導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行發(fā)展歷程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；非法入侵

引言：

自世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行1995年誕生以來(lái)，在短短十二年的時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，不斷代替銀行的其他傳統(tǒng)渠道。自1995年至2005年網(wǎng)上銀行在美國(guó)銀行個(gè)渠道交易量百分比有了大幅提高。自80年代至今網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)歷了傳統(tǒng)的零售銀行階段、網(wǎng)上支付階段、在線賬戶(hù)階段以及多媒體階段。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能也由起初以提供信息為主，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢蕴峁┤驺y行服務(wù)的網(wǎng)上門(mén)戶(hù)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)潛力巨大，各家銀行對(duì)網(wǎng)銀的重視程度越來(lái)越高，網(wǎng)銀在銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，發(fā)展網(wǎng)銀大勢(shì)所趨。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到1.32億，但經(jīng)常使用在線銀行以及在線股票交易功能的只有10.5%，市場(chǎng)潛力巨大。網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越顯著。我國(guó)各家銀行對(duì)網(wǎng)銀的重視程度也是越來(lái)越高。中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清曾在2006年度經(jīng)濟(jì)人物財(cái)富論壇上說(shuō)出了他的夢(mèng)想：工行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)5年后占總業(yè)務(wù)量的50%，10年后增到70%，讓中國(guó)工商銀行從“身邊的銀行”變成“家中的銀行。而招商銀行也在最近把企業(yè)網(wǎng)上銀行升級(jí)到5.0版本網(wǎng)銀在銀行間競(jìng)爭(zhēng)的作用越來(lái)越重要。招商銀行今天又如此大的成就，很大一部分原因要?dú)w功于它網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的率先發(fā)展。

我國(guó)網(wǎng)上銀行在過(guò)去十二年中發(fā)展迅速，主要商業(yè)銀行均已開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，06年度網(wǎng)上銀行交易額已經(jīng)突破90萬(wàn)億元大關(guān)，用戶(hù)已經(jīng)達(dá)到7594.5萬(wàn)戶(hù)。

在過(guò)去的十二年里，各大銀行逐步開(kāi)展和建立了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，不斷地實(shí)現(xiàn)突破。其中工商銀行在整體網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行中獨(dú)占鰲頭，招商銀行個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中仍占很大優(yōu)勢(shì)。截至2006年底，我國(guó)主要商業(yè)銀行（國(guó)有及股份制）2006年度網(wǎng)上銀行交易額達(dá)95萬(wàn)億元我國(guó)主要商業(yè)銀行（國(guó)有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶(hù)數(shù)量為7494.5萬(wàn)戶(hù)，比2005年增加約2105.4萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)幅度達(dá)到39%。目前，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行及部分城市商業(yè)銀行均已開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

預(yù)計(jì)到2010年底，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額可以達(dá)到將近200萬(wàn)億元。其中企業(yè)網(wǎng)上銀行交易占了絕大部分。調(diào)查表明，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額中，企業(yè)銀行網(wǎng)上交易占據(jù)了主體，每年以20億左右的速度增長(zhǎng)。個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，平均增長(zhǎng)率為100%。預(yù)計(jì)到2010年底，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額可以達(dá)到將近200億元。

一、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)相關(guān)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及得到的啟示

（一）集團(tuán)理財(cái)由于聯(lián)動(dòng)性強(qiáng)，適用于網(wǎng)上銀行，發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛

1.集團(tuán)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

在網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，集團(tuán)理財(cái)由于聯(lián)動(dòng)性強(qiáng)，適用于網(wǎng)上銀行，發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛。2000年2月1日起，工商銀行在北京、上海、天津、廣州四個(gè)城市首批開(kāi)通網(wǎng)上銀行，當(dāng)時(shí)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便已有了集團(tuán)理財(cái)功能。目前為止，所有的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)全部開(kāi)通了網(wǎng)上銀行集團(tuán)理財(cái)功能。

2.集團(tuán)理財(cái)?shù)墓δ?/p>

目前國(guó)內(nèi)的集團(tuán)理財(cái)主要側(cè)重于資金歸集和支付結(jié)算。如農(nóng)行的子公司帳戶(hù)余額明細(xì)、交易查詢(xún)，資金的上劃下?lián)?，子公司間內(nèi)部調(diào)撥，子公司支付等。但招商銀行在集團(tuán)理財(cái)已經(jīng)走到了前列，其最新升級(jí)的企業(yè)網(wǎng)銀銀行5.0版本中的集團(tuán)通以集團(tuán)內(nèi)收付款管理、賬戶(hù)管理、頭寸和流動(dòng)性管理為核心，并與集團(tuán)投資理財(cái)、融資授信、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息咨詢(xún)等有機(jī)整合，為不同類(lèi)型的集團(tuán)性企業(yè)量身定制個(gè)性化、綜合化的現(xiàn)金管理解決方案。集團(tuán)通―集團(tuán)現(xiàn)金管理服務(wù)提供三大解決方案，分別是集團(tuán)資金余額管理解決方案、集團(tuán)本外幣現(xiàn)金池解決方案、集團(tuán)資金統(tǒng)籌管理解決方案。

國(guó)外的集團(tuán)理財(cái)功能比較成熟，除了成熟的現(xiàn)金管理之外，代客理財(cái)，資金交易這些功能也一應(yīng)俱全。如渣打銀行，企業(yè)可以在線進(jìn)行外匯買(mǎi)賣(mài)。

3.集團(tuán)理財(cái)?shù)膯⑹?/p>

從國(guó)內(nèi)外集團(tuán)理財(cái)發(fā)展來(lái)看，我們發(fā)現(xiàn)集團(tuán)理財(cái)交叉銷(xiāo)售的特性使得這項(xiàng)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的聯(lián)動(dòng)性。它吸引和保留客戶(hù)資源，從而帶動(dòng)存款、貸款、支付、投資等業(yè)務(wù)的發(fā)展。集團(tuán)理財(cái)適合于在網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行部門(mén)管理。該項(xiàng)業(yè)務(wù)可以在良好的授權(quán)和客戶(hù)服務(wù)的基礎(chǔ)上在網(wǎng)上自助完成。資金劃撥，支付結(jié)算等各項(xiàng)功能均能在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持實(shí)現(xiàn)

（二）目前針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)銀發(fā)展的又一個(gè)焦點(diǎn)

1.中小企業(yè)和個(gè)人的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀

個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)自網(wǎng)絡(luò)銀行誕生之日起便是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中十分重要的一部分。不僅所有的網(wǎng)上銀行都有個(gè)人業(yè)務(wù)這一塊兒，許多銀行還專(zhuān)門(mén)成立了純網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)，這些純網(wǎng)絡(luò)銀行各具特色，關(guān)注使用感受，都有自己所針對(duì)的消費(fèi)群體，吸引了不少個(gè)人用戶(hù)。如INGDirect專(zhuān)注于儲(chǔ)蓄和按揭貸款，以較高的存款利率來(lái)吸引客戶(hù)。再如HBOSGroup下的IntelligenceFinance，成立于2000年的純網(wǎng)絡(luò)個(gè)人銀行，主要正對(duì)新興消費(fèi)者和學(xué)生，貸款是其業(yè)務(wù)的核心，以較低的貸款利率和較高的資金收益是其戰(zhàn)略核心。由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)量大。網(wǎng)絡(luò)銀行可以解決由于客戶(hù)數(shù)量多帶來(lái)的服務(wù)成本問(wèn)題。各大銀行在其網(wǎng)上銀行都單獨(dú)設(shè)立針對(duì)中小企業(yè)的網(wǎng)上模塊。如富國(guó)銀行，匯豐銀行，渣打銀行等。

2.中小企業(yè)和個(gè)人的網(wǎng)上銀行的功能

個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能多元化，包括賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請(qǐng)、信用卡、外匯買(mǎi)賣(mài)、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、基金買(mǎi)賣(mài)、電子商務(wù)、理財(cái)計(jì)劃、財(cái)務(wù)分析等。中小企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能目前主要包括賬戶(hù)管理，支付結(jié)算、貸款賬戶(hù)明細(xì)、支付工資等。

3.中小企業(yè)和個(gè)人的網(wǎng)上銀行的啟示

由于個(gè)人和中小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶(hù)數(shù)量多，平均單筆業(yè)務(wù)金額相對(duì)較小，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單，可以在網(wǎng)絡(luò)銀行上廣泛的應(yīng)用，從而擴(kuò)大客戶(hù)的覆蓋面，降低人工操作的成本

（三）對(duì)于政策性銀行來(lái)說(shuō)，宣介和信息的提供以及與合作者共享平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)成為趨勢(shì)

我們以世界銀行、亞洲開(kāi)發(fā)銀行這兩家世界知名要的政策性銀行為例說(shuō)明目前政策性銀行在網(wǎng)上銀行宣介和信息服務(wù)特點(diǎn)。

1.世界銀行

在世界銀行網(wǎng)站上可以查詢(xún)到豐富的數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)結(jié)果、研究報(bào)告和案例分析等文件，除了公司目標(biāo)和治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)信息，大量的信息（包括1947年以來(lái)9500個(gè)項(xiàng)目的具體細(xì)節(jié)）可以通過(guò)世界銀行的網(wǎng)站查詢(xún)。世界銀行網(wǎng)站具有強(qiáng)大的搜索引擎，提供分用戶(hù)群的信息搜索功能（一般公眾，政府部門(mén)，投資者，記者，咨詢(xún)顧問(wèn)，承包人）。

2.亞洲開(kāi)發(fā)銀行

亞洲開(kāi)發(fā)銀行已經(jīng)成功的建立了一個(gè)界面友好的英語(yǔ)網(wǎng)站，其提供的信息根據(jù)優(yōu)先級(jí)以及用戶(hù)組分類(lèi)（一般公眾，投資者，記者等。網(wǎng)站內(nèi)容（項(xiàng)目進(jìn)展信息）日常更新比較及時(shí)。通過(guò)多種整合在網(wǎng)站中的功能設(shè)計(jì)，能容易的獲得銀行提供的機(jī)會(huì)（采購(gòu)、項(xiàng)目進(jìn)展信息等）以及服務(wù)。

通過(guò)分析世界銀行和亞洲開(kāi)發(fā)銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)目前政策性銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)呈現(xiàn)以下三大特征：

（1）更加豐富和完整的信息。各銀行在各自的網(wǎng)站上都清晰的展示銀行的組織架構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)；包含更多的關(guān)于項(xiàng)目?jī)?nèi)容和項(xiàng)目機(jī)會(huì)的信息，關(guān)鍵的國(guó)家數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)結(jié)果，以及研究報(bào)告和案例分析。

（2）透明化的項(xiàng)目周期和進(jìn)度。包含清楚的描述和說(shuō)明項(xiàng)目的生命周期以及項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)文件，為競(jìng)標(biāo)環(huán)節(jié)提供咨詢(xún)意見(jiàn)，為新的參與者提供便利。

（3）共享的平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)。利用信息科技手段建立高效連接共享平臺(tái)和共享數(shù)據(jù)庫(kù)，以便于合作。

