導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是金融支農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的主力軍和有生力量，電子銀行是在傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)上對(duì)支付方式、支付系統(tǒng)等的金融創(chuàng)新，有利于滿足客戶多樣化的金融需求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；電子銀行

一、前言

在城鄉(xiāng)一體化和國家糧食直補(bǔ)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等惠農(nóng)政策推動(dòng)下，傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)民工的金融需求，需要開拓更為多樣化和更加便捷的結(jié)算渠道；在移動(dòng)金融與電子商務(wù)融合、物聯(lián)網(wǎng)與O2O交織爆發(fā)的背景下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行具有巨大發(fā)展潛力。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問題

（一）員工綜合素質(zhì)有待提高

由于特殊的歷史改制等多方面原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的很多員工的綜合素質(zhì)有待提高，目前，服務(wù)業(yè)務(wù)流程的客戶投訴方面比較多，老員工態(tài)度不好，老員工是在學(xué)習(xí)、理解和營銷新興的電子銀行業(yè)務(wù)難度較大，員工的分布也不合理（見圖4.1）。因而，有必要通過增加新業(yè)務(wù)培訓(xùn)頻率、鼓勵(lì)在職教育、增加新員工的招聘人數(shù)等方式提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)。

（二）客戶群體結(jié)構(gòu)亟待改善

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，絕大部分活躍客戶都是農(nóng)村居民，主要客戶群文化素質(zhì)偏低，接受新技術(shù)，新產(chǎn)品較慢，電子銀行方面的知識(shí)和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業(yè)務(wù)。這就決定了農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能既要滿足新興網(wǎng)絡(luò)客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區(qū)居民的基本金融需求。他們的學(xué)歷、年齡等使得他們一方面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)方面的相關(guān)金融知識(shí)了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)，即使開通電子銀行也很少使用，難以帶來中間業(yè)務(wù)收入。

（三）績效考核制度不完善

績效考核比較粗糙，細(xì)化不到位，主要是凸顯幾個(gè)主要指標(biāo)，對(duì)電子銀行的重視不夠。部分指標(biāo)完成進(jìn)度緩慢，如個(gè)人電話銀行的任務(wù)完成率很低，離任務(wù)的完成還存在有一定距離?？傂锌己酥?，支行不敢扣哪個(gè)人的錢，執(zhí)行不了，對(duì)支行個(gè)人數(shù)據(jù)收集不到位。

（四）營銷力度不夠

對(duì)于新興的電子銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要全方位進(jìn)行全員營銷。前期宣傳準(zhǔn)備、中期推廣和售后客戶服務(wù)三個(gè)方面不可缺少。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報(bào)、宣傳單頁和橫幅等傳統(tǒng)渠道進(jìn)行推廣，宣傳方式比較落后。業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用力度有待加強(qiáng)。農(nóng)村商業(yè)銀行努力完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)，但遇到困難較多如開戶數(shù)量雖多，但有些客戶的網(wǎng)上交易量不大，對(duì)使用農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還存在有顧慮。

三、完善我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的政策建議

（一）促進(jìn)人力資源發(fā)展

加快實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業(yè)績?yōu)橹攸c(diǎn)，建立健全適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的選人用人和考核考評(píng)機(jī)制。

（二）加強(qiáng)電子銀行營銷

隨著智能手機(jī)不斷普及和手機(jī)商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場(chǎng)具有無限的潛能。為了更好的向“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行要樹立“以電子銀行客戶為中心、用心服務(wù)、用愛經(jīng)營”的服務(wù)理念，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“等客上門、坐堂放貸”經(jīng)營觀念，徹底改變“官商”作風(fēng)，強(qiáng)化電子銀行全員營銷意識(shí)、競(jìng)爭意識(shí)、風(fēng)控意識(shí)，明確服務(wù)職能的定位，將服務(wù)角色從簡單交易型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

（三）完善資金組織

牢固樹立“存款立行”的經(jīng)營思想，把資金組織當(dāng)作“興行立行”之本的戰(zhàn)略舉措來抓，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村、貼近城鄉(xiāng)居民的優(yōu)勢(shì)，抓住農(nóng)民工返鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售季節(jié)、企業(yè)生產(chǎn)周期等重要時(shí)機(jī)適時(shí)營銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，努力拓展活期存款、對(duì)公存款，提高低成本資金比重。

（四）嚴(yán)格新放貸款管理

一是從嚴(yán)把握核算質(zhì)量，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)從受理客戶的申請(qǐng)資料開始，便存在有各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，便開始受操作流程與規(guī)范制度的約束，農(nóng)村商業(yè)銀行要求經(jīng)辦人員嚴(yán)格按照流程與制度辦理業(yè)務(wù)，并建立檢查、通報(bào)、獎(jiǎng)勵(lì)、處罰等考核機(jī)制。保持農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的安全經(jīng)營。

二是嚴(yán)把入口，提高標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量。緊緊把握“質(zhì)量”這條生命線，堅(jiān)持“小、優(yōu)、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關(guān)堵口。積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色循環(huán)低碳經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向科技創(chuàng)新型、資源節(jié)約型、協(xié)作配套型、優(yōu)勢(shì)成長型的中小企業(yè)傾斜，重點(diǎn)支持涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)，將市場(chǎng)地位和經(jīng)營理念，充分體現(xiàn)在貸款結(jié)構(gòu)上，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院；湖南宜章農(nóng)商銀行）

參考文獻(xiàn)：

[1]趙付玲， 安鋒， 張曉鋒. 大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信息化發(fā)展思路[J]. 經(jīng)濟(jì)研究參考， 2013（71）：21.

篇2

關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村金融市場(chǎng) 社區(qū)銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行成立只有八年多,發(fā)展中存在著很多問題,所以已成立的各家農(nóng)村商業(yè)銀行都在不斷探索適宜的發(fā)展模式,其中比較有代表性的是社區(qū)銀行模式和跨區(qū)域經(jīng)營模式。

■一、農(nóng)村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的可行性分析

1.我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境特征和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)

農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況,隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村金融需求逐漸呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):(1)總量上,金融需求大幅度增加。(2)結(jié)構(gòu)上,金融需求多樣化。(3)單筆金融需求規(guī)模較小但頻率較高。(4)需求不穩(wěn)定,周期性強(qiáng)。(5)風(fēng)險(xiǎn)大。現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系與具有上述特點(diǎn)的金融需求很不相適應(yīng),主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是在金融供給的數(shù)量上,存在嚴(yán)重不足。在過去相當(dāng)長的一段時(shí)期里,農(nóng)村金融體系主要承擔(dān)的是資金動(dòng)員而不是資金配置的功能,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把大量的資金輸送到了城市,而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金供給很少。二是在結(jié)構(gòu)、種類上,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)的種類單一,很難滿足越來越多樣化的金融需求。因此,金融供求的不平衡是農(nóng)村金融困境的關(guān)鍵所在,而金融供求不平衡又根源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“自生能力”不足。所以,要解決農(nóng)村金融問題,就要建立能提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自生能力、能適應(yīng)需求特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)。這樣的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)是怎樣一種模式呢?結(jié)合國內(nèi)的研究和國外的成功經(jīng)驗(yàn),本文認(rèn)為社區(qū)銀行是一種可行的模式。

2.社區(qū)銀行是緩解我國農(nóng)村金融困境的一種可行途徑

社區(qū)銀行的內(nèi)涵在于它與所在“社區(qū)”融為一體,形成金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的積極互動(dòng)和“良性循環(huán)”,而這恰恰是我國農(nóng)村所缺少的。從這種意義上而言,建立社區(qū)銀行的同時(shí),也是重建農(nóng)村金融體系乃至整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的過程。因此,社區(qū)銀行是緩解我國農(nóng)村金融困境的一種可行途徑。首先,社區(qū)銀行有利于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象,填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺口。隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化推進(jìn),國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用,這就造成農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象;其次,社區(qū)銀行的“內(nèi)生性”使其能夠適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融需求,實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的“良性互動(dòng)”。世界銀行(1989)的研究認(rèn)為,在過去40多年里,很多國家和地區(qū)的政府努力通過引進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向民間(包括農(nóng)村地區(qū))提供信貸,但效果都不理想,正式的金融安排往往無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。而社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?它的“內(nèi)生性”意味著其與本地經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)關(guān)系是動(dòng)態(tài)的、持久的,從而為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了持久而有力的金融支持。

■二、農(nóng)村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的戰(zhàn)略策略

1.明確社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位,提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力

社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位指的是社區(qū)銀行根據(jù)自身和競(jìng)爭者在市場(chǎng)上所處的位置,針對(duì)客戶的特點(diǎn),把市場(chǎng)按不同的子目進(jìn)行明確細(xì)分,確立社區(qū)銀行自己所要服務(wù)的特定市場(chǎng)。具體到農(nóng)商行,應(yīng)著重分析研究自身的市場(chǎng)所在、優(yōu)勢(shì)所在,在改造為社區(qū)銀行后應(yīng)進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位,即堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向,堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向;主要支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè),做老百姓身邊的銀行。

之所以定位“三農(nóng)”,一是農(nóng)商行的屬性所決定。農(nóng)商行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的地方性商業(yè)銀行。因而,服務(wù)“三農(nóng)”是它的基本責(zé)任。二是農(nóng)商行穩(wěn)健經(jīng)營所必需。農(nóng)業(yè)雖然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),但農(nóng)業(yè)是最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè),受國家的保護(hù),因而農(nóng)業(yè)又是比較穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè),建立在農(nóng)業(yè)之上的金融業(yè)也相對(duì)穩(wěn)定。三是農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展使然。隨著農(nóng)業(yè)向商品化、專業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展,農(nóng)村社會(huì)分工會(huì)越來越細(xì),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化率會(huì)逐漸提高。因而,農(nóng)村市場(chǎng)有著廣闊的前景,扎根于此的農(nóng)商行也會(huì)獲得較大的發(fā)展空間。之所以堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向,主要因?yàn)檗r(nóng)商行是金融企業(yè),必須以追求利潤最大化為目標(biāo)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入時(shí)間長、收益低,農(nóng)業(yè)信貸資金的管理成本高,風(fēng)險(xiǎn)防范難,貸款投入周期長,到期還貸率低。而商業(yè)化經(jīng)營的貸款周轉(zhuǎn)快,效益產(chǎn)生明顯,抵押率高,基本能夠做到按期結(jié)息還貸。為了自身生存和長遠(yuǎn)發(fā)展的需要,農(nóng)商行必須堅(jiān)持市場(chǎng)化的方向。

農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展還需要改革其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置,優(yōu)化資源配置。農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)要嚴(yán)格按照精簡、效益的原則設(shè)置,努力提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能和經(jīng)營效益。撤并低產(chǎn)低效的網(wǎng)點(diǎn),集中財(cái)力、人力培植一批高產(chǎn)高效的骨干網(wǎng)點(diǎn)。而且,其在網(wǎng)點(diǎn)選擇上應(yīng)注意填補(bǔ)大銀行空白,作為小銀行,其機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局要更多注重拾遺補(bǔ)缺。要加快社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)電子化建設(shè)和形象建設(shè)步伐,疏通結(jié)算渠道,改進(jìn)服務(wù)手段、努力提高金融服務(wù)水平,提高市場(chǎng)競(jìng)爭力。

2.積極培育優(yōu)質(zhì)客戶,不斷加大金融產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新力度

第一,要選準(zhǔn)支持對(duì)象,不斷提高優(yōu)質(zhì)客戶占比。農(nóng)商行要以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī),抓住機(jī)遇,大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的資金投入,提高對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。

第二,要建立客戶管理系統(tǒng),強(qiáng)化個(gè)人信用制度建設(shè)?？蛻絷P(guān)系管理是一種致力于改善農(nóng)商行與客戶之間關(guān)系的新型管理機(jī)制,是社區(qū)銀行對(duì)客戶聯(lián)系的重要渠道。農(nóng)商行為了保持已有的客戶、吸引新的客戶,就必須建立社區(qū)銀行對(duì)客戶的管理制度。通過加強(qiáng)客戶關(guān)系管理,分析客戶需求,有利于農(nóng)商行充分利用所掌握的客戶資源,拓展優(yōu)質(zhì)客戶。

