導語：如何才能寫好一篇國外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；策略選擇

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02

一、碳金融的發(fā)展背景及其概念

1.碳金融的發(fā)展背景。1997年12月，149個國家和地區(qū)的代表通過了旨在限制發(fā)達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發(fā)展機制（CDM）和聯(lián)合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發(fā)達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權(quán)交易”，即難以完成削減任務的國家，可以花錢從超額完成任務的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數(shù)量。（3）可以采用綠色開發(fā)機制，促使發(fā)達國家和發(fā)展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內(nèi)部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務。

《京都議定書》及與之相適應的各國國內(nèi)的氣候政策的重要意義在于從環(huán)境保護的角度出發(fā)，《京都議定書》以及各國國內(nèi)的氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經(jīng)濟角度出發(fā)，這些法規(guī)和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業(yè)或機構(gòu)在碳減排義務的壓力之下或政府推動低碳經(jīng)濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務所進行的碳排放權(quán)交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。

2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發(fā)達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟》，首次提出并定義了低碳經(jīng)濟?！暗吞冀?jīng)濟”指通過提高能源效率、轉(zhuǎn)變能源結(jié)構(gòu)、發(fā)展低碳技術(shù)、產(chǎn)品及服務，確保經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

由于中國處于碳經(jīng)濟的初級階段，因此對碳金融并無統(tǒng)一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業(yè)間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權(quán)或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關(guān)的各類權(quán)益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業(yè)或機構(gòu)提供的金融中介服務等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關(guān)的所有金融交易活動，既包括傳統(tǒng)的碳排放權(quán)（CDM）和綠色貸款業(yè)務，也包括發(fā)展低碳能源項目的投融資活動以及相關(guān)的擔保、咨詢服務等相關(guān)活動。商業(yè)銀行碳金融指的就是商業(yè)銀行涉及低碳經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務活動。

二、中國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規(guī)模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌?，國外銀行圍繞碳減排權(quán)已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業(yè)務所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業(yè)部來開拓碳金融業(yè)務，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權(quán)期貨、碳理財產(chǎn)品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業(yè)務量的不斷擴大，歐美發(fā)達國家已經(jīng)進入到碳金融發(fā)展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發(fā)展階段。與此同時，新興市場地區(qū)也不甘落后，韓國和印度的商業(yè)銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發(fā)展的具體規(guī)劃。

2.中國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業(yè)務發(fā)展相對落后。據(jù)世界銀行測算，如果發(fā)達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業(yè)涉及碳金融領(lǐng)域最多的還是在節(jié)能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數(shù)銀行（如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行）發(fā)展了CDM咨詢中介及相關(guān)項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發(fā)展銀行）推出了基于碳交易的理財產(chǎn)品。

由此可見，雖然國內(nèi)銀行業(yè)在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關(guān)專業(yè)知識及政策法規(guī)缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關(guān)領(lǐng)域項目業(yè)務能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創(chuàng)新，碳金融業(yè)務難與國際金融機構(gòu)抗衡，使中國銀行業(yè)面臨著全球碳金融及其定價權(quán)缺失帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務策略選擇

1.制定政策，鼓勵碳金融業(yè)務快速發(fā)展。為應對國外碳金融業(yè)務的快速發(fā)展，中國在碳金融業(yè)務方面也進行了創(chuàng)新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業(yè)通過信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，增強全面風險管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。如中國銀監(jiān)會于2007年12月了《節(jié)能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監(jiān)會在2010年6月聯(lián)合了《關(guān)于進一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務工作的意見》，中國銀監(jiān)會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務創(chuàng)新，要求銀行業(yè)成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務的創(chuàng)新者。

2.創(chuàng)新碳金融業(yè)務模式，提高銀行競爭力。中國商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務創(chuàng)新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務主要用于解決低碳經(jīng)濟發(fā)展中的資金短缺問題，包括CERs收益權(quán)質(zhì)押貸款、有追索權(quán)保理融資、CDM項目所需設(shè)備的融資租賃等具體形式。國內(nèi)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務一般都遵循此模式。（2）財務顧問。財務顧問服務是在融資支持之外，提供項目咨詢服務，協(xié)助國內(nèi)企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發(fā)銀行以財務顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發(fā)和交易專業(yè)機構(gòu)，為項目業(yè)主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協(xié)議》（ERPA），為項目業(yè)主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品服務是針對目標客戶開發(fā)并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產(chǎn)品就屬于該類業(yè)務。（4）賬戶托管。賬戶托管服務是為滿足碳交易資金管理需求，適應買家、賣家和中間商對資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務。國內(nèi)擁有托管證券基金經(jīng)驗的商業(yè)銀行應當積極參與碳托管業(yè)務。

3.利用市場機制，合作開發(fā)碳金融業(yè)務。碳金融業(yè)務的發(fā)展離不開碳交易市場的整體發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應當積極利用市場機制，綜合債券、票據(jù)、股權(quán)、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業(yè)銀行應當與逐步發(fā)展起來的國內(nèi)碳排放權(quán)交易機構(gòu)合作，創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，如以結(jié)算和業(yè)務為突破口，協(xié)助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。

4.熟悉規(guī)則，創(chuàng)新碳金融服務。按照國際規(guī)則提升綠色信貸，目前中國銀行業(yè)開展的碳金融業(yè)務基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發(fā)展綠色信貸業(yè)務的規(guī)劃和操作規(guī)則，但由于碳交易市場的交易規(guī)則、價格標準仍主要由國際大型金融機構(gòu)把控，中國銀行業(yè)處于競爭弱勢。目前，首先，應當認清和細分中國低碳產(chǎn)業(yè)的主要客戶（主要包括新能源板塊和節(jié)能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應盡快制定行業(yè)普遍認同的環(huán)境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創(chuàng)新，為客戶提供多元化的選擇。

5.積極探索，大力發(fā)展碳金融的中間業(yè)務。中國銀行業(yè)的中間業(yè)務相對于傳統(tǒng)業(yè)務目前處于不斷上升階段，但比較發(fā)達國家的金融機構(gòu)，在產(chǎn)品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業(yè)務的更是少之又少。

四、中國銀行業(yè)發(fā)展碳金融應注意的問題

1.低碳經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)鏈通常比較長，子行業(yè)更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統(tǒng)的企業(yè)投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產(chǎn)業(yè)思維和多行業(yè)投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產(chǎn)業(yè)合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。

2.碳金融對市場的開放性、規(guī)范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業(yè)應當努力提高對碳金融的認識和國際規(guī)則的熟悉運用，借中國將上海發(fā)展“兩個中心”的國家戰(zhàn)略，同時可以允許部分外資商業(yè)銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。

3.低碳金融的法律規(guī)范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業(yè)對社會和環(huán)境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應當促進相關(guān)規(guī)范的形成。

參考文獻：

[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業(yè)要成為低碳金融服務踐行者和創(chuàng)新者[N].證券日報，2009-12-23(A2).

[2]浦發(fā)銀行.國內(nèi)首單CDM財務顧問簽約[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.

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【關(guān)鍵詞】利率市場化；金融脫媒；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)；對策

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一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，銀行業(yè)規(guī)模不斷擴大，競爭力不斷提升，截至2012年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額為133.6萬億元，比年初增加20.3萬億元，增長17.9%；負債總額為125.0萬億元，比年初增加18.9萬億元，增長17.8%。截至2013年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到151.35萬億元，比2012年同期增長13.27%，負債總額達141.18萬億元，同比增12.99%。同時，銀行業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)逐漸完善，基礎(chǔ)管理能力年得到加強，內(nèi)部控制機制也在不斷完善，風險管理能力得到改善，金融服務水平穩(wěn)步提升。銀監(jiān)會的監(jiān)管框架也逐步成熟。但是，中國銀行業(yè)在穩(wěn)步發(fā)展的同時，也存在著一些問題。

1.高利差掩蓋了銀行經(jīng)營風險

政府的調(diào)控，宏觀經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展導致我國銀行業(yè)盈利大幅提高，不斷攀升的利潤掩蓋了銀行經(jīng)營存在的風險和管理中存在的問題，也導致銀行在評價貸款風險時往往過于樂觀。銀行業(yè)的高息差實質(zhì)上是政府資源錯配引發(fā)的現(xiàn)象。華創(chuàng)證券測算稱，在2010年銀行股的業(yè)績增長中，按照業(yè)績貢獻因素進行大致劃分，業(yè)務規(guī)模擴張貢獻20%，息差擴大貢獻5%。預計銀行股2011年業(yè)績?nèi)匀荒軌颢@得30%的增長，但業(yè)務規(guī)模擴張貢獻下降到15%，息差擴大貢獻上升到10%。

2.貸款風險防范機制不健全

截至2013年上半年，十大上市銀行不良貸款余額和不良貸款率普遍“雙升”。上半年十大上市銀行不良貸款余額增至4116.64億元，較2012年末增加354.68億元，增幅達到9.43%，不良貸款率較2012年末上升0.02個百分點至0.95%。不良貸款的上升意味著銀行貸款的信用風險上升，貸款風險防范機制不健全。

二、面臨的挑戰(zhàn)

1.利率市場化

利率市場化意味著資金的價格將由市場決定，而銀行為了吸收存款必定相互競爭，形成供不應求的情況，存款利率的上升一方面導致了利差的縮小，另一方面，“銀行的利率市場化會通過傳導鏈條影響所有的銀行定價機制，并間接影響所有商品和服務?！?/p>

另外，民生銀行行長洪崎表示，“中國的商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴重，放開存款利率上限，將可能造成存款利率增速超過貸款利率增速，導致利差縮小，從而演變成一場利率大戰(zhàn)。而迫于經(jīng)營壓力，銀行會向高風險領(lǐng)域投資，如果風險管理不善，可能就會導致破產(chǎn)，這種情況在國外利率市場化改革過程中是經(jīng)常出現(xiàn)的?！?/p>

2.金融脫媒

隨著經(jīng)濟金融化、金融市場化進程的加快，商業(yè)銀行主要金融中介的重要地位在相對降低，證券市場以及大型財團公司的功能日益顯現(xiàn)。為了追逐較高的收益，降低融資成本，企業(yè)或個人往往會選擇跳過銀行，直接融資或持有證券資產(chǎn)，而大型財團公司的出現(xiàn)更是分流了銀行的村、貸款量，對銀行業(yè)務造成沖擊。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有，以井噴之勢迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多的令人眼花繚亂，支付產(chǎn)品有支付寶、財付通、微博錢包、P2P貸款等；理財產(chǎn)品有余額寶、點融網(wǎng)、人人貸、拍拍貸等，涉及基金，保險以及股票等多個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起在一定程度上沖擊著銀行業(yè)的發(fā)展。

首先，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與銀行的理財產(chǎn)品相競爭。支付寶與天弘基金數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，余額寶客戶數(shù)達4303萬人，基金規(guī)模達1853億元。高收益、零門檻理財、無需手續(xù)費以及隨時消費等特點，極大沖擊了現(xiàn)有銀行的理財產(chǎn)品。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的理想方式是供給方與需求方直接交易。而銀行則是一種間接融資貸款的機構(gòu)，其盈利以存貸利差和中間業(yè)務費用為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展若跨過了銀行業(yè)與證券公司，傳統(tǒng)金融業(yè)也將面臨挑戰(zhàn)。

最后，第三方支付已經(jīng)具備網(wǎng)上清算的能力，銀行卡將無用武之地。

三、應對之策

1.提升利率風險管理能力

近年來，銀行不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)上升情況。為了應對這一現(xiàn)象，銀行應該提升資產(chǎn)負債管理水平和資金定價能力以及利率風險管理能力。在對企業(yè)貸款前，對抵押品進行準確估值，核實貸款企業(yè)的信用度，改變貸款監(jiān)控方式，將風險控制到最小。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務

由于政府的調(diào)控，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展，使我國銀行的利潤主要來源于高利差收入。為了應對利率市場化改革對銀行業(yè)的沖擊，銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，提高中間業(yè)務貢獻度，降低對利差收入的依賴。大力發(fā)展零售業(yè)務，來帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以應對利差縮小的局面。

3.控制經(jīng)營成本

為應對上述的問題，銀行內(nèi)部必須實施實施精細化管理，在利差縮小的同時，嚴密控制各項經(jīng)營成本，這樣才能在競爭中占有優(yōu)勢。

4.發(fā)揮銀行業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行業(yè)造成一定的沖擊，但二者的經(jīng)營卻有著不同的特點。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用客戶體驗以及大數(shù)據(jù)快速的進行產(chǎn)品創(chuàng)新，并利用平臺和流量的優(yōu)勢，將新產(chǎn)品迅速推出市場。而銀行則憑借在幾十年的經(jīng)營中積累下來的資本和強大基的客戶礎(chǔ)等優(yōu)勢占據(jù)著大部分市場份額。銀行所擁有的資本與客戶基礎(chǔ)仍然是令互聯(lián)網(wǎng)金融羨慕不已。因此銀行業(yè)應當充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大對業(yè)務和客戶的掌控能力，除此之外，銀行還應該推動業(yè)務電子化，打造自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道。

參考文獻：

[1]召平.“十二五”時期中國銀行業(yè)發(fā)展的思考與對策[J].銀行家，2012，（1）3034

[2]馬蔚華.銀行業(yè)面臨新洗禮[J].財經(jīng)，2014，（1）

[3]新華社.銀行如何迎接利率市場化.新華網(wǎng).20130913/20140219

[4]童明軍.銀行如何加強中小企業(yè)信貸風險管理[J].經(jīng)營與管理，2012，（2）：7273

[5]肖文東，荊新.中國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營：理論、現(xiàn)狀與展望[J].現(xiàn)代管理科學，2012，（2）：15

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【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；可行性；發(fā)展模式

