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內容摘要:從農村金融體系應發(fā)揮的有效功能角度看,我國農村金融體系中,既應有為個體私營經濟、民營企業(yè)服務的中小型商業(yè)銀行,又要有為農民服務的農村信用合作社,以及為提升農業(yè)基礎設施和扶持農村經濟發(fā)展的政策性銀行。因此,我國應建立以商業(yè)金融為主,合作金融、政策金融為輔,民間金融為補充的多層次、機構多樣化的復合信用型農村金融體系。

關鍵詞:農村金融機構 農村經濟發(fā)展

目前,我國農民收入增長緩慢,農村金融發(fā)展的滯后則是約束農民收入提高的重要因素。作為現(xiàn)代經濟的核心,與龐大的城市金融體系相比,我國的農村金融還相當薄弱,農村金融組織體系幾經變遷,雖然形成了農業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行和農信社分工協(xié)作的制度安排格局,但實際上缺少層次性、矛盾沖突多、內耗大、功能和作用出現(xiàn)萎縮、農村金融服務遠不能滿足農村經濟發(fā)展的需要。當前提升金融對農業(yè)發(fā)展的功能,構建符合農村實際、符合農民利益、符合生產力發(fā)展要求的農村金融組織體系,已成為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展、全面建設小康社會的重要課題。

我國農村金融機構建設的原則

衡量一種組織體系是否完善,一個重要的標準就是它是否與社會的現(xiàn)狀相適應,是否促進了社會的進步。同樣,構建農村金融機構體系,應該體現(xiàn)在它與我國農村現(xiàn)狀的適應性問題上,要求與我國農村特定的經濟形態(tài)、交易方式和經濟結構相吻合,并以此達到效率性、穩(wěn)定性的目的。這種適應性表現(xiàn)在:

金融組織體系應與經濟發(fā)展水平或階段相適應。從經濟社會的發(fā)展史來看,不同的經濟發(fā)展水平或階段,社會分工及其細化程度、市場規(guī)模和交易方式大不相同,對應的金融組織體系必須具有不同的結構特征和復雜程度,與貨幣信用程度較高的國民經濟運行體系相適應。

金融組織體系應與經濟運行機制相適應。在市場經濟條件下,經濟運行機制是市場機制,必然要求市場化的現(xiàn)代金融制度結構與之相適應。就金融機構體系而言,它必須是建立在市場經濟運行機制基礎上的,具有貨幣資金商品化、金融實體法人化、金融調控間接化和金融行為規(guī)范化的特征。

金融機構體系應與經濟運行結構相適應。為了促進經濟有效運行和增長,金融組織體系應根據(jù)不同區(qū)域商品經濟的發(fā)展程度,實行分層次的組織運行結構,并通過不同的管理方式來調節(jié)資金的運行,以實現(xiàn)不同區(qū)域的資金優(yōu)化配置和有效運用。

我國農村金融體系的構建路徑

從產業(yè)結構看,我國農村經濟已不是單一的第一產業(yè);就農業(yè)內部結構看,畜牧業(yè)和漁業(yè)在農業(yè)中的比重不斷提高;從所有制結構看,隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“改制”,私營經濟和股份經濟成份大幅度增加。因此,我國農村經濟結構明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經濟組織類型、各種經濟發(fā)展水平的經濟主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當?shù)谋壤?且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點在東南沿海經濟較發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經濟共同發(fā)展的過程中,不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平之間的差距進一步拉大。這一特點在農村經濟領域體現(xiàn)的尤為突出,東部經濟較發(fā)達地區(qū)和西部經濟欠發(fā)達地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。農村經濟結構的調整不僅對融資提出了新的要求,而且在其他金融業(yè)務上也有新的要求。援引適應性標準,參照國外農村金融機構模式,筆者認為,我國農村金融體系中,既應有為個體私營經濟、民營企業(yè)服務的中小型商業(yè)銀行,又要有為農民、農戶服務的農村信用社,以及為提升農業(yè)基礎設施和扶持農村經濟發(fā)展的政策性銀行。應建立一個多層次的、機構多樣化的復合信用型的農業(yè)金融機構體系,即由商業(yè)金融、合作金融、政策金融、民間金融等多元性質的金融機構組成。(一)大力發(fā)展農村商業(yè)金融體系

經濟決定金融,金融組織的架構要與經濟架構相吻合,隨著經濟主體和經濟運行機制的市場化,農村金融組織必須是建立在市場經濟運行機制基礎上的,才能跟上我國經濟市場化進程,所以從總體上說,商業(yè)性金融機構應成為我國農村金融組織體系的主體。首先,有關部門對中國村莊農戶實地的調查顯示,農民不僅能夠承受商業(yè)化金融的利息,而且,其還款率甚至可以達到90%以上,大大超過農村的非農企業(yè)。其次,地方性商業(yè)金融,工作人員都是本鄉(xiāng)本土,只要有合理完善的約束管理機制,完全能解決管理和監(jiān)督成本較高的問題。再者,農村經濟不僅僅由農業(yè)和農戶組成,用發(fā)展的眼光看,隨著農村工業(yè)化的發(fā)展,工業(yè)和商業(yè)企業(yè)和經營規(guī)模的不斷擴大,對資金的需求量也會成倍增長。因此,大規(guī)模的金融需求,為商業(yè)化的金融組織進入 農村市場創(chuàng)造了條件。

(二)合作金融是現(xiàn)階段農村的市場需求

合作金融的主要組織形式有合作銀行、信用社等,通過為其成員提供社區(qū)化的、互(非盈利性)的、數(shù)額有限的金融服務,目的是通過資金聯(lián)合使資金實力弱小者之間實現(xiàn)互助。因而從這個意義上看,合作金融組織的社員普遍是經濟上的弱小者,他們投入的資金有限,相應的合作金融的資本規(guī)模較小,其服務對象也主要集中在成員范圍之內。就現(xiàn)階段我國大多數(shù)農村地區(qū)而言,把完全商業(yè)化的金融服務形式引入農村,那么,由于銀行資本逐利的本性,困難群體將很難得到充分的金融服務。如果農民、農戶沒有自己的合作金融組織為其服務,則大量縣域金融市場的真空,就可能為民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融去填補。對農村分散而經濟實力弱小的農民來說,通過自愿的聯(lián)合實現(xiàn)資金互助是一種必然選擇。就現(xiàn)階段來說,對于中國大多數(shù)農村地區(qū),我國現(xiàn)行農村金融合作組織――農村信用社,由于其辦社宗旨是服務于“三農”和入股社員,客觀地決定了農村信用社主要以入股的農民為服務對象,在資金使用上不完全以盈利為目的,這就較好地解決了農業(yè)投入產出比較效益低的矛盾;而農村信用社作為一級法人,實行獨立核算、自主經營,在經營上比其他商業(yè)銀行有更大靈活性;且其網(wǎng)點眾多,市場主體分散,最能便利地為分散的千家萬戶的農戶提供全方位金融服務,這是其他金融機構無法比擬的。正因為如此,合作金融成為農村金融體系中不可或缺的重要組成部分。

(三)政策性金融不可或缺

作為弱勢產業(yè),農業(yè)信貸的低收益、高風險的矛盾突出,靠商業(yè)銀行和合作信用機構的力量,難以滿足農業(yè)對信貸資金的需要。為了解決農業(yè)金融吸引資金水平低和能力差的問題,為保證農業(yè)資金的充足供給,絕大多數(shù)國家的政府都很重視并參與農業(yè)金融活動,設有官方農業(yè)金融機構,對農村公共設施、農村環(huán)境保護、農田水利設施、農業(yè)科技開發(fā)與推廣、農業(yè)綜合開發(fā)給予支持,我國的農業(yè)發(fā)展銀行已承擔起這份職責。下一步要解決的只是如何更好地完善農村政策性金融的問題。

(四)民間資本的有益補充

由于現(xiàn)有的農村正規(guī)金融組織,不論公益還是贏利,農村金融服務都存在很大的市場缺口,民間的資金融通客觀上為農村個體經濟和私人企業(yè)的發(fā)展提供了一定的資金條件,農村普遍存在著三種不規(guī)范的非正規(guī)金融組織,一是自發(fā)的民間借貸,其形成基礎是個人間的親緣、友情或鄰里關系;二是為解決經營資金而進行的自發(fā)民間融資;三是以基金會、互助會或其他行會等形式存在的有組織的融資活動。由于這些非正規(guī)金融機構發(fā)育層次低,運作不規(guī)范。其實,僅從防范金融風險考慮,而將民間金融組織全面封殺,未免有些偏頗。我國的現(xiàn)狀是各地情況千差萬別,發(fā)展很不平衡,一律禁止“民間借貸”既行不通,也于國于民不利。對它們要做具體分析,在合理劃分正規(guī)金融機構職能分工的基礎上,應規(guī)范和培育現(xiàn)有非正規(guī)機構,可以考慮放松對民營金融組織市場準入限制,從法律、制度、政策的完善入手,將其納入到農村金融組織體系中加以監(jiān)管,使其公開化、規(guī)范化營運,以滿足農村經濟發(fā)展中多層次的融資需求。

參考文獻:

1.蔡則祥.我國農村金融組織體系的完善與創(chuàng)新[J].農業(yè)經濟問題,2002(4)

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關鍵詞：農村初中英語教師；教師專業(yè)發(fā)展；需求

中圖分類號：G633.41 文獻標識碼：A 文章編號：1671-0568（2013）36-0031-03

教師專業(yè)發(fā)展是教師的心智、經驗和情感不斷進步的過程，農村初中英語教師是基礎教育的主力軍，承擔著為經濟社會發(fā)展服務的重任，其教師隊伍狀況直接關系著人才培養(yǎng)的質量以及基礎教育的改革與發(fā)展。但是，目前廣大農村初中英語教師隊伍中仍存在師資結構不盡合理、教師發(fā)展水平不盡如人意等問題。雖然各級政府對農村中學師資隊伍建設都非常重視，但也存在著重培訓、輕發(fā)展，教師發(fā)展自主性不強等問題。目前亟需符合教師發(fā)展需求的理論指導與實踐探索。

一、國內外研究現(xiàn)狀

教師專業(yè)發(fā)展的提出源于20世紀60年代，1966年，聯(lián)合國教科文組織在《關于教師地位的建議》中提出，應當把教師工作看成一門專業(yè)，因為它是一種服務公眾的形態(tài)，需要教師具備專門的知識和特殊才能。Freeman提出，教師在教學生涯中要經歷求生、鞏固、更新和成熟四個階段。Phillion強調了學習意義、教學實踐、學習群體和身份認同對教師發(fā)展的影響。從20世紀90年代開始，我國教育界明確提出了教師發(fā)展問題并加以介紹和研究。北京師范大學林崇德、申繼亮等在中小學教師專業(yè)發(fā)展項目中，通過實驗研究對教師知識、教師觀念以及教師監(jiān)控能力等對內在結構和形成過程提出獨到見解，形成了教師素質結構理論。此后，華東師范大學葉瀾教授從教育學、倫理學角度對教師專業(yè)發(fā)展進行了研究，探索了教師專業(yè)化理論框架。鐘啟泉先生對教師專業(yè)發(fā)展的內涵與外延也進行了廣泛研究，發(fā)表了一系列的論述。

二、研究設計

本研究采用問卷調查、集體與個人訪談、參與性觀察和探索性實踐等多種方法進行數(shù)據(jù)收集與整理，并通過SAS（Statistics Analysis System）軟件對調查問卷結果進行了數(shù)據(jù)分析，本調查于2012年7月～8月在河南省洛陽市新安縣，新鄉(xiāng)市延津縣、原陽縣、長垣縣，濮陽市清豐縣的10所初級中學實施，發(fā)放問卷350份，回收有效問卷330份，占總數(shù)的94%。依據(jù)分層抽樣的取樣方法，調查在教學一線的農村初中英語教師的教學、生活、科研和進修環(huán)境，同時了解他們的教育信念、教學理念和教學行為。調查問卷經項目組成員在文獻閱讀和研究討論的基礎上設計而成，分為基本情況、教學現(xiàn)狀調查和專業(yè)發(fā)展需求調查3個部分，共36個問題，其中封閉型問題34個，開放型問題2個。在定量研究的基礎上，項目組還對來自不同學校的30名教師進行了深度訪談，了解教師的專業(yè)發(fā)展意識及影響和促進教師專業(yè)發(fā)展的深層原因。

三、結論與分析

1.教師的基本情況。在回收的330份有效問卷中，女性教師238人，占總數(shù)的72%，男性教師92人，占總數(shù)的28%。具有初級職稱的占32%，中級職稱的占46%，高級職稱的占23%。具有大專及大專以下學歷的占21%，本科學歷的占72%，研究生學歷的占7%。由此可見，農村初中英語教師性別比例偏差較大，女性教師明顯多于男性教師。和以往的調研數(shù)據(jù)相比，近年廣大農村初中英語教師的學歷層次顯著提升，具有本科及以上學歷的人數(shù)達到了79%的比率。

2.教師教學方面存在的突出困難。問卷在調研教師教學方面存在的突出困難時設計了A～F六個選項，分別為：A.缺乏先進的教學理念指導，教學設計在實施過程中總有缺憾；B.信息技術手段不足，不能有效進行課程資源的整合與開發(fā)；C.教學方法與教學手段有限，對豐富課堂教學感到力不從心；D.課堂組織與管理方法單一，調控課堂教學氛圍能力還需加強；E.教學工作總量大，無暇顧及有關教學能力提升的學習；F.科研工作壓力大，擠占了大量的教學準備時間。選擇比率占前三位的分別為選項A、C、B。通過對初級、中級、高級職稱的教師在教學方面存在的突出困難進行比較分析，發(fā)現(xiàn)三者在困難選項的排序上表現(xiàn)略有不同，如圖1所示：

具有初級職稱的教師最突出的問題是教學方法與教學手段有限，對豐富課堂教學感到力不從心。中級和高級教師則選擇了信息技術手段不足，不能有效進行課程資源的整合與開發(fā)。對新任職的初級教師來說，現(xiàn)代信息技術接受能力和掌控能力明顯強于其他教師，但是能否勝任教學是其面臨的最大挑戰(zhàn)。

