導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機(jī)遇與存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點(diǎn)借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1）與同行業(yè)進(jìn)行競爭的機(jī)會。從目前的市場發(fā)展來看，國內(nèi)的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長率達(dá)到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動商務(wù)的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會。

2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對較少，實(shí)際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營銷力度并不強(qiáng)。

3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關(guān)系，從國家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購物重心的轉(zhuǎn)移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展

智能手機(jī)、平板電腦等移動重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機(jī)會，并借助電子商業(yè)平臺來實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場競爭力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對象中的高端客戶，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶群體的擴(kuò)大。此時，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

為避免國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到美國次級抵押貸款引發(fā)了全球的金融危機(jī)的直接沖擊，我國采取了較為寬松的貨幣政策，社會信用總額擴(kuò)展迅速，各家商業(yè)銀行積極擴(kuò)大信貸規(guī)模，積極發(fā)放信貸。當(dāng)然隨著寬松貨幣政策的實(shí)施，這也造成了我國市場流動性泛濫，CPI指數(shù)一直保持高位，引起社會對通脹的擔(dān)憂。為控制經(jīng)濟(jì)過熱，央行通過準(zhǔn)備金手段收緊流動性，并采取了信貸規(guī)模窗口指導(dǎo)，限制商業(yè)銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國商業(yè)銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據(jù)2011年各上市商業(yè)銀行公布的2011年上半年財務(wù)報表顯示，各家上市商業(yè)銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發(fā)展和利率市場化的逐步推進(jìn)，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導(dǎo)致以利差收入為主的國內(nèi)商業(yè)銀行在盈利方面面臨著重大考驗(yàn)。

中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行日益加強(qiáng)了對中間業(yè)務(wù)的重視程度。而在中間業(yè)務(wù)中，投資銀行業(yè)務(wù)扮演者越來越重要的角色。

而一般來說，投資銀行是商業(yè)銀行利用自身人才、資源、技術(shù)等優(yōu)勢，為客戶提供財務(wù)咨詢、投融資決策的服務(wù)。這也是國內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下，嘗試開展的新型業(yè)務(wù)，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經(jīng)紀(jì)和交易等券商類業(yè)務(wù)外，已涉及銀行間市場承銷經(jīng)紀(jì)與交易、重組并購、財務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資與銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、投融資顧問等多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)。近年來，隨著企業(yè)直接融資規(guī)模的擴(kuò)大，投資銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。

深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內(nèi)大中城市的前列，金融各行業(yè)發(fā)展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產(chǎn)質(zhì)量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創(chuàng)新，努力改進(jìn)服務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行、理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)、電子銀行、托管業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金、憑證工本費(fèi)等十幾項(xiàng)，因各行所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶特點(diǎn)等不同，各行的中間業(yè)務(wù)的不同項(xiàng)目的比重有所不同。

2011年根據(jù)該行具體特點(diǎn)和授權(quán)，深圳××行的投資銀行業(yè)務(wù)包括如下兩大類：一類是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，包括常年財務(wù)顧問、信息一點(diǎn)通、評級顧問、資信服務(wù)、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業(yè)務(wù)，包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產(chǎn)收益權(quán)理財業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)等。

為協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌該行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，分行下轄投行部，負(fù)責(zé)全分行投資銀行業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔助審查、協(xié)調(diào)各單位等職能。

在2011年，該行投行業(yè)務(wù)收入占比在所有業(yè)務(wù)板塊中排名第一位。而在投行業(yè)務(wù)收入中，基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)占比47%、理財推薦類29%、股權(quán)融資14%、并購重組5%、其他5%。

盡管投行業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在較大差異，存在發(fā)展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發(fā)生任何投行業(yè)務(wù)。

該行投行部人員不超過15人，負(fù)責(zé)全行28個一級支行、120多個二級支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和營銷推動。

二、當(dāng)前投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題

（一）投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)基本上由銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來，往往無切實(shí)有效的投行服務(wù)

一般情況下，銀行提供的投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)大部分是由銀行貸款業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業(yè)務(wù)收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業(yè)務(wù)予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規(guī)定，要求銀行表內(nèi)貸款不能附加收費(fèi)，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業(yè)務(wù)的收取并非獨(dú)立的，而這些投行業(yè)務(wù)既不是獨(dú)立的服務(wù)項(xiàng)目，也沒有相關(guān)服務(wù)方案，更沒有真實(shí)提供任何投行服務(wù)。

（二）投行業(yè)務(wù)設(shè)置較為簡單，無創(chuàng)新權(quán)限，個性化服務(wù)不足

一般情況下，為控制風(fēng)險，各商業(yè)銀行的投行部門的產(chǎn)品設(shè)計及其創(chuàng)新權(quán)限僅限于總行，并沒有轉(zhuǎn)授權(quán)至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務(wù)品種大部分為標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，業(yè)務(wù)設(shè)置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設(shè)計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關(guān)部門進(jìn)行溝通，這樣不可避免的出現(xiàn)溝通效率很差的問題。

另外，由于是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，所以其很多產(chǎn)品無法針對客戶個性化特點(diǎn)來制定個性化服務(wù)，以滿足客戶需要。

（三）投行業(yè)務(wù)授權(quán)不足，人員配備捉襟見肘

根據(jù)現(xiàn)有授權(quán)，分行僅有辦理業(yè)務(wù)的職能，而無相應(yīng)審批職能。幾乎所有業(yè)務(wù)均需要分行乃至總行相關(guān)部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網(wǎng)點(diǎn)，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經(jīng)理及內(nèi)務(wù)工作人員），而由于投行業(yè)務(wù)種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進(jìn)行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業(yè)務(wù)的辦理，也已經(jīng)成為制約投行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

三、發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）銀行應(yīng)提供切實(shí)有用的投行服務(wù)，以基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，鞏固和競爭優(yōu)質(zhì)信貸客戶

我國商業(yè)銀行應(yīng)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識，并積極采用個性化服務(wù)，為企業(yè)提供真實(shí)有用的投資銀行服務(wù)，并使得該服務(wù)能對客戶帶來好處。

我國商業(yè)銀行應(yīng)依托客戶、信息及渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，比如信息類服務(wù)，財務(wù)顧問等等。

信貸客戶方面，應(yīng)繼續(xù)挖掘信貸客戶資源，尤其是要認(rèn)真思考服務(wù)的內(nèi)容、效果等因素，切實(shí)提供滿足客戶需要的投行業(yè)務(wù)。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應(yīng)該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優(yōu)勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務(wù)。

根據(jù)現(xiàn)階段信貸規(guī)模偏緊的特點(diǎn)，投行部門也應(yīng)該以此為契機(jī)，配合分行貸款規(guī)模資源的經(jīng)營思路，通過提供相應(yīng)的投行服務(wù)適當(dāng)提高該行融資服務(wù)的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續(xù)創(chuàng)新、打造品牌投行業(yè)務(wù)，深化公司與投行業(yè)務(wù)互動發(fā)展

