導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃的意義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

黃先生今年35歲，供職于民營企業(yè)；其妻王女士34歲，供職于民營企業(yè)，兩人生活和工作均比較穩(wěn)定，居住北京。家庭月收入1.3萬元，每年另有約10萬元的獎(jiǎng)金，分兩次在4月和8月到帳。至今為止尚未購房。經(jīng)過幾年的積累，目前家庭有金融資產(chǎn)180萬元，其中公募基金50萬、股票20萬、私募基金100萬、定期存款8萬、活期存款2萬。

家庭支出詳細(xì)情況如下：房租(包括水電氣)2000元／月；食品(包括營養(yǎng)品和外出就餐)1500元／月；通信費(fèi)用200元／月；社交和旅游600元／月；消費(fèi)購物(包括購買衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；醫(yī)療200元／月。目前父母經(jīng)濟(jì)情況和健康狀況較好，不需要額外的支出。

保險(xiǎn)方面，除所在公司依法參加的社保外，黃先生自行購買了保額為15萬元的大病險(xiǎn)、保額為12萬元的壽險(xiǎn)和保額為10萬元的意外險(xiǎn)；王女士自行購買了保額為15萬元的大病險(xiǎn)；另外王女士所在公司還為員工購買了累計(jì)保額為100萬元左右的大病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，條件是只有員工在職時(shí)才能享有。

在2008年初股市的波動(dòng)中，他們家庭財(cái)富受到了比較大的影響，因而開始考慮調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，希望構(gòu)建更為穩(wěn)健的理財(cái)組合。黃先生和王女士有一些基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，還希望能夠得到更為專業(yè)深入的理財(cái)指導(dǎo)，包括思維方式、相關(guān)理論、社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景、資產(chǎn)組合方式等等。家庭長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，套用“窮爸爸富爸爸”一書中的話，是早日實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”，希望能夠在40到45歲實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)；今后5年的目標(biāo)是在北京市區(qū)西北四環(huán)附近購買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬左右；考慮到北京的交通狀況以及目前可以在公司附近租房，買車暫不列入購物計(jì)劃，不過可以考慮在今明兩年先學(xué)車拿到駕照。

理財(cái)目標(biāo)

5年的目標(biāo)是在西北四環(huán)附近購買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬元左右。

風(fēng)險(xiǎn)能力分析

黃先生家目前已積攢下近180萬元的家財(cái)，但目前還沒有買房和車。對(duì)于完全沒有固定資產(chǎn)的家庭，應(yīng)注意資產(chǎn)的保值增值能力。由于目前夫婦年收入較高，所以對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，每月主要花費(fèi)都集中在被動(dòng)的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消費(fèi)的休閑娛樂、商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用等部分比例還是較少。

參看各指標(biāo)列表的話，可以發(fā)現(xiàn)結(jié)余比率較高，但對(duì)于想在5年以內(nèi)買房的黃先生來說，應(yīng)該加大結(jié)余比率，減少支出部分：另外投資部分目前分配較均勻，可以注重隨著市場(chǎng)的變化，調(diào)整資產(chǎn)配置比例。目前無任何負(fù)債，但應(yīng)注意在以后買房時(shí)，可以考慮進(jìn)行大比例首付，比如70％左右，小比率可進(jìn)行貸款，提高負(fù)債比率，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。流動(dòng)性指標(biāo)方面尚好。理財(cái)建議。

投資部分

4月份CPI高達(dá)8.5％，今年的通脹程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍不樂觀，準(zhǔn)備金利率調(diào)整，市場(chǎng)對(duì)于加息預(yù)期也日益強(qiáng)烈，這勢(shì)必提高整體的生活費(fèi)用。在此期間，應(yīng)更多進(jìn)行投資收益可超過CPI平均水平的資產(chǎn)項(xiàng)目。目前來說實(shí)物黃金、黃金債券類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等更多體現(xiàn)出相對(duì)保值的功能，證券類投資更多關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)套利及中長(zhǎng)期穩(wěn)定收益類。

房產(chǎn)投資部分

對(duì)于房產(chǎn)來說，中長(zhǎng)期的上漲是由供需引起的，但短期的漲跌很難預(yù)料，尤其是目前房地產(chǎn)市場(chǎng)冷淡，交易不靈活，市場(chǎng)政策處于偏緊狀態(tài)，市場(chǎng)價(jià)格還處于相對(duì)高點(diǎn)，對(duì)于奧運(yùn)會(huì)的影響，眾說紛紜，在此階段不宜輕易介入，應(yīng)該取一個(gè)穩(wěn)健的選擇。

旅游部分

每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬元左右。這項(xiàng)支出屬于跳高生活品質(zhì)的選擇，但應(yīng)注意，不宜過度浪費(fèi)，要保持資金充裕性。

保險(xiǎn)部分

篇2

王艷鳳看起來像一位老師，諄諄教誨、和藹可親。在她的言談舉止中，更能感受到她寧靜、睿智。她不耀眼，但能走進(jìn)你的心里。

為責(zé)任而生

大多有成就的理財(cái)規(guī)劃師，第一份工作不一定就從事理財(cái)行業(yè)，王艷鳳也是如此。談起她的理財(cái)師經(jīng)歷，起初是她對(duì)母親的承諾和對(duì)家庭的一份責(zé)任，讓她走上了理財(cái)規(guī)劃師的生涯。

初中時(shí)，父親的突然病逝讓原本就行動(dòng)不便的母親不堪重負(fù)，王艷鳳不得已扛起了家里的重?fù)?dān)，艱辛過早地進(jìn)入了她的童年。為了給母親分憂，她讀初中時(shí)就開始經(jīng)營小生意。25歲時(shí)已為家里賺到了100多萬元，曾在國有企業(yè)做過銷售主管，后又在汽車配件城租賃了攤位，開起了屬于自己的汽車配件店。然而好景不長(zhǎng)，不幸家中三姐又患上了重病，不僅占用了她大量的時(shí)間和精力，更花去了辛苦多年的積蓄，最終也沒能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影響。

人生的風(fēng)風(fēng)雨雨讓她感受到“天災(zāi)人禍”的切膚之痛，家庭的不幸和生活的雙重壓力，更讓她深刻體會(huì)到家庭責(zé)任的重大和理財(cái)?shù)闹匾?。如何在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，提早規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是她努力尋找的答案，這正是她成為一名優(yōu)秀理財(cái)師的原動(dòng)力。

家庭理財(cái)法則

談起家庭理財(cái)?shù)脑瓌t，王艷鳳毫不遲疑地回答：“資金的安全。為什么股神巴菲特有超人的淡定去投資？為什么市面上流行的速成投資法見效甚微？其中一個(gè)很重要的原因就是巴菲特在投資的時(shí)候早已把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了。”

由于多數(shù)人在投資以前都沒有做好充足的保障，沒有提前轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)，即便選到了很好的投資產(chǎn)品，往往等不到收益就被迫退出，讓很好的投資項(xiàng)目流產(chǎn)，沒能獲得應(yīng)有的收益。這樣的事情在我們生活中經(jīng)常發(fā)生。王艷鳳在她的工作中嚴(yán)格按照“4-3-2-1”法則為客戶進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。所謂“4”就是家庭財(cái)產(chǎn)的40%用于投資，“3”即30%的資產(chǎn)用于家庭日常生活開支，“2”即20%的資產(chǎn)用于風(fēng)險(xiǎn)管理和子女教育及養(yǎng)老儲(chǔ)備，而“1”則是10%的資產(chǎn)用于銀行儲(chǔ)蓄備用現(xiàn)金。在“4-3-2-1”法則中“2”則是重中之重，因?yàn)樗潜Ｕ弦陨贤顿Y安全和家庭生活不受影響的安全屏障。

關(guān)于家庭風(fēng)險(xiǎn)管控，要遵循“6-3-1法則”，也就是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者占家庭保險(xiǎn)資金的60%，次經(jīng)濟(jì)來源者占30%，孩子占到10%。有不少客戶來到王艷鳳的辦公室要求多給孩子做，占家庭保險(xiǎn)資金的50%以上。她總會(huì)耐心勸阻，用多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和自己的切身經(jīng)歷為客戶講解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。

這樣的案例往往會(huì)占用王艷鳳大量的時(shí)間和精力，但她告訴記者，她第一次在中國平安以全國新人第三名的業(yè)績(jī)參加“新人高峰論壇”時(shí)，馬明哲董事長(zhǎng)說過一句話讓她銘記在心：“如果需要降低道德水準(zhǔn)才能收來保費(fèi)的話，寧愿不收；如果需要降低道德水準(zhǔn)才能進(jìn)入世界500強(qiáng)、財(cái)富400優(yōu)，寧愿不進(jìn)?！边@句話一直作為她的“座右銘”，在工作中付諸實(shí)踐，按照科學(xué)的理財(cái)法則，寧可得罪客戶，也不給客戶留下家庭財(cái)務(wù)隱患。所以，她會(huì)堅(jiān)持作為客戶的家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，切除掉附在客戶家庭資產(chǎn)上不健康的毒瘤，盡可能地把風(fēng)險(xiǎn)降到最低?！拔曳浅芬鉃榭蛻艚榻B各種高收益投資產(chǎn)品，但前提是必須要在充足的風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上配置。”王艷鳳如是說。

