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篇1

【關鍵詞】商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；江蘇銀行淮安分行

引言

隨著世界經(jīng)濟全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅持實行混業(yè)經(jīng)營以外，英國、美國、日本等發(fā)達國家也逐漸放棄了對金融分業(yè)經(jīng)營的嚴格規(guī)定，經(jīng)過金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機構間的業(yè)務不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機構必將和實行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機構展開激烈競爭，而外資銀行，業(yè)務多元化，服務全面化，技術先進，是仍然以單一存貸業(yè)務為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時間內盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時間問題不再是選擇性問題。

1.我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的動因

1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關概念的界定

金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務與現(xiàn)資銀行業(yè)務、保險業(yè)務、證券業(yè)務及其他非銀行業(yè)務分別由不同的金融機構來經(jīng)營，國家通過法律明確界定不同金融機構的業(yè)務范圍。也就是說銀行、保險、證券等金融機構的業(yè)務不能相互交叉，都應該限定在各自的業(yè)務領域之內。對商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務。

所謂金融混業(yè)經(jīng)營，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)中，可以在其中任意兩個領域內進行業(yè)務交叉經(jīng)營；（2）廣義的概念。同一金融機構可以經(jīng)營不同性質的業(yè)務，使得業(yè)務多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務、投資銀行業(yè)務、保險業(yè)務、信托業(yè)務等。法律對金融機構的營業(yè)范圍不做明確限定①。

1.2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性

隨著經(jīng)濟全球一體化趨勢的加強，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變，已經(jīng)是當今世界金融領域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國的金融機構參與國際競爭已成事實，如果我們仍然實行傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營，必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭，甚至在本國業(yè)務競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)要想在國內外金融機構競爭中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產，募集新股充實資本，構建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)?？偛吭O在南京，注冊資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機構，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴格地控制和防范金融風險，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內涵、重管理轉變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會責任，以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟為主，同時參與地方重大項目、重點企業(yè)的建設和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟社會發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個營業(yè)部，共32個網(wǎng)點，在職員工803人；本外幣各項存款余額155.03億元，各項貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務分析

盡管我國目前對商業(yè)銀行仍實行較嚴格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式，但在政策允許的范圍內，淮安分行正在將業(yè)務范圍向更廣闊的空間推進，逐漸把業(yè)務重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務拓展到全方位多層次的金融業(yè)務，利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡優(yōu)勢，通過大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業(yè)經(jīng)營局面。

淮安分行在每年年報的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：

數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行淮安分行年報統(tǒng)計

淮安分行的非利息業(yè)務包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，因此很強的混業(yè)經(jīng)營特征，還有一些業(yè)務是與其他一種或多種金融機構合作經(jīng)營的，屬于混業(yè)經(jīng)營的初級階段。正是這種跨市場跨機構的混業(yè)業(yè)務模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報?；窗卜中械姆抢⑹杖胫邪ㄍ顿Y銀行業(yè)務、信托業(yè)務，這些是屬于其他銀行金融機構的直接混業(yè)業(yè)務；理財業(yè)務屬于交叉業(yè)務，融合了基金業(yè)務、信托業(yè)務、和證券業(yè)務；業(yè)務中主要是金融機構之間的合作業(yè)務，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務的設置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務范圍已經(jīng)基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內最完善的金融服務。

2.3 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營中存在的問題

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一、資產重組后銀行經(jīng)營中面臨的幾個問題

不良資產剝離后，為銀行業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結構等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產管理、資產結構、客戶結構、收益結構等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來。

1、銀行自身發(fā)展的需要對信貸資產質量提出了更高的要求

資產重組后，銀行信貸資產質量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產質量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個別客戶貸款的劣變都可能對整體資產質量產生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風險與收益的調整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會隨著不良資產的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學的經(jīng)營理念和風險管理文化的培育更是一個艱苦的過程。

2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境和有限的市場資源制約著業(yè)務的發(fā)展空間

例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢集中在城市大、中型國有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應市場經(jīng)濟的發(fā)展已為市場所淘汰，而這部分企業(yè)所產生的大量不良資產已通過兩次不良信貸資產剝離而轉到相應的資產管理公司。而銀行的資產業(yè)務不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結構十分不合理，優(yōu)質信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎設施建設、礦產資源上，同業(yè)競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價格戰(zhàn)”，同時，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。

3、資產結構單一，有效資產總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)

一是資產重組后，銀行剝離大量的不良資產，存在著信貸業(yè)務萎縮、人均單產過低的不利局面，人均有效信貸資產低，在提高資產質量的同時，也凸顯出有效信貸資產不足的嚴重問題。二是信貸結構比例不協(xié)調。信貸結構比較單一，公司貸款業(yè)務占比較高，個人信貸市場發(fā)展相對乏力。三是潛在風險貸款釋放壓力較大。資產重組后銀行還存在部分潛在風險貸款，如果這部分潛在風險貸款不能得到有效控制，將直接導致貸款質量下降，清收轉化工作依然嚴峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點由原來的經(jīng)營利潤調整為在提足風險撥備后的賬面利潤，突出風險調整收益后的資本回報和經(jīng)濟增加值，加強了人均指標特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務收入、人均利潤等指標的考核，有效信貸資產規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4、客戶結構過度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營風險

一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優(yōu)質客戶的依存度過高會加大銀行的經(jīng)營風險。

5、收益結構單一問題很難在短時間加以解決

銀行收入來源結構比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營收入的主要來源，貸款利息收入在經(jīng)營收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項經(jīng)營收入的重頭，中間業(yè)務以及新興業(yè)務占比較低。從資金運作情況看，資金運用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產剝離后，存貸差不斷擴大，資金運作形勢更加嚴峻。

二、資產重組后經(jīng)營轉型的策略

推進銀行的收益結構調整，轉變經(jīng)營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務發(fā)展質量和發(fā)展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，立足于建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實轉變經(jīng)營理念，調整經(jīng)營策略，加快推進經(jīng)營模式和增長方式的根本轉變，促進在發(fā)展中加快結構調整步伐，在經(jīng)營轉型中提升發(fā)展質量，加速構建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。

1、大力發(fā)展中間業(yè)務，不斷改善收益結構

根據(jù)銀行經(jīng)營轉型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的效益增長點，制定中間業(yè)務的中長期發(fā)展規(guī)劃，實現(xiàn)從單一性經(jīng)營向多元化經(jīng)營模式的轉變。一是從競爭戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務戰(zhàn)略要重視的是產品質量及服務質量，進而在客戶群中形成堅實的信譽基礎和品牌基礎。銀行所提供的中間產品最大的差別就是它所提供的服務和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產品，并實現(xiàn)金融產品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進產品創(chuàng)新。通過業(yè)務創(chuàng)新，提高中間業(yè)務產品的系統(tǒng)性、針對性和滲透力，提升中間業(yè)務的價值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務的聯(lián)動效應，逐步打破收息占經(jīng)營收入絕對份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結構，實現(xiàn)中間業(yè)務地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機制。健全科學的中間業(yè)務考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預期的原則，充分發(fā)揮激勵機制的導向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰創(chuàng)造效益，誰受益”，切實調動全行員工拓展中間業(yè)務的積極性。四是建立科學有效的風險管理策略?？茖W有效的風險管理是金融業(yè)務發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎平臺，更是提高服務競爭力的重要因素。因此，為促進中間業(yè)務的快速發(fā)展，除了加快品種、服務創(chuàng)新以外，更應強化風險管理工作，根據(jù)產品特性，制定嚴密科學、操作性較強的風險管理規(guī)章制度。

2、努力改善資產質量與貸款結構

應通過加強各類風險限額、資產負債比例指標管理及內部利率調控、產品定價政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結構配比，降低資產組合的整體加權風險，促進流動性、安全性和盈利性的協(xié)調運作。

一是優(yōu)化信貸品種和期限結構。完善分品種的信貸計劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對流動資金類貸款中貿易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨管理監(jiān)控，加快新市場領域和成長型信貸品種的開發(fā)和培育，努力擴大優(yōu)質企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長期貸款的流動性，保持中長期貸款與短期貸款結構的合理匹配。積極應對銀行流動性過剩和利率市場化條件下資產邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調整優(yōu)化信貸和非信貸資產組合，穩(wěn)步推進長期資產證券化，分散風險，降低資本消耗，在風險可承受及流動有保障前提下實現(xiàn)資產收益的最大化。積極促進在發(fā)展中加快結構調整步伐，在經(jīng)營轉型中提升發(fā)展質量，加速構建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。二是改善信貸行業(yè)結構。在貸款的投向上要與國家產業(yè)政策相銜接，增強行業(yè)信貸政策在信貸結構調整中的導向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點拓展國家重點支持的行業(yè)和個人類業(yè)務，推進短期融資票據(jù)化、探索長期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業(yè)務，合理擺布信貸期限結構，持久保持信貸競爭力。同時要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務的管理模式和風險控制機制，增強競爭和開發(fā)優(yōu)質中小企業(yè)市場的能力。總之，應把風險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應在信貸投放的“質”上努力。三是在保持信貸資產合理適度增長的同時，提高非信貸盈利資產的比重，努力實現(xiàn)非信貸盈利資產營運的多元化和效益的最大化。要把流動性過剩的壓力轉化為資金業(yè)務轉型和多元化發(fā)展的機遇，在保持合理流動性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營運效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產支持債券等信用類債券的投資。