一、引言

為追求市場競爭力的增強和經(jīng)營效益的提高，幾乎所有商業(yè)銀行都不同程度地追求“做大”。這一點，在處于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的中國尤甚。在這種大環(huán)境下，社區(qū)銀行的生存和發(fā)展遇到了極大的挑戰(zhàn)，由此產(chǎn)生了一個問題：社區(qū)銀行在中國是否有發(fā)展前景？其在中國賴以生存的土壤是什么？在中國發(fā)展社區(qū)銀行，可行的發(fā)展模式有何獨特性？在我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)框架下，如何發(fā)展社區(qū)銀行使得銀行總體結(jié)構(gòu)最優(yōu)，實現(xiàn)市場資源的合理化配置成為學術(shù)界和實務界共同關(guān)心的重要議題。從已有文獻看，目前業(yè)內(nèi)對于在中國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性和前景進行了大量的分析和研究，本文希望以前人研究成果為基礎(chǔ)，對我國的社區(qū)銀行發(fā)展可行性以及發(fā)展模式做出進一步的闡述和說明。

本文的剩余部分結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分介紹了社區(qū)銀行的起源和地位；第三部分闡述了社區(qū)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀；第四部分對我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性條件進行分析；第五部分探討了在我國發(fā)展社區(qū)銀行的模式；第六部分得出研究結(jié)論，總結(jié)了全文的研究思想；第七部分從政府宏觀調(diào)控角度出發(fā)，試給出政策建議。

二、社區(qū)銀行的起源和地位

“社區(qū)銀行”（Community Banks）一詞最先起源于美國，現(xiàn)在在以美國為首的西方金融發(fā)達國家普遍存在。所謂“社區(qū)”并非我們通常字面所理解的城市社區(qū)概念，而是泛指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA.Independent Community Banks of America）給社區(qū)銀行作出如下定義：社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)?，F(xiàn)在所說的“社區(qū)銀行”主要指那些資產(chǎn)規(guī)模較小、區(qū)域集中度較高的、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行。

眾所周知，美國的商業(yè)銀行體系十分發(fā)達，主要包括跨國銀行、全國性銀行、超級區(qū)域性銀行、區(qū)域性銀行以及社區(qū)銀行，其中社區(qū)銀行的比例最高，占比超過90%，是美國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的主要組成部分，其在銀行體系的重要作用不言而喻。盡管近30年來由于銀行業(yè)的大規(guī)模并購和破產(chǎn)導致整個商業(yè)銀行體系出現(xiàn)較大波動，加上大銀行實行經(jīng)營地理范圍的擴張策略，導致美國社區(qū)銀行的數(shù)量大幅度減少，行業(yè)份額有所下降，但其持有的資產(chǎn)和存款總量仍在增加，總體保持了旺盛的生命力和競爭力。

美國社區(qū)銀行業(yè)之所以如此興旺，是因為大銀行由于市場定位和規(guī)模特點無法有效滿足遍布全美的數(shù)量眾多小企業(yè)的各種服務要求，而在中小企業(yè)普遍存在的美國市場，社區(qū)銀行能夠為廣大小企業(yè)提供重要的信貸支持，因此能得以在激烈的銀行激烈競爭中保持旺盛的生命力。同樣的情況也出現(xiàn)在其他金融機構(gòu)發(fā)達的國家，如歐洲各國及日本等。這些國家和政府都相繼出臺了大力支持發(fā)展社區(qū)銀行的政策，由此說明社區(qū)銀行的發(fā)展前景依舊十分樂觀，其在未來的銀行業(yè)發(fā)展中會具有舉足輕重的作用。

三、我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國民間并沒有“社區(qū)銀行”這種說法，我國學者根據(jù)國際社區(qū)銀行的相關(guān)定義，結(jié)合我國實際情況，為社區(qū)銀行賦予了新的含義。巴曙松（2002）認為，社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、按照市場化原則獨立運營、主要服務業(yè)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。康衛(wèi)華（2005）認為，社區(qū)銀行是從當?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務的金融機構(gòu)。

對比國內(nèi)外相關(guān)研究對“社區(qū)銀行”的定義可發(fā)現(xiàn)，我國的社區(qū)銀行主要是指類似城市信用社或區(qū)域商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。然面，由于市場經(jīng)濟的基本制度和機制還不健全，特別是社會信用制度的不完善和自身體制以及經(jīng)營機制上的一些問題，這些中小銀行與西方市場經(jīng)濟發(fā)達國家的社區(qū)銀行還存在較大的差異，屬于不規(guī)范的“準社區(qū)銀行”。

自20世紀90年代中期以來，我國已經(jīng)有一部分的城市農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行逐步意識到自身存在的不足，開始立足于轉(zhuǎn)制和科學發(fā)展；而美國社區(qū)銀行的成功則為這些銀行的轉(zhuǎn)型注入了一劑強心劑，促使這些銀行在社區(qū)銀行發(fā)展的道路上更加積極地探索。但是，由于我國銀行業(yè)發(fā)展時間較短，先期發(fā)展受到計劃經(jīng)濟的影響，制約痕跡明顯，在轉(zhuǎn)換和發(fā)展的過程中，遭遇了很多問題。如社區(qū)銀行市場定位不明確，并沒有所謂的“區(qū)域”概念，盲目追求“做大做強”，同時這一理念還迅速擴展到了整個行業(yè)，產(chǎn)生系統(tǒng)性偏差。這些銀行并沒有把為社區(qū)中小企業(yè)、家庭和個人提供金融支持和金融服務作為發(fā)展戰(zhàn)略的重點，因此最終陷入和大型銀行的同業(yè)競爭，進一步加劇了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理的現(xiàn)狀；其次，由于受限于資產(chǎn)規(guī)模和創(chuàng)新能力等因素，我國現(xiàn)有社區(qū)銀行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不夠，所提供的金融產(chǎn)品和服務比較單一，功能缺乏，影響了這些銀行為社區(qū)企業(yè)、居民提供優(yōu)質(zhì)便利的金融服務的能力，加上各項產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度不足，造成對客戶投入成本的巨大浪費；最重要的是，社區(qū)銀行與大銀行在資本構(gòu)成、組織形式、市場定位、經(jīng)營地域范圍等一系列關(guān)鍵問題上都存在著巨大的差異，而我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對各種銀行機構(gòu)采取無差異化的統(tǒng)一規(guī)范，忽視了這種差異的存在，在很大程度上限制和阻礙了社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，對社區(qū)銀行的運營管理也無法有效監(jiān)管。

綜上所述，我國社區(qū)銀行的發(fā)展只能說是處于初步萌芽階段，與西方發(fā)達國家還存在很大差異，面臨問題和困難較多，總體發(fā)展速度較為緩慢。

四、我國社區(qū)銀行發(fā)展的必要性和可行性

雖然我國的商業(yè)銀行目前碰到了很多問題，但不代表這條路是行不通的；相反，社區(qū)銀行發(fā)展的可行性值得更加積極的探索。中國的金融市場發(fā)展需要社區(qū)銀行的出現(xiàn)，規(guī)范的社區(qū)銀行對完善中國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)會有積極的推進作用。發(fā)展社區(qū)銀行不僅可以滿足多層次的金融產(chǎn)品需求和個性化金融服務，還可以增強銀行業(yè)競爭力，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。建立一個以中小金融機構(gòu)為主體的金融體系，能夠很大程度上解決我國中小企業(yè)融資困難的問題，同時還能改善我國基層金融空洞化、金融服務出現(xiàn)真空的局面。因此，發(fā)展社區(qū)銀行成為我國金融體制改革的必然選擇。

隨著銀行改革的不斷深化，市場對區(qū)域經(jīng)濟的分化整合愈加顯著。傳統(tǒng)的行政區(qū)域劃分受到了市場經(jīng)濟區(qū)域劃分的強烈沖擊，不同區(qū)域由于其經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，人口構(gòu)成不同，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在差別，對本地區(qū)的金融服務需求也存在較大差異。分析中國目前的金融發(fā)展現(xiàn)狀可發(fā)現(xiàn)，我國發(fā)展社區(qū)銀行具備條件已經(jīng)成熟，完全可以建立科學規(guī)范的社區(qū)銀行。

首先，中國中小企業(yè)的廣泛存在及其融資需求客觀上為社區(qū)銀行的建立和發(fā)展提供了充足的市場條件。近年來，特別是加入WTO以來，我國市場經(jīng)濟得到迅猛發(fā)展，中小企業(yè)如雨后春筍般擴張壯大，其在經(jīng)濟增長、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但它們所面臨的融資環(huán)境并不寬松。大型銀行日益將融資的重點轉(zhuǎn)向大型公司，中小企業(yè)面臨發(fā)展機會雖多，但資金運轉(zhuǎn)困難，無法順利獲得貸款的問題，這些問題嚴重制約了中小企業(yè)的長期發(fā)展，而建立以中小企業(yè)為主要融資對象的社區(qū)銀行則能夠客觀上促進市場競爭的充分展開，增加市場活力。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時較之大型銀行更有優(yōu)勢，為其發(fā)展提供了潛在的市場機會。

其次，社區(qū)銀行由于規(guī)模小，資金量有限，所需資本不高，便于民間資本進入和市場競爭的充分展開。我國之前對銀行業(yè)發(fā)展制約較多，銀行多是國家資產(chǎn)，民間資本不能順利進入銀行業(yè)，但社區(qū)銀行進入壁壘較低，降低了民營資本進入金融業(yè)的門檻，有利于提高銀行業(yè)本身活力，促使大小銀行在競爭中各自發(fā)揮優(yōu)勢，有針對性地定位市場，保證銀行所提供金融服務質(zhì)量的提高，在銀行投資者獲利和銀行客戶滿意兩方面達到雙贏的結(jié)果。

最后，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，相對于中西部等不發(fā)達地區(qū)，東南部和沿海地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展更快更好，這種地理上的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)一定程度上導致了大型銀行將發(fā)展重點放在了相對發(fā)達的地區(qū)，造成了資源分配的極度不合理，越是不發(fā)達的地區(qū)，越需要充足的資金，當?shù)貐s缺乏有力的金融機構(gòu)保障其資金運用，這些企業(yè)苦于借款無門，加速向東南部移動，進一步加劇了不發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟落后；更有甚者，本來急需資金的不發(fā)達地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達地區(qū)，導致地區(qū)差距越來越大。這種惡性循環(huán)會造成國家總體經(jīng)濟發(fā)展的隱患，影響社會安定和諧，在這種情況下，建立社區(qū)銀行能夠填補金融服務的缺口，其“吸當?shù)兀卯數(shù)亍钡馁Y金運營模式，能夠緩解之前這種虹吸現(xiàn)象及其可能導致的負面影響，促進市場經(jīng)濟平穩(wěn)有序的向前發(fā)展。

總而言之，社區(qū)銀行已成為當前金融業(yè)改變其二元結(jié)構(gòu)，促進銀行結(jié)構(gòu)全面調(diào)整，緩解地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，解決中小企業(yè)融資難等問題解決的最佳途徑之一，我國現(xiàn)已具備培育社區(qū)銀行的肥沃土壤和便利條件，因此應該加快步伐，為社區(qū)銀行的成長創(chuàng)造健康的環(huán)境。

五、我國社區(qū)銀行的發(fā)展模式

社區(qū)銀行在美國獲得了巨大的成功，但這不代表其在中國的發(fā)展模式也要照搬美國。對此，學者針對中國當前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀提出了一些建議：錢水土、李國文（2006）認為社區(qū)銀行的設(shè)立途徑有三種：由民營企業(yè)資本組建、將現(xiàn)有小型金融機構(gòu)進行改造、由民間非正規(guī)金融引導為社區(qū)銀行；彭路（2007）借鑒美國社區(qū)銀行在拉動不發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達部門經(jīng)濟發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，認為我國為解決經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元性和金融結(jié)構(gòu)的二元性，應把社區(qū)銀行作為發(fā)展地方經(jīng)濟的金融支撐，以求社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

在此基礎(chǔ)上，本文認為，應該根據(jù)不同地域的經(jīng)濟發(fā)展程度決定社區(qū)銀行的發(fā)展路徑。首先，在銀行的規(guī)模和數(shù)量問題上，由于發(fā)達地區(qū)銀行眾多，目前分工不清，競爭同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，因此可主要采取改造的方式，將原有的小規(guī)模區(qū)域銀行進行調(diào)整和改制，使其逐步規(guī)范，成為符合要求的社區(qū)銀行；而在不發(fā)達地區(qū)，當?shù)劂y行數(shù)量有限，可新建與改造并舉，將現(xiàn)存諸如信用社等經(jīng)營管理不善的小銀行進行統(tǒng)一整合和規(guī)劃，加強監(jiān)督和管理，制定制度化和科學化的發(fā)展路徑，同時新建一批符合要求的社區(qū)銀行，從頭開始建立有利于其區(qū)別舊有銀行，同時更容易吸納新的人才和建立新的管理制度。

其次，通過總結(jié)我國前期銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問題，要對社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)進行重新思考和定位。社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)模式的核心是公司的產(chǎn)權(quán)組織形式，社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)歸屬決定其內(nèi)部權(quán)力的分配和制衡，是銀行最重要的核心內(nèi)容。國外社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權(quán)分離”的要求進行法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，按照利潤最大化的目標實行商業(yè)化經(jīng)營管理。我國由于地區(qū)間歷史因索、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設(shè)立可因地制宜地探索股份制與合作制結(jié)合的模式。一些全國中心城市和經(jīng)濟比較發(fā)達的沿?？h、地級市的中小金融機構(gòu)經(jīng)過重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經(jīng)濟較發(fā)達的縣、地級市的中小銀行機構(gòu)經(jīng)過重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；在廣大縣域和金融不發(fā)達地區(qū)應把農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行。

