導(dǎo)語：小企業(yè)融資工作指導(dǎo)意見一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為切實改善小企業(yè)融資服務(wù)，加快小企業(yè)發(fā)展步伐，促進經(jīng)濟又好又快發(fā)展，根據(jù)中國銀監(jiān)會關(guān)于《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實際，制定本實施意見。

一、改善小企業(yè)融資服務(wù)的指導(dǎo)思想和工作原則

（一）堅持以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和黨的十七大精神為指導(dǎo)，全面貫徹落實科學發(fā)展觀，尊重市場在資金配置方面的基礎(chǔ)地位，充分發(fā)揮政策激勵導(dǎo)向作用，支持銀行大力開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建立政府主導(dǎo)，部門各負其責，以銀行直接融資為主、多條融資渠道并舉的小企業(yè)融資服務(wù)體系，切實改善小企業(yè)投融資服務(wù)環(huán)境。

（二）銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險和市場化運作的原則，堅持積極創(chuàng)新、風險可控、制度先行的經(jīng)營方針。既要適度發(fā)展又要防范風險，避免盲目性和隨意性，在風險可控的前提下，實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。

（三）銀行重點扶持的小企業(yè)類型和方向是：1．銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售總額3000萬元（含）以下的企業(yè)。2．為全市三大基地、五大產(chǎn)業(yè)群建設(shè)配套的小企業(yè)，為市重點企業(yè)配套的小企業(yè)，成長型企業(yè)和成熟型“精、專、特、新”企業(yè)。

二、明確發(fā)展目標，切實改進服務(wù)措施

（四）銀行要明確小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展目標、發(fā)展方向和競爭優(yōu)勢，采取有效措施，確保小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有實質(zhì)性進展。各商業(yè)銀行以支行為單位，農(nóng)村信用社以縣聯(lián)社為單位，每年要新增一定數(shù)量的小企業(yè)貸款戶數(shù)。銀行可根據(jù)自身業(yè)務(wù)開展情況確定小企業(yè)貸款在年度放款計劃中的比例，下達貸款營銷指標。銀監(jiān)部門要加強跟蹤監(jiān)測、督促落實。銀行要積極建立小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，采取銀企懇談會、產(chǎn)品推介會、項目洽談會等有效形式營銷金融產(chǎn)品，推進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展。

（五）銀行對小企業(yè)的融資服務(wù)，包括各類貸款業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。要根據(jù)小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、擔保方式等要素的不同，提供流動資金貸款、周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)，信用卡透支、法人賬戶透支、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等不同的產(chǎn)品組合服務(wù)。

鼓勵小企業(yè)積極拓展融資渠道，在政策法規(guī)許可的范圍內(nèi)發(fā)展直接融資業(yè)務(wù)及運用信托等其他金融工具融通資金。

（六）銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，設(shè)立專門機構(gòu)或指定專人負責小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建立專業(yè)化信貸隊伍，專門負責小企業(yè)貸款的營銷、管理和清收等工作。鼓勵銀行開辦特色支行專司小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。銀行要建立健全培訓和管理制度，對相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行定期培訓，實行動態(tài)管理。實行小企業(yè)客戶經(jīng)理負責制，落實雙人管理制度，兩位客戶經(jīng)理共管一批客戶。要開發(fā)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，建立適應(yīng)小企業(yè)經(jīng)營特點的信用評級、業(yè)務(wù)流程、風險分類和呆賬核銷等制度。開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的銀行要按照分類管理、分賬核算的原則，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實行單獨考核，運用管理會計的方法單獨核算小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本和效益。

（七）銀行要簡化審批程序，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)最多實行兩級審批。實行限時服務(wù)制度，對規(guī)定額度以下的貸款申請必須在規(guī)定時限內(nèi)給予明確答復(fù)。建立適應(yīng)小企業(yè)資金需求特點的授信管理體系。在控制風險的前提下，可采取集中審批或轉(zhuǎn)授權(quán)下放貸款審批權(quán)等方式，增加基層銀行的貸款自主權(quán)和積極性。對重點小企業(yè)客戶，根據(jù)其信用情況實行額度授信，簡化審批手續(xù)，實現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運作流程的標準化、簡約化，提供快捷服務(wù)。

對于小企業(yè)的貸款申請，銀行在審核其財務(wù)報表、商業(yè)計劃等書面文件的基礎(chǔ)上，要注重現(xiàn)場調(diào)查，收集借款企業(yè)業(yè)主或主要股東個人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營管理情況、市場前景等非財務(wù)信息，綜合分析判斷。

（八）對小企業(yè)貸款，銀行可接受房產(chǎn)和商鋪抵押，商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉單、提單質(zhì)押，基金份額、股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨質(zhì)押，資信良好企業(yè)供銷合同質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個人財產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔保等。可充分利用經(jīng)營業(yè)主聯(lián)戶擔保、經(jīng)濟聯(lián)合體擔保、借助出口信用保險代替擔保等新型貸款擔保形式，對獲得國家財政貼息、創(chuàng)業(yè)投資基金和科技型小企業(yè)創(chuàng)新基金等支持的小企業(yè)，或?qū)I(yè)擔保機構(gòu)提供擔保的小企業(yè)給予授信支持。

