導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

銀行合規(guī)文化建設(shè)的不足帶來(lái)巨大的違規(guī)成本

1．給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的資金損失，使銀行業(yè)的發(fā)展舉步維艱，甚至倒閉。一直以來(lái)，內(nèi)外部詐騙案在銀行所有案件中的比例居高不下，而且大案要案呈上升趨勢(shì)，帶給銀行巨大的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)或者直接的經(jīng)濟(jì)損失，比如，“巴林銀行案”，由于違反監(jiān)管層的規(guī)定，沒(méi)有將交易與清算業(yè)務(wù)分開(kāi)，造成損失超過(guò)10億美元，使具有233年歷史，掌管全球270多億英鎊的大銀行無(wú)奈宣告破產(chǎn)。又如，山西特大金融詐騙案，損失高達(dá)10億元，太原幾乎所有的銀行都未能幸免。

2．嚴(yán)重?fù)p害商業(yè)銀行的市場(chǎng)形象和聲譽(yù)。主要表現(xiàn)為市場(chǎng)對(duì)違規(guī)銀行的負(fù)面評(píng)價(jià)越來(lái)越多，信用評(píng)價(jià)下降，客戶(hù)的不信任導(dǎo)致大量客戶(hù)群的退出，股票市價(jià)的持續(xù)下跌。而一旦負(fù)面的影響形成，要想徹底扭轉(zhuǎn)，難度可想而知。

3．遭致監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)厲處罰。主要包括對(duì)違規(guī)銀行及違規(guī)員工的巨額罰款，要求違規(guī)銀行暫時(shí)或者永久退出某項(xiàng)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，取消從業(yè)資格，約見(jiàn)主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)管談話(huà)，責(zé)成違規(guī)銀行對(duì)違規(guī)人員給予離崗培訓(xùn)、責(zé)令檢查并扣罰獎(jiǎng)金、給予通報(bào)批評(píng)等。

新形勢(shì)下商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)的幾點(diǎn)建議

1．大力加強(qiáng)培訓(xùn)，打造“形神兼?zhèn)洹钡暮弦?guī)文化。企業(yè)是由“個(gè)人”構(gòu)成的，個(gè)人是構(gòu)成企業(yè)的基本單位，企業(yè)文化的基本單元是人的自覺(jué)性，因此要建設(shè)企業(yè)文化必須對(duì)全員進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)。培訓(xùn)方式可以是多樣化的，比如，舉辦培訓(xùn)班、召開(kāi)晨會(huì)、例會(huì)、舉辦專(zhuān)題講座、參觀訪問(wèn)等，培訓(xùn)的內(nèi)容主要有三部分，一是合規(guī)文化的“形”，即合規(guī)文化外在的框架，包括銀行從業(yè)人員職業(yè)操守、行為規(guī)范、行為守則、與銀行業(yè)緊密相關(guān)的法律規(guī)范、各級(jí)監(jiān)管層的監(jiān)管規(guī)定、制度辦法等相關(guān)的規(guī)章制度。二是合規(guī)文化的“神”，即合規(guī)文化精神的灌輸，使合規(guī)文化的精髓深入個(gè)人內(nèi)心，牢固樹(shù)立“主動(dòng)合規(guī)”、“人人合規(guī)”“安全出效益”等理念，變“要我合規(guī)”為“我要合規(guī)”的意識(shí)，使合規(guī)成為日常工作時(shí)的條件反射。三是制度執(zhí)行力，再好的制度不嚴(yán)格執(zhí)行還是一紙空文。因此要加強(qiáng)制度執(zhí)行力的教育與培訓(xùn)。合規(guī)培訓(xùn)應(yīng)該是不定期的，不間斷的。只有起點(diǎn)、沒(méi)有終點(diǎn)。只有經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期不間斷的培訓(xùn)，才能讓使員工將誠(chéng)信、正直、守法、合規(guī)的理念根植于日常工作中，才能將合規(guī)理念轉(zhuǎn)化為合規(guī)行動(dòng)，合規(guī)行動(dòng)升華為合規(guī)文化，合規(guī)文化打造為合規(guī)價(jià)值，為銀行業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2．充分發(fā)揮不同角色的主體在合規(guī)文化建設(shè)中的作用?！昂弦?guī)從高層做起”。合規(guī)文化建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，不能一蹴而就，需要從小處做起，從細(xì)微處著手，要堅(jiān)持以人為本，精心組織謀劃實(shí)施。在此過(guò)程中，高層必須起到表率作用，率先垂范，因?yàn)楣芾碚邔?duì)每件事情所體現(xiàn)出來(lái)的價(jià)值取向通常會(huì)潛移默化傳導(dǎo)到各位員工，影響著他們的世界觀、價(jià)值觀，高層在制度的執(zhí)行及合規(guī)管理上要當(dāng)表率、做示范，要身體力行地告訴員工什么事情可以做，什么事情不能做，什么做法是合規(guī)的、什么做法是違規(guī)的，只有這樣，合規(guī)文化建設(shè)才能以點(diǎn)帶面開(kāi)展。作為專(zhuān)門(mén)的合規(guī)文化建設(shè)部門(mén)，合規(guī)管理部是合規(guī)文化建設(shè)的督導(dǎo)者、檢查者、主要開(kāi)展者。職能部門(mén)的督導(dǎo)、管理、檢查、監(jiān)督力度，不僅能推動(dòng)專(zhuān)業(yè)性合規(guī)審查水平的提高，更是推動(dòng)合規(guī)文化建設(shè)的中堅(jiān)力量，可以說(shuō)，合規(guī)部門(mén)要做得事情很多，一是要獨(dú)立做好合規(guī)審查；二是要做好合規(guī)檢查，做到所有網(wǎng)點(diǎn)、人員全覆蓋，并對(duì)檢查結(jié)果進(jìn)行通報(bào)；三是要做好獎(jiǎng)懲，通過(guò)獎(jiǎng)懲，形成員工合規(guī)管理的正向激勵(lì)；四是要做好培訓(xùn)，使各位員工熟悉各項(xiàng)規(guī)章制度；五是要能因勢(shì)利導(dǎo)，找出現(xiàn)行的規(guī)章制度的漏洞，提出優(yōu)化建議等等。說(shuō)“人民群眾是歷史的主體”，同理，作為單位構(gòu)成的主體力量，廣大員工不僅是業(yè)務(wù)拓展的主體，也是合規(guī)文化建設(shè)的主體，合規(guī)文化建設(shè)的成效最主要地通過(guò)廣大員工的行為得以體現(xiàn)。只有合規(guī)成為每一位員工的行為準(zhǔn)則，成為日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的自覺(jué)行動(dòng)，才能使有關(guān)的法律法規(guī)、準(zhǔn)則得以遵守執(zhí)行，因此要充分發(fā)揮廣大員工在合規(guī)文化建設(shè)中的主體作用。這需要在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中樹(shù)立“主動(dòng)合規(guī)”的意識(shí)，自覺(jué)繃緊“合規(guī)”的弦，從細(xì)微處做起，嚴(yán)格照章辦事，嚴(yán)格自查隱患，嚴(yán)格自控風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)規(guī)章制度的自學(xué)，提高合規(guī)理論修養(yǎng)，改變憑感覺(jué)辦事、憑經(jīng)驗(yàn)辦事的陋習(xí)，以主人翁的姿態(tài)參加到合規(guī)文化建設(shè)中來(lái)。

篇2

【關(guān)鍵詞】股份制商業(yè)銀行 合規(guī)文化建設(shè) 思考

近年來(lái)，云南省轄內(nèi)股份制商業(yè)銀行異軍突起，各股份制商業(yè)銀行昆明分行的合規(guī)機(jī)制建設(shè)已初步完成，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理正在逐步推進(jìn)與實(shí)施，各行在探索和建設(shè)合規(guī)文化方面已經(jīng)做了大量工作。就各分行而言，具體的合規(guī)管理模式、推進(jìn)進(jìn)程因各自總行的管理模式、分行業(yè)務(wù)規(guī)模與發(fā)展階段不同而各有異同，也因各分行對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度等主觀原因而參差不齊，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作推進(jìn)的深度與廣度存在差異。但同時(shí)也暴露出一定問(wèn)題，如部分分行在合規(guī)文化建設(shè)上存在種種缺失，約束了股份制商業(yè)銀行的管理和發(fā)展，影響了股份制商業(yè)銀行的形象，值得管理者思考和解決。

一、股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)

（一）銀行的合規(guī)文化

合規(guī)指銀行遵循法律、條例、準(zhǔn)則、相關(guān)的自律組織標(biāo)準(zhǔn)和行為守則的活動(dòng)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能合規(guī)而可能遭法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的合規(guī)文化是根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)衍生出來(lái)的關(guān)于銀行如何規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理方式的一種界定。

金融企業(yè)自身工作性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品以及金融服務(wù)的特殊性，決定了它的風(fēng)險(xiǎn)性大、規(guī)范性強(qiáng)，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)管理的要求比較高。人們對(duì)金融企業(yè)的合規(guī)問(wèn)題越來(lái)越關(guān)注、越來(lái)越重視。

(二)股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)現(xiàn)狀

1.構(gòu)建了有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第一，根據(jù)自身發(fā)展情況適時(shí)在分行設(shè)立了獨(dú)立的合規(guī)管理部門(mén)，明確工作職責(zé)，理順工作流程。第二，搭建了合規(guī)管理框架，通過(guò)《銀行合規(guī)管理政策》、《內(nèi)部控制制度管理辦法》等逐步明確了各級(jí)組織機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理責(zé)任和符合該行自身特點(diǎn)的合規(guī)管理模式。第三，以“科學(xué)合規(guī)”、“主動(dòng)合規(guī)”、“全面合規(guī)”為合規(guī)管理總體思路，啟動(dòng)合規(guī)手冊(cè)項(xiàng)目，積極探索信息科技對(duì)合規(guī)管理的支撐。第四，建立和完善相關(guān)制度，及時(shí)改進(jìn)和完善與國(guó)家法律法規(guī)、上級(jí)行規(guī)章制度不一致的規(guī)章制度、管理辦法；對(duì)梳理、歸納的各個(gè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，屬于制度不完善、空缺或制度老化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，制定或完善相關(guān)制度；對(duì)因制度執(zhí)行不到位而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)和精細(xì)化管理。

2.形成了有力的合規(guī)文化氛圍。一是各分行編制和印發(fā)了《合規(guī)宣傳手冊(cè)》，以通俗易懂的形式傳播合規(guī)知識(shí)和合規(guī)管理體系，倡導(dǎo)全行上下“做合規(guī)之人，行合規(guī)之事”；二是各分行在全轄范圍內(nèi)組織開(kāi)展形式多樣的合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽、上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、演講比賽等活動(dòng)，在對(duì)全轄員工的培訓(xùn)課程中增加合規(guī)內(nèi)容，增強(qiáng)了員工的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

3.逐步建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理流程?；驹O(shè)立了以條線(xiàn)式報(bào)告為主的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線(xiàn)，履行業(yè)務(wù)合規(guī)性審查職能。目前，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)已上線(xiàn)運(yùn)行，在授信和會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)條線(xiàn)率先建立起合規(guī)指南、操作指南以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)了崗位職責(zé)、崗位合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的“三個(gè)結(jié)合”，合規(guī)管理工作邁上新臺(tái)階。

