導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展方向，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

從消費者的角度看，銀行保險誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務(wù)也不到位。各銀行機構(gòu)保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實質(zhì)是通過調(diào)整和改進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機構(gòu)來說，推進綜合經(jīng)營活動，不僅要加強與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟聯(lián)系，更要調(diào)整金融機構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進運行機制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風(fēng)險。從目前金融機構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點。同時整合、重組內(nèi)部組織機構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險管控、定價與成本等方面的管理水平。

二是改進營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進技術(shù)系統(tǒng)，依托計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強大功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作

實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個銀行網(wǎng)點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點與保險公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。

三銀行保險產(chǎn)品范圍進一步拓展

如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務(wù)時提供旅行或運輸保險等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務(wù)。為達此目標(biāo)，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

篇2

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行  風(fēng)險管理  新《巴塞爾協(xié)議》

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的歷史

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認(rèn)識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，這主要與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴張，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管理，強調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。

20世紀(jì)7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負(fù)債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。

8O年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認(rèn)識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理與新《巴塞爾協(xié)議》

8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強銀行監(jiān)管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險權(quán)重的計算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對風(fēng)險資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負(fù)債管理時代向風(fēng)險管理時代的過渡。

此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對于銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認(rèn)識到，損失不再是由單一風(fēng)險造成，而是由信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等多種風(fēng)險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個方面：

第一，風(fēng)險范疇進一步拓展。盡管信用風(fēng)險仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。

第二，堅持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對資本的定義以及相對風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內(nèi)部評級，促使銀行不斷改進自身的風(fēng)險管理水平。

第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用。

新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向

按照國際銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個方面的轉(zhuǎn)變：

第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險南原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用，從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認(rèn)識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理；不僅強調(diào)對市場風(fēng)險因素的控制，而且應(yīng)更加重視對人為風(fēng)險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，而且還將銀行自身的聲譽損失也視為風(fēng)險。

篇3

一、理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程

（一）發(fā)展歷史

盡管我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷史并不長，但根據(jù)其發(fā)展過程中的標(biāo)志性事件而言，仍然可以摸清楚銀行理財產(chǎn)品在我國金融市場發(fā)展呈現(xiàn)出來的脈絡(luò)。具體來說，可以分為：成長期、低迷期、恢復(fù)期。我國的銀行理財產(chǎn)品誕生于1996年，中信實業(yè)商業(yè)銀行推出“理財中心”，使得我國銀行理財產(chǎn)品破殼而出，走上逐步發(fā)展的道路。2004年，光大銀行推出人民幣理財產(chǎn)品，繼續(xù)推動著金融市場的形成，但這個時候的金融市場仍然較為混亂，市場制度不完善。直至2005年，《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的頒布，從法律上規(guī)范了我國的金融市場，繼續(xù)推動金融市場的良性發(fā)展。在成長期階段，理財產(chǎn)品的種類較為單一，也較為保守。

銀行理財產(chǎn)品的低迷期，主要是由于2008年的次貸危機爆發(fā)。美國次貸危機的迅速蔓延，引發(fā)了全球性金融危機，各國經(jīng)濟都不能幸免于難，理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)，金融市場進入低迷狀態(tài)。盡管在2008年全球性金融危機中，我國的經(jīng)濟發(fā)展并未遇到較大困難，但國際經(jīng)濟局勢的變化，依然導(dǎo)致了很多銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的現(xiàn)象。大部分銀行在這一時期，調(diào)整理財產(chǎn)品的種類，銷售風(fēng)險小但收益仍然超過銀行儲蓄利息的金融產(chǎn)品，以此來改變銀行面臨的零收益或負(fù)收益現(xiàn)象。

伴隨著金融危機影響的逐漸淡化，銀行理財產(chǎn)品也重新步入正軌，進入恢復(fù)期，這一段時期理財產(chǎn)品不僅僅快速恢復(fù)，更得到了快速的發(fā)展。尤其是2011年以后，樓市、股市的低迷，引發(fā)了投資理財產(chǎn)品的浪潮，目前金融市場已經(jīng)成為年銷售過萬億的巨大市場，產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模巨大，理財產(chǎn)品市場不斷完善和規(guī)范。更多的人開始接受理財?shù)母拍睿尤虢鹑谑袌?。金融理財產(chǎn)品的高速發(fā)展，充分說明了我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融市場的完善。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

從我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展進程來看，目前理財產(chǎn)品的發(fā)展速度是相對較快的，處于一個較好的時期。但這僅僅是就以往的發(fā)展歷史比較而言，對比國內(nèi)外情況，我國目前的銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出如下的特點：

1、處于簡單階段，規(guī)模不斷擴大

根據(jù)近幾年銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)來看，金融市場中的理財產(chǎn)品呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢，規(guī)模在不斷擴大中。我國目前的理財產(chǎn)品盡管處于較好的發(fā)展階段，但從其發(fā)展的實質(zhì)上來看，仍然處于簡單階段。銀行在存款利率法定上限的背景下，存款利率的調(diào)整往往落后于CPI的變動，導(dǎo)致市場階段性的處于實際利率低甚至為零的環(huán)境中，因此我國銀行長期以來過分依賴存貸款，缺乏變革以往模式的能力，為了應(yīng)對其他機構(gòu)以及銀行同行業(yè)之間的競爭，銀行理財產(chǎn)品往往轉(zhuǎn)變成銀行讓渡利息差變相吸收儲蓄的行為。這一分析所反映出的是，我國的理財產(chǎn)品雖然多種多樣，但實質(zhì)上，理財產(chǎn)品還是單一性的，發(fā)展的模式還是簡單化的。規(guī)模的不斷擴大，只能反映群眾的高參與度，但理財產(chǎn)品如何升級進化，是完善金融市場，推動金融市場發(fā)展的重要步驟。

2、缺乏創(chuàng)新性，同質(zhì)化嚴(yán)重

處于簡單的發(fā)展階段，必然存在理財產(chǎn)品創(chuàng)新性不足的問題，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足也導(dǎo)致發(fā)展停滯不前，無法進步。我國銀行在理財產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏主動性，也缺乏經(jīng)驗，因此，無法設(shè)計出復(fù)雜的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，不能逐步滿足市場的需求。盡管隨著理財產(chǎn)品競爭壓力的加大，我國銀行已經(jīng)在理財產(chǎn)品設(shè)計上嘗試創(chuàng)新，但發(fā)展速度仍然是緩慢的，范圍狹隘，進一步形成了產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。理財產(chǎn)品的設(shè)計理念跳不出原有的圈子，而是在原產(chǎn)品上進行簡單的修改，脫離不了實質(zhì)，不斷加重同質(zhì)化。

3、分業(yè)經(jīng)營影響產(chǎn)品市場發(fā)展

我國對于銀行業(yè)管理采用分業(yè)經(jīng)營的模式，銀行、保險、證券、信托各司其職，銀行無法直接投資資本市場。但從國家的長遠(yuǎn)來看，分業(yè)經(jīng)營最終會被混業(yè)經(jīng)營所取代，就目前階段而言，銀行業(yè)進入資本市場尚不合規(guī)，一旦合規(guī)性問題解決之后，理財產(chǎn)品市場的發(fā)展將會有更加廣闊的前景。

二、理財產(chǎn)品的發(fā)展方向

（一）往混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是目前國際市場上，商業(yè)銀行普遍采用的一種模式，全球經(jīng)濟一體化的條件下，我國必將采用混業(yè)經(jīng)營的方式，適應(yīng)國際市場的發(fā)展，應(yīng)對外資銀行的競爭壓力?；鞓I(yè)經(jīng)營方式的使用，能夠使得本土的銀行直接投資資本市場，拓展銀行的自身業(yè)務(wù)，融銀行、證券、保險、信托于一體，屆時理財產(chǎn)品沒有政策限制，會有更大的發(fā)展。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新、提升產(chǎn)品設(shè)計能力

在理財產(chǎn)品同質(zhì)化異常嚴(yán)重的情況下，產(chǎn)品的創(chuàng)新性是產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵。一方面，理財產(chǎn)品的人才隊伍建設(shè)決定了產(chǎn)品能否被設(shè)計出來，另一方面創(chuàng)新意識的培養(yǎng)也很重要。因此，未來的銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該看準(zhǔn)，國家勢必采用混業(yè)經(jīng)營的前提下，大力建設(shè)人才隊伍，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，不斷更新觀念，設(shè)計出更接國際化的理財產(chǎn)品，推動產(chǎn)品升級。

篇4

一、商業(yè)銀行把投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略

中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發(fā)展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。而在當(dāng)前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)將會是銀行發(fā)展的首選項目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，是基于以下幾個原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源被資本市場嚴(yán)重擠壓，如：證券市場分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤嚴(yán)重下降；第二，金融機構(gòu)改革的趨勢使得商業(yè)銀行不得不進行轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展會把投資銀行的業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

二、投資銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)將會發(fā)生變化

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)相互補充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)在開拓和發(fā)展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領(lǐng)域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業(yè)務(wù)逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機構(gòu)債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線更加多樣。

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的債券承銷、兼并收購、財務(wù)顧問、項目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開展以下幾種業(yè)務(wù)：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來源于債務(wù)人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權(quán)、調(diào)期；第四，風(fēng)險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風(fēng)險較高的投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風(fēng)險預(yù)警機制和處理機制，對可能存在的風(fēng)險進行及時的預(yù)警、規(guī)避和解決。

三、商業(yè)銀行的客戶服務(wù)策略將進一步轉(zhuǎn)變

銀行和客戶之間是賴以共存的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶資源當(dāng)成一次性的消費品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。

因此，在銀行的發(fā)展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當(dāng)成上帝，為他們量身打造一站式服務(wù)，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創(chuàng)造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，很多銀行已經(jīng)意識到為客戶提供一站式服務(wù)的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務(wù)覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進。

四、內(nèi)部制度建設(shè)更加規(guī)范，人才隊伍不斷壯大

不同于以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是新興產(chǎn)業(yè)，雖然現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成績，但是它其中的一些業(yè)務(wù)流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設(shè)還存在著一定的問題，在一定程度上導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)的混亂。商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開銀行的內(nèi)部管理，要想不斷拓展投資銀行的業(yè)務(wù)，就必須加快建設(shè)和完善更加規(guī)范的投資銀行的業(yè)務(wù)流程，加強人才隊伍建設(shè)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)能力，打造一支致力于投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的隊伍。