二、網(wǎng)上銀行得以發(fā)展的原因

網(wǎng)銀的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用的原因何在？它向客戶(hù)和銀行提供的收益是什么？我們將進(jìn)一步向大家分析。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展已是大勢(shì)所趨，業(yè)已成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，而且集團(tuán)理財(cái)和中小企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)是現(xiàn)階段網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。網(wǎng)絡(luò)銀行能節(jié)省銀行的組建和交易成本，更好的幫助銀行進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和滿意度，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是網(wǎng)上銀行發(fā)展的根本原因，具體如下：

1.降低成本

（1）降低組建成本。傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡(jiǎn)單地增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，但可以將銀行的業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。

（2）降低交易成本。據(jù)國(guó)外資料統(tǒng)計(jì)，通過(guò)不同途徑進(jìn)行每筆交易的成本為：營(yíng)業(yè)點(diǎn)1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.1美元，可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。

2.提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度和滿意度

通過(guò)給客戶(hù)提供更便捷、高效、優(yōu)質(zhì)、個(gè)性化的服務(wù)，提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度和滿意度。通過(guò)網(wǎng)上的互動(dòng)，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，及時(shí)地了解客戶(hù)的需要，給客戶(hù)提供更好的服務(wù)。

3.提供更好的宣傳方式

（1）充分利用Internet的互動(dòng)性、實(shí)時(shí)性，通過(guò)網(wǎng)站、用戶(hù)免費(fèi)E-mail等方式宣傳銀行理念、樹(shù)立品牌形象、介紹業(yè)務(wù)流程、銀行信息等。

（2）信息的充分披露可以提高政策性銀行的透明度，幫助各種利益相關(guān)者更好的去了解政策性銀行，從而帶來(lái)潛在的客戶(hù)。

4.提供無(wú)邊際業(yè)務(wù)地域

（1）網(wǎng)上銀行是一個(gè)開(kāi)放的體系，是全球化的銀行。它利用因特網(wǎng)能夠提供全球化的金融服務(wù)，可以快捷地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，為銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。

（2）傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球的每個(gè)角落，把世界上每個(gè)公民都當(dāng)做自己的潛在客戶(hù)去爭(zhēng)取。網(wǎng)上銀行無(wú)疑是金融運(yùn)營(yíng)方式的革命，它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)。

三、網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及相關(guān)解決方案

縱觀全球網(wǎng)上銀行犯罪事件伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展層出不窮。無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行破壞和盜竊資金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。早在1994年，俄羅斯的一名黑客在圣彼得堡只通過(guò)一臺(tái)286計(jì)算機(jī)就從美國(guó)花旗銀行竊取了1000萬(wàn)美元。而2005年，美國(guó)一家信用卡數(shù)據(jù)處理中心的電腦網(wǎng)絡(luò)被侵入，4000萬(wàn)張信用卡賬號(hào)和有效日期等信息被盜。其中涉及萬(wàn)事達(dá)卡1390萬(wàn)張，此外，VISA、美國(guó)運(yùn)通和DISCOVER等三大信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡信息都有部分被盜。近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪事件日漸增多，形式多樣。2004年1月，黑龍江省哈爾濱市3名在校大學(xué)生通過(guò)中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行，將他人賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)到自己的牡丹靈通卡賬戶(hù)內(nèi)，偷支銀行資金53萬(wàn)余元。而2005年，國(guó)內(nèi)處理的網(wǎng)絡(luò)安全犯罪近3萬(wàn)起，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全犯罪而造成的直接損失超過(guò)1億元。而據(jù)綜合估測(cè)，中國(guó)2005年因網(wǎng)絡(luò)威脅造成的間接損失高達(dá)數(shù)十億元！可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已是世界的銀行所面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題之一。

根據(jù)對(duì)歷史事件的歸類(lèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行主要的安全事件有以下四類(lèi)：

1.非法入侵銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

由于網(wǎng)絡(luò)存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系統(tǒng)內(nèi)部，通過(guò)篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金劃撥到自己的賬號(hào)上，從而據(jù)為己有。

2.盜取密碼，截獲銀行與客戶(hù)之間交流的信息

通過(guò)破譯對(duì)稱(chēng)性密鑰的產(chǎn)生機(jī)制，獲取密碼，截獲銀行與客戶(hù)之間交流的信息，牟取資金、隱私、商業(yè)秘密等不當(dāng)利益。比如通過(guò)獲悉的賬號(hào)和密碼竊取他人存款、通過(guò)獲悉的商業(yè)秘密牟取非法利益等。

3.利用邏輯炸彈與病毒損害銀行系統(tǒng)

通過(guò)向系統(tǒng)中安置所謂的邏輯炸彈或病毒等，待一定條件滿足的時(shí)候，對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)造成巨大的破壞，威脅網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。此等違法行為或純粹出于惡作劇的心理，或以此要挾銀行滿足其非法的利益要求。

4.非法假釣魚(yú)網(wǎng)站

通過(guò)設(shè)置假冒的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，騙取客戶(hù)的賬號(hào)和密碼，進(jìn)而盜取客戶(hù)在銀行的存款，中行和工行都曾經(jīng)遭遇假網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)事件。

盡管網(wǎng)上銀行面臨上述嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，針對(duì)詐騙、釣魚(yú)網(wǎng)站、病毒盜竊等網(wǎng)絡(luò)銀行安全隱患，我將從客戶(hù)端安全和應(yīng)用安全兩個(gè)層面進(jìn)一步提升了網(wǎng)上銀行安全性能。

（一）客戶(hù)端安全措施

（1）強(qiáng)制執(zhí)行包含數(shù)字證書(shū)的雙重認(rèn)證機(jī)制，增加某一認(rèn)證信息被竊而導(dǎo)致的資金被盜難度。

（2）大力宣傳客戶(hù)端計(jì)算機(jī)安全的重要性，增加客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)向客戶(hù)推薦安全的認(rèn)證方式。

（3）建立完善的事后處理機(jī)制。

（4）妥善保管好相應(yīng)認(rèn)證信息，不在公共場(chǎng)所使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易，不隨便泄露個(gè)人資料。

（5）及時(shí)升級(jí)操作系統(tǒng)安全補(bǔ)丁及病毒軟件更新。

（6）謹(jǐn)防釣魚(yú)網(wǎng)站的欺騙，登陸網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)應(yīng)核對(duì)所登陸的網(wǎng)址。

（7）選擇復(fù)雜度高的密碼，將網(wǎng)銀登陸密碼和對(duì)外支付密碼設(shè)置成不同的密碼并定期更新。

（8）不隨意下載網(wǎng)上可執(zhí)行程序和圖片，以免被木馬病毒感染。

（二）應(yīng)用安全措施

（1）身份認(rèn)證：系統(tǒng)提供靜態(tài)口令、動(dòng)態(tài)口令、數(shù)字證書(shū)等多種身份認(rèn)證方式。

（2）訪問(wèn)授權(quán)：提供系統(tǒng)資源、應(yīng)用功能、數(shù)據(jù)操作三個(gè)級(jí)別的訪問(wèn)授權(quán)控制。

（3）業(yè)務(wù)分級(jí)控制：按照安全要求級(jí)別劃分系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，對(duì)不同級(jí)別的業(yè)務(wù)功能采用相應(yīng)的安全控制手段；設(shè)置每個(gè)對(duì)公客戶(hù)的網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)各類(lèi)業(yè)務(wù)的操作權(quán)限。

（4）審計(jì)跟蹤：審計(jì)跟蹤是指網(wǎng)銀系統(tǒng)生成、記錄、存儲(chǔ)和分析與應(yīng)用用戶(hù)有關(guān)的安全活動(dòng)信息。應(yīng)用層審計(jì)跟蹤可以分為應(yīng)用核心安全事件的審計(jì)，應(yīng)用訪問(wèn)的審計(jì)跟蹤，應(yīng)用業(yè)務(wù)交易相關(guān)的審計(jì)跟蹤，應(yīng)用錯(cuò)誤或調(diào)試日志信息四類(lèi)。

（5）數(shù)字簽名：采用數(shù)字簽名技術(shù)，保證在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，客戶(hù)、合作機(jī)構(gòu)、銀行之間數(shù)據(jù)一致性、完整性和抗抵賴(lài)性。

（6）異常業(yè)務(wù)報(bào)警：提供異常業(yè)務(wù)的報(bào)警提示功能。

四、結(jié)論

隨著我國(guó)信息科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展為電子政務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行是運(yùn)用現(xiàn)代高科技技術(shù)手段、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開(kāi)的全新的銀行模式，也是電子政務(wù)一種具體的形式，具有強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿?。它的出現(xiàn)改變的原來(lái)銀行的運(yùn)作模式，極大地提高了人們工作效率，降低了銀行運(yùn)作及經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)明顯，但是如果沒(méi)有良好的安全防范能力，網(wǎng)絡(luò)銀行也將使銀行面臨巨大的資金與聲譽(yù)的損失。因此我國(guó)銀行應(yīng)按照上級(jí)監(jiān)管部門(mén)的要求，并結(jié)合自身實(shí)際情況，制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化，網(wǎng)上銀行對(duì)于我國(guó)來(lái)講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，如何把握機(jī)遇發(fā)展網(wǎng)上銀行使其更好服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略是當(dāng)代金融家的一個(gè)重要命題。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

隨著電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，電子貨幣的支付方式開(kāi)始逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。金融業(yè)已從單一的信用中介發(fā)展為一個(gè)全開(kāi)放、全天候和多功能的現(xiàn)代化金融體系?，F(xiàn)代金融業(yè)是集余融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場(chǎng)” 金融業(yè)的分銷(xiāo)渠道已從磚墻式建筑向自動(dòng)提款機(jī)(ATM)、銷(xiāo)售終端(POS)、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本。與此同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)極大地提高了銀行服務(wù)的準(zhǔn)確性和服務(wù)的效率，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，大大拓寬了銀行服務(wù)的范圍，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)出來(lái)，從而降低了客戶(hù)的交易成本，縮短了交易時(shí)間，提高了客戶(hù)的資金收益，增強(qiáng)了交易的靈活性，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的利潤(rùn)空間。商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)根據(jù)不同時(shí)期技術(shù)水平情況，有著不同的內(nèi)涵。傳統(tǒng)的個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)主要是電子資金匯劃、信用證、自動(dòng)提款機(jī)(ATM)、銷(xiāo)售終端(POS)以及全球銀行同業(yè)金融電訊協(xié)會(huì)(sWIlZF)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的空間得到進(jìn)一步拓展，個(gè)人電話銀行、個(gè)人手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等電子服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生 目前，通常所提及的個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)主要指?jìng)€(gè)人網(wǎng)上銀行、個(gè)人電話銀行和個(gè)人手機(jī)銀行。

個(gè)人網(wǎng)上銀行又稱(chēng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行，是指基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段為個(gè)人提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站具體地說(shuō)。個(gè)人網(wǎng)上銀行是指以銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳輸媒介，以個(gè)人的計(jì)算機(jī)為人網(wǎng)操作終端的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。通俗地講，網(wǎng)上銀行就是建在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要分為兩大類(lèi)：一是傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)、消費(fèi)信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶(hù)對(duì)客戶(hù)模式下的購(gòu)物、訂票、證券買(mǎi)賣(mài)等零售交易；商戶(hù)對(duì)商戶(hù)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易；金融機(jī)構(gòu)間的資金融通與清算。目前，我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、證券業(yè)務(wù)、在線支付、賬戶(hù)管理、代繳費(fèi)用、異地匯款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)纫幌盗泄δ?，可滿足客戶(hù)多方面的金融需求。

