導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財方案規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財目標；財務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號：F063.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費支出、教育、風險管理與保險、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。

進行理財規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財規(guī)劃方案時不僅要考慮系統(tǒng)風險、非系統(tǒng)風險先進因素，還要考慮投資者的風險偏好和生命周期。風險偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實現(xiàn)預(yù)期的理財目標。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當?shù)貙儆诟呤杖爰彝?。雖然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風險也很大，而且沒有買任何保險。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業(yè)保險。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購買了兒童意外傷害險。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養(yǎng)費。

1.2 家庭財產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業(yè)等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養(yǎng)車費總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉(zhuǎn)存。劉先生沒有購買任何理財產(chǎn)品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。

2 理財目標

①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內(nèi)讀研究生，要為其準備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費用；③購買一些理財產(chǎn)品，適當分散生意上的風險，亦可安享晚年。

3 家庭財務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務(wù)狀況進行分析。

4 理財規(guī)劃方案

篇2

每月的收入不夠花，如何完成“月三”的儲蓄指標？這是許多家庭面臨的問題。錢對于家庭來說，只有兩種存在形式：一是收入，二是支出。收入是掙錢，支出是花錢。理財首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情況，要了解錢是怎么花的？哪些是必須花的？哪些是可花可不花的？做到心中有數(shù)。這就要學(xué)會記帳，因為家庭理財是從記帳開始的。只有把家庭的收入和支出盡可能真實的記下來，才能便于自己或理財師幫助你進行較真實、科學(xué)的理財分析，找出存在的問題，制訂理財規(guī)劃方案，有效地進行家庭理財。

家庭記帳和企業(yè)記帳不一樣，不用那么繁瑣，沒必要收集所有支出的憑證做出傳票，然后記帳。但是每天晚上要填一張家庭日支出統(tǒng)計表（見表一），也就是現(xiàn)金支出的流水帳。雖不一定要支出憑證，但盡可能把當天發(fā)生的支出記詳細，不要遺漏。這對下一步進行家庭財務(wù)分析非常重要。

除每天認真填寫現(xiàn)金支出的流水帳外，每月1日要把上月的支出情況加上全月的收入情況匯總填寫“家庭月收支表”和“家庭月資產(chǎn)負債表”。

“家庭月收支表”也可稱為“家庭月?lián)p益表”，由于使用的記帳方法是現(xiàn)金收付制而不是權(quán)責發(fā)生制，因此“家庭月收支表”（損益表）實際上也就是現(xiàn)金流量表。這張表反映的是上一個月內(nèi)家庭收入、支出及余額的財務(wù)狀況。收入比較簡單，一般有三種形式：工資收入、兼職收入和投資收入。支出比較復(fù)雜，分可控支出和不可控支出兩大類共11種支出費用（見表二）。

不可控支出受家庭的收入影響較小，一經(jīng)發(fā)生，調(diào)節(jié)的范圍不大?？煽刂С鍪苁杖氲挠绊戄^大，有較大的調(diào)節(jié)范圍：收入多，可控支出可以加大；收入少，可控支出可以減小。通過編制收支表（損益表），家庭可以及時調(diào)整自己的支出項目，減少不必要的消費和支出。只要連續(xù)二個月認真填寫表一和表二，你就會找出可壓縮的不必要的支出，你就會發(fā)現(xiàn)，完成“月三”的儲蓄指標并不很難。

“家庭月資產(chǎn)負債表”是反映家庭在截止日前家庭基本財務(wù)狀況的報表。從表中可以得知：1、家庭資產(chǎn)的構(gòu)成，債權(quán)債務(wù)的關(guān)系；2、家庭的財務(wù)實力及發(fā)展趨向，償債能力及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化；3、家庭資產(chǎn)診斷所需要的主要資料；4、家庭凈資產(chǎn)總額（見表三）。

“家庭日支出統(tǒng)計表”、“家庭月收支表（損益表）”及“家庭月資產(chǎn)負債表”這三張表在家庭理財中起著十分重要的作用，為家庭理財?shù)呢攧?wù)分析提供了原始依據(jù)和基礎(chǔ)資料。對制訂預(yù)算和理財規(guī)劃方案，對優(yōu)化家庭消費結(jié)構(gòu)、幫助家庭實現(xiàn)資產(chǎn)快速增值都將具有重要意義。

篇3

很多人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。

計劃是家庭理財成功的關(guān)鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內(nèi)容呢？

人生理財?shù)牟煌A段

劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。

單身期此階段經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結(jié)婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。

家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

退休期這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{(diào)整。

理財計劃制訂的步驟

家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環(huán)境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時，系統(tǒng)的理財計劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：

確定目標。定出你的短期財務(wù)目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務(wù)目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

排出次序。確定各種目標的實現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？

估量機會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實現(xiàn)的條件。

確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預(yù)期環(huán)境。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細。

擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。

制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎(chǔ)，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。

通過家庭預(yù)算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細的預(yù)算，使計劃進一步得以量化。

所需的金錢。計算出要實現(xiàn)這些目標，你需要每個月省出多少錢。

個人凈資產(chǎn)。計算出自己的凈資產(chǎn)。

了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。

控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應(yīng)該增加的（例如保險）？

堅持儲蓄。計算出每個月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標的關(guān)鍵一環(huán)。

控制透支?？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應(yīng)該購買國債和投資基金。

保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產(chǎn)保險對家庭財產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費用?，F(xiàn)在就開始為買房子的首期作準備吧。

在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現(xiàn)實，同時要遵循以下幾個原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。

