中國工商銀行是世界500強中名列榜首的中資銀行，擁有810萬戶工商企業(yè)客戶和4億多個人客戶。2000年以來，工商銀行先后四次被英國《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國《環(huán)球金融》雜志評為中國內(nèi)地最佳銀行。2002年英國《銀行家》將工商銀行網(wǎng)站評為2002年全球最佳金融網(wǎng)站；2002年美國《環(huán)球金融》雜志在首次全球和地區(qū)最佳電子銀行評選中，將工商銀行評選為中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行，工商銀行是國內(nèi)唯一獲此稱號的商業(yè)銀行。

“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務已成為中國工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業(yè)務的重點產(chǎn)品有兩項：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務，即客戶不必每筆業(yè)務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現(xiàn)“足不出戶，自主理財”的現(xiàn)念。

電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務發(fā)展非常迅速，全年實現(xiàn)交易額超過了8萬億元，業(yè)務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬筆，客戶數(shù)量超過了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財產(chǎn)和人壽保險公司、政府機關(guān)、財政機構(gòu)、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環(huán)雙連等等，一大批機構(gòu)、集團、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。

一、中國工商銀行的電子銀行業(yè)務對廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務在網(wǎng)絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級先進的加密校驗技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網(wǎng)上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過8萬億元，結(jié)算量已經(jīng)超過6千萬筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說工行網(wǎng)上銀行業(yè)務真正實現(xiàn)了24小時銀行服務。

摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國商業(yè)銀行如何應對電子貨幣的挑戰(zhàn)提出了意見。

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術(shù)與計算機技術(shù)的一體化使經(jīng)濟在生產(chǎn)、流通、消費的各個領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡技術(shù)的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計算機技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務處理、顧客服務、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M習慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經(jīng)濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經(jīng)濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

2.科學技術(shù)的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務領(lǐng)域和服務方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術(shù)的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務迅速發(fā)展到一個更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務網(wǎng)絡化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國商業(yè)銀行如何應對電子貨幣的挑戰(zhàn)提出了意見。

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術(shù)與計算機技術(shù)的一體化使經(jīng)濟在生產(chǎn)、流通、消費的各個領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡技術(shù)的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計算機技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務處理、顧客服務、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M習慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的機遇，國際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準電子銀行業(yè)務，并試圖涉險進入和占領(lǐng)電子商務的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務給銀行風險控制方面帶來了挑戰(zhàn)。

國際電子銀行業(yè)務游戲規(guī)則的權(quán)威制定機構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務的風險及其控制問題，以期對我國銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務有所啟發(fā)。

一、風險分析

EBG將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來的新風險，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風險。

1、戰(zhàn)略和經(jīng)營風險

戰(zhàn)略和經(jīng)營風險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠的影響。戰(zhàn)略風險是銀行開展電子銀行業(yè)務時面臨的最重大的風險之一。戰(zhàn)略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他風險種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

很遺憾，盡管網(wǎng)絡銀行已經(jīng)興起和發(fā)展了好幾年，國內(nèi)迄今為止仍然沒有一家真正意義上的網(wǎng)絡銀行。

網(wǎng)絡銀行大致有三種模式：一是基于互聯(lián)網(wǎng)的純粹的網(wǎng)絡銀行（又稱虛擬銀行），其特點是沒有實體柜臺，完全依托金融網(wǎng)絡和其它銀行的金融服務終端提供服務；二是依托非銀行金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營模式；三是依托傳統(tǒng)銀行的模式，即銀行通過自建或并購，建立一個并不獨立的網(wǎng)絡銀行，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到互聯(lián)網(wǎng)上。

自從1998年招商銀行推出“一網(wǎng)通”業(yè)務，國內(nèi)網(wǎng)絡銀行全都依托傳統(tǒng)銀行而建立，并在傳統(tǒng)銀行的體制內(nèi)運行的，全都屬于上述第三種類型。