該行品牌類業(yè)務(wù)包括包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產(chǎn)收益權(quán)理財業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)等等業(yè)務(wù)，在當(dāng)今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點(diǎn)做好相應(yīng)投行業(yè)務(wù)，真正有效的拓寬企業(yè)融資渠道。例如對于有授信額度但是無規(guī)?？煞诺那闆r，積極采取理財委托貸款予以解決融資規(guī)模；對于擁有能帶來現(xiàn)金流或收益的資產(chǎn)的客戶，可以通過投行部門的設(shè)計，將表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)包裝成財產(chǎn)收益權(quán)或股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)；對于暫時無有效資產(chǎn)或有效擔(dān)保、但發(fā)展前景非常好的企業(yè)，可通過股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)或股權(quán)融資等方式加以解決，等等。

再例如，現(xiàn)階段隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、企業(yè)走出去步伐的加快，越來越多的優(yōu)秀企業(yè)通過并購實(shí)現(xiàn)跨越式增長，國內(nèi)和跨境并購市場發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國并購市場已披露案例的交易完成規(guī)模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行并購重組顧問業(yè)務(wù)提供了良好發(fā)展機(jī)遇。各行要認(rèn)清形勢，大力發(fā)展該項(xiàng)投行業(yè)務(wù)。

在實(shí)際工作中要充分發(fā)揮投行業(yè)務(wù)的先導(dǎo)作用，首先通過投行業(yè)務(wù)可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業(yè)務(wù)的后續(xù)營銷打好基礎(chǔ)。而且可以在業(yè)務(wù)辦理過程中，主動將其他基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)加以運(yùn)用，并在充分了解信貸政策和信貸規(guī)模情況的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的良性互動。

（三）加強(qiáng)投行團(tuán)隊建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投行營銷模式轉(zhuǎn)型

首先應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)投行團(tuán)隊建設(shè)，可以通過增加人員或者發(fā)動支行人員積極參加資格認(rèn)證，尤其要引導(dǎo)擁有企業(yè)理財師資格的人員積極投入到分支行投行業(yè)務(wù)的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經(jīng)擁有48名一級企業(yè)理財師、8名二級企業(yè)理財師和9名高級企業(yè)理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應(yīng)從中挖掘優(yōu)秀人員充實(shí)到投行服務(wù)團(tuán)隊中，或者引導(dǎo)他們在自身崗位上適當(dāng)履行投行業(yè)務(wù)的營銷和辦理職責(zé)。

同時應(yīng)該在實(shí)際工作中做好投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的培訓(xùn)和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業(yè)務(wù)從業(yè)人員的營銷意識和服務(wù)能力，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展和再創(chuàng)佳績。

（四）加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，防范投行業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的風(fēng)險

投行業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行發(fā)展最快、創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。所以各商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)按照國家有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)真處理好投行業(yè)務(wù)收入增長迅速與規(guī)范經(jīng)營的關(guān)系，認(rèn)真落實(shí)“依法合規(guī)、服務(wù)匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費(fèi)與服務(wù)相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費(fèi)不提供服務(wù)的行為。

業(yè)務(wù)辦理中要認(rèn)真落實(shí)各種要求，認(rèn)真做到每筆業(yè)務(wù)有方案、每個方案有項(xiàng)目、每個項(xiàng)目有內(nèi)容、每項(xiàng)服務(wù)有記錄。

終上所述，盡管現(xiàn)在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、客戶三方共同做好協(xié)調(diào)，一定會將該業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

一、應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險控制目標(biāo)的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強(qiáng)調(diào)企業(yè)控制功能的主導(dǎo)地位，認(rèn)為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實(shí)現(xiàn)控制要求所進(jìn)行的調(diào)控活動，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實(shí)踐所證明，有效地促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導(dǎo)地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運(yùn)行的主體目標(biāo)，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機(jī)聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學(xué)性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機(jī)程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強(qiáng)。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎(chǔ)下進(jìn)行的、是在已經(jīng)形成的系統(tǒng)框架下，對原有的系統(tǒng)控制進(jìn)行調(diào)整的活動。沒有控制作為基礎(chǔ)，管理的目的、作用和活動的價值就無法體現(xiàn)出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛?cè)嵯酀?jì)，剛是控制，柔是管理，它們之間缺一不可。控制是構(gòu)建系統(tǒng)各要素間存在的原始關(guān)系的基本特征，是客觀存在的生克現(xiàn)象的具體反映。管理是通過發(fā)揮職能作用。調(diào)整系統(tǒng)各要素之間的功能和影響，調(diào)整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統(tǒng)達(dá)到運(yùn)行目的服務(wù)的調(diào)控活動?？刂乒δ茉鰪?qiáng)了。管理的難度相對減小，管理調(diào)整工作也就減輕。駕馭企業(yè)的難度也會減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現(xiàn)代企業(yè)控制原理在現(xiàn)代企業(yè)管理，甚至在社會重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發(fā)揮了重要作用。有學(xué)者對計劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長。達(dá)到人口健康有序增長的目標(biāo)，就必須對婚育進(jìn)行有計劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達(dá)到預(yù)防和控制疫情的目標(biāo)，就必須實(shí)行疾病系統(tǒng)控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關(guān)系，控制是目標(biāo)，管理是圍繞目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)開展的活動：控制是主體，管理是圍繞主體進(jìn)行調(diào)整的手段。由此，不難思考在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制中引入控制原理的問題。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款風(fēng)險管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業(yè)務(wù)越是發(fā)展，特別是隨著新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，貸款風(fēng)險管理更值得人們深思。對照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險管理并沒有上升到系統(tǒng)控制的高度。因此，現(xiàn)代企業(yè)控制原理的那些特征和效用無法體現(xiàn)，這是貸款風(fēng)險問題在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實(shí)現(xiàn)保護(hù)貸款資產(chǎn)和員工人生安全，即通常所說的“兩個資產(chǎn)安全”的目標(biāo)尚難以實(shí)現(xiàn)。那么，如何解決這個問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現(xiàn)代企業(yè)控制原理，設(shè)計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制的完整系統(tǒng)。

其一，有利于將貸款風(fēng)險控制目標(biāo)過程化

通過實(shí)施貸款風(fēng)險控制，將要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)細(xì)化。將控制的責(zé)任和要求落實(shí)到每個部門、崗位和每個環(huán)節(jié)。顛倒貸款防范管理與控制的關(guān)系，從而產(chǎn)生通常所說的有好的過程就會有好的結(jié)果的效應(yīng)。同時。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責(zé)明確，即便因不可抗因素產(chǎn)生貸款風(fēng)險也能有效保護(hù)員工人生安全，達(dá)到盡職免責(zé)的效果，從而有利于極大限度地調(diào)動員工參與貸款風(fēng)險控制的積極性，貸款有風(fēng)險，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風(fēng)險管理理念

現(xiàn)代銀行不僅僅在于現(xiàn)代化手段的提高和運(yùn)用，更多地應(yīng)該在于現(xiàn)代管理理論的應(yīng)用和創(chuàng)新。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅通過管理手段是無法實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險管理目標(biāo)的。從根本上講。如果企業(yè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補(bǔ)的。就像一幢大樓，硬件結(jié)構(gòu)存在問題，僅靠物業(yè)管理修修補(bǔ)補(bǔ)根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險之中。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制不應(yīng)該是單純的貸款管理，而應(yīng)當(dāng)是以控制為基礎(chǔ)的體系構(gòu)建。我們要積極開展貸款控制實(shí)踐，按照貸款風(fēng)險控制來設(shè)計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險管理的全部構(gòu)架。

