人家庭的財(cái)務(wù)分析與評估，找出財(cái)務(wù)問題；二是針對財(cái)務(wù)問題、并參考個人生活目標(biāo)制定理財(cái)規(guī)劃；三是幫助個人家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。所以“貓撲”問題不解決，理財(cái)規(guī)劃師就無法完成理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。

你的家庭理財(cái)中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險也好、銀行產(chǎn)品也好、基金產(chǎn)品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產(chǎn)品？你知道和你所買的一樣的同類產(chǎn)品有多少嗎？那些產(chǎn)品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險公司等理財(cái)產(chǎn)品提供商的重視，你的理財(cái)給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產(chǎn)品而不推薦其它單位的產(chǎn)品？在法律上，當(dāng)你只講自己單位的產(chǎn)品是最好的時候，你是否侵害了客戶的利益？我們認(rèn)為，銀行、保險、基金、信托等機(jī)構(gòu)可以談理財(cái)，甚至可以談標(biāo)準(zhǔn)的綜合理財(cái)。但需要提醒的是，這些理財(cái)?shù)墓院涂陀^性值得注意；同時我們也建議，這些理財(cái)產(chǎn)品提供商更應(yīng)該基于自身的業(yè)務(wù)來理財(cái)，不要離開自己的核心業(yè)務(wù)。

“貓撲”難題解決的核心是建立理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，由獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)在為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、評估的基礎(chǔ)上，量身定做理財(cái)規(guī)劃書，并根據(jù)每個個人和家庭的實(shí)際情況從理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫中為客戶優(yōu)化選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品組合（包括法律政策的應(yīng)用）。在國際理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財(cái)過程中的誤導(dǎo)消費(fèi)者購買不合適的金融產(chǎn)品。獨(dú)立理財(cái)公司（或者理財(cái)規(guī)劃師個人）必須使客戶的理財(cái)需求達(dá)到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場為客戶進(jìn)行理財(cái)咨詢及規(guī)劃設(shè)計(jì)。理財(cái)公司的獨(dú)立性，即它本身不是產(chǎn)品提供商，這是極其重要的一點(diǎn)。銀行、保險公司等之所以不能成為個人綜合理財(cái)?shù)姆?wù)機(jī)構(gòu)，就是因?yàn)樗鼈兪钱a(chǎn)品提供商，它們的行為和目標(biāo)決定了理財(cái)?shù)钠嫘浴?/p>

篇6

在理論研究時常犯的一個錯誤是，過多采用快捷方式，而忽略了理論本身的重要性。這個問題也常常出現(xiàn)在實(shí)際工作當(dāng)中。理財(cái)師天天向客戶重復(fù)著自己身為理財(cái)師這樣一個事實(shí)，但可能并沒有認(rèn)真反思這個稱號本身代表的內(nèi)涵。理財(cái)師知識和能力應(yīng)該是什么樣的?其整體框架和深度如何?是否自成體系、經(jīng)得起推敲?理財(cái)師不妨按四個維度來衡量自己的理財(cái)工作，這四個維度共同組成了理財(cái)?shù)捏w系框架。

第一維度：全面

把專業(yè)知識的邏輯劃分算作理財(cái)?shù)牡谝痪S度，是容易理解的。如果對理財(cái)涉及的專業(yè)知識根本就一無所知，或是知之不詳，那當(dāng)然沒有辦法做好這樣縝密的工作。假設(shè)有兩個理財(cái)師，前者對理財(cái)?shù)睦斫馐潜ｋU加投資，后者在此基礎(chǔ)上加上稅務(wù)。很顯然，僅從這一維度講，后者比前者更對得起理財(cái)師這個稱號。因此考取理證書的全過程中理財(cái)師始終在學(xué)習(xí)：經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)：把理財(cái)分成保險、投資、稅務(wù)等等。為了對得起客戶和他們給予的珍貴信任，理財(cái)師應(yīng)該時時檢視，自己的理論知識體系是否達(dá)到工作本身要求的水平。

