導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財規(guī)劃知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

根據(jù)張軍夫婦的三個理財目標(biāo)、現(xiàn)有經(jīng)濟狀況及對投資風(fēng)險的承受能力，我們可以先為張軍家制定一個三年的理財規(guī)劃，并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產(chǎn)實現(xiàn)增值。

一、明確投資原則

1、基金股票做長線，做投資。

買基金、買股票實際上就是買企業(yè)，讓優(yōu)秀的企業(yè)家為自己打工。因此，只要選擇好百年老店，選擇好具有行業(yè)壟斷地位的龍頭企業(yè)的股票，最好長期持有，最少10年以上，不為大盤指數(shù)的上下波動而盲目跟進和拋出。當(dāng)前老百姓應(yīng)首選在中國經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重地位的金融股，如保險業(yè)的“中國人壽”、“平安人壽”；銀行業(yè)的“工商銀行”、“招商銀行”。另外，家電零售行業(yè)的“國美電器”、“蘇寧電器”，酒行業(yè)的“貴州茅臺”、“五糧液”，牛奶業(yè)的“蒙牛”、“伊利”，醫(yī)藥行業(yè)的“同仁堂”、“云南白藥”等等，以上各行業(yè)龍頭企業(yè)的股票都可以長期持有，不要看現(xiàn)在這些企業(yè)的股票已經(jīng)很貴，10年后，由于中國經(jīng)濟持續(xù)高速的發(fā)展，無論股市如何波動，這些優(yōu)秀企業(yè)的股票價格仍將會成倍的向上漲。

如果自己選擇不好股票，可以買基金，委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金；如果自己選擇不好基金，可以買“基金中的基金”：目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險”（瑞泰人壽）。

總之，無論是買股票還是買基金，或選行業(yè)的龍頭，或請專家篩選，都要具有長期投資的心態(tài)，選好后不必過份勞神。

2、外匯交易做短線，做投機。

要想在短期內(nèi)使自己的財富迅速升值，值得關(guān)注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個優(yōu)勢：（1）股市是單向交易，匯市既可做多，又可做空，雙向都可盈利。（2）股市交易時間短，匯市24小時都可進行交易，為投資者提供了沒有時間和空間障礙的理想投資場所。（3）股市受政策和機構(gòu)炒作的影響較大，而任何一個國家的政府和機構(gòu)都很難對龐大的全球外匯市場施加影響。因此用技術(shù)分析進行投機交易，外匯要比股票準(zhǔn)確性高。（4）目前中國股市的交易量還很小，而外匯市場每天的交易額已達3萬億美元，是國內(nèi)股票市場交易量的1000多倍。其規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過股票、期貨等其他金融商品市場，已成為當(dāng)今全球最大的單一金融市場和投機市場。任何時候都不用擔(dān)心會出現(xiàn)想買沒人賣，想賣沒人買的情況。（5）股票只能1：1的交易。而外匯可用保證金交易，放大倍數(shù)，以小搏大，投入較小資金，搏取較大的利潤。（6）外匯市場的匯率波幅大，最適合做短線、做投機。1992年9月8日，1英鎊兌換2.0100美元，11月10日，1英鎊兌換1.5080美元，在短短的兩個月里，英鎊兌美元的匯價就下跌了5000多點，貶值25%。目前，外匯市場上每天的匯率波幅不斷加大，一日漲跌3%-5%已是司空見慣。正因為外匯市場波動頻繁且波幅巨大，給投資者創(chuàng)造了更多的機會，吸引越來越多的投資者加入這一行列。

截止目前，工、農(nóng)、中、建、交、招等六家銀行都開展了個人外匯買賣業(yè)務(wù)，光大銀行和浦發(fā)銀行也正在積極籌備中，但目前國內(nèi)銀行尚存在收費點差大，保證金交易比例小等缺陷，隨著我國外匯市場的不斷開放，外匯投資者將會享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。值得指出的是：外匯保證金交易，贏的快，輸?shù)囊部臁；貓蟾撸L(fēng)險大指的就是這點。但是對掌握外匯交易操作技術(shù)的專家來說，外匯交易的風(fēng)險并不比股票交易風(fēng)險高。

二、實際規(guī)劃操作

1、第一年（2007年）：嚴(yán)格執(zhí)行家庭理財三定律，儲蓄48960元，另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬元為原始投資資本，其中用10000元投資基金；用10000元投資股票；用30000元投資外匯交易。原存款余18960元（見家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測表2007年一欄）。

2、第二年（2008年）：基金投資已達13000元（年收益率30%）；股票投資已達15000元（年收益率50%）；外匯交易已達66000元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中，用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬元保額的“福家伴侶終身健康增值計劃”（新華人壽），不但享有22種重大疾病的健康保障，還能享有新華人壽獨具的終身增額分紅增值利益；用20000元買“基金的基金”，目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結(jié)保險（瑞泰人壽的“創(chuàng)富人生”成長型帳戶）；用400元為張軍夫婦各買20萬元保額“多保通”意外傷害保險（新華人壽）。用10000元增加外匯交易，達76000元。余4160元補充原銀行存款達23120元（見家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測表2008年一欄）。

3、第三年（2009年）：基金投資已達16900元（年收益率30%）；股票投資已達22500元（年收益率50%）；外匯交易已達167200元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中扣除400元“意外險”和14400元“重疾險”保費，用20000元增加外匯交易，達187200元。余14160元補充原銀行存款達37280元（見家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測表2009年一欄）。

