導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財規(guī)劃報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

軟件版本：5.60標(biāo)準(zhǔn)版

操作系統(tǒng)：VISTA/Win2003/XP/

>> 安卓家庭理財軟件設(shè)計 淺談家庭理財 家庭理財錦囊 讓保險貫穿你的家庭理財規(guī)劃 你會建家庭理財檔案嗎 家庭理財新趨勢 家庭理財 保險先行 家庭理財分步走 “月光”家庭理財經(jīng) 中產(chǎn)家庭理財案例 當(dāng)今家庭理財誤區(qū) “1352”家庭理財“陣法” 家庭理財有“道道” “1352”家庭理財陣法 家庭理財新思考 家庭理財如何記賬？ 家庭理財發(fā)展研究 淺析家庭理財規(guī)劃 家庭理財當(dāng)理性 家庭理財?shù)狞S金點位你都抓住了嗎 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l

財智家庭理財標(biāo)準(zhǔn)版，主要適用于需要全面管理家庭財務(wù)，重視投資管理的個人和家庭。在基本的日常財務(wù)和事務(wù)管理功能上，添加強大的投資管理功能，方便有效地管理股票、基金、債券等各類投資資產(chǎn)。

特色功能：

1.理財診斷報告――把脈個人家庭財務(wù)現(xiàn)狀，個人的VIP理財管家科學(xué)全面地分析你的財務(wù)現(xiàn)狀，通過系統(tǒng)合理匹配就可生成可供參考的理財案例、信息服務(wù)，做你家庭的VIP理財管家；

2.全面、生動、細(xì)致的投資管理功能――集中管理各種投資產(chǎn)品，記錄每筆資金動向，基金、股票、權(quán)證、黃金、外匯、銀行理財?shù)韧顿Y的集中統(tǒng)一管理；自動計算投資成本、費用、買賣收益、最新市值、浮動收益等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，記錄每筆與基金認(rèn)（申）購、中簽、贖回、分紅，股票買賣、新股申購、中簽、分紅贈股，權(quán)證買賣、行權(quán)等相關(guān)的資金流向；

3.財務(wù)圖表分析――進進出出、漲漲跌跌面面俱到的年度、日常收支統(tǒng)計表，月度平均收支表，不同時段收支對比表等等；股票、基金、國債一覽表、投資明細(xì)表，持倉盈虧表，市值分析圖等等；

4.財智小會計――靈活的記賬入口不用打開軟件，點擊桌面托盤圖標(biāo)即可實現(xiàn)記賬，快捷又隱蔽。

基礎(chǔ)功能：

收支記賬――從此不再有糊涂賬。簡潔的操作流程，家庭收支輕松記錄，涵蓋家庭生活的方方面面，自動生成多種家庭常用分析報表。

收支預(yù)算――個人財務(wù)需要張弛有度。簡簡單單的一張預(yù)算表，逐步養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。

事務(wù)提醒――保證好信用。家庭事務(wù)提醒設(shè)置，不再忘記交水電費，不再忘記家人朋友生日、約會。

篇2

而發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多銀行轉(zhuǎn)型的重點戰(zhàn)略，從零售業(yè)務(wù)線到個人理財，至財富管理，零售銀行業(yè)務(wù)的對象也正從個人向家庭轉(zhuǎn)變，不僅僅是為單一的個人提供服務(wù)，而是為整個家庭提供財富管理，“家”的概念在銀行財富管理中越來越明晰，也越來越重要。

交行：“三駕馬車”提升家庭幸福感

財富增長迅速的人們不再滿足于簡單的投資理財，更關(guān)注對于個人和家庭資產(chǎn)的全方位管理。

在交行上海市分行的理財師李利看來，“財富管理”的內(nèi)涵在于通過現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風(fēng)險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排等手段，幫助人們實現(xiàn)人生規(guī)劃、達成財務(wù)目標(biāo)，是個人理財?shù)纳壈?，其目?biāo)在于實現(xiàn)家庭財富度和幸福度的同步提升。

正如同中國的經(jīng)濟發(fā)展需要依靠“三駕馬車”，家庭財富管理的核心也在于投資理財、融資理財和消費理財這“三駕馬車”，也可以通俗地概括為“賺錢、借錢和花錢”?！叭{馬車”中，“賺錢”主要是指投資，為的是奠定實力；借錢主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢”則主要是指消費，為的是彰顯生活活力。人們往往通過賺錢投資和借錢融資的共同作用，實現(xiàn)個人財富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢，必須通過適度的消費來提升生活質(zhì)量，享受高品質(zhì)生活，讓個人和家庭生活充滿活力，提升幸福感，這才是財富管理的最大追求。

如近年來該行打造的“交銀理財”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸?！钡睦砟?。交行正逐步轉(zhuǎn)變過去以產(chǎn)品銷售為核心的做法，更加注重以客戶為核心，既提供與銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)、幫助客戶實現(xiàn)財富增值的金融服務(wù)，也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規(guī)劃的增值服務(wù)，以及為客戶提供尊享品質(zhì)生活的體驗服務(wù)，從而形成了財富管理的特色。交行所希望的是，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來穩(wěn)健回報，讓客戶實現(xiàn)財富和幸福同步升值。

廣發(fā)：家庭財富的生命周期式管理

打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發(fā)銀行的轉(zhuǎn)型方向，廣發(fā)的目標(biāo)是：零售條線營業(yè)收入占全行“半壁江山”。從去年開始，廣發(fā)銀行啟動個人金融業(yè)務(wù)變革，今年7月，廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財富管理”品牌，據(jù)悉，廣發(fā)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也將在今年年底落子上海。

近期廣發(fā)在上海舉辦的題為《發(fā)現(xiàn)2013年中國家庭財富新機遇》的財富論壇上，廣發(fā)銀行個人銀行部副總經(jīng)理、首席財富管理專家黃俊杰也同樣強調(diào)了以家庭為基本單位的財富管理理念。

黃俊杰指出，家庭財富管理應(yīng)該是一個貫穿生命周期的動態(tài)管理過程，也就是說，在不同的人生階段，資產(chǎn)組合的重點和策略也應(yīng)不同。

如中國的家庭財富增長基本上是從上世紀(jì)90年代開始的，今天中國的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經(jīng)為人父母進入家庭成熟期。在中國，一家三口的家庭最為普遍。這個群體上有養(yǎng)老壓力，下有兒女教育需求，財務(wù)整體規(guī)劃需求很強烈。因此，對他們來說，應(yīng)采用“核心-衛(wèi)星”策略，既發(fā)揮“核心投資”的長期穩(wěn)定收益、低風(fēng)險的優(yōu)勢，又通過“衛(wèi)星投資”把握超額收益的機會，完善自己的投資組合比例。

在黃俊杰看來， 2013年的投資環(huán)境仍將比較復(fù)雜。因此，風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前財富管理中的主要考慮因素，在家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高較低風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例，以保障資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險承受能力較強的投資者則可在相對低位時適當(dāng)配備部分風(fēng)險類資產(chǎn)作為“衛(wèi)星資產(chǎn)”。

渣打：為家庭財富管理“智衡”

在渣打銀行的個人業(yè)務(wù)網(wǎng)點，這套名為“智衡”的家庭財務(wù)管理系統(tǒng)已經(jīng)全面投入使用。

與傳統(tǒng)的財務(wù)規(guī)劃軟件不同，智衡系統(tǒng)最大的特點在于，將視野從投資者個人延伸到了整個家庭。它從投資者的現(xiàn)狀出發(fā)，利用專業(yè)的財務(wù)模型，能迅速判斷其家庭財務(wù)健康狀況和保障需求，并推薦相應(yīng)的資產(chǎn)配置模型及保險方案供參考?？蛻艨梢栽诶碡旑檰柕膮f(xié)助下，通過該系統(tǒng)檢查自己家庭的財務(wù)健康狀況，依據(jù)系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的整合與分析，理財顧問將給客戶度身定制專業(yè)的家庭財務(wù)規(guī)劃。同時，智衡系統(tǒng)的配套服務(wù)流程要求投資顧問、保險專員等專業(yè)人員參與其中，并提供個性化的咨詢意見。

渣打銀行中國財富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，智衡系統(tǒng)的運行將有助于推廣均衡投資、科學(xué)理財?shù)挠^念，幫助投資者避免因過度關(guān)注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產(chǎn)分布不平衡、風(fēng)險過度集中的誤區(qū)。

相關(guān)鏈接：中國家庭的理財數(shù)據(jù)

中國家庭的流動資產(chǎn)均值為386，000元人民幣。

實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次為保障子女教育和安排退休生活。

中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。

篇3

2008～20092008年度 第一屆中國財富管理案例評選大賽 部分案例展示

優(yōu)秀的案例是活的。美國排行第一的理財師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財師重視與客戶的溝通多于理財報告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容―理財師的經(jīng)驗、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例各有不同，這個家庭正致力于擺脫赤字，那個客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財邏輯。在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財富管理案例評選大賽”的初衷之一。

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構(gòu)推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰、一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

生活自在的財務(wù)規(guī)劃

案例撰寫：恒生銀行上海徐家匯區(qū)“優(yōu)越理財”中心理財經(jīng)理 章琦

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規(guī)劃案例。案例中的主人公張先生，今年30歲，去年剛剛結(jié)婚，計劃明年添一個可愛的寶寶?？蓮埾壬幌氲郊磳⒚媾R妻子懷孕、供房子、養(yǎng)汽車等現(xiàn)實需求，以及將來孩子上學(xué)、父母養(yǎng)老等潛在需求時，就無時無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。在恒生銀行給張先生的高達32頁12800字的“生活自在的財務(wù)規(guī)劃書”中，分為三大部分，使用12張表格，5張圖，對家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等種種敏感性分析，又對家庭資產(chǎn)供需調(diào)整進行計算，對張先生的人生進行一次重新規(guī)劃，幫助家庭擺脫“月光族”，希望通過規(guī)劃幫助張先生未雨綢繆打理家庭財務(wù)，實現(xiàn)他的人生理財目標(biāo)。

分析家庭財務(wù)狀況

分析家庭財務(wù)狀況

理財師首先針對張先生家庭情況進行風(fēng)險評估，主要體現(xiàn)為風(fēng)險承受能力分析（客觀因素）和風(fēng)險偏好分析（主觀因素）。

結(jié)論是：張先生無論是從財力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險，而且張先生具有一定的理財意識，苦于沒有合適的投資理財機會、合理的資產(chǎn)組合及投資規(guī)模方式的配置，在主觀上有一種迫切需要重新整合的愿望。所以結(jié)合他的自身情況，建議采取風(fēng)險與報酬較高的進取型投資組合。