個(gè)人電話銀行是指客戶(hù)通過(guò)撥打銀行開(kāi)設(shè)的電話專(zhuān)線，即可獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。電話銀行是信息技術(shù)的高速發(fā)展在銀行業(yè)的體現(xiàn)，是銀行充分運(yùn)用了計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電話信號(hào)數(shù)字化等先進(jìn)的技術(shù)手段，為客戶(hù)提供了豐富、方便、快捷的金融服務(wù)。個(gè)人電話銀行的發(fā)展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語(yǔ)音服務(wù)功能與人工服務(wù)功能統(tǒng)一起來(lái)，并將電話銀行與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行形成互動(dòng)。

個(gè)人手機(jī)銀行是指銀行通過(guò)移動(dòng)電話，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為個(gè)人客戶(hù)提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式。月前，我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人手機(jī)銀行的服務(wù)主要包括：賬戶(hù)查詢(xún)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)付款、賬戶(hù)掛失、申請(qǐng)新業(yè)務(wù)、呼叫電話銀行、用戶(hù)設(shè)置、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)。

企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展企業(yè)網(wǎng)上銀行是建立在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上，利用公共網(wǎng)絡(luò)資源及網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，配套安全規(guī)則，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)自助交易服務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上電子商務(wù)的全新業(yè)務(wù)渠道和客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要有以下幾種形式的客戶(hù)。一是電子對(duì)賬客戶(hù)：網(wǎng)銀電子對(duì)賬服務(wù)是以網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)和證書(shū)驗(yàn)證體系為依托，架設(shè)網(wǎng)銀對(duì)賬平臺(tái)，企業(yè)財(cái)務(wù)人員足不出戶(hù)，只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就能夠輕松方便地辦理對(duì)賬單查詢(xún)、副本賬查詢(xún)、對(duì)賬結(jié)果回簽、錯(cuò)賬申訴等各類(lèi)企業(yè)對(duì)賬業(yè)務(wù)。二是簡(jiǎn)版客戶(hù)：網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)版服務(wù)系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以建行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為依托的電子化銀行服務(wù)平臺(tái)，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶(hù)提供便捷、全面的綜合賬務(wù)信息查詢(xún)渠道。三是專(zhuān)業(yè)版客戶(hù)：網(wǎng)上銀行專(zhuān)業(yè)版服務(wù)，是一個(gè)完整的、電子化的銀行服務(wù)平臺(tái)，提供從賬戶(hù)信息服務(wù)、資金劃轉(zhuǎn)、全國(guó)代扣到集團(tuán)資金管理等豐富服務(wù)，充分滿足企業(yè)客戶(hù)提高財(cái)務(wù)操作效率、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、集中資金運(yùn)作需求，把銀行柜臺(tái)搬到企業(yè)財(cái)務(wù)人員身邊，隨時(shí)隨地，實(shí)現(xiàn)零距離的資金管理和調(diào)度。四是VIP版客戶(hù)：專(zhuān)業(yè)版客戶(hù)升級(jí)成VIP客戶(hù)。VIP客戶(hù)除可享受專(zhuān)業(yè)版客戶(hù)所有服務(wù)外，還可使用批量查詢(xún)、批量收款等VIP服務(wù)。

重要客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行為VIP企業(yè)客戶(hù)提供的信息直通車(chē)，幫助客戶(hù)真正實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接人，全國(guó)服務(wù)，安全第一，功能豐富”。如建設(shè)銀行重要客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)主要包括現(xiàn)金管理、銀關(guān)通、中央財(cái)政授權(quán)支付、中央財(cái)政非稅收入收繳、中央財(cái)政公務(wù)卡報(bào)銷(xiāo)、中央財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金監(jiān)控、銀期轉(zhuǎn)賬、期貨信息報(bào)送、非上市股份公司資金結(jié)算等產(chǎn)品，為集團(tuán)公司、跨國(guó)公司、金融同業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等大型客戶(hù)提供靈活多樣的個(gè)性化電子銀行服務(wù)。目前，建設(shè)銀行重要客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)有近700家全國(guó)性和區(qū)域性大客戶(hù)，主要包括財(cái)政部、鐵道部、中國(guó)電信、信達(dá)公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國(guó)銀行大眾汽車(chē)金融、英特爾公司等政府客戶(hù)、公司客戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)和跨國(guó)公司客戶(hù)。

企業(yè)電話銀行是商業(yè)銀行為企業(yè)客戶(hù)提供的集自助語(yǔ)音服務(wù)和人工服務(wù)于一身的全天候的電話銀行服務(wù)。企業(yè)客戶(hù)可以通過(guò)撥打當(dāng)?shù)刂袊?guó)工商銀行“95588”、農(nóng)業(yè)銀行“95599”、中國(guó)銀行“95566”、建設(shè)銀行"95533”等商業(yè)銀行的電話銀行號(hào)碼，完成自助轉(zhuǎn)賬，賬戶(hù)查詢(xún)、自助繳費(fèi)、掛失改密、銀證轉(zhuǎn)賬、理財(cái)咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，免去往返銀行奔波之苦，隨時(shí)隨地即可輕松辦理。

企業(yè)短信通是指商業(yè)銀行利用通信運(yùn)營(yíng)商(包括移動(dòng)、聯(lián)通)的網(wǎng)絡(luò)，為客戶(hù)提供賬戶(hù)資金余額變動(dòng)通知、賬戶(hù)余額查詢(xún)、賬戶(hù)明細(xì)查詢(xún)等短信金融服務(wù)。企業(yè)短信通開(kāi)辟了為客戶(hù)服務(wù)的又一通道，把服務(wù)延伸到了客戶(hù)的手機(jī)，客戶(hù)可以通過(guò)短信及時(shí)了解金融服務(wù)信息，掌握本單位賬戶(hù)資金變動(dòng)情況。凡是擁有商業(yè)銀行會(huì)計(jì)結(jié)算賬戶(hù)(包括基本賬戶(hù)、結(jié)算賬戶(hù)、專(zhuān)用賬戶(hù)、臨時(shí)賬戶(hù)等)和貸款賬戶(hù)，同意并簽訂《短信銀行企業(yè)客戶(hù)服務(wù)協(xié)議》和適于開(kāi)通短信服務(wù)手機(jī)的企業(yè)客戶(hù)都可以辦理企業(yè)短信通業(yè)務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題電子銀行業(yè)務(wù)不僅

篇3

一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

目前我國(guó)利率市場(chǎng)化尚在逐步實(shí)施階段，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可謂是我國(guó)利率市場(chǎng)化的一個(gè)“急先鋒”。因此市場(chǎng)因素主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行為了打價(jià)格戰(zhàn)，在投資期限、募集封閉期、最高年化收益率以及實(shí)際收益之間均通過(guò)差異化使自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。2013年之前投資方向多以用于銀行客戶(hù)的融資需求為主，當(dāng)以阿里巴巴為首互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投放余額寶產(chǎn)品之后，市場(chǎng)曾一度瘋狂追捧，目前各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如京東、微信、東方財(cái)富等均推出了自己的“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品，而投資方向多以貨幣基金形式為主，如余額寶主要投資于銀行的協(xié)議存款。目前多家商業(yè)銀行逐步跟進(jìn)推出投資于貨幣基金的可隨時(shí)申購(gòu)贖回的理財(cái)產(chǎn)品，而以“余額寶”為首的寶寶類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格跌落至投稿日年化2.453%。

二、監(jiān)管需要

從2004年至今，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)過(guò)多項(xiàng)政策規(guī)制曾一度比較混亂的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，因此銀行也隨之對(duì)產(chǎn)品類(lèi)型做出調(diào)整。例如最早的銀信合作類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品類(lèi)型、是否非標(biāo)、與信托合作的占比等多個(gè)方面均做出明文規(guī)定。梳理歷年銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管政策，不難發(fā)現(xiàn)其釋放著四個(gè)信號(hào)：1、符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在理財(cái)產(chǎn)品初期較為明顯，銀監(jiān)會(huì)禁止銀行“高息攬儲(chǔ)”，避免各家商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，推高市場(chǎng)利率；2、商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，如避免商業(yè)銀行影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了2013年8號(hào)文，提出非標(biāo)概念，用于統(tǒng)一管理銀行理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；3、遵循市場(chǎng)規(guī)律，自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來(lái)，各類(lèi)“寶寶產(chǎn)品”雨后春筍，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策使銀行客戶(hù)理財(cái)區(qū)別于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，再投資金額和贖回方式上均作出相關(guān)規(guī)定，有效地劃分了各自的市場(chǎng)定位和服務(wù)客戶(hù)對(duì)象。4、理財(cái)服務(wù)初衷，避免大眾理財(cái)資金受到損失。理財(cái)產(chǎn)品從新鮮事物到家喻戶(hù)曉，大眾理財(cái)由原來(lái)追求高收益到逐步趨于理性，但投資理念的培養(yǎng)并非一朝一夕，因此嚴(yán)格要求商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品適合度和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試，避免客戶(hù)資金損失和銀行誤導(dǎo)銷(xiāo)售。

三、客戶(hù)需求

隨著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的日趨成熟，客戶(hù)需求也逐步趨于理性，但仍有不少投資者希望購(gòu)買(mǎi)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此多家銀行推出了針對(duì)部分客戶(hù)期望獲得高收益的理財(cái)產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品為例，前期表現(xiàn)為某些投資于金融市場(chǎng)的產(chǎn)品使客戶(hù)本金虧損甚至是巨虧的現(xiàn)象，如2012年某外資銀行因一款結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品而陷入理財(cái)欺詐的官司中，由于在跟客戶(hù)溝通過(guò)程中沒(méi)有說(shuō)明產(chǎn)品在投資期不可贖回而導(dǎo)致客戶(hù)巨虧，因此法院宣判銀行方面補(bǔ)償客戶(hù)損失。在隨著監(jiān)管政策逐步落地以及客戶(hù)理財(cái)趨于理性，市場(chǎng)上出現(xiàn)結(jié)構(gòu)型保本產(chǎn)品。如招商銀行推出焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，標(biāo)的資產(chǎn)是滬深300指數(shù)等的衍生產(chǎn)品。盡管超額收益要根據(jù)后市變化才能得知具體獲得多少，但產(chǎn)品是在保證客戶(hù)本金不損失的前提下追求額外回報(bào)，滿足了部分高收益愿望客戶(hù)的需求并符合監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定。因此針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同資產(chǎn)規(guī)模的客戶(hù)需求不斷細(xì)分，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷完善自身體系，使其覆蓋更廣的客戶(hù)群體，針對(duì)適合的客戶(hù)群體使之更具投資價(jià)值。

