導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃可行性分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在報(bào)名過(guò)程中，我們收到了來(lái)自全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢(qián)經(jīng)》擇其優(yōu)。將部分案例節(jié)選并重新編撰――刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

安享人生的財(cái)富規(guī)劃

編者按：這是一份來(lái)自恒生銀行的理財(cái)規(guī)劃案例，案例中的主人公羅先生，是外企的高管，月入7萬(wàn)元，目前家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財(cái)富，一共1600萬(wàn)元，包括兩套房產(chǎn)、兩輛汽車(chē)、上百萬(wàn)基金、存款和現(xiàn)金。盡管如此富有，考慮到未來(lái)孩子要出國(guó)留學(xué)，夫妻還想過(guò)個(gè)富足悠閑的退休生活，到底未來(lái)要花多少錢(qián)，現(xiàn)有資產(chǎn)又要如何籌劃，在這份恒生銀行給羅先生17頁(yè)的“安享人生財(cái)富規(guī)劃書(shū)”中，分為六部分，使用9張圖表，來(lái)分析資產(chǎn)、負(fù)債、家庭未來(lái)資產(chǎn)變化等，清晰地闡述了理財(cái)師為羅先生設(shè)計(jì)的未來(lái)退休規(guī)劃及子女教育等人生大計(jì)，讓家庭可在將來(lái)輕松享受寫(xiě)意人生。

42歲的羅先生，月入7萬(wàn)元，他不僅是一位事業(yè)成功的外企管理人，更是一位有責(zé)任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財(cái)富，總共家庭資產(chǎn)1600萬(wàn)元，包括固定資產(chǎn)800萬(wàn)元(房產(chǎn)一套300萬(wàn)元，另一套500萬(wàn)元)，流動(dòng)資產(chǎn)(定存500萬(wàn)元，基金150萬(wàn)元，活期及現(xiàn)金50萬(wàn)元)和汽車(chē)(兩輛共價(jià)值100萬(wàn)元)。家庭是否就無(wú)憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進(jìn)行呢?先來(lái)了解一下羅先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債、收支情況和家庭財(cái)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)吧。

羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無(wú)收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)約2萬(wàn)元，年保費(fèi)支出2萬(wàn)元，其他雜項(xiàng)支出(如旅游、交際應(yīng)酬、慈善捐助等)每年約5萬(wàn)元。

家庭主要收入來(lái)源為羅先生的薪水及年終獎(jiǎng)金，占總比90％．剩余10％來(lái)自房產(chǎn)的租金。

家庭每月生活開(kāi)銷(xiāo)2萬(wàn)元，一年即24萬(wàn)元，加上保費(fèi)2萬(wàn)元／年，旅游及交際應(yīng)酬等共5萬(wàn)元，年，一年總支出為31萬(wàn)元。年度總結(jié)余(1，108,000―310,000=798,000)可達(dá)到年度總收入的72％，說(shuō)明家庭生活富足，有很多閑散資金需要管理。

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況：

由于沒(méi)有任何貸款，羅先生家為零負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況相當(dāng)穩(wěn)定，資產(chǎn)配置簡(jiǎn)單，固定資產(chǎn)(房產(chǎn)一套300萬(wàn)元，另一套500萬(wàn)元)占比51％，流動(dòng)資產(chǎn)(定存500萬(wàn)元，基金150萬(wàn)元，活期及現(xiàn)金50萬(wàn)元)和汽車(chē)(兩輛共價(jià)值100萬(wàn)元)占比49％，兩套房產(chǎn)約占到總資產(chǎn)的一半，比重較大。

現(xiàn)有不足及潛在風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)配置單一。過(guò)于集中不利分散風(fēng)險(xiǎn)：大量資產(chǎn)處于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投資，由于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太大，加之目前市場(chǎng)狀況波動(dòng)較大，不符合羅先生的情況及需求。

