導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

20/年以來(lái)，寧夏各保險(xiǎn)公司與農(nóng)信社、農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開(kāi)辦了借款人意外傷害保險(xiǎn)，即農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱小額信貸保險(xiǎn)），為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引入保險(xiǎn)機(jī)制，防范和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)辟了一條新的思路。

一、基本情況

（一）銷售規(guī)模

小額信貸保險(xiǎn)是專門針對(duì)在金融機(jī)構(gòu)辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害身故的風(fēng)險(xiǎn)而量身定做的險(xiǎn)種，既保證了銀行貸款順利收回，同時(shí)也為借款人一旦發(fā)生的人身意外提供了保險(xiǎn)保障，開(kāi)辦以來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模逐年擴(kuò)大。寧夏目前8家保險(xiǎn)主體中有5家開(kāi)辦了小額信貸保險(xiǎn)，其中壽險(xiǎn)公司1家，產(chǎn)險(xiǎn)公司4家。國(guó)壽寧夏分公司于2004年最早開(kāi)辦，人保財(cái)險(xiǎn)寧夏分公司則從2007年才剛涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)。2006年各公司保費(fèi)收入共計(jì)480.91萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為13.97億元，共承保47549人次；發(fā)生賠案70筆，賠款支出87.9萬(wàn)元。

從寧夏歷年開(kāi)辦以來(lái)的數(shù)據(jù)看，開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量和銷售規(guī)模逐年增長(zhǎng)，但保費(fèi)集中度較高，國(guó)壽、平安產(chǎn)險(xiǎn)兩家分公司的市場(chǎng)份額在96%以上。

（二）銷售方式

目前各公司主要合作對(duì)象均為農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，因此投保人主要為辦理小額信貸的農(nóng)村居民。為便于金融機(jī)構(gòu)銷售，各公司都制作了卡折式保單，保費(fèi)由上述機(jī)構(gòu)代為收取，并轉(zhuǎn)賬支付給保險(xiǎn)公司。各公司賬面上支付給機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)比例一般在8%-30%之間，多數(shù)控制在10%左右。

因強(qiáng)制投保屬違法違規(guī)行為，各保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般不會(huì)明確強(qiáng)制投保。但銀行出于增加中介業(yè)務(wù)收入和規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)積極引導(dǎo)貸款人投保小額信貸保險(xiǎn)。到目前為止，保監(jiān)局未收到有關(guān)強(qiáng)制投保的投訴。

（三）產(chǎn)品情況

在寧夏開(kāi)辦小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的5家公司中有3家使用專門的借款人人身意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，2家使用普通意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但受益人指定為農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行。

（四）承保和理賠情況

1、小額信貸保險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。小額信貸保險(xiǎn)的投保人是被保險(xiǎn)人本人或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的其他人；被保險(xiǎn)人為具備貸款條件并向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)并獲得貸款的個(gè)人；第一受益人為發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)人或投保人可指定一人或數(shù)人為身故保險(xiǎn)金的第二受益人，其中第一受益人是不可變更的。

2、保險(xiǎn)金額情況。多數(shù)保險(xiǎn)公司的小額信貸保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)金額由雙方協(xié)商確定，一般不低于投保時(shí)的貸款余額。部分公司的條款確定了保險(xiǎn)金額的上限。

3、賠款方式。如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)賠款通常的操作方式是：保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、第二受益人（或合同中約定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人）三方協(xié)商理賠事宜，如無(wú)異議，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額以內(nèi)，先將未償還的貸款額直接支付給金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)金額高于未償還的貸款額，則將超過(guò)部分直接支付給第二受益人。

二、小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)揮的積極作用

農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)屬于典型的保障類產(chǎn)品，盡管保費(fèi)低廉，但經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益卻不容忽視，不僅可以達(dá)到借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司三方共贏的目的，更是在服務(wù)“三農(nóng)”和創(chuàng)新銀保合作模式方面探索了一條新路子。

（一）實(shí)現(xiàn)了借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的共贏

首先，借款農(nóng)戶一般都是家庭的支柱，因此一旦遭受意外，對(duì)其家庭的打擊是致命的。而辦理了小額信貸保險(xiǎn)后，借款農(nóng)戶只需花不多的錢就能獲得數(shù)萬(wàn)元的保障，大大減少了借款農(nóng)戶因意外致貧的可能，借款農(nóng)戶及其家屬的后顧之憂得以解除，他們的切身利益得到了保障。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款大部分是無(wú)抵押的信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通常如果貸款主體發(fā)生意外，則所借貸款極難追回，易成呆賬。小額信貸保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決了因借款人意外身故或傷殘后帶來(lái)的無(wú)力償還債務(wù)、形成不良貸款的問(wèn)題，提高了貸款安全系數(shù)，從而有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)依法獲得了手續(xù)費(fèi)，增加了中間業(yè)務(wù)收入，有效提升了經(jīng)營(yíng)效益和質(zhì)量。第三，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，小額信貸保險(xiǎn)賠付率較低，是典型的效益型險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司在擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也增加了保費(fèi)收入。