生活在感恩的世界

有人賺錢為有安全感、有人賺錢為面子、有人賺錢為子女。在王艷鳳眼里，賺錢的目的，一方面要承擔(dān)對(duì)家庭的責(zé)任，另一方面幫助那些“大災(zāi)大難”面前需要幫助的人。

她從小家中多磨難，而有今天的成就，不僅是她優(yōu)秀和努力的結(jié)果，拿王艷鳳自己的話說，這一切只是在傳遞愛的能量。在她成長(zhǎng)的路上，有太多善良的人在幫助她、支持她、呵護(hù)她，無私的給予她能量。這里包括支持她的家人、朋友、客戶，一面之交的陌生人，特別是她已故的干媽，在她最艱難的時(shí)候給予她無私的幫助；她的大于老師在人生事業(yè)轉(zhuǎn)折的關(guān)鍵路口為她指明方向；在理財(cái)規(guī)劃師的成長(zhǎng)過程中，她的導(dǎo)師和同事更是給了她無比的幫助，眾人合力鑄就了她今天的堅(jiān)強(qiáng)、善良和成就。她充滿感激，覺得被別人幫助是一種幸運(yùn)，幫助別人是一種幸福，更是她生命意義所在。她愿意借助理財(cái)師這份工作幫助更多的人，更多的家庭，讓更多的人生活得更有尊嚴(yán)。

理財(cái)師的理想

家庭的財(cái)富傳承是家庭理財(cái)必不可少的內(nèi)容，在王艷鳳為客戶理財(cái)?shù)倪^程中，有很多高端客戶很富有，他們不需要理財(cái)師為他們賺錢，也不擔(dān)心所謂的意外和疾病需要支付的費(fèi)用，他們更多的是希望理財(cái)師為他們保全資產(chǎn)，合理節(jié)稅，更好地進(jìn)行家庭資產(chǎn)的傳承。在通脹環(huán)境下，幫助他們做好理財(cái)規(guī)劃，讓他們對(duì)家人愛的承諾完滿兌現(xiàn)。

篇3

【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)，教學(xué)模式，案例教學(xué)

一、教學(xué)方法研究

傳統(tǒng)理財(cái)課的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，教師一味的在講授理論上的理財(cái)方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動(dòng)學(xué)習(xí)變成主動(dòng)探究，建構(gòu)自己所認(rèn)知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項(xiàng)目任務(wù)中，使得整個(gè)課堂的教學(xué)活動(dòng)最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)。“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。將“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式融入個(gè)人理財(cái)課程中進(jìn)行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財(cái)職業(yè)適應(yīng)能力。

二、課程設(shè)置與考評(píng)研究

本課程教學(xué)實(shí)踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點(diǎn)制定合理的教學(xué)計(jì)劃包括理論課時(shí)與實(shí)驗(yàn)課時(shí)的安排、模擬項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項(xiàng)教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。

由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評(píng)方式。情境性項(xiàng)目教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評(píng)價(jià)或融合于教學(xué)過程之中的綜合式測(cè)驗(yàn)，讓學(xué)習(xí)中對(duì)項(xiàng)目問題的解決過程本身反映學(xué)習(xí)效果。

另外，在學(xué)習(xí)過程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進(jìn)行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時(shí)，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識(shí)到了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的力量，強(qiáng)化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評(píng)價(jià)模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績(jī)?cè)u(píng)定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項(xiàng)目完成情況來進(jìn)行評(píng)價(jià)。

三、教學(xué)資源的匯編研究

在個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，需要精選理財(cái)案例，建立教師教學(xué)的理財(cái)案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進(jìn)行搜集，并進(jìn)一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡(jiǎn)單案例。我們可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例難度的適度性和綜合性，同時(shí)要保證案例的生活性，如果能針對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值就更好了。教師也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同客戶遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的客戶中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進(jìn)，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

四、研究的特色創(chuàng)新之處

（一）實(shí)踐教學(xué)力度得到加強(qiáng)。

個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段。針對(duì)本課程在教學(xué)中的實(shí)施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例探討中，針對(duì)自身實(shí)際情況量身制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展個(gè)人理財(cái)?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)行業(yè)知名職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更加深層次的了解和認(rèn)識(shí)；四是同銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗(yàn)投資理財(cái)文化，加深自己對(duì)目前個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的切身感受與領(lǐng)悟。

（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財(cái)能力得到提升。

在實(shí)施本課程教學(xué)模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過該課程模式探索的實(shí)驗(yàn)改革，學(xué)生的自身專業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學(xué)生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財(cái)規(guī)劃書，而學(xué)生要想完成這份理財(cái)規(guī)劃書，需要擁有金融、銀行、保險(xiǎn)、證券、財(cái)會(huì)等多方面知識(shí)作為支撐，同時(shí)他要學(xué)會(huì)團(tuán)隊(duì)合作，小組共同完成理財(cái)規(guī)劃。

篇4

文/培娟

目前，投資理財(cái)可謂炙手可熱，每個(gè)人都躍躍欲試，想在資本市場(chǎng)中淘到金。那什么是真正的理財(cái)呢？所謂理財(cái)就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益，但是其實(shí)一個(gè)綜合的理財(cái)首先應(yīng)該更加關(guān)注的是資金的安全。家庭的理財(cái)首要的一點(diǎn)是保證財(cái)務(wù)的安全，只有做到財(cái)務(wù)安全，才能進(jìn)而滿足其他的。這種需求在安全的基礎(chǔ)上，我們才能追求財(cái)務(wù)的自由，從而才能享受真正生活的快樂。所以，我們說理財(cái)?shù)恼嬲饬x是完善理財(cái)規(guī)劃，而不是簡(jiǎn)單地賺更多的錢。

最基本的家庭理財(cái)包括三個(gè)步驟。

第一步，設(shè)定財(cái)富的目標(biāo)。如果沒有一個(gè)合理的目標(biāo)的設(shè)定，一切的投資都是盲從的。我們首先把目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期目標(biāo)，比如短期目標(biāo)是還銀行賬單、繳納保險(xiǎn)費(fèi)等；中期目標(biāo)是買房、買車、子女的教育費(fèi)用等；父母贍養(yǎng)、進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、攢夠足夠的退休費(fèi)等這些可算作長(zhǎng)期的目標(biāo)。你必須有非常明確的目標(biāo)設(shè)定――到底有多少計(jì)劃要去實(shí)施，然后優(yōu)先等級(jí)是什么，預(yù)期的時(shí)間是什么，預(yù)計(jì)的費(fèi)用要花費(fèi)多少，這個(gè)錢放在什么地方？應(yīng)該運(yùn)用什么樣的工具？這些問題都要清楚。

第二步，建立保障體系。建立更完善的保障體系，購買保險(xiǎn)是非常重要的。我們常聽到的一句話“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。其實(shí)，這指的是市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，而理財(cái)應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而是人生風(fēng)險(xiǎn)。從現(xiàn)在到未來，我們所有的生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、住房貸款，合計(jì)起來幾十年來總的支出可能有幾百萬，當(dāng)我們自己發(fā)生人生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，整個(gè)家庭可以獲得的收入可能就會(huì)大幅減少，如果保障體系有缺口，唯一能幫助我們的就是保險(xiǎn)額度。建立完善的保障體系是理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中至關(guān)重要的一步，一定要放在投資的前面去做，這樣你的投資才能是合理的，才能是有效的，才能是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。

第三步，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，投資是放在保障之后的。隨著今年的市場(chǎng)火爆，很多人心態(tài)非常浮躁，拼命想一夜暴富。我們要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，相信復(fù)利的力量，不妄想一夜暴富，長(zhǎng)期投資可以降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，投資還需要做一些準(zhǔn)備，但是不投資更有風(fēng)險(xiǎn)。正確的理念和專業(yè)的知識(shí)都是非常重要的，為了避免錯(cuò)誤地運(yùn)作，我們可以交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)和專家。

理財(cái)應(yīng)避免5大誤區(qū)

目前，隨著中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的增強(qiáng)，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，廣大金融服務(wù)消費(fèi)者投資理財(cái)，一定要樹立正確的觀念，避免走入誤區(qū)。從銀監(jiān)會(huì)的角度，至少要注意以下五個(gè)方面：

1、銀行理財(cái)≠儲(chǔ)蓄存款

雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)股票、基金更為保守(穩(wěn)健)，但本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲(chǔ)蓄存款。是投資就必然有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品購買者要承擔(dān)“買者自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)。即使是保證收益的理財(cái)產(chǎn)品，也可能存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這與銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。

2、 預(yù)期收益≠實(shí)際收益

大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場(chǎng)表現(xiàn)掛鉤，理財(cái)產(chǎn)品說明書上的預(yù)期收益通常是在過往經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)得出，最高預(yù)期收益更是在理想狀態(tài)下的結(jié)果，由于金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，理財(cái)期滿最終實(shí)現(xiàn)的收益，很可能與預(yù)期收益有偏差。

3、 口頭宣傳≠合同約定

理財(cái)產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)在產(chǎn)品購買合同中約定。對(duì)于自己不能完全理解的理財(cái)產(chǎn)品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳就草率做出購買決定，即便產(chǎn)品說明書及理財(cái)合同的條文很難理解，也請(qǐng)務(wù)必仔細(xì)閱讀，對(duì)于沒有把握的，請(qǐng)咨詢相關(guān)專業(yè)人員。

4、 別人說好≠適合自己

理財(cái)產(chǎn)品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來高回報(bào)，會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人的追捧，但對(duì)于那些抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的人，這樣的產(chǎn)品并不適合，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。投資者應(yīng)正確評(píng)估自己，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