3、在保證各項存款穩(wěn)步增長、壯大資金實力的前提下，注重對負債結構的調整

擴大活期存款在整體負債結構中的所在份額，提高低成本資金的比例，合理調度資金，減少內部無效低效資金的占用，分品種制定存款成本控制線，嚴格控制高成本負債增長，提高低成本負債比重，發(fā)展主動負債業(yè)務，最大限度降低經(jīng)營成本，努力將更多的負債業(yè)務轉化為能帶來中間業(yè)務收入的其他金融工具。積極推進產品組合、營銷渠道整合和客戶結構調整。通過對現(xiàn)有公司和機構業(yè)務種類和產品進行全面梳理和綜合評估，創(chuàng)新發(fā)展各類理財?shù)蓉搨娲彤a品，制定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，以產品創(chuàng)新為平臺，提高同業(yè)合作深度，提供個性化、高技術含量的增值型綜合金融服務，全力競爭大型企業(yè)、集團公司和系統(tǒng)客戶。

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1．建立健全內部控制制度，完善內部監(jiān)督制約機制。建立健全企業(yè)的內部控制制度，是保證企業(yè)經(jīng)營活動真實合法的重要前提和基礎，也是防范企業(yè)經(jīng)營風險的重要措施。根據(jù)審計情況來看，城市商業(yè)銀行在加強管理、完善制約機制方面還需強化以下幾點：一是財務方面的管理和控制需進一步加強，以保證財務核算的真實性。二是加強對資產的控制和管理。三是強化貸款風險控制和管理，努力降低信貸風險。在強化健全貸款內控制度的基礎上，要把工作重點放在定期對內控制度的執(zhí)行情況的檢查和考核上，加大對借款人的貸前調查工作力度，嚴格按調查結果立項和放貸，排除人情干擾，降低信貸風險。

2．建立科學合理的指標考核體系，奠定長期發(fā)展的基礎。城市商業(yè)銀行要圍繞企業(yè)經(jīng)營管理目標制定內部指標考核體系，在此基礎上，加大對所屬單位的考核力度，這是提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，促進企業(yè)長期發(fā)展的重要措施。其作用和效果：一是明確了責權的內部激勵機制，增強了下屬單位的壓力感和使命感，促其盡職盡責，努力完成本身職權任務。二是使任務授權人產生一種決策者授權的莊嚴感，促使其努力發(fā)揮經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)自身價值。作為一個企業(yè)來講，管理目標的核心是提高經(jīng)濟效益，也就是說，不管是什么所有制形式的企業(yè)，只要是企業(yè)，那么，追求利潤最大化都是其經(jīng)營的最終目標。所以說，經(jīng)濟效益指標應該是整個考核指標體系的核心。但是，在加強考核工作中，一定要堅持科學性的原則，在追求經(jīng)濟效益的過程中，努力做到手段要合法，同時盡力避免采取不正當?shù)氖侄坞[瞞虧損、虛報利潤。在審計中發(fā)現(xiàn)的一個主要問題就是，通過少列支出、少攤費用的手段達到虛增利潤的目的。這樣做充分體現(xiàn)了經(jīng)營者的一種短期行為，如果長期以往，必然會損害企業(yè)的長期利益，給企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展帶來巨大的隱患。要樹立一種理念，即要向管理要效益。

3．樹立和強化競爭意識，迎接市場開放的挑戰(zhàn)。根據(jù)我國已經(jīng)入世以及企業(yè)的實際情況，城市商業(yè)銀行要樹立和強化競爭意識，主要體現(xiàn)在：一是國際競爭意識。入世后金融業(yè)的進一步對外開放是大勢所趨，外資金融企業(yè)的進入，將使我國的金融業(yè)面臨著更加激烈的行業(yè)競爭，市場競爭的主體、手段和方式將更趨多元化。對此要有清醒認識，并制定出自己相應的應對措施。二是國際慣例意識。要了解外資金融業(yè)在經(jīng)營上的一些慣例做法，認真分析和研究我們與外方之間在經(jīng)營管理方面存在的差異，從而樹立起一種全新的經(jīng)營理念和思想。三是人才意識。從現(xiàn)在起，要強化人才意識，重視人才培養(yǎng)，要著力塑造吸引人才、留住人才的企業(yè)文化氛圍，造就能令人心情舒暢、有利于激發(fā)創(chuàng)新能力的寬松環(huán)境，增強員工對企業(yè)的歸屬感，努力樹立團隊合作精神，建立起企業(yè)與員工之間的命運共同體。四是服務和誠信意識。作為城市商業(yè)銀行來講，產品質量是根本，搞好服務是關鍵，有了好的服務就可以吸引客戶，就可以樹立起良好的企業(yè)形象。因此，優(yōu)質服務就是效益，就是生產力。同時要強化對外宣傳工作，努力打造誠信形象。要牢固樹立“誠信是無形資產，誠信鑄就發(fā)展”的觀念。

4．完善法人治理結構，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。股份制作為一種現(xiàn)代企業(yè)的資本組織形式，可以成為公有制新的有效實現(xiàn)形式。從城市商業(yè)銀行股份制運營情況來看，與股改前相比，經(jīng)營狀況和資產質量都有了明顯改善，這是實行股改所取得的直接效果。但是，為了充分發(fā)揮股份制企業(yè)的功能和優(yōu)越性，從而建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，還必須強化以下兩方面的工作：第一，要完善法人治理結構即公司領導制度，按照規(guī)范的法人治理結構的要求來管理企業(yè)。所謂規(guī)范的法人治理結構由股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層及相應的職能機構組成。董事會有決策權，經(jīng)理層有執(zhí)行權，監(jiān)事會有監(jiān)督權。經(jīng)理作為執(zhí)行董事會決策的人，在董事會授權范圍內對公司事務獨立行使管理權和權。董事會代表股東利益對經(jīng)理的經(jīng)營管理和盡職盡責情況進行有效激勵和監(jiān)督。第二，公司權力機構、決策機構、執(zhí)行機構和監(jiān)督機構之間要做到相互獨立、權力明確、各司其職又相互制約；在企業(yè)內部要形成激勵、約束、制衡的機制。按照上述要求建立起的有效的公司治理結構，是最大限度提高公司運營效率的保證，是一個企業(yè)健康發(fā)展的必然要求。如果決策權、監(jiān)督權、執(zhí)行權相互摻雜，沒有明確的目標和責任，那么，董事會的決策權就不能落到實處，經(jīng)理作為獨立行使董事會決策人的作用就不能得到充分發(fā)揮，監(jiān)事會的監(jiān)督職能就得不到保證，廣大員工的工作積極性就會受到影響，企業(yè)經(jīng)營的目標就不能保證完全實現(xiàn)。因此，為了從根本上扭轉經(jīng)營上的被動形式，提高經(jīng)營管理水平，就必須完善企業(yè)法人治理結構，盡快建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度。只有這樣，才能建立健全適應未來競爭性市場要求的決策、執(zhí)行和監(jiān)督體系，才能真正使企業(yè)成為自負盈虧、自我約束、自主經(jīng)營、自我發(fā)展的法人實體和市場主體。

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凈息差和凈資產收益率、資本充足率一樣，都屬于法人層面的指標，幾乎涉及商業(yè)銀行的經(jīng)營管理各層面，包括業(yè)務規(guī)模、資金運用能力、資產定價水平、籌資成本、風險管理、客戶產品結構等。面對利率市場化所帶來的盈利沖擊，商業(yè)銀行應以提升價值創(chuàng)造為核心，從加強息差管理入手，加快業(yè)務調整，努力降低經(jīng)濟資本占用，在存貸款總量規(guī)模合理擴張的前提下，更多地向資產負債結構優(yōu)化要效益，向提高定價水平要效益，向大力發(fā)展理財、資產轉讓等中間業(yè)務要效益，在規(guī)模、質量和效益平衡中，探索更加集約、更可持續(xù)的資產負債業(yè)務發(fā)展模式，提升價值創(chuàng)造能力。

調優(yōu)負債結構，保持合理的存款付息率

貸款利率放開，意味著存款利率放開的腳步更近。商業(yè)銀行應提高存款定價靈活性。新的環(huán)境下，存款定價的基本原則必須體現(xiàn)財務成本約束要求，要將“以最小成本組織經(jīng)營發(fā)展所需資金”作為主要管理目標。換句話講，在利率市場化進程中的存款定價，要服從于全行凈息差管理和資本管理策略，充分發(fā)揮價格對于業(yè)務結構調整的引導功能，提升銀行負債業(yè)務在市場、客戶、產品上的競爭力，進而增強資產負債期限、利率組合上的協(xié)調性。

具體而言，商業(yè)銀行應從客戶、市場和產品等戰(zhàn)略出發(fā)，緊盯內部資金利率（FTP）和市場利率，制定更具靈活性和針對性的定價細分策略，理性確定存款定價水平，提高主動負債議價能力。在客戶細分上，應強化客戶是價值基石的理念，根據(jù)客戶的存款日均貢獻及低息存款占比等準確識別自身的核心客戶群體，實施差異化優(yōu)惠政策。存款利率放開的走近，將使商業(yè)銀行對客戶的爭奪更加激烈，負債成本進一步加大。因此，商業(yè)銀行應著手眼前，努力豐富金融產品，滿足和創(chuàng)造客戶需求；努力提升服務水平，提高業(yè)務辦理效率，以此綁定和吸引客戶，才能在存款利率市場化的條件下保有和壯大客戶群體，降低負債成本。在市場細分上，要明晰競爭對手和競爭特色，對處于弱勢的市場通過差異化存款定價策略予以政策扶持。在產品細分上，應加強與資產期限結構相匹配的存款產品銷售。在負債結構上，要強化日均增效理念，淡化時點份額，改變“壘大戶、沖時點”的偏好，加強低成本負債拓展，增強對協(xié)議存款及理財產品定價的計劃性和管控力，特別是對協(xié)議存款和季末“一日游”存款等高成本資金要嚴加控制。