篇5

國內(nèi)私人銀行發(fā)展?fàn)顩r

當(dāng)前，國內(nèi)私人銀行發(fā)展方面，大型銀行和股份制銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面進展較快。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，至少已有18家內(nèi)資銀行成立了私人銀行部門或進入私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中包括5家大型商業(yè)銀行、7家股份制銀行、5家城商行和1家農(nóng)村商業(yè)銀行（表1）。總體上看，私人銀行業(yè)務(wù)沿著大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村商業(yè)銀行的路徑擴散。

城商行于2011年開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)，并于2012年加快了進入私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的步伐。青島銀行是首家明確開展私人銀行業(yè)務(wù)的城商行。2011年3月28日，青島銀行成立了“財富管理中心暨私人銀行”，為個人金融資產(chǎn)超過200萬元人民幣的高端客戶（包括資產(chǎn)200萬元至1000萬元的財富卡客戶和資產(chǎn)1000萬元以上私人銀行卡客戶）服務(wù)。2012年3月31日，北京銀行私人銀行中心開業(yè)，為擁有600萬人民幣以上金融資產(chǎn)的高凈值客戶提供服務(wù)，成為國內(nèi)首家設(shè)立私人銀行專營部門的城商行。此外，上海銀行、吉林銀行和杭州銀行先后設(shè)立私人銀行部門；成都農(nóng)商銀行于2012年4月23日召開私人銀行客戶見面會，標(biāo)志著該行私人銀行部正式成立（表1）。

中國銀行業(yè)開展私人銀行業(yè)務(wù)的時間尚短，信息披露較不完整。根據(jù)可得到的信息，工商銀行管理資產(chǎn)規(guī)模最大，為4617億元人民幣，農(nóng)業(yè)銀行客戶數(shù)量最多，為3.3萬戶（表1）。在私人銀行客戶準(zhǔn)入方面，要求最高的是交通銀行，最低可投資資產(chǎn)金額為200萬美元，最低的是吉林銀行，其要求最低可投資資產(chǎn)是500萬元人民幣（表1）。

私人銀行組織設(shè)計實踐

與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的組織設(shè)計問題主要有三個：一是服務(wù)模式設(shè)計；二是私人銀行部門與總分行制以及零售銀行部門之間的關(guān)系設(shè)計；三是私人銀行部門的績效考核和隊伍建設(shè)。國際先進銀行偏好采取“事業(yè)部模式”或“子公司模式”來開展私人銀行業(yè)務(wù)。從國內(nèi)銀行業(yè)實踐看，子公司模式尚未出現(xiàn)，典型事業(yè)部模式面臨著水土不服的問題，國內(nèi)銀行業(yè)較為流行的是所謂的“大零售模式”。

“客戶經(jīng)理（+投資顧問）+專家團隊”服務(wù)模式

雖然各銀行的私人銀行客戶服務(wù)模式在細(xì)節(jié)上各有不同，但這方面的爭議較少。銀行往往根據(jù)可投資金融資產(chǎn)金額將客戶分為若干等級，然后分別設(shè)立理財中心、財富管理中心和私人銀行來為不同財富等級的客戶服務(wù)。這些不同的服務(wù)機構(gòu)在硬件設(shè)施、人員配備等方面都有差別。比如，中國銀行便根據(jù)其三級財富管理體系建立了三級財富管理服務(wù)渠道布局，截至2012年6月末，中國銀行在國內(nèi)共設(shè)立了4523家理財中心、180家財富中心和19家私人銀行，海外財富管理渠道建設(shè)逐步加快，并籌建完成東南亞財富平臺。

在服務(wù)模式構(gòu)成上，各家銀行互有差異。較為普遍的是建立“三重服務(wù)模式”。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、北京銀行、上海銀行、吉林銀行和青島銀行等稱自己的私人銀行服務(wù)模式為“1+1+N”模式。比如，農(nóng)業(yè)銀行的“1+1+N”模式由一名客戶經(jīng)理、一名財富顧問和一支由若干名專家構(gòu)成的顧問團隊構(gòu)成。

中國銀行和交通銀行稱自己的私人銀行三重服務(wù)模式為“1+1+1”模式。交通銀行的私人銀行服務(wù)以其“沃德財富”服務(wù)為基礎(chǔ)，在其“1+1+1”服務(wù)模式中，由一名沃德客戶經(jīng)理為私人銀行客戶提供日常金融服務(wù)，由私人銀行顧問為客戶提供升級服務(wù)，個人財富管理專家團隊為沃德客戶經(jīng)理和私人銀行顧問提供后臺專業(yè)支持，滿足客戶復(fù)雜的金融服務(wù)需求；此外，還有私人銀行投資顧問（香港）為客戶提供海外金融服務(wù)的顧問和建議。實際上，交通銀行的服務(wù)模式屬于“1+1+N”模式范疇，但中國銀行的私人銀行服務(wù)模式則并非如此。中國銀行的服務(wù)模式由私人銀行經(jīng)理、私人銀行投資顧問和私人銀行家助理各一名構(gòu)成，這里沒有專家團隊。

還有一種服務(wù)模式可以稱為“雙重服務(wù)模式”，亦可稱為“1+N”服務(wù)模式，在這種模式下，客戶經(jīng)理無法得到投資顧問的協(xié)助和支持。比如，在招商銀行的“1+N”模式下，通過私人銀行高級經(jīng)理的一對一服務(wù)，客戶可以方便地獲取由銀行、證券、期貨、信托、基金、保險、法律、稅務(wù)、會計、藝術(shù)品、出國、健康醫(yī)療等領(lǐng)域?qū)＜覙?gòu)成的“投資顧問團隊”的專業(yè)服務(wù)。杭州銀行私人銀行的服務(wù)模式也是“1+N”模式，該行為客戶配備一位客戶經(jīng)理和多位投資顧問，通過團隊為客戶提供服務(wù)。

相比較而言，三重服務(wù)模式內(nèi)部的分工和協(xié)作比雙重模式更為細(xì)致和深入，更有助于提高單個客戶經(jīng)理和投資顧問服務(wù)客戶的數(shù)量。該模式對客戶經(jīng)理知識結(jié)構(gòu)全面性的要求較低，同時也更有利于培養(yǎng)客戶經(jīng)理和投資顧問的專業(yè)技能。

此外，一些銀行還推出了特色服務(wù)模式。比如招商銀行私人銀行推出國內(nèi)首創(chuàng)的“家庭工作室”服務(wù)模式。招商銀行將為這些家庭客戶設(shè)立專屬發(fā)展計劃，并為當(dāng)前階段或者未來可能發(fā)生的問題提供專業(yè)的解決方案。

總分行模式、事業(yè)部模式與大零售模式

私人銀行子公司模式和事業(yè)部模式是國際先進銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)普遍采取的組織設(shè)計模式。由于缺少立法依據(jù)，當(dāng)前國內(nèi)私人銀行不能擁有獨立的金融牌照，因此至少在短期之內(nèi)，私人銀行不能以獨立法人實體的形式設(shè)立，子公司模式難以流行起來。

典型的事業(yè)部模式，是私人銀行部門作為利潤中心，采取單獨核算和總行私人銀行部垂直管理，在總行授權(quán)下負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的各項經(jīng)營管理事項，私人銀行業(yè)務(wù)主要向總行私人銀行部匯報。采取事業(yè)部模式有助于將私人銀行同一般零售銀行區(qū)別開來，培育一致性的專業(yè)品牌。但典型的事業(yè)部模式在當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)組織設(shè)計背景下面臨著兩個問題：一是其與當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)普遍實行的總分行制模式之間存在兼容性問題。在總分行模式下，銀行按照行政區(qū)別來設(shè)立分行和劃分業(yè)務(wù)，分行設(shè)置若干獨立的職能部門和業(yè)務(wù)部門，各業(yè)務(wù)條線主要向分行行長匯報。這樣一來，以事業(yè)部模式設(shè)立在分行的私人銀行部門便會面臨多頭管理和雙向匯報的問題。二是典型的私人銀行事業(yè)部與零售銀行部門和分支行之間存在相互分離的現(xiàn)象。零售銀行部門是按照總分行模式設(shè)立的，在分行層面進行業(yè)務(wù)拓展和考核，而典型的私人銀行事業(yè)部則在整個私人銀行業(yè)務(wù)條線的基礎(chǔ)上進行單獨核算。私人銀行部門與分支行公司業(yè)務(wù)部門、零售銀行部門之間存在爭搶客戶資源的問題，難以發(fā)揮銀行分行網(wǎng)絡(luò)和龐大客戶基礎(chǔ)的優(yōu)勢。

大零售模式是當(dāng)前國內(nèi)私人銀行業(yè)比較流行的組織設(shè)計模式，近兩年新設(shè)立的私人銀行均采取大零售模式。在典型的大零售模式下，私人銀行部門隸屬于零售銀行部門，并在部分分行設(shè)立私人銀行部門，分行在轄下私人銀行部門的經(jīng)營、管理、考核等方面具有特定權(quán)限，總行私人銀行部對其進行指導(dǎo)和支持。之所以采取大零售模式，一個原因是國內(nèi)銀行業(yè)私人銀行的客戶主要來源于銀行內(nèi)部，主要是對現(xiàn)有客戶進行細(xì)分的結(jié)果，大零售模式有助于快速積累客戶和降低私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前期成本；另一個原因是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)仍然處于初級發(fā)展階段，私人銀行服務(wù)與面向中端客戶的財富管理服務(wù)和貴賓理財服務(wù)存在較多重合，相互之間的差異并不充分支持采取事業(yè)部模式。

從實踐效果看，大零售模式與總分行模式之間的兼容性更好。招商銀行從2007年8月一開始就實行大零售模式，依托零售銀行乃至全行資源來發(fā)展私人銀行。在這一模式下，一旦資產(chǎn)規(guī)模低于準(zhǔn)入門檻，招商銀行私人銀行客戶可以自主選擇變回招商銀行“金葵花”客戶，實現(xiàn)客戶自然轉(zhuǎn)換。招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。截至2008年底，招商銀行在深圳、北京、上海、天津、哈爾濱建成開業(yè)7家私人銀行中心，私人銀行客戶總數(shù)達6398戶，較2007年增長35.98%，管理資產(chǎn)規(guī)模達1299億元，較2007年增長33.51%；截至2012年6月末，建成開業(yè)私人銀行中心達到27家，私人銀行客戶數(shù)為18401戶，管理資產(chǎn)為4121億元（表1）。