學(xué)生時代可以容忍偏科，那是因?yàn)橹豢剂靠偡?，而現(xiàn)在，理財(cái)師的工作要求必須全面、所有部分都要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。與看總分的“加和”關(guān)系不同，理財(cái)各個專業(yè)科目是乘積的關(guān)系，一著不慎，滿盤皆輸：股市上賺的盆滿缽滿卻沒有保障是不值得羨慕的，錢賺得越多，悲劇色彩越濃烈；反之，擁有保障卻無道投資也不精彩，理財(cái)師不是要讓客戶平庸一輩子，而應(yīng)該讓他們享受生活、精彩一生。可見，缺失了任何一個科目的理財(cái)都不是完整的理財(cái)，真正的理財(cái)恰恰要求全面完整。理財(cái)?shù)牡谝痪S度的真正含義是全面，是考量理財(cái)師理論知識的廣度。

第二維度：精專

在全面綜合的基礎(chǔ)上，理財(cái)工作還要求在每個專業(yè)科目上最大可能地精、專。而且這個要求一點(diǎn)也不比第一維度要求的全面來得松懈，甚至更嚴(yán)格，因?yàn)槿娴哪芰Σ⒉蛔阋允估碡?cái)規(guī)劃得到成效(至多是好看些)，真正讓客戶實(shí)在受益的是專業(yè)精專能力。

以保險為例，僅僅經(jīng)過CFP培訓(xùn)和考試便不再繼續(xù)深入研究和保持經(jīng)驗(yàn)積累的話，是很難做出合理的商業(yè)保險規(guī)劃的：只知道資本市場有股票、基金、衍生品無法做出投資規(guī)劃，只知道個稅、增值稅、營業(yè)稅無法做出稅務(wù)規(guī)劃，這和小學(xué)生只知道有語文、數(shù)學(xué)、自然卻全然不學(xué)就不能畢業(yè)是一個道理。

當(dāng)然，世界上并無百科全書式的天才，可是理財(cái)師也要意識到：客戶絕不會僅在自己的專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有需求。所以，就算在相對非主業(yè)的領(lǐng)域內(nèi)可以允許稍稍不精專，也不能是門外漢。可見，第二維度的精專實(shí)際是在考量理財(cái)師理論的深度。

舉一個例子：CFP考試科目的多少是考量理財(cái)師的第一維度，即廣度上是否全面，現(xiàn)在考4門(綜合案例暫不列入專業(yè)科目)，以后說不定考5門，加一門“債務(wù)與信用管理”。此外，每一門科目的難易程度就是在考量理財(cái)師的第二維度，即深度上是否精專?？梢韵胂蟮玫剑钟蠧TA證書的同仁應(yīng)考稅務(wù)、持有LOMA證書的同仁應(yīng)考保險，一定會比其他考生更有自信。

可見，CFP不是終結(jié)而僅僅是開始。CFP的學(xué)習(xí)是引導(dǎo)理財(cái)師在哪一些專業(yè)科目上下足功夫，而這些科目后面的深入研究和經(jīng)驗(yàn)積累是CFP繼續(xù)教育的初衷所在。

第三維度：道德

專業(yè)上過關(guān)了是不是就可以了呢?不盡然，因?yàn)槔碡?cái)師還有職業(yè)道德的必然要求。倫理學(xué)家有一個共識：道德反映了人類的反思能力。理財(cái)師是否在如何面對客戶即職業(yè)道德的問題上有了足夠的反思呢?

在理財(cái)工作中，專業(yè)并不是件值得炫耀的事情，客戶的信任才是值得自我欣慰的；讓人性發(fā)光的不是理財(cái)師做了什么事，而是在什么思想的指引下做了這些事：理財(cái)師的價值也不在于讓客戶擁有一份好的理財(cái)規(guī)劃，而在于客戶認(rèn)為理財(cái)師沒有辜負(fù)他(她)們的期望；讓理財(cái)師驕傲和自豪的不是專業(yè)知識，也絕不是基于專業(yè)知識的服務(wù)，而是始于心底對客戶的尊敬、責(zé)任和承諾，以及為了做到這一切而必須付出的執(zhí)著和堅(jiān)守。

理財(cái)師不應(yīng)假設(shè)“如果我是客戶”，而是設(shè)身處地地思索“客戶就是我”。即便這樣，也不可能做得足夠，因?yàn)槲覀儺吘怪荒苁亲约?。所以無論怎樣強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德也不顯多余?？梢?，有關(guān)職業(yè)道德反思的多少，恰恰是理財(cái)?shù)谌S度的考量。

