導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場化的時(shí)間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個(gè)金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計(jì)過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動(dòng)力不足。因此,如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

篇2

關(guān)鍵詞：投資銀行；現(xiàn)狀；策略

1我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時(shí)間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對于市場需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個(gè)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個(gè)方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競爭力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國投資銀行資產(chǎn)總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國的投資銀行數(shù)量多，低效率競爭明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時(shí)，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個(gè)或若干個(gè)投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒有重視企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策

投資銀行是市場經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動(dòng)著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國資本市場的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個(gè)投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還可能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發(fā)行專項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。

2．2建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個(gè)區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，還要考慮對于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。

2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競爭力。

3結(jié)束語

當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競爭和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來看，與發(fā)達(dá)國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時(shí)可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院

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篇3

【關(guān)鍵詞】投資銀行業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)收入 風(fēng)險(xiǎn)控制 戰(zhàn)略定位

2010年是金融危機(jī)過后全球資本市場逐步恢復(fù)的一年，是我國資本市場熱鬧非凡的一年。截至12月24日，滬深兩市共有349家公司首發(fā)，融資規(guī)模高達(dá)4717.93億元，募集資金總額達(dá)9563.33億元，分別超越2007年4593億元的IPO歷史融資和8172.49億元募集資金總額的紀(jì)錄。券商收取的傭金可觀，利潤豐厚。在分業(yè)監(jiān)管的制度下，商業(yè)銀行只能望洋興嘆。不過在發(fā)行債券，重組并購，資產(chǎn)管理等商業(yè)銀行也可以做的投資銀行業(yè)務(wù)中也有了很大的發(fā)展。

一、各商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》出臺后，商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行有了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的法律依據(jù)和巨大空間。

根據(jù)08年和09年上市銀行的公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，各銀行的主要利潤來源仍然是存貸差，但凈利息收入增長乏力。存貸差縮小，以投資銀行業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)成本低利潤豐厚，各銀行已經(jīng)開始進(jìn)軍這塊市場但仍然還未形成品牌吸引客戶。近年來各家商業(yè)銀行從無到有經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，逐步建立起從產(chǎn)品、客戶、區(qū)域、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)拓展等方面完整的投資銀行架構(gòu)，業(yè)績也逐年大幅增長，境內(nèi)分行應(yīng)當(dāng)抓住資本市場快速發(fā)展的機(jī)遇，利用優(yōu)勢大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示出，我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間尤為可觀，隨著資本市場的健全，宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率較大。在工商銀行的年報(bào)財(cái)務(wù)指標(biāo)上顯示，2010前三季度年利息的收入為3388.18億元，利息支出為1171.55億元，而中間業(yè)務(wù)的收入580.29億元，支出僅為34.66億元，相比于利息收入的成本，開展中間業(yè)務(wù)的成本明顯低廉。其他上市銀行如中國銀行，交通銀行等的情況也是如此。

二、商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及待突破難題

（一）從事投資銀行業(yè)務(wù)的高端人員稀缺和激勵(lì)機(jī)制不當(dāng)

投資銀行在發(fā)達(dá)國家有上百年的歷史。在我國，證券市場的建立才30年，投資銀行是一個(gè)新興行業(yè)，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展企業(yè)的發(fā)展而興起。大型商業(yè)銀行成為全球化的金融機(jī)構(gòu)后，投資銀行業(yè)務(wù)大都集中在總行層面。因此，境內(nèi)分行投資銀行業(yè)務(wù)幾乎是空白，專業(yè)人員也極為匱乏，制約投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

此外，投資銀行風(fēng)險(xiǎn)大收益高必須有不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制。投資銀行通過“承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”賺取超額收益，但是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并不意味著蒙受損失，通過對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施更有效的管理，降低損失發(fā)生的可能，從而賺取超額收益。這才是投行業(yè)務(wù)真正不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的激勵(lì)方式。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾

商業(yè)銀行秉承審慎經(jīng)營的原則，采用規(guī)避態(tài)度對待風(fēng)險(xiǎn)，而投行則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過創(chuàng)新的金融工具和金融方法來分散和控制風(fēng)險(xiǎn)以賺取超額收益。二者存在激烈的沖突。事實(shí)上，目前商業(yè)銀行從事短期融資融券承銷，在風(fēng)險(xiǎn)控制上是應(yīng)該沿用商業(yè)銀行傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還是應(yīng)該關(guān)注盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、承銷環(huán)節(jié)的市場風(fēng)險(xiǎn)，在各家銀行內(nèi)部存在嚴(yán)重的分歧。

如何建立適合商業(yè)銀行的一套標(biāo)準(zhǔn)來識別、管理和控制投資銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行亟待解決的難題。如果用商業(yè)銀行的自身的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)去控制投資銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必然受到束縛，這一市場份額將逐漸失去。

（三）業(yè)務(wù)規(guī)劃的缺失

目前，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)尚在摸索中并未對商業(yè)銀行從事投行業(yè)務(wù)形成清晰和統(tǒng)一的認(rèn)識。盡管管理層高度重視，但是投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然缺乏相應(yīng)的資源支持，無法將商業(yè)銀行在投資銀行領(lǐng)域的巨大商業(yè)潛力轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，與外國投資銀行相匹敵。缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃，更談不上構(gòu)建系統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略。所以，成為商業(yè)銀行的一個(gè)重要收入來源和新的利潤增長點(diǎn)；更無法撬動(dòng)全行的綜合化經(jīng)營，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，讓其成長為全能銀行的巨人。

三、商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的幾個(gè)思路

（一）建設(shè)投行人才隊(duì)伍，提供高質(zhì)量的服務(wù)

投行業(yè)務(wù)的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)研究成果和投資建議。一流的研究機(jī)構(gòu)，一流的研究隊(duì)伍是支撐投行業(yè)務(wù)和高端批發(fā)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是投行業(yè)務(wù)核心競爭力。因此建設(shè)并培養(yǎng)投行人才隊(duì)伍是迫切的任務(wù)。國外的投行像高盛、匯豐、德意志銀行一般都設(shè)有全球投資研究部，招聘世界頂尖人才。注重團(tuán)隊(duì)建設(shè)確保提高自身在經(jīng)濟(jì)、投資組合策略以及股票分析等領(lǐng)域的地位。制度和業(yè)績評價(jià)體系能夠較好地保證團(tuán)隊(duì)之間的協(xié)作，均衡團(tuán)隊(duì)中不同成員的利益。