在對張先生家庭財務(wù)狀況分析中，采用流動資產(chǎn)比率、速動比率、凈資產(chǎn)償債比率、必要支出比率、財務(wù)自由比率、日常維持比例等多達11個財務(wù)系數(shù)計算。

結(jié)論是：張先生家庭的理財資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，資產(chǎn)中流動資產(chǎn)比率過小，固定資產(chǎn)比例過大，負(fù)債比例偏小，無法完全滿足家庭對流動性資產(chǎn)的需求，而家庭財富的增長過于依賴工資性收入，他的投資并沒有給他帶來可觀的回報，回報率甚至于低于國債利率。這部分占流動性資產(chǎn)相當(dāng)大比例的投資需要重新規(guī)劃。提高投資回報率，可以使他的家庭財富迅速積累，順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵所在。

在將來要使家庭財務(wù)金字塔更穩(wěn)健。由于家庭保障不夠充分，而家庭又面臨諸多風(fēng)險，如收入風(fēng)險等，會打破原有的收支平衡。如何合理規(guī)劃，減少各種風(fēng)險，將成為重中之重。

構(gòu)建家庭理財方案

家庭供需缺口分析

以目前家庭財務(wù)狀況，先看家庭資產(chǎn)需求的分析，結(jié)合年平均通貨膨脹增長率為4%，假設(shè)每年支出水平大體相當(dāng)，在30年間的購買新車、孝敬父母、房屋貸款支出現(xiàn)值總計為4654294元，與實現(xiàn)張先生的理財目標(biāo)所需的資金現(xiàn)值2015651元，合計現(xiàn)值共需為 6669945元。

再看資金供給方面， 家庭的年收入水平為186300元，其中工資收入為150000元，按照每年5%的增長率遞增，年終獎水平不變，假設(shè)資產(chǎn)生息和投資收益均不變。另外，預(yù)計10年后第一輛車變現(xiàn)收入20000元，15年后將獲得一筆遺產(chǎn)收入200000元，30年后第二輛車變現(xiàn)收入20000元。則至退休日止，按照目前的支出表中的收入項水平，在30年間的收入總額的現(xiàn)值為 5746330元。

結(jié)合家庭資產(chǎn)供需的變化，那么目前家庭財務(wù)狀況實現(xiàn)未來目標(biāo)的供需缺口：30年間資金供給5746330元與資金需求6669945元的差額為923615元，這將近百萬元的差額，即為根據(jù)目前家庭財務(wù)狀況實現(xiàn)未來目標(biāo)的供需缺口。

理財建議和調(diào)整方案

以符合風(fēng)險屬性的投資報酬率為前提，根據(jù)張先生的家庭目前的收入情況，要實現(xiàn)所有理財目標(biāo)尚有著相當(dāng)大的缺口，必須通過合理規(guī)劃，重整各項收支，運用理財手段以期達到目標(biāo)。

1.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整：

可以增加15萬元的消費貸款及10萬元的車輛貸款，貸款所得增加為流動資金，凈資產(chǎn)規(guī)模不變；保留約3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元，其余作為投資資金。

2.日常收支調(diào)整

基本生活開支、購買衣物支出可以減少，而孝敬父母的支出適當(dāng)增加，聚沙成塔，積少成多，綜合計算可以合理節(jié)約的費用為2.6萬元/年。

3.投資組合調(diào)整

如前所述，張先生現(xiàn)在手中擁有45萬元的資金，如何合理分配和運用這筆資金以獲取相應(yīng)回報將是重點。

首先用銀行信用卡儲備家庭應(yīng)急金： 3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元。再考慮無風(fēng)險投資回報，即購買國債，年回報約在4%左右，假設(shè)國債利率不變，投資7萬元，則30年國債投資利息收入的現(xiàn)值為48418元。……

將剩下的5萬元做一些自主金融投資，按照穩(wěn)健原則預(yù)計這部分的投資收益為最低浮動收益率每年10%。

通過以上各項計劃，使得多樣化的投資組合分散了張先生的投資風(fēng)險，而且能夠獲得比原先投資組合更多的回報，一舉兩得，所累計新增收入的現(xiàn)值為：48418+318173+276672= 643263元。

4.家庭保障調(diào)整

張先生每年支出2000元意外險保險費，而妻子李女士購買的醫(yī)療險+意外險，年支付保金5000元。將來張先生承擔(dān)的家庭生活壓力很大，應(yīng)該是保障的重點所在，建議增加終身醫(yī)療保險，20年的累計交納期所增加支付的保險費的現(xiàn)值為48246元（3550元/年保費支出假設(shè)折現(xiàn)率為4.5%）。

5.其他收支調(diào)整

張先生計劃在第15年末時購買第二套住房，第一套住房可供出租，預(yù)計每年可收取租金36000元，折合現(xiàn)值為222266元。

而在當(dāng)前增加貸款25萬元，借款期限10年，每月還款3000元，年新增還款支出36000元，折合現(xiàn)值為291992元。

篇4

中國銀行7月20日聯(lián)合《歐洲貨幣》雜志的國內(nèi)首份針對私人銀行與財富管理的行業(yè)報告――《2011年中國私人銀行與財富管理行業(yè)報告》稱，當(dāng)前中國擁有可投資“閑錢”超過1000萬元人民幣的富豪數(shù)量龐大，隨著中國中產(chǎn)階級的快速崛起，中國有機會成為全球最大的私人銀行和財富管理市場。

需求升級

中國GDP在過去幾十年中實現(xiàn)了高速增長，目前，在中國預(yù)計有32萬高凈值人士。

剛滿30歲的陸先生這幾年靠著芯片封裝生意賺到第一桶金，置下的四套房產(chǎn)也升值不少，一家三口的生活在北京當(dāng)?shù)厮愕蒙蟽?yōu)裕?！拔耶?dāng)然希望以后的日子過得更好，孩子享受好的教育，出國留學(xué)開闊眼界，我和太太退休以后也能保持現(xiàn)在的生活質(zhì)量?？晌也皇歉缓?，沒有一個好的理財規(guī)劃，這些愿望未必能實現(xiàn)。”

梁先生只是我國新富階層的一個縮影，他們?nèi)遮厪娏业睦碡斝枨笫沟梦覈敻还芾硎袌鲞~入新的階段。

招商銀行的《2011年中國私人財富報告》顯示，2010年中國個人可投資資產(chǎn)達到62萬億元人民幣，較上年增長19%。預(yù)計2011年這個數(shù)字將進一步提升至72萬億元人民幣。

與此同時，民營經(jīng)濟的活躍使得我國富裕階層規(guī)模逐年擴大。上述報告稱，2010年中國的高凈值人群達到了約50萬人的規(guī)模。

另據(jù)波士頓咨詢公司6月初的調(diào)研報告，2010年，中國百萬美元資產(chǎn)家庭數(shù)量相比2009年增長了31%，超過100萬。據(jù)估算，目前中國已經(jīng)有111萬百萬美元資產(chǎn)富豪，排在美國的522萬和日本的153萬之后，位居全球第三。這一數(shù)字還會隨著中國GDP的增長而迅速擴大。

據(jù)交行行長牛錫明預(yù)測，到2020年，中國的財富管理在中國金融市場上的比例至少占到15%-20%。

在華安基金公司董事長俞妙根看來，我國財富管理市場的需求已開始升級，而公募基金13年的發(fā)展歷程，或可作為這一過程的“縮影”。

俞妙根援引數(shù)據(jù)說，13年間，內(nèi)地公募基金機構(gòu)數(shù)增長了10倍，目前已經(jīng)超過60家。2010年公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模增長至2.5萬億元，較1998年的107億元實現(xiàn)了高達233倍的增長。

除了公募基金，基金公司的另一主打產(chǎn)品――基金專戶也在過去兩年中異軍突起。與此同時，其他資產(chǎn)管理機構(gòu)也在不斷壯大。占盡渠道和客戶優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品，從“灰色地帶”走出的陽光私募，以后起之秀身份崛起的券商集合理財……

伴隨交易工具和投資策略的日益豐富，資產(chǎn)管理機構(gòu)所飾演的角色也在悄然轉(zhuǎn)換。它們不再只是替客戶投資賺錢，而是變身為財富“管家”，通過各種風(fēng)格和運作模式的理財產(chǎn)品，幫助不同風(fēng)險偏好和收益要求的投資者最大限度實現(xiàn)其理財目標(biāo)。

俞妙根表示，財富管理需要借助股票、債券等各子市場，而這些市場的日漸成熟可以促進財富管理市場的發(fā)展，兩者形成了互動關(guān)系。

農(nóng)行私人銀行部總經(jīng)理周宏亮表示，從廣泛的概念來說，財富管理包括資產(chǎn)管理和理財管理?！霸谛赂浑A層的帶動下，中國投資者的理財需求正在逐步從購買理財產(chǎn)品、追求資產(chǎn)管理向更高境界的財富管理升級?！?/p>

與此同時，“全生命周期”的理念也逐步取代追求短期獲利觀念，日本理財專家山口勝業(yè)說，這一理念旨在化解“生”與“死”帶來的理財風(fēng)險，防止出現(xiàn)“人還在，但錢已經(jīng)用完了”，“遭遇意外死亡，家人陷入經(jīng)濟困境”。

財富效應(yīng)

過去三年里，中國新興的財富管理市場年均增長率達45%。個人財富管理領(lǐng)域內(nèi)的資產(chǎn)規(guī)模從2005年末的2000億人民幣（300億美元）猛增至2010年末的1.7萬億人民幣。

業(yè)內(nèi)人士分析，目前中國正處于一個私人財富迅速積累和分配的階段，對財富管理要求越來越高，特別是經(jīng)歷2008年金融危機后，資本市場、外匯、大宗商品價格經(jīng)常急劇變化，如何管理好自己的財富成為富裕階層的迫切需求?？梢灶A(yù)見，未來走向財富管理領(lǐng)域的客戶將以幾何級數(shù)增長。在國外，私人銀行業(yè)務(wù)對銀行的貢獻率大約是普通零售客戶的10倍，而據(jù)招商銀行的估算，在中國這數(shù)字有可能是近20倍。

“二八定率下，這部分高端客戶對銀行的貢獻率顯然是最高的。我們私人銀行客戶數(shù)只占整體零售客戶的萬分之一點二，但是對利潤的貢獻卻是16%?！闭行兴饺算y行部常務(wù)副總經(jīng)理王菁坦陳，將市場細(xì)分到一定程度，就會發(fā)現(xiàn)累計所帶來的長尾效應(yīng)。被充分發(fā)掘的客戶貢獻利益的鏈條，應(yīng)該是一個完整的鏈條，而不僅僅是他交給招行的這1000萬元財富管理?？吹竭@1000萬元背后的利益供應(yīng)鏈條，就是私人銀行對于零售業(yè)務(wù)的特殊意義，而這一點在銀行利潤增長點乏善可陳的情況下，也在不斷地擴大人們的想象空間。