最后，社區(qū)銀行應建立完善的內(nèi)控制度和風險管理體系。對于所有銀行來說，導致其產(chǎn)生危機的根本原因就是不能有效控制風險：社區(qū)銀行規(guī)模小，資金量有限，風險抵抗力弱，一旦發(fā)生風險，會迅速陷入破產(chǎn)危機。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展必須更加注重對風險的防范和控制。社區(qū)銀行由于行業(yè)集中度和貸款風險集中度較高，貸款金額較小，貸款客戶比較分散，應制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴格執(zhí)行；同時，應把企業(yè)的有限責任轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘù砣?、實際控制人以及大股東個人的無限責任；集中全力搜集客戶信息，清除由于信息不對稱造成的壞賬損失，從而有效避免可能出現(xiàn)的信用風險。同時，社區(qū)銀行還要嚴格控制存貸款比率，保證資產(chǎn)負債的期限相匹配，保持足夠的資本充足率，達到規(guī)避流動性風險的目的。

六、研究結(jié)論

根據(jù)前文分析，本文得出研究結(jié)論如下：（1）我國社區(qū)銀行的發(fā)展雖處在起步階段，面臨很多困難并存在一定不足，但其在中國的發(fā)展前景是樂觀的，并具有一定的客觀必然性；（2）我國在逐漸放開市場，促進銀行業(yè)整合的過程中，孕育出適合發(fā)展社區(qū)銀行的肥沃土壤，社區(qū)銀行在我國的發(fā)展是完全可行的；（3）在我國建立社區(qū)銀行必須結(jié)合我國金融環(huán)境選擇合適的發(fā)展模式，在不同經(jīng)濟區(qū)域應當采取不同的發(fā)展策略，發(fā)達地區(qū)以整合為主，多采取股份制形式，不發(fā)達地區(qū)應當結(jié)合自身情況同時采用整合與新建兩種擴張方式，產(chǎn)權(quán)模式也應根據(jù)情況選擇股份制或股份合作制。（4）社區(qū)銀行的發(fā)展是一個持續(xù)的過程，若想讓其得到健康長期的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，必須注重對風險的把握和控制，因此，建立嚴格的內(nèi)控制度和風險管理體系成為亟待解決的問題。

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；問題；對策

1研究背景

中國銀行業(yè)協(xié)會在2015年3月15日了《2014年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》，表明2014年年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。由此可知，隨著電子計算機、互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進步，電子化金融服務更加方便快捷且越來越深受廣大人民所喜愛，促使我國銀行業(yè)等金融機構(gòu)的離柜率飛速上升。伴隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展與廣泛使用，使得網(wǎng)上銀行的弊端也被暴露出來，例如：安全性、可靠性、監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督和執(zhí)行能力以及其他問題的出現(xiàn)都是網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨需要去解決的。

2網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的問題

2.1 外部因素

網(wǎng)上銀行法治建設(shè)相對落后。我國設(shè)計計算機和網(wǎng)絡領(lǐng)域的立法工作較為落后，有關(guān)的金融法律、法規(guī)很少，所以往往會產(chǎn)生法律風險。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行不能如約履行合同而引發(fā)爭議、訴訟等法律糾紛，使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟受損。目前，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》都沒有系統(tǒng)的對有關(guān)網(wǎng)上銀行的業(yè)務進行相關(guān)規(guī)定，只有中國人民銀行制定的部門規(guī)章――《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中提及，這就造成了當銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶發(fā)生糾紛時因沒有法律依據(jù)而處于尷尬位置的局面。

監(jiān)管不足容易引發(fā)監(jiān)管風險。主要表現(xiàn)在對金融監(jiān)管當局的影響和對資本管制的影響。（1）對金融監(jiān)管當局的影響。網(wǎng)上銀行主要是通過無紙化操作來交易，監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準確反映銀行實際經(jīng)營情況，導致我國監(jiān)管當局對銀行業(yè)務難以核查。（2）對資本管制的影響。在資本管制條件下，逃避管制又是一個我國監(jiān)管當局面臨的風險。例如，當事人可以通過網(wǎng)絡支付和提款的方式達到不受限制的目的；跨國金融機構(gòu)通過網(wǎng)上銀行進行異地、境外吸收存款和支付以及結(jié)算功能來逃避國內(nèi)的經(jīng)營管制。這些都會導致我國的資本管制出現(xiàn)漏洞，從而使得資本管制手段喪失意義。

2.2內(nèi)部因素

網(wǎng)上銀行業(yè)務品種創(chuàng)新不足。目前銀行僅僅把網(wǎng)絡當做一種銷售方式或渠道，造成了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務品種創(chuàng)新不足，缺少科技含量高、未能適應客戶個性化需求的網(wǎng)絡銀行新產(chǎn)品和新服務等傳統(tǒng)業(yè)務的局限依然存在。目前網(wǎng)上銀行的主要I務只是對傳統(tǒng)業(yè)務做了形式上的轉(zhuǎn)換，以查詢、轉(zhuǎn)賬以及代繳費業(yè)務為主，對客戶而言缺乏吸引力。

網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡環(huán)境存在技術(shù)風險。（1）常規(guī)風險。常規(guī)風險是銀行應用系統(tǒng)的基本問題，主要有系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計、網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)設(shè)計、應用系統(tǒng)詳細設(shè)計、軟硬件選型配置等。（2）操作系統(tǒng)風險。目前銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)采用安全等級為C2級的操作系統(tǒng)，是相對安全、嚴密的系統(tǒng)，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比許多銀行業(yè)務雖采用Unit網(wǎng)絡系統(tǒng)，卻無法阻止黑客利用網(wǎng)絡監(jiān)聽器材獲取重要信息。（3）機群系統(tǒng)風險。主要是指在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行過程中所涉及的如web以及域名解析服務器、防火墻系統(tǒng)、郵件服務器等諸多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)互相在不間斷的穩(wěn)健運行。

3網(wǎng)上銀行發(fā)展對策

3.1外部因素

政府需要與商業(yè)銀行合作，加大力度宣傳網(wǎng)上交易安全的相關(guān)知識。主要措施是：一個是加大對網(wǎng)絡安全基本知識的宣傳，促使社會公眾更好的了解網(wǎng)絡、掌握基本的網(wǎng)絡安全知識和技能；另一個是在消費者使用網(wǎng)上銀行的過程中，通過業(yè)務提示、風險揭示等渠道來告知消費者關(guān)于各類風險的防范知識。

為了使得消費者的合法權(quán)益得到法律的保障，需要制定和完善網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。一是需要加強對市場準入、網(wǎng)絡安全等方面的規(guī)定；二是在吸取國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對產(chǎn)品設(shè)計、交易流程以及經(jīng)營管理等方面進行改革。

目前我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要適用于監(jiān)管傳統(tǒng)銀行，對于網(wǎng)上銀行來說適用性低。因此，監(jiān)管機構(gòu)需要加強金融、司法、政府等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，制定出相應的監(jiān)管規(guī)定；第三，制定信息披露制度，要求銀行必須在相應的網(wǎng)站對網(wǎng)上銀行存在的風險和防范措施進行披露。

3.2內(nèi)部因素

（1）管理方面。面對銀行業(yè)發(fā)展的目前經(jīng)濟環(huán)境，不僅需要提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營水平以及網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的創(chuàng)新，而且需要進行網(wǎng)上銀行業(yè)務的管理者需要汲取更多的專業(yè)知識，借鑒有利的管理經(jīng)驗，同時還應該對管理者進行專業(yè)的考試，確保管理者的知識技能、管理水平等各個方面能夠得到全面發(fā)展。優(yōu)秀的銀行經(jīng)營管理者可以提高銀行業(yè)務的經(jīng)營水平，促進銀行業(yè)的經(jīng)濟快速的進步，推動網(wǎng)上銀行的成長。

（2）技術(shù)方面。第一，網(wǎng)上銀行必須做好對客戶的網(wǎng)上認證工作；第二，著重解決數(shù)據(jù)在傳輸過程中會遇到的泄密問題；第三，不斷完善和改進計算機的防火墻技術(shù)。

4研究結(jié)論

本文分別從內(nèi)外部兩個方面分析了網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中所存在問題，并相應從內(nèi)外部提出了應對策略。

參考文獻：

[1]梁東皓.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題與對策.華北金融，2009

[2]鄒湘豫.我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)問題對策研究[J].中國市場.2010：345348

[3]宋嬌.網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展對策研究.江蘇經(jīng)濟報，2012年12月22日第B08版

篇5

深入理解金融改革形勢

今后十年，我國金融體系改革將步入深水區(qū)，存款保險、利率市場化和資本項目開放都將有序推進，金融體系運行機制將發(fā)生根本性變化。屆時，由大一統(tǒng)的運行機制向成熟的市場化運行機制的過渡基本實現(xiàn)，金融體系中各種“軟約束”大幅弱化，金融市場中各種扭曲因素逐漸減少。在這樣一個金融深化階段，銀行業(yè)應從自身現(xiàn)狀出發(fā)，認真思考優(yōu)勢、劣勢、機會與威脅，深入研究未來改革中存在的機遇和挑戰(zhàn)?？梢灶A見的是，在這一期間，必將有銀行借勢成為行業(yè)翹楚，也將有銀行因此而弱化，甚至退出市場。

（一）存款保險制度

存款保險制度的實施標志著我國銀行業(yè)的隱性存款保險制度將轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險制度，隱性存款保險轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險有以下四層含義。

1、以銀行的實力和質(zhì)量確定保險費率，可以刺激有效競爭。從根本上講，存款保險費率的確定原則是以銀行的實力和質(zhì)量為基礎(chǔ)的，實力強、質(zhì)量好的銀行自然要享受和繳納較低的存保費率，否則反之。因此，以實力和質(zhì)量確定存保費率的原則相當于為銀行業(yè)注入了一個外生性變量，該變量可以有效刺激銀行業(yè)競爭，并且這種競爭與過去的低效重復競爭截然不同，是一種高質(zhì)高效競爭和良性有序競爭。

2、以保險費率差部分反映風險源，刺激存款者合理選擇。從某種程度上說，存保費率之差能夠反映銀行的風險源，是對銀行風險水平的量化，這種量化可有效解決銀行和存款者之間的信息不對稱問題，降低逆向選擇和道德風險，刺激存款者做出合理的選擇。

3、差別存保費率及存款者偏好，導致劣勢銀行成本增加。差別存保費率使劣勢銀行承擔了較高的保費，這筆保費類似于存款準備金，對主要依靠資產(chǎn)負債業(yè)務盈利的銀行業(yè)而言本身就是一種成本的增加。同時，差別存保費率的風險度量效應能夠引導存款流向，使存款者根據(jù)各個銀行的風險水平以及自身的風險偏好做出理性的存款選擇，劣勢銀行的存款來源會因此受到影響。雙重因素的疊加會導致劣勢銀行的成本大為增加。

4、存款保險制度建立，意味著銀行破產(chǎn)成為可能。存款保險的設(shè)立是國家對銀行體系信用制度安排的重大調(diào)整，以此為標志，國家對銀行業(yè)的隱性擔保變?yōu)轱@性，這也意味著銀行破產(chǎn)成為可能。這種機制的設(shè)立可有效刺激銀行的風險管理意識，提高經(jīng)營管理的穩(wěn)健性，降低道德風險。作為金融體系運行的微觀主體，銀行業(yè)自我管理、自我約束的意識會顯著增強，因為一旦經(jīng)營不善或風險集中爆發(fā)，就會面臨著退出市場的可能。

（二）利率市場化

利率市場化是我國金融體系改革的重要步驟，意味著銀行存貸款基準利率形成機制由官定向市場的轉(zhuǎn)化，對我國銀行業(yè)改革將產(chǎn)生深遠影響，銀行業(yè)持續(xù)多年的經(jīng)營方式將因此而發(fā)生變化。

1、利率形成機制由官定轉(zhuǎn)為市場意味著充分競爭。對銀行而言，利率的市場化意味著充分競爭時代的來臨。利率市場化機制形成后，利率將由外生變?yōu)閮?nèi)生，各個銀行可將利率本身作為擴大存款來源的有效工具。各種金融產(chǎn)品的設(shè)計，各項金融服務的提供都可以通過利率有所反映，競爭更加充分，并且這種競爭是真正的金融產(chǎn)品、服務價值的競爭，與先前的競爭有本質(zhì)的不同。

2、銀行由利率的主導者變?yōu)樽駨恼撸钤O(shè)計的主動權(quán)喪失。利率市場化后，利率由市場機制形成，參與利差設(shè)計的主體增多，不再由銀行一方掌控，利差空間會因競爭而收窄并形成市場機制下的均衡，銀行單方面主導利差設(shè)計的主動權(quán)將難以維系。

3、利率的議價由銀行單方議價變?yōu)槎喾阶h價，議價壟斷權(quán)喪失。利率市場化機制形成后，利率的議價機制將由銀行單方變?yōu)槎喾剑煌?guī)模、不同類型的貨幣需求主體有了更多的選擇權(quán)，可根據(jù)自身資金的松緊程度、金融產(chǎn)品的功能、銀行的服務水平等尋求合意的貨幣供給方，市場議價主體增多，競爭更加充分，可實現(xiàn)價格均衡，達到帕累托最優(yōu)，但銀行的議價壟斷權(quán)也會在這種競爭機制中不斷弱化，逐漸喪失。

