導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)的發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會進(jìn)步的根本動力之一，不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革，更在推動人類社會加速進(jìn)入信息社會。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長平穩(wěn)，增長率達(dá)到30%，同比增長9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）?？梢姡m然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實(shí)，人類社會已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?，反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當(dāng)今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續(xù)下降?？梢?，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機(jī)材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。

二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。

首先，銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成?？梢?，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認(rèn)，必要時還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會議討論時表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化

篇2

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中小企業(yè)

2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)增長的重要推動力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔(dān)保的財產(chǎn)有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義

(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會責(zé)任的表現(xiàn)

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進(jìn)民生、促進(jìn)和諧社會構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的物品有限，財務(wù)制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當(dāng)前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的表現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要

商業(yè)銀行歷來重視大企業(yè)客戶，這導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機(jī)后，監(jiān)管層對商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對銀行資本充足率提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關(guān)系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施

近幾年來，我國商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：

(一)建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)

小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專營機(jī)構(gòu)，包括一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，人財物相對獨(dú)立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60%。

(二)針對中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式

商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。

(三)調(diào)整了銀行服務(wù)管理機(jī)制

中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務(wù)管理機(jī)制，簡化貸款審批程序，標(biāo)準(zhǔn)化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國建設(shè)銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報、審批、客戶維護(hù)、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)實(shí)行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。

(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品

針對中小企業(yè)擔(dān)保品少、信用較低的特點(diǎn)，我國商業(yè)銀行開發(fā)出動產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行自助進(jìn)行循環(huán)貸款合同項(xiàng)下提款和還款業(yè)務(wù)申請，銀行對客戶申請進(jìn)行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達(dá)3000萬元。

三、我國商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑

盡管我國商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關(guān)注。商業(yè)銀行可以通過以下途徑進(jìn)一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：

(一)落實(shí)銀監(jiān)會“六項(xiàng)機(jī)制”

商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風(fēng)險定價機(jī)制；設(shè)立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制；簡化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業(yè)績緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵約束機(jī)制；加強(qiáng)對小企業(yè)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制；關(guān)注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關(guān)信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報機(jī)制。

(二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系

構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系是解決中小企業(yè)信息不對稱問題的一個關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)評價得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理定價。我國有不少學(xué)者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評級的基本要素設(shè)定為：①市場評價要素，包括行業(yè)狀況、市場競爭力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財務(wù)評價要素，包括營運(yùn)能力、獲利能力、償債能力、成長發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評價要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風(fēng)險評價要素，包括經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。

(三)與電子商務(wù)平臺合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺快速崛起，電子商務(wù)平臺可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過與電子商務(wù)平臺的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問題。

(四)注重風(fēng)險管理

由于我國商業(yè)銀行歷年來注重大企業(yè)客戶的開發(fā)和維護(hù)，商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要是管理大企業(yè)的信用風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風(fēng)險成為銀行風(fēng)險管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險規(guī)律，提高銀行的風(fēng)險管理競爭力。

(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念

創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新營銷。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動優(yōu)選客戶功能，②快速業(yè)務(wù)受理功能，③自動風(fēng)險評級功能，④自動風(fēng)險定價功能，⑤簡化業(yè)務(wù)流程功能，⑥自動風(fēng)險預(yù)警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業(yè)務(wù)自動考核功能。

(六)開拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)

中小企業(yè)財務(wù)管理水平、風(fēng)險控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢開展中小企業(yè)財務(wù)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務(wù)等，在解決中小企業(yè)融資難的同時，為中小企業(yè)傳播金融知識、提供專業(yè)技能支持，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳，關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知，2006年4月4日

[2]金立新，光大銀行模式經(jīng)營破解中小企業(yè)融資難，金融時報，2011年3月24日，第三版

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；跨境人民幣結(jié)算；國際結(jié)算

一、引言

隨著跨境人民幣結(jié)算如火如荼的發(fā)展，商業(yè)銀行在參與過程中不僅擴(kuò)大了經(jīng)營范圍，增加了業(yè)務(wù)收入，同時也發(fā)展了客戶資源。我國商業(yè)銀行在國際化進(jìn)程中，可以作為跨境人民幣結(jié)算的主要參與者和推動者，不僅為國內(nèi)外客戶提供便捷、高效的人民幣結(jié)算服務(wù)，還為其發(fā)展帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文將從三個方面淺析商業(yè)銀行對跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的推動。

二、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

1.我國商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀及問題

（1）服務(wù)對象局限。商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)服務(wù)對象多局限于國內(nèi)企業(yè)的海外分支機(jī)構(gòu)，缺乏當(dāng)?shù)氐目蛻?，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)收入主要來自于境內(nèi)分行提供的人民幣融資或利差業(yè)務(wù)。服務(wù)對象的局限性，將阻礙其為客戶提供優(yōu)質(zhì)的跨境人民幣結(jié)算服務(wù)。

（2）國際化人才缺乏。商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)在國際化專業(yè)人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負(fù)責(zé)人和大部分員工都是來自國內(nèi)分行，對國際及當(dāng)?shù)亟鹑谡吆捅O(jiān)管法規(guī)缺乏了解，必然會影響到其推動跨境人民幣結(jié)算的發(fā)展。

2.我國商業(yè)銀行與其行關(guān)系現(xiàn)狀及問題

目前，我國商業(yè)銀行的行在數(shù)量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿(mào)易往來國銀行，業(yè)務(wù)種類也日益齊全，但其結(jié)算業(yè)務(wù)存在著以下問題：

（1）行人民幣賬戶數(shù)量較少。目前我國商業(yè)銀行雖與眾多外資銀行建立了關(guān)系，但開立人民幣清算賬戶的行卻為數(shù)不多，無法真正推動人民幣行清算模式的發(fā)展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個，在其1771個行中僅占比18.35%。

（2）行人民幣賬戶交易數(shù)量不足。行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認(rèn)為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內(nèi)，如果要將資金劃轉(zhuǎn)給其客戶還需要進(jìn)行跨境劃轉(zhuǎn)，操作上存在著時效性和清算費(fèi)用的問題，因此交易數(shù)量不足。

3.我國商業(yè)銀行人民幣產(chǎn)品的現(xiàn)狀及問題

目前我國商業(yè)銀行跨境人民幣產(chǎn)品的種類主要涉及到貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易等跨境經(jīng)營活動領(lǐng)域，包括向企業(yè)提供跨境人民幣結(jié)算服務(wù)和向境外金融機(jī)構(gòu)提供人民幣清算、賬戶管理、同業(yè)拆借等服務(wù)。但現(xiàn)有跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品種類較少，商業(yè)銀行在豐富產(chǎn)品種類時遇到了以下問題：

（1）外部監(jiān)管約束。商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時往往受到外部監(jiān)管部門的政策約束，跨境人民幣結(jié)算在推出初期監(jiān)管和約束較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步也因此有一定程度的減慢。

（2）內(nèi)部缺乏創(chuàng)新主動性。目前商業(yè)銀行內(nèi)部缺少鼓勵政策，都在被動的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，若某家銀行研發(fā)了新產(chǎn)品，陸續(xù)會有其他銀行進(jìn)行產(chǎn)品模仿，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新主動性，產(chǎn)品創(chuàng)新停滯不前。

