導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

軟件版本：5.60標(biāo)準(zhǔn)版

操作系統(tǒng)：VISTA/Win2003/XP/

>> 安卓家庭理財(cái)軟件設(shè)計(jì) 淺談家庭理財(cái) 家庭理財(cái)錦囊 讓保險(xiǎn)貫穿你的家庭理財(cái)規(guī)劃 你會(huì)建家庭理財(cái)檔案嗎 家庭理財(cái)新趨勢(shì) 家庭理財(cái) 保險(xiǎn)先行 家庭理財(cái)分步走 “月光”家庭理財(cái)經(jīng) 中產(chǎn)家庭理財(cái)案例 當(dāng)今家庭理財(cái)誤區(qū) “1352”家庭理財(cái)“陣法” 家庭理財(cái)有“道道” “1352”家庭理財(cái)陣法 家庭理財(cái)新思考 家庭理財(cái)如何記賬？ 家庭理財(cái)發(fā)展研究 淺析家庭理財(cái)規(guī)劃 家庭理財(cái)當(dāng)理性 家庭理財(cái)?shù)狞S金點(diǎn)位你都抓住了嗎 常見問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l

財(cái)智家庭理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)版，主要適用于需要全面管理家庭財(cái)務(wù)，重視投資管理的個(gè)人和家庭。在基本的日常財(cái)務(wù)和事務(wù)管理功能上，添加強(qiáng)大的投資管理功能，方便有效地管理股票、基金、債券等各類投資資產(chǎn)。

特色功能：

1.理財(cái)診斷報(bào)告――把脈個(gè)人家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，個(gè)人的VIP理財(cái)管家科學(xué)全面地分析你的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，通過(guò)系統(tǒng)合理匹配就可生成可供參考的理財(cái)案例、信息服務(wù)，做你家庭的VIP理財(cái)管家；

2.全面、生動(dòng)、細(xì)致的投資管理功能――集中管理各種投資產(chǎn)品，記錄每筆資金動(dòng)向，基金、股票、權(quán)證、黃金、外匯、銀行理財(cái)?shù)韧顿Y的集中統(tǒng)一管理；自動(dòng)計(jì)算投資成本、費(fèi)用、買賣收益、最新市值、浮動(dòng)收益等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，記錄每筆與基金認(rèn)（申）購(gòu)、中簽、贖回、分紅，股票買賣、新股申購(gòu)、中簽、分紅贈(zèng)股，權(quán)證買賣、行權(quán)等相關(guān)的資金流向；

3.財(cái)務(wù)圖表分析――進(jìn)進(jìn)出出、漲漲跌跌面面俱到的年度、日常收支統(tǒng)計(jì)表，月度平均收支表，不同時(shí)段收支對(duì)比表等等；股票、基金、國(guó)債一覽表、投資明細(xì)表，持倉(cāng)盈虧表，市值分析圖等等；

4.財(cái)智小會(huì)計(jì)――靈活的記賬入口不用打開軟件，點(diǎn)擊桌面托盤圖標(biāo)即可實(shí)現(xiàn)記賬，快捷又隱蔽。

基礎(chǔ)功能：

收支記賬――從此不再有糊涂賬。簡(jiǎn)潔的操作流程，家庭收支輕松記錄，涵蓋家庭生活的方方面面，自動(dòng)生成多種家庭常用分析報(bào)表。

收支預(yù)算――個(gè)人財(cái)務(wù)需要張弛有度。簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的一張預(yù)算表，逐步養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

事務(wù)提醒――保證好信用。家庭事務(wù)提醒設(shè)置，不再忘記交水電費(fèi)，不再忘記家人朋友生日、約會(huì)。

篇2

而發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)戰(zhàn)略，從零售業(yè)務(wù)線到個(gè)人理財(cái)，至財(cái)富管理，零售銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象也正從個(gè)人向家庭轉(zhuǎn)變，不僅僅是為單一的個(gè)人提供服務(wù)，而是為整個(gè)家庭提供財(cái)富管理，“家”的概念在銀行財(cái)富管理中越來(lái)越明晰，也越來(lái)越重要。

交行：“三駕馬車”提升家庭幸福感

財(cái)富增長(zhǎng)迅速的人們不再滿足于簡(jiǎn)單的投資理財(cái)，更關(guān)注對(duì)于個(gè)人和家庭資產(chǎn)的全方位管理。

在交行上海市分行的理財(cái)師李利看來(lái)，“財(cái)富管理”的內(nèi)涵在于通過(guò)現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排等手段，幫助人們實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃、達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)，是個(gè)人理財(cái)?shù)纳?jí)版，其目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富度和幸福度的同步提升。

正如同中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依靠“三駕馬車”，家庭財(cái)富管理的核心也在于投資理財(cái)、融資理財(cái)和消費(fèi)理財(cái)這“三駕馬車”，也可以通俗地概括為“賺錢、借錢和花錢”。“三駕馬車”中，“賺錢”主要是指投資，為的是奠定實(shí)力；借錢主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢”則主要是指消費(fèi)，為的是彰顯生活活力。人們往往通過(guò)賺錢投資和借錢融資的共同作用，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢，必須通過(guò)適度的消費(fèi)來(lái)提升生活質(zhì)量，享受高品質(zhì)生活，讓個(gè)人和家庭生活充滿活力，提升幸福感，這才是財(cái)富管理的最大追求。

如近年來(lái)該行打造的“交銀理財(cái)”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸?！钡睦砟?。交行正逐步轉(zhuǎn)變過(guò)去以產(chǎn)品銷售為核心的做法，更加注重以客戶為核心，既提供與銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)、幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的金融服務(wù)，也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規(guī)劃的增值服務(wù)，以及為客戶提供尊享品質(zhì)生活的體驗(yàn)服務(wù)，從而形成了財(cái)富管理的特色。交行所希望的是，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來(lái)穩(wěn)健回報(bào)，讓客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富和幸福同步升值。

廣發(fā)：家庭財(cái)富的生命周期式管理

打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發(fā)銀行的轉(zhuǎn)型方向，廣發(fā)的目標(biāo)是：零售條線營(yíng)業(yè)收入占全行“半壁江山”。從去年開始，廣發(fā)銀行啟動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)變革，今年7月，廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財(cái)富管理”品牌，據(jù)悉，廣發(fā)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也將在今年年底落子上海。

近期廣發(fā)在上海舉辦的題為《發(fā)現(xiàn)2013年中國(guó)家庭財(cái)富新機(jī)遇》的財(cái)富論壇上，廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部副總經(jīng)理、首席財(cái)富管理專家黃俊杰也同樣強(qiáng)調(diào)了以家庭為基本單位的財(cái)富管理理念。

黃俊杰指出，家庭財(cái)富管理應(yīng)該是一個(gè)貫穿生命周期的動(dòng)態(tài)管理過(guò)程，也就是說(shuō)，在不同的人生階段，資產(chǎn)組合的重點(diǎn)和策略也應(yīng)不同。

如中國(guó)的家庭財(cái)富增長(zhǎng)基本上是從上世紀(jì)90年代開始的，今天中國(guó)的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經(jīng)為人父母進(jìn)入家庭成熟期。在中國(guó)，一家三口的家庭最為普遍。這個(gè)群體上有養(yǎng)老壓力，下有兒女教育需求，財(cái)務(wù)整體規(guī)劃需求很強(qiáng)烈。因此，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用“核心-衛(wèi)星”策略，既發(fā)揮“核心投資”的長(zhǎng)期穩(wěn)定收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，又通過(guò)“衛(wèi)星投資”把握超額收益的機(jī)會(huì)，完善自己的投資組合比例。

在黃俊杰看來(lái)， 2013年的投資環(huán)境仍將比較復(fù)雜。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前財(cái)富管理中的主要考慮因素，在家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高較低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例，以保障資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者則可在相對(duì)低位時(shí)適當(dāng)配備部分風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)作為“衛(wèi)星資產(chǎn)”。

渣打：為家庭財(cái)富管理“智衡”

在渣打銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這套名為“智衡”的家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)已經(jīng)全面投入使用。

與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃軟件不同，智衡系統(tǒng)最大的特點(diǎn)在于，將視野從投資者個(gè)人延伸到了整個(gè)家庭。它從投資者的現(xiàn)狀出發(fā)，利用專業(yè)的財(cái)務(wù)模型，能迅速判斷其家庭財(cái)務(wù)健康狀況和保障需求，并推薦相應(yīng)的資產(chǎn)配置模型及保險(xiǎn)方案供參考?？蛻艨梢栽诶碡?cái)顧問(wèn)的協(xié)助下，通過(guò)該系統(tǒng)檢查自己家庭的財(cái)務(wù)健康狀況，依據(jù)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的整合與分析，理財(cái)顧問(wèn)將給客戶度身定制專業(yè)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。同時(shí)，智衡系統(tǒng)的配套服務(wù)流程要求投資顧問(wèn)、保險(xiǎn)專員等專業(yè)人員參與其中，并提供個(gè)性化的咨詢意見。

渣打銀行中國(guó)財(cái)富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，智衡系統(tǒng)的運(yùn)行將有助于推廣均衡投資、科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念，幫助投資者避免因過(guò)度關(guān)注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產(chǎn)分布不平衡、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中的誤區(qū)。

相關(guān)鏈接：中國(guó)家庭的理財(cái)數(shù)據(jù)

中國(guó)家庭的流動(dòng)資產(chǎn)均值為386，000元人民幣。

實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次為保障子女教育和安排退休生活。

中國(guó)家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）。

篇3

2008～20092008年度 第一屆中國(guó)財(cái)富管理案例評(píng)選大賽 部分案例展示

優(yōu)秀的案例是活的。美國(guó)排行第一的理財(cái)師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財(cái)師重視與客戶的溝通多于理財(cái)報(bào)告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容―理財(cái)師的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例各有不同，這個(gè)家庭正致力于擺脫赤字，那個(gè)客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財(cái)邏輯。在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財(cái)富管理案例評(píng)選大賽”的初衷之一。

在報(bào)名過(guò)程中，我們收到了來(lái)自全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰、一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

生活自在的財(cái)務(wù)規(guī)劃

案例撰寫：恒生銀行上海徐家匯區(qū)“優(yōu)越理財(cái)”中心理財(cái)經(jīng)理 章琦

編者按：這是一份來(lái)自恒生銀行的理財(cái)規(guī)劃案例。案例中的主人公張先生，今年30歲，去年剛剛結(jié)婚，計(jì)劃明年添一個(gè)可愛(ài)的寶寶?？蓮埾壬幌氲郊磳⒚媾R妻子懷孕、供房子、養(yǎng)汽車等現(xiàn)實(shí)需求，以及將來(lái)孩子上學(xué)、父母養(yǎng)老等潛在需求時(shí)，就無(wú)時(shí)無(wú)刻不感受到來(lái)自工作和生活的雙重壓力。在恒生銀行給張先生的高達(dá)32頁(yè)12800字的“生活自在的財(cái)務(wù)規(guī)劃書”中，分為三大部分，使用12張表格，5張圖，對(duì)家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等種種敏感性分析，又對(duì)家庭資產(chǎn)供需調(diào)整進(jìn)行計(jì)算，對(duì)張先生的人生進(jìn)行一次重新規(guī)劃，幫助家庭擺脫“月光族”，希望通過(guò)規(guī)劃幫助張先生未雨綢繆打理家庭財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)他的人生理財(cái)目標(biāo)。

分析家庭財(cái)務(wù)狀況

分析家庭財(cái)務(wù)狀況

理財(cái)師首先針對(duì)張先生家庭情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，主要體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）和風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）。

結(jié)論是：張先生無(wú)論是從財(cái)力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，而且張先生具有一定的理財(cái)意識(shí)，苦于沒(méi)有合適的投資理財(cái)機(jī)會(huì)、合理的資產(chǎn)組合及投資規(guī)模方式的配置，在主觀上有一種迫切需要重新整合的愿望。所以結(jié)合他的自身情況，建議采取風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬較高的進(jìn)取型投資組合。

在對(duì)張先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析中，采用流動(dòng)資產(chǎn)比率、速動(dòng)比率、凈資產(chǎn)償債比率、必要支出比率、財(cái)務(wù)自由比率、日常維持比例等多達(dá)11個(gè)財(cái)務(wù)系數(shù)計(jì)算。