另外，在家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測表中，年通貨膨脹率按3%計算；房產(chǎn)每年按5%升值；汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值；因三年規(guī)劃、時間較短，銀行利率和客戶收入增長率暫忽略不計，宏觀經(jīng)濟狀況的考慮因素：國家GDP增長水平將持續(xù)、穩(wěn)定保持在8%―10%之間；國家今年將逐步開放外匯市場；中國股市將進入一個相對穩(wěn)定的牛市振蕩階段。

篇2

每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現(xiàn)家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調(diào)個人的財務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產(chǎn)并提高價值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟，會計管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財對于個人實現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

（一）含義和目標(biāo)

家庭理財就是利用理財?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟收入與支出進行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風(fēng)險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標(biāo)管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風(fēng)險系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財方式，一般來說投資回報率與風(fēng)險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財?shù)牧硪环矫婢褪且獙崿F(xiàn)這三個變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財規(guī)劃

家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風(fēng)險，再結(jié)合投資工具，實現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務(wù)狀況的進行全面核算與判斷。

第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實狀況制定其在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財務(wù)目標(biāo)。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計劃，制定家庭理財近期目標(biāo)的實現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財?shù)娘L(fēng)險控制

在家庭理財過程中，各種風(fēng)險與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風(fēng)險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風(fēng)險能力的基礎(chǔ)

首先制定目標(biāo)需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風(fēng)險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費是提高自身控制風(fēng)險能力的前提

家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強抗風(fēng)險能力是提高自身控制風(fēng)險能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險包括收入風(fēng)險、意外風(fēng)險，有些還會遭遇債務(wù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、購買力風(fēng)險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險能力的關(guān)鍵

理財?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規(guī)劃。風(fēng)險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財?shù)男Ч怀?，家庭?fù)責(zé)理財?shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風(fēng)險防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

篇3

關(guān)鍵詞：家庭；理財方式；投資渠道

一、 家庭理財?shù)暮x

家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財?shù)姆绞?/p>

家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預(yù)測性，風(fēng)險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票基金這五種工具的運用上。

（一） 銀行儲蓄

儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國債券、企業(yè)債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風(fēng)險性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行利息略高，風(fēng)險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風(fēng)險性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。

（三） 股票基金

基金會——高風(fēng)險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇業(yè)績優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風(fēng)險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

（四） 貸款買房

用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。

（五） 保險

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機構(gòu)、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構(gòu)理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險更低；信息機構(gòu)獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風(fēng)險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。

三、 投資理財應(yīng)考慮的因素

一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經(jīng)濟形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規(guī)劃。具體可參考以下幾個原則。

動靜結(jié)合原則：即要使理財產(chǎn)品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。

長短兼顧原則：即選擇投資理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。

高低搭配原則：即分散風(fēng)險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風(fēng)險與低風(fēng)險有機搭配。

適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結(jié)語

金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質(zhì)需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經(jīng)濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院）

參考文獻：

篇4

[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風(fēng)險

[中圖分類號]F832 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀(jì)，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達到風(fēng)險規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財?shù)谋尘?/p>

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當(dāng)中很少有人通過投資理財來規(guī)劃實現(xiàn)自己生活的目標(biāo)。隨著我國各項體制的改革，社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財?shù)囊庾R，然后學(xué)會通過科學(xué)合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。

1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構(gòu)的儲蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費、家庭的醫(yī)療費以及高昂的房價等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現(xiàn)了為負(fù)的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財產(chǎn)品來規(guī)劃投資計劃。

1. 3 眾多費用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫(yī)療費以及家庭老人的養(yǎng)老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴(yán)峻。

2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區(qū)

通過適當(dāng)合理的一些投資理財產(chǎn)品的組合來對手上富余的資產(chǎn)進行管理，從而實現(xiàn)保值或增值的目標(biāo)，這才是科學(xué)的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區(qū)：

首先，從思想上，他們認(rèn)為只有有錢人才會去理財，才應(yīng)該去理財，理財是有錢人的專利，理財?shù)那疤崾且凶銐虻腻X，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負(fù)利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠(yuǎn)來看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。

其次，從對理財產(chǎn)品的認(rèn)知上，工薪階層中有些人對理財產(chǎn)品的認(rèn)識不夠科學(xué)全面。在選擇理財產(chǎn)品的時候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購買的人多，自己也就跟著買進，這種盲目跟風(fēng)不根據(jù)自己實際情況的行為是不可取的，是高風(fēng)險的。還有一些人在購買理財產(chǎn)品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風(fēng)險，時常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢和缺陷，然后結(jié)合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產(chǎn)品。

3 影響我國工薪階層家庭理財?shù)囊蛩?/p>

3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響

勤儉節(jié)約一直是我國的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴(yán)密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費，通過規(guī)劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統(tǒng)消費理念的影響，加之長久以來的生活習(xí)慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認(rèn)為只有學(xué)會省錢，才是真正的理財。

3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產(chǎn)品

就我國目前的理財產(chǎn)品市場來看，理財產(chǎn)品越來越豐富，風(fēng)險收益差異較大。儲蓄是當(dāng)今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩(wěn)定性的收益以及低風(fēng)險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產(chǎn)品、行情的認(rèn)識存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對產(chǎn)品種類以及投資時機把握不準(zhǔn)而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對這類風(fēng)險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產(chǎn)品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統(tǒng)的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。

