導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟管理；綜合競爭力

隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展機制，現(xiàn)代經(jīng)濟管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟發(fā)展形勢，經(jīng)濟管理工作關(guān)系著經(jīng)濟機構(gòu)是否能夠長遠發(fā)展，經(jīng)濟管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理所面臨的基本問題

1.1財務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理水平的關(guān)鍵因子。由于財務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟管理過程中，需要對設(shè)備的購買和財務(wù)的收支情況進行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)進行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規(guī)模擴張行為，導(dǎo)致費用支出超標和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖耍?jīng)濟工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級的人員把精力都放在與經(jīng)濟相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應(yīng)用全面。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的相關(guān)對策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識，充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對經(jīng)濟管理人員的培訓(xùn)工作，重視對財會和經(jīng)濟知識的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟管理人員在一些專業(yè)的機構(gòu)中實地學(xué)習(xí)，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情?；诖?，不僅僅能夠增強農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟管理人才。

2.2強化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作起著最為直接的作用，財務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作基礎(chǔ)，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務(wù)關(guān)系。因此，可以說財務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識

加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理部門安排相應(yīng)工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進行專門的負責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益和社會效益。在制定經(jīng)濟方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的營銷戰(zhàn)略

首先，需要加強品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個方面決定了經(jīng)濟發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟設(shè)備是否具有先進性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的首要工作必須在社會范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強服務(wù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對各個流程的服務(wù)質(zhì)量進行加強處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 改革 問題 建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻：

篇3

我國經(jīng)濟繁榮發(fā)展，經(jīng)濟危機過程中小微企業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻受到各界的重視。我國農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量越來越多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸增加，面對這種情況，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要意義。本文將以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題為依據(jù)，提出發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義并提出合理對策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

我國小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對小微金融業(yè)務(wù)的需求越來越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟效益，促進銀行轉(zhuǎn)型，也為我國優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問題，研究如何解決使推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長足貢獻。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題

農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時候經(jīng)濟效益相對較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)過程中沒有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴格，各項工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對小微金融業(yè)務(wù)認識不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對辦理小微企業(yè)的審核過程不嚴格，容易發(fā)生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。

二、推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實意義

在農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，也是推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。

三、促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點思考

(一)國家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度

國家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專業(yè)能力，并定期對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展情況做調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實國家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開展業(yè)務(wù)過程中要了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)模式

上一點已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類和規(guī)模開展小微金融業(yè)務(wù)，在這個基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過程中，要重視對他們發(fā)展前景的估計，有些企業(yè)可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發(fā)展，所以要創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團隊，專設(shè)辦理區(qū)域，嚴格要求團隊員工的專業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶的不同需求，適當(dāng)定制業(yè)務(wù)，這個過程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡化。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴展小微金融業(yè)務(wù)的種類，注意風(fēng)險預(yù)防

一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴大，其中類型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴展小微企業(yè)金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴展小微金融業(yè)務(wù)種類也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況和小微企業(yè)的特點，同時也要保證銀行自身的經(jīng)濟效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時候，要注意風(fēng)險預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴格審核小微企業(yè)的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟發(fā)展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長遠發(fā)展。

作者：鄭旭琳 單位：江門新會農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻：

[1]陳一洪.立足行業(yè)及供應(yīng)鏈金融發(fā)展小微金融——城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析[J].西部經(jīng)濟管理論壇,2012

篇4

關(guān)鍵詞：區(qū)域性商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新建議

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0086-02

一、我國區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國中小股份制商業(yè)銀行的一部分，主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及一些小型股份制商業(yè)銀行。他們主要服務(wù)于所在地的企業(yè)和普通居民，以存貸款為主營業(yè)務(wù)。與四大國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和組織規(guī)模一般都比較小。在資產(chǎn)與負債業(yè)務(wù)的利潤越來越薄的情況下，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇努力加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是具有創(chuàng)新性的中間

業(yè)務(wù)。

二、我國區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的幾個問題

銀行本身對中間業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景認識不夠，在觀念上就缺乏深刻的理解。我國區(qū)域性商業(yè)銀行尤其像一些農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在其成立之初就有著深厚的地方政府背景以及和一些地方企業(yè)也有著密切的聯(lián)系。這些銀行主要靠吸收儲蓄以及向本地企業(yè)發(fā)放貸款來維持自己的生存和發(fā)展，存貸利差就成為了他們主要的收入來源。長久以來，區(qū)域性商業(yè)銀行都不太重視中間業(yè)務(wù)的開展，甚至有些銀行把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是其開展存貸業(yè)務(wù)的附屬手段。

中間業(yè)務(wù)的開展基本上是在模仿國有大型商業(yè)銀行，并沒有在客觀地認識自身情況的條件下開發(fā)一些具有自身特色的中間業(yè)務(wù)。區(qū)域性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行相比無論是在業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險防范能力還是在市場定位上都有著巨大的差異。區(qū)域性商業(yè)銀行沒有國有大型商業(yè)銀行的自身條件，單純的模仿和跟隨不僅在和國有銀行的競爭中處于不利地位而且連自身的一些先天優(yōu)勢也會白白浪費。

缺乏一批具有綜合能力和高水平的專業(yè)人才。國有大型商業(yè)銀行依靠其優(yōu)越的待遇吸引了一大批優(yōu)秀人才，依靠這些人才的專業(yè)知識和創(chuàng)新能力使國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新上要比區(qū)域性商業(yè)銀行具有巨大的優(yōu)勢。反觀區(qū)域性商業(yè)銀行，銀行工作人員總體綜合素質(zhì)偏低、學(xué)歷普遍不高，至于創(chuàng)新能力幾乎是

空白。

技術(shù)服務(wù)手段比較落后，缺乏相應(yīng)的電子化設(shè)備。中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量于一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展離不開配套的“軟硬件”。雖然我國區(qū)域性商業(yè)銀行近年來在建設(shè)電子化方面步伐較快，但這還遠遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能這幾方面。

品牌認知度偏低。我國區(qū)域性商業(yè)銀行的品牌認知度低，其中大多數(shù)銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏品牌產(chǎn)品。各家銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品基本上處于復(fù)制仿制階段，產(chǎn)品趨同化。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒有根據(jù)客戶進行有效分層，針對不同層次客戶的不同需要進行個性化設(shè)計，從而導(dǎo)致客戶對理財產(chǎn)品的品牌缺乏認識和了解。

三、我國區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

各個商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，不能再把中間業(yè)務(wù)只看做是資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的附加業(yè)務(wù)。應(yīng)該積極將中間業(yè)務(wù)作為銀行新的利潤增長點并能合理規(guī)劃中間業(yè)務(wù)未來的發(fā)展戰(zhàn)略，而只有持續(xù)不斷地創(chuàng)新才能維持這個新的利潤增長點。