結(jié)論是：張先生家庭的理財(cái)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，資產(chǎn)中流動(dòng)資產(chǎn)比率過(guò)小，固定資產(chǎn)比例過(guò)大，負(fù)債比例偏小，無(wú)法完全滿足家庭對(duì)流動(dòng)性資產(chǎn)的需求，而家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)于依賴工資性收入，他的投資并沒(méi)有給他帶來(lái)可觀的回報(bào)，回報(bào)率甚至于低于國(guó)債利率。這部分占流動(dòng)性資產(chǎn)相當(dāng)大比例的投資需要重新規(guī)劃。提高投資回報(bào)率，可以使他的家庭財(cái)富迅速積累，順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵所在。

在將來(lái)要使家庭財(cái)務(wù)金字塔更穩(wěn)健。由于家庭保障不夠充分，而家庭又面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，如收入風(fēng)險(xiǎn)等，會(huì)打破原有的收支平衡。如何合理規(guī)劃，減少各種風(fēng)險(xiǎn)，將成為重中之重。

構(gòu)建家庭理財(cái)方案

家庭供需缺口分析

以目前家庭財(cái)務(wù)狀況，先看家庭資產(chǎn)需求的分析，結(jié)合年平均通貨膨脹增長(zhǎng)率為4%，假設(shè)每年支出水平大體相當(dāng)，在30年間的購(gòu)買新車、孝敬父母、房屋貸款支出現(xiàn)值總計(jì)為4654294元，與實(shí)現(xiàn)張先生的理財(cái)目標(biāo)所需的資金現(xiàn)值2015651元，合計(jì)現(xiàn)值共需為 6669945元。

再看資金供給方面， 家庭的年收入水平為186300元，其中工資收入為150000元，按照每年5%的增長(zhǎng)率遞增，年終獎(jiǎng)水平不變，假設(shè)資產(chǎn)生息和投資收益均不變。另外，預(yù)計(jì)10年后第一輛車變現(xiàn)收入20000元，15年后將獲得一筆遺產(chǎn)收入200000元，30年后第二輛車變現(xiàn)收入20000元。則至退休日止，按照目前的支出表中的收入項(xiàng)水平，在30年間的收入總額的現(xiàn)值為 5746330元。

結(jié)合家庭資產(chǎn)供需的變化，那么目前家庭財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)未來(lái)目標(biāo)的供需缺口：30年間資金供給5746330元與資金需求6669945元的差額為923615元，這將近百萬(wàn)元的差額，即為根據(jù)目前家庭財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)未來(lái)目標(biāo)的供需缺口。

理財(cái)建議和調(diào)整方案

以符合風(fēng)險(xiǎn)屬性的投資報(bào)酬率為前提，根據(jù)張先生的家庭目前的收入情況，要實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)尚有著相當(dāng)大的缺口，必須通過(guò)合理規(guī)劃，重整各項(xiàng)收支，運(yùn)用理財(cái)手段以期達(dá)到目標(biāo)。

1.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整：

可以增加15萬(wàn)元的消費(fèi)貸款及10萬(wàn)元的車輛貸款，貸款所得增加為流動(dòng)資金，凈資產(chǎn)規(guī)模不變；保留約3個(gè)月家庭固定支出量的流動(dòng)資金約3萬(wàn)元，其余作為投資資金。

2.日常收支調(diào)整

基本生活開支、購(gòu)買衣物支出可以減少，而孝敬父母的支出適當(dāng)增加，聚沙成塔，積少成多，綜合計(jì)算可以合理節(jié)約的費(fèi)用為2.6萬(wàn)元/年。

3.投資組合調(diào)整

如前所述，張先生現(xiàn)在手中擁有45萬(wàn)元的資金，如何合理分配和運(yùn)用這筆資金以獲取相應(yīng)回報(bào)將是重點(diǎn)。

首先用銀行信用卡儲(chǔ)備家庭應(yīng)急金： 3個(gè)月家庭固定支出量的流動(dòng)資金約3萬(wàn)元。再考慮無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資回報(bào)，即購(gòu)買國(guó)債，年回報(bào)約在4%左右，假設(shè)國(guó)債利率不變，投資7萬(wàn)元，則30年國(guó)債投資利息收入的現(xiàn)值為48418元?！?/p>

將剩下的5萬(wàn)元做一些自主金融投資，按照穩(wěn)健原則預(yù)計(jì)這部分的投資收益為最低浮動(dòng)收益率每年10%。

通過(guò)以上各項(xiàng)計(jì)劃，使得多樣化的投資組合分散了張先生的投資風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠獲得比原先投資組合更多的回報(bào)，一舉兩得，所累計(jì)新增收入的現(xiàn)值為：48418+318173+276672= 643263元。

4.家庭保障調(diào)整

張先生每年支出2000元意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，而妻子李女士購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，年支付保金5000元。將來(lái)張先生承擔(dān)的家庭生活壓力很大，應(yīng)該是保障的重點(diǎn)所在，建議增加終身醫(yī)療保險(xiǎn)，20年的累計(jì)交納期所增加支付的保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值為48246元（3550元/年保費(fèi)支出假設(shè)折現(xiàn)率為4.5%）。

5.其他收支調(diào)整

張先生計(jì)劃在第15年末時(shí)購(gòu)買第二套住房，第一套住房可供出租，預(yù)計(jì)每年可收取租金36000元，折合現(xiàn)值為222266元。

而在當(dāng)前增加貸款25萬(wàn)元，借款期限10年，每月還款3000元，年新增還款支出36000元，折合現(xiàn)值為291992元。

篇4

中國(guó)銀行7月20日聯(lián)合《歐洲貨幣》雜志的國(guó)內(nèi)首份針對(duì)私人銀行與財(cái)富管理的行業(yè)報(bào)告――《2011年中國(guó)私人銀行與財(cái)富管理行業(yè)報(bào)告》稱，當(dāng)前中國(guó)擁有可投資“閑錢”超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的富豪數(shù)量龐大，隨著中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的快速崛起，中國(guó)有機(jī)會(huì)成為全球最大的私人銀行和財(cái)富管理市場(chǎng)。

需求升級(jí)

中國(guó)GDP在過(guò)去幾十年中實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，目前，在中國(guó)預(yù)計(jì)有32萬(wàn)高凈值人士。

剛滿30歲的陸先生這幾年靠著芯片封裝生意賺到第一桶金，置下的四套房產(chǎn)也升值不少，一家三口的生活在北京當(dāng)?shù)厮愕蒙蟽?yōu)裕?！拔耶?dāng)然希望以后的日子過(guò)得更好，孩子享受好的教育，出國(guó)留學(xué)開闊眼界，我和太太退休以后也能保持現(xiàn)在的生活質(zhì)量?？晌也皇歉缓?，沒(méi)有一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃，這些愿望未必能實(shí)現(xiàn)?！?/p>

梁先生只是我國(guó)新富階層的一個(gè)縮影，他們?nèi)遮厪?qiáng)烈的理財(cái)需求使得我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)邁入新的階段。

招商銀行的《2011年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2010年中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)達(dá)到62萬(wàn)億元人民幣，較上年增長(zhǎng)19%。預(yù)計(jì)2011年這個(gè)數(shù)字將進(jìn)一步提升至72萬(wàn)億元人民幣。

與此同時(shí)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活躍使得我國(guó)富裕階層規(guī)模逐年擴(kuò)大。上述報(bào)告稱，2010年中國(guó)的高凈值人群達(dá)到了約50萬(wàn)人的規(guī)模。

另?yè)?jù)波士頓咨詢公司6月初的調(diào)研報(bào)告，2010年，中國(guó)百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭數(shù)量相比2009年增長(zhǎng)了31%，超過(guò)100萬(wàn)。據(jù)估算，目前中國(guó)已經(jīng)有111萬(wàn)百萬(wàn)美元資產(chǎn)富豪，排在美國(guó)的522萬(wàn)和日本的153萬(wàn)之后，位居全球第三。這一數(shù)字還會(huì)隨著中國(guó)GDP的增長(zhǎng)而迅速擴(kuò)大。

據(jù)交行行長(zhǎng)牛錫明預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)的財(cái)富管理在中國(guó)金融市場(chǎng)上的比例至少占到15%-20%。

在華安基金公司董事長(zhǎng)俞妙根看來(lái)，我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的需求已開始升級(jí)，而公募基金13年的發(fā)展歷程，或可作為這一過(guò)程的“縮影”。

俞妙根援引數(shù)據(jù)說(shuō)，13年間，內(nèi)地公募基金機(jī)構(gòu)數(shù)增長(zhǎng)了10倍，目前已經(jīng)超過(guò)60家。2010年公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模增長(zhǎng)至2.5萬(wàn)億元，較1998年的107億元實(shí)現(xiàn)了高達(dá)233倍的增長(zhǎng)。

除了公募基金，基金公司的另一主打產(chǎn)品――基金專戶也在過(guò)去兩年中異軍突起。與此同時(shí)，其他資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)也在不斷壯大。占盡渠道和客戶優(yōu)勢(shì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，從“灰色地帶”走出的陽(yáng)光私募，以后起之秀身份崛起的券商集合理財(cái)……

伴隨交易工具和投資策略的日益豐富，資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)所飾演的角色也在悄然轉(zhuǎn)換。它們不再只是替客戶投資賺錢，而是變身為財(cái)富“管家”，通過(guò)各種風(fēng)格和運(yùn)作模式的理財(cái)產(chǎn)品，幫助不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益要求的投資者最大限度實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

俞妙根表示，財(cái)富管理需要借助股票、債券等各子市場(chǎng)，而這些市場(chǎng)的日漸成熟可以促進(jìn)財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展，兩者形成了互動(dòng)關(guān)系。

農(nóng)行私人銀行部總經(jīng)理周宏亮表示，從廣泛的概念來(lái)說(shuō)，財(cái)富管理包括資產(chǎn)管理和理財(cái)管理?！霸谛赂浑A層的帶動(dòng)下，中國(guó)投資者的理財(cái)需求正在逐步從購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、追求資產(chǎn)管理向更高境界的財(cái)富管理升級(jí)?！?/p>

與此同時(shí)，“全生命周期”的理念也逐步取代追求短期獲利觀念，日本理財(cái)專家山口勝業(yè)說(shuō)，這一理念旨在化解“生”與“死”帶來(lái)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，防止出現(xiàn)“人還在，但錢已經(jīng)用完了”，“遭遇意外死亡，家人陷入經(jīng)濟(jì)困境”。

財(cái)富效應(yīng)

過(guò)去三年里，中國(guó)新興的財(cái)富管理市場(chǎng)年均增長(zhǎng)率達(dá)45%。個(gè)人財(cái)富管理領(lǐng)域內(nèi)的資產(chǎn)規(guī)模從2005年末的2000億人民幣（300億美元）猛增至2010年末的1.7萬(wàn)億人民幣。

業(yè)內(nèi)人士分析，目前中國(guó)正處于一個(gè)私人財(cái)富迅速積累和分配的階段，對(duì)財(cái)富管理要求越來(lái)越高，特別是經(jīng)歷2008年金融危機(jī)后，資本市場(chǎng)、外匯、大宗商品價(jià)格經(jīng)常急劇變化，如何管理好自己的財(cái)富成為富裕階層的迫切需求。可以預(yù)見，未來(lái)走向財(cái)富管理領(lǐng)域的客戶將以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。在國(guó)外，私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)率大約是普通零售客戶的10倍，而據(jù)招商銀行的估算，在中國(guó)這數(shù)字有可能是近20倍。

“二八定率下，這部分高端客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)率顯然是最高的。我們私人銀行客戶數(shù)只占整體零售客戶的萬(wàn)分之一點(diǎn)二，但是對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)卻是16%。”招行私人銀行部常務(wù)副總經(jīng)理王菁坦陳，將市場(chǎng)細(xì)分到一定程度，就會(huì)發(fā)現(xiàn)累計(jì)所帶來(lái)的長(zhǎng)尾效應(yīng)。被充分發(fā)掘的客戶貢獻(xiàn)利益的鏈條，應(yīng)該是一個(gè)完整的鏈條，而不僅僅是他交給招行的這1000萬(wàn)元財(cái)富管理?？吹竭@1000萬(wàn)元背后的利益供應(yīng)鏈條，就是私人銀行對(duì)于零售業(yè)務(wù)的特殊意義，而這一點(diǎn)在銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)乏善可陳的情況下，也在不斷地?cái)U(kuò)大人們的想象空間。

