投資理財?shù)闹匾苑段?/h1>

時間：2023-08-01 17:39:48

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財?shù)闹匾?，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞:政府投資;代建制項目;財務(wù)管理

一、政府投資項目實行代建制的歷史沿革。

工程項目實施代建制就是指,是由項目出資人委托有相應(yīng)資質(zhì)的項目代建人對項目的可行性研究、勘察、設(shè)計、監(jiān)理、施工等全過程進行管理，并按照建設(shè)項目工期和設(shè)計要求完成建設(shè)任務(wù)，直至項目竣工驗收后交付使用人的項目建設(shè)管理模式。其特點是由過去工程自管型的小生產(chǎn)管理方式向項目專業(yè)化轉(zhuǎn)變，項目的工程技術(shù)及管理手段也趨于現(xiàn)代化。工程項目代建制度是國際上通常采用的一種工程項目管理模式。2004年，國務(wù)院頒布的《關(guān)于投資體制改革的決定》中提出,對非經(jīng)營性政府投資項目加快推行“代建制”， 即通過招標等方式，選擇專業(yè)化的工程管理單位負責建設(shè)實施，嚴格控制項目投資、質(zhì)量和工期，竣工驗收后移交使用單位,這樣代建制才在我國逐步推行。

從代建制這幾年推行的實際效果來看,政府推行代建制的主要目的是為了有效解決投資項目“建設(shè)、管理、使用”三位一體的弊端，解決長期困擾管理層的超規(guī)模、超標準、超概算現(xiàn)象，真正從源頭上防治和減少腐敗滋生，從制度上保證政府資金的安全性和有效性。為此，代建項目的財務(wù)管理作為代建項目投資控制的重要環(huán)節(jié)，必須發(fā)揮應(yīng)有的作用，才能保證代建項目控制投資功能的實現(xiàn)。

二、政府投資代建制項目財務(wù)管理所涉及的主要內(nèi)容及其作用

1.會計核算管理

項目的會計核算管理是項目財務(wù)管理的一項重要內(nèi)容，主要任務(wù)是以項目實際發(fā)生的財政支付為依據(jù)，通過歸集項目財政資金在審批支付過程中的審批依據(jù)、發(fā)票、單據(jù)等原始憑證，編制項目的基建會計報表，實現(xiàn)準確核算項目建設(shè)成本、費用等要素，如實反映和監(jiān)督財政預(yù)算資金的使用情況及結(jié)果。

2.工程款項的劃撥

由于政府投資的代建項目涉及的審批部門較多，包括監(jiān)理單位、代建單位、委托單位（將來項目使用的單位）、政府的代建管理單位、財政部門等多個審批部門，因此，設(shè)計好項目的請款審批流程，使涉及付款的審批及流程暢順、依據(jù)充分，并根據(jù)不同的項目特點進行調(diào)整，使項目工程款項的支付審批流程能滿足工程進度的要求。

3.對合同支付的控制

財務(wù)審核作為代建項目付款流程控制審核的重要一環(huán)，在支付材料的審核上主要要把握。

(1)對于工程服務(wù)類的合同，付款條件是否達到，包括合同要求提交的服務(wù)工作成果、服務(wù)工作進度等；履約保函或保證金是否已按合同要求提交；是否提供了與請款金額相同的合法發(fā)票；收款人、收款賬號等要素是否與服務(wù)合同約定的一致等。

(2)對于工程施工、機電安裝類的合同，主要審核請款金額是否與監(jiān)理單位審核認可的工作量一致；工程節(jié)點是否按工期的要求達到，該扣回的預(yù)付款或保質(zhì)金是否已在請款中抵扣；履約保函或保證金是否已按合同要求提交；是否提供了與請款金額相同的合法發(fā)票；收款人、收款賬號等要素是否與合同約定的一致等。

4.對設(shè)計變更、合同變更的管理

在大型的基建項目中，設(shè)計變更和合同變更在項目實施的過程中是較為普遍的現(xiàn)象，而對這類變更的控制，除了技術(shù)部門要對其變更的原因與功能變化的必要性作審核之外，作為項目財務(wù)管理的職能，要從兩個方面進行把握。

(1)單項工程的變更或累計發(fā)生的變更是否達到或超過單項工程合同金額的10%，對于超過單項合同10%的變更，需要謹慎處理。因為按照財政支付的相關(guān)規(guī)定，單項工程合同變更超過10%的，需要經(jīng)過財政評審后確認具體金額后才能撥付，因此，即使技術(shù)部門確認了該類變更，在財政資金支付上也不能立即支付，需協(xié)調(diào)相關(guān)單位組織送審材料，先對單項工程進行財政評審，避免出現(xiàn)不能支付而在工程進度上產(chǎn)生矛盾；

(2)項目累計的工程合同變更如果接近工程概算的金額，則要提醒工程造價部門，對整個項目的總體投資要重新進行調(diào)整，避免因個別單項工程的設(shè)計變更或合同變更造成總投資的超支。根據(jù)相關(guān)代建法規(guī)的規(guī)定，如果代建項目超投資，在沒得到發(fā)改委確認的前提下，項目代建單位要對超支的金額負擔賠償責任。

5.對保函、保證金的管理

根據(jù)《關(guān)于印發(fā)廣東省政府投資省屬非經(jīng)營性項目代建管理辦法（試行）的通知》（粵府[2006]12號文）的精神，代建單位在簽訂合同前，需要向省代建項目管理部門提供銀行出具的不低于工程估算總投資10%的銀行履約保函。這就表明，代建單位要承擔很大的履約風險，而為防范這種履約風險，對作為項目的代建單位風險的防范和化解，項目的財務(wù)管理需把項目保函和保證金納入到規(guī)范管理的范圍。管理的內(nèi)容主要包括確定需要提交保函和保證金的合同、保函的規(guī)范格式、保函的有效性和時效性、保函和保證金的具體管理流程、建立臺賬并定期清理等工作。

6.對工程竣工財務(wù)決算的管理

代建項目的工程竣工財務(wù)決算是項目工程決算中的一項重要內(nèi)容，是正確核定代建項目固定資產(chǎn)價值，反映竣工項目建設(shè)成果的文件，是辦理代建項目資產(chǎn)移交的依據(jù)。對這方面的財務(wù)管理主要包括編制財務(wù)決算的時效性、準確性和完整性，根據(jù)財政部《基本建設(shè)財務(wù)管理規(guī)定》的要求，建設(shè)單位應(yīng)在項目竣工后3個月內(nèi)，組織專門人員，及時完成竣工財務(wù)決算的編制工作，并做到數(shù)字準確，內(nèi)容完整。

三、對通過有效的財務(wù)管理實現(xiàn)代建制項目投資控制目標的一些經(jīng)驗

第一，代建項目的基建設(shè)賬是根據(jù)《基本建設(shè)單位會計制度》的規(guī)定設(shè)置和使用會計科目，不得自行編造、更改會計科目，但可根據(jù)會計制度規(guī)定和業(yè)務(wù)管理的實際需要設(shè)置明細科目。以“待攤投資”科目為例，二級科目在制度上已經(jīng)相應(yīng)作了較明細的設(shè)定，但在實際工作中仍未能滿足投資控制的需求，因此，在設(shè)置二級科目上，從投資控制的角度出發(fā)，最好是以項目概算和簽訂的合同為起點，以概算和簽訂的合同為依據(jù)進行設(shè)定。

