導(dǎo)語：如何才能寫好一篇公司網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：廣電網(wǎng)絡(luò)；物資管理；采購

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中離不開對(duì)資源的控制和管理。物資管理是企業(yè)對(duì)資源管理的濃縮體現(xiàn)，是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)所需各種物資的采購、驗(yàn)收、保管、供應(yīng)、合理使用和綜合利用等一系列計(jì)劃、組織和控制。物資管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在企業(yè)管理中占有重要的地位和作用，是企業(yè)運(yùn)行必不可少的重要環(huán)節(jié)。因此，強(qiáng)化物資管理不僅是加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理的需要，更是企業(yè)有效參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。廣電網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的物資管理非常重要，同時(shí)又非常敏感。一方面，是因?yàn)閺V電網(wǎng)絡(luò)行業(yè)涉及到的各種設(shè)備和物料有上千個(gè)品種，物資質(zhì)量的好壞、價(jià)格的高低，直接關(guān)系到廣電網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的穩(wěn)定性、可靠性，關(guān)系到用戶體驗(yàn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和公司的經(jīng)濟(jì)效益。說另一方面，是因?yàn)槲镔Y管理工作涉及物資采購權(quán)和物資付款權(quán)，容易產(chǎn)生不廉潔問題。天津廣電網(wǎng)絡(luò)公司在物資管理實(shí)踐中，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改革創(chuàng)新，根據(jù)物資管理工作的特點(diǎn)提出了“五個(gè)確?！?，即確保規(guī)范管理，確保及時(shí)有效供應(yīng)，確保物資質(zhì)量，確保降低成本，確保物資倉儲(chǔ)安全。具體如下。

1確保物資管理

規(guī)范制度是規(guī)范管理的前提和基礎(chǔ)。首先，要建立和完善制度體系。近年來，天津廣電網(wǎng)絡(luò)十分重視物資管理的制度體系建設(shè)，先后建立和完善了《物資采購管理辦法》《供應(yīng)商考核管理辦法》《電子采購系統(tǒng)管理辦法》《NC系統(tǒng)管理辦法》《單一來源采購管理辦法》《物資全面質(zhì)量管控辦法》《確保物資及時(shí)有效供應(yīng)管理辦法》《機(jī)頂盒售后維修管理辦法》《物資倉儲(chǔ)管理辦法》等二十多項(xiàng)管理制度。第二，就是要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)制度。制度不是擺設(shè)，不能流于形式，關(guān)鍵是要執(zhí)行到位。物資部門制定《物資采購人員工作守則》，明確采購人員的職業(yè)道德規(guī)范、日常行為規(guī)范和工作職責(zé)；要求每個(gè)崗位必須按制度要求去執(zhí)行、去落實(shí)，履行的各項(xiàng)程序和手續(xù)必須留痕，有記錄，經(jīng)得起檢查。公司對(duì)物資管理工作制定專門的考核方案，有日常監(jiān)督考核、季度考核和年終考核，根據(jù)考核結(jié)果獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)。第三，就是利用科學(xué)化、信息化管理手段做到規(guī)范管理。如在物資采購審批環(huán)節(jié)上，全部采用OA管理，審批程序上嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范。機(jī)頂盒和EoC終端維修管理上都采用電子化管理手段，做到科學(xué)規(guī)范，提高效率。

2確保物資及時(shí)有效供應(yīng)

我們發(fā)現(xiàn)，由于物資有時(shí)供應(yīng)不及時(shí)，導(dǎo)致平臺(tái)不能及時(shí)擴(kuò)容，網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)進(jìn)度延遲和市場(chǎng)推廣暫停的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了公司的正常運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，各部門、分公司對(duì)物資部門的意見很大。天津廣電網(wǎng)絡(luò)針對(duì)以上問題，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，專門制定了《確保物資及時(shí)有效供應(yīng)管理辦法》并付諸實(shí)施，取得了良好效果。主要采取以下兩項(xiàng)措施。（1）針對(duì)搶險(xiǎn)、搶修等緊急項(xiàng)目所需的物資可辦理緊急借料，相關(guān)分公司或使用部門可在借料后十個(gè)工作日內(nèi)，補(bǔ)辦申請(qǐng)審批和正式出庫手續(xù)。針對(duì)應(yīng)急性物資和日常維護(hù)消耗的常用物資設(shè)定安全庫存量。緊急項(xiàng)目如無庫存且必須緊急購買時(shí)，可先采購后補(bǔ)辦申購及審批手續(xù)。（2）為了避免立項(xiàng)審批和物資采購周期而延誤工期，在立項(xiàng)審批過程中分公司可就比較緊急的物資需求提出預(yù)估采購申請(qǐng)，經(jīng)工程管理部門確認(rèn)后轉(zhuǎn)物資部門先實(shí)施采購。在立項(xiàng)審批過程中如需緊急施工，經(jīng)工程管理部門確認(rèn)后，由財(cái)務(wù)部門協(xié)助在NC系統(tǒng)中建立項(xiàng)目賬戶，物資部門將緊急需求的物資申請(qǐng)導(dǎo)入NC賬戶中，由物資庫房辦理出庫手續(xù)，其他物資待項(xiàng)目立項(xiàng)審批結(jié)束后再辦理領(lǐng)用出庫。

3確保物資質(zhì)量

廣電網(wǎng)絡(luò)是云管端密不可分的有機(jī)整體，涉及到的設(shè)備、器件和材料有上千種。如果任何一個(gè)設(shè)備、器件和材料出問題都會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)的整體穩(wěn)定性和可靠性，都會(huì)影響用戶體驗(yàn)。為此，把控好廣電網(wǎng)絡(luò)物資采購質(zhì)量至關(guān)重要。天津廣電網(wǎng)絡(luò)針對(duì)反映出來的突出問題，制定了《物資全面質(zhì)量管控辦法》，采取了事前、事中、事后的全面質(zhì)量管控措施。一是通過制定技術(shù)規(guī)范、樣品管理和到貨驗(yàn)收進(jìn)行事前質(zhì)量管控。在采購之前，由申請(qǐng)或技術(shù)部門對(duì)所采購的物資制定技術(shù)規(guī)范，將技術(shù)要求、技術(shù)指標(biāo)、檢測(cè)方法作為供應(yīng)商生產(chǎn)以及我公司采購、使用、維護(hù)該物資的基礎(chǔ)文件，并在采購文件中明確要求。實(shí)施樣品管理，招標(biāo)或首次采購時(shí)由供貨商提供相關(guān)樣品，經(jīng)確認(rèn)合格后由倉庫負(fù)責(zé)管理，作為后期入庫檢驗(yàn)或出現(xiàn)質(zhì)量糾紛時(shí)的審核依據(jù)。采購物資到貨后，根據(jù)不同產(chǎn)品采取外觀檢驗(yàn)、指標(biāo)檢驗(yàn)、加電測(cè)試、委托第三方測(cè)試等不同手段進(jìn)行質(zhì)量管控。二是通過使用現(xiàn)場(chǎng)、項(xiàng)目驗(yàn)收等環(huán)節(jié)進(jìn)行事中質(zhì)量管控。項(xiàng)目監(jiān)理人員和工程管理人員負(fù)責(zé)檢驗(yàn)項(xiàng)目建設(shè)過程中所使用物資的質(zhì)量情況，并通過項(xiàng)目驗(yàn)收確認(rèn)物資質(zhì)量是否合格。在以上環(huán)節(jié)以及后期使用過程中發(fā)現(xiàn)物資質(zhì)量問題都可以通過《產(chǎn)品質(zhì)量投訴書》進(jìn)行投訴。三是通過質(zhì)量事故處理、設(shè)備故障率統(tǒng)計(jì)、供應(yīng)商質(zhì)量考核評(píng)價(jià)等措施進(jìn)行事后質(zhì)量管控。針對(duì)在項(xiàng)目建設(shè)、驗(yàn)收或后期使用過程中向相關(guān)部門提交的《產(chǎn)品質(zhì)量投訴書》，物資部門將申請(qǐng)?jiān)撐锪铣醮尾少彆r(shí)的評(píng)價(jià)小組與供應(yīng)商進(jìn)行責(zé)任判定，判定依據(jù)為技術(shù)規(guī)范、樣品、檢測(cè)報(bào)告及問題物資；如雙方不能達(dá)成一致，將由第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)問題物資進(jìn)行檢測(cè)。如判定是物資質(zhì)量問題，將依據(jù)原采購合同規(guī)定要求對(duì)方進(jìn)行賠償（扣除質(zhì)量保證金）并提供補(bǔ)救措施，同時(shí)記入供貨商質(zhì)量檔案。采購批量使用的有源設(shè)備采購時(shí)，物資部門會(huì)同技術(shù)、使用部門共同確定開箱合格率和保修期內(nèi)故障率要求，并在采購合同中明確要求；后期通過網(wǎng)管、GIS以及終端產(chǎn)品維修管理系統(tǒng)定期統(tǒng)計(jì)產(chǎn)品故障率。根據(jù)故障率統(tǒng)計(jì)結(jié)果和供應(yīng)商質(zhì)量檔案記錄，定期對(duì)供應(yīng)商進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。

4確保降低采購成本

現(xiàn)代企業(yè)管理的一個(gè)重要手段就是以降低采購成本來提高利潤(rùn)。一是公開招標(biāo)。天津廣電網(wǎng)絡(luò)針對(duì)一次性采購金額較大的設(shè)備或系統(tǒng)以及常用物資渠道供應(yīng)商的選擇，均采用公開招標(biāo)的方式進(jìn)行。公開招標(biāo)采購是將買賣雙方博弈變?yōu)橘u方之間互相博弈，更容易達(dá)成較低采購價(jià)格。二是價(jià)格談判。針對(duì)采購渠道單一的項(xiàng)目，我公司采取價(jià)格談判的方式實(shí)施采購。價(jià)格談判策略的合理運(yùn)用對(duì)于談判成功非常重要。首先要明確市場(chǎng)行情、對(duì)方基本情況，對(duì)可能的成交價(jià)格有一個(gè)預(yù)判。其次對(duì)價(jià)格談判過程進(jìn)行分析，巧妙運(yùn)用各種策略使對(duì)方讓步等。三是運(yùn)用電子采購平臺(tái)。我公司于2014年建設(shè)了一個(gè)電子采購平臺(tái)，目前非渠道供貨的日常采購工作主要通過該平臺(tái)的競(jìng)價(jià)、詢價(jià)方式實(shí)施采購。該平臺(tái)與公司網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)鏈接，達(dá)到公開采購信息，吸引更多優(yōu)秀供貨商參與我公司采購活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)采購工作信息化，增加透明度。從供貨商引入到完成采購工作的全過程都可以通過系統(tǒng)管理，方便公司對(duì)采購工作的監(jiān)督管理，同時(shí)可以利用該系統(tǒng)豐富的競(jìng)價(jià)規(guī)則，達(dá)到降低采購成本的目的。此外，從2016年開始我公司與京東平臺(tái)合作，針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品直接從京東自營(yíng)采購，以提高工作效率、降低采購成本，實(shí)施陽光采購。四是付款折讓。針對(duì)一些供應(yīng)商希望盡快回籠資金的想法，我公司與其協(xié)商采取提前付款價(jià)格讓利的方式。這樣既解決了供應(yīng)商緊急資金需求，又降低了我公司采購成本，得到了我們和供應(yīng)商雙贏的結(jié)果。五是科學(xué)設(shè)立安全庫存量即庫存定額。為了保障我公司工程建設(shè)、運(yùn)行維護(hù)所需常用物資及時(shí)出庫，提高采購工作效率，物資部門根據(jù)近年使用情況、訂貨周期、庫房存放條件以及個(gè)別物料使用趨勢(shì)，合理設(shè)定常用物資安全庫存量，既保證了物資供應(yīng)，又控制了庫存成本。六是廢舊物資綜合利用。對(duì)于廢舊設(shè)備實(shí)行篩檢再利用，主要用于雨季雷擊的及時(shí)周轉(zhuǎn)和替換，解決了雨季無法預(yù)估網(wǎng)絡(luò)通用器材備品數(shù)量的問題，避免了過多的備品對(duì)資金的占?jí)骸?/p>

5確保物資倉儲(chǔ)安全

篇2

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；公寓；網(wǎng)絡(luò)文化；建設(shè)；思考

一、當(dāng)前大學(xué)生公寓網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用現(xiàn)狀與分析

在高校后勤社會(huì)化的背景下，學(xué)生公寓的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)潛意識(shí)的建立在商業(yè)規(guī)則之上，學(xué)生公寓的網(wǎng)絡(luò)普及已成為現(xiàn)實(shí)，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的虛擬性和網(wǎng)絡(luò)文化的多元化，青年大學(xué)生思想活躍，但人生觀、世界觀和價(jià)值觀還沒有完全形成，沒有足夠牢固的精神屏障和辨別是非的能力，其行為極易受到外界環(huán)境的影響。網(wǎng)絡(luò)中垃圾文化的傳播嚴(yán)重誤導(dǎo)了大學(xué)生價(jià)值的形成，弱化了主流意識(shí)形態(tài)對(duì)大學(xué)生的教育功能。特別是學(xué)生公寓中的電腦及網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，使原本不便管理的網(wǎng)絡(luò)增加了隱蔽性，失去最大限度的監(jiān)督和管理，而大學(xué)生生活的自主性特點(diǎn)又滋生了公寓網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。因此，充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)的兩面性，積極引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信息，正確使用網(wǎng)絡(luò)信息，增強(qiáng)自律意識(shí)，認(rèn)真開展學(xué)生公寓網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)是高校思想政治教育工作的重要內(nèi)容。

二、積極探索公寓網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)的途徑和舉措

在公寓網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)中體現(xiàn)出兩面性，一是網(wǎng)絡(luò)的普及增加了學(xué)生思想政治教育的途徑，但另一方面因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性和信息的前沿性吸引了大量學(xué)生的參與增加了文化建設(shè)的難度。因此只有因勢(shì)利導(dǎo)，驅(qū)利避害，積極探索適應(yīng)新形式的學(xué)生公寓網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)措施。

（一）建立網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德教育

網(wǎng)絡(luò)道德作為一個(gè)新的道德領(lǐng)域，出現(xiàn)的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德問題尤其需要我們?nèi)プ⒁?，由于網(wǎng)絡(luò)具有隱秘性，網(wǎng)絡(luò)空間存在的是各類信息而非具備人格身份的人，這充分滿足了人們自我保護(hù)的意識(shí)需要，激發(fā)了信息的自由流通，也比較容易引起部分學(xué)生產(chǎn)生不良僥幸心理，例如部分學(xué)生將自身完全置身于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性世界中，并利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非直觀面對(duì)性充分向網(wǎng)友展現(xiàn)心理的陰暗面，發(fā)表一些違法言論甚至做一些與現(xiàn)實(shí)道德法律完全相悖的事，以滿足自己的好奇心等。因此多形式多途徑對(duì)廣大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)道德素質(zhì)教育就顯得相當(dāng)重要和迫切，通過教育，使學(xué)生懂得網(wǎng)絡(luò)世界也是自由與責(zé)任相統(tǒng)一的世界，是一個(gè)有著道德規(guī)范的世界，另外一方面，積極開展網(wǎng)絡(luò)法制、網(wǎng)絡(luò)責(zé)任、安全教育也是當(dāng)務(wù)之急，通過各種形式，增加學(xué)生上網(wǎng)的法制意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、政治意識(shí)、自律意識(shí)和安全意識(shí)，培養(yǎng)健全人格和高尚情操、樹立良好的網(wǎng)絡(luò)道德，自覺構(gòu)筑抵制不良沖擊的防火墻。

（二）發(fā)揮公寓網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)建立健全公寓網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

網(wǎng)上思想政治教育進(jìn)學(xué)生公寓是思想政治教育的重要手段和內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)在學(xué)生公寓的普及為開展公寓網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)提供了良好平臺(tái)，同時(shí)采取適當(dāng)措施讓學(xué)生在公寓正常上網(wǎng)，可以減少學(xué)生在校外上網(wǎng)的行為，有利于學(xué)校對(duì)學(xué)生上網(wǎng)時(shí)間及內(nèi)容的控制和監(jiān)管。

在公寓網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)工作中，學(xué)校要采取一系列創(chuàng)新而貼近學(xué)生的措施，使網(wǎng)絡(luò)信息成為學(xué)生喜聞樂見的形式。如建立一批有影響的主題站點(diǎn)，在網(wǎng)上正面、真實(shí)的信息，學(xué)生可以通過自己的學(xué)號(hào)等有效用戶名上網(wǎng)，并可以開展網(wǎng)上討論、信息等，從而達(dá)到掌握網(wǎng)上輿論的主動(dòng)權(quán)，營(yíng)造積極健康的網(wǎng)絡(luò)宣傳輿論氛圍。

建立有效的BBS系統(tǒng)，掌握學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)學(xué)生思想教育的實(shí)時(shí)性，每幢學(xué)生公寓要建立由學(xué)生為主、教師參與的BBS管理系統(tǒng)，建立師生之間的交流平臺(tái)。并由專門的教師對(duì)一些思想、觀點(diǎn)進(jìn)行疏導(dǎo)解釋，形成正確的導(dǎo)向，積極引導(dǎo)學(xué)生做理智的網(wǎng)民、文明高尚的網(wǎng)民，幫助學(xué)生明辨是非，提高思想認(rèn)識(shí)。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)辦公，特別就學(xué)生關(guān)心的問題形成定期網(wǎng)上反饋。甚至于可以由學(xué)校牽頭建立網(wǎng)上聯(lián)合辦公機(jī)制，即由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人定期與師生在網(wǎng)上見面，對(duì)大家提出的問題和面臨的困難，代表學(xué)校給出答復(fù)或提出解決方案，這不僅有利于增進(jìn)學(xué)校與師生的了解，也會(huì)激發(fā)師生的主人翁意識(shí)。