由于歷史和法規(guī)方面的原因，這種網(wǎng)絡銀行模式大行其道是可以理解的，這種網(wǎng)絡銀行模式對于電子商務發(fā)展和應用的巨大推動作用也是無庸質(zhì)疑的。然而，從網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展和電子商務的需求而言，僅有這種模式的網(wǎng)絡銀行，終究是不理想的。在這種模式下，網(wǎng)絡銀行是傳統(tǒng)銀行體制的一部分——盡管在實踐中也有不同程度的“自治”，必然存在不少難以克服的弊端：

——受制于傳統(tǒng)銀行的思維方式、經(jīng)營理念、管理體制和經(jīng)營機制，這種模式的網(wǎng)絡銀行很難在戰(zhàn)略、模式和業(yè)務有大的開創(chuàng)性的創(chuàng)新和突破。這種模式的網(wǎng)絡銀行往往過于強調(diào)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務基礎(chǔ)上的延伸和擴展，往往過于強調(diào)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的配合和整合，難免喪失網(wǎng)絡銀行本來的特色和優(yōu)勢。實際上，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡銀行有自己的特色和優(yōu)勢，決不是傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)絡版”；從傳統(tǒng)銀行到網(wǎng)絡銀行的轉(zhuǎn)型決不僅交易媒介的轉(zhuǎn)型，更是交易主體、交易結(jié)構(gòu)、交易規(guī)則和交易品的轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行的成功經(jīng)驗不能直接移植到網(wǎng)絡銀行，正如在傳統(tǒng)商務極其成功的全球500強之首的沃爾瑪不能避免在電子商務遭遇滑鐵廬一樣。

——這種由傳統(tǒng)銀行各自推出網(wǎng)絡銀行，難以充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢——更快、更廣、更豐富、更互動、更低成本，也使跨行支付的問題從網(wǎng)下延續(xù)到了網(wǎng)上。

中國工商銀行是世界500強中名列榜首的中資銀行，擁有810萬戶工商企業(yè)客戶和4億多個人客戶。2000年以來，工商銀行先后四次被英國《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國《環(huán)球金融》雜志評為中國內(nèi)地最佳銀行。2002年英國《銀行家》將工商銀行網(wǎng)站評為2002年全球最佳金融網(wǎng)站；2002年美國《環(huán)球金融》雜志在首次全球和地區(qū)最佳電子銀行評選中，將工商銀行評選為中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行，工商銀行是國內(nèi)唯一獲此稱號的商業(yè)銀行。

“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務已成為中國工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業(yè)務的重點產(chǎn)品有兩項：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務，即客戶不必每筆業(yè)務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現(xiàn)“足不出戶，自主理財”的現(xiàn)念。

電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務發(fā)展非常迅速，全年實現(xiàn)交易額超過了8萬億元，業(yè)務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬筆，客戶數(shù)量超過了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財產(chǎn)和人壽保險公司、政府機關(guān)、財政機構(gòu)、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環(huán)雙連等等，一大批機構(gòu)、集團、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。

一、中國工商銀行的電子銀行業(yè)務對廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務在網(wǎng)絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級先進的加密校驗技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網(wǎng)上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過8萬億元，結(jié)算量已經(jīng)超過6千萬筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說工行網(wǎng)上銀行業(yè)務真正實現(xiàn)了24小時銀行服務。

內(nèi)容摘要：國際電子銀行業(yè)務游戲規(guī)則的權(quán)威制定機構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務風險管理...關(guān)鍵詞：電子銀行風險戰(zhàn)略系統(tǒng)可用性數(shù)據(jù)影響經(jīng)營

國際電子銀行業(yè)務游戲規(guī)則的權(quán)威制定機構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務的風險及其控制問題，以期對我國銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務有所啟發(fā)。

一、風險分析

EBG將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來的新風險，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風險。

