導(dǎo)語：如何才能寫好一篇養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對于健全多層次養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多樣化發(fā)展，應(yīng)對人口老齡化趨勢和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定等具有重要意義。

豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，為個(gè)人和家庭提供個(gè)性化、差異化養(yǎng)老保障。支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足個(gè)人和家庭在風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富管理等方面的需求。積極發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。支持符合條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。針對獨(dú)生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求，探索發(fā)展涵蓋多種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃。允許商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展具備長期養(yǎng)老功能、符合生命周期管理特點(diǎn)的個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)。

推動商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供企業(yè)(職業(yè))年金計(jì)劃等產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展與企業(yè)(職業(yè))年金領(lǐng)取相銜接的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化基金養(yǎng)老功能。支持符合條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請相關(guān)資質(zhì)，積極參與企業(yè)年金基金和職業(yè)年金基金管理，在基金受托、賬戶管理、投資管理等方面提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體的市場需求，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，優(yōu)化相關(guān)服務(wù)，提供多樣化養(yǎng)老保障選擇。

鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，提供商業(yè)服務(wù)和支持。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在精算管理和服務(wù)資源等方面的優(yōu)勢，為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革提供技術(shù)支持和相關(guān)服務(wù)。支持符合條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用資產(chǎn)管理優(yōu)勢，依法依規(guī)有序參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和全國社會保障基金投資運(yùn)營，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和社會保障基金保值增值。

篇2

關(guān)鍵詞：社會養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；結(jié)合

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-0000-01

我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不斷完善深化，盡可能的保障了最廣泛民眾的利益，但是在取得一定成果的同時(shí)也存在多種問題，國家所支持的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)無法有效的滿足實(shí)際民眾多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，因此加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，進(jìn)行雙方面的融合可以有效的促進(jìn)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善，滿足不同群體的多樣化保險(xiǎn)需求，同時(shí)這種協(xié)調(diào)融合發(fā)展的觀念促進(jìn)了我國商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

一、當(dāng)下社會養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)存問題

（一）社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支不平衡

在目前情況下，我國政府所支持的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在保險(xiǎn)基金的收支上產(chǎn)生較大的逆差，其中保險(xiǎn)繳費(fèi)水平偏低是影響保險(xiǎn)待遇狀況的主要原因之一。近年來基金的收入比例呈現(xiàn)緩慢下滑的趨勢，但是保險(xiǎn)基金支出的費(fèi)用相對較大，享受社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的數(shù)量逐年增多，這種收支不平衡的狀態(tài)嚴(yán)重的影響了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的正?；\(yùn)作。正由于收入少于支出，從而也導(dǎo)致人們保險(xiǎn)待遇無法有效提升，影響了保險(xiǎn)待遇享受著的實(shí)際生活品質(zhì)。

（二）人口老齡化加劇了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力

我國現(xiàn)在人口老齡化情況嚴(yán)重，老年群體比例逐步增大，但是繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的年輕群體比例相對縮小，出生率呈現(xiàn)下滑趨勢。在我國范圍內(nèi)65歲上以上無法從事正常勞動的老年群體數(shù)量在2012年已經(jīng)1.2億之上，并且呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，占據(jù)了總?cè)丝跀?shù)量的10%，因此老齡化是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出壓力逐步提升的重要原因。

（三）社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的歷史債務(wù)問題

在我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)作存在較大的歷史性問題，當(dāng)下享受社會養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的較大部分民眾是沒有繳納過的保險(xiǎn)費(fèi)用，但是卻享受著保險(xiǎn)待遇，對于保險(xiǎn)個(gè)人賬戶而言屬于一種空賬運(yùn)作的狀態(tài)，國家需要運(yùn)用社會統(tǒng)籌賬戶的部分收入來援助養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)作，但是運(yùn)作成本較大，社會統(tǒng)籌賬戶也無法有效滿足實(shí)際運(yùn)作費(fèi)用所需，難以有效支撐當(dāng)下的退休金支付狀況，因此需要通過個(gè)人賬戶的保險(xiǎn)費(fèi)用來補(bǔ)助養(yǎng)老待遇的支付，這種情況運(yùn)作會導(dǎo)致我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作存在較大的資金渠口，相關(guān)的壓力也會逐年增長。同時(shí)由于養(yǎng)老待遇并不能達(dá)到民眾的理想預(yù)期，以及人口的頻繁流動，無法適應(yīng)當(dāng)下養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，因此對于新一代的年輕人，繳納社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的動力不足。

二、社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合運(yùn)作問題

（一）民眾選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識較弱

當(dāng)下的商業(yè)保險(xiǎn)投保更多的屬于一種非強(qiáng)制性的自由選擇，與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)制性與廣泛性具有一定差異。當(dāng)下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保與投保人自身經(jīng)濟(jì)狀況直接相關(guān)。如果投保人自身需要更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金待遇，就需要投入更高的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，但是高昂的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用對于大多數(shù)人來說不具有可以承擔(dān)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，特別是部分人員在參與了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)情況下，沒有更多的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，從而也較大程度的制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然近年來商業(yè)保險(xiǎn)不斷的宣傳其具有的養(yǎng)老保障功能，但是對于大多數(shù)而言，尤其是中老年群體而言，是一項(xiàng)較為新鮮的保險(xiǎn)類別。對于大多數(shù)人而言更追求養(yǎng)兒防老與以房養(yǎng)老等形式。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國歷史時(shí)間較短，缺乏讓民眾完全信任的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與制度，民眾擔(dān)憂養(yǎng)老保險(xiǎn)保障在數(shù)十年后無法有效兌現(xiàn)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)無法滿足老年群體的多樣化需求

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況上無法有效的滿足實(shí)際多樣化的養(yǎng)老需求，一般情況多以支付固定數(shù)額的養(yǎng)老金保險(xiǎn)兌現(xiàn)方式，但是對于老年群體而言，單純的資金保障并不能完全的保障老年群體養(yǎng)老所需，更需要有日航生活上的陪伴、照料、醫(yī)療服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)，例如當(dāng)下的養(yǎng)老院與老年活動中心中的服務(wù)是老年群體所需要，但是在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中較為忽視相關(guān)服務(wù)的投入，進(jìn)而導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)無法滿足民眾所需。尤其是部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通過20年左右的養(yǎng)老金繳納，然后在60歲一次性支付養(yǎng)老金，支付的金額并不能讓老年群體相信可以很好的完成自身的日常所需，資金的貶值、物價(jià)的上漲以及長時(shí)間投資兌現(xiàn)時(shí)間等因素都會讓人們擔(dān)憂商業(yè)養(yǎng)老金保障的實(shí)際價(jià)值。

三、社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合建議

（一）促進(jìn)人均收入水平提升

政府要需要加大各項(xiàng)保障力度與推動作用來促使民眾收入水平提升，這樣民眾才能有能力去支付更多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，從而達(dá)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口，確保民眾養(yǎng)老保障。例如對于流動人口而言，可以保障其穩(wěn)定收入后推崇其購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而有效的彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)目前無法彌補(bǔ)的養(yǎng)老群體缺口。

（二）政府加強(qiáng)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合的觀念宣傳

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作用的發(fā)揮需要得到民眾的支持才能得以實(shí)現(xiàn)，因此，政府需要加大對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合觀念的宣傳，讓人們相信商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用與安全性，完善對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)監(jiān)督體系，促使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的健康化運(yùn)作。讓民眾充分的意識到兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢，有效的為自身養(yǎng)老保障做出選擇。

（三）促M(fèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種與保障范圍的豐富化

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的完善上需要擴(kuò)展其險(xiǎn)種與保障范圍，能有效的保障民眾實(shí)際所需的養(yǎng)老服務(wù)需求，而不僅僅停留在養(yǎng)老金的變化上。有效的吸引更廣范圍的民眾參與到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐步壯大與健康可持續(xù)運(yùn)作的基礎(chǔ)條件。

四、結(jié)束語

社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度雖然覆蓋了較廣人群的基本養(yǎng)老保障，但是對于人們多樣化養(yǎng)老保障需求上仍舊存在局限性，需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來有效的彌補(bǔ)完善，從而提升民眾養(yǎng)老保障的全面化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李靜萍.區(qū)域商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展協(xié)調(diào)度分析[J].中南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會科學(xué)版），2014，（3）：128-131.

