導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

商業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，在改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應(yīng)該注重銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動(dòng)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場(chǎng)的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個(gè)重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國(guó)正式被正式提出，近20年來，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實(shí)行了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機(jī)制等不完善，我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴(kuò)大了信貸對(duì)象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點(diǎn)被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全

目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用評(píng)估登記上記載的不詳細(xì)，就會(huì)影響調(diào)查核實(shí)的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機(jī)制不健全導(dǎo)致的。對(duì)于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時(shí)沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長(zhǎng)期貸款快速增長(zhǎng)，不良貸款率快速上升。中長(zhǎng)期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長(zhǎng)。在這較長(zhǎng)的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費(fèi)用主要就是百姓的儲(chǔ)存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲(chǔ)存資金，而中長(zhǎng)期的貸款期限較長(zhǎng)，所以就會(huì)影響銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，開發(fā)商在項(xiàng)目開發(fā)時(shí)有時(shí)會(huì)采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個(gè)重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行信貸會(huì)造成一定的影響，由此也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機(jī)制是減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機(jī)制就是指一個(gè)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)制中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)其進(jìn)行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險(xiǎn)，使信貸體系正常運(yùn)行。而當(dāng)其檢測(cè)到該預(yù)警機(jī)制無法自行解決的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達(dá)到消除風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對(duì)信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，應(yīng)該確保銀行流動(dòng)資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲(chǔ)來實(shí)現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場(chǎng)上存在著大量與信貸相同特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對(duì)同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。

2.加強(qiáng)信貸方案創(chuàng)新

我們應(yīng)該根據(jù)客戶的信貸需求及時(shí)調(diào)整信貸的體系，健全科學(xué)合理的信貸體系，而且要注重加強(qiáng)信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)為導(dǎo)向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點(diǎn)，融入到銀行信貸之中，擴(kuò)寬服務(wù)范圍，當(dāng)然這種豐富是要建立在細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研之上的，進(jìn)而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對(duì)每一類客戶打造獨(dú)特的符合其實(shí)際要求的信貸方案。另外應(yīng)該積極的靈活而高效的融資產(chǎn)品。

篇2

隨著改革開放程度的不斷加深，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展已經(jīng)更加的完善，這就在很大程度上改變了我國(guó)銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過程中，其所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也產(chǎn)生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題，這些問題的存在不僅對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，必須要強(qiáng)化對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)研究，從而提出相應(yīng)的措施，更好的發(fā)揮出其在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，為推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)入了快速的發(fā)展時(shí)期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了十分重要的作用，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時(shí)，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會(huì)頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵(lì)有實(shí)力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟(jì)區(qū)布局，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國(guó)第一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時(shí)允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而獲得與其他金融機(jī)構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，進(jìn)一步放松對(duì)中小商業(yè)銀行在中國(guó)西部和東北等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，取消了對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴(kuò)張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級(jí)及省外市場(chǎng)輻射。而隨著各項(xiàng)政策的不斷出臺(tái)，我國(guó)的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對(duì)推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出了重大的貢獻(xiàn)。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因

城市商業(yè)銀行是我國(guó)20世紀(jì)90年代中期對(duì)原有城市信用合作社進(jìn)行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營(yíng)過程中逐步積累起來的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實(shí)上，這種定位和功能類似于美國(guó)的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲(chǔ)能力較弱，無法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)之路?？鐓^(qū)域擴(kuò)張能夠降低經(jīng)營(yíng)成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動(dòng)了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張?jiān)从谥袊?guó)金融業(yè)的對(duì)外開放。為實(shí)踐中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國(guó)務(wù)院頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，正式對(duì)外開放中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)。因此，無論是前期五大國(guó)有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，都是為了應(yīng)對(duì)金融業(yè)開放帶來的巨大競(jìng)爭(zhēng)沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)也成為推動(dòng)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的外部動(dòng)因在經(jīng)濟(jì)下行周期，金融管制和市場(chǎng)準(zhǔn)入相對(duì)前幾年有所放松，國(guó)內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進(jìn)一步的發(fā)展當(dāng)中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢(shì)，往往會(huì)集中的進(jìn)入到發(fā)達(dá)地區(qū)來進(jìn)行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)目前的城市商業(yè)銀行的分支設(shè)立當(dāng)中，東部發(fā)達(dá)地區(qū)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，對(duì)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于其對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會(huì)造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會(huì)在很大程度上造成金融資源的閑置浪費(fèi)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于受到利益等多方面因素的驅(qū)使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進(jìn)而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國(guó)以往的銀行體系當(dāng)中，組成部分十分廣泛，通過農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國(guó)有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當(dāng)中，不同的金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實(shí)現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴(kuò)張與發(fā)展，我國(guó)以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對(duì)于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復(fù)制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實(shí)際情況，這不僅會(huì)對(duì)自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會(huì)對(duì)整個(gè)的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（三）加大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

在我國(guó)目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，由于對(duì)自身的實(shí)際情況并沒有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)的過程中，需要對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、資本管理、資金流動(dòng)性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資金的盈利能力進(jìn)行考慮，從而通過多方面因素的綜合評(píng)價(jià)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有一個(gè)更為全面的認(rèn)識(shí)。但是在我國(guó)目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應(yīng)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，而是受到利益的驅(qū)使，在一些地區(qū)當(dāng)中進(jìn)行盲目違規(guī)的擴(kuò)張，這不僅會(huì)在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當(dāng)中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)的考量評(píng)級(jí)，盲目的引進(jìn)城市商業(yè)銀行，這不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會(huì)為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進(jìn)而影響到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定。

（四）加大行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的情況，這就會(huì)在很大程度上加大了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其以后的風(fēng)險(xiǎn)管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進(jìn)行分支的選擇當(dāng)中，往往會(huì)集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，在這些重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)進(jìn)行規(guī)模的擴(kuò)張之后，商業(yè)銀行就會(huì)積極的謀取上市，從而吸納更多的社會(huì)資金，這就會(huì)在很大程度上影響整體的發(fā)展質(zhì)量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，其以往的客戶定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個(gè)體戶的發(fā)展，而是與國(guó)有銀行之間進(jìn)行大客戶的爭(zhēng)搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。但是在具體的業(yè)務(wù)開展當(dāng)中，城市商業(yè)銀行所提供的服務(wù)往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨(dú)具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較低，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會(huì)出現(xiàn)一些惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況。而在這種不健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至?xí)?duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進(jìn)而影響到整個(gè)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。

四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施

為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，必須要對(duì)其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進(jìn)行分析，從而更好的采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對(duì)這些問題，進(jìn)而更好的為我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

（一）準(zhǔn)確進(jìn)行發(fā)展評(píng)估定位

隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬億元，但是其在整個(gè)銀行體系當(dāng)中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量和國(guó)有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，通過對(duì)自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評(píng)估，制定出最為恰當(dāng)?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在近幾年間的發(fā)展當(dāng)中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對(duì)于城市商業(yè)銀行的進(jìn)入持一種較為開放的態(tài)勢(shì)，希望借助其雄厚的資金來實(shí)現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進(jìn)行跨區(qū)域的擴(kuò)張，必須要在自身發(fā)展的實(shí)際情況基礎(chǔ)之上，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，找準(zhǔn)自身的發(fā)展定位，從而更好的進(jìn)行差異化發(fā)展，樹立獨(dú)具特色的品牌形象，從而更好的進(jìn)行多層次銀行體系的建設(shè)。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中必須要充分的考慮自身的實(shí)際情況，發(fā)展基礎(chǔ)較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實(shí)現(xiàn)自身實(shí)力的提升，從而最大程度上的增強(qiáng)自身的盈利能力。而對(duì)于一些基礎(chǔ)較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點(diǎn)放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進(jìn)自身的良好發(fā)展。

（二）完善銀行治理結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中，作為經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)社會(huì)主義國(guó)家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個(gè)穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中發(fā)展，才能更好的促進(jìn)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設(shè)立往往會(huì)受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行政化的現(xiàn)象，對(duì)于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，很容易造成核心競(jìng)爭(zhēng)力下降的情況。因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，必須要對(duì)自身的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷的完善，逐步的實(shí)行商業(yè)銀行民營(yíng)化的經(jīng)營(yíng)管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用，促進(jìn)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場(chǎng)在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的主導(dǎo)地位，才能從根本上避免盲目擴(kuò)張情況的產(chǎn)生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進(jìn)資本活力提升的同時(shí)，更好的開展相應(yīng)的金融創(chuàng)新工作，為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

（三）加強(qiáng)管理人才培養(yǎng)

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項(xiàng)工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過程中，盡管會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用，但是同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的加大。為了更好的應(yīng)對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)，必須要強(qiáng)化對(duì)于管理人才的培養(yǎng)，促進(jìn)其專業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對(duì)于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展的過程中必然會(huì)面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲(chǔ)備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進(jìn)人才自身發(fā)展的同時(shí)，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，從而應(yīng)對(duì)各種不同地區(qū)發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的情況，進(jìn)而采取差異化的處理方式，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮出其在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用。

篇3

一、商業(yè)銀行迎來新舊模式的轉(zhuǎn)折點(diǎn)

商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟(jì)主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)又服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革而轉(zhuǎn)變。20032013年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式。