充分利用電子技術(shù)建立視頻點(diǎn)播站，把思想政治教育片、電子教材匯集到一起，融文字、聲音、圖像于一體，一方面可以將一些生動(dòng)的宣傳愛國(guó)主義、集體主義的影片掛在公寓網(wǎng)上，組織學(xué)生觀看，另一方面學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極探索網(wǎng)絡(luò)媒體與電視媒體的技術(shù)融合，建立學(xué)生公寓有線視頻局域網(wǎng)，方便學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信息和電視信息。

學(xué)生公寓作為一個(gè)學(xué)生相對(duì)集中、時(shí)間相對(duì)自由的公共場(chǎng)所，要利用公寓網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)的指導(dǎo)和輔導(dǎo)，建立專門社區(qū)和網(wǎng)站將專業(yè)課程輔導(dǎo)資料、學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)答疑等內(nèi)容融入到公寓網(wǎng)絡(luò)中。形成網(wǎng)絡(luò)不僅是獲取外界信息的平臺(tái)而且也是學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)的良好空間。

（三）建立公寓網(wǎng)絡(luò)思想政治教育隊(duì)伍

要以專職輔導(dǎo)員、學(xué)生干部、學(xué)生黨員、樓層管理員為主建設(shè)一支網(wǎng)絡(luò)思想政治教育工作隊(duì)伍。要統(tǒng)籌組織各方面的力量，建設(shè)一支包括政工干部、“兩課”教師、班主任、有關(guān)部門與單位的人員等組成的網(wǎng)絡(luò)思想政治工作隊(duì)伍、網(wǎng)絡(luò)輔導(dǎo)員，實(shí)行輪流值班制，與學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)上交流，幫助解決學(xué)生的思想問題，并及時(shí)反饋情況。要進(jìn)一步加強(qiáng)政工干部計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)知識(shí)培訓(xùn)，為他們提供熟悉和使用網(wǎng)絡(luò)的條件，以便在網(wǎng)上了解師生思想情況，及時(shí)進(jìn)行正確引導(dǎo)。

建立專門思想政治教育網(wǎng)站和學(xué)生社團(tuán)網(wǎng)站，建立一支穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)信息員，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的收集、分析管理。對(duì)有益的信息要加強(qiáng)宣傳擴(kuò)大影響，使更多的學(xué)生從中受益，對(duì)有害信息要及時(shí)刪除。

同時(shí)積極開展公寓網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)活動(dòng)，如成立公寓網(wǎng)頁設(shè)計(jì)興趣小組、網(wǎng)絡(luò)管理小組等，定期開展學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社團(tuán)活動(dòng)，組織學(xué)生如以寢室為單位的寢室網(wǎng)頁設(shè)計(jì)大賽、網(wǎng)上寢室設(shè)計(jì)大賽、網(wǎng)上寢室文化建設(shè)評(píng)比等活動(dòng)。對(duì)學(xué)生公寓個(gè)人計(jì)算機(jī)上網(wǎng)要制定切實(shí)可行的規(guī)章制度，既保證學(xué)生的正常上網(wǎng)又要對(duì)學(xué)生的上網(wǎng)行為做出一些限制措施。

（四）構(gòu)建健全的公寓網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、發(fā)展社區(qū)文化

校園文化進(jìn)公寓。要把校園文化活動(dòng)延伸到社區(qū)，加強(qiáng)社區(qū)文化陣地的建設(shè)，用健康向上、豐富多彩的文化占領(lǐng)社區(qū)的文化陣地，豐富學(xué)生的文化生活，拓展學(xué)生課余文化生活的空間，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。要加強(qiáng)社區(qū)的文化設(shè)施建設(shè)，在社區(qū)開辟文化活動(dòng)場(chǎng)所。要加強(qiáng)社區(qū)網(wǎng)絡(luò)文化的管理，倡導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)上參與健康向上的文化活動(dòng)。建立社區(qū)宣傳欄，介紹社區(qū)的情況，表揚(yáng)好人好事；建立社區(qū)閱報(bào)欄；建立社區(qū)活動(dòng)室；評(píng)選“文明樓層”，“文明寢室”活動(dòng)，以及開展宿舍歌詠比賽等各種以宿舍為單位的文化活動(dòng)，使學(xué)生在公寓有一種“家”的感覺。

同時(shí)建立健全學(xué)生公寓社區(qū)組織，充分發(fā)揮學(xué)生公寓社區(qū)組織的作用，實(shí)現(xiàn)公寓網(wǎng)絡(luò)學(xué)生自我管理，要在學(xué)生公寓建立黨支部、樓層團(tuán)支部、樓層社區(qū)管理委員會(huì)等機(jī)構(gòu)，并明確學(xué)生公寓社區(qū)組織的的重要地位與工作職責(zé)，以學(xué)生公寓社區(qū)組織為切入點(diǎn)，加強(qiáng)學(xué)生自律和誠(chéng)信教育，同時(shí)積極發(fā)揮樓層專職管理員的管理作用，通過這些與同學(xué)朝夕相處的學(xué)生實(shí)現(xiàn)學(xué)生管理、學(xué)生監(jiān)督

（五）突出管理、因勢(shì)利導(dǎo)

1、要建立和完善包括公寓網(wǎng)絡(luò)建設(shè)機(jī)制。所有樓棟宿舍都不能繞過公寓局域網(wǎng)主機(jī)，以其他方式連接校園網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)BBS要實(shí)施實(shí)名注冊(cè)制和版主責(zé)任制，要通過技術(shù)的應(yīng)用和管理的制度化控制學(xué)生上網(wǎng)的時(shí)間和流量及瀏覽內(nèi)容，防止學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)，或因通宵上網(wǎng)干擾了其他人的正常學(xué)習(xí)和生活。

2、加強(qiáng)物業(yè)管理與思想政治教育的有機(jī)結(jié)合，高校應(yīng)當(dāng)利用公寓網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和管理機(jī)會(huì)改進(jìn)社會(huì)化公寓條件下學(xué)生思想政治教育的機(jī)制，探索利用網(wǎng)絡(luò)等媒體加強(qiáng)學(xué)生思想政治教育的有效途徑，以培養(yǎng)學(xué)生胸懷祖國(guó)、居安思危的良好情操為目標(biāo)，加強(qiáng)進(jìn)取精神與誠(chéng)信友愛教育。

篇3

關(guān)鍵詞：項(xiàng)目預(yù)算 資金預(yù)算 目標(biāo)定位 成本控制

項(xiàng)目預(yù)算是企業(yè)進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)的前提，也是其主要的組成部分，在整個(gè)企業(yè)的部門預(yù)算中起著很重要的作用。一個(gè)企業(yè)的管理水平?jīng)Q定著資金效益的發(fā)揮，如果能夠很好地進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)算管理，企業(yè)的資金能夠保證有效的利用，而且分配合理，就不會(huì)造成因資金分配不均而導(dǎo)致企業(yè)資金沒有很好的發(fā)揮作用，使資金浪費(fèi)。下面就項(xiàng)目預(yù)算管理在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類公司的運(yùn)用進(jìn)行研究。

1.項(xiàng)目預(yù)算管理概念及作用

1.1項(xiàng)目預(yù)算管理的概念

所謂全面預(yù)算管理是企業(yè)按照決策方案的要求，明確生產(chǎn)、銷售以及分配等活動(dòng)的目標(biāo)，并編制預(yù)計(jì)損益表、現(xiàn)金預(yù)算表等財(cái)務(wù)報(bào)表及其附表，以此為依據(jù)來預(yù)計(jì)企業(yè)未來的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。它既是以貨幣的形式對(duì)企業(yè)已經(jīng)選定的各個(gè)決策方案的綜合和概括，進(jìn)而反映出企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)所達(dá)到的目標(biāo)；又是企業(yè)進(jìn)一步分解和落實(shí)內(nèi)部各級(jí)具體完成企業(yè)總體任務(wù)的依據(jù)；還是企業(yè)開展日程生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)和進(jìn)行績(jī)效考核的根據(jù)。

項(xiàng)目預(yù)算管理是指在一段時(shí)間內(nèi)企業(yè)為了到達(dá)某一目的對(duì)其有限的資金進(jìn)行有效分配、利用的過程。主要包括預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行、預(yù)算控制、預(yù)算修訂等過程，為了控制成本實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，企業(yè)必須嚴(yán)格控制每一步，以保證項(xiàng)目預(yù)算能有效的進(jìn)行。一般來說項(xiàng)目預(yù)算必須到達(dá)以下要求才算是一個(gè)成功的項(xiàng)目預(yù)算：在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成；成本不能超過預(yù)算范圍之內(nèi)；必須一次性的、連續(xù)的完成任務(wù)；內(nèi)容完成的符合要求。

1.2項(xiàng)目預(yù)算管理的作用

經(jīng)營(yíng)預(yù)算和資金預(yù)算組成了項(xiàng)目預(yù)算的兩個(gè)部分，而資金預(yù)算主要是進(jìn)行項(xiàng)目的預(yù)算。其在各個(gè)企業(yè)管理中都起到很重要的作用。其一，能使企業(yè)用較少的資金起到預(yù)期的效果，從而到達(dá)節(jié)約資金的目的。企業(yè)通過編制預(yù)算可以保證資金向有利的方向流動(dòng)，從而控制資金的規(guī)模和提高資金的使用效益，同時(shí)企業(yè)又能把工作順利的開展。其二，規(guī)范了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。企業(yè)一般都需要在項(xiàng)目預(yù)算范圍之內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目的管理，制定各種計(jì)劃，購置設(shè)備等活動(dòng)都要考慮到項(xiàng)目的總費(fèi)用，項(xiàng)目管理的事中控制和監(jiān)督，事后的審計(jì)以及投資結(jié)果的評(píng)價(jià)都要以預(yù)算為依據(jù)，而且，項(xiàng)目預(yù)算編制越好越有利于企業(yè)開展活動(dòng)。其三，項(xiàng)目投資和招標(biāo)都要以項(xiàng)目預(yù)算為依據(jù)。其四，項(xiàng)目預(yù)算可以幫助優(yōu)化方案。通過與項(xiàng)目預(yù)算比較可以找到項(xiàng)目中的不足，從而進(jìn)一步優(yōu)化項(xiàng)目的方案，達(dá)到減少財(cái)力、人力、物力的目的。

預(yù)算管理如果脫離了企業(yè)戰(zhàn)略的環(huán)境，就會(huì)只注重企業(yè)近期活動(dòng)而將企業(yè)的長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)忽視了，這樣會(huì)導(dǎo)致企業(yè)短期的預(yù)算指標(biāo)與企業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略相違背的現(xiàn)象，各期編制的預(yù)算之間銜接性差，不能將預(yù)算管理的預(yù)期效果充分發(fā)揮出來，同時(shí)對(duì)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)也是不利的。

2.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類公司項(xiàng)目預(yù)算管理的目標(biāo)定位

項(xiàng)目預(yù)算分為主目標(biāo)和從目標(biāo)兩個(gè)，企業(yè)圍繞主目標(biāo)，從目標(biāo)輔助進(jìn)行項(xiàng)目的預(yù)算管理，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)主要目標(biāo)。企業(yè)以主目標(biāo)為核心，對(duì)各個(gè)部門進(jìn)行方針的制定，而這些方針就成為每個(gè)部門各自的分目標(biāo)，只要每個(gè)部門把各自的分目標(biāo)完成主目標(biāo)基本也就達(dá)到了。企業(yè)有三個(gè)發(fā)展目標(biāo)，分別是基本使命、基本目標(biāo)和具體目標(biāo)，基本使命主要是圍繞企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)來展開的，針對(duì)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)企業(yè)規(guī)定自己的使命是開發(fā)新市場(chǎng)還是開發(fā)新產(chǎn)品，或者改進(jìn)產(chǎn)品等；基本目標(biāo)則是使企業(yè)生產(chǎn)出來的產(chǎn)品讓顧客滿意，從而達(dá)到提高銷售量和增加銷售利潤(rùn)的目的；而具體目標(biāo)就是在前兩個(gè)發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上具體的開展工作，主要包括市場(chǎng)的調(diào)整、需求分析等內(nèi)容。企業(yè)所有的一切工作的開展都是為了使企業(yè)增加市場(chǎng)份額，提高用戶數(shù)量，獲得更多的利潤(rùn)。

3.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類公司項(xiàng)目預(yù)算管理的實(shí)踐

由于時(shí)代的變化，經(jīng)濟(jì)體制的改革，中國(guó)的預(yù)算管理經(jīng)歷了一個(gè)獨(dú)特的發(fā)展歷程，這其中也包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類公司。我國(guó)企業(yè)一般不管進(jìn)行什么工作，都會(huì)制定一個(gè)計(jì)劃，然后按計(jì)劃來開展工作，這發(fā)展到資金的使用上就使項(xiàng)目預(yù)算應(yīng)運(yùn)而生，慢慢的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類公司在進(jìn)行某種技術(shù)或者某種軟件開發(fā)之前都會(huì)進(jìn)行項(xiàng)目的預(yù)算，這樣有利于企業(yè)更好的進(jìn)行工作，而且還能減少資金的不必要使用，節(jié)約了資金，又不影響項(xiàng)目的完成，兩全其美。最早實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，不屬于預(yù)算管理的范圍因?yàn)樗鼪]有以市場(chǎng)為導(dǎo)向，而且沒有建立決策和預(yù)測(cè)，它只是財(cái)政預(yù)算的一部分，與財(cái)政混為一談，并沒有自己獨(dú)立而完整的預(yù)算管理體系。

從最早的定額管理，到后來的班組核算管理，再到全面質(zhì)量管理、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、目標(biāo)管理這些企業(yè)管理方法等都對(duì)企業(yè)管理有一定的作用。后來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家相繼頒布了各種與項(xiàng)目預(yù)算相關(guān)的制度，從而推進(jìn)了項(xiàng)目預(yù)算的發(fā)展，各個(gè)企業(yè)都開始進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)算。

總而言之，項(xiàng)目預(yù)算管理對(duì)企業(yè)項(xiàng)目開發(fā)非常重要，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類公司，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類公司運(yùn)用項(xiàng)目預(yù)算，可以更快的進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)或者軟件的開發(fā)。通過項(xiàng)目預(yù)算可以進(jìn)行分析與核算，以便發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤并糾正。根據(jù)項(xiàng)目預(yù)算進(jìn)行績(jī)效的評(píng)價(jià)可以發(fā)現(xiàn)其中的不足，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行改善，以便下次能更好的進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)算，從而提高項(xiàng)目預(yù)算的管理水平。

參考文獻(xiàn)：

篇4

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 管理 余額寶

網(wǎng)絡(luò)金融顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，方便快捷、受眾廣成為其名副其實(shí)的標(biāo)簽，尤其是余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)方式早已深入日常生活，深受人們喜愛。然而網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展還不夠完善，尤其是管理中的一些缺陷容易造成風(fēng)險(xiǎn)。本文旨在通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理進(jìn)行一個(gè)綜合性的分析，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展提出一些切實(shí)可行的建議。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及管理特點(diǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，前者是根本，后者是實(shí)現(xiàn)前者的有效路徑和手段，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融服務(wù)提供了一個(gè)良好的平臺(tái)。在上個(gè)世紀(jì)的發(fā)展中，傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷朝著現(xiàn)代化目標(biāo)進(jìn)步創(chuàng)新，力求突破，最終取得了較大的進(jìn)展，金融服務(wù)開始能夠通過網(wǎng)絡(luò)化、電子化的方式來進(jìn)行提供。而在本世紀(jì)初網(wǎng)絡(luò)金融才真正發(fā)展壯大，尤其是以第三方支付為代表的金融形式，比如余額寶等，更是開創(chuàng)了一個(gè)新的網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮的作用，央行在近幾年的一些政策報(bào)告中也做出了肯定，在今后大的政策環(huán)境支持下，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?jié)摿θ允菬o可限量。余額寶的出現(xiàn)是對(duì)傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)的一個(gè)突破。余額寶借助網(wǎng)絡(luò)的便利，不僅能實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單快捷的操作，而且門檻低，能吸引更多客戶資源，此外還能得到較高的收益，在未來的發(fā)展中會(huì)更加普及和完善。

（二）以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)金融的管理特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的形式不同，在管理方面也就具有不同的特點(diǎn)。下文中將通過對(duì)余額寶運(yùn)營(yíng)主體、流程步驟及風(fēng)險(xiǎn)控制這三個(gè)方面的分析來了解網(wǎng)絡(luò)金融的管理特點(diǎn)。

余額寶的運(yùn)營(yíng)主體主要是指支付寶用戶、基金公司以及支付寶公司。其中基金公司通過推出基金產(chǎn)品成為基金的銷售者，吸納用戶支付寶中的余額有助于自身基金銷售渠道和規(guī)模的擴(kuò)大;支付寶用戶將余額轉(zhuǎn)入余額寶的行為實(shí)際是在購買基金，而用戶自身能借此達(dá)到獲取收益的目的;此外，進(jìn)行基金銷售和購買的平臺(tái)是由支付寶公司提供的，支付寶公司便可借此獲取一定的管理費(fèi)用。由此，余額寶在經(jīng)過一系列的資金運(yùn)轉(zhuǎn)和市場(chǎng)對(duì)接之后就能實(shí)現(xiàn)三大運(yùn)營(yíng)主體的互利共贏。