績效考核與隊伍建設(shè)

私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍和專家團隊，績效考核和隊伍建設(shè)是影響私人銀行部門發(fā)展的重大因素。盡管私人銀行業(yè)已經(jīng)歷了400多年的歷史，其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式均發(fā)生了很大變化，但私人銀行業(yè)務(wù)仍然以建立和維持緊密互信的“銀行—客戶關(guān)系”為基礎(chǔ)和核心，仍然遵循著客戶至上、守法合規(guī)、為客戶保守秘密、誠信、客觀公正、敬業(yè)、專業(yè)等一些傳統(tǒng)信條。這顯著不同于以吸收存款、發(fā)放貸款和創(chuàng)造利息收入為主的一般零售銀行業(yè)務(wù)。對私人銀行家的考核應(yīng)區(qū)別于傳統(tǒng)零售銀行部門，私人銀行家需要具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守，銀行業(yè)其他部門的薪酬體系無法有效解決他們的薪酬待遇問題。

當(dāng)前，國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的薪酬由固定工資和績效工資兩部分構(gòu)成，以固定工資為主，績效工資占比較低，薪酬體系的激勵作用尚不顯著?？冃Э己酥笜?biāo)主要以客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模為基礎(chǔ)，營業(yè)收入特別是非利息收入的分量較低?？己酥笜?biāo)的選擇需要考慮私人銀行的發(fā)展階段和成熟程度。非利息收入應(yīng)該作為私人銀行客戶經(jīng)理薪酬體系的重要構(gòu)成部分，但中國私人銀行正處于發(fā)展初期，不宜過多考核非利息收入，否則可能會激勵客戶經(jīng)理過于注重銷售而損害客戶關(guān)系。過于注重對收入的考核可能也是事業(yè)部模式無法在國內(nèi)私人銀行發(fā)展初期取得快速進展的原因。此外，績效考核方式還存在著短期化的問題。績效工資掛鉤當(dāng)期績效與私人銀行業(yè)務(wù)以長期互信的“銀行—客戶關(guān)系”為核心之間相互沖突。

績效考核機制是影響私人銀行部門與其他部門之間關(guān)系設(shè)計的一個重要因素。為了促進分行和零售銀行部門向私人銀行部門輸送高凈值客戶，需要平衡三者之間的利益關(guān)系。典型私人銀行事業(yè)部無法與總分行模式的屬地管理兼容，阻礙私人銀行與分行和零售銀行部門之間共享客戶資源。大零售模式下一般采取“重復(fù)計算”模式，即私人銀行部門的一些業(yè)務(wù)目標(biāo)和業(yè)務(wù)量同時全部分配給分支行和零售銀行部門客戶經(jīng)理以及私人銀行客戶經(jīng)理。實行“矩陣式事業(yè)部管理架構(gòu)”之后，民生銀行私人銀行部門通過分離績效考核與其他管理事項來解決考核機制問題。

國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展方向

從國內(nèi)銀行業(yè)私人銀行發(fā)展實踐看，良好的私人銀行組織設(shè)計至少是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期取得良好成效的重要決定因素之一。當(dāng)前國內(nèi)私人銀行組織設(shè)計以大零售模式為主，這種模式能夠充分利用分支行網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)夯實的優(yōu)勢，能夠與各自的服務(wù)模式充分融合起來。在國內(nèi)私人銀行業(yè)初期實踐中，采取大零售模式的私人銀行表現(xiàn)出較為強勁的發(fā)展勢頭，但該模式本身也有缺陷。進一步完善國內(nèi)私人銀行組織設(shè)計至少需要考慮以下三方面。

根據(jù)自身資源和優(yōu)勢設(shè)計完善服務(wù)模式

銀行可以根據(jù)客戶基礎(chǔ)特征、私人銀行家隊伍建設(shè)、資源整合能力等選擇和設(shè)計符合自身實際的服務(wù)模式。當(dāng)前私人銀行服務(wù)模式主要有三重服務(wù)模式和雙重服務(wù)模式兩類。在三重服務(wù)模式下，客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)日常管理，專業(yè)增值服務(wù)則由投資顧問來提供。在雙重服務(wù)模式下，這兩類活動均有客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。

對于具體銀行而言，是選擇客戶經(jīng)理與投資顧問分工協(xié)作模式還是單一客戶經(jīng)理模式主要取決于多個因素的考量。一是客戶經(jīng)理和投資顧問的數(shù)量和素質(zhì)。如果一家銀行擁有較多專業(yè)技能較強的客戶經(jīng)理和投資顧問，那么可以采取三重服務(wù)模式。細(xì)致的分工協(xié)作可以增加單個客戶經(jīng)理和投資顧問服務(wù)客戶的數(shù)量。相反，擁有較多全能型的客戶經(jīng)理則賦予選擇雙重服務(wù)模式的空間。二是客戶資產(chǎn)和需求。如果客戶資產(chǎn)總量大、服務(wù)需求多樣且復(fù)雜，那么就需要為其配備一名甚至多名客戶經(jīng)理，并通過專家團隊的集體力量為他們服務(wù)。三是出于私密性和信任的考慮，客戶往往希望有一名穩(wěn)定的客戶經(jīng)理與自己溝通和聯(lián)系。這一點支持雙重服務(wù)模式，兩名客戶經(jīng)理和投資顧問同時與客戶接觸可能不利于維護客戶關(guān)系。四是業(yè)務(wù)穩(wěn)定性要求盡量避免“銀行—客戶關(guān)系”個人化，換言之要求通過多名客戶經(jīng)理服務(wù)單一客戶。私人銀行客戶經(jīng)理往往具有較高的流動性，如果“銀行—客戶關(guān)系”高度依賴于單一客戶經(jīng)理，乃至于“銀行—客戶關(guān)系”變成“客戶經(jīng)理—客戶關(guān)系”，那么客戶經(jīng)理的流失便會導(dǎo)致客戶流失，損害業(yè)務(wù)穩(wěn)定性。

在未來發(fā)展中，專家團隊的組建方式仍然需要進一步探索。資源整合的能力會影響專家團隊的組建，有兩種方式可以選擇。第一種方式可以稱為是“外包”，以總行私人銀行部的小型團隊為中心，依靠其他部門以部門間合作的方式組建臨時性的專家團隊，或不設(shè)專家團隊完全依靠其他部門。在這種情況下，銀行需要建立和完善部門間轉(zhuǎn)移定價機制和內(nèi)部合作交易市場。具體可選的方法有四種：一是成本分?jǐn)倷C制，將其他部門的成本分配到私人銀行部門；二是重復(fù)計算模式，合作各方均確認(rèn)全部由合作創(chuàng)造的收入；三是“購買”模式，私人銀行部門向其他部門支付與服務(wù)等價的費用；四是分銷模式，將私人銀行部門與其他部門之間的合作視為私人銀行部門銷售其他部門設(shè)計的產(chǎn)品和服務(wù)，由其他部門確認(rèn)合作創(chuàng)造的收入，并向私人銀行部門支付銷售費用或管理費用。第二種可選方式是私人銀行部門設(shè)立自己獨立的專家團隊，以典型事業(yè)部模式為代表。在典型事業(yè)部模式下，私人銀行部門具有從產(chǎn)品開發(fā)到服務(wù)提供涉及的各個環(huán)節(jié)和方面的職能，不需要依賴其他部門。第一種方式有助于充分利用資源，但對銀行的資源整合和共享能力要求較高，第二種方式不需要共享，但會導(dǎo)致資源浪費。各種方式各有優(yōu)缺點，具體選擇要具體分析。

大零售模式向事業(yè)部模式轉(zhuǎn)化

事業(yè)部模式是國際綜合性銀行私人銀行普遍采用的組織設(shè)計方式，因此一些報告指出，該模式也是國內(nèi)私人銀行組織設(shè)計改革調(diào)整的方向。這里需要指出的是，從持續(xù)發(fā)展客戶的角度來看，采取事業(yè)部模式需要三個條件至少具其一：一是私人銀行事業(yè)部具有較強的客戶拓展能力，二是由銀行其他部門向私人銀行事業(yè)部輸送客戶，三是已經(jīng)度過大規(guī)模積累客戶的階段。此外，私人銀行事業(yè)部需要擁有自己的獨特價值主張，并且能夠通過產(chǎn)品和服務(wù)、服務(wù)設(shè)施、品牌等將自己與零售銀行部門區(qū)分開來。

從當(dāng)前情況看，國內(nèi)大部分私人銀行仍然處于客戶拓展階段，仍然依賴分支行和零售銀行部門來創(chuàng)造客戶，其自身的客戶拓展能力并不足以支持其以事業(yè)部的形式設(shè)立，同時仍然沒有形成顯著區(qū)別于零售銀行部門的特色和特征，因此典型的事業(yè)部模式并不適合。

不論是在大零售模式下，還是在未來的事業(yè)部模式下，私人銀行部門和零售銀行部門都是兩個不同的部門，由不同的員工構(gòu)成，兩個部門的關(guān)系需要合理的處理。銀行需要在零售銀行部門和私人銀行部門之間建立一份清晰的協(xié)議，詳細(xì)設(shè)定兩個部門的目標(biāo)客戶、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、轉(zhuǎn)移定價等。

目標(biāo)客戶的設(shè)定需要一套明確的標(biāo)準(zhǔn)，最常見的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)是財富水平或可投資金融資產(chǎn)總額，具體包括現(xiàn)金、銀行存款、股票、債券、基金、保險、理財產(chǎn)品、貴金屬等金融資產(chǎn)，一般還包括投資性房產(chǎn)，但不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)和耐用消費品等。在此基礎(chǔ)上，還可以從家庭背景、工作經(jīng)歷、財富來源、居住地、性別、年齡、賬戶的潛在贏利能力、收入、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)對高凈值客戶進行細(xì)分。零售銀行部門是私人銀行部門客戶的主要來源，需要定期對零售銀行部門客戶進行評估和分類；私人銀行客戶也需要定期評估，從而實現(xiàn)客戶在兩個部門之間的順暢轉(zhuǎn)移，并且不損害客戶體驗和客戶關(guān)系。