目標細化。任何一項計劃預(yù)期實現(xiàn)的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現(xiàn)，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。

及時修訂。理財計劃的實質(zhì)是為了更好地實現(xiàn)家庭理財管理的目標，但計劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當客觀現(xiàn)實與計劃出現(xiàn)重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。

如何制訂完備的個人理財計劃

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

1．職業(yè)計劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。

2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實現(xiàn)目標所經(jīng)常使用的一種工具。

3．債務(wù)計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。

4. 保險計劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險需求。當你年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。

6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。

篇4

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

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[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

篇5

基本情況：

Vicky今年27歲，北京知名大學(xué)碩士畢業(yè)，現(xiàn)在在一家事業(yè)單位工作，與老公Alan在08年的8月結(jié)婚。Alan是部隊院校的老師，工作穩(wěn)定，夫妻二人都有較高且穩(wěn)定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫(yī)療和養(yǎng)老保險。小夫妻二人目前都有公費醫(yī)療，并且每人各有一份養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現(xiàn)；老公Alan的公積金大概3-4萬，不能提現(xiàn)?，F(xiàn)在夫妻二人的年收入在6萬元左右，短期收入上升不大，每月消費支出1200元，結(jié)余在4000元左右。現(xiàn)有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬，無股票和基金。

理財目標：

Vicky夫婦準備在今年要個牛寶寶，并計劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據(jù)夫妻二人現(xiàn)階段的財務(wù)狀況，如何才能讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?

專家理財建議：

從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對于這個年齡段的年輕人而言，具有現(xiàn)代時尚觀念，而且消費一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費一般占據(jù)家庭大部分收入，理財意識比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時尚消費上暫時沒有體現(xiàn)，但是在理財規(guī)劃中應(yīng)該有所體現(xiàn)。根據(jù)他們夫妻二人的理財目標和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，為其制定了以下的理財方案

消費支出規(guī)劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結(jié)余能達到4000元，消費比例控制的比較好。作為追求時尚和個性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費是一種時尚的生活方式，也是現(xiàn)代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費；

保險保障規(guī)劃：從資料看Vicky除了公司的基本養(yǎng)老和醫(yī)保外還有商業(yè)養(yǎng)老保險，專家認為她與老公所處的年齡和收入購買此險種為時過早，并不是費率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險種才是最重要的。建議為雙方購買意外險，每年保費在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費醫(yī)療，報銷比例較高，所以重疾險短期內(nèi)不必考慮，等待收入提高再作打算；

經(jīng)常性收入規(guī)劃：每月結(jié)余在4000元，扣除健美等消費在3000元左右，由于準備在09年購車，建議每月結(jié)余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時流動性不低于活期儲蓄。在現(xiàn)在股市行情持續(xù)低迷的情況下，該方式可以很好的使資產(chǎn)保值升值，這也適合Vicky沒有投資經(jīng)驗和保守的投資心態(tài)的實際情況；

現(xiàn)有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時贖回即可，到賬很快

購車和育兒資金的來源：根據(jù)夫妻二人情況，專家建議購車以經(jīng)濟實用性的家庭轎車為主，價格在7萬左右。把Vicky的公積金取出和現(xiàn)有的2萬貨幣基金，加上每月的定投申購貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內(nèi)還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬左右用于育兒和家庭應(yīng)急使用。在購車后，每月支出會增加大概3000元(含油費和車貸)，那么結(jié)余資金比較少，可以把結(jié)余資金用于貨幣基金申購，用于未來的育兒計劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財計劃。

篇6

一、家庭投資理財?shù)钠贩N

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。

二、理財?shù)膬煞N錯誤理念

（一）理財太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。

（二）理財理念太單純、激進、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對突發(fā)事件反應(yīng)快，聽風就是雨，但不見得適當，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財?shù)男纶厔?/p>

通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財投資是既建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)之上?，F(xiàn)代個人理財融合了現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)、會計學(xué)及財務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費開支安排。而現(xiàn)代個人家庭理財則針對風險進行家庭資財?shù)挠行顿Y，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當今個人理財?shù)男碌囊?。使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的?jīng)濟風險，實現(xiàn)個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。

四、家庭投資理財如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性

所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識

在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投

所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計。當然每個客戶對風險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當然也會根據(jù)實際情況及時修正?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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篇7

制訂合理理財方案

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)、方案

首先，理財方案的制訂必須建立在大量的分析研究之上，并且根據(jù)自身資產(chǎn)規(guī)模、當前金融市場形勢等對方案加以細致規(guī)劃。

其次，對于每個人的不同情況應(yīng)當量身定制合適的理財方案。

再次，主要投資品種的選擇與資產(chǎn)所有者接受相關(guān)知識的培訓(xùn)也非常重要。除銀行存款外，股票、國債、保險作為基礎(chǔ)性的投資品種普遍受到各界人士的重視，個人理財方案應(yīng)當盡可能地對這些金融產(chǎn)品的投資份額進行合理安排。

最后，其他投資品種的選擇應(yīng)當因人而定、量力選擇。除了以上所列的投資品種之外，還有諸如期貨、外匯、藝術(shù)品等其他金融或非金融投資品種可供選擇。筆者建議對于這些品種的選擇應(yīng)當以個人能力和資產(chǎn)規(guī)模為依據(jù)，不要硬加選擇。比如看到了古玩市場一時火爆而到處購買、搜集，結(jié)果因為沒有專業(yè)知識，導(dǎo)致花費大量金錢買來的是贗品，那就得不償失了。