1、戰(zhàn)略和經(jīng)營風險

戰(zhàn)略和經(jīng)營風險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠的影響。戰(zhàn)略風險是銀行開展電子銀行業(yè)務時面臨的最重大的風險之一。戰(zhàn)略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他風險種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

內(nèi)容提要：電子銀行業(yè)務作為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的新型分銷方式和渠道，是商業(yè)銀行未來生存發(fā)展中必不可少的競爭手段，已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行和中小銀行的效益增長點和服務利器，也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。

關(guān)鍵詞：電子銀行，制約因素，發(fā)展對策

一、電子銀行業(yè)務概述

電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道，客戶不需要到銀行網(wǎng)點，只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端，就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講，電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主，體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機器設備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經(jīng)過30多年的發(fā)展，現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設備上，享受到幾乎與柜臺業(yè)務完全一樣的一整套銀行服務。

家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O施的不同，家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式，目前以電話銀行（TelephoneBanking）為主。家庭銀行（HomeBanking）服務使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務，其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優(yōu)點，因而吸引了大量顧客，提高了銀行服務效益。

摘要:近幾年我國電子商務的發(fā)展受到了世界的矚目。隨之而產(chǎn)生的的商品電子交易市場也呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，商品電子交易市場既不像普通B2B（商業(yè)對商業(yè)）的第三方交易市場，也不像期貨市場，而是具有自身獨特的存特性。由此催生了商品電子交易銀行的發(fā)展。其中銀行的資金管理的優(yōu)劣將直接決定商品電子交易能否合理運行。本文首先對商品電子交易銀行的資金管理模式進行概述，分析現(xiàn)今商品電子交易銀行管理模式出現(xiàn)的問題和模式優(yōu)化，并通過實踐探討如何完善銀行的資金管理模式。

關(guān)鍵詞:商品電子交易；銀行資金；管理模式；問題和對策

商品電子交易市場的形成主要是以商品交易的網(wǎng)絡平臺建設為基礎(chǔ)而出現(xiàn)對眾多大宗商品進行大批量交易的第三方電子交易平臺。商品電子交易市場同普通的第三方交易市場存在明顯的區(qū)別，主要是在交易的商品上，商品電子交易市場的價格波動較為頻繁，且商品標準化程度較高，在服務內(nèi)容上也主要以現(xiàn)貨交易為主。這種特性就決定了商品電子交易銀行的資金管理的重要性尤為突出。尤其是近幾年隨著國內(nèi)商品電子交易市場的逐步擴大，交易的商品種類豐富，交易的金額大大增加，商品電子交易對銀行的資金管理提出了更高的要求。商業(yè)銀行如何通過科學、合理的資金管理模式推動商品電子交易的資金管理，已經(jīng)成為當前相關(guān)機構(gòu)和諸多經(jīng)濟學者關(guān)注的重點。因此本文最主要的目的就是通過銀行資金管理模式的分析，提供未來商品電子交易銀行資金管理模式發(fā)展的策略，為我國商品電子交易市場的合理運行提供理論支撐。

一、商品電子交易銀行資金管理概述

(一)資金管理模式的產(chǎn)生

我國商品電子交易銀行的產(chǎn)生主要是借鑒歐美等發(fā)達資本主義國家的資本運營經(jīng)驗，在各大商業(yè)銀行的資金業(yè)務中形成的一種為商品電子交易提供資產(chǎn)委托的業(yè)務模式。這種模式出現(xiàn)的主要目的是對電子交易的資金進行安全管理，避免出現(xiàn)資金挪用的問題。具體的管理流程是，在電子商務市場活躍發(fā)展的時候，在進行商品交易時，銀行會協(xié)助交易雙方代為管理交易時所需的資金，當商品順利的實現(xiàn)交付之后，銀行便會根據(jù)買方的要求將實際的貨款交付給賣方，從而實現(xiàn)資金運作的安全性，當前得到越來越多行業(yè)的交易商的認同。