（三）資本項目開放

通過新興市場經(jīng)濟體資本項目開放的經(jīng)驗來看，資本項目開放通常對銀行業(yè)帶來兩方面影響，一是資本項目開放初期，國際資本的大規(guī)模流動會使銀行在獲得資金的來源上更為廣泛，可通過多種渠道獲得國外資金并用于本國放貸，但在這個過程中會產(chǎn)生貨幣錯配和期限錯配兩種效應。在貨幣錯配問題上，本國銀行獲得大量的美元貸款，形成負債美元化，而在國內(nèi)的收入?yún)s是以人民幣計價，造成資產(chǎn)本幣化，銀行業(yè)因此面臨著匯率波動的風險。當受到國際流動性沖擊時，本幣貶值，外幣升值，銀行業(yè)會出現(xiàn)資不抵債的情況，誘發(fā)危機。在期限錯配問題上，銀行通過國外渠道負債取得的資金往往是短期借貸，而在國內(nèi)往往是長期放貸，形成時間上的錯配，當國際資本流動趨緊或受到危機沖擊時，銀行業(yè)無法獲得足夠的資金用于還貸而形成技術(shù)上的破產(chǎn)。資本項目開放對銀行業(yè)的第二個影響是國內(nèi)銀行業(yè)要與國際銀行業(yè)進行更為充分的競爭，國內(nèi)銀行業(yè)能否取得競爭優(yōu)勢還有待考察。當然，資本項目開放也會給銀行業(yè)帶來多重好處，如充分利用國際資源，在全球范圍內(nèi)進行資產(chǎn)配置；獲得更為豐富的管理經(jīng)驗，充分吸收國外銀行的技術(shù)外溢效應等。因此，我國銀行業(yè)應對資本項目開放的影響進行深入研究，趨利避害，化危為機，力爭主動，迎接挑戰(zhàn)，把握好各種機遇。

準確把握監(jiān)管趨勢

國際金融危機后，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合成為各國金融監(jiān)管的重要趨勢。宏觀審慎監(jiān)管重點強調(diào)的逆周期監(jiān)管和對系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的監(jiān)管成為各國監(jiān)管部門著力改革的重點。我國金融監(jiān)管部門根據(jù)本國實際情況，充分借鑒國際經(jīng)驗，也在著力探索宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相協(xié)調(diào)的機制，在未來銀行業(yè)的監(jiān)管改革中，將呈現(xiàn)以下三種趨勢。一是監(jiān)管趨嚴，為防范系統(tǒng)性風險，增強銀行的風險承受能力，主要監(jiān)管標準將有所提高，其中資本充足率將是改革重點。2011年中國銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見，已充分體現(xiàn)了資本監(jiān)管從嚴的趨勢。二是在監(jiān)管中將引入更多的逆周期監(jiān)管標準，如逆周期的資本緩沖機制、逆周期的貸款損失撥備制度等。三是對系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行實行差異化的監(jiān)管標準。上述監(jiān)管趨勢要求銀行業(yè)必須在新的監(jiān)管規(guī)則下進行審慎經(jīng)營，適應資本充足率從嚴的要求，充分運用逆周期監(jiān)管工具，化解系統(tǒng)性風險沖擊。此外，系統(tǒng)重要性銀行還要在附加資本要求等方面適應新的系統(tǒng)重要性監(jiān)管規(guī)則，提升應對風險沖擊的能力，保持穩(wěn)健運行。

加速戰(zhàn)略模式轉(zhuǎn)型

隨著金融體系改革的深入和金融脫媒的加速，銀行業(yè)靠“拉存款吃息差”和“向規(guī)模要效益”的經(jīng)營模式將難以在市場中立足，相關(guān)政策的實施將倒逼銀行業(yè)在戰(zhàn)略模式上進行轉(zhuǎn)型。縱觀成熟市場經(jīng)濟體銀行業(yè)發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗并結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，可以預判我國銀行業(yè)戰(zhàn)略模式的轉(zhuǎn)型將呈現(xiàn)三種特征。一是從粗放型轉(zhuǎn)向集約型。隨著金融體系關(guān)鍵環(huán)節(jié)的調(diào)整和梳理，粗放型經(jīng)營模式難以支撐銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需求，向集約型轉(zhuǎn)變將成為必然，資產(chǎn)負債業(yè)務的收入占比將不斷降低，中間業(yè)務收入的占比將不斷增加，批發(fā)業(yè)務占比將不斷降低，零售業(yè)務占比將不斷增加。二是從全能型轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)型。未來銀行業(yè)將向?qū)I(yè)型方向發(fā)展，在不擅長的領(lǐng)域進行戰(zhàn)略性收縮，做深做細做實主業(yè)，充分發(fā)揮出主業(yè)領(lǐng)域的比較優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。三是從“無限區(qū)域型”轉(zhuǎn)向“有限區(qū)域型”。在我國，各種類型的銀行從成立開始就有向全國主要城市無限擴張的沖動，跨區(qū)域經(jīng)營成為常態(tài)，同質(zhì)化競爭嚴重，完全忽視了自身的初始定位、銀行類別、服務屬性和社會價值，致使多層次、多功能的銀行體系有名無實，誘發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融服務弱化，中小企業(yè)金融服務邊緣化的不和諧因素。在未來的轉(zhuǎn)型中，小型銀行（主要是城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等）要在戰(zhàn)略上采取“求異型戰(zhàn)略”，向初始定位回歸，在主要業(yè)務區(qū)域的確定、客戶群體的選擇和金融產(chǎn)品的研發(fā)上與大銀行形成錯位發(fā)展與互補之勢，在銀行自律性不強的情況下，可考慮通過金融制度的安排對其進行引導。

深化創(chuàng)新內(nèi)涵和外延

創(chuàng)新是優(yōu)化銀行資源配置的需要，是銀行永續(xù)發(fā)展的動力。在未來的銀行業(yè)改革中，創(chuàng)新將扮演重要的角色。對此，我國銀行業(yè)應在創(chuàng)新上重新審視自身的定位，深入理解創(chuàng)新本質(zhì)，認真思考創(chuàng)新的目的、領(lǐng)域、形式和手段。在創(chuàng)新的目的上，應從賺取利潤的單一經(jīng)濟效益為目標向經(jīng)濟效益與社會效益目標并重，真正體現(xiàn)銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟、服務民生的社會責任和價值。在創(chuàng)新領(lǐng)域上，改變以“拉存款，賺息差”為核心的思路，深入挖掘銀行的內(nèi)涵和外延，從金融創(chuàng)新的本質(zhì)出發(fā)，研發(fā)貼近市場需求，服務百姓民生，根植實體經(jīng)濟，分散化解風險的金融產(chǎn)品和服務。在創(chuàng)新形式上，強調(diào)軟件創(chuàng)新和硬件創(chuàng)新齊頭并進，從服務、管理等角度提升軟件創(chuàng)新，從產(chǎn)品、渠道和市場等角度強化硬件創(chuàng)新。

提升風險管理水平

風險管理對銀行而言，其重要性無論怎樣強調(diào)都不為過，歷次國際金融危機給我們的留下的深刻教訓足以佐證上述論斷。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務種類的多樣化和復雜化以及外部經(jīng)濟環(huán)境波動幅度的增加和波動頻率的加大，銀行業(yè)的風險來源更為廣泛，隱蔽性不斷增強，關(guān)聯(lián)性不斷加大。因此，銀行業(yè)一定要有居安思危意識，健全風險管理機制。對此，商業(yè)銀行應從治理機制和內(nèi)控機制兩個方面強化風險管理水平。在治理機制上，加強董事會建設(shè)，確保董事會在銀行治理上的科學性、有效性、客觀性和獨立性，減少增量風險，化解存量風險，使銀行的業(yè)務增長與風險管理建設(shè)相匹配。在內(nèi)控機制上，真正將規(guī)章、制度落在實處，確保其可執(zhí)行性、可操作性、可監(jiān)督性，真正將風險管理落在實處，為銀行的健康發(fā)展保駕護航。

重塑企業(yè)文化

篇6

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)；創(chuàng)新發(fā)展；調(diào)查

“十二五”時期是西安市全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期，同時也是經(jīng)濟加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、突出創(chuàng)新驅(qū)動的攻堅時期。作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融業(yè)，既是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的催化力量，也是結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要環(huán)節(jié)。面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整加快的要求，金融業(yè)必須加快創(chuàng)新改革，強化資源整合，促進金融供給與西安經(jīng)濟創(chuàng)新轉(zhuǎn)型有效對接。

一、西安市銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，西安市銀行業(yè)機構(gòu)注重改革和創(chuàng)新發(fā)展，以組織和文化創(chuàng)新為保障，以產(chǎn)品和服務創(chuàng)新為抓手，在支持經(jīng)濟較快增長和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的同時，逐步實現(xiàn)銀行業(yè)自身的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

（一）銀行業(yè)機構(gòu)創(chuàng)設(shè)成效顯著，農(nóng)信社改革持續(xù)深化

近年來，西安市圍繞全面開放、競爭充分、層次豐富和功能齊備的要求，全面加強銀行機構(gòu)引資創(chuàng)設(shè)工作。一是銀行機構(gòu)引資工作邁出新步伐。北京銀行、齊商銀行、寧夏銀行、昆侖銀行、重慶銀行、成都銀行等外地法人分支機構(gòu)紛紛入駐西安。二是新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)工作走上新臺階。截至目前，全市農(nóng)村小額貸款公司25家、村鎮(zhèn)銀行1家、農(nóng)村資金互助合作社正在籌劃中。三是科技金融機構(gòu)發(fā)展探出新路徑。適應創(chuàng)新型經(jīng)濟發(fā)展的需要，科技金融合作步伐加快，長安銀行在高新區(qū)設(shè)立科技支行，專門服務高新區(qū)科技企業(yè)。在銀行機構(gòu)引資創(chuàng)設(shè)成效顯著的同時，農(nóng)信社改革工作持續(xù)深化。近幾年，人民銀行積極推進農(nóng)村信用社新一輪改革試點，積極指導全轄13家農(nóng)村信用聯(lián)社申請兌付專項中央銀行票據(jù)資金10.52億元，壯大了農(nóng)村信用社資金實力，完善了農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)。

（二）銀行業(yè)組織創(chuàng)新不斷深化，金融文化創(chuàng)新理念增強

在宏觀審慎管理和資本監(jiān)管強化背景下，銀行業(yè)發(fā)展的外部約束不斷增強，內(nèi)部集約化要求明顯提高。為適應金融轉(zhuǎn)型、促進經(jīng)濟創(chuàng)新的需要，全市銀行業(yè)機構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)、服務體系和經(jīng)營理念上全面優(yōu)化整合。一是組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。全市各銀行業(yè)機構(gòu)不斷整合內(nèi)部機構(gòu)，倡導“小前臺、大后臺”的組織模式，逐漸由“金字塔”式結(jié)構(gòu)向扁平化管理組織轉(zhuǎn)變；紛紛成立個貸中心、小企業(yè)中心、農(nóng)村金融部業(yè)務專營機構(gòu)。二是服務體系創(chuàng)新。各銀行業(yè)機構(gòu)大力推進電子化和信息化水平，同時在內(nèi)部管理上，引進內(nèi)部信用評級體系、資金轉(zhuǎn)移定價、財務核算系統(tǒng)等先進管理信息系統(tǒng)。三是經(jīng)營理念創(chuàng)新。各銀行業(yè)機構(gòu)開始摒棄依靠信貸增量擴展的發(fā)展方式，逐步轉(zhuǎn)向風險與收益匹配的資本節(jié)約型發(fā)展模式，開始啟用以風險調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟增加值指標為核心的績效評價體系。

（三）銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新明顯加快，服務創(chuàng)新穩(wěn)步推進

當前產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，是銀行業(yè)創(chuàng)新的主體部分和主要表現(xiàn)形式。在銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生深刻變化的情況下，各銀行業(yè)機構(gòu)以市場需求為導向，以組織管理為基礎(chǔ)，對金融要素進行重新配置組合，加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，滿足地方經(jīng)濟發(fā)展中的多樣化金融需求。

1.中小微企業(yè)金融創(chuàng)新

近年來，全市銀行業(yè)機構(gòu)根據(jù)人民銀行關(guān)于加強中小微企業(yè)金融服務的要求，以“中小企業(yè)信用體系建設(shè)”為載體，加快中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出商標使用權(quán)質(zhì)押融資、應收賬款質(zhì)押融資、股權(quán)質(zhì)押融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資以及融資租賃等新型貸款業(yè)務，有效解決了一部分中小微企業(yè)融資難問題。截至2012年6月末，全市中小微企業(yè)人民幣貸款余額同比增長32.88%，高出各項貸款增速15.75個百分點。同時，個人經(jīng)營貸款作為小微企業(yè)貸款的重要補充，2012年3月末貸款余額284.08億元，較年初增加17.06億元，同比增長33%。

2.農(nóng)村金融創(chuàng)新

近年來，人民銀行大力推動“民生金融惠農(nóng)工程”，以“農(nóng)村信用體系建設(shè)”為載體，全面開展農(nóng)戶及農(nóng)村合作經(jīng)濟組織信息征集和信貸需求調(diào)查，引導農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)村合作經(jīng)濟組織+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)”信貸模式，優(yōu)先滿足春耕備耕、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，延伸信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，著力支持農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2012年6月末，涉農(nóng)貸款余額同比增長28.78%。

3.惠民金融創(chuàng)新

近年來，人民銀行積極指導督促全市銀行業(yè)機構(gòu)切實增強社會責任感，認真貫徹落實“民生金融創(chuàng)業(yè)”工程，聯(lián)合市政府有關(guān)部門和金融機構(gòu)推出大學生村官創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等，為高校學生、大學生村官、下崗失業(yè)人員、婦女創(chuàng)業(yè)者提供信貸支持。截至2011年末，有關(guān)銀行業(yè)機構(gòu)累計發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔保貸款13.49億元，吸納就業(yè)人員近15萬人。