就余額寶的操作步驟來說，主要通過網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)了資金轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)和轉(zhuǎn)出幾個(gè)重要環(huán)節(jié)，是一套比較標(biāo)準(zhǔn)明確的流程。比如余額寶資金的轉(zhuǎn)入既可以來自支付寶賬戶也來自銀行卡，但是不同的轉(zhuǎn)入方式在轉(zhuǎn)入的資金額度方面會(huì)有所限制;而基金公司在確認(rèn)已轉(zhuǎn)入的資金后便開始計(jì)算收益，并將每日收益反饋到用戶的賬戶中;余額寶也可以用于進(jìn)行消費(fèi)支出，這實(shí)際就是基金公司對(duì)相應(yīng)基金進(jìn)行的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出和贖回;此外，余額寶內(nèi)的資金隨時(shí)可以轉(zhuǎn)出但不會(huì)享受當(dāng)日的收益，并且基金公司會(huì)實(shí)時(shí)進(jìn)行基金扣減。

余額寶雖然總的來說屬于風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)仍然是有的并且需要嚴(yán)加注意。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制時(shí)要從不同方面著手，比如加大客戶核準(zhǔn)力度來降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，支付寶公司也需通過相應(yīng)的技術(shù)安排來減少監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，而基金公司面對(duì)大量的數(shù)據(jù)處理是也需要加強(qiáng)技術(shù)支持，促使相應(yīng)數(shù)據(jù)能得到有效處理，進(jìn)而較好地管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)[1]。

二、網(wǎng)絡(luò)金融管理存在的缺陷及應(yīng)對(duì)措施

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管目前還缺乏一個(gè)相對(duì)健全的法律法規(guī)體系

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展到現(xiàn)在還算是一件比較新鮮的事情，而現(xiàn)行的金融管理方面的法律法規(guī)并不能完全適用于這一新生事物，從而造成網(wǎng)絡(luò)金融管理的漏洞，不能有效約束某些不法行為。比如余額寶自推出以來就少有對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行普及和警示，如若余額寶發(fā)生虧損倒閉的情況，眾多支付寶用戶必然會(huì)與其產(chǎn)生諸多法律上的糾紛，而現(xiàn)今的監(jiān)管層面并沒有適用于解決這類問題的法律法規(guī)。

因此，完善網(wǎng)絡(luò)金融管理，確保一個(gè)健全的法律法規(guī)體系十分有必要，這是國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)施有效監(jiān)管的根本依據(jù)。就目前的情況來講，還需大力發(fā)展相關(guān)立法，以國(guó)內(nèi)實(shí)際情況為基礎(chǔ)，適當(dāng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套切合實(shí)際的法律法規(guī)體系。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融缺乏明確的監(jiān)管主體，難以真正進(jìn)行有效監(jiān)管

正是因?yàn)槟壳皩?duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)管的主體不夠明確，所以在實(shí)際監(jiān)管方面的仍處于一種真空狀態(tài)，同時(shí)也使得網(wǎng)絡(luò)金融難以實(shí)現(xiàn)真正的合法化。就拿余額寶來講，其本身并不具備合規(guī)性，雖然目前缺乏明確的監(jiān)管主體看似對(duì)余額寶的發(fā)展沒有太大影響，但長(zhǎng)此以往必然不利于其健康發(fā)展。

因而明確網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體是目前亟待解決的一個(gè)大問題。要成功構(gòu)建一個(gè)有效的監(jiān)管體系，就必然要熟悉網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行模式并進(jìn)一步區(qū)分監(jiān)管的范圍、對(duì)象及主體，尤其是明確作為監(jiān)管主體的部門的職責(zé)，推動(dòng)相關(guān)部門監(jiān)管功能的轉(zhuǎn)變。此外，還應(yīng)注重各監(jiān)管部門之間的通力合作和信息公開，避免出現(xiàn)監(jiān)管不到位以及重復(fù)監(jiān)管的情況。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融管理上還缺乏一個(gè)完善的信用體系

與提供傳統(tǒng)金融服務(wù)不同，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提供是通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)的，這本身就在安全性上打了一定的折扣，再加上信用體系的不完善就會(huì)導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)，影響資金運(yùn)轉(zhuǎn)的安全性。比如余額寶用戶在某一特殊時(shí)間段同時(shí)進(jìn)行大量消費(fèi)，就會(huì)造成資金的大量流動(dòng)，如果基金公司在處理這種情況時(shí)資金不到位就很容易導(dǎo)致信用危機(jī)產(chǎn)生。

因此，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融管理的同時(shí)也要注重加強(qiáng)信用建設(shè)。這就需要監(jiān)管部門大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對(duì)其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)和預(yù)警，增強(qiáng)應(yīng)急處理技能。此外，也要嚴(yán)格打擊虛假信息行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、結(jié)束語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的一個(gè)重大突破，使得現(xiàn)如今人們的生活變得更加快捷高效。因而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行有效監(jiān)管有助于降低風(fēng)險(xiǎn)，保障資金運(yùn)行的安全性，這也就離不開相關(guān)部門的協(xié)調(diào)合作，在不斷創(chuàng)新的基礎(chǔ)上加強(qiáng)制度體系建設(shè)，從而為網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

篇5

一、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的必要性

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式相比，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有如下明顯的優(yōu)勢(shì)。

1．經(jīng)營(yíng)成本低。保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保單，可以省卻目前花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)銷員上的費(fèi)用。保險(xiǎn)險(xiǎn)種、公司評(píng)介等方面信息電子化后可以節(jié)省印刷費(fèi)、保管費(fèi)。通過降低保險(xiǎn)總成本從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率，更好地吸引客戶。

2．信息量大，且具有互動(dòng)性。網(wǎng)絡(luò)就如同一位保險(xiǎn)專家，不僅隨時(shí)可以為客戶提供所需的資料，而且簡(jiǎn)潔、迅速、準(zhǔn)確，大大克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷方式的缺陷。客戶有什么要求和問題，可以在網(wǎng)上直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。借助互聯(lián)網(wǎng)，顧客足不出戶就可以方便、快捷地訪問保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng)，獲得諸如公司背景、保險(xiǎn)產(chǎn)品及費(fèi)率的詳細(xì)情況，顧客可以隨意訪問多家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)，比較其產(chǎn)品的價(jià)格。從中選擇最合適的險(xiǎn)種。聯(lián)機(jī)通訊固有的互動(dòng)功能，極大地方便了保險(xiǎn)雙方的溝通。

3．有利于促進(jìn)保險(xiǎn)宣傳和市場(chǎng)調(diào)研的電子化，加快新產(chǎn)品的推出。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，保險(xiǎn)人可以用公告牌、電子郵件等方式向全球電子廣告，向顧客發(fā)送有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，既能擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳，又能提高服務(wù)水平，還能克服傳統(tǒng)營(yíng)銷中借助報(bào)紙、印刷宣傳小冊(cè)子所固有的信息量小或成本高、時(shí)效差的不足。

4．節(jié)省營(yíng)銷時(shí)間，加速新產(chǎn)品的推出和銷售。新產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來后，幾乎無需其他環(huán)節(jié)就可以立即進(jìn)網(wǎng)，供顧客選擇。由于網(wǎng)絡(luò)的存在，投保人也用不著等待銷售代表回復(fù)電話，可以自行查詢信息，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。而且保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還具有24小時(shí)隨時(shí)調(diào)用的優(yōu)勢(shì)，減少了市場(chǎng)壁壘，為保險(xiǎn)公司提供了平等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。

二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的可行性

1．網(wǎng)絡(luò)環(huán)境初步具備。從INTERNET在國(guó)內(nèi)的發(fā)展來看，目前我國(guó)已建成四大互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，即中國(guó)科學(xué)技術(shù)信息網(wǎng)(CSTNET)、中國(guó)全國(guó)計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)(CHINANET)、中國(guó)教育和科研網(wǎng)(CERNET)和中國(guó)金橋信息網(wǎng)(CHINAGBN)，這些網(wǎng)絡(luò)均面向公眾提供INTERNET商業(yè)服務(wù)。隨著我國(guó)加大信息產(chǎn)業(yè)投入政策的逐漸落實(shí)，INTERNET在我國(guó)的發(fā)展速度將是驚人的。

2．有廣闊而優(yōu)良的潛在市場(chǎng)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，1997年我國(guó)上網(wǎng)用戶達(dá)62萬戶，1998年為210萬戶，1999年底為400萬戶，估計(jì)到2000年底可能達(dá)到600-900萬戶。數(shù)量眾多且每年成倍數(shù)增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)訪問者是保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的潛在目標(biāo)市場(chǎng)。這一目標(biāo)市場(chǎng)的特點(diǎn)是：首先，上網(wǎng)用戶中大專以上學(xué)歷占90％，由于文化素質(zhì)相對(duì)較高，他們對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)上所提供的保險(xiǎn)商品及公司信息理解相對(duì)容易。其次，上網(wǎng)用戶這一群體平均收入較高，為他們購買保險(xiǎn)商品提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，個(gè)人上網(wǎng)用戶平均月收入1000一2000元者占32．4％；2000—5000元者占14．4％。再次，從這一群體年齡結(jié)構(gòu)來看，21—35歲之間的青年人占79．2％左右。他們的觀念新，樂意選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3．我國(guó)保險(xiǎn)界已認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要性，并積極嘗試。1997年11月，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)面向公眾開通運(yùn)行，這是我國(guó)在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開辦的第一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)網(wǎng)，也是繼英國(guó)出現(xiàn)“直播”保險(xiǎn)公司、法國(guó)A&A．AON等發(fā)起組織全球保險(xiǎn)網(wǎng)等一系列現(xiàn)象出現(xiàn)后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在網(wǎng)絡(luò)化方向的一項(xiàng)重大舉措。

三、我國(guó)開辦保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)注意的問題

(一)開辦保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷將給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入新的活力，但同時(shí)也給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者和管理者提出了新的課題。

1．對(duì)保險(xiǎn)中介人的影響。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式的出現(xiàn)，會(huì)減少市場(chǎng)上對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的中介需求。然而，由于受現(xiàn)有技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)普及程度的約束，短期內(nèi)保險(xiǎn)中介人的地位不會(huì)受到?jīng)_擊。這就要求保險(xiǎn)中介人早日調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)方向和經(jīng)營(yíng)理念。

2．對(duì)保險(xiǎn)公司的影響。自我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)的一般思路是以擴(kuò)大機(jī)構(gòu)的設(shè)置來增大市場(chǎng)占有率。網(wǎng)絡(luò)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)管理工具應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司完全可以在網(wǎng)上作核保、核賠和遠(yuǎn)程保險(xiǎn)服務(wù)，這無疑對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷還存在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全的問題。網(wǎng)絡(luò)安全包括安全管理機(jī)制和安全保密技術(shù)，而安全保密技術(shù)又包括網(wǎng)絡(luò)靜態(tài)節(jié)點(diǎn)的安全和信息流的安全。網(wǎng)絡(luò)靜態(tài)節(jié)點(diǎn)的安全防護(hù)主要通過“防火墻”來解決，信息流的安全則是通過對(duì)信息網(wǎng)的加密來解決。

3．對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的影響。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管歷時(shí)不長(zhǎng)，其監(jiān)管手段如立法監(jiān)管、技術(shù)上通過稽核舉報(bào)、財(cái)務(wù)監(jiān)管等方式基本上是以傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷為目標(biāo)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與日俱增的情況下，原有監(jiān)管手段的有效性面臨挑戰(zhàn)，為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展和正常的經(jīng)營(yíng)秩序，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要及時(shí)推出適應(yīng)未來保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管制度和手段。

(二)面對(duì)影響應(yīng)采取的對(duì)策

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展及世界金融業(yè)向無現(xiàn)金、無支票的電子化邁進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展是必然的。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，吸收國(guó)外的研究成果，盡早開展保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷規(guī)劃—和研究開發(fā)，可以從以下方面著手研究，以適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開放和發(fā)展。

篇6

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)種類

（一）一般風(fēng)險(xiǎn)

從一個(gè)角度來看其一般風(fēng)險(xiǎn)為流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，換句話說就是產(chǎn)品的流動(dòng)性越大，則證明其安全性就越高，這樣資金的使用效率也就能夠相應(yīng)的得到提升，假設(shè)資金一旦出現(xiàn)流動(dòng)性的問題，消費(fèi)者就會(huì)大量的將其資金取出，金融公司就會(huì)面臨著不同程度的危機(jī)甚至?xí)霈F(xiàn)破產(chǎn)的可能，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于任何一個(gè)銀行來說都是存在的，網(wǎng)絡(luò)金融公司也不能避免，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的資金沒有辦法變成現(xiàn)金的時(shí)候，消費(fèi)者就有很大的可能要求將資金取回，這樣就會(huì)遭受到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從另一個(gè)角度來看，一般風(fēng)險(xiǎn)可以表示為信用風(fēng)險(xiǎn)，和一般的金融公司一樣，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融公司面臨著信用危機(jī)，不管是數(shù)據(jù)信息的隨意更改還是貸款無故冒領(lǐng)等情況，這樣都可能會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)金融公司的信用情況，從而消費(fèi)者就會(huì)大量的將其資金取出，金融公司就會(huì)面臨著不同程度的危機(jī)甚至?xí)霈F(xiàn)破產(chǎn)的可能。

（二）體系風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的體系風(fēng)險(xiǎn)是表示在網(wǎng)絡(luò)金融使用的體系當(dāng)中，假如其中有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，這樣就會(huì)影響到全部的體系正常的工作，從而能夠威脅到整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定情況。其一為科技風(fēng)險(xiǎn)，這是主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融來說的，由于計(jì)算機(jī)帶給我們方便的同時(shí)，這也能夠融任何人都可以進(jìn)入進(jìn)行瀏覽業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)，從這個(gè)角度來看，不管是信息還是體系上都存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)，其二是網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，這是引起因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管不當(dāng)所造成的危險(xiǎn)，比若說，公司內(nèi)部員工使用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行的詐騙行為等。

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

其一為操作風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融公司能夠在使用計(jì)算機(jī)體系進(jìn)行運(yùn)用的過程當(dāng)中存在問題，另一方面也給不法分子給予了操作的便利，這樣銀行職員的粗心大意也能夠給公司帶來了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的影響著公司的安全。其二為信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，信譽(yù)對(duì)于每一個(gè)交易公司的影響都十分的巨大，這樣假如出現(xiàn)了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，公司就很可能損失了一大批客戶。與此同時(shí)，其他網(wǎng)絡(luò)公司的信譽(yù)差也影響了使用者對(duì)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融持有懷疑的態(tài)度。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督現(xiàn)狀

（一）法律監(jiān)督體系不健全

從現(xiàn)在來看，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融還處于初步發(fā)展時(shí)期，有關(guān)法律僅僅限制了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)金融方面沒有是，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作還存在很多多動(dòng)，比如說網(wǎng)絡(luò)金融交易市場(chǎng)的雙方身份以和合同的確認(rèn)都沒有明確的法律規(guī)定，并且，法律也沒有的對(duì)網(wǎng)上詐騙、計(jì)算機(jī)病毒等有關(guān)行為進(jìn)行約束。

（二）缺少統(tǒng)一規(guī)劃

從最近一些年內(nèi)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展情況能夠了解到，網(wǎng)絡(luò)金融以及一般金融企業(yè)成為了獨(dú)立的兩個(gè)領(lǐng)域，沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃準(zhǔn)則，缺少了統(tǒng)一的行業(yè)安全協(xié)議，由于沒有統(tǒng)一規(guī)劃，從一定程度上來說懂影響了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督以及建設(shè)，減緩了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展以及服務(wù)效率，這樣也不利于國(guó)家對(duì)于該領(lǐng)域的規(guī)劃。

（三）監(jiān)管體系不適用

我國(guó)現(xiàn)在使用的監(jiān)管體制為雙重監(jiān)管，其一是依照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃設(shè)人行大區(qū)分行，其二是依照行政低于當(dāng)中設(shè)置銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)金融不同于一般的金融公司，他沒有地區(qū)的限制，在一定程度上也增加了監(jiān)管的難度，從另一個(gè)角度也能夠看出目前的監(jiān)管體系并不適用與網(wǎng)絡(luò)金融當(dāng)中。

（四）缺少專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)金融人力資源

在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)金融體系轉(zhuǎn)件朝向開放化、綜合化與先進(jìn)化的方向而發(fā)展，在這一條件的驅(qū)使下，提高了對(duì)這一工作者的素質(zhì)要求，并規(guī)定監(jiān)督者不僅要對(duì)專業(yè)化的常識(shí)有所了解，并且也應(yīng)當(dāng)對(duì)計(jì)算機(jī)和相應(yīng)的技術(shù)軟件具備一定的操作能力?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐漸走向了工作、服務(wù)體系及財(cái)產(chǎn)的虛擬化，但是有關(guān)的監(jiān)督部門則并沒有創(chuàng)建符合這一行業(yè)發(fā)展的專業(yè)人力資源團(tuán)隊(duì)。所以，工作者們應(yīng)當(dāng)在完全掌握金融工作的條件下，密切掌握金融業(yè)方面的知識(shí)，在實(shí)際的工作過程中能夠積極應(yīng)對(duì)各種困難，為其今后的發(fā)展打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。