通過合理地設(shè)置明細科目，一方面可配合其他工程與預(yù)算部門，在項目實施的前期提前將相關(guān)投資控制指標進行層層分解，將總投資控制在概算以內(nèi)；另一方面在項目實施過程中可方便明晰地根據(jù)進度與項目的概算進行對比，以確定項目的實際用款進度有否超概或接近超概，實現(xiàn)項目投資的動態(tài)控制。

第二，對設(shè)計變更與合同變更要給予高度關(guān)注，防止工程單位通過變更加大工作量，也防止引起工程支付糾紛。

可根據(jù)變更金額設(shè)置設(shè)計變更與合同變更的三級審批制度，即變更不超過簽訂合同金額1%的變更申請由項目現(xiàn)場項目經(jīng)理審批；超過1%不足3%的變更由代建單位審批；超過金額3%的變更由政府代建管理部門、委托單位和代建單位共同審批確認，以確保設(shè)計變更和合同變更不構(gòu)成對項目概算的影響。

第三，對項目前期費用及建設(shè)單位管理費的使用要制訂資金使用計劃。項目的前期費用及建設(shè)單位管理費是建設(shè)單位為推進項目前期工作而發(fā)生的專項費用，由于該筆資金一般由財政先行劃撥給代建單位，以便于其在項目前期開展工作。作為代建單位應(yīng)就該項費用制訂好資金使用計劃，一方面可以防止該項費用被挪用或擠占，另一方面可以根據(jù)計劃用款，確保該項費用不會發(fā)生超支。

篇2

一、在校大學(xué)生參與投資理財?shù)囊饬x

如今，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學(xué)生[1]。

首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟負擔有效降低。就現(xiàn)階段我國大部分在校大學(xué)生來說，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學(xué)習與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經(jīng)濟負擔從根本上得以降低。

其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無節(jié)制，也沒有記賬的習慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時記賬的習慣，將個人開支與消費習慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費的習慣，那些不必要的開支也就被節(jié)省下來。

最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財習慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養(yǎng)成良好的理財習慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養(yǎng)，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應(yīng)力更強。

二、在校大學(xué)生投資理財存在的問題

（一）大學(xué)生投資理財觀念不強

大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學(xué)生真正體會父母的艱辛。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進行投資理財?shù)闹饕康?。受此種目的的驅(qū)使，投資理財?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧訉崿F(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學(xué)生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財經(jīng)驗欠缺

不斷回暖的中國股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風險較大，投入精力過多，于是很多大學(xué)生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網(wǎng)上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經(jīng)驗等。由此可見，雖然在校大學(xué)生投資理財意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長。

三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財?shù)膶Σ?/p>

（一）營造良好的投資理財氛圍

第一，各類高校應(yīng)對投資理財課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財選修課供其學(xué)習，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設(shè)置需重點突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項目中應(yīng)早些納入投資理財教育。如果高校已開設(shè)有投資理財相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財實踐課程。

第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學(xué)生加強投資理財培訓(xùn)。比如，高校可定期開展有關(guān)投資理財?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關(guān)的比賽，鼓勵學(xué)生積極參與，以對他們投資理財?shù)拿翡J度進行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對投資理財漠不關(guān)心，一問三不知到熟悉了解。

第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對家庭投資理財教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來，使大學(xué)生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關(guān)的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經(jīng)驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學(xué)生投資理財氛圍予以豐富，將對網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進大學(xué)生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財?shù)娘L險防范意識增強，盡可能讓大學(xué)生在投資理財上免受損失或少受損失。

（二）培養(yǎng)投資理財意識，提高投資理財能力

在校大學(xué)生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財?shù)膶嵺`訓(xùn)練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學(xué)生進行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優(yōu)化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節(jié)流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學(xué)習，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規(guī)律與投資風險進行了解，選擇恰當?shù)耐顿Y組合，使風險盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財信息這一問題，應(yīng)主動對金融知識進行學(xué)習，從多個渠道了解有關(guān)投資理財?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財情況進行經(jīng)驗總結(jié)，以將投資理財?shù)挠行r機充分把握。第四，多向身邊投資理財?shù)挠H朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實際情況選擇自己最適合的理財產(chǎn)品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經(jīng)驗，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預(yù)算做好，千萬不能將學(xué)費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問題。最后，應(yīng)帶有一定的風險防范意識參與投資理財，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進行投資理財時，一定要把自身財產(chǎn)安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。

（三）正確定位投資理財目標

正確的投資理財目標能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學(xué)生投資理財?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費，而應(yīng)當對資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個人理想的實現(xiàn)助力。現(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對自己投資理財?shù)某踔杂枰詫徱?，第一時間對心態(tài)進行調(diào)整，以長期發(fā)展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。

（四）提供合適理財產(chǎn)品

大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點就是思想活躍、缺乏較強的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關(guān)注更多的往往是理財產(chǎn)品的投資風險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風險，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來，較低的風險則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財。站在大學(xué)生投資理財能力的角度上來說，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財產(chǎn)品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學(xué)生對資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財市場的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財機構(gòu)應(yīng)對大學(xué)生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來。

篇3

[關(guān)鍵詞] 投資理財 投資品種 風險與收益

正文：

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展, 居民可支配收入的增加，家庭理財已成為人們密切關(guān)注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段科學(xué)地對家庭財產(chǎn)進行管理，以達到合理的保值和增值，實現(xiàn)人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產(chǎn)品的不斷豐富，人們已經(jīng)不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風險同在。

一、投資理財品種

股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一，但也存在較大風險，對于資金少，風險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說，不宜進行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩(wěn)定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性，所以每當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利。

投資基金。是通過發(fā)行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn), 與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風險。

房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產(chǎn)價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內(nèi)外眾多學(xué)者分析中國的房地產(chǎn)存在巨大泡沫。著名的投資經(jīng)理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產(chǎn)業(yè)感覺已經(jīng)到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個較長的時間去消化，甚至不排除較大調(diào)整的可能性”。也就是說一旦出現(xiàn)經(jīng)濟問題，房地產(chǎn)泡沫破滅造成的損失將是巨大的。

期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進行期貨交易風險較大。所以對期貨交易的選擇要謹慎行事。

通過以上分析，不管何種投資產(chǎn)品，并不能保證絕對收益?，F(xiàn)在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說，整個2011年末，股市就像這個冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態(tài)，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個被套住。因此，在投資理財?shù)倪^程中，一定要考慮一些因素：

(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結(jié)余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束，必須對每月的收入消費情況合理規(guī)劃之后再考慮投入的金額；

(2)金融產(chǎn)品投資方式選擇。一般而言，金融產(chǎn)品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大要根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，風險喜好確定自己的投資風格，選擇合適的理財產(chǎn)品；