第三,要圍繞社區(qū)金融搞好金融創(chuàng)新,不斷提高金融服務(wù)水平。農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)社區(qū)居民的需求,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造,為鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)居民提供多功能的服務(wù)。所以農(nóng)商行要樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營理念,充分利用市場(chǎng)細(xì)分結(jié)果,根據(jù)客戶需求、生活環(huán)境的趨同性做好有針對(duì)性金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)與提供;要依托科技進(jìn)步,充分利用電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等先進(jìn)的服務(wù)模式,讓客戶享受便利的服務(wù);要適應(yīng)社區(qū)居民金融服務(wù)需求的變化,加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的合作,為社區(qū)居民提供全面的、綜合性的金融業(yè)務(wù)。在品種創(chuàng)新上,農(nóng)商行也要不斷推出與農(nóng)相宜、符合市場(chǎng)需求的金融服務(wù)品牌,重點(diǎn)在創(chuàng)新農(nóng)村實(shí)行規(guī)模化經(jīng)營、土地承包經(jīng)營的業(yè)主的貸款形式上下功夫;在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)個(gè)需求上下功夫;在創(chuàng)新支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的金融服務(wù)上下功夫。

3.加強(qiáng)社區(qū)金融業(yè)務(wù)宣傳,樹立銀行品牌形象

首先,要加大社區(qū)金融產(chǎn)品的營銷。通過營銷策略的實(shí)施,塑造出鮮明的個(gè)性和形象,并把這種形象生動(dòng)地傳遞給客戶,使目標(biāo)市場(chǎng)的客戶在心中確切感知本銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭對(duì)手的產(chǎn)品和服務(wù)更好、更有特點(diǎn)、更具有符合需求的差異性優(yōu)勢(shì),從而獲得更大的市場(chǎng)份額和可持續(xù)的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。同時(shí),在農(nóng)商行內(nèi)部要積極培育社區(qū)銀行文化,使農(nóng)商行員工擁有改造為社區(qū)銀行的共同愿景,同時(shí)積極為農(nóng)商行引進(jìn)社區(qū)銀行的經(jīng)營理念,明晰發(fā)展定位,培育有社區(qū)銀行特色的經(jīng)營管理模式。

其次,要注重實(shí)施品牌戰(zhàn)略。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個(gè)方面,成為社區(qū)居民不可或缺的幫手。所以,農(nóng)商行自身要樹立品牌理念,加強(qiáng)品牌宣傳,提升美譽(yù)度,為將自身改造為社區(qū)銀行創(chuàng)造良好的輿論氛圍。由于社區(qū)居民情況不同,需求存在明顯差異,而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步,居民的需求也處于不斷的變化中,銀行要善于分析消費(fèi)者心理,并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品品牌定位。創(chuàng)建一個(gè)優(yōu)質(zhì)的品牌必須重視以下幾點(diǎn):(1)必須打持久的高質(zhì)量牌。(2)要以富有人情味的服務(wù)方式樹立口碑。如農(nóng)業(yè)銀行廣東顧德支行在碧桂園分理處發(fā)行的碧桂園業(yè)主卡獨(dú)具特色,具有社區(qū)會(huì)員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能,為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試。(3)實(shí)行科技創(chuàng)新。一方面應(yīng)針對(duì)社區(qū)特點(diǎn)開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品;另一方面應(yīng)引入先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng),針對(duì)社區(qū)居民的心理特點(diǎn)定準(zhǔn)產(chǎn)品品牌,不斷創(chuàng)新品牌。

參考文獻(xiàn):

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[3]康旗.蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行股份制改革研究[D].蘇州:蘇州大學(xué),2008

篇3

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，也是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融系統(tǒng)不可或缺的重要組成部分，其可持續(xù)發(fā)展一直是學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。截止2012年底，全國已成立農(nóng)商行337家，在增加農(nóng)村金融供給、提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、貫徹國家各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策等方面發(fā)揮了巨大作用，為完善農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展作出了歷史性貢獻(xiàn)。但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村，既缺乏必要的抵押擔(dān)保品，又存在廣泛的信息不對(duì)稱，金融排斥現(xiàn)象長期存在，使得我國多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成。尤其近兩年來，農(nóng)商行面臨著內(nèi)外部環(huán)境的重大轉(zhuǎn)變，在利潤增長、資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面面臨多重壓力，前途堪憂。

二、研究現(xiàn)狀

考察發(fā)現(xiàn)，學(xué)術(shù)界尚未完全形成系統(tǒng)的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展理論體系。既有研究要么從商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，要么直接套用企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和金融可持續(xù)發(fā)展理論框架，研究商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題。

ZellerandMeyer將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)定義為，收益在補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)之后還有部分利潤。國內(nèi)學(xué)者主要從商業(yè)銀行與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和商業(yè)銀行資源可持續(xù)（白欽先，2000）角度進(jìn)行了相關(guān)研究。

銀行本質(zhì)上屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)來源兩個(gè)方面：企業(yè)外部（以波特為代表）和在要素市場(chǎng)上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。

由于歷史原因，我國金融體系構(gòu)成以商業(yè)銀行為主。金融可持續(xù)發(fā)展理論對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有普適指導(dǎo)意義。金融可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，金融效率的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是金融發(fā)展要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，資產(chǎn)的金融化不能以犧牲現(xiàn)時(shí)和未來的實(shí)際生產(chǎn)和服務(wù)為代價(jià)。國外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進(jìn)行研究，國內(nèi)主要從金融資源學(xué)說、金融效率和金融協(xié)調(diào)等方面展開研究。

綜上所述，對(duì)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展提供了有益借鑒。但農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展有其特殊性，應(yīng)在深入分析商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素基礎(chǔ)上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評(píng)價(jià)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)體系。

三、可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系建立

本文參照世界銀行關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績?cè)u(píng)估指標(biāo)體系，結(jié)合已有研究，從兼顧內(nèi)外因素的角度構(gòu)建了農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

該體系結(jié)構(gòu)為“目標(biāo)―一級(jí)指標(biāo)―二級(jí)指標(biāo)―三級(jí)指標(biāo)”，其中，目標(biāo)描述農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的總目標(biāo)，用以對(duì)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行評(píng)價(jià)。一級(jí)指標(biāo)由內(nèi)部因素包括規(guī)模及制度維度和經(jīng)營管理維度和外部因素包括穩(wěn)定性維度與環(huán)境維度三部分組成，具體二級(jí)指標(biāo)和三級(jí)指標(biāo)如表1所示。

四、實(shí)證分析及基本結(jié)論

由于層析分析法往往帶有較強(qiáng)主觀色彩，容易忽略實(shí)際的數(shù)據(jù)信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數(shù)據(jù)信息，卻對(duì)指標(biāo)的重要性區(qū)分不佳，因此，本文將兩種方法結(jié)合在一起進(jìn)行對(duì)比分析，使過程與結(jié)果更加科學(xué)合理。

1.CRITIC測(cè)度

原始數(shù)據(jù)經(jīng)過無量綱處理后，由CRITIC法，可以計(jì)算出三級(jí)指標(biāo)對(duì)于二級(jí)指標(biāo)的相應(yīng)權(quán)重（見表2）。

將三級(jí)指標(biāo)權(quán)重代入，可得到農(nóng)商行的二級(jí)指標(biāo)數(shù)據(jù)。以此類推，重復(fù)上述步驟過程，可分別得到二級(jí)指標(biāo)對(duì)于一級(jí)指標(biāo)、一級(jí)指標(biāo)對(duì)于目標(biāo)的權(quán)重（見表3、4）。

2.AHP測(cè)度

根據(jù)表1模型，按照相對(duì)重要性，同層中指標(biāo)兩兩比較構(gòu)造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標(biāo)對(duì)總目標(biāo)的重要性。本文僅就一、二級(jí)指標(biāo)相對(duì)于總目標(biāo)的重要性做分析。

根據(jù)上述分析，最終可得農(nóng)商行在兩種方法上的排名（見表6）。比較發(fā)現(xiàn)，除廣州揭陽農(nóng)商行的排名變動(dòng)較大，其他農(nóng)商行排名變化較為一致，可較為真實(shí)可靠的反映各農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力?？傮w來看，東中部地區(qū)農(nóng)商行排名兩級(jí)分化明顯，西部地區(qū)兩家農(nóng)商行表現(xiàn)出較強(qiáng)成長潛力。

篇4

關(guān)鍵詞: 微型金融小額信貸商業(yè)銀行 發(fā)展模式

中圖分類號(hào):F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A 文章編號(hào): 1006-1770(2009)08-058-03

引言

微型金融是以低收入群體為目標(biāo)客戶,向他們提供貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等金融產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。長期以來,我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平低、有效的金融服務(wù)不足、小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款非常困難,嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。農(nóng)村金融已經(jīng)成為我國金融體系中比較薄弱的環(huán)節(jié)。在四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以后,農(nóng)村金融市場(chǎng)所留下來的空白主要由農(nóng)村信用社來填補(bǔ),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,在農(nóng)村金融市場(chǎng)中所起的作用也非常有限。廣大的農(nóng)村地區(qū), 特別是比較貧困的農(nóng)村地區(qū),金融需求往往得不到有效的滿足。現(xiàn)在作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用社并不能完全滿足廣泛、持久的包括小額信貸在內(nèi)的金融需求。因此, 放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入,放松利率管制,形成多種機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系,可能是有效地提供金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制的途徑。

微型金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最重要的地方在于它們以為窮人家庭和小企業(yè)提供資助的承諾取代了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)投放模式。因此,微型金融的目標(biāo)客戶是無法從正式金融機(jī)構(gòu)得到金融服務(wù)的低收入群體,主要是貧困的人群和經(jīng)濟(jì)上脆弱的人口。阻礙這個(gè)群體獲得金融服務(wù)的主要障礙是為此群體提供服務(wù)會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來很高的操作成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本增加,因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意向窮人提供金融服務(wù)。

一、微型金融的歷史與發(fā)展

微型金融機(jī)構(gòu)(MFIs,Microfinance Institutions)是一種特殊的金融機(jī)構(gòu),它以不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),為那些排除在“正規(guī)”金融體系之外的小企業(yè)、貧困人口提供金融服務(wù),包括小額貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、匯款等業(yè)務(wù)。微型金融早期發(fā)展的雛形是小額信貸。微型金融起源于1976年孟加拉國尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊敏鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)項(xiàng)目。MFIs在國際上經(jīng)過了大約30年的實(shí)踐,其中不少M(fèi)FIs ,如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)、印度尼西亞人民銀行小額信貸(BRIUD)、玻利維亞陽光銀行(Bancosol)、烏干達(dá)國際社會(huì)資助基金會(huì)的村銀行(Village Banks)都在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、消滅貧困方面作出了一定成績,引起了金融學(xué)界和各國政府機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注。

最近, 投資了蘋果電腦、思科、甲骨文和雅虎等眾多企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金―美國紅杉基金, 也開始瞄上了小額信貸領(lǐng)域, 不久前已經(jīng)完成了向印度最大小額信貸機(jī)構(gòu)的投資。微型金融作為一個(gè)新興的投資領(lǐng)域,發(fā)展速度很快。小額信貸似乎就是尋求金字塔底端財(cái)富的金融行業(yè)。在墨西哥,以低收入客戶為目標(biāo)市場(chǎng)而創(chuàng)立的微型金融機(jī)構(gòu), 在不到三年的時(shí)間里,占領(lǐng)了存款市場(chǎng)份額的半壁江山, 成為全國最大的低收入消費(fèi)者信貸服務(wù)商。印度工業(yè)信貸投資銀行也摒棄了農(nóng)村業(yè)務(wù)是非營利服務(wù)的舊有觀念, 認(rèn)為農(nóng)村市場(chǎng)是具有極大經(jīng)濟(jì)潛力和商業(yè)可行性的藍(lán)海市場(chǎng), 從而將農(nóng)村業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重點(diǎn)領(lǐng)域。

根據(jù)“微型金融高峰會(huì)議運(yùn)動(dòng)”的數(shù)據(jù),MFIs的行業(yè)規(guī)模從1997年開始,以40%的速度迅猛發(fā)展,到2004年年底,全球共有3000家機(jī)構(gòu)為8000萬名客戶提供金融服務(wù)。世界各地的MFIs(主要包括N G O 形式、非銀行金融機(jī)構(gòu)形式(NBFI)、合作社、專業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)形式)在性質(zhì)、目標(biāo)、規(guī)模等方面各有不同。一部分NGO組織專注于向最貧窮的人們提供金融服務(wù),這部分組織只能靠源源不斷的外部資金注入來維持營運(yùn),對(duì)它們而言,純粹是慈善事業(yè)。但是,MFIs 的主流已出現(xiàn)商業(yè)化趨勢(shì),不少NGO 組織已成功轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融機(jī)構(gòu),新設(shè)立的MFIs在成立初期接受補(bǔ)貼,經(jīng)營一段時(shí)間后,不再接受補(bǔ)貼,收入主要來源于向客戶收取的利息和費(fèi)用,成為商業(yè)化盈利機(jī)構(gòu)。商業(yè)化已成為國際MFIs發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)。