4.強(qiáng)化三大機(jī)制建設(shè)，把合規(guī)文化建設(shè)落到實(shí)處。一是建立有效的合規(guī)評(píng)價(jià)制度。把合規(guī)經(jīng)營(yíng)、案件防控與領(lǐng)導(dǎo)干部履職考核掛鉤，通過(guò)績(jī)效考核的導(dǎo)向作用正向引導(dǎo)各級(jí)管理者加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率；二是建立履職監(jiān)督檢查機(jī)制。通過(guò)整體移位檢查、合規(guī)巡查等方式，加大檢查力度和頻率；三是建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制，樹(shù)立“零容忍”理念。如在OA辦公網(wǎng)中建立“啄木鳥(niǎo)信箱”，面向所有員工，征集對(duì)合規(guī)文化建設(shè)的建議，對(duì)于提出的重要建議被總、分行采納的員工還給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。

5.跟蹤和評(píng)估監(jiān)管意見(jiàn)和監(jiān)管要求的落實(shí)，保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常有效溝通。

（三）股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)中面臨的問(wèn)題

1.合規(guī)文化建設(shè)地位邊緣化。在有些股份制銀行中，認(rèn)為合規(guī)文化建設(shè)與存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相比，不能直接創(chuàng)造效益和價(jià)值，因此往往處于邊緣化的地位，重視程度不夠。

2.合規(guī)文化建設(shè)深度與廣度不夠。主要表現(xiàn)在形式上而不是在內(nèi)涵上下功夫，對(duì)合規(guī)文化建設(shè)的關(guān)鍵、基礎(chǔ)、載體和主要手段研究不夠，目標(biāo)不明，措施不力，效果粗淺。

3.缺乏鮮明的個(gè)性特色。股份制銀行的合規(guī)文化建設(shè)往往是模仿、復(fù)制、移植其他行業(yè)或銀行的合規(guī)文化，形式和內(nèi)容大同小異，沒(méi)有行業(yè)特色，更沒(méi)有個(gè)性創(chuàng)意，難以形成適合自身可持續(xù)發(fā)展的合規(guī)文化。

（四）股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)不到位的原因分析

1.對(duì)合規(guī)文化建設(shè)作用認(rèn)識(shí)不到位。由于股份制商業(yè)銀行成立時(shí)間較短，創(chuàng)業(yè)初期工作重心主要放在業(yè)務(wù)發(fā)展上，對(duì)合規(guī)文化建設(shè)問(wèn)題沒(méi)有引起足夠重視，更沒(méi)有從理論高度上去認(rèn)識(shí)和研究它，沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的組織和策劃?rùn)C(jī)構(gòu)，將其職能隨意掛靠在其他部室中，致使合規(guī)文化建設(shè)缺乏完整性和系統(tǒng)性。

2.經(jīng)營(yíng)管理者目標(biāo)不到位。股份制商業(yè)銀行多以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)作為主要考核內(nèi)容，造成分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)均將主要精力集中在抓業(yè)務(wù)指標(biāo)的完成上，圖眼前現(xiàn)實(shí)利益的多，很少考慮工作的計(jì)劃性和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。有的認(rèn)為合規(guī)文化建設(shè)是一個(gè)短期見(jiàn)不到實(shí)效、屬于未來(lái)遠(yuǎn)景的事，因此不愿意花過(guò)多的精力、物力和財(cái)力去研究和落實(shí)。

3.員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不到位。一是員工誠(chéng)信正直的道德觀念和合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)；二是銀行內(nèi)部相互博弈，制約了政策和程序的制定與執(zhí)行效力；三是“以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律”的不良文化仍然是銀行內(nèi)的鬼魅幽靈。

4.機(jī)制與文化建設(shè)匹配不到位。股份制商業(yè)銀行的機(jī)制建設(shè)主要集中在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制上，很少在合規(guī)文化的人力、物力、財(cái)力配套建設(shè)上給予激勵(lì)，從制度上給予保障，因而很難落到實(shí)處、見(jiàn)到成效。

二、對(duì)股份制商業(yè)銀行加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的建議

針對(duì)股份制商業(yè)銀行合規(guī)管理中存在的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，加強(qiáng)和改進(jìn)股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視是加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的前提

股份制商業(yè)銀行在云南轄內(nèi)經(jīng)過(guò)前段時(shí)間的發(fā)展與積累，正向“二次轉(zhuǎn)型”、“更有內(nèi)涵的發(fā)展”等精品銀行目標(biāo)邁進(jìn)。各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)定位，設(shè)計(jì)、完善銀行企業(yè)文化模式框架，大力推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子應(yīng)親自抓、帶頭建，努力營(yíng)造合規(guī)文化氛圍，使廣大干部員工搞清合規(guī)文化建設(shè)對(duì)提升企業(yè)品質(zhì)和形象的作用，從而自覺(jué)參與銀行合規(guī)文化建設(shè)。與此同時(shí)，可成立專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)門(mén)人員，明確工作職責(zé)和任務(wù)，將合規(guī)文化建設(shè)不斷推向深入。合規(guī)文化建設(shè)要求領(lǐng)導(dǎo)和下屬一起發(fā)揮集體效應(yīng)，真正做到從高層發(fā)動(dòng)，從高層落實(shí)，上級(jí)管下級(jí)，下級(jí)對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)。在機(jī)制建設(shè)中，既要有定性指標(biāo)，又要有定量指標(biāo)；既要有短期目標(biāo)，又要有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，充分體現(xiàn)正向激勵(lì)和負(fù)面約束的作用。應(yīng)建立對(duì)合規(guī)文化建設(shè)定期檢查考核和評(píng)比制度，對(duì)在合規(guī)文化建設(shè)中做得好、工作扎實(shí)到位、有特色的單位和個(gè)人及時(shí)表彰鼓勵(lì)，對(duì)做得差的適時(shí)指出，限期整改，讓合規(guī)文化建設(shè)沿著預(yù)定軌道良好運(yùn)行。

（二）組建合規(guī)部門(mén)（崗位）是加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的基礎(chǔ)

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》（2005年5月29日）指出：如果一家銀行設(shè)有符合下述“合規(guī)部門(mén)原則”的合規(guī)部門(mén)，該銀行將能更有效地管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年4月23日頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，為商業(yè)銀行合規(guī)組織的建立提供了具有可行性的指導(dǎo)意見(jiàn)。因此，商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，按照獨(dú)立性、權(quán)威性和全面性的原則，建立符合自身實(shí)際情況的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織，并配備充分和適當(dāng)?shù)馁Y源。股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)的核心是合規(guī)機(jī)制建設(shè)，銀行合規(guī)部門(mén)的宗旨就是推動(dòng)銀行管理其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。組建合規(guī)部門(mén)（崗位）應(yīng)該遵循兩大原則：一是合規(guī)部門(mén)（崗位）的功能和職責(zé)應(yīng)該明確界定；二是合規(guī)部門(mén)（崗位）應(yīng)該獨(dú)立于銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，制定并落實(shí)合規(guī)工作計(jì)劃，強(qiáng)化合規(guī)培訓(xùn)以提升員工合規(guī)意識(shí)；將績(jī)效考核、薪酬獎(jiǎng)懲與合規(guī)職責(zé)的履行情況掛鉤；用文件記錄各運(yùn)營(yíng)單位的合規(guī)表現(xiàn)并定期向利益相關(guān)者出具報(bào)告，確保公司合規(guī)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)并能適應(yīng)不斷變化的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。

（三）塑造深厚的合規(guī)文化是加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的保障

股份制商業(yè)銀行應(yīng)努力培養(yǎng)員工形成以誠(chéng)實(shí)正直為基礎(chǔ)的職業(yè)操守，大力營(yíng)造蓬勃向上且富有活力的合規(guī)文化，將合規(guī)文化提升凝練成為銀行文化的核心構(gòu)成要素，把合規(guī)文化的理念融入到銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理和決策中。應(yīng)進(jìn)一步倡導(dǎo)“合規(guī)從高層做起”、“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“主動(dòng)合規(guī)”、“合規(guī)與監(jiān)管有效互動(dòng)”等合規(guī)文化理念、意識(shí)和行為準(zhǔn)則。通過(guò)加強(qiáng)宣傳教育，讓員工了解和掌握合規(guī)知識(shí)，提高對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)和理解，以確保合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理切實(shí)有效。

（四）以全員合規(guī)為目標(biāo)，構(gòu)建合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制

一是合規(guī)要從領(lǐng)導(dǎo)做起。《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》指出：“合規(guī)應(yīng)從高層做起。當(dāng)企業(yè)文化強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信與正直的準(zhǔn)則并由董事會(huì)和高級(jí)管理層做出表率時(shí)，合規(guī)才最為有效”。凡要求員工做到的，高管人員首先要做到，身體力行，率先垂范，做誠(chéng)信、正直、守法、合規(guī)的表率，做合規(guī)管理的堅(jiān)定組織者和踐行者，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部的導(dǎo)向、帶動(dòng)作用。二是合規(guī)要從管理部門(mén)做起。股份制商業(yè)銀行各級(jí)管理部門(mén)作為合規(guī)政策的傳導(dǎo)者和合規(guī)管理的執(zhí)行者，應(yīng)模范遵守規(guī)章制度，確保各項(xiàng)管理活動(dòng)合規(guī)、有效，形成正向傳導(dǎo)效應(yīng)；應(yīng)加強(qiáng)合作，良性互動(dòng)，相互協(xié)調(diào)，共同打造和諧的合規(guī)文化生態(tài)環(huán)境。三是合規(guī)要從每個(gè)員工做起。合規(guī)貫穿于股份制商業(yè)銀行的各個(gè)流程、各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位，每個(gè)股份制商業(yè)銀行員工都應(yīng)將“合規(guī)保安全，安全促效益，合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念滲透到自己的工作中，正確處理好六個(gè)關(guān)系：一要處理好業(yè)績(jī)與合規(guī)的關(guān)系。業(yè)績(jī)的創(chuàng)造必須建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上，合規(guī)的業(yè)績(jī)努力去創(chuàng)造，不合規(guī)的業(yè)績(jī)堅(jiān)決不要。二要處理好服從與合規(guī)的關(guān)系。在合規(guī)的框架內(nèi)，沒(méi)有任何借口，必須堅(jiān)決執(zhí)行；不合規(guī)的應(yīng)予以堅(jiān)決抵制，若抵制無(wú)果，應(yīng)敢于及時(shí)越級(jí)反映，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，自我保護(hù)。三要處理好效率與合規(guī)的關(guān)系。工作效率的提高決不能拋棄合規(guī)約束，應(yīng)在保證合規(guī)的基礎(chǔ)上提高工作效率，違規(guī)的效率堅(jiān)決不要。四要正確處理好信任與合規(guī)的關(guān)系。信任是合作共事的基礎(chǔ)，是為人處世的基本準(zhǔn)則，但信任不等于不要監(jiān)督，不等于不要制約，不等于為所欲為。五要處理好情感與合規(guī)的關(guān)系。情感是人與人相處交往的紐帶，相互支持幫助是一種美德，但幫助的底線(xiàn)是必須合規(guī)，決不能以情感代替合規(guī)。六要處理好習(xí)慣與合規(guī)的關(guān)系。習(xí)慣性違規(guī)害己害人，必須讓合規(guī)改變習(xí)慣，讓習(xí)慣順應(yīng)合規(guī)；只有人人合規(guī)，才能形成合力，才能實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的目標(biāo)。