隨著經(jīng)濟和金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)以滿足客戶的日益增多及多樣化的需求為目標。區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身的地緣優(yōu)勢、人脈優(yōu)勢及信息優(yōu)勢等一些先天優(yōu)勢。在這些優(yōu)勢的基礎(chǔ)上對中間業(yè)務(wù)的具體情況進行深入分析。吸收并利用這些優(yōu)勢之后在原先的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上做出一些具有獨特優(yōu)勢的創(chuàng)新，使這些經(jīng)過創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)能夠反映區(qū)域性商業(yè)銀行特色和差異性，并且能夠有效避免其他商業(yè)銀行進行復(fù)制和仿制。與此同時，商業(yè)銀行也要根據(jù)自身的現(xiàn)實條件和市場定位，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展一些能夠符合當(dāng)?shù)乜蛻魧嶋H需求的新業(yè)務(wù)，并能通過這些新的中間業(yè)務(wù)與企業(yè)客戶和居民客戶產(chǎn)生一些良好的互動。通過與客戶的互動能獲得客戶的第一手需求信息，商業(yè)銀行如果能合理地利用這些信息，那么在下一階段的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上會有更加理想的效果。

區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該有自己一套獨特的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式以及戰(zhàn)略方法：

第一，按照商業(yè)銀行明確的定位方向，應(yīng)該把客戶重點放在本地的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)普通居民客戶上。（1）銀行自身要明確哪些本地企業(yè)是優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如在企業(yè)的盈利能力、發(fā)展前景、市場份額、財務(wù)狀況等方面要比其他一些企業(yè)要好。（2）隨著居民收入水平高，中高端客戶群體也已初步形成，這其中包括一些民營企業(yè)家、金融機構(gòu)的中高層管理者、會計師、律師等。

第二，銀行在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上也要以如何滿足本地優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶的需求為服務(wù)宗旨。（1）根據(jù)所處的地區(qū)，企業(yè)的類型也不盡相同，需求也不相同。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時應(yīng)該開發(fā)一些符合本地具體情況的業(yè)務(wù)。比如，在浙江沿海地區(qū)雖然企業(yè)一般規(guī)模都比較小，但他們很大一部分的業(yè)務(wù)是做出口尤其是義烏、寧波和溫州。這些地方的區(qū)域性商業(yè)銀行做中間業(yè)務(wù)時應(yīng)偏向于做國際業(yè)務(wù)方面，如可以做一些國際結(jié)算，外匯業(yè)務(wù)，信用證業(yè)務(wù)等能夠為企業(yè)出口貿(mào)易提供便利的中間業(yè)務(wù)。在開展這些中間業(yè)務(wù)時，銀行不能完全復(fù)制和仿制國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，而是在其基礎(chǔ)上進行改進和創(chuàng)新使之符合本地企業(yè)客戶的實際需求，為他們在出口貿(mào)易的提供便利。（2）地區(qū)的經(jīng)濟差異同時也有居民收入水平的巨大差異。商業(yè)銀行在面向普通居民是不是僅僅能提供存貸款業(yè)務(wù)而是要根據(jù)客戶的實際需求積極開展具有自身特色的中間業(yè)務(wù)。由于東西部地區(qū)人均收入水平的巨大差異，地處東西部的區(qū)域性商業(yè)銀行就應(yīng)該在各自的收入水平上積極創(chuàng)新具有特色能夠符合實際情況的中間業(yè)務(wù)。

第三，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式上也應(yīng)緊密結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平以及發(fā)展前景。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要有兩種：第一種是通過學(xué)習(xí)和考察大型國有商業(yè)銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，在這些中間業(yè)務(wù)之中挑選一些符合區(qū)域性商業(yè)銀行特征的業(yè)務(wù)進行改進和創(chuàng)興。這些經(jīng)過創(chuàng)新和改進過的中間業(yè)務(wù)能較好的適應(yīng)本地區(qū)的客戶需求，有利于商業(yè)銀行在本地區(qū)開展其他業(yè)務(wù)及長遠發(fā)展。第二種就是區(qū)域性商業(yè)銀行仔細考察和分析本地區(qū)的經(jīng)濟狀況、客戶需求和制約銀行開展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，再針對這些因素自行開展具有獨特功能的中間業(yè)務(wù)。第一種模式較為節(jié)省成本但效果如何有待考察，而后一種則需要很大過的成本但其效果要好于前者。如果說前一種模式是“引進來”，那么后一種模式就可以稱之為“自立根生”。這兩種模式各有利弊，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該在權(quán)衡各方面的因素后做出最有利的選擇。

第四，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)做好人力資源的儲備和管理工作。具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員具備復(fù)合性、多種適應(yīng)工作的能力。所以要大力引進和培訓(xùn)具備金融、法律、財會、稅收以及企業(yè)管理等專業(yè)知識的人才：（1）要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。（2）要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、等較高層次的知識培訓(xùn)。（3）要積極過好人才招聘工作。區(qū)域性商業(yè)銀行相比國有商業(yè)銀行更加年輕，氛圍更加活躍，更能容許不同觀點和思想的碰撞。區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)向全社會公開招聘年輕的高素質(zhì)專業(yè)人才尤其是高校畢業(yè)生。不僅要把人才引進來還要給予這些人才的廣闊的發(fā)展空間和平臺，銀行也要同時做好相應(yīng)的工作以留住這些專業(yè)人才長期穩(wěn)定地為銀行做出貢獻。

第五，區(qū)域性商業(yè)銀行開展新的中間業(yè)務(wù)時應(yīng)該做好相應(yīng)的市場營銷工作和品牌推廣，提高中間業(yè)務(wù)的認知度。區(qū)域性商業(yè)銀行在推出新的中間業(yè)務(wù)時往往需要很多時間向企業(yè)和普通居民詳細解釋該業(yè)務(wù)的功能、特征以及其他一些相關(guān)因素。此時，銀行便需要做好中間業(yè)務(wù)的市場營銷和品牌推廣工作。商業(yè)銀行可以把新的中間業(yè)務(wù)根據(jù)不同的客戶群體，樹立不同的商業(yè)品牌進行推廣。讓客戶先熟悉這種業(yè)務(wù)之后產(chǎn)生興趣，再與客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)?？蛻艮k理了中間業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行通過調(diào)差客戶滿意程度及意見和建議及時調(diào)整中間業(yè)務(wù)來滿足更多的客戶。

第六，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作離不開技術(shù)手段的支持，很多區(qū)域性商業(yè)銀行的硬件條件還不能跟得上業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該加快電子化和信息化建設(shè)，加強與其他地區(qū)商業(yè)銀行的信息交流和業(yè)務(wù)交流并建立起信息網(wǎng)絡(luò)平臺，以便于各個地區(qū)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的合作和擴展市場空間。區(qū)域性商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點一般都在本地區(qū)，網(wǎng)點輻射范圍有限，地理上的局限性也在一定程度上限制了中間業(yè)務(wù)的開展和創(chuàng)新。通過運用高科技手段與其他地區(qū)的區(qū)域性商業(yè)銀行合作建立起一個跨地區(qū)跨行的信息化網(wǎng)絡(luò)平臺如“云端”數(shù)據(jù)庫平臺，這就可以使銀行擺脫地理條件上的限制，可以把中間業(yè)務(wù)拓展做到商業(yè)銀行自身不能觸及的地區(qū)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

四、小結(jié)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一項風(fēng)險小、效益高的新型業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行在日后發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。對于區(qū)域性商業(yè)銀行而言，要把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與本地區(qū)的實際環(huán)境結(jié)合起來，把業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的與客戶的需求結(jié)合起來。所以說要想使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展創(chuàng)新必須在制度上不斷深化改革，在管理上不斷優(yōu)化創(chuàng)新，在技術(shù)上強化支撐，在人才上加大儲備，同時為了避免其他同業(yè)競爭對手復(fù)制和模仿自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，商業(yè)銀行也要根據(jù)市場環(huán)境的變化而不斷的進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，始終保持自己中間業(yè)務(wù)的特色和創(chuàng)新優(yōu)勢，這樣才能促使中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大。

參考文獻

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[2] 張亞龍.試述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].時代金融，2013，（3）：130.