3.教師急需的培訓內容。問卷中設計出八項繼續(xù)教育培訓內容，分別為：A.課堂教學設計能力；B.課堂教學實施能力；C.學術研究能力；D.現(xiàn)代化教育技術運用能力；E.教學反思能力；F.學科理論知識；G.課程開發(fā)能力；H.教育科研和教改論文的撰寫能力。（如圖2）

教師選擇的急需繼續(xù)培訓內容前三位分別為：課堂教學實施能力、課堂教學設計能力和現(xiàn)代教育技術運用能力。由此可見，以往繼續(xù)教育項目中重理論輕實踐、重講座輕觀摩的課程設置不能滿足廣大教師的學習需求，應多開設新課標解讀與案例分析，初中英語教材分析與教學設計，多媒體資源共享與課件制作等實踐性、操作性、實效性強的課程。

4.教師希望的培訓方式。（如圖3）在培訓方式的選項中，92%的教師選擇了名師答疑，90%的教師選擇了案例研究，說明在實際教學過程中，教師遇到了很多實際問題有待指導與解決。67%的教師選擇了聽說培訓，說明對英語交際能力的提高有較強烈的渴望。選擇網(wǎng)絡課程的教師僅占37%，說明由于條件的制約，農村初中英語教師在某種程度上對網(wǎng)絡學習和網(wǎng)絡資源的運用持有陌生感。

四、對策與建議

1.明晰教師的專業(yè)發(fā)展需求。以教師為中心，依據(jù)教師個人發(fā)展需求設計培養(yǎng)方案，設置培訓課程，變換培訓形式，是促進教師專業(yè)發(fā)展的重要手段。但是目前我國農村初中英語教師繼續(xù)教育現(xiàn)狀并不樂觀：數(shù)據(jù)顯示，65%的接受繼續(xù)教育的農村初中英語教師認為培訓課程過于強調理論性，忽視了實踐性和操作技巧的示范性；57%的教師認為培訓方式多采用專家講座，單調乏味。為了增強繼續(xù)教育培訓的實效性，在每一輪培訓實施之前，都應開展詳盡的學員學習需求調查與分析，策劃培訓方案，既要考慮到培訓對象的全員性，又要兼顧教學內容的多元化和教學形式的多樣化。

2.構建教師專業(yè)發(fā)展標準。美國較早將教師專業(yè)化標準定義為：具有相應的實際教學能力，具有教學設計的獨創(chuàng)性，能有效組織課堂教學，能在教學實踐中不斷地反思、總結和開展教學研究。教師專業(yè)標準的構建是決定教師專業(yè)發(fā)展方向的根本問題，當前，我國現(xiàn)有的教師專業(yè)發(fā)展標準，統(tǒng)一的專業(yè)發(fā)展標準研究相對多，教師發(fā)展不同階段的分層標準研究少；零散、局部性研究多，系統(tǒng)性的全方位的研究少。為此，應從標準的理念、結構及功能價值三個方面構建農村初中英語教師發(fā)展標準，并從初任教師、勝任教師、成熟教師、專家教師等不同教師專業(yè)發(fā)展階段將標準細化。

3.教學內容多元化。以往的繼續(xù)教育培訓課程多偏重理論的輸入，忽視了理論與教學實踐的結合，培訓教師也多為高校教師，不熟悉初中英語教學，因而難以了解初中英語教師的教學困惑和學習需求。筆者認為，繼續(xù)教育課程應涵蓋以下內容：現(xiàn)代語言教學理論與應用；國內外英語課堂教學案例研究；網(wǎng)絡資源運用與多媒體教學；新課標與初中英語教材研究；初中英語課堂教學設計；英語語法專題研究；英語言文化背景知識；英語聽說能力訓練；教育科研方法及論文寫作等。

4.教學形式多樣化。繼續(xù)教育教學可以采用短期培訓班、專家答疑、觀摩課、示范課、網(wǎng)絡平臺互動等形式，培訓者提供真實的課堂電視錄像，真實的課堂教學，模擬教學或微型教學示范，書刊雜志或者網(wǎng)絡資源有代表性的培訓教材，有關班級、教師、學生的個例研究等資源，學員通過提出問題，分析與討論，實現(xiàn)能力的提升。

以農村初中英語教師為中心，根據(jù)他們的需求為其提供支持與幫助，是促進教師專業(yè)發(fā)展的重要手段。在繼續(xù)教育項目實施之前，應當走近廣大農村初中英語教師，了解其教學現(xiàn)狀和專業(yè)發(fā)展需求，把集中培訓和長期指導有機地結合，促進廣大農村初中英語教師專業(yè)素養(yǎng)和教育教學水平的全面提高。

參考文獻：

[1]Knezevic，A&M.School. Learing to Teach Together. Teaching to Learn Together[M]. Cambridge：CUP，1996.

[2]曾琦.教師培訓模式的現(xiàn)狀分析及改革建議[J].中國教育學刊，2000，（10）：5.

[3]Freeman，D.The Hidden Side of the Work：Teacher Knowledge and Learning to Teach[J].Language Teaching，2002，（35）.

[4]Phillion，J&F.M，Connelly. Narrative， Diversity and Teacher Education[J].Teacher and Teacher Education，2004，（20）.

[5]劉秀江.對教師專業(yè)發(fā)展內涵的詮釋[J].教育科學研究，2010，（4）：23-25.

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農村金融需求從廣義角度看主要可以分為三個部分，分別為農業(yè)的金融需求、農戶的金融需求、縣域金融需求。農村金融需求從狹義角度看，主要是指對信貸服務的基本需求。“三農”問題具有不可分性，因此導致了三個概念之間存在很大的緊密性，從交融性、交叉性角度看，農村金融必須進行市場細分，才能更好的滿足“三農”對金融的需求。

(一)從農戶金融需求角度分析

農戶金融制度制定需要滿足農村形式的要求，才能更好的滿足一家一戶的農業(yè)生產經營單位的金融需求，我國農戶金融需求階段已經表現(xiàn)了很多的特征，其一是狹義小農和理性小農并存的局面，農村經濟發(fā)展過程中存在生活性資金和生產性資金需求并存的局面。農村地區(qū)區(qū)域經濟發(fā)展不平衡導致其對金融需求產生一定的差異性，經濟欠發(fā)達地區(qū)的農戶通常傾向于單一型金融需求，而對于低收入水平的農戶主要是想通過貸款等方式解決資金不足的問題。差異化需求對農村金融發(fā)展提出了新的要求，農村金融需要不斷細分市場，才能更好的滿足不同對象對金融的具體需求［1］。隨著農村經濟多樣化的發(fā)展，非生產性支出呈現(xiàn)逐步提升的態(tài)勢，因此非農業(yè)生產性需求逐漸凸顯出來，農村的生活性借款比例在加大。在農村經濟相對比較發(fā)達的地區(qū)，對于收入越高的農戶，其遠離農業(yè)生產的程度會越高，因此此類農戶對經營型資金需求比較大，當前農村金融需要提升綜合服務水平，滿足不同群體金融資金的需求，同時需要根據(jù)市場情況進行細分，避免與城市產生金融趨同效應。

(二)農戶金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢

隨著農村經濟多渠道發(fā)展，農戶對金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，地區(qū)之間的差異性逐漸顯現(xiàn)出來，農戶金融需求的層次性特點要求農村金融服務需要多樣化，根據(jù)農戶的不同需求進行對象劃分，越是收入高的農戶越要通過金融手段鼓勵其進行規(guī)?；a，最終能夠形成規(guī)?；r業(yè)發(fā)展的基本態(tài)勢，對帶動農村經濟發(fā)展，提升農村就業(yè)水平具有十分重要的作用。通過統(tǒng)計分析可以看出，農戶金融需求的層次性與農戶收入之間呈現(xiàn)出一種正相關性，越是收入高的農戶其生產經營越偏向于規(guī)模化農業(yè)和非農產業(yè)［2］。從農村經濟的發(fā)展情況看，低收入農戶所占比例還是比較高的，特別是經濟欠發(fā)達地區(qū)，此類農戶的還款能力比較低，信用貸款實施過程中需要建立有效的風險防控機制。

(三)從農業(yè)金融資金需求角度分析

農業(yè)金融需求越來越強烈，在農業(yè)現(xiàn)代化經營、生產、流通和加工過程中，生產和經營主體對農村金融提出了新的要求，主體主要包括農戶和各類農業(yè)組織。從廣義角度看，農業(yè)生產過程中涉及到養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農產品加工業(yè)、農村中各類農業(yè)生產活動。農村經濟管理需要堅持走區(qū)域化布局、標準化發(fā)展之路，通過產業(yè)化經營和專業(yè)化生產可以提升農村經濟的核心競爭力。農業(yè)產業(yè)鏈需要不斷向產前、產后、流通領域延伸，把農村各類產業(yè)的資源優(yōu)勢充分展示出來，積極穩(wěn)妥的推進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展［3］。對農村市場進行全面而深入的分析，最終能夠建立產業(yè)化經濟發(fā)展制度。金融市場細分可以更好地形成種養(yǎng)加工一條龍的金融服務體系，同時能夠把產供銷各個環(huán)節(jié)有機結合在一起，不斷整合和優(yōu)化農村資源，提升農村經濟的整體效益。

(四)農村金融市場關聯(lián)劃分分析

農村金融需求需要按照農業(yè)生產的過程中進行劃分，把金融需求和經營性農業(yè)需求關聯(lián)起來，按照金融需求主體進行有效性劃分，因此可以把農戶生產性組織和農業(yè)組織的生產經營性金融需求有效統(tǒng)一起來，形成一個完整的關聯(lián)劃分機制。從而能夠建立農產業(yè)初期產品檢驗生產，農產品加工企業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求，農產品流通企業(yè)聯(lián)合體，提升金融服務的整體水平。農業(yè)金融發(fā)展需要農村經濟發(fā)展規(guī)律和農業(yè)生產的特征為依據(jù)，首先需要按照農村市場的特點建立季節(jié)性金融服務機制。其次需要根據(jù)農業(yè)生產的特點，建立自然災害金融預警機制，從根本上防范農村金融風險［4］。第三需要根據(jù)農村貸款需求建立市場關聯(lián)劃分長期機制，第四需要根據(jù)農村生產經營分散性特點，建立金融需求的協(xié)調機制，把市場有效的整合，提升農村金融市場的關聯(lián)性水平，最后需要根據(jù)農業(yè)生產的收益率建立金融服務體系，提升金融服務的效益。

(五)農村金融市場細分需要按照“三農”特點進行農村金融市場細分

過程中需要和“三農”建立緊密的聯(lián)系，當前需要從農業(yè)需求、農戶需求出發(fā)，積極穩(wěn)妥的推進農村金融機制改革，提升農村金融的整體發(fā)展水平，避免農村金融市場與“三農”脫離的現(xiàn)象產生，農村經濟發(fā)展過程中需要建立縣域經濟發(fā)展模式，把農村各項資源有機整合在一起，形成長效機制，提升農村經濟的發(fā)展戰(zhàn)略水平［5］。隨著農村縣域經濟的發(fā)展，農村商業(yè)金融客戶群體不斷擴大，因此對金融服務的層次要求越來高，縣域經濟創(chuàng)造的GDP已經占有很高的比例，農村金融市場細分需要綜合考慮農村基礎設施建設、農村建設規(guī)劃、特色資源開發(fā)、農村商品流通體系等方面的內容。農村商品流通體系建設過程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經濟、特色經濟、民營經濟、勞務經濟等多種發(fā)展方式結合在一起，形成多元化發(fā)展的局面。

(六)農村金融市場細分與體系完善分析

農村金融在服務農業(yè)方面需要建立完善的市場細分策略，逐步完善金融體系結構，提升金融服務的整體水平。當前需要建立六大體系，分別為農村基礎設施體系、農村科技創(chuàng)新與應用體系、農產品流通體系、生產資料流通體系、農村金融體系、公共服務體系等。農村金融發(fā)展過程中需要把體系建設與“三農”體系緊密結合在一起，把商業(yè)性金融資源的潛力充分發(fā)揮出來，提升金融服務的整體水平，從根本上實現(xiàn)農村金融產品創(chuàng)新。

二、農村金融市場差異化分析

(一)地區(qū)金融差異性分析

從我國西北地區(qū)農村金融的情況看，由于西北地區(qū)相對比較貧困，人均收入和消費都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當前農村金融需要對西北地區(qū)進行科學定位，改變當前金融扶持力度不夠的局面，實現(xiàn)西北農村金融轉型發(fā)展，把西北農村地區(qū)二三產業(yè)發(fā)展起來，同時需要提供良好的金融產品，促使農產品形成產銷一體化發(fā)展模式。帶動一批農村支柱產業(yè)的全面發(fā)展，從西北地區(qū)的情況看，不同地區(qū)農戶的金融需求存在很大的差異性，金融產品制定過程中需要當?shù)氐霓r業(yè)結構、農村經濟發(fā)展、農戶收入緊密結合在一起，促使農村生產經營可持續(xù)發(fā)展。從西北欠發(fā)達地區(qū)金融需求看，其主要表現(xiàn)為農業(yè)生產經營性需求和消費需求，從生產性金融需求特點看，具有周期短、時間性強的特點，借款額度與農戶的生產規(guī)模具有很大的關系。

(二)經濟發(fā)達地區(qū)農村金融市場細分方法

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關鍵詞：農村經濟發(fā)展；金融支持；金融需求；金融供給

Abstract: In the process of our country’s new rural construction，rural economic development has produced strong desires for the development of the rural finance. However，the reality is opposite to what we desire. So，this text is based on the reality to analyze the real conditions of rural financial demand and supply ，find out the actual problems and， at the same time，come up with the principles and the measures to deal with the problems. through these analysis’s，we can realize how to develop the rural economics and rural finance in harmony.