保險(xiǎn)的必要性：家庭的收入主要靠羅先生工作賺取，他的健康、人身安全及工作的穩(wěn)定性將直接影響整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。

家庭支出未考慮孩子除留學(xué)以外的教育費(fèi)用：按照羅先生的經(jīng)濟(jì)能力及北京目前的狀況，此類(lèi)家庭的孩子從10歲到18歲的教育費(fèi)用平均在1萬(wàn)元／年左右。

通貨膨脹的壓力：今天的100萬(wàn)在10年后是否還具有相同的價(jià)值呢?在計(jì)算未來(lái)經(jīng)費(fèi)時(shí)也需將此加入考慮。

理財(cái)目標(biāo)

無(wú)憂退休，寫(xiě)意生活――50歲退休，且退休后依然生活富足，不降低現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)

留學(xué)準(zhǔn)備，早作打算―退休時(shí)兒子18歲，若留學(xué)4年，共需約100萬(wàn)元的資金準(zhǔn)備

穩(wěn)健投資，保值增值――家庭資產(chǎn)雄厚，投資要分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中求升

加強(qiáng)保險(xiǎn)，防范未然一加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入，為無(wú)憂退休生活保駕護(hù)航

關(guān)于本規(guī)劃書(shū)的幾點(diǎn)說(shuō)明

關(guān)于生命期間的假設(shè)：

羅先生的未來(lái)生命期間的假設(shè)為42-90歲

動(dòng)態(tài)調(diào)整的可能性：

考慮到未來(lái)家庭財(cái)務(wù)狀況改變的可能性，以及假設(shè)條件與現(xiàn)實(shí)的偏差

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

羅先生的醫(yī)療．身故保險(xiǎn)

羅先生是全家經(jīng)濟(jì)的最主要來(lái)源，而何先生作為企業(yè)高管，公司已經(jīng)幫他買(mǎi)了相當(dāng)金額的醫(yī)療、重大疾病及失業(yè)險(xiǎn)，可考慮自己再認(rèn)購(gòu)一部分儲(chǔ)蓄成分較高的年金來(lái)作為補(bǔ)充。每年繳付保費(fèi)6萬(wàn)元，從2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8萬(wàn)元直到終老。

資產(chǎn)配置規(guī)劃

由于羅先生的兩套房產(chǎn)準(zhǔn)備將來(lái)留給兒子，因此雖然占到總資產(chǎn)一半之多的比重，建議仍保留原狀態(tài)。

根據(jù)羅先生的情況，不宜承擔(dān)過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)。75％宜分散投資于低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)、不同投資期的國(guó)債、保本理財(cái)、票據(jù)信托等產(chǎn)品，并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風(fēng)險(xiǎn)，建議此部分資金中約10％-20％以外幣形式持有，25％可投資于國(guó)內(nèi)外股票／基金市場(chǎng)等潛在收益較高(15％-20％)的理財(cái)產(chǎn)品，具體的配比額度將視市場(chǎng)狀況作適當(dāng)調(diào)整?？偟哪繕?biāo)年平均收益為6.5％。

6個(gè)月的緊急準(zhǔn)備金

――釣12萬(wàn)元(2萬(wàn)元基本生活開(kāi)銷(xiāo)*6=12萬(wàn)元)

除少部分(如2萬(wàn)元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場(chǎng)基金，年利率約3％

4年的留學(xué)費(fèi)用折算――需要106.58萬(wàn)元投入保本理財(cái)產(chǎn)

考慮到CPI指數(shù)的增加以及貨幣的時(shí)間價(jià)值，現(xiàn)在的100萬(wàn)元到了8年后的價(jià)值有可能不到100萬(wàn)元。要保證8年后的留學(xué)費(fèi)用，現(xiàn)今所需就不止100萬(wàn)，要約106.58萬(wàn)投入一年期保本理財(cái)產(chǎn)品，才能滿(mǎn)足兒子的留學(xué)經(jīng)費(fèi)需求。