（二）調(diào)整投資銀行業(yè)務(wù)的定位

中國的經(jīng)濟(jì)在應(yīng)對金融危機(jī)的年度仍然保持8%的速度發(fā)展。資本市場正欣欣向榮，要探索出一條適合客戶金融服務(wù)需求、國內(nèi)監(jiān)管框架、金融市場環(huán)境以及內(nèi)外部經(jīng)營約束條件的投行業(yè)務(wù)發(fā)展道路，依托國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢和各銀行各自有區(qū)別客戶資源，形成自身長期的投行業(yè)務(wù)路線和特色品牌。國有銀行可以利用經(jīng)濟(jì)實(shí)力和獨(dú)有的大客戶資源等優(yōu)勢，而股份制銀行可以以中小企業(yè)等長期合作伙伴為切入重點(diǎn)，實(shí)施全方位針對中小企業(yè)關(guān)于貸款、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、發(fā)行債券等全方位服務(wù)，創(chuàng)出投行業(yè)務(wù)的特色和品牌，在資本市場的蓬勃發(fā)展中占領(lǐng)一席位置。

（三）利用銀行融資優(yōu)勢，使貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)發(fā)展良性循環(huán) 高盛在融資團(tuán)隊(duì)協(xié)作中，曾提出了“將資本用作市場營銷工具”的理念，融資成為營銷和提供方案的重要組成部分。投資銀行現(xiàn)在利用自己的資產(chǎn)為客戶提供信貸，為客戶承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)還需要與客戶聯(lián)合投資。在開展重組并購時(shí)，可以利用直接股權(quán)投資或過橋貸款來爭取業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)方案并獲取高額利潤。國有大型的商業(yè)銀行可以利用本身資金優(yōu)勢強(qiáng)調(diào)并購業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)、直接投資業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)配合，能夠增加自有資金的投資機(jī)會。在風(fēng)險(xiǎn)控制可以允許的情況下投行部分可以利用專項(xiàng)貸款參與并購業(yè)務(wù)的投資。

（四）理順投行業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)調(diào)各部門配合

國內(nèi)商業(yè)銀行要明確客戶營銷、組織運(yùn)作、后臺支持到風(fēng)險(xiǎn)控制各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的責(zé)任主體和資源配置。第一，技術(shù)含量較高的投行服務(wù)如大型客戶、大型集團(tuán)客戶和跨國公司等提供并購、直接融資、資產(chǎn)證券化，發(fā)行企業(yè)債，銀團(tuán)貸款，資產(chǎn)管理，財(cái)務(wù)顧問等由總部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，并且要為全行決策及咨詢顧問類業(yè)務(wù)發(fā)展提供研發(fā)支持，承擔(dān)戰(zhàn)略規(guī)劃、組織推動(dòng)等管理職能。第二，一級分行的投資銀行業(yè)務(wù)部門承擔(dān)投行業(yè)務(wù)客戶具體咨詢顧問類業(yè)務(wù)和前期營銷組織推動(dòng)等職能。第三、二級分行服務(wù)團(tuán)隊(duì)按照授權(quán)要求開展咨詢類、債券承銷、資產(chǎn)管理等投行業(yè)務(wù)。每一個(gè)投行業(yè)務(wù)的項(xiàng)目可配備雙客戶經(jīng)理，明確責(zé)任義務(wù)，可以進(jìn)一步提高投行業(yè)務(wù)的營銷和服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)

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篇4

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場化的時(shí)間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個(gè)金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計(jì)過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動(dòng)力不足。因此,如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

篇5

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 存貸比 黃岡市

隨著黃岡市經(jīng)濟(jì)逐年快速增長，而轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比例指標(biāo)長年排序在全省12個(gè)地市州后列，對地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了一定制約，近年來“存貸比”持續(xù)下降，引起地方政府高度關(guān)注。對此，我們對轄內(nèi)銀行業(yè)2012年存貸款比例狀況進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。

一、黃岡市存貸比例概況

銀行業(yè)存貸比指標(biāo)，是銀行貸款總額與存款總額之比，此指標(biāo)是銀行經(jīng)營管理的核心指標(biāo)，主要反映是區(qū)域經(jīng)濟(jì)與銀行匹配狀況，同時(shí)，也是地方黨委、政府衡量地方經(jīng)濟(jì)與銀行契合度的主要指標(biāo)，銀行業(yè)存貸比高低，一方面反映銀行業(yè)信貸資金資源利用效率，另一方面也能體現(xiàn)銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

（一）轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比偏低

2012年末，轄內(nèi)銀行業(yè)各項(xiàng)存款余額1374.52億元，各項(xiàng)貸款余額554.76億元，存貸款比例為40.36%，居全省12個(gè)地市州倒數(shù)第一名，低于排名11位的隨州市3.85個(gè)百分點(diǎn)，低于全省平均水平30.26個(gè)百分點(diǎn)。

（二）轄內(nèi)新增存貸比仍然低

2012年，轄內(nèi)銀行業(yè)當(dāng)年新增存貸款比例為34.74%，居全省12個(gè)地市州倒數(shù)第二名，高于十堰2.25個(gè)百分點(diǎn)，低于排名10位的孝感5.58個(gè)百分點(diǎn)，低于全省平均水平34.7個(gè)百分點(diǎn)。

（三）轄內(nèi)銀行存貸比有差距

從2009年以來，轄內(nèi)銀行業(yè)“存貸比”持續(xù)徘徊在40%上下，且與全省平均水平長年有25—30個(gè)百分點(diǎn)的差距，同監(jiān)管部門要求銀行業(yè)存貸比監(jiān)管指標(biāo)相距34個(gè)百分點(diǎn)。

二、存貸比現(xiàn)狀原因分析

（一）銀行改革，釋放存貸比空間

從1999年后，銀行業(yè)實(shí)行大的改革，國有四家銀行實(shí)行了股份制改革，農(nóng)村信用社實(shí)行了法人體制改革，改革中國家為減輕銀行業(yè)歷史包袱，對國有商業(yè)銀行業(yè)歷史形成不良貸款進(jìn)行了剝離和核銷，農(nóng)村信用社通過票據(jù)置換不良貸款，轄內(nèi)四家國有商業(yè)銀行通過四次大規(guī)模剝離不良貸款93.18億元，累計(jì)核銷不良貸款23.16億元，農(nóng)村信用社通過票據(jù)置換不良貸款13.28億元，共計(jì)處置不良貸款129.62億元，由此，轄內(nèi)四家國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社信貸總量大幅減少，存貸比由1999年末148.38%到2009年末41.01%，存貸比下降107.37個(gè)百分點(diǎn)。

（二）存款增長，制衡存貸比上升

銀行業(yè)通過改革處置大量不良貸款，為銀行業(yè)釋放了大量信貸空間，從轄內(nèi)銀行業(yè)2009年末—2012年末信貸投放量情況看，貸款投放一年比一年增量，有效支持地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，三年間貸款投放量平均保持20.5%增長，但是，轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比始終徘徊在40%上下，長年排序在全省后列，導(dǎo)致這種現(xiàn)象原因，主要是轄內(nèi)銀行業(yè)存款增幅比較快，三年間轄內(nèi)銀行業(yè)存款增幅平均保持22.59%增長，高于貸款增幅2.09個(gè)百分點(diǎn)，貸款增長始終落后于存款增長，制衡轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比上升。