調優(yōu)信貸結構，提高貸款收益水平

商業(yè)銀行應按照“調優(yōu)增量、盤活存量、做大流量”思路，合理匹配信貸規(guī)模，做好信貸結構調整。具體應堅持“三嚴控、三優(yōu)先、三優(yōu)化”原則，即嚴格控制資本占用、收益低的新增貸款，嚴格控制新不良貸款發(fā)生，嚴格控制無評級貸款發(fā)生；優(yōu)先發(fā)展中小企業(yè)、個人非住房、貿易融資等低占用、高回報信貸資產業(yè)務，優(yōu)先發(fā)展信用等級較高的貸款客戶，優(yōu)先發(fā)展綜合回報水平較高的信貸業(yè)務；優(yōu)化核心客戶和高價值客戶的貸款占比，優(yōu)化客戶擔保方式、抵質押結構，優(yōu)化信貸行業(yè)結構。同時，運用FTP價格水平調整資產負債期限安排，更多關注活期、短期存款營銷及定價合理的中長期貸款投放，實現(xiàn)更高的收益水平。

篇5

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 核心競爭力 影響因素 完善途徑

一、商業(yè)銀行核心競爭力的含義

1.創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的創(chuàng)新包括制度體制層面、流程層面、技術層面、產品層面等等。諸如，信息技術革命拉近是世界的距離，改變了企業(yè)的經(jīng)營模式，尤其是金融行業(yè)更是因為信息技術創(chuàng)新的推廣而得到迅猛的擴張，規(guī)模和質量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經(jīng)濟市場化逐漸深入和競爭日趨白熱化，銀行對業(yè)務流程的重視程度越來越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業(yè)務流程反映的是企業(yè)經(jīng)營管理活動，由于分工的逐漸細化才導致流程的產生，而實踐也證明很多流程是多余的，甚至對資源造成浪費，只有將企業(yè)的冗余流程剔除，企業(yè)才是有效率的。（2）業(yè)務流程反映的是企業(yè)管理方式、組織結構、經(jīng)營理念、人力資源配置、技術水平，業(yè)務流程的完善程度決定了企業(yè)能否適應自身和市場的發(fā)展。因此，完善的業(yè)務流程是構成商業(yè)銀行核心競爭力的一個重要的要素。

3.適應市場和自身的組織架構

銀行業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)已成為業(yè)界的共識，因此對風險的控制成為商業(yè)銀行實現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和盈利性的關鍵。因此駕馭風險的能力體現(xiàn)了一個銀行區(qū)別于其他銀行的核心競爭力。內控能力是風險控制能力的體現(xiàn)，而內控能力的強弱則主要受組織結構的制約，包括業(yè)務流程和產品的提供都于企業(yè)的組織結構密不可分，由此可見組織結構是商業(yè)銀行核心競爭力的基礎環(huán)節(jié)，有效的組織機制能明顯創(chuàng)造和累積核心競爭力。

4.優(yōu)越的制度環(huán)境

核心競爭力的培育，以及技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環(huán)境。制度環(huán)境因素包含兩個重要的方面一是完善的產權制度，二是合理的法人治理結構。因為如果產權制度是完善的，法人治理結構是合理的，則強有力的產權約束機制和完善法人治理結構，可以保證銀行內部激勵機制與約束機制有效實施，可以起到降低委托成本、維持相關利益方利益均衡、促使銀行提高運行效率。

二、商業(yè)銀行核心競爭力差的原因分析

1.業(yè)務結構不合理

（1）中間業(yè)務占比過低

中間業(yè)務跟傳統(tǒng)業(yè)務有一定的區(qū)別，不同于傳統(tǒng)的吸存和放貸。它指的是銀行在資產業(yè)務和負責業(yè)務之外，以中間人和人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務并收取一定的費用的經(jīng)營活動。在我國，限于分業(yè)經(jīng)營的束縛，金融產品和服務相對單一和匱乏，由此也導致了我國中間業(yè)務發(fā)展緩慢，中間業(yè)務所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業(yè)務缺乏創(chuàng)新

我國是一個儲蓄率非常高的國家，由于缺乏完備的金融衍生產品市場，居民在資產增值保值的需求驅動下往往選擇銀行存款，由此導致了我國商業(yè)銀行對存貸業(yè)務的依賴，長期依賴缺乏對存貸業(yè)務的創(chuàng)新和挖掘。

2.組織結構紊亂

（1）國有產權虛置，權力缺乏約束

我國商業(yè)銀行資產的所有者不明晰，尤其是在資產的增值保值的任務上，國有產權所有人的虛置使得資本資產管理的責任不清，動機不明。次結構下銀行資產的物權缺失導致了銀行治理結構的畸形，因為沒有人擁有這部分資產因此也沒有人會切實地去監(jiān)督這部分資產的歸屬更不用提資產的增值保值，必然的結果就是銀行監(jiān)督管理機制處于虛置狀態(tài)，并由此進一步導致了內部人控制和賤賣國家資產等問題的產生，歸根結底損害的廣大客戶的利益。

（2）機制轉換滯后，經(jīng)營效率低下

由于實行行政化的組織機構，銀行在部門設置上沿用傳統(tǒng)的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動性，部門之間缺少配合和合作，經(jīng)常是一個業(yè)務需要很多部門很多道手續(xù)才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會、股東大會、監(jiān)事會等機構，但是所有權缺位注定了監(jiān)督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實現(xiàn)了“三權分立”，但也實際上又常常是銀行董事長、行長、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導致的問題便是經(jīng)營制的僵化守舊，經(jīng)營缺乏活力，效率長期得不到提高。

3.用人機制僵化

（1）我高端人才缺乏職業(yè)信仰

目前我國銀行業(yè)片面追求規(guī)模發(fā)展，過度重視業(yè)績，常常忽視了對企業(yè)管理和深層次結構改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對所謂職業(yè)銀行家的對企業(yè)、對社會的責任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個銀行界的人才都會人浮于事，漸漸失去職業(yè)信仰。

（2）精神激勵流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業(yè)氛圍，缺乏對員工的精神關懷，除了按業(yè)績多少給予物質獎勵之外，很難給員工更多的與職業(yè)發(fā)展相關的關懷和指導，員工無法取得足夠的職業(yè)滿足感和職業(yè)發(fā)展預期。在片面追求業(yè)績的壓力下，有的銀行實行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競爭下導致的人心渙散、互相排擠等內部團結問題受到損害，長期來看不利于良好的企業(yè)文化的形成。

4.金融創(chuàng)新市場環(huán)境不佳

（1）金融創(chuàng)新的主題缺乏

我國的金融機構離自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的真正商業(yè)銀行還有很大的距離，其創(chuàng)新動機并不在于追求利潤的最大化，而主要考慮市場份額和資源占有。同時，金融機構的市場調查權、研制開發(fā)權多集中在總行，自上而下推動，統(tǒng)一部署；基層金融機構只有被動地貫徹執(zhí)行而并不在乎其實際效果。

（2）金融監(jiān)管體制和理念的制約

我國金融業(yè)實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式，這種管理模式對我國金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創(chuàng)新最快的領域，銀行業(yè)只有構筑起與資本市場發(fā)展對接的平臺，才能更好地促進銀行業(yè)的金融創(chuàng)新?！胺謽I(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式制約了我國銀行業(yè)利用資本市場促進金融創(chuàng)新。中央銀行的監(jiān)管理念以防范風險為主，許多業(yè)務管得過嚴，也壓縮了金融機構的創(chuàng)新空間。

三、加強商業(yè)銀行提升競爭力的有效對策

1.完善公司治理機制

構建合理的公司治理結構，優(yōu)化產權配置。首先，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會，完善公司治理的組織體系。明確股東大會、董事會和監(jiān)事會以及高級管理人員之間的職責和權利，形成有效的制衡機制。引入獨立董事，實行董事責任追究制度，充分發(fā)揮獨立董事作用，以彌補國家控股可能帶來的效率損失。其次，在國有商業(yè)銀行實施各分支改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎上，徹底打破原有的行政運作方式，實現(xiàn)銀行管理人員職業(yè)化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級管理人員與銀行經(jīng)營目標偏離的問題，降低委托、成本，提高經(jīng)營效率。再次，逐步建立起有效的激勵機制和內部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求完善信息披露體制。

2.加強風險管理能力

首先，要樹立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營理念，營造更顯管理文化。風險管理的過程就是創(chuàng)造價值的過程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務都是有風險的，風險存在于每一個環(huán)節(jié)。其次，我國商業(yè)銀行在風險管理的范圍上，主要則重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、法律風險等其他風險重視不夠。全面風險管理―（ERM）是對整個銀行內各個業(yè)務層次、各種類型風險的通盤管理，是銀行業(yè)務多元化后產生的一種需求。因此，我國商業(yè)銀行應采用先進風險管理技術，提高風險計量水平，進行科學的風險管理。