5、 投資理財(cái)≠投機(jī)發(fā)財(cái)

篇5

富人理財(cái)，貴在守富

在富人理財(cái)中具有風(fēng)向標(biāo)意義的高凈值人群，近年來財(cái)富管理目標(biāo)呈現(xiàn)明顯的變化。2013年5月7日，招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2013中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，中國高凈值人群的首要財(cái)富目標(biāo)，已從兩年前的“創(chuàng)造更多財(cái)富”轉(zhuǎn)向“財(cái)富保障”，且提及率最高，達(dá)30%。其次為“高品質(zhì)生活”和“子女教育”，提及率均約為15%左右?！皠?chuàng)造更多財(cái)富”，由2009年年初和2011年年初的首要財(cái)富目標(biāo)下降到第四位。

著名理財(cái)專家、本刊編委劉彥斌指出，“財(cái)富保障”考慮的不僅是個(gè)人合法資產(chǎn)的保全，還包括遺產(chǎn)分配即財(cái)富傳承。由于大多數(shù)高凈值人群事業(yè)處于巔峰期和穩(wěn)定期，且部分高凈值人士子女即將成年，他們自然將財(cái)富保障作為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)，傾向于投資穩(wěn)健收益類的產(chǎn)品，同時(shí)也對(duì)財(cái)富傳承的關(guān)注度進(jìn)一步提升。

其實(shí)，如果稍微深思一下30多年來國人財(cái)富累積的走向，就不難理解為何會(huì)出現(xiàn)這樣的轉(zhuǎn)變。在一般人的財(cái)富積累過程中，首要目標(biāo)通常是增加財(cái)富，而擁有足夠財(cái)富之后，一個(gè)重要的優(yōu)勢(shì)在于不再需要依靠取得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越市場(chǎng)平均水平的回報(bào)來讓自己變得富有，于是就會(huì)開始考慮怎樣保住所得。國人在經(jīng)歷十多年的財(cái)富累積高峰期后，自然而然就會(huì)開始更加關(guān)注財(cái)富保值和如何將之有效地傳承到下一代的事宜了。

“窮”重保障，“富”看理財(cái)

篇6

在報(bào)名過程中，我們收到了來自全國各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)。將部分案例節(jié)選并重新編撰――刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

安享人生的財(cái)富規(guī)劃

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財(cái)規(guī)劃案例，案例中的主人公羅先生，是外企的高管，月入7萬元，目前家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財(cái)富，一共1600萬元，包括兩套房產(chǎn)、兩輛汽車、上百萬基金、存款和現(xiàn)金。盡管如此富有，考慮到未來孩子要出國留學(xué)，夫妻還想過個(gè)富足悠閑的退休生活，到底未來要花多少錢，現(xiàn)有資產(chǎn)又要如何籌劃，在這份恒生銀行給羅先生17頁的“安享人生財(cái)富規(guī)劃書”中，分為六部分，使用9張圖表，來分析資產(chǎn)、負(fù)債、家庭未來資產(chǎn)變化等，清晰地闡述了理財(cái)師為羅先生設(shè)計(jì)的未來退休規(guī)劃及子女教育等人生大計(jì)，讓家庭可在將來輕松享受寫意人生。

42歲的羅先生，月入7萬元，他不僅是一位事業(yè)成功的外企管理人，更是一位有責(zé)任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財(cái)富，總共家庭資產(chǎn)1600萬元，包括固定資產(chǎn)800萬元(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)，流動(dòng)資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價(jià)值100萬元)。家庭是否就無憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進(jìn)行呢?先來了解一下羅先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債、收支情況和家庭財(cái)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)吧。

羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活開銷約2萬元，年保費(fèi)支出2萬元，其他雜項(xiàng)支出(如旅游、交際應(yīng)酬、慈善捐助等)每年約5萬元。

家庭主要收入來源為羅先生的薪水及年終獎(jiǎng)金，占總比90％．剩余10％來自房產(chǎn)的租金。

家庭每月生活開銷2萬元，一年即24萬元，加上保費(fèi)2萬元／年，旅游及交際應(yīng)酬等共5萬元，年，一年總支出為31萬元。年度總結(jié)余(1，108,000―310,000=798,000)可達(dá)到年度總收入的72％，說明家庭生活富足，有很多閑散資金需要管理。

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況：

由于沒有任何貸款，羅先生家為零負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況相當(dāng)穩(wěn)定，資產(chǎn)配置簡(jiǎn)單，固定資產(chǎn)(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)占比51％，流動(dòng)資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價(jià)值100萬元)占比49％，兩套房產(chǎn)約占到總資產(chǎn)的一半，比重較大。

現(xiàn)有不足及潛在風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)配置單一。過于集中不利分散風(fēng)險(xiǎn)：大量資產(chǎn)處于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投資，由于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太大，加之目前市場(chǎng)狀況波動(dòng)較大，不符合羅先生的情況及需求。

保險(xiǎn)的必要性：家庭的收入主要靠羅先生工作賺取，他的健康、人身安全及工作的穩(wěn)定性將直接影響整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。

家庭支出未考慮孩子除留學(xué)以外的教育費(fèi)用：按照羅先生的經(jīng)濟(jì)能力及北京目前的狀況，此類家庭的孩子從10歲到18歲的教育費(fèi)用平均在1萬元／年左右。

通貨膨脹的壓力：今天的100萬在10年后是否還具有相同的價(jià)值呢?在計(jì)算未來經(jīng)費(fèi)時(shí)也需將此加入考慮。

理財(cái)目標(biāo)

無憂退休，寫意生活――50歲退休，且退休后依然生活富足，不降低現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)

留學(xué)準(zhǔn)備，早作打算―退休時(shí)兒子18歲，若留學(xué)4年，共需約100萬元的資金準(zhǔn)備

穩(wěn)健投資，保值增值――家庭資產(chǎn)雄厚，投資要分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中求升

加強(qiáng)保險(xiǎn)，防范未然一加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入，為無憂退休生活保駕護(hù)航

關(guān)于本規(guī)劃書的幾點(diǎn)說明

關(guān)于生命期間的假設(shè)：

羅先生的未來生命期間的假設(shè)為42-90歲

動(dòng)態(tài)調(diào)整的可能性：

考慮到未來家庭財(cái)務(wù)狀況改變的可能性，以及假設(shè)條件與現(xiàn)實(shí)的偏差

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

羅先生的醫(yī)療．身故保險(xiǎn)

羅先生是全家經(jīng)濟(jì)的最主要來源，而何先生作為企業(yè)高管，公司已經(jīng)幫他買了相當(dāng)金額的醫(yī)療、重大疾病及失業(yè)險(xiǎn)，可考慮自己再認(rèn)購一部分儲(chǔ)蓄成分較高的年金來作為補(bǔ)充。每年繳付保費(fèi)6萬元，從2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8萬元直到終老。

資產(chǎn)配置規(guī)劃

由于羅先生的兩套房產(chǎn)準(zhǔn)備將來留給兒子，因此雖然占到總資產(chǎn)一半之多的比重，建議仍保留原狀態(tài)。

根據(jù)羅先生的情況，不宜承擔(dān)過大風(fēng)險(xiǎn)。75％宜分散投資于低風(fēng)險(xiǎn)類、不同投資期的國債、保本理財(cái)、票據(jù)信托等產(chǎn)品，并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風(fēng)險(xiǎn)，建議此部分資金中約10％-20％以外幣形式持有，25％可投資于國內(nèi)外股票／基金市場(chǎng)等潛在收益較高(15％-20％)的理財(cái)產(chǎn)品，具體的配比額度將視市場(chǎng)狀況作適當(dāng)調(diào)整。總的目標(biāo)年平均收益為6.5％。

6個(gè)月的緊急準(zhǔn)備金

――釣12萬元(2萬元基本生活開銷*6=12萬元)

除少部分(如2萬元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場(chǎng)基金，年利率約3％

4年的留學(xué)費(fèi)用折算――需要106.58萬元投入保本理財(cái)產(chǎn)

考慮到CPI指數(shù)的增加以及貨幣的時(shí)間價(jià)值，現(xiàn)在的100萬元到了8年后的價(jià)值有可能不到100萬元。要保證8年后的留學(xué)費(fèi)用，現(xiàn)今所需就不止100萬，要約106.58萬投入一年期保本理財(cái)產(chǎn)品，才能滿足兒子的留學(xué)經(jīng)費(fèi)需求。

今后的醫(yī)療保障

由于國內(nèi)的醫(yī)療保障體系仍需完善，建議再預(yù)留50萬的資金參與必要時(shí)能隨時(shí)變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品(如國庫券等)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金之外的二級(jí)儲(chǔ)備，滿足羅先生和家人的醫(yī)療不時(shí)之需。

此外，除了疾病險(xiǎn)的賠付外，在羅先生80歲時(shí)(2046年)，會(huì)有一筆一次性的120萬元的資金回流。

特別的退休資金

根據(jù)我們的計(jì)算，自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬元的花銷(同樣按照通脹逐年增長(zhǎng))而不會(huì)影響整個(gè)規(guī)劃。