截至2010年底，工商銀行私人銀行盈利已近億元。招行也表示，去年年底私人銀行已經(jīng)實現(xiàn)了600萬元盈利，管理資產(chǎn)數(shù)量達到2500億元。自招商銀行2007年開設(shè)私人銀行以來，私人銀行業(yè)務(wù)每年都有35%-45%的高速增長，即使是在2008年金融危機那一年，增速也高達40%。

魅力超凡

私人銀行在歐美有數(shù)百年歷史，作為一種專為富人服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)，通過全球性的財務(wù)咨詢、投資顧問和稅務(wù)規(guī)劃，為客戶提供度身訂制的金融服務(wù)，進而幫助客戶達到財富保值增值的目的。由此可見，私人銀行已經(jīng)成為眾多富裕人士重要的理財工具。

近年來，中國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展也造就了一個不小覷的私人財富市場，盡管很多投資者已開始投資房地產(chǎn)和股市，但更深層次的理財觀念，例如合理避稅、風(fēng)險對沖、衍生產(chǎn)品投資、貴金屬投資、藝術(shù)品投資等，對于很多人來說仍然是一個門檻，在門外徘徊觀望，卻不知該如何進入。

那么，財富管理能為客戶做些什么呢？簡單地說，財富管理一定會了解客戶的需求在哪里，會清楚地歸納他的需求，提供適合的產(chǎn)品以及其他金融與非金融服務(wù)等。

需求會有很多種，從投資方面來說，他這個資產(chǎn)能夠投資的時間上的范圍是怎么考慮的，從他個人的經(jīng)歷看，他對風(fēng)險的承受能力是多少等等，財富管理將從一個組合的角度來為客戶進行量身定做，通過這些不同產(chǎn)品的組合，提出創(chuàng)新和個人化的解決方案，進而最終滿足客戶的需求。

此外，財富管理在國外數(shù)百年的發(fā)展歷史，還有其他一些更值得借鑒的地方。從業(yè)務(wù)上來說，私人銀行及財富管理對極富有的家族而言，其提供的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，例如家族企業(yè)的經(jīng)營和繼承、家族成員的資產(chǎn)分配、慈善基金會的設(shè)立和整個家族內(nèi)部所衍生的各項事務(wù)等，都是普通的私人銀行顧問所無法提供的。

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關(guān)鍵詞:個人理財;現(xiàn)狀;發(fā)展對策

中圖分類號:F830.33 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)09-0065-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.15

根據(jù)國際理財協(xié)會的定義,個人理財(或家庭理財)是指理財師通過收集整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等,在專家的協(xié)助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等設(shè)計方案,并為顧客的具體實施細(xì)則提供合理的建議。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點,是發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上,個別銀行甚至達到全部收入的70%①。在西方發(fā)達國家,個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭,銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。2007―2009年間,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%～15%②。而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約,個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后,其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上都不能與發(fā)達國家相提并論。如何更好地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型,加快個人理財業(yè)務(wù)的高速發(fā)展至關(guān)重要。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)狀況

據(jù)統(tǒng)計,截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會公布的全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務(wù)報表顯示,當(dāng)年的理財產(chǎn)品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍;理財業(yè)務(wù)傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%③。盡管如此,但和發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后。縱觀目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù),其現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下幾個主要特點。

1.規(guī)模小。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重平均為8%左右,個人理財收入的比率更低,而發(fā)達國家商業(yè)銀行的個人理財收入一般占經(jīng)營收入的40%至50%④。

2.品種少。銀行中間業(yè)務(wù)的品種有260多種,但在實際中運用的很少,其中個人理財品種更少。而國外有1000多種,并且個人理財產(chǎn)品多樣化,例如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè),其個人理財業(yè)務(wù)的范圍包括:存款服務(wù)、個人信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財服務(wù)、保險服務(wù)、私人銀行服務(wù)等。

3.層次低。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù),難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)。

4.理財產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性和品牌優(yōu)勢。近年來,各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品,如工商銀行開辦的理財業(yè)務(wù)種類主要有保管業(yè)務(wù)、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務(wù)、銀行卡、理財咨詢等;建設(shè)銀行有基金買賣、利得盈、“龍鼎金”黃金產(chǎn)品買賣等產(chǎn)品;此外,還有中國銀行的匯聚寶、個人外匯期權(quán)、期權(quán)寶、代客境外理財、電子銀行服務(wù)等等。這些產(chǎn)品中大多為國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的“翻版”,產(chǎn)品缺少創(chuàng)新,缺乏按照中國市場客戶需求特點設(shè)計的、具有代表性和影響力的個人金融品牌,無法形成核心競爭力。目前,一些國際綜合性大銀行1―2個月就會推出一款個性化的創(chuàng)新理財產(chǎn)品,其個人業(yè)務(wù)的利潤不斷擴大,主要靠的就是被客戶認(rèn)可的具有競爭優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)品牌。

5.理財專業(yè)人才匱乏。在一定程度上,一個國家或地區(qū)擁有注冊理財規(guī)劃師人數(shù)的多少代表著該國理財規(guī)劃業(yè)的發(fā)展程度。在美國商業(yè)銀行,絕大部分理財顧問都有CFP任職資格和工商管理碩士學(xué)位。據(jù)統(tǒng)計,截至2008年末,全球擁有CFP執(zhí)照人數(shù)近10萬人,其中美國占60%左右①。我國于2006年正式成為CFP組織成員國,對專業(yè)理財規(guī)劃師的培養(yǎng)剛剛處于起步階段,國內(nèi)此類人才幾乎空缺。目前我國商業(yè)銀行的工作人員大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單或者簡單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù),并提出一些理財?shù)脑瓌t性建議,但對證券投資、保險、稅收籌劃、養(yǎng)老等個人理財?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)往往自身都缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識,更難以為客戶提出權(quán)威性的理財規(guī)劃和建議。總體上說,目前銀行業(yè)提供個人理財服務(wù)的員工還未達到嚴(yán)格意義上的“個人理財規(guī)劃師”的要求。

6.信息科技沒有得到廣泛應(yīng)用。發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的一個重要特點是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機整合,其主要特點有兩方面:第一,金融機構(gòu)與目標(biāo)客戶實現(xiàn)溝通,達成交易的途徑和手段呈多樣化、綜合化、立體化的特點;第二,基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)的普遍應(yīng)用,商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息進行全面管理和深度分析,為客戶提供個性化、定制的理財服務(wù)。雖然我國有些商業(yè)銀行也建立了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM),但仍存在明顯缺陷,并且由于個人理財經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平較低,基本上是流于形式,起不到借助數(shù)據(jù)庫對客戶信息進行分析進而為客戶提供理財服務(wù)的作用。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要原因

1.從體制方面來看,金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制制約了理財產(chǎn)品的多樣化。目前我國金融業(yè)采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制,在這種體制下,商業(yè)銀行在證券、保險、信托、基金等業(yè)務(wù)方面為客戶只是提供,收益體現(xiàn)在手續(xù)費和傭金方面,不能獲取直接經(jīng)營利益。很多在國外合法存在的理財產(chǎn)品,我國由于缺乏相關(guān)政策法規(guī)而不允許辦理,只能在儲蓄新產(chǎn)品上進行功能擴張,把存、貸款新產(chǎn)品組合起來。由于我國的金融機構(gòu)實行分業(yè)經(jīng)營,銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品涉及到保險、證券等業(yè)務(wù)時,只能以保險公司、證券公司的機構(gòu)出現(xiàn),造成在深度和專業(yè)化上的先天不足,很難為客戶提供多樣化的理財產(chǎn)品。

2.從商業(yè)銀行自身來看,商業(yè)銀行經(jīng)營水平不高。金融理財業(yè)務(wù)要取得成功,很大程度上取決于其對新的市場機會的判斷能力、與其他金融機構(gòu)爭取客戶的能力以及提高行銷策略效率的能力。作為提供理財產(chǎn)品與服務(wù)的商業(yè)銀行,恰恰存在市場敏感度較低,對客戶心理的分析能力、針對不同目標(biāo)市場產(chǎn)品需求的生產(chǎn)研發(fā)能力不足,對客戶新需求、市場新特點、經(jīng)濟新環(huán)境等缺乏適應(yīng)性調(diào)整的有效機制與措施,不能很好地滿足優(yōu)質(zhì)客戶的全面需求。整個經(jīng)營模式不能迅速感知市場并做出有效反應(yīng),折射出商業(yè)銀行的經(jīng)營水平有待提高。

3.從客戶方面來看,客戶普遍缺乏投資意識和理財意識。在財富方面,人們傳統(tǒng)上比較低調(diào),不愿意透露個人財產(chǎn),這種傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進行。作為理財師不能充分了解客戶財務(wù),也就無法提供全面的理財建議,只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面,使理財工作難以深入。在我國,相當(dāng)多的客戶對理財服務(wù)的認(rèn)識還有很多誤區(qū),部分客戶認(rèn)為銀行個人理財服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理,關(guān)心回報率;有些客戶認(rèn)為銀行理財師只提供建議,配不上大用處,在投資理財時完全相信自己;還有的客戶理財積極性不高,其財富沒有得到合理安排和充分打理,自己不會理財?shù)謸?dān)心風(fēng)險,不放心交給別人,所以大量資金存放在銀行儲蓄、國債上。因此相當(dāng)一部分理財需求仍處于潛在狀態(tài)。

三、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗的借鑒

目前我國商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益的新亮點,而發(fā)達國家商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)提供了經(jīng)驗與啟示,我國要汲取養(yǎng)分為我所用,以此推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.加強金融機構(gòu)之間的合作,豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。目前在我國分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個人理財業(yè)務(wù)的空間,包括:第一,商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險等金融機構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系,從現(xiàn)階段互相進行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機構(gòu)進行合作,共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式;第二,商業(yè)銀行要對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動,并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合效益[1]。

2.打造個人理財品牌,突出自身特色。發(fā)達國家商業(yè)銀行通過合理的市場定位,不斷打造理財品牌,如花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”等,都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶,穩(wěn)定了銀行的客戶資源。品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本,銀行作為特殊的企業(yè),更需要迎合客戶心理的金融品牌,因為良好的品牌形象樹立對于銀行的經(jīng)營和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用,我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中必須高度重視品牌建設(shè)工作。

3.細(xì)分目標(biāo)市場,找準(zhǔn)市場定位。從發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗可看出,商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時,首先是在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上明確自身的市場定位,以確定理財產(chǎn)品所對應(yīng)的目標(biāo)客戶群體,并且為不同的客戶提供不同程度的理財服務(wù)。以匯豐銀行為例,其將目標(biāo)客戶定位在有錢卻低調(diào)的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準(zhǔn)確,匯豐私人銀行通過全方位的財務(wù)顧問服務(wù),幫助客戶增加財務(wù)的私密性,節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出,自由支配財產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴(yán)格的操作流程和客戶信息管理制度在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。