第四維度：堅(jiān)守

與談?wù)撀殬I(yè)道德太過莊重甚至有些悲情不同，談?wù)摃r間是件輕松有趣的事情。理財(cái)工作和時間有莫大的聯(lián)系。從最簡單的意義上說，理財(cái)師的工作很看重“理”字，即規(guī)劃能力。而這個規(guī)劃能力的框架(如稅法之于稅務(wù)規(guī)劃)是不斷隨時間變化而變化的。

位稅務(wù)老師曾說，稅務(wù)規(guī)劃是在與稅務(wù)部門多年溝通交流之后才能總結(jié)出來的，請注意“多年”兩個字的分量；筆者一直很自信自己的保險規(guī)劃，直到聽恩師一句“我從事保險只有短短20年時間”才知自己的淺薄。更簡單的例子是，一個月前可能不用告訴客戶每個月私家車的里程控制范圍，現(xiàn)在也許就要精確計(jì)算。

基于理財(cái)師工作的長期性，理財(cái)師要盡量長久地了解規(guī)劃框架的歷史和趨勢，強(qiáng)化理財(cái)規(guī)劃的變化能力，時間流逝本來就已經(jīng)很殘酷了，又怎么忍心當(dāng)年的心血多年后變成廢紙?另一方面，所謂“長期”有時甚至是超出想象的。大家都知道，五年內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃不太可能體現(xiàn)理財(cái)師的真正水平。于是堅(jiān)持長期規(guī)劃、長期過程檢視和長期堅(jiān)持積累就是理財(cái)規(guī)劃的最后一個維度，它考量了理財(cái)師堅(jiān)守的能力。

篇7

在任何時候，理財(cái)規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟(jì)大形勢下，對于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財(cái)規(guī)劃呢?

理財(cái)?shù)膸讉€觀念

在做家庭理財(cái)規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個觀念：

1、明確理財(cái)目標(biāo)

在制訂任何一個理財(cái)規(guī)劃前，必須先明確自己的理財(cái)目標(biāo)，然后才能圍繞著這個目標(biāo)合理分配各項(xiàng)收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財(cái)專家建議我們。手頭應(yīng)該時時保有能支付3個月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負(fù)債比例最好不要超過30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費(fèi)，哪些是可選消費(fèi)，哪些是盲目消費(fèi)，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費(fèi)，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費(fèi)。盡量杜絕盲目消費(fèi)。

3、學(xué)習(xí)金融知識

很多人在投資理財(cái)時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態(tài)度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時，也要適時對孩子過度的消費(fèi)欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財(cái)。

2009年家庭理財(cái)建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個重大的經(jīng)濟(jì)背景下，我們該如何做理財(cái)規(guī)劃呢?

1、在制定理財(cái)規(guī)劃時要有重點(diǎn)，比如。教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項(xiàng)是當(dāng)前的家庭重點(diǎn)。另外。目標(biāo)一定要切合實(shí)際。

2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。

可以購買一部分國債、銀行的理財(cái)產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達(dá)到4％以上就不錯了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來考慮投入的數(shù)額。說得簡單一點(diǎn)，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?

經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭可以適當(dāng)購買一些實(shí)物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內(nèi)黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續(xù)走高。建議家庭或者個人購買一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費(fèi)用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險規(guī)劃。購買適當(dāng)?shù)谋ｋU等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費(fèi)用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財(cái)投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的大公司。

5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計(jì)劃時還要預(yù)留出必要的流動資金，以應(yīng)對懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費(fèi)用。

兒童保險輕松搞掂

給寶寶買份保險已經(jīng)成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實(shí)實(shí)在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)、儲備教育基金。

2、了解四大主流險種

A、兒童意外傷害險――保障型兒童險險種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險――保障型兒童險

險種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

C、兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險

險種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財(cái)保險――投資型兒童險

險種特點(diǎn)：保費(fèi)自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險的購買技巧

A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫(yī)療險；經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題，還可以作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃；經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭，在前面幾個險種的基礎(chǔ)上還可以再購買理財(cái)型的險種，給孩子更多的保障。

B、實(shí)用小竅門：

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，沒必要一次性買全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費(fèi)期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；

在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費(fèi)附加險，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時。對孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購買；