（三）經(jīng)濟(jì)薄弱，形成存貸比偏低

黃岡經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，是歷史原因形成的，因?yàn)辄S岡是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，長期以來都是以農(nóng)業(yè)為主，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮中，地方政府通過大力發(fā)展地方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和招商引資，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境有所改變，但仍舊存在規(guī)模和行業(yè)影響力極小。從當(dāng)前轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況看，規(guī)模以上工業(yè)，95%以上為中小企業(yè)，有影響力的工業(yè)企業(yè)還比較少，經(jīng)濟(jì)重頭仍就是農(nóng)業(yè)。導(dǎo)致轄內(nèi)銀行業(yè)信貸資金投放長期受到制約，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)吸納信貸資金只是局部、季節(jié)性的，其需要信貸資金量也是有限的，工業(yè)企業(yè)有部分存在產(chǎn)能落后，技術(shù)含量低、粗放經(jīng)營，加之企業(yè)信用度低、穩(wěn)定性差、風(fēng)險(xiǎn)度高、管理不規(guī)范以及缺少有效的抵押物，還有的工業(yè)企業(yè)已成為國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展產(chǎn)業(yè)。所以，造成轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比長期偏低現(xiàn)象。

（四）經(jīng)營管理，制約存貸比提高

隨著銀行業(yè)改革，經(jīng)營權(quán)實(shí)行法人體制管理，貸款權(quán)限全面上收，總行對二級分行實(shí)行信貸規(guī)?？刂?。國有商業(yè)銀行實(shí)行兩種規(guī)?？刂疲环N是“切塊式”管理，省分行將信貸指標(biāo)分配到市分行，在月末或年末不得突破。另一種是“招標(biāo)式”管理，市分行負(fù)責(zé)向省分行報(bào)項(xiàng)目，貸款由省分行集中審批。農(nóng)村信用社信貸資金投放受限制，如果超過政策預(yù)期，人行就會采取窗口指導(dǎo)、約見談話等措施進(jìn)行信貸調(diào)控。由于轄內(nèi)中小企業(yè)占比大，普遍存在抵押擔(dān)保不足、財(cái)務(wù)信息失真、信用意識不強(qiáng)等問題，導(dǎo)致許多企業(yè)因此貸不到款，加之企業(yè)申請貸款項(xiàng)目，傳統(tǒng)項(xiàng)目偏多，高端貸款項(xiàng)目較少，很難在全省爭到更多的信貸份額。

（五）風(fēng)險(xiǎn)制約，造成存貸比難提升

由于銀行業(yè)經(jīng)營管理權(quán)模式改變，經(jīng)營管理工作不斷規(guī)范，至上而下主要突出經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。（1）實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。各上級行對下級行不良貸款管理，實(shí)行限額風(fēng)險(xiǎn)控制，不良貸款不能上升，一旦不良貸款出現(xiàn)上升，要及時(shí)化解，不能及時(shí)化解，貸款就會受到嚴(yán)格控制，有的行出現(xiàn)停貸處罰。（2）實(shí)行信用等級管理。銀行業(yè)為加強(qiáng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，對企業(yè)實(shí)行了信用等級評級，銀行業(yè)對中小企業(yè)的融資條件，絕大多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到銀行現(xiàn)有信用貸款的評級要求，很難提供符合銀行規(guī)定的抵押物種類或足額抵押物，2012年轄內(nèi)80%以上企業(yè)資質(zhì)達(dá)不到銀行授信要求。主要是缺少有效的抵押物，企業(yè)信用度低，被評為A級以上信用企業(yè)占企業(yè)總數(shù)不到5%。所以，一方面許多中小企業(yè)出現(xiàn)貸款難問題，另一方面銀行業(yè)大量的富余資金又找不到出路，存貸比不升反降。

三、提高轄內(nèi)存貸比建議

（一）優(yōu)化地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

（1）積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。要通過經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化帶動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，以信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、升級。大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，著力改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)信息引導(dǎo)，努力實(shí)現(xiàn)宏觀信貸政策與地方產(chǎn)業(yè)政策的有機(jī)融合。（2）實(shí)施品牌戰(zhàn)略。努力推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)品牌、創(chuàng)特色、占市場、樹形象，打造產(chǎn)業(yè)高地。同時(shí)，銀行業(yè)要幫助企業(yè)樹立品牌意識，支持企業(yè)做大市場、做強(qiáng)品牌、做出特色。（3）發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。要立足實(shí)際，依托現(xiàn)有基礎(chǔ)，發(fā)揮優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以現(xiàn)有轄內(nèi)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、人文優(yōu)勢、交通地理優(yōu)勢以及國家發(fā)展革命老區(qū)的政策優(yōu)勢逐步轉(zhuǎn)化為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢，爭取上級更多的政策優(yōu)惠和信貸支持。

（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道

（1）切實(shí)提升企業(yè)信用等級，加大A級以上信用企業(yè)培植力度，幫助企業(yè)達(dá)到銀行授信條件，培育優(yōu)質(zhì)信貸客戶。（2）積極培育抵押擔(dān)保市場。建立多種形式的中小企業(yè)擔(dān)?；?，擴(kuò)充擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資本金，做大做強(qiáng)擔(dān)保產(chǎn)業(yè)，提升擔(dān)保能力。（3）搭建企業(yè)融資平臺。幫助銀行業(yè)與中小企業(yè)建立金融服務(wù)平臺，推進(jìn)銀企信貸對接，引導(dǎo)銀行業(yè)開展多種形式的信貸營銷活動(dòng)。（4）降低企業(yè)融資成本。認(rèn)真落實(shí)關(guān)于對企業(yè)、個(gè)人辦理抵押貸款和金融機(jī)構(gòu)處置抵債資產(chǎn)有關(guān)稅費(fèi)的優(yōu)惠政策，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，最大限度地釋放銀行信貸總量。

（三）推進(jìn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）探索農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房和林權(quán)抵押貸款，破解“三農(nóng)”融資難題，激活農(nóng)村金融市場，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。（2）創(chuàng)新融資模式。積極試行產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈等新型融資方式，選擇一批符合條件的企業(yè)進(jìn)行融資租賃試點(diǎn)，積極開展項(xiàng)目融資。（3）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極引導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展票據(jù)融資、理財(cái)融資、結(jié)算融資等非信貸融資業(yè)務(wù)；積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押和關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等抵押擔(dān)保工具。（4）利用債券市場融資。積極支持符合條件的企業(yè)發(fā)行債券，拓展企業(yè)融資渠道，切實(shí)打破當(dāng)前中小企業(yè)過度依賴銀行貸款的單一融資模式。

