導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融服務(wù)體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 存在問(wèn)題 對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-203-02

隨著金融改革的不斷深入，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)迫使原國(guó)有商業(yè)銀行中除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行外其他銀行已撤出農(nóng)村市場(chǎng)，新的股份制銀行和外資銀行涉足農(nóng)村動(dòng)力明顯不足。目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)主體只有精簡(jiǎn)了的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，而農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅設(shè)到縣區(qū)級(jí)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)以下設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行（大部分僅限辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄）。

近年來(lái)，在中央政策的指導(dǎo)下，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。但目前在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，仍存在著農(nóng)村金融服務(wù)總體有效需求與農(nóng)村金融服務(wù)、產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)象，特別是農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置問(wèn)題表現(xiàn)的相對(duì)比較突出。本文就此現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從而為加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)提供理論參考。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題

1.金融服務(wù)壟斷，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，使農(nóng)村信用社實(shí)際上壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融資源無(wú)法進(jìn)行合理有效配置，不能滿足農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)性資金的需要。缺乏有效的、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村商業(yè)性金融體系，使得農(nóng)村的資金供求矛盾更加突出。

2.服務(wù)項(xiàng)目不完善，功能弱化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)服務(wù)方式單一，業(yè)務(wù)品種除存款、貸款、結(jié)算外，其他業(yè)務(wù)基本沒(méi)有開辦。我國(guó)已形成以票據(jù)和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但在縣以下農(nóng)村可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農(nóng)村宣傳有限，加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員電子化程度低，一般偏好傳統(tǒng)的、熟悉的業(yè)務(wù)品種。另一方面農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的規(guī)模仍以家庭經(jīng)營(yíng)方式為主，農(nóng)戶的各項(xiàng)收入和支出的結(jié)算方式仍過(guò)度依賴現(xiàn)金交易。所以新興的支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒(méi)有普及，如代繳、異地查詢、國(guó)庫(kù)券、期貨、保險(xiǎn)、投資理財(cái)、基金交易等業(yè)務(wù)，影響了新興支付結(jié)算工具的推廣和應(yīng)用。

3.金融服務(wù)缺位導(dǎo)致資金流失。首先，農(nóng)村信用社規(guī)模小，支付結(jié)算手段相對(duì)落后，導(dǎo)致一些企業(yè)和農(nóng)戶舍近求遠(yuǎn)，到縣城開戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；其次，農(nóng)村信用社為降低運(yùn)營(yíng)成本，將業(yè)績(jī)不好的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并，從而失去了大量的儲(chǔ)戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒(méi)有有效的資金回流機(jī)制，農(nóng)村資金難以參與自身的經(jīng)濟(jì)循環(huán)，使本來(lái)就不富余的農(nóng)村資金流向發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)達(dá)行業(yè)，加劇了農(nóng)村的資金短缺狀況。

4.金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)匱乏、滯后。我國(guó)已建立起以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。但由于受地理位置、通信技術(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等條件的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較低。部分農(nóng)村信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)未能接入大、小額支付系統(tǒng)或接入后使用率不高?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)方便、快捷的支付功能在農(nóng)村沒(méi)能得到應(yīng)用，阻礙了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了農(nóng)村金融服務(wù)的拓展和深化。

5.金融機(jī)構(gòu)信貸支持不足。目前，貸款難已成為農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。一是由于涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模小，自身資產(chǎn)質(zhì)量不高，沒(méi)有有效的抵押物，普遍難以達(dá)到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、效益低的特點(diǎn)，制約了金融信貸投入。三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸支持，主要集中在有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶和部分經(jīng)濟(jì)效益較好的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上，對(duì)農(nóng)村綜合開發(fā)、市場(chǎng)建設(shè)、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等方面則支持不夠。

二、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的對(duì)策和建議

1.統(tǒng)籌考慮，整體推進(jìn)，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位的問(wèn)題。一是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社今后仍要堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念。農(nóng)村金融服務(wù)的根在農(nóng)村、在農(nóng)民、在農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融體系建設(shè)必須把支持農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，依托現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和豐富的支付工具，延伸服務(wù)深度，努力改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的核心問(wèn)題是資金，而農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金缺乏的關(guān)鍵問(wèn)題是信用。因此，應(yīng)在農(nóng)村建立農(nóng)戶信用檔案，用來(lái)記錄農(nóng)戶的信用等級(jí)，為有良好信用等級(jí)的農(nóng)戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結(jié)算，既增加農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的使用率，又提高了農(nóng)戶的信用意識(shí)。三是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以積極開發(fā)電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等新業(yè)務(wù)，使農(nóng)戶能夠直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。其次可以創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息、代客理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢(shì)，搭建適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，如代銷基金、債券、農(nóng)業(yè)理財(cái)和投資咨詢等服務(wù)。另外還可以結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，詳細(xì)了解農(nóng)戶所需，積極研發(fā)適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融支付產(chǎn)品，豐富農(nóng)村支付方式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多樣化的需求。四是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購(gòu)貸款、大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田排灌等中長(zhǎng)期政策性貸款，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度同時(shí)，將業(yè)務(wù)范圍拓展到商業(yè)銀行不愿介入的領(lǐng)域，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能。使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，適度拓展信貸的范圍和領(lǐng)域。既要防止混同于一般金融中介包攬應(yīng)由商業(yè)金融或合作金融發(fā)揮作用的項(xiàng)目，又要防止混同于財(cái)政包攬應(yīng)由國(guó)家財(cái)政無(wú)償扶持的項(xiàng)目。比如：農(nóng)業(yè)科技成果開發(fā)與推廣、通信建設(shè)、電網(wǎng)改造、清潔節(jié)能建設(shè)等大批的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目的投資，發(fā)揮政策性銀行作用。

2.增加農(nóng)村信貸投入，建立以農(nóng)業(yè)信貸政策創(chuàng)新為導(dǎo)向，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主體的農(nóng)業(yè)信貸管理制度。一是應(yīng)著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動(dòng)幅度議定制度，最大限度減輕農(nóng)戶貸款利息，采用拓展貸款對(duì)象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實(shí)行優(yōu)惠利率等措施，實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸由小向大小兼顧轉(zhuǎn)變，由短向長(zhǎng)短結(jié)合轉(zhuǎn)變，有效地增加農(nóng)村信貸投入。二是規(guī)范對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，在對(duì)需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定授信額度，落實(shí)好擔(dān)保、抵押手續(xù)后，在授信額度內(nèi)采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產(chǎn)抵押的“綠色通道”，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)的資金需求。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。一是加大科技投入，提高農(nóng)村支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。金融機(jī)構(gòu)要利用跨行清算平臺(tái)，把農(nóng)村支付結(jié)算納入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)范圍，完善農(nóng)村支付清算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)的資源共享、結(jié)算方便、信息對(duì)稱；支持符合條件的網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)、方便的接入大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，使跨系統(tǒng)、跨區(qū)域支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點(diǎn)；開通跨行資金轉(zhuǎn)賬、小額定期借記、全國(guó)通存通兌等業(yè)務(wù)，減少資金在途時(shí)間，增強(qiáng)支付網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的服務(wù)作用。二是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革進(jìn)程，整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，為盡快接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件，全面開辦支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間。三是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的地位，發(fā)揮其農(nóng)村專業(yè)合作社和網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，大力改進(jìn)支付結(jié)算設(shè)施，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，創(chuàng)新支農(nóng)品種，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。四是金融機(jī)構(gòu)要在具備條件的農(nóng)村，向廣大農(nóng)戶推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，在較發(fā)達(dá)的農(nóng)村推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國(guó)銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，深化金融支付服務(wù)方式。五是隨著農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)逐步向有實(shí)力、信用好的企業(yè)和農(nóng)戶推廣電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算等支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。

4.加大支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)力度。一是金融機(jī)構(gòu)和政府要積極協(xié)調(diào)，充分利用各種媒體，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的認(rèn)知度，擴(kuò)大其在農(nóng)村的影響和作用，尤其是要加大對(duì)新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導(dǎo)、幫助農(nóng)戶參與和使用電子支付工具，使農(nóng)戶享受到方便、快捷、高效的現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從當(dāng)前農(nóng)村支付結(jié)算需求出發(fā)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員支付知識(shí)和電子化知識(shí)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員系統(tǒng)操作水平和業(yè)務(wù)處理能力，提高服務(wù)質(zhì)量，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

5.發(fā)揮各級(jí)政府主導(dǎo)作用，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是各級(jí)政府要加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，出臺(tái)支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，在信貸合作、結(jié)算、信用信息交流、信用環(huán)境建設(shè)等方面開展廣泛合作，進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，合理分布和增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，配合相關(guān)政策，不斷提升金融服務(wù)手段和能力，擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，逐步形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。通過(guò)有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和互補(bǔ)競(jìng)爭(zhēng)。二是地方政府在嚴(yán)格執(zhí)行《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》的同時(shí)，要結(jié)合建設(shè)新農(nóng)村的要求，加大財(cái)政支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，研究鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展和投資的財(cái)政稅收政策和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三、結(jié)束語(yǔ)

在建設(shè)有中國(guó)特色的社會(huì)主義過(guò)程中，伴隨著城鎮(zhèn)居民的生活水平不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是不容忽視，“三農(nóng)”問(wèn)題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問(wèn)題。多措并舉構(gòu)建一個(gè)功能完善、分工合理、有序競(jìng)爭(zhēng)的多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成金融合力，支持農(nóng)村建設(shè)，幫助農(nóng)民致富，是一項(xiàng)利國(guó)利民的系統(tǒng)工程，是各級(jí)政府的首要任務(wù)，更是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。我們要努力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展積極創(chuàng)新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在創(chuàng)新中健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)體系；社會(huì)信用；金融供給

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003―4161(2009)03―0067―05

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車”(中國(guó)農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社)支農(nóng)局面，但因功能缺損而名不副實(shí)；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負(fù)農(nóng)村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系是缺失的，這種缺失有著重大的政治經(jīng)濟(jì)影響，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單完善的問(wèn)題，而是系統(tǒng)培育的問(wèn)題。

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失及其表現(xiàn)