3.積極開展業(yè)務創(chuàng)新

目前，我國國有商業(yè)銀行應進一步加大中間業(yè)務創(chuàng)新力度。同時，也可以通過中間業(yè)務的創(chuàng)造，拓寬多樣化資產投資渠道。中間業(yè)務是商業(yè)銀行的服務性業(yè)務，其自身并不能帶來資產結構的調整，但是，由于很多中間業(yè)務本身捆綁著資產業(yè)務，如信用卡業(yè)務是商業(yè)銀行的中間業(yè)務，但由于信用卡業(yè)務所衍生的信用卡透支，其本身也是商業(yè)銀行的一項資產，屬于貸款業(yè)務。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關性不大，具有資產分散的價值。因此，對于我國國有商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新中間業(yè)務，合理實現(xiàn)中間業(yè)務與資產業(yè)務二者資源的整合，對于創(chuàng)新資產投資渠道，優(yōu)化國有商業(yè)銀行的資產結構具有積極的意義。

4.完善我國商業(yè)銀行市場化人力資源管理

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎的人力管理觀念，強調員工在整個管理過程中的主導地位。其次，要建立有效的績效考核機制?？山梃b國外商業(yè)銀行在業(yè)績考核上執(zhí)行的目標管理方式，這種目標管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標，制定目標體系，然后主管與下屬進行有效地溝通，確定個人的工作任務和目標，簽訂工作任務說明書，年終則根據(jù)簽訂的任務書對員工進行評價，并對員工進行指導和訓練，改善員工的個人績效。

【參考文獻】

篇6

［關鍵詞］經(jīng)濟周期；信貸風險；商業(yè)銀行

［中圖分類號］F830 ［文獻標識碼］A ［文章編號］

2095-3283（2012）03-0053-02

一、經(jīng)濟周期與銀行信貸周期的關系

商業(yè)銀行作為盈利性金融機構，其收益情況與經(jīng)濟周期密切相關，作為平衡供需的手段，貨幣政策也是依據(jù)市場經(jīng)濟周期制定的，以往的經(jīng)濟計量分析理論也證實信貸規(guī)模的大小、收益水平的高低和經(jīng)濟周期之間存在著密切聯(lián)系，所以經(jīng)濟周期的變化必然影響著商業(yè)銀行信貸風險的變化，研究二者關系對于商業(yè)銀行防范風險有著重要意義。

廣義上講，經(jīng)濟周期又表現(xiàn)為經(jīng)濟的波動，長期來看劃分為經(jīng)濟的復蘇、繁榮、衰退和蕭條四個階段。其中重要衡量指標為GDP的變化，一般認為GDP兩個季度連續(xù)下降就被視為經(jīng)濟衰退。

商業(yè)銀行的資產主要是以貸款的形式存在，信貸風險可以看做是影響商業(yè)銀行資產質量的關鍵因素，銀行在防范信貸風險時，就必須警惕帶來信貸風險的經(jīng)濟周期變動。

（一）經(jīng)濟周期與不良貸款率的關系

商業(yè)銀行是否能把握經(jīng)濟周期對信貸風險影響的規(guī)律性，能否采取正確的防范措施，是其能否提高經(jīng)營能力，提高經(jīng)營水平的關鍵。其中GDP和不良貸款率又是衡量經(jīng)濟周期波動與信貸質量的指標，從表1中1994—2009年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以清晰地觀察到，GDP的增長與不良貸款率之間存在著相關性，當GDP減速增長時則銀行不良貸款率就會上升，即經(jīng)濟上行期，不良貸款率減少；而經(jīng)濟下行期，不良貸款率增加，為負相關關系。

由圖1可知，中國的經(jīng)濟發(fā)展也存在明顯的繁榮、衰退、蕭條和復蘇四個完整階段，1994—2008年我國GDP增長率和不良貸款率的走勢呈明顯的周期性變化。

圖1 GDP和不良貸款率

（二）經(jīng)濟周期與信貸規(guī)模的關系

當經(jīng)濟處于上升期時，政府采取寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行對未來的經(jīng)濟形勢持樂觀態(tài)度，放低信貸門檻，對企業(yè)等相關貸款需求方的信息審核較寬松，容易造成盲目投放貸款，信貸資金往往存在錯配的風險；而在經(jīng)濟下行階段，經(jīng)濟不景氣，銀行為防范風險會持謹慎態(tài)度，提高放貸標準，又因為增加了對不良資產、風險撥備和壞賬的資金準備，此時商業(yè)銀行的貸款投放更趨于保守，導致了銀行資本的充足率下降，必將減少放貸，在信息不對稱情況下，即使那些有活力、有潛質，財務狀況良好的企業(yè)也很難獲得貸款，這會間接加劇經(jīng)濟的衰退。由圖2可知，經(jīng)濟的周期性變動與信貸投放存在相關關系，兩者變化趨勢和方向都是一致的，信貸投放的規(guī)模是經(jīng)濟周期變動的反應，但經(jīng)濟周期并不與信貸規(guī)模完全同步，經(jīng)濟上行階段，銀行的呆賬壞賬增加，其不良貸款率也有明顯上升；在經(jīng)濟下行階段，銀行的呆賬壞賬有所減少，其不良貸款率也明顯下降。

二、商業(yè)銀行信貸所面臨的問題

（一）貸款投放過于集中

商業(yè)銀行貸款相對集中流入到大企業(yè)，而一些真正需要資金，生產效率高的中小企業(yè)卻難以獲得貸款，特別是小企業(yè)和新農村建設項目融資困難，資金得不到真正高效率運用。政府部門也往往到超額分配，同時更多的資金流向高風險高回報領域，如能源、制造和房地產業(yè)等，使得產業(yè)結構失衡，加劇了信貸風險。

（二）個人信貸風險日益凸顯

隨著個人信貸的不斷發(fā)展，個人信貸風險也日益凸顯，據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計：從2009年以來個人貸款和信用卡業(yè)務都迅猛增長，隨著個人貸款和信用卡業(yè)務量的增加以及外部環(huán)境的改變，該類不良貸款也出現(xiàn)了一定幅度的上升。尤其值得關注的是信用卡貸款風險，僅2011年第二季度全國累計發(fā)卡26.74億張，銀行信用卡逾期半年未償還信貸總額99.29億元，同比增長36%，占期末應償信貸總額的1.7%，個人貸款和信用卡風險已成我國信貸風險防范的主要對象之一。

（三）政府融資平臺信貸風險逐漸增大

2011年末，我國政府融資平臺公司負債規(guī)模約達到10萬億元，相對2008年初增加了4.6倍，其中絕大部分資金來自于我國商業(yè)銀行貸款。政府平臺將資金主要投放于收益低的民生工程。從償還方式看，平臺貸款采取統(tǒng)貸統(tǒng)還方式，特別是地方政府大部分依賴拍賣土地獲得資金來還貸，還債壓力大。加上政府在平臺貸款上具有強勢地位，其信息透明度不高，容易出現(xiàn)政府違規(guī)侵占信貸資金、自有資金不足和項目資本金不到位等一系列問題。這些都使得商業(yè)銀行難以真實全面地評估融資平臺的整體負債水平和盈利水平，加大了銀行貸款結構性失衡風險。

（四）經(jīng)濟周期和理性預期增加信貸風險

當經(jīng)濟處于上行期時，商業(yè)銀行的預期過于樂觀，疏于對融資企業(yè)的信息審核，增加了潛在的風險，容易造成呆賬壞賬，使不良貸款率和壞賬撥備增加。當經(jīng)濟處于下行期時，人們投資信心不足，對未來經(jīng)濟形勢報悲觀態(tài)度，會使銀行自有資本減少。同時，貨幣政策的調整會出現(xiàn)非對稱降息，將逐步使凈息差收窄。資本市場資產價格回落，投資者由于避險意識增強，對投機性貨幣需求增加，存款的快速增長也給商業(yè)銀行帶來高昂的資金成本，繼而影響以存貸業(yè)務為主要收入來源的利潤，信貸增長受限，利率持續(xù)走低，將極大地削弱商業(yè)銀行的盈利能力。

三、防范銀行信貸風險的政策措施

（一）合理控制行業(yè)風險，加強對政府平臺融資監(jiān)管

提高商業(yè)銀行對行業(yè)存在的集中風險的科學識別能力，在經(jīng)濟周期的不同階段和不同行業(yè)違約率大小的預測能力，將違約風險大的行業(yè)作為監(jiān)督防范重點。另一方面要對信貸資源進行合理配置，在不同行業(yè)內要進行限額管理。對不同行業(yè)采取不同的定額策略，有利于信貸結構的改善，避免集中行業(yè)信貸風險的出現(xiàn)。應嚴格控制房地產放貸，提高其放貸門檻；在投放貸款對象上，應該遵循選取優(yōu)質、收益高和前景好的龍頭企業(yè)，例如對中小型的房地產企業(yè)應審慎發(fā)放貸款，同時要嚴格監(jiān)管以避免挪用，確保證其貸款的回籠，以及其房地產的銷售速度與貸款回籠速度相一致。

我國商業(yè)銀行應嚴控政府平臺貸款總量，提高平臺發(fā)放貸款的層次，對重點省市平臺的貸款給予支持，而適量減少鄉(xiāng)鎮(zhèn)級貸款。避免地方政府過度負債，項目審核權應歸商業(yè)銀行所有，對項目的分析和監(jiān)管。

（二）提高商業(yè)銀行抗風險能力，建立預警機制

對于經(jīng)濟周期波動趨勢，銀行要對未來經(jīng)濟形勢進行適時預測，以規(guī)避經(jīng)濟周期變動所帶來的信貸風險。在經(jīng)濟周期的上升階段，在保證商業(yè)銀行一定的資金流動性要求下，商業(yè)銀行在發(fā)放信貸時也要加強監(jiān)管，合理投放貸款，全面考慮融資企業(yè)的收益性、風險性和效能，嚴格審核企業(yè)的經(jīng)營水平和收益情況的全面信息。抬高放貸的條件和門檻，以實體經(jīng)濟作為主要放貸對象，減少對耗能大、產能過剩和發(fā)展慢的企業(yè)投資，為有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)增加融資機會；當經(jīng)濟周期處于下行階段，應該采取信貸防范措施，保證資本充足率保持在8%以上，防止擠兌的發(fā)生；合理調整中長期貸款和短期貸款的比重，保障資金的流動性；加強風險預警系統(tǒng)建設，建立信息共享平臺，提高風險管理水平。