篇5

一、當(dāng)前我國信貸市場形式的分析

隨著各種利好政策的出臺，農(nóng)村經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，農(nóng)民的可支配資金也多起來，人們的消費觀念也發(fā)生了巨變，不再是僅僅滿足衣食無憂，對教育、住房、以及家電的需求猛增。這樣原來的幾千的小額貸款不再使用，貸款數(shù)額越來越大。一些農(nóng)業(yè)加工企業(yè)的迅速發(fā)展，更使得農(nóng)業(yè)貸款情況發(fā)生了深刻改變?？偟膩碚f，農(nóng)村信貸已經(jīng)朝著大額度、大規(guī)模、產(chǎn)業(yè)化和多層次的方向發(fā)展。農(nóng)村市場的變化始終被銀行業(yè)關(guān)注，各個銀行也都發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村這一巨大的市場。銀行籌備了大量資金，投入這一市場。按照正常的推理，在有市場，有資金的情況下信貸應(yīng)該是蓬勃發(fā)展，遍地開花，但實際中這種局面并未出現(xiàn)，反而是借貸方借不到款，而銀行大量資金閑置，造成極大浪費，究其原因我們給出以下幾條：首先，借貸需要抵押物，正是農(nóng)民最缺乏的，現(xiàn)實中我們的農(nóng)村確實缺少這樣的抵押物，這對銀行現(xiàn)有的借貸體制提出了挑戰(zhàn)，這就造成了有業(yè)務(wù)，但銀行不敢做。其次，貸款利率高。根據(jù)農(nóng)村的借貸情況，大多數(shù)的借貸屬于短期的，這樣農(nóng)民只是當(dāng)下需要而不是長期的，高的貸款利率使農(nóng)民可望而不可即，加之抵押物的評估費用，借貸的資本很高。另外，借貸的額度，也是銀行不愿接受，農(nóng)村畢竟沒有大批量的資金需求，大多數(shù)是零散的幾千元的借貸，銀行的效益得不到保證。還有就是貸款的品種，銀行針對農(nóng)村市場的定制品種很少，傳統(tǒng)的幾個樣式已經(jīng)遠遠不能滿足農(nóng)村的需求。最后，農(nóng)業(yè)發(fā)展靠天吃飯，如果發(fā)生自然災(zāi)害，大款方無法償還貸款，這種風(fēng)險沒有保障機制。這些情況使得銀行“懼貸”、“惜貸”，農(nóng)村信貸被嚴重限制。

二、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的分析

政策的快速轉(zhuǎn)變和農(nóng)村市場的快速發(fā)展，留給農(nóng)村商業(yè)銀行的準備時間并不多，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在對新市場的認識和判斷上存在嚴重不足。在新的形勢下，信貸體制的改革跟不上步伐，舊的體制不能適應(yīng)新市場，反而限制了市場，在這樣情況下一些地方出現(xiàn)了借貸減少。要想扭轉(zhuǎn)局面，我們就必須做出以下幾點改變：正確認識信貸市場，正確理解“四優(yōu)”戰(zhàn)略，改變借貸機制，擴大借貸業(yè)務(wù)；平等對待法人客戶和自然人，提高服務(wù)質(zhì)量；繼續(xù)改革信貸的管理機制，對新的規(guī)則深入研究，正確認識風(fēng)險，不能畏手畏腳，大膽開拓市場。受到國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的影響，市場上有效的借貸需求實際上一直處于下降的趨勢。雖然就全國的市場來看，單憑數(shù)量，確實貸款增加了，但是增幅遠遠不及我們的經(jīng)濟增長率。盡管國家政策性調(diào)低存款利率，但是居民存款還是一路高歌猛進。這說明市場投資和居民的消費情況非常糟糕，對貸款沒有需求。所以，我們的信貸市場的借貸規(guī)模在縮減，增速明顯回落。另一方面，運營良好的企業(yè)，在日趨成熟的資本市場，不再一味依靠借貸緩解資金壓力，發(fā)行債券、股票等新的融資方式成為獲取資金的重要途徑。還有一些企業(yè)通過職工集資，發(fā)放給職工股票的方式緩解壓力，總的來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場受到了相當(dāng)大的沖擊。經(jīng)營不好的企業(yè)，負債高無法償還貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行也不可能擔(dān)得起那么大的風(fēng)險。同時，另外的三家國有銀行以及眾多的地方銀行和商業(yè)銀行進軍農(nóng)村市場，競爭的激烈程度可想而知，從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸這一塊的份額正在縮減。實際上農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場營銷前景并不樂觀，這要求我們必須做出改變。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行拓展信貸市場營銷的優(yōu)勢

盡管有眾多的不利因素，但這些因素其他銀行也同樣面對，我們還需要發(fā)掘自身的優(yōu)勢，并利用我們的優(yōu)勢搶奪市場，重新占領(lǐng)制高點，下面闡述幾點農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢。

1、農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變升級而來的，自成立以來一直以服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展為宗旨，多數(shù)業(yè)務(wù)都是圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展展開，幾十年來積累豐富的經(jīng)驗，同時，也為國家的政策服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了從國有經(jīng)濟到市場經(jīng)濟的發(fā)展階段。改革開放后，農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)中央指示，對原有的體制和機構(gòu)組成進行了重大改革，這其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和信用社業(yè)務(wù)的分離有著重要意義，標志著農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)脫離計劃經(jīng)濟，走上了市場經(jīng)濟的道路，成為了商業(yè)銀行，經(jīng)營機制的原則改為以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標，不再單純的圍繞農(nóng)業(yè)展開業(yè)務(wù)。經(jīng)過這幾年的努力發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為服務(wù)品種齊全、服務(wù)功能先進、服務(wù)手段現(xiàn)代化的國有商業(yè)銀行，不僅是國內(nèi)知名大銀行，在國際上也已經(jīng)成為500強企業(yè)，這足以證明我們的實力雄厚，完全能夠適應(yīng)當(dāng)前市場的改變。

2、在計劃經(jīng)濟時期，農(nóng)村商業(yè)銀行一直是一個政策性的銀行，受制于國家的政策。因此，由于某些歷史原因造成大量的不良資產(chǎn)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行實際可控資金很短缺，這限制了農(nóng)村商業(yè)銀行拓展信貸市場。經(jīng)過了這些年的改革，這種情況發(fā)生了改變，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和信用社的分離同時也將不良資產(chǎn)脫離出去，留下的客戶和業(yè)務(wù)大多是優(yōu)良的資產(chǎn)。例如，對某個農(nóng)村商業(yè)銀行分行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，改革前，資產(chǎn)負債比例達到了百分八十左右，加上一些非法項目占用的資金，甚至造成銀行“沒錢”的局面，經(jīng)過改革后這一比例降低到百分三十以下，這樣銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，資產(chǎn)無論是量上還是質(zhì)都得到了極大地改善。這些不良資產(chǎn)的分離為農(nóng)村商業(yè)銀行進一步拓展農(nóng)村信貸市場奠定了資金基礎(chǔ)。