如何紿寶寶美好的未來

編者按：這是一份來自建行的理財(cái)規(guī)劃案例，案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工，家庭月收2",．4000元，而家庭的資產(chǎn)主要是150萬元的房產(chǎn)，要達(dá)成趙先生家庭要生孩子的這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師十來頁的報(bào)告中分為9部分，有理財(cái)保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)基表假設(shè)、理財(cái)規(guī)劃建議、財(cái)務(wù)可行性分析、規(guī)劃結(jié)論及附件部分等介紹，對(duì)這個(gè)家庭存在的理財(cái)問題和解決

辦法給了詳盡的解決辦法。

趙先生家庭現(xiàn)在正處于家庭生命周期的成長(zhǎng)期，因家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好有房有車又無貸且有一定的金融資產(chǎn)。同時(shí)夫妻雙方都有穩(wěn)定的收入來源，在這一階段中，家庭想在明天年個(gè)寶寶，也將會(huì)把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來看看家庭的財(cái)務(wù)狀況吧。家庭狀況分析診斷一

在風(fēng)險(xiǎn)承受能力和態(tài)度的評(píng)分表中表明?？蛻魧儆诟唢L(fēng)險(xiǎn)承受能力與中風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，參照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為8.5％，標(biāo)準(zhǔn)差為22.4％。比照客戶的實(shí)際投資組合，可將股票比重70％視為投資組合的上限。

而趙先生的家庭金融資產(chǎn)的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金，22萬元的金融資產(chǎn)中有20萬元的股票是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比過多?？蛇m當(dāng)增加無風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的比重以提高資產(chǎn)組合的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障計(jì)劃。股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因?yàn)闆]有做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時(shí)機(jī)。對(duì)于家庭而言，也是同樣的道理。趙先生已經(jīng)看到了這一點(diǎn)，并已經(jīng)考慮了家庭的保障。

二、家庭財(cái)務(wù)比率分析

1、總資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債，總資產(chǎn)=0

一般而言，一個(gè)家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50％，說明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理。

2、每月還貸比=每月還貸額／家庭月收入=0

―般而言，―個(gè)家庭的每月還貸比低于50％，說明這個(gè)家庭的還債能力較強(qiáng)。

3、每月結(jié)余比例=每月結(jié)余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一個(gè)家庭的每月結(jié)余比例應(yīng)控制在40％以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較低。

4、流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其4-6個(gè)月的家庭開支，所以目前您家庭的流動(dòng)性比率很好。

通過上述分析我們可以看出：您的家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強(qiáng)，但每月的結(jié)余較少。我們的建議是一定要充分運(yùn)用好月度和年度的結(jié)余，因?yàn)檫@是家庭財(cái)富積累的關(guān)鍵。

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

1　應(yīng)急保障金從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其4-6個(gè)月開支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。結(jié)合目前的收支情況，20000元的貨幣基金配置可繼續(xù)保留不變，作為應(yīng)急保障金。

2　家庭盈余規(guī)劃

1、家庭盈余的運(yùn)用家庭月度和年度的盈余是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡(jiǎn)單的話來說，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲(chǔ)備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?。以后您要?shí)現(xiàn)家庭的理財(cái)目標(biāo)，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財(cái)富外，關(guān)鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實(shí)現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：

當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時(shí)，可從歷年積累的盈余中支取。

理財(cái)目標(biāo)實(shí)施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。

家庭最低現(xiàn)金儲(chǔ)備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補(bǔ)充。

其他用途。

2、家庭盈余的投資

(1)趙先生有一定的投資經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率可達(dá)8.5％。在當(dāng)前的市場(chǎng)低迷形勢(shì)下，市場(chǎng)預(yù)測(cè)難度加大，趙先生可采取資金主要部分選擇業(yè)績(jī)和風(fēng)格波動(dòng)較小的基金，次要部分選擇近期業(yè)績(jī)表現(xiàn)較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉至140000萬元左右并調(diào)整為配置型和指數(shù)型基金組合，60000元配置于國債或者替代型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。每月560元結(jié)余可以做指數(shù)基金的定投。

(2)孩子撫養(yǎng)費(fèi)教育金規(guī)劃

教育金的支出特點(diǎn)是沒有彈性，包括：明確子女的教育金需求，及擬定財(cái)務(wù)規(guī)劃，利用合適的投資方式。

設(shè)定學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為5％，投資報(bào)酬率6％，從初期資產(chǎn)中撥出2萬元作為首期投資，每年定期投資1.92萬元，以每年的年終獎(jiǎng)金即可完成投資，累計(jì)教育金資產(chǎn)可以一直支付至孩子碩士畢業(yè)。

孩子的教育費(fèi)用并不僅僅包括學(xué)費(fèi)一項(xiàng)，還有其他形形的費(fèi)用，如果將來孩子要出國留學(xué)，還可以利用信貸工具――留學(xué)貸款及各種資助(學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財(cái)力保障。

3　保險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃

在家庭保障上，您對(duì)孩子的保障十分關(guān)注。我們認(rèn)為，新生兒保障的好壞實(shí)際取決于父母的保障。愛自己的孩子首先是為自己買份保險(xiǎn)。

1、方先生保險(xiǎn)規(guī)劃

由于方先生屬于有一定保險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，已經(jīng)為自己投保了終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障較為全面。

2、方太太保險(xiǎn)規(guī)劃

方太太同樣作為家庭的支柱之一，保障較低，且沒有考慮到重大疾病險(xiǎn)，建議增加壽險(xiǎn)保額，并增加重大疾病保險(xiǎn)，考慮到費(fèi)用的儉省，可以定期壽險(xiǎn)的形式補(bǔ)足。

3、子女保險(xiǎn)規(guī)劃

孩子主要風(fēng)險(xiǎn)是意外和疾病?？煽紤]意外險(xiǎn)，參與少兒互助基金保險(xiǎn)，則基本轉(zhuǎn)移了意外和疾病引發(fā)的財(cái)務(wù)危機(jī)。

從今后10年來看，家庭3人的年繳保費(fèi)7300元左右，考慮工作收入以8％的比例遞增，則年平均繳納的保險(xiǎn)費(fèi)占年總收入的比例大致為10％，占比比較合理。該保險(xiǎn)規(guī)劃涵蓋了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)多項(xiàng)險(xiǎn)種，可在不影響您目前生活質(zhì)量的前提下爭(zhēng)取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也彌補(bǔ)了由于疾病等因素給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)困難，是一個(gè)比較全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。

理財(cái)寄語

篇7

困惑

之一

有人向我推銷人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，我需要嗎？

若想解答這個(gè)困惑，先要明白保險(xiǎn)究竟是什么。“保險(xiǎn)”是個(gè)偏正詞，字面意思是保障風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際意義卻不然。事實(shí)上，保險(xiǎn)既不能解決風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，如是誰、在何時(shí)、遭遇什么意外，也不能約束風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，例如，無論配置哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，重大疾病在人生中發(fā)生的概率仍舊高達(dá)72%。

保險(xiǎn)的功能僅僅是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)造成了經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以保障原本的生活不因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和造成的財(cái)物流失而陷入窘境。由此可知，保險(xiǎn)存在的前提是風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，所以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的保險(xiǎn)具有客觀性，這是保險(xiǎn)的三大意義之一。

理財(cái)顧問向人們推銷的是保險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品是觀念和規(guī)劃的載體，是一種工具。通過工具解決問題，如同醫(yī)生決定用什么藥品診治病人的病痛一樣。

人生面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是疾病、意外、失能這么簡(jiǎn)單，還有法律、婚姻、道德等種種風(fēng)險(xiǎn)，如果愿意獨(dú)自面對(duì)，那就不需要保險(xiǎn)。在認(rèn)同人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、確認(rèn)保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的前提下，請(qǐng)自問，我需要壽險(xiǎn)嗎？

困惑

之二

買保險(xiǎn)有最佳時(shí)機(jī)嗎？

剛剛過去的“雙11”讓國人體驗(yàn)到了享受折扣血拼的激情，大呼過癮，買保險(xiǎn)也有這種時(shí)機(jī)嗎？有。各家保險(xiǎn)公司有各類促銷活動(dòng)，但現(xiàn)實(shí)是，人們不能，也不敢等待這個(gè)時(shí)機(jī)。

影帝周潤(rùn)發(fā)曾說：“世上的東西，是你看見了才會(huì)相信，唯有保險(xiǎn)，是你相信了才能看到。”他一語道出了保險(xiǎn)購買的獨(dú)特性，那就是風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)誰先到來。風(fēng)險(xiǎn)先到你就不需要保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)如同飛機(jī)上的降落傘，假如在需要時(shí)沒有，那就永遠(yuǎn)不再需要了。

買保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)，就是搶在風(fēng)險(xiǎn)到來之前，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)需要經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，才能獲得萬人之力，而這也正是保險(xiǎn)三大意義之二――主動(dòng)分散原則。

當(dāng)下就是最佳時(shí)機(jī)，這也是風(fēng)險(xiǎn)具有的不確定性這個(gè)特質(zhì)所決定的。

困惑

之三

保險(xiǎn)是必備品嗎？

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，而風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，通常是用金錢來評(píng)估的。無論是美元、歐元還是人民幣，壽險(xiǎn)一百多年來運(yùn)用的是設(shè)計(jì)復(fù)雜、使用簡(jiǎn)便的科學(xué)原理即大數(shù)法則，即人們常說的，用萬人之集合力量應(yīng)對(duì)萬分之幾概率的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。這是保險(xiǎn)三大意義之三――集合原則。