四、創(chuàng)新發(fā)展

篇4

現(xiàn)年58歲的他身兼數(shù)職:教授、研究所所長(zhǎng)、學(xué)術(shù)帶頭人、董事長(zhǎng)、發(fā)明家,無(wú)論哪個(gè)角色,他都會(huì)淋漓盡致地演繹著他的經(jīng)驗(yàn)和智慧……

心若在,夢(mèng)就在

每一個(gè)成功者都有一個(gè)開(kāi)始。勇于開(kāi)始,才能找到成功的路。

在現(xiàn)代制造業(yè)中,需要使用各類(lèi)模具生產(chǎn)形狀各異的板類(lèi)曲面零件,模具制造與調(diào)試往往需要數(shù)個(gè)月甚至十幾個(gè)月的加工周期與巨額資金,它的周期之長(zhǎng),勢(shì)必嚴(yán)重影響著產(chǎn)品的更新?lián)Q代。因此,實(shí)現(xiàn)板類(lèi)件的無(wú)模成形或柔性加工,一直是李明哲夢(mèng)寐以求的夙愿。

多點(diǎn)成形技術(shù)將整體模具離散化,在一臺(tái)設(shè)備上布置很多基本體單元,通過(guò)計(jì)算機(jī)控制這些單元的高度來(lái)形成隨時(shí)可變的柔性模具。實(shí)踐表明,這種全新的思路節(jié)約了成本、時(shí)間,同時(shí)也縮短了產(chǎn)品的生產(chǎn)周期。

1990年,李明哲在日本從事博士后研究工作期間,開(kāi)始了用離散化的很多基本體單元代替模具的研究,在基礎(chǔ)研究、設(shè)備開(kāi)發(fā)與實(shí)際應(yīng)用方面取得了顯著進(jìn)展。

1993年,李明哲放棄國(guó)外的高薪聘請(qǐng)毅然回國(guó)后,開(kāi)始了對(duì)多點(diǎn)成形進(jìn)行更深層次研究與產(chǎn)業(yè)化工作;他在吉林大學(xué)組建了無(wú)模成形技術(shù)中心,后來(lái)又自主創(chuàng)辦了產(chǎn)學(xué)研于一體的長(zhǎng)春瑞光科技有限公司,先后承擔(dān)與完成多項(xiàng)科研項(xiàng)目,取得了一系列高技術(shù)成果,共申請(qǐng)16項(xiàng)發(fā)明專(zhuān)利。多年來(lái),他時(shí)刻地詮釋著心若在,夢(mèng)就在的真諦。

化壓力,為動(dòng)力

“人們最出色的工作往往在處于逆境的情況下做出。思想上的壓力,甚至肉體上的痛苦都可能成為精神上的興奮劑”――貝弗里奇。

項(xiàng)目剛啟動(dòng)之時(shí),研究工作曾承受過(guò)極大的阻力和壓力。面對(duì)資金困難,親友的擔(dān)心,外加這個(gè)項(xiàng)目的研究工作的難度系數(shù)之大,李明哲沒(méi)有退縮,他頂住壓力,與團(tuán)隊(duì)并肩作戰(zhàn),數(shù)年后終于獲得了該項(xiàng)目的成功。實(shí)際上,真正要做好該項(xiàng)目是需要一定的勇氣的,而且之前國(guó)外已經(jīng)有過(guò)很多失敗的教訓(xùn)。他們之所以獲得今天的成功,是因?yàn)閺囊婚_(kāi)始就有成功的信心,變壓力為動(dòng)力,并且經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的奮斗才實(shí)現(xiàn)的。

多樣化,多性能

多年來(lái),吉林大學(xué)與長(zhǎng)春瑞光科技有限公司在多點(diǎn)成形方面形成特色,相關(guān)的技術(shù)研究與裝備開(kāi)發(fā)工作已走在國(guó)際同類(lèi)研究的前列。系列多點(diǎn)成形裝備已經(jīng)應(yīng)用于高速列車(chē)、飛機(jī)、船舶、建筑、醫(yī)學(xué)以及其它領(lǐng)域,還實(shí)現(xiàn)了中國(guó)制造的高技術(shù)裝備的出口。多點(diǎn)成形技術(shù)成功應(yīng)用于北京奧運(yùn)會(huì)主場(chǎng)館――鳥(niǎo)巢建筑工程的鋼結(jié)構(gòu)件成形中,解決了建筑行業(yè)鋼板結(jié)構(gòu)件彎扭成形的世界性技術(shù)難題。

李明哲說(shuō):“現(xiàn)在我們能夠開(kāi)發(fā)與制造的產(chǎn)品有多點(diǎn)成形壓力機(jī)、多點(diǎn)式柔性模具、激光測(cè)量機(jī)、新型柔性拉形機(jī)、多點(diǎn)滾壓成形機(jī)等等,而且產(chǎn)品的質(zhì)量越做越好,性能越來(lái)越完善。”

新型柔性拉形機(jī)是基于柔性成形原理開(kāi)發(fā)的新型裝備,具有控制簡(jiǎn)單、造價(jià)低、使用方便、變形均勻等特點(diǎn),適用于薄板類(lèi)曲面零件成形,尤其適用機(jī)機(jī)身與機(jī)翼、動(dòng)車(chē)組車(chē)頭、建筑用曲面件等制造業(yè)。該產(chǎn)品經(jīng)過(guò)改進(jìn)與完善后,可以打破多年來(lái)國(guó)外拉形機(jī)占領(lǐng)國(guó)內(nèi)航空制造業(yè)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 營(yíng)銷(xiāo)管理 國(guó)際化營(yíng)銷(xiāo)

1 國(guó)外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的發(fā)展過(guò)程

1.1 排斥階段

20世紀(jì)50年代中期以前，銀行完全處于賣(mài)方市場(chǎng)，客戶(hù)需要銀行為其提供基本金融服務(wù)，銀行產(chǎn)品經(jīng)常出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況，客戶(hù)為了使自己的需要得到滿足，不得不向銀行求助。著名營(yíng)銷(xiāo)學(xué)專(zhuān)家菲利普．科特勒曾這樣描述：“銀行大樓在人們的心目中猶如希臘神殿，使人深深感受到銀行的重要和可靠，銀行大樓內(nèi)莊重威嚴(yán)，出納員的臉上很少有笑容。主管貸款的銀行高級(jí)職員在辦公室安排借貸人坐在他的大寫(xiě)字臺(tái)前面一個(gè)比他自己低得多的凳子上，辦公室的窗口開(kāi)在這個(gè)銀行高級(jí)職員的背后，陽(yáng)光透過(guò)窗戶(hù)照在孤立無(wú)援的顧客身上，這位顧客正在努力地訴說(shuō)著他(或她)為什么要借款的理由?！边@一切正是營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代以前的銀行的寫(xiě)照。此時(shí)，銀行主動(dòng)掌握自己的經(jīng)營(yíng)，根本沒(méi)必要去推銷(xiāo)產(chǎn)品，這一階段銀行完全缺乏營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。

1.2 促銷(xiāo)階段

到了20世紀(jì)50年代中后期，隨著各種銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的紛紛獨(dú)立，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，改變了原有的銀行壟斷的局面，使其地位發(fā)生了動(dòng)搖。于是，一些有遠(yuǎn)見(jiàn)的銀行工作人員便開(kāi)始尋找經(jīng)營(yíng)困難的原因，并逐漸意識(shí)到銀行業(yè)也需要開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)。1958年舉行的全美銀行協(xié)會(huì)會(huì)議上，第一次公開(kāi)提出了銀行營(yíng)銷(xiāo)理念，扭轉(zhuǎn)了銀行工作人員原先對(duì)營(yíng)銷(xiāo)觀念的排斥態(tài)度，從而揭開(kāi)了銀行營(yíng)銷(xiāo)理論與實(shí)踐的序幕。但這一時(shí)期營(yíng)銷(xiāo)人員的主要任務(wù)也只不過(guò)是做好廣告宣傳，吸引更多的客戶(hù)到銀行里來(lái)，以促進(jìn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

1.3 友好服務(wù)階段

20世紀(jì)60年代，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，銀行家們認(rèn)識(shí)到要吸引客戶(hù)到銀行來(lái)并不難，但要讓客戶(hù)與銀行保持長(zhǎng)久性的關(guān)系，成為銀行的忠實(shí)客戶(hù)則是一項(xiàng)艱苦的工作。經(jīng)過(guò)深入研究發(fā)現(xiàn)，有些銀行職員的工作態(tài)度存在較大問(wèn)題，影響了銀行與客戶(hù)的關(guān)系，使一些客戶(hù)離開(kāi)了本銀行。由此意識(shí)到，要留住客戶(hù)必須提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶(hù)得到喜悅與滿足，于是銀行營(yíng)銷(xiāo)步入了友好服務(wù)階段。

1.4 金融創(chuàng)新階段

60年代末，一些銀行家意識(shí)到，要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，銀行必須向客戶(hù)提供各種新型的金融產(chǎn)品以滿足需求，于是銀行便從創(chuàng)新角度出發(fā)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)工作。開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求的調(diào)查與購(gòu)買(mǎi)行為的研究，設(shè)計(jì)出品種多樣的金融產(chǎn)品以適應(yīng)不同層次的客戶(hù)的需求。如大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、信用卡業(yè)務(wù)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、共同基金以及透支便利等吸引了眾多的儲(chǔ)蓄者與企業(yè)客戶(hù)、擴(kuò)大了銀行的資金來(lái)源，提高了資金運(yùn)用的靈活性。但這一時(shí)期，銀行家們并未從更深層次上認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅僅是一兩次創(chuàng)新，必須探求營(yíng)造銀行自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略措施。

1.5 服務(wù)定位階段

由于金融產(chǎn)品不同于其它商品，沒(méi)有專(zhuān)利權(quán)，一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品推出后，很容易被模仿，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的銀行便失去了原有的優(yōu)勢(shì)。銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到必須發(fā)展屬于自己的特殊優(yōu)勢(shì)，提供有競(jìng)爭(zhēng)力的、有別于他人的差異化服務(wù)。銀行家們發(fā)現(xiàn)沒(méi)有一家銀行能向所有客戶(hù)提供所需要的一切服務(wù)，因此銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象應(yīng)該有所側(cè)重，應(yīng)將主要產(chǎn)品和服務(wù)集中于某一類(lèi)客戶(hù)，提高銀行在該市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)能力，爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額。于是20世紀(jì)70年代開(kāi)始，銀行營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)入了一個(gè)新階段——服務(wù)定位階段。這個(gè)階段，商業(yè)銀行紛紛對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身的資本實(shí)力與服務(wù)特長(zhǎng)選擇某一目標(biāo)市場(chǎng)，希望自己在市場(chǎng)上為客戶(hù)樹(shù)立一個(gè)鮮明的公司形象，從而取得市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1.6 系統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)階段

80年代，前沿的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論開(kāi)始應(yīng)用于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。先進(jìn)的商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，如果一家商業(yè)銀行在廣告、服務(wù)、創(chuàng)新、定位等方面都很完善，但整體缺少一個(gè)健全的計(jì)劃、控制管理體系，那么銀行只能獲得短暫的成功。長(zhǎng)期的成功是建立在制度、組織和人力資源管理之上的。因此，從制度入手，進(jìn)行一整套的營(yíng)銷(xiāo)分析、計(jì)劃、執(zhí)行、控制，使?fàn)I銷(xiāo)管理貫徹銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程。

