導(dǎo)語：如何才能寫好一篇養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：通識課程；投資與理財(cái)；建設(shè)；開發(fā)

中圖分類號：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國內(nèi)對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個(gè)方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財(cái)?shù)靡詮V泛興起，理財(cái)規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財(cái)》通識課程是投資理財(cái)專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險(xiǎn)、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師助理等一線理財(cái)工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具，為目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)出理財(cái)方案打下良好的基礎(chǔ)。通過工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對理財(cái)工具的運(yùn)用能力從而提高理財(cái)規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動。通過選用典型活動項(xiàng)目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動，讓學(xué)生在活動中樹立責(zé)任意識，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、專業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財(cái)畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險(xiǎn)等綜合理論知識，掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品，熟悉理財(cái)服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財(cái)技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財(cái)》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過程中，緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項(xiàng)目化教學(xué)的同時(shí)，將國家助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的?！锻顿Y與理財(cái)》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財(cái)職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。

二、設(shè)計(jì)的理念與思路

《投資與理財(cái)》課程設(shè)計(jì)以培養(yǎng)學(xué)生提供理財(cái)咨詢、制定理財(cái)方案等職業(yè)能力為重點(diǎn)，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計(jì)課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財(cái)職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)

本課程設(shè)計(jì)以完成理財(cái)規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財(cái)規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項(xiàng)目，根據(jù)工作項(xiàng)目確定學(xué)習(xí)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項(xiàng)目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時(shí)將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設(shè)計(jì)市場調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財(cái)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過程課程開發(fā)和設(shè)計(jì)

根據(jù)高職[16號文件]要求，在課程設(shè)計(jì)中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項(xiàng)目課程方案設(shè)計(jì)及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場調(diào)查，邀請行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財(cái)》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會。教學(xué)評價(jià)采用過程評價(jià)和結(jié)果評價(jià)相結(jié)合，重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計(jì)體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性要求

課程圍繞一線理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師崗位能力設(shè)計(jì)，以工作過程為導(dǎo)向，采用項(xiàng)目化教學(xué)，精心設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)時(shí)訊、依托國內(nèi)外證券市場、經(jīng)濟(jì)、金融市場以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性。

三、課程目標(biāo)

（一）知識目標(biāo)

通過學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實(shí)務(wù)操作。

（二）能力目標(biāo)

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項(xiàng)投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財(cái)產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財(cái)產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告、綜合制訂各分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標(biāo)

通過本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個(gè)人理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財(cái)工具，為以后的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)

（一）課程教學(xué)重點(diǎn)

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財(cái)務(wù)信息收集、填寫；客戶住房目標(biāo)設(shè)計(jì)、還貨報(bào)表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險(xiǎn)方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計(jì)；理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學(xué)難點(diǎn)

理財(cái)合同的設(shè)計(jì)、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計(jì)算；人險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計(jì)算、投資組合；個(gè)人所得稅計(jì)算、應(yīng)納稅額計(jì)算；理財(cái)報(bào)告撰寫等。

四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財(cái)服務(wù)工作過程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容

理財(cái)工作過程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財(cái)務(wù)分析評價(jià)――制定理財(cái)方案――實(shí)施理財(cái)方案――跟蹤理財(cái)服務(wù)等組成。按工作過程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財(cái)基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡單理財(cái)服務(wù)―提供綜合理財(cái)服務(wù)。將理論知識講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項(xiàng)目中，采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性。

（二）按理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境

將理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實(shí)訓(xùn)室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。

（三）強(qiáng)化四個(gè)環(huán)節(jié)的工作

崗位認(rèn)識，通過校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實(shí)踐，通過假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會；頂崗實(shí)習(xí)，通過半年頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。

五、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

在教學(xué)模式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式，將工作過程中所需知識、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專業(yè)能力，將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來，達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。

（一）“工學(xué)交替”

利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財(cái)軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗(yàn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時(shí)，對工作崗位有一個(gè)基本認(rèn)識。

（二）“任務(wù)驅(qū)動”

以理財(cái)實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的同時(shí)將知識、技能有整合排序，以各項(xiàng)目驅(qū)動任務(wù)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財(cái)規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來考核學(xué)生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。

（三）“項(xiàng)目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項(xiàng)目內(nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問題能力。

（四）“理實(shí)一體化”

將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識的統(tǒng)一。

六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境

名稱：投資與理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺，其中教師機(jī)1臺，服務(wù)器1臺，學(xué)生用機(jī)50臺。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財(cái)務(wù)管理軟件、用友財(cái)務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財(cái)訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學(xué)。

功能：為投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺和模擬實(shí)訓(xùn)平臺。理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢、財(cái)務(wù)核算等。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、理財(cái)軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用

實(shí)訓(xùn)功能：實(shí)地考察、見習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 徐曉飛.本科生院體制下計(jì)算機(jī)教育的改革與創(chuàng)新[J].中國大學(xué)教學(xué)，2012.

[3] 黃俊杰.大學(xué)通識教育的理念與實(shí)踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學(xué)會，2011.

篇2

今年重陽節(jié)前，有朋友問：“我家老太太聽信了銀行理財(cái)師的話，要把自己的存款拿去買養(yǎng)老型銀行理財(cái)產(chǎn)品。靠譜不？不會是變相買保險(xiǎn)產(chǎn)品的吧？”

記者走訪發(fā)現(xiàn)，在重陽節(jié)日前，多家銀行推出了“養(yǎng)老”名目的銀行理財(cái)產(chǎn)品。普益財(cái)富研究員曾韻佼盤點(diǎn)了此類“養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品或只針對老年客戶發(fā)售，或是將養(yǎng)老金長期投資的投資理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中面向社會大眾發(fā)售，為投資者進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃提供了全新的理財(cái)渠道，養(yǎng)老金配置管理進(jìn)一步多樣化、靈活化。

曾韻佼統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至2012年9月27日，共有上海銀行、招商銀行、華夏銀行等發(fā)行29款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。資金投向以債券和貨幣市場為主，以穩(wěn)健為特色，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的理念。

其中，上海銀行的產(chǎn)品最早打出了“養(yǎng)老”概念。上海銀行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品分為2個(gè)系列：“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無憂”和“‘慧財(cái)’人民幣日新月溢1號—M6（養(yǎng)老專屬）”。

據(jù)上海銀行工作人員介紹，“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無憂”向該行風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、追求穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金客戶投資者發(fā)行，產(chǎn)品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，2008年發(fā)行該系列產(chǎn)品4款、2010年發(fā)行1款、2012年已推出8款。

“‘慧財(cái)’人民幣日新月溢1號—M6（養(yǎng)老專屬）”則從2012年1月起面世，這一系列下的產(chǎn)品為非保本浮動收益型，期限6個(gè)月，資金投向債券市場、貨幣市場，收益率高于同期的“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無憂”產(chǎn)品，至今共發(fā)行5款。

2012年4月8日，招商銀行針也發(fā)行了養(yǎng)老產(chǎn)品—— “歲月流金之‘金頤養(yǎng)老1號’理財(cái)計(jì)劃”，該產(chǎn)品面向?qū)ζ涓叨丝蛻舭l(fā)售，對3年的投資期限分段計(jì)息，平衡了投資者的流動性需求與尋求資產(chǎn)長期保值增值的需求，可得復(fù)利收益。由于它為投資者提供了安全、長期并具有一定流動性的投資新渠道，一經(jīng)推出也受到市場追捧。

據(jù)介紹，“金頤養(yǎng)老”產(chǎn)品期限均為1092天，設(shè)計(jì)采用國際成熟的養(yǎng)老投資理念，實(shí)現(xiàn)了安全性、流動性和收益性的有機(jī)結(jié)合。