（五）選準(zhǔn)載體，是加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的支撐

股份制商業(yè)銀行的合規(guī)文化載體主要應(yīng)與日常業(yè)務(wù)工作、政治思想教育、合規(guī)管理活動(dòng)結(jié)合起來(lái)一并進(jìn)行，水融，不搞“兩張皮”。應(yīng)與員工貫徹落實(shí)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》結(jié)合起來(lái)，與培育員工對(duì)銀行忠誠(chéng)度教育結(jié)合起來(lái)，與創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)結(jié)合起來(lái)，與客戶(hù)滿(mǎn)意度建設(shè)、千佳示范、優(yōu)秀窗口和優(yōu)秀個(gè)人評(píng)比表彰結(jié)合起來(lái)，與學(xué)習(xí)先進(jìn)典型人物和反腐倡廉依法合規(guī)警示教育結(jié)合起來(lái)等，寓無(wú)形于有形，寓教于樂(lè)，潤(rùn)物無(wú)聲，由習(xí)慣形成自然，由自然變成美德，構(gòu)成企業(yè)文化的精髓。

篇3

盡職監(jiān)督Z-作分工、責(zé)任不到位?！侗M職監(jiān)督工作管理辦法》和各部門(mén)制定的盡職監(jiān)督辦法中，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督有明確的分工，《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管管理辦法》(農(nóng)銀規(guī)章[2012122號(hào))第二十八條規(guī)定“現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的主要內(nèi)容：開(kāi)、銷(xiāo)戶(hù)，電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)戶(hù)與注冊(cè)，印鑒管理，業(yè)務(wù)授權(quán)以及掛失、止付、有權(quán)機(jī)關(guān)查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃等重要業(yè)務(wù)處理情況”，對(duì)運(yùn)營(yíng)部門(mén)監(jiān)督電子銀行的開(kāi)戶(hù)和注冊(cè)進(jìn)行了明確；農(nóng)銀規(guī)章(20121221號(hào)《關(guān)于印發(fā)<中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部門(mén)盡職監(jiān)督工作實(shí)施細(xì)則>的通知，以下簡(jiǎn)稱(chēng)<實(shí)施細(xì)則>》中第七條規(guī)定“各支行電子銀行部門(mén)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)落實(shí)轄內(nèi)盡職監(jiān)督工作的組織和實(shí)施。”同時(shí)該文件還明確電子銀行業(yè)務(wù)盡職監(jiān)管的具體內(nèi)容，要求支行電子銀行部門(mén)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全面盡職監(jiān)督。然而在盡職監(jiān)督實(shí)際履職過(guò)程中，兩部門(mén)均未對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)行使有效的監(jiān)督與監(jiān)管，內(nèi)控合規(guī)部門(mén)、上級(jí)主管部門(mén)也未行使再監(jiān)督，致使電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督出現(xiàn)了“誰(shuí)都管誰(shuí)都不管”的現(xiàn)象。

盡職監(jiān)督工作制度執(zhí)行、落實(shí)不到位。首先，學(xué)習(xí)培訓(xùn)不到位。隨著科技水平、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、產(chǎn)品、流程變化較快，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，文件更新較快、合同文本較多。但在基層行由于職責(zé)分工不清，培訓(xùn)、學(xué)習(xí)不到位，加之無(wú)獨(dú)立的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門(mén)，業(yè)務(wù)監(jiān)督從屬于多個(gè)部門(mén)，導(dǎo)致文件流轉(zhuǎn)不順暢，如某分行在實(shí)施企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀協(xié)議就有2006、2009、2012三個(gè)合同本在網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)使用。其次，履職監(jiān)督不到位，《實(shí)施細(xì)則》第三十二條規(guī)定“現(xiàn)場(chǎng)檢查周期、頻率及覆蓋面為：縣(市)級(jí)支行電子銀行業(yè)務(wù)主管部門(mén)每季度至少對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展一次電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查數(shù)量不低于所轄網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)的50％。二級(jí)分行電子銀行部門(mén)每半年至少對(duì)支行電子銀行部門(mén)開(kāi)展一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查數(shù)量不低于所轄支行機(jī)構(gòu)數(shù)的50％。”而在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，一是基層支行分管電子銀行業(yè)務(wù)的個(gè)人金融部屬于前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)，日常工作側(cè)重于營(yíng)銷(xiāo)和計(jì)劃任務(wù)的分解、統(tǒng)計(jì)和調(diào)度，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)盡職監(jiān)督疏于管理，同時(shí)也未按照盡職監(jiān)督要求，設(shè)立專(zhuān)職盡職監(jiān)督人員，盡職監(jiān)督職責(zé)無(wú)法落實(shí)，同時(shí)也未向同級(jí)內(nèi)控部門(mén)報(bào)送監(jiān)督計(jì)劃，牽頭相關(guān)部門(mén)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展監(jiān)督；運(yùn)營(yíng)部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管未將電子銀行業(yè)務(wù)作為必查事項(xiàng)，致使電子銀行業(yè)務(wù)成為監(jiān)督、監(jiān)管的盲區(qū)。二是同級(jí)內(nèi)控合規(guī)部門(mén)、上級(jí)行涉及電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督的部門(mén)也未履行再監(jiān)督職責(zé)、對(duì)每季未上報(bào)盡職監(jiān)督報(bào)告也未過(guò)問(wèn)、督促和落實(shí)。三是獎(jiǎng)懲考核不到位，上級(jí)行電子銀行業(yè)務(wù)部門(mén)和本行相關(guān)部門(mén)考核未將盡職監(jiān)督工作考評(píng)作為職能部門(mén)的考評(píng)事項(xiàng)，獎(jiǎng)懲考核不到位。(四)盡職監(jiān)督工作協(xié)調(diào)、溝通不到位?！秾?shí)施細(xì)則》第四十二條規(guī)定“各級(jí)行電子銀行部門(mén)要與內(nèi)控合規(guī)部門(mén)之間建立日常信息溝通機(jī)制，及時(shí)相互反饋盡職監(jiān)督工作中發(fā)現(xiàn)的重要可疑信息、重大問(wèn)題及整改情況。”在實(shí)行監(jiān)督過(guò)程中，電子銀行部門(mén)、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管部門(mén)、內(nèi)控合規(guī)部門(mén)缺乏相互信息交流、缺乏相互配合，相關(guān)數(shù)據(jù)、文件、信息不能相互借鑒利用。

改進(jìn)盡職監(jiān)督工作的措施

(一)糾正認(rèn)識(shí)上的偏差．正確理解盡職監(jiān)督管理工作。盡職監(jiān)督管理是指各職能部門(mén)按照職能定位，對(duì)下級(jí)行分支機(jī)構(gòu)的對(duì)口部門(mén)及其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督的行為，本質(zhì)上屬于管理范疇，是企業(yè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層和全體員工共同實(shí)施、旨在實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的過(guò)程；是相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)履行的內(nèi)部控制職責(zé)，是職能部門(mén)的自我控制和自我約束的要求，也是對(duì)條線(xiàn)和同級(jí)職能部門(mén)監(jiān)督的要求；是各部門(mén)對(duì)本條線(xiàn)的機(jī)構(gòu)和員工所進(jìn)行的內(nèi)部監(jiān)管。因此，一方面要認(rèn)識(shí)到盡職監(jiān)督工作不是某一部門(mén)單獨(dú)的事情；另一方面要充分認(rèn)識(shí)到盡職監(jiān)督管理工作是“三道防線(xiàn)”的重要組成部分，有著其他工作無(wú)法替代的作用，相較其他部門(mén)的監(jiān)督而言，主管部門(mén)對(duì)本條線(xiàn)業(yè)務(wù)情況更熟悉，更便于掌握分管業(yè)務(wù)中存在的隱患，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控更具有專(zhuān)業(yè)性和針對(duì)性。

(二)完善相關(guān)措施，嚴(yán)格履行部門(mén)盡職監(jiān)督職責(zé)。一是加強(qiáng)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。各級(jí)職能部門(mén)應(yīng)組織對(duì)《盡職監(jiān)督工作管理辦法》以及各部門(mén)出臺(tái)的實(shí)施細(xì)則進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)、掌握和落實(shí)；各級(jí)職能部門(mén)要完善崗位職責(zé)，落實(shí)崗位責(zé)任，按盡職監(jiān)督工作要求明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，切實(shí)將部門(mén)盡職監(jiān)督工作落到實(shí)處，防止盡職監(jiān)督缺位；完善盡職監(jiān)督方法，熟悉監(jiān)督內(nèi)容、流程和方法，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查fHtlz現(xiàn)場(chǎng)檢查手段，充分利用科技手段和各部門(mén)監(jiān)督成果，提高盡職監(jiān)督的工作效率，對(duì)盡職監(jiān)督情況定期進(jìn)行檢測(cè)、監(jiān)督、分析和報(bào)告。二是加強(qiáng)信息溝通和交流。按照盡職監(jiān)督管理辦法和職能部門(mén)實(shí)施細(xì)則的要求，及時(shí)進(jìn)行信息溝通包括信息溝通機(jī)制的建立、現(xiàn)場(chǎng)檢查信息的反饋、推動(dòng)形成監(jiān)督成果相互確認(rèn)等；建立監(jiān)督信息全面共享的信息溝通聯(lián)系機(jī)制和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)表體系，利用各職能部門(mén)系統(tǒng)進(jìn)行集中監(jiān)控等多種形式，對(duì)各系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究分析和日常監(jiān)測(cè)；同時(shí)相關(guān)部門(mén)按歷史、現(xiàn)時(shí)分類(lèi)建立文件、合同文本庫(kù)，以便各級(jí)職能部門(mén)和網(wǎng)點(diǎn)查閱使用，既可以保持文件文本的連續(xù)性，又可以確保其時(shí)效性，從而提高盡職監(jiān)督管理工作的針對(duì)性和有效性。三是加強(qiáng)履職再監(jiān)督。

篇4

近期，全行開(kāi)展了案件警示教育活動(dòng)，主要通過(guò)集中培訓(xùn)、自學(xué)等形式開(kāi)展崗位規(guī)范和業(yè)務(wù)流程教育，學(xué)習(xí)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引》、《安徽農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)工作人員違規(guī)行為處理辦法》、《安徽農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)案件問(wèn)責(zé)工作管理實(shí)施規(guī)定》、《安徽農(nóng)商銀行系統(tǒng)“控風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)問(wèn)責(zé)”專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)制度匯編》，信貸、存款、票據(jù)、同業(yè)和電子銀行等領(lǐng)域相關(guān)管理制度，以及員工行為守則和員工行為管理辦法等，組織觀看了警示教育片，通報(bào)典型案件案例和案件查處情況，深刻剖析違規(guī)違法案件產(chǎn)生的原因及危害，案明紀(jì)、以案釋法。

召開(kāi)案例警示教育大會(huì)?；顒?dòng)期間，支行按照規(guī)定要求，組織開(kāi)展了以介紹我行近期相關(guān)違規(guī)、差錯(cuò)案例為基本內(nèi)容的警示教育課，通過(guò)警示教育課，廣大員工從不同方面、不同角度看到了違規(guī)操作的危害，對(duì)開(kāi)展本次案件警示教育活動(dòng)有了更深層的認(rèn)識(shí)。