3. 3 不能權(quán)衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系

對于一些工薪階層的家庭來說，他們認(rèn)為低風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品是最好的，或者在風(fēng)險一定的時候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對風(fēng)險與收益關(guān)系認(rèn)識的不到位，其實風(fēng)險與收益是成正比關(guān)系的，高風(fēng)險的產(chǎn)品自然會具備高收益，低風(fēng)險的產(chǎn)品收益也自然不會高。往往一些理財機構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風(fēng)險與收益的關(guān)系，會承諾一些產(chǎn)品是低風(fēng)險、高收益的，原本對風(fēng)險與收益關(guān)系認(rèn)識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產(chǎn)品上，這樣一來，如果市場上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會受到嚴(yán)重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財方案

4. 1 改變傳統(tǒng)的理財觀念，進行科學(xué)合理的理財規(guī)劃

工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進行適當(dāng)消費的時候，要進行一些科學(xué)合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產(chǎn)品進行深入的了解，知道它的優(yōu)勢與缺陷所在，然后在對產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對風(fēng)險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產(chǎn)品。

4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進行科學(xué)系統(tǒng)的理財

隨著如今市場行情的千變?nèi)f化，對于家庭理財來說沒有一個固定統(tǒng)一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰(zhàn)。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產(chǎn)品的時候要結(jié)合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進行分配投資。總之，工薪階層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。

4. 3 學(xué)習(xí)理財方面的知識，學(xué)會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進行銀行存款時，首先要了解國家相關(guān)政策的安排，然后合理地進行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當(dāng)?shù)剡M行定期存款。總而言之，要把握好政策節(jié)奏，實現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據(jù)家庭收入，進行資產(chǎn)比例投資

各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產(chǎn)進行儲蓄，當(dāng)日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對風(fēng)險大、收益高的理財產(chǎn)品。不同收入的家庭，風(fēng)險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風(fēng)險能力也會相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計劃。投資風(fēng)險高的，收益自然也高；投資風(fēng)險低的，收益也就低。

5 結(jié) 論

如今隨著社會的發(fā)展，人們思想的進步，相對于工薪階層家庭理財?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機構(gòu)就該加大適合工薪階層理財產(chǎn)品的研發(fā)。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現(xiàn)家庭財富的增多，提高生活水平。

參考文獻：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）.

篇5

[關(guān)鍵詞]家庭理財；理財知識誤區(qū)；理財誤區(qū)

改革開放三十多年以來，國民經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，綜合國力不斷增強。GDP、人均可支配收入、居民儲蓄存款等這些對百姓生活水平、幸福指數(shù)和財富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)也隨著快速增長。中產(chǎn)階級、中間階級、中產(chǎn)階層、中間階層、中間群體、中等收入者群體、新富裕群體、新小康群體等不同的概念和詞匯頻繁出現(xiàn)在各大媒體網(wǎng)絡(luò)上，它們告訴我們中國人是越來越有錢了。

馬斯洛理論把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、愛和歸屬感、尊重和自我實現(xiàn)五類。馬斯洛認(rèn)為當(dāng)人滿足生理需要時，他會產(chǎn)生更高級的、社會化程度更高的需要。上述理論在一定程度解釋了城鎮(zhèn)居民家庭總收入在不斷增加的情況下，理財正逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钜徊糠值脑?。居民除了滿足基本生活之外，他們試圖運用現(xiàn)有的金融工具創(chuàng)造更多的財富來滿足購房、子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等需求。此外，金融產(chǎn)品越來越多，社會環(huán)境急速變化，老齡化社會問題凸顯，人生周期的不確定性提升等因素，同樣使得家庭理財越來越受到人們的關(guān)注。理財知識內(nèi)容繁多且復(fù)雜，如何避免在家庭理財時走入知識誤區(qū)呢？本文將著重介紹三個常見的知識誤區(qū)。

1 家庭理財定義誤區(qū)

家庭理財是什么？不同的人會給出不同的答案，其中比較典型的回答有：家庭理財就是追求收益最大化，就是收益不變時候降低風(fēng)險，或者家庭理財就是在交稅的時候盡量合理避稅，家庭理財就是投資規(guī)劃……對于理財?shù)腻e誤認(rèn)識，會使得家庭在理財過程中犯一些低級錯誤而導(dǎo)致理財失敗。

為了正確認(rèn)識家庭理財，我們先來分析一個人一生的收支情況（見下圖）。人生的收入與支出的大小關(guān)系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3種情況。在人生的不同階段，收入與支出并不能總保持平衡。這種不平衡有時來源于收支總量的不一致，有時又產(chǎn)生于收支時間的不一致。因此，家庭理財?shù)囊饬x在于，解決這兩個不一致的問題，實現(xiàn)收支平衡保證財務(wù)安全。

人生的收入支出曲線

家庭理財即通過分析和評估家庭財務(wù)狀況和生活狀況，明確家庭的理財目標(biāo)，最終制訂出合理的、可操作的理財方案，滿足家庭不同人生階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。家庭理財定義要點有：不是僅僅針對家庭某個生命階段，而是針對一生；不是一個一次性產(chǎn)品，而是一個動態(tài)的過程，是終身理財。

2 家庭會計等同于企業(yè)會計誤區(qū)

2.1 會計記賬基礎(chǔ)