二、強(qiáng)化貸款風(fēng)險控制流程管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險控制目標(biāo)的關(guān)鍵所在

做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制工作是一個復(fù)雜的問題。從當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實(shí)際來看，首先必須強(qiáng)化貸款審查流程控制。這是問題的關(guān)鍵。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行貸款風(fēng)險控制要達(dá)到的目標(biāo)大致是：適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責(zé)，規(guī)范貸款審查，提高貸款審查質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)有效控制貸款風(fēng)險，保障信貸資金安全運(yùn)行，提高貸款使用效益。其實(shí)質(zhì)就是達(dá)到信貸資金“安全性、流動性和效益性”的要求。與此同時。貸款控制各環(huán)節(jié)在審查過程中要做到明確權(quán)限、嚴(yán)格程序、分清責(zé)任、規(guī)范操作、提高效率、確保質(zhì)量，力求達(dá)到盡職免責(zé)。為此。結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理的實(shí)際，要全面推行現(xiàn)代企業(yè)控制原理的思想，必須把握以下三個大的方面：

(一)必須明確貸款風(fēng)險控制應(yīng)該執(zhí)行的原則

按照現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制內(nèi)在規(guī)定性要求，在結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行實(shí)際的基礎(chǔ)上提出以下原則：

1，真實(shí)性原則。貸款產(chǎn)生的背景真實(shí)，是真實(shí)的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來所需。各種貸款信息、依據(jù)真實(shí)可靠。

2，完整性原則。與貸款相關(guān)的各種資料、依據(jù)和信息必須完整。

3，合規(guī)性原則。發(fā)生貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格依據(jù)國家法律、法規(guī)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款規(guī)章制度。

4，風(fēng)險性原則。貸款業(yè)務(wù)必須進(jìn)行全面風(fēng)險分析與評估，全方位揭示貸款風(fēng)險隱患，落實(shí)有效風(fēng)險保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強(qiáng)調(diào)工作質(zhì)量和提高工作效率，增強(qiáng)服務(wù)功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴(yán)格按規(guī)定流程操作，各部門、崗位必須認(rèn)真履行工作職責(zé)，依次審查、不得缺級或越級。

(二)必須明確貸款風(fēng)險控制流程

從目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實(shí)際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個層面。

其一，原控制層面主要在縣級支行，部門?？h級支行的信貸部一支行行長室：崗位：信貸部客戶經(jīng)理一副行長兼信貸部主管一支行行長。

其二，再控制層面主要在市分行。部門?？蛻舨恳焕蕦彶椴恳恍刨J與風(fēng)險管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級主管一利率審查崗位一信貸與風(fēng)險管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風(fēng)險管理部高級主管一貸款審查委員會副主任、主任一有權(quán)審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風(fēng)險控制的要素和職責(zé)

根據(jù)現(xiàn)階段對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責(zé)研究，在貸款風(fēng)險控制中必須遵循前述“六項(xiàng)”原則的基礎(chǔ)上，各自掌握的要素和應(yīng)履行的職責(zé)如下：

1，原控制層面，即縣級支行，必須對貸款的真實(shí)性、完整性和風(fēng)險性負(fù)主要責(zé)任。

首先，信貸部客戶經(jīng)理控制。它是所有貸款的起點(diǎn)，必須把真實(shí)性、合規(guī)性和完整性作為控制的主體。對貸款企業(yè)申報貸款必須嚴(yán)格審查各種原始依據(jù)，判斷貸款的真實(shí)程度；必須按制度、法規(guī)對貸款進(jìn)行全面論證。判斷貸款的合規(guī)程度；必須索要、整理與貸款相關(guān)的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎(chǔ)上。對貸款進(jìn)行全面論證，做好貸前調(diào)查的各項(xiàng)工作。按要求撰寫調(diào)查報告。闡明調(diào)查意見和結(jié)論，完成相關(guān)基礎(chǔ)資料并轉(zhuǎn)下個流程。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀

四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)幾乎占有全國商業(yè)銀行的國際結(jié)算總量的大部分比例，國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個方面來反應(yīng)，一個是國際結(jié)算產(chǎn)品種類，一個是國際結(jié)算總量，另一個是國際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

下表列示了我國四大國有銀行的國際結(jié)算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國際結(jié)算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務(wù)中。從四大國有銀行的先行國際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類型可以看到中國銀行與中國建設(shè)銀行產(chǎn)品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行由于國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展時間滯后與其他四大銀行，國際結(jié)算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費(fèi)廷、國際保理等新型的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

如下分別是國有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國際結(jié)算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領(lǐng)先地位。鑒于中國農(nóng)業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機(jī)后的進(jìn)出口貿(mào)易總額的逐漸恢復(fù)和不斷增長。中國銀行2011年的國際結(jié)算量是招商銀行同年的結(jié)算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結(jié)算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結(jié)算量是中國農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。

通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結(jié)算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的國際業(yè)務(wù)差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業(yè)務(wù)較早而且一直定位于國際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據(jù)說明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費(fèi)收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

以上圖表為2010年和2011年我國各個商業(yè)銀行取得的國際結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)收入幾乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他中小型商業(yè)銀行所取得的國際結(jié)算收入，而且2011年各個商業(yè)銀行的國際結(jié)算收入增長率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結(jié)算手續(xù)費(fèi)2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長率表現(xiàn)出普遍高于四大國有銀行，也體現(xiàn)了我國中小銀行在國際業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得的輝煌成就。

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篇5

關(guān)鍵詞：銀行金融概念；商業(yè)銀行目前狀況；發(fā)展趨勢

我校電商物流專業(yè)創(chuàng)辦于于2001年，該專業(yè)已為社會培養(yǎng)了500名合格人才，其中的財務(wù)管理就業(yè)方向的學(xué)生，主要輸送到沿海物流企業(yè)、銀行業(yè)、會計師事務(wù)所等單位，而銀行業(yè)又是學(xué)生就業(yè)選擇最多的行業(yè)。銀行業(yè)不僅含有普通財務(wù)的基本收支工作還包括對整個社會大經(jīng)濟(jì)的掌控和推動作用。因此在教學(xué)中除了對書本的理論要進(jìn)行理解掌握，還要讓學(xué)生時時刻刻關(guān)注當(dāng)今銀行業(yè)的狀況和發(fā)展趨勢，讓他們更快更好的適應(yīng)，下面我以建設(shè)銀行為例，對建設(shè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展趨勢做一個簡單的教學(xué)討論：