4.融資渠道創(chuàng)新

近年來，人民銀行積極拓寬融資渠道，引導全市銀行業(yè)機構(gòu)在積極支持實體經(jīng)濟發(fā)展的同時，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務，積極推進“雙推雙增”融資工程，為實體經(jīng)濟提供直接融資服務。2012年1―6月，全市銀行業(yè)機構(gòu)通過中期票據(jù)、短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)以及非公開定向債務融資工具等渠道，共向?qū)嶓w經(jīng)濟提供資金支持167億元，同比多增40億元。

5.表外金融創(chuàng)新

近年來，全市銀行業(yè)機構(gòu)加強業(yè)務轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展表外業(yè)務，從支付結(jié)算到融資擔保，從金融租賃到委托理財，從個人財富管理到企業(yè)金融服務，表外業(yè)務拓展了銀行的經(jīng)營空間，拓寬了企業(yè)和個人融資與理財渠道。特別是，在當前穩(wěn)健貨幣政策環(huán)境下，各銀行機構(gòu)大力拓展銀行承兌匯票、信用證、委托貸款等表外資產(chǎn)業(yè)務，對全市信貸供給補充效果明顯，較好地滿足企業(yè)融資需求。

二、西安市銀行業(yè)創(chuàng)新的總體目標、指導原則和方向

銀行業(yè)創(chuàng)新既要考慮國內(nèi)外銀行業(yè)的發(fā)展方向，也要立足西安市銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀；既要體現(xiàn)金融業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵要求，還要切合西安市經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實規(guī)劃。西安市銀行業(yè)創(chuàng)新應緊緊圍繞以下總體目標，遵循客觀性和可操作性相結(jié)合、前瞻性和穩(wěn)健性相結(jié)合、系統(tǒng)性和政策導向性相結(jié)合的原則。

（一）總體目標

西安市委、市政府提出“把西安建設(shè)成為區(qū)域性金融服務中心”的戰(zhàn)略目標。在間接融資主導著金融市場的格局下，銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展應緊緊扣住建設(shè)區(qū)域金融服務中心這一目標，成為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的主力軍。建議從以下三方面來進行思考和謀劃：一是從銀行業(yè)的功能細分、平臺打造和產(chǎn)業(yè)鏈延伸上求突破；二是從銀行業(yè)的理念創(chuàng)新、模式選擇和政策激勵上求突破；三是從經(jīng)濟發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的綜合上求突破。因此，銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展應以構(gòu)建金融集聚區(qū)為定位，以組織制度創(chuàng)新為保障，以重點領(lǐng)域的產(chǎn)品服務創(chuàng)新為核心，通過整合政策資源，暢通金融資本、人才和技術(shù)等要素的流入渠道，著力打造集聚度高、輻射力遠、創(chuàng)新力強的銀行業(yè)，成為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的先頭軍和主體，實現(xiàn)金融供給與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效對接。

（二）指導原則

1.目標性原則

緊緊扣住區(qū)域金融服務中心主力軍這一目標，圍繞市委、市政府有關(guān)打造區(qū)域金融集聚區(qū)、加快建設(shè)區(qū)域性金融中心的實施意見，結(jié)合各銀行機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略實際，將未來發(fā)展與地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級有機結(jié)合起來。

2.前瞻性原則

銀行業(yè)創(chuàng)新要站在國際金融市場發(fā)展和國內(nèi)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的高度，著眼于銀行業(yè)創(chuàng)新的重點領(lǐng)域，構(gòu)建各自特色的經(jīng)營模式，提供專業(yè)化的服務，實現(xiàn)金融要素的集約化和綜合化配置組合。

3.穩(wěn)健性原則

穩(wěn)健性運營是銀行業(yè)創(chuàng)新的前提。一方面要求經(jīng)營理念和文化的穩(wěn)定，穩(wěn)健的企業(yè)文化將為銀行業(yè)創(chuàng)新提供穩(wěn)定的環(huán)境；另一方面保持客戶群體穩(wěn)定。銀行業(yè)創(chuàng)新必須緊緊以客戶為中心，認真落實“企業(yè)金融顧問制度”，加大中小企業(yè)融資培育力度，實現(xiàn)企業(yè)與銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新方向

1.機構(gòu)創(chuàng)新方向：機構(gòu)多元化，功能差異化

加大銀行業(yè)機構(gòu)創(chuàng)新力度，形成機構(gòu)多元化的銀行業(yè)體系。加快新型金融機構(gòu)發(fā)展步伐，避免銀行業(yè)經(jīng)營的同質(zhì)性，注重服務功能的差異性，突出市場競爭的互補性，通過建立特色各異的經(jīng)營模式，滿足各類客戶的多樣化金融需求。一要加快延伸銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。在吸引境內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)后臺服務中心的基礎(chǔ)上，大力開拓國際銀行業(yè)機構(gòu)后臺業(yè)務市場，將西安市打造成集數(shù)據(jù)處理、信息服務、人才培訓、數(shù)據(jù)備份、銀行卡服務為一體的金融后臺中心。二要大力增粗增長銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。銀行業(yè)要引導建立相關(guān)中介機構(gòu)和配套服務平臺，如擔保、征信、評估、金融信息和技術(shù)服務平臺等。三要著力加大銀行業(yè)機構(gòu)創(chuàng)設(shè)。鼓勵國內(nèi)外銀行機構(gòu)總部或分支機構(gòu)入駐西安，鼓勵轄內(nèi)銀行機構(gòu)開設(shè)分支機構(gòu)，特別是成立與戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)對接的科技支行、科技小貸公司等科技金融機構(gòu)。四要重點發(fā)展中小金融機構(gòu)。扶持壯大地方法人金融機構(gòu)，加快組建地方金融投資集團；充分借鑒經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗，積極設(shè)立社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機構(gòu)。

2.制度創(chuàng)新方向：文化先進化，管理扁平化

當前，銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境面臨著深刻的變化。一是存款的變化。受貨幣政策收緊、監(jiān)管要求提高以及金融脫媒等因素影響，存款競爭加劇，負債來源少增，與資產(chǎn)匹配壓力加大。二是審慎經(jīng)營和監(jiān)管要求的變化。借鑒國際金融監(jiān)管改革成果，監(jiān)管部門按照巴塞爾協(xié)議III要求，出臺實施了新監(jiān)管標準，提高了資本充足率、杠桿率、流動性和貸款損失準備等監(jiān)管標準。銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化對銀行業(yè)文化理念、經(jīng)營模式以及風險管理等方面產(chǎn)生深遠影響。各銀行業(yè)機構(gòu)不僅應注重資本的集約化運營，更應在文化理念、組織架構(gòu)、服務體系上全面優(yōu)化整合。在經(jīng)營文化上，各銀行業(yè)機構(gòu)應確立資本管理的新理念、新目標和新方法，推動銀行經(jīng)營以效益為核心向以價值為核心、以業(yè)務為核心向以客戶為核心轉(zhuǎn)變；在組織架構(gòu)上，應推進機構(gòu)扁平化和營運集中化管理；在服務體系上，應大力推進電子化、信息化，節(jié)約人力成本，提升服務效率。

3.業(yè)務創(chuàng)新方向：產(chǎn)品多樣化，服務精細化

銀行業(yè)創(chuàng)新的落腳點最終要落實到產(chǎn)品和服務創(chuàng)新上。未來銀行業(yè)產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的重點領(lǐng)域主要有：一是科技金融。當前經(jīng)濟增長的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，西安市明確提出了要加快創(chuàng)新型城市建設(shè)，新興產(chǎn)業(yè)和科技金融正成為引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展的新動力。各銀行機構(gòu)應抓住契機，加快科技支行、科技小貸公司的設(shè)立，加大科技金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度。二是低碳金融。建設(shè)資源節(jié)約和環(huán)境友好型社會，是西安市經(jīng)濟社會建設(shè)的重要內(nèi)容。各銀行機構(gòu)理應積極踐行低碳金融理念，通過綠色信貸產(chǎn)品，引導經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展，推進西安經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。三是民生金融。民生金融是個發(fā)展的概念，因不同時期、不同地區(qū)而異，當前應圍繞市委、市政府“民生金融創(chuàng)業(yè)惠民”工程，按照市委、市政府惠民生、促和諧的各項政策部署，深化中小企業(yè)、三農(nóng)以及社會弱勢群體的金融服務，履行好銀行業(yè)的社會責任。

三、政策建議

市政府及相關(guān)部門應對政策資源進行梳理整合，暢通金融資本、人才以及技術(shù)流入渠道，以最優(yōu)惠的政策、最優(yōu)質(zhì)的服務和最優(yōu)良的環(huán)境，引導銀行業(yè)加快創(chuàng)新發(fā)展，積極打造區(qū)域性金融服務中心，積極支持我市“創(chuàng)新型經(jīng)濟，創(chuàng)新型城市”建設(shè)。

（一）統(tǒng)籌制定政策扶持體系，促進銀行產(chǎn)業(yè)集聚

借鑒先進地區(qū)的經(jīng)驗，結(jié)合西安市實際，圍繞建設(shè)區(qū)域性金融中心的要求，大力發(fā)揮政策的引導扶持作用，促進銀行產(chǎn)業(yè)集聚，提升銀行業(yè)區(qū)域競爭、輻射和創(chuàng)新能力。一是建設(shè)區(qū)域性銀行業(yè)后臺、技術(shù)服務以及配套中介中心。引進全國性、區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)總部、后臺、技術(shù)以及中介服務企業(yè)，加大政策扶持和獎勵。二是加快銀行機構(gòu)引進和發(fā)展。鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)進駐西安，建立財政存款與信貸投放掛鉤制度。三要重點支持地方法人金融機構(gòu)發(fā)展。整合現(xiàn)有金融資源和加大財政資金注入，組建現(xiàn)代金融投資集團；提供包括財政存款、稅收、土地等政策優(yōu)惠，促進地方合作金融機構(gòu)優(yōu)先做大做強；加快農(nóng)村新型金融組織建設(shè)，支持民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村機構(gòu)，進一步擴大新型農(nóng)村金融組織的覆蓋面。進一步深化農(nóng)村信用社改革，提高資本質(zhì)量，增強資本實力。

（二）降低銀行業(yè)商務成本，提高市場交易效率

建議政府部門降低金融商務成本，提高銀行業(yè)的交易效率。一是減少資產(chǎn)抵押登記環(huán)節(jié)，改進資產(chǎn)評估，對金融機構(gòu)一致認定的評估機構(gòu)，同一評估標的評估報告應被一致認可。同時允許融資雙方對抵押物的價值進行協(xié)議定價，不強制要求評估，自愿選擇合同公證。金融交易公證，服務簡潔高效，收費公開透明，努力降低收費標準。二是盡快組建服務功能完善、業(yè)務范圍全面的西安產(chǎn)權(quán)交易所，切實滿足企業(yè)發(fā)展和融資需求。應建立和完善金融中介服務體系，提高金融機構(gòu)服務外包意識，加大金融中介服務機構(gòu)的發(fā)展，提高金融服務水平。三是對金融機構(gòu)日常展業(yè)和金融業(yè)一般項目，各項建設(shè)、許可等收費按服務業(yè)的最低收費標準執(zhí)行，對入駐金融集聚區(qū)的重大項目確保土地供應，土地出讓金按工業(yè)重大項目標準執(zhí)行。

（三）加強金融人才引進培養(yǎng)，提高人力資源支持

制定實施《西安市金融人才隊伍建設(shè)中長期規(guī)劃》，著力抓好金融人才隊伍建設(shè)。一是加大金融人才的引進力度。采取團隊集體引進、核心人才帶動引進等方式，形成常態(tài)化的金融人才引進機制。加強海外金融人才引進的國際合作，造就一批具有國際視野的職業(yè)金融家。完善金融人才引進的激勵機制，搭建金融人才服務平臺，為金融人才在西安集聚和發(fā)展提供良好的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、培訓和生活等全方位服務。二要加強專業(yè)金融人才的教育培訓。持續(xù)加大金融教育培訓的投入力度，加強與國家部委、先進地區(qū)以及各類金融機構(gòu)在金融人才培訓項目上的合作，同時與國外金融機構(gòu)和知名國際金融專家建立交流平臺，探索建立“西安金融人才培訓基地”，依托培訓基地培養(yǎng)金融人才，充實金融機構(gòu)管理隊伍。

（四）全面優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建金融穩(wěn)定機制

銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展離不開良好的金融生態(tài)環(huán)境。一要加快信用體系建設(shè)。努力推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大各部門信息交流與共享，構(gòu)建失信約束和懲罰機制，切實推進誠信社會建設(shè)。二要加強金融生態(tài)優(yōu)秀縣和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建。引導各縣（市、區(qū)）及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極爭創(chuàng)金融生態(tài)優(yōu)秀縣、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并納入地方政府目標考核體系。三要構(gòu)建金融穩(wěn)定機制。加強對民間融資行為的規(guī)范引導，嚴厲打擊非法集資活動，穩(wěn)妥推動民間資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟。在推進銀行業(yè)創(chuàng)新的同時，要把銀行業(yè)創(chuàng)新風險監(jiān)測與防范擺在突出位置，建立健全銀行業(yè)創(chuàng)新風險防范和處理機制，確保全市金融穩(wěn)定。

篇7

關(guān)鍵詞：外資銀行；中資銀行；核心競爭力；合作性競爭

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

原標題：外資銀行進入中國對中資銀行的影響及對策分析

收錄日期：2012年2月22日

中國正式加入世界貿(mào)易組織時承諾2006年12月11日全面開放銀行業(yè)，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務。時至今日，中資銀行與外資銀行應該實現(xiàn)在同一環(huán)境和條件下公平競爭。對于中資銀行來說，合理的應對外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使中資銀行在“鯰魚效應”作用下開始關(guān)注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且也有利于中資銀行的內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力。