保險期限不宜太長，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說?？紤]孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)無甚必要；

篇8

    1.1課堂實(shí)訓(xùn)投資與理財(cái)專業(yè)涉及的知識面廣、對學(xué)生的綜合理財(cái)能力要求高,該專業(yè)在課程安排上較為緊湊:一類理財(cái)工具大多只有一門課程專門介紹而不像傳統(tǒng)的證券、保險等專業(yè)。因此,筆者認(rèn)為該專業(yè)在授課時要力求學(xué)一門理財(cái)工具課程就掌握一類理財(cái)工具的投資理論和投資實(shí)踐,應(yīng)邊學(xué)習(xí)邊實(shí)踐、利用實(shí)踐更好的指導(dǎo)理論學(xué)習(xí)。課內(nèi)實(shí)訓(xùn)的主要目的是熟悉投資內(nèi)容、熟練投資技能。對于課程間內(nèi)容重疊性較大的課程,在設(shè)計(jì)教學(xué)計(jì)劃、撰寫課程標(biāo)準(zhǔn)時應(yīng)合理安排實(shí)踐的重點(diǎn)。例如,《金融學(xué)》對主要金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行了介紹,則在《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》中則淡化理論講解、強(qiáng)化宏觀和微觀政策變化對投資理財(cái)影響的實(shí)踐。對于重點(diǎn)的理財(cái)工具對應(yīng)課程,應(yīng)以經(jīng)典投資理論運(yùn)用為指導(dǎo)設(shè)計(jì)實(shí)踐環(huán)節(jié)。例如,《證券投資學(xué)》可按照價值投資、技術(shù)投資等經(jīng)典理論為核心開展實(shí)踐。對于管理類課程應(yīng)當(dāng)結(jié)合理財(cái)規(guī)劃實(shí)踐展開,例如《市場營銷》實(shí)踐環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)依據(jù)開拓潛在金融客戶的各項(xiàng)環(huán)節(jié)展開。課堂實(shí)訓(xùn)的開展必須要結(jié)合課程內(nèi)容采用多種教學(xué)法才能充分調(diào)動學(xué)生的參與積極性。該專業(yè)大多數(shù)課程的相關(guān)市場數(shù)據(jù)較容易獲得,因此實(shí)訓(xùn)應(yīng)積極采用模擬教學(xué)法。例如,投資類課程可采用實(shí)盤模擬、課程比賽等方式進(jìn)行實(shí)訓(xùn)。培養(yǎng)學(xué)生分析和評價財(cái)務(wù)狀況能力的課程除模擬教學(xué)法外,還應(yīng)充分使用案例教學(xué)法。培養(yǎng)學(xué)生建立客戶聯(lián)系能力的課程應(yīng)充分使用角色扮演教學(xué)法。