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失，不是指農(nóng)村沒(méi)有金融服務(wù)部門，或沒(méi)有金融市場(chǎng)和金融活動(dòng)，而是指農(nóng)村金融服務(wù)部門沒(méi)有組織成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)貨幣化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)明顯，這種變化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強(qiáng)制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)。

1.1　農(nóng)村金融的服務(wù)功能缺損

1.1.1　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)缺損。自1998年3月開始中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用由于其業(yè)務(wù)縮減而被大大弱化。2003年開始的新一輪農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)移交給地方政府，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村信用社將在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，組成農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和真正的農(nóng)村信用合作社。為消化農(nóng)村信用社不良貸款，中央政府采取四大扶持政策，激勵(lì)和促進(jìn)農(nóng)村信用社參與改革，幫助農(nóng)村信用社解決歷史包袱。不過(guò)，農(nóng)村信用社在貸款額度和期限上不能根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的周期確定；貸款方式上，除對(duì)少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般要提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而抵押品種有限；金融創(chuàng)新上，其服務(wù)大多停留在手工操作階段，導(dǎo)致結(jié)算資金到賬不及時(shí)，資金匯劃中間環(huán)節(jié)多，信用卡、匯票、本票等結(jié)算方式使用少，服務(wù)效率低，加之在屢次改革中積累了大量的壞賬而使得農(nóng)村信用社積重難返。因此，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”上仍然因缺損而顯得單薄。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為追求利潤(rùn)最大化撤并農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)際已經(jīng)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，其農(nóng)業(yè)貸款投入逐年下降。而據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省的地下金融狀況進(jìn)行的實(shí)地抽樣調(diào)查顯示，目前全國(guó)地下信貸規(guī)模已近8 000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重平均達(dá)28.07％，全國(guó)農(nóng)戶只有不到50％的借貸來(lái)自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過(guò)了55％。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、地區(qū)差異性、農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定和農(nóng)村發(fā)展滯后等，資本市場(chǎng)等在農(nóng)村的發(fā)展緩慢。農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)部門原業(yè)務(wù)的實(shí)際萎縮和適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新業(yè)務(wù)尤其是被認(rèn)為核心業(yè)務(wù)的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)完全缺失，使農(nóng)村正規(guī)金融事實(shí)上的業(yè)務(wù)缺損和非正規(guī)金融形式上的地位缺損并存。

1.1.2　農(nóng)村金融供給不足。從1995年起，農(nóng)村金融缺口每年在5千億元以上，且從1996年起，我國(guó)農(nóng)村金融缺口呈逐年增大的趨勢(shì)。金融供給不足，一方面導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，另一方面則是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。麥金農(nóng)發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)改革開始的關(guān)鍵時(shí)期，占總?cè)丝?/4以上的農(nóng)民出人意料地以凈貸款人身份向其他經(jīng)濟(jì)成分貢獻(xiàn)金融剩余。另外，農(nóng)村金融部門營(yíng)銷貸款意識(shí)不強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和危機(jī)感不強(qiáng)，坐等客戶上門；加之貸款辦理透明度不高，手續(xù)繁雜、環(huán)節(jié)較多、耗時(shí)長(zhǎng)、貸款方式單一、貸款受考核的影響等。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不吸收存款而單一的放款、農(nóng)業(yè)銀行有大企業(yè)愛好、農(nóng)村信用社“惜貸”、“慎貸”等均是價(jià)值取向迷失的表現(xiàn)?？梢?，農(nóng)村金融服務(wù)缺損的實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融服務(wù)主體價(jià)值取向迷失下的功能缺損。另?yè)?jù)張宏字統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5％～8％，農(nóng)村信用社供應(yīng)13％～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問(wèn)題。

1.2　農(nóng)村金融服務(wù)的體系缺失

1.2.1　農(nóng)村金融生態(tài)鏈斷裂。在農(nóng)村金融生態(tài)鏈中，就農(nóng)村金融主體而言，農(nóng)民由于貸款難和現(xiàn)代金融意識(shí)缺乏，寧愿民間借貸，也不愿到銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，更不愿購(gòu)買基金、保險(xiǎn)或國(guó)債等；金融機(jī)構(gòu)鑒于農(nóng)村及農(nóng)戶貸款金額小、成本高，商業(yè)銀行不愿將資金過(guò)多投放在農(nóng)村，股份制銀行也無(wú)意于農(nóng)村市場(chǎng)。自1999年以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤走，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，先后撤銷了31000多家縣以下金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融供給方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少和業(yè)務(wù)萎縮，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象出現(xiàn)；在金融供給的輔助體系方面，民間金融“地下活動(dòng)”，農(nóng)村合作基金會(huì)、民政互助儲(chǔ)金會(huì)、供銷社增資擴(kuò)股服務(wù)部等被清除，非正規(guī)金融很難與正規(guī)金融形成互補(bǔ)；由于政府支持措施減弱和缺乏完善的立法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮(保費(fèi)收入不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)總收入的1％)；在投融資方面，由于農(nóng)村資金流向城市，使農(nóng)村金融資源配置不當(dāng)，效率低下；在法律體系方面，農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范、市場(chǎng)退出的法律法規(guī)有待完善。另外，農(nóng)村金融監(jiān)管體系、信用評(píng)價(jià)體系等也有待完善。因此，農(nóng)村金融生態(tài)鏈在一定程度上是不完整的，甚至可以說(shuō)是斷裂的。

1.2.2　農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡。在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部，銀行業(yè)居主導(dǎo)地位，證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托投資業(yè)比重偏低；正規(guī)金融部門之間不愿配合，正規(guī)金融和非正規(guī)金融無(wú)法合作，正常的非正規(guī)金融的合法性空缺。即使在農(nóng)村信用社，其貸款結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)失衡態(tài)勢(shì)，如在1994年，其他貸款數(shù)量超過(guò)了農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量；從1987年開始至2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)量就一直高于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量。當(dāng)然，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡還存在于地區(qū)之間。

1.3　農(nóng)村金融服務(wù)體系的相對(duì)缺失

1.3.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系相對(duì)于農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)的缺失。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全國(guó)農(nóng)戶貸款95％左右由農(nóng)村信用社提供，但在整個(gè)存貸款市場(chǎng)所占份額僅10％左右。由此可見，盡管我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度在逐漸增強(qiáng)，但與農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，仍然缺失較多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且這種逐漸增強(qiáng)的支持力是在我國(guó)現(xiàn)代化過(guò)程中，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中總體貢獻(xiàn)率的下降為前提的，甚至可以說(shuō)，金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力實(shí)際上并沒(méi)有增強(qiáng)。

1.3.2　農(nóng)村金融服務(wù)體系相對(duì)于城市金融服務(wù)體系的缺失。長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村信用社籌資成本高、歷史包袱重，無(wú)力抗衡設(shè)備優(yōu)良的銀行；而一些金融機(jī)構(gòu)，要么撤離農(nóng)村，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)到城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足，支持“三農(nóng)”資金缺乏。相反，金融機(jī)構(gòu)涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供給充分、服務(wù)過(guò)剩。據(jù)推算，我國(guó)城鄉(xiāng)人均儲(chǔ)蓄差距約11倍。至2005年11月末，全國(guó)農(nóng)村信用社仍有3 851億元的不良貸款，占比高達(dá)17.5％(而國(guó)有商業(yè)銀行改革后不良貸款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177億元的歷年掛賬虧損。另?yè)?jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，至2005年末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3 255億元，比2005年初下降1259億元，比2002年末下降1892億元；考慮專項(xiàng)票據(jù)置換因素，不良貸款比例為14.8％，比2005年初下降8.3個(gè)百分點(diǎn)，比2002年末下降22.1個(gè)百分點(diǎn)，但比全部商業(yè)銀行不良貸款率8.6％高6.2個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融的區(qū)域性差異大，發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金需求量大而寬，以非農(nóng)業(yè)為主；欠發(fā)達(dá)地區(qū)則相反，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、婚嫁、醫(yī)療、教育、住房等是農(nóng)戶借貸的主要原因。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也相對(duì)缺失。

1.3.3　我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系相對(duì)于其他一些國(guó)家金融服務(wù)體系的缺失。發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)化程度高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)，金融需求主體主要是農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)資金和農(nóng)業(yè)工人生活消費(fèi)，另外，美國(guó)和加拿大都建立了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。與發(fā)達(dá)國(guó)家甚至于一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)整體水平低，行業(yè)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)開拓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面也有明顯差距。農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)之間的差距更大。即使同印度、孟加拉國(guó)等發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)村金融仍然比較落后。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失的經(jīng)濟(jì)政治后果分析

2.1　經(jīng)濟(jì)后果

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失本來(lái)是農(nóng)村金融體制改革滯后的產(chǎn)物，但是它也會(huì)反作用于我國(guó)農(nóng)村金融體制改革和相關(guān)的農(nóng)村改革，在一定程度上，這種反作用甚至成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)一步深化改革的重大阻力。

2.1.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲。農(nóng)村資金被抽走以后，農(nóng)村的信貸資金缺乏，直接影響對(duì)農(nóng)村的投資，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲。如2002年，國(guó)有商業(yè)銀行以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金估計(jì)達(dá)3 000億元；農(nóng)村信用社從20世紀(jì)90年代以來(lái)，平均每年轉(zhuǎn)移資金也在2 000億元左右；郵政儲(chǔ)蓄從1998年的557億元上升到2002年底的7 376億元，其中65％來(lái)自縣及縣以下地區(qū)及所轄區(qū)，農(nóng)村占34％。農(nóng)戶信貸資金缺乏主要表現(xiàn)是農(nóng)戶平均貸款額的下降；農(nóng)戶貸款需求大，滿足程度低；民間借貸一定程度上是農(nóng)戶貸款的主要來(lái)源?？傊?，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，最終致使我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展后勁嚴(yán)重不足，城鄉(xiāng)差距越拉越大。