(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營(yíng)邏輯

過去十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅速提升。中國(guó)加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國(guó)瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標(biāo)簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場(chǎng)需求。此外，土地批租和分稅制度促進(jìn)了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費(fèi)、凈出口的帶動(dòng)下，以要素驅(qū)動(dòng)型投資和成本競(jìng)爭(zhēng)型出口的粗放型增長(zhǎng)方式，很大程度上決定了整個(gè)市場(chǎng)重要的金融需要。對(duì)于政府和企業(yè)部門兩方面來說，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報(bào)率依然持續(xù)增長(zhǎng)，投資規(guī)模擴(kuò)大能夠提高回報(bào)率進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。政府部門希望通過放大債務(wù)從而促進(jìn)投資，刺激社會(huì)需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡(jiǎn)單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動(dòng)資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對(duì)于單個(gè)部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個(gè)人理財(cái)意識(shí)和投資意識(shí)都有待增強(qiáng)，個(gè)人投資消費(fèi)依然以定期存款和保本理財(cái)?shù)群?jiǎn)單的金融產(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務(wù)：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務(wù)。

這種金融環(huán)境的特點(diǎn)是：需求多、類型少。因?yàn)樯虡I(yè)銀行相對(duì)于客戶而言，銀行處于一個(gè)較為穩(wěn)定的賣方市場(chǎng)，即客戶對(duì)金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因?yàn)樵谶@種環(huán)境下，銀行通過借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務(wù)牌照的優(yōu)勢(shì)，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)的約束，一般金融服務(wù)就能滿足其簡(jiǎn)單需求。因此，銀行一般不會(huì)以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴(kuò)大、銷售引導(dǎo)、利潤(rùn)考察的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，表現(xiàn)出需求側(cè)驅(qū)動(dòng)的特點(diǎn)，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)邏輯局面。

(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行管理邏輯

發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對(duì)應(yīng)粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個(gè)方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型大體相似，從而大多存在白熱化競(jìng)爭(zhēng);(2) 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構(gòu)占領(lǐng)主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結(jié)果的好壞作為績(jī)效的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以短期內(nèi)的業(yè)績(jī)提升作為衡量經(jīng)營(yíng)好壞的標(biāo)準(zhǔn);(4) 對(duì)員工約束和物質(zhì)補(bǔ)貼雙管齊下，大力激勵(lì)具有營(yíng)銷才能的人才，知識(shí)的力量被嚴(yán)重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏人為控制風(fēng)險(xiǎn)的觀念，并且沒有建立綜合性的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中，追求多而不追求精，即對(duì)數(shù)量多少的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于質(zhì)量的高低。雖然當(dāng)前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營(yíng)客戶至上的理念，可是還沒有在整個(gè)銀行系統(tǒng)中獲得全面實(shí)施。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時(shí)轉(zhuǎn)變時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會(huì)遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念和管理邏輯的變化。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級(jí)的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務(wù)能力之間的矛盾，慢慢升級(jí)成為所有商業(yè)銀行即將面對(duì)的主要矛盾。

(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)當(dāng)下，保障銀行過去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對(duì)商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補(bǔ)短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

(1) 經(jīng)濟(jì)紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩;從部分而言，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衰落程度在加速。由于拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式遇到了產(chǎn)能太多、債務(wù)增高的問題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國(guó)有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進(jìn)效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢(shì)。同時(shí)，由于很多民營(yíng)銀行加入到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優(yōu)勢(shì)逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過去的低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢(shì)。更多的是，知識(shí)性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導(dǎo)致了壓力的增加。

傳統(tǒng)模式的完結(jié)，意味著商業(yè)銀行必須迅速進(jìn)行自身的產(chǎn)能清倉。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側(cè)被動(dòng)運(yùn)營(yíng)方式下，來自需求側(cè)的產(chǎn)能過剩、債務(wù)堆積勢(shì)必造成低效資產(chǎn)過多，這就意味著銀行需要迅速轉(zhuǎn)變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時(shí)，要加快推進(jìn)減少成本支出速度的工作。在利潤(rùn)增長(zhǎng)的條件下，有效管理利潤(rùn)是當(dāng)務(wù)之急。接著，運(yùn)營(yíng)效率和管理方式也需要進(jìn)行變革。追隨戰(zhàn)略和簡(jiǎn)單模仿已不再具有市場(chǎng)空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢(shì)來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢(shì)下，以產(chǎn)能增長(zhǎng)為主要標(biāo)志的投資促進(jìn)型、出口引導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)進(jìn)步、整體要素集中投入所帶來的新消費(fèi)拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率、管理手段、服務(wù)意識(shí)有了新的提升。

(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的綜合性金融交易局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關(guān)系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行要意識(shí)到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術(shù)手段的進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動(dòng)和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級(jí)。同時(shí)，國(guó)家信息化進(jìn)程迅速，各種新技術(shù)快速涌現(xiàn)。在新技術(shù)的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長(zhǎng)久而深刻的變化。

(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質(zhì)量，追求速度而不追求服務(wù)，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對(duì)知識(shí)資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對(duì)新時(shí)代下的技術(shù)革命還不能迅速適應(yīng)。

(2) 戰(zhàn)略意識(shí)和管理水平有待提高。銀行競(jìng)爭(zhēng)白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計(jì)劃沒有得到嚴(yán)格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調(diào)能力和服務(wù)能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)意識(shí)低，服務(wù)能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導(dǎo)致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時(shí)，綜合性金融體系建設(shè)缺乏建設(shè)性措施。

(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒有建立新的合作關(guān)系，而是十分依賴關(guān)系型營(yíng)銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業(yè)務(wù)規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結(jié)構(gòu)不分明，沒有運(yùn)營(yíng)動(dòng)力。

(5) 創(chuàng)新能力有限，轉(zhuǎn)型升級(jí)受阻。商業(yè)銀行過去處于一個(gè)相對(duì)保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策直接導(dǎo)致產(chǎn)品升級(jí)速度慢，與客戶需要的升級(jí)速度形成了鮮明對(duì)比。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行供給側(cè)改革的對(duì)策

商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進(jìn)行的，而是在國(guó)家供給側(cè)的背景下，通過改變過去粗放型的經(jīng)營(yíng)方式，提高銀行效率，培育先進(jìn)的金融理念和金融文化，實(shí)施改革創(chuàng)新。尤其是針對(duì)管理和組織架構(gòu)的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進(jìn)新型金融體系形成，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)大后盾，完成銀行的全面變革，促進(jìn)國(guó)家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施。

(一) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本含義為通過提高供給質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對(duì)于市場(chǎng)需求的適應(yīng)性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場(chǎng)主體需求，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進(jìn)供給側(cè)改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板為任務(wù)，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質(zhì)量和管理效率，切實(shí)將措施落實(shí)到下面幾個(gè)方面。

1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少金融資源的濫用、過剩、浪費(fèi)等問題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運(yùn)用先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)理念，使用先進(jìn)的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對(duì)金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟(jì)的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進(jìn)普惠金融，促進(jìn)金融資源的配置和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向一致，從低效向高效流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，完善資產(chǎn)構(gòu)成。

2.深度關(guān)注新形勢(shì)下客戶需求的轉(zhuǎn)變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務(wù)，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術(shù)手段的不斷進(jìn)步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型、融智型的方式轉(zhuǎn)變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術(shù)手段的層面來說，銀行要提高使用先進(jìn)技術(shù)手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計(jì)算的能力;從商業(yè)模式來看，銀行應(yīng)當(dāng)重新搭建新型的服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈。

3.持續(xù)提高銀行的運(yùn)營(yíng)能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務(wù)處理能力，構(gòu)建強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進(jìn)商業(yè)銀行改革進(jìn)程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式一般是簡(jiǎn)單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新調(diào)查市場(chǎng)狀況，了解市場(chǎng)空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時(shí)，銀行應(yīng)該構(gòu)建靈活性強(qiáng)、合作能力高的管理體制，對(duì)客戶的需求和市場(chǎng)的變化兩者的矛盾進(jìn)行協(xié)調(diào)。在科學(xué)技術(shù)日新月異的大背景下，還要儲(chǔ)備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識(shí)和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的綜合型人才，改進(jìn)前中臺(tái)一體化的營(yíng)銷服務(wù)框架，構(gòu)建高效的管理機(jī)制，制定科學(xué)的激勵(lì)制度，籌劃強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)。

4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。在策略運(yùn)營(yíng)、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術(shù)研發(fā)等方面，逐漸與國(guó)際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級(jí)。我國(guó)對(duì)內(nèi)提倡經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，對(duì)外提倡建立相對(duì)開放的經(jīng)濟(jì)模式，供給側(cè)就是在這種背景下提出的，故將全球化競(jìng)爭(zhēng)、全方位開放、人民幣國(guó)際化融合在一起是其應(yīng)有之義。為適應(yīng)全球化的競(jìng)爭(zhēng)要求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實(shí)施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏

促進(jìn)商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，意味著在當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側(cè)改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應(yīng)的策略，掌握合適的尺度，科學(xué)引導(dǎo)以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)供給活力和提升服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，要改革管理機(jī)制，提高管理水平，構(gòu)建全面、科學(xué)、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)。

