導(dǎo)語：防范金融風(fēng)險(xiǎn)及其有序轉(zhuǎn)移一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近幾年來，隨著我國金融業(yè)的發(fā)展。融資工具不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，為推動(dòng)和促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了很大作用。但由于金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中沒有得到合理引導(dǎo)與有效控制，缺乏有力的金融監(jiān)管，國家銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良資產(chǎn)比重居高不下；部分非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營虧損嚴(yán)重，業(yè)務(wù)機(jī)制建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展，多年積聚下來的問題和矛盾日趨暴露。在一定范圍內(nèi)形成金融風(fēng)險(xiǎn)的相對性依然存在。在金融對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用不斷增加的今天，金融風(fēng)險(xiǎn)對國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潛在的威脅也日益突出。近幾年墨西哥金融危機(jī)，巴林銀行倒閉，日本金融風(fēng)波、東南亞金融危機(jī)等發(fā)生，給我們以不斷地警示。金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解已經(jīng)成為當(dāng)前我國宏觀金融調(diào)控的一項(xiàng)十分重要的緊迫的任務(wù)。市場是交換和分配的場所，它在交換和分配收益的同時(shí)，也交換和分配風(fēng)險(xiǎn)，所以完善的市場機(jī)制也是一種風(fēng)險(xiǎn)有序的分配的機(jī)制。我國是一個(gè)市場環(huán)境很不健全的國家，計(jì)劃體制痕跡在目前的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中還很深，商業(yè)銀行的貸款還非商業(yè)化。銀行貸款市場成了社會(huì)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最后轉(zhuǎn)移場所，加上我國的大部分商業(yè)銀行信用由國家或各級政府信用支撐，所以更具有強(qiáng)大的積聚和推延風(fēng)險(xiǎn)的功能。

1、國企改革的結(jié)果直接影響銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

我國經(jīng)濟(jì)改革時(shí)間還不長，民間尚沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來吸納和配合國企改革，所以目前情況下要加快國企改革的步伐，其結(jié)果則是銀行還必須來承擔(dān)改革的成本。而國有企業(yè)是我國目前權(quán)利邊界最不清晰的經(jīng)濟(jì)主體，風(fēng)險(xiǎn)和利益不為同一主體，所以風(fēng)險(xiǎn)和利益產(chǎn)生是極不對稱的，體制性風(fēng)險(xiǎn)便是我國信貸市場上最大的風(fēng)險(xiǎn)源。

1、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的市場化環(huán)境建立滯后

首先，缺乏嚴(yán)格規(guī)范的準(zhǔn)入制度和及時(shí)有效地退出機(jī)制。其次，我國資本市場的發(fā)展還不足以吸納經(jīng)濟(jì)主體的各類風(fēng)險(xiǎn)，股市、期市、債市規(guī)模、范圍還非常有限，而且，考慮各種宏觀因素，政策限制還非常強(qiáng)大，還無法來分流和吸納廣大的民間經(jīng)濟(jì)主體所產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)。再次，保險(xiǎn)市場國覆蓋的范圍還非常有限，人為因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)還不被保險(xiǎn)公司購買。同時(shí)，我國法律不健全及執(zhí)行體系尚不嚴(yán)密，往往使風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體一再錯(cuò)位。

2、經(jīng)濟(jì)主體信息的接收，處理水平低下，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)

我國的經(jīng)濟(jì)主體信息由于開放渠道比較單一，經(jīng)濟(jì)的增長一般呈現(xiàn)緩慢，加之各類經(jīng)濟(jì)主體對世界經(jīng)濟(jì)最新信息的接收、分析，判斷的能力和水平不高，形成風(fēng)險(xiǎn)的外部環(huán)境。

4、信貸軟約束是敗德行為叢生的主要原因

我國銀行信貸對借款人行為的約束很少，保障信貸安全的措施非常脆弱。貸前由于信息的嚴(yán)重不對稱，往往使信貸款陷入預(yù)設(shè)的陷阱之中，而信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范預(yù)案又非常不充分，更為嚴(yán)重的的信貸操作檢員對人貸款質(zhì)量好壞不負(fù)絕對責(zé)任。在貸款操作上又出現(xiàn)了利益風(fēng)險(xiǎn)主體不統(tǒng)一的現(xiàn)象，接納風(fēng)險(xiǎn)甚至成了謀取利益的工具，信譽(yù)本來就不著的人照樣可以不斷取得貸款是一例，貸款約束在貸前就開始軟化。同時(shí)，由于銀行之間缺乏溝通，社會(huì)對信用約束缺乏強(qiáng)有力的保障，未形成一張風(fēng)險(xiǎn)防范之網(wǎng)，使得敗德行為者制造的風(fēng)險(xiǎn)能在銀行、社會(huì)間流轉(zhuǎn)，實(shí)質(zhì)上起到了保護(hù)敗德行為者的作用，社會(huì)環(huán)境對信貸上的敗德行為制約非常有限。

5、業(yè)銀行無權(quán)對貸款根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)