Key words: Rural economic development ，F(xiàn)inance support ，F(xiàn)inance demand，F(xiàn)inance supply

一、問題提出

目前，農村金融體系機構主要有農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和郵政儲蓄。但是在發(fā)揮作用方面，這四家機構在農村發(fā)揮的作用并不明顯，農發(fā)行基本上變成了一個糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農民生活中的各個環(huán)節(jié)，特別是不能支撐其他多種經濟的發(fā)展。農業(yè)銀行是一個國有商業(yè)銀行，由于贏利動機存在，因此它的許多業(yè)務從農村基層撤出。郵政儲蓄只是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務，功能過分單一，實際上支持農村經濟發(fā)展的重任只能落在農村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對現(xiàn)有農村金融體系進行變革。

農業(yè)是國民經濟的基礎，農村經濟問題是經濟發(fā)展是發(fā)展中國家普遍面臨的一個不可逾越的根本性問題。我國是一個處于“經濟轉型”階段并具有“二元經濟”的國家，在當前全國范圍內進行新農村建設的背景下，研究新農村建設的金融支持政策對發(fā)展農村經濟具有重大意義。

二、農村金融供給與需求狀況分析

農村金融發(fā)展也像其他商品市場一樣，其目的就是實現(xiàn)農村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農村金融對經濟的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農村金融供給與需求的一些狀況。

（一）農村金融的需求狀況分析

目前農村金融需求主體由五個部分組成，即農戶、農業(yè)龍頭企業(yè)、個體工商戶、中小企業(yè)和農村政府，個體工商戶和農戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農業(yè)龍頭企業(yè)在農村金融需求總量中的比重很小，所以農村金融需求可以簡單分為農戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農村政府的金融需求。對于農戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農戶金融需求是不同的，根據(jù)經濟發(fā)達程度，我們把農戶金融需求分為三類，即發(fā)達地區(qū)農戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等發(fā)達地區(qū)農戶的主要金融需求——農業(yè)生產需求和生活需求并重，欠發(fā)達地區(qū)農戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國農村企業(yè)總數(shù)于2004年達2931萬戶，為農村就業(yè)和經濟增長作出了巨大的貢獻。2004年全國農村企業(yè)吸納的勞動力人數(shù)為14733萬人，占當年農村勞動力總數(shù)的27.9%，2004年，農村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。 [①]對于農村政府的金融需求來說，由于農村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農村提供生產和生活用的公共產品。在一些財政困難的地區(qū)，政府還通過向農業(yè)銀行和農村信用社貸款彌補稅費差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農村對金融的需求潛力是巨大的。

（二）農村金融的供給分析

從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農村經濟剩余進行轉移，但是在量上十分不足。2004年，我國農業(yè)增加值占GDP的比重是15％左右，但農業(yè)貸款僅占整個金融機構貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農村流出的資金約有3000億元 [②]。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農村。農村和農業(yè)資金大量流出導致了農村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中國農業(yè)銀行開始與農村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢。與此同時，農村信用社成為農村信貸資金的壟斷供應者，但在實際運營過程中，農村信用社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標，偏離了為社員服務的合作原則。

從農村非正式金融市場供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會等。具有貸款數(shù)額小，希望手續(xù)簡便、靈活、及時的特點，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農村貧富差別加大為農村非正式金融提供了金融供給的空間。同時農村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數(shù)量巨大的民間資本持有者受利益驅動而成為非正式金融的潛在供給者。

三、 農村金融存在問題

(一) 農村金融機構組織的功能沒有充分發(fā)揮

目前農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產生了許多難以協(xié)調的矛盾。首先，農村政策金融功能不全，農業(yè)發(fā)展銀行難以承擔我國政策性金融的重任，農業(yè)發(fā)展銀行不但存在資金來源不穩(wěn)定，資金運用效益低下等問題，而且業(yè)務范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農產品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。其次，農業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農村金融的主導地位不復存在，實行商業(yè)化改革以后，農業(yè)銀行從農村大量撤出，留在農村的也僅從農村吸收存款，不再向農戶發(fā)放貸款，這使得其在農村金融的主導地位不復存在。再次，農村信用社不能完全適應農村經濟發(fā)展的需要。農村信用社經營中商業(yè)化傾向，運作不規(guī)范，存在隱性的金融風險。

(二) 民間金融不完善和不規(guī)范

我國農村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴大農村生產經營資金，活躍農村金融市場，提高金融效率，尤其是促進農村個體私營經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農村民間金融一般具有規(guī)模小，隱匿分散的特點，容易失控，一旦失控，不僅可能導致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且還可能波及到農村政治社會的整體穩(wěn)定。因此，如何有效地規(guī)范和保護民間金融的健康有序發(fā)展是今后農村金融體系改革的一個重要任務。

（三）金融服務難以滿足農村多元化經濟需求

各金融機構之間在農村市場缺乏有效競爭導致了農村的金融服務功能逐步弱化。農村的金融產品較少，金融服務種類單調，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，而現(xiàn)在農村經濟由傳統(tǒng)的農業(yè)生產邁向產業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展時期，需要大量的資金支持， 金融服務現(xiàn)狀難以滿足當前農村多元化經濟的需求。

四、構建支持新農村建設的金融服務體系的措施

（一）完善農村金融機構組織產權和治理機制

目前農村基層金融組織產權不清導致了競爭沒有效率，因此，政府應著手建立既適應我國農村經濟發(fā)展的內在需要同時又具有多元化產權結構的農村金融組織形式。合作金融作為我國農村金融基本的組織形式，已在理論界和實業(yè)界達成共識，但目前以基層農村信用社作為唯一的一級法人合作金融組織形式，既不符合我國區(qū)域經濟、金融發(fā)展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發(fā)展，故今后應考慮建立多層次與多級法人治理結構的農村合作金融體系。而對于作為商業(yè)銀行的中國農業(yè)銀行，則可考慮漸進式地推進從國有獨資公司制到實行縱向產權結構的有限責任公司制，再到實行橫向產權結構的股份有限公司制的產權改革方式。

（二）發(fā)展農村金融組織體系

一方面要對農村信用社進行合作金融改革， 另外還應積極探索農村金融的其他發(fā)展模式，力求在農村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農村金融體系。

篇5

關鍵詞：農村信貸　無效金融需求　貸款可貸性

一、引言

我國農村基礎設施落后，農業(yè)人口比重大，“三農”問題突出。農村金融作為農村經濟發(fā)展的重要支撐，為農業(yè)發(fā)展提供必要條件。農村經濟的發(fā)展離不開農村金融的支持，農村金融的供給及其功能發(fā)揮決定著農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。但是，農村金融體系變革滯后，金融抑制問題突出，農村信貸供給不足，已經成為農村經濟發(fā)展的嚴重羈絆。因此，如何根據(jù)農村金融需求的新特點解決農村信貸供給不足，從而徹底打破農村金融困境，就成為今后一段時間農村金融體制改革亟待解決的問題。

二、農村金融需求分析

(一)現(xiàn)階段農村金融需求特征

在現(xiàn)階段的中國，農村金融抑制已經成為農村經濟發(fā)展的絆腳石。因此，站在農戶角度來審視農村的金融需求具有重要意義。如果在一個連續(xù)的視角下來看巾國農戶的金融需求，處于不同發(fā)展階段的農戶，可能面臨不同性質的資本約束。具體而言農村金融需求特征表現(xiàn)為以下幾個方面：

(1)農業(yè)生產性貸款具有很強的季節(jié)性和周期性，涉農的資金需求大部分具有較強的時效性，借貸資金用途與經濟基礎密切相關，交易成本較高，缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品；(2)農戶的融資偏好更加傾向于正規(guī)金融貸款，但由于正規(guī)信貸的可獲得性程度不同，不同地區(qū)農戶的實際融資順序可能存在較大差異，借款的便利程度是影響農戶融資偏好的主要因素；(3)農戶對貸款利率的變動并不敏感，但對高利率的承受能力明顯較低；(4)農戶借貸的契約化程度較低，關系借貸主要依靠社會性約束(盡管正式的市場契約機制尚不完善，但到目前為止，建立在鄉(xiāng)土網(wǎng)絡基礎上的社會約束依然能較好地執(zhí)行監(jiān)督和保障功能)，但隨著經擠的發(fā)展，采用市場化契約來締結金融合約的方式被越來越多的農戶所采用。(5)信貸資金的次數(shù)增多，資金額普遍增大。(6)還款來源受到自然風險和市場風險的雙重約束。

總之，分散性、小規(guī)模、高風險、多元化的金融需求，意味著金融經營成本的增加；貧窮、傳統(tǒng)、保守，決定了農民在金融資源獲取上的弱勢；信貸資金供給不足無法滿足需求嚴重阻礙了農村經濟的發(fā)展。

(二)現(xiàn)階段農村金融需求的新變化

(1)消費信貸需求愿望強烈。目前，許多農民為改善生活條件，對于小型農機具的消費欲望強烈。原因在于農民需要這些工具提高勞動生產率，擴大生產。但是部分農民表示由于現(xiàn)在下鄉(xiāng)農機具價格走勢偏高，依靠自身儲蓄仍無法購買。因此，國家應當出臺與其相關的消費信貸措施，設計新的信貸產品給予農民優(yōu)惠，滿足農戶的金融需求，為拉動農村經濟的增長創(chuàng)造條件。

(2)農戶生產擴大貸款需求增加。隨著經濟快速發(fā)展，農村規(guī)?；⒓谢洜I土地已經成為農村經濟發(fā)展的新模式。農村種植大戶的不斷增加帶來生產經營信貸需求的壓力上升。農村金融機構作為農村經濟發(fā)展的重要支點，要“兩手抓兩手都要硬”，既要做好小額信貸款又要發(fā)揮農業(yè)資金杠桿作用，支持農村新模式的發(fā)展。滿足農村的信貸資金需求，臺理引導農村經濟又穩(wěn)又快的發(fā)展。

(3)專業(yè)合作社信貸需求突出。目前，專業(yè)合作社數(shù)量快速增加，質量不斷提高，已經成為農村一種新的經濟形勢。實踐證明，專業(yè)合作社是解決農村金融需求不足問題的有效途徑，是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、振興農業(yè)經濟的基礎。加強和改進對農民專業(yè)合作社的金融支持有利于農村經濟的快速發(fā)展。對產品特色優(yōu)勢明顯、組織運行順暢、經濟實力較強、服務功能完備、信用狀況良好的農民專業(yè)合作社，實施聯(lián)保貸款等方式。對信用評價低的專業(yè)合作社實施限制信貸投放的方式，督促其改正不良行為，消除失信帶來的不良后果，重新積累信用以便能早日獲得農信社的支持，使專業(yè)合作社快速蓬勃發(fā)展。

(4)加大農民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機導致大量的農民工非自愿失業(yè)，如何引導農民工重新上崗和創(chuàng)業(yè)，維持社會穩(wěn)定是現(xiàn)在當?shù)卣惹行枰鉀Q的任務。落實小額擔保貸款任務，實行目標考核管理，充分發(fā)揮小額擔保貸款促進和扶持農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極作用。建立和完善農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資信評級，對回鄉(xiāng)農民工創(chuàng)辦的符合農業(yè)產業(yè)化貼息條件的企業(yè)，優(yōu)先給予貼息，并適當降低貼息審批條件。采取信用貸款和抵押貸款相結合的方式，開展為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)“量身定做”的特色金融服務，滿足農民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。

(5)農村基礎設施建設信貸需求較強。當前，

農村基礎設施薄弱的現(xiàn)狀，總體表現(xiàn)為建設的力度嚴重滯后于經濟社會發(fā)展的速度，基礎設施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問題明顯。為改善農村生產條件和生活環(huán)境，政府和農民紛紛參與農村基礎設施的建設。但由于農村基礎設施投資風險大、收益率低、回報期長的特性，除農戶集資外，還需要農村金融部門大力的信貸支持。

三、無效金融需求分析

當前正規(guī)金融機構所使用的通用信貸技術，以傳統(tǒng)農區(qū)為代表的大量的普通農戶(尤其是貧困農戶)的金融需求，因為無法滿足金融機構的貸款條件而被拒之門外——這些農戶顯性資本的缺乏和原始積累的緩慢發(fā)展，由于與“現(xiàn)代信貸技術”的格格不入而無法轉化為“有效的”金融需求以及相應的金融供給。

但應該指出的是，這些農戶的金融需求之所以被視為“無效需求”，原因不在于需求的真實性，而在于需求的“難以締約性”——問題的關鍵還在于作為供給方的金融機構的判斷標準。換言之，如果單純從“現(xiàn)代信貸技術”所通常使用的判斷標準來看，無抵押和無擔保的農戶的信貸需求確實應被視為“無效的”金融需求；但是，無抵押和無擔保的農戶據(jù)調是存在大量具備現(xiàn)實還款能力的農戶，只不過按照所謂的“現(xiàn)代信貸技術”來判斷是“無效的”金融需求。根據(jù)對四川南充“美信服務公司”的調研表明，通過開發(fā)適用于低端市場(包括農戶、作坊主、小商販、等)的小額信貸技術和金融服務方法，大量被正規(guī)金融機構所視為“無效金融需求”的所謂無抵押、無擔保的貸款者不僅具備還款能力和可持續(xù)性，而且違約率極低。根據(jù)四川南充美信服務公司的客戶資料分析，這些客戶大都屬于無抵押、無擔保、無信用記錄的“三無”群體，有的與當?shù)氐恼?guī)金融機構網(wǎng)點(如郵儲銀行、農業(yè)銀行)僅一墻之隔，但卻得不到這些金融機構的貸款，而當他們獲得了“美信”的貸款后，其潛在的金融需求和良好的還款信用立即獲得了釋放。

從上述案例我們可以了解到：

(1)簡單地將無抵押、無擔保等顯性資本水平作為判斷無法形成還款能力和有效金融需求的觀點是正規(guī)金融機構的金融供給無法有效延伸至農戶低端市場的重要原因；

(2)建立在抵押、擔保和現(xiàn)金流等分析基礎上的所謂“現(xiàn)代信貸技術”并不適用于低端農戶市場，低端農貸市場的信貸供給和金融服務需要開發(fā)專門的信貸技術和服務方法；

(3)在金融供給端的競爭依然不夠充分的情況下，習慣于采用傳統(tǒng)信貸技術發(fā)放貸款的正規(guī)金融機構已經形成某種“創(chuàng)新惰性”，缺乏開發(fā)專門服務于低端市場的金融技術的動力和積極性。

通過上述分析我們應該看到：農村的金融需求，已經表現(xiàn)為傳統(tǒng)意義需求基礎上的升級成分；新的特征以及新的需求變化要我們適時的加以解決這些新生問題，才有可能增加農戶貸款的可獲得性，充分發(fā)揮農村金融對農村經濟的促進作用。而判斷農戶的信貸需求是否是有效需求，金融機構需要走出傳統(tǒng)信貸標準的桎梏，針對低端信貸市場的特征進行更深入的探索，使得那些潛在的有效需求得到更好的識別和滿足。根據(jù)多次調研表明，潛在的大部分農戶信貸需求是真實有效的。這說明當前對于“潛在的占多數(shù)的農戶信貸需求是無效的”這一論斷是片面的，它忽略了很大一部分潛在的有效需求。所以，問題的關鍵在于：現(xiàn)在的金融機構能否具備識別這些潛在有效需求的能力和技術。