英國前首相丘吉爾曾說：我要把保險(xiǎn)二字寫在家家戶戶的門上和每位公務(wù)員的手冊(cè)里，因?yàn)槲蚁嘈?，唯有通過保險(xiǎn)微不足道的付出，才能免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難。

篇8

我和老公都屬于80后的年輕一代。老公在一家企業(yè)做企劃宣傳工作,月薪15000元左右。2002年,我們有了孩子后,為了照顧孩子,我便辭職在家做起了全職太太。少了我的那份收入,每月靠老公那點(diǎn)收入,要還4000元的房貸,還要撫養(yǎng)孩子,贍養(yǎng)老人,日子一下子變得捉襟見肘。為了維持家用,我不得不精打細(xì)算。

我應(yīng)該算得上是投資比較多元化的女人。雖然不喜歡風(fēng)險(xiǎn)比較高的東西,但出于對(duì)自己抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面的自信,我買了一點(diǎn)股票,也購買了一些自己比較信任的基金和一些具有保值功能的黃金。做了全職太太后,我對(duì)家庭理財(cái)重新做了規(guī)劃。看到周圍的人,身體健康出了問題,因?yàn)闆]有醫(yī)療保障而陷入困境,唏噓之下我產(chǎn)生了給家人上保險(xiǎn),以避免類似的尷尬的想法。于是我給家庭的主要收入支柱――老公買了一份終身壽險(xiǎn),另外購買了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和自己的定期壽險(xiǎn)等,年交保費(fèi)在7000元左右,這點(diǎn)錢,對(duì)于家庭現(xiàn)金流不會(huì)造成壓力。

給我和老公買了保險(xiǎn)后,我便想到了女兒。孩子是家庭的希望,為了不讓孩子輸在起跑線上,提高她的財(cái)商很有必要。一些有效的財(cái)商能陪伴人實(shí)現(xiàn)富裕和成功,因?yàn)樨?cái)產(chǎn)和富裕更大程度上是某種思想觀點(diǎn),利用好這些思想可以有助于你在投資的時(shí)候做出正確的判斷。對(duì)于小孩子來說,如何讓她明確金錢的意義;該如何用目標(biāo)來計(jì)劃我們的金錢;儲(chǔ)蓄的重要性;如何做出一項(xiàng)成功的投資;投資的重要準(zhǔn)則是什么等等,讓她明白這些,對(duì)于她將來的成長(zhǎng),極其有用。

所以,為了增強(qiáng)女兒的理財(cái)意識(shí),我常給9歲的女兒講烏鴉喝水的故事。在眾多投資方式中,我選擇了基金定投作為教孩子理財(cái)?shù)牡谝徽?。因?yàn)樽屢粋€(gè)小孩選擇何時(shí)進(jìn)場(chǎng)的時(shí)機(jī),可能會(huì)太有難度,基金定投有分散風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、省心省力的功能。我對(duì)女兒說:“在眾多的投資方式中,基金定投是一種較穩(wěn)妥的投資方式。這是因?yàn)榛鹁拖褚豢诖箦?許多投資人把錢投進(jìn)去,讓基金經(jīng)理去投資買股票,構(gòu)成一個(gè)投資組合。假設(shè)你有1000塊,你用這筆錢以每股50塊的價(jià)格買了20股某種股票。如果現(xiàn)在這只股票跌了40%,那你就不能再以50塊的價(jià)格,而只能以30塊賣出去了。但基金則不同,基金經(jīng)理必須至少購買20家不同公司的股票,假設(shè)他們用這些錢買了20種不同的股票,如果現(xiàn)在其中一種股票的價(jià)值下跌了40%,而其他的還保持原來的水平,那么我們總共還有980塊,只損失了2%。所以,我建議你學(xué)理財(cái)先從學(xué)習(xí)投資基金開始?；鸲ㄍ毒拖駷貘f喝水,鍥而不舍地投入,一定會(huì)喝上水的?！?/p>

之后,我每月拿出一千元,給女兒專門開通了一個(gè)基金定投賬戶,讓女兒通過基金定投為自己積攢教育基金,企望靠著投資基金,在讓女兒學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),為她積攢一筆教育基金,到了她上大學(xué)的時(shí)候,給她一些經(jīng)濟(jì)上的保障。

篇9

朱丹今年26歲，是北京一家培訓(xùn)公司的文員；先生大她一歲，是一家公司的技術(shù)工程師。夫妻倆都特喜歡孩子，結(jié)婚后馬上就安排了生育計(jì)劃，如今女兒已經(jīng)兩歲了，走路、說話都學(xué)會(huì)了，正是最招人喜歡的時(shí)候。家庭收入穩(wěn)定

朱丹每個(gè)月的稅后工資有4000元，先生則有6000元。兩人的工作和收入都相對(duì)比較穩(wěn)定。支出方面，日常生活開銷大概要4000元?！坝捎诤⒆有枰疹?，已經(jīng)退休在家的奶奶和姥姥會(huì)輪流來照看?！蓖瑫r(shí)，既為帶著孩子出去玩，也是領(lǐng)著老人休閑，朱丹夫婦幾乎每周都要安排全家去京郊度假，這筆支出大概在1500元。另外，每個(gè)月還有2000元的養(yǎng)車費(fèi)用。

年度收支方面，年度收入主要是兩人的年終獎(jiǎng)，加起來共有4萬元。而支出主要為全家購物，其中包括孝敬雙方父母，費(fèi)用在15000元。此外每年還有車險(xiǎn)費(fèi)用4000元左右。

房產(chǎn)和汽車都已具備

現(xiàn)在，朱丹家庭擁有現(xiàn)金及活存2萬元，定期存款3萬元，市值5萬元的股票以及4萬元基金。

雖然朱丹和先生畢業(yè)工作年限不算太長(zhǎng)，也并不屬于高收入階層，但是他們現(xiàn)在房子和家用轎車都已經(jīng)具備，這主要得益于雙方家庭的支持。

由于朱丹和先生都是獨(dú)生子女，雙方父母經(jīng)濟(jì)條件還都不錯(cuò)，因此，結(jié)婚時(shí)，朱丹父母為他們解決了代步工具問題。目前這輛小轎車的市值在10萬元左右。而目前居住的這套150平方米的自住房，則是先生畢業(yè)留在北京后，父母買單為他置下的。房子在北京的望京地區(qū)，緊鄰北四環(huán)，出行非常方便。房子市值保守估計(jì)約為150萬元。

家庭保障亟需完善

在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四險(xiǎn)一金”外，暫無任何商業(yè)保險(xiǎn)。女兒則有一份在街道參保的“一老一小”保險(xiǎn)，每年50元；另外有一份平安意外傷害保險(xiǎn)，也是每年50元。

“作為獨(dú)生子女，我們上有四位老人，雖然父母還都比較年輕，剛50多歲，但是畢竟一天天老去，上有老下有小，未來肩上的擔(dān)子不輕?！敝斓ふf，她和先生特別擔(dān)心發(fā)生意外或者大病，一直有買保險(xiǎn)的打算，但又不知道從何下手。因此打算請(qǐng)理財(cái)師全面給規(guī)劃一下保險(xiǎn)保障，買哪種類型的，保障額度在多少等等。

朱丹還希望，也為雙方父母添置一些保障，以減輕生病或者意外帶來的壓力。

兩大生活規(guī)劃

在保險(xiǎn)計(jì)劃外，朱丹說未來家中的另外兩項(xiàng)涉及財(cái)務(wù)的目標(biāo)分別是：生育二胎計(jì)劃和投資計(jì)劃。

根據(jù)國家政策規(guī)定：如果夫妻雙方都是獨(dú)生子女的家庭，可以要兩個(gè)孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹說：“一方面，我們都喜歡孩子；另一方面，作為獨(dú)生子女，我深刻地感受到了孤單。我媽媽有四個(gè)姐妹，分別居住在幾個(gè)不同的城市，小時(shí)候經(jīng)常走親戚，感覺特好。而且，看她們經(jīng)常互相電話關(guān)心，姥爺姥姥生病她們一起想辦法，那情景讓我羨慕?！敝斓ひ呀?jīng)和先生商量好再要一個(gè)孩子，基本打算就是未來兩三年內(nèi)的事情?；蛘?，如果經(jīng)濟(jì)狀況緊張，再推遲一兩年也可以。

因此一方面，他們要為生育第二個(gè)孩子做相關(guān)準(zhǔn)備，另一方面，也要盡早籌備教育金，不能因?yàn)橛袃蓚€(gè)孩子就影響他們接受教育的質(zhì)量。但是，畢竟是兩個(gè)孩子，花費(fèi)要多出一倍。

在投資方面，目前家庭投資是朱丹買基金，先生炒股。“對(duì)這些投資，兩人都不是太懂，就是跟著同事買，到頭來一算，收益少得可憐?！敝斓はＭ淖冞@種現(xiàn)狀，在投資中進(jìn)行合理的配置，然后通過投資獲取穩(wěn)健的收益，讓財(cái)富不斷增值。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

譚美娟

家庭資產(chǎn)狀況分析

資產(chǎn)負(fù)債率是反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)的一項(xiàng)指標(biāo)。能夠更直觀地反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負(fù)債率越低。說明財(cái)務(wù)越安全，因此一般將負(fù)債率控制在20％－60％的范圍內(nèi)。朱丹家庭資產(chǎn)負(fù)債率為0.1％，此指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理范圍內(nèi)，負(fù)債水平非常低。