2 中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的發(fā)展過(guò)程

2.1 空白階段

從中國(guó)人民銀行成立到1978年，我國(guó)采取的是單一式的銀行體系和混合型的中央銀行制度。全國(guó)實(shí)際上只有中國(guó)人民銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，其他銀行和金融機(jī)構(gòu)則承擔(dān)著非銀行業(yè)務(wù)或沒(méi)有獨(dú)立的銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)人民銀行同時(shí)具有中央銀行和商業(yè)銀行雙重職能。在“大一統(tǒng)”銀行體系中，實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸，統(tǒng)收統(tǒng)支，各級(jí)銀行無(wú)條件承擔(dān)著宏觀經(jīng)濟(jì)平衡的作用。在這種高度集中的計(jì)劃金融體制下，根本沒(méi)有任何營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)的存在，處于空白階段。

2.2 萌芽階段

1984年中國(guó)人民銀行單獨(dú)行使中央銀行職能，1985年我國(guó)開(kāi)始實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃，劃分資金，實(shí)貸實(shí)存，相互融通”的信貸資金管理體制，銀行的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性有所增強(qiáng)。1987年交通銀行的重新組建揭開(kāi)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的序幕，各大銀行逐漸認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)中存在的困難，開(kāi)始尋求業(yè)務(wù)拓展的渠道，并向客戶(hù)推銷(xiāo)銀行產(chǎn)品。但這一時(shí)期的銀行營(yíng)銷(xiāo)主要體現(xiàn)在存款推銷(xiāo)上，同時(shí)也開(kāi)始有了一些產(chǎn)品創(chuàng)新，如1986年中國(guó)銀行推出了信用卡。

2.3 發(fā)展階段

1992年，我國(guó)提出要建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，使銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生了翻天覆地的變化。1994年政策性銀行的建立使專(zhuān)業(yè)銀行開(kāi)始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，盈利性目標(biāo)的追逐為銀行營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的建立提供了內(nèi)在動(dòng)力，而金融機(jī)構(gòu)的多樣化、銀行業(yè)務(wù)的綜合化、客戶(hù)需求的多樣化、銀行競(jìng)爭(zhēng)的激烈化給銀行營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展帶來(lái)了外部壓力，而中國(guó)金融市場(chǎng)的日益完善則為銀行開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)開(kāi)拓了廣闊的空間。

2.4 創(chuàng)新階段

隨著銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性被進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)。特別是我國(guó)加入WTO后，外資銀行進(jìn)駐，其強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)水平、杰出的營(yíng)銷(xiāo)能力，給所有中資銀行造成了巨大的壓力。以建設(shè)銀行為例，近些年來(lái)對(duì)客戶(hù)對(duì)市場(chǎng)的重視與日劇增，銀行全員參與營(yíng)銷(xiāo)，每個(gè)客戶(hù)均配備一名以上的客戶(hù)經(jīng)理，前、后臺(tái)部門(mén)聯(lián)動(dòng)，提供全方位服務(wù)。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)整體營(yíng)銷(xiāo)觀念，并根據(jù)實(shí)際情況整合資源，單獨(dú)為某個(gè)客戶(hù)設(shè)計(jì)個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)方案。在服務(wù)手段、服務(wù)形式方面不斷的創(chuàng)新，不斷學(xué)習(xí)國(guó)際同行的先進(jìn)做法。

2.5 國(guó)際化階段

我國(guó)加入WTO以后，隨著金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷提高，商業(yè)銀行國(guó)際化營(yíng)銷(xiāo)成為必然，制定出與國(guó)際接軌的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略將成為我國(guó)商業(yè)銀行目前急需解決的問(wèn)題。我國(guó)在允許大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展海外業(yè)務(wù)也將會(huì)較少受到限制，這樣就可以解決中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)遇到的政策障礙和不平等的競(jìng)爭(zhēng)待遇問(wèn)題。中國(guó)商業(yè)銀行可以直接到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，參與國(guó)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，這就為國(guó)內(nèi)一些經(jīng)營(yíng)狀況良好的商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣泛的生存空間創(chuàng)造了條件。同時(shí)國(guó)內(nèi)企業(yè)走出國(guó)門(mén)的同時(shí)，也需要國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)走出去為它們提供服務(wù)。所以，中國(guó)銀行的國(guó)際化營(yíng)銷(xiāo)將成為必然趨勢(shì)。

參考資料：

篇6

作為金融體系的重要組成部分,東北地區(qū)的各家城市商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)主動(dòng)把自身的發(fā)展定位與東北振興的總體戰(zhàn)略充分融合,在支持東北經(jīng)濟(jì)發(fā)展中盡力做出最大貢獻(xiàn)。

城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的生力軍作用已初步顯現(xiàn)

加大支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投放力度。近年來(lái),東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行為地方政府重大項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供了大量資金支持。以大連銀行為例,一是牽頭開(kāi)展銀團(tuán)貸款,于2007年4月聯(lián)合14家商業(yè)銀行共同為“五點(diǎn)一線”沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)提供300億元的授信貸款,并已根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度逐步發(fā)放;二是在貸款投放上優(yōu)先滿足“五點(diǎn)一線”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的需要,兩年多來(lái)已累計(jì)發(fā)放貸款43.8億元用于支持長(zhǎng)興島和花園口兩個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè);三是為大連市各級(jí)政府部門(mén)提供戰(zhàn)略授信累計(jì)達(dá)500億元,為大連經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金保障,其中僅為大連市體育中心建設(shè)及勝利路改造項(xiàng)目就提供授信100億元。

科學(xué)規(guī)劃、合理布局分支機(jī)構(gòu),拓寬為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的區(qū)域范圍。近年來(lái),國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)政策有所調(diào)整,鼓勵(lì)有條件的城商行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),東北地區(qū)的各家城商行也紛紛作出了積極響應(yīng)。以大連銀行為例,一是在環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)域迅速設(shè)立異地分行,其已先后在北京、天津、沈陽(yáng)、成都、營(yíng)口成功開(kāi)設(shè)五家異地分行,其中四家分行位于環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈;二是發(fā)起設(shè)立大連市莊河匯通村鎮(zhèn)銀行,自2008年9月成立以來(lái),該村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放貸款20億元,其中90%以上為涉農(nóng)貸款,有效地推動(dòng)了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的金融服務(wù)水平。

準(zhǔn)確進(jìn)行客戶(hù)定位,探索建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu),努力支持中小企業(yè)發(fā)展。大連銀行于2007年下半年專(zhuān)門(mén)成立了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)部,不斷優(yōu)化小企業(yè)融資審批流程、及時(shí)推出適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展需求的融資產(chǎn)品,與特定機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作平臺(tái)拓展客戶(hù)資源,認(rèn)真貫徹銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”的要求,有效開(kāi)展小企業(yè)融資服務(wù)。2009年末,小企業(yè)授信余額為25億元,比年初增加11億元。

重視金融研究和信息交流,積極為區(qū)域金融發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。城市商業(yè)銀行扎根于地方經(jīng)濟(jì),對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)有較深入的了解,掌握著大量的第一手信息,應(yīng)當(dāng)努力發(fā)揮智囊和參謀作用。以大連銀行為例,我行于2008年6月19日獲得國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部批準(zhǔn)設(shè)立博士后科研工作站,這是全國(guó)第二家由城市商業(yè)銀行設(shè)立的博士后工作站。同時(shí),我行還參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。大連銀行身處東北亞金融合作的重要陣地,也期望在促進(jìn)東北亞區(qū)域金融合作方面盡一份力。因此,我行高度重視并積極參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。該院由中國(guó)社科院、大連市政府、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)及大連銀行共同發(fā)起創(chuàng)辦。我行將積極參與東北亞金融研究院的建設(shè)和研究工作,并以該研究院為平臺(tái),加強(qiáng)與研究機(jī)構(gòu)的交流與合作,為促進(jìn)東北亞金融合作與交流獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)取,爭(zhēng)取為建設(shè)東北亞國(guó)際金融中心做出更大貢獻(xiàn)

加快在沿海經(jīng)濟(jì)帶設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)程。雖然幾大國(guó)有控股銀行在沿海經(jīng)濟(jì)帶的三線城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu),但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線卻呈現(xiàn)收縮網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì);全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在沿海經(jīng)濟(jì)帶各城市中設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)更少,甚至沒(méi)有形成基層網(wǎng)點(diǎn)。城市商業(yè)銀行要對(duì)遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)做出更大的實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn),就必須盡快爭(zhēng)取在這些地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)布局。大連銀行在本地網(wǎng)點(diǎn)布局上,已經(jīng)在長(zhǎng)興島經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)新設(shè)了支行,填補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)空白。近期,我行已經(jīng)成立了大連銀行“五點(diǎn)一線”分行籌建工作組,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)沿海經(jīng)濟(jì)帶營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的推進(jìn)工作,已經(jīng)完成了沿海經(jīng)濟(jì)帶擬設(shè)分行的前期調(diào)研和建設(shè)規(guī)劃工作。

積極創(chuàng)造條件做精做強(qiáng),著力打造品牌形象和業(yè)務(wù)特色,爭(zhēng)取盡快成長(zhǎng)為真正意義上的全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)。金融中心的重要表現(xiàn)之一,就是要有一批規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、功能全的金融機(jī)構(gòu)體系。地處東北地區(qū)的各類(lèi)法人金融機(jī)構(gòu),尤其是城市商業(yè)銀行,可以考慮通過(guò)發(fā)行上市、資本重組、增資擴(kuò)股或戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式盡快做大做強(qiáng),尋求超常規(guī)發(fā)展之路。有條件的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)志向高遠(yuǎn),爭(zhēng)取在東北地區(qū)盡快發(fā)展幾個(gè)能夠跟招商、平安、浦發(fā)相提并論的本土商業(yè)銀行。

積極參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為了切實(shí)支持遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各級(jí)地方政府可以考慮出臺(tái)相應(yīng)扶持政策,動(dòng)員各家商業(yè)銀行,尤其是城市商業(yè)銀行牽頭在沿海經(jīng)濟(jì)帶建立一到兩家村鎮(zhèn)銀行。這樣,就可以在短期內(nèi)建立10〜20家村鎮(zhèn)銀行。如果此舉成功,將會(huì)對(duì)沿海經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)起到極大的推動(dòng)作用,同時(shí)也能為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)、儲(chǔ)備資源。

努力探索參股保險(xiǎn)公司、發(fā)起設(shè)立金融租賃公司、汽車(chē)金融公司等綜合化經(jīng)營(yíng)道路。目前國(guó)內(nèi)城商行群體中,探索綜合化經(jīng)營(yíng)步伐比較快的有北京銀行、南京銀行等。相比較而言,東北地區(qū)城商行這方面的工作卻比較保守。建議東北地區(qū)具備一定實(shí)力的城商行創(chuàng)新思路、積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)之路,爭(zhēng)取盡快出現(xiàn)幾個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的金融控股集團(tuán)。