2.1.2　導(dǎo)致農(nóng)民貸款難、增收難。農(nóng)民貸款難是指對(duì)農(nóng)戶合理的貸款需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持且能夠支持卻得不到解決的問(wèn)題。農(nóng)民貸款難表現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模貸款難、生活消費(fèi)性貸款難、貧困家庭貸款難和經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境差的地區(qū)和偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民貸款難。農(nóng)民貸款難的原因有管理體制方面的，也有運(yùn)行機(jī)制方面的，還有政策、法規(guī)、制度方面的；既有經(jīng)濟(jì)金融狀況、信用環(huán)境和市場(chǎng)方面的因素，又有信貸管理和服務(wù)方面的原因。就農(nóng)村信用社而言，主要因?yàn)椋航?jīng)營(yíng)理念不適應(yīng)、歷史包袱不好消化、信貸運(yùn)行機(jī)制不順暢、某些配套政策不適用、基層信用人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)低等。農(nóng)民貸款難的經(jīng)濟(jì)后果：一般情況下是直接影響農(nóng)民家庭收入的增加和當(dāng)期生活水平的提高；當(dāng)貧困農(nóng)民貸不到款時(shí)，其再生產(chǎn)和當(dāng)期生活就會(huì)受到嚴(yán)重影響。另外，農(nóng)民貸款難還會(huì)引起農(nóng)村高利貸盤剝等社會(huì)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.1.3　導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力被削弱。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織后過(guò)渡期的結(jié)束，農(nóng)業(yè)如何參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。但我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，不利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的研究與轉(zhuǎn)換，不利于推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，不利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)以及金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位進(jìn)一步被弱化。另外，由于我國(guó)農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村金融主體融資能力差，對(duì)進(jìn)一步鞏固我國(guó)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制有不利影響。

2.2　政治后果

2.2.1　導(dǎo)致農(nóng)民被進(jìn)一步邊緣化。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所副研究員馮興元認(rèn)為：第一批農(nóng)信社改革，從某種程度上提高了資本充足率，增資擴(kuò)股明顯增加，股東數(shù)量明顯減少，但被清理出去的都是農(nóng)戶，脫離農(nóng)村傾向明顯。在農(nóng)村信用社入股的股東中，“大部分是個(gè)體工商戶、干部等工薪階層，動(dòng)機(jī)是利潤(rùn)分紅；農(nóng)民持股份額很小，主要是為了獲得貸款的優(yōu)先”。他認(rèn)為，仍然是內(nèi)部人控制信用社，農(nóng)民只是作為小股東，不能參與民主管理，而自然人股東顯得過(guò)多，這勢(shì)必會(huì)造成股權(quán)結(jié)構(gòu)的高度分散化，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)造成不利的影響。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所研究員張軍也認(rèn)為：“大股東的非農(nóng)身份，會(huì)導(dǎo)致其利益行為偏好不會(huì)投向農(nóng)村，資信狀況好的農(nóng)信社這種傾向更明顯?！鞭r(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心研究員曹力群認(rèn)為，農(nóng)信社的改革是政府的強(qiáng)制，其結(jié)果只是挽救了農(nóng)信社系統(tǒng)，而農(nóng)村的資金被抽走了，農(nóng)民卻被邊緣化了，根本沒(méi)有考慮到農(nóng)村金融需求。因此，本來(lái)是農(nóng)民自己的合作金融組織，卻將大部分農(nóng)民排除在外。改革農(nóng)村金融組織本來(lái)是為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，但往往是中央花錢買機(jī)制或僅僅是為了救活農(nóng)村金融組織。另外，農(nóng)民貸款難還會(huì)產(chǎn)生一系列政治后果，首先是農(nóng)民會(huì)對(duì)政府產(chǎn)生懷疑，甚至形成對(duì)政府的信任危機(jī)；其次是農(nóng)村正規(guī)金融的缺失，還會(huì)引起高利貸盤剝或社會(huì)黑惡勢(shì)力討債等一系列社會(huì)政治問(wèn)題，影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

2.2.2　導(dǎo)致農(nóng)村“空殼化”。2006年中央“一號(hào)”文件指出，要大力培育由自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。然而農(nóng)村金融改革還處在繼續(xù)探索階段，農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)還是農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，又由于農(nóng)民增收緩慢、城鄉(xiāng)收入差距日趨拉大和農(nóng)民貸款難，還由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步被弱化等一系列原因，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市流動(dòng)就成了一種必然。而最早流入城市的，并不是農(nóng)業(yè)活動(dòng)中多余的、被農(nóng)業(yè)排

擠出來(lái)素質(zhì)較低的農(nóng)民，恰恰相反，最早流入城市的是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心勞動(dòng)力。盡管留守農(nóng)村的勞動(dòng)力不能充分滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，同時(shí)，轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村核心勞動(dòng)力自身素質(zhì)也很難滿足大工業(yè)生產(chǎn)的需要，但這些變化對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的影響卻是深遠(yuǎn)的，甚至可以說(shuō)是致命的。其內(nèi)在的邏輯是：農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失一農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲一農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺乏一農(nóng)村勞動(dòng)力資源配置低效或扭曲一農(nóng)村核心勞動(dòng)力“空殼化”一農(nóng)村“空殼化”一新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程以及農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展受到極大影響。

2.2.3　導(dǎo)致我國(guó)糧食安全問(wèn)題或國(guó)家安全問(wèn)題。1974年在世界糧食大會(huì)上，聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織(FAO)最早提出“糧食安全”的概念，即“保證任何人在任何地方都能得到為了生存和健康所需要的足夠食品”。1983年該組織又對(duì)糧食安全的概念進(jìn)行了修改，提出糧食安全的目標(biāo)是“確保所有的人在任何時(shí)候都能買得到又能買得起他們需要的基本食品”。我國(guó)“糧食安全”是一個(gè)包括“國(guó)家糧食安全”、“家庭糧食安全”、“糧食營(yíng)養(yǎng)安全”三個(gè)層面的完整概念”。在三個(gè)層面的糧食安全中，“國(guó)家糧食安全”居于至高無(wú)上的地位。要實(shí)現(xiàn)國(guó)家糧食安全，就要建立和完善糧食安全保障體系，建立穩(wěn)定的商品糧基地，加快糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)步伐。這一切目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，除了依靠農(nóng)民的勞動(dòng)、國(guó)家對(duì)農(nóng)村的基本政策和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步之外，還離不開農(nóng)村金融的大力支持。但我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，首先會(huì)直接影響廣大貧困地區(qū)部分農(nóng)村家庭的糧食安全和糧食營(yíng)養(yǎng)安全，進(jìn)而會(huì)影響我國(guó)的糧食安全，甚至影響國(guó)家安全。

3.新的農(nóng)村金融服務(wù)體系的培育

培育新的農(nóng)村金融服務(wù)體系，要從“三農(nóng)”實(shí)際出發(fā)，遵循社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，樹立國(guó)內(nèi)外比較借鑒、政府和市場(chǎng)雙重調(diào)節(jié)、金融和經(jīng)濟(jì)相互作用、城市和農(nóng)村良性互動(dòng)、正規(guī)金融和非正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的改革觀念。重塑與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用體系，培育與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融供給體系。

3.1　社會(huì)信用體系的重塑

以往在認(rèn)識(shí)社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題時(shí)，往往側(cè)重于首先強(qiáng)調(diào)建立和完善個(gè)人信用體系，其次才是金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系建設(shè)，這實(shí)際上是忽視金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系的重塑，完全迷信西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)的思想，同時(shí)也是推卸金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系不斷建設(shè)和進(jìn)一步完善的借口。其實(shí)，重塑農(nóng)村社會(huì)信用體系，首先和最重要的是政府信用體系的重塑，特別是農(nóng)村政府信用體系的重塑。它一方面要求農(nóng)村政府和金融機(jī)構(gòu)職責(zé)分明，充分發(fā)揮農(nóng)村金融微觀主體的積極性和能動(dòng)性；另一方面要綜合運(yùn)用稅收、補(bǔ)貼、擔(dān)保、基金、信貸政策和利息手段等加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控，糾正市場(chǎng)失靈。其次是金融機(jī)構(gòu)信用體系的重塑。我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)由于受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，行政化色彩比較濃厚，在一定意義上說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有樹立起為“三農(nóng)”服務(wù)的理念。金融機(jī)構(gòu)信用體系的重塑，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在不斷改進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的前提下，加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和相關(guān)配套機(jī)制的建設(shè)；金融機(jī)構(gòu)工作人員的素質(zhì)也是影響金融機(jī)構(gòu)信用的重要因素，金融機(jī)構(gòu)還要處理好企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私權(quán)等問(wèn)題。個(gè)人信用體系是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，要特別重視并通過(guò)宣傳、教育甚至是一定形式的強(qiáng)制(如道德強(qiáng)制、法律強(qiáng)制、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制、行政強(qiáng)制)來(lái)建立。政府信用、金融機(jī)構(gòu)信用、個(gè)人信用不是孤立的，而是社會(huì)信用體系中相互聯(lián)系和相互制約的要素，所以要系統(tǒng)培育，良性互動(dòng)。關(guān)鍵是要求各級(jí)政府真正做到“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”，要求金融機(jī)構(gòu)真正有為“三農(nóng)”服務(wù)的價(jià)值取向，當(dāng)然，農(nóng)村居民家庭或個(gè)人也要積極主動(dòng)，加強(qiáng)自身修養(yǎng)和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混過(guò)關(guān)”和“賴賬”等思想。

3.2　農(nóng)村金融供給體系的培育

培育新的農(nóng)村金融供給體系是一個(gè)系統(tǒng)工程。這就要培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系、培育合作性金融體系、培育商業(yè)性金融體系、培育農(nóng)村金融輔助體系等。

3.2.1　培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系。一般來(lái)說(shuō)，政策性金融沒(méi)有財(cái)政的無(wú)償性，也沒(méi)有商業(yè)銀行的趨利性，是“準(zhǔn)財(cái)政”、“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，具有較大的外部性；其存在是為了糾正市場(chǎng)失靈，而不是替代市場(chǎng)，服務(wù)重點(diǎn)要從現(xiàn)在的重流通到重生產(chǎn)，重改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率；其目標(biāo)是在央行引導(dǎo)下，與商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的完善；其資金來(lái)源除了再貸款外，還應(yīng)當(dāng)包括財(cái)政補(bǔ)貼、金融債券和國(guó)外貸款等渠道；其業(yè)務(wù)范圍不是單一的糧油收購(gòu)，而應(yīng)當(dāng)同時(shí)包括糧油收購(gòu)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)以及生態(tài)建設(shè)等方面；其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不僅僅是利潤(rùn)指標(biāo)，更重要的是宏觀政策效果和綜合效果；經(jīng)營(yíng)方式不是“并”、“轉(zhuǎn)”“伸”，而是綜合農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)。