四、應對的策略

(一)擴展農戶的金融需求角度

農村金融改革應該以農戶的利益為出發(fā)點，充分考慮農戶的金融需求，農戶的政策意愿。在此基礎上政府實地考究，從當?shù)剞r戶的最迫切需求出發(fā)進行改革。從根本來講，應從增加農民收入、提高農戶文化水平，培養(yǎng)農戶自發(fā)利用正規(guī)金融發(fā)展生產的積極性。具體措施包括：(1)根據(jù)其特征調整農村經濟結構，大力發(fā)展高效農業(yè)，千方百計增加農民收入引導農民向理性小農轉變，提高其獲信能力，保障其可貸資金的獲得。(2)轉變農民的理念，培訓農民技能，提高農民素質，使農戶潛在的有效金融需求得到進一步釋放。

(二)增加農村金融供給角度

首先，激勵農村正規(guī)機構加大對農村金融需求資金的投放力度。具體包括：(1)繼續(xù)完善農業(yè)銀行的經營管理體制，調整其信貸結構。采取稅收減免和財政補貼等激勵手段加大農業(yè)銀行的支農力度，提高對農村市場有效金融需求的服務水平。(2)深化農村信用社改革，明晰產權關系，完善內部治理結構，強化約束機制，增強其為農村經濟服務的實力。對于在支農方面成績突出的信用社，政府予以相應的獎勵。其次，加大支農信貸政策的宣傳力度，發(fā)展小額農村信貸，政府提供資金和服務建立支農小額信貸為中心的農村資金融通市場。從而為解決所謂的農戶“無效金融需求”獲得貸款來源創(chuàng)造條件。最后，引導民間金融，調整農村金融的市場準人政策，鼓勵民間資本進入農村金融市場，推動農

村產業(yè)結構調整，大力發(fā)展涉農第三產業(yè)，實現(xiàn)支農資金的效用最大化，滿足農村金融需求的多元化。

參考文獻

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篇6

農村金融的有效性，是指農村金融機構通過向農村金融需求主體有效提供金融產品和服務，滿足后者的金融需求，促進農村經濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農村金融產品供給的有效性。農村金融機構必須提供有效金融產品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農村金融機構提品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產品和服務，能有效地發(fā)展經濟，創(chuàng)造良好的經濟效益，則農村金融機構便擁有相應的優(yōu)質資產，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產品和服務后，卻因種種原因產生經營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。

農村金融與農村經濟內在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農村金融，也不能孤立地談論其有效性。農村金融有效性，是同農村經濟有效性內在聯(lián)系的。農村金融為農村經濟發(fā)展提供金融支持，促進農村進步、農業(yè)增效、農民增收；而農村經濟的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農村經濟的金融支持力日趨弱小，農村經濟便會因資金制約而難以發(fā)展，其結果便會造成農村金融的基礎日漸薄弱，農村金融的有效性不斷弱化。

當前，農村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現(xiàn)為：農村金融機構推出的某些產品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產品，農村金融機構又不推出來。許多農村經濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農村金融機構的不良資產增加。農村金融機構的信息成本和交易成本較高，農村金融效益遠低于城市金融效益。農村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農村金融機構自身的原因，主要包括農村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創(chuàng)新能力不強，經營機制不活等。二是農村經濟較為落后，農業(yè)經濟存在較高風險，農民收入總體較少，農村經濟實體的規(guī)?；洜I水平較低，農村制度尤其是土地制度對農村金融產生抑制作用，農村社會信用體系很不完善等。

農村金融低效性，給農村經濟金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發(fā)展能力衰弱，導致許多農村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農業(yè)務。農村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農村資金大量外流，這對于農村經濟無疑是雪上加霜。農村亟待形成多種所有制和多種經營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農村金融業(yè)的憂慮。低效性給農村經濟實體造成許多困難，農戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產成本。農村金融低效性加重了農村經濟低效性，而農村經濟低效性又使農村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農村金融有效性，不僅是農村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農”問題的迫切需要。農村金融改革和創(chuàng)新的目標，在很大程度上便是提高農村金融效率，增強農村經濟發(fā)展的金融支持力，實現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調發(fā)展。

二

農村金融適應性，是指農村金融供給與農村金融需求相互適應。農村金融適應性包括兩個方面的內容：一是總量的適應性，即農村金融供給總量，與農村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農村金融供給結構，與農村金融需求結構相互適應。

農村金融有效性與農村金融適應性是相互促進、相互制約的。農村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農村金融與農村經濟相互適應，農村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農村金融有效性。農村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農村金融有效性，設立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的農村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農村金融需求的缺口問題，而農村民間借貸在滿足農村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強的有效性，農戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農考慮推出了小額農貸產品，但是這一產品卻難以做大做強，小額農貸甚至貸不出去，而另一方面農戶和中小企業(yè)融資心切，農村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應農戶和中小企業(yè)金融需求的特點；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續(xù)甚繁，因而與農戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農村金融適應性是有效性的決定性因素。

長期以來，農村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農村金融體制幾經改革，但由于未將適應農村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農村信用社修補成本的分攤，而農村金融需求主體即農戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。

當前，農村金融需求出現(xiàn)了新變化。農村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構提供。農戶資金需求規(guī)模不斷擴大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農業(yè)經濟結構的調整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機作物和優(yōu)質果品生產，規(guī)模化和標準化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農戶在擴大經營規(guī)模中對資金需求量更大。在經濟較為發(fā)達農村地區(qū)，農戶需要更多資金用于發(fā)展特色農業(yè)和外向型農業(yè)。而在經濟較為貧困農村地區(qū)，農戶依靠開發(fā)脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產性借貸的比重在逐步擴大?？h域工業(yè)園區(qū)和農村企業(yè)的快速發(fā)展，促進各類經濟實體征用土地、構建廠房、添置設備、擴大營銷，使農村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉變。農村社會化服務的各類經濟組織對資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴大。在農村產業(yè)發(fā)展的同時，農村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設將加快發(fā)展，這方面資金需求在農村資金需求總量中的占比將提高。

農村金融需求結構進一步復雜化。當前，廣大農戶要求農村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農業(yè)生產特點和周期相適應，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農戶對農業(yè)保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環(huán)使用。農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農村經濟發(fā)展和新農村建設推進，不僅農村金融需求總量快速擴大，而且農村金融需求結構日益豐富；不僅現(xiàn)實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實的金融需求轉化。多元化、多層次的農村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農村金融供給與之相適應。

然而，當前農村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農村金融的有效性，增強農村經濟發(fā)展的金融支持力。

三

提高農村金融的有效性和適應性，關鍵在于構建合理的農村金融結構。

在農村金融研究中，人們較為關注的是農村金融總量增長，尤其是農村信貸總量增長。但是，農村金融結構問題決不能被忽視。農村金融結構，是指農村金融體系中各個組成部分和各種構成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農村金融總量的增長；二是農村金融結構的優(yōu)化。一般而言，總量指標反映農村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農村金融的改革和創(chuàng)新。農村金融總量受制于農村金融結構。在農村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農村信貸總量，而且要大力推進農村金融結構的調整和優(yōu)化，唯有如此，才能實現(xiàn)農村金融同農村經濟的良性互動，促進農村金融真正實現(xiàn)總量擴張和層面提升。

當前，農村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農村金融的結構性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農村經濟發(fā)展，農村金融產品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農村金融產品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產品結構，同日趨復雜的金融產品需求不相適應。農村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠不能適應農村金融需求。農村銀行業(yè)存放類資產占比過高，貸款類資產占比較低，長期貸款類資產比例尤低，證券和保險類資產的比重甚微，投資類資產不斷萎縮。農村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農村企業(yè)尤其是農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農村公有金融壟斷著農村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應農戶和中小企業(yè)金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農村金融結構，包括許多具體的子結構。根據(jù)農村金融需求當前情況和進一步發(fā)展的客觀要求，我們應通過構建以下合理的子結構，達到農村金融整體結構的合理狀態(tài)。一是完善農村金融產品結構，不僅要在資產抵押貸款、關系融資等方面創(chuàng)新產品，而且要在資本市場投資、農業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產品。二是構建合理的農村金融資產結構，農村存款類金融機構應降低存放類資產比重，增加貸款類資產比重，擴大中間業(yè)務和投資業(yè)務，適當提高投資類資產的占比。三是逐步改善農村融資結構，在繼續(xù)擴大間接融資量的同時，大力提高農村經濟規(guī)?；?、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農村金融行業(yè)結構，在農村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農業(yè)保險業(yè)、農村信用擔保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農村投資銀行業(yè)，相應發(fā)展農副產品期貨業(yè)、農業(yè)資產評估業(yè)、產權交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當業(yè)等。五是構建合理的農村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進入農村金融領域，形成投資主體多元化格局。

構建合理的農村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農村金融效率，為農村經濟提供強有力的金融支持，實現(xiàn)農村金融同農村經濟相互促進和持續(xù)發(fā)展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農村金融需求作為出發(fā)點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調整為重點，同時協(xié)調存量調整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結構。存量的調整一方面要做到強化優(yōu)勢、轉化劣勢、開拓市場、提高效率。農村金融結構的構建，要以市場力量為主，依靠市場內生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農村經濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農村金融結構并不現(xiàn)實，會產生一定的盲目行為，同時要歷經很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結合，政策推出則應遵循農村金融與經濟自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農村的經濟發(fā)展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。

1.在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內開放。在對國外開放的條件下，農村金融結構在越來越大的程度上會受到國外農村金融結構的影響。外資金融機構進入農村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產品、金融業(yè)務、金融技術進入農村，農村金融結構的調整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農村金融業(yè)在對國外開放的同時，決不能忽視對內開放。對內開放既包括對農村地區(qū)的開放，也包括對城市的開放。金融業(yè)對內開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農村金融業(yè)必須通過對內開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進入新世紀以來，農村金融業(yè)在對內開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農村金融的適應性和有效性造成了障礙。農村金融業(yè)對內開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務的對內開放，這兩個方面對內開放，所要達到的目標在于提高農村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經濟的要求，進一步推進農村金融業(yè)對內開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。

2.建立農村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。

以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現(xiàn)兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農村金融準入機制，充分發(fā)揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業(yè)務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農村新增金融機構應在發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結構，以避免一齊擠進發(fā)達農村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產品結構優(yōu)化機制。如果產品結構雷同，農村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業(yè)的產品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農村金融產品優(yōu)化機制，促進金融機構根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應不同需求的金融產品，以促進金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農村資金的價格機制，在農村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調機制。在農村金融企業(yè)之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機制，以幫助金融企業(yè)提高經營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農村金融行業(yè)協(xié)會，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調金融企業(yè)經濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機會，提高合作效果。

3.建立退出機制。提高農村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進劣退現(xiàn)象必然產生。競爭促進金融業(yè)務不斷向優(yōu)質金融機構集中，他們將不斷擴大資本實力和經營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質金融機構的業(yè)務將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發(fā)農村系統(tǒng)金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。

4.創(chuàng)新“農戶+農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)+農村金融機構”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農戶、專業(yè)戶的融資需求與農村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農業(yè)產業(yè)化是建設現(xiàn)代農業(yè)的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業(yè)作為農業(yè)產業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農業(yè)產業(yè)化經營的重要組織者，又是夯實農村金融發(fā)展基礎的推動者。既有將萬千農戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農戶與金融機構聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農戶的金融需求和經濟信息，又與金融機構有著較為緊密的業(yè)務關系，他們有可能在對自身經濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農戶金融需求的滿足程度。因此，提高農村金融的適應性和有效性，需要大力發(fā)展農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農戶的利益聯(lián)系機制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農戶與金融機構的融資聯(lián)系機制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進功能。

5.繁榮農村經濟，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，促進農民增收，建立和完善農村信用體系。農村金融的低效性，從根本上來說是由于農村的弱位性、農業(yè)的弱質性、農民的弱勢性。諸如農業(yè)經濟的高風險、農村微觀經濟主體的規(guī)模不經濟、農戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農民收入較低等，都是導致農村金融低效性的因素。同時，農村社會信用體系的不完善、農村對經濟主體在金融活動中的理性程度不高、農村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農村金融的有效性產生了不良影響。在農村金融的經濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農村經濟科學發(fā)展，加快完善農村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農村金融的適應性和有效性。

參考文獻：

[1]韓俊，等.中國農村金融調查[M].上海：上海遠東出版社，2007.