商業(yè)銀行對外部的宏觀經(jīng)濟依賴程度大，易受經(jīng)濟周期波動影響。要加快商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，從內部來減少經(jīng)濟周期帶來的影響，將管理體制、經(jīng)營體制創(chuàng)新和產品創(chuàng)新作為切入點，減少經(jīng)濟周期對商業(yè)銀行信貸造成的風險。

［參考文獻］

篇7

我國股份制銀行不能像國際領先銀行一樣具有選擇和影響環(huán)境的能力，也不能像國有銀行那樣占據(jù)中國銀行業(yè)市場的壟斷地位并得到政策支持，因此，它們選擇的競爭戰(zhàn)略必然不同于前者。結合波特的五種力量模型，本文分析股份制銀行所處的環(huán)境，結合股份制銀行的內在條件，制定股份制銀行的競爭戰(zhàn)略。

1.產業(yè)競爭對手分析

外匯注資啟動了國有銀行上市改革的步伐。目前四大國有銀行除了農業(yè)銀行都已經(jīng)成功上市，資本得到有效的擴張，同時盈利能力也正逐步改善。2005年末，四大銀行資產占銀行業(yè)金融機構總資產的52.5%。四大銀行吸收了全國65%的居民儲蓄，承擔全社會80%的支付結算服務。因此，股份制銀行不論在資本實力、資產規(guī)模，還是在網(wǎng)點設置、資源占有上，目前都根本不能形成對國有銀行的強有力的競爭，只能對存在較高經(jīng)營風險的中小企業(yè)提供貸款，只能在某些區(qū)域、某些產品方面進行局部性的、差異化的競爭。而且，國有銀行在擴充資本、沖銷壞賬后發(fā)展速度將會加快，股份制銀行雖然也有較快的增長速度，但是從絕對金額上看，要想同國有銀行站在同一規(guī)模的起跑線上競爭，還有待時日。

圖1顯示，從盈利能力來看，國有銀行中除農業(yè)銀行盈利能力較差外，建行、工行和中行都表現(xiàn)出較強的盈利能力。從資產收益率來看，這三家國有銀行的資產收益率在所有銀行中最高，表明國有銀行在沖銷壞賬、引進戰(zhàn)略機構投資者后取得了較好的經(jīng)營績效。股份制銀行中民生、浦發(fā)、興業(yè)、招商和中信銀行的資本收益率高于國有銀行的資本收益率，表明這些銀行具有較高的權益乘數(shù)。股份制銀行的權益乘數(shù)明顯大于國有銀行的權益乘數(shù)，表明股份制銀行資本杠桿較高，隱含著較高的風險，而國有銀行適度的權益資本乘數(shù)令其在經(jīng)營中更為穩(wěn)健。2006年在香港《亞洲周刊》的“亞洲銀行300強排行榜”上，建行被評為“亞洲最賺錢的銀行”。以上表明，國有銀行不再是原來的“大而不強”，它們已經(jīng)成為股份制銀行強有力的競爭者，在資產擴張、盈利能力方面都表現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。

2.銀行業(yè)市場的潛在進入者

中國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，吸引了眾多的跨國公司，也吸引了眾多的外資銀行進入中國的銀行市場。外資銀行與中資銀行相比具有以下優(yōu)勢：(1)外資銀行規(guī)模龐大，資金實力雄厚，資本充足率高；(2)外資銀行擁有先進的管理模式和運行機制：外資銀行多數(shù)實行混業(yè)經(jīng)營，并且有健全的管理體制、成熟的金融產品和風險控制能力；(3)網(wǎng)絡優(yōu)勢，跨國銀行業(yè)務網(wǎng)絡遍布全球，有豐富的國際業(yè)務經(jīng)驗，能同時在國際和國內兩個市場上運作，因此能較好地滿足客戶的需求。中國人民銀行營業(yè)管理部撰寫的《北京中外資商業(yè)銀行競爭力比較調研報告》(2004)對北京的中外資商業(yè)銀行競爭力進行了排名，排在前面的都是外資銀行，排在后面的基本都是中資銀行，墊底的是四大國有銀行。

雖然國有銀行的競爭力排在了后面，但是它們擁有大量網(wǎng)點資源以及居民消費者的長久的消費習慣一時不會改變，因此，外資銀行對它們短期內很難構成很大的威脅。但是對于弱小的股份制銀行而言，則是一個巨大的沖擊。上海銀監(jiān)局的調查表明，外資銀行主要關注三類中資企業(yè)客戶：一是大型國企，二是上海及周邊城市的進出口貿易企業(yè)，三是一些資信良好的民營企業(yè)。這些正是股份制銀行在國有銀行壟斷大部分信貸市場情況下選擇的主要服務對象。外資銀行進入中國市場的步伐正在加快。他們不僅不斷地以新產品打人國內市場，而且還以并購、參股等方式加快對中國金融市場的滲透。外資銀行特別是重視在中國開展零售業(yè)務的外資銀行加大了在網(wǎng)點方面的投入。加入WTO后，外資銀行總體數(shù)量在2002年出現(xiàn)下降以后，2003-2004年出現(xiàn)恢復性上升。截至2004年10月，外資銀行在華設立代表處223家，營業(yè)性機構223家，數(shù)量超過歷史最高水平。與之相對應，外資銀行資產規(guī)模也在不斷擴大，占中國銀行業(yè)總資產份額呈現(xiàn)上升趨勢，截至2004年10月，外資銀行資產總額約比入世當年增長12倍。2006年12月11日我國銀行業(yè)全面開放，允許外資銀行開展人民幣零售業(yè)務，取消所有對地域和客戶的限制以及任何限制所有權、運營、分支機構和牌照的措施?？梢灶A見，外資銀行和國有銀行將會對股份制銀行形成前后夾擊之態(tài)，沒有明確的競爭戰(zhàn)略指導，股份制銀行的生存危機將會顯現(xiàn)。

3.替代品、資金買方以及供應方

商業(yè)銀行曾經(jīng)是資金市場中的“霸主”，它依靠信息優(yōu)勢降低了交易成本并且控制了風險，所以證券市場不發(fā)達的情況下銀行成為社會資金吞吐的重要機構。比爾·蓋茨稱之為“恐龍”。在現(xiàn)代信息技術飛速發(fā)展的背景下，證券市場不斷完善，有效地緩解了信息不對稱問題。證券市場中的信息披露制度要求融資方真實地反映自己的財務以及經(jīng)濟狀況，證券市場中的評級機構對各種產品的信用狀況做出評價，各種咨詢機構提供相關的專業(yè)咨詢服務。因此，證券市場提供的金融產品成為銀行產品強有力的替代者。銀行資金的原供應方——大量的居民儲蓄存款和零散的機構存款都將選擇基金、結構化金融產品以獲取更高的收益，而銀行資金的原需求方——大企業(yè)將會通過股票發(fā)行、債券發(fā)行以及商業(yè)本票等各種形式直接從證券市場籌集資金，證券市場的發(fā)展取代銀行原有部分業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)是不爭的事實。銀行業(yè)不再會出現(xiàn)像老摩根這樣統(tǒng)馭一方的銀行家，銀行將被擠到解決中小企業(yè)以及消費者的融資需求領域。即使這樣，各種財務公司、零售企業(yè)以及網(wǎng)絡公司都紛紛進入這些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務領域展開競爭。

圖2顯示，從2001年至2005年我國證券市場的發(fā)展躑躅不前，甚至在2005年市價總值以及成交金額出現(xiàn)了明顯的下降。因此，我國以銀行間接融資為主體的金融體系仍將存續(xù)較長一段時間。圖3顯示，證券市場市價總值與銀行貸款金額相比，仍然只占其中很小的比重。但是，我們要看到，我國證券市場尚處于發(fā)展初期。證券市場股權分置的改革解決了歷史上的全流通問題后，2006年證券市場迎來了大發(fā)展。1—9月全國股票發(fā)行總股本9597億股，比2005年全年增長34%，股票市值也大幅增長，達到了歷史最高值52283億元，市場交易活躍，成交金額也達到歷史最高?？梢灶A計，將來證券市場將會對我國銀行業(yè)形成強大的競爭壓力。

二、以規(guī)模為導向，以金融產品創(chuàng)新為根本、以風險管理為保障的競爭戰(zhàn)略

1.以規(guī)模為導向

近年來股份制銀行規(guī)模一直處于較快的增長態(tài)勢。資料顯示，2004、2005年股份制銀行資產分別比上年同期增長22.2%和23.7%，分別占銀行業(yè)金融機構總資產的14.9%和15.5%。雖然從縱向來看，股份制銀行發(fā)展速度不謂不快，但是如果與國有銀行進行比較，仍舊存在較大的差距。2004、2005年國有銀行資產比上年同期增長分別為11.3%和16.1%，不僅增速增加很快，而且其2005年增長的絕對金額為27259.2億元，是股份制商業(yè)銀行的11153億元人民幣的2.44倍，由此，股份制銀行的發(fā)展規(guī)模必然是要加快或至少保持目前的增長速度。