朱丹家庭目前的金融類資產(chǎn)為14萬元，實(shí)物資產(chǎn)為160萬元。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度分析，固定資產(chǎn)(即房產(chǎn))占了其家庭資產(chǎn)的絕大部分，達(dá)到92％。實(shí)際上，該比重不宜過高，否則家庭現(xiàn)金儲(chǔ)蓄不足，容易造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

從朱丹家庭的年度收支情況可以看到，年家庭收入16萬元，家庭總支出近11萬元，凈儲(chǔ)蓄率接近36％左右，其家庭的儲(chǔ)蓄能力在合理水平范圍，家庭的開支計(jì)劃和預(yù)算能力較好。

朱丹家庭緊急備用金倍數(shù)為6.6，基本與3--6個(gè)月的生活支出現(xiàn)金儲(chǔ)備相符合。

朱丹家庭的償債比率為100％，償債率保持在50％以上，就說明資產(chǎn)負(fù)債情況基本安全。但是，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，償債率也并非越高越好，因?yàn)檫m度負(fù)債進(jìn)行投資可以獲得更佳收益。

朱丹家庭未來一段時(shí)間主要支出都在孩子的撫養(yǎng)和教育問題上，因此，朱丹夫婦可以在保證穩(wěn)定收益前提下適當(dāng)追求較高的收入成長(zhǎng)率，逐步積累家庭財(cái)富，實(shí)現(xiàn)家庭投資目標(biāo)。

家庭理財(cái)目標(biāo)分析

生育二胎計(jì)劃朱女士家庭要為女兒及未來的第二個(gè)孩子準(zhǔn)備教育金，為兩個(gè)孩子準(zhǔn)備教育金，應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級(jí)目標(biāo)過渡，分步籌備。

女兒撫養(yǎng)費(fèi)以及未來第二胎寶寶撫養(yǎng)費(fèi)是夫妻雙方所需解決的問題之一。按照夫妻原定計(jì)劃，二胎寶寶會(huì)在兩三年后出生，隨之而來的問題就是寶寶的撫養(yǎng)費(fèi)以及教育費(fèi)等各項(xiàng)開支?？紤]到這一問題的緊迫性與重要性，建議將浮動(dòng)收益類投資產(chǎn)品以及基金產(chǎn)品匹配到此項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)上分別考慮。

按照貨幣時(shí)間價(jià)值方法核算如下所示：按照通貨膨脹率3％計(jì)算，現(xiàn)年2歲的女兒，上中等幼兒目的話每年費(fèi)用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務(wù)教育按照每年1萬元計(jì)算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；四年大學(xué)教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元；因此，未幕19年的寶寶教育費(fèi)用總需求約為30萬元：未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費(fèi)大概在4萬元，幼兒園到大學(xué)的教育費(fèi)用在30萬元左右。因此，粗略計(jì)算，兩個(gè)孩子共需教育撫養(yǎng)費(fèi)約70萬元。目前朱丹家庭以14萬元資金以及未來每年2.5萬無的資金投入，按照年收益率3％計(jì)算，21年后可得約83.4萬元。因此，以朱丹家庭現(xiàn)有的收入狀況和資產(chǎn)狀況來看。只要像證每年3％的收益率，就可以負(fù)擔(dān)兩個(gè)孩子的基本花銷。

當(dāng)然，這部分計(jì)算只是按照朱丹夫婦現(xiàn)有的收入水平和結(jié)余進(jìn)行的。實(shí)際上，按年齡來講，兩人工作正處于向上穩(wěn)步發(fā)展的通道，隨著工作經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，業(yè)務(wù)水平的提高，收入不斷增長(zhǎng)將是自然而然的事情，家庭也將有更多的結(jié)余資金，用來規(guī)劃家庭的保障、養(yǎng)老等理

財(cái)需求。

投資調(diào)整從目前朱丹家庭的金融資產(chǎn)組成來看，活期、現(xiàn)金、定期存款屬于本金安全、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比為36％，股票屬于本金和收益都不確定的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比為36％，基金相對(duì)比股票風(fēng)險(xiǎn)低些，占比28％。

建議降低股票投資，可以考慮加大基金投資，理由有如下三點(diǎn)：第一是朱丹作為一名文員，先生作為技術(shù)工程師，并不是投資專業(yè)，盡管關(guān)注投資方面的電視節(jié)目，但是不通過系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)，股票投資的知識(shí)還是難以掌握的；第二是當(dāng)前的股市正處在震蕩調(diào)整之中，沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，虛擬經(jīng)濟(jì)的投資蘊(yùn)含著更大的風(fēng)險(xiǎn)；第三是朱丹雖然年輕，理論上具備虧損了再重來的時(shí)間基礎(chǔ)，但考慮到近幾年有幾項(xiàng)重要生活目標(biāo)需要實(shí)現(xiàn)，過大的波動(dòng)會(huì)帶來負(fù)面的影響。

具體理財(cái)建議

建議朱丹做如下財(cái)務(wù)調(diào)整：

積極打理結(jié)余資金如果朱丹一家每月收入支出情況保持穩(wěn)定，那么在未來3年，扣除家庭支出后每月都會(huì)有2500元的結(jié)余，也就是每年有3萬元的結(jié)余，在保持平時(shí)應(yīng)急資金有45000元的基礎(chǔ)之上，建議從明年起每月通過定投的方式處理結(jié)余資金。

朱丹還很年輕，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力比較強(qiáng)，建議將結(jié)余定投到高增長(zhǎng)的股票及指數(shù)型基金中，年底獎(jiǎng)金結(jié)余2.5萬元也可以根據(jù)市場(chǎng)情況投入混合型或股票型基金中。

股票投資減少后，資金也可以考慮投入到股票型基金或者指數(shù)基金中。

與此同時(shí)，提出兩方面的理財(cái)建議：

縮減開支“80后”的主要特點(diǎn)是注重生活品質(zhì)并喜歡享樂，在消費(fèi)行為上有時(shí)比較沖動(dòng)。因此，可調(diào)節(jié)和縮減的幅度較大。建議朱丹夫婦將月度支出縮減在月收入的50％左右，余下閑散資金，可進(jìn)行投資或自我增值的培訓(xùn)。

做好職業(yè)生涯規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃不僅僅是財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)保值增值，而是一個(gè)人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生涯規(guī)劃也是一份合理的理財(cái)規(guī)劃，它將使理財(cái)者本人有更多的財(cái)富可以打理，并獲得個(gè)人在社會(huì)中的認(rèn)同感。建議朱丹為自己建立一個(gè)中長(zhǎng)期的職業(yè)生涯規(guī)劃。可考慮參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。

保險(xiǎn)建議張艷恒

朱女士家庭狀況是都市白領(lǐng)一族的典型代表，夫妻二人共同撐起家庭的經(jīng)濟(jì)大梁。根據(jù)朱女士一家的基本狀況，目前處于家庭的成長(zhǎng)期，有一個(gè)2歲的女兒，承栽看為人父母的責(zé)任與義務(wù)，而雙方父母相對(duì)年輕且有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在本階段家庭保險(xiǎn)規(guī)劃主要是進(jìn)行人生風(fēng)險(xiǎn)的管理和原始財(cái)富累積，保障方面主要考慮意外、殘疾與重大疾病風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)家庭責(zé)任的確實(shí)承擔(dān)。

具體而言，朱女士夫妻倆都有社保的“四險(xiǎn)一金”，具備基本的醫(yī)療、養(yǎng)老保障，商業(yè)保障需求主要補(bǔ)充意外傷害、重大疾病及生命價(jià)值保障。根據(jù)朱女士夫妻的實(shí)際收入狀況，朱女士年收入約7萬元(加上年終獎(jiǎng))，先生年收入約9萬元(加上年終獎(jiǎng))。建議壽險(xiǎn)保額分別為各自年收入的5倍左右，即朱女士壽險(xiǎn)保額36萬元，重疾保額24萬元；先生壽險(xiǎn)保額48萬元，重疾保額24萬元。再輔以30萬元保障額度左右的綜合意外險(xiǎn)。以信誠人壽相關(guān)產(chǎn)品測(cè)算，夫妻倆年保費(fèi)支出共需1.5萬元左右，相當(dāng)于年收入的10％不到，在15％的保費(fèi)支出限度內(nèi)，以他們的經(jīng)濟(jì)能力可以接受。

女兒有一份在街道參保的“一老一小”保險(xiǎn)及平安的意外傷害險(xiǎn)，年報(bào)銷額度最高可達(dá)17萬元，再補(bǔ)充一部分醫(yī)療報(bào)銷及重疾保險(xiǎn)就較為全面了。

篇10

兩年前，王小姐在一家外企上班，薪資豐厚，她按揭購買了商品房和車子。誰料，兩年后公司發(fā)生變故，王小姐的收入一落千丈，想另謀高就，但一直沒有找到合適的工作，沒有一點(diǎn)積蓄的她連生活都成問題，不知如何解決高昂的房貸和車貸。

李女士和王女士代表了女性理財(cái)意識(shí)的覺醒，也代表了一種財(cái)富力量的崛起。正因?yàn)榇?，今天的女性，變得前所未有的美麗、聰慧、健康、能干、胸懷遠(yuǎn)大、敢做敢為、意志堅(jiān)定。

但是，女性如何理性成熟地投資?如何行之有效地管理好自己的錢口袋?如何在理財(cái)和消費(fèi)的過程中不受傷害?這是我們本期所關(guān)往的話題。

女性理財(cái)，你能行

1　女性的短期記憶力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過男性，女性比男性更善于計(jì)劃。