3、隨著國家對各個國有銀行的改革，各銀行也在進行機構(gòu)的縮減。根據(jù)中央要求，各個銀行改革后要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，推出更具特色的業(yè)務(wù)，找準自己的市場定位，必要時縮減現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍，集中精力做好自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。在這一要求下，工行、建行以及中行都做出了調(diào)整，尤其對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的分行和業(yè)務(wù)進行了縮減，這對我們農(nóng)村商業(yè)銀行來說是個不可多得機遇，對于這些真空地帶要盡快做出實質(zhì)性調(diào)整。據(jù)調(diào)查一些不發(fā)達的縣區(qū)已經(jīng)沒有了建行，這就為我們農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機會。那么，對這些并不是很發(fā)達的縣鎮(zhèn)如何拓展業(yè)務(wù)，如何對已有的業(yè)務(wù)進行拓展，更好的為當(dāng)?shù)氐目蛻舴?wù)就是我們必須要考慮的?？傊?，雖然市場化加劇了競爭，但它同時也為我們帶來了機遇。

篇6

關(guān)鍵詞：縣域金融  制度創(chuàng)新

        1 當(dāng)前縣域金融在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中遇到的問題

改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進步，但是從縣域金融發(fā)展的角度看，一些體制因素制約著金融業(yè)在縣域范圍內(nèi)更大的作用。

        1.1 商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融支持作用減弱

        1.1.1 商業(yè)銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應(yīng)對亞洲金融危機，適應(yīng)改革開放的需要，四家國有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的角度出發(fā)，較大規(guī)模地收縮基層網(wǎng)點，上收管理和審貸權(quán)限，實行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務(wù)的消弱。

        1.1.2 商業(yè)銀行管理模式與中小企業(yè)融資難的矛盾?？h域中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉(zhuǎn)型快、效益好，因此發(fā)展趨勢較好，對整個縣域地區(qū)的經(jīng)濟作出了不小的貢獻。但是，這些中小企業(yè)所在地大部分在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并采用租用土地和廠房的方式進行生產(chǎn)。這些土地和廠房有的屬當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業(yè)的設(shè)備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業(yè)銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現(xiàn)行信貸政策允許由專業(yè)擔(dān)保公司對中小企業(yè)擔(dān)保，但需要企業(yè)支付擔(dān)保費，綜合計算后的貸款費用達到10%的年息，企業(yè)負擔(dān)過重。另一方面，商業(yè)銀行信貸管理體制實行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權(quán)授信的經(jīng)營方式，對信貸客戶有著嚴格的客戶評定條件和抵押擔(dān)保條件，從目前情況看，商業(yè)銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項目、規(guī)模企業(yè)、非生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)項目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時，商業(yè)銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。

        1.1.3 商業(yè)銀行經(jīng)營方針與新農(nóng)村建設(shè)的矛盾。從三農(nóng)經(jīng)濟的特點來看，這是一個受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險兩種風(fēng)險影響的生產(chǎn)過程。也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多，眾多小農(nóng)戶或種植戶的生產(chǎn)相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長期性投資，風(fēng)險高，收回時間較長，這些特點導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟的交易成本和資金的使用都較高，從商業(yè)銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則，為了應(yīng)對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟只能是避而遠之。

        1.2 農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持心有余而力不足

        作為政策性銀行的

1.3 配套金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求

縣域金融的發(fā)展還迫切需要擔(dān)保、抵押、保險等配套金融服務(wù)，在抵押方面，一些中小企業(yè)、農(nóng)戶所能提供的抵押物品（沒有房地產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施等），商業(yè)銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔(dān)保方面，目前縣域經(jīng)濟的擔(dān)保公司存在商業(yè)化趨勢，他們從商業(yè)角度出發(fā)，更愿意為一些有規(guī)模的企業(yè)進行擔(dān)保，縣域內(nèi)欠缺為中小企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供小額擔(dān)保的機構(gòu)，在保險方面，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1%，遠遠不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

    2 縣域金融制度創(chuàng)新研究

        縣域金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持，還需要著力打造政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種形式金融機構(gòu)并存，進一步深化縣域金融制度的改革和創(chuàng)新，才能不斷滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。

        2.1 人民銀行應(yīng)發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用

        一是積極協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)基層金融機構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟的支持力度，引導(dǎo)基層銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)認真貫徹執(zhí)行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經(jīng)濟的有效信貸投入，切實改進縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)。二是加強與地方政府及有關(guān)部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政、銀、企之間的關(guān)系，幫助銀行和企業(yè)構(gòu)筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強化政策引導(dǎo)，鼓勵股份制商業(yè)銀行和各市城市商業(yè)銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務(wù)，適當(dāng)擴大農(nóng)村利率市場化改革試點范圍，逐步放松對中小企業(yè)貸款利率控制，調(diào)動銀行支持縣域經(jīng)濟的積極性。四是靈活運用再貸款，再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)擴大對縣域企業(yè)的信貸投入。五是實施信用工程。完善銀行登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。

篇7

一、小企業(yè)擔(dān)保方式創(chuàng)新是商業(yè)銀行的迫切需求

隨著全社會對小企業(yè)的關(guān)注，以及小企業(yè)在國民經(jīng)濟中重要地位的日益凸顯，大力支持小企業(yè)發(fā)展，著力破解其融資難題，已逐漸成為各級政府的共識，外部政策環(huán)境也朝著越來越有利于小企業(yè)的方向發(fā)展，各家商業(yè)銀行在支持小企業(yè)金融創(chuàng)新?lián)７绞椒矫嬉苍诜e極進行實踐探索。

（一）地方性商業(yè)銀行率先破冰。目前，地方性商業(yè)銀行仍然是服務(wù)小企業(yè)的主力軍，對小企業(yè)貸款有較強的意愿，服務(wù)于本地小微企業(yè)發(fā)展有不可替代的競爭優(yōu)勢。為了服務(wù)小微企業(yè)，當(dāng)?shù)氐囊恍┥虡I(yè)銀行因地制宜，積極推進金融創(chuàng)新。如：江蘇農(nóng)信社廣泛推廣倉單質(zhì)押，通過庫存產(chǎn)品作為抵押取得貸款；天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款；北京銀行新近推出知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款等等，可以說各出高招。