（四）大力發(fā)展多樣銀行機(jī)構(gòu)

篇6

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；思想政治教育；對策

中圖分類號：G41 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）15-0370-02

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推進(jìn)，大量的國外銀行紛紛進(jìn)入中國市場，給國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展帶了強(qiáng)大的沖擊。同時(shí)，社會經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，我國中、農(nóng)、工、建四大國有銀行業(yè)也順利完成股份制改革，走上了商業(yè)化經(jīng)營的道路，我國銀行業(yè)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。這些內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化必然引發(fā)銀行業(yè)在社會主義發(fā)展道路中產(chǎn)生一些新的矛盾和問題，這都將會給銀行從業(yè)人員帶來強(qiáng)大的思想風(fēng)波，導(dǎo)致無法適應(yīng)當(dāng)前的思想文化要求。因此，加強(qiáng)銀行業(yè)思想政治教育工作顯得尤為重要。

一、銀行業(yè)思想政治教育工作的必要性

（一）可以最大限度調(diào)動(dòng)銀行員工工作的積極性

面對越來越激烈的同行業(yè)競爭，歸根到底還是人才的競爭，銀行業(yè)思想政治教育工作重視人的需求，尊重人的地位，專門研究人的思想和行為，最大限度地調(diào)動(dòng)并協(xié)調(diào)員工之間的關(guān)系，重視培養(yǎng)職工的集體主義意識。銀行業(yè)思想政治教育還堅(jiān)持“以人為本”，把員工看作是企業(yè)的主體，關(guān)心人、培養(yǎng)人、塑造人，從根本上最大限度地調(diào)動(dòng)了銀行員工的工作積極性，推動(dòng)人的自我完善和自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

（二）可以促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高

銀行業(yè)思想政治教育的思想根源是以馬克思列寧主義、思想和中國特色社會主義理論體系為指導(dǎo)，還涉及了經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)和管理學(xué)，在當(dāng)代不斷變化發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我們必須要將銀行業(yè)思想政治教育工作與銀行經(jīng)營管理相結(jié)合，從根本上調(diào)動(dòng)員工工作積極性、集體榮譽(yù)感，通過對員工進(jìn)行有效的技能培訓(xùn)和正向的思想傳導(dǎo)，合理的激勵(lì)和懲罰制度，推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高，經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

（三）有利于銀行業(yè)的和諧發(fā)展

當(dāng)前，我國正處于社會變革之中，隨著改革浪潮的不斷推進(jìn)，人們的利益關(guān)系越來越明顯，內(nèi)部矛盾越來越突出，并帶有明顯的群體趨勢和隱形危險(xiǎn)。銀行是國家的小金庫，人民財(cái)富的小管家，無論是銀行員工的不良作風(fēng)問題，還是工作失誤、處理不當(dāng)，資金一旦出現(xiàn)問題必將引發(fā)國家的動(dòng)亂，經(jīng)濟(jì)的停滯，社會的不穩(wěn)定，而銀行業(yè)思想政治教育工作能從源頭上發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，避免矛盾的激化，將問題扼殺在搖籃中，對銀行業(yè)的和諧發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

二、銀行業(yè)思想政治教育工作存在的問題

（一）對思想政治教育工作的認(rèn)識日益淡化

隨著全球化經(jīng)濟(jì)形勢日益嚴(yán)重，大部分銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)及員工對思想政治教育工作認(rèn)識日益淡化，忽視了黨的理論和政治學(xué)習(xí)，認(rèn)為思想政治教育工作可有可無；個(gè)別工會部門在開展思想政治教育工作，但也是流于形式，不講求實(shí)際效果；部分領(lǐng)導(dǎo)貪圖享樂、拜金主義嚴(yán)重，不惜觸碰風(fēng)險(xiǎn)底線，來達(dá)到分行的營業(yè)指標(biāo)；還有個(gè)別員工只計(jì)較個(gè)人得失，置人民財(cái)產(chǎn)和國家、集體利益于不顧。每年各大銀行內(nèi)部員工發(fā)生的盜用銀行存款和外部人員勾結(jié)騙取銀行資金的例子屢見不鮮。

（二）思想政治教育工作的地位日益減弱

當(dāng)今部分銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人誤讀了總行下發(fā)的思想政治教育工作資料和營銷工作任務(wù)文件，認(rèn)為思想政治教育工作是獨(dú)立于銀行管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)外的工作，忽略了其對銀行管理及營銷工作的促進(jìn)作用，甚至將其與銀行經(jīng)營管理相對立，一味地追求績效和考核；個(gè)別市分行沒有設(shè)立專門的思想政治教育工作機(jī)構(gòu)和專職人員，而是由銀行領(lǐng)導(dǎo)兼職，多數(shù)銀行領(lǐng)導(dǎo)更關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)的管理和經(jīng)營效益的提高，對思想政治教育工作的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。思想政治學(xué)習(xí)會議變成了績效考核會等，無視思想政治教育工作的存在。

（三）思想政治教育工作人員素質(zhì)參差不齊

工會人員是思想政治教育工作的引領(lǐng)者和實(shí)施人，其自身素質(zhì)的高低直接決定了思想政治教育工作的效果。現(xiàn)階段銀行思想政治教育工作人員隊(duì)伍參差不齊，主要表現(xiàn)為：第一，銀行思想政治教育工作者大多為退出一線的老員工，工作方法和思想都存在局限性；第二，銀行業(yè)思想政治教育工作“無用論”充斥其間，其工會人員自身對黨的理論政策學(xué)習(xí)缺乏興趣和主動(dòng)性，自身修養(yǎng)不足也很難在實(shí)際思想政治教育工作中發(fā)揮作用；第三，由于部分銀行對思想政治教育工作不重視，工會人員自然得不到思想政治教育的教學(xué)培訓(xùn)，這就導(dǎo)致在對其他的員工進(jìn)行思想政治教育時(shí)缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性。這都嚴(yán)重影響了銀行思想政治教育工作的開展。

（四）政治思想教育工作方法相對傳統(tǒng)、單一

隨著改革開放的不斷深入，銀行業(yè)思想政治教育工作的外部環(huán)境不斷地發(fā)生了變化，但銀行業(yè)思想政治教育工作的方式、方法并沒有跟上時(shí)代的步伐，大多數(shù)銀行工會工作還停留在發(fā)宣傳資料、開匯報(bào)會議、面談教育等活動(dòng)方式，交流的形式也只是“我講你聽”、“我說你做”、“我壓你動(dòng)”的單向傳遞方式，缺乏有效的溝通渠道，同事之間互動(dòng)性差，員工參與度低，不能有效調(diào)動(dòng)員工的積極性；部分教育內(nèi)容陳舊，方法死板硬套，與實(shí)際工作聯(lián)系較差，宣傳作用和實(shí)際開展效果并不明顯；個(gè)別單位的思想政治教育的激勵(lì)機(jī)制和懲罰措施存在明顯的片面性和物質(zhì)傾向，錯(cuò)誤地引導(dǎo)了員工的思想，偏離了思想政治教育工作的初衷。