三、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的對策研究

1.海外機(jī)構(gòu)發(fā)展對策

（1）提高本地化發(fā)展能力。海外分支機(jī)構(gòu)在維護(hù)境內(nèi)企業(yè)海外機(jī)構(gòu)關(guān)系的同時，應(yīng)重點(diǎn)拓展當(dāng)?shù)乜蛻簦钟诒镜厥袌龅拈_發(fā)。海外分支機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)查不同行業(yè)的客戶交易習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求，制定市場營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁┤嗣駧努F(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款、債券投資、衍生品交易、國際結(jié)算、電子銀行等跨境人民幣服務(wù)，豐富和完善綜合化服務(wù)水平體系。

（2）培養(yǎng)國際化人才。海外分支機(jī)構(gòu)在員工隊(duì)伍建設(shè)時，應(yīng)建設(shè)一支具有豐富國際金融政策法規(guī)知識和國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)能力的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。在境內(nèi)招聘業(yè)務(wù)水平較高、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的人員，加以培訓(xùn)外語、國際金融運(yùn)行規(guī)則、現(xiàn)代金融運(yùn)行規(guī)律，派往海外工作，建立中方的海外機(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)。同時在所在國引進(jìn)一批當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬?，提高海外分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平。

2.行發(fā)展對策

（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視，并將發(fā)展歐美地區(qū)跨境人民幣賬戶作為中間業(yè)務(wù)的支柱增長點(diǎn)。目前我國企業(yè)在同歐美客戶進(jìn)行貿(mào)易時主要使用美元和歐元作為結(jié)算幣種，導(dǎo)致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結(jié)算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結(jié)算會在歐美大規(guī)模發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)抓住先機(jī)，給予外資銀行一定開戶優(yōu)惠條件，例如開戶一段時間內(nèi)免收賬戶管理費(fèi)等，大力發(fā)展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。

（2）鼓勵行增加交易數(shù)量。針對行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進(jìn)行跨境人民幣交易的現(xiàn)象，商業(yè)銀行可以在政策允許范圍內(nèi)，鼓勵行增加交易數(shù)量。如當(dāng)交易數(shù)量達(dá)到一定筆數(shù)時，給予行手續(xù)費(fèi)減免或優(yōu)惠，或承諾行一定外幣結(jié)算量來達(dá)到互贏互利的局面。同時，也可設(shè)立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)為行的跨境人民幣賬戶資金轉(zhuǎn)移提供迅速、高效的服務(wù)。

3.鼓勵人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新

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一、商業(yè)銀行迎來新舊模式的轉(zhuǎn)折點(diǎn)

商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟(jì)主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時又服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革而轉(zhuǎn)變。20032013年是中國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢，實(shí)現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟(jì)增長方式相適應(yīng)的經(jīng)營方式。

(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營邏輯

過去十年，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標(biāo)簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進(jìn)了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費(fèi)、凈出口的帶動下，以要素驅(qū)動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業(yè)部門兩方面來說，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報率依然持續(xù)增長，投資規(guī)模擴(kuò)大能夠提高回報率進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長。政府部門希望通過放大債務(wù)從而促進(jìn)投資，刺激社會需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強(qiáng)，個人投資消費(fèi)依然以定期存款和保本理財?shù)群唵蔚慕鹑诋a(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務(wù)：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務(wù)。

這種金融環(huán)境的特點(diǎn)是：需求多、類型少。因?yàn)樯虡I(yè)銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩(wěn)定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因?yàn)樵谶@種環(huán)境下，銀行通過借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務(wù)牌照的優(yōu)勢，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務(wù)就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴(kuò)大、銷售引導(dǎo)、利潤考察的粗放型經(jīng)營方式，表現(xiàn)出需求側(cè)驅(qū)動的特點(diǎn)，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營邏輯局面。

(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行管理邏輯

發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對應(yīng)粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構(gòu)占領(lǐng)主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結(jié)果的好壞作為績效的評估標(biāo)準(zhǔn)，以短期內(nèi)的業(yè)績提升作為衡量經(jīng)營好壞的標(biāo)準(zhǔn);(4) 對員工約束和物質(zhì)補(bǔ)貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴(yán)重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風(fēng)險管理為重點(diǎn)的風(fēng)險管理，缺乏人為控制風(fēng)險的觀念，并且沒有建立綜合性的風(fēng)險管理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，追求多而不追求精，即對數(shù)量多少的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于質(zhì)量的高低。雖然當(dāng)前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統(tǒng)中獲得全面實(shí)施。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時轉(zhuǎn)變時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導(dǎo)致經(jīng)營理念和管理邏輯的變化。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場經(jīng)濟(jì)、銀行經(jīng)營環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務(wù)能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業(yè)銀行即將面對的主要矛盾。

(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)當(dāng)下，保障銀行過去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補(bǔ)短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

(1) 經(jīng)濟(jì)紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟(jì)增長速度減緩;從部分而言，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衰落程度在加速。由于拉動型經(jīng)濟(jì)模式遇到了產(chǎn)能太多、債務(wù)增高的問題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進(jìn)效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊(duì)伍當(dāng)中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優(yōu)勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過去的低成本負(fù)債優(yōu)勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導(dǎo)致了壓力的增加。

傳統(tǒng)模式的完結(jié)，意味著商業(yè)銀行必須迅速進(jìn)行自身的產(chǎn)能清倉。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側(cè)被動運(yùn)營方式下，來自需求側(cè)的產(chǎn)能過剩、債務(wù)堆積勢必造成低效資產(chǎn)過多，這就意味著銀行需要迅速轉(zhuǎn)變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時，要加快推進(jìn)減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當(dāng)務(wù)之急。接著，運(yùn)營效率和管理方式也需要進(jìn)行變革。追隨戰(zhàn)略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢下，以產(chǎn)能增長為主要標(biāo)志的投資促進(jìn)型、出口引導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級、技術(shù)進(jìn)步、整體要素集中投入所帶來的新消費(fèi)拉動型經(jīng)濟(jì)模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效率、管理手段、服務(wù)意識有了新的提升。

(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的綜合性金融交易局面。互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關(guān)系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時，商業(yè)銀行要意識到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術(shù)手段的進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進(jìn)程迅速，各種新技術(shù)快速涌現(xiàn)。在新技術(shù)的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長久而深刻的變化。

(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質(zhì)量，追求速度而不追求服務(wù)，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對知識資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對新時代下的技術(shù)革命還不能迅速適應(yīng)。

(2) 戰(zhàn)略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計劃沒有得到嚴(yán)格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調(diào)能力和服務(wù)能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)意識低，服務(wù)能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導(dǎo)致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時，綜合性金融體系建設(shè)缺乏建設(shè)性措施。

(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒有建立新的合作關(guān)系，而是十分依賴關(guān)系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業(yè)務(wù)規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結(jié)構(gòu)不分明，沒有運(yùn)營動力。

(5) 創(chuàng)新能力有限，轉(zhuǎn)型升級受阻。商業(yè)銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創(chuàng)新的政策直接導(dǎo)致產(chǎn)品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行供給側(cè)改革的對策

商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進(jìn)行的，而是在國家供給側(cè)的背景下，通過改變過去粗放型的經(jīng)營方式，提高銀行效率，培育先進(jìn)的金融理念和金融文化，實(shí)施改革創(chuàng)新。尤其是針對管理和組織架構(gòu)的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進(jìn)新型金融體系形成，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)大后盾，完成銀行的全面變革，促進(jìn)國家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施。

(一) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本含義為通過提高供給質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對于市場需求的適應(yīng)性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進(jìn)供給側(cè)改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板為任務(wù)，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質(zhì)量和管理效率，切實(shí)將措施落實(shí)到下面幾個方面。