需要明確零售銀行部門和私人銀行部門所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的差異，并且這些差異是建立在一致的私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)之上的。零售銀行部門和私人銀行部門服務(wù)同私人銀行客戶的職責(zé)、服務(wù)范圍和標(biāo)準(zhǔn)需要明確規(guī)定，一旦將兩個部門分設(shè)，那么就需要讓零售銀行部門明確，它們不能向客戶提供高級、復(fù)雜的服務(wù)，因為私人銀行部門能夠做得更好。這一原則應(yīng)該深刻體現(xiàn)在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定中。類似的安排可能會弱化零售銀行部門的積極性，需要通過轉(zhuǎn)移定價和考核機制給予零售銀行部門一定補償，允許滿足特定要求的零售銀行客戶經(jīng)理申請成為私人銀行客戶經(jīng)理，仍然服務(wù)自己的私人銀行客戶。

完善私人銀行的考核體系

當(dāng)前普遍采取的重復(fù)計算考核方法有助于緩解分支行和零售銀行部門客戶經(jīng)理的業(yè)績考核壓力，鼓勵他們向私人銀行部門推薦高端客戶。為了確保這一激勵的效果，分支行和零售銀行部門確實需要獲得一定補償。問題在于，客戶輸送行為是一次性的，重復(fù)計算考核方式卻賦予分支行和零售銀行部門一個“不勞而獲”的機會，因此從長期來看，這種方法是不合理的、不公平的。特別是隨著私人銀行部門創(chuàng)造的收入和非利息收入等收入指標(biāo)在考核中的分量不斷提高，這種考核方法的不合理性和不公平性會越來越突出。

重復(fù)計算考核方法需要進行修正。比如說設(shè)定補償期限。假如設(shè)定三年補償期，那么2012年考核中就不需要將與2008年推薦客戶相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)模和收入重復(fù)計算給分支行和零售銀行部門客戶經(jīng)理。期限的設(shè)定還有其他選擇，還可以在不同考核指標(biāo)上設(shè)定不同的期限，但設(shè)定期限和期限結(jié)構(gòu)不能嚴(yán)重弱化激勵效應(yīng)，特別是在客戶積累階段。

在私人銀行發(fā)展度過客戶拓展階段之后，重復(fù)計算的比重可以進一步降低，甚至可以拋棄重復(fù)計算考核方法，同時內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價機制和交易市場的重要性將日益突出。比如，一種可選的方法是在零售銀行部門與私人銀行部門之間建立順暢的合作安排和部門間收入分配方法，實際收入確認(rèn)以提供服務(wù)者獲得收益為原則；為了鼓勵業(yè)務(wù)協(xié)作，可以將合作收入部分以虛擬收入的形式計入考核指標(biāo)。

此外，完善私人銀行家薪酬體系還需要考慮以下四個方面內(nèi)容。一是強化薪酬體系的正向激勵效應(yīng)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展階段提高收入指標(biāo)在考核體系中的分量。收入指標(biāo)一方面應(yīng)該與客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模一起作為確定私人銀行家固定工資的基礎(chǔ)，另一方面作為確定績效工資的基礎(chǔ)。當(dāng)然，還可以考核更多的指標(biāo)以獲得綜合性的效應(yīng)。二是可以考慮建立負(fù)向激勵機制，對于損害公司和客戶利益的行為進行處罰。三是增加激勵方式的長期性，平衡薪酬體系的短期激勵和長期激勵。比如可以將私人銀行家服務(wù)某個客戶的年限作為考核指標(biāo)。四是薪酬體系的設(shè)計需要考慮到“銀行—客戶關(guān)系”的長期性。這里的“長期”以客戶的生命、家庭和事業(yè)為準(zhǔn)，因此遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過單一私人銀行家的工作年限。比如，可以允許一個私人銀行家在退休時選擇合適接替者來繼續(xù)服務(wù)其客戶，如果其選擇合理，接替者管理的客戶資產(chǎn)持續(xù)增長，那么就對該私人銀行家進行獎勵：獎勵可以與原有客戶資產(chǎn)增值情況掛鉤，并設(shè)定合理的獎勵期限。

篇6

關(guān)鍵詞：藝術(shù)教育體系 音樂教育 和諧社會

中圖分類號：G420 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-8181.2013.23.098

藝術(shù)教育屬于美育的范疇，是意識形態(tài)的教育，是一種自由的，感性的人格教育，藝術(shù)教育主要涵蓋了音樂，舞蹈，戲劇和視覺藝術(shù)四大類別。而在這四大類別之中音樂藝術(shù)又以其獨有的特性和特點起著舉足輕重的作用。

1 從音樂藝術(shù)與藝術(shù)教育體系中其他三類藝術(shù)的關(guān)系來看其重要性

藝術(shù)教育體系主要包含了音樂、舞蹈、戲劇、視覺藝術(shù)等四大藝術(shù)類別。音樂藝術(shù)與其他三個藝術(shù)類別有著密不可分的聯(lián)系，并以其獨有的特點對其他三個類別的藝術(shù)起著引導(dǎo)、促進和補充的作用。

1.1 音樂與舞蹈藝術(shù)的關(guān)系

音樂和舞蹈都屬于意識形態(tài)范疇，它們的起源都非常早，非常廣泛，而且是很富于群眾性的藝術(shù)。人類從原始形態(tài)起就把歌、舞、樂融為一體，在舞蹈藝術(shù)的發(fā)展過程中，音樂始終起著至關(guān)重要的推動和引導(dǎo)的作用。音樂在舞蹈中不僅有完成舞蹈作品藝術(shù)形象的作用，而且對揭示其主題思想其重要作用。在很大程度上，舞蹈表演者的情緒變化，要通過音樂來體現(xiàn)。舞蹈的形體動作必須與音樂的速度、旋律、節(jié)奏等等要素有機地結(jié)合起來，才能塑造出鮮明的藝術(shù)形象，才能展現(xiàn)出舞蹈的魅力，表達舞蹈自身深刻的思想內(nèi)容。要想塑造舞蹈藝術(shù)形象，都必通過音樂才能栩栩如生地表現(xiàn)出來，也只有融入音樂才能淋漓盡致展現(xiàn)舞蹈藝術(shù)所要表現(xiàn)的思想內(nèi)容。在我們平時的舞蹈教學(xué)當(dāng)中，也是離不開音樂的，音樂可以規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一舞蹈者的動作以及調(diào)動舞蹈學(xué)習(xí)者的情感，能夠開發(fā)學(xué)習(xí)者的思維，豐富他們的想象力和表現(xiàn)力，使他們能深層次地去感受舞蹈藝術(shù)，使舞蹈者的動作更富于感染力，從而增加她們的藝術(shù)魅力。所以，在一定程度上可以把舞蹈和音樂的關(guān)系理解為一種“魚水關(guān)系”。

1.2 音樂與戲劇藝術(shù)的關(guān)系

戲劇藝術(shù)是由兩個基本方面構(gòu)成的，一是戲劇文學(xué)即劇本；另一個是舞臺表演藝術(shù)。戲劇藝術(shù)與音樂也有著密不可分的關(guān)系。隨著人類社會的不斷進步，戲劇藝術(shù)也在不斷地發(fā)展，并且與其他的藝術(shù)門類不斷地相互交織和融合。戲劇藝術(shù)在當(dāng)今社會的涵蓋范圍比較廣泛，幾經(jīng)發(fā)展成為一種綜合了語言藝術(shù)（戲劇文學(xué)劇本）、造型藝術(shù)以及音樂、舞蹈、燈光照明等各種藝術(shù)樣式的綜合體。音樂又以其獨有的特點，從人的聽覺作用于人體，使人的內(nèi)分泌發(fā)生變化，從而引起人的心理、情感的變化，使人在敏銳程度和感知能力上也會提高。音樂的這種特性能夠幫助戲劇藝術(shù)完成對戲劇人物的塑造，對戲劇氛圍的烘托，增強戲劇藝術(shù)的感染效果和感染力度。

1.3 音樂與視覺藝術(shù)的關(guān)系

視覺藝術(shù)是用一定的物質(zhì)材料，塑造直觀形象的藝術(shù)，包括繪畫，雕塑，建筑藝術(shù)，實用裝飾藝術(shù)和工藝品等。這是一種狹義上的定義。但是隨著社會的發(fā)展，各種藝術(shù)不斷的交織融合，現(xiàn)在的很多綜合性的藝術(shù)種類從廣泛的意義上來說也可以是視覺藝術(shù)的一類，例如影視藝術(shù)。我們可以從最能體現(xiàn)視覺藝術(shù)特性的繪畫藝術(shù)與音樂關(guān)系上來看：音樂是時間藝術(shù)，訴諸于聽覺，繪畫是空間藝術(shù)，訴諸于視覺。音樂是一串串的音符堆砌而成，繪畫是以各色顏料涂抹而成。一個是以運動形式來表現(xiàn)世間萬象，用意境來填充時間；一個是把生動的情景和狀態(tài)凝聚在一瞬間，把形象展開在空間里。音樂以擅長于“描情”，表達人的心靈；繪畫以取勝于“狀物”，表現(xiàn)事（人）物的造型。但它們共同一致的特長，就是能把藝術(shù)家心靈深處最微妙復(fù)雜的情緒變化和對客觀事物的感受表達出來。