常態(tài)化學(xué)習(xí)。支行將警示教育學(xué)習(xí)資料統(tǒng)一配發(fā)到各網(wǎng)點(diǎn)，要求利用每日晨會(huì)以及其他集中學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，對(duì)資料進(jìn)行深學(xué)、細(xì)學(xué)，同時(shí)要求全體員工撰寫(xiě)學(xué)習(xí)教育心得體會(huì)。

銀行也要經(jīng)常對(duì)員工開(kāi)展警示教育，定期進(jìn)行員工排查，及時(shí)掌握員工的思想和行為動(dòng)態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作意識(shí)，培育合規(guī)文化。不斷強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理者和員工的合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作意識(shí)，做到人人主動(dòng)合規(guī)，事事處處合規(guī)，逐步培育和形成良好的合規(guī)文化。

 讓我們從一點(diǎn)一滴做起，培育高尚的心靈，遠(yuǎn)離職務(wù)犯罪，做到廉潔從業(yè)守規(guī)操作，在本職崗位上認(rèn)真履行自己的使命，以務(wù)實(shí)的精神，廉潔的作風(fēng)、正義的形象、優(yōu)良的業(yè)績(jī)共同創(chuàng)造農(nóng)商銀行新明天。       

篇5

備受矚目的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的實(shí)施是完成中國(guó)銀行業(yè)法律體系的重要一步，對(duì)于推進(jìn)我們商業(yè)銀行的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)具有劃時(shí)代的意義。下面就《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《銀監(jiān)法》）的學(xué)習(xí)進(jìn)行分析。

今年，山西銀監(jiān)局組織召開(kāi)了山西銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作推進(jìn)會(huì)，全省掀起學(xué)習(xí)《銀監(jiān)法》的又一輪，作為我國(guó)第一部銀行業(yè)監(jiān)管專(zhuān)門(mén)法律 ，《銀監(jiān)法》的頒布和實(shí)施意義十分重大。學(xué)習(xí)和貫徹《銀監(jiān)法》，在當(dāng)前應(yīng)把握以下幾點(diǎn)：

《銀監(jiān)法》實(shí)施的意義

一是在監(jiān)管模式上，堅(jiān)持從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，《銀監(jiān)法》明確了監(jiān)管的審慎性原則，同時(shí)賦予了銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎性規(guī)則的制定權(quán)。規(guī)定了銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)、報(bào)告崗位責(zé)任制度和處置制度 ，要求銀監(jiān)會(huì)建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)、有效處置銀行業(yè)突發(fā)事件 ，充分防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。除提供對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行接管或促其重組、整改、撤銷(xiāo)、取締等措施外 。還明確定了對(duì)監(jiān)管工作人員和銀行從業(yè)人員玩忽職 守以及其他違法 、違規(guī)行為的責(zé)任承擔(dān)等處罰措施 ，加大了責(zé)任追 究和問(wèn)責(zé)。上述審慎經(jīng)營(yíng)原則和對(duì)銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告、處置制度的強(qiáng)化，對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管從單一合規(guī)監(jiān)管向合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變提供了法律支持。二是在監(jiān)管重點(diǎn)上，堅(jiān)持從 化解風(fēng)險(xiǎn)為主向著力促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展和提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)變 ?！躲y 監(jiān)法》的立法目的是“ 促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展”，《銀監(jiān)法》所規(guī)定的銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是“促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心”，“銀行業(yè)監(jiān)管管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力”。從修改后實(shí)施的《商業(yè)銀行法》看，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)許可的范圍，并預(yù)留了發(fā)展空間。在一定程度上調(diào)整了對(duì)商業(yè)銀行的管制范圍和力度，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更大的創(chuàng)新空間。三是在監(jiān)管視角上，從傳統(tǒng)的國(guó)內(nèi)監(jiān)管向監(jiān)管?chē)?guó)際化轉(zhuǎn)變。廣泛的借鑒了國(guó)際先進(jìn)的監(jiān)管理念和做法，許多法律條款體現(xiàn)了巴塞爾核心原則，集中反映了監(jiān)管視角的國(guó)際化，順應(yīng)了銀行監(jiān)管的世界潮流。四是加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合。金融業(yè)是一個(gè)整體，各監(jiān)管部門(mén)既有分工，又有配合。防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)僅靠銀監(jiān)部門(mén)自身的努力是難以湊效的，還必須發(fā)揮財(cái)政和其它金融監(jiān)管部門(mén)的合力。為此，《銀監(jiān)法》規(guī)定了銀監(jiān)機(jī)構(gòu)與人行、財(cái)政部門(mén)等在維護(hù)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行中的協(xié)調(diào)、配合關(guān)系和信息共享機(jī)制。在實(shí)際工作中，我們應(yīng)致力于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)配合機(jī)制，既要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)的溝通合作，又要加強(qiáng)與央行、財(cái)政的協(xié)調(diào)配合，互通有無(wú)，共享信息，形成合力，共同維護(hù)我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。

《銀監(jiān)法》對(duì)我們的要求

篇6

根據(jù)鄂農(nóng)信辦發(fā)【2018】36號(hào)《湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室關(guān)于印發(fā)全省農(nóng)商銀行“深化內(nèi)控合規(guī)管理”活動(dòng)實(shí)施方案的通知》、荊農(nóng)銀辦字【2018】32號(hào)《關(guān)于印發(fā)<荊門(mén)農(nóng)商銀行“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動(dòng)實(shí)施方案>的通知》，鐘祥農(nóng)商銀行堅(jiān)持以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為己任，以防控風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，以提升風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量為目標(biāo)，加強(qiáng)檢查監(jiān)督，提高全體員工依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和案防制度執(zhí)行力，全面開(kāi)展、推進(jìn)“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”，做好內(nèi)控合規(guī)管理工作，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展壯大保駕護(hù)航。2018年，我行“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”主要做了以下幾項(xiàng)工作。

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

為貫徹落實(shí)“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動(dòng)的開(kāi)展，市行成立了“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)活動(dòng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和整體推進(jìn)。董事長(zhǎng)任領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，其他班子成員任副組長(zhǎng)，部門(mén)負(fù)責(zé)人為小組成員，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部。

二、制定實(shí)施方案

印發(fā)鐘農(nóng)銀發(fā)【2018】47號(hào)《關(guān)于印發(fā)<鐘祥農(nóng)商銀行“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動(dòng)實(shí)施方案>的通知》，明確“三個(gè)深化”工作目標(biāo)，即深化內(nèi)控合規(guī)機(jī)制建設(shè)、深化內(nèi)控合規(guī)執(zhí)行力度、深化內(nèi)控合規(guī)文化培育，著力健全全市農(nóng)商銀行內(nèi)控合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制，完善內(nèi)控合規(guī)管理體系，補(bǔ)齊內(nèi)控合規(guī)制度短板，強(qiáng)化制度執(zhí)行力，深入普及和培育合規(guī)經(jīng)營(yíng)知識(shí)和合規(guī)文化，加強(qiáng)內(nèi)

控合規(guī)監(jiān)督檢查，不斷提高內(nèi)控合規(guī)管理的質(zhì)量和實(shí)效，堅(jiān)決打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”分三個(gè)階段進(jìn)行，第一階段:2018年4月為全面啟動(dòng)階段；第二階段：2018年5月-10月為全面實(shí)施階段；第三階段：2018年10月-12月為總結(jié)評(píng)比階段。

三、 全面深化內(nèi)控合規(guī)管理

（一）全體動(dòng)員，積極部署，推進(jìn)“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動(dòng)。

鐘祥農(nóng)商行召開(kāi)了“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”動(dòng)員會(huì)，各支行、各部室召開(kāi)了內(nèi)控合規(guī)管理深化專(zhuān)題會(huì)，制定了具體工作方案，明確了合規(guī)經(jīng)營(yíng)責(zé)任。

（二）圍繞工作重點(diǎn)，完成自查自糾工作。

結(jié)合前期已開(kāi)展的整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象方面22項(xiàng)內(nèi)容，重點(diǎn)圍繞內(nèi)控合規(guī)制度，于4月28日完成我行案防合規(guī)管理自查自糾工作，并上報(bào)工作報(bào)告。

（三）加大宣傳，營(yíng)造氛圍

1.開(kāi)展基層員工的合規(guī)教育和宣傳活。5月初，我行將銀監(jiān)部門(mén)制作的《關(guān)于在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)播放“內(nèi)控合規(guī)倡議視頻”的通知》的視頻，安排在全市所轄網(wǎng)點(diǎn)和微信工作群中播放，對(duì)員工進(jìn)行合規(guī)教育。

2.下發(fā)合規(guī)經(jīng)營(yíng)倡議書(shū)。5月份，向全市所有干部員工下發(fā)了《鐘祥農(nóng)商銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)倡議書(shū)》，要求做到“三心”，一是常懷敬業(yè)之心，強(qiáng)化合規(guī)理念；二是常懷律己之心，深化合規(guī)執(zhí)行；三是常懷責(zé)任之心，助力合規(guī)深化。樹(shù)立“高層帶頭合規(guī)，合規(guī)人人有責(zé)，合規(guī)從我做起”的理念，引導(dǎo)全體員工成為合規(guī)文化建設(shè)的踐行者、參與者和執(zhí)行者。

3.分別在柴湖、胡集、城區(qū)組織開(kāi)展了4次防范和打擊非法集資宣傳活動(dòng)。

4.開(kāi)展案防警示教育。2018年8月6日、7日，分兩批開(kāi)展了“不忘初心 警鐘長(zhǎng)鳴”案防警示教育，機(jī)關(guān)全體在崗員工8月6日晚19時(shí)參加了警示教育，城區(qū)全體在崗員工8月7日晚19時(shí)參加了警示教育。

（四）開(kāi)展合規(guī)征文活動(dòng)

2018年5月17日，鐘祥農(nóng)商行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”主題征文活動(dòng)的通知》、《關(guān)于開(kāi)展“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”相關(guān)工作稿件評(píng)比活動(dòng)的通知》，全市共收到征文稿件74篇。在荊門(mén)農(nóng)商銀行“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”合規(guī)征文活動(dòng)中，運(yùn)營(yíng)管理部經(jīng)理涂海濤《堅(jiān)守初心，做合規(guī)的踐行者》一文榮獲一等獎(jiǎng)，綜合管理部王凡凡《合規(guī)之我見(jiàn)，守規(guī)矩者自由》一文榮獲二等獎(jiǎng)。

（五）開(kāi)展合規(guī)經(jīng)驗(yàn)交流

2018年3月10日開(kāi)展了金融借款合同糾紛案件訴訟基礎(chǔ)培訓(xùn)，對(duì)民法總則、民事訴訟法、相關(guān)司法解釋進(jìn)行了培訓(xùn)，對(duì)訴訟證據(jù)資料的收集與審核進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)交流。經(jīng)驗(yàn)交流由合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)部陶春月、法律顧問(wèn)劉尚友主講，各行部分管信貸業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)、信貸主管，合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)部、信貸管理部、個(gè)人銀行部、審計(jì)監(jiān)察部全體人員參加了本次經(jīng)驗(yàn)交流。

2018年9月4日開(kāi)展了主題為“以按說(shuō)法話(huà)風(fēng)險(xiǎn)”的案防知識(shí)培訓(xùn)，一級(jí)支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、會(huì)計(jì)主管，公司部、小微部負(fù)責(zé)人，二級(jí)支行行長(zhǎng)，機(jī)關(guān)部室正、副經(jīng)理，支行法律興趣小組員工代表參加培訓(xùn)。