篇3

我國是世界上老年人口最多的國家，據(jù)我國第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，截至2010年我國60歲及以上老年人口達(dá)到1.78億人，占全國總?cè)丝跀?shù)的13.26%，我國60歲及以上農(nóng)村老年人口達(dá)到9930萬人，占全國60歲及以上老年人口總數(shù)的55.9 %。根據(jù)全國老齡辦公布的數(shù)字，到2020年，我國老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平將達(dá)到17%。我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制改革解放了農(nóng)村的生產(chǎn)力，加快了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，然而農(nóng)村的社會保障制度還遠(yuǎn)不夠健全，農(nóng)村養(yǎng)老問題還未得到根本解決。我國老齡化速度不斷加快，農(nóng)村居民外出打工人數(shù)逐年增多，農(nóng)村土地尤其是耕地的不斷流失，這些因素都使得我國農(nóng)村家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老的功能逐漸減弱，因此我國農(nóng)村居民面臨的養(yǎng)老形勢越來越嚴(yán)峻。十指出要統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)社會保障體系建設(shè)，全面建成覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系。按照黨的十和十八屆三中全會的精神要求，國務(wù)院決定，將新農(nóng)保和城居保兩項(xiàng)制度合并實(shí)施，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。2012年，新農(nóng)保在我國全面普及，新農(nóng)保面向全國農(nóng)村老年人口，只能保證農(nóng)村居民的最低養(yǎng)老保障需求，無法滿足越來越多元化的養(yǎng)老保障需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為本質(zhì)為商品的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以適當(dāng)彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在這方面的不足。我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系對商業(yè)保險(xiǎn)的引入不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。

二、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會保障體系中定位不清。我國保險(xiǎn)業(yè)自上世紀(jì)80年代復(fù)業(yè)以來發(fā)展一直比較緩慢，其根本原因就是我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我姑社會保障體系中從未得到過一個(gè)準(zhǔn)確的定位。盡管我國在2008年12月頒布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》(2008) 126號，其中提出，要積極發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)和支持有條件企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次養(yǎng)老保障計(jì)劃，研究對養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠，并對加速商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建設(shè)和稅收優(yōu)惠的改革進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)。但是從未明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系，也沒有對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展方向進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃。這些問題在理論和政策上都沒有得到相應(yīng)的解決，因此農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展受到了很大的阻礙。

2.我國保險(xiǎn)公司并未真正重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。調(diào)查發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村居民參加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例很低，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)參保比例不足10%，經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)參保比例更低。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率低一方面是因?yàn)檗r(nóng)村居民的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，養(yǎng)兒防老的觀念在我國農(nóng)村居民的頭腦中根深蒂固。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)農(nóng)村居民還是傾向于家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老。另一方面是因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，農(nóng)村居民的支付能力不足。這就需要保險(xiǎn)公司針對農(nóng)村市場對保費(fèi)做出進(jìn)一步適當(dāng)?shù)恼{(diào)整以更好地打開農(nóng)村市場，讓更多的農(nóng)村居民參與到農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中來。

3.農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國起步較晚，僅有70多年的發(fā)展歷史，且在上世紀(jì)50年代停辦過一段時(shí)間。恢復(fù)后在1982到1986年間，政府干預(yù)力量較強(qiáng)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)由中國人民保險(xiǎn)公司代表政府壟斷經(jīng)營。后來雖有發(fā)展，國家也對三農(nóng)問題非常重視，但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展依舊非常緩慢。農(nóng)村居民的教育水平相對于城鎮(zhèn)居民較低，對保險(xiǎn)的認(rèn)識不足，保險(xiǎn)意識薄弱，加上政府對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的扶持力度不夠，宣傳力度不夠，使得大多數(shù)農(nóng)村居民即便在家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老功能逐漸減弱的情況下，也沒有足夠認(rèn)識到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對自身養(yǎng)老保障的重要性。正是因?yàn)榇蠖鄶?shù)農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識不足使得他們并沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求不足。

三、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展對策

1.國家完善有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)并加大對其扶持力度。國家明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會保障體系中的地位，并出臺相應(yīng)的政策法規(guī)統(tǒng)籌商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系，令商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好地補(bǔ)充社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，使二者保持良好的關(guān)系共同發(fā)展，建立多層次健全的社會養(yǎng)老保障體系。同時(shí)政府給予保險(xiǎn)公司一定的幫助，農(nóng)村居民大多有從眾心理，村干部購買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就可能會帶動很多村民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此，可以鼓勵(lì)村干部和部分有條件的村民先購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而帶動全村村民。政府還要將對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策落到實(shí)處，真正地做到?；蒉r(nóng)民。這樣一來不但可以減輕政府的財(cái)政壓力，還可以滿足收入水平不同的農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的多層次需求，以提高農(nóng)村居民老年的生活質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村居民家庭的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)構(gòu)建社會主義和諧社會的目標(biāo)。

篇4

（一）中國現(xiàn)行“三支柱”養(yǎng)老保障體系

1、簡介

“三支柱”養(yǎng)老保障體系結(jié)構(gòu)是世界銀行1994 年在《防止老齡危機(jī)：保護(hù)老年人即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長》報(bào)告中提出的，集中體現(xiàn)了新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派對于養(yǎng)老保險(xiǎn)的一些政策主張。我國的養(yǎng)老保障“三支柱”包括：

第一支柱：即公共養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)并強(qiáng)制執(zhí)行，覆蓋全社會，目前，大部分國家采用現(xiàn)收現(xiàn)付的籌資模式，屬于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。

第二支柱：即企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，是一種完全積累制的并由私人管理的養(yǎng)老金計(jì)劃，它既可以是強(qiáng)制執(zhí)行也可以是自愿實(shí)施。很多國家的第二支柱一般采用個(gè)人賬戶儲蓄積累的籌資模式。這一支柱養(yǎng)老基金的運(yùn)營管理市場化，一般由商業(yè)保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托、投資金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營管理基金。世界上大多數(shù)國家將這一層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃列入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的范疇。

第三支柱：主要是個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老計(jì)劃，為那些想在老年得到更多收入及保險(xiǎn)的人提供額外保護(hù)，一般由商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理，個(gè)人自愿投保，政府給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)人們把錢存進(jìn)養(yǎng)老金儲蓄賬戶。

總的來說，第一支柱的公共養(yǎng)老保險(xiǎn)體現(xiàn)社會公平，第二、第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃和個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老計(jì)劃，體現(xiàn)效率和個(gè)人的自我保障責(zé)任。這三大支柱有機(jī)的將社會公平與效率、政府與市場、社會保障責(zé)任和個(gè)人保障責(zé)任結(jié)合起來，共同完成養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大功能———收入再分配、儲蓄和保險(xiǎn)

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)概述

1、簡介

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

2、優(yōu)勢

（1）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于完善社會養(yǎng)老保障體系。從世界各國的經(jīng)驗(yàn)看，社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是構(gòu)成一個(gè)國家養(yǎng)老保障體系的三大支柱。我國也正在構(gòu)建這種“三支柱”的養(yǎng)老保障體系，同時(shí)，由于我國已經(jīng)步入老齡化社會，國家養(yǎng)老的壓力越來越大，通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以有效地緩解政府壓力，提高社會保障水平，增進(jìn)人民福利。

（2）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟(jì)實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，市場主體自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，同時(shí)也要獨(dú)立承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)。同樣，處在市場經(jīng)濟(jì)大潮中的個(gè)人也需要通過社會化的方式來解決養(yǎng)老方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果養(yǎng)老等方面的風(fēng)險(xiǎn)解決不好，每個(gè)人都在擔(dān)憂自己未來的生活保障，當(dāng)前的消費(fèi)需求就會受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過這種機(jī)制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和投資的平衡增長。

（3）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)。目前，我國金融市場結(jié)構(gòu)不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過高以及短期資金被長期使用、資產(chǎn)負(fù)債不匹配等問題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的周期長，資金量大，來源穩(wěn)定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供大量長期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是資本市場重要的機(jī)構(gòu)投資者，必將為完善資本市場體系發(fā)揮越來越重要的作用。

（三）研究意義

面對未富先老的時(shí)代背景，國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來，其市場前景相當(dāng)廣闊。

但要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，關(guān)鍵就是要開發(fā)出能夠吸引人們眼球的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此了解市場對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求狀況刻不容緩。另一方面，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要針對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義及政策建議，關(guān)于產(chǎn)品需求方面的研究比較少，本次調(diào)查研究一定程度上能夠彌補(bǔ)現(xiàn)有研究中的不足。

本調(diào)查主要針對人口老齡化趨勢下的黑龍江省，黑龍江省2009年65歲以上老人占人口總數(shù)的18%（65歲以上人口：201.5344萬 ），該數(shù)據(jù)表明黑龍江已經(jīng)步入老齡化社會。

而根據(jù)以上數(shù)據(jù)進(jìn)行假設(shè)，當(dāng)人口步入25歲時(shí)開始承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，則圖5—69周歲的人口將是二十年后“養(yǎng)老”危機(jī)的當(dāng)事者，二十年后黑龍江地區(qū)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)將是十分沉重的。

二、結(jié)果分析

（一）調(diào)查對象的主要特征分析

如表1所示，調(diào)查對象的性別構(gòu)成基本均衡。

由圖一數(shù)據(jù)可知，本次研究的調(diào)查對象主要集中于26歲——50歲的獨(dú)生子女父母。

如圖二所示，本次被調(diào)查對象主要工作在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位，個(gè)體從業(yè)人員較少，但是私企職員仍占有一定比重。這樣便于我們結(jié)合他們的職業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行需求分析。

如表2數(shù)據(jù)所示，此次調(diào)查對象的月收入主要集中于2000——5000元

如圖三所示，工作年齡二十年以上的為大多數(shù)。工作年齡二十年為儲蓄的黃金年齡，也是購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最優(yōu)年齡，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛力巨大。