由于受心理學(xué)通感及聯(lián)覺的作用，音樂與繪畫早已互相滲透，交融在一起，并互相影響對方。音樂的曲式結(jié)構(gòu)，可以和繪畫的構(gòu)圖相對應(yīng)。旋律與節(jié)奏原本是屬于音樂的概念，在繪畫及空間造型藝術(shù)中卻被廣泛應(yīng)用。比如，我們會用富于“韻律”來形容建筑物的布局節(jié)奏，用“流暢”來形容人物的線條等等?？赡苁抢L畫太過“寂寞”了吧，所以畫家們都喜歡讓色彩“動”起來，像音樂那樣“響”起來或者“奏”起來。攝影術(shù)發(fā)明至今才不過百余年的歷史，我們熟悉的作曲家都沒有拍過照片。我們今天在保留的書籍和圖畫上看到的歷代音樂大師的尊容，是要感謝古典派畫家安格爾和浪漫派畫家德拉克洛阿等人了。由于他們愛好音樂，又是同時代音樂大師的知音。和這些音樂大師長期的朝夕相處，大師的音容笑貌早已印入他們心中，所以經(jīng)他們的妙手畫下的莫扎特，貝多芬，肖邦，李斯特的肖像才會那樣的傳神，栩栩如生，讓樂迷們愛不釋手。這個例子更加說明了視覺藝術(shù)“活”起來，視覺藝術(shù)可以從流動的音樂中獲取靈感，使其視覺效果更生動更飽滿，更具有“動感的”生命力。所以，從某種意義上來說，音樂也是一把啟發(fā)視覺藝術(shù)靈感的“鑰匙”。

2 對進一步完善我國音樂教育的一些建議

簡要論述了音樂藝術(shù)的特性和其重要性之后，還是要回到 音樂教育這一本體中來。要發(fā)展一門藝術(shù)要從教育入手。而音樂教育的發(fā)展如何也直接影響到全社會藝術(shù)教育體系的發(fā)展情況。

2.1 以法律確立音樂的重要地位，加強執(zhí)法力度和監(jiān)督力度

《中華人民共和國教育法》第一條指出，教育法的制定是“為了發(fā)展教育事業(yè)”提高全民族的素質(zhì)，促進社會主義物質(zhì)文明和精神文明的建設(shè)。音樂教育在開發(fā)全民智力和創(chuàng)造力方面發(fā)揮著重要作用，音樂教育有助于提高全民族的素質(zhì)。因此音樂藝術(shù)的教育實施細(xì)則應(yīng)納入教育方針之中，同時我們還要加大音樂藝術(shù)教育的執(zhí)法力度和監(jiān)督力度，確保有關(guān)音樂藝術(shù)教育法則的貫徹執(zhí)行。

2.2 重視高校音樂教育的作用、完善高校的音樂教育

高等院校是培養(yǎng)高素質(zhì)人才的基礎(chǔ)地，因此重視發(fā)展高校的音樂教育，對于完善全社會藝術(shù)教育體系的發(fā)展起著關(guān)鍵作用。在高校各類專業(yè)的學(xué)生中普及音樂教育，不僅能豐富他們的學(xué)習(xí)生活，開發(fā)他們的創(chuàng)造力。還能有利于提升他們的審美品味與審美層次。這就為提高全社會的藝術(shù)修養(yǎng)和審美品味做了必要的準(zhǔn)備。完善高校的音樂教育首先是領(lǐng)導(dǎo)能夠?qū)σ魳方逃闹匾杂凶銐虻恼J(rèn)識；其次是建立和完善普通高校音樂系的課程，改進教學(xué)形式與方法，進行多元化的教學(xué)活動，使第二課堂活躍起來；最后還要加強音樂教育的科學(xué)研究和國內(nèi)外交流。

2.3 重視音樂教育的全民普及與專業(yè)性的提高

音樂藝術(shù)的教育是一個社會系統(tǒng)的工程，因此要重視音樂教育的整個社會環(huán)境。音樂藝術(shù)教育的普及要注意全民性，從幼兒園、中小學(xué)就開始注意音樂藝術(shù)的熏陶，用優(yōu)秀健康的音樂對學(xué)生進行美譽的教育。同時也要利用好各種宣傳和媒體工具營造全社會良好的音樂藝術(shù)氛圍，對全民的審美趣味進行正確的引導(dǎo)。在提高專業(yè)音樂教育的方面還要進一步完善我國高校對藝術(shù)特長生的專業(yè)性教育，加強他們的藝術(shù)實踐教育，令其在實踐中更好的掌握業(yè)務(wù)。還要重視社會上的專業(yè)音樂團體的運作與發(fā)展，充分發(fā)揮專業(yè)團體對社會的積極影響。

3 結(jié)語

音樂藝術(shù)是聽覺的藝術(shù)。它從人的聽覺角度入手，作用于人的感性、感知層面，并能以此層面切入啟發(fā)人的智力、想象力和創(chuàng)造力。音樂教育的目的應(yīng)該是用優(yōu)秀的音樂來創(chuàng)造美，幫助人們建立良好的審美趣味。從聲音的藝術(shù)來保持個體的人本身精神的平衡、和諧和健康，通過維護每個人的精神的和諧來維持人際關(guān)系的和諧。音樂藝術(shù)也和社會上眾多的其他科學(xué)有著緊密的聯(lián)系，并且在全民藝術(shù)教育體系中音樂教育也與其他三門藝術(shù)有著內(nèi)在的本質(zhì)聯(lián)系，起著關(guān)鍵的作用。了解音樂藝術(shù)的特對建立和完善全社會藝術(shù)教育體系以促進我國社會的發(fā)展，更好的構(gòu)建“和諧社會主義”是有重要意義的。

參考文獻：

[1]郭聲健.藝術(shù)教育論[M].上海教育出版社，1999.

[2]齊易，張文川.音樂藝術(shù)教育[M].人民出版社，2002.

[3]中國音協(xié)音樂教育委員會，北京師范大學(xué)教育系.音樂教育參考資料[M].1986：103-104.

[4]沈時松.中央音樂學(xué)院音樂函授教育叢書――聲樂教材（二）[M].吉林音像出版社，1999.

篇7

第三方支付是指具備一定實力和信譽的獨立機構(gòu)與各大銀行簽約，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接，促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。隨著網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展日新月異越來越迅猛，第三方支付因其操作更為便捷的特點，深受大眾喜愛，使用得越來越多。因此近年來，第三方支付平臺如雨后春筍般相繼出現(xiàn)走入我們的平常生活中。

一、我國第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付的市場份額

第三方支付?I務(wù)最開始的業(yè)務(wù)范圍是小規(guī)模的資金交易，客戶群體主要是個人，大規(guī)模的資金交易主要還是依托商業(yè)銀行業(yè)務(wù)完成。

自2010年起，第三方支付市場交易額的增速放緩，但其市場占比仍然不可小覷。2015年，市場交易規(guī)模已達31.2萬億元。預(yù)計至2020年，市場交易規(guī)?？筛哌_48.27萬億元。

2.第三方支付的業(yè)務(wù)發(fā)展

2013年，第三方支付平臺進入金融領(lǐng)域，通過其強大的數(shù)據(jù)、用戶數(shù)量和技術(shù)的支持將互聯(lián)網(wǎng)帶入金融領(lǐng)域，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊不言而喻。并且，隨著第三方支付企業(yè)經(jīng)營的合法化，第三方支付業(yè)務(wù)逐漸深入到人們?nèi)粘Ｉ钪校缟钊粘ＹM用的繳納、學(xué)生卡充值、校園網(wǎng)充值等便民服務(wù)都可以在第三方支付平臺中完成。

3.第三方支付的監(jiān)管

商業(yè)銀行對于第三方支付一開始采取了寬容的應(yīng)對政策，因為第三方支付帶動的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很大程度上也帶動了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。并且為了促進新興的業(yè)務(wù)發(fā)展，國家監(jiān)管也較為寬松。

而最近，第三方支付的發(fā)展態(tài)勢讓商業(yè)銀行感受到了威脅，出現(xiàn)了來自各監(jiān)管部門各方面對于第三方支付合規(guī)經(jīng)營的管理制度要求，然而并沒有撼動其前景。

二、我國第三方支付業(yè)務(wù)的特點

1.操作便捷，節(jié)省成本

作為一種綜合性的支付中介，它可以將多家銀行的金融支付服務(wù)同時管理，讓交易者不用去多家銀行開卡辦理業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了人們的時間成本和交易成本。

2.提供多元化、個性化服務(wù)

第三方支付的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式較為靈活，利用大量客戶數(shù)據(jù)，掌握客戶需求與喜好，為客戶提供多元化與個性化的定制服務(wù)。這是大型的商業(yè)銀行很難以做到的，而這種能夠適應(yīng)客戶情況、滿足其業(yè)務(wù)需要的服務(wù)是被客戶青睞的。

3.提供交易擔(dān)保，信用有保證

如今的第三方支付管理規(guī)范，平臺會設(shè)立虛擬的賬戶，一般買方在購買所需物品后將款項匯入虛擬賬戶中，這筆交易在得到買賣雙方的認(rèn)同后方可通過買方確認(rèn)匯入賣方賬戶。這一舉措使得買賣雙方之間出現(xiàn)不良風(fēng)險的可能性降低的同時還提升了買賣雙方的信用度。

而且很少發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺很少向不良信用者提供支付服務(wù)的情況，平臺只向合法的企業(yè)提供關(guān)聯(lián)支付服務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)模式增強了客戶使用的信心，極大程度避免了非法交易出現(xiàn)的可能性。

三、第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

1.第三方支付業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類似

第三方支付業(yè)務(wù)在結(jié)算、支付、零售、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行類似，這些業(yè)務(wù)是第三方支付平臺的收入來源也同時是銀行收益的主要來源。在這些業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行選擇同第三方支付平臺合作，使得通過第三方支付平臺能夠完成在不同銀行之間零手續(xù)費轉(zhuǎn)賬的服務(wù)。隨著第三方平臺日益蓬勃的發(fā)展，已經(jīng)能實現(xiàn)繞開商業(yè)銀行直接轉(zhuǎn)賬的服務(wù)，這給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了重大的影響。

2.第三方支付平臺的多元化業(yè)務(wù)更吸引客戶

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)框架固定，顧客通常自己的需求來選擇業(yè)務(wù)，很難找到完全符合自己要求的業(yè)務(wù)。而第三方支付平臺利用大量的客戶數(shù)據(jù)能夠迅速抓住客戶偏好，制定出符合客戶需要的業(yè)務(wù)。并且利用網(wǎng)絡(luò)的便利和活動等能快速發(fā)展新業(yè)務(wù)。相較之下，由于商業(yè)銀行很難推出新業(yè)務(wù)而被第三方支付平臺占據(jù)的新興市場數(shù)量越來越龐大。

3.第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管不利，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到影響