1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和培育服務(wù)文化。

商業(yè)銀行員工需要切實(shí)充分理解國(guó)家十三五規(guī)劃對(duì)供給側(cè)改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場(chǎng)主導(dǎo)下建立以客戶為大前提的評(píng)估機(jī)制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實(shí)狀況，才能提供科學(xué)的金融供給，提高運(yùn)營(yíng)能力，構(gòu)成有效精確的良性循環(huán)。

2.激發(fā)市場(chǎng)端的供給活力和提高服務(wù)水平。

探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉(zhuǎn)型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，建立專業(yè)化的專家隊(duì)伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設(shè)計(jì)與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實(shí)施激勵(lì)政策，適度誘發(fā)各個(gè)部門之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，保持人才隊(duì)伍的服務(wù)熱情以及提高創(chuàng)造力。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應(yīng)該以國(guó)家政策為導(dǎo)向，對(duì)新型產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值和增強(qiáng)客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對(duì)銀行的信任與認(rèn)同，發(fā)揮實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過程當(dāng)中，要形成相鄰的供應(yīng)鏈，構(gòu)建一系列網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價(jià)值。

對(duì)于以服務(wù)特色經(jīng)濟(jì)、打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)、發(fā)展金融平臺(tái)為目標(biāo)的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計(jì)劃金融解決方案。合理引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關(guān)系，對(duì)地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。

3.實(shí)現(xiàn)中后臺(tái)的管理變革和機(jī)制

篇4

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中小企業(yè);貸款;風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

    改革開放以來,我國(guó)中小企業(yè)迅速發(fā)展,極大的推動(dòng)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而產(chǎn)期以來,融資困難一直阻礙著中小企業(yè)的發(fā)展。為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展,商業(yè)銀行要加大對(duì)中小企業(yè)的貸款力度,當(dāng)然在貸款審批過程中,商業(yè)銀行也要考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    1. 商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素分析

    1.1中小企業(yè)

    我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量眾多,但是其基本上規(guī)模都較小,科技含量不高,沒有很強(qiáng)的能力來抵抗風(fēng)險(xiǎn)的威脅。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式基本上都是以家族式經(jīng)營(yíng)為主,對(duì)管理人員素質(zhì)沒有過高的要求,自主研發(fā)能力也非常有限,發(fā)展前景不是很好。銀行針對(duì)于其還款能力的限制而不愿意為其貸款,以免承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過程中基本上都存在資金不足的問題,為此,很多的中小企業(yè)一味的追求盈利,將生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,這樣所需的資金越來越多,此時(shí)面對(duì)商業(yè)銀行門檻高的問題,又使中小企業(yè)陷入困境。而且中小企業(yè)的固定資產(chǎn)較少,可提供給銀行的貸款擔(dān)保物不足,因此,銀行考慮到了信貸風(fēng)險(xiǎn),從而不愿給企業(yè)貸款。

    除了中小企業(yè)資金不足外,中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度也不健全,沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)管理。由于家族式企業(yè)占中小企業(yè)的絕大多數(shù),這些企業(yè)中的財(cái)務(wù)管理人員基本上都是創(chuàng)業(yè)者的親戚,有些根本就沒有進(jìn)行過財(cái)務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)和教育,導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理水平較低,財(cái)務(wù)狀況不透明。另外,很多中小企業(yè)不注重現(xiàn)金流管理,缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)融資戰(zhàn)略,一旦得不到銀行的貸款,就陷入了財(cái)務(wù)危機(jī)。還有很多中小企業(yè)會(huì)計(jì)行為不規(guī)范,信息失真現(xiàn)象較多,賬面混亂,從而使銀行很難了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況,那么對(duì)于銀行來講,貸款就存在很大風(fēng)險(xiǎn)。

    1.2商業(yè)銀行

    對(duì)商業(yè)銀行來說,因?yàn)榻杩钊藢?duì)自身狀況的了解要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款人,其在交易中處于弱勢(shì)。信息不對(duì)稱將導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在金融市場(chǎng)上,逆向選擇是指市場(chǎng)上那些最有可能造成不利(逆向)結(jié)果(即造成違約風(fēng)險(xiǎn))的融資者,往往就是那些尋求資金最積極且最有可能得到資金的人。為了降低交易成本,銀行一般會(huì)按照平均的風(fēng)險(xiǎn)成本對(duì)中小企業(yè)設(shè)立同一的貸款利率。高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)因不愿意接受較高的利率而離開銀行借貸市場(chǎng),而那些低質(zhì)量、高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)卻愿意承擔(dān)較高的利率。這樣,商業(yè)銀行將面臨大量低質(zhì)量、高風(fēng)險(xiǎn)的借款企業(yè),從而導(dǎo)致逆向選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行為。企業(yè)從商業(yè)銀行得到資金之后,對(duì)于資金的使用有可能用于收益更高風(fēng)險(xiǎn)也更大的項(xiàng)目,無形中加劇貸款的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、內(nèi)部制約機(jī)制不健全的現(xiàn)象,資金的使用受到的制約更少、隨意性更大,這就要求商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后要經(jīng)常關(guān)注企業(yè)的資金使用和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況,對(duì)企業(yè)的貸后監(jiān)督要加大。

    另外,行業(yè)銀行信用體系不健全。信用評(píng)級(jí)是一種社會(huì)中介服務(wù),主要為社會(huì)提供資信信息,或?yàn)閱挝蛔陨硖峁Q策參考,最初產(chǎn)生于20世紀(jì)初期的美國(guó)。1902年,穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪開始對(duì)當(dāng)時(shí)發(fā)行的鐵路債券進(jìn)行評(píng)級(jí),后來延伸到各種金融產(chǎn)品及各種評(píng)估對(duì)象。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)是指商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的償債能力和盈利狀況來決定是否將貸款進(jìn)行審批的行為。目前,國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行沒有專門針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系,缺乏專業(yè)、先進(jìn)的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,因此無法客觀、真實(shí)地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。他們對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)大都著重于過去的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),缺乏對(duì)未來償債能力的預(yù)測(cè)。

    2. 商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策分析

    2.1革新?lián)７绞?/p>

    在降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素中,革新?lián)７绞绞且环N有效的方式。而中小企業(yè)貸款擔(dān)保物不足這一現(xiàn)狀使其獲得信用擔(dān)保是很難的,因此,需要對(duì)擔(dān)保進(jìn)行不斷創(chuàng)新,為中小企業(yè)尋求一種最為合適的一種擔(dān)保方式。例如對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保體系進(jìn)行不斷完善,將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用充分發(fā)揮出來,對(duì)于那些擔(dān)保不足但是又與政策扶持要求相符的中小企業(yè),應(yīng)該采用政策性融資機(jī)構(gòu)來進(jìn)行融資擔(dān)保。如果中小企業(yè)到還款期限還不能償還銀行的貸款,那么此時(shí)就由這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)來進(jìn)行償還,并要承擔(dān)相應(yīng)的追討欠款等職責(zé),這樣不僅使銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)得以降低,而且也確保了信貸資金的安全。

    2.2建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)

    為了確保商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)安全,控制信貸風(fēng)險(xiǎn),減少壞賬率,必須建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)。由于中小企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、生命周期短等特點(diǎn),必須充分考慮其成長(zhǎng)潛力、行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)管理者個(gè)人素質(zhì)和才能等。另外,由于中小企業(yè)發(fā)展受企業(yè)經(jīng)理人決策影響較大,更需要對(duì)中小企業(yè)法人以往的經(jīng)營(yíng)情況和銀行個(gè)人信用記錄進(jìn)行貸前調(diào)查,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。此外,建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng),將企業(yè)法人及主要經(jīng)理人的信用信息錄入數(shù)據(jù)庫,將大大降低銀行的調(diào)查成本,提高銀行的貸前調(diào)查效率,有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

    2.3加強(qiáng)銀企合作,建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系

    商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)綜合信息的調(diào)查分析,篩選出信用度高、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、市場(chǎng)前景廣闊的中小企業(yè)作為長(zhǎng)期合作對(duì)象。貸款發(fā)放后對(duì)貸款資金的使用情況實(shí)施監(jiān)督,防止企業(yè)私自將貸款資金挪作他用。銀行也可以利用自身信息、技術(shù)優(yōu)勢(shì),為企業(yè)出謀劃策,幫助企業(yè)合理調(diào)配資金。這樣不僅能是銀行與企業(yè)就形成良好的合作關(guān)系,也可以一定程度上消除銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱的狀況。

    參考文獻(xiàn):

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    [2] 李海峰. 揭開中小企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù)的面紗[J]. 銀行家, 2010, (02)

篇5

一、平衡計(jì)分卡簡(jiǎn)介

平衡計(jì)分卡（Balanced Score Card，BSC），是由哈佛大學(xué)教授Robert Kaplan與諾朗頓研究院（Nolan Norton Institute）的執(zhí)行長(zhǎng)David Norton于1992年所提出的一種績(jī)效評(píng)價(jià)體系。平衡計(jì)分卡的目的是要構(gòu)建“實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略制導(dǎo)”的績(jī)效管理系統(tǒng)，所以它的目標(biāo)和評(píng)估指標(biāo)都來源于組織戰(zhàn)略，平衡計(jì)分卡原理是將無形的組織使命和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)化成為有形的目標(biāo)和衡量指標(biāo)，從而確保企業(yè)戰(zhàn)略能夠得到有效的執(zhí)行。平衡計(jì)分卡的構(gòu)建主要分成了四個(gè)緯度，分別是：財(cái)務(wù)緯度、顧客緯度、流程緯度、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)緯度，具體如圖1所示。

在傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡框架中，四個(gè)緯度與“股東、顧客、員工”這三個(gè)企業(yè)主要利益相關(guān)者相互對(duì)應(yīng)，因此，它們都有各自的核心內(nèi)容：首先，財(cái)務(wù)緯度關(guān)注的是企業(yè)盈利，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的戰(zhàn)略及其實(shí)施和執(zhí)行情況對(duì)改善企業(yè)的盈利是否做出了貢獻(xiàn)。第二，顧客緯度關(guān)注的是顧客價(jià)值，解決“顧客如何看待我們”這類問題，管理層重點(diǎn)考慮的是“如何為顧客創(chuàng)造價(jià)值”以及“如何以顧客為導(dǎo)向進(jìn)行運(yùn)作”。第三，流程緯度關(guān)注的是企業(yè)內(nèi)部效率，關(guān)注能夠促使企業(yè)整體績(jī)效提高的生產(chǎn)過程、戰(zhàn)略決策和執(zhí)行活動(dòng)，尤其是能夠影響顧客滿意度的重要企業(yè)過程。最后，學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)緯度關(guān)注的是企業(yè)的成長(zhǎng)和創(chuàng)新，重點(diǎn)衡量相關(guān)職位在追求企業(yè)效益的同時(shí)，是否為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造了健康積極的成長(zhǎng)環(huán)境，是否能夠培養(yǎng)和維持組織的競(jìng)爭(zhēng)力。

圖1 傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡框架

二、基于平衡計(jì)分卡的商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)緯度研究

前面介紹了平衡計(jì)分卡的原理，并分析了傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡緯度的內(nèi)涵，在此基礎(chǔ)上，本文結(jié)合商業(yè)銀行的特點(diǎn)，從財(cái)務(wù)、資源、業(yè)務(wù)、信息技術(shù)與可持續(xù)發(fā)展等角度進(jìn)行商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究，這些角度與傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡的思想很相似，并且與其四個(gè)緯度形成對(duì)應(yīng)關(guān)系，因此，本文將平衡計(jì)分卡的原理運(yùn)用到商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)緯度研究中，構(gòu)建了基于平衡計(jì)分卡原理的商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)緯度的研究框架，具體見圖2。

圖2 基于改進(jìn)平衡計(jì)分卡的商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)緯度

如圖2所示，從商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的四個(gè)緯度的獲取路徑來看，他們有著不同的作用，并且相互轉(zhuǎn)換、相互支持。

1.財(cái)務(wù)能力。這個(gè)緯度對(duì)應(yīng)的是傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡中的財(cái)務(wù)緯度。財(cái)務(wù)能力是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心指標(biāo)，也是實(shí)現(xiàn)其他三個(gè)緯度――資源能力、系統(tǒng)整合能力和成長(zhǎng)能力的基礎(chǔ)和保障。對(duì)于銀行而言，只有具備財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)，才能有足夠的金融資金和運(yùn)營(yíng)資本，從而提升銀行的運(yùn)營(yíng)水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)可以由資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動(dòng)性、盈利能力等二級(jí)指標(biāo)組成。

2.資源能力。這個(gè)緯度對(duì)應(yīng)的是傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡中的客戶緯度，并在此基礎(chǔ)上將顧客緯度的含義進(jìn)行了外延的設(shè)計(jì)，將資源能力延伸為客戶、企業(yè)無形資源、金融產(chǎn)品與服務(wù)、人力資源等資源指標(biāo)。資源能力是系統(tǒng)整合能力的源泉，是商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新、不斷發(fā)展的成長(zhǎng)之源。資源能力能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造積極健康的環(huán)境、實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值、培養(yǎng)和維持組織中的人員競(jìng)爭(zhēng)力。通過與其他三個(gè)緯度的相互轉(zhuǎn)換，共同形成商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)健康的可持續(xù)發(fā)展。

3.系統(tǒng)整合能力。這個(gè)緯度對(duì)應(yīng)的是傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡中的業(yè)務(wù)流程緯度。在傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡中，業(yè)務(wù)流程緯度體現(xiàn)的是靜態(tài)評(píng)價(jià)，本文結(jié)合商業(yè)銀行的特點(diǎn)，對(duì)此緯度進(jìn)行了適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，引進(jìn)了動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)，將系統(tǒng)整合能力歸納為經(jīng)營(yíng)與戰(zhàn)略管理能力、資源優(yōu)化配置能力和組織協(xié)調(diào)能力，動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)與靜態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)相結(jié)合，從而保證商業(yè)銀行適應(yīng)復(fù)雜變化的動(dòng)態(tài)環(huán)境。系統(tǒng)整合能力是商業(yè)銀行改革和創(chuàng)新的根本，突顯了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和協(xié)調(diào)配置能力，是從戰(zhàn)略層面上支持財(cái)務(wù)能力的形成、保持和發(fā)展，從而促進(jìn)銀行的成長(zhǎng)與發(fā)展。

4.成長(zhǎng)能力。這個(gè)緯度對(duì)應(yīng)的是傳統(tǒng)平衡計(jì)分卡中的學(xué)習(xí)成長(zhǎng)緯度。成長(zhǎng)能力反映的是商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景，是在財(cái)務(wù)能力、資源能力、系統(tǒng)整合能力基礎(chǔ)上的能力提升，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展、驅(qū)動(dòng)財(cái)務(wù)能力、資源能力、系統(tǒng)整合能力獲得卓越成效的動(dòng)力，它與其他三個(gè)緯度相互關(guān)聯(lián)，共同反映商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行具有同質(zhì)性的特點(diǎn)，所以想要取得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須提升成長(zhǎng)能力，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中的成長(zhǎng)緯度主要包括銀行的創(chuàng)新能力、可持續(xù)發(fā)展能力、社會(huì)責(zé)任等。

三、基于改進(jìn)平衡計(jì)分卡的商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系構(gòu)建

基于平衡計(jì)分卡原理，通過上述對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力四個(gè)緯度及其因果關(guān)系的分析，本文參考以往學(xué)者們對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究，結(jié)合商業(yè)銀行的特點(diǎn)，采用頻度分析法和理論分析法，從財(cái)務(wù)能力、資源能力、系統(tǒng)整合能力和成長(zhǎng)能力四個(gè)緯度，構(gòu)建了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)體系，具體的指標(biāo)體系見下表。

篇6

關(guān)鍵詞:國(guó)有商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);競(jìng)爭(zhēng)力

一、國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的范疇

零售銀行業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的,通常來講,商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶提供的、零星的、小額交易的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù),而對(duì)企業(yè)客戶提供的大量的、金額較大的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。目前,在國(guó)內(nèi)還沒有嚴(yán)格意義上的零售銀行業(yè)務(wù)的定義,本文將零售銀行業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行向個(gè)人和家庭提供的綜合性、一體化的金融服務(wù),包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)、電子銀行等業(yè)務(wù)。

(一)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)必要性分析

1、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景

進(jìn)入21世紀(jì),西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)生了巨大的變化,零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重和地位不斷上升。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),具名收入水平不斷提高,尤其是廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)急需得到開發(fā)。面對(duì)國(guó)外投資者的競(jìng)爭(zhēng)和廣闊的發(fā)展前景。我國(guó)商業(yè)銀行必須抓住發(fā)展機(jī)遇,迎難而上,大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

2、居民消費(fèi)觀念的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)提供了可能

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步,人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了一些變化。目前,我國(guó)有越來越多的消費(fèi)者愿意接受信用消費(fèi),投資理財(cái)?shù)挠^念,尤其是文化素質(zhì)較高,收入穩(wěn)定的年輕人,稱為了銀行零售業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)客戶群,而這種發(fā)展趨勢(shì)不僅只在大城市中出現(xiàn),在廣大的中小城市,甚至是農(nóng)村地區(qū),有越來越多的消費(fèi)者加入到這一行列中,相較于其他的投資,銀行因?yàn)橛兄鄬?duì)的穩(wěn)定性成為一般人的首選。

3、科技水平的提高為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了良好的契機(jī)

當(dāng)前社會(huì)科技發(fā)展日星月易,科技水平的不斷為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了良好的契機(jī)。一方面能夠較大程度地降低成本,從而增加消費(fèi)主體的數(shù)量和消費(fèi)量,使信用消費(fèi)的規(guī)模日益擴(kuò)大,另一方面計(jì)算機(jī)技術(shù)的創(chuàng)新,提高了銀行開展零售業(yè)務(wù)的工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。

(二)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)面臨的問題

1、零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少

與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類還較少。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行我們可以稱之為“全能銀行”,尤其是投資業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)更為發(fā)達(dá),其可以為客戶提供各種各樣的金融服務(wù)。然而,我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)具有盲目性大、模仿性強(qiáng)的缺陷,很多金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)還停留在初級(jí)階段,產(chǎn)品種類少、形式少、技術(shù)含量低。

2、業(yè)務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平較低,服務(wù)質(zhì)量不高

目前,商業(yè)銀行的服務(wù)渠道仍以柜臺(tái)業(yè)務(wù)為主,信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后,服務(wù)質(zhì)量不盡人意。近些年,隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入,商業(yè)銀行為提高競(jìng)爭(zhēng)力紛紛加快了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化建設(shè),但是不容忽視的是商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量,服務(wù)效率上還存在很大的問題,排隊(duì)問題的長(zhǎng)期存在,對(duì)一些不熟悉銀行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)人的指引工作不夠,再有零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠。