篇7

關鍵詞 金融

一、引言

農村金融是農村經濟的核心，當農村金融的發(fā)展適應農村經濟的需要時，作為資源配置部門，將會給農村經濟的發(fā)展提供資金支持，促進農村經濟的發(fā)展[1]。黨的“十”會議強調要加大強農、惠農、富農政策力度，著力促進農民增收， 作為服務農村金融市場的主要媒介，農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行是主要服務“三農”的金融機構，為“三農”發(fā)展提供了重要的資金支持。但農村金融機構在促進農民融資、農民增收方面也存在著一些問題，例如：農業(yè)發(fā)展銀行不直接和個體農戶產生信貸關系，并且作為政策性金融機構，發(fā)展不到位，中國農業(yè)銀行近年來非農化迅速，把重心轉移向城市，郵政儲蓄銀行只存不貸，從而形成了以農村信用社為主農村貸款格局；農戶作為農村經濟的主體，由于其貸款成本高，償還能力有限和缺乏有效抵押品等金融約束條件，造成了農村信用社“惜貸”問題等等。

近年來由于農村產業(yè)結構的調整和農村經濟產業(yè)結構的總體優(yōu)化，使得農村信貸資金需求量日益增大，特別是國家提出要建設新型城鎮(zhèn)化，農戶就近城鎮(zhèn)化需要農村金融的大力支持。為農村金融市場上的金融組織正規(guī)主體是農村信用社，但單一的農村金融渠道，減少了農民的借貸渠道，減弱了農村金融市場的活躍性，構建多元化的農村金融體系，助于服務農村的金融機構更好的實現(xiàn)科學發(fā)展，減少農民借貸成本并促進農民增收。

二、當前農村金融市場信貸狀況及特征

我國農村金融領域內，由于高效的金融機構匱乏也缺乏合理的金融產品，農村金融發(fā)展一直面臨著供需面臨著失衡失真的狀況。2012年3月份，總理在2012年政府工作報告時指出，2011年中央財政投資了 1萬億元用于三農支出，比上一年增加了 1839億元。與此同時，廣大農戶信貸問題缺十分突出，農戶信貸需求與我國農村正規(guī)金融機構信貸供給不足的嚴重影響農民增收。當前我國農村金融市場信貸狀況及特征有以下幾個特點：

（一）非正規(guī)金融信貸活躍

農村信用社作為直接覆蓋農村地區(qū)的正規(guī)金融機構，本應成為農戶生產、生活所需資金的主要供給者，然而在對農戶的調查中發(fā)現(xiàn)，事實并非如此。當農戶有借款需求時，大部分的農戶會把親友作為首選的借款渠道，而只有小部分的農戶有融資需求時，會把農村信用合作社作為首選的借款渠道。這說明非正規(guī)金融機構是農戶借款的首選，而目前農村最主要的正規(guī)金融機構—農村信用社。由于缺乏金融借貸人際關系，一部分農戶貸款預期較低，從而缺乏向農村信用社貸款的動機，同時農村信用社的借款手續(xù)繁瑣，相對于民間借款的無息或低息，及時靈活和簡便來看，農戶從農村信用社獲得貸款是有成本的，他們要獲得貸款必須支付較高的利息，并且為了配合農村信用社復雜的貸款手續(xù)，少則一個星期，多則一個月的等待時間是普遍現(xiàn)象，這對于急需用款的農戶來說無異于變相的增加了成本，故而農村金融借貸走向灰色市場。

（二）金融產品服務單一

正規(guī)農村金融機構提供的金融產品單一，不能滿足農戶多元化的金融需求。隨著非農就業(yè)和農村教育流向城市，農戶對匯兌、轉賬結算與代收代付業(yè)務的需求上升，目前農村信用社沒有更新提供新型的服務，而僅僅是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務的延伸，農村信用社提供的金融產品無法滿足農戶的新型需求。對于富余的農戶，對閑散資金有高于傳統(tǒng)存款利潤的傾向需求，

農村理財產品和其它中間業(yè)務的匱乏，不能滿足文化程度較高，有金融意識的農戶的理財需求，從目前的現(xiàn)實情況來看，農村信用社中間業(yè)務發(fā)展嚴重滯后，并不能提供相應的理財產品來滿足農戶的理財需求。

（三）農戶金融需求特點

1、金融服務需求多元化

農戶收入來源的多樣性在一定程度上決定了農戶金融需求的多樣性。一方面，傳統(tǒng)的農業(yè)收入在農戶家庭收入中所占比例越來越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐漸呈現(xiàn)規(guī)?；N植，其收入效益遠遠高于傳統(tǒng)的農業(yè)，這就要求農村信用社提供與之相對應的貸款品種，以滿足農戶擴大再生產的資金需求。另一方面，隨著外出務工收入和文化水平的不斷提高，大部分農戶有了閑置資金，從而對金融服務存在強烈需求，他們表示希望農村信用社能夠提供轉匯、結算等金融服務和各種類型的金融理財產品。

隨著我國“三農”發(fā)展政策的深入，農民收入得以增長，特別新農村建設激發(fā)了農村消費性信貸資金需求的上升，一般農戶在解決了溫飽問題之后，剩余的資金能用于改善生活質量，但是比較規(guī)?；a的農戶存款水平較低，由于貧困農村地區(qū)的社會保障機制缺失，農戶消費貸款中用于婚姻、教育開支占了較大份額。

2、生產性金融需求趨于長期化

在農戶金融服務需求多元化情況下，農戶信貸供給模式未能及時進行有效調整，面對農村市場反應比較遲緩，農戶信貸需求與信貸供給呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)。對于富裕農戶而言，小額信貸周期短，貸款金額小不能適應規(guī)?；洜I的信貸需求。農業(yè)經營活動周期轉向長周期信貸需求。

目前農村富裕農戶的融資需求已經從周轉資金需求向長期性資金需求轉變，通過查問卷統(tǒng)計結果顯示，產品創(chuàng)新、固定設備投資的農村富裕農戶申請貸款的比重呈快速上升趨勢。調查結果顯示，過去三年只有不到50%的農村富裕農戶會把從正式金融渠道獲得的貸款用于長期生產之中而現(xiàn)在呈現(xiàn)上升趨勢。這表明，農村中小企業(yè)的規(guī)?；l(fā)展缺乏資金是最主要障礙。

三、政策建議

從農村金融機構來看，隨著農業(yè)銀行逐步從農村市場撤出其貸款業(yè)務，并關閉了農業(yè)合作基金會和其他非正規(guī)金融機構，從而使農村信用社在我國農村信貸市場處于壟斷地位，而處于壟斷地位的農村金融市場一般來說是低效的。

1、農村金融機構的多元化

首先是實現(xiàn)農村金融機構的多元化。農業(yè)投資的主要來源是農村信用社和小額貸款公司。一方面優(yōu)化農村金融體系，可以在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立村鎮(zhèn)銀行，距離上既有競爭有一定的天然地理區(qū)域保護。村鎮(zhèn)銀行做能夠彌補農村金融不足的問題，解決金融供給對金融需求的制約。村鎮(zhèn)銀行實行的是純商業(yè)化運作，符合市場機制的需求，能消解非正式金融機構的競爭，并改善商業(yè)銀行涉農信貸的不足。其次，在農業(yè)經濟發(fā)展較好的地區(qū)集中設立農村資金互助社。

2、建立農業(yè)投資融資平臺

篇8

【關鍵詞】農村;金融需求;服務體系創(chuàng)新

通過三十年的農村金融體系的改革,我國農村金融體系在政策的推進下取得了一定的成效。正逐步形成了一個政策、商業(yè)和合作合理分工的農村金融組織體系,但是仍然無法滿足農村經濟在發(fā)展過程中對資金不斷增大的需求。在社會主義新農村建設的戰(zhàn)略背景下,現(xiàn)行農村金融體系需要積極地進行變革與創(chuàng)新,盡快形成完善的新型農村金融體系,以滿足日益增長的農村金融需求。本文從農戶金融需求的角度描述了農戶金融需求的特征以及農村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出了農村金融體系創(chuàng)新的舉措。

1.農村金融需求特征

1.1 農村金融需求主體多元化,需求層次多樣化

隨著農村經濟發(fā)展的不斷深入,農戶的金融服務需求由更多地滿足基本生活需要向更多的滿足生產需要轉變。其次,農村經濟正進行戰(zhàn)略性結構調整,農村經濟發(fā)展過程中涌現(xiàn)出各種所有制形式、各種經濟組織類型和各種經濟發(fā)展水平的多元化的經濟主體。經濟結構的多元化和多層次化決定了農村金融需求主體的多元化,不同經濟主體對金融需求的多樣化。另外,農村產生了新的金融需求領域,諸如為農民提供農產品市場信息、就業(yè)信息、職業(yè)技能培訓以及管理組織協(xié)調勞動力輸出等,這些均需要信貸資金支持。

1.2 農村信貸資金需求總量逐步擴大

農村產業(yè)在不斷升級,產業(yè)結構不斷得到調整,農業(yè)生產正從原有的簡單再生產向擴大再生產轉變,由勞動密集型向資金技術密集型產業(yè)轉變,生產經營方式也正由粗放型轉向專業(yè)化、規(guī)?；?、集約化經營,農業(yè)生產的組織化程度越來越高,這些都對農村信貸資金產生越來越大的需求。

1.3 金融服務種類需求增加

隨著農村經濟的發(fā)展和人民收入的逐步提高,人們對金融知識和產品的認識也逐步增多;生產和生活的需要也促使農村金融服務種類的增加,由過去簡單的存款、貸款需求逐漸轉變?yōu)閷τ诮Y算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險、信用卡、有價證券的買賣等金融服務的多樣化需求。

1.4 金融優(yōu)惠政策的迫切化

首先,廣大農戶迫切需要有利于促進農業(yè)生產發(fā)展的各類農業(yè)扶貧性貸款和農業(yè)政策性保險的支持和幫助。其次,廣大中低收入階層和缺乏擔保的農戶希望充分發(fā)揮小額農戶貸款等作用以滿足他們的資金需求。再次,廣大農民和農村中小企業(yè)希望農村金融機構在貸款抵押擔保條件及利率的執(zhí)行和逾期罰息方面給予適當優(yōu)惠和照顧[1]。另外受金融危機的影響大量農民工返鄉(xiāng),農民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金需求也急需金融優(yōu)惠政策。

2.農村金融體系現(xiàn)狀

農村金融體系包括三個層次的內容(如圖2.1所示):一是宏觀層次的金融服務支撐體系,包括相關法律、規(guī)章和監(jiān)管等。二是中觀層次的組織體系與基礎設施,即商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織等一系列農村金融組織體系及其配套系統(tǒng)。三是微觀層次的金融服務提供者,即金融服務從業(yè)人員和工作者。

經過多年的發(fā)展與改革,我國農村金融服務體系已大幅改善,但仍然存在某些薄弱環(huán)節(jié)。其存在的突出問題有以下幾個方面:

2.1 法律體系不完備

就目前農村金融法律體系來看,農村金融機構進入、退出法律主要是《商業(yè)銀行法》與《破產法》;而對于在農村金融中起基礎作用的農村信用合作社卻沒有專門的立法;同時農業(yè)保險立法也較落后,《保險法》中僅規(guī)定“農業(yè)保險由法律、法規(guī)另行規(guī)定”,從事農業(yè)保險的組織制度、業(yè)務經營方式等仍適用《保險法》中商業(yè)保險的規(guī)定,而由于農村的特殊情況有時候并不完全適用。

2.2 農村金融組織體系不完善

一個功能完善的農村金融組織體系,應當是一個既包括商業(yè)性金融、政策性金融,也包括互助合作性金融等多種性質的金融機構,既包括銀行業(yè),也包括保險、信托、租賃等多種金融形式,既適應“三農”特點和中國農村經濟、社會發(fā)展需要,又符合金融運行規(guī)律的一個金融體系[2]。從目前現(xiàn)狀來看,我國大部分地區(qū)農村金融組織體系還不完善。

2.2.1 銀行業(yè)金融機構缺失

一是國有商業(yè)銀行逐步收縮在農村的營業(yè)網(wǎng)點,貸款權限進一步上收,支農信貸資金投放力度減弱。同時,各國有商業(yè)銀行在以盈利為目的的利益驅動下,對貸款的選擇性增強,準入門檻不斷提高,支農貸款逐年減少。作為商業(yè)銀行中的農業(yè)銀行雖然仍有涉農貸款,但主要是向農村基礎設施及農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款,一般不直接面向個體農戶。

二是政策性金融機構缺位。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行其職能主要限于國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務,支持農業(yè)綜合業(yè)務開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來,對改善農業(yè)生產條件、調整農村產業(yè)結構和促進農民增收的作用乏力。未真正發(fā)揮農村政策性金融的職能作用。

三是農村信用社力量薄弱。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分,是農村金融的主力軍。但由于歷史性包袱沉重,國家優(yōu)惠政策落實難;社會信用體系不健全,農貸投放及風險控制難,影響了其作用的發(fā)揮。

四是郵政儲蓄功能單一,吸收的存款極少用于支持農村;郵政儲蓄銀行發(fā)展剛起步,其作用尚未充分發(fā)揮。

2.2.2 農村融資擔保體系建設滯后

由于農業(yè)經營主體缺乏有效的抵押物,而商業(yè)銀行和信用社等金融機構為了規(guī)避不良債務的發(fā)生,幾乎沒有開展此項業(yè)務,更沒有專門的農業(yè)擔保機構,融資擔保體系落后。

2.2.3 農村保險體系缺位

農村特別是農業(yè)生產不僅面臨著市場風險,而且還存在著自然風險。農業(yè)保險不僅可以有效地穩(wěn)定農業(yè)生產,提高農業(yè)經營者的收益保障程度,還可以為潛在的農業(yè)投資提供風險保障,降低固有的風險預期,便于其獲得信貸資金支持。

由于農業(yè)保險的“高風險、高成本、高賠付”特征,加上不可預測因素多,預期收益低,保險公司缺乏開展農業(yè)保險的積極性,農業(yè)保險覆蓋面低,貸款風險集中于金融機構。

2.2.4 非正規(guī)金融存在著體制

農村金融市場上正規(guī)金融的缺位,為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。非正規(guī)金融包括民間自由借貸、合會、私人錢莊和新型的小額貸款公司等。非正規(guī)金融對推進農村金融建設,緩解農村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用。由于非正規(guī)金融采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式,且放貸手續(xù)相對簡單、靈活、及時,信息發(fā)現(xiàn)機制和風險約束機制內生于小農經濟的圈層結構,適應特殊的農村金融需求特別是農戶需求的特點,因此在目前的農村信用領域占有重要地位(常戈,2007)[3]。

然而,這種金融借貸關系單純依賴社會關系作為其信用的保證,具有很大的不確定性和較大的風險,其運作機制不規(guī)范型,非正規(guī)金融供給的合法性長期受到質疑,也一直被排除在國家正規(guī)法律體系之外,其持續(xù)發(fā)展自然受到各種限制和阻礙。這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間。

2.2.5 新型農村金融機構發(fā)展緩慢

2006年,銀監(jiān)會放松了農村金融機構的準入政策,允許村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村合作互助組織等金融機構進入農村金融市場。但從幾年來各地新型農村金融機構的設置來看,發(fā)展還是比較緩慢的。

2.3 基層從業(yè)人員業(yè)務素質低

從基層農村金融機構人員素質來看,由于大多數(shù)人員是通過內部招工進來的,沒有經過正規(guī)系統(tǒng)培訓,文化和業(yè)務素質較低,專業(yè)知識貧乏,且知識更新速度慢。基層從業(yè)人員業(yè)務素質比較低,難以為農村經濟發(fā)展提供全方位的金融服務。

3.農村金融體系不完善對農村金融需求的影響

農村金融體系不完善給農村金融需求造成不良的影響,突出表現(xiàn)在以下幾個方面:

3.1 資金外流嚴重,導致農村資金供應不足

統(tǒng)計資料顯示:我國的廣大農村地區(qū)幾乎都存在資金外流的現(xiàn)象。農村資金流失主要有兩條渠道。一是基層農村機構吸收的資金通過上存、購買特種存款、國庫券等渠道外流。二是農村郵政儲蓄只存不貸的單一金融服務功能,分流了農村閑置資金,使其在農村市場中起著“抽血機”的作用,成為農村資金流向城市的重要渠道。農村資金的嚴重外流導致農業(yè)和農村經濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發(fā)展相對緩慢。

3.2 農戶、農業(yè)企業(yè)和農村經濟組織貸款困難

農民貸款難的問題比較普遍,原因主要有兩點:

一是農業(yè)具有天然弱質性,農村金融業(yè)務成本高、風險大和收益低,不良貸款率高,農村金融機構難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,導致金融機構在農村網(wǎng)點的設置呈收縮態(tài)勢,金融服務品種單一,農村金融服務供給不足。這也是農村金融需求得不到滿足的重要原因。二是由于缺乏農村貸款風險分擔機制和信用擔保體制,金融機構支農缺乏利益驅動,銀行在辦理涉農貸款時要承擔較大的信用風險,因此缺乏支農貸款的積極性。

3.3 農村金融業(yè)務單一、金融品種缺乏

近年來,隨著農村工商業(yè)的發(fā)展和經濟市場化程度的提高,農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。從統(tǒng)計資料看,農村金融業(yè)務仍然比較單一,多數(shù)地區(qū)金融業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,缺少信貸服務品種創(chuàng)新,新興的中間業(yè)務在農村沒有普及,缺少信貸服務品種的創(chuàng)新。此外,由于農村金融機構覆蓋面太低,大部分村鎮(zhèn)的農民無法享受便捷的金融服務。同時,貸款的期限、品種、付息方式等難以滿足現(xiàn)實農業(yè)生產對資金的需求。

4.創(chuàng)新農村金融服務體系的舉措

針對目前農村金融需求的特點、農村金融服務體系的現(xiàn)狀以及所帶來的影響,筆者認為應從以下幾個方面構建新型農村金融體系,以實現(xiàn)農村經濟的協(xié)調發(fā)展(見圖3.1[4])。

4.1 制定法律、法規(guī),嚴格監(jiān)管,完善農村金融支撐體系

由于農村金融體系的多元化和農業(yè)生產的不確定性等問題,完備的法律體系支撐是非常重要的。要制定相關法律、法規(guī)來規(guī)范約束農村金融市場。其次,銀監(jiān)會要調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策,鼓勵在縣域內設立多種所有制的金融機構,大力推廣村鎮(zhèn)銀行、合作互助社、貸款公司等新型金融機構的試點范圍和覆蓋面。要進一步整合農村金融資源,逐步建立和完善集政策性金融、商業(yè)性金融和民間金融為一體的多層次、多類型的農村金融機構,構建功能齊全、分工協(xié)調且競爭合理的多層次農村金融市場體系[5]。最后,加強對農村金融機構的監(jiān)管,建立農村金融機構的市場退出機制。農村金融機構數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣泛,監(jiān)管的難度大、成本高,為此必須明確銀行類機構和保險類機構的監(jiān)管主體和職責,提高監(jiān)管的針對性和有效性,徹底消除目前存在的監(jiān)管真空。

4.2 完善農村金融服務組織體系

4.2.1 充分發(fā)揮各類銀行金融機構的作用

首先,應大力加強農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支農力度,拓寬農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,農業(yè)發(fā)展銀行應從單純的“糧食銀行”轉變?yōu)橹С洲r業(yè)開發(fā)、農村基礎建設、農業(yè)結構調整、農產品進出口的政策性銀行。

農業(yè)銀行應利用工行、中行、建行撤消大批農村機構因而競爭較少之機,跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)整合布局機構,定位于工業(yè)化及區(qū)域經濟服務領域。要加大對農業(yè)龍頭企業(yè)、農村中小企業(yè)的支持力度[6]。

其次,加大商業(yè)性金融的支農力度。由于商業(yè)金融受利益的驅使極少進入天生弱勢的農戶和農村中小企業(yè),可以采取立法形式硬性規(guī)定或補償機制激勵商業(yè)銀行增加農業(yè)領域的貸款額度?；蚴浅雠_鼓勵與引導商業(yè)銀行機構網(wǎng)點延伸到農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)并將一定比例的資金投向農業(yè)的相關政策,扭轉現(xiàn)行金融政策安排中的“抑農”傾向。

再次,繼續(xù)深化農村信用社改革,發(fā)揮信用社支農主力軍作用。首先,要明確信用社的功能性定位。長期以來,農村信用社被視為準政策性金融機構,承擔了支持三農的重任。農村信用社應定位于商業(yè)性金融機構,應立足農村,以農村經濟成分為業(yè)務對象,按擇優(yōu)扶持原則開展業(yè)務經營[7]。其次,進一步深化產權制度改革。最后,積極完善支持農村信用社的政策。增加對農戶的信貸支持力度,提高小額信用貸款的額度。

最后,郵政儲蓄銀行要盡快完成機構設置,加快人才隊伍的培養(yǎng),借助網(wǎng)點廣、掌握農業(yè)人口資金多的優(yōu)勢,按照經營范圍積極開展業(yè)務,在信貸投入、支付結算等方面為“三農”發(fā)展提供符合地方特色的金融服務,促進農村資金的綜合利用。

4.2.2 創(chuàng)新農村信貸擔保方式

一是鼓勵農戶資源互助擔保,建立專門的擔?；?催生一批專業(yè)性的農村信用擔保機構,從事農業(yè)擔保服務;二是完善信用評級制度,建立農戶信用記錄;發(fā)展農戶聯(lián)戶擔保,降低信用風險。三是引導商業(yè)擔保機構開展農村擔保業(yè)務,探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式;四是發(fā)展政策性擔保機構。貫徹政府分擔風險和金融可持續(xù)的原則,大力推進以政府引導為主和農戶參與的農村信用擔保體系的建設。

4.2.3 建立農村保險市場體系

對于經濟落后地區(qū),商業(yè)性保險不愿涉足,所以應加強農業(yè)保險的政策支持,把農業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來,成立專門的農業(yè)保險公司。擴大政策性農業(yè)保險試點范圍和試點品種。其次,應鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農保險,通過政策補貼或委托的方式,鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場。第三,應引導建立互助保險組織,嘗試建立政府補貼、農戶自繳、保險公司承擔保費的“三三制“農業(yè)保險模式”[8]。

建立農村保險市場體系的最大障礙是經營能否收益的問題?？墒紫葟娘L險較小的險種做起,逐步積累經驗,隨著農業(yè)生產力的發(fā)展,其抵抗災害的能力不斷加強,賠付的概率會減少。

4.2.4 充分利用非正規(guī)金融發(fā)展農村經濟

農村經濟主體對信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時間急、頻率高的特點,而正規(guī)金融機構出于信貸交易成本和收益的考慮,很難滿足這類資金需求。非正規(guī)金融具有正規(guī)金融所不具備的制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢(魏琳,2007)[9],可以有效滿足農戶的金融需求。因此,要正確對待和處理非正規(guī)金融在農村金融運行中的積極作用和負面影響,引導非正規(guī)金融合規(guī)、有序發(fā)展;應通過法律法規(guī)在制度層面上給予民間金融合理的生存發(fā)展空間,使其作為農村金融體系必要的、有益的補充,讓合理的地下金融“陽光化”,發(fā)揮金融服務功能,從而促進農村經濟的發(fā)展。

4.2.5 加快農村新型金融機構的發(fā)展

新型農村金融機構對促進農村金融競爭,改善農村金融環(huán)境,促進農村金融體系的完善有著重要的意思。要開放農村市場,降低準入門檻,鼓勵各類新型金融機構的發(fā)展。

4.3 建立資金回流機制

一是加快郵政儲蓄銀行在農村分支機構的設立步伐,使其成為能夠辦理綜合業(yè)務的銀行業(yè)機構,向農村中小企業(yè)和廣大農戶開展存貸款零售業(yè)務,以市場化的手段引導郵政儲蓄資金回流機制,改農村資金的“抽水機”為新農村建設的“助推器”,拓寬農村資金來源渠道。二是農村信用社要加快電子化建設步伐,構筑資金由城市向農村回流的渠道,解決農村信用社支農資金不足的問題。三是對國有商業(yè)銀行,應規(guī)定或運用鼓勵措施使其當年新增存款的一定比例用于支持當?shù)亟洕l(fā)展,防止農村資金嚴重外流。

4.4 創(chuàng)新農村金融業(yè)務和產品

隨著農村經濟日新月異的發(fā)展,要滿足“三農”多層次、多元化的融資需求,就必須不斷加大金融創(chuàng)新力度,在觀念、產品、服務方式和管理體制上求突破。

金融產品是金融服務的重要載體,農村金融機構要切實轉變觀念,積極開發(fā)創(chuàng)新適合農村經濟發(fā)展的金融產品,進一步完善信貸業(yè)務,推進農戶、個體工商戶、私營企業(yè)、農民和外來人員創(chuàng)業(yè)、科技發(fā)展等貸款種類和助學、住房、汽車等個人消費貸款,為農村社會發(fā)展提供安全、優(yōu)質、高效的信貸服務。同時要大力發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務,積極開發(fā)中間業(yè)務和表外業(yè)務,積極開展電子銀行業(yè)務、國際業(yè)務、卡業(yè)務、基金、保險、資金融通等業(yè)務,推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新,不斷增強服務功能[10]。

創(chuàng)新貸款方式。金融機構要切實掌握農戶的資金需求狀況,簡化貸款手續(xù),按照農業(yè)生產周期合理確定貸款期限,努力滿足農民生產;改革貸款方式,提高小額信用貸款的額度,完善貸款抵押擔保機制,擴大擔保權適用范圍。

4.5 實施農村金融政策優(yōu)惠機制

實施農村金融政策優(yōu)惠機制,一是建立農村貸款利率風險補償機制,在地方財力許可的前提下,對金融機構“涉農”貸款給予一定比例的風險補償,以減少企業(yè)經營成本,減輕農民的利息負擔。二是建立完善的貸款利率定價機制,金融機構要分行業(yè)、分類別測算確定貸款利率浮動,提高金融支農的政策效果。三是金融機構要加強與信用擔保機構的合作,擴大對農村動產和不動產物權抵押擔保貸款范圍,并結合自身實際開發(fā)適合農村居民需要的消費信貸品種,拓展農村消費信貸領域[11]。

4.6 提高從業(yè)人員業(yè)務水平和素質

針對農村金融機構從業(yè)人員業(yè)務素質低的情況,對新從業(yè)人員進行上崗前培訓,對在職人員進行定期培訓,并定期考核。對從業(yè)人員要從嚴從緊以提高其業(yè)務水平和素質。

5.結論

農村金融創(chuàng)新的目的是滿足農村金融需求主體的金融訴求。從本文以上分析可以看出我國農村金融體系存在著體系不健全,資金外流嚴重,金融產品單一等問題,農村金融體系不能滿足農村主體對金融的需求。只有切實地從農村金融需求出發(fā),建立有利于農業(yè)發(fā)展、農民收入和農村經濟發(fā)展的農村金融體系,農村金融體系的創(chuàng)新才是有意思的。

參考文獻

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篇9

1．正向功能理論

教育具有正向功能，主要表現(xiàn)在促進人的發(fā)展和社會發(fā)展。在理論界，正向功能理論奠基于涂爾干，形成于帕森斯。法國著名社會學家涂爾干在其著作《教育與社會學》中認為，教育是年長的幾代人對尚未成熟的幾代人施加的影響。其目的在于使兒童的身體、智力和道德得以發(fā)展，以適應整個社會在總體上對兒童的要求，并適應兒童將來所處的特定環(huán)境要求。由此他提出了“教育社會性”，也就是我們常說的“功能•目的•體現(xiàn)”理論，對教育這種特殊的社會活動的本質屬性及其基本功能給予了回答，為推動教育事業(yè)發(fā)展提供了堅實的理論依據(jù)。然而，涂爾干的教育功能理論明顯具有理想化色彩。在其理論中，所謂的“教育功能“不是教育可以產生的作用或功能，而是教育應該發(fā)生的作用或功能。后來，美國著名結構功能主義奠基人塔爾科特•帕森斯提出了“功能•期待•體現(xiàn)”理論。他認為，教育應該履行有利于社會生存與發(fā)展的功能，即社會化功能和選拔功能。社會化功能主要培養(yǎng)人的義務感(廣泛的社會價值務感與社會結構中承擔特定角色的義務感)和能力(個人角色所需技能和同他人交往的能力)。選拔功能是指教育對成人角色系統(tǒng)所需的人力資源進行分配，從而確保社會結構的平衡與穩(wěn)定。

2．有條件正向功能理論

教育正向功能理論沒有深入考慮教育與社會的關系，沒有回答教育界出現(xiàn)教育資源浪費、效益不高等問題。為此，理論界提出了“有條件的正向理論”。我國學者從20世紀80年代開始探索教育的有條件下的正向功能理論。有代表性的觀點是“形成•釋放說”。這一學說將教育過程分為“形成”和“釋放”兩個階段。制約教育功能形成的因素主要有四個：一是教育者的素質；二是受教育者的基礎條件；三是先前所具有的可資利用的物質基礎條件；四是教育內容的科學性以及教育過程的有效性。教育功能形成凝固形態(tài)和流動形態(tài)。所謂凝固形態(tài)，是指教育功能形成之后，用以承載和儲存教育功能的相對穩(wěn)定形式，也是教育功能形成到釋放的媒介，即人才和精神文化產品。所謂流動形態(tài)，是指功能的形成與釋放同時或連續(xù)發(fā)生，中間不存在明顯的滯緩環(huán)節(jié)，即對社會輿論的鼓動、輻射和滲透。