3.2.2　培育農(nóng)村合作性金融體系。培育農(nóng)村合作性金融體系，首要的任務(wù)是把農(nóng)村信用社真正辦成農(nóng)民自己的合作金融組織。因?yàn)檗r(nóng)村合作性金融是弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)參與、以非盈利性和互助合作為原則的市場(chǎng)主體。其特點(diǎn)是組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性；農(nóng)村合作性金融服務(wù)的是弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)和弱勢(shì)群體，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶；培育農(nóng)村合作性金融體系，要樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)總責(zé)”的總體要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)、改革組織形式、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、創(chuàng)造有利環(huán)境。我國(guó)農(nóng)村合作金融組織的改革思路除了“中央花錢買機(jī)制”這種辦法之外，還可以采取自下而上的改革方式。需要說(shuō)明的是，“中央花錢買機(jī)制”的辦法在操作中要求中央對(duì)農(nóng)村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在農(nóng)村金融改革政策上要有長(zhǎng)期的連貫性，更重要的是這種政策是否符合我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際。農(nóng)民通過(guò)自下而上的方式建立農(nóng)村合作金融組織，需要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，有時(shí)會(huì)付出更大的代價(jià)，但這種方式畢竟是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村合作金融成長(zhǎng)中發(fā)揮作用的產(chǎn)物，因此，不應(yīng)該一概否定。培育農(nóng)村合作性金融體系的現(xiàn)實(shí)選擇是，從我國(guó)不同地區(qū)的不同實(shí)際出發(fā)，將自上而下的改革和自下而上的改革結(jié)合起來(lái)，以市場(chǎng)手段為主，發(fā)揮市場(chǎng)和政府各自的長(zhǎng)處和優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)廣大的農(nóng)民參與農(nóng)村合作金融組織，發(fā)揮農(nóng)村合作金融組織真正地為弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)和弱勢(shì)群體服務(wù)的作用。

3.2.3　培育商業(yè)性金融體系。在國(guó)有商業(yè)銀行體系中，農(nóng)業(yè)銀行姓“農(nóng)”，在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)廣、品種全；培育商業(yè)性金融體系，應(yīng)結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際，在關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，要關(guān)注社會(huì)效益，處理好農(nóng)業(yè)銀行改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)系。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)多元化是培育商業(yè)性金融體系的一個(gè)重要原則，鑒于現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村的實(shí)際，國(guó)家應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村金融的限制，降低市場(chǎng)壁壘，科學(xué)認(rèn)識(shí)民間金融，合理規(guī)范和引導(dǎo)民間金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

3.2.4　培育農(nóng)村金融輔助體系。培育農(nóng)村金融輔助體系，當(dāng)務(wù)之急是培育由權(quán)力監(jiān)管向權(quán)威監(jiān)管轉(zhuǎn)變的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，重組政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村金融保障體系，在經(jīng)濟(jì)條件許可的農(nóng)村，培育資本市場(chǎng)等。另外，對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄，也不能一概否定，應(yīng)當(dāng)通過(guò)改革，由中央制定相關(guān)政策或建立相關(guān)機(jī)制，引導(dǎo)其為“三農(nóng)”服務(wù)。

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篇3

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 完善 思考

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系和服務(wù)水平方面有了一定的進(jìn)步，但是我國(guó)農(nóng)村金融制度的完善和優(yōu)化還存在不足，農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，這些都導(dǎo)致了農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，從某種程度上講，“三農(nóng)”(農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民)問(wèn)題的解決同農(nóng)村金融的發(fā)展息息相關(guān)。本文在對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)深刻理解和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革完善面臨的初始條件充分認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展中的一些重大問(wèn)題進(jìn)行深入探討，可以為推進(jìn)農(nóng)村金融深化、建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系提供客觀的理論性背景材料，進(jìn)而為制定有關(guān)三農(nóng)政策提供決策參考。

如何解決和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

農(nóng)村金融服務(wù)需求實(shí)際上是多方面的，它包括儲(chǔ)蓄、貸款、匯兌、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的需求，由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系，加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在，因此，國(guó)內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系，理論界有各種觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn)，大致可以歸納為以下一些類別，通過(guò)這些觀點(diǎn)可以剖析和思考一些問(wèn)題。

(一)開放農(nóng)村金融市場(chǎng)

如何廣文(2005)認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的特點(diǎn)及現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題，優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化。而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機(jī)構(gòu)并存，才能促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高市場(chǎng)效率，更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。

(二)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

如曾建中(2006)研究認(rèn)為，我國(guó)的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的，其結(jié)果是對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱，農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，利用政策手段誘導(dǎo)其增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向，使農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場(chǎng);盡快建立市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項(xiàng)規(guī)章制度，使民間金融合法化。

(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

如中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認(rèn)為，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置滯后，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，規(guī)模小，發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟(jì)的資金需求不適應(yīng)，四大國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整和撤并后，業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了大中城市，保留的機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小，加大了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與金融運(yùn)行機(jī)制不適應(yīng)，有必要對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。

朱鋒和肖東平(2007)認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題是:在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，覆蓋程度比較低，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白;當(dāng)前政府對(duì)銀行業(yè)的管制較多，通過(guò)加上利率管制等諸多因素的限制，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率低，手段落后，歷史包袱沉重，無(wú)法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。

(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融

如王芳(2007)認(rèn)為，從宏觀層面上來(lái)看，由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應(yīng)該通過(guò)一定的措施和辦法，鼓勵(lì)正常范圍的民間金融活動(dòng)，同時(shí)適度放開農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)布局，改革或創(chuàng)立中小金融機(jī)構(gòu)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù);對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外，隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展及其在世界其他國(guó)家的推廣，國(guó)外學(xué)者以研究扶貧助困的小額信貸為契機(jī)，對(duì)于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。

農(nóng)村金融服務(wù)體系研究呈現(xiàn)的特征

一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務(wù)的某一個(gè)方面，更多的人似乎都認(rèn)為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的全部，農(nóng)村信用社問(wèn)題解決了，金融支農(nóng)問(wèn)題也就解決了。

二是研究的層次不夠深入。盡管一些學(xué)者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議和完善，應(yīng)該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建，并且也有了對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮，但是并沒(méi)有見到從宏觀角度對(duì)農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究?jī)H是就事論事，就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，沒(méi)有考慮各種農(nóng)村金融供給機(jī)制的協(xié)調(diào)和整合。

三是在對(duì)農(nóng)村金融的研究方面還沒(méi)有能夠深入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中，盡管很多學(xué)者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的構(gòu)建，但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟(jì)背景，從經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。

四是沒(méi)能從整體和全局角度提出適應(yīng)經(jīng)濟(jì)國(guó)際化發(fā)展要求且有利于促進(jìn)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。

深化我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系研究

一個(gè)組織體系是否有效率，一要看其是否是建立在市場(chǎng)需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當(dāng)個(gè)人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融增長(zhǎng)的關(guān)系。因此，要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系，也要立足于這些方面。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究目標(biāo)應(yīng)更廣泛

在對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解，和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和完善面臨的初始條件充分認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進(jìn)行深入的研究，這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策性選擇及可操作性措施。

(二)當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)研究關(guān)注的目標(biāo)

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融需求 農(nóng)村金融建設(shè) 三農(nóng)服務(wù)

一、農(nóng)村金融需求的變化

（一）傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融需求

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融需求僅僅只是涉及農(nóng)業(yè)的信貸資金往來(lái)，細(xì)分的話，可分為兩面：一方面，有生活方面的資金需求。農(nóng)村地區(qū)不像城市，房子、汽車需要消費(fèi)貸款，而在農(nóng)村，宅基地按每戶人口劃分，宅基地雖屬集體所有，但農(nóng)民擁有使用權(quán)，自建房已足夠家庭使用。只是使用權(quán)的歸屬問(wèn)題，這也是導(dǎo)致傳統(tǒng)金融需求單一的一個(gè)重要因素，沒(méi)有使用權(quán)，即使貧困的農(nóng)村家庭需要資金產(chǎn)生金融需求時(shí)，比如需要購(gòu)買汽車，但基于沒(méi)有可抵押的擔(dān)保品，幾乎是不可能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)取得貸款，這時(shí)往往第一尋求的對(duì)象是親戚和朋友。另一方面，來(lái)自生產(chǎn)方面的資金需求，這是主要的金融需求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，就會(huì)產(chǎn)生季節(jié)性小額資金貸款需求，但是農(nóng)業(yè)同時(shí)伴隨著規(guī)模小，季節(jié)性強(qiáng)，科技含量低，抵御自然災(zāi)害能力弱等的劣勢(shì)特征，農(nóng)民取得貸款的條件是十分苛刻的。

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的政策支持，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，來(lái)自農(nóng)業(yè)的金融需求就不單單是季節(jié)性的購(gòu)買良種、化肥和農(nóng)藥等，而是逐漸向大規(guī)模和專業(yè)化生產(chǎn)方面轉(zhuǎn)變。隨之而來(lái)會(huì)需要更多的資金支持和金融服務(wù)。比如，購(gòu)買大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備，價(jià)格昂貴，即便是農(nóng)村集體聯(lián)社也負(fù)擔(dān)不起，也達(dá)不到貸款條件，這時(shí)，融資租賃模式就需要引進(jìn)，隨之也就需要擔(dān)保公司這樣的非銀行性金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。