2018年11月4日開(kāi)展了法律培訓(xùn)，風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理薛興慧、法律顧問(wèn)劉尚友分別就訴訟、貸款清收進(jìn)行了講解，學(xué)員踴躍提問(wèn)，兩位主講人現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了答疑解惑，增加了學(xué)員的法律知識(shí)、不良貸款清收實(shí)戰(zhàn)能力，提高了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力。

（六）開(kāi)展合規(guī)講堂活動(dòng)

2018年6月11日開(kāi)展了“農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)條線(xiàn)培訓(xùn)會(huì)議暨合規(guī)知識(shí)大講堂”活動(dòng)，市行班子成員，機(jī)關(guān)部室正副經(jīng)理、授權(quán)中心主任，公司部經(jīng)理，小微金融部負(fù)責(zé)人，承天支行、郢中支行行長(zhǎng)，機(jī)關(guān)信貸部、風(fēng)險(xiǎn)部、特資部全體員工，小微部全體員工，一級(jí)支行會(huì)計(jì)主管參加了合規(guī)知識(shí)大講堂培訓(xùn)。

（七）開(kāi)展監(jiān)督檢查

1.按季開(kāi)展合規(guī)案防檢查。2018年4月8日至11日，開(kāi)展了2018年一季度合規(guī)案防檢查，共對(duì)十個(gè)條線(xiàn)進(jìn)行了案防檢查，存在21個(gè)方面的問(wèn)題，對(duì)24人進(jìn)行了處罰。2018年7月9日至17日，開(kāi)展了2018年二季度合規(guī)案防檢查，共對(duì)十個(gè)條線(xiàn)進(jìn)行了案防檢查，存在22個(gè)方面的問(wèn)題，對(duì)34人進(jìn)行了處罰。2018年12月4日至10日，開(kāi)展了2018年三季度合規(guī)案防檢查。

2.迎接荊門(mén)市銀監(jiān)部門(mén)開(kāi)展案防檢查。5月8日，荊門(mén)銀監(jiān)分局饒風(fēng)明副局長(zhǎng)及鐘祥銀監(jiān)辦一行4人對(duì)鐘祥農(nóng)商行案防工作的組織實(shí)施情況進(jìn)行了檢查和調(diào)研。饒局長(zhǎng)對(duì)鐘祥農(nóng)商行內(nèi)控合規(guī)管理、案防安保等方面工作的組織實(shí)施情況充分認(rèn)可。并對(duì)下階段的案防工作提出了五項(xiàng)要求：一是要完善制度體系，扎實(shí)構(gòu)建案防責(zé)任管理、制度約束、風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、追究問(wèn)責(zé)等五個(gè)工作機(jī)制；二是要抓好內(nèi)控合規(guī)管理深化年后續(xù)兩個(gè)階段的活動(dòng)；三是要如實(shí)、按時(shí)報(bào)送案件風(fēng)險(xiǎn)信息等案防報(bào)表及報(bào)告；四是當(dāng)前要做好不良貸款壓降工作，嚴(yán)防新增風(fēng)險(xiǎn)貸款；五是要持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力，全面做好金融服務(wù)網(wǎng)格化的工作。

四、 內(nèi)控合規(guī)管理建議

（一）加強(qiáng)培訓(xùn)，樹(shù)立全員合規(guī)意識(shí)。合規(guī)管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期性工作，后期要開(kāi)展多層次、全方位的培訓(xùn)工作，利用智慧學(xué)習(xí)平臺(tái)組織全員學(xué)習(xí)內(nèi)控合規(guī)各項(xiàng)管理制度、規(guī)定。開(kāi)展崗位練兵活動(dòng)，提升全員業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

（二）查找問(wèn)題，督促整改。對(duì)內(nèi)控合規(guī)管理排查存在的問(wèn)題，要認(rèn)真分析總結(jié)。摸清本金融機(jī)構(gòu)顯性或隱性的各項(xiàng)貸款、債券、投資、同業(yè)、表外、通道業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)敞口的風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，為有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要落實(shí)整改意見(jiàn)，在期限內(nèi)逐條進(jìn)行整改落實(shí)，通過(guò)化解或緩釋風(fēng)險(xiǎn)，確保內(nèi)控合規(guī)管理工作取得實(shí)效。

篇7

一、銀行信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、銀行信貸業(yè)務(wù)制度存在漏洞

信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程和規(guī)則遵循的是管理制度和規(guī)定，而大多數(shù)銀行管理制度中所包含的只是一般化的操作情況。但業(yè)務(wù)的實(shí)際往來(lái)過(guò)程是復(fù)雜的，其中可能出現(xiàn)各種各樣難以應(yīng)付的問(wèn)題。對(duì)于一些特殊情況的預(yù)見(jiàn)和處理，管理制度中沒(méi)有列出相應(yīng)的預(yù)防措施和解決渠道，管理?xiàng)l例不完善，這就造成了后期發(fā)生業(yè)務(wù)和金融糾紛時(shí)沒(méi)有相應(yīng)完善的處理機(jī)制。管理?xiàng)l例中缺乏與法律條文相對(duì)應(yīng)的實(shí)施措施和解決辦法，在簽訂文件的過(guò)程中沒(méi)有確立嚴(yán)格的審查制度，當(dāng)引起法律糾紛追責(zé)時(shí)銀行可能因此承擔(dān)損失。

2、法律法規(guī)中細(xì)節(jié)的遺漏

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)環(huán)境結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生新的變化。信貸糾紛的實(shí)際情況也因此越來(lái)越復(fù)雜多樣，關(guān)于商業(yè)銀行信貸的法律條款本身在某些地帶就存在細(xì)節(jié)模糊和遺漏的問(wèn)題。具體情境不斷變化，一些條文已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)新的實(shí)際應(yīng)用需要，缺乏操作可行性，就導(dǎo)致了業(yè)界短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)法律規(guī)定“青黃不接”的情形。由于法規(guī)中細(xì)節(jié)規(guī)定不明確，一旦沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，例如在簽章時(shí)混淆了責(zé)任人等，伴隨而產(chǎn)生的就是法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、銀行從業(yè)人員缺乏專(zhuān)業(yè)法律知識(shí)培訓(xùn)宣傳

商業(yè)銀行在以往的從業(yè)人員管理中只注重業(yè)務(wù)知識(shí)的強(qiáng)化和操作流程的檢驗(yàn)，忽略了相關(guān)法律的宣傳。工作人員缺乏基本的法律意識(shí)，未重視銀行文件內(nèi)的簽署條例，為追求銀行效益的最大化，無(wú)意識(shí)的操作產(chǎn)生了法律風(fēng)險(xiǎn)。例如在所有合同中都要有相應(yīng)的日期簽訂才具有法律效應(yīng)，否則就會(huì)造成其中期限模糊，還款日期不明確或混淆等情況發(fā)生。而有的工作人員雖然具有一定的法律素養(yǎng)，但錯(cuò)誤理解了法律規(guī)定中所詮釋的內(nèi)容，實(shí)行錯(cuò)誤商業(yè)操作，陷入誤區(qū)，造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。[2]

4、信貸監(jiān)管執(zhí)法不當(dāng)

監(jiān)督管理部門(mén)不當(dāng)?shù)膱?zhí)法是商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源之一。監(jiān)管部門(mén)在執(zhí)行權(quán)利的過(guò)程中對(duì)某些不合理的商業(yè)現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼，銀行沒(méi)有意識(shí)到自身問(wèn)題的嚴(yán)重性，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)造成法律風(fēng)險(xiǎn)?；蛘弑O(jiān)管部門(mén)過(guò)度執(zhí)法，直接導(dǎo)致銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，造成損失。

總的來(lái)說(shuō)，監(jiān)管過(guò)程中主客體不明確、監(jiān)管落實(shí)不到位、監(jiān)管法律界限不明確都是商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的種種原因。

二、銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

1、設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)

在法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生之前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的方向和構(gòu)成威脅的因素，有助于減少商業(yè)銀行因法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失。因此，銀行要設(shè)立具有專(zhuān)業(yè)法律知識(shí)素養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)，為銀行經(jīng)營(yíng)提前打好“預(yù)防針”。在業(yè)務(wù)操作的各個(gè)流程中建立專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)制度，避免從業(yè)人員因法律的不專(zhuān)業(yè)性走入誤區(qū)，將強(qiáng)大的法律素質(zhì)與業(yè)務(wù)素質(zhì)有機(jī)結(jié)合，共同創(chuàng)造優(yōu)良的信貸服務(wù)環(huán)境。同時(shí)，專(zhuān)業(yè)法律風(fēng)防機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)容還包括明確當(dāng)前存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，為其制定相應(yīng)的解決和應(yīng)對(duì)策略；幫助業(yè)務(wù)人員辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源；在銀行內(nèi)部定期開(kāi)展信貸法律知識(shí)普及宣傳，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理。

2、加強(qiáng)與執(zhí)法部門(mén)的溝通交流

銀行在商業(yè)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，應(yīng)該及時(shí)與外部監(jiān)管進(jìn)行溝通交流，獲取最新資訊和動(dòng)態(tài)。從而對(duì)內(nèi)嚴(yán)格要求，在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，做好自監(jiān)自省工作，保證盡到法律責(zé)任和義務(wù)。加強(qiáng)內(nèi)部操作管理監(jiān)察工作，通過(guò)內(nèi)部流程監(jiān)控，防止內(nèi)部流程漏洞引起內(nèi)部人員面對(duì)巨額利益的誘惑鋌而走險(xiǎn)。同時(shí)，建立針對(duì)各個(gè)部門(mén)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督辦法，制定相關(guān)危機(jī)處理制度，從根本上避免法律危機(jī)的產(chǎn)生。

3、與客戶(hù)建立良好的溝通關(guān)系

商業(yè)銀行信貸所涉及的法律糾紛，大部分與客戶(hù)有關(guān)，因此及時(shí)與客戶(hù)做好溝通，明確雙方責(zé)任和義務(wù)。在業(yè)務(wù)交往中向消費(fèi)者宣傳信貸法律知識(shí)，幫助消費(fèi)者維護(hù)合理權(quán)益，完善前期的交易事宜。避免因責(zé)任不清，簽署項(xiàng)目條款模糊，由客戶(hù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

4、增強(qiáng)銀行全體人員的法律意識(shí)

商業(yè)銀行的所有信貸業(yè)務(wù)流程中都不可避免的要與法律知識(shí)打交道，所以要加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員從上到下的法律意識(shí)。首先，信貸業(yè)務(wù)人員要有法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到工作活動(dòng)中法律意識(shí)的缺失可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。開(kāi)展法律法規(guī)知識(shí)學(xué)習(xí)和宣傳培訓(xùn)活動(dòng)，將法律知識(shí)宣傳應(yīng)用列入基本的員工技能培訓(xùn)中，激發(fā)員工主動(dòng)學(xué)習(xí)法律風(fēng)控的積極性。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)包括法律法規(guī)、貸款新規(guī)、會(huì)計(jì)制度，以及銀行內(nèi)部規(guī)定。其中銀行內(nèi)部規(guī)定是重中之重，銀行內(nèi)部規(guī)定的學(xué)習(xí)讓工作中碰到的問(wèn)題有據(jù)可查、有理可依，可以有效的避免合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。[3]在危機(jī)意識(shí)樹(shù)立的前提下，由銀行內(nèi)部防控機(jī)構(gòu)針對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程可能產(chǎn)生的法律危機(jī)，制定專(zhuān)門(mén)的法律風(fēng)防制度，形成一個(gè)完善、統(tǒng)一的良性循環(huán)系統(tǒng)。