（一）銀行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r

我國銀行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了由計劃經(jīng)濟(jì)體制下中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系向以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的社會主義金融體系的建設(shè)發(fā)展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國商業(yè)銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國人民銀行為貨幣政策制定者，以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會為監(jiān)管者，以國有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用社為市場主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括3家政策性銀行、S家國有控股銀行、12家股份制商業(yè)銀行、124家城市商業(yè)銀行、54家信托公司、73家企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、10家金融租賃公司在內(nèi)的8877家法人機(jī)構(gòu)，189921個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，從業(yè)人員近270萬之眾隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理己經(jīng)從過去的“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為中心”、“以存款為中心”轉(zhuǎn)移到“以財務(wù)效益為中心”上來，因此，財務(wù)管理、特別是財務(wù)分析的作用日顯重要。

一、建行內(nèi)部環(huán)境

中國建設(shè)銀行股份有限公司(簡稱“建設(shè)銀行”)，其前身中國人民建設(shè)銀行于1954年成立，是我國國有控股銀行之一。截至2010年底，建設(shè)銀行在中國內(nèi)地設(shè)有13,448個分支機(jī)構(gòu)，擁有員工29.88萬人。建行的優(yōu)勢在于：

1、面對同業(yè)競爭,建行的優(yōu)勢在于實(shí)施的是“雙輪驅(qū)動”的策略，這主要體現(xiàn)在建行的董事會和高管層對理財業(yè)務(wù)非常重視,在銀行長期的發(fā)展戰(zhàn)略和每年年度業(yè)務(wù)計劃兩方面,都強(qiáng)調(diào)理財是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對不同的客戶群體,個人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發(fā)方面,既有自己的研發(fā)也有外包式的戰(zhàn)略合作伙伴美國銀行和境外的交易對手為我們提品等信息。

2、建行擁有強(qiáng)大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場、貨幣市場最主要的做市商和參與者,這些都為理財產(chǎn)品的報價、交易、平盤提供非常強(qiáng)大的支持。

3、建行的客戶優(yōu)勢非常強(qiáng),客戶優(yōu)勢給建行推動理財業(yè)務(wù)發(fā)展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會多層次化。

4、在產(chǎn)品設(shè)計方面,建行的產(chǎn)品設(shè)計部門提前做出產(chǎn)品庫,今年我們的產(chǎn)品庫中有15大類,100多款產(chǎn)品,讓銷售部門從中進(jìn)行選擇。這樣我們就能根據(jù)客戶需求和不同的市場時機(jī)來選擇發(fā)售合適的產(chǎn)品。

5、建行對外的口號是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創(chuàng)新,追求卓越,及時推出滿足客戶需要、具有價值創(chuàng)造力的理財產(chǎn)品,才能得到客戶與市場的認(rèn)同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財產(chǎn)品設(shè)計上充分考慮不同客戶群體的風(fēng)險收益偏好,在理財產(chǎn)品銷售上充分揭示風(fēng)險,以樹立維護(hù)善待客戶的商業(yè)形象。

二、建行發(fā)展的宏觀環(huán)境

在世界范圍內(nèi)，受次貸危機(jī)影響，美國經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢，歐元區(qū)和日本經(jīng)濟(jì)保持增長勢頭但增速減緩。各國政府被迫聯(lián)手干預(yù)，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。

總體來看，銀行業(yè)的經(jīng)營管理面臨新挑戰(zhàn)。第一、是宏觀貨幣環(huán)境緊縮，銀行業(yè)信用風(fēng)險上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動性的不確定性因素增加，流動性管理難度加大。第三、是市場風(fēng)險上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風(fēng)險進(jìn)一步增加。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場不完善，匯率風(fēng)險無法有效對沖，人民幣加速升值將擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的匯兌損失，對外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發(fā)展，國際金融市場變動對我國銀行業(yè)的影響日益擴(kuò)大，進(jìn)一步考驗(yàn)我國銀行業(yè)抵御國際市場風(fēng)險的能力。

(二)銀行業(yè)應(yīng)對措施及發(fā)展趨勢

2010年開始，全球經(jīng)濟(jì)逐步回暖，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇跡象，新興市場國家經(jīng)濟(jì)快速增長。如何在這樣的環(huán)境下生存下來，建行實(shí)施了一系列措施來應(yīng)對：

第一、生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化，貸款及債券投資等收益率相對較高的資產(chǎn)占比逐步提升，買入返售資產(chǎn)等收益率相對較低的資產(chǎn)占比逐步下降；

第二、定價能力提高，新發(fā)放貸款利率及浮動水平呈上揚(yáng)態(tài)勢；

第三、受市場利率持續(xù)走高影響，債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)及買入返售資產(chǎn)收益率穩(wěn)步回升；

第四、通貨膨脹及升息預(yù)期使客戶存款呈現(xiàn)短期化趨勢。

建行分行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營業(yè)收入中占比較上年同期提高4.04個百分點(diǎn)至21.94%。

中國建設(shè)銀行作為一家以中長期信貸業(yè)務(wù)為特色的國有商業(yè)銀行，在國內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務(wù)。發(fā)展的需要和競爭的壓力，使建設(shè)銀行將信息化建設(shè)提到了戰(zhàn)略的高度上。

商業(yè)銀行經(jīng)營要實(shí)現(xiàn)流動性、 安全性和盈利性3 個方面的統(tǒng)一:

首先，全面加強(qiáng)風(fēng)險管理, 特別防范流動性風(fēng)險。交行在這方面措施較為成功: 保持負(fù)債穩(wěn)定性, 提高核心存款在負(fù)債中的比重; 推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移機(jī)制, 對流動資金集中管理、統(tǒng)一運(yùn)作; 保持適當(dāng)比例的央行預(yù)付金, 積極參與公開市場、 貨幣市場和債券市場的運(yùn)作, 保證良好的市場融資能力。

其次，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量, 防止不良貸款惡化。如采取風(fēng)險、 債轉(zhuǎn)股等處置方式; 加大不良資產(chǎn)清收力度, 加強(qiáng)貸后管理, 確定重點(diǎn)監(jiān)測行業(yè)、 單位和個人。

最后，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢, 提高凈資產(chǎn)盈利能力。具體有下列建議:第一, 實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型, 向綜合化、 國際化的經(jīng)營目標(biāo)邁進(jìn)。繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務(wù),加快拓展信托、 金融租賃等領(lǐng)域;通過設(shè)立多個分支機(jī)構(gòu)等方式加快全國領(lǐng)先水平的步伐。第二, 關(guān)注宏觀環(huán)境變化, 緊跟資本市場發(fā)展, 適應(yīng)貨幣政策影響, 抓住匯率改革機(jī)遇。 既要抓住證券市場帶來的新增業(yè)務(wù), 又要關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所受的負(fù)面影響; 關(guān)注準(zhǔn)備金率持續(xù)提高后可能產(chǎn)生的邊際效應(yīng),調(diào)整各類債券投資的結(jié)構(gòu)和比重;繼續(xù)提高匯率風(fēng)險的管理能力, 爭取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運(yùn)世界博覽會的機(jī)會, 提升品牌形象。

以上就是我對銀行業(yè)的內(nèi)部及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學(xué)生更好更快的掌握銀行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，為他們在今后就業(yè)中提供好的基礎(chǔ)?！?/p>

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篇6

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對策建議

1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

1.1 海外資產(chǎn)縮水

自2007年起，我國商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長遠(yuǎn)看并不利于我國商業(yè)銀行擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對于我國銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國際市場的發(fā)展方向相違背。