（二）股份制商業(yè)銀行積極跟進。中國銀行業(yè)協(xié)會的對全國范圍銀行業(yè)大型金融機構(gòu)調(diào)查報告顯示，近年，大多數(shù)銀行家正在開始謀求自身的準確市場定位，積極關(guān)注小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，80%的銀行家選擇小企業(yè)貸款作為銀行未來公司金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重點。他們普遍認為，隨著國內(nèi)資本市場的發(fā)展，大企業(yè)會越來越多地采用直接融資方式，“金融脫媒”現(xiàn)象會給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成很大壓力。在銀行業(yè)競爭日益激烈的背景下，各家銀行如果不從現(xiàn)在開始注重對小企業(yè)進行研究，加大金融創(chuàng)新，失去的就是一個巨大的市場，在今后的信貸市場競爭中將會處于不利地位。雖然小企業(yè)與心目中的優(yōu)質(zhì)客戶距離有些遠，風(fēng)險與收益、成本與產(chǎn)出的比例不在同一個水平線上，但小企業(yè)并不是一塊食之無味的雞肋，而是一塊具有巨大潛力、能給銀行帶來巨大收益的金礦。在遵循可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險可控的原則下，考慮增加投放規(guī)模，既能為小企業(yè)發(fā)展解決資金問題，又能擴大銀行客戶來源、增加市場份額。以上表明，銀行家們正在形成對小企業(yè)新的認識，不只是把對小企業(yè)貸款當(dāng)作一種社會責(zé)任或政治任務(wù)，而是在經(jīng)營上實現(xiàn)業(yè)務(wù)重大轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需求驅(qū)動。近年，各大銀行正在通過創(chuàng)新?lián)７绞絹黹_發(fā)一些新產(chǎn)品，大大加快了小企業(yè)貸款的投放速度。

二、創(chuàng)新?lián)７绞饺谫Y精品介紹

各家商業(yè)銀行根據(jù)自身特點和小企業(yè)的區(qū)域環(huán)境和政策支持程度，均開發(fā)了不少創(chuàng)新?lián)７绞降娜谫Y精品，并取得了較好的市場效果。下面分別介紹幾種新穎的小企業(yè)產(chǎn)品。

助保金貸款——助保金即中小企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù)，是向“重點中小企業(yè)池”中的企業(yè)發(fā)放，在企業(yè)提供一定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，由企業(yè)繳納一定比例的助保金和政府提供的風(fēng)險補償金共同作為增信手段的信貸業(yè)務(wù)。助保金池按照“自愿繳費，有償使用，共擔(dān)風(fēng)險，共同受益”的原則組建。

“e單通”——商業(yè)銀行、金銀島和物流商三方實現(xiàn)系統(tǒng)對接，通過網(wǎng)絡(luò)完成融資的新業(yè)務(wù)模式，這一創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式實現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，通過三方的緊密合作，為鋼鐵、石化、煤炭、橡膠等大宗產(chǎn)品中小企業(yè)融資帶來了實質(zhì)性的突破，成功搭建了全流程在線的網(wǎng)絡(luò)融資平臺。

租賃通——商業(yè)銀行根據(jù)中小企業(yè)特點，適時開展中小企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)，把“融物”與“融資”結(jié)合起來，不僅有助于緩解中小企業(yè)融資難，而且有利于自身拓寬業(yè)務(wù)渠道，化解經(jīng)營風(fēng)險，促進業(yè)務(wù)增長。

聯(lián)保貸——由多戶小企業(yè)組成聯(lián)保小組，為小組內(nèi)企業(yè)提供聯(lián)合保證，通過“企業(yè)信用抱團”解決抵押和擔(dān)保難題，比較適合同鄉(xiāng)圈、生意圈內(nèi)相互比較了解的客戶。

訂單貸——小企業(yè)作為訂單接收方簽署訂單合同后，以真實有效的訂單合同為依據(jù)，以訂單項下的預(yù)期銷貨款為主要還款來源，向銀行申請融資，用于滿足訂單項下原材料采購、組織生產(chǎn)、施工和貨物運輸?shù)荣Y金需求，以解決小企業(yè)生產(chǎn)能力跟不上訂單規(guī)模的問題。

種子貸——銀行和政府、商會或企業(yè)合作，由其發(fā)起設(shè)立種子基金，提供小企業(yè)融資風(fēng)險補償，銀行將根據(jù)種子基金規(guī)模配套一定倍數(shù)的信貸資金，形成面向小企業(yè)的專項貸款。

按揭貸——為購買工業(yè)標準廠房、商用房而采用的法人按揭貸款。小企業(yè)支付一定首付款后，以擬購買的固定資產(chǎn)作抵押向銀行申請融資，并可分期歸還貸款本息。

組合貸——小企業(yè)可將名下?lián)碛械淖≌?、廠房、商鋪或機械設(shè)備抵押給銀行，銀行通過擔(dān)保方式的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，為小企業(yè)提供更高的貸款額度。

市場貸——主要適用于在大型批發(fā)市場長期經(jīng)營、資信狀況良好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)。小企業(yè)可采取經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、組合抵押、擔(dān)保融資和種子基金等方式進行融資。

商會貸——主要適用于各級地方商會和行業(yè)協(xié)會中誠信度好、經(jīng)營情況穩(wěn)定、發(fā)展前景廣闊的會員小企業(yè)。可采取種子基金、互助融資、商會擔(dān)保和擔(dān)保公司擔(dān)保等融資方式。

園區(qū)貸——主要適用于在優(yōu)質(zhì)園區(qū)內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景廣闊的小企業(yè)。可采取工業(yè)標準廠房按揭、園區(qū)增信融資、組合抵押和種子基金等融資方式。

供應(yīng)貸——主要適用于為知名超市、商場和大中型企業(yè)長期供貨的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)?？刹扇∮唵稳谫Y、應(yīng)收賬款質(zhì)押、核心企業(yè)保證等融資方式。

篇8

一、財務(wù)精細化管理理論的基本內(nèi)容

在財務(wù)精細化管理理論出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的財務(wù)管理理論注重的是成本（費用）控制。成本（費用）控制方法主要有財務(wù)部門負責(zé)，通過減少預(yù)算、節(jié)省開支等降低成本（費用）的手段來提高企業(yè)競爭力的一種方法。這種方法容易使管理者注重眼前利益，忽視成本（費用）引起的長期問題，很難保證企業(yè)的長遠利益。隨著金融市場競爭的日益激烈，商業(yè)銀行為了提升自身的市場競爭力，開始將重點放在追求多方位的客戶關(guān)系和產(chǎn)品的產(chǎn)異化管理方面。農(nóng)村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的重要組成部分，需要對自身的每一經(jīng)營管理活動和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)根據(jù)集約化的要求，進行投入和產(chǎn)出的分析，從傳統(tǒng)的成本（費用）控制逐漸向全方位的財務(wù)精細化管理轉(zhuǎn)變，通過對產(chǎn)品、部門、客戶、甚至是員工等方面進行成本收益的分析，為預(yù)算管理、效益評價、業(yè)績考核、產(chǎn)品定價等決策提供依據(jù)。精細化管理的理念逐漸擴大到財務(wù)管理領(lǐng)域，并在財務(wù)管理方面得到了成功的運用。

二、加強農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)精細化管理的重要性和必要性

（一）加強財務(wù)精細化管理有利于農(nóng)村商業(yè)銀行及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，更好的適應(yīng)外部環(huán)境變化