現(xiàn)在，大多數(shù)第三方支付平臺利用自己創(chuàng)建的模擬網(wǎng)關(guān)，直接獲取客戶資料而不需要通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的渠道，這使得第三方支付平臺的客戶數(shù)量悄然增加，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營地位。而第三方支付平臺的信息監(jiān)管不是特別到位，可能發(fā)生洗錢套現(xiàn)的非法行為，風(fēng)險極大且易于對銀行造成風(fēng)險傳遞，最終干擾銀行業(yè)務(wù)的開展。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.加強網(wǎng)上銀行建設(shè)和金融創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括很多，而實際客戶使用得頻繁的只有轉(zhuǎn)賬匯款，很顯然網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不能滿足客戶的實際需求。并且相較與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，第三方支付平臺登陸更為便捷，業(yè)務(wù)更豐富，所以使用第三方支付平臺的客戶數(shù)量遠(yuǎn)多于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的。

在銀行網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)完成的當(dāng)下，各銀行應(yīng)在原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓展各種支付渠道和網(wǎng)上的運營范圍。

2.挖掘大量潛在客戶

商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)相比，信譽更加有保障，中國人口眾多，不使用第三方支付的人群還是龐大的一部分，商業(yè)銀行可以利用自己的高信譽挖掘大量潛在客戶。商業(yè)銀行還可以在客戶辦理業(yè)務(wù)時，大力宣傳其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并調(diào)查用戶需求，增加其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)多樣性。

篇8

摘 要：金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，地方商業(yè)銀行是金融業(yè)的核心。地方商業(yè)銀行關(guān)系到整個國家經(jīng)濟的發(fā)展。影響地方商業(yè)銀行安全性的因素有三個方面：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險及操作風(fēng)險。在利率市場化的背景下，利率風(fēng)險無疑是地方商業(yè)銀行所面臨的最主要的市場風(fēng)險。利率市場化為地方商業(yè)銀行提供了前所未有的發(fā)展機遇，比如擴大經(jīng)營自主權(quán)，自主定價權(quán)，有利于地方商業(yè)銀行推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新及優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)等。但是，在帶來機遇的同時挑戰(zhàn)也隨之而來，利率市場化會對地方商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生重大影響，加大了市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險及信用風(fēng)險，管理面臨更多的挑戰(zhàn)。本文主要分析利率市場化對于我國地方商業(yè)銀行發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，以及我國地方商業(yè)性銀行如何應(yīng)對，提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行 利率市場化 機遇 挑戰(zhàn)

一、引言

銀行業(yè)的一項關(guān)鍵改革就是利率自由以及市場化的整改。在利率慢慢趨向市場化時，所有的金融機構(gòu)都是市場的關(guān)鍵參與者，特別是那些中小銀行，他們在整個金融領(lǐng)域中的地位很低，怎么順應(yīng)市場的改變，能不能盡快應(yīng)對這種改變中對自身有負(fù)面影響的因素，與其成長和發(fā)展有直接聯(lián)系。從加強利率浮動的一系列措施來看，利率市場化離我們越來越近，這對于我國地方商業(yè)銀行來講，既是一個重大機遇，也是一場嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，另外我國近期各地企業(yè)申請設(shè)立民營銀行，掀起了一股“民營銀行熱”。因此地方商業(yè)銀行不僅面臨利率市場化帶來的風(fēng)險和競爭壓力，同時不得不面臨外資銀行的強力競爭。在這種情況下，理順國內(nèi)的利率關(guān)系，加強地方商業(yè)銀行的利率市場化意識便格外重要。

二、利率市場化對地方性商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場化為商業(yè)銀行提供的機遇

利率市場化對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的不僅僅是巨大的挑戰(zhàn)，同時也為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了眾多的機遇。本文根據(jù)對相關(guān)文獻的總結(jié)，整理出了我國商業(yè)銀行在利率市場化中潛在的機遇。

1.增加商業(yè)銀行的市場競爭力

由于我國商業(yè)銀行長期將存貸款利差作為其最主要的盈利方式，使得我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量都非常有限，這使得我國的商業(yè)銀行的競爭力飽受詬病，但是通過利率市場化改革，我國的商業(yè)銀行在一定程度上將會擁有一定的自主定價權(quán)，也就是說我國的商業(yè)銀行擁有了利率定價權(quán)，這會使得商業(yè)銀行可以根據(jù)市場的供求關(guān)系，有效的引導(dǎo)銀行資本動向，對市場的敏感性也進一步增加，并且通過市場的供求關(guān)系，將會淘汰一些競爭能力較弱的商業(yè)銀行，幫助那些競爭能力較強的商業(yè)銀行獲得更大的發(fā)展機會和空間，提高我國商業(yè)銀行的整體競爭力，這對于完善我國金融市場有著非常重要的意義。

2.創(chuàng)造更公平的競爭環(huán)境

在利率管制時期我國的主要將存貸利差作為銀行的主要的盈利業(yè)務(wù)，由于該業(yè)務(wù)的盈利能力極強，使我國地方性商業(yè)銀行對于其他的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展以及創(chuàng)新缺乏動力，而將銀行的主要資源應(yīng)用于銀行的吸存業(yè)務(wù)，這使得吸存業(yè)務(wù)的競爭逐漸白熱化，商業(yè)銀行不斷推出各種吸存手段，市場競爭的不正當(dāng)性逐漸顯現(xiàn)，這也體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的一種極為病態(tài)的心理。但是在利率市場化之后，隨著存款利率的提高，存貸利率的縮小，使得商業(yè)銀行將會根據(jù)自身的實際需求以及銀行的綜合能力來決定吸存利率，從而使市場的存款利率公開化，使得我國商業(yè)銀行的競爭環(huán)境更加公平。

（二）利率市場化對商業(yè)的挑戰(zhàn)

1.直接減少我國商業(yè)銀行利潤

我國的商業(yè)銀行與國外運作相對成熟的商業(yè)銀行相比長期依賴存貸款利率盈利，造成了我國商業(yè)銀行過于依賴存貸款的利差，從而嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行的其他金融業(yè)務(wù)的開展，以及對金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新的動力。我國的利率市場化將會直接導(dǎo)致我國的存款利率迅速上升，尤其是活期存款利率的上升，根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，我國活期存款總規(guī)模在2013 年超過了16 萬億元，而我國的活期利率僅有0.35%，我國的商業(yè)銀行僅通過活期存款賺取的利差每年就高達上千億，而在同期我國商業(yè)銀行的總利潤規(guī)?？偭恳簿?000 億人民左右，由此可見市場利率化對于商業(yè)銀行利潤的影響是相當(dāng)巨大的，甚至有相當(dāng)一部分的金融學(xué)者估計存款利率市場化將會是我國很多的金融機構(gòu)破產(chǎn)，甚至我國的四大商業(yè)銀行將會結(jié)束高利潤的時代，甚至在四大商業(yè)銀行中會有銀行出現(xiàn)虧損。

利潤規(guī)模的降低僅僅是我國商業(yè)銀行所面臨的困境之一，另一個困境就是存款的外流，近一段時間我們就可以發(fā)現(xiàn)由于余額寶等貨幣基金的出現(xiàn)，使得活期存款從商業(yè)銀行大量流出，據(jù)央行統(tǒng)計，現(xiàn)階段已經(jīng)有超過5000 億的活期存款從我國的商業(yè)銀行流出，由此可見利潤的降低以及存款的減少，將會對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

2.利率風(fēng)險增加

由于存款利率的市場化將會徹底改變我國的金融市場的格局，將存款利率的變動交由市場自行決定，也就是說存款利率將會受到供求關(guān)系的直接影響，這就直接增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險，市場利率的多變性以及不確定性將會使我國的商業(yè)銀行直接暴露在利率風(fēng)險之下，尤其是我國商業(yè)銀行長期執(zhí)行的是央行規(guī)定的存款利率，對于市場風(fēng)險的評估能力差，這就增加了我國商業(yè)銀行在面對利率市場化的風(fēng)險，對于利率缺少有效的評估機制將會導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行衍生更多的金融風(fēng)險，其中比較主要的風(fēng)險有定價風(fēng)險、收益曲線風(fēng)險、基準(zhǔn)風(fēng)險以及期權(quán)性風(fēng)險等，我國商業(yè)銀行應(yīng)對這些風(fēng)險的能力至今尚不確定，大型國有商業(yè)銀行可以通過自身已有的風(fēng)險評估機制進行風(fēng)險的規(guī)避，但是我國很多地方性商業(yè)銀行將會直接面對這些風(fēng)險，在利率市場化的大背景下，其發(fā)展前途堪憂。

由于我國商業(yè)銀行主要利潤來源是存貸款利差，利率的市場化造成存款和貸款利率之間的差值進一步減小，同時金融市場的不穩(wěn)定增加，使得貸款資金的和金融投資的風(fēng)險進一步增加，以我國的工商銀行為例，其主要贏利點就來自原于存貸款利差，其中間業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)在工商銀行的總利潤中僅占不到30％，這種盈利結(jié)構(gòu)的缺陷，進一步加劇了工商銀行所面對的風(fēng)險。

3.商業(yè)銀行潛在信用風(fēng)險增加

與歐美等發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險意識明顯不足，尤其是在利率市場化之后，存款利率的上升對于商業(yè)銀行盈利的壓力進一步增加，商業(yè)銀行會將現(xiàn)有資金的投資結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，將更多的資金投入到高風(fēng)險、高回報的項目中，但是這些項目一旦出現(xiàn)大規(guī)模債務(wù)違約將會直接降低我國商業(yè)銀行的流動性，將會使我國的商業(yè)銀行爆發(fā)信用危機，由此可見潛在信用風(fēng)險的增加，將會成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的巨大威脅。