1.2企業(yè)風(fēng)險陡增，不良資產(chǎn)增加

次貸危機(jī)和歐債危機(jī)后，全球金融市場震蕩不斷，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，消費(fèi)市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運(yùn)營成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實(shí)。除此之外，美聯(lián)儲連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進(jìn)口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實(shí)適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵居民消費(fèi)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。2012年6月和7月連續(xù)進(jìn)行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進(jìn)一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長速度的下滑無疑會拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。

1.4 流動性風(fēng)險管理存在問題

1.4.1 流動性風(fēng)險控制工具有限

我國的資本市場發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力較弱，進(jìn)而影響商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項(xiàng)存款構(gòu)成，票據(jù)市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動性。

1.4.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范意識不足

風(fēng)險防范意識不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強(qiáng)大的國家信用，使得我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進(jìn)，流動性風(fēng)險管理始終沒有成為我國商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動性相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行官方統(tǒng)計和披露。

2 我國商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應(yīng)增加

盡管目前我國經(jīng)濟(jì)增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠(yuǎn)超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的證明。

2.2 銀行業(yè)根基扎實(shí)，基礎(chǔ)穩(wěn)定

次貸危機(jī)后，我國由于外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟(jì)層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費(fèi)另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺四萬億等基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)的政策，刺激我國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。與此同時，銀監(jiān)局和央行也加強(qiáng)了對我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的管理。

2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財產(chǎn)品發(fā)展迅速

目前，我國商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運(yùn)行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強(qiáng)，但又面臨著國內(nèi)投資市場發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實(shí)，理財產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

3 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究

3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置

商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個方面。首先，要在風(fēng)險及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負(fù)債經(jīng)營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化

金融創(chuàng)新對于我國銀行流動性、收益性的促進(jìn)作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目，又要不斷擴(kuò)大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風(fēng)險的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，還應(yīng)該逐步開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險制度

長期以來，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應(yīng)對潛在的擠兌風(fēng)險，并會放松對貸款質(zhì)量的控制。

參考文獻(xiàn)

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篇7

信用卡是銀行卡產(chǎn)品中回報較高的重要品種。從2001年開始，國內(nèi)銀行開始大舉進(jìn)軍信用卡市場，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國信用卡市場出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。截至2010年8月底，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1.9億張，達(dá)到較高水平。但是，在信用卡飛速發(fā)展的同時，其風(fēng)險問題也越來越突出。

一、信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險與高收益并存

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準(zhǔn)貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發(fā)卡銀行給予的信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款。信用卡的發(fā)展速度非?？欤l(fā)行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風(fēng)險也相當(dāng)?shù)拇?，這是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消費(fèi)時簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發(fā)卡行憑以向特約商戶付款，然后發(fā)卡行向持卡人發(fā)付款通知，持卡人向發(fā)卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業(yè)務(wù)不同于一般的信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)行、使用、結(jié)算等任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能造成信用卡風(fēng)險。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險發(fā)生也越來越頻繁，同時表現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險種類多、危害性大的特點(diǎn)。對于商業(yè)銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實(shí)質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)。信用卡的主要利潤來自于透支利息收入，即消費(fèi)信貸創(chuàng)造的收入。由于在個人消費(fèi)信貸中，借貸雙方信息不對稱，銀行無法準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險度，通常只能通過提供利率來抵補(bǔ)壞賬風(fēng)險，致使信用卡循環(huán)貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場國際化的發(fā)展，各家銀行積極主動參與到國際信用卡市場上來，為了獲得高收益而發(fā)行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限?？梢?，信用卡業(yè)務(wù)是高收益和高風(fēng)險并存的。

二、信用卡風(fēng)險類型與成因

（一）信用卡發(fā)卡行內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的信用風(fēng)險

中國被認(rèn)為是全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場。進(jìn)入中國銀行業(yè)的外資金融機(jī)構(gòu)幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請，希望從中國廣闊的市場中獲得高額回報，而中資商業(yè)銀行也為了占據(jù)這一前景誘人的市場，不惜高額投資投入到信用卡業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象已經(jīng)在中國信用卡市場中蔓延，也由此出現(xiàn)了惡性競爭。各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)雷同、單一，服務(wù)缺乏特色，沒有一家具有明顯的競爭優(yōu)勢。為了搶占市場份額，有的銀行把發(fā)卡量作為一個硬性指標(biāo)來考核信用卡中心的績效。為了完成發(fā)卡任務(wù)，各銀行出現(xiàn)了街頭擺攤的現(xiàn)象，隨時隨地向人們提供并推出打折、積分獎勵、減免信用卡年費(fèi)等各項(xiàng)優(yōu)惠，甚至減少風(fēng)險評估程序。有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個人收入的在校大學(xué)生。西安電子科技大學(xué)就曾冒用學(xué)生信息辦理了上萬張信用卡，而學(xué)生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規(guī)模、輕質(zhì)量的盲目競爭，對申請人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻，僅憑客戶身份證復(fù)印件即可發(fā)卡，對客戶授信沒有嚴(yán)格把關(guān)的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發(fā)卡行的發(fā)行成本，而且?guī)砹朔浅８叩娘L(fēng)險，使得過度消費(fèi)、套現(xiàn)經(jīng)商，無力還款等高風(fēng)險事件經(jīng)常發(fā)生。

但是，由于金融市場的信息不對稱，很容易產(chǎn)生市場的逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。在信貸市場上，由于商業(yè)銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補(bǔ)償所有貸款平均風(fēng)險的費(fèi)用。同時，通過要求客戶出具職業(yè)收入證明或財產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費(fèi)次數(shù)等方式來規(guī)避風(fēng)險，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應(yīng)當(dāng)支付的價格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關(guān)緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對于良性貸款需求產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”，這使得信用卡的發(fā)卡對象有向無穩(wěn)定工作收入、高風(fēng)險群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，也就加大了信用卡的信用風(fēng)險，韓國和香港就曾出現(xiàn)信用卡市場拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業(yè)銀行在風(fēng)險管理技術(shù)上比較落后，社會征信體系正處于起步階段，商業(yè)銀行在信用卡實(shí)際操作中存在一些真空，導(dǎo)致不法分子有機(jī)可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現(xiàn)象，有必要盡快完善個人信用體系，降低由于信息不對稱帶來的信用卡風(fēng)險。

此外，過度授信成為各家銀行競爭的普遍現(xiàn)象。由于銀行在技術(shù)上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測手段造成同一或不同商業(yè)銀行的多家分支機(jī)構(gòu)分別為一個信用卡申請人提供透支額度，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達(dá)20萬，這將會導(dǎo)致不必要的資本儲備和風(fēng)險敞口，給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期占領(lǐng)信用卡市場和獲得新的利潤增長點(diǎn)的目的。尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動的時候，信用卡的呆壞賬率往往將會出現(xiàn)明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，防止惡性競爭，充分考慮這項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險，在加強(qiáng)風(fēng)險控制的同時擴(kuò)大信用卡市場占有率。