5、優(yōu)化法律訴訟途徑，提高應(yīng)對(duì)能力

在危機(jī)產(chǎn)生前要注意風(fēng)險(xiǎn)的防控，降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。但危機(jī)的產(chǎn)生是不可避免的，所以當(dāng)面對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行風(fēng)控機(jī)構(gòu)要及時(shí)采取措施，盡量減少因法律訴訟造成的損失，爭(zhēng)取維護(hù)自身權(quán)益。這就要求銀行在訴訟過(guò)程中提高訴訟效益，盡可能取得最好的結(jié)果，做好前期數(shù)據(jù)資料的全面?zhèn)浒?，及時(shí)跟進(jìn)事件的發(fā)展和調(diào)查，把握訴訟進(jìn)程，爭(zhēng)取占據(jù)有利地位。事后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，做好法律評(píng)估分析，避免以后同類(lèi)危機(jī)的出現(xiàn)。

篇8

關(guān)鍵詞：貸款新規(guī) 信貸實(shí)務(wù) 課程建設(shè)

自2009年開(kāi)始，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)分別頒布了關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的“三個(gè)辦法和一個(gè)指引”，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程，這就要求《信貸實(shí)務(wù)》課程應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融實(shí)踐的變化進(jìn)行相關(guān)的調(diào)整，通過(guò)教學(xué)改革來(lái)提高教學(xué)的時(shí)效性和實(shí)踐性。

一、貸款新規(guī)和《信貸實(shí)務(wù)》課程建設(shè)關(guān)系研究

1.貸款新規(guī)對(duì)課程建設(shè)具有指導(dǎo)作用

貸款新規(guī)包括，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法和一個(gè)指引”。與傳統(tǒng)貸款規(guī)則相比，貸款新規(guī)尤其強(qiáng)調(diào)的是貸款的全流程管理。貸款新規(guī)要求金融機(jī)構(gòu)信貸的一般操作程序應(yīng)劃分為貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個(gè)程序，每一個(gè)程序中都有新的一些具體規(guī)定和規(guī)范，這些新的規(guī)范都為《信貸實(shí)務(wù)》課程的教學(xué)提供了方向。

2.課程建設(shè)應(yīng)將貸款新規(guī)與教學(xué)實(shí)際情況結(jié)合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)踐和教學(xué)實(shí)際協(xié)調(diào)發(fā)展

高等職業(yè)教育的教學(xué)要結(jié)合教學(xué)特征與最新的職業(yè)規(guī)范結(jié)合，實(shí)現(xiàn)兩者的協(xié)調(diào)合作并且要為職業(yè)教育的教學(xué)服務(wù)?！缎刨J實(shí)務(wù)》課程的建設(shè)要不僅要考慮到貸款新規(guī)對(duì)于教學(xué)的指導(dǎo)意義，同時(shí)也要考慮到其對(duì)教學(xué)的適用性。在實(shí)踐中不能簡(jiǎn)單地將貸款新規(guī)直接應(yīng)用于教學(xué)，要將貸款新規(guī)與教學(xué)特點(diǎn)結(jié)合，不能將職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)混淆。高等職業(yè)教育首要的功能是教育，貸款新規(guī)的核心也是關(guān)于金融從業(yè)人員的職業(yè)教育問(wèn)題，這就為兩者的結(jié)合提供了可能。在教學(xué)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)將兩者的共性結(jié)合起來(lái)，并充分考慮金融專(zhuān)業(yè)教育的特點(diǎn)，重新建構(gòu)《信貸實(shí)務(wù)》課程的相關(guān)內(nèi)容，通過(guò)實(shí)踐業(yè)務(wù)操作來(lái)實(shí)現(xiàn)學(xué)生職業(yè)能力的提高。

二、貸款新規(guī)與《信貸實(shí)務(wù)》課程結(jié)合具體步驟

1.根據(jù)貸款新規(guī)對(duì)原有課程內(nèi)容進(jìn)行更改

近年來(lái)，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，原有的貸款管理的相關(guān)法規(guī)已經(jīng)不能夠適應(yīng)金融管理尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。例如傳統(tǒng)的貸款中更多將貸款劃分為貸前、貸中、貸后三個(gè)步驟，這種粗放式的管理出現(xiàn)了貸款挪用現(xiàn)象普遍，合同管理水平低下，騙貸現(xiàn)象嚴(yán)重等信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款新規(guī)是涉及貸款受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付到貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的貸款全流程管理。貸款新規(guī)的頒布實(shí)施改變了以往銀行貸款粗放式管理經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步向精細(xì)化管理進(jìn)行轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變就要求《信貸實(shí)務(wù)》課程必須在教學(xué)內(nèi)容上有所調(diào)整，將貸款新規(guī)的精髓引入到《信貸實(shí)務(wù)》課程的教學(xué)內(nèi)容之中。

2.將貸款新規(guī)融合到《信貸實(shí)務(wù)》課程內(nèi)容設(shè)計(jì)過(guò)程之中

貸款新規(guī)的內(nèi)容相對(duì)于原有的課程內(nèi)容有了新的變化，但是在教學(xué)過(guò)程中不能簡(jiǎn)單地將貸款新規(guī)輸送給學(xué)生，必須將貸款新規(guī)與的課程內(nèi)容設(shè)計(jì)結(jié)合起來(lái)。通過(guò)科學(xué)的設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容，使學(xué)生在學(xué)習(xí)中工作，工作中學(xué)習(xí)，通過(guò)對(duì)信貸流程的操作，在流程中掌握信貸業(yè)務(wù)及貸款新規(guī)的內(nèi)容。例如課程教學(xué)內(nèi)容根據(jù)完成信貸業(yè)務(wù)崗位工作任務(wù)對(duì)知識(shí)、技能和素質(zhì)的要求以及行業(yè)發(fā)展的需要來(lái)確定，根據(jù)完成商業(yè)銀行信貸崗位的工作任務(wù)的需要，課程中可以設(shè)置崗前準(zhǔn)備、信貸申請(qǐng)和受理、信貸審查和審批、信貸合同簽訂、信貸發(fā)放和支付、貸后管理及回收、信貸案例等教學(xué)項(xiàng)目。

3.結(jié)合現(xiàn)代化教學(xué)設(shè)施進(jìn)行教學(xué)工作，提高學(xué)生參與的時(shí)效性和積極性

《信貸實(shí)務(wù)》課程具有極強(qiáng)的綜合性特征，不僅需要掌握扎實(shí)的金融基礎(chǔ)知識(shí)，還要具備相應(yīng)的財(cái)務(wù)及法律知識(shí)儲(chǔ)備，并且要和現(xiàn)實(shí)銀行的信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，需要參考大量銀行現(xiàn)實(shí)的金融產(chǎn)品做參考。這些就說(shuō)明本課程的教學(xué)需要結(jié)合現(xiàn)代化的教學(xué)設(shè)施來(lái)開(kāi)展教學(xué)工作。《信貸實(shí)務(wù)》課程是非常注重流程操作和規(guī)范的課程，這些都需要學(xué)生在實(shí)踐操作中體會(huì)和理解貸款流程及要求，單純的課堂教學(xué)不能滿(mǎn)足課程和學(xué)生的要求，這就需要在課程教學(xué)中結(jié)合最新的信貸業(yè)務(wù)軟件及信貸業(yè)務(wù)實(shí)驗(yàn)室來(lái)進(jìn)行模擬訓(xùn)練，充分鍛煉學(xué)生的實(shí)際操作能力在網(wǎng)絡(luò)化的教學(xué)環(huán)境中，既可以提高教學(xué)的時(shí)效性也可以提高學(xué)生參與的積極性。

三、《信貸實(shí)務(wù)》課程與貸款新規(guī)結(jié)合的未來(lái)趨勢(shì)

隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)主體不僅限于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司及網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，需要大量的具備良好的信貸管理實(shí)務(wù)人才，高職學(xué)生具有的是比較好的動(dòng)手能力和實(shí)踐能力，將銀行成熟的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程和互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)活動(dòng)地結(jié)合起來(lái)，結(jié)合我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)化，主動(dòng)將商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)課程與新型金融機(jī)構(gòu)的需要結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)學(xué)生、學(xué)校和用人單位的共贏。

參考文獻(xiàn)：

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[3]解讀貸款新規(guī)[M].中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì).中國(guó)金融出版社，2010

篇9

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 保險(xiǎn) 銀保合作

1. 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

1.1換證不及時(shí)，引發(fā)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。一是部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》已過(guò)期，營(yíng)業(yè)合法性受到質(zhì)疑。二是部分行保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證未按網(wǎng)點(diǎn)辦理。不符合《保監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整 促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號(hào)）中第三條“為加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)行為的管理，保護(hù)廣大客戶(hù)的合法利益，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前必須取得《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》”的要求。

1.2對(duì)外宣傳容易誤導(dǎo)客戶(hù)。有的銀行和保險(xiǎn)公司故意模糊保險(xiǎn)的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶(hù)的誤解，給銀行帶來(lái)不必要的糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。

1.3保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議規(guī)定：“保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作中的主要培訓(xùn)職能，每年的培訓(xùn)時(shí)間不得少于60個(gè)小時(shí)”。但部分行存在：一是培訓(xùn)時(shí)間不足；二是沒(méi)有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)記錄。

1.4保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理操作不規(guī)范。如與保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)交接手續(xù)簡(jiǎn)單、要素不齊全，保險(xiǎn)公司接交人員僅在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)臺(tái)帳上直接簽名，沒(méi)有其他相關(guān)記錄，無(wú)法識(shí)別接交人的身份，沒(méi)有填寫(xiě)監(jiān)交人簽字；辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后留底備查憑證標(biāo)準(zhǔn)不一，部分行只留底自制憑證，未附 “風(fēng)險(xiǎn)提示”和客戶(hù)身份證復(fù)印件，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

1.5技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)全是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶(hù)業(yè)務(wù)后，給客戶(hù)出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶(hù)。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完業(yè)務(wù)，有的機(jī)構(gòu)登記保險(xiǎn)臺(tái)賬，有的機(jī)構(gòu)自己沒(méi)有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。

2. 規(guī)范合作關(guān)系，加強(qiáng)資格管理

2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定申請(qǐng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格方可銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)顯著位置懸掛《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)合作的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎的盡職調(diào)查和定期合規(guī)評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)合作方及自身銷(xiāo)售人員的管理。

2.2保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應(yīng)在協(xié)議內(nèi)明確規(guī)定手續(xù)費(fèi)率、支付方式、培訓(xùn)方式及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、投訴處理機(jī)制等。

2.3保險(xiǎn)公司應(yīng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司不得以其他費(fèi)用貼補(bǔ)手續(xù)費(fèi)，不得以任何名義、任何形式向機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的其他利益。

2.4商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，代收保費(fèi)要專(zhuān)戶(hù)管理，手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)采用收支兩條線(xiàn)管理，不得以保費(fèi)收入抵扣手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外索取或接受保險(xiǎn)公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業(yè)銀行不得以招標(biāo)方式盲目抬高手續(xù)費(fèi)率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費(fèi)的保底條款。手續(xù)費(fèi)按已實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，不得要求保險(xiǎn)公司預(yù)支手續(xù)費(fèi)。