股份制銀行基本已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)絡，但仍然在資本實力、分支機構數(shù)量上不夠。為了解決這一問題，2004年北京四家股份制銀行——深發(fā)展北京分行、中信總行營業(yè)部、北京市商業(yè)銀行和興業(yè)北京分行簽署了全面合作協(xié)議，組成戰(zhàn)略聯(lián)盟伙伴關系。結盟后，四家銀行在資金業(yè)務、外匯業(yè)務、金融產品開發(fā)、票據(jù)業(yè)務、信貸資產轉讓業(yè)務、銀團貸款現(xiàn)金業(yè)務以及人才培訓等方面合作。結盟聯(lián)合體獲得近200個網(wǎng)點，網(wǎng)點總量在北京銀行業(yè)排到第三位。同樣上海深發(fā)等8家股份制銀行組成聯(lián)盟，在上海200個網(wǎng)點提供跨行存款服務。戰(zhàn)略聯(lián)盟可以緩解股份制銀行受到的國有銀行強有力的競爭，但是這只是弱小銀行的權宜之策。從長遠來看，股份制銀行規(guī)模的發(fā)展仍是首要問題。在追求規(guī)模的道路中，5家上市銀行在上市后都獲得了較快的發(fā)展，因此對于未上市的銀行，上市可以作為規(guī)模擴展的重要方式，上市銀行自身也可以通過增發(fā)股票、發(fā)行可轉債、發(fā)行長期次級債等方式進行規(guī)模擴張。此外，目前世界絕大部分銀行規(guī)模的擴張很少是通過內源式的資本擴張來實現(xiàn)的，而都是通過外延式的購并迅速發(fā)展。股份制銀行應該注意采用并購策略，選準合適的并購對象，通過并購迅速地增強自己的實力、擴大規(guī)模。

2.以金融產品創(chuàng)新為根本

國外商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新首先是為了規(guī)避管制，如20世紀60年代出現(xiàn)的大額定期存單、Now賬戶等。進入20世紀70年代，金融業(yè)新技術的采用成為銀行業(yè)產品創(chuàng)新的主要元素。20世紀80年代，利率自由化、金融機構自由化、金融市場自由化、外匯交易自由化造成匯率、利率的劇烈波動，金融機構風險加大，因此用來規(guī)避風險以及降低交易成本的可變利率抵押貸款、期貨交易、期權交易等產品和服務由此誕生。20世紀90年代以來，商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新集中于表外業(yè)務創(chuàng)新，資產證券化趨勢越來越明顯。

我國利率、匯率還沒有完全放開，因此，商業(yè)銀行的創(chuàng)新基本處于國外20世紀60、70年代的水平，表現(xiàn)為對監(jiān)管法律的規(guī)避以及采用新技術，如各銀行紛紛推出的信用卡、結構性理財產品、網(wǎng)上銀行業(yè)務等。股份制銀行中，招商銀行以技術發(fā)展為依托，不斷推出新產品，從“一卡通”到“一網(wǎng)通”，從國內第一個對公業(yè)務品牌“點金理財”到服務于個人高端客戶的“金葵花理財”。產品不斷創(chuàng)新形成了招商銀行一定的競爭優(yōu)勢，招行個人存款占存款總量的40%以上，在股份制銀行中獨樹一幟。從金融產品創(chuàng)新的趨勢來看，隨著我國金融市場的不斷放開以及證券市場的不斷完善，對于規(guī)避風險、降低交易成本的需求會越來越多，持續(xù)不斷的產品創(chuàng)新已成為股份制銀行生存與發(fā)展的內在要求。股份制銀行應該繼續(xù)創(chuàng)造連接不同市場的產品，將存款與債券市場、存款與貨幣市場收益掛鉤，如貨幣市場基金、結構性存款等。待政策放松和市場逐步完善后，股份制商業(yè)銀行應走向混業(yè)經(jīng)營，推出遠期利率合約、利率掉期、利率期權、債券指數(shù)期權以及各種混業(yè)產品。

3.以風險管理為保障

商業(yè)銀行規(guī)模和產品創(chuàng)新的大力發(fā)展，離不開風險管理的保障。經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行面臨諸多風險，巴塞爾新資本協(xié)議提出銀行經(jīng)營的主要風險是信用風險、市場風險和操作風險，鼓勵商業(yè)銀行采用先進模型進行風險量化并計提資本。我國目前銀行面臨的最主要的風險是信用風險和操作風險，猶以信用風險為重。從上市的5家股份制銀行來看，表1顯示，2006年中期不良貸款率比上年有所下降，但是降幅并不是很明顯。從絕對金額來看，圖4顯示，所有銀行的不良貸款余額仍在攀升，不良率的下降都是由分母擴大帶來的。半年不良貸款增長最多的是深圳發(fā)展銀行3.92億元人民幣，最少的是招商銀行0.47億元人民幣，而且深發(fā)展和華夏銀行都沒有達到100%的撥備覆蓋率，嚴重影響它們以后的利潤以及發(fā)展。

在控制信用風險方面，股份制銀行首先應當建立科學的信用風險評價機制。由于規(guī)模限制了樣本數(shù)量，股份制銀行不可能在短期內建立并采用自己的內部高級評級模型?？梢詤⒖纪獠啃庞迷u級，同時努力建立自己的信用評級體系。股份制銀行可以考慮在業(yè)務聯(lián)盟策略中加入信用評級聯(lián)盟的內容，將所有股份制銀行的信貸數(shù)據(jù)匯總成一個大數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)一建立股份制銀行信用風險評價數(shù)據(jù)庫和評級機構，為所有股份制銀行信用評級服務。這樣既克服了單家銀行數(shù)據(jù)容量太小的問題，又可以針對中國企業(yè)的具體情況建立信用評級模型，比直接購買和使用國外的模型更為有效。其次，在具體的貸款業(yè)務管理中，應通過不斷完善公司治理機制、完善授權授信管理體系已控制風險。操作風險主要由外部條件風險和內部員工行為風險組成，其中，一些惡意詐騙往往是內外勾結。商業(yè)銀行應完善內控制度以控制操作風險，如注意審貸分離，會計制度上不相容崗位的分離、內部審計機構的獨立等。隨著利率市場化改革的推進、市場定價領域的拓寬和利率波動范圍的擴大，利率風險將成為股份制銀行面臨的主要風險。股份制銀行應根據(jù)國內金融市場發(fā)展趨勢，增加控制衍生產品風險的基礎設備，包括收集基礎數(shù)據(jù)、建模和模型驗證修訂，做好商業(yè)銀行未來利率風險管理的基礎性工作。整體來看，商業(yè)銀行應當構建全面風險管理體系，綜合管理銀行所面臨的各種風險。

篇8

一、當前我國商業(yè)銀行經(jīng)營風險的特點

風險是指商業(yè)銀行在特定經(jīng)營環(huán)境下由于各種不確定性因素的存在而造成的自身危害和發(fā)生損失的可能性，其產生的原因在于不確定因素的存在。當前我國商業(yè)銀行經(jīng)營風險具有以下主要特點：

（一）風險的集中性。在我國，企業(yè)直接融資渠道一直不通暢，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，仍以間接融資為主，使金融風險主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風險及損失最終主要由國家承擔。

（二）風險的隱蔽性。我國商業(yè)銀行破產、兼并機制還沒有建立起來，雖然在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中已有明確規(guī)定，但各種金融風險仍以隱蔽的形式潛藏著。特別是四大國有獨資商業(yè)銀行，其基層行處的經(jīng)營不善并不會危及其生存，各種風險和損失都向上級行轉嫁，最后都集中到了總行，再推給國家財政。這種風險并未因部分商業(yè)銀行的股份制改造而降低，因為在改造后的股份制銀行中，國家仍然是控股股東。

（三）風險的社會性。我國在近幾年的新舊體制轉換過程中，人們的金融意識有了明顯提高，但金融風險意識同西方發(fā)達國家相比還比較淡漠。絕大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的經(jīng)營風險認識還亟待提高。一旦商業(yè)銀行經(jīng)營風險暴露，特別是支付能力出現(xiàn)問題時，肯定會引起群眾不滿，從而影響社會安定。

二、形成我國商業(yè)銀行經(jīng)營風險的原因

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風險主要包含兩個方面：一是體制性風險，主要是由于體制轉軌中制度不健全、市場不規(guī)范而存在的風險因素，這是一種特殊性的風險；二是金融活動領域存在的一般性風險，這一風險與市場經(jīng)濟國家的金融風險有共性。

（一）體制性風險的內容

1、銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境風險。國有企業(yè)體制改革尚未取得突破性進展，受計劃體制和政策性指導影響，國有商業(yè)銀行資金的70%投向了國有企業(yè)，這種狀況使得銀行的風險直接與國有企業(yè)的經(jīng)營風險聯(lián)系在一起，而且受政策導向的影響，在存量、增量貸款的投向、投量上銀行無法自主經(jīng)營，難以按照自身的經(jīng)營目標、自身的效益來選擇和適時調整資產結構，使銀行的資產只能在原有的分布狀態(tài)下慣性增長。當國有企業(yè)走向市場變得效益低下、負債累累時，國有企業(yè)的低效益運行而產生的風險直接轉嫁為銀行的經(jīng)營風險。