    1.2綜合實(shí)訓(xùn)綜合實(shí)訓(xùn)的主要目的是面向就業(yè)培養(yǎng)學(xué)生的崗位適應(yīng)能力。高職院校學(xué)生畢業(yè)后主要在金融和非金融機(jī)構(gòu)從事銷售崗位,而該專業(yè)學(xué)生對于營銷能力的培養(yǎng)和重視不足造成學(xué)生就業(yè)后在開拓新客戶時往往出現(xiàn)由于缺乏溝通技巧、營銷心態(tài)定位不準(zhǔn)確等原因而導(dǎo)致優(yōu)秀的理財(cái)計(jì)劃不被客戶接受甚至是未被客戶深入了解的情況。因此,筆者認(rèn)為綜合實(shí)踐課程中除了訓(xùn)練學(xué)生撰寫可行的理財(cái)規(guī)劃方案外還應(yīng)當(dāng)引入特定投資人或被保險人,學(xué)生在指定時間段內(nèi)通過認(rèn)識客戶、了解客戶財(cái)務(wù)狀況、分析客戶理財(cái)需求、提出可行性理財(cái)方案、與客戶溝通修改方案、客戶最終決策等一系列環(huán)節(jié)真實(shí)模擬工作場景鍛煉投資組合能力和營銷能力。綜合實(shí)訓(xùn)在實(shí)踐環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)時應(yīng)充分考慮學(xué)生的就業(yè)傾向分方向進(jìn)行著重指導(dǎo)、兼顧投資組合能力和營銷能力的訓(xùn)練。將對金融類投資工具更感興趣的學(xué)生分為一組,邀請證券公司、商業(yè)銀行、非金融機(jī)構(gòu)等專業(yè)人士指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行證券理財(cái)實(shí)踐,同時在校內(nèi)指定幾位投資人,校內(nèi)指導(dǎo)教師在預(yù)定的投資回報率下引導(dǎo)學(xué)生撰寫可行的綜合理財(cái)方案,每個學(xué)生尋找“客戶”并推銷自己的理財(cái)方案。將對保險更感興趣的學(xué)生分為一組,邀請保險公司專業(yè)人士指導(dǎo)學(xué)生利用分紅險、健康險、意外險進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃,同時在校內(nèi)指定幾位被保險人,校內(nèi)教師引導(dǎo)該批學(xué)生撰寫符合被保險人實(shí)際情況的可行性理財(cái)規(guī)劃,每個學(xué)生尋找“客戶”并推銷自己的保險理財(cái)規(guī)劃。根據(jù)筆者的經(jīng)驗(yàn),校內(nèi)指定的投資人、被保險人以非本專業(yè)教師、就業(yè)指導(dǎo)中心教師為主,師生比一般保持1個教師對應(yīng)5-8位學(xué)生,每位“客戶”從候選理財(cái)規(guī)劃方案中選擇30%進(jìn)行“購買”。在整個實(shí)訓(xùn)過程中,被指定者從溝通能力、專業(yè)能力、方案可行性三個方面對學(xué)生進(jìn)行評定。

    1.3課外實(shí)訓(xùn)成立學(xué)生社團(tuán)利用校內(nèi)外資源舉辦投資理財(cái)相關(guān)主題活動是該專業(yè)課外實(shí)訓(xùn)的途徑之一。結(jié)合筆者的經(jīng)驗(yàn)以社團(tuán)為核心的課外實(shí)訓(xùn)應(yīng)從如下方面入手:第一,引入機(jī)構(gòu)贊助比賽和活動、由學(xué)生社團(tuán)負(fù)責(zé)舉辦和運(yùn)作,不僅可以調(diào)動學(xué)生積極參與實(shí)踐活動還可以鍛煉學(xué)生的綜合素質(zhì)。第二,社團(tuán)在校內(nèi)定期組織活動向全校同學(xué)宣傳理財(cái)知識和技巧。例如,社團(tuán)邀請校外專家進(jìn)行理財(cái)專題知識講座。社團(tuán)和證券營業(yè)部定期在校園開展證券開戶活動,該活動既可以鍛煉學(xué)生的新客戶拓展能力又可以為學(xué)生進(jìn)入證券公司營業(yè)部內(nèi)勤崗位實(shí)習(xí)創(chuàng)造條件。社團(tuán)和保險公司營業(yè)部定期在校園開展人身意外險銷售活動,特別是開展保費(fèi)為5元—10元的短期人身意外險銷售活動,不但能提高全校學(xué)生的保險意識還能為學(xué)生進(jìn)入保險公司營業(yè)部內(nèi)勤崗位實(shí)習(xí)創(chuàng)造條件。第三,社團(tuán)在校園網(wǎng)上設(shè)立投資理財(cái)版塊,面向全校進(jìn)行投資理財(cái)交流。鼓勵學(xué)生在該版塊發(fā)帖公布自己的投資觀點(diǎn)和理財(cái)計(jì)劃,鼓勵學(xué)生積極回答版塊內(nèi)同學(xué)提出的理財(cái)問題。第四,在學(xué)生社團(tuán)的內(nèi)部運(yùn)行中,指導(dǎo)教師在社團(tuán)活動中應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注和發(fā)現(xiàn)生活的中理財(cái)方法,同時社團(tuán)活動在設(shè)計(jì)時應(yīng)讓學(xué)生充分展示自己的理財(cái)策劃和建議。社團(tuán)內(nèi)部常規(guī)活動中,社團(tuán)可以按四周為一個周期,每位學(xué)生推薦一個綜合理財(cái)方案由社團(tuán)負(fù)責(zé)人登記,每個周期結(jié)束社團(tuán)負(fù)責(zé)人公布一次每個綜合理財(cái)方案的盈虧情況,收益排名靠前的方案撰寫人與同學(xué)分享心得體會。