二、微型金融的目標(biāo)客戶及金融產(chǎn)品

目前,微型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)能夠向客戶提供小額信貸、存款、匯款、微型保險(xiǎn)、商業(yè)培訓(xùn)及咨詢、健康教育等各項(xiàng)服務(wù)。

1、小額信貸。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì),促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,又是一種扶貧的重要方式。它是指向低收入人群提供的額度較小、以反貧困促發(fā)展為宗旨的信貸活動(dòng),主要有數(shù)額小(一般為5000元以下) 、期限短(一般為一年之內(nèi)) 、利率較高、無擔(dān)保、分期付款等特點(diǎn)。隨著小額信貸業(yè)務(wù)的完善,現(xiàn)在業(yè)務(wù)主要有企業(yè)信貸、消費(fèi)信貸及緊急事件貸款等。小額信貸一般采用的是分期還款的方式,這樣就降低了貸款人在年末償還大額本息的壓力。由于窮人情況的多樣性,對(duì)于小額信貸,微型金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同客戶的具體情況量身定做,沒有統(tǒng)一的模式。比如,印度SHG小組貸款的平均規(guī)模是50000盧比,貸款期限一般不超過12個(gè)月。貸款一般被用于立刻能產(chǎn)生收入或在短期內(nèi)能產(chǎn)生收入的生產(chǎn)性活動(dòng),如養(yǎng)奶牛,開小店鋪。還款的頻率也比較高,可以是每天、每周,保證產(chǎn)生的收入及時(shí)儲(chǔ)蓄和還款。

2、存款。在微型金融中,最容易被忽略的一種金融產(chǎn)品是存款服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為窮人根本就無余錢用于存款。但是,雖然每個(gè)窮人的存款很少,但其客戶規(guī)模很大。孟加拉BRAC非常重視成員的儲(chǔ)蓄,為成員提供存款服務(wù)是BRAC微金融項(xiàng)目的重要內(nèi)容。通過不斷的小額的儲(chǔ)蓄積少成多,VO成員可以有資金用于消費(fèi)、子女教育和其他投資活動(dòng),年紀(jì)大的時(shí)候生活有保障,以及在遭遇自然災(zāi)害和收入不穩(wěn)定的時(shí)候有應(yīng)急資金。VO成員有兩種儲(chǔ)蓄的方式。一是每周存款,成員被要求每周至少存5塔卡。二是強(qiáng)制性存款,成員獲得貸款后,要把貸款額的5%存入她的存款帳戶,存款的利率為6%,借款人可以在任何時(shí)候?qū)⒋婵钊〕鰜?但是當(dāng)存款余額低于2000塔卡的時(shí)候,她就不能得到利息了。如果成員沒有任何貸款,她就可以將所有的存款都取出來。因此,通過儲(chǔ)蓄增加了微型金融機(jī)構(gòu)的可貸資金總額,有利于微型金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大,是微型金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

3、托收和信用擔(dān)保。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,將大大增加農(nóng)村對(duì)外貿(mào)易的規(guī)模,這樣就產(chǎn)生了對(duì)票據(jù)托收業(yè)務(wù)的需要,即農(nóng)村債權(quán)人委托微型金融機(jī)構(gòu)向債務(wù)人收取貨款,當(dāng)有微型金融機(jī)構(gòu)的保障時(shí)就降低了農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)外貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在農(nóng)民購買高成本機(jī)械、向傳統(tǒng)銀行借款或是從事其他需要有機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保的活動(dòng)時(shí),在傳統(tǒng)上存在擔(dān)保困難的問題,微型金融機(jī)構(gòu)可提供信用擔(dān)保業(yè)務(wù),這樣就提高了農(nóng)民的信用度,增加了活動(dòng)成功的可能性。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村微型金融的運(yùn)作模式

20世紀(jì)90年代,在拉丁美洲的一些國家,經(jīng)營微型金融服務(wù)銀行的盈利水平超過一般的商業(yè)銀行,面對(duì)競(jìng)爭壓力,市場(chǎng)份額的要求及微型金融的穩(wěn)定性和盈利性,商業(yè)銀行開始參與這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前,一些外資和內(nèi)資商業(yè)銀行在國內(nèi)開始陸續(xù)涉水微型金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行發(fā)展微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)遵循比較利益原則,因地制宜,實(shí)行差異化經(jīng)營策略。針對(duì)商業(yè)銀行開展微型金融的模式,建議采取如下方式:

(一)發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì),直接提供微型金融服務(wù)

對(duì)某些商業(yè)銀行( 如農(nóng)業(yè)銀行)來說,具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì),成為發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的有效保障。在金融服務(wù)基礎(chǔ)好的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),采取直接進(jìn)入模式,直接開展小額信貸業(yè)務(wù),試點(diǎn)性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行。此模式可以有效降低管理成本、嚴(yán)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、集約化經(jīng)營管理。

(二)發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì),提供資金批發(fā)服務(wù)

花旗銀行在全球開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí),采取了間接進(jìn)入模式。這種模式由商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)合作,也可以采取參股形式,小額貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向零散客戶提供貸款,商業(yè)銀行投資和承擔(dān)所有信貸風(fēng)險(xiǎn),并向小額信貸機(jī)構(gòu)支付預(yù)定的服務(wù)費(fèi)用。

(三)發(fā)揮金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)微型金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展

推出產(chǎn)品組合方案,向借款者推出貸款+ 銀行卡+ 保險(xiǎn)的三種產(chǎn)品組合,為其提供貸款、銀行卡、存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、網(wǎng)上銀行等多種產(chǎn)品組合方案。對(duì)商業(yè)銀行來說,可采取試點(diǎn)性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行,獲取銀行類金融牌照,爭取政策上的優(yōu)惠待遇。同時(shí)還可以選取目前較有影響力、營利能力較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、沒金融許可證但有意愿成為合法金融機(jī)構(gòu)的小額信貸組織,將其適當(dāng)改造,并參股其中,達(dá)到節(jié)省投入、運(yùn)營、管理成本,盤活包括人力資源、科技網(wǎng)絡(luò)資源、產(chǎn)品資源等在內(nèi)的存量經(jīng)營資源,最大限度地釋放其資源稟賦效應(yīng)。

(四)商業(yè)銀行發(fā)展微型金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

由于一直以來沒有相關(guān)的微型金融運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)管理的能力成為商業(yè)銀行未來發(fā)展微型金融的一大制約因素。隨著小額存單質(zhì)押以外的其他信貸業(yè)務(wù)以及復(fù)雜中間業(yè)務(wù)的開辦,商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

1.建立個(gè)人信貸征信系統(tǒng),加強(qiáng)貸前調(diào)查工作。借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)做法,結(jié)合農(nóng)民生產(chǎn)、生活的實(shí)際,設(shè)計(jì)、建立具有農(nóng)民、農(nóng)戶特色的個(gè)人信貸征信系統(tǒng)。按轄區(qū)逐步建立起符合貸款條件的農(nóng)戶個(gè)人信用檔案,動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)掌握農(nóng)戶的信用以及生產(chǎn)、生活狀況。

2. 開發(fā)、建立商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),設(shè)計(jì)、開發(fā)獨(dú)立完善的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作管理的網(wǎng)絡(luò)化,增強(qiáng)會(huì)計(jì)核算的專門性、獨(dú)立性。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì),防范操作風(fēng)險(xiǎn)。建議根據(jù)信貸業(yè)務(wù)管理、臨柜、營銷人員等不同崗位特點(diǎn),有區(qū)別、有側(cè)重地進(jìn)行培訓(xùn),不斷增強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),提高業(yè)務(wù)操作水平,促進(jìn)微型金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)合法合規(guī)、安全有效地發(fā)展壯大。

4.改善網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施,增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)安全性?？h以下商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大多規(guī)模較小、設(shè)備落后,有些網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有按要求設(shè)立獨(dú)立的金庫,存在較大安全隱患。有些網(wǎng)點(diǎn)人員配置不足,柜員集儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)于一身,一人多崗等問題非常嚴(yán)重,風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè),風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大。商業(yè)銀行應(yīng)增加農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入和人員配備,切實(shí)提高網(wǎng)點(diǎn)的安全性。

參考文獻(xiàn):

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篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

為了保障商業(yè)銀行信貸長遠(yuǎn)發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須要進(jìn)行創(chuàng)新，開辟出一個(gè)新的金融市場(chǎng)道路。所以，在這樣的環(huán)境下，不少農(nóng)村商業(yè)銀行就開始嘗試走零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，通過零售來提升信貸的利潤。因此，筆者以某地農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略，希望為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來幫助。

1農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展存在的問題

1.1缺乏服務(wù)意識(shí)，客戶關(guān)系管理能力不強(qiáng)

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，目前處于傳統(tǒng)的發(fā)展時(shí)期，其自身內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和體系還不夠完善，特別是對(duì)零售業(yè)務(wù)方面，還沒有一個(gè)系統(tǒng)性、完善性的服務(wù)體系和服務(wù)制度，加上銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員自身的服務(wù)意識(shí)與客戶管理意識(shí)不夠強(qiáng)烈，因此，銀行在零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到了很多的困難。同時(shí)，除了工作人員的服務(wù)意識(shí)不足外，還有一個(gè)顯著的問題，便是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程體系設(shè)計(jì)不合理，導(dǎo)致服務(wù)的質(zhì)量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務(wù)都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務(wù)的質(zhì)量，因此很多客戶由于業(yè)務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的原因漸漸流失。最后，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護(hù)與管理體系不夠先進(jìn)，這對(duì)于銀行的服務(wù)與發(fā)展有很大的阻礙。

1.2農(nóng)村商業(yè)銀行自身的營銷能力薄弱

在銀行的市場(chǎng)營銷方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營銷理念與營銷模式仍然過于傳統(tǒng)和陳舊，和現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)背景有著很大的差距。首先，從銀行的營銷渠道來看，當(dāng)前市場(chǎng)上，很多銀行都已經(jīng)將營銷渠道轉(zhuǎn)向各個(gè)營銷網(wǎng)點(diǎn)，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展相對(duì)落后，很多地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有意識(shí)到網(wǎng)點(diǎn)化營銷的優(yōu)勢(shì)，他們?cè)谕茝V時(shí)，往往都是各點(diǎn)之間進(jìn)行獨(dú)立的營銷活動(dòng)，很少會(huì)將各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，實(shí)施綜合化營銷。這樣的營銷方案，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的營銷過于單點(diǎn)化和片面化，缺乏完整性、全面性和統(tǒng)一性，對(duì)于客戶的營銷后續(xù)服務(wù)體驗(yàn)帶來不好的影響。

1.3創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品缺乏科技性

農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品科技化開發(fā)方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)投資不足，也缺乏獨(dú)特的創(chuàng)意。雖然近幾年來，關(guān)于新產(chǎn)品的開發(fā)開始逐漸推出，但是設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都缺乏競(jìng)爭力，無法抓住客戶的痛點(diǎn)，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農(nóng)村商業(yè)銀行，其設(shè)計(jì)的零售信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統(tǒng)化，缺乏一定的創(chuàng)新。

1.4人力資源不足，缺乏行業(yè)所需人才

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，范圍逐漸擴(kuò)大，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)所涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容也越來越豐富，從零售行業(yè)的開發(fā)到營銷手段的設(shè)計(jì)到服務(wù)的落實(shí)等，這些都成為農(nóng)村商業(yè)銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的人才要求，然而由于農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)都坐落在農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)刈杂械目删蜆I(yè)人才本身不足，加上行業(yè)發(fā)展對(duì)人才的要求逐漸提升，現(xiàn)有的農(nóng)村就業(yè)人員能夠符合條件的少之又少。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的高素質(zhì)就業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，大大影響和制約了農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸的發(fā)展。