三、解決銀行業(yè)思想政治教育工作存在問題的對策

篇7

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，電子銀行作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，已經(jīng)逐漸成為國內(nèi)銀行競爭的制高點(diǎn)。農(nóng)村信用社因其服務(wù)對象和戰(zhàn)略位置的特殊性，其電子銀行業(yè)務(wù)具有個(gè)性化的特點(diǎn)。本文在分析農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的合理化建議。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村信用社；電子銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展戰(zhàn)略

0 前言

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的定義：電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。根據(jù)依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、短信服務(wù)、支付平臺、中間業(yè)務(wù)平臺、收臺、短信平臺和客服中心等，狹義電子銀行則專指網(wǎng)上銀行。

農(nóng)村信用社是城鄉(xiāng)建設(shè)發(fā)展中的金融主力軍，以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、產(chǎn)品貼近“三農(nóng)”為優(yōu)勢，立足農(nóng)村金融市場。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和電子支付環(huán)境的改善，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到大力推廣，不僅使農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，而且賦予農(nóng)村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應(yīng)農(nóng)村市場需求、方便和服務(wù)農(nóng)民生活、搞活農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和諧社會等方面作出突出貢獻(xiàn)。

1 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

電子銀行業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)的發(fā)展方向，農(nóng)村信用社利用該契機(jī)推出自己的電子銀行業(yè)務(wù)，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發(fā)展速度慢，但在適應(yīng)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展需要、擴(kuò)展經(jīng)營發(fā)展、創(chuàng)新使用功能、提升服務(wù)質(zhì)量、增進(jìn)優(yōu)良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關(guān)調(diào)查信息預(yù)測，在2015年中國互聯(lián)網(wǎng)滲透率將會翻番，總?cè)藬?shù)將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農(nóng)村地區(qū)。所以，在農(nóng)村地區(qū)開展銀行電子業(yè)務(wù)前景非常樂觀。

然而，由于農(nóng)村信用社服務(wù)對象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業(yè)務(wù)推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農(nóng)村居民對電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)可度低，農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)配套不完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后等。但同時(shí)也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)開展較晚，屬地方性金融機(jī)構(gòu)，存在地域性不通兌問題；營銷機(jī)制不健全，柜員無主動(dòng)營銷意識；科技力量落后，硬件設(shè)施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認(rèn)知度不高；功能有待完善，特色產(chǎn)品較少；培訓(xùn)鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)逐漸遇到發(fā)展的瓶頸，出現(xiàn)對其他存貸款業(yè)務(wù)的帶動(dòng)能力弱等不協(xié)調(diào)局面，而存貸款業(yè)務(wù)對電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業(yè)務(wù)亟待發(fā)展。

2 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策探討

2.1 增加政府支持力度，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村信用社的健康長遠(yuǎn)發(fā)展與當(dāng)?shù)卣块T的支持密不可分，搞好農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加無線信號覆蓋面，改善農(nóng)村金融科技信息環(huán)境，要當(dāng)?shù)卣块T的支持與配合。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ê献鳎瑸殡娮鱼y行業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)要依靠政府加強(qiáng)農(nóng)村教育，普及新觀念和新生理念，加強(qiáng)對農(nóng)民的金融知識和電子銀行業(yè)務(wù)的推廣和培訓(xùn)，使廣大農(nóng)民充分了解、認(rèn)可并學(xué)會運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業(yè)務(wù)的方便快捷，從而為農(nóng)村信用社培養(yǎng)大批的高素質(zhì)客戶和忠誠客戶。

2.2 提升產(chǎn)品研發(fā)效率和產(chǎn)品創(chuàng)效能力

業(yè)務(wù)需求與開發(fā)的銜接度不高成為制約農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率的關(guān)鍵所在。因此要提升產(chǎn)品研發(fā)效率，一是要業(yè)務(wù)部門深入了解客戶需求，從本身定位出發(fā)尋找適合城鄉(xiāng)群眾的理財(cái)業(yè)務(wù)；二是需要專業(yè)研發(fā)人員與業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，根據(jù)目前實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)；例如，面對農(nóng)村市場手機(jī)使用率高于電腦使用率的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社可以走“手機(jī)銀行包圍網(wǎng)銀”的戰(zhàn)略方針，首先大范圍發(fā)展手機(jī)銀行，改無線上網(wǎng)扣款模式為免費(fèi)電話驗(yàn)證或短信驗(yàn)證扣款方式，簡化操作規(guī)程，方便農(nóng)民使用。三是配套研發(fā)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，保障客戶資金安全，增強(qiáng)客戶使用電子銀行的信心。

2.3 不斷提升團(tuán)隊(duì)素質(zhì)和客戶服務(wù)水平

高素質(zhì)人才缺乏是制約農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。研發(fā)人員的稀缺和營銷人員素質(zhì)較低使得農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展落后于其他商業(yè)銀行，因此，要不斷調(diào)整自身營業(yè)理念，儲備大量高素質(zhì)人才，提升整體團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。同時(shí)，還要提高客服中心建設(shè)，提升一線員工的服務(wù)質(zhì)量，使其深入了解所推廣產(chǎn)品，還要推動(dòng)客服中心與互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、通訊報(bào)導(dǎo)實(shí)現(xiàn)完美結(jié)合，建立健全客服中心管理系統(tǒng)，提高服務(wù)質(zhì)量。

2.4 建立考核機(jī)制，加大營銷力度

要制定完善的獎(jiǎng)懲措施，建立營銷考核機(jī)制，提高員工的工作積極性，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的推廣進(jìn)度。農(nóng)村信用社經(jīng)不斷加大員工電子銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，努力建立一支勤學(xué)習(xí)、通業(yè)務(wù)、善營銷的業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可以讓員工引導(dǎo)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)體驗(yàn)，言傳身教為客戶推廣農(nóng)村信用社新的電子銀行業(yè)務(wù)。

3 結(jié)論

綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為農(nóng)村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農(nóng)村信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是市場需求和自身發(fā)展需求共同推動(dòng)的結(jié)果，面臨著非常樂觀的發(fā)展前景。因此，應(yīng)通過多種手段促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)在城鄉(xiāng)之間的推進(jìn)，為農(nóng)村信用社未來發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”貢獻(xiàn)力量。