截至2010年底，工商銀行私人銀行盈利已近億元。招行也表示，去年年底私人銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了600萬(wàn)元盈利，管理資產(chǎn)數(shù)量達(dá)到2500億元。自招商銀行2007年開設(shè)私人銀行以來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)每年都有35%-45%的高速增長(zhǎng)，即使是在2008年金融危機(jī)那一年，增速也高達(dá)40%。

魅力超凡

私人銀行在歐美有數(shù)百年歷史，作為一種專為富人服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)全球性的財(cái)務(wù)咨詢、投資顧問(wèn)和稅務(wù)規(guī)劃，為客戶提供度身訂制的金融服務(wù)，進(jìn)而幫助客戶達(dá)到財(cái)富保值增值的目的。由此可見，私人銀行已經(jīng)成為眾多富裕人士重要的理財(cái)工具。

近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展也造就了一個(gè)不小覷的私人財(cái)富市場(chǎng)，盡管很多投資者已開始投資房地產(chǎn)和股市，但更深層次的理財(cái)觀念，例如合理避稅、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、衍生產(chǎn)品投資、貴金屬投資、藝術(shù)品投資等，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)仍然是一個(gè)門檻，在門外徘徊觀望，卻不知該如何進(jìn)入。

那么，財(cái)富管理能為客戶做些什么呢？簡(jiǎn)單地說(shuō)，財(cái)富管理一定會(huì)了解客戶的需求在哪里，會(huì)清楚地歸納他的需求，提供適合的產(chǎn)品以及其他金融與非金融服務(wù)等。

需求會(huì)有很多種，從投資方面來(lái)說(shuō)，他這個(gè)資產(chǎn)能夠投資的時(shí)間上的范圍是怎么考慮的，從他個(gè)人的經(jīng)歷看，他對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是多少等等，財(cái)富管理將從一個(gè)組合的角度來(lái)為客戶進(jìn)行量身定做，通過(guò)這些不同產(chǎn)品的組合，提出創(chuàng)新和個(gè)人化的解決方案，進(jìn)而最終滿足客戶的需求。

此外，財(cái)富管理在國(guó)外數(shù)百年的發(fā)展歷史，還有其他一些更值得借鑒的地方。從業(yè)務(wù)上來(lái)說(shuō)，私人銀行及財(cái)富管理對(duì)極富有的家族而言，其提供的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，例如家族企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和繼承、家族成員的資產(chǎn)分配、慈善基金會(huì)的設(shè)立和整個(gè)家族內(nèi)部所衍生的各項(xiàng)事務(wù)等，都是普通的私人銀行顧問(wèn)所無(wú)法提供的。

篇5

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);現(xiàn)狀;發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)09-0065-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.15

根據(jù)國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)的定義,個(gè)人理財(cái)(或家庭理財(cái))是指理財(cái)師通過(guò)收集整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等,在專家的協(xié)助下,為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等設(shè)計(jì)方案,并為顧客的具體實(shí)施細(xì)則提供合理的建議。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn),是發(fā)達(dá)國(guó)家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上,個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%①。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭,銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。2007―2009年間,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%～15%②。而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后,其無(wú)論從規(guī)模還是從內(nèi)容上都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。如何更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型,加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展至關(guān)重要。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)狀況

據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會(huì)公布的全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過(guò)1萬(wàn)億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財(cái)產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來(lái)越重要,以工商銀行為例,其2008年的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示,當(dāng)年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)1185億元,同比增長(zhǎng)近1.6倍;理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元,同比增長(zhǎng)310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%③。盡管如此,但和發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后?？v觀目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),其現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)。

1.規(guī)模小。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重平均為8%左右,個(gè)人理財(cái)收入的比率更低,而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)收入一般占經(jīng)營(yíng)收入的40%至50%④。

2.品種少。銀行中間業(yè)務(wù)的品種有260多種,但在實(shí)際中運(yùn)用的很少,其中個(gè)人理財(cái)品種更少。而國(guó)外有1000多種,并且個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多樣化,例如素有“金融百貨公司”之稱的美國(guó)銀行業(yè),其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍包括:存款服務(wù)、個(gè)人信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、私人銀行服務(wù)等。

3.層次低。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù),難以像國(guó)外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)。

4.理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性和品牌優(yōu)勢(shì)。近年來(lái),各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品,如工商銀行開辦的理財(cái)業(yè)務(wù)種類主要有保管業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣、個(gè)人消費(fèi)貸款、電子銀行服務(wù)、銀行卡、理財(cái)咨詢等;建設(shè)銀行有基金買賣、利得盈、“龍鼎金”黃金產(chǎn)品買賣等產(chǎn)品;此外,還有中國(guó)銀行的匯聚寶、個(gè)人外匯期權(quán)、期權(quán)寶、代客境外理財(cái)、電子銀行服務(wù)等等。這些產(chǎn)品中大多為國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的“翻版”,產(chǎn)品缺少創(chuàng)新,缺乏按照中國(guó)市場(chǎng)客戶需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的、具有代表性和影響力的個(gè)人金融品牌,無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前,一些國(guó)際綜合性大銀行1―2個(gè)月就會(huì)推出一款個(gè)性化的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,其個(gè)人業(yè)務(wù)的利潤(rùn)不斷擴(kuò)大,主要靠的就是被客戶認(rèn)可的具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)品牌。

5.理財(cái)專業(yè)人才匱乏。在一定程度上,一個(gè)國(guó)家或地區(qū)擁有注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師人數(shù)的多少代表著該國(guó)理財(cái)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展程度。在美國(guó)商業(yè)銀行,絕大部分理財(cái)顧問(wèn)都有CFP任職資格和工商管理碩士學(xué)位。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年末,全球擁有CFP執(zhí)照人數(shù)近10萬(wàn)人,其中美國(guó)占60%左右①。我國(guó)于2006年正式成為CFP組織成員國(guó),對(duì)專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)剛剛處于起步階段,國(guó)內(nèi)此類人才幾乎空缺。目前我國(guó)商業(yè)銀行的工作人員大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單或者簡(jiǎn)單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù),并提出一些理財(cái)?shù)脑瓌t性建議,但對(duì)證券投資、保險(xiǎn)、稅收籌劃、養(yǎng)老等個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)往往自身都缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí),更難以為客戶提出權(quán)威性的理財(cái)規(guī)劃和建議。總體上說(shuō),目前銀行業(yè)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的員工還未達(dá)到嚴(yán)格意義上的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”的要求。

6.信息科技沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用。發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特點(diǎn)是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合,其主要特點(diǎn)有兩方面:第一,金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通,達(dá)成交易的途徑和手段呈多樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn);第二,基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)的普遍應(yīng)用,商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析,為客戶提供個(gè)性化、定制的理財(cái)服務(wù)。雖然我國(guó)有些商業(yè)銀行也建立了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM),但仍存在明顯缺陷,并且由于個(gè)人理財(cái)經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平較低,基本上是流于形式,起不到借助數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)客戶信息進(jìn)行分析進(jìn)而為客戶提供理財(cái)服務(wù)的作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要原因

1.從體制方面來(lái)看,金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制制約了理財(cái)產(chǎn)品的多樣化。目前我國(guó)金融業(yè)采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制,在這種體制下,商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)、信托、基金等業(yè)務(wù)方面為客戶只是提供,收益體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)和傭金方面,不能獲取直接經(jīng)營(yíng)利益。很多在國(guó)外合法存在的理財(cái)產(chǎn)品,我國(guó)由于缺乏相關(guān)政策法規(guī)而不允許辦理,只能在儲(chǔ)蓄新產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)張,把存、貸款新產(chǎn)品組合起來(lái)。由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品涉及到保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)時(shí),只能以保險(xiǎn)公司、證券公司的機(jī)構(gòu)出現(xiàn),造成在深度和專業(yè)化上的先天不足,很難為客戶提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。

2.從商業(yè)銀行自身來(lái)看,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平不高。金融理財(cái)業(yè)務(wù)要取得成功,很大程度上取決于其對(duì)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)的判斷能力、與其他金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取客戶的能力以及提高行銷策略效率的能力。作為提供理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的商業(yè)銀行,恰恰存在市場(chǎng)敏感度較低,對(duì)客戶心理的分析能力、針對(duì)不同目標(biāo)市場(chǎng)產(chǎn)品需求的生產(chǎn)研發(fā)能力不足,對(duì)客戶新需求、市場(chǎng)新特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)新環(huán)境等缺乏適應(yīng)性調(diào)整的有效機(jī)制與措施,不能很好地滿足優(yōu)質(zhì)客戶的全面需求。整個(gè)經(jīng)營(yíng)模式不能迅速感知市場(chǎng)并做出有效反應(yīng),折射出商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平有待提高。

3.從客戶方面來(lái)看,客戶普遍缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)。在財(cái)富方面,人們傳統(tǒng)上比較低調(diào),不愿意透露個(gè)人財(cái)產(chǎn),這種傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財(cái)行為的深入進(jìn)行。作為理財(cái)師不能充分了解客戶財(cái)務(wù),也就無(wú)法提供全面的理財(cái)建議,只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面,使理財(cái)工作難以深入。在我國(guó),相當(dāng)多的客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)還有很多誤區(qū),部分客戶認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理,關(guān)心回報(bào)率;有些客戶認(rèn)為銀行理財(cái)師只提供建議,配不上大用處,在投資理財(cái)時(shí)完全相信自己;還有的客戶理財(cái)積極性不高,其財(cái)富沒(méi)有得到合理安排和充分打理,自己不會(huì)理財(cái)?shù)謸?dān)心風(fēng)險(xiǎn),不放心交給別人,所以大量資金存放在銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債上。因此相當(dāng)一部分理財(cái)需求仍處于潛在狀態(tài)。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的借鑒

目前我國(guó)商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的新亮點(diǎn),而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了經(jīng)驗(yàn)與啟示,我國(guó)要汲取養(yǎng)分為我所用,以此推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作,豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。目前在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生明顯變化的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取在現(xiàn)有體制下積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間,包括:第一,商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系,從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷模式;第二,商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶,在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng),并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益[1]。

2.打造個(gè)人理財(cái)品牌,突出自身特色。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行通過(guò)合理的市場(chǎng)定位,不斷打造理財(cái)品牌,如花旗銀行的“CitiGold花旗財(cái)富管理”、匯豐銀行的“卓越理財(cái)”等,都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶,穩(wěn)定了銀行的客戶資源。品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本,銀行作為特殊的企業(yè),更需要迎合客戶心理的金融品牌,因?yàn)榱己玫钠放菩蜗髽淞?duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用,我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)過(guò)程中必須高度重視品牌建設(shè)工作。

3.細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可看出,商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),首先是在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上明確自身的市場(chǎng)定位,以確定理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群體,并且為不同的客戶提供不同程度的理財(cái)服務(wù)。以匯豐銀行為例,其將目標(biāo)客戶定位在有錢卻低調(diào)的富人,盡管有花旗等世界級(jí)大銀行與之競(jìng)爭(zhēng),但由于定位準(zhǔn)確,匯豐私人銀行通過(guò)全方位的財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù),幫助客戶增加財(cái)務(wù)的私密性,節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出,自由支配財(cái)產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過(guò)建立嚴(yán)格的操作流程和客戶信息管理制度在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。

4.提高技術(shù)手段,加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用。我國(guó)商業(yè)銀行要加強(qiáng)高新技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為客戶提供通訊更快捷、運(yùn)行更安全的理財(cái)服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行必須努力提升科技含量,大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù),完善服務(wù)功能,使客戶能感受先進(jìn)電子化個(gè)人理財(cái)工具的快捷、舒適、方便。

5.完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要角色,因此建立和運(yùn)用客戶信息資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。通過(guò)這一系統(tǒng),銀行可以及時(shí)了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財(cái)目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,實(shí)施理財(cái)服務(wù),實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

6.實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展過(guò)程中十分重視對(duì)員工的培訓(xùn),他們普遍對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員實(shí)行資格認(rèn)證制度,并組建一支具有高水平的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。例如匯豐銀行要求其財(cái)務(wù)策劃經(jīng)理?yè)碛蠧FP資格,渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理?yè)碛袀惗刈C券學(xué)院的專業(yè)資格。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上形成特色和品牌,必須積極創(chuàng)造條件,實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。