鼓勵和支持小企業(yè)擔保機構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)其健全法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部風險控制體系。在有效防范擔保風險的前提下，鼓勵銀行擴大與小企業(yè)擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。

（九）銀行要針對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點，建立激勵約束機制，制定專門的業(yè)績考核辦法，使小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員的收入分配與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標掛鉤?？筛鶕?jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)風險特點，推行“三包一掛鉤”制度，即：包發(fā)放、包清收、包管理，與個人績效掛鉤，充分調(diào)動小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員的工作積極性。

三、完善貸款管理，加強風險防控

（十）銀行要引入貸款利率風險定價機制，在法律和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)風險水平、籌資成本、資本回報等因素自主確定小企業(yè)貸款利率，并根據(jù)市場風險變化靈活調(diào)整，實行差別利率。貸款期限和償還方式，可根據(jù)小企業(yè)的資金流量特點，采取分期定額利隨本清的方式，靈活滿足小企業(yè)借款需求。要根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程特點設(shè)計風險控制體系，建立和完善內(nèi)控制度，制定風險控制措施，與借款企業(yè)保持密切的工作聯(lián)系，及時掌握企業(yè)動態(tài)，加強貸后跟蹤管理。要充分考慮小企業(yè)貸款風險相對較高的因素，建立不同于大企業(yè)的貸款風險管理和撥備制度。

（十一）銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，必須完成盡職調(diào)查工作。信貸人員向?qū)徍瞬块T提交的書面貸款建議中要說明貸款申請人是否為自己的關(guān)系人，并對貸款建議所含信息的真實性、全面性和可靠性負責。銀行要建立企業(yè)信用狀況檔案，采取激勵和約束措施強化小企業(yè)信用意識。對還款記錄良好的，可在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予優(yōu)惠；對還款記錄不好或惡意逃廢銀行債務(wù)的，除根據(jù)合同停止放款，加緊催收欠款及加收高額罰息外，還可向市銀行業(yè)金融債權(quán)管理辦公室提出對其采取社會曝光、業(yè)界信用警示通報等警示性措施，必要時可采取聯(lián)合制裁措施。要建立和完善小企業(yè)貸款問責與免責制度，按照《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》要求，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的各項活動定期檢查和稽核，落實盡職和免責的規(guī)定，根據(jù)實際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責任人相應(yīng)責任。

（十二）銀行要采取專門的報表格式，定期向銀監(jiān)部門報送小企業(yè)貸款金額、逾期率、損失率、貸款展期和重組率等相關(guān)信息資料。重大事項要隨時報告。要建立小企業(yè)違約信息共享機制，加強與銀監(jiān)部門的信息溝通，對逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)進行通報，對惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)進行聯(lián)合制裁，切實維護銀行合法權(quán)益。

四、加強部門協(xié)作，充分發(fā)揮監(jiān)管職能

（十三）銀監(jiān)部門要加強對銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促銀行調(diào)整經(jīng)營策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。對開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的銀行，在機構(gòu)設(shè)置、市場準入、業(yè)務(wù)審批等方面采取鼓勵性監(jiān)管措施，積極為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展較好的銀行，要在政策允許的前提下，采取簡化審批程序、降低審批門檻、優(yōu)先審批等方式對其進行支持。對已經(jīng)承諾開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)并規(guī)定了數(shù)量指標的銀行，要加強跟蹤考核，凡是不能完成預(yù)定承諾的，應(yīng)向其發(fā)出監(jiān)管建議，并通報其上級管理部門。

（十四）發(fā)展改革等綜合經(jīng)濟管理部門要定期國家有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、行業(yè)技術(shù)標準等政策信息，幫助小企業(yè)有效規(guī)避政策風險，指導(dǎo)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)社會資金合理有序流動。中小企業(yè)主管部門要定期組織對小企業(yè)所有者、管理人員、財務(wù)管理人員進行業(yè)務(wù)培訓，促使其提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范經(jīng)營管理和財務(wù)信息，緩解銀企信息不對稱現(xiàn)象。工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等有關(guān)部門要在稅費征收、信息交流、政策咨詢、人員培訓等方面為改善小企業(yè)貸款融資創(chuàng)造寬松有利的環(huán)境。

（十五）銀監(jiān)部門和中小企業(yè)主管部門要牽頭組織有關(guān)部門，定期召開銀企合作調(diào)度會和業(yè)務(wù)推介會，協(xié)調(diào)解決小企業(yè)融資工作中出現(xiàn)的問題。

本意見所稱的銀行包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構(gòu)。各銀行要根據(jù)本意見制定實施細則和操作規(guī)程，試點推行。