二、江蘇宜興地區(qū)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力調(diào)查

(一)概況

江蘇宜興位于太湖沿岸,是一座具有活力的縣級(jí)城市,近年來隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,宜興這座太湖西線第一城的經(jīng)濟(jì)也得到飛速發(fā)展,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也帶動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。該地區(qū)商業(yè)銀行分布相對(duì)集中,競(jìng)爭(zhēng)激烈。除了四大國(guó)有商業(yè)銀行外,近幾年多家股份制銀行相繼進(jìn)駐宜興,到目前為止加上四大國(guó)有商業(yè)銀行該地區(qū)的商業(yè)銀行共有12家,尚無外資銀行。

(二)實(shí)例的比較分析

1、股份制商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)

(1)與零售業(yè)務(wù)客戶的關(guān)系上具有一定優(yōu)勢(shì)

隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革深入,分散的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、中小企業(yè)因?yàn)橛兄w制、機(jī)制、管理等方面的優(yōu)勢(shì),逐漸成為富有活力和具有競(jìng)爭(zhēng)力的潛力群體,中小股份制商業(yè)銀行在位中小企業(yè)提供服務(wù)方面大有空間。從2007年到目前為止,宜興市已有上市企業(yè)12家,其中境外上市11家、境內(nèi)上市1家,由此可見,縣級(jí)城市達(dá)到一定規(guī)模的企業(yè)數(shù)量并不是很多,中小企業(yè)市場(chǎng)廣闊。

(2)具有與客戶聯(lián)系密切,熟悉客戶信貸與經(jīng)營(yíng)狀況的優(yōu)勢(shì)

與具有強(qiáng)大市場(chǎng)功能的國(guó)有商業(yè)銀行相比,中小股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,與長(zhǎng)期的合作中對(duì)刻畫經(jīng)營(yíng)狀況的了解,信息相對(duì)對(duì)稱有關(guān)。大銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)需要,地方分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理經(jīng)常調(diào)換而降低對(duì)地方企業(yè)了解程度,或了解經(jīng)營(yíng)情況,難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞經(jīng)營(yíng)信息,使其對(duì)地方企業(yè)的聯(lián)系相對(duì)較弱。導(dǎo)致國(guó)有銀行和股份制銀行在為中小企業(yè)服務(wù)方面產(chǎn)生差距。而消費(fèi)者為什么傾向于選擇股份制商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),表1中的數(shù)據(jù)顯示:在客戶心中,后起之秀的股份制商業(yè)銀行在服務(wù)態(tài)度,辦理業(yè)務(wù)效率等方面都比國(guó)有商業(yè)銀行更具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),而股份制商業(yè)銀行的柜員大多是一些年輕人,他們的活力也能感染客戶,相較于國(guó)有商業(yè)銀行中柜面上的老員工,雖然辦理業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)比較熟練,但是態(tài)度比較冷漠客戶更愿意選擇去股份制商業(yè)銀行,并且,在一些國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)大廳經(jīng)常會(huì)有排長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象,再有股份制商業(yè)銀行的職員會(huì)給顧客更多放入介紹一些理財(cái)產(chǎn)品,讓客戶更好地了解金融商品。客戶選擇股份制商業(yè)銀行的理由,如表1所示。

(3)中小商業(yè)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活,決策效率高的優(yōu)勢(shì)

相較國(guó)有商業(yè)銀行,中小型的股份制商業(yè)銀行決策層較少,業(yè)務(wù)相對(duì)集中,決策效率高,業(yè)務(wù)調(diào)整快,可以為企業(yè)推出更具有針對(duì)性的金融服務(wù)種類,如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、信息調(diào)研、結(jié)算便利等。中小股份制商業(yè)銀行因此吸引客戶,擴(kuò)大市場(chǎng)份額,帶來可觀的非利息收入。股份制商業(yè)銀行采取靈活服務(wù)體系,根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品,依照市場(chǎng)需求靈活調(diào)整,提供個(gè)性化服務(wù),從而提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

2、股份制商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上的劣勢(shì)

(1)在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上劣勢(shì)明顯

相比較與四大國(guó)有商業(yè)銀行而言,中小股份制商業(yè)銀行從資產(chǎn)狀況上看,截止目前,四大國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模仍在50%左右,而存款總量仍然保持在60%以上。聰慧銀行網(wǎng)點(diǎn)上看,四大國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó),股份制商業(yè)銀行則收經(jīng)營(yíng)地域的限制,經(jīng)營(yíng)范圍較小。開展零售業(yè)務(wù)時(shí),市場(chǎng)拓展的空間有限無法與大銀行抗衡。

(2)進(jìn)駐時(shí)間較晚

四大國(guó)有商業(yè)銀行因?yàn)檫M(jìn)駐縣級(jí)城市較早,擁有了一大片較為穩(wěn)固的大客戶,出于熟悉度和情感因素,這些大客戶不會(huì)轉(zhuǎn)而去選擇后來進(jìn)駐的股份制商業(yè)銀行。

三、啟示與思考

(一)不斷創(chuàng)新,加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)

國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)要堅(jiān)持不斷創(chuàng)新,要加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā),以滿足客戶多樣化的需求。因此,加快產(chǎn)品研發(fā)將是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主題,此外,銀行在加快產(chǎn)品研發(fā)的同時(shí),還要注意對(duì)金融產(chǎn)品生命周期的研究,開發(fā)一攬子金融產(chǎn)品來提高新產(chǎn)品的吸引力,銀行通過不斷地創(chuàng)新,提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。表2顯示了抽樣調(diào)查的客戶對(duì)銀行推出新產(chǎn)品抱有的態(tài)度,完全不感興趣的只占22%,銀行可以抓住剩下78%的客戶,推銷新產(chǎn)品?？蛻魧?duì)銀行新產(chǎn)品的興趣調(diào)查,如表2所示。

(二)改進(jìn)服務(wù)手段,提高服務(wù)質(zhì)量

爭(zhēng)創(chuàng)一流的服務(wù)水平,以贏得更多的客戶,提高服務(wù)質(zhì)量的過程就是先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和嚴(yán)格的管理相結(jié)合的過程,要對(duì)銀行職員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn),使他們都能熟練地掌握計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化的服務(wù)手段,大力推廣以舊帶新,老員工對(duì)年輕的新員工傳授熟練的業(yè)務(wù)操作。

(三)優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局

打破過去按行政區(qū)設(shè)置營(yíng)收網(wǎng)點(diǎn)的做法,結(jié)合本市,本行的實(shí)際,按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃和經(jīng)濟(jì)效益原則,有計(jì)劃,有步驟地適當(dāng)撤一批,建一批,節(jié)省人力、物力、財(cái)力,在繁華的鬧市區(qū)、城郊區(qū)新建、改建一批上檔次、上規(guī)模、上水平的高標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)收網(wǎng)點(diǎn)。實(shí)踐證明,外部裝潢精美、室內(nèi)窗明幾凈的營(yíng)收網(wǎng)點(diǎn),不僅是銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力的象征,而且給客戶帶來安全感、舒適感、認(rèn)同感,能有力促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

金融危機(jī)剛剛過去,社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景還是持有比較樂觀的態(tài)度,四大國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)金融界的領(lǐng)頭羊,正接受著來自股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng),在一些中大型城市中還要面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和監(jiān)管指標(biāo)的剛性化,占據(jù)銀行絕大部分資產(chǎn)的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的盈利能力逐漸受限。因此,商業(yè)銀行迫切需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),發(fā)展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù),尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

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篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　中小企業(yè)　貸款風(fēng)險(xiǎn)

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素分析

(一)企業(yè)方面

1中小企業(yè)規(guī)模小，資本充足率低

(1)我國(guó)中小企業(yè)大多規(guī)模較小，科技含量低，屬勞動(dòng)密集型企業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。而且，中小企業(yè)多采用家族式經(jīng)營(yíng)管理模式，管理人員素質(zhì)不高，自主研發(fā)能力有限，其發(fā)展前景很不明朗。對(duì)于銀行來說，由于其貸款回收不確定性增強(qiáng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，大都不愿涉足。

(2)我國(guó)中小企業(yè)大都存在資本金不足，資本充足率低的問題。許多中小企業(yè)為了增加盈利，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，導(dǎo)致對(duì)資金需求不斷增加，而銀行貸款的門檻之高，又導(dǎo)致大多數(shù)中小企業(yè)很難涉足。同時(shí)，由于其固定資產(chǎn)少，存貨和應(yīng)收賬款比重高，可提供給銀行的廠房、設(shè)備等貸款擔(dān)保物不足，銀行出于信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮，不愿意對(duì)這些企業(yè)給予貸款支持。