四、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因是多方面的,但最主要的原因是現(xiàn)行體制的制約和商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)能力不高。我國(guó)要善于借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合實(shí)際國(guó)情,深化改革,加強(qiáng)管理,營(yíng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境,努力促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.深化金融體制改革,營(yíng)造有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。目前,我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入主要來(lái)源于存貸款利差,中間業(yè)務(wù)收入在總收入中占比低于30%,而國(guó)外銀行占到70%以上①,這與我國(guó)的金融政策和監(jiān)管有直接關(guān)系。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化,在金融經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管方面的改革應(yīng)進(jìn)一步推向深入,先行試點(diǎn)實(shí)行金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng),試點(diǎn)成功后逐步推廣,同時(shí)通過(guò)有效監(jiān)管推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行監(jiān)管部門要督促商業(yè)銀行根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)法令的要求,進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部管理體系,按照以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則,加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管,重點(diǎn)要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、銷售環(huán)節(jié)和內(nèi)部管理的監(jiān)管,深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之處,研究制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施,并及時(shí)向商業(yè)銀行做出風(fēng)險(xiǎn)提示,促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康開展。

2.建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。對(duì)現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合,梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程,對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化,構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái),發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化,提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力,運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來(lái)解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。明確理財(cái)人員職責(zé),將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來(lái)。通過(guò)將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核,提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)比重,逐步向全面產(chǎn)品計(jì)價(jià)過(guò)渡等考核方法的改進(jìn),發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用,充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。

3.加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)。理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從兩方面逐步推進(jìn):第一,要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn),培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排,可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程,同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí),通過(guò)培訓(xùn)使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí),又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”,且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)以更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?第二,建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度,按照國(guó)際慣例做理財(cái)專家需先取證,我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP(Certified FinancialPlanner),CFP證書由“國(guó)際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”推出,是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系,以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平,打造真正的理財(cái)專家。

4.改善技術(shù)條件。要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè),打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái),提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放30多年來(lái),中國(guó)金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展,并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式,建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái),逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng),但已有的金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相距很遠(yuǎn),離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn),更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)應(yīng)放在三方面:一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突;另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò);同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)。二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求,把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái),形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng),使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求,實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略,形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)。三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),借助這個(gè)系統(tǒng),銀行可有效地管理已有的信息,并對(duì)信息進(jìn)行加工,特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工,以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型,通過(guò)個(gè)性化服務(wù),特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

5.加快創(chuàng)新。由于創(chuàng)新的不足,當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色,而市場(chǎng)、客戶的需求是多種多樣、千差萬(wàn)別且不斷變化的,如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求,商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)注重幾點(diǎn):一是要新。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)不要一味地模仿別人,要充分體現(xiàn)本行的智慧、優(yōu)勢(shì),要做好市場(chǎng)的調(diào)研,做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)。二是要適用。產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng),也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn),如何才能適用,關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分,即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類,然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品,突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異,這樣的產(chǎn)品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?。三是產(chǎn)品要有一定的含金量,即能給客戶帶來(lái)增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段,更重要的是要能給客戶帶來(lái)增值收益,這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

6.理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)突出個(gè)性化和品牌效應(yīng)。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵睦砟罴词撬膫€(gè)性化服務(wù)。因?yàn)閭€(gè)人在生命的不同周期階段,理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和側(cè)重點(diǎn)不同,即使財(cái)務(wù)狀況相似的人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。因此,根據(jù)居民的不同生命周期階段、不同偏好、不同理財(cái)需求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的本質(zhì)推動(dòng)力。在美國(guó),商業(yè)銀行會(huì)主動(dòng)為客戶提供差別化的理財(cái)服務(wù),這種“開放式”的理財(cái)服務(wù)以客戶為中心,重視客戶關(guān)系管理,將對(duì)客戶的分析作為設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、提供理財(cái)服務(wù)的前提,通常根據(jù)客戶的需求和實(shí)際情況為其量身打造理財(cái)產(chǎn)品。銀行對(duì)客戶進(jìn)行分析的目的是為了向客戶提供全方位的服務(wù),以投資顧問(wèn)和客戶滿足為中心。美國(guó)的大銀行基本上都實(shí)行這種業(yè)務(wù)模式,它們具有很強(qiáng)的資產(chǎn)管理和產(chǎn)品開發(fā)能力,能滿足機(jī)構(gòu)客戶和富裕個(gè)人客戶的各種需求。在我國(guó),商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)模仿力極強(qiáng),僅有創(chuàng)新還不夠,商業(yè)銀行還應(yīng)在消費(fèi)者和市場(chǎng)中創(chuàng)造富有特色的個(gè)人理財(cái)品牌形象,想方設(shè)法形成并保持客戶的品牌忠誠(chéng)度以不斷開拓市場(chǎng),吸引客戶,變客戶的潛在需求為現(xiàn)實(shí)需求。

7.培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。首先要加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群的識(shí)別,提供個(gè)性化的服務(wù)。在銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在著名的“二八定律”,即銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶群既包括富豪階層的高端客戶,也包括具備一定資金實(shí)力、信用良好的中產(chǎn)家庭。國(guó)外銀行歷來(lái)都將面向中高端客戶的優(yōu)質(zhì)客戶群競(jìng)爭(zhēng)作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn),而國(guó)內(nèi)銀行基本上是將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為基本業(yè)務(wù)以外的一項(xiàng)增值服務(wù),定位不甚明確。對(duì)于能給銀行帶來(lái)較大利潤(rùn)的高端客戶關(guān)注不夠,市場(chǎng)份額比較小,利潤(rùn)率低。美國(guó)美林公司的2006年《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》顯示,中國(guó)人均資產(chǎn)在500萬(wàn)美元以上的富豪共有345萬(wàn)人。中國(guó)的富人總數(shù)僅次于日本,居亞太區(qū)第二位;財(cái)富總值達(dá)到173萬(wàn)億美元,占據(jù)亞太區(qū)財(cái)富總值的20%。這預(yù)示著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)摹八饺算y行”服務(wù)和“家庭辦公室”等高端理財(cái)業(yè)務(wù)具有龐大的潛在優(yōu)質(zhì)客戶群。其次要為優(yōu)質(zhì)客戶群提供專業(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的培養(yǎng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展離不開個(gè)人投資者理財(cái)知識(shí)和能力的成長(zhǎng)。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)消費(fèi)者教育非常重視,1994年的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案》正式將個(gè)人金融知識(shí)教育納入課程安排。在法國(guó)、英國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家,家庭從小就會(huì)有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力。而中國(guó)居民長(zhǎng)期缺少來(lái)自社會(huì)和家庭的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)的培養(yǎng),大多數(shù)居民理財(cái)觀念傳統(tǒng)保守,專業(yè)理財(cái)知識(shí)相對(duì)匱乏,居民具有潛在理財(cái)需求,但對(duì)目前市場(chǎng)上各種新型理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解。目前,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)諸如此類問(wèn)題,顯得反應(yīng)遲鈍,束手無(wú)策,甚至消極等待[2]。

參考文獻(xiàn):

[1]李曉紅,王瑞春.發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示[J].北方經(jīng)濟(jì),2009(10):46.

[2]夏園.芻議商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略[J].武漢金融,2009(5):32.

①②資料來(lái)源:蔣綜利,吳曉健.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略[J].大眾商務(wù),2010(2).

③④資料來(lái)源:夏丹.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2009(12)下.

篇6

理財(cái)功課：演出公司

理財(cái)劇本：

黃海波所掙的錢都交給母親打理，他說(shuō)這是對(duì)父母最大的孝心。黃母不炒股，但玩基金，不是用很多錢買，主要還是存錢，存銀行，存一個(gè)高利息的。

由于錢都交給了母親，黃海波基本上都是刷卡消費(fèi)。只要一購(gòu)物，母親的手機(jī)馬上就會(huì)收到銀行的短信通知，“我想用點(diǎn)錢，費(fèi)了牛勁兒了”。黃海波曾買過(guò)一雙BALLY的人字拖，1300多元，為此，和黃媽媽“辯論”了好幾天。他覺(jué)得這鞋好，買了能一直穿，不用再買別的。黃媽媽則覺(jué)得這么多錢能買十雙鞋了。

在黃海波家，超過(guò)5萬(wàn)元的支出，就要全家開會(huì)，“這是全國(guó)人民代表家庭大會(huì)。同意不同意，聊；多少價(jià)位，聊?！?/p>

隨著自身的強(qiáng)大，黃海波開始琢磨開一個(gè)自己的演藝公司。一次，黃海波拍完戲從攝影棚出來(lái)，看到棚外站著不少正在試鏡的演員，黃海波不由得想到了自己的從前?！盀槭裁床婚_家演出公司，將那些具有潛力的藝人招募旗下，替他們招攬角色呢？”

黃海波分別從電影學(xué)院的畢業(yè)班，以及眼巴巴等在劇組外討角色的藝人堆里，挖掘了很大一批“潛力股”。自己去和導(dǎo)演談戲時(shí)，就會(huì)帶上幾個(gè)“員工”向?qū)а萃扑]。為了能讓黃海波定下心來(lái)出演角色，導(dǎo)演礙于情面不得不打包了幾個(gè)小角色給他。黃海波深知導(dǎo)演并不信賴他這批名不見經(jīng)傳的“員工”，開工前，總不忘教導(dǎo)他們“掙兩千也要有一萬(wàn)的范兒”?！皢T工”們也都倍加珍惜機(jī)會(huì)，真正的實(shí)力加上努力，令導(dǎo)演刮目相看。漸漸的，黃海波的藝人公司在圈里的名聲響了起來(lái)。有導(dǎo)演有戲要開拍了，即便是黃海波沒(méi)有加盟，他們也會(huì)給他打電話:“帶幾個(gè)藝人過(guò)來(lái)試下鏡，這邊有幾個(gè)角色缺人⋯⋯”

如今，身為老板的黃海波，已將旗下藝人分成幾個(gè)類別，有主攻喜劇的，有主攻情感劇的，還有主攻動(dòng)作片的，幾乎就是一個(gè)大而全的藝人中轉(zhuǎn)站。

理財(cái)心經(jīng)：在花錢和賺錢之間找到平衡點(diǎn)

理財(cái)功課：旅游、房產(chǎn)、咖啡館、工作室

理財(cái)劇本：

陳坤成為明星后，收入日漸豐盈，于是就一步到位地把房子車子都買好了，但他在旅游方面的開支更多。陳坤說(shuō)，旅行也是一種投資方式。用旅行投資自己的最大好處就是獲得了舒暢釋放的心情。雖然作為知名藝人，經(jīng)濟(jì)壓力不大，但是花冤枉錢、高消費(fèi)也是陳坤不愿意的。這一點(diǎn)是他這么多年一直堅(jiān)持的。陳坤曾充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源獨(dú)自去歐洲旅行：通過(guò)從歐洲網(wǎng)友處了解到的信息，在網(wǎng)上預(yù)訂酒店，購(gòu)買歐洲通票（可以在一定時(shí)間內(nèi)不計(jì)次數(shù)任意乘坐歐洲共同體7個(gè)國(guó)家的火車）。結(jié)果玩了兩個(gè)多月，總共才花了不到5萬(wàn)元。而他在旅途中學(xué)會(huì)的英語(yǔ)、德語(yǔ)和法語(yǔ)，也成為他之后工作中的一大優(yōu)勢(shì)，讓他受到國(guó)外一些影視機(jī)構(gòu)的青睞，為他帶來(lái)走上國(guó)際影壇的機(jī)會(huì)。

陳坤在北京三里屯開有一家咖啡館，并在北京有好幾處房產(chǎn)，王菲、趙薇曾為他在東二環(huán)附近房子“暖居”，可謂面子十足。

2011年，陳坤成立工作室“東申童畫”，并投拍了電影《幸福額度》。投資該片并非“東申童畫”成立后參與的第一個(gè)項(xiàng)目，據(jù)悉，另有其他項(xiàng)目早在籌備中。

理財(cái)心經(jīng)：慈善是社會(huì)財(cái)富分配成本最低的一條途徑

理財(cái)功課：慈善、經(jīng)商

理財(cái)劇本：

在百度搜索“李亞鵬”，會(huì)出現(xiàn)3個(gè)標(biāo)簽：“演員”、“慈善家”、“商人”。2006年11月21日，由李亞鵬、王菲夫婦倡導(dǎo)發(fā)起的、在中國(guó)紅十字基金會(huì)的支持和管理下設(shè)立的專項(xiàng)公益基金――嫣然天使基金正式啟動(dòng)。6年來(lái)，中國(guó)紅基會(huì)嫣然天使基金累計(jì)為8000余名貧困唇腭裂患者提供了免費(fèi)救助。在籌款方面，李亞鵬最引人注目的創(chuàng)意就是與藝術(shù)品拍賣聯(lián)手――目前，在北京、上海每年都會(huì)舉行慈善晚宴并同時(shí)拍賣藝術(shù)品，并已被其列為善款募集的長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃。