【參考文獻(xiàn)】

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篇8

關(guān)鍵詞：大型商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；管理

目前，我國大型商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)較單一，核心資本比例很高，附屬資本很少，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行附屬資本40%的比例形成了鮮明的對比，其最主要的資產(chǎn)是各種貸款，貸款總量從2009年以來一直穩(wěn)步上升，貸款量占總資產(chǎn)的比重也一直居高不下，信用風(fēng)險(xiǎn)是我國大型商業(yè)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)。我國大型商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀如下：

一、資產(chǎn)負(fù)債情況

大型商業(yè)銀行是我國銀行體系的重要組成部分，截至2014年第三季度，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為708760億元，比上年同期增長9.45%，占整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例為42.21%，負(fù)債總額為659333億元，比上年同期增長9.11%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總負(fù)債比例為42.17%。

銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債情況表（法人）

二、信用風(fēng)險(xiǎn)狀況

不良的貸款率和不良的資產(chǎn)是作為中國商業(yè)銀行和監(jiān)管體系的在經(jīng)營和管理方面的有效指標(biāo)，衡量著中國商業(yè)銀行的市場競爭力。正常、關(guān)注、次級、可疑和損失這五個(gè)級別是中國銀監(jiān)會從2004年1月1日起全面推行的貸款分類制度所制定的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額巨大，不良存款持續(xù)增加，信用風(fēng)險(xiǎn)的加大，這一系列問題在很大程度上影響了我國商業(yè)銀行的正常運(yùn)行。2008年金融危機(jī)誘發(fā)金融市場流動(dòng)性不足，不良貸款問題更加受到關(guān)注。

中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2014年大型商業(yè)銀行不良貸款有回升趨勢。

從圖可以看出，2009年以后，我國大型商業(yè)銀行不良貸款余額先降后升，2014年第三季度末不良貸款余額為4272億元，較2014年第二季度末增長315億元，較2013年第三季度末增長907億元。其中，工商銀行2014年第三季度末不良貸款余額為1154.71億元，農(nóng)業(yè)銀行為1034.66億元，中國銀行為906.96億元，建設(shè)銀行為1053.2億元，交通銀行為408.72億元。

從圖可以看出，不良貸款率從2009年以后一直下降，直達(dá)2014年開始有回升趨勢，2014年第三季度末，大型商業(yè)銀行不良貸款率由2013年第三季度末的0.98%上升至1.12%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.16%。

圖 2009年第一季度-2014年第三季度大型商業(yè)銀行不良貸款率

隨著我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，大型商業(yè)銀行都嚴(yán)格執(zhí)行不良資產(chǎn)撥備制度，2014年第三季度，大型商業(yè)銀行撥備覆蓋率為256.54%，高于同期的其他商業(yè)銀行。其中，工商銀行為216.6%，農(nóng)業(yè)銀行為335.07%，中國銀行為207.70%，建設(shè)銀行為234.47%，交通銀行為201.29%，保持了較好的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，撥備覆蓋率均在100%以上。

三、業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

利息收入占比高、手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比低是國內(nèi)大型商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的一個(gè)普遍特征。截至2014年第三季度，工商銀行利息凈收入占營業(yè)收入比重高達(dá)74.28%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重為20.65%，農(nóng)業(yè)銀行利息凈收入占營業(yè)收入比重高達(dá)78.45%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重為19.15%，中國銀行的數(shù)據(jù)分別為68.94%和20.81%，建設(shè)銀行分別為75.34%和19.53%，交通銀行分別為75.74%和17%。

四、資本充足性

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【摘要】經(jīng)過十幾年的發(fā)展，西方金融業(yè)發(fā)達(dá)國家普遍建耷起了較為完善的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并且總結(jié)出了一套與自身情況相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法。相比來說就我國銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況來看，對于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理卻依然存在很多問題。在此背景下，本文從我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況出發(fā)，剖析了我國在商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理中所存在的核心問題，并結(jié)合國際上應(yīng)對操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出一些可供改進(jìn)我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議。

【關(guān)鍵詞】操作風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 金融監(jiān)管

一、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)情況概述

2007年美國爆發(fā)的次貸危機(jī)迅速演變成全球金融危機(jī)，導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重衰退。這場危機(jī)造成美國數(shù)百家商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉，有關(guān)銀行存在操作風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的問題也是重要原因之一，如不可接受的獎(jiǎng)金文化、外部信用評級機(jī)構(gòu)扮演的角色存在利益沖突等。有鑒于此，2010年10月頒布的巴塞爾資本協(xié)議Ⅲ提出更加嚴(yán)格的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管原則方面要求采取進(jìn)一步的措施。

改革開放以來，我國銀行業(yè)取得了長足發(fā)展，存貸款規(guī)模不斷攀升，銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量快速增加，金融技術(shù)日益先進(jìn)，業(yè)務(wù)及其組合更加復(fù)雜，這使我國銀行業(yè)具備了產(chǎn)生較高操作風(fēng)險(xiǎn)的一般環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生各類案件余件，基本都涉及到柜面業(yè)務(wù)操作。2012年7月，中國建設(shè)銀行浙江分行遭受規(guī)模近30億元的中江貸款案，在中江集團(tuán)申請破產(chǎn)重組后巨額貸款才浮出水面。這一系列由于操作風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的銀行案件震驚了我國金融界，同時(shí)也顯示出我國商業(yè)銀行加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的緊迫性。

目前，國內(nèi)外監(jiān)管層將操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提到越來越重要的位置。2004年，新巴塞爾協(xié)議的第一支柱（最低資本要求）下，巴塞爾委員會首次將操作風(fēng)險(xiǎn)管理提到與市場風(fēng)險(xiǎn)管理和信用風(fēng)險(xiǎn)管理同等重要的位置。2005年3月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》，以應(yīng)對日益突出的操作風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力與業(yè)務(wù)發(fā)展不相配的情況。2007年5月，以要求商業(yè)銀行建立與本行的規(guī)模、業(yè)務(wù)性質(zhì)和復(fù)雜程度相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系為目的的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》由銀監(jiān)會，以對操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的識別、評估、監(jiān)測、控制與緩釋。2011年12月，BCBS了《操作風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的良好做法》，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管操作風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)進(jìn)行了明確的劃分，指出對于操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須構(gòu)筑業(yè)務(wù)條線管理、法人操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門、獨(dú)立評估與審查這三層防范架構(gòu)，并提出了銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的條原則。

二、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）內(nèi)部管理制度不完善

在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，往往會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，某個(gè)商業(yè)銀行全系統(tǒng)的業(yè)績標(biāo)兵及經(jīng)營分支機(jī)構(gòu)，到最后往往會發(fā)生低頻率、高風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度的“駭人聽聞”操作風(fēng)險(xiǎn)大案件。這說明，實(shí)踐中有些操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生并非完全是執(zhí)行中的操作失誤，而是根源于制度本身的設(shè)計(jì)缺陷。一些重要的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺乏總體的設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)，未嚴(yán)格遵循內(nèi)部控制要求的前后臺職能分離原則，內(nèi)控制度只是一個(gè)擺設(shè)。而風(fēng)險(xiǎn)管理職能大多由各個(gè)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)，存在管理職能交叉、管理目標(biāo)沖突和管理流程紊亂的情況，并且還有不少管理死角，導(dǎo)致潛在操作風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)流程中的實(shí)踐效果不大