一、外資銀行在華發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展，中國成了外資銀行業(yè)務拓展的重要目標。外資銀行在我國如雨后春筍般涌現(xiàn)，世界上幾乎每個國家綜合實力排名前幾位的銀行均在我國建立機構(gòu)。截至2010年底，45個國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處。14個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨資銀行（下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（下設(shè)6家分行，1家附屬機構(gòu)）、1家外商獨資財務公司；另有25個國家和地區(qū)的74家外國銀行在華設(shè)立90家分行，其中，臺灣土地銀行、第一商業(yè)銀行、合作金庫銀行和彰化銀行成為首批進入大陸地區(qū)設(shè)立分行的臺資銀行。44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務。

二、外資銀行入駐中國對中資銀行的影響

毫無疑問，外資銀行進入中國會對中資銀行帶來一些積極效應。外資銀行憑借其資金、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢，必將增強我國金融業(yè)的競爭，促使國內(nèi)銀行業(yè)進行改革，這有利于打破國家銀行對金融業(yè)的壟斷，提高金融機構(gòu)效率。同時，外資銀行的全面進入，帶來了先進的經(jīng)營理念和管理方法，促進從業(yè)人員素質(zhì)的普遍提高。在這里，我們對這些積極影響不再贅述，重點來討論外資銀行入駐中國對中資銀行的消極影響。

（一）優(yōu)質(zhì)客戶層面。外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，一般而言，集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券業(yè)、保險業(yè)于一體，與嚴格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更多、更全面的商業(yè)服務。由于外資銀行存在上述優(yōu)勢，不可避免地會吸引走一部分原屬于中資銀行的業(yè)務，造成中資銀行融資份額的下降，優(yōu)質(zhì)客戶快速流失。

（二）業(yè)務層面。近年來，中資銀行的中間業(yè)務有了一定的發(fā)展，取得了一些收益。但我們看到，中間業(yè)務總體上水平還不高，問題仍然不少。如沒有從戰(zhàn)略上重視中間業(yè)務，資金、精力投入也相對不足；品種也較少，仍局限在傳統(tǒng)的一般。而多數(shù)進入中國市場的外資銀行非常重視成本低、風險小、收益高的中間業(yè)務。這些中間業(yè)務如信息咨詢、家居理財、外資企業(yè)的金融租賃等業(yè)務，都將成為外資銀行關(guān)注的焦點。

（三）人才層面。銀行業(yè)是資金密集型行業(yè)，同時也是知識技術(shù)密集型的行業(yè)，人員的素質(zhì)是決定銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。最近幾年，中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行的人才流失數(shù)量逐年上升，特別是在外資銀行大量涌入我國后，這種情況越發(fā)嚴重。目前，我國中資銀行中學歷高且熟悉現(xiàn)代金融實務的人才非常短缺。通常來說，在外資銀行內(nèi)部，絕大部分員工都來自當?shù)?，因此中資銀行系統(tǒng)中那些業(yè)務熟練、工作經(jīng)驗豐富、精通外語的優(yōu)秀員工和業(yè)務骨干就會進入外資銀行的視野，其優(yōu)厚的工資福利待遇、優(yōu)越的工作環(huán)境有巨大的吸引力，這將導致中資銀行的一部分優(yōu)秀骨干人才外流。

三、中資銀行擺脫困境對策分析

（一）提高中資銀行核心競爭力。銀行業(yè)的核心競爭力由成本控制能力、風險控制能力、創(chuàng)新能力和綜合服務能力等共同組合構(gòu)成。中資銀行與外資銀行比較而言，其在公司管理、風險預測、內(nèi)部控制、財務實力和透明度等方面仍存在較大差距。

1、提高經(jīng)營競爭力。隨著外資銀行在我國業(yè)務的深入，國內(nèi)銀行必須通過改革創(chuàng)新、整合經(jīng)營要素、增強內(nèi)部活力來提高經(jīng)營素質(zhì)和競爭力。首先，加強風險控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量；其次，以盈利為核心，樹立現(xiàn)代營銷觀念；最后，全面增強流動性，實施經(jīng)營管理改革。

2、強化管理競爭力。外資銀行的進入沖擊著國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營觀念、運營環(huán)境和競爭格局，但外資銀行在國內(nèi)發(fā)展業(yè)務也存在很多問題，如產(chǎn)品和技術(shù)需要相當長一段時間才能做到本土化，加大了管理上的難度和成本。我國銀行應該抓住時機，充分利用成熟的本土化管理資源，全面創(chuàng)新管理模式。同時，實施全面質(zhì)量控制管理，建設(shè)有效的技術(shù)監(jiān)管體系和質(zhì)量保證體系。

3、提高創(chuàng)新競爭力。銀行的市場地位取決于創(chuàng)新，創(chuàng)新能力是構(gòu)成銀行競爭力的核心要素。很長一段時間以來，中國銀行業(yè)一直缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。而外資銀行則憑借其積累多年的豐富產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗與個性化的服務，對國內(nèi)銀行現(xiàn)有的高端客戶產(chǎn)生很強的吸引力。在創(chuàng)新方面，中資銀行與外資銀行還有相當大的差距。因此，加強創(chuàng)新對提升競爭力是十分必要的。

4、培育強大的人才競爭力。人力資源是銀行核心能力的載體，核心競爭力的配置在很大程度上是人力資源的配置問題。人力資源管理的改革要重視引進人才，優(yōu)化和調(diào)整內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)，加大培訓開發(fā)力度，加快各類優(yōu)秀人才培養(yǎng)步伐，不斷提高全員素質(zhì)。

外資銀行通過高薪、高福利、出國培訓等手段，吸引了我國銀行業(yè)的大量骨干與優(yōu)秀的高等院校畢業(yè)生。而中資銀行由于體制和歷史原因，專業(yè)人才的比重過低，年齡結(jié)構(gòu)也不合理。因此，必須加強金融隊伍建設(shè)，提高人才素質(zhì)，實施人才戰(zhàn)略，真正做到用事業(yè)留人，用感情留人，用適當?shù)奈镔|(zhì)待遇留人。

（二）與外資銀行發(fā)展市場力量主導的合作性競爭。中資銀行與外資銀行合作性競爭的主要策略包括以下內(nèi)容：

1、引入外資銀行參股策略。引進綜合實力強的外資金融機構(gòu)入股中資銀行，會對中資銀行產(chǎn)生一些積極影響：有利于改變中資銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一的狀況及完善公司管理體制；有利于充實中資銀行的資本；有利于借鑒外資銀行的先進管理經(jīng)驗和管理模式。

2、建立合資專業(yè)附屬機構(gòu)策略。雙方建立合資專業(yè)附屬機構(gòu)形式也是我國加入WTO后中外銀行的一種可行合作方式。在合資專業(yè)附屬機構(gòu)里，外資銀行占有股權(quán)和享有的管理權(quán)都大得多。這在一定程度上繞過了股權(quán)比例限制、特別是管理權(quán)受限的問題。合資建立附屬機構(gòu)可以發(fā)揮外資銀行的優(yōu)勢，幫助中資銀行為未來混業(yè)經(jīng)營做足準備。

3、中外資銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟策略。通過資金和業(yè)務協(xié)作，中外資銀行共同實現(xiàn)特定業(yè)務發(fā)展目標的合作形式。這種形式對于全國性的股份制商業(yè)銀行，可以在國際清算、資金拆借、銀團貸款、消費信貸、金融衍生產(chǎn)品運作、基金管理、私人銀行、信用卡業(yè)務以及不良資產(chǎn)的處置等方面與外資銀行開展多方位的戰(zhàn)略合作。

4、人員培訓方面的策略。中資銀行在管理經(jīng)驗、員工素質(zhì)、專業(yè)技術(shù)等方面與外資銀行存在很大差距。外資銀行對現(xiàn)代商業(yè)銀行管理手段非常熟悉，利用這一優(yōu)勢可以對我國銀行管理人員進行此方面的培訓，這將有助于提高和改善中資銀行的運營機制。而外資銀行要進一步介入我國市場開展人民幣業(yè)務，需要一批熟知國內(nèi)金融市場、熟悉人民幣業(yè)務運作方式和法規(guī)的人才，中資銀行可以協(xié)助外資銀行提供這方面的培訓。雙方可以在這一領(lǐng)域加強合作。

綜上，在外資銀行進入中國的大背景下，中資銀行并非只有被動接受現(xiàn)狀一個選擇，而應該謀定而后動，把握大浪沖擊中涌現(xiàn)的機會，發(fā)揮主觀能動性，提高自身競爭力，并力求與外資銀行的合作性競爭。

主要參考文獻：

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[7]王子娥.中資銀行與外資銀行優(yōu)勢對比.大眾商務，2010.8.

篇8

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡信貸；B2B&B2C；“E”評級；風險池

一、我國國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國有商業(yè)銀行認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求，積極參與國際競爭與合作，綜合實力和品牌價值穩(wěn)步攀升。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從宏觀層面來看，2011年中、農(nóng)、工、建、交五大行共實現(xiàn)凈利潤6808.49億元，平均增幅超過25%，總計實現(xiàn)利息收入1.3萬億元，營業(yè)收入達1.7萬億元，利息收入在營業(yè)收入中占比近77%。分析其收入構(gòu)成，雖然近年來各大行積極調(diào)整經(jīng)營策略學習國外先進銀行經(jīng)驗，各行中間業(yè)務收入有了大幅增加，但從國家宏觀經(jīng)濟的現(xiàn)狀來看，近5年來，國有商業(yè)銀行收入仍以利差性收入為主，這既反映了行業(yè)的現(xiàn)狀也體現(xiàn)了整體的發(fā)展思路。截至2012年3月末，工農(nóng)中建四行月新增人民幣貸款2946億元，而實際上在月初前11天，四大行全部新增貸款卻不足200億，而3月份四大行新增人民幣存款卻達2.25萬億，而這反映出我國國有商業(yè)銀行習慣性的季末存貸沖刺，存貸結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，不利于整個金融行業(yè)秩序的健康發(fā)展。不容忽視的是，這也暗示著國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務有著廣闊的發(fā)展空間。

從微觀層面來看，銀行間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象十分普遍，競爭相當激烈。各分行都陷入存款有余而信貸不足的困境，存款的不斷攀升不但增加了銀行利息的支出，也使管理風險進一步提高，企業(yè)發(fā)展受到限制。同時受地方經(jīng)濟建設(shè)的影響，許多分支行既尋求與政府合作來增加貸款也不得不面臨不良貸款的風險?？梢?，擴展新的貸款業(yè)務以增加穩(wěn)定的、優(yōu)良的信貸業(yè)務將是各大在未來行業(yè)競爭中取勝的關(guān)鍵。

從發(fā)展趨勢來看，近年來我國銀行信貸快速擴張，僅2009年年末的余額為40.0萬億元，同比增長31.7%，增速比2008年高13.0個百分點，比年初增加9.6萬億元，同比多增4.7萬億元。然而未來二年我國貸款增速將會回落到14%-17%區(qū)間內(nèi)，中國人民銀行8日公布的金融數(shù)據(jù)顯示，我國2011年人民幣貸款增長7.47萬億元，增速達14%，信貸增速下降的原因由三點組成：一是我國信貸調(diào)控將進入收縮期；二是隨著資本市場特別是債券市場的加速發(fā)展，直接性融資將會進入快車道，占比會有所提高，從而擠壓間接融資的空間；三是受資本充足率和貸存比的限制，銀行自身的信貸發(fā)展將受到一定的束縛。長期來看，信貸增速的回落不但不會限制我國銀行業(yè)的發(fā)展，相反這是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，促進金融創(chuàng)新的良機。

（二）網(wǎng)絡信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

21世紀是互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡信貸應運而生，作為一項金融創(chuàng)新，指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，提供信貸類金融產(chǎn)品，借貸雙方在通過互聯(lián)網(wǎng)完成借貸交易。當前，國內(nèi)外網(wǎng)絡信貸都處于起步階段，局限于P2P（personaltopersonal）模式，即個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。這一網(wǎng)絡信貸模式本質(zhì)上是一種C2C的電子商務模式。2005年，英國成立的Zopa公司和2006年美國的Prosper公司都是在P2P小額信貸基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。國內(nèi)從2007年起成立的拍拍貸、易貸也是這一模式的嘗試，但這一模式存在身份認證困難、流動性風險高、存在洗錢、套現(xiàn)等重大風險隱患，整個業(yè)務局限于個人資金周轉(zhuǎn)和小額創(chuàng)業(yè)借款。各國有商業(yè)銀行如工商銀行、建設(shè)銀行也開始嘗試網(wǎng)絡融資，如工商銀行的“網(wǎng)貸通”、“易融通”；建設(shè)銀行的“e貸款”、“e商通”目標客戶以小微企業(yè)為主。

二、國有商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸領(lǐng)域的嘗試

（一）聯(lián)貸聯(lián)保

網(wǎng)絡聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務是指3家（含）以上借款人，通過網(wǎng)絡自愿的原則，組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度，聯(lián)合向銀行申請貸款，由銀行確定聯(lián)合體授信總額度及各成員額度，每個借款人均對其他借款人向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務提供連帶責任。

網(wǎng)絡聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務，是中國建設(shè)銀行在網(wǎng)絡信貸領(lǐng)域的一次全新嘗試，主要滿足中小企業(yè)客戶的融資需求，并且這一網(wǎng)貸業(yè)務與阿里巴巴存在戰(zhàn)術(shù)合作。產(chǎn)品優(yōu)勢在于無抵押、無質(zhì)押，由企業(yè)合作方互相承擔風險，同時各貸款企業(yè)最高額度設(shè)置在500萬人民幣以內(nèi)，既能使一些未達到信貸標準的企業(yè)獲得資金，也能減少不良貸款的風險。