(3) 投入的時間價值。選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本，就是將你的資本用于投資而放棄經(jīng)營或投入銀行的代價。

綜上所述，實現(xiàn)收益最大化就是要實現(xiàn)上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設(shè)計為先確定個人投資數(shù)額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現(xiàn)保值，然后，隨著時間的演進，進行資產(chǎn)的有效管理。

二、家庭投資理財要點把握

認識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產(chǎn)進行投資。往往有些人求財心切，大量投資股票，結(jié)果自己幾年賺來的血汗錢一去不復(fù)返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財一定要把握幾點：

1.樹立正確的理財觀。在這個時代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學(xué)會理財。每月的工資不合理規(guī)劃，永遠不會知道錢花去哪里，更不會意識到理財對生活的重要性。

2.認識與規(guī)避風險。投資理財不可盲目投資，好多人沒有專業(yè)知識，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風險，拿出家底投資，結(jié)果被卷入股市。投資一定要認識到風險，風險與收益同在，看到收益的同時，應(yīng)衡量好其風險的大小，以及自己承受風險的能力。投資有度，保證生活的質(zhì)量同時搞搞投資，還要注意分散風險，“不把雞蛋放在一個籃子里”，多元化投資，以減少風險帶來的損失。

3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關(guān)書籍報刊網(wǎng)站，像叩富網(wǎng)等專為股民設(shè)立的股民學(xué)校，仔細查閱，了解之后再根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風險、減少損失。

4.關(guān)注國家時事，掌握宏觀經(jīng)濟政策方向及相關(guān)的法律法規(guī)。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具獲利情況和市場的風險狀況，要時刻關(guān)注財經(jīng)動態(tài)，試著去思考財經(jīng)新聞背后的原因及帶來的影響。同時，了解國家的法律法規(guī)，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

5.建立投資理財組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲蓄，20%投資實業(yè)，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險，5%購買彩票。也許這有點夸張，但是我們要始終將分散風險放在第一位，按照自己的經(jīng)濟實力，結(jié)合當前宏觀經(jīng)濟形勢，市場動態(tài)等系統(tǒng)性的信息，制定屬于自己的投資組合計劃。

6.系統(tǒng)管理資產(chǎn)。家庭理財是貫穿我們一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭，一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，都不外乎根據(jù)家庭資產(chǎn)的規(guī)模、所處的人生階段、收入情況及風險偏好等來確定投資目標，制定計劃，進行投資理財。因此系統(tǒng)的管理家庭資產(chǎn)至關(guān)重要，像我們大學(xué)生，有少數(shù)同學(xué)不結(jié)合自己的目前狀況，拿自己的生活費學(xué)費炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以，從平時做起，自己規(guī)劃好自己的“資產(chǎn)”，做個會理財?shù)娜?。當然，想要學(xué)習一些理財方法，可以通過一些網(wǎng)上模擬炒股的比賽，擴展知識面。

三、結(jié)語：

總之，只有“知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財方案，更好地創(chuàng)造家庭財富。當然，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，在加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃的同時，也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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[4]李惟莊， 如何把握家庭投資理財.檢查風云，2009.9

篇4

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 投資理財 校園知名度 校園覆蓋率

一、背景介紹

改革開放以來，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，居民收入有了大幅度提高，理財意識也不斷提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風起云涌，各類理財產(chǎn)品層出不窮，各大銀行不斷意識到理財業(yè)務(wù)的重要性，將理財業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，旗下的理財產(chǎn)品也不斷得到豐富。同時，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)在生產(chǎn)生活的各個領(lǐng)域被廣泛運用，智能化將成為一切生產(chǎn)生活的必然趨勢。受其影響，傳統(tǒng)的線下理財已經(jīng)不能滿足大眾需求，線上理財應(yīng)運而生，不斷革新著大眾理財平臺，掌上理財?shù)睦砟钜踩找嫔钊肴诵?，但如何將理財業(yè)務(wù)便民化、信息化、安全化是銀行所要思考和解決的重要問題。錢大掌柜是一款新穎的綜合財富管理平臺，是興業(yè)銀行與520多家合作銀行或金融機構(gòu)于2013年共同建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。掌上金融這種新模式可以彌補傳統(tǒng)理財?shù)木窒扌裕鐢U大信息的來源，增加理財?shù)氖鼙婓w。掌柜錢包就是這樣的一款現(xiàn)金管理工具，即一款余額理財工具，是興全基金管理有限公司與興業(yè)銀行強強聯(lián)手于2014年推出的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品。

二、錢大掌柜開拓校園市場原因及存在問題分析

如今，隨著高校的不斷擴招，大學(xué)生數(shù)量呈穩(wěn)定增長趨勢，大學(xué)生是不可忽視的重要群體。另外，在校大學(xué)生與電視媒體的接觸并不多，信息多來源于廣播和互聯(lián)網(wǎng)，信息的普及和傳播主要是靠同學(xué)間的口耳相傳，形成了一個較為封閉但卻活躍的消費市場圈，所以，產(chǎn)品的接受度和知名度主要依賴高校市場內(nèi)部的推銷，也就是學(xué)生消費圈內(nèi)的口碑，是利用關(guān)系營銷手法的重要市場。與此同時，企業(yè)在校園的經(jīng)營并非相當激烈，一個企業(yè)要進入校園市場比其在一般市場上搶占份額要容易得多，成本也低得多。

校園市場消費集中，企業(yè)能夠通過各種活動進行有效的宣傳推廣，這樣花費的成本相對較低些。而且，有效的信息傳達也比校園外市場上更迅速直接。同時，校園市場是有未來導(dǎo)向性的，具有連續(xù)性。企業(yè)占領(lǐng)這個市場不僅會帶來短期的商品效益，而且，當代大學(xué)生擁有知識，以腦力勞動為主，崇尚品質(zhì)生活，具有鮮明的品牌意識，是形成中國新生中產(chǎn)階級和引領(lǐng)青年一代消費潮流的重要支柱，必將成為未來社會中消費的主導(dǎo)力量。

校園金融一直是金融服務(wù)細分領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，大眾化金融產(chǎn)品供過于求，但真正適合校園師生的特色化金融產(chǎn)品和服務(wù)較少。興業(yè)銀行有意開拓校園市場，在提高知名度的同時也能幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念，建立正確的理財方式。但目前錢大掌柜存在著一些問題：

第一，企業(yè)背景、企業(yè)文化與資本鏈不能與跟其他大的投資平臺（如螞蟻金服）相比。盡管以興業(yè)銀行為背景，但企業(yè)成立年限較少，資產(chǎn)實力還不夠雄厚，無法有效應(yīng)對例如匯率變動、外貿(mào)政策的改變等狀況。

第二，“錢大掌柜”客戶來源少?！伴_鑫金服”主推企業(yè)投資理財和個人投資理財，打通了企業(yè)端和個人端：陸金所則主推個人投資理財、小微企業(yè)投資理財、個體商戶投資理財、金融機構(gòu)投資理財，擁有廣闊的服務(wù)對象與客戶來源。與他們相比，“錢大掌柜”客戶來源少。