編制與分析財務(wù)報表，是家庭理財中非常關(guān)鍵的技能，它在整個家庭理財規(guī)劃中占據(jù)著非常重要的地位。許多家庭在進行財務(wù)管理時，錯誤的將家庭會計等同于企業(yè)會計，在記賬過程中錯誤使用權(quán)責(zé)發(fā)生制。為了讓大家在編制家庭財務(wù)報表時正確使用收付實現(xiàn)制，現(xiàn)將兩種會計記賬基礎(chǔ)介紹如下：

（1）權(quán)責(zé)發(fā)生制以權(quán)利或義務(wù)的發(fā)生作為記賬標(biāo)準(zhǔn)。凡是應(yīng)屬于本期的收入和費用，無論有無收到和支付現(xiàn)金，都應(yīng)記入本期的收入和費用；凡是不屬于本期的收入和費用，即使現(xiàn)金在本期收付，也不應(yīng)記入本期的收入和費用。企業(yè)會計多采用權(quán)責(zé)發(fā)生制。在采用權(quán)責(zé)發(fā)生制時，信用卡刷卡時就記支出。

（2）收付實現(xiàn)制以收到或支付現(xiàn)金作為記賬標(biāo)準(zhǔn)。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益；收入-費用=利潤；現(xiàn)金流入-現(xiàn)金流出=現(xiàn)金凈流量；凡是本期收到的現(xiàn)金收入和支付的現(xiàn)金費用，都應(yīng)記入本期的收入和費用。記賬結(jié)果可與期初、期末的現(xiàn)金余額比較，以檢查記賬的準(zhǔn)確性。家庭會計多采用收付實現(xiàn)制。在采用收付實現(xiàn)制時，信用卡繳款時才記支出。

案例：富太太1月預(yù)收租客1―6月房租合計12000元，1月份刷卡800元，請分析富太太1月儲蓄凈增加額。

權(quán)責(zé)發(fā)生制：

1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月儲蓄凈增加=2000元-800元=1200元

收付實現(xiàn)制：

1月的現(xiàn)金收入12000元，1月無現(xiàn)金支出，故1月儲蓄凈增加=12000元

該案例告訴我們采用不同的會計記賬基礎(chǔ)，家庭財務(wù)報表也會不同。因此，在家庭財務(wù)管理時，要使用收付實現(xiàn)制。

2.2 鉤稽等式

編制財務(wù)報表時，需要用鉤稽等式驗證報表正確與否。鉤稽關(guān)系是指一個報表和另一個報表之間的邏輯對應(yīng)關(guān)系，如果不相等或不對應(yīng)，這說明會計報表編制出現(xiàn)問題。

在企業(yè)會計中，資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益、收入-費用=利潤、 現(xiàn)金流入-現(xiàn)金流出=現(xiàn)金凈流量，這3個公式是鉤稽等式可以用來檢驗會計報表是否正確。與此形成鮮明對比的是，家庭會計雖有資產(chǎn)-負(fù)債=凈值、收入-支出=儲蓄的資產(chǎn)負(fù)債表公式，但它們檢驗不出報表編制正確與否，不是鉤稽等式。家庭會計中的鉤稽等式有：

按成本計價時：本期收入-本期支出=本期儲蓄=凈值增加額=期末凈值-期初凈值=（期末資產(chǎn)-期末負(fù)債）-期初凈值

按市值計價時：期末期初凈值差異=儲蓄額+投資資產(chǎn)賬面價值變動+自用資產(chǎn)賬面價值變動。

3 收支儲蓄表編制誤區(qū)

在家庭理財過程中，人們習(xí)慣將各種現(xiàn)金流入和各種現(xiàn)金流出一視同仁納入收支儲蓄表，但事實是它們需要區(qū)分。不同的現(xiàn)金流入與流出中，有些是家庭收支儲蓄表的項目，有些卻不是。

在編制家庭收支儲蓄表時，我們需要區(qū)分有：

（1）變現(xiàn)資產(chǎn)的現(xiàn)金流入包括資本利得和本金，資本利得部分記收入，收回投資本金為資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整。

（2）房貸本息攤還包括利息部分和本金還款部分，前者記支出，后者為資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整。

（3）保費根據(jù)項目可分為儲蓄型保險保費和保障型保險保費。養(yǎng)老險/還本險/退休年金/投資型保單屬于儲蓄型保險，該部分不計入支出但列入資產(chǎn)。定期壽險/意外險/醫(yī)療險/失能險屬于保障型保險，該部分計入支出。

（4）三險一金中，個人失業(yè)保險費計入支出；醫(yī)療保險費，進入社會統(tǒng)籌部分計入支出，進入個人部分為資產(chǎn)；養(yǎng)老保險費，進入社會統(tǒng)籌部分計入支出，進入個人部分為資產(chǎn)；住房公積金為資產(chǎn)。

（5）其他直接用于增加資產(chǎn)、減少負(fù)債的支出不能算入收支儲蓄表。

案例：家庭稅后工資為16.5萬元（未參加社保），家庭生活支出6萬元、贍養(yǎng)父母支出1.2萬元、子女學(xué)費支出1.5萬元；家庭利息收入0.1萬元、資本利得1萬元、資本損失2萬元，保障型保費支出1.3萬元、儲蓄型保費支出1萬元、房貸本金支出2萬元、房貸利息支出2萬元；稿費稅后收入0.5萬元，定期定額投資基金1.2萬元。根據(jù)上述資料，編制家庭收支儲蓄表（見下表）。