（二）網(wǎng)上商品交易市場融資

網(wǎng)上商品交易市場融資業(yè)務是指銀行與網(wǎng)上商品交易市場合作，以交易商品現(xiàn)貨等作為保障，開發(fā)計算機輔助評價和利率定價模型，為市場交易商提供自助申貸、提款和還款等服務的短期融資業(yè)務。其中，包括電子倉單買方融資和電子倉單賣方融資。

網(wǎng)上商品交易市場融資是中國工商銀行推出的一款網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，客戶從第三方電子商務企業(yè)網(wǎng)發(fā)起，通過合作行的信貸平成信貸交易，實現(xiàn)網(wǎng)絡化操作，使用方便、融資高效、功能齊全。

篇9

關(guān)鍵詞：汽車金融公司；發(fā)展模式；金融服務業(yè)；發(fā)展對策

中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2013）08-0014-02

1引言

1.1汽車金融公司概述

汽車金融公司從誕生至今已有近百年歷史，它最早起源于美國通用汽車公司設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司。在國外，汽車金融公司是汽車企業(yè)為促進企業(yè)銷售、改善企業(yè)經(jīng)營服務、提高企業(yè)資本運作效率而出資設(shè)立的與汽車銷售有關(guān)的服務于母公司、經(jīng)銷商、股東和客戶的金融服務機構(gòu)。而在我國，汽車金融公司指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法規(guī)定批準設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。二者雖定義不同，但其性質(zhì)都是通過資本運作為汽車產(chǎn)業(yè)提供專門的金融服務的公司，旨在促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2文獻綜述

針對選題，我利用中國網(wǎng)絡文獻學術(shù)出版總庫搜索引擎，對期刊中相關(guān)文章進行了閱讀分析，對已有的汽車金融公司的研究成果進行了整理。

在我國的汽車金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀方面，各文章表述大體一致，主要是依托商業(yè)銀行、專業(yè)汽車金融公司、汽車集團的財務公司通過對銷售商、生產(chǎn)商貸款進行業(yè)務活動。

而在汽車公司的發(fā)展戰(zhàn)略上，許多人提出了不同的建議，其中幾個有代表性的表述如下：

宋炳坤在《當前汽車金融公司發(fā)展策略分析》一文中指出，汽車金融公司應該利用其專業(yè)化的優(yōu)勢，進行電子化建設(shè)，與生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、維修商協(xié)商建立一個便捷系統(tǒng)的網(wǎng)絡，利用網(wǎng)絡技術(shù)進行資金的融通，更好地提供服務；還應創(chuàng)新業(yè)務操作模式，通過貸款運作形式創(chuàng)新、二手車回購、新舊車置換等方式促進公司發(fā)展，還應建立安全快捷的貸款業(yè)務管理和操作機制等。

馮麗娜、董娟在《對發(fā)展我國汽車金融公司的思考》一文中指出，汽車金融公司的發(fā)展應該通過建立健全我國社會信用體系，為汽車金融公司的發(fā)展營造良好的社會信用條件；與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)合作，利用汽車金融公司和其他金融機構(gòu)的優(yōu)勢互補，發(fā)展壯大自己的業(yè)務；采取積極的措施克服資金來源、成本等因素的限制的方式進行。

王麗輝、張宗浩在《淺論我國汽車金融公司的發(fā)展》一文中認為，應該通過加快我國信用評估體系的建設(shè)、取消政策上的限制、加強汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作以及完善相關(guān)的法律法規(guī)來促進汽車金融公司的發(fā)展，文中強調(diào)了汽車金融公司與商業(yè)銀行合作的重要性，一方面商業(yè)銀行擁有完備的運行體系以及客戶資料，另一方面汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，二者通過合作可以獲得雙贏。

李江天、林家華在《入世以來我國汽車金融公司的發(fā)展研究》一文中指出，汽車金融公司除了加強與商業(yè)銀行的合作、以及拓寬業(yè)務之外，還應該服務于國內(nèi)汽車企業(yè)國際化經(jīng)營以及服務于自主品牌汽車企業(yè)的政策引導，注重了與經(jīng)濟全球化的背景與國內(nèi)自主品牌發(fā)展的結(jié)合，從而更有利于汽車金融公司的發(fā)展。

通過以上已有的政策建議我們可以看出，我國汽車金融公司的發(fā)展建議可以總結(jié)為建立良好的信貸機制、加強與商業(yè)銀行的合作、拓寬業(yè)務活動等方面。而我認為在這些研究成果的基礎(chǔ)上，我們更應該深入探討具體的業(yè)務形式以及放寬國家對汽車金融公司的政策限制，這樣才能切實有效地促進我國汽車金融公司的發(fā)展。

2我國汽車金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

2.1我國汽車金融業(yè)當前格局

截至2006年7月底，我國已經(jīng)獲準成立的汽車金融公司共有6家：分別為上汽通用汽車金融有限責任公司（GMAC）、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特（中國）汽車信貸公司、戴-克集團金融有限責任公司和東風標致雪鐵龍汽車金融公司。除了這幾家汽車金融公司，汽車金融行業(yè)還存在幾種形式：由商業(yè)銀行開展的汽車金融業(yè)務，按照國內(nèi)通用的信貸模式，商業(yè)銀行作為汽車交易的第三方向客戶提供車貸服務；像通用這種拓展綜合性業(yè)務的集團，采取類似于銀行的多品牌客戶經(jīng)營戰(zhàn)略；以經(jīng)銷商為信貸服務主體，汽車經(jīng)銷商通過與保險公司合作為客戶提供汽車信貸服務。

2.2我國汽車金融公司發(fā)展的優(yōu)勢

汽車金融公司在我國雖然處于初級發(fā)展階段，但是其在我國的發(fā)展有著許多的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在：經(jīng)濟環(huán)境方面，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，汽車產(chǎn)業(yè)處于一個加速發(fā)展期，人們對汽車的消費需求逐步上升，汽車金融公司的發(fā)展成為一種趨勢，并且伴隨著我國金融制度的發(fā)展，汽車金融公司一定會進一步完善，有著較好的市場前景；公司自身特點方面，汽車金融公司具有專業(yè)化的特點，與銀行等傳統(tǒng)的金融服務機構(gòu)相比，其對于汽車的銷售維修都有著自身的專業(yè)化優(yōu)勢，有利于更有效地搭建進行消費者與生產(chǎn)商、商雙方溝通的橋梁，為消費者提供最專業(yè)的服務；與國際的聯(lián)系方面，伴隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展以及我國加入世界貿(mào)易組織，我國與世界的經(jīng)濟聯(lián)系日益密切，在汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域誕生了許多合資廠家以及運用國外技術(shù)的自主品牌，在與國外的汽車廠商合作時，汽車金融公司有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.3我國汽車金融公司發(fā)展的制約因素

2.3.1我國信用體制不完善

一個完善的信用體系是汽車金融公司發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但是由于我國處在市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，其信用體制的發(fā)展并不完善，消費者信用記錄分散，沒有形成一個規(guī)范的體系，這使得汽車金融公司難以掌握完整的客戶的相關(guān)收入、信用等情況，而如果是由汽車金融公司自己去收集這些資料，顯然會增加其經(jīng)營成本，不利于其發(fā)展。另外信用體制的不健全會導致個人在作出行為決策時會產(chǎn)生逆向選擇與道德風險，這會嚴重制約汽車金融公司的產(chǎn)品業(yè)務拓展，擾亂汽車金融服務環(huán)境。

2.3.2融資的限制

根據(jù)我國《汽車金融公司管理辦法實施細則》，國內(nèi)汽車金融公司有3種資金來源，分別是注冊資本金，接受股東單位3個月以上的存款，向金融機構(gòu)借款。從融資渠道上來看，我國汽車金融公司的融資渠道較窄，并且其中接受股東單位存款是境內(nèi)股東單位的部分存款，向金融機構(gòu)借款是指從其它銀行拆借，并且銀行拆借資金只能借4個月以上，另外不允許汽車金融公司進入企業(yè)債券等公開資本市場，這些限制都制約了汽車金融公司的發(fā)展。

2.3.3貸款利率浮動空間小

由于目前我國還沒有實現(xiàn)利率市場化，汽車金融公司無法利用價格策略形成自己的競爭優(yōu)勢。《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車貸款銀行與汽車金融公司的貸款利率沒有差別，即在公布的法定利率的基礎(chǔ)上，只允許“上下浮動10%至30%”，這使得汽車金融公司無法發(fā)揮其在個人車貸業(yè)務上的靈活性，競爭優(yōu)勢不明顯，無法與商業(yè)銀行進行有效的競爭。

2.3.4消費者的消費觀念

中國有著節(jié)儉的文化傳統(tǒng)，在我國貸款消費雖然有所發(fā)展，但是對于大部分消費者來說，貸款消費并不是主流的消費方式，人們的消費觀念比較保守，這制約了汽車信貸的規(guī)模擴大，不利于汽車金融公司的發(fā)展。

2.3.5金融監(jiān)管制度不完善

我國處于金融監(jiān)管制度的轉(zhuǎn)型時期，對于金融行業(yè)的法律法規(guī)存在許多不完善的地方，而汽車金融公司對于我國又是一個新興產(chǎn)物，二者發(fā)展都不完善，再加上金融行業(yè)固有的風險高的特點，這使得在實際運作時一定會產(chǎn)生許多問題。

2.4汽車金融公司與國外的比較

我國汽車金融公司與國外有著很大的差別，具體表現(xiàn)在：融資渠道不同，國外汽車金融公司融資渠道豐富，主要有銀行貸款，發(fā)行商業(yè)票據(jù)、股票、債券，客戶存款，購車儲蓄等，而我國的融資渠道較為單一，這不利于我國汽車金融公司擴大資金規(guī)模，限制了其自身發(fā)展；盈利方式不同，國外主要分為基本盈利模式與增值盈利模式，其中基本盈利模式分為汽車銷售利潤模式、保險利潤模式、維修保養(yǎng)利潤模式，增值盈利模式分為購車理財利潤模式、團購網(wǎng)絡利潤模式、汽車文化利潤模式、資本運作利潤模式等方式，盈利方式較多，而我國主要是依靠為品牌下汽車經(jīng)銷商提供庫存融資盈利、為購車客戶提供融資盈利與融資業(yè)務保險盈利，盈利方式較為單一；信用風險控制體系不同，國外對于個人的信用評級制度十分完善，使得汽車金融公司容易掌握客戶資料，而我國個人信用制度并不完善，增加了汽車金融公司獲取信息的成本；金融法律環(huán)境不同，國外對于分期付款、征信法律制度、抵押擔保制度、個人征信體系、信用懲罰機制等方面有著詳細的法律規(guī)定，能為汽車金融公司的發(fā)展營造一個良好的法律環(huán)境，而在我國，由于我國金融業(yè)的發(fā)展處于初期階段，與其配套的法律監(jiān)管制度并不完善?？傮w說來，我國汽車金融公司與國外相比還有較大的差距，需用進一步的完善發(fā)展。

3我國汽車金融公司的發(fā)展對策

3.1建立健全我國的信用體系

我國汽車金融公司發(fā)展的一大制約因素是我國目前不完善的信用體系，完善我國信用體系，可以為汽車金融公司的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的社會信用條件。首先，應規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，打擊擾亂市場秩序的投機行為，保證信用體系的健康運行；第二要建立完善的征信機構(gòu)體系和評價機構(gòu)體系，逐步建立完善個人信用評級制度，使得汽車金融公司能夠容易地掌握潛在客戶的信用情況，并作出決策分析；第三要對信用立法，明確規(guī)范信用行為當事人的權(quán)利、義務，規(guī)范失信的懲罰機制，增強人們的信用意識。

3.2大力發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)

汽車產(chǎn)業(yè)是汽車金融公司發(fā)展的基礎(chǔ)，而汽車金融業(yè)是汽車產(chǎn)業(yè)鏈的一個環(huán)節(jié)，汽車金融公司是為汽車產(chǎn)業(yè)服務的，因此我們應該大力發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進一步加大對汽車產(chǎn)業(yè)的扶持力度，制定有利于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，比如給予汽車產(chǎn)業(yè)的零部件價格補貼，鼓勵我國汽車出口等，為汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更大的發(fā)展空間。汽車產(chǎn)業(yè)與汽車金融業(yè)的發(fā)展是相輔相成的，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能促進汽車金融業(yè)的發(fā)展，而汽車金融業(yè)又能為汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮正向的反作用。

3.3放寬對汽車金融公司的政策限制

3.3.1放寬利率限制

我國汽車金融公司的主要盈利方式就是依靠貸款的收入，但是在利率方面，汽車金融公司與商業(yè)銀行的貸款利率沒有差別，這就大大降低了汽車金融公司的競爭優(yōu)勢，最基本的盈利方式得不到保障，其發(fā)展必定是緩慢的。國家應該制定相關(guān)政策，放寬針對汽車金融公司的貸款限制，擴大利率浮動空間，逐步實現(xiàn)利率市場化，使汽車金融公司能夠更加靈活地發(fā)揮其作用。

3.3.2放寬融資限制

上文提到了我國汽車金融公司的融資方式單一且受限制，這大大制約了汽車金融公司的資金來源，限制了其長遠的發(fā)展。國家應該放寬對汽車金融公司融資的限制，國家應該做的不是因為害怕出現(xiàn)金融風險而限制融資，而應該加強對各種融資方式的監(jiān)管，這樣也有利于整個金融監(jiān)管的完善。拓寬汽車金融公司的融資渠道有利于增強公司的風險抵抗能力，并且對于整個汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也具有促進作用。

3.4加強汽車金融公司與商業(yè)銀行合作

在目前我國汽車金融公司發(fā)展尚不成熟的背景之下，商業(yè)銀行仍然是提供汽車金融服務的主要機構(gòu)，并且相對于汽車金融公司，一般人對銀行的信任度更大。這就要求汽車金融公司應該加強與商業(yè)銀行的合作，商業(yè)銀行掌握著豐富的客戶資料以及相對完善的風險評估、客戶管理模式，汽車金融公司與商業(yè)銀行合作更能夠發(fā)揮其專業(yè)化的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行也能夠彌補其專業(yè)化不足的缺點，二者優(yōu)