第三，在市場經(jīng)濟引入競爭體制下后，中國各行各業(yè)都開始出現(xiàn)大量的小眾企業(yè)，相比之下錢大掌柜缺乏表現(xiàn)力和競爭力， 沒有形成自己的特色 。

第四，目前“錢大掌柜”的自身還是存在或可能存在很多問題的：登錄頁面不穩(wěn)定；其他銀行快速提現(xiàn)額度不明；單日快速提現(xiàn)次數(shù)過少，僅3次等問題。

三、錢大掌柜如何在成本可控的前提下提高校園知名度

與“錢大掌柜”同類產(chǎn)品相比，“錢大掌柜”在占領(lǐng)高校市場方面已經(jīng)占領(lǐng)了主導(dǎo)性地位，在部分高校開設(shè)校園體驗店。但考慮到其校園體驗店的效果未必會很好，建議“錢大掌柜”以以下幾種方式、方法來提高自身平臺在高校的知名度：

（一）充分利用線上線下的宣傳方式，發(fā)揮新媒體的影響力

每個學(xué)校都有自己的雜志、報刊、網(wǎng)絡(luò)媒體等，可利用學(xué)校各社團和學(xué)院原有的微信公眾號、微博等互聯(lián)網(wǎng)媒體，發(fā)表本產(chǎn)品的各類應(yīng)用優(yōu)勢，全面介紹產(chǎn)品，并適當為學(xué)生提供福利。

采用橫幅宣傳和校園通勤車宣傳的方式。主要在于橫幅的宣傳效果往往很大，尤其掛在主干道路上的橫幅，更是能吸引人群的目光。 比較大的學(xué)校往往有專門的通勤車或者校車，主要供學(xué)生上下課乘坐。在車體做廣告往往能夠收到不錯的效果。通勤車每天都在學(xué)校穿梭，能增加廣告的出現(xiàn)頻率。

另外，也可采取注冊送禮品的活動。利用一些食品或小物件吸引大學(xué)生的注意力，以此為福利招攬客戶。小物品價格低廉，效果明顯，有利于“錢大掌柜”在低成本的基礎(chǔ)上提高知名度。

（二）加大宣傳力度

在高校開展小型的宣講活動，普及校園理財?shù)男轮R和新方式，給當代大學(xué)生樹立正確的理財觀念，擁有很高的社會價值和道德價值，為企業(yè)的宣傳力度加分。精選學(xué)生適合的收益高、門檻低、風險小、易提取的理財產(chǎn)品，找準營銷對象，為營銷對象提供適合的產(chǎn)品，擴大了市場占有率。這樣，大多數(shù)手游結(jié)余的大學(xué)生就會很樂意用自己多余的生活費來購買這款專門服務(wù)于學(xué)生的理財產(chǎn)品。

（三）錢大掌柜可以采用“一站式滿存提率”的方法招徠大學(xué)生客戶

所謂“一站式滿存提率”，就是說在有限的時間內(nèi)，理財產(chǎn)品的投入率與其利率程比例上升。比如，當某學(xué)生的A產(chǎn)品購買為300元，其產(chǎn)品利率即為0.3%，而當該同學(xué)的A產(chǎn)品購買量達到1000元時，該產(chǎn)品的利率提高到1%，以此類推。

（四）形成點、線、網(wǎng)式的集中覆蓋率

“錢大掌柜”現(xiàn)已開創(chuàng)校園體驗店，但其規(guī)模并不大。如果“錢大掌柜”能在各高校形成網(wǎng)狀覆蓋率，那么其在大學(xué)市場的覆蓋率就會大大提高。

（五）加強自身優(yōu)化

在金融類投資理財軟件科技日新月異的今天，未來市場必定會出現(xiàn)更加優(yōu)質(zhì)，更加人性化的產(chǎn)品，來把控主導(dǎo)校園市場這塊“肥肉”。所以 “錢大掌柜” 必須優(yōu)化提高自身系統(tǒng)來使其區(qū)別于其他金融類投資軟件。

（作者單位為中南民族大學(xué)外語學(xué)院）

[作者簡介：蔣馥宇（1996―），女，河南周口人，中南民族大學(xué)外語學(xué)院商務(wù)英語專業(yè)2014級本科生。]

參考文獻

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關(guān)鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀分析；對策建議

中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導(dǎo)致了居民的理財結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現(xiàn)了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對居民的投資理財習慣和理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查，分析居民對于投資理財?shù)恼J知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財觀念，提高風險意識及防范。

一、杭州地區(qū)居民個人理財現(xiàn)狀及特點

杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進行理財，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財產(chǎn)品等理財手段實現(xiàn)財產(chǎn)的增保值。

現(xiàn)就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：

（一）銀行存款占比大

通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素

成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產(chǎn)品的主因，占26.64%?；诰用竦膫€人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內(nèi)的不同成本的理財產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風險與收益。預(yù)計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對于市場熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財主要目的

投資收益成為杭州居民理財?shù)闹饕康?，占總比例?5.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對應(yīng)的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風險投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時刻關(guān)注市場變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風險所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進行引導(dǎo)。

（一）杭州居民個人理財方面存在的問題

1.居民個人理財觀念落后

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財知識來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報中獲得的，沒有進行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財?shù)闹匾裕巳硕夹枥碡數(shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規(guī)劃

選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設(shè)置理財計劃。詳見表7：

3.居民的理財方式較為傳統(tǒng)

杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現(xiàn)在居民對于理財產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產(chǎn)品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財收益的因素分析

正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用

居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺一些支持居民理財?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。

2.金融機構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高

雖然各金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產(chǎn)品。而金融機構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。

3.社會宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風險與收益做總結(jié)歸納。某些中介機構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財產(chǎn)品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財?shù)臒崆椤?/p>

三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議

（一）杭州居民應(yīng)樹立理財意識，科學(xué)規(guī)劃理財方式

要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習各種關(guān)于理財?shù)闹R和技巧，也可參加理財知識培訓(xùn)加強對理財?shù)恼J知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態(tài)度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產(chǎn)品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉(zhuǎn)變。

（二）政府應(yīng)當發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用

政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對金融機構(gòu)的監(jiān)督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發(fā)展。

（三）金融機構(gòu)豐富理財產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

金融機構(gòu)首先應(yīng)該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產(chǎn)品。金融機構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構(gòu)要加強對理財人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識扎實、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產(chǎn)品有更深的了解。

（四）加強社會宣傳力度

首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產(chǎn)品做詳細的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢、風險和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報紙上刊登相關(guān)理財信息，引導(dǎo)居民更好的進行理財；最后，相關(guān)機構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。

四、結(jié)論

杭州經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財?shù)年犖橹?。投資理財是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