我國利率政策是全國上下一致，這種政策很不利于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是我國銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范成本過高，目前“一刀切”的利差不足以補(bǔ)償；二是貸款定價(jià)上的“一刀切”，反而淡化了貸款操作人員了解信息，消除不確定性而帶來的利益沖動(dòng)；三是不同風(fēng)險(xiǎn)對象采用的同一價(jià)格水平，反而熨平了借款人在進(jìn)行貸款價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)收益比較時(shí)反饋的信息，尤其是敗德行為者在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不顧貸款價(jià)格的逆向選擇傾向，更不易被貸款人所察覺。在我國條件下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制可以從以下方面入手。（1）建立必要的宏觀環(huán)境，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制中一個(gè)主要原則應(yīng)是將利益和風(fēng)險(xiǎn)主體合二為一。建立有秩序的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移市場，健全破產(chǎn)等有效及時(shí)的退出機(jī)制，除讓風(fēng)險(xiǎn)主體在積累定量風(fēng)險(xiǎn)后盡快推出外，讓債權(quán)人也成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體之一；同時(shí)加快健全和開放資本市場，讓資本市場來有序地吸納和分散風(fēng)險(xiǎn)；增強(qiáng)保險(xiǎn)市場的覆蓋能力。給銀行信貸充分的商業(yè)化選擇自主權(quán)。這里主要包括貸款對象的選擇權(quán)，貸款對象風(fēng)險(xiǎn)不同的定價(jià)權(quán)。建立這些宏觀環(huán)境，主要是為了讓風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移秩序化，市場化，不讓銀行信貸市場成為無序化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中最后的買單者。（2）商業(yè)銀行信貸控制外部風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移性風(fēng)險(xiǎn)，長期以來由于銀行信貸的軟約束，各類社會(huì)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)直接向銀行轉(zhuǎn)嫁。在良好的宏觀信貸環(huán)境沒有建立之前，如何設(shè)置“防火墻”，堵截風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，防止銀行信貸盡量少受侵蝕，變得非常重要。商業(yè)銀行應(yīng)選擇與自己管理資源及規(guī)模相適應(yīng)的業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)對象。商業(yè)銀行的各級分支行必須對自己的管理資源及自身的業(yè)務(wù)規(guī)模有清醒認(rèn)識。尤其應(yīng)該對自己的風(fēng)險(xiǎn)可控水平進(jìn)行測量，如分析自己的人力資源及科技水平，評定對業(yè)務(wù)對象信息的可掌握水平和利用信息消除信貸中不確定性的水平，然后才來進(jìn)行合理的業(yè)務(wù)定位，也即通過對象的選擇來排除大部分自己不可控的風(fēng)險(xiǎn)在外。由各地人行牽頭，建立風(fēng)險(xiǎn)客戶信息共享系統(tǒng)，對信用差，本身又缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力的客戶，尤其是將那些無意進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的客人列入黑名單，同業(yè)間率先拉起大網(wǎng)，堅(jiān)決地拒風(fēng)險(xiǎn)于銀行門外，不允許經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過包裝在銀行間流轉(zhuǎn)。（3）商業(yè)銀行信貸控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的生成。借款人與貸款人天然地存在著不對稱信息，信貸操作人員在不具備風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的情況下，也有隱瞞貸款質(zhì)量信息的動(dòng)機(jī)。根據(jù)這一情況和風(fēng)險(xiǎn)原則，銀行內(nèi)控制度的設(shè)計(jì)應(yīng)立足于風(fēng)險(xiǎn)和利益一起被分解到每個(gè)操作者身上，以此作為操作者自覺汲取信息的動(dòng)力。否則，內(nèi)控制度是不可能真正到位的。建立風(fēng)險(xiǎn)與利益對等的風(fēng)險(xiǎn)分級管理的內(nèi)控機(jī)制。才能使每筆銀行信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)都有相應(yīng)承擔(dān)的主體，而其又是利益（經(jīng)濟(jì)和行政）的主體，這樣，風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也被管理所利用，成為操作者在操作中規(guī)避化解風(fēng)險(xiǎn)的一種強(qiáng)大的推動(dòng)。對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分解后，銀行還必須建立風(fēng)險(xiǎn)狀況統(tǒng)計(jì)、檢查、考核體系，分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況后作出及時(shí)必要的調(diào)查。如調(diào)整信貸審批權(quán)限，以對信貸員對貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力作出評價(jià)；及時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)控制狀況作出經(jīng)濟(jì)扣罰或獎(jiǎng)勵(lì)等，以對操作人員的風(fēng)險(xiǎn)控制狀況作出即時(shí)評價(jià)，才不致于將風(fēng)險(xiǎn)控制又流于形式。

總之，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，仍是金融部門的一項(xiàng)長期戰(zhàn)略任務(wù)。實(shí)施這一戰(zhàn)略任務(wù)，必須建立合乎市場規(guī)律和貸款對象的貸款定價(jià)體系；建立嚴(yán)格規(guī)范的準(zhǔn)入制度和及時(shí)有效的退出機(jī)制；建立風(fēng)險(xiǎn)與利益對等的風(fēng)險(xiǎn)分級管理的內(nèi)控機(jī)制，才能有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步保證和促進(jìn)金融事業(yè)的健康發(fā)展。