三、完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的策略

（一）健全網(wǎng)絡(luò)金融法律機(jī)制

在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融體系進(jìn)行制定時(shí)，大多立足于其各項(xiàng)制度體系，在此過程中應(yīng)當(dāng)提高其司法力度，擬定有關(guān)電子信息、電子資金與互聯(lián)網(wǎng)安全的法律規(guī)章制度體系，并且確定在該行業(yè)中各個(gè)主體的各項(xiàng)職責(zé)。在此之后應(yīng)當(dāng)積極改善現(xiàn)階段所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)金融法律制度，筆桿對(duì)相關(guān)法律條款中有關(guān)的制度體系進(jìn)行完善，經(jīng)過提高懲罰強(qiáng)度，重點(diǎn)消除一些采用電子信息出現(xiàn)違反法律規(guī)章制度的現(xiàn)象，并對(duì)其所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)危害，應(yīng)當(dāng)依照比例來予以其相應(yīng)的懲罰。最終，還應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建一個(gè)完全公平化的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，并為使用者在應(yīng)用過程中能夠放心使用，比如說，應(yīng)明確有關(guān)存儲(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)證據(jù)、明確行為責(zé)任及保障消費(fèi)者權(quán)益等內(nèi)容的制度體系，并切實(shí)的使每一位使用者的信息得到充分保障。

（二）健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系

在進(jìn)行該項(xiàng)工作時(shí)，應(yīng)首要?jiǎng)?chuàng)建健全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，并且形成一個(gè)由國(guó)家有關(guān)部門設(shè)定并積極參與的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，主要管理網(wǎng)絡(luò)金融的司法制度，并幫助各個(gè)組織處理一些決策上的事件。與此同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)在相關(guān)部門中設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體系，并根據(jù)相關(guān)要求確立的監(jiān)督部門，主要負(fù)責(zé)各項(xiàng)工作的實(shí)施。在此之后，還應(yīng)當(dāng)提高管理組織中各個(gè)部門的共同管理效率，并實(shí)現(xiàn)資源共享，每一位工作者均可對(duì)他人進(jìn)行監(jiān)督管理，進(jìn)而切實(shí)的實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。最終應(yīng)當(dāng)提高和國(guó)際金融監(jiān)管部門協(xié)作程度，進(jìn)而憑借其他國(guó)家比較先進(jìn)的工作經(jīng)驗(yàn)，在應(yīng)對(duì)一些突發(fā)事件時(shí)，不但能夠與國(guó)際組織進(jìn)行交流，也可對(duì)其進(jìn)行有效處理。經(jīng)過世界各個(gè)地區(qū)之間的交流及合作，為我們國(guó)家的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，并創(chuàng)建了健全的監(jiān)管體系。

（三）改善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方案

第一，應(yīng)當(dāng)提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管程度，在真實(shí)的操作過程中應(yīng)當(dāng)積極提高其本身在面對(duì)金融工作及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的水平，并對(duì)我國(guó)的監(jiān)督管理控制進(jìn)行系統(tǒng)性及前瞻性的開展，使其專業(yè)化水平能夠達(dá)到新的高度。第二，還應(yīng)當(dāng)認(rèn)真查看網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)二者之間的聯(lián)系以及有關(guān)內(nèi)容，比如說，在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查看的過程中，應(yīng)著重對(duì)技術(shù)要素進(jìn)行盤查，并了解網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和場(chǎng)地之間的安全性能問題；防火墻是否符合操作要求；口令管理的嚴(yán)謹(jǐn)性等多個(gè)方面。而在非現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查看的過程中，基本上則包含以下幾點(diǎn)內(nèi)容，即：業(yè)務(wù)發(fā)展程度；業(yè)務(wù)獲利水平；網(wǎng)絡(luò)被攻擊頻率與服務(wù)器出現(xiàn)不良現(xiàn)象的頻率等多個(gè)方面。第三，應(yīng)創(chuàng)建對(duì)信息的披露管理體系，加強(qiáng)對(duì)信息披露的監(jiān)管力度，并改善現(xiàn)今所存的監(jiān)管模式，創(chuàng)建追蹤搜查系統(tǒng)，當(dāng)出現(xiàn)違反法律規(guī)定的操作時(shí)，應(yīng)立即對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)懲。

（四）創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)金融安全制度

在開展該項(xiàng)任務(wù)時(shí)，第一，應(yīng)當(dāng)積極研發(fā)出具備我們國(guó)家文化發(fā)展特征的信息技術(shù)，其中主要包含系統(tǒng)軟件、通訊裝置及電腦等多個(gè)方面，進(jìn)而保障我國(guó)的金融發(fā)展能夠得到有力保障。第二，應(yīng)積極改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)操作條件，進(jìn)而提高對(duì)整體互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的監(jiān)管；提高有關(guān)人力資源以及物力財(cái)力等方面的注入；定期對(duì)計(jì)算機(jī)的各項(xiàng)系統(tǒng)進(jìn)行維修與保護(hù)，進(jìn)而保障其可以在正常的條件下得以運(yùn)行。第三，應(yīng)積極提高數(shù)據(jù)信息的有效管理，對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，進(jìn)而保障其完成不同金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享，與此同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行定期檢測(cè)，創(chuàng)建安全性較高且有保障的服務(wù)制度。

（五）積極培育網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的技術(shù)型人才

第一，應(yīng)對(duì)專業(yè)化技術(shù)人才進(jìn)行正確培育，而一些金融類高校應(yīng)重點(diǎn)分析該領(lǐng)域今后的發(fā)展形勢(shì)，并將與此相關(guān)額內(nèi)容當(dāng)做學(xué)生學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，進(jìn)而提高同學(xué)們的專業(yè)能力，為社會(huì)的發(fā)展培育出全能型人才。第二，應(yīng)適時(shí)的引起其他國(guó)家的先進(jìn)技術(shù)與思想理念，聘請(qǐng)?jiān)谑澜缰袑I(yè)能力較強(qiáng)的人才，能夠有效改善我們國(guó)家金融人才監(jiān)管體系。第三，應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)督管理者在特定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行培訓(xùn)，并在這一條件的作用下培育出更多的技術(shù)型人才，為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

篇7

論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 法律規(guī)范 監(jiān)督管理

一、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問題

目前我國(guó)還沒有針對(duì)民間借貸出臺(tái)專門、系統(tǒng)的法律制度，更未對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做出明確具體的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位、市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管部門等均處空白，2011年以來先后出現(xiàn)哈哈貸倒閉、人人貸被銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)警示、貝爾創(chuàng)投被公安機(jī)關(guān)調(diào)查等事件，凸現(xiàn)了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迫切性。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要存在以下問題：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主體資格不符合現(xiàn)有法律規(guī)定，且存在超范圍經(jīng)營(yíng)情況

由于現(xiàn)行的法律未明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份地位，導(dǎo)致其一直游走在政策和法規(guī)的灰色地帶。根據(jù)《公司法》規(guī)定，設(shè)立公司，除了要符合股東人數(shù)、注冊(cè)資金、固定場(chǎng)所、從業(yè)人員等要件外，經(jīng)營(yíng)范圍中屬于法律、行政法規(guī)限制的項(xiàng)目，還應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)過批準(zhǔn)。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)而言，其具有金融的屬性，如保管用戶貨幣、代收用戶款項(xiàng)、就保管或代收的款項(xiàng)向特定用戶支付、退付款和信用擔(dān)保等。而目前從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的公司，僅在工商部門注冊(cè)，并未經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)方式存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)

1.合同利率偏高涉嫌高利貸。按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易撮合模式，借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以競(jìng)標(biāo)形式達(dá)成借貸協(xié)議，導(dǎo)致借貸合同的利率往往偏高，尤其是短期的借貸合同，普遍高出基準(zhǔn)貸款利率的四倍，這種“高利貸”借貸合同違反了相關(guān)規(guī)定，不受法律保護(hù)。

2.雙方的行為易顧此失彼或引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既為借方，又為貸方，當(dāng)交易雙方產(chǎn)生糾紛，維護(hù)一方利益的同時(shí)，難免侵犯另一方利益。同時(shí)，在信息不對(duì)稱的情況下，也極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.將沉淀資金的孳息據(jù)為己有涉嫌侵權(quán)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是代其用戶保管資金，其賬戶中的資金并非網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所有，雙方之間形成的是保管合同關(guān)系。保管人在保管期滿，應(yīng)該將保管物及其所產(chǎn)生的孽息一并歸還給保管物的所有人。但目前幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都沒有將沉淀資金的孳息支付給用戶，侵犯了資金所有人的合法權(quán)益。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)偏弱

1.容易發(fā)生騙貸現(xiàn)象。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定了相應(yīng)的審核機(jī)制，但僅通過在網(wǎng)上提供證明材料進(jìn)行審核并不可靠，難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的資信狀況。實(shí)踐中就常出現(xiàn)借款人提供虛假證明材料騙取貸款的案例。

2.沉淀資金缺乏管理機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是由放款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)。平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者往往能控制平臺(tái)內(nèi)的大部分沉淀資金。如果將這些沉淀的大量客戶資金用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)借款人拒不還款缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于信用借貸，大多沒有抵押的要求，雖然平臺(tái)也能提供一些風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但當(dāng)借款人拒不還款時(shí)，往往缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施，難以維護(hù)資金的安全。

4.個(gè)人信息保護(hù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般要求借款人填寫詳細(xì)的身份信息，甚至要求填寫親朋好友的個(gè)人信息。據(jù)報(bào)道，拍拍貸、宜信等借貸平臺(tái)已有了數(shù)十萬注冊(cè)用戶，一旦平臺(tái)遭遇黑客攻擊或者管理上出現(xiàn)漏洞，很可能出現(xiàn)大面積個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管缺位不利于防范風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于監(jiān)管缺位的狀態(tài)。實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向工商部門注冊(cè)登記，但由于其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)帶有金融屬性，工商部門難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。而平臺(tái)又不屬于傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立也沒有經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批，金融監(jiān)管部門也難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)一直是監(jiān)管的真空，由于缺乏監(jiān)管，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著中介的幌子，跨越中介角色，自營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，有些平臺(tái)甚至為非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)提供渠道。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范的英美經(jīng)驗(yàn)借鑒

英美兩國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展較早，并制定了相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，法律體系和監(jiān)管模式相對(duì)成熟，其先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律體系具有借鑒意義。

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)及法律地位

英國(guó)的《消費(fèi)者信貸法令》將網(wǎng)絡(luò)借貸界定為消費(fèi)信貸。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸主要通過債權(quán)和收益權(quán)憑證在借貸雙方流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將對(duì)應(yīng)某一債權(quán)的收益權(quán)憑證出售給放款人，并通過用出售收益權(quán)憑證所得的資金向合作銀行購買債權(quán)來安排合作銀行向借款人放款。因此，美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）以《證券法》為依據(jù)，認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向放款人發(fā)行、出售收益權(quán)憑證的行為屬證券交易行為，對(duì)平臺(tái)實(shí)行準(zhǔn)入管理，要求平臺(tái)在SEC登記注冊(cè)，以證券形式發(fā)行收益權(quán)憑證。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責(zé)

美國(guó)通過多項(xiàng)法律明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責(zé)。證券交易委員會(huì)（SEC）實(shí)施業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，并通過強(qiáng)制信息披露提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)品的透明度和標(biāo)準(zhǔn)化；美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）根據(jù)《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》、《公正債務(wù)催收法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的不公正甚至欺詐行為；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中“金融隱私條款”監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及其合作銀行保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全；消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）根據(jù)《多德-弗蘭克法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，受理金融消費(fèi)投訴，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入及信息披露制度

1.建立消費(fèi)信貸許可證制度，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入。英國(guó)制定消費(fèi)信貸許可證制度，規(guī)定從事消費(fèi)信貸、債務(wù)管理（包括P2P）、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)的公司需向英國(guó)公平貿(mào)易辦公室（OFT）申請(qǐng)消費(fèi)信貸許可證，并按許可證約定的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、信息更正告知義務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，無證經(jīng)營(yíng)或未按約定條款經(jīng)營(yíng)的將被處以經(jīng)濟(jì)處罰（最高5萬英鎊）、暫停或撤銷許可證、拒絕新證申請(qǐng)、認(rèn)定為刑事犯罪等處罰。

2.建立強(qiáng)制信息披露制度，減少信息不對(duì)稱。美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)執(zhí)行嚴(yán)格的信息披露制度，強(qiáng)調(diào)錯(cuò)誤信息披露責(zé)任追究，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過發(fā)行說明書詳細(xì)披露借貸活動(dòng)相關(guān)的具體條款，毫無保留地說明可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并通過遞交發(fā)行說明書的補(bǔ)充材料及時(shí)更新每筆新發(fā)生的貸款信息，而這些信息均由SEC通過電子數(shù)據(jù)收集、分析和檢索系統(tǒng)（EDGAR）對(duì)外公布。

（四）加強(qiáng)對(duì)合作銀行的監(jiān)管及金融消費(fèi)投訴案件的受理，突出強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）和猶他州金融機(jī)構(gòu)管理局（UDFI）有權(quán)對(duì)兩大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper 、Lending Club的合作銀行Wedbank采取監(jiān)管并在證實(shí)其違規(guī)時(shí)采取處罰措施。而消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）有權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行直接檢查，通過執(zhí)行聯(lián)邦消費(fèi)金融法案，搜集、受理金融消費(fèi)投訴，保護(hù)借款人的利益。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律規(guī)范的主要構(gòu)想

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和法律地位

以立法的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份和地位，可以將其作為民間借貸的特殊形式進(jìn)行管理，引導(dǎo)其走上正常的運(yùn)行軌道。此外，要嚴(yán)格禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸收民間資金和參與放貸等經(jīng)營(yíng)范圍之外的行為，嚴(yán)禁集擔(dān)保、借貸于一體，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，決不允許觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條底線。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶有金融屬性，建議對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的公司設(shè)立前置性行政許可，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須經(jīng)相關(guān)主管部門批準(zhǔn)才能設(shè)立，具體規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資格條件及設(shè)立程序，如最低注冊(cè)資本、申請(qǐng)人資格、平臺(tái)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，以此限定經(jīng)營(yíng)主體范圍，對(duì)符合設(shè)立條件的，由相關(guān)主管部門依法發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照。同時(shí)建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，完善破產(chǎn)清算制度，對(duì)于有悖法律法規(guī)的及無法適應(yīng)市場(chǎng)要求的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，根據(jù)退出的條件、清算財(cái)產(chǎn)的清償順序、清算責(zé)任等退出條款予以有序清退。

（三）確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)管理要求

法律應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體要求，以規(guī)范其發(fā)展。如明確要求其建立科學(xué)有效的決策管理組織，以保障經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)措施以及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面貫徹落實(shí)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，按規(guī)定制定借貸中介服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則及違約責(zé)任等事項(xiàng)；要求其制定崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明、實(shí)際合理的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善崗位責(zé)任制度，形成相互獨(dú)立、相互配合、相互監(jiān)督、相互制約的日常工作關(guān)系。

（四）建立科學(xué)合理的監(jiān)督管理體制

1.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管事項(xiàng)。以立法的形式確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確其地位、職責(zé)及具體的監(jiān)管事項(xiàng)，包括平臺(tái)使用規(guī)則、資金存管、個(gè)人金融信息保護(hù)、強(qiáng)制信息披露、大額可疑交易報(bào)告、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、平臺(tái)合同要求以及停止運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)，賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展監(jiān)督檢查的權(quán)力，便于掌握網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)監(jiān)督檢查過程中發(fā)現(xiàn)的借貸平臺(tái)存在的問題或風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示或要求其整改，降低運(yùn)營(yíng)過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理機(jī)制。限制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的第三方支付功能，確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金托管銀行，將放款人與借款人的資金存放在網(wǎng)站賬戶內(nèi)，該賬戶由托管銀行管理，托管銀行按照網(wǎng)上借款成交后產(chǎn)生的電子協(xié)議進(jìn)行資金匯劃，嚴(yán)格監(jiān)控賬戶的資金流向和取現(xiàn)情況，并由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定期向客戶公布賬戶資金流入流出情況，加大透明度，防止出現(xiàn)資金被挪用、侵占、隱匿的風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

內(nèi)容摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)方興未艾，但其發(fā)展基本上處于失范狀態(tài)。法律制度供給嚴(yán)重不足，政府實(shí)際監(jiān)管缺位，未能起到有效的規(guī)范和引導(dǎo)作用。其主要原因在于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的自身演化特質(zhì)和中國(guó)政府一貫奉行的金融抑制政策。準(zhǔn)確定位中國(guó)政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中的角色，應(yīng)當(dāng)立足于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特性，考慮如何協(xié)調(diào)和平衡中國(guó)當(dāng)下金融法治肩負(fù)的安全、效率和公平三大價(jià)值，尤其要重視金融公平價(jià)值。有鑒于此，同時(shí)參考國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，解決之道在于實(shí)行包容性兼管、柔性兼管和激勵(lì)性規(guī)制，起到規(guī)范、約束、控制與引導(dǎo)、激勵(lì)、扶持并舉的作用。在具體制度設(shè)計(jì)上，應(yīng)當(dāng)通過明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律性質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、退出機(jī)制和相關(guān)配套制度來進(jìn)行回應(yīng)。

關(guān)鍵詞 ：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 政府監(jiān)管 金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù) 金融公平 金融監(jiān)管體制改革

