導(dǎo)語：利率定價(jià)機(jī)制運(yùn)行情況報(bào)告文稿一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、聯(lián)社的基本情況

聯(lián)社下轄個(gè)核算單位，個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員余人，止月底各項(xiàng)存款余額萬元，較年初凈增萬元，各項(xiàng)貸款余額萬元，較年初凈增萬元。

二、利率定價(jià)機(jī)制的運(yùn)行情況

（一）利率執(zhí)行情況：

年全年貸款累放額為億元，平均執(zhí)行利率為10.485%，最高執(zhí)行利率為12.6%，最低執(zhí)行利率為8.37%；浮動(dòng)區(qū)間為（1.5-2.3）。年月至月貸款累計(jì)發(fā)放額為億元，平均執(zhí)行利率為10.485%，最高執(zhí)行利率為12.6%，最低執(zhí)行利率為8.37%；浮動(dòng)區(qū)間為（1.5-2.3）。

（二）具體做法：

1.組建利率管理部門，建立相應(yīng)內(nèi)控制度。在市聯(lián)社及縣人行、銀監(jiān)辦的指導(dǎo)下組建了利率管理組織，配備了專職人員，健全了機(jī)構(gòu)體系，加強(qiáng)了市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析，使利率更趨于科學(xué)、合理，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.農(nóng)村信用聯(lián)社貸款利率定價(jià)采用內(nèi)部管理與人行、銀監(jiān)部門“雙軌”管理模式，堅(jiān)持審慎論證、實(shí)事求是的原則，充分調(diào)查分析，合理確定貸款利率。

3.按客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)狀況定價(jià)。擇優(yōu)扶持，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)低的享受優(yōu)惠利率，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高的相應(yīng)調(diào)高浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。我縣聯(lián)社對(duì)法人客戶，利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查驗(yàn)貸款卡有無不良信用記錄，驗(yàn)看資信等級(jí)及評(píng)信可靠度，對(duì)法定代表人個(gè)人思想道德品質(zhì)全面評(píng)價(jià)，調(diào)查有無違法亂紀(jì)等劣跡行為，特別企業(yè)產(chǎn)品的生命周期、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及潛在的盈利能力進(jìn)行預(yù)測(cè)；對(duì)自然人客戶，廣泛開展了信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶三級(jí)信用評(píng)定工作，客觀公正地評(píng)價(jià)貸戶資信狀況，并最終合理確定相應(yīng)的利率水平。對(duì)信用狀況良好，主觀償貸意愿強(qiáng)的客戶（如“信用鄉(xiāng)、村、戶及守信卡戶”），實(shí)行了優(yōu)惠利率政策；對(duì)主觀償貸意愿較差的客戶，加大了利率上浮幅度。

4.按客戶的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)分類定價(jià)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)先支持，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的逐步壓縮貸款規(guī)模。我縣聯(lián)社按照客戶所從事行業(yè)類別，即所從事行業(yè)是否屬于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，是否屬于國家鼓勵(lì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，是否屬于國家鼓勵(lì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)?shù)厥欠窬哂辛己冒l(fā)展?jié)撡|(zhì)和發(fā)展環(huán)境等因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、“公司+農(nóng)戶”模式的涉農(nóng)貸款等符合“三農(nóng)”發(fā)展方向的貸款使用優(yōu)惠利率（如：額度小、筆數(shù)多的“春耕秋收貸款”使用8.37%的優(yōu)惠利率）對(duì)國家不鼓勵(lì)投放的行業(yè)貸款（如“日新電子塑膠公司”等上浮幅度達(dá)150%以上）實(shí)施上浮貸款利率。

5.按客戶預(yù)期經(jīng)營效益定價(jià)，高效益風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的餐飲業(yè)等實(shí)行高浮動(dòng)利率。貸前調(diào)查部門對(duì)貸戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，根據(jù)從事行業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營管理能力、市場(chǎng)“供、產(chǎn)、銷”狀況、外部經(jīng)營環(huán)境等因素進(jìn)行定性與定量測(cè)算分析，對(duì)預(yù)期經(jīng)營效益做出認(rèn)定，對(duì)低利潤行業(yè)適用低利率，對(duì)高利潤行業(yè)視具體情況，實(shí)施了上浮貸款利率（如對(duì)住宿、餐飲等高利潤類的“政府一招待所”上浮利率幅度達(dá)193.5%的。）。

6.按客戶內(nèi)在實(shí)質(zhì)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及是否屬于優(yōu)先支持范圍定價(jià)。對(duì)客戶有無抵（質(zhì)）押物、抵（質(zhì)）押物狀況、抵（質(zhì)）押率、變現(xiàn)處置難易程度等各項(xiàng)因素進(jìn)行綜合衡量，測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，據(jù)此確定貸款利率定價(jià)，剔除了中介部門“低押高估”因素。按綜合測(cè)算結(jié)果，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越高，貸款利率上浮幅度越大，反之，上浮幅度就越小，是國家信貸政策不予支持的項(xiàng)目，則運(yùn)用利率定價(jià)機(jī)制提高浮動(dòng)范圍，盡可能壓縮貸款規(guī)模（如：以房產(chǎn)抵押的“房產(chǎn)開發(fā)公司”實(shí)施了貸款利率225.8%的上?。?/p>

三、存在的問題及建議

1.通過我們?cè)诠ぷ髦械膶?shí)踐和調(diào)查，影響利率定價(jià)的關(guān)鍵問題在于按照擔(dān)保法規(guī)規(guī)定的抵押貸款，登記評(píng)估的職能部門，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高，加大了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，超出了借款人的承受能力，挫傷了借款人的借款積極性和還貸能力，影響了信用社正常的信貸資金投放和借款人的資金正常使用。但對(duì)貸款需求量大，不能提供足額擔(dān)保獲取足額信貸資金的農(nóng)戶，信用社的小額貸款無疑于杯水車薪，影響其規(guī)模型產(chǎn)業(yè)的調(diào)整。我們建議登記評(píng)估等職能部門應(yīng)相應(yīng)降低農(nóng)戶抵押貸款的評(píng)估手續(xù)、費(fèi)用；以降低借款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.按照目前利率定價(jià)機(jī)制的要求，資信狀況不好的農(nóng)戶，不能優(yōu)先得到資金扶持，享受不到優(yōu)惠利率，而這些農(nóng)戶恰恰還需要信貸支持。目前貸款利率定價(jià)機(jī)制還與農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的廣度和深度存在一些矛盾。建議能合理地給于解決。

3.我們雖然配備了專職人員，但由于缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和科學(xué)的操作技能，在評(píng)估和判斷貸戶資信時(shí)難免存在不足之處；建議上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)能給我們提供到專業(yè)銀行學(xué)習(xí)這方面管理、操作的機(jī)會(huì)。