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篇6

【關(guān)鍵詞】保險理財業(yè)務(wù)；保險意識；功能

0 引言

伴隨經(jīng)濟的全球化和改革開放的不斷深化，我國經(jīng)濟繼續(xù)保持著快速的發(fā)展，同時金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉(zhuǎn)變，對投資的需求在日益提升，需要有更多的理財工具提供給人們選擇。隨著保險業(yè)自身的發(fā)展和完善，人們越來越認識到保險的重要性，為了達到規(guī)避風險、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險理財產(chǎn)品。保險理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)的險種有明顯的區(qū)別，它是集保險保障和理財于一身的新型險種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀理財投資連結(jié)保險”產(chǎn)品，就拉開了保險理財業(yè)務(wù)在我國的推廣序幕。后來各家壽險公司都相繼推出了各種各樣的理財產(chǎn)品，如分紅保險、萬能壽險等險種，為保險理財業(yè)務(wù)在我國保險業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新氣象。與儲蓄存款、國債的低風險低收益和股票的高風險高收益相比，保險理財則兼顧保險保障、儲蓄、投資的特點，所以保險理財業(yè)務(wù)還是具有相當大的市場潛力。

1 我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況

隨著人們可支配收入的不斷提高，財富在漸漸積累，同時我國資本市場也在走向開發(fā)、成熟，人們的理財意識在提高、理財需求在增加。保險理財以其自身的保障、投資理財?shù)亩嘣攸c，在我國必然會進入到一個高速發(fā)展的階段，成為一個朝氣蓬勃的行業(yè)。在2007年資本市場異常繁榮的環(huán)境下，保險理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，保費總量急劇提高，但在2008年的金融風暴中，我國保險理財業(yè)務(wù)也受其影響，大部分理財產(chǎn)品收益下降，可分紅型理財產(chǎn)品以其穩(wěn)定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。

就保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展道路來看，保險理財產(chǎn)品具有風險低、收益穩(wěn)定、保障合理的特點，同時人們的保險理財意識顯著提高、家庭財富數(shù)量的不斷積累，未來保險理財業(yè)務(wù)必然會得到快速發(fā)展，成為促進壽險行業(yè)發(fā)展的動力源泉。另外，就我國壽險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與發(fā)達國家相比目前我國居民保險的密度和深度還有較大差距。據(jù)調(diào)查，當前全世界商業(yè)保險人均投保的比率已經(jīng)超過了50%，而我國居民的投保率還不到5%，這足以呈現(xiàn)我國商業(yè)保險的保障度還處在相當?shù)偷乃?。當前國家對金融業(yè)管制嚴格，對保險行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規(guī)模推廣理財產(chǎn)品的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產(chǎn)品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2 我國保險理財業(yè)務(wù)存在的缺陷

就國外發(fā)達國家的投資理財發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財?shù)闹髁?，?jù)美國的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發(fā)展較晚，人們對保險理財?shù)牧私夂托湃斡邢?，有時購買保險理財產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：

2.1保險公司自身的不足

由于保險公司經(jīng)營領(lǐng)域受到國家主管部門嚴格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價證券投資為主，實現(xiàn)資金使用的多元化?？梢姡覈ｋU公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。

保險投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產(chǎn)投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關(guān)重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實現(xiàn)保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強投資意識的高素質(zhì)投資人才，是保險資金運作的關(guān)鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學(xué)、有效的進行投資組合分散風險，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識

由于人們在進行個人理財?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實現(xiàn)保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟補償是保險的最基本職能，保險理財產(chǎn)品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康氖遣豢赡艿摹Ｍ顿Y或分紅在一些保險理財產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當然離不開保險展業(yè)人員片面強調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購買保險理財產(chǎn)品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關(guān)鍵。

2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求

當今世界商業(yè)保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險投保率還沒有5%。據(jù)一項調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財?shù)恼J知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒有購買保險產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產(chǎn)品的認識不詳，造成保險理財業(yè)務(wù)缺乏有效需求。

3 促進我國保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

3.1保險公司要加強自身的建設(shè)

不僅要充當保險理財產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財?shù)恼J識，深刻理解保險理財?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學(xué)、合理的個人理財意識。營銷人員在展業(yè)的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規(guī)避方式、穩(wěn)定的風險承擔能力，以及理財產(chǎn)品要具有及時應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進優(yōu)秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認識保險理財功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險理財規(guī)劃。保險是對未來不確定的風險預(yù)備的經(jīng)濟補償，它在理財中起到的是規(guī)避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產(chǎn)品時，需要認識到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購買合適的保險理財產(chǎn)品，如分紅險、子女教育險等。

3.3提高人們的保險意識

通過保險公司與相關(guān)部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據(jù)投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環(huán)境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險理財產(chǎn)品規(guī)避風險的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴大人們對保險理財?shù)男枨?。二是保險公司在日常經(jīng)營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強對保險知識和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關(guān)信息要實現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。

4 結(jié)論

綜上所述，保險理財業(yè)務(wù)在我國曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對這些問題，并結(jié)合我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，提出了一些促進保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來競爭激烈的保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險理財如何能夠把握市場機會，贏得客戶認同，才是其真正的發(fā)展之道。

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然而，國人理財需求又是一座海底火山，一些因素的誘發(fā)經(jīng)常使其暗濤洶涌。隨著2006年股市的紅火，在人頭攢動的券商營業(yè)部、銀行柜臺、基金公司，我們看到，這股熱情是迫不及待地噴發(fā)出來了。

同樣著急的還有銀行、基金、券商、信托、私募……各種各樣的資產(chǎn)管里機構(gòu)。機會不僅來源于股市的“搶錢”行情，更來源于國人潛在的理財需求和巨大的民間資金。

狂熱之下別忘保持清醒。理財?shù)母救盏氖秦敭a(chǎn)保值增值，或者叫安全前提下的財富最大化。理財是門科學(xué)需要研習，投資者教育是項事業(yè)需要堅持。在最近全國性的《私人理財形態(tài)調(diào)查報告》中，我們看到，國人理財需求各異，因素可循，這些因素同時令眾多資產(chǎn)管理機構(gòu)為之歡喜為之憂。

學(xué)歷收入年齡左右國人理財觀

“兩個黃鴯嗚翠柳，一行白鷺上青天”，由于所處環(huán)境的迥異，國人在各白的私人理財?shù)缆飞狭粝铝瞬煌能壽E。經(jīng)過專家的量化分析，也許你能夠從中找到自己的影子……

綜合來看，國人理財觀念因人而異，這種差異性受各種因素的影響。專家為我們總結(jié)了理財觀念產(chǎn)生差異的三大因素，按照重要性依次是學(xué)歷、工資性收入在家庭總收入的比例、年齡。但是…乎很多理財機構(gòu)的意料，個人月收入和月份必須支出比例對人們理財產(chǎn)生的影響并不大。

國人理財三大偏好

隨著理財者理財視角的不斷擴大，他們對于投資理財產(chǎn)品的要求也就越來越多，這就給各家理財機構(gòu)帶來了新的目標和動力。據(jù)了解，目前周期相財較短、風險小、回報率高的理則產(chǎn)品更容易受到理財者的青睞。