1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少金融資源的濫用、過剩、浪費(fèi)等問題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運(yùn)用先進(jìn)的運(yùn)營理念，使用先進(jìn)的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟(jì)的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進(jìn)普惠金融，促進(jìn)金融資源的配置和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向一致，從低效向高效流動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，完善資產(chǎn)構(gòu)成。

2.深度關(guān)注新形勢下客戶需求的轉(zhuǎn)變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務(wù)，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術(shù)手段的不斷進(jìn)步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型、融智型的方式轉(zhuǎn)變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術(shù)手段的層面來說，銀行要提高使用先進(jìn)技術(shù)手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計算的能力;從商業(yè)模式來看，銀行應(yīng)當(dāng)重新搭建新型的服務(wù)平臺，增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈。

3.持續(xù)提高銀行的運(yùn)營能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務(wù)處理能力，構(gòu)建強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進(jìn)商業(yè)銀行改革進(jìn)程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新調(diào)查市場狀況，了解市場空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時，銀行應(yīng)該構(gòu)建靈活性強(qiáng)、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進(jìn)行協(xié)調(diào)。在科學(xué)技術(shù)日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的綜合型人才，改進(jìn)前中臺一體化的營銷服務(wù)框架，構(gòu)建高效的管理機(jī)制，制定科學(xué)的激勵制度，籌劃強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)。

4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競爭力。在策略運(yùn)營、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術(shù)研發(fā)等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級。我國對內(nèi)提倡經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和升級，對外提倡建立相對開放的經(jīng)濟(jì)模式，供給側(cè)就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應(yīng)有之義。為適應(yīng)全球化的競爭要求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實(shí)施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競爭，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏

促進(jìn)商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，意味著在當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營者需要創(chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側(cè)改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應(yīng)的策略，掌握合適的尺度，科學(xué)引導(dǎo)以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)供給活力和提升服務(wù)意識。同時，要改革管理機(jī)制，提高管理水平，構(gòu)建全面、科學(xué)、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)。

1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和培育服務(wù)文化。

商業(yè)銀行員工需要切實(shí)充分理解國家十三五規(guī)劃對供給側(cè)改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導(dǎo)下建立以客戶為大前提的評估機(jī)制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實(shí)狀況，才能提供科學(xué)的金融供給，提高運(yùn)營能力，構(gòu)成有效精確的良性循環(huán)。

2.激發(fā)市場端的供給活力和提高服務(wù)水平。

探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉(zhuǎn)型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)競爭力，建立專業(yè)化的專家隊(duì)伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設(shè)計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實(shí)施激勵政策，適度誘發(fā)各個部門之間的良性競爭，保持人才隊(duì)伍的服務(wù)熱情以及提高創(chuàng)造力。對于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應(yīng)該以國家政策為導(dǎo)向，對新型產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持和鼓勵，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價值和增強(qiáng)客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對銀行的信任與認(rèn)同，發(fā)揮實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持優(yōu)勢。同時，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過程當(dāng)中，要形成相鄰的供應(yīng)鏈，構(gòu)建一系列網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價值。

對于以服務(wù)特色經(jīng)濟(jì)、打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)、發(fā)展金融平臺為目標(biāo)的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關(guān)系，對地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實(shí)現(xiàn)經(jīng)營性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。

3.實(shí)現(xiàn)中后臺的管理變革和機(jī)制

篇5

Franz Odermatt此次是應(yīng)上海理財專修學(xué)院之邀，為該學(xué)院與瑞士商業(yè)金融大學(xué)合作推出的“瑞士私人銀行與財富管理”高級研修課程的學(xué)員進(jìn)行培訓(xùn)的。Odermatt先生對私人銀行在中國的發(fā)展前景表示了樂觀，同時對私人銀行從業(yè)人員的培養(yǎng)有著自己獨(dú)到的見解。

瑞士私人銀行業(yè)源遠(yuǎn)流長

《理財周刊》：瑞士是私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地，也是私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國家。您能為我們介紹一下瑞士私人銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r嗎?

Odermatt：瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)擁有悠久的發(fā)展歷史，從18世紀(jì)開始，瑞士的銀行就開始為富翁們提供私密性極強(qiáng)的專業(yè)金融服務(wù)。在過去的100年中，瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)也得到了長足發(fā)展，這與瑞士這個國家本身的特點(diǎn)是分不開的。瑞士是一個中立國，在二戰(zhàn)期間瑞士沒有受到戰(zhàn)爭的影響，而獨(dú)有的《銀行保密法》使得更多的富人選擇把他們的資產(chǎn)存放在瑞士的銀行里。盡管目前對于瑞士的《銀行保密法》存在著一些爭議，但是不可否認(rèn)的是，《銀行保密法》增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量，這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。

同時，和瑞士的鐘表一樣，瑞士的銀行業(yè)高度發(fā)達(dá)。金融從業(yè)人員在瑞士人口中的占比約為5％～6％，卻創(chuàng)造了超過40％的GDP，而私人銀行業(yè)務(wù)也在瑞士的金融業(yè)中占據(jù)了很大的比例。就目前而言，瑞士仍然是世界上私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國家。

除了擁有悠久的歷史和強(qiáng)大的金融人才積累，瑞士的私人銀行業(yè)還有一些自己的特征。比如經(jīng)營手法上比較傳統(tǒng)，擅長于進(jìn)行投資組合管理，崇尚穩(wěn)健的投資風(fēng)格，同時離岸業(yè)務(wù)占據(jù)了較高的比例。

私人銀行讓富翁生活更輕松

《理財周刊》：對于大部分人來說，私人銀行業(yè)務(wù)似有一層神秘的面紗，請談?wù)勊饺算y行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容。

Odermatt：私人銀行所針對的客戶群是一小部分的富翁。在客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，私人銀行為客戶提供全面的財產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

例如通過投資組合管理的方式，幫助客戶的資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的增長。在現(xiàn)在的市場環(huán)境下，全球化投資是投資組合的一種重要管理方式，我們根據(jù)不同地域市場的發(fā)展，在各個市場進(jìn)行資產(chǎn)的配置。稅收的籌劃也是一項(xiàng)重要的內(nèi)容，通過一些合法的手段進(jìn)行稅收的籌劃。在不同的國家和地區(qū)，稅收的政策存在著很大的差異，私人銀行可以幫助客戶規(guī)避一部分稅務(wù)負(fù)擔(dān)。滿足客戶的財務(wù)需求，也是私人銀行服務(wù)的內(nèi)容，如我們幫助客戶來制訂養(yǎng)老、教育和資產(chǎn)傳承的計劃。

中國市場非常有吸引力

《理財周刊》：這幾年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，亞洲已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)一個新興的市場，很多私人銀行機(jī)構(gòu)都開始進(jìn)駐這個市場。而在中國境內(nèi)，超過百萬美元資產(chǎn)的客戶已經(jīng)超過了30萬人。您是如何看待中國這個市場的?