作為地方性銀行之一的農(nóng)村商業(yè)銀行，扎根于縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展有較大的聯(lián)系，和當(dāng)?shù)卣P(guān)系密切，猶如魚水關(guān)系。但是，隨著金融競爭格局的不斷復(fù)雜，商業(yè)銀行和股份制銀行逐漸下設(shè)機構(gòu)，農(nóng)村地區(qū)的金融市場被不斷的細分；再加上利率的市場化進程逐漸推進，各銀行為了擴大自己的存款規(guī)模，往往以上浮到頂?shù)睦蕘砦鎯蛻?，而貸款利率隨著市場競爭的加劇也在逐漸下降，這就導(dǎo)致了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的利差降低，而中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重較小，這就使銀行的盈利水平大大下降。而我們農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)管理還處于傳統(tǒng)的階段，對于相關(guān)資源要素的成本、收益和風(fēng)險等因素沒有進行精確計量。隨著金融競爭的加劇，傳統(tǒng)的財務(wù)管理使得各種財務(wù)文問題逐漸暴露。而運用財務(wù)精細化管理，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行克服粗放經(jīng)營帶來的弊端，以更好的管理方式適應(yīng)新的競爭態(tài)勢。

（二）加強財務(wù)精細化管理有助于農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)銀行價值最大化

農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)價值最大化，除了要提升銀行的價值外，還要體現(xiàn)銀行經(jīng)營活動的社會價值。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融業(yè)的主力軍，在農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展中扮演重要的角色。農(nóng)村商業(yè)銀行的價值最大化，就是要保證銀行的經(jīng)營管理活動與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展相互促進、共同進步，保證銀行經(jīng)營管理活動達到最優(yōu)的水平，即盈利性、安全性和流動性三者統(tǒng)一。而銀行價值最大化的實現(xiàn)，需要有精細化的財務(wù)管理作為支撐，保證銀行各項業(yè)務(wù)有序進行。

（三）加強財務(wù)精細化管理能夠保證農(nóng)村商業(yè)銀行將經(jīng)營風(fēng)險降至可接受的低水平

加強農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)精細化管理，可以以風(fēng)險控制為導(dǎo)向，對細分的銀行業(yè)務(wù)進行風(fēng)險分析，找出風(fēng)險產(chǎn)生的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，并對風(fēng)險的后果進行分析，從而采取有力的對策防范風(fēng)險。由此可見，進行財務(wù)精細化管理還有助于引導(dǎo)和督促銀行改善經(jīng)營管理，提高資金的使用效率，防止財務(wù)風(fēng)險的惡化引起更大范圍的金融風(fēng)險。

三、加強農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)精細化管理的建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，建立健全組織體系

目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在組織機構(gòu)繁冗且工作效率低下的問題，這就造成銀行很難對工作人員的薪酬和業(yè)務(wù)費用等進行詳細的統(tǒng)計，存在很多浪費的領(lǐng)域。長期以往，這筆浪費會使農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他大型商業(yè)銀行和股份制銀行的競爭中難以匹敵。而財務(wù)精細化管理是一項復(fù)雜的工作，需要進行周密的分析和設(shè)計，穩(wěn)步扎實的開展財務(wù)工作。實施財務(wù)精細化管理需要完善的組織體系作為保障。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行對所有的營業(yè)機構(gòu)進行全面細致的量本利分析，分析內(nèi)容涉及到存款的余額及其結(jié)構(gòu)、人員的配置及其素質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、地理位置、發(fā)展前景以及業(yè)務(wù)費用和人員薪酬等等，再結(jié)合外部環(huán)境的好壞、在同行競爭中所呈現(xiàn)的競爭力和生命力等因素，對營業(yè)機構(gòu)的增長潛能進行靜態(tài)分析和動態(tài)預(yù)測，并以此作為合理調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點的重要依據(jù)。

為了保證財務(wù)精細化管理工作的順利進行，農(nóng)村商業(yè)銀行總行應(yīng)該成立專門的機構(gòu)，主要負責(zé)財務(wù)精細化管理的組織領(lǐng)導(dǎo)、系統(tǒng)設(shè)計、數(shù)據(jù)分析；各相應(yīng)的分支機構(gòu)則應(yīng)該在總行的領(lǐng)導(dǎo)下，設(shè)立財務(wù)精細化管理具體行動部門，負責(zé)數(shù)據(jù)采集、程序監(jiān)控和信息反饋，引導(dǎo)全行的工作人員轉(zhuǎn)變管理理念，將全行員工的思想和行動統(tǒng)一到財務(wù)精細化管理的目標要求上來，推動全行為財務(wù)精細化管理工作的持續(xù)健康發(fā)展而努力。

（二）建立完善的成本認定和費用分攤制度

成本認定制度是我國農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)精細化管理的重要領(lǐng)域，直接決定了財務(wù)管理的成功與否。如果缺乏完善的成本認定制度，則整個銀行的工作很難正常開展，財務(wù)管理很難正常運行。而目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的成本認定制度和費用分攤制度不夠健全，制約著財務(wù)精細化管理工作的開展。

農(nóng)村商業(yè)銀行想要建立完善的成本認定制度，在實際操作時，首先要明確財務(wù)精細化管理對成本對象的要求，以此作為成本認定對象分類的依據(jù)，切實保證能夠按照客戶、按照部門、按照業(yè)務(wù)等進行成本的認定，并且要注意將成本的管理逐一滲透到每一經(jīng)營環(huán)節(jié)中，防止成本認定的缺失。其次，要明確成本認定對象的范圍。成本認定對象既包括業(yè)務(wù)部門，也包括非業(yè)務(wù)部門。其中，業(yè)務(wù)部門包括經(jīng)營網(wǎng)點、計財部門、存款部門、貸款部門以及與存貸資金、財務(wù)資金運行相關(guān)的各個過程；而非業(yè)務(wù)部門主要是指辦公室、人事部門、后勤保障部門等。

另外，實施財務(wù)精細化管理還需要建立合理且行之有效的費用分攤機制。在建立費用分攤機制時，要本著“誰受益誰分攤”的原則，通過精確計算，將費用分攤到相應(yīng)的業(yè)務(wù)或者部門。例如，農(nóng)村行業(yè)銀行推出了一種借記卡，則營業(yè)網(wǎng)點在辦理這種卡片時所產(chǎn)生的費用要分別核算，計入該種卡片業(yè)務(wù)中。每個部門在經(jīng)營過程中會產(chǎn)生以下費用：固定資產(chǎn)折舊費、招待費以及業(yè)務(wù)宣傳費用等，這些費用要一一計入相應(yīng)的業(yè)務(wù)或者部門中。通過將費用進行合理的分攤，保證成本的核算更加準確、科學(xué)。

（三）建立全面預(yù)算管理制度，進行預(yù)算控制

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加強預(yù)算編制、預(yù)算控制和預(yù)算分析，建立全面的預(yù)算管理制度。

預(yù)算編制方法主要有自下而上的匯總預(yù)算和自上而下的分解預(yù)算，這兩種預(yù)算都能夠?qū)r(nóng)村商業(yè)銀行進行全方位、分層次的進行預(yù)算。如果情況發(fā)生變化，可以對預(yù)算進行調(diào)整，調(diào)整后生成新的預(yù)算數(shù)據(jù)。