技術(shù)三

編制家庭理財手冊

關(guān)鍵詞：生活目標、預(yù)算

建立起家庭理財手冊，會給生活帶來諸多方便和快樂。那么，家庭怎樣建立理財手冊呢？一套完善的“家庭理財手冊”應(yīng)包括以下幾個方面：

生活藍圖描繪：家庭生活藍圖有長期、中期、十年規(guī)劃、五年計劃之分，但理財重點應(yīng)放在短期的一年兩年計劃。大到購車置房、進修出國，小到購買家電、添置衣物，有什么生活目標，期望改變到怎樣的生活狀況，等等，這便是你理財?shù)膭訖C和動力。家庭生活藍圖最主要的目的是讓自己的理財目標更具體化，不光要想在心上，還要寫在紙上，并估算需要的費用。

收支實績記錄表：橫向區(qū)分，可分成收入、支出兩大類。收入面有固定薪資、投資利益，等等；支出面可依個人的屬性大致分衣食住行及特定消費和固定扣款（貸款還款、保險費），等等?？v向分，可由年度到月次及每日，當然必須有恒心地記錄下每日收支，才能推展到月及年度，此表的目的在于清醒地顯示各階段的收支狀況，便于比較與分析。

預(yù)算控制表：相對于實績記錄，我們必須設(shè)計一套表格，規(guī)劃出我要在多久的將來存到多少錢，而考慮收入與投資項目的報酬率（或銀行利率），精算出每月可用額度，再由每月必須消費額中定出零用金額，這好像有點與自己過不去，但是只有如此自我約束才能早日達到目標。

理財資訊剪輯：現(xiàn)在報紙雜志有關(guān)理財?shù)馁Y料非常多，可以另辟一個地方收集剪報及影印資料，大致可分為重大國內(nèi)外財經(jīng)新聞、投資工具實務(wù)與觀念、稅務(wù)法令及他人成功之道或經(jīng)驗分享，相信集眾家之智慧及專家之解析，能助己一臂之力。當然自己偶有些新想法或心得，也順手寫下，以便一定時間后整理。

樣板五

我的生活理財心得

經(jīng)驗值：

2008年的時候，男友的同事買了一套房子。當時是4000多元一平方米，在剛剛工作幾年的同事看來，這房價并不低。除去首付外，他每個月還要償還貸款2000多元錢。同事總是抱怨因為買房子導(dǎo)致生活水平下降了。然而2010年，房價已經(jīng)飆升到了一平方米8000元左右。如果，當時他沒有買房子，而現(xiàn)在買的話，他需要承受的首付為16萬元。而當年的首付加上這兩年的月供還小于這個數(shù)字。當然了，我們這里說的是自己住，是自己生活所需，不是炒房子。如果當初男朋友能聽我的話，早早買房子，我們現(xiàn)在所需要承受的壓力可能會小很多。房貸是壓力，可是這種壓力會隨著時間增長而減弱的。畢竟，我們在努力發(fā)展啊。

所以我建議，理財?shù)谝徊襟E：對于剛性需求的東西（比如房子等）早一點做打算要好于晚做打算。

說完大錢了，說說實際生活中的瑣碎吧。我很愛逛超市，每次逛必須買東西。本來，沒什么要買的，不過需要點手紙而已。去一次超市的結(jié)果是拎幾個大袋子回來，而這些東西除了手紙外，我真的需要嗎？如果我不去超市，不買這些東西，真的會影響我的生活嗎？恐怕不是的。我們總是在大型購物超市里面購買一些計劃外的、不是必需的東西，造成浪費。所以，我控制自己去大超市的頻率，事先準備好自己要買的東西的目錄。

理財是一個大題目，我只能說一下生活理財中的點滴心得。

心得一：每天關(guān)注折扣信息

大型超市、商場都會在周末、節(jié)假日、周年慶的時候推出勁爆優(yōu)惠活動，那么就可以趁機去購買特價、促銷、打折、送贈品的產(chǎn)品，說不定遇上抽獎活動還能中個大獎，為家庭節(jié)省很多開銷呢。街邊發(fā)的宣傳彩頁，報紙上副刊的小廣告，網(wǎng)絡(luò)上的折扣信息（比如鍵入“折扣”、“金融折扣”等關(guān)鍵詞，您會發(fā)現(xiàn)不少網(wǎng)絡(luò)上的折扣信息），電臺、電視、地鐵移動傳媒等媒體廣告里也會時常有折扣活動的介紹。只要處處留心，折扣信息天天都有。想為家庭省錢，“折扣”一下吧！

心得二：生活還是環(huán)保一些好

出行盡量還是坐公交地鐵等。如果您的時間不那么緊張的話，擠擠公交，步行幾步，看看路邊的風景，這樣您既鍛煉了身體，為家庭節(jié)省了油錢，還避免了交通的擁擠，更有利于環(huán)保。您去超市購物，不妨自備購物袋，節(jié)省買購物袋的花費。別小看這幾毛錢，時間長了，累積的數(shù)目也不小呢！

心得三：旅游挑淡季

家庭出游既增進家庭成員感情，又鍛煉身體，還讓孩子長了見識，不失為一種好的出行計劃。除了周末之外，春天的節(jié)假日也較多，比如清明節(jié)、五一勞動節(jié)、端午節(jié)等。但是在這些節(jié)日出游，由于和全國人民擠在了一起，耗時耗力還要支付更貴的門票，常常讓人苦不堪言。而改變的方式其實很簡單，可以利用周末這樣的淡季時間帶著全家人在近郊的旅游景點游玩兩天，時間也足夠了，費用當然比起節(jié)日遠游要省得多。而節(jié)假日這樣的旺季時間，去探親、和朋友聚會或是去市內(nèi)的各大免費公園賞花觀景，豈不是更愜意？