2.6保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大期繳型、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售力度，控制躉繳型、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售種類(lèi)和規(guī)模。

保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)考核和績(jī)效評(píng)估中應(yīng)將期繳型、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品列入重點(diǎn)范疇，給予傾斜政策。

3. 加強(qiáng)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)及管理

3.1保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)，確保銷(xiāo)售人員熟悉所銷(xiāo)售產(chǎn)品的特性，全面客觀介紹產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、投資風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用扣除、猶豫期等權(quán)利義務(wù)。銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)定期接受保險(xiǎn)公司組織的產(chǎn)品培訓(xùn)和銷(xiāo)售技術(shù)培訓(xùn)。

保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)的產(chǎn)品銷(xiāo)售話(huà)術(shù)，在銷(xiāo)售過(guò)程中主動(dòng)告知投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，不得片面強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益。

3.2保險(xiǎn)公司銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)取得《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)》方可上崗工作。從事投資連結(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)參加保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的投資連結(jié)與萬(wàn)能保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格考試，合格后方可上崗工作。同時(shí)，銀行從事投資連結(jié)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的人員應(yīng)接受不少于40個(gè)小時(shí)的專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，至少擁有1年壽險(xiǎn)銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，并且無(wú)不良記錄。

不具備合格銷(xiāo)售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不得銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4. 加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料管理

4.1保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)使用保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一印制或授權(quán)省級(jí)分公司印制的宣傳資料，任何銷(xiāo)售人員或銀行銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)不得私自印制或擅自變更。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的定期巡查機(jī)制，對(duì)違規(guī)宣傳資料予以沒(méi)收、刪除，并對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人予以嚴(yán)肅查處。

宣傳資料包括銷(xiāo)售過(guò)程中向投保人出示的任何與保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容相關(guān)的有形載體。

4.2各類(lèi)保險(xiǎn)單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱(chēng)的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、證券基金等其他理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，標(biāo)示規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品全稱(chēng)。

5. 加強(qiáng)銷(xiāo)售行為合規(guī)管理

5.1銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)將載有姓名、照片、資格證書(shū)編號(hào)、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應(yīng)主動(dòng)明確告知投保人其所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.2保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施嚴(yán)格禁止銷(xiāo)售人員、銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)以書(shū)面或口頭任何形式私自承諾保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的收益。

5.3保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)的產(chǎn)品特征、市場(chǎng)現(xiàn)狀等方面因素，制定相應(yīng)的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)投保年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、件均最低保費(fèi)要求等方面的限制。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立投資連結(jié)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)制度。銀行銷(xiāo)售人員需與客戶(hù)共同完成對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投保目的、對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力的分析，評(píng)估客戶(hù)是否適合購(gòu)買(mǎi)所推介的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù)，雙方簽字確認(rèn)。如果客戶(hù)評(píng)估報(bào)告認(rèn)為該客戶(hù)不適宜購(gòu)買(mǎi)，但客戶(hù)仍然要求購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)以專(zhuān)門(mén)文件列明保險(xiǎn)公司意見(jiàn)、客戶(hù)意愿和其他需要說(shuō)明的必要事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)在充分培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行當(dāng)面評(píng)估，并妥善保存客戶(hù)評(píng)估的相關(guān)資料。

5.4銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財(cái)服務(wù)區(qū)或其他類(lèi)似職能的獨(dú)立區(qū)域，不得通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售。

5.5在銀行渠道銷(xiāo)售投資連結(jié)保險(xiǎn)，其新單躉交保費(fèi)不得低于人民幣3萬(wàn)元。

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；合規(guī)框架；合規(guī)文化

文章編號(hào)：1003-4625(2007)12-0041-03　中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力差、內(nèi)部控制薄弱、違規(guī)問(wèn)題及案件和道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，這與國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性明顯不足有著密切的關(guān)系。因此，借鑒國(guó)際銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架是擺在我國(guó)商業(yè)銀行面前的嚴(yán)峻課題。

一、中外商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的基本界定

由于法律、監(jiān)管規(guī)定和準(zhǔn)則不斷在變化，合規(guī)實(shí)際上是一個(gè)動(dòng)態(tài)目標(biāo)。傳統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)這三大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)有可能對(duì)銀行資本造成損失，但合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的判別在于銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程是守法還是違法。因此，銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違反反洗錢(qián)法律法規(guī)而受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁；銀行因未能遵守國(guó)家勞動(dòng)就業(yè)法規(guī)或者稅收法規(guī)而受到處罰并影響其聲譽(yù)；銀行違反客戶(hù)隱私保護(hù)、侵犯客戶(hù)利益等有關(guān)規(guī)定而被等是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。而銀行的行為違反自己制定的內(nèi)部規(guī)章制度并不屬于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的范疇，而是需要通過(guò)銀行內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督去解決的問(wèn)題。

在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的關(guān)于合規(guī)部門(mén)的文件中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)(compliance risks)被定義為“銀行因沒(méi)有遵循適用于銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、相關(guān)自律性組織制定的標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則可能導(dǎo)致法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失、聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)”。因此，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行主動(dòng)避免違規(guī)事件發(fā)生，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并采取措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件的內(nèi)部活動(dòng)。一家銀行的內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)能夠使其充分識(shí)別、量化、監(jiān)測(cè)和控制涵蓋其各類(lèi)產(chǎn)品和各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

20世紀(jì)90年代，頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)案件使得國(guó)際商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到嚴(yán)重的合規(guī)缺陷會(huì)威脅到一家銀行的生存，而良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理則可以給銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是應(yīng)付外部監(jiān)管的需要，更是銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。相應(yīng)地，許多銀行對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理也超出了滿(mǎn)足監(jiān)管的最低要求，不再將之看作成本負(fù)擔(dān)，國(guó)際商業(yè)銀行對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理已經(jīng)從一種消極、被動(dòng)地應(yīng)付，向積極、正面地將之用于業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)渡。目前，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管已成為國(guó)際大銀行核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，也是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心。

近年來(lái)，在監(jiān)管部門(mén)的推動(dòng)下，中資銀行日益重視其內(nèi)部控制體系的建設(shè)問(wèn)題，并且取得了一定成效，但是違規(guī)問(wèn)題及案件和道德風(fēng)險(xiǎn)仍然時(shí)有發(fā)生，這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性明顯不足有著密切的關(guān)系。隨著金融全球一體化的推進(jìn)和外資銀行的逐步進(jìn)入，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間加劇的競(jìng)爭(zhēng)不可避免。同時(shí)，按照WTO非歧視性原則，人世后必須給予外資銀行國(guó)民待遇，無(wú)論對(duì)外資銀行還是中資銀行都要逐步過(guò)渡到按照統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施監(jiān)管。因此，合規(guī)框架建設(shè)應(yīng)當(dāng)成為中外資商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控管理的重要組成部分。

二、中外商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的差異

鑒于目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)的現(xiàn)狀，本文認(rèn)為，對(duì)比中外資銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐操作，找出差距，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)意義重大。

(一)合規(guī)部門(mén)的差異

綜觀國(guó)外銀行合規(guī)機(jī)構(gòu)及其職能安排，在監(jiān)管當(dāng)局重視銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)家中，商業(yè)銀行普遍設(shè)立合規(guī)機(jī)構(gòu)。美國(guó)的商業(yè)銀行有60％以上設(shè)立了獨(dú)立的合規(guī)機(jī)構(gòu)，一些國(guó)際性大銀行總部也有獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，如花旗、大通、匯豐等。盡管?chē)?guó)際上不同銀行合規(guī)部門(mén)的組織結(jié)構(gòu)因銀行規(guī)模、經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜程度、銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)及其區(qū)域分布的不同而有所不同，但就整體而言，主要存在集中化的組織結(jié)構(gòu)和分散化的組織結(jié)構(gòu)這兩種模式：一種是集中化的組織結(jié)構(gòu)，即所有負(fù)責(zé)合規(guī)工作的職員都放在一個(gè)獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)體系之中，在總行設(shè)立正式的合規(guī)部門(mén)，直接領(lǐng)導(dǎo)銀行各分支機(jī)構(gòu)(或地區(qū)總部)的合規(guī)部門(mén)。該模式又分為兩類(lèi)：一類(lèi)是成立單一、完全獨(dú)立的合規(guī)部。如荷蘭銀行、德意志銀行、中銀香港等。另一類(lèi)是合規(guī)職能與法律、安全事務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)管理職能等合一，形成法律及合規(guī)部或風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)部等，如渣打銀行、瑞士信貸第一波士頓銀行等。另一種則是分散化的組織結(jié)構(gòu)，即在總行設(shè)立合規(guī)部門(mén)，但在分支機(jī)構(gòu)層面并不一定設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，而是在業(yè)務(wù)部門(mén)或業(yè)務(wù)條線(xiàn)設(shè)立合規(guī)崗位，由各部門(mén)(或機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)人或資深員工擔(dān)任合規(guī)員，承擔(dān)所屬部門(mén)的合規(guī)職責(zé)，一些國(guó)際性活躍銀行還會(huì)根據(jù)需要設(shè)立集團(tuán)合規(guī)部和首席合規(guī)官，以及區(qū)域或當(dāng)?shù)睾弦?guī)部和合規(guī)官。分散化的組織結(jié)構(gòu)主要以匯豐銀行和花旗銀行為代表。相對(duì)于分散化的組織結(jié)構(gòu)，集中化的組織結(jié)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)和處理跨部門(mén)的合規(guī)薄弱環(huán)節(jié)方面存在優(yōu)勢(shì)。

與國(guó)外商業(yè)銀行成熟的合規(guī)機(jī)構(gòu)和職能安排相比，我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)部門(mén)的建設(shè)起步較晚，而且合規(guī)部門(mén)的職能還不夠完善。我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)開(kāi)始關(guān)注合規(guī)部門(mén)及其職能建設(shè)，并出現(xiàn)某些共同的傾向，即一些銀行將合規(guī)機(jī)構(gòu)安排在法律事務(wù)部門(mén)中，有的銀行還將法律部門(mén)改名為“法律與合規(guī)部”。例如，2002年，中國(guó)銀行將總行法律事務(wù)部更名為“法律與合規(guī)部”，增加合規(guī)管理職能；2003年，中國(guó)建設(shè)銀行在總行法律事務(wù)部設(shè)立合規(guī)處，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)、內(nèi)部制度和規(guī)程的合法合規(guī)審查等工作。這種傾向雖然比以前由各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)自立門(mén)戶(hù)、各自為政地進(jìn)行自律合規(guī)性監(jiān)管的模式有了較大進(jìn)步，但是總的來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還處于合規(guī)機(jī)構(gòu)的建設(shè)初期，還沒(méi)有形成橫向到邊、縱向到底的全方位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架，合規(guī)部門(mén)的職能不夠完善，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)尚不能有效地進(jìn)行統(tǒng)籌管理。