2、我國商業(yè)銀行內部管理也存在體制方面的問題。商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中已經(jīng)積累了一整套成熟的管理方法和管理制度，但在業(yè)務操作過程中卻難以完全按商業(yè)銀行的管理要求執(zhí)行，這其中的原因之一就是體制問題。表現(xiàn)在：一是我國商業(yè)銀行的前身是國家的專業(yè)銀行，在向市場經(jīng)濟和商業(yè)銀行轉軌過程中，個別轄屬機構違規(guī)越權經(jīng)營，并且造成資產損失的問題時有發(fā)生；二是經(jīng)營管理機制軟化，風險經(jīng)營意識淡薄，信貸“三查”流于形式，形成人為地造成資產損失的問題；三是近年來金融機構的資本金和資本利潤率普遍低于中央銀行規(guī)定的比例，商業(yè)銀行替企業(yè)承擔大量的應收未收利息，加上替國家承擔一些政策性的貼息和掛賬，使金融機構普遍出現(xiàn)巨額財務虧損，最終必然形成用信貸資金來墊付，從而影響正常業(yè)務的開展，使經(jīng)營步入惡性循環(huán)；四是金融業(yè)的無序競爭導致銀行信貸資產質量和信譽低下，經(jīng)營風險度上升，經(jīng)營效益出現(xiàn)虧損局面，而且在銀行之間因企業(yè)多頭開戶使企業(yè)資不抵債破產時，為受償相爭，造成銀行之間關系緊張，國家財產受到損失。

綜上所述，國有企業(yè)的體制改革與商業(yè)銀行的體制改革是相輔相成的，并且國有企業(yè)的改革決定著金融體制的改革，而金融體制的改革不可能超越國有企業(yè)的改革。

（二）金融活動中一般性風險的主要內容

1、業(yè)務管理水平不高，造成金融風險的產生。具體表現(xiàn)在：在資產管理方面，資產結構單一，大量資產為信用放款，在保證擔保貸款中，貸款企業(yè)之間互?，F(xiàn)象嚴重，資產的單一性和集中性導致了巨大風險的產生和扭轉風險的艱難。在負債管理方面，一味追求“存款立行”而不是樹立“效益立行”思想，存貸利息倒掛，經(jīng)營必然出現(xiàn)風險。沒有完全開展資產負債比例管理，存在流動資金長期化的問題，自有資本金水平低下，應付風險的能力較差。在財務管理方面，決策者對開展的業(yè)務缺乏健全的盈虧分析和風險分析，使財務管理對銀行的資金運行和相關的經(jīng)營活動缺乏約束；在風險管理方面，缺乏風險管理機制；在人事勞資管理方面，缺乏調動職工積極性的“激勵機制”，不能按貢獻進行利益分配；在選拔干部方面還存在論資排輩、拉關系走后門的現(xiàn)象，這種人事勞資制度使得職工素質的提高缺乏動力和壓力，使一些素質低下的領導干部或員工，違規(guī)違法，貪污盜竊、挪用銀行資金，直接形成風險。

2、缺乏健全的內部控制制度。內部控制制度是銀行安全經(jīng)營、防范風險的重要手段，是金融機構的一種自律行為。但在現(xiàn)行的內部控制制度中仍存在如崗位責任不清，遇事相互推諉，缺乏整體上的協(xié)調配合等問題，我國商業(yè)銀行的內部管理一直未能有效解決銀行內部審批程序和分級授權問題，以致分支機構權力缺乏有效的監(jiān)督和控制，資產風險持續(xù)上升。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的防范

防范金融風險的指導思想是從解決形成金融風險的體制性問題入手，以加強內部控制制度建設和監(jiān)督控制為重點，采取積極措施，在消化和清收已形成的經(jīng)營風險的同時，建立健全國有商業(yè)銀行管理體制，杜絕新增貸款的不良化傾向，按照資產負債比例管理的要求，重組銀行的資產、負債結構。

（一）深化經(jīng)濟體制改革，創(chuàng)造良好的外部條件。伴隨經(jīng)濟體制改革的不斷深化，市場經(jīng)濟進一步規(guī)范和完善，逐步消除計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡中的種種不協(xié)調。

1、市場經(jīng)濟應從宏觀上理順三個關系。一是財政與金融的關系，劃清財政資金與信貸資金的界限，徹底解決資金大鍋飯的問題。二是政府與銀行的關系，杜絕銀行在政府的不當干預下發(fā)放低效益、無效益的貸款。三是銀行與企業(yè)的關系，銀行與企業(yè)是信用交易關系，銀行要按安全性、流動性、盈利性的原則經(jīng)營。上述三種關系的理順為防范金融風險創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

2、市場經(jīng)濟的發(fā)展應建立健全完善的資本市場，減輕對商業(yè)銀行過度的貸款需求和負債壓力。發(fā)展資本市場是分流居民儲蓄相對集中的一個重要途徑，使企業(yè)的長期資金需求能夠在資本市場上解決，擺脫企業(yè)對銀行的過分依賴，減輕銀行的貸款壓力。

（二）建立健全內部控制制度，創(chuàng)造良好的內部條件

1、建立健全內部控制制度，加強稽核力度。商業(yè)銀行要制定內控制度，主要內容包括金融機構內部組織機構的控制，資金交易風險的控制，衍生工具交易的控制，信貸資產風險的控制，會計系統(tǒng)的控制，授權授信的控制，計算機業(yè)務系統(tǒng)的控制等。為了防范風險，商業(yè)銀行要加強內部審計力度，做到有法必依、有章必循、執(zhí)紀必嚴、違章必究。鑒于目前信貸風險是商業(yè)銀行的最主要風險，貸款管理制度就成為內控制度的重點。

2、切實實行資產負債比例管理，保證銀行內部安全經(jīng)營。商業(yè)銀行要完全依照資產負債比例管理的要求，建立一套定量的比例指標體系，使銀行資產負債管理實施引導、調節(jié)和監(jiān)控經(jīng)營的發(fā)展體系，調整資產負債及其結構，按比例配置資金，規(guī)范經(jīng)營，使商業(yè)銀行建立起一套自擔風險、自負盈虧的約束機制。

3、建立風險補償制度。主要包括兩方面內容：一是應增補商業(yè)銀行的自有資金，提高商業(yè)銀行的資本充足率；二是完善呆賬準備金制度，使商業(yè)銀行具備和增強防范風險、化解損失的能力。

篇9

一、引言

隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權的改革，2005年以來國內商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現(xiàn)了在香港和上海兩地同時上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無論從股權結構還是整個銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國內已有的關于股權結構的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業(yè)銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現(xiàn)和股權結構的相關作用進行深入地分析，找到當代銀行業(yè)的發(fā)展特點。

二、我國商業(yè)銀行的績效分析

（一）財務指標分析法

1.財務指標體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營目標要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費用控制能力、資產質量與安全性、資產流動性和發(fā)展能力五個方面設立財務指標，建立財務指標體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財務指標的重要性確定財務指標體系中各項指標的權重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產質量方面占10%，資產流動性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國商業(yè)銀行財務效率的測度和評價

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關財務指標數(shù)據(jù)，經(jīng)過計算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財務效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數(shù)據(jù)標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權結構與商業(yè)銀行的效率進行進一步地實證分析。

三、上市商業(yè)銀行績效與股權結構的實證分析

（一）單因素模型的構建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構建及實證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計結果說明：

1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負的相關關系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經(jīng)營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關系，通過研究股權比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權的相互制衡作用，這說明股權過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應的t統(tǒng)計量的絕對值大于2，所以應拒絕原假設。同時可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設置及計量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。

1.多控制變量的設置

結合銀行效率研究的國際經(jīng)驗和我國商業(yè)銀行的實際特點,我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權結構以及營業(yè)范圍等八個方面去構建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權結構的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產配置5個變量以及股權配置這一解釋變量。

2.模型設置及計量分析

通過共線性的檢驗，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對數(shù)與股權配置的各指標有很強的相關性，同時與銀行穩(wěn)定性之間也有很強的相關性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關性影響，進而得到計量模型如下：

對該模型進行回歸分析，回歸結果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務依然以存貸款業(yè)務為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關性，但由于t檢驗值較低，其相關性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見其對銀行效率的相關性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結果，其負的系數(shù)說明股權分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關系數(shù)說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關關系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權分配不具有明顯的差異，股權主要集中在第一、二大股東手中，股權的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現(xiàn)有股權情況可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權改革，但由于很強的壟斷型股權結構的存在，依然對公司內部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權結構模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結合國內外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權結構的影響主要在于前十大股東的股權結構作用。本文進一步運用我國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進行實證考察, 結果顯示股權結構對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關關系。

股權結構作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經(jīng)營績效產生影響。完善的股權結構是商業(yè)銀行公司治理體系有效運轉的基礎部分, 能夠促進商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權結構并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產權的爭奪機制、信息監(jiān)控和投票機制, 才能推進銀行經(jīng)營機制的科學轉換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權結構的過程中, 市場機制才能發(fā)揮作用?？偠灾? 股權結構對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關, 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權結構的完善程度相關。

參考文獻：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機構的績效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.