4.提高技術(shù)手段,加強技術(shù)應(yīng)用。我國商業(yè)銀行要加強高新技術(shù)在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,以技術(shù)創(chuàng)新促進理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為客戶提供通訊更快捷、運行更安全的理財服務(wù)。我國商業(yè)銀行必須努力提升科技含量,大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù),完善服務(wù)功能,使客戶能感受先進電子化個人理財工具的快捷、舒適、方便。

5.完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要角色,因此建立和運用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。通過這一系統(tǒng),銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議,實施理財服務(wù),實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

6.實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。發(fā)達國家商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的開展過程中十分重視對員工的培訓(xùn),他們普遍對個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員實行資格認(rèn)證制度,并組建一支具有高水平的理財團隊。例如匯豐銀行要求其財務(wù)策劃經(jīng)理擁有CFP資格,渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理擁有倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格。對我國商業(yè)銀行而言,要想在個人理財業(yè)務(wù)上形成特色和品牌,必須積極創(chuàng)造條件,實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策與建議

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因是多方面的,但最主要的原因是現(xiàn)行體制的制約和商業(yè)銀行自身經(jīng)營能力不高。我國要善于借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗,結(jié)合實際國情,深化改革,加強管理,營造良好的內(nèi)外部環(huán)境,努力促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.深化金融體制改革,營造有利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。目前,我國商業(yè)銀行的經(jīng)營收入主要來源于存貸款利差,中間業(yè)務(wù)收入在總收入中占比低于30%,而國外銀行占到70%以上①,這與我國的金融政策和監(jiān)管有直接關(guān)系。隨著我國金融體制改革的不斷深化,在金融經(jīng)營和監(jiān)管方面的改革應(yīng)進一步推向深入,先行試點實行金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營,試點成功后逐步推廣,同時通過有效監(jiān)管推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行監(jiān)管部門要督促商業(yè)銀行根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相關(guān)法令的要求,進一步完善個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度和內(nèi)部管理體系,按照以風(fēng)險為本的監(jiān)管原則,加強對個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管,重點要加強對個人理財業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、銷售環(huán)節(jié)和內(nèi)部管理的監(jiān)管,深入分析個人理財業(yè)務(wù)各類風(fēng)險的關(guān)鍵之處,研究制定相關(guān)的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施,并及時向商業(yè)銀行做出風(fēng)險提示,促進個人理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康開展。

2.建立完善的組織機構(gòu)和運行機制。對現(xiàn)有銀行制度進行清理整合,梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程,對崗責(zé)體系進行明晰和細(xì)化,構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺,發(fā)揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學(xué)化,提升風(fēng)險控制能力,運用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題。明確理財人員職責(zé),將理財人員個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核,提高理財產(chǎn)品計價比重,逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進,發(fā)揮激勵機制的作用,充分調(diào)動員工的積極性。

3.加強專業(yè)人才的建設(shè)。理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)、提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從兩方面逐步推進:第一,要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn),培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排,可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程,同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識,通過培訓(xùn)使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識,又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”,且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識以更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?第二,建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度,按照國際慣例做理財專家需先取證,我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP(Certified FinancialPlanner),CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”推出,是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系,以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平,打造真正的理財專家。

4.改善技術(shù)條件。要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè),打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺,提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放30多年來,中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展,并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式,建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺,逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng),但已有的金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達國家相距很遠(yuǎn),離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離。為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn),更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),特別是個人理財業(yè)務(wù),必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點應(yīng)放在三方面:一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突;另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò);同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)。二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求,把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來,形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng),使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求,實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略,形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢。三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),借助這個系統(tǒng),銀行可有效地管理已有的信息,并對信息進行加工,特別是對客戶信息進行有效加工,以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型,通過個性化服務(wù),特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

5.加快創(chuàng)新。由于創(chuàng)新的不足,當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色,而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的,如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求,商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)注重幾點:一是要新。商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時不要一味地模仿別人,要充分體現(xiàn)本行的智慧、優(yōu)勢,要做好市場的調(diào)研,做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)。二是要適用。產(chǎn)品適用才有客戶、有市場,也才能給銀行帶來利潤,如何才能適用,關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位,而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進行細(xì)分,即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進行分類,然后量身定做理財產(chǎn)品,突出產(chǎn)品的個性、差異,這樣的產(chǎn)品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?。三是產(chǎn)品要有一定的含金量,即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段,更重要的是要能給客戶帶來增值收益,這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

6.理財產(chǎn)品應(yīng)突出個性化和品牌效應(yīng)。個人理財?shù)暮诵睦砟罴词撬膫€性化服務(wù)。因為個人在生命的不同周期階段,理財?shù)哪繕?biāo)和側(cè)重點不同,即使財務(wù)狀況相似的人對于風(fēng)險的偏好程度也不一樣。因此,根據(jù)居民的不同生命周期階段、不同偏好、不同理財需求進行個性化服務(wù),不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個人理財市場發(fā)展的本質(zhì)推動力。在美國,商業(yè)銀行會主動為客戶提供差別化的理財服務(wù),這種“開放式”的理財服務(wù)以客戶為中心,重視客戶關(guān)系管理,將對客戶的分析作為設(shè)計金融產(chǎn)品、提供理財服務(wù)的前提,通常根據(jù)客戶的需求和實際情況為其量身打造理財產(chǎn)品。銀行對客戶進行分析的目的是為了向客戶提供全方位的服務(wù),以投資顧問和客戶滿足為中心。美國的大銀行基本上都實行這種業(yè)務(wù)模式,它們具有很強的資產(chǎn)管理和產(chǎn)品開發(fā)能力,能滿足機構(gòu)客戶和富裕個人客戶的各種需求。在我國,商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)模仿力極強,僅有創(chuàng)新還不夠,商業(yè)銀行還應(yīng)在消費者和市場中創(chuàng)造富有特色的個人理財品牌形象,想方設(shè)法形成并保持客戶的品牌忠誠度以不斷開拓市場,吸引客戶,變客戶的潛在需求為現(xiàn)實需求。

7.培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。首先要加強對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別,提供個性化的服務(wù)。在銀行經(jīng)營活動中存在著名的“二八定律”,即銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶群既包括富豪階層的高端客戶,也包括具備一定資金實力、信用良好的中產(chǎn)家庭。國外銀行歷來都將面向中高端客戶的優(yōu)質(zhì)客戶群競爭作為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點,而國內(nèi)銀行基本上是將個人理財業(yè)務(wù)作為基本業(yè)務(wù)以外的一項增值服務(wù),定位不甚明確。對于能給銀行帶來較大利潤的高端客戶關(guān)注不夠,市場份額比較小,利潤率低。美國美林公司的2006年《亞太區(qū)財富報告》顯示,中國人均資產(chǎn)在500萬美元以上的富豪共有345萬人。中國的富人總數(shù)僅次于日本,居亞太區(qū)第二位;財富總值達到173萬億美元,占據(jù)亞太區(qū)財富總值的20%。這預(yù)示著我國商業(yè)銀行個人理財?shù)摹八饺算y行”服務(wù)和“家庭辦公室”等高端理財業(yè)務(wù)具有龐大的潛在優(yōu)質(zhì)客戶群。其次要為優(yōu)質(zhì)客戶群提供專業(yè)理財知識和技能的培養(yǎng)。個人理財業(yè)的發(fā)展離不開個人投資者理財知識和能力的成長。美國聯(lián)邦政府對消費者教育非常重視,1994年的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案》正式將個人金融知識教育納入課程安排。在法國、英國等西方發(fā)達國家,家庭從小就會有意識地培養(yǎng)孩子的理財意識和理財能力。而中國居民長期缺少來自社會和家庭的理財意識和理財知識的培養(yǎng),大多數(shù)居民理財觀念傳統(tǒng)保守,專業(yè)理財知識相對匱乏,居民具有潛在理財需求,但對目前市場上各種新型理財產(chǎn)品缺乏了解。目前,我國商業(yè)銀行面對諸如此類問題,顯得反應(yīng)遲鈍,束手無策,甚至消極等待[2]。

參考文獻:

[1]李曉紅,王瑞春.發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對我國銀行業(yè)的啟示[J].北方經(jīng)濟,2009(10):46.

[2]夏園.芻議商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的策略[J].武漢金融,2009(5):32.

①②資料來源:蔣綜利,吳曉健.淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略[J].大眾商務(wù),2010(2).

③④資料來源:夏丹.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究[J].金融經(jīng)濟,2009(12)下.

篇6

理財功課：演出公司

理財劇本：

黃海波所掙的錢都交給母親打理，他說這是對父母最大的孝心。黃母不炒股，但玩基金，不是用很多錢買，主要還是存錢，存銀行，存一個高利息的。

由于錢都交給了母親，黃海波基本上都是刷卡消費。只要一購物，母親的手機馬上就會收到銀行的短信通知，“我想用點錢，費了牛勁兒了”。黃海波曾買過一雙BALLY的人字拖，1300多元，為此，和黃媽媽“辯論”了好幾天。他覺得這鞋好，買了能一直穿，不用再買別的。黃媽媽則覺得這么多錢能買十雙鞋了。

在黃海波家，超過5萬元的支出，就要全家開會，“這是全國人民代表家庭大會。同意不同意，聊；多少價位，聊。”

隨著自身的強大，黃海波開始琢磨開一個自己的演藝公司。一次，黃海波拍完戲從攝影棚出來，看到棚外站著不少正在試鏡的演員，黃海波不由得想到了自己的從前?！盀槭裁床婚_家演出公司，將那些具有潛力的藝人招募旗下，替他們招攬角色呢？”

黃海波分別從電影學(xué)院的畢業(yè)班，以及眼巴巴等在劇組外討角色的藝人堆里，挖掘了很大一批“潛力股”。自己去和導(dǎo)演談戲時，就會帶上幾個“員工”向?qū)а萃扑]。為了能讓黃海波定下心來出演角色，導(dǎo)演礙于情面不得不打包了幾個小角色給他。黃海波深知導(dǎo)演并不信賴他這批名不見經(jīng)傳的“員工”，開工前，總不忘教導(dǎo)他們“掙兩千也要有一萬的范兒”?！皢T工”們也都倍加珍惜機會，真正的實力加上努力，令導(dǎo)演刮目相看。漸漸的，黃海波的藝人公司在圈里的名聲響了起來。有導(dǎo)演有戲要開拍了，即便是黃海波沒有加盟，他們也會給他打電話:“帶幾個藝人過來試下鏡，這邊有幾個角色缺人⋯⋯”