城市商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展需要各級(jí)政府的扶持

東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著資本規(guī)模較小、貸款集中度和關(guān)聯(lián)度較高、不良資產(chǎn)包袱較重等共性問(wèn)題,需要國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)和各級(jí)政府“扶上馬,送一程”,并提供一定的政策優(yōu)惠。對(duì)于符合條件的東北地區(qū)城市商業(yè)銀行,建議國(guó)家有關(guān)部門(mén)可以考慮在發(fā)行上市、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)方面給予一定的政策傾斜;在信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)方面給予適當(dāng)放寬;在新業(yè)務(wù)申請(qǐng)方面適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻;對(duì)于支持東北產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的相關(guān)項(xiàng)目貸款給予一定的稅費(fèi)減免和財(cái)政貼息;對(duì)于致力于壯大總部金融力量的城市商業(yè)銀行,可以考慮在辦公用地土地租金、企業(yè)營(yíng)業(yè)稅和所得稅減免、金融人才個(gè)人所得稅及專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予特殊的優(yōu)惠待遇,切實(shí)支持有條件的城市商業(yè)銀行盡快實(shí)現(xiàn)做精做強(qiáng)的目標(biāo),增強(qiáng)支持東北區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。

篇7

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；和而不同

一、引言

在《論語(yǔ)·子路》曾經(jīng)提到過(guò)這樣一種觀點(diǎn)：“君子和而不同,小人同而不和”。廣義上來(lái)說(shuō)，“和”指的就是各相異事物在大局上所遵循的協(xié)調(diào)性、內(nèi)在統(tǒng)一性，而“不同”則強(qiáng)調(diào)發(fā)揮各事物的個(gè)性和特殊性。自古以來(lái)，“和而不同”作為中國(guó)傳統(tǒng)文化的精髓備受推崇。當(dāng)前，在中國(guó)社會(huì)體制發(fā)生深刻變革的今天，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷向前邁進(jìn)的重要時(shí)刻，對(duì)銀行未來(lái)發(fā)展道路的探究，“和而不同”的思想內(nèi)涵同樣閃爍著智慧的光芒。

利率市場(chǎng)化是指將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自行調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。1996年開(kāi)始，我國(guó)逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，在經(jīng)過(guò)十多年的改革，貨幣市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)以及外幣存貸款利率已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化卓有成效，極大促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為金融更加有效運(yùn)轉(zhuǎn)提供了良好平臺(tái)。

利率市場(chǎng)化乃大勢(shì)所趨。 2012年6月7日，中國(guó)人民銀行宣布下調(diào)存貸款利率,金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),同時(shí)放寬利率浮動(dòng)區(qū)間，即將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，而將貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。2012年7月6日，中國(guó)人民銀行再次下調(diào)存貸款利率，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。兩次放寬利率浮動(dòng)區(qū)間，表明我國(guó)利率市場(chǎng)化改革踏上了了新的征程。非對(duì)稱(chēng)降息舉措，對(duì)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程有著千絲萬(wàn)縷聯(lián)系的銀行帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這把“雙刃劍”對(duì)各銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、明確戰(zhàn)略定位提供優(yōu)厚環(huán)境的同時(shí)，又對(duì)商業(yè)銀行在處理好利率水平將整體上漲、存貸利差將大幅縮小的客觀問(wèn)題提出了新要求。因此，分析銀行該如何面對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，如何最大化利用該優(yōu)勢(shì)促進(jìn)自身的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

最近兩年來(lái)，利率市場(chǎng)化下銀行發(fā)展道路的選擇問(wèn)題一直是諸多學(xué)者不懈研究的對(duì)象。李卓（2011）從闡述美國(guó)利率市場(chǎng)化的過(guò)程入手,分析了美國(guó)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)的啟示,我國(guó)利率市場(chǎng)化過(guò)程中對(duì)中小銀行面臨的挑戰(zhàn)及中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的措施。鄧秀萍（2012）闡述到，要想減輕利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響,不僅需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、減少對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴(lài),完善現(xiàn)有的利率定價(jià)機(jī)制;還需要管理層加大監(jiān)管力度,并盡快出臺(tái)相應(yīng)的保障制度。廖遠(yuǎn)偉等 （2012）利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,但是利率市場(chǎng)化也給中國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了種種挑戰(zhàn),它將導(dǎo)致商業(yè)銀行利差縮小,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少,使商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。在分析利率市場(chǎng)化給銀行帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)之時(shí)，周茂清（2012）認(rèn)為存款利率上限和貸款利率下限放開(kāi)后，利率市場(chǎng)化將使商業(yè)銀行獲得自主的定價(jià)權(quán)，可使其優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本，有利于其根據(jù)客戶(hù)需求開(kāi)展金融創(chuàng)新，并進(jìn)一步提高管理水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

以上學(xué)者從不同角度對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行了闡述，有一定的借鑒意義，但多數(shù)都只闡述了利弊之一，且不能與最新變化形勢(shì)相適應(yīng)。因此本文決定用辯證的立場(chǎng)，采用“和而不同”的思想方法、利用最新數(shù)據(jù)進(jìn)一步補(bǔ)充說(shuō)明。2012陸家嘴金融論壇前后直擊焦點(diǎn)的利率市場(chǎng)化，是指放開(kāi)存款利率上限、貸款利率下限，從而實(shí)現(xiàn)利率的全面自由化。在這樣的背景之下，既從總體上適應(yīng)宏觀大局的變化，實(shí)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，又從微觀上走出各銀行自己的特色發(fā)展道路，不失為當(dāng)下各銀行的較優(yōu)之策。

三、新利率市場(chǎng)化形勢(shì)對(duì)銀行的影響分析

非對(duì)稱(chēng)降息是此次利率調(diào)整的最大亮點(diǎn)，也是我國(guó)利率市場(chǎng)化乃至整個(gè)金融改革的重要序幕。央行的兩次降息，是金融體制改革的大膽嘗試，更是針對(duì)經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)、穩(wěn)定增長(zhǎng)做出的有效舉措，將為今后商業(yè)銀行的改革和實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化奠定基礎(chǔ)。招商證券分析師報(bào)告認(rèn)為，利率市場(chǎng)化是個(gè)10～15年循序漸進(jìn)的長(zhǎng)期過(guò)程，前期對(duì)銀行息差有一定壓力，影響行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)，而長(zhǎng)期而言會(huì)促進(jìn)行業(yè)優(yōu)勝劣汰，鼓勵(lì)創(chuàng)新并提高經(jīng)營(yíng)效率。在利率市場(chǎng)化的條件下，資金價(jià)格能有效地反映資金的供求關(guān)系，銀行能更好地促進(jìn)資源的最優(yōu)的配置。息差的收窄，使得商業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有利于推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的多元化發(fā)展。此外，貸款者由于負(fù)擔(dān)減輕可以在一定程度上提高債務(wù)人還款的可能性，間接減少銀行的壞賬損失，降低銀行的不良貸款率。

當(dāng)然，新的利率政策也會(huì)對(duì)銀行具有負(fù)面的信用影響，主要是受浮動(dòng)利率區(qū)間擴(kuò)大及利率下調(diào)將使存貸款息差縮小。降息前，按央行的規(guī)定，一年期存款利息可以是3.575%，貸款利息可以是5.048%，最低利差極限是1.473%。降息之后，一年期存貸款利率極限分別是3.3%和4.2%，最低利差極限是0.9%，等于降低利差39%。這對(duì)于銀行而言，意味著利率的下降、業(yè)績(jī)的下滑。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)來(lái)看，盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤(rùn)最大化。利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)充實(shí)資本的基礎(chǔ)，也是銀行開(kāi)拓進(jìn)取的內(nèi)在動(dòng)力。為了維護(hù)息差，銀行將會(huì)主動(dòng)吸納具有高風(fēng)險(xiǎn)的高收益的貸款，加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而且，利率市場(chǎng)化改革增加了銀行的自主定價(jià)能力，銀行的運(yùn)作將更加市場(chǎng)化，加速銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，一些管理僵化的銀行則很可能面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

四、銀行在新利率市場(chǎng)化形勢(shì)下“和而不同”的發(fā)展之路

篇8

小額貸款農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位是以服務(wù)“三農(nóng)”為主的，其自試點(diǎn)開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，為我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)提供了有效的金融服務(wù)，但是隨著其小額貸款業(yè)務(wù)的不斷深入開(kāi)展，出現(xiàn)了各種各項(xiàng)的問(wèn)題，影響到了郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文在對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的發(fā)展歷程及主要特征概括的基礎(chǔ)上，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)以及影響因素進(jìn)行分析。

一、農(nóng)村小額貸款的發(fā)展歷程及主要特征

1.小額貸款的發(fā)展歷程

小額貸款主要是指為中低收入階層所提供的額度較小的持續(xù)信貸產(chǎn)品與服務(wù)，從嚴(yán)格意義上來(lái)講，小額貸款的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是在貧困線以下的人口，但是當(dāng)前普遍存在的現(xiàn)象是小額貸款的服務(wù)對(duì)象囊括了貧困人口、非貧困人口以及部分小型企業(yè)。所以，小額貸款的發(fā)展歷程可以總結(jié)為三個(gè)主要階段，第一個(gè)階段是以強(qiáng)調(diào)為貧窮人口提供貸款資金并以?xún)斶€能力為中心目標(biāo)的貸款服務(wù)；第二個(gè)階段可以簡(jiǎn)單的概括為項(xiàng)目覆蓋成本階段；第三個(gè)階段是以尋求商業(yè)渠道資金，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為目的階段。

2.小額貸款的主要特征

（1）貸款對(duì)象不同

農(nóng)村小額貸款的對(duì)象主要是中低收入水平以下的貧困戶(hù)，其缺少相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金并同時(shí)具備改變現(xiàn)狀的能力，而該種類(lèi)型的貸款對(duì)象一般情況下不在商業(yè)貸款的考慮范疇之內(nèi)。

（2）貸款用途明顯

小額貸款的主要用途具有較強(qiáng)的明確性和目的性，其主要是為了滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資金需求，一般情況下不會(huì)用于其他非生產(chǎn)性目的。

（3）期限短、額度小

農(nóng)村小額貸款的貸款期限具有較為明顯的生產(chǎn)周期性特征，其貸款時(shí)間一般在3到12個(gè)月以?xún)?nèi)，且其貸款額度基本上與貸款用戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況相匹配，通常情況下貸款額度在10萬(wàn)元以下的貸款被稱(chēng)之為小額貸款，其存在的風(fēng)險(xiǎn)較小，但是存在著一定的管理成本。

（4）貸款形式靈活

小額貸款的貸款用戶(hù)一般情況下很少能夠滿足一般性商業(yè)銀行的貸款要求，其更多情況采用的是聯(lián)保小組的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人的還款約束，貸款形式相對(duì)較為靈活。

（5）利率水平市場(chǎng)化

小額貸款本身具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，但是其之所以能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展，其重要的一個(gè)原因是貸款利率要高于市場(chǎng)平均水平。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

從2007年以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行試點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)有了近7年的時(shí)間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的資金支持，同時(shí)也在郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型過(guò)程中發(fā)揮出了重要的作用。從其小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，其小額貸款可持續(xù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展突出處理以下優(yōu)勢(shì)特征：