（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來(lái)的“農(nóng)村”金融需求

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村城鎮(zhèn)化表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級(jí)，表現(xiàn)為勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)從以農(nóng)業(yè)（ 第一次產(chǎn)業(yè)） 為主向以第二、第三次產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)變，并由此帶動(dòng)人口和資源的空間結(jié)構(gòu)從分散到相對(duì)集中的過(guò)渡（ 鄭文輝，2008）。這個(gè)過(guò)程中，新創(chuàng)辦企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化專業(yè)化等無(wú)一不需要大量資金的融通，引致新的金融需求。這些需求具體表現(xiàn)如下：（1）新辦企業(yè)、涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（企業(yè)類單位）亟需金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸擔(dān)保；（2）農(nóng)民（個(gè)人類）依托自有住房、宅基地進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，除自有資金外，也需要金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)基金；（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化現(xiàn)代化發(fā)展促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成一定規(guī)模，同時(shí)預(yù)防自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也需要應(yīng)運(yùn)而生；（3）農(nóng)村居民收入上升，也增加了對(duì)金融服務(wù)便利性的要求等

（三）新型農(nóng)村醫(yī)療保障制度等的社會(huì)保障制度的完善帶來(lái)的“農(nóng)民”金融需求

過(guò)去，我國(guó)社會(huì)保障制度的不完善給農(nóng)村地區(qū)無(wú)養(yǎng)老保障的農(nóng)民帶來(lái)巨大的壓力，一輩子勞苦作業(yè)，不敢享受。當(dāng)前，新型農(nóng)村醫(yī)療保障制度、農(nóng)村最低生活保障制度等新型社會(huì)保障制度的完善，在很大程度上緩解了農(nóng)民“存錢防病養(yǎng)老”的壓力，這在理論上應(yīng)會(huì)降低農(nóng)村地區(qū)“高儲(chǔ)蓄率”，釋放一定的閑散資金。但事實(shí)是“高儲(chǔ)蓄率”依然并未有下降趨勢(shì)。這在很大程度上是由于農(nóng)村金融知識(shí)教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有普及，即使相應(yīng)的農(nóng)民有了理財(cái)?shù)南敕ǎ胱寖?chǔ)蓄保值升值，但由于缺乏科學(xué)的理財(cái)知識(shí)和對(duì)金融市場(chǎng)的認(rèn)知，儲(chǔ)蓄依然只是高通脹之下的存款。農(nóng)村地區(qū)的“高儲(chǔ)蓄率”一方面表明，農(nóng)民大多是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，另一方面說(shuō)明，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品不被大家認(rèn)知或者理財(cái)產(chǎn)品并不符合農(nóng)村地區(qū)人們的理財(cái)需求，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了新的金融要求。

農(nóng)村地區(qū)的金融需求，過(guò)去有“農(nóng)業(yè)”、“農(nóng)村”各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生資金短缺時(shí)才產(chǎn)生金融需求的“被動(dòng)”模式，現(xiàn)在又產(chǎn)生了農(nóng)民“主動(dòng)”理財(cái)?shù)男枨?，這些變化都需要更好的完善的金融體系的支持，這也是各大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的契機(jī)。

二、1979年農(nóng)村金融改革以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)逐漸形成正規(guī)的金融體系

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系形成了以國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)體系。隨著改革深入、市場(chǎng)環(huán)境變化、“三農(nóng)”問(wèn)題受到重視及農(nóng)村金融需求的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)近十幾年來(lái)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了很大的變遷，目前主要以郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和貸款公司、農(nóng)村資金互助社等非銀行金融組織為主體的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變遷

1. 國(guó)有商業(yè)銀行的退出

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，改革的深入發(fā)展，將國(guó)有商業(yè)銀行改革為追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。由于農(nóng)村生產(chǎn)勞動(dòng)率低，盈利少，且市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向來(lái)遵循“添花不送碳”的規(guī)律，這就必然會(huì)使資金從勞動(dòng)率低下的農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移。1997年來(lái)，在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使以及2001年入世帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)加劇的市場(chǎng)環(huán)境下，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸減少在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到2003年，國(guó)有商業(yè)銀行一共撤消了31000多個(gè)縣級(jí)以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率越來(lái)越低，逐漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出。（農(nóng)業(yè)銀行只撤銷部分縣域農(nóng)村支行，并未完全退出。）

2. 農(nóng)村發(fā)展銀行的建立

1994年，農(nóng)村發(fā)展銀行成立，作為政策性銀行，其以保障糧棉油流通的業(yè)務(wù)為主，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)方面很少涉及，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)自主性的影響很小，作為農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中固定的一方，并不影響其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行，本文在此不作討論。

3. 農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的興起

村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，旨在支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展。2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許各類資本參與開設(shè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村金融體制不可或缺的一部分。2007年2月8日，中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行獲南充銀監(jiān)分局批準(zhǔn)開業(yè)。在監(jiān)管部門的推動(dòng)、發(fā)起行和當(dāng)?shù)卣姆龀窒?，村?zhèn)銀行快速成立起來(lái)并發(fā)展。近3年來(lái)，每年村鎮(zhèn)銀行新增數(shù)量快速提高。

截止2012年末，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量共計(jì)1433家；到2013年3月1日，村鎮(zhèn)銀行成立六年整，又新增69家，共計(jì)1502家。村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村不可忽視的新型金融機(jī)構(gòu)。

4. 農(nóng)村信用社的改制和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革

隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融的深化改革，過(guò)去農(nóng)村信用社實(shí)行的集體所有制存在嚴(yán)重的產(chǎn)權(quán)不清晰、管理不規(guī)范的問(wèn)題日益嚴(yán)重，改革從2003年開始，改革要方向是股份制改革，向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，目的是明晰產(chǎn)權(quán)和改革管理體制。截止2013年3月末，全國(guó)已組建農(nóng)村商業(yè)銀行352家，農(nóng)村合作社141家，縣市統(tǒng)一法人農(nóng)村信用合作社1795家。改制后的農(nóng)村信用社也將很大程度上的提高金融服務(wù)能力。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄于2007年3月正式掛牌為中國(guó)郵政銀行。過(guò)去多年來(lái)郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”，將農(nóng)民的儲(chǔ)蓄上交給人行，靠固定利息盈收，造成巨大的農(nóng)村資金流失。在國(guó)有商業(yè)銀行推出農(nóng)村金融市場(chǎng)的情況下，郵政銀行的成立，由于其網(wǎng)點(diǎn)的廣泛分布，極大的促進(jìn)了城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的消除。

（二）當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

隨著農(nóng)村金融制度的深化改革，新型金融機(jī)構(gòu)的成立，原有機(jī)構(gòu)的改革，作為金融市場(chǎng)上供給的一方，在數(shù)量上的發(fā)展都在逐漸的適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，但是在金融服務(wù)的層次上，針對(duì)不同的對(duì)象，卻一直呈現(xiàn)出供求不平衡、不匹配的局面，各家金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也沒(méi)有基于市場(chǎng)需求來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)定位。

農(nóng)村信用社雖然按照股份制銀行進(jìn)行了改革，但其在經(jīng)營(yíng)上仍停留在過(guò)去簡(jiǎn)單的存貸業(yè)務(wù)上，貸款的投放限制條件高，沒(méi)有股份制銀行的產(chǎn)品，也沒(méi)有專門的客戶經(jīng)理服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行成立的數(shù)量在增長(zhǎng)，但大都基本各自一體，不成規(guī)模，在面對(duì)市場(chǎng)上不同對(duì)象的需求方面，其農(nóng)村金融的供給在各項(xiàng)產(chǎn)品研發(fā)上成本偏高?，F(xiàn)實(shí)生活中，在追求利潤(rùn)最大化的背景下，村鎮(zhèn)銀行將目光鎖定在大型銀行的客戶群體，卻提供不了相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。

郵政銀行成立以來(lái)，擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)37000多個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占總數(shù)的2/3以上，但郵政銀行在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上卻一直模仿大型商業(yè)銀行，而大型商業(yè)銀行主要的服務(wù)對(duì)象是城市居民。

三、金融機(jī)構(gòu)適配農(nóng)村金融需求的多層次金融體系完善

（一）大力普及金融知識(shí)，讓金融需求更加明確

各方金融機(jī)構(gòu)宣傳和服務(wù)方面的“軟成本”的增加，才能使得金融市場(chǎng)上的需求和供給平衡。需普及的金融知識(shí)包含支農(nóng)惠農(nóng)政策、借貸政策、理財(cái)產(chǎn)品的更新等。農(nóng)民是農(nóng)村金融需求的主體，他們最切實(shí)了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活發(fā)展中對(duì)金融服務(wù)的需求，只有有力的宣傳相關(guān)金融知識(shí)，農(nóng)民們才能更好科學(xué)的做出決策，更好的享受金融服務(wù)。

（二）明確金融需求，找準(zhǔn)各方市場(chǎng)定位

針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融需求，農(nóng)村信用社和郵政銀行應(yīng)在他們網(wǎng)點(diǎn)廣泛，儲(chǔ)蓄客戶扎實(shí)的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)之上，在農(nóng)資借貸方面做好貸前需求挖掘和貸后跟蹤的服務(wù)。對(duì)于城鎮(zhèn)化帶來(lái)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)引致的金融需求，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展主要目標(biāo)，發(fā)揮自身靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)，在其他金融機(jī)構(gòu)顧不到、看不上的地方提供自己獨(dú)特的金融服務(wù)。

對(duì)于農(nóng)民們儲(chǔ)蓄資金理財(cái)保值增值的需求這一方面，農(nóng)村信用社的改制成果并未見效很快，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小和成本高的劣勢(shì)，他們都不具有這塊市場(chǎng)需求的供給能力。郵政銀行由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的存在，使得其能夠以漸進(jìn)式的發(fā)展逐步深入廣大農(nóng)村，利用網(wǎng)點(diǎn)和人員的廣泛覆蓋，以較低的成本發(fā)展客戶，了解挖掘客戶的金融需求，這樣郵政銀行在農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷上具有規(guī)模和成本優(yōu)勢(shì)，而應(yīng)抓住這樣的契機(jī)，在完善金融體系的過(guò)程中也先嘗得這塊蛋糕。

當(dāng)然，農(nóng)村金融需的動(dòng)態(tài)變化仍在進(jìn)行中，供給方要以前瞻的視角關(guān)注金融需求變動(dòng)的趨勢(shì)，使得農(nóng)村金融供給開放、靈活，農(nóng)村金融體系多層次、差異化發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：　農(nóng)村金融；服務(wù)體系；金融創(chuàng)新 