2中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范

由于我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況不透明，導(dǎo)致銀行在進(jìn)行貸款決策時(shí)很難判斷其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，如果貿(mào)然貸款，必然會(huì)增大銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(1)企業(yè)管理者素質(zhì)不高，財(cái)務(wù)管理觀念淡薄。我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)屬于家族式管理，其財(cái)務(wù)主管人員大多是創(chuàng)業(yè)者的親屬，很多根本不具備相關(guān)的財(cái)務(wù)專業(yè)知識(shí)，沒有會(huì)計(jì)從業(yè)資格，財(cái)務(wù)管理水平較低，財(cái)務(wù)管理觀念淡薄。中小企業(yè)往往缺乏嚴(yán)密的資金使用計(jì)劃，機(jī)構(gòu)設(shè)置混亂，財(cái)務(wù)狀況不透明，缺乏財(cái)務(wù)監(jiān)督。

(2)不注重現(xiàn)金流管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)融資戰(zhàn)略。很多中小企業(yè)缺乏現(xiàn)金流量管理觀念，經(jīng)常會(huì)動(dòng)用流動(dòng)資金來增加固定資產(chǎn)，從而導(dǎo)致營(yíng)運(yùn)資金受到壓縮，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，由于缺乏對(duì)資金使用期限的合理規(guī)劃，導(dǎo)致企業(yè)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)融資戰(zhàn)略，資金缺乏時(shí)才會(huì)臨時(shí)抱佛腳，融資成功率很低。而一旦銀行貸款得不到審批，極易產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。

(3)會(huì)計(jì)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)核算不健全。許多中小企業(yè)會(huì)計(jì)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)核算不健全，信息失真。很多財(cái)務(wù)人員只是停留在記賬、算賬和報(bào)賬這一層面上，缺乏規(guī)范的會(huì)計(jì)管理。而且，很多企業(yè)會(huì)計(jì)建賬混亂、賬目不健全、披露虛假信息，以達(dá)到逃稅、漏稅、騙取銀行貸款等目的。由于難以了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，因此對(duì)于銀行來說，存在很大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3中小企業(yè)貸款成本高

由于除土地和房產(chǎn)外，銀行很少接受其它形式的抵押品，而我國(guó)很多中小企業(yè)固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊，缺乏有效的抵押物；同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大難以找到擔(dān)保人，所以對(duì)于中小企業(yè)來說，貸款成本很高。

(二)銀行方面

1、信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱是指交易一方對(duì)另一方的了解不充分，雙方處于不平等地位。對(duì)商業(yè)銀行來說，因?yàn)榻杩钊藢?duì)自身狀況的了解要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款人，其在交易中處于弱勢(shì)。信息不對(duì)稱將導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

在金融市場(chǎng)上，逆向選擇是指市場(chǎng)上那些最有可能造成不利(逆向)結(jié)果(即造成違約風(fēng)險(xiǎn))的融資者，往往就是那些尋求資金最積極且最有可能得到資金的人。為了降低交易成本，銀行一般會(huì)按照平均的風(fēng)險(xiǎn)成本對(duì)中小企業(yè)設(shè)立同一的貸款利率。高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)因不愿意接受較高的利率而離開銀行借貸市場(chǎng)，而那些低質(zhì)量、高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)卻愿意承擔(dān)較高的利率。這樣，商業(yè)銀行將面臨大量低質(zhì)量、高風(fēng)險(xiǎn)的借款企業(yè)，從而導(dǎo)致逆向選擇。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行為。企業(yè)從商業(yè)銀行得到資金之后，對(duì)于資金的使用有可能用于收益更高風(fēng)險(xiǎn)也更大的項(xiàng)目，無形中加劇貸款的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、內(nèi)部制約機(jī)制不健全的現(xiàn)象，資金的使用受到的制約更少、隨意性更大，這就要求商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后要經(jīng)常關(guān)注企業(yè)的資金使用和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)企業(yè)的貸后監(jiān)督要加大。

2、信用體系不健全。信用評(píng)級(jí)是一種社會(huì)中介服務(wù)，主要為社會(huì)提供資信信息，或?yàn)閱挝蛔陨硖峁Q策參考，最初產(chǎn)生于20世紀(jì)初期的美國(guó)。1902年，穆迪公司的創(chuàng)始人約翰?穆迪開始對(duì)當(dāng)時(shí)發(fā)行的鐵路債券進(jìn)行評(píng)級(jí)，后來延伸到各種金融產(chǎn)品及各種評(píng)估對(duì)象。

商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)是指商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的償債能力和盈利狀況來決定是否將貸款進(jìn)行審批的行為。目前，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行沒有專門針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，缺乏專業(yè)、先進(jìn)的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，因此無法客觀、真實(shí)地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。他們對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)大都著重于過去的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，缺乏對(duì)未來償債能力的預(yù)測(cè)。

3、銀行信貸成本高。由于我國(guó)中小企業(yè)信息不夠透明，銀行很難獲得其經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況等方面的信息，如果要加大信息的獲取量，必然要增加搜尋成本。同時(shí)，由于中小企業(yè)普遍管理較差，發(fā)展前景不明朗，因此很多時(shí)候，商業(yè)銀行要承受很高的信用風(fēng)險(xiǎn)成本和為其貸款的機(jī)會(huì)成本。中小企業(yè)信貸成本分析如下：

信息成本：我國(guó)中小企業(yè)普遍存在管理水平低下、治理結(jié)構(gòu)不健全、運(yùn)作不規(guī)范等問題，許多中小企業(yè)缺乏足夠透明的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營(yíng)記錄，信息不對(duì)稱現(xiàn)象極為嚴(yán)重。因此，為掌握中小企業(yè)的真實(shí)信息，商業(yè)銀行不得不付出大量人力、物力對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行核實(shí)，從而加大了信息成本。

信用風(fēng)險(xiǎn)成本：信用風(fēng)險(xiǎn)成本是指銀行因貸款無法按期償還而遭受的損失。中小企業(yè)普遍技術(shù)水平落后，專業(yè)化水平低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。由于經(jīng)營(yíng)不善而造成虧損，導(dǎo)致中小企業(yè)無法到期歸還商業(yè)銀行貸款的例子不勝枚舉。所以，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的信用風(fēng)險(xiǎn)成本要比大企業(yè)高很多。

機(jī)會(huì)成本：機(jī)會(huì)成本是指把一定資源投入某一用途后所放棄的在其他用途中所能獲得的利益。這就意味著，當(dāng)商業(yè)銀行向中小企業(yè)投放資金時(shí)，它就放棄了將這筆資金投入其他大公司的機(jī)會(huì)，放棄的選擇被稱為機(jī)會(huì)成本。相對(duì)大公司來說，中小企業(yè)有明顯的經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展上的劣勢(shì)，因此銀行為其貸款的機(jī)會(huì)成本很高。

4、職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷增多，同一地區(qū)各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。很多銀行信貸專員為完成任務(wù)人為放寬了信貸標(biāo)準(zhǔn)，在沒有認(rèn)真核查企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、償債能力的情況下，就為企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)；更有甚者，缺乏職業(yè)道德精神，見利忘義，利用職務(wù)之便謀取私利，在企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不達(dá)標(biāo)、抵押物不足的情況下幫助企業(yè)獲得貸款以取得“好處費(fèi)”。這種行為無異于“慢性自

殺”，長(zhǎng)久來看必將會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)暴露的那一天。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

對(duì)商業(yè)銀行來說，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)最主要的方式就是要確保企業(yè)能提供可保值、增值的抵押品，如土地和房地產(chǎn)。但是，中小企業(yè)由于規(guī)模較小，普遍存在抵押物不足、難以獲得信用擔(dān)保等情況，因此要不斷創(chuàng)新適合他們的擔(dān)保方式。

1、變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保。對(duì)中小企業(yè)來說，其經(jīng)營(yíng)者和所有者往往是同一個(gè)人，所以銀行可以根據(jù)其企業(yè)法人的個(gè)人信用記錄來判斷是否發(fā)放貸款，便于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，此類轉(zhuǎn)變有助于提高客戶還貸的積極性、銀行的貸款效率和銀行對(duì)企業(yè)融資需求的反映速度，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以采取強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式，要求借款者定期在該行的賬戶中存入資金，在償還貸款前不得隨意支取，從而起到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2、變企業(yè)擔(dān)保為群體擔(dān)保。中小企業(yè)大都是家族企業(yè)，其周圍往往存在一個(gè)群體，如果有這些群體為中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，將大大減少商業(yè)銀行的監(jiān)督成本。同時(shí)，由于一個(gè)群體之間的成員往往彼此非常了解，擔(dān)保人不會(huì)為信用不好的人進(jìn)行擔(dān)保，從而有效減少了銀行的調(diào)查成本。而中小企業(yè)主一般不會(huì)冒著被群體拋棄的危險(xiǎn)而惡意逃債，因而群體擔(dān)保的方式能更加激勵(lì)中小企業(yè)主的還款意愿，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(二)建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)

為了確保商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)安全，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬率，必須建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)。由于中小企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、生命周期短等特點(diǎn)，必須充分考慮其成長(zhǎng)潛力、行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)管理者個(gè)人素質(zhì)和才能等。另外，由于中小企業(yè)發(fā)展受企業(yè)經(jīng)理人決策影響較大，更需要對(duì)中小企業(yè)法人以往的經(jīng)營(yíng)情況和銀行個(gè)人信用記錄進(jìn)行貸前調(diào)查，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，將企業(yè)法人及主要經(jīng)理人的信用信息錄入數(shù)據(jù)庫，將大大降低銀行的調(diào)查成本，提高銀行的貸前調(diào)查效率，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