1.技術(shù)優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)際上屬于中德政府間技術(shù)援助內(nèi)容的一部分，國(guó)內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)在中德技術(shù)專(zhuān)家項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的指導(dǎo)下，形成了適應(yīng)中國(guó)基本國(guó)情的農(nóng)村小額貸款發(fā)展模式和主要流程，具有著較為堅(jiān)實(shí)和穩(wěn)固的理論技術(shù)基礎(chǔ)。

2.資金優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的資金優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在其郵儲(chǔ)銀行的代辦網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，其放貸規(guī)模有著強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)以及資金吸儲(chǔ)能力作為保障，與此同時(shí)在對(duì)當(dāng)前農(nóng)村各網(wǎng)點(diǎn)的充分利用前提下，其資金來(lái)源具有相當(dāng)大的上升空間。

3.戰(zhàn)略?xún)?yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行產(chǎn)業(yè)下的農(nóng)村小額貸款將發(fā)展小額貸款最為主要發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，其對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的重視程度要大大高于一般性的商業(yè)銀行，并且各項(xiàng)資源實(shí)現(xiàn)包括人財(cái)物力都實(shí)現(xiàn)了向小額貸款業(yè)務(wù)的傾斜，使其發(fā)展農(nóng)村小額貸款的戰(zhàn)略目標(biāo)有了充分的基礎(chǔ)保障。

三、影響郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的主要因素

從郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，其取得了業(yè)務(wù)成績(jī)不可否認(rèn)，但是從當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，其整體開(kāi)始呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，面臨著較為嚴(yán)重的小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，其主要影響因素來(lái)源于以下兩個(gè)方面：

1.內(nèi)部影響因素

影響郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部因素主要有經(jīng)營(yíng)機(jī)制、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、產(chǎn)品市場(chǎng)適應(yīng)能力以及業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范能力等。

首先在對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇上，郵政儲(chǔ)蓄銀行與一般性商業(yè)銀行不同，其主要采用全員營(yíng)銷(xiāo)的模式，這種單一的營(yíng)銷(xiāo)方式不利于郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展，違背了市場(chǎng)信貸規(guī)律且缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品是由總行進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)定的，其在長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)適應(yīng)過(guò)程中幾乎沒(méi)有進(jìn)行創(chuàng)新和調(diào)整，在2012年小額貸款業(yè)務(wù)步入發(fā)展瓶頸后雖然采取了一定的方式對(duì)產(chǎn)品要素進(jìn)行的相應(yīng)的調(diào)整，但是其創(chuàng)新能力較低且業(yè)務(wù)市場(chǎng)適應(yīng)能力較差，不利于其進(jìn)一步的深入推廣。

第三，其本身屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)作為資本市場(chǎng)的新進(jìn)者，從事小額貸款業(yè)務(wù)的員工基本上為原屬郵政儲(chǔ)蓄銀行的老員工，其學(xué)歷水平以及現(xiàn)代金融知識(shí)基礎(chǔ)相對(duì)較為薄弱，在簡(jiǎn)單的實(shí)踐培訓(xùn)和考核流程下其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)要求。

2.外部影響因素

郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的外部影響因素主要有政府政策導(dǎo)向、社會(huì)信用環(huán)境以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等。

首先，由于我國(guó)當(dāng)前對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度日益提升，政府針對(duì)農(nóng)村小額貸款的政策也在發(fā)生著相應(yīng)的變動(dòng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體正在逐步完善。農(nóng)村小額貸款在逐步的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)不再是純粹性的扶貧金融工具，其盈利性和商業(yè)性日益明顯，各個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的成立和發(fā)展搶占了其一定的市場(chǎng)份額。

其次，我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)企業(yè)較晚，個(gè)人征信系統(tǒng)以及企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展具有一定的局限性，其信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。另一方面，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及市場(chǎng)化程度的影響，使得農(nóng)村小額貸款的成本越來(lái)越高，給其可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了較為嚴(yán)重的影響。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；支付業(yè)務(wù)；產(chǎn)業(yè)鏈；金融結(jié)算

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007-4392(2010)07-0023-03

一、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式

(一)國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式

歐美國(guó)家的手機(jī)銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯(lián)合推出了世界上首款手機(jī)銀行系統(tǒng)。1999年1月，美國(guó)花旗銀行與法國(guó)Gemplus公司、美國(guó)M1公司合作推出了手機(jī)銀行。據(jù)艾瑞咨詢(xún)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)2007年手機(jī)銀行用戶(hù)已達(dá)110萬(wàn)人，預(yù)計(jì)2012年將達(dá)到4090萬(wàn)人：在亞洲，日本和韓國(guó)的手機(jī)銀行發(fā)展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國(guó)民開(kāi)通了手機(jī)支付業(yè)務(wù)。韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)，至2005年，韓國(guó)所有零售銀行均已開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此外，手機(jī)銀行在發(fā)展中國(guó)家也得到了廣泛應(yīng)用。2004年，手機(jī)銀行在菲律賓和南非開(kāi)始流行。2007年，全球最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商沃達(dá)豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機(jī)銀行系統(tǒng)，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達(dá)等多個(gè)國(guó)家復(fù)制。

按產(chǎn)業(yè)鏈各方的參與程度，可以將國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展模式分為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、銀行主導(dǎo)以及第三方主導(dǎo)等三種類(lèi)型。其中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式較為常見(jiàn)，銀行與第三方主導(dǎo)的成功案例相對(duì)較少。

1.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型。該模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈中居主導(dǎo)地位，用戶(hù)不與銀行直接聯(lián)系，而是將資金存入在運(yùn)營(yíng)商開(kāi)立的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)或利用現(xiàn)有手機(jī)話費(fèi)賬戶(hù)進(jìn)行日常交易，賬戶(hù)信息由運(yùn)營(yíng)商持有。銀行、設(shè)備制造商、商戶(hù)等為手機(jī)銀行各環(huán)節(jié)提供基本服務(wù)。以肯尼亞M-PESA為例，該國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率極低，大部分居民都沒(méi)有自己的銀行賬戶(hù)，導(dǎo)致居民匯款、轉(zhuǎn)賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶(hù)只需購(gòu)買(mǎi)一張?jiān)摴镜腟IM卡，并進(jìn)行身份登記便可開(kāi)通M-PESA服務(wù)。M-PESA可以通過(guò)短信指令完成匯款、轉(zhuǎn)賬等基本銀行業(yè)務(wù)。收款人持接到的轉(zhuǎn)賬短信到M-PESA的任意點(diǎn)取現(xiàn)，解決了外出務(wù)工人員的經(jīng)常性匯款難題。同時(shí)，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場(chǎng)占有率及監(jiān)管部門(mén)的寬容。

2.銀行主導(dǎo)型。該模式下，銀行與客戶(hù)發(fā)生直接的資金賬戶(hù)關(guān)系，銀行居于產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)通信渠道的提供與維護(hù)，地位較被動(dòng)。用戶(hù)交易手續(xù)費(fèi)歸銀行所有，運(yùn)營(yíng)商主要收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶(hù)建立直接的合同式業(yè)務(wù)關(guān)系，將部分業(yè)務(wù)如賬戶(hù)開(kāi)立、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)記錄等外包給合作的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Smart公司。銀行需對(duì)運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)安全性負(fù)責(zé)，并定期向央行匯報(bào)。

3.第三方主導(dǎo)型。第三方既可以是銀行與運(yùn)營(yíng)商成立的獨(dú)立運(yùn)行的合資公司，也可以是獨(dú)立于二者之外的市場(chǎng)主體。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的主導(dǎo)，銀行與運(yùn)營(yíng)商之間可以達(dá)成某種程度上的利益平衡，用戶(hù)在不同運(yùn)營(yíng)商、不同銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺(tái)自身具有較強(qiáng)的資質(zhì)、運(yùn)作能力與市場(chǎng)號(hào)召力。典型案例如德國(guó)的Pay Box公司推出的手機(jī)銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完成互聯(lián)網(wǎng)到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機(jī)到Pay Box等多種形式的業(yè)務(wù)操作。用戶(hù)在交易時(shí)向商戶(hù)提供手機(jī)號(hào)碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶(hù)、密碼，交易確認(rèn)后，Pay Box將資金從消費(fèi)者銀行賬戶(hù)劃付給商戶(hù)。

(二)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展歷程與模式

2000年2月，中國(guó)銀行與中國(guó)移動(dòng)簽署了聯(lián)合開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)協(xié)議，并于同年5月17日正式在全國(guó)26個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣。中國(guó)工商銀行也于同日開(kāi)通了手機(jī)銀行系統(tǒng)。隨后，招商銀行、中國(guó)廣大銀行、廣東發(fā)展銀行等紛紛跟進(jìn)。當(dāng)時(shí)各行系統(tǒng)多基于STK方式，用戶(hù)需將SIM卡換成專(zhuān)門(mén)的STK卡，較高的換卡成本和對(duì)系統(tǒng)安全性的擔(dān)憂使得手機(jī)銀行此次推出未得到市場(chǎng)廣泛認(rèn)可。2005年，交行推出國(guó)內(nèi)首款基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行。2006年3月，銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，將商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。2009年，隨著3G牌照的發(fā)放，手機(jī)銀行迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。2009年8月，中國(guó)工商銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)3G版手機(jī)銀行。手機(jī)支付方面，2009年以來(lái)，銀聯(lián)、各大運(yùn)營(yíng)商、第三方平臺(tái)等動(dòng)作頻繁，紛紛擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，將極大促進(jìn)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

截至目前，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)尚未出現(xiàn)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，呈現(xiàn)多種發(fā)展模式共存的局面。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)銀行及遠(yuǎn)程支付方面，銀行系統(tǒng)暫時(shí)居于主導(dǎo)地位。第三方支付平臺(tái)總體規(guī)模較小，且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約，自身前景尚不明朗，短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。但移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行業(yè)的融合趨勢(shì)使得局面趨于復(fù)雜化。年初，中國(guó)移動(dòng)入股浦東發(fā)展銀行被業(yè)界認(rèn)為旨在為其大規(guī)模推廣手機(jī)支付尤其是遠(yuǎn)程支付規(guī)避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復(fù)雜。一方面，銀聯(lián)為代表的銀行系統(tǒng)與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在激烈爭(zhēng)奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。雙方積極聯(lián)合設(shè)備提供商、下游商戶(hù)等開(kāi)展業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并試圖應(yīng)用一些排他性技術(shù)手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)于2003年合資成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司，致力于共同開(kāi)拓國(guó)內(nèi)手機(jī)支付市場(chǎng)。因此，短期內(nèi)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)的主導(dǎo)模式尚難定論。

二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展面臨的制約因素

(一)產(chǎn)業(yè)鏈尚不清晰

區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，手機(jī)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺(tái)、設(shè)備提供商、下游商戶(hù)、水電煤氣事業(yè)部門(mén)等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨(dú)立完成產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)初步形成銀行、電信、第三方支付平臺(tái)三大陣營(yíng)的交叉競(jìng)爭(zhēng)局面。雖然目前各方主推的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)各有側(cè)重，但多利益主體對(duì)行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪造成了一定程度上的資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)，且多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和渠道并行增加了消費(fèi)者的選擇難度，容易使消費(fèi)者行為更加趨于謹(jǐn)慎，從而制約行業(yè)整體推進(jìn)速度。