4.商業(yè)銀行競爭壓力加劇

在利率市場化的大背景下，地方性商業(yè)銀行依靠利差的生存模式會被終結(jié)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在美國利率市場化之前，美國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)占到銀行總業(yè)務(wù)量的80%以上，但是在經(jīng)歷過利率市場化改革之后，美國商業(yè)銀行的存貸款的業(yè)務(wù)量已經(jīng)不足50%，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)也發(fā)生了改變。美國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型過程也必然是我國商業(yè)銀行所必須經(jīng)歷的過程，在這一過程中商業(yè)銀行將會面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融服務(wù)創(chuàng)新等眾多創(chuàng)新過程，這將會使得商業(yè)銀行為爭奪客戶所發(fā)生的直接競爭將會更加激烈，另一方面，商業(yè)銀行也面對銀行和客戶之間的競爭加劇。市場競爭的加劇將會給我國商業(yè)銀行面臨更大的盈利壓力，極大的增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。同時我國政府開放了商業(yè)銀行牌照的發(fā)放，據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示我國最新發(fā)放的銀行牌照共67 塊之多，這使得商業(yè)銀行在面對資金壓力的同時又加上了更加殘酷的同業(yè)競爭，這使得我國商業(yè)銀行在面臨利率市場化時將面臨更大的金融風(fēng)險。

三、我國地方性商業(yè)銀行防范利率風(fēng)險的策略與措施

（一）對地方商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)重整

從顧客角度出發(fā)，在理論管制階段，顧客把資金放到不同銀行中，不過利率在實現(xiàn)市場化后，會把這些資金都匯集到一家銀行里，產(chǎn)生大量的存款從而得到高利潤。這個時候，國有商業(yè)銀行會控制所有優(yōu)良的大顧客和項目，地方商業(yè)銀行得到的市場份額很少，擔(dān)任的角色都很小。另外，不同銀行競爭的核心就是中高端私人顧客以及中小型企業(yè)。

（二）改變觀念，立足市場

針對利率市場化將徹底改變過去單純依靠存貸利差和存貸規(guī)模擴張來獲取利潤的客觀現(xiàn)實，我國地方商業(yè)銀行應(yīng)從根本上確立以效益為中心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略。首先，實行扁平化管理。把顧客經(jīng)濟制度為憑借整改業(yè)務(wù)流程，組織一個顧客小組或經(jīng)理為顧客制立一系列處理方案，從而有效實行各種業(yè)務(wù)。

（三）加強利率風(fēng)險的管理和控制

首先，商業(yè)銀行要增強利率風(fēng)險的防范意識，不能忽視利率風(fēng)險的存在。要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力開發(fā)一些新產(chǎn)品，提高經(jīng)營實力，應(yīng)對利率風(fēng)險，而且定期對銀行潛在的利率風(fēng)險進行評估。還要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成自身的經(jīng)營特色，提高應(yīng)對風(fēng)險的能力。再次，建立利率風(fēng)險管理制度體系。利率風(fēng)險管理制度體系是管理利率風(fēng)險的首要基礎(chǔ)，我國利率市場化位于起步階段，商業(yè)銀行必須建立起相對完善的利率風(fēng)險管理制度體系，對我國商業(yè)銀行的利率風(fēng)險管理做出全面、系統(tǒng)的決策。最后，商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險識別、衡量體系和風(fēng)險控制體系也不健全，缺乏具體的以風(fēng)險評估及控制為核心的信貸風(fēng)險管理監(jiān)控，使業(yè)務(wù)一開始就潛藏著難以預(yù)測的風(fēng)險。

（四）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，增強市場競爭力

一方面，建立高效的產(chǎn)品研發(fā)體系，高度關(guān)注國內(nèi)外銀行業(yè)的創(chuàng)新動態(tài)，完善產(chǎn)品評價制度和持續(xù)優(yōu)化機制，不斷吸收和培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，增強創(chuàng)新的前瞻性和針對性。同時要大力提高服務(wù)質(zhì)量，“軟硬兼施”，“硬”旨在改進技術(shù)手段，更新網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，開發(fā)各種新型銀行業(yè)務(wù)等；“軟”則是指利用商業(yè)銀行獨特的優(yōu)勢，結(jié)合實際，不斷創(chuàng)新，開發(fā)高質(zhì)量、有特色的服務(wù)項目。另一方面，要及時開發(fā)一批有競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品，如資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品等；引進先進的科學(xué)技術(shù)手段，降低成本，建立有效的產(chǎn)品定價機制，提升產(chǎn)品的差異性和盈利性，增強整體競爭力。

此外，還應(yīng)加強與其他金融機構(gòu)以及企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，注重發(fā)展的質(zhì)量和效益，形成規(guī)模經(jīng)濟。同時為中小企業(yè)提供方便快捷的融資平臺，推動小微企業(yè)的金融服務(wù)成為其新的利潤增長點。

參考文獻：

[1]閭嬌蓉.淺析中國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革的策略[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2013.

[2]黃朱黎.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及其策略研究[J].經(jīng)濟論壇，2013.

[3]高桂霞.利率市場化對農(nóng)業(yè)銀行的影響分析及對策研究[J].金融天地.2013.

[4] 董榕. 利率市場化下的銀行應(yīng)對措施[J]. 時代金融.2013.

作者簡介：

篇9

【關(guān)鍵詞】內(nèi)部審計 專業(yè)化建設(shè) 人員專家化

推進商業(yè)銀行內(nèi)部審計專業(yè)化，關(guān)鍵是審計人員專家化，即審計隊伍的職業(yè)化建設(shè)。從目前商業(yè)銀行內(nèi)部審計隊伍情況來看，一方面，人員的專業(yè)素質(zhì)結(jié)構(gòu)有待于進一步優(yōu)化，部分審計人員知識結(jié)構(gòu)還較為單一，部分業(yè)務(wù)如IT技術(shù)、國際貿(mào)易等業(yè)務(wù)人才缺乏；另一方面，專業(yè)化主審人、專家型和復(fù)合型審計人員等核心審計人員比重不高，與國際上先進商業(yè)銀行的內(nèi)部審計相比，還有一定的差距。需要我們從以下幾個方面加強審計人員專家化建設(shè)。

一、建立準(zhǔn)入和退出機制，完善人員交流渠道

建立準(zhǔn)入和退出機制，完善審計條線與業(yè)務(wù)條線的人員交流渠道，是快速提高審計人員素質(zhì)，實現(xiàn)審計人員專家化的有效途徑。

一是要結(jié)合實際、細(xì)化流程，制定切實可行的審計人員年度交流實施方案，即在詳細(xì)梳理現(xiàn)有人員專業(yè)、知識、年齡結(jié)構(gòu)等人員信息基礎(chǔ)上，制定人員交流方案，明確人員年度交流的方式、范圍、程序。

二是根據(jù)各自銀行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展情況和特點，將業(yè)務(wù)水平高、工作能力強、有一定審計知識基礎(chǔ)的人員充實到審計部門中來，確保審計人員具備較高的業(yè)務(wù)水平。

通過通暢的交流渠道，使審計隊伍保持較好的流動性。以人員的流動，加快審計人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整，推動審計隊伍整體素質(zhì)的提升。

二、統(tǒng)籌兼顧，合理確定審計人員的專業(yè)化發(fā)展方向

合理確定審計人員的專業(yè)化發(fā)展方向，是實現(xiàn)審計人員專家化的重要內(nèi)容，必須充分論證，統(tǒng)籌兼顧。

一是在審計人員自主申報一個或多個專業(yè)發(fā)展方向的基礎(chǔ)上，內(nèi)部審計分支機構(gòu)還應(yīng)根據(jù)人員特長和審計業(yè)務(wù)需要統(tǒng)一規(guī)劃和引導(dǎo)審計人員職業(yè)發(fā)展方向，讓每一個審計人員都擁有一個或多個研究專長，發(fā)展成為特定領(lǐng)域的專家或?qū)I(yè)人員。同時考慮個人專業(yè)發(fā)展方向，適度向機構(gòu)專長傾斜，以保證適應(yīng)機構(gòu)專長的專業(yè)發(fā)展人員占比不少于30%。

二是建立審計人員專業(yè)發(fā)展檔案，詳細(xì)記錄審計人員的專業(yè)歷史以及專業(yè)成果，為審計人員交流提供平臺，為統(tǒng)一調(diào)度審計人員儲備信息。

三是根據(jù)機構(gòu)內(nèi)設(shè)部門的職責(zé)，按照業(yè)務(wù)單元梳理崗位，明確崗位目標(biāo)和專業(yè)研究任務(wù)，合理確定各機構(gòu)內(nèi)設(shè)部門的人員編制，對空缺崗位則面向業(yè)務(wù)條線分行公開招聘、選拔，以實現(xiàn)人崗合理匹配。

三、拓展培訓(xùn)形式，提高審計人員專業(yè)素質(zhì)和綜合能力

拓展培訓(xùn)形式，強化審計后續(xù)教育，是盡快提高審計人員專業(yè)素質(zhì)和綜合能力的重要方式方法。

一是制定切實可行的審計人員培訓(xùn)計劃。各分支審計機構(gòu)必須每年根據(jù)實際情況制訂全年審計培訓(xùn)計劃，抓好審計人員的培訓(xùn)。特別是加強對新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)，確保審計人員業(yè)務(wù)水平不斷提高，以適應(yīng)日新月異的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

二是進一步拓寬培訓(xùn)渠道。在培訓(xùn)渠道上，采用靈活多樣的培訓(xùn)形式，如培訓(xùn)班、網(wǎng)上培訓(xùn)、部門研討和引導(dǎo)自我學(xué)習(xí)等形式，鼓勵審計人員發(fā)展成為特定領(lǐng)域的專家或?qū)I(yè)人員。

三是鼓勵審計人員參加職業(yè)資格考試和培訓(xùn)。對通過如注冊內(nèi)部審計師（CIA）、注冊會計師（CPA）、注冊信息系統(tǒng)審計師（CISA）等審計類職業(yè)資格考試的審計人員予以適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)獎勵和培訓(xùn)積分獎勵。

四是嘗試建立跟班培訓(xùn)制度。根據(jù)審計人員的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，對于審計專業(yè)人才相對匱乏的業(yè)務(wù)單元如國際貿(mào)易、金融衍生產(chǎn)品，定期指派審計人員到業(yè)務(wù)部門跟班學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)時間1-3個月，同時，對跟班人員學(xué)習(xí)成果進行考試測評，以保障學(xué)習(xí)的效果與成績。

五是加強對新進員工的培訓(xùn)。對新進人員，以內(nèi)部審計的基本知識、基本技能、業(yè)務(wù)流程和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)為主要內(nèi)容，加強教育培訓(xùn)，實行達標(biāo)上崗制度，為其盡快勝任審計工作提供基本保證。從而盡快提升審計隊伍整體素質(zhì)和綜合能力。