2　女人的溫柔是一種滴水穿石的力量。她們?cè)谀婢持斜憩F(xiàn)得比男性更堅(jiān)強(qiáng)。

3　在聽覺、色彩、聲音方面，女性的敏感度比男性高40％左右。

4　在語言表達(dá)和詞匯積累方面，大部分的女性比男性更口齒伶俐，能更加自如恰當(dāng)?shù)乇磉_(dá)自己的意思。

6　女人的直覺比男人的直覺準(zhǔn)確30％。

7　在投資方面，55％的女性比男人更加謹(jǐn)慎。

8　女性信用評(píng)級(jí)比男性高出很多。在易趣網(wǎng)上交易的人員中，男女比例是2:l，而女性的信用得分是11，男性只

有6.5。

9　據(jù)統(tǒng)計(jì)，女性領(lǐng)導(dǎo)的企業(yè)盈利比率比男性領(lǐng)導(dǎo)的企業(yè)高出7.8％。

女性理財(cái)之陽光篇：

人物名片：楊箐，家庭主婦兼家庭理財(cái)師

理財(cái)感言：投資的第一要素是眼光要準(zhǔn)，就像選老公一樣，一選就是優(yōu)質(zhì)的。

楊箐：投資如同選擇優(yōu)質(zhì)老公

和中國很多家庭不一樣，我的媽媽從小就對(duì)我進(jìn)行理財(cái)教育。那時(shí)，她經(jīng)營著一家商貿(mào)公司，家庭條件非常優(yōu)越。但她從不溺愛我，有空的時(shí)候，就給我講她的創(chuàng)業(yè)故事，艱辛付出后得到的成功，讓我從幾歲起就明白了每一分錢都來之不易的道理。

我4歲前在國外長(zhǎng)大。英語學(xué)得滑溜，一天。媽媽告訴我，家里的保姆要學(xué)英語，讓我教教她，一節(jié)課給10元錢的工資。我一聽可高興了，欣然答應(yīng)。

每天放學(xué)后，很多小伙伴都玩去了，我匆匆地往家趕。一進(jìn)家門，我的保姆學(xué)生已乖乖地準(zhǔn)備好了書。40分鐘的課上完后，保姆會(huì)將學(xué)費(fèi)給我。雖然很累，但心里的喜悅無法形容。

長(zhǎng)大后我才曉得那些“學(xué)費(fèi)”全是媽媽給的，真可謂“用心良苦”啊!

理財(cái)最重要的一環(huán)是現(xiàn)金流。記得上大學(xué)前。媽媽告訴我不要輕易負(fù)債，若有債務(wù)，寧愿省吃儉用，先還債務(wù)。再做其它事情。

大學(xué)畢業(yè)后，我來到四川，跟一個(gè)日本商人合作做木耳進(jìn)出口生意。當(dāng)我遇到現(xiàn)在的老公后，賣掉自己持有的那部分“股份”，做了一名“全職太太”。

我學(xué)會(huì)了做各種家務(wù)，并像媽媽當(dāng)年教育我一樣教育孩子。然后想著如何將自己以前的積蓄和老公現(xiàn)在的收入打理好，最好能夠讓錢生錢。

我覺得作為一個(gè)女人，最主要的是合理有效地管理時(shí)間，如果整天都在玩樂吃喝以及買化妝品、穿衣打扮等，即使有一座銀山，也會(huì)被你淘空。

所以，咱不做敗金妹妹。

聚會(huì)、家務(wù)、讀書、旅行，只有將時(shí)間管理好了，才能理好財(cái)。首先，我給我和先生買了幾種重要的保險(xiǎn)，以解后顧之憂。

投資不能心急，一開始就要賺錢是不可能的。我選擇穩(wěn)健投資，首先做到不虧本，當(dāng)自己對(duì)理財(cái)產(chǎn)品熟悉了解后，再去賺錢。

女性相比男性的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是，穩(wěn)得住，放長(zhǎng)線才能釣大魚。

2006年初，基金走向強(qiáng)勁。我決定拿一部分錢去買基金。相對(duì)于股票，基金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小。通過反復(fù)了解和理財(cái)師的專業(yè)指導(dǎo)，我買了一支廣發(fā)聚富基金。采取定投的約束性繳款方式，容易控制。收入更豐。

打個(gè)比方，如果每月定期定額投資1000元在年利率2％的投資產(chǎn)品(按復(fù)利計(jì)算)上，10年下來可累計(jì)約13萬余元；若每月定期定額投資1000元在年利率10％的投資產(chǎn)品(按復(fù)利計(jì)算)上，10年下來可累計(jì)約20萬余元，后者約為前者的1.5倍。從數(shù)據(jù)可見，銀行定存的利率偏低、成長(zhǎng)有限：考慮到股市長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)，開放式基金的年收益率優(yōu)于定存。

我2006年6月花10萬元買的基金，現(xiàn)已創(chuàng)造了接近本金的回報(bào)。通過一年時(shí)間的摸索、實(shí)踐。我已能敏銳地選擇優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。各位姐妹們注意，投資的第一要素是眼光要準(zhǔn)，就像選老公一樣，一定要選擇最優(yōu)質(zhì)的。

女性理財(cái)之精英篇：

人物名片：李惠四川三惠商業(yè)連鎖有限公司總經(jīng)理

理財(cái)感言：理財(cái)是一個(gè)很大的范疇，創(chuàng)業(yè)更有意義。

李惠，創(chuàng)業(yè)是理財(cái)最好的方式

創(chuàng)業(yè)是理財(cái)?shù)囊环N途徑和方式。通過創(chuàng)業(yè)在獲取財(cái)富的同時(shí)，還可獲得很多做其它事業(yè)難以獲得的寶貴經(jīng)驗(yàn)。豐富了自我的人生閱歷，擴(kuò)大了生活空間。

因?yàn)榧依锔F，我不滿16歲就從家鄉(xiāng)大邑來到成都，在一個(gè)建筑工地上做飯。為了改變命運(yùn)，我在閑暇時(shí)間拼命看書，那時(shí)，我很喜歡裁縫衣服，所以專看這方面的書籍，還找來一些紙嘗試剪裁。我把平時(shí)掙來的錢一分不剩地存起來，想等到合適的時(shí)候開一家裁縫店。

如果沒有存錢這種最原始的理財(cái)方法，就不會(huì)有今天的成功。

幾年時(shí)間過后，我順利完成自己的愿望。在電子科大附近租了一間小店鋪，根據(jù)顧客不同身材氣質(zhì)為她們?cè)O(shè)計(jì)款式，當(dāng)時(shí)這種服務(wù)在成都很少，上門找我訂做服裝的顧客很多。不久，我又在另一條繁華的街道租下一間四十多平米的店面。顧客絡(luò)繹不絕。

留住人才就是留住機(jī)會(huì)和財(cái)富。

比如開干洗店就是手下的人給我出的注意：“干洗店的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于成衣店，而且，還沒有做成衣那樣辛苦，偶爾顧客送來的衣服有點(diǎn)縫縫補(bǔ)補(bǔ)的小活也順便。就做了，還能拉攏顧客呢。”

這個(gè)簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)換，徹底改變了我的人生。第一家“三惠干洗”開業(yè)了，生意很不錯(cuò)?？蓻]多久，問題就出現(xiàn)了。從外面購買的干洗藥水只能洗單一色彩的衣物，有時(shí)單色衣物也要出現(xiàn)褪色的情況。一次，有位顧客送來一件有三種花色的翻毛大衣要求干洗。工人以為也像別的衣服一樣洗就可以了，誰知洗完一看：整件衣服全都串色了!我當(dāng)時(shí)心都涼了，這件衣服可是價(jià)值兩千多塊呀!洗壞了就得賠償，干洗一件那樣的大衣收費(fèi)25塊。要洗多少件衣服才賠得起一件衣服啊?

于是，我買來各種品牌的干洗藥水，跟同事一起先把這些藥水按比例混合，然后拿來洗花的衣物做實(shí)驗(yàn)，一次不行兩次，兩次不行三次……無數(shù)次的實(shí)驗(yàn)之后，

我終于通過實(shí)驗(yàn)配制出了專門洗花色皮衣和修復(fù)染色衣物的洗劑。

那年冬天，第二家“三惠干洗”順利開業(yè)。干洗店投資不大，利潤(rùn)不錯(cuò)。如果選好店面的地段，肯定是穩(wěn)賺不賠的，何不免收加盟費(fèi)、免費(fèi)教技術(shù)來幫助一些愿意加入這一行業(yè)的下崗工人呢?我目睹了太多在迷茫中徘徊的下崗工人，給他們一個(gè)機(jī)會(huì)也給自己一個(gè)出口。

以后短短的兩三年時(shí)間內(nèi)，“三惠”干洗連鎖店已在成都市內(nèi)和附近郊縣陸續(xù)開了幾十家加盟店，我也成功地完成了固定資金的原始積累。2007年6月。我已經(jīng)在全國擁有2000家連鎖加盟店，身價(jià)近兩千萬。