安全性方面，產(chǎn)品有條件保本，即在規(guī)定贖回期內(nèi)贖回，銀行保證投資者本金；由于養(yǎng)老金投資對資金安全要求非常高，因此招商銀行將理財(cái)資金投向債券和貨幣市場，投資標(biāo)的穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)小，投資收益穩(wěn)定。

流動性方面，該產(chǎn)品類似于基金，申購時(shí)以份額計(jì)，以91天為一個(gè)“投資周期”，投資者可選擇在規(guī)定時(shí)間內(nèi)申購贖回，或自動進(jìn)入下一投資周期，十分靈活。收益性方面，91天的周期設(shè)計(jì)有利于及時(shí)捕捉市場資金價(jià)格的漲落，為投資者帶來更高的收益；產(chǎn)品按投資周期公布份額的凈值、進(jìn)行收益分配，保證投資者定期享受產(chǎn)品收益。

“金頤養(yǎng)老1號”理財(cái)計(jì)劃第一個(gè)投資周期于7月11日終止，到期收益率5.10%，在當(dāng)前市場狀況下很有競爭力。

5月，“歲月流金之‘金頤養(yǎng)老2號’理財(cái)計(jì)劃”發(fā)售，仍然面向高端客戶；8月，“招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金金頤養(yǎng)老3號（6958）”向普通客戶全面鋪開。

繼上海銀行、招商銀行之后，華夏銀行于2012年6月推出“華夏理財(cái)增盈增強(qiáng)型1188號理財(cái)產(chǎn)品（老年客戶專屬產(chǎn)品）”，成為第三家涉足這一領(lǐng)域的商業(yè)銀行。

到目前為止，華夏銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品期限較短，均在4個(gè)月左右，為非保本浮動收益型，所投資產(chǎn)中配置了票據(jù)資產(chǎn)以保證產(chǎn)品收益率穩(wěn)定。

曾韻佼說，銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)“養(yǎng)老”市場，與銀行理財(cái)市場競爭的日益激烈是分不開的。對銀行而言，推出養(yǎng)老專屬理財(cái)產(chǎn)品，一是可以擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體，將有養(yǎng)老需求的人群作為潛在客戶來開發(fā)；二是可以更好地服務(wù)現(xiàn)有客戶，“養(yǎng)老”不再只是依靠保險(xiǎn)這一渠道，通過銀行理財(cái)產(chǎn)品同樣能實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。這樣就能為客戶提供更多樣化、更全面的理財(cái)服務(wù)，有益于提升客戶忠誠度。

目前，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率大多介于4—5%之間?！梆B(yǎng)老這個(gè)特點(diǎn)，決定了產(chǎn)品不能追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益。這從資金的投向也可以看出來?！痹诓煌y行，記者都聽到類似的話。那么，依靠這樣的收益率能否安心養(yǎng)老？

有理財(cái)師認(rèn)為，跟其他假日型銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也屬于一種宣傳噱頭，因?yàn)閺谋举|(zhì)上看，養(yǎng)老型產(chǎn)品的門檻、風(fēng)險(xiǎn)、期限、收益等都是與現(xiàn)有產(chǎn)品區(qū)別不大，只是更加強(qiáng)調(diào)安全性，只是“保本或者略有盈利”而已。

工商銀行理財(cái)師李麗莎說：“養(yǎng)老是一個(gè)系統(tǒng)工程，不單依靠某一個(gè)產(chǎn)品。老年人處于收入減少期，理財(cái)時(shí)首要目標(biāo)是穩(wěn)健、安全，然后再追求收益。”

對于中年人來說，依靠銀行理財(cái)產(chǎn)品“賺足”養(yǎng)老錢顯然是不可能完成的任務(wù)。但是在整個(gè)“養(yǎng)老大計(jì)”中，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以為部分資金提供一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)去處，成為一個(gè)有價(jià)值的理財(cái)途徑。

篇3

【關(guān)鍵詞】宅男剩女 理財(cái)規(guī)劃 必要性

一、引言

隨著社會轉(zhuǎn)型和價(jià)值取向的變化，繼前三次因政策影響掀起的單身浪潮后，第四次主動單身潮來襲。中國第一代的獨(dú)生子女接近30歲，正好成為了這輪單身潮的主流。在讓更多父母憂心忡忡的同時(shí)，也誤打誤撞地激蕩出“單身經(jīng)濟(jì)”的繁榮。

“單身經(jīng)濟(jì)”概念，源自西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家F.T. McCarthy 2001年在《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》上最早提出的“單身女性經(jīng)濟(jì)”概念。脫掉女性的帽子，“單身經(jīng)濟(jì)”在廣告業(yè)、娛樂業(yè)和媒體業(yè)等高消費(fèi)市場上表現(xiàn)出了充分的活力。

目前，單身群體主要集中在高學(xué)歷、高收入的階層，面對具有風(fēng)險(xiǎn)的婚姻時(shí)，他們選擇成為一個(gè)穩(wěn)健的投資者，轉(zhuǎn)而追求物質(zhì)和生活的享受。在這樣的情況下，各類借助“單身商機(jī)”的消費(fèi)品也應(yīng)運(yùn)而生，使得剩女宅男更加盲目地進(jìn)行消費(fèi)。

剩女宅男們對于婚姻風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對物質(zhì)生活的追崇，使得他們前途不明。正因?yàn)榇?，剩女宅男們更?yīng)該早早地規(guī)劃自己的未來，其中最重要的就是要進(jìn)行合理理財(cái)。這不在于能否開辟財(cái)源，而在于計(jì)劃和控制消費(fèi)，即不“開源”但一定要學(xué)會“節(jié)流”，適度、合理儲蓄才是正道。

二、剩女宅男理財(cái)需盡早

（一）降低“單身”風(fēng)險(xiǎn)

婚姻問題是人生中一項(xiàng)重要的投資，包含著復(fù)雜的博弈。有的人，特別是新時(shí)代的女性，尋求的是高額的投資收益率。在社會界普遍認(rèn)同按財(cái)富和地位把人分為四等：A，B，C，D。這就彰顯了以經(jīng)濟(jì)實(shí)力為基礎(chǔ)的現(xiàn)實(shí)社會。因此社會上普遍認(rèn)為新時(shí)代女性非常勢力，其實(shí)不盡然。

假定兩類單身男性：一類單身男性地位相對較低，月收入還不錯(cuò)，擅長理財(cái)；另一類單身男性月收入和地位都不錯(cuò)，但是不會理財(cái)。單純從經(jīng)濟(jì)角度上考量，這兩類單身男性可能并無差異，都能給予女性一定程度的生活保障。這就說明合理理財(cái)可以在一定程度上彌補(bǔ)自己在收入和地位上的不足，降低“單身”風(fēng)險(xiǎn)。

（二）緩解養(yǎng)老壓力

這里的養(yǎng)老壓力主要有兩個(gè)方面：一是剩女宅男自身的養(yǎng)老壓力，二是剩女宅男們的父母的養(yǎng)老壓力。根據(jù)第六次人口普查，2010年我國60歲及以上人口占總?cè)丝?3.26%，其中65歲以上的占總?cè)丝诘?.87%，中國已經(jīng)從老齡化社會邁步進(jìn)入高齡化社會。個(gè)人賬戶實(shí)現(xiàn)積累并與社會統(tǒng)籌基金分開管理之后，據(jù)世界銀行人類發(fā)展部測算，從2001年到2075年，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支缺口將累計(jì)高達(dá)9.15萬元人民幣?？紤]到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支付能力，許多學(xué)者提出了降低中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率。