 

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。 

 

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷 

 

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足 

我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來(lái)，四家大型商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。 

 

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位 

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來(lái)改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒(méi)有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問(wèn)題。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無(wú)法得到滿足?？梢?，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。 

 

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一 

 

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有運(yùn)作起來(lái)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。 

 

(四)非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范 

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢(shì)。2006年底，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測(cè)算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無(wú)序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會(huì)資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。   

(五)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣 

2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營(yíng)管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。 

 

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后 

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國(guó)還未建立國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過(guò)高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬(wàn)頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒(méi)有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇 

 

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給 

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過(guò)改善經(jīng)營(yíng)，增加業(yè)務(wù)種類來(lái)增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來(lái)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。用中長(zhǎng)期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過(guò)協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，同時(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。 

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場(chǎng)定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。 

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品 

要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。 

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù) 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。 

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng) 

開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的qfii制度。 

 

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作： 

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè) 

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場(chǎng)十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。 

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選，通過(guò)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。 

篇6

一、農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)

金融資金缺乏、服務(wù)周期性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)以及服務(wù)對(duì)象多樣化等是農(nóng)村金融服務(wù)的主要特點(diǎn)，這些特點(diǎn)的存在也是致使農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展較為落后的重要原因。由于農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)民，其資產(chǎn)相對(duì)較少，且其價(jià)值較低，每筆存款以及匯款額都較少，加上農(nóng)村資金大量流向城市，從而致使農(nóng)村金融資金缺乏。農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性，致使金融資金有較大的周期性以及季節(jié)性，當(dāng)其農(nóng)作物收成增加時(shí)，其金融資金也會(huì)相對(duì)增加，反之減少。金融服務(wù)對(duì)象多樣化主要是指其面對(duì)的主要對(duì)象是農(nóng)村、農(nóng)民以及產(chǎn)業(yè)，其款項(xiàng)有可能是個(gè)人的資金管理、各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)以及農(nóng)村的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，因此其服務(wù)的對(duì)象多樣化。

二、當(dāng)下農(nóng)村金融服務(wù)中存在的困境

（1）農(nóng)村資金供需缺口問(wèn)題。由于我國(guó)對(duì)農(nóng)村一直進(jìn)行嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)管制，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求不適應(yīng)。尤其是在金融服務(wù)體制深化改革、國(guó)有商業(yè)銀行化以及商業(yè)化的當(dāng)下，其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和貸款的方式得到逐漸的調(diào)整，并從農(nóng)村地區(qū)撤離特別是從偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)撤離，這也是為追求利潤(rùn)過(guò)程中的必然選擇。一旦農(nóng)村這一金融缺口的形成，就難以難彌補(bǔ)這一缺口，從而迫使經(jīng)濟(jì)體內(nèi)產(chǎn)生一種內(nèi)在自平衡機(jī)制對(duì)此加以解決，以此滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體資金的需要。

（2）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。成本高、收益少、風(fēng)險(xiǎn)大、資金周轉(zhuǎn)慢是農(nóng)業(yè)投資的主要特點(diǎn)，其主要是由農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和弱勢(shì)性造成的，再加上農(nóng)村市場(chǎng)信息的不充分和城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后，從而使得在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)利性投資非常少。

（3）信貸管理機(jī)制存在的缺陷。在當(dāng)下由于信貸管理制度的不完善，農(nóng)民貸款難問(wèn)題日益突出，在農(nóng)村合作信貸是借貸的首要方式，其次是商業(yè)信貸，再次是民間信貸，最后是政策性貸款。為了將農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對(duì)其規(guī)定了較為苛刻的信貸條件。在信貸中如果農(nóng)戶不能提供相應(yīng)的質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)以及抵押作為擔(dān)保，就不能辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)。在當(dāng)下由于新農(nóng)村建設(shè)的深入改革，其農(nóng)業(yè)開始走向產(chǎn)業(yè)化以及現(xiàn)代化，同時(shí)對(duì)資金的需求量增大，周期長(zhǎng)。但現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，且期限多半為1至3年，其實(shí)浮動(dòng)貸款利率也是致使農(nóng)民承貸能力嚴(yán)重受挫主要原因。

（4）農(nóng)村金融保障體系的缺失，致使資金的大量流失。由于對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不重視，導(dǎo)向不足，致使國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融政策性支持農(nóng)民的作用明顯弱化，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下。規(guī)模小、服務(wù)單一、信用制度建設(shè)落后等因素，都對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有抑制作用，從而使其金融發(fā)展支持力度不夠，農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的信貸資金需求也無(wú)法得到滿足。大型國(guó)有商業(yè)銀行為了降低損失，多半將農(nóng)民的存款資金投入城市的金融上，這導(dǎo)致弱勢(shì)性的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)進(jìn)一步弱化。在當(dāng)下央行的資金多半投入地區(qū)或者是其他產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)投入不足，從而使農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的有效措施

目前，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力都較弱，其監(jiān)管的內(nèi)容、手段以及方式，都不能適應(yīng)當(dāng)下農(nóng)村金融的快速發(fā)展，因此建立健全的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常的重要。

（1）完善金融服務(wù)方式，并加強(qiáng)創(chuàng)新。加強(qiáng)創(chuàng)新主要是指對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工具進(jìn)行創(chuàng)新，主要包括金融工具改造、現(xiàn)金結(jié)算方式、信用卡以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的推廣應(yīng)用。首先將原有的金融工具進(jìn)行改造，改變傳統(tǒng)、落后的現(xiàn)金結(jié)算方式，根據(jù)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的需要引入先進(jìn)多樣化的結(jié)算工具，以此更好地服務(wù)于農(nóng)村的金融服務(wù)。例如，可以向農(nóng)民推廣信用卡或者是多鼓勵(lì)農(nóng)民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款等。這樣不但可以擴(kuò)大金融服務(wù)的服務(wù)、貸款的品種以及滿足農(nóng)民日益增加貸款的需要。在此基礎(chǔ)上政府要做好相應(yīng)的政策引導(dǎo)，以此完善擔(dān)保機(jī)制和抵押方式，并對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，從而不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。

（2）健全信貸管理機(jī)制。首先，創(chuàng)新貸款的流程，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)和貸款的流程。上級(jí)銀行還應(yīng)將信貸審批權(quán)限下放給下級(jí)的銀行，這樣可以有效改善審批權(quán)過(guò)于集中的現(xiàn)象，還可以放寬農(nóng)民貸款的門檻，審批的速度和效率，從而使審批的手續(xù)高校、簡(jiǎn)便。其次，還要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，采用定價(jià)機(jī)制對(duì)不同的貸款對(duì)象、用途以及期限的貸款進(jìn)行定價(jià)，并對(duì)貸款主體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行正確的評(píng)估，加大支民力度，以此保證農(nóng)民對(duì)資金需求的需要。[1]最后，就是國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持力度，建立健全相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督力度，并頒布與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法律、法規(guī)，以此完善農(nóng)村金融信貸管理機(jī)制，從而使農(nóng)村金融服務(wù)得到進(jìn)一步的突破。

（3）提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。設(shè)備比較落后是影響農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的重要因素，主要體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)缺乏以及支付結(jié)算體系不健全兩個(gè)方面。因此，必須要加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系的建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村支付清算的基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)，并提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)自動(dòng)化水平，以此提高業(yè)務(wù)辦理效率。[2]最后還要?jiǎng)?chuàng)新管理機(jī)制，健全完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（4）建立資金回流的配套機(jī)制。建立資金回流的配套機(jī)制主要是針對(duì)資金流失嚴(yán)重而提出的，這一機(jī)制可以確保農(nóng)民存入的資金切實(shí)投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，從而減少資金流失的現(xiàn)象。但這一資金回流機(jī)制的建立和完善離不開國(guó)家的支持，應(yīng)以政府部門為主體，制定相應(yīng)的資金回流機(jī)制。[3]政府部門和各金融機(jī)構(gòu)主管上級(jí)還應(yīng)制定相應(yīng)的信貸導(dǎo)向，從而最大限度地減少因自然因素和社會(huì)因素而引起的金額損失，為農(nóng)村信貸資金做最大的保障。

四、結(jié)束語(yǔ)

篇7

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū) 金融服務(wù) 對(duì)策建議

欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定和諧。經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持，在當(dāng)前，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)的關(guān)鍵是解決好縣域金融和“三農(nóng)”金融問(wèn)題。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)收縮與金融需求增長(zhǎng)間的矛盾

一是農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)缺失。大型銀行縣域機(jī)構(gòu)不斷收縮，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分布在縣城附近，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)不足的問(wèn)題依然突出。二是縣域金融服務(wù)效率不高。表現(xiàn)為網(wǎng)點(diǎn)部署不合理、自助設(shè)備缺乏、人員數(shù)量及素質(zhì)有限等，這與“三農(nóng)”客戶數(shù)量多、分布廣、需求多明顯不匹配。三是金融服務(wù)水平低下。一方面，隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，涉農(nóng)項(xiàng)目建設(shè)向大型化方向發(fā)展，單位項(xiàng)目資金需求量明顯變大；另一方面，隨著農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，個(gè)體工商戶、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)增多。與此對(duì)應(yīng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻不能提供相應(yīng)的大額、批量貸款，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)和家庭經(jīng)營(yíng)往往被卡在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的臨界點(diǎn)之下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也難以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的變化。

（二）資金供給的有限性與縣域經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的矛盾

一方面隨著改革深入推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)資金需求逐年增加；另一方面受金融機(jī)構(gòu)管理體制變化和內(nèi)部考核因素等影響，金融機(jī)構(gòu)信貸資金投放受到制約，二者的反向變化加劇了資金供求矛盾。一是銀行機(jī)構(gòu)存款資金通過(guò)存放上級(jí)行社和金融市場(chǎng)大量外流，導(dǎo)致縣域地區(qū)存貸比過(guò)低。公開資料顯示，我國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比有相當(dāng)一部分常年在40%左右徘徊，中西部更突出。農(nóng)村資金外流，很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是縣域經(jīng)濟(jì)資金需求增加，資金缺口擴(kuò)大。調(diào)查顯示，縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，自籌資金能力有限，縣域企業(yè)和農(nóng)戶資金需求仍然首選貸款，但滿足率比較低，農(nóng)戶結(jié)構(gòu)性“貸款難”問(wèn)題較為嚴(yán)重。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，宏觀調(diào)控政策未能實(shí)現(xiàn)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)更多的傾斜，也在一定程度上加劇了資金供求矛盾。