    2.校外實(shí)踐

    2.1積極參加比賽對于強(qiáng)調(diào)策劃和建議能力的投資與理財(cái)專業(yè)而言,實(shí)盤模擬比賽是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力的途徑之一。比賽可分為三類:課程比賽、校企合作比賽、校外比賽。課程比賽是在課程教授過程中任課教師組織全班同學(xué)針對某項(xiàng)任務(wù)或目標(biāo)進(jìn)行比賽,這不但能豐富教師的授課方式還能調(diào)動學(xué)生積極參與實(shí)踐。校企合作比賽是指以學(xué)生社團(tuán)和企業(yè)為中心面向全校同學(xué)舉辦企業(yè)命名的專項(xiàng)比賽,根據(jù)筆者的調(diào)查,校企合作比賽對于深入校企合作、推動專業(yè)建設(shè)、增加學(xué)生實(shí)習(xí)崗位等都有積極的效果。組織學(xué)生參加校外比賽能鍛煉學(xué)生的技能、提高教師的指導(dǎo)能力、擴(kuò)大院校知名度。

    2.2加強(qiáng)校企合作校企合作是高職院校的特色之一。結(jié)合投資與理財(cái)專業(yè)來看,校企合作應(yīng)從3個方面展開:引入企業(yè)專家參與制訂課程標(biāo)準(zhǔn)和教學(xué)、鼓勵專職教師到企業(yè)掛職鍛煉、為學(xué)生在企業(yè)創(chuàng)造實(shí)習(xí)機(jī)會。結(jié)合筆者的經(jīng)驗(yàn),校企合作中企業(yè)在人力和物力上的投入一般難以達(dá)到院校的預(yù)期,因此筆者認(rèn)為鼓勵專職教師到企業(yè)掛職鍛煉是加強(qiáng)校企合作操作性較強(qiáng)、效果較好的途徑。專職教師通過暑假到校企合作企業(yè)進(jìn)行輪崗鍛煉,不但能提高專職教師實(shí)踐指導(dǎo)能力,還能提高專家指導(dǎo)制訂教學(xué)計(jì)劃的效率。引入企業(yè)專家教學(xué)除了傳統(tǒng)的進(jìn)校授課外,還可以通過校企座談、企業(yè)專家進(jìn)校舉辦系列講座、企業(yè)專家指導(dǎo)實(shí)訓(xùn)、企業(yè)專家指導(dǎo)社團(tuán)活動等方式靈活進(jìn)行。在開拓校企合作方面,筆者認(rèn)為校方應(yīng)積極開拓與非金融機(jī)構(gòu)的合作力度,例如小額貸款公司、擔(dān)保公司、信托公司等。這些新興機(jī)構(gòu)普遍存在成立時間短、數(shù)量眾多、人才緊缺的情況,校企合作框架下高職院校學(xué)生進(jìn)入該類企業(yè)實(shí)習(xí)及就業(yè)的概率較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要高。

篇9

王艷鳳看起來像一位老師，諄諄教誨、和藹可親。在她的言談舉止中，更能感受到她寧靜、睿智。她不耀眼，但能走進(jìn)你的心里。

為責(zé)任而生

大多有成就的理財(cái)規(guī)劃師，第一份工作不一定就從事理財(cái)行業(yè)，王艷鳳也是如此。談起她的理財(cái)師經(jīng)歷，起初是她對母親的承諾和對家庭的一份責(zé)任，讓她走上了理財(cái)規(guī)劃師的生涯。

初中時，父親的突然病逝讓原本就行動不便的母親不堪重負(fù)，王艷鳳不得已扛起了家里的重?fù)?dān)，艱辛過早地進(jìn)入了她的童年。為了給母親分憂，她讀初中時就開始經(jīng)營小生意。25歲時已為家里賺到了100多萬元，曾在國有企業(yè)做過銷售主管，后又在汽車配件城租賃了攤位，開起了屬于自己的汽車配件店。然而好景不長，不幸家中三姐又患上了重病，不僅占用了她大量的時間和精力，更花去了辛苦多年的積蓄，最終也沒能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影響。

