導(dǎo)語：電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

很遺憾，盡管網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)興起和發(fā)展了好幾年，國內(nèi)迄今為止仍然沒有一家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行大致有三種模式：一是基于互聯(lián)網(wǎng)的純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行（又稱虛擬銀行），其特點(diǎn)是沒有實(shí)體柜臺(tái)，完全依托金融網(wǎng)絡(luò)和其它銀行的金融服務(wù)終端提供服務(wù)；二是依托非銀行金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營模式；三是依托傳統(tǒng)銀行的模式，即銀行通過自建或并購，建立一個(gè)并不獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)上。

自從1998年招商銀行推出“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行全都依托傳統(tǒng)銀行而建立，并在傳統(tǒng)銀行的體制內(nèi)運(yùn)行的，全都屬于上述第三種類型。

由于歷史和法規(guī)方面的原因，這種網(wǎng)絡(luò)銀行模式大行其道是可以理解的，這種網(wǎng)絡(luò)銀行模式對于電子商務(wù)發(fā)展和應(yīng)用的巨大推動(dòng)作用也是無庸質(zhì)疑的。然而，從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和電子商務(wù)的需求而言，僅有這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行，終究是不理想的。在這種模式下，網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行體制的一部分——盡管在實(shí)踐中也有不同程度的“自治”，必然存在不少難以克服的弊端：

——受制于傳統(tǒng)銀行的思維方式、經(jīng)營理念、管理體制和經(jīng)營機(jī)制，這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行很難在戰(zhàn)略、模式和業(yè)務(wù)有大的開創(chuàng)性的創(chuàng)新和突破。這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行往往過于強(qiáng)調(diào)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的延伸和擴(kuò)展，往往過于強(qiáng)調(diào)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的配合和整合，難免喪失網(wǎng)絡(luò)銀行本來的特色和優(yōu)勢。實(shí)際上，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的特色和優(yōu)勢，決不是傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)絡(luò)版”；從傳統(tǒng)銀行到網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型決不僅交易媒介的轉(zhuǎn)型，更是交易主體、交易結(jié)構(gòu)、交易規(guī)則和交易品的轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)不能直接移植到網(wǎng)絡(luò)銀行，正如在傳統(tǒng)商務(wù)極其成功的全球500強(qiáng)之首的沃爾瑪不能避免在電子商務(wù)遭遇滑鐵廬一樣。

——這種由傳統(tǒng)銀行各自推出網(wǎng)絡(luò)銀行，難以充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢——更快、更廣、更豐富、更互動(dòng)、更低成本，也使跨行支付的問題從網(wǎng)下延續(xù)到了網(wǎng)上。

當(dāng)然，這種網(wǎng)絡(luò)銀行模式“一枝獨(dú)秀”的局面不全是傳統(tǒng)銀行自己造成的，問題的根源在于監(jiān)管部門，在于相關(guān)法規(guī)的滯后。當(dāng)前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理落后于網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)踐，網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)踐又落后于電子商務(wù)的發(fā)展和對網(wǎng)絡(luò)銀行日益增長的需求，客觀上拖了電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展的后腿。

在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的今天，金融監(jiān)管部門應(yīng)該大大拓展思路，尊重和順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)的規(guī)律，在保障金融安全的同時(shí)，出臺(tái)必要的法律法規(guī)，鼓勵(lì)和允許建立完全基于互聯(lián)網(wǎng)的真正的網(wǎng)絡(luò)銀行（虛擬銀行）：

——可以鼓勵(lì)和實(shí)施對現(xiàn)有依托于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的剝離、分離和整合；

——可以在類似銀聯(lián)之類非銀行金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上建立網(wǎng)絡(luò)銀行；

——也可以在已經(jīng)推出并成功運(yùn)行的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上建立網(wǎng)絡(luò)銀行，并徹底解決一些第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）法律地位不清晰的問題。