3．教育社會學視角下農村留守勞動力教育需求解釋

從教育社會學角度來看，教育明顯具有促進社會發(fā)展的功能，即教育是促進人和社會發(fā)展的重要動力。推動農業(yè)發(fā)展、農村繁榮和農民增收，客觀上需要從教育領域尋找力量。其基本突破口就是促進農民的現(xiàn)代化。要實現(xiàn)農民的現(xiàn)代化，需要加強農民教育和培養(yǎng)，造就數(shù)以億計有文化、懂技術、會經營的新型農民。無論是教育正向功能理論還是有條件的教育正向功能理論，都主張農村留守勞動力參與教育活動，提升自己的角色需要的知識、能力和素質。當前，農村社會結構、經濟結構、從業(yè)結構和技術機構都發(fā)生了深刻變化。農民留守勞動力教育需求也呈現(xiàn)多樣化特征。這就要求農村勞動力教育培訓應該多元供給，以適應不同農村發(fā)展的多重角色要求?？傊?，教育社會學理論給我們開展農村留守勞動力教育需求研究提供了理論基礎，為我們回答了農村留守勞動力教育的必要性問題。

二、農村留守勞動力教育需求經濟動因

1．農村人力資本理論

19世紀60年代，著名人力資本理論奠基人、經濟學諾貝爾獎獲得者西奧多•W•舒爾茨把人力資本理論引入農業(yè)經濟增長和農村發(fā)展問題研究，以全新的視角提出了著名的以科技、人力資本為核心的理論框架。這對發(fā)展中國家農業(yè)經濟增長和農村教育的發(fā)展具有重要意義。人力資本是經濟學中的新概念，是指個人具備的知識、才能、技能或資歷，即體現(xiàn)在人身上能帶來收人的資本。人力資本一部分是先天帶來的，而大量的則是后天通過受教育獲得的。人力資本理論把教育視為一種投資而不是消費行為，而投資是講究回報的。因此，舒爾茨認為，教育是一種能夠帶來巨大收益的投資行為。一些國家或地區(qū)的經濟之所以發(fā)展很快，關鍵是這些地區(qū)勞動力的素質和技能很高，歸根結底是這些地區(qū)教育投入充足。反之，一些地區(qū)的經濟發(fā)展水平落后，其原因是人們沒有具備現(xiàn)代經濟發(fā)展所需的知識和技能。勞動者知識和技能缺失的原因是教育不夠發(fā)達，也就是對人力資本投資不足。要改變這種狀況，就必須對農民進行人力資本投資，使其掌握現(xiàn)代農業(yè)科學知識和技術，提高勞動力的素質和能力水平，使物質資本和人力資本達到一種新的均衡。教育能增進人的能力以適應經濟增長帶來的就業(yè)機會之變化。由于教育具有長期性特征，經濟發(fā)展具有動態(tài)性特征，因此舒爾茨提出，對農村勞動力的教育應該持續(xù)進行，這樣才能使教育適應不斷變化的經濟發(fā)展的要求，教育才能持續(xù)地對農村社會經濟的增長作出貢獻。這是他高度重視繼續(xù)教育的原因所在。他指出，繼續(xù)教育是農村經濟社會持續(xù)發(fā)展的投資，應把發(fā)展繼續(xù)教育作為推動農村經濟社會發(fā)展的重要補充。在動態(tài)的農業(yè)經濟發(fā)展中，加快發(fā)展繼續(xù)教育，加大人力資本投入，提高農民勞動力適應不斷變化的經濟發(fā)展的綜合能力，使農民能夠不斷掌握現(xiàn)代生產技術，把握勞動就業(yè)機會，提高勞動生產率，促進農業(yè)經濟的增長，其意義重大。

2．農村發(fā)展與教育理論

舒馬赫是英籍德國經濟學家。其著作《小的是美好的》分析了農村問題，尤其是發(fā)展中國家的農村問題，并從教育的角度對發(fā)展中國家農村的發(fā)展問題進行了闡述。舒馬赫認為，農村貧困的原因在于農村的教育、組織和紀律方面存在缺陷。在他看來，發(fā)展并非從商品開始，而是從人民以及他們的教育、組織與紀律開始。沒有這三者，一切資源將始終是隱藏的、未開發(fā)的、潛在的。二戰(zhàn)后許多國家的發(fā)展都有力地證明了無形因素的重要性，如日本。舒馬赫堅信：“任何國家只要具有高度教育、組織、紀律，不管遭到怎樣破壞，都能創(chuàng)造出‘經濟奇跡’來?！奔热话Y結在此，解決問題就應從此突破，首先應把發(fā)展的重點從商品轉移到人，在對全體人民的教育、組織、訓練過程中實現(xiàn)農村的發(fā)展。對于發(fā)展中國家來說，當務之急是加強對農村的智力援助，贈予有用的知識，也即發(fā)展農村的教育。智力援助比物質援助更重要。“授人以漁”優(yōu)于“授人以魚”，在對38農民的援助方面，不僅要讓受贈者知道“是什么”，更要讓他們知道“為什么”和“怎么做”。給窮人注入的知識既在窮人看來是新的知識，同時也必須同他們已經在做的工作有某種程度的有機聯(lián)系。也就是說，授予窮人的知識必須既要符合窮人的接受特點，又要使他們看到新的希望。這種贈予知識的過程也就是對農村居民進行教育的過程。舒馬赫認為，經濟發(fā)展的基礎應該建立在經濟發(fā)展領域以外，應該建立在教育、組織、訓練之上，建立在政治獨立和自力更生的民族意識之上，不能一直依靠國外技術人員或者簡單的技術移植。必須把教育作為一種技術革新的普遍的“改造運動”來抓，把主要力量放在充分激發(fā)每個人的干勁、熱情、智慧與勞動上，如此才能從根本上取得經濟持續(xù)發(fā)展。發(fā)展政策只能對發(fā)展過程起到加速或延緩作用，而不能跨越教育發(fā)展這個階段。發(fā)展計劃也只有在勞動力現(xiàn)有的教育水平能夠為其提供支撐的情況下，對經濟發(fā)展才是有益的、有生命力的和真正有價值的。

3．教育經濟學視角下農村留守勞動力教育需求分析

政治經濟學認為，人是生產力中最活躍的因素。實現(xiàn)人的全面發(fā)展是推進經濟發(fā)展和社會進步的關鍵因素。舒爾茨的農村人力資本力量和舒馬赫的農村發(fā)展與教育理論都明確告訴我們，發(fā)展農村留守勞動力教育事業(yè)不是一種消費行為，而是一種投資行為。通過教育，可以不斷提高農村留守勞動力的認知水平、能力結構和綜合素質，從而提高農村生產力水平，為發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、提高農村發(fā)展水平奠定扎實的基礎。然而，結合我國農村發(fā)展實際，農村留守勞動力自身投入教育的動機和能力明顯不足。這就需要第三方加大投入。從政府來講，需要把農村留守勞動力培育問題作為重點工程來抓，加大投入；從社會角度來講，企業(yè)或者NGO組織等社會力量也應該看到農村留守勞動力教育的重大機遇，積極投入農村留守勞動力教育。我國歷來高度重視農村留守勞動力教育工作。國家先后啟動了“綠色證書”、“農村實用人才計劃”等工程，推進農村勞動力培訓工作。但是，這些培訓是以培訓城市化、工業(yè)化所需產業(yè)工人，將農村留守勞動力從農村轉移到城市去為目的的。針對農村留守勞動力培訓的項目還不多，而且涉及面很小，效果也不是很好。

三、農村留守勞動力教育需求價值取向

1．需求層次理論

馬斯洛需求層次理論，亦稱“基本需求層次理論”，是行為科學的理論之一。美國心理學家家亞伯拉罕•馬斯洛于1943年在《人類激勵理論》一文中，把人的需求劃分為生理需求、安全需求、歸屬與愛的需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求等五類，依次由較低層次到較高層次排列。他認為，五種需要從低到高，按層次逐級遞升，但這一次序不是完全固定的，可以變化，也有種種例外情況。其中，他認為生理需要、安全需要屬于需要初級階段，歸屬與愛的需要、尊重需要屬于中級階段，自我實現(xiàn)屬于高級階段。人們總是在力圖滿足某種需求，一旦一種需求得到滿足，就會有另一種需要取而代之。某一層次的需要相對滿足了，就會向高一層次發(fā)展，追求更高一層次的需要就成為驅使其行動的動力。相應的，獲得基本滿足的需要就不再是一股激勵力量。所以，需要是動力，需要是激勵人實現(xiàn)發(fā)展的根本性因素。

2．教育需求理論

教育需求是指社會和個人對教育有支付能力的需求。通常分為教育社會需求和教育個人需求。所謂教育社會需求，是指在一定社會歷史發(fā)展階段，基于國家未來經濟與社會發(fā)展對勞動力和專門人才的要求而產生的對教育有支付能力的需要。影響教育社會需求的因素包括社會人口狀況、經濟和科學技術發(fā)展水平、政策導向等。所謂教育個人需求是指個人出于對未來知識、技能、收入、社會地位的預期在各種需求中進行選擇，對教育有支付能力的需要，分為精神生活需要、物質生活需要和社會地位需要。影響教育個人需求的因素包括個人天賦能力、家庭的經濟背景、學雜費高低、個人教育未來收益等。

3．教育心理學理論視角下農村留守勞動力教育需求分析

當前，農村留守勞動力的結構和類型已經發(fā)生了深刻變化。

(1)農村經濟結構發(fā)生了深刻變化。農民的收人結構由原來單純依靠種植業(yè)收益，變?yōu)檗r、林、牧、副業(yè)等多渠道收入并存。農民的消費結構也發(fā)生了深刻變化，傳統(tǒng)吃、穿、用等消費比倒大幅下降，農民在教育、醫(yī)療、住房等領域的投入大大增加。農村留守勞動力在經濟上的投入需求不斷增長。

(2)農村社會結構發(fā)生了深刻變化。農村留守勞動力出現(xiàn)了嚴重的分化，一部分農村勞動力已經完全轉移到城市，從事第二產業(yè)或者第三產業(yè)，已經和農村完全脫離的關系；--部分有技術、會經營的農村留守勞動力雖然在農村，但是大多從事第二職業(yè)或者其他產業(yè)，農村留守勞動力基本上屬于兼業(yè)型。還有一部分沒有其他勞動技能、社會資本匱乏、缺乏市場意識的農村留守勞動力還在專門從事農業(yè)生產。而且“非農化”的程度和趨勢越來越高。

(3)農村文化結構發(fā)生了深刻變化。農村留守勞動力的訴求已經：僅僅是單純的經濟訴求，他們已經基本上解決了溫飽問題，已經從生存性訴求轉向發(fā)展性訴求：一方面，追求更好的生活質量；另一方面，也開始追求更高的社會地位。農村留守勞動力教育需求結構也發(fā)生了變化。非農生產知識、技術需求比重不斷提升，農村留守勞動力參與教育培訓的積極性進一步增強。農村留守勞動力參與教育目的，已從“生存性”教育已經轉變?yōu)椤鞍l(fā)展性”教育。在農村大部分地區(qū)，農民已經基本上解決了溫飽問題，后農業(yè)稅時代農民人口經過休養(yǎng)生息，生活水平和生活質量得到較大程度的改善。讓子女接受更好的教育、進一步改善生活水平、謀求更好的發(fā)展和提高自己的社會地位，已成為新時期農民的強烈愿望和訴求。所以，農村留守勞動力的教育需求層次也不斷提高。

篇10

關于金融發(fā)展和經濟增長的關系，早在1966年，美國經濟學家帕特里克（Patrick）就根據(jù)發(fā)展中國家的實際提出兩種模式：需求追隨（demand-fol-lowing）模式和供給引導(supply-leading)模式[1]。需求追隨型金融發(fā)展模式強調經濟增長對金融發(fā)展的帶動作用。該模式認為，隨著經濟增長，經濟主體會產生對金融服務的需求，作為對這種需求的反應，金融體系將不斷發(fā)展與完善，金融發(fā)展是實際經濟部門發(fā)展的自然結果，是對經濟增長產生的金融服務需求的被動的、隨意的應對。即伴隨著經濟增長而產生的對金融服務的需求，導致了金融機構、金融資產與負債以及相關金融服務的產生和發(fā)展。世界金融發(fā)展史表明，早期的金融即是為了迎合實際經濟部門對金融融資和服務的需要而產生的。供給引導型金融發(fā)展模式強調金融發(fā)展對經濟增長的能動作用。該模式認為，金融機構的產生、金融資產、金融負債以及相關金融服務的供給領先于金融需求，特別是現(xiàn)代的、增長部門企業(yè)家的需求。供給領先的作用在于將資源從傳統(tǒng)的、非增長部門轉移到現(xiàn)代部門，并促進和刺激現(xiàn)代部門中企業(yè)家的反應和需求。但是帕特里克同時指出了供給引導型金融發(fā)展不是經濟增長的一個必要條件或前提條件，它代表的是一種引致實際經濟增長的機會。因此，它有可能在增長過程的初期階段發(fā)揮更為重要的作用。同時，金融發(fā)展的供給引導模式也有其危險，不應被低估。例如，供給領先發(fā)展中資源的利用，尤其是企業(yè)家才能和管理才能，或明或暗的補貼成本必須要能夠產生充足的利益，刺激實際經濟的發(fā)展。實踐中，盡管供給引導和需求追隨兩種現(xiàn)象之間會產生相互作用，但是在經濟發(fā)展的不同階段，兩者之間有一個優(yōu)先順序。在持續(xù)的現(xiàn)代經濟增長開始以前，供給引導的作用更強。此時，金融部門通過建立金融機構，提供金融服務，對經濟發(fā)展起支配作用。特別是在金融部門能更有效地為包含技術創(chuàng)新的投資者提供資金時，更體現(xiàn)了金融發(fā)展對經濟的供給引導作用。并且，一國經濟與發(fā)達國家之間的差距越大，它就越有可能遵循供給引導型的金融發(fā)展模式。一些后工業(yè)化國家，如日本的實踐確實證明了這一點。但是隨著經濟進入增長階段，供給引導的推動作用的重要性開始逐漸下降，需求追隨的金融反應開始處于支配地位。這一順序同樣適用于特定行業(yè)或部門。至于兩種模式轉換的時機，則與一國行業(yè)順序發(fā)展的時機有關，特別是在那些時機是由政府政策決定而非私人需求決定的國家更是如此。從金融發(fā)展模式理論的內容及其選擇，我們可以得到如下啟示：首先，經濟發(fā)展階段決定了金融發(fā)展模式。在經濟發(fā)展的不同階段應選擇不同的金融發(fā)展模式。這就要求我們在確定金融體系的發(fā)展模式及改革措施時，對經濟發(fā)展狀況和發(fā)展階段有準確的把握，并根據(jù)經濟發(fā)展情況的變化及時調整金融發(fā)展模式。但是，兩種金融發(fā)展模式之間不是完全替代關系，而是有一定的互補關系。因此，在經濟發(fā)展的某一階段，需求追隨和供給引導兩種現(xiàn)象是交織在一起的，只不過一種居于主導地位，另一種居于補充地位。其次，需求追隨型金融發(fā)展模式強調金融服務的需求方面，強調金融發(fā)展對金融需求的滿足。由于金融需求是在經濟增長中自然而然產生的，因此，這一模式強調市場力量在金融發(fā)展中的自發(fā)作用，屬于市場型金融模式。供給引導性金融發(fā)展模式強調的是金融服務的供給方，在這一模式中,對金融的需求不是實體經濟部門的自發(fā)需求,其中隱含著政府的作用。實踐證明，供給引導型的金融安排要么主要發(fā)生在政府主導型經濟發(fā)展中，要么主要發(fā)生在國有金融機構。墨西哥、韓國、日本等國家的實踐都證明了政府在供給引導型金融發(fā)展中的作用。再次，盡管金融發(fā)展模式理論是從國家視角展開論述的，但它同樣適用于某些特定行業(yè)或部門金融發(fā)展與經濟增長關系的討論，例如農村金融發(fā)展與農村經濟增長。但是在論及特定部門或行業(yè)的金融發(fā)展與經濟增長的關系時，不僅要考慮該部門或行業(yè)所處的經濟發(fā)展階段，更要將其置身于整個國民經濟發(fā)展的框架下，從整體上全面考慮由于金融發(fā)展模式的選擇而導致的資源流動對經濟增長的影響。