今后的醫(yī)療保障

由于國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保障體系仍需完善，建議再預(yù)留50萬(wàn)的資金參與必要時(shí)能隨時(shí)變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品(如國(guó)庫(kù)券等)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金之外的二級(jí)儲(chǔ)備，滿(mǎn)足羅先生和家人的醫(yī)療不時(shí)之需。

此外，除了疾病險(xiǎn)的賠付外，在羅先生80歲時(shí)(2046年)，會(huì)有一筆一次性的120萬(wàn)元的資金回流。

特別的退休資金

根據(jù)我們的計(jì)算，自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬(wàn)元的花銷(xiāo)(同樣按照通脹逐年增長(zhǎng))而不會(huì)影響整個(gè)規(guī)劃。

如何紿寶寶美好的未來(lái)

編者按：這是一份來(lái)自建行的理財(cái)規(guī)劃案例，案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工，家庭月收2",．4000元，而家庭的資產(chǎn)主要是150萬(wàn)元的房產(chǎn)，要達(dá)成趙先生家庭要生孩子的這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師十來(lái)頁(yè)的報(bào)告中分為9部分，有理財(cái)保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)基表假設(shè)、理財(cái)規(guī)劃建議、財(cái)務(wù)可行性分析、規(guī)劃結(jié)論及附件部分等介紹，對(duì)這個(gè)家庭存在的理財(cái)問(wèn)題和解決

辦法給了詳盡的解決辦法。

趙先生家庭現(xiàn)在正處于家庭生命周期的成長(zhǎng)期，因家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好有房有車(chē)又無(wú)貸且有一定的金融資產(chǎn)。同時(shí)夫妻雙方都有穩(wěn)定的收入來(lái)源，在這一階段中，家庭想在明天年個(gè)寶寶，也將會(huì)把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來(lái)看看家庭的財(cái)務(wù)狀況吧。家庭狀況分析診斷一

在風(fēng)險(xiǎn)承受能力和態(tài)度的評(píng)分表中表明?？蛻?hù)屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，參照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為8.5％，標(biāo)準(zhǔn)差為22.4％。比照客戶(hù)的實(shí)際投資組合，可將股票比重70％視為投資組合的上限。

而趙先生的家庭金融資產(chǎn)的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金，22萬(wàn)元的金融資產(chǎn)中有20萬(wàn)元的股票是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比過(guò)多?？蛇m當(dāng)增加無(wú)風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的比重以提高資產(chǎn)組合的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障計(jì)劃。股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因?yàn)闆](méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，人們必須馬上賣(mài)掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時(shí)機(jī)。對(duì)于家庭而言，也是同樣的道理。趙先生已經(jīng)看到了這一點(diǎn)，并已經(jīng)考慮了家庭的保障。

二、家庭財(cái)務(wù)比率分析

1、總資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債，總資產(chǎn)=0

一般而言，一個(gè)家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50％，說(shuō)明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理。

2、每月還貸比=每月還貸額／家庭月收入=0

―般而言，―個(gè)家庭的每月還貸比低于50％，說(shuō)明這個(gè)家庭的還債能力較強(qiáng)。

3、每月結(jié)余比例=每月結(jié)余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一個(gè)家庭的每月結(jié)余比例應(yīng)控制在40％以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較低。

4、流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)可以滿(mǎn)足其4-6個(gè)月的家庭開(kāi)支，所以目前您家庭的流動(dòng)性比率很好。

通過(guò)上述分析我們可以看出：您的家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強(qiáng)，但每月的結(jié)余較少。我們的建議是一定要充分運(yùn)用好月度和年度的結(jié)余，因?yàn)檫@是家庭財(cái)富積累的關(guān)鍵。

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

1　應(yīng)急保障金從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿(mǎn)足其4-6個(gè)月開(kāi)支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。結(jié)合目前的收支情況，20000元的貨幣基金配置可繼續(xù)保留不變，作為應(yīng)急保障金。