數(shù)據(jù)顯示，1/3的理財者期望理財產(chǎn)品的年限在3年之內(nèi)。對于風險與收益的選擇，理財者更傾向于規(guī)避風險，選擇風險一般和收益中等的理財者占65.3％。另有38.3％的理財者注重睦期回報，期望每年每月都有固定的現(xiàn)金收入；35.3％的理財者偏向資產(chǎn)增值收益越高越好。

具體看來，對于10年以上的產(chǎn)品，年齡越大選擇的人就越多，收入越高的人選擇1年以下的理財產(chǎn)品越多。另外，對丁銀行推出的一種利率高于儲蓄并且承諾保本的理財產(chǎn)品，理財者選擇購買的僅為14.2％，大部分人持觀望態(tài)度，專家認為這說明投資者在投資理財決策中已經(jīng)趨于理性。

具體來說，沒有興趣和一定購買的人隨著收入的增加而成正比也增高，呈兩極分化趨勢，沒有興趣購買以及有興趣購買的人隨著年齡的增大也逐漸增多，呈現(xiàn)出分化趨勢。

調(diào)查同時顯示，只有31.9％的理財者對類似于承諾保本的產(chǎn)品有過關(guān)注。，

誰在影響投資者決策

對于人們而言，他們由“公眾”轉(zhuǎn)化為“理財者”的重要標志就在于他們對于某一理財產(chǎn)品的購買及使用。不容忽視的是，在這身份的變更過程中，在理財主客體之間，存在著各種方式的“過招”。

市民松小姐已經(jīng)決定聘請理財顧問為她家的存款做理財，可是當雙方按之前約好的時間地點會面之后，她又產(chǎn)生了一個顧慮“我為什么要把自家最機密的財產(chǎn)收支情況告訴給一個外人呢?如果理財顧問只是為了獲利或者銷售業(yè)績才向我推薦某個理財產(chǎn)品的話，我的處境豈不是很被動嗎?”最終，這個疑慮使松小姐放棄了理財?shù)南敕ā?/p>

數(shù)據(jù)顯示，40.60％的公眾同意這說法，36.70％的公眾不同意這個觀點。而且是收入越高的公眾贊同這一觀點的就越多。 另外，公眾還普遍存在這樣的顧忌，有58.80％的人同意“我不會完全相信理財顧問將自己的資產(chǎn)狀況全盤托出”，而且在這一點上，學(xué)歷越高的公眾所持的態(tài)度越謹慎。

對此，專家認為，大部分公眾對銀行顧問的評價還持有保留態(tài)度，銀行顧問的素質(zhì)、服務(wù)以及宣傳還有待提高。

雖然如此，但是由于公眾存在理財?shù)男枨?，因此他們還是會在有意無意之間通過相關(guān)渠道了解理財信息。

截至目前，上網(wǎng)查詢、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這3個渠道占有理財來源信息渠道中的絕對優(yōu)勢，而大眾媒體則被認為已經(jīng)難以成為理財、金融產(chǎn)品的有效營銷平臺。

有報告顯示，相比專業(yè)理財人員的建議而言，公眾更容易接受身邊親屬的建議，因為理財行為更多是一種家庭行為。絕大多數(shù)人最重視的社會價值是家庭幸福，這是所有價值觀中認同度最高的。專家指出，通過增強其家人的理財認識和理財觀念，可以有效地影響到理財者的決策行為。

與此同時，專業(yè)的金融理財師對于理財者而言也是不可或缺的。專家指出，國外由于市場經(jīng)濟的發(fā)展以及制度的完善，理財師對于公眾來說很重要。保險、股票最易推廣

會計師丁女士的理財夢想終于在退休之后得以實現(xiàn)。最近，她把家里的國債、商業(yè)保險都拿出來重新看了一遍，又在電子銀行開了個戶，準備炒外匯。但是人的精力是有限的，在這3項理財產(chǎn)品中，她不知道應(yīng)該先選擇哪一個。

根據(jù)調(diào)查顯示，理財者對國債的了解程度最高，其次是商業(yè)保險，再次是股票，然后是基金、外匯、期貨?？梢哉f，理財者了解最少的是期貨和外匯。調(diào)查顯示，理財者曾經(jīng)購買以及現(xiàn)在擁有最多的理財產(chǎn)品是商業(yè)保險，其次是股票，之后依次是國債、基金、外匯和期貨。

據(jù)了解，有數(shù)據(jù)表明，我國理財者對基金的了解還很有限，只有3.7％的理財者非常了解，17.4％的理財者比較了解，有50％以上的投資者不太了解基金。

理財者購買最多的理財產(chǎn)品是商業(yè)保險，占總體的64.9％，其次是股票，比例為61.5％。理財者隨著年齡的增長，選擇股票的比例越來越高，選擇商業(yè)保險的則是先增加后下降，選擇國債的則是越來越多。對于外匯，年齡大的人選擇的更多一些。

相關(guān)調(diào)查還顯示，學(xué)歷越高的人選擇股票的就越多，各個產(chǎn)品也呈上升趨勢，這就說明知識掌握的多少決定理財方向。

小高最近和他的理財師關(guān)系很密切，因為投資理財?shù)男枰?，他?jīng)常向理財師提各個領(lǐng)域的問題，理財師的準確回答給小高的理財決策提供了很大的幫助。但是小高同時產(chǎn)生疑惑，為什么同時理財，他的父親和理財師的交流就少得多呢?

大多數(shù)理財者都希望得到理財師的服務(wù)，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，理財者對理財師的不滿意率只占8.9％。

調(diào)查結(jié)果顯示，年齡在25歲到29歲之間的理財者對理財師的滿意度是最好的，正是“接受度最快的，也是要求最高的”，月收入在3000元以上到6000元之間的滿意度較高，而7000元到l萬元之間滿意度較低。

在調(diào)查中，理財者認為理財師知識不全面的比例是21.4％。從年齡上看，25歲到34歲年齡階段的理財者對理財師知識全面性的認可度最高。從學(xué)歷上看，高中學(xué)歷的理財者對理財師知識全面性的認可度最低，從收入分析上看，理財者收入越高對理財師的知識全面性的認知就越高。

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1.完善資金池的資金歸集功能，利用跨國銀行國際化網(wǎng)點多的優(yōu)勢，結(jié)合集團公司遍布全球的分公司網(wǎng)絡(luò)，在外匯管制嚴格的集團分公司開展合作,通過建立分區(qū)資金池中心等多種方式，多方面拓展資金回款渠道，降低資金風險,保障資金安全,壓縮區(qū)域資金滯壓時間，提高效益。

2.加強資金池收支的計劃性,在全面平衡資金池的盈余和集團資金用量的基礎(chǔ)上,一方面支持國內(nèi)投資和海外分公司調(diào)撥的資金需求,另一方面，部分盈余和積淀資金在穩(wěn)健性原則下進行投資保值增值和風險規(guī)避等方面的理財運作。