Odermatt：是的，包括中國在內(nèi)的亞洲經(jīng)濟(jì)正以飛快的速度發(fā)展，同時孕育了一大批富裕人群，對于私人銀行機(jī)構(gòu)來說，這是一個非常具有吸引力的市場。其實(shí)，類似的市場經(jīng)驗(yàn)我們可以在俄羅斯的發(fā)展過程中找到幾乎相近的例子。這幾年中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為世界所矚目，中國一直保持高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，而且未來這一發(fā)展還將得到延續(xù)。與此同時，中國的富裕人群也在不斷增加，他們積累了相當(dāng)多的財富，財富的保值、增值是他們迫切的需要，而私人銀行業(yè)務(wù)正可以滿足這一需要。我也關(guān)注到，中國的工業(yè)化進(jìn)程不斷加快，人們非常富有商業(yè)頭腦，他們的資產(chǎn)管理愿望也更加迫切，這為私人銀行業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。

不過，在為中國及亞洲的富?？蛻籼峁┧饺算y行服務(wù)時，我覺得有一些方面也值得給予更多的關(guān)注。如財富的穩(wěn)定性，是否有可靠的機(jī)制保障客戶的財產(chǎn)、同時客戶對于不同市場、不同領(lǐng)域的投資產(chǎn)品的理解，也是私人銀行業(yè)務(wù)在開展的過程中需要予以重視的一項(xiàng)內(nèi)容。現(xiàn)在越來越多的投資產(chǎn)品擁有了與原有產(chǎn)品不同的特點(diǎn)，私人銀行服務(wù)的前提是客戶真正理解我們的服務(wù)和產(chǎn)品理念。

《理財周刊》：您對中國的富裕階層如何打理自己的財富有怎樣的建議?

Odermatt：我很抱歉，對中國的市場情況我還了解得不多。但是從國際經(jīng)驗(yàn)的角度來看，對于富裕人群來說，在自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理時，最重要的一點(diǎn)就是多元化地配置自己的資產(chǎn)，進(jìn)行國際化投資。我們可以通過投資組合的方式，在不同的國家和地區(qū)分散自己的投資，從而規(guī)避稅收、通脹和貨幣貶值所帶來的一些問題。當(dāng)然了，我也知道，在中國目前人民幣正以較快的速度在升值，資產(chǎn)的國際化流通可能還有一些條例上的限制，這可能需要我們按照市場的特點(diǎn)制訂出可行的投資組合方案。

人才選拔更看重軟能力

《理財周刊》：私人銀行業(yè)在亞洲的發(fā)展，對私人銀行人才也提出了更高的要求。目前很多機(jī)構(gòu)都在著力培養(yǎng)自己的私人銀行人才，您覺得作為一個合格的私人銀行從業(yè)人員，需要具備哪些方面的能力和素質(zhì)?有哪些培訓(xùn)的方式和途徑?

Odermatt：私人銀行業(yè)對于從業(yè)人員的素質(zhì)有著較高的要求。通?？梢苑譃檐浖寄芎蛯I(yè)技能這兩個方面。就軟技能而言，最基本的是從業(yè)人員的道德素養(yǎng)。他們是與金錢在打交道，這對道德品質(zhì)提出了很高的要求，同時要尊重客戶的隱私。而良好的社交能力和溝通技巧也是私人銀行從業(yè)人員必需具備的，這可以敏銳地了解到客戶的需求。此外，我們更希望從業(yè)人員擁有開朗的性格，有利于和客戶的溝通交往。專業(yè)技能也是一個重要的方面，它可能包括資產(chǎn)管理能力、語言能力、對不同國家不同地區(qū)各種法律法規(guī)的熟悉與了解。

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；手機(jī)銀行

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01

手機(jī)銀行，是指利用移動終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時間的限制，無障礙開展電子化銀行業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類型多樣，是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高，手機(jī)已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品，且智能手機(jī)的占比份額也在逐步擴(kuò)大。通過手機(jī)銀行完成金融業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。

一、手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性

1.農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計，2009至2012年，我國農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬增長為11722萬人，連續(xù)保持兩位數(shù)的增長率?？梢哉f，農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機(jī)，通過手機(jī)開展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時機(jī)已經(jīng)成熟。[2]

2.農(nóng)村手機(jī)銀行節(jié)約成本。相對于銀行的傳統(tǒng)柜面交易，手機(jī)銀行明顯成本較低。來自世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的調(diào)查顯示，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本是使用電子移動設(shè)備成本的30 倍，特別是手機(jī)銀行能夠使運(yùn)營成本降低50% 左右。手機(jī)銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。

3.手機(jī)銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國家經(jīng)濟(jì)改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高，對于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)帶來的大量農(nóng)村人口流動，使農(nóng)村地區(qū)對金融需求日益增長?！吨袊鲃尤丝诎l(fā)展報告2015》的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末流動人口數(shù)達(dá)到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟(jì)改革和城鄉(xiāng)人口變動趨勢預(yù)測，至2020年，我國流動遷移人口將逐步增長到2.91億，年均增長600萬人左右，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動人口會帶來更多的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村手機(jī)銀行可采取的發(fā)展模式

1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類金融機(jī)構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn)，由農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，即已擁有銀行賬戶的農(nóng)戶可以利用手機(jī)進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶的農(nóng)戶廣泛使用這一方式的同時，可以有效利用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳，吸引還未開設(shè)銀行賬戶的客戶人群申請開立。該模式適用地區(qū)，需要具備較為完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，民眾對銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公信力，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶客戶，節(jié)約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，提高金融業(yè)務(wù)村級服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，需要針對不同的個人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行地域化改造，使之符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的使用需求。

2.由移動運(yùn)營商主導(dǎo)。該模式是指借助運(yùn)營商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動銀行服務(wù)，該模式主要適用于無基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便，但是具備完善的移動終端通信系統(tǒng)，可以無障礙開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補(bǔ)金融空白，發(fā)揮普惠金融特性。同時，為了防止移動運(yùn)營商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機(jī)存款賬戶開立在合作銀行，由銀行經(jīng)營，電信運(yùn)營商僅僅作為移動終端的服務(wù)機(jī)構(gòu)，不涉及資金的存儲和運(yùn)用，降低金融風(fēng)險。

無論是何種手機(jī)銀行發(fā)展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應(yīng)充分利用其特點(diǎn)，根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區(qū)特點(diǎn)的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在全面推廣之前，進(jìn)行有步驟的試點(diǎn)行為，總結(jié)試點(diǎn)過程中發(fā)生的問題和經(jīng)驗(yàn)，使之形成較為符合當(dāng)?shù)靥厣屯晟频氖謾C(jī)銀行發(fā)展模式。選擇運(yùn)營商主導(dǎo)模式的地區(qū)，應(yīng)該充分發(fā)揮電信運(yùn)營商網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高的特點(diǎn)，同時加強(qiáng)金融風(fēng)險保障和監(jiān)管，提供更為安全有效的金融服務(wù)。

三、農(nóng)村手機(jī)銀行存在的問題

1.對于手機(jī)銀行認(rèn)識不足。目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，往往認(rèn)為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要手段，忽略了手機(jī)銀行的發(fā)展前景，在進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷時也沒有對農(nóng)戶開展有效的講解和宣傳。

2.手機(jī)銀行客戶群單一。農(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身終端的限制，許多金融類服務(wù)無法提供和延伸，只能滿足最基本的金融業(yè)務(wù)需求，這大大限制了農(nóng)村手機(jī)銀行的客戶群拓展，使得大部分客戶群集中為中低端客戶，缺乏高收益業(yè)務(wù)對象。

綜上所述，因勢利導(dǎo)是農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式，都需要建立在對業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平、消費(fèi)習(xí)慣等因素，注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確定適用的技術(shù)平臺、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式，針對不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機(jī)銀行產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

篇7

隨著市場經(jīng)濟(jì)及深化改革措施的進(jìn)一步推進(jìn)，市場競爭日益激烈，但是銀行業(yè)務(wù)的管制正在日趨放松，商業(yè)銀行的發(fā)展過程中逐漸出現(xiàn)了投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互交融的現(xiàn)象，投行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。當(dāng)前，盡管投行業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中還存在許多問題與不足，為此，必將完善投行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度，完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，善用商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控體系，才能使投行業(yè)務(wù)逐步正規(guī)、高速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行;投資銀行業(yè)務(wù);市場經(jīng)濟(jì);深化改革