李亞鵬的商業(yè)天賦早在大學(xué)時(shí)就已有顯現(xiàn)：1993年，他還在中央戲劇學(xué)院學(xué)習(xí)期間，就在烏魯木齊策劃了一場(chǎng)“唐朝”、“眼鏡蛇”等樂(lè)隊(duì)參加的搖滾音樂(lè)會(huì)，掙了10余萬(wàn)元。

1998年，他在美國(guó)第一次接觸到網(wǎng)絡(luò)，立刻發(fā)覺(jué)這里面的商機(jī)，寫了3頁(yè)紙的報(bào)告，換來(lái)50萬(wàn)美金的風(fēng)險(xiǎn)投資，在北京創(chuàng)建了“喜宴網(wǎng)站”。9個(gè)月后，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)泡沫，網(wǎng)站倒閉了，但他很快又找到新的方向，創(chuàng)辦了《婚禮》雜志，出版10期后因刊號(hào)問(wèn)題?？?000年，李亞鵬組建了北京世紀(jì)春天文化傳播公司，籌拍了《海灘》《我們倆的婚姻》《沉香》等影視劇。

此外，李亞鵬、王菲夫婦的投資還涉及餐廳、酒吧等娛樂(lè)場(chǎng)所。王菲與那英等好友合伙在北京開設(shè)的發(fā)廊VAIRASALON，剪發(fā)價(jià)格從400元到1500元不等。據(jù)了解，該發(fā)廊每年大概有百萬(wàn)收入。

2005年，王菲、李亞鵬在上海投資酒吧“VIPROOM”，該酒吧當(dāng)時(shí)定位走高檔路線，單是內(nèi)部裝修就至少花費(fèi)600萬(wàn)元人民幣，一度成為上海夜店中相當(dāng)熱鬧的一家。2009年，VIPROOM酒吧因生意不好而停業(yè)修整，隨后更名為“唐會(huì)VIP”，生意也很一般，鵬菲在這家酒吧的股份已可忽略不計(jì)，純粹玩票。李亞鵬在北京與好友王學(xué)兵等也投資了夜色酒吧，但目前李亞鵬也基本退出，只保留極少數(shù)的“人情”股份。據(jù)悉，北京工體“三個(gè)貴州人”餐廳也有李亞鵬夫婦的股份。

據(jù)李亞鵬的經(jīng)紀(jì)人馬葭介紹，2011年李亞鵬主要的工作內(nèi)容，一個(gè)是由嫣然天使基金在北京投資的兒童醫(yī)院在年底開業(yè)，這家醫(yī)院將一家專門治療唇腭裂醫(yī)院漸漸發(fā)展成一家綜合性醫(yī)院，同時(shí)李亞鵬在麗江參與投資的地產(chǎn)酒店項(xiàng)目也開始啟動(dòng)，由哥哥主要負(fù)責(zé)的影視制作公司會(huì)每年投拍兩部影視作品，保證以質(zhì)取勝，而兩年之內(nèi)李亞鵬不會(huì)復(fù)出拍戲。

理財(cái)心經(jīng)：攻守兼?zhèn)?/p>

理財(cái)功課：唱片公司、物流公司

理財(cái)劇本：

無(wú)論是唱歌還是理財(cái)，陳羽凡和胡海泉都在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域互相補(bǔ)充、默契十足。除了唱歌之外，胡海泉擁有自己的唱片公司，其公司版權(quán)作品一年的彩鈴下載量已達(dá)到近4000萬(wàn)之多；陳羽凡也經(jīng)營(yíng)著自己的公司，但與音樂(lè)無(wú)關(guān)，屬于物流行業(yè)。據(jù)稱，北京地區(qū)的可口可樂(lè)柜臺(tái)銷售配送主力軍就是陳羽凡的這家公司。

關(guān)于理財(cái)，胡海泉很理性：“理財(cái)?shù)哪繕?biāo)首先應(yīng)該是讓生活穩(wěn)定、快樂(lè)，但我不會(huì)花太多精力放在理財(cái)上?！倍愑鸱驳拇鸢竸t“很男人”：“拼命掙錢，痛快花錢，沒(méi)了來(lái)世再掙?！币褳槿烁傅年愑鸱灿兄軓?qiáng)的保障意識(shí)，早在前，他就為自己投下了第一張意外險(xiǎn)保單。如今，陳羽凡已經(jīng)擁有了包括壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等一系列完整的保障計(jì)劃。兩人在房產(chǎn)上的投資也很不同。陳羽凡認(rèn)為房產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀太泡沫了，“我們?nèi)谥?，希望更穩(wěn)定一些，不能過(guò)度地盲目投資，還是希望把有效的收益放在更有效的投資上”。而胡海泉?jiǎng)t把眼光放在了海南。據(jù)悉，胡海泉2010年曾在瓊海市博鰲亞洲論壇核心規(guī)劃區(qū)的山欽灣，購(gòu)買房產(chǎn)給父母作為養(yǎng)老之用。

理財(cái)心經(jīng)：買藝術(shù)品只選升值空間大的！

理財(cái)功課：股票、藝術(shù)品投資

理財(cái)劇本：

蔡康永稱自己所有的投資都在股票與藝術(shù)品上。有很多人猜測(cè)蔡康永的真正身家，他的一句話可見一斑，“我是一位抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的人”。他說(shuō)自己是一個(gè)即使記了帳也不知道如何看帳單的人，所以一些大額消費(fèi)會(huì)全權(quán)交由會(huì)計(jì)師團(tuán)隊(duì)處理。

蔡康永家中的收藏品也多昂貴又奇怪。不過(guò)蔡康永現(xiàn)在想要入手一件藝術(shù)品，在“自己很喜歡但買回來(lái)就再也賣不出去的作品與很有升值空間的作品”之間，他會(huì)果斷選擇后者。

蔡康永現(xiàn)在在臺(tái)灣有一處房產(chǎn)，雖然并沒(méi)有從投資的角度入手該房，但據(jù)他說(shuō)，比起購(gòu)買時(shí)，現(xiàn)在的房?jī)r(jià)已經(jīng)漲得非?？捎^。當(dāng)初買時(shí)，地理位置等各方面都十分合他的心意，非常喜歡，所以買下。他也曾想過(guò)在海邊買房子，但很多次都被身邊的朋友勸阻，他們比蔡康永在買房這件事上更為理性――潮濕、家具膨脹等一系列麻煩會(huì)讓他望而卻步。

蔡康永身邊很多朋友在紐約或是倫敦也都有入手小公寓。初買時(shí)，大家都只會(huì)浪漫地構(gòu)想自由的旅行，想去哪就住在哪個(gè)家。但最后，這些房子的命運(yùn)就是出租給當(dāng)?shù)厝?，完全沒(méi)了那份浪漫，即使去到當(dāng)?shù)兀策€是入住高級(jí)酒店?！叭绻荒芟覃湲?dāng)娜那樣，每一處房產(chǎn)都雇有管家照料，沒(méi)那個(gè)財(cái)力，最好還是不要考慮這種浪漫”，蔡康永奉勸想在海外置業(yè)的人再考慮一下。

理財(cái)心經(jīng)：“穩(wěn)”字當(dāng)頭，認(rèn)準(zhǔn)“中字頭”紅籌股，長(zhǎng)期持有

理財(cái)功課：房產(chǎn)、股票

理財(cái)劇本：

貴為第18屆香港電影金像獎(jiǎng)最佳男配角、第38屆臺(tái)灣電影金馬獎(jiǎng)最佳男配角，譚耀文的演藝之路居然沒(méi)有他的理財(cái)之道出名。

對(duì)于“財(cái)技了得”的稱號(hào)，譚耀文輕描淡寫地說(shuō)，自己對(duì)數(shù)字“不敏感”?！袄碡?cái)對(duì)于我最大的觸動(dòng)是看到圈外的世界。我們演戲的人，都是不現(xiàn)實(shí)的。但理財(cái)，能看到一個(gè)最現(xiàn)實(shí)的世界?！边@是他對(duì)理財(cái)?shù)牧眍惱斫猓鋵?shí)投資理財(cái)這件事，他身后的譚太才是真正的軍師，具有專業(yè)背景的譚太操持著整個(gè)家的理財(cái)規(guī)劃。

譚耀文的家庭理財(cái)以房產(chǎn)為重，兼顧炒股。前者都是他和太太互相商量著決定，目前在香港和溫哥華都投資了房產(chǎn)，他很看好香港的商鋪并已經(jīng)有投資，理由很簡(jiǎn)單，香港城市空間小，商鋪?zhàn)鳛橐环N稀缺性資源，勢(shì)必會(huì)受到市場(chǎng)的追捧。

譚耀文對(duì)房產(chǎn)的投資偏好緣于一次拍攝工作，那時(shí)他剛出道不久，還在拍《縱橫四海》，他在片場(chǎng)附近租了住處，非常偶然，他發(fā)現(xiàn)住房對(duì)面建了一些非常漂亮的房子，二樓全部都面對(duì)大海，很漂亮。他與太太當(dāng)時(shí)就毫不猶豫地買了?，F(xiàn)在，房子市值已經(jīng)飆升了40%之多。

問(wèn)及股票，他表示具體操作都是太太掌控，也不怎么頻繁交易。他透露：“我們買的都是業(yè)績(jī)不錯(cuò)的紅籌股加藍(lán)籌股，比如說(shuō)都是一些中字打頭的，中國(guó)石油、中國(guó)移動(dòng)等等?！?/p>

“之前這些股票也跌得挺厲害，你就不擔(dān)心？”譚耀文笑笑：“就當(dāng)存銀行嘛。它們?cè)僭趺吹?，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，總比存銀行的利息高。”

理財(cái)心經(jīng)：認(rèn)準(zhǔn)專業(yè)人士

理財(cái)功課：房產(chǎn)、基金

理財(cái)劇本：

如今的張衛(wèi)健投資是非“穩(wěn)”勿擾。十多年前，張衛(wèi)健有過(guò)一次失敗投資：1997年香港房市最好時(shí)，他將全部積蓄投入，結(jié)果慘賠一億多港元。直至接了7部片子，才將債務(wù)還清。張衛(wèi)健也因此放言：“再也不碰房產(chǎn)了?！彪m然沒(méi)有透露具體數(shù)額，但那時(shí)他已接近破產(chǎn)，“那時(shí)我的所有投資都被銀行收回了，連自己住的房子都抵押給了銀行，當(dāng)時(shí)我所有的積蓄只夠我一個(gè)月的生活費(fèi)。但我不敢坐公交車，不能買小商鋪的貨，為參加活動(dòng)見朋友，還要去高檔服裝店買衣服，真的很吃不消⋯⋯”

好在當(dāng)時(shí)他所主演的電視劇《方世玉》正走紅東南亞，各家電視臺(tái)與經(jīng)紀(jì)公司均主動(dòng)接洽合作事宜，最后他與劉德華簽約，成為華仔公司旗下的一名藝員。他笑說(shuō)，簽約后第一件事就是問(wèn)華仔：“唉，快點(diǎn)拿支票來(lái)，我還貸款?！?/p>

婚后因張?zhí)欢碡?cái)，張衛(wèi)健就主動(dòng)擔(dān)起這一重任，但其實(shí)他還是會(huì)請(qǐng)專業(yè)人士幫忙打理一些基金產(chǎn)品，并不自己操作?！拔也痪彝ダ碡?cái)，但不會(huì)入不敷出或者浪費(fèi)?！?/p>

張衛(wèi)健在香港和北京兩處各有房產(chǎn)，購(gòu)入時(shí)均以居家生活為目的，并未考慮作為投資，如今北京房?jī)r(jià)飆升厲害，如果出售，他將是狠賺一筆。