目前我國的商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上仍主要依靠各級風(fēng)險(xiǎn)管理人員的經(jīng)驗(yàn)和直覺，依靠員工的自律。由于業(yè)務(wù)風(fēng)U管理流程方面的落后，操作風(fēng)險(xiǎn)管理方式基本還停留在行政管理和手工操作上。在操作風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估和控制等各個(gè)環(huán)節(jié)上還不能做到定量分析，對操作風(fēng)險(xiǎn)的大小和危害只是定性估計(jì)和主觀感覺。對操作風(fēng)險(xiǎn)的管理大多是以事后補(bǔ)救為主的亡羊補(bǔ)牢的方式，缺乏有效的事前防范和事中控制。對易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)、崗位缺乏有效的防范措施，發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)事件后往往只是突擊檢查、查找漏洞、進(jìn)行整改、處理有關(guān)責(zé)任人等等。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理未達(dá)成共識

有的商業(yè)銀行認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)相對于信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)而言，對銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的影響不大；有的認(rèn)為查處防范操作風(fēng)險(xiǎn)主要是監(jiān)管當(dāng)局和外部監(jiān)督部門的職責(zé)；有的認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)不可以事先預(yù)警和預(yù)防；有的認(rèn)為金融違法犯罪行為是個(gè)體行為，同銀行管理無關(guān)；有的認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)等同于案件等等?？梢姴僮黠L(fēng)險(xiǎn)，是我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者長期以來忽視的對象。無論是在操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念認(rèn)識上、在操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定上、還是操作風(fēng)險(xiǎn)的識別上，我國銀行業(yè)均存在很大缺陷。銀行業(yè)還未全面引入操作風(fēng)險(xiǎn)概念，其對操作風(fēng)險(xiǎn)尚未有一個(gè)全面、系統(tǒng)的認(rèn)識。即使是那些已經(jīng)引入操作風(fēng)險(xiǎn)概念的銀行，也僅僅是停留在操作性風(fēng)險(xiǎn)和稽核監(jiān)督的層面上。

（四）未建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫

由于銀行的數(shù)據(jù)缺乏，計(jì)量操作風(fēng)險(xiǎn)就沒有基礎(chǔ)。更談不上對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模管理分析。我國的商業(yè)銀行往往將操作風(fēng)險(xiǎn)事件看著偶然的突發(fā)事件，而不是銀行日常管理的一部分。在此情況下，往往只在事件發(fā)生時(shí)才采取應(yīng)對措施，常常忘記從中吸取教訓(xùn)，并建立一套應(yīng)急預(yù)案。當(dāng)類似事件再次出現(xiàn)，商業(yè)銀行依然是束手無策、重蹈覆轍。我國的商業(yè)銀行有關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)的大案和要案頻發(fā)，作案手法往往驚人相似。我們常常見到這樣的“怪圈”，案發(fā)了整改，整改后又同樣案發(fā)。以至于監(jiān)管當(dāng)局不得不依靠監(jiān)察紀(jì)檢力量，在業(yè)務(wù)監(jiān)管以外，成立案件專項(xiàng)治理領(lǐng)導(dǎo)小組，采取“運(yùn)動(dòng)式”方法來遏制操作風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生。這實(shí)際上是極不正常的。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)保障不足

這方面需要大力引進(jìn)國外先進(jìn)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和建模方法，同時(shí)有關(guān)研究部門也必須加大研發(fā)工作，盡早建立適合我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)平臺，為提高我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供有力的技術(shù)支持和保障。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議

（一）構(gòu)建責(zé)權(quán)明晰的操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

針對內(nèi)部控制方面的不足和缺陷，商業(yè)銀行可以通過構(gòu)建一個(gè)責(zé)權(quán)明晰的操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系來克服缺點(diǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)。建立一個(gè)完整的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，關(guān)鍵是要建立董事會管理下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架，向董事會提供獨(dú)立支持。保持獨(dú)立性是操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架構(gòu)建的重要著眼點(diǎn)。一是設(shè)立獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，牽頭銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)籌規(guī)劃、溝通協(xié)調(diào)、傳導(dǎo)落實(shí)、監(jiān)督執(zhí)行、指導(dǎo)和后評價(jià)。二是各主要業(yè)務(wù)部門內(nèi)部成立履行本條線操作風(fēng)險(xiǎn)管理職能的團(tuán)隊(duì)，并實(shí)行雙線報(bào)告和雙線考核制度，操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門對業(yè)務(wù)部門的操作風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的考核比重應(yīng)不低于50%。三是分支行設(shè)立相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，貫徹落實(shí)上級行操作風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，識別、評估、匯報(bào)和反饋本級機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理狀況；

（二）打造審慎的操作風(fēng)險(xiǎn)管理文化

第一，把權(quán)力關(guān)進(jìn)制度的籠子里。商業(yè)銀行必須對各級管理人員在開展各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)過程中所擁有的權(quán)力通過明確的授權(quán)制度進(jìn)行控制。任何層級的管理人員都必須在自己受權(quán)范圍內(nèi)依規(guī)行事，嚴(yán)禁出現(xiàn)擅自越權(quán)的行為。第二，注重培育全員風(fēng)險(xiǎn)理念。商業(yè)銀行要構(gòu)建員工與銀行共同發(fā)展的價(jià)值觀，樹立理性發(fā)展觀和全員風(fēng)險(xiǎn)管理理念。董事會和高級管理層應(yīng)該通過必要的信息傳導(dǎo)渠道讓所有員工都清楚地了解銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策。第三，充分發(fā)揮考核機(jī)制的激勵(lì)約束和導(dǎo)向作用。商業(yè)銀行要將操作風(fēng)險(xiǎn)資本的計(jì)量結(jié)果充分運(yùn)用到年度績效考核當(dāng)中，從而建立起風(fēng)險(xiǎn)資本約束的績效考核機(jī)制，引導(dǎo)各業(yè)務(wù)條線部門朝著節(jié)約資本的經(jīng)營方向努力。

（三）建立全覆蓋的操作風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測系統(tǒng)

商業(yè)銀行建立全覆蓋的操作風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測系統(tǒng)，可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，建立操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制評估系統(tǒng)。操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控評估可采取專題討論會、訪談、問卷調(diào)查等方式進(jìn)行，重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵流程，定期審查、更新u估記錄情況，對評估出的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)先級別排序，定期向管理層報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)整體狀況。第二，建立操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵指標(biāo)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)。商業(yè)銀行主要采取專題討論會的方式，通過集中討論審閱通過風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控評估工作獲得的操作風(fēng)險(xiǎn)特征信息的操作風(fēng)險(xiǎn)特征信息資料，調(diào)查分析相關(guān)數(shù)據(jù)信息，確定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及其閾值。