3.配合公司物流營銷及國際貿(mào)易，在資金池開展信用證、轉(zhuǎn)口貿(mào)易等業(yè)務(wù)。

二、海外資金理財規(guī)劃

(一）集團公司理財?shù)闹匾?/p>

對于公司而言,合理的理財計劃和理財方案可以增加資產(chǎn)的流動性、獲取資金增值收益、應(yīng)對通貨膨脹、對沖匯率風險從而達到資產(chǎn)保全和增值的目的,是實現(xiàn)公司利益最大化的重要手段。

(二）國內(nèi)公司海外理財?shù)默F(xiàn)狀

目前許多國內(nèi)集團公司海外理財業(yè)務(wù)較為單一化和薄弱，原因在于以下幾點：

1.公司資金較為緊張，結(jié)余積淀下來用于投資的溢余資金額度比較小。

2.人員配備不夠，尤其是專業(yè)理財人員短缺。

3.大陸管制嚴格，海外區(qū)域各國家和地區(qū)政策以及分公司運營環(huán)境千差萬別，很難做到資財管理的統(tǒng)一規(guī)劃。

(三）理財規(guī)劃步驟

1.將香港新加坡資金池資金盡可能的以多種途徑匯人國內(nèi)。一方面滿足集團公司國內(nèi)基建項目的資金需求,另一方面，人民幣預(yù)期升值壓力較大，將海外資金池的外幣資金轉(zhuǎn)回國內(nèi)，既可以享受人民幣升值的好處，減少外幣匯率變動的損失,又能享受人民幣定存利息（高于香港港幣、美元存款利息）收益或其他方式的投資收益或者減少銀行貸款利息支出的損失,一舉兩得。

2.加強人員配備?？梢詫⒓瘓F公司理財以及投資的結(jié)構(gòu)和班子搭建起來’使這方面的工作常態(tài)化’可相應(yīng)增加崗位編制，擴展工作職能,逐步招聘金融投資方面的專業(yè)人才，以便于更好的開展理財投資融資等方面的工作。

3.全面加強與花旗、匯豐、渣打等國際銀行的合作,充分利用現(xiàn)有的資金平臺，積極推進香港、新加坡、荷蘭等地資金池的建設(shè)。在香港新加坡等世界金融中心，跨國銀行均開設(shè)了眾多的分支機構(gòu)，且各具優(yōu)勢。如花旗銀行是全球最大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)全面,全球網(wǎng)點眾多;摩根銀行是全球最大的美元清算銀行，在美元結(jié)算方面有其特長；渣打銀行在亞非拉新興市場業(yè)務(wù)拓展的較好；美林銀行、高盛銀行在投資理財方面較為專業(yè)。為配合公司理財和資金池建設(shè)應(yīng)加強與其他商業(yè)銀行和投資銀行的合作，了解各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢,分析其產(chǎn)品和服務(wù)的差別性。

三、投資理財產(chǎn)品的選擇

香港新加坡荷蘭等金融中心金融業(yè)高度發(fā)達，理財方法名目繁多,在初期可以選擇穩(wěn)健性的理財產(chǎn)品；隨著投資理財經(jīng)驗的增長和控制風險能力的增強,則可適當參與周期較長收益較高風險較大的理財。金融中心投資機構(gòu)提供的資金投資項目極其繁多,歸納起來有以下大的類別：

1.儲蓄存款投資。包括定期存款、利率觀察存款、美元綁定高息存款等項目，特點是風險很低,但收益也較低。

2.貨幣與債券或者股票掛鉤項目。在這種方式下需要約定行權(quán)價格和到期日，如果到期日債券或者股票高于行權(quán)價格,則可收到較高的利息收入,如果到期日債券或者股票低于行權(quán)價格,則買人債券或者股票，或者選擇按照債券或者股票市價折現(xiàn)收取現(xiàn)金。

3.購買債券、股票和基金。與美林、高盛、匯豐等國際銀行合作，由其提供業(yè)績好、信譽有保證的債10券股票基金進行投資,也可選擇債券、股票或者基金的組合,進一步降低風險,需要考察以上投資項目的歷史業(yè)績表現(xiàn),同時關(guān)注全球整體金融市場的走向，在股市價格上揚時購人或者是抄底購人,在到期日或者提前在高點拋售。除此之外,還可以與美林、高盛、花旗、匯豐私人銀行等聯(lián)系，獲取更多、更全面的債券和股票市場的資料，多方對比、多樣選擇力爭選定保本穩(wěn)健收益較高的投資項目。

四、外匯的管理

跨國集團的業(yè)務(wù)遍布全球，外匯幣種千差萬別,加上經(jīng)營狀況極為復(fù)雜,在外匯的歸集回流、保值增值和風險管理方面難度很大,在以下方面尤其需要加強控制和監(jiān)管：

1.分公司所在地經(jīng)營情況和當?shù)赝鈪R、稅收政策信息的收集和匯總。跨國集團海外分公司經(jīng)營業(yè)務(wù)千差萬別，當?shù)赝鈪R管制又各不相同，有的地方外匯短缺,無法兌換到國際性貨幣，有的地方外匯管制嚴格,很難匯款,有的地方雖然允許匯款但涉及高額的分紅稅等，就這些情況需要通過海外分公司搜集信息，將當?shù)氐慕?jīng)營狀況、盈利情況、外匯管制、稅收政策等集中到總部，做到知己知彼，心中有數(shù),以便為下一步的決策提供基礎(chǔ)資料的支持。

2.根據(jù)不同情況,采取對策,保證外匯資金的安全。充分發(fā)揮跨國銀行利用其布點廣泛、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)勢,通過當?shù)亟鹑跈C構(gòu)等及時匯集外幣資金；了解當?shù)刭Q(mào)易情況，利用外匯盈余購買當?shù)氐膬?yōu)勢商品，通過貿(mào)易方式消化外匯盈余。

3.匯交易的管理，包括但不限于以下方式：(1)即期外匯交易的管理；（2)外匯遠期交易的管理；(3)外匯掉期交易的管理。

4.外匯風險的管理。通過對沖方案來規(guī)避外匯風險，包含但不限于以下方式：（1)NDF業(yè)務(wù);（2)外匯期權(quán)；（3)利率掉期(InterestRateSwap)0

五、海外避稅地公司賬務(wù)及銀行賬戶的管理

1.跨國集團一般會在海外避稅地如BVI、開曼、百慕大開立公司，同時在香港、新加坡等金融中心開設(shè)銀行賬戶，應(yīng)與海外代辦公司及時聯(lián)系，做好相應(yīng)的賬務(wù)及賬戶管理。

2.在香港新加坡等金融中心單獨設(shè)立理財賬戶，并且考慮到銀行服務(wù)和理財產(chǎn)品的差別性，可以選擇多家國際銀行分別設(shè)立銀行賬戶。

篇9

1、先付錢給自己

每到發(fā)薪時便叮囑自己劃出15％至25％的錢，用于購買投資基金。要記住將付給自己未來的錢列入月度固定支出項目內(nèi)。

2、記下開支情況

了解自己的花費情況是控制不當消費的良好開端。擺正獎勵、樂趣和生活目標的位置。要做到這一點，就必須制定一個能夠明確生活目標的計劃，計劃當然應(yīng)該包括用于度假旅游的錢，也應(yīng)包含休閑娛樂的項目，更應(yīng)包含儲蓄和投資的錢?？傊?，在享受當前的同時，別忘了從長計議，為自己的將來存下一大筆錢。