預(yù)算審批后，就對經(jīng)營環(huán)節(jié)的各項業(yè)務(wù)有了指導(dǎo)作用，例如，資金的使用要按照資金預(yù)算的要求實施。如果預(yù)算執(zhí)行過程中，主觀條件或者客觀條件發(fā)生了變化，則預(yù)算也應(yīng)該作出相應(yīng)的調(diào)整，使預(yù)算的范圍、權(quán)限、程序更加符合實際情況。

財務(wù)精細化管理還應(yīng)該對預(yù)算進行及時的分析。在預(yù)算分析過程中，應(yīng)該將異常情況剔除，分析實際數(shù)據(jù)與預(yù)算數(shù)據(jù)之間的差異。如果預(yù)算數(shù)據(jù)有多個版本，則各個版本之間也應(yīng)該進行比較分析。分析結(jié)果有助于上級單位及時了解下級單位的預(yù)算執(zhí)行情況，為管理者進行決策提供科學(xué)的依據(jù)。

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    【關(guān)鍵詞】民間金融;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展前景

    2010年3月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確提出,鼓勵和引導(dǎo)民間資本興辦金融機構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報采訪時表示,這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中,作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視,是政府打擊的對象。20世紀90年代初開始,許多國家通過實證研究表明,民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長期存在,在于它在資源的調(diào)動和分配活動中能發(fā)揮重要的作用,能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢群體的融資問題,民間金融開始受到越來越多的關(guān)注。

    一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)形式和渠道具有地區(qū)性差異

    傳統(tǒng)農(nóng)區(qū),農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款,民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng),資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū),當(dāng)雙方關(guān)系親密時一些臨時性借貸一般不付利息,即使支付利息,其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū),如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū),農(nóng)戶多為季節(jié)性借款,民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū),民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重,民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點。張家口的宣化、沙城地區(qū),該借款的利率較高,金額也較大。

    (二)借貸方式相對比較單一

    農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款,民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸,通常局限于一個村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務(wù)往來、借出方對借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解,貸款一般不需要抵押和擔(dān)保,多為信用貸款。通過對張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查,60%的農(nóng)村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款,大大高于向銀行貸款的比重。

    (三)利率相對較高,借貸期限較短

    民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關(guān)系決定,并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關(guān)系,平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時,農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會面對較高的利率,一旦渡過難關(guān),會立即償還貸款,貸款期限一般較短,以6—12個月期限居多,月利率平均在2%~3%,利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短,利率會越高。

    (四)交易成本低,融資金額不斷上升

    中國社會具有濃厚的鄉(xiāng)土特色,受中國傳統(tǒng)文化的影響,農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性,多發(fā)生在具有血緣關(guān)系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間,彼此非常熟悉,借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚,對借款人的人品、資信情況等也有深入了解,因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸,對借款者的生產(chǎn)活動和資金使用狀況等信息也很清楚,收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低,從而降低了整個金融活動交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小,一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大,一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展,民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴大,需要的資金不斷上升,融資金額也隨之攀升。

    (五)金融覆蓋率高

    民間金融由于其特有的優(yōu)勢,在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn),在張家口的農(nóng)村地區(qū),不管是經(jīng)濟較繁榮的地區(qū),還是位置偏僻的地區(qū),民間金融都普遍存在,有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū),民間借貸的市場覆蓋率更高,如蔚縣東辛莊村,201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠,2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。

    (六)規(guī)模與民營經(jīng)濟的發(fā)達程度和貸款需求滿足度密切相關(guān)

    農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔(dān)保,而對資金的需求規(guī)模卻比較大,正規(guī)金融出于對風(fēng)險和成本的考慮,一般不愿意將資金貸給他們,民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此,民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對其資金需求的滿足度低的地區(qū)對民間金融的需求越大,民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)?；?。

    (七)公開程度逐漸上升

    隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進,民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善,社會承認和認可的程度提高,以借貸為主要收入來源,資金實力較為雄厚,能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求的民間金融組織大量出現(xiàn),民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉(zhuǎn)變,農(nóng)村民間金融進入了一個新的發(fā)展時期。

    二、民間金融的發(fā)展前景

    通過對民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析,可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來,說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展,正規(guī)金融體系遠遠不能滿足整個經(jīng)濟發(fā)展的要求,就會出現(xiàn)一支新的金融體系,一些新的金融組織,或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,不是一種可有可無的融資安排,不是對正規(guī)金融的拾遺補缺,而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合我國實際,對我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計。HttP://www.eimio.cn

    (一)設(shè)立小額貸款公司

    中國的小額貸款在20世紀80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點沒有實現(xiàn)真正的自主經(jīng)營,主要是強調(diào)公益扶貧性質(zhì),而忽視了其商業(yè)性,所以絕大部分沒有維持太長時間,能贏利者不到1%,其中大多是因資金困境而中途夭折,這也與政府當(dāng)時嚴格控制金融業(yè)的背景有關(guān)。政府對金融業(yè)的嚴格限制在2005年發(fā)生改變,央行第一次提出,在有條件的地方,可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日,第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知,作為商業(yè)性的民間金融機構(gòu),一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性,機構(gòu)由市場和股東會說了算,而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中遇到的貸款難的問題,其貸款對象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主,以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務(wù),還應(yīng)該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗來看,小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾,要想持續(xù)發(fā)展,國家必須允許其吸收存款,逐步拓寬其融資渠道。

    (二)發(fā)展為合作金融機構(gòu)

    合作金融是指由個人集資聯(lián)合成立,以相互合作作為主要宗旨的金融機構(gòu)的金融活動,由此建立的金融機構(gòu)稱為合作金融機構(gòu)。該機構(gòu)是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構(gòu),進出自由,每個人可根據(jù)出資的多少承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構(gòu)成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學(xué)者穆罕默德·尤努斯于1976年創(chuàng)辦,其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經(jīng)驗來看,合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用,各國的合作金融不存在完全一致的具體模式,各自的合作金融機構(gòu)本身也隨時間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式,已在理論界達成共識,可以借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè),通過對農(nóng)村信用社的改進來形成合作金融機構(gòu)。改革過程中應(yīng)吸收民間金融的資金,根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟實力和當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

    (三)成立社區(qū)銀行(或稱為村鎮(zhèn)銀行)

    社區(qū)銀行(CommunityBank)源自美國,由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來,并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場主為主要的服務(wù)對象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛,主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù),以及客戶中介金融服務(wù)。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)定義的社區(qū)銀行是獨立的、由當(dāng)?shù)負碛胁⑦\營的機構(gòu),其資產(chǎn)少于1000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持,具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗,結(jié)合我國當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實際情況,發(fā)展社區(qū)銀行,服務(wù)三農(nóng)和民營中小企業(yè),對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設(shè)立、運作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個性化金融服務(wù),這為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的通道。

    (四)發(fā)展民營銀行

    民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性,成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動因。市場經(jīng)濟要求金融機構(gòu)按市場規(guī)則運行,民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導(dǎo)地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉(zhuǎn)型過程中的國家。在經(jīng)濟發(fā)達的工業(yè)國家中,國有銀行所占比例都低于10%,而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示:民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務(wù),開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù),還能加強金融市場的競爭,從而促進國有銀行的改革。當(dāng)前中小企業(yè)融資難,相當(dāng)程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高,真正能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的?？赏ㄟ^引導(dǎo)民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行,民營銀行的服務(wù)對象定位于民營中小企業(yè),為其提供靈活的專業(yè)化服務(wù),解決民營企業(yè)融資難的問題。