2農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著農(nóng)村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產(chǎn)業(yè)不斷誕生，近幾年來，零售業(yè)務(wù)逐漸成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要任務(wù)，它對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有著很大的幫助。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行更加長遠(yuǎn)的發(fā)展，經(jīng)營人員就必須改變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營思維，提升對(duì)零售行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)重視程度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員需要加強(qiáng)對(duì)國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展模式的學(xué)習(xí)，深度了解與認(rèn)識(shí)國外的相關(guān)信貸政策、零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式、經(jīng)營理念和思路，以此來提升本市農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)以及員工的零售業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí)、信貸服務(wù)意識(shí)，為后續(xù)自身內(nèi)部的發(fā)展帶來幫助。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合每個(gè)地區(qū)銀行實(shí)際的內(nèi)部情況和外部環(huán)境情況，根據(jù)不同的特點(diǎn)與狀況，制定更加符合當(dāng)?shù)靥厣牧闶坌袠I(yè)信貸業(yè)務(wù)，以此來讓自身的銀行發(fā)展更加符合社會(huì)環(huán)境。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部需要建設(shè)完善的零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)考核的重視，通過嚴(yán)格的考核制度、獎(jiǎng)勵(lì)制度，來提升內(nèi)部人員對(duì)零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度，改變內(nèi)部人員對(duì)零售業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)與觀念。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)更多其他銀行先進(jìn)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念，對(duì)更多優(yōu)秀的內(nèi)容進(jìn)行學(xué)習(xí)，并結(jié)合自身銀行特色進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整?？傊r(nóng)村商業(yè)銀行需要從各個(gè)方面調(diào)整自己內(nèi)部人員的經(jīng)營理念與經(jīng)營模式，重視對(duì)零售行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，通過零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤。

2.2強(qiáng)化銀行客戶管理，提升服務(wù)質(zhì)量

2.2.1對(duì)銀行客戶群體進(jìn)行分類管理

為了更加高效地對(duì)銀行的相關(guān)客戶進(jìn)行管理，農(nóng)村商業(yè)銀行可以先對(duì)客戶群體進(jìn)行詳細(xì)的分類，根據(jù)不同客戶的需求、特點(diǎn)進(jìn)行分層，對(duì)每個(gè)層次的客戶提供不同的服務(wù)，以此來讓銀行的服務(wù)更加具有針對(duì)性和可行性。在分類時(shí)，可以從以下兩點(diǎn)進(jìn)行劃分。首先，可以從客戶的金融資產(chǎn)進(jìn)行劃分。金融資產(chǎn)，是區(qū)分客戶的關(guān)鍵因素，根據(jù)每個(gè)客戶金融資產(chǎn)不同，提供不同層次的服務(wù)與產(chǎn)品，這樣能夠讓客戶更加具有購買欲望與購買能力。如對(duì)于高端客戶，資產(chǎn)一般超過100萬，或者是對(duì)于主要客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬~100萬。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻(xiàn)較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對(duì)這兩個(gè)類型的客戶進(jìn)行服務(wù)時(shí)，銀行可以加入服務(wù)投入和產(chǎn)品投入，給這部分客戶建設(shè)更加豐富化、多元化的零售業(yè)務(wù)信貸渠道與信貸產(chǎn)品，并且可以讓客戶從信貸、理財(cái)兩個(gè)方面發(fā)展零售業(yè)，給客戶更多的選擇。對(duì)于基礎(chǔ)類的客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬以內(nèi)。這部分客戶自身的信貸欲望相對(duì)不強(qiáng)，自身的信貸償還能力不足。對(duì)這部分設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)信貸服務(wù)時(shí)，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務(wù)與產(chǎn)品，提升客戶的購買能力。其次，對(duì)客戶的年齡進(jìn)行分類。農(nóng)村商業(yè)銀行由于大多數(shù)坐落在農(nóng)村地區(qū)，因此服務(wù)的客戶年齡多數(shù)以中老年為主。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行零售信貸更長遠(yuǎn)的發(fā)展，銀行就必須開發(fā)更多的青年用戶，可以通過網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業(yè)務(wù)中，以此來均衡業(yè)務(wù)的人數(shù)分層。

2.2.2做好已有客戶的維護(hù)工作

除了要對(duì)客戶盡心分類管理之外，還需要對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行維護(hù)，只有將客戶維護(hù)落實(shí)，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農(nóng)村商業(yè)銀行可以從以下方面進(jìn)行客戶維護(hù)。首先，根據(jù)銀行內(nèi)部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同的客戶建立不同制度的后續(xù)服務(wù)制度，通過后續(xù)服務(wù)制度進(jìn)行客戶維護(hù)。其次，是建立客戶的詳細(xì)個(gè)人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業(yè)務(wù)了解程度、客戶的信貸資格等信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，并且在后續(xù)的跟蹤與服務(wù)過程中，不斷完善客戶檔案，通過客戶詳細(xì)檔案為服務(wù)帶來幫助。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升零售業(yè)務(wù)的信貸質(zhì)量，需要對(duì)客戶進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)推廣，可以逐一到農(nóng)村的各個(gè)點(diǎn)進(jìn)行地推，讓更多客戶認(rèn)識(shí)與了解零售信貸業(yè)務(wù)，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計(jì)劃，要求每個(gè)工作人員每星期必須挖掘3個(gè)潛力信貸客戶。

2.3以客戶為中心，強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營銷推廣

很多農(nóng)村客戶由于對(duì)零售業(yè)務(wù)信貸的認(rèn)識(shí)不足，所以缺乏參與欲望，這對(duì)信貸發(fā)展帶來了很大的阻礙。因此，為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)，相關(guān)單位和工作人員就必須對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行極大地宣傳和推廣。通過有力地宣傳和推廣，讓農(nóng)村更多用戶認(rèn)識(shí)到零售信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身的需求，積極投入到信貸業(yè)務(wù)中，為銀行發(fā)展以及客戶自身發(fā)展帶來價(jià)值。

2.3.1建立交叉型的營銷模式

在交叉型營銷模式下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要發(fā)揮考核與監(jiān)督體系的作用，不斷完善考核機(jī)制，通過考核機(jī)制對(duì)銀行內(nèi)部工作人員進(jìn)行激勵(lì)，引導(dǎo)內(nèi)部人員積極推廣和銷售零售信貸業(yè)務(wù)，讓全民參與到業(yè)務(wù)推廣中。并且對(duì)內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力和推廣技能進(jìn)行不斷地培訓(xùn)與教學(xué)，加強(qiáng)內(nèi)部營銷人員的信貸專業(yè)知識(shí)與技能，通過這種多人員、多角度的交叉營銷，來有效提升銀行內(nèi)部的營銷推廣效率與質(zhì)量。

2.3.2加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的推廣

首先，可以依據(jù)現(xiàn)有的一些農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，在介紹傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為客戶介紹零售業(yè)務(wù)信貸模式，挖掘有潛力發(fā)展的客戶，通過對(duì)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行分析，為客戶指定信貸方案。其次，銀行可以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小型企業(yè)的信貸支持力度，通過完善的監(jiān)督體系與激勵(lì)政策，激發(fā)農(nóng)村小型零售企業(yè)的信貸欲望。農(nóng)村商業(yè)銀行還可以借助中間商進(jìn)行推廣，以此來帶動(dòng)更多的客戶認(rèn)識(shí)與了解到零售信貸業(yè)務(wù)，不斷拓展零售業(yè)務(wù)信貸市場(chǎng)與規(guī)模。最后，銀行可以加大POS機(jī)的普及和運(yùn)用，設(shè)定更多小額支付的方案并進(jìn)行適當(dāng)推廣，可以先對(duì)幾個(gè)優(yōu)良的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣，以此來檢驗(yàn)營銷方案的可行性和有效性。

2.3.3建設(shè)社區(qū)銀行，推廣銀行文化

社區(qū)銀行，指的是包含了多種銀行業(yè)務(wù)的固定小型銀行，它們沒有固定成專門的規(guī)模與形式，但是卻在運(yùn)作上有很多的共同點(diǎn)。通過建設(shè)社區(qū)銀行，可以對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來以下幫助：首先，能夠?yàn)橹苓叺男⌒推髽I(yè)和公司提供更加細(xì)致的金融服務(wù)，社區(qū)銀行的主要服務(wù)對(duì)象為中小型企業(yè)，而非大型企業(yè)，這完全符合了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展客戶類型。其次，建設(shè)社區(qū)銀行能夠?yàn)楫?dāng)?shù)乜蛻魩砀觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，周邊的人們無論是生活、金融、工作等各個(gè)方面，都可以咨詢銀行，這樣優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系，為零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)推廣打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，建設(shè)社區(qū)銀行，能夠與客戶建立一個(gè)良好的關(guān)系，提升客戶對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的忠誠度，客戶在信任的前提下，更容易接納零售信貸業(yè)務(wù)，積極嘗試和探索該業(yè)務(wù)，為業(yè)務(wù)推廣帶來有力幫助。推廣銀行文化，指的是根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的企業(yè)文化、發(fā)展文化進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐茝V和渲染。農(nóng)村商業(yè)銀行有著悠久的歷史，在全國各大小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行都和當(dāng)?shù)鼐用竦母星樯詈?。這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行的文化優(yōu)勢(shì)，銀行方可以通過網(wǎng)絡(luò)宣傳、當(dāng)?shù)赝茝V等形式對(duì)銀行文化進(jìn)行傳播，讓更多的人信任銀行，以為后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)推廣提供幫助。

3結(jié)語

綜上所述，零售行業(yè)信貸，成為近幾年來銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)對(duì)零售行業(yè)信貸的重視，通過強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營銷推廣、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念、提升銀行服務(wù)質(zhì)量等形式，不斷完善零售業(yè)務(wù)信貸規(guī)模與體系，以此來幫助農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)突破和進(jìn)步，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展和前進(jìn)。

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管控

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）04-74 -03

一、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）成本――收益率低下

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量和服務(wù)費(fèi)都處于相對(duì)低水平，機(jī)會(huì)成本較高，成本-收益率低下。各商業(yè)銀行之間為了搶占市場(chǎng)，紛紛打響價(jià)格戰(zhàn)，采取少收費(fèi)或者免費(fèi)服務(wù)策略，以提高客戶回頭率。此外，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營儲(chǔ)蓄觀在客戶心里根深蒂固，客戶習(xí)慣于免費(fèi)服務(wù)，對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)還處于抗拒階段?；谝陨蟽牲c(diǎn)，中間業(yè)務(wù)這一新型創(chuàng)收服務(wù)只能退化成為商業(yè)銀行的免費(fèi)副業(yè)務(wù)，體現(xiàn)不出其為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有的貢獻(xiàn)與價(jià)值。

（二）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

從我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，中間業(yè)務(wù)主要發(fā)生在支付結(jié)算類、類和信用卡類業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，銀行主要靠客戶的覆蓋廣度來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍則更加狹窄，基本集中在業(yè)務(wù)上。此類業(yè)務(wù)不僅盈利性較低，而且主要客戶人群大多分布在縣城，在村鎮(zhèn)區(qū)域的推廣則顯得較為艱難。

（三）專業(yè)人才匱乏，自主創(chuàng)新能力不足

無論是從技術(shù)層面，還是從人才層面來看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有什么優(yōu)勢(shì)。一方面在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，我國農(nóng)村商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行根本不在一個(gè)數(shù)量級(jí)上，很多技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)難以推廣。另一方面由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型人才，嚴(yán)重制約了新產(chǎn)品的研發(fā)。

（四）中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位失誤

中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，農(nóng)村商業(yè)銀行更是沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做主要業(yè)務(wù)經(jīng)營。與之相反的是，農(nóng)村商業(yè)銀行在面向廣大縣域村鎮(zhèn)客戶時(shí)，僅僅將中間業(yè)務(wù)當(dāng)做可有可無的搭售工具，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)考核不僅不受重視，還過于片面。

（五） 風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足，內(nèi)控制度低效

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在金融產(chǎn)品管理制度不健全，缺乏后續(xù)管控，容易造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響農(nóng)村商業(yè)銀行資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)。一是治理層結(jié)構(gòu)單一。目前國內(nèi)商業(yè)銀行法定的決策機(jī)構(gòu)和權(quán)力機(jī)構(gòu)由董事會(huì)擔(dān)當(dāng)，具有決策權(quán)和控制權(quán)。但目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會(huì)并沒有真正行使相關(guān)權(quán)利，并且還存在一些掛名的榮譽(yù)董事與監(jiān)事會(huì)成員，影響銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展；二是缺乏深入員工心理的銀行內(nèi)部控制文化，高層管理者對(duì)內(nèi)部控制文化的重視程度低下，沒有大力推廣建設(shè)形成優(yōu)良的文化氛圍；三是風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。我國現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是剛剛從當(dāng)?shù)卦械霓r(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型而來，商業(yè)化經(jīng)營時(shí)間短暫，缺乏相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尚未建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；四是內(nèi)部控制制度不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行有其自身的局限現(xiàn)，發(fā)展格局較小，戰(zhàn)略性眼光稍顯不足，目前尚未形成較完整的內(nèi)部控制管理體系，內(nèi)部管理控制的有效性有待提高。