二、供給引導型金融發(fā)展模式：我國長期以來的實踐

長期以來，我國一直采用的都是以供給引導為主的農村金融發(fā)展模式。這可以從我國農村金融體系的演變過程反映出來。建國初期中國面臨著特定的歷史條件和國際環(huán)境，選擇了以重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為特征的趕超型發(fā)展戰(zhàn)略，試圖通過重工業(yè)的優(yōu)先發(fā)展，超高速實現(xiàn)國家的工業(yè)化。為了滿足這種發(fā)展戰(zhàn)略對資本的需求，國家確立了國有金融制度安排，并加強了對農村合作金融——農村信用社的控制。在這種高度集中的金融管理體制下，農村金融資源源源不斷地流向城市和工業(yè)，強有力地支持了我國工業(yè)化的初步實現(xiàn)。這一時期的金融發(fā)展是典型的供給引導模式：在經濟社會金融供給不足，金融體系不完善，不能有效動員社會的金融資源時，依靠政府力量強化金融管制，促進政府在短期內實現(xiàn)農村金融剩余向工業(yè)和城市的有效轉移，促進經濟增長。同時，這一時期的金融發(fā)展具有明顯的城市和工業(yè)偏向，因此，工業(yè)化的初步實現(xiàn)和國民經濟增長都是以犧牲農村經濟發(fā)展為代價換來的。改革開放以后，為適應農村經濟發(fā)展的需要，國家在農村金融領域進行了一系列改革。經過多年的努力，我國目前已形成一種正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元農村金融結構。在發(fā)展模式上，正規(guī)金融的發(fā)展屬于供給引導型的模式。無論是中國農業(yè)銀行的商業(yè)化改革，還是農業(yè)發(fā)展銀行的設立，農村信用合作社從脫離人民銀行和中國農業(yè)銀行到2003年明晰產權、完善管理體制的改革，以及郵政儲蓄銀行的設立和新型農村金融機構的建立等一系列改革，無一不包含著政府行為。每一次改革和創(chuàng)新均是以政府或金融監(jiān)管當局法規(guī)或命令的形式開始，國家始終在金融改革過程中保持著對金融經濟廣泛而深刻的管制。即使是非正規(guī)金融組織中的農村合作基金會，盡管其創(chuàng)立初期是需求追隨的結果，但之后的一系列改革也體現(xiàn)了政府的強制行為。作為金融發(fā)展的主體，政府能以最短的時間和最快的速度在大范圍內推進制度變遷，并且能以自己的強制力和“暴力潛能”等方面的優(yōu)勢降低制度變遷的成本，使得金融改革順利進行。但是這種金融發(fā)展最大的缺陷就是作為一種自上而下供給主導的變遷路徑，由于政策制定過程中從信息反饋到政策出臺到政策被有效實施的時滯，以及政策制定者的有限理性，所以在制度設計和新制度的安排上存在與市場經濟主體的需求不相吻合的狀況，從而導致制度的無效率。于是出現(xiàn)了農村金融不缺機構缺服務、不缺政策缺產品的現(xiàn)象，最終導致農村有效金融需求難以通過正規(guī)金融機構得到滿足。農村非正規(guī)金融的發(fā)展是農村正規(guī)金融供給不能滿足快速增長的農村金融需求的產物。這種源于農村金融需求的金融安排具有明顯的需求追隨特征，它是隨著農村非公有經濟對金融資源的渴求而自發(fā)形成的。在農村非公有制經濟主體的發(fā)展過程中，由于自身信用不足以及金融體制等原因，它們無法通過正規(guī)的金融制度安排獲得資金支持。因此，在這種由原有制度安排無法獲得的利潤的驅動下，各種民間金融活動，如私人借貸、合會、私人錢莊等便自發(fā)形成并開展起來，并對農村經濟的發(fā)展起到了重要的作用。盡管國家對農村非正規(guī)金融一直采取限制、擠壓、取消的態(tài)度，但事實上，民間金融活動從來沒有停止過，近年來甚至又趨于活躍。農村非正規(guī)金融的發(fā)展提示我們：源于農村經濟發(fā)展產生的需求追隨型金融有強大的生命力，農村金融的發(fā)展要緊緊圍繞農村金融需求展開，為滿足農村金融需求服務。但是，非正規(guī)金融在發(fā)展過程中也存在著明顯的缺乏監(jiān)管、規(guī)模小、風險高等問題，需要采取合理的措施加以引導。由于非正規(guī)金融在中國金融發(fā)展中的規(guī)模相對較小，所以，現(xiàn)階段中國的農村金融發(fā)展模式仍以供給引導型為主。供給引導型金融的一個重要作用是將資源從傳統(tǒng)部門轉移到現(xiàn)代部門，因此，多年的農村金融改革始終沒有滿足農村的金融需求，解決農村融資難的問題。因此，進一步的農村金融改革首先要轉變農村金融發(fā)展模式。

三、經濟發(fā)展階段的變化：金融發(fā)展模式轉變的依據(jù)

盡管在金融發(fā)展模式的選擇上，帕特里克提出在經濟發(fā)展的早期階段，供給引導型金融居于主導地位；當經濟發(fā)展進入成熟階段時，需求追隨型金融將會逐漸占據(jù)主導地位，但是，對于這兩個階段的劃分并沒有給出明確的標準。對此，我們可以借助國際上關于工業(yè)化進程的劃分來作為參考。因為在工業(yè)化的不同階段，工農關系是不同的，相應的金融資源的流動及決定金融資源流動的金融發(fā)展模式也應有所不同。一般而言，國際上通行的是將一個國家的工業(yè)化進程劃分為三個階段：工業(yè)化前期、中期和后期；同時，將一國工業(yè)化進程中的工農關系的演變劃分為以農補工階段和以工補農兩大階段。其中，以農補工階段出現(xiàn)在工業(yè)化初期，以工補農開始于工業(yè)化中期，并一直延續(xù)至工業(yè)化后期。其中，工業(yè)化中期又劃分為轉折期和大規(guī)模反哺期兩個階段。根據(jù)國際經驗，工業(yè)反哺農業(yè)的轉折期始于剛跨入工業(yè)化中期階段的時間。這時的國民經濟結構特征為：人均GNP超過200美元；人口城市化率超過30.5%；國內生產總值結構：農業(yè)低于39%，工業(yè)超過21%，服務業(yè)超過32.9%；就業(yè)結構：農業(yè)低于52%，工業(yè)超過17.5%，服務業(yè)超過30%；初級產品出口占GDP比重低于10.5%，制成品出口占GDP比重超過5.1%。大規(guī)模反哺期主要以各國的社會經濟活動和反哺農業(yè)以工補農政策的突出變化為標志（如美國在1933年出臺了《1933年農業(yè)調整法案》；英國在1947年頒布了第一個農業(yè)法；德國1953年制定《15-20年農業(yè)結構改革規(guī)劃》；法國1954年進入農業(yè)機械化時期；日本在1961年出臺《農業(yè)基本法》；韓國1980年后較大幅度調整了農業(yè)政策；臺灣地區(qū)1974年實行稻米保證價格制度等）。在這些標志性事件發(fā)生前后，主要國家和地區(qū)的國民經濟結構如下：人均GDP在歐美先行工業(yè)化國家，在5000-7000美元（購買力平價，下同）之間，而在亞洲先行工業(yè)化國家和新興工業(yè)化國家或地區(qū)則在3500-4500美元之間；農業(yè)GDP的比重在歐美國家一般低于10%（法國例外），在亞洲國家則低于15%；工農業(yè)的GDP比重一般在3∶1左右；農業(yè)就業(yè)比重在歐美先行工業(yè)化國家一般低于27%，而在亞洲先行工業(yè)化國家和新興工業(yè)化國家或地區(qū)則在30%以上；人口城市化率一般在50%以上。隨著經濟快速持續(xù)增長，我國的社會經濟結構發(fā)生了很大變化。通過對不同年份我國人均GDP、農業(yè)GDP比重、產業(yè)結構、就業(yè)結構、城市化率、恩格爾系數(shù)、農業(yè)稅占財政收入的比重等主要指標的測算，并與國際上可比的參照指標進行比較，可以發(fā)現(xiàn)我國人均GDP（221美元）、農業(yè)GDP比重（28.1%）、工農業(yè)GDP之比（1.6∶1）、初級產品和工業(yè)制成品出口占GDP的比重（7.4%和7.3%）等基本指標在1978年就已超過工業(yè)反哺農業(yè)階段轉折期的國際參考值。2003年，我國農業(yè)GDP比重（14.6%）、工農業(yè)GDP之比（3.1∶1）及按照世界銀行的購買力平價方法計算的人均GDP（4390美元）等指標還都已達到大規(guī)模反哺期的國際參考值，只有農業(yè)就業(yè)比重（49.1%）、人口城市化率（40.5%）等少數(shù)指標與國際參考值相比還有一定差距。這說明，我國經濟發(fā)展雖然距全面、大規(guī)模工業(yè)反哺農業(yè)階段還有一定差距，但是已經跨過工業(yè)反哺農業(yè)階段的轉折期，正在逐步進入大規(guī)模反哺期，從總量指標和結構指標特征看，我國總體上已經具備了工業(yè)反哺農業(yè)的條件和能力。這也說明我國經濟已經發(fā)展到一定水平，因此，農村金融發(fā)展模式應在這一時期作出調整，從供給引導向需求追隨轉變，以適應農村經濟發(fā)展對金融服務的需求。

四、結論和政策建議：促進農村金融發(fā)展模式向需求追隨轉變

（一）以需求為導向，完善正規(guī)金融機構體系，改進正規(guī)金融機構服務由于農村經濟的地域性和層次性，農村金融需求不僅規(guī)模大，而且多樣化、復雜化，僅靠內生的非正規(guī)金融難以滿足農村金融需求，必須通過外部的強制的制度安排加以彌補。但是這種強制性的制度安排不能脫離需求的約束，否則會導致制度安排的無效。因此，在農村正規(guī)金融機構的建設中，必須以需求為導向，建立多元化的、競爭性的農村金融機構體系。一方面，現(xiàn)有的農村金融機構，如農業(yè)銀行、農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等要根據(jù)自己的性質、市場定位、業(yè)務特點，根據(jù)農村經濟特點、發(fā)展變化趨勢和農村金融需求，積極探索、創(chuàng)新“三農”需要的、可操作性強的金融產品與服務；另一方面，要大力發(fā)展地方中小型金融機構，特別是農村合作金融組織。由于農村經濟主體小型化、分散化的特點，農村金融需求期限短、規(guī)模小，這是日益向大型化方向發(fā)展的農村商業(yè)金融機構難以滿足的。而中小型金融機構具有產權結構、交易成本、市場效率、信息等方面的優(yōu)勢，并且經營靈活、適應性強[3]，發(fā)展地方中小型金融機構，有利于農村經濟主體的融資。特別是小規(guī)模農村合作金融一般以鄉(xiāng)村為邊界，農戶相互熟悉，信任度較高，借貸風險較小，在向農戶提供金融服務方面具有顯著的比較優(yōu)勢。因此，應鼓勵自下而上設立真正的具有互質的、能夠代表和反映農民自身利益的真正的合作金融組織，改變農民在農村金融資源獲取上的不利地位，讓農民分享農村金融發(fā)展所帶來的收益。

（二）善待非正規(guī)金融，減少對非正規(guī)金融的限制并通過一定的法律框架引導其有序成長非正規(guī)金融在世界各地的廣泛存在，說明它是不受體制因素制約的，也與經濟發(fā)展的階段性沒有直接聯(lián)系，它不是一種可有可無的融資安排，亦非簡單地是對正規(guī)金融的拾遺補缺，而是與正規(guī)金融并存的必要的融資方式[4]?？梢哉f，改革以來中國農村經濟在正規(guī)金融供給不足的前提下獲得的前所未有的增長中，非正規(guī)金融功不可沒。所以，非正規(guī)金融在中國的存在絕不是一項過渡性制度安排，而是具有長期存在特性的制度安排。為此，政府要根據(jù)非正規(guī)金融的性質對其進行分類和區(qū)別對待。對于農村正常的、分散的非正規(guī)金融活動，如私人之間的借貸不必干預，只是在法律上對此過程中形成的契約進行有效保護，并不斷鼓勵其向規(guī)范化、契約化方向發(fā)展；對于有組織的農村非正規(guī)金融活動，如合會、私人錢莊、民間小額信貸等，可以通過建立一定的市場準入和退出機制使其正規(guī)化，允許其領取執(zhí)照并開展業(yè)務，并在利率制定上給予其充分的自；對于不正常的農村非正規(guī)金融活動，如洗錢、資金黑市交易、金融詐騙等要采取嚴厲措施加以取締。