人生的風(fēng)風(fēng)雨雨讓她感受到“天災(zāi)人禍”的切膚之痛，家庭的不幸和生活的雙重壓力，更讓她深刻體會到家庭責(zé)任的重大和理財(cái)?shù)闹匾?。如何在風(fēng)險發(fā)生前，提早規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險是她努力尋找的答案，這正是她成為一名優(yōu)秀理財(cái)師的原動力。

家庭理財(cái)法則

談起家庭理財(cái)?shù)脑瓌t，王艷鳳毫不遲疑地回答：“資金的安全。為什么股神巴菲特有超人的淡定去投資？為什么市面上流行的速成投資法見效甚微？其中一個很重要的原因就是巴菲特在投資的時候早已把風(fēng)險轉(zhuǎn)移了。”

由于多數(shù)人在投資以前都沒有做好充足的保障，沒有提前轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險，即便選到了很好的投資產(chǎn)品，往往等不到收益就被迫退出，讓很好的投資項(xiàng)目流產(chǎn)，沒能獲得應(yīng)有的收益。這樣的事情在我們生活中經(jīng)常發(fā)生。王艷鳳在她的工作中嚴(yán)格按照“4-3-2-1”法則為客戶進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。所謂“4”就是家庭財(cái)產(chǎn)的40%用于投資，“3”即30%的資產(chǎn)用于家庭日常生活開支，“2”即20%的資產(chǎn)用于風(fēng)險管理和子女教育及養(yǎng)老儲備，而“1”則是10%的資產(chǎn)用于銀行儲蓄備用現(xiàn)金。在“4-3-2-1”法則中“2”則是重中之重，因?yàn)樗潜Ｕ弦陨贤顿Y安全和家庭生活不受影響的安全屏障。

關(guān)于家庭風(fēng)險管控，要遵循“6-3-1法則”，也就是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者占家庭保險資金的60%，次經(jīng)濟(jì)來源者占30%，孩子占到10%。有不少客戶來到王艷鳳的辦公室要求多給孩子做，占家庭保險資金的50%以上。她總會耐心勸阻，用多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和自己的切身經(jīng)歷為客戶講解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。

這樣的案例往往會占用王艷鳳大量的時間和精力，但她告訴記者，她第一次在中國平安以全國新人第三名的業(yè)績參加“新人高峰論壇”時，馬明哲董事長說過一句話讓她銘記在心：“如果需要降低道德水準(zhǔn)才能收來保費(fèi)的話，寧愿不收；如果需要降低道德水準(zhǔn)才能進(jìn)入世界500強(qiáng)、財(cái)富400優(yōu)，寧愿不進(jìn)。”這句話一直作為她的“座右銘”，在工作中付諸實(shí)踐，按照科學(xué)的理財(cái)法則，寧可得罪客戶，也不給客戶留下家庭財(cái)務(wù)隱患。所以，她會堅(jiān)持作為客戶的家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，切除掉附在客戶家庭資產(chǎn)上不健康的毒瘤，盡可能地把風(fēng)險降到最低?！拔曳浅芬鉃榭蛻艚榻B各種高收益投資產(chǎn)品，但前提是必須要在充足的風(fēng)險保障基礎(chǔ)上配置。”王艷鳳如是說。

生活在感恩的世界

有人賺錢為有安全感、有人賺錢為面子、有人賺錢為子女。在王艷鳳眼里，賺錢的目的，一方面要承擔(dān)對家庭的責(zé)任，另一方面幫助那些“大災(zāi)大難”面前需要幫助的人。

她從小家中多磨難，而有今天的成就，不僅是她優(yōu)秀和努力的結(jié)果，拿王艷鳳自己的話說，這一切只是在傳遞愛的能量。在她成長的路上，有太多善良的人在幫助她、支持她、呵護(hù)她，無私的給予她能量。這里包括支持她的家人、朋友、客戶，一面之交的陌生人，特別是她已故的干媽，在她最艱難的時候給予她無私的幫助；她的大于老師在人生事業(yè)轉(zhuǎn)折的關(guān)鍵路口為她指明方向；在理財(cái)規(guī)劃師的成長過程中，她的導(dǎo)師和同事更是給了她無比的幫助，眾人合力鑄就了她今天的堅(jiān)強(qiáng)、善良和成就。她充滿感激，覺得被別人幫助是一種幸運(yùn)，幫助別人是一種幸福，更是她生命意義所在。她愿意借助理財(cái)師這份工作幫助更多的人，更多的家庭，讓更多的人生活得更有尊嚴(yán)。