金融安全與金融效率向來是傳統(tǒng)金融法治價(jià)值觀的核心所在。近年來，隨著中國(guó)金融發(fā)展日益呈現(xiàn)出不均衡的態(tài)勢(shì)，金融資源分配嚴(yán)重失衡，廣大中低收入者越來越被排斥在正規(guī)金融體系之外，傳統(tǒng)金融法治價(jià)值觀不斷受到質(zhì)疑和反思，金融公平價(jià)值引起了學(xué)界的重視和探討，并逐漸成為引領(lǐng)金融領(lǐng)域革新的價(jià)值基石?！? 〕而作為微型金融和小額信貸形式的新銳代表，發(fā)韌于歐美、隨后席卷全球的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，〔2 〕一經(jīng)引入便在中國(guó)異軍突起，發(fā)展迅猛，受到了社會(huì)中低收入者和小微企業(yè)主的廣泛青睞和熱烈追捧，〔3 〕被視為實(shí)現(xiàn)普惠金融和金融公平價(jià)值的有力工具?！? 〕它融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和小微金融理念，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，將資金富余并且有投資意愿的個(gè)人，與信用良好但資金短缺的中小微企業(yè)主、大學(xué)生、工薪階層等傳統(tǒng)金融體制下的弱勢(shì)群體撮合在一起，從而實(shí)現(xiàn)資金雙方的互助共贏。在整個(gè)借貸過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身并非借貸合同的一方，而是為雙方提供交易機(jī)會(huì)，促成交易達(dá)成，依靠收取服務(wù)費(fèi)來維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，帶有明顯的中介服務(wù)性質(zhì)，實(shí)際上是傳統(tǒng)民間借貸在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新形式。這種無抵押、無擔(dān)保、方便快捷、直接透明、依靠信用的小額借貸方式，很大程度上緩解了長(zhǎng)期以來傳統(tǒng)金融弱勢(shì)群體融資難的問題，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，改變了目前資本市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)失衡的困境，為中國(guó)金融體制的革新和普惠金融的實(shí)現(xiàn)作出了有益的探索和卓越貢獻(xiàn)。

然而，由于存在相關(guān)立法缺失、信用體系不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善、監(jiān)管缺乏等因素，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)基本上處于野蠻瘋長(zhǎng)的狀態(tài)，暗藏了極大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)隱患，對(duì)金融安全和秩序價(jià)值帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。盡管P2P行業(yè)自律已陸續(xù)展開，但收效甚微，無法從根本上扭轉(zhuǎn)整個(gè)行業(yè)的混亂局面?！? 〕因而，政府的適度作為和必要的外部制度規(guī)范已成為當(dāng)下治理P2P行業(yè)“市場(chǎng)失靈”困境、確保行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。而厘清政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的職責(zé)權(quán)限，從制度上進(jìn)行回應(yīng)和構(gòu)建則是目前亟待解決的難題。頗為遺憾的是，目前學(xué)界對(duì)這一問題的研究基本上是從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防控、法律監(jiān)管或者規(guī)制的角度側(cè)面涉及政府的作為，〔6 〕而鮮有正面探討政府角色難題，并且主要集中于簡(jiǎn)單粗疏的規(guī)范、約束和管控，更多強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管安全價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，而忽視了其背后的金融效率和金融公平價(jià)值的達(dá)成，孤立了具體的監(jiān)管體制與政府角色之間內(nèi)在統(tǒng)一、相互影響和相互制約的有機(jī)聯(lián)系。有鑒于此，筆者將從現(xiàn)行制度規(guī)范和政府監(jiān)管存在的問題出發(fā)，剖析其原因，探尋政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中應(yīng)有的角色定位和背后機(jī)理，并通過域外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管實(shí)踐的比較分析，提出政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中對(duì)制度需求的回應(yīng)之策。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制度現(xiàn)狀與政府角色問題審視

準(zhǔn)確定位政府在中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色，需要立足于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行現(xiàn)狀，從現(xiàn)行法律制度規(guī)范和政府實(shí)際作為兩個(gè)角度出發(fā)，考察其是否解決了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中涉及的基本問題，并檢討可能的原因。

（一）制度層面：基本法律規(guī)范薄弱

從具體業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于小額信貸和民間借貸在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融創(chuàng)新，理論上規(guī)范小額信貸和民間借貸的制度都可以適用于它，但中國(guó)目前既沒有處于基礎(chǔ)性地位的民間借貸立法，也無全面系統(tǒng)的小額信貸法律體系，制度供給嚴(yán)重匱乏。不僅民間借貸一直未取得正式的金融機(jī)構(gòu)身份，合法與否的界限爭(zhēng)論不休，〔7 〕而且自P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)興起以來，現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)范、政府文件對(duì)其合法與否更是未置一詞，因而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸事實(shí)上一直游走于法律的灰色地帶，法律地位模糊不清。

從現(xiàn)行法律規(guī)定和司法解釋來看，勉強(qiáng)支撐P2P行業(yè)運(yùn)行、被業(yè)界引用最多的《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》中關(guān)于意思自治、居間合同、借款合同等基本民事法律規(guī)范，以及最高法院關(guān)于四倍利率上限的司法解釋規(guī)定，均不足以論證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合法身份，更無法涵蓋P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最基本的法律規(guī)范需求。這不僅因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的是貨幣，涉及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控有著特殊要求的金融領(lǐng)域，而且在于民間借貸采納了網(wǎng)絡(luò)這種新型媒介之后，因其虛擬性、超越時(shí)空性、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)依賴性等特征帶來的一系列需要重新規(guī)范的問題都無法在現(xiàn)行法律中得到解答。例如關(guān)于服務(wù)平臺(tái)主體的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)營(yíng)要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、退出機(jī)制、客戶權(quán)益保護(hù)等等一系列法律問題?！? 〕甚至嚴(yán)格地說，如果依據(jù)1996年中國(guó)人民銀行制定的《貸款通則》或者1998年國(guó)務(wù)院通過的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的相關(guān)規(guī)定，〔9 〕作為民間借貸創(chuàng)新形式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)被認(rèn)為非法。相應(yīng)地，《公司法》、《證券法》和《刑法》中關(guān)于非法集資、非法吸收公眾存款、集資詐騙的相關(guān)規(guī)定也就成為判斷和處理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌違法或犯罪的主要法律依據(jù)。

盡管面對(duì)日益高漲的民間融資需求，近年來國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)都頻頻表態(tài)，不斷釋放出松綁民間借貸、建議給予民間借貸合法地位的政策信號(hào)，但都僅僅停留在政策層面，沒有具體的實(shí)施細(xì)則和操作辦法，更沒有直接針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策方針?！?0 〕即使少數(shù)緊隨時(shí)代脈搏的地方政府出臺(tái)了地方政府規(guī)章和規(guī)范性文件，對(duì)民間借貸和小額信貸予以規(guī)范引導(dǎo)，甚至鼓勵(lì)和支持民間借貸信息網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)運(yùn)作，但對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的實(shí)際問題并無具體涉及?！?1 〕到目前為止，唯一可以算得上針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的官方文件是2011年8月21日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2011］254號(hào)）?！锻ㄖ访鞔_指出了人人貸存在影響宏觀調(diào)控效果、容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制、監(jiān)管職責(zé)不清和法律性質(zhì)不明等七大問題和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”、加強(qiáng)銀行業(yè)從業(yè)人員管理、加強(qiáng)與工商管理部門的溝通等三個(gè)方面來作好風(fēng)險(xiǎn)防范。遺憾的是，這項(xiàng)通知只是提出了防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸潛在風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)蔓延的監(jiān)管措施，并未具體規(guī)定如何控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，沒有正面解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的制度規(guī)范問題。

更糟糕的是，這些勉強(qiáng)支撐P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)轉(zhuǎn)的相關(guān)法律規(guī)范和政策性文件之間還存在協(xié)調(diào)性差、相互沖突的問題。這就為實(shí)踐中政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中的角色定位和職責(zé)履行增添了混亂因素。首先，法律與司法解釋間的沖突。典型地表現(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《若干意見》）與《合同法》中關(guān)于利率規(guī)定的沖突。《若干意見》第8條規(guī)定：借貸雙方對(duì)有無約定利息發(fā)生爭(zhēng)議又不能證明的，由各地人民法院根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況掌握，但最高不能超過銀行同類貸款利率的4倍。而《合同法》第211條規(guī)定：支付利息約定不明的，視為不支付利息。其次，法律與行政法規(guī)之間的沖突。比如依上文所列法律和司法解釋相關(guān)規(guī)定，公民與非金融企業(yè)之間的借貸只要是雙方意思表示真實(shí)，借貸的利率低于銀行同期貸款利率4倍，就屬于合法的民事行為，但是依據(jù)《貸款通則》或者《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》則為非法吸收公眾存款的違法行為。此外，由于政策的歷時(shí)性和應(yīng)急性，現(xiàn)行法律規(guī)范與政策文件之間的多處矛盾和張力，就更加不勝枚舉?！?2 〕

（二）政府角色：監(jiān)管缺位

不僅與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的現(xiàn)行法律規(guī)范未能從制度上明確界定政府的職責(zé)權(quán)限，而且從實(shí)踐中來看，政府面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中暴露出來的種種“市場(chǎng)失靈”問題亦未能積極處理，履行必要的監(jiān)管、規(guī)范和引導(dǎo)作用，基本上處于缺位狀態(tài)。

首先，政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管職責(zé)不清，各部門相互推諉。盡管中國(guó)銀監(jiān)會(huì)是目前為止唯一就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)官方指示的機(jī)構(gòu)，但從上文的分析可知，《風(fēng)險(xiǎn)提示》并未涉及任何針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管措施，也未提及監(jiān)管主體，甚至直指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前存在“監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明”的客觀現(xiàn)實(shí)。實(shí)踐中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸到底由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)和信息產(chǎn)業(yè)等哪個(gè)部門監(jiān)管或者協(xié)調(diào)監(jiān)管、如何監(jiān)管也無確定的做法。曾有記者就深圳本地網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管問題，分別致電深圳銀監(jiān)局和深圳市工商局，上述部門均表示“目前對(duì)該網(wǎng)站沒有明確的監(jiān)管責(zé)任”。深圳銀監(jiān)局認(rèn)為，借貸網(wǎng)站不屬于金融機(jī)構(gòu)，且網(wǎng)站的設(shè)立并非他們的審批范圍，故目前并沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。深圳工商部門表示，如果網(wǎng)站涉及從事其他金融服務(wù)，一定要經(jīng)過銀監(jiān)部門審批后，工商部門才會(huì)予以審批。而網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)范圍是否已超過網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)范圍，或涉嫌其他金融業(yè)務(wù)，則需經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查并與銀監(jiān)部門協(xié)調(diào)?！?3 〕

其次，政府有限的監(jiān)管流于形式，未能觸及到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)的實(shí)質(zhì)問題。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)際準(zhǔn)入程序來看，只有通信管理部門和工商行政管理部門是平臺(tái)主體的審批機(jī)關(guān)。成立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，首先需要網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，然后向通信管理部門申請(qǐng)頒發(fā)《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》，即《ICP許可證》。在取得《ICP許可證》后再向工商行政管理部門申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)范圍，在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案即可進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)。〔14 〕在實(shí)際審批中，工商行政管理部門對(duì)經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案一般只需要提交網(wǎng)站基本情況、網(wǎng)站聯(lián)系辦法、網(wǎng)站所有者的基本登記情況、網(wǎng)站所有者聯(lián)系辦法等材料，對(duì)網(wǎng)站的形式監(jiān)管遠(yuǎn)高于實(shí)質(zhì)監(jiān)管，而通信管理部門對(duì)網(wǎng)站的審查則更偏重于對(duì)非法言論和內(nèi)容的屏蔽。相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)所具有天然高風(fēng)險(xiǎn)性來說，兩個(gè)部門都毫無涉及，也無力涉及，更談不上具體的監(jiān)管原則和措施。實(shí)踐中，絕大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并未取得正規(guī)金融信息服務(wù)牌照，在工商行政管理部門注冊(cè)的是投資咨詢類公司或者網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司，而在網(wǎng)站平臺(tái)上發(fā)揮的是金融中介公司，其實(shí)質(zhì)是金融脫媒，規(guī)避中國(guó)金融業(yè)務(wù)牌照管制，〔15 〕事實(shí)上處于政府各部門的監(jiān)管真空中。至于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的各種卷款逃跑、非法吸儲(chǔ)、涉嫌高利貸等“東窗事發(fā)”現(xiàn)象，也只能依賴于事后的民事、刑事司法懲罰或者行政查處。此外，與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具體業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的還有中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)的征信系統(tǒng)服務(wù)平臺(tái)。盡管《征信管理?xiàng)l例》已于2013年3月15日正式實(shí)施，但中國(guó)人民銀行并未將網(wǎng)貸行業(yè)納入征信系統(tǒng)的建設(shè)范疇，這就意味著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司無法直接調(diào)取用戶央行征信信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，增添了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)控制成本和平臺(tái)客戶征信信息造假的機(jī)會(huì)。〔16 〕

（三）原因：行業(yè)演化特質(zhì)與金融抑制政策

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制度供給極度羸弱的窘境與政府在其中監(jiān)管缺位、作用虛空的現(xiàn)狀實(shí)際上是相互影響、相互制約的關(guān)系。但這僅僅是表象。深究其原因，既與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)特征和發(fā)展歷程直接相關(guān)，也與長(zhǎng)久以來，中國(guó)政府在金融領(lǐng)域的一貫政策和態(tài)度以及中國(guó)金融法治的整體狀況密不可分。

一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展歷程短、底子薄、特性復(fù)雜。從時(shí)間上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最先起源于2005年的英國(guó)Zopa公司，2006年引入中國(guó)，到現(xiàn)在也不過八九個(gè)年頭，正處于疾速發(fā)展階段，而且具體運(yùn)營(yíng)模式不斷推陳出新、精彩紛呈，甚至較之P2P網(wǎng)絡(luò)借貸初衷有異化的現(xiàn)象，〔17 〕行業(yè)特性遠(yuǎn)未發(fā)展成熟。行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)的暴露有一個(gè)自然過程，社會(huì)對(duì)該行業(yè)的了解認(rèn)識(shí)和深入研究也需要時(shí)間的累積。并且，作為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在傳統(tǒng)民間借貸和小額信貸的基礎(chǔ)上融合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)這一特性，橫跨了IT行業(yè)和金融行業(yè)，這就更增添了行業(yè)演化的復(fù)雜性、不確定性和高風(fēng)險(xiǎn)性，給政府的適當(dāng)作為和制度供給帶來了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。尤其是在中國(guó)民間借貸整體立法薄弱、嚴(yán)重滯后的背景下，現(xiàn)有的法律規(guī)范根本無力將其納入到相應(yīng)的調(diào)整范圍中來，而實(shí)踐中又確實(shí)超出了政府現(xiàn)有各部門的監(jiān)管范圍，導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)際運(yùn)營(yíng)中政府角色缺位和制度供給虛空。

另一方面，中國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期由國(guó)家金融壟斷，政府對(duì)民間金融向來采取否定排斥和歧視打壓態(tài)度，奉行金融抑制政策?！?8 〕民間金融一直被排除在正規(guī)金融體系之外，得不到必要的承認(rèn)、規(guī)范和引導(dǎo)。從金融法治供給角度來看，中國(guó)金融立法主要針對(duì)正規(guī)金融立法，如《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》等等，而關(guān)于民間金融的專門立法幾乎空白?，F(xiàn)行調(diào)整民間金融的法律制度主要散見于《民法通則》、《合同法》等民事法律規(guī)范和強(qiáng)調(diào)事后嚴(yán)苛懲戒的刑事法律體系中。它既沒有確立民間金融的監(jiān)管主體，也沒有科學(xué)合理的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)踐中規(guī)制不足和監(jiān)管過度并存，監(jiān)管措施完全淪為簡(jiǎn)單粗暴和消極單一的取締和禁止，根本談不上規(guī)范和引導(dǎo)。在中國(guó)金融供需市場(chǎng)嚴(yán)重不平衡，大量信貸需求無法滿足的情況下，那些潛生暗長(zhǎng)的地下錢莊、合會(huì)、私募集資等民間金融機(jī)構(gòu)則主要放任于市場(chǎng)自由調(diào)節(jié)，依賴鄉(xiāng)規(guī)民約和私力救濟(jì)，而等到嚴(yán)重事故發(fā)生時(shí)則只有政府取締和事后的司法處置。盡管近年來迫于信貸緊縮、民間借貸愈演愈烈的客觀情勢(shì)，政府對(duì)民間金融的態(tài)度已漸趨緩和，從最初的“嚴(yán)格限制”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆聦?shí)默許”再到“逐漸承認(rèn)”，但這僅僅停留在效力層級(jí)較低的政府規(guī)范性文件或者原則性政策階段，主要法律制度并未作出及時(shí)的更新和回應(yīng)，依然沒有明確其合法地位，也沒有清晰細(xì)化的可操作性規(guī)則。在民間金融發(fā)展的這種傳統(tǒng)路徑和宏觀背景下，作為民間借貸創(chuàng)新形式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，政府就更加無暇顧及，表現(xiàn)得相對(duì)消極和淡漠也就不足為奇了。因而，政府當(dāng)前在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的作用基本形同虛設(shè)，既沒有達(dá)到促進(jìn)其規(guī)范運(yùn)作、防范風(fēng)險(xiǎn)的基本作用，實(shí)現(xiàn)金融法治的安全和秩序價(jià)值，更談不上對(duì)這種新型的民間金融和小額信貸形式進(jìn)行必要的引導(dǎo)和扶持，以促進(jìn)其健康快速地發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中政府角色如何定位？

從以上論述可以看到，面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的失靈，政府應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的民間金融監(jiān)管理念和規(guī)制路徑，確立科學(xué)有效的政府職責(zé)權(quán)限。這就不能僅僅要求政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行簡(jiǎn)單粗疏的規(guī)范、約束和控制，而應(yīng)當(dāng)在規(guī)范的背后加強(qiáng)引導(dǎo)、在約束的同時(shí)實(shí)行激勵(lì)、在控制的側(cè)面進(jìn)行扶持，實(shí)行包容性監(jiān)管、柔性監(jiān)管和激勵(lì)性規(guī)制，〔19 〕在確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)安全的同時(shí)促進(jìn)其健康快速地發(fā)展，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的良性發(fā)展提供相對(duì)寬松、安全有序和充滿活力的市場(chǎng)環(huán)境。而政府的這種角色定位，則是由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的自身特性和中國(guó)金融法治肩負(fù)的價(jià)值綜合決定的。