（六）面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融滲透威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏有效對(duì)策

隨著以支付寶為代表的第三方支付以及移動(dòng)支付的發(fā)展壯大，年輕的顧客群體更加偏向于方便的互聯(lián)網(wǎng)新型支付。而農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行客戶覆蓋率和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累方面和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、股份制銀行均存在較大差距，面對(duì)它們的直接競(jìng)爭，顯得后勁不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的原因

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，與競(jìng)爭形勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很大差距

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)年限短，業(yè)務(wù)品種還處于初級(jí)階段，不能滿足當(dāng)前客戶需求，在過去的一段時(shí)間內(nèi)中間業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算，近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行才逐步拓展了一些新業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)在國際銀行業(yè)中發(fā)展相對(duì)較快，農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的投入顯然跟不上中間業(yè)務(wù)在市場(chǎng)需求上的發(fā)展速度。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不足

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的管理分散在多個(gè)不同部門中，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有設(shè)置相對(duì)完整的中間業(yè)務(wù)部門，甚至一些銀行員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容還不夠了解，總體缺乏一個(gè)能夠進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)的部門。而且國內(nèi)金融業(yè)對(duì)銀行新型業(yè)務(wù)的研究程度不高，創(chuàng)新意識(shí)淡薄。長期以來，農(nóng)村商業(yè)銀行都是跟隨國有銀行的腳步進(jìn)行發(fā)展，自身創(chuàng)新能力有限，普遍只重視在區(qū)域范圍里開拓發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。

（三）銀行跨區(qū)域經(jīng)營，農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭壓力大

農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)時(shí)往往是靠其自身的壟斷優(yōu)勢(shì)，在中間業(yè)務(wù)營銷方面并沒有掌握主動(dòng)權(quán)，產(chǎn)品銷售往往是靠對(duì)存貸款戶“搭售”、甚至免費(fèi)提供服務(wù)來實(shí)現(xiàn)的。隨著縣域內(nèi)銀行主體的不斷增多，國有銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷蠶食農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶的壟斷優(yōu)勢(shì)不再明顯，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售模式亟需進(jìn)一步提高。

（四）中間業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)不健全

由于我國在中間業(yè)務(wù)方面的立法相對(duì)落后，且沒有形成完整的行業(yè)法律體系，銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中將會(huì)面對(duì)很多不必要的營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從國內(nèi)金融法律環(huán)境來看，我國關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律體系尚不健全，現(xiàn)有的相關(guān)法律互相矛盾，禁止性法律限制使得農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展阻礙重重。從監(jiān)管層面來看，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營指導(dǎo)原則的限制，我國三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管分工不明確，導(dǎo)致那些具有較高科技含量和附加值的產(chǎn)品尚處于初級(jí)階段，衍生金融產(chǎn)品類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)，基本上處于試點(diǎn)階段。從銀行內(nèi)部規(guī)章制度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身發(fā)展的局限性導(dǎo)致內(nèi)部控制制度不夠健全，缺乏強(qiáng)有力的制度改革推動(dòng)。

（五）技術(shù)層面的局限性

中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作依托于相關(guān)的電子化設(shè)備，大多需要人力與技術(shù)相互配合進(jìn)行。近年來，隨著中間業(yè)務(wù)在各大國有商業(yè)銀行中的發(fā)展推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然也相繼加大了中間業(yè)務(wù)的科技投入，但不管是從產(chǎn)品的功能還是體驗(yàn)度，都不能和城市商業(yè)銀行相比；另一方面農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)較低，對(duì)高科技技術(shù)的運(yùn)用能力較弱，在此情況下，相關(guān)中間業(yè)務(wù)的推行與運(yùn)用存在問題。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）法律方面

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

積極推動(dòng)和完善銀行中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法規(guī)條例，加強(qiáng)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)發(fā)展。細(xì)化中間業(yè)務(wù)相關(guān)實(shí)施規(guī)定，如在規(guī)定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的問題上，應(yīng)遵循回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)等，收入與支出相匹配的原則，以此規(guī)定中間業(yè)務(wù)的最高收費(fèi)與最低收費(fèi)，以保證各銀行間的公平競(jìng)爭與銀行客戶的利益，防止有些銀行做出為搶占市場(chǎng)而制定不合理低價(jià)的不正當(dāng)行為，最終造成一家壟斷的局面，同時(shí)也可以為有關(guān)部門對(duì)銀行的監(jiān)督管理提供合理合法的準(zhǔn)則依據(jù)。

2.加強(qiáng)監(jiān)督與管理

有關(guān)部門應(yīng)以相關(guān)法律法規(guī)為標(biāo)準(zhǔn)，明確自身職責(zé)，對(duì)銀行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督，建立一個(gè)公平的競(jìng)爭環(huán)境。對(duì)某些不正當(dāng)?shù)男袨閼?yīng)大力打擊，當(dāng)有關(guān)部門察覺銀行存在低價(jià)出售中間業(yè)務(wù)的行為，則需進(jìn)行罰款警示，不可縱容不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭。人民銀行作為我國的國家銀行，對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競(jìng)爭應(yīng)積極協(xié)調(diào)管理，在最大程度上消除市場(chǎng)上的違反法律法規(guī)的行為。

（二）銀行方面

1.注重中間業(yè)務(wù)研發(fā)，豐富產(chǎn)品種類

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越快的今天，客戶對(duì)銀行的需求不再局限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄結(jié)算，而是更加趨向于中間業(yè)務(wù)。要想占領(lǐng)市場(chǎng)高地，就要不斷推出能夠滿足客戶需求的新型業(yè)務(wù)，并對(duì)已有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與升級(jí)。借鑒國外優(yōu)秀文化，建立一支具有創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力的隊(duì)伍，推出具有創(chuàng)新性的新業(yè)務(wù)，并研究針對(duì)的客戶人群，細(xì)化區(qū)別服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以滿足客戶的需求為原則，加大對(duì)金融產(chǎn)品的投入，開發(fā)出針對(duì)個(gè)人或企業(yè)的或私或公不同的新型業(yè)務(wù)。

2.加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

銀行內(nèi)部應(yīng)做到職權(quán)分離，各司其職，互相監(jiān)督，中間業(yè)務(wù)由專門部門負(fù)責(zé)管理，制定統(tǒng)一規(guī)章，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，做到風(fēng)險(xiǎn)最小化。各部門之間明確職能分工，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，互相協(xié)調(diào)配合。建立完善信息交流系統(tǒng)，提供有效的信息交流渠道，減少交流阻礙，降低交流成本，以達(dá)到降低信息交流失真的風(fēng)險(xiǎn)，信息得到快捷有效處理的目標(biāo)，保障上下層級(jí)，各部門間的信息流通。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，規(guī)避市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部建立一套匹配的中間業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，確定各個(gè)業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，有針對(duì)性的作出防范措施。

3.制定合理人力資源政策，注重人才培養(yǎng)

銀行業(yè)人才稀缺，已然成為了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一塊絆腳石。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一點(diǎn)更為明顯。所以農(nóng)村商業(yè)銀行不但要不斷吸收新鮮血液，增加銀行活力，同時(shí)也要留住熟悉崗位的精英員工，相互影響，相互幫助，提高工作效率，保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，使客戶滿意。對(duì)于中間業(yè)務(wù)，應(yīng)最大程度地開發(fā)人才資源，在內(nèi)部進(jìn)行選拔，并對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)知識(shí)、理論知識(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并重的培訓(xùn)，組成開發(fā)中間業(yè)務(wù)的精英骨干隊(duì)伍。同時(shí)注重外部中間業(yè)務(wù)人才的吸收，以此開拓眼界，獲得新視角新觀點(diǎn)。

4.主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品營銷方式

農(nóng)村商業(yè)銀行要利用好本土優(yōu)勢(shì)，做好本地營銷資源配套，積極創(chuàng)新營銷方式，豐富推廣形式。一要充分發(fā)揮社交媒體的作用，將微信銀行整合進(jìn)營銷服務(wù)體系，利用微信等社交媒體傳播快、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，積極開展線上營銷宣傳，提升活動(dòng)影響力與覆蓋面。二要在做好客戶信息檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)抓好客戶數(shù)據(jù)分析，根據(jù)不同客戶群體的行為特征與交易情況，開展有針對(duì)性的營銷，并且定期做好回訪，提高客戶使用農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的積極性與滿意度。

5.結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建O2O模式

目前，在縣域環(huán)境中，除了郵儲(chǔ)銀行外，大型國有銀行、股份制銀行等其他各類商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，充分利用好自身優(yōu)勢(shì)，整合線下資源，構(gòu)建O2O模式。一方面，推出以社區(qū)為單位的便捷網(wǎng)點(diǎn)，以滿足特定金融消費(fèi)圈的特殊服務(wù)需求；另一方面，在發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子銀行之外，新增與各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)結(jié)合的微信銀行等，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，通過線上獲取客戶，突破地域限制，利用好第三平臺(tái)擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

6.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建信息化銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極發(fā)揮自身資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)眾多、信譽(yù)度高等優(yōu)勢(shì)，以點(diǎn)覆面推進(jìn)信息化銀行的建設(shè)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。

總而言之，在時(shí)代的步伐不斷踏進(jìn)，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，中間業(yè)務(wù)已成為銀行不可或缺的一部分。然而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也需要政府、銀行、群眾在各個(gè)方面的共同努力。不僅是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了中間業(yè)務(wù)的誕生，中間業(yè)務(wù)也會(huì)反過來刺激經(jīng)濟(jì)更好、更快地發(fā)展。我們相信，通過上述方面，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)終會(huì)進(jìn)入一個(gè)繁榮的時(shí)代。

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作者簡介：

鮑妍妍，女，江蘇人，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：信用管理；

夏雪，女，江蘇人，南京審計(jì)大學(xué)審計(jì)與會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向：審計(jì)；

吳少濱，男，河南人，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融；

篇7

[關(guān)鍵詞]客戶滿意度；廣州農(nóng)商行；發(fā)展戰(zhàn)略

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隨著電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)化的蓬勃發(fā)展，以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)思維模式滲透到各個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用積累的海量用戶資源，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析了解客戶金融理財(cái)需求與偏好，從最初簡單的第三方支付業(yè)務(wù)不斷開拓到基金理財(cái)、小額信貸、供應(yīng)鏈金融等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。不斷創(chuàng)新個(gè)性化金融產(chǎn)品與服務(wù)，憑此優(yōu)勢(shì)在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭中占據(jù)有利位置，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了嚴(yán)重的影響。廣州農(nóng)商行作為剛改制不久的地方中小商業(yè)銀行，雖在一定程度上進(jìn)行了轉(zhuǎn)變，但其思維模式仍停留在以“產(chǎn)品為中心”，外加本身與科技接軌的速度和力度緩慢，受到的沖擊更加強(qiáng)烈，如何轉(zhuǎn)變以客戶為中心的思維模式，充分發(fā)掘客戶資源，提高市場(chǎng)競(jìng)爭力，顯得尤為重要。

1 廣州農(nóng)商行客戶滿意度調(diào)研現(xiàn)狀

本文選取了廣州不同地區(qū)的農(nóng)商行作為調(diào)查問卷發(fā)放點(diǎn)，對(duì)客戶滿意度進(jìn)行調(diào)研?？偘l(fā)放調(diào)查問卷500份，收回450份，回收率90%。問卷內(nèi)容以客戶為中心，從客戶特征、對(duì)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的滿意度展開調(diào)查，以分析廣州農(nóng)商行客戶滿意度的現(xiàn)狀，針對(duì)存在問題提出改進(jìn)措施，提升競(jìng)爭力水平。

1 1 客戶特征

從客戶年齡與職業(yè)設(shè)計(jì)問卷調(diào)查內(nèi)容，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)被調(diào)查客戶年齡年輕化趨勢(shì)加強(qiáng)，30～40歲（46 60%）、20～30歲（14 60%）以及40～50歲（23 00%）50歲以上（15 8%）；職業(yè)以企業(yè)職工為主，其中企業(yè)員工占比（45%）、個(gè)體戶（21 1%）、村民（27 00%）?？傊?，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，廣州農(nóng)商行客戶群體年輕化、多樣化趨勢(shì)加強(qiáng)。