養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率降低的風(fēng)險(xiǎn)，剩女宅男們更應(yīng)為自己和父母購買企業(yè)年金等補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，這就是投資中常用的方法，不讓雞蛋裝在一個(gè)籃子里，以此來分散風(fēng)險(xiǎn)。照現(xiàn)在剩女宅男們的花錢方式，沒有任何的積蓄，到年紀(jì)稍長成家之后，購房和撫養(yǎng)下一代就會顯得更加艱難。由于中國“人口紅利”時(shí)代已經(jīng)過去，人才市場的競爭也越發(fā)激烈，隨時(shí)都可能發(fā)生失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，剩男宅女們的壓力就更重。這就意味著剩男宅女們得盡早理財(cái)規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

三、“剩女宅男”變“財(cái)女財(cái)男”攻略

（一）合理利用賬戶里的閑錢

剩女宅男們大多都是高級白領(lǐng)，往往具有比較遠(yuǎn)大的志向，傾向于“開源”，而“不屑于節(jié)流”，因此在銀行的賬戶里都有大量的閑錢。從現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢看，未來的通貨膨脹率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，換句話說，就是銀行賬戶里面的錢其實(shí)是在縮水。因此剩女宅男們要合理利用賬戶里面的閑錢，可以購買保險(xiǎn)和投資產(chǎn)品等。

（二）有規(guī)劃的記賬

剩女宅男們目前的消費(fèi)比較盲目，直接導(dǎo)致了過度的支出。解決這個(gè)問題的最好的方式就是學(xué)會記賬，將支出分為衣、食、住、行、娛樂等五大費(fèi)用，按月對自己的支出進(jìn)行分析，特別是對超支的部分認(rèn)真分析原因，并設(shè)計(jì)解決方案，方案可略帶懲罰性。

（三）適當(dāng)?shù)陌才畔M(fèi)

現(xiàn)在的剩女宅男們?yōu)榕沤饧拍幌ЩㄙM(fèi)大量的金錢尋求娛樂，甚至砸重金相親。與此同時(shí)，他們還培養(yǎng)了抽煙、喝酒、泡吧等無益的癖好。雖然，單身時(shí)期的精力和體力都處于巔峰時(shí)期，有資本娛樂，但是在可持續(xù)發(fā)展精神下，他們更應(yīng)該提倡旅游、跳舞、唱k等活動，甚至在閑時(shí)可以考慮提升自己各方面的能力等，保持一種終身學(xué)習(xí)的態(tài)度。一方面以比較經(jīng)濟(jì)合理的方式打發(fā)時(shí)間，排解寂寞；另一方面，可以提升自己的綜合素質(zhì)，在更加激烈的競爭之中立于不敗之地。

（四）偶爾參與高風(fēng)險(xiǎn)投資

高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)。剩女宅男們都比較年輕，有足夠的心理承受能力去面對任何的挫折和失敗，因此，單身期間是利用財(cái)務(wù)杠桿投資最好時(shí)期。大部分年輕人比較喜歡冒險(xiǎn)，偶爾適當(dāng)?shù)貐⑴c高風(fēng)險(xiǎn)投資，可以讓這類人得到滿足，加上剩女宅男們的積蓄一般不會太多，即使失敗也容易東山再起，在失敗之后，他們以后的投資行為就會變得更加謹(jǐn)慎，利于未來的理財(cái)規(guī)劃。

（五）購買打折商品

專賣柜的新品一般都比較貴，因此要盡量少去。平時(shí)可以多逛街，關(guān)注商場的打折信息，等到打折時(shí)候的再進(jìn)行購買。家里的家具電器也可以到舊貨市場上購買稍老一點(diǎn)的款式，日積月累，也有利于理財(cái)。

（六）選擇合適的機(jī)構(gòu)，尋找優(yōu)秀的理財(cái)師

剩女宅男們雖然有著高學(xué)歷，但是不精于理財(cái)。繁忙的工作也讓他們對投資感到頭痛，往往都是比較簡單地進(jìn)行投資的決策。因此他們更應(yīng)該尋找專業(yè)的理財(cái)人員給予他們指導(dǎo)或者直接幫助他們理財(cái)。

參考文獻(xiàn)

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[2]“剩女”有商機(jī) 借助剩女的力量來創(chuàng)業(yè)[J].生意通，2011（07）.

[3]尚德榮. 單身貴族的理財(cái)技巧[J].金融經(jīng)濟(jì)，2003（02）.

[4]尚德榮. 單身一族理財(cái)方略[J].中國商界，2003（09）.

篇4

關(guān)鍵詞：人口老齡化理財(cái)規(guī)劃效益

隨著我國人口老齡化的加劇，"老有所養(yǎng)、老有所依"的理想生活，變得越來越難實(shí)現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年全國的60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。60歲以上老年人口占人口總數(shù)的比例已經(jīng)超過10%，這意味著中國已經(jīng)處于老齡化社會。同時(shí)基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會養(yǎng)老服務(wù)的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財(cái)意識，以主動、創(chuàng)新的姿態(tài)參與到金融市場中，銀行作為金融市場的主體，要認(rèn)識到老年客群的資產(chǎn)價(jià)值積極做好金融服務(wù)工作，為老年人理財(cái)工作提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一、老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃就是老年人通過收益與風(fēng)險(xiǎn)的對比權(quán)衡之后，根據(jù)資產(chǎn)決定具體的理財(cái)方案。據(jù)《中國社會保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見在人口老齡化進(jìn)程中，老齡人口的贍養(yǎng)義務(wù)將成為一項(xiàng)高的難以承受的負(fù)擔(dān)，單獨(dú)依靠養(yǎng)老金不能有效解決老年人的養(yǎng)老問題，因此我國要立足于養(yǎng)老需求現(xiàn)狀，制定完善的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。目前我國理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾個(gè)，見表1：

通過對錦州市老年人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人理財(cái)規(guī)劃具有以下特點(diǎn)：（1）理財(cái)規(guī)劃具有儲蓄傾向性。受到理財(cái)保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲于銀行，老年人對于風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的接受能力偏差，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更是表現(xiàn)出懷疑的態(tài)度；（2）強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃的安全性與穩(wěn)定性。在人口老齡化進(jìn)程階段，老年人的資金來源渠道受到限制，而隨著年齡的增長，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對于資金的認(rèn)識側(cè)重“應(yīng)急和留作養(yǎng)老”，因此對于理財(cái)產(chǎn)品的功能則注重穩(wěn)定與安全；（3）理財(cái)規(guī)劃具有流動性與盈利性。老年熱對于理財(cái)產(chǎn)品的選擇主要是考慮到理財(cái)產(chǎn)品的收益性，老年人已經(jīng)喪失了勞動能力，因此在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)下，依靠子女的贍養(yǎng)不僅給子女造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且還影響自身的生活質(zhì)量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)提高生活質(zhì)量的要求。根據(jù)對錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財(cái)規(guī)劃還處在初級階段這主要與我國當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有關(guān)。錦州市老年熱理財(cái)規(guī)劃發(fā)展處于上升趨勢，越來越多的老年人接受與購買各種理財(cái)產(chǎn)品。例如錦州銀行通過深入社區(qū)為老年人提供專門的服務(wù)，講解如何正確認(rèn)識理財(cái)產(chǎn)品、銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知識、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識。但是我們也要看到錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃所存在的問題：

1.老年人對投資與理財(cái)不區(qū)分

投資與理財(cái)屬于兩個(gè)不同的概念，但是老年人對這兩個(gè)概念沒有明顯的界定，認(rèn)為理財(cái)就是通過購買銀行產(chǎn)品進(jìn)行賺錢，認(rèn)識不到理財(cái)產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果導(dǎo)致很多老年人在理財(cái)過程中因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者理財(cái)結(jié)果沒有達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)而發(fā)生糾紛。