首先，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行必要的規(guī)范、約束和控制，以確保金融安全價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。金融安全在金融法治價(jià)值體系中居于核心地位。〔20 〕由于金融業(yè)的信用脆弱性、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在脆弱性以及金融資產(chǎn)價(jià)格的內(nèi)在波動(dòng)性，〔21 〕金融業(yè)不僅成為傳統(tǒng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而且其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有連鎖效應(yīng)，會(huì)危及到整個(gè)社會(huì)的秩序和穩(wěn)定。因而，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融業(yè)的安全和穩(wěn)定，也就成為了金融監(jiān)管當(dāng)局的重要目標(biāo)和各國(guó)金融法治的共同價(jià)值追求。〔22 〕而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，較之傳統(tǒng)的金融服務(wù)，由于現(xiàn)行法律規(guī)范的不完備、信用體系的不健全、內(nèi)部治理欠規(guī)范、外部監(jiān)督虛空、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性等因素而更加成了高風(fēng)險(xiǎn)的集聚地。幾乎從借款人到貸款人、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方，再到中間擔(dān)保方和保險(xiǎn)方，無不隱藏著隨時(shí)都可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)隱患。例如，就借款人而言，可能因?yàn)榻杩钊说男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)而危及出借人的資金回收，甚至惡劣情況下出現(xiàn)合同詐騙或者集資詐騙；貸款人可能利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、隱蔽性和單筆貸款的小額性而進(jìn)行洗錢犯罪；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可能利用平臺(tái)非法集資，或者在業(yè)務(wù)管理和運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，泄露、違法利用借貸主體的個(gè)人信息；中間擔(dān)保方和保險(xiǎn)方因資金斷裂引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)等等。事實(shí)上，一旦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，不僅直接危及到借貸雙方的利益，影響到平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而且還會(huì)引起整個(gè)行業(yè)的動(dòng)蕩和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。例如，震驚業(yè)內(nèi)外的哈哈貸宣布關(guān)閉、南通貝爾創(chuàng)投被調(diào)查、〔23 〕淘金貸負(fù)責(zé)人攜款潛逃、〔24 〕眾貸網(wǎng)滿月即破產(chǎn) 〔25 〕等事件無不一次又一次地向社會(huì)發(fā)出了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)警告。因而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)亟待政府加強(qiáng)規(guī)范，以約束業(yè)內(nèi)行為，控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而保障網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)秩序價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

其次，政府在控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)和適度激勵(lì)，以促進(jìn)金融效率價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。隨著金融全球化趨勢(shì)日益明顯和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，效率已成為金融業(yè)生存和發(fā)展的靈魂，而不斷的金融創(chuàng)新則是提高金融效率的不竭動(dòng)力。因而，規(guī)范金融市場(chǎng)交易活動(dòng)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)資源配置的帕累托最優(yōu)和金融效率的最大化，也是金融法治的題中應(yīng)有之義。〔26 〕政府監(jiān)管在實(shí)現(xiàn)金融安全價(jià)值的同時(shí)也不應(yīng)當(dāng)忽視金融效率價(jià)值的提升。尤其作為小微金融和民間借貸創(chuàng)新形式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，其程序便捷、直接透明、小額低廉等高效率特征正是該行業(yè)誕生的內(nèi)在奧秘和疾速擴(kuò)展的活力之源。較之銀行復(fù)雜的貸款審批程序和種種嚴(yán)苛貸款條件，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、條件相對(duì)寬松，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行信息、身份驗(yàn)證和資料審核后即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬借款，迅速滿足小額投資理財(cái)和信貸資金需求。而與傳統(tǒng)民間借貸的高利率和高風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的公平透明和競(jìng)標(biāo)參與方式，不僅可以使利率維持在一個(gè)相對(duì)合理的范圍，而且通過資金打散的方式組成多筆小額貸款，有效地降低了還款風(fēng)險(xiǎn)，這就從側(cè)面抑制了高利貸、地下錢莊、高息攬儲(chǔ)等非法金融行為，引導(dǎo)民間資金的合理流動(dòng)和規(guī)范化、陽光化發(fā)展。因此，盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸表現(xiàn)的種種市場(chǎng)失靈，亟待政府的監(jiān)管和規(guī)制，但政府規(guī)范和約束P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注意措施的選擇和尺度的把握，并且輔以積極的引導(dǎo)和必要的激勵(lì)，而不能以犧牲P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的獨(dú)特高效為代價(jià)，從而遏殺了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展機(jī)會(huì)。

最后，不可忽視的是，政府在防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融創(chuàng)新效率的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的扶持，以推動(dòng)其金融公平價(jià)值的最大實(shí)現(xiàn)。金融不僅具有經(jīng)濟(jì)屬性，而且內(nèi)在地包含社會(huì)屬性，金融資源應(yīng)當(dāng)成為社會(huì)各階層共同參與利用的工具，讓社會(huì)全體成員分享金融發(fā)展的成果，實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)。〔27 〕然而，由于中國(guó)長(zhǎng)期的國(guó)家金融壟斷制和金融資本的逐利性，金融資源在不同所有制、城鄉(xiāng)之間配置失衡，金融日益成為少數(shù)富貴階層的專利，廣大低收入階層和窮人長(zhǎng)期得不到正規(guī)金融服務(wù)，金融排斥現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，金融公平價(jià)值逐漸引起社會(huì)的重視和探討。〔28 〕盡管學(xué)界對(duì)金融公平的界定尚未形成統(tǒng)一的說法，但一般認(rèn)為，金融公平是指在金融活動(dòng)中各類主體不因自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、所有權(quán)性質(zhì)、地域和行業(yè)等因素而受到差別對(duì)待，能夠公平地參與金融活動(dòng)，機(jī)會(huì)均等地分享金融資源，分享金融福利，實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益的最大化?！?9 〕而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，從誕生起便將客戶目標(biāo)定位于中低收入者和廣大窮人，不僅有眾多的中小微企業(yè)，而且存在大量生活貧困者、處于社會(huì)底層和邊緣地帶的弱勢(shì)群體。它不以吸取利差為盈利方式，更多的是希望連接有借貸需求的雙方，滿足傳統(tǒng)金融體制下得不到金融服務(wù)群體的需求。因而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有先天的公益性，很大程度上是對(duì)傳統(tǒng)金融體制的矯正和調(diào)整，是促進(jìn)金融公平價(jià)值實(shí)現(xiàn)和發(fā)揮金融社會(huì)功能的有利工具。更加不可忽視的是，不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸本身就專注于社會(huì)扶貧事業(yè)和公益項(xiàng)目，而且已展開了卓有成效的實(shí)踐。無論是針對(duì)發(fā)展中國(guó)家貧困人群進(jìn)行零利率貸款的Kiva，還是專門面向?qū)W生群體發(fā)放小額助學(xué)貸款、提供培訓(xùn)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)的齊放網(wǎng)，或者提供給農(nóng)戶和大學(xué)生低額服務(wù)費(fèi)的宜信平臺(tái)，都是通過金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、消除貧困、扶助弱勢(shì)群體的典范?！?0 〕從這個(gè)意義上說，政府更應(yīng)當(dāng)在約束和控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的同時(shí)，進(jìn)行必要的扶持和鼓勵(lì)，促進(jìn)金融公平價(jià)值的最大實(shí)現(xiàn)，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

需要進(jìn)一步討論的是，金融安全價(jià)值、金融效率價(jià)值和金融公平價(jià)值之間是對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系，〔31 〕三者之間既存在某種程度的矛盾沖突，也有內(nèi)在的協(xié)調(diào)統(tǒng)一性。就金融安全和金融效率價(jià)值而言，秩序的強(qiáng)調(diào)和過度的監(jiān)管必然有損金融創(chuàng)新和活力，影響金融效率的實(shí)現(xiàn)，而放松管制、一味追求金融自由則會(huì)因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，導(dǎo)致金融失序和風(fēng)險(xiǎn)的極度增加，金融問題治亂循環(huán)的發(fā)展歷史就是金融安全和金融效率之間內(nèi)在緊張關(guān)系最好的注腳?！?2 〕而金融公平價(jià)值的忽視和金融排斥現(xiàn)象的加劇，正是傳統(tǒng)金融法治僅局限于金融安全和金融效率的結(jié)果。反之，金融安全價(jià)值的實(shí)現(xiàn)是金融效率價(jià)值提升的前提，金融效率的最大化實(shí)現(xiàn)才有金融市場(chǎng)的生存和安全可言，而達(dá)到金融公平才有真正持久的金融安全與金融效率。總之，金融安全、金融效率和金融公平三者之間既非相互孤立，亦非簡(jiǎn)單組合，而是內(nèi)在地統(tǒng)一于穩(wěn)定健康的金融市場(chǎng)發(fā)展中。相應(yīng)地，政府在履行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中的職責(zé)過程中，也存在著張力與統(tǒng)一，如何做到規(guī)范與約束、控制與引導(dǎo)、激勵(lì)與扶持并舉，需要協(xié)調(diào)和平衡，但又確實(shí)統(tǒng)一于監(jiān)管和規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)踐中，這就給制度的供給和建構(gòu)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、英美國(guó)家監(jiān)管實(shí)踐及啟示

作為新興的金融模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在絕大多數(shù)國(guó)家并沒有形成具體的監(jiān)管模式，但其較之傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性早已引起了各國(guó)金融監(jiān)管層的高度重視和警惕。即使是在自由主義盛行、監(jiān)管環(huán)境相對(duì)寬松、信息技術(shù)發(fā)達(dá)、征信體系完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，也對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行了諸多限制。而作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸鼻祖的英國(guó)和目前交易最為活躍、影響最為深廣的美國(guó)，已經(jīng)展開了相應(yīng)的監(jiān)管實(shí)踐，并且逐漸形成了較為明晰的監(jiān)管思路，分別代表了兩種各具特色的監(jiān)管路徑和演化歷程，為其他國(guó)家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管提供了借鑒。因而，在中國(guó)當(dāng)下國(guó)家本位主義依然盛行、民間金融抑制與事實(shí)監(jiān)管缺位并存的背景下，如何合理地確立中國(guó)政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管體制和適當(dāng)?shù)穆氊?zé)權(quán)限，確有必要了解英美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管探索和實(shí)踐歷程。尤其是其中關(guān)于監(jiān)管體制構(gòu)建的探討、監(jiān)管路徑的形成和監(jiān)管尺度的爭(zhēng)議，值得我們反思和琢磨。

（一）英國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管路徑

英國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)歷了從以行業(yè)自律為主到政府正式介入行業(yè)監(jiān)管的演化歷程。2005年，全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司Zopa在英國(guó)誕生并迅速壯大，漸成行業(yè)規(guī)模，但當(dāng)時(shí)英國(guó)金融市場(chǎng)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)管理局（Financial Service Authority, FSA）并沒有將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入監(jiān)管范圍。依據(jù)2000年《金融服務(wù)的市場(chǎng)法》的相關(guān)規(guī)定，F(xiàn)SA的主要監(jiān)管對(duì)象是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸代表的是一種新興的業(yè)務(wù)，并不屬于現(xiàn)行監(jiān)管范圍。〔33 〕但是，英國(guó)政府根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中涉及到的民間借貸性質(zhì)成分，將其劃分在消費(fèi)者信貸市場(chǎng)，賦予英國(guó)公平交易辦公室（Office of Fair Trading, OFT）監(jiān)管。OFT的主要職責(zé)是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)與維持商業(yè)交易公平競(jìng)爭(zhēng)，主要監(jiān)管消費(fèi)者信貸、反洗錢、房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)等?！?4 〕因而，盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司必須遵守1974年的《消費(fèi)者信貸法》，并且依照規(guī)定從OFT處獲得消費(fèi)者信貸許可證，但較之P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)特征和風(fēng)險(xiǎn)要求，這些措施顯然遠(yuǎn)未觸及行業(yè)監(jiān)管實(shí)質(zhì)。

盡管如此，以Zopa為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司為了獲得公眾信任、維護(hù)行業(yè)秩序，聯(lián)合業(yè)內(nèi)其他公司，如RateSetter、Funding Circle等主動(dòng)成立行業(yè)自律協(xié)會(huì)（Peer-to -Peer Finance Association, P2PFA），并制定了有針對(duì)性的行業(yè)規(guī)則和經(jīng)營(yíng)基本原則?！?5 〕它宣稱致力于提升商業(yè)行為準(zhǔn)則和消費(fèi)者保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，并且要求成員遵守協(xié)會(huì)規(guī)則和經(jīng)營(yíng)基本原則。〔36 〕這些行業(yè)規(guī)范既包括會(huì)員準(zhǔn)入資格、申請(qǐng)程序，也包括會(huì)員內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的基本要求，如公司架構(gòu)、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制、平臺(tái)建設(shè)、反洗錢和欺詐措施、公司退出市場(chǎng)、消費(fèi)者保護(hù)等十項(xiàng)內(nèi)容，〔37 〕基本上涵蓋了P2P行業(yè)發(fā)展的主要方面。同時(shí)，P2PFA還主動(dòng)與政府展開溝通，申請(qǐng)成為合法組織，積極推動(dòng)政府進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)監(jiān)管。〔38 〕顯然，在政府專門監(jiān)管缺失的情況下，P2PFA的行業(yè)自律和積極作為，很大程度上保障了英國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，也為政府正式監(jiān)管規(guī)則的出臺(tái)奠定了良好的根基。

2014年4月，英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，F(xiàn)CA） 〔39 〕正式介入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管，并早在2014年3月6日了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》，宣布將于2014年4月1日起正式施行。FCA充分肯定了眾籌這一新型融資方式，認(rèn)為它為公司融資提供了除銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資之外的更多選擇發(fā)揮了積極作用，并且計(jì)劃于2016年評(píng)估眾籌市場(chǎng)和監(jiān)管構(gòu)架以確認(rèn)是否需要進(jìn)一步變化。〔40 〕

該監(jiān)管規(guī)則適用于網(wǎng)絡(luò)借貸型眾籌（包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)）和股權(quán)投資型眾籌，并確立了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但從事以上兩類業(yè)務(wù)的公司都需要取得FCA的授權(quán)。其中，關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，《監(jiān)管規(guī)則》主要從平臺(tái)最低資本要求、退出機(jī)制、爭(zhēng)議解決和補(bǔ)償、信息披露、業(yè)務(wù)報(bào)告等方面進(jìn)行了規(guī)制?！?1 〕由于該規(guī)則是在2013年10月24日FCA的《關(guān)于眾籌平臺(tái)和其他相似活動(dòng)的規(guī)范行為征求意見報(bào)告》的基礎(chǔ)上根據(jù)各方反饋意見進(jìn)一步修改而成，因而受到了英國(guó)業(yè)界的普遍認(rèn)可和廣泛支持。〔42 〕但是，畢竟新規(guī)則剛剛施行，具體的監(jiān)管效果還有待實(shí)踐的檢驗(yàn)。

（二）美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管歷程與爭(zhēng)議

與英國(guó)“姍姍來遲”的監(jiān)管路徑不一樣，美國(guó)早在2008年金融危機(jī)后就開始將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)納入正式的監(jiān)管框架，但后來又經(jīng)歷了重新調(diào)研和反復(fù)爭(zhēng)議。

2008年前，盡管沒有專門針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管，但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過銀行安排貸款給借款人并簽發(fā)票據(jù)、出售給貸款人的方式介入其中，因而一系列傳統(tǒng)的聯(lián)邦金融法律都可以直接或間接地適用到借貸活動(dòng)中來，以保障網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)范運(yùn)行和借貸雙方的基本權(quán)益。這些法律包括《銀行保密法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《全球和國(guó)內(nèi)商務(wù)電子簽名法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收法》、《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《現(xiàn)役軍人民事救濟(jì)法》和《誠(chéng)信借貸法》。〔43 〕

2008年11月，美國(guó)證券交易委員會(huì)（Securities and Exchange Commission, SEC）對(duì)美國(guó)當(dāng)時(shí)最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper公司簽發(fā)了一項(xiàng)停止運(yùn)營(yíng)命令，認(rèn)為Prosper發(fā)行了未登記的證券，違反了1933年《證券法》第五節(jié)的（a）和（c）部分的規(guī)定?！?4 〕SEC通過援引最高法院“SEC v. W.J. Howey Co”.關(guān)于投資合同和“Reves v. Ernst & Young”關(guān)于票據(jù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定Prosper發(fā)行的票據(jù)是證券。在Howey案中，依據(jù)《證券法》一項(xiàng)投資合同被定義為“錢投資于共同企業(yè)，并且期待其他人的努力來獲得利潤(rùn)”?！?5 〕SEC通過列舉一系列事實(shí)，其中最主要的是貸款人依賴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper貸款和貸款人、Prosper從事了一個(gè)共同企業(yè)獲取利潤(rùn)的事實(shí)，以此認(rèn)定Prosper滿足了《證券法》關(guān)于投資合同的規(guī)定。在Reves案中，最高法院認(rèn)為票據(jù)被推定為證券，除非屬于排除列舉的范圍，并且應(yīng)用家族相似性的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)試。家族相似性測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)包括四個(gè)要素：（1）買賣雙方的動(dòng)機(jī)；（2）發(fā)行計(jì)劃；（3）投資公眾的合理期待；（4）存在替代監(jiān)管體制?！?6 〕SEC認(rèn)為Prosper票據(jù)買賣包含了對(duì)利潤(rùn)的期待，并且向公眾廣泛發(fā)行，被市場(chǎng)認(rèn)為是一種投資，但并沒有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，符合上述標(biāo)準(zhǔn)，因而屬于證券。由此，美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開始正式納入SEC的監(jiān)管范圍。Prosper在停業(yè)九個(gè)月后，獲得了SEC登記注冊(cè)的批準(zhǔn)，于2009年7月再度開始運(yùn)營(yíng)。