心得四：利用網(wǎng)絡(luò)科技媒體，加入“團購”時尚一族

個人的力量是有限的，而集體的力量是無限的。一個人砍價沒有多少競爭力，但幾個人幾十個人聯(lián)合起來砍價就是另外一回事了，這也是大多數(shù)團購能避開商家直接和廠家談判的重要原因。比如家電、家具、汽車。網(wǎng)上淘寶，除以享受到很高的價格優(yōu)惠，還能服務(wù)到家。

此外，很多銀行的網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)都有費率優(yōu)惠，比如網(wǎng)上分期購物，可以享受零首付、零利息分期付款。網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費也比去銀行柜臺辦理便宜，我都是在網(wǎng)上進行轉(zhuǎn)賬的。網(wǎng)上投保也一樣，一些條款簡單的險種，都適合在網(wǎng)上投保，省去跑保險公司的“跑腿費”，還可以打折買保險，當然合算。在基金銷售中，網(wǎng)上購買比起傳統(tǒng)的銀行、證券公司代銷渠道，也有0．5個百分點左右的費率優(yōu)惠，而且贖回時到賬時間更短。

樣板六

五個步驟，讓小錢變大錢

經(jīng)驗值：

嚴格來說，我并非是個能理財之人，但凡與理財沾邊的，例如炒股票、買基金、小型投資、各類保險等我都沒做。我除了公司買的社保再無他保，也再無任何投資。為何？首先我僅僅是每個月領(lǐng)著一份不算高的薪水度日的都市螻蟻，再者自知社會履歷尚淺，眼光不夠銳利，不敢胡亂投資以免雞飛蛋打。如果你的情況同我一樣，那么請參考我在生活中自創(chuàng)的“理財”之道。

（一）做個宅女吧

但凡認識我的人都知道，我是個很能“宅”的人，“宅”的程度導(dǎo)致我QQ好友印象中多人評價我的“宅”。我平時基本不出門，即使上班，也是兩點一線?，F(xiàn)在還搬進了公司宿舍，那么我出門的時間僅限于周末回市區(qū)的家，少了花花世界的誘惑，銀子流失的機會只會越來越少。

（二）網(wǎng)絡(luò)寄居蟹

我們已經(jīng)進入E時代，各式各樣的產(chǎn)品也充斥著整個網(wǎng)絡(luò)，于是中國也出現(xiàn)了購物網(wǎng)站，網(wǎng)拍的好處就在于價格上的優(yōu)勢，足不出戶能夠掃遍全球，再也不用頂著日曬雨淋出入商店遭人宰割，當然如果你是個專柜狂，你只尋求完美的品質(zhì)，你只享受悠閑逛街的樂趣，那么，你完全可以跳過這段。

（三）商場狙擊手

各大商場會不定期開展促銷活動，這個時候你會收到短信或者DM，一般商場搞的活動會是買×送×，或者是×倍積分，一年中難得的幾次機會又豈能錯過？蓄積了許久的欲望請在這個時刻爆發(fā)出來吧。買×送×只收一份的錢，積分又可以換禮品，兩全其美。

（四）超市響尾蛇

我們的生活離不開超市，離不開吃穿住行。如今的大型超市一應(yīng)俱全，超市的促銷活動比商場頻繁，但是即使頻繁也是有時間限制的，如果你超過了時間去購買，促銷已經(jīng)恢復(fù)原價，所以，你一定要耳聽八方眼疾手快，見到促銷劃算的就一定要拿下，促銷不等人哦。

（五）步行跟斗云

如果距離不算太遠，天氣不算惡劣，完全可以用步行來代替汽車，長期坐在辦公室，回家又是電梯上樓，現(xiàn)代人的身體素質(zhì)往往不如老一輩。身體就像臺機器，上了發(fā)條而不去運作是會生銹的，大家步行起來吧，既能減肥又能養(yǎng)生還能省錢，何樂而不為呢？

樣板七

家有“低碳”男

經(jīng)驗值：

文／冰 梅

沒有出現(xiàn)“低碳”這個詞之前，我稱老公為小氣男、摳門男，現(xiàn)在，我冠他個美名“低碳”男。

剛剛結(jié)婚那幾年，因為老公的小氣、摳門，我不知道和他慪了多少氣。我這人向來大手大腳慣了，生活中也不怎么節(jié)儉。比如清洗衣服的時候，我是一邊清，一邊讓水嘩嘩地流，然后再嘩啦一下，全部倒進廁所。有一次老公在家看見了，說，你真浪費?。〔恢腊阉b進桶子里，再用來沖廁所?。∥已垡粰M，有必要嗎？反正單位的地下水，又不要錢。

我們家里炒菜用的油，一般都是一個月一壺。原來老公都不怎么說，可是隨著年齡的增長，老公的肚子也越來越大，吃飯的時候，往往每個菜碗里扒拉一下說，你往后少放點油，油太多了不想吃。兒子也在旁邊摻和，是的是的，別人都說我越來越胖了。我很生氣，每天下了班，還要做飯，做了你們還這么挑剔，哼，少加油，油少了你們又說不好吃，這女人真難做??！我的火一下子就躥上來了，我生氣地說，往后你來做好不好。老公趕快舉手投降。