2.老年人的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識較差

近些年發(fā)生的各種針對老年人的理財(cái)詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識偏差的現(xiàn)狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結(jié)果不法分子往往利用老年人的心理對其進(jìn)行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導(dǎo)。老年人喪失勞動能力，他們的收入來源受到限制，同時(shí)在加上高物價(jià)消費(fèi)的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財(cái)產(chǎn)品的誘惑而進(jìn)行投資結(jié)果上當(dāng)受騙。

3.老年人的理財(cái)規(guī)劃缺乏流動性的考慮

老年人對于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)需要將流動性考慮進(jìn)去，但是目前很多老年人的理財(cái)側(cè)重收益，而忽視了資產(chǎn)的變現(xiàn)，結(jié)果造成在需要用錢的時(shí)候無法將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行變現(xiàn)，影響使用。

二、人口老齡化養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)存在的問題

在人口老齡化進(jìn)程過程中，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)不嫩適應(yīng)老年人生活的需求，尤其是在高物價(jià)、高醫(yī)療費(fèi)用的社會環(huán)境下，單獨(dú)依靠老年人的退休工資已經(jīng)不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)體系，通過拓展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)途徑，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為老年人資產(chǎn)提供增值保值。銀行作為養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)的主體，銀行在養(yǎng)老市場中起著重要的地位，然而實(shí)際中國銀行在開展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)時(shí)還存在不少問題：

1.銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品范圍狹窄，同質(zhì)化嚴(yán)重

根據(jù)對錦州市多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷的現(xiàn)狀看，這些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品普遍以養(yǎng)老噱頭，實(shí)質(zhì)上與養(yǎng)老服務(wù)相差甚遠(yuǎn)。例如某商業(yè)銀行推出的針對老年人的理財(cái)產(chǎn)品具有時(shí)間長、收益高以及所需資金大的特點(diǎn)，雖然此種產(chǎn)品能夠?yàn)槔夏隉釒砭薮蟮氖找?，但是其過長的時(shí)間以及中途不得退保的規(guī)定，導(dǎo)致老年人的資產(chǎn)處于凍結(jié)狀態(tài)，一旦老年人因?yàn)樯〉韧话l(fā)事故需要錢的時(shí)候，就會面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。另外商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。例如保險(xiǎn)業(yè)針對養(yǎng)老提供了養(yǎng)老型債權(quán)、混合型、固定收益型等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。而銀行業(yè)相對于老年人開展了這些理財(cái)產(chǎn)品，這樣對于老年人而言其沒有多余的選擇權(quán)，因此老年人的理財(cái)途徑相對就比較狹窄。

2.銀行理財(cái)服務(wù)手段缺乏人性化

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品無論是營銷還是設(shè)置越來越傾向于網(wǎng)絡(luò)化，然而老年人缺乏互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，因此老年人購買理財(cái)產(chǎn)品的方式仍然是到銀行營業(yè)廳進(jìn)行手工購買的方式。根據(jù)調(diào)查雖然銀行機(jī)構(gòu)針對養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品開展了“老年”服務(wù)體系，但是其服務(wù)手段缺乏人性化：一是銀行部分養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品只針對網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行銷售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)置了“養(yǎng)老理財(cái)系列產(chǎn)品”，但是其不允許線下交易，這樣對于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財(cái)服務(wù)缺乏對風(fēng)險(xiǎn)的宣傳。很多時(shí)候銀行工作人員為了完成理財(cái)營銷任務(wù)，他們會夸大理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益，而故意或者回避理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權(quán)。

3.銀行理財(cái)規(guī)劃人員的素質(zhì)有待提高

老年人理財(cái)規(guī)劃意識淡薄是基于各方面因素影響的結(jié)果，在日益競爭激勵(lì)的金融市場環(huán)境下，尤其是在老年人成為銀行理財(cái)主力軍的情況下，銀行機(jī)構(gòu)要為老年人提供完善的服務(wù)，以此吸引更多的客戶。理財(cái)規(guī)劃師是銀行理財(cái)金融服務(wù)的主體，優(yōu)秀的理財(cái)師可以為老年人提供最優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)然這就要求理財(cái)規(guī)劃師要具備較高的素質(zhì)，然而事實(shí)相反：一是銀行理財(cái)師缺乏較高的職業(yè)道德素質(zhì)，沒有站在老年人利益的角度進(jìn)行規(guī)劃，而是帶有很強(qiáng)的個(gè)人利益，以推銷自己的產(chǎn)品為主，導(dǎo)致老年人的理財(cái)效益沒有達(dá)到最大；二是銀行理財(cái)師的專業(yè)知識不牢靠。根據(jù)調(diào)查很多從事銀行理財(cái)師的工作人員沒有具備相應(yīng)的專業(yè)知識，甚至部分銀行的工作人員沒有獲得相關(guān)的資質(zhì)。很多工作人員沒有樹立“代客理財(cái)”的經(jīng)營觀念，使得理財(cái)規(guī)劃不符合客戶自身情況。

三、完善老年人理財(cái)規(guī)劃的具體對策

基于人口老齡化進(jìn)程的加速以及養(yǎng)老資金缺口的日益擴(kuò)大，在銀行利率不斷下滑的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，老年人必須要通過設(shè)定完善的理財(cái)規(guī)劃，提高資產(chǎn)的保值增值，以此解決雙獨(dú)家庭養(yǎng)老困難的現(xiàn)象。

1.轉(zhuǎn)變老年人的養(yǎng)老理財(cái)思路，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識

基于當(dāng)前養(yǎng)老形勢的新變化，基于社會中存在的老年人理財(cái)詐騙活動，在人口老齡化進(jìn)程中，老年人應(yīng)該轉(zhuǎn)變落后的理財(cái)思路，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識：首先老年人要清晰的認(rèn)識到理財(cái)?shù)囊饬x，合理劃分理財(cái)與投資的區(qū)別。合理的理財(cái)規(guī)劃是提高老年人經(jīng)濟(jì)效益的重要手段，因此老年人在理財(cái)規(guī)劃時(shí)一定要結(jié)合自身的特點(diǎn)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為例，由于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有保險(xiǎn)性質(zhì)，因此對于老年人而言合理的規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃可以為老年人節(jié)省資金。購買養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該早謀劃，一方面，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮，越早投保，保費(fèi)相對越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產(chǎn)品的保費(fèi)可能會相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來看，到退休時(shí)再買保險(xiǎn)意義已經(jīng)不大了，隨著健康風(fēng)險(xiǎn)的增加，保費(fèi)和收益并不成正比。和其他投資理財(cái)工具相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然回報(bào)不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲蓄和復(fù)利滾動的功能，是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，儲備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，與養(yǎng)老目標(biāo)較為匹配。其次老年人一定要樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識。任何理財(cái)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)即來自于產(chǎn)品的本身，也有來自于老年人自身的問題，尤其是針對典型詐騙日益增多的現(xiàn)象，老年人要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

2.創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量

作為銀行而言，創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場健康發(fā)展的必然要求：首先銀行要在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，拓展老年理財(cái)品種。根據(jù)老年人理財(cái)需求，銀行可以為老年人提供長期、中期以及短期的理財(cái)產(chǎn)品，以此滿足不同客戶的需求。當(dāng)然這些理財(cái)產(chǎn)品必須要具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購買投資型股票基金，40%的資金用于投資國債貨幣基金，30%的資金用于存儲以便應(yīng)急。其次銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，開展人性化服務(wù)模式。金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)是落實(shí)“兩學(xué)一做”活動的具體體現(xiàn)，也是踐行社會主義核心價(jià)值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點(diǎn)，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個(gè)性需求的要求，開展理財(cái)服務(wù)。例如銀行可以根據(jù)老年人的身體狀況，提供上門服務(wù)，以此為老年人提供全面的服務(wù)。