（三）傳統(tǒng)信貸管理體制與農(nóng)村金融創(chuàng)新間的矛盾

農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象廣泛，客戶群體差異大，客觀上要求提供靈活多樣的金融服務(wù)，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有管理體制制約了創(chuàng)新發(fā)展。一是信貸管理與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化、市場(chǎng)化的要求不適應(yīng)。目前大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)缺少創(chuàng)新，一些貼近農(nóng)村實(shí)際的新型應(yīng)收款抵押貸款和農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押貸款沒(méi)有有效開展，金融服務(wù)功能和服務(wù)手段很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。二是授信審批鏈條過(guò)長(zhǎng)。一方面，不斷提高貸款準(zhǔn)入條件，要求提供有效抵質(zhì)押手續(xù)，導(dǎo)致評(píng)估、登記過(guò)程手續(xù)繁瑣，增加貸款成本，使一些借款者望而卻步；另一方面，基層機(jī)構(gòu)缺乏信貸決策權(quán)，大量信貸投放需逐級(jí)上報(bào)審批，環(huán)節(jié)多、周期長(zhǎng)、效率低。此外，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行貸款終身追究制度，導(dǎo)致拒貸畏貸思想明顯。

（四）“三農(nóng)”自身薄弱性與金融機(jī)構(gòu)趨利性間的矛盾

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，整體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，縣域銀行機(jī)構(gòu)普遍面臨成本收益不對(duì)稱的尷尬局面。農(nóng)業(yè)是天生弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，在尚未建立較為完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的情況下，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，必將影響金融機(jī)構(gòu)信貸質(zhì)量。此外，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸營(yíng)銷成本較大，也導(dǎo)致以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放非常審慎，不愿輕易改變，而是把有限的資金投向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、政府背景項(xiàng)和少數(shù)優(yōu)勢(shì)行業(yè)大客戶，導(dǎo)致“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題仍然突出。

（五）金融生態(tài)環(huán)境不佳與加大信貸投入意愿的矛盾

欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融環(huán)境欠佳，也在一定程度上影響和制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投入。一是財(cái)政激勵(lì)導(dǎo)向作用不足。目前，公共財(cái)政除了對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款等有一定的貼息和補(bǔ)償外，對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)的商業(yè)金融基本上沒(méi)有優(yōu)惠或補(bǔ)貼政策，激勵(lì)和引導(dǎo)作用不足。二是信用擔(dān)保體系發(fā)展緩慢。欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受資本金限制，擔(dān)保規(guī)模有限，業(yè)務(wù)主要集中在城區(qū)，縣域以下?lián)；咎幱诳瞻?。此外，?dān)保公司為縣域中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，要求企業(yè)提供反擔(dān)保，增加了貸款主體的融資成本，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體止步于信貸門前。三是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低，與商業(yè)銀行追求最大利潤(rùn)的目標(biāo)相悖。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)尚在試點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)不愿涉足農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)得不到保障，影響了銀行信貸投入的積極性。四是信用環(huán)境欠佳。受信用環(huán)境不佳影響，逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生，銀行信貸催收和維權(quán)時(shí)間長(zhǎng)、難度大、費(fèi)用高，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資陷入惡性循環(huán)。五是抵押登記及優(yōu)惠政策難以落實(shí)。據(jù)調(diào)查，一些地方的土地、房產(chǎn)等部門在辦理他項(xiàng)權(quán)證等貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)時(shí)，并未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)費(fèi)稅優(yōu)惠政策，或以種種理由推脫拒不執(zhí)行優(yōu)惠政策。

二、對(duì)策及建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善多層次農(nóng)村金融體系

要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，合理規(guī)劃農(nóng)村金融體系建設(shè)。一是加快推進(jìn)農(nóng)信社改革，支持符合條件的縣市聯(lián)社改制為農(nóng)商行，做大做強(qiáng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。二是引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶貸款投放，確保信貸規(guī)模，與其在農(nóng)村地區(qū)存款規(guī)模對(duì)等。三是鼓勵(lì)大型銀行通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)“下沉”和“專營(yíng)事業(yè)部制”等方式回歸農(nóng)村市場(chǎng)，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)。四是積極引進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不斷激活縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使廣大農(nóng)民都能享受到便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，有效克服目前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不健全的“短板”。

（二）加快金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)村多元化金融產(chǎn)品需求

一是加快體制和機(jī)制創(chuàng)新，深入推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、陽(yáng)光信貸、富民惠農(nóng)等專題活動(dòng)，建立適合“三農(nóng)”和縣域特點(diǎn)的金融發(fā)展模式。二是探索完善林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)等有形抵押貸款和有效訂單、倉(cāng)單等無(wú)形權(quán)利質(zhì)押貸款，讓廣大農(nóng)民有物擔(dān)保，共享金融服務(wù)。三是簡(jiǎn)化手續(xù)、優(yōu)化流程、提高透明度、做到銀行的手續(xù)、程序讓廣大農(nóng)民看得懂，辦得到，進(jìn)一步提高農(nóng)民獲得貸款的便捷性和普及性。四是積極探索發(fā)展“公司+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款，努力推廣授信貸款、聯(lián)保貸款，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。

（三）健全擔(dān)保體系，緩解貸款擔(dān)保面臨的問(wèn)題

一是建立主要由地方政府出資，企業(yè)和個(gè)人參股的貸款擔(dān)?；?，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款提供擔(dān)保服務(wù)。二是建立由地方政府、農(nóng)民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參股的專業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取市場(chǎng)化運(yùn)作，以服務(wù)“三農(nóng)”為主，按照保本微利原則經(jīng)營(yíng)。三是政府以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。四是政府以銀行利息補(bǔ)貼和擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼鼓勵(lì)有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司。

（四）完善配套政策，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是放寬農(nóng)業(yè)貸款貼息政策的適用范圍和條件，進(jìn)一步加大涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款補(bǔ)貼。二是發(fā)揮貨幣政策引導(dǎo)作用，加大支農(nóng)再貸款和扶貧貸款規(guī)模，提高貸款利率優(yōu)惠幅度，進(jìn)一步降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金比率。三是實(shí)行有差別監(jiān)管政策，制定差異化監(jiān)管指標(biāo)，通過(guò)監(jiān)管政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)支持。四是加強(qiáng)與政府部門的溝通，使支持銀行發(fā)展政策落到實(shí)處。如政府應(yīng)協(xié)調(diào)土地、房產(chǎn)部門在辦理他項(xiàng)權(quán)證貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策，以降低客戶的信貸成本等。五是加大信用體系建設(shè)，通過(guò)“信用鎮(zhèn)”、“信用村”和“信用戶”評(píng)比活動(dòng)，提高民眾信用意識(shí)，改善信用環(huán)境。堅(jiān)決打擊和制止信用缺失行為，對(duì)拖欠貸款、惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)、個(gè)人，政府要牽頭組織有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊，敦促司法部門加大對(duì)金融訴訟案件的執(zhí)行力度，維護(hù)銀行金融債權(quán)。

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篇8

(一)明確政策性金融支農(nóng)的職能定位

政策性金融是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對(duì)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國(guó)家開發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設(shè)施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等項(xiàng)目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)｡同時(shí),將業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓(xùn)等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)平衡,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡

(二)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實(shí)施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實(shí)信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì);二是要擴(kuò)大服務(wù)范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還應(yīng)將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進(jìn)行推廣,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;三是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)做好金融服務(wù),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)｡

(三)穩(wěn)定地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能

烏海市沒(méi)有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點(diǎn)分布范圍較大的優(yōu)勢(shì),繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責(zé),在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職?！毙庞媚Ｊ?繼續(xù)推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開展｡在落實(shí)支農(nóng)信貸職責(zé)時(shí),一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡

(四)合理利用新生金融機(jī)構(gòu)的力量支持發(fā)展

郵政儲(chǔ)蓄銀行既將在全國(guó)地級(jí)市掛牌運(yùn)行,應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn),立足于支持“三農(nóng)”､服務(wù)“三農(nóng)”,并逐步擴(kuò)大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進(jìn)程｡

(五)規(guī)范社會(huì)支農(nóng)資金的發(fā)展,對(duì)正規(guī)金融形成有益補(bǔ)充

由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢(shì),所以應(yīng)積極引導(dǎo)并逐步使其合法化､規(guī)范化運(yùn)作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊(cè)資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導(dǎo)上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點(diǎn)制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導(dǎo)民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會(huì)資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來(lái)｡同時(shí),積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵(lì)､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合之路｡

二､探索建立有效的農(nóng)村保險(xiǎn)體系

投資需要一個(gè)較好的環(huán)境,沒(méi)有保險(xiǎn)行業(yè)的介入,農(nóng)村金融體系就不全面,應(yīng)建立以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的制度｡一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建設(shè),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)､保險(xiǎn)范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,從制度上有效增強(qiáng)農(nóng)民抵御和防范自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)的能力,提高農(nóng)區(qū)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)和補(bǔ)償能力,降低自然災(zāi)害等帶給農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失,保障農(nóng)業(yè)資金的安全,為有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)對(duì)信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件｡

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制 現(xiàn)狀 改革

隨著改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體系經(jīng)歷了一系列的改革和調(diào)整，農(nóng)村金融體系也在不斷的完善和發(fā)展，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行和專營(yíng)貸款的子公司等形成相輔相成共同進(jìn)步的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融改革的重點(diǎn)，完善建立健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民提供有力信貸成為我國(guó)農(nóng)村金融改革的主要目標(biāo)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不合理，資源供給不足