（二）發(fā)卡行內(nèi)部操作風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險之一

發(fā)卡行自身操作上的漏洞也容易導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生，尤其是一些發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員違法違規(guī)操作，利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)，串通作案，引起發(fā)卡行和客戶的資金損失。這是由于發(fā)卡銀行內(nèi)部管理和監(jiān)督體制不健全，而業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)違規(guī)和違法操作行為。發(fā)卡銀行應(yīng)該加強(qiáng)操作風(fēng)險的管理，有效促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力，同時加大對從業(yè)人員違規(guī)操作的打擊力度。

（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險

這種交易風(fēng)險主要表現(xiàn)：部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，通過虛假消費(fèi)刷卡，為信用卡用戶提供現(xiàn)金，并收取手續(xù)費(fèi)，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險；少數(shù)特約商戶及其經(jīng)辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發(fā)卡銀行的資金，給發(fā)卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險。例如收銀員沒有按操作規(guī)定核對支付名單、身份證件和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)支付的信用卡，造成了經(jīng)濟(jì)損失。

（四）持卡人個人風(fēng)險

主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強(qiáng)。

三、加強(qiáng)風(fēng)險管理，防范信用卡風(fēng)險

針對隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和深入而引發(fā)的風(fēng)險高、涉及面廣、危害性大的特點(diǎn)，銀行應(yīng)該衡量利潤和風(fēng)險的平衡，確實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險的防范和管理，在分析各種風(fēng)險管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營利潤的穩(wěn)定增長。

（一）強(qiáng)化發(fā)卡行的內(nèi)部風(fēng)險控制

第一，要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險的關(guān)系，要在可接受的風(fēng)險水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不能僅僅靠規(guī)模取勝，也不能一味地強(qiáng)調(diào)將風(fēng)險控制在零水平，應(yīng)該找到兩者的平衡點(diǎn)。第二，發(fā)卡行應(yīng)該嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程。在信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實(shí)親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作；不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包；對于單位團(tuán)體辦卡要按照規(guī)定加強(qiáng)單位準(zhǔn)入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統(tǒng)一收集申請表及證明材料，不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強(qiáng)信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現(xiàn)超額授信；并積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。第四，建立和完善“個人征信體系”，防范持卡人信用風(fēng)險。個人征信系統(tǒng)主要保存?zhèn)€人的銀行借款、擔(dān)保、信用卡等信用狀況。我國個人征信系統(tǒng)于2004年正式運(yùn)行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對同一客戶的資信重復(fù)調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不安全性，也導(dǎo)致出現(xiàn)銀行多頭授信的現(xiàn)象。所以，我國應(yīng)該建立多種征信渠道，完善征信內(nèi)容，實(shí)時聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，滿足銀行防范信用風(fēng)險的需求。

（二）加強(qiáng)對特約商戶的管理，防范欺詐風(fēng)險

首先，要嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶準(zhǔn)入制度，審查特約商戶的合法性及其經(jīng)營資料的真實(shí)性，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營狀況評估其風(fēng)險水平，設(shè)置合適的風(fēng)險控制參數(shù)。其次，要強(qiáng)化對特約商戶的日常培訓(xùn)，加強(qiáng)對特約商戶的日常監(jiān)督管理，使特約商戶增強(qiáng)風(fēng)險意識，避免因人為操作失誤帶來風(fēng)險。同時，對特約商戶的異常交易要實(shí)時監(jiān)管以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，防范風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)安全用卡知識的宣傳，提高持卡人的風(fēng)險防范意識

隨著信用卡發(fā)卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來越多，給銀行和持卡人帶來了巨大損失。因此，銀行應(yīng)當(dāng)重視對持卡人信用卡安全使用的知識的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應(yīng)的識別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識和能力。

篇8

【關(guān)鍵詞】理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，是銀行等金融機(jī)構(gòu)幫助富?？蛻魧?shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務(wù)。簡單地說，個人理財就是針對富?？蛻舻馁Y產(chǎn)狀況提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻(xiàn)度。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較現(xiàn)狀

大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個人理財業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營風(fēng)險的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個人理財業(yè)務(wù)的資源配置、經(jīng)營策略、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、市場營銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。而我國商業(yè)銀行到了20世紀(jì)90年代中后期才開始認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業(yè)務(wù)開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態(tài)。

1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)涵不同

在個人理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新過程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產(chǎn)品。例如，花旗集團(tuán)的個人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到幾十個品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構(gòu)，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務(wù)。

國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡單。比如在信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標(biāo)市場范圍，缺乏對持卡人經(jīng)濟(jì)狀況、心理活動和行為規(guī)律的準(zhǔn)確性分析，再加上功能服務(wù)簡單，導(dǎo)致大量目標(biāo)客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態(tài)。

2、個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同

國外商業(yè)銀行機(jī)制靈活，市場適應(yīng)性強(qiáng)，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)行捆綁式服務(wù)與復(fù)合型產(chǎn)品開發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務(wù)為例，該產(chǎn)品中的儲全保方案就是教育儲蓄業(yè)務(wù)與保險投資業(yè)務(wù)的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費(fèi)者的需求。

3、個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量不同

國外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產(chǎn)品的發(fā)展。如美國運(yùn)通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭地位分析，決定只進(jìn)入能夠占據(jù)最大市場份額并能創(chuàng)造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強(qiáng)化運(yùn)通卡和旅行支票等核心業(yè)務(wù)。而國內(nèi)商業(yè)銀行的儲蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異導(dǎo)致銀行收入結(jié)構(gòu)也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。

4、個人理財業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略不同

國外商業(yè)銀行把個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)與管理作為自身誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務(wù)質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的代名詞和顧客選擇理財產(chǎn)品的參照對象。

國內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產(chǎn)品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產(chǎn)的維護(hù)，追求短期行為和廣告轟炸效應(yīng)，使國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品牌魚目混雜，長期發(fā)展的根基不牢。

三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

針對我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進(jìn)對策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點(diǎn)，并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業(yè)務(wù)的方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將極大普及，生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財服務(wù)。所以，豐富個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容也是不容忽視的一個環(huán)節(jié)。

3、堅持品牌營銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務(wù)的全面性和便利性；要落實(shí)“讓客戶滿意”的經(jīng)營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立營銷品牌的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究；要以市場細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進(jìn)型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。

4、建設(shè)專門的高端客戶服務(wù)渠道

當(dāng)前要著力推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，以提高服務(wù)效率和效益，讓客戶滿意為目標(biāo)，對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理化、專業(yè)化的布局和建設(shè)，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部進(jìn)行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本業(yè)務(wù)，減輕網(wǎng)點(diǎn)柜臺壓力和客戶流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個人中高端客戶服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)VIP客戶與普通客戶的差別化服務(wù)，有條件的盡可能實(shí)現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)要建設(shè)專為高級客戶服務(wù)的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

篇9

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;產(chǎn)品創(chuàng)新

    一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識,專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢,根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

    1、銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后,銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升,從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機(jī),銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善,銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品,比2008年增長了10.5%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    2、理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險類別的多樣化產(chǎn)品,理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜,產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

    3、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險偏好和之前相比有一定變化,金融危機(jī)對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。

    二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

    雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展,但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比,無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn),存在不少問題。