4 結(jié) 論

家庭理財意義在于它幫助我們平衡收支、實現(xiàn)收入和財富最大化、保證有效消費、滿足對生活的各種期望、確保財務(wù)安全、為退休和遺產(chǎn)積累財富。為了實現(xiàn)財務(wù)自由、自主、自在，我們要在家庭理財過程中盡量避免定義誤區(qū)、家庭會計等同企業(yè)會計誤區(qū)和編制收支儲蓄表誤區(qū)這三個常見知識誤區(qū)。

篇6

關(guān)鍵詞：家庭理財基本原則

中圖分類號：TS976.15 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財?shù)谋匾浴⒓彝ダ碡斨饕男┓矫嬉约凹彝ダ碡數(shù)幕驹瓌t進行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財

家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。

二、家庭理財?shù)谋匾?/p>

理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學(xué)會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財了。

三、家庭理財主要包括哪些方面

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

（一）職業(yè)計劃。在進行選擇職業(yè)的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認(rèn)自己的工作和實施計劃的工作目標(biāo)。

（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

（三）債務(wù)計劃：要對自身的債務(wù)計劃進行嚴(yán)格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。

（四）保險計劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產(chǎn)，這時就會需要對自身的財產(chǎn)和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險，需要醫(yī)療保險。

（五）投資計劃：每當(dāng)自身的財產(chǎn)積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續(xù)進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。

（七）遺產(chǎn)計劃：也就是說想要繼承人得到財產(chǎn)的那稅點降到最低標(biāo)準(zhǔn)，最好的方式就是實施遺產(chǎn)計劃，可以將部分的財產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計劃中的一項最主要內(nèi)容，之一。

（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達到避稅的目的。

四、家庭理財?shù)幕驹瓌t

第一、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財投資應(yīng)該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時總數(shù)收入的50%，因此，在進行理財?shù)臅r候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負(fù)擔(dān)。

2.應(yīng)急儲備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫(yī)療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。

第二目標(biāo)清晰，知己知彼

首先是理財?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財市場上是有理財?shù)墓ぞ叩?，有理財產(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財信息：例如：

1.儲蓄類產(chǎn)品?；钇?、定期儲蓄。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。

3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時間很重要，收益很重要。

由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結(jié)束語

由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經(jīng)濟發(fā)展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟法快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]柯靜.家庭投資理財ABC[J].時代金融，2004，11.

[2]董雪梅.家庭投資理財之我見[J].金融理論與教學(xué)，2003，2.

[3]薛韜.家庭投資理財之道[J].國際市場，2001，11.

[4]張勤樸.家庭理財與保險投資[J].上海保險，1998，08.

[5]莊乾志，劉光偉.家庭投資指南，石油工業(yè)出版社，2005，6.

[6]張小平.家庭投資理財應(yīng)具備什么樣的金融意識[J].投資與理財，2002，05.

[7]田文錦.個人理財規(guī)劃[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2008.

篇7

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

篇8

[關(guān)鍵詞]理財規(guī)劃 步驟 具體內(nèi)容 原則

理財規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財務(wù)管理方案,幫助個人實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率,進而實現(xiàn)資本運作的利益最大化,也可以增加居民的財產(chǎn)性收入,提升居民家庭的生活品質(zhì)。因此,本文將從理財規(guī)劃的目的、步驟、內(nèi)容和原則等方面對理財規(guī)劃問題展開總體分析和研究。

一、理財規(guī)劃的目的

1.增加收入。每個人的收入來源各不相同。有的人是子承父業(yè),靠家族企業(yè)獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業(yè)。而理財貴在能夠開源節(jié)流。在開源方面就是能夠通過理財,在現(xiàn)有財富基礎(chǔ)上增加或創(chuàng)造財富。比如:購買股票和基金,通過金融資產(chǎn)的增值為自己創(chuàng)造財富。

2.減少支出。減少支出, 也就是節(jié)流。任何人都不可能在處理錢財時只進不出, 只是支出的方式和習(xí)慣因人而異。有些人開支過度, 有些人則過于吝嗇。而善于理財?shù)娜嗽谥С鰰r會使花費發(fā)揮最大的效用。

3.提高生活水平。開源節(jié)流的結(jié)果,使家庭可以有較寬余的經(jīng)濟能力來改善、提高家庭生活水準(zhǔn),豐富生活內(nèi)容,甚至增加生活的享受。對美好生活的追求,總是和財富資源聯(lián)系在一起的。

4.養(yǎng)老備用。任何人都會老。多數(shù)人退休后,都會喪失固定收入,有些人可以有子女奉養(yǎng),但還是需要有獨立的經(jīng)濟能力,這樣才能平安一生。所以在個人還有工作能力時就做準(zhǔn)備,儲備退休后的養(yǎng)老所需,也可以好好地理財,才會使生活變得豐富多彩。

理財?shù)哪康脑谟谏朴缅X財,使個人和家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),要達到這樣的目的,就必須有計劃、有步驟地進行。

二、理財規(guī)劃的步驟

一般來說,理財規(guī)劃一般分為五個步驟:

1.理清自己的家庭財務(wù)狀況。家庭收入是由收入、支出和結(jié)余三部分組成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務(wù)狀況,從而提前預(yù)算,實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出,并在月底進行匯總,就能對自己的財務(wù)狀況了如指掌,從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。同時,通過記賬可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可無的,從而逐步控制非理性消費,使每一分錢都用在該用的地方。