理財(cái)心經(jīng)：記賬

理財(cái)功課：一生只做一項(xiàng)投資

理財(cái)劇本：

白巖松堅(jiān)持，在日常生活中，要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，還要保留好購(gòu)物發(fā)票，要自己清楚什么地方的錢是不該花的，大多數(shù)人的日常生活開支如果節(jié)省10%是絲毫不會(huì)影響生活品質(zhì)的。白巖松自曝簡(jiǎn)樸生活：褲子穿十幾年，鞋子穿五六年。

此外，白巖松認(rèn)為還要養(yǎng)成投資的習(xí)慣，要讓閑錢能生錢，因?yàn)殄X是個(gè)長(zhǎng)跑運(yùn)動(dòng)員，時(shí)間越長(zhǎng)收益越多，所以越早投資，得到的收益也越多。同時(shí)還要經(jīng)常學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，不是每個(gè)人都是理財(cái)專家，學(xué)習(xí)加上長(zhǎng)期堅(jiān)持不懈地去做，肯定能成功。一生只做一項(xiàng)投資――堅(jiān)持，專注。有時(shí)成功不僅僅是靠努力和智慧，更關(guān)鍵的就是堅(jiān)持。

白巖松認(rèn)為，無(wú)論是有錢人還是普通白領(lǐng)，在理財(cái)上都應(yīng)該堅(jiān)守如下五項(xiàng)原則：

1.30歲以前要攢錢：養(yǎng)成積蓄錢的習(xí)慣，基本上30歲之前，并沒(méi)有太多的“錢”可以讓我們理。

2.別做月光族：更不要盲目提前消費(fèi)。盡量不要貸款買東西,，理性透支信用卡，這樣你將不會(huì)成為房奴、車奴和卡奴。雖然如今的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)情況下，很多人不得不做房奴,但還是要不斷克制自己的超前欲望。

3.一夫一妻一小孩：這樣的社會(huì)結(jié)構(gòu)最合理。如果你到外面去包二奶、養(yǎng)小，其實(shí)就是增加了家庭開支，明顯屬于不理智的消費(fèi)行為。雖然這可能說(shuō)明你在情商上高了點(diǎn)，但稍有不慎就會(huì)造成嚴(yán)重的后果，比股票被套所造成的“災(zāi)難”要嚴(yán)重得多。

篇7

利用在中國(guó)擁有幾千年文化的詩(shī)詞能夠有效提高主持詞的感染力。在當(dāng)下的社會(huì)中，越來(lái)越多的活動(dòng)集會(huì)都要用到主持人，相信許多人會(huì)覺(jué)得答謝會(huì)主持詞很難寫吧，以下是小編精心收集整理的關(guān)于年底答謝會(huì)主持詞開場(chǎng)白范文，給大家分享，來(lái)欣賞一下吧!

年底答謝會(huì)主持詞開場(chǎng)白范文1一、會(huì)前提醒

各位嘉賓、各位朋友:大家晚上好!

歡迎您參加中國(guó)人壽松滋公司舉辦的姚守琴感恩客戶答謝會(huì)。部分朋友剛剛打來(lái)電話，正在趕來(lái)的途中，預(yù)計(jì)本次會(huì)議將在2分鐘后正式開始。在會(huì)議開始之前，請(qǐng)?jiān)试S我為您做相關(guān)的友情提醒：為了保證各位嘉賓今天不虛此行，請(qǐng)將您的手機(jī)調(diào)至靜音或振動(dòng)檔，保持會(huì)場(chǎng)安靜，請(qǐng)您不要在場(chǎng)內(nèi)吸煙，也不要在場(chǎng)內(nèi)隨意的走動(dòng)，如果您需要幫助請(qǐng)示意禮儀人員，他們會(huì)為您提供熱情周到的服務(wù)，感謝您的配合!

二、開場(chǎng)白

各位尊敬的嘉賓、各位親愛(ài)的朋友!

大家晚上好!

激-情八月，碩果滿枝。在這收獲的季節(jié)，非常高興能與各位歡聚一堂，我是中國(guó)人壽松滋公司的楊吉，非常榮幸受姚守琴經(jīng)理的邀請(qǐng)，由我來(lái)?yè)?dān)任本次會(huì)議的主持，人生的每次相逢都是一種難得的緣分，很高興認(rèn)識(shí)大家。在此，請(qǐng)?jiān)试S我代表姚守琴及中國(guó)人壽松滋公司全體員工對(duì)各位的光臨表示熱烈地歡迎和衷心地感謝!并深深地祝福大家在此渡過(guò)一個(gè)輕松愉快、難忘美好的夜晚。

歲月如梭，斗轉(zhuǎn)星移，姚守琴在保險(xiǎn)行業(yè)耕耘，奮斗，成長(zhǎng)，收獲。整整11年了，這期間凝聚著她對(duì)事業(yè)的執(zhí)著和追求，凝聚著公司對(duì)她的培養(yǎng)和厚愛(ài)，更凝聚著在座的朋友們對(duì)他的支持和信任。今天的各位嘉賓，都是姚守琴的朋友，是來(lái)自松滋各行各業(yè)的成功人士，有長(zhǎng)期以來(lái)支持他們的老客戶，也有打算了解保險(xiǎn)資訊的新客戶，在此我代表伙伴對(duì)各位嘉賓到來(lái)，表示最熱烈的歡迎和最誠(chéng)摯的謝意!

三、領(lǐng)導(dǎo)致辭

人生每次的相逢都是一筆珍貴的財(cái)富。今天我們有緣相聚，是諸位對(duì)姚守琴工作上的肯定和鼓勵(lì)，也是對(duì)中國(guó)人壽的信任和支持。作為中國(guó)人壽松滋公司的領(lǐng)導(dǎo)，面對(duì)這樣一位杰出的員工、這么多熱情的客戶，我想，此時(shí)此刻，我們領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)心也必定有很多的感言。下面，借用朋友們熱情的掌聲，有請(qǐng)中國(guó)人壽松滋公司經(jīng)理致詞。

謝謝經(jīng)理。領(lǐng)導(dǎo)的肯定是對(duì)伙伴的鼓舞，領(lǐng)導(dǎo)的期許也是她永久奮斗的動(dòng)力。我們有理由相信姚守琴通過(guò)自己堅(jiān)持不懈、鍥而不舍的努力必將成為壽險(xiǎn)界更加耀眼的明星。

四、介紹精英，致答謝詞

今天，姚守琴在各位朋友的支持和幫助下，取得令人驕傲的成績(jī)，接下來(lái)，讓我們共同分享她的壽險(xiǎn)之路，讓我們共同見證她的成長(zhǎng)足跡...(介紹幻燈片)

生命相信陽(yáng)光、成長(zhǎng)相信歲月、相知相信承諾、愿望相信未來(lái)、讓每一位朋友都擁有更好的明天，是壽險(xiǎn)人的心愿，也是姚守琴伙伴奮勇前進(jìn)的動(dòng)力!

接下來(lái)，讓我們用最熱烈的掌聲有請(qǐng)姚守琴經(jīng)理致答謝詞，做出今后的服務(wù)承若。在座的各位朋友，是您幫助了姚守琴經(jīng)理的成功，您也見證了她的成長(zhǎng)。

五，晨操—感恩的心

感恩的心，感謝有你，正是有了在坐的各位的支持，姚守琴伙伴才有了今天的成就，她和伙伴們特意為大家準(zhǔn)備了舞蹈---感恩的心，接下來(lái)讓我們用熱烈的掌聲有請(qǐng)中國(guó)人壽松滋公司的伙伴們……

六、客戶代表講話

現(xiàn)在，姚守琴伙伴的朋友也是她的老客戶，也想將她們?cè)?jīng)難忘的經(jīng)歷和在座的各位分享，讓我們掌聲有請(qǐng)客戶代表發(fā)言。

感謝的感人分享，謝謝!

七、健康講座

壽險(xiǎn)行業(yè)是朝陽(yáng)的行業(yè)，如今，它在我們的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，日益彰顯出其自身的能動(dòng)性。我們壽險(xiǎn)人承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，也在與日俱增。作為民族壽險(xiǎn)業(yè)的代表，我們?nèi)沃氐肋h(yuǎn)。期待著社會(huì)各界的鼎力相助。今天我們也特別邀請(qǐng)了國(guó)內(nèi)知名的投資理財(cái)高級(jí)顧問(wèn)彭鳳嬌老師。她將向大家我們公司的最新產(chǎn)品，還會(huì)就各位所共同關(guān)心的話題作一個(gè)廣泛而深入的交流。

下面請(qǐng)?jiān)试S我榮幸地為大家介紹彭鳳嬌老師:-----掌聲有請(qǐng)彭鳳嬌老師

非常感謝彭鳳嬌老師，更感謝各位嘉賓的參與和支持，也相信通過(guò)這樣的交流和溝通，會(huì)進(jìn)一步搭建一座友誼橋梁，讓我們一起共創(chuàng)美好明天!

各位來(lái)賓，各位朋友，您是商界的精英，您是行業(yè)的翹楚，成功與您相隨，榮耀與您同在。今天的答謝會(huì)也是我們公司為大家準(zhǔn)備的一次特殊的客戶服務(wù)活動(dòng)，您有這樣一個(gè)的機(jī)會(huì)，在現(xiàn)場(chǎng)為自己和家人做一個(gè)優(yōu)質(zhì)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

年底答謝會(huì)主持詞開場(chǎng)白范文2尊敬的領(lǐng)導(dǎo)、各位高校嘉賓，女士們、先生們：

晚上好!

今天，我區(qū)“百所高校鄞州行”活動(dòng)-結(jié)束。這是我區(qū)一次人才匯聚的盛會(huì)，70所重點(diǎn)高校嘉賓共聚鄞州。上午，各位高校嘉賓走進(jìn)鄞州、走進(jìn)企業(yè)，對(duì)鄞州的人才就業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境進(jìn)行了實(shí)地考察;在下午的交流會(huì)上，我區(qū)與部分高校就“人才供需合作意向”、“高校研究生實(shí)習(xí)基地”正式簽約，87位高校職能部門負(fù)責(zé)人受聘成為我區(qū)人事局人才顧問(wèn)。剛才，高校嘉賓和我區(qū)有關(guān)單位及企業(yè)界負(fù)責(zé)人進(jìn)行了面對(duì)面的交流，將本次“百所高校鄞州行”活動(dòng)推向-?，F(xiàn)在我們又歡聚一堂，暢敘友誼。

舉行本次“百所高校鄞州行”活動(dòng)的宗旨是為認(rèn)真貫徹全國(guó)人才工作會(huì)議精神，全面實(shí)施“人才強(qiáng)國(guó)”、“人才強(qiáng)區(qū)”戰(zhàn)略?；顒?dòng)從我區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需求出發(fā)，以了解鄞州、深化合作為重點(diǎn)，大力加強(qiáng)鄞州區(qū)與高校人才智力合作與交流，構(gòu)筑交流平臺(tái)、推出精品活動(dòng)，進(jìn)一步展示我區(qū)良好的人才環(huán)境，為全區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和繁榮昌盛提供有力的人才保障和智力支撐。

勤勞智慧的鄞州人民，熱情好客;充滿生機(jī)和活力的鄞州經(jīng)濟(jì)，正呈現(xiàn)出前所未有的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭;鄞州歷史悠久，風(fēng)光秀麗，人文薈萃，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。鄞州和許多的高校已經(jīng)是老朋友了，今天又添了很多新朋友。我們熱切地期望與新老朋友、全國(guó)各高校的真誠(chéng)合作，不斷開創(chuàng)人才工作的新局面。

最后，我提議：

為本次“百所高校鄞州行”活動(dòng)的-成功;

為我們的友誼與合作;

為在座各位的健康與幸福;

干杯!

年底答謝會(huì)主持詞開場(chǎng)白范文3會(huì)前提醒(準(zhǔn)備播放《中國(guó)人壽發(fā)展史》)

(畫外音)

各位嘉賓、各位朋友，大家下午好!歡迎您參加由中國(guó)人壽馬鞍山分公司銀行保險(xiǎn)部舉辦的“輝煌國(guó)壽?感恩有您”銀保十周年客戶答謝會(huì)，本次客戶答謝會(huì)預(yù)計(jì)將在10分鐘后開始，在等待的時(shí)間里，讓我們一同來(lái)觀看由中央電視臺(tái)與中國(guó)人壽最新制作的大型宣傳片《中國(guó)人壽發(fā)展史》，我們對(duì)您準(zhǔn)時(shí)光臨表示由衷的感謝，謝謝!