沒想到，幾年后，兒子也如我一樣，大手大腳，并且一點也不心疼錢，晚上一個人在家的時候，怕黑，把所有的燈都打開；天熱的時候，我們不在家，他一個人開空調(diào)玩游戲。我這才認識到問題的嚴重性，他也染上了我的壞習(xí)慣，必須控制源頭，從我做起。

和老公交流后，老公喜滋滋地說，還是我的觀點對，該節(jié)約的地方就是要節(jié)約，這是一種生活方式，節(jié)能又環(huán)保。他趕緊買來兩個大桶，放在廁所里，清了衣服的水，倒進桶子，再用來沖廁所。兒子往往不在乎，老公就一次又一次地反復(fù)提醒，漸漸地，兒子也養(yǎng)成了習(xí)慣。

看著很多的朋友，一家一家都買了小車，我好羨慕，也鼓動老公買一輛。老公說，沒有必要，上下班騎自行車，既便捷，又環(huán)保，還可鍛煉身體，你沒看我的肚子越來越大了嗎？再說了，你不要太虛榮了哦！末了還不忘教訓(xùn)我一句。我氣死了。

周末，老公往往會帶上兒子騎自行車到公園去鍛煉，放假還到野外遠足。禁不住他們的鼓動，我也去了一次，一家人在一起玩得非?？鞓?，兒子也變得越來越陽光、開朗、堅強了。

老公得意地說，家有“低碳”男，時尚又環(huán)保，安全又實在，還是不錯的。

技術(shù)四

免費電腦記賬軟件大放送

關(guān)鍵詞：電腦記賬、軟件

文／清風慕緣

對于理財我們要養(yǎng)成兩個良好的習(xí)慣，一是節(jié)儉，二是記賬。有“女性經(jīng)營之神”稱號的何麗玲，在她8歲時，祖母就開始教她如何記賬。記賬可以幫您養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣，開源節(jié)流保持收支平衡，為你的個人理財打好堅實基礎(chǔ)。下面筆者給大家介紹幾款免費的記賬軟件：

美萍記賬通

“美萍記賬通”是一款功能強大、特別簡單易用的免費財務(wù)記賬軟件，它不需要用戶了解深奧的財務(wù)知識，不用培訓(xùn)即會使用。美萍記賬軟件也可以說是一款傻瓜型的流水賬管理系統(tǒng)，通過記錄每日現(xiàn)金支出、收入的明細賬，為大家提供詳細的收入支出日報、月報、欠款明細等重要信息。

使用“美萍記賬通”，您不需要學(xué)習(xí)專業(yè)的財務(wù)知識，就可以隨時了解您的資金狀況，方便管理各種收支，并且完全支持各種報表查看打印等功能，通過各種加密手段實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫和個人信息的安全。

軟件下載地址：http：／／www．mpsoft．net．cn／mpjzt．htm

中國式理財軟件

本軟件是綠色版本，不需要安裝就可以使用，使用它您可以輕松理財。“一百萬不多，一千元不少”，講的就是要有理財觀念，要有實現(xiàn)財富自由的想法。中國式理財軟件，是您的個人銀行，又是您的專業(yè)財務(wù)專家。它能把您模糊的理財意識、粗放的財務(wù)管理變得精確、有序、清晰。通過理財?shù)倪^程，不僅讓您清楚地知道財務(wù)的收入來源與支出，也能讓您知道財務(wù)的現(xiàn)狀構(gòu)成，引導(dǎo)您實現(xiàn)財務(wù)目標。使用它您可以隨時知道現(xiàn)在的資金情況，應(yīng)該收回哪些賬戶多少資金，應(yīng)該返還誰多少資金。

無論您是學(xué)生也好，白領(lǐng)也罷，或者是家庭戶主，或者是個體老板，都可以通過修改里面的默認收支科目，變成您最常用的收支科目，這樣平時錄入就會更方便一點，完全變成給您量身定做的個人銀行。并且里面有豐富的查詢統(tǒng)計功能，統(tǒng)計結(jié)果通過表格或者圖形展示，直觀清晰。

軟件下載地址：http：／／wwwonline－down，net／softdown／89926＿2．htm

4W家庭理財

許多理財軟件只是為了記賬而記賬，很少對收支數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，用戶不能發(fā)現(xiàn)自己存在的問題。時間長了，用戶也就沒有興趣堅持記賬了。本軟件采用圖形方式，既可以直觀顯示用戶任意指定時間各項收支所占比例，也可以縱向比較某類收支歷史變化情況，還可以查看賬戶余額變化情況。況且本軟件是綠色軟件，不需要安裝，使用起來特別方便。

軟件下載地址：http：／／www．online－down．net／softdown／34592＿2．htm

家庭理財小管家

簡單易用的家庭理財小管家，記錄日常的收入、消費開支，是您不可多得的家庭理財軟件。功能雖然簡單卻十分實用，可隨時查詢不同時間段或不同消費品的消費情況，并提供各種分析報表，助您更好地了解消費支出，從而更好地掌管您的財富！

通過使用家庭理財小管家，您可以更好地了解自己的財務(wù)情況，從而使自己的財富越來越多！

軟件下載地址：http：／／www．newhua．com／soft／76597．htm

熊貓記賬

熊貓記賬是一款針對個人財務(wù)收支的記賬軟件，通過對資金收入、資金支出、賬戶操作等進行記錄，提供多種統(tǒng)計表及統(tǒng)計圖表對支出和收入的分類、構(gòu)成、走勢進行分析，為合理分配自己的資金打好基礎(chǔ)。