在我國，商業(yè)銀行主要是以經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)為主，并具有盈利性的企業(yè)。而投資銀行則是可以從事所有資本市場業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。根據(jù)兩者的經(jīng)營業(yè)務(wù)，不難看出，商業(yè)銀行的利潤來源主要是存貸款利差，而投資銀行則是以資本市場業(yè)務(wù)為利潤來源。目前，我國商業(yè)銀行逐步開展了投行業(yè)務(wù)，來拓寬其利潤范圍，應(yīng)對市場變化及時代的發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與回顧

2001年，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布實(shí)施后，工商銀行率先于2002年設(shè)立投資銀行部，當(dāng)年即收入1.9億元，并保持快速增長的勢頭。此后，眾多商業(yè)銀行紛紛試水投行業(yè)務(wù)，并取得了一定的效益，投行業(yè)務(wù)也逐漸成熟。

（一）投行業(yè)務(wù)法律框架逐步寬松

隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化，金融市場逐步成熟，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境有了較大的變化，資本市場之間的界限逐漸虛化，各項(xiàng)業(yè)務(wù)交叉融合，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸復(fù)雜，金融服務(wù)的需求更加多樣化。同時，監(jiān)管部門也逐漸出臺相關(guān)的政策法規(guī)，逐漸放松對商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的限制，尤其是對投行業(yè)務(wù)的束縛。

（二）產(chǎn)品經(jīng)營模式多樣化

隨著越來越多經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)掘與發(fā)展，商業(yè)銀行的產(chǎn)品經(jīng)營模式逐漸多樣化，主要模式有準(zhǔn)全能銀行式的綜合經(jīng)營、控股式的間接經(jīng)營模式。全能銀行式的經(jīng)營是商業(yè)銀行通過內(nèi)設(shè)部門直接開展各種非銀行業(yè)務(wù)，各種業(yè)務(wù)融合發(fā)展在同一個組織體系內(nèi)，如工商銀行下設(shè)投資銀行部，招商銀行成立商人銀行部，浦東發(fā)展銀行設(shè)立投資銀行部等?？毓墒降拈g接經(jīng)營主要為銀行母公司與子公司的形式，如中國銀行成立中銀國際，都是此形式的銀行。銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的模式也較傳統(tǒng)呢形式有了較大的發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)范圍日漸廣泛

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行客戶的業(yè)務(wù)需求也日漸豐富，商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)有財務(wù)顧問、融資業(yè)務(wù)、基金托管等。財務(wù)顧問的相關(guān)業(yè)務(wù)主要有證券的承銷、企業(yè)的并購以及項(xiàng)目的融資等業(yè)務(wù)的咨詢顧問、政府的財務(wù)顧問以及集合理財顧問等。杠桿融資業(yè)務(wù)主要包括上市公司之間及上市公司與非上市公司間收購兼并時的資金周轉(zhuǎn)融資業(yè)務(wù)，發(fā)展迅速。基金托管業(yè)務(wù)主要是福利基金的托管、各種企業(yè)年金的托管以及社保基金的托管等。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及服務(wù)對象日趨多樣化、復(fù)雜化、綜合化。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題及潛在的威脅

（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

近年來，在市場經(jīng)濟(jì)的深化及監(jiān)管逐漸放松兩大助力的推動下，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展，但是仍存在一定的問題與不足。

1.經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍仍受到限制

目前，我國的金融業(yè)的發(fā)展仍是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行僅能從事一些簡單的、風(fēng)險較低的投資銀行業(yè)務(wù)，風(fēng)險低的業(yè)務(wù)，收益自然也較低，與資本市場運(yùn)作相關(guān)的高風(fēng)險的業(yè)務(wù)項(xiàng)目往往存在較多的限制;同時，商業(yè)銀行的IPO資格較難取得，商業(yè)銀行直接融資業(yè)務(wù)也不能開展;相關(guān)法律法規(guī)也規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得投資企業(yè)等等，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上還存在許多限制，雖然這些規(guī)定在一定程度上可以防范風(fēng)險，但是一刀切的限制往往會阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展，限制投行業(yè)務(wù)的進(jìn)步。

2.投行業(yè)務(wù)專業(yè)人才較為缺乏

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，但是目前投行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在加速上升期，暫時還沒有形成一支精通業(yè)務(wù)、熟悉法規(guī)的專業(yè)人才隊(duì)伍，存在較大的人力資源瓶頸，在一定程度上限制了投行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)監(jiān)管的存在政策盲區(qū)

目前，銀行監(jiān)督管理相關(guān)部門對商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)實(shí)行的是市場準(zhǔn)入制度，但是針對投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)管理細(xì)則仍未出臺，政策上還存在很大的彈性，再加上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)要受到一行三會的多邊監(jiān)督管理，針對投行業(yè)務(wù)的管理的政策盲區(qū)，也許會構(gòu)成商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)存在政策風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)面臨的威脅

1.國際上的金融環(huán)境存在許多變數(shù)

受金融危機(jī)影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)峻形勢仍然存在，各種金融機(jī)構(gòu)的盈利能力均面臨著很大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張上，結(jié)構(gòu)趨向保守，可能會導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。

2.較多的競爭對手帶來的市場沖擊

商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)的方面，不僅要面對外資金融機(jī)構(gòu)，而且要遭遇證券公司的競爭;同時，各種基金公司、資產(chǎn)管理公司都會成為某些投行業(yè)務(wù)的市場占有者，商業(yè)銀行面臨眾多競爭對手，市場的搶奪之戰(zhàn)比較激烈，將會面對眾多沖擊。

三、對策建議及投行業(yè)務(wù)發(fā)展展望

（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

1.近幾年，投行業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)恢復(fù)性發(fā)展

投行業(yè)務(wù)是與宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況、金融市場的發(fā)展趨勢、監(jiān)管政策的變化趨勢密切相關(guān)的，近幾年，投行業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)恢復(fù)性的發(fā)展。近期，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸回暖，債券市場在經(jīng)過調(diào)整的震蕩之后，也將逐漸走強(qiáng);關(guān)于商業(yè)銀行的收費(fèi)清理整頓也已告一段落，這些現(xiàn)象都預(yù)示著投行業(yè)務(wù)將恢復(fù)增長。

2.長期來看，投行業(yè)務(wù)發(fā)展前景看好

隨著金融監(jiān)管市場逐漸放松，利率市場化將逐步推動企業(yè)直接融資強(qiáng)度，商業(yè)銀行將利用其信譽(yù)優(yōu)勢、強(qiáng)大的資金來源、遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，加速開展其投行業(yè)務(wù)，明確了我國商業(yè)銀行今后一個時期的內(nèi)的發(fā)展重點(diǎn)。總體來看，投行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢，長期看好。大力發(fā)展包括投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)、提升非利息收入比重將是我國商業(yè)銀行今后轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向之一。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的相關(guān)對策建議

1.要進(jìn)一步創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)水平和服務(wù)能力

商業(yè)銀行可以進(jìn)一步整合其銀行、非銀行的金融資源，與證券、信托等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系，建立合作關(guān)系，為客戶提供更加全面、更加豐富的服務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。同時，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間的溝通協(xié)作，完善商業(yè)銀行內(nèi)部整理客戶資源機(jī)制，提高服務(wù)能力，創(chuàng)新服務(wù)模式。