1 2 客戶需求

調(diào)查顯示，圖1顯示客戶在業(yè)務(wù)需求方面，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品（24%）、網(wǎng)上銀行（23%）、消費(fèi)貸款（20%）三項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求最高，而對(duì)基金股票投資業(yè)務(wù)需求比例只有4%的水平。說明從客戶的角度，對(duì)網(wǎng)上銀行、銀行信用卡等中間業(yè)務(wù)的需求逐漸增加，投資方面，受個(gè)人時(shí)間、文化程度、能力等的限制，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，更傾向于購買理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)投資目的。

圖1 客戶業(yè)務(wù)需求情況

1 3 客戶滿意度

調(diào)查顯示，客戶對(duì)該銀行的滿意度整體較高，見圖2。在被調(diào)查者中2/3以上認(rèn)同廣州農(nóng)商行的服務(wù)，其中，一方面，在產(chǎn)品種類上，321人滿意廣州農(nóng)商行的產(chǎn)品項(xiàng)目，占比72%，但在個(gè)性化金融產(chǎn)品與服務(wù)上僅有173人不到一半的人數(shù)，占比39%；另一方面，在服務(wù)質(zhì)量上，70%以上的認(rèn)為服務(wù)質(zhì)量周到、服務(wù)好，其中認(rèn)為服務(wù)態(tài)度熱情友好占比達(dá)到了最高的85%的水平。

圖2 客戶滿意度調(diào)查情況

2 廣州農(nóng)商行客戶滿意度調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題

2 1 缺乏客戶細(xì)分，流失問題嚴(yán)重

隨著電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)資源，逐漸進(jìn)駐到金融領(lǐng)域，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了強(qiáng)烈的沖擊。廣州農(nóng)商行一直以來立足于地方，服務(wù)于農(nóng)村金融，通過幾十年的發(fā)展，其客戶群體已不再是單一的農(nóng)村客戶，客戶群在年齡段、職業(yè)、文化程度、收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面開始了較大改變，特別是客戶對(duì)個(gè)性化的金融服務(wù)需求不斷增長，由于技術(shù)的不足，廣州農(nóng)商行在快速有效掌握第一手客戶資料處于劣勢(shì)，不能有效根據(jù)客戶信息進(jìn)行私人定制服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)恰好相反，使得在激烈競(jìng)爭中廣州農(nóng)商行客戶流失問題不斷加深。

2 2 技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，客戶體驗(yàn)滿意度不高

由于廣州農(nóng)商銀行由農(nóng)信社改制不久，在電子渠道建設(shè)方面，雖已依靠大數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)開發(fā)了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電子銀行等功能，但與其他商業(yè)銀行相比，其企業(yè)網(wǎng)銀功能相對(duì)單一，未能得到充分開發(fā)，缺乏綜合服務(wù)性業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)，特別是銀行卡業(yè)務(wù)這塊，受電子還款技術(shù)限制，不能很好地滿足顧客需求，客戶體驗(yàn)度大大降低。此外，結(jié)算渠道仍未單獨(dú)開發(fā)，沿用農(nóng)信社渠道，與同業(yè)相比還有很多不暢通地方，在市場(chǎng)競(jìng)爭中，客戶在考慮自身經(jīng)濟(jì)利益后不得不轉(zhuǎn)移結(jié)算業(yè)務(wù)，將其存放在服務(wù)技術(shù)好體驗(yàn)度高的其他商業(yè)銀行。

2 3 產(chǎn)品創(chuàng)新不足，客戶開發(fā)難

通過采取多樣化、差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)是各大金融機(jī)構(gòu)提升市場(chǎng)競(jìng)爭力的有效途徑。而在調(diào)研過程中，60%以上的客戶反映不能滿足需求，見圖2。據(jù)了解，就柜臺(tái)方面的服務(wù)產(chǎn)品而言，廣州農(nóng)商銀行受人員、科技等限制，相對(duì)于競(jìng)爭對(duì)手在除傳統(tǒng)存款擁有一定競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)外，其他的幾乎處于被動(dòng)追隨狀態(tài)，追趕同業(yè)產(chǎn)品，缺乏特色產(chǎn)品，一直停留在難以與轄區(qū)內(nèi)同業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)金融產(chǎn)品鏈相競(jìng)爭。

2 4 客戶維護(hù)管理效率低，關(guān)系不穩(wěn)定

主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一，低效客戶較多，分散了其營銷資源和柜臺(tái)服務(wù)能力。第二，客戶差異化管理不足。目前廣州農(nóng)商銀行對(duì)VIP客戶的綜合服務(wù)水平僅僅停留在排隊(duì)優(yōu)先等初級(jí)階段，而其他商業(yè)銀行則提供了專屬服務(wù)、親情服務(wù)甚至延伸到VIP客戶的衣食住行等生活各方面。第三，客戶信息管理缺乏系統(tǒng)的支持及順暢的流通渠道。目前廣州農(nóng)商行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)所能提供的客戶信息查詢、歸集、分類能力有限，對(duì)客戶群體的信息分析功能難以實(shí)現(xiàn)，而該行客戶經(jīng)理管理壓力又較大，直接導(dǎo)致了廣州農(nóng)商行與客戶之間關(guān)系不穩(wěn)定，市場(chǎng)開拓成本不斷上升。

3 以提高廣州農(nóng)商行客戶滿意度為目的的發(fā)展戰(zhàn)略措施

3 1 細(xì)分客戶群，推動(dòng)聯(lián)動(dòng)營銷機(jī)制，拓展新客戶

根據(jù)帕累托定律，企業(yè)80%的利潤是由20%的客戶創(chuàng)造的，因此，細(xì)分客戶群可幫助廣州農(nóng)商行了解最有效益的客戶資源，進(jìn)而提高整體客戶的貢獻(xiàn)能力。細(xì)分后，按照客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行分項(xiàng)管理，充分發(fā)揮員工主動(dòng)性，深拓客戶資源，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)吸引并留住他們，將其發(fā)展為優(yōu)質(zhì)長期客戶。另外，整合全行資源、發(fā)揮從全行到下屬各個(gè)業(yè)務(wù)條線與部門的聯(lián)動(dòng)營銷機(jī)制、加強(qiáng)溝通與交流、共享客戶資源，開拓市場(chǎng)，夯實(shí)客戶資源基礎(chǔ)。

3 2 創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足客戶需求

隨著電子信息技術(shù)不斷發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭越來越激烈，要想在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟繼續(xù)發(fā)展，廣州農(nóng)商行務(wù)必加快技術(shù)改造與升級(jí)，借用電子信息平臺(tái)，及時(shí)掌握客戶信息，與客戶建立基礎(chǔ)關(guān)系，培養(yǎng)客戶在平臺(tái)上消費(fèi)和交易的習(xí)慣，為產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利條件，同時(shí)建立產(chǎn)品開發(fā)日常管理制度，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)激勵(lì)措施，形成對(duì)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新的長效機(jī)制，創(chuàng)新金融服務(wù)。

3 3 加強(qiáng)差異化客戶管理，完善客戶管理系統(tǒng)

開展服務(wù)營銷必須以客戶信息、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)為支撐。目前各大商業(yè)銀行均有覆蓋面廣、數(shù)據(jù)分析功能齊全的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。為提高工作效率，進(jìn)行科學(xué)的客戶管理，廣州農(nóng)商行優(yōu)化完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)迫在眉睫，以實(shí)現(xiàn)客戶基本信息管理的便利、業(yè)務(wù)信息動(dòng)態(tài)的全面反饋、業(yè)務(wù)分析統(tǒng)計(jì)的多樣應(yīng)用，最終穩(wěn)定客戶關(guān)系，降低開拓成本。

3 4 加強(qiáng)高素質(zhì)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高客戶滿意度

盡管廣州農(nóng)商行近幾年十分注重人才的引進(jìn)。但人才隊(duì)伍的素質(zhì)水平仍比較低，與轉(zhuǎn)制前農(nóng)信社結(jié)構(gòu)差不多。處于網(wǎng)絡(luò)信息知識(shí)快速更新時(shí)代，廣州農(nóng)商行急缺科技創(chuàng)新人才、高素質(zhì)高層次管理人才等。因此，加強(qiáng)培養(yǎng)、引進(jìn)高素質(zhì)人才任務(wù)艱巨。主要措施：一是建立包括人員的全面、培訓(xùn)內(nèi)容的全面和培訓(xùn)方式的全面培訓(xùn)機(jī)制；二是積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，加強(qiáng)儲(chǔ)備力量，以保證持續(xù)的市場(chǎng)競(jìng)爭力。

4 結(jié) 論

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)化的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，同業(yè)競(jìng)爭越來越白熱化，廣州農(nóng)商行在面對(duì)個(gè)人客戶特殊性、需求復(fù)雜性，由于運(yùn)用信息技術(shù)獲取客戶資料與信息的能力較低，在競(jìng)爭中處于劣勢(shì)，面臨著諸多挑戰(zhàn)與問題，但可從加強(qiáng)渠道建設(shè)、創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)與品種、優(yōu)化完善客戶管理系統(tǒng)、加速高素質(zhì)人才隊(duì)伍建設(shè)等方面解決，明確自身發(fā)展戰(zhàn)略，提升盈利水平與核心競(jìng)爭力，推動(dòng)廣東經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；網(wǎng)上銀行；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007-4392(2010)07-0029-02

一、農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展，客戶群體不斷拓展，并擁有強(qiáng)大的潛在市場(chǎng)，中國金融認(rèn)證中心(CFCA)日前在京《2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》指出：在全球金融危機(jī)的沖擊下，中國網(wǎng)上銀行依然保持著向上發(fā)展的態(tài)勢(shì)，全國城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9％，企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5％。根據(jù)易觀國際Enfodesk產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫的《2009年第4季度中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》顯示：2009年中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易總額超過400萬億，達(dá)404，88萬億。雖然近年來農(nóng)村信用社的改革發(fā)展取得了較大成績，但是在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面明顯滯后。同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展進(jìn)步和電腦網(wǎng)絡(luò)的普及推廣，農(nóng)村信用社依靠傳統(tǒng)服務(wù)方式和經(jīng)營手段已經(jīng)不能滿足客戶多樣化的需求，因此必須盡快實(shí)現(xiàn)自身的金融電子化，建立網(wǎng)上銀行，在激烈的競(jìng)爭中立于不敗之地。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的問越

農(nóng)村信用社近年來投入巨資發(fā)展信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，但多是注重于內(nèi)部金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。其在互聯(lián)網(wǎng)上開展的銀行業(yè)務(wù)明顯不足。從我國農(nóng)村信用社現(xiàn)狀看，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將面臨諸多問題。

(一)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)思想認(rèn)識(shí)不足

農(nóng)村信用社仍較注重對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)展創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，在人力、物力和資產(chǎn)投入與技術(shù)開發(fā)上，明顯欠缺或不足。沒有充分認(rèn)識(shí)到在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代搶占電子虛擬市場(chǎng)的重要性，同時(shí)部分農(nóng)村信用社對(duì)如何開展電子銀行業(yè)務(wù)理解比較片面，如認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)就是上網(wǎng)，或簡單地建一個(gè)網(wǎng)站，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上。而相關(guān)的管理維護(hù)和后續(xù)開發(fā)卻跟不上，僅停留在表面上。

(二)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)摸和水平，取決于電腦及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的普及程度。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域限制、成本費(fèi)用以及農(nóng)民收入水平的影響，我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，電腦使用和普及程度較低，據(jù)(CNNIC)2010年4月15日在京《2009年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告》中顯示，截至2009年12月底，互聯(lián)網(wǎng)在城鎮(zhèn)的普及率是44.6％，在農(nóng)村僅為15％。尤其在網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付這兩種典型的商務(wù)應(yīng)用中，城鎮(zhèn)使用率分別為31.7％、27.7％，而農(nóng)村使用率僅為17.6％、15.1％。對(duì)于植根農(nóng)村的農(nóng)村信用社來講，這無疑制約了其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)缺乏專業(yè)及復(fù)合型人才

目前，農(nóng)村信用社雖然員工眾多，但員工隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低，尤其缺乏既熟悉金融業(yè)務(wù)又精通信息技術(shù)的復(fù)合型人才，人才結(jié)構(gòu)和高精專技術(shù)人才不能滿足網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要。僅有的部分人才大部分集中在省市級(jí)聯(lián)社，而拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要依托于縣級(jí)及基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這種人才的斷層嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)與開展。