(二)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的差異

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》的文件中，明確指出合規(guī)應(yīng)從高層做起，應(yīng)成為銀行文化的一部分；銀行應(yīng)明確董事會(huì)和高級(jí)管理層在合規(guī)方面的特定職責(zé)。美國(guó)貨幣監(jiān)理署認(rèn)為，很多因素影響銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，比如治理結(jié)構(gòu)是否合理有效，激勵(lì)機(jī)制是否能夠?qū)︺y行所倡導(dǎo)的價(jià)值和文化進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)等，最為重要的是，銀行高層的示范作用，即高層的行為是否有力支撐銀行所倡導(dǎo)的價(jià)值觀，董事會(huì)是否有反映銀行風(fēng)險(xiǎn)容忍度的道德準(zhǔn)則和書(shū)面政策，高級(jí)管理層是否切實(shí)貫徹并傳達(dá)給每一位員工，并以身作則，在業(yè)務(wù)活動(dòng)中恪守嚴(yán)格的道德準(zhǔn)則。澳大利亞審慎監(jiān)管局認(rèn)為，保持一個(gè)有效的合規(guī)計(jì)劃是獲得金融服務(wù)業(yè)牌照的前提。2004年12月，澳大利亞審慎監(jiān)管局了新的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)草案，建議公司定期向內(nèi)部和外部利益相關(guān)者出具合規(guī)報(bào)告，規(guī)定高級(jí)管理層有責(zé)任推動(dòng)合規(guī)培訓(xùn)及提升員工的合規(guī)意識(shí)，并將績(jī)效薪酬與合規(guī)職責(zé)的履行掛鉤。

而我國(guó)商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在一定的偏差。一是“合規(guī)應(yīng)從高層做起”這一基本理念沒(méi)有真正樹(shù)立。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理上存在一個(gè)根深蒂固的錯(cuò)誤觀念，即重視對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)操作人員的管理，忽視對(duì)高級(jí)管理人員的約束。事實(shí)上，只有當(dāng)企業(yè)文化強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信與正直的道德行為準(zhǔn)則，并由董事會(huì)和高級(jí)管理層作出表率時(shí)，合規(guī)管理才最為有效。二是重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行往往把目光局限于完成考核指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有平衡好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，表面的業(yè)績(jī)激勵(lì)使得一些銀行不惜違規(guī)操作以實(shí)現(xiàn)短期業(yè)績(jī)。

(三)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方法的差異

國(guó)外商業(yè)銀行監(jiān)察合規(guī)部每年第一季度都應(yīng)根據(jù)上一年合規(guī)稽查的情況，重新對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。這種做法為該年度合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作提供了一個(gè)具有很強(qiáng)指導(dǎo)性的合規(guī)保障與計(jì)劃。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定主要針對(duì)以下五大方面進(jìn)行評(píng)分：一是影響業(yè)務(wù)部門(mén)組織效率和合規(guī)態(tài)度的重要因素，如業(yè)務(wù)伙伴、客戶(hù)、收入壓力、新產(chǎn)品、資源和組織結(jié)構(gòu)等；二是外部環(huán)境對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)的影響因素，包括地方法律合規(guī)機(jī)制的復(fù)雜性、處罰規(guī)定的嚴(yán)重性等；三是業(yè)務(wù)部門(mén)的規(guī)模和復(fù)雜性，比如產(chǎn)品的種類(lèi)以及產(chǎn)品的復(fù)雜度；四是持續(xù)進(jìn)行合規(guī)保障的能力，例如追蹤以往違規(guī)事例；五是內(nèi)部控制環(huán)境對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，包括業(yè)務(wù)操作的控制、對(duì)合規(guī)操作的認(rèn)識(shí)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)文化與氛圍等諸多方面。以上五大項(xiàng)內(nèi)容每項(xiàng)0-5分，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的高低、影響程度的強(qiáng)弱賦值，計(jì)算出各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。合規(guī)部門(mén)再在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)排名的基礎(chǔ)上制定當(dāng)年的合規(guī)稽查計(jì)劃。

譬如，美國(guó)的銀行目前采取多種手段和技術(shù)從事合規(guī)管理，例如風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)、早期問(wèn)題探查、解決問(wèn)題程序、平衡計(jì)分卡(Balaneed Scorecards)等。同時(shí)，美國(guó)的銀行越來(lái)越重視利用高科技來(lái)進(jìn)行合規(guī)管理?！??11”事件后，美國(guó)普遍建立了數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控。內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)、信息庫(kù)的采用擴(kuò)大了合規(guī)管理的知識(shí)含量，復(fù)雜的技術(shù)使合規(guī)管理可以更有效地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和違規(guī)行為，隨時(shí)向有關(guān)方面提供對(duì)問(wèn)題的處理決定。英國(guó)的銀行非常重視從機(jī)制上確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)，在其內(nèi)部建立了系統(tǒng)化的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理(Complianee Risk Management，簡(jiǎn)稱(chēng)CRM)。首先，由合規(guī)部門(mén)收集、整理監(jiān)管機(jī)關(guān)的法律法規(guī)和銀行自身的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同主題更新相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)模版的法規(guī)庫(kù)，并下發(fā)到各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)。其次，業(yè)務(wù)部門(mén)詳細(xì)說(shuō)明監(jiān)控的環(huán)境，建立有效的監(jiān)控步驟，在開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中，業(yè)務(wù)部門(mén)要嚴(yán)格按照模版中的合規(guī)性要求，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行定期自我審查，及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)議報(bào)告可能存在重大風(fēng)險(xiǎn)的事項(xiàng)，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，業(yè)務(wù)部門(mén)及時(shí)采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與擴(kuò)大。在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)定期合規(guī)自查工作正常運(yùn)作的同時(shí)，銀行監(jiān)察合規(guī)部門(mén)通過(guò)采用實(shí)地或遠(yuǎn)程的方式對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行CRM合規(guī)稽查，確保有效的合規(guī)管理。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行習(xí)慣運(yùn)用定性分析和簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)分析方法加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)損失，因此風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具還比較落后。國(guó)外很多先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控、資產(chǎn)組合分析和各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)至今尚未在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中得到廣泛的應(yīng)用。就合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理而言，長(zhǎng)期以來(lái)以定性分析為主，缺乏量化分析，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)等方面科學(xué)性不夠，而在風(fēng)險(xiǎn)管理支持技術(shù)上也無(wú)法適應(yīng)新的要求，缺少主動(dòng)引入內(nèi)部評(píng)級(jí)法等先進(jìn)的定量技術(shù)工具，也缺少涵蓋信用、市場(chǎng)、操作三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的完整的計(jì)量模型，因此我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法與國(guó)際先進(jìn)銀行相比也差距較大。

三、中外商業(yè)銀行合規(guī)管理比較的幾點(diǎn)思考

目前，外資銀行的合規(guī)建設(shè)較為成熟，而中資銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)尚處于起步階段，存在許多困難和障礙。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行合規(guī)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，特別是應(yīng)努力幫助商業(yè)銀行大力培養(yǎng)具備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員。在指導(dǎo)中資銀行建設(shè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)可以逐步將監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)z查中所發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行深入的分析，評(píng)價(jià)和監(jiān)督銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效性，向銀行系統(tǒng)地提出改進(jìn)意見(jiàn)。同時(shí)，作為商業(yè)銀行的合規(guī)建設(shè)，建議注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

(一)構(gòu)建有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架是商業(yè)銀行進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)決定性要素。監(jiān)管部門(mén)會(huì)從是否搭建合規(guī)部門(mén)、報(bào)告路線(xiàn)是否適當(dāng)、合規(guī)部門(mén)的獨(dú)立性等方面考核銀行是否已建立和實(shí)施一個(gè)有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)建立以合規(guī)部門(mén)、其他風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和內(nèi)部審計(jì)部門(mén)為核心的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)初期的首要任務(wù)是組建合規(guī)部門(mén)，并明確框架內(nèi)各部門(mén)的職能定位和相關(guān)責(zé)任。首先，要正確界定合規(guī)部門(mén)與內(nèi)審部門(mén)的職責(zé)分工與合作。這是中資銀行合規(guī)部門(mén)設(shè)立過(guò)程中容易混淆的問(wèn)題。合規(guī)部門(mén)是負(fù)責(zé)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、測(cè)試和報(bào)告的專(zhuān)職部門(mén)，而內(nèi)部審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)銀行的合規(guī)性檢查；合規(guī)部門(mén)與內(nèi)部審計(jì)部門(mén)之間應(yīng)建立明確的合作機(jī)制，如合規(guī)部門(mén)的工作可以為內(nèi)審部門(mén)的合規(guī)性檢查提供方向；內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的合規(guī)性檢查結(jié)果則是合規(guī)部門(mén)識(shí)別和監(jiān)測(cè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重要來(lái)源和依據(jù)。其次，合規(guī)部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)也存在合作的關(guān)系，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)主動(dòng)向合規(guī)部門(mén)咨詢(xún)和建議，并主動(dòng)為合規(guī)部門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，提供合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等支持；合規(guī)部門(mén)應(yīng)通過(guò)提供建設(shè)性意見(jiàn)，幫助業(yè)務(wù)部門(mén)管理好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，為銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新提供必要的合規(guī)預(yù)估和支持。再次，合規(guī)部門(mén)實(shí)行在總行及分行設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，在分行下屬機(jī)構(gòu)可以設(shè)立合規(guī)部門(mén)或合規(guī)崗位的集中化的組織結(jié)構(gòu)比較符合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況。在報(bào)告路線(xiàn)上，可以采取條線(xiàn)式或矩陣式，但應(yīng)以條線(xiàn)式報(bào)告為主，即下級(jí)合規(guī)部門(mén)直接向上級(jí)合規(guī)部門(mén)匯報(bào)(條線(xiàn)式)，或在向上級(jí)合規(guī)部門(mén)匯報(bào)的同時(shí)，向行政所屬機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人匯報(bào)(矩陣式)。以上考慮主要是基于我國(guó)商業(yè)銀行的崗位設(shè)置通常并沒(méi)有科學(xué)的評(píng)價(jià)依據(jù)，因人設(shè)崗的現(xiàn)象較為普遍，如果采取分散化管理的組織結(jié)構(gòu)，在各業(yè)務(wù)部門(mén)設(shè)立合規(guī)崗位，則很難確立合規(guī)人員的獨(dú)立性和權(quán)威性，而且目前我國(guó)商業(yè)銀行傘形的組織架構(gòu)對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的權(quán)限制衡不足，向上級(jí)合規(guī)部門(mén)直接匯報(bào)，能夠增強(qiáng)合規(guī)工作的獨(dú)立性。

(二)構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏一個(gè)統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度及操作細(xì)則，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)約束機(jī)制比較欠缺，褒獎(jiǎng)力度較小，懲罰措施較輕。因此，這種現(xiàn)象亟待改善。首先，應(yīng)將銀行所適用的法律、規(guī)則和準(zhǔn)則，銀行合規(guī)政策，以及合規(guī)意識(shí)和高層和普通員工的合規(guī)職責(zé)等字面要求及其精神實(shí)質(zhì)，有效地融入銀行內(nèi)部的各項(xiàng)制度之中，貫穿于銀行的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序，直至銀行每個(gè)崗位具體做法的詳盡描述，形成一整套具有較強(qiáng)執(zhí)行力的、程序化的內(nèi)部制度，并且通過(guò)內(nèi)部制度的持續(xù)修訂，將銀行日積月累的各種良好做法沉淀下來(lái)。其次，要清晰地界定實(shí)際工作中的問(wèn)責(zé)和免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)有效地落實(shí)問(wèn)責(zé)制。同時(shí)，應(yīng)明確一旦違規(guī)，必須對(duì)責(zé)任人采取必要的懲戒措施，確保獎(jiǎng)懲分明、違規(guī)必究，以改變國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期責(zé)任落實(shí)難的狀況，強(qiáng)化規(guī)章制度的執(zhí)行力。