電話銀行外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是客戶服務(wù)人員利用電話銀行系統(tǒng)，開展主動(dòng)營(yíng)銷、客戶回訪、通知提醒、問卷調(diào)查等業(yè)務(wù)，是銀行主動(dòng)營(yíng)銷的一種模式，是數(shù)據(jù)庫營(yíng)銷的一種方式。電話銀行外呼經(jīng)營(yíng)通過主動(dòng)營(yíng)銷的方式，有目的、有針對(duì)性地向特定客戶群體推薦和營(yíng)銷各類產(chǎn)品及服務(wù)，滿足客戶多元化、個(gè)性化需求。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化的今天，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將依托其渠道優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。首先，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)打破了物理網(wǎng)點(diǎn)局限，延伸了銷售觸角，提升了產(chǎn)品銷售的深度、廣度和速度。其次，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)整合了網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理、電子銀行等多個(gè)渠道，集中了業(yè)務(wù)資源，通過協(xié)同營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)銷售效率的最大化。再次，通過外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中心“專業(yè)專注”的集約化銷售，可促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品銷售，并減輕網(wǎng)點(diǎn)的工作量。外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)改變了傳統(tǒng)的坐等客戶上門模式，拓寬了與客戶的接觸途徑，是傳統(tǒng)柜面、客戶經(jīng)理渠道的有效補(bǔ)充。在發(fā)展方向上，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)平臺(tái)將不斷豐富和創(chuàng)新銷售品種，成為商業(yè)銀行各類產(chǎn)品的“批發(fā)中心”和“速遞中心”。外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開展也是客戶服務(wù)中心逐步由成本中心向利潤(rùn)中心轉(zhuǎn)變的主要職能和標(biāo)志，在銀行價(jià)值創(chuàng)造、客戶關(guān)系管理等方面具有廣闊的發(fā)展前景。

二、外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

1.渠道優(yōu)勢(shì)

外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)于銀行柜面營(yíng)銷，目的性更精準(zhǔn)，方向性更明確，效果也更好，與柜面營(yíng)銷渠道是互為補(bǔ)充、相得益彰。它是在傳統(tǒng)營(yíng)銷方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶價(jià)值、提高盈利能力的另一種營(yíng)銷方式。柜面部分業(yè)務(wù)的營(yíng)銷可以轉(zhuǎn)入外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、基金銷售、保險(xiǎn)銷售等，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行改變單一柜面營(yíng)銷方式的有效途徑。

2.成本優(yōu)勢(shì)

電話營(yíng)銷相對(duì)于柜面營(yíng)銷具有成本低的優(yōu)勢(shì)。對(duì)銀行而言，首先，電子銀行創(chuàng)建成本較低。一般而言，電話銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是業(yè)務(wù)成本低。根據(jù)美國(guó)著名的咨詢公司IRESEAECH公司調(diào)查結(jié)果，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)顯而易見。

3.客戶優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行具有豐富的個(gè)人客戶資源，這些客戶資源優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行開展電話銀行外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)和條件，經(jīng)過科學(xué)的數(shù)據(jù)挖掘，可以尋找到大量的營(yíng)銷機(jī)會(huì)。

4.利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品可以有理財(cái)產(chǎn)品、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、電子銀行產(chǎn)品等，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行今后保持業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的重要渠道。

5.專業(yè)優(yōu)勢(shì)

專業(yè)化的外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中心，有利于全轄網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的資源整合，有利于對(duì)業(yè)務(wù)的專業(yè)專注，有利于外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)整體管理水平和營(yíng)銷能力的提升，從而實(shí)現(xiàn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入的最大化。

三、外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開展情況

目前，各商業(yè)銀行已充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的巨大潛力和商機(jī)，紛紛加強(qiáng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展力度。下文以保險(xiǎn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為例，介紹外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開展情況。

1.國(guó)際同業(yè)情況

國(guó)外保險(xiǎn)電銷產(chǎn)業(yè)發(fā)展較早且相對(duì)成熟，目前國(guó)外保險(xiǎn)電銷主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險(xiǎn)電銷較為發(fā)達(dá)，行業(yè)年產(chǎn)值高達(dá)5千億美元。在美國(guó)銀行保險(xiǎn)電銷主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話預(yù)約客戶再由營(yíng)銷顧問當(dāng)面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品銷售的方式。銷售的產(chǎn)品主要有年金、養(yǎng)老金、萬能險(xiǎn)、投連產(chǎn)品等。目前，全美國(guó)有超過兩萬人從事該行業(yè)，其達(dá)成的保費(fèi)銷售規(guī)模約占全美國(guó)保費(fèi)規(guī)模的30%。美國(guó)市場(chǎng)銀行基本不做柜面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在亞洲地區(qū)，電話銷售已經(jīng)成為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要渠道之一。整個(gè)亞洲地區(qū)銀行保險(xiǎn)電銷從業(yè)人員達(dá)五萬人，其灣有近兩萬人，其電銷保費(fèi)收入占整體銀保保費(fèi)規(guī)模的50%。香港有超過3000人的保險(xiǎn)電銷從業(yè)人員，電銷業(yè)務(wù)占銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的10%左右。在亞洲地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)電話銷售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場(chǎng)銷售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國(guó)模式）。目前國(guó)內(nèi)在發(fā)展銀保電銷業(yè)務(wù)中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區(qū)保誠與渣打、大都會(huì)與花旗的合作較為成熟。

2.國(guó)內(nèi)同業(yè)情況

國(guó)內(nèi)大部分壽險(xiǎn)公司都十分重視并正式啟動(dòng)保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)。截至2010年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)整體保費(fèi)達(dá)50億，較上年增長(zhǎng)100%，市場(chǎng)總坐席規(guī)模22000席。在銀行保險(xiǎn)電銷領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司合作，通過在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)現(xiàn)場(chǎng)銷售或通過電話呼叫中心聯(lián)系客戶等方式，向客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品?？吹搅己玫陌l(fā)展前景及巨大的盈利空間，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行十分重視保險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)，紛紛開始拓展市場(chǎng)，業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展。

四、外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出分析

篇9

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；不確定性；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

美國(guó)“次貸危機(jī)”引發(fā)的全球金融危機(jī)，使人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理是企業(yè)生存的關(guān)鍵。商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，具有高負(fù)債性和高外部性的特點(diǎn)，這就使其不僅追逐收益性，也必須關(guān)注安全性和流動(dòng)性。而作為發(fā)展中國(guó)家的商業(yè)銀行又擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命，這必然使信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。在當(dāng)前的外部環(huán)境下，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已不再是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對(duì)沖的博弈術(shù)，而是一種保值增值的差別化技能。雖然我國(guó)金融市場(chǎng)由于實(shí)行相對(duì)開放和匯率管制等措施，形成了“天然防火墻”，使國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行到目前為止在這次金融危機(jī)中受到的影響相對(duì)較小。商業(yè)銀行作為開放的組織系統(tǒng)，它從環(huán)境中獲取資源，將其轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品或服務(wù)，輸出給環(huán)境，同時(shí)又受到環(huán)境的反作用，所以未來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的效益及可能的損失情況，在相當(dāng)程度上還取決于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。由于目前的金融危機(jī)如何演變，還存在不確定性。所以，本文試圖重新審視商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，找出存在的問題，以期對(duì)實(shí)踐有一定的指導(dǎo)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在金融危機(jī)中暴露的問題

(一)信貸投放的行業(yè)較集中。近年來，房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通訊業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施投資快速增長(zhǎng)，銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)暴露期通常為3到5年，而我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來的，也就是說我國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入房貸風(fēng)險(xiǎn)初步顯現(xiàn)的時(shí)期。同時(shí)，商業(yè)銀行前幾年發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，可能由于房地產(chǎn)的滯銷，使巨額房地產(chǎn)開發(fā)貸款面臨危機(jī)。

(二)缺乏不同等級(jí)的違約概率估計(jì)和違約損失估計(jì)。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評(píng)級(jí)辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級(jí)結(jié)構(gòu)、評(píng)級(jí)程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級(jí)劃分也較粗(一些銀行將客戶信用分為四級(jí)，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協(xié)議要求至少為八級(jí)，在每一級(jí)別存在略升和略降的情況，如出現(xiàn)AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況時(shí)并未顯露，但在目前金融危機(jī)環(huán)境下，很可能使商業(yè)銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產(chǎn)遭受損失。

(三)抵(質(zhì))押物的評(píng)估價(jià)值相對(duì)較高且缺乏更新機(jī)制。商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款，其中有很多抵(質(zhì))押物的價(jià)值評(píng)估是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上行時(shí)進(jìn)行的，那時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景還比較樂觀，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于下行中，銀行的抵(質(zhì))押物的價(jià)值已大幅縮水。如，2007年上半年我國(guó)股票市場(chǎng)異?；鸨芏嚆y行以股票為質(zhì)押物發(fā)放了大量貸款，隨著國(guó)際游資的大規(guī)模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價(jià)格回落，并且可能會(huì)長(zhǎng)時(shí)間低迷，這無疑給商業(yè)銀行的抵(質(zhì))押貸款帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。而且，商業(yè)銀行對(duì)在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒有建立動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工，還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù)，使銀行的抵押權(quán)“懸空”。