勢互補，達到雙贏。

3.5加強汽車金融公司的盈利方式創(chuàng)新

汽車金融公司應該結(jié)合當前市場需求，開發(fā)新的汽車金融產(chǎn)品，在原有的盈利方式的基礎(chǔ)上，拓寬盈利渠道，打到增收的目的?？梢越梃b國外汽車金融公司的發(fā)展經(jīng)驗，開發(fā)諸如保險、租賃、產(chǎn)品促銷等業(yè)務，不應局限于貸款融資盈利。當然盈利方式的創(chuàng)新也取決于國家相關(guān)的政策法規(guī)，另外可以適當開發(fā)與汽車行業(yè)有關(guān)的相關(guān)金融衍生品，從中獲利。

3.6建立專門的汽車金融公司交易平臺

可以在某個區(qū)域建立一個汽車金融公司交易試點，在試點內(nèi)放寬限制，提供政策支持，比如放寬利率融資限制、放寬業(yè)務限制等，并且積極引導汽車廠商參與，以促進汽車金融公司的發(fā)展，若能達到預期效果，再進行推廣，并且可以將試點中出現(xiàn)的問題進行分析研究，作為以后汽車金融行業(yè)發(fā)展的借鑒。

3.7完善與汽車金融業(yè)配套的法律法規(guī)

我國的金融業(yè)正處于初步發(fā)展時期，必然會出現(xiàn)一系列的問題，并且汽車金融行業(yè)的發(fā)展需要相關(guān)法律法規(guī)來約束指導，這就需要國家對出現(xiàn)的問題進行研究，制定相關(guān)的法律法規(guī)去解決出現(xiàn)的問題，為汽車金融行業(yè)的發(fā)展提供一個良好的法律環(huán)境。

參考文獻

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[4]馮麗娜，董娟.對發(fā)展我國汽車金融公司的思考[J].內(nèi)蒙古財經(jīng)學院學報，2005，（5）.

篇10

(一)以投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務為主的粗放式盈利模式

我國投資銀行是以綜合類證券公司為代表的。自我國發(fā)展證券市場以來，以經(jīng)紀業(yè)務為主，自營業(yè)務為輔的盈利模式成為我國投行的一大特色。迄今，我國證券公司一直保持著證券經(jīng)紀、投資銀行、證券投資這三大業(yè)務。但是這種經(jīng)營模式導致了其利潤來源單一，缺乏創(chuàng)新等問題。這些成為我國投資銀行普遍存在的問題。投資銀行業(yè)務營業(yè)收入所占比例過少，還有相當大的開發(fā)空間，這對于我國證券公司尋找新的利潤來源具有深遠的意義。我國是粗放式經(jīng)營，主要表現(xiàn)為以量為主，而忽視質(zhì)。通常以發(fā)展營業(yè)部，追求市場占有率為主，這樣就使得我國營業(yè)部過多的發(fā)展造成了成本增高。

(二)傳統(tǒng)盈利模式限制了我國投資銀行的發(fā)展

1.這種盈利模式加大了投資銀行的風險。近一年來，隨著我國股票市場的連續(xù)下跌，證券業(yè)整體盈利水平下降，經(jīng)營效益欠佳，經(jīng)營風險突出，主要表現(xiàn)在以下五個方面：一是承銷風險。二是自營風險。三是經(jīng)紀業(yè)務風險。四是違法違規(guī)經(jīng)營帶來的風險。五是投資銀行員工失職及內(nèi)控機制不完善造成的風險。

2.傳統(tǒng)的盈利模式導致投資銀行經(jīng)營的成本較高。我國投資銀行和其他經(jīng)濟領(lǐng)域一樣，在其發(fā)展初期往往以積極擴張戰(zhàn)略為主。搶占市場份額、形成壟斷優(yōu)勢是該時期的主要目的。高額的壟斷利潤抵消了龐大的費用支出對公司財務狀況的影響。但是隨著行業(yè)發(fā)展逐步走向成熟，其他公司的進入逐步削弱了傳統(tǒng)領(lǐng)域的壟斷優(yōu)勢，巨額費用支出則顯得更具有剛性。尤其是小型的投資銀行，成本的過高導致了投資銀行利潤空間縮小。這直接影響了小型投資銀行的生存和發(fā)展。

3.盈利模式趨同造成投資銀行之間競爭激烈。我國投資銀行集中度低、業(yè)務雷同、收入結(jié)構(gòu)單一導致業(yè)內(nèi)競爭激烈。激烈的競爭主要表現(xiàn)在投資銀行對傭金的定價權(quán)上。隨著市場由牛轉(zhuǎn)熊，客戶對傭金的敏感度不斷提高，投資銀行間的競爭日益激烈，券商正逐步喪失對傭金的定價權(quán)，特別是大客戶。目前投資銀行已經(jīng)基本喪失了對傭金的定價的能力。隨著對外開放進程加快，會有更多的外資投資銀行進入我國資本市場，并介入到本輪證券業(yè)的重組過程中來。屆時投資銀行業(yè)的競爭將更加激烈，一些經(jīng)營管理相對粗放、內(nèi)部控制相對薄弱的證券公司必將被淘汰出局。這對于我國投資銀行這種單一的利潤模式來說是致命的。投行業(yè)務的利潤率不高，有限的市場也早被大投資銀行分割完畢，就造成大小投資銀行都指著經(jīng)紀和自營業(yè)務吃飯。由于制度的限制使其業(yè)務范圍基本雷同，服務的對象完全相似，沒有任何的市場細分和分工，這樣惡性競爭就無法避免了。用超經(jīng)濟的手段爭奪大客戶，用賠本多開營業(yè)部的方法多占散戶市場，用傭金返還的辦法變相降低手續(xù)費，其最終的結(jié)果卻是投資銀行之間“雙輸”，乃至“多輸”的局面。

影響我國投資銀行盈利模式的主要原因

(一)投資銀行自身的因素

1.資本資產(chǎn)規(guī)模小。規(guī)模差距是明顯的，也是我國投資銀行發(fā)展所面臨的“瓶頸”。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，我國投資銀行的平均資本僅為20多億元。投資銀行除銀河、海通、國泰君安等少數(shù)幾家外，大多資本在30億元以下。即使是我國資本實力最雄厚的銀河投資銀行，折算的資本規(guī)模也只有5.5億美元。而同期美國前10位的投資銀行，資本金規(guī)模從30多億美元到接近200億美元。

2.投資銀行家缺乏。缺乏優(yōu)秀的投資銀行家是困擾我國投資銀行發(fā)展的主要問題之一。國際投資銀行巨頭擁有高素質(zhì)的投資銀行家，他們思維敏捷，富有挑戰(zhàn)精神，有深厚的管理、金融和財務理論功底和豐富的行業(yè)經(jīng)驗以及強烈的成功欲望，他們在國際資本市場上叱咤風云。盡管我國從業(yè)人員不少，但真正精通投資銀行業(yè)務的專業(yè)人員和管理人員卻很少，尤其缺乏國際化的投資銀行專業(yè)人才，這使得我國無力參與國際資本市場的競爭。

3.管理體系不健全。與發(fā)達國家的投資銀相比，我國投資銀行管理體系方面問題重重。在發(fā)達國家，規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)、高效的組織結(jié)構(gòu)、嚴謹?shù)呢攧展芾眢w系、科學的人力資源管理、嚴密的風險管理控制體系為投資銀行的發(fā)展提供了可靠保證。

4.業(yè)務功能不全。與發(fā)達國家投資銀行業(yè)務全能化相對照，我國投資銀行經(jīng)營品種單一、業(yè)務結(jié)構(gòu)趨同。這當然與我國分業(yè)經(jīng)營有關(guān)，但即使在我們分業(yè)之內(nèi)，功能也不全。

5.創(chuàng)新力嚴重不足。發(fā)達國家投資銀行都有很強的研究開發(fā)隊伍，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的市場，在組織結(jié)構(gòu)、管理制度、風險控制手段等方面也有不斷創(chuàng)新。而我國投資銀行研究成果與業(yè)務脫節(jié)，各業(yè)務部門關(guān)聯(lián)性不強，研究部門得不到重視，缺乏持續(xù)的資金投入。而且我國投行是一個年輕的行業(yè)，它是在一個政府色彩明顯，制度不健全，風險意識薄弱，人才缺乏，缺乏有效競爭的資本市場環(huán)境中產(chǎn)生并緩慢成長的。所以，它創(chuàng)新力嚴重不足。

(二)制度性因素

我國證券業(yè)與西方證券業(yè)所處的環(huán)境有很大的不同。處于長期市場化進程中的我國證券業(yè)和證券市場，既有一些與發(fā)達市場國家證券業(yè)相似的一面，也有其“特色”的一面。

1.分業(yè)經(jīng)營限制了投資銀行的盈利模式選擇。分業(yè)經(jīng)營的限制使銀行和證券行業(yè)涇渭分明，這從根本上決定了我國證券業(yè)的發(fā)展空間比混業(yè)經(jīng)營條件下的國外證券業(yè)要小得多。目前，我國銀行已經(jīng)被允許進入投資銀行的某些經(jīng)營領(lǐng)域，業(yè)務范圍受限，投資銀行只能選擇證券承銷業(yè)務和自營業(yè)務的盈利模式。但證券業(yè)很難得到銀行的支持，這不僅表現(xiàn)在業(yè)務范圍方面，而且在融資支持方面更是異常艱難，融資渠道的狹窄迫使很多投資銀行違規(guī)融資，嚴重制約了投資銀行業(yè)務經(jīng)營能力，盈利能力受限。

2.投資銀行的壟斷性限制了投資銀行的盈利模式發(fā)展。與西方證券業(yè)早期以合伙制為主、后期以社會化的股份制為主不同，我國投資銀行絕大多數(shù)是由國有企業(yè)或地方政府發(fā)起成立的。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以國有為主，內(nèi)部控制現(xiàn)象嚴重。大量國有投資銀行的出現(xiàn)使前期證券業(yè)在政策保護下具有“壟斷租金”而尋租，業(yè)務創(chuàng)新不足，盈利模式單一。

3.非市場因素的干擾扭曲了投資銀行業(yè)務模式。以投資銀行業(yè)務為例，目前上市公司以國有企業(yè)為主體，投資銀行不得不花費大量的時間、人力、物力與上市公司的行業(yè)主管部門、地方政府、企業(yè)高管人員進行溝通和協(xié)調(diào)。這使得項目成功的不確定性極高，成本居高不下。同時，地方保護主義嚴重，地方性投資銀行投行業(yè)務的屬地性較為突出，其屬地比率(即本地項目占投資銀行所有項目的比率)一般保持在50％以上。外地投資銀行要爭取到這些投行項目，要利用各種非市場化的手段進行“公關(guān)”。

(三)市場因素

1.我國資本市場體系不健全影響

了投資鍛行的盈利能力。資本市場作為長期資金的融通場所，為參與者提供了安全性和盈利性保障。但我國沒有一個發(fā)育完善、健康發(fā)展的金融市場體系，不能使中央銀行的貨幣政策迅速、有效、順暢傳導，以致于經(jīng)濟發(fā)展不穩(wěn)定。資本市場的不健全主要是市場體系不健全和市場結(jié)構(gòu)不完整。市場體系不健全表現(xiàn)為市場不健全。我國的證券市場主要是以股票市場為主，債券市場為輔的，缺乏金融衍生工具的創(chuàng)新和應用。

2.我國證券市場的不穩(wěn)定影響了投資銀行的盈利能力。開放與發(fā)展金融市場，特別是證券市場，對和市場經(jīng)濟體制的發(fā)展具有重要的作用。但我國證券市場受政策影響較大，特別是我國實行貨幣政策工具調(diào)整貨幣供應量以來，對我國證券市場目前證券業(yè)行業(yè)性虧損除投資銀行本身的因素之外，外部的制度性因素也是一個很重要但卻容易被忽視的原因。

改革我國投資銀行盈利模式的對策

(一)短期對策

我國投資銀行現(xiàn)有的盈利模式是在其發(fā)展過程中逐步形成的。因此，對證券公司盈利模式的改革是不可能一蹴而就。就短期而言，只能根據(jù)不同業(yè)務之間不同的發(fā)展趨勢，突出重點，從而對盈利模式進行一定的調(diào)整。

1.經(jīng)紀業(yè)務。經(jīng)紀業(yè)務是投資銀行的本源業(yè)務，它在很大程度上決定著投資銀行的利潤來源。未來手續(xù)費收入的增加將主要依賴于市場擴容后流通股本的增加。隨著價值投資理念和機構(gòu)投資者的興起，交易量有進一步向大盤績優(yōu)股票集中的趨勢。隨著市場的不斷發(fā)展，個人投資者貢獻的交易量將日漸下滑。機構(gòu)投資者的日漸興起對投資銀行的交易服務質(zhì)量和效率將提出更高要求。

2.投行業(yè)務。投資銀行業(yè)務分為股票，債券承銷業(yè)務的融資類業(yè)務和并購等咨詢服務的非融資類業(yè)務(私募也歸入此類)。

發(fā)行方式的重大改革，可全面提升承銷業(yè)務水平。在提高直接融資比重的過程中投資銀行將成為分享這一盛宴的強有力競爭者。目前只有綜合類券商可以獲得股票承銷的業(yè)務資格，國內(nèi)股市擴容的同時將給國內(nèi)投資銀行帶來豐厚的證券發(fā)行收入。

(二)中長期對策：探索新模式，提升管理水平