四、多層次、多渠道培養(yǎng)核心審計人員

審計效果在很大程度上取決于審計資源，現(xiàn)代銀行業(yè)內(nèi)部審計工作需要具備良好職業(yè)素質(zhì)和溝通能力的專業(yè)人才去完成，特別是具備IT、資金運營、金融衍生產(chǎn)品等知識的專業(yè)化審計人才，以及綜合素質(zhì)較高，銀行業(yè)務(wù)全面的復(fù)合型審計人才。關(guān)鍵是加強項目研究牽頭人、項目主審人和特長審計師的培養(yǎng)。商業(yè)銀行總行審計主管機構(gòu)要統(tǒng)一安排，通過舉辦各種層級、各類業(yè)務(wù)的審計人員全員的培訓(xùn)，達到提升各層級核心審計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的目的。

一是對項目研究牽頭人，要組織起參加履崗能力培訓(xùn)班，重點強化職能機構(gòu)內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)人的戰(zhàn)略實施能力、分析判斷能力、組織協(xié)調(diào)能力，不斷提高其審計業(yè)務(wù)和事務(wù)管理水平。

二是對項目主審人，通過定期舉辦或參加專門化的培訓(xùn)班，重點強化主審人審計項目的開發(fā)、規(guī)劃、組織、控制能力，將一部分主審人培養(yǎng)成為相關(guān)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制專家、風(fēng)險管理專家和項目管理專家。

三是對特長審計師，通過舉辦或參加專門化的培訓(xùn)班，著重系統(tǒng)地學(xué)習(xí)專項業(yè)務(wù)知識、相關(guān)內(nèi)部控制、相關(guān)法律知識、相關(guān)國際會計準(zhǔn)則和審計準(zhǔn)則、審計理論和審計技術(shù)，進一步提高審計項目執(zhí)行能力、輔助管理項目的能力、技術(shù)研發(fā)能力和理論研究能力。

四是建立崗位定期輪換制度，也是快速培養(yǎng)核心審計人員的重要方式。實踐中，國際先進銀行在這方面都非常有經(jīng)驗。常常利用崗位定期輪換制度，引進全面的、復(fù)合型的審計人才，推進核心審計人員隊伍的建設(shè)。

核心審計人員作為骨干較為固定地在內(nèi)部審計部門工作，可以滿足內(nèi)部審計工作連續(xù)性的需要，核心審計人員的比例，參照國外商業(yè)銀行，可以維持在25%左右。

參考文獻

[1]建設(shè)銀行上?？倢徲嬍业?《試論推進內(nèi)部審計專業(yè)化的途徑》.《內(nèi)部審計動態(tài)》（內(nèi)部資料）.2007年第8期.第36頁.

篇10

[關(guān)鍵詞] 后危機時代銀行價值管理

價值管理是給予價值的企業(yè)管理方法,是為了最大化股東價值而進行的管理活動。其目標(biāo)是為了實現(xiàn)企業(yè)的使命、實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略、實現(xiàn)企業(yè)所追求的價值和目的之間的一致性。銀行業(yè)所具有的特殊性決定了企業(yè)價值管理工作的開展必須具有行業(yè)特點、必須具有銀行業(yè)業(yè)務(wù)開展的針對性。在后危機時代銀行企業(yè)價值管理工作如何開展是現(xiàn)代銀行企業(yè)面臨的首要問題。以下針對后危機時代的特點對如何加強銀行價值管理進行了詳細(xì)的分析和論述。

一、關(guān)于銀行企業(yè)價值管理的分析

經(jīng)濟資本是現(xiàn)代銀行企業(yè)風(fēng)險管理與價值管理的標(biāo)準(zhǔn)工具,其取決于銀行企業(yè)價值和企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)。在后危機時代銀行價值管理工作的強化是保障企業(yè)價值最大化或利益相關(guān)者價值最大化的關(guān)鍵。后危機時代的銀行價值管理工作是提升銀行管理水平、增強競爭能力、加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵,其對銀行企業(yè)的發(fā)展具有重大的積極意義。在后危機時代的銀行企業(yè)應(yīng)認(rèn)識到后危機時代存在的風(fēng)險與機遇,采取循序漸進、由點到面的原則,逐步采用經(jīng)濟資本系統(tǒng),以此達到企業(yè)價值管理的最終目標(biāo)。

二、后危機時代如何加強銀行價值管理

2.1關(guān)于后危機時代銀行企業(yè)價值管理實施的重要意義

后危機時代銀行企業(yè)價值管理的實施能夠穩(wěn)定的創(chuàng)造價值,為實現(xiàn)銀行企業(yè)價值的最大化奠定基礎(chǔ),同時價值管理的實施提高了企業(yè)的透明度、幫助企業(yè)應(yīng)對后危機時代全球化資本市場風(fēng)險。針對后危機時代銀行業(yè)面臨的風(fēng)險與給予,價值管理還能夠優(yōu)先管理事項,明晰、提高銀行企業(yè)經(jīng)營決策水平和質(zhì)量,幫助平衡銀行企業(yè)短、中、長期經(jīng)營目標(biāo),并促進企業(yè)合理分配資源。

2.2以正確的認(rèn)識以及對自身業(yè)務(wù)發(fā)展方向構(gòu)建完善的價值管理體系

在后危機時代,銀行業(yè)同樣面臨著巨大的風(fēng)險。如何正確認(rèn)識價值管理對銀行企業(yè)的重要性是決定企業(yè)發(fā)展過程中風(fēng)險管理效果的關(guān)鍵。針對這一情況,后危機時代的銀行企業(yè)應(yīng)加強對價值管理工作的認(rèn)識與分析。同時認(rèn)真分析自身業(yè)務(wù)發(fā)展方向及其對企業(yè)價值管理的影響,針對自身業(yè)務(wù)特點以及管理工作流程完善企業(yè)的價值管理體系,明確銀行企業(yè)各管理層、部門的價值目標(biāo),并通過獎懲制度以及對全員職責(zé)權(quán)限的明確為價值管理工作的實施奠定基礎(chǔ),為銀行企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2.3后危機時代銀行企業(yè)價值管理實施過程中的注意事項

后危機時代銀行價值管理的實施需要銀行企業(yè)針對自身發(fā)展方向、業(yè)務(wù)開展方向等進行綜合的分析與論證,以此為基礎(chǔ)構(gòu)建符合企業(yè)實際情況的機制管理體系。作為一項大規(guī)模的企業(yè)管理工作,后危機時代銀行企業(yè)價值管理工作的開展與強化需要企業(yè)以更大量的時間、資源以及耐心來促進價值管理體系的完善,運用Economic Value Added(經(jīng)濟增加值)、 Performance Management(績效管理)和Balanced Scorecard(平衡計分卡)等管理和決策支持工具,促進銀行價值管理工作的開展。針對銀行業(yè)務(wù)特點,銀行企業(yè)要特別注重對價值創(chuàng)造的衡量,避免失誤,否則將會導(dǎo)致價值破壞。由于價值管理工作所具有的特殊性使得其管理工作的開展需要銀行企業(yè)構(gòu)建強有力執(zhí)行委員會,并通過實行全面的企業(yè)培訓(xùn)或進行管理咨詢,促進銀行企業(yè)價值管理方案與評估模型的建立。

2.4后危機時代銀行價值管理工作的強化與實施

后危機時代銀行價值管理工作的強化與實施需要銀行企業(yè)明確四個關(guān)鍵環(huán)節(jié),以此為基礎(chǔ)進行價值管理的強化。首先因確立明確的價值理念,其次確定經(jīng)營價值驅(qū)動要素,再次是要求銀行企業(yè)在經(jīng)營全過程實施基于價值的管理,最后需要銀行企業(yè)通過多種途徑實現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)與普通員工價值的溝通。

三、后危機時代銀行價值管理強化的關(guān)注要點

后危機時代銀行價值管理的強化需要通過對關(guān)注要點的分析以及注重促進價值管理的實現(xiàn)。首先,銀行企業(yè)因?qū)ψ陨韮r值管理進行信息收集與任務(wù)確定,通過餅形圖示將相關(guān)成本在總成本中的份額直觀地表現(xiàn)出來。同時注重對自身經(jīng)營成本的分析,了解銀行企業(yè)經(jīng)營成本的出處及其成本動因,找出增值業(yè)務(wù)與非增值業(yè)務(wù),并將之在銀行企業(yè)整個價值鏈中進行表現(xiàn),并對其進行分析論證,明確企業(yè)價值管理工作的最終目的。評價與提交后危機時代銀行價值管理過程中的重點,在價值管理觀點分類后,對銀行經(jīng)營管理、價值創(chuàng)造提議的長處和短處進行比較和對比,將現(xiàn)代銀行經(jīng)營、管理觀點與現(xiàn)有的銀行產(chǎn)品進行比較,并用T型表格將比較后的優(yōu)勢和劣勢列出來。再將成本加入后的最終產(chǎn)品進行計算比較。在提交階段,銀行企業(yè)要將最終結(jié)論提議交給相關(guān)的風(fēng)險評測以及管理部門。對企業(yè)的經(jīng)營進行成本核算和評價的,最終由銀行企業(yè)決策管理部門作出決策并實施。

四、結(jié)論

綜上所述,后危機時代銀行價值管理的實現(xiàn)需要銀行企業(yè)以外部環(huán)境的分析以及內(nèi)部情況的論證為基礎(chǔ),運用現(xiàn)代企業(yè)價值管理理論,結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特點進行價值管理體系的完善。并以此為基礎(chǔ)進行實施,以此達到促進銀行企業(yè)健康發(fā)展的目的。因此,現(xiàn)代銀行企業(yè)必須認(rèn)識到后危機時代價值管理工作的重要性及其實施要點,以自身主觀的強化為銀行企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ),促進企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻:

[1]馬一群.銀行企業(yè)價值管理體系的完善.南方經(jīng)濟,2008;6

[2]周洪波.后危機時代銀行發(fā)展得出關(guān)鍵---價值管理體系的建立.財經(jīng)資訊,2006;10

[3]劉金鵬.金融企業(yè)價值管理體系建立對企業(yè)發(fā)展的重要意義.企業(yè)財務(wù)管理,2009;4