尊敬的各位嘉賓朋友，“輝煌國(guó)壽感恩有您”銀保十周年客戶答謝會(huì)即將開始，為了能使會(huì)議順利進(jìn)行，請(qǐng)嘉賓朋友不要在會(huì)場(chǎng)中吸煙，會(huì)議期間不要隨意走動(dòng)或講話，本次答謝會(huì)設(shè)有專題時(shí)間，如果您的手機(jī)在會(huì)議期間突然響起，不僅會(huì)給別人帶來(lái)尷尬，也有失您高貴的身份，感謝您的配合，謝謝。如果您有任何需求，請(qǐng)示意你們身邊的禮儀服務(wù)人員，他們會(huì)為您提供最為優(yōu)質(zhì)和滿意的服務(wù)。

各位尊敬的嘉賓，各位親愛(ài)的朋友，“輝煌國(guó)壽感恩有您”客戶答謝會(huì)現(xiàn)在開始，掌聲有請(qǐng)司儀上場(chǎng)。

各位尊敬的來(lái)賓，親愛(ài)的同仁們大家下午好，我是來(lái)自中國(guó)人

壽馬鞍山分公司的王鴻浩。非常榮幸，本次會(huì)議由我來(lái)?yè)?dān)任司儀，在這樣一個(gè)有意義的日子里有緣結(jié)識(shí)了在座的各位朋友，希望能和大家共同度過(guò)一個(gè)美好而愉快的下午

在此，我們謹(jǐn)代表中國(guó)人壽馬鞍山分公司的全體同仁對(duì)各位嘉賓的光臨表示最熱烈的歡迎和誠(chéng)摯的問(wèn)候

各位嘉賓，中國(guó)人壽在走過(guò)的風(fēng)雨60年里，離不開在座各位的支持與厚愛(ài)，因?yàn)橛心袊?guó)人壽的發(fā)展可謂說(shuō)如日中天，因?yàn)橛心?，中?guó)人壽才會(huì)有如此輝煌的今天!

今天是個(gè)好日子，因?yàn)槲覀冇羞@么多的朋友共同相聚在此。各位嘉賓朋友們把無(wú)悔的選擇交給了中國(guó)人壽，您的每一筆保費(fèi)，您的每一次關(guān)注、您的每一個(gè)建議，都讓我們感動(dòng)，促我們奮進(jìn)。對(duì)您的期望我們不敢有絲毫懈怠，我們一直都不遺余力的努力著。本次客戶答謝會(huì)，我們將以一顆感恩的心，回報(bào)社會(huì)，回報(bào)所有在座的新老客戶。

同樣，此次客戶答謝會(huì)同樣受到了領(lǐng)導(dǎo)辦公室以及全體同仁的高度重視，那么下面掌聲有請(qǐng)中國(guó)人壽馬鞍山市公司理財(cái)服務(wù)中心總經(jīng)理，王慧女士，做領(lǐng)導(dǎo)致辭，掌聲有請(qǐng)!

非常感謝王慧經(jīng)理的致辭，相信通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)的講述，讓各位看到了中國(guó)人壽回報(bào)的決心。掌聲再一次響起感謝我們的王慧經(jīng)理。

說(shuō)到回報(bào)，就不得不提出我們現(xiàn)場(chǎng)準(zhǔn)備的一些禮品了，首先，進(jìn)入今天的一重好禮相贈(zèng)時(shí)間。

進(jìn)入我們的有獎(jiǎng)問(wèn)答環(huán)節(jié)，接下來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，我會(huì)和大家共同分享中國(guó)人壽的發(fā)展歷史和輝煌，在分享之后，我會(huì)提出一些很簡(jiǎn)單的關(guān)于國(guó)壽的問(wèn)題，如果您搶答成功，就可以獲得我們的精美禮品一份。那么希望大家可以拿起身邊的紙筆，認(rèn)真觀看。因?yàn)榻裉斓亩Y品多多，獎(jiǎng)勵(lì)多多，答謝多多。

中國(guó)人壽歷史悠久，與中華人民共和國(guó)同歲。(切幻燈片)

20--年12月17和18日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司分別在紐約和香港上市

20--年1月9日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司回歸國(guó)內(nèi)A股上市，自此公司成為國(guó)內(nèi)首家“三地上市”的金融保險(xiǎn)企業(yè)。(切幻燈片)

同時(shí)，中國(guó)人壽隸屬中華人民共和國(guó)財(cái)政部，國(guó)家控股68.37%。(切幻燈片)

20--年三季度公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，償付能力充足率高達(dá)324%。(切

幻燈片)

同樣，中國(guó)人壽同時(shí)入選了全球企業(yè)500強(qiáng)以及世界品牌500強(qiáng)。(切幻燈片)

我們的客服電話95519更是連續(xù)7年獲得中國(guó)呼叫中心獎(jiǎng)，成為保險(xiǎn)業(yè)的獲獎(jiǎng)?wù)摺?切幻燈片)

此外，80%在華企業(yè)都選擇了中國(guó)人壽作為他們的合作伙伴，其中包括諾基亞手機(jī)，洗頭用的潘婷，微軟，等等。。。(切幻燈片)而且，中國(guó)人壽具有強(qiáng)大的投資實(shí)力和投資收益。(切幻燈片)中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席曾這么說(shuō)中國(guó)人壽就是中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的中流砥柱。(切)是中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的航空母艦。

下面進(jìn)入我們的搶答時(shí)間，各種如果您知道答案的話，請(qǐng)?jiān)傥艺f(shuō)完開始之后馬上舉手示意我，最快的那個(gè)獲得答題機(jī)會(huì)，首先來(lái)看第一題。

各位嘉賓，感恩的心感恩有您，正因?yàn)橛心銈兊闹С趾秃駩?ài)中國(guó)人壽才有今天，才有了我們銀保十年的今天，所以，沒(méi)有得到禮品的您也不要灰心，因?yàn)?，接下?lái)將進(jìn)入我們今天的鑒寶時(shí)刻，掌聲有請(qǐng)我們的領(lǐng)導(dǎo)王慧經(jīng)理為大家掀開紅布，帶來(lái)今天的收藏珍品。

今天，在這樣一個(gè)特別的日子里，為感謝廣大客戶對(duì)我們中國(guó)人壽的支持，各位來(lái)賓，在當(dāng)今日新月異變化的年代，家庭投資理財(cái)問(wèn)題正倍受關(guān)注。面對(duì)現(xiàn)實(shí)生活，我們?nèi)绾巫屪约汉图胰诉^(guò)得更加幸福，如何保住已有的物質(zhì)積累，并求得可觀增值，這已成為困擾每個(gè)家庭的主要問(wèn)題。我想這就是我們今天要談的家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題。我們?nèi)绾蝸?lái)面對(duì)市場(chǎng)上負(fù)利率時(shí)代各種各樣的投資渠道，為自已和家庭做個(gè)很好的財(cái)務(wù)規(guī)劃呢?今天，我們也特別邀請(qǐng)到中國(guó)人壽資深的規(guī)劃師親臨會(huì)場(chǎng)，為我們帶來(lái)現(xiàn)代的理財(cái)規(guī)劃。接下來(lái)，讓我們共同走進(jìn)特邀嘉賓張超老師的個(gè)人簡(jiǎn)介

話不多說(shuō)，掌聲有請(qǐng)我們的張超講師。

謝謝張超講師,各位嘉賓,相信通過(guò)張超老師的講解,我們能夠體會(huì)到真的要給予我們所愛(ài)的人的幸福一生是需要從很多的方面來(lái)作準(zhǔn)備的。同樣，我相信這么有愛(ài)心的您,也一定會(huì)為您所愛(ài)的人去考慮他的一生。讓我們的掌聲再次響起感謝張超講師。

聽了這么久，該到了交流的時(shí)間了，你的任何問(wèn)題，坐在您身邊訓(xùn)練有素的理財(cái)經(jīng)理會(huì)給您詳細(xì)的答復(fù)，他們將會(huì)為您提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為您和您的家庭設(shè)計(jì)合理的投資理財(cái)計(jì)劃，供您參考。同時(shí)為慶祝中國(guó)人壽銀保部的十年分紅取得的優(yōu)異成績(jī)，特意對(duì)今晚簽單的來(lái)賓贈(zèng)送特別的獎(jiǎng)品。請(qǐng)與我一起看大屏幕，到底是什么有-力的獎(jiǎng)品。

首先，在銀保成立十周年這樣一個(gè)值得紀(jì)念的日子里，為答謝中國(guó)人壽新老客戶，凡到會(huì)嘉賓都有中國(guó)人壽贈(zèng)送的禮品。

此外：現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)“鴻盈理財(cái)”轉(zhuǎn)存10000元

獲贈(zèng)“第四套百鈔金磚”一角版一套

現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)“鴻盈理財(cái)”轉(zhuǎn)存20--0元

獲贈(zèng)“第四套百鈔金磚”五角版一套

現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)“鴻盈理財(cái)”轉(zhuǎn)存30000元

獲贈(zèng)“流金歲月錢幣紀(jì)念冊(cè)”一套

現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)“鴻盈理財(cái)”轉(zhuǎn)存50000元

獲贈(zèng)“第五套人民幣紀(jì)念冊(cè)”一套。這些紀(jì)念冊(cè)都是由中國(guó)

人民銀行發(fā)行，具有中國(guó)收藏家協(xié)會(huì)派發(fā)的收藏證書，是不可多得的藏品。

一份投資，兩份收益。(切)攜手國(guó)壽，鴻盈理財(cái)。(切)讓您的財(cái)富滾滾來(lái)。(切)

下面進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)交流時(shí)間，針對(duì)您的經(jīng)濟(jì)狀況和理財(cái)需求，您身邊專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理們會(huì)為您量身設(shè)計(jì)合適的方案，幫助您進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，請(qǐng)各位嘉賓抓住機(jī)遇，抓緊時(shí)間與您身邊優(yōu)秀的理財(cái)經(jīng)理們交流、溝通。請(qǐng)我們的禮儀紛發(fā)理財(cái)確認(rèn)卡。

本次是第二屆中國(guó)人壽銀保年末客戶答謝會(huì)，我們更想將福字傳到馬鞍山的各家各戶，我們的年末答謝會(huì)將持續(xù)召開，發(fā)放201張福卡，如果您覺(jué)得還不錯(cuò)，您可以向你的親朋好友做推薦，我們同樣讓他享受我們的抽獎(jiǎng)活動(dòng)，201張向全市市民派發(fā)完畢為止。凡填寫完畢的嘉賓認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品的嘉賓都可現(xiàn)場(chǎng)獲得吉祥獎(jiǎng)鼠年紀(jì)念幣一枚，此外，還有機(jī)會(huì)贏取臺(tái)灣游和九華山游的名額，我們屆時(shí)將在2月23日龍?zhí)ь^當(dāng)日進(jìn)行全國(guó)抽獎(jiǎng)，如果中獎(jiǎng)的嘉賓會(huì)有我們的理財(cái)經(jīng)理將喜訊第一時(shí)間向您船傳遞，請(qǐng)將我們的手卡妥善收藏。

各位來(lái)賓，報(bào)告大家一個(gè)好消息，現(xiàn)場(chǎng)嘉賓先生|女士，非常認(rèn)同鴻盈理財(cái)，現(xiàn)場(chǎng)為自己的家人投資萬(wàn)元，獲的

西方諺語(yǔ)說(shuō)“贈(zèng)人玫瑰之手，歷久猶有余香”，今天我們的客戶感恩會(huì)得到了各位嘉賓的大力支持!他年，當(dāng)您坐擁成倍增長(zhǎng)的財(cái)富，您一定也會(huì)對(duì)我們的理財(cái)專家的傾情講授心存一份感激，相信您不虛此行。

今天不管您得到的是什么樣的獎(jiǎng)品，最重要的是您建立了自己的理財(cái)觀念，乘上了中國(guó)人壽的綠色快車，獲得了一份貼心的保障。

各位嘉賓，財(cái)富不是朋友，朋友的確是財(cái)富。今日有緣相聚，從此祝福永隨。中國(guó)人壽因?yàn)閾碛辛四@樣的客戶而倍感榮幸，相信我們也會(huì)讓您因?yàn)榻Y(jié)識(shí)了中國(guó)人壽這個(gè)忠實(shí)的朋友而倍感自豪。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司馬鞍山分公司“分紅十年傾情回饋客戶感恩會(huì)”，到此結(jié)束!衷心祝福您闔家幸福，事業(yè)發(fā)達(dá)，美滿一生，感謝各位光臨，再見!有請(qǐng)我們第一排的客戶先行離場(chǎng)，請(qǐng)各位同仁按照秩序離場(chǎng)，接下來(lái)是第二排，請(qǐng)各位在離場(chǎng)時(shí)注意安全，不要擁擠。

年底答謝會(huì)主持詞開場(chǎng)白范文4各位尊敬的來(lái)賓，親愛(ài)的朋友們：大家下午好!