    1、缺乏專業(yè)理財人員,服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高,要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員,一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力,對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足,造成了銷售行為的不規(guī)范。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識,大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變,理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶,為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后,就覺得任務(wù)完成,服務(wù)終止了,對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上,導(dǎo)致客戶的流失。

    2、產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不健全,理財產(chǎn)品雷同。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多,但實(shí)質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒有本質(zhì)上的差別,缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度,理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制,使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

    3、理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險大,銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力,沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá),過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率,追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估,或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深,導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品,造成了客戶的損失。

    4、科技手段滯后,網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后,通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。

    三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

    我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn),為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ),市場前景十分廣闊。

    1、更新營銷理念,提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新,建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化,向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品,打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要,銀行應(yīng)以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo),詳細(xì)了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求,向客戶傳達(dá)正確的理財觀念和方法,推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后,理財人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作,定期為客戶寄送理財明細(xì),便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險情況,及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議,增加客戶的收益。

    2、創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù),不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力,加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺,細(xì)分客戶層次,對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案,提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同層次客戶的需求。

    3、建立風(fēng)險管理體系,完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系,及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管,要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu),讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

    4、增加科技投入,加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上,加大資金投入力度,加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù),人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵,要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才,建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn),鼓勵員工學(xué)習(xí)進(jìn)修,提高員工的從業(yè)素質(zhì),培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 楊健.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中國城市經(jīng)濟(jì),2010;(08)

篇10

關(guān) 鍵 詞；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題；設(shè)想

中圖分類號；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼；A文章編號；1006-3544(2007)03-0025-02

一､我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

近年來,伴隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立和金融體制改革的深化,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)得到了一定程度的發(fā)展｡如中國銀行的外匯調(diào)劑､興業(yè)銀行的代收電費(fèi)､工商銀行的代收水費(fèi)､代收工商管理費(fèi)以及農(nóng)業(yè)銀行和興業(yè)銀行等商業(yè)銀行的保管箱業(yè)務(wù)等,都取得了一定的效益｡然而這些與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的迫切要求和西方商業(yè)銀行健全的中間業(yè)務(wù)相比,仍相距甚遠(yuǎn),尚待發(fā)展｡

1.中間業(yè)務(wù)品種較少,收入較低｡20世紀(jì)70年代以來,全球商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛,在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中所占的比重不斷上升,業(yè)務(wù)品種也從剛起步時單一的收付業(yè)務(wù),擴(kuò)大到包括結(jié)算､擔(dān)保､融資､管理､咨詢､衍生金融工具等廣泛的業(yè)務(wù)群體｡但是,目前我國各金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)品種只有結(jié)算､､咨詢､信用卡等種類,其中收付業(yè)務(wù)(如工資､代收稅款､代收工商管理費(fèi)､代收行政罰沒款項(xiàng)等)占了絕大部分,業(yè)務(wù)新品種少,業(yè)務(wù)份額小,無法滿足社會對金融服務(wù)日益增長的需求｡從收入看,有資料顯示,美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由20世紀(jì)80年代的30%上升到目前的38.4%,日本銀行由24%上升到39.9%,英國由28.5%上升到41.1%｡反觀我國的商業(yè)銀行,非利息收入占全部收入的比重平均為8%,最高為17%,有的甚至不足1%｡

2.經(jīng)營分散,且缺乏規(guī)范管理,難以形成整體合力｡各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)分散到各職能部門管理,如信息管理咨詢由計劃部門或辦公室辦理；資信評估､保險業(yè)務(wù)由信貸部門辦理；代客戶外匯買賣由營業(yè)部辦理等｡這樣分散的經(jīng)營容易給各業(yè)務(wù)部門帶來“球”觀念,難免出現(xiàn)相互推諉､扯皮的現(xiàn)象,導(dǎo)致業(yè)務(wù)收入的流失｡

3.觀念陳舊,認(rèn)識不足,致使中間業(yè)務(wù)的地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)｡過去銀行95%的利潤靠存貸款的利差,因此各銀行把中間業(yè)務(wù)看成是輔助業(yè)務(wù),沒有把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺到正確位置上,甚至沒有提上議事日程,根本不可能把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源泉去培養(yǎng)和發(fā)展,工作重點(diǎn)始終放在傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)上,出現(xiàn)了存款增加,但盈利反而下降的局面｡在這樣情況下,銀行應(yīng)打破舊框框,更新經(jīng)營觀念,把開發(fā)成本低､風(fēng)險小､收益高的中間業(yè)務(wù)放在重要的位置上｡

4.中間業(yè)務(wù)收益低｡據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明,中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入已成為西方商業(yè)銀行盈利的重要來源,約占40%,有的甚至高達(dá)盈利收入的60%｡而從我國的中間業(yè)務(wù)收入只占總體收入的8%左右看,現(xiàn)已開展的收付業(yè)務(wù),由于被作為吸收存款的競爭手段,而暫屬無償服務(wù)｡隨著銀行開辦中間業(yè)務(wù)的增多,由此占用的場地､人力､物力､經(jīng)營成本日益增大｡雖然,銀行在開辦免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過程中,培養(yǎng)了不少客戶資源,但也導(dǎo)致銀行經(jīng)營者不堪重負(fù)｡許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這是銀行自已捆住了手腳,致使在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)了惡性競爭局面,致使客戶對銀行手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識,慢慢形成享受免費(fèi)服務(wù)的觀念｡

5.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才｡中間業(yè)務(wù)是人才､知識和資源密集型的業(yè)務(wù),它不僅需要高素質(zhì)的管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的操作人員,更需要掌握一定專業(yè)技術(shù)的專門人才,如產(chǎn)品研制開發(fā)人員､科技人員､公關(guān)人員等｡

6.服務(wù)手段落后､科技化程度較低｡商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行設(shè)備的現(xiàn)代化程度密不可分,可以說,中間業(yè)務(wù)是科技革命的結(jié)果｡發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的“跨國金融產(chǎn)品､多功能智慧型的綜合產(chǎn)品”,都是高科技的結(jié)晶｡目前,歐美､日本等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高｡近年來發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最誘人之處在于其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),另外網(wǎng)絡(luò)也可以很容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換,為網(wǎng)上銀行輕松地拓展跨國業(yè)務(wù)提供優(yōu)越的條件｡相比之下,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后,科技化程度較低｡具體表現(xiàn)在,商業(yè)銀行缺乏高效､快捷的結(jié)算和支付系統(tǒng),缺乏健全､科學(xué)的核算體系,缺乏完善的管理信息系統(tǒng),通訊網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力也較差｡

二､對發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的設(shè)想

1.端正對中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識｡雖然不能否認(rèn)存款的重要性,但要認(rèn)識到存款過多,特別是成本較重的定期儲蓄存款過多,可能會使銀行的資金效益和經(jīng)濟(jì)效益下降,加重銀行的負(fù)擔(dān)｡因此,商業(yè)銀行應(yīng)真正轉(zhuǎn)變觀念,把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競爭力的重要方面來看待,充分調(diào)動辦理中間業(yè)務(wù)的積極性,認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是創(chuàng)造無風(fēng)險利潤,從而積極開拓新的中間業(yè)務(wù),推動業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展｡