篇10

隨著時代的進步、金融體制的不斷革新，當前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務已取得了較好的發(fā)展，和負債業(yè)務以及資產業(yè)務相同，中間業(yè)務已成為了推進商業(yè)銀行發(fā)展的一大核心關鍵。所以，對于商業(yè)銀行來說，將中間業(yè)務的發(fā)展作為重點是大勢所趨。本文結合實際情況對中間業(yè)務中現(xiàn)存的問題進行了分析，并深入研究了中間業(yè)務的發(fā)展模式，進一步提出了可使商業(yè)銀行中間業(yè)務得到穩(wěn)步高效發(fā)展的相關措施。

【關鍵詞】

商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

隨著時代的進步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務已取得了較好的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)能和負債業(yè)務以及資產業(yè)務相媲美的了，中間業(yè)務的日益完善已成為了推進我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的關鍵因素。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的不斷革新，我國經(jīng)濟有了飛速發(fā)展，而中間業(yè)務的發(fā)展工作也得到了各大商業(yè)銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競爭中取得優(yōu)勢地位，繼而獲得更好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務的發(fā)展工作作為了銀行發(fā)展的重點。另外，保險市場以及資本市場的不斷發(fā)展使得我國各大企業(yè)以及人民群眾的理財意識有了顯著提高，各大金融機構也在不斷完善和發(fā)展。這樣一來，商業(yè)銀行的資金運用方法以及資金來源渠道就受到了嚴重威脅，其存貸款業(yè)務利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業(yè)務范圍，繼而取得更好的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就需加大力度發(fā)展中間業(yè)務。[1]

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務在發(fā)展上現(xiàn)存的問題

2.1 經(jīng)濟環(huán)境方面的問題

當前，我國經(jīng)濟環(huán)境還有待完善，銀行商業(yè)化的發(fā)展時間也較短。多年前，當我國只有工、農、建、中這四大銀行時，依據(jù)國家所出臺的政策進行資金方面的資助就是銀行業(yè)的主要職能，可以說在行業(yè)之間幾乎不存在競爭。另外，受計劃經(jīng)濟體制的影 響，客戶并沒有對一些中間業(yè)務比方說信用評估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業(yè)務無法得到較好的發(fā)展。與此同時，我國銀行業(yè)并未與國外銀行業(yè)進行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的一大因素。

2.2 管理經(jīng)營機制的不完善

當前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機制以及管理模式都不具高度的科學性，中間業(yè)務也缺失合理可靠的管理機制。另外，對于中間業(yè)務的相關概念，一些商業(yè)銀行并沒有進行深入掌握，雖說對逐級監(jiān)管的方法進行了運用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業(yè)務的順利發(fā)展造成了不利影響。與此同時，不完善的管理機制還造成了問題的出現(xiàn)，即企業(yè)和銀行經(jīng)理利用中間業(yè)務進行弄虛作假，給中間業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展帶來了嚴重影響。

2.3 法律規(guī)章方面的問題

隨著時代的發(fā)展，在資產業(yè)務以及負債業(yè)務之后，中間業(yè)務已成為了推動商業(yè)銀行發(fā)展的又一核心支柱，而這和科學合理的法律規(guī)章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規(guī)章得到了出臺，且都對中間業(yè)務進行了闡述和規(guī)定。在我國，針對商業(yè)銀行的中間業(yè)務，科學合理的法律規(guī)章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運營安全這一層面出發(fā)，我國還對中間業(yè)務的發(fā)展進行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立。國家另有規(guī)定的除外。”對這一條例進行分析可發(fā)現(xiàn)，其中提到的業(yè)務都是西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務。針對中間業(yè)務的相關收費標準以及經(jīng)營模式等問題，中國銀監(jiān)會以及中國人民銀行并未進行明確。在2001年7月，《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》得到了出臺，但其中也并未對商業(yè)銀行的中間業(yè)務進行明確?？梢哉f，不健全的法律規(guī)章會極大程度上阻礙我國銀行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，這一問題主要由兩方面構成，一是針對銀行業(yè)，相關部門難以進行有效管理監(jiān)督；二是銀行不具備一定的行為依據(jù)。這樣一來，各銀行的中間業(yè)務就會出現(xiàn)混亂局面，最終也將影響我國銀行業(yè)的發(fā)展與進步。[2]

3 推進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的相關對策

3.1 由市場主導替代政府主導

一般而言，在政府的強制干涉以及指導下所進行的中間業(yè)務活動就稱之為政府主導模式。在我國，銀行商業(yè)化的時間很短暫，針對這一發(fā)展過程，政府進行了大量指導和控制。但倘若銀行中間業(yè)務的發(fā)展完全為政府所控制，那么最后只會得到相反效果?？偠灾?，針對銀行中間業(yè)務的發(fā)展，政府需做的則是對科學合理的規(guī)劃進行制定和改善，并對計劃的施行進行嚴格監(jiān)督，讓商業(yè)銀行通過市場競爭改進業(yè)務、提升自己，最終使中間業(yè)務得到穩(wěn)步發(fā)展。

3.2 促進銀行業(yè)完成“混業(yè)”發(fā)展

雖然針對金融風險，運用分業(yè)監(jiān)管以及分業(yè)經(jīng)營可進行有效的預防與應對，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及金融市場的革新，這些機制也出現(xiàn)了許多問題，比方說股市有保險基金的進入。因此，隨著競爭壓力的增大以及信息化的深入，我國商業(yè)銀行需積極對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營這一模式進行施行。

首先，可積極對銀保合作以及銀證合作進行推行，并采取科學合理的措施拓展業(yè)務。比方說，可發(fā)展顧問咨詢方面的業(yè)務、融資類業(yè)務以及發(fā)展基金托管業(yè)務等。倘若與保險業(yè)進行合作，商業(yè)銀行就不能僅僅局限于爭取存款以及代收保費等方面的業(yè)務，而應該從資金、技術以及業(yè)務等方面入手進行合作與發(fā)展。另外，銀行針對保險公司的資產集中風險可與保險公司開展相關的合作，并對協(xié)定存款進行合理運用，和保險公司進行更深層次的合作。

其次，對于我國綜合經(jīng)營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創(chuàng)新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學性以及合理性，其依據(jù)資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業(yè)銀行以及保險公司等聯(lián)系在一起，使綜合性、統(tǒng)一性的服務優(yōu)勢得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業(yè)經(jīng)營，具有現(xiàn)代綜合經(jīng)營和傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營兩者的優(yōu)點，因而也具備了較明顯的優(yōu)越性。

3.3 對科學合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃進行制定

對于中間業(yè)務的發(fā)展目標、發(fā)展模式以及所得效果來說，商業(yè)銀行所制定出的發(fā)展規(guī)劃是極其重要的。在對發(fā)展計劃進行分析和制定時，商業(yè)銀行需從自身的實際情況出發(fā)對新概念、新思想進行學習，將中間業(yè)務的發(fā)展作為其工作的關鍵和重點，使中間業(yè)務的發(fā)展具有時代性以及科學性。另外，我國各大商業(yè)銀行在對發(fā)展規(guī)劃進行制定時，需先對當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況進行分析，并結合自身的實際發(fā)展情況制定出科學合理的發(fā)展計劃。與此同時，還需將中間業(yè)務的發(fā)展和傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展結合在一起，使業(yè)務發(fā)展具有創(chuàng)新性以及可操作性，讓中間業(yè)務的發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，并為中間業(yè)務提供發(fā)展基礎。所以，我們需發(fā)展多方面的業(yè)務，比方說信息咨詢業(yè)務、清理債務、信用卡業(yè)務、國際金融擔保業(yè)務以及債權等業(yè)務等，并在中間業(yè)務里面合理運用到金融衍生工具，對其他的業(yè)務進行拓展。對相關實例進行深入分析可知，給我國商業(yè)銀行參與國際競爭造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔保缺失以及信息量的缺乏。對銀行的業(yè)務范圍進行拓展，一方面可使資產的流動性得到擴大，另一方面還可使中間業(yè)務更具科學性，最終提升運營的效率。[3]

3.4 對科學合理的市場營銷策略進行制定

為了使產品和市場得到緊密連接，就需運用到科學合理的市場營銷策略。企業(yè)核心競爭力的提升在很大程度上受市場營銷策略的影響。當前，在我國各大商業(yè)銀行里面，中間業(yè)務營銷隊伍建設以及中間業(yè)務宣傳工作建設都是不夠完善的。針對中間業(yè)務的營銷層面，銀行并未進行重點關注。比方說，在對太平洋卡進行宣傳時，交通銀行進行了策劃和準備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認可和接受。所以，我國各大商業(yè)銀行需從自身的實際情況出發(fā)站在戰(zhàn)略高度，制定出符合自身發(fā)展的市場營銷策略。另外，還可以運用科學合理的措施使中間業(yè)務面向多方面，即市場?？蛻粢约爱a品等等，最終使市場占有率得到拓展。最后，在中間業(yè)務的發(fā)展方面，銀行還需對差別營銷戰(zhàn)略進行合理有效制定，使有序而合理的營銷機構得到建立和完善，并將關系營銷作為重點。

3.5 注重技術投入，對人才進行重點培養(yǎng)

在對中間業(yè)務拓展團隊進行建設時，商業(yè)銀行需要將人才培養(yǎng)工作以及技術開發(fā)工作作為重點部分。當前，中間業(yè)務的競爭主要由兩方面構成，即人才的競爭以及技術裝備的競爭。具體而言，可注重技術的研發(fā)與使用，采取科學合理的措施對資金清算系統(tǒng)以及電子化信息化網(wǎng)絡進行建立完善。在對人才進行培養(yǎng)時，銀行可開展培訓活動使員工的職業(yè)技能以及綜合素質得到大力提升，并建立出完善的激勵機制，使員工工作的積極性得到調動。[4]

4 總結

綜上所述，銀行中間業(yè)務的發(fā)展不僅會給人民群眾的生活帶來影響，也會在一定程度上推進社會的穩(wěn)定發(fā)展。當前，商業(yè)銀行中間業(yè)務里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實際情況出發(fā)，從業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、人才培養(yǎng)、技術投入、營銷策略等方面著手，采取科學合理的措施促進商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展以及進步。

【參考文獻】

[1]邢亮.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略研究[J].山東財經(jīng)大學，2012（05）

[2]陳峰.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務影響因素及發(fā)展策略研究[J].蘇州大學，2012（04）