（二）“421”家庭對個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度及實(shí)際購買行為

在月結(jié)余的利用情況調(diào)查中，100%的人進(jìn)行了銀行儲蓄，34%人選擇股票基金等投資，45%選擇購買保險(xiǎn)。其中，大約33.3%的人購買了個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可見，購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例較低。在整個(gè)樣本來看，購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的僅為15%。在購買保險(xiǎn)過程當(dāng)中，購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的是人壽保險(xiǎn)的兩倍。

（三）結(jié)論

通過對以上數(shù)據(jù)的分析，得出以下結(jié)論：

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業(yè)保險(xiǎn)市場上有兩類養(yǎng)老保險(xiǎn)：傳統(tǒng)型和投資分紅型。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

近幾年我國商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭。我國年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。截至2009年年底，保險(xiǎn)業(yè)獲得了18個(gè)企業(yè)年金管理人資格，保險(xiǎn)業(yè)受托管理企業(yè)年金基金710億元，投資管理企業(yè)年金基金660億元。然而盡管如此，中國社會及養(yǎng)老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養(yǎng)老金資產(chǎn)有25萬億美元，而我國還不足2000億美元，占全球養(yǎng)老金不足1%，大大低于我國經(jīng)濟(jì)總量占全球7.3%的比例。在我國超過一半的中產(chǎn)階層人士愿意建立專門的養(yǎng)老儲蓄；70%的人愿意進(jìn)行養(yǎng)老投資。但目前來看，國內(nèi)針對養(yǎng)老進(jìn)行儲蓄和投資的行為占比很少，養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于初級階段。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，2006年保費(fèi)收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費(fèi)僅431.3元，而相比之下，發(fā)達(dá)國家相關(guān)費(fèi)用占GDP的10%以上，人均保費(fèi)超過5000美元，即便是印度保費(fèi)的GDP占比也達(dá)到5%，人均保費(fèi)100美元。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變思想意識，加大對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度

轉(zhuǎn)變思想意識，不僅要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的觀念，還要轉(zhuǎn)變個(gè)人的傳統(tǒng)思想理念。對于保險(xiǎn)公司來說，首先必須充分認(rèn)識到商業(yè)養(yǎng)老的廣闊前景及其到來的巨大商機(jī)，在做好市場調(diào)研的前提下，細(xì)分市場，制定出一個(gè)具有全局性，系統(tǒng)性，長期性，風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)變性的經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變僅僅是依靠收取管理費(fèi)用，擴(kuò)大公司規(guī)模等手段攤低成本獲得利差的經(jīng)營模式；其次，確定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的戰(zhàn)略任務(wù)和目標(biāo)，擬定出切實(shí)可行的企劃案，促進(jìn)保險(xiǎn)公司能在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得持續(xù)不斷的發(fā)展。對于個(gè)人來說，國家和保險(xiǎn)公司必須加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念，增強(qiáng)個(gè)人自我保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識，將自保資金轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收性政策制度

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的推動力，很大程度上源于企業(yè)和居民個(gè)人的避稅需求。在國外，人們形象地稱購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所享受的稅收優(yōu)惠為“避稅所”，因此，在考慮財(cái)政收支的情況后，加大稅收優(yōu)惠的力度，必然將促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。拿企業(yè)年金來說，在企業(yè)年金的繳費(fèi)階段，國外發(fā)達(dá)國家一般規(guī)定15%左右的保險(xiǎn)繳費(fèi)享受稅收優(yōu)惠，例如德國為10%，美國為15%，加拿大為18%，而我國僅為4%。結(jié)合近幾年我國企業(yè)職工平均工資增長加快的實(shí)際，我國有必要提高此優(yōu)惠比例進(jìn)行保險(xiǎn)稅制改革。既要考慮我國稅制的實(shí)際情況，又要向國際慣例靠攏；建立公平的市場環(huán)境，使本國保險(xiǎn)公司能與跨國保險(xiǎn)公司進(jìn)行公平的較量；我國稅收制度改革必須朝有利于強(qiáng)化本國保險(xiǎn)的償付能力，扶持本國保險(xiǎn)公司的方向發(fā)展；必須有利于引導(dǎo)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)，拉動保險(xiǎn)需求，減輕政府的社會保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)；必須根據(jù)不同險(xiǎn)種的貢獻(xiàn)程度實(shí)行差別稅率，調(diào)整稅基。

（三）創(chuàng)造符合市場的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，改善服務(wù)

保險(xiǎn)商品是實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，要打開商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場，一方面必須要有多種年金保險(xiǎn)的產(chǎn)品，并且，商品要適應(yīng)市場的各種需求，具有適應(yīng)性，可靠性，經(jīng)濟(jì)性。它包括商品的設(shè)計(jì)或更新，商品的包裝，商品的定價(jià)。既要滿足保險(xiǎn)公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產(chǎn)出其保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品，以適應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員可分四類：一是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的銷售人員，二是與保險(xiǎn)公司簽訂合同的保險(xiǎn)人，三是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)人和人，四是保險(xiǎn)公司委托的兼業(yè)人。故此，可以發(fā)展由保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員直銷和由保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及兼業(yè)人代銷的銷售模式，擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務(wù)。二十一世紀(jì)市場的競爭就是服務(wù)的競爭，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到市場主體的生死存亡。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須建立健全的客戶服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從售前到售后，以至終生服務(wù)。

（四）借鑒國際經(jīng)驗(yàn)

我國的養(yǎng)老保障體系建立的時(shí)間比較晚，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間也不長，積累的經(jīng)驗(yàn)不多。從各國的歷史進(jìn)程來看，養(yǎng)老保障體系建設(shè)與國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政治制度和社會結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，在發(fā)展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發(fā)展階段上存在許多相似之處。因此，發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢，注重借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳剖建.論商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營的若干問題[J].上海保險(xiǎn)，1997，（1）.

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn) 政策支持

一、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國處在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的攻堅(jiān)階段，在切實(shí)抓好經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，還要落實(shí)農(nóng)村群眾的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。針對這種情況，國務(wù)院于2009年9月1日頒布了《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，意見指出，要在為群眾提供基礎(chǔ)保障的同時(shí)，逐漸擴(kuò)大和完善新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的建設(shè)和落實(shí)。然而，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在試點(diǎn)推廣當(dāng)中遇到諸多問題，如地方政府籌措資金困難、集體補(bǔ)助存在缺口、個(gè)人繳費(fèi)落實(shí)不到位以及基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放的制度缺陷等等。同時(shí)，我國不同地區(qū)存在差異，這也對我國推進(jìn)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)形成很大阻礙。

二、商業(yè)保險(xiǎn)引入新農(nóng)保的優(yōu)勢分析

（一）商業(yè)保險(xiǎn)是對新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充

隨著新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的運(yùn)行，過程中暴露出很多問題與弊端，如果可以在新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)中引入商業(yè)保險(xiǎn)，利用商業(yè)保險(xiǎn)比較成熟的分配機(jī)制則可以很好的解決以上問題，充分借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式，借助各種社會力量，可以在政策與制度方面給新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)提供借鑒，使其進(jìn)行調(diào)整與完善。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)模式能更好的解決新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)凸顯的問題

商業(yè)保險(xiǎn)擁有相對完善的管理經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息管理系統(tǒng)，能夠解決新型農(nóng)村社會保險(xiǎn)當(dāng)中的諸多問題，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才無論在產(chǎn)品研發(fā)或是風(fēng)險(xiǎn)控制方面都可以根據(jù)新農(nóng)保的需要有針對性的開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)模式監(jiān)管更為細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)

商業(yè)保險(xiǎn)在進(jìn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的過程中，作為社保基金的操控者，遵從政府這個(gè)“管理者”進(jìn)行管理，實(shí)行“管辦分離”，利用保險(xiǎn)公司細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理制度與管控機(jī)制實(shí)現(xiàn)客戶與的多元化，既可以保證社保資金的安全性，還能夠保證社保資金的流動性，可以實(shí)現(xiàn)政府與保險(xiǎn)公司之間相互監(jiān)督與管控，從而使社保資金更為安全。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

（一）新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府支持與保障

新農(nóng)保始終都在保險(xiǎn)范疇當(dāng)中，由于商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新農(nóng)保時(shí)需要投入大量資金，如果缺乏政府在政策上的扶持，但長此以往則無法對商業(yè)保險(xiǎn)形成保障，這就造成商業(yè)保險(xiǎn)公司短期內(nèi)對新農(nóng)保的投資熱情較高，然而從長遠(yuǎn)來分析，商業(yè)保險(xiǎn)公司后勁可能會收到影響，此類業(yè)務(wù)的持續(xù)性不甚理想。

（二）地方政府對新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏推廣力度

我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)目前仍然是以繳費(fèi)型為主，具體則有地方“補(bǔ)入口”，政府“補(bǔ)出口”，這種情況會造成地方參保率與地方財(cái)政壓力直接掛鉤，參保率越高，財(cái)政壓力越大。這種情況會使地方政府產(chǎn)生消極的宣傳，商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新農(nóng)保的積極性也隨之降低。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)還需創(chuàng)新思維與模式