如今，身為老板的黃海波，已將旗下藝人分成幾個類別，有主攻喜劇的，有主攻情感劇的，還有主攻動作片的，幾乎就是一個大而全的藝人中轉(zhuǎn)站。

理財心經(jīng)：在花錢和賺錢之間找到平衡點

理財功課：旅游、房產(chǎn)、咖啡館、工作室

理財劇本：

陳坤成為明星后，收入日漸豐盈，于是就一步到位地把房子車子都買好了，但他在旅游方面的開支更多。陳坤說，旅行也是一種投資方式。用旅行投資自己的最大好處就是獲得了舒暢釋放的心情。雖然作為知名藝人，經(jīng)濟壓力不大，但是花冤枉錢、高消費也是陳坤不愿意的。這一點是他這么多年一直堅持的。陳坤曾充分運用網(wǎng)絡(luò)資源獨自去歐洲旅行：通過從歐洲網(wǎng)友處了解到的信息，在網(wǎng)上預(yù)訂酒店，購買歐洲通票（可以在一定時間內(nèi)不計次數(shù)任意乘坐歐洲共同體7個國家的火車）。結(jié)果玩了兩個多月，總共才花了不到5萬元。而他在旅途中學(xué)會的英語、德語和法語，也成為他之后工作中的一大優(yōu)勢，讓他受到國外一些影視機構(gòu)的青睞，為他帶來走上國際影壇的機會。

陳坤在北京三里屯開有一家咖啡館，并在北京有好幾處房產(chǎn)，王菲、趙薇曾為他在東二環(huán)附近房子“暖居”，可謂面子十足。

2011年，陳坤成立工作室“東申童畫”，并投拍了電影《幸福額度》。投資該片并非“東申童畫”成立后參與的第一個項目，據(jù)悉，另有其他項目早在籌備中。

理財心經(jīng)：慈善是社會財富分配成本最低的一條途徑

理財功課：慈善、經(jīng)商

理財劇本：

在百度搜索“李亞鵬”，會出現(xiàn)3個標(biāo)簽：“演員”、“慈善家”、“商人”。2006年11月21日，由李亞鵬、王菲夫婦倡導(dǎo)發(fā)起的、在中國紅十字基金會的支持和管理下設(shè)立的專項公益基金――嫣然天使基金正式啟動。6年來，中國紅基會嫣然天使基金累計為8000余名貧困唇腭裂患者提供了免費救助。在籌款方面，李亞鵬最引人注目的創(chuàng)意就是與藝術(shù)品拍賣聯(lián)手――目前，在北京、上海每年都會舉行慈善晚宴并同時拍賣藝術(shù)品，并已被其列為善款募集的長遠(yuǎn)計劃。

李亞鵬的商業(yè)天賦早在大學(xué)時就已有顯現(xiàn)：1993年，他還在中央戲劇學(xué)院學(xué)習(xí)期間，就在烏魯木齊策劃了一場“唐朝”、“眼鏡蛇”等樂隊參加的搖滾音樂會，掙了10余萬元。

1998年，他在美國第一次接觸到網(wǎng)絡(luò)，立刻發(fā)覺這里面的商機，寫了3頁紙的報告，換來50萬美金的風(fēng)險投資，在北京創(chuàng)建了“喜宴網(wǎng)站”。9個月后，因為網(wǎng)絡(luò)泡沫，網(wǎng)站倒閉了，但他很快又找到新的方向，創(chuàng)辦了《婚禮》雜志，出版10期后因刊號問題?？?。2000年，李亞鵬組建了北京世紀(jì)春天文化傳播公司，籌拍了《海灘》《我們倆的婚姻》《沉香》等影視劇。

此外，李亞鵬、王菲夫婦的投資還涉及餐廳、酒吧等娛樂場所。王菲與那英等好友合伙在北京開設(shè)的發(fā)廊VAIRASALON，剪發(fā)價格從400元到1500元不等。據(jù)了解，該發(fā)廊每年大概有百萬收入。

2005年，王菲、李亞鵬在上海投資酒吧“VIPROOM”，該酒吧當(dāng)時定位走高檔路線，單是內(nèi)部裝修就至少花費600萬元人民幣，一度成為上海夜店中相當(dāng)熱鬧的一家。2009年，VIPROOM酒吧因生意不好而停業(yè)修整，隨后更名為“唐會VIP”，生意也很一般，鵬菲在這家酒吧的股份已可忽略不計，純粹玩票。李亞鵬在北京與好友王學(xué)兵等也投資了夜色酒吧，但目前李亞鵬也基本退出，只保留極少數(shù)的“人情”股份。據(jù)悉，北京工體“三個貴州人”餐廳也有李亞鵬夫婦的股份。

據(jù)李亞鵬的經(jīng)紀(jì)人馬葭介紹，2011年李亞鵬主要的工作內(nèi)容，一個是由嫣然天使基金在北京投資的兒童醫(yī)院在年底開業(yè)，這家醫(yī)院將一家專門治療唇腭裂醫(yī)院漸漸發(fā)展成一家綜合性醫(yī)院，同時李亞鵬在麗江參與投資的地產(chǎn)酒店項目也開始啟動，由哥哥主要負(fù)責(zé)的影視制作公司會每年投拍兩部影視作品，保證以質(zhì)取勝，而兩年之內(nèi)李亞鵬不會復(fù)出拍戲。

理財心經(jīng)：攻守兼?zhèn)?/p>

理財功課：唱片公司、物流公司

理財劇本：

無論是唱歌還是理財，陳羽凡和胡海泉都在各自擅長的領(lǐng)域互相補充、默契十足。除了唱歌之外，胡海泉擁有自己的唱片公司，其公司版權(quán)作品一年的彩鈴下載量已達到近4000萬之多；陳羽凡也經(jīng)營著自己的公司，但與音樂無關(guān)，屬于物流行業(yè)。據(jù)稱，北京地區(qū)的可口可樂柜臺銷售配送主力軍就是陳羽凡的這家公司。

關(guān)于理財，胡海泉很理性：“理財?shù)哪繕?biāo)首先應(yīng)該是讓生活穩(wěn)定、快樂，但我不會花太多精力放在理財上?！倍愑鸱驳拇鸢竸t“很男人”：“拼命掙錢，痛快花錢，沒了來世再掙。”已為人父的陳羽凡有著很強的保障意識，早在前，他就為自己投下了第一張意外險保單。如今，陳羽凡已經(jīng)擁有了包括壽險、重疾險、醫(yī)療險和養(yǎng)老險等一系列完整的保障計劃。兩人在房產(chǎn)上的投資也很不同。陳羽凡認(rèn)為房產(chǎn)市場的現(xiàn)狀太泡沫了，“我們?nèi)谥?，希望更穩(wěn)定一些，不能過度地盲目投資，還是希望把有效的收益放在更有效的投資上”。而胡海泉則把眼光放在了海南。據(jù)悉，胡海泉2010年曾在瓊海市博鰲亞洲論壇核心規(guī)劃區(qū)的山欽灣，購買房產(chǎn)給父母作為養(yǎng)老之用。

理財心經(jīng)：買藝術(shù)品只選升值空間大的！

理財功課：股票、藝術(shù)品投資

理財劇本：

蔡康永稱自己所有的投資都在股票與藝術(shù)品上。有很多人猜測蔡康永的真正身家，他的一句話可見一斑，“我是一位抗風(fēng)險能力比較強的人”。他說自己是一個即使記了帳也不知道如何看帳單的人，所以一些大額消費會全權(quán)交由會計師團隊處理。

蔡康永家中的收藏品也多昂貴又奇怪。不過蔡康永現(xiàn)在想要入手一件藝術(shù)品，在“自己很喜歡但買回來就再也賣不出去的作品與很有升值空間的作品”之間，他會果斷選擇后者。

蔡康永現(xiàn)在在臺灣有一處房產(chǎn)，雖然并沒有從投資的角度入手該房，但據(jù)他說，比起購買時，現(xiàn)在的房價已經(jīng)漲得非?？捎^。當(dāng)初買時，地理位置等各方面都十分合他的心意，非常喜歡，所以買下。他也曾想過在海邊買房子，但很多次都被身邊的朋友勸阻，他們比蔡康永在買房這件事上更為理性――潮濕、家具膨脹等一系列麻煩會讓他望而卻步。

蔡康永身邊很多朋友在紐約或是倫敦也都有入手小公寓。初買時，大家都只會浪漫地構(gòu)想自由的旅行，想去哪就住在哪個家。但最后，這些房子的命運就是出租給當(dāng)?shù)厝?，完全沒了那份浪漫，即使去到當(dāng)?shù)?，也還是入住高級酒店?！叭绻荒芟覃湲?dāng)娜那樣，每一處房產(chǎn)都雇有管家照料，沒那個財力，最好還是不要考慮這種浪漫”，蔡康永奉勸想在海外置業(yè)的人再考慮一下。

理財心經(jīng)：“穩(wěn)”字當(dāng)頭，認(rèn)準(zhǔn)“中字頭”紅籌股，長期持有

理財功課：房產(chǎn)、股票

理財劇本：

貴為第18屆香港電影金像獎最佳男配角、第38屆臺灣電影金馬獎最佳男配角，譚耀文的演藝之路居然沒有他的理財之道出名。

對于“財技了得”的稱號，譚耀文輕描淡寫地說，自己對數(shù)字“不敏感”?！袄碡攲τ谖易畲蟮挠|動是看到圈外的世界。我們演戲的人，都是不現(xiàn)實的。但理財，能看到一個最現(xiàn)實的世界。”這是他對理財?shù)牧眍惱斫?，其實投資理財這件事，他身后的譚太才是真正的軍師，具有專業(yè)背景的譚太操持著整個家的理財規(guī)劃。

譚耀文的家庭理財以房產(chǎn)為重，兼顧炒股。前者都是他和太太互相商量著決定，目前在香港和溫哥華都投資了房產(chǎn)，他很看好香港的商鋪并已經(jīng)有投資，理由很簡單，香港城市空間小，商鋪作為一種稀缺性資源，勢必會受到市場的追捧。

譚耀文對房產(chǎn)的投資偏好緣于一次拍攝工作，那時他剛出道不久，還在拍《縱橫四?！罚谄瑘龈浇饬俗√?，非常偶然，他發(fā)現(xiàn)住房對面建了一些非常漂亮的房子，二樓全部都面對大海，很漂亮。他與太太當(dāng)時就毫不猶豫地買了?，F(xiàn)在，房子市值已經(jīng)飆升了40%之多。

問及股票，他表示具體操作都是太太掌控，也不怎么頻繁交易。他透露：“我們買的都是業(yè)績不錯的紅籌股加藍(lán)籌股，比如說都是一些中字打頭的，中國石油、中國移動等等。”