(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l塊分割，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理框架不完善，難以從總體上測(cè)量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；在制度上沒有把信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具。另外，我國(guó)商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，缺乏成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理專家系統(tǒng)。

(五)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸控制不健全。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題，充分暴露了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。如，缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，內(nèi)部控制措施零散等。信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制建設(shè)職責(zé)沒有明確歸屬，內(nèi)部控制還沒有形成體系化、標(biāo)準(zhǔn)化。這就要求信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平在經(jīng)濟(jì)的下行通道中進(jìn)一步提高。

二、商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全，而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營(yíng)模式的有形和無形資產(chǎn)的組合水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則，保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全，保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，這是銀行生存的基礎(chǔ)。對(duì)內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn)，如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時(shí)、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值沒有及時(shí)更新等，可通過加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，由借款人履約風(fēng)險(xiǎn)、借款人可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)失敗及行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)等外生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn)，則需要商業(yè)銀行建立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，具有完善的內(nèi)控措施、相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)檢查等措施來防范。

(一)建立更為謹(jǐn)慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)的復(fù)雜性和不確定性，以提高資產(chǎn)安全為現(xiàn)階段的第一要?jiǎng)?wù)，兼顧流動(dòng)性和效益性。應(yīng)深入研究風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，科學(xué)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)總結(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力。不能簡(jiǎn)單采用“依賴經(jīng)驗(yàn)、簡(jiǎn)單比較、同業(yè)跟隨”等方法模糊評(píng)審。同時(shí)，要嚴(yán)格控制房地產(chǎn)業(yè)的“兩高一資”、紡織業(yè)的“兩頭在外企業(yè)”授信風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)要把握好客戶風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)辯證統(tǒng)一的關(guān)系，不能迷信產(chǎn)品對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的控制作用而忽視對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的管理，要嚴(yán)格控制出口押匯、船舶預(yù)付款保函、行授信的國(guó)家信用、商業(yè)信用、金融信用的風(fēng)險(xiǎn)。適度提高本輪經(jīng)濟(jì)周期下行沖擊較大行業(yè)和區(qū)域內(nèi)企業(yè)的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，適度提高中小企業(yè)的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，收縮和嚴(yán)格控制授信額度，一般情況下不給予新增授信，對(duì)管理良好、發(fā)展前景較佳的企業(yè)，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下繼續(xù)支持。

(二)加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度的步伐。完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度主要應(yīng)做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動(dòng)的內(nèi)控機(jī)構(gòu)。信貸內(nèi)部控制體系建設(shè)越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領(lǐng)導(dǎo)直接推動(dòng)的建設(shè)機(jī)構(gòu)并爭(zhēng)取整個(gè)管理層的支持。這樣既明確了目標(biāo)，又在建設(shè)過程中加強(qiáng)整體意識(shí)，方便與各個(gè)層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強(qiáng)調(diào)信貸部門在內(nèi)控體系建設(shè)中的職責(zé)。內(nèi)部控制體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，需要強(qiáng)化各部門職責(zé)，使其互相配合，提高內(nèi)控體系的效率。同時(shí)由內(nèi)部審計(jì)等進(jìn)行監(jiān)督、檢查評(píng)價(jià)和反饋，并提出進(jìn)一步完善信貸內(nèi)部控制體系的建議，使其長(zhǎng)期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內(nèi)部控制，才會(huì)在信貸業(yè)務(wù)流程的每一環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)。

(三)充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)綜合性強(qiáng)、全員參與的工作，內(nèi)部審計(jì)就是這一管理體系的重要組成部分。由于內(nèi)部審計(jì)在商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中具有相對(duì)獨(dú)立的地位，這使內(nèi)部審計(jì)發(fā)揮的作用是其他部門無法替代的。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式中，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門是風(fēng)險(xiǎn)防范體系的第一道防線，而后臺(tái)的業(yè)務(wù)復(fù)核則是這一風(fēng)險(xiǎn)防范體系的第二道防線。對(duì)于一般意義上的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)現(xiàn)舞弊等環(huán)節(jié)，內(nèi)部審計(jì)則起著“第三道防線”作用，內(nèi)部審計(jì)對(duì)上述兩道防線的檢查是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一關(guān)。內(nèi)部審計(jì)這種事后的獨(dú)立性檢查，不僅可評(píng)估前兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用的好壞，也是對(duì)前兩道防線的再監(jiān)督，對(duì)他們充分履行職能具有很好的促進(jìn)作用。

篇10

(一)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知度不足

由于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展還處于探索階段，很多商業(yè)銀行對(duì)于其認(rèn)知匱乏，同時(shí)也由于當(dāng)下低碳經(jīng)濟(jì)成功的案例較少，以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)銀行，因難以確定可靠的投資收益，對(duì)于低碳行業(yè)的投資熱情不高從而導(dǎo)致低碳經(jīng)濟(jì)類的相關(guān)業(yè)務(wù)難以得到開展，低碳經(jīng)濟(jì)的社會(huì)地位停滯不前，對(duì)于整體社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)造成阻礙。

(二)與企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)存在矛盾

目前大部分企業(yè)主要是以營(yíng)利為目標(biāo)，其目標(biāo)是在有限的資源條件下實(shí)現(xiàn)企業(yè)收益的最大化。而低碳經(jīng)濟(jì)表面理解是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)降低相應(yīng)的能源消耗，從而保證經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久發(fā)展。但這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)往往不是一蹴而就的，借助于先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的低碳經(jīng)濟(jì)模式需要前期投入巨大的人力、物力和財(cái)力，這些巨額的成本投入與未來的投資回報(bào)是否成正比，令許多企業(yè)望而卻步。這也成為了當(dāng)前企業(yè)是否選擇低碳經(jīng)濟(jì)模式的最大矛盾。

(三)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可靠計(jì)量

由于低碳經(jīng)濟(jì)往往具有較長(zhǎng)的周期性，而風(fēng)險(xiǎn)性和安全性是大部分商業(yè)銀行在開展集資項(xiàng)目時(shí)優(yōu)先考慮的內(nèi)容，在商業(yè)銀行發(fā)放貸款前往往需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是根據(jù)目前我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)狀，低碳經(jīng)濟(jì)類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估缺乏一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、科學(xué)、系統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系。風(fēng)險(xiǎn)的不可估以及擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)的缺乏導(dǎo)致很多銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)的項(xiàng)目投資保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度。

(四)政府關(guān)注度不夠

對(duì)于目前市場(chǎng)而言，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向較為模糊，政府對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的行業(yè)補(bǔ)貼以及政策引導(dǎo)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，使得低碳經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。同時(shí)政府未完善法律法規(guī)，使得很多指標(biāo)以及資質(zhì)都缺乏認(rèn)定，從而導(dǎo)致其中空白性較大，對(duì)于其有效的監(jiān)督管理也是極其不利的正是這些原因，讓一些商業(yè)銀行對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景持有懷疑態(tài)度而不愿出資嘗試。

二、低碳經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)加大政府宣傳力度

對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行是當(dāng)之無愧的最大的資金支持者，而目前最為缺乏的則是該經(jīng)濟(jì)體系對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)可，而政府部門則需要帶頭充當(dāng)這一認(rèn)可角色，即首先對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)加大宣傳的力度，從而保證讓商業(yè)銀行熟悉低碳經(jīng)濟(jì)，認(rèn)識(shí)其發(fā)展的前景，并且重視低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其次需要將國(guó)外的成功案例代入到低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)中，讓銀行機(jī)構(gòu)體會(huì)到低碳經(jīng)濟(jì)將會(huì)給他們帶來更多利益和價(jià)值。

(二)促進(jìn)戰(zhàn)略目標(biāo)形成

很多企業(yè)對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展往往存在盲目性，而政府部門則需要推行一些優(yōu)惠政策，讓低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)雛形能夠形成，而各大商業(yè)銀行就可以根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)情況以及市場(chǎng)情況制定相應(yīng)的符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)商業(yè)銀行與企業(yè)合作的順利達(dá)成。同時(shí)政府部門還可以出面作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓更多的銀行得以放心放貸，降低低碳經(jīng)濟(jì)放貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)同時(shí)惠及企業(yè)和商業(yè)銀行。

(三)把握時(shí)機(jī)推出低碳類金融產(chǎn)品

當(dāng)前國(guó)際已有不少大型商業(yè)銀行參與到低碳經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行也可緊跟時(shí)代潮流，不局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，可采取金融工具的創(chuàng)新，如適時(shí)推出低碳經(jīng)濟(jì)類投資基金、碳排放量期貨交易等金融衍生品，在市場(chǎng)上釋放流動(dòng)性，商業(yè)銀行的積極參與也將吸引大量人氣，加快低碳經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

(四)強(qiáng)化人才培訓(xùn)

人才可以說是任何企業(yè)發(fā)展的核心，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)這種新興經(jīng)濟(jì)，更需要有新型的人才作為支持，即而對(duì)于人才的培訓(xùn)，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)一支精通低碳經(jīng)濟(jì)的人才隊(duì)伍，熟練掌握相應(yīng)的金融操作和業(yè)務(wù)知識(shí)，同時(shí)在銀行內(nèi)部設(shè)立專門服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)的柜臺(tái)，為企業(yè)提供便利。在業(yè)務(wù)開展后，配備專人對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤了解，定時(shí)匯報(bào)分析，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語