首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要根據(jù)新農(nóng)保的需求進(jìn)行理念上的創(chuàng)新，根據(jù)實(shí)際需要有針對的參與到新農(nóng)保當(dāng)中來；其次，商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮其相對成熟的管理模式與保障機(jī)制，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性；再則，商業(yè)保險(xiǎn)公司要根據(jù)具體情況改善經(jīng)營方式，通過創(chuàng)新服務(wù)的方式，突出保險(xiǎn)公司的管控能力；最后，保險(xiǎn)公司要根據(jù)國家政策的變化制定應(yīng)對措施，化解政策風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的對策

（一）商業(yè)保險(xiǎn)需要在新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中尋求支持機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)通過自身的專業(yè)優(yōu)勢，在新農(nóng)保當(dāng)中尋求支持機(jī)制，根據(jù)新農(nóng)保制度的特點(diǎn)制定相對應(yīng)的介入方式，發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)新型新農(nóng)保當(dāng)中的制度當(dāng)中的缺點(diǎn)與不足，促進(jìn)相關(guān)部門對新農(nóng)保政策進(jìn)行修訂與調(diào)整，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠與政府合力促進(jìn)新農(nóng)保制度的完善。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)介入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)以提高流程運(yùn)行效率

保險(xiǎn)公司可以通過自身的資源優(yōu)勢，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在基本管理服務(wù)當(dāng)中，商業(yè)保險(xiǎn)要通過管控技術(shù)，對保險(xiǎn)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，減少甚至杜絕資金挪用、虛假操作、人情因素等保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，建立完善的檔案管理系統(tǒng)，使參保人員的信息能夠更準(zhǔn)確的呈現(xiàn)出來，更好的為新農(nóng)保服務(wù)。

（三）加強(qiáng)與深化商業(yè)保險(xiǎn)與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的合作與保障機(jī)制

一方面，商業(yè)保險(xiǎn)憑借自身完善的保險(xiǎn)管理與控制能力，解決政府在新農(nóng)保實(shí)際操作中的難題，如流動人口資金、賬戶轉(zhuǎn)移等，可以使資金進(jìn)行整體統(tǒng)籌；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以根據(jù)農(nóng)村參保的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)具有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尋求市場的差異化開拓，提供多樣化的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村人口層次的差異化需求。

（四）加強(qiáng)介入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

農(nóng)村社會保障體系的建立相對脆弱，不成熟的農(nóng)村保障市場非常容易引起商業(yè)保險(xiǎn)公司的惡性競爭，這就使得對商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度必須加強(qiáng)。通過加強(qiáng)對商業(yè)保險(xiǎn)公司的管控，杜絕挪用資金等違規(guī)行為，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴(yán)厲懲處。

總而言之，政府需要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況施行有針對性的新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，在政策上要對新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行扶持，并且制定更為完善的與農(nóng)村保險(xiǎn)制度相關(guān)的法律法規(guī)，構(gòu)建更為穩(wěn)定的保險(xiǎn)環(huán)境，調(diào)動群眾參保的積極性。同時(shí)，要明確政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，以形成更為完善的保險(xiǎn)方式與保險(xiǎn)機(jī)制，確保新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的順利實(shí)施。

參考文獻(xiàn)

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[2]左欣立.淺析商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的發(fā)展[J].時(shí)代金融，2012（12）.

篇7

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村； 養(yǎng)老； 商業(yè)保險(xiǎn)

中圖分類號： F842文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1009-8631（2011）07-0018-03

引言

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對于提高保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展實(shí)力，完善農(nóng)村社會保障體系，建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有非常重要的戰(zhàn)略意義。如何有效推動農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展、加快促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大理論和實(shí)踐課題。

一、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

（一）發(fā)展農(nóng)村政商業(yè)保險(xiǎn)是完善農(nóng)村社會保障體系的需要

根據(jù)《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書，我國人口年齡結(jié)構(gòu)已開始進(jìn)入老齡化階段。2005年底，中國60歲以上的老年人口近1.44億，占總?cè)丝诘谋壤_(dá)11%，其中近60%老年人分布在農(nóng)村。[1]而且，在未來5年內(nèi)，男60歲、女55歲的農(nóng)業(yè)人口將以每年85萬人左右的速度增長，到2028年將達(dá)到1.2億人的峰值。[2]實(shí)行以來，中國農(nóng)民的養(yǎng)老主要依靠家庭和土地，但兩者均面臨巨大的壓力和挑戰(zhàn)。一方面，計(jì)劃生育政策減少了子女?dāng)?shù)量，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶動剩余勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村老齡化以高于城鎮(zhèn)的速度推進(jìn)，這些因素都從不同層面影響到傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障能力；另一方面，由于土地規(guī)模小型化和農(nóng)業(yè)比較收益偏低，土地的保障功能不斷減弱。嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)要求我們努力尋求新的適合時(shí)展要求的農(nóng)民養(yǎng)老保障體系。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其諸多優(yōu)勢，能很好彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)供給上的不足，有利于建立多層次、全方位的社會保障體系；商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了分配制度中社會保險(xiǎn)的不足，使“效益原則”與“公平原則”達(dá)到辯證的統(tǒng)一；商業(yè)保險(xiǎn)能夠提高社會保障的水平，促進(jìn)整個(gè)社會保障體系的良性循環(huán)；商業(yè)保險(xiǎn)能擴(kuò)大社會保障范圍，補(bǔ)充了社會保險(xiǎn)的空白地帶，拓展了社會保險(xiǎn)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，有利于完善社會保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發(fā)揮著不同的功效。[3]在基礎(chǔ)型社會保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保險(xiǎn)日常管理，提供技術(shù)和管理支持，實(shí)現(xiàn)社會保險(xiǎn)資金保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營效率。在享受型社會保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補(bǔ)商業(yè)社會保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個(gè)國家的社會保障體系。

（二）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)民獲得養(yǎng)老保障的需要

根據(jù)2006年2月全國老齡辦的最后統(tǒng)計(jì)，中國65歲以上老年人占總?cè)丝诘谋壤呀?jīng)達(dá)14%，并且在今后一個(gè)很長的時(shí)期內(nèi)都保持著很高的遞增速度，屬于老齡化速度最快的國家之列。同時(shí)，中國農(nóng)村老年人口為8557萬人，占老年人總數(shù)的65.82%。農(nóng)村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)1.24個(gè)百分點(diǎn)。這種城鄉(xiāng)倒置的狀況將一直持續(xù)到2040年。這一切都說明，中國農(nóng)村不僅已經(jīng)完全進(jìn)入老齡化社會，而且老齡化程度高于城鎮(zhèn)。另一方面，1992年由民政部門制訂、國務(wù)院的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》（試行），確定的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，在經(jīng)過十多年的調(diào)整、整頓后，不爭的事實(shí)是農(nóng)村社會養(yǎng)老保障不但沒有得以普及，參保率反而呈下降趨勢。鑒于中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大，可以預(yù)期的是在相當(dāng)長的一段時(shí)間里，我國很難建立普及全國農(nóng)村的統(tǒng)一的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。不管是傳統(tǒng)的家庭和土地養(yǎng)老，還是現(xiàn)代的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，都無法完全滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需要。因此必須發(fā)展更加靈活的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立多層次的養(yǎng)老保障體系來滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求。

（三）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的需要

隨著中國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步對外開放，保險(xiǎn)公司的競爭日益加劇。從市場構(gòu)成和分布分析，目前的競爭主要集中在城市，而中國13億人口中有9億多人分布在農(nóng)村，農(nóng)村是我國潛力巨大的保險(xiǎn)市場，由其是在城市業(yè)務(wù)競爭日趨激烈的今天盡快開拓農(nóng)村市場，是保持商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的新的增長點(diǎn)。因此，保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場，是適應(yīng)競爭日趨激烈的新形勢保證可持續(xù)發(fā)展的迫切需要和必然選擇。

（四）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是降低社會儲蓄，拉動社會消費(fèi)的需要

農(nóng)民消費(fèi)需求乏力的一個(gè)根本原因是在于我國當(dāng)前社會養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)保障體系不健全、不完善。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以其靈活的經(jīng)營方式和越來越富于個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的多層次保障需求。一方面可以有效促進(jìn)社會保障體系的完善，解除農(nóng)民的后顧之憂；另一方面也可以達(dá)到降低儲蓄率，提高消費(fèi)的目的。統(tǒng)計(jì)資料顯示，商業(yè)保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金、

城鎮(zhèn)低保人群保障、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域發(fā)揮著積極作用。在企業(yè)年金方面，為中小企業(yè)量身打造的年金集合計(jì)劃受到廣泛認(rèn)同，到2006年末，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)受托295家公司的企業(yè)年金計(jì)劃，受托資產(chǎn)16.3億元，占全部法人受托人業(yè)務(wù)的65%以上；在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)方面，江蘇、河南、廣東等省市的66個(gè)縣（市、區(qū)）參與了新農(nóng)合試點(diǎn)，參合率91%，共籌集合作醫(yī)療基金11億元，為736萬人次提供補(bǔ)償金額9.7億元；在失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，重慶、河北等省市參保農(nóng)民累計(jì)7541萬人次，積累養(yǎng)老金27億元。[4]在拉動政府公共產(chǎn)品消費(fèi)支出和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和福利消費(fèi)支出的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)滿足居民個(gè)人保險(xiǎn)需求方面也取得了巨大進(jìn)步。