（二）探索了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)三農(nóng)的切入點(diǎn)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略決策。保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能，決定了保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該而且可以在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮更大的作用。但是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較差，如何在開(kāi)發(fā)之初就精心培育好“三農(nóng)”市場(chǎng)至關(guān)重要。要讓農(nóng)民真正信任保險(xiǎn)、放心買保險(xiǎn)，最關(guān)鍵的就是要滿足農(nóng)民的真實(shí)需求，讓農(nóng)民真正體會(huì)到保險(xiǎn)的作用。小額信貸保險(xiǎn)這種費(fèi)率較低而保障較高的險(xiǎn)種無(wú)疑能夠起到重要的示范和推動(dòng)作用。

三、潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）強(qiáng)制投保風(fēng)險(xiǎn)

雖然目前保監(jiān)局尚未收到關(guān)于強(qiáng)制投保小額信貸保險(xiǎn)的投訴，但是金融機(jī)構(gòu)出于增加中介業(yè)務(wù)收入和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，小額信貸保險(xiǎn)的意愿比較強(qiáng)烈，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大，金融機(jī)構(gòu)與貸款人員數(shù)量越來(lái)越多，積極引導(dǎo)一旦超越尺度，違反自愿原則，將造成強(qiáng)制投保的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）退保帶來(lái)的成本支出風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般相當(dāng)于貸款期間。當(dāng)借款人提前還款并要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司已按照保費(fèi)收入支付給金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)可能無(wú)法追回，給保險(xiǎn)公司成本支出的核算造成不利影響。

四、促進(jìn)小額信貸保險(xiǎn)健康發(fā)展的意見(jiàn)和建議

（一）擴(kuò)大宣傳，為小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展提供良好的環(huán)境

2006年末，寧夏僅農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額就達(dá)到71億元，為小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間。如按3.5％的平均費(fèi)率測(cè)算，小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力達(dá)2500萬(wàn)元，可服務(wù)25萬(wàn)借款農(nóng)戶。小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，一方面為保障金融安全、服務(wù)“三農(nóng)”、構(gòu)建和諧社會(huì)起到了積極作用，另一方面也有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大社會(huì)影響力、提高經(jīng)營(yíng)效益，是一個(gè)多方共贏的效益險(xiǎn)種。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與各級(jí)政府部門的溝通，宣傳開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)的重要意義，為其在農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)幦≌咧С?；加?qiáng)與新聞媒體的溝通，宣傳典型案例，使農(nóng)民深入了解小額信貸保險(xiǎn)的保障作用；創(chuàng)造條件加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與溝通，妥善解決小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)指導(dǎo)，確保小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展

目前小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)比較粗放，競(jìng)爭(zhēng)手段還停留在降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)等方式。應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)，積極引導(dǎo)公司提高經(jīng)營(yíng)水平，如督促保險(xiǎn)公司要合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額；引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的公司積極參與此項(xiàng)業(yè)務(wù)；通過(guò)行業(yè)自律、現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式制止違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)行為等。監(jiān)管部門還應(yīng)積極關(guān)注小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序，避免引起新一輪手續(xù)費(fèi)率惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

（三）深化銀保合作，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率低，保額高，風(fēng)險(xiǎn)的控制是經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容。對(duì)于小額信貸保險(xiǎn)開(kāi)展過(guò)程中的強(qiáng)制投保風(fēng)險(xiǎn)，可以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司按照《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2006〕70號(hào)）的要求，加強(qiáng)對(duì)銀行銷售人員的培訓(xùn)，提高銷售人員素質(zhì)，規(guī)范產(chǎn)品銷售。對(duì)于退保帶來(lái)的成本支出風(fēng)險(xiǎn)，可以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司與銀行進(jìn)一步加強(qiáng)深層次合作，約定手續(xù)費(fèi)按照已到期保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額定期支付。

（四）引導(dǎo)市場(chǎng)主體嘗試開(kāi)展小額農(nóng)貸保證保險(xiǎn)

在目前小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作模式下，銀行、保險(xiǎn)公司、借款人（投保人）三者風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等。投保人要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，但身故賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶殂y行；保險(xiǎn)公司既要支付手續(xù)費(fèi)，又要全部承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；而銀行既降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)，又獲得了可觀的中間收入。此類業(yè)務(wù)如果采用貸款保證保險(xiǎn)的形式開(kāi)展則更為合理，即由貸款銀行作為投保人，為銀行貸款業(yè)務(wù)投保，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行自行承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在貸款人無(wú)法及時(shí)足額還款時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，建議下一步引導(dǎo)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)包括小額農(nóng)貸保證保險(xiǎn)在內(nèi)的更多的保證險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)反映出來(lái)的潛在保險(xiǎn)需求，找準(zhǔn)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)。