2.理清自己的理財目標(biāo)。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?人的一生可以分為幾個不同階段,每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同,理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此,需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo),選擇適合的投資品種與投資比例。在設(shè)置理財目標(biāo)時還需要注意兩點:一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。

3.弄清自己的風(fēng)險偏好。風(fēng)險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡,風(fēng)險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍,可以考慮使用風(fēng)險偏好測試問卷來了解個人的風(fēng)險喜好。現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段,都有其自身的特點及不可替代性,要根據(jù)自身的實際情況,來決定自己的風(fēng)險選擇。

4.進行資產(chǎn)配置。首先要進行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機的選擇。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩。未來想要有高品質(zhì)的生活,就得讓資產(chǎn)和負(fù)債動態(tài)的、適宜的進行匹配。

5.作理財效果跟蹤與評估。由于家庭的收入狀況、財務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化,要經(jīng)常對理財效果進行評估,實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。對于家庭的投資,要及時進行跟蹤,如投資賬戶的收益,債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況,還要及時了解家庭當(dāng)前的財務(wù)狀況及相關(guān)信息,調(diào)整投資組合,優(yōu)化完善投資項目。

三、理財規(guī)劃方案的具體內(nèi)容

1.必要的資產(chǎn)流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下,這些錢應(yīng)該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定,用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件及投機性的需要。

2.合理的消費支出。理財?shù)氖滓康氖沁_到財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實際生活中,學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標(biāo)?？梢酝ㄟ^規(guī)劃日常消費支出,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來講,家庭負(fù)債率不能超過25%至30%。

3.充足的教育儲備?！霸俑F也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計,從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項教育款項,因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。

4.完備的風(fēng)險保障。人的一生中,風(fēng)險無處不在,應(yīng)通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規(guī)避風(fēng)險,保障生活。

5.穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項目,普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是,交給專業(yè)的理財團隊或人士打理,幫助自己根據(jù)自身理財目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過程,最終達到財務(wù)自由的層次。

6.長遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此,要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老,確保晚年的生活質(zhì)量。

四、理財規(guī)劃應(yīng)堅持的原則

1.理財一定要盡早開始。因為財富的機會屬于那些做好準(zhǔn)備的人。如果目標(biāo)已經(jīng)確定,而且對自己的資產(chǎn)進行了有效的分配,就不要再猶豫,開始行動, 任何一個時間段開始理財都不晚。要做好足夠的功課,財富的管理,需要一種哲學(xué);需要經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、會計等學(xué)科的知識;需要有好的心態(tài)和習(xí)慣,花時間、 精力學(xué)一些理財?shù)闹R,才能有效地管理自己的財產(chǎn)和生活。

2.長期堅持實施。理財中要有耐心和恒心,“高樓萬丈平地起”,很多事情需要一點一滴的積累,現(xiàn)在只是播下種子, 要開花結(jié)果需要時間,這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長之樹,自己的工作就是懂得何時澆水(買入),何時收割(賣出),何時施肥(買入) ,何時剪枝(賣出)。有了耐心的呵護,投資之樹就會茁壯成長,碩果累累。如果在隆冬時節(jié)就把自己的樹連根除掉,那就看不到枝繁葉茂了,因此,投資是需要耐心的。

3.愿意承擔(dān)風(fēng)險。風(fēng)險與回報就像鐵路的兩條軌道,它們完全相互平行,任何承諾大回報小風(fēng)險的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風(fēng)險,不能因為投資有風(fēng)險就忐忑不安,只能掙錢沒有風(fēng)險這種狀況是極少數(shù)的。所以應(yīng)該在進行資產(chǎn)保值增值投資前,有必要先盤算一下自己承擔(dān)風(fēng)險的能力,因為任何人在承受風(fēng)險時都有一定的限度,超過了這個限度,風(fēng)險就會變成負(fù)擔(dān)或壓力,可能就會對自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個人投資者應(yīng)該接受投資有風(fēng)險的這樣一個特征,而不是說只賺不賠的這樣一個特征。衡量自己所承受的市場波動幅度至關(guān)重要,它可以使自己了解能否控制和管理這個風(fēng)險。

綜上所述,每個人的一生都離不開理財,而終生理財也就是把自己的家當(dāng)做企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。短期的日常消費,中期的物質(zhì)、精神方面的投資,長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計劃,這些都是和每個家庭、每個人的生活幸福息息相關(guān)的。理財應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高,人生目標(biāo)的實現(xiàn)為終極目標(biāo)。通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,科學(xué)的理財,達到未雨綢繆,保障未來的目的。

參考文獻:

篇9

如果青春的時光在閑散中度過，那么回憶歲月將是一場凄涼的悲劇。雜草多的地方莊稼少，空話多的地方智慧少。即使路上沒有花朵，我仍可以欣賞荒蕪……

在今天，越來越多的人已經(jīng)在自覺不自覺地參與著理財?shù)幕顒?，比如說貸款消費、銀行儲蓄、炒股票、買保險等等，但日常生活中所進行的這些理財活動往往缺少系統(tǒng)的規(guī)劃性，隨意性較大，而就在這個過程中， 財富積累已經(jīng)受到了損失。因此，更多地了解一些理財知識，對我們的日常生活十分重要。