最讓我欣慰的是，不是我擁有多少財(cái)富，而是讓更多像我當(dāng)初一樣的人走上富裕的道路。理財(cái)是一個(gè)很大的范疇，炒股或許可賺很多的錢，但也會(huì)賠得很慘。創(chuàng)業(yè)也是，但創(chuàng)業(yè)和炒股最大的不同是，創(chuàng)業(yè)是一個(gè)集體行為，我的財(cái)富不屬于個(gè)人，而是員工、加盟商共同創(chuàng)造的。所以，我覺得創(chuàng)業(yè)更有意義和成就感。

女性理財(cái)之教訓(xùn)篇：

人物名片：凌依，中學(xué)高級(jí)教師

理財(cái)感言：投資不能盲目沖動(dòng)，要量力而行。

凌依：理財(cái)要理性，不能盲目從眾

我今年50歲，在一所重點(diǎn)中學(xué)教書，每月收入近4000元。女兒大學(xué)畢業(yè)，剛工作一年，收人1000元。老公做生意，但近兩年生意不好，他的收入只能維持公司的日常開銷，幾乎沒有錢拿回家，他的吃穿用由我的收入解決。他沒享受國家的醫(yī)療保險(xiǎn)，只有我給他買的商業(yè)健康保險(xiǎn)，家里積蓄20萬元。

今年春節(jié)，朋友到家里玩，談到房?jī)r(jià)一路上漲，建議我們?cè)儋I一套房子。我們現(xiàn)在住的房子樓層高，年齡大了爬樓有困難，將來肯定要買養(yǎng)老的居所。朋友說，與其房?jī)r(jià)更高了買，不如現(xiàn)在買，舊房子拿來出租，租金抵新房的按揭款，幾年以后舊房不想出租拿去賣。也是只賺不賠。想想朋友的話，再看看周圍的人，好像買房的都賺了。我們覺得再買一套房子也可以。朋友推薦了一個(gè)樓盤，趁春節(jié)大假，我們一家人去了那里，對(duì)樓盤所處的位子比較滿意，其它的我們也說不出好壞。因?yàn)槲覀儧]有看更多的盤，也沒有比較。本來想買一套100平米多一點(diǎn)的，首付之后，每月按揭近2000多元，我和女兒的住房公積金每月一共有近1500元。這樣算來買一套房子家里的生活雖然要吃緊一點(diǎn)，但經(jīng)濟(jì)還能夠承擔(dān)。打電話征求朋友們的意見，他們都說要買就買大一點(diǎn)的，無論自己住、出租還是轉(zhuǎn)手賣都賺錢。售樓小姐也說，大的那種戶型最好賣，只剩幾套了。我們一聽，有點(diǎn)急了，就決定買大的，交了定金，一周后匆忙簽了購房合同。因?yàn)橘I了大的房子，首付就用完了我們的積蓄，現(xiàn)在每月的按揭款4000多元，家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)。向朋友借了幾萬元，以應(yīng)日常急需。

我現(xiàn)在心里有幾怕：怕家里老人有突發(fā)事件需要錢，怕家里有人生病要花錢，怕上街看到自己喜歡的東西不能買……

女性理財(cái)之指導(dǎo)篇：

人物名片：雷佳，交通銀行理財(cái)規(guī)劃師

理財(cái)感言：理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)不是簡(jiǎn)單地賺錢，而是為了提高生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

雷佳：幫人理財(cái)，美麗并快樂著

雷佳是一名理財(cái)師。她畢業(yè)于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，兩年的社會(huì)經(jīng)歷，讓她對(duì)人生和工作有更多的體會(huì)。她覺得。經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不好，人生的道路會(huì)有更多波折；只有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。才能不因經(jīng)濟(jì)壓力去工作，做自己喜歡做的事情。

雷佳記得上班的第一天，就有一位阿姨問她：“你給我推薦這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，一年能賺多少錢啊?”對(duì)這個(gè)問題，雷佳還真不知道如何回答。阿姨看到理財(cái)師都沒法回答她。就失望地離開了。雷佳的心里感到很挫敗。

令她沒有想到的是，此后接觸的客戶。對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)幾乎都像那位阿姨，認(rèn)為理財(cái)僅僅是賺錢，完全沒有考慮投資風(fēng)險(xiǎn)及資產(chǎn)負(fù)債的現(xiàn)金流，甚至忽略了自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。理性的客戶比較少，大部分人都是從眾心理，比如看到股市高漲，就忍不住狂熱追高。對(duì)股票企業(yè)的贏利情況和經(jīng)營目標(biāo)一點(diǎn)都不了解。盲目的投資只是投機(jī)。看到這幾年房?jī)r(jià)大漲，就跟風(fēng)買房，不顧自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和掙錢能力，盲目投資的結(jié)果是降低自己的生活品質(zhì)和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

雷佳說：前面理財(cái)教訓(xùn)篇中的凌依。在投資時(shí)就比較盲目，夫妻兩人已過50歲，掙錢能力下降，而健康問題隨著年齡的增長(zhǎng)也可能出問題。這個(gè)年齡段。首先應(yīng)考慮的是規(guī)避未知的風(fēng)險(xiǎn)，然后用剩下的一部分資金投資基金、股票或房產(chǎn)。而凌依目前的做法既降低了自己的生活品質(zhì)，又讓自己抗風(fēng)險(xiǎn)的能力大大下降。

采訪中雷佳還笑著說。中國人喜歡將雞蛋放在一個(gè)籮筐里，但理財(cái)不是這樣的。多種理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)化組合才能得到好的收益。她認(rèn)為，投資理財(cái)與每個(gè)人的生活息息相關(guān)。尤其是人到中年，只有根據(jù)未來家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)量身定做理財(cái)規(guī)劃，以終為始，才能滿足未來教育、養(yǎng)老乃至財(cái)務(wù)自由等種種未來資金需求。作為理財(cái)師。不僅肩負(fù)為客戶推薦產(chǎn)品及提供投資建議的職責(zé)，更肩負(fù)市場(chǎng)教育的責(zé)任，為客戶傳遞精確的市場(chǎng)信息和恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)觀念。

輕松走出理財(cái)誤區(qū)

本刊記者在成都新城市廣場(chǎng)、SM廣場(chǎng)、春熙路商圈隨機(jī)采訪中。發(fā)現(xiàn)大多數(shù)女性在理財(cái)上存在著如下誤區(qū)：

誤區(qū)一：我不是理財(cái)那塊料，對(duì)現(xiàn)在這種“月光生活”也很滿意。(公司職員王青)

本刊聲音：女人大多對(duì)數(shù)字分析缺乏興趣，對(duì)理財(cái)心存恐懼。其實(shí)，現(xiàn)代女性只要肯多花一些心思在理財(cái)上，就會(huì)表現(xiàn)得比男人更好。

誤區(qū)二：我認(rèn)為把錢存入銀行是最安全穩(wěn)妥的理財(cái)方式。(醫(yī)院護(hù)士彭驕英)

本刊聲音：女性最常用的投資方式是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。從這樣的投資習(xí)性可以看出女性注重資金的安全感。不過通貨膨脹卻可以隨時(shí)將你的利息吃掉。

誤區(qū)三：我擁有各種會(huì)員打折卡，完全可以節(jié)省消費(fèi)支出。(電視編導(dǎo)黃先友)

本刊聲音：許多情況下用卡消費(fèi)的確省錢，但是有些時(shí)候不但不能省錢，還會(huì)適得其反。有的商家規(guī)定消費(fèi)者必須消費(fèi)達(dá)到一定的數(shù)額后才能獲得會(huì)員資格，如果單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省錢了。

女性理財(cái)?shù)膸追N方法：

1　風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是在沒有任何保障下的風(fēng)險(xiǎn)投資。兩道防火墻是投資的前提。對(duì)年輕女性而言，起碼預(yù)留3～6個(gè)月的收入做應(yīng)急準(zhǔn)備金，而40歲以上的中年女性起碼預(yù)留6個(gè)月至1年的收入做應(yīng)急準(zhǔn)備金，以維持個(gè)人或家庭生活的日常費(fèi)用。

2　購買商業(yè)保險(xiǎn)，主要是健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，是為了應(yīng)對(duì)個(gè)人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)的需要。并作為醫(yī)療和養(yǎng)老的補(bǔ)充。年輕人身體健康，適當(dāng)買一點(diǎn)健康險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)就可以了，如果喜歡到處旅游，自己有車，要考慮買一些意外傷害險(xiǎn)。中年女性的身體開始走下坡路，應(yīng)首選重大疾病險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)允許，可買一些分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，既高于銀行儲(chǔ)蓄，又具有保險(xiǎn)功能。

3　在以上兩點(diǎn)具備的情況下，拿出收入的一部分進(jìn)行投資。切忌孤注一擲只投資一種產(chǎn)品。特別是投資股票。更不能將自己絕大部分的收入全投人，對(duì)年齡大的人尤其如此。因?yàn)槿f一碰上股市大跌，從賠錢到回本所需要的時(shí)間，對(duì)年齡大的人可能會(huì)是不利的因素。

4　對(duì)剛參加工作兩三年的年輕人，投資除了預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金外，一定要將收入的一部分投入到再學(xué)習(xí)中。投資于知識(shí)技能的再提高，是為了獲得更高的掙錢能力。

5　對(duì)結(jié)婚不久或剛有小孩的女性而言，一定要為孩子購教育基金。孩子越小。投資越劃算，因?yàn)橥度肷贂r(shí)間長(zhǎng)，到孩子上大學(xué)時(shí)就是一筆相當(dāng)可觀的收入，用于孩子學(xué)習(xí)或出國。