3.加大養(yǎng)老金融人力資源投入

養(yǎng)老金融理財(cái)業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，專業(yè)性高、政策性強(qiáng)，需要從業(yè)人員既懂得公司項(xiàng)目融資、投行業(yè)務(wù)，又要懂得養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同時(shí)還要熟悉企業(yè)薪酬福利管理、財(cái)稅管理等。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融從業(yè)人員與其他條線業(yè)務(wù)人員的橫向交流，提高從業(yè)隊(duì)伍的綜合金融服務(wù)素質(zhì)，盡快培養(yǎng)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)精良的養(yǎng)老金融人才隊(duì)伍；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過合作交流、外部聘任方式，組建IT系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、法律、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的外部專家團(tuán)隊(duì)，為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。

4.營造老年人理財(cái)規(guī)劃的良好政策環(huán)境

我國深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革，通過完善的政策體系促進(jìn)老年人理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展：一是我國要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產(chǎn)品的法律基礎(chǔ)、法律關(guān)系都不相同，有的依據(jù)國家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應(yīng)的法律關(guān)系為信托關(guān)系的現(xiàn)象，我國要立足于養(yǎng)老金融發(fā)展的需求制定完善的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的法律體系；二是加強(qiáng)對各種非法活動的查處力度，尤其是對非法融資等行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，為老年人提供一個(gè)安全穩(wěn)定的資本市場環(huán)境。

我國已進(jìn)入老齡化社會，當(dāng)前利率市場化進(jìn)程加快，利率趨勢下行，使眾多老年人推崇的銀行儲蓄存款模式受到很大挑戰(zhàn)，因此我國要完善老年人理財(cái)規(guī)劃體系，通過完善的措施為老年人提供安全、穩(wěn)定的資本市場環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[3]王桂玲.河北省老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃問題研究[D].河北金融學(xué)院碩士研究生論文，2014.

[4]唐晶瑩.老年人理財(cái)投資服務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策――以福州市為例[J].勞動保障世界（理論版），2013（01）

篇5

理財(cái)目標(biāo):

1.為自己建立完備的保障計(jì)劃

2.55歲退休時(shí)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備

3.如何投資,實(shí)現(xiàn)更多的理財(cái)收入

一、財(cái)務(wù)分析

王小姐現(xiàn)處于事業(yè)的發(fā)展階段,預(yù)期收入會穩(wěn)步增加。目前家庭年收入6萬元,年支出32640元,年結(jié)余比率45.6%,屬于較健康的結(jié)余比率(一般參考值為30%)。負(fù)債方面,目前按揭貸款是唯一的負(fù)債,隨著時(shí)間的推移,這筆負(fù)債會越來越少。負(fù)債收入比率為32%,這個(gè)比率一般保持在40%比較合適,表明王小姐家庭的短期償債能力可以得到保證。

總體看來,王小姐家庭屬于中等水平家庭,其主要缺陷在于家庭保障的不足,未有現(xiàn)金類資產(chǎn)的儲備以及退休養(yǎng)老金準(zhǔn)備計(jì)劃等。

二、理財(cái)規(guī)劃方案

1.現(xiàn)金規(guī)劃

收入穩(wěn)定的家庭,一般準(zhǔn)備月支出的3倍用于滿足家庭短期的日常開支,建議以活期形式存入2000元,另外可購買3000元的貨幣基金,還可以辦張信用卡,以其透支額度用于家庭的應(yīng)急。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃

風(fēng)險(xiǎn)無處不在,應(yīng)盡快用合理的保險(xiǎn)來為其提供保障。建議購買20萬元的意外保險(xiǎn)卡單,保費(fèi)100元/年;投保中人保20年繳10萬元保額的康寧兩全保險(xiǎn),附加定期重大疾病壽險(xiǎn),附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn),保費(fèi)為1697元/年。其保險(xiǎn)責(zé)任之一是在被保險(xiǎn)人滿期生存時(shí)退還主險(xiǎn)(康寧兩全)和附加定期重大疾病壽險(xiǎn)所交保費(fèi)。以上保險(xiǎn)總共每年需要1797元的保費(fèi),可以從年結(jié)余中支出。另外,在45歲前,可將保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)公司認(rèn)可的養(yǎng)老險(xiǎn)、終身重疾保險(xiǎn)等,且無需體檢。

3.退休養(yǎng)老規(guī)劃

假定王小姐的預(yù)期壽命至少為80歲,以目前的生活標(biāo)準(zhǔn),通貨膨脹率假定為每年3%,30年后王小姐的養(yǎng)老金需求約為81萬元。建議建立養(yǎng)老金專項(xiàng)儲備賬戶,定期定投預(yù)期年收益率8%的平衡性基金,每月550元,屆時(shí)可累積81萬。退休后再轉(zhuǎn)為保本穩(wěn)健的投資,以保證退休后的生活品質(zhì)。

4.投資規(guī)劃

篇6

近期，我國養(yǎng)老體系改革方案備受關(guān)注。人力資源和社會保障部等多部委組織清華大學(xué)、中國社科院、國務(wù)院發(fā)展研究中心、中國人民大學(xué)、浙江大學(xué)等學(xué)術(shù)研究團(tuán)隊(duì)提出相應(yīng)的改革版本。前一時(shí)期，清華大學(xué)提出的延長退休年齡的方案遭社會熱議甚至批評。理性而言，清華方案與其他各種方案所需解決的問題是一致的：我國的社會養(yǎng)老金賬戶余額緊張，隨著老齡人群的激增，我們的退休生活難以實(shí)現(xiàn)尊嚴(yán)、體面的目標(biāo)。無論延長退休年齡還是延長交費(fèi)年限，都是為了讓社會養(yǎng)老金賬戶多入少支，或者快入慢支。

養(yǎng)老金替代率是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一，它是指勞動者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“該年度在職職工的平均工資收入”來計(jì)算。2011年，中國企業(yè)養(yǎng)老金替代率為42.9%，并且比2009年的47.34%還有較大幅度下降。這就是說，企業(yè)退休人員的收入水平僅能達(dá)到企業(yè)在職人員收入水平的40%多一點(diǎn)，遠(yuǎn)低于50%的國際警戒線。按照國際經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%～70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。國際勞工組織《社會保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》規(guī)定，養(yǎng)老金的最低替代率為55%。可見，中國的社會養(yǎng)老問題嚴(yán)峻，急需通過改革加以解決。普遍的觀點(diǎn)是，社會養(yǎng)老改革的堅(jiān)冰還在于我國社會養(yǎng)老制度的雙軌制：我國機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休養(yǎng)老金和企業(yè)人員退休養(yǎng)老金，實(shí)行兩種截然不同的制度。機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金替代率連年保持在100%左右，企業(yè)養(yǎng)老金替代率已不足其1/2。清華大學(xué)就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏認(rèn)為：“養(yǎng)老問題不能總是頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，既然要合并多軌制，就要有一個(gè)合并多軌的正常軌道，將政府責(zé)任和個(gè)人賬戶的市場責(zé)任分開。一味調(diào)低就高，只能使得政府的財(cái)政責(zé)任永遠(yuǎn)往上漲，缺乏持續(xù)性?！?/p>