（五）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決農(nóng)民就業(yè)問題的需要

隨著農(nóng)村改革和機(jī)械化水平的提高，農(nóng)村出現(xiàn)了大量的剩余勞動力，其中一部分剩余勞動力隨著城市化進(jìn)程的加快外出務(wù)工，但是大部分的剩余勞動力仍滯留在農(nóng)村，這樣就形成了數(shù)量龐大的農(nóng)村無業(yè)群體。而發(fā)展農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要一支龐大的管理和銷售隊(duì)伍?？梢晕沾罅康霓r(nóng)村閑散勞動力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)，增加農(nóng)民收入，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。[5]

二、當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有利條件

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)民收入水平的不斷提高，政府對三農(nóng)問題的重視，開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場已在物質(zhì)基礎(chǔ)、政策環(huán)境和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等諸多方面具備有利條件。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)步上升，為開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)

進(jìn)入新世紀(jì)以來，中央連續(xù)推出了一系列惠農(nóng)政策惠及億萬農(nóng)民，在系列利好政策的引導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，糧食連續(xù)增產(chǎn)，2006年產(chǎn)量達(dá)到9949億斤，農(nóng)民持續(xù)增收，2006年農(nóng)民人均純收入達(dá)到3587元，農(nóng)村綜合改革穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村公共事業(yè)明顯加強(qiáng)農(nóng)村社會更加穩(wěn)定。[6]隨著中央對“三農(nóng)”政策的逐步落實(shí)，農(nóng)民收入較大幅度增長，消費(fèi)水平將從解決溫飽問題提升到考慮保障、子女上學(xué)、養(yǎng)老和抵御風(fēng)險(xiǎn)等問題，潛在的保險(xiǎn)需求將被激活，保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場的空間將更加廣闊。

（二）國家政策積極鼓勵(lì)和倡導(dǎo)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在解決農(nóng)村養(yǎng)老問題中的作用

2006年6月16日，國務(wù)院下發(fā)23號文件，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出，我國正處在完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求增強(qiáng)。加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。[7]并提出“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保健保險(xiǎn)，完善多層次社會保障體系”的要求，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建我國社會保障體系中的重要地位。在十七大報(bào)告中提出“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，保障人民基本生活，要以社會保險(xiǎn)、社會救助、社會福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會保障體系。”。[8]十七大報(bào)告高度肯定了保險(xiǎn)業(yè)在完善社會保障體系中的重要地位和作用，為養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向，對養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展必將起到巨大的推動作用。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管部門高度重視“三農(nóng)””保險(xiǎn)的發(fā)展，為農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)提供良好的政策支持

保監(jiān)會將“三農(nóng)””保險(xiǎn)列為戰(zhàn)略機(jī)遇期我國保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)推動和大力發(fā)展的重點(diǎn)之一。將其看成是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面建設(shè)小康社會的構(gòu)建社會主義和諧社會的重要突破口。2004年以來，保監(jiān)會提出要大力發(fā)展“縣域保險(xiǎn)”，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、失地農(nóng)民保險(xiǎn)等。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)過長期經(jīng)營農(nóng)村業(yè)務(wù)，積累了一定經(jīng)驗(yàn)

1996年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，壽險(xiǎn)業(yè)始終以較快速度向前發(fā)展。但從市場構(gòu)成看，業(yè)務(wù)主要集中在城市，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。在保監(jiān)會大力發(fā)展“縣域保險(xiǎn)”的號召下，保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)，在縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展方面不斷創(chuàng)新模式，為農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。一是加強(qiáng)縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，將建立網(wǎng)點(diǎn)作為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)與關(guān)鍵；二是加強(qiáng)縣域隊(duì)伍建設(shè)，建立駐村營銷員隊(duì)伍；三是豐富產(chǎn)品和改善服務(wù)。如中國人壽2007年推出首款惠農(nóng)保險(xiǎn)――新簡易人身保險(xiǎn)，得到政府和市場的認(rèn)可。

三、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的主要問題及其原因分析

（一）農(nóng)民收入水平低，難以消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品。養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)相對較高，目前一般一份保額十萬的保單年繳保費(fèi)4500元到5500元之間，大多數(shù)農(nóng)民無力承受。農(nóng)民只有在滿足了衣食住行等最基礎(chǔ)消費(fèi)之后，人們才有可能將剩余的錢投入保險(xiǎn)。按照馬斯洛需求層次理論，只有當(dāng)基本的生理需求得到滿足的時(shí)候，才能產(chǎn)生上一層次的安全需求。養(yǎng)老保險(xiǎn)需求從風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能看屬于安全需求，因此收入水平是影響著保險(xiǎn)需求的重要因素。[9]2005年，我國農(nóng)村的恩格爾系數(shù)為45.5%，盡管與1990年相比下降了約13個(gè)百分點(diǎn)，但仍顯示農(nóng)民相當(dāng)一部分收入是用來支付食物花費(fèi)，再加上花在衣、住、行方面的費(fèi)用，所剩已寥寥無幾。低收入水平?jīng)Q定了絕大多數(shù)農(nóng)民消費(fèi)產(chǎn)品的能力有限。

（二）農(nóng)民保險(xiǎn)意思不強(qiáng)、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)整體規(guī)模較小

農(nóng)村自然環(huán)境惡劣是我國廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)信息閉塞。農(nóng)民文化水平較低，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念根深蒂固農(nóng)民保險(xiǎn)意識淡薄，對保險(xiǎn)的接受和認(rèn)同能力相對有限。農(nóng)民購買保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，同時(shí)農(nóng)民的收入水平遠(yuǎn)低于城市，經(jīng)濟(jì)能力有限，制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的拓展。此外，農(nóng)村自然環(huán)境特殊，地廣人稀，居住分散，交通不便，這種特殊的自然環(huán)境導(dǎo)致保險(xiǎn)展業(yè)難，展業(yè)成本高。另外保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)村，對開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的信心不足。只有縣級業(yè)務(wù)員以個(gè)體的形式發(fā)展有限的農(nóng)村業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場規(guī)模得不到有效的發(fā)展。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略和管理服務(wù)上存在不足

中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場主體單一，在農(nóng)村大部分地區(qū)，中國人壽處于絕對壟斷地位。在這種缺乏競爭的市場環(huán)境下，使得保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略和服務(wù)管理上都存在不足。首先，產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于我國保險(xiǎn)業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進(jìn)行的，因而所開發(fā)的產(chǎn)品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設(shè)計(jì)的，保險(xiǎn)公司不顧農(nóng)村與城市的保險(xiǎn)需求差異，簡單的把在城市銷售的產(chǎn)品直接或稍微改頭換面就搬到農(nóng)村市場，難以適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需要。其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的縣級分支機(jī)構(gòu)的個(gè)人營銷員由于缺乏正規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保險(xiǎn)知識不足，責(zé)任心不強(qiáng)，缺乏職業(yè)道德。致使農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)營銷人員總體素質(zhì)偏低，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。最后，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和客戶服務(wù)體系不健全，保險(xiǎn)公司普遍存在“重產(chǎn)業(yè)、輕管理”的現(xiàn)象還沒有將客戶服務(wù)工作擺到重要的位置。

（四）政府在法律和財(cái)政上對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏有力的支持

政府及政府職能部門對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)功能和定位認(rèn)識不足，導(dǎo)致政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的缺位與越位。主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：一是缺乏對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏整體的思路和方案；二是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒有完善的情況下，政府對補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)介入過深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；三是政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度提供與財(cái)政支持等方面承擔(dān)的責(zé)任不足，而對其經(jīng)營卻表現(xiàn)出很高的積極性；四是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)立法滯后，缺乏對政府行為的有效約束，隨意性較大；五是缺乏支持、補(bǔ)充與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全。正是在這種指導(dǎo)思想下，對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏必要的支持，甚至持否定和捧斥的態(tài)度，制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展。

四、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對策

（一）政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)引導(dǎo)，加大對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策扶持力度

政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長，為農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會保障問題，積極探索農(nóng)村社會保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給予政策支持，比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國家補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營。對農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免經(jīng)營稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷售養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識、大局意識、責(zé)任意識，兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺有關(guān)惠農(nóng)政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村市場的開發(fā)。[10]

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識的宣導(dǎo)，提高農(nóng)民自覺參加保險(xiǎn)的積極性

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)該以開展特色保險(xiǎn)宣傳為切入點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識。一是針對農(nóng)民保險(xiǎn)意識比較滯后的實(shí)際，保險(xiǎn)公司應(yīng)深入廣泛的開展好宣傳工作，如通過放映電影、文藝宣傳隊(duì)下鄉(xiāng)演出等形式宣傳保險(xiǎn)，幫助農(nóng)民樹立風(fēng)險(xiǎn)保障意識，轉(zhuǎn)變養(yǎng)兒防老、疾病救助、教育消費(fèi)觀念，使農(nóng)民對壽險(xiǎn)有一個(gè)比較直觀的認(rèn)識。二是利用典型賠案、農(nóng)民身邊的賠案，宣傳保險(xiǎn)的功能作用，消除和澄清少數(shù)農(nóng)民對壽險(xiǎn)的模糊和錯(cuò)誤認(rèn)識，凸顯出人壽保險(xiǎn)的保障功能，使農(nóng)民對壽險(xiǎn)有一個(gè)比較客觀的認(rèn)識。三是深入村寨、田間地頭，走村串戶、駐村入戶，通過村委會廣播、黑板報(bào)等喜聞樂見的方式開展強(qiáng)勢宣傳。利用銀行郵政等單位的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢加強(qiáng)宣傳，使保險(xiǎn)意識滲透到社會各個(gè)角落。