(四)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠

農(nóng)村信用社面向的是農(nóng)村地區(qū)，與發(fā)達(dá)城市相比，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量、企業(yè)規(guī)模、數(shù)量、市場(chǎng)交易量以及服務(wù)水平相對(duì)滯后，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)信用制度還不夠完善，農(nóng)戶的信用意識(shí)較弱，支付方式仍偏重以現(xiàn)金為主，使得網(wǎng)上銀行的推廣和使用缺乏良好的市場(chǎng)環(huán)境。在這種情況下，農(nóng)村信用社缺乏面向農(nóng)戶并有自身特色的網(wǎng)上產(chǎn)品，必然難以被農(nóng)村客戶認(rèn)可和接受，如何確立網(wǎng)上銀行發(fā)展的方向，怎樣開發(fā)創(chuàng)新適合農(nóng)村地區(qū)并為農(nóng)戶所接受的業(yè)務(wù)品種，尋求新的利潤增長點(diǎn)，將成為農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最大的障礙。

(五)缺乏系統(tǒng)的營銷宣傳手段

在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行作為一種新事物，大多數(shù)人對(duì)其了解不多，受傳統(tǒng)觀念和支付手段影響，農(nóng)戶對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性持懷疑態(tài)度。因此如何通過營銷宣傳，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，也成為信用社需要解決的一個(gè)重大問題。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行的對(duì)策

(一)確立正確的網(wǎng)上銀行發(fā)展思路

開辦網(wǎng)上銀行是發(fā)展高效、低成本新型服務(wù)的重要渠道，是克服農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不足、人員較少等相對(duì)劣勢(shì)的有效途徑，對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)、延伸服務(wù)范圍、減少柜面人員工作量、節(jié)省運(yùn)營成本、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、為農(nóng)戶提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)有重大作用。農(nóng)村信用社要從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局出發(fā)，高度重視發(fā)展網(wǎng)上銀行，樹立正確的發(fā)展思路，以網(wǎng)上銀行帶動(dòng)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展，為“三農(nóng)”提供更高效的金融服務(wù)。

(二)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)

各地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所需的基礎(chǔ)設(shè)施。大力建設(shè)網(wǎng)上銀行應(yīng)用平臺(tái)，建設(shè)寬帶化、智能化、個(gè)人化的綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)。為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展提供最強(qiáng)基礎(chǔ)支撐。有條件的聯(lián)社。可在信用社基層網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)場(chǎng)作配備可上網(wǎng)的電腦，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行知識(shí)普及程度。同時(shí)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)網(wǎng)民逐年增加的趨勢(shì)，可開發(fā)適合手機(jī)瀏覽的網(wǎng)上銀行，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)普及較低的弊端。增加網(wǎng)上銀行使用率。

(三)加快網(wǎng)上銀行人才的培養(yǎng)與儲(chǔ)備

擁有高水平的和高素質(zhì)的復(fù)合型人才是發(fā)展網(wǎng)上銀行的關(guān)鍵，農(nóng)村信用社必須采取強(qiáng)有力的措施進(jìn)行培養(yǎng)和儲(chǔ)備?？赏ㄟ^采取“請(qǐng)進(jìn)來”、“走出去”的方式培訓(xùn)員工，如請(qǐng)知名專家學(xué)者講座，傳播網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)上銀行管理理論：將部分優(yōu)秀人才選送到高?；蚱渌虡I(yè)銀行，學(xué)習(xí)先進(jìn)的網(wǎng)上銀行知識(shí)和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)；采取“離崗培訓(xùn)”、“崗位培訓(xùn)”、“以會(huì)代訓(xùn)”等形式對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)。另外要注意引進(jìn)人才，以優(yōu)厚待遇吸引他行高級(jí)管理人員和技術(shù)人員，充實(shí)現(xiàn)有人才隊(duì)伍。同時(shí)要建立健全競(jìng)爭形勢(shì)下新的用人機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，形成留住人才、用活人才的良好人文環(huán)境，不斷選拔優(yōu)秀人才，以適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

(四)創(chuàng)新業(yè)務(wù)增加利潤增長點(diǎn)

應(yīng)充分認(rèn)識(shí)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的巨大契機(jī)，以滿足農(nóng)村客戶業(yè)務(wù)需求。打造符合農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際和自身特色網(wǎng)上銀行產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)，本著安全性、可靠性、穩(wěn)定性、開放性和可擴(kuò)充性的原則，對(duì)農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行進(jìn)行細(xì)致全面的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)筑一個(gè)高度集成的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新平臺(tái)，充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個(gè)性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社利潤的增長。如為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供網(wǎng)上代繳費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)帳、帳單查詢等業(yè)務(wù)；為工礦企業(yè)提供網(wǎng)上現(xiàn)金管理、企業(yè)理財(cái)、網(wǎng)上授信及資金扣劃、手機(jī)支付等。

塑造農(nóng)村信用社的網(wǎng)上銀行品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場(chǎng)。農(nóng)村信用社可從擅長的小額信貸業(yè)務(wù)人手。將小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展到網(wǎng)上，針對(duì)其筆數(shù)多、范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散、貸款手續(xù)簡單等特點(diǎn)，將其信用評(píng)級(jí)及貸款的審批轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，同時(shí)在網(wǎng)站宣傳欄公布信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用戶的評(píng)比結(jié)果，讓農(nóng)戶有積極性經(jīng)常瀏覽網(wǎng)站。關(guān)注評(píng)比結(jié)果，在做到評(píng)比透明的同時(shí)，加深了農(nóng)戶對(duì)網(wǎng)上銀行的了解：也可將現(xiàn)行的網(wǎng)頁版生源地信用助學(xué)貸款管理系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行相結(jié)合，通過助學(xué)貸款的網(wǎng)上申請(qǐng)、審批，使農(nóng)村學(xué)生在辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，也加深對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知；還可以通過采用論壇、留言板、討論組、E-MAIL等方式以增強(qiáng)網(wǎng)站的互動(dòng)性，加強(qiáng)同農(nóng)戶的溝通，及時(shí)了解其需求；此外也可開辟專欄。適時(shí)農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)品供求，商品展示等信息。將農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行辦成一個(gè)具有農(nóng)民特色的、獨(dú)有的、讓農(nóng)戶喜愛的網(wǎng)上銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1]瑪J.克羅寧.《互聯(lián)網(wǎng)上的銀行與金融》.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版設(shè).2002。

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的定義

農(nóng)村商業(yè)銀行（Rural commercial bank）是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的地方性股份制金融機(jī)構(gòu)。近幾年，隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，農(nóng)村對(duì)金融的需求也日益增加。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融系統(tǒng)中，農(nóng)村信用合作社占主要地位，但農(nóng)村信用社多以提供存取款業(yè)務(wù)為主，貸款供給極少，這也嚴(yán)重妨礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此金融背景下，通過對(duì)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革，建立農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)，從而極大地完善農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行主要有支持“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)的特色發(fā)展、服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展、抵御金融危機(jī)等重要作用。當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行在國家不斷推進(jìn)金融改革的過程中，將面臨著更復(fù)雜的形勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇共存。

2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2003年我國第一家農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立至今，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展，銀行數(shù)量不斷增加，也積累了很多成功的經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷改善農(nóng)村金融環(huán)境的同時(shí)，也使得農(nóng)村信用治理模式也發(fā)生了深刻的變化。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行約303家，并有農(nóng)村合作銀行約210家，另外，還有約1400家農(nóng)村信用合作社已經(jīng)基本達(dá)到組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件。由此可見，在短短的十年間，農(nóng)村商業(yè)銀行得到了飛速發(fā)展。通過研究當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的地域分布可以發(fā)現(xiàn)，我國南方省份的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量遠(yuǎn)超過北方省份；其次，由于東南沿海農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量也相對(duì)較多，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的西北地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量就要少很多；另外，農(nóng)業(yè)大省山東、河南、江西、安徽、湖南等省份也是農(nóng)村商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的省份。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題

1.內(nèi)部問題

（1）思想認(rèn)識(shí)不到位

在多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建過程中，原有的農(nóng)村合作農(nóng)村商業(yè)銀行在較短的時(shí)間內(nèi)完成股份制改革，體制上完成了轉(zhuǎn)變，但管理層人員在思想上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)及職能認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)商行不能發(fā)揮改善農(nóng)村金融環(huán)境的作用。

（2）經(jīng)營管理制度欠缺

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行股份制銀行的組織架構(gòu)，股權(quán)主要為法人股及自然人股，法人股則主要是以地方的民營企業(yè)為主，相比其它商業(yè)銀行，缺少優(yōu)質(zhì)股東，獨(dú)立董事及監(jiān)事等管理層人員主要為科研學(xué)者，對(duì)于銀行缺乏相應(yīng)的掌控及管理能力，這在一定程度上制約了農(nóng)商行的發(fā)展；其次，缺乏完善的人事管理制度，人員的選拔、聘用、考核、監(jiān)督及激勵(lì)制度不完善，影響了工作人員日常的辦事效率。

（3）缺乏優(yōu)秀的管理創(chuàng)新人才

農(nóng)村商業(yè)銀行尚處于發(fā)展初期，各項(xiàng)管理制度尚未完善，人才儲(chǔ)備不足，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才，極大制約了農(nóng)商行的進(jìn)一步發(fā)展壯大。

（4）缺少資金支持

農(nóng)村商業(yè)缺少足夠的公信力，缺少像國有銀行和全國股份制銀行那樣的資金支持，在吸收存款時(shí)也會(huì)面臨不同程度的地域限制，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺少足夠的資金支撐。

2.外部危機(jī)

（1）外部競(jìng)爭壓力較大

農(nóng)村商業(yè)銀行的外部競(jìng)爭壓力主要來自兩個(gè)方面，一是國有銀行占主導(dǎo)地位的金融系統(tǒng)制約農(nóng)商行的發(fā)展，二是只從事存款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)商行造成的擠出效應(yīng)，另外，現(xiàn)存的其它金融機(jī)構(gòu)也增加了農(nóng)商行的外部競(jìng)爭壓力。

（2）消費(fèi)者的選擇增加

伴隨著某些地區(qū)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，農(nóng)村商業(yè)銀行失去了原有的壟斷地位。特別是在郊區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部以及村鎮(zhèn)，隨著金融機(jī)構(gòu)的增多，消費(fèi)者更愿意選擇擁有較高認(rèn)知度的國有銀行，且消費(fèi)者的金融需求偏好發(fā)生變化，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的需求增加，這些都制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（3）銀行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后

伴隨著人民生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型、服務(wù)方式、管理手段都發(fā)生了巨大的改變，個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷增加，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行都新型服務(wù)方式逐漸完善，而農(nóng)村商業(yè)銀行受限于自身資源的缺乏，現(xiàn)代化建設(shè)步伐明顯滯后，這也是農(nóng)商行的外部危機(jī)之一。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述及產(chǎn)生原因

1.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)營活動(dòng)中，因各種因素的不確定變動(dòng)而受到損失的可能性，主要包括外匯風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、貨幣的購買力風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及資本風(fēng)險(xiǎn)等。一般情況下，不確定的經(jīng)濟(jì)行為是造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，銀行往往會(huì)因經(jīng)營策略不恰當(dāng)而引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國的農(nóng)村商業(yè)銀行處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，隨之而來的是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加。農(nóng)商行為追求商業(yè)利益最大化，在金融活動(dòng)中往往會(huì)選擇淡化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這也使得本就處于高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更為危險(xiǎn)的境地。只有認(rèn)真分析農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因，才能真正保證農(nóng)商行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

（1）銀行自身的粗放式管理

農(nóng)村商業(yè)銀行自身的粗放式管理是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因之一。作為農(nóng)商行經(jīng)營策略的制定者，管理層的管理水平及管理理念對(duì)于銀行的發(fā)展至關(guān)重要，若經(jīng)營策略不當(dāng)，則很容易產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是由農(nóng)村信用合作社經(jīng)過改革組建而成的，農(nóng)商行的管理層大多是原有的農(nóng)村信用合作社的管理人員，這也造成了農(nóng)商行的管理人員整體素質(zhì)不高，粗放式管理理念增大了出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的信息獲取渠道有限，作為一個(gè)服務(wù)“三農(nóng)”的銀行企業(yè)，如果不能實(shí)時(shí)得了解關(guān)于“三農(nóng)”的市場(chǎng)信息，那么在實(shí)際的工作過程中勢(shì)必給農(nóng)商行的財(cái)務(wù)狀況帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）缺乏足夠的控制能力