養(yǎng)老問題事關(guān)我們度過一個(gè)什么樣的退休歲月，在政府與社會努力的同時(shí)，自身的養(yǎng)老規(guī)劃也是關(guān)鍵。退休養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重要方面，其中有許多理財(cái)工具可供選擇，最基本的工具應(yīng)該是投保商業(yè)壽險(xiǎn)，或者做一些基金定投。近期以房養(yǎng)老的討論也很活躍。“居者有其屋”是國人相對于西方人而言所獨(dú)有的情結(jié)，寧可生活水準(zhǔn)降低，也夢寐以求自己擁有一套房產(chǎn)。如果將一生辛苦打拼得來的房產(chǎn)，通過倒按揭交給銀行以補(bǔ)充自己的養(yǎng)老度用，對于許多人都是一個(gè)很煎熬的話題。本期封面報(bào)道《6看以房養(yǎng)老》介紹其中的一些玄機(jī)。

篇7

“民生財(cái)富”是民生銀行針對高端零售客戶推出的服務(wù)品牌，貴賓理財(cái)中心是“民生財(cái)富”品牌下的一項(xiàng)集約化產(chǎn)品，旨在為高端零售客戶提供以財(cái)富管理為核心的差別化服務(wù)。

民生銀行的貴賓理財(cái)中心提供的服務(wù)非常豐富，主要包含四方面的內(nèi)容：第一，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)為高端客戶開辟專屬營業(yè)區(qū)，為客戶提供優(yōu)雅、舒適的服務(wù)環(huán)境；第二，在專屬營業(yè)區(qū)域內(nèi)為客戶提供一攬子的全面金融服務(wù)，包括開立帳戶、現(xiàn)金、結(jié)算、理財(cái)、貸款、保管箱、出國金融、金融資訊等服務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了貴賓服務(wù)窗口或貴賓室的服務(wù)內(nèi)容；第三，將貴賓理財(cái)室建設(shè)成為金融產(chǎn)品超市，不僅全面介紹民生銀行的零售產(chǎn)品，還要介紹與民生銀行合作的保險(xiǎn)公司、基金公司、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更直觀的產(chǎn)品對比和選擇機(jī)會；第四，民生銀行為這兩家財(cái)富管理中心配備了豪華陣容的理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)，在這里，貴賓客戶可以享受到專屬的一對一理財(cái)服務(wù)，接受家庭綜合理財(cái)方案的設(shè)計(jì)以及教育、養(yǎng)老、投資、保障等規(guī)劃，理財(cái)經(jīng)理針對客戶的不同需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)方案。

同時(shí)，為了給客戶提供專業(yè)化、職業(yè)化的財(cái)富管理服務(wù)，民生銀行北京管理部還專門配備了結(jié)構(gòu)性存款、保險(xiǎn)、外匯、基金、信托、債券等投資產(chǎn)品的產(chǎn)品經(jīng)理，客戶在貴賓理財(cái)中心享受的將是精英團(tuán)隊(duì)的綜合服務(wù)。

民生銀行推出的財(cái)富管理業(yè)務(wù)是其零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要步驟，標(biāo)志著其銀行服務(wù)理念的重大轉(zhuǎn)變。

民生銀行已深刻地認(rèn)識到，以往的銀行只盯著客戶的存款，靠賺取存貸息差取得利潤，提供的是以銀行為中心的服務(wù)，但隨著外資銀行開始經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)和利率市場化進(jìn)程的加快，原有模式已經(jīng)不能滿足客戶和銀行雙方面的需求。

篇8

編輯部的MSN群也是分外鬧騰，大家七嘴八舌的討論這個(gè)節(jié)日該怎么過？逛街、購物、紅酒、西餐，玫瑰我們只收藍(lán)色妖姬，鉆石必須不用放大鏡也能看的見……

有一點(diǎn)達(dá)成共識，節(jié)日當(dāng)天一切花銷，都由男人買單。

小編身為女性，深知女人理財(cái)難，借此節(jié)日將至，特別策劃了女性理財(cái)專題，為迷失在理財(cái)之門里門外的女同胞們提供借鑒?！芭訜o才便是德”的時(shí)代已經(jīng)遙遠(yuǎn)，新時(shí)代的獨(dú)立宣言是“女子有財(cái)才是?！?，女人要規(guī)劃好財(cái)富，經(jīng)營好生活，做個(gè)既有才又有財(cái)?shù)暮门印?/p>

女性理財(cái)提防情緒化

枯燥的數(shù)據(jù)、復(fù)雜的圖表、眼花繚亂的K線圖……很多人覺得投資理財(cái)對于感性的女人們來說，仿佛距離太遠(yuǎn)。實(shí)際上，獨(dú)立時(shí)尚的現(xiàn)代女性財(cái)富意識早已覺醒，人人力爭做個(gè)內(nèi)外兼修的“女財(cái)神”。

女人一定要懂得理財(cái)。女性理財(cái)不僅是讓自己更有保障，也讓女性在家庭里更有地位和發(fā)言權(quán)，并且能促進(jìn)夫妻感情。值得一提的是，中國家庭有很大一部分是女性掌握著家里的經(jīng)濟(jì)大權(quán)，具備投資理財(cái)?shù)臈l件。

但是，女性理財(cái)一定要避免情緒化。女人太感性，切忌憑借個(gè)人情感偏好去盲目選擇理財(cái)產(chǎn)品，更不要在投資理財(cái)中發(fā)揚(yáng)自己專一的情感品質(zhì)，該收手時(shí)就收手，要知道放棄也是一種幸福。不過，女性在理財(cái)方面也有很多優(yōu)勢。比如，心思細(xì)密謹(jǐn)慎，很有耐性，而且容易接受意見，有開放的心態(tài)，而不像男性過于自信。

“兩點(diǎn)”理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)家庭在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)把握以下幾個(gè)原則：

首先，購買保險(xiǎn)是一切投資的基礎(chǔ)。買保險(xiǎn)的原則是先大人后小孩，尤其要先給扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的人購買。保險(xiǎn)的品種主要是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)再加一小部分養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其次，投資應(yīng)該是一件快樂的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基礎(chǔ)上再來考慮。對于普通家庭來說，人生一般有兩個(gè)大的理財(cái)規(guī)劃，一個(gè)是子女教育規(guī)劃，另一個(gè)是養(yǎng)老規(guī)劃。在子女教育規(guī)劃方面，小學(xué)教育規(guī)劃時(shí)間較短，應(yīng)主要投資于風(fēng)險(xiǎn)相對較小的平衡型基金及債券型基金；而大學(xué)以上教育，可投資較長期的銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅型保險(xiǎn)及股票型基金。而養(yǎng)老規(guī)劃也是越早開始做就越輕松。這部分專項(xiàng)資金的80％可用來投資保守型產(chǎn)品，債券型基金、國債等。另外20％可少量投資于混合型基金。

關(guān)注專業(yè)女性保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)市場上，近年推出了不少專業(yè)女性保險(xiǎn)。目前常見的女性保險(xiǎn)主要可分為三類：第一類是女性重大疾病險(xiǎn)，涵蓋了女性獨(dú)有的一些重大疾病病種；第二類是生育保險(xiǎn)，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險(xiǎn)種主要是為女性整容提供保險(xiǎn)。

女性疾病險(xiǎn)一般會將普通重疾險(xiǎn)中不包含的女性特有疾病納入保險(xiǎn)范圍。這類保險(xiǎn)都有自己的特色。據(jù)了解，各類產(chǎn)品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險(xiǎn)公司對系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，中產(chǎn)女性在購買前一定要問清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其它條件。生育保險(xiǎn)保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險(xiǎn)公司在生育保險(xiǎn)上的規(guī)定差異很大，在購買時(shí)一定要比較清楚。

單身女貴族注意合理消費(fèi)

年齡在22-26歲的女性大多初入社會，且處于單身生活階段，易成“月光族”。理財(cái)應(yīng)注重合理消費(fèi)、適當(dāng)保障和積極投資。

有人愛是種幸福，沒人愛更要自愛。在三八婦女節(jié)日來臨之際，本刊特別挑選一位沒有伴侶的單身女性，邀請專業(yè)理財(cái)師為其打造一套理財(cái)方案，讓單身的日子更精彩!