（三）結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對路的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具有明顯的保障功能，保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)適當(dāng)，要考慮農(nóng)村消費(fèi)者的潛在需求和實(shí)際購買力，承保內(nèi)容要簡明，保險(xiǎn)條款要通俗易懂，便于農(nóng)民理解和接受。同時(shí)要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)承受能力和壽險(xiǎn)需求特點(diǎn)，體現(xiàn)地區(qū)差別，在貧困地區(qū)可以設(shè)計(jì)一批低保費(fèi)、高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在較富裕的東部和沿海地區(qū)可設(shè)計(jì)有一定投資價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)高端農(nóng)村市場，兼顧保障和投資。如按團(tuán)體年金思路設(shè)計(jì)以村為單位的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為適應(yīng)農(nóng)民文化水平普遍較低的現(xiàn)實(shí)大力推進(jìn)條款通俗化進(jìn)程，如推廣投保簡單、便于攜帶的卡折式產(chǎn)品，突出購買保險(xiǎn)的便利性，增加產(chǎn)品的吸引力。在設(shè)計(jì)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，要充分考慮到不同地區(qū)、不同人群對保險(xiǎn)的需求愿望和承受能力，不能只考慮自身的經(jīng)濟(jì)效益，而應(yīng)該積極探索和開發(fā)出適合不同層次農(nóng)民消費(fèi)的多樣化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化服務(wù)意識，重視客戶服務(wù)

保險(xiǎn)是服務(wù)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以通過本土化的保險(xiǎn)營銷員深入到社區(qū)、鄉(xiāng)村逐村逐戶上門幫助群眾了解保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)購買保險(xiǎn)。加強(qiáng)營銷員的誠信意識和專業(yè)水平，嚴(yán)格嚴(yán)懲制度，堅(jiān)決杜絕欺詐、誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象的發(fā)生。因地制宜優(yōu)化保險(xiǎn)流程提高保單售后服務(wù)特別是保全、理賠的效率，同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以利用自身優(yōu)勢，開展群眾需要、力所能及的公益活動。如為農(nóng)村孤寡老人，困難戶獻(xiàn)愛心，關(guān)注外鄉(xiāng)務(wù)工人員等特殊人群的需要，進(jìn)一步發(fā)揮社會管理功能。

（五）監(jiān)管部門應(yīng)積極探索，創(chuàng)新保險(xiǎn)管理模式

我國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐證明，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持。而商業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)、管理、成本控制、服務(wù)等方面具有一定的專業(yè)優(yōu)勢，在一些領(lǐng)域參與社會管理，可以減輕政府公共管理的壓力，提高政府的運(yùn)行效率。因此，以政府推動、市場優(yōu)化運(yùn)作的方式發(fā)展農(nóng)民商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，既可以發(fā)揮保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢，也能促進(jìn)社會穩(wěn)定，為政府減壓。以失地農(nóng)民為例，鑒于地理位置、勞動力素質(zhì)、就業(yè)安置等情況的差異，被征地農(nóng)民失地后的生產(chǎn)生活情況會有所不同。一些地處近郊地區(qū)、市場觀念強(qiáng)的農(nóng)民較好轉(zhuǎn)變了生產(chǎn)方式，成為了城市擴(kuò)張的受益者。這部分人對養(yǎng)老需求層次要求較高，為過一個(gè)安詳?shù)耐砟晷枰叩谋Ｕ铣潭?。他們有動力、也有能力購買補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)如果能在政府的推動下良性對接，以農(nóng)民需求為導(dǎo)向，通過商業(yè)保險(xiǎn)提供差異化產(chǎn)品，滿足農(nóng)民補(bǔ)充養(yǎng)老需求，就能填補(bǔ)這一市場需求，不但可以提供不同層次的補(bǔ)充養(yǎng)老保障，還可以全面設(shè)計(jì)覆蓋住院醫(yī)療、意外傷害、死亡傷殘保障，滿足市場需求的多樣性。

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篇8

雷區(qū)一，有社保不再需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

很多人認(rèn)為，擁有社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就已足夠，不需要再配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。對于這種觀點(diǎn)，需要指出的是，社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是低水平、廣覆蓋，只能保障老年人的最基本的生活水平，最多能滿足60%左右的養(yǎng)老需求，其余40%需要通過其他方式滿足，商業(yè)保險(xiǎn)就是其中一種。尤其對于在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群而言，更是需要做較多補(bǔ)充。因此，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，及早用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社保養(yǎng)老缺口。

雷區(qū)二，一切養(yǎng)老問題都可以通過養(yǎng)老保險(xiǎn)解決

部分投保者認(rèn)為，只要投保了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就可以實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。其實(shí)這也是現(xiàn)在許多投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人群對保險(xiǎn)了解不足導(dǎo)致的一個(gè)認(rèn)知誤區(qū)。從廣義的角度來看，養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念比較寬泛。由于老年生活的最大風(fēng)險(xiǎn)不是死亡風(fēng)險(xiǎn)，而是由于健康等狀況而導(dǎo)致養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)，所以，所有為退休生活提供財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的保險(xiǎn)產(chǎn)品及非保險(xiǎn)產(chǎn)品都稱之為養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如為了養(yǎng)老進(jìn)行的儲蓄、基金投資、購房等投資行為，都包含在養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概念之中。

可見，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是構(gòu)建個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)不可或缺的重要組成部分或者金融投資工具。從一定的角度來看，養(yǎng)老其實(shí)并不能算是一種風(fēng)險(xiǎn)，因此購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)除搭配一定的意外、大病保險(xiǎn)之外，最好輔助以儲蓄、基金、黃金、房產(chǎn)等其他金融投資工具，多措并舉才能實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、安度晚年的美好愿望。

雷區(qū)三，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)越多越好

一個(gè)人需要多少錢養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養(yǎng)老問題（如考慮通脹因素，還要再多些）。在確定購買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可考慮與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。

雖然從理論上說養(yǎng)老險(xiǎn)越多越好，但養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)較高，需要有一定的經(jīng)濟(jì)收入來支撐，因此，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)鍵就是量入為出。

對于白領(lǐng)來說，保費(fèi)支出占其年收入的10%～20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的2～4成為宜。高收入者可依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭可主要依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

雷區(qū)四，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)只需考慮自己

部分投保人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，往往認(rèn)為買保險(xiǎn)是自己一個(gè)人的事情，投保時(shí)只考慮自己的情況。但實(shí)際上，在進(jìn)行自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃之前，需要對自身和家庭所有成員面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)覆蓋和保全，之后再規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。除此之外，還要將孩子的問題一并考慮進(jìn)來。在給自己投保年金保險(xiǎn)的同時(shí)，給下一代購買一份兩全保險(xiǎn)是比較明智的選擇。因?yàn)樽优挲g小，所交保費(fèi)也會便宜很多，這樣可以抵御子女遇到問題需要大筆經(jīng)濟(jì)支出所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。然后再為自己購買一份意外及大病保險(xiǎn)，以抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

雷區(qū)五，交費(fèi)期限越長越好

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期限也有許多種選擇。一般需交納一段時(shí)間的保費(fèi)，從5年到15年、20年不等，然后在雙方約定的領(lǐng)取日開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。保費(fèi)交納期限越短越便宜――要考慮貨幣時(shí)間價(jià)值和利率，與住房貸款類似。一次清保費(fèi)比分期償付的現(xiàn)值總額低；期限短的分期償付比期限長的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，要盡量縮短交納保費(fèi)的期限。

雷區(qū)六，年金領(lǐng)取越早越劃算

選擇年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的年金領(lǐng)取時(shí)間。通常情況下，年金產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領(lǐng)取，也有一些即期型產(chǎn)品，在保單生效的同時(shí)即可領(lǐng)取首年年金。如果需要通過年金保險(xiǎn)為未來養(yǎng)老提供保障，可選擇在一定年齡后領(lǐng)取，如60歲開始領(lǐng)取；對于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即交即領(lǐng)型。

一般來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)一般分為累計(jì)期間和給付期間。累計(jì)期間是從保險(xiǎn)合同生效、投保人開始支付保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)公司開始支付年金之間的時(shí)間間隔。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的累計(jì)期間各不相同，通常在被保險(xiǎn)人退休年齡之前，比如60歲，大多數(shù)情況下，如果被保險(xiǎn)人在年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的累計(jì)期間死亡或者領(lǐng)取年金，保險(xiǎn)公司會承擔(dān)一定的責(zé)任。保監(jiān)會規(guī)定了包括年金保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的所有長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供最低標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金價(jià)值，因此，保險(xiǎn)公司在累積期需承擔(dān)身故保險(xiǎn)責(zé)任一般不低于保單約定的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)產(chǎn)品要有足夠的資金增值時(shí)間，才能保證未來的收益。即交即領(lǐng)型的產(chǎn)品因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長時(shí)間才返本。因此，不建議被保險(xiǎn)人選擇當(dāng)年交費(fèi)當(dāng)年領(lǐng)取的方式。對于不必使用生存金的被保險(xiǎn)人來說，如果生存金當(dāng)年不領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司會累計(jì)生息，以復(fù)利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時(shí)，會頗為可觀。