2.要進(jìn)一步發(fā)揮資金優(yōu)勢，著力發(fā)展投行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其充足的資金來源優(yōu)勢，在合乎法律法規(guī)的情況下，要合理利用擔(dān)保資源，進(jìn)一步配合投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的發(fā)展水平及整體收益，同時要建立完善的、科學(xué)的、有效的考核機(jī)制和激勵機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

3.建立完善的風(fēng)險內(nèi)控管理體系，保障投行業(yè)務(wù)健康發(fā)展

完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體制，是保障商業(yè)銀行健康發(fā)展的必要條件，更是保障商業(yè)銀行順利開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本前提。商業(yè)銀行要建立更為完善、合理的內(nèi)控體系，尤其是投行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，做好控制業(yè)務(wù)的選擇，慎重選擇合適的、適當(dāng)?shù)耐顿Y銀行業(yè)務(wù)，合理控制商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險。

4.要進(jìn)一步完善人力資源管理，增強(qiáng)投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

投資銀行業(yè)務(wù)需要較高的專業(yè)性，需要較多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，需要較廣泛的專業(yè)知識，但是總的來說就是需要一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。商業(yè)銀行要加強(qiáng)人力資源管理，著重培養(yǎng)一支專業(yè)化的人才隊(duì)伍，完善投行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件，可以適度借鑒國外發(fā)展比較好的先進(jìn)投行的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，適度將收入與業(yè)績掛鉤，發(fā)揮人才在競爭作用，促進(jìn)投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

四、結(jié)語

長期來看，我國商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)將出現(xiàn)快速發(fā)展，應(yīng)對投行業(yè)務(wù)的各種限制性因素及發(fā)展限制條件，商業(yè)銀行英及時做好準(zhǔn)備，完善其管理體制機(jī)制中存在的問題，解決其在人才隊(duì)伍建設(shè)中的不足，完善風(fēng)險管理體制，進(jìn)一步做好準(zhǔn)備迎接投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的黃金時期，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、銀行規(guī)模、銀行綜合實(shí)力的同步提升。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：銀行保險銀行業(yè)保險業(yè)

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進(jìn)入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實(shí)意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。

銀行保險可以有力促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動聯(lián)系進(jìn)行保險展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進(jìn)我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認(rèn)識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進(jìn)個人營銷機(jī)制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、增強(qiáng)自身競爭力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬τ诒ｋU而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認(rèn)識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進(jìn)行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。

加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對專門負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

4.沈琳，我國銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀分析[J]，華東經(jīng)濟(jì)管理，2003年2月

篇9

一、深刻認(rèn)識金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義和作用

（一）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律的必然要求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的“血液”，是連通社會經(jīng)濟(jì)生活的媒介和命脈，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持久動力。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和各項(xiàng)改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)商業(yè)化進(jìn)程的加快，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。實(shí)踐證明，不斷加大金融對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的有效支持，才能維護(hù)貨幣資金在國民經(jīng)濟(jì)中正常有效的作用。

（二）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是地方經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展的需要。金融作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與地方經(jīng)濟(jì)是相互依存、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的有機(jī)整體。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展離不開金融強(qiáng)有力的支持，而快速健康發(fā)展的經(jīng)濟(jì)又是金融穩(wěn)步健康發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。因此，要積極采取措施，創(chuàng)造性地開展工作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的共同發(fā)展和良性互動。

（三）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是落實(shí)中央金融政策的基本要求。加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已成為推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措，是認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的具體體現(xiàn)。

（四）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán)，發(fā)揮好資金資源效益的共同目標(biāo)。金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是銀行改善資產(chǎn)質(zhì)量、分散信貸風(fēng)險、尋找新的效益增長點(diǎn)的客觀要求。各銀行金融機(jī)構(gòu)要突破所有制、規(guī)模等限制，合理調(diào)整服務(wù)定位，完善營銷服務(wù)體系，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和貸款品種，努力在有效服務(wù)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中提高自身效益，培育和建立優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。

二、金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本原則、指導(dǎo)思想和發(fā)展目標(biāo)

（一）基本原則

1、遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律的原則。各金融部門要充分考慮和尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，只要符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品有市場、有效益、有信譽(yù)、有發(fā)展前景，都應(yīng)予積極支持。

2、深化金融改革，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)互惠原則。加快和不斷深化金融改革，是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的重大決策，是對幾十年經(jīng)營模式和理念的徹底沖擊和轉(zhuǎn)變。因此，各金融機(jī)構(gòu)要正視自己的市場主體地位，在自身發(fā)展的同時，加大對縣域經(jīng)濟(jì)的投入，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)良性互惠共贏發(fā)展。

3、防范風(fēng)險，促進(jìn)發(fā)展的原則。風(fēng)險控制是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重中之重，各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險的關(guān)系，正確認(rèn)識金融業(yè)具有高風(fēng)險的客觀性，堅持在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙活雙贏的良好局面。

（二）指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，圍繞構(gòu)建和諧社會、實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃的戰(zhàn)略目標(biāo)，發(fā)揮政府組織協(xié)調(diào)和引導(dǎo)推動作用，發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)新融資方式，拓展融資領(lǐng)域，擴(kuò)大融資規(guī)模，提高融資效率，建立起全方位、多層次的融資體系，為融資工作創(chuàng)造良好的政府服務(wù)和政策環(huán)境，著力解決制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，努力培植骨干企業(yè)，促進(jìn)電力、旅游、畜牧、農(nóng)產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，壯大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

（三）發(fā)展目標(biāo)

金融機(jī)構(gòu)存款增幅保持在10%以上，貸款增幅保持在20%以上。不良貸款下降5%以上。當(dāng)年新增存款的50%以上用于支持縣委、縣政府確定的17項(xiàng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。積極參與招商引資、項(xiàng)目對接工作。各金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持1家以上縣內(nèi)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在信貸、現(xiàn)金、結(jié)算、財務(wù)管理等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。力爭2011年末全縣各項(xiàng)存款余額達(dá)到36億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到28億元，不良貸款占比下降至15%以內(nèi)，全縣A級以上信用企業(yè)達(dá)到30家。

三、主要措施

（一）切實(shí)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持

1、充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。人民銀行要充分發(fā)揮傳導(dǎo)和實(shí)施貨幣信貸政策的重要職能，著力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。要切實(shí)抓好已出臺的各項(xiàng)信貸政策的貫徹落實(shí)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改變目前信貸投入結(jié)構(gòu)不盡合理，貸款增量不足的狀況。規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，定期對貫徹國家貨幣信貸政策的情況進(jìn)行分析督導(dǎo)，總結(jié)交流，確保信貸政策全面落實(shí)。人民銀行定期以簡報等形式向企業(yè)和有關(guān)部門相應(yīng)的信息，每年舉辦1-2次金融業(yè)務(wù)與企業(yè)項(xiàng)目互相推介會。

2、綜合治理縣域資金外溢現(xiàn)象。針對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金大量上存的問題，在保證信貸資金安全和銀行貸款自主性的前提下，原則上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全年新增存款中要力爭有50％以上用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)職能。通過銀企座談會、貸款營銷洽談會等，促進(jìn)項(xiàng)目與資金的銜接，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融共同發(fā)展。人民銀行要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的聯(lián)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”，通過運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放，加大對縣域經(jīng)濟(jì)的有效投入。堅持按季度召開由政府主導(dǎo)，人民銀行組織，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參加的政府、銀行、企業(yè)三方聯(lián)席會議。建立由政府組織，人民銀行牽頭，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參加的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)研制度。