2　家庭盈余規(guī)劃

1、家庭盈余的運(yùn)用家庭月度和年度的盈余是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡(jiǎn)單的話來(lái)說(shuō)，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲(chǔ)備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?。以后您要?shí)現(xiàn)家庭的理財(cái)目標(biāo)，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財(cái)富外，關(guān)鍵就是要通過(guò)支用歷年積累的盈余本金和投資收益來(lái)實(shí)現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：

當(dāng)年收入不能滿(mǎn)足當(dāng)年的支出時(shí)，可從歷年積累的盈余中支取。

理財(cái)目標(biāo)實(shí)施過(guò)程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。

家庭最低現(xiàn)金儲(chǔ)備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補(bǔ)充。

其他用途。

2、家庭盈余的投資

(1)趙先生有一定的投資經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率可達(dá)8.5％。在當(dāng)前的市場(chǎng)低迷形勢(shì)下，市場(chǎng)預(yù)測(cè)難度加大，趙先生可采取資金主要部分選擇業(yè)績(jī)和風(fēng)格波動(dòng)較小的基金，次要部分選擇近期業(yè)績(jī)表現(xiàn)較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉(cāng)至140000萬(wàn)元左右并調(diào)整為配置型和指數(shù)型基金組合，60000元配置于國(guó)債或者替代型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。每月560元結(jié)余可以做指數(shù)基金的定投。

(2)孩子撫養(yǎng)費(fèi)教育金規(guī)劃

教育金的支出特點(diǎn)是沒(méi)有彈性，包括：明確子女的教育金需求，及擬定財(cái)務(wù)規(guī)劃，利用合適的投資方式。

設(shè)定學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為5％，投資報(bào)酬率6％，從初期資產(chǎn)中撥出2萬(wàn)元作為首期投資，每年定期投資1.92萬(wàn)元，以每年的年終獎(jiǎng)金即可完成投資，累計(jì)教育金資產(chǎn)可以一直支付至孩子碩士畢業(yè)。

孩子的教育費(fèi)用并不僅僅包括學(xué)費(fèi)一項(xiàng)，還有其他形形的費(fèi)用，如果將來(lái)孩子要出國(guó)留學(xué)，還可以利用信貸工具――留學(xué)貸款及各種資助(學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財(cái)力保障。

3　保險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃

在家庭保障上，您對(duì)孩子的保障十分關(guān)注。我們認(rèn)為，新生兒保障的好壞實(shí)際取決于父母的保障。愛(ài)自己的孩子首先是為自己買(mǎi)份保險(xiǎn)。

1、方先生保險(xiǎn)規(guī)劃

由于方先生屬于有一定保險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，已經(jīng)為自己投保了終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障較為全面。

2、方太太保險(xiǎn)規(guī)劃

方太太同樣作為家庭的支柱之一，保障較低，且沒(méi)有考慮到重大疾病險(xiǎn)，建議增加壽險(xiǎn)保額，并增加重大疾病保險(xiǎn)，考慮到費(fèi)用的儉省，可以定期壽險(xiǎn)的形式補(bǔ)足。

3、子女保險(xiǎn)規(guī)劃

孩子主要風(fēng)險(xiǎn)是意外和疾病?？煽紤]意外險(xiǎn)，參與少兒互助基金保險(xiǎn)，則基本轉(zhuǎn)移了意外和疾病引發(fā)的財(cái)務(wù)危機(jī)。

從今后10年來(lái)看，家庭3人的年繳保費(fèi)7300元左右，考慮工作收入以8％的比例遞增，則年平均繳納的保險(xiǎn)費(fèi)占年總收入的比例大致為10％，占比比較合理。該保險(xiǎn)規(guī)劃涵蓋了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)多項(xiàng)險(xiǎn)種，可在不影響您目前生活質(zhì)量的前提下?tīng)?zhēng)取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也彌補(bǔ)了由于疾病等因素給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難，是一個(gè)比較全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。

理財(cái)寄語(yǔ)