2010年7月，美國(guó)頒布《多德-佛蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，試圖進(jìn)一步調(diào)整監(jiān)管體制。該法第10章新設(shè)了金融消費(fèi)者保護(hù)局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB），負(fù)責(zé)監(jiān)管金融消費(fèi)者交易。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，《多德-佛蘭克法》第989（F）節(jié)委托美國(guó)審計(jì)總署和政府審計(jì)辦公室研究該行業(yè)，并提供最優(yōu)監(jiān)管結(jié)構(gòu)的報(bào)告?！?7 〕2011年7月，經(jīng)過廣泛的調(diào)查和咨詢，政府審計(jì)辦公室發(fā)表了題為“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：新的監(jiān)管挑戰(zhàn)可能隨著行業(yè)發(fā)展而出現(xiàn)”的報(bào)告。該報(bào)告提供了兩套P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管方案：其一是類似當(dāng)前的監(jiān)管格局，即貸款人主要通過證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)，而借款人主要通過金融服務(wù)監(jiān)管者保護(hù)，包括CFPB；其二是為借貸雙方提供統(tǒng)一的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)，最大可能是CFPB?！?8 〕但是，它并沒有給出確定的建議，因而以SEC為主的現(xiàn)行監(jiān)管體制仍將持續(xù)。

盡管SEC的介入使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違約率有所有降低，但嚴(yán)格的監(jiān)管制度極大地增加了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本和時(shí)間成本，不少公司不堪重負(fù)。Prosper每年除了花費(fèi)500萬美元完成登記程序外，還要另行增加100萬美元以執(zhí)行SEC的監(jiān)管規(guī)則?！?9 〕2010年第二季度，Prosper報(bào)道凈損失260萬美元，而業(yè)內(nèi)另一領(lǐng)頭羊公司Lending Club凈損失250萬美元?！?0 〕因而，SEC的監(jiān)管招致了業(yè)界的廣泛質(zhì)疑和批評(píng)。有學(xué)者認(rèn)為SEC的監(jiān)管使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處境艱難，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在積極調(diào)整自身的同時(shí)，SEC應(yīng)當(dāng)放松監(jiān)管要求并進(jìn)行監(jiān)管體制改革?！?1 〕還有學(xué)者認(rèn)為SEC的監(jiān)管是一種錯(cuò)誤的監(jiān)管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)行的票據(jù)并不符合《證券法》上關(guān)于證券認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，而且SEC的形式主義登記和廣泛信息披露要求并不是消費(fèi)者所需求的，無法提供他們關(guān)于資金安全、明確回報(bào)和隱私的要求，反而導(dǎo)致了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本和借貸風(fēng)險(xiǎn)的增加以及進(jìn)入障礙，應(yīng)當(dāng)由CFPB進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管。〔52 〕當(dāng)然，也有人認(rèn)為由于P2P借貸平臺(tái)的不斷發(fā)展和模式更新，短期內(nèi)國(guó)會(huì)應(yīng)當(dāng)采取觀望的態(tài)度并利用現(xiàn)行法律制度進(jìn)行規(guī)制，長(zhǎng)遠(yuǎn)看則傾向于比照傳統(tǒng)借貸建立多機(jī)構(gòu)聯(lián)合監(jiān)管體制?！?3 〕

（三）英美兩國(guó)監(jiān)管實(shí)踐之啟示

比較英美兩國(guó)不同的監(jiān)管路徑和演化歷程，可以看出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展的確給各國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管體制帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。即便如此，英美兩國(guó)由于現(xiàn)行法律體系的完善和包容性，基本上能將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入到傳統(tǒng)的法律框架中來，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的初步發(fā)展提供基本的制度供給。因此，在兩國(guó)早期欠缺政府對(duì)行業(yè)監(jiān)管和專門立法的情況下，依然能有效運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，兩國(guó)政府都對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展高度重視和充分肯定，并且秉持積極開放的態(tài)度，展開一系列的調(diào)研和咨詢，試圖尋求一種優(yōu)化的監(jiān)管體制，以促進(jìn)本國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。但英美兩國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管體制的形成，代表了兩種不同的演化路徑和調(diào)整思路。英國(guó)通過行業(yè)自律先行，積累了規(guī)制經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上出臺(tái)了專門的法律制度和政府監(jiān)管方案，相對(duì)平穩(wěn)地構(gòu)建了本國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管體制和容易為行業(yè)接受的政府角色。而美國(guó)一開始就實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管體制，造成了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的艱難，盡管試圖調(diào)整，但短時(shí)間難有根本性改變，不利于本國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展壯大，過度地追求金融安全價(jià)值卻扼殺了金融創(chuàng)新的空間和發(fā)展機(jī)遇，忽視了金融效率、金融公平與金融安全價(jià)值之間的平衡。這一點(diǎn)，尤其值得我們深思和警惕。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制度回應(yīng)之策

回應(yīng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)發(fā)展的制度需求，明確界定政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中的職責(zé)權(quán)限，構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管體制，既要立足于中國(guó)現(xiàn)行突出的問題和背后因由，又要積極借鑒和反思英美國(guó)家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中的政府角色和監(jiān)管體制的成敗得失，實(shí)行規(guī)范與引導(dǎo)、約束與激勵(lì)、控制與扶持并舉，協(xié)調(diào)好金融安全、金融效率與金融公平價(jià)值之間的關(guān)系。具體而言，中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制度供給應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面努力：

（一）明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)

縱觀國(guó)內(nèi)外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的日益壯大和不斷創(chuàng)新已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，因而，中國(guó)政府應(yīng)當(dāng)正視這一客觀現(xiàn)實(shí)，并且以包容開放的態(tài)度，充分肯定其正面作用，客觀公允地界定其法律性，這既是政府履行適當(dāng)角色的基本前提，也是構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制度的首要問題。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都聲稱為借貸雙方之間的中介平臺(tái)，僅起居間作用，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《風(fēng)險(xiǎn)提示》中也將其定位為“信貸服務(wù)中介公司”，但從絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)來看，已經(jīng)觸及到金融理財(cái)服務(wù)范疇。如很多借貸平臺(tái)為分散風(fēng)險(xiǎn)提供配套系統(tǒng)，將投資者的資金打散同時(shí)借給多個(gè)借款人，或者將一筆較大的借款分成許多份由不同的投資者認(rèn)購，這種貸款組合類似于傳統(tǒng)的債券型理財(cái)產(chǎn)品，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸。但是它畢竟不吸收存款，與借貸雙方無實(shí)際債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在客戶群體、信貸模式、貸款用途、責(zé)任承擔(dān)等方面又與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有很大的不同，〔54 〕因而可以認(rèn)為它是從事金融理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。〔55 〕

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的方向

1.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)模式的不斷發(fā)展創(chuàng)新和特征的復(fù)雜多樣性，因而目前很難確定單一的監(jiān)管主體，但我們可以借鑒美國(guó)目前綜合監(jiān)管格局的做法，從主要業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和輔助部門以及中央與地方相結(jié)合的思路來確立監(jiān)管體系。

中國(guó)目前的金融監(jiān)管體系實(shí)行的是“機(jī)構(gòu)監(jiān)管，分業(yè)監(jiān)管”的模式，即中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)存貸款類市場(chǎng)的監(jiān)管與管理，中國(guó)證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)證券期貨市場(chǎng)的監(jiān)管與管理，中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管與管理，各自分工明確，監(jiān)管效率高。〔56 〕結(jié)合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)類型來看，屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，類似于銀行，與銀監(jiān)會(huì)的職責(zé)范疇更靠近。并且，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸直接相關(guān)的《風(fēng)險(xiǎn)提示》的客觀事實(shí)，也表明它較早地關(guān)注到了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)防范。因而，從中央層面來看，可以將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，進(jìn)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)，防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在具體監(jiān)管職責(zé)上，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)的總體監(jiān)管要求，落實(shí)本地方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管。同時(shí)，業(yè)務(wù)主管部門還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)同工商、稅務(wù)、工信等部門之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和監(jiān)測(cè)信息共享機(jī)制，形成全方位的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)測(cè)體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

2.構(gòu)建監(jiān)管措施。首先，分類設(shè)立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的多樣性和不斷更新，因而切忌“一刀切”的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)調(diào)研的情況嘗試分類許可，進(jìn)行差異化的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的創(chuàng)新預(yù)留空間。根據(jù)不同的類別分別從注冊(cè)資本、人員資質(zhì)、技術(shù)條件、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等方面進(jìn)行相應(yīng)規(guī)定，但具體標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)注意尺度的把握，防止過嚴(yán)與不足，實(shí)現(xiàn)金融安全與效率的平衡。一方面，設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)略低于銀行類金融機(jī)構(gòu)，否則會(huì)造成行業(yè)進(jìn)入壁壘，現(xiàn)有的大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也會(huì)因?yàn)檫_(dá)不到準(zhǔn)入條件而面臨退出市場(chǎng)的結(jié)局；另一方面，條件也不能過于寬松，達(dá)不到基本的篩選作用和保護(hù)金融消費(fèi)者的目的。

其次，明確經(jīng)營(yíng)范圍。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)尊重目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已形成的關(guān)于其經(jīng)營(yíng)范圍的普遍實(shí)踐和看法，即“為民間借貸雙方提供個(gè)人對(duì)個(gè)人小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)咨詢等一整套信貸風(fēng)險(xiǎn)咨詢和管理服務(wù)”。〔57 〕但同時(shí)，明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)不得高息攬儲(chǔ)、發(fā)放貸款，不得非法集資，不得涉嫌洗錢、金融詐騙等非法金融活動(dòng)。

再次，確立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。應(yīng)當(dāng)吸取美國(guó)當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管教訓(xùn)，警惕嚴(yán)格的金融管制做法，實(shí)行合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式，體現(xiàn)柔性監(jiān)管思路，給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的進(jìn)一步創(chuàng)新提供合理的空間。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是否達(dá)到國(guó)家對(duì)其規(guī)定的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)、是否存在違法行為進(jìn)行監(jiān)管，如關(guān)于賬戶管理、資金來源和流向的規(guī)定等。同時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，適時(shí)了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資產(chǎn)流動(dòng)性、資本充足率、盈利狀況、借貸利率、風(fēng)險(xiǎn)保障金等指標(biāo)的運(yùn)行情況來判斷平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而全面、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)地掌握P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況，形成長(zhǎng)效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范機(jī)制。

最后，完善退出機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的退出應(yīng)當(dāng)符合一定的條件，并且履行必要的手續(xù)，以保障借貸雙方和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基本權(quán)益，將損失和風(fēng)險(xiǎn)減少到最低限度。如區(qū)分自愿解散與被迫終止運(yùn)營(yíng)的條件、通知程序、未履行完畢合同的處理、預(yù)留資金限額、特殊金融消費(fèi)者的保護(hù)等等。

3.完善配套制度。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制度供給方面，還應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)配套制度的建設(shè)。在控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)約和約束其行為的同時(shí)，通過適度的制度傾斜和扶持，以及必要輔助建設(shè)，推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的快速健康發(fā)展，更好地促進(jìn)金融公平價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展可以與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策相結(jié)合，積極引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向，緩解不同產(chǎn)業(yè)和區(qū)域在信貸資金供給嚴(yán)重不平衡的金融配置狀況，同時(shí)注意嚴(yán)格控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)以及脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)。

其次，實(shí)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特別項(xiàng)目的稅收優(yōu)惠和減免制度。如涉及“三農(nóng)”、教育、環(huán)保等公益扶貧性質(zhì)項(xiàng)目，可以享受一定的稅收優(yōu)惠或者減免待遇。

最后，積極推動(dòng)征信體系建設(shè)，盡快將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入央行征信系統(tǒng)的建設(shè)范疇，允許共享央行征信信息。同時(shí)，修改現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)中關(guān)于金融機(jī)構(gòu)或政府部門保密義務(wù)的規(guī)定，明確可以開放的數(shù)據(jù)范圍、獲取開放數(shù)據(jù)的方式以及數(shù)據(jù)用途限制等問題，以及禁止公開數(shù)據(jù)的保密義務(wù)和違反責(zé)任。

此外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，加強(qiáng)政府與行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通和合作，補(bǔ)充和完善政府監(jiān)管體制的不足。

篇9

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管控

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷正隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，成為擁有巨大潛力和美好發(fā)展前景的新型保險(xiǎn)營(yíng)銷方式，各個(gè)保險(xiǎn)公司都在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中發(fā)現(xiàn)有利于自己的新契機(jī)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也已開始大力借助互聯(lián)網(wǎng)以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式開展業(yè)務(wù)、優(yōu)化企業(yè)流程、提高管理水平，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、簽單、理賠等一系列流程，取得了一定的成績(jī)。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)全面推進(jìn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的進(jìn)程。目前全國(guó)已有超過50余家保險(xiǎn)公司將網(wǎng)絡(luò)銷售作為業(yè)務(wù)發(fā)展的新興渠道，如中國(guó)平安、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、中國(guó)太保等，占保險(xiǎn)公司總數(shù)的25%，相比2008年的17家，增幅超過一倍。2011年至2013年的三年間，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到291億元，三年增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長(zhǎng)到5437萬人，增幅達(dá)566%。然而在傳統(tǒng)渠道銷售中已飽受爭(zhēng)議的保險(xiǎn)業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)這片充滿“奇跡”的土地，同樣也面臨著質(zhì)疑聲如銷售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管不清晰等問題。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷雖已初見成效，但還存在一些因素制約其發(fā)展，除社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、技術(shù)水平、交易安全等缺點(diǎn)外，保險(xiǎn)網(wǎng)銷還存在著一些風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)發(fā)展保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.從保險(xiǎn)公司層面來看

（1）建立保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)前期投入大，建立初期尚無盈利，使得保險(xiǎn)公司發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷缺乏內(nèi)在動(dòng)力。

（2）網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)在要求是標(biāo)準(zhǔn)化和簡(jiǎn)單化，但這與各地消費(fèi)者實(shí)際需求的多樣化產(chǎn)生了矛盾。

（3）保險(xiǎn)公司自身的信息化建設(shè)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變有重要意義。

（4）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用代替了許多基層人員的工作，使得保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)有所轉(zhuǎn)變，公司各個(gè)部門職責(zé)重新劃分。

2.從信息技術(shù)安全的來看

網(wǎng)絡(luò)安全將直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展，確保企業(yè)的信息安全，使企業(yè)不受損失應(yīng)該是所有企業(yè)的共識(shí)。但是如今的保險(xiǎn)業(yè)信息安全現(xiàn)狀仍不盡如人意，主要表現(xiàn)為以下方面：

（1）保險(xiǎn)公司的高管對(duì)于新形勢(shì)下保護(hù)保險(xiǎn)信息安全的意識(shí)還不充分，并未認(rèn)識(shí)到如果發(fā)生信息安全事件，將損害被保險(xiǎn)人和公司的利益，甚至嚴(yán)重傷害全保險(xiǎn)行業(yè)的形象，影響保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（2）信息安全管理比較粗放、制度不完善，對(duì)技術(shù)人員培訓(xùn)不足，技術(shù)儲(chǔ)備和信息安全事件的判斷能力有限，安全責(zé)任沒有層層落實(shí)，應(yīng)急設(shè)施和應(yīng)急管理機(jī)制不健全，應(yīng)急處理能力有待加強(qiáng)。如“2011年底，因?yàn)樵獾胶诳偷墓?，我?guó)最大的程序員社區(qū)CSDN網(wǎng)站，有600多萬用戶的登錄名及密碼被公開泄露，之后又有多家網(wǎng)站的用戶密碼被流傳于網(wǎng)絡(luò)”。因此維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全、保護(hù)和防止個(gè)人以及企業(yè)的信息外泄是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)共同面臨的重要課題。

（3）網(wǎng)絡(luò)信息責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中最容易忽視的風(fēng)險(xiǎn)。

3.從政策監(jiān)管層面上來看

在我國(guó)，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷興起的時(shí)間不長(zhǎng)許多法律法規(guī)都跟不上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，監(jiān)管約束就成了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的極大障礙。

（1）有關(guān)電子商務(wù)方面立法的滯后。

（2）保監(jiān)會(huì)也僅僅就經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)專業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，出臺(tái)了《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對(duì)保險(xiǎn)公司和第三方網(wǎng)站等網(wǎng)銷的主力有所規(guī)定，并沒有全行業(yè)明確的經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管要求。

（3）線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率政策沒有完全放開，價(jià)格優(yōu)勢(shì)沒有充分體現(xiàn)，對(duì)消費(fèi)者缺乏吸引力。

（4）雖然對(duì)于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)有《電子簽名法》、《合同法》和《保險(xiǎn)法》，但如何將網(wǎng)絡(luò)銷售中的電子合同作為證據(jù)有效保存，明確電子合同的地域管轄，有效保護(hù)客戶資金安全及保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，這一系列問題在法律上沒有明確規(guī)定。