篇9

（一）商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道

保險(xiǎn)在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險(xiǎn)研究報(bào)告中明確指出：在過去的10年時(shí)間里，新興市場的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)每年以14%的比例上升，是發(fā)達(dá)市場的2-3倍。與此同時(shí)，中國商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險(xiǎn)市場與西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險(xiǎn)行業(yè)的角度來看，衡量一個(gè)國家或者一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的兩個(gè)重要參考依據(jù)是：保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在查閱相關(guān)資料結(jié)合我國實(shí)際后發(fā)現(xiàn)，我國2008年-2014年，我國的保險(xiǎn)密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險(xiǎn)深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會各階層民眾接受和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會保險(xiǎn)市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補(bǔ)，相反需要商業(yè)保險(xiǎn)的加入，無疑為各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展提供了機(jī)遇，但是從另一方面來說，商業(yè)保險(xiǎn)之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險(xiǎn)要想在同行業(yè)中獲得更大競爭優(yōu)勢，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報(bào)和服務(wù)質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實(shí)際情況準(zhǔn)確預(yù)測市場的擴(kuò)容方向，明確市場定位，進(jìn)而積極的參與到社會養(yǎng)老體系的構(gòu)建，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于民眾。個(gè)人作為社會最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關(guān)注在整個(gè)生命周期內(nèi)的財(cái)產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化一直是社會各階層關(guān)注的重點(diǎn)，越來越多的民眾通過購買商業(yè)保險(xiǎn)提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時(shí)，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)也是建立在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上，并沒有違背商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和原則，當(dāng)然也需要商業(yè)保險(xiǎn)自身依據(jù)自身實(shí)際情況，制定出行之有效的發(fā)展計(jì)劃，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)、開發(fā)新產(chǎn)品，用市場運(yùn)營效果驗(yàn)證商業(yè)保險(xiǎn)的競爭力，因而商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)具有必要性。

（二）個(gè)人養(yǎng)老的選擇

就我國目前形勢而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)在原有基礎(chǔ)之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會保險(xiǎn)的性質(zhì)和運(yùn)作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個(gè)人的社會養(yǎng)老問題。與此同時(shí)，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國社會保險(xiǎn)基金存在的“空賬”問題也受到社會各階層的廣泛關(guān)注。早在2013年7月，社會科學(xué)院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實(shí)賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達(dá)2萬億。從中也就不難看出?！翱召~”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問題還存在或者潛在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩(wěn)定社會建設(shè)是一項(xiàng)科學(xué)化、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程，并不是在短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會提供了內(nèi)在動力，而保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)過程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說其實(shí)社會民生的“必需品”，是建設(shè)和諧穩(wěn)定社會的助推器和劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國矛盾需要養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩者相互作用，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險(xiǎn)則解決了民眾“個(gè)性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展過程中，要明確自身定位，在這個(gè)基礎(chǔ)上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等工作緊密聯(lián)系起來，為更好更快促進(jìn)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的高效率運(yùn)行有助于降低空賬率

眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，不管是在組織形式或者是人員服務(wù)上都有著絕對優(yōu)勢。當(dāng)然者都依賴于垂直經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)公司組織模式和直接性的全國統(tǒng)籌管理，為各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行提供了可能。保險(xiǎn)公司能夠依據(jù)市場變化調(diào)整發(fā)展計(jì)劃，并且制定出科學(xué)合理的計(jì)劃對各個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)資源進(jìn)行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險(xiǎn)能夠充分利用自身存在優(yōu)勢，例如：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員服務(wù)等，在這個(gè)基礎(chǔ)之上收集相關(guān)養(yǎng)老信息，結(jié)合精算技術(shù)能夠準(zhǔn)確計(jì)算出不同種類的保費(fèi)率，并根據(jù)實(shí)際情況開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)的“空賬”效應(yīng)會“倒逼”商業(yè)保險(xiǎn)，使其全身心投入到管理和運(yùn)營當(dāng)中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，而在這個(gè)過程中各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司可以針對市場需求進(jìn)行系統(tǒng)化、科學(xué)化管理，在這個(gè)基礎(chǔ)之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，而此類基金運(yùn)作應(yīng)當(dāng)交由專業(yè)人士進(jìn)行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個(gè)有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險(xiǎn)所特有的社會功能考慮，穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會形勢變幻多端，很難保證養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，在各方面都得到保障的情況下，為社會養(yǎng)老基金的保值增值營造了一個(gè)良好環(huán)境，加上各保險(xiǎn)公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險(xiǎn)種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險(xiǎn)更好的參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展建議

（一）依據(jù)實(shí)際情況制定行之有效的發(fā)展計(jì)劃，確保養(yǎng)老金改革工作穩(wěn)步推進(jìn)

新形勢下要想根本性解決或者緩解社會養(yǎng)老問題，推動養(yǎng)老金體系改革已經(jīng)刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養(yǎng)老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現(xiàn)在我國處于城市化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩(wěn)步推進(jìn)割斷了傳統(tǒng)社會保護(hù)網(wǎng)絡(luò)和土地之間存在的關(guān)系，因而加快養(yǎng)老金制度改革具有緊迫性。有利性表現(xiàn)在，我國有一部分城市人口呈現(xiàn)出幸福指數(shù)不高的特點(diǎn)，當(dāng)然這也給予國家和政府逐漸推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革預(yù)留出一部分時(shí)間，但是這個(gè)時(shí)間是相對短暫的。在查閱相關(guān)資料結(jié)合實(shí)際發(fā)現(xiàn)，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將難以支撐其養(yǎng)老機(jī)制的可持續(xù)運(yùn)作。新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，直接關(guān)乎到中國千千萬萬民眾的切實(shí)利益，而這也是其受社會各階層廣泛關(guān)注的原因所在，同時(shí)也涉及到政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等，這也就需要相關(guān)部門充分依據(jù)實(shí)際情況，制定出行之有效的改革計(jì)劃，進(jìn)而為商業(yè)保險(xiǎn)獲得政策支持創(chuàng)造條件。

（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)研究，提高參與效率

篇10

關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)發(fā)展;機(jī)制創(chuàng)新;普惠制

中圖分類號:F840.67文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)28-0089-02

引言

如果說2008年金融危機(jī)是新自由主義的失敗,那么2010年希臘財(cái)政危機(jī)就是凱恩斯主義的破產(chǎn)。但是希臘養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)金壓力過大是導(dǎo)致希臘財(cái)政危機(jī)的最后一根稻草。中國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)也是漏洞百出,引發(fā)的矛盾重重。因此,筆者研究撰寫這篇文章,試圖提出了中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的新方案,彌補(bǔ)原來養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的缺陷,避免出現(xiàn)希臘式財(cái)政危機(jī)。

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)缺陷和引發(fā)問題分析

(一)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)缺陷分析

1.養(yǎng)老金把人分成三六九等。第一等行政機(jī)關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn),第二等是事業(yè)機(jī)關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn),第三等企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn),第四等城鄉(xiāng)居民。1995年,國家對企業(yè)養(yǎng)老制度進(jìn)行社會保障改革,實(shí)行了以企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)為內(nèi)容的“統(tǒng)賬結(jié)合”模式。今年,國家又提出了事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革,將實(shí)行了以事業(yè)單位和個(gè)人共同承擔(dān)為內(nèi)容的“統(tǒng)賬結(jié)合”模式。至此,中國養(yǎng)老保險(xiǎn)形成了行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)、居民四個(gè)等級的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

2.覆蓋面還過窄。除了養(yǎng)老保險(xiǎn)把人分成三六九等問題外,中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面還過窄。養(yǎng)老保險(xiǎn)在私企、自由職業(yè)者、個(gè)體戶、城鎮(zhèn)無業(yè)人員、農(nóng)民等人群基本上沒有覆蓋?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)中,70%就業(yè)人口在社保制度之外,農(nóng)民工竟高達(dá)80%以上 [1] 。2009年以來,國家開始了把農(nóng)民納入養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn),但是步子還很小。

3.運(yùn)行管理機(jī)制不順。中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采取模式是:養(yǎng)老保險(xiǎn)基金繳費(fèi)按工資一定繳費(fèi)率繳費(fèi),養(yǎng)老保險(xiǎn)金支付采用按職工退休前月工資的一定比例計(jì)發(fā)。這種制度有一個(gè)明顯缺陷就是領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少與繳費(fèi)的多少沒有絕對關(guān)聯(lián)度,就造成了參保人員的權(quán)利與義務(wù)不對稱。