（四）提高外部監(jiān)管水平

銀監(jiān)會對操作風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)管可以在兩方面進(jìn)行加強(qiáng)：一是完善對我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)體系。銀監(jiān)會應(yīng)建立一系列評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行監(jiān)管和評價(jià)，引導(dǎo)商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營。二是加大操作風(fēng)險(xiǎn)管理的檢查評估力度。銀監(jiān)會應(yīng)對商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)工具的有效性和內(nèi)部控制制度的完善性等進(jìn)行全面檢查評估，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題按照人員、流程、系統(tǒng)、外部事件等不同因素進(jìn)行深入分析，督促商業(yè)銀行制定切實(shí)可行的措施對存在問題以及潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行整改。

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篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著現(xiàn)代金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)成為了金融業(yè)不可或缺的組成部分，作為以經(jīng)營貨幣為主的特殊行業(yè)，其具有高風(fēng)險(xiǎn)性，因此對于風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范一直是商業(yè)銀行發(fā)展的主題。我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)一直以來是各個(gè)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，到目前已經(jīng)基本形成了成熟和較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制技術(shù)，操作風(fēng)險(xiǎn)雖然一直存在但卻未被重視，直到新巴塞爾協(xié)議的推出，對于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制才逐漸引起銀行業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意和重視。

一、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國的金融業(yè)發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品的種類也不斷地增多，由此所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加，特別是操作風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)，其影響力和破壞力逐漸增強(qiáng)。比如，2001年，中行開平支行三任前行長等人內(nèi)外勾結(jié)，大肆貪污挪用巨額銀行資金，9年作案，造成4.83億美元巨額虧損；2004年錦州市交通銀行2.21億元不良資產(chǎn)核銷案件；2010年底齊魯銀行銀行職員與外部人員內(nèi)外勾結(jié)詐騙金額達(dá) 101億案件等，從這些案件中，我們可以看出現(xiàn)在我國商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制上還有很大的漏洞，特別是人為因素影響很大。除此之外，因?yàn)殚g接地操作失誤、不完全的流程管理、不規(guī)范的法律規(guī)范等造成損失的案件也時(shí)常發(fā)生。操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行需要重視和防范的重點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和方法已迫在眉睫。

二、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生的原因分析

1.對于操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念和認(rèn)識存在偏差。許多銀行從業(yè)人員對于操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足或片面，對于操作風(fēng)險(xiǎn)僅僅從字面上認(rèn)為是操作性風(fēng)險(xiǎn)，而沒有真正地去把握其內(nèi)涵，按照巴塞爾委員會的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由有問題或不完善的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，而不僅僅是從業(yè)人員在工作過程中由于操作不恰當(dāng)而造成的操作性風(fēng)險(xiǎn)。銀行監(jiān)管審查部門對于操作風(fēng)險(xiǎn)的事前防范措施和事中控制的措施往往比較少，而主要重視事后管理。同時(shí)對于高層管理人員的監(jiān)管不足，而是將精力主要集中于普通基層員工，這樣一旦高層管理人員操作失誤或存在道德風(fēng)險(xiǎn)，它所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)的危害可能會更大。

2.造成操作風(fēng)險(xiǎn)的人為因素。引起操作風(fēng)險(xiǎn)的因素中人為因素占了重要的位置，其主要包括銀行從業(yè)人員的思想道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力等方面。許多重大的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)案件都是由內(nèi)部欺詐和外部欺詐所造成的，甚至一些系統(tǒng)問題也是由于銀行人員的工作疏忽造成的。因此人為因素在商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的管理問題上有很大的影響，從而對商業(yè)銀行來說提高員工的素質(zhì)是一項(xiàng)重要的工作。

3.商業(yè)銀行對于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的體系和框架不健全。一些商業(yè)銀行尚未建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，從而不能對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)測與應(yīng)對，對于風(fēng)險(xiǎn)的管理太過分散，不能系統(tǒng)、完善地對風(fēng)險(xiǎn)加以控制；商業(yè)銀行總分行的組織形式也不利于實(shí)時(shí)有效地實(shí)施監(jiān)督管理，目前我國商業(yè)銀行大多采取總分行制，此種系統(tǒng)不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的及時(shí)性、時(shí)效性，削弱了銀行進(jìn)行內(nèi)部控制的力度，從而增加了操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；對于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理缺乏完善科學(xué)的處理方法和程序，不能有效地處理操作風(fēng)險(xiǎn)事件。

4.我國商業(yè)銀行目前沒有建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，因而對于操作風(fēng)險(xiǎn)無法進(jìn)行定量分析。在日常業(yè)務(wù)操作過程中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是通過銀行從業(yè)人員的自律和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的經(jīng)驗(yàn)和直覺來加以防范的，對于操作風(fēng)險(xiǎn)的大小和危害只是定性估計(jì)和主觀感覺，因?yàn)閿?shù)據(jù)的缺乏，對于操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和分析還沒有科學(xué)準(zhǔn)確的方法，從而很難對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范，而主要采取事后補(bǔ)救的亡羊補(bǔ)牢的方法，當(dāng)操作風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)采取緊急措施加以控制，但常常忘記從中吸取教訓(xùn)，當(dāng)此種事件再次發(fā)生時(shí)仍然束手無策。

三、對于操作風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

1.通過培訓(xùn)提高從業(yè)人員的素質(zhì)，提高員工對于風(fēng)險(xiǎn)的防范意識和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。從業(yè)人員的素質(zhì)直接影響銀行業(yè)務(wù)的效率和操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的員工準(zhǔn)入制度，同時(shí)對于銀行的管理人員和從業(yè)人員要進(jìn)行定期或不定期的工作檢查和考核，還要通過定期培訓(xùn)的方式提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和控制能力，努力地降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2.構(gòu)建良好的操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架。銀行應(yīng)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會來對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的、有效的檢測防范和控制，要確保其在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的獨(dú)立性，而不應(yīng)與其他業(yè)務(wù)部門交叉，同時(shí)銀行應(yīng)明確各個(gè)部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過一整套程序和策略對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識別、評估、檢測和控制、

3.完善操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫。操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的建立是操作風(fēng)險(xiǎn)量化的前提，銀行應(yīng)全面收集風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，如風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間、發(fā)生的業(yè)務(wù)領(lǐng)域以及對銀行造成的損失數(shù)額等，同時(shí)還要保證所收集數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和全面性，通過數(shù)據(jù)庫的建立對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的定量分析和建模管理分析。

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