4.從社會(huì)層面來看

（1）道德風(fēng)險(xiǎn)是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要障礙，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的最大風(fēng)險(xiǎn)，惡權(quán)事件在保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中經(jīng)常發(fā)生。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有數(shù)據(jù)表明，使用網(wǎng)絡(luò)會(huì)使定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格有8%到15%的降低。價(jià)格雖然在一定程度上會(huì)影響消費(fèi)者的購買決策，但是公司品牌、公司財(cái)務(wù)狀況、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量以及消費(fèi)的習(xí)慣在購買決策中起著越來越中重要的作用。

綜上所述，保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于保險(xiǎn)公司內(nèi)部、信息技術(shù)的安全、政策監(jiān)管的滯后、社會(huì)道德以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面。只有在這些方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管控，才能夠使保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)揮出巨大優(yōu)勢(shì)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)管控

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷尚處于起步摸索階段，開展保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷必須從科學(xué)的客戶細(xì)分、創(chuàng)新的營(yíng)銷手段、便捷的操作方式、合理的投保流程、線上線下的有效互動(dòng)這幾個(gè)角度入手，思考新興營(yíng)銷渠道如何發(fā)展，正在考驗(yàn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)創(chuàng)新的能力以及監(jiān)督管理部門的管理智慧。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)，就要從各個(gè)方面入手加強(qiáng)管控。

1.防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

篇10

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 法律風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制

【中圖分類號(hào)】DF 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的兩大轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型。在經(jīng)歷了改革開放帶來的豐碩成果之后，我國(guó)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，在對(duì)外貿(mào)易方面，我國(guó)已經(jīng)穩(wěn)居世界第一貿(mào)易出口大國(guó)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高確定了我國(guó)的國(guó)際地位，為全面發(fā)展提供了資金支持。在長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對(duì)出口的依賴逐漸增加，然而，隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走弱，出口型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形式難以維持，企業(yè)投資回報(bào)率逐漸降低，傳統(tǒng)生產(chǎn)方式對(duì)資源的浪費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究對(duì)象。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式將逐漸向集約型生產(chǎn)、創(chuàng)新型發(fā)展、多資金來源、高投資回報(bào)、綠色、環(huán)保等方面轉(zhuǎn)變①。

經(jīng)濟(jì)管理方式的轉(zhuǎn)型。作為我國(guó)新經(jīng)濟(jì)時(shí)期的發(fā)展指導(dǎo)者，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行嚴(yán)格管理，通過政策及時(shí)調(diào)整市場(chǎng)。例如，我國(guó)在2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)中及時(shí)出臺(tái)宏觀調(diào)整政策，4萬億資金的注入使我國(guó)經(jīng)濟(jì)在危機(jī)中平穩(wěn)過度，這體現(xiàn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)管理制度的靈活性和有效性。然而，如此規(guī)模的資金注入?yún)s導(dǎo)致我國(guó)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下陷入貨幣結(jié)構(gòu)失調(diào)狀態(tài)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)疲軟狀態(tài)已成定局，政府目前工作的核心是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)，保增長(zhǎng)，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)調(diào)整平穩(wěn)完成。我國(guó)新一屆領(lǐng)導(dǎo)集體在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)方面做出了較大努力，出臺(tái)一系列利好政策，利用宏觀手段調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，例如加強(qiáng)第三產(chǎn)業(yè)建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)出口業(yè)務(wù)等，這是我國(guó)政府在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)管理方式轉(zhuǎn)型表現(xiàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概述及運(yùn)營(yíng)模式

本文將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分為五種，分別為純中介模式、有擔(dān)保模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、電子商務(wù)服務(wù)模式和公益模式，網(wǎng)絡(luò)在這五種運(yùn)營(yíng)模式中只起到了媒介作用，并沒有達(dá)到平臺(tái)所要求的效果②。

純中介模式。“人人貸”是純中介模式的代表，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，嚴(yán)格按照中介服務(wù)要求，積極服務(wù)借貸雙方，促進(jìn)借貸協(xié)議的達(dá)成，對(duì)二者借貸行為并不負(fù)責(zé)，僅僅提供服務(wù)平臺(tái)，按照一定比例收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用。借貸雙方因任何一方違約，對(duì)另一方所造成的任何程度損失與服務(wù)平臺(tái)提供方無任何關(guān)系。

有擔(dān)保模式。有擔(dān)保模式是在純中介運(yùn)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上附加服務(wù)項(xiàng)目，也就是對(duì)借貸行為的擔(dān)保，該擔(dān)保行為可由借貸平臺(tái)提供也可來自于其他和借貸平臺(tái)存在合作的金融公司、個(gè)人等。在完成借貸服務(wù)后，出借人的權(quán)益受到多方面保護(hù)，提高了資金的安全性。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式定義已經(jīng)不同于以往的借貸，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同并不在借貸雙方之間簽訂，執(zhí)行過程中放款在前，債權(quán)轉(zhuǎn)讓在后；或者是出借人主動(dòng)購買平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品，待資金總量達(dá)到一定程度后，由借貸平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品債權(quán)轉(zhuǎn)讓，中間的債權(quán)關(guān)系不斷發(fā)生變化，平臺(tái)在過程中作為中間環(huán)節(jié)存在。然而，我國(guó)的這種債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式風(fēng)險(xiǎn)較高，極易發(fā)生資金募集結(jié)束后，金融公司出現(xiàn)“跑路”的情況，出借人的資金安全無法得到保障。

電子商務(wù)模式。電子商務(wù)模式是我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式，其中以阿里巴巴公司的“阿里貸”為例，阿里巴巴是我國(guó)最大的電子商務(wù)平臺(tái)，擁有全球最大的用戶群，大多數(shù)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)都在通過阿里巴巴尋找商機(jī)③。然而，在尋找商機(jī)的同時(shí)，中小企業(yè)也在尋求資金支持，阿里巴巴通過“阿里貸”平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果交由銀行，從而使銀行對(duì)貸款的發(fā)放做最后決定。電商模式有著其自身的局限性，然而，由于其服務(wù)群體的迫切需要，電商模式成為眾多模式中較為獨(dú)立的一種。

公益模式。該模式中的“公益”只是意義上的公益，在該模式下也要收取費(fèi)用保證自身的運(yùn)營(yíng)，然而，在自身運(yùn)營(yíng)得到保障的基礎(chǔ)上，該模式的運(yùn)營(yíng)則更趨于公益性。公益平臺(tái)通過向低收入人群或中小企業(yè)發(fā)放低息貸款，所得利息維持自身運(yùn)營(yíng)，一般公益平臺(tái)的對(duì)象較為集中，目的較為單純。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及異化

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸區(qū)別于傳統(tǒng)借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在借貸過程中扮演多重角色，獲得多種收益，在使民間閑散資金得到充分利用的同時(shí)，也為市場(chǎng)注入了活力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整④。然而，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了不同程度的異化，造成了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的不確定性，也為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)調(diào)整埋下了隱患。

國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。2005年，英國(guó)制訂了第一份網(wǎng)絡(luò)接待平臺(tái)協(xié)議，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雛形開始出現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)議激勵(lì)了其它國(guó)家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建設(shè)的積極性，以美國(guó)“繁榮市場(chǎng)”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立為代表，它成為史上最成功的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。該平臺(tái)通過建立客戶信用數(shù)據(jù)庫對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)估，計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)，最終決定是否批準(zhǔn)其貸款及確定其可申請(qǐng)貸款額度?！胺睒s市場(chǎng)”只是作為一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，不進(jìn)行直接放貸業(yè)務(wù)，具體業(yè)務(wù)的完成由銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。依托完善的運(yùn)營(yíng)管理體系和良好的市場(chǎng)信譽(yù)，“繁榮市場(chǎng)”獲得了巨大的成功，也成為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的經(jīng)典案例⑤。

國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第一次在我國(guó)出現(xiàn)是在2007年，它成為民間投資與民間借貸的新形勢(shì)。在經(jīng)過幾年的發(fā)展之后，截止到2014年年底，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已達(dá)到1200家，涉及貸款金額超過500億元，相關(guān)人員共計(jì)60萬人，貸款合同額度超800億元，并呈現(xiàn)出逐漸增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的異化。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前主要采取兩種運(yùn)營(yíng)方式，一種是直接吸引民間資本投入，并給與投資方一定回報(bào)，然后完成貸款發(fā)放工作，獲取利息差帶來的收益；另一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不進(jìn)行資金借貸投入，僅僅提供信用評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)，作為借貸行為的中間人存在。第一種網(wǎng)絡(luò)借貸行為成為我國(guó)目前大多數(shù)融資借貸公司的主要經(jīng)營(yíng)模式，部分融資公司在完成資金集中后轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，最終破產(chǎn)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理上的缺失導(dǎo)致我國(guó)P2P網(wǎng)上借貸公司良莠不一，在經(jīng)營(yíng)方面也不具備規(guī)范性，這是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的重要問題⑥。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

借貸人引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)無信用性擔(dān)保，服務(wù)中介活動(dòng)的開展不包括直接參與資金運(yùn)作，通過各種信息核實(shí)借款人身份，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處理機(jī)制。然而，在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，對(duì)借款人的信息作假較為簡(jiǎn)單與方便，而我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)系統(tǒng)并未聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，無法及時(shí)確認(rèn)借款人的信用度，造成了因借款人引起的借貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下出現(xiàn)異化后風(fēng)險(xiǎn)大大增加，借款人的相關(guān)個(gè)人信息在私人借貸信息平臺(tái)被收集，容易出現(xiàn)借款人信息被泄露的現(xiàn)象，甚至部分網(wǎng)絡(luò)借貸公司倒賣客戶信息，增加了借款人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。最后，借款人在取得貸款后的資金使用無法被及時(shí)有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也無法及時(shí)跟蹤每一筆借款的使用情況，導(dǎo)致資金流出后的監(jiān)管黑洞，隨時(shí)有資金流失的可能⑦。

貸款人引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)三方共同完成的行為，在整個(gè)過程中，資金的出借方承擔(dān)著最大的風(fēng)險(xiǎn)，貸款人通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)管理個(gè)人閑置資金。然而，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理過程中，很少對(duì)貸款人的資金來源進(jìn)行調(diào)查，貸款人的目的也不得而知，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)來源不明的資金進(jìn)行“洗白”的過程比比皆是。由于貸款人自身資金來源存在問題，即使借貸合同已經(jīng)完成，然而，這種活動(dòng)卻不具有法律效力，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。借貸關(guān)系通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的借貸合同而維系，因?yàn)楹贤P(guān)系的存在，這種借貸關(guān)系被我國(guó)法律所規(guī)范和保護(hù)，也是在出現(xiàn)借貸糾紛時(shí)的唯一法律依據(jù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方便了借貸雙方的同時(shí)，也給借貸平臺(tái)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三方引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下出現(xiàn)異化，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為第三方應(yīng)當(dāng)具有一定的中立性，第三方借貸平臺(tái)的借貸模式包括擔(dān)保型和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型兩種。在擔(dān)保型借貸模式中，借貸平臺(tái)提供資金作為保障，將借貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。然而，在借貸過程中，融資公司與借貸公司私自添加杠桿，將貸款金額上限提高至其被允許的借貸限額的多倍，進(jìn)而將會(huì)導(dǎo)致杠桿引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓型模式中，平臺(tái)掌控第三方人員的賬戶信息，相關(guān)機(jī)構(gòu)在平臺(tái)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)自循環(huán)，相關(guān)轉(zhuǎn)讓交易在極隱蔽的情況下進(jìn)行，然而，平臺(tái)掌握如此多的信息，如果平臺(tái)內(nèi)部管理存在漏洞，則因第三方導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)增加。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制

分類管理。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為我國(guó)經(jīng)濟(jì)調(diào)整提供了大量的資金支持，然而，在其發(fā)展到今天，一直沒有較為明確的法律條文規(guī)定其性質(zhì)。本文認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民間借貸行為，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的是一種借貸中間服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的異化導(dǎo)致其行為的難以界定，傳統(tǒng)借貸與金融理財(cái)無法明確區(qū)分。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行借貸行為都是我國(guó)金融服務(wù)行為，在涉及金額方面存在部分差異，然而，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的靈活性與高效性，為我國(guó)中小企業(yè)建設(shè)提供了大量的資金貸款，有力支持了我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。為確保網(wǎng)絡(luò)借貸能夠?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定提供長(zhǎng)期保障，應(yīng)當(dāng)將其納入金融體系統(tǒng)一管理，相關(guān)負(fù)責(zé)人也應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管檔案，保證風(fēng)險(xiǎn)的可控。

出臺(tái)相關(guān)管理辦法。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)界于民間借貸與金融理財(cái)服務(wù)之間，因此，兩種不同的身份應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待。

對(duì)于民間借貸性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)立法，對(duì)借貸平臺(tái)進(jìn)行登記監(jiān)管。對(duì)于貸款人來說，其提供資金應(yīng)當(dāng)明確歸屬，該資金不應(yīng)與其他人發(fā)生任何關(guān)系。貸款利率應(yīng)當(dāng)按照地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，低于銀行同時(shí)期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。對(duì)于平臺(tái)管理人員來說，需要具備金融專業(yè)知識(shí)，并且應(yīng)當(dāng)具有一定的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，能夠及時(shí)識(shí)別借貸風(fēng)險(xiǎn)并加以及時(shí)管控。在法律的制定過程中，應(yīng)當(dāng)明確借貸雙方及借貸平臺(tái)的個(gè)人義務(wù)，并且明確在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后的償還順序，對(duì)按照相關(guān)法律要求進(jìn)行登記的機(jī)構(gòu)、個(gè)人，應(yīng)當(dāng)及時(shí)清還債務(wù)。

對(duì)于從事金融理財(cái)活動(dòng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說，納入金融體系統(tǒng)一管理符合相關(guān)法律要求，應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)制定合理的監(jiān)管制度和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確相關(guān)平臺(tái)、借貸雙方的權(quán)力與義務(wù)⑧。

個(gè)人征信系統(tǒng)完善。第一，要建立全國(guó)范圍的個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各地區(qū)誠(chéng)信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)系統(tǒng)與電信、金融、公安等進(jìn)行信息共享，針對(duì)性的向借貸平臺(tái)公開信息，并做到嚴(yán)格保密。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)已經(jīng)進(jìn)入全國(guó)誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫的相關(guān)成員進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)個(gè)人誠(chéng)信出現(xiàn)問題的人員應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)已經(jīng)完成合同的借貸人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸限制制度，通過設(shè)定借款人誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)，防止誠(chéng)信程度較低人員拿到合同，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在此過程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的監(jiān)管，防止內(nèi)部人員違規(guī)增信行為。

中間賬戶的監(jiān)管強(qiáng)化。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為在進(jìn)行借貸過程中存在資金暫存的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)建立在資金暫存期間的第三平臺(tái)監(jiān)管，防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借貸雙方資金都由借貸平臺(tái)管理，其自身管理將會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。建立第三方監(jiān)管平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)這一借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管，而第三方監(jiān)管平臺(tái)可以由商業(yè)銀行來承擔(dān)，防止因第三方監(jiān)管平臺(tái)導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第三方監(jiān)管平臺(tái)來說，應(yīng)當(dāng)做到不經(jīng)手借貸資金，對(duì)借貸平臺(tái)發(fā)生的異常資金流動(dòng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查，防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部的金融風(fēng)險(xiǎn)。

平臺(tái)自身的充分信息披露。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)在日常經(jīng)營(yíng)過程中做到基本信息透明，基本公司信息應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站、公司顯著位置展示。對(duì)于日常經(jīng)營(yíng)過程中資金流向應(yīng)及時(shí)向金融監(jiān)管部門匯報(bào)，并對(duì)經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)進(jìn)行檢查與統(tǒng)計(jì)并進(jìn)行備案。完善的透明機(jī)制可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度，防止因數(shù)據(jù)信息溝通不暢導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)范擔(dān)保公司擔(dān)保行為。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司的融資擔(dān)保行為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行限制，這一業(yè)務(wù)的開展應(yīng)當(dāng)具有金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)許可。而網(wǎng)絡(luò)借貸公司在沒有得到允許的情況下開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)不被承認(rèn)，相關(guān)合同也不會(huì)得到法律保護(hù)，并且在缺少金融監(jiān)管的環(huán)境下，金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)隨時(shí)發(fā)生，給多方造成損失。

行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整階段的情況下，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到了快速的發(fā)展，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其行為自律，嚴(yán)格按照法律要求開展業(yè)務(wù)，在保證客戶信息安全的基礎(chǔ)上，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與其它機(jī)構(gòu)的信息交流程度。建立全面的管理、檢查制度，規(guī)范從業(yè)人員行為，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，防止客戶信息泄漏的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)，從多方面防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（作者單位：河北金融學(xué)院；本文系河北省科技廳2014年度軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究―以河北省為例”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：14456219D）

【注釋】

①劉偉，蘇劍：“新常態(tài)下的中國(guó)宏觀調(diào)控”，《經(jīng)濟(jì)科學(xué)》，2014年第4期，第5～13頁。

②王希軍，李士濤：“基于征信視角的P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范研究”，2014年第8期，第3頁。

③梅夏英，姜福曉：“數(shù)字網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中著作權(quán)實(shí)現(xiàn)的困境與出路―基于P2P技術(shù)背景下美國(guó)音樂產(chǎn)業(yè)的實(shí)證分析”，《北方法學(xué)》，2014年第2期。

④劉宇梅：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題探討”，《法治論壇》，2013年第1期。

⑤陳麗琴：“P2P交易法律問題研究”，《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2013年第12期。

⑥張雪M：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律問題研究”，《法律適用》，2014年第8期。

⑦茅建中：“商業(yè)性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制”，《人民司法》，2013年第17期。