理財(cái)師的理想

家庭的財(cái)富傳承是家庭理財(cái)必不可少的內(nèi)容，在王艷鳳為客戶理財(cái)?shù)倪^程中，有很多高端客戶很富有，他們不需要理財(cái)師為他們賺錢，也不擔(dān)心所謂的意外和疾病需要支付的費(fèi)用，他們更多的是希望理財(cái)師為他們保全資產(chǎn)，合理節(jié)稅，更好地進(jìn)行家庭資產(chǎn)的傳承。在通脹環(huán)境下，幫助他們做好理財(cái)規(guī)劃，讓他們對家人愛的承諾完滿兌現(xiàn)。

篇10

后金融危機(jī)時代，在全球經(jīng)濟(jì)衰退企穩(wěn)背景下，伴隨著資本市場的持續(xù)震蕩，中國經(jīng)濟(jì)將迎來一個重要的發(fā)展轉(zhuǎn)型期。在趨勢轉(zhuǎn)換、前景依然迷茫的形勢下，如何在新一輪經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更加接近理財(cái)真諦，盡快實(shí)現(xiàn)家庭及個人的生活夢想，投資者需要注意以下四點(diǎn)。

理財(cái)盲目從眾不可取

C2008年股市的大跌又一次驗(yàn)證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會”理論，即在雞尾酒會上，當(dāng)股票處于低位時，沒有一個人會談?wù)撍?上漲15%時，也幾乎沒有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開始興致勃勃地談?wù)撍?而到了真正的高位，所有的人都會談?wù)撍壹娂妬砀嬖V你應(yīng)該買哪只股票。當(dāng)鄰居們都來告訴你應(yīng)該買哪只股票并希望你聽從他們意見的時候，股市可能就到了該下跌的時候了。

作為一名普通投資者，可以向理財(cái)專業(yè)人士咨詢，根據(jù)自身及家庭情況制定合理的理財(cái)規(guī)劃，并堅(jiān)持執(zhí)行，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在遇到疑問或者困惑時，及時向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢可以避免很多不該有的損失。

適合自己的就是最好的

B每個人的經(jīng)歷、背景、資金實(shí)力、未來需求不同，決定了他對于投資收益的預(yù)期、風(fēng)險承受能力也千差萬別，所以并不存在“放之四海而皆準(zhǔn)”的投資標(biāo)的和組合，關(guān)鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。

一名激進(jìn)型的投資者可以適當(dāng)投資股票、期貨等高風(fēng)險投資品種，但是也應(yīng)當(dāng)量力而行，進(jìn)入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應(yīng)將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財(cái)中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時候是一個錦上添花的角色，這個尺度是基礎(chǔ)。

家庭理財(cái)重在優(yōu)化配置

A大多數(shù)人會認(rèn)為家庭理財(cái)就是錢生錢，與投資并無區(qū)別，其實(shí)這是一種誤區(qū)。所謂理財(cái)，就是追求長期而穩(wěn)定的收益。它不同于投資，更和投機(jī)無關(guān)。而家庭理財(cái)首重保值，重在通過優(yōu)化配置家庭資產(chǎn)以達(dá)到風(fēng)險最小化、結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，其宗旨是盡可能地化解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)有風(fēng)險并預(yù)防將來可能發(fā)生的風(fēng)險。投資則是以承擔(dān)高風(fēng)險為代價換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財(cái)預(yù)防風(fēng)險的目的不同。

正因?yàn)槿藗兤毡榇嬖谶@一誤區(qū)，才導(dǎo)致眾多家庭將大部分資產(chǎn)投放在風(fēng)險較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險加大。

定期自檢防患未然

家庭財(cái)務(wù)健康自檢包含了各種指標(biāo)，如現(xiàn)金流量診斷、收入構(gòu)成診斷、食物支出指標(biāo)、消費(fèi)健康診斷、盈余狀況診斷等，每一個指標(biāo)的背后都有一個世界公認(rèn)的正常值，如果指標(biāo)偏離正常值說明該項(xiàng)資產(chǎn)配置出現(xiàn)問題，需要重新進(jìn)行優(yōu)化配置。