“之前這些股票也跌得挺厲害，你就不擔(dān)心？”譚耀文笑笑：“就當(dāng)存銀行嘛。它們再怎么跌，從長遠(yuǎn)看，總比存銀行的利息高?！?/p>

理財心經(jīng)：認(rèn)準(zhǔn)專業(yè)人士

理財功課：房產(chǎn)、基金

理財劇本：

如今的張衛(wèi)健投資是非“穩(wěn)”勿擾。十多年前，張衛(wèi)健有過一次失敗投資：1997年香港房市最好時，他將全部積蓄投入，結(jié)果慘賠一億多港元。直至接了7部片子，才將債務(wù)還清。張衛(wèi)健也因此放言：“再也不碰房產(chǎn)了。”雖然沒有透露具體數(shù)額，但那時他已接近破產(chǎn)，“那時我的所有投資都被銀行收回了，連自己住的房子都抵押給了銀行，當(dāng)時我所有的積蓄只夠我一個月的生活費。但我不敢坐公交車，不能買小商鋪的貨，為參加活動見朋友，還要去高檔服裝店買衣服，真的很吃不消⋯⋯”

好在當(dāng)時他所主演的電視劇《方世玉》正走紅東南亞，各家電視臺與經(jīng)紀(jì)公司均主動接洽合作事宜，最后他與劉德華簽約，成為華仔公司旗下的一名藝員。他笑說，簽約后第一件事就是問華仔：“唉，快點拿支票來，我還貸款。”

婚后因張?zhí)欢碡?，張衛(wèi)健就主動擔(dān)起這一重任，但其實他還是會請專業(yè)人士幫忙打理一些基金產(chǎn)品，并不自己操作?！拔也痪彝ダ碡敚粫氩环蟪龌蛘呃速M。”

張衛(wèi)健在香港和北京兩處各有房產(chǎn)，購入時均以居家生活為目的，并未考慮作為投資，如今北京房價飆升厲害，如果出售，他將是狠賺一筆。

理財心經(jīng)：記賬

理財功課：一生只做一項投資

理財劇本：

白巖松堅持，在日常生活中，要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，還要保留好購物發(fā)票，要自己清楚什么地方的錢是不該花的，大多數(shù)人的日常生活開支如果節(jié)省10%是絲毫不會影響生活品質(zhì)的。白巖松自曝簡樸生活：褲子穿十幾年，鞋子穿五六年。

此外，白巖松認(rèn)為還要養(yǎng)成投資的習(xí)慣，要讓閑錢能生錢，因為錢是個長跑運動員，時間越長收益越多，所以越早投資，得到的收益也越多。同時還要經(jīng)常學(xué)習(xí)一些理財知識，不是每個人都是理財專家，學(xué)習(xí)加上長期堅持不懈地去做，肯定能成功。一生只做一項投資――堅持，專注。有時成功不僅僅是靠努力和智慧，更關(guān)鍵的就是堅持。

白巖松認(rèn)為，無論是有錢人還是普通白領(lǐng)，在理財上都應(yīng)該堅守如下五項原則：

1.30歲以前要攢錢：養(yǎng)成積蓄錢的習(xí)慣，基本上30歲之前，并沒有太多的“錢”可以讓我們理。

2.別做月光族：更不要盲目提前消費。盡量不要貸款買東西,，理性透支信用卡，這樣你將不會成為房奴、車奴和卡奴。雖然如今的現(xiàn)實經(jīng)濟情況下，很多人不得不做房奴,但還是要不斷克制自己的超前欲望。

3.一夫一妻一小孩：這樣的社會結(jié)構(gòu)最合理。如果你到外面去包二奶、養(yǎng)小，其實就是增加了家庭開支，明顯屬于不理智的消費行為。雖然這可能說明你在情商上高了點，但稍有不慎就會造成嚴(yán)重的后果，比股票被套所造成的“災(zāi)難”要嚴(yán)重得多。

篇7

利用在中國擁有幾千年文化的詩詞能夠有效提高主持詞的感染力。在當(dāng)下的社會中，越來越多的活動集會都要用到主持人，相信許多人會覺得答謝會主持詞很難寫吧，以下是小編精心收集整理的關(guān)于年底答謝會主持詞開場白范文，給大家分享，來欣賞一下吧!

年底答謝會主持詞開場白范文1一、會前提醒

各位嘉賓、各位朋友:大家晚上好!

歡迎您參加中國人壽松滋公司舉辦的姚守琴感恩客戶答謝會。部分朋友剛剛打來電話，正在趕來的途中，預(yù)計本次會議將在2分鐘后正式開始。在會議開始之前，請允許我為您做相關(guān)的友情提醒：為了保證各位嘉賓今天不虛此行，請將您的手機調(diào)至靜音或振動檔，保持會場安靜，請您不要在場內(nèi)吸煙，也不要在場內(nèi)隨意的走動，如果您需要幫助請示意禮儀人員，他們會為您提供熱情周到的服務(wù)，感謝您的配合!

二、開場白

各位尊敬的嘉賓、各位親愛的朋友!

大家晚上好!

激-情八月，碩果滿枝。在這收獲的季節(jié)，非常高興能與各位歡聚一堂，我是中國人壽松滋公司的楊吉，非常榮幸受姚守琴經(jīng)理的邀請，由我來擔(dān)任本次會議的主持，人生的每次相逢都是一種難得的緣分，很高興認(rèn)識大家。在此，請允許我代表姚守琴及中國人壽松滋公司全體員工對各位的光臨表示熱烈地歡迎和衷心地感謝!并深深地祝福大家在此渡過一個輕松愉快、難忘美好的夜晚。

歲月如梭，斗轉(zhuǎn)星移，姚守琴在保險行業(yè)耕耘，奮斗，成長，收獲。整整11年了，這期間凝聚著她對事業(yè)的執(zhí)著和追求，凝聚著公司對她的培養(yǎng)和厚愛，更凝聚著在座的朋友們對他的支持和信任。今天的各位嘉賓，都是姚守琴的朋友，是來自松滋各行各業(yè)的成功人士，有長期以來支持他們的老客戶，也有打算了解保險資訊的新客戶，在此我代表伙伴對各位嘉賓到來，表示最熱烈的歡迎和最誠摯的謝意!

三、領(lǐng)導(dǎo)致辭

人生每次的相逢都是一筆珍貴的財富。今天我們有緣相聚，是諸位對姚守琴工作上的肯定和鼓勵，也是對中國人壽的信任和支持。作為中國人壽松滋公司的領(lǐng)導(dǎo)，面對這樣一位杰出的員工、這么多熱情的客戶，我想，此時此刻，我們領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)心也必定有很多的感言。下面，借用朋友們熱情的掌聲，有請中國人壽松滋公司經(jīng)理致詞。

謝謝經(jīng)理。領(lǐng)導(dǎo)的肯定是對伙伴的鼓舞，領(lǐng)導(dǎo)的期許也是她永久奮斗的動力。我們有理由相信姚守琴通過自己堅持不懈、鍥而不舍的努力必將成為壽險界更加耀眼的明星。

四、介紹精英，致答謝詞

今天，姚守琴在各位朋友的支持和幫助下，取得令人驕傲的成績，接下來，讓我們共同分享她的壽險之路，讓我們共同見證她的成長足跡...(介紹幻燈片)

生命相信陽光、成長相信歲月、相知相信承諾、愿望相信未來、讓每一位朋友都擁有更好的明天，是壽險人的心愿，也是姚守琴伙伴奮勇前進的動力!

接下來，讓我們用最熱烈的掌聲有請姚守琴經(jīng)理致答謝詞，做出今后的服務(wù)承若。在座的各位朋友，是您幫助了姚守琴經(jīng)理的成功，您也見證了她的成長。

五，晨操—感恩的心

感恩的心，感謝有你，正是有了在坐的各位的支持，姚守琴伙伴才有了今天的成就，她和伙伴們特意為大家準(zhǔn)備了舞蹈---感恩的心，接下來讓我們用熱烈的掌聲有請中國人壽松滋公司的伙伴們……

六、客戶代表講話

現(xiàn)在，姚守琴伙伴的朋友也是她的老客戶，也想將她們曾經(jīng)難忘的經(jīng)歷和在座的各位分享，讓我們掌聲有請客戶代表發(fā)言。

感謝的感人分享，謝謝!

七、健康講座

壽險行業(yè)是朝陽的行業(yè)，如今，它在我們的經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，日益彰顯出其自身的能動性。我們壽險人承擔(dān)的社會責(zé)任，也在與日俱增。作為民族壽險業(yè)的代表，我們?nèi)沃氐肋h(yuǎn)。期待著社會各界的鼎力相助。今天我們也特別邀請了國內(nèi)知名的投資理財高級顧問彭鳳嬌老師。她將向大家我們公司的最新產(chǎn)品，還會就各位所共同關(guān)心的話題作一個廣泛而深入的交流。

下面請允許我榮幸地為大家介紹彭鳳嬌老師:-----掌聲有請彭鳳嬌老師

非常感謝彭鳳嬌老師，更感謝各位嘉賓的參與和支持，也相信通過這樣的交流和溝通，會進一步搭建一座友誼橋梁，讓我們一起共創(chuàng)美好明天!

各位來賓，各位朋友，您是商界的精英，您是行業(yè)的翹楚，成功與您相隨，榮耀與您同在。今天的答謝會也是我們公司為大家準(zhǔn)備的一次特殊的客戶服務(wù)活動，您有這樣一個的機會，在現(xiàn)場為自己和家人做一個優(yōu)質(zhì)的財務(wù)規(guī)劃。

年底答謝會主持詞開場白范文2尊敬的領(lǐng)導(dǎo)、各位高校嘉賓，女士們、先生們：

晚上好!

今天，我區(qū)“百所高校鄞州行”活動-結(jié)束。這是我區(qū)一次人才匯聚的盛會，70所重點高校嘉賓共聚鄞州。上午，各位高校嘉賓走進鄞州、走進企業(yè)，對鄞州的人才就業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境進行了實地考察;在下午的交流會上，我區(qū)與部分高校就“人才供需合作意向”、“高校研究生實習(xí)基地”正式簽約，87位高校職能部門負(fù)責(zé)人受聘成為我區(qū)人事局人才顧問。剛才，高校嘉賓和我區(qū)有關(guān)單位及企業(yè)界負(fù)責(zé)人進行了面對面的交流，將本次“百所高校鄞州行”活動推向-?，F(xiàn)在我們又歡聚一堂，暢敘友誼。

舉行本次“百所高校鄞州行”活動的宗旨是為認(rèn)真貫徹全國人才工作會議精神，全面實施“人才強國”、“人才強區(qū)”戰(zhàn)略?；顒訌奈覅^(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的實際需求出發(fā)，以了解鄞州、深化合作為重點，大力加強鄞州區(qū)與高校人才智力合作與交流，構(gòu)筑交流平臺、推出精品活動，進一步展示我區(qū)良好的人才環(huán)境，為全區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展和繁榮昌盛提供有力的人才保障和智力支撐。

勤勞智慧的鄞州人民，熱情好客;充滿生機和活力的鄞州經(jīng)濟，正呈現(xiàn)出前所未有的強勁發(fā)展勢頭;鄞州歷史悠久，風(fēng)光秀麗，人文薈萃，經(jīng)濟發(fā)達。鄞州和許多的高校已經(jīng)是老朋友了，今天又添了很多新朋友。我們熱切地期望與新老朋友、全國各高校的真誠合作，不斷開創(chuàng)人才工作的新局面。

最后，我提議：

為本次“百所高校鄞州行”活動的-成功;

為我們的友誼與合作;

為在座各位的健康與幸福;

干杯!