理財(cái)案例

基本情況：

吳凡今年25歲，畢業(yè)后來到來到北京，成為北漂一族，現(xiàn)在某財(cái)經(jīng)雜志做編輯，月收入4000元左右，是標(biāo)準(zhǔn)的無房無車無戶口的“三無人士”，由于是單身，所以和一個(gè)較好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月剛剛批準(zhǔn)轉(zhuǎn)正，公司給上了三險(xiǎn)一金，此外生活再無其他保障。

雖然是做財(cái)經(jīng)雜志，但是吳凡沒有任何投資意識，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消費(fèi)每月需要2000元左右，剩余1000元用于購物娛樂方面的消費(fèi)。沒有存款，也沒有任何投資。吳凡的父母年近50，身體健康，均有退休金，生活暫時(shí)不用吳凡操心。

但吳凡一直想對自己的生活進(jìn)行規(guī)劃，因?yàn)樗幌朊吭露际窃鹿夤?，所以想對自己的生活從一開始就有個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃。

理財(cái)需求：憑借自己現(xiàn)在的實(shí)力以及北京房價(jià)的行情，靠掙錢買房的愿望遙遙無期。但她還是希望能夠買到，她想在理財(cái)師指導(dǎo)下，幫助自己規(guī)劃出一個(gè)買房計(jì)劃來，怎么買？如何買？至于購車計(jì)劃，鑒于自己是個(gè)相當(dāng)沒方向感的人，步行都常迷失，打車都能找不到路，還時(shí)常處于精神游離狀態(tài)，為了自己和他人的生命安全，不打算購車。當(dāng)然保險(xiǎn)計(jì)劃少不了，雖然現(xiàn)在年富力強(qiáng)，身心健康，但人總會有年老體衰的一天，而且自己生好自由，不喜歡繁重的生活壓力，希望早點(diǎn)賺夠錢退休，光靠每月都不夠的工資來攢錢顯然是不現(xiàn)實(shí)的，只能做一些合適的投資規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃。因?yàn)樯钤诒本o依無靠，希望能給自己多點(diǎn)保障，但自己對于保險(xiǎn)更是一無所知，不知道該買什么保險(xiǎn)，請專家提示。由于是家中獨(dú)女，又很孝順，隨著父母年紀(jì)的增長，希望能為他們準(zhǔn)備一筆專項(xiàng)資金，保障他們的生命健康和頤養(yǎng)天年。

現(xiàn)狀分析：

通過與吳凡小姐的交流及觀察調(diào)整前現(xiàn)金流量表，除了年終獎以外，基本每月沒有任何剩余，是一個(gè)典型的無產(chǎn)階級“月光族”。分析原因的話可以發(fā)現(xiàn)吳凡小姐正處于一種剛剛開始工作時(shí)很普遍的一種狀態(tài)，就是工作目標(biāo)及生活目標(biāo)不明確，雖然對于未來有一定的憧憬，但是由于本身的能力還有很大不足，目前應(yīng)以穩(wěn)健理財(cái)為主，在不太改變原有生活條件的基礎(chǔ)上，適當(dāng)減少一些不必要的開支，以便可以購買一些必要的保險(xiǎn)加上一些定期定額基金的投資，來滿足目前的需求。

理財(cái)建議：

在生活中逐漸減少一部分生活娛樂和日常生活支出，以免變動過大影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量；此次方案調(diào)整后基本上月均支出減少1000元，這樣全年就有約12000元，可以用于每月的投資和儲蓄計(jì)劃，年終獎可以作為購買商業(yè)保險(xiǎn)及孝敬老人方面的支出。

購房計(jì)劃：

至于購房計(jì)劃一般是在工作及生活穩(wěn)定后再考慮比較穩(wěn)妥。現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場處于下滑趨勢，還可能面臨緊縮的貨幣政策的出臺，以及限價(jià)房及經(jīng)濟(jì)適用房的大量供給，此時(shí)選購房產(chǎn)并不是一項(xiàng)明智的選擇?？紤]到房屋總價(jià)不菲，除需要支付較大金額作為首付(需要進(jìn)行多年積攢)，還需要向銀行貸款,由于目前我國的CPI指數(shù)偏高，受雪災(zāi)影響可能也很難快速回調(diào)，這勢必形成加息的上漲預(yù)期，由于累積效應(yīng)會給個(gè)人生活形成很大的壓力。所以建議以租房為主沒有必要進(jìn)行巨額透支購房。

保障計(jì)劃：

吳凡小姐屬于剛?cè)肼?，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于意外方面，由于吳凡小姐的職業(yè)關(guān)系，需要經(jīng)常出去采訪，所以在這方面應(yīng)該進(jìn)行較高的保障。建議保額在意外傷害保險(xiǎn)保額在20萬元，需要300元／年，另外購5000元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，大概在每年約100元，這樣每年只需400元的意外的保障就比較全了，另外市場上有一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障可以降低一定的保費(fèi)支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障到50－60萬元左右。

當(dāng)然大病醫(yī)療保險(xiǎn)也是需要注重的一方面，隨著社會發(fā)展，長時(shí)間的工作和少量的鍛煉逐漸讓我們的身體未老先衰，在注重身體保養(yǎng)、積極鍛煉的同時(shí)，為自己上一份大病醫(yī)療保險(xiǎn)也是一個(gè)必要且負(fù)責(zé)態(tài)度。以吳凡的情況適合先購買10萬元的保障，大致花費(fèi)在3000元左右，可以從年終獎部分留出。待以后生活穩(wěn)定后可以逐漸加大保障力度，一般保障在30萬元左右就基本滿夠需要了。

個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃（投資計(jì)劃）：

每月拿出1000元定投一只長期業(yè)績比較好的開放式基金，可以在進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄的同時(shí)也從長期投資中獲得比較豐厚的收益。當(dāng)然，這主要是從投資的時(shí)間價(jià)值方面來說，如果個(gè)人時(shí)間較為充裕的話也可以進(jìn)行LOF基金的購買，這樣的優(yōu)勢是可以在不同時(shí)點(diǎn)買到不同的基金，相對單獨(dú)的一只基金來看，風(fēng)險(xiǎn)會降低一些。

通過持久的基金長期投資，在復(fù)利的作用下，歷經(jīng)30年的光景會給投資者帶來巨大的收益。按每年投資額在12000元（月存1000元）計(jì)算，年收益在10％來計(jì)算，30年時(shí)間可以197.39萬元，如果不投資僅作為花費(fèi)或存于家中的話30年時(shí)間資金為36萬元，拿出作長期投資約是月均花費(fèi)效用的5.5倍。

這樣到退休時(shí)應(yīng)該有一筆200萬的養(yǎng)老金,每年拿出1.5-2萬元（因?yàn)橐巡挥米夥浚戮?200－1600元左右的花費(fèi)）作為生活費(fèi)用,其余資金繼續(xù)投資應(yīng)該會有一個(gè)比較好的晚年生活。

父母養(yǎng)老部分：

篇9

理財(cái)案例：王先生打算這樣理財(cái)

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學(xué)英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認(rèn)定自己是個(gè)“保守型”的投資人，所以只對風(fēng)險(xiǎn)較小、收益也較小的理財(cái)工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財(cái)力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學(xué)；二是能否有足夠的財(cái)力在五十歲的時(shí)候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險(xiǎn)公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財(cái)方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，多做項(xiàng)目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險(xiǎn)，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險(xiǎn)和高額養(yǎng)老險(xiǎn)外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險(xiǎn)，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財(cái)方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯(cuò)誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。