4、加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)金融形勢的綜合分析。信息支持和信息反饋是人民銀行貨幣政策服務(wù)職能的重要體現(xiàn)。人民銀行要對縣域貨幣信貸政策落實(shí)情況，縣域信貸有效需求變化情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策過程中出現(xiàn)的新情況、新問題等進(jìn)行調(diào)查研究，有針對性地提出政策措施和建議，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供各種信貸咨詢和信息服務(wù)，為上級行制定和完善貨幣政策提供依據(jù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要定期向政府和企業(yè)信貸政策信息，提供信貸政策咨詢服務(wù)。

（二）加大工業(yè)信貸投入，促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展

1、大力支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全力支持和配合巴東工業(yè)園區(qū)建設(shè)。在繼續(xù)支持現(xiàn)有的釀酒業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的基礎(chǔ)上，配合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對考察和引進(jìn)的新項(xiàng)目，最大限度地給予相應(yīng)的信貸資金支持。

2、繼續(xù)支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。支持麻線坪電站、橋河電站、泗渡河電站、后河電站等新建和續(xù)建的水電項(xiàng)目，支持電網(wǎng)改造和電力外送通道建設(shè)。繼續(xù)支持三峽庫區(qū)和水布埡庫區(qū)配套項(xiàng)目的建設(shè)，支持鐵路、高速公路及庫區(qū)地災(zāi)治理的相關(guān)項(xiàng)目建設(shè)，支持列入政府規(guī)劃重點(diǎn)的交通、能源、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、城建等項(xiàng)目。繼續(xù)支持發(fā)展柑桔、茶葉、蔬菜、魔芋等富硒綠色食品的產(chǎn)品提升和精加工，創(chuàng)精品名牌，爭取走出山門。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好調(diào)研，對資金需求較大的項(xiàng)目要積極向上爭取支持，嘗試建立銀行聯(lián)合信貸支持機(jī)制。

3、積極支持企業(yè)提升技術(shù)層次。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的有效銜接，按照國家、省、州有關(guān)部門的產(chǎn)業(yè)政策，對技術(shù)成熟、具有良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)，積極予以信貸支持。同時，要支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，提升產(chǎn)業(yè)整體技術(shù)水平。支持我縣名優(yōu)產(chǎn)品的培育和發(fā)展，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值。

（三）大力支持“三農(nóng)”，強(qiáng)力推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)

1、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要積極協(xié)助農(nóng)民擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對于已經(jīng)具備一定生產(chǎn)規(guī)?；蚴袌鰸摿Φ霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和個體大戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做好信貸服務(wù)工作，要重點(diǎn)扶持一批技術(shù)含量高，市場潛力大，輻射能力強(qiáng)，能立足本地資源，帶動農(nóng)戶發(fā)展商品生產(chǎn)的龍頭企業(yè)和大戶，將農(nóng)業(yè)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，優(yōu)化農(nóng)村勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)。繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，重點(diǎn)包括：農(nóng)田水利建設(shè)、鄉(xiāng)村公路改造、本地“天然林保護(hù)”工程及農(nóng)產(chǎn)品集貿(mào)市場建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用項(xiàng)目。

3、完善小額農(nóng)貸，適量增加大額農(nóng)貸。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，擴(kuò)大覆蓋面，規(guī)范農(nóng)戶信用評級和《貸款證》發(fā)放及操作，提高授信額度，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題。特別要重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶，適量發(fā)放大額農(nóng)貸。

（四）支持發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，提高社會化服務(wù)水平

1、支持民營企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的改造和提升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在“雙百”工程基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加對民營企業(yè)的授信面和授信額度，爭取每年對民營經(jīng)濟(jì)的投入不低于2億元。以民營企業(yè)為重點(diǎn)支持和促進(jìn)連鎖經(jīng)營、倉儲式批發(fā)、物流配送、電子商店、超市等現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展。支持發(fā)展通訊、中介服務(wù)和社區(qū)服務(wù)業(yè)。實(shí)施信貸創(chuàng)新、開展綜合服務(wù)，促進(jìn)我縣民營經(jīng)濟(jì)快速、高效的發(fā)展勢頭，使之成為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

2、支持教育及旅游業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要努力解決基礎(chǔ)教育事業(yè)臨時性資金缺口和義務(wù)教育設(shè)施改造的資金需求，解決高中學(xué)生擴(kuò)招的各項(xiàng)資金需求，支持神農(nóng)溪旅游景點(diǎn)延伸開發(fā)和水布埡旅游風(fēng)景區(qū)建設(shè)。

3、支持城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)集鎮(zhèn)化進(jìn)程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極配合政府的小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃，支持發(fā)展加工型、商貿(mào)型、旅游型小城鎮(zhèn)建設(shè)。要支持城鎮(zhèn)建設(shè)與改造，支持城市綠化、亮化、美化工程。

4、繼續(xù)拓展消費(fèi)信貸，發(fā)展旨在提高人們生活水平和質(zhì)量的新型信貸業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，培育和擴(kuò)大個人信貸消費(fèi)熱點(diǎn)，推動消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。以教師住房貸款為突破口，逐步擴(kuò)大個人住房貸款的覆蓋面，加大對普通居民住房的信貸支持力度，控制投資性購房貸款。嘗試開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。積極開拓農(nóng)村消費(fèi)市場，改善農(nóng)民居住條件和提高生活質(zhì)量。

（五）繼續(xù)推進(jìn)政策性業(yè)務(wù)發(fā)展，積極發(fā)揮信貸資金的社會效益

1、繼續(xù)推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。經(jīng)辦銀行要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)覆蓋面。要根據(jù)中國人民銀行、財政部、勞動保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)〔2004〕51號)等文件精神，繼續(xù)完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，簡化貸款擔(dān)保和審批手續(xù)。同時要對新增就業(yè)崗位吸納下崗失業(yè)人員達(dá)到一定比例的勞動密集型企業(yè)和下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營的企業(yè)積極予以信貸支持。

2、大力推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立社會公益意識，積極為社會弱勢群體提供信貸支持，促進(jìn)社會穩(wěn)定。要繼續(xù)完善和推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，支持教育事業(yè)發(fā)展，幫助困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)。相關(guān)經(jīng)辦銀行要與有關(guān)高校加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，要按照《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》（[2004]51號）文件的有關(guān)規(guī)定，簡化貸款程序，及時足額發(fā)放國家助學(xué)貸款。農(nóng)村信用社要根據(jù)省、州文件精神，大力推進(jìn)生源地助學(xué)貸款工作，積極幫助轄區(qū)內(nèi)困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要探索完善助學(xué)貸款風(fēng)險防范、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步形成就學(xué)地、生源地并重、商業(yè)性為輔的助學(xué)貸款體系。

（六）強(qiáng)化服務(wù)意識，加大金融創(chuàng)新力度，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

1、合理布局服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷擴(kuò)大對縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋和輻射面，在結(jié)算、財務(wù)管理、信息咨詢、投資理財?shù)确矫鏋榭h域經(jīng)濟(jì)提供多方面金融服務(wù)。加快金融創(chuàng)新步伐，為公眾提供更多的投資機(jī)遇，在帶動整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也為金融機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，增進(jìn)了解，促進(jìn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)良性互信共榮。

2、創(chuàng)新信貸方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要選擇有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)試點(diǎn)信用貸款方式。積極推行票據(jù)融資，推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。擴(kuò)大抵押和質(zhì)押貸款范圍，允許縣域中小企業(yè)以適銷對路的庫存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證條件向銀行申請貸款。