年底答謝會主持詞開場白范文3會前提醒(準(zhǔn)備播放《中國人壽發(fā)展史》)

(畫外音)

各位嘉賓、各位朋友，大家下午好!歡迎您參加由中國人壽馬鞍山分公司銀行保險部舉辦的“輝煌國壽?感恩有您”銀保十周年客戶答謝會，本次客戶答謝會預(yù)計將在10分鐘后開始，在等待的時間里，讓我們一同來觀看由中央電視臺與中國人壽最新制作的大型宣傳片《中國人壽發(fā)展史》，我們對您準(zhǔn)時光臨表示由衷的感謝，謝謝!

尊敬的各位嘉賓朋友，“輝煌國壽感恩有您”銀保十周年客戶答謝會即將開始，為了能使會議順利進行，請嘉賓朋友不要在會場中吸煙，會議期間不要隨意走動或講話，本次答謝會設(shè)有專題時間，如果您的手機在會議期間突然響起，不僅會給別人帶來尷尬，也有失您高貴的身份，感謝您的配合，謝謝。如果您有任何需求，請示意你們身邊的禮儀服務(wù)人員，他們會為您提供最為優(yōu)質(zhì)和滿意的服務(wù)。

各位尊敬的嘉賓，各位親愛的朋友，“輝煌國壽感恩有您”客戶答謝會現(xiàn)在開始，掌聲有請司儀上場。

各位尊敬的來賓，親愛的同仁們大家下午好，我是來自中國人

壽馬鞍山分公司的王鴻浩。非常榮幸，本次會議由我來擔(dān)任司儀，在這樣一個有意義的日子里有緣結(jié)識了在座的各位朋友，希望能和大家共同度過一個美好而愉快的下午

在此，我們謹(jǐn)代表中國人壽馬鞍山分公司的全體同仁對各位嘉賓的光臨表示最熱烈的歡迎和誠摯的問候

各位嘉賓，中國人壽在走過的風(fēng)雨60年里，離不開在座各位的支持與厚愛，因為有您，中國人壽的發(fā)展可謂說如日中天，因為有您，中國人壽才會有如此輝煌的今天!

今天是個好日子，因為我們有這么多的朋友共同相聚在此。各位嘉賓朋友們把無悔的選擇交給了中國人壽，您的每一筆保費，您的每一次關(guān)注、您的每一個建議，都讓我們感動，促我們奮進。對您的期望我們不敢有絲毫懈怠，我們一直都不遺余力的努力著。本次客戶答謝會，我們將以一顆感恩的心，回報社會，回報所有在座的新老客戶。

同樣，此次客戶答謝會同樣受到了領(lǐng)導(dǎo)辦公室以及全體同仁的高度重視，那么下面掌聲有請中國人壽馬鞍山市公司理財服務(wù)中心總經(jīng)理，王慧女士，做領(lǐng)導(dǎo)致辭，掌聲有請!

非常感謝王慧經(jīng)理的致辭，相信通過領(lǐng)導(dǎo)的講述，讓各位看到了中國人壽回報的決心。掌聲再一次響起感謝我們的王慧經(jīng)理。

說到回報，就不得不提出我們現(xiàn)場準(zhǔn)備的一些禮品了，首先，進入今天的一重好禮相贈時間。

進入我們的有獎問答環(huán)節(jié)，接下來的一段時間內(nèi)，我會和大家共同分享中國人壽的發(fā)展歷史和輝煌，在分享之后，我會提出一些很簡單的關(guān)于國壽的問題，如果您搶答成功，就可以獲得我們的精美禮品一份。那么希望大家可以拿起身邊的紙筆，認(rèn)真觀看。因為今天的禮品多多，獎勵多多，答謝多多。

中國人壽歷史悠久，與中華人民共和國同歲。(切幻燈片)

20--年12月17和18日，中國人壽保險股份有限公司分別在紐約和香港上市

20--年1月9日，中國人壽保險股份有限公司回歸國內(nèi)A股上市，自此公司成為國內(nèi)首家“三地上市”的金融保險企業(yè)。(切幻燈片)

同時，中國人壽隸屬中華人民共和國財政部，國家控股68.37%。(切幻燈片)

20--年三季度公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)，償付能力充足率高達324%。(切

幻燈片)

同樣，中國人壽同時入選了全球企業(yè)500強以及世界品牌500強。(切幻燈片)

我們的客服電話95519更是連續(xù)7年獲得中國呼叫中心獎，成為保險業(yè)的獲獎?wù)摺?切幻燈片)

此外，80%在華企業(yè)都選擇了中國人壽作為他們的合作伙伴，其中包括諾基亞手機，洗頭用的潘婷，微軟，等等。。。(切幻燈片)而且，中國人壽具有強大的投資實力和投資收益。(切幻燈片)中國保監(jiān)會主席曾這么說中國人壽就是中國壽險業(yè)的中流砥柱。(切)是中國壽險業(yè)的航空母艦。

下面進入我們的搶答時間，各種如果您知道答案的話，請再我說完開始之后馬上舉手示意我，最快的那個獲得答題機會，首先來看第一題。

各位嘉賓，感恩的心感恩有您，正因為有你們的支持和厚愛中國人壽才有今天，才有了我們銀保十年的今天，所以，沒有得到禮品的您也不要灰心，因為，接下來將進入我們今天的鑒寶時刻，掌聲有請我們的領(lǐng)導(dǎo)王慧經(jīng)理為大家掀開紅布，帶來今天的收藏珍品。

今天，在這樣一個特別的日子里，為感謝廣大客戶對我們中國人壽的支持，各位來賓，在當(dāng)今日新月異變化的年代，家庭投資理財問題正倍受關(guān)注。面對現(xiàn)實生活，我們?nèi)绾巫屪约汉图胰诉^得更加幸福，如何保住已有的物質(zhì)積累，并求得可觀增值，這已成為困擾每個家庭的主要問題。我想這就是我們今天要談的家庭理財?shù)膯栴}。我們?nèi)绾蝸砻鎸κ袌錾县?fù)利率時代各種各樣的投資渠道，為自已和家庭做個很好的財務(wù)規(guī)劃呢?今天，我們也特別邀請到中國人壽資深的規(guī)劃師親臨會場，為我們帶來現(xiàn)代的理財規(guī)劃。接下來，讓我們共同走進特邀嘉賓張超老師的個人簡介

話不多說，掌聲有請我們的張超講師。

謝謝張超講師,各位嘉賓,相信通過張超老師的講解,我們能夠體會到真的要給予我們所愛的人的幸福一生是需要從很多的方面來作準(zhǔn)備的。同樣，我相信這么有愛心的您,也一定會為您所愛的人去考慮他的一生。讓我們的掌聲再次響起感謝張超講師。

聽了這么久，該到了交流的時間了，你的任何問題，坐在您身邊訓(xùn)練有素的理財經(jīng)理會給您詳細(xì)的答復(fù)，他們將會為您提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為您和您的家庭設(shè)計合理的投資理財計劃，供您參考。同時為慶祝中國人壽銀保部的十年分紅取得的優(yōu)異成績，特意對今晚簽單的來賓贈送特別的獎品。請與我一起看大屏幕，到底是什么有-力的獎品。

首先，在銀保成立十周年這樣一個值得紀(jì)念的日子里，為答謝中國人壽新老客戶，凡到會嘉賓都有中國人壽贈送的禮品。

此外：現(xiàn)場確認(rèn)“鴻盈理財”轉(zhuǎn)存10000元

獲贈“第四套百鈔金磚”一角版一套

現(xiàn)場確認(rèn)“鴻盈理財”轉(zhuǎn)存20--0元

獲贈“第四套百鈔金磚”五角版一套

現(xiàn)場確認(rèn)“鴻盈理財”轉(zhuǎn)存30000元

獲贈“流金歲月錢幣紀(jì)念冊”一套

現(xiàn)場確認(rèn)“鴻盈理財”轉(zhuǎn)存50000元

獲贈“第五套人民幣紀(jì)念冊”一套。這些紀(jì)念冊都是由中國

人民銀行發(fā)行，具有中國收藏家協(xié)會派發(fā)的收藏證書，是不可多得的藏品。

一份投資，兩份收益。(切)攜手國壽，鴻盈理財。(切)讓您的財富滾滾來。(切)

下面進入現(xiàn)場交流時間，針對您的經(jīng)濟狀況和理財需求，您身邊專業(yè)的理財經(jīng)理們會為您量身設(shè)計合適的方案，幫助您進行理財規(guī)劃，請各位嘉賓抓住機遇，抓緊時間與您身邊優(yōu)秀的理財經(jīng)理們交流、溝通。請我們的禮儀紛發(fā)理財確認(rèn)卡。

本次是第二屆中國人壽銀保年末客戶答謝會，我們更想將福字傳到馬鞍山的各家各戶，我們的年末答謝會將持續(xù)召開，發(fā)放201張福卡，如果您覺得還不錯，您可以向你的親朋好友做推薦，我們同樣讓他享受我們的抽獎活動，201張向全市市民派發(fā)完畢為止。凡填寫完畢的嘉賓認(rèn)購產(chǎn)品的嘉賓都可現(xiàn)場獲得吉祥獎鼠年紀(jì)念幣一枚，此外，還有機會贏取臺灣游和九華山游的名額，我們屆時將在2月23日龍?zhí)ь^當(dāng)日進行全國抽獎，如果中獎的嘉賓會有我們的理財經(jīng)理將喜訊第一時間向您船傳遞，請將我們的手卡妥善收藏。

各位來賓，報告大家一個好消息，現(xiàn)場嘉賓先生|女士，非常認(rèn)同鴻盈理財，現(xiàn)場為自己的家人投資萬元，獲的

西方諺語說“贈人玫瑰之手，歷久猶有余香”，今天我們的客戶感恩會得到了各位嘉賓的大力支持!他年，當(dāng)您坐擁成倍增長的財富，您一定也會對我們的理財專家的傾情講授心存一份感激，相信您不虛此行。

今天不管您得到的是什么樣的獎品，最重要的是您建立了自己的理財觀念，乘上了中國人壽的綠色快車，獲得了一份貼心的保障。

各位嘉賓，財富不是朋友，朋友的確是財富。今日有緣相聚，從此祝福永隨。中國人壽因為擁有了您這樣的客戶而倍感榮幸，相信我們也會讓您因為結(jié)識了中國人壽這個忠實的朋友而倍感自豪。

中國人壽保險股份有限公司馬鞍山分公司“分紅十年傾情回饋客戶感恩會”，到此結(jié)束!衷心祝福您闔家幸福，事業(yè)發(fā)達，美滿一生，感謝各位光臨，再見!有請我們第一排的客戶先行離場，請各位同仁按照秩序離場，接下來是第二排，請各位在離場時注意安全，不要擁擠。

年底答謝會主持詞開場白范文4各位尊敬的來賓，親愛的朋友們：大家下午好!