當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行由于組建時(shí)間較短，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的應(yīng)對(duì)能力，也沒有良好的控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這種控制能力的缺乏主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先，在放貸過程中缺乏有效的監(jiān)管，放貸流程缺乏規(guī)范；在放貸過程中，只注重放貸速度，忽略放貸質(zhì)量，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大，也弱化了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其次，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)失衡，籌資負(fù)債規(guī)模較大，資本周轉(zhuǎn)困難等。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要為廣大農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展自然氣候的影響較大，降水情況、旱澇災(zāi)害以及其它自然災(zāi)害都是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，這也造成了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，對(duì)于本來就缺乏控制與管理能力銀行系統(tǒng)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

（3）新形勢(shì)下面臨更多挑戰(zhàn)

當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行在國家不斷推進(jìn)金融體系改革的大背景下，面臨著復(fù)雜的形勢(shì)與嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先，隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，政府放開了商業(yè)銀行的利率限制，農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了新的利率風(fēng)險(xiǎn)；雖然在國家法定準(zhǔn)備金政策的支持下，農(nóng)商行的存貸利差相比其他銀行有優(yōu)勢(shì)，備付金率等指標(biāo)均優(yōu)于其他商業(yè)銀行，但農(nóng)商行存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、“錢荒”現(xiàn)象較為嚴(yán)重等問題，面對(duì)新的利率風(fēng)險(xiǎn)也增大了出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的幾率。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品缺失，服務(wù)方式單一，現(xiàn)代化建設(shè)滯后，而當(dāng)前各大商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品不斷增加，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化服務(wù)平臺(tái)逐步完善，農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)明顯落后，這些新的挑戰(zhàn)也給商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展埋下了隱患。

四、控制農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的改革對(duì)策

1.提高管理水平

不斷提升銀行人員的專業(yè)素質(zhì)，提高管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制首先應(yīng)從人事改革入手，建立新的人事管理制度，加大工作人員專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)力度，定期組織學(xué)習(xí)活動(dòng)，加強(qiáng)金融服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變；工作人員應(yīng)學(xué)習(xí)最新的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理論，從而有效控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)不斷提高管理人員的管理水平，盡可能引進(jìn)專業(yè)的金融管理人才指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營策略的制定，提高管理水平，從管理層控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)逐步重視控制逆選擇，對(duì)于不合格的被擔(dān)保人和標(biāo)的，應(yīng)該一律排除，不斷提高貸款質(zhì)量。

2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力

不斷強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危害降至最低。首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的清算回收，將任務(wù)分配給個(gè)人，并將個(gè)人利益與責(zé)任掛鉤，規(guī)范信貸操作流程，完善擔(dān)保制度，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。其次，應(yīng)加快銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在保證盈利的前提下，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，在融資手段上多向外部相對(duì)穩(wěn)定的金融環(huán)境融資。另外，面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊應(yīng)不斷提高利率風(fēng)險(xiǎn)控制能力，最大限度降低利率波動(dòng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響。

3.加強(qiáng)信息交流

信息是金融行業(yè)的命脈，要有效控制農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)加強(qiáng)信息交流，建立完善的農(nóng)業(yè)信息分享平臺(tái)，方便農(nóng)村商業(yè)銀行了解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。緊密結(jié)合“三農(nóng)”工作，堅(jiān)持立足于農(nóng)村市場(chǎng)。根據(jù)實(shí)時(shí)的農(nóng)業(yè)信息推出特色的金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)；另外，針對(duì)可預(yù)見的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，組織專業(yè)金融分析人員研究應(yīng)對(duì)策略，將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

4.積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)

積極擴(kuò)展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，提高銀行服務(wù)的深度和廣度，從而有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)擴(kuò)寬貸款支持范圍，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)、建房以及其它合理消費(fèi)活動(dòng)予以支持；其次，應(yīng)拓展業(yè)務(wù)類型，針對(duì)農(nóng)民個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w要求，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式，形成更多的理財(cái)產(chǎn)品；另外，還應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)代化銀行建設(shè)，根據(jù)自身發(fā)展情況，聯(lián)合其他商業(yè)銀行建立網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)平臺(tái)，并改進(jìn)銀行經(jīng)營模式，以適應(yīng)國家金融改革的要求。

五、總結(jié)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸成為金融行業(yè)的重要組成部分。從2003年第一家農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立至今，全國已陸續(xù)有303家農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成，這些農(nóng)商行大多分布在東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)以及農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的省份；農(nóng)商行的高速發(fā)展也暴露出了管理制度不完善、外部競(jìng)爭壓力大、存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等問題。通過分析可以得出，農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要包括銀行自身的粗放式管理、農(nóng)村信息流通不暢、缺乏足夠的控制能力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性以及地方政府的干預(yù)等幾個(gè)方面；要想控制農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該不斷提高管理水平，努力加強(qiáng)信息交流，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)，不斷深化農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)改革，真正提高我國農(nóng)村商業(yè)銀行在金融行業(yè)中的競(jìng)爭力，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

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篇10

一、目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的總體特征

現(xiàn)階段，我國的金融市場(chǎng)體系已經(jīng)日趨完善，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系改革的重要成果，在新的時(shí)期已經(jīng)擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融市場(chǎng)中進(jìn)步與發(fā)展的主力軍和領(lǐng)頭羊地位?？墒强v觀我國農(nóng)村商業(yè)銀行的所有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗赡苁艿絿鴥?nèi)國外相關(guān)政策以及不斷發(fā)展和變化的國內(nèi)國際金融市場(chǎng)的影響，在具體的經(jīng)營實(shí)務(wù)中，它不可避免地具備了許多金融市場(chǎng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的諸多特征：

1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理存在人才嚴(yán)重短缺現(xiàn)象。由于我國的農(nóng)村商業(yè)銀行長期受到地理位置與經(jīng)營環(huán)境的影響，另外，從目前狀況看，農(nóng)村商業(yè)銀行的成立時(shí)間都非常短，加上政府不夠重視，在資金等方面投資力度不夠，這就直接造成了商業(yè)銀行在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才數(shù)量絕對(duì)數(shù)嚴(yán)重不足，管理質(zhì)量也十分低下，特別是相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)精通工作人員方面，更是非常缺乏，這些直接影響了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。

2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織普遍存在運(yùn)行質(zhì)量低下和管理效率不高現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在僅僅注重形式建設(shè)，而沒有在實(shí)質(zhì)上加以運(yùn)用。農(nóng)村商業(yè)銀行一般采取的是“三會(huì)一層”的管理模式，可是參照股份制商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)，這種管理模式在具體運(yùn)行的時(shí)候，在效率上總是差強(qiáng)人意。另外，銀行高層的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)于相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測(cè)方法與認(rèn)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)等普遍不夠深刻，致使管理不能適應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需要。

3.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理在信息化建設(shè)方面存在較大差距。目前由于基礎(chǔ)較差，許多農(nóng)村商業(yè)銀行在基本設(shè)施建設(shè)方面尚處于初級(jí)階段，甚至有很多還處在初期的規(guī)劃階段，這在某種程度上，就會(huì)嚴(yán)重地影響農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營管理效率。難以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的高效和準(zhǔn)確的要求。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在的主要內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)村商業(yè)銀行人力資源業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)還有待進(jìn)一步提高。商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防控在很大程度上有賴于工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，專業(yè)技能如果不能達(dá)標(biāo)，就必然會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營造成很大的影響，甚至可能會(huì)給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源的分布結(jié)構(gòu)還很不合理，農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均人數(shù)絕對(duì)數(shù)還明顯比城市要少得多，而實(shí)質(zhì)上來說，人力資源的相對(duì)匱乏，在某種程度上很容易增加農(nóng)村商業(yè)銀行的各種內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也不高，資本不夠充裕，也相應(yīng)增加了銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。和城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)和資金相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)資金顯然不足，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸率比城市商業(yè)銀行要高得多，貸款的集中度增高，投入多、產(chǎn)出少，在很大程度上擴(kuò)大了商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；此外，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，它更容易比城市商業(yè)銀行受到區(qū)域經(jīng)營限制等因素的影響，從而使其在化解內(nèi)部的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和自身的資金資產(chǎn)的問題而受到影響，直接增大銀行的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制和產(chǎn)權(quán)制度所造成的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。從目前所有權(quán)角度來看，政府的確已經(jīng)相應(yīng)地承擔(dān)了保護(hù)銀行產(chǎn)權(quán)的職責(zé)；可是，僅僅從銀行經(jīng)營和管理的機(jī)制來看，由于銀行的法人代表肩負(fù)著經(jīng)營管理銀行的職責(zé)，只是商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)存在特殊性，政府肩負(fù)著對(duì)銀行產(chǎn)權(quán)管理的職責(zé)直接導(dǎo)致了銀行的法人代表職權(quán)在某種程度上大大虛化；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行從機(jī)制上說，并沒有獨(dú)立的支配財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，僅僅是擁有一定的執(zhí)行權(quán)，所以從事實(shí)上說，這些商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)往往是形同虛設(shè)的，這就造成了銀行金融資產(chǎn)其實(shí)沒有人能夠真正負(fù)責(zé)的狀況，這在很大程度上增大了農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營決策不能達(dá)到預(yù)期的效果。近些年來，雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在管理框架上已經(jīng)基本建立和得到了較為長足的發(fā)展，商業(yè)銀行法人治理的管理模式也已經(jīng)深入人心，可是許多農(nóng)村商業(yè)銀行其實(shí)并沒有依照完全現(xiàn)代化商業(yè)銀行制度來要求管理結(jié)構(gòu)建立與發(fā)展，這就造成了商業(yè)銀行的各級(jí)管理層與監(jiān)督層分工不明，職責(zé)混亂，在商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理決策中，出現(xiàn)決策質(zhì)量不是很高，決策效率也非常低下現(xiàn)象，從而使銀行的經(jīng)營管理效率受到非常嚴(yán)重的影響，這在無形中也增大了商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范和控制我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

防范和控制我國農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展和穩(wěn)定我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，無疑都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。依據(jù)目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在的主要內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾點(diǎn)來加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的防控：

1.努力加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，竭盡全力提升工作人員的職業(yè)素質(zhì)。依據(jù)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的人力分布資源情況，相比于城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏人力資源現(xiàn)象非常嚴(yán)重。所以，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的防范一定要依賴于高技能和高素質(zhì)的專業(yè)隊(duì)伍。因此我們應(yīng)當(dāng)足夠重視引進(jìn)企業(yè)的新進(jìn)人員，并且非常重視對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和再教育，以努力提高他們的專業(yè)技能；另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在選聘人員的時(shí)候，還必須重視從業(yè)人員的道德素質(zhì)和專業(yè)技能，力爭打造一支責(zé)任心強(qiáng)、有戰(zhàn)斗力的現(xiàn)代化人力資源隊(duì)伍，從而有效促進(jìn)我國農(nóng)村金融業(yè)的全面發(fā)展。

2.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行必須要切實(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理觀念的根本轉(zhuǎn)變，并建立健全科學(xué)和完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行通過千方百計(jì)地對(duì)資金的集中保管，從而建立了資金比較統(tǒng)一的操作管理平臺(tái)，以滿足信用管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的合理發(fā)展，進(jìn)而又提升了銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理水平；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融信息化與網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)，切實(shí)完善銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警系統(tǒng)，重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析和結(jié)果分析，以努力提高農(nóng)村商業(yè)銀行的各種抵御內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.要加強(qiáng)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部體制改革，盡量實(shí)現(xiàn)多元化產(chǎn)權(quán)的股份制改造和優(yōu)化銀行治理結(jié)構(gòu)。為了解決目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)方面的問題，我國農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快改革和努力完成股份制改革，努力實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的有效管理與經(jīng)營，真正降低商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)；另外，我們還應(yīng)當(dāng)切實(shí)完善銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，確立農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控組織，從而使商業(yè)銀行的股份制改造和法人治理緊密結(jié)合，真正實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一和協(xié)調(diào)。

4.努力提高我國農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營資本。當(dāng)前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的最大的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問題之一就是資產(chǎn)和資金嚴(yán)重不足。所以，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過多種形式例如發(fā)行股票和發(fā)放債款（如長期次級(jí)債）等不同的方式，努力拓展銀行的資金渠道，從多方面來獲取資金儲(chǔ)備，有效提高銀行的資金儲(chǔ)備率；另外還可以通過提留銀行的稅前利潤的儲(chǔ)備金方式，來積極實(shí)現(xiàn)增加銀行資金的補(bǔ)充目的。

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