(二)系統(tǒng)安全性令人擔(dān)憂

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機(jī)感染病毒的危險(xiǎn)加大，而手機(jī)本身的硬件環(huán)境有限。制約了對(duì)病毒的及時(shí)屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關(guān)系到用戶(hù)資金安全的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶(hù)本能地會(huì)對(duì)系統(tǒng)安全性存在質(zhì)

疑。據(jù)3G門(mén)戶(hù)的《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，用戶(hù)在使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)最看重的就是交易的安全性，占比高達(dá)51％。

(三)系統(tǒng)兼容性差

目前，國(guó)內(nèi)各主要商業(yè)銀行均推出了自主品牌的手機(jī)銀行，但各行獨(dú)立開(kāi)發(fā)帶有一定程度的排他性，而很多消費(fèi)者往往在兩家或兩家以上的銀行都開(kāi)有資金賬戶(hù)，系統(tǒng)兼容性差影響了用戶(hù)的操作體驗(yàn)，增加了資金調(diào)度成本。

(四)農(nóng)村地區(qū)推廣乏力

相對(duì)于印度、肯尼亞等發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣相對(duì)乏力。截至目前，除廣東珠海農(nóng)村信用社、江蘇姜堰農(nóng)村合作銀行等進(jìn)行小范圍嘗試外，我國(guó)手機(jī)銀行的試點(diǎn)推廣活動(dòng)多集中在東部發(fā)達(dá)城市地區(qū)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、農(nóng)民資金多小額分散，導(dǎo)致推廣成本相對(duì)較高，收益性差，國(guó)內(nèi)大型銀行或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商缺少開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，而中小型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)往往資金和技術(shù)實(shí)力都十分有限，難以與運(yùn)營(yíng)商達(dá)成協(xié)議推出自主品牌。

三、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒與對(duì)策建議

(一)明確行業(yè)發(fā)展模式

鑒于我國(guó)現(xiàn)階段跨行業(yè)監(jiān)管水平有限，金融系統(tǒng)內(nèi)部分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局尚未改變。若電信系統(tǒng)或第三方平臺(tái)深度介入金融活動(dòng)將進(jìn)一步增加行業(yè)監(jiān)管和貨幣政策的實(shí)施、評(píng)估難度，從而增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。而銀行系統(tǒng)具有成熟的資金管理和網(wǎng)上銀行推廣經(jīng)驗(yàn)，且在為客戶(hù)提供多樣化理財(cái)服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢(shì)。因此，現(xiàn)階段建議實(shí)行以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。

(二)進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建

建議將銀行系統(tǒng)作為手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)部門(mén)，用戶(hù)及下游商戶(hù)需與銀行建立直接的賬戶(hù)關(guān)系，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及第三方支付平臺(tái)則致力于支付渠道的拓展與維護(hù)。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，鼓勵(lì)銀行系統(tǒng)在查詢(xún)、支付等基本功能外，開(kāi)發(fā)提供理財(cái)、小額貸款等多樣化的金融服務(wù)功能，維持銀行目前的主導(dǎo)地位。在手機(jī)支付方面，確保大額資金通過(guò)銀行賬戶(hù)直接支付，小額資金可通過(guò)向智能芯片卡或第三方支付平臺(tái)賬戶(hù)充值的方式進(jìn)行日常支付，同時(shí)需合理制定“手機(jī)錢(qián)包”、智能芯片卡及第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付的每日交易上限及賬戶(hù)余額留存上限。

(三)提高宣傳針對(duì)性，保證系統(tǒng)安全

當(dāng)前各行推出的手機(jī)銀行在身份驗(yàn)證、密碼保護(hù)等方面應(yīng)用了多種保障手段，用戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行安全性的擔(dān)心很大程度上是由于陌生，通過(guò)積極的宣傳、講解、免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)可以部分消除用戶(hù)對(duì)安全性的顧慮。另一方面，隨著手機(jī)銀行的日益普及，手機(jī)詐騙、病毒程序干擾等非法活動(dòng)也將更加泛濫。對(duì)用戶(hù)資金安全構(gòu)成威脅。相關(guān)各方應(yīng)密切關(guān)注信息技術(shù)前沿及用戶(hù)在應(yīng)用中的問(wèn)題反饋，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)或方案調(diào)整，必要時(shí)應(yīng)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范操作程序。

(四)加強(qiáng)支付及信用環(huán)境建設(shè)

首先，不斷加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境，完善手機(jī)銀行系統(tǒng)兼容性?？山梃b央行“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在未來(lái)適時(shí)建立手機(jī)銀行互聯(lián)系統(tǒng)，減少手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬成本，為用戶(hù)提供操作便利。其次，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，提高個(gè)體信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的廣度和深度。逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍和應(yīng)用領(lǐng)域，增加市場(chǎng)參與個(gè)體的違約成本，凈化市場(chǎng)環(huán)境。

(五)加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度

為提高各方開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性，國(guó)家層面可對(duì)各利益主體進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。鼓勵(lì)各方開(kāi)展深入調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，打造具有針對(duì)性的手機(jī)銀行品牌：選取有一定民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，及時(shí)總結(jié)、梳理業(yè)務(wù)推廣中存在的問(wèn)題和用戶(hù)建議；選取資質(zhì)較好的電信繳費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)、連鎖超市等作為銀行的商，辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。為保障交易安全，初期應(yīng)對(duì)用戶(hù)在點(diǎn)辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的額度控制，并進(jìn)行登記備案。為保證機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)性，銀行需對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并進(jìn)行日常監(jiān)督鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和覆蓋率。

篇10

【關(guān)鍵詞】貿(mào)易融資；商業(yè)銀行；利率

隨著經(jīng)濟(jì)國(guó)際化程度的提高及中國(guó)成為WTO的成員國(guó)的發(fā)展，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展迅速。從事國(guó)際貿(mào)易的企業(yè)比過(guò)去更加關(guān)注商業(yè)銀行或其他機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)能否更加便利其整個(gè)交易過(guò)程、擴(kuò)大信息來(lái)源、減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本，企業(yè)對(duì)貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資服務(wù)的要求已經(jīng)從最初的交易支付和現(xiàn)金流量控制的需求，發(fā)展到對(duì)資金利用率及財(cái)務(wù)管理增值功能的需求。如何拓展表外業(yè)務(wù)及培育新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)等問(wèn)題，成為商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題。

一、貿(mào)易融資發(fā)展文獻(xiàn)綜述

首先是貿(mào)易融資的境外發(fā)展歷程：境外主要致力于國(guó)際貿(mào)易方式、銀行貿(mào)易融資服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)方面的研究，在20世紀(jì)70年代，境外的專(zhuān)家學(xué)者便己開(kāi)始關(guān)注貿(mào)易融資研究。1974年，GerhardWschneide較早地論述了貿(mào)易融資問(wèn)題，從國(guó)際收支平衡和管理角度出發(fā)，闡述了貿(mào)易融資的重要性；認(rèn)為進(jìn)出口貿(mào)易雙方都會(huì)從自身利益角度出發(fā)，力爭(zhēng)采取有利的結(jié)算方式和融資方式以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)對(duì)貿(mào)易融資流程展開(kāi)深入的研究，他還提出國(guó)際貿(mào)易融資的一般技巧和方法，并認(rèn)為在即時(shí)的交易中，融資體制需因承擔(dān)外匯風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)事人不同而異。J.R.

Hicks&J.Niehans（1983）的交易成本創(chuàng)新理論、S.Davies&R.Sylla（1992）的金融創(chuàng)新理論等，以這些理論為主的金融創(chuàng)新理論成為國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新的理論源泉。DavidBlake（1996）則在匯票融資方面頗具獨(dú)到見(jiàn)解，他通過(guò)研究匯票結(jié)算方式下融資的特點(diǎn)，充分闡述了匯票結(jié)算方式下所進(jìn)行之貿(mào)易融資的優(yōu)越性。Gerhardw.sehaeide、Hansen先后從銀行角度出發(fā)，并從資本約束、制度約束、自?xún)斝再Q(mào)易融資鏈等方面提出了商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù) 創(chuàng)新的方法和策略等。2007年，Riehard Baroviek聯(lián)系資金、技術(shù)、以及更多中間商等因素對(duì)貿(mào)易融資供應(yīng)鏈進(jìn)行的研究。2008年，K.N.Huang針對(duì)銀行在貿(mào)易信貸融資項(xiàng)目急劇惡化的情況下尋求最佳解決方案進(jìn)行的方法研究。其次是貿(mào)易融資的國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程：國(guó)內(nèi)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資問(wèn)題的研究時(shí)間尚短，從1994年第一屆貿(mào)易融資研討會(huì)的召開(kāi)后，貿(mào)易融資才真正引起國(guó)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者的高度重視。國(guó)內(nèi)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的研究主要圍繞在 國(guó)際貿(mào)易融資發(fā)展現(xiàn)狀、貿(mào)易融資方式、銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范、貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新等幾個(gè)方面，其研究的深度和廣度逐漸有所提高，并對(duì)現(xiàn)實(shí)的操作起到了重要的指導(dǎo)作用。主要包括以下幾個(gè)方面：一是貿(mào)易融資方式的應(yīng)用研究。關(guān)于這方面的研究主要出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)國(guó)際貿(mào)易融資興起初期，國(guó)內(nèi)銀行和企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資方式還較為陌生，國(guó)內(nèi)部分專(zhuān)家學(xué)者開(kāi)始對(duì)推廣國(guó)際貿(mào)易融資、引進(jìn)和借鑒國(guó)外較成熟的貿(mào)易融資體系和方法等方面展開(kāi)分析和研究。二是貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易及其結(jié)算方式的發(fā)展變化以及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，迫使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新。如姜學(xué)軍（2003）網(wǎng)強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新對(duì)銀行、進(jìn)出口企業(yè)及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的意義，分析了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與銀行其它業(yè)務(wù)的區(qū)別，創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)。

二、對(duì)中資商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

首先，企業(yè)在找第三方擔(dān)保時(shí)，會(huì)顧慮對(duì)方將來(lái)會(huì)要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險(xiǎn)；其次，部分申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費(fèi)用高、手續(xù)煩瑣、時(shí)效性差，不符合國(guó)際貿(mào)易融資方便快捷的特點(diǎn)；最后，企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)晶不熟悉，對(duì)各種金融工具不能合理運(yùn)用。

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結(jié)算的同時(shí)提供貿(mào)易融資已成為國(guó)際銀行界的普遍做法，我們的銀行對(duì)此要加以重視，在了解市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶(hù)對(duì) 外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，并借鑒國(guó)際銀行界的做法，將傳統(tǒng)的貿(mào)易融資方式與新的融資方式融合起來(lái)，這樣，既能樹(shù)立銀行的品牌，又可占得市場(chǎng)先機(jī)。

參 考 文 獻(xiàn)