3、選擇小面積住房

隨著個人住房貸款的盛行，人們對住房面積和住房“款式”的追求也在不斷擴大。很多年輕人從20多歲起就開始為住房而奮斗，努力工作，拼命賺錢，將自己的大部分收入都交給了銀行。個人理財顧問認為，大房子表現(xiàn)出你追求生活表層的虛榮心。一些人為閑置的空房間拼命地積攢抵押貸款，為填充空空蕩蕩的房間買回與之配套的家具、電器，生活就是這樣變成了無休無止的一場“苦役”。

4、避免盲目購物

控制盲目購物的唯一辦法就是讓你的購買行為變得復(fù)雜起來；如只帶現(xiàn)金出門，沒有信用卡，沒有陪同購物的伙伴。對很多女性而言，逛街是消遣是一種習慣，購物則是一種愛好：買回的東西，可能一輩子都用不上。如果是這樣，建議你培養(yǎng)其他消遣方式，如看書、聊天、運動等等。

5、降低生活需求

仔細想想，你有很多需要是完全不必要的。你可以戒掉看雜志的癮，你可以退出無聊的團體，避免沒有必要的時間與金錢支出；你可以盡量少買或不買需要干洗的衣服，以降低“維護”的成本；你可以利用上下樓梯、騎車、做家務(wù)、慢跑或散步等方式運動，這可以免除健身會所的花費……

6、延長物品使用壽命

學(xué)會用心愛護你的衣物，努力延長它們的使用壽命，這可以幫你省下不少錢來!

7、將意外之財存起來

對于非預(yù)期的一筆金錢，如股利、獎金等。個人理財顧問認為，意外之財應(yīng)該用于為退休生活而儲蓄、投資的項目上。

在柴米油鹽中學(xué)會理財

有關(guān)調(diào)查表明，約有78％的女性在家庭理財中扮演著“決策”或“實際操作”的角色，相當于家庭里的“財務(wù)官”。絕大部分的女性在進行投資理財時，鐘情于“穩(wěn)健型”的理財風格。

在柴米油鹽中學(xué)會理財

鄭小姐今年26歲，在某企業(yè)從事檔案管理工作。以前她和身邊的一些朋友大多是“月光族”，剛參加工作的時候，工作不穩(wěn)定，掙的錢勉強維持生活，有時候還需要父母補貼，談不上什么財務(wù)管理。 “我是個數(shù)字觀念不強的人，從來沒有正兒八經(jīng)地計算過自己每個月的收入和開支，直到認識了我老公?！编嵭〗惚硎荆ツ晁齽偤拖壬I(lǐng)了結(jié)婚證。

結(jié)婚后，家庭財務(wù)由鄭小姐一個人掌管，相應(yīng)的支出也由她掌握。真是不當家不知柴米油鹽貴，有了家庭后，鄭小姐才真正意識到了理財?shù)闹匾浴?/p>

看著家庭財務(wù)陷入入不敷出的窘境，鄭小姐下定決心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理財機制。首先，堅持每天記賬。她在網(wǎng)上下載了理財軟件，每天將自己的開支全部填入軟件，建立一個家庭財務(wù)檔案。其次，適當投資理財產(chǎn)品。由于去年投資股票型基金有所收獲，今年鄭小姐將自己10萬元的積蓄，分別投入了股票型基金，部分資金購買貨幣基金當作流動資金使用。第三，建立一個理財目標并為此奮斗。鄭小姐的理財目標是在兩年內(nèi)購買一套商品房，現(xiàn)在她和先生還住在單位的宿舍里，他們準備另外再購買房子，有了這個“偉大”的目標后，他們的開銷節(jié)儉了好多。

鄭小姐現(xiàn)在準備實施基金定投計劃，為購房計劃做準備。

理性投資讓資產(chǎn)增值

今年35歲的方女士可以算是優(yōu)秀的“家庭財務(wù)官”了，在理財方面，她一直堅持謹慎、理性的投資，目前家庭財務(wù)在方女士的巧手打理下，正朝著年增長20％至30％的目標不斷前進。

篇10

樹立正確投資理念

思想是行動的指南，投資之前，要審視一下自己的理念是否正確。

投資有風險

人常言“投資有風險”，其實這不僅是一個口號。當一批又一批的新股民在羊群效應(yīng)下沖入如火如荼的股市時，“2.27黑色星期二”和“6.4黑色星期一”讓我們深刻地理解了風險的含義。拿2007年2月27日為例，當日滬深股市大幅下跌，各指數(shù)跌幅均超過8％，其中上證綜指和深成指創(chuàng)出當時市場近10年的最大單日跌幅，兩市共800余只個股跌停。許多新股民終于明白，股市不是像挖金礦一樣一直都賺錢的。不過這個“明白”也讓很多人付出了沉重的代價。就像看到一大群羊往一片肥沃的土地上狂奔，就盲目地跟隨，而不警惕察看具體情況，饑餓的豺狼虎豹可能就潛伏在四周，殺機重重。無論做什么投資，都必須謹記風險二字。

沒有最好，只有最合適

有些人因經(jīng)過市場的大跌后，大有“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，有風險的一律點滴不沾，這總算安全了吧。但CPI的持續(xù)創(chuàng)新高，也讓不投資變成了不安全，怎么辦?投資什么最好?我們的答案是沒有最好，只有最合適。正確的心態(tài)是既要有風險意識，又不一味地懼怕，應(yīng)該正確地評估自己的風險承受能力，選擇適合自己風險偏好的投資品種。證監(jiān)會要求各基金產(chǎn)品應(yīng)按風險等級適銷對人，就是為了保護投資者的利益，而投資者也要學(xué)會自我保護。比如追求高風險高收益的可以選擇投資股票、股票型基金等，喜歡穩(wěn)妥、低風險的投資者，混合型、債券型基金都是不錯的選擇。而最近剛結(jié)束發(fā)行的首只創(chuàng)新封基國投瑞銀瑞福分級基金，在一只基金里給兩種不同投資需求的人提供了一個平臺，拓寬了現(xiàn)有基金的產(chǎn)品線，對投資者來說是個十足的利好，因為“更多選擇更多歡笑”。

養(yǎng)成良好的投資習慣

思想決定行為，行為決定習慣。養(yǎng)成良好的投資習慣至關(guān)重要。

了解自己，做好規(guī)劃

首先必須知道自己的財務(wù)狀況是怎樣，比如每月的收入、支出情況，需要預(yù)留多少現(xiàn)金，來應(yīng)付日常開支和意外花銷，每月有多少錢可以用于投資。然后自己的目標是什么，比如存一筆錢出國旅游、買輛15萬元左右的車，或是存一筆小孩讀大學(xué)的學(xué)費等等，再根據(jù)自己的財務(wù)狀況做好切實可行的理財計劃。做好了理財規(guī)劃，離成功就更近一步。

知己還需知彼