佳智源家庭理財軟件

本軟件采用多用戶分權(quán)操作，管理員可增加、刪除用戶，并為其設(shè)定相應(yīng)權(quán)限，用戶只能在權(quán)限范圍內(nèi)進行操作，保障數(shù)據(jù)安全；自助排序功能，可用多達10種方式對查詢結(jié)果進行排序，讓報表瀏覽更直觀，更加貼近您的操作習(xí)慣；強大查詢統(tǒng)計功能分為簡單查詢統(tǒng)計、多條件組合查詢統(tǒng)計以及全部查詢統(tǒng)計功能，讓您想看什么就看什么；允許用戶將查詢統(tǒng)計出來的報表，直接導(dǎo)出到Excel文件，支持兩種文件格式，讓您更省心；系統(tǒng)提供兩種精美打印方案供您選擇；系統(tǒng)具有自動備份、手動備份與恢復(fù)功能，讓您的數(shù)據(jù)更安全，用得更安心。

軟件下載地址：http：／／www．skycn．com／soft／39205．htrnl

愛家――家庭記賬軟件

你想做好家庭開支的記錄嗎？你想有計劃有目的地支配家庭收入嗎？你想增強家庭理財觀念，培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣嗎？你想很輕松地做好個人理財嗎？不要著急，使用本軟件你就可以做到。這是一款功能全面的家庭記賬軟件，集日常開支、分類管理、用戶管理、日記管理，并且能夠自動統(tǒng)計個人財務(wù)狀況成報表，資金情況一目了然。

軟件下載地址：http：／／www．online－down．net／soft／19975．htm

小賬本――家庭理財

作為一個家庭理財軟件，本軟件功能還是比較豐富的。可以登錄家庭成員，并且設(shè)置密碼。整個軟件分為收支、儲蓄、財產(chǎn)、保險、備忘五部分，有詳細的項目可供選擇，也可自己編輯項目。有強大的統(tǒng)計功能，并且能以3種圖表顯示，個人財產(chǎn)所有情況盡收眼底。

軟件下載地址：http：／／www．skycncom／soft／12410．html

樣板八

北大教授的另類育兒經(jīng)

經(jīng)驗值：

文／樂 迪

再富都要窮孩子

作為中國最知名學(xué)府的金融學(xué)教授，呂隨啟非常注重兒子的金錢觀：從兒子呂桑源3歲起，他就開始教育兒子惜錢而不愛錢，把錢用在最合適的地方。

“再富都要窮孩子”是呂隨啟一直很認同的觀點。

2007年的暑假，父子倆經(jīng)過一座大廈時，看到清潔工正在辛苦地干活?；厝ズ?，呂隨啟就給兒子布置了一個作業(yè)，讓他利用課余時間撿廢品賣。呂桑源辛辛苦苦地撿了一個月的瓶子罐子，加起來才賣了一百塊錢。兒子抱怨：“這世上怎么會有這么苦的活！”呂隨啟趁機教育兒子：“知道錢不好掙了吧？所以你不要亂花啊?！蹦切量噘崄淼囊话僭寘紊Ｔ吹谝淮误w會到什么叫舍不得。從那以后，兒子再也不亂用一分錢了。

消費中培養(yǎng)理財能力

每個月，呂隨啟都會讓妻子給兒子固定的零花錢，但要求他記賬：買了什么東西，價格多少。如果孩子記得很清楚，就給予鼓勵；如果不記賬或亂消費，則給予警告。

10歲前，呂桑源手上已經(jīng)積攢了一筆錢。呂隨啟對兒子說：“你錢袋里的錢越來越多了，爸爸給你放到銀行吧，這樣錢會慢慢變多。”兒子很高興：“快告訴我是怎么一回事！”很快他就從爸爸口中弄懂了銀行的作用和運作流程。

隨后，呂隨啟給兒子辦了一張信用卡，教他怎么使用。初次刷卡消費，呂桑源很興奮，經(jīng)常刷卡消費。一次，沖動之下他買了一件很貴的東西。當他還沉浸在購物的快樂中時，卻收到了銀行的催款通知單，這下他傻了眼，羞愧地對爸爸說：“我闖禍了，這個月的開銷遠遠超支了，還不上了。”呂隨啟早就料到了兒子會有這一出，他趁機教育他：“爸爸之前已經(jīng)告訴過你信用卡透支多少，就要還多少。你要知道，這個世界，除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他的一切都要通過勞動獲得，所以消費一定要有限度?！?/p>

炒股培養(yǎng)兒子淡定的心態(tài)

呂隨啟是教授金融的，因為工作原因，他常常會關(guān)注股票行情?？粗蟊P的跌宕起伏，兒子好奇地問：“這起起落落的是個啥玩意兒？”呂隨啟就耐心給兒子講解。為了讓兒子實際感受，呂隨啟給了兒子幾百塊錢，指導(dǎo)他去買了一點股票，給他講股市的規(guī)律和道理，讓他感受股票的漲跌。呂桑源親眼看著自己的股票賺了800元，沒拋，不久后又虧了20元。他為失去機會感到很后悔，爸爸卻說：“炒股要練就一種淡定的心態(tài)，還有意志力。人無論做什么事，都必須有泰山崩于前而面不改色的氣度?！?/p>

2008年9月，金融危機后股市暴跌，呂家的一個親戚也因為炒股差點兒傾家蕩產(chǎn)，找到呂隨啟捶胸頓足，呂隨啟特意把兒子叫來，讓他目睹了這一場面。親戚走后，呂隨啟告誡兒子：“好多人一無所長，他們夢想著靠炒股來一夜暴富，這是很危險的。在股票市場，必須具有極其專業(yè)的知識才有更多的賺錢機會?！?/p>