2.建設(shè)和成立專門的管理部門｡由于中間業(yè)務(wù)缺乏規(guī)范管理,未能形成整體合力,容易出現(xiàn)推諉､扯皮現(xiàn)象,因此設(shè)置一個專門的管理部門很有必要,這也是適應(yīng)競爭機(jī)制的必然選擇｡(1)從外部環(huán)境看,一些新成立的金融機(jī)構(gòu)以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù),新穎多樣的品種參與競爭,不斷侵占銀行的市場；同時,由于多種福利保險､投資基金､證券市場､期貨交易､收藏價值等投資渠道的開辟,銀行傳統(tǒng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化｡成立中間業(yè)務(wù)管理部門可以更好地為企業(yè)服務(wù),充分發(fā)揮銀行社會覆蓋面廣､業(yè)務(wù)功能多､信息靈通的整體優(yōu)勢｡隨著市場經(jīng)濟(jì)的日趨成熟,企業(yè)對銀行的服務(wù)要求也會越來越高,如為企業(yè)開展擔(dān)保､保險､項(xiàng)目評估等業(yè)務(wù)在我國一些省市已開始起步,并具有巨大的發(fā)展?jié)摿?銀行的中間業(yè)務(wù)管理部門可以集中力量大力開展此業(yè)務(wù)｡(2)從內(nèi)部狀況看,銀行近幾年投入巨大財力裝配電子設(shè)備,成立中間業(yè)務(wù)管理部門,可以集中管理和開發(fā)系列電子技術(shù),從而避免分散經(jīng)營的電子資源浪費(fèi)｡同時,中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涉及部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域較多的新興業(yè)務(wù),為適應(yīng)金融業(yè)競爭,保證中間業(yè)務(wù)持續(xù)､健康､穩(wěn)定并有創(chuàng)新地發(fā)展,很有必要成立一個專門的管理部門來統(tǒng)一策劃､制定業(yè)務(wù)發(fā)展的中長期目標(biāo),協(xié)調(diào)規(guī)范和檢查,督促業(yè)務(wù)的發(fā)展｡

3.在繼續(xù)做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)｡中間業(yè)務(wù)與表內(nèi)業(yè)務(wù)具有相互補(bǔ)充､相互促進(jìn)的作用｡要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),擴(kuò)大銀行的客戶群,同時通過開展中間業(yè)務(wù)增強(qiáng)銀行服務(wù)的吸引力,使銀行業(yè)務(wù)得到全面發(fā)展｡首先,瞄準(zhǔn)“一卡兩代”業(yè)務(wù),即銀行卡業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)｡它是一項(xiàng)范圍廣､手續(xù)簡便､收益明顯､費(fèi)用低廉､易于普及且容易吸收低成本存款的業(yè)務(wù)｡其次,大舉進(jìn)軍證券市場｡利用電子聯(lián)行清算網(wǎng)絡(luò)為企業(yè)網(wǎng)上發(fā)行股票提供收款業(yè)務(wù),開展證券資金清算業(yè)務(wù),同時以電子科技為先導(dǎo),積極運(yùn)用現(xiàn)代金融品種創(chuàng)新,推出兼容證券磁卡和儲蓄卡的多功能金融工具,集證券交易､儲蓄消費(fèi)轉(zhuǎn)賬結(jié)算為一體,使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍｡再次,積極､全面地保險業(yè)務(wù),實(shí)行銀行､保險二者融合為一｡最后,逐步創(chuàng)造條件進(jìn)入基金投資市場,如從事基金托管工作,積極參與開放式基金操作等｡

4.重視人才的培養(yǎng)和技術(shù)手段的革新｡銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭｡就當(dāng)前而言,商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急就是要大力培訓(xùn)和儲備各種中間業(yè)務(wù)的管理人才,這樣才能在將來與外資銀行競爭時化“被動”為“主動”,化“劣勢”為“優(yōu)勢”,使商業(yè)銀行在競爭上處于不敗之地｡首先,加強(qiáng)對在崗員工的培訓(xùn),努力提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能水平；其次,廣納賢才,創(chuàng)造良好的環(huán)境,吸引更多的人才；再次,選拔優(yōu)秀的員工組成人才后備庫｡

5.把信息咨詢､資信評估等作為商業(yè)銀行向多功能綜合性方向發(fā)展的重要方面｡我國已經(jīng)進(jìn)入信息時代,信息已成為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的靈魂,對商品市場和金融業(yè)的發(fā)展､企業(yè)的經(jīng)營有舉足輕重的作用｡作為商業(yè)銀行必須加快信息資源的合理利用和開發(fā),建立金融經(jīng)濟(jì)､客戶信用､行業(yè)商品等相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)庫,為客戶提供快捷､方便､準(zhǔn)確､有償?shù)男畔⒎?wù)｡同時通過已經(jīng)建立的企業(yè)信用等級評估､項(xiàng)目可行性分析等系統(tǒng),對企業(yè)資信作出公正評價,為企業(yè)投資提供決策依據(jù),達(dá)到銀企雙方互利互惠､共同發(fā)展｡

6.加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范｡中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來豐厚利潤的同時,也具有潛在風(fēng)險,包括使用風(fēng)險､風(fēng)險以及政策風(fēng)險等｡一旦隱含風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險,將會給銀行造成損失,因此風(fēng)險防范是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的有效保證｡商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須關(guān)注風(fēng)險度,尤其在中間業(yè)務(wù)品種開發(fā)設(shè)計時,一定要考慮風(fēng)險防范設(shè)計,掌握主動權(quán),同時強(qiáng)化自我約束機(jī)制,堅持規(guī)范管理,促使中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展｡如在進(jìn)行國際貿(mào)易融資時,要規(guī)范管理章程和操作程序,實(shí)行分級管理､逐級負(fù)責(zé)､分工明確的管理權(quán)限；對基本客戶群進(jìn)行資信評估,在調(diào)查分析其經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上,幫助企業(yè)增強(qiáng)經(jīng)營的透明度,仔細(xì)匡算開證､押匯額度,預(yù)測企業(yè)下一年度的發(fā)展方向和創(chuàng)匯能力,給予一定的授信額度；完善抵押擔(dān)保手續(xù),認(rèn)真考察借款人的真實(shí)還款能力,包括借款用途､原材料供給､市場需求和銷路等,確保融資資產(chǎn)的安全性；加強(qiáng)事后監(jiān)督管理,管理部門應(yīng)指定專人進(jìn)行專項(xiàng)報表統(tǒng)計和分析,分項(xiàng)目進(jìn)行專項(xiàng)考核,定期反映其授信額度的使用情況,對融資的額度､比例和期限進(jìn)行事后檢查｡

7.制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)市場｡一是統(tǒng)一規(guī)范現(xiàn)行的業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行統(tǒng)一定價基礎(chǔ)上的最低限價；二是發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會作用,明確中間業(yè)務(wù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),使收費(fèi)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相互協(xié)調(diào),共同遵守執(zhí)行,以規(guī)范競爭行為；三是把中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)納入利潤管理范疇內(nèi),從嚴(yán)監(jiān)控｡

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