家庭理財常見的幾種方式

家庭理財?shù)耐顿Y方式歸納起來有14種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶。在這14種當(dāng)中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預(yù)測性，風(fēng)險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑……因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票幾種工具的運用上。

銀行儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險就越大。

怎樣合理儲蓄呢？先說活期存款，如果只存活期，宜半年去銀行作一次結(jié)息，然后本息再存，因為6月30日是活期存款賬戶的結(jié)算日，適時取息再存，可收到滾存利息的收益；再說定期存款，銀行中有一種稱為短期滾存的方法，也稱“12存單法”，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單，一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。

債券目前債券主要分為國債、企業(yè)債和金融債。國債分為憑證式國債和記賬式國債。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風(fēng)險性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行略高，風(fēng)險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風(fēng)險性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。由于考慮到資金變現(xiàn)的問題，購買債券時，第一，應(yīng)該關(guān)注債券的流通性和期限，可上市流通的債權(quán)便于變現(xiàn)，中短期債券有利于防止利率的變動；第二，進行分散購買，即在不同的時間購買同一（不同）期限的同一（不同）債券。

股票高風(fēng)險也可能高回報。投資占收入10%左右為宜。炒股之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇績優(yōu)股，并搞各股組合，以分散風(fēng)險。按巴菲特理論，5-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

貸款買房用明天的錢來圓今天的夢，已漸成為時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量、售價及付款方式、環(huán)保、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時一定關(guān)注是否有房產(chǎn)證，沒有房產(chǎn)證的房子是沒法轉(zhuǎn)讓和買賣的。

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機構(gòu)、專家進行投資，而后者依靠個人單獨的力量。機構(gòu)理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債，機構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行，機構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資，機構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險更低；信息，機構(gòu)獲得信息的渠道比個人要更豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

保險及其他理財工具之間的關(guān)系

在以上談到的幾種家庭理財方式中，銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票和房產(chǎn)就是前鋒，會帶來財富的迅速增加，而保險則是強有力的守門員。這個守門員在風(fēng)險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。一般而言，債券和股票可以不買，但保險一定要有。保險在家庭理財中的地位就是為無法預(yù)料的事做準(zhǔn)備。舉例來說，貸款消費已經(jīng)走入人們的生活，萬一家庭的主要收入者發(fā)生不測，家庭的收入就失去了保證。由于無法還上貸款，銀行會拍賣抵押的房產(chǎn)等以償還債務(wù)，那么家庭所面臨的窘境是不言而喻的。

篇10

關(guān)鍵詞 人才培養(yǎng) 職業(yè)崗位 能力本位

中圖分類號：G642 文獻標(biāo)識碼：A

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，企業(yè)對于高素質(zhì)、高技能、創(chuàng)新應(yīng)用型人才的需求不斷高漲。為適應(yīng)時代的呼喚，各高職院校都進行了積極的探索和實踐。不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟社會發(fā)展需要。本文以廣州城建職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）為例，探討優(yōu)化人才培養(yǎng)方案。

1 明確專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)定位

當(dāng)前各個高職院?；旧隙及凑战逃康闹笇?dǎo)方針，努力培養(yǎng)“以就業(yè)為導(dǎo)向，培養(yǎng)面向生產(chǎn)、建設(shè)、管理和服務(wù)第一線的高素質(zhì)、高技能人才?！钡菍υ撐牡睦斫馔嬖谄?。有些院校過分強調(diào)面向一線技能，其后果是趨向于中職教育；也有些學(xué)校僅僅停留在表面，延續(xù)著傳統(tǒng)的“本科壓縮版”教育。出現(xiàn)這兩種結(jié)局的主要問題是未能理解其中的真正內(nèi)涵。

由于當(dāng)代知識型工作大量增加、工作范圍更加寬泛，從具體任務(wù)（體力任務(wù)）轉(zhuǎn)化為抽象任務(wù)（腦力任務(wù)），完成工作能多地依賴于個體的知識、判斷能力、問題解決能力以及對工作的積極態(tài)度。因此，當(dāng)前高職教育主要從培養(yǎng)簡單、重復(fù)的動作技能轉(zhuǎn)向以培養(yǎng)復(fù)雜、靈活的智慧技能為主，從以培養(yǎng)再造技能為主轉(zhuǎn)向培養(yǎng)創(chuàng)造技能為主，從訓(xùn)練技能提升為主到訓(xùn)練實踐性的思考為主。而投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）更為如此。該專業(yè)主要應(yīng)培養(yǎng)金融理財服務(wù)第一線的高素質(zhì)、高技能人才。突出學(xué)生能力和素質(zhì)的培養(yǎng)，使之能夠更好地服務(wù)于社會。

2 構(gòu)建基于職業(yè)崗位的“兩塊四層一貫穿”課程體系

課程體系是人才培養(yǎng)方案的核心內(nèi)容。而高職教育的突出特征是其職業(yè)性，因此課程體系應(yīng)該基于職業(yè)崗位，側(cè)重學(xué)生職業(yè)能力和素質(zhì)的培養(yǎng)。

廣州城建職業(yè)學(xué)院目前正逐步建立了 “兩塊四層一貫穿”的課程體系（圖1）。所謂“兩塊四層一貫穿”的課程體系是指由“基本素質(zhì)與通用能力”和“職業(yè)素質(zhì)與專業(yè)能力”兩大模塊組成，分職業(yè)群基礎(chǔ)知識與技能、專業(yè)核心能力與認(rèn)證、綜合職業(yè)素質(zhì)與能力、職業(yè)拓展能力四個層次，始終貫穿學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)主線。