篇8

3月18日，廣發(fā)銀行聯(lián)合廣發(fā)證券、太平洋保險、泰康人壽等在深圳召開“真情理財2+3”會。由此，為期3個月的“真情理財2+3”營銷活動在廣發(fā)銀行18家重點分行全面展開。這也是廣發(fā)銀行自開展“真情理財大學(xué)堂” 活動以來的又一大舉措。

真情理財2＋3：組合收益率超3.27%

來自會上消息，此次廣發(fā)銀行推出的“真情理財2+3”屬于一種理財產(chǎn)品組合，主要是針對高端客戶推出的，預(yù)期收益率超過3.27％。

其中，“2”是指兩個增值計劃――“銀證先鋒”增值計劃和“易安”儲蓄有保計劃。“銀證先鋒”增值計劃是廣發(fā)銀行與同業(yè)聯(lián)手推出的，綜合集成證券、基金交易還可獲得及時的財經(jīng)資訊，具有收益高、風險低、流動性好等特點；“易安”儲蓄有保計劃集儲蓄、保險、增值于一體，具有低風險、高保障、多選擇、好收益等特點，能夠有效滿足眾多高端客戶日益增長的家庭財務(wù)安全需求。

“3”是指三項增值服務(wù)，分別為：開卡獲贈100萬航空意外保險――凡達到該行“真情理財”貴賓條件成功申辦“真情理財”貴賓卡的客戶，開卡即可獲保額100萬元的一年期航空意外險；刷卡消費送雙倍積分――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費，即可享受兩倍于該行普通客戶的積分，可獲贈各類精美禮品；刷卡消費達到3800元再獲贈100萬航空意外保險――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費額達3800元，持卡人即可再獲贈該行送出的一份保額達100萬的一年期航空意外險。

根據(jù)了解，活動期間（3月18日到6月30日），廣發(fā)銀行還將推出一系列其他新產(chǎn)品和服務(wù)：

――信用卡自動還款：使用廣發(fā)信用卡消費的客戶可以通過廣發(fā)理財通卡的自動還款功能實現(xiàn)定期全部或部分償還信用卡欠款，確保自如消費，積累信用；

――薪加薪2代：具有本金安全（專門投資于貨幣市場）、流動性好（月月分紅）、預(yù)期收益高（預(yù)期收益率高達1.98％―3.0％，遠高于同期定期存款利率）等特點，是流動資金投資的理想工具；

――“豐收”優(yōu)利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高額收益（2年期預(yù)期收益率3.2％，遠高于同期定期外匯存款），取款自由（與普通外匯存款無異）等特點。

據(jù)市場分析，廣發(fā)銀行推出的理財產(chǎn)品不僅注重收益，同時強調(diào)財務(wù)安全，并且在實 踐中幫助客戶形成科學(xué)的理財觀，這與“真情理財大學(xué)堂”倡導(dǎo)“推廣、普及國民理財知識”是一脈相承的，也是與“真情理財”大品牌倡導(dǎo)的“個性生活 真情服務(wù)”是保持一致的。

有專家認為，廣發(fā)銀行個人業(yè)務(wù)以家庭理財為切入點，同時輔以專項的金融產(chǎn)品，并不斷完善相應(yīng)的服務(wù)體系，發(fā)展前景非常廣闊。

將家庭財富管理專家送到家

受各種因素影響，富裕的貴賓客戶需要投入更多的時間規(guī)劃自己的人生方向，相應(yīng)投入到家庭財務(wù)上的精力和時間就會減少，更何況金融市場變化莫測，非金融專家很難駕馭。在這種情況下，如何兼顧自身事業(yè)和家庭財務(wù)兩個方面成為困擾眾多貴賓客戶的新問題。

對此，廣發(fā)銀行作為國內(nèi)首家提出“財富管理”和“家庭理財”兩大理財概念的金融機構(gòu)，明確提出要讓自己成為國內(nèi)一流的家庭財富管理專家，客戶一生的財富管理顧問，向客戶傳遞科學(xué)理財觀念，解除客戶財富管理之憂，讓客戶有更多時間專注于事業(yè)人生。廣發(fā)銀行希望在對客戶進行全面評估的基礎(chǔ)上，為家庭或個人精心設(shè)計各種財富管理方案和提供適合不同人生階段需求的全面財富管理產(chǎn)品和服務(wù)。除現(xiàn)金管理、投資計劃、保險計劃、房產(chǎn)規(guī)劃等常見項目外，該行還希望在退休規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等方面為客戶提供專業(yè)意見，最終為客戶建立和諧家庭打下堅實基礎(chǔ)。

有專家表示，廣發(fā)銀行大力提倡家庭財富管理，建立和諧家庭，與當前中央倡導(dǎo)的建立和諧社會不謀而合，由此該行強烈的社會責任感和歷史使命感可見一斑。

篇9

幾年前，為方便照看孩子，李女士辭職做了家庭主婦。現(xiàn)在女兒上小學(xué)三年級，李女士每天除了接送小孩，還兼職運營著公眾號，每月有1000元左右的額外收入貼補家用。老公是家庭主要經(jīng)濟支柱，年收入20萬元，有職工社保。一家三口每年的生活開支需要10萬元，目前存款有50萬元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望壽險規(guī)劃師幫他們規(guī)劃一下養(yǎng)老生活。