歡迎您參加中國(guó)人壽--分公司感恩客戶答謝酒會(huì)

我是主持人--

首先請(qǐng)?jiān)试S我代表中國(guó)人壽--分公司全體員工對(duì)您的到來(lái)表示最衷心的感謝和最熱烈的歡迎!

歡迎大家!

中國(guó)人壽自1949年成立至今，已經(jīng)走過(guò)了--個(gè)年頭!

--年的光輝歷程，中國(guó)人壽在您的精心呵護(hù)和關(guān)懷下成長(zhǎng)為世界500強(qiáng)企業(yè)，是您賦予了我們輝煌的過(guò)去，是您將與我們共同開創(chuàng)燦爛的未來(lái)。

沒(méi)有春天的播種，就沒(méi)有秋天的收獲。沒(méi)有在座各位嘉賓的支持，沒(méi)有8億客戶對(duì)中國(guó)人壽的信賴，就沒(méi)有國(guó)壽今天的輝煌。

對(duì)于尊敬的客戶我們始終心懷感激，為感謝中國(guó)人壽廣大客戶，公司特意舉辦了本次大型客戶答謝會(huì)，希望能夠賓主同歡，共度一段美好時(shí)光。

下面我宣布中國(guó)人壽--分公司感恩客戶答謝會(huì)，現(xiàn)在開始

首先，請(qǐng)?jiān)试S我向各位嘉賓介紹本次會(huì)議的流程，分別是：……

歡迎致辭

本次感恩客戶答謝酒會(huì)得到中國(guó)人壽--分公司領(lǐng)導(dǎo)的高度重視,今天公司尊敬的-經(jīng)理也親臨會(huì)場(chǎng)!讓我們用熱烈的掌聲有請(qǐng)-經(jīng)理致歡迎詞!掌聲歡迎(上臺(tái)音樂(lè))

年底答謝會(huì)主持詞開場(chǎng)白范文5尊敬的各位來(lái)賓、各位領(lǐng)導(dǎo)：

大家下午好!

值此辭舊迎新之際，我們森澤公司在國(guó)貿(mào)大酒店隆重召開20--年新年客戶答謝會(huì)，首先，我謹(jǐn)代表公司全體職工，向各位遠(yuǎn)道而來(lái)的朋友們，致以節(jié)日的問(wèn)候和良好的祝愿!我對(duì)你們能從百忙之中抽出時(shí)間參加這次客戶答謝會(huì)，表示熱烈的歡迎，對(duì)一年來(lái)支持幫助公司發(fā)展的各位朋友，表示衷心的感謝!

一年來(lái)公司經(jīng)過(guò)運(yùn)行調(diào)試，產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)量達(dá)標(biāo)達(dá)產(chǎn)，銷售水平穩(wěn)步攀升，產(chǎn)品市場(chǎng)日益擴(kuò)大，為了答謝各位客戶朋友們一年多來(lái)對(duì)我公司的支持與厚愛(ài)，加深雙方之間的了解與信任，加大對(duì)公司產(chǎn)品及下一步銷售合作服務(wù)方案的宣傳力度，特邀各位客戶朋友前來(lái)參觀我公司，征求各位合作伙伴對(duì)我公司產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)方面的意見和建議，使我公司的產(chǎn)品和服務(wù)更切合各位合作伙伴的需求，更好地為客戶服務(wù)，故此特召開本屆答謝會(huì)。

今天參加本次會(huì)議的來(lái)賓有：

大家再以熱烈的掌聲歡迎各位來(lái)賓的到來(lái)。

篇8

從這個(gè)報(bào)告中我們可以看到，上述的公司2，當(dāng)年分紅73.75元，當(dāng)年交保費(fèi)4550元，分紅率1.6%，另外兩個(gè)現(xiàn)金分紅的案例，如果折算成現(xiàn)金分紅，大致在1%~2%左右的水平。

公司1采用的是保額分紅，案例中年交保費(fèi)3400元，但是不以所交保費(fèi)為分紅基數(shù)，以保額10萬(wàn)元作為分紅基數(shù)，當(dāng)年分紅率1%，所以，分到的是1000元保額。

值得一提的是，上述現(xiàn)金分紅形式的分紅險(xiǎn)，比如公司2，73.75元的紅利是以現(xiàn)金形式派發(fā)的，收到分紅報(bào)告后客戶可自己到保險(xiǎn)公司領(lǐng)?。欢ｎ~分紅拿不到現(xiàn)金，自動(dòng)累加到保額上，比如上述公司1，當(dāng)年分紅后保額由原來(lái)的10萬(wàn)元變?yōu)?01000元。

那么，現(xiàn)金分紅和保額分紅的差別體現(xiàn)在哪里呢？以下幾個(gè)方面是需要人們?nèi)シ治鲎⒁獾摹?/p>

如果你更注重保障，那么，保額分紅更合適

很多買了現(xiàn)金分紅的客戶收到的分紅報(bào)告書上標(biāo)著幾百元、幾十元、甚至幾元錢的分紅，這種“分紅”要領(lǐng)取須到保險(xiǎn)公司去拿，但是很多人沒(méi)有去保險(xiǎn)公司拿，因?yàn)槿ヅ芤惶丝赡苓B車費(fèi)都不夠，重要的為這點(diǎn)錢跑去時(shí)間上不劃算。

保額分紅的方式，相當(dāng)于強(qiáng)制性地不讓你取出分紅，而對(duì)應(yīng)地增加你的保額，分出來(lái)的紅利，公司繼續(xù)拿去投資運(yùn)作，增加了資本金的運(yùn)作效率，也就增加了更多收益的可能性。

對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，增加了保額，不增加保費(fèi)，也不需要重新核保（比如不需要體檢），這樣越到后期“保障”的優(yōu)勢(shì)越明顯，被保險(xiǎn)人30歲和50歲投保是肯定不一樣的：保費(fèi)、是否能通過(guò)核保，是否在可保范圍，等等。

這點(diǎn)與現(xiàn)金分紅的“購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)”方式也有顯著區(qū)別。還是上例，假如那位30歲男性當(dāng)年分紅35元現(xiàn)金，利用“購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)”方式購(gòu)買了1000元保額，那么，下一年他還得多支付35元錢來(lái)為增加的1000元保額付保費(fèi)，并且以后每年要多交這么多。而保額分紅方式不用增加保費(fèi)而自動(dòng)增加保額。

從資金支配的靈活度看，現(xiàn)金分紅更合適

對(duì)于現(xiàn)金分紅，顯然每年支取更為方便，特別是對(duì)于交費(fèi)年限短的客戶。比如上述同為30歲男性，20年交費(fèi)每年交3400元，如果改為10年交費(fèi)則每年交6000元，假如當(dāng)年現(xiàn)金分紅率2%，那么，可分到120元現(xiàn)金紅利，這120元現(xiàn)金支取相當(dāng)方便，一般來(lái)說(shuō)有三種選擇：累計(jì)生息、抵交保險(xiǎn)費(fèi)、購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)。

由于可取可不取，支配靈活，比如在累計(jì)生息幾年后，賬戶里已經(jīng)累計(jì)有部分現(xiàn)金，這部分現(xiàn)金可以在費(fèi)用緊張時(shí)選擇抵交保費(fèi)。

很多人對(duì)于保額分紅每年雖然分到紅了，但是取不出來(lái)耿耿于懷；而對(duì)現(xiàn)金分紅情有獨(dú)鐘，因?yàn)殡m然每年分紅相對(duì)保費(fèi)來(lái)說(shuō)并不高，但畢竟是可以拿到手的。

同時(shí)，這兩類保險(xiǎn)如果在交費(fèi)期間想取出錢來(lái)，都會(huì)受到相應(yīng)的損失。

從長(zhǎng)線投資角度來(lái)看，保額分紅更合適

我們知道，長(zhǎng)線投資，滾動(dòng)累積相對(duì)來(lái)說(shuō)回報(bào)更高，這也是貨幣的時(shí)間價(jià)值。

上述分紅是復(fù)利的，復(fù)利的威力我相信大家都了解，復(fù)利的威力產(chǎn)生的條件是“時(shí)間”，所以，時(shí)間越久，回報(bào)越高，到后期甚至?xí)叩貌豢伤甲h。

第一年保額100000元，第二年將在101000元的基礎(chǔ)上分紅，假如第二年的分紅率依然為1%，那么，第二年的紅利為1010元保額，這樣，總保額變?yōu)?02010元，下一年將在102010元的基礎(chǔ)上進(jìn)行分紅。依此類推，最終雖然分紅率有限，但因保額分紅的基數(shù)為保額，基數(shù)大，所以，后期增長(zhǎng)空間仍很大。

貨幣的時(shí)間價(jià)值還可以算這樣一筆賬：我們不考慮通脹的因素，假如每年分紅率為1%，保額100萬(wàn)元，那么，30歲男性每年將領(lǐng)340元現(xiàn)金，20年期間一共領(lǐng)6800元，但是如果每年不取這340元，20年的年度紅利由于復(fù)利累積，換算成現(xiàn)金價(jià)值時(shí)遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)。僅僅按照31歲當(dāng)年每1萬(wàn)元紅利對(duì)應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值3519元算，20后也至少是6800元的10倍，況且年度紅利對(duì)應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值是隨年齡不斷增長(zhǎng)的。那么，這點(diǎn)表明，如果你想短期獲得回報(bào)，保額分紅不合適。

保額分紅、現(xiàn)金分紅的分紅程度不一樣

保監(jiān)會(huì)對(duì)于分紅保險(xiǎn)有相關(guān)規(guī)定，按照《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》，保險(xiǎn)公司必須將分紅保險(xiǎn)當(dāng)年可分配盈余不低于70%的部分拿出來(lái)分給客戶。

各家保險(xiǎn)公司都遵守這樣的規(guī)定。比如一個(gè)保險(xiǎn)公司今年分紅險(xiǎn)部分總盈余為1億元，公司拿出2500萬(wàn)元的“可分配盈余”的70%進(jìn)行現(xiàn)金分紅，按照保單持有人保費(fèi)多少進(jìn)行分紅。

以下兩圖中，紅色的圓指保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)賬戶一年中的總盈余，在年度核算時(shí)，劃分為“可分配盈余”和“未分配盈余”。

但是同樣是1億元總盈余，保額分紅的公司把另外未分配的7500萬(wàn)元，也就是未分配盈余的70%也拿出來(lái)分紅，這部分紅利叫做“終了紅利”，終了紅利是英式分紅所獨(dú)有的，所以，保單持有人分到的是總盈余的70%。年度紅利加上終了紅利又稱“雙分紅”。

“終了紅利”是在保險(xiǎn)合同終止或部分終止時(shí)，保險(xiǎn)公司給的另一份“紅包”。當(dāng)然，它的獲取通常發(fā)生在合同期滿、身故或全殘、退保、減保、減額繳清等情況下獲得的，終了紅利在保額分紅型的保單的總保單利益里占相當(dāng)?shù)姆蓊~。

抵御通貨膨脹的功能有別

一般說(shuō)來(lái)，分紅險(xiǎn)都有抵御通脹的功能。由于分紅險(xiǎn)多采用“浮動(dòng)利率”，所以，它與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，有很好的抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。

在2004年之前，央行曾有過(guò)8次降息，而傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為固定利率型產(chǎn)品，所以，在低利息時(shí)代，新保單要承擔(dān)通脹和將來(lái)加息的風(fēng)險(xiǎn)。而分紅險(xiǎn)就可理解為在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加了一個(gè)投資功能，并且投資是在保障“保底”的前提下，所以，分紅險(xiǎn)在中國(guó)面世之初就一直受到老百姓的青睞。在目前中國(guó)進(jìn)入預(yù)期升息通道的背景下，浮動(dòng)利率型產(chǎn)品更能享受到升息的利好，這類產(chǎn)品也成為市場(chǎng)的熱點(diǎn)。