3、改進(jìn)工作流程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款評估、審查、發(fā)放過程中要建立限時服務(wù)制度，提高貸款發(fā)放的及時性和有效性。對申請貸款的企業(yè)應(yīng)及時進(jìn)行審查，在資料規(guī)范、完整的前提下，應(yīng)在10個工作日內(nèi)給予明確答復(fù)。對重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行貸款營銷“綠色通道”，在符合信貸管理制度和有關(guān)貸款條件的前提下，適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié)。對已經(jīng)批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)按照客戶需要，保證資金及時到位。

4、提高服務(wù)效率。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從信貸政策、業(yè)務(wù)處理、運(yùn)作程序、服務(wù)手段等方面，制定標(biāo)準(zhǔn)化信貸服務(wù)規(guī)范，公開辦事程序，接受客戶監(jiān)督。要擴(kuò)大服務(wù)范圍，利用銀行便捷高效的資金匯劃系統(tǒng)，進(jìn)一步完善對信貸客戶的結(jié)算服務(wù)，節(jié)省在途資金占用，加快資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。同時要針對不同客戶的特點(diǎn)，積極開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品，為其提供經(jīng)濟(jì)金融信息、投資咨詢和公司理財?shù)染C合。

5、加大信用授信力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要自主選擇一批符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、有一定科技含量、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)給予信用授信，對已有一定資金規(guī)模、資信良好、確能償還貸款本息，尤其是對已經(jīng)經(jīng)過本行信用等級評定的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。進(jìn)一步建立和完善適合本地中小企業(yè)特點(diǎn)的評級和授信制度，及時根據(jù)中小企業(yè)的信用等級確定授信額度；合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度，要防止脫離中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通的實(shí)際需要，人為延長或縮短貸款期限，給中小企業(yè)增加利息負(fù)擔(dān)和貸款困難。

（七）大力開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭建“信用平臺”

1、加大縣域經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境綜合整治的力度。金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有賴于一個良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。也是深層次解決“貸款難”問題的現(xiàn)實(shí)選擇。經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的綜合整治，應(yīng)以政府為主導(dǎo)，各部門和全社會廣泛參與。金融部門要主動出擊，加大宣傳和協(xié)調(diào)力度，千方百計地提高社會信用意識，樹立良好的信譽(yù)形象。

2、全力做好金融債權(quán)維護(hù)工作?？h政府有關(guān)部門要加強(qiáng)對企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中金融債權(quán)保護(hù)，切實(shí)保障金融部門收貸收息和落實(shí)金融債權(quán)。加大對金融勝訴案件的執(zhí)行力度，加大對欠、賴、逃債行為的打擊力度。人民銀行要牽頭組織有關(guān)部門搞好金融債權(quán)維護(hù)的協(xié)調(diào)工作，全力支持縣域金融機(jī)構(gòu)保全和維護(hù)債權(quán)，要建立逃廢金融債務(wù)企業(yè)“黑名單”制度，定期通過新聞媒體和人民銀行的中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)向社會公布，并從信貸、開戶、結(jié)算等方面進(jìn)行聯(lián)合制裁。

3、進(jìn)一步加大清收公職人員拖欠銀行債務(wù)工作的力度。要從改善金融生態(tài)環(huán)境，支持我縣經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的大局出發(fā)，克服困難，排除阻力，切實(shí)加大公職人員欠貸的清收力度。對清欠工作較差的責(zé)任單位和仍然拖欠不還的國家公職人員，要堅決采取有效措施進(jìn)行清收。各金融機(jī)構(gòu)要主動做好公職人員拖欠貸款清收的有關(guān)工作，必要時會同紀(jì)檢監(jiān)察、組織部門采取措施進(jìn)行清收。

4、全面推進(jìn)信用工程建設(shè)。積極組織開展信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組和信用社區(qū)評比活動，加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系信息建設(shè)，著力掃除中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“誠信障礙”。加強(qiáng)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與協(xié)調(diào)，嚴(yán)格行業(yè)自律，建立有序的信貸市場競爭秩序，防止惡性競爭。重視人民銀行中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段維護(hù)和保障良好的社會信用。各金融機(jī)構(gòu)要按要求及時登記、上報借款人信息，在辦理貸款業(yè)務(wù)時充分利用系統(tǒng)查詢有關(guān)信息，解決企業(yè)貸款中的銀企信息不對稱問題。啟動中小企業(yè)參加人民銀行指定社會中介機(jī)構(gòu)信用等級評定工作，逐步實(shí)行統(tǒng)一、合理的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大貸款營銷。

（八）完善融資抵押擔(dān)保機(jī)制，加快建立縣域中小企業(yè)擔(dān)保制

按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運(yùn)行”的模式，為中小企業(yè)提供擔(dān)保，為民營企業(yè)和個體工商業(yè)貸款提供便利。充分利用國有資產(chǎn)清理成果，將非經(jīng)營性國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成經(jīng)營資產(chǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金。安排間隙性財政資金充實(shí)到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，壯大擔(dān)保實(shí)力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對縣擔(dān)保公司同意擔(dān)保的項(xiàng)目，不應(yīng)對貸款企業(yè)的資產(chǎn)再抵押。

（九）構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行經(jīng)營管理體系，完善信貸營銷貸約束和激勵機(jī)制

1、增強(qiáng)貨幣經(jīng)營理念。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立發(fā)展意識、市場意識和服務(wù)意識，深入市場和企業(yè)調(diào)查研究，加強(qiáng)貸款營銷工作。要針對縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，及時調(diào)整經(jīng)營思路，制定適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸營銷策略，及時發(fā)現(xiàn)、積極培育優(yōu)質(zhì)客戶和貸款項(xiàng)目，開拓適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸品種，擴(kuò)大信貸投放領(lǐng)域。通過支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增收節(jié)支，努力提高資金使用的安全性、流動性和盈利水平，并以此實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展壯大。

2、爭取合理貸款權(quán)限。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身的管理水平、經(jīng)營能力、風(fēng)險控制能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，積極向上爭取政策，適時調(diào)整縣支行貸款審批權(quán)限。對貸款對象堅持“不論大小，不論所有制，以效益為中心”的原則，不因所有制、企業(yè)規(guī)模原因?qū)a(chǎn)品有市場、有效益、有發(fā)展前景的新興企業(yè)拒之門外，對政府篩選推薦的重點(diǎn)扶持企業(yè)，根據(jù)企業(yè)信用等級確定一定的授信額度，積極給予信貸支持。

篇10

[關(guān)鍵詞] 外資 參股 商業(yè)銀行 績效

一、引言

經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進(jìn)入21世紀(jì)，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標(biāo)。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點(diǎn)，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗(yàn)表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。

事實(shí)上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項(xiàng)均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。

二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀

加入WTO之前, 外資參股我國銀行機(jī)構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進(jìn)入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。

三、外資參股中資銀行的投資績效研究

我國經(jīng)濟(jì)處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當(dāng)樂觀。隨著居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，住房按揭、信用卡，以及理財產(chǎn)品市場規(guī)模擴(kuò)張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達(dá)國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機(jī)構(gòu)迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。

每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價值，它是證券市場上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。

注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價為基礎(chǔ)計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經(jīng)》等資料整理）

以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團(tuán)和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，高盛集團(tuán)、美國運(yùn)通公司和安聯(lián)保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達(dá)95.63%。

可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴(kuò)大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。

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