一、案例分析

從李女士家庭的財務(wù)情況來看，主要存在三個理財問題：一是家庭收入方面比較單一，整個家庭的收入來源主要來自于先生的薪資和一些儲蓄利息；其次，投資方面過于保守，家庭盈余全部進行銀行儲蓄；第三，家庭保障不足，經(jīng)濟支柱的先生只有基礎(chǔ)的職工社保，沒有額外補充商業(yè)保險，自己因為做了全職太太，連最基礎(chǔ)的社保也沒有。如果僅靠先生的那點退休金，根本保證不了未來夫婦倆的退休生活質(zhì)量。

二、理財建議

針對李女士家庭面臨的三個需要解決的理財問題，給予以下幾個方面的投資理財建議。

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保留3-6個月的生活支出費用作為緊急備用金。

首先，李女士家庭不需要50萬元全部存銀行，只需保留3～6個月的生活支出來作為緊急備用金，即2.5～5萬元，可以以定期存款的形式持有。按照資金的流動性情況，李女士可以分別存3個月、6個月和1年期，雖然定存的收益率不高，但流動性強，提前支取本金安全，只是利息會少點。如果想簡單操作，也可以放在余額寶等短期理財賬戶里，既靈活，又可以享受日利息。

2.保障規(guī)劃：以經(jīng)濟支柱的先生為主，自己和孩子的保障為輔。

先生是家庭唯一的經(jīng)濟支柱，而造成這根家庭支柱收入中斷的風險就是這個家庭的主要風險，這部分風險主要包含兩塊，即因疾病或意外導(dǎo)致的身故或失能。所以，保險規(guī)劃的重點就在于一旦發(fā)生上述風險，保險所能提供的賠償要能夠彌補未來收入的缺口，從而不致影響家人的生活。從專業(yè)角度來看，壽險保額一般設(shè)為年收入的10倍，同時附加一定額度的重大疾病保險。另外，家庭用于保障類的保費支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

本案例中，李女士家庭保障類保費控制在4萬元以內(nèi)都是合理的，可以用其中的2.5萬元幫先生補充200萬元保額的意外險和定期壽險，以及60萬元保額的長期重大疾病保障。剩余的預(yù)算幫李女士補充30萬元長期重疾保障并附加投保人豁免，給孩子補充45萬元的長期重疾保障并附加投保人豁免，合計保費不超過4萬元。

這樣經(jīng)濟支柱的保障額度充足，其他家庭成員也都擁有一定額度的長期重大疾病保障（大病保障對被保險人的身體健康狀況要求嚴格，所以直接補充長期保障型的，可以保證續(xù)保且保費不會隨年齡增長而遞增）。

3.投資理財和未來保障規(guī)劃：重新配置家庭資產(chǎn)，適當增加投資和保險，提前規(guī)劃養(yǎng)老。

李女士家庭有50萬元銀行存款，可以按家庭理財習(xí)慣和資金使用功能進行重新配置。從李女士家庭之前的投資方式來看，屬保守型投資者，而且李女士家庭目前的理財目標是規(guī)劃未來的養(yǎng)老。所以，綜合上述兩點可以對50萬元資金按5∶5的比例，分別投資風險資產(chǎn)和無風險資產(chǎn)，其中50%的資金可以考慮股票型基金或債券型基金的投資方式，讓資產(chǎn)增值。如果夫妻倆都沒有做股票基金投資的時間和能力，也可以選擇有實力的保險公司推出的投連險，如安今年年初剛剛推出來的“超級魔方”計劃，享受基金中的基金的待遇，還能按需附加需要的保障，未來還能轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。剩余50%的資金可以考慮投保分紅型年金保險產(chǎn)品，尤其是李女士，因為沒有固定工作的社保，且女性往往比男性長壽，未來可能會面臨好多年獨居生活的情況，所以，配置一份源源不斷且終身領(lǐng)取的養(yǎng)老型保險非常有必要。如以先生為投保人、李女士為被保險人，設(shè)計一份年繳5萬、5年繳、55周歲開始領(lǐng)取的終身養(yǎng)老金保險，并附加投保人豁免，可以鎖定一份?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金來保證未來的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年還會有10萬元的盈余，也可以按照上述比例進行投資與理財分配，用于建立孩子的教育金和先生的養(yǎng)老金，也可以用于改善生活品質(zhì)。

篇10

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財方法，可讓你的財富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財方案，供參考：

三口之家的理財方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財?shù)慕谀繕送ǔＪ歉鼡Q彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠期目標是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動的，現(xiàn)在推出了教育儲蓄，等子念小學(xué)四年級時，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費這個理財目標，是需要雙薪家庭早作準備的?？紤]到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計12年后一個大學(xué)生四年間大約要10萬元左右的費用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風險投資，另一部分用于股票等風險投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨立承擔家庭的一切責任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進，采取介于進取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計算，等8年后女上大學(xué)時則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風險較為分散的投資基金不失為一種漸進型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時高時低，因此做家庭理財規(guī)劃時，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個人資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個人財務(wù)報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無法預(yù)料每個月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準備六個月以上的生活費當作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財進出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長期投資、退休金等。

投資計劃應(yīng)以中長期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計報酬率及風險，均應(yīng)比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計劃為主。

必須特別重視風險規(guī)劃。至于個人資產(chǎn)負債表，則可顯示一個人擁有多少財富或負債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財計劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細衡量風險，盡量以穩(wěn)健保守的理財方式為主，同時做好個人與家庭的風險規(guī)劃，才能積累個人的財富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費低廉，并保證個人萬一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財方案

老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風險的。