在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村主要的政策性銀行，目前只對(duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)，并不能直接貸款給農(nóng)戶和農(nóng)民個(gè)人，這就大大局限了其服務(wù)范圍和功能，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化改革不斷加快，導(dǎo)致銀行更加減少了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入；在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，同樣在商業(yè)化改革的進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)也逐步弱化，對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)投放資金少；農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的作用強(qiáng)大，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的業(yè)務(wù)量多，但是近年來(lái)，其商業(yè)和利潤(rùn)性越來(lái)越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規(guī)模小等原因，也面臨著不能與現(xiàn)有農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的問(wèn)題。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度不健全

在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系方面，目前仍然沒(méi)有專門對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行保護(hù)的法律制度，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題也主要依靠于行政管理部門解決，沒(méi)有權(quán)威的法律制度作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力保障，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)金融法律不全面，導(dǎo)致很多政策性銀行不得不尋找自身發(fā)展的突破，在發(fā)展過(guò)程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)，非法融資和不正規(guī)金融活動(dòng)猖獗，社會(huì)危害性大，影響惡劣。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系落后，保險(xiǎn)力度較弱

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一般比較薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)戶到銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國(guó)目前缺少專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府又沒(méi)有加大力度投放擔(dān)?；?，導(dǎo)致“擔(dān)保難”成了目前農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款時(shí)面臨的最大難題，在辦理貸款擔(dān)保過(guò)程中，貸款擔(dān)保手續(xù)繁多，浪費(fèi)時(shí)間久等因素導(dǎo)致耗費(fèi)一定的人力和財(cái)力，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度弱，今年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷減少，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革和創(chuàng)新

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展

針對(duì)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題和弊端，首先要積極發(fā)揮政府的能動(dòng)作用，穩(wěn)定宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)村信用社應(yīng)在繼續(xù)發(fā)揮其主要作用的同時(shí)，完善自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制，爭(zhēng)取不斷改革和壯大；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)金融的需求服務(wù)，政府積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展提供大規(guī)模資金；加快儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)運(yùn)行速度，使資金良性循環(huán)到農(nóng)民手中，加快農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)政府應(yīng)深化商業(yè)銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵(lì)銀行完善借貸服務(wù)。

（二）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度

一個(gè)國(guó)家的法律是否完善標(biāo)志著其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，在我國(guó)，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系缺乏完整有效的法律保證，導(dǎo)致在金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行遇到一些問(wèn)題時(shí)沒(méi)有有效解決辦法，進(jìn)而影響其發(fā)展，所以無(wú)論是銀行還是民間金融，都應(yīng)有健全的法律作保障，出整的法律法規(guī)不僅能遏制犯罪活動(dòng)猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農(nóng)村金融體系安全發(fā)展的大環(huán)境，針對(duì)銀行管理，農(nóng)村融資及農(nóng)業(yè)貸款都應(yīng)有相應(yīng)法律，保障農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)信用體系

由于目前我國(guó)農(nóng)村金融信用體系不完善，沒(méi)有專門的擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)戶個(gè)人貸款“擔(dān)保難”，在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，同時(shí)也在一定程度上影響了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的信心，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展，減少農(nóng)民收入。目前針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)政府應(yīng)積極建設(shè)法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展提供法律保障，政府積極鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信用中介服務(wù)，完善農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)民個(gè)人的信用評(píng)估；另一方面國(guó)家可以加大力度建設(shè)部分擔(dān)保基金，鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、小結(jié)

農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展仍然存在許多阻礙和問(wèn)題，如何加快農(nóng)村金融體系改革，建立多種金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸問(wèn)題成為當(dāng)前農(nóng)村金融體系改革的面臨的重要任務(wù)。這要求我們從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民切身利益出發(fā)，不斷深化改革，加快農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

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篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融服務(wù) 分析 措施

金融是指對(duì)資源進(jìn)行整合繼而實(shí)現(xiàn)價(jià)值等效流通的過(guò)程，主要包括貨幣的發(fā)行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來(lái)以及貸款的發(fā)放和收回等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要是由金融機(jī)構(gòu)完成，金融機(jī)構(gòu)催生了金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)也就是針對(duì)我國(guó)廣大村鎮(zhèn)所特制的金融服務(wù)體制。

一、農(nóng)村金融服務(wù)

（一）農(nóng)村金融服務(wù)含義

農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村的貨幣資金融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，農(nóng)村金融服務(wù)是指專門從事貨幣信用活動(dòng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三者提供的共同受益的活動(dòng)。農(nóng)村金融服務(wù)為我國(guó)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的提高、農(nóng)村的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展上起到了重要作用。我國(guó)從事農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有：中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等農(nóng)村特色金融機(jī)構(gòu)。金融體系主要是以農(nóng)村信用社為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為主體、民間借貸作補(bǔ)充三者構(gòu)成。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)

1.金融資金匱乏。第一，農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)民，農(nóng)民資產(chǎn)相對(duì)較少、價(jià)值較低，農(nóng)民每筆金融業(yè)務(wù)的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價(jià)上漲等因素，農(nóng)民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農(nóng)民沒(méi)有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農(nóng)村的大量資金流向城市，農(nóng)村金融資金匱乏。

2.金融服務(wù)周期性強(qiáng)，季節(jié)性強(qiáng)。農(nóng)民主要生活和經(jīng)濟(jì)來(lái)源是靠務(wù)農(nóng)和務(wù)工所得，收入很不穩(wěn)定。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，當(dāng)農(nóng)民的收入因?yàn)檗r(nóng)作物收入減少時(shí)，也就降低了將資金投入到金融機(jī)構(gòu)中的幾率，反之，該幾率將會(huì)上升。

3.服務(wù)對(duì)象具有層次性、多樣性。這主要是由于農(nóng)村金融服務(wù)面對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三個(gè)對(duì)象造成的，服務(wù)項(xiàng)目可以是農(nóng)民個(gè)人的資金管理，也可以是農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，甚至還能為各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)等等，服務(wù)對(duì)象具有層次性和多樣性。

二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸管理缺乏完善體制

農(nóng)村信貸管理體制不完善主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對(duì)于農(nóng)民貸款要求不斷提高，貸款手續(xù)復(fù)雜，在貸款審批過(guò)程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現(xiàn)象，給農(nóng)民貸款帶來(lái)困難。農(nóng)民由于持有資金少，所持土地和房產(chǎn)按照國(guó)家規(guī)定又不能作為抵押，現(xiàn)有的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不愿意為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，導(dǎo)致農(nóng)民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現(xiàn)今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見效周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目（如核桃、柴胡種植、肉牛養(yǎng)殖等）需要3～5年。關(guān)于農(nóng)村信貸問(wèn)題，國(guó)家也增大了扶持力度，目前農(nóng)村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農(nóng)村的發(fā)展情況良好。為擴(kuò)展小額信貸的面，增加貸款額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款周期，對(duì)于投入見效期較長(zhǎng)的項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)利好消息。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，科技手段缺乏

目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)上，主要為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，而此類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等大型商業(yè)銀行相比，服務(wù)體系和服務(wù)手段還較為落后，服務(wù)品種主要是對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織提供小額貸款服務(wù)，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務(wù)品種單一。其次，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前的結(jié)算手段依然是以現(xiàn)金為主，在支票和信用卡等方面的非現(xiàn)金結(jié)算較少，缺乏科技手段，結(jié)算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴(yán)重外流

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策性支農(nóng)作用明顯弱化，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展重視不夠，導(dǎo)向不足。農(nóng)村信用社規(guī)模小，服務(wù)單一，信用制度建設(shè)落后，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展支持力度不夠，無(wú)法滿足農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國(guó)有商業(yè)銀行為了盡量減少損失，將農(nóng)民的存款資金主要投入到城市金融上，對(duì)弱質(zhì)性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入不足，只存不貸，服務(wù)弱化。再次，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一般將所吸收資金轉(zhuǎn)存央行，而央行則將資金投放到城區(qū)和其他產(chǎn)業(yè)的建設(shè)中，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展建設(shè)投入不足，使本來(lái)屬于農(nóng)村的資金嚴(yán)重外流。

三、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)措施

（一）完善信貸管理機(jī)制

完善信貸管理機(jī)制首先，應(yīng)該創(chuàng)新貸款流程，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款流程。上級(jí)銀行還應(yīng)該下放信貸審批權(quán)限給下級(jí)銀行，盡量減少審批權(quán)過(guò)于集中的現(xiàn)象，降低農(nóng)民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡(jiǎn)便。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，對(duì)不同貸款對(duì)象、期限、用途的貸款進(jìn)行利率定價(jià)機(jī)制，正確評(píng)估貸款主體風(fēng)險(xiǎn)狀況，加大支農(nóng)力度。再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，建立與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的信貸周期，以適應(yīng)其發(fā)展。最后，國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，頒布適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)等等，逐步完善農(nóng)村信貸管理機(jī)制。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，完善服務(wù)方式

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行工具創(chuàng)新，首先應(yīng)該做到對(duì)原有金融工具的改造，改變落后的現(xiàn)金結(jié)算手段，并逐步引入先進(jìn)的多樣化結(jié)算工具，比如在農(nóng)村中推廣信用卡、鼓勵(lì)村民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款等等。擴(kuò)大貸款品種和范圍，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的貸款需要。政府要做好政策引導(dǎo)，完善擔(dān)保機(jī)制，優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權(quán)抵押等等，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）建立資金回流農(nóng)村配套機(jī)制

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，資金的回流政策離不開國(guó)家的支持，建立資金回流機(jī)制應(yīng)該以政府部門為主體，制定相關(guān)的農(nóng)村資金回流措施，確保農(nóng)民存入的資金切實(shí)投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，減少資金被轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。政府和各金融機(jī)構(gòu)主管上級(jí)應(yīng)制定信貸導(dǎo)向，健全貸款制度，用優(yōu)惠條件吸引金融機(jī)構(gòu)將資金投入農(nóng)村信貸體系中；建立專項(xiàng)補(bǔ)償基金，減少因自然因素和社會(huì)因素引起的金融損失，保證農(nóng)村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開國(guó)家和政府的支持，積極的引導(dǎo)政策能夠幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)農(nóng)民增收。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)反作用于國(guó)家，有利于我國(guó)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡敏.農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議――黃梅縣金融服務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中的調(diào)查研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)：人文社會(huì)科學(xué)版，2011，08（7）：48-49，59.