歡迎您參加中國人壽--分公司感恩客戶答謝酒會

我是主持人--

首先請允許我代表中國人壽--分公司全體員工對您的到來表示最衷心的感謝和最熱烈的歡迎!

歡迎大家!

中國人壽自1949年成立至今，已經(jīng)走過了--個年頭!

--年的光輝歷程，中國人壽在您的精心呵護和關(guān)懷下成長為世界500強企業(yè)，是您賦予了我們輝煌的過去，是您將與我們共同開創(chuàng)燦爛的未來。

沒有春天的播種，就沒有秋天的收獲。沒有在座各位嘉賓的支持，沒有8億客戶對中國人壽的信賴，就沒有國壽今天的輝煌。

對于尊敬的客戶我們始終心懷感激，為感謝中國人壽廣大客戶，公司特意舉辦了本次大型客戶答謝會，希望能夠賓主同歡，共度一段美好時光。

下面我宣布中國人壽--分公司感恩客戶答謝會，現(xiàn)在開始

首先，請允許我向各位嘉賓介紹本次會議的流程，分別是：……

歡迎致辭

本次感恩客戶答謝酒會得到中國人壽--分公司領(lǐng)導(dǎo)的高度重視,今天公司尊敬的-經(jīng)理也親臨會場!讓我們用熱烈的掌聲有請-經(jīng)理致歡迎詞!掌聲歡迎(上臺音樂)

年底答謝會主持詞開場白范文5尊敬的各位來賓、各位領(lǐng)導(dǎo)：

大家下午好!

值此辭舊迎新之際，我們森澤公司在國貿(mào)大酒店隆重召開20--年新年客戶答謝會，首先，我謹(jǐn)代表公司全體職工，向各位遠(yuǎn)道而來的朋友們，致以節(jié)日的問候和良好的祝愿!我對你們能從百忙之中抽出時間參加這次客戶答謝會，表示熱烈的歡迎，對一年來支持幫助公司發(fā)展的各位朋友，表示衷心的感謝!

一年來公司經(jīng)過運行調(diào)試，產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)量達標(biāo)達產(chǎn)，銷售水平穩(wěn)步攀升，產(chǎn)品市場日益擴大，為了答謝各位客戶朋友們一年多來對我公司的支持與厚愛，加深雙方之間的了解與信任，加大對公司產(chǎn)品及下一步銷售合作服務(wù)方案的宣傳力度，特邀各位客戶朋友前來參觀我公司，征求各位合作伙伴對我公司產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)方面的意見和建議，使我公司的產(chǎn)品和服務(wù)更切合各位合作伙伴的需求，更好地為客戶服務(wù)，故此特召開本屆答謝會。

今天參加本次會議的來賓有：

大家再以熱烈的掌聲歡迎各位來賓的到來。

篇8

從這個報告中我們可以看到，上述的公司2，當(dāng)年分紅73.75元，當(dāng)年交保費4550元，分紅率1.6%，另外兩個現(xiàn)金分紅的案例，如果折算成現(xiàn)金分紅，大致在1%~2%左右的水平。

公司1采用的是保額分紅，案例中年交保費3400元，但是不以所交保費為分紅基數(shù)，以保額10萬元作為分紅基數(shù)，當(dāng)年分紅率1%，所以，分到的是1000元保額。

值得一提的是，上述現(xiàn)金分紅形式的分紅險，比如公司2，73.75元的紅利是以現(xiàn)金形式派發(fā)的，收到分紅報告后客戶可自己到保險公司領(lǐng)??；而保額分紅拿不到現(xiàn)金，自動累加到保額上，比如上述公司1，當(dāng)年分紅后保額由原來的10萬元變?yōu)?01000元。

那么，現(xiàn)金分紅和保額分紅的差別體現(xiàn)在哪里呢？以下幾個方面是需要人們?nèi)シ治鲎⒁獾摹?/p>

如果你更注重保障，那么，保額分紅更合適

很多買了現(xiàn)金分紅的客戶收到的分紅報告書上標(biāo)著幾百元、幾十元、甚至幾元錢的分紅，這種“分紅”要領(lǐng)取須到保險公司去拿，但是很多人沒有去保險公司拿，因為去跑一趟可能連車費都不夠，重要的為這點錢跑去時間上不劃算。

保額分紅的方式，相當(dāng)于強制性地不讓你取出分紅，而對應(yīng)地增加你的保額，分出來的紅利，公司繼續(xù)拿去投資運作，增加了資本金的運作效率，也就增加了更多收益的可能性。

對客戶來說，增加了保額，不增加保費，也不需要重新核保（比如不需要體檢），這樣越到后期“保障”的優(yōu)勢越明顯，被保險人30歲和50歲投保是肯定不一樣的：保費、是否能通過核保，是否在可保范圍，等等。

這點與現(xiàn)金分紅的“購買交清增額保險”方式也有顯著區(qū)別。還是上例，假如那位30歲男性當(dāng)年分紅35元現(xiàn)金，利用“購買交清增額保險”方式購買了1000元保額，那么，下一年他還得多支付35元錢來為增加的1000元保額付保費，并且以后每年要多交這么多。而保額分紅方式不用增加保費而自動增加保額。

從資金支配的靈活度看，現(xiàn)金分紅更合適

對于現(xiàn)金分紅，顯然每年支取更為方便，特別是對于交費年限短的客戶。比如上述同為30歲男性，20年交費每年交3400元，如果改為10年交費則每年交6000元，假如當(dāng)年現(xiàn)金分紅率2%，那么，可分到120元現(xiàn)金紅利，這120元現(xiàn)金支取相當(dāng)方便，一般來說有三種選擇：累計生息、抵交保險費、購買交清增額保險。

由于可取可不取，支配靈活，比如在累計生息幾年后，賬戶里已經(jīng)累計有部分現(xiàn)金，這部分現(xiàn)金可以在費用緊張時選擇抵交保費。

很多人對于保額分紅每年雖然分到紅了，但是取不出來耿耿于懷；而對現(xiàn)金分紅情有獨鐘，因為雖然每年分紅相對保費來說并不高，但畢竟是可以拿到手的。

同時，這兩類保險如果在交費期間想取出錢來，都會受到相應(yīng)的損失。

從長線投資角度來看，保額分紅更合適

我們知道，長線投資，滾動累積相對來說回報更高，這也是貨幣的時間價值。

上述分紅是復(fù)利的，復(fù)利的威力我相信大家都了解，復(fù)利的威力產(chǎn)生的條件是“時間”，所以，時間越久，回報越高，到后期甚至?xí)叩貌豢伤甲h。

第一年保額100000元，第二年將在101000元的基礎(chǔ)上分紅，假如第二年的分紅率依然為1%，那么，第二年的紅利為1010元保額，這樣，總保額變?yōu)?02010元，下一年將在102010元的基礎(chǔ)上進行分紅。依此類推，最終雖然分紅率有限，但因保額分紅的基數(shù)為保額，基數(shù)大，所以，后期增長空間仍很大。

貨幣的時間價值還可以算這樣一筆賬：我們不考慮通脹的因素，假如每年分紅率為1%，保額100萬元，那么，30歲男性每年將領(lǐng)340元現(xiàn)金，20年期間一共領(lǐng)6800元，但是如果每年不取這340元，20年的年度紅利由于復(fù)利累積，換算成現(xiàn)金價值時遠(yuǎn)不止這個數(shù)。僅僅按照31歲當(dāng)年每1萬元紅利對應(yīng)現(xiàn)金價值3519元算，20后也至少是6800元的10倍，況且年度紅利對應(yīng)現(xiàn)金價值是隨年齡不斷增長的。那么，這點表明，如果你想短期獲得回報，保額分紅不合適。

保額分紅、現(xiàn)金分紅的分紅程度不一樣

保監(jiān)會對于分紅保險有相關(guān)規(guī)定，按照《分紅保險管理暫行辦法》，保險公司必須將分紅保險當(dāng)年可分配盈余不低于70%的部分拿出來分給客戶。

各家保險公司都遵守這樣的規(guī)定。比如一個保險公司今年分紅險部分總盈余為1億元，公司拿出2500萬元的“可分配盈余”的70%進行現(xiàn)金分紅，按照保單持有人保費多少進行分紅。

以下兩圖中，紅色的圓指保險公司分紅險賬戶一年中的總盈余，在年度核算時，劃分為“可分配盈余”和“未分配盈余”。

但是同樣是1億元總盈余，保額分紅的公司把另外未分配的7500萬元，也就是未分配盈余的70%也拿出來分紅，這部分紅利叫做“終了紅利”，終了紅利是英式分紅所獨有的，所以，保單持有人分到的是總盈余的70%。年度紅利加上終了紅利又稱“雙分紅”。

“終了紅利”是在保險合同終止或部分終止時，保險公司給的另一份“紅包”。當(dāng)然，它的獲取通常發(fā)生在合同期滿、身故或全殘、退保、減保、減額繳清等情況下獲得的，終了紅利在保額分紅型的保單的總保單利益里占相當(dāng)?shù)姆蓊~。

抵御通貨膨脹的功能有別

一般說來，分紅險都有抵御通脹的功能。由于分紅險多采用“浮動利率”，所以，它與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品不同，有很好的抵御通脹風(fēng)險的作用。

在2004年之前，央行曾有過8次降息，而傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品為固定利率型產(chǎn)品，所以，在低利息時代，新保單要承擔(dān)通脹和將來加息的風(fēng)險。而分紅險就可理解為在傳統(tǒng)壽險的基礎(chǔ)上，加了一個投資功能，并且投資是在保障“保底”的前提下，所以，分紅險在中國面世之初就一直受到老百姓的青睞。在目前中國進入預(yù)期升息通道的背景下，浮動利率型產(chǎn)品更能享受到升息的利好，這類產(chǎn)品也成為市場的熱點。