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發(fā)展縣域金融是中小商業(yè)銀行增強核心競爭力的重要途徑

本文所說的中小商業(yè)銀行，是指除了四個大型股份制銀行之外的國內(nèi)其他商業(yè)銀行，包括全國性和區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用合作銀行等。這一群體構(gòu)成了我國商業(yè)銀行體系的一半市場份額。中小商業(yè)銀行的成立和發(fā)展，適應(yīng)了中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的要求，一定程度上填補了大型商業(yè)銀行收縮縣域機構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資需求。從發(fā)展趨勢看，發(fā)展縣域金融應(yīng)成為中小商業(yè)銀行增強核心競爭力的重要途徑。

首先，中小商業(yè)銀行不具備與大型商業(yè)銀行在大中城市進行競爭的優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行不能高水平地滿足大中城市客戶的金融需求。大中型城市客戶一般規(guī)模大，信貸需求多，服務(wù)要求高。中小商業(yè)銀行由于資本金、網(wǎng)絡(luò)、人員素質(zhì)的限制，往往難以滿足其需要。有些大型企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模。此外，在各種經(jīng)營要素中，大型商業(yè)銀行競爭處于絕對優(yōu)勢地位。中小商業(yè)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，難以與規(guī)模巨大的大型商業(yè)銀行相抗衡；多數(shù)中小商業(yè)銀行由于成立時間晚、系統(tǒng)建設(shè)滯后、缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才等原因，造成業(yè)務(wù)品種少、服務(wù)手段落后，難以有效滿足客戶多元化、差異化的金融需求；中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場營銷戰(zhàn)略，沒有個性化的經(jīng)營特色，競爭能力不足。

其次，縣域金融為中小商業(yè)銀行提供了充分的發(fā)展空間。目前，縣域金融還是一個競爭不充分的市場，有著較大的發(fā)展空間，對于中小商業(yè)銀行來說是一個潛力巨大的市場。近年來，縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，金融資源日益豐富。以縣域經(jīng)濟發(fā)達的江蘇省為例，全國百強縣(市)中江蘇就占有21個，最發(fā)達的十強縣中有6個在江蘇。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2005年、2006年、2007年縣域GDP占全省GDP的比重分別達到49.7％、50.84％和51.74％。由縣域金融的存款和貸款的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，江蘇省縣域的存款及貸款增速均高于市區(qū)，而縣域現(xiàn)有的存款及貸款的絕對值均低于市區(qū)，即縣域金融市場還有很大的空間有待開發(fā)。由此可見，縣域是一個有很大發(fā)掘潛力的金融市場，特別是金融服務(wù)相對薄弱縣域蘊含了更多中小商業(yè)銀行可以提供服務(wù)的機會。

再次，中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應(yīng)了金融改革的大勢。利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發(fā)展的大勢。利率市場化則意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行在同一平臺上進行面對面的規(guī)模與效益的對抗，顯然，作為在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯位經(jīng)營策略，發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資比重的提高，意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為主的贏利模式將改變?yōu)橐园l(fā)展中間業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)等為主，這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移，將目標客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對潛力較大的縣域金融。

中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的策略

中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的主要目標是為了更好地為縣域經(jīng)濟、新農(nóng)村建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，適應(yīng)、滿足并支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。因此，在其發(fā)展過程中，應(yīng)遵循以下發(fā)展思路：

制定規(guī)劃。中小商業(yè)銀行在制定中長期發(fā)展規(guī)劃時，應(yīng)將發(fā)展縣域金融列入發(fā)展規(guī)劃，要在對各縣域經(jīng)濟、金融現(xiàn)狀進行分析的基礎(chǔ)上，對設(shè)立機構(gòu)進行財務(wù)評估和風(fēng)險評估，明確縣域金融的發(fā)展目標、發(fā)展思路和發(fā)展策略。

完善機制。中小商業(yè)銀行以靈活、方便、快捷為體制優(yōu)勢，發(fā)展縣域金融必須建立符合縣域經(jīng)濟發(fā)展要求的經(jīng)營機制。具體地說要建立五大機制：一是授權(quán)機制。應(yīng)給予縣域支行充分的經(jīng)營自，因為只有擁有一定權(quán)限的縣域支行才可能根據(jù)市場的變化及時制定和調(diào)整發(fā)展策略。二是授信機制。應(yīng)給予縣域支行充分的授信權(quán)限，使之能不斷優(yōu)化信貸流程，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。三是激勵與約束機制。應(yīng)制定有別于城區(qū)經(jīng)營分支機構(gòu)的縣域支行考核與管理辦法，加大資源傾斜力度，以調(diào)動支行加快發(fā)展的積極性。四是財務(wù)管理機制。應(yīng)給予縣域支行一定的財務(wù)自，可以實行“多收多支”、“多存多貸”的原則，在創(chuàng)業(yè)初期可以不考核利潤，等到一定規(guī)模后再進行嚴格的考核。五是風(fēng)險控制機制。應(yīng)加強內(nèi)部控制制度的建設(shè)，加快數(shù)據(jù)集中管理力度，加強事前和事中的監(jiān)管，發(fā)揮科技手段在風(fēng)險管理中的作用，以增強支行自我發(fā)展和調(diào)節(jié)能力。

搶占市場。縣城經(jīng)濟關(guān)系較為簡單，金融資源相對集中，同時中小商業(yè)銀行也不可能設(shè)立眾多網(wǎng)點，在發(fā)展中應(yīng)重點抓住三個市場：一是中小企業(yè)市場。中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融應(yīng)不斷加大對中小企業(yè)的支持力度，要搞好調(diào)研、分類指導(dǎo)，改善服務(wù)質(zhì)量，加大貸款營銷力度，培植核心客戶。二是縣城城鎮(zhèn)居民的消費市場。縣城集中了縣域內(nèi)高收入群體，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發(fā)放程序，大力拓展消費信貸領(lǐng)域。三是帶“農(nóng)”字頭農(nóng)產(chǎn)品市場。縣城也是大中城市與廣大農(nóng)村商品流通的中轉(zhuǎn)地，在整個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中有特殊地位和作用，因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)的發(fā)展，以推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

特色發(fā)展。中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的特色主要是通過其他行難以模仿的管理與服務(wù)來實現(xiàn)。第一，通過管理效率的提高與流程的優(yōu)化，盡可能實現(xiàn)低成本經(jīng)營，讓客戶利益最大化，以效益特色來促進發(fā)展；第二，通過加快金融創(chuàng)新，開發(fā)金融新產(chǎn)品。對已經(jīng)在大城市開辦的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)盡快在縣級金融機構(gòu)推廣。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為投資者提供機遇。第三，根據(jù)縣域客戶的需求，適時提供差別化的金融服務(wù)。中小商業(yè)銀行基層行對縣域內(nèi)的各種信息，企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發(fā)揮主力軍作用，積極提供各種金融服務(wù)品種。