依照學(xué)院人才培養(yǎng)設(shè)計整理思路，投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）結(jié)合職業(yè)崗位調(diào)研和分析該崗位的主要的工作項目及其工作任務(wù)，可以提練出該崗位應(yīng)該具備的主要的職業(yè)能力和對應(yīng)的主要課程（見表1）。

3 構(gòu)建基于職業(yè)崗位能力的課程教學(xué)模式

課程是貫穿能力素質(zhì)培養(yǎng)的具體實施過程。隨著培養(yǎng)模式的轉(zhuǎn)變，課程教學(xué)模式必然需要發(fā)生變化。而其中的核心是課程教學(xué)模式必須將理論教學(xué)和實際運用操作有機貫穿整個教學(xué)過程，切實培養(yǎng)學(xué)生的實際運用能力。

針對該專業(yè)下的不同課程應(yīng)該靈活采取不同的教學(xué)組織形式。其中基礎(chǔ)理論課程（如經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)、計算機應(yīng)用、大學(xué)英語等）主要以案例教學(xué)形式為主，主要定位為提高學(xué)生的綜合基礎(chǔ)能力和素質(zhì)；而對于職業(yè)能力類課程則應(yīng)開發(fā)課程項目，采用任務(wù)驅(qū)動型教學(xué)法，定位于學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的全面提升與培養(yǎng)。

具體來說，個人理財是該專業(yè)一門培養(yǎng)學(xué)生綜合職業(yè)能力類的課程。根據(jù)相關(guān)崗位能力要求，根據(jù)面向的客戶情況不同，可把課程劃分為以下幾個教學(xué)任務(wù)：（1）單身白領(lǐng)理財規(guī)劃；（2）年青夫婦三口之家投資理財規(guī)劃；（3）而立之年小康之家發(fā)展理財規(guī)劃；（4）退休安享晚年家庭理財規(guī)劃。而對于證券投資實務(wù)課程，則可分為：（1）證券投資基礎(chǔ)；（2）綜合柜臺業(yè)務(wù)；（3）證券投資分析；（4）風(fēng)險控制等工作任務(wù)。

確定好工作任務(wù)后，應(yīng)按照“能力本位、學(xué)生主體、理論實踐一體化”要求，以工作過程為線索組織好教學(xué)。

4 構(gòu)建基于崗位能力的實踐教學(xué)環(huán)境

要培養(yǎng)企業(yè)需要的高素質(zhì)、高技能人才必須具備較強的職業(yè)技能和實踐動手能力。因此，為了能夠使學(xué)生在“做中學(xué)”、“學(xué)中做”，必須積極構(gòu)建良好的實踐教學(xué)環(huán)境。

4.1 調(diào)動校內(nèi)資源，構(gòu)建良好的校內(nèi)實踐教學(xué)環(huán)境

首先，充分利用校內(nèi)實訓(xùn)室資源，把投資類的課程安排在證券模擬實訓(xùn)室，同理與銀行相關(guān)的課程可安排在銀行實訓(xùn)室。通過模擬工作環(huán)境，為實施任務(wù)驅(qū)動型教學(xué)提供了逼真的教學(xué)環(huán)境，更能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和創(chuàng)新思維。其次，創(chuàng)建校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地，提供真實理財環(huán)境。通過建立理財中心。一方面，可以為部分學(xué)生提供頂崗實習(xí)的機會，另一方面也為在校老師提供了具體的實踐場所。最后，充分發(fā)揮學(xué)生社團力量，以理財協(xié)會為依托，學(xué)生為主體，老師指導(dǎo)的方式，定期舉辦理財大賽，激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思維和學(xué)習(xí)熱情。

4.2 以 “工學(xué)結(jié)合、校企合作”為突破口，拓寬實踐教學(xué)環(huán)境

校企合作的關(guān)鍵是找到雙方利益的共同點。首先，作為職業(yè)院校的優(yōu)勢是擁有較高理論水平的教師，而這正是企業(yè)所欠缺的地方。相應(yīng)的，企業(yè)則擁有實際的理財工作人員。而這些實際工作經(jīng)驗則是在校教師所需要的案例。因此通過校企雙方通過共同交流、共編培訓(xùn)教材等方式共同進步。其次，企業(yè)的核心競爭力是人才。為了獲取符合企業(yè)需要的人才，校企合作共同培養(yǎng)成為可能。最后，部分企業(yè)常常希望承擔(dān)一定的社會責(zé)任，樹立較好的社會形象?？傊?，可以通過充分挖掘校企的共同利益點，實現(xiàn)雙贏的格局。

注：此文系廣州城建職業(yè)學(xué)院2012―2013年教研教改立項課題的階段性成果。課題編號（Y2012-42）

參考文獻

[1] 馬樹超等.中國高等職業(yè)教育――歷史的抉擇.高等教育出版社，2009.5.

[2] 韓學(xué)軍.應(yīng)用型創(chuàng)新人才培養(yǎng)與職業(yè)類高等教育體系構(gòu)建.中國人民出版社，2010.11.

[3] 廣州城建職業(yè)學(xué)院.關(guān)于制訂2012級人才培養(yǎng)方案的指導(dǎo)性意見.2012.3.