首先，家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)沒有解決，人生目標(biāo)處于危險(xiǎn)中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費(fèi)、更無財(cái)力去安享晚年……家庭財(cái)務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險(xiǎn)看起來收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無法對抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價(jià)速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財(cái)富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財(cái)思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯(cuò)誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財(cái)安排。當(dāng)今社會可供個(gè)人采用的理財(cái)工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財(cái)富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個(gè)清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險(xiǎn)的。這個(gè)“路線圖”就是理財(cái)規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財(cái)規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，科學(xué)組合存款、保險(xiǎn)、證券和房地產(chǎn)等多種理財(cái)工具，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財(cái)規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財(cái)?shù)谋貍淝疤?，目前也越來越受到我國中高收入家庭的關(guān)注。

同其他理財(cái)顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財(cái)規(guī)劃提供的是總體的理財(cái)戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財(cái)目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財(cái)，就像沒有地圖的旅行，隨時(shí)都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯(cuò)誤。

制定理財(cái)規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個(gè)階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財(cái)策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯(cuò)過了本可抓住的好多致富機(jī)會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財(cái)方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭取更大的收益。至于理財(cái)環(huán)境的分析其實(shí)也就是對中國經(jīng)濟(jì)形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測中國經(jīng)濟(jì)將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財(cái)目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財(cái)?shù)氖侄?，并不是目?biāo)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學(xué)都是理財(cái)目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時(shí)社會和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時(shí)的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財(cái)?shù)呐Ψ较颉Ａ硗?，有些理?cái)目標(biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個(gè)家庭來說，財(cái)務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險(xiǎn)、證券、稅收籌劃、海外理財(cái)?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時(shí)間”兩方面。

像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財(cái)工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項(xiàng)理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財(cái)起步于一個(gè)由低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險(xiǎn)保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險(xiǎn)方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險(xiǎn)保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險(xiǎn)更高、收益也更大的理財(cái)品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏?cái)富之旅”提出了“路線圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。這兩類產(chǎn)品是保險(xiǎn)中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)將每人的健康險(xiǎn)保額提高到15萬元。

二是將相當(dāng)于3至6個(gè)月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

篇10

好的人生規(guī)劃從理財(cái)規(guī)劃開始

一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)包含以下涵義：（1）理財(cái)是理一生的財(cái)，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。（3）理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。

理財(cái)規(guī)劃一般需要經(jīng)過以下4步。一是回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。二是設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。三是明確風(fēng)險(xiǎn)類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產(chǎn)分配戰(zhàn)略。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、時(shí)機(jī)和價(jià)值的選擇。

理財(cái)規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置

一般來說，在投資領(lǐng)域說到資產(chǎn)配置，大家都會聯(lián)想到股票、債券、存款、不動產(chǎn)等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里?！边@就是在不同類型的資產(chǎn)上分散投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)獲得穩(wěn)定收益的投資組合理論。資產(chǎn)配置理論是當(dāng)你有投資的種子錢的情況下，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，是在投資實(shí)戰(zhàn)中非常實(shí)用的方法。但是現(xiàn)今人們的資產(chǎn)配置常常走入的誤區(qū)是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經(jīng)驗(yàn)常常成為現(xiàn)今決策的阻礙。比如多數(shù)富裕人群大都受益于前10年房地產(chǎn)的黃金投資時(shí)機(jī)，成功經(jīng)驗(yàn)的慣性現(xiàn)象是房產(chǎn)投資中的成功人士資產(chǎn)組合大多集中在房產(chǎn)上。這樣的資產(chǎn)配置原因有過往成功經(jīng)驗(yàn)的延續(xù)，但過去的成功經(jīng)驗(yàn)也可能會造成未來發(fā)展的包袱。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風(fēng)險(xiǎn)。

從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進(jìn)一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房產(chǎn)的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標(biāo)來看，租金相對于房價(jià)的比例如果低于1∶300，意味著房產(chǎn)的投資價(jià)值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價(jià)值也會打折扣。

從流動性上來看，房屋作為實(shí)物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對于銀行儲蓄、有價(jià)證券等金融資產(chǎn)較弱。

從資產(chǎn)傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產(chǎn)稅也是客戶不得不提前考慮的問題。

理財(cái)規(guī)劃的方向是引導(dǎo)客戶做好資產(chǎn)配置，達(dá)到均衡滿足的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。

平衡穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方案

當(dāng)今社會，人們的物質(zhì)需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發(fā)現(xiàn)還是沒錢，于是便統(tǒng)統(tǒng)歸咎于通脹嚴(yán)重、物價(jià)高、工資低、房價(jià)增長快、醫(yī)療費(fèi)用高、教育費(fèi)用不堪忍受、未來養(yǎng)老生活不確定等。其實(shí)，這一切都是可以通過資產(chǎn)配置合理規(guī)劃的，關(guān)鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。

保險(xiǎn) 其杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費(fèi)用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時(shí)、足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時(shí)刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫(yī)療費(fèi)用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規(guī)劃等。

在這里要提醒大家，在購買保險(xiǎn)時(shí)不僅要注重保險(xiǎn)的額度，還要注意保險(xiǎn)的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術(shù)等屬于報(bào)銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實(shí)人生也罷，理財(cái)也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財(cái)?shù)幕驹怼?/p>

銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。它主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。其靈活性和安全性在家庭理財(cái)中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優(yōu)勢，也開始代售、發(fā)行很多短期理財(cái)產(chǎn)品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎(chǔ)上，也獲得一定的收益。

信托 作為銀監(jiān)會監(jiān)管下的非銀行金融業(yè)務(wù)，信托近幾年也逐漸進(jìn)入主流財(cái)富管理市場。信托按產(chǎn)品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權(quán)類、定向增發(fā)類以及房地產(chǎn)投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機(jī)制以及時(shí)間長短都不等。信托的理財(cái)優(yōu)勢有很多。一是投資領(lǐng)域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實(shí)業(yè)市場、實(shí)物市場的理財(cái)機(jī)構(gòu)。二是財(cái)富管理功能十分強(qiáng)大。它可以綜合創(chuàng)造、積累、保護(hù)、運(yùn)用、傳承財(cái)富的5大方面，這是其他理財(cái)方式所不能同時(shí)具備的。三是能夠滿足高端理財(cái)、個(gè)性化理財(cái)需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個(gè)性化需求，以彌補(bǔ)市場上標(biāo)準(zhǔn)化投資產(chǎn)品的不足。

其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術(shù)品等，都是理財(cái)規(guī)劃資產(chǎn)配置中可能涉及的。

我們在給客戶做資產(chǎn)配置方案時(shí)強(qiáng)調(diào)“以人為本，財(cái)富為人”的生活服務(wù)理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎(chǔ)上增加被動收入，資產(chǎn)配置中核心資產(chǎn)的部分包括家庭成員，事業(yè)或產(chǎn)業(yè)以及自住房，即中國傳統(tǒng)文化的幸福生活模式：安居、樂業(yè)、人健康。

通過資產(chǎn)配置方案可以增加家庭理財(cái)收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現(xiàn)金收入安享生活。

如果得病，醫(yī)療保障方面的特別規(guī)劃可以讓客戶享受真正的高端品質(zhì)醫(yī)療，可以在北京最好的醫(yī)院，獲得最好的服務(wù)，而且沒有自費(fèi)藥的限制。

在遇到一些緊急情況時(shí)，因資產(chǎn)配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應(yīng)急現(xiàn)金，且不占用單獨(dú)預(yù)算，提高資金的使用效率。