4.養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值困難。一是地方政府擅自擠占挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值途徑渠道窄,只能購買國庫券及國家銀行發(fā)行的債券,或委托國家銀行、國家信托投資公司放款,采取購買國家債券的形式進(jìn)行增值。

(二)養(yǎng)老保險(xiǎn)引發(fā)社會問題分析

1.行政機(jī)關(guān)人滿為患。有的地方出現(xiàn)了企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和職工退休前,競相調(diào)入機(jī)關(guān)事業(yè)單位的“大遷移”現(xiàn)象。為什么公務(wù)員報(bào)考中的熱門職位突破1∶4 100大關(guān)?無非是奔著“工作穩(wěn)定、待遇穩(wěn)定、醫(yī)療養(yǎng)老有保障”去的?，F(xiàn)在大學(xué)畢業(yè)生中更是流傳著一句順口溜:寧到機(jī)關(guān)做職員,不到企業(yè)做骨干 [2] !造成了社會人力資源大浪費(fèi),中國的優(yōu)秀人才都往公務(wù)員隊(duì)伍中擠,但是公務(wù)員是一個(gè)不為社會直接創(chuàng)造財(cái)富的地方,不利于中國科學(xué)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并且行政機(jī)關(guān)人滿為患后,就會導(dǎo)致財(cái)政資金供給不足,需要機(jī)關(guān)自己創(chuàng)收,為了創(chuàng)收就容易形成了與違法犯罪分子的分贓機(jī)制,引發(fā)大量的腐敗。

2.不利于經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。從社保制度的角度看,由于覆蓋率太低,絕大部分農(nóng)民工沒有任何社保待遇,在國內(nèi)銷售需求更加難以啟動,迫使增長不得不過度依賴投資和出口。在金融危機(jī)時(shí)期,外貿(mào)依存度過高的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)必然更加容易受到?jīng)_擊,大量外向型企業(yè)歇業(yè)和倒閉造成大量人口失業(yè),反過來進(jìn)一步制約了內(nèi)需的拉動,不利于經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇,在財(cái)政刺激方案中也不得不較多依靠項(xiàng)目投資拉動增長,過多的投資又造成大量產(chǎn)能過剩問題。

3.養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口巨大。這種領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少與繳費(fèi)的多少沒有絕對關(guān)聯(lián)度,參保人員的權(quán)利與義務(wù)不對稱制度導(dǎo)致了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是收的少,發(fā)得多。并且地方政府還經(jīng)常擠占挪用養(yǎng)老保險(xiǎn)金,養(yǎng)老保險(xiǎn)金投資渠道又窄,增值能力差,結(jié)果就導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支、資金短缺的現(xiàn)象日益突出,一些地方甚至出現(xiàn)了基金赤字運(yùn)轉(zhuǎn)的局面。

二、和諧共贏的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制

(一)建立普惠制基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

1.中央政府建立普惠制的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。只要是中國公民,從滿60歲開始就開始領(lǐng)取基本養(yǎng)老金,60歲老人每年領(lǐng)取500元,以后每增加一歲就增加500元的養(yǎng)老金,這樣80歲老人每年就可以領(lǐng)取10 000元養(yǎng)老金。中國城鄉(xiāng)有60歲以上的老人有1.5億人,中國建立普惠制基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度多少資金呢?在這里我這樣假設(shè)中國老年人口比例,61歲人口為40,62歲為39,依此類推,99歲為2,100歲及以上為1。那么建立普惠制基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度總共需要7 807.5億元。將來標(biāo)準(zhǔn)提高根據(jù)財(cái)政收入增長率調(diào)整基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)。

2.地方政府可以設(shè)置地方補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)楦鞯亟?jīng)濟(jì)水平發(fā)展差異,地方政府也可以根據(jù)地方財(cái)力為本地居民設(shè)置地方性補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),可以模仿中央的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行制度設(shè)計(jì)。發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)一定要以地方財(cái)政能力為限。

3.政府的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金管理辦法。對于中央基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金和地方補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)金采取直接劃入老人賬戶,對于死亡的老人就停止劃撥。對于冒領(lǐng)養(yǎng)老金的給予兩倍的處罰,一倍罰款作為養(yǎng)老金退回,另一倍作為舉報(bào)人員獎(jiǎng)金和辦案經(jīng)費(fèi),兩者各占一半。

(二)將社會養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的并軌

1.將社會養(yǎng)老保險(xiǎn)改造為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。第一,計(jì)算出現(xiàn)在每一個(gè)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)人員的個(gè)人賬戶資金值,包括個(gè)人繳費(fèi)和單位代繳部分,以及這些年來的增值。第二,每年發(fā)放養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)以個(gè)人賬戶資金增值數(shù)為準(zhǔn),本金在被保險(xiǎn)人死亡,以喪葬費(fèi)形式全部返還或者作為繼承人養(yǎng)老保險(xiǎn)本金。第三,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由公民與所在單位自愿參加,繳費(fèi)的多少也由單位與個(gè)人協(xié)商確定(或者個(gè)人自己決定)。第四,原來社保資金的政策性欠賬由中央財(cái)政一次性不足,由于地方政府挪用造成的欠賬由地方政府補(bǔ)足。以后政府就再也沒有必要為養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼虧空了。

2.增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值能力。1993年勞動部的《企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理規(guī)定》中規(guī)定,養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值途徑是購買國庫券及國家銀行發(fā)行的債券,或委托國家銀行、國家信托投資公司放款,采取購買國家債券的形式進(jìn)行增值。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)化后,也可以像商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可以進(jìn)行房地產(chǎn)、股票、企業(yè)債券等多種投資。筆者這里還提出一種新業(yè)務(wù),向公民提供一種養(yǎng)老金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),可以說是一種零風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的業(yè)務(wù),比如在我們縣銀行小額貸款年利率在12%以上,如果社保部門能夠開展這種擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),扣除運(yùn)營成本后,回報(bào)率至少也在10%以上。

三、后果分析

1.增進(jìn)社會和諧。一是可以減少家庭養(yǎng)老壓力,以后每個(gè)老人都會有保障生活的養(yǎng)老金,不管他以前從事什么職業(yè),都可以享受中央的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金和地方政府的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)金。二是梯等式養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn),有利于老人發(fā)揮余熱,緩解中國人口老齡化的矛盾。三是促進(jìn)了社會公平。原來那種交得多享受國家補(bǔ)貼越多的模式進(jìn)一步擴(kuò)大了收入分配不公,完全違背了“國民收入二次分配實(shí)行平均主義的原則”。

2.增加就業(yè),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是促進(jìn)投資,中央財(cái)政平均給每一個(gè)老人每年給5 000元,使得城鄉(xiāng)老人都可以享受社會養(yǎng)老服務(wù),使得經(jīng)營養(yǎng)老院可以成為一個(gè)賺錢的行業(yè),會促進(jìn)社會資金投資養(yǎng)老院建設(shè)。如果全國20%老人需要到養(yǎng)老院養(yǎng)老的話,一個(gè)養(yǎng)老院平均200個(gè)老人養(yǎng)老,中國需要建15萬個(gè)養(yǎng)老院,一個(gè)養(yǎng)老院建設(shè)投資需要400萬元左右,可以拉動投資6 000千億元。二是解決就業(yè),每個(gè)養(yǎng)老院至少需要20個(gè)服務(wù)人員,可以提供300萬個(gè)就業(yè)崗位,并且是不需要太多專業(yè)知識的就業(yè)崗位,并帶來總共不下400億元的工資收入。還能直接拉動消費(fèi)內(nèi)需7 000億元,間接拉動內(nèi)需就是數(shù)萬億元,間接創(chuàng)造就業(yè)崗位1 000萬個(gè)以上。

3.避免希臘式財(cái)政危機(jī)。原來那種社會養(yǎng)老保險(xiǎn)由政府統(tǒng)包統(tǒng)管的模式為社保資金缺口留下了一個(gè)無底洞。一是新的保險(xiǎn)機(jī)制可以杜絕地方政府挪用社保資金,可以說從來沒有聽說過政府挪用商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金。二是新機(jī)制不會出現(xiàn)保險(xiǎn)資金虧損了需要政府補(bǔ)貼的情況,就是說政府不必承擔(dān)社?；鸬慕?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)了。三是原來實(shí)行是交得多補(bǔ)貼多的政策,補(bǔ)貼數(shù)量是無法衡量,并且還要承擔(dān)企業(yè)欠費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn),以往企業(yè)欠費(fèi)最后都由政府承擔(dān)了。

結(jié)論

筆者根據(jù)政府在二次分配時(shí)資金分配要實(shí)行近乎于平均主義,在提供服務(wù)方面又要充分發(fā)揮市場機(jī)制高效率特性的原則,提出了中央政府建立普惠制基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,地方政府建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,將社保與商業(yè)保險(xiǎn)并軌,由中央財(cái)政彌補(bǔ)政策性虧空,地方政府歸還挪用資金的補(bǔ)足社保資金個(gè)人賬戶的和諧共贏的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這個(gè)制度能夠增進(jìn)社會和諧,增加就業(yè),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,避免希臘式財(cái)政危機(jī)。這中養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)既兼顧公平,又注重了效率,站在了凱恩